農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞] 村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 新農(nóng)村建設(shè)

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)。主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。它實質(zhì)上是一種股份制的民營企業(yè)。自銀監(jiān)會2007年1月22日并正式施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（下文簡稱）以來，隨著外資的不斷進入，截至2008年2月末，銀監(jiān)會已經(jīng)在全國范圍內(nèi)累計批準開業(yè)22家村鎮(zhèn)銀行。目前這些村鎮(zhèn)銀行總體運行良好，正逐漸成為服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)、支持地方經(jīng)濟發(fā)展的新興力量。

一、村鎮(zhèn)銀行的主要成效

村鎮(zhèn)銀行是我國開始農(nóng)村金融原創(chuàng)性實踐的可喜起點，對合理配置金融資源，培育健康、多元的競爭性農(nóng)村金融市場體系，有效增強對農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)生了積極而深遠的影響。

1.引入競爭機制，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。由于傳統(tǒng)經(jīng)營理念和運作模式的影響，農(nóng)村信用社自成立以來，長期存在著服務(wù)意識不強，服務(wù)功能單一的現(xiàn)象，信貸期限和品種不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。與農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行在貸款利率、決策鏈條、業(yè)務(wù)靈活度以及對市場的掌握程度等方面具有一定的優(yōu)勢。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，將大大提高金融服務(wù)質(zhì)量，擴大金融網(wǎng)點覆蓋面，并有效打破農(nóng)信社以往的壟斷地位，激活農(nóng)村金融市場。

2.減少借貸壁壘，促使融資規(guī)范化。農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)長期處于政府的金融監(jiān)管之外，對經(jīng)濟的運行產(chǎn)生了一定的消極作用。如：影響了利率政策和貨幣政策的全面貫徹實施，擾亂社會秩序，抵御風險能力差而投機性強等。由于村鎮(zhèn)銀行準入門檻降低，原本處于無政府狀態(tài)的民間資本可以通過投資開辦村鎮(zhèn)銀行被納入規(guī)范的金融系統(tǒng)?？梢?guī)范非正規(guī)金融市場的利率，減輕非正規(guī)金融設(shè)置過高利率給債務(wù)人帶來的沉重負擔，使得一些相對低收入的農(nóng)村家庭也可以貸到款項，從而為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供更為廣泛的支持。

3.創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求。除了存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風險可控的前提下，可以積極開發(fā)符合當?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，完善金融服務(wù)價格形成機制，逐步將目前在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的標準化產(chǎn)品與服務(wù)盡快推廣到廣大農(nóng)村，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷售政策性金融產(chǎn)品。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題與解決措施

但由于村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融的新兵，剛剛起步，存在的問題還很多。部分村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中資金頭寸緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴重不匹配。以吉林東豐村鎮(zhèn)銀行為例，截至2007年6月25日，該行儲蓄存款211萬元，其中活期存款180萬元，而同期貸款為1310萬元。其他的如經(jīng)營模式還不成熟，搞風險能力還很弱，業(yè)務(wù)產(chǎn)品和營銷手段單一，高質(zhì)量從業(yè)人員不足等問題也亟待解決。

成立村鎮(zhèn)銀行的政策思路不僅應(yīng)著眼于完善涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，改革銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新信貸技術(shù)，更應(yīng)積極關(guān)注農(nóng)村信貸投入的質(zhì)量和效益，實現(xiàn)農(nóng)村金融微觀基礎(chǔ)的健康性和可持續(xù)性。

1.通過強化監(jiān)管措施，切實防范可能帶來的各種風險。各級監(jiān)管機構(gòu)在積極爭取試點工作的過程中要加強監(jiān)管與控制，要始終把防范風險放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強內(nèi)部控制，強化資本約束，把村鎮(zhèn)銀行辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村社區(qū)性銀行。

2.合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行規(guī)模。在農(nóng)村地區(qū)，必要的規(guī)模對于維持村鎮(zhèn)銀行信譽、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)驗，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人，并適度提高境內(nèi)投資人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮(zhèn)銀行被單一的資金供給者所控制，鼓勵投資來源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為村鎮(zhèn)銀行未來的運作奠定良好的資本來源結(jié)構(gòu)。

3.減少政府的不當干預。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該按照市場經(jīng)濟的規(guī)則，政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過政策加以引導，使其向利于社會主義新農(nóng)村建設(shè)的方向發(fā)展，而不能采取行政手段進行干預。組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境。

4.加強培訓與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行工作人員隊伍。一是要強化對村鎮(zhèn)銀行工作人員的遵紀守法、行業(yè)自律意識教育和崗位業(yè)務(wù)技能培訓，培育出一批政治過硬、業(yè)務(wù)精良的員工隊伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優(yōu)薪從外地引進高素質(zhì)人才，亦可通過協(xié)商從當?shù)亟鹑跈C構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗的現(xiàn)有從業(yè)人員。

5.建設(shè)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)因地制宜。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較高的風險，加上我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差距較大，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平嚴重不均衡。因此，因地制宜，分類指導，堅持產(chǎn)權(quán)制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應(yīng)是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本原則。

三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景展望

村鎮(zhèn)銀行作為一個新興的農(nóng)村金融機構(gòu)，在農(nóng)村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農(nóng)村這個巨大的金融市場的回報是十分客觀的。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在國家政策的規(guī)范和市場商業(yè)利益的驅(qū)動下，其發(fā)展勢頭必然如雨后春筍。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，必須鏟除傳統(tǒng)農(nóng)村金融的固有弊端，發(fā)揚新銀行機制，采用貸款額度與信用等級掛鉤，創(chuàng)建健康、成熟的企業(yè)文化等有效方式，在原創(chuàng)性金融開發(fā)中獲得新的金融能量，為中國貧困者提供貼心到位的金融服務(wù)與資金，為更好更快地發(fā)展社會主義新農(nóng)村建設(shè)貢獻更大的力量。

參考文獻:

[1]劉渝陽:從小額信貸看村鎮(zhèn)銀行試點對“三農(nóng)”的支持[J].四川省情,2007(11)

[2]石丹林:村鎮(zhèn)銀行:農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要補充與完善[J].湖北農(nóng)村金融研究,2007(3)

第2篇：農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展范文

金融在經(jīng)濟發(fā)展中的主要作用是對現(xiàn)有資源進行合理配置，從而解決當前我國農(nóng)村存在的三農(nóng)問題，促進我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，使農(nóng)村的各個生產(chǎn)要素充分地運行起來，迸發(fā)出新的發(fā)展活力。在對農(nóng)村金融進行改革的初期，需要做好相應(yīng)的理論準備工作。

1.1農(nóng)業(yè)信貸補貼論

該理論的形成和發(fā)展主要是在上世紀的七八十年代，當時農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展主要是以農(nóng)村金融理論為基礎(chǔ)。在我國的經(jīng)濟發(fā)展中，農(nóng)村經(jīng)濟相對其他的經(jīng)濟行業(yè)來說是處于弱勢地位的，因此，農(nóng)民的收入一般情況下是低于城市市民的收入的，該理論中認為，在農(nóng)村中，應(yīng)該對農(nóng)民實行信貸供給先行的金融策略，這樣就能夠快速促進農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，提高農(nóng)民的經(jīng)濟收入；然后，在建立一些相應(yīng)的具有非盈利目的的機構(gòu)，從外部引進資金，對農(nóng)民進行經(jīng)濟補貼。這種理論在發(fā)展中國家是非常適用的，能夠快速實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的增長。然而，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，該理論的弊端也逐漸顯現(xiàn)了出來，在進行相關(guān)機制設(shè)置時，沒有考慮到充分挖掘農(nóng)民的儲蓄熱情，而使農(nóng)民能夠快速擁有大量的廉價資金來源，這在一定程度上增加了當?shù)氐呢斦摀?。另外，在這種經(jīng)濟模式下，導致富農(nóng)和貧農(nóng)之間的差距更加明顯，造成資源的錯誤搭配和浪費，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展形成了巨大的阻礙。

1.2農(nóng)村金融市場理論

在80年代的后期，我國農(nóng)村經(jīng)濟中的發(fā)展模式逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑谑袌隼碚?，這種理論在一定程度上解決了農(nóng)村信貸補貼理論中的一些問題。通過大量的資料研究證明，我國農(nóng)民是具有較強的儲蓄能力的，因此，并不需要大量的外部資金進行注入。因此，在進行經(jīng)濟發(fā)展的同時，政府需要充分發(fā)揮農(nóng)村市場的作用，將一系列不符合農(nóng)村金融發(fā)展的政策取消，然后實現(xiàn)農(nóng)村的資金供求平衡。在金融市場理論中，主要注重的是利率市場化，通過市場控制金融的發(fā)展。然而，這在我國的經(jīng)濟發(fā)展中是有些超前的，因此，會出現(xiàn)一些不可預料的問題。但是，伴隨著該理論的逐漸運行，取得的一些成績也是不可忽略的。通過多年的實踐證明，在發(fā)展中國家，政府通過一定程度的金融接入能夠更好地促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

2.1農(nóng)村地區(qū)的金融體系

自改革開放以來，我國的城市金融體系發(fā)展取得了巨大的成就，市場化進程的發(fā)展不斷取得階段性成果。然而，當我們把視線放在農(nóng)村時，卻發(fā)現(xiàn)效果不盡人意，農(nóng)村大部分地區(qū)主要依靠政府的政策進行金融發(fā)展，導致農(nóng)村的金融發(fā)展一直處于蕭條期。目前，我國的農(nóng)村金融發(fā)展已形成了初步的規(guī)模，像商業(yè)性的金融機構(gòu)正在興建中，農(nóng)村金融發(fā)展逐漸形成了一種以正規(guī)金融機構(gòu)為主體，帶動農(nóng)村信用合作社等金融機構(gòu)作為主力軍的農(nóng)村新型金融體系。在我國預期的正規(guī)金融中，主要的商業(yè)性機構(gòu)是中國農(nóng)業(yè)銀行，合作性金融機構(gòu)主要包含農(nóng)村信用社，而中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則是重要的政策性金融機構(gòu)，這三個主要的金融機構(gòu)構(gòu)成了我國農(nóng)村金融機構(gòu)的主體。

2.2農(nóng)村的金融需求現(xiàn)狀

在我國，通過更好地了解當前的農(nóng)村金融需求，能夠更好地促進農(nóng)村金融的整體發(fā)展，增強農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展。我國是一個具有較大面積的發(fā)展中國家，農(nóng)村占據(jù)了大量的國土面積，想要對我國的農(nóng)村金融進行全面的了解，需要進行深入的金融調(diào)研。基于他人的研究，我們總結(jié)了以下幾項金融需求：第一，農(nóng)民具有比較穩(wěn)定的存款意向。在農(nóng)村，一般的農(nóng)民主要是將資金存入到農(nóng)村信用社、銀行等金融機構(gòu)中。其中，資金較為富足的農(nóng)民，則會考慮將資金借給其他的農(nóng)民，從而獲取更多的利益；而相對較為貧困的農(nóng)民，則會將大部分資金放置在家中，以備不時之需。第二，在我國的農(nóng)村，農(nóng)民間的金融活動主要是在農(nóng)民之間進行資金的借貸。如在親朋好友間進行錢財?shù)慕栀J是非常常見的，只有一些比較富有的農(nóng)民才會考慮向正規(guī)的金融機構(gòu)進行借款，而那些自身較為貧困的農(nóng)民由于沒有相應(yīng)的抵押物，很難從正規(guī)的渠道進行資金的借貸，因此，向親朋好友進行借貸是較好的借貸形式，能夠快速地解決資金的缺乏，但這種借貸方式由于缺乏相應(yīng)的機構(gòu)進行監(jiān)管，便會出現(xiàn)較大的金融風險，從而造成巨大的金融風險，阻礙當?shù)亟鹑诘陌l(fā)展。

3完善農(nóng)村金融發(fā)展的政策和建議

目前，我國的農(nóng)村金融發(fā)展對我國的農(nóng)村經(jīng)濟增長還存在很大的上升空間，只有解決好我國農(nóng)村當前的金融問題，才能更好地發(fā)揮其提高經(jīng)濟增長的作用，使農(nóng)村經(jīng)濟更快更好的發(fā)展。

3.1分類推進金融機構(gòu)改革

為了能夠更好的發(fā)揮農(nóng)民主力軍的作用，需要進一步進行農(nóng)村信用社的制度改革，通過對農(nóng)村商業(yè)銀行進行積極的重組，培養(yǎng)具有合格主體的農(nóng)村經(jīng)濟市場。然后，制定相應(yīng)的農(nóng)村發(fā)展銀行改革方案，通過對相關(guān)的職能進行政策性的定位，將其范圍及標準進行明確的規(guī)定，再通過加大資本的投入，并建立完善的治理結(jié)構(gòu)，加強對農(nóng)村的開發(fā)和相應(yīng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，實現(xiàn)農(nóng)村信貸的長期效果。再者，對于一些大型的農(nóng)村銀行，可根據(jù)當?shù)氐膶嶋H市場需要，擴大金融支持，優(yōu)化相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略。此外，還可以鼓勵其他的農(nóng)村儲蓄機構(gòu)進行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的拓展，如郵政儲蓄銀行等，從而不斷增加農(nóng)業(yè)金融的范圍。發(fā)展農(nóng)業(yè)銀行，增加民營企業(yè)中農(nóng)民的持有股份，向農(nóng)民提供更加全面的特色化農(nóng)業(yè)金融服務(wù)。

3.2發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)

大量實踐證明，金融結(jié)構(gòu)中的指標對于農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展具有重要的推動作用，能夠促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款數(shù)額。因此，通過促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，能夠大大增強縣域的經(jīng)濟能力，完善相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，且為農(nóng)民創(chuàng)造了大量的就業(yè)渠道，實現(xiàn)了農(nóng)民的經(jīng)濟增收。當前，我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)并不完善，想要大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，國家需要加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金和技術(shù)支持，同時，放寬鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展道路，只有將經(jīng)濟增長同科技創(chuàng)新結(jié)合在一起，才能保證創(chuàng)造出一批具有高質(zhì)量和高水平的產(chǎn)品，從而提高農(nóng)村的經(jīng)濟增長。

4總結(jié)

第3篇：農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展范文

作者：李英 單位：福建師范大學

農(nóng)村金融體制改革與構(gòu)建的前車之鑒

法國政府重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，采取大量補貼政策，還設(shè)置了一些專門機構(gòu)服務(wù)于農(nóng)業(yè)發(fā)展。法國的農(nóng)村金融體制是典型的合作金融型制度，核心機構(gòu)是農(nóng)業(yè)信貸銀行。此外，法國的農(nóng)業(yè)保險也有立法引導。為減輕農(nóng)民的保費負擔，政府向農(nóng)民提供很大比例的保費補貼、向保險公司提供費用補貼與稅收優(yōu)惠政策等。此外，法國還建立了政府與社會共同聯(lián)辦的國家保險公司獨立經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。同樣，法國的農(nóng)業(yè)保險體系也為農(nóng)業(yè)發(fā)展做出了巨大貢獻和保證［3］。日本的農(nóng)村金融由政策性金融和合作性金融組成，其中政策性金融負責提供其他金融機構(gòu)不愿或無法提供的信貸，并成為農(nóng)業(yè)金融中的“最后貸款人”，長期、低息是其信貸的基本特征。孟加拉國是小額信貸的發(fā)祥地。孟加拉國的格萊明銀行(GB)和各種微型金融非政府組織(MFO)的服務(wù)為微型金融，是非正規(guī)金融的組成部分，其覆蓋率比正規(guī)金融要大得多。據(jù)世界銀行2006年對孟加拉國的一次調(diào)查顯示，GB和MFO共為約25%的農(nóng)村家庭提供了金融服務(wù)，而正規(guī)金融只服務(wù)了5%［4］。泰國則是發(fā)展市場化農(nóng)村金融體系的代表。泰國政府曾試圖利用已有的商業(yè)銀行體系解決農(nóng)村金融問題，但始終沒能成功。1966年，泰國政府成立了農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行，它是向農(nóng)戶提供貸款的專業(yè)化信貸機構(gòu)，由財政部領(lǐng)導，直接體現(xiàn)政府對中小農(nóng)戶的扶持補貼政策。至今，其服務(wù)的覆蓋率驚人，而其成功之處在于政府的職能定位為幫和指導性，而非進行干預［5］?？v觀以上各國農(nóng)村金融體系構(gòu)建的成功經(jīng)驗，筆者認為我國應(yīng)當加強政策在農(nóng)村金融中的指引作用，不僅限于金融機構(gòu)，還應(yīng)實質(zhì)性地施惠于農(nóng)民個體、農(nóng)村企業(yè)等組織。其次，由于農(nóng)業(yè)貸款的獨特性，應(yīng)當重視民間非正規(guī)金融組織的培育與發(fā)展，構(gòu)建多元化的金融體系，并推廣小額貸款。最后，應(yīng)當在我國發(fā)展農(nóng)村保險制度，以為新農(nóng)村建設(shè)以及我國經(jīng)濟發(fā)展保駕護航。

金融生態(tài)視角下我國農(nóng)村金融體制的改革與構(gòu)建

(一)金融生態(tài)的含義對于何為金融生態(tài)，我國理論界仍存在一定分歧。追根溯源，最先引起國人對金融生態(tài)一詞倍加關(guān)注的是中國人民銀行行長周小川。他在2004年的“經(jīng)濟學50人論壇”的演講中第一次提出了“金融生態(tài)”的概念，把影響我國銀行業(yè)80%不良資產(chǎn)形成的外部原因統(tǒng)稱為金融生態(tài)環(huán)境。他在之后接受采訪時說:“‘金融生態(tài)’是一個比喻，它指的主要不是金融機構(gòu)的內(nèi)部運作，而是金融運行的外部環(huán)境，也就是金融運行的一些基礎(chǔ)條件?！闭绲厍蛏系纳镌凇吧锶Α边@一生態(tài)系統(tǒng)中互相作用而又保持著結(jié)構(gòu)和功能的相對穩(wěn)定，金融主體也在金融生態(tài)中通過信息傳遞、資源流動等相互影響。只有一個健康的金融生態(tài)，才能保證金融主體在穩(wěn)定中求發(fā)展，否則整個金融系統(tǒng)就有崩潰的危險。而同時，金融主體及其外部運行基礎(chǔ)作為金融生態(tài)的組成部分，也影響著金融生態(tài)。金融主體及其外部運行基礎(chǔ)與金融生態(tài)之間相互作用、相互影響，構(gòu)成一個動態(tài)的平衡體系。因此，筆者認為可以給金融生態(tài)做這樣一個定義:金融生態(tài)是金融主體及其外部運行基礎(chǔ)構(gòu)成的統(tǒng)一整體。(二)中國國情決定的金融生態(tài)由于金融生態(tài)是金融主體及其外部運行基礎(chǔ)與金融生態(tài)之間相互作用、相互影響的動態(tài)平衡體系，任何一個組成部分的變動都會傳導到整個金融生態(tài)系統(tǒng)。因此，我們需要的是和諧的、可持續(xù)發(fā)展的金融生態(tài)，而不是短暫平衡、追求眼前利益的金融生態(tài)系統(tǒng)。首先，金融主體之間應(yīng)當保持著資源流動以及信息傳遞，而不是互相封閉的。其次，如同生態(tài)系統(tǒng)中存在的負反饋調(diào)節(jié)、正反饋調(diào)節(jié)(負反饋調(diào)節(jié)是生態(tài)系統(tǒng)自我調(diào)節(jié)的基礎(chǔ)，它是生態(tài)系統(tǒng)中普遍存在的一種抑制性調(diào)節(jié)機制。例如，在草原生態(tài)系統(tǒng)中，食草動物瞪羚的數(shù)量增加，會引起其天敵獵豹數(shù)量的增加和草數(shù)量的下降，兩者共同作用引起瞪羚種群數(shù)量下降，維持了生態(tài)系統(tǒng)中瞪羚數(shù)量的穩(wěn)定。與負反饋調(diào)節(jié)相反，正反饋調(diào)節(jié)是一種促進性調(diào)節(jié)機制，它能打破生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定性，通常作用小于負反饋調(diào)節(jié)，但在特定條件下，二者的主次關(guān)系也會發(fā)生轉(zhuǎn)化，赤潮的爆發(fā)就是此類例子)，金融系統(tǒng)也存在著類似的問題。因此，金融機構(gòu)的種類、數(shù)量、分布范圍應(yīng)當?shù)卯?，這方面可以通過市場機制的調(diào)節(jié)以及政府的宏觀引導形成合理的布局。此外，金融生態(tài)系統(tǒng)還應(yīng)當有較強的抗風險能力，能夠在變動的局勢中保持穩(wěn)定，并且在遭受巨大沖擊后有較強的調(diào)節(jié)復原能力，使整個金融生態(tài)系統(tǒng)的平衡不致被打破，走向崩潰。隨著經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的不斷深入，金融風險的表現(xiàn)形式會不斷出現(xiàn)變化，需要解決的風險隱患也不斷出現(xiàn)變化［6］。從實踐看來，構(gòu)建和諧金融生態(tài)，我國應(yīng)當從以下幾點入手:①完善金融立法，充分發(fā)揮政策的指引作用，并將法律執(zhí)行到位;②建立多元化的金融體系，增強金融生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定性;③增強金融個體的國際競爭能力，防止“劣汰”的厄運;④營造誠信氛圍，防微杜漸。(三)我國農(nóng)村金融體制的改革與構(gòu)建(1)塑造農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境理念。農(nóng)村金融生態(tài)作為一個系統(tǒng)，牽一發(fā)而動全身。因此，金融生態(tài)理念的塑造是全局性的任務(wù)，應(yīng)從金融生態(tài)的多方組成部分入手:首先，政府應(yīng)當增強對農(nóng)村金融體制改革的重視程度。通過明確各層級、各部門的責任，將推進農(nóng)村金融體制改革落到實處。政府還應(yīng)當從領(lǐng)導者的角色演變?yōu)橐龑д摺f(xié)助者的角色，最大程度地保證金融機構(gòu)的獨立性，各方互相協(xié)調(diào)、積極配合，共同推進農(nóng)村金融體制的改革。其次，通過法律及政策引導，讓金融主體看到農(nóng)村潛在的巨大市場，增強金融機構(gòu)及其人員的服務(wù)意識，提高金融創(chuàng)新積極性，為農(nóng)民以及鄉(xiāng)村企業(yè)提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，完成支農(nóng)的使命。最后，構(gòu)建良好的誠信氛圍。通過政策將部分人才導向農(nóng)村，并通過講座、宣傳等方式提高農(nóng)村人員的農(nóng)業(yè)致富能力以增強償貸能力，并宣傳誠信在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的巨大作用。此外，應(yīng)當完善金融機構(gòu)間的信息共享機制，也可以村為單位構(gòu)建村民信用檔案。加快誠信立法，加強惡意逃、避債打擊力度，構(gòu)建有效信用體系，這是推進誠信文化建設(shè)的方法之一。(2)完善農(nóng)村金融法制和政策環(huán)境。法制是經(jīng)濟運行的基礎(chǔ)，而政策以其靈活性起著補充作用。很多國家的經(jīng)驗都證明，由于農(nóng)村金融盈利空間較小，沒有法律的強制性規(guī)制和政策的引導，商業(yè)銀行不可能對農(nóng)村金融有大規(guī)模的投入。為此，一些國家制定了特別的法律與法規(guī)，對金融機構(gòu)支持落后地區(qū)發(fā)展提出了具體要求。最突出的有美國的“社區(qū)再投資法”，它要求存款機構(gòu)必須為其所在社區(qū)提供信貸支持，而且其中一部分必須貸給社區(qū)的中低收入人群;類似的規(guī)定也見于泰國，該國政府要求商業(yè)銀行對農(nóng)村的貸款要占總貸款的20%;印度也有關(guān)于支持農(nóng)村的貸款硬約束，實踐證明這些規(guī)定對農(nóng)村與落后地區(qū)的發(fā)展起了重大作用［5］。從立法上看，我國應(yīng)當明確政府各層級的責任以及各金融機構(gòu)的職能，擺正支農(nóng)在整個社會發(fā)展目標的地位，從全局把握來引導現(xiàn)有的立法完善，同時要增強內(nèi)外部金融監(jiān)管，重視非正規(guī)金融組織在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中不可取代的作用。而司法跟執(zhí)法應(yīng)當做到“有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究”，各方積極配合，往一致的方向使力，共同推進農(nóng)村金融體制的完善。政策引導上要加大對農(nóng)村的投入，給農(nóng)村個體、企業(yè)以及金融機構(gòu)等合理的補貼和優(yōu)惠政策，支持多元化的農(nóng)村金融體系的構(gòu)建，而不是隔靴撓癢。此外，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)貸款欠發(fā)達，沒有發(fā)揮應(yīng)有的支農(nóng)作用，這與其貸款標準不合理有很大關(guān)系。最后，基層政府沒有給予農(nóng)村金融體制的構(gòu)建以足夠的重視，筆者認為應(yīng)當將農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展作為績效考評的標準之一，以間接增強基層干部的重視程度。(3)發(fā)展多元化農(nóng)村金融體系，正視非正式金融組織的作用。美國的多元化農(nóng)村金融體系是典型的代表，其主要特點是以私營機構(gòu)及個人的信貸等農(nóng)村商業(yè)金融為基礎(chǔ)，以農(nóng)村合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)為主導，以政府農(nóng)貸機構(gòu)等政策性金融為輔助。而我國的多元化農(nóng)村金融體系應(yīng)從以下幾點著手:一是增加現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融的投入。國家通過責任附加、資金扶持、優(yōu)惠政策等措施，刺激現(xiàn)有的正規(guī)金融機構(gòu)擴大其在農(nóng)村投資的積極性，合理分配各金融機構(gòu)的職能，增強綜合支農(nóng)功能，使現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)繼續(xù)廣化、深化。二是重視農(nóng)村非正規(guī)金融的培育與發(fā)展。首先應(yīng)當從法律上承認非正規(guī)金融機構(gòu)的合法性，并輔以政策支持，引導和鼓勵民營的小額信貸組織、合作組織、私人錢莊等多種形勢的農(nóng)村非正規(guī)金融健康發(fā)展。同時，應(yīng)當加強引導、監(jiān)督，使其經(jīng)營規(guī)范化、公開化，試點成功后逐漸在全國鋪開。國外實踐表明:非正規(guī)農(nóng)村金融更能滿足農(nóng)村小額貸款的需求，并可以通過輿論督促還貸，甚至部分機構(gòu)旨在互助而非營利。非正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中有著無可取代的作用。三是拓展相關(guān)金融行業(yè)的發(fā)展。通過設(shè)立農(nóng)業(yè)保險制度、農(nóng)村貸款擔保機制等，多管齊下、各司其職，形成多元化的金融體系。其中，筆者要強調(diào)的是農(nóng)業(yè)保險制度要跟進。在美國，農(nóng)業(yè)保險也成為政府補貼農(nóng)業(yè)的重要渠道之一，甚至私營的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)也比較成熟，促使農(nóng)民參與率不斷提高，促進了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。法國也通過保費補貼、向保險公司提供費用補貼以及稅收優(yōu)惠等促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險體系不僅可以促進農(nóng)業(yè)發(fā)展，也能為金融業(yè)注入新鮮的血液。(4)增強金融機構(gòu)服務(wù)能力。一是完善金融機構(gòu)的內(nèi)部管理機制。金融機構(gòu)內(nèi)部應(yīng)當建立一套合理的監(jiān)控機制、傳導機制、服務(wù)理念，以增強抗風險能力、業(yè)務(wù)處理速度及服務(wù)質(zhì)量，達到金融機構(gòu)與客戶雙贏的局面。二是增強金融機構(gòu)的創(chuàng)新能力。新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融機構(gòu)提出了新的要求，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當因地制宜、因時制宜、因人制宜，如制定不同于城市的存取款方式、理財產(chǎn)品、貸款人標準、貸款額度、擔保條件、還貸方式;推出符合農(nóng)村發(fā)展的創(chuàng)新金融服務(wù)，并針對不同的農(nóng)業(yè)內(nèi)容設(shè)定新的不同的金融服務(wù)。(5)農(nóng)村金融生態(tài)下的政府職能轉(zhuǎn)變。由于涉及政府的財政收入，現(xiàn)有的基層政府不僅沒有給予農(nóng)村金融生態(tài)構(gòu)建以足夠重視，還利用職權(quán)借貸、拖欠還貸等。同時，普遍存在對農(nóng)村金融進行干預，導致農(nóng)村金融機構(gòu)無法發(fā)揮應(yīng)有的作用。因此，從金融生態(tài)的角度來看，政府應(yīng)當扮演引導者、幫助者的角色而非領(lǐng)導者，給予金融機構(gòu)以充分的自由，保持金融部門的獨立性，通過市場無形之手，促進農(nóng)村金融機構(gòu)的體系完善以及機構(gòu)服務(wù)能力強化，政府只適時適當?shù)匾龑В鸨ｑ{護航的作用［7］。目前我國已進入工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市反哺農(nóng)村的新階段，政府應(yīng)加大農(nóng)村金融的資金投入，實施稅收優(yōu)惠、財政補貼、政策扶持等一系列優(yōu)惠政策，并盡快解決農(nóng)村的歷史包袱問題，為可持續(xù)的農(nóng)村金融生態(tài)的構(gòu)建做出應(yīng)有的貢獻。通過以上幾個方面的完善與重建，建立起和諧的農(nóng)村金融生態(tài)，實現(xiàn)金融主體多樣化，資源、信息有效互動，保持較強的穩(wěn)定性，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展添磚加瓦。綜上所述，為推進新農(nóng)村建設(shè)，構(gòu)建和諧金融生態(tài)，我國農(nóng)村金融體制的改革與構(gòu)建不可或缺。通過農(nóng)村金融生態(tài)的構(gòu)建，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，縮小貧富差距，實現(xiàn)共同富裕，讓農(nóng)村居民真正享受到改革開放的成果。

第4篇：農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展范文

普惠金融是聯(lián)合國在2005年宣傳“國際小額信貸年”時提出的一種金融理念，特別強調(diào)對農(nóng)村地區(qū)和弱勢群體的金融服務(wù)，旨在讓所有人享受平等的金融權(quán)利，體現(xiàn)一種公平理念。全面建成小康社會迫切要求我國建立一個多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠金融體系。經(jīng)過長期探索和實踐，我國普惠金融發(fā)展狀況顯著改善，但是，依然面臨著從宏觀到微觀等諸多挑戰(zhàn)。其中，信息不對稱是制約普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵障礙。建立和完善農(nóng)村信用體系能夠有效緩解銀農(nóng)、銀企信息不對稱，預防信貸業(yè)務(wù)中的信用風險，并且?guī)椭匦呸r(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)以更低的成本、更快捷的方式獲得貸款，從而降低農(nóng)村金融市場的交易成本，促進縣域普惠金融發(fā)展。

一、普惠金融發(fā)展的主要障礙：信息不對稱

普惠金融的核心和目的是共享與普惠，旨在建立有效的、全方位為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，尤其為小微經(jīng)濟體提供一種與其他客戶平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機會和權(quán)利（鄒力宏，2014）。就當前農(nóng)村地區(qū)而言，普惠金融機構(gòu)與農(nóng)村小微經(jīng)濟體（包括農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)）之間存在著嚴重的信息不對稱。在農(nóng)村信貸市場上，金融機構(gòu)在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)不能取得農(nóng)村小微經(jīng)濟體完備的會計記錄和貸款去向等相關(guān)資料，而農(nóng)村小微經(jīng)濟體對于自己的經(jīng)營能力、盈利能力、償債能力以及貸款使用等情況比較清楚，在提供資料時總是避憂就喜、避實就虛，因此普惠金融機構(gòu)便只能憑借農(nóng)村小微經(jīng)濟體提供的信息和當?shù)剞r(nóng)業(yè)信貸市場的一般情況來研判信貸風險，無法準確掌握單個借款人的風險偏好、還款意愿和還款能力。貸款發(fā)放后，普惠金融機構(gòu)也無法監(jiān)督貸款的使用情況，農(nóng)村小微經(jīng)濟體可能違背合同約定，根據(jù)自己掌握的信息優(yōu)勢采取機會主義行動，從而損害普惠金融機構(gòu)的利益，當借款者違約、契約執(zhí)行的難題無法解決，農(nóng)村普惠金融機構(gòu)表現(xiàn)出非效率的特征（譚文培，2013）。此外，農(nóng)村小微經(jīng)濟體小額分散的貸款需求、偏僻的地理位置和農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱使得普惠金融機構(gòu)收集和調(diào)查信用信息的難度和成本成倍增加，普惠金融機構(gòu)出于自身利益考慮，不愿意或較少為農(nóng)村小微經(jīng)濟體提供金融服務(wù)，從而背離了普惠金融機構(gòu)的設(shè)立初衷，阻礙了金融信貸向農(nóng)村地區(qū)的流入，造成農(nóng)村金融市場供給不足。

二、農(nóng)村信用體系建設(shè)支持普惠金融發(fā)展的作用機制：信號傳遞

（一）信號傳遞模型的基本假設(shè)

信號傳遞模型本質(zhì)上是一個動態(tài)不完全信息博弈，是指擁有信息優(yōu)勢的一方通過向具有信息劣勢的一方傳遞某種信號來表明自己的某些特性。本文以信號傳遞模型分析農(nóng)村信用體系建設(shè)支持普惠金融發(fā)展的基本原理。在該模型中，局中人分別為農(nóng)村小微經(jīng)濟體和普惠金融機構(gòu)，其中，農(nóng)村小微經(jīng)濟體是信號發(fā)送者，普惠金融機構(gòu)是信息接收者。普惠金融機構(gòu)對農(nóng)村小微經(jīng)濟體的真實類型并不知情，為了選擇最優(yōu)行為，普惠金融機構(gòu)需要從農(nóng)村小微經(jīng)濟體的行動中對其類型做出概率判斷，再選擇最優(yōu)行動。其基本假設(shè)如下：

1、信貸市場的兩類交易主體：農(nóng)村小微經(jīng)濟體和普惠金融機構(gòu)都是理性的，二者決策依據(jù)都是使自身期望收益最大化。

2、假定農(nóng)村小微經(jīng)濟體所需資金為L+I，其中I是通過自身經(jīng)營或利潤留存能夠提供的資金，L是農(nóng)村小微經(jīng)濟體的資金缺口，需通過向普惠金融機構(gòu)申請授信來補足。假設(shè)普惠金融機構(gòu)針對農(nóng)村小微經(jīng)濟體的借款利率定價為r，還款方式為在到期日同時償還所有本金及利息。

3、把農(nóng)村小微經(jīng)濟體的產(chǎn)品質(zhì)量、運營策略、管理水平、經(jīng)營者素質(zhì)及信用等影響未來收益的因素統(tǒng)稱為農(nóng)村小微經(jīng)濟體質(zhì)量，并假定農(nóng)村小微經(jīng)濟體的質(zhì)量、未來收益、誠信情況等信息只有其自己知道。在提供貸款時，根據(jù)農(nóng)村小微經(jīng)濟體的類型，普惠金融機構(gòu)將要求提供抵押品Dθ，

其中θ=G，G代表高質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟體

B，B代表低質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟體。抵押品的變現(xiàn)率為λ，0≤λ≤1。

4、農(nóng)村小微經(jīng)濟體根據(jù)自己的類型向普惠金融機構(gòu)傳遞信號x，x信號信息包括農(nóng)村小微經(jīng)濟體信用情況、運營情況、財務(wù)報告、預期貸款利潤、借款期限、還款來源等。為爭取得到貸款農(nóng)村小微經(jīng)濟體往往對信號x進行粉飾，但這需要成本。成本主要包括虛假信息被發(fā)現(xiàn)后處罰的損失和聲譽風險。假定高質(zhì)量的農(nóng)村小微經(jīng)濟體不需要粉飾信號，其發(fā)出的信號為xG；低質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟體發(fā)出的粉飾信號為xB。農(nóng)村小微經(jīng)濟體的粉飾成本為Cθ（x），其中Cθ（x≤xB）=0。

5、普惠金融機構(gòu)不知曉農(nóng)村小微經(jīng)濟體的真實類型，只知道農(nóng)村小微經(jīng)濟體屬于類型θ的概率為p（θ）。普惠金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)村小微經(jīng)濟體發(fā)出的信號x，運用貝葉斯法則對先驗概率修正得到后驗概率p（θ|x）。普惠金融機構(gòu)根據(jù)修正后的后驗概率來判斷農(nóng)村小微經(jīng)濟體的類型并選擇合適的授信方案。

6、獲得貸款后，農(nóng)村小微經(jīng)濟體運營成功的概率為βθ，成功后的運營收益為R，且收益R應(yīng)大于貸款還款額H，即R≥H=L（1+r）。運營失敗的概率為1-βθ，相應(yīng)的運營收益為0。農(nóng)村小微經(jīng)濟體若能夠按時歸還借款，將獲得額外收益S（如提高信用，增加融資便利等）。

7、若農(nóng)村小微經(jīng)濟體的運營情況良好，其履約概率為αθ，普惠金融機構(gòu)將收回貸款和利率H=L（1+r），農(nóng)村小微經(jīng)濟體得到的凈收益為R-H+S；如果運營失敗，農(nóng)村小微經(jīng)濟體將選擇違約，普惠金融機構(gòu)變現(xiàn)抵押品，得到λDθ，農(nóng)村小微經(jīng)濟體除了損失抵押品Dθ外，還會帶來額外損失F（如聲譽的損失，征信系統(tǒng)的不良記錄妨礙以后再融資帶來的損失等）。

（二）信號傳遞博弈模型實現(xiàn)過程

農(nóng)村小微經(jīng)濟體根據(jù)自己的類型，選擇向普惠金融機構(gòu)發(fā)出信號x，普惠金融機構(gòu)在觀察到農(nóng)村小微經(jīng)濟體發(fā)出的信號x后，使用貝葉斯法則對其先驗概率p（θ）修正得到后驗概率p（θ|x），并據(jù)此來判斷農(nóng)村小微經(jīng)濟體的類型和預期盈利水平。農(nóng)村小微經(jīng)濟體知曉普惠金融機構(gòu)將根據(jù)發(fā)出的信號做決策，因而農(nóng)村小微經(jīng)濟體將選擇最優(yōu)信號x*使得農(nóng)村小微經(jīng)濟體的效用函數(shù)最大，即通過求maxU（x，θ），得出x的最優(yōu)值x*。

信號傳遞博弈有三種類型的均衡：即分離均衡、混同均衡和準分離均衡。分離均衡是指農(nóng)村小微經(jīng)濟體傳遞的信號能反映出它的真實類型，能夠給普惠金融機構(gòu)的判斷提供充分的信息和依據(jù)。分離均衡是普惠金融機構(gòu)所期望的均衡狀態(tài)，即不同類型的農(nóng)村小微經(jīng)濟體分別以1的概率發(fā)出不同的真實信號。以下來分析達到分離均衡狀態(tài)需要滿足那些條件。

因為在分離均衡狀態(tài)下，低質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟體的最優(yōu)選擇是發(fā)出信號xB，此時粉飾成本CB（x）=0。而高質(zhì)量的農(nóng)村小微經(jīng)濟體發(fā)出信號xG。

三、農(nóng)村信用體系建設(shè)支持普惠金融發(fā)展的路徑：對博弈結(jié)果的解釋

（5）式表明，當粉飾成本實現(xiàn)C（x）>（1-βα）（D-D）時，信號傳遞博弈進入了分離均衡的狀態(tài)下。從（5）式可以看出要達到分離均衡的狀態(tài)，取決于以下因素：農(nóng)村小微經(jīng)濟體發(fā)出信號的粉飾成本、普惠金融機構(gòu)對高質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟體和低質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟體設(shè)置的不同抵押條件、低質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟體的運營成功概率及農(nóng)村小微經(jīng)濟體的履約概率。從本文研究角度可以得出分離均衡狀態(tài)可以通過以下方式達到：

1、提高農(nóng)村小微經(jīng)濟體發(fā)出信號的粉飾成本。由式（5）可知，農(nóng)村小微經(jīng)濟體粉飾成本越大，該式成立的可能性也越大?？刹扇∫韵路绞教岣叻埏棾杀?，比如建立可以多渠道了解農(nóng)村小微經(jīng)濟體情況的信息平臺，完善農(nóng)村小微經(jīng)濟體信用信息數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)政府、銀行、農(nóng)村小微經(jīng)濟體三方之間的信息交流和共享，打破部門之間的信息壁壘等。

2、提高農(nóng)村小微經(jīng)濟體的履約概率。不斷提高違約的聲譽損失，建立失信行為懲戒機制，實施典型失信主體“黑名單”、誠信示范主體“紅名單”曝光和評選，普惠金融機構(gòu)之間加強合作，提高對有違約行為的農(nóng)村小微經(jīng)濟體在信貸市場上的準入門檻，并加大對農(nóng)村小微經(jīng)濟體貸款違約行為的懲罰力度。

3、設(shè)置合理、科學的抵押條件。針對農(nóng)村小微經(jīng)濟體的實際情況，對不同類型的農(nóng)村小微經(jīng)濟體設(shè)置相應(yīng)的抵押率，并建立完善、規(guī)范的入押程序。除抵押外，也可以利用擔保、聯(lián)保等增級措施，作為抵押的補充。

四、結(jié)論及政策建議

從本文的分析可以看出，農(nóng)村信用體系建設(shè)對于促進普惠金融發(fā)展具有重要的作用，縣域普惠金融機構(gòu)通過農(nóng)村信用信息共享平臺，能夠準確掌握和判斷農(nóng)村小微經(jīng)濟體的信用狀況，增加信號的粉飾成本，并通過失信懲罰機制和守信激勵機制，提高違約的聲譽損失，從而督促資金需求方積極履約。因此，建立健全農(nóng)村信用體系，增加粉飾成本，提高聲譽損失，有效發(fā)揮征信的激勵約束功能，對于降低農(nóng)村金融市場交易成本，促進縣域普惠金融發(fā)展具有重要作用。

（一）拓寬縣域普惠金融征信體系覆蓋面

普惠金融機構(gòu)具有小而散、數(shù)量多的特點，全國僅村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司就超過9000家。但是目前全國村鎮(zhèn)銀行接入央行征信系統(tǒng)的僅有150家，占全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量的15%。全國小額貸款公司接入央行征信系統(tǒng)的僅有300家，占全國小貸公司數(shù)量不足4%。諸多為普惠金融提供支持的機構(gòu)未接入央行征信系統(tǒng)，凸顯現(xiàn)有征信體系對普惠金融的覆蓋面有限。此外，央行征信系統(tǒng)主要采集銀行信貸記錄信息，有信貸記錄的人群僅覆蓋中國約24%的人口，部分普惠金融對象的信用數(shù)據(jù)未能納入征信系統(tǒng)。因此，首先要進一步推進運營狀況良好、風險管理能力較強的各類小微金融機構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展，對其接人征信系統(tǒng)的途徑、準入審核和政策許可，制定更具針對性和可行性的方案；其次要實現(xiàn)信用信息的廣泛征集，降低普惠金融機構(gòu)的信息收集成本；第三要為普惠金融機構(gòu)提供更廣泛的低成本征信增值服務(wù)，滿足其多元化的征信需求。

（二）加強農(nóng)村信用信息平臺開發(fā)及運用

一方面，系統(tǒng)平臺作為農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施，承擔信用信息采集、共享、傳遞以及輔助分析的重要職能，系統(tǒng)平臺的建設(shè)及完善是農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的重要保障。當前，農(nóng)村信用信息系統(tǒng)平臺建設(shè)普遍存在功能不足、效率不高等問題，需要盡快對系統(tǒng)進行升級改造，從而在運行效率和功能靈活性方面滿足需求。另一方面，系統(tǒng)信用信息的充分運用也是人民銀行農(nóng)村信用體系建設(shè)成效的重要體現(xiàn)。在建立了完善的農(nóng)村信用信息采集及平臺的基礎(chǔ)上加強應(yīng)用，農(nóng)村小微經(jīng)濟體信用信息的透明度將大大提升，粉飾成本也將隨之上升。通過人民銀行、政府部門以及普惠金融機構(gòu)對系統(tǒng)數(shù)據(jù)的分析運用，發(fā)揮系統(tǒng)數(shù)據(jù)在貨幣政策評價、政府目標考核、貸款風險管理方面的優(yōu)勢，進一步突出農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要性。

（三）強化守信受益失信懲戒機制

農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的目標是優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，發(fā)現(xiàn)和增進農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)的信用價值，促進縣域普惠金融服務(wù)水平提升。為了強化聲譽效應(yīng)的作用，一方面要充分整合針對“三農(nóng)”的財政和信貸政策，完善落實財政獎勵、補貼政策，建立健全“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶”創(chuàng)建機制，推進普惠金融機構(gòu)貫徹落實支農(nóng)助農(nóng)信貸政策，從融資價格、融資金額方面對農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)予以支持。另一方面，推進守信受益失信懲戒機制的落實，推動相關(guān)政府部門出臺辦法，加強信息共享，定期將信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、誠信農(nóng)戶、誠信企業(yè)等予以公布。同時，在現(xiàn)有行政處罰措施的基礎(chǔ)上，健全失信懲戒制度，建立農(nóng)村小微經(jīng)濟體黑名單制度，在市場監(jiān)管和公共服務(wù)的市場準入、資質(zhì)認定、行政審批、政策扶持等方面實施信用分類監(jiān)管，結(jié)合監(jiān)管對象的失信類別和程度，使失信者受到懲戒。

第5篇：農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融改革；金融“反哺”

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）07-0065-02

引言

在金融危機和歐洲債務(wù)危機、中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的大環(huán)境下，三農(nóng)發(fā)展面臨巨大的資金需求，但農(nóng)村金融產(chǎn)品不足，金融知識薄弱，慣有“兩高一低”（交易成本高、風險高、回報率低）的突出問題，農(nóng)村金融覆蓋面很低，大量的農(nóng)戶或農(nóng)村經(jīng)濟合作組織的貸款資金得不到保障，無論從信貸約束還是總市場的角度來看，農(nóng)村金融存在的缺口問題相當突出。城鄉(xiāng)居民收入差距越來越大，其重要原因是農(nóng)村地區(qū)在資金上的嚴重“貧血”。中國農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展面臨的突出矛盾概括成“錢、糧、人、地、權(quán)”五個字，但解決這五個方面的矛盾依賴于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會進步，而資金又是經(jīng)濟發(fā)展的血液。在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)體制下，農(nóng)村資金通過工農(nóng)產(chǎn)品“剪刀差”、農(nóng)業(yè)稅收、農(nóng)村存款上存等形式大量投入城市，為中國工業(yè)化初期的建設(shè)輸送了寶貴“血液”，同時絕大部分農(nóng)民工投身于城市建設(shè)和發(fā)展，商業(yè)銀行又相繼收縮在農(nóng)村的網(wǎng)點和業(yè)務(wù)。近年來，國家度重視三農(nóng)問題，提出“以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)”的反哺要求，加大了對三農(nóng)的資金投入。出臺多項扶持政策引導金融資金用于農(nóng)村，金融部門努力加大對三農(nóng)的金融支持力度，加快涉農(nóng)金融機構(gòu)的改革和發(fā)展，比如郵政儲蓄銀行的設(shè)立則旨在改變其作為農(nóng)村資金外流“抽水機”的角色。盡管農(nóng)村金融改革取得一點成效，但沒有從根本上得到改善，近期小額貸款公司等農(nóng)村新型金融機構(gòu)的設(shè)立，為建立多種形式服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)村金融供給主體進行了有益探索。對于城市、工業(yè)和商業(yè)銀行的反哺責任和農(nóng)村金融改革創(chuàng)新都成為當下的熱點和焦點。

一、當前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀和主要特征

從1979年2月，農(nóng)業(yè)銀行成為從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的國家專業(yè)銀行，標志著農(nóng)村金融體制的初步成立，1984年后，農(nóng)村信用社建立了縣級信用聯(lián)社，調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行與信用合作社的關(guān)系；同時多種農(nóng)村金融組織、金融形式應(yīng)運而生。受亞洲金融危機的影響，1997年11月中央召開的第一次全國金融工作會議，確定了“各國有商業(yè)銀行收縮縣及縣以下機構(gòu)，發(fā)展中小金融機構(gòu)，支持地方經(jīng)濟發(fā)展”的基本策略，自此農(nóng)村金融陷入一個僵局，出現(xiàn)存款難、貸款難、支現(xiàn)難、轉(zhuǎn)賬難的局面，形成了農(nóng)村信用社“獨戶挑重擔”、壟斷農(nóng)村金融市場的局面，但農(nóng)村信用社在滿足農(nóng)村金融需求方面的作用十分有限。

當前農(nóng)村金融需求的主要特征：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的專業(yè)化、規(guī)?；褪袌龌?；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品流通渠道及設(shè)施投入的季節(jié)化。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前在部分地區(qū)新建立起來的村鎮(zhèn)銀行，全國2 860個縣，3萬多個鎮(zhèn)，僅有150余家村鎮(zhèn)銀行，而且基本鎖定縣域資金，存在明顯的“湯水效應(yīng)”。村鎮(zhèn)銀行在績效方面表現(xiàn)為：總體盈利水平偏低，經(jīng)營風險狀況良好，資產(chǎn)規(guī)模對績效有積極作用；績效存在明顯的地區(qū)差異，而且地區(qū)金融市場化程度對村鎮(zhèn)銀行盈利能力有負面影響，而對經(jīng)營風險影響并不明顯；發(fā)起機構(gòu)對村鎮(zhèn)銀行盈利也有影響，有其他法人參股的更利于提高盈利能力和降低風險。

但是村鎮(zhèn)銀行目前處于一系列的兩難境況：服務(wù)三農(nóng)，還是放棄三農(nóng)（僅有47%的貸款涉農(nóng)林漁牧）；定位為政策性銀行，還是商業(yè)銀行（目前無法建立兩者的通道）；是獨立機構(gòu)還是分支機構(gòu)；股權(quán)分散還是一股獨上；是村鎮(zhèn)銀行或是縣域銀行等。

二、農(nóng)村金融改革存在的問題及原因

目前農(nóng)村金融改革存在主要的問題可概括為幾個不平衡：其一，改革進度不平衡，中國金融體制改革農(nóng)村后于城市，經(jīng)濟體制改革是農(nóng)村先于城市；其二，服務(wù)網(wǎng)點覆蓋不平衡，全國銀行業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點約17.2萬個，平均每萬人1.3個，而農(nóng)村銀行網(wǎng)點約2.7萬個，平均每萬人0.35個，而且農(nóng)村人口分散；其三，資金投入不平衡，農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)存貸款比為46%，而全國平均存貸款比約為60%；農(nóng)村人均貸款余額不足城市人均貸款余額的十分之一；其四，業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，城市金融創(chuàng)新快，品種豐富；農(nóng)村金融創(chuàng)新不足，品種少，服務(wù)方式單一，結(jié)算手段落后。

造成當前局面的原因為：首先，改革僅偏重于機構(gòu)調(diào)整，忽略了對農(nóng)村的資金投入和金融機構(gòu)網(wǎng)點分布，近年來各大金融機構(gòu)為了集約化經(jīng)營出現(xiàn)撤銷農(nóng)村網(wǎng)點、現(xiàn)金庫和工作人員，使農(nóng)村出現(xiàn)存款難、貸款難、支現(xiàn)難、轉(zhuǎn)賬難的局面；其次，商業(yè)銀行的經(jīng)營目的和經(jīng)營策略導致農(nóng)村信貸供需矛盾日益激化，商業(yè)銀行遠離反哺責任；再次，金融機構(gòu)的貸款方式和審批程序與農(nóng)村借款主體的現(xiàn)實狀況不相適應(yīng)；最后，農(nóng)村的信用擔保能力低，方式少，農(nóng)村保險公司發(fā)展落后。

三、農(nóng)村金融改革方向與銀行業(yè)反哺

當前中國農(nóng)村金融屬于供給抑制型，體系為選擇合作制與商業(yè)化共存模式。農(nóng)村金融改革首要問題是確立系統(tǒng)性金融風險的防范制度、加強對金融機構(gòu)的綜合經(jīng)營和對金融機構(gòu)的風險監(jiān)控、激活三農(nóng)金融業(yè)。

目前金融改革的幾個重點方向：一是由城市金融改革向農(nóng)村金融改革推進；二是彌補農(nóng)村金融監(jiān)督機構(gòu)的空白；三是由大型企業(yè)金融向微小企業(yè)金融；四是利率和匯率的價格機制深化改革；五是強化反哺責任。農(nóng)村金融改革應(yīng)是一種新型的“普惠型”的模式，滿足農(nóng)村多元化、多層次、大覆蓋面的和可持續(xù)化的農(nóng)村金融體系。這些具體措施落實包括：強調(diào)商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的反哺責任，由商業(yè)銀行發(fā)起或控股成立村鎮(zhèn)銀行；建立和規(guī)范新型的多樣化的農(nóng)村金融機構(gòu)；創(chuàng)新多元化的產(chǎn)品和高質(zhì)量的服務(wù)；建立良好的金融環(huán)境和信征體系，規(guī)范的安全運營環(huán)境和監(jiān)管措施。

四、農(nóng)村金融改革的建議

1.加強有效的農(nóng)村金融監(jiān)管體制。為建立多樣化、有序分層的農(nóng)村金融體系，創(chuàng)新監(jiān)管模式，實施中央和地方的分級監(jiān)管，賦予地方政府部分監(jiān)管權(quán)，適當放松金融市場準入，允許民間資本進入金融領(lǐng)域；通過立法使民間借貸法制化，并將其置于政府的監(jiān)管之下。

2.積極創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)。首先是金融服務(wù)創(chuàng)新，積極探索完善金融服務(wù)三農(nóng)的區(qū)域合作模式；拓展服務(wù)手段，推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行、咨詢等業(yè)務(wù)。其次是金融產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)置農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)專項貸款、農(nóng)田水利改造專項貸款、大型農(nóng)業(yè)機械按揭貸款及租賃業(yè)務(wù)；探索發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購買貸款、科技興農(nóng)推廣貸款等品種；開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場和電子化信息網(wǎng)絡(luò)市場的貸款，以倉儲、配送、分銷等為內(nèi)容的物流服務(wù)貸款品種。最后是推廣農(nóng)戶聯(lián)保，達到信用增級和風險控制的目的，完善擔保機制、拓寬質(zhì)押范圍，加強農(nóng)村金融知識的普及和宣傳。

3.進一步理清農(nóng)村金融格局。深化農(nóng)村信用社改革，把農(nóng)村合作金融機構(gòu)分期分批逐步建成產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行機構(gòu)，向農(nóng)戶提供小額農(nóng)戶貸款、種養(yǎng)業(yè)貸款等形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款，增加農(nóng)村助學和消費信貸的投入；加快政策性銀行改革，完善政策性銀行運行機制，擴大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，發(fā)揮農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性專項貸款職能。改造農(nóng)發(fā)行，突出政策性金融業(yè)務(wù)，增加財政投入，處理農(nóng)發(fā)行的不良資產(chǎn)；實行農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)集中，實行獨立核算和分賬管理。

4.發(fā)揮貨幣政策作用。對農(nóng)村金融機構(gòu)，尤其是農(nóng)村合作金融機構(gòu)和新型農(nóng)村金融機構(gòu)繼續(xù)實行差別存款準備金政策，增加可運用資金，提高信貸支農(nóng)投放力度；改善支農(nóng)再貸款政策，發(fā)揮支農(nóng)再貸款作用，同時擇機改革農(nóng)村利率價格機制。

5.發(fā)揮財稅政策作用。鑒于農(nóng)業(yè)貸款的“兩高一低”特點，通過對發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)村保險的機構(gòu)或貸款（投保）對象，提供財政貼息、保費補貼等方式合理補償，調(diào)整部分稅收起征點；提高風險覆蓋能力，逐步使農(nóng)村成為商業(yè)可持續(xù)領(lǐng)域。充分運用農(nóng)村金融機構(gòu)優(yōu)惠稅收政策消化歷史包袱，提高農(nóng)村金融機構(gòu)的生存能力。

6.發(fā)揮監(jiān)管政策作用，完善保險體制。在嚴格監(jiān)管的前提下，適時適度放寬資金、機構(gòu)和業(yè)務(wù)準入門檻，吸引各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資，構(gòu)筑城市資金流向農(nóng)村的渠道。建立信用保障體系和政策性農(nóng)村保險體系，實行多戶聯(lián)保機制和信用積分機制，建立合理的信用積分與授信度、利率價格掛鉤機制，實行相互擔保，風險分擔。

參考文獻：

[1] 呂秀萍，楊兆廷.農(nóng)村保險拓展農(nóng)村信貸抵押物研究[J].農(nóng)村金融研究，2009，(6).

[2] 潘林.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的九個兩難選擇[J].農(nóng)村金融研究，2011，(11).

[3] 孫.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的缺陷分布與優(yōu)化方法[J].統(tǒng)計與決策，2009，(12).

[4] 姚耀軍.中國農(nóng)村金融研究進展[J].浙江社會科學，2005，(4).

第6篇：農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞]并舉并重 學校教育 職業(yè)培訓 農(nóng)村金融人才

[作者簡介]郁國培（1962- ），女，江蘇南匯人，浙江金融職業(yè)學院金融系，教授，研究方向為農(nóng)村金融理論與政策、高職教育理論與實踐；凌海波（1981- ），男，安徽無為人，浙江金融職業(yè)學院金融系，講師，研究方向為農(nóng)村金融理論與政策、高職教育理論與實踐。（浙江 杭州 310018）

[課題項目]本文系2010年浙江省新世紀教改項目“多層次、立體化、應(yīng)用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)體系建設(shè)”（項目編號：yb2010110）和2010年浙江省科技廳高技能人才培養(yǎng)和技術(shù)創(chuàng)新活動資助項目“多層次、立體化、高技能金融人才培養(yǎng)基地及教師團隊建設(shè)”（項目編號：2010R30G1120009）的研究成果。

[中圖分類號]G647 [文獻標識碼]A [文章編號]1004-3985（2012）36-0027-03

一、現(xiàn)實背景與培養(yǎng)機制

（一）現(xiàn)實背景

《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010—2020年）》（簡稱《綱要》）提出把加強職業(yè)教育作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容，堅持學校教育與職業(yè)培訓并舉，全日制與非全日制并重（簡稱并舉并重），大力發(fā)展面向農(nóng)村的職業(yè)教育。對于高職院校來說，貫徹《綱要》精神，應(yīng)根據(jù)自身特點，準確定位，切實做好涉農(nóng)專業(yè)建設(shè)與人才培養(yǎng)工作，既能實現(xiàn)學生的順利優(yōu)質(zhì)就業(yè)，又能實現(xiàn)辦學市場的有效擴展?！督鹑谌瞬虐l(fā)展中長期規(guī)劃（2010—2020年）》（簡稱《金融人才規(guī)劃》）指出，金融人才是金融事業(yè)發(fā)展的第一資源，發(fā)展農(nóng)村金融離不開大量了解農(nóng)業(yè)、理解農(nóng)民、熟悉農(nóng)村的應(yīng)用型金融專業(yè)人才。高職院校加強應(yīng)用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)是職業(yè)教育服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的具體體現(xiàn)。

自2003年8月的新一輪農(nóng)村信用社改革以來，農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展取得了顯著成效。農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國縣域金融主體，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)、小額貸款公司及郵政儲蓄銀行縣域金融網(wǎng)點發(fā)展迅速，成為縣域金融的重要組成。據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱銀監(jiān)會）年報，截止到2011年底，我國已成立農(nóng)村商業(yè)銀行212家，農(nóng)村合作銀行190家，組建縣級農(nóng)信聯(lián)社2265家，村鎮(zhèn)銀行635家，農(nóng)村資金互助社46家，小額貸款公司4282家①，農(nóng)村中小金融機構(gòu)和郵政儲蓄銀行，占銀行業(yè)金融機構(gòu)的資產(chǎn)份額為15.2%，較上年增加0.3個百分點。但是，現(xiàn)有農(nóng)村金融人才的學歷層次偏低，金融專業(yè)人員相對偏少，應(yīng)用型金融專業(yè)人才依然短缺，已成為農(nóng)村金融發(fā)展的一大制約因素。早在2006年，為解決農(nóng)村合作金融機構(gòu)人力資源結(jié)構(gòu)性矛盾和隊伍素質(zhì)低的問題，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于優(yōu)化農(nóng)村合作金融機構(gòu)人力資源結(jié)構(gòu)的指導意見》，計劃到2016年，形成與現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展相協(xié)調(diào)的員工總量及合理的年齡梯次和文化、專業(yè)、分布結(jié)構(gòu)。據(jù)《金融人才規(guī)劃》，金融從業(yè)人員總量將由2009年的372萬人增加到2015年的448萬人和2020年的515萬人，其中縣域金融人才支持工程將發(fā)揮金融支持“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟發(fā)展的重要作用，金融后備人才儲備工程將鼓勵和支持高等院校加大金融人才培養(yǎng)力度。可見，當前應(yīng)用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)工作具有優(yōu)良的外部環(huán)境和巨大的發(fā)展空間。

（二）培養(yǎng)機制

我校是一所國家示范性金融類高職院校，主要為行業(yè)基層崗位培養(yǎng)職業(yè)人才。近年來，踐行“并舉并重”的人才培養(yǎng)路徑，以農(nóng)村合作金融（簡稱農(nóng)金）專業(yè)為依托，以繼續(xù)教育與培訓學院②、農(nóng)村金融學院③為平臺，探索實踐應(yīng)用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)。農(nóng)金專業(yè)面向在校生開展全日制學校教育，將學生培養(yǎng)成為了解農(nóng)業(yè)、理解農(nóng)民、熱愛農(nóng)村，熟練操作、熟知產(chǎn)品、熟悉營銷，才能兼?zhèn)涞霓r(nóng)村金融人才。繼續(xù)教育與培訓學院面向行業(yè)企業(yè)學員開展非全日制學歷教育與職業(yè)培訓，滿足農(nóng)村金融機構(gòu)員工學歷提升和崗位培訓需求。農(nóng)村金融學院主要發(fā)揮行業(yè)企業(yè)與學校人才培養(yǎng)部門的紐帶作用，推進校企合作育人，開展訂單培養(yǎng)。為了推進人才培養(yǎng)機制的實施和運行，一方面，農(nóng)金專業(yè)、繼續(xù)教育與培訓學院全面協(xié)作，通過整合師資隊伍、合作開發(fā)課程與教材、共建校內(nèi)外實訓實習基地、共享校友和社會資源等提升人才培養(yǎng)基礎(chǔ)能力；另一方面，推進產(chǎn)學合作，擴大農(nóng)村金融學院的合作企業(yè)，繼浙江農(nóng)信聯(lián)社之后，郵儲銀行及農(nóng)行浙江省分行等多家金融機構(gòu)也陸續(xù)成為我校農(nóng)村金融人才培養(yǎng)的合作企業(yè)，通過引入行業(yè)企業(yè)參與人才培養(yǎng)，推進了人才培養(yǎng)模式改革，優(yōu)化了人才培養(yǎng)方案。在校企合作育人框架下，也引進了行業(yè)企業(yè)的人力、物質(zhì)等資源，進一步提升了人才培養(yǎng)基礎(chǔ)能力。農(nóng)村金融人才的培養(yǎng)機制如圖所示：

二、實施措施及具體實踐

（一）優(yōu)化全日制農(nóng)村金融人才培養(yǎng)方案，完善農(nóng)村金融機構(gòu)訂單培養(yǎng)

由行業(yè)專家、職教專家和專業(yè)老師經(jīng)過多次研討，確立了“一年級金院學子、二年級系部學友、三年級企業(yè)學徒”的人才培養(yǎng)理念，不斷修訂完善了全日制農(nóng)村金融人才培養(yǎng)方案，構(gòu)建了較為完備的課程體系與培養(yǎng)環(huán)節(jié)，形成了以校內(nèi)理論教學、專家講座、課程實訓、技能訓練與校外工學交替、頂崗實習為主要內(nèi)容的立體化人才培養(yǎng)模式，并順應(yīng)人才培養(yǎng)規(guī)格的變化，適時優(yōu)化調(diào)整。以農(nóng)村金融學院為平臺，在行業(yè)、校友、集團共生態(tài)辦學模式的助推下，與浙江省農(nóng)信社系統(tǒng)、中國農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行等農(nóng)村金融機構(gòu)廣泛開展訂單培養(yǎng)。二年級下學期，行業(yè)企業(yè)與全日制在校學生經(jīng)過雙向選擇組建訂單班，三年級進入訂單人才培養(yǎng)過程，將全日制教育與崗位培訓有機融合，通過校企合作培養(yǎng)職業(yè)人才。

（二）重點拓展新員工入職培訓和基層員工崗位培訓與學歷教育

我校前身是浙江銀行學校，被譽為浙江銀行業(yè)的“黃埔軍?！?，在浙江金融業(yè)具有深遠影響力。學歷教育與職業(yè)培訓在行業(yè)具有較高的聲譽和美譽，與行業(yè)企業(yè)建立了良好的合作關(guān)系，是浙江農(nóng)信社系統(tǒng)、中國農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行、中國郵政儲蓄銀行浙江省分行的指定培訓基地。近年來，繼續(xù)教育與培訓學院在農(nóng)村金融人才培養(yǎng)方面，根據(jù)自身優(yōu)勢，重點開展農(nóng)村金融機構(gòu)新員工入職培訓和基層在職員工的崗位職業(yè)能力培訓。主動加強和委托培訓單位的合作，通過共同量身定制培訓包、共同研討培訓內(nèi)容和培訓方式、共同選擇專業(yè)教師和行業(yè)培訓師、共同建設(shè)實訓條件等保證了職業(yè)培訓預期效果的實現(xiàn)。在學歷教育方面，通過引進和統(tǒng)籌優(yōu)質(zhì)繼續(xù)教育資源，重點為進入農(nóng)村金融機構(gòu)工作的校友服務(wù)，提升他們的學歷水平和綜合素質(zhì)。

（三）課程建設(shè)與體系重構(gòu)兼顧職業(yè)考證、學歷提升及崗位培訓的需要

職業(yè)教育需要學校培養(yǎng)具有崗位任職資格和從業(yè)能力的勞動者。培養(yǎng)應(yīng)用型農(nóng)村金融人才需要在課程體系構(gòu)建和教學內(nèi)

容選擇方面，重視職業(yè)資格考證和培養(yǎng)學生的“三農(nóng)”情懷，并兼顧職業(yè)發(fā)展的較高學歷要求?；诖耍谡n程建設(shè)與體系構(gòu)建方面，如“金融基本技能”按照行業(yè)標準設(shè)計技能水平的認證考試；接軌銀行、會計、外匯、證券等金融從業(yè)資格考試，開設(shè)“貨幣金融學基礎(chǔ)”“金融法規(guī)與案例”“小額信貸實務(wù)”“基礎(chǔ)會計”“財務(wù)會計”“國際金融實務(wù)”“證券投資實務(wù)”等課程，兼顧考證要求設(shè)定教學內(nèi)容；“三農(nóng)經(jīng)濟”“農(nóng)村金融專題”等課程深化專業(yè)知識；“大學英語”“經(jīng)濟數(shù)學”“經(jīng)濟學基礎(chǔ)”等為學生的學歷提升奠定基礎(chǔ)。上述課程改革與建設(shè)成果在很大程度上也滿足了新入職員工和基層一線崗位培訓對相關(guān)課程的需求。

（四）多方形成合力，夯實農(nóng)村金融人才培養(yǎng)基礎(chǔ)能力

基于學校教育和職業(yè)培訓的共同需要，以農(nóng)村金融學院為紐帶，發(fā)揮農(nóng)金專業(yè)、繼續(xù)教育與培訓學院各自人力與資源優(yōu)勢，形成人才培養(yǎng)工作合力。在師資方面，整合校內(nèi)專兼職師資力量，聘請行業(yè)企業(yè)的業(yè)務(wù)能手、專家、內(nèi)訓師擔任兼職教師，加強對專業(yè)教師中名家名師的培育和青年教師的培養(yǎng)，建設(shè)教學、科研和社會服務(wù)團隊。在實習實訓基地方面，著力建設(shè)“學做一體”的校內(nèi)仿真實訓室和遍布浙江城鄉(xiāng)的農(nóng)村金融網(wǎng)點實習基地。已建成校內(nèi)實訓室4個，總面積1470平方米，員工培訓實訓中心近1000平方米，與行業(yè)企業(yè)共建布局全省的校外實習基地50家，其中緊密型21家，有效解決了實習實訓場所的數(shù)量不足和功能不全問題。此外，多方合作還體現(xiàn)在課程開發(fā)、教材建設(shè)、人才培養(yǎng)模式改革等諸多方面，為農(nóng)村金融人才培養(yǎng)夯實了基礎(chǔ)。

三、初步成效與啟示

（一）初步成效

1.培育了大量應(yīng)用型農(nóng)村金融人才，支持了農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展。全日制學生中農(nóng)村金融機構(gòu)訂單就業(yè)人數(shù)由2009屆的441人增加到2013屆的536人，在金融就業(yè)殘酷競爭下總量仍呈穩(wěn)定增長態(tài)勢，5屆就業(yè)累計達2453人；農(nóng)村金融機構(gòu)職員培訓由2009年的2390人次增加到2011年的5831人次，2009～2012年9月底，累計培訓學員17293人次。學員類型以新員工、銀行柜員、客戶經(jīng)理、主辦會計、后備人才等為主，培訓特色明顯。人才培養(yǎng)的行業(yè)影響力不斷擴大，有力支持了地方農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展。

2.專業(yè)建設(shè)成效顯著，農(nóng)村金融人才培養(yǎng)能力明顯提升。農(nóng)金目錄外專業(yè)的設(shè)立、建設(shè)與發(fā)展是應(yīng)用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)的依托，農(nóng)金專業(yè)是2010年度省級特色專業(yè)。通過校企合作與校內(nèi)協(xié)作，優(yōu)化整合和共建共享師資團隊、課程與教材、實習實訓場所等資源條件，顯著提升了應(yīng)用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)的基礎(chǔ)能力，不斷完善了專業(yè)學生、訂單學生、培訓學員三大類人才培養(yǎng)機制，農(nóng)村金融人才培養(yǎng)能力明顯提升。據(jù)麥可思調(diào)查，2010屆農(nóng)金專業(yè)學生畢業(yè)半年后月收入2713元，對口就業(yè)率為92%，畢業(yè)生對母校滿意率為96%，農(nóng)村金融機構(gòu)對學校人才培養(yǎng)滿意率為95%。

3.人才培養(yǎng)與教學研究成果豐碩，社會服務(wù)水平顯著提高。近年以應(yīng)用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)為主題，共調(diào)研省內(nèi)金融機構(gòu)近百個，完成3個省級教研課題，出版專著2部，發(fā)表高質(zhì)量教研論文近20篇，編寫出版農(nóng)村經(jīng)濟金融類教材5本。多位專業(yè)教師融入政府、行業(yè)、企業(yè)和科研院所，參與專題調(diào)研，接受行業(yè)委托課題，擔任農(nóng)村金融機構(gòu)獨立董事等，為農(nóng)村金融行業(yè)和機構(gòu)發(fā)展提供決策建議，充分發(fā)揮服務(wù)地方經(jīng)濟的作用。

（二）啟示

1.人才培養(yǎng)要構(gòu)建校企合作與校內(nèi)協(xié)作機制?！安⑴e并重”培養(yǎng)職業(yè)人才，明確了全日制學校教育和非全日制職業(yè)培訓在人才培養(yǎng)中的對等地位。對于職業(yè)人才培養(yǎng)來說，學校教育與職業(yè)培訓都要指向職業(yè)能力與素質(zhì)。首先要整合校內(nèi)的師資、課程、教學場所等資源，加強校內(nèi)協(xié)作，為學校教育和職業(yè)培訓提供條件保障。校外資源是做好職業(yè)人才培養(yǎng)的另一支柱，加強校企合作，可以通過校友、行業(yè)專家、企業(yè)能手充分了解人才培養(yǎng)要求和需求信息，引入校外人力、物質(zhì)等資源服務(wù)校內(nèi)人才培養(yǎng)，進而形成互利共贏的人才培養(yǎng)合作機制。

2.構(gòu)建學校教育與職業(yè)培訓的資源共享機制。開展職業(yè)培訓過程中，學校相關(guān)部門與行業(yè)企業(yè)的聯(lián)系更為緊密，對行業(yè)企業(yè)基層一線員工的人才標準及其變化的理解更為透徹，為學校教育優(yōu)化人才培養(yǎng)方案提供行業(yè)企業(yè)專家資源及相關(guān)建議。在學校教育過程中，師資隊伍、課程、教材及實訓條件建設(shè)等為職業(yè)培訓提供優(yōu)良的資源條件。兩者的資源共享，可以相互彌補不足，優(yōu)化提升了人才培養(yǎng)能力。如師資隊伍建設(shè)，在適應(yīng)學校教育與職業(yè)培訓中，可以優(yōu)化雙師結(jié)構(gòu)，提高雙師素質(zhì)。

3.人才培養(yǎng)基礎(chǔ)能力建設(shè)要輻射崗位培訓和學歷教育。對于高職院校來說，加強人才培養(yǎng)基礎(chǔ)能力建設(shè)是提升辦學能力的基礎(chǔ)工程。當前多數(shù)學校的人才培養(yǎng)仍以服務(wù)學校教育為主，基礎(chǔ)能力建設(shè)多是基于全日制學生的職業(yè)化培養(yǎng)，而相對忽視非全日制崗位培訓和學歷教育的要求。考慮到職業(yè)培訓的旺盛需求及職業(yè)生涯發(fā)展需要，高職院校要重視非全日制崗位培訓和學歷教育對基礎(chǔ)能力建設(shè)的要求。故在人才培養(yǎng)方案設(shè)計、師資隊伍建設(shè)、課程教學要求、實訓條件建設(shè)等方面要主動輻射崗位培訓和學歷教育，提升人才培養(yǎng)基礎(chǔ)能力建設(shè)水平。

[注釋]

①中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司.小額貸款公司分地區(qū)情況統(tǒng)計表[EB/OL].，2011-12-31.

②繼續(xù)教育與培訓學院是浙江金融職業(yè)學院下屬二級學院，主要負責非全日制崗位培訓與學歷教育。

③農(nóng)村金融學院是由浙江金融職業(yè)學院與浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、中國郵政儲蓄銀行浙江省分行等合作組建的產(chǎn)學合作學院。

[參考文獻]

[1]浙江金融職業(yè)學院農(nóng)村應(yīng)用型金融人才培養(yǎng)重地項目組.社會主義新農(nóng)村建設(shè)與應(yīng)用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)[J].浙江金融，2006（8）.

第7篇：農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：金融 助推 合作社 發(fā)展

近年來，合作社貸款難問題仍然突出，究其原因：一是貸款總規(guī)模不足；二是金融機構(gòu)現(xiàn)行的效益考核制度與農(nóng)村經(jīng)濟狀況不相適應(yīng)；三是金融機構(gòu)與農(nóng)民專業(yè)合作社之間缺少溝通渠道，貸款抵押擔保機制尚未完善。為更好地服務(wù)“三農(nóng)”，加大支農(nóng)放貸額度，提升金融服務(wù)水平，就推進我省全融支持農(nóng)民專業(yè)合作社提出以下意見：

一、認真貫徹落實各項金融支農(nóng)政策

各金融機構(gòu)要認真貫徹落實中國銀監(jiān)會與農(nóng)業(yè)部聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的意見》、省農(nóng)委與銀監(jiān)局下發(fā)的《關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的實施意見》及《黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社條例》提出的信貸支持等一系列要求。省農(nóng)委與黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社下發(fā)的《關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的通知》、省信用聯(lián)合社下發(fā)的《黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理暫行辦法》、省發(fā)改委與人民銀行哈中心支行下發(fā)的《關(guān)于開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點的通知》等，各有關(guān)金融部門也要認真研究，把金融支農(nóng)政策落到實處。

二、建立健全信用評價體系，營造良好的融資環(huán)境

各金融機構(gòu)要會同農(nóng)村經(jīng)濟管理機構(gòu)對達到金融機構(gòu)授信標準和條件、管理規(guī)范、制度健全、經(jīng)營正常、收入穩(wěn)定、有還款能力的農(nóng)民專業(yè)合作社建立信用檔案，評級授信，發(fā)放無需任何抵押擔保的信用貸款，對農(nóng)民專業(yè)合作社示范社、獲得縣級以上政府獎勵的農(nóng)民專業(yè)合作社可提高信貸額度，最高授信額度可以突破以往貸款額度限制。制定《信用評定實施方案》，完善信用評價體系，加強對廣大農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)及合作社的誠信教育，營造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境，為金融機構(gòu)開展農(nóng)民專業(yè)合作社的授信業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

三、創(chuàng)新貸款抵押方式、服務(wù)方式及農(nóng)村金融產(chǎn)品

各金融機構(gòu)對土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的受讓方及各種規(guī)模經(jīng)營主體，要開展土地承包經(jīng)營權(quán)抵押，農(nóng)（副）產(chǎn)品訂單、保單、倉單等權(quán)利抵押以及出資額較大的農(nóng)民專業(yè)合作社成員自有資產(chǎn)抵押，農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員依法取得的林權(quán)、土地預期收益權(quán)、水域灘涂及草原承包經(jīng)營權(quán)等抵押貸款業(yè)務(wù)。積極探索創(chuàng)新出 “龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”、“銀行（信用社）+保險+農(nóng)戶”、“擔保公司+農(nóng)戶”、“訂單+農(nóng)戶”和“農(nóng)戶聯(lián)?！钡榷喾N農(nóng)村金融服務(wù)方式。提高農(nóng)民專業(yè)合作社成員及農(nóng)戶申請小額貸款服務(wù)的便利度，改善金融服務(wù)方式。各銀行業(yè)機構(gòu)、農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)及相關(guān)中介機構(gòu)加強與保險公司的合作，開發(fā)“信貸+保險”金融服務(wù)新產(chǎn)品，參保的農(nóng)民專業(yè)合作社或農(nóng)戶可將保單做為抵押物取得貸款，在貸款合同中注明金融機構(gòu)為其投保受益人，以保險理賠款做最低限度的還貸保障。

四、積極發(fā)展涉農(nóng)信貸擔保

經(jīng)管部門依靠農(nóng)業(yè)系統(tǒng)植根基層的優(yōu)勢推薦具備擔保貸款資格的合作社名單，財政將合作社項目資金中的一部分注入擔保公司作為擔保貸款資金，委托銀行將財政注入擔保公司的擔保金放大倍數(shù)對具有示范性的合作社發(fā)放貸款。綜合運用資本注入、風險補償和獎勵補助等多種方式，提高農(nóng)業(yè)擔保公司的融資擔保能力，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)擔保公司溝通融資與投資的橋梁作用，推動金融機構(gòu)不斷增加支農(nóng)放貸額度。

五、開展信貸投放試點，逐步推開金融機構(gòu)信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)

金融機構(gòu)可選擇5-10個信貸投放試點縣，開展一定額度的信用貸款業(yè)務(wù)，按照“推薦—授信—放貸”程序操作。金融機構(gòu)可對試點縣農(nóng)村經(jīng)營管理部門負責向其推薦的有貸款需求的合作社及土地規(guī)模經(jīng)營主體授信放貸。金融機構(gòu)要根據(jù)貸款主體的信用等級及生產(chǎn)經(jīng)營活動的實際周期和貸款用途，合理確定貸款額度、期限，并允許貸款跨年度使用，簡化審貸程序，實行利率優(yōu)惠。

六、積極發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)

鼓勵大型國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在縣域增設(shè)分支機構(gòu)，支持其出資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和貸款公司，發(fā)揮資金、技術(shù)、管理、人才、網(wǎng)絡(luò)、信息等優(yōu)勢。大力支持符合條件的農(nóng)民專業(yè)合作社利用項目扶持資金、融資等資金融通方式，組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)村資金互助社，各級農(nóng)村經(jīng)營管理部門要主動幫助做好符合市場準入條件的農(nóng)民專業(yè)合作社組建成為農(nóng)村資金互助社的各項籌建工作，各級監(jiān)管部門按照有關(guān)規(guī)定和程序，規(guī)范實施行政許可事項。

七、加強領(lǐng)導，建立“三協(xié)”工作機制，確保資金安全

各金融機構(gòu)要與農(nóng)業(yè)及各有關(guān)部門建立協(xié)商、協(xié)調(diào)、協(xié)助的長效工作機制，加強信息溝通，密切業(yè)務(wù)協(xié)作，合力推進全省農(nóng)村經(jīng)濟社會穩(wěn)步健康發(fā)展。各金融部門要不斷加大金融支農(nóng)力度，增加放貸總額，提供高質(zhì)量的資金融通服務(wù)，切實解決農(nóng)村融資難問題。各級財政部門要出資建立農(nóng)村金融風險防范基金，用于彌補金融機構(gòu)支農(nóng)發(fā)生的損失。各級農(nóng)村經(jīng)營管理部門要發(fā)揮熟悉貸款主體相關(guān)信息的優(yōu)勢，建立信息庫，強化指導和監(jiān)管，為金融機構(gòu)推薦信譽好的借款人，幫助和支持金融機構(gòu)做好信貸管理工作，有效降低金融風險，確保資金收放安全。

參考文獻

（1）王桂堂，農(nóng)民專業(yè)合作社的金融供需分析——以河南省的調(diào)查為例，中國農(nóng)村金融，2010年01期。

（2）盛天翔 于華楠，農(nóng)村合作金融與農(nóng)村經(jīng)濟增長關(guān)系的實證檢驗，經(jīng)濟論壇，2010年01期

（3）徐曉萍 李猛，30年來農(nóng)村金融改革的邏輯——基于新比較經(jīng)濟學的分析，上海市經(jīng)濟學會學術(shù)年刊（2008），2009年。

第8篇：農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展范文

科學選擇農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)組建形式

構(gòu)建農(nóng)業(yè)信貸擔保體系應(yīng)當根據(jù)“三農(nóng)”融資主體分布范圍廣，融資需求小、頻、急特征，充分整合運用金融機構(gòu)專業(yè)運作和黨政機關(guān)行政推動兩大資源，采取省級、市級、區(qū)（縣）級三級法人治理結(jié)構(gòu)，且通過合適的股權(quán)關(guān)系建立起三級法人有機聯(lián)系網(wǎng)絡(luò)。具體形式可以是由省級政府、市級政府、區(qū)縣級政府共同出資打造農(nóng)業(yè)信貸擔保體系。

區(qū)縣級機構(gòu)由區(qū)縣級政府與市級農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)共同建立，且區(qū)縣級政府資金即可直接注入?yún)^(qū)縣級機構(gòu)（若區(qū)縣級政府處控股地位，則應(yīng)通過股權(quán)托管確保市級機構(gòu)擁有區(qū)縣級機構(gòu)經(jīng)營管理權(quán)限），也可先注入市級機構(gòu)，再由市級機構(gòu)在相應(yīng)區(qū)縣設(shè)立具有獨立法人資格的分支機構(gòu)。同理，由市級政府與省級機構(gòu)共同出資建立市級機構(gòu)。省級機構(gòu)由省級政府出資建立。當然，若市級政府選擇先入股省級機構(gòu)再由省級機構(gòu)在當?shù)卦O(shè)立分支機構(gòu)的形式，則省級機構(gòu)由省級政府主導、市級機構(gòu)參與建立。同時，鼓勵省級機構(gòu)由各省市國資運營機構(gòu)代為出資，以此確保省級擔保機構(gòu)堅持市場化運作；倡導引進國有背景的涉農(nóng)商業(yè)銀行、國有農(nóng)業(yè)投資和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)參股，以此優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)和為農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)提供現(xiàn)代金融和農(nóng)業(yè)技術(shù)支撐。此外，鼓勵支持區(qū)縣級機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點。

建立適合“三農(nóng)”特征的現(xiàn)代金融企業(yè)經(jīng)營管理機制

樹立政策性導向和市場化運作相結(jié)合經(jīng)營理念

農(nóng)業(yè)信貸需求主體弱勢、業(yè)務(wù)風險偏大等特征決定農(nóng)業(yè)信貸擔保具有很強的準公共產(chǎn)品屬性。因此，農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)應(yīng)當毫不動搖的堅持政策性導向。與此同時，要采取市場化運作方式經(jīng)營管理，否則，若由政府主導運作，則會陷入治理管理混亂、服務(wù)低效率低水平和業(yè)務(wù)風險不斷累積等“陷阱”。市場化運作方式體現(xiàn)在以下幾個方面。

建立商業(yè)性業(yè)務(wù)與涉農(nóng)業(yè)務(wù)板塊相對隔離機制。農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)在堅持以“三農(nóng)”為主業(yè)的同時，應(yīng)當通過開展一般類型的商業(yè)化項目、非融資性擔保業(yè)務(wù)以及強化資金運作等手段，提高創(chuàng)收創(chuàng)利能力和自身造血功能，做到“以商補農(nóng)”、持續(xù)經(jīng)營和支農(nóng)。具體方式上，可參照中國農(nóng)業(yè)銀行探索建立農(nóng)業(yè)信貸擔保事業(yè)部制，將農(nóng)業(yè)信貸擔保業(yè)務(wù)剝離出來，在信貸擔保管理、資本金放大倍數(shù)管理、風險撥備與核銷、對外投資與運營、會計核算、考核激勵約束、財政稅收和風險補償政策7個方面對農(nóng)業(yè)信貸擔保事業(yè)部進行單獨管理，形成一套有別于商業(yè)性業(yè)務(wù)的管理體系，以此支撐農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)大力拓展涉農(nóng)政策性擔保業(yè)務(wù)。

建立“風險為本、資本約束”的持續(xù)經(jīng)營機制。要推行全員、全程、全面的風險管理理念，建立信息化、系統(tǒng)化、標準化的風險控制體系，依法合規(guī)提足風險撥備，將風險管理貫穿于農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)經(jīng)營管理的全流程、全過程。

依法合規(guī)是農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)持續(xù)經(jīng)營的又一必要條件。依法合規(guī)除要求農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)按根據(jù)擔保行業(yè)特征，按照現(xiàn)行監(jiān)管要求，實施資本約束，不得抽逃或變相抽逃資本金，不得集資或變相集資，不得非法從事資金業(yè)務(wù)，不得無限制放大杠桿倍數(shù)、無限制對外投資，不得對同一控制人或關(guān)聯(lián)企業(yè)超集中度擔保，不得不經(jīng)風控程序隨意承保，堅決杜絕行政干預、“人情擔?！钡痊F(xiàn)象，嚴防造成風險聚集與承受能力不匹配，導致出現(xiàn)流動性風險，甚至引發(fā)金融風險。

建立“客戶至上、信用第一”的擔保服務(wù)機制。農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)要徹底用股權(quán)投資人的意識替代債權(quán)追索人的意識，將承保的涉農(nóng)項目視為自身投資的項目，形成與客戶一同分析市場、一同尋找銷路、一同改進技術(shù)、一同優(yōu)化模式、一同強化管理，一同抵御風險同發(fā)展、共進步的良性互動局面。農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)在為客戶提供高效高質(zhì)的融資擔保服務(wù)時，還應(yīng)與資金供給方建立良好的合作關(guān)系，核心在于農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)的信用經(jīng)營。這就要求農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)通過擴大資本金規(guī)模、提足風險撥備、開發(fā)優(yōu)質(zhì)項目、降低風險水平等手段全面增強風險應(yīng)對、防控能力，讓銀行等金融機構(gòu)相信“頂?shù)米　?。同時，農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)還應(yīng)在風險發(fā)生時，快速、足額代償以及代償后高技巧化解，防止代償向損失轉(zhuǎn)化，讓銀行等金融機構(gòu)“信得過”。

建立“接地氣”農(nóng)業(yè)信貸擔保業(yè)務(wù)開發(fā)機制。一是找準農(nóng)業(yè)信貸擔保支持對象。農(nóng)業(yè)信貸擔保支持的對象應(yīng)當是農(nóng)村信貸有效需求主體，應(yīng)當具備三個要素：真正投資“三農(nóng)”；確因涉農(nóng)項目經(jīng)營管理產(chǎn)生資金需求；所投項目具有較好的預期現(xiàn)金流，能夠或者基本能夠覆蓋融資本息。二是選準農(nóng)業(yè)信貸擔保作業(yè)模式。農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)具有地域分布廣、主體融資能力弱等特征，要創(chuàng)新作業(yè)模式，采取批發(fā)、集群的方式開展。三是優(yōu)化業(yè)務(wù)開發(fā)流程。農(nóng)業(yè)項目小、頻、急融資特征決定其應(yīng)簡化流程、提高效率，具體可由業(yè)務(wù)人員、風險人員、合規(guī)人員平行作業(yè)，共同深入項目現(xiàn)場調(diào)查，根據(jù)各崗位職責，判斷項目是否可承保，做到擔保合同要求的核心要素全面、深入了解，其他事項僅作是否承保的了解和參考，以此全面提高效率、控制風險，真正引導金融資源快速流向“三農(nóng)”。四是充分利用信息技術(shù)。涉農(nóng)擔保機構(gòu)應(yīng)順應(yīng)發(fā)展趨勢，應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，打造“云、物、移、智”一體化的現(xiàn)代技術(shù)支撐體系，實現(xiàn)“先進信息技術(shù)+金融”完美結(jié)合。

建立農(nóng)業(yè)信貸擔保體系核心資源集中配置模式

建立多層級法人結(jié)構(gòu)的農(nóng)業(yè)信貸擔保體系，應(yīng)當通過建立核心資源集中配置模式來解決市級、區(qū)縣級機構(gòu)獨立運作不夠?qū)I(yè)和效能低下的問題，否則勢必重現(xiàn)農(nóng)村信用合作治理結(jié)構(gòu)殘缺、內(nèi)部管理混亂等“悲劇”，政策效果不可避免產(chǎn)生較大“損耗”。核心資源集中配置重點是做到風控、資金和人力三大要素集中配置。

風險集中管控。農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)需要借鑒銀行風險管理經(jīng)驗，建立風險集中管控機制。當然，為提高市級、區(qū)縣級分支機構(gòu)業(yè)務(wù)開展效率，可以采取授權(quán)審批制度，即：根據(jù)不同分支機構(gòu)業(yè)務(wù)開發(fā)、風險管理、內(nèi)部管控、人才隊伍等實際情況，賦予分支機構(gòu)一定額度的審批權(quán)限。但不論業(yè)務(wù)金額大小、時間長短，均應(yīng)實時或定期集中報省級風險管控中樞，以便體系集中掌控風險。

資金集中運作。資金是擔保機構(gòu)的獲取收益重要資源和取得銀擔合作話語權(quán)的重要砝碼。如若農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)不集中配置體系資源，而將資金分散于各分支機構(gòu)，勢必造成資金不能產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)、難以提高資金供給議價能力、難以取得銀擔合作乃至爭取各項政策（如機構(gòu)落戶優(yōu)惠政策等）應(yīng)有的話語權(quán)，等等。反之，如將資金集中配置，則可形成資金聚集效應(yīng)。一是有利于提高資金運作效益。二是可以分散風險。三是可增強全體系風險應(yīng)對能力。四是可提高銀擔合作話語權(quán)。

人力資源集中管理。一是對于金融理論、農(nóng)村經(jīng)濟功底扎實、熟悉國內(nèi)外金融業(yè)務(wù)、能夠正確分析判斷經(jīng)濟形勢、具有較強應(yīng)變能力的人才，要集中配置到各層級農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)經(jīng)營管理層，充實優(yōu)化農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)領(lǐng)軍人才隊伍。二是對于掌握現(xiàn)代金融知識、熟悉農(nóng)村工作、善于開拓市場和經(jīng)營管理、通曉市場規(guī)則和國際慣例、思想道德素質(zhì)高的人才，要集中配置到各層級業(yè)務(wù)、風控及產(chǎn)品研發(fā)部門負責人崗位，逐步建成一支農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)的職業(yè)經(jīng)理人隊伍。三是對于懂農(nóng)村金融業(yè)務(wù)、會經(jīng)營的各類專業(yè)技術(shù)人才，要集中于業(yè)務(wù)一線、風控一線、管理一線崗位，逐步打造活躍在農(nóng)村金融一線的高素質(zhì)金融專業(yè)隊伍。四是引導人才合理流動，使每位員工盡可能做到人盡其才、才盡其用。對優(yōu)秀人才，可根據(jù)其個人所處的階段、各級農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)人才需求進行調(diào)配，還可以推行內(nèi)部專家顧問制度，實現(xiàn)人力資源使用價值最大化。

建立農(nóng)業(yè)信貸擔保體系改革發(fā)展多重關(guān)系統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機制

農(nóng)業(yè)信貸擔保體系將在各級政府強力推動下逐步建立。經(jīng)驗表明，政府主導推進的工作特點是速度快、見效快，但也容易出現(xiàn)矛盾多、后患多等負效應(yīng)?；诖?，要著力建立農(nóng)業(yè)信貸擔保體系改革發(fā)展多種關(guān)系的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機制。統(tǒng)籌協(xié)調(diào)“質(zhì)量、速度、效益”關(guān)系。質(zhì)量、速度與效益三者應(yīng)互為補充、互相促進。一是嚴防盲目追求發(fā)展速度和短期效益。政府官員進入農(nóng)業(yè)信貸擔保體系擔任經(jīng)營管理者，雖具有豐富的行政管理經(jīng)驗，但往往缺乏企業(yè)經(jīng)營管理經(jīng)驗，且他們?nèi)菀资苷冇^念影響，傾向于追求發(fā)展速度和短期效益，甚至不重視項目質(zhì)量、不重視控制規(guī)程，肆意拓展業(yè)務(wù)，造成風險急劇積累，長期經(jīng)濟社會效益難以顯現(xiàn)。二是嚴防過分注重質(zhì)量。過分克服、懼怕農(nóng)業(yè)信貸擔保高風險，緩慢推進業(yè)務(wù)，甚至不作為，必然帶來融資杠桿作用無法體現(xiàn)，致使廣大“三農(nóng)”融資難、融資慢問題難以緩解。三是嚴防肆意追求效益。既不能為降低風險、提高質(zhì)量、提升經(jīng)濟效益而過多開發(fā)非農(nóng)融資擔保業(yè)務(wù)，偏離支農(nóng)使命，喪失存在價值。

統(tǒng)籌協(xié)調(diào)“改革力度、進度和承受度”關(guān)系。不能讓良好的改革初衷，由于改革力度過大、進度過快，超過當事各方承受程度，演變?yōu)楦鞣皆嵅〉挠深^，甚至阻礙進一步改革發(fā)展；不能讓良好愿景的改革設(shè)計，由于脫離實際、脫離群眾，得不到支持而流產(chǎn)；不能讓改革只是少數(shù)人獲益，而大多數(shù)人利益受損，偏離了改革的初衷。如：當前要積極探索推進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資、農(nóng)村土地收益權(quán)保證擔保貸款，以逐步發(fā)現(xiàn)農(nóng)村資產(chǎn)價值，實現(xiàn)增強涉農(nóng)主體融資能力，但步子一定要穩(wěn)，農(nóng)房、農(nóng)地、林地等是農(nóng)民賴以生存和社會保障的基礎(chǔ)，決不能因大力推進農(nóng)業(yè)信貸擔保而損害農(nóng)民的根本利益。再如：當前通過建立農(nóng)業(yè)信貸擔保體系改進財政支農(nóng)方式，也不能“一刀切”，對于不具備發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的貧困主體要繼續(xù)采取財政直補的方式救助。也即是推進農(nóng)業(yè)信貸擔保的任何一項改革舉措，都應(yīng)注重各利益相關(guān)方的承受力、接受性，以便把改革可能引發(fā)的震動、激發(fā)的矛盾等負作用降至最低，實現(xiàn)“帕累托最優(yōu)”。

統(tǒng)籌協(xié)調(diào)“政府管理、指導與監(jiān)督”關(guān)系。作為以政策性為導向的農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)，其踐行宗旨使命、合規(guī)合法經(jīng)營離不開政府的正確領(lǐng)導、科學指導及有力監(jiān)督。相應(yīng)行政部門要做到管理有度、指導有度、監(jiān)督有度，切忌“o形的手”伸的過長，制約農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)經(jīng)營管理自主性、積極性和主動性，如直接推薦業(yè)務(wù)、安排人事、抽調(diào)資金等。作為農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)出資人代表的行政機關(guān)，要嚴格按照國資管理規(guī)章制度及農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)《公司章程》切實履行國資管理和出資人職責，做到及時補充、追加資本金，引導農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)踐行支農(nóng)惠農(nóng)宗旨使命和實現(xiàn)國有資產(chǎn)保值增值；作為行業(yè)主管部門的地方金融監(jiān)管機構(gòu)，要嚴格按照融資擔保行業(yè)監(jiān)管規(guī)定，督導農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)完善法人治理結(jié)構(gòu)，依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)、管理好風險。

健全完善農(nóng)業(yè)信貸擔保配套機制

“三農(nóng)”融資難、融資貴問題積累已久，其徹底解決需要進行制度系統(tǒng)設(shè)計。農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)僅能解決融資增信的問題，其作用發(fā)揮還需要“一攬子”的配套機制。

探索打造以融資擔保為主體的新型農(nóng)村金融服務(wù)體系

一是組建農(nóng)村資產(chǎn)評估及收處機構(gòu)。“三農(nóng)”融資難，主要是擔保難，農(nóng)村巨量資產(chǎn)得不到認可。要推動農(nóng)村資產(chǎn)可抵押，除需政府健全完善確權(quán)登記、探索適度放寬法律約束等基礎(chǔ)工作外，農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)還應(yīng)主動作為，以強化風險管理紐帶，前后延伸農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)鏈，解決農(nóng)村資產(chǎn)價值發(fā)現(xiàn)難、交易難問題，做到既增信又盤活農(nóng)村資產(chǎn)。如：組建農(nóng)村資產(chǎn)評估機構(gòu)、農(nóng)村資產(chǎn)管理機構(gòu)。

二是組建類銀行間接融資金融機構(gòu)?，F(xiàn)有商業(yè)銀行等金融機構(gòu)長期處于強勢地位，短期內(nèi)脫離農(nóng)村、低水平服務(wù)局面難有改觀。為此，農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)要撬動金融資源下鄉(xiāng)進村、滿足農(nóng)村金融需求還需通過自身改革，創(chuàng)新組建供血類金融機構(gòu)。組建小額貸款、互聯(lián)網(wǎng)金融、村鎮(zhèn)銀行乃至資金互助社等被證明是滿足農(nóng)村金融小、頻、急需求特征的有效途徑，為此，農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)可以主動作為，向下延伸產(chǎn)業(yè)鏈，組建此類金融機構(gòu)，逐步擺脫銀行束縛。

三是組建類證券直接融資金融機構(gòu)。融資擔保是當前信用體系不健全的產(chǎn)物，隨著農(nóng)村信用體系的不斷健全，農(nóng)村資產(chǎn)價值不斷發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)信貸擔保的生存空間將會越來越窄。直接融資是金融發(fā)展的主流方向，農(nóng)村金融的發(fā)展、農(nóng)村金融需求多元化的滿足需要大力發(fā)展金融市場。農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)作為專業(yè)經(jīng)營管理“雙重”高風險的金融機構(gòu)，決定其在風險管理技術(shù)、對涉農(nóng)主體信息掌握領(lǐng)先于其他金融機構(gòu)，也即是其向投行銀行、股權(quán)投資等直接融資服務(wù)商轉(zhuǎn)型具有先天條件。為此，農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)可探索建立股權(quán)投資、基金管理等金融機構(gòu)，一方面滿足涉農(nóng)主體多樣化金融需求，降低融資成本，縮短融資周期，另一方面為轉(zhuǎn)型升級為投資銀行打下基礎(chǔ)。

完善農(nóng)業(yè)信貸擔保財政稅收配套政策

一是加大財政直投力度。擔保機構(gòu)核心實力象征就是其注冊資本金規(guī)模的大小，資本金規(guī)模也是擔保機構(gòu)撬動金融資源規(guī)模的基石。面對農(nóng)村巨量的信貸需求，農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)需要建立長效注資機制。建議整合中央財政支持糧食適度規(guī)模經(jīng)營資金、中央支農(nóng)扶貧項目資金、省市級產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項資金，適度引進民營資本，形成農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)持續(xù)資本金追加機制，不斷增強農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)杠桿能力。

二是加大財政補貼力度。以重慶某涉農(nóng)擔保機構(gòu)為例，農(nóng)業(yè)信貸擔保業(yè)務(wù)平均開發(fā)成本為2.3%左右，暫不考慮風險補償成本，擔保費率只有高于2.3%才能保障農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)持續(xù)經(jīng)營，但鑒于農(nóng)業(yè)信貸擔保的公益性、政策性以及農(nóng)業(yè)信貸融資主體對融資成本的可接受性，農(nóng)業(yè)信貸擔保費率往往不能高于2%，甚至需免收擔保費。因此，除農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)通過“以商補農(nóng)”平衡一部分，還需通過政府購買服務(wù)的方式配套財政貼費政策，確保農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)可持續(xù)經(jīng)營。

三是加大風險補償力度。仍以重慶某涉農(nóng)擔保機構(gòu)為例，其僅收取2.3%左右的擔保費卻要承擔100%的業(yè)務(wù)風險，收益風險極不匹配，不利于涉農(nóng)擔保業(yè)務(wù)持續(xù)開展。為此，應(yīng)建立農(nóng)業(yè)信貸擔保專項風險補償基金，對農(nóng)業(yè)信貸擔保主體按風險項目給予適度的風險補償，以確保融資擔保杠桿作用持續(xù)發(fā)揮、金融資源持續(xù)下鄉(xiāng)。這里特別強調(diào)一下，財政補貼、風險補償制度設(shè)計要科學合理，如應(yīng)放寬風險補償范圍、縮短補償時限、簡化審批流程，以確保這一制度能夠得到有效落實。四是加大稅收優(yōu)惠力度。建立農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)稅收優(yōu)惠減免政策，如：執(zhí)行免征營業(yè)稅，對農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)風險撥備執(zhí)行企業(yè)所得稅稅前扣除政策。在設(shè)計稅收優(yōu)惠政策轉(zhuǎn)入門檻指標體系時，要注重結(jié)合“三農(nóng)”發(fā)展和多層級農(nóng)業(yè)信貸擔保體系實際，如：探索以全體系作為考核單元，只需全體系業(yè)務(wù)符合稅收優(yōu)惠政策即可給予稅收優(yōu)化政策；結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特征，適當提高中小企業(yè)信用擔保業(yè)務(wù)800萬元標準，甚至對于農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)可以放棄金額條件，只要其業(yè)務(wù)涉農(nóng)即可。再者，因農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)屬政策性、公益性機構(gòu)，遵循的保本微利、可持續(xù)經(jīng)營的前提下實現(xiàn)社會效益最大化，因此其稅收優(yōu)惠政策不能局限于成立初期（如現(xiàn)行多數(shù)地區(qū)推行的成立前3年），而應(yīng)長久執(zhí)行。

健全農(nóng)業(yè)信貸擔保風險分擔轉(zhuǎn)移機制

一是建立銀擔風險分擔機制。當前銀擔合作中，擔保機構(gòu)處于弱勢地位，銀行往往將風險全額轉(zhuǎn)嫁給擔保機構(gòu)，而擔保機構(gòu)往往承擔全額風險僅收取2.5%左右的保費，權(quán)責利極不對等，同時也極易引發(fā)銀行因有擔保機構(gòu)“兜底”而產(chǎn)生道德風險。銀擔合理的合作模式是“風險共擔、收益共享”，如：銀擔按“2∶8”、“3∶7”等比例分擔風險，風險分擔提前至代償環(huán)節(jié)，即項目不能按期還款后，擔保機構(gòu)僅按風險分擔比例代償，以此減輕擔保機構(gòu)風險壓力和引導銀行強化風險管理。甚至在此基礎(chǔ)上，可以探索銀擔共同平行作業(yè)，或推行“見貸即保、見保即貸”業(yè)務(wù)開發(fā)模式，以全面提高雙方業(yè)務(wù)開發(fā)效率、降低業(yè)務(wù)開發(fā)成本和提高風險防控水平。

二是建立再擔保風險轉(zhuǎn)移機制。借鑒國內(nèi)外融資擔保實踐，創(chuàng)新構(gòu)建和充分發(fā)揮再擔保機構(gòu)作用。在構(gòu)建新型涉農(nóng)融資擔保體系的基礎(chǔ)上，建立全國性再擔保機構(gòu)，同時在省級設(shè)立再擔保分支機構(gòu)，通過再擔保機構(gòu)進一步分散農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)承擔的風險，發(fā)揮再擔保風險兜底職能，促進涉農(nóng)擔保行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

三是建立農(nóng)業(yè)保險風險兜底機制。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是降低農(nóng)業(yè)信貸風險、增加農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)中間收益、解決“三農(nóng)”貸款難題的重要手段。在缺乏農(nóng)業(yè)保險的情況下開展農(nóng)業(yè)信貸擔保，實質(zhì)上是由農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)承擔了大部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然災(zāi)害風險和價格損失風險。由于r業(yè)生產(chǎn)所面臨的巨大不確定性和風險性，農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)在辦理涉農(nóng)貸款時都不得不取最為保守的策略，造成了“三農(nóng)”融資擔保難的問題。

四是建立銀保擔協(xié)同管理風險機制。銀行、保險、擔保作為農(nóng)村金融風險的相關(guān)方，單一機構(gòu)均有很強的風險管理能力，但是為節(jié)約風險管理成本、提高風險管理質(zhì)量和效率，三方應(yīng)加強合作，整合各自資源，探索實施“保險技術(shù)+信貸技術(shù)+擔保技術(shù)”風險管理聯(lián)動模式，建立風險信息共享機制，甚至共同開發(fā)設(shè)計金融產(chǎn)品，形成利益聯(lián)合體，全面提升農(nóng)村金融風險管控能力，引導金融資源向農(nóng)村配置。

優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

良好的農(nóng)村金融環(huán)境是農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)賴以生存、發(fā)展和持續(xù)扎根“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的必要條件。當前情況下，要從構(gòu)建農(nóng)村誠信教育體系、健全農(nóng)村信用信息征集機制、完善農(nóng)村信用評價體系、建立守信激勵與失信懲戒機制全方位加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，從根本上改善和優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，打造資金“洼地”，發(fā)揮農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)撬動作用，引導金融資源更好地支持“三農(nóng)”，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟一體化發(fā)展。同時，司法支持是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化的關(guān)鍵，也是保障農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，司法部門要努力實現(xiàn)與農(nóng)業(yè)信貸擔保相關(guān)法律、規(guī)劃、政策相對接，為全面推進農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)創(chuàng)新、開展業(yè)務(wù)、代償追償提供有效的服務(wù)和保障。

第9篇：農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村中小銀行；現(xiàn)場檢查；非現(xiàn)場監(jiān)管

一、引言

農(nóng)村金融是我國整個金融體系的重要組成部分。為改善農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的狀況，近幾年來，銀監(jiān)會調(diào)整和放寬農(nóng)村金融機構(gòu)準入政策，堅持“低門檻，嚴監(jiān)管”原則，允許成立新型農(nóng)村金融機構(gòu)。本文的農(nóng)村中小銀行銀行業(yè)監(jiān)管的對象是指在農(nóng)村地區(qū)范圍內(nèi)依法從事資金信貸業(yè)務(wù)的銀行類金融機構(gòu)，其主要服務(wù)對象是當?shù)仄髽I(yè)和農(nóng)村居民，目前主要包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等組織形式。

二、農(nóng)村中小銀行監(jiān)管方式的局限性

農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)所處農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展程度、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的特點，決定了其還包含著國有商業(yè)銀行沒有的特殊性風險，給當?shù)氐你y行帶來更大的不確定性。與國有商業(yè)銀行相比較，農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)具有不同的產(chǎn)權(quán)制度、不同的區(qū)域性、不同的管理水平，決定了對這類機構(gòu)的監(jiān)管具有其獨特性。目前對農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)采用的是同其它金融機構(gòu)基本相同的監(jiān)管模式。到現(xiàn)在為止，尚沒有一套單獨針對農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)的監(jiān)管框架。

首先，我們從非現(xiàn)場監(jiān)管的方式入手。

1.對新監(jiān)管理念的重視不足

首先是監(jiān)管部門的目標出現(xiàn)偏差。實踐中，監(jiān)管部門以前奉行的是合規(guī)監(jiān)管，現(xiàn)階段逐步過渡到合規(guī)監(jiān)管和風險監(jiān)管并重。合規(guī)監(jiān)管側(cè)重于現(xiàn)場檢查，在實行新的監(jiān)管理念時，由于監(jiān)管方式的選擇存在路徑依賴，監(jiān)管部門還是偏重于原有的監(jiān)管模式。

其次，非現(xiàn)場監(jiān)管的重要性與其獲得的監(jiān)管資源不匹配。如香港金管局監(jiān)管部門的現(xiàn)場和非現(xiàn)場人員占比是2：3，而銀監(jiān)會基本上沒有專門從事非現(xiàn)場監(jiān)管的人員，監(jiān)管人員用于非現(xiàn)場監(jiān)管的時間和精力相對較低。

2.數(shù)據(jù)基礎(chǔ)欠真實準確

一是數(shù)出多門，銀行內(nèi)部存在會計、統(tǒng)計及信貸等多種數(shù)據(jù)口徑，各口徑之間不完全對應(yīng)，造成上報監(jiān)管部門的數(shù)據(jù)不一致。二是由于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的市場準入制度沒有一般商業(yè)銀行嚴格，在日常的經(jīng)營業(yè)務(wù)監(jiān)管方面存在的難度更大。例如，2007年中國銀行監(jiān)管協(xié)會的《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》中在非現(xiàn)場監(jiān)管方向，規(guī)定村鎮(zhèn)銀行在試點期間暫向?qū)俚乇O(jiān)管機構(gòu)報送5張非現(xiàn)場監(jiān)管報表，有條件的村鎮(zhèn)銀行，可以納人非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)，按照商業(yè)銀行非現(xiàn)場監(jiān)管要求報送。因而在實際操作中，非現(xiàn)場監(jiān)管的數(shù)據(jù)就缺少完整的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)據(jù)報表。

3.非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)指標和指標體系欠合理

非現(xiàn)場監(jiān)管指標體系存在的主要問題有：一是注重對即時風險的監(jiān)管，弱化對潛在風險的監(jiān)管。如缺少對資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不匹配潛在的流動性風險、資金運用效率較低潛在的收益風險深入分析的工具和能力；二是注重對單個指標的考核，忽視對指標間聯(lián)系的分析。對安全性、流動性和盈利性指標間，缺乏互動性的分析指標。

4.非現(xiàn)場的風險分析及評價方式系統(tǒng)化程度較低

我國尚未建立系統(tǒng)的商業(yè)銀行風險評價模型和預警系統(tǒng)，對銀行的風險分析重點仍放在監(jiān)控指標的合規(guī)性上。新型農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)立的時間較短，缺乏足夠的歷史數(shù)據(jù)全面分析銀行整體風險狀況，使其僅停留在簡單的數(shù)據(jù)匯總分析和經(jīng)驗判斷，難以起到早期預警和指導現(xiàn)場檢查的作用。

現(xiàn)場檢查雖然在中國已經(jīng)實行較長時間，但是其還是存在一定的缺陷。

1.現(xiàn)場檢查后評價有待加強

銀監(jiān)局盡管出臺了《現(xiàn)場檢查后評價執(zhí)行辦法》，但尚未對現(xiàn)場檢查工作進行單獨的質(zhì)量檢查，只是通過報告評比的方式鼓勵各級檢查部門做出高質(zhì)量的現(xiàn)場檢查報告，而對檢查工作的質(zhì)量是否符合現(xiàn)場檢查程序，并沒有獨立的評價和考核機制。

此外，現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管這兩種監(jiān)管方式之間的信息互補功能有待于完善。

2.現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管工作尚未達到信息共享

各級監(jiān)管部門對非現(xiàn)場監(jiān)管的功能、作用的認識深淺不一，實際操作中只有原則性的監(jiān)管責任制和崗位責任制，缺乏詳細而具體的盡職工作指引。因此，對于如何準確識別風險及時跟進核查措施、采取何種方式等深層次內(nèi)容，未提出規(guī)范性程序和要求也缺乏制度上的問責。

3.監(jiān)管人員素質(zhì)有待提高，監(jiān)管隊伍的結(jié)構(gòu)有待改善

由于經(jīng)濟、金融的快速發(fā)展，新型的銀行金融機構(gòu)對監(jiān)管人員提出更高的要求。高素質(zhì)的當代大學生和高端人才考慮到個人的職業(yè)發(fā)展，不愿進軍農(nóng)村地區(qū)，造成目前的農(nóng)村監(jiān)管人員自身業(yè)務(wù)素質(zhì)的缺限。另一方面我國尚沒有實用有效的監(jiān)管人員培訓機制，沒有針對不同層次、專業(yè)的監(jiān)管人員制定全員系統(tǒng)全面持續(xù)的培訓計劃，也沒有建立分等級的監(jiān)管人員資格考核標準，很多監(jiān)管人員對金融監(jiān)管新知識、新理念、新技能的培訓與學習，對一些新的監(jiān)管手段、技能理解不透徹，掌握和運用不熟練，在一定程度上降低了非現(xiàn)場監(jiān)管工作的效能。

三、完善農(nóng)村銀行業(yè)監(jiān)管方式的對策及建議

如上所述，我們要針對農(nóng)村銀行業(yè)監(jiān)管方式存在的不足，強化監(jiān)管功能，進一步提高監(jiān)管效能。農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)不是國有商業(yè)銀行的“克隆”，需要結(jié)合自身的特點才能有長遠的發(fā)展。無論是監(jiān)管制度本身還是現(xiàn)行監(jiān)管措施，都有待完善，農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)的發(fā)展需要一套有別于國有商業(yè)銀行的、另類的監(jiān)管辦法。這樣既能對金融機構(gòu)的風險有所保證，又能夠促進銀行業(yè)健康有序地發(fā)展。要提高對農(nóng)村地區(qū)中小銀行的監(jiān)管工作質(zhì)量和效率，本人建議需從三個角度考慮。

1.加快技術(shù)改進，確保基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的真實性

在數(shù)據(jù)的搜集方面的要求：各級監(jiān)管部門要對非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)采集的各環(huán)節(jié)嚴格把關(guān)。監(jiān)管部門要求農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)在自身加快信息建設(shè)的基礎(chǔ)上，內(nèi)部歸口管理對外數(shù)據(jù)的，提高報送數(shù)據(jù)質(zhì)量。實現(xiàn)對每個法人機構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管信息的集中管理和資源共享，使非現(xiàn)場監(jiān)管和其他監(jiān)管手段相互補充，形成監(jiān)管合力，提高監(jiān)管水平。

2.準確定位對農(nóng)村地區(qū)中小銀行的監(jiān)管理念

基于以上的分析，強調(diào)非現(xiàn)場監(jiān)管的風險為本的監(jiān)管理念，由于非現(xiàn)場監(jiān)管的真實有效地基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不能得到，其職能還沒有很好的發(fā)揮，使得風險監(jiān)管在農(nóng)村地區(qū)的執(zhí)行尚未徹底，成為一座“空中樓閣”。為了能保證農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)的安全，所以監(jiān)管部門現(xiàn)階段對農(nóng)村地區(qū)的銀行監(jiān)管還是依靠合規(guī)監(jiān)管為主。

3.大力培養(yǎng)高素質(zhì)監(jiān)管隊伍，使得監(jiān)管部門能夠正確有效的監(jiān)管

國際和國內(nèi)金融的發(fā)展腳步不會因我國金融監(jiān)管人才隊伍還沒準備好而稍有放慢，所以，應(yīng)多管齊下，在現(xiàn)有非現(xiàn)場監(jiān)管人力有限的條件下，要注意處理好監(jiān)管形式與實效的關(guān)系，合理配置監(jiān)管資源，因地制宜，抓住重點機構(gòu)，抓住主要風險，集中精力研究和發(fā)現(xiàn)問題；同時加快培養(yǎng)適應(yīng)有效銀行監(jiān)管的高素質(zhì)監(jiān)管隊伍。一是強化銀行監(jiān)管人才的教育培訓機制，不斷提供適合不同崗位、不同層次、不同人員需求的、豐富多彩的培訓課程，建立完善教育培訓評價制度，使教育培訓項目在針對性、實用性和前瞻性之間找到平衡點，切實提高教育培訓的質(zhì)量和效果。

4.監(jiān)管部門要轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念實現(xiàn)真正意義上的以風險為本的監(jiān)管

風險監(jiān)管的特點是事中監(jiān)管，在保證了銀行業(yè)的安全性的前提下，爭取更大限度的金融創(chuàng)新。根據(jù)《有效銀行監(jiān)管原則》，有效銀行監(jiān)管是需要考慮被監(jiān)管機構(gòu)的效率，因而三種監(jiān)管方式中目前只有風險監(jiān)管這種監(jiān)管方式，考慮到銀行的效率，追求最大程度的金融創(chuàng)新。在這種監(jiān)管模式下，農(nóng)村金融才能健康快速發(fā)展，才能滿足農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展需要。（作者單位：長沙商貿(mào)旅游職業(yè)技術(shù)學院）

參考文獻：

[1]四川銀監(jiān)局課題組.強化現(xiàn)場檢查有效性的幾點建議[R].西南財經(jīng)，2013.8.

[2]金永祥.從改善監(jiān)管方式入手，提高我國銀行監(jiān)管有效性[J].浙江金融，2012，09.

[3]銀監(jiān)會.銀監(jiān)會關(guān)于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見[J].中國農(nóng)村信用合作.2014.6.

[4]孫雪梅，李鴻建.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的個案研究[J].經(jīng)濟縱橫，2011，07.

[5]張威.中國銀行監(jiān)管的問題與對策研究[D].天津財經(jīng)大學，2010.