農(nóng)村信用社精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村信用社范文

一、激勵具有調(diào)動人積極性的功能

什么是激勵？有關現(xiàn)代企業(yè)管理教材上這樣解釋：一切內(nèi)心要爭取的條件、希望、愿望、動力等都構成了對人的激勵。具體來講就是當人們需求得到滿足時，就會被激勵，就會有工作積極性；反之，就會產(chǎn)生消極因素。為此，我們不難這樣理解，管理的激勵功能就是要研究如何根據(jù)人的行為規(guī)律來提高人的積極性。馬斯洛把人的需求分為五個層次：即生理需求、安全需求、社交需求、自尊需求和自我實現(xiàn)需求。當任何一種需求基本上得到滿足后，下一個需求就會成為主導需求。作為基層信用社的高級管理人員，要最大限度地調(diào)動員工在工作中的積極性，就需要了解不同年齡段、不同性別、不同文化層次、不同家庭條件、不同追求目標、不同工作崗位、在不同時間、不同環(huán)境下的每個職工的不同需求，就必須和職工拉近距離，真正了解職工所想、所盼，和職工交朋友，想職工所想，謀職工所盼，只有這樣，才能有針對性地采取激勵措施，做到有的放矢，進而達到激勵的目的。如：如何提高工資待遇，使員工樂于在基層工作；如何為員工提供交通生活便利條件，使他們與在市區(qū)工作的同志相比，心理上感到平衡；怎樣為員工造就人與人之間合作愉快的工作氛圍、提供參加學習培訓的機會和發(fā)揮個人才能的平臺等等。

二、激勵要堅持六個原則

（一）主人翁意識原則。要激勵和調(diào)動員工的積極性。首先，要使員工知道信用社的前景，要讓員工知道自己現(xiàn)在所做的一切對信用社的發(fā)展產(chǎn)生什么作用，真正使員工把自己的命運和信用社的興衰連在一起，從而激勵職工樹立主人公意識。這就需要把企業(yè)文化作為信用社對每個員工進行教育的重要內(nèi)容，使員工對信用社發(fā)展史、業(yè)務范圍、服務宗旨、規(guī)章制度、經(jīng)營目標、經(jīng)營理念、企業(yè)精神、肩負的社會責任等等有系統(tǒng)的認識，培養(yǎng)員工對企業(yè)的認同感和精神上的依賴性。其次，鼓勵員工對信用社經(jīng)營大膽提出自己的想法和建議。如有必要，還可以越級反映情況。再次，創(chuàng)造和提供一切機會讓員工參與企業(yè)管理，讓員工對自己的工作有充分的發(fā)言權，改變常規(guī)“要你怎樣做”為“你要怎樣做”。這樣由員工自己參與做出的決定，既能體現(xiàn)對員工的重視和尊重，又能調(diào)動他們的工作積極性，有助于滿足員工責任、成就、認可、成長、和自尊的需要，必然更能激發(fā)對工作的責任心，從而使員工對企業(yè)更加忠誠。

（二）相互尊重原則。人的尊嚴、權利是神圣的。上至主任、副主任、營業(yè)網(wǎng)點負責人，下至會計、出納、信貸員、門衛(wèi)等，盡管每個人工作性質(zhì)不同，工作能力和水平有別，但大家都是在為信用社經(jīng)營目標的實現(xiàn)作貢獻，在人格上理應同等待遇。無論職務高低，都應禮貌相處，使人感到信用社處處充滿人情、親切，更能激發(fā)員工對工作的熱情和對工作的樂趣，工作開展就會更順利，員工的積極性更能得到發(fā)揮。

（三）讓員工充滿希望原則。人的愿望和需求是不斷變化的，昨天的需要就不一定是今天的需要。如何在特定的時間采用特定的措施，幫助員工獲得特定的需求，激勵員工提高士氣？日本企業(yè)家藤田認為：使員工充滿干勁并不困難，就是要讓員工有使命感。一項工作如果不單純是為了一份薪水才工作的，他們也渴望由工作來表達他們貢獻社會的心愿。但是，要幫助員工獲得自己的愿望和需求，要不斷地樹起新的希望，就要不時地給他們制定出經(jīng)過努力可以達到的目標，有計劃、有安排地為員工解決一些他們希望得到解決的問題。但切忌不能盲目許愿，一旦許愿無法實現(xiàn)，就會適得其反。

（四）市場機制原則?！疤煜氯f事，皆人所為?！痹诋斍叭瞬疟旧硪焉鐣沫h(huán)境中，它也應同商品一樣，在招工聘用、勞動組合、工資待遇、獎金分配、學習培訓等具體表現(xiàn)形式上，順應市場機制，形成有效的激勵。給基層信用社選人、育人、用人、留人、搭建平臺，拓寬讓優(yōu)秀人才為信用社服務的空間。

（五）人性化管理原則。德國心理學家勒溫將人的激勵行為定義為個體與環(huán)境相互作用的結果。為員工合理安排工休時間、因人而宜發(fā)揮特長提供工作崗位、為職工切實解決工作、學習、生活中困難和問題，建立人與人之間知理、尊重、謙讓、理解、寬容的平等關系和創(chuàng)造溫馨的工作環(huán)境，能夠激發(fā)和提高員工的工作效率。

（六）幽默管理原則。幽默使生活充滿情趣，哪里有幽默，哪里就有活躍的氣氛。部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社員工，特別是長期工作在偏遠山區(qū)的員工，如果不是開會或檢查工作，平時很少見上一次面。但如果見面就板起面孔談工作、說任務，或批評，或指點，難免給人心理壓力。若能換一種方式，在輕松幽默，融洽和睦的氣氛中給員工傳達某種管理思想，使員工在如沐春風，神清氣爽，困頓全消中愉快地接受工作，或許會把工作做得更好。

三、建立完善的激勵機制

根據(jù)基層信用社內(nèi)部機構設置，為充分發(fā)揮各職能組織功能，應建立以下激勵機制：

（一）思想工作機制。思想工作是管理要素之一，應受到重視。要將職工思想工作科學化、程序化納入基層信用社管理工作的主要內(nèi)容。幫助員工提高工作能力，改善工作習慣，妥善解決員工工作中的困難和思想上的問題，不但支持、表揚工作出色的員工，還要鼓勵那些既沒有大的過錯，也沒有創(chuàng)造新紀錄，但為維持信用社正常工作運轉(zhuǎn)而做出持續(xù)努力的員工。通過民主生活會、征求意見表、座談會等多種形式，傾聽員工的想法，解決信用社的棘手問題求得員工幫助，根據(jù)工作需要，采納職工可用的建議。

（二）獎懲工作機制。按照真實、慎重，前后一致，以獎為主，以懲為輔的原則，對在完成工作任務，提高工作服務質(zhì)量、節(jié)約成本、降低消耗等方面做出成績的；在業(yè)務創(chuàng)新、技術創(chuàng)新等方面取得顯著效果的；在經(jīng)營管理、提高效益等方面做出積極貢獻或有突出事跡的，給予獎勵。對違反有關紀律、規(guī)章制度等違紀行為；因失職而使自己負有直接責任和領導責任等責任過失行為，要給予懲罰。

（三）人才培養(yǎng)選拔機制。培養(yǎng)人才和選拔人才是激勵人的重要手段。作為基層信用社最重要的是做好人才的發(fā)現(xiàn)和推薦工作，給員工以提拔升遷的機會。在具體的工作中，基層信用社應依據(jù)技能考核，熟知職工的知識水平；依據(jù)工作業(yè)績，掌握職工的綜合工作能力；依據(jù)平時表現(xiàn)，評價其道德品格，并逐步實施“薦人不當受責”制度。

第2篇：農(nóng)村信用社范文

(一)堅持支農(nóng)支小定位，全力支持“三農(nóng)”發(fā)展

各地農(nóng)村信用社通過連續(xù)多年的“走千家、訪萬戶、共成長”開門紅活動、落實年度經(jīng)營目標責任制和開展勞動競賽等，加大對涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款的投放力度，優(yōu)先滿足春耕備耕資金等涉農(nóng)資金需求，確保涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款增速高于全部貸款增速。僅2012年當年，杭州地區(qū)農(nóng)村信用社信貸支持農(nóng)戶18.82萬戶，小微企業(yè)1.14萬戶。其中，如杭州市農(nóng)村信用社在經(jīng)營轄區(qū)已基本實現(xiàn)城市化的背景下，其涉農(nóng)貸款余額占比仍達24.04%。農(nóng)村信用社及其員工與農(nóng)村建立了極為密切的聯(lián)系。如臨安市農(nóng)村信用社的“走村入企”大走訪活動，對農(nóng)戶進行地毯式調(diào)查，對小微企業(yè)量身定做“一戶一策”的信貸支持計劃，還組建集業(yè)務宣傳、產(chǎn)品介紹和文體活動一體的宣傳隊，入村進行宣傳;蕭山市農(nóng)村信用社創(chuàng)新推出“村銀共建新農(nóng)村”活動，使集體資產(chǎn)獲得穩(wěn)定的收益，實現(xiàn)村級集體資產(chǎn)的保值增值。本研究在2013年7月組織對杭州地區(qū)8縣(市)農(nóng)村信用社轄區(qū)的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)進行農(nóng)村信用社服務情況抽樣調(diào)查，共得到農(nóng)戶有效問卷236份，農(nóng)村企業(yè)有效問卷153份。調(diào)查結果顯示，農(nóng)村信用社極大滿足了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融服務的需求。從對農(nóng)戶的調(diào)查看，有存款的農(nóng)戶中，存在農(nóng)村信用社的占比87.2%;如果向農(nóng)村信用社申請貸款，能得到貸款的占比95.9%。對企業(yè)的調(diào)查中，其借貸的主要來源，選擇農(nóng)村信用社的占比91.8%。

(二)不斷延伸服務渠道，實現(xiàn)渠道廣覆蓋

一是著力構建了“豐收卡+電子機具+村級便民服務中心(農(nóng)家店)+支農(nóng)聯(lián)絡員+管村信貸員”五位一體的服務體系，努力做好營業(yè)網(wǎng)點資源配置規(guī)劃，大力布放POS機、ATM機等電子機具，做到村村有POS機。二是整合村級便民服務中心農(nóng)信金融服務點，實現(xiàn)小額存取款及金融咨詢等快捷便利的金融服務。三是啟動并實施了金融普惠工程，力爭打通“金融服務最后一公里”，努力實現(xiàn)“基礎金融不出村、綜合金融不出鎮(zhèn)”。對農(nóng)戶的調(diào)查中，離你家最近的是哪家銀行，選擇農(nóng)村信用社的占比93.8%，農(nóng)村信用社離農(nóng)戶的平均距離是2.22公里，其中1公里內(nèi)的占比48.7%。在“你覺得存取款方便嗎?”的回答中:回答很方便和比較方便的占比95.6%。

(三)加強金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新

1.大力建設方便、快捷的產(chǎn)品體系。

一方面在省農(nóng)村信用聯(lián)社的主導下，在全省推廣標準化、品牌化的金融產(chǎn)品，統(tǒng)一開發(fā)和建設“豐收”系列產(chǎn)品，如豐收小額貸款卡，具有“一次授信、循環(huán)使用、自助放款、擔保靈活、存貸掛鉤”的優(yōu)點，至2013年6月末，農(nóng)村信用社發(fā)行豐收小額貸款卡11.56萬張。另一方面，各地農(nóng)村信用社根據(jù)地方產(chǎn)業(yè)和客戶特點和要求，開發(fā)地方特色產(chǎn)品，據(jù)不完全統(tǒng)計，2011年以來，各信用社新推出農(nóng)戶、小微企業(yè)金融產(chǎn)品達到50多個。如杭州市農(nóng)村信用社整合完成了“樂惠”、“樂盈”、“樂通”三大系列產(chǎn)品;富陽市農(nóng)村信用社推出“萬事”系列信貸產(chǎn)品，桐廬縣農(nóng)村信用社的“合家”系列貸產(chǎn)品，臨安市農(nóng)村信用社的“綠色家園、富麗山村”新農(nóng)村建設貸款等。

2.積極拓展擔保范圍和創(chuàng)新?lián)７绞健?/p>

各地農(nóng)村信用社相繼推出了存貨抵押、應收賬款質(zhì)押、股權質(zhì)押、商標權質(zhì)押等抵質(zhì)押貸款。蕭山市的小微企業(yè)“聯(lián)保互擔”模式，貸款手續(xù)簡便、速度快捷。建德縣試點農(nóng)房抵押貸款，成為杭州農(nóng)信系統(tǒng)首家開展農(nóng)房抵押貸款業(yè)務的農(nóng)信社;淳安縣推出商標權質(zhì)押貸款。

3.積極探索組織和機構創(chuàng)新，強化對支農(nóng)、支小金融服務的標準化和專業(yè)化。

如杭州市積極探索金融便利店模式，富陽市引進臺灣微貸技術，成立微貸中心等。

4.不斷開辦新業(yè)務。

近年來農(nóng)信社的國際業(yè)務、貸記卡業(yè)務、理財業(yè)務、網(wǎng)銀、手機銀行等業(yè)務相繼推出，不斷滿足客戶的金融需求。2013年，部分農(nóng)村信用社開展黃金銷售業(yè)務、杭州市農(nóng)村信用社基金代銷業(yè)務開辦，農(nóng)信社的業(yè)務品種越來越齊全。

二、農(nóng)村信用社服務農(nóng)村經(jīng)濟中面臨的新情況

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融服務的需求出現(xiàn)如下的新情況，值得關注:

(一)中心村、鎮(zhèn)等新農(nóng)村建設資金需求旺盛

隨著杭州地區(qū)城鄉(xiāng)區(qū)域統(tǒng)籌建設不斷推進，中心村、鎮(zhèn)基礎設施建設、項目建設投入加大，如中心鎮(zhèn)“鎮(zhèn)鎮(zhèn)通高速”工程、“雙千工程”，建設資金需求非常旺盛。如其中單列入杭州市發(fā)改委2013年度中心鎮(zhèn)項目就有60個，當年所需貸款54.4億元。余杭市農(nóng)村信用社2013年累計發(fā)放村級經(jīng)濟組織貸款28戶，貸款金額1.79億元，貸款余額達到12.86億元。

(二)農(nóng)戶貸款資金需求不同地區(qū)差異較大

隨著中心村、鎮(zhèn)農(nóng)戶積聚的推進，農(nóng)業(yè)集約化、規(guī)?；陌l(fā)展，農(nóng)民從商的人員增加，農(nóng)戶購買住房商鋪、開店、搞運輸、投資創(chuàng)業(yè)等需求不斷增加，資金需求額度增大。如2013年余杭農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款戶均貸款額達到23.56萬元，但在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)仍占主導地位地區(qū)的戶均貸款明顯較低，如同期臨安市太陽鎮(zhèn)橫路信用社，其貸款余額4100萬元，貸款戶達930多戶，戶均貸款僅為4.4萬元。

(三)多樣化的金融服務需求逐步增加

農(nóng)戶對新興金融產(chǎn)品和服務的需求日益增長，如銀行卡、理財、一卡通等業(yè)務正越來越受到農(nóng)戶的青睞，調(diào)查顯示91%的農(nóng)戶在使用或有使用這類產(chǎn)品的意愿。農(nóng)民對金融服務的要求也越來越高，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務已經(jīng)不能滿足其需要，現(xiàn)代的手機銀行、網(wǎng)上銀行、貸記卡業(yè)務等產(chǎn)品和服務的要求凸現(xiàn)。農(nóng)民要求的金融資源也越來越多，一方面，隨著農(nóng)戶收入不斷增加，特別是拆遷戶，獲得大額的拆遷賠償款，其資金存取越來越大，另一方面隨著家庭農(nóng)場、股份制農(nóng)場、農(nóng)村專業(yè)合作社等新興農(nóng)村經(jīng)濟組織的出現(xiàn)及農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的要求，信貸資金金額也越來越高。

(四)農(nóng)村信用社經(jīng)營環(huán)境壓力增大

一是從外部發(fā)展環(huán)境看，在利率市場化預期和金融脫媒深化的趨勢下，越來越多的銀行機構紛紛下沉市場定位，加大對中小微客戶的拓展并開發(fā)出了一系列針對性的產(chǎn)品，使得農(nóng)村信用社在主要目標客戶群市場上面臨更為激烈的競爭。二是由于近年來外部宏觀經(jīng)濟和金融環(huán)境表現(xiàn)出了較大的復雜性和不確定性，經(jīng)濟增速逐步放緩，產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整壓力加大，大量中小企業(yè)面臨著較大的生存壓力，制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展空間。此外，銀行監(jiān)管中要求有節(jié)奏投放信貸規(guī)模與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特征存在一定矛盾。

三、農(nóng)村信用社經(jīng)營和服務農(nóng)村經(jīng)濟存在的主要困難

經(jīng)過多年的發(fā)展，農(nóng)村信用社資產(chǎn)規(guī)?？焖僭鲩L，且資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益較好，但在其經(jīng)營發(fā)展中也面臨著一定困境，需要妥善加以解決。

(一)農(nóng)村金融風險較高且補償機制不到位影響其可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)村金融風險較高主要是由于農(nóng)村經(jīng)濟主體經(jīng)營風險高且抗風險能力弱。一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然條件影響，如近年出現(xiàn)的H7N9禽流感，造成養(yǎng)殖戶風險急劇上升，但又缺乏相應的風險補償措施。二是農(nóng)村金融存在抵押和擔保難問題，如農(nóng)戶的自留山、承包土地、住宅房等，不能抵押。問卷調(diào)查影響獲得貸款最主要因素是什么，農(nóng)戶和企業(yè)的有效回答中，81%的農(nóng)戶認為是缺少抵押或擔保，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)農(nóng)村現(xiàn)在僅有極少的財政性支農(nóng)擔保公司，但都不能達到政策規(guī)定取得金融許可證要求的注冊資金2000萬以上的標準，而商業(yè)性擔保公司一般擔保費用在2.5－3%，銀行如果要求擔保將顯著加大了企業(yè)的借貸成本。三是缺乏政策性農(nóng)業(yè)保險對三農(nóng)發(fā)展進行補償。

(二)農(nóng)村信用社承擔的政策性金融服務與政府政策支持不對等

目前，農(nóng)村信用社在支農(nóng)支小過程中很多業(yè)務都具有政策性金融服務的性質(zhì)，如開展金融普惠工程需要開辦眾多的服務網(wǎng)點;免費各類涉農(nóng)補貼的發(fā)放;發(fā)放扶貧小額貸款;支持困難小微企業(yè)等等，這些業(yè)務具有成本高、收益低的特點，將嚴重影響農(nóng)村信用社的收益。如調(diào)查發(fā)現(xiàn)便民POS機使農(nóng)戶不出村就能享受到取款、轉(zhuǎn)賬和繳費等便利，但一個POS機網(wǎng)點固定投入需要2萬元左右，同時還要給予POS機安放點(一般為便利店)一定的費用或貸款利率優(yōu)惠，一臺ATM機設備投入大約需要20萬元左右，另外還需要后期的維護費用。隨著利率市場化及銀行競爭的加劇，農(nóng)村信用社盈利能力下降趨勢使這一問題更加嚴重。但政府在扶持農(nóng)村信用社政策性金融業(yè)務方面缺乏相應的政策和制度安排，地方政府在與金融機構合作過程中存在過于關注短期利益的情況，甚至部分領域還存在著歧視性政策，如部分財政資金不允許存放在農(nóng)村信用社。

(三)農(nóng)村信用社股份制改革會對其定位和經(jīng)營帶來影響

近年來，監(jiān)管部門要求農(nóng)村信用社進行股份制改造，對農(nóng)村信用社經(jīng)營發(fā)展和穩(wěn)定帶來一定的不利影響。從調(diào)研的情況來看，當前的體制存在著較大的合理性，農(nóng)村信用社業(yè)務發(fā)展和管理水平都取得了長足的進步。同時從其他省份農(nóng)村信用社股份制改造經(jīng)驗來看，股改后引進的地方民營企業(yè)等大股東，存在著很強的融資需求，改制后的農(nóng)村信用社有成為其取款機的風險;同時，股份制改造后資本逐利的天性將充分釋放，可能導致其偏離支農(nóng)支小的定位，一些低利甚至虧損的政策性業(yè)務將逐步萎縮甚至會被取消。

四、促進農(nóng)村信用社發(fā)展和服務農(nóng)村經(jīng)濟的政策建議

根據(jù)以上農(nóng)村信用社發(fā)展和金融服務情況及問題分析，為促進其進一步發(fā)展，一方面需要其自身加快改革和創(chuàng)新步伐，另一方面政府應根據(jù)農(nóng)信社承擔政策性業(yè)務的邊界和成本相應加大對其政策的支持力度。

(一)農(nóng)村信用社自身改革和創(chuàng)新

1.保持現(xiàn)有體制基本穩(wěn)定，進一步激發(fā)兩級法人架構下省、縣法人的經(jīng)營活力

目前，浙江農(nóng)信系統(tǒng)實行的是省農(nóng)村信用聯(lián)社和縣級農(nóng)村信用社兩級法人管理體制，能較好兼顧規(guī)模經(jīng)濟和經(jīng)營靈活的雙重目標，建議在保持現(xiàn)有體制基本穩(wěn)定的條件下，進一步提升組織價值鏈體系的價值:一方面，省農(nóng)村信用聯(lián)社要繼續(xù)按照“做縣級行社做不好或不經(jīng)濟的事”的指導思想，優(yōu)化科技服務平臺、銀行卡及電子銀行服務平臺、清算服務平臺、資金營運服務平臺和教育培訓平臺等服務平臺;另一方面，建議縣級農(nóng)村信用社繼續(xù)充分發(fā)揮其貼近市場、決策靈活、服務快捷的優(yōu)勢，立足當?shù)兀綄ど虡I(yè)性業(yè)務和政策性業(yè)務的合理結合，在服務“三農(nóng)”中實現(xiàn)自身的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

2.繼續(xù)深化省市縣三級信用體系建設，構建良好的金融生態(tài)

目前省農(nóng)村信用聯(lián)社積極為縣市農(nóng)信社創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，取得了顯著的成效，因此，建議浙江農(nóng)信系統(tǒng)繼續(xù)開展和完善信用工程建設，構建良性的金融生態(tài)。一是繼續(xù)深入開展省、市、縣三級信用村鎮(zhèn)、信用戶的評定工作，擴大信用工程覆蓋面和影響力。二是聯(lián)合農(nóng)業(yè)部門、工商部門等政府機構，加快推進農(nóng)民專業(yè)合作社新型信用體系建設，加大對農(nóng)村新型組織的支持力度。三是增強信用工程的增值服務，加大對信用村鎮(zhèn)、信用戶的信貸準入、貸款利率等優(yōu)惠支持力度，引導客戶重視自身信用記錄，促進地方信用生態(tài)環(huán)境優(yōu)化。調(diào)查顯示目前不同級次信用村鎮(zhèn)(信用戶)的貸款的利率優(yōu)惠達到0.6－1.2個百分點，建議農(nóng)村信用社繼續(xù)保持和完善利率優(yōu)惠政策。

(二)政府完善政策支持措施，營造良好的發(fā)展環(huán)境

1.建議將縣及縣以下政府相關部門的涉農(nóng)資金存入農(nóng)村信用社

農(nóng)村信用社作為企業(yè)，盈利是其根本目的，但農(nóng)村信用社經(jīng)營中除商業(yè)性的業(yè)務外，還承擔了大量的政策性業(yè)務。現(xiàn)階段對農(nóng)村信用社存有不合理政策，如一些財政資金、甚至是涉農(nóng)資金都不能存放在農(nóng)村信用社。而其他得到服務資格的銀行由于在基層沒有服務網(wǎng)點，并不能真正服務農(nóng)村。因此，一是建議將部分財政資金，特別是涉農(nóng)資金優(yōu)先存放于農(nóng)村信用社，增加農(nóng)村信用社的資金來源。二是建議給予信用社承擔的政策性業(yè)務一定的財政貼息，對網(wǎng)點和機具建設給予一定的財政補貼。三是優(yōu)先支持農(nóng)村信用社社?？?、市民卡等業(yè)務，拓展農(nóng)村信用社發(fā)展空間。四是大力支持農(nóng)村信用社獨家開辦鄉(xiāng)鎮(zhèn)國庫集中支付業(yè)務。

2.建議簡化涉農(nóng)不良貸款的處置及核銷并減免處置不良貸款涉及的相關稅費

因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的特點，對農(nóng)村貸款的風險相對較高，發(fā)生筆數(shù)較多，導致不良貸款控制難，且牽涉精力較多。因此，一是建議優(yōu)化涉農(nóng)不良貸款處置的流程，定期集中處理涉農(nóng)不良貸款，提高訴訟等環(huán)節(jié)效率。二是建議相關部門支持在稅前核銷，并部分減免處置不良涉農(nóng)貸款涉及的相關稅費，從而為農(nóng)村信用社減輕包袱，應對激烈市場競爭，提供有效支持。

3.建議完善農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款的稅費優(yōu)惠并制度化

目前，農(nóng)村信用社能享受到一定的稅收優(yōu)惠，主要包括信用社享受營業(yè)稅優(yōu)惠(按3%計征，一般金融機構按5%征收)，以及小額農(nóng)貸等政策性業(yè)務的稅費減免。但從調(diào)研的情況來看，一方面在確定政策性業(yè)務時包括的范圍較小，主要是針對小額農(nóng)貸等，另一方面一些優(yōu)惠措施陸續(xù)到期。鑒于農(nóng)村信用社支農(nóng)支小的定位，和金融普惠工程等政策性金融業(yè)務的持續(xù)展開，建議進一步科學界定其政策性金融業(yè)務邊界和成本，完善相應稅收優(yōu)惠和減免，并將政策制度化。

4.建議允許不同農(nóng)村信用社之間調(diào)劑資金使用

第3篇：農(nóng)村信用社范文

1.本輪農(nóng)村信用社改革的兩個重要文件——（國發(fā)[2003]15號）文件和（國發(fā)[2004]66號）文件，從我國經(jīng)濟發(fā)展的客觀現(xiàn)實出發(fā)，在考慮農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的區(qū)域性特征的基礎上，設計出了不同的農(nóng)村信用社改革的產(chǎn)權組織形式安排，適應了農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展區(qū)域差異狀況和他們的監(jiān)管意識和能力狀況（圖1）。

2.農(nóng)村信用社產(chǎn)權改革中的股權設置的局限性。

本輪農(nóng)村信用社改革，以明晰產(chǎn)權為出發(fā)點，以增資擴股為改革的第一步。在改革先行的8個省市，增資擴股方面的總體進展比較順利。在增資擴股過程中表現(xiàn)出兩大特征：一是股東來源的廣泛性；農(nóng)村居民、城鎮(zhèn)工商企業(yè)職工、私營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村信用社職工、鄉(xiāng)村干部等等，均有入股。二是實現(xiàn)了股權的相對集中性；改變了過去股權過于分散的局面，戶均股金有了較大提高，形成了股權相對集中的格局，一些經(jīng)濟相對發(fā)達地區(qū)的部分股東入股份額相對還較高。如江蘇丹陽市信用合作聯(lián)社在明晰產(chǎn)權時，首先對2000年末6890萬元所有者權益進行了處理。本著自愿的原則，首先對以前的小額個人和企業(yè)法人股金進行了清退[1].原有股東110504戶，戶均股金盡117元。丹陽聯(lián)社在對原有產(chǎn)權進行重新清理的基礎上，進行了增資擴股。新增擴股金1785戶，一共4209萬元，其中法人股55戶，其他都是自然人。新增擴股金戶戶均股金2.36萬元。

從現(xiàn)有的制度安排和已經(jīng)實現(xiàn)增資擴股的地區(qū)的操作而言，現(xiàn)有股權設置的制度安排是排斥小股東的。根據(jù)銀監(jiān)會《關于規(guī)范向農(nóng)村合作金融機構入股的若干意見》及其他一些相關規(guī)定和安排，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社縣聯(lián)社及農(nóng)村合作銀行的股權結構設置安排的起點相對較高，顯然不利于中等收入及中等收入以下農(nóng)戶入股的（表1）。

注：根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《關于規(guī)范向農(nóng)村合作金融機構入股的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)[2004]23號）、《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)[2003]10號）整理。

這是一個受到非議的股權集中過程。這個過程，與國有銀行和國有工商企業(yè)明晰產(chǎn)權改革所要解決的股權集中問題剛好相反。農(nóng)村信用社明晰產(chǎn)權的改革過程，現(xiàn)實地變成了一個清理和排擠農(nóng)戶小股東、拉攏工商企業(yè)股東和城鎮(zhèn)居民股東的過程，農(nóng)戶在這個過程中被進一步邊緣化，大量的小額農(nóng)戶股東被非農(nóng)戶股東排擠出局，農(nóng)村信用社股東非農(nóng)化趨勢異常突出。

二、

以明晰產(chǎn)權和完善農(nóng)村信用社經(jīng)營管理體制為中心的農(nóng)村信用社改革，在經(jīng)過了8個省市1年的試點以后，中央政府已于2004年8月17日頒布《關于進一步深化農(nóng)村信用社改革試點的意見》（國發(fā)[2004]66號），并決定在除和海南外的其余21個省市全面推開。

在這場改革中，明晰產(chǎn)權的基本做點有二：

（1）按照股權結構多樣化、投資主體多元化原則，根據(jù)不同地區(qū)情況，可以實行股份制、股份合作制，也可以繼續(xù)完善合作制。

（2）以法人為單位，改革農(nóng)村信用社產(chǎn)權制度。首先要明晰農(nóng)村信用社現(xiàn)有產(chǎn)權，妥善處理歷史積累和包袱。在此基礎上，區(qū)別各類情況，確定不同的產(chǎn)權形式和構建新的產(chǎn)權關系，完善法人治理。在組織形式上，有條件的地區(qū)的農(nóng)村信用社可以改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等銀行類機構或?qū)嵭幸钥h（市）為單位統(tǒng)一法人，其他地區(qū)也可以繼續(xù)實行鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社、縣（市）聯(lián)社各為法人的體制。

由此，可以預見，在農(nóng)村信用社領域的本輪改革完成以后，諸如農(nóng)村信用社產(chǎn)權不明晰，法人治理結構不完善，管理責任不落實，等等問題將得以較大程度的改變，將逐步實現(xiàn)農(nóng)村信用社“誰出資、誰管理、出了問題誰負責”的局面。

但是，這場改革所設計的農(nóng)村信用社發(fā)展模式的推行，是否有利于農(nóng)村信用社改革目標的實現(xiàn)？是否有利于農(nóng)村信用社制度變遷的合理推進？在不同產(chǎn)權制度下，如何建立完善的法人治理機制，做好“三農(nóng)”服務工作？如何切實轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社經(jīng)營機制和有效地加強信貸風險管理？等等，不能不值得探討。

三、聯(lián)社控制與完善法人治理機制的矛盾與沖突

其實，早在1996年農(nóng)村信用社從農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后，全國各地（除外）農(nóng)村信用社按照《國務院關于農(nóng)村金融體制改革的決定》要求，就進行了以建立“三會”制度、形成農(nóng)村信用社理事會、監(jiān)事會、經(jīng)營層（主任）三者之間責權分明、合理分工、各司其職、相互制約為主要內(nèi)容的改革，建立和完善農(nóng)村信用社法人治理結構。

從農(nóng)村信用社組織構架的角度看，法人治理結構實際上是關于農(nóng)村信用社股東、由股東委托的理事機構和由理事機構所聘任的經(jīng)營管理者之間，對不同層次的權力與功能的配置方式。這種配置方式可以稱為“農(nóng)村信用社三權分立”模式。法人治理結構可以很好地解決政府與農(nóng)村信用社、農(nóng)村信用社股東與農(nóng)村信用社——所有權和經(jīng)營權長期糾纏不清的矛盾。

但是，與以前的歷次改革不同，本輪改革還在明晰產(chǎn)權的同時，中央政府把對農(nóng)村信用社的管理權限下放給省政府，先行推進農(nóng)村信用社改革試點的8個省市，均毫無例外地選擇了成立省級聯(lián)社的體制，中央政府于2004年8月17日《關于進一步深化農(nóng)村信用社改革試點的意見》（國發(fā)[2004]66號）頒布后，農(nóng)村信用社領域類似的改革將在除和海南外的其余21個省市全面推開。建立省級聯(lián)社，似乎已成為各省市的集體行動。由此，可以預見，我國農(nóng)村信用社行業(yè)在本輪改革完成以后，最終將在全國范圍內(nèi)形成一種由各?。ㄊ校┞?lián)社控制的格局。

根據(jù)《農(nóng)村信用社?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）聯(lián)合社管理暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)[2003]14號），省聯(lián)社是由所在省（自治區(qū)、直轄市）內(nèi)的農(nóng)村信用合作社市（地）聯(lián)合社、縣（市、區(qū)）聯(lián)合社、縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行自愿入股組成，實行民主管理，主要履行行業(yè)自律管理和服務職能，具有獨立企業(yè)法人資格的地方性金融機構。農(nóng)村商業(yè)銀行在自愿的前提下可向省聯(lián)社入股，并取得有關服務。但是，在我國現(xiàn)有管理體制下，所有省級以下農(nóng)村信用社聯(lián)合社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，不論自愿與否，實際上均是在一種無形的政治壓力面前而強制性地入股省級聯(lián)社了。由此在我國形成了一種新型的農(nóng)村信用社治理結構框架（圖2）。

農(nóng)村信用社改革的過程，應以市場為主要發(fā)展方向，并逐漸完善治理機制，是一個發(fā)展市場力量、減少計劃控制和政府干預的過程。由于我國金融處于轉(zhuǎn)軌時期，還不具備完善的農(nóng)村金融市場體系，因此，對政府而言，農(nóng)村金融改革的主要任務是要培育和發(fā)展與市場有關的機制，如明晰所有權、制定經(jīng)濟法規(guī)、鼓勵市場競爭等，對農(nóng)村金融企業(yè)而言，就是要不斷深化市場機制的利用，減少政府干預；在提高所有權結構的多元性基礎上建立完善的產(chǎn)權制度。

與我國工商體制改革的路徑相同，我國金融企業(yè)的改革歷程，也是沿著企業(yè)治理機制變革這一主線推進的，在經(jīng)歷了下放決策權、轉(zhuǎn)化經(jīng)營機制之后，目前已進入到以產(chǎn)權制度改革為核心的現(xiàn)代金融企業(yè)制度建設階段。雖然大大滯后于我國工商企業(yè)現(xiàn)代企業(yè)制度建設，但畢竟是已經(jīng)開始了。建立現(xiàn)代企業(yè)制度，首先解決管理體制問題，我國國有銀行已經(jīng)早已完成管理體制的構造，進入了完善產(chǎn)權制度的階段，而農(nóng)村信用社的改革目前還在體制構造與試錯階段，好在政府把體制改革與產(chǎn)權改革同步推進，可以大大縮短國有銀行改革的差距，但是農(nóng)村信用社管理權下放到省政府，卻與市場化的方向不符，為地方政府控制農(nóng)村信用社、控制金融資源提供了機遇，盡管改革設計者的本意不在強化政府對農(nóng)村信用社的干預，但是現(xiàn)有改革方案執(zhí)行的結果卻存在強化政府干預和控制的必然，在中央政府決定農(nóng)村信用社管理權限下放給省政府的決定做出后，一些省市成立金融管理辦公室專司對于農(nóng)村金融的管理、并在成立省級聯(lián)社過程中向省聯(lián)社派遣理事長，就是最好的證明。不僅如此，在這個過程中，省市政府還通過向省聯(lián)社派遣行政官員就任理事長的方式，給具有獨立企業(yè)法人資格的地方性金融機構——農(nóng)村信用社省級聯(lián)社賦予了行政級別，給農(nóng)村信用社省級聯(lián)社打上行政化的烙印。

在農(nóng)村信用社領域，至下而上的入股以形成一定的聯(lián)合體，是絕對必要的，德國合作金融部門的聯(lián)合與合作為此樹立了成功的典范（何廣文，2001）。在德國合作金融領域，各級合作金融組織獨立運作，自擔風險，上級信用合作組織是服務于基層信用合作組織的，不會形成對下級合作金融組織的控制和干預，上下級合作金融組織共享業(yè)務上的收益。而在我國建立的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社縣級農(nóng)村信用社聯(lián)社省級農(nóng)村信用社聯(lián)社框架（圖2）下，從下向上的控制變成上對下的控制，省級聯(lián)社對縣級聯(lián)社卻有著較多的行政控制，縣級聯(lián)社不但失去應該有的對省級聯(lián)社機構的控制權，而且還要以收入的0.5%交納管理費[2]，增加了運營成本。在這種模式下，省級聯(lián)社對縣聯(lián)社的控制，實際上沿襲的是原有縣聯(lián)社對鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社的控制模式，縣聯(lián)社的權力有限（見表2）。不但可能將在我國長期存在的中央政府對農(nóng)村信用社的隱性擔保轉(zhuǎn)移成省級政府對農(nóng)村信用社的隱性擔保，農(nóng)村信用社產(chǎn)生了省政府對經(jīng)營失敗后解救的預期，進而增大了道德風險，而且削弱了農(nóng)村信用社通過明晰產(chǎn)權所建立起來的治理機制作用的發(fā)揮。

農(nóng)村信用社的股份所有權結構的調(diào)整，雖然在一定程度上實現(xiàn)了統(tǒng)計意義上的穩(wěn)定狀態(tài)，具有了青木昌彥、錢穎一（1995）所認為的實現(xiàn)制度轉(zhuǎn)型的條件之一，但農(nóng)村信用社的管理層的選擇不是通過一個由公司法規(guī)定的過程來進行的，人們不可能期望有一種可操作的機制來更換表現(xiàn)不佳的管理層。其根本原因在于農(nóng)村信用聯(lián)社的管理層的選擇受制于政府。這時，縣聯(lián)社的經(jīng)理人員對信用社的控制權的取得，并不取決于理事會和股東，也不取決職工，而是取決于他與政府主管部門和省聯(lián)社一對一談判之后取得的授權。這種狀況持續(xù)的結果是可以預料的：

（1）在縣聯(lián)社與省聯(lián)社和政府部門之間形成一種控制與擺脫控制的博弈關系，縣聯(lián)社總是在為拓展其自身福利而獲得更大的自而抗爭，由于省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間存在信息的不對稱，省聯(lián)社在擔心失去對縣聯(lián)社的控制的意識支配下，而日益強化對縣聯(lián)社的控制。由于省聯(lián)社與政府間天然的親情關系的存在，省聯(lián)社成為這場博弈的天然的勝出者，對縣聯(lián)社控制的進一步強化也將是必然的結果。

（2）縣聯(lián)社范圍內(nèi)的“內(nèi)部人控制”不可避免。雖然縣聯(lián)社及其范圍內(nèi)的職工均是農(nóng)村信用社的股東，但他們不擁有全部股權的實事是存在的，并且農(nóng)村信用社內(nèi)部職工占理事會成員總數(shù)的比例一般均占多數(shù)，也就是說內(nèi)部人處于絕對控制的地位，現(xiàn)實地掌握著資產(chǎn)的運用。“內(nèi)部人控制”的主要表現(xiàn)：一是經(jīng)理人員過分的在職消費，包括公款吃喝、公費旅游、公費出國等；二是關系人貸款；三是短期行為，不考慮或是較少考慮農(nóng)村信用社的長遠利益，僅考慮近期績效、地位和集團利益；四是根本沒有信息披露制度，或是信息披露制度不健全、不完善、不規(guī)范、不及時和不真實；五是工資、獎金和集體福利等收入的增長過快，侵占利潤；六是損害小股東的利益，不分紅或是少分紅；等等。

公司治理包括市場控制和組織控制兩種途徑，其能否有效發(fā)揮作用的關鍵在于組織資源或市場資源的良好發(fā)育。盡管農(nóng)村金融市場發(fā)育不充分、不規(guī)范，但比較而言，組織資源還是相對更為豐富，所以農(nóng)村信用社改革對通過內(nèi)部機制進行治理和市場治理機制外在化的制度環(huán)境的要求更為迫切。

按照公司治理的機制，股東會、理事會和經(jīng)理層之間形成三權制衡的格局，經(jīng)理層決策應當受到股東會、理事會和監(jiān)事會的監(jiān)督和約束。但目前農(nóng)村信用社的股東會、理事會和監(jiān)事會所形成的治理結構，與規(guī)范化的公司治理機制相差太遠。

股東會的問題主要表現(xiàn)在：

（1）盡管在明晰產(chǎn)權的旗幟下，大多數(shù)農(nóng)村信用社在明晰產(chǎn)權過程中采取了先清退后增資擴股的辦法，實現(xiàn)了農(nóng)村信用社產(chǎn)權構成上的較大程度的集中，徹底改變了20世紀五十年代“一戶一股”的產(chǎn)權分散狀況，但是仍然較為分散。江陰市農(nóng)村商業(yè)銀行在組建過程中，原信用社對20多萬戶股東的1329萬元的原股金進行了清退，對1436戶自然人股東實行了增資擴股，股本達8018.1萬元，最大股東220萬元。其中職工股2446萬元，社會自然人股5572.1萬元。還吸收了法人股7家，總股本2000萬元，最大一家500萬元。但最大的股東只持股5%，較多小股東不關心監(jiān)管問題，“搭便車”現(xiàn)象不可避免。在股權極其分散的情況下，經(jīng)理層也最容易掌握對企業(yè)的控制權。

（2）較多農(nóng)村信用社股東大會召開的頻率較低，或是根本沒有召開過股東大會；

（3）較多股東不熟悉股東的權利和義務；

（4）農(nóng)村信用社信息披露制度不健全，有的根本不對外進行信息披露，股東與農(nóng)村信用社之間信息阻隔，信息不對稱問題嚴重，無法實現(xiàn)對農(nóng)村信用社治理的參與；

（5）作為股東的農(nóng)村信用社內(nèi)部職工，雖然擁有比外部股東更多的信息，但他們或者是表現(xiàn)出理性無知，“搭便車”，或者是礙于人情和面子而自愿放棄權力。

（6）是否分紅和分紅的多少，也是影響股東參與治理積極性的重要因素。因為只有當監(jiān)督者能夠獲得剩余索取權作為監(jiān)督的報酬，并被授予支付其他成員報酬的權利時，他才有了參與治理的動力。我國較多地區(qū)的農(nóng)村信用社多年以來一直虧損，根本沒有分過紅，農(nóng)村信用社股東多年積累起來的這方面的現(xiàn)實經(jīng)驗，削弱了其參與治理的積極性。因為參與監(jiān)管是有成本的，承受這種成本還不能得到報償。

理事會和監(jiān)事會存在的問題：

（1）有些農(nóng)村信用社理事人數(shù)為偶數(shù)，規(guī)模不當，不便于投票決策，影響決策效率；

（2）股東構成不合理；一是在那些經(jīng)濟發(fā)展較好地區(qū)的農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社股東中職工及其關系人占多數(shù)，外部人偏少；二是理事和監(jiān)事素質(zhì)參差不齊，不少理事和監(jiān)事不知道怎么去行使職責；

（3）縣農(nóng)村信用社聯(lián)社的理事會和監(jiān)事會主要成員的任命受制于政府，在“三會”矛盾突出時，黨委會決定一切。

現(xiàn)行縣級農(nóng)村信用社聯(lián)社治理機構存在的目的不在于滿足治理的需要，而是為了滿足中國人民銀行《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》和《農(nóng)村信用合作社縣級聯(lián)合社管理規(guī)定》的要求，無法形成有效的公司治理機制。同時，有一個許多人均不愿意承認但卻普遍存在的事實：農(nóng)村信用社治理結構安排中權力安排和職能分配上的沖突。制度、機制和文化的變遷總是緩慢的，具有滯后性，農(nóng)村信用社改制而不轉(zhuǎn)制，機制落后于產(chǎn)權構造、組織安排。

四、逐步建立和完善農(nóng)村信用社有效的內(nèi)部治理與約束機制

1.逐步建立和完善農(nóng)村信用社利益相關者治理模式

根據(jù)公司治理理論，農(nóng)村信用社的治理模式，實際上有兩種：一是利益相關者治理模式；二是以農(nóng)村信用社股東為中心的治理模式（圖3）。

就本輪農(nóng)村信用社改革對治理機制的貢獻而言，這場改革的過程是在著力構建一種基于新古典企業(yè)理論的股東中心治理模式。該模式隱含的假定是股東利益的至高無上。從現(xiàn)代企業(yè)制度演進的歷史邏輯角度考察，利益相關者模式早已對股東治理中心模式進行了修正，因為企業(yè)的行為后果滋生很多相關社會問題，企業(yè)理應負起解決相關社會問題的義務，而不僅僅是對股東負責（華錦陽，2003）。作為正在向現(xiàn)代金融企業(yè)逼近的金融機構，農(nóng)村信用社除了向股東負責以外，還應該向農(nóng)村信用社的所有員工、存款人、借款人、農(nóng)村信用社存貸款以外的其他金融服務的需求者、社區(qū)居民、政府等農(nóng)村信用社的利益相關者負責[3].所以，我國政府在農(nóng)村信用社的改制過程中實際上是在極力樹立其利益相關者的地位，并賦予農(nóng)村信用社多元化的目標。我國政府的這些行為，從利益相關者治理模式理論出發(fā)是可以得到解釋。為此：

（1）要逐步樹立農(nóng)村信用社利益相關者概念；這樣，農(nóng)村信用社的目標不僅僅是考慮股東利益，還要考慮利益相關者的利益。以前之所以出現(xiàn)農(nóng)村信用社資金非農(nóng)化和農(nóng)村資金外流，就是農(nóng)村信用社片面追求經(jīng)濟績效的負外部性[4]，在追求經(jīng)濟績效、關注股東利益的同時，忽視了利益相關者的利益[5]，損害了社會利益和農(nóng)村區(qū)域發(fā)展利益。

（2）作為一種制度安排，農(nóng)村信用社的治理結構要受到歷史文化、法律規(guī)章、產(chǎn)業(yè)規(guī)則等制度環(huán)境因素的影響，這些因素對利益相關者在治理中的作用具有重要影響。

（3）要充分界定政府在農(nóng)村信用社發(fā)展中的作用。農(nóng)村信用社改革的過程，應以市場為主要發(fā)展方向，并逐漸完善治理機制，是一個發(fā)展市場力量、減少計劃控制和政府干預的過程。由于我國金融處于轉(zhuǎn)軌時期，還不具備完善的農(nóng)村金融市場體系，因此，對政府而言，農(nóng)村金融改革的主要任務是要培育和發(fā)展和市場有關的機制，如：明晰所有權、制定經(jīng)濟法規(guī)、鼓勵市場競爭等，對農(nóng)村金融企業(yè)而言，就是要不斷深化市場機制的利用，減少政府干預；在提高所有權結構的多元性基礎上建立完善的產(chǎn)權制度。

農(nóng)村信用社的行為必須受到政府的監(jiān)管和法規(guī)的約束，但是政府必須認識到，農(nóng)村信用社內(nèi)部的行為不是政府干預的行為。也就是說，政府要發(fā)揮主導的作用，但并不是決定農(nóng)村信用社要進入哪個市場，給誰貸款，開展什么業(yè)務，支持那些項目，政府的宏觀調(diào)控是要調(diào)控宏觀，最大的影響力是它所設計的體制框架和環(huán)境，而不是介入競爭的過程控制。

（4）在農(nóng)村信用社的治理結構中，當然也沒有必要和也不可能考慮所有相關者參與，如要考慮眾多的存款者和貸款者的現(xiàn)實參與，在操作上是有難度的。一是組織工作上的難度；二是難以避免眾多小額存款者和貸款者的“搭便車”行為；三是選誰做代表上存在難度（什么標準？）。所以，這些利益相關者合法權益的維護，最有效的、成本更低的辦法，就是通過一種制度性的合約或市場性合約來維護。政府出面通過法律形式界定一個框架，建立某種市場秩序，并通過市場自發(fā)的優(yōu)勝劣汰機制激勵和約束農(nóng)村信用社及其經(jīng)營者，發(fā)揮外部治理的作用。農(nóng)村信用社治理機制改革與完善與法制的完善同時開展。

2.農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)股東參與意識的普遍的提高，是推動農(nóng)村信用社治理狀況改善的主要因素，因此要構建一個有行權能力[6]的股東大會，要通過培訓使有控制權的股東具有專業(yè)水準的行權能力，只有這樣其行權才有理性。理性或?qū)＜倚詰寝r(nóng)村信用社構建有行權能力的股東大會的基本目標。

3.培育有理性的控制權代表——農(nóng)村信用社分散股東的者——機構投資者。從根本上講，“華爾街法則”，即用腳投票的法則，是所有者或股東之間的游戲，股東并未參與到公司治理中，它雖然可能會使股票的市場價格下降，但不能將經(jīng)營者驅(qū)逐出局，是一種低效率的制約方式。機構投資者是一個專家化的群體，代表農(nóng)村信用社的自然人投資者行使資本經(jīng)營權或所有權，一是有能力參與公司治理，可以克服農(nóng)村信用社眾多單個自然人股東行權能力不足或無行權能力的問題；二是機構投資者集農(nóng)村信用社眾多小額投資者的資本，股權集中度較高，也具備參與農(nóng)村信用社治理的條件。因此，可以認為，農(nóng)村信用社領域機構投資者的出現(xiàn)，將是農(nóng)村信用社內(nèi)部治理的歷史性轉(zhuǎn)折。

4.資深執(zhí)行理事、理事長尤其是農(nóng)村信用社主任（銀行行長）報酬隨農(nóng)村信用社績效的增加而增長。要讓經(jīng)營者的收入與所有者的收入掛鉤，即與稅后利潤掛鉤，這是經(jīng)理為股東效力的有力證明。這一點，還被認為是導致20世紀90年代英美等國公司治理受到日益關注和重視的一個重要原因（AllenSykes，1994）。

5.增大經(jīng)營者持股份額。農(nóng)村信用社的資本結構會影響經(jīng)營者的工作努力程度，與農(nóng)村信用社本輪改革前相比，以實現(xiàn)改革地區(qū)的農(nóng)村信用社在資本結構上有較大的變化，那就是經(jīng)營者所持有份額大大增加，有利于對經(jīng)營者的激勵，使經(jīng)營者的收入與資本利得掛鉤，使對經(jīng)營者的激勵與對股東（或?qū)r(nóng)村信用社）的激勵更趨近于相容。但這也可能導致了經(jīng)營者對企業(yè)的控制，并規(guī)定著農(nóng)村信用社收入流的分配。

6.引入獨立理事參與農(nóng)村信用社的治理。獨立理事既不是農(nóng)村信用社的股東理事，也不是農(nóng)村信用社的經(jīng)理理事，是從農(nóng)村信用社外部產(chǎn)生，不是農(nóng)村信用社的直接利益相關者。獨立理事依照法定程序由農(nóng)村信用社股東大會聘任，獨立依法行權，并承擔法律責任。獨立理事以客觀公正的立場參與理事會的決策，一是有助于農(nóng)村信用社決策的科學有效；二是可以有效地制衡經(jīng)理型理事或執(zhí)行理事的決策立場；三是可以保證決策的專家性。

7.建立和完善專家委員會制度。農(nóng)村信用社可以在理事會下設立各種專業(yè)委員會，主要包括：審貸委員會、投資和戰(zhàn)略委員會、人事委員會、薪酬委員會、技術委員會、新產(chǎn)品開發(fā)委員會、審計委員會等。專家委員會是決策咨詢機構，一是為理事會的決策提供咨詢，二是對理事會的決策形成專家制約。

主要參考文獻：

華錦陽著，《轉(zhuǎn)型時期公司治理與公司績效的關聯(lián)研究》，上海財經(jīng)大學出版社，2003.

何廣文，“德國合作金融領域內(nèi)的合作與聯(lián)合”，載《中國農(nóng)村信用合作》2001年第3、4期。

青木昌彥、錢穎一主編，《轉(zhuǎn)型經(jīng)濟中的公司治理結構：內(nèi)部人控制和銀行的作用》，中國經(jīng)濟出版社，1995.

注釋:

[1]丹陽聯(lián)社當時保留了632戶、金額564萬元的職工股，對涉及109827戶、731萬元的外部社員股，在平等、自愿的前提下，按1：1的比例進行了退股。清退了1091125戶、金額711.8萬元，清退小額股金戶數(shù)比例達98%.

[2]根據(jù)國家稅務總局規(guī)定，地市級、省級和總行三級農(nóng)村信用社管理機構所需管理費的總額，不得超過農(nóng)村信用社總收入的0.5％。

[3]要為政府農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展目標乃至整個金融市場的穩(wěn)定負責。

[4]但并不是追求股東受益的最大化。

第4篇：農(nóng)村信用社范文

關鍵詞 農(nóng)村信用社 農(nóng)戶小額信貸 矛盾 出路

為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境，1999、2000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導意見》，提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機構或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中低收入群體的金融服務。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了大發(fā)展。據(jù)中央銀行的統(tǒng)計，到2002年底，全國就有30 710個農(nóng)村信用社開辦了此項目，占農(nóng)村信用社總數(shù)的92.6%；兩種小額貸款余額共近1 000億元，獲貸農(nóng)戶5 986萬戶；評定信用村46 885個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1 736個。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺上。

1 雙贏的信貸方式——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸

1.1 農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇

從市場營銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學理論認為，要實現(xiàn)某一機構目標，關鍵在于確定目標市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產(chǎn)品和服務。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶關系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務發(fā)展與競爭成敗。農(nóng)村市場主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進行小規(guī)模經(jīng)營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔保品。因而，改變了過去金融機構追求抵押、擔保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合產(chǎn)品。若要不顧自身經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力和公共關系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農(nóng)戶小額信貸的實施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務的健康發(fā)展，進一步增強支農(nóng)實力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨立經(jīng)濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務的成功實踐。2002年，全國農(nóng)村信用社各項存款比年初增加2 589億元，各項貸款增加1 951億元，不良貸款比例下降7個百分點，實現(xiàn)增盈減虧33.86億元。通過對湖北省某市農(nóng)村信用合作社開展小額信用貸款與企業(yè)貸款的風險與收益進行實證分析得出的結論更是證明了這一點，其結論為：從風險的角度看，小額農(nóng)貸的風險低于企業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風險成本因素在內(nèi)，農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高10.643個百分點。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時也是培育自身新的金融業(yè)務點和盈利點的需要。

1.2 農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)戶脫貧致富的法寶

首先，農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務采取與村委會成員合作組成信用評定小組 (有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度)對農(nóng)戶進行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動中借款可能發(fā)生的公證費、資產(chǎn)評估費、招待費等，也不需要承擔國際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風險”，克服了金融機構與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。

其次，實踐證明，農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國農(nóng)業(yè)必須進行戰(zhàn)略性結構調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額信貸無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。山西省臨汾市農(nóng)戶自2001年以來，在農(nóng)村信用社的支持下，通過“公司十農(nóng)戶”的模式，辦起了幾十個333.3～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。通過企業(yè)建基地、小額信用貸款扶植農(nóng)戶進基地、基地帶農(nóng)戶的方式，生態(tài)農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)得以發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構得到調(diào)整，農(nóng)戶也不會因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟增加點的機會，不斷增加農(nóng)民收入。武漢新洲區(qū)農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸成效顯著。2002年，全區(qū)小額信貸累計投向漁業(yè)4 000多萬元，蔬菜1 400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞湯420萬元，木業(yè)220萬元。僅大埠水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達850萬元，接近40%農(nóng)戶得到了貸款支持，新增精養(yǎng)漁池400hm2，新增黃顙魚套養(yǎng)面積333.3hm2，促進了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設。通過調(diào)查，在當?shù)赝ㄟ^貸款發(fā)展?jié)O業(yè)的農(nóng)戶，戶平收入增加2 000元，人平純收入達到了3 400元，比上年增加400元。

2 三大主要矛盾——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎”

2.1 日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5 147億元，占總貸款額的37%，已由19 542家信用社資不抵債，占機構總數(shù)的55%。巨額虧損嚴重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠不能滿足，而且農(nóng)戶小額信貸對農(nóng)村信用社來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村信用社來說確實還需要時間和勇氣。

從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會有越來越多。隨著該項業(yè)務的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會越來越大。

2.2 單一的金融服務和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾

（1）期限。目前的農(nóng)戶小額信貸并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機制。由于農(nóng)信社自身資金實力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。

（2）利率。小額信貸的利率問題是其能否實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關鍵所在，也是借貸雙方都比較關注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農(nóng)戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據(jù)自身的實際經(jīng)營成本和農(nóng)戶的還貸能力實行浮動利率。

（3）金額。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結構多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進行經(jīng)濟作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設定農(nóng)戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。

2.3 小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運作之間的矛盾

從全社會的角度來看農(nóng)村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，但從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經(jīng)濟行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會承擔本應通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)報道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時，農(nóng)村信用社仍然較為謹慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)更是如此，因為發(fā)達地區(qū)小額信貸資金機會成本會很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對浙江省某市的一家農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務開展情況進行了調(diào)查。就該信用聯(lián)社發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的總量來看，呈現(xiàn)出上升趨勢，從2003年的2 900萬增加到2004年的3 400萬，增長率為1.47%。但從其所占該農(nóng)村聯(lián)社當年貸款總額來看，該信用聯(lián)社2003年的貸款總額為18.294億元，2004年為19.218億元，增長率為6.24%，明顯高于農(nóng)戶小額貸款的增長速度，而且農(nóng)戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，分別只占1.59%和1.74%。

3 三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路

3.1 探索科學的運行機制——科學設計農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額

一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務的宗旨，依據(jù)風險大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實際需求的貸款額。農(nóng)戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農(nóng)戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風險。但小額信貸也不是越小越好，發(fā)放的貸款額應至少能維持農(nóng)戶整個生產(chǎn)周期的資金投入量。

3.2 構建完善的保障制度——建立新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔保制度

農(nóng)業(yè)的雙風險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項目向保險公司投保。這是一種將自然災害經(jīng)濟損失轉(zhuǎn)嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，我國自1992年由中國人民保險公司開展農(nóng)業(yè)保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業(yè)保險機構的商業(yè)利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農(nóng)村實際情況的新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險制度?？梢越ｉT的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農(nóng)業(yè)保險的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險不同。

3.3 提供有力的政策支撐——給予優(yōu)惠政策，引入競爭機制

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會效益。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟學的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠是低于最佳供應水平，即公共品的供給是不足的。因此農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅，鼓勵農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。同時，進一步加大對農(nóng)村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機構進入農(nóng)村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農(nóng)村小額信貸市場，提高其運行的效率和質(zhì)量。

參考文獻

1 農(nóng)業(yè)部軟科學委員會辦公室.增加農(nóng)業(yè)投入與改善農(nóng)村金融服務 [M].北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2005

2 殷紅霞.農(nóng)村小額信貸的政策效應及風險防范.[J].理論導刊，2004（9）

第5篇：農(nóng)村信用社范文

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，如何發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用，是銀監(jiān)部門關注的一個重大課題，本文擬從為“三農(nóng)”服務的要求來探討農(nóng)村信用社改革取向的問題。

一、農(nóng)村信用社改革的歷程及其評價

我國農(nóng)村信用社發(fā)展大致經(jīng)歷了四個階段，一是農(nóng)村信用社組建和發(fā)展階段（1951-1959），基本保持了合作制的性質(zhì)。二是反復和停滯階段（1959-1980）。農(nóng)村信用社下放給社隊，成為計劃經(jīng)濟體制下農(nóng)村籌資和分配的主要渠道。三是農(nóng)行代管階段（1980-1996）。信用社歸農(nóng)行管理，兩套編制，兩本賬薄。農(nóng)村基層信用社入股組建縣聯(lián)社，信用社與縣聯(lián)社為兩級法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農(nóng)行，開始恢復合作金融性質(zhì)。1996年8月，國務院《關于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村信用社正式脫離與農(nóng)業(yè)銀行的行政隸屬關系，逐步改變?yōu)椤稗r(nóng)民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務”的合作金融組織，并由中國人民銀行對其進行監(jiān)督和管理，之后進行了一系列理順外部關系、明晰產(chǎn)權、強化內(nèi)部管理的改革。

從1996年以來迄今為止的改革實踐看，我國信用社有三種形式：農(nóng)村股份制商業(yè)銀行；農(nóng)村合作銀行；信用合作社。盡管農(nóng)村信用社經(jīng)過一系列改革，但無論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產(chǎn)權制度仍有一定距離?？h聯(lián)社統(tǒng)一法人形式，沿襲了原有的信用社產(chǎn)權結構特征，仍存在所有權缺位的問題，民主管理有名無實，成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人，使信用社離農(nóng)民越來越遠，對信用社的參與程度越來越低。在信用社擴大規(guī)模和信貸業(yè)務高度專業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實現(xiàn)。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間，在組織形式上，省聯(lián)社是行業(yè)自律組織，承擔著規(guī)范與管理縣聯(lián)社的職責，而實際上，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，作為一級法人，它有合法經(jīng)營的自主權，省聯(lián)社對縣聯(lián)社的管理成了法人管法人，會出現(xiàn)縣聯(lián)社不服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來說，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內(nèi)部人控制或者是政府對信用社的行政干預，為信用社偏離其經(jīng)營目標埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問題，合作制中，自然人股東多，股本小，農(nóng)民的無知和對合作社的不關心，使信用合作社的民主管理無法落實。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對合作銀行的實際支配權，而成了行長說了算。

二、農(nóng)村信用社改革對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響

（一）積極影響

1、農(nóng)信社交由省級政府管理，使地方政府與信用社的關系從行政干預到對其負責。

農(nóng)村信用社交由省級政府管理，一方面有利于落實管理責任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農(nóng)村信用社改善經(jīng)營和發(fā)展業(yè)務；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔了信用社的盈虧責任，這樣，地方政府會加大打擊逃廢信用社債務行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風險，營造地方經(jīng)濟發(fā)展的良好環(huán)境。事實上，由于充分調(diào)動了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展，各地紛紛出臺了支持本地信用社發(fā)展的政策措施，信用社的經(jīng)營狀況開始得到改善。

2、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的建立有利于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。

在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降，農(nóng)村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務對象。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織及民營企業(yè)發(fā)展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的迫切需要。

3、成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。

農(nóng)村信用社成立縣級統(tǒng)一法人后，農(nóng)村信用社加強了管理，節(jié)約了成本和費用，資金調(diào)節(jié)能力增強，業(yè)務范圍得到擴展。同時，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實行（無息再貸款，呆壞賬分期進入成本核銷，成立信用社風險補償基金），使信用社的盈利能力增強了，信用社有更多的資金用來支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；成立縣級統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足；由于統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社統(tǒng)一提取準備金，統(tǒng)一核銷呆壞賬，過去的風險社支付壓力減小，相對落后的農(nóng)村地區(qū)更有可能得到金融支持。

（二）不利影響

1、農(nóng)村信用合作社自身發(fā)展的需要使其偏離合作金融方向。

我國的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平低，資金投入不足，資金回報率低，農(nóng)村金融體制改革總的方向就是要增加農(nóng)村資金投入，建立為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的完善的金融體系。信用社作為農(nóng)民的金融合作組織，農(nóng)村金融服務的主力軍，承擔著為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村服務的義不容辭的責任。然而，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然災害風險和市場 風險都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農(nóng)業(yè)，必然造成資金回報率低、回收難。信用社改革后，成為自主經(jīng)營、自負盈虧的經(jīng)濟組織，信用社自身的發(fā)展無論從其本身吸收股本、擴大規(guī)模，還是從提高資金使用效率、降低經(jīng)營風險來看，都不愿意把大量資金投入農(nóng)業(yè)領域。所以，農(nóng)村信用社有著烈的離農(nóng)傾向。出現(xiàn)了中央要支農(nóng)、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門要防范風險、農(nóng)信社要生存的矛盾。

2、信用合作社資金非農(nóng)化傾向。

目前，我國以合作制形式存在的農(nóng)信社大多有著大量不良資產(chǎn)，虧損嚴重，資不抵債。鑒于信用社經(jīng)營資產(chǎn)不良狀態(tài)，沒有人愿意入股。而且，落后地區(qū)的農(nóng)民相當貧困，很少有貨幣財產(chǎn)，靠他們?nèi)牍杉Y，是達不到開辦農(nóng)信社的標準的。落后地區(qū)，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社；無錢的人想貸款但沒有錢入股。這就決定了農(nóng)村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補充資本金，維持信用社的生存與發(fā)展。因此，出現(xiàn)了合作金融的性質(zhì)與股金資本化之間的矛盾。在資金的運用上，成立縣級統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社與基層社的權力配置發(fā)生了變化，基層社的經(jīng)營自主權變小了，原來，基層社可以根據(jù)本地情況，確實貸款的對象、期限與額度，現(xiàn)在，受到縣聯(lián)社的制約，對要地急需資金的農(nóng)戶和經(jīng)濟組織難以及時給予支持?；鶎由绲馁J款授權一般在10萬元以下，對農(nóng)戶小額信用貸款最多也不超過5萬元，對最大的一宗客戶貸款余額不得超過信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農(nóng)戶和企業(yè)得不到及時的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農(nóng)化傾向。

3、地方政府管理導致行政干預信用社發(fā)展。

省級人民政府要堅持政企分開的原則，對信用社依法管理，不干預信用社的具體業(yè)務和經(jīng)營活動，不把對信用社的管理權下放給地（市）、縣、鄉(xiāng)政府。實際上，在地方政府有管理權的情況下，信用社的人事權掌握在地方政府手中，要保證其不對信用社進行干預是非常困難的，農(nóng)村信用社很容易成為地方政府的第二財政。因此，信用社的新一輪虧損及金融風險無法避免。目前，我國各級地方政府財政吃緊，債務纏身，所以，大有挖東墻補西墻之勢，盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管不了那么多，畢竟發(fā)展是第一要務，不投資哪來發(fā)展？哪來gdp增長？而且，在當?shù)爻霈F(xiàn)社會穩(wěn)定問題時，就更管不了將來的虧損，將來的問題只有留待將來慢慢去解決，他們必須利用手中的權力來解決目前的問題。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，財政狀況要好些，籌集資金也相對容易，這些問題還不明顯，但在落后地區(qū)、貧困地區(qū)就十分嚴重，因為除了信用社有可挪用的資金外，地方政府沒有別的渠道來解決燃眉之急。

三、以服務“三農(nóng)”為導向，深化農(nóng)村信用社改革

農(nóng)村信用社作為由廣大農(nóng)民群眾自愿入股組成的金融組織,根在農(nóng)村,在農(nóng)民。解決好“三農(nóng)”問題,既是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的需要,又是黨和國家賦予農(nóng)村信用社的重要社會職責。50多年來,農(nóng)村信用社對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展作出了突出的貢獻,而今已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶,成為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建設小康社會的新形勢下,農(nóng)村信用社必須把自身發(fā)展同做好支農(nóng)工作、推動農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整、農(nóng)村居民非農(nóng)化、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移等新情況結合起來,依托政府組織,發(fā)揮自身優(yōu)勢,找準支農(nóng)著力點,創(chuàng)造農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支撐點。

（一）轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的營銷理念，積極探索為“三農(nóng)”服務的新方式。

近年來，農(nóng)村信用社發(fā)展較好的省份的共同點在于，在經(jīng)營中能真正立足于“三農(nóng)”，端正經(jīng)營方向，對支農(nóng)方式進行創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村信用社的發(fā)展空間。各地區(qū)域發(fā)展不平衡的實際，要求選擇不同的服務方式，因地制宜地確定各地農(nóng)村信用社的貸款投向、貸款方式、對農(nóng)戶的授信額度，積極探索金融支持農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和為廣大群眾根本利益服務的新方式。首先，應該準確把握農(nóng)村信用社服務“三農(nóng)”的市場定位，按照優(yōu)先“三農(nóng)”的原則有效配置信貸資產(chǎn)。農(nóng)村信用社的貸款應優(yōu)先用于滿足農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等多種經(jīng)營活動，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整。確有富余的，可適度支持轄內(nèi)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品有銷路、效益有保障的中小企業(yè)。其次，要適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展變化的新特點，制定分類指導措施，創(chuàng)新支持方式。如對符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、品牌農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化組織、個私經(jīng)濟組織，可以分別實行支農(nóng)信貸卡、聯(lián)保貸款、一次性貸款授信、評優(yōu)授信等方式，確保信貸支農(nóng)。第三，應根據(jù)經(jīng)濟變化的新需求，強化服務功能。如創(chuàng)新貸款品種、增加服務手段、轉(zhuǎn)變服務方式、提供市場信息等。第四，加快改革步伐，突破機制障礙。通過加快管理體制和產(chǎn)權制度的改革，確保內(nèi)部機制改革和扶持政策逐步到位；通過建立約束與激勵機制、內(nèi)控機制、創(chuàng)新信貸管理機制等，提高農(nóng)村信用社的服務效益、管理效益和經(jīng)營效益，實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟效益的“雙贏”。

（二）立足于發(fā)揮自身優(yōu)勢，實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新和內(nèi)部管理的突破。

1、要繼續(xù)重點發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社人緣、地緣、點多面廣的優(yōu)勢，實行全員營銷。狠抓存款，壯大資金實力。盤活貸款存量，創(chuàng)新貸款業(yè)務。堅持走以“農(nóng)”為本，支持中、小企業(yè)和個體工商戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“特色”路線。

2、要在拓展中間業(yè)務方面尋求突破。進一步增強和完善信用社服務功能，充分發(fā)揮信用社在農(nóng)村和城區(qū)的網(wǎng)點優(yōu)勢，積極爭取開辦政策性銀行、商業(yè)銀行委托業(yè)務和代收代付業(yè)務，有計劃、有系統(tǒng)地開展宣傳營銷活動，向社會推介服務項目和業(yè)務品種。加快農(nóng)村信用社電子化建設，形成完備的支付交易結算系統(tǒng)和金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造技術和信息條件。

3、要在加強內(nèi)控建設與執(zhí)行方面有質(zhì)的轉(zhuǎn)變。要強化內(nèi)部控制措施，使內(nèi)控真正成為農(nóng)信社內(nèi)部管理的重要環(huán)節(jié)。

4、要培育有理性的控制權代表——農(nóng)村信用社分散股東的者——機構投資者。機構投資者是一個專家化的群體，代表農(nóng)村信用社的自然人投資者行使資本經(jīng)營權或所有權，一是有能力參與公司治理，可以克服農(nóng)村信用社眾多單個自然人股東行權能力不足或無行權能力的問題；二是機構投資者集農(nóng)村信用社眾多小額投資者的資本，股權集中度較高，也具備參與農(nóng)村信用社治理的條件。因此，可以認為，農(nóng)村信用社領域機構投資者的出現(xiàn)，將是農(nóng)村信用社內(nèi)部治理的歷史性轉(zhuǎn)折。

（三）做大作強農(nóng)村信用社必須依靠地方政府的大力支持。

一是地方政府要因地制宜，明確發(fā)展思路，加快縣域和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。應從區(qū)域優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、比較優(yōu)勢著眼大力發(fā)展特色經(jīng)濟、綠色農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)產(chǎn)品深加工、精加工，大力推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展拉長農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入，壯大農(nóng)村經(jīng)濟。從發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)，支持小城鎮(zhèn)建設入手。引導農(nóng)村信用社資金與農(nóng)業(yè)科技、市場信息相結合，為農(nóng)村信用社資金投放創(chuàng)造良好的經(jīng)濟環(huán)境。

第6篇：農(nóng)村信用社范文

關鍵詞：農(nóng)村信用社；存款；電子化建設；業(yè)務創(chuàng)新

我國農(nóng)村信用社在為農(nóng)村經(jīng)濟服務的舞臺上走過了近五十年的歷程，在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟服務農(nóng)村發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用。隨著經(jīng)濟金融體制改革的深入，對農(nóng)村的金融服務也得到了相關部門的高度重視，郵政儲蓄在上個世紀八十年代進入農(nóng)村后，相繼出現(xiàn)了農(nóng)村基金會，近年又推出了村鎮(zhèn)銀行。目前在農(nóng)村金融體系中，基層金融服務網(wǎng)點主要由農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄成三角之勢遍及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)。這些機構在分割鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務這一業(yè)務板塊中由于在業(yè)務種類上近與趨同，而服務功能上優(yōu)于信用社，競爭性和功利性強而互補性較差，信用社在競爭中明顯處于劣勢。伴隨著金融體制改革的深入，農(nóng)業(yè)銀行逐漸收縮了對農(nóng)村基層的信貸投入，近年來農(nóng)村信用社扮演了‘支持農(nóng)村建設的金融信貸主力軍’的重要角色，然而信用社由于功能上的劣勢，存款業(yè)務的發(fā)展受到嚴重影響，成了制約我國農(nóng)村信用社發(fā)展的瓶頸。

一、影響農(nóng)村信用社存款業(yè)務發(fā)展的主要因素

根據(jù)制約當前我國農(nóng)村信用社存款業(yè)務發(fā)展的一些主要情況，我們認為金融同業(yè)的競爭、城鄉(xiāng)差別、政策體制和信用社內(nèi)部建設是影響存款業(yè)務發(fā)展的主要因素。

1.金融網(wǎng)點競爭的影響。目前在農(nóng)村金融體系中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)銀行的機構網(wǎng)點開展的業(yè)務種類與信用社趨同，在網(wǎng)點硬件設施、人員素質(zhì)的培訓提高和服務功能方面都優(yōu)于信用社，競爭性和功利性強而互補性較差，農(nóng)村居民在儲蓄觀念上對傳統(tǒng)的專業(yè)銀行認可程度較高。傳統(tǒng)金融機構，如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等，仰仗幾十年的經(jīng)營和管理，企業(yè)品牌和企業(yè)形象已經(jīng)深入農(nóng)村居民的日常生活，在競爭儲蓄市場方面具有明顯的優(yōu)勢。這種金融企業(yè)的綜合優(yōu)勢，在農(nóng)村居民的生活意識和文化領域得到了綜合認可、接受，農(nóng)村信用社很難在短時間內(nèi)實現(xiàn)超越。

另外，近年來郵政儲蓄業(yè)務迅猛發(fā)展，主要是由于人民銀行付給郵政儲蓄的轉(zhuǎn)存款利率高于現(xiàn)行定期儲蓄存款利率2個多百分點，在利益機制驅(qū)動下，郵政儲蓄業(yè)務迅速向農(nóng)村經(jīng)濟領域的各個方面滲透，甚至不惜采取非法競爭手段，爭奪農(nóng)村資金市場，從農(nóng)村金融市場抽走了大量的資金，每年有近7000億元的資金通過商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構流失。對農(nóng)村信用社組織資金構成了極大的威脅。

2.城鄉(xiāng)貨幣供應量差別的現(xiàn)實格局。根據(jù)《中國人民銀行貨幣供應量統(tǒng)計辦法》關于貨幣總量層次劃分的標準以及各層次所包含的內(nèi)容，我們知道M1和M2的構成。

Ml=M0+企業(yè)活期存款十機關團體部隊存款十農(nóng)業(yè)存款十信用卡存款；M2=Ml+企業(yè)定期存款+居民儲蓄存款十信托類存款+臨時存款+財政預算外存款；

從上面的構成分析：由于我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)大部分城鎮(zhèn)化水平較低，經(jīng)濟發(fā)展水平和基礎設施建設相對落后，不能滿足企業(yè)和機關職能單位設置對配套功能的要求?，F(xiàn)實的企業(yè)布局和機關部隊的駐地大部分都是集中在城市的中心或城市邊緣地帶，他們所掌握的大規(guī)模貨幣總量M1、M2中的企業(yè)存款和機關部隊存款又以貨幣存款的形式集散在他們的布局地和駐地。因而他們的貨幣存款大多集中在城市的銀行。加之在農(nóng)村信用社服務功能的相對落后，國有銀行的服務優(yōu)勢已經(jīng)得到扎根，農(nóng)村信用社在這塊業(yè)務上明顯失去了先機。截止2007年9月末，我國金融機構各項存款為382981.20億元，其中：企業(yè)存款、財政存款和機關存款為533937.94億元，占44.98%；農(nóng)業(yè)存款8680.98億元，僅占22.66%。

3.財政資金分配的制約因素。在政策方面，我國許多現(xiàn)行制度不利于銀行間公平競爭。如國家規(guī)定國有大中型企業(yè)、財政預算外資金、事業(yè)單位、保險公司的有關款項不允許存在農(nóng)村信用社。再如在近年地方政府推行的地方財政資金實行統(tǒng)一管理的政策，要求地方所有單位的預算資金統(tǒng)一由地方財政核算中心核算，資金帳戶統(tǒng)一在指定銀行開設，更加加速了區(qū)域存款貨幣總量的集中。為農(nóng)村信用社存款業(yè)務的發(fā)展又增加了一道難以逾越的門檻。

4.電子化建設的影響。在電子信息化日新月異的今天，電子信息在金融領域得到了廣泛普及，國有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行早在上世紀90年代就已經(jīng)基本完成了銀行業(yè)務電子化處理的推廣，緊隨其后郵政儲蓄也完成了電子化建設?？旖莸姆?、方便的通存通兌結算，為金融業(yè)的發(fā)展帶來了革命性的飛躍。而農(nóng)村信用社在管理改革的探索中，業(yè)務核算電子化已遠落后于他人了，電子化進程滯后，結算渠道不暢，成了阻擋農(nóng)村信用社存款業(yè)務發(fā)展最不和諧的因素。

5.業(yè)務創(chuàng)新的影響。近年來，特別是我國加入世界貿(mào)易組織以來，各家國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行為了更好地應對我國國內(nèi)金融與經(jīng)濟的發(fā)展需求和國外銀行業(yè)進入的沖擊，相繼推出了一系列適合客戶需求又具有核心競爭力的創(chuàng)新業(yè)務類型，例如銀行卡業(yè)務、信息咨詢顧問業(yè)務、電子銀行業(yè)務等個人銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務。有一部分已經(jīng)通過其他金融企業(yè)進入到了農(nóng)村金融市場，影響到了農(nóng)村信用社存款資金的組織。

6.農(nóng)村農(nóng)民理財意識的提高。隨著農(nóng)村地區(qū)的信息化工程的建設和農(nóng)民個人素質(zhì)的提高，農(nóng)民對金融理財產(chǎn)品的認知比以前有了明顯的提高。然而目前在農(nóng)村地區(qū)卻沒有一家金融機構能著眼于農(nóng)村市場，從農(nóng)村金融市場的實際出發(fā)，開發(fā)出有利于農(nóng)民生活的理財產(chǎn)品，致使農(nóng)民朋友參與基金買賣、期貨交易、股票投資等相關產(chǎn)品的幾率不斷攀升。全國股票交易統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，受我國股市行情連續(xù)上漲的影響，2007年1至9月滬、深二市股票交易累計成交金額就達371168.32億元，比2006年全年增長了280699.41億元，增幅為310.27%。從某種程度上也分流了農(nóng)村地區(qū)的一部分儲蓄存款。

二、做好農(nóng)村信用社存款業(yè)務發(fā)展的對策

怎樣突破農(nóng)村信用社存款業(yè)務發(fā)展的制約瓶頸，是解決我國農(nóng)村信用社又快又好發(fā)展的關鍵。要達到這一目的，要從職工思想作風的提高、涉農(nóng)管理體制的理順、信用社競爭手段和工具的完善入手來得到破解。

1.提高信用社為‘三農(nóng)服務’的意識，改進支農(nóng)作風。認真領會和宣傳信用社的服務宗旨為“三農(nóng)”服務的方針，在員工的思想上樹立“存款立社”的經(jīng)營理念，改變工作作風，做好柜臺服務，同時鼓勵員工跨出大門到家庭院戶，田間地頭宣傳，與農(nóng)民促膝談心交朋友，動員群眾把有限的錢存到農(nóng)民“自己的銀行”來。發(fā)揚背包銀行的優(yōu)良傳統(tǒng)，推出流動儲蓄、汽車儲蓄、電話預約存款等多種形式，全方位的吸儲手段，把聚財生財?shù)墓ぷ髯龅睫r(nóng)民的心坎上，把儲蓄業(yè)務辦到農(nóng)民兄弟的身邊。改變坐等送錢的看門生意及“死”儲和靠制度措施的“硬”儲，將主動上門精心“攬儲”、上門熱心“勸”儲和盡心開源“活”儲同電子信息化相結合，解決農(nóng)民異地存取款難的問題。推行客戶經(jīng)理制和聯(lián)絡員制度，培養(yǎng)信用社的“黃金客戶”，使之成為信用社的生息基地。注重優(yōu)質(zhì)企業(yè)的扶持力度，利用公司加農(nóng)戶的方式發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，拓展農(nóng)村信用社的業(yè)務空間。從而達到存貸兩旺的良好境界。

2.建立農(nóng)村資金回流機制。城鄉(xiāng)差別對農(nóng)村資金的分流效應日漸明顯，企業(yè)、機關和財政在資金的再分配過程中有形或無形的引導著大量農(nóng)村資金的分流。首先，政府應抓住當前社會主義新農(nóng)村建設的大好時機，大力推進城鎮(zhèn)化建設進程，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化的建設步伐，著力解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎設施和配套服務的問題，為企業(yè)的落地扎根營造一個良好的環(huán)境，讓部分企業(yè)能扎根資源地；其次，政府還應減少對財政預算資金的直接干預，應當建立以宏觀調(diào)控為主要手段的資金管理辦法，允許農(nóng)村信用社辦理財政性資金、社會保障資金等的存款業(yè)務，而不是簡單的上收、下?lián)?，讓農(nóng)村資金能夠按照屬地管理的原則，以適當?shù)男问椒祷剞r(nóng)村金融市場。借此，增加農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村機關團體和農(nóng)村預算資金形成的存款貨幣總量在M1、M2中的占比，促進資金回流農(nóng)村。

3.加快發(fā)展電子化建設。目前同業(yè)競爭日益激烈，電子化建設日新月異地發(fā)展，而農(nóng)村信用社電子化建設的整體水平與同業(yè)相比已明顯滯后，因而加快農(nóng)村信用社電子化建設既是適應同業(yè)競爭的需要，也是金融業(yè)自身行業(yè)升級換代的需要。從現(xiàn)實農(nóng)村信用社的經(jīng)營發(fā)展上看，更要徹底解決結算渠道和通兌問題，以提升農(nóng)村信用社的核心競爭力。要解決好上述問題，必須以發(fā)展的眼光對待信用社電子化建設的緊迫性和使命感。建立一個強有力的主管機構來組織領導農(nóng)村信用社的電子化建設。應充分借鑒商業(yè)銀行的經(jīng)驗，結合自己的體制特征，引進科技專業(yè)人才和培養(yǎng)自己原有的人員相結合，統(tǒng)一管理者的思想認識。在引進設備方面，既要講究先進性又要兼顧實用性和效益性。在實施規(guī)劃的過程中，統(tǒng)一各地主機型號、軟件版本、網(wǎng)絡平臺，盡量避免軟件開發(fā)管理及費用的重復投資所造成的巨大浪費，達到少花錢，多辦事的目的。

4.加快業(yè)務創(chuàng)新步伐。要引進創(chuàng)新意識的高素質(zhì)金融復合型人才，加強業(yè)務創(chuàng)新型人才的培訓，消除業(yè)務發(fā)展的技術約束，健全農(nóng)村信用社業(yè)務創(chuàng)新管理機制。針對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶，開發(fā)適應農(nóng)村各類市場主體需要的、具有差異性、多樣化的系列金融產(chǎn)品，要大力發(fā)展個人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行，推出高品位、多功能的金融工具和先進的支付手段，為客戶提供高效快捷的全方位服務，來穩(wěn)定和擴展客戶群體；迎合農(nóng)村農(nóng)民的生產(chǎn)生活特點，推出全新的業(yè)務種類，如開辦預約存款、基金存款、養(yǎng)老金存款、學生儲蓄、住宅儲蓄和大額可轉(zhuǎn)讓存單等在農(nóng)民理財方面更具競爭力的產(chǎn)品來吸引客戶；開發(fā)培育真正適合農(nóng)民工的銀行卡產(chǎn)品，擴大農(nóng)村地區(qū)銀行卡服務的覆蓋面。以達到增加信用社存款的目的。超級秘書網(wǎng)：

參考文獻：

[1]王克華.貨幣銀行學.武漢大學出版社，2006.

[2]姚小軍.農(nóng)信社應對農(nóng)村儲蓄變局的思考.財經(jīng)界，2006，5.

第7篇：農(nóng)村信用社范文

一、賢庠信用社支農(nóng)基本情況

最近，我對賢庠農(nóng)村信用社支農(nóng)服務情況進行了一次問卷調(diào)查。調(diào)查選擇了農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、個體工商戶以及農(nóng)村經(jīng)濟組織共102戶，其中純農(nóng)戶50戶，占55.9；種養(yǎng)大戶11戶，占10.8；農(nóng)村個體工商戶25戶，占24.5；農(nóng)村經(jīng)濟組織9戶，占8.8。調(diào)查顯示，農(nóng)村信用社圍繞農(nóng)民增產(chǎn)增收這個中心，立足服務“三農(nóng)”，切實加強管理，增加信貸投入，在促進本地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時，自己的服務質(zhì)量和服務水平也得到了明顯提高。具體情況綜述如下：1．增加信貸投入，成為“三農(nóng)”資金供應主渠道。據(jù)對102戶調(diào)查顯示，有78戶表示向信用社借款是其解決生產(chǎn)、生活資金的最主要渠道，占被調(diào)查戶的76.5；有99戶在農(nóng)村作用社借過款，占被調(diào)查戶的97.1。

2．不斷簡化貸款手續(xù)，為支持“三農(nóng)”發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務。近幾年來，信用社在切實轉(zhuǎn)變觀念、積極籌措資金、增加信貸投入的同時，深入農(nóng)戶，及時了解農(nóng)民的心志，努力簡化貸款手續(xù)，切實為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務，得到了廣大農(nóng)戶的肯定。例如：在黃避岙鄉(xiāng)塔頭旺村實行送貸上門、農(nóng)戶聯(lián)保的模式；在轄區(qū)范圍內(nèi)評定“信用戶”、“信用村”，實現(xiàn)農(nóng)戶隨到隨貸的方式。

3．切實加強支農(nóng)宣傳，助推服務功能增強。為使群眾真正了解農(nóng)村信用社的性質(zhì)和服務宗旨，真正發(fā)揮民主辦社、群眾監(jiān)督作用，從而更好地服務于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，賢庠信用社通過臨柜宣傳、標語等各種形式廣泛宣傳，取得了一定成效，使農(nóng)民對農(nóng)村信用社的認識逐步得到了提高，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶中的形象也得到了一定的改變。據(jù)調(diào)查顯示，102戶調(diào)查戶中有98戶表示有錢愿意存入農(nóng)村信用社，愿意向農(nóng)村信用社借款，分別占被調(diào)查戶的99。對貸款種類，有70戶占68.6的調(diào)查戶表示清楚，只有3戶2.9的調(diào)查戶表示不清楚。因此，近幾年賢庠信用社存、貸款業(yè)務發(fā)展較快，支持本地經(jīng)濟發(fā)展能力明顯增強。

4．切實加強信貸管理，力促農(nóng)民信用觀念轉(zhuǎn)變。農(nóng)民信用觀念比較差一直是影響賢庠信用社及其他信用社發(fā)展的一個主要因素，為此，在縣職社動員下，信用社把培養(yǎng)農(nóng)民的信用觀念作為一項重要工作來抓，使廣大農(nóng)戶還貸意識增強。據(jù)調(diào)查顯示，102戶調(diào)查戶中有94戶表示能按期歸還農(nóng)村信用社借款，占92.2，只有8戶7.8的調(diào)查戶表示不能按期歸還貸款。

二、農(nóng)村信用社支農(nóng)服務中存在的主要問題

1．服務對象不廣。據(jù)調(diào)查看，仍有眾多的農(nóng)戶、個體工商戶，沒有把農(nóng)村信用社作為貸款的首選機構，從存款看，本地同有一家農(nóng)行的儲機構，其存款效益與賢庠信用社不相上下，說明許多農(nóng)戶事實上沒有把農(nóng)村信用社作為存款的首選機構。102戶調(diào)查戶中只有51戶表示在農(nóng)村信用社有存款，占50，另有50的農(nóng)戶在農(nóng)村信用社根本沒有存款。

2．服務層次不深。受信貸管理制度、經(jīng)營目標考核等因素的影響，當前賢庠社在信貸投入上存在重傳統(tǒng)業(yè)務輕新業(yè)務、重生產(chǎn)輕消費、重農(nóng)戶輕其他的問題，貸款用于生產(chǎn)（含基本生產(chǎn)與擴大再生產(chǎn)）的87戶占76.5，貸款用于生活消費的15戶占23，其中上學為5戶，建房為7戶，其他2戶。

3．服務力度不夠。主要表現(xiàn)為農(nóng)民貸款難問題依然存在，此次102戶調(diào)查戶中，分別有24戶占23.5和27戶占26.5的調(diào)查戶表示向農(nóng)村信用社貸款偏難和辦理借款手續(xù)不夠方便。

三、改進支農(nóng)服務幾點建議

1．切實轉(zhuǎn)變思想觀念，堅定支農(nóng)信念不放松。隨著國有商業(yè)銀行網(wǎng)點在農(nóng)村的日益萎縮，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的地位日益重要，這正如朱總理指出的，農(nóng)村信用社要成為農(nóng)村金融的主力軍。為達到這一目標，農(nóng)村信用社員工一要主動下鄉(xiāng)（村），多了解農(nóng)戶、個體戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織的生產(chǎn)經(jīng)營狀況；二要切實加強對信貸政策的宣傳力度；三要努力提高自身素質(zhì)，不斷提高服務水平；四要正確處理防范化解風險與支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關系，及時增加對“三農(nóng)”信貸投入。

第8篇：農(nóng)村信用社范文

關鍵詞：農(nóng)村信用社 金融創(chuàng)新 問題 措施

農(nóng)村信用社作為聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，其金融創(chuàng)新不僅是農(nóng)村信用社提高自身服務水平和競爭能力的重要基礎，而且是其防范金融風險、促進地方經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展的必然要求。近年來，各地農(nóng)村信用社在人民銀行監(jiān)督管理以及有關部門的大力支持下，積極進行金融創(chuàng)新，各項工作雖然取得了一定的成就，但仍存在一些不足。因此，在新的歷史時期，農(nóng)村信用社如何加快金融創(chuàng)新，實現(xiàn)新農(nóng)村建設和自身發(fā)展共贏，成了社會各界廣泛關注的重要話題。本文筆者將結合自己的工作實踐，就農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新問題作出如下探討：

一、農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新存在的問題

（一）農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的意識不強

農(nóng)村信用社全體工作人員的創(chuàng)新意識與農(nóng)村信用社的長遠發(fā)展有著密切的關系。但是，目前我國很多農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新意識并不強，這在很大程度上影響了農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的進展。首先，大多數(shù)管理人員仍保持安于現(xiàn)狀、保守求穩(wěn)的心態(tài)，不能用戰(zhàn)略性的發(fā)展眼光看待農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新問題，過分的依賴于傳統(tǒng)業(yè)務和傳統(tǒng)市場，按部就班，不注重高端人才的吸納和培養(yǎng)。其次，一些員工的文化水平和自身素質(zhì)不高，在工作中缺乏一定的開拓性，不能積極主動的去尋找金融創(chuàng)新的切入點，而是消極怠工，簡單應付上級領導的考核，致使金融創(chuàng)新成了無根之木、無源之水。

（二）農(nóng)村信用社的經(jīng)營策略陳舊

近年來，在國家政策的推動下，我國農(nóng)村的經(jīng)濟水平有了大幅度的提升，農(nóng)村市場經(jīng)濟也呈現(xiàn)出日漸活躍的局面。而農(nóng)村市場經(jīng)濟作為農(nóng)村信用社賴以生存和發(fā)展的基礎，是農(nóng)村信用社經(jīng)營管理水平的顯示器，從某種程度上說，農(nóng)村信用社只有抓住了農(nóng)村市場也就抓住了其經(jīng)營的關鍵。但是，隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟的變動，農(nóng)村信用社仍采取傳統(tǒng)的經(jīng)營策略，如：粗放經(jīng)營、盲目擴張等，不僅造成了人力、財力的極大浪費，而且不利于自身效益的提高，對其自身的發(fā)展產(chǎn)生著極其不利的影響。

（三）農(nóng)村信用社產(chǎn)品和服務創(chuàng)新力度不夠

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，廣大農(nóng)民對農(nóng)村信用社的金融產(chǎn)品和服務提出了更高的要求，此外，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和服務手段的層出不窮，使農(nóng)村信用社面臨著越來越激烈的市場競爭。雖然農(nóng)村信用社在傳統(tǒng)產(chǎn)品上積極創(chuàng)新，并在中間業(yè)務領域相繼推出了銀行卡、信息咨詢、理財業(yè)務等金融產(chǎn)品，但其原創(chuàng)性和特色性產(chǎn)品較少，大多產(chǎn)品主要是模仿、借鑒國內(nèi)商業(yè)銀行的做法，產(chǎn)品創(chuàng)新具有很強的同質(zhì)性，其主要表現(xiàn)為簡單的數(shù)量擴張。此外，農(nóng)村信用社服務能力的欠缺是其競爭力提高的重大影響因素之一，比如：一些員工不能主動為客戶提供服務，不能設身處地的為客戶著想，服務態(tài)度冷淡，說話語氣生硬；營業(yè)面積狹小，休息椅數(shù)量不足，客戶數(shù)量多時異常擁擠，致使營業(yè)環(huán)境不佳等，這不僅降低了工作人員的工作效率，而且影響所辦理業(yè)務的質(zhì)量。

二、解決農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新問題的具體措施

（一）加強農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的意識

創(chuàng)新意識對農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新實踐具有巨大的能動作用，因此，這就要求農(nóng)村信用社的全體工作人員在工作實踐中應加強自身的金融創(chuàng)新意識。首先，管理制度的創(chuàng)新是農(nóng)村信用社進行金融創(chuàng)新的核心和關鍵，這就要求管理人員能夠加強農(nóng)村信用社的制度創(chuàng)新，調(diào)整機構設置，建立科學高效的管理制度，使決策參謀系統(tǒng)、市場拓展系統(tǒng)、服務保障系統(tǒng)以及監(jiān)督考核系統(tǒng)等能協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)，從而提高員工的工作效率，繼而激發(fā)其工作積極性。其次，管理人員應當充分重視人才資源在農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新過程中的重要作用，建立合理的人事制度，真正做到廣納賢才、人盡其才。這就要求管理人員在錄用人才時應嚴格準入機制，按照入職人員的學歷、工作年限、業(yè)務經(jīng)營能力、創(chuàng)造價值效益等指標進行全面考核，爭取吸納專業(yè)素質(zhì)高、業(yè)務能力強的高素質(zhì)人才。此外，應嚴格晉升制度，實行管理職務和專業(yè)技術職務“雙軌晉升”制度，從而提升員工工作的積極性，促使每位員工的才能得到最大限度的發(fā)揮，真正做到人盡其才。最后，作為員工應在工作實踐中不斷的進行學習和經(jīng)驗總結，不斷提高自身的業(yè)務素養(yǎng)和技能，嚴格要求自己，不斷提高自身的進取意識和創(chuàng)新意識，從而為農(nóng)村信用社進行全方位綜合性的金融創(chuàng)新奉獻自己的力量。

（二）優(yōu)化農(nóng)村信用社的經(jīng)營策略

農(nóng)村信用社應當順應時代的發(fā)展趨勢，堅持以市場需求為導向，牢固樹立起“面向市場，了解市場，服務市場，開拓市場”的經(jīng)營策略，轉(zhuǎn)變經(jīng)營作風和營銷方式，搶占市場份額。首先，農(nóng)村信用社應繼續(xù)發(fā)揮自身的優(yōu)勢，立足“三農(nóng)”，增加對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村的投入，深入了解鄉(xiāng)村的發(fā)展需求，盡量滿足客戶的多樣化需求。其次，應面向市場，結合當?shù)氐膶嶋H情況開展各種形式的營銷活動，以激發(fā)市場需要，并根據(jù)“供給自動創(chuàng)造需求”的原理，主動為農(nóng)民群眾提供適銷對路的“金融產(chǎn)品”，從而以優(yōu)質(zhì)的服務贏得市場份額，達到擴大市場的目的。最后，農(nóng)村信用社在開展金融新業(yè)務的同時，應走集約化經(jīng)營之路，將各經(jīng)營網(wǎng)點進行優(yōu)化整合，適當擴大各經(jīng)營網(wǎng)點的輻射范圍，撤銷不必要的經(jīng)營網(wǎng)點，從而使人力資源得到優(yōu)化配置。

（三）加強農(nóng)村信用社產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新力度

農(nóng)村信用社產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新應當根據(jù)自身的業(yè)務特點和發(fā)展實際進行，不能盲目跟風。首先，農(nóng)村信用社可以根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟多元化的實際情況和農(nóng)民需求的現(xiàn)狀，不斷擴展自己的貸款業(yè)務種類，滿足不同客戶多樣化的金融需求，并可以加強與保險公司、中介機構合作，發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)務，不斷規(guī)范和推廣各類農(nóng)村財險、壽險和政策性保險業(yè)務，拓展了自身的經(jīng)營空間和盈利渠道。其次，良好的服務不僅有助于農(nóng)村信用社打造優(yōu)質(zhì)品牌，而且是其提高核心競爭力的關鍵。這就要求農(nóng)村信用社的全體工作人員應不斷的提升自身的服務意識，加大對員工的培訓力度，增強員工服務的責任感和使命感，從而提高服務水準。此外，農(nóng)村信用社應當優(yōu)化營業(yè)環(huán)境，增加營養(yǎng)面積，為客戶提供整潔的外部環(huán)境，當客戶出現(xiàn)異常增多時應及時調(diào)整服務模式，優(yōu)化服務流程，從而切實提高各營業(yè)點的服務能力。

三、結束語

隨著農(nóng)村金融體制改革的深化發(fā)展，農(nóng)村信用社的各項工作均取得了較快的進展。但是我們在看到農(nóng)村信用社在發(fā)展過程中取得成就的同時，應更加重視農(nóng)村信用社在發(fā)展過程中因各種因素限制所形成的問題。這就要求農(nóng)村信用社的全體工作人員在以后的工作實踐中能夠正視信用社在發(fā)展過程中所出現(xiàn)的問題，繼而找出相應的對策，不斷加強自身的金融創(chuàng)新意識、優(yōu)化經(jīng)營策略，并加大產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新力度。從而，切實提高農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新能力，促使農(nóng)村信用社又好又快的穩(wěn)健發(fā)展，繼而為新農(nóng)村建設做出更大的貢獻。

參考文獻：

[1]呂亞茹.淺談農(nóng)村信用社金融改革創(chuàng)新途徑[J].新西部，2009

[2]羅明兵.加強農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新能力建設的思考[J].金融經(jīng)濟，2012

第9篇：農(nóng)村信用社范文

關鍵詞：農(nóng)村信用社；競爭力；農(nóng)村金融市場

文章編號：1003－4625（2007）06－0058－03中圖分類號：F830.61文獻標識碼：A

為支持“三農(nóng)”發(fā)展，推進社會主義新農(nóng)村建設，全國金融工作會議提出健全農(nóng)村金融組織體系，充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織的作用，降低準入門檻，鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點的多種所有制金融組織，積極培育多種形式的小額信貸組織，這就使在服務“三農(nóng)”中曾經(jīng)占有絕對優(yōu)勢的農(nóng)村信用社面臨前所未有的競爭壓力。農(nóng)村信用社如何提高競爭力已成為新時期迫切需要解決的重要問題。

一、新時期農(nóng)村金融競爭格局的形成

我國是一個農(nóng)業(yè)大國。隨著“三農(nóng)”的發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設的全面推進，農(nóng)村發(fā)展資金需求供給不足的矛盾日益凸現(xiàn)，據(jù)專家預測，到2020年，新農(nóng)村建設需要投入資金15-20萬億元。為化解資金需求矛盾，國家提出了構建包括合作金融、國有銀行、政策性銀行、民間資本和國外資本等在內(nèi)的農(nóng)村金融體制框架，通過競爭機制，整合農(nóng)村金融資源。這樣，維持多年的一社支持“三農(nóng)”的局面將被打破，新的農(nóng)村金融競爭格局逐步形成。

（一） 農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的回歸

在金融改革的形勢下，農(nóng)業(yè)銀行把經(jīng)營策略定位在“面向‘三農(nóng)’、商業(yè)運作”上，提出要解決好服務“三農(nóng)”與商業(yè)運行之間的矛盾必須將服務“三農(nóng)”與提升農(nóng)行市場價值統(tǒng)一起來，重點支持縣域有效金融需求；將服務“三農(nóng)”與提高農(nóng)行核心競爭力統(tǒng)一起來，著力打造差異化競爭優(yōu)勢；將服務“三農(nóng)”與推動農(nóng)行組織、機制和流程創(chuàng)新結合起來，積極探索因地制宜、靈活高效、有效銜接的城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系。為此，農(nóng)業(yè)銀行為“三農(nóng)”提供金融服務的范圍涉及了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、標準化、小城鎮(zhèn)建設和信貸投資扶貧的方方面面。而這些多是農(nóng)村信用社重點服務的項目和積極攻關的優(yōu)質(zhì)客戶，也是農(nóng)村信用社經(jīng)營收入的主要來源。農(nóng)業(yè)銀行把經(jīng)營的目光轉(zhuǎn)向農(nóng)村市場最優(yōu)質(zhì)的客戶資源，將不可避免地與農(nóng)村信用社產(chǎn)生激烈的市場競爭。

（二）政策性銀行的積極轉(zhuǎn)型

為適應建設新農(nóng)村的需要，近兩年來，作為我國惟一的農(nóng)業(yè)政策性銀行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在明確新目標、樹立新理念、建立新機制、實現(xiàn)新發(fā)展等方面取得了比較明顯的成效，他們在支持收購糧食、棉花的同時大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，把業(yè)務范圍擴大到農(nóng)林牧副漁整個農(nóng)業(yè)領域，從而使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務經(jīng)營發(fā)生了歷史性變化。2004年、2005年、2006年分別實現(xiàn)稅前毛利24億元、54億元和88億元。與之相呼應的是國家開發(fā)銀行的業(yè)務也開始進軍農(nóng)村市場。從2003年起，國家開發(fā)銀行在做全國性農(nóng)林水大型基礎設施貸款的同時，開始介入一些新的領域。2004年國家開發(fā)銀行對農(nóng)村基層項目發(fā)放218億元貸款。其中農(nóng)村小城鎮(zhèn)基礎設施29億元，農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生6億元，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化76億元，農(nóng)村小企業(yè)57億元；2005年投放此類貸款近500億元；2006年向農(nóng)村基層項目發(fā)放貸款接近640億元。政策性銀行的轉(zhuǎn)型，業(yè)務觸角向農(nóng)村的延伸和發(fā)展，勢必和農(nóng)村信用社展開對涉農(nóng)優(yōu)良客戶的爭奪。

（三）郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務的試水

“小額貸款業(yè)務”是郵政銀行掛牌之前重點演練的業(yè)務模式，這種選擇顯然是為即將全面進入農(nóng)村市場、發(fā)展農(nóng)戶小額貸款奠定基礎。至2006年底，13個試點省累計貸款10.33億元，結余貸款3.69億元。2007年初，中國郵政儲蓄銀行已向銀監(jiān)會提出正式申請，準備在全國范圍內(nèi)開辦郵政儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務,而郵政儲蓄的資產(chǎn)已超過7000億元，并且與央行達成協(xié)議，這些資產(chǎn)將逐步轉(zhuǎn)化為自主運用的資金。這將與一直壟斷小額貸款業(yè)務的農(nóng)村信用社展開白熱化的競爭。

（四）新型農(nóng)村金融組織的興起

2006年底，銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策試點工作得到了各方面的認同和支持，在內(nèi)蒙、吉林、湖北、四川、青海和甘肅等6個試點省（區(qū)）迅速啟動工作程序。目前，中國銀監(jiān)會已核準四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行有限責任公司和四川儀隴惠民貸款有限公司2家機構開業(yè)，批準吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、梨樹閆家村百信農(nóng)村資金互助社和青海樂都雨潤鎮(zhèn)興樂農(nóng)村資金互助社等3家機構籌建。在河南省，比較有影響的資金互助社有濮陽市農(nóng)村貸款互助合作社，是中國社會科學院小額貸款實驗基地，中國人民大學新鄉(xiāng)村建設中心合作推動單位，2006年7月6日注冊登記，先后完成了“總社+分社+互助中心”的組織架構，創(chuàng)建了文留分社。在文留周圍的七個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，建成了國內(nèi)第一個聯(lián)片開發(fā)的新鄉(xiāng)村建設實驗區(qū)，推動成立了26個農(nóng)民合作社（又稱農(nóng)民互助中心）。成功引導入社社員開展了社員培訓、生產(chǎn)、團購和貸款等系列互助合作活動，取得了非常積極的試驗效果。

事實證明，農(nóng)行“重征”縣域金融、政策性銀行的迂回包抄、郵政銀行“亮劍”農(nóng)村市場、新型農(nóng)村金融機構方興未艾，都是符合三農(nóng)發(fā)展需要的，但其業(yè)務在農(nóng)村的開展，加劇了農(nóng)村信用社的競爭壓力。

二、河南農(nóng)村信用社的市場競爭能力分析

至2005年底，河南省總?cè)丝跒?768萬人，其中農(nóng)業(yè)人口7643萬人，占總?cè)丝诘?8%。作為農(nóng)業(yè)大省，河南必定成為農(nóng)村金融機構業(yè)務角逐的主戰(zhàn)場。河南農(nóng)村信用社的市場競爭力面臨著嚴峻的考驗。

（一）存款市場份額分析

在縣以下的農(nóng)村地區(qū)，對農(nóng)村信用社競爭造成壓力最大的金融機構是郵政儲蓄銀行。至2006年底，河南郵政儲蓄存款已達927億元，市場份額占12.6%，較年初增加123億元，增幅15%。而河南農(nóng)村信用社的各項存款余額2023億元，市場份額為17.61%，其中儲蓄存款余額1740億元，比年初增加252億元，增幅16.9%。雖然農(nóng)村信用社各項存款居全省金融機構首位，但儲蓄存款的增幅僅比郵政儲蓄高出近2個百分點。郵政儲蓄強勁的發(fā)展勢頭在今后的競爭中對農(nóng)村信用社造成的壓力會越來越大。

（二） 貸款市場份額分析

在信貸支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中，農(nóng)村信用社發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的作用，至2006年底，河南省農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額1099億元，較年初增加167億元；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額211.8億元，較年初增加24.3億元；私營企業(yè)及個體貸款余額707億元，較年初增加1.2億元，支農(nóng)力度和優(yōu)勢仍然突出，但農(nóng)行的支農(nóng)作用也不可小視。至2006年底，河南省農(nóng)行農(nóng)業(yè)貸款余額66.7億元，較年初下降34.4億元；私營企業(yè)及個體貸款3.37億元，較年初下降7.3億元。隨著農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的回歸，對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村涉農(nóng)優(yōu)質(zhì)企業(yè)支持力度的加大，農(nóng)行和農(nóng)村信用社搶奪農(nóng)村金融優(yōu)質(zhì)資源必不可免。而一些企業(yè)成長的歷程也表明，企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期，信用社注入的第一桶金起到了關鍵性的支持效應，但隨著企業(yè)的發(fā)展壯大，信用社便很難滿足其擴大再生產(chǎn)的經(jīng)營資金需求。一方面信用社發(fā)放大額貸款，需層層審批，手續(xù)煩瑣；另一方面信用社貸款利率定價較高，他們之所以還和信用社有業(yè)務往來，主要是報恩。信用社貸款利率較低、手續(xù)簡便的優(yōu)勢逐步減弱，市場化經(jīng)營、追求利益最大化的企業(yè)，最終傾向商業(yè)銀行成為必然選擇。

（三）小額農(nóng)貸業(yè)務分析

小額農(nóng)貸是農(nóng)村信用社的品牌業(yè)務，根據(jù)農(nóng)村信用社的信貸政策導向，農(nóng)村信用社要堅持“小額、流資、分散”的信貸投放原則，把之做成知名品牌，但是基層農(nóng)村信用社貫徹落實的并不理想，主要是因為小額貸款管理成本高，收益小。加上貸款利率優(yōu)惠政策落實不到位，農(nóng)民貸款難和貸款付息高的現(xiàn)象較為普遍。這就為資金互助社小額貸款業(yè)務的生存、發(fā)展創(chuàng)造了機遇和條件。如河南省濮陽市的貸款互助合作基金總額已有45500元，在許屯、顧頭、高莊、龍常治四個互助合作中心，農(nóng)民在資金閑余時入股1000元，當資金緊缺時就可以貸出5000元。2004年9月1日成立的蘭考縣賀村經(jīng)濟發(fā)展合作社僅2個月入股社員達到88戶。他們在2005年1月發(fā)起成立了賀村資金互助社，現(xiàn)有會員57戶，股本金73800元。會員入股資金與借款的比例最高是1∶6。和農(nóng)村信用社相比，資金互助社的小額貸款顯然主要是方便社員，運作比農(nóng)村信用社更方便，利率更優(yōu)惠，農(nóng)民實惠更多。除此之外，郵政銀行對河南的小額農(nóng)貸業(yè)務也虎視龍?zhí)?，隨時準備搶占農(nóng)村信用社的業(yè)務市場。

（四）綜合服務手段分析

現(xiàn)代金融的競爭是服務的競爭，服務水平的高低主要取決于服務手段是否能滿足客戶的需求，在新形勢下的農(nóng)村金融競爭格局中，農(nóng)村信用社的綜合服務手段尚待進一步改善和提高。一是農(nóng)村信用社基層網(wǎng)點規(guī)模呈現(xiàn)收縮趨勢。當前，農(nóng)村金融機構網(wǎng)點規(guī)模在農(nóng)村能和信用社抗衡的是郵政儲蓄。目前，河南郵政儲蓄有2130個網(wǎng)點，2/3以上分布在農(nóng)村，農(nóng)村信用社擁有6600多個網(wǎng)點，其中鄉(xiāng)級信用社2400多個，鄉(xiāng)以下網(wǎng)點4200個。從數(shù)量上來看，農(nóng)村信用社暫時占絕對優(yōu)勢，但是近年來河南省農(nóng)村信用社加大對代辦站的撤并力度，大部分的村級代辦站逐步被撤并。郵政儲蓄服務觸角的延伸和農(nóng)村信用社代辦站的撤并此消彼長，無疑給郵政儲蓄進軍農(nóng)村讓出市場。二是農(nóng)村信用社服務手段明顯處于落后狀態(tài)。從信息網(wǎng)絡上看，農(nóng)村信用社的信息化之路才剛剛起步，和農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行相比差距較大。強大的網(wǎng)絡支撐，能使農(nóng)行、郵政儲蓄全國各網(wǎng)點之間的業(yè)務交流、信息交流實現(xiàn)完全對稱和互換?？蛻敉ㄟ^網(wǎng)絡，可以在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)資金的即時流轉(zhuǎn)，而農(nóng)村信用社在這方面的服務明顯落后。從金融產(chǎn)品上看，創(chuàng)新力度落后于形勢需要。農(nóng)村信用社雖然歷經(jīng)50多年的發(fā)展，但其金融產(chǎn)品的單一一直是制約其快速發(fā)展的瓶頸。時至今日，農(nóng)村信用社的金融產(chǎn)品除了沿襲傳統(tǒng)的業(yè)務外，幾乎沒有大的創(chuàng)新動作和成規(guī)模的產(chǎn)品開發(fā)。

三、河南農(nóng)村信用社提高競爭力的對策

新時期，農(nóng)村信用社在服務“三農(nóng)”、促進縣域經(jīng)濟發(fā)展中農(nóng)村金融主力軍的地位面臨多方擠壓，生存發(fā)展的舞臺和市場逐步被蠶食，河南農(nóng)村信用社要想在競爭中實現(xiàn)又好又快的發(fā)展，必須做好各方面的努力。

（一）強化員工管理，提高服務效率

人是企業(yè)的第一要素。農(nóng)村信用社競爭力的提高必須有一支思想過硬，技術合格和管理能力強的職工隊伍來實現(xiàn)。因此，加強員工隊伍建設是農(nóng)村信用社一項長期的重要任務。一是建立規(guī)范的用人機制。通過嚴格的考試、考核和試用等辦法選拔人才，使用人才，不斷更新干部隊伍和提高職工素質(zhì)，適應農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的需要。二是加強員工的培訓教育。要結合農(nóng)信社業(yè)務發(fā)展的需要開展員工培訓，業(yè)務上培養(yǎng)能夠做好現(xiàn)代企業(yè)管理和創(chuàng)新經(jīng)營的高素質(zhì)人才，政治上培養(yǎng)遵守職業(yè)道德，一心奉獻事業(yè)的誠實守信的干部。三是實行末位淘汰制度和責任追究制度，建立優(yōu)勝劣汰的管理機制，實行違法違紀的責任追究制度。 “按需定崗、以崗定員、以員定責、以責定酬”。努力提高農(nóng)村信用社干部職工的素質(zhì)，提高信用社的服務效率。

（二）改進工作作風，加強金融服務

農(nóng)村信用社干部職工要繼續(xù)發(fā)揚背包下鄉(xiāng)、走村串戶的優(yōu)良傳統(tǒng)，不斷改進工作作風，力求在支農(nóng)服務中做到“四個熟悉”：一要熟悉黨和國家在農(nóng)村的各項方針、政策，確保支農(nóng)資金的投向準確，投量合理；二要熟悉農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)和當?shù)刈匀唤?jīng)濟條件，做到適時發(fā)放貸款，不違農(nóng)時；三要熟悉農(nóng)戶的生產(chǎn)、經(jīng)營和經(jīng)濟狀況，做到對貸款發(fā)放心中有數(shù)，有的放矢，安全有效；四要熟悉農(nóng)村市場信息，了解農(nóng)村經(jīng)濟動態(tài)，及時為農(nóng)戶提供咨詢，引導農(nóng)民安排生產(chǎn)，促進銷售，搞活流通，為農(nóng)民提供全面的金融服務。通過作風的改進，進一步密切與農(nóng)民的關系，鞏固并掘進農(nóng)村金融市場。

（三）提升服務水平，拓寬農(nóng)村市場

一是要抓住深化改革帶來的機遇，爭取地方政府的支持，深入開展農(nóng)村信用工程和“陽光信貸”工程建設，并以此為載體，把小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款作為農(nóng)村信用社的品牌產(chǎn)品，做強做大，逐步提高農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、工商戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款覆蓋面，以緩解“三農(nóng)”資金需求。二是要圍繞新農(nóng)村建設，加強服務項目的選擇性和提高服務的針對性，積極服務現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設，促進農(nóng)村經(jīng)濟全面發(fā)展，推動千家萬戶的農(nóng)戶小生產(chǎn)與國際國內(nèi)大市場的對接，積極介入特色農(nóng)業(yè)和特色資源領域；積極服務城鄉(xiāng)一體化，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，重點支持帶動密集型、創(chuàng)新型、特色型、縣域中小企業(yè)和小企業(yè)集群發(fā)展，培育縣域經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)；積極服務國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展；積極服務農(nóng)民生產(chǎn)生活，促進農(nóng)民增收，以種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)基地為重點，穩(wěn)步增加農(nóng)戶貸款規(guī)模，發(fā)展農(nóng)村消費信貸業(yè)務，幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)和提升消費結構。三是創(chuàng)新服務方法。要制定科學長遠的發(fā)展規(guī)劃和競爭策略，推行差異化服務、創(chuàng)建精品網(wǎng)點吸引和鞏固更多的黃金客戶。

（四）強化企業(yè)文化建設，樹立企業(yè)形象

鮮明獨特的企業(yè)文化是企業(yè)參與競爭的一種無形資產(chǎn)和能力。河南農(nóng)村信用社應盡快建立一套反映時代風貌、符合時代精神的理念識別系統(tǒng)，建立一套符合農(nóng)村信用社發(fā)展要求，具備識別性、統(tǒng)一性、系統(tǒng)性、時代性等特色的視覺識別系統(tǒng)；建立一套包括教育培訓、行為規(guī)范、經(jīng)營活動、服務行為、廣告促銷等規(guī)范準則的行為識別系統(tǒng)。企業(yè)文化建設的內(nèi)容要具體到營業(yè)網(wǎng)點、管理部門的服務質(zhì)量標準以及員工服務用語、職業(yè)道德、工作紀律、崗位職責、儀表儀容、環(huán)境控制等一系列行為規(guī)范，同時確定社徽、社歌、長期性宣傳口號等。通過建立良好的企業(yè)文化，規(guī)范員工行為，樹立良好的外部形象，以此樹立好公眾信心，吸引客戶，提高競爭力。

（五）加強風險控制，實現(xiàn)規(guī)范管理

一是要盡快完善貸款管理制度，規(guī)范貸款操作流程，實現(xiàn)貸款管理規(guī)范化、科學化。二是制定風險管理戰(zhàn)略及其相關政策，建立與貸款發(fā)放部門分離制約的風險管理部門，構建科學組織架構，明確各個環(huán)節(jié)風險控制要求，及時進行分類認定和風險提示。三是要建立將風險管理水平與效益掛鉤的獎懲激勵機制，提高風險控制水平。通過加強風險控制，實現(xiàn)規(guī)范化管理，以健康旺盛的肌體投入新時期農(nóng)村金融競爭的戰(zhàn)場。