保險(xiǎn)公司管理制度匯編精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)公司管理制度匯編范文

關(guān)鍵詞：促進(jìn)；健康保險(xiǎn)；建議

中圖分類號(hào)：F84

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：論促進(jìn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的策略

收錄日期：2013年2月5日

在許多國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)構(gòu)成以及國(guó)民醫(yī)療保障體系構(gòu)成中，商業(yè)健康保險(xiǎn)都是一個(gè)不可或缺的組成部分。近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和社會(huì)結(jié)構(gòu)發(fā)生重大調(diào)整，人們的保健意識(shí)也逐漸增強(qiáng)，健康保險(xiǎn)作為這種新的消費(fèi)需求的重要載體，正日益受到人們的青睞。雖然我國(guó)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度已基本建立，但是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障程度較低，通過(guò)健康保險(xiǎn)提高國(guó)民的醫(yī)療保障水平具有直接的現(xiàn)實(shí)意義；要切實(shí)推動(dòng)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的良性發(fā)展，就必須把研究和發(fā)展有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，切實(shí)解決制約商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的問(wèn)題。

一、商業(yè)健康保險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)及現(xiàn)實(shí)意義

（一）理論基礎(chǔ)。健康保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的歷史過(guò)程，從以傳統(tǒng)的補(bǔ)償型健康保險(xiǎn)為主，到以有效控制醫(yī)療費(fèi)用為主，最后到以客戶為中心，提供健康信息、預(yù)防保健、疾病管理和病歷管理的健康管理。

我國(guó)的健康險(xiǎn)最早始于1982年，為中國(guó)人民保險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種，此后，隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐漸成熟和社會(huì)保障制度改革的不斷深化，中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始全面展開(kāi)，短短的幾年之內(nèi)，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司和其他中外保險(xiǎn)公司已經(jīng)在最初定額給付的重大疾病保險(xiǎn)和附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)出住院津貼保險(xiǎn)、住院費(fèi)用保險(xiǎn)和高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)等一系列健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

健康險(xiǎn)定義具體在不同國(guó)家、不同公司的實(shí)際情況各有差異。在我國(guó)，《保險(xiǎn)知識(shí)讀本》中定義健康保險(xiǎn)為：“以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)?！敝袊?guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)2000年所發(fā)的《關(guān)于印發(fā)的通知》（保監(jiān)發(fā)[2000]42號(hào)）則作了如下分類：“按保險(xiǎn)責(zé)任，健康保險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)?！?006年6月12日中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席辦公會(huì)審議通過(guò)的《健康保險(xiǎn)管理辦法》則如下定義：“本辦法所稱健康保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司通過(guò)疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)?！?/p>

（二）商業(yè)健康保險(xiǎn)的保障優(yōu)勢(shì)及其社會(huì)職能。由于我國(guó)當(dāng)前的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度還不很健全，中國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)有著重要而又特殊的地位和作用。具體保障優(yōu)勢(shì)：一是有效分散風(fēng)險(xiǎn)；二是提供多樣化和個(gè)性化服務(wù)產(chǎn)品；三是合理控制費(fèi)用；四是提高管理效率；五是提供精算技術(shù)支持；六是預(yù)防疾病發(fā)生。商業(yè)健康保險(xiǎn)的強(qiáng)大社會(huì)職能：一是有利于健全社會(huì)保障體系，完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制；二是有利于支持醫(yī)療衛(wèi)生體制改革，促進(jìn)公共衛(wèi)生服務(wù)體系的形成；三是有利于滿足健康保障需求，提高人民生活質(zhì)量；四是有利于增強(qiáng)消費(fèi)信心，拉動(dòng)消費(fèi)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）有利的發(fā)展環(huán)境。改革開(kāi)放20多年來(lái)，我國(guó)居民的生活水平得到顯著改善。從1991年至2011年，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)了20.65倍，人均GDP增長(zhǎng)17.54倍，為居民收入增長(zhǎng)提供了巨大的推動(dòng)力，加速了人們對(duì)享受醫(yī)療保健、尋求身心健康需求的釋放。

1998年12月，國(guó)務(wù)院在認(rèn)真總結(jié)近幾年來(lái)醫(yī)改試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，頒布了《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》，指出：“超過(guò)最高支付限額的醫(yī)療費(fèi)用可以通過(guò)商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)等途徑解決?！?002年12月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加快健康保險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出了加快發(fā)展健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、加強(qiáng)健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和管理的原則要求。2006年9月1日起施行的《健康保險(xiǎn)管理辦法》，對(duì)其經(jīng)營(yíng)管理、產(chǎn)品管理、銷售管理、精算要求和再保險(xiǎn)管理做出了明確規(guī)定。以上都為健康保險(xiǎn)的騰飛奠定了基礎(chǔ)。2012年8月，國(guó)家發(fā)展改革委、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人力資源社會(huì)保障部、民政部、保監(jiān)會(huì)等六部委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（發(fā)改社會(huì)[2012]2605號(hào)），將原城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)合并為城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上就開(kāi)辦大病醫(yī)療保險(xiǎn)從開(kāi)辦模式、資金來(lái)源、保障程度等方面進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，目前各省、自治區(qū)、直轄市都在分頭制定各自的實(shí)施方案。

（二）中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)存在的問(wèn)題。雖然中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)已經(jīng)有相當(dāng)規(guī)模的保費(fèi)收入和逐年高企的增長(zhǎng)速度不容置疑，但仍面臨以下問(wèn)題：一是政策層面的支持力度不夠，法律體系不夠健全；二是行業(yè)內(nèi)外對(duì)健康險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)都還有待提高；三是專業(yè)能力缺乏，保險(xiǎn)公司架構(gòu)的不完善，專業(yè)性、獨(dú)立性的健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式尚未形成，行業(yè)監(jiān)管的能力有限。

三、促進(jìn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的策略

正是由于我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)在快速發(fā)展的情況下，仍存在著多個(gè)層面的不足和問(wèn)題，同時(shí)還面臨著保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的巨大壓力，所以促進(jìn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展必須求真務(wù)實(shí)，實(shí)事求是。

（一）國(guó)家對(duì)健康保險(xiǎn)行業(yè)給予大力支持和正確引導(dǎo)。一要做好行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，樹(shù)立長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略。要明確戰(zhàn)略與社會(huì)職能和行業(yè)利益是否一致，戰(zhàn)略是否能帶來(lái)長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)效益，做出投資、收購(gòu)、合并以及經(jīng)營(yíng)方式等戰(zhàn)略選擇；二要營(yíng)造寬松的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境。給予商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)有的社會(huì)地位；在財(cái)稅政策方面給予支持，提高商業(yè)健康保險(xiǎn)的社會(huì)認(rèn)同感，引導(dǎo)公民健康意識(shí)；三要探尋以專業(yè)化經(jīng)營(yíng)為主體、多種經(jīng)營(yíng)模式并存的行業(yè)體系；進(jìn)一步促進(jìn)現(xiàn)有保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，盡快設(shè)立專業(yè)化的健康保險(xiǎn)公司，同時(shí)適度發(fā)展合作社性質(zhì)的健康保險(xiǎn)組織。

（二）緊隨國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展潮流，借鑒國(guó)際健康保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)。一要處理好外延式發(fā)展與內(nèi)涵式發(fā)展的關(guān)系。注重內(nèi)涵式發(fā)展，在其承保能力允許的范圍內(nèi)，注重業(yè)務(wù)的質(zhì)量，保持保費(fèi)規(guī)模的穩(wěn)定增長(zhǎng)；二要建立與國(guó)際慣例相一致的保險(xiǎn)制度，在保險(xiǎn)合同、主要條款、產(chǎn)品定價(jià)等方面應(yīng)當(dāng)遵循國(guó)際慣例；三要建立與國(guó)際慣例相吻合的市場(chǎng)環(huán)境，做到保險(xiǎn)公司的組織形式多元化，評(píng)估機(jī)構(gòu)專業(yè)化、市場(chǎng)化，市場(chǎng)規(guī)則透明化和公正化；四是引入國(guó)外醫(yī)療保險(xiǎn)成熟條款，如協(xié)調(diào)給付條款、慣常合理費(fèi)用條款、既存狀況條款、止損條款，等等。

（三）商業(yè)健康險(xiǎn)行業(yè)自身實(shí)現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理與運(yùn)作。首先，要實(shí)現(xiàn)服務(wù)與管理的專業(yè)化；必須調(diào)整內(nèi)部組織和業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新管理技術(shù)和模式，不斷提高管理服務(wù)的質(zhì)量和效率，努力使價(jià)值鏈中的所有功能都能夠了解、服務(wù)和滿足顧客，每一個(gè)環(huán)節(jié)貼近市場(chǎng)。實(shí)現(xiàn)全程質(zhì)量管理；實(shí)現(xiàn)管理服務(wù)技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化，在承保過(guò)程、服務(wù)過(guò)程、理賠過(guò)程上實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理。在具體的實(shí)踐中，要充分利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，要與醫(yī)療組織進(jìn)行信息聯(lián)網(wǎng)，分步搭建健康管理平臺(tái)。其次，行業(yè)內(nèi)部誠(chéng)信體系建設(shè)專業(yè)化。要完善我國(guó)健康保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)，建立剛性的誠(chéng)信管理制度和信息采集及披露制度，不斷完善《保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》，研究制定《商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)管理暫行辦法規(guī)定》、《商業(yè)健康保險(xiǎn)管理辦法》等，為健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。再次，實(shí)現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)控制的專業(yè)化。一方面保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快形成“利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”機(jī)制，形成利益共同體；此外，還要通過(guò)一系列硬指標(biāo)規(guī)范醫(yī)院、保險(xiǎn)公司的行為，建立完善健康險(xiǎn)的專業(yè)化標(biāo)準(zhǔn)體系和醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管理體系、技術(shù)指標(biāo)體系、風(fēng)險(xiǎn)控制體系等形成一個(gè)“硬約束”體系，從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)。最后，還必須實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品營(yíng)銷策略專業(yè)化以及人才資源專業(yè)化。一是做好產(chǎn)品效益評(píng)估、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、需求研究；二是應(yīng)該雙管齊下，有計(jì)劃、有步驟地引進(jìn)和儲(chǔ)備一批優(yōu)秀管理人才，建立醫(yī)療保險(xiǎn)各類人員的專業(yè)評(píng)聘體系、專業(yè)培訓(xùn)體系和考核系統(tǒng)。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]張肖敏，醫(yī)療保險(xiǎn)基本理論與實(shí)踐[M]，世界醫(yī)藥出版社，1999

[2]蔡仁華，中國(guó)醫(yī)療保障制度改革實(shí)用全書(shū)[M]，中國(guó)人事出版社，1998

[3]陳風(fēng)志，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革實(shí)用手冊(cè)[M]，地震出版社，1999

第2篇：保險(xiǎn)公司管理制度匯編范文

中圖分類號(hào):R749.052 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1000-6729(2010)002-0081-06

doi:10.3969/j.issn.1000-6729.2010.02.001

受德中心理治療研究院(GermanChinese Academy for Psychotherapy,德文簡(jiǎn)稱DCAP)等單位的邀請(qǐng),中國(guó)醫(yī)院協(xié)會(huì)組織心理治療考察團(tuán)于2008年11月30日至12月7日訪問(wèn)了德國(guó)。代表團(tuán)在德國(guó)期間訪問(wèn)了德國(guó)衛(wèi)生部,參觀了德國(guó)的心身醫(yī)院、精神病醫(yī)院,與衛(wèi)生部官員、保險(xiǎn)公司、大學(xué)和心理健康保健系統(tǒng)的重要專家進(jìn)行了廣泛深入的研討。代表團(tuán)在德國(guó)的訪問(wèn)過(guò)程中,德中心理治療研究院主席Margarete HaassWiesegart和Alf Gerlach博士全程陪同。研究院的多位德國(guó)著名的心理治療專家Wolfgang Senf,Tomas Plnkers,Thomas Fydrich,Alf Gerlach,Ansagar Lottermann等為代表團(tuán)做了學(xué)術(shù)演講。

德國(guó)是開(kāi)展心理治療最早的國(guó)家之一,其心理治療服務(wù)管理已有約100年的發(fā)展歷史。心理治療發(fā)展的里程碑是1998年德國(guó)聯(lián)邦政府頒布的《心理學(xué)心理治療師和兒童青少年心理治療師法》。該法律確立了心理學(xué)的心理治療師職業(yè),確定經(jīng)過(guò)培訓(xùn)并考核合格的非醫(yī)學(xué)背景的心理學(xué)或者社會(huì)教育學(xué)專業(yè)人員可從事心理治療工作。心理學(xué)的心理治療師獲得了與精神科醫(yī)師、心身醫(yī)學(xué)科醫(yī)師一道,在醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域內(nèi)向成人患者或者兒童青少年患者提供心理治療的執(zhí)業(yè)資格,并建立相應(yīng)管理制度,健全了相應(yīng)的健康保險(xiǎn)付費(fèi)機(jī)制。本文將結(jié)合訪問(wèn)的情況與相關(guān)資料,重點(diǎn)介紹德國(guó)對(duì)心理學(xué)的心理治療師的培訓(xùn)要求和管理模式,為中國(guó)發(fā)展心理治療的教育培訓(xùn)及健全管理體系提供借鑒和參考。

1 德國(guó)心理治療歷史及心理治療立法

弗洛伊德在19世紀(jì)末、20世紀(jì)初于奧地利創(chuàng)立的精神分析學(xué)說(shuō)很快在德國(guó)傳播。1910年,德國(guó)建立了第一個(gè)相關(guān)組織:柏林精神分析組織(Berlin Psychoanalytical Organization,德文縮寫(xiě)B(tài)PV,于1926年改為德國(guó)精神分析學(xué)會(huì),German Psychoanalytic Society,德文縮寫(xiě)為DPG)[1]。

20世紀(jì)20年代德國(guó)相繼開(kāi)辦了第一個(gè)精神分析門(mén)診和第一家精神分析醫(yī)院。同一時(shí)期,Georg Groddeck在BadenBaden開(kāi)設(shè)了第一家接受住院病人的心身治療診所。這一時(shí)期許多德國(guó)的精神科醫(yī)生對(duì)心理治療和精神分析發(fā)生興趣,他們開(kāi)始講授相關(guān)課程,并出版了一批心理治療的教科書(shū)[1]。盡管官方的精神病學(xué)組織一直排斥心理治療,使其一直獨(dú)立于精神病學(xué),但1927年,第一個(gè)醫(yī)生的心理治療組織(Allgemeine rztliche Gesellschaft für Psychotherapie)還是正式成立了[1]。

30年代,特別是1933年,在納粹勢(shì)力的影響下,DPG學(xué)會(huì)有許多猶太籍成員被殺害,1936年這一學(xué)會(huì)被迫解散[1]。這一時(shí)期許多猶太籍精神科醫(yī)生和心理治療師移居其他國(guó)家,柏林的精神分析診所也被迫關(guān)閉。在納粹時(shí)期,有大批的精神病人被殺害。直到第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后,心理治療才在德國(guó)重新得到發(fā)展。

1945-1950年,德國(guó)的幾個(gè)與心理分析和心理治療相關(guān)的組織成立,1945年柏林成立了第一個(gè)由政府資助的精神分析診所。1946年柏林成立了第一個(gè)由保險(xiǎn)公司開(kāi)設(shè)的心理疾病研究所(Versicherungsanstalt Berlin) ,此研究所對(duì)心理動(dòng)力學(xué)治療的有效性進(jìn)行了研究。60年代初,Annemarie Duhrssen及其同事的研究證明了心理動(dòng)力學(xué)治療的有效性,這使得心理治療指南于1967年進(jìn)入法定的健康治療體系[1]。

從1957年開(kāi)始,經(jīng)過(guò)培訓(xùn)的醫(yī)生可以“心理治療”的名義工作,1978 “精神分析”學(xué)派的理論和治療被認(rèn)可,醫(yī)生開(kāi)始以“精神分析”的名義從事心理治療工作。1945年以后,德國(guó)出現(xiàn)了大批以心理治療或精神分析為名稱的醫(yī)院或科室;50年代開(kāi)始,在德國(guó)涌現(xiàn)出許多心身治療醫(yī)院。這些醫(yī)院和科室最初都是以精神分析理論為基礎(chǔ)進(jìn)行治療,到80年代,特別是1987年,行為治療成為第二個(gè)被認(rèn)可的治療學(xué)派后,開(kāi)始了以認(rèn)知行為治療為理論基礎(chǔ)的心理治療工作[1]。

1967年心理治療指南進(jìn)入了德國(guó)政府制定的法定的健康治療體系之后,由醫(yī)生提供的精神分析治療在部分健康保險(xiǎn)公司列入了可以報(bào)銷的治療項(xiàng)目[2]。20世紀(jì)70年代后,由于患者對(duì)心理治療需求增加,而從事心理治療的醫(yī)師數(shù)量不足,德國(guó)開(kāi)始探索非醫(yī)療人員向患者提供心理治療的措施(1970年,當(dāng)時(shí)的東德建立了“心理治療?？漆t(yī)師”制度)。從1971年開(kāi)始,經(jīng)過(guò)心理治療培訓(xùn)的心理學(xué)工作者和教育學(xué)工作者,被允許與精神科醫(yī)生聯(lián)合進(jìn)行心理治療工作[3]。

1971年,德國(guó)政府聯(lián)邦議院任命成立了一個(gè)專家委員會(huì),致力于研究德國(guó)精神醫(yī)學(xué)狀況并為精神醫(yī)學(xué)的改革提出建議。1975年提交給德國(guó)聯(lián)邦議院的報(bào)告詳細(xì)描述了德國(guó)精神醫(yī)學(xué)的狀況,并為精神醫(yī)學(xué)的改革提出了建議。1980-1985年,聯(lián)邦政府在6個(gè)州實(shí)施了一項(xiàng)大型改革示范項(xiàng)目;并在1979-1986年,成立了一個(gè)顧問(wèn)委員會(huì),起草并撰寫(xiě)了精神醫(yī)學(xué)改革的計(jì)劃書(shū)。發(fā)表于1988年11月的計(jì)劃書(shū)中涉及了心理治療的概念、應(yīng)用領(lǐng)域和職責(zé)范圍,并在建議部分明確指出應(yīng)為在精神病學(xué)領(lǐng)域工作的心理治療師制定職業(yè)法規(guī) [4]。

1992年,在多方要求下,德國(guó)聯(lián)邦醫(yī)學(xué)協(xié)會(huì)( German Federal Medical Association) 在其第95屆年會(huì)上,決定成立一個(gè)新的專科醫(yī)師分支,即心理治療醫(yī)學(xué)的醫(yī)師( physicians for psychotherapeutic medicine)分支,其中包括精神病學(xué)和心理治療的?？漆t(yī)師以及兒童青少年精神病學(xué)和心理治療的?？漆t(yī)師。這個(gè)決定促進(jìn)了精神衛(wèi)生相關(guān)學(xué)科的教育改革,使心理治療的教學(xué)內(nèi)容成為醫(yī)學(xué)教育的重要內(nèi)容。自此,所有學(xué)習(xí)醫(yī)學(xué)的學(xué)生,其所學(xué)習(xí)的課程中必須包括心理治療醫(yī)學(xué)的課程[1]。

1998年德國(guó)聯(lián)邦政府正式頒布了《心理學(xué)的心理治療師和兒童青少年心理治療師法(The law for Psychological Psychotherapists and Childand YouthPsychotherapists)》[23](以下簡(jiǎn)稱心理治療師法)。按照該法律,經(jīng)過(guò)培訓(xùn)并考核合格的非醫(yī)學(xué)背景的心理學(xué)專業(yè)人員或社會(huì)教育學(xué)專業(yè)人員,具有向患者提供心理治療的執(zhí)業(yè)資格,并建立相應(yīng)管理制度,確立了心理學(xué)的心理治療師職業(yè),使醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域中由非醫(yī)療人員向患者提供心理治療合法化,同時(shí)健全了相應(yīng)的健康保險(xiǎn)付費(fèi)機(jī)制。自此法出臺(tái)后,那些沒(méi)有得到官方認(rèn)可而從事心理治療者不得再使用“心理治療師”的稱謂[1]?，F(xiàn)在,心理治療在德國(guó)作為醫(yī)學(xué)臨床治療的一部分,在心理治療師的培養(yǎng)、考核、從業(yè)管理制度等方面均有較高要求,管理嚴(yán)格。

2003年,德國(guó)將心身醫(yī)學(xué)的?？漆t(yī)師重新命名為心身醫(yī)學(xué)和心理治療?？漆t(yī)師[2]。心身醫(yī)學(xué)是從德國(guó)發(fā)展起來(lái)的一個(gè)專門(mén)學(xué)科,學(xué)習(xí)心身醫(yī)學(xué)的學(xué)生需要大學(xué)醫(yī)學(xué)系畢業(yè),同時(shí)進(jìn)行醫(yī)學(xué)和心理治療方面的培訓(xùn)。目前,德國(guó)許多醫(yī)院有心身醫(yī)學(xué)科,許多地區(qū)有心身醫(yī)學(xué)診所。與其他國(guó)家,尤其是英語(yǔ)國(guó)家不同,在德國(guó)、瑞士、奧地利,心身醫(yī)學(xué)科是與精神科平行的獨(dú)立臨床專科。這種格局有其歷史原因。最主要的是精神分析學(xué)說(shuō)的影響,以及精神病學(xué)界在納粹時(shí)代所犯的錯(cuò)誤。心身醫(yī)學(xué)十分強(qiáng)調(diào)心理治療,所以全稱為“心身醫(yī)學(xué)與心理治療學(xué)”;臨床科室稱為“心身醫(yī)學(xué)與心理治療科”,在醫(yī)院工作的心理學(xué)的心理治療師和心身醫(yī)學(xué)的?？漆t(yī)師共同在心身醫(yī)學(xué)與心理治療科工作。

2 心理學(xué)的心理治療師培訓(xùn)與心理治療師資格

2.1 心理治療與心理咨詢的區(qū)別

1998年德國(guó)制定的心理治療師法,確定了心理治療屬于醫(yī)學(xué)領(lǐng)域的服務(wù)內(nèi)容之一,心理治療人員在醫(yī)療機(jī)構(gòu)和私人診所進(jìn)行服務(wù),其服務(wù)費(fèi)用由病人的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付,這使得心理治療與心理咨詢?cè)诘聡?guó)得到明確的區(qū)分:心理咨詢工作通常在社區(qū)咨詢中心開(kāi)展,這些中心得到政府或慈善機(jī)構(gòu)的資助,服務(wù)是免費(fèi)進(jìn)行的。德國(guó)的心理咨詢服務(wù)對(duì)象為正常人群,而心理治療的服務(wù)對(duì)象是有明確診斷的病人。心理咨詢與心理治療在人員培訓(xùn)、從業(yè)機(jī)構(gòu)、經(jīng)費(fèi)來(lái)源等方面有很大區(qū)別,在管理方面也沒(méi)有心理治療那樣規(guī)范和嚴(yán)格。

2.2 不同類別的心理治療師及其培訓(xùn)途徑

心理治療師法出臺(tái)以后,允許心理學(xué)出身經(jīng)過(guò)系統(tǒng)心理治療訓(xùn)練的人員在醫(yī)療領(lǐng)域從事心理治療。以此法律為基礎(chǔ),心理治療師按其培訓(xùn)背景可分為兩類,心理學(xué)的心理治療師和醫(yī)學(xué)的心理治療師;按其專業(yè)培訓(xùn)內(nèi)容也可分為兩類,針對(duì)成人的心理治療師和兒童青少年(出生至21歲前)的心理治療師[1]。

希望成為心理治療師的人員,必須先在大學(xué)學(xué)習(xí)醫(yī)學(xué)或心理學(xué)。醫(yī)生中獲得心理治療師資格的途徑:精神科醫(yī)生要加心理治療培訓(xùn),其他科加心理治療培訓(xùn),或各科加兒童心理治療培訓(xùn)。大學(xué)中心理學(xué)專業(yè)畢業(yè)生(在德國(guó),本科學(xué)習(xí)通常為5年,畢業(yè)后得到的學(xué)位相當(dāng)于碩士,大學(xué)的學(xué)歷培養(yǎng)中沒(méi)有另外的碩士培訓(xùn))在參加政府認(rèn)可的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)或大學(xué)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的心理治療職業(yè)培訓(xùn)后,方可獲得心理治療師資格。兒童和青少年心理治療師,教育學(xué)背景者也可申請(qǐng)參加培訓(xùn)。不同教育背景人員在分別接受規(guī)定的培訓(xùn)課程后通過(guò)國(guó)家舉辦的考試可獲得心理治療師資質(zhì)(如圖1所示)。

到2007年德國(guó)共有19917名心理治療師,其中醫(yī)學(xué)背景的心理治療師4484人,約為所有心理治療師的25%;心理學(xué)的心理治療師共15433人(其中成人心理治療師12728人,兒童青少年治療師2705人)[5]。

2.3 心理學(xué)的心理治療師的培訓(xùn)及國(guó)家考試

目前德國(guó)共有173家獲得政府發(fā)放的許可提供心理治療培訓(xùn)的機(jī)構(gòu),其中33家在大學(xué)內(nèi),集中在柏林、海德堡、漢堡等4個(gè)城市。現(xiàn)在德國(guó)獲得聯(lián)邦心理治療科學(xué)委員會(huì)及社會(huì)保障委員會(huì)認(rèn)可的心理治療學(xué)派為心理動(dòng)力學(xué)和行為治療,各培訓(xùn)機(jī)構(gòu)可以在心理動(dòng)力學(xué)、行為治療中選擇一個(gè)方向進(jìn)行系統(tǒng)深入培訓(xùn)。對(duì)兒童、青少年心理治療師的培訓(xùn)也有嚴(yán)格的規(guī)定,其差別在于培訓(xùn)內(nèi)容偏重在成人或兒童和青少年。全德國(guó)現(xiàn)有100所機(jī)構(gòu)做心理動(dòng)力學(xué)培訓(xùn),73家做認(rèn)知行為治療培訓(xùn)。學(xué)習(xí)認(rèn)知行為的學(xué)生與學(xué)習(xí)心理動(dòng)力學(xué)的學(xué)生其數(shù)量比為3∶1[5]。

現(xiàn)在許多人希望參加心理治療的培訓(xùn)。申請(qǐng)者需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的考核和篩選,例如申請(qǐng)參加精神分析培訓(xùn)者需要經(jīng)過(guò)3次訪談的評(píng)估[6],通過(guò)者方可參加培訓(xùn);行為治療的培訓(xùn)也需要經(jīng)過(guò)2天的考核篩選[5]。因此,進(jìn)入心理治療培訓(xùn)者,通常都是心理學(xué)系或教育學(xué)系畢業(yè)生中的優(yōu)秀者。

對(duì)于心理學(xué)的心理治療師的培訓(xùn)分為5個(gè)部分。(1)理論部分:培訓(xùn)時(shí)間至少600小時(shí);(2)實(shí)踐培訓(xùn)部分:培訓(xùn)600小時(shí)為治療小時(shí)數(shù),另外接受督導(dǎo)150小時(shí);(3)臨床實(shí)踐部分:1800小時(shí),包括在精神病院工作600小時(shí),另外600小時(shí)在法定承認(rèn)的醫(yī)院或私人開(kāi)業(yè)門(mén)診的實(shí)踐,在心身醫(yī)院工作600小時(shí)等(通常在醫(yī)院對(duì)住院病人工作1200小時(shí),對(duì)門(mén)診病人工作600小時(shí),完成全部實(shí)踐小時(shí)數(shù)通常需要1.5年);(4)自我體驗(yàn)部分:120小時(shí);(5)其他理論學(xué)習(xí)及論文報(bào)告等930小時(shí)。共培訓(xùn)4200小時(shí)[5]。4200小時(shí)僅是政府規(guī)定的培訓(xùn)時(shí)間,在許多高水平培訓(xùn)機(jī)構(gòu)或大學(xué)中,對(duì)參加培訓(xùn)者的培訓(xùn)要求實(shí)際上高于這一標(biāo)準(zhǔn),精神分析培訓(xùn)所需要的時(shí)間比4200小時(shí)更長(zhǎng),培訓(xùn)更為嚴(yán)格[67]。按照政府規(guī)定,全日制培訓(xùn)需要3年,半脫產(chǎn)培訓(xùn)需要5年才能完成,而實(shí)際上要完成各培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)和要求,許多學(xué)生需要花費(fèi)更長(zhǎng)時(shí)間(完成心理動(dòng)力學(xué)培訓(xùn)平均約需要8.5年,完成認(rèn)知行為治療培訓(xùn)平均約需要5年時(shí)間)[5]。

學(xué)生經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)培訓(xùn)畢業(yè)后,須參加德國(guó)聯(lián)邦國(guó)家考試,通過(guò)后方可獲得心理治療師執(zhí)照?？荚嚢üP試(理論部分)和由3人專家小組進(jìn)行的面試。筆試內(nèi)容包括:心理治療的理論,疾病分類學(xué),對(duì)不同疾病的診斷與評(píng)估、預(yù)防與康復(fù),不同心理治療學(xué)派對(duì)疾病的概念化及治療方法,專業(yè)倫理及法律知識(shí)等。面試部分由學(xué)生現(xiàn)場(chǎng)抽取題目,考試的范圍和內(nèi)容包括:了解既往病史和診斷的能力,分析發(fā)病機(jī)制、辨別疾病指征及對(duì)治療理論及方法選擇的能力,與病人建立關(guān)系的能力,把握職業(yè)倫理和法律問(wèn)題的能力等[3]。通過(guò)國(guó)家考試者,可申請(qǐng)心理治療師開(kāi)業(yè)許可,得到許可后方可以此為職業(yè)。

3 心理治療系統(tǒng)與管理及質(zhì)量控制體系

3.1 心理治療立法及行政管理

德國(guó)政府對(duì)心理治療的管理分為聯(lián)邦政府一級(jí)的管理和州政府一級(jí)的管理。

聯(lián)邦一級(jí)負(fù)責(zé)立法及相關(guān)規(guī)定的修改,執(zhí)行立法由州一級(jí)政府相應(yīng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。德意志聯(lián)邦政府出臺(tái)的法律法規(guī)中與心理治療密切相關(guān)的法律一個(gè)是“心理學(xué)的心理治療師和兒童青少年心理治療師法”;另一個(gè)是社會(huì)保障法,這一法律要求所有聯(lián)邦公民都需要進(jìn)入社會(huì)保障體系。德國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)制度包括5類保險(xiǎn):醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷事故保險(xiǎn)、養(yǎng)老金保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和老年護(hù)理保險(xiǎn)[8]。其中涉及心理治療的保險(xiǎn)為醫(yī)療保險(xiǎn)。

州政府一級(jí)的管理,德國(guó)各州政府勞動(dòng)福利部下屬的衛(wèi)生局精神衛(wèi)生機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的認(rèn)證工作;較大的州有獨(dú)立的衛(wèi)生部負(fù)責(zé)此方面工作。此外,州一級(jí)政府相應(yīng)的主管部門(mén)還具有控制和監(jiān)督法律實(shí)施的作用,社會(huì)保障法的執(zhí)行情況就是由州一級(jí)衛(wèi)生部或勞工福利部進(jìn)行監(jiān)督的。

3.2 心理治療學(xué)派的科學(xué)許可和保險(xiǎn)付費(fèi)認(rèn)可

法律授權(quán)德國(guó)聯(lián)邦科學(xué)顧問(wèn)委員會(huì)負(fù)責(zé)心理治療學(xué)派的科學(xué)許可工作。該委員會(huì)下設(shè)有心理治療科學(xué)委員會(huì),包括有12名成員,其中6位為心理學(xué)和兒童青少年心理治療師,6位為精神科醫(yī)生。委員會(huì)的核心任務(wù)是從治療過(guò)程、療效方面審查心理治療學(xué)派及其治療方法的科學(xué)性[9]。目前,該委員會(huì)批準(zhǔn)的心理治療學(xué)派有:精神分析治療和心理動(dòng)力學(xué)治療(1978年獲得批準(zhǔn)),行為治療(1987年獲得批準(zhǔn)),人本主義心理治療(2006年獲得批準(zhǔn)),系統(tǒng)家庭治療(2008年獲得批準(zhǔn))。

心理治療科學(xué)委員會(huì)在決定某一心理治療學(xué)派的科學(xué)性時(shí),采用多種科學(xué)指標(biāo)進(jìn)行衡量[9]:該學(xué)派對(duì)各種心理障礙病因的解釋、治療的理論及科學(xué)的實(shí)證性研究的證據(jù)。最后一項(xiàng)至少需要有三項(xiàng)對(duì)不同心理障礙的研究為證據(jù),并且這些研究需要同時(shí)符合隨機(jī)對(duì)照、有清楚的治療過(guò)程、采用真實(shí)病人的研究及有干預(yù)后的隨訪等條件。

德國(guó)的法律認(rèn)可獲得科學(xué)委員會(huì)科學(xué)許可的心理治療學(xué)派進(jìn)入醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng),但這不意味著被納入國(guó)家健康保險(xiǎn)支付的治療項(xiàng)目,而獲得保險(xiǎn)支付需要得到德國(guó)聯(lián)邦社會(huì)保障委員會(huì)的批準(zhǔn)。德國(guó)的聯(lián)邦社會(huì)保障委員會(huì)在聯(lián)邦科學(xué)委員會(huì)批準(zhǔn)的心理治療學(xué)派基礎(chǔ)上評(píng)估該學(xué)派的治療效力。目前,獲得這一委員會(huì)批準(zhǔn)被納入社會(huì)保障體系的心理治療種類僅包括1978年通過(guò)的精神分析與心理動(dòng)力學(xué)的心理治療和1987年通過(guò)的認(rèn)知行為治療。

3.3心理治療質(zhì)量管理與行業(yè)協(xié)會(huì)的作用

3.3.1 心理治療師行會(huì)(Chamber,德文: Kammer)

各州均成立有心理治療師行會(huì)“Chamber”,全國(guó)行會(huì)由各州行會(huì)組成[3]。心理學(xué)的心理治療師,在取得心理治療師的資格后都必須加入心理治療師行會(huì)。心理治療師行會(huì)負(fù)責(zé)的是心理治療師本身的質(zhì)量控制。行會(huì)會(huì)員必須按時(shí)交納會(huì)員費(fèi)用,并按照規(guī)定每年完成一定課時(shí)的繼續(xù)教育學(xué)習(xí)。

心理治療師行會(huì)對(duì)會(huì)員執(zhí)行國(guó)家法律、法規(guī)以及行業(yè)的行為規(guī)范和倫理法則進(jìn)行管理,接受患者投訴。各州的心理治療師行會(huì)設(shè)立有專門(mén)處理違反倫理規(guī)范的委員會(huì),有自己聘請(qǐng)的律師。這個(gè)專門(mén)的委員會(huì)的職責(zé)是處理相關(guān)倫理投訴。心理治療師行會(huì)以此方式保障在各州從事心理治療的心理治療師的學(xué)術(shù)資質(zhì)和倫理水準(zhǔn)。

心理治療師行會(huì)要求其會(huì)員遵紀(jì)守法。相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定,心理治療師治療的患者必須是符合ICD10診斷系統(tǒng)中某種診斷標(biāo)準(zhǔn)的人,或具有診斷標(biāo)準(zhǔn)中某些癥狀的人。不符合這些條件者,不屬于心理治療的對(duì)象。而且按照規(guī)定,符合ICD10診斷標(biāo)準(zhǔn)者在不同科室的治療也有分工。如:重性精神病、藥物依賴、重型抑郁等歸精神科診治;焦慮障礙、軀體形式障礙、進(jìn)食障礙、輕型抑郁、創(chuàng)傷后應(yīng)激障礙、人格障礙及各種心身障礙等歸心身醫(yī)學(xué)科診治[1]。心理學(xué)的心理治療師主要在心身醫(yī)院或科室從事臨床工作,或在私人診所從事臨床實(shí)踐,所接待的病人為后一大類,應(yīng)按照規(guī)定從事心理治療工作。此外,根據(jù)法律,得到執(zhí)照可以開(kāi)業(yè)的心理治療師,可以進(jìn)行心理障礙的診斷,其診斷權(quán)如醫(yī)生一樣。但如果病人有器質(zhì)性病變,必須將其轉(zhuǎn)介給醫(yī)生。

此外,心理治療師行會(huì)制定有心理治療師的行為規(guī)范和倫理法則,所有會(huì)員必須遵守。例如,如果病人有明確的自殺和傷人傾向,治療師必須向相關(guān)部門(mén)告知;治療師不得與病人發(fā)生性關(guān)系等。如果心理治療師違反了行會(huì)的倫理規(guī)范,將面臨處罰甚至被吊銷開(kāi)業(yè)許可。情況更為嚴(yán)重者將受到法律的懲罰。

3.3.2 法定健康保險(xiǎn)醫(yī)師協(xié)會(huì)

心理治療師行會(huì)的成員如果私人開(kāi)業(yè)從事心理治療的話,必須加入該州的Aships(Associations of Statutory Health Insurance Physicians),即各州的法定健康保險(xiǎn)醫(yī)師協(xié)會(huì)。Aships管理并代表所有開(kāi)業(yè)醫(yī)師(包括心理治療師)的利益(特別是私人開(kāi)業(yè)醫(yī)生的利益)與社會(huì)保障系統(tǒng)協(xié)調(diào),并獲得保險(xiǎn)付費(fèi)[10]。德國(guó)聯(lián)邦的全國(guó)性法定健康保險(xiǎn)醫(yī)師行會(huì)稱為Naships,Naships管理各州Aships的機(jī)構(gòu),由17個(gè)州或地區(qū)的Aships組成,負(fù)責(zé)管理15萬(wàn)醫(yī)療從業(yè)人員,包括心理治療師。

各州Aships的委員會(huì)與保險(xiǎn)公司會(huì)按照每個(gè)地區(qū)人口與心理治療師的比例,共同決定每個(gè)地區(qū)需要配備多少開(kāi)業(yè)醫(yī)生。目前德國(guó)的情況為:大城市居民與不分學(xué)派或類別的心理治療師之比大約為2000∶1[11]。心理治療師只有成為Aships會(huì)員,在其管理下,為病人進(jìn)行的心理治療服務(wù)才能獲得保險(xiǎn)公司的付費(fèi)。保險(xiǎn)公司將費(fèi)用付給Aships,再由Aships付錢(qián)給私人開(kāi)業(yè)的醫(yī)生或心理治療師。由此可以看出,Aships的職能是負(fù)責(zé)心理治療師的市場(chǎng)準(zhǔn)入和操作性管理。

3.4 社會(huì)保障體系及其對(duì)心理治療行業(yè)的監(jiān)控

在德國(guó),患精神疾病的人得到精神科醫(yī)生和心理治療師的治療可以獲得保險(xiǎn)支付。目前保險(xiǎn)公司僅為心理動(dòng)力學(xué)治療和認(rèn)知行為治療付費(fèi)。法律規(guī)定社保必須包括心理治療,目前保險(xiǎn)公司為心理治療師每個(gè)小時(shí)的心理治療服務(wù)付費(fèi)為70歐元~80歐元。以個(gè)體門(mén)診治療為例,心理治療師必須對(duì)接待的每一個(gè)病人,完成系統(tǒng)評(píng)估和診斷報(bào)告,說(shuō)明自己的治療計(jì)劃及方法,并將報(bào)告提交給保險(xiǎn)公司;保險(xiǎn)公司會(huì)將報(bào)告轉(zhuǎn)給一個(gè)獨(dú)立的資深心理治療師進(jìn)行評(píng)估;經(jīng)專家評(píng)估合格,申請(qǐng)獲準(zhǔn)后,心理治療師給病人進(jìn)行的心理治療,才能獲得保險(xiǎn)公司的付費(fèi)。保險(xiǎn)公司為不同心理治療學(xué)派付費(fèi)的治療小時(shí)數(shù)是不同的,對(duì)行為治療服務(wù)通常付費(fèi)45小時(shí),最大限度付費(fèi)80小時(shí);精神分析治療付費(fèi)通常為160小時(shí),最大限度付費(fèi)300小時(shí)[11]。保險(xiǎn)公司以此方式對(duì)治療師的心理治療服務(wù)起到監(jiān)控作用。

心理治療服務(wù)于上世紀(jì)70年代就開(kāi)始獲得保險(xiǎn)公司的支付,其原因在于當(dāng)時(shí)已有實(shí)證研究表明,罹患心理障礙的患者,使用心理治療服務(wù)者消耗的醫(yī)療資源明顯少于不使用心理治療服務(wù)者。而民眾對(duì)心理治療的需求,促使醫(yī)學(xué)領(lǐng)域向心理學(xué)的心理治療師開(kāi)放,使心理學(xué)背景的心理治療師可以在醫(yī)學(xué)領(lǐng)域從事心理治療,這使得專業(yè)人員缺乏的狀況得以緩解。而將心理治療服務(wù)納入社會(huì)保障體系,獲得醫(yī)療保險(xiǎn)的支付,則是民眾可以真正使用心理治療的福音。

弗洛伊德曾經(jīng)指出:總有一天,社會(huì)會(huì)形成共識(shí),窮人和富人都能免費(fèi)享受心理治療。 來(lái)自德國(guó)杜伊斯堡-埃森大學(xué)的Senf教授認(rèn)為弗洛伊德的話在德國(guó)已經(jīng)很大程度地得到了實(shí)現(xiàn)[2]。盡管德國(guó)的心理治療系統(tǒng)及管理體系也存在其自身的問(wèn)題,但其組織管理框架和發(fā)展的思路,仍可以給中國(guó)心理治療的發(fā)展以某種啟迪。

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第3篇：保險(xiǎn)公司管理制度匯編范文

[關(guān)鍵詞]銀行業(yè)；世貿(mào)組織；制度接軌；轉(zhuǎn)型發(fā)展

銀行業(yè)是服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域的重中之重。15年的“入世”談判歷程當(dāng)中，銀行業(yè)談判就用去3年。“入世”過(guò)渡期內(nèi)，外資銀行的準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)限制越來(lái)越少，中外資銀行間的競(jìng)爭(zhēng)逐漸激烈。中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)按照世貿(mào)組織要求，盡快完成制度接軌，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

規(guī)則轉(zhuǎn)變

“入世”過(guò)渡期內(nèi)，中國(guó)銀行業(yè)不但受到國(guó)內(nèi)金融法規(guī)約束，而且受到世貿(mào)規(guī)則和國(guó)際慣例約束。約束規(guī)則的轉(zhuǎn)變，主要體現(xiàn)在以下方面：

(一)《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》及其附錄和《全球金融服務(wù)協(xié)議》成為開(kāi)放準(zhǔn)則

按照世貿(mào)組織金融服務(wù)貿(mào)易自由化的要求，其成員的金融業(yè)開(kāi)放必須遵循市場(chǎng)準(zhǔn)入原則、國(guó)民待遇原則、最惠國(guó)待遇原則、透明度原則、發(fā)展中國(guó)家逐步自由化和更多參與原則。依照上述開(kāi)放準(zhǔn)則，中國(guó)對(duì)銀行業(yè)開(kāi)放做出了如下承諾：

1．商業(yè)存在方面，中國(guó)“入世”時(shí)即著手撤除現(xiàn)存準(zhǔn)入壁壘和經(jīng)營(yíng)壁壘。

(1)地域限制方面：中國(guó)“入世”時(shí)，即取消對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)的地域限制。按照中美協(xié)議規(guī)定的時(shí)間表，逐步取消對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。中國(guó)“入世”5年內(nèi)，取消對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的各類地域限制。

(2)客戶限制方面：中國(guó)“入世”時(shí)，即取消對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的外匯業(yè)務(wù)客戶限制。中國(guó)“入世”2年內(nèi)，向外資金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放中資人民幣業(yè)務(wù)。中國(guó)“入世”5年內(nèi)，允許外資金融機(jī)構(gòu)向中國(guó)境內(nèi)所有客戶提供人民幣業(yè)務(wù)。獲得在中國(guó)境內(nèi)某個(gè)地區(qū)從事人民幣業(yè)務(wù)許可的外資金融機(jī)構(gòu)，可向位于已開(kāi)放同類業(yè)務(wù)的任何其他地區(qū)的客戶提供服務(wù)。

(3)營(yíng)業(yè)許可方面：中國(guó)金融服務(wù)監(jiān)管部門(mén)的審批標(biāo)準(zhǔn)必須是審慎性的(即不含需求測(cè)試，或者營(yíng)業(yè)許可的數(shù)量限制)。中國(guó)“入世”5年內(nèi)，取消限制外資金融機(jī)構(gòu)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)和機(jī)構(gòu)設(shè)置的任何非審慎性措施，包括對(duì)內(nèi)部分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)許可的限制措施。允許滿足條件的外資金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)設(shè)立獨(dú)資銀行或獨(dú)資財(cái)務(wù)公司、外國(guó)銀行分行、中外合資銀行或中外合資財(cái)務(wù)公司。允許在中國(guó)開(kāi)業(yè)3年、申請(qǐng)前連續(xù)盈利2年的外資金融機(jī)構(gòu)從事人民幣業(yè)務(wù)。

外資金融機(jī)構(gòu)可以同外商投資企業(yè)、非中國(guó)人、中國(guó)自然人和中國(guó)企業(yè)建立業(yè)務(wù)關(guān)系，無(wú)須經(jīng)過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的個(gè)案批準(zhǔn)。允許外資非銀行金融機(jī)構(gòu)提供汽車(chē)消費(fèi)信貸，并享受中資同類非銀行金融機(jī)構(gòu)的同等待遇。中國(guó)“入世”5年內(nèi)，外資銀行可以向中國(guó)居民個(gè)人提供汽車(chē)信貸。允許外資金融租賃公司與中資金融租賃公司同時(shí)向中國(guó)境內(nèi)客戶提供金融租賃服務(wù)。

2．跨境服務(wù)提供方面，僅保留對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的個(gè)別限制。自然人存在方面，除中國(guó)“入世”文本中的有關(guān)規(guī)定之外，對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)不做限制。境外消費(fèi)方面，對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)亦不做限制。

(二)《巴塞爾協(xié)議》的有關(guān)規(guī)定成為中國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管尺度

在強(qiáng)制程度、約束廣度和深度方面，“巴塞爾協(xié)議”和世貿(mào)組織銀行業(yè)規(guī)則存在差異。在確保公平、促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)意義上，兩者卻是相輔相成。

在“巴塞爾協(xié)議”體系中，最重要的是1988年巴塞爾委員會(huì)頒布的《關(guān)于統(tǒng)一國(guó)際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議》(簡(jiǎn)稱《巴塞爾協(xié)議》)，要求商業(yè)銀行最低資本充足率達(dá)到8％。為彌補(bǔ)《巴塞爾協(xié)議》的不足， 1999年巴塞爾委員會(huì)公布了“新資本協(xié)議”，即《新的資本充足比率框架》征求意見(jiàn)稿?！靶沦Y本協(xié)議”于 2001年底定稿、2005年正式實(shí)施，全面取代了 1988年《巴塞爾協(xié)議》?！靶沦Y本協(xié)議”倚重最低資本要求、外部監(jiān)管和市場(chǎng)約束“三大支柱”，強(qiáng)調(diào)“三大支柱”在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的互補(bǔ)協(xié)調(diào)。

《巴塞爾協(xié)議》是金融監(jiān)管領(lǐng)域的國(guó)際通則。如果哪個(gè)國(guó)家不按照《巴塞爾協(xié)議》要求，對(duì)本國(guó)從事國(guó)際業(yè)務(wù)的銀行實(shí)施監(jiān)管(或者是這類銀行沒(méi)有達(dá)到最低資本充足率標(biāo)準(zhǔn))，那么該國(guó)在國(guó)際金融市場(chǎng)上必將受到歧視性待遇?！叭胧馈边^(guò)渡期內(nèi)，中國(guó)銀行業(yè)按照《巴塞爾協(xié)議》實(shí)施商業(yè)銀行監(jiān)管勢(shì)在必行。

(三)“超國(guó)民待遇”、“低國(guó)民待遇”并存的扭曲現(xiàn)象必須消除

20多年來(lái)，中國(guó)憑借優(yōu)惠政策吸引外資銀行入境，給予境內(nèi)營(yíng)業(yè)性外資金融機(jī)構(gòu)某些“超國(guó)民待遇”。在稅收負(fù)擔(dān)、經(jīng)營(yíng)范圍、政策負(fù)擔(dān)、銀行收費(fèi)、金融監(jiān)管方面，外資銀行享有中資金融機(jī)構(gòu)無(wú)法享受的寬松待遇。同時(shí)，中國(guó)的法律法規(guī)又嚴(yán)格限制外資銀行業(yè)務(wù)范圍，構(gòu)筑各類進(jìn)入壁壘、經(jīng)營(yíng)壁壘，對(duì)營(yíng)業(yè)性外資金融機(jī)構(gòu)施加“低國(guó)民待遇”。中國(guó)對(duì)外資銀行的設(shè)立、登記實(shí)施嚴(yán)格管理，明確規(guī)定外資銀行在中國(guó)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的各種條件，外資銀行只能在經(jīng)濟(jì)特區(qū)和規(guī)定城市開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)性分支機(jī)構(gòu)；中國(guó)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、營(yíng)運(yùn)資金、放款規(guī)模、投資總額、固定資產(chǎn)規(guī)模等均有明確規(guī)定，境內(nèi)的外資銀行、外國(guó)銀行分行、合資銀行只能從事外匯存放款和外匯票據(jù)貼現(xiàn)、外匯匯款、經(jīng)批準(zhǔn)的外匯投資等業(yè)務(wù)；中國(guó)從1996年開(kāi)始審批外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的許可，但外資銀行開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象和地域仍然受到限制。

“超國(guó)民待遇”同“低國(guó)民待遇”并存，不符合世貿(mào)組織的市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇原則?！皟?yōu)惠政策+業(yè)務(wù)限制”的做法，被外資銀行指責(zé)為“違反國(guó)民待遇”。停止?fàn)I業(yè)性外資金融機(jī)構(gòu)的“超國(guó)民待遇”，同時(shí)消除各類進(jìn)入壁壘、經(jīng)營(yíng)壁壘，解決營(yíng)業(yè)性外資金融機(jī)構(gòu)的“低國(guó)民待遇”問(wèn)題，是中國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)規(guī)則轉(zhuǎn)變過(guò)程中的首要步驟。

2001年12月，國(guó)務(wù)院公布《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》，取消了“設(shè)立外資金融機(jī)構(gòu)的地區(qū)，由國(guó)務(wù)院確定”的限制。外資金融機(jī)構(gòu)只要滿足審慎性的準(zhǔn)入條件，可以在中國(guó)境內(nèi)任何城市申請(qǐng)?jiān)O(shè)立營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。外資金融機(jī)構(gòu)在華提供外匯服務(wù)，沒(méi)有服務(wù)對(duì)象限制。規(guī)定申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外資金融機(jī)構(gòu)必須滿足以下三個(gè)條件：取消人民幣業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入程序中的外資金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模限制；放寬設(shè)立中外合資銀行或合資財(cái)務(wù)公司程序中對(duì)中方合作伙伴的限制，不再要求中方出資者為金融機(jī)構(gòu)；外資金融機(jī)構(gòu)可以和自己選擇的任何中國(guó)實(shí)體合營(yíng)。外資銀行的“低國(guó)民待遇”得到實(shí)質(zhì)性改善。外資銀行的“超國(guó)民待遇”問(wèn)題，也須盡快通過(guò)統(tǒng)一中外資銀行稅率、減輕中資銀行政策負(fù)擔(dān)、加強(qiáng)對(duì)外資銀行監(jiān)管等措施解決。最新的《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》將依照《巴塞爾協(xié)議》的審慎監(jiān)管原則實(shí)施外資銀行監(jiān)管，此舉有利于消除外資銀行的“超國(guó)民待遇”。

制度接軌

“入世”過(guò)渡期內(nèi)，中國(guó)銀行業(yè)必須同世貿(mào)制度框架全面接軌，按《巴塞爾協(xié)議》的規(guī)定辦事。中國(guó)銀行業(yè)的制度接軌，需要政府、中央銀行、商業(yè)銀行協(xié)調(diào)配合，通過(guò)三個(gè)主體、三個(gè)層面整體推進(jìn)。

(一)政府層面

政府是簽訂“入世”協(xié)議的主體，也是法律法規(guī)變革的實(shí)施者。適應(yīng)開(kāi)放領(lǐng)域的迫切需要，政府在清理、廢止不符合世貿(mào)原則的法律法規(guī)、部門(mén)規(guī)章的同時(shí)，需要及時(shí)制定、公布一批操作性強(qiáng)的法律法規(guī)、部門(mén)規(guī)章，消除國(guó)內(nèi)、國(guó)際制度規(guī)則的碰撞和摩擦，通過(guò)行政立法為規(guī)則轉(zhuǎn)換創(chuàng)造前提。

在銀行業(yè)制度接軌問(wèn)題上，政府宜采取市場(chǎng)化傾向，放松行政管制，減少行政審批，把經(jīng)營(yíng)管理權(quán)交給商業(yè)銀行。在上述放權(quán)市場(chǎng)化過(guò)程中，政府需要履行以下職責(zé)：

1．全面整理現(xiàn)行金融法規(guī)。中國(guó)“入世”前頒布的金融法規(guī)中，某些規(guī)定與國(guó)際上的通行規(guī)則沖突。政府需要本著法制統(tǒng)一、非歧視和透明度原則，全面清理現(xiàn)行金融法規(guī)，即時(shí)修改、廢除與世貿(mào)原則不符的銀行業(yè)法律法規(guī)，制定與世貿(mào)基本原則、朋艮務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》、銀行業(yè)監(jiān)管?chē)?guó)際慣例相符的法律法規(guī)和實(shí)施細(xì)則。改革金融企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度，促使商業(yè)銀行制度向?qū)徤餍詴?huì)計(jì)準(zhǔn)則靠攏。截至2001年底，中國(guó)已經(jīng)公布廢止了6批金融規(guī)章。自2002年1月1日起，財(cái)政部頒布的《金融企業(yè)會(huì)計(jì)制度》將在所有上市金融企業(yè)施行。最新的《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》也將于 2002年2月1日起施行。金融法規(guī)的除舊布新工作全面展開(kāi)。

2．填補(bǔ)現(xiàn)行金融法制空缺。制定金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的法律制度；適應(yīng)中小金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合、兼并及重組需要，出臺(tái)《金融機(jī)構(gòu)并購(gòu)法》；制定規(guī)范存款保險(xiǎn)公司或基金的法律規(guī)定；制定規(guī)范新型金融業(yè)務(wù)(如網(wǎng)上銀行)的法律制度。2001年11月23日，國(guó)務(wù)院頒布《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》，旨在維護(hù)金融秩序、保護(hù)公眾利益，彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)退市方面存在的法制空缺。

3．完善商業(yè)銀行立法模式?！渡虡I(yè)銀行法》以“內(nèi)外分立”雙軌制立法模式為基礎(chǔ)，主要針對(duì)內(nèi)資銀行而設(shè)，缺少針對(duì)外資銀行的有關(guān)規(guī)定。內(nèi)、外資機(jī)構(gòu)分而治之，不符合世貿(mào)組織國(guó)民待遇原則。商業(yè)銀行立法模式有必要轉(zhuǎn)向以國(guó)民待遇為基準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)、外資銀行監(jiān)管法規(guī)并軌。

4．銀行政策運(yùn)作透明化。中國(guó)銀行業(yè)政策運(yùn)作具有封閉性，慣于把涉及銀行工作的規(guī)定、要求以及業(yè)務(wù)流程納入保密范圍。這種做法與世貿(mào)組織的透明度原則不符，需要通過(guò)提高銀行政策運(yùn)作透明度、建立有效信息披露機(jī)制、完善外部審計(jì)監(jiān)督加以解決。

(二)中央銀行層面

“入世”過(guò)渡期內(nèi)，中國(guó)人民銀行作為中央銀行，應(yīng)當(dāng)成為政府和商業(yè)銀行間的紐帶。中國(guó)人民銀行通過(guò)貨幣政策實(shí)施，確保金融市場(chǎng)穩(wěn)定；通過(guò)貫徹金融法規(guī)，推動(dòng)商業(yè)銀行變革，發(fā)揮體制上的承接作用。

中國(guó)人民銀行對(duì)現(xiàn)行金融法律、法規(guī)的清理、修改已經(jīng)全面展開(kāi)?！锻赓Y金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》即將出臺(tái)，銀行業(yè)監(jiān)管的國(guó)際慣例、審慎監(jiān)管、本外幣合并監(jiān)管原則從中得到貫徹落實(shí)。

在監(jiān)管體系構(gòu)造上，中國(guó)人民銀行注重監(jiān)管框架的一致性，力求做到：監(jiān)管重點(diǎn)上，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與合規(guī)監(jiān)管統(tǒng)一；監(jiān)管過(guò)程上，市場(chǎng)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)控制與市場(chǎng)退出統(tǒng)一；監(jiān)管方式上，現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)的統(tǒng)一；監(jiān)管內(nèi)容上，本外幣、表內(nèi)外、境內(nèi)外統(tǒng)一；監(jiān)管目標(biāo)上，安全性、流動(dòng)性、盈利性統(tǒng)一；監(jiān)管模式上，國(guó)內(nèi)需要與國(guó)際慣例統(tǒng)一。在商業(yè)銀行監(jiān)管制度建設(shè)上，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮：

1．完善監(jiān)管約束機(jī)制，明確中國(guó)人民銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)、內(nèi)部監(jiān)管部門(mén)之間、上下級(jí)之間的監(jiān)管職責(zé)以及對(duì)金融違法、違規(guī)行為的處置權(quán)限，建立有效的監(jiān)管考核體系和獎(jiǎng)懲制度。全面監(jiān)管信用、利率、流動(dòng)性、操作風(fēng)險(xiǎn)，推行現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)結(jié)合的監(jiān)管方式。將商業(yè)銀行作為統(tǒng)一法人監(jiān)管，健全商業(yè)銀行內(nèi)控制度和信息披露制度，提高相關(guān)信息透明度。

2．拓寬監(jiān)管渠道，形成監(jiān)管合力。中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)建立順暢的信息反饋渠道，加強(qiáng)公眾的金融法規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；建立銀行業(yè)自律組織，制止、避免不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)；充分發(fā)揮會(huì)計(jì)、審計(jì)、律師事務(wù)所的中介作用，增強(qiáng)商業(yè)銀行在資金、管理、業(yè)務(wù)和信用方面的透明度，提高監(jiān)管效率。

3．依托《巴塞爾協(xié)議》，加強(qiáng)對(duì)境內(nèi)外資銀行的監(jiān)管。中國(guó)人民銀行利用巴塞爾委員會(huì)“東道國(guó)有權(quán)禁止母國(guó)監(jiān)管不足的銀行進(jìn)入市場(chǎng)”等規(guī)定，在不違背國(guó)民待遇原則基礎(chǔ)上，將風(fēng)險(xiǎn)拒之門(mén)外。對(duì)外資銀行的監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)從東道國(guó)監(jiān)管為主轉(zhuǎn)向以母國(guó)監(jiān)管為主。加強(qiáng)與外資銀行母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的合作，實(shí)施合并監(jiān)管。同時(shí)，依照巴塞爾委員會(huì)有關(guān)跨境銀行監(jiān)管的要求，與東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局在劃分監(jiān)管責(zé)任基礎(chǔ)上加強(qiáng)合作，交流信息，確保中資商業(yè)銀行境外機(jī)構(gòu)得到充分監(jiān)管。 2001年8月21日，中國(guó)人民銀行實(shí)施《商業(yè)銀行境外機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》，對(duì)中資商業(yè)銀行境外機(jī)構(gòu)監(jiān)管做出了明確規(guī)定。

(三)商業(yè)銀行層面

商業(yè)銀行是銀行業(yè)的主干。中資商業(yè)銀行改革、發(fā)展和國(guó)際化的快慢，決定了整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)的體制績(jī)效。

中國(guó)的商業(yè)銀行體系分為兩個(gè)部分：四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和中小型民營(yíng)股份制商業(yè)銀行。20多年來(lái)，各類商業(yè)銀行取得了長(zhǎng)足發(fā)展，同時(shí)產(chǎn)生了很多深層問(wèn)題：產(chǎn)權(quán)歸屬不清、激勵(lì)機(jī)制扭曲、創(chuàng)新能力較差、資本比率不足、不良資產(chǎn)增多，存在結(jié)構(gòu)性弊病。

面對(duì)上述狀況，中資商業(yè)銀行亟需改革管理體制，實(shí)現(xiàn)國(guó)際化、規(guī)范化運(yùn)作。中資商業(yè)銀行的制度接軌，可以采取以下步驟推進(jìn)：

1．化解國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行不良資產(chǎn)，是制度接軌進(jìn)程中的緊迫任務(wù)。在清理不良資產(chǎn)基礎(chǔ)上，按《公司法》、《商業(yè)銀行法》規(guī)定，實(shí)施增資擴(kuò)股，推行股份制改造是化解國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的基本途徑：首先，按照國(guó)有獨(dú)資公司形式，更新國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理制度；其次，具備條件的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，改組為國(guó)家控股股份制商業(yè)銀行；最后，將符合條件的國(guó)家控股股份制商業(yè)銀行上市。

中國(guó)銀行積極推行股份制改造試點(diǎn)工作，準(zhǔn)備利用3-5年時(shí)間，使中國(guó)銀行成為治理完善、功能齊全、布局合理的國(guó)際化銀行。中國(guó)建設(shè)銀行準(zhǔn)備通過(guò)分拆上市，逐步改制推行股份化：利用1年時(shí)間，設(shè)計(jì)股份制改造方案；再用2—3年時(shí)間，完成經(jīng)營(yíng)模式和機(jī)制轉(zhuǎn)變。

2．全面推行貸款分類管理，是與國(guó)際慣例接軌的現(xiàn)實(shí)需要。巴塞爾委員會(huì)在經(jīng)過(guò)修訂的貸款會(huì)計(jì)處理指導(dǎo)文件中，將貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理視做商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。1999年7月，中國(guó)人民銀行《關(guān)于全面推行貸款五級(jí)分類工作的通知》，要求國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行在試點(diǎn)基礎(chǔ)上實(shí)施貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理。目前，在華外資銀行基本上都實(shí)行了貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理。中國(guó)人民銀行決定，自2002年 1月1日起，正式全面推行貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類管理。此舉對(duì)提高貸款質(zhì)量、降低銀行風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。

3．健全法人治理結(jié)構(gòu)，是商業(yè)銀行建立現(xiàn)代企業(yè)制度的根本要求。四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行法人治理權(quán)責(zé)不明，既制約了經(jīng)營(yíng)者的積極性，又加劇了信貸風(fēng)險(xiǎn)滋生。問(wèn)題的解決途徑是：完善法人治理結(jié)構(gòu)，以股份化重塑產(chǎn)權(quán)制度，完善一級(jí)法人體制。目前，《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》、《股份制商業(yè)銀行獨(dú)立董事、外部監(jiān)事制度指引》(征求意見(jiàn)稿)已經(jīng)公布。2002年 1月10日，《上市公司治理準(zhǔn)則》實(shí)施。國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)參照上述各項(xiàng)法規(guī)，擬定適合自身情況的方案措施，加速公司治理結(jié)構(gòu)改造。

轉(zhuǎn)型

在“入世”過(guò)渡期內(nèi)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，是銀行業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)。政府、中央銀行和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理分工，共同肩負(fù)這個(gè)重任。

(一)政府為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供制度保障

亞洲危機(jī)表明，只有以完善、公司治理、透明度為主體的金融基礎(chǔ)設(shè)施，才能抵御金融危機(jī)侵襲。為了完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，中國(guó)需要重組銀行體系，化解銀行不良貸款。政府應(yīng)當(dāng)充分利用世貿(mào)組織對(duì)發(fā)展中國(guó)家的特殊待遇和例外條款，爭(zhēng)取更多金融服務(wù)貿(mào)易保護(hù)，遵循審慎原則，分階段、分步驟開(kāi)放銀行業(yè)，為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供制度保障。

我國(guó)實(shí)行分業(yè)制銀行制度，多數(shù)世貿(mào)成員則實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管的銀行制度?！叭胧馈边^(guò)渡期內(nèi)，這種體制差異容易造成沖突。政府應(yīng)當(dāng)考慮采取混業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理方式，支持組建大銀行為主體的金融控股集團(tuán)，兼容銀行、證券、保險(xiǎn)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，推動(dòng)國(guó)內(nèi)銀行體制向混業(yè)制過(guò)渡。，四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)、投資與證券資產(chǎn)、其他資產(chǎn)之比為77：3：20，這種資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不利于財(cái)務(wù)狀況和效益改善。對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行而言，混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以啟動(dòng)內(nèi)部補(bǔ)償機(jī)制穩(wěn)定利潤(rùn)，有利財(cái)務(wù)狀況改善，實(shí)屬可行之舉。

(二)中央銀行為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供政策支撐

“入世”過(guò)渡期內(nèi)，中國(guó)人民銀行的前瞻任務(wù)，是為銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供政策支撐：中國(guó)人民銀行支持商業(yè)銀行在合法經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健管理前提下的金融創(chuàng)新；打破銀行業(yè)的壟斷格局，建立競(jìng)爭(zhēng)性銀行體系；理順利率結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化；以利率市場(chǎng)化為基礎(chǔ)，以公開(kāi)市場(chǎng)操作為工具，以市場(chǎng)利率為中介目標(biāo)，以核心消費(fèi)物價(jià)指數(shù)為最終目標(biāo)，建立新的貨幣政策框架。

加強(qiáng)中央銀行貨幣政策獨(dú)立性，是金融體制改革的重點(diǎn)?！吨袊?guó)人民銀行法》對(duì)中國(guó)人民銀行的貨幣政策獨(dú)立性做出了明確規(guī)定，中國(guó)人民銀行的政策運(yùn)作，必須獨(dú)立于財(cái)政部和其他部委。中國(guó)人民銀行的監(jiān)管，必須擺脫地方政府干預(yù)，以增強(qiáng)監(jiān)管過(guò)程的獨(dú)立性、公開(kāi)性和嚴(yán)肅性。中國(guó)人民銀行的基本職責(zé)在于實(shí)施宏觀調(diào)控、確保金融體系穩(wěn)定。

(三)商業(yè)銀行為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供技術(shù)基礎(chǔ)

商業(yè)銀行是銀行體系中比重最高的部分。商業(yè)銀行的改革創(chuàng)新，為銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供技術(shù)基礎(chǔ)?！叭胧馈边^(guò)渡期內(nèi)，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行積極應(yīng)對(duì)，實(shí)施了多維度轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略：

1．鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、開(kāi)拓新型業(yè)務(wù)。為確保傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額，中資商業(yè)銀行擴(kuò)大存款業(yè)務(wù)，強(qiáng)化貸款管理；調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加債券持有，減少現(xiàn)金持有。為開(kāi)拓新型業(yè)務(wù)，中資商業(yè)銀行積極開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研、合理選擇目標(biāo)市場(chǎng)、尋求最佳營(yíng)銷組合，提高新型業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額。個(gè)人消費(fèi)信貸在我國(guó)尚處于起步階段。近年來(lái)，中資商業(yè)銀行開(kāi)辦了個(gè)人住房抵押貸款和汽車(chē)、助學(xué)貸款，但業(yè)務(wù)數(shù)量相對(duì)較低。目前，中資商業(yè)銀行消費(fèi)信貸規(guī)模僅占貸款規(guī)模的4％-5％，西方發(fā)達(dá)國(guó)家同類指標(biāo)為20％-25％，說(shuō)明中資商業(yè)銀行消費(fèi)信貸具有廣闊的市場(chǎng)前景。

2．積極拓展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是外資商業(yè)銀行最具競(jìng)爭(zhēng)力的領(lǐng)域，也是中資商業(yè)銀行的薄弱環(huán)節(jié)。四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占全部收益比重平均值為8．5％。2001年6月21日，《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》推出，體現(xiàn)了審慎監(jiān)管前提下，中國(guó)人民銀行對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的支持。經(jīng)中國(guó)人民銀行審查批準(zhǔn)，商業(yè)銀行可以開(kāi)發(fā)金融衍生業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、投資基金托管、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等投資銀行業(yè)務(wù)。中資商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展獲得了新機(jī)遇。

3．加快國(guó)際化與金融創(chuàng)新。國(guó)際化是中資商業(yè)銀行充分享受世貿(mào)組織國(guó)民待遇、最惠國(guó)待遇的必要前提。截至2000年底，中資商業(yè)銀行設(shè)立境外營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)68家，資產(chǎn)總額1560多億美元。2001年上半年，中國(guó)工商銀行香港分行成功并購(gòu)香港友聯(lián)銀行，組成中國(guó)工商銀行亞洲集團(tuán)。同年10月，歷經(jīng)兩年的中銀集團(tuán)重組終于落下帷幕。

加快金融創(chuàng)新是提高中資商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)能力的根本途徑。發(fā)展消費(fèi)信貸，開(kāi)展銀團(tuán)貸款、并購(gòu)貸款和保理貸款；引入可轉(zhuǎn)讓大額存單、貨幣市場(chǎng)互助基金 (MMM)、存款證券化；建立準(zhǔn)確高效的轉(zhuǎn)賬、支付、清算系統(tǒng)是中資商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的基本內(nèi)容。

4．適應(yīng)混業(yè)趨勢(shì)，建立策略聯(lián)盟。“入世”前后，中資商業(yè)銀行紛紛與不同類型金融機(jī)構(gòu)簽約組建策略聯(lián)盟。2001年8月，中國(guó)工商銀行與華夏銀行簽署了全面合作協(xié)議和兌付銀行匯票業(yè)務(wù)合作協(xié)議。2001年12月26日，中國(guó)工商銀行與光大銀行簽署了全面合作協(xié)議和兌付銀行匯票業(yè)務(wù)合作協(xié)議。截至 2001年底，除銀行之外，國(guó)內(nèi)其余股份制商業(yè)銀行和地方性銀行都與中國(guó)工商銀行簽署了支付結(jié)算業(yè)務(wù)協(xié)議。中信實(shí)業(yè)銀行與國(guó)通證券、深圳證券，中國(guó)建設(shè)銀行與大通證券簽署了全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議，在資金存管與拆借、國(guó)債回購(gòu)、搭橋融資、投資銀行、基金業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理、網(wǎng)上服務(wù)方面全面合作。

5．外資參股中資股份制商業(yè)銀行。目前，亞洲開(kāi)發(fā)銀行持有光大銀行3％股權(quán)，國(guó)際金融公司(IFC)持有上海銀行5％股份。2000年12月，國(guó)際金融公司以 2700萬(wàn)美元收購(gòu)南京商業(yè)銀行15％股份，并準(zhǔn)備參股民生銀行，購(gòu)入該行2％股份。外資參股中資股份制商業(yè)銀行，是“入世”過(guò)渡期內(nèi)的必然趨勢(shì)。

“入世”過(guò)渡期內(nèi)，中國(guó)銀行業(yè)具備了在更廣泛、更公平基礎(chǔ)上參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的資格。規(guī)則轉(zhuǎn)換給中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)壓力，也帶來(lái)動(dòng)力。政府、中央銀行、商業(yè)銀行應(yīng)充分利用制度接軌的契機(jī)，共同促進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

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(1)、賀小勇：《世界貿(mào)易組織》，法律出版社，1999年版。

(2)國(guó)際清算銀行：《巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)文獻(xiàn)匯編》，中國(guó)金融出版社，1998年版。

(3)周戰(zhàn)強(qiáng)、王子健：《銀行業(yè)的世貿(mào)規(guī)則及國(guó)際慣例》，中國(guó)言實(shí)出版社，2001年版。