個人貸款承諾書精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的個人貸款承諾書主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：個人貸款承諾書范文

三服務承諾書優(yōu)秀范文一

銀行主要負責人承諾：秉承恒必成，德致豐的核心價值觀，扎根湖州、融入湖州，加大實體經濟扶持力度，積極為湖州地方經濟社會發(fā)展貢獻金融新動能。

1、積極支持民營企業(yè)、小微企業(yè)發(fā)展，全年計劃新增民營企業(yè)貸款5億元，新增貸款戶數20戶;小微企業(yè)貸款新增1.4億元，新增貸款戶數45戶。

2、精簡基礎金融服務收費項目，清理整頓不合規(guī)、不合理的收費項目，切實降低企業(yè)融資成本。

3、對綠貸通需求客戶承諾第一時間安排專人對接，全年綠貸通對接企業(yè)及授信金額不低于上年同期水平，力爭新增綠貸通平臺授信金額3億元，新增授信客戶30戶以上。

4、幫助企業(yè)提高金融意識，拓寬融資思路，建立需要支持的優(yōu)質企業(yè)名單和需要資金的優(yōu)質小微企業(yè)名單，給予優(yōu)先支持。

5、對審批通過且手續(xù)齊全的項目做到及時發(fā)放，確保3個工作日內放款。

6、對小微企業(yè)貸款，承諾融資成本按本行最低標準放款，切實降低小微企業(yè)融資成本。

三服務承諾書優(yōu)秀范文二

銀行主要負責人承諾：始終堅持服務三農、服務中小企業(yè)，積極踐行綠色、普惠金融理念，多措并舉解決小微、民營企業(yè)融資難、融資貴問題。

1、加強金融扶貧、普惠小微貸款的投放力度，小微企業(yè)貸款戶數不低于3809戶，同時確保完成全年小微貸款5.6億元的增量目標。

2、為企業(yè)減費讓利，積極踐行普惠利率政策，確保完成全年普惠利率目標;同時深化金融服務水平，將票據業(yè)務政策惠及小微、民營企業(yè)。

3、積極落實綠貸通平臺139限時受理工作機制，完成綠貸通平臺關注企業(yè)230家，受理企業(yè)200家。

4、維護金融消費者權利，持續(xù)開展金融知識普及月、征信宣傳六進活動、掃黑除惡等集中宣傳活動，增加群眾金融知識，提高群眾金融風險識別能力。

5、優(yōu)化辦貸流程，提高貸款服務時效，簡潔高效處理企業(yè)業(yè)務發(fā)展需求，提高公司信貸業(yè)務整體受理審批落地效率;小額貸款(含個商)從受理至審查審批完成不超過7個工作日。

6、堅持防范與化解并重，維護金融秩序穩(wěn)定，力爭20xx年全行信貸資產質量繼續(xù)保持全省前列。

7、積極開展金融服務入園進企郵儲陽光行動，及時掌握小微企業(yè)信貸需求，做好融資服務工作。

三服務承諾書優(yōu)秀范文三

銀行主要負責人承諾：深耕本土，服務實體，厚植綠色金融，全力做好三服務，扛起地方銀行責任擔當，助推湖州經濟高質量趕超發(fā)展。

1、加大信貸投放力度，全力做好民營、小微企業(yè)融資服務，20xx年新增信貸投放確保35億元、力爭42億元。

2、加大產品創(chuàng)新與推廣。深入推進投貸聯動、綠色園區(qū)貸、快易貸等創(chuàng)新型業(yè)務。線上純信用融資產品快易貸投放達到4億元以上。

3、大力推進金融減費讓利行動，通過合理定價、創(chuàng)新還款方式降低企業(yè)融資成本和轉貸成本，精簡金融服務收費項目，力爭20xx年減費讓利3000萬元以上。

4、繼續(xù)加大困難企業(yè)幫扶力度，對主營業(yè)務突出，但還款有保障的困難企業(yè)加大信貸支持，使其盡早走出困境。

5、深入踐行最多跑一次改革，創(chuàng)新移動營銷模式，簡化服務流程，最大限度地減少群眾跑銀行次數。

6、聚焦鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，開展金融支持三農服務，著力解決三農問題，20xx年涉農貸款投放100億元以上。

7、積極開展金融服務入園進企活動，通過三服務走訪調研等方式，深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)、小微園區(qū)等，把脈問診、精準服務。

三服務承諾書優(yōu)秀范文四

銀行主要負責人承諾：踐行紅船精神，以三服務為主線，立足小微，優(yōu)化金融服務，增強服務實體經濟的能力，助推湖州經濟社會高質量趕超發(fā)展。

1、改善民營企業(yè)、小微企業(yè)金融服務質效，兩增兩控口徑新增貸款余額1.5億元，增幅不低于15%，戶數增加100戶。

2、加快產品創(chuàng)新，繼續(xù)做大無還本續(xù)貸，開發(fā)企業(yè)中長期流動資金貸款產品，并提高占比。減費讓利，年末小微企業(yè)加權平均利率低于上年同期水平。

3、積極運用綠貸通綜合金融服務平臺，扶持綠色企業(yè)發(fā)展，綠貸通平臺關注數量達到160戶、受理數量達到130戶、授信金額達到5億元。

4、做好困難企業(yè)幫扶，推動企業(yè)轉型升級。

5、廣泛普及普惠金融知識，開展金融知識普及、非法集資防范宣傳等活動，切實提高人民群眾金融風險防范意識。

6、開展移動支付便民示范工程建設，取消企業(yè)銀行賬戶許可，提升金融服務水平。

7、加強金融消費者權益保護，提升客戶滿意度。

8、加快網點布局，在縣域增設服務網點，實現機構下沉，助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

三服務承諾書優(yōu)秀范文五

銀行主要負責人承諾：堅持服務實業(yè)、聚焦重大項目，做強綠色金融、積極降本減負、提供優(yōu)質高效服務，助力地方經濟高質量發(fā)展。

1、重點支持民營企業(yè)、小微企業(yè)、綠色企業(yè)(項目)，20xx年新增小微企業(yè)貸款4億元，新增小微企業(yè)融資戶數480戶。

2、推廣無還本續(xù)貸產品，減少融資中間環(huán)節(jié)，縮短企業(yè)貸款時間，減少企業(yè)周轉支出。對個人客戶開卡免工本費、年費、短信息服務費、小額管理費，個人客戶手機銀行、網上銀行匯款免手續(xù)費。

3、主動融入湖州市國家綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)建設工作，積極探索綠色金融改革創(chuàng)新，20xx年新增綠色信貸投放3億元。

4、進企業(yè)、進農村、進市場宣傳金融知識，了解企業(yè)經營發(fā)展存在的問題困難，查找支持企業(yè)發(fā)展存在的難點，提出解決方案，提高服務企業(yè)質效。

第2篇：個人貸款承諾書范文

關鍵詞:信用聯合體;融資模式;機制組合

中圖分類號:F830.6文獻標識碼:B文章編號:1007-4392(2009)增-0033-03

張家口市馬家營信用聯合體是以康?？h馬家營育肥牛養(yǎng)殖協(xié)會為載體,由信用社、育肥牛養(yǎng)殖協(xié)會共同組成,并承諾各方的責任、權利、義務,形成信譽共享、風險共擔、互惠互利、共鑄誠信的信用聯合體。馬家營信用聯合體是一種互質的農民集群融資模式,其優(yōu)勢在于:單個農戶信用、擔保能力不足,多個農戶進行補充;農村金融機構審查、監(jiān)督能力不足,養(yǎng)殖協(xié)會進行補充;涉農貸款風險分擔、保障能力不足,財政資金進行補充。信用聯合體融資模式在提升農戶信用等級、提升農村金融機構信用風險控制能力、擴大農村信貸的供給方面有了新的突破,為破解 “三農”融資難題開辟了一條獨特途徑。

一、馬家營信用聯合體的基本結構

(一)組織結構

馬家營信用聯合體的運行模式是:農戶申請加入馬家營育肥牛養(yǎng)殖協(xié)會成為協(xié)會會員;養(yǎng)殖協(xié)會會員4―5戶為一組自愿組成若干聯保體;養(yǎng)殖協(xié)會農戶再以聯保體為單位,申請加入馬家營信用聯合體;信用聯合體最終由信用社、育肥牛養(yǎng)殖協(xié)會和聯保體成員共同組成(如下圖)。目前,在信用聯合體框架下,23戶養(yǎng)殖協(xié)會成員自愿組成了五個聯保體。

(二)制度體系

馬家營信用聯合體建立了由九個文件組成的制度體系,其中三個基礎性制度,包括《康?？h馬家營育肥牛養(yǎng)殖協(xié)會章程》、《康?？h馬家營養(yǎng)殖信用聯合體管理辦法》、《康?？h農村信用社信用聯合體授信管理辦法》,這三個制度對育肥牛協(xié)會、信用聯合體、農村信用社三方的基本功能、運行方式進行了明確規(guī)定,是信用聯合體運行的基礎。在三個基礎制度上,制定了5項具體文件,包括《康?？h馬家營養(yǎng)殖信用聯合體聯保體擔保協(xié)議書》、《聯保承諾書》、《康?？h馬家營養(yǎng)殖信用聯合體成員名單》、《康?？h馬家營養(yǎng)殖信用聯合體信用等級評定小組》和《加入信用聯合體申請書》等,對具體信貸投放中涉及的申請、評級、聯保等關鍵環(huán)節(jié)進行規(guī)范。此外,還通過了《康?？h馬家營養(yǎng)殖信用聯合體聯保體共同宣言》,從信用約束、道德約束等方面對信用聯合體的穩(wěn)健運行提供保障。

(三)信用聯合體成員基本關系

信用聯合體內各方的責任、權利、義務關系為:一是信用社負責信用聯合體成員信用等級的評定,信用社按授信額度向信用聯合體成員發(fā)放貸款;二是信用聯合體成員按授信額度隨時取得貸款,按照約定用途使用,并保證按時歸還貸款本息;三是聯保體成員向信用社取得授信、向其他債務人提供擔保,必須得到聯保體其他成員一致同意;四是在信用聯合體成員無力償還貸款時,由聯保體其他成員和養(yǎng)殖協(xié)會會長、副會長共同承擔連帶責任,養(yǎng)殖協(xié)會會長、副會長要監(jiān)督會員的信用行為,督促其按時歸還貸款本息。

二、馬家營信用聯合體的運行機制

馬家營信用聯合體實質上是多種機制的聯合體,包括行業(yè)組織機制、信用建設機制、風險防范機制、信貸審批機制、風險補償機制、重大疫情防疫機制、扶貧機制等。以往這些機制存在于不同的行業(yè)、不同的地域,而“信用聯合體”則成功地將這些機制都引入到一個鄉(xiāng)村,以信用為紐帶,使這些機制相互交叉、相互組合、相互保障,從而產生了1+1大于2的效果。

(一)創(chuàng)新行業(yè)組織機制

建立“三級組織”,即“養(yǎng)殖協(xié)會”、“信用聯保體”、“信用聯合體”。實現了“農戶+行業(yè)協(xié)會+信用聯合體”信貸支農管理模式,突破了傳統(tǒng)的“農戶+信用社”信貸支農模式,農戶自愿加入并組成具有很強行業(yè)約束的養(yǎng)殖行業(yè)自律組織,形成一定規(guī)模的同質群體,并將農戶的單個信用捆綁成集體信用,即多個農戶自愿組成一個信用聯保體、多個信用聯保體再組成信用聯合體,與金融機構形成良性互動,實現集體信用保障下的農戶集群融資。

(二)創(chuàng)新風險防范機制

馬家營信用聯合體的風險防范機制,可以概括為“三個三”, “三級承諾”,即養(yǎng)殖協(xié)會會員向聯保體承諾,聯保體向養(yǎng)殖協(xié)會承諾,養(yǎng)殖協(xié)會向信用聯合體承諾,承諾的內容就是守信,承擔保證連帶責任?！叭墝彶椤?養(yǎng)殖協(xié)會會員提出貸款申請后,首先由協(xié)會監(jiān)事小組進行審查,然后提交協(xié)會會長審查,最后協(xié)會將會員貸款申請介紹到信用社,由信用社進行貸款審查?！叭夛L險保證”,一是農戶個人預交風險抵押金200元,在信用社開立個人儲蓄戶作為風險抵押金存儲專戶,發(fā)放貸款時按貸款的2%交納風險金并存入該專戶。二是聯保體成員通過簽訂《聯保體擔保協(xié)議書》和《聯保體共同宣言》進行內部成員間互保;養(yǎng)殖協(xié)會會長、副會長通過向農村信用社遞交《聯保承諾書》對養(yǎng)殖信用聯合體成員債務承擔連帶保證責任。三是縣財政撥付專項貸款風險抵押金30萬元。

(三)創(chuàng)新貸款審批監(jiān)督機制

一是每一農戶申請貸款,首先由其聯保體其他成員共同認可,并與財產共有人在《農戶聯保小組申請書》簽章后,方可提出貸款申請;二是由行業(yè)協(xié)會監(jiān)事組成員對其貸款用途、額度及項目準備情況進行審查確認后,出具貸款介紹信;三是農村信用社憑借介紹信在授信額度內發(fā)放貸款;四是行業(yè)協(xié)會監(jiān)事組及聯保體成員對農戶的貸款使用情況進行有效監(jiān)督,對挪用貸款的,一經發(fā)現,由養(yǎng)殖行業(yè)協(xié)會負責收回貸款,并取消聯保體成員的授信額度和貸款資格。以上操作規(guī)定,不僅從體制上實現了貸款用途的審查監(jiān)督與貸款決策的真正分離,而且把貸款使用與行業(yè)協(xié)會責任、聯保體成員的信用捆綁在一起。

(四)創(chuàng)新貸款風險補償機制

信用聯合體的貸款風險補償方式是,當貸款出現風險時,首先是由養(yǎng)殖戶聯保體其他成員和養(yǎng)殖行業(yè)協(xié)會會長、副會長共同承擔連帶責任;其次是動用養(yǎng)殖戶預先繳納的風險抵押金償還(貸戶按貸款額度的2%繳納風險抵押金,并存入貸戶在信用社開立的個人貸款風險抵押金專戶);三是在發(fā)生重大疫情和不可抗拒的自然災害時,可動用政府撥付的風險抵押金進行補償。

(五)創(chuàng)新信用建設機制

“信用聯合體”又是一種新的信貸產品,這一產品主要特點,是在原有信貸支農模式中有效融入了信用內涵,即“征信+信貸”模式。一方面,養(yǎng)殖信用聯合體是由若干農戶信用聯保體組成,信用聯保體又由若干養(yǎng)殖農戶自愿組成;通過信用聯保體形式將養(yǎng)殖戶的信用捆綁到一起,成為互為依存的信用集體,一戶違約,聯保體其他成員就會有不良信用記錄,如果形成風險,其他成員要承擔連帶責任,這樣極大地增強了農戶的信用意識和責任。另一方面,養(yǎng)殖戶與信用社通過信用聯合體的形式,建立起了“信用捆綁、利益共享”的機制,使農戶失信成本大大提高,守信成為必然。

(六)創(chuàng)新重大疫情防疫機制

經與康?？h畜牧局協(xié)商,針對馬家營信用聯合體建立了一套完善的縣、鄉(xiāng)、村三級防疫協(xié)調聯動的重大疫情防疫體系,畜牧局為馬家營配備一名專業(yè)的防疫和獸醫(yī)人員,為養(yǎng)殖戶提供及時有效的服務,并負責定期對養(yǎng)殖戶進行防疫知識培訓。

(七)創(chuàng)新扶貧機制

一是創(chuàng)新扶貧途徑,有效將扶貧與貸款貼息結合起來,經與縣扶貧辦協(xié)商,為養(yǎng)殖農戶提供為期1年、貼息率約為5%的貸款貼息。二是創(chuàng)新扶貧方式,變傳統(tǒng)的“輸血式”扶貧為“造血式”扶貧,變傳統(tǒng)的提供“一些物質”為提供“一種機制”?！靶庞寐摵象w”模式為農戶提供的是一種機制:以育肥牛產業(yè)發(fā)展為基礎,以建立育肥牛養(yǎng)殖協(xié)會為紐帶,可充分有效發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用,凝聚農戶,發(fā)展生產,自主創(chuàng)業(yè),符合農村經濟向規(guī)模化、產業(yè)化發(fā)展的方向,是一條金融支持社會主義新農村建設的新舉措。

三、馬家營信用聯合體取得的成效

康?？h馬家營養(yǎng)殖信用聯合體自2008年3月28日成立以來,在縣、鄉(xiāng)政府、農村信用社等部門的共同推動下,經過一年多的實踐,已經取得明顯成效。聯合體信用評定小組共對46戶育肥牛養(yǎng)殖農戶開展了調查,通過對每戶基本情況、財產狀況、家庭收支情況的摸底測算,對其中23戶農戶授予AA級信用農戶,確定授信總額度為153萬元。并對授予AA級的23戶農戶建立了經濟信用檔案資料,報人民銀行調統(tǒng)部門備案,李家地信用社對23戶農民發(fā)放25筆貸款,共計153萬元。

到2009年2月底,養(yǎng)殖協(xié)會養(yǎng)殖戶共購買架子牛430頭,已有33戶養(yǎng)殖戶出售育肥牛359頭,現金收入197.45萬元,除去飼草、飼料、貸款本息等成本外,純收入33.62萬元。養(yǎng)殖戶僅此一項收入,實現戶均增收10187元,人均增收4255元(79人)。養(yǎng)牛最多的一養(yǎng)殖戶馬昌紅,育肥牛54頭,全部出售,純收入5萬元。目前貸款已全部歸還,李家地信用社共計收回貸款利息10.07萬元,貸款回收率、利息收回率均達到100%。

四、信用聯合體模式進一步完善的思路

(一)規(guī)范聯保體各項制度,細化責任界定

從目前信用聯合體的運行情況看,制度對連帶責任的內容界定并不具體,因此,要在聯保體成員間明確有限擔保的概念,細化聯保體成員間及養(yǎng)殖協(xié)會會長、副會長承擔連帶責任的風險內容,將連帶責任具體界定為育肥牛養(yǎng)殖、銷售等環(huán)節(jié)中出現風險,造成聯保體成員無力償還貸款的情況,其他情況造成無法償還貸款的,聯合體其他成員不承擔連帶保證責任。

(二)優(yōu)化聯保組合方式,完善集群發(fā)展體系

對養(yǎng)殖協(xié)會會員按照資產狀況、償貸能力、養(yǎng)殖規(guī)模等進行合理配置、分組,實現大戶與大戶聯保、小戶與小戶聯保,促進強強聯合,從而解決授信額度小、貸款期限短的問題。不斷完善育肥牛配套設施建設,加強牛圈、場地建設投入,實行集約化管理,規(guī)?；洜I;建立上下游完整的產業(yè)鏈,如飼料加工、肥牛屠宰、牛肉加工等,形成真正的“養(yǎng)殖業(yè)集群”。

(三)繼續(xù)探索農戶貸款風險分擔與損失補償方式

馬家營信用聯合體融資模式實質是一種保證貸款模式,目前的風險分擔機制是:個別、一般的償貸風險由聯保體內部成員共同分擔;發(fā)生重大疫情和不可抗拒的自然災害時,由政府撥付的風險抵押金進行補償,這種風險分擔與損失補償方式不合理之處在于沒有將專業(yè)的貸款擔保機構及保險補償機制納入體系,今后,一是在聯保的基礎上,加入抵押或擔保的內容,創(chuàng)新抵押品形式如以育肥牛存欄為抵押、引入第三方擔保――農村小額貸款擔保機構等辦法突破農戶貸款風險擔保的瓶頸;二是以特色農業(yè)為依托,繼續(xù)加大政府支持力度,建立“特色農業(yè)貸款風險補償機制”;三是提高農戶參保、投保意識,增加涉農保險在抗災減損風險保障方面的作用。

課題組組長:曹建強

副組長:肖德忠

第3篇：個人貸款承諾書范文

中小企業(yè)是國民經濟的重要組成部分，是經濟發(fā)展的重要力量。國家發(fā)改委資料顯示，中小企業(yè)占中國企業(yè)總數的90%，它們使用20%的金融資源，創(chuàng)造了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)，60%的出口，貢獻了50%的稅收，創(chuàng)造的最終產品和附加值相當于國內生產總值的60%。近一段時間，中小企業(yè)的困境引起社會廣泛關注的同時，也引起中央有關部門的重視。全國工商聯耗時兩個多月對廣東、浙江、江蘇等16個省進行調研發(fā)現，中小企業(yè)特別是小型、微型企業(yè)所承受的經營壓力，可能已經超過2008年國際金融危機時。尤其是浙江省，一些中小企業(yè)通過官方渠道融資越來越困難，溫州等地的產業(yè)“空心化”、虛擬經濟泛濫的現象也越發(fā)嚴重。部分企業(yè)主轉向民間借貸市場，因無法償付高額利息而選擇“跑路”甚至跳樓，企業(yè)倒閉事件頻頻發(fā)生。

據不完全統(tǒng)計，自2011年4月份以來，浙江已經有20多家企業(yè)老板在借貸壓力下選擇“跑路”。這在一定程度上折射出當前經濟環(huán)境變化對中小企業(yè)生存和發(fā)展造成的壓力，也暴露出浙江中小企業(yè)發(fā)展中存在的一些固有問題和缺陷。盡管溫州中小企業(yè)面臨的情況，不像外界猜測的那么嚴重，但浙江省委、省政府仍予以高度重視：“要把這次事件，看做是對浙江經濟轉型升級的又一次督促和倒逼。我們既要幫企業(yè)解決眼前困難，更要幫助企業(yè)謀求長遠發(fā)展?！?011年10月4日，總理在溫州考察時指出，采取有效措施遏制高利貸化傾向，依法打擊非法集資，妥善處理企業(yè)之間擔保、企業(yè)資金鏈斷裂問題，防止風險擴散蔓延，防范區(qū)域性風險。2011年10月7日，浙江省召開省、市、縣（市、區(qū)）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）四級政府電視電話會議，要求各級政府部門千方百計推動解決當前中小企業(yè)面臨的各類難題。2011年10月12日，國務院常務會議決定，將提高小型企業(yè)的公司稅起征點，將小型微利企業(yè)減半企業(yè)所得稅政策延長至2015年底并擴大范圍，并將符合條件的國家中小企業(yè)公共技術服務示范平臺納入科技開發(fā)用品進口稅收優(yōu)惠政策范圍。2011年10月26日召開的國務院常務會議決定，從2012年1月1日起，在部分地區(qū)和行業(yè)開展深化增值稅制度改革試點，逐步將征收營業(yè)稅的行業(yè)改為征收增值稅。

融資難引發(fā)中小企業(yè)“倒閉潮”

1. 溫州頻現老板“跑路”事件

融資難的問題一直困擾中小企業(yè)的發(fā)展，在廣東、浙江等民營經濟發(fā)達的省份，問題更是凸顯。尤其是2011年以來，銀行存款準備金率不斷的上調，造成許多銀行無款可貸，盡管有關部門出臺了一系列針對中小企業(yè)的支持辦法，并放寬對小企業(yè)不良貸款的容忍度，但商業(yè)銀行贏利的需求使他們對中小企業(yè)貸款依然避之不及。

浙江信泰集團老板胡福林被發(fā)現不辭而別，是在2011年9月20日。身后留下剛剛落成僅兩年的200余畝廠房、3000多名員工、五家子公司和剛剛在上海開業(yè)的26家美式眼鏡連鎖店。有網友爆料稱，胡福林欠款高達20多億：其中民間高利貸12億，月息就高達2000多萬；銀行貸款8億，月息500多萬。重壓之下，這個號稱“在國際上有影響力的眼鏡生產企業(yè)”的掌門人也撐不住跑了。胡福林的出走，雖不算最早，但最有震動性，因為信泰集團號稱眼鏡大王，在浙江信用中心的信譽等級是A，也是最高等級，年產值2.7億，是中國唯一獲得馳名商標的眼鏡企業(yè)。據不完全統(tǒng)計，2011年4月份開始，溫州部分中小企業(yè)的資金鏈出現斷裂，有多達90個企業(yè)老板因欠下巨債而外逃，初步估計相關的信貸規(guī)模達到了200億元。

一份政府機構的報告顯示，溫州民間高利貸中介已經出現系統(tǒng)性風險，全市公安系統(tǒng)受理的有關民間借貸的案件共7400多戶，涉案金額50億元，8月份以后趨勢更加突出，當月立案超11億元。截至2011年9月20日，當地銀行上報倒閉企業(yè)32家，其中7月份以來發(fā)生23家。

溫商“跑路”事件一覽

【圖表說明】除了不斷的“跑路”事件，溫州涉及民間追債的突發(fā)性訴訟也在大幅增加。據溫州市龍灣法院的最新統(tǒng)計數據，2011年1月份以來該區(qū)民間借貸糾紛案件達692件，立案標的總額10億元。其中9月份短短20天就有民間借貸糾紛案件190起，標的額近3億元。而2010年，該法院立案的民間借貸糾紛案件標的總額也只有3.6億元。

許多中小企業(yè)不僅面臨融資難的問題，還受原材料和人工成本上漲的困擾，在不能從銀行借款解決融資生存問題的情況下，民間借貸便成了唯一救命稻草。據阿里巴巴集團的《小企業(yè)經營與融資困境調研報告》顯示，在溫州等地，超過50%的小型企業(yè)通過民間借貸完成融資。而引起社會廣泛關注的“跑路老板”――溫州眼鏡業(yè)龍頭企業(yè)、信泰集團老板胡福林在接受采訪時也坦言，資金鏈斷裂主要是由于銀行抽資，民間借貸無法償還導致的。據相關的民間借貸調研報告顯示，溫州民間未償貸款總量可能高達8000億元到10000億元，由于一些本地企業(yè)開始破產，估計2011年有10%～15%的未償貸款將會變成壞賬。有專家指出，由融資等問題引發(fā)的部分中小企業(yè)倒閉已經開始影響整個民間借貸體系的安全。

2. 對支持中小企業(yè)發(fā)展提出四點要求

在溫州民間借貸危機愈演愈烈的關鍵時刻，給當地帶去了“藥方”。2011年10月3日至4日，來到浙江紹興和溫州，就經濟運行情況進行調研。10月4日，在溫州與部分企業(yè)負責人座談時，就保持溫州經濟和金融健康發(fā)展提出了具體要求。強調要千方百計穩(wěn)定人心，堅定信心，保持溫州經濟社會發(fā)展的大局不至于帶來更大的影響和損失，并要求浙江省和溫州市有針對性地制定一攬子解決方案。

強調，中小企業(yè)在擴大就業(yè)、推動經濟增長等方面具有不可替代的作用，支持中小企業(yè)發(fā)展具有全局和戰(zhàn)略性的重要意義，并提出四點要求。

一要認真落實并完善對小微企業(yè)貸款的差異化金融監(jiān)管政策。對符合有關條件的小企業(yè)貸款進行專項考核，提高對小企業(yè)不良貸款比率的容忍度。

二要明確將小微企業(yè)作為重點支持對象，支持專為小微企業(yè)提供服務的金融機構。要督促各類銀行切實落實國家支持中小企業(yè)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸政策。完善激勵約束機制，鼓勵各類金融機構改進對小微企業(yè)的金融服務，強化銀行特別是大中型銀行的社會責任。按照新的企業(yè)劃型標準，明確銀行小微企業(yè)貸款比例和增速要求，并加強統(tǒng)計和最終用戶監(jiān)測，確保落實到位。

三要加大財稅政策對小微企業(yè)的支持力度，延長相關稅收優(yōu)惠政策的期限，研究進一步加大政策優(yōu)惠力度。

四要切實防范金融風險。對中小企業(yè)的金融支持，要遵循市場原則，減少行政干預，降低市場風險和道德風險。要加強對民間借貸的監(jiān)管，引導其陽光化、規(guī)范化發(fā)展，發(fā)揮其積極作用。大力整頓金融秩序，采取有效措施遏制高利貸化傾向，依法打擊非法集資，妥善處理企業(yè)之間擔保、企業(yè)資金鏈斷裂問題，努力做到早發(fā)現、早處置，防止風險擴散蔓延，防范區(qū)域性風險。對已經發(fā)生的風險事件，要妥善處置，保護人民群眾的合法權益，增強市場信心。

“止血”、“輸血”、“造血”：浙江打出救企“組合拳”

2011年國慶長假前后，浙江省委、省政府連續(xù)召開各類會議，貫徹落實總理10月4日在浙考察調研時的重要講話精神，出臺有關做好金融服務、規(guī)范民間借貸、扶持中小企業(yè)健康發(fā)展的一攬子舉措。隨著信泰集團等一批“跑路”企業(yè)的復工，浙江中小企業(yè)將迎來一個新的歷史時期。

1. “止血”――“三嚴五禁”遏制金融機構抽資壓貸

資金鏈斷裂，是此次部分中小企業(yè)家“跑路”的根源所在。為此，危機爆發(fā)伊始，浙江省就提出，要進一步加大信貸資金保障力度，在爭取更大貸款規(guī)模的同時，切實落實支持小企業(yè)的信貸政策。對出現暫時困難的可轉型企業(yè)，做好融資幫扶，決不簡單抽資或壓貸。2011年10月9日，浙江省召開金融支持中小企業(yè)發(fā)展工作會議，強調金融機構要切實降低中小企業(yè)融資成本，做到“三嚴五禁”。同時，銀行等金融機構重點要在信貸規(guī)模、信貸成本、機構設置、產品開發(fā)、考核評價等五個方面落實差異化政策。拓展多元化企業(yè)融資渠道。會議強調，要規(guī)范、引導民間借貸，抓緊出臺相關指導性意見；加強對融資性中介機構的管理，規(guī)范融資性擔保行為；引導民間投資健康發(fā)展，認真貫徹落實國務院“新36條”精神；對非法集資、非法討債等非法行為要發(fā)現一起打擊一起。會議要求，各級政府、部門要為中小企業(yè)發(fā)展營造良好的環(huán)境。加強財稅政策支持和引導，對經營困難的企業(yè)，經批準，可減免、緩繳有關稅費，擴大省級財政小企業(yè)貸款風險補償資金的總量和使用范圍，進一步優(yōu)化中小企業(yè)服務，防范和化解金融風險。

2011年10月10日，浙江省委、省政府還決定，由省直有關部門和單位抽調人員組建11個省直服務組，分赴各市開展“服務企業(yè)、服務基層”專項行動。同時，結合“創(chuàng)先爭優(yōu)”活動、加強政府自身建設，組織省級機關100個調查組下基層調研，轉變工作作風，創(chuàng)新服務方式，簡化辦事程序，提高服務效率和能力。妥善處置突發(fā)事件，防范經濟金融風險，確保經濟社會穩(wěn)定。與此同時，溫州市政府也派出25個聯絡組深入銀行、企業(yè)，“一對一”服務遇到困難的企業(yè)。

浙江銀監(jiān)局的“三嚴五禁”監(jiān)管要求

【圖表說明】“三個辦法、一個指引”是指：《流動資金貸款管理暫行辦法》 、《個人貸款管理暫行辦法》、 《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》，這四個文件初步構建和完善了我國銀行業(yè)金融機構的貸款業(yè)務法規(guī)框架。

2.“輸血”――破解融資難問題

為了切實加大中小企業(yè)幫扶力度，破解融資難問題，浙江省通過制訂出臺企業(yè)應急轉貸專項資金管理辦法，設立企業(yè)應急轉貸專項資金，開展小額貸款保證保險試點工作，建立中小企業(yè)再擔?；鸬扰e措來支持浙江中小企業(yè)的發(fā)展。

設立企業(yè)應急轉貸專項資金

為了支持中小企業(yè)健康發(fā)展，溫州市政府專門設立了5億元的企業(yè)應急轉貸專項資金，以加大力度幫助溫州市企業(yè)解決到期銀行貸款轉貸資金周轉困難，促進經濟平穩(wěn)健康發(fā)展。該專項資金的使用對象為工商登記注冊地在溫州市區(qū)(含鹿城區(qū)、龍灣區(qū)、甌海區(qū)、市本級各功能區(qū))的工業(yè)、商貿企業(yè)。

企業(yè)申請條件為：具有良好發(fā)展基礎，主營業(yè)務穩(wěn)定，因對外提供擔保、履行擔保義務而引發(fā)資金鏈斷裂的企業(yè)；因融資余額較大，在多家銀行融資，且擔保鏈復雜，易引發(fā)連鎖反應，對行業(yè)及溫州龍頭企業(yè)產生較大影響的企業(yè)；主業(yè)突出且業(yè)務正常、資金周轉產生困難的企業(yè)；企業(yè)未出現資不抵債的情況；申請企業(yè)在溫相關銀行的貸款符合續(xù)貸條件，經貸款銀行審核同意并出具續(xù)貸承諾書。

企業(yè)可向派駐銀行的市政銀企聯絡服務小組提出該專項資金的申請。企業(yè)使用專項資金的時間不超過5個工作日，同期應急轉貸總額原則上最高不超過2000萬元，費用參照同期銀行貸款利率，由受委托銀行一次性足額向企業(yè)收取。

企業(yè)在提出使用專項資金申請時，需提供專項資金使用申請表、續(xù)貸承諾書、貸款合同和近期資產負債表。企業(yè)應在貸款到期日前15天向貸款銀行提出續(xù)貸申請和出具貸款用途承諾書。

貸款銀行根據借款企業(yè)的續(xù)貸申請在3個工作日內決定是否簽發(fā)續(xù)貸承諾書。企業(yè)根據續(xù)貸承諾書向派駐銀行的市政銀企聯絡服務小組提出申請。聯絡組應在3個工作日內組織審核后由聯絡組組長審批。經審批同意后，2個工作日由受委托銀行與企業(yè)、貸款銀行簽訂專項資金使用協(xié)議書，明確雙方權利和義務。

專項資金使用協(xié)議書范本由市金融辦、市人行、溫州銀監(jiān)分局等監(jiān)管部門審核提供。企業(yè)在續(xù)貸銀行開設專用賬戶。貸款銀行根據續(xù)貸承諾書約定和銀行信貸相關規(guī)定辦理續(xù)貸手續(xù)，并在約定時間內放貸。續(xù)貸資金劃入企業(yè)專用賬戶的同時，實時還入指定賬戶。

開展小額貸款保證保險試點工作

為有效緩解中小企業(yè)融資難問題，2009年浙江省分別在寧波、舟山開展了城鄉(xiāng)小額貸款保證保險和中小企業(yè)貸款保證保險試點工作，在全國首創(chuàng)了政府、銀行、保險相互合作解決中小企業(yè)、農戶及城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者抵押擔保不足的融資模式，取得了初步成效。數據顯示，三季度浙江省企業(yè)融資景氣指數比2010年同期下降15.9點；2011年上半年，浙江省金融機構新增貸款同比少增925.2億元。中小企業(yè)特別是微型企業(yè)的貸款需求首當其沖，資金鏈吃緊。

2011年10月7日浙江省政府發(fā)出的一份通知中顯示，根據合作貸款機構的類別，浙江省推出了銀保合作以及小額貸款公司與保險機構合作兩種模式，參與試點的工行、農行、中行、建行、交行浙江省分行、省農信聯社及浙商銀行，相關小額貸款公司與中國人保、太平洋保險、浙商保險等省內保險分支機構協(xié)商簽訂合作協(xié)議，建立“小額度、廣覆蓋、易操作、成本合理”的運作機制。

這兩種模式的共同特點是銀行或小額貸款公司發(fā)放貸款，保險機構對貸款本息承擔保證保險責任，小額借款人則須履行誠信守約義務，按期還本付息。一旦小額借款人欠息連續(xù)達3個月以上或貸款到期后1個月內未償還本金、銀行或小額貸款公司催收未果的，可向保險機構提出索賠，同時銀行或小額貸款公司要及時向保險機構提供出險、追償情況及相關抵押物追繳、處置情況，保險機構按照約定向銀行或小額貸款公司賠償。銀行或小額貸款公司與保險機構按3∶7的比例分攤貸款本息損失風險。

浙江省小額貸款試點工作相關規(guī)定

【圖表說明】根據規(guī)定，貸款資金只能用于生產經營性用途，不得用于消費及其他用途。

在這份通知中，浙江省政府還對加強風險管控、建立多部門聯動的失信懲戒機制和風險補償機制、保費補貼等政策給予了明確規(guī)定。浙江省政府要求各地根據試點情況和實際需求，在風險可控的前提下，逐步加大在全省的推廣力度。資料顯示，作為首批試點城市，寧波市從2009年8月至2011年5月已累計發(fā)放城鄉(xiāng)小額貸款保證保險貸款近8億，為當地758個初創(chuàng)期小企業(yè)、36戶農業(yè)種養(yǎng)殖戶、54個城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者解決了抵押擔保難題。

出資10億元建立中小企業(yè)再擔?；?/p>

2011年10月12日，浙江省財政出資10億元建立中小企業(yè)再擔?；?，主要用于為全省融資性擔保機構提供再擔保服務。2011年10月24日，首屆世界浙商大會上，一個總額100億元的浙江省中小企業(yè)成長基金成立，將用于支持浙江中小企業(yè)及42個產業(yè)集群。本次大會還舉行了第二屆“中國?浙江成長型企業(yè)投融資大會”，著力于解決融資難題，為中小企業(yè)“解渴”，吸引浙江1000家成長型中小企業(yè)參加。

另外，浙江省還實行了社會保險“五緩四減三補貼”政策。在確保社保待遇按時足額支付、社?；鸩怀霈F缺口、保持正常運行的前提下，允許符合轉型升級要求、暫時經營困難的企業(yè)，經統(tǒng)籌地人力社保、財政部門批準，允許緩繳應由企業(yè)繳納的社會保險費。2011年集中減征1個月由企業(yè)繳納的基本醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險4項社會保險費。實行社保補貼、崗位補貼，補貼資金在促進就業(yè)資金中列支，補貼標準參照當地就業(yè)困難人員社保補貼標準執(zhí)行。對在崗培訓所需資金，按規(guī)定從企業(yè)職工教育經費中列支，不足部分由促進就業(yè)資金予以適當補貼。

與此同時，引導行業(yè)龍頭企業(yè)對本行業(yè)或關聯行業(yè)出現資金鏈運作困難的企業(yè)進行兼并重組。鼓勵原貸款銀行以延長貸款期限、減免貸款利息等多種形式參與關停倒閉企業(yè)與困難企業(yè)的債務重組，支持債權人以債權置換股權的形式參與企業(yè)整合重組。

3. “造血”――加快地方金融創(chuàng)新

在“止血”、“輸血”的同時，著眼于有效搭建民營企業(yè)與民間資金相結合的平臺，浙江提出，扎實抓好“中小企業(yè)金融服務中心”和“民間財富管理中心”兩個行動計劃的推進實施工作，從建立多元化機構、地方資本市場、金融創(chuàng)新、農村金融、公共服務平臺等方面入手，形成合力，抓好一批重點金融項目的實施。爭取通過3至5年的努力，把浙江打造成為“中小企業(yè)投融資先行區(qū)”和“民間資本投資高地”，切實緩解中小企業(yè)融資難和民間資金投資難的“兩難”問題。同時，要做強一批服務中小企業(yè)的金融機構。

就在2011年9月底，國內首家省級科技金融服務公司――浙江中新力合科技金融服務有限公司已正式投入運營。該公司是由浙江省科技廳牽頭，浙江省各市縣科技局支持，聯合中新力合股份有限公司與浙江省科技風險投資有限公司，以及16家股東共同發(fā)起成立的。該公司與普通的銀行和投資機構不同的是，它將銀行、投資公司、擔保公司等各類金融機構協(xié)調起來形成一個網，加上社會資本以及政府財政的支持，整合科技、金融資源，使初創(chuàng)期、成長期科技型中小企業(yè)所擁有的專利、技術、工藝、配方等無形資產進行資本化，從而達到資源更優(yōu)利用。

與此同時，由溫州市政府起草的《溫州金融改革綜合試驗區(qū)總體方案》已遞交浙江省政府，將上報國家有關部門。根據該方案，溫州新增11家股份制村鎮(zhèn)銀行，變民間資金“體外循環(huán)”為資金“體內循環(huán)”。而2010年底，溫州銀監(jiān)分局計劃2年內在現有3家基礎上再增5家村鎮(zhèn)銀行，分別設在瑞安、平陽、文成、泰順和鹿城的轄內鄉(xiāng)鎮(zhèn)。此次遞交的方案無疑大幅擴大村鎮(zhèn)銀行數量。同時，擴大小額貸款公司試點，將溫州市的小額貸款公司增加到100家，以廣泛吸納民間資金，在扶持融資性擔保公司的同時嚴格整治非法擔保公司等。包括籌建在內，溫州市小額貸款公司已逾30家。方案建議在溫州選擇幾個縣(市、區(qū))各選擇一個行政村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展民間資本管理服務公司的試點，探索建立民間借貸登記服務中心等。溫州市金融辦相關負責人表示，溫州市政府初步決定設立市縣二級“地方金融監(jiān)管中心”，將寄售行、投資公司、股權投資公司納入監(jiān)管范圍。此前，這些實際上從事金融業(yè)務的機構長期“獨立”于“一行三會”(央行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會)之外。而借助包括做大做強股權運營中心、出臺《放貸人管理條例》及成立金融資產場外交易市場等方案，溫州著力將該市打造成“民間資本集散中心”，將民間金融機構納入監(jiān)管軌道、降低市場利率和風險。

除了來自政府層面的支持和幫助，不少中小企業(yè)“抱團”互助、生產自救的舉動也格外引人關注：

――來自溫州的5家企業(yè)，光上控股有限公司、五洲鋼業(yè)有限公司、雙力集團有限公司、南華鋼管制造有限公司和艷宇國際貿易有限公司，共同出資成立財務管理公司，專門負責對接資金落實，協(xié)調各銀行的融資方案，提高企業(yè)的資金使用率。

――溫州龍灣區(qū)30家企業(yè)攜手，形成多個互保聯盟、互?；穑ㄟ^企企合作、互相擔保等方式，保障融資渠道暢通。

――寧海5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立起“企業(yè)發(fā)展互助資金會”，發(fā)放救急資金的規(guī)模達10億多元。寧海縣躍龍街道商會也成立類似組織，發(fā)放近300筆互助貸款，為會員企業(yè)輸送4.3億元應急保障資金，保證企業(yè)正常運行。

這些舉措，取得了明顯成效：幾位曾因經營陷入困境、資金鏈緊繃而“跑路”的溫州中小企業(yè)主，在政府部門多方爭取下陸續(xù)“回歸”，表示將盡快處置解決企業(yè)問題。這一現象印證了廣大中小企業(yè)的“信心指數”正逐步回升。

不要讓民間借貸成為“壓垮駱駝的最后一根稻草”

1. 趙洪祝：像治水一樣管好民間資本

中小企業(yè)面臨的利潤空間低、融資成本高等問題，令它們顯得格外脆弱，對此，有人形象地概括為“中小企業(yè)病”。曾有溫州學者預言，溫州經濟的活力，由營銷網絡、制造業(yè)、民間借貸體系三駕馬車支撐。若民間金融不開放、傳統(tǒng)制造業(yè)利潤進一步攤薄，壟斷行業(yè)遲遲不對民企開放，溫州民資定將步入低谷乃至深淵。誰料，此預言在辛卯年一語成讖。

首屆浙商大會召開前夕，浙江省委書記趙洪祝于10月21日接受了境內外媒體的聯合采訪，對比較敏感的民間資本監(jiān)管問題進行了剖析，形象地用治水理念闡述民間資本監(jiān)管問題。浙商大會召開之后，《人民日報》于2011年10月26日以《像治水一樣管好民間資本》為題發(fā)表了趙洪祝的這次談話，引起了輿論的廣泛關注。

趙洪祝稱，這次一些中小企業(yè)關停造成一定社會影響，原因是多方面的，但民間借貸特別是高利貸成為“壓垮駱駝的最后一根稻草”。這暴露出，民間借貸存在資金流向監(jiān)測困難、風險隱患難以掌控、債務糾紛容易產生等問題。這就要求我們進一步規(guī)范民間借貸活動，加快相關方面的體制機制改革，引導民間借貸健康發(fā)展。

應該看到，民間借貸是商品經濟發(fā)展的必然產物。浙江民營經濟發(fā)達、民間資本雄厚，民間借貸也相對活躍。早在改革開放之初，浙江的民間借貸作為計劃經濟時期金融體制的重要補充，就對民營經濟發(fā)展起到必不可少的作用。民間融資在一定程度上幫助緩解民營中小企業(yè)“融資難”問題，但同時也帶來了潛在風險。民間借貸的特點，可以用“水”來比喻。民間資金與水一樣，可以到處流動，以各種不同的形態(tài)存在，平時難以察覺，一旦會聚起來，就可能是一股強大的力量。民間借貸與水一樣，既能為我所用，也可能蘊藏和積累風險，對經濟社會穩(wěn)定造成沖擊。

處理民間借貸問題，也要像“治水”一樣，以疏導為主，趨利避害。浙江將通過“建水庫、建渠道、建閘門”等一系列舉措，管好、用好民間資本，讓民間資本從地下“浮”出來，實現民間資本與民營經濟的對接和融合發(fā)展。一方面提高對民間融資的監(jiān)管水平，構建民間融資風險預警機制；另一方面合理引導民間資金流向，引導民間融資資金通過集約化管理的方式，流向初創(chuàng)期企業(yè)、中小企業(yè)生產經營和個人創(chuàng)業(yè)的短期資金周轉，以及成長型骨干企業(yè)的股權、債權投資。此外，浙江還將加快地方金融創(chuàng)新。重點打造浙江“中小企業(yè)金融服務中心”和“民間財富管理中心”，爭取使浙江成為“中小企業(yè)投融資先行區(qū)”和“民間資本投資高地”，把緩解中小企業(yè)“融資難”和民間資金投資難問題一并考慮、一起解決。

盡管一系列扶持中小企業(yè)的政策措施暫時遏制住了局勢惡化的勢頭，但正如浙江省委書記趙洪祝所指出的：企業(yè)轉型升級步伐不快，發(fā)展方式轉變還沒有完全到位，是浙江中小企業(yè)面臨的最主要問題。同時，如果產品總停留在產業(yè)鏈低端，即使此次躲過風險，下次風險還會接踵而來。在這方面，剛完成浙江調研的中科院學者也指出，中小企業(yè)從正規(guī)融資渠道獲得資金的難度還是很大，如果這一現象不加以改變，2012年上半年浙江中小企業(yè)倒閉潮的風險還將隨之加大。

2. 草根金融體系建立迫在眉睫

2011年以來中小企業(yè)融資難問題備受關注，11月10日召開的國際金融論壇上，多位專家對中小企業(yè)的發(fā)展建言獻策指出，建立草根金融體系，進一步改善我國小企業(yè)生存環(huán)境已迫在眉睫。

專家指出，小企業(yè)、微企業(yè)、個體戶和農戶可以綜合概括為草根經濟體。而中小企業(yè)融資難，癥結就在于中國金融體系結構的失衡。在我國建立草根金融體系，突出面臨機構問題、產品問題、監(jiān)管問題三大問題，主要表現為，一是基層金融機構嚴重不足，缺乏數量眾多的立足區(qū)縣、街鎮(zhèn)的小型、微型金融機構；二是金融產品體系過于強調財務報表與抵、質押；三是監(jiān)管權力過于集中，使其運作不夠靈活。因此建立草根金融體系是解決中小企業(yè)融資難的根本出路。

對于創(chuàng)新多樣草根金融產品，相關學者提出，首先要創(chuàng)新完善間接融資的金融產品，建議銀監(jiān)會加快總結梳理草根經濟體融資需求和特點相配合的金融產品目錄，同時擴大推廣個人和小微企業(yè)的聯保機制，發(fā)展無抵押、無擔保的小型、微型信用貸款。其次，要延伸構建多層次的資本市場，來拓展小型企業(yè)直接融資的渠道。

國家行政學院相關專家指出，建立草根金融體系要從“政府對草根”與“草根對草根”兩方面入手，一方面國家要成立中小企業(yè)局，專門管理中小企業(yè)貸款，從而真正降低中小企業(yè)的融資成本；另一方面要調整完善金融制度，以確保小的金融機構在政策方面享有公平的待遇。

從具體實施方面來看，有專家則認為要致力于從以下四方面發(fā)展草根金融體系，首先要從數量上建立眾多的草根金融機構。第二，適當發(fā)展中型銀行，鼓勵城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、股份商業(yè)銀行設立分支、跨域、兼營小微型金融業(yè)務。第三，鼓勵郵儲銀行、農信社要堅守基層，服務小微型金融的方向。第四，要大力發(fā)展新型的小微型銀行和其他金融機構、小金融機構，支持小額貸款公司、貸款公司、資金互助社，使草根金融機構又好又快發(fā)展。

廣西、山東、遼寧創(chuàng)新舉措為企解難

1. 廣西多方聯手緩解中小企業(yè)融資難

2010年，廣西中小企業(yè)達128.7萬戶，從業(yè)人員384.8萬人，在壯大區(qū)域經濟、促進社會就業(yè)、繁榮城鄉(xiāng)市場等方面發(fā)揮了巨大作用。但融資難一直制約著中小企業(yè)做大做強。廣西壯族自治區(qū)工信委相關負責人介紹，根據調查推算，2011年廣西規(guī)模以上中小企業(yè)流動資金和項目投資資金缺口約1000億元，比2010年增加300億元。而據金融部門測算，2011年廣西全區(qū)新增貸款將比2010年少200多億元，中小企業(yè)的資金鏈正遭遇前所未有的考驗。

為此，廣西將進一步加強協(xié)調與服務，通過加大中小企業(yè)貸款扶持力度、推動中小企業(yè)信用擔保體系建設、開辟中小企業(yè)直接融資渠道、建設中小企業(yè)融資平臺、加大財政資金扶持等舉措，全力求解中小企業(yè)融資難題。

銀行貸款是中小企業(yè)融資的首選。廣西加強政銀企溝通，在全區(qū)重點培育的1000家成長型中小企業(yè)中開展信用評價工作，多渠道采集、擴大、豐富中小企業(yè)信用檔案信息。深化政銀企和中介機構合作，把社會信譽好、發(fā)展?jié)摿Υ?、產品科技含量高、市場空間廣闊的企業(yè)向銀行推介，讓銀行和企業(yè)實現共贏。積極引導小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、財務咨詢機構等要發(fā)揮自身優(yōu)勢，拓寬服務領域，創(chuàng)新服務方式，與中小企業(yè)共同成長。同時，發(fā)揮自治區(qū)小企業(yè)貸款風險補償金的作用，引導銀行機構加大對中小企業(yè)的信貸投放。

“貸款難”很大程度上源于“擔保難”。近年來，廣西積極推進擔保體系建設，現共有94家小額貸款公司、168家融資性擔保公司、19家村鎮(zhèn)銀行和農村資金互助社，但仍難滿足中小企業(yè)的資金需求。廣西通過鼓勵和引導民間資本投資擔保領域，認真落實中小企業(yè)信用擔保機構稅收減免政策，加大擔保風險補償力度，促進擔保業(yè)務開展。

利用資本市場融資是最直接、最有效的資源配置方式。廣西中小企業(yè)直接融資比重很低，發(fā)展?jié)摿薮?。廣西按照“上市一批，培育一批”的原則，下大決心加快推動中小企業(yè)改造重組、建立現代企業(yè)制度，鼓勵、支持中小企業(yè)在境內外上市；同時，加大財政資金引導力度，大力發(fā)展股權投資和私募、公募基金，推動股權投資基金與企業(yè)上市聯動發(fā)展。一方面，國內外資本市場資金充足且流動性極強，而另一方面中小企業(yè)融資需求旺盛卻“求錢無門”。出現資金找不到項目、項目找不到資金的情況，一個重要原因就是信息不對稱，缺少有效的溝通對接渠道。廣西將以各地中小企業(yè)服務中心為支撐，整合社會資源，搭建中小企業(yè)融資平臺；在廣西中小企業(yè)網建立中小企業(yè)融資超市，將金融知識、政策、產品放入其中，同時邀請銀行、擔保機構、小額貸款公司、金融中介入駐，在線解答融資問題；探索建立中小企業(yè)融資顧問制度。自治區(qū)工信委將選聘一批金融顧問、金融中介服務機構與中小企業(yè)對接，幫助設計最有效、最經濟的融資解決方案。

為便于中小企業(yè)了解掌握相關融資政策、融資渠道和金融產品，自治區(qū)工信委、自治區(qū)財政廳和廣西銀監(jiān)局還聯合編印了《廣西中小企業(yè)融資服務手冊》。2011年，廣西將繼續(xù)安排1.1億元中小企業(yè)發(fā)展專項資金支持中小企業(yè)結構調整、與大型企業(yè)協(xié)作配套、增加稅收和就業(yè)崗位等項目。此外，還將增加2億元，專門用于中小企業(yè)技術改造和流動資金貸款貼息。

2011年8月22日，廣西銀行業(yè)金融機構支持中小企業(yè)融資項目集體簽約大會在南寧舉行，21家銀行業(yè)金融機構與700多家中小企業(yè)面對面、零距離溝通接洽，共簽訂152個中小企業(yè)貸款項目合同，簽約金額63.845億元。

2. 山東推“集合貸”信貸產品，破解中小企業(yè)融資難

中小企業(yè)融資難，很重要的原因是規(guī)模小、數量大、行業(yè)分散。為了破解中小企業(yè)融資難問題，2011年初，山東省中小企業(yè)辦與銀行聯合為中小企業(yè)量身定做了“集合貸”信貸產品。山東省中小企業(yè)辦會同建行省分行、工行省分行確定，“十二五”期間，山東省1萬戶成長型中小企業(yè)和100個產業(yè)集群將受益于“集合貸”重點支持，貸款增速將高于銀行全部中小企業(yè)貸款增速，主要用于中小企業(yè)的生產經營、資金周轉及技術改造、廠房建設等。

“集合貸”的最大特點是將全省產業(yè)集群、特色產業(yè)中的配套企業(yè)聯合起來，作為一個整體，再由政府征信推薦給銀行，以充分放大中小企業(yè)的關聯性、區(qū)域性優(yōu)勢。受益的不僅是企業(yè)，面對成千上萬的中小企業(yè)，“集合貸”就像一個大篩子，將成長性好、信譽優(yōu)良的企業(yè)納入其中，不僅減少了銀行與企業(yè)的溝通成本，也保證了貸款安全。數據顯示，2011年上半年，這一創(chuàng)新的融資方式已使257家中小企業(yè)從中受益。

不僅僅是“集合貸”，2011年以來，針對中小企業(yè)融資難、融資貴、融資門檻高等問題，山東省中小企業(yè)辦積極探索新型融資方式，創(chuàng)新融資途徑,拓寬融資渠道，先后打出“集合信托”、“集合票據”、“集合債”等集合組拳，闖出了一條“集合”打破融資瓶頸制約的新路子。

2011年6月20日，山東省第一只中小企業(yè)集合信托產品――“遠圖一號”，在中小企業(yè)比較發(fā)達的鄒平試點募集成功，鄒平經驗推向全省。2011年上半年，山東省又有2只中小企業(yè)集合票據注冊發(fā)行，全省有34家中小企業(yè)發(fā)行中小企業(yè)集合票據33億元，占全國發(fā)行的35%，發(fā)行規(guī)模居全國第一。

山東省中小企業(yè)辦相關負責人說，“集合融資，為中小企業(yè)融資又打開了一扇窗。對大多數中小企業(yè)來說，直接融資門檻太高，間接融資又缺乏有效抵押物，集合融資可通過政府推動，會聚政府、銀行、社會資金、中介機構等集體合力，把分散的中小企業(yè)集合起來抱團融資，拓展中小企業(yè)融資的渠道和空間?！?/p>

數據顯示，2011年1～7月，山東省規(guī)模以上中小企業(yè)完成增加值同比增長18.1%；主營業(yè)務收入、利潤、利稅均增長30%以上。上半年新增民營企業(yè)5.9萬戶，同比增長16.7%。

3. 遼寧企業(yè)債券融資可享貼息

為解決中小企業(yè)融資難問題，遼寧鼓勵企業(yè)債券融資，并給予貼息等支持。遼寧的企業(yè)債券融資可享受全省已經設立的各類貸款專項貼息支持。各級財政部門和各專項貼息資金主管部門要根據企業(yè)債券募集資金具體投向和額度，參照現行各類貼息資金管理辦法的規(guī)定范圍和申請程序，對企業(yè)債券融資予以貼息支持。此外，遼寧各級政府將參照鼓勵企業(yè)上市融資的扶持和獎勵政策，對企業(yè)債券融資給予同等扶持和獎勵。遼寧還鼓勵和支持中小企業(yè)信用擔保機構為企業(yè)發(fā)行債券提供擔保服務，各級財政部門和中小企業(yè)主管部門將對開展企業(yè)債券擔保業(yè)務的信用擔保機構給予重點支持。

同時，遼寧還將加強對企業(yè)債券融資的監(jiān)管，不斷完善償債和擔保風險防控機制，嚴格執(zhí)行從項目審核、債券發(fā)行、資金使用到債券本息兌付的全過程管理，防止資金挪用或擅自改變投向等事件發(fā)生。