鄉(xiāng)村金融論文精選(九篇)

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第1篇：鄉(xiāng)村金融論文范文

關鍵詞：金融改革正式金融非正式金融

農業(yè)發(fā)展在我國已經有了數(shù)千年的歷史，“三農”問題在我國有著特殊的意義，在經濟改革與發(fā)展的進程中，農村問題顯得尤為突出和重要。

一、農村金融改革發(fā)展的歷程

1979年，我國進行了經濟改革，從中央計劃經濟向市場經濟的轉型，以及從農業(yè)為基礎的經濟向非農業(yè)為基礎的經濟轉型。我國從1979年開始，對金融部門的投入產出品市場進行了改革。我國的農村金融改革大致可以分為以下四個階段：

第一個階段是1979年到1988年的改革調整階段。1979年，中國農業(yè)銀行第四次得以恢復，隨著改革后農村經濟的快速發(fā)展，農業(yè)銀行也獲得了很大的發(fā)展。1982年國家否定了信用社的雙重管理體制，重申信用社合作應堅持合作金融組織的性質，并先后進行了以搞活業(yè)務為中心、恢復和加強信用社“三性”（組織上的群眾性、管理上的民主性、經營上的靈活性）、理順農業(yè)銀行與農村信用合作社關系為主要內容的改革。1983年以后，農業(yè)銀行開始了企業(yè)化運營。1984年，國家指出必須抓緊改革信用合作社管理體制，其方向是：把信用社辦成真正的集體所有的合作金融組織。1984年到1988年，通過全面推進農村信用社恢復合作金融組織的改革，信用社的存貸業(yè)務、自有資金積累快速增長。這一期間農村信用社得到了較快的發(fā)展。

第二階段是1988年到1996年治理整頓階段，1988年我國出現(xiàn)了嚴重的通貨膨脹和經濟過熱，我國實行了緊縮財政和緊縮信貸的“雙緊”方針，信用社進入了整頓階段，初步改變了信用社即是集體金融又是國家銀行基層機構的組織管理體制，內部經營機制逐步向自主經營、自負盈虧轉變，初步理順了農業(yè)銀行與信用社之間的關系。但在宏觀緊縮的情況下，原來對農村信用社松綁的種種改革措施重新取消（如取消指令性計劃、允許多存多貸等），農村信用社的改革基本處于停滯狀態(tài)。同時，信用社還要承擔保值儲蓄、購買金融債券的政策性虧損，再加上信用社內部管理的不規(guī)范，信貸資產的質量不高，非正常貸款比重高，貸款收息低，導致農村信用社經營虧損日益嚴重。除了對信用社的改革外，1994年成立了中國農業(yè)發(fā)展銀行，其任務是為農產品收購、消除貧困和農業(yè)發(fā)展提供政策性貸款。在中國農業(yè)銀行接管了農業(yè)銀行的政策性使命后，金融體制改革明確了農業(yè)銀行改革的方向是國有商業(yè)銀行，以盈利最大化為其經營目標，按照盈利性、流動性和安全性的原則從事經營管理。本著追求利潤的需要，一方面由于它傾向于貸款給優(yōu)質客戶，另一方面由于農村設置分支機構需要的成本遠大于收益，因此其網點逐步開始由農村向城市收縮。

第三個階段是1996年到2003年深化改革的階段。1996年，國務院《關于農村金融體制改革的決定》正式宣布了農業(yè)銀行與農村信用社脫鉤，在農村金融市場上形成了農村信用社、農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行“三足鼎立”的局面。隨著1996年政策性資產組合的分離，中國農業(yè)銀行就成為了國有商業(yè)銀行。中央銀行規(guī)定，農業(yè)銀行和農村信用社必須對自己的虧損負責，國家將不再提供支持。所以他們在放款方面變得小心起來，導致農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資渠道變窄，進一步的，受到管制和較低的利息率為農戶在信用社和農業(yè)銀行的儲蓄提供了負面的刺激，這樣就刺激了各種非銀行金融機構的產生，比如農村合作基金會等。

第四個階段是2003年至今的信用社獨立發(fā)展階段。2003年出臺的《深化農村信用社改革試點方案》，加快了信用社管理體制和產權制度改革，把信用社逐步辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業(yè)和農村經濟服務的社區(qū)性地方金融機構。今年的三中全會也提出要建立現(xiàn)代的農村金融制度的決定。

二、改革中的不足及遺留下來的問題

農村的發(fā)展使農村產生了大量的剩余，但是由于改革開放以來，我國為實行城市化工業(yè)化的趕超戰(zhàn)略而攫取了大量的農村剩余，使城鄉(xiāng)的差距逐步加大，造成了城鄉(xiāng)二元化的局面。農村作為城市的“補給站”和“消化站“，如果再不加快發(fā)展縮小差距，則城鄉(xiāng)的發(fā)展脫節(jié)，后果是十分嚴重的。

在農村金融改革三十年的歷程中，我們發(fā)現(xiàn)所有問題所圍繞的一個中心就是如何滿足農村發(fā)展的資金需求。改革開放以來，隨著所有制結構的改變，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也得到了快速發(fā)展，這些新的經濟成分在自有資金無法滿足其擴展經營的需求時，就成為了市場資金的需求者。雖然國家銀行和信用社能夠解決部分資金需求，但無法滿足其日益膨脹的需求。在農村實行后，千千萬萬獨立生產的農戶也成了資金的需求者。對大多數(shù)農戶而言信用社幾乎是他們謀求外部資金的唯一渠道。然而，目前的農村信用社根本不能滿足廣大農戶的資金需求。那么，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農戶，以及個體戶和私營企業(yè)等對資金的需求因該從何而來？

在農村金融改革中，農業(yè)發(fā)展銀行，農業(yè)銀行和農村信用合作社都起到了不同的作用。但是仍然面臨農村信貸支持不足的局面。

首先，農業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，無力直接延伸到最基層去顧及農戶的資本金融需求，不與農戶直接發(fā)生信貸業(yè)務關系。其次，農業(yè)銀行經營明確向商業(yè)化方向轉變，這一轉變的結果是，近年來農業(yè)銀行分支機構向城市收縮，設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機構被大量撤并，因此難以支持農業(yè)及農業(yè)產業(yè)化的發(fā)展。再次，農村信用社在于農業(yè)銀行行社“脫鉤”時，被動的承擔了大量的呆賬，造成了我國農村信用社歷史負擔嚴重，沒有能力為農村經濟發(fā)展提供足夠的資金支持。

在正式金融機構都難以滿足農村發(fā)展的資金需求和服務時，在客觀上需要有私人金融組織的出現(xiàn)。農村金融機構因為要承擔來自經濟再生產過程和自然再生產過程可能帶來的雙重壓力，加上農村中農戶居住分散，貸款規(guī)模小，國有銀行一般不愿向農業(yè)企業(yè)貸款。而民間金融是由農村內部自發(fā)生成的，具有微觀信息靈敏的特征，借貸雙方彼此了解，促使了交易費用的降低。民間金融組織是在農村土生土長起來的，與經濟主體之間具有雙向的利害關系，與正規(guī)金融機構相比，他們具有信息成本優(yōu)勢。雖然民間金融得到了快速的發(fā)展，但由于管理的不規(guī)范以及發(fā)展過快，使得民間金融在發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多問題，如私人錢莊很多，高利貸發(fā)生率高等，為農村的經濟發(fā)展埋下了隱患。

三、解決農村問題的思路

中國的農村人口占全國人口的百分之七十，首先應該明確，發(fā)展農村的目標是提高農民的生活水平。要發(fā)展農村的經濟首先就要發(fā)展農村的金融，為發(fā)展農村的經濟提供資金。農業(yè)的產業(yè)化、農村產業(yè)的多元化和農村經濟的市場化是中國農村金融體制改革重建的前提。:

因此，建立現(xiàn)代農村金融制度是發(fā)展農村的基本條件。十七屆三中全會在《關于推進農村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中提到農村金融是現(xiàn)代農村經濟的核心。允許農村小型金融組織從金融機構融入資金，允許有條件的農民專業(yè)合作社開展信用合作。可見，當務之急是為解決農村發(fā)展的資金需求，使融資的來源合法化規(guī)范化。鄉(xiāng)村銀行體系的建立應當從兩個方面著手，一是對現(xiàn)有正規(guī)的農村金融機構進行系統(tǒng)性的改革，使之在運行機制和內部制度建設方面更有激勵為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資服務，另一方面對民間金融機構進行適當?shù)囊?guī)范發(fā)展。

參考文獻

第2篇：鄉(xiāng)村金融論文范文

論文關鍵詞：西南地區(qū)，農業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融，對策建議

 

在當前世界環(huán)境壓力不斷增大、人們對健康要求越來越高的背景下，我國亟需促進產業(yè)結構調整升級、發(fā)展低碳經濟以及擴大內需完善經濟增長結構。發(fā)展低碳經濟、擴大內需的關鍵在于發(fā)展農村經濟，發(fā)展農村經濟除了傳統(tǒng)的政策支持、資金扶持外應通過發(fā)展金融和以金融為依托的產品、產業(yè)來實現(xiàn)。筆者耗時半年之久，對地處西南地區(qū)云南省水泄彝族鄉(xiāng)和重慶市李市鎮(zhèn)的金融和經濟狀況進行了深入調研，在此基礎上歸納出西南地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展的困境及其根源，并提出相應的對策和建議，以期通過繁榮西南農村金融來促進西南農村經濟的騰飛。

一、案例和數(shù)據(jù)來源說明

中國西南地區(qū)包括云南、貴州、四川和重慶四個?。ㄊ校?。這四個省（市）地域相鄰、氣候相近、習俗趨同金融論文，廣大農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)具有許多共同的特點。特色農業(yè)發(fā)達的村寨，農民人均純收入普遍較高，沒有特色農業(yè)而沿襲傳統(tǒng)農業(yè)地區(qū)的農民人均純收入普遍較低。中國西南地區(qū)的農業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)多以丘陵為主，山多平地少、耕地坡度較大而且貧瘠、勞動生產率普遍低下。云南和貴州兩省的農業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在人多地少勞務輸出量小和隱性失業(yè)等現(xiàn)象。重慶市和四川省都是中國西部主要勞務輸出省份，農村全勞動力多已外出務工，如重慶市江津區(qū)的油溪鎮(zhèn)、白沙鎮(zhèn)和李市鎮(zhèn)的勞務輸出率都在73%以上。水泄彝族鄉(xiāng)是云南省內的一個偏遠少數(shù)民族農業(yè)鄉(xiāng)，全鄉(xiāng)山高坡陡，谷大箐深，交通不便。2008年全鄉(xiāng)的總戶數(shù)為4705戶，農業(yè)戶達4229戶，占總戶數(shù)的90%。2008年全鄉(xiāng)第一產業(yè)中的種植業(yè)、畜牧業(yè)和林業(yè)產出分別為3105.42萬元、2711.63萬元、1535.56萬元，共7352.61萬元，一二三產業(yè)之比為：1.15：1：0.57小論文。二、三產業(yè)收入5801.94萬元，一產業(yè)是二、三產業(yè)之和的1.267倍。李市鎮(zhèn)是重慶市江津區(qū)下轄的一個鎮(zhèn)，2008年全鎮(zhèn)共有34248戶人家金融論文，其中有23559為農業(yè)住戶，農業(yè)住戶占68.5%。第一產業(yè)27557萬元、第二產業(yè)17626萬元、第三產業(yè)30281萬元。[②]李市鎮(zhèn)還是一個典型的勞務輸出型農業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，勞務輸出率高達73.4%。由以上可看出，水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)當屬中國西南農業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的典型。

本文主要采用問卷調查、訪談和電話調查三種方式了解情況和采集數(shù)據(jù)。問卷題目為《李市鎮(zhèn)經濟、金融發(fā)展調查問卷》，內容包括被訪戶主的基本信息，家庭收入和支出，融資目的和途徑、以及融資意愿、融資難易變化情況、金融對日常生活影響的感受等。問卷以戶為單位，一戶一份，共368份。問卷收發(fā)方式為現(xiàn)即發(fā)、即填、即收回。問卷涉及重慶市江津區(qū)李市鎮(zhèn)的11個社村中的7個，這七個社村分別為：林家嘴社區(qū)一社和二社、兩岔村、牌坊村、沙埂村、雙河村、孔目村，其中五個村中的被訪住戶絕大多數(shù)不識字，問卷均以問答代填的方式完成。水泄彝族鄉(xiāng)的調研方式主要通過走訪和電話調查的方式進行。電話調查對象包括村民和金融機構相關工作人員，電話調查農戶的樣本為隨機樣本，樣本總數(shù)共三十一戶，隨機抽出了咱咧村、啊波村、水泄村、啊林村、瓦廠村五個村寨。

二、中國西南地區(qū)農業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展現(xiàn)狀

透過水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)這兩個典型農業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融論文，可總結出中國西南地區(qū)農業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展主要存在以下幾個現(xiàn)象。

1．居民資金來源少，收入低

中國西南農業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民普遍資金來源少，收入不高。在中國西南地區(qū)發(fā)展特色農業(yè)的村民收入普遍較高，依靠傳統(tǒng)農業(yè)生活的村民收入普遍較低。如農村居民占全鄉(xiāng)人數(shù)96%的水泄彝族鄉(xiāng)，2008年適宜種植和盛產泡核桃的箐田、馬板河、馬栗林、舊寨、啊林寨等十多個自然村人均純收入超過6000元，高于全國平均水平2000多元?？墒侨l(xiāng)農村居民人均純收入僅為1908元，不到盛產泡核桃地區(qū)的三分之一，低于大理州平均水平1171元，少于云南省平均水平1202元，不到全國平均水平的一半[③]。李市鎮(zhèn)農村居民同樣以種植水稻、玉米等傳統(tǒng)農作物為主。該鎮(zhèn)是一個典型的勞務輸出型鄉(xiāng)鎮(zhèn)，2008年末從業(yè)人數(shù)44345人，勞動力輸出32543人，勞務輸出率高達73.4%。全鎮(zhèn)外出務工村民人均工資是當?shù)厥杖氲?倍，農民人均純收入高于全國779元。可是，依靠上班和從事商品零售業(yè)的鎮(zhèn)城鎮(zhèn)居民可支配收入僅為13082元金融論文，低于江津區(qū)346元、少于重慶市1286元、落后于全國2699元。[④]

2．居民多無融資概念，融資途徑以民間為主

調查發(fā)現(xiàn)，水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)村民基本沒有融資概念，部分機關工作人員對金融也比較陌生，不知融資為何物。在代填《李市鎮(zhèn)經濟、金融發(fā)展調查問卷》[⑤]時，問到需不需要融資時無人應答，只有把融資轉換為借錢、周轉資金后訪談才得以順利進行。該現(xiàn)象在李市鎮(zhèn)沙埂村和兩岔村尤為明顯。調查發(fā)現(xiàn)，村民融資一般通過民間渠道而不是金融機構小論文。問卷中回答融資途徑為“親戚朋友或同村人”的人數(shù)占了回答總數(shù)的65.3%。不愿到銀行貸款的原因認為手續(xù)繁瑣占32.8%，利息高占25.9%，限制條件多占24.1%。居民不愿到金融機構借貸的主要原因是民間融資成本小、利息少。問卷中認為民間融資不用支付利息占80%。

3．居民投資融資熱情高，但融資難

盡管生活在西南邊陲的鄉(xiāng)村小鎮(zhèn)，但許多村民也能緊跟時代的旋律，心中蘊藏著許多創(chuàng)業(yè)的火花和擁有較高的投融資熱情。問卷中回答“您有了錢最想做什么？”，回答“投資辦廠”的占56.5%；回答需要融資的人數(shù)占到72.5%。這充分說明西南地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民融資需求和投融資熱情比較高。融資目的為做生意的占40.3%、購買農用生產資料占19.4%，其他多為建房、孩子上學和看病。雖然許多人需要融資金融論文，但普遍都認為融資比較難，調查問卷中回答融資很難的人數(shù)占45.3%、一般占39.6%，容易僅為6.6%，還有人回答“根本就貸不到款”。“貸款也是要講關系的”在走訪中有村民這樣告訴筆者。問卷中回答與往年相比融資變難的人數(shù)占40.4%，沒有變化的占50%，認為變容易的為9.6%。水泄彝族鄉(xiāng)的一些青年有建設養(yǎng)殖廠、制磚廠、釀酒廠、食品加工和保鮮廠等很好的創(chuàng)業(yè)構想，但苦于資金匱乏和缺少勇氣，這些創(chuàng)業(yè)的金點子僅為村民們茶余飯后的談資。

4．融資額度小，金融影響力不大

西南農業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民尤其是農村居民融資額度普遍偏小。問卷中回答融資額度1000元及以下的占了50%，許多村民回答借錢數(shù)額為三五百元甚至幾十元，目的僅僅以解生活中的燃眉之急。水泄彝族鄉(xiāng)村民與李市鎮(zhèn)情況相近，融資額度也普遍較小，除了孩子上學、生病、建房、娶親和創(chuàng)業(yè)外一般融資額度都在1000元一下。居民還款時間觀念也比較淡薄。在李市鎮(zhèn)的村寨走訪中有許多人回答還款時間是“有錢就還”。問卷中回答還款期限為一年的占42%、三個月至半年占26%、三個月之內占14%。在問及金融結構對生活影響時，42.2%的人認為沒有影響，影響不大的為37.3%金融論文，較大的占20.3%。在水泄彝族鄉(xiāng)的電話詢問中8%的人認為沒影響，65%的人認為影響不大，15%的人回答影響較大，12%的人認為影響很大。

5．貨幣化程度高，但金融對經濟發(fā)展貢獻率低

關于一國貨幣化程度指標應用比較廣泛的是麥金農（1973）提出的廣義貨幣量M2與名義GDP之比（M2/GDP）和戈德﹒史密斯（1969）提出的金融相關率FIR（Financial Internal Ratio）即金融資產與名義GDP之比。M2/GDP反映的是一個國家的金融深化過程中的經濟貨幣化水平，而FIR反映的是一國金融化過程中的經濟金融化水平。本文用M2/GDP來衡量李市鎮(zhèn)的貨幣化程度?？紤]到李市鎮(zhèn)金融不發(fā)達、M0不多，用金融機構的貸款余額和存款余額之和代替M2[⑥]。從表1中可以看出李市鎮(zhèn)金融深化過程中貨幣化程度并不低，近5年的平均貨幣化程度在90%以上，但貸款余額與存款余額比太低，近5年平均比率不到12%，離75%的警戒線還很遙遠，這充分說明西部農業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融支持經濟發(fā)展的力度不夠，對當?shù)亟洕呢暙I率比較低小論文。詳見表1。

表1 李市鎮(zhèn)2003—2008年金融和經濟發(fā)展指標 單位：萬元

 

年份

2003

2004

2005

2006

2007

2008

GDP

42700

44336

51349

55481

70108

75464

年末金融機構存款余額

 

 

41570

46602

54292

57368

58609

年末金融機構貸款余額

 

 

5694

3964

5879

6478

6605

LM2/GDP（%）

 

 

106.60

98.48

108.45

91.07

86.42

貸款余額與存款余額比（%）

 

 

13.70

8.51

10.83

第3篇：鄉(xiāng)村金融論文范文

【關鍵詞】農村金融 農村金融體系 改革

一、農村金融的概念

農村金融要想發(fā)展依賴于農村經濟的發(fā)展，農村經濟發(fā)展受農村金融發(fā)展的反作用限制，所以農村金融在整個農村經濟發(fā)展中占有主導性地位。我國對貨幣流通、信用活動與資金運動這三種密不可分行為，用農村金融活動來統(tǒng)稱。它是農村經濟發(fā)展下出現(xiàn)的一種產物，是一個金融部門，為農業(yè)和農村的經濟發(fā)展保駕護航。農村經濟形勢的發(fā)展，直接影響農村金融活動的變化，在一定程度上來說，農村經濟是我國社會經濟的宏觀體現(xiàn)，而農村金融則屬于微觀行為，他們是整體和部分的關系。

二、農村金融體系的概念

農村金融體系是一個國家金融體現(xiàn)的重要組成，是金融體系在農村的運行和發(fā)展，農村金融體系又和農村地區(qū)的經濟發(fā)展緊密相連，他們之間相互作用和影響。理論上它包含內容多樣的金融組織形式和服務品種，如銀行信貸、保險、證、結算、信托投資理財?shù)取?/p>

在我國農村經濟基本是由縣域的城鎮(zhèn)工商業(yè)和鄉(xiāng)村經濟組成，城鎮(zhèn)工商業(yè)主要是圍繞農副產品加工、運銷和農民的生產、生活展開，鄉(xiāng)村經濟基本是從事農林牧副漁第一產業(yè)生產。由此可見，為農村經濟發(fā)展服務的農村金融體系，從地域上市指縣以下為農戶和中小企業(yè)提供金融服務的金融機構或是金融活動農村金融體系泛指，在縣及縣以下由若干銀行業(yè)等金融機構或活動組成的為農村經濟發(fā)展融通資金的金融組織體系。

三、我國農村金融體系存在的問題

雖自七十年代末，我國就致力于農村金融體制進行革新，也略有成效，但在很多方面還顯現(xiàn)出有待改進。

1. 農村金融組織體系的缺陷

（1）整個金融組織體系不健全。目前受農村經濟發(fā)展水平的限制，致使許多依政策性建成的信用社、商業(yè)銀行的農村金融機構體系，不能發(fā)揮其應有效應，加上一些擔保租賃、商業(yè)性保險機構、證券等金融機構在農村還未設立分支機構，加劇了金融機構組織體系不健全所帶來的負面影響，這點在我國中西部地區(qū)表現(xiàn)尤為突出。

（2）現(xiàn)有機構組織的功能缺陷。農村信用社不能全面適應農村經濟發(fā)展的需求；農業(yè)發(fā)展銀行職能單一，對政策性金融重任難以擔當；郵政儲蓄資金另作它用，減少了對農業(yè)的支持；農村金融里商業(yè)性金融的主宰地位面臨挑戰(zhàn)。

（3）農村保險業(yè)支農功能不健全。拒不完全統(tǒng)計，我國每年農業(yè)有5億畝農作物受到災害，占全部農作物播種面積的百分之二十五，成災面積占受災面積的百分之四十。這些災害帶來的嚴重后果卻只能靠傳統(tǒng)的方式進行彌補，即農業(yè)風險保障由民政部門主管的災害救濟、中國人民保險公司以商業(yè)方式推廣的農業(yè)保險，僅這兩種救濟渠道解決農村保險業(yè)需要面對的問題，顯然是力所不能及。

（4）民間金融缺乏約束手段。農村民間的融資活動和金融組織，在政策壓制和地方性自發(fā)抵制的情形下仍然屢禁不絕，且有越演越烈之勢。在進行經濟體制改革后，為禁止和取締民間金融組織，各地方政府出臺不少制度措施，這一現(xiàn)象在很多地方農村里雖有減弱趨勢，但至今還是在不少地方存在。

2. 農村金融市場體系的缺陷

農村金融市場體系發(fā)展制度有待完善；供給不足明顯存在，有形成局部寡頭壟斷現(xiàn)象出現(xiàn)；資金優(yōu)化配置受到影響，由未形成統(tǒng)一的資金供求市場價格機制造成；適應不了農村經濟發(fā)展需求，金融產品供給短缺。

3.金融監(jiān)管體系的缺陷

監(jiān)管的方法單一；嚴密的分業(yè)監(jiān)管；監(jiān)管的涉及面狹窄。

四、我國農村金融體系改革的基本思路

綜上所述，通過對我國農村金融體系現(xiàn)存問題的探討，作為政府主宰產物的農村金融體系，并不符合農村經濟發(fā)展對金融服務的要求，使我國農業(yè)、農村經濟建設及農村金融業(yè)本身的壯大，都受到不同程度的影響和束縛。所以建立一個全新的農村金融體系，以滿足農業(yè)和農村經濟發(fā)展需求為框架，讓農村金融活動中占主體地位的金融部門發(fā)揮出應有職能，這一符合我國農村經濟特性的金融新體系構建勢在必行。

1. 構建農村金融體系的基本原則

（1）處理好農村金融發(fā)展與農村經濟增長的關系。保持農村經濟發(fā)展、增長和農村金融發(fā)展時相互關系的良好處理，是重構農村金融體系的核心。經濟發(fā)展中產生了金融，經濟制約金融，金融支持了經濟的發(fā)展，而農村經濟發(fā)展一樣需要農村金融的支持。

（2）從實際出發(fā)，按市場需求構建農村金融體系。在我國經濟發(fā)達區(qū)域，仍以農戶分散占有土地的小農經濟為主，零散農戶在市場中缺乏競爭力，應予以自辦金融權，逐步構建與小農經濟的合作金融，降低資本從農業(yè)流出，為分散的農戶和農業(yè)發(fā)展服務。經濟落后區(qū)域，需要出臺相關政策性金融條款協(xié)助，來改善農業(yè)生產條件和環(huán)境，建設基礎設施，豐富產業(yè)結構，合作金融為農戶供應融資需要，使農業(yè)不再是當?shù)亟洕闹饕е?/p>

2. 構建我國農村金融體系的基本框架

（1）拓寬農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務領域，充分發(fā)揮其政策性金融職能。擴展農業(yè)銀行業(yè)務，改善農業(yè)發(fā)展銀行單一負責國家糧棉油收購貸款局面?，F(xiàn)在我國農業(yè)發(fā)展銀行不能很好發(fā)揮其功能，是由于業(yè)務面狹窄造成，遠未實現(xiàn)促進農業(yè)和農村經濟發(fā)展的作用。

（2）發(fā)揮商業(yè)性金融的支農作用，拓寬農業(yè)融資渠道。商業(yè)銀行向農業(yè)投放貸款時，國家可在最低限額或比例上做出相關規(guī)定，或建議商業(yè)銀行存款增長到一定比例時，多出部分用于農業(yè)政策性金融債券和農業(yè)建設。考慮到商業(yè)銀行的盈利性和分流大量農村資金的現(xiàn)狀，不妨借鑒國外的方法，例如在某一地方獲得的存款，要有不低于多少比例的貸款使用在該地方的經濟發(fā)展上，規(guī)定了各行分支機構的資金使用比例。

五、結論

論文通過對現(xiàn)在農村金融體系狀況和存在的問題進行了剖析，在探討農村金融相關理論概念和實踐操作基礎上，結合前人有關研究資料，對我國農村金融體系改革提出以上淺見。

參考文獻

[1]何廣文.中國農村金融轉型與金融機構多元化[J].中國農村觀察,2007(2)：13～21.

[2]高帆.中國農杖中的需求型金融抑制及其解除[J].中國農村經濟,2008(12)：69～73.

第4篇：鄉(xiāng)村金融論文范文

1. 美國商業(yè)銀行支持農業(yè)發(fā)展的狀況

在美國以聯(lián)邦儲備銀行為核心的銀行體制中，商業(yè)銀行處于基礎性地位。絕大多數(shù)的商業(yè)銀行，特別是地方性州銀行基本都辦理農村的貸款業(yè)務。其商業(yè)銀行利用接近農民、設置普遍、機構多、貸款迅速、手續(xù)簡便等優(yōu)勢，廣泛地開展農村的消費信貸業(yè)務。此外，多年來幾千家設在小城鎮(zhèn)的獨立商業(yè)銀行，其資產總額中有40%～60%用于農業(yè)，因此特別稱之為鄉(xiāng)村銀行。同時，農戶的長期貸款必須以不動產作為抵押，中短期一般以機械、作物和家畜等產品作抵押，有的還要提供有效的擔保。

美國農村的保險業(yè)發(fā)展比較好，在支持美國農業(yè)的發(fā)展方面發(fā)揮促進的作用。2005年，美國農業(yè)保險企業(yè)共實現(xiàn)保費收入51.9億美元，賠償責任金額達到546.2億美元，承保面積達到3.21億英畝，其中政府對農業(yè)保險的補貼為34.8億美元，占美國農業(yè)總增加值的1.5%以上。聯(lián)邦農作物保險的運作包括三個層次：首先為聯(lián)邦農作物的保險公司，其次為具有經營農業(yè)保險資格的私營保險公司，第三層為保險人和農險查勘的核損人。

美國政府于1916年通過《農業(yè)貸款法》。法律規(guī)定，政府撥出巨款，建立農業(yè)信貸體系，以農場主私有經濟為基礎的農村合作金融體制。1934年7月通過了《聯(lián)邦信用社法》。法律規(guī)定，聯(lián)邦信用社管理局的作用、職能、信用社股份保險和中央流動性安排等具體內容。美國1938年制定的《聯(lián)邦農業(yè)作物保險法》以及1994年頒布的《美國聯(lián)邦農業(yè)作物保險改革法案》。法律規(guī)定了聯(lián)邦政府對農作物保險公司的支持。

2. 印度商業(yè)銀行支持農業(yè)發(fā)展的狀況

印度是農業(yè)大國，作為農村金融的主渠道，商業(yè)銀行流向農村信貸的資金遠未充分的滿足農戶需求，因此，印度政府在1968～1980年依據(jù)《印度銀行國有化法案》對銀行進行了兩次國有化體制改革，強制商業(yè)銀行在農村設立營業(yè)網點和分支機構，直接控制國有銀行資金。印度推行與實施這一政策，使其大大增加商業(yè)銀行向農村提供銀行機構的營業(yè)網點數(shù)量，2006年農村地區(qū)銀行分支機構的數(shù)量較1969年增加了11倍，達到57369個，每家商業(yè)銀行所擔負的金融支持的農村人口數(shù)量也相應的大大降低，每個網點的服務人口數(shù)量從1969年的74000人降低到2006年的18000人，銀行貸款中的農村地區(qū)貸款額大大增加(從1969年的不足2%提升到2006年的15%左右)，減輕商業(yè)銀行壓力的同時，增加了商業(yè)銀行農村服務的熱情。印度的商業(yè)銀行不但向農民提供購買抽水機、拖拉機等高價值的農機具以及開發(fā)果園、養(yǎng)殖牲畜等方面的直接貸款外，還向有關農業(yè)機構提供間接貸款，向土地開發(fā)銀行、采購糧食的機構、農產品銷售和加工機構等提供農業(yè)貸款。自1976年，印度政府為解決印度、商業(yè)銀行機構網點少和農村地區(qū)的農村金融服務不足等問題，依據(jù)《印度區(qū)域銀行農村銀行法案》設立了區(qū)域村鎮(zhèn)銀行，專為信貸服務比較薄弱地區(qū)的貧困戶提供農業(yè)信貸支持。同時，通過發(fā)行債券籌措資金的方式，按商業(yè)銀行的原則進行經營，實行優(yōu)惠的貸款利率，有特定的貸款對象，向貧苦農民提供維持基本生產生活的消費貸款。每個地區(qū)的農村銀行皆由一家商業(yè)銀行主持，其資本金由中央政府、州政府、主辦商業(yè)銀行分別認繳50%、20%和30%。

第5篇：鄉(xiāng)村金融論文范文

論文摘 要：農村金融工作對促進三農發(fā)展發(fā)揮著極其重要的作用，但一直以來農村金融發(fā)展滯后，困難重重。本文分析了我國農村金融困局的成因及影響

一、引言

我國農村金融困局在于農村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態(tài)。農村金融需求抑制和農村金融供給缺失導致農村金融不能為農村經濟發(fā)展提供金融支持，無法推動農村經濟可持續(xù)和均衡的發(fā)展。 金融貧困加深了農村產業(yè)結構調整的不平衡。農村金融貧困地區(qū)金融供應的稀缺與萎縮使得該地區(qū)新型農村的發(fā)展受到限制。以傳統(tǒng)經營方式從事傳統(tǒng)的低效益的農業(yè)生產勢必加大該金融貧困地區(qū)與其他較發(fā)達農業(yè)經濟地區(qū)的差距。加深了農村產業(yè)結構調整的不平衡。 中國農村金融貧困的主要原因為農村金融投資軟化、農村金融資源流失以及農村資本流動梗阻。經濟基礎薄弱抑制了農村金融的產生與發(fā)展，農村金融的萎縮與弱化又阻礙了農村經濟的發(fā)展。

二、 從金融需求來看農村金融困局的成因

農村金融需求主體是農戶和農村企業(yè)，農戶和農村企業(yè)缺乏因來自不同方面的影響從而導致農村金融需求不旺。一是貧困農戶的金融需求長期得不到滿足而被強制性揭止。貧困農戶是一種特殊的金融需求主體，其簡單再生產和基本生活資金均較短缺，往往從客觀上產生金融需求，但作為金融機構的貸款對象，其貸款風險較大，因此常常被排斥在正規(guī)金融組織的貸款供給范圍之外，這部分金融需求往往被強制性的揭止。二是已基本解決生活溫飽問題的農戶，他們具有一定的信用能力，一般較為講求信譽，但因其力量單薄，所產生的金融需求十分有限，金融機構對他們的貸款僅僅限于小額貸款。盡管如此，因農村信用社資金實力不足，難以最大限度地滿足這部分農戶的資金需求，從而抑制了部分金融需求，限制了他們金融需求發(fā)展的欲望，以及由此而產生的金融需求沖動。三是鄉(xiāng)村企業(yè)是立足于當?shù)刭Y源而由鄉(xiāng)村投資發(fā)展起來的，這類企業(yè)生產技術簡單，抵抗風險的能力較低，其發(fā)展能力十分有限。因市場不確定性較大，鄉(xiāng)村企業(yè)生產經營活動的所面臨的風險也較大，因此，其產生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。

農村消費性金融需求的特征決定了農村消費性金融需求的先天不足。中國農村消費性金融需求多產生于維持基本生存的必要，這種需求并非建立在還本付息的基礎之上。農民收入的不確定性與非固定化導致農村消費性金融的脆弱性，現(xiàn)代金融所產生的消費信貸常常以居民的預期收入為信用保證，而中國農村農民的預期收入則具有不確定性，削弱了農村消費性金融需求的基礎，造成農村消費性金融需求的非正常化。農村農民的固定資產（如房產）非流動性，難以作為貸款抵押物，即使用作貸款抵押也只能是形式而已。

三、從金融供給來看農村金融困局的成因

對經濟效益的追求使得金融機構紛紛奉行城市化發(fā)展戰(zhàn)略，實施金融投資的城市化、金融決策權力的城市化、金融業(yè)務的城市化，收縮農村金融貧困地區(qū)金融機構與農村金融業(yè)務，使得農村金融供應相對萎縮，農村經濟缺乏必要的金融支持，農村資金供求矛盾日益突出。

1 四大國有商業(yè)銀行對中國農村金融貧困地區(qū)的撤退與放棄。一方面，中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行三大國有商業(yè)銀行分支機構紛紛向中心城市收縮，金融貧困地區(qū)支行被大幅度削減與撤并，就連與農村經濟有著密切的天然聯(lián)系的中國農業(yè)銀行也在不斷的削減其在中國農村金融貧困地區(qū)所設置的分支機構與營業(yè)網點。另一方面，四大國有商業(yè)銀行都將農村金融機構的主要業(yè)務集中于吸收存款，對中國農村金融貧困地區(qū)的信貸投入卻越來越少，農村貸款業(yè)務日趨下降，中國農村金融貧困地區(qū)淪為金融資源的輸出地。

2 新型股份制商業(yè)銀行對中國農村金融貧困地區(qū)的零投資現(xiàn)象。我國新型的股份制商業(yè)銀行步入了空前大發(fā)展階段，機構的數(shù)量在增多，經營業(yè)務的深度與廣度在深化，對經濟的滲透力在加大，對中國金融的貢獻在增加。然而，自創(chuàng)建以來就與農村金融保持距離，它們既不在中國農村金融貧困地區(qū)設置分支機構，也不為中國農村金融貧困地區(qū)的經濟發(fā)展提供任何形式的金融支持。從這個意義上講，新型股份制商業(yè)銀行的產生與發(fā)展加劇了中國農村金融貧困地區(qū)的金融貧困化。

3 農業(yè)政策性銀行——農業(yè)發(fā)展銀行對農村經濟服務對象、服務范圍、服務深度的淡化。農業(yè)發(fā)展銀行由最初的為農業(yè)經濟發(fā)展服務，轉變?yōu)橹饕k理糧、棉、油等主要農副產品的國家專項儲備貸款、收購貸款和調銷貸款；辦理糧食企業(yè)的建倉貸款等。而且中國農業(yè)發(fā)展銀行在具體的經營活動中除了國家硬性規(guī)定的必須辦理的農業(yè)貸款項目外，其他農業(yè)貸款采取的是消極的逃避策略。 轉貼于

從這個角度分析，國家對中國農業(yè)發(fā)展銀行給予的經營自主權越大，其放棄中國農村金融貧困地區(qū)的傾向越明顯。

4 農村信用社力量單薄，難以負重。商業(yè)銀行收縮農村金融機構，采取“多存少貸”的撤出農村金融的政策后，使得農村信用社成為農村金融的主力軍，農村信用社對農村經濟的金融支持作用就顯得越來越重要了。信用社與中國農業(yè)銀行脫鉤后，其職能定位為“為三農服務”，是農村金融的主要機構。事實上，由于商業(yè)銀行對農村金融的放棄，農村信用社幾乎是獨立承擔國家的支農任務，對于力量單薄的農村信用社而言，無論是其對金融資源的占有與運用，還是其經營決策與管理水平，或者其員工素質等方面，都不能為農村提供強有力的金融支持。

由此可以看出，無論從金融需求和金融供給來看，都導致農村金融貧困化。而路磊（1998）對中國金融發(fā)展與經濟增長的實證分析得出結論：金融市場的發(fā)展與經濟發(fā)展有著明顯的正相關關系。農村金融的貧困對農村經濟發(fā)展同樣表現(xiàn)為負效應。

四、 農村金融貧困對農村經濟的影響

我國農村金融困局在于農村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態(tài)。農村金融需求抑制和農村金融供給缺失導致農村金融不能為農村經濟發(fā)展提供金融支持，無法推動農村經濟可持續(xù)和均衡的發(fā)展。

1 農村金融貧困影響農村經濟的發(fā)展 農村金融貧困阻礙了農村經濟的發(fā)展?，F(xiàn)代經濟的發(fā)展離不開金融的支持。多年來農村經濟與農村金融發(fā)展歷程表明：農村金融進入高速發(fā)展時期，與此相伴隨中國農村經濟也得到快速的發(fā)展。農村金融相對萎縮，信貸資金大幅削減時期，農村經濟增長幅度也回落，農村經濟發(fā)展速度降低甚至出現(xiàn)負增長。農村金融貧困對農村經濟的發(fā)展阻礙作用體現(xiàn)為：

（一） 金融是經濟的延伸與必要補充，金融的產生與發(fā)展有利于促進經濟的發(fā)展。一方面金融提供了有效的資金融通渠道，為產業(yè)資本的集中與資源配置的優(yōu)化提供了有利條件。另一方面金融的市場化融資為強化企業(yè)管理，提高生產單位的經濟效益創(chuàng)造了壓力與動力。而金融深度發(fā)展所產生的金融衍生工具的出現(xiàn)則既可以防范價格風險，又能夠確保產業(yè)資本運行的穩(wěn)定性。金融貧困使農村經濟長期以來未能借用金融的力量推動農村經濟的發(fā)展。

（二） 金融貧困導致中國農村經濟成本的居高不下。從一定的角度分析，金融的產生起源于人們對金融交易成本的節(jié)約，因此高效能的金融可以極大地降低農村經濟的成本，包括融資成本、金融交易成本、或尋租成本。而金融貧困導致的金融供應短缺則使得農村經濟不能分享現(xiàn)代金融創(chuàng)造的低成本效應。

（三） 金融貧困影響了農業(yè)經濟的產業(yè)結構的調整與優(yōu)化。金融對經濟的作用較突出的表現(xiàn)為金融資源對實體經濟資源的引導作用。金融資源的合理安排，可以優(yōu)化實體經濟的資源配置，從而促進經濟的產業(yè)結構調整與產品的升級換代。金融貧困致使金融的這一對農業(yè)經濟的作用無用武之地。

2中國農村金融貧困加劇了農村經濟區(qū)域發(fā)展的不平衡

金融貧困導致中國農村區(qū)域發(fā)展不平衡性的擴大。容易獲得金融支持的地區(qū)先行，先發(fā)優(yōu)勢更明顯。而金融貧困地區(qū)的后發(fā)劣勢更為突出。隨著金融向經濟滲透的深化，這種不平衡的程度更加明顯與突出。金融貧困加劇了農村市場經濟體制變革與發(fā)展的不平衡。金融貧困阻礙了中國農村金融貧困地區(qū)經濟的發(fā)展，會導致該地區(qū)經濟體制變革與發(fā)展的滯后，從而加劇中國農村市場經濟體制變革與發(fā)展的不平衡。金融貧困加深了農村產業(yè)結構調整的不平衡。農村金融貧困地區(qū)金融供應的稀缺與萎縮使得該地區(qū)新型農村的發(fā)展受到限制。以傳統(tǒng)經營方式從事傳統(tǒng)的低效益的農業(yè)生產勢必加大該金融貧困地區(qū)與其他較發(fā)達農業(yè)經濟地區(qū)的差距。加深了農村產業(yè)結構調整的不平衡。

參考文獻：

第6篇：鄉(xiāng)村金融論文范文

關鍵詞：長治；新農村建設

一、國內新農村建設概況

俗話說“無農不穩(wěn)、無糧則亂”。農業(yè)、農村、農民在我國經濟、社會發(fā)展中占有重要地位，2011年，我國全年國內生產總值471564億元，其中第一產業(yè)增加值47712億元，占國內生產總值的比重為10.1%，；我國是人口大國，經第六次人口普查，截止2010年，我國人口已達到13.7億，這其中居住在鄉(xiāng)村的人口為6.7億，占總人口的50.32%；農田面積143萬平方公里，占國土面積的14.9%。

三農工作一直是黨和政府的重點工作之一，國家在政策、資金、人力等方面給予支持，助推農業(yè)發(fā)展。2005年10月，了《十一五規(guī)劃綱要建議》，提出要按照“生產發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風文明、村容整潔、管理民主”的要求，扎實推進社會主義新農村建設。在此后的歷年政府工作計劃中，新農村工作都作為重點工作，得到了大力支持。

自2005年以來，關于新農村建設的研究也得到了廣泛開展，根據(jù)萬方數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2006年至2011年，以新農村建設為主題的期刊論文4.6萬余篇，學位論文5500余篇，會議論文5100余篇，年均9000余篇。

二、山西省新農村建設概況

山西省總面積15.66萬平方公里，其中耕地5538.76萬畝，總人口3374余萬人，其中農業(yè)人口2400多萬，占總人口的71.1%。自2005年以來，山西省新農村建設得到蓬勃開展，成立了山西省社會主義新農村建設領導組，通過多方調研、征求意見，出臺了《關于推進社會主義新農村建設的實施意見》。2011年，山西新農村網開通，推廣農業(yè)信息，普及農牧科技，宣傳優(yōu)秀人物，并與臨汾、大同、忻州等市的新農村網站建立了網絡互聯(lián)。

三、長治市新農村建設概況

長治市區(qū)域總面積為13896平方公里，其中耕地37.2萬公頃。長治總人口312萬人，其中農業(yè)人口242萬人，非農業(yè)人口70萬人。2006年4月，長治市出臺了《關于推進社會主義新農村建設的實施意見》，明確了長治市新農村建設的目標、途徑和工作重點，并在此后先后出臺了《推動供銷社參與新農村建設提升服務水平實施意見的通知》、《在推進社會主義新農村建設中加強黨風廉政建設的實施方案》等政策措施，為新農村建設保駕護航。每年向社會公布長治市新農村建設重點推進村名單，并對新農村建設重點村支書主任進行專題培訓。開展了百村競賽、鄉(xiāng)村旅游、紅色旅游等活動，為新農村建設注入活力，宣傳了長治市新農村建設。2010年，長治市屯留縣榮膺“山西省新農村建設科技示范先進縣”稱號。2012年，長治市成為建設新農村開發(fā)性金融試點市。

四、推進長治市新農村建設的幾點建議

1.加強對新農村建設的隊伍建設工作

要完善新農村干部隊伍建設，建立一支高素質隊伍，一方面要加大對人才的引入力度，尤其是要充分利用大學生村官這一先進制度，吸引大學畢業(yè)生深入農村基層，利用大學所學的先進的科技和管理知識，帶動農村發(fā)展；另一方面，要加強自身隊伍建設，在新農村建設中，要對干部隊伍、執(zhí)法隊伍、監(jiān)管人員開展定期培訓，提高隊伍素質，使其成為一支開展新農村建設工作、促進農村發(fā)展、帶動農民增收的一支排頭軍。

2.加強新農村建設的宣傳教育工作

新農村建設的重點在于農民的進步，要利用先進的多媒體技術，采取通俗易懂的內容，以標語、傳單、廣播、電視、網絡等多種形式，長期開展宣傳教育活動，提高群眾對新農村建設的認識，充分調動起參與新農村建設的積極性和主動性。利用送科技下鄉(xiāng)、建立鄉(xiāng)村圖書室等形式，將先進的科學技術送到農村基層。實踐證明，今年來，我市開展的送科技下鄉(xiāng)活動在基層受到了廣泛好評，廣大農民利用這個機會向科技人員咨詢相關農業(yè)知識。因此，要將這種活動范圍推廣、力度加大、時間加長，滿足廣大人民群眾的需求。

3.加強新農村建設的經濟發(fā)展工作

建設新農村，必須發(fā)展生產力，以推進現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展為核心，開展經濟工作。一方面要根據(jù)地方特點，強化區(qū)域特色，發(fā)展地方特色農業(yè)和旅游業(yè)，貫徹落實一村一品、一鎮(zhèn)一業(yè)政策，實現(xiàn)地區(qū)產業(yè)化，為農民增收起到推動作用；另一方面，要重視資金和技術的投入力度，針對長治范圍內的一些貧困地區(qū)，要加大資金扶持力度，技術人員要走出實驗室，經常性走入田間地頭，為農民解決實際困難。

4.加強新農村建設的文化工作

開展新農村文化建設工作，一方面要加強農村優(yōu)秀文化的保護工作，農村優(yōu)秀文化是我國傳統(tǒng)文化的重要組成部分，是中華民族的寶貴財富，開展新農村建設，不僅要同時保護物質文化遺產和非物質文化遺產，更要在此基礎上，發(fā)揚光大，為新時代農村建設注入新的活力。另一方面要對一些落后思想和封建迷信予以擯棄，對于一些不良習俗和不良風氣要堅決改正，打擊社會丑惡現(xiàn)象，改變精神面貌，在農村形成文明向上的社會風貌。

參考文獻：

第7篇：鄉(xiāng)村金融論文范文

【論文摘要】我國農村金融改革已經走過了十幾年，本文結合我國農村金融的現(xiàn)狀，著重分析了目前我國農村金融中存在的問題，并提出了完善農村金融的相應措施。

從1996 年《國務院關于農村金融體制改革的決定》至今，我國農村金融改革已經走過了十多個年頭。改革中，我們逐步認識到，完善信用社治理結構必須要有競爭的市場，實現(xiàn)有效監(jiān)管也必須要有競爭的市場，而多元化的農村金融需求同樣需要多種形式的農村金融組織形式去滿足。因此，開放農村金融市場、實現(xiàn)金融多元化成為解決農村金融問題的關鍵。2005年人民銀行主導小額貸款公司試點，2006年銀監(jiān)會調整放寬農村金融市場準入，2007年銀監(jiān)會又將新型農村金融機構試點擴大到全國，農村金融市場開放已經成為不可逆轉的發(fā)展趨勢。

1 我國農村金融的現(xiàn)狀

經過多年的改革后，目前我國多元化農村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎， 商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作、證券市場和外資為補充的多元化農村金融體系。同時，農村金融組織民營化程度加大，鄉(xiāng)村銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融組織的試點擴大了各類資本合作的參與路徑，并促進農村金融競爭機制初步形成，使得財政資金、工商資本、民間資本、外資和非營利資本角逐農村市場的競爭機制初步建立起來，打破了長期以來農村金融市場農信社壟斷農村金融市場的局面。隨著國家財政管理體制和金融體制改革的不斷深入， 農村金融主體呈擴大化趨勢，逐步形成了由各級政府、具備國有、集體、外資、港澳臺、私人等各種資本背景的企業(yè)、農戶和其他私人投資者構成的多元化金融主體格局。

2 我國農村金融中存在的問題

2.1 財政投入不足

根據(jù)公共財政理論，對于農村準公共產品的提供，市場機制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農村公共產品的基礎性、效益的外溢性特征，政府仍然應發(fā)揮主導的作用。但據(jù)統(tǒng)計資料顯示，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農資金絕對額是增長的，但財政農業(yè)支出占財政總支出的比重卻呈下降趨勢，財政投入不足10%的水平與我國農業(yè)的基礎地位極不相稱。

2.2 農村金融服務渠道單一化

雖然經過多年改革，但是農村金融服務渠道單一化的現(xiàn)象沒有得到根本性的解決。農村金融體系主要由農村信用社、農業(yè)銀行、郵政儲蓄和農業(yè)發(fā)展銀行構成，而除了中國農業(yè)銀行和農村信用社外，其他銀行機構很少在農村地區(qū)發(fā)放貸款，大都把資金轉到城市。同時，商業(yè)銀行在農村吸收的資金絕大部分流回城市，農村信用社、郵政儲蓄實際上也成為農村資金流出的重要渠道。現(xiàn)實中，實際支持農村經濟發(fā)展的重任只能落在了農村信用社的肩上，然而在實際運作中，農村信用社過分看重業(yè)績增長，以追求贏利為主要目標，偏離了為社員服務的主要原則，難以達到支持農業(yè)農村發(fā)展的目的。

2.3 農村金融產品單調，業(yè)務單一

由于長期以來農村金融業(yè)處于無競爭狀態(tài)，我國農村金融機構的從業(yè)人員大多缺乏金融服務意識，經營方式粗放，不注意金融產品的需求創(chuàng)新，滿足于坐等顧客上門；農村可選擇的金融產品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產品的簡單移植，金融機構沒有適時根據(jù)農民需求開發(fā)新的金融產品，就是在一些傳統(tǒng)業(yè)務上，也缺乏創(chuàng)新。

2.4 民間金融組織活躍但缺乏有效監(jiān)管

正規(guī)金融機構缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動提供了發(fā)展空間， 很多地方民間借貸甚至成為農村資金融通的主要渠道。據(jù)調查，民間借貸占整個農村資金市場總量的30%到70%不等，且越是落后的地區(qū)民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動可以在一定程度上緩解了農村資金緊張的壓力，但是，民間金融活動中存在的不規(guī)范、風險高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會動蕩，很可能會加重農戶及農村中小企業(yè)的經營成本和風險。

3 完善農村金融的措施

3.1 健全農村金融組織體系

要進一步推動政策性金融機構拓展支農金融業(yè)務，針對“三農”的特點， 在進行農村金融體系設計時，必須加大國家對農村的政策性金融投入， 應建立以農業(yè)政策性金融為主線， 符合現(xiàn)代市場經濟和農村特點的新型農村金融體系。同時，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用，商業(yè)性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農村經濟和生活的發(fā)展，及時提供相應的服務供給， 滿足農村多樣化的金融需求， 這也成為政府支農手段多元化的重要政策選擇。另外，我國還要繼續(xù)深化農村信用社改革使其充分發(fā)揮支農主力軍作用。農村信用社是農村現(xiàn)有正規(guī)金融的主體，所以必須堅持農信社“社區(qū)性地方金融機構”的終極定位，只有農村信用社發(fā)展壯大， 才有能力支持廣大農戶發(fā)展經濟， 帶來農村經濟的繁榮。

3.2 完善準入、退出制度

壟斷不利于提高農村金融服務效率，必須要完善市場準入退出制度，建立適度競爭的農村金融市場。要在綜合評估各地農村金融市場容量、條件以及當?shù)仫L俗的基礎上，在嚴格監(jiān)管的前提下，適當放寬農村金融市場準入。按照投資主體多元化、堅持產權關系清晰、組織形式多樣化原則的基礎上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農村資金互助社等新型農村金融機構，構建真正的農村金融競爭主體。同時，要抓緊健全市場退出機制，這也是強化外部約束、保障農村金融健康可持續(xù)發(fā)展、促進不斷改善農村金融服務的重要條件。

3.3 規(guī)范引導民間金融

盡管民間金融組織不夠規(guī)范而且存在許多弊端，但對于現(xiàn)階段我國正規(guī)金融機構無法滿足農村資金需求的情況下，民間金融活動對于我國的農業(yè)發(fā)展有著不可替代的作用。因此我們要承認和正確對待民間金融，鼓勵其合法發(fā)展，使其成為農村正規(guī)金融的有益補充，要通過正確的形式對其進行規(guī)范和引導，而非簡單、粗暴地取締民間金融組織及其活動，以達到讓其填補目前國家在農村金融方面的空白，推動現(xiàn)階段農村農業(yè)正常發(fā)展，保證我國農村農業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展的最終目的。

參考文獻

[1] 劉梓舟. 從農村金融需求的視角看農村金融的改革[J]. 南方農業(yè)，2008（1）。

[2] 馬君實. 完善農村金融支持戰(zhàn)略的幾點思考[J]. 中國金融， 2008 (1)。

第8篇：鄉(xiāng)村金融論文范文

摘要：本文首先對小額信貸的內涵做了詳細分析和界定，提出真正的小額信貸應該堅持以國際通行模式主要扶助貧困婦女的原則；然后從婦聯(lián)組織的性質、基本職能、組織網絡、性別溝通優(yōu)勢和從業(yè)經驗等五方面論證了婦聯(lián)系統(tǒng)承擔小額信貸業(yè)務的合理性和可能性；最后提出了政府如何支持婦聯(lián)在小額信貸工作中積極發(fā)揮作用。

中圖分類號：D442 文獻標識：A文章編號：1004-2563（2007）04-0030-05

Role of Women and Women's Federations in Microfinance in China

LIU Xue-hua1 LI Shu-jie2

(1.2.Department of Finance at the Women's University of China, Beijing 100101, China)

Keywords: microfinance; poverty alleviation; women; women's federations

Abstract: This paper first defines the details of microfinance and realizes that the principle of microfinance which becomes commonly accepted in the world is to help women who are in poverty. The paper suggests that given its nature, function, networks, advantage in communicating with women and work experience over the years it is not only logical but also possible for women's federations to take up microfinance. It, in the end, proposes ways for the government to support women's federations to play an active role in microfinance.

一、引言

20世紀70年代中后期出現(xiàn)的以扶助中低收入階層為主要目的的“小額信貸”，①為解決中國“三農”面臨的金融抑制問題提供了一條全新的思路。然而，對于小額信貸概念的界定，在中國理論和實務界存在著誤區(qū)。另外，關于小額信貸的扶助對象問題，國內亦存在分歧。其中主要存在兩種截然不同的觀點，一是排斥貧困戶，認為“貧困戶自身能力差，不符合貸款條件”，[1]認為只有將款貸給現(xiàn)在看來有償還能力的人，貸款資產才能得以保全。二是認為，既然中國的小額信貸是模仿孟加拉等國家的扶貧性微型金融，我們就應該堅持服務低收入群體，特別是低收入婦女。②再有，對誰最適合作小額信貸的從業(yè)者或從業(yè)主體，還沒有形成一致的意見，或者仍然沒人去認真思考和規(guī)范。最后，政府的態(tài)度和政策直接決定著小額信貸的發(fā)展，特別是民間扶貧性小額信貸機構作用的發(fā)揮。

二、概念界定：小額信貸

“小額信貸”這一概念在國外產生已歷三十余年，而在中國還只有10年左右的時間。在這10年中，小額信貸對推動中國三農經濟的發(fā)展和扶貧工作正在發(fā)揮越來越重大的作用。然而，中國金融理論和實務界對于小額信貸概念的界定和內涵的理解還存在誤區(qū)。Morduch認為小額信貸是一種“高利率的無擔保的小額貸款”，[2]杜曉山認為是“小額度的持續(xù)的信貸服務活動”，[3]國務院扶貧辦認為小額信貸是“向窮人提供信貸服務幫助他們擺脫貧困的特殊信貸方式”，等等，這些概念界定都片面強調的是Microfinance的一個側面，那就是只強調了其中的放貸功能。焦瑾璞和楊駿將其擴充為向“客戶提供額度較小的金融服務”[4]（這就涵蓋了其為參加成員或社員提供信貸、吸儲、理財和結算的功能），但卻沒有強調“為貧困婦女提供這種服務”這一小額信貸創(chuàng)設之初衷。我們從孟加拉學來的這個小額信貸，是穆罕姆德?尤努斯教授專門為貧困人口創(chuàng)設的包括提供小額度信貸在內的全方位的金融服務，后來又特別強調了為貧困婦女提供這種服務（鄉(xiāng)村銀行的借款人97%是婦女）。從這個角度來衡量，喬安娜?雷格伍德的“使低收入婦女和男人受益”、“向低收入客戶或個體經營者提供金融服務，通常包括儲蓄和信貸”的界定就更貼近小額信貸的本質了。因此，Microfinance這個詞實際上應該翻譯為“微型金融”（為了適應國內的習慣，國內學者才將其翻譯為“小額信貸”），因為只有這樣翻譯，在我們漢語里才能真正含其向貧困人口提供“小額度信貸、儲蓄理財、現(xiàn)金和賬戶結算等”在內的全部金融服務。[5]

真正的小額信貸要強調“幾戶聯(lián)保、整貸零還、小額短期、幾周例會”的操作模式。這種模式對于減輕農戶償還負擔、避免信貸申請、使用和償還中的逆向選擇、道德風險和降低信貸資產風險是最為有效的。中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞博士認為，在團體貸款制度下，那些互相了解且風險水平相近的借款人將會自動組合成聯(lián)保小組，并把風險較高的潛在借款人排除在小組之外。這種聯(lián)保小組機制的“信用發(fā)現(xiàn)”功能，有利于克服信息不對稱造成的逆向選擇，也有助于減輕貸款機構承擔的高昂交易成本。從而也有利于降低小額信貸的市場利率，提高貸款的償還率，并可以提高社會福利。[6]此外，“靜態(tài)博弈”理論證明，這種小組聯(lián)保、定期例會的模式確實能夠讓借款人之間互相監(jiān)督，督促借款人按照在借款協(xié)議上允諾的用途使用貸款資金。這又將有利于降低資金使用中的道德風險。再有，小額信貸模式還強調“信貸循環(huán)使用，額度逐漸累進”的動態(tài)激勵機制。該機制用模型來表示就是，只要Y■■>Y■■，③[4]借款人就有較強的還款動力。另外，整貸零還的辦法在借款人某一期出現(xiàn)還款推遲時具有“早期風險預警”的功能，能提前發(fā)現(xiàn)那些具有較大潛在風險的借款人，從而避免所有的信貸風險在期末的時候集中暴露，可以為小額信貸機構贏得更多的時間采取措施，盡量減少損失。而小額短期的規(guī)定就更能分散小額信貸機構全部資產的“集中風險”和降低“期限風險”。此外，有些NGO小額信貸機構實行的“小組共同基金”確實能夠發(fā)揮“貸款損失備付金”的作用，對于解決因部分到期貸款未能及時收回而造成的“流動性風險”能夠起到一定的緩沖作用。[5]

世界銀行《公平與發(fā)展：2006年世界發(fā)展報告》指出，公平性的基本定義是人人機會均等，享有“機會公平”。而機會公平被認為是目前實現(xiàn)公平的可行方式。[7]在中國，低收入群體占了人口的絕大部分，2000年城鄉(xiāng)高收入戶占總戶數(shù)的2%，中低收入戶占18%，低收入戶占了80%。中國當前收入分配差距拉大是由多方面原因造成的，“對于因個人能力不同而造成的收入差距，國家可以通過社會保障和社會救濟來保障困難群體的最低生活需要，但對于機會不平等而造成的收入差距就要改變制度安排，盡可能創(chuàng)造平等競爭的機會，否則既是嚴重不公，又會極大地阻礙發(fā)展和效率”。[8]因此，消除貧困，向貧困人口（包括赤貧人口）提供參與經濟建設的平等機會就顯得格外重要了。這既是一個經濟發(fā)展問題，又是一個關乎社會穩(wěn)定與和諧社會建設的大課題。

另外，實踐已經證明，農民是否接受小額信貸，其最大的顧慮并不在金融本身，而在農村的“非金融服務”（non-financial services）供應不足。因此，小額信貸機構還應該模仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行的模式，為借款農戶定期聘請農村實用技術人員、市場經營人員等講解相關知識，服務貧困農戶的生產和經營。

總之，以“幾戶聯(lián)保、整貸零還、小額短期、定期例會”模式運作、以扶助貧困人口（主要是貧困婦女）為主要目標、向她們提供包括貸款、儲蓄、結算和非金融服務等全方位服務的小額信貸，才是真正的小額信貸（Microfinance）。

三、扶助對象：貧困婦女

如果說是否“堅持扶貧”是衡量一個信貸機構是否真正小額信貸機構的主要標準，那么它是否又做到了“扶助貧困婦女”，就是這一標準的精髓。

強調盡量將小額信貸貸放給婦女，原因有三：一是在現(xiàn)代經濟社會，“男權”主要表現(xiàn)為對經濟資源的控制權。無論是在發(fā)展中國家還是發(fā)達國家，婦女往往都是弱勢群體，她們在獲取貸款方面就更加處于劣勢。因此，婦女一旦取得了貸款，往往格外珍惜，在貸款的使用和償還上加倍小心。二是與男人相比，“婦女更善于持家”；“婦女具有更大的犧牲精神”，隨時愿意為家庭做出貢獻；婦女會更主動地精打細算，否則會“擔心受到丈夫的責怪”。④三是實踐已經證明，凡是按照“五戶聯(lián)保、整貸零還、小額短期、每周例會”模式或類似模式將小額信貸重點發(fā)放給貧困婦女的項目，都是很成功的，而未能按照這一方式發(fā)放的小額信貸其成功概率總是遜色于上述方式。中國社會科學院農村發(fā)展研究所和貧困問題研究中心利用福特基金在河北省易縣建立的“易縣扶貧經濟社”，采用上述模式，堅持以扶持貧困婦女為主的運作目標（婦女用款金額占到82%），以提供小額度生產性貸款的方式幫助婦女從事其擅長的家庭養(yǎng)殖和小商貿等項目，并要求資金的回收和循環(huán)使用。經過10年的運轉，其累計還款率達到96.6%。項目成功率達到96%。[9]內蒙古赤峰市婦聯(lián)與聯(lián)合國開發(fā)計劃署（UNDP）共同成立的“內蒙古扶貧與婦女參與發(fā)展項目”，堅持“貸窮不貸富，貸女不貸男，不用抵押，五戶聯(lián)保，整借零還，連續(xù)貸款，強制儲蓄，中心會議，可持續(xù)利率（8%），項目自選，技術培訓”的模式，經過4年的運轉，不僅還款率達到100%，而且運營資產回報率達10%。[10]另外，愛德基金會在云南、廣西、寧夏、甘肅、山西、江蘇、貴州等省區(qū)開展的小額信貸項目的回收率也高達99%；[11]1999-2002年，云南省木蘭縣婦聯(lián)與聯(lián)合國人口基金會開展的“婦女參與發(fā)展項目”（縣婦聯(lián)主席擔任項目辦主任），貸款償還率也高達96%，貸款收益率還達到5.2%，[12]等等。成功的案例不勝枚舉。

四、最適從業(yè)者：婦聯(lián)組織

目前國內從事小額信貸業(yè)務的機構大致分為四類，一是純粹地下的民間融資；二是專門實施小額信貸的民間非政府組織（NGO），如社科院的扶貧社、山西省等5省建立的實驗性“某某小額貸款公司”、2007年春節(jié)前夕剛剛開始審批的村鎮(zhèn)銀行和村鎮(zhèn)貸款有限公司等；三是由國際援助機構在中國各地方建立的利用其援助資金實施小額信貸的雙邊開發(fā)機構；四是部分從事“農戶小額信用貸款”和“農戶聯(lián)保貸款”的所謂正規(guī)金融機構，如農村信用社、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行。其中第一類是國家不承認的純地下金融機構，屬于取締或有待合法化的部分。后三類機構，如山西等5省的“小額貸款公司”，發(fā)放的貸款利率皆為16%-22%，太高，真正貧困人口的涉農項目難以承受，并且也沒有堅持主要發(fā)放給貧困人口，更不用說貧困婦女，[13]實屬純商業(yè)性信貸機構。而信用社和農村商業(yè)銀行等“正規(guī)金融機構”，由于產權模糊，經營者并不十分關心資產的增值保值，甚至利用入股社員的資金為自己謀私利。“她們雖然放款利率不高，但加上信貸人員和其他經營者索要的‘回扣’或給他們送的禮，總費用率也就在15%以上了”（山西省平遙縣“晉源泰小額貸款有限公司”董事長韓仕恭先生原話），貧困農戶仍然是承擔不起。[14]更何況，放貸人員經常以不熟悉借款人、放款風險太大為借口，拒絕非關系戶的借款申請，從而更加使貧困農戶告貸無門。按照焦瑾璞和楊駿的話說，這些“所謂正規(guī)金融機構的所謂‘小額信貸’只是基于‘特定政策目標的額度較小的普通貸款’”。至于2007年春節(jié)前夕國家剛剛開始審批的村鎮(zhèn)銀行和村鎮(zhèn)貸款有限公司等機構，前者因為要求必須有當?shù)匾粋€金融機構參股20%，所以，目前其前景和效果還難以預料；后者因為只允許在成員內吸儲和結算，[15]所以仍然不能算作真正小額信貸機構。

如此看來，只有社科院杜曉山教授創(chuàng)辦的扶貧社和國際援助機構在中國各地方建立的利用援助資金實施小額信貸的雙邊開發(fā)機構，才比較接近真正小額信貸的內涵（國家還沒允許他們從事向非成員公眾提供儲蓄和結算業(yè)務）。這兩種機構的共同特點，一是堅持扶貧，并且大多堅持扶助貧困婦女，堅持“五戶聯(lián)保、整貸零還、小額短期、每周例會”的操作模式或類似模式，強調資金的有償和循環(huán)使用，即堅持了真正小額信貸的基本原則。二是這些機構的資金有相當一部分是通過婦聯(lián)機構直接管理下發(fā)，或由婦聯(lián)提供借款人信用證明的。三是這兩類機構的資金都是來自國內外的援助資金，特別是她們都有效利用了國際援助資金，收到了良好的效果。也就是說，婦聯(lián)在其中發(fā)揮了很好的助推作用。因此，婦聯(lián)機構管理這種非盈利性或低盈利性、主要靠國內外援助的資金（含政府撥付的一部分扶貧資金），不失為一個最為明智的選擇。⑤

首先，婦聯(lián)組織的性質使然。全國婦聯(lián)章程規(guī)定：中華全國婦女聯(lián)合會是全國各族各界婦女為爭取進一步解放而聯(lián)合起來的社會群眾團體。這種“社會群眾團體”正好適合從國內民間和國際吸收包括捐助形式在內的資金。另外，只有婦聯(lián)組織對真正小額信貸主要扶助的婦女群體最為熱心和關心。再有，這種單筆金額非常小的微型金融，單位交易成本相對大型金融活動要高得多，而且收益率相對較低，市場份額不大，大中型金融機構根本不屑一顧。因此，真正小額信貸正好適宜婦聯(lián)系統(tǒng)開展。

其次，婦聯(lián)組織的基本職能是團結、動員廣大婦女參與經濟建設和社會發(fā)展，代表和維護婦女利益，促進男女平等。小額信貸機構的主要目的就是要幫助貧困婦女擺脫貧困，實現(xiàn)男女平權。中國引入小額信貸的目的也是讓貧困人口脫貧致富，而貧困人口中的多一半是婦女。只有婦女有了經濟自，特別是直接從事經濟建設的本領，才談得上男女平等。所以婦聯(lián)從事真正小額信貸活動實屬份內之事。而且在中國農村男性剩余勞動力大批轉移到城市務工的大背景下，農村留守婦女便成了主要勞動力。婦聯(lián)利用小額信貸資金幫助鄉(xiāng)村婦女開展種植、養(yǎng)殖生產和小商貿經營，對和諧社會和新農村建設將發(fā)揮更大、更直接的作用。

再次，婦聯(lián)具備組織網絡上的保障。全國從國家層面到每一個行政村都有婦聯(lián)組織，是“國家政權的重要社會支柱之一”。這種組織網絡上的廣泛性和權威性為它從事真正小額信貸活動的代表性、民主性、權威性和可靠性提供了保障。既能夠避免金融利益過分向私人金融機構聚集，又能夠贏得廣大婦女的信賴。

第四，婦聯(lián)擁有性別和溝通上的優(yōu)勢。婦聯(lián)組織各級機構的干部絕大多數(shù)是女性，而且婦聯(lián)干部具有很強的責任心，辦事干練，又熟悉農村政策和風土人情，具有難以替代的號召力和威望。這種特有的優(yōu)勢非常便利婦聯(lián)與貧困婦女的溝通，對于成功開展真正小額信貸業(yè)務無疑是一個極好的保證。

第五，婦聯(lián)組織已積累了真正小額信貸的從業(yè)經驗。婦聯(lián)機構從20世紀90年代中后期就積極參與小額信貸工作，積累了豐富的經驗，收效極佳。比如廣西壯族自治區(qū)婦聯(lián)在廣西開展小額信貸扶貧工作（全部扶助貧困婦女）已歷時6年，截止2003年8月底共累計發(fā)放到戶貸款近4.7億元，近27萬貧困農戶獲得了支持，到期貸款回收率均達90%以上，大多數(shù)縣保持在95%以上。實現(xiàn)了小額信貸“放得出、收得回、有效益”的目標。[16]再如，云南省師宗縣婦聯(lián)實施的小額信貸扶貧項目，把辦公室直接設在縣婦聯(lián)，通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村婦聯(lián)發(fā)放、回收貸款和提供農業(yè)技術服務，也收到了很好的效果，到期還款率高達98.7%。 廣大婦女們連聲夸贊：“小額信貸就是好，它讓婦女直了腰”。[17]而開始于1996年，經由德國的愛德基金會和米索爾基金會贊助和從縣財政等借入資金開展的“愛德鹽池縣小額信貸系列項目”在鹽池縣婦聯(lián)干部的主持下亦取得了可喜的成績，年利率雖達12%，但到期還款率仍高達100%，機構本身還產生了10%左右的資產收益率。[18]這一個個成功的案例，既幫助貧困婦女脫貧致富，又鍛煉了婦聯(lián)干部隊伍，使她們在組織和管理金融經濟工作上積累了經驗。為整個婦聯(lián)系統(tǒng)開展真正小額信貸工作打下了基礎。

五、作用前提：政府支持

在政府指導性市場經濟模式下，婦聯(lián)組織系統(tǒng)性成功開展真正小額信貸業(yè)務的前提是中央政府的支持和資助。這主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.政府要賦予婦聯(lián)組織領導經濟工作的職能和權限

這首先表現(xiàn)在允許婦聯(lián)的章程和基本職能的完善和具體化，增加“利用國內外援助和撥付資金，廣泛參與和領導全國婦女的扶貧工作”等職能。其次，在政府工作報告和相關金融法規(guī)和條例中賦予婦聯(lián)系統(tǒng)“利用小額信貸扶助貧困婦女”的權力和能力。再次，如果經過若干年的實驗，婦聯(lián)積累了足夠的經驗，適當?shù)臅r候，可以考慮籌建“婦女扶貧銀行”。

2.政府要允許婦聯(lián)組織內部建立扶貧性專門機構，發(fā)放、回收和管理小額信貸款項，并由政府撥付相應的工資等相關待遇

具體管理方式是由婦聯(lián)組織專家比照孟加拉等比較成功國家的小額信貸經驗，結合中國社科院杜曉山教授領導的扶貧項目以及茅于軾教授領導的扶貧項目等的成功做法研究制定。

3.政府要向婦聯(lián)系統(tǒng)提供日常性扶貧資金支持

政府通過現(xiàn)有的國家和省、地、縣扶貧機構將原來經過農村信用社下發(fā)的扶貧性貸款的一部分（比如10%）轉移給相應的婦聯(lián)機構撥付，但明確該扶貧款只能發(fā)放給經過考核確定為真正貧困的婦女（比如年人均收入低于850元人民幣）。

4.政府對婦聯(lián)開展的真正小額信貸扶貧業(yè)務予以像給農村信用社那樣的貼息支持

比如也按照農村信用社現(xiàn)行利率月息6.6375‰執(zhí)行，其中貧困婦女負擔2.4‰，財政補貼4.2375‰。當然，對于來自國際援助的資金利率可以隨行就市，比如月利率10‰等。

總之，婦聯(lián)系統(tǒng)全面開展真正小額信貸扶貧工作，是關乎女性地位提高、婦女解放和男女平等的大事，絕不是一朝一夕能夠完成的，還需要縝密規(guī)劃，精心設計。對其中可能產生的風險也應該高度重視和嚴加防范，但這絕不是我們因噎廢食，知難而退的理由。

作者簡介： 1.劉學華（1963-），男，中華女子學院金融系主任，副教授。主要研究方向：銀行會計理論與實務；2.李樹杰（1963-）男，中華女子學院金融系教授、博士，金融研究所所長。主要研究方向：民營金融理論與實務。

① “小額信貸”是從英文的“Microfinance”翻譯而來，這種譯法實在不妥。首先，從形式上說，信貸一詞在英文中應為“credit”或“l(fā)oan”。如果將Microcredit或 Microloan 譯成小額信貸無可厚非，但Microfinance就不能這樣譯了，而應該翻譯為“微型金融”或下文將提出的“真實小額信貸”。其次，從內涵上來講，無論是孟加拉鄉(xiāng)村銀行GB，還是印尼人民銀行BRI等，在提到Microfinance時，都是指放款、存款、結算等全方位的金融服務，甚至還包括向借款人提供與農業(yè)經濟有關的科技、經營等知識的培訓。而“信貸”一詞恐怕只能包括提供貸款等銀行信用。因此，將Microfinance一詞翻譯為“小額信貸”是一種錯譯，會導致國人對外國真實小額信貸的曲解。

② 信貸獲取權實際上是一種人權。正像尤努斯教授所說：“借貸是一項基本人權，只有建立了這項人權，其他權利才能得到保障?！保ㄒ奙uhammad Yunus. Is’ Grameen Bank Different from Conventional Banks? December 2006, 省略.）。一無所有的人往往最應該優(yōu)先獲得貸款。孟加拉鄉(xiāng)村銀行看中的不是借款人現(xiàn)在擁有什么，而是他們的潛力。它認為，最貧窮的人往往最擁有發(fā)展的潛力。

③Y■■為借款人在時間序列上第t+1期的收益現(xiàn)值，即第t期的貸款額。Y■■=Y×■+?琢■?啄■°其中，Y為借款人第一期的收入；i為每期的利率；α為激勵系數(shù)；δ為借款人對未來收入的貼現(xiàn)率（根據(jù)焦瑾璞、楊駿《小額信貸和農村金融》第67頁公式改寫）。

④ 尤努斯創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行最初只把一半目標放在扶助婦女上。但經過若干年的實踐檢驗，他發(fā)現(xiàn)，無論從社會公平，還是從貸款效益和促進經濟增長最大化的角度來看，更應該將扶助的主要目標放在婦女身上，特別是放在扶助家庭主婦身上?，F(xiàn)在Grameen Bank的借款人中已有97%是婦女。

⑤ 這一建議是有理論根據(jù)的，正像有專家研究得出的結論那樣：“中國小額信貸面臨的迫切問題是組織制度層面，其次才是技術層面?！?（見哈佛大學高級訪問學者孫若梅文章：“中國小額信貸的發(fā)展”，載杜曉山教授：《中國小額信貸十年》，北京：社會科學文獻出版社，2005年）。

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第9篇：鄉(xiāng)村金融論文范文

論文關鍵詞：縣級財政，支農投入

 

農業(yè)的重要性及其特殊性決定了政府必須對農業(yè)予以支持與保護，財政對農業(yè)投入是建設現(xiàn)代農業(yè)、強化農業(yè)基礎的迫切需要,財政投入對農業(yè)的發(fā)展具有長期深遠影響。本文立足圍繞赤壁市財政支農投入現(xiàn)狀，著眼于全市財政支農投入規(guī)模和結構的現(xiàn)實分析，就建立完善財政支農投入穩(wěn)定增長機制，提高支農投入的資金使用效率進行相關分析與思考。

一、對赤壁市財政支農投入規(guī)模的基本判斷

我們可以通過財政支農投入比例的縱向變化以及與周邊相關縣(市、區(qū))的橫向比較，來判斷赤壁市財政支農投入規(guī)模的情況。

1、從縱向比較，赤壁市財政支農資金的投入總量呈上升之勢。近些年，赤壁市財政部門努力加大支農力度,農村面貌正在發(fā)生翻天覆地的變化，農業(yè)經濟得到了較大發(fā)展,農民人均收入逐年遞增。“九五”、“十五”時期以及2008年、2009年至今，全市財政支農投入呈增長之勢。預算內財政支農投入占財政總支出的比例從“九五”期間的5.3％增加到2010年的10.7％，農投入絕對值從“九五”期間的924萬元增加到2010年18026萬元，支農投入增長率從2008年的12.4%提高到2010年度的24.1%。所以，從“九五”、“十五”和2008年至2010年預算內財政支農投入占財政總支出比重與預算內支農支出比上年的增長率兩個指標來看，赤壁市的財政支農投入處于逐年遞增的態(tài)勢。

2、從橫向與其他周邊縣（市、區(qū)）比，赤壁市預算內支農支出占財政總支出的比重偏小。我們選擇了周邊具有較強可比性的咸安、崇陽、通城、通山四縣（市、區(qū)），進行了支農投入規(guī)模的橫向比較。以2007～2010年四年為例，這四年赤壁市預算內支農投入占財政總支出的比重分別為10.2％、10.4％、10.6％和11.5%農業(yè)論文農業(yè)論文農業(yè)論文，而四縣（市、區(qū)）平均比重達到了12.2%、12.5%、12.2%和12.8%。由此可見，赤壁市預算內支農投入的規(guī)模偏小。

3、從財政支農投入傾斜指數(shù)判斷，赤壁市農業(yè)仍處在貢獻地位。財政支農投入傾斜指數(shù)＝（財政支農投入/財政總支出）/（農業(yè)生產總值/國民生產總值）是衡量財政支農投入和農業(yè)產值貢獻程度的一項重要指標，如果財政支農投入傾斜指數(shù)越高，說明農業(yè)獲得的財政投入支持越大。傾斜指數(shù)為1，表明農業(yè)獲得了與農業(yè)產值地位平等的財政支持度。根據(jù)上述公式計算，赤壁市2006～2010年五年財政支農投入傾斜指數(shù)分別為0.53、0.57、0.63、0.64和0.69。財政支農投入傾斜指數(shù)呈逐年上升的變化，首先表明了政府對三農的支持力度在進一步加強，其次表明了赤壁市的農業(yè)經濟還沒有獲得與其在國民經濟中貢獻相等的地位，仍處在貢獻地位，工業(yè)反哺農業(yè)、城市支持農村的任務還任重而道遠。

通過對赤壁市支農投入規(guī)模的橫向和縱向比較，以及近幾年的財政支農投入傾斜指數(shù)變化，表明赤壁市的財政支農投入規(guī)模和投入能力處在一個穩(wěn)步上升的階段中國知網論文數(shù)據(jù)庫核心期刊目錄中國知網論文數(shù)據(jù)庫。隨著傳統(tǒng)農業(yè)向現(xiàn)代農業(yè)的發(fā)展過渡，赤壁市財政對農業(yè)的扶持由原來單一的農業(yè)發(fā)展項目拓展到支持農業(yè)結構調整、增加農民收入、農村生態(tài)環(huán)境保護等各個領域，因此，盡管赤壁市財政對農業(yè)的投入絕對規(guī)模有所擴大，但經濟發(fā)展水平所決定的支農投入能力的有限性與新農村發(fā)展的巨大需要之間還存在較大缺口，在財政支農投入規(guī)模逐步提升的基礎上，如何提高財政支農投入資金的結構效率，提升財政支農支出和農業(yè)生產發(fā)展的密切度，是我們建立完善現(xiàn)代財政支農投入機制的關鍵所在。

二、赤壁市財政支農投入結構存在的主要問題

近年來，赤壁市財政對“三農”投入的總量增長迅速，但市本級財政支農投入結構仍不盡合理。

1、農口系統(tǒng)事業(yè)費支出比例偏高。農林水利氣象事業(yè)基本支出，主要是維持農口事業(yè)單位的“吃飯”問題。從赤壁市近幾年財政農口事業(yè)費支出比例的變化看，盡管財政支出中農口單位基本支出比重有所下降，但是各年度農口單位基本支出仍處在一個較高的水平，如2009年、2010年財政支出中的農口單位基本支出占農口部門預算總支出的比例分別達到了51％和48％，過高的農口單位基本支出，對農業(yè)生產的直接作用甚小。

2、農村基礎建設投入不平衡。從赤壁市近幾年財政支農投入的實際看，對農村的基礎建設投入都占財政支農支出的較大比例，如2008年對農村的基礎建設投入達6530萬元，占財政支農項目總支出的65％；2009年投入農村基礎建設投入6791萬元，占財政支農項目總支出的57％；2010年投入7280萬元，占財政支農項目總支出的67%。但這些支出中用于大中型的帶有社會性的水利、交通等全社會普遍受益的項目投入比重較大，而對一些農民直接受益農業(yè)論文農業(yè)論文農業(yè)論文，可以真正用于改善農業(yè)生產生活條件，關系農業(yè)和農村發(fā)展全局的基礎性、戰(zhàn)略性、公益性項目，如動植物防疫設施建設、農業(yè)品種改良、農田水利以及節(jié)水灌溉等中小型基礎設施建設投入所占比重較小，缺乏足夠的投入保障。

3、農業(yè)科技、農民教育培訓投入較低。農業(yè)科技投入是農業(yè)投入的重要

摘要內容。據(jù)統(tǒng)計，農村教育投入每增加1元，就可以使農業(yè)產值增加8.43元。當前赤壁市對農民教育培訓的投入力度也明顯不夠，2009年這塊投入只占財政支農總投入的0.65％。

三、赤壁市財政支農投入穩(wěn)定增長的對策與建議

根據(jù)赤壁市經濟發(fā)展的總體水平，按照農業(yè)效益和可持續(xù)發(fā)展并重的原則，建立財政支農資金穩(wěn)定增長機制，進一步加大財政投入、統(tǒng)籌兼顧、合理配置，不斷優(yōu)化財政支農投入的規(guī)模結構，確保農業(yè)結構戰(zhàn)略性調整，穩(wěn)定和提高農業(yè)綜合生產能力，增加農民收入目標的有效實現(xiàn)。

1、加大投入，確保財政支農資金的穩(wěn)定增長。一是確保預算內支農資金穩(wěn)步增長。堅決貫徹“多予少取放活”的方針，切實按照中央提出的“三個高于”和“三個主要”的要求，進一步調整財政分配政策，在穩(wěn)定現(xiàn)有各項農業(yè)投入的基礎上，將新增財政支出和固定資產投資向“三農”傾斜，努力增加預算內支農資金，確保預算內支農支出按法定比例增長。二是廣辟途徑，拓寬財政支農資金的籌資渠道。在加大財政預算內對“三農”投入力度的同時，不斷開拓新的穩(wěn)定的支農資金籌措渠道，努力做到支農投入多渠道，資金來源多源化。一是加大政府性基金籌集力度。加強水利資金、土地開發(fā)資金、水資源費等預算外資金的征收管理。二是確保土地出讓金的支農支出。列入土地開發(fā)成本的耕地開墾費、補充耕地成本回收款、農業(yè)土地開發(fā)出讓金地方財政留成部分和省返回的新增建設用地有償使用費用于支農支出；從安排給經濟開發(fā)區(qū)、中心鎮(zhèn)、城市防洪工程、工業(yè)功能區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的土地出讓凈收益中提取8%用于全市新農村建設；大幅提高國有土地有償使用凈收入用于支農支出的比例；耕地占用稅征收標準提高后，新增地方財政留成部分用于支農支出。三是積極爭取上級資金。進一步充實和完善農業(yè)項目庫，以優(yōu)勢項目爭取省、咸寧市財政在農業(yè)基礎設施建設、農業(yè)綜合開發(fā)，以及其他各項支農專項資金上對全市新農村建設的支持。

2、科學安排，合理調整財政支農投入結構。合理配置農業(yè)投入，正確處理好生產性與非生產性投入的比例、產業(yè)之間的投入比例、長期投入和短期投入的比例關系，使有限的資金發(fā)揮最大的經濟效益和社會效益。一是制定完善促進農業(yè)生產發(fā)展的各項補貼政策。積極改進補貼方式，加大對農業(yè)生產環(huán)節(jié)的補貼，增強農產品政策性補貼轉作直接補貼資本的能力，提高財政支農投入與農業(yè)生產的聯(lián)系密度。要把農產品政策性補貼一部分轉投到改善農業(yè)生產條件和農業(yè)科技上去，進一步擴大良種補貼、農機具購置補貼的范圍和規(guī)模農業(yè)論文農業(yè)論文農業(yè)論文，增強農業(yè)生產能力。在補貼對象和補貼重點的選擇上，目前除重點補貼糧食生產者外，還需注重對農業(yè)保險的補貼，支持建立農業(yè)災害保障機制。二是適當穩(wěn)步減少農業(yè)事業(yè)費支出。在現(xiàn)有財政支農投入水平下，按照存量適度調整、增量重點傾斜的原則，進一步壓縮財政支出存量中的一般性支出，根據(jù)各個農口單位的實際情況，努力創(chuàng)新體制機制，開源節(jié)流，騰出財力用于增加“三農”投入。三是加大農業(yè)基本建設投資力度。合理調整農、林、水等投入比例，增加對農業(yè)基礎設施和生態(tài)環(huán)境建設的投入，農業(yè)基本建設投資占本級基本建設投資總額的比重達到30%以上。結合農業(yè)綜合開發(fā)工程，重點支持與農業(yè)生產、農民增收關系密切的中低產田改造、中小型農田水利設施建設、優(yōu)勢特色農產品生產配套機械、鄉(xiāng)村道路、山間林道等農業(yè)基礎設施建設，不斷增強農業(yè)生產能力，提高農業(yè)生產效率。四是增加農業(yè)科研和推廣、質量安全和檢驗檢測、農產品流通設施、農民培訓等方面的投入?？萍纪度胧墙鉀Q“三農”問題的關鍵，也是推動農業(yè)發(fā)展的持續(xù)動力中國知網論文數(shù)據(jù)庫核心期刊目錄中國知網論文數(shù)據(jù)庫。要進一步加大對農業(yè)科技推廣項目及服務體系建設的投入，財政對農業(yè)科技三項費用的投入比例要提到財政支農投入總額的2％以上；加大對種子工程、動植物保護體系建設的投入，加快品種引進和改良；加大對農業(yè)社會化服務體系、農產品市場信息體系的投入，提高農業(yè)社會化、信息化服務水平；加大對農產品認證體系、檢驗檢測體系、農業(yè)標準化體系建設的投入，不斷提高農產品的質量安全水平；加大對農村教育的投入，積極開展多渠道、多形式、多層次、多領域的農民教育和科技培訓班，不斷提高農民素質。

3、形成合力，發(fā)揮財政支農資金的引導作用。堅持工業(yè)反哺農業(yè)、城市帶動農村，市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（辦、場）兩級政府要發(fā)揮財政資金“四兩撥千斤”的作用，發(fā)揮農業(yè)財政支持和導向功能，進一步建立農業(yè)投入的激勵機制。積極探索“民辦公助”方式，采取“以獎代補”、“以獎”、“先建后補”等多種形式，鼓勵農民投資，政府適當補助，引導農民自愿籌資、投工投勞。要逐步建立信貸風險抵御機制和加大財政貼息力度，充分發(fā)揮農村金融機構在新農村建設中的作用，引導各類金融機構增加對“三農”的信貸投放。