信貸風險管理論文精選(九篇)

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第1篇：信貸風險管理論文范文

由于我國商業(yè)銀行一般都采取總行、分行和支行的組織架構，遍布全國各地的分支機構較多，各分行的各種不同類型的信貸產(chǎn)品也比較多、差別也較大，各分行的具體組織結構也不盡相同，因此，也就形成了我國商業(yè)銀行的條塊交錯的情況。不同的條塊在信貸風險管理上就會形成不同的標準，在對標準的把握上也會出現(xiàn)不同的松緊尺度。另外，由于我國商業(yè)銀行在信貸管理上都實行前后臺分開的制度，如果前臺業(yè)務部門和后臺風險管理部門的人員沒有一致的信貸風險管理文化和理念，則部門之間的摩擦必然會對銀行信貸業(yè)務的健康和穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生較大的負面影響。因此，在我國商業(yè)銀行內(nèi)部不同條塊之間、在信貸經(jīng)營管理的前、后臺部門之間建立統(tǒng)一的信貸風險管理文化和理念具有十分重要的意義。建立統(tǒng)一的信貸風險管理文化和理念是一個銀行信貸風險管理業(yè)務健康、穩(wěn)定發(fā)展的首要條件，是保證信貸制度、標準和程序得到嚴格遵守的關鍵。因此，所有商業(yè)銀行的員工，都必須自覺自愿地接受本銀行信貸風險管理的文化和理念的約束。同時，按照貼近市場，便于為客戶服務，有利于控制風險的原則，賦予各分、支行應有的管理經(jīng)營權限。對于商業(yè)銀行來講，如果文化和理念不統(tǒng)一，或者說上下說不到一塊，想不到一塊，紀律不嚴格，不管有多么高明的機構設置，多么嚴密的規(guī)章制度，多么龐大的組織規(guī)模，都起不了多大的防范信貸風險的作用。

二、設置合理高效的信貸風險管理組織架構

信貸風險管理的組織架構的設置關鍵在于保證工作的獨立性和合理高效。我國商業(yè)銀行一般在總行設置風險管理部門，統(tǒng)管全行的信貸風險管理事務，但是部門總經(jīng)理的級別不夠權威和獨立，也就影響工作的高效性，重大風險管理事項還要向主管行領導匯報后才能向行長通報。因此，為了保證信貸風險管理的獨立性和合理高效，需要在組織架構上加予保證，需要在總行設置一位總行級的首席風險經(jīng)理，由副行長或副行長級高級管理人員擔任，負責全行各種風險的控制和管理，監(jiān)控各種可能對全行業(yè)務發(fā)展有重大影響的“重大風險”。在首席風險經(jīng)理領導之下，各主要業(yè)務領域（如公司業(yè)務、零售業(yè)務等）也都設有一位首席風險經(jīng)理，在其領導之下則有一個班子為其工作，稱為首席風險經(jīng)理辦公室或風險管理部。在業(yè)務領域首席風險經(jīng)理的領導下，各分行都有自己的高級風險經(jīng)理，再往下依此類推，各級支行都有風險經(jīng)理。風險經(jīng)理和業(yè)務經(jīng)理平行作業(yè)，各司其職，互相支持，互相尊重。信貸風險管理機構的獨立性是維護風險管理的客觀正性、控制銀行資產(chǎn)風險的重要條件。

還要逐步建立信貸風險管理部門垂直領導體系。信貸風險管理部門要發(fā)揮其客觀真實地評價資產(chǎn)質(zhì)量、有效實施風險監(jiān)管的職能，必須強調(diào)建立一個獨立的組織體系。同時，各分行的信貸風險管理部門也必須對上級信貸風險管理部門負責，以保證信貸風險管理工作的客觀公正性。

三、建立個人消費信貸的審批權限動態(tài)管理和決策制度

我國商業(yè)銀行針對個人消費信貸業(yè)務量大、單筆金額小的特點，一般實行的都是授權個人審批制度，而不是對部門、一級分支機構或其法人代表授權。授權的依據(jù)主要是被授權個人的個人消費信貸業(yè)務從業(yè)經(jīng)驗，其過去所經(jīng)辦過的個人消費貸款的質(zhì)量，對個人消費市場的了解以及審批資格考試的結果等。每一位獲得審批權限的風險經(jīng)理都必須經(jīng)過嚴格的培訓和逐個層次的資格考試，風險經(jīng)理一般分為若干個級別，各級風險經(jīng)理的授權額度大小依據(jù)個人的級別和所審批項目的風險評級而定。同一行政級別的風險經(jīng)理，其授信額度的審批權限是不盡相同的。個人審批權限的設置并不是一成不變的，商業(yè)銀行還要建立對所有風險經(jīng)理的審批業(yè)績進行動態(tài)的考核，根據(jù)每位風險經(jīng)理審批貸款的質(zhì)量，每年對其審批權限進行調(diào)整，對審批貸款質(zhì)量好的風險經(jīng)理升高其授權額度，反之則下調(diào)，對個人消費貸款的審批權限進行動態(tài)管理。

為提高個人消費貸款的審批效率，我國商業(yè)銀行應實行授信審批“雙簽制”。即每一筆個人消費貸款授信業(yè)務的批準，根據(jù)其額度的大小，需要有一定級別的兩位風險經(jīng)理簽字同意就可以放款。這種“雙簽制”實際上是授權個人審批制，只要超過權限就上報有權審批人審批，不存在層層審批問題，因此這種“雙簽制”可以說是一級審批決策制。但是對于一些特殊的、比較復雜的、或數(shù)額較大的個人消費授信項目也可以通過上會討論決策。審批決策的重要原則就是審貸分離原則，也就是說貸款的拓展發(fā)放部門跟貸款的審批部門不能是同一個部門，從而形成相互制約的機制，以便明確責任，防范風險。

四、強化個人消費信貸業(yè)務風險研究和監(jiān)控

目前，我國商業(yè)銀行對個人消費貸款的風險監(jiān)控水平還比較低，主要表現(xiàn)在不能利用個人信用征信系統(tǒng)對貸款申請人進行歷史信用評分，風險預警能力較差，行業(yè)分析、數(shù)理模型應用和計算機應用水平較低等。因此，強化我國商業(yè)銀行對個人消費信貸業(yè)務的風險進行研究，提高對風險的監(jiān)控水平，是當務之急。

首先，我國商業(yè)銀行必須重視對個人消費貸款基礎數(shù)據(jù)的收集、整理工作，盡快補充完善數(shù)據(jù)格式，充分利用計算機技術的統(tǒng)計分析功能，提高本行計算機系統(tǒng)的風險預警功能。一是計算機技術和網(wǎng)絡應用程成全行性的數(shù)據(jù)中心；二是對全行的計算機應用進行統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，打破目前各分行各自為政，減少不必要的重復建設；三是借助外界的力量加強計算機網(wǎng)絡的研究和發(fā)展，請商業(yè)銀行外部的計算機公司對程序進行優(yōu)化和升級，但需要行內(nèi)的計算人員積極參與建設和提需求。根據(jù)個人消費貸款單筆規(guī)模小但筆數(shù)多，違約率高但單筆違約損失小的特點，因此個人消費貸款的風險主要表現(xiàn)為系統(tǒng)風險，這與公司業(yè)務是有本質(zhì)區(qū)別的。所以對個人消費信貸業(yè)務的風險控制研究主要是：宏觀層面系統(tǒng)風險、群體消費行為和信用研究，人文結構變化研究等等，提高對系統(tǒng)風險的控制能力。

其次，盡快研究和建立自己的內(nèi)部風險評級模型，用來對客戶或債務進行風險評級。風險評級模型中有定量分析指標，也有定性分析指標。目前我國商業(yè)銀行對個人的信用評級還顯得相當粗糙，主觀、定性指標過多，客觀、定量分析指標較少，影響了信用評級的準確性。

再次，要建立風險計量方法和模型，統(tǒng)一全行的風險標準。缺少這種深度數(shù)理分析是我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務風險管理中的一個不足之處，隨著個人消費信貸業(yè)務的擴大，在統(tǒng)計學基礎上對各項業(yè)務指標進行控制己變得非常急迫，但目前業(yè)務管理模式的創(chuàng)新已經(jīng)落后于業(yè)務本身的發(fā)展。在風險管理上，我們也面臨著經(jīng)驗升華高度不夠的問題。這種狀況與長期以來所形成的體制運轉(zhuǎn)慣性有很大關系。這種科學抽象程度較高的非常規(guī)事務性工作往往被視為一種沒有多少實際意義的事情來看待，因此商業(yè)銀行的管理人員幾乎全部要集中在事務性工作的第一線，管理隊伍的陣形壓得很扁，后方相對就變得空虛。而開發(fā)新的管理模式，恰恰是要由后方的決策支持性組織來完成的。所以，我國商業(yè)銀行應當適當?shù)乩L業(yè)務部門的管理陣形，將日常管理事務和管理模式創(chuàng)新工作從機制和機構上分開，選擇合適的人員，建立各級業(yè)務主管人員的參謀支持機構，其職責之一，就是要對國際先進管理方法和經(jīng)驗進行系統(tǒng)的搜集、研究、消化和借鑒，并要結合商業(yè)銀行的實際情況，制定出一定的實施規(guī)劃，以便切實有效地推動我國商業(yè)銀行風險管理水平的提高。

【參考文獻】

[1]李曉華：推行消費信貸出路何在[J].經(jīng)濟論壇，2004（4）.

[2]鄭國峰、劉士謙：推動發(fā)展消費信貸的六條政策建議[J].金融理論與實踐，2005（5）.

[3]王兀龍：發(fā)展消費信貸的若干問題[J].國際金融研究，2004（8）.

第2篇：信貸風險管理論文范文

1.中小企業(yè)方面的問題

（1）規(guī)模小，資金問題比較突出。大多數(shù)中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模都比較小，資金問題比較突出。在宏觀經(jīng)濟形勢較好的情況下，中小企業(yè)活力較強，對整個市場經(jīng)濟貢獻明顯。一旦經(jīng)濟不景氣，中小企業(yè)也將面臨資金、生產(chǎn)經(jīng)營等方面的問題，甚至有的就有破產(chǎn)倒閉的危險。這種經(jīng)營的波動性給融資和信貸帶來困難。

（2）門檻低，創(chuàng)新能力不足。很多中小企業(yè)準入門檻低，生產(chǎn)能力不強，產(chǎn)品科技含量低，市場競爭力較弱。很多企業(yè)都是簡單的手工勞動，產(chǎn)品檔次低，同質(zhì)性高。

（3）管理水平不高。中小企業(yè)管理理念落后，管理人才短缺，不愿意在經(jīng)營管理上投入過多資金，缺少企業(yè)長遠發(fā)展規(guī)劃。此外，很多企業(yè)的財務管理比較亂，沒有完善的財務制度，很多財務管理只是初級的基本核算，對資金使用不科學。很多企業(yè)經(jīng)營效益差，影響了銀行信貸資金的安全。

（4）企業(yè)信用級別低，融資難。大部分中小企業(yè)市場信息都不公開，銀行對其盈利狀況、資金來源等都不清楚，難以準確掌握企業(yè)的實力和還款能力。同時，企業(yè)法人和管理人員法律意識和誠信觀念淡薄，信用水平較低。這些因素導致商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸信心不足，信貸積極性不高，很多中小企業(yè)很難從商業(yè)銀行獲取資金支持。

2.商業(yè)銀行方面的問題

（1）對中小企業(yè)信貸的重視不夠。中小企業(yè)信用水平不高，信貸資金規(guī)模小，風險大，商業(yè)銀行對其信貸積極性不高，重視不夠。在實際信貸操作過程中，很多商業(yè)銀行針對中小企業(yè)貸款并沒有制定系統(tǒng)的貸款體系，沒有按照企業(yè)的規(guī)模進行區(qū)分，貸款的流程缺乏針對性。

（2）對中小企業(yè)風險衡量不科學。商業(yè)銀行在衡量企業(yè)信用風險分析主要使用流動比率、應收賬款周轉(zhuǎn)率、資金利潤率、成本利潤率等財務指標。由于中小企業(yè)信息不透明，各項管理數(shù)據(jù)不完善，缺乏基礎數(shù)據(jù)，用這樣的指標衡量中小企業(yè)針對性不強，也不科學。

（3）風險管理意識不強，工作積極性不高。在目前金融市場激烈競爭的條件下，各商業(yè)銀行過多強調(diào)貸款數(shù)量，重視銀行的經(jīng)營效益，對風險的管理不夠重視。此外，在信貸管理中，由于中小企業(yè)的還款能力不足，且很難獲得企業(yè)真實完整的信息，一般銀行都會要求有更高的收益來彌補風險，這種情況下導致企業(yè)貸款與收益不對稱。同時，中小企業(yè)管理水平低，還款難等現(xiàn)狀直接影響工作人員的積極性，這既影響企業(yè)發(fā)展，也影響銀行的經(jīng)營。

二、提高商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險管理水平的對策

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，重視中小企業(yè)信貸工作在如今各銀行激烈競爭大型企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶的同時，商業(yè)銀行應轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，看到中小企業(yè)未來的發(fā)展，積極開拓新市場。當前，由于中小企業(yè)自身的因素，導致商業(yè)銀行對其信貸工作不夠積極主動，但中小企業(yè)也有自身的優(yōu)勢。比如，與優(yōu)質(zhì)大企業(yè)相比，雖然在信用、風險等方面還有一些問題，但中小企業(yè)市場大，資源廣，發(fā)展?jié)摿薮?，如果能積極探索一條特色的中小企業(yè)信貸服務機制，將會成為商業(yè)銀行重要的利潤源。因此，作為商業(yè)銀行除了要實現(xiàn)自身的經(jīng)濟效益外，也應從國家宏觀經(jīng)濟政策中看到中小企業(yè)未來發(fā)展的潛力，支持中小企業(yè)發(fā)展，做好中小企業(yè)信貸工作，為企業(yè)解決發(fā)展中的資金問題，努力實現(xiàn)企業(yè)和銀行的雙贏。

2.完善中小企業(yè)信貸服務體制機制建設商業(yè)銀行能否構建一套適合中小企業(yè)發(fā)展的信貸管理體制，關系到中小企業(yè)信貸市場擴展的成敗。因此，新形勢下要做好中小企業(yè)信貸工作，首先要建立健全信貸服務組織機構，成立專門的信貸服務部門。這樣不僅可以完善商業(yè)銀行內(nèi)部信貸市場，拓展信貸業(yè)務，而且也有利于對中小企業(yè)信貸的營銷、審查、風險控制等進行專門負責控制，提高防范風險的能力。其次，要建立完善中小企業(yè)信貸貸前審查、貸中監(jiān)控、貸后管理等各項制度，優(yōu)化中小企業(yè)服務流程。要針對企業(yè)的實際需求，根據(jù)貸款額度和風險情況進行分類處理。比如對一定金額以下的小額授信走簡化流程，縮短決策鏈，對一定金額以上的授信業(yè)務走審批流程，提高貸款審批效率，滿足中小企業(yè)客戶的特殊資金需求。要建立中小企業(yè)信貸管理激勵機制，鼓勵員工積極開拓中小企業(yè)市場，加強中小企業(yè)風險監(jiān)測，減小中小企業(yè)的風險。

3.多措并舉，防范中小企業(yè)信貸各類風險要根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營特點，認真研究防范風險的各項措施。比如，要把好入口。要重點在經(jīng)營良好、發(fā)展?jié)摿Υ?、信譽高的企業(yè)中拓展市場。另外，根據(jù)規(guī)定，中小企業(yè)可以通過不動產(chǎn)抵押、動產(chǎn)抵押、應收款質(zhì)押等多種形式擔保，可以采取組合擔保的方式來降低風險。

三、總結

第3篇：信貸風險管理論文范文

一、新形勢下銀行信貸風險管理中存在的問題

1、銀行信貸投放行業(yè)和領域比較集中

我國銀行的信貸業(yè)務投放的政策性比較強，目前來看房地產(chǎn)、通訊、生產(chǎn)制造業(yè)以及基礎設施建設投資等快速增長，吸引了大部分來自銀行的信貸資金，特別是房地產(chǎn)市場價格高企的預期并沒有在嚴格的宏觀調(diào)控下回歸到合理水平。根據(jù)國際行業(yè)經(jīng)驗和數(shù)據(jù)，個人房產(chǎn)信貸的風險暴露周期一般為3-5年，而目前我國銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務也基本上正式開始運作五個年頭，目前正處于隱藏風險爆發(fā)期，如果房地產(chǎn)市場在不斷加碼的房地產(chǎn)市場調(diào)控下出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，那么銀行的房地產(chǎn)個人信貸風險將急劇增加，從而使得整個房地產(chǎn)行業(yè)的信貸風險大為增加。

2、對于信貸違約風險出現(xiàn)的概率缺乏準確估計

從總體上看，我國銀行對信貸客戶的評級方法相對比較寬泛和粗糙，這表現(xiàn)為銀行對信貸客戶的等級結構組成、評級程序劃定、信息收集方法以及總體結構設計上，一般習慣上將信貸客戶的級別分為4個級別，即AAA、AA、A和BBB，而國外同行業(yè)一般將信貸客戶分為八個級別，這種粗放式的信貸客戶評級方式使得對于客戶違約概率及其可能導致的損失不能有更為準確的估計和計算。這種狀況在宏觀經(jīng)濟環(huán)境較高的情況下，還看不出風險和危害，一旦經(jīng)濟發(fā)生較大波動和金融環(huán)境出現(xiàn)較大動蕩，那么銀行信貸資產(chǎn)發(fā)生損失的可能性就非常大。

3、質(zhì)押貸款中對于質(zhì)押物的估值相對較高

目前我國銀行的信貸業(yè)務中，有相當一部分是質(zhì)押貸款。質(zhì)押物價值評估的時間性非常強，一般在經(jīng)濟處在上升階段質(zhì)押物的評估值就會相對較高，而一旦經(jīng)濟出現(xiàn)下行預期則質(zhì)押物的價值就會出現(xiàn)大幅度縮水。很多貸款企業(yè)以股票股權組作為質(zhì)押物向銀行申請貸款，隨著股權證券市場的低迷和股價的回落，使得銀行以股票作為質(zhì)押物的信貸業(yè)務產(chǎn)生了較大的風險和損失。同時對于其他質(zhì)押物諸如在建工程、未辦理房產(chǎn)證的房屋等的跟蹤管理工作也沒有及時地跟上，對于質(zhì)押物動態(tài)監(jiān)管和控制環(huán)節(jié)比較薄弱，有的在建工程竣工已經(jīng)有了相當一段時間，但其質(zhì)押登記手續(xù)遲遲沒有辦理，這就使得銀行對于質(zhì)押物的權利不能得到及時保障。

4、銀行的信貸風險管理組織、流程等不完善

目前銀行信貸風險管理的組織狀況呈現(xiàn)十分嚴重的條塊分割現(xiàn)象，整個信貸風險管理的環(huán)節(jié)、流程得不到有機的銜接和梳理，信貸風險管理的框架和流程不完善，使得銀行很難從整體上對信貸風險的狀況進行測量和把握，同時在制度上缺乏將信貸風險的分析、計量、操作等納入日常管理的范疇。這方面的主要表現(xiàn)有，缺乏獨立的信貸風險報告，使得銀行的經(jīng)營管理層不能對信貸業(yè)務的風險進行及時準確全面的把握，對于銀行信貸風險的分析方法和手段還停留在傳統(tǒng)的比例參數(shù)分析階段，以統(tǒng)計分析和計算機職能挖掘為基礎的現(xiàn)代信用風險評價和測量方法沒有得到有效應用，這使得銀行信貸風險分析中很難對大量的數(shù)據(jù)進行有效、及時、準確的處理，不能有效地面對信貸市場環(huán)境的變化。另外我國銀行的信息化管理起步比較晚，一般缺乏進行業(yè)務智能分析的數(shù)據(jù)倉庫，成熟的專家信貸風險管理系統(tǒng)也比較缺乏。

5、銀行信貸風險的內(nèi)部控制體系不健全

內(nèi)部控制體系不健全是構成銀行信貸風險的重要因素，目前銀行信貸業(yè)務內(nèi)部風險控制環(huán)節(jié)薄弱的問題是普遍存在的，近段時間以來銀行信貸業(yè)務中發(fā)生點多起騙貸、詐貸現(xiàn)象就是由于信貸操作不健全、執(zhí)行不到位等引起的，充分地體現(xiàn)和暴露了目前我國銀行信貸業(yè)務中內(nèi)部控制存在的缺陷和漏洞。主要表現(xiàn)是內(nèi)部控制制度措施不健全不系統(tǒng)，沒有主動的信貸風險識別和評估機制，內(nèi)部控制措施和手段收到組織條塊分割等影響變成了零散化孤立化的手段，信貸風險內(nèi)部控制中責權利界限不清楚。從目前我國經(jīng)濟走勢的預期來看，其軟著陸可能性和經(jīng)濟放緩的可能性比較大，這種情況下客觀上要求銀行做好信貸風險管理工作。

二、加強和提高銀行信貸風險管理水平和質(zhì)量的建議和對策

1、完善信貸風險管理流程

銀行的信貸風險管理不應當僅僅重視發(fā)生信貸業(yè)務的過程，而是應當在整個信貸業(yè)務流程中加以貫穿，在貸前、貸中及貸后等階段進行信貸風險管理范圍的擴大。在信貸業(yè)務發(fā)生以外，風險預測及充分調(diào)查客戶的還款信用，在貸中嚴格控制貸款的發(fā)放額度，在貸后及時監(jiān)督跟蹤客戶的還款，對客戶信用的變化加以及時掌握，從而在整個信貸過程中實現(xiàn)貸款歸還和發(fā)放的嚴格監(jiān)控。

2、實施風險責任考核及激勵機制

我國銀行所實行的普遍是績效考核體制，為了加強員工的信貸風險防范積極性，那么就應當重視銀行的風險責任考核制度及風險激勵機制，加強工作人員的責任意識，促進他們抗風險能力的提高。責任考核制度的實施以及風險激勵機制的建立，可以在很大程度上激勵員工的工作熱情，對信貸風險問題的解決有著極大的幫助，因此必須提起高度的重視。

3、加強信貸風險防范意識

在銀行的信貸業(yè)務中，應當充分的估計經(jīng)濟增長速度放緩所存在的不確定性和復雜性，把信貸資產(chǎn)安全性的提高當成是首要任務，并且對信貸資產(chǎn)的營利性與流動性加以兼顧。要深入的探索、研究和學習信貸業(yè)務風險的控制、發(fā)生、防范及擴散等相關規(guī)律，提高對銀行信貸風險認識能力及理論水平的提高，盡快的摒棄以往的簡單比較、依賴經(jīng)驗和同業(yè)跟隨等評審方法，高度關注信貸業(yè)務過度集中的投向，合理的控制箱房地產(chǎn)行業(yè)投向的信貸規(guī)模。結合當前國外市場需求萎靡和外貿(mào)出口受挫的現(xiàn)狀，應當對信貸業(yè)務中所存在的出口押匯行為加以嚴格控制，以便于更好地規(guī)避信貸風險。

4、重視銀行內(nèi)部審計，防范及診斷信貸風險

銀行信貸風險管理系統(tǒng)中較為重要的組成部分就是內(nèi)部審計，通常而言，在銀行的組織結構中內(nèi)部審計占據(jù)著較為獨立的地位，因而其審計結果是不可或缺的。在當前銀行的信貸業(yè)務操作模式下，防范信貸風險的首道防線是前臺業(yè)務經(jīng)營單位及部門，而第二道防線則是后臺的業(yè)務復核，第三道防線便是內(nèi)部審計，內(nèi)部審計對舞弊環(huán)節(jié)、操作風險及其它錯誤行為有著突出的作用，其獨立性可以檢查各道防線的信貸風險控制結果，還可以實現(xiàn)信貸風險防范功能的提升及改進，銀行應當對內(nèi)部審計提起高度的重視，從而更好地防范和診斷信貸風險。

5、健全社會信息體系

目前，金融系統(tǒng)已建立企業(yè)、個人兩大內(nèi)部共享征信系統(tǒng)，能隨時調(diào)閱企業(yè)和個人的負債情況，為商業(yè)銀行之間信貸信息共享提供了便利，但仍需進一步完善。

1） 并網(wǎng)企業(yè)征信系統(tǒng)

當前企業(yè)征信系統(tǒng)存在諸多不足：一方面提供商業(yè)銀行的貸款信息要素不齊全，建議在每筆貸款項下增加貸款項目用途，并按項目人為設立金額及用途限制以減少重復騙貸現(xiàn)象；另一方面，企業(yè)征信系統(tǒng)提供的財務報表數(shù)據(jù)與企業(yè)向財稅局報稅用的財務報表數(shù)據(jù)不聯(lián)網(wǎng)，為企業(yè)騙貸、漏稅等提供可能。若國家財稅與金融系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，企業(yè)必須在融資和繳稅中作出兩難選擇，想粉飾報表多融資，必定多上交國家稅款，反之亦然。

2）補充個人征信系統(tǒng)

我國個人征信系統(tǒng)剛起步，只能提供個人貸款記錄，不能象企業(yè)征信系統(tǒng)那樣提供一定時期的企業(yè)財務數(shù)據(jù)記錄。而且如果個人需要融資，僅須在貸款時提供一次收入來源證明，然而商業(yè)銀行僅憑一張收入來源證明，無法了解個人真實的收入、支出等情況。建議個人金融內(nèi)部個人征信系統(tǒng)增加個人的收入、納稅情況，房產(chǎn)情況。

3）共享其他信息系統(tǒng)

第4篇：信貸風險管理論文范文

實習是一個過程，于我而言更是一種經(jīng)歷。過程意味著收獲，收獲知識、經(jīng)驗和友誼。經(jīng)歷意味著開始，開始新的職業(yè)生涯和人生征途！因此，有必要對其做一總結，溫故知新，承前啟后，為在建設銀行三月有余之實習劃上句號，也為新的起點夯實基礎。

整個實習分為三個階段：首月，在市分行會計部綜合科和結算科，從閱讀會計制度匯編和分析財務報表著手，重點了解建設銀行會計基本制度，會計核算相關流程和運行模式，以及對公支付結算業(yè)務的基本制度和相關流程；次月，在渝中支行公司部和個銀部，從了解各種主要資產(chǎn)和負債業(yè)務的流程出發(fā)，重點領會建行各項內(nèi)控制度在具體業(yè)務流程設計中的體現(xiàn)和運用，尤其關注信貸業(yè)務流程和各個環(huán)節(jié)風險的控制措施；最后月余時間，分別在觀音巖分理處和渝中支行營業(yè)部，通過對記帳、復核、交換、信貸、出納、個人理財、銀保、銀證等柜臺相關崗位業(yè)務的學習，更為直接的觀察到各種業(yè)務的工作流程尤其會計核算，以及建行基層分支機構日常運營情況，更在成功轉(zhuǎn)型的觀音巖分理處體會到了有效的制度帶來的秩序與效率。期間，還先后參加了局機關年中工作會議及金融機構公司治理、新會計準則、三大模塊等方面的培訓，開闊了視野，增長了見識，也對銀行監(jiān)管工作有了初步的輪廓。

實習期間，次貸危機愈演愈烈，從“兩房”托管到巨人雷曼轟然倒下，發(fā)端于華爾街的金融海嘯正迅速席卷全球。雖然得益于銀監(jiān)會卓有成效的工作，尤其所倡導和指引的逆周期建設，使得我國銀行金融體系總體上保持了穩(wěn)定和對次貸危機的“免疫”。但覆巢之下豈有完卵，在全球經(jīng)濟一體化和金融無國界的國際環(huán)境下，我國銀行業(yè)金融機構亦難完全獨善其身：四大行投資次貸虧損，更值得擔憂的是，中國金融業(yè)面臨著迅速惡化的外部宏觀經(jīng)濟和金融環(huán)境，運營環(huán)境驟然變差；當前，房地產(chǎn)業(yè)調(diào)整帶來的信貸風險，實體經(jīng)濟下滑和宏觀政策壓縮利潤空間都已經(jīng)迫在眉睫，銀行業(yè)經(jīng)營風險不可小覷。張瑞敏的成功秘籍是“向失敗學習、向成功學習、向競爭對手學習”，次貸危機給我們提供了一面檢查和完善我國金融監(jiān)管體系的鏡子。因此，對于美國等發(fā)達國家銀行監(jiān)管如何失靈，以及如何提高我國銀行監(jiān)管有效性的思考就一直貫穿在實習過程中。

雖然關于此次金融動蕩的原因可謂眾說紛紜，例如超前消費的長期積累、金融領域激勵制度的扭曲、金融創(chuàng)新領域普遍存在的道德風險和欺詐、表外業(yè)務信息披露的不充分等等，但是各國監(jiān)管當局沒有阻止這些現(xiàn)象的產(chǎn)生和蔓延在我看來才是問題的根源所在。一方面，金融創(chuàng)新是一把雙刃劍，在帶來市場效率的同時也帶來巨大的風險。而監(jiān)管體制沒有跟上金融創(chuàng)新的步伐，在過度相信市場自我監(jiān)管能力的思維下，沒有處理好安全和效率的平衡。監(jiān)管機構不但沒有在信息披露等方面加強風險防范，使得金融衍生品不但游離于金融監(jiān)管之外，而且也缺乏有效的市場監(jiān)督；而且缺乏對創(chuàng)新產(chǎn)品的深入研究，尤其是對可能引起系統(tǒng)風險性的產(chǎn)品的重視不夠，沒有深入分析和評估這些金融衍生產(chǎn)品可能給監(jiān)管體系帶來的隱患。另一方面，監(jiān)管機構缺乏全面嚴格監(jiān)管的激勵，因為實施嚴格的風險管理程序會提高服從成本，從而降低本國金融業(yè)的競爭力，同時使得一些金融機構可能將部分業(yè)務向某些監(jiān)管寬松的地區(qū)轉(zhuǎn)移（本人博士論文研究的就是規(guī)制、管制或者監(jiān)管競爭，只不過研究是環(huán)境保護領域）。

在我國，銀行業(yè)的資產(chǎn)約占全部金融資產(chǎn)的九成以上，經(jīng)濟增長在很大程度上依賴于銀行業(yè)金融體系的穩(wěn)健運行。通過實習期間對國際上銀行監(jiān)管理論的新發(fā)展，次貸危機所暴露出來的國外銀行監(jiān)管的經(jīng)驗教訓，以及我國商業(yè)銀行監(jiān)管歷史現(xiàn)狀的學習，結合對建行內(nèi)控制度，尤其是相關高風險業(yè)務的工作流程以及主要風險環(huán)節(jié)措施的了解；我意識到，當前銀行監(jiān)管雖然取得了巨大成就，但是也存在多方面的缺陷和不足，有必要予以改進和完善。首先，新的銀行監(jiān)管理念和技術的運用，雖然監(jiān)管理念經(jīng)歷了從重市場準入管理到重持續(xù)性監(jiān)管，重合規(guī)性監(jiān)管到以風險監(jiān)管為中心，重外部監(jiān)管到強調(diào)銀行內(nèi)部控制，但是這些理念要在實踐中得以有效運用尚需完善非現(xiàn)場監(jiān)管技術、風險識別技術以及信用衍生品監(jiān)管技術上。其次，金融監(jiān)管體系的完善，當前人行和銀監(jiān)在監(jiān)管主體職責上存在不明確的地方。而隨著金融控股公司，銀保、銀證以及外資銀行進入，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)出現(xiàn)并必將成為金融業(yè)發(fā)展趨勢，傳統(tǒng)金融子市場的界限已經(jīng)淡化，跨市場金融產(chǎn)品日益普遍。因此，跨部門監(jiān)管協(xié)調(diào)和監(jiān)管合作日趨重要，不同監(jiān)管部門之間更好和更緊密地監(jiān)管協(xié)調(diào)和合作勢在必行。其三，提高信息供給質(zhì)量。信息是決定監(jiān)管有效性的關鍵，信息供給不足會產(chǎn)生監(jiān)管的高成本和低效率，目前存在信息缺乏規(guī)范的信息披露制度和信息披露不統(tǒng)一（如會計制度的差異，是否上市），信息披露失真等現(xiàn)象。信息質(zhì)量不高將直接影響直接監(jiān)管，以及通過市場、中介組織和大眾傳媒等非正式渠道監(jiān)管的有效性。第四，矯枉不能過正，也不能因噎廢食。當前在次貸危機的陰影下人們更關注的是金融安全，但不能因此弱化銀行作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)的盈利目的。在理論和實踐上都必須效率與穩(wěn)定并重，在二者的平衡中提高監(jiān)管的有效性。次貸危機給我們提供了一個很好的強大自己和增強在國際金融領域話語權的機會。我們應該進一步深化金融企業(yè)改革，推動建立現(xiàn)代企業(yè)制度，健全內(nèi)部治理結構，加強風險管理，提高風險管理能力，加強金融體系核心競爭力建設。其中最重要的是要形成穩(wěn)定的長遠發(fā)展戰(zhàn)略，并在此基礎上形成有在自身特色的企業(yè)愿景和企業(yè)文化，這是一家銀行的成敗和是否能夠長生不衰的根本。