農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞] 村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 新農(nóng)村建設(shè)

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。它實(shí)質(zhì)上是一種股份制的民營(yíng)企業(yè)。自銀監(jiān)會(huì)2007年1月22日并正式施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（下文簡(jiǎn)稱(chēng)）以來(lái)，隨著外資的不斷進(jìn)入，截至2008年2月末，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)在全國(guó)范圍內(nèi)累計(jì)批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)22家村鎮(zhèn)銀行。目前這些村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)行良好，正逐漸成為服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興力量。

一、村鎮(zhèn)銀行的主要成效

村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)開(kāi)始農(nóng)村金融原創(chuàng)性實(shí)踐的可喜起點(diǎn)，對(duì)合理配置金融資源，培育健康、多元的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，有效增強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)生了積極而深遠(yuǎn)的影響。

1.引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。由于傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念和運(yùn)作模式的影響，農(nóng)村信用社自成立以來(lái)，長(zhǎng)期存在著服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，服務(wù)功能單一的現(xiàn)象，信貸期限和品種不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。與農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行在貸款利率、決策鏈條、業(yè)務(wù)靈活度以及對(duì)市場(chǎng)的掌握程度等方面具有一定的優(yōu)勢(shì)。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，將大大提高金融服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，并有效打破農(nóng)信社以往的壟斷地位，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)。

2.減少借貸壁壘，促使融資規(guī)范化。農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期處于政府的金融監(jiān)管之外，對(duì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生了一定的消極作用。如：影響了利率政策和貨幣政策的全面貫徹實(shí)施，擾亂社會(huì)秩序，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差而投機(jī)性強(qiáng)等。由于村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門(mén)檻降低，原本處于無(wú)政府狀態(tài)的民間資本可以通過(guò)投資開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行被納入規(guī)范的金融系統(tǒng)?？梢?guī)范非正規(guī)金融市場(chǎng)的利率，減輕非正規(guī)金融設(shè)置過(guò)高利率給債務(wù)人帶來(lái)的沉重負(fù)擔(dān)，使得一些相對(duì)低收入的農(nóng)村家庭也可以貸到款項(xiàng)，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更為廣泛的支持。

3.創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求。除了存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可以積極開(kāi)發(fā)符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，完善金融服務(wù)價(jià)格形成機(jī)制，逐步將目前在城市地區(qū)開(kāi)發(fā)、開(kāi)辦的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與服務(wù)盡快推廣到廣大農(nóng)村，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售政策性金融產(chǎn)品。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題與解決措施

但由于村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融的新兵，剛剛起步，存在的問(wèn)題還很多。部分村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中資金頭寸緊張，存款的增長(zhǎng)速度和貸款增長(zhǎng)速度嚴(yán)重不匹配。以吉林東豐村鎮(zhèn)銀行為例，截至2007年6月25日，該行儲(chǔ)蓄存款211萬(wàn)元，其中活期存款180萬(wàn)元，而同期貸款為1310萬(wàn)元。其他的如經(jīng)營(yíng)模式還不成熟，搞風(fēng)險(xiǎn)能力還很弱，業(yè)務(wù)產(chǎn)品和營(yíng)銷(xiāo)手段單一，高質(zhì)量從業(yè)人員不足等問(wèn)題也亟待解決。

成立村鎮(zhèn)銀行的政策思路不僅應(yīng)著眼于完善涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，改革銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新信貸技術(shù)，更應(yīng)積極關(guān)注農(nóng)村信貸投入的質(zhì)量和效益，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融微觀基礎(chǔ)的健康性和可持續(xù)性。

1.通過(guò)強(qiáng)化監(jiān)管措施，切實(shí)防范可能帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在積極爭(zhēng)取試點(diǎn)工作的過(guò)程中要加強(qiáng)監(jiān)管與控制，要始終把防范風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強(qiáng)內(nèi)部控制，強(qiáng)化資本約束，把村鎮(zhèn)銀行辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村社區(qū)性銀行。

2.合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行規(guī)模。在農(nóng)村地區(qū)，必要的規(guī)模對(duì)于維持村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據(jù)國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，并適度提高境內(nèi)投資人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮(zhèn)銀行被單一的資金供給者所控制，鼓勵(lì)投資來(lái)源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為村鎮(zhèn)銀行未來(lái)的運(yùn)作奠定良好的資本來(lái)源結(jié)構(gòu)。

3.減少政府的不當(dāng)干預(yù)。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)則，政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過(guò)政策加以引導(dǎo)，使其向利于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的方向發(fā)展，而不能采取行政手段進(jìn)行干預(yù)。組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個(gè)市場(chǎng)化的、充分競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展環(huán)境。

4.加強(qiáng)培訓(xùn)與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行工作人員隊(duì)伍。一是要強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行工作人員的遵紀(jì)守法、行業(yè)自律意識(shí)教育和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，培育出一批政治過(guò)硬、業(yè)務(wù)精良的員工隊(duì)伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優(yōu)薪從外地引進(jìn)高素質(zhì)人才，亦可通過(guò)協(xié)商從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的現(xiàn)有從業(yè)人員。

5.建設(shè)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)因地制宜。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，加上我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距較大，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平嚴(yán)重不均衡。因此，因地制宜，分類(lèi)指導(dǎo)，堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應(yīng)是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本原則。

三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景展望

村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農(nóng)村這個(gè)巨大的金融市場(chǎng)的回報(bào)是十分客觀的。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在國(guó)家政策的規(guī)范和市場(chǎng)商業(yè)利益的驅(qū)動(dòng)下，其發(fā)展勢(shì)頭必然如雨后春筍。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中，必須鏟除傳統(tǒng)農(nóng)村金融的固有弊端，發(fā)揚(yáng)新銀行機(jī)制，采用貸款額度與信用等級(jí)掛鉤，創(chuàng)建健康、成熟的企業(yè)文化等有效方式，在原創(chuàng)性金融開(kāi)發(fā)中獲得新的金融能量，為中國(guó)貧困者提供貼心到位的金融服務(wù)與資金，為更好更快地發(fā)展社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)更大的力量。

參考文獻(xiàn):

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[2]石丹林:村鎮(zhèn)銀行:農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要補(bǔ)充與完善[J].湖北農(nóng)村金融研究,2007(3)

第2篇：農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展范文

金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主要作用是對(duì)現(xiàn)有資源進(jìn)行合理配置，從而解決當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村存在的三農(nóng)問(wèn)題，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使農(nóng)村的各個(gè)生產(chǎn)要素充分地運(yùn)行起來(lái)，迸發(fā)出新的發(fā)展活力。在對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行改革的初期，需要做好相應(yīng)的理論準(zhǔn)備工作。

1.1農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論

該理論的形成和發(fā)展主要是在上世紀(jì)的七八十年代，當(dāng)時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要是以農(nóng)村金融理論為基礎(chǔ)。在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)其他的經(jīng)濟(jì)行業(yè)來(lái)說(shuō)是處于弱勢(shì)地位的，因此，農(nóng)民的收入一般情況下是低于城市市民的收入的，該理論中認(rèn)為，在農(nóng)村中，應(yīng)該對(duì)農(nóng)民實(shí)行信貸供給先行的金融策略，這樣就能夠快速促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入；然后，在建立一些相應(yīng)的具有非盈利目的的機(jī)構(gòu)，從外部引進(jìn)資金，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼。這種理論在發(fā)展中國(guó)家是非常適用的，能夠快速實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。然而，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，該理論的弊端也逐漸顯現(xiàn)了出來(lái)，在進(jìn)行相關(guān)機(jī)制設(shè)置時(shí)，沒(méi)有考慮到充分挖掘農(nóng)民的儲(chǔ)蓄熱情，而使農(nóng)民能夠快速擁有大量的廉價(jià)資金來(lái)源，這在一定程度上增加了當(dāng)?shù)氐呢?cái)政負(fù)擔(dān)。另外，在這種經(jīng)濟(jì)模式下，導(dǎo)致富農(nóng)和貧農(nóng)之間的差距更加明顯，造成資源的錯(cuò)誤搭配和浪費(fèi)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形成了巨大的阻礙。

1.2農(nóng)村金融市場(chǎng)理論

在80年代的后期，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的發(fā)展模式逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑谑袌?chǎng)理論，這種理論在一定程度上解決了農(nóng)村信貸補(bǔ)貼理論中的一些問(wèn)題。通過(guò)大量的資料研究證明，我國(guó)農(nóng)民是具有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄能力的，因此，并不需要大量的外部資金進(jìn)行注入。因此，在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，政府需要充分發(fā)揮農(nóng)村市場(chǎng)的作用，將一系列不符合農(nóng)村金融發(fā)展的政策取消，然后實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的資金供求平衡。在金融市場(chǎng)理論中，主要注重的是利率市場(chǎng)化，通過(guò)市場(chǎng)控制金融的發(fā)展。然而，這在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中是有些超前的，因此，會(huì)出現(xiàn)一些不可預(yù)料的問(wèn)題。但是，伴隨著該理論的逐漸運(yùn)行，取得的一些成績(jī)也是不可忽略的。通過(guò)多年的實(shí)踐證明，在發(fā)展中國(guó)家，政府通過(guò)一定程度的金融接入能夠更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

2.1農(nóng)村地區(qū)的金融體系

自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的城市金融體系發(fā)展取得了巨大的成就，市場(chǎng)化進(jìn)程的發(fā)展不斷取得階段性成果。然而，當(dāng)我們把視線放在農(nóng)村時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)效果不盡人意，農(nóng)村大部分地區(qū)主要依靠政府的政策進(jìn)行金融發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村的金融發(fā)展一直處于蕭條期。目前，我國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展已形成了初步的規(guī)模，像商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)正在興建中，農(nóng)村金融發(fā)展逐漸形成了一種以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主體，帶動(dòng)農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)作為主力軍的農(nóng)村新型金融體系。在我國(guó)預(yù)期的正規(guī)金融中，主要的商業(yè)性機(jī)構(gòu)是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，合作性金融機(jī)構(gòu)主要包含農(nóng)村信用社，而中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則是重要的政策性金融機(jī)構(gòu)，這三個(gè)主要的金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主體。

2.2農(nóng)村的金融需求現(xiàn)狀

在我國(guó)，通過(guò)更好地了解當(dāng)前的農(nóng)村金融需求，能夠更好地促進(jìn)農(nóng)村金融的整體發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國(guó)是一個(gè)具有較大面積的發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)村占據(jù)了大量的國(guó)土面積，想要對(duì)我國(guó)的農(nóng)村金融進(jìn)行全面的了解，需要進(jìn)行深入的金融調(diào)研。基于他人的研究，我們總結(jié)了以下幾項(xiàng)金融需求：第一，農(nóng)民具有比較穩(wěn)定的存款意向。在農(nóng)村，一般的農(nóng)民主要是將資金存入到農(nóng)村信用社、銀行等金融機(jī)構(gòu)中。其中，資金較為富足的農(nóng)民，則會(huì)考慮將資金借給其他的農(nóng)民，從而獲取更多的利益；而相對(duì)較為貧困的農(nóng)民，則會(huì)將大部分資金放置在家中，以備不時(shí)之需。第二，在我國(guó)的農(nóng)村，農(nóng)民間的金融活動(dòng)主要是在農(nóng)民之間進(jìn)行資金的借貸。如在親朋好友間進(jìn)行錢(qián)財(cái)?shù)慕栀J是非常常見(jiàn)的，只有一些比較富有的農(nóng)民才會(huì)考慮向正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借款，而那些自身較為貧困的農(nóng)民由于沒(méi)有相應(yīng)的抵押物，很難從正規(guī)的渠道進(jìn)行資金的借貸，因此，向親朋好友進(jìn)行借貸是較好的借貸形式，能夠快速地解決資金的缺乏，但這種借貸方式由于缺乏相應(yīng)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，便會(huì)出現(xiàn)較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，從而造成巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，阻礙當(dāng)?shù)亟鹑诘陌l(fā)展。

3完善農(nóng)村金融發(fā)展的政策和建議

目前，我國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)還存在很大的上升空間，只有解決好我國(guó)農(nóng)村當(dāng)前的金融問(wèn)題，才能更好地發(fā)揮其提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更快更好的發(fā)展。

3.1分類(lèi)推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革

為了能夠更好的發(fā)揮農(nóng)民主力軍的作用，需要進(jìn)一步進(jìn)行農(nóng)村信用社的制度改革，通過(guò)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行積極的重組，培養(yǎng)具有合格主體的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)。然后，制定相應(yīng)的農(nóng)村發(fā)展銀行改革方案，通過(guò)對(duì)相關(guān)的職能進(jìn)行政策性的定位，將其范圍及標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確的規(guī)定，再通過(guò)加大資本的投入，并建立完善的治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的開(kāi)發(fā)和相應(yīng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸的長(zhǎng)期效果。再者，對(duì)于一些大型的農(nóng)村銀行，可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際市場(chǎng)需要，擴(kuò)大金融支持，優(yōu)化相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略。此外，還可以鼓勵(lì)其他的農(nóng)村儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)進(jìn)行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的拓展，如郵政儲(chǔ)蓄銀行等，從而不斷增加農(nóng)業(yè)金融的范圍。發(fā)展農(nóng)業(yè)銀行，增加民營(yíng)企業(yè)中農(nóng)民的持有股份，向農(nóng)民提供更加全面的特色化農(nóng)業(yè)金融服務(wù)。

3.2發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)

大量實(shí)踐證明，金融結(jié)構(gòu)中的指標(biāo)對(duì)于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的推動(dòng)作用，能夠促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款數(shù)額。因此，通過(guò)促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，能夠大大增強(qiáng)縣域的經(jīng)濟(jì)能力，完善相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，且為農(nóng)民創(chuàng)造了大量的就業(yè)渠道，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)增收。當(dāng)前，我國(guó)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)并不完善，想要大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，國(guó)家需要加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金和技術(shù)支持，同時(shí)，放寬鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展道路，只有將經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)同科技創(chuàng)新結(jié)合在一起，才能保證創(chuàng)造出一批具有高質(zhì)量和高水平的產(chǎn)品，從而提高農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

4總結(jié)

第3篇：農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展范文

作者：李英 單位：福建師范大學(xué)

農(nóng)村金融體制改革與構(gòu)建的前車(chē)之鑒

法國(guó)政府重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，采取大量補(bǔ)貼政策，還設(shè)置了一些專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)服務(wù)于農(nóng)業(yè)發(fā)展。法國(guó)的農(nóng)村金融體制是典型的合作金融型制度，核心機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)信貸銀行。此外，法國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有立法引導(dǎo)。為減輕農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，政府向農(nóng)民提供很大比例的保費(fèi)補(bǔ)貼、向保險(xiǎn)公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼與稅收優(yōu)惠政策等。此外，法國(guó)還建立了政府與社會(huì)共同聯(lián)辦的國(guó)家保險(xiǎn)公司獨(dú)立經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。同樣，法國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系也為農(nóng)業(yè)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)和保證［3］。日本的農(nóng)村金融由政策性金融和合作性金融組成，其中政策性金融負(fù)責(zé)提供其他金融機(jī)構(gòu)不愿或無(wú)法提供的信貸，并成為農(nóng)業(yè)金融中的“最后貸款人”，長(zhǎng)期、低息是其信貸的基本特征。孟加拉國(guó)是小額信貸的發(fā)祥地。孟加拉國(guó)的格萊明銀行(GB)和各種微型金融非政府組織(MFO)的服務(wù)為微型金融，是非正規(guī)金融的組成部分，其覆蓋率比正規(guī)金融要大得多。據(jù)世界銀行2006年對(duì)孟加拉國(guó)的一次調(diào)查顯示，GB和MFO共為約25%的農(nóng)村家庭提供了金融服務(wù)，而正規(guī)金融只服務(wù)了5%［4］。泰國(guó)則是發(fā)展市場(chǎng)化農(nóng)村金融體系的代表。泰國(guó)政府曾試圖利用已有的商業(yè)銀行體系解決農(nóng)村金融問(wèn)題，但始終沒(méi)能成功。1966年，泰國(guó)政府成立了農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行，它是向農(nóng)戶提供貸款的專(zhuān)業(yè)化信貸機(jī)構(gòu)，由財(cái)政部領(lǐng)導(dǎo)，直接體現(xiàn)政府對(duì)中小農(nóng)戶的扶持補(bǔ)貼政策。至今，其服務(wù)的覆蓋率驚人，而其成功之處在于政府的職能定位為幫和指導(dǎo)性，而非進(jìn)行干預(yù)［5］?？v觀以上各國(guó)農(nóng)村金融體系構(gòu)建的成功經(jīng)驗(yàn)，筆者認(rèn)為我國(guó)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)政策在農(nóng)村金融中的指引作用，不僅限于金融機(jī)構(gòu)，還應(yīng)實(shí)質(zhì)性地施惠于農(nóng)民個(gè)體、農(nóng)村企業(yè)等組織。其次，由于農(nóng)業(yè)貸款的獨(dú)特性，應(yīng)當(dāng)重視民間非正規(guī)金融組織的培育與發(fā)展，構(gòu)建多元化的金融體系，并推廣小額貸款。最后，應(yīng)當(dāng)在我國(guó)發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)制度，以為新農(nóng)村建設(shè)以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。

金融生態(tài)視角下我國(guó)農(nóng)村金融體制的改革與構(gòu)建

(一)金融生態(tài)的含義對(duì)于何為金融生態(tài)，我國(guó)理論界仍存在一定分歧。追根溯源，最先引起國(guó)人對(duì)金融生態(tài)一詞倍加關(guān)注的是中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川。他在2004年的“經(jīng)濟(jì)學(xué)50人論壇”的演講中第一次提出了“金融生態(tài)”的概念，把影響我國(guó)銀行業(yè)80%不良資產(chǎn)形成的外部原因統(tǒng)稱(chēng)為金融生態(tài)環(huán)境。他在之后接受采訪時(shí)說(shuō):“‘金融生態(tài)’是一個(gè)比喻，它指的主要不是金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部運(yùn)作，而是金融運(yùn)行的外部環(huán)境，也就是金融運(yùn)行的一些基礎(chǔ)條件?！闭绲厍蛏系纳镌凇吧锶Α边@一生態(tài)系統(tǒng)中互相作用而又保持著結(jié)構(gòu)和功能的相對(duì)穩(wěn)定，金融主體也在金融生態(tài)中通過(guò)信息傳遞、資源流動(dòng)等相互影響。只有一個(gè)健康的金融生態(tài)，才能保證金融主體在穩(wěn)定中求發(fā)展，否則整個(gè)金融系統(tǒng)就有崩潰的危險(xiǎn)。而同時(shí)，金融主體及其外部運(yùn)行基礎(chǔ)作為金融生態(tài)的組成部分，也影響著金融生態(tài)。金融主體及其外部運(yùn)行基礎(chǔ)與金融生態(tài)之間相互作用、相互影響，構(gòu)成一個(gè)動(dòng)態(tài)的平衡體系。因此，筆者認(rèn)為可以給金融生態(tài)做這樣一個(gè)定義:金融生態(tài)是金融主體及其外部運(yùn)行基礎(chǔ)構(gòu)成的統(tǒng)一整體。(二)中國(guó)國(guó)情決定的金融生態(tài)由于金融生態(tài)是金融主體及其外部運(yùn)行基礎(chǔ)與金融生態(tài)之間相互作用、相互影響的動(dòng)態(tài)平衡體系，任何一個(gè)組成部分的變動(dòng)都會(huì)傳導(dǎo)到整個(gè)金融生態(tài)系統(tǒng)。因此，我們需要的是和諧的、可持續(xù)發(fā)展的金融生態(tài)，而不是短暫平衡、追求眼前利益的金融生態(tài)系統(tǒng)。首先，金融主體之間應(yīng)當(dāng)保持著資源流動(dòng)以及信息傳遞，而不是互相封閉的。其次，如同生態(tài)系統(tǒng)中存在的負(fù)反饋調(diào)節(jié)、正反饋調(diào)節(jié)(負(fù)反饋調(diào)節(jié)是生態(tài)系統(tǒng)自我調(diào)節(jié)的基礎(chǔ)，它是生態(tài)系統(tǒng)中普遍存在的一種抑制性調(diào)節(jié)機(jī)制。例如，在草原生態(tài)系統(tǒng)中，食草動(dòng)物瞪羚的數(shù)量增加，會(huì)引起其天敵獵豹數(shù)量的增加和草數(shù)量的下降，兩者共同作用引起瞪羚種群數(shù)量下降，維持了生態(tài)系統(tǒng)中瞪羚數(shù)量的穩(wěn)定。與負(fù)反饋調(diào)節(jié)相反，正反饋調(diào)節(jié)是一種促進(jìn)性調(diào)節(jié)機(jī)制，它能打破生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定性，通常作用小于負(fù)反饋調(diào)節(jié)，但在特定條件下，二者的主次關(guān)系也會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)化，赤潮的爆發(fā)就是此類(lèi)例子)，金融系統(tǒng)也存在著類(lèi)似的問(wèn)題。因此，金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)、數(shù)量、分布范圍應(yīng)當(dāng)?shù)卯?dāng)，這方面可以通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制的調(diào)節(jié)以及政府的宏觀引導(dǎo)形成合理的布局。此外，金融生態(tài)系統(tǒng)還應(yīng)當(dāng)有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能夠在變動(dòng)的局勢(shì)中保持穩(wěn)定，并且在遭受巨大沖擊后有較強(qiáng)的調(diào)節(jié)復(fù)原能力，使整個(gè)金融生態(tài)系統(tǒng)的平衡不致被打破，走向崩潰。隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的不斷深入，金融風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式會(huì)不斷出現(xiàn)變化，需要解決的風(fēng)險(xiǎn)隱患也不斷出現(xiàn)變化［6］。從實(shí)踐看來(lái)，構(gòu)建和諧金融生態(tài)，我國(guó)應(yīng)當(dāng)從以下幾點(diǎn)入手:①完善金融立法，充分發(fā)揮政策的指引作用，并將法律執(zhí)行到位;②建立多元化的金融體系，增強(qiáng)金融生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定性;③增強(qiáng)金融個(gè)體的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力，防止“劣汰”的厄運(yùn);④營(yíng)造誠(chéng)信氛圍，防微杜漸。(三)我國(guó)農(nóng)村金融體制的改革與構(gòu)建(1)塑造農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境理念。農(nóng)村金融生態(tài)作為一個(gè)系統(tǒng)，牽一發(fā)而動(dòng)全身。因此，金融生態(tài)理念的塑造是全局性的任務(wù)，應(yīng)從金融生態(tài)的多方組成部分入手:首先，政府應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融體制改革的重視程度。通過(guò)明確各層級(jí)、各部門(mén)的責(zé)任，將推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革落到實(shí)處。政府還應(yīng)當(dāng)從領(lǐng)導(dǎo)者的角色演變?yōu)橐龑?dǎo)者、協(xié)助者的角色，最大程度地保證金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，各方互相協(xié)調(diào)、積極配合，共同推進(jìn)農(nóng)村金融體制的改革。其次，通過(guò)法律及政策引導(dǎo)，讓金融主體看到農(nóng)村潛在的巨大市場(chǎng)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)及其人員的服務(wù)意識(shí)，提高金融創(chuàng)新積極性，為農(nóng)民以及鄉(xiāng)村企業(yè)提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，完成支農(nóng)的使命。最后，構(gòu)建良好的誠(chéng)信氛圍。通過(guò)政策將部分人才導(dǎo)向農(nóng)村，并通過(guò)講座、宣傳等方式提高農(nóng)村人員的農(nóng)業(yè)致富能力以增強(qiáng)償貸能力，并宣傳誠(chéng)信在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的巨大作用。此外，應(yīng)當(dāng)完善金融機(jī)構(gòu)間的信息共享機(jī)制，也可以村為單位構(gòu)建村民信用檔案。加快誠(chéng)信立法，加強(qiáng)惡意逃、避債打擊力度，構(gòu)建有效信用體系，這是推進(jìn)誠(chéng)信文化建設(shè)的方法之一。(2)完善農(nóng)村金融法制和政策環(huán)境。法制是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)，而政策以其靈活性起著補(bǔ)充作用。很多國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)都證明，由于農(nóng)村金融盈利空間較小，沒(méi)有法律的強(qiáng)制性規(guī)制和政策的引導(dǎo)，商業(yè)銀行不可能對(duì)農(nóng)村金融有大規(guī)模的投入。為此，一些國(guó)家制定了特別的法律與法規(guī)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持落后地區(qū)發(fā)展提出了具體要求。最突出的有美國(guó)的“社區(qū)再投資法”，它要求存款機(jī)構(gòu)必須為其所在社區(qū)提供信貸支持，而且其中一部分必須貸給社區(qū)的中低收入人群;類(lèi)似的規(guī)定也見(jiàn)于泰國(guó)，該國(guó)政府要求商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村的貸款要占總貸款的20%;印度也有關(guān)于支持農(nóng)村的貸款硬約束，實(shí)踐證明這些規(guī)定對(duì)農(nóng)村與落后地區(qū)的發(fā)展起了重大作用［5］。從立法上看，我國(guó)應(yīng)當(dāng)明確政府各層級(jí)的責(zé)任以及各金融機(jī)構(gòu)的職能，擺正支農(nóng)在整個(gè)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)的地位，從全局把握來(lái)引導(dǎo)現(xiàn)有的立法完善，同時(shí)要增強(qiáng)內(nèi)外部金融監(jiān)管，重視非正規(guī)金融組織在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可取代的作用。而司法跟執(zhí)法應(yīng)當(dāng)做到“有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，各方積極配合，往一致的方向使力，共同推進(jìn)農(nóng)村金融體制的完善。政策引導(dǎo)上要加大對(duì)農(nóng)村的投入，給農(nóng)村個(gè)體、企業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)等合理的補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策，支持多元化的農(nóng)村金融體系的構(gòu)建，而不是隔靴撓癢。此外，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)貸款欠發(fā)達(dá)，沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的支農(nóng)作用，這與其貸款標(biāo)準(zhǔn)不合理有很大關(guān)系。最后，基層政府沒(méi)有給予農(nóng)村金融體制的構(gòu)建以足夠的重視，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作為績(jī)效考評(píng)的標(biāo)準(zhǔn)之一，以間接增強(qiáng)基層干部的重視程度。(3)發(fā)展多元化農(nóng)村金融體系，正視非正式金融組織的作用。美國(guó)的多元化農(nóng)村金融體系是典型的代表，其主要特點(diǎn)是以私營(yíng)機(jī)構(gòu)及個(gè)人的信貸等農(nóng)村商業(yè)金融為基礎(chǔ)，以農(nóng)村合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)為主導(dǎo)，以政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)等政策性金融為輔助。而我國(guó)的多元化農(nóng)村金融體系應(yīng)從以下幾點(diǎn)著手:一是增加現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融的投入。國(guó)家通過(guò)責(zé)任附加、資金扶持、優(yōu)惠政策等措施，刺激現(xiàn)有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大其在農(nóng)村投資的積極性，合理分配各金融機(jī)構(gòu)的職能，增強(qiáng)綜合支農(nóng)功能，使現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)繼續(xù)廣化、深化。二是重視農(nóng)村非正規(guī)金融的培育與發(fā)展。首先應(yīng)當(dāng)從法律上承認(rèn)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合法性，并輔以政策支持，引導(dǎo)和鼓勵(lì)民營(yíng)的小額信貸組織、合作組織、私人錢(qián)莊等多種形勢(shì)的農(nóng)村非正規(guī)金融健康發(fā)展。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)引導(dǎo)、監(jiān)督，使其經(jīng)營(yíng)規(guī)范化、公開(kāi)化，試點(diǎn)成功后逐漸在全國(guó)鋪開(kāi)。國(guó)外實(shí)踐表明:非正規(guī)農(nóng)村金融更能滿足農(nóng)村小額貸款的需求，并可以通過(guò)輿論督促還貸，甚至部分機(jī)構(gòu)旨在互助而非營(yíng)利。非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中有著無(wú)可取代的作用。三是拓展相關(guān)金融行業(yè)的發(fā)展。通過(guò)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、農(nóng)村貸款擔(dān)保機(jī)制等，多管齊下、各司其職，形成多元化的金融體系。其中，筆者要強(qiáng)調(diào)的是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度要跟進(jìn)。在美國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也成為政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)的重要渠道之一，甚至私營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也比較成熟，促使農(nóng)民參與率不斷提高，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。法國(guó)也通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼、向保險(xiǎn)公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼以及稅收優(yōu)惠等促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不僅可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，也能為金融業(yè)注入新鮮的血液。(4)增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力。一是完善金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)建立一套合理的監(jiān)控機(jī)制、傳導(dǎo)機(jī)制、服務(wù)理念，以增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、業(yè)務(wù)處理速度及服務(wù)質(zhì)量，達(dá)到金融機(jī)構(gòu)與客戶雙贏的局面。二是增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力。新農(nóng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提出了新的要求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)因地制宜、因時(shí)制宜、因人制宜，如制定不同于城市的存取款方式、理財(cái)產(chǎn)品、貸款人標(biāo)準(zhǔn)、貸款額度、擔(dān)保條件、還貸方式;推出符合農(nóng)村發(fā)展的創(chuàng)新金融服務(wù)，并針對(duì)不同的農(nóng)業(yè)內(nèi)容設(shè)定新的不同的金融服務(wù)。(5)農(nóng)村金融生態(tài)下的政府職能轉(zhuǎn)變。由于涉及政府的財(cái)政收入，現(xiàn)有的基層政府不僅沒(méi)有給予農(nóng)村金融生態(tài)構(gòu)建以足夠重視，還利用職權(quán)借貸、拖欠還貸等。同時(shí)，普遍存在對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行干預(yù)，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)法發(fā)揮應(yīng)有的作用。因此，從金融生態(tài)的角度來(lái)看，政府應(yīng)當(dāng)扮演引導(dǎo)者、幫助者的角色而非領(lǐng)導(dǎo)者，給予金融機(jī)構(gòu)以充分的自由，保持金融部門(mén)的獨(dú)立性，通過(guò)市場(chǎng)無(wú)形之手，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的體系完善以及機(jī)構(gòu)服務(wù)能力強(qiáng)化，政府只適時(shí)適當(dāng)?shù)匾龑?dǎo)，起保駕護(hù)航的作用［7］。目前我國(guó)已進(jìn)入工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市反哺農(nóng)村的新階段，政府應(yīng)加大農(nóng)村金融的資金投入，實(shí)施稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、政策扶持等一系列優(yōu)惠政策，并盡快解決農(nóng)村的歷史包袱問(wèn)題，為可持續(xù)的農(nóng)村金融生態(tài)的構(gòu)建做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。通過(guò)以上幾個(gè)方面的完善與重建，建立起和諧的農(nóng)村金融生態(tài)，實(shí)現(xiàn)金融主體多樣化，資源、信息有效互動(dòng)，保持較強(qiáng)的穩(wěn)定性，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展添磚加瓦。綜上所述，為推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，構(gòu)建和諧金融生態(tài)，我國(guó)農(nóng)村金融體制的改革與構(gòu)建不可或缺。通過(guò)農(nóng)村金融生態(tài)的構(gòu)建，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小貧富差距，實(shí)現(xiàn)共同富裕，讓農(nóng)村居民真正享受到改革開(kāi)放的成果。

第4篇：農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展范文

普惠金融是聯(lián)合國(guó)在2005年宣傳“國(guó)際小額信貸年”時(shí)提出的一種金融理念，特別強(qiáng)調(diào)對(duì)農(nóng)村地區(qū)和弱勢(shì)群體的金融服務(wù)，旨在讓所有人享受平等的金融權(quán)利，體現(xiàn)一種公平理念。全面建成小康社會(huì)迫切要求我國(guó)建立一個(gè)多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠金融體系。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期探索和實(shí)踐，我國(guó)普惠金融發(fā)展?fàn)顩r顯著改善，但是，依然面臨著從宏觀到微觀等諸多挑戰(zhàn)。其中，信息不對(duì)稱(chēng)是制約普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵障礙。建立和完善農(nóng)村信用體系能夠有效緩解銀農(nóng)、銀企信息不對(duì)稱(chēng)，預(yù)防信貸業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)，并且?guī)椭匦呸r(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)以更低的成本、更快捷的方式獲得貸款，從而降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的交易成本，促進(jìn)縣域普惠金融發(fā)展。

一、普惠金融發(fā)展的主要障礙：信息不對(duì)稱(chēng)

普惠金融的核心和目的是共享與普惠，旨在建立有效的、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，尤其為小微經(jīng)濟(jì)體提供一種與其他客戶平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和權(quán)利（鄒力宏，2014）。就當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)而言，普惠金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體（包括農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)）之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)。在農(nóng)村信貸市場(chǎng)上，金融機(jī)構(gòu)在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)不能取得農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體完備的會(huì)計(jì)記錄和貸款去向等相關(guān)資料，而農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體對(duì)于自己的經(jīng)營(yíng)能力、盈利能力、償債能力以及貸款使用等情況比較清楚，在提供資料時(shí)總是避憂就喜、避實(shí)就虛，因此普惠金融機(jī)構(gòu)便只能憑借農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體提供的信息和當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)的一般情況來(lái)研判信貸風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法準(zhǔn)確掌握單個(gè)借款人的風(fēng)險(xiǎn)偏好、還款意愿和還款能力。貸款發(fā)放后，普惠金融機(jī)構(gòu)也無(wú)法監(jiān)督貸款的使用情況，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體可能違背合同約定，根據(jù)自己掌握的信息優(yōu)勢(shì)采取機(jī)會(huì)主義行動(dòng)，從而損害普惠金融機(jī)構(gòu)的利益，當(dāng)借款者違約、契約執(zhí)行的難題無(wú)法解決，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)出非效率的特征（譚文培，2013）。此外，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體小額分散的貸款需求、偏僻的地理位置和農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱使得普惠金融機(jī)構(gòu)收集和調(diào)查信用信息的難度和成本成倍增加，普惠金融機(jī)構(gòu)出于自身利益考慮，不愿意或較少為農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體提供金融服務(wù)，從而背離了普惠金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立初衷，阻礙了金融信貸向農(nóng)村地區(qū)的流入，造成農(nóng)村金融市場(chǎng)供給不足。

二、農(nóng)村信用體系建設(shè)支持普惠金融發(fā)展的作用機(jī)制：信號(hào)傳遞

（一）信號(hào)傳遞模型的基本假設(shè)

信號(hào)傳遞模型本質(zhì)上是一個(gè)動(dòng)態(tài)不完全信息博弈，是指擁有信息優(yōu)勢(shì)的一方通過(guò)向具有信息劣勢(shì)的一方傳遞某種信號(hào)來(lái)表明自己的某些特性。本文以信號(hào)傳遞模型分析農(nóng)村信用體系建設(shè)支持普惠金融發(fā)展的基本原理。在該模型中，局中人分別為農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體和普惠金融機(jī)構(gòu)，其中，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體是信號(hào)發(fā)送者，普惠金融機(jī)構(gòu)是信息接收者。普惠金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的真實(shí)類(lèi)型并不知情，為了選擇最優(yōu)行為，普惠金融機(jī)構(gòu)需要從農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的行動(dòng)中對(duì)其類(lèi)型做出概率判斷，再選擇最優(yōu)行動(dòng)。其基本假設(shè)如下：

1、信貸市場(chǎng)的兩類(lèi)交易主體：農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體和普惠金融機(jī)構(gòu)都是理性的，二者決策依據(jù)都是使自身期望收益最大化。

2、假定農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體所需資金為L(zhǎng)+I，其中I是通過(guò)自身經(jīng)營(yíng)或利潤(rùn)留存能夠提供的資金，L是農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的資金缺口，需通過(guò)向普惠金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)授信來(lái)補(bǔ)足。假設(shè)普惠金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的借款利率定價(jià)為r，還款方式為在到期日同時(shí)償還所有本金及利息。

3、把農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的產(chǎn)品質(zhì)量、運(yùn)營(yíng)策略、管理水平、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)及信用等影響未來(lái)收益的因素統(tǒng)稱(chēng)為農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體質(zhì)量，并假定農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的質(zhì)量、未來(lái)收益、誠(chéng)信情況等信息只有其自己知道。在提供貸款時(shí)，根據(jù)農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的類(lèi)型，普惠金融機(jī)構(gòu)將要求提供抵押品Dθ，

其中θ=G，G代表高質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體

B，B代表低質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體。抵押品的變現(xiàn)率為λ，0≤λ≤1。

4、農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體根據(jù)自己的類(lèi)型向普惠金融機(jī)構(gòu)傳遞信號(hào)x，x信號(hào)信息包括農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體信用情況、運(yùn)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)報(bào)告、預(yù)期貸款利潤(rùn)、借款期限、還款來(lái)源等。為爭(zhēng)取得到貸款農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體往往對(duì)信號(hào)x進(jìn)行粉飾，但這需要成本。成本主要包括虛假信息被發(fā)現(xiàn)后處罰的損失和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。假定高質(zhì)量的農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體不需要粉飾信號(hào)，其發(fā)出的信號(hào)為xG；低質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)出的粉飾信號(hào)為xB。農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的粉飾成本為Cθ（x），其中Cθ（x≤xB）=0。

5、普惠金融機(jī)構(gòu)不知曉農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的真實(shí)類(lèi)型，只知道農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體屬于類(lèi)型θ的概率為p（θ）。普惠金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)出的信號(hào)x，運(yùn)用貝葉斯法則對(duì)先驗(yàn)概率修正得到后驗(yàn)概率p（θ|x）。普惠金融機(jī)構(gòu)根據(jù)修正后的后驗(yàn)概率來(lái)判斷農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的類(lèi)型并選擇合適的授信方案。

6、獲得貸款后，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體運(yùn)營(yíng)成功的概率為βθ，成功后的運(yùn)營(yíng)收益為R，且收益R應(yīng)大于貸款還款額H，即R≥H=L（1+r）。運(yùn)營(yíng)失敗的概率為1-βθ，相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)收益為0。農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體若能夠按時(shí)歸還借款，將獲得額外收益S（如提高信用，增加融資便利等）。

7、若農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的運(yùn)營(yíng)情況良好，其履約概率為αθ，普惠金融機(jī)構(gòu)將收回貸款和利率H=L（1+r），農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體得到的凈收益為R-H+S；如果運(yùn)營(yíng)失敗，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體將選擇違約，普惠金融機(jī)構(gòu)變現(xiàn)抵押品，得到λDθ，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體除了損失抵押品Dθ外，還會(huì)帶來(lái)額外損失F（如聲譽(yù)的損失，征信系統(tǒng)的不良記錄妨礙以后再融資帶來(lái)的損失等）。

（二）信號(hào)傳遞博弈模型實(shí)現(xiàn)過(guò)程

農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體根據(jù)自己的類(lèi)型，選擇向普惠金融機(jī)構(gòu)發(fā)出信號(hào)x，普惠金融機(jī)構(gòu)在觀察到農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)出的信號(hào)x后，使用貝葉斯法則對(duì)其先驗(yàn)概率p（θ）修正得到后驗(yàn)概率p（θ|x），并據(jù)此來(lái)判斷農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的類(lèi)型和預(yù)期盈利水平。農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體知曉普惠金融機(jī)構(gòu)將根據(jù)發(fā)出的信號(hào)做決策，因而農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體將選擇最優(yōu)信號(hào)x*使得農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的效用函數(shù)最大，即通過(guò)求maxU（x，θ），得出x的最優(yōu)值x*。

信號(hào)傳遞博弈有三種類(lèi)型的均衡：即分離均衡、混同均衡和準(zhǔn)分離均衡。分離均衡是指農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體傳遞的信號(hào)能反映出它的真實(shí)類(lèi)型，能夠給普惠金融機(jī)構(gòu)的判斷提供充分的信息和依據(jù)。分離均衡是普惠金融機(jī)構(gòu)所期望的均衡狀態(tài)，即不同類(lèi)型的農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體分別以1的概率發(fā)出不同的真實(shí)信號(hào)。以下來(lái)分析達(dá)到分離均衡狀態(tài)需要滿足那些條件。

因?yàn)樵诜蛛x均衡狀態(tài)下，低質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的最優(yōu)選擇是發(fā)出信號(hào)xB，此時(shí)粉飾成本CB（x）=0。而高質(zhì)量的農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)出信號(hào)xG。

三、農(nóng)村信用體系建設(shè)支持普惠金融發(fā)展的路徑：對(duì)博弈結(jié)果的解釋

（5）式表明，當(dāng)粉飾成本實(shí)現(xiàn)C（x）>（1-βα）（D-D）時(shí)，信號(hào)傳遞博弈進(jìn)入了分離均衡的狀態(tài)下。從（5）式可以看出要達(dá)到分離均衡的狀態(tài)，取決于以下因素：農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)出信號(hào)的粉飾成本、普惠金融機(jī)構(gòu)對(duì)高質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體和低質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體設(shè)置的不同抵押條件、低質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的運(yùn)營(yíng)成功概率及農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的履約概率。從本文研究角度可以得出分離均衡狀態(tài)可以通過(guò)以下方式達(dá)到：

1、提高農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)出信號(hào)的粉飾成本。由式（5）可知，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體粉飾成本越大，該式成立的可能性也越大。可采取以下方式提高粉飾成本，比如建立可以多渠道了解農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體情況的信息平臺(tái)，完善農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)政府、銀行、農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體三方之間的信息交流和共享，打破部門(mén)之間的信息壁壘等。

2、提高農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的履約概率。不斷提高違約的聲譽(yù)損失，建立失信行為懲戒機(jī)制，實(shí)施典型失信主體“黑名單”、誠(chéng)信示范主體“紅名單”曝光和評(píng)選，普惠金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)合作，提高對(duì)有違約行為的農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體在信貸市場(chǎng)上的準(zhǔn)入門(mén)檻，并加大對(duì)農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體貸款違約行為的懲罰力度。

3、設(shè)置合理、科學(xué)的抵押條件。針對(duì)農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的實(shí)際情況，對(duì)不同類(lèi)型的農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體設(shè)置相應(yīng)的抵押率，并建立完善、規(guī)范的入押程序。除抵押外，也可以利用擔(dān)保、聯(lián)保等增級(jí)措施，作為抵押的補(bǔ)充。

四、結(jié)論及政策建議

從本文的分析可以看出，農(nóng)村信用體系建設(shè)對(duì)于促進(jìn)普惠金融發(fā)展具有重要的作用，縣域普惠金融機(jī)構(gòu)通過(guò)農(nóng)村信用信息共享平臺(tái)，能夠準(zhǔn)確掌握和判斷農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的信用狀況，增加信號(hào)的粉飾成本，并通過(guò)失信懲罰機(jī)制和守信激勵(lì)機(jī)制，提高違約的聲譽(yù)損失，從而督促資金需求方積極履約。因此，建立健全農(nóng)村信用體系，增加粉飾成本，提高聲譽(yù)損失，有效發(fā)揮征信的激勵(lì)約束功能，對(duì)于降低農(nóng)村金融市場(chǎng)交易成本，促進(jìn)縣域普惠金融發(fā)展具有重要作用。

（一）拓寬縣域普惠金融征信體系覆蓋面

普惠金融機(jī)構(gòu)具有小而散、數(shù)量多的特點(diǎn)，全國(guó)僅村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司就超過(guò)9000家。但是目前全國(guó)村鎮(zhèn)銀行接入央行征信系統(tǒng)的僅有150家，占全國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量的15%。全國(guó)小額貸款公司接入央行征信系統(tǒng)的僅有300家，占全國(guó)小貸公司數(shù)量不足4%。諸多為普惠金融提供支持的機(jī)構(gòu)未接入央行征信系統(tǒng)，凸顯現(xiàn)有征信體系對(duì)普惠金融的覆蓋面有限。此外，央行征信系統(tǒng)主要采集銀行信貸記錄信息，有信貸記錄的人群僅覆蓋中國(guó)約24%的人口，部分普惠金融對(duì)象的信用數(shù)據(jù)未能納入征信系統(tǒng)。因此，首先要進(jìn)一步推進(jìn)運(yùn)營(yíng)狀況良好、風(fēng)險(xiǎn)管理能力較強(qiáng)的各類(lèi)小微金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展，對(duì)其接人征信系統(tǒng)的途徑、準(zhǔn)入審核和政策許可，制定更具針對(duì)性和可行性的方案；其次要實(shí)現(xiàn)信用信息的廣泛征集，降低普惠金融機(jī)構(gòu)的信息收集成本；第三要為普惠金融機(jī)構(gòu)提供更廣泛的低成本征信增值服務(wù)，滿足其多元化的征信需求。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村信用信息平臺(tái)開(kāi)發(fā)及運(yùn)用

一方面，系統(tǒng)平臺(tái)作為農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施，承擔(dān)信用信息采集、共享、傳遞以及輔助分析的重要職能，系統(tǒng)平臺(tái)的建設(shè)及完善是農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的重要保障。當(dāng)前，農(nóng)村信用信息系統(tǒng)平臺(tái)建設(shè)普遍存在功能不足、效率不高等問(wèn)題，需要盡快對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)改造，從而在運(yùn)行效率和功能靈活性方面滿足需求。另一方面，系統(tǒng)信用信息的充分運(yùn)用也是人民銀行農(nóng)村信用體系建設(shè)成效的重要體現(xiàn)。在建立了完善的農(nóng)村信用信息采集及平臺(tái)的基礎(chǔ)上加強(qiáng)應(yīng)用，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體信用信息的透明度將大大提升，粉飾成本也將隨之上升。通過(guò)人民銀行、政府部門(mén)以及普惠金融機(jī)構(gòu)對(duì)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的分析運(yùn)用，發(fā)揮系統(tǒng)數(shù)據(jù)在貨幣政策評(píng)價(jià)、政府目標(biāo)考核、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步突出農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要性。

（三）強(qiáng)化守信受益失信懲戒機(jī)制

農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的目標(biāo)是優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，發(fā)現(xiàn)和增進(jìn)農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)的信用價(jià)值，促進(jìn)縣域普惠金融服務(wù)水平提升。為了強(qiáng)化聲譽(yù)效應(yīng)的作用，一方面要充分整合針對(duì)“三農(nóng)”的財(cái)政和信貸政策，完善落實(shí)財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)貼政策，建立健全“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶”創(chuàng)建機(jī)制，推進(jìn)普惠金融機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)支農(nóng)助農(nóng)信貸政策，從融資價(jià)格、融資金額方面對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)予以支持。另一方面，推進(jìn)守信受益失信懲戒機(jī)制的落實(shí)，推動(dòng)相關(guān)政府部門(mén)出臺(tái)辦法，加強(qiáng)信息共享，定期將信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、誠(chéng)信農(nóng)戶、誠(chéng)信企業(yè)等予以公布。同時(shí)，在現(xiàn)有行政處罰措施的基礎(chǔ)上，健全失信懲戒制度，建立農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體黑名單制度，在市場(chǎng)監(jiān)管和公共服務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、資質(zhì)認(rèn)定、行政審批、政策扶持等方面實(shí)施信用分類(lèi)監(jiān)管，結(jié)合監(jiān)管對(duì)象的失信類(lèi)別和程度，使失信者受到懲戒。

第5篇：農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融改革；金融“反哺”

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）07-0065-02

引言

在金融危機(jī)和歐洲債務(wù)危機(jī)、中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大環(huán)境下，三農(nóng)發(fā)展面臨巨大的資金需求，但農(nóng)村金融產(chǎn)品不足，金融知識(shí)薄弱，慣有“兩高一低”（交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)率低）的突出問(wèn)題，農(nóng)村金融覆蓋面很低，大量的農(nóng)戶或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的貸款資金得不到保障，無(wú)論從信貸約束還是總市場(chǎng)的角度來(lái)看，農(nóng)村金融存在的缺口問(wèn)題相當(dāng)突出。城鄉(xiāng)居民收入差距越來(lái)越大，其重要原因是農(nóng)村地區(qū)在資金上的嚴(yán)重“貧血”。中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展面臨的突出矛盾概括成“錢(qián)、糧、人、地、權(quán)”五個(gè)字，但解決這五個(gè)方面的矛盾依賴(lài)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步，而資金又是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液。在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)體制下，農(nóng)村資金通過(guò)工農(nóng)產(chǎn)品“剪刀差”、農(nóng)業(yè)稅收、農(nóng)村存款上存等形式大量投入城市，為中國(guó)工業(yè)化初期的建設(shè)輸送了寶貴“血液”，同時(shí)絕大部分農(nóng)民工投身于城市建設(shè)和發(fā)展，商業(yè)銀行又相繼收縮在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)。近年來(lái)，國(guó)家度重視三農(nóng)問(wèn)題，提出“以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)”的反哺要求，加大了對(duì)三農(nóng)的資金投入。出臺(tái)多項(xiàng)扶持政策引導(dǎo)金融資金用于農(nóng)村，金融部門(mén)努力加大對(duì)三農(nóng)的金融支持力度，加快涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展，比如郵政儲(chǔ)蓄銀行的設(shè)立則旨在改變其作為農(nóng)村資金外流“抽水機(jī)”的角色。盡管農(nóng)村金融改革取得一點(diǎn)成效，但沒(méi)有從根本上得到改善，近期小額貸款公司等農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，為建立多種形式服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)村金融供給主體進(jìn)行了有益探索。對(duì)于城市、工業(yè)和商業(yè)銀行的反哺責(zé)任和農(nóng)村金融改革創(chuàng)新都成為當(dāng)下的熱點(diǎn)和焦點(diǎn)。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀和主要特征

從1979年2月，農(nóng)業(yè)銀行成為從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行，標(biāo)志著農(nóng)村金融體制的初步成立，1984年后，農(nóng)村信用社建立了縣級(jí)信用聯(lián)社，調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行與信用合作社的關(guān)系；同時(shí)多種農(nóng)村金融組織、金融形式應(yīng)運(yùn)而生。受亞洲金融危機(jī)的影響，1997年11月中央召開(kāi)的第一次全國(guó)金融工作會(huì)議，確定了“各國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略，自此農(nóng)村金融陷入一個(gè)僵局，出現(xiàn)存款難、貸款難、支現(xiàn)難、轉(zhuǎn)賬難的局面，形成了農(nóng)村信用社“獨(dú)戶挑重?fù)?dān)”、壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的局面，但農(nóng)村信用社在滿足農(nóng)村金融需求方面的作用十分有限。

當(dāng)前農(nóng)村金融需求的主要特征：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的專(zhuān)業(yè)化、規(guī)?；褪袌?chǎng)化；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品流通渠道及設(shè)施投入的季節(jié)化。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前在部分地區(qū)新建立起來(lái)的村鎮(zhèn)銀行，全國(guó)2 860個(gè)縣，3萬(wàn)多個(gè)鎮(zhèn)，僅有150余家村鎮(zhèn)銀行，而且基本鎖定縣域資金，存在明顯的“湯水效應(yīng)”。村鎮(zhèn)銀行在績(jī)效方面表現(xiàn)為：總體盈利水平偏低，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況良好，資產(chǎn)規(guī)模對(duì)績(jī)效有積極作用；績(jī)效存在明顯的地區(qū)差異，而且地區(qū)金融市場(chǎng)化程度對(duì)村鎮(zhèn)銀行盈利能力有負(fù)面影響，而對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)影響并不明顯；發(fā)起機(jī)構(gòu)對(duì)村鎮(zhèn)銀行盈利也有影響，有其他法人參股的更利于提高盈利能力和降低風(fēng)險(xiǎn)。

但是村鎮(zhèn)銀行目前處于一系列的兩難境況：服務(wù)三農(nóng)，還是放棄三農(nóng)（僅有47%的貸款涉農(nóng)林漁牧）；定位為政策性銀行，還是商業(yè)銀行（目前無(wú)法建立兩者的通道）；是獨(dú)立機(jī)構(gòu)還是分支機(jī)構(gòu)；股權(quán)分散還是一股獨(dú)上；是村鎮(zhèn)銀行或是縣域銀行等。

二、農(nóng)村金融改革存在的問(wèn)題及原因

目前農(nóng)村金融改革存在主要的問(wèn)題可概括為幾個(gè)不平衡：其一，改革進(jìn)度不平衡，中國(guó)金融體制改革農(nóng)村后于城市，經(jīng)濟(jì)體制改革是農(nóng)村先于城市；其二，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不平衡，全國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)約17.2萬(wàn)個(gè)，平均每萬(wàn)人1.3個(gè)，而農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)約2.7萬(wàn)個(gè)，平均每萬(wàn)人0.35個(gè)，而且農(nóng)村人口分散；其三，資金投入不平衡，農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸款比為46%，而全國(guó)平均存貸款比約為60%；農(nóng)村人均貸款余額不足城市人均貸款余額的十分之一；其四，業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，城市金融創(chuàng)新快，品種豐富；農(nóng)村金融創(chuàng)新不足，品種少，服務(wù)方式單一，結(jié)算手段落后。

造成當(dāng)前局面的原因?yàn)椋菏紫龋母飪H偏重于機(jī)構(gòu)調(diào)整，忽略了對(duì)農(nóng)村的資金投入和金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布，近年來(lái)各大金融機(jī)構(gòu)為了集約化經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)撤銷(xiāo)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)、現(xiàn)金庫(kù)和工作人員，使農(nóng)村出現(xiàn)存款難、貸款難、支現(xiàn)難、轉(zhuǎn)賬難的局面；其次，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目的和經(jīng)營(yíng)策略導(dǎo)致農(nóng)村信貸供需矛盾日益激化，商業(yè)銀行遠(yuǎn)離反哺責(zé)任；再次，金融機(jī)構(gòu)的貸款方式和審批程序與農(nóng)村借款主體的現(xiàn)實(shí)狀況不相適應(yīng)；最后，農(nóng)村的信用擔(dān)保能力低，方式少，農(nóng)村保險(xiǎn)公司發(fā)展落后。

三、農(nóng)村金融改革方向與銀行業(yè)反哺

當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村金融屬于供給抑制型，體系為選擇合作制與商業(yè)化共存模式。農(nóng)村金融改革首要問(wèn)題是確立系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的防范制度、加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的綜合經(jīng)營(yíng)和對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、激活三農(nóng)金融業(yè)。

目前金融改革的幾個(gè)重點(diǎn)方向：一是由城市金融改革向農(nóng)村金融改革推進(jìn)；二是彌補(bǔ)農(nóng)村金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)的空白；三是由大型企業(yè)金融向微小企業(yè)金融；四是利率和匯率的價(jià)格機(jī)制深化改革；五是強(qiáng)化反哺責(zé)任。農(nóng)村金融改革應(yīng)是一種新型的“普惠型”的模式，滿足農(nóng)村多元化、多層次、大覆蓋面的和可持續(xù)化的農(nóng)村金融體系。這些具體措施落實(shí)包括：強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的反哺責(zé)任，由商業(yè)銀行發(fā)起或控股成立村鎮(zhèn)銀行；建立和規(guī)范新型的多樣化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；創(chuàng)新多元化的產(chǎn)品和高質(zhì)量的服務(wù)；建立良好的金融環(huán)境和信征體系，規(guī)范的安全運(yùn)營(yíng)環(huán)境和監(jiān)管措施。

四、農(nóng)村金融改革的建議

1.加強(qiáng)有效的農(nóng)村金融監(jiān)管體制。為建立多樣化、有序分層的農(nóng)村金融體系，創(chuàng)新監(jiān)管模式，實(shí)施中央和地方的分級(jí)監(jiān)管，賦予地方政府部分監(jiān)管權(quán)，適當(dāng)放松金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，允許民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域；通過(guò)立法使民間借貸法制化，并將其置于政府的監(jiān)管之下。

2.積極創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)。首先是金融服務(wù)創(chuàng)新，積極探索完善金融服務(wù)三農(nóng)的區(qū)域合作模式；拓展服務(wù)手段，推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行、咨詢(xún)等業(yè)務(wù)。其次是金融產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)置農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)專(zhuān)項(xiàng)貸款、農(nóng)田水利改造專(zhuān)項(xiàng)貸款、大型農(nóng)業(yè)機(jī)械按揭貸款及租賃業(yè)務(wù)；探索發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購(gòu)買(mǎi)貸款、科技興農(nóng)推廣貸款等品種；開(kāi)發(fā)農(nóng)產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)和電子化信息網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的貸款，以倉(cāng)儲(chǔ)、配送、分銷(xiāo)等為內(nèi)容的物流服務(wù)貸款品種。最后是推廣農(nóng)戶聯(lián)保，達(dá)到信用增級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制的目的，完善擔(dān)保機(jī)制、拓寬質(zhì)押范圍，加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)的普及和宣傳。

3.進(jìn)一步理清農(nóng)村金融格局。深化農(nóng)村信用社改革，把農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)分期分批逐步建成產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營(yíng)有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，向農(nóng)戶提供小額農(nóng)戶貸款、種養(yǎng)業(yè)貸款等形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款，增加農(nóng)村助學(xué)和消費(fèi)信貸的投入；加快政策性銀行改革，完善政策性銀行運(yùn)行機(jī)制，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，發(fā)揮農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等政策性專(zhuān)項(xiàng)貸款職能。改造農(nóng)發(fā)行，突出政策性金融業(yè)務(wù)，增加財(cái)政投入，處理農(nóng)發(fā)行的不良資產(chǎn)；實(shí)行農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)集中，實(shí)行獨(dú)立核算和分賬管理。

4.發(fā)揮貨幣政策作用。對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，尤其是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金政策，增加可運(yùn)用資金，提高信貸支農(nóng)投放力度；改善支農(nóng)再貸款政策，發(fā)揮支農(nóng)再貸款作用，同時(shí)擇機(jī)改革農(nóng)村利率價(jià)格機(jī)制。

5.發(fā)揮財(cái)稅政策作用。鑒于農(nóng)業(yè)貸款的“兩高一低”特點(diǎn)，通過(guò)對(duì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)村保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)或貸款（投保）對(duì)象，提供財(cái)政貼息、保費(fèi)補(bǔ)貼等方式合理補(bǔ)償，調(diào)整部分稅收起征點(diǎn)；提高風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力，逐步使農(nóng)村成為商業(yè)可持續(xù)領(lǐng)域。充分運(yùn)用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)優(yōu)惠稅收政策消化歷史包袱，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的生存能力。

6.發(fā)揮監(jiān)管政策作用，完善保險(xiǎn)體制。在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，適時(shí)適度放寬資金、機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻，吸引各類(lèi)資本到農(nóng)村地區(qū)投資，構(gòu)筑城市資金流向農(nóng)村的渠道。建立信用保障體系和政策性農(nóng)村保險(xiǎn)體系，實(shí)行多戶聯(lián)保機(jī)制和信用積分機(jī)制，建立合理的信用積分與授信度、利率價(jià)格掛鉤機(jī)制，實(shí)行相互擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。

參考文獻(xiàn)：

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第6篇：農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞]并舉并重 學(xué)校教育 職業(yè)培訓(xùn) 農(nóng)村金融人才

[作者簡(jiǎn)介]郁國(guó)培（1962- ），女，江蘇南匯人，浙江金融職業(yè)學(xué)院金融系，教授，研究方向?yàn)檗r(nóng)村金融理論與政策、高職教育理論與實(shí)踐；凌海波（1981- ），男，安徽無(wú)為人，浙江金融職業(yè)學(xué)院金融系，講師，研究方向?yàn)檗r(nóng)村金融理論與政策、高職教育理論與實(shí)踐。（浙江 杭州 310018）

[課題項(xiàng)目]本文系2010年浙江省新世紀(jì)教改項(xiàng)目“多層次、立體化、應(yīng)用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)體系建設(shè)”（項(xiàng)目編號(hào)：yb2010110）和2010年浙江省科技廳高技能人才培養(yǎng)和技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)資助項(xiàng)目“多層次、立體化、高技能金融人才培養(yǎng)基地及教師團(tuán)隊(duì)建設(shè)”（項(xiàng)目編號(hào)：2010R30G1120009）的研究成果。

[中圖分類(lèi)號(hào)]G647 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1004-3985（2012）36-0027-03

一、現(xiàn)實(shí)背景與培養(yǎng)機(jī)制

（一）現(xiàn)實(shí)背景

《國(guó)家中長(zhǎng)期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010—2020年）》（簡(jiǎn)稱(chēng)《綱要》）提出把加強(qiáng)職業(yè)教育作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容，堅(jiān)持學(xué)校教育與職業(yè)培訓(xùn)并舉，全日制與非全日制并重（簡(jiǎn)稱(chēng)并舉并重），大力發(fā)展面向農(nóng)村的職業(yè)教育。對(duì)于高職院校來(lái)說(shuō)，貫徹《綱要》精神，應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)，準(zhǔn)確定位，切實(shí)做好涉農(nóng)專(zhuān)業(yè)建設(shè)與人才培養(yǎng)工作，既能實(shí)現(xiàn)學(xué)生的順利優(yōu)質(zhì)就業(yè)，又能實(shí)現(xiàn)辦學(xué)市場(chǎng)的有效擴(kuò)展?！督鹑谌瞬虐l(fā)展中長(zhǎng)期規(guī)劃（2010—2020年）》（簡(jiǎn)稱(chēng)《金融人才規(guī)劃》）指出，金融人才是金融事業(yè)發(fā)展的第一資源，發(fā)展農(nóng)村金融離不開(kāi)大量了解農(nóng)業(yè)、理解農(nóng)民、熟悉農(nóng)村的應(yīng)用型金融專(zhuān)業(yè)人才。高職院校加強(qiáng)應(yīng)用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)是職業(yè)教育服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的具體體現(xiàn)。

自2003年8月的新一輪農(nóng)村信用社改革以來(lái)，農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展取得了顯著成效。農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國(guó)縣域金融主體，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司及郵政儲(chǔ)蓄銀行縣域金融網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展迅速，成為縣域金融的重要組成。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)銀監(jiān)會(huì)）年報(bào)，截止到2011年底，我國(guó)已成立農(nóng)村商業(yè)銀行212家，農(nóng)村合作銀行190家，組建縣級(jí)農(nóng)信聯(lián)社2265家，村鎮(zhèn)銀行635家，農(nóng)村資金互助社46家，小額貸款公司4282家①，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄銀行，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)份額為15.2%，較上年增加0.3個(gè)百分點(diǎn)。但是，現(xiàn)有農(nóng)村金融人才的學(xué)歷層次偏低，金融專(zhuān)業(yè)人員相對(duì)偏少，應(yīng)用型金融專(zhuān)業(yè)人才依然短缺，已成為農(nóng)村金融發(fā)展的一大制約因素。早在2006年，為解決農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)人力資源結(jié)構(gòu)性矛盾和隊(duì)伍素質(zhì)低的問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于優(yōu)化農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)人力資源結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，計(jì)劃到2016年，形成與現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展相協(xié)調(diào)的員工總量及合理的年齡梯次和文化、專(zhuān)業(yè)、分布結(jié)構(gòu)。據(jù)《金融人才規(guī)劃》，金融從業(yè)人員總量將由2009年的372萬(wàn)人增加到2015年的448萬(wàn)人和2020年的515萬(wàn)人，其中縣域金融人才支持工程將發(fā)揮金融支持“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，金融后備人才儲(chǔ)備工程將鼓勵(lì)和支持高等院校加大金融人才培養(yǎng)力度。可見(jiàn)，當(dāng)前應(yīng)用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)工作具有優(yōu)良的外部環(huán)境和巨大的發(fā)展空間。

（二）培養(yǎng)機(jī)制

我校是一所國(guó)家示范性金融類(lèi)高職院校，主要為行業(yè)基層崗位培養(yǎng)職業(yè)人才。近年來(lái)，踐行“并舉并重”的人才培養(yǎng)路徑，以農(nóng)村合作金融（簡(jiǎn)稱(chēng)農(nóng)金）專(zhuān)業(yè)為依托，以繼續(xù)教育與培訓(xùn)學(xué)院②、農(nóng)村金融學(xué)院③為平臺(tái)，探索實(shí)踐應(yīng)用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)。農(nóng)金專(zhuān)業(yè)面向在校生開(kāi)展全日制學(xué)校教育，將學(xué)生培養(yǎng)成為了解農(nóng)業(yè)、理解農(nóng)民、熱愛(ài)農(nóng)村，熟練操作、熟知產(chǎn)品、熟悉營(yíng)銷(xiāo)，才能兼?zhèn)涞霓r(nóng)村金融人才。繼續(xù)教育與培訓(xùn)學(xué)院面向行業(yè)企業(yè)學(xué)員開(kāi)展非全日制學(xué)歷教育與職業(yè)培訓(xùn)，滿足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工學(xué)歷提升和崗位培訓(xùn)需求。農(nóng)村金融學(xué)院主要發(fā)揮行業(yè)企業(yè)與學(xué)校人才培養(yǎng)部門(mén)的紐帶作用，推進(jìn)校企合作育人，開(kāi)展訂單培養(yǎng)。為了推進(jìn)人才培養(yǎng)機(jī)制的實(shí)施和運(yùn)行，一方面，農(nóng)金專(zhuān)業(yè)、繼續(xù)教育與培訓(xùn)學(xué)院全面協(xié)作，通過(guò)整合師資隊(duì)伍、合作開(kāi)發(fā)課程與教材、共建校內(nèi)外實(shí)訓(xùn)實(shí)習(xí)基地、共享校友和社會(huì)資源等提升人才培養(yǎng)基礎(chǔ)能力；另一方面，推進(jìn)產(chǎn)學(xué)合作，擴(kuò)大農(nóng)村金融學(xué)院的合作企業(yè)，繼浙江農(nóng)信聯(lián)社之后，郵儲(chǔ)銀行及農(nóng)行浙江省分行等多家金融機(jī)構(gòu)也陸續(xù)成為我校農(nóng)村金融人才培養(yǎng)的合作企業(yè)，通過(guò)引入行業(yè)企業(yè)參與人才培養(yǎng)，推進(jìn)了人才培養(yǎng)模式改革，優(yōu)化了人才培養(yǎng)方案。在校企合作育人框架下，也引進(jìn)了行業(yè)企業(yè)的人力、物質(zhì)等資源，進(jìn)一步提升了人才培養(yǎng)基礎(chǔ)能力。農(nóng)村金融人才的培養(yǎng)機(jī)制如圖所示：

二、實(shí)施措施及具體實(shí)踐

（一）優(yōu)化全日制農(nóng)村金融人才培養(yǎng)方案，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)訂單培養(yǎng)

由行業(yè)專(zhuān)家、職教專(zhuān)家和專(zhuān)業(yè)老師經(jīng)過(guò)多次研討，確立了“一年級(jí)金院學(xué)子、二年級(jí)系部學(xué)友、三年級(jí)企業(yè)學(xué)徒”的人才培養(yǎng)理念，不斷修訂完善了全日制農(nóng)村金融人才培養(yǎng)方案，構(gòu)建了較為完備的課程體系與培養(yǎng)環(huán)節(jié)，形成了以校內(nèi)理論教學(xué)、專(zhuān)家講座、課程實(shí)訓(xùn)、技能訓(xùn)練與校外工學(xué)交替、頂崗實(shí)習(xí)為主要內(nèi)容的立體化人才培養(yǎng)模式，并順應(yīng)人才培養(yǎng)規(guī)格的變化，適時(shí)優(yōu)化調(diào)整。以農(nóng)村金融學(xué)院為平臺(tái)，在行業(yè)、校友、集團(tuán)共生態(tài)辦學(xué)模式的助推下，與浙江省農(nóng)信社系統(tǒng)、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)廣泛開(kāi)展訂單培養(yǎng)。二年級(jí)下學(xué)期，行業(yè)企業(yè)與全日制在校學(xué)生經(jīng)過(guò)雙向選擇組建訂單班，三年級(jí)進(jìn)入訂單人才培養(yǎng)過(guò)程，將全日制教育與崗位培訓(xùn)有機(jī)融合，通過(guò)校企合作培養(yǎng)職業(yè)人才。

（二）重點(diǎn)拓展新員工入職培訓(xùn)和基層員工崗位培訓(xùn)與學(xué)歷教育

我校前身是浙江銀行學(xué)校，被譽(yù)為浙江銀行業(yè)的“黃埔軍?！保谡憬鹑跇I(yè)具有深遠(yuǎn)影響力。學(xué)歷教育與職業(yè)培訓(xùn)在行業(yè)具有較高的聲譽(yù)和美譽(yù)，與行業(yè)企業(yè)建立了良好的合作關(guān)系，是浙江農(nóng)信社系統(tǒng)、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行浙江省分行的指定培訓(xùn)基地。近年來(lái)，繼續(xù)教育與培訓(xùn)學(xué)院在農(nóng)村金融人才培養(yǎng)方面，根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)開(kāi)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)新員工入職培訓(xùn)和基層在職員工的崗位職業(yè)能力培訓(xùn)。主動(dòng)加強(qiáng)和委托培訓(xùn)單位的合作，通過(guò)共同量身定制培訓(xùn)包、共同研討培訓(xùn)內(nèi)容和培訓(xùn)方式、共同選擇專(zhuān)業(yè)教師和行業(yè)培訓(xùn)師、共同建設(shè)實(shí)訓(xùn)條件等保證了職業(yè)培訓(xùn)預(yù)期效果的實(shí)現(xiàn)。在學(xué)歷教育方面，通過(guò)引進(jìn)和統(tǒng)籌優(yōu)質(zhì)繼續(xù)教育資源，重點(diǎn)為進(jìn)入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作的校友服務(wù)，提升他們的學(xué)歷水平和綜合素質(zhì)。

（三）課程建設(shè)與體系重構(gòu)兼顧職業(yè)考證、學(xué)歷提升及崗位培訓(xùn)的需要

職業(yè)教育需要學(xué)校培養(yǎng)具有崗位任職資格和從業(yè)能力的勞動(dòng)者。培養(yǎng)應(yīng)用型農(nóng)村金融人才需要在課程體系構(gòu)建和教學(xué)內(nèi)

容選擇方面，重視職業(yè)資格考證和培養(yǎng)學(xué)生的“三農(nóng)”情懷，并兼顧職業(yè)發(fā)展的較高學(xué)歷要求?；诖耍谡n程建設(shè)與體系構(gòu)建方面，如“金融基本技能”按照行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)技能水平的認(rèn)證考試；接軌銀行、會(huì)計(jì)、外匯、證券等金融從業(yè)資格考試，開(kāi)設(shè)“貨幣金融學(xué)基礎(chǔ)”“金融法規(guī)與案例”“小額信貸實(shí)務(wù)”“基礎(chǔ)會(huì)計(jì)”“財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)”“國(guó)際金融實(shí)務(wù)”“證券投資實(shí)務(wù)”等課程，兼顧考證要求設(shè)定教學(xué)內(nèi)容；“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”“農(nóng)村金融專(zhuān)題”等課程深化專(zhuān)業(yè)知識(shí)；“大學(xué)英語(yǔ)”“經(jīng)濟(jì)數(shù)學(xué)”“經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)”等為學(xué)生的學(xué)歷提升奠定基礎(chǔ)。上述課程改革與建設(shè)成果在很大程度上也滿足了新入職員工和基層一線崗位培訓(xùn)對(duì)相關(guān)課程的需求。

（四）多方形成合力，夯實(shí)農(nóng)村金融人才培養(yǎng)基礎(chǔ)能力

基于學(xué)校教育和職業(yè)培訓(xùn)的共同需要，以農(nóng)村金融學(xué)院為紐帶，發(fā)揮農(nóng)金專(zhuān)業(yè)、繼續(xù)教育與培訓(xùn)學(xué)院各自人力與資源優(yōu)勢(shì)，形成人才培養(yǎng)工作合力。在師資方面，整合校內(nèi)專(zhuān)兼職師資力量，聘請(qǐng)行業(yè)企業(yè)的業(yè)務(wù)能手、專(zhuān)家、內(nèi)訓(xùn)師擔(dān)任兼職教師，加強(qiáng)對(duì)專(zhuān)業(yè)教師中名家名師的培育和青年教師的培養(yǎng)，建設(shè)教學(xué)、科研和社會(huì)服務(wù)團(tuán)隊(duì)。在實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地方面，著力建設(shè)“學(xué)做一體”的校內(nèi)仿真實(shí)訓(xùn)室和遍布浙江城鄉(xiāng)的農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)實(shí)習(xí)基地。已建成校內(nèi)實(shí)訓(xùn)室4個(gè)，總面積1470平方米，員工培訓(xùn)實(shí)訓(xùn)中心近1000平方米，與行業(yè)企業(yè)共建布局全省的校外實(shí)習(xí)基地50家，其中緊密型21家，有效解決了實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)場(chǎng)所的數(shù)量不足和功能不全問(wèn)題。此外，多方合作還體現(xiàn)在課程開(kāi)發(fā)、教材建設(shè)、人才培養(yǎng)模式改革等諸多方面，為農(nóng)村金融人才培養(yǎng)夯實(shí)了基礎(chǔ)。

三、初步成效與啟示

（一）初步成效

1.培育了大量應(yīng)用型農(nóng)村金融人才，支持了農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展。全日制學(xué)生中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)訂單就業(yè)人數(shù)由2009屆的441人增加到2013屆的536人，在金融就業(yè)殘酷競(jìng)爭(zhēng)下總量仍呈穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，5屆就業(yè)累計(jì)達(dá)2453人；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)職員培訓(xùn)由2009年的2390人次增加到2011年的5831人次，2009～2012年9月底，累計(jì)培訓(xùn)學(xué)員17293人次。學(xué)員類(lèi)型以新員工、銀行柜員、客戶經(jīng)理、主辦會(huì)計(jì)、后備人才等為主，培訓(xùn)特色明顯。人才培養(yǎng)的行業(yè)影響力不斷擴(kuò)大，有力支持了地方農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展。

2.專(zhuān)業(yè)建設(shè)成效顯著，農(nóng)村金融人才培養(yǎng)能力明顯提升。農(nóng)金目錄外專(zhuān)業(yè)的設(shè)立、建設(shè)與發(fā)展是應(yīng)用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)的依托，農(nóng)金專(zhuān)業(yè)是2010年度省級(jí)特色專(zhuān)業(yè)。通過(guò)校企合作與校內(nèi)協(xié)作，優(yōu)化整合和共建共享師資團(tuán)隊(duì)、課程與教材、實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)場(chǎng)所等資源條件，顯著提升了應(yīng)用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)的基礎(chǔ)能力，不斷完善了專(zhuān)業(yè)學(xué)生、訂單學(xué)生、培訓(xùn)學(xué)員三大類(lèi)人才培養(yǎng)機(jī)制，農(nóng)村金融人才培養(yǎng)能力明顯提升。據(jù)麥可思調(diào)查，2010屆農(nóng)金專(zhuān)業(yè)學(xué)生畢業(yè)半年后月收入2713元，對(duì)口就業(yè)率為92%，畢業(yè)生對(duì)母校滿意率為96%，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)學(xué)校人才培養(yǎng)滿意率為95%。

3.人才培養(yǎng)與教學(xué)研究成果豐碩，社會(huì)服務(wù)水平顯著提高。近年以應(yīng)用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)為主題，共調(diào)研省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)近百個(gè)，完成3個(gè)省級(jí)教研課題，出版專(zhuān)著2部，發(fā)表高質(zhì)量教研論文近20篇，編寫(xiě)出版農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融類(lèi)教材5本。多位專(zhuān)業(yè)教師融入政府、行業(yè)、企業(yè)和科研院所，參與專(zhuān)題調(diào)研，接受行業(yè)委托課題，擔(dān)任農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立董事等，為農(nóng)村金融行業(yè)和機(jī)構(gòu)發(fā)展提供決策建議，充分發(fā)揮服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的作用。

（二）啟示

1.人才培養(yǎng)要構(gòu)建校企合作與校內(nèi)協(xié)作機(jī)制?！安⑴e并重”培養(yǎng)職業(yè)人才，明確了全日制學(xué)校教育和非全日制職業(yè)培訓(xùn)在人才培養(yǎng)中的對(duì)等地位。對(duì)于職業(yè)人才培養(yǎng)來(lái)說(shuō)，學(xué)校教育與職業(yè)培訓(xùn)都要指向職業(yè)能力與素質(zhì)。首先要整合校內(nèi)的師資、課程、教學(xué)場(chǎng)所等資源，加強(qiáng)校內(nèi)協(xié)作，為學(xué)校教育和職業(yè)培訓(xùn)提供條件保障。校外資源是做好職業(yè)人才培養(yǎng)的另一支柱，加強(qiáng)校企合作，可以通過(guò)校友、行業(yè)專(zhuān)家、企業(yè)能手充分了解人才培養(yǎng)要求和需求信息，引入校外人力、物質(zhì)等資源服務(wù)校內(nèi)人才培養(yǎng)，進(jìn)而形成互利共贏的人才培養(yǎng)合作機(jī)制。

2.構(gòu)建學(xué)校教育與職業(yè)培訓(xùn)的資源共享機(jī)制。開(kāi)展職業(yè)培訓(xùn)過(guò)程中，學(xué)校相關(guān)部門(mén)與行業(yè)企業(yè)的聯(lián)系更為緊密，對(duì)行業(yè)企業(yè)基層一線員工的人才標(biāo)準(zhǔn)及其變化的理解更為透徹，為學(xué)校教育優(yōu)化人才培養(yǎng)方案提供行業(yè)企業(yè)專(zhuān)家資源及相關(guān)建議。在學(xué)校教育過(guò)程中，師資隊(duì)伍、課程、教材及實(shí)訓(xùn)條件建設(shè)等為職業(yè)培訓(xùn)提供優(yōu)良的資源條件。兩者的資源共享，可以相互彌補(bǔ)不足，優(yōu)化提升了人才培養(yǎng)能力。如師資隊(duì)伍建設(shè)，在適應(yīng)學(xué)校教育與職業(yè)培訓(xùn)中，可以?xún)?yōu)化雙師結(jié)構(gòu)，提高雙師素質(zhì)。

3.人才培養(yǎng)基礎(chǔ)能力建設(shè)要輻射崗位培訓(xùn)和學(xué)歷教育。對(duì)于高職院校來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)人才培養(yǎng)基礎(chǔ)能力建設(shè)是提升辦學(xué)能力的基礎(chǔ)工程。當(dāng)前多數(shù)學(xué)校的人才培養(yǎng)仍以服務(wù)學(xué)校教育為主，基礎(chǔ)能力建設(shè)多是基于全日制學(xué)生的職業(yè)化培養(yǎng)，而相對(duì)忽視非全日制崗位培訓(xùn)和學(xué)歷教育的要求?？紤]到職業(yè)培訓(xùn)的旺盛需求及職業(yè)生涯發(fā)展需要，高職院校要重視非全日制崗位培訓(xùn)和學(xué)歷教育對(duì)基礎(chǔ)能力建設(shè)的要求。故在人才培養(yǎng)方案設(shè)計(jì)、師資隊(duì)伍建設(shè)、課程教學(xué)要求、實(shí)訓(xùn)條件建設(shè)等方面要主動(dòng)輻射崗位培訓(xùn)和學(xué)歷教育，提升人才培養(yǎng)基礎(chǔ)能力建設(shè)水平。

[注釋]

①中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司.小額貸款公司分地區(qū)情況統(tǒng)計(jì)表[EB/OL].，2011-12-31.

②繼續(xù)教育與培訓(xùn)學(xué)院是浙江金融職業(yè)學(xué)院下屬二級(jí)學(xué)院，主要負(fù)責(zé)非全日制崗位培訓(xùn)與學(xué)歷教育。

③農(nóng)村金融學(xué)院是由浙江金融職業(yè)學(xué)院與浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行浙江省分行等合作組建的產(chǎn)學(xué)合作學(xué)院。

[參考文獻(xiàn)]

[1]浙江金融職業(yè)學(xué)院農(nóng)村應(yīng)用型金融人才培養(yǎng)重地項(xiàng)目組.社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)與應(yīng)用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)[J].浙江金融，2006（8）.

第7篇：農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：金融 助推 合作社 發(fā)展

近年來(lái)，合作社貸款難問(wèn)題仍然突出，究其原因：一是貸款總規(guī)模不足；二是金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)行的效益考核制度與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況不相適應(yīng)；三是金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社之間缺少溝通渠道，貸款抵押擔(dān)保機(jī)制尚未完善。為更好地服務(wù)“三農(nóng)”，加大支農(nóng)放貸額度，提升金融服務(wù)水平，就推進(jìn)我省全融支持農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社提出以下意見(jiàn)：

一、認(rèn)真貫徹落實(shí)各項(xiàng)金融支農(nóng)政策

各金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真貫徹落實(shí)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)與農(nóng)業(yè)部聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于做好農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社金融服務(wù)工作的意見(jiàn)》、省農(nóng)委與銀監(jiān)局下發(fā)的《關(guān)于做好農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社金融服務(wù)工作的實(shí)施意見(jiàn)》及《黑龍江省農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社條例》提出的信貸支持等一系列要求。省農(nóng)委與黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社下發(fā)的《關(guān)于做好農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社金融服務(wù)工作的通知》、省信用聯(lián)合社下發(fā)的《黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款管理暫行辦法》、省發(fā)改委與人民銀行哈中心支行下發(fā)的《關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的通知》等，各有關(guān)金融部門(mén)也要認(rèn)真研究，把金融支農(nóng)政策落到實(shí)處。

二、建立健全信用評(píng)價(jià)體系，營(yíng)造良好的融資環(huán)境

各金融機(jī)構(gòu)要會(huì)同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理機(jī)構(gòu)對(duì)達(dá)到金融機(jī)構(gòu)授信標(biāo)準(zhǔn)和條件、管理規(guī)范、制度健全、經(jīng)營(yíng)正常、收入穩(wěn)定、有還款能力的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社建立信用檔案，評(píng)級(jí)授信，發(fā)放無(wú)需任何抵押擔(dān)保的信用貸款，對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社示范社、獲得縣級(jí)以上政府獎(jiǎng)勵(lì)的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社可提高信貸額度，最高授信額度可以突破以往貸款額度限制。制定《信用評(píng)定實(shí)施方案》，完善信用評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)對(duì)廣大農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)及合作社的誠(chéng)信教育，營(yíng)造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境，為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的授信業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

三、創(chuàng)新貸款抵押方式、服務(wù)方式及農(nóng)村金融產(chǎn)品

各金融機(jī)構(gòu)對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的受讓方及各種規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體，要開(kāi)展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，農(nóng)（副）產(chǎn)品訂單、保單、倉(cāng)單等權(quán)利抵押以及出資額較大的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社成員自有資產(chǎn)抵押，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社及其成員依法取得的林權(quán)、土地預(yù)期收益權(quán)、水域?yàn)┩考安菰邪?jīng)營(yíng)權(quán)等抵押貸款業(yè)務(wù)。積極探索創(chuàng)新出 “龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社+農(nóng)戶”、“銀行（信用社）+保險(xiǎn)+農(nóng)戶”、“擔(dān)保公司+農(nóng)戶”、“訂單+農(nóng)戶”和“農(nóng)戶聯(lián)?！钡榷喾N農(nóng)村金融服務(wù)方式。提高農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社成員及農(nóng)戶申請(qǐng)小額貸款服務(wù)的便利度，改善金融服務(wù)方式。各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，開(kāi)發(fā)“信貸+保險(xiǎn)”金融服務(wù)新產(chǎn)品，參保的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社或農(nóng)戶可將保單做為抵押物取得貸款，在貸款合同中注明金融機(jī)構(gòu)為其投保受益人，以保險(xiǎn)理賠款做最低限度的還貸保障。

四、積極發(fā)展涉農(nóng)信貸擔(dān)保

經(jīng)管部門(mén)依靠農(nóng)業(yè)系統(tǒng)植根基層的優(yōu)勢(shì)推薦具備擔(dān)保貸款資格的合作社名單，財(cái)政將合作社項(xiàng)目資金中的一部分注入擔(dān)保公司作為擔(dān)保貸款資金，委托銀行將財(cái)政注入擔(dān)保公司的擔(dān)保金放大倍數(shù)對(duì)具有示范性的合作社發(fā)放貸款。綜合運(yùn)用資本注入、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)助等多種方式，提高農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的融資擔(dān)保能力，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司溝通融資與投資的橋梁作用，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)不斷增加支農(nóng)放貸額度。

五、開(kāi)展信貸投放試點(diǎn)，逐步推開(kāi)金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)

金融機(jī)構(gòu)可選擇5-10個(gè)信貸投放試點(diǎn)縣，開(kāi)展一定額度的信用貸款業(yè)務(wù)，按照“推薦—授信—放貸”程序操作。金融機(jī)構(gòu)可對(duì)試點(diǎn)縣農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理部門(mén)負(fù)責(zé)向其推薦的有貸款需求的合作社及土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體授信放貸。金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)貸款主體的信用等級(jí)及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的實(shí)際周期和貸款用途，合理確定貸款額度、期限，并允許貸款跨年度使用，簡(jiǎn)化審貸程序，實(shí)行利率優(yōu)惠。

六、積極發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

鼓勵(lì)大型國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在縣域增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，支持其出資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和貸款公司，發(fā)揮資金、技術(shù)、管理、人才、網(wǎng)絡(luò)、信息等優(yōu)勢(shì)。大力支持符合條件的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社利用項(xiàng)目扶持資金、融資等資金融通方式，組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村資金互助社，各級(jí)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理部門(mén)要主動(dòng)幫助做好符合市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社組建成為農(nóng)村資金互助社的各項(xiàng)籌建工作，各級(jí)監(jiān)管部門(mén)按照有關(guān)規(guī)定和程序，規(guī)范實(shí)施行政許可事項(xiàng)。

七、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，建立“三協(xié)”工作機(jī)制，確保資金安全

各金融機(jī)構(gòu)要與農(nóng)業(yè)及各有關(guān)部門(mén)建立協(xié)商、協(xié)調(diào)、協(xié)助的長(zhǎng)效工作機(jī)制，加強(qiáng)信息溝通，密切業(yè)務(wù)協(xié)作，合力推進(jìn)全省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)步健康發(fā)展。各金融部門(mén)要不斷加大金融支農(nóng)力度，增加放貸總額，提供高質(zhì)量的資金融通服務(wù)，切實(shí)解決農(nóng)村融資難問(wèn)題。各級(jí)財(cái)政部門(mén)要出資建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范基金，用于彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)發(fā)生的損失。各級(jí)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理部門(mén)要發(fā)揮熟悉貸款主體相關(guān)信息的優(yōu)勢(shì)，建立信息庫(kù)，強(qiáng)化指導(dǎo)和監(jiān)管，為金融機(jī)構(gòu)推薦信譽(yù)好的借款人，幫助和支持金融機(jī)構(gòu)做好信貸管理工作，有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)，確保資金收放安全。

參考文獻(xiàn)

（1）王桂堂，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的金融供需分析——以河南省的調(diào)查為例，中國(guó)農(nóng)村金融，2010年01期。

（2）盛天翔 于華楠，農(nóng)村合作金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的實(shí)證檢驗(yàn)，經(jīng)濟(jì)論壇，2010年01期

（3）徐曉萍 李猛，30年來(lái)農(nóng)村金融改革的邏輯——基于新比較經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析，上海市經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)學(xué)術(shù)年刊（2008），2009年。

第8篇：農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展范文

科學(xué)選擇農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)組建形式

構(gòu)建農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系應(yīng)當(dāng)根據(jù)“三農(nóng)”融資主體分布范圍廣，融資需求小、頻、急特征，充分整合運(yùn)用金融機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)運(yùn)作和黨政機(jī)關(guān)行政推動(dòng)兩大資源，采取省級(jí)、市級(jí)、區(qū)（縣）級(jí)三級(jí)法人治理結(jié)構(gòu)，且通過(guò)合適的股權(quán)關(guān)系建立起三級(jí)法人有機(jī)聯(lián)系網(wǎng)絡(luò)。具體形式可以是由省級(jí)政府、市級(jí)政府、區(qū)縣級(jí)政府共同出資打造農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系。

區(qū)縣級(jí)機(jī)構(gòu)由區(qū)縣級(jí)政府與市級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同建立，且區(qū)縣級(jí)政府資金即可直接注入?yún)^(qū)縣級(jí)機(jī)構(gòu)（若區(qū)縣級(jí)政府處控股地位，則應(yīng)通過(guò)股權(quán)托管確保市級(jí)機(jī)構(gòu)擁有區(qū)縣級(jí)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理權(quán)限），也可先注入市級(jí)機(jī)構(gòu)，再由市級(jí)機(jī)構(gòu)在相應(yīng)區(qū)縣設(shè)立具有獨(dú)立法人資格的分支機(jī)構(gòu)。同理，由市級(jí)政府與省級(jí)機(jī)構(gòu)共同出資建立市級(jí)機(jī)構(gòu)。省級(jí)機(jī)構(gòu)由省級(jí)政府出資建立。當(dāng)然，若市級(jí)政府選擇先入股省級(jí)機(jī)構(gòu)再由省級(jí)機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)卦O(shè)立分支機(jī)構(gòu)的形式，則省級(jí)機(jī)構(gòu)由省級(jí)政府主導(dǎo)、市級(jí)機(jī)構(gòu)參與建立。同時(shí)，鼓勵(lì)省級(jí)機(jī)構(gòu)由各省市國(guó)資運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)代為出資，以此確保省級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作；倡導(dǎo)引進(jìn)國(guó)有背景的涉農(nóng)商業(yè)銀行、國(guó)有農(nóng)業(yè)投資和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)參股，以此優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)和為農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供現(xiàn)代金融和農(nóng)業(yè)技術(shù)支撐。此外，鼓勵(lì)支持區(qū)縣級(jí)機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

建立適合“三農(nóng)”特征的現(xiàn)代金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制

樹(shù)立政策性導(dǎo)向和市場(chǎng)化運(yùn)作相結(jié)合經(jīng)營(yíng)理念

農(nóng)業(yè)信貸需求主體弱勢(shì)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)偏大等特征決定農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保具有很強(qiáng)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性。因此，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)毫不動(dòng)搖的堅(jiān)持政策性導(dǎo)向。與此同時(shí)，要采取市場(chǎng)化運(yùn)作方式經(jīng)營(yíng)管理，否則，若由政府主導(dǎo)運(yùn)作，則會(huì)陷入治理管理混亂、服務(wù)低效率低水平和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷累積等“陷阱”。市場(chǎng)化運(yùn)作方式體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

建立商業(yè)性業(yè)務(wù)與涉農(nóng)業(yè)務(wù)板塊相對(duì)隔離機(jī)制。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)在堅(jiān)持以“三農(nóng)”為主業(yè)的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)通過(guò)開(kāi)展一般類(lèi)型的商業(yè)化項(xiàng)目、非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)以及強(qiáng)化資金運(yùn)作等手段，提高創(chuàng)收創(chuàng)利能力和自身造血功能，做到“以商補(bǔ)農(nóng)”、持續(xù)經(jīng)營(yíng)和支農(nóng)。具體方式上，可參照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行探索建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保事業(yè)部制，將農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)剝離出來(lái)，在信貸擔(dān)保管理、資本金放大倍數(shù)管理、風(fēng)險(xiǎn)撥備與核銷(xiāo)、對(duì)外投資與運(yùn)營(yíng)、會(huì)計(jì)核算、考核激勵(lì)約束、財(cái)政稅收和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策7個(gè)方面對(duì)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保事業(yè)部進(jìn)行單獨(dú)管理，形成一套有別于商業(yè)性業(yè)務(wù)的管理體系，以此支撐農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)大力拓展涉農(nóng)政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)。

建立“風(fēng)險(xiǎn)為本、資本約束”的持續(xù)經(jīng)營(yíng)機(jī)制。要推行全員、全程、全面的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，建立信息化、系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，依法合規(guī)提足風(fēng)險(xiǎn)撥備，將風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的全流程、全過(guò)程。

依法合規(guī)是農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)經(jīng)營(yíng)的又一必要條件。依法合規(guī)除要求農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)按根據(jù)擔(dān)保行業(yè)特征，按照現(xiàn)行監(jiān)管要求，實(shí)施資本約束，不得抽逃或變相抽逃資本金，不得集資或變相集資，不得非法從事資金業(yè)務(wù)，不得無(wú)限制放大杠桿倍數(shù)、無(wú)限制對(duì)外投資，不得對(duì)同一控制人或關(guān)聯(lián)企業(yè)超集中度擔(dān)保，不得不經(jīng)風(fēng)控程序隨意承保，堅(jiān)決杜絕行政干預(yù)、“人情擔(dān)?！钡痊F(xiàn)象，嚴(yán)防造成風(fēng)險(xiǎn)聚集與承受能力不匹配，導(dǎo)致出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，甚至引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

建立“客戶至上、信用第一”的擔(dān)保服務(wù)機(jī)制。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)要徹底用股權(quán)投資人的意識(shí)替代債權(quán)追索人的意識(shí)，將承保的涉農(nóng)項(xiàng)目視為自身投資的項(xiàng)目，形成與客戶一同分析市場(chǎng)、一同尋找銷(xiāo)路、一同改進(jìn)技術(shù)、一同優(yōu)化模式、一同強(qiáng)化管理，一同抵御風(fēng)險(xiǎn)同發(fā)展、共進(jìn)步的良性互動(dòng)局面。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)在為客戶提供高效高質(zhì)的融資擔(dān)保服務(wù)時(shí)，還應(yīng)與資金供給方建立良好的合作關(guān)系，核心在于農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用經(jīng)營(yíng)。這就要求農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)擴(kuò)大資本金規(guī)模、提足風(fēng)險(xiǎn)撥備、開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目、降低風(fēng)險(xiǎn)水平等手段全面增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)、防控能力，讓銀行等金融機(jī)構(gòu)相信“頂?shù)米　?。同時(shí)，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)還應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，快速、足額代償以及代償后高技巧化解，防止代償向損失轉(zhuǎn)化，讓銀行等金融機(jī)構(gòu)“信得過(guò)”。

建立“接地氣”農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)機(jī)制。一是找準(zhǔn)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保支持對(duì)象。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保支持的對(duì)象應(yīng)當(dāng)是農(nóng)村信貸有效需求主體，應(yīng)當(dāng)具備三個(gè)要素：真正投資“三農(nóng)”；確因涉農(nóng)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生資金需求；所投項(xiàng)目具有較好的預(yù)期現(xiàn)金流，能夠或者基本能夠覆蓋融資本息。二是選準(zhǔn)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保作業(yè)模式。農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)具有地域分布廣、主體融資能力弱等特征，要?jiǎng)?chuàng)新作業(yè)模式，采取批發(fā)、集群的方式開(kāi)展。三是優(yōu)化業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)流程。農(nóng)業(yè)項(xiàng)目小、頻、急融資特征決定其應(yīng)簡(jiǎn)化流程、提高效率，具體可由業(yè)務(wù)人員、風(fēng)險(xiǎn)人員、合規(guī)人員平行作業(yè)，共同深入項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，根據(jù)各崗位職責(zé)，判斷項(xiàng)目是否可承保，做到擔(dān)保合同要求的核心要素全面、深入了解，其他事項(xiàng)僅作是否承保的了解和參考，以此全面提高效率、控制風(fēng)險(xiǎn)，真正引導(dǎo)金融資源快速流向“三農(nóng)”。四是充分利用信息技術(shù)。涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)順應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)，應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，打造“云、物、移、智”一體化的現(xiàn)代技術(shù)支撐體系，實(shí)現(xiàn)“先進(jìn)信息技術(shù)+金融”完美結(jié)合。

建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系核心資源集中配置模式

建立多層級(jí)法人結(jié)構(gòu)的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，應(yīng)當(dāng)通過(guò)建立核心資源集中配置模式來(lái)解決市級(jí)、區(qū)縣級(jí)機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)作不夠?qū)I(yè)和效能低下的問(wèn)題，否則勢(shì)必重現(xiàn)農(nóng)村信用合作治理結(jié)構(gòu)殘缺、內(nèi)部管理混亂等“悲劇”，政策效果不可避免產(chǎn)生較大“損耗”。核心資源集中配置重點(diǎn)是做到風(fēng)控、資金和人力三大要素集中配置。

風(fēng)險(xiǎn)集中管控。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要借鑒銀行風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，建立風(fēng)險(xiǎn)集中管控機(jī)制。當(dāng)然，為提高市級(jí)、區(qū)縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展效率，可以采取授權(quán)審批制度，即：根據(jù)不同分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部管控、人才隊(duì)伍等實(shí)際情況，賦予分支機(jī)構(gòu)一定額度的審批權(quán)限。但不論業(yè)務(wù)金額大小、時(shí)間長(zhǎng)短，均應(yīng)實(shí)時(shí)或定期集中報(bào)省級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管控中樞，以便體系集中掌控風(fēng)險(xiǎn)。

資金集中運(yùn)作。資金是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的獲取收益重要資源和取得銀擔(dān)合作話語(yǔ)權(quán)的重要砝碼。如若農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)不集中配置體系資源，而將資金分散于各分支機(jī)構(gòu)，勢(shì)必造成資金不能產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)、難以提高資金供給議價(jià)能力、難以取得銀擔(dān)合作乃至爭(zhēng)取各項(xiàng)政策（如機(jī)構(gòu)落戶優(yōu)惠政策等）應(yīng)有的話語(yǔ)權(quán)，等等。反之，如將資金集中配置，則可形成資金聚集效應(yīng)。一是有利于提高資金運(yùn)作效益。二是可以分散風(fēng)險(xiǎn)。三是可增強(qiáng)全體系風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。四是可提高銀擔(dān)合作話語(yǔ)權(quán)。

人力資源集中管理。一是對(duì)于金融理論、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)功底扎實(shí)、熟悉國(guó)內(nèi)外金融業(yè)務(wù)、能夠正確分析判斷經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、具有較強(qiáng)應(yīng)變能力的人才，要集中配置到各層級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理層，充實(shí)優(yōu)化農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)領(lǐng)軍人才隊(duì)伍。二是對(duì)于掌握現(xiàn)代金融知識(shí)、熟悉農(nóng)村工作、善于開(kāi)拓市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)管理、通曉市場(chǎng)規(guī)則和國(guó)際慣例、思想道德素質(zhì)高的人才，要集中配置到各層級(jí)業(yè)務(wù)、風(fēng)控及產(chǎn)品研發(fā)部門(mén)負(fù)責(zé)人崗位，逐步建成一支農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職業(yè)經(jīng)理人隊(duì)伍。三是對(duì)于懂農(nóng)村金融業(yè)務(wù)、會(huì)經(jīng)營(yíng)的各類(lèi)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才，要集中于業(yè)務(wù)一線、風(fēng)控一線、管理一線崗位，逐步打造活躍在農(nóng)村金融一線的高素質(zhì)金融專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍。四是引導(dǎo)人才合理流動(dòng)，使每位員工盡可能做到人盡其才、才盡其用。對(duì)優(yōu)秀人才，可根據(jù)其個(gè)人所處的階段、各級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)人才需求進(jìn)行調(diào)配，還可以推行內(nèi)部專(zhuān)家顧問(wèn)制度，實(shí)現(xiàn)人力資源使用價(jià)值最大化。

建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系改革發(fā)展多重關(guān)系統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制

農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系將在各級(jí)政府強(qiáng)力推動(dòng)下逐步建立。經(jīng)驗(yàn)表明，政府主導(dǎo)推進(jìn)的工作特點(diǎn)是速度快、見(jiàn)效快，但也容易出現(xiàn)矛盾多、后患多等負(fù)效應(yīng)?；诖耍⑥r(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系改革發(fā)展多種關(guān)系的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制。統(tǒng)籌協(xié)調(diào)“質(zhì)量、速度、效益”關(guān)系。質(zhì)量、速度與效益三者應(yīng)互為補(bǔ)充、互相促進(jìn)。一是嚴(yán)防盲目追求發(fā)展速度和短期效益。政府官員進(jìn)入農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系擔(dān)任經(jīng)營(yíng)管理者，雖具有豐富的行政管理經(jīng)驗(yàn)，但往往缺乏企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，且他們?nèi)菀资苷?jī)觀念影響，傾向于追求發(fā)展速度和短期效益，甚至不重視項(xiàng)目質(zhì)量、不重視控制規(guī)程，肆意拓展業(yè)務(wù)，造成風(fēng)險(xiǎn)急劇積累，長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益難以顯現(xiàn)。二是嚴(yán)防過(guò)分注重質(zhì)量。過(guò)分克服、懼怕農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保高風(fēng)險(xiǎn)，緩慢推進(jìn)業(yè)務(wù)，甚至不作為，必然帶來(lái)融資杠桿作用無(wú)法體現(xiàn)，致使廣大“三農(nóng)”融資難、融資慢問(wèn)題難以緩解。三是嚴(yán)防肆意追求效益。既不能為降低風(fēng)險(xiǎn)、提高質(zhì)量、提升經(jīng)濟(jì)效益而過(guò)多開(kāi)發(fā)非農(nóng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，偏離支農(nóng)使命，喪失存在價(jià)值。

統(tǒng)籌協(xié)調(diào)“改革力度、進(jìn)度和承受度”關(guān)系。不能讓良好的改革初衷，由于改革力度過(guò)大、進(jìn)度過(guò)快，超過(guò)當(dāng)事各方承受程度，演變?yōu)楦鞣皆嵅〉挠深^，甚至阻礙進(jìn)一步改革發(fā)展；不能讓良好愿景的改革設(shè)計(jì)，由于脫離實(shí)際、脫離群眾，得不到支持而流產(chǎn)；不能讓改革只是少數(shù)人獲益，而大多數(shù)人利益受損，偏離了改革的初衷。如：當(dāng)前要積極探索推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資、農(nóng)村土地收益權(quán)保證擔(dān)保貸款，以逐步發(fā)現(xiàn)農(nóng)村資產(chǎn)價(jià)值，實(shí)現(xiàn)增強(qiáng)涉農(nóng)主體融資能力，但步子一定要穩(wěn)，農(nóng)房、農(nóng)地、林地等是農(nóng)民賴(lài)以生存和社會(huì)保障的基礎(chǔ)，決不能因大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保而損害農(nóng)民的根本利益。再如：當(dāng)前通過(guò)建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系改進(jìn)財(cái)政支農(nóng)方式，也不能“一刀切”，對(duì)于不具備發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的貧困主體要繼續(xù)采取財(cái)政直補(bǔ)的方式救助。也即是推進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的任何一項(xiàng)改革舉措，都應(yīng)注重各利益相關(guān)方的承受力、接受性，以便把改革可能引發(fā)的震動(dòng)、激發(fā)的矛盾等負(fù)作用降至最低，實(shí)現(xiàn)“帕累托最優(yōu)”。

統(tǒng)籌協(xié)調(diào)“政府管理、指導(dǎo)與監(jiān)督”關(guān)系。作為以政策性為導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，其踐行宗旨使命、合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)離不開(kāi)政府的正確領(lǐng)導(dǎo)、科學(xué)指導(dǎo)及有力監(jiān)督。相應(yīng)行政部門(mén)要做到管理有度、指導(dǎo)有度、監(jiān)督有度，切忌“o形的手”伸的過(guò)長(zhǎng)，制約農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理自主性、積極性和主動(dòng)性，如直接推薦業(yè)務(wù)、安排人事、抽調(diào)資金等。作為農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)出資人代表的行政機(jī)關(guān)，要嚴(yán)格按照國(guó)資管理規(guī)章制度及農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)《公司章程》切實(shí)履行國(guó)資管理和出資人職責(zé)，做到及時(shí)補(bǔ)充、追加資本金，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)踐行支農(nóng)惠農(nóng)宗旨使命和實(shí)現(xiàn)國(guó)有資產(chǎn)保值增值；作為行業(yè)主管部門(mén)的地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)格按照融資擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管規(guī)定，督導(dǎo)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)完善法人治理結(jié)構(gòu)，依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)、管理好風(fēng)險(xiǎn)。

健全完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保配套機(jī)制

“三農(nóng)”融資難、融資貴問(wèn)題積累已久，其徹底解決需要進(jìn)行制度系統(tǒng)設(shè)計(jì)。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅能解決融資增信的問(wèn)題，其作用發(fā)揮還需要“一攬子”的配套機(jī)制。

探索打造以融資擔(dān)保為主體的新型農(nóng)村金融服務(wù)體系

一是組建農(nóng)村資產(chǎn)評(píng)估及收處機(jī)構(gòu)。“三農(nóng)”融資難，主要是擔(dān)保難，農(nóng)村巨量資產(chǎn)得不到認(rèn)可。要推動(dòng)農(nóng)村資產(chǎn)可抵押，除需政府健全完善確權(quán)登記、探索適度放寬法律約束等基礎(chǔ)工作外，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)還應(yīng)主動(dòng)作為，以強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理紐帶，前后延伸農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)鏈，解決農(nóng)村資產(chǎn)價(jià)值發(fā)現(xiàn)難、交易難問(wèn)題，做到既增信又盤(pán)活農(nóng)村資產(chǎn)。如：組建農(nóng)村資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、農(nóng)村資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)。

二是組建類(lèi)銀行間接融資金融機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)有商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期處于強(qiáng)勢(shì)地位，短期內(nèi)脫離農(nóng)村、低水平服務(wù)局面難有改觀。為此，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)要撬動(dòng)金融資源下鄉(xiāng)進(jìn)村、滿足農(nóng)村金融需求還需通過(guò)自身改革，創(chuàng)新組建供血類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。組建小額貸款、互聯(lián)網(wǎng)金融、村鎮(zhèn)銀行乃至資金互助社等被證明是滿足農(nóng)村金融小、頻、急需求特征的有效途徑，為此，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以主動(dòng)作為，向下延伸產(chǎn)業(yè)鏈，組建此類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，逐步擺脫銀行束縛。

三是組建類(lèi)證券直接融資金融機(jī)構(gòu)。融資擔(dān)保是當(dāng)前信用體系不健全的產(chǎn)物，隨著農(nóng)村信用體系的不斷健全，農(nóng)村資產(chǎn)價(jià)值不斷發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的生存空間將會(huì)越來(lái)越窄。直接融資是金融發(fā)展的主流方向，農(nóng)村金融的發(fā)展、農(nóng)村金融需求多元化的滿足需要大力發(fā)展金融市場(chǎng)。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理“雙重”高風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，決定其在風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、對(duì)涉農(nóng)主體信息掌握領(lǐng)先于其他金融機(jī)構(gòu)，也即是其向投行銀行、股權(quán)投資等直接融資服務(wù)商轉(zhuǎn)型具有先天條件。為此，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)可探索建立股權(quán)投資、基金管理等金融機(jī)構(gòu)，一方面滿足涉農(nóng)主體多樣化金融需求，降低融資成本，縮短融資周期，另一方面為轉(zhuǎn)型升級(jí)為投資銀行打下基礎(chǔ)。

完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保財(cái)政稅收配套政策

一是加大財(cái)政直投力度。擔(dān)保機(jī)構(gòu)核心實(shí)力象征就是其注冊(cè)資本金規(guī)模的大小，資本金規(guī)模也是擔(dān)保機(jī)構(gòu)撬動(dòng)金融資源規(guī)模的基石。面對(duì)農(nóng)村巨量的信貸需求，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要建立長(zhǎng)效注資機(jī)制。建議整合中央財(cái)政支持糧食適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)資金、中央支農(nóng)扶貧項(xiàng)目資金、省市級(jí)產(chǎn)業(yè)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金，適度引進(jìn)民營(yíng)資本，形成農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)資本金追加機(jī)制，不斷增強(qiáng)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)杠桿能力。

二是加大財(cái)政補(bǔ)貼力度。以重慶某涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為例，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)平均開(kāi)發(fā)成本為2.3%左右，暫不考慮風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償成本，擔(dān)保費(fèi)率只有高于2.3%才能保障農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)經(jīng)營(yíng)，但鑒于農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的公益性、政策性以及農(nóng)業(yè)信貸融資主體對(duì)融資成本的可接受性，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保費(fèi)率往往不能高于2%，甚至需免收擔(dān)保費(fèi)。因此，除農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)“以商補(bǔ)農(nóng)”平衡一部分，還需通過(guò)政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的方式配套財(cái)政貼費(fèi)政策，確保農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

三是加大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度。仍以重慶某涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為例，其僅收取2.3%左右的擔(dān)保費(fèi)卻要承擔(dān)100%的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，收益風(fēng)險(xiǎn)極不匹配，不利于涉農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)持續(xù)開(kāi)展。為此，應(yīng)建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保主體按風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目給予適度的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，以確保融資擔(dān)保杠桿作用持續(xù)發(fā)揮、金融資源持續(xù)下鄉(xiāng)。這里特別強(qiáng)調(diào)一下，財(cái)政補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度設(shè)計(jì)要科學(xué)合理，如應(yīng)放寬風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍、縮短補(bǔ)償時(shí)限、簡(jiǎn)化審批流程，以確保這一制度能夠得到有效落實(shí)。四是加大稅收優(yōu)惠力度。建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠減免政策，如：執(zhí)行免征營(yíng)業(yè)稅，對(duì)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)撥備執(zhí)行企業(yè)所得稅稅前扣除政策。在設(shè)計(jì)稅收優(yōu)惠政策轉(zhuǎn)入門(mén)檻指標(biāo)體系時(shí)，要注重結(jié)合“三農(nóng)”發(fā)展和多層級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系實(shí)際，如：探索以全體系作為考核單元，只需全體系業(yè)務(wù)符合稅收優(yōu)惠政策即可給予稅收優(yōu)化政策；結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特征，適當(dāng)提高中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)800萬(wàn)元標(biāo)準(zhǔn)，甚至對(duì)于農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以放棄金額條件，只要其業(yè)務(wù)涉農(nóng)即可。再者，因農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)屬政策性、公益性機(jī)構(gòu)，遵循的保本微利、可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的前提下實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益最大化，因此其稅收優(yōu)惠政策不能局限于成立初期（如現(xiàn)行多數(shù)地區(qū)推行的成立前3年），而應(yīng)長(zhǎng)久執(zhí)行。

健全農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)轉(zhuǎn)移機(jī)制

一是建立銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。當(dāng)前銀擔(dān)合作中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)處于弱勢(shì)地位，銀行往往將風(fēng)險(xiǎn)全額轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保機(jī)構(gòu)，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)往往承擔(dān)全額風(fēng)險(xiǎn)僅收取2.5%左右的保費(fèi)，權(quán)責(zé)利極不對(duì)等，同時(shí)也極易引發(fā)銀行因有擔(dān)保機(jī)構(gòu)“兜底”而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。銀擔(dān)合理的合作模式是“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、收益共享”，如：銀擔(dān)按“2∶8”、“3∶7”等比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)提前至代償環(huán)節(jié)，即項(xiàng)目不能按期還款后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅按風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例代償，以此減輕擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)壓力和引導(dǎo)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。甚至在此基礎(chǔ)上，可以探索銀擔(dān)共同平行作業(yè)，或推行“見(jiàn)貸即保、見(jiàn)保即貸”業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)模式，以全面提高雙方業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)效率、降低業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)成本和提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

二是建立再擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。借鑒國(guó)內(nèi)外融資擔(dān)保實(shí)踐，創(chuàng)新構(gòu)建和充分發(fā)揮再擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用。在構(gòu)建新型涉農(nóng)融資擔(dān)保體系的基礎(chǔ)上，建立全國(guó)性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，同時(shí)在省級(jí)設(shè)立再擔(dān)保分支機(jī)構(gòu)，通過(guò)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)一步分散農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮再擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)兜底職能，促進(jìn)涉農(nóng)擔(dān)保行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

三是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)兜底機(jī)制。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是降低農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)、增加農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)中間收益、解決“三農(nóng)”貸款難題的重要手段。在缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況下開(kāi)展農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保，實(shí)質(zhì)上是由農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)了大部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格損失風(fēng)險(xiǎn)。由于r業(yè)生產(chǎn)所面臨的巨大不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)在辦理涉農(nóng)貸款時(shí)都不得不取最為保守的策略，造成了“三農(nóng)”融資擔(dān)保難的問(wèn)題。

四是建立銀保擔(dān)協(xié)同管理風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保作為農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)方，單一機(jī)構(gòu)均有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，但是為節(jié)約風(fēng)險(xiǎn)管理成本、提高風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量和效率，三方應(yīng)加強(qiáng)合作，整合各自資源，探索實(shí)施“保險(xiǎn)技術(shù)+信貸技術(shù)+擔(dān)保技術(shù)”風(fēng)險(xiǎn)管理聯(lián)動(dòng)模式，建立風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制，甚至共同開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，形成利益聯(lián)合體，全面提升農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管控能力，引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村配置。

優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

良好的農(nóng)村金融環(huán)境是農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)賴(lài)以生存、發(fā)展和持續(xù)扎根“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的必要條件。當(dāng)前情況下，要從構(gòu)建農(nóng)村誠(chéng)信教育體系、健全農(nóng)村信用信息征集機(jī)制、完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系、建立守信激勵(lì)與失信懲戒機(jī)制全方位加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，從根本上改善和優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，打造資金“洼地”，發(fā)揮農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)撬動(dòng)作用，引導(dǎo)金融資源更好地支持“三農(nóng)”，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展。同時(shí)，司法支持是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化的關(guān)鍵，也是保障農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，司法部門(mén)要努力實(shí)現(xiàn)與農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保相關(guān)法律、規(guī)劃、政策相對(duì)接，為全面推進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、開(kāi)展業(yè)務(wù)、代償追償提供有效的服務(wù)和保障。

第9篇：農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村中小銀行；現(xiàn)場(chǎng)檢查；非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管

一、引言

農(nóng)村金融是我國(guó)整個(gè)金融體系的重要組成部分。為改善農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分的狀況，近幾年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)調(diào)整和放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，堅(jiān)持“低門(mén)檻，嚴(yán)監(jiān)管”原則，允許成立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。本文的農(nóng)村中小銀行銀行業(yè)監(jiān)管的對(duì)象是指在農(nóng)村地區(qū)范圍內(nèi)依法從事資金信貸業(yè)務(wù)的銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，其主要服務(wù)對(duì)象是當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和農(nóng)村居民，目前主要包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等組織形式。

二、農(nóng)村中小銀行監(jiān)管方式的局限性

農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)所處農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，決定了其還包含著國(guó)有商業(yè)銀行沒(méi)有的特殊性風(fēng)險(xiǎn)，給當(dāng)?shù)氐你y行帶來(lái)更大的不確定性。與國(guó)有商業(yè)銀行相比較，農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)具有不同的產(chǎn)權(quán)制度、不同的區(qū)域性、不同的管理水平，決定了對(duì)這類(lèi)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管具有其獨(dú)特性。目前對(duì)農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)采用的是同其它金融機(jī)構(gòu)基本相同的監(jiān)管模式。到現(xiàn)在為止，尚沒(méi)有一套單獨(dú)針對(duì)農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管框架。

首先，我們從非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的方式入手。

1.對(duì)新監(jiān)管理念的重視不足

首先是監(jiān)管部門(mén)的目標(biāo)出現(xiàn)偏差。實(shí)踐中，監(jiān)管部門(mén)以前奉行的是合規(guī)監(jiān)管，現(xiàn)階段逐步過(guò)渡到合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并重。合規(guī)監(jiān)管側(cè)重于現(xiàn)場(chǎng)檢查，在實(shí)行新的監(jiān)管理念時(shí)，由于監(jiān)管方式的選擇存在路徑依賴(lài)，監(jiān)管部門(mén)還是偏重于原有的監(jiān)管模式。

其次，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的重要性與其獲得的監(jiān)管資源不匹配。如香港金管局監(jiān)管部門(mén)的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)人員占比是2：3，而銀監(jiān)會(huì)基本上沒(méi)有專(zhuān)門(mén)從事非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的人員，監(jiān)管人員用于非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的時(shí)間和精力相對(duì)較低。

2.數(shù)據(jù)基礎(chǔ)欠真實(shí)準(zhǔn)確

一是數(shù)出多門(mén)，銀行內(nèi)部存在會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)及信貸等多種數(shù)據(jù)口徑，各口徑之間不完全對(duì)應(yīng)，造成上報(bào)監(jiān)管部門(mén)的數(shù)據(jù)不一致。二是由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度沒(méi)有一般商業(yè)銀行嚴(yán)格，在日常的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)監(jiān)管方面存在的難度更大。例如，2007年中國(guó)銀行監(jiān)管協(xié)會(huì)的《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見(jiàn)》中在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方向，規(guī)定村鎮(zhèn)銀行在試點(diǎn)期間暫向?qū)俚乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送5張非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表，有條件的村鎮(zhèn)銀行，可以納人非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息系統(tǒng)，按照商業(yè)銀行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管要求報(bào)送。因而在實(shí)際操作中，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的數(shù)據(jù)就缺少完整的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)據(jù)報(bào)表。

3.非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)指標(biāo)和指標(biāo)體系欠合理

非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)體系存在的主要問(wèn)題有：一是注重對(duì)即時(shí)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，弱化對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。如缺少對(duì)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不匹配潛在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、資金運(yùn)用效率較低潛在的收益風(fēng)險(xiǎn)深入分析的工具和能力；二是注重對(duì)單個(gè)指標(biāo)的考核，忽視對(duì)指標(biāo)間聯(lián)系的分析。對(duì)安全性、流動(dòng)性和盈利性指標(biāo)間，缺乏互動(dòng)性的分析指標(biāo)。

4.非現(xiàn)場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)分析及評(píng)價(jià)方式系統(tǒng)化程度較低

我國(guó)尚未建立系統(tǒng)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型和預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分析重點(diǎn)仍放在監(jiān)控指標(biāo)的合規(guī)性上。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的時(shí)間較短，缺乏足夠的歷史數(shù)據(jù)全面分析銀行整體風(fēng)險(xiǎn)狀況，使其僅停留在簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)匯總分析和經(jīng)驗(yàn)判斷，難以起到早期預(yù)警和指導(dǎo)現(xiàn)場(chǎng)檢查的作用。

現(xiàn)場(chǎng)檢查雖然在中國(guó)已經(jīng)實(shí)行較長(zhǎng)時(shí)間，但是其還是存在一定的缺陷。

1.現(xiàn)場(chǎng)檢查后評(píng)價(jià)有待加強(qiáng)

銀監(jiān)局盡管出臺(tái)了《現(xiàn)場(chǎng)檢查后評(píng)價(jià)執(zhí)行辦法》，但尚未對(duì)現(xiàn)場(chǎng)檢查工作進(jìn)行單獨(dú)的質(zhì)量檢查，只是通過(guò)報(bào)告評(píng)比的方式鼓勵(lì)各級(jí)檢查部門(mén)做出高質(zhì)量的現(xiàn)場(chǎng)檢查報(bào)告，而對(duì)檢查工作的質(zhì)量是否符合現(xiàn)場(chǎng)檢查程序，并沒(méi)有獨(dú)立的評(píng)價(jià)和考核機(jī)制。

此外，現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管這兩種監(jiān)管方式之間的信息互補(bǔ)功能有待于完善。

2.現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管工作尚未達(dá)到信息共享

各級(jí)監(jiān)管部門(mén)對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的功能、作用的認(rèn)識(shí)深淺不一，實(shí)際操作中只有原則性的監(jiān)管責(zé)任制和崗位責(zé)任制，缺乏詳細(xì)而具體的盡職工作指引。因此，對(duì)于如何準(zhǔn)確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)跟進(jìn)核查措施、采取何種方式等深層次內(nèi)容，未提出規(guī)范性程序和要求也缺乏制度上的問(wèn)責(zé)。

3.監(jiān)管人員素質(zhì)有待提高，監(jiān)管隊(duì)伍的結(jié)構(gòu)有待改善

由于經(jīng)濟(jì)、金融的快速發(fā)展，新型的銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)監(jiān)管人員提出更高的要求。高素質(zhì)的當(dāng)代大學(xué)生和高端人才考慮到個(gè)人的職業(yè)發(fā)展，不愿進(jìn)軍農(nóng)村地區(qū)，造成目前的農(nóng)村監(jiān)管人員自身業(yè)務(wù)素質(zhì)的缺限。另一方面我國(guó)尚沒(méi)有實(shí)用有效的監(jiān)管人員培訓(xùn)機(jī)制，沒(méi)有針對(duì)不同層次、專(zhuān)業(yè)的監(jiān)管人員制定全員系統(tǒng)全面持續(xù)的培訓(xùn)計(jì)劃，也沒(méi)有建立分等級(jí)的監(jiān)管人員資格考核標(biāo)準(zhǔn)，很多監(jiān)管人員對(duì)金融監(jiān)管新知識(shí)、新理念、新技能的培訓(xùn)與學(xué)習(xí)，對(duì)一些新的監(jiān)管手段、技能理解不透徹，掌握和運(yùn)用不熟練，在一定程度上降低了非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管工作的效能。

三、完善農(nóng)村銀行業(yè)監(jiān)管方式的對(duì)策及建議

如上所述，我們要針對(duì)農(nóng)村銀行業(yè)監(jiān)管方式存在的不足，強(qiáng)化監(jiān)管功能，進(jìn)一步提高監(jiān)管效能。農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不是國(guó)有商業(yè)銀行的“克隆”，需要結(jié)合自身的特點(diǎn)才能有長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。無(wú)論是監(jiān)管制度本身還是現(xiàn)行監(jiān)管措施，都有待完善，農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展需要一套有別于國(guó)有商業(yè)銀行的、另類(lèi)的監(jiān)管辦法。這樣既能對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)有所保證，又能夠促進(jìn)銀行業(yè)健康有序地發(fā)展。要提高對(duì)農(nóng)村地區(qū)中小銀行的監(jiān)管工作質(zhì)量和效率，本人建議需從三個(gè)角度考慮。

1.加快技術(shù)改進(jìn)，確?；A(chǔ)數(shù)據(jù)的真實(shí)性

在數(shù)據(jù)的搜集方面的要求：各級(jí)監(jiān)管部門(mén)要對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)采集的各環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)。監(jiān)管部門(mén)要求農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在自身加快信息建設(shè)的基礎(chǔ)上，內(nèi)部歸口管理對(duì)外數(shù)據(jù)的，提高報(bào)送數(shù)據(jù)質(zhì)量。實(shí)現(xiàn)對(duì)每個(gè)法人機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息的集中管理和資源共享，使非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和其他監(jiān)管手段相互補(bǔ)充，形成監(jiān)管合力，提高監(jiān)管水平。

2.準(zhǔn)確定位對(duì)農(nóng)村地區(qū)中小銀行的監(jiān)管理念

基于以上的分析，強(qiáng)調(diào)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念，由于非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的真實(shí)有效地基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不能得到，其職能還沒(méi)有很好的發(fā)揮，使得風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管在農(nóng)村地區(qū)的執(zhí)行尚未徹底，成為一座“空中樓閣”。為了能保證農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)的安全，所以監(jiān)管部門(mén)現(xiàn)階段對(duì)農(nóng)村地區(qū)的銀行監(jiān)管還是依靠合規(guī)監(jiān)管為主。

3.大力培養(yǎng)高素質(zhì)監(jiān)管隊(duì)伍，使得監(jiān)管部門(mén)能夠正確有效的監(jiān)管

國(guó)際和國(guó)內(nèi)金融的發(fā)展腳步不會(huì)因我國(guó)金融監(jiān)管人才隊(duì)伍還沒(méi)準(zhǔn)備好而稍有放慢，所以，應(yīng)多管齊下，在現(xiàn)有非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管人力有限的條件下，要注意處理好監(jiān)管形式與實(shí)效的關(guān)系，合理配置監(jiān)管資源，因地制宜，抓住重點(diǎn)機(jī)構(gòu)，抓住主要風(fēng)險(xiǎn)，集中精力研究和發(fā)現(xiàn)問(wèn)題；同時(shí)加快培養(yǎng)適應(yīng)有效銀行監(jiān)管的高素質(zhì)監(jiān)管隊(duì)伍。一是強(qiáng)化銀行監(jiān)管人才的教育培訓(xùn)機(jī)制，不斷提供適合不同崗位、不同層次、不同人員需求的、豐富多彩的培訓(xùn)課程，建立完善教育培訓(xùn)評(píng)價(jià)制度，使教育培訓(xùn)項(xiàng)目在針對(duì)性、實(shí)用性和前瞻性之間找到平衡點(diǎn)，切實(shí)提高教育培訓(xùn)的質(zhì)量和效果。

4.監(jiān)管部門(mén)要轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念實(shí)現(xiàn)真正意義上的以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管

風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的特點(diǎn)是事中監(jiān)管，在保證了銀行業(yè)的安全性的前提下，爭(zhēng)取更大限度的金融創(chuàng)新。根據(jù)《有效銀行監(jiān)管原則》，有效銀行監(jiān)管是需要考慮被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的效率，因而三種監(jiān)管方式中目前只有風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管這種監(jiān)管方式，考慮到銀行的效率，追求最大程度的金融創(chuàng)新。在這種監(jiān)管模式下，農(nóng)村金融才能健康快速發(fā)展，才能滿足農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。（作者單位：長(zhǎng)沙商貿(mào)旅游職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

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