信貸管理論文精選(九篇)

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第1篇：信貸管理論文范文

銀行的信貸管理，離不開管理目標的合理設(shè)置，而在管理過程中遇到的各種問題，有必要在下級行匯總的基礎(chǔ)上，向上級行回報和請示，以此就能夠掌握下級行在管理方面的具體情況。換句話說，上級行和下級行之間有效的溝通交流，并保證相關(guān)信息的全面性和及時性，將是保證管理效率提高的關(guān)鍵。當前國內(nèi)諸多銀行在相關(guān)的實踐管理工作當中，受到技術(shù)瓶頸因素的限制，管理效率水平容易受到影響。譬如某商業(yè)銀行組織層次過多導致了鏈條過長，使得管理半徑太大，信息傳遞在效率方面大打折扣。在信息傳遞會失真方面，信息論的“信息不增原理”表明，信息經(jīng)過多層次的傳遞會導致信息容量只會有所減少而不會增多，經(jīng)過的層次越多，信息的減少量就會越多、損失也會越大。以上兩個信貸管理問題的存在，使得很多銀行基層執(zhí)行者得到的信息一般都是經(jīng)過從上級到下級層層傳遞下來的，在從上到下傳遞的過程中有些信息被過濾掉或被篩選掉；同樣道理，上級管理層最終得到的信息，也是在加工和過濾的基礎(chǔ)上才形成的。因此，信貸管理信息源的形成，在多層次復雜傳遞基礎(chǔ)上形成的，并在到達接受源的時候就會出現(xiàn)失真和丟失情況，這些信息在到達下級行的時候就已經(jīng)被經(jīng)過了多層的過濾和篩選，即使能傳遞到最基層，這些信息也會被附加上一些更加嚴格的條件。德魯克說過，“通過渠道不僅僅是組織不善的一個征兆，也是造成組織不善的原因”。因此，銀行信息傳遞速度的滯緩，不僅營銷上級向基層有效下達決策，無法有效掌控分行機構(gòu)的具體情況，而且難以實現(xiàn)對支行經(jīng)營風險進行有效的掌握，在針對不同區(qū)域制定不同政策、制定和規(guī)定方面存在很大的難度。

二、我國銀行信貸管理流程再造的專業(yè)性建議

國內(nèi)諸多銀行的信貸業(yè)務(wù)操作流程還是建立在舊模式基礎(chǔ)之上，依然存在不少的缺陷。通過信貸流程再造可以嚴格控制信貸程序、加強風險控制力度，提高金融資產(chǎn)質(zhì)量水平，以及增強定價能力、盈利能力和強化信貸管理流程理念。

1.制定差異化信貸審批流程市場上的消費者，他們的需求是多樣化的，特別是一些優(yōu)質(zhì)客戶，他們往往對信貸品種和授信額度和期限的要求都比較多，如果只有單一的標準，沒有多元化選擇，往往會造成客戶的流失。同時，也要設(shè)計差異化流程以滿足不同客戶的需求。舉個例子，根據(jù)客戶的信譽情況，分別制定高、中、低三個風險級別的信貸流程；對于信譽比較高、風險級別較低的客戶，則要適當?shù)暮喕刨J審批流程，縮短審批的時間；對于中等信用、風險級別的客戶，則要適當?shù)臄U大業(yè)務(wù)審查范圍，按照正常的流程處理，防范信用風險出現(xiàn)的可能性；對于信譽比較低、風險級別高的客戶，則要強化業(yè)務(wù)審批流程，對客戶的財務(wù)情況、信用狀況、經(jīng)營內(nèi)容和市場環(huán)境進行全面的分析、評估，最大限度降低風險出現(xiàn)的可能性。

2.改善授信管理方法改變現(xiàn)行的“寬授信、嚴用信”為“嚴授信、寬用信”的授信管理方法，改變目前單筆貸款審批方式，審批行通過年度評級授信控制客戶的風險總量，具體用信時采用二級分行審核擔保的方式，落實情況后，經(jīng)審批權(quán)力的人簽批同意后再由經(jīng)營行放款；在對新客戶進行營銷的時候取消客戶準入認定程序，實行“四位一體”的運作方式，合并進行客戶評級授信和申報首筆貸款，從而減少辦理貸款的環(huán)節(jié)。另外信貸管理部門的建設(shè)要和功能設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)置和面向客戶設(shè)置相銜接。

3.建立整體信貸、全面信貸的理念建立的信貸流程要有客戶經(jīng)理、信貸經(jīng)理和風險經(jīng)理三者共同參與并共同擔當風險、共同分享績效?？蛻艚?jīng)理的職責是負責向客戶營銷產(chǎn)品，并對客戶的信用狀況、個人及家庭所擁有的財產(chǎn)情況進行調(diào)查、分析，預測客戶到期償還貸款的能力。信貸經(jīng)理的職責是負責執(zhí)行對風險的控制，結(jié)合客戶的信譽情況和市場環(huán)境進行分析，預測風險度，以此確定貸款發(fā)放的額度；風險經(jīng)理的職責就是對整個信貸業(yè)務(wù)進行整體把關(guān)，對整個業(yè)務(wù)流程的操作是否規(guī)范進行監(jiān)督，也即是扮演“最后責任人”的職能。

三、結(jié)束語

第2篇：信貸管理論文范文

1.1制度落實不到位

在目前的信貸工作中，有些信用社貸款實地調(diào)查、雙人到場等基本制度要求未完全落到實處；審貸小組運行不規(guī)范，未完全履行職責，形同虛設(shè)；權(quán)限管理未認真貫徹落實，超權(quán)限、變相超權(quán)限、調(diào)查不實、審查不嚴等問題不同程度地存在；聯(lián)社職能管理部門職責不清、責任不明，對貸款管理責任相互依賴，相互推諉；責任追究力度不夠，致使個別信貸人員僥幸心理和依賴思想嚴重，信貸違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止。

1.2信貸人員素質(zhì)不高

貸款是信用社的主營業(yè)務(wù)，是風險程度最高的業(yè)務(wù)，理應(yīng)由最優(yōu)秀的人才擔任客戶經(jīng)理?？涩F(xiàn)實中，農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理隊伍普遍文化水平低、年齡偏大，綜合業(yè)務(wù)能力不強，不能正確分析和應(yīng)對貸款風險，加之個別信貸人員缺乏應(yīng)有的職業(yè)精神和敬業(yè)精神，道德風險突出，吃拿卡要、以貸謀私的現(xiàn)象時有發(fā)生，無法確保貸款質(zhì)量。

2.加強信貸管理的措施與建議

強化信貸管理主要是注重信貸基礎(chǔ)管理，潛心研究流程再造，完善基本管理制度，嚴密操作規(guī)程，規(guī)范決策行為，實行審貸分離，明確崗位職責，強化貸后管理，健全績效考核機制，提高員工素質(zhì)，實現(xiàn)組織構(gòu)架、市場份額、風險防控及信貸文化的同步提升，有效提高信貸精細化管理水平。

2.1完善制度體系，規(guī)范操作流程。

在具體操作層面上，要對現(xiàn)有的信貸管理規(guī)章制度、操作規(guī)程、內(nèi)控機制進行全面梳理，查遺補缺，充實完善，建立起一套系統(tǒng)性的、全面、完整、規(guī)范、實用性強的信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程，從每一類信貸業(yè)務(wù)的基本程序、調(diào)查內(nèi)容、審查要點、合同文本使用、到期或展期處理等方面做出具體規(guī)定，真正做到“一個業(yè)務(wù)品種，一套業(yè)務(wù)流程，一套規(guī)章制度”，進一步提高信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范化、標準化程度。

2.2完善組織框架，加強風險防控。

對原有信貸管理體系進行再造升級，改進工作流程、管理機制和審查制度，推行貸款審查審批中心、放款中心、貸款檢查輔導中心，逐步構(gòu)建起由“客戶經(jīng)理+貸款審查崗+資金支付崗+檢查輔導崗”的“一條龍”信貸運行新模式，發(fā)揮審查把關(guān)作用，為信貸風險設(shè)立“物理隔離的防火墻”。

2.3嚴格責任界定，明確承擔比例。

必須通過制度建設(shè)，進一步明確調(diào)查、審查、審批各決策環(huán)節(jié)有關(guān)人員的責任，規(guī)范主責任人的行為，明確各級應(yīng)承擔責任的比例，并簽字承諾。信用社權(quán)限內(nèi)辦理的信貸業(yè)務(wù)，信貸人員為調(diào)查主責任人，主任為審查、審批主責任人。經(jīng)審貸小組審議通過的信貸業(yè)務(wù)，審貸小組成員共同為真實性和合規(guī)合法性負責，并承擔相應(yīng)責任。通過建立主責任人制，進一步強化責任人的責任意識，確保責任人嚴格認真履行職責，共同為信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展負責，共同為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量負責，共同為防范和化解貸款風險負責，建立有效的信貸風險監(jiān)管機制。

2.4運用科技手段，加強風險監(jiān)測。

農(nóng)信社應(yīng)充分重視企業(yè)基本經(jīng)營管理能力和財務(wù)穩(wěn)健性及其流動性風險，嚴格審查資金鏈變化情況和第一還款來源的充分性、可靠性，研究企業(yè)及其實際控制人多樣化風險和關(guān)聯(lián)性風險，研究在經(jīng)濟周期下行壓力下對企業(yè)及其關(guān)聯(lián)方風險承受能力的狀況，密切關(guān)注特殊事件風險，逐步建立信貸風險預警體系及企業(yè)信用風險等級評價模型。貸款風險預警體系可對企業(yè)因財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、重要管理人員變動等所導致的問題貸款的出現(xiàn)發(fā)出及時的報警信號，使信貸人員及時發(fā)現(xiàn)問題，采取對策，減少或避免損失。企業(yè)信用風險等級評價是就企業(yè)的管理狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等諸多項目進行打分，然后加權(quán)平均得出總分值，并確定其風險級別，進而確定其貸款方式和貸款定價等。

2.5優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，減低信貸風險。

通過細化客戶群體，從源頭限制聯(lián)戶聯(lián)保貸款、擔保圈貸款及淘汰行業(yè)貸款等客戶準入關(guān)，加快推進信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，持續(xù)加大對抵質(zhì)押貸款的投放力度，努力提高抵質(zhì)押貸款占比，持續(xù)降低整體信貸風險權(quán)重。尤其在辦理財產(chǎn)抵押手續(xù)中，應(yīng)認真核實抵押物的所有權(quán)及變現(xiàn)能力，依法簽定抵押合同，減少企業(yè)風險損失對其貸款債權(quán)產(chǎn)生的風險。

2.6提升隊伍素質(zhì)，強化風險意識。

第3篇：信貸管理論文范文

[關(guān)鍵詞]管理理論；企業(yè)管理；趨勢

一、管理理論的發(fā)展進程回顧

自1769年世界上第一家現(xiàn)代企業(yè)誕生以來，企業(yè)已經(jīng)歷了200多年的發(fā)展歷史，企業(yè)管理理論和實踐也經(jīng)歷了巨大的變化?？v觀企業(yè)管理的全部歷史，企業(yè)管理大致經(jīng)歷了經(jīng)驗管理、科學管理、文化管理和組織管理四個階段，實現(xiàn)了兩次大的飛躍：

(一)從經(jīng)驗管理到科學管理—企業(yè)管理的第一次飛躍

傳統(tǒng)的經(jīng)驗管理方式從1769年一直持續(xù)到1910年，這種管理的性質(zhì)是非理性的，經(jīng)營者完全依靠個人的經(jīng)驗和直覺作出經(jīng)營決策，企業(yè)內(nèi)部沒有健全的規(guī)章制度可循，各職能部門沒有明確的分工，屬師傅領(lǐng)導直線型組織形式。大多數(shù)企業(yè)所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)不分，生產(chǎn)力發(fā)展極其緩慢。

直到1911年，美國著名的“管理之父”泰羅就工廠管理中如何提高勞動效率進行了“動作與時間的研究”，其代表作《科學管理原理》標志著企業(yè)管理從經(jīng)驗管理階段邁向了科學管理階段。在這一階段，企業(yè)家不再依靠個人經(jīng)驗和直覺進行管理，取而代之的是調(diào)查研究的科學方法，極大地推動了生產(chǎn)效率的提高，如1914年美國福特汽車公司的汽車裝配流水線就給汽車工業(yè)帶來了歷史上的第一次變革。

1916年，法國著名的管理學家法約爾在《工業(yè)管理與一般管理》一書中提出了勞動分工、權(quán)利與責任等一般管理14條原則，其管理思想的一大重要內(nèi)容是把管理活動分為計劃、組織、指揮、協(xié)調(diào)與控制五大職能，并對這五大管理職能進行了詳細的分析和討論，對管理理論的發(fā)展產(chǎn)生了深遠的影響?？茖W管理階段的管理模式是理性的，其特點是以法治替代人治，組織形式由直線式轉(zhuǎn)為職能式，管理性質(zhì)屬純理性，主張人為經(jīng)濟人。強調(diào)“數(shù)字化”管理手段，實行任務(wù)管理方法，重視采用數(shù)量模型和邏輯程序進行方案決策。

(二)從科學管理到文化管理——企業(yè)管理的第二次飛躍

科學管理使企業(yè)管理走上了規(guī)范化、制度化和科學化的軌道，極大地推動了生產(chǎn)效率的提高。但二戰(zhàn)以來，隨著自動化技術(shù)的推廣和腦力勞動在管理中的地位的突出，科學管理在實踐中暴露出其本質(zhì)的弱點——對人的忽視，造成工人對工作的厭煩、勞資矛盾的激化等。

面對全球性的經(jīng)濟危機，從20世紀30年代到70年代，管理學者們開始從微觀上研究造成企業(yè)效率下降的“軟件”影響因素。由梅奧主持進行的“霍桑實驗”的結(jié)果表明：(1)職工是“社會人”而不是“經(jīng)濟人”；(2)企業(yè)中存在著“非正式組織”；(3)生產(chǎn)效率主要取決于職工工作態(tài)度及其與周圍人的關(guān)系。這一結(jié)果奠定了行為科學理論的基礎(chǔ)。在這一時期具有代表性的還有馬斯洛的需求層次理論、赫茨伯格的雙因素理論、麥格雷戈的“X理論”和“Y理論”等。他們認為管理過程既是決策制定過程，又是創(chuàng)新和執(zhí)行的過程，而這兩個過程帶有強烈的無法測度的個人感彩，很難單靠嚴密的組織計劃和機械的數(shù)字化管制方法加以掌控。他們還強調(diào)企業(yè)要充分運用“軟”性的管理因素，通過培育企業(yè)文化來提高企業(yè)員工的凝聚力。

20世紀80年代的企業(yè)文化理論提出了完整的與科學管理不同的管理思想和管理框架，實現(xiàn)了企業(yè)管理的第二次飛躍——企業(yè)文化建設(shè)為主的企業(yè)管理模式。相對于科學管理來說，其特征變化主要表現(xiàn)在：(1)管理的人性假設(shè)前提不同，文化管理把人看作是自我實現(xiàn)人和觀念人，以“性善論”為哲學基礎(chǔ)，認為人有著巨大的潛能有待開發(fā)。(2)管理的中心不同，由科學管理的以物為中心轉(zhuǎn)為以人為中心，旨在尊重人、培養(yǎng)人、理解人、關(guān)心人、激勵人，最大限度開發(fā)人的潛能，實現(xiàn)企業(yè)與員工的共同愿景。(3)組織形式由職能型轉(zhuǎn)為學習型。(4)激勵方式由外激轉(zhuǎn)向以內(nèi)激為主、外激為輔。(5)管理性質(zhì)由科學管理的純理性轉(zhuǎn)為理性與非理性結(jié)合。

之后，1990年彼得圣吉在其著作《第五項修煉》一書中提出了學習型組織，他認為企業(yè)唯一持久的競爭優(yōu)勢源于比競爭對手學得更快更好的能力，學習型組織正是人們從工作中獲得生命意義、實現(xiàn)共同愿景和獲取競爭優(yōu)勢的組織保證。到20世紀90年代以后，隨著電腦和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高速發(fā)展，出現(xiàn)了虛擬組織，該組織是通過計算機信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及通信技術(shù)達到全球企業(yè)合作目的，一旦合作意向達成，合作關(guān)系即可解除。虛擬組織非常靈活，能迅速獲取全球資源，同時還可避免劇烈的環(huán)境變動給組織帶來的沖擊。

二、現(xiàn)代企業(yè)管理行為與傳統(tǒng)企業(yè)管理行為的比較

現(xiàn)代企業(yè)管理行為與傳統(tǒng)企業(yè)相比，在生產(chǎn)管理與經(jīng)營等諸方面表現(xiàn)出了明顯的差異：

(一)人與物的管理上不同。傳統(tǒng)企業(yè)管理重在管物，重在對物的分配、調(diào)度、安置、收入、支出；而現(xiàn)代企業(yè)管理重在管人，強調(diào)管理的核心是人的管理，重在調(diào)動員工的內(nèi)在積極性。與此同時，現(xiàn)代企業(yè)管理還注重人與物的匹配，強調(diào)資源的綜合利用和效能的發(fā)揮。

(二)管理的理念上不同。傳統(tǒng)企業(yè)管理重視制度的建立和完善，其宗旨是以周密的制度約束確保企業(yè)管理目標的實現(xiàn)；而現(xiàn)代企業(yè)管理注重人的素質(zhì)、人的協(xié)調(diào)、人的激勵和人的自控，旨在通過較高的領(lǐng)導層素質(zhì)和員工素質(zhì)、合理的人力資源配置，使企業(yè)形成良好的組織氛圍和自律自激機制，最終實現(xiàn)企業(yè)的管理目標。

(三)管理的內(nèi)涵和目標上不同。傳統(tǒng)企業(yè)管理行為總是針對某一管理要素實施，不管是在對問題的揭示上，還是在對問題的分析或處理措施的制定上，基本上是直觀的線性思維、單維的平面式管理；而現(xiàn)代企業(yè)管理行為是針對多個管理因素實施，注重多維的立體式協(xié)調(diào)處理(如銷售問題必須與生產(chǎn)技術(shù)開發(fā)、人員安排、制度分配、經(jīng)營方向、市場定位等相聯(lián)系)。多維管理是現(xiàn)代企業(yè)管理的一個突出特征。此外，傳統(tǒng)的企業(yè)管理對產(chǎn)品的質(zhì)量保障只著眼于生產(chǎn)過程中，而現(xiàn)代企業(yè)管理則著眼于產(chǎn)品生產(chǎn)全過程的各個環(huán)節(jié)，從而建立起全員參加、全過程展開的全面質(zhì)量理體系。

(四)市場營銷方式不同。傳統(tǒng)企業(yè)管理在產(chǎn)品銷售方向的選擇上，一般著眼于區(qū)域內(nèi)、部門內(nèi)市場或既定的市場，這種市場營銷的市場容量相對有限，因而稱其為小市場營銷；而現(xiàn)代企業(yè)管理則與之相反，產(chǎn)品銷售方向選擇的是大市場營銷觀念，強調(diào)市場營銷要打破傳統(tǒng)的部門和行政界限，跨區(qū)域甚至跨國境進行，國內(nèi)市場與國際市場融為一體開展營銷。而且，它強調(diào)市場的多變性和可引導性，企業(yè)可以引導消費，創(chuàng)造新的產(chǎn)品需求市場。企業(yè)的市場開發(fā)和創(chuàng)新是持久的行為，因此，從某種程度上說市場時空是無限的三、現(xiàn)代企業(yè)管理的發(fā)展趨勢

隨著知識經(jīng)濟、經(jīng)濟一體化在全球范圍內(nèi)的興起，企業(yè)經(jīng)營與管理外部環(huán)境發(fā)生了重大的變化，對企業(yè)管理提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。而企業(yè)外部環(huán)境的變化對企業(yè)管理產(chǎn)生的影響是推動企業(yè)管理不斷創(chuàng)新的源動力。主要呈現(xiàn)以下幾種趨勢：

(一)戰(zhàn)略化管理

科學正確的戰(zhàn)略構(gòu)想關(guān)系到現(xiàn)代企業(yè)的興衰存亡；而戰(zhàn)略研究的成功與否，取決于對客觀事實的實際了解、分析能力和預測技術(shù)的發(fā)展。因此。從實際出發(fā)注重對左右組織或企業(yè)成敗的長期計劃和戰(zhàn)略進行研究，必將成為管理中突出的熱門課題。在知識經(jīng)濟時代，隨著科技競爭的加劇。企業(yè)間競爭日趨激烈，企業(yè)外部環(huán)境龐大而紛呈多變。管理所涉及的因素日趨復雜。整合多方因素，現(xiàn)代企業(yè)的管理戰(zhàn)略將發(fā)生很大的變化。這種變化主要表現(xiàn)在：(1)在投資戰(zhàn)略上，大量投資主要向人才培訓、激勵創(chuàng)新、知識產(chǎn)品及服務(wù)等方面傾斜；(2)在競爭戰(zhàn)略上，注重保護知識產(chǎn)權(quán)這一利器，把蘊涵在產(chǎn)品或服務(wù)中的知識含量作為競爭中取勝的關(guān)鍵；(3)在經(jīng)營戰(zhàn)略上，圍繞發(fā)揮和塑造企業(yè)的核心競爭能力來制定；(4)在成長戰(zhàn)略上，則大力依靠無形資產(chǎn)的創(chuàng)造和增值來實現(xiàn)企業(yè)的壯大和發(fā)展；依靠智力擴張、知名度的提高、信譽的增強、形象的完善和最佳經(jīng)濟效益使企業(yè)經(jīng)久不衰。日本松下公司靠大量生產(chǎn)的“自來水哲學”和仿制為主的“后發(fā)制人策略”，長期保持服務(wù)優(yōu)質(zhì)和價格低廉的競爭優(yōu)勢，成為世界家電行業(yè)的龍頭老大。據(jù)統(tǒng)計，在發(fā)達國家，企業(yè)領(lǐng)導一年中要花大約40％的時間去研究戰(zhàn)略。美國通用電氣公司的韋爾奇說：我整天沒有做幾件事，但有一件做不完的工作，那就是規(guī)劃未來。:

(二)信息化管理

企業(yè)管理者發(fā)揮各種職能作用，都要以掌握大量真實、準確、及時的信息為前提。隨著新科技革命的興起與發(fā)展，生產(chǎn)技術(shù)、社會需求以及市場競爭等日新月異、瞬息萬變，伴隨著電子商務(wù)、虛擬公司等新的營銷方式和企業(yè)的興起，企業(yè)管理正面臨著信息化的挑戰(zhàn)，信息管理正成為企業(yè)競爭致勝的重要法寶。傳統(tǒng)的企業(yè)管理不能滿足企業(yè)經(jīng)營管理對信息的要求，也不能適應(yīng)現(xiàn)代的信息處理要求。對現(xiàn)代企業(yè)處理信息的要求，首先必須及時掌握必要和準確豐富的信息，并正確地加工和處理、迅速地傳遞和分享；其次強調(diào)把信息融合到產(chǎn)品和生產(chǎn)服務(wù)過程及企業(yè)的整個經(jīng)營與管理過程之中。這樣才能保證企業(yè)作出迅速而正確的決策。

(三)人性化管理

隨著企業(yè)管理信息化程度的不斷提高，企業(yè)管理中的物質(zhì)資本地位相對下降和人力資本地位相對上升必將成為信息技術(shù)、知識經(jīng)濟社會條件下管理發(fā)展的必然趨勢。知識經(jīng)濟發(fā)展的主導要素是人才，人對知識的掌握和駕馭以及由此而帶來的企業(yè)管理創(chuàng)新，使人在經(jīng)濟活動中的地位和作用比以往更加突出和重要。把人看作是一種使企業(yè)在激烈的競爭中生存、發(fā)展、始終充滿生機和活力的特殊資源來最大限度地發(fā)掘、科學地管理，已是現(xiàn)代企業(yè)管理的一項重大使命。人是管理活動中的決定因素，因此，管理活動中必須體現(xiàn)人本精神；管理方式上，更加強調(diào)柔性法，尊重個人的價值和能力，通過激勵人、鼓勵人，以情系人，調(diào)動人的積極性、主動性和創(chuàng)造性，實現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置，建立企業(yè)的長效發(fā)展機制。日本索尼公司董事長盛田昭夫曾說：如果說日本式經(jīng)營有什么秘訣的話，那么，“人”是一切秘訣最根本的出發(fā)點?！敖?jīng)營之神”松下幸之助也說：松下公司的口號是“企業(yè)即人”，且多次宣稱“要造松下產(chǎn)品，先造松下人”。

第4篇：信貸管理論文范文

（一）貿(mào)易信貸管理效果不夠明顯。

企業(yè)貿(mào)易信貸報告數(shù)據(jù)信息是調(diào)整總量核查指標、核算收付匯額度以及外匯局進行非現(xiàn)場監(jiān)測的重要數(shù)據(jù)來源。但由于受系統(tǒng)功能等方面因素的影響，管理效果還不夠明顯，其表現(xiàn)有三點：一是部分核查指標容忍度相對較高。外匯收支規(guī)模較大的貿(mào)易企業(yè)，其貿(mào)易信貸、貿(mào)易融資規(guī)模較大，系統(tǒng)能夠容忍的總量差額指標閾值也較高，因此即便企業(yè)發(fā)生部分金額貿(mào)易信貸漏報告行為，總量核查指標仍不會出現(xiàn)異常，在非現(xiàn)場監(jiān)測中也不易被發(fā)現(xiàn)。二是企業(yè)報告隨意性較大。貿(mào)易監(jiān)測系統(tǒng)目前還沒有對報告數(shù)據(jù)的自動校驗功能，對貿(mào)易信貸報告結(jié)構(gòu)和期限的限制性設(shè)計顯得不足。而由于企業(yè)報告隨意性較大，企業(yè)極有可能利用貿(mào)易信貸報告粉飾總量核查指標。比如，系統(tǒng)無法識別企業(yè)報告收匯申報數(shù)據(jù)是否為預收貨款項下，企業(yè)可以將非預收項下收匯數(shù)據(jù)用于進行貿(mào)易信貸報告。三是缺少貿(mào)易信貸報告管理監(jiān)測預警功能?，F(xiàn)行監(jiān)測系統(tǒng)中沒有針對貿(mào)易信貸報告管理的非現(xiàn)場監(jiān)測模塊，不能實現(xiàn)對企業(yè)報告違規(guī)行為的監(jiān)測預警，對于企業(yè)遲報告、漏報告、錯報告行為，外匯局基本上只能在梳理分析企業(yè)差額指標和現(xiàn)場核查中滯后發(fā)現(xiàn)。

（二）既隱蔽又自由的關(guān)聯(lián)交易可能造成跨境資金短期內(nèi)大幅波動。

改革后的貨物貿(mào)易加強了對關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)管，企業(yè)在進行貿(mào)易信貸報告時應(yīng)根據(jù)實際情況勾選關(guān)聯(lián)類型，以確定該筆交易是否屬于關(guān)聯(lián)交易。但是，這主要依靠企業(yè)主動告知，企業(yè)是否真實勾選，外匯局很難辨別，關(guān)聯(lián)交易的隱蔽性一定程度上使監(jiān)管難度加大。通過監(jiān)管實踐發(fā)現(xiàn)，超期限、超規(guī)模的貿(mào)易信貸基本是發(fā)生在關(guān)聯(lián)公司之間，基經(jīng)辦人員在進行延期付款報告時，主觀無限期延長付款時間，并隨時提供具有表面真實性的資料將款項付出，從而造成中長期延期付款規(guī)模的不斷擴大和雙方資金往來的自由化，極易形成資金短期內(nèi)的大幅波動，甚至對宏觀經(jīng)濟及國際收支形勢帶來一定的沖擊和影響。

（三）管理系統(tǒng)行業(yè)差別化管理設(shè)計不完善。

貨物貿(mào)易監(jiān)測系統(tǒng)的總量差額閾值設(shè)定功能可依據(jù)地區(qū)總量差額、資金貨物比和貿(mào)易信貸余額等閥值指標，對不同地區(qū)實施對應(yīng)的差別化管理。但當前系統(tǒng)中還沒有貿(mào)易信貸業(yè)務(wù)的行業(yè)、主體和期限等方面的差別化管理指標設(shè)計，所有行業(yè)的貿(mào)易信貸管理均按普通行業(yè)進行義務(wù)性報告，對企業(yè)單筆貿(mào)易信貸金額和期限以及主體貿(mào)易信貸余額等重要相關(guān)項目未設(shè)計對應(yīng)閾值，系統(tǒng)不能有效地針對不同地區(qū)和不同行業(yè)的貿(mào)易信貸進行差別管理。

二、加強貿(mào)易信貸外匯管理的建議

（一）建立完整的貿(mào)易信貸管理制度。

貿(mào)易信貸業(yè)務(wù)屬于債權(quán)債務(wù)范疇，在資本項目管理尚未全面放開下，仍應(yīng)屬于重要的外匯監(jiān)管內(nèi)容。因此建議出臺相應(yīng)的政策法規(guī)：一是擴大貿(mào)易信貸義務(wù)性報告范圍，統(tǒng)一企業(yè)貿(mào)易信貸義務(wù)性報告標準，將30天以上(不含)的貿(mào)易信貸業(yè)務(wù)全部納入義務(wù)性報告。二是將銀行貿(mào)易信貸融資業(yè)務(wù)納入管理范圍，建立銀行貿(mào)易信貸報告制度，使外匯局得以全面掌握貿(mào)易信貸的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，準確研判外匯變化形勢。三是遵循重點監(jiān)測管理原則，進一步明確企業(yè)貿(mào)易信貸管理主要范圍，比如可確定將超出一定期限、一定金額的交易進行重點監(jiān)測，以提高外匯局非現(xiàn)場監(jiān)測效率。四是進一步加強對非正常經(jīng)營業(yè)務(wù)企業(yè)的貿(mào)易信貸管理，如規(guī)定C類企業(yè)不得辦理貿(mào)易信貸外匯業(yè)務(wù)等。

（二）進一步完善現(xiàn)行系統(tǒng)功能，為貿(mào)易信貸非現(xiàn)場監(jiān)管提供系統(tǒng)支持。

一是在系統(tǒng)中增設(shè)企業(yè)貿(mào)易信貸非現(xiàn)場監(jiān)測模塊，設(shè)置預警監(jiān)測指標，實現(xiàn)對企業(yè)遲報、漏報行為的自動預警監(jiān)測功能。二是在系統(tǒng)中增設(shè)數(shù)據(jù)校驗功能，在不斷細化國際收支申報交易附言、交易資金性質(zhì)基礎(chǔ)上，增加貿(mào)易監(jiān)測系統(tǒng)中“企業(yè)報告”模塊報告資金性質(zhì)自動校驗功能，對非貿(mào)易信貸性質(zhì)的收付匯數(shù)據(jù)，系統(tǒng)自動提示無法執(zhí)行貿(mào)易信貸報告業(yè)務(wù)操作。

（三）通過強化內(nèi)外和部門間信息資源共享提升監(jiān)管效率。

進一步加強與資本項目、國際收支等內(nèi)部監(jiān)管系統(tǒng)信息資源的共享，利用外匯局內(nèi)部數(shù)據(jù)的交叉比對印證，及時、全面地掌握企業(yè)間關(guān)聯(lián)關(guān)系、經(jīng)營情況、外匯收支和資金流向，提高監(jiān)管效率。同時，加強與海關(guān)、稅務(wù)等監(jiān)管部門的溝通聯(lián)系，進一步優(yōu)化部門間信息共享機制，從而突出監(jiān)管合力，形成對跨境關(guān)聯(lián)交易的全方位監(jiān)控，有效預防關(guān)聯(lián)公司集中收付匯行為沖擊國際收支秩序的風險。

（四）實施貿(mào)易信貸差別化規(guī)模管理。

第5篇：信貸管理論文范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；信貸管理；風險分析

所謂商業(yè)銀行信貸風險，主要是指商業(yè)銀行經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的風險總和，即商業(yè)銀行在經(jīng)營貨幣和信用業(yè)務(wù)過程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時回流，不能保值增值的可能性。入世以來，我國商業(yè)銀行在信貸風險管理上不斷研究探索，取得一些成績，但是，與外資銀行相比仍然存在較大差距，經(jīng)營管理水平尚不能與國際接軌。本文就當前我國商業(yè)銀行信貸風險管理存在的主要問題及相關(guān)對策進行探討。

一、當前我國商業(yè)銀行信貸風險管理存在的主要問題

(一)信貸文化嚴重缺失。信貸文化是鼓勵某種貸款行為的貸款環(huán)境因素的總和。它包括銀行的信貸、價值取向、重要性的確定、管理溝通、信貸從業(yè)人員的培訓等。信貸文化是銀行績效和銀行經(jīng)營成敗的一個重要因素。當前信貸文化嚴重缺失主要表現(xiàn)在：一是重貸輕管的思想大量存在，貸后管理薄弱。信貸資金發(fā)放后，銀行極少就客戶對信貸資金的使用狀況及客戶的重大經(jīng)營管理決策等進行必要的檢查、監(jiān)督和參與，這種只“放”不“管”的做法必然導致信貸資金的使用失控，最終造成不良貸款的增加。另外，信貸員的責、權(quán)、利與貸款質(zhì)量不掛鉤，缺乏有效的激勵約束機制。二是信貸流程停留在表面，形式主義泛濫。通常，商業(yè)銀行偏重對信貸人員在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中的違規(guī)行為進行處罰，而對于按照信貸流程發(fā)放、形成不良貸款的責任追究力度不夠。這種管理模式直接導致信貸人員辦理業(yè)務(wù)時只重過程不重結(jié)果，本末倒置。三是風險意識淡薄，或僅停留在發(fā)放前進行相關(guān)風險分析和預測，難以貫穿貸款的整個過程。信貸從業(yè)人員往往只注重當期顯現(xiàn)出來的風險，忽視了客戶和貸款潛在的風險。

(二)信貸管理體制轉(zhuǎn)型緩慢，方法和手段仍然比較落后。長期粗放經(jīng)營的習慣使得精細化管理難以到位。具體表現(xiàn)在：

1.風險定價隨意，缺乏科學性、系統(tǒng)性。隨著市場利率體系的逐步完善和銀行同業(yè)間規(guī)范競爭的發(fā)展，中國人民銀行已逐步放寬對貸款利率的限定，允許商業(yè)銀行根據(jù)本行的預期收益、籌資成本、管理費用以及借款者的風險等級等構(gòu)建自己的貸款定價模型，制定恰當?shù)馁J款定價策略。但商業(yè)銀行普遍沒有跟上這一節(jié)奏?；緵]有科學、合理且操作性很強的貸款定價模型和貸款定價策略。即使有，也經(jīng)常出現(xiàn)定價政策朝令夕改、因人而異的情況，極易產(chǎn)生道德風險。

2.期限管理不到位。在貸后管理中較流行的思維方式就是“能還息就是好貸款”。這句話雖有一定道理，但不正確。因為一方面，還息來源很重要，還息是來自正常業(yè)務(wù)收入還是偶爾的投資收益，是企業(yè)經(jīng)營利潤還是其它借款，這都是銀行貸后管理應(yīng)關(guān)注的；另一方面，能還息不代表能按期還本，也不代表第二還款來源落實。還息可增加銀行當期收益，但若不能還本，銀行仍得不償失。這種論點的危害性在于部分經(jīng)營管理人員因客戶能還利息而做出客戶經(jīng)營正常的判斷，進而放松貸后管理或盲目辦理轉(zhuǎn)貸、展期，對貸款的期限管理不加研究，忽視了客戶在貸款到期后挪用信貸資金投入高風險項目，經(jīng)營狀況漸趨惡化的可能。

3.擔保抵押教條主義，為辦理擔保手續(xù)而辦理，不注重擔保抵押的有效性和實際補償能力，抗風險能力差。審批階段常見的思維方式是片面認為有擔保的就是好貸款。其主要表現(xiàn)形式是發(fā)放貸款時關(guān)注抵押、擔保更甚于對借款人本身償還能力的關(guān)注。當然，強調(diào)貸款的抵押擔保等第二還款來源不僅無可厚非，而且應(yīng)大力提倡。但是，抵押擔保在信貸決策中充其量只能是必要條件，而不能也不應(yīng)成為充分條件。過于強調(diào)抵押擔保關(guān)系，使之成為貸款的充分條件則難免矯枉過正，導致不良后果。事實上，將抵押擔保作為銀行貸款充分條件的習慣思維正成為當前不良貸款形成的一個重要的、帶有一定隱蔽性的原因。作為一種健康的信貸文化，不論擔保企業(yè)是否真正具備足夠的擔保能力和擔保意愿，即使手續(xù)齊全、合法也不能替代對借款人本身運營能力、償債能力的分析。實踐中對第二還款來源的追索經(jīng)常存在變現(xiàn)難、執(zhí)行難等諸多問題，加大了銀行經(jīng)營成本。而且追索擔保人還往往會惡化銀企關(guān)系，培育不出真正意義上的戰(zhàn)略伙伴，尤其在信貸買方市場中，更不利于商業(yè)銀行的長遠發(fā)展。

4.內(nèi)部控制建設(shè)薄弱。內(nèi)部控制是企業(yè)所制定的旨在保護其財產(chǎn)、保證其獲取資料的準確性和可靠性，提高經(jīng)營效率，促進既定的管理政策得以實施而采取的各種方法和措施。因此，作為信貸管理方面的內(nèi)控建設(shè)必須圍繞信貸資產(chǎn)保值增值、信貸各環(huán)節(jié)資料的真實可靠、貸款發(fā)放的效率等方面進行。而實際運轉(zhuǎn)中卻存在以下幾個問題。一是部門、崗位制約力度有限。國內(nèi)銀行特別是國有商業(yè)銀行的信貸管理組織結(jié)構(gòu)與專業(yè)銀行時期相比，基本架構(gòu)沒有實質(zhì)性的變動，仍是傳統(tǒng)的垂直管理機構(gòu)，表現(xiàn)為管理責任關(guān)系和信息的匯報渠道均為總行、一級分行、二級分行、支行，三級管理一級經(jīng)營。與外資銀行比，縱向管理鏈條過長，而橫向的分工與制衡關(guān)系強調(diào)得不夠。近幾年我國商業(yè)銀行各級分支行進行了內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，相繼成立了風險管理部門和信貸審查部門，負責處置不良貸款、評估貸款風險，改變了舊體制下信貸部統(tǒng)攬信貸業(yè)務(wù)的局面，但信貸政策管理、信貸風險審查等職責仍然基本由審貸部門承擔，部門的細分化程度不夠，信貸政策的制定、實施、檢查仍然集中在一個部門。貸款審批實行逐級上報、層層審批制度。審批流程呈縱向運動特征。二是審計的后續(xù)監(jiān)督專業(yè)性不夠，對信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化程度欠缺，難以抓住主要問題。商業(yè)銀行的審計部門一般負責全行整個經(jīng)營業(yè)務(wù)的審計監(jiān)督工作。信貸業(yè)務(wù)與會計、安全防范等其它業(yè)務(wù)不同，后者政策、制度較為穩(wěn)定，受外部影響不大，而信貸政策、制度根據(jù)國家行業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策及其它外部因素變化，自身調(diào)整也較快，專業(yè)性較強。常規(guī)審計由于部門差別的局限性，信息不對稱，檢查中通常只能發(fā)現(xiàn)一些規(guī)范性操作問題，解決一些操作風險。對貸款形成不良的真正原因，確實很難發(fā)現(xiàn)和分析。

二、加強信貸風險管理的相關(guān)對策

(一)培育一種新型的信貸文化。一個優(yōu)秀的企業(yè)，離不開卓越的文化。商業(yè)銀行也是一種企業(yè)，應(yīng)當具有自身的企業(yè)文化和管理，使銀行全體員工形成共同的理念和價值判斷，以銀行的使命、目標、倫理道德作為自己的行為準則，從而自覺自愿、心悅誠服地為使銀行整體效益最大化、風險最小化而努力工作。信貸文化作為商業(yè)銀行重要的企業(yè)文化內(nèi)容之一，必須滲透到每一個信貸從業(yè)人員。當前，一是要全面增強信貸人員的風險意識，加強全員風險意識和合規(guī)文化。態(tài)度可以決定一切。樹立牢固的風險意識，從主觀上可以指引信貸人員進行規(guī)范化操作。二是要解決商業(yè)銀行信貸質(zhì)量不高的問題，必須從提高信貸人員素質(zhì)這一基礎(chǔ)性工作抓起，加強信貸人員的業(yè)務(wù)培訓，防范操作性風險。三是加快制度建設(shè)，用制度管人。根據(jù)貸款企業(yè)特點，設(shè)置貸款質(zhì)量考核指標，落實貸后管理業(yè)務(wù)流程中的具體責、權(quán)、利，量化風險預警指標，實施貸后管理考核激勵措施。建立健全風險預警、保全預案制度，對于高風險業(yè)務(wù)，進行細化分析，設(shè)立風險預警指標，嚴格監(jiān)測，并在貸后檢查后提出保全預案。創(chuàng)新貸后管理手段，加強電子化建設(shè)，借助科技手段強化貸后管理。通過對貸后管理的遠程監(jiān)控，提高貸后管理的效率和覆蓋面。建立一支專業(yè)化的貸后管理隊伍，將貸前調(diào)查、貸時審查、貸后管理分別由不同的部門和人員實施。啟動信貸風險問責機制，對形成貸款風險的，無論是否有違規(guī)情節(jié)，是否存在客觀原因，一律要追究相關(guān)人員失職、失察的責任。

(二)健全風險等級評定制度。總的來說，包括：客戶的信用等級管理，貸款的風險等級管理。

1.客戶的信用等級管理。首先要建立銀行內(nèi)部掌握的客戶資信評價體系，然后定期根據(jù)數(shù)據(jù)庫中客戶的財務(wù)報表和其它資料，對客戶的信用程度進行評價記錄。運行方式上可由信貸前臺部門推薦客戶、收集填報資料，信貸管理部門獨立地進行信用等級評定。為保證客戶的信用等級管理的科學性，應(yīng)注意以下兩點：一是加強數(shù)據(jù)庫管理，保證數(shù)據(jù)庫中客戶數(shù)據(jù)的真實性、完整性，并及時對數(shù)據(jù)進行更新，確保數(shù)據(jù)能真實、全面反映客戶經(jīng)營情況，減少“信息不對稱”帶來的負面影響。二是盡快完善客戶的信用等級評價體系。對客戶的類型進行細分，不同類型的客戶適用不同的評價方法，保證評價結(jié)果的科學性和權(quán)威性，為決策提供可靠依據(jù)。

2.貸款的風險等級管理。一是加強對分類認定調(diào)查、審查和審批人員的業(yè)務(wù)培訓，使其具備較強的業(yè)務(wù)素質(zhì)和分類技能；二是明確各類貸款的“硬條款”，如對逾期天數(shù)、欠息時間等做出硬性規(guī)定，增強分類的客觀性；三是理順分類工作程序，試行專門機構(gòu)進行分類審查，分類審查人員不應(yīng)當是貸款質(zhì)量指標的被考核者，同時對分類人員要加強監(jiān)督考核，實施分類責任制，盡力避免道德因素造成的分類不準確。

(三)規(guī)范貸款的損失預測與定價管理。預期的貸款損失是辦理貸款業(yè)務(wù)的正常成本，可在貸款定價時予以考慮。銀行資產(chǎn)組合是不同程度的風險資產(chǎn)的組合，每種資產(chǎn)都有不同的違約概率。西方商業(yè)銀行普遍認為銀行所面臨的違約風險主要有預期內(nèi)風險和預期外風險兩種，因此銀行的貸款損失也由這兩部分構(gòu)成。預期內(nèi)風險是根據(jù)資料統(tǒng)計的某一特定風險等級的資產(chǎn)在既定期限內(nèi)的平均違約概率；預期外風險是在預期內(nèi)風險之外的違約概率。對于預期內(nèi)損失，銀行根據(jù)風險成本計算法，對不同風險等級規(guī)定不同的風險調(diào)節(jié)率，從而通過在貸款定價時收取風險費用予以補償；對于預期外損失，由于其波動性和難以預料性，銀行是通過自有資本金予以補償?shù)?。銀行信貸對象的風險等級越高導致預期外損失發(fā)生的可能性也越大。為了減少預期外損失，國外已有許多學者并提出了違約和企業(yè)破產(chǎn)失敗預測的定量模型。我國可以借鑒其合理的成分用來分析。通過科學的風險等級評定制度和對預期內(nèi)、預期外損失的估計相聯(lián)系，對貸款的損失準備進行預測，確定合理的貸款定價。具體是評估銀行與客戶業(yè)務(wù)往來中的所有成本和收益，結(jié)合銀行既定的利潤目標，給客戶的貸款進行定價。對于預期外的損失，還可以通過擔保抵押進行補償。即對難以預測的風險通過擔保抵押等第二還款來源補償。對補償后還有損失可能性，再通過合理的貸款定價調(diào)節(jié)。在對擔保抵押進行分析時，應(yīng)徹底改變教條主義，以實際變現(xiàn)價值考慮風險補償。

(四)加強信貸風險的監(jiān)測與監(jiān)督。一是建立健全風險預警體系，前移風險防范關(guān)口。各商業(yè)銀行要從加強自身建設(shè)做起，建立一套嚴密的、先進適用的信貸風險預警體系，努力改變傳統(tǒng)管理模式下風險判斷表面化和風險反應(yīng)滯后的狀況，加強風險搜索的系統(tǒng)性和準確性，并對風險的波動趨勢做前瞻性的判斷，爭取風險管理工作的主動性。二是嚴格期限管理。規(guī)范客戶授信制度，科學分析客戶的資金需求總量，合理制訂還款期限。對于合理制訂的貸款期限，一定要督促客戶到期歸還，避免信貸資金被擠占挪用，形成風險。三是加強貸后管理。貸后管理是指銀行在發(fā)放貸款后，定期檢查借款人財務(wù)報表，定期對其進行信用審查，及時跟蹤借款人的經(jīng)營管理，并根據(jù)信用評分模型對借款人進行信用評級，隨時掌握借款人的信用風險狀況，同時及時調(diào)整銀行的風險損失準備等一系列信貸活動的總稱。四是現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查緊密結(jié)合。在確?，F(xiàn)場檢查認真嚴格的同時，加強信貸系統(tǒng)電子化建設(shè)，通過采取實時有效的在線監(jiān)測手段，完善非現(xiàn)場檢查制度。先進的非現(xiàn)場檢查制度將象一把隱形的利劍一樣，懸在各類違規(guī)行為的頭上，從一定程度上可以遏制部分違規(guī)動機。對于非現(xiàn)場檢查不能確認的線索，可通過現(xiàn)場檢查進一步核實?，F(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查緊密結(jié)合，優(yōu)勢互補，可以擴大檢查范圍，節(jié)約大量人力物力。

(五)完善內(nèi)控制度建設(shè)，規(guī)避操作風險和道德風險

1.組織結(jié)構(gòu)上確保崗位制約?？蓞⒄胀赓Y銀行在信貸組織上通常采用條塊結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系。信貸業(yè)務(wù)的組織除了有縱向的總行——分行的專業(yè)線管理之外，進一步強調(diào)橫向的部門之間的分工與制約，較好地實現(xiàn)風險控制與資源配置效率的最佳結(jié)合。外資銀行通常會設(shè)置專業(yè)化程度較高的多個部門共同負責信貸業(yè)務(wù)的組織管理，如信貸政策制訂部門、資產(chǎn)組合風險分析部門、業(yè)務(wù)管理部門、風險審查部門、不良貸款處理部門以及系統(tǒng)一體化管理部門等等。各部門分工明確，各司其職，在業(yè)務(wù)上相互溝通、協(xié)作又相互監(jiān)督。貸款審批是信貸風險的關(guān)鍵控制點，在這一環(huán)節(jié)，外資銀行多采取由隸屬于不同部門的授權(quán)人員共同審批的辦法，雙人或多人審批制度。審批流程呈橫向運動特征。提高審批決策的科學性，真正實行審批責任追究制。大力推行專職審批人審批和專家審批，科學遴選高素質(zhì)的綜合人才參與貸款決策，同時進一步完善集體審批制，試行少數(shù)人會簽制、小額貸款專人審批制等，使審批責任落到人。同時，加強對審批人的考核管理，綜合評價審批人的決策質(zhì)量，制定對審批人的獎懲細則，對因?qū)徟划斣斐刹涣假J款的，要嚴格實行責任追究。同時要堅決執(zhí)行專職審批人任期制等，定期輪換。

2.改變信貸審計監(jiān)督的實施主體，增加風險管理部門的工作職責，加強風險管理部門的職能建設(shè)。風險管理部門不能只停留在對已產(chǎn)生的風險進行監(jiān)測，而應(yīng)參與信貸業(yè)務(wù)的全過程。從發(fā)放前的預防控制到最后的風險認定和處罰。一是將原信貸部門制定政策與制度的職能轉(zhuǎn)由風險管理部門履行，統(tǒng)一由風險管理部門負責制定全行的信貸政策與制度，信貸前、后臺按照要求進行業(yè)務(wù)操作。將“立法”權(quán)與“司法”權(quán)嚴格分開，避免既是裁判員又是運動員的局面。二是由風險管理部門負責對信貸前后臺經(jīng)營管理情況進行專業(yè)審計監(jiān)督。對產(chǎn)生的信貸風險進行責任認定與追究。

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第6篇：信貸管理論文范文

筆者認為，當前我國高校圖書館在人力資源管理中存在的問題有：

1.對人力資源管理理念的認識不足20世紀80年代以來，我國高校圖書館對于人力資源開發(fā)與管理方面雖然取得了一定的成績，但是對于這些方面的認識還沒有跳出舊有傳統(tǒng)人事管理的思維，計劃經(jīng)濟時代所建立起來的老的人事管理制度仍在被廣泛使用，在人事管理中要求人去適應(yīng)工作，始終強調(diào)個人服從組織需要，服從事業(yè)發(fā)展需要，而甚少考慮到個人特點、專長以及能夠發(fā)揮出來的各種能力，人也應(yīng)該當做一種“資源”來再開發(fā)。

2.人力資源管理與開發(fā)的制度不夠規(guī)范圖書館人力資源管理當中一個很重要環(huán)節(jié)是人員配置，即將人作為一種“資源”，根據(jù)個人的專長、特點，將其分配到能最大限度發(fā)揮自己潛能的崗位上。一直以來，由于缺乏有效的長期規(guī)劃，高校圖書館在崗位培訓等方面，隨意性很大，崗位設(shè)置和人員結(jié)構(gòu)不盡合理，欠缺規(guī)范化的人才資源管理目標，造成了人力資源在一定程度上的浪費，在人才引進制度、獎懲制度、人才培養(yǎng)、業(yè)績考核等方面還未完全在管理中發(fā)揮作用。

3.人才流失較為嚴重近些年隨著社會信息化的轉(zhuǎn)變，圖書館也進行了數(shù)字化信息化的轉(zhuǎn)變，當前人才需求不再僅僅是對圖書管理。圖書館的數(shù)字化部分，諸如數(shù)字化圖書館就大量引進計算機技術(shù)人才，而其進入圖書館后由于管理思維陳舊加上管理不規(guī)范等種種內(nèi)外部環(huán)境因素，很多人選擇跳槽走人，沒走的也很難全身心的投入工作。

4.高層次人才的發(fā)展空間和工作環(huán)境有待改善高層次的創(chuàng)新人才是決定高校圖書館工作水平的關(guān)鍵，可是目前我國高校圖書館的人才匱乏和流失的現(xiàn)象卻十分嚴重，其原因很多，就如上面所說管理的因素之外，一個很重要的因素就是圖書館系統(tǒng)對于這些專業(yè)人才的發(fā)展空間不足造成的。高層次專業(yè)人才在工作中經(jīng)常富有創(chuàng)新的激情，可如果發(fā)展空間受到局限，使得自身在工作中獲得個人價值提高的可能性被大大降低，能力被束縛，難有用武之地，就不得不為未來的發(fā)展尋求其它出路。

二、高校圖書館人力資源管理對策分析

1.將“以人為本”作為高校圖書館人力資源管理的理念現(xiàn)代管理的核心是“以人為本”的管理，管理的主體是以搜集信息為目的，從事服務(wù)、研究型組織內(nèi)部的全體成員，圖書館管理者應(yīng)運用“以人為本”科學的管理理念，在不斷提高管理能力的前提下，順應(yīng)社會進步的要求，使人力資源的配置更加合理，來做好人力資源的管理工作，根據(jù)每個人的特長以及所擁有的能力，把人放到更適合的位置上去，真正達到人盡其才、物盡其用的效果。通過對人的管理，進而支配信息資源，傳播科學知識，更好的完成信息服務(wù)的目的。只有這樣，才能最大限度的發(fā)揮每個人的才能，充分調(diào)動積極性，也才能將人力資本降到最低的同時發(fā)揮出最佳的管理效果。

2.大力推行學科館員制度高校圖書館為了適應(yīng)信息時代的飛速發(fā)展，改變傳統(tǒng)的服務(wù)方式，更好的為教學科研提供主動的、深層次的信息服務(wù)，應(yīng)大力推行和發(fā)展學科館員制度，使館員與對口院系建立密切的聯(lián)系，主動為對口院系開展全方位信息服務(wù)，直接參與到學校的教學活動過程當中去，有計劃、系統(tǒng)的向?qū)谠合祹熒峁┇@取信息的技能培訓，讓教師學生了解其所需要的專業(yè)研究相關(guān)文獻分布，主動使其獲取信息。大力推行學科館員制度，不僅對于服務(wù)水平有所提升，深化信息服務(wù)的層次，更加提高了文獻館藏資源的使用效率及建設(shè)質(zhì)量。

3.完善績效考核及評估機制績效考核及評估，指的是依照一定的標準或指標來對館員的工作行為及取得的工作業(yè)績進行評估，并根據(jù)評估結(jié)果對館員將來的工作行為等進行指導，以促使圖書館的人力資源得以充分的利用，健康發(fā)展?？己撕螵剳图皶r，特別是對于善于創(chuàng)新、有學術(shù)研究成果，工作態(tài)度良好、業(yè)績突出的員工，根據(jù)實際情況用欠當?shù)姆椒ńo予經(jīng)濟或者榮譽上的獎勵，以激發(fā)所有員工的工作熱情，讓大家能夠充分發(fā)揮自己特長，促進圖書館的各項工作順利開展。4.建設(shè)積極良好的圖書館文化精神圖書館文化精神是指為其特有的，在長期歷史發(fā)展過程中逐漸積淀而成，并且為大多數(shù)成員共同遵循的價值標準、職業(yè)道德、行為規(guī)范和基本信念等的總和及其在圖書館工作中的反映。建設(shè)有一定積極主導儀式并且良好的圖書館文化，對于塑造良好的信息研究、信息服務(wù)形象、提升圖書館的核心競爭力，改善圖書館服務(wù)狀態(tài)，提高圖書館員個人綜合素質(zhì)具有十分重要的意義。

三、結(jié)語

第7篇：信貸管理論文范文

1.1實現(xiàn)計算機管理

數(shù)字信息時代下的圖書館能夠充分利用計算機對數(shù)字信息資源進行整合和利用，并且這種模式下的管理實現(xiàn)了全部過程的計算機管理。計算機中的各項技術(shù)得以充分利用。

1.2具有新型的數(shù)字化信息處理技術(shù)

數(shù)字信息時代必然有很多數(shù)字信息處理技術(shù)被廣泛的應(yīng)用，當然，在圖書館管理中同樣應(yīng)用了數(shù)字化的信息存儲、處理技術(shù)，可以利用移動光盤、超媒體、超文本技術(shù)，對各種信息資源進行集中整合，還可以構(gòu)建出分布式的文本信息庫以及文本檢索系統(tǒng)。

1.3具有方便的聯(lián)網(wǎng)查詢功能

數(shù)字信息時代下的圖書館可以充分利用電子通信手段實現(xiàn)查詢和檢索，比如，可以應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)將圖書館和網(wǎng)絡(luò)中的信息中心進行連接，從而可以為用戶提供各個國家以及各個地區(qū)的信息數(shù)據(jù)庫和查詢功能。

1.4構(gòu)建出以用戶為主的服務(wù)模式

數(shù)字信息時代下的圖書館管理能夠構(gòu)建出一個用戶體驗中心，在網(wǎng)絡(luò)上用戶就可以查閱到喜歡的書籍或者是文獻，用戶不用為了一本書或者是資料到圖書館中去查閱，只要用戶家中有網(wǎng)絡(luò)，就會大大節(jié)省檢索的時間；但是如果用戶在檢索文件過程中遇到了棘手的問題，互聯(lián)網(wǎng)中的管理人員能夠為其提供信息導航服務(wù)，幫助用戶解決問題。圖書館在與用戶進行互動和交流過程中，信息的共享效果得到了大大增強。

2數(shù)字信息時代下圖書館創(chuàng)新的重點

如見，圖書館發(fā)展正處在一個轉(zhuǎn)型的階段，在飛速發(fā)展下的數(shù)字信息時代下，圖書館要努力適應(yīng)時代變化，做好與計算機技術(shù)以及數(shù)字多媒體技術(shù)的緊密結(jié)合，在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)管理的創(chuàng)新。

2.1構(gòu)建信息導航系統(tǒng)

圖書館構(gòu)建出的以文件搜尋為目標的網(wǎng)絡(luò)信息導航服務(wù)系統(tǒng)，對網(wǎng)絡(luò)信息資源的開發(fā)和利用有非常重要的意義?？梢酝ㄟ^各種搜索引擎從網(wǎng)絡(luò)上獲取需要的網(wǎng)站以及網(wǎng)站信息，在獲取完網(wǎng)站信息以后，工作人員再按照圖書的種類進行篩選，最后可利用導航系統(tǒng)為讀者提供需要的信息資源。

2.2構(gòu)建創(chuàng)新服務(wù)體系

可以通過開展信息推送服務(wù)，幫助讀者更好的利用信息資源。因為圖書館會在特定的時期推出電子信息資源專輯，而專輯的選擇是建立在社會熱點話題基礎(chǔ)上的，比較重視題目選取的范圍及資源。圖書館還要在數(shù)字信息基礎(chǔ)上實施數(shù)字化的參考咨詢服務(wù)。在傳統(tǒng)參考咨詢基礎(chǔ)上應(yīng)用數(shù)字信息技術(shù)，以更好滿足用戶需求。

3數(shù)字信息時代圖書館管理創(chuàng)新手段

3.1不斷提高工作人員的專業(yè)水平

任何一項事物的創(chuàng)新都離不開人的創(chuàng)新，圖書館管理也同樣如此，要想使圖書館管理順應(yīng)時展的步伐，并滿足人們的生活需要，就要不斷提高管理人員的個人素養(yǎng)。圖書館的人力資源建設(shè)要將管理人員的素質(zhì)教育培養(yǎng)列入重點，并引進競爭機制和制度任用優(yōu)秀的管理人員，從而改變?nèi)肆α魇н@一現(xiàn)狀。更能體現(xiàn)出公平、公正。還要充分發(fā)揮人力資源在人員管理中的重要作用，多多開展一些集體活動，比如，知識競賽、演講比賽等活動，讓管理人員能夠增強合作意識，共同為構(gòu)建信息化的圖書館管理而努力。

3.2構(gòu)建出特色數(shù)據(jù)庫，做好用戶培訓

如今，社會已經(jīng)步入到網(wǎng)絡(luò)信息化時代，各項生產(chǎn)以及建設(shè)都離不開信息技術(shù)，圖書館作為一項國家重要的基礎(chǔ)設(shè)施，對于提高公眾個人文化素養(yǎng)有非常重要的意義。為此，在新時代下，圖書館一定要體現(xiàn)出時代以及社會需求，使自身價值得以充分發(fā)揮。為此，圖書館可以依靠網(wǎng)絡(luò)平臺構(gòu)建出具有特色的數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫中能夠?qū)崿F(xiàn)文獻的檢索以及在線閱讀，將所有圖書資源都整合在一起，最大限度的滿足用戶需求，在信息資源獲取、利用以及信息資源管理方面都有深刻影響。

3.3充分發(fā)揮圖書館資源優(yōu)勢

數(shù)字信息時代下的圖書館區(qū)別于傳統(tǒng)圖書館最為明顯的標準就是其能夠?qū)崿F(xiàn)信息的共建和共享，可以應(yīng)用多種手段做好圖書館與其他部門的溝通和合作，將有利的條件逐漸融入到圖書館中，將人員、技術(shù)、方法進行整合，實現(xiàn)最優(yōu)的圖書館管理。

4結(jié)語

第8篇：信貸管理論文范文

關(guān)鍵詞：知識經(jīng)濟人力資源管理專家型人才

一、新經(jīng)濟時代人力資源管理的轉(zhuǎn)變

(一)分配模式，從按資分配轉(zhuǎn)向按貢獻分配

在知識經(jīng)濟時代，分配關(guān)系所賴以存在的資源占有關(guān)系和性質(zhì)發(fā)生深刻地變化，其分配模式也將發(fā)生深刻變化。

1、資本的概念由內(nèi)涵和外延上發(fā)生了變化資本不僅僅理解為是帶來剩余價值的價值，不僅僅理解為有形物質(zhì)，而且還理解為知識是資源，是資本的財富，是經(jīng)濟增長的關(guān)鍵因素，于是無形的知識資源也成為資本，它是可以生產(chǎn)社會財富的。

2、知識存在人的大腦中，知識本身是通過人的智能活動來創(chuàng)造價值的，掌握了“具有經(jīng)濟價值的知識和技能”的人才，是社會財富的主要創(chuàng)造者。因此，知識資本與掌握知識的人是有內(nèi)在統(tǒng)一性。知識經(jīng)濟時代，勞動創(chuàng)造價值進一步表現(xiàn)為知識化勞動(腦力勞動)創(chuàng)造價值。

3、企業(yè)的參與者不再是看你投人了多少資本，而是看你投入了多少知識和技能，你的知識技能創(chuàng)造的大小。

4、由知識生產(chǎn)力創(chuàng)造的物質(zhì)財富的分配，顯然是以投人的知識技能量作為分配的重要依據(jù)，而知識技能的量化形式只能以知識技能勞動產(chǎn)品果實的形式，即貢獻大小。因此，按貢獻大小分配應(yīng)是知識經(jīng)濟時代分配的主體模式。人力資本管理就應(yīng)著力于維護這種公平的分配形式。

(二)以無形生產(chǎn)要素為主要的管理對象

傳統(tǒng)的管理主要是對勞動力勞動工具和勞動對象等有形生產(chǎn)要素的管理，隨著知識經(jīng)濟社會財富生產(chǎn)過程和結(jié)果科技含量的增大，科技知識等無形生產(chǎn)要素對一個企業(yè)的生存和發(fā)展越來越重要，從而對知識資源的開發(fā)和利用，逐漸成為人力資源管理的重要課題。在知識經(jīng)濟時代，知識的價值與作用超過了資本價值的作用，成為經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵要素。以無形資產(chǎn)為主的管理對象為主要體現(xiàn)在以下三方面。

1、企業(yè)對全球知識信息的獲取與利用體系的管理。

2、企業(yè)對員工知識素質(zhì)的培訓、教育，不斷的提高和發(fā)掘員工的潛能。

3、對領(lǐng)導集體和專家隊伍的知識和智慧的重視，特別是戰(zhàn)略性決策，關(guān)系到事業(yè)的成敗。領(lǐng)導集團和專家隊伍知識信息、能力和膽量的綜合運用，是知識的創(chuàng)新。如何發(fā)揮集體智慧和專家隊伍的作用，是開發(fā)知識資源最重要的方面，也是知識要素管理的焦點。

(三)以人力資源價值鏈管理為核心

知識經(jīng)濟時代，人力資源管理的核心就是如何通過價值鏈的管理，來實現(xiàn)人力資本價值的實現(xiàn)和增值。價值創(chuàng)造就是在理念上要肯定知識創(chuàng)新者和企業(yè)家在企業(yè)價值創(chuàng)造中的主導作用，企業(yè)人力資源管理的重心要遵循2：8規(guī)律，要關(guān)注那些能夠為企業(yè)創(chuàng)造巨大價值的人。這些人形成了企業(yè)的核心層，是企業(yè)的骨千。企業(yè)要通過價值評價體系及評價機制確定人才的貢獻，使真正優(yōu)秀的、為企業(yè)所需的人才脫穎而出，使企業(yè)形成憑能力和業(yè)績，選拔任用人才的人力資源管理機制。通過價值分配體系的建立，滿足員工的需求，從而有效的激勵員工。這就需要提供多元的價值分配體系，包括職權(quán)、機會、能力、工資、獎金、福利、股權(quán)的分配等。

二、專家型人才是新經(jīng)濟時代人力資源管理的主體

專家型組織是新經(jīng)濟的主導性人力資源戰(zhàn)略。新經(jīng)濟是以數(shù)字技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)為平臺，以高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為體并帶動其它產(chǎn)業(yè)升級的經(jīng)濟體系。新經(jīng)濟中，技術(shù)變化快、市場成熟快、競爭水平高，企業(yè)趨向同步發(fā)展與同步作業(yè)最大化。因此，企業(yè)大量需要的是高知識、高技能、高自治、高創(chuàng)造力、高責任感的專家型員工，而不是傳統(tǒng)經(jīng)濟中從事簡單勞動、被監(jiān)控的工人。專家型組織具有：人力資源向?qū)＜肄D(zhuǎn)化、組織向?qū)＜覉F隊轉(zhuǎn)化、管理以專家為中心、經(jīng)營以專家為主體。因此，它比傳統(tǒng)組織擁有更多先進知識、先進技能的來源，擁有適應(yīng)變化、加速發(fā)展的創(chuàng)新力量，從而獲得更多的競爭優(yōu)勢。

(一)專家型組織的特點

職務(wù)定位專家化；專家職位擴大化。通過內(nèi)部訓練和外部招募組織合格的專家型員工；專家隊伍結(jié)構(gòu)合理；使專家型員工得到更多的自治、更多的職責、更多的尊、更多的利益；建立專家之間交流、溝通、學習、合作、整合的組織機制。

(二)專家型員工應(yīng)具備的條件

面臨知識、經(jīng)濟的挑戰(zhàn)與機遇，我們需要的專家型員工應(yīng)該具備以下備件：較高的智力；較高的情商；較高的逆境商數(shù)；基礎(chǔ)知識與基本技能；掌握專業(yè)領(lǐng)域內(nèi)系統(tǒng)、廣泛、前沿的理論知識與相關(guān)應(yīng)用領(lǐng)域內(nèi)全面、較高的各項技能；擁有專業(yè)領(lǐng)域與相關(guān)應(yīng)用領(lǐng)域全面、豐富的經(jīng)驗；具備專業(yè)領(lǐng)域及相關(guān)應(yīng)用領(lǐng)域的學習與創(chuàng)造能力，專業(yè)領(lǐng)域的知識、技能與國際規(guī)范接軌，向國際水準靠攏；在專業(yè)領(lǐng)域與相關(guān)應(yīng)用領(lǐng)域中，能夠獨當一面，具有設(shè)計多種選擇方案、進行優(yōu)化分析、達到精細效果、解決問題、完成職責的綜合能力；有職業(yè)道德與商業(yè)道德。如格盡職守、忠于承諾、有責任感、追求完善等。

專家的水平，在各自的領(lǐng)域內(nèi)可分為企業(yè)級、省級、國家級。企業(yè)之間的競爭就是專家型員工水平級別的競爭，誰擁有國家級水平以上的專家團隊誰最終才會贏。

(三)如何造就企業(yè)專家型員工體系

擴大企業(yè)中專家型員工的比例要實現(xiàn)這一目標，內(nèi)部訓練和外部招募是兩種截然不同的有效策略，不過，這兩方面都建立在員工走專家化道路的覺悟和職業(yè)生涯規(guī)劃及實施努力上。

員工的職業(yè)生涯規(guī)劃要走好三步棋。第一步是探索與學習階段，這一時期的重點不在賺錢，而在賺取成為某一領(lǐng)域?qū)＜业闹R資源；第二步是利用知本資源謀求職務(wù)升級發(fā)展。第三步是適應(yīng)形勢變化，做到終生學習，不斷更新知識、技能、經(jīng)驗。

1、擴大專家化范圍

在傳統(tǒng)經(jīng)濟時代，企業(yè)一般只需工程技術(shù)、財會等少數(shù)領(lǐng)域的專家。在今天，需要專家的領(lǐng)域有了擴大趨勢。營銷領(lǐng)域需要眾多門類的專家，如公關(guān)、廣告、銷售渠道管理、產(chǎn)品經(jīng)理、市場調(diào)研與分析等。管理領(lǐng)域也需要更多的人力資源管理、信息管理、知識管理、研究與開發(fā)管理等專家。甚至在生產(chǎn)一線，建立在信息技術(shù)基礎(chǔ)上的大規(guī)模定制方式，也需要被授予生產(chǎn)現(xiàn)場控制權(quán)、責任擴大、能力更高的技術(shù)(專家)型工人。

2、專家隊伍必須結(jié)構(gòu)合理

專家型組織集合了眾多的專家，這些不同專業(yè)領(lǐng)域的專家，根據(jù)企業(yè)戰(zhàn)略的要求，形成完整合理的結(jié)構(gòu)。缺乏某一方面的專家，會拉整體工作的后腿。結(jié)構(gòu)完整的專家團隊，需從兩個方面考慮，一是縱向管理層次。企業(yè)需要的專家有三類：集團管理專家，事業(yè)單位(如事業(yè)部、子公司)管理專家、職能部門管理專家。二是從橫向職能分，可分為人事管理、財務(wù)、營銷、研究與開發(fā)等方面的專家。不同層次、不同職能的專家，其知識結(jié)構(gòu)、經(jīng)驗結(jié)構(gòu)、職業(yè)道德結(jié)構(gòu)是不同的。

3、如何留住專家

使專家型員工得到更多的自治、更多的職責、更多的尊嚴、更多的利益這種做法的目的，一是為了留住專家；二是最大地激發(fā)專家的能力和潛力；三是適應(yīng)知識經(jīng)濟對創(chuàng)新與應(yīng)變的要求。在技術(shù)與市場變化快的產(chǎn)業(yè)中，在規(guī)模定制的經(jīng)營方式中，實際起職能性領(lǐng)導作用的是研究開發(fā)部門和營銷部門及生產(chǎn)部門的管理者、業(yè)務(wù)人員。因此，給予他們以上條件才能使他們更好地發(fā)揮積極主動、快速行動、創(chuàng)新應(yīng)變的作用。具體措施如下：

(1)改變對專家的領(lǐng)導方式，放棄指導、命令、現(xiàn)場與過程的操縱控制、人治等做法，采取目標管理、組織協(xié)調(diào)建立共同價值觀與共同志愿、適當?shù)氖跈?quán)自治、產(chǎn)權(quán)制度制衡、平等交流、支持服務(wù)等方法。

第9篇：信貸管理論文范文

計算機技術(shù)的發(fā)展與設(shè)計的關(guān)系是非常廣泛而深刻的。一方面，計算機的應(yīng)用極大地改變了設(shè)計的技術(shù)手段，改變了設(shè)計的程序與方法。與此相適應(yīng)，設(shè)計師的觀念和思維方式也有了很大的轉(zhuǎn)變。另一方面，以計算機技術(shù)為代表的高新技術(shù)開辟了設(shè)計的嶄新領(lǐng)域，先進的技術(shù)必須與優(yōu)秀的設(shè)計結(jié)合起來，才能使技術(shù)人性化，真正服務(wù)于人類，設(shè)計對推動高新技術(shù)產(chǎn)品的進步起到了不可估量的作用，計算機發(fā)展的歷史本身就說明了這一點。

20世紀80年代以來，隨著科學技術(shù)的進步，計算機在硬件及軟件方面都產(chǎn)生了巨大的飛躍，計算機輔助工業(yè)設(shè)計也因其快捷、高效、準確、精密和便于儲存、交流和修改的優(yōu)勢而廣泛應(yīng)用工業(yè)設(shè)計的各個領(lǐng)域，大大提高了設(shè)計的效率。由于計算機輔助設(shè)計的出現(xiàn)，設(shè)計的方式發(fā)生了根本性的變化。這不僅體現(xiàn)在用計算機來繪制各種設(shè)計圖，用快速的原型技術(shù)來替代油泥模型，或者用虛擬現(xiàn)實來進行產(chǎn)品的仿真演示等。更重要的是建立起一種并行結(jié)構(gòu)的設(shè)計系統(tǒng)，將設(shè)計、工程分析、制造三位一體優(yōu)化集成于一個系統(tǒng)，使不同專業(yè)的人員能及時相互反饋信息，從而縮短開發(fā)周期，并保證設(shè)計、制造的高質(zhì)量。這些變化要求設(shè)計師具有更高的整體意識和更多的工程技術(shù)知識，而不是僅僅局限于效果圖表現(xiàn)。

信息技術(shù)和因特網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展在很大程度上改變了整個工業(yè)的格局，新興的信息產(chǎn)業(yè)迅速崛起，開始取代鋼鐵、汽車、石油化工、機械等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，成了知識經(jīng)濟時代的生力軍，摩托羅拉、英特爾、微軟、蘋果、IBM、惠普、美國在線、亞馬遜、思科等IT業(yè)的巨頭如日中天。以此為契機，工業(yè)設(shè)計的主要方向也開始了戰(zhàn)略性的轉(zhuǎn)移，由傳統(tǒng)的工業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)向以計算機為代表的高新技術(shù)產(chǎn)品和服務(wù)，在將高新技術(shù)商品化、人性化的過程中起到了極其重要的作用，并產(chǎn)生了許多經(jīng)典性的作品，開創(chuàng)了工業(yè)設(shè)計發(fā)展的新紀元。美國蘋果電腦公司在這方面工作是最具代表性的，成了信息時代工業(yè)設(shè)計的旗艦。

蘋果電腦公司1976年創(chuàng)建于美國硅谷，1979年即躋身于《財富》前100名大公司之列。蘋果首創(chuàng)了個人計算機，在現(xiàn)代計算機發(fā)展中樹立起了眾多的里程碑，特別是在工業(yè)設(shè)計方面起了關(guān)鍵性的作用。蘋果不但在世界上最先推出了塑料機殼的一體化個人計算機，倡導圖形用戶界面和應(yīng)用鼠標，而且采用連貫的工業(yè)設(shè)計語言不斷推出令人耳目一新計算機，如著名的蘋果Ⅱ型機、Mac系列機、牛頓掌上電腦、Powerbook筆記本電腦、eMate學生電腦等。這些努力徹底改變了人們對計算機的看法和使用方式，計算機成了一種非常人機的工具，使日常工作變得更加友善和人性化。由于蘋果公司一開始就密切關(guān)注每個產(chǎn)品的細節(jié)，并在后來的一系列產(chǎn)品中始終如一地關(guān)注設(shè)計，從而成了有史以來最有創(chuàng)意的設(shè)計組織。

1998年蘋果推出了全新的iMac電腦，再次在計算機設(shè)計方面掀起了革命性的浪潮，成了全球矚目的焦點。iMac秉承蘋果電腦人性化設(shè)計的宗旨，采用一體化的整體結(jié)構(gòu)和預裝軟件，插上電源和電話線即可上網(wǎng)使用，大大方便了第一次使用電腦的用戶，打消了他們對技術(shù)的恐懼感。從外形上看，iMac采用了半透明塑料機殼，造型雅致而又略帶童趣，色彩則采用了誘人的糖果色，完全打破了先前個人電腦嚴謹?shù)脑煨秃腿榘咨{(diào)的傳統(tǒng)，高技術(shù)、高情趣在這里得到了完美的體現(xiàn)。在iMac的基礎(chǔ)上，蘋果又相繼推出了新iMac、ibook筆記本電腦和G3、G4、G5等專業(yè)型電腦，對IT產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了很大的沖擊，使更多的企業(yè)看到了工業(yè)設(shè)計在信息時代的巨大能量，因而更加注意產(chǎn)品的創(chuàng)意。毫不夸張地說，iMac帶來了計算機設(shè)計的文藝復興。