保險(xiǎn)理賠管理思路精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)理賠管理思路范文

 

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)　理賠　思考

一、導(dǎo)致保險(xiǎn)理賠困難的原因分析

1保險(xiǎn)公司角度

多數(shù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想存在問(wèn)題。當(dāng)前，保險(xiǎn)公司普遍存在重視業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視客戶服務(wù)的傾向。保險(xiǎn)公司各級(jí)機(jī)構(gòu)為超額完成上級(jí)公司下達(dá)的任務(wù)，會(huì)千方百計(jì)做大業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場(chǎng)。對(duì)于理賠等客戶服務(wù)工作由于和機(jī)構(gòu)利益關(guān)系不是很大，各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)此重視不夠，使理賠等客戶服務(wù)工作流于形式。"保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)前期管理的諸多環(huán)節(jié)存在問(wèn)題。理賠作為業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的最后一個(gè)關(guān)口，業(yè)務(wù)前期埋下的隱患都會(huì)在這里暴漏出來(lái)。影響理賠的業(yè)務(wù)前期相關(guān)環(huán)節(jié)的問(wèn)題包括：

條款制定中的問(wèn)題。眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足了客戶多樣化的需求，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展功不可沒(méi)。但是，不可否認(rèn)的是，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品在條款設(shè)計(jì)上尚存在一定的缺陷，為理賠工作帶來(lái)一些爭(zhēng)議。例如某公司產(chǎn)品的責(zé)任免除條款中有“被保險(xiǎn)人違反法律、法規(guī)或其他犯罪行為”一款，既可以理解為被保險(xiǎn)人的違法行為和犯罪行為，也可以理解為僅指被保險(xiǎn)人的犯罪行為。

展業(yè)過(guò)程中的問(wèn)題。目前，各大保險(xiǎn)公司大都通過(guò)雇用保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)。銷售人員在銷售產(chǎn)品的時(shí)候往往沒(méi)有動(dòng)力去向潛在的消費(fèi)者披漏對(duì)于自己不利的信息，因?yàn)檫@樣會(huì)影響他們的銷售利益。在這種銷售機(jī)制下，加上對(duì)保險(xiǎn)人職業(yè)道德教育、惡意承攬約束力不夠；兼業(yè)機(jī)構(gòu)人員簽單不規(guī)范等原因，使消費(fèi)者處于交易的不利地位。

核保環(huán)節(jié)中的問(wèn)題。當(dāng)前，在有業(yè)務(wù)就有一切的指導(dǎo)思想下，部分核保人員缺乏責(zé)任心，核保把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致進(jìn)門(mén)容易出門(mén)難的現(xiàn)象較為普遍。由此引發(fā)理賠糾紛問(wèn)題自屬正常，當(dāng)然有些保險(xiǎn)公司缺少科學(xué)的核保技術(shù)和評(píng)點(diǎn)手冊(cè)也一定程度上降低了核保質(zhì)量。

保險(xiǎn)公司理賠人員業(yè)務(wù)水平良莠不齊。保險(xiǎn)公司理賠專業(yè)人才缺乏。現(xiàn)有的理賠人員，大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識(shí)和能力，辦事效率低下，每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時(shí)，往往難以做出準(zhǔn)確判斷。另外在少數(shù)保險(xiǎn)理賠人員身上仍然存在“官僚”作風(fēng)，最終只能造成保戶對(duì)“保險(xiǎn)”望而卻步，影響了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。

2客戶角度

從客戶角度來(lái)看，由于缺乏必要的保險(xiǎn)知識(shí)，也會(huì)讓客戶感覺(jué)理賠困難。

客戶不了解理賠流程，認(rèn)為發(fā)生事故應(yīng)該馬上理賠。尤其是賠案中并存著諸多的道德風(fēng)險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)公司在處理賠案時(shí)不得不小心謹(jǐn)慎，要求被保險(xiǎn)人一方提供詳盡的單證、材料，客觀上造成理賠時(shí)間較長(zhǎng)。

有些客戶的心里就是發(fā)生事故保險(xiǎn)公司就要對(duì)損失進(jìn)行全額賠付。其實(shí)，保險(xiǎn)公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)和具體的賠款計(jì)算方法都有具體的規(guī)定，這些內(nèi)容會(huì)寫(xiě)入賠款計(jì)算書(shū)，所以客戶可以索要，以核對(duì)賠款金額的合理性；如果導(dǎo)致事故發(fā)生的原因不屬于合同約定的責(zé)任范圍、保戶未履行如實(shí)告知義務(wù)、缺少必要的索賠單證等情形下，保險(xiǎn)公司作出拒賠決定合理合法，客戶就不能糾纏不清，一味要求保險(xiǎn)公司賠付。

客戶投保環(huán)節(jié)不謹(jǐn)慎，簽約時(shí)草率、對(duì)條款理解不透徹，為日后理賠埋下隱患；對(duì)理賠程序及事項(xiàng)事先不太明了，或存在誤解，也極容易在出險(xiǎn)理賠時(shí)產(chǎn)生爭(zhēng)議，引發(fā)賠償糾紛。

3保險(xiǎn)監(jiān)管角度

保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)存在重發(fā)展、輕管理的監(jiān)管理念。由于當(dāng)前國(guó)家發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的思路是做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)，這種思想在具體貫徹執(zhí)行過(guò)程中，做大保險(xiǎn)業(yè)的思想被片面的強(qiáng)調(diào)了，以為發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)首先要做大保險(xiǎn)業(yè)，或者做大保險(xiǎn)業(yè)就是做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)。在這種思想的指導(dǎo)下，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)重視對(duì)市場(chǎng)主體進(jìn)入市場(chǎng)門(mén)檻的把關(guān)，卻忽略了保險(xiǎn)公司進(jìn)入門(mén)檻以后的日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程的監(jiān)管，尤其是忽略了對(duì)保險(xiǎn)投訴的監(jiān)管。

保險(xiǎn)監(jiān)管透明度低。由于保險(xiǎn)監(jiān)管透明度低，對(duì)各大保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)監(jiān)管無(wú)實(shí)質(zhì)性標(biāo)準(zhǔn)，難以控制保險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量。主要問(wèn)題有以下幾個(gè)方面：第一，保險(xiǎn)產(chǎn)品審批情況不對(duì)外公布，社會(huì)公眾難以了解他們準(zhǔn)備購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否合法；第二，對(duì)保險(xiǎn)公司的舉報(bào)投訴電話不對(duì)外公布，社會(huì)公眾難以比較保險(xiǎn)公司服務(wù)水平的優(yōu)劣狀況；第三，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況和處罰情況不對(duì)外公布，經(jīng)營(yíng)不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場(chǎng)中生存下去，不知情的公眾也依然去購(gòu)買其產(chǎn)品，無(wú)形中損害了業(yè)績(jī)優(yōu)良、守法經(jīng)營(yíng)的公司的利益，也侵害了社會(huì)公眾的利益；第四，沒(méi)有正規(guī)的信息披露渠道，社會(huì)公眾無(wú)法及時(shí)、完整地從權(quán)威、中立的機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場(chǎng)情況的重要信息，只能聽(tīng)信保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)人員的一面之詞，助長(zhǎng)了誤導(dǎo)之風(fēng)。

4保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)角度

一般社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不多，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)說(shuō)自然也沒(méi)有深入的了解，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也并未向一般社會(huì)公眾提供相關(guān)的服務(wù)；保險(xiǎn)市場(chǎng)各個(gè)主體都忙于貫徹“做大做強(qiáng)”的指導(dǎo)思想，無(wú)暇顧及彼此之間達(dá)成的行業(yè)公約或承諾等，因?yàn)闆](méi)有相應(yīng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)此無(wú)能為力，這使得保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)賦予保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的“促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展、有利于維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)利益和市場(chǎng)秩序、有利于協(xié)會(huì)自身發(fā)展為目標(biāo)，積極進(jìn)行體制改革和制度創(chuàng)新，真正成為加強(qiáng)行業(yè)自律、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的監(jiān)督體系……”等諸多職責(zé)無(wú)法很好地實(shí)現(xiàn)。因此，由于保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)自律作用未得到充分發(fā)揮，在保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題上，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)達(dá)成的行業(yè)公約或承諾顯得蒼白無(wú)力。

5外部環(huán)境角度

保險(xiǎn)行業(yè)理賠難的言論泛濫。在生活中我們不難發(fā)現(xiàn)，只要一遇到保險(xiǎn)理賠糾紛，就認(rèn)為是保險(xiǎn)公司的過(guò)錯(cuò)，社會(huì)輿論中“投保容易理賠難”的言論流傳甚廣，不能不說(shuō)有這方面的原因。!相關(guān)法律制度不健全。這一問(wèn)題制約了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步的發(fā)展，亟待對(duì)相關(guān)法律作進(jìn)一步的修改和完善。

由于相關(guān)制度不健全，理賠涉及的很多機(jī)構(gòu)、部門(mén)，如醫(yī)院、公安部門(mén)等都沒(méi)有法律規(guī)定的義務(wù)和責(zé)任為保險(xiǎn)理賠提供證明，這在一定程度上增加了理賠調(diào)查取證的難度，拖延了理賠時(shí)間。

由于《保險(xiǎn)法》沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)人“及時(shí)”理賠的時(shí)限作具體規(guī)定。所以對(duì)于保險(xiǎn)事故的理賠及時(shí)與否，沒(méi)有公正的衡量標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)人一方無(wú)論怎么拖延時(shí)間，也都可以用“沒(méi)有達(dá)成協(xié)議”等理由應(yīng)付保戶，而且不受任何法規(guī)方面的監(jiān)督、懲處，這使得極少數(shù)保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)的確存在鉆法律空子的現(xiàn)象。

社會(huì)監(jiān)督有待加強(qiáng)。社會(huì)監(jiān)督是指社會(huì)上報(bào)刊輿論、審計(jì)單位、資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督，對(duì)生活的各個(gè)方面產(chǎn)生的影響正在逐步加強(qiáng)，如果能夠有效利用這種力量，對(duì)解決保險(xiǎn)理賠難問(wèn)題十分有益。目前，我國(guó)在利用保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、新聞媒體、獨(dú)立審計(jì)等機(jī)構(gòu)發(fā)揮監(jiān)督作用方面做得還很不夠，對(duì)保險(xiǎn)公司的影響甚微，沒(méi)有起到應(yīng)有的督促作用。

第2篇：保險(xiǎn)理賠管理思路范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)　理賠　思考

一、導(dǎo)致保險(xiǎn)理賠困難的原因分析

1保險(xiǎn)公司角度

多數(shù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想存在問(wèn)題。當(dāng)前，保險(xiǎn)公司普遍存在重視業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視客戶服務(wù)的傾向。保險(xiǎn)公司各級(jí)機(jī)構(gòu)為超額完成上級(jí)公司下達(dá)的任務(wù)，會(huì)千方百計(jì)做大業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場(chǎng)。對(duì)于理賠等客戶服務(wù)工作由于和機(jī)構(gòu)利益關(guān)系不是很大，各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)此重視不夠，使理賠等客戶服務(wù)工作流于形式。"保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)前期管理的諸多環(huán)節(jié)存在問(wèn)題。理賠作為業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的最后一個(gè)關(guān)口，業(yè)務(wù)前期埋下的隱患都會(huì)在這里暴漏出來(lái)。影響理賠的業(yè)務(wù)前期相關(guān)環(huán)節(jié)的問(wèn)題包括：

條款制定中的問(wèn)題。眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足了客戶多樣化的需求，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展功不可沒(méi)。但是，不可否認(rèn)的是，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品在條款設(shè)計(jì)上尚存在一定的缺陷，為理賠工作帶來(lái)一些爭(zhēng)議。例如某公司產(chǎn)品的責(zé)任免除條款中有“被保險(xiǎn)人違反法律、法規(guī)或其他犯罪行為”一款，既可以理解為被保險(xiǎn)人的違法行為和犯罪行為，也可以理解為僅指被保險(xiǎn)人的犯罪行為。

展業(yè)過(guò)程中的問(wèn)題。目前，各大保險(xiǎn)公司大都通過(guò)雇用保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)。銷售人員在銷售產(chǎn)品的時(shí)候往往沒(méi)有動(dòng)力去向潛在的消費(fèi)者披漏對(duì)于自己不利的信息，因?yàn)檫@樣會(huì)影響他們的銷售利益。在這種銷售機(jī)制下，加上對(duì)保險(xiǎn)人職業(yè)道德教育、惡意承攬約束力不夠；兼業(yè)機(jī)構(gòu)人員簽單不規(guī)范等原因，使消費(fèi)者處于交易的不利地位。

核保環(huán)節(jié)中的問(wèn)題。當(dāng)前，在有業(yè)務(wù)就有一切的指導(dǎo)思想下，部分核保人員缺乏責(zé)任心，核保把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致進(jìn)門(mén)容易出門(mén)難的現(xiàn)象較為普遍。由此引發(fā)理賠糾紛問(wèn)題自屬正常，當(dāng)然有些保險(xiǎn)公司缺少科學(xué)的核保技術(shù)和評(píng)點(diǎn)手冊(cè)也一定程度上降低了核保質(zhì)量。

保險(xiǎn)公司理賠人員業(yè)務(wù)水平良莠不齊。保險(xiǎn)公司理賠專業(yè)人才缺乏?，F(xiàn)有的理賠人員，大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識(shí)和能力，辦事效率低下，每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時(shí)，往往難以做出準(zhǔn)確判斷。另外在少數(shù)保險(xiǎn)理賠人員身上仍然存在“官僚”作風(fēng)，最終只能造成保戶對(duì)“保險(xiǎn)”望而卻步，影響了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。

2客戶角度

從客戶角度來(lái)看，由于缺乏必要的保險(xiǎn)知識(shí)，也會(huì)讓客戶感覺(jué)理賠困難。

客戶不了解理賠流程，認(rèn)為發(fā)生事故應(yīng)該馬上理賠。尤其是賠案中并存著諸多的道德風(fēng)險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)公司在處理賠案時(shí)不得不小心謹(jǐn)慎，要求被保險(xiǎn)人一方提供詳盡的單證、材料，客觀上造成理賠時(shí)間較長(zhǎng)。

有些客戶的心里就是發(fā)生事故保險(xiǎn)公司就要對(duì)損失進(jìn)行全額賠付。其實(shí)，保險(xiǎn)公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)和具體的賠款計(jì)算方法都有具體的規(guī)定，這些內(nèi)容會(huì)寫(xiě)入賠款計(jì)算書(shū)，所以客戶可以索要，以核對(duì)賠款金額的合理性；如果導(dǎo)致事故發(fā)生的原因不屬于合同約定的責(zé)任范圍、保戶未履行如實(shí)告知義務(wù)、缺少必要的索賠單證等情形下，保險(xiǎn)公司作出拒賠決定合理合法，客戶就不能糾纏不清，一味要求保險(xiǎn)公司賠付。

客戶投保環(huán)節(jié)不謹(jǐn)慎，簽約時(shí)草率、對(duì)條款理解不透徹，為日后理賠埋下隱患；對(duì)理賠程序及事項(xiàng)事先不太明了，或存在誤解，也極容易在出險(xiǎn)理賠時(shí)產(chǎn)生爭(zhēng)議，引發(fā)賠償糾紛。

3保險(xiǎn)監(jiān)管角度

保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)存在重發(fā)展、輕管理的監(jiān)管理念。由于當(dāng)前國(guó)家發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的思路是做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)，這種思想在具體貫徹執(zhí)行過(guò)程中，做大保險(xiǎn)業(yè)的思想被片面的強(qiáng)調(diào)了，以為發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)首先要做大保險(xiǎn)業(yè)，或者做大保險(xiǎn)業(yè)就是做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)。在這種思想的指導(dǎo)下，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)重視對(duì)市場(chǎng)主體進(jìn)入市場(chǎng)門(mén)檻的把關(guān)，卻忽略了保險(xiǎn)公司進(jìn)入門(mén)檻以后的日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程的監(jiān)管，尤其是忽略了對(duì)保險(xiǎn)投訴的監(jiān)管。

保險(xiǎn)監(jiān)管透明度低。由于保險(xiǎn)監(jiān)管透明度低，對(duì)各大保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)監(jiān)管無(wú)實(shí)質(zhì)性標(biāo)準(zhǔn)，難以控制保險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量。主要問(wèn)題有以下幾個(gè)方面：第一，保險(xiǎn)產(chǎn)品審批情況不對(duì)外公布，社會(huì)公眾難以了解他們準(zhǔn)備購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否合法；第二，對(duì)保險(xiǎn)公司的舉報(bào)投訴電話不對(duì)外公布，社會(huì)公眾難以比較保險(xiǎn)公司服務(wù)水平的優(yōu)劣狀況；第三，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況和處罰情況不對(duì)外公布，經(jīng)營(yíng)不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場(chǎng)中生存下去，不知情的公眾也依然去購(gòu)買其產(chǎn)品，無(wú)形中損害了業(yè)績(jī)優(yōu)良、守法經(jīng)營(yíng)的公司的利益，也侵害了社會(huì)公眾的利益；第四，沒(méi)有正規(guī)的信息披露渠道，社會(huì)公眾無(wú)法及時(shí)、完整地從權(quán)威、中立的機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場(chǎng)情況的重要信息，只能聽(tīng)信保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)人員的一面之詞，助長(zhǎng)了誤導(dǎo)之風(fēng)。

4保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)角度

一般社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不多，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)說(shuō)自然也沒(méi)有深入的了解，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也并未向一般社會(huì)公眾提供相關(guān)的服務(wù)；保險(xiǎn)市場(chǎng)各個(gè)主體都忙于貫徹“做大做強(qiáng)”的指導(dǎo)思想，無(wú)暇顧及彼此之間達(dá)成的行業(yè)公約或承諾等，因?yàn)闆](méi)有相應(yīng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)此無(wú)能為力，這使得保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)賦予保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的“促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展、有利于維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)利益和市場(chǎng)秩序、有利于協(xié)會(huì)自身發(fā)展為目標(biāo)，積極進(jìn)行體制改革和制度創(chuàng)新，真正成為加強(qiáng)行業(yè)自律、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的監(jiān)督體系……”等諸多職責(zé)無(wú)法很好地實(shí)現(xiàn)。因此，由于保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)自律作用未得到充分發(fā)揮，在保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題上，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)達(dá)成的行業(yè)公約或承諾顯得蒼白無(wú)力。

5外部環(huán)境角度

保險(xiǎn)行業(yè)理賠難的言論泛濫。在生活中我們不難發(fā)現(xiàn)，只要一遇到保險(xiǎn)理賠糾紛，就認(rèn)為是保險(xiǎn)公司的過(guò)錯(cuò)，社會(huì)輿論中“投保容易理賠難”的言論流傳甚廣，不能不說(shuō)有這方面的原因。!相關(guān)法律制度不健全。這一問(wèn)題制約了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步的發(fā)展，亟待對(duì)相關(guān)法律作進(jìn)一步的修改和完善。

由于相關(guān)制度不健全，理賠涉及的很多機(jī)構(gòu)、部門(mén)，如醫(yī)院、公安部門(mén)等都沒(méi)有法律規(guī)定的義務(wù)和責(zé)任為保險(xiǎn)理賠提供證明，這在一定程度上增加了理賠調(diào)查取證的難度，拖延了理賠時(shí)間。

由于《保險(xiǎn)法》沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)人“及時(shí)”理賠的時(shí)限作具體規(guī)定。所以對(duì)于保險(xiǎn)事故的理賠及時(shí)與否，沒(méi)有公正的衡量標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)人一方無(wú)論怎么拖延時(shí)間，也都可以用“沒(méi)有達(dá)成協(xié)議”等理由應(yīng)付保戶，而且不受任何法規(guī)方面的監(jiān)督、懲處，這使得極少數(shù)保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)的確存在鉆法律空子的現(xiàn)象。

社會(huì)監(jiān)督有待加強(qiáng)。社會(huì)監(jiān)督是指社會(huì)上報(bào)刊輿論、審計(jì)單位、資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督，對(duì)生活的各個(gè)方面產(chǎn)生的影響正在逐步加強(qiáng)，如果能夠有效利用這種力量，對(duì)解決保險(xiǎn)理賠難問(wèn)題十分有益。目前，我國(guó)在利用保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、新聞媒體、獨(dú)立審計(jì)等機(jī)構(gòu)發(fā)揮監(jiān)督作用方面做得還很不夠，對(duì)保險(xiǎn)公司的影響甚微，沒(méi)有起到應(yīng)有的督促作用。

二、解決保險(xiǎn)理賠難題的對(duì)策

理賠難的形成是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程，同樣，解決它也不是一朝一夕的事。要徹底解決理賠難的問(wèn)題，除了保險(xiǎn)公司自身應(yīng)當(dāng)克服其不足之處，還需要保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、廣大客戶以致整個(gè)社會(huì)的共同努力。

1保險(xiǎn)公司應(yīng)采取的措施

從保險(xiǎn)公司的角度講，要解決理賠難題，就是要以客戶為導(dǎo)向，提高理賠質(zhì)量。理賠工作真正做好的標(biāo)準(zhǔn)是公正理賠，對(duì)于不該賠的情況用恰當(dāng)?shù)姆绞阶尶蛻艚o與體諒，對(duì)于該賠得采用簡(jiǎn)捷的手續(xù)讓客戶感到服務(wù)的周到，做到“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”，以“優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，一流的效率”贏得保戶的信任。具體而言，當(dāng)前為提高理賠服務(wù)質(zhì)量，保險(xiǎn)公司要抓好如下幾個(gè)環(huán)節(jié)：

樹(shù)立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)管理觀念。在保險(xiǎn)公司整個(gè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，牢固樹(shù)立客戶為中心的服務(wù)理念，并具體落實(shí)到業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，要以客戶為中心來(lái)構(gòu)建客戶服務(wù)體系，不斷改善和優(yōu)化客戶服務(wù)，樹(shù)立誠(chéng)心可靠的良好企業(yè)形象。

完善保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)前期各環(huán)節(jié)的管理來(lái)解決理賠難的問(wèn)題。首先，革除現(xiàn)有保險(xiǎn)條款的弊端，在保持保險(xiǎn)條款的嚴(yán)謹(jǐn)性和法律上的可操作性的前提下盡可能讓保險(xiǎn)條款通俗化。其次，加強(qiáng)展業(yè)管理，提高人的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提升人素質(zhì)，建立執(zhí)業(yè)誠(chéng)信檔案，完善對(duì)人的監(jiān)管。再次，加強(qiáng)核保管理，嚴(yán)把“進(jìn)口”關(guān)，最大限度地減少無(wú)效合同的產(chǎn)生，防范保險(xiǎn)欺詐和或犯罪，把可能出現(xiàn)的糾紛消滅在萌芽狀態(tài)。

建立科學(xué)的理賠機(jī)制，提高理賠人員的素質(zhì)。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的理賠經(jīng)驗(yàn)，讓保險(xiǎn)專業(yè)律師和其他中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)人士介入保險(xiǎn)公司的理賠。加強(qiáng)現(xiàn)有理賠人員的素質(zhì)培訓(xùn)，制定出一套詳盡的理賠工作考核辦法，加強(qiáng)對(duì)理賠人員在業(yè)務(wù)、服務(wù)等方面的教育和監(jiān)督，同時(shí)可按不同職級(jí)給予專業(yè)津貼，以激勵(lì)理賠人員不斷提升自己專業(yè)水平和服務(wù)能力。

健全保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度。保險(xiǎn)公司要健全嚴(yán)格的理賠服務(wù)規(guī)程，實(shí)行經(jīng)理負(fù)責(zé)制和個(gè)人崗位責(zé)任制，將保戶接受服務(wù)的滿意度納入到考核指標(biāo)中，做到職責(zé)分明、平衡制約、考核有據(jù)、獎(jiǎng)優(yōu)罰劣；加強(qiáng)對(duì)結(jié)案率和未決賠款的考核力度，并將其與崗位目標(biāo)考核內(nèi)容掛鉤，以評(píng)定優(yōu)劣。

2客戶應(yīng)注意的問(wèn)題

從客戶的角度出發(fā)，要避免自己在出險(xiǎn)索賠時(shí)遇到理賠難題，需要注意以下幾點(diǎn)：

了解保險(xiǎn)理賠流程。公司的保險(xiǎn)條款中即由關(guān)于理賠流程的說(shuō)明，客戶可以通過(guò)閱讀保險(xiǎn)條款了解，當(dāng)然也可以通過(guò)保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)柜臺(tái)或者熱線電話詳細(xì)咨詢理賠的流程。在申請(qǐng)理賠時(shí)，可以向保險(xiǎn)理賠人員了解保險(xiǎn)理賠的具體步驟以及辦理進(jìn)度等情況。

正確地看待保險(xiǎn)。樹(shù)立正確的投保意識(shí)，正確看待保險(xiǎn)的保障功能，實(shí)事求是對(duì)待保險(xiǎn)索賠，更好地維護(hù)自己的利益。廣大保戶要進(jìn)一步提高保險(xiǎn)意識(shí)，樹(shù)立正確的投保意識(shí)，避免僥幸心理和投機(jī)行為，在訂立合同時(shí)講求誠(chéng)信原則，向保險(xiǎn)公司提供全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，并信守合同訂立的約定與承諾。

注意投保環(huán)節(jié)的問(wèn)題?？蛻粼谕侗r(shí)應(yīng)注意選擇一家實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司，這樣可以在客戶服務(wù)方面有保障；選擇一名從業(yè)時(shí)間長(zhǎng)、無(wú)不良記錄的保險(xiǎn)人，并根據(jù)個(gè)人情況正確選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品；注意仔細(xì)閱讀自己所投保險(xiǎn)的條款，特別注意對(duì)其中的保險(xiǎn)責(zé)任、如實(shí)告知及理賠申請(qǐng)等條款的了解，并核實(shí)是否與業(yè)務(wù)員的講解一致，避免以后發(fā)生糾紛。

客戶在理賠環(huán)節(jié)要注意的事項(xiàng)。一旦出險(xiǎn)，客戶要自己或委托業(yè)務(wù)人員及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并在業(yè)務(wù)人員的協(xié)助下盡快收集好相關(guān)單證，辦理相關(guān)手續(xù)。在辦理理賠案件過(guò)程中，經(jīng)常與理賠人員保持聯(lián)系，如果需要客戶提供相關(guān)信息時(shí)，客戶應(yīng)該及時(shí)進(jìn)行反饋。另外，保險(xiǎn)客戶要不斷增強(qiáng)法律維權(quán)意識(shí)，按照程序處理和解決雙方就合同履行所產(chǎn)生的分歧或糾紛。

3保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)采取的措施

轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。保險(xiǎn)監(jiān)管不僅要結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際，探索具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)發(fā)展道路，更要認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)最基本的“穩(wěn)定器”、“助推器”作用，所以保險(xiǎn)監(jiān)管要緊緊圍繞促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展這一主題，把工作重心轉(zhuǎn)移到宏觀調(diào)控、行業(yè)規(guī)劃、政策引導(dǎo)、制定規(guī)章、市場(chǎng)監(jiān)管和公共服務(wù)上來(lái)，其中要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)投訴的監(jiān)管，督促保險(xiǎn)公司提升理賠服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展。

提高保險(xiǎn)監(jiān)管的透明度。當(dāng)前，只有保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)有能力和資源對(duì)公眾進(jìn)行全面的信息，因此應(yīng)當(dāng)及早解決監(jiān)管透明度低的問(wèn)題。比如公布各大保險(xiǎn)公司產(chǎn)品審批和情況，讓社會(huì)公眾了解市場(chǎng)上的產(chǎn)品的合法性；對(duì)外公布保險(xiǎn)公司的舉報(bào)投訴電話，讓社會(huì)公眾真實(shí)反饋?zhàn)约航邮芊?wù)水平的優(yōu)劣；對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況和處罰情況對(duì)外公布，經(jīng)營(yíng)不善的或違規(guī)操作的公司給予處理，或讓其退出市場(chǎng)；指定中立的信息披露渠道，讓社會(huì)公眾及時(shí)、完整地從這些機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場(chǎng)情況的重要信息，改變保戶只能聽(tīng)取保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)人員一面之詞的現(xiàn)狀。

4保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)方面

加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)自身建設(shè)。面對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)中眾多的市場(chǎng)主體，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的實(shí)力明顯單薄，如不加強(qiáng)自身建設(shè)，很難保證其職能的發(fā)揮。今后要改善人才結(jié)構(gòu)、提高人員素質(zhì)；明確和完善協(xié)會(huì)職責(zé)。此外，還要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，努力推進(jìn)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)等等。通過(guò)加強(qiáng)自身建設(shè)，讓各保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)、社會(huì)公眾、保險(xiǎn)公司等經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)存在的意義。

協(xié)調(diào)與保險(xiǎn)市場(chǎng)主體和保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律功能。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是介于政府和保險(xiǎn)企業(yè)之間的社會(huì)中介組織，其成員大部分是保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，所以應(yīng)充分的與保險(xiǎn)市場(chǎng)各行為主體和保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)溝通，形成一種良好的互動(dòng)機(jī)制，一方面，可以代表協(xié)會(huì)會(huì)員向政府反映保險(xiǎn)監(jiān)管的意見(jiàn)和情況；另一方面，行業(yè)協(xié)會(huì)還可以通過(guò)監(jiān)管部門(mén)牽頭，制定行業(yè)公約督促會(huì)員共同遵守和相互監(jiān)督，維護(hù)市場(chǎng)秩序，協(xié)調(diào)相互關(guān)系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)自律功能。

5外部環(huán)境的培育

加強(qiáng)法制建設(shè)，加大執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督力度。加快對(duì)保險(xiǎn)理賠相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善。保險(xiǎn)法雖然作過(guò)一次修改，但并不能滿足保險(xiǎn)理賠發(fā)展的需要。法律工作者應(yīng)加快對(duì)保險(xiǎn)理賠相關(guān)法律法規(guī)的研討和修訂工作，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的研究，對(duì)一些有益的立法精神、立法理念加以借鑒和吸收，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)隨著保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展可能遇到的保險(xiǎn)理賠法律問(wèn)題。執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督是防范和化解理賠風(fēng)險(xiǎn)的有力武器。然而執(zhí)法不嚴(yán)、司法不公導(dǎo)致賠款逐年上升，助長(zhǎng)了保險(xiǎn)欺詐行為的蔓延，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)形象，惡化了保險(xiǎn)理賠難的現(xiàn)狀，導(dǎo)致理賠難言論泛濫。因此，應(yīng)加大司法監(jiān)督和執(zhí)法檢查力度，以解決理賠難問(wèn)題。

加快保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的培育和發(fā)展。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)將會(huì)越來(lái)越多的參與到保險(xiǎn)活動(dòng)中來(lái)，其中猶以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人的發(fā)展更為迫切。首先，應(yīng)大力發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，因?yàn)槠浯硗侗Ｈ死?，幫助投保人選擇其需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司，同保險(xiǎn)公司洽談合同細(xì)則并代辦相關(guān)手續(xù)。保險(xiǎn)合同條款“晦澀難懂”的用語(yǔ)，往往因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的參與而別有效過(guò)濾，會(huì)在一定程度上避免保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生。其次，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司的成熟經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)該大力發(fā)展保險(xiǎn)公估業(yè)，由沒(méi)有利益關(guān)系的公估人負(fù)責(zé)查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)保險(xiǎn)公司合同平等的特點(diǎn)，使理賠過(guò)程公開(kāi)、透明，能有效避免可能出現(xiàn)的爭(zhēng)議和糾紛。

充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用。當(dāng)前，我們社會(huì)監(jiān)督已經(jīng)存在于我們生活的各個(gè)方面，其對(duì)行為主體的影響正在逐步增強(qiáng)，如果我們能夠有效利用這種力量，能有效解決保險(xiǎn)理賠難的問(wèn)題。比如通過(guò)報(bào)刊輿論披露保險(xiǎn)公司理賠中存在的問(wèn)題，會(huì)直接影響到保險(xiǎn)公司的企業(yè)形象，從而影響到其市場(chǎng)份額，也會(huì)引起監(jiān)管部門(mén)的注意力和必要的干預(yù)；或者通過(guò)獨(dú)立的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)采用一定的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)對(duì)保險(xiǎn)公司的資信狀況進(jìn)行評(píng)級(jí)，這種結(jié)果雖然不具有強(qiáng)制性，但社會(huì)影響很大，它可以直接影響到保險(xiǎn)客戶選擇哪家保險(xiǎn)公司，而且也為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供監(jiān)管依據(jù)。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：保險(xiǎn)理賠管理思路范文

一、開(kāi)展農(nóng)房統(tǒng)保工作的積極意義

*市是自然災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)。1998年至20*年，閩北災(zāi)害發(fā)生頻率明顯上升，發(fā)生了7次全局性較大、特大洪澇災(zāi)害和旱災(zāi)，給人民的生產(chǎn)生活造成重大損失。閩北山區(qū)是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村還有相當(dāng)數(shù)量的貧困人口，目前僅農(nóng)村低保戶就有4萬(wàn)多戶，而低保邊緣戶的數(shù)量則更為龐大，這些貧困戶大多居住狀況較差，也是最容易受災(zāi)的一部分群體，多次受災(zāi)給他們恢復(fù)生活造成極大困難。每次災(zāi)害發(fā)生后，各級(jí)政府雖然全力救助，但最終仍主要靠自力更生、生產(chǎn)自救，自然災(zāi)害已成為一些貧困戶致貧返貧的重要原因。特別是這些貧困戶房屋倒塌后，恢復(fù)重建存在很大困難，國(guó)家給予的重建補(bǔ)助相對(duì)有限，一些貧困戶災(zāi)后要重建家園，將背負(fù)沉重債務(wù)。開(kāi)展農(nóng)房統(tǒng)保工作開(kāi)辟了救災(zāi)新渠道，提高了農(nóng)民災(zāi)后自救能力，完善了社會(huì)保障機(jī)制，有利于化解人民內(nèi)部矛盾，推進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)。

農(nóng)房統(tǒng)保第一個(gè)試點(diǎn)年度的時(shí)間為20*年8月22日至2007年8月21日，據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)*市分公司統(tǒng)計(jì)，試點(diǎn)期間我市各財(cái)險(xiǎn)公司共為全市7000多戶受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款達(dá)387.53萬(wàn)元，占我市總保費(fèi)318.8085萬(wàn)元的121.56%，超賠五分之一強(qiáng)。從試點(diǎn)情況看，農(nóng)房統(tǒng)保工作主要有以下積極意義：

一是農(nóng)戶無(wú)負(fù)擔(dān)，覆蓋面廣。保費(fèi)由政府財(cái)政全額承擔(dān)，全?。ú缓瑥B門(mén)）農(nóng)戶所有且座落于鄉(xiāng)村有人長(zhǎng)期居住的房屋都納入保險(xiǎn)范圍，即受益群眾覆蓋所有居住農(nóng)村的農(nóng)戶。

二是保險(xiǎn)的災(zāi)種多，保險(xiǎn)責(zé)任較全面。將火災(zāi)、爆炸、雷擊、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、暴風(fēng)、洪水、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落，外來(lái)不屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌等造成農(nóng)民房屋的損失都納入保險(xiǎn)范圍。

三是增強(qiáng)了農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的信心和災(zāi)后自救的能力。房屋受災(zāi)的災(zāi)民在得到政府補(bǔ)助的同時(shí)，還可以同時(shí)得到保險(xiǎn)理賠。房屋全倒戶除可從政府獲得救災(zāi)的重建補(bǔ)助以及政策優(yōu)惠外，每戶還可最高獲賠5000元，極大地提高了農(nóng)民災(zāi)后的自救能力，農(nóng)房保險(xiǎn)因此成為政府救災(zāi)的重要補(bǔ)充。同時(shí)，由于保險(xiǎn)公司的理賠與政府給予的補(bǔ)質(zhì)不同，房屋受災(zāi)的災(zāi)民對(duì)理賠的程序、標(biāo)準(zhǔn)、金額較關(guān)注，必然促進(jìn)保險(xiǎn)理賠的公開(kāi)、公平、公正，增強(qiáng)透明度。同時(shí)，這也促進(jìn)了基層民政部門(mén)督促鄉(xiāng)、村解決救災(zāi)核災(zāi)過(guò)程中的勘損定損簡(jiǎn)單化、補(bǔ)助發(fā)放平均化等問(wèn)題。

四是樹(shù)立了黨和政府的良好形象，增強(qiáng)了農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。由于農(nóng)房保險(xiǎn)試點(diǎn)是由政府替群眾保險(xiǎn)，群眾得到真正的實(shí)惠，社會(huì)各界及人民群眾真切地感到黨和政府是實(shí)實(shí)在在地為人民群眾辦實(shí)事、謀利益，是在認(rèn)真踐行“*”重要思想，進(jìn)一步樹(shù)立了黨和政府的“親民、為民、以民為重”的良好形象，架設(shè)了黨委政府和群眾間的“連心橋”，促進(jìn)了社會(huì)和諧發(fā)展。同時(shí)，這也讓群眾感覺(jué)到參加保險(xiǎn)的好處，促進(jìn)了群眾保險(xiǎn)意識(shí)的形成，為今后農(nóng)村的房屋商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的形成奠定了一定基礎(chǔ)。

二、目前農(nóng)房統(tǒng)保工作存在的問(wèn)題及分析

總的說(shuō)來(lái)，農(nóng)房統(tǒng)保工作有效地保障了農(nóng)民利益，但在實(shí)際運(yùn)作中，民政部門(mén)與財(cái)險(xiǎn)公司之間、財(cái)險(xiǎn)公司與受災(zāi)戶之間、民政部門(mén)與受災(zāi)戶之間，還有許多方面的問(wèn)題需要探討和協(xié)商。

（一）基層民政部門(mén)在農(nóng)房保險(xiǎn)工作中的定位存在偏差。

從試點(diǎn)情況看，基層對(duì)民政部門(mén)在農(nóng)房保險(xiǎn)工作中應(yīng)做哪些工作、發(fā)揮什么作用不太清楚。往往將本應(yīng)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)的事攬過(guò)來(lái)做，也沒(méi)有按照“費(fèi)隨事轉(zhuǎn)”的原則，要求相應(yīng)的工作經(jīng)費(fèi)，徒增工作量。如有的縣級(jí)財(cái)險(xiǎn)公司由于人手不足，擔(dān)心理賠數(shù)額與受災(zāi)群眾發(fā)生爭(zhēng)議等原因而不愿直接與災(zāi)民發(fā)生關(guān)系，往往與所在地民政部門(mén)協(xié)商，想通過(guò)民政渠道發(fā)放保險(xiǎn)理賠金。而有少數(shù)地方的民政部門(mén)從提高民政的社會(huì)地位，綜合使用理賠金和政府救災(zāi)補(bǔ)助、提高資金使用效率，統(tǒng)一受災(zāi)數(shù)據(jù)及其它考慮，也接受這種辦法。我們認(rèn)為以這種方式運(yùn)作，弊大于利。這種方式雖可幫助受災(zāi)戶解決在提供理賠資料時(shí)遇到的一些麻煩，方便理賠，但存在以下不足之處：一是角色錯(cuò)位。由民政代為提供理賠材料、理賠金，民政部門(mén)實(shí)際上變成了農(nóng)房保險(xiǎn)理賠的“人”。二是理賠資金由民政部門(mén)，增加了理賠環(huán)節(jié)，理賠周期變長(zhǎng)，影響了理賠時(shí)效。一些縣（市、區(qū)）規(guī)定超過(guò)3000元的民政資金要分管副縣市長(zhǎng)批準(zhǔn)，加上資金的層層劃撥，無(wú)形中增加了環(huán)節(jié)，影響理賠金的迅速及時(shí)發(fā)放，甚至由于人為操作因素出現(xiàn)資金沉淀的可能。若由人保財(cái)險(xiǎn)公司采取開(kāi)出現(xiàn)金支票由民政部門(mén)提現(xiàn)兌付，則可能出現(xiàn)賬外賬，失去監(jiān)管，無(wú)法確保理賠金萬(wàn)無(wú)一失。三是增大民政部門(mén)工作量。由于資金通過(guò)民政渠道發(fā)放，保險(xiǎn)公司必然要求由民政部門(mén)提供相應(yīng)的理賠材料，將本應(yīng)由受災(zāi)群眾提供的理賠材料，變?yōu)橛擅裾块T(mén)提供，這勢(shì)必要求民政部門(mén)協(xié)調(diào)國(guó)土、鄉(xiāng)建、消防等有關(guān)部門(mén)，取得支持，才能提供相應(yīng)的理賠材料。此外，基層民政部門(mén)要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力，以確保保險(xiǎn)理賠金公平、公正發(fā)放到受災(zāi)戶手中。四是容易讓群眾形成房屋受災(zāi)就找民政“賠”的概念。傳統(tǒng)民政救災(zāi)是給予“補(bǔ)助”，農(nóng)房保險(xiǎn)是人保財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)受災(zāi)農(nóng)戶“理賠”，補(bǔ)助與理賠是完全不同的兩個(gè)概念，一旦形成“房屋受災(zāi)民政賠”的觀念，如果保險(xiǎn)公司未能及時(shí)將理賠金撥付給民政部門(mén)，將引發(fā)民政部門(mén)與群眾之間的矛盾，不利于民政部門(mén)今后救災(zāi)工作的開(kāi)展。

（二）人保財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)理賠程序和理賠材料等方面尚未規(guī)范，各地做法不一。

1、在理賠程序方面。從試點(diǎn)情況看，各地的保險(xiǎn)理賠程序主要為三種類型：①是主要由財(cái)險(xiǎn)公司和農(nóng)戶辦理手續(xù)，民政局協(xié)助辦理（要求村委會(huì)出證明）。這以順昌縣為代表，其主要理賠程序?yàn)椋簣?bào)案——財(cái)險(xiǎn)人員和民政局人員到受災(zāi)點(diǎn)核災(zāi)——財(cái)險(xiǎn)公司和農(nóng)戶辦理理賠手續(xù)——理賠金直接付給農(nóng)戶。②是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政辦直接向財(cái)險(xiǎn)公司辦理手續(xù)。如浦城縣主要理賠程序?yàn)椋簣?bào)案——財(cái)險(xiǎn)人員和民政局人員到受災(zāi)點(diǎn)核災(zāi)——民政局委托各鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政辦直接向公司辦理手續(xù)——理賠金直接打入民政辦戶頭進(jìn)行理賠。③是由民政局向財(cái)險(xiǎn)公司辦理理賠手續(xù)。如政和縣主要理賠程序?yàn)椋簣?bào)案——財(cái)險(xiǎn)人員和民政局人員到受災(zāi)點(diǎn)核災(zāi)——由民政局到相關(guān)單位辦理證明材料，向公司辦理手續(xù)——理賠金交給民政局進(jìn)行理賠。

2、在理賠程序和所需材料方面。對(duì)出具理賠材料的主體、出具證明材料的內(nèi)容，各地人保財(cái)險(xiǎn)公司的要求不一，與民政存在分歧和爭(zhēng)議。

對(duì)提供保險(xiǎn)理賠材料的主體的理解，民政與財(cái)險(xiǎn)公司各有不同。民政認(rèn)為，保費(fèi)由政府代群眾繳納了，替群眾投了保，每個(gè)受災(zāi)戶就應(yīng)享有相應(yīng)權(quán)利，應(yīng)由財(cái)險(xiǎn)公司與受災(zāi)群眾直接發(fā)生關(guān)系，由群眾直接向財(cái)險(xiǎn)公司提供相應(yīng)材料，財(cái)險(xiǎn)公司直接將保險(xiǎn)理賠金發(fā)給受災(zāi)群眾。財(cái)險(xiǎn)公司認(rèn)為，統(tǒng)保協(xié)議是民政部門(mén)與財(cái)險(xiǎn)公司簽訂的，就應(yīng)代群眾提供相應(yīng)的材料，并相應(yīng)的保險(xiǎn)理賠金。加之前面所提到的基層民政存在定位偏差的問(wèn)題，在實(shí)際工作中就出現(xiàn)了有的財(cái)險(xiǎn)公司要求民政部門(mén)提供火災(zāi)證明、產(chǎn)權(quán)證明、索賠報(bào)告等材料的現(xiàn)象，由此也引發(fā)了一系列問(wèn)題。一是難出證。在實(shí)際操作中，由于一些農(nóng)村火災(zāi)，縣里的消防大隊(duì)未參與滅火，因此，縣消防大隊(duì)不出具火災(zāi)證明。如政和縣民政部門(mén)與消防大隊(duì)經(jīng)過(guò)多次協(xié)商才開(kāi)出，拖延了理賠時(shí)間。有時(shí)火災(zāi)、水災(zāi)發(fā)生后，戶主的戶口簿、身份證、土地證等所有證件材料可能被燒毀或沖毀，難以及時(shí)提供有效證件，若到公安、土地、建設(shè)等部門(mén)查證，又需一定的時(shí)間。此外，據(jù)了解，現(xiàn)在農(nóng)村有相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)房沒(méi)有完整辦理相關(guān)手續(xù)。二是個(gè)案影響整體理賠。由民政統(tǒng)一提供理賠材料，往往是一次災(zāi)害統(tǒng)一辦理，由于個(gè)案的材料不全，以及提供材料時(shí)遇到的種種問(wèn)題，勢(shì)必延誤了總體保險(xiǎn)理賠金的發(fā)放，無(wú)法及時(shí)兌現(xiàn)。這些問(wèn)題也將轉(zhuǎn)變?yōu)槊裾块T(mén)與群眾的矛盾。

對(duì)需提供材料的內(nèi)容的理解，民政與保險(xiǎn)也各有不同。由于保險(xiǎn)協(xié)議中未明確各類災(zāi)害應(yīng)提供哪些理賠材料，在各地實(shí)踐中也造成一定混亂。如有的縣要求提供戶口簿和村委會(huì)報(bào)告；有的縣要求提供身份證復(fù)印件和村委會(huì)證明；有的縣除要求戶口簿、產(chǎn)權(quán)證明外，還要求民政局到消防隊(duì)開(kāi)具火災(zāi)證明。

（三）在農(nóng)房保險(xiǎn)理賠的實(shí)際操作過(guò)程中存在的較為普遍的問(wèn)題。

1、在保險(xiǎn)范圍、賠償標(biāo)準(zhǔn)、理賠仲裁等方面存有爭(zhēng)議。

（1）在保險(xiǎn)范圍方面。一是繳交保費(fèi)的戶數(shù)與保險(xiǎn)協(xié)議中的標(biāo)的戶數(shù)不一致。從繳交保費(fèi)的戶數(shù)看，*市是按2005年鄉(xiāng)村戶數(shù)604302戶、鄉(xiāng)村人口數(shù)23240*人繳交，而同期*市農(nóng)業(yè)人口數(shù)為2023647人（以上數(shù)據(jù)出自《縣農(nóng)村住房統(tǒng)保協(xié)議》和《*市2005年統(tǒng)計(jì)提要》），因此，可以看出繳交保費(fèi)的戶數(shù)、人數(shù)包含了居住在農(nóng)村的非農(nóng)業(yè)人口在內(nèi)，但統(tǒng)保協(xié)議中明確保險(xiǎn)標(biāo)的是“農(nóng)戶所有且座落于鄉(xiāng)村有人長(zhǎng)期居住的房屋”，按此條款不僅把農(nóng)村的非農(nóng)業(yè)戶住房排除在外，也將在城區(qū)街道的農(nóng)民住房排除在外。這些對(duì)象，有的以保費(fèi)包含了居住在農(nóng)村的非農(nóng)業(yè)人口為由，有的以自己是農(nóng)民，受災(zāi)后應(yīng)享有農(nóng)房保險(xiǎn)的權(quán)利為由，提出理賠申請(qǐng)，易引起爭(zhēng)議。

（2）在賠償標(biāo)準(zhǔn)方面，主要在計(jì)算損失、賠償數(shù)額上存在爭(zhēng)議。一是損毀如何認(rèn)定未具體明確。統(tǒng)保協(xié)議中“完全損毀”未進(jìn)行具體定義，在實(shí)際操作中，有的認(rèn)為倒塌兩面以上墻為完全損毀，有的認(rèn)為主體承重結(jié)構(gòu)倒塌為完全損毀，有的認(rèn)為無(wú)顯性損毀卻又是嚴(yán)重危房的也應(yīng)認(rèn)定為倒房。二是一些保險(xiǎn)公司在理賠中選擇對(duì)保險(xiǎn)有利的賠付辦法，降低理賠風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)房屋間數(shù)少的受災(zāi)戶理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司引用《統(tǒng)保協(xié)議》中規(guī)定的“受災(zāi)農(nóng)房理賠時(shí)，統(tǒng)一按間計(jì)算”條款，這樣按間數(shù)賠，可能造成越貧困的全毀戶賠得越少。如，有的困難戶（低保戶）因?yàn)樨毟F房屋間數(shù)很少，只有3、4間房，若按間數(shù)賠，全毀了也只賠二、三千元，根本無(wú)力重建房屋。在對(duì)房屋間數(shù)多的受災(zāi)戶理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司就引用《統(tǒng)保協(xié)議》中規(guī)定的每戶上限賠5000元的條款。如松溪縣南坑村燒毀了一棟占地面積240平方米的房屋，共有24間，該房實(shí)際上已分給倆兄弟各人一半，但土地證只做父親的名字，當(dāng)?shù)刎?cái)險(xiǎn)公司按協(xié)議中的規(guī)定“不論全部損失或部分損失，每戶賠償金額均以保險(xiǎn)金額為限”，只賠了5000元。

（3）統(tǒng)保協(xié)議中雖有規(guī)定：“因履行本協(xié)議發(fā)生的爭(zhēng)議，由雙方當(dāng)事人友好協(xié)商解決，協(xié)商不成的，提交當(dāng)?shù)刂俨梦瘑T會(huì)仲裁”。但未明確仲裁委員會(huì)的構(gòu)成，當(dāng)農(nóng)戶、財(cái)險(xiǎn)公司、民政部門(mén)對(duì)理賠情況發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，不知由誰(shuí)來(lái)仲裁。

2、人員和經(jīng)費(fèi)緊張。縣級(jí)人保財(cái)險(xiǎn)公司人手少，農(nóng)房保險(xiǎn)的理賠往往由理賠部的人員兼任，僅由財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)查勘理賠，在人手和時(shí)間上存在問(wèn)題。人保財(cái)險(xiǎn)公司認(rèn)為農(nóng)房統(tǒng)保協(xié)議是民政部門(mén)與人保財(cái)險(xiǎn)公司簽訂，因此民政部門(mén)不僅要參與整個(gè)理賠過(guò)程，而且要遵循保險(xiǎn)公司嚴(yán)格的理賠條件，提供相應(yīng)的理賠材料。然而，人手和經(jīng)費(fèi)問(wèn)題在民政部門(mén)同樣存在。一方面，按中央政策，民政救災(zāi)只是針對(duì)自然災(zāi)害，但開(kāi)展農(nóng)房保險(xiǎn)試點(diǎn)后，一些原來(lái)不需要民政部門(mén)介入核災(zāi)的災(zāi)種（如火災(zāi)等），民政部門(mén)也需參加核災(zāi)。另一方面，救災(zāi)救濟(jì)和城鄉(xiāng)低保工作本身業(yè)務(wù)量大，人手和辦公經(jīng)費(fèi)都緊缺，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政辦更顯緊張。如果發(fā)生大災(zāi)，民政僅抗災(zāi)救災(zāi)就需消耗大量的人力及時(shí)間，沒(méi)有精力和時(shí)間來(lái)從事理賠業(yè)務(wù)。

3、宣傳不夠，農(nóng)戶的保險(xiǎn)理賠意識(shí)有待加強(qiáng)。一是農(nóng)房保險(xiǎn)這項(xiàng)利民工程的農(nóng)戶知曉率不高，這在一定程度上影響了災(zāi)情發(fā)生后及時(shí)有效地報(bào)案。二是大部分農(nóng)戶房子沒(méi)辦理合法完整的手續(xù)，平時(shí)也不注意保留相關(guān)的費(fèi)用單據(jù)。三是有的農(nóng)戶實(shí)際已分戶但未辦理手續(xù)，在理賠時(shí)未能按實(shí)際戶數(shù)理賠。

（四）若超賠過(guò)大，可能阻礙農(nóng)房統(tǒng)保工作的順利進(jìn)行。

一是今年我市未發(fā)生全局性的特大自然災(zāi)害，就已超賠五分之一強(qiáng),若發(fā)生2005、20*年那樣的大災(zāi)，可能會(huì)嚴(yán)重超賠。二是目前農(nóng)房統(tǒng)保各縣（市、區(qū)）人保財(cái)險(xiǎn)公司是獨(dú)立核算，由于各縣（市、區(qū)）發(fā)生災(zāi)害的大小不相同，有的縣年度保費(fèi)有節(jié)余，而有的縣卻嚴(yán)重超賠。

農(nóng)房統(tǒng)保是政策性保險(xiǎn)，對(duì)于已經(jīng)商業(yè)化運(yùn)作的人保財(cái)險(xiǎn)公司而言，超賠意味著虧損，以縣為單位理賠將對(duì)財(cái)險(xiǎn)造成很大壓力，一方面可能影響財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)展這項(xiàng)工作的積極性，另一方面可能造成人保財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)理賠金額從嚴(yán)把握，影響群眾利益的落實(shí)。這些可能對(duì)農(nóng)房統(tǒng)保工作的順利延續(xù)造成不利影響。

三、對(duì)策和思路

我們認(rèn)為，通過(guò)完善農(nóng)房統(tǒng)保工作，才能較好地協(xié)調(diào)解決受災(zāi)農(nóng)戶和財(cái)險(xiǎn)公司之間的利益，有效化解人民內(nèi)部矛盾，進(jìn)一步促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展。

要完善農(nóng)房統(tǒng)保工作，首先應(yīng)認(rèn)清民政傳統(tǒng)救災(zāi)補(bǔ)助與保險(xiǎn)理賠的不同。區(qū)別在于：一是主體不同。傳統(tǒng)的救災(zāi)是由民政部門(mén)代表政府對(duì)受災(zāi)群眾實(shí)施救濟(jì)，民政是救災(zāi)補(bǔ)助的主體；農(nóng)房保險(xiǎn)是民政部門(mén)受政府委托與人保財(cái)險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，政府財(cái)政代群眾繳納保費(fèi)后，由人保財(cái)險(xiǎn)公司履行合約，對(duì)受災(zāi)群眾實(shí)施理賠，人保財(cái)險(xiǎn)公司是理賠的主體。二是性質(zhì)不同。民政救災(zāi)是政府對(duì)遭受自然災(zāi)害的群眾視情給予一定救濟(jì)補(bǔ)助，這并不等同于受災(zāi)就必須要給予補(bǔ)助，而且補(bǔ)助的額度可根據(jù)資金總量的大小有所變化。而農(nóng)房保險(xiǎn)，只要是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)就必須理賠，理賠的標(biāo)準(zhǔn)是既定統(tǒng)一的。兩種資金的執(zhí)行強(qiáng)制性程度不同。三是范圍不同。傳統(tǒng)意義上的民政救災(zāi)，在重建方面僅限于自然災(zāi)害對(duì)房屋造成的損害，并側(cè)重于倒房重建；對(duì)火災(zāi)等非自然災(zāi)害，一般僅給予救濟(jì)以幫助群眾解決衣、食等問(wèn)題，并不對(duì)此類災(zāi)害的房屋重建負(fù)責(zé)。而農(nóng)房保險(xiǎn)除了自然災(zāi)害（不含地震），還包含火災(zāi)等非自然災(zāi)害；不僅包括倒房，還涵蓋了損房?？梢钥闯觯裾葹?zāi)補(bǔ)助與農(nóng)房保險(xiǎn)理賠是兩條平行互補(bǔ)的救災(zāi)渠道。在此基礎(chǔ)上，為促進(jìn)農(nóng)房統(tǒng)保工作進(jìn)一步完善，提出以下對(duì)策和思路。

（一）明確農(nóng)房統(tǒng)保中民政部門(mén)的定位。

我們認(rèn)為，民政部門(mén)肩負(fù)政府賦予的救災(zāi)職責(zé)，但在農(nóng)房保險(xiǎn)工作中實(shí)際上是代表政府行使職權(quán)，起著配合協(xié)助人保財(cái)險(xiǎn)公司核實(shí)災(zāi)情、監(jiān)督理賠情況的作用。因此，縣級(jí)以上民政部門(mén)不應(yīng)成為農(nóng)房保險(xiǎn)的“人”或“代辦員”，才可最大程度發(fā)揮民政部門(mén)在農(nóng)房保險(xiǎn)工作中的應(yīng)有作用。因此，民政部門(mén)在農(nóng)房統(tǒng)保中的定位應(yīng)是：協(xié)助人保財(cái)險(xiǎn)公司核查災(zāi)情，為政府實(shí)施救災(zāi)補(bǔ)助夯實(shí)基礎(chǔ)；代表政府發(fā)揮監(jiān)督保險(xiǎn)理賠的作用，協(xié)調(diào)人保財(cái)險(xiǎn)公司與受災(zāi)農(nóng)戶的關(guān)系，幫助受災(zāi)群眾維護(hù)合法利益。同時(shí)，在應(yīng)對(duì)特大自然災(zāi)害方面，人保財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)制定與民政部門(mén)接軌的應(yīng)急預(yù)案，建立信息聯(lián)動(dòng)機(jī)制，以利于重大災(zāi)害發(fā)生后勘查災(zāi)情和理賠的順利完成。若縣級(jí)人保財(cái)險(xiǎn)公司確實(shí)因人手不足問(wèn)題，需請(qǐng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政辦代財(cái)險(xiǎn)公司辦理有關(guān)手續(xù)，按照“費(fèi)隨事轉(zhuǎn)”的原則，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保費(fèi)的一定比例，撥給鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政辦相關(guān)工作經(jīng)費(fèi)（代辦費(fèi)）。

（二）建議省上在即將簽訂的2007-2008年的統(tǒng)保協(xié)議中，在保險(xiǎn)范圍、賠償標(biāo)準(zhǔn)、理賠程序及所需材料等方面，出臺(tái)更加細(xì)致明確的規(guī)定。

1、實(shí)行全省統(tǒng)保

這里所說(shuō)的全省統(tǒng)保，是建議省上采取由省財(cái)政統(tǒng)一支付保費(fèi)，由省人保財(cái)險(xiǎn)公司統(tǒng)一核算理賠，具體理賠的操作委托各縣（市、區(qū)）人保財(cái)險(xiǎn)支公司實(shí)行的方式。采取這一方式的優(yōu)點(diǎn)在于，一是減輕災(zāi)害頻發(fā)而又財(cái)政困難的縣的財(cái)政負(fù)擔(dān)，二是可以統(tǒng)籌使用保費(fèi)，改善災(zāi)害損失不同造成理賠不同的不平衡，減輕重災(zāi)縣人保財(cái)險(xiǎn)公司的壓力；三是有利于黨和政府惠民政策的落實(shí)，讓群眾得到更多實(shí)惠。考慮到可能出現(xiàn)的超賠問(wèn)題，建議省上在可能的情況下，增加保費(fèi)投入，并提高理賠標(biāo)準(zhǔn)。

2、明晰保險(xiǎn)范圍

①建議對(duì)居住在農(nóng)村的非農(nóng)業(yè)戶住房和居住在城鄉(xiāng)結(jié)合部的農(nóng)民住房是否納入保險(xiǎn)范圍明確做出規(guī)定，以免在基層引發(fā)爭(zhēng)議。

②建議將由于自然原因（在降雨等自然現(xiàn)象中）引起的農(nóng)村困難戶破舊老化房屋自然倒損，明確納入保險(xiǎn)范圍。理由是：按照共建和諧社會(huì)要求，應(yīng)對(duì)弱勢(shì)群體給予更多的幫助。同時(shí)，可保證困難戶在房屋受損后有資金對(duì)老化房屋進(jìn)行維修，維護(hù)困難戶的住房安全問(wèn)題和保險(xiǎn)利益。

③建議將長(zhǎng)期外出的農(nóng)民工在農(nóng)村的唯一住房列入保險(xiǎn)范圍。理由是：現(xiàn)在農(nóng)村中大量農(nóng)民舉家外出到城市打工，有相當(dāng)數(shù)量的房屋是長(zhǎng)期無(wú)人居住的，但這又是他們唯一的房子，若以不屬“有人長(zhǎng)期居住的房屋”為由，將這些農(nóng)民工的房屋排除在保險(xiǎn)范圍之外，有違農(nóng)房保險(xiǎn)的初衷。

3、規(guī)范理賠程序、明確所需材料

建議省上應(yīng)統(tǒng)一農(nóng)房統(tǒng)保理賠程序，以便于基層規(guī)范操作。同時(shí)，對(duì)各類災(zāi)害理賠時(shí)分別應(yīng)提供哪些材料、理賠時(shí)限等作出相應(yīng)規(guī)定。

從提高行政效率和便民的角度考慮，建議采取由村委會(huì)統(tǒng)一出具有關(guān)證明和材料，財(cái)險(xiǎn)公司和農(nóng)戶直接辦理理賠手續(xù)，民政局協(xié)助協(xié)調(diào)的做法相對(duì)便捷，較符合現(xiàn)行農(nóng)房保險(xiǎn)政策和客觀實(shí)際，也可發(fā)揮民政部門(mén)在農(nóng)房保險(xiǎn)中的作用。具體是：報(bào)案——財(cái)險(xiǎn)人員和民政局人員到受災(zāi)點(diǎn)核災(zāi)——財(cái)險(xiǎn)公司和農(nóng)戶辦理理賠手續(xù)——理賠金直接付給農(nóng)戶。在理賠時(shí)限上：（1）當(dāng)受災(zāi)面積小，損失不大的情況下，在索賠單證齊全后，對(duì)于賠償金額在1000元以下（含1000元）的賠案，當(dāng)日即可支付賠款；對(duì)于賠償金額在1000元――3000元（含）的賠案，在雙方就賠償金額達(dá)成一致意見(jiàn)后，2個(gè)工作日內(nèi)支付賠款。（2）當(dāng)受災(zāi)面積較大，損失較嚴(yán)重的情況下，在索賠單證齊全，總賠償金額在3000－－5000元（含）的賠案，3個(gè)工作日內(nèi)支付賠款。（3）邊遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)房出險(xiǎn)時(shí)，為方便農(nóng)民群眾及時(shí)重建家園，盡量采取現(xiàn)場(chǎng)查勘定損，現(xiàn)場(chǎng)理賠的方式，縮短理賠時(shí)限并可減少行政成本。基層民政部門(mén)認(rèn)為，鑒于農(nóng)村相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)房沒(méi)有辦理完整的產(chǎn)權(quán)、地權(quán)證明的現(xiàn)狀，在保險(xiǎn)公司和民政部門(mén)核災(zāi)的基礎(chǔ)上，只要有受災(zāi)戶的身份證明材料和村委會(huì)出具的受災(zāi)情況證明，即可辦理相關(guān)理賠手續(xù)。

4、制定利民的賠償標(biāo)準(zhǔn)

我們認(rèn)為，農(nóng)房統(tǒng)保是黨和政府的一項(xiàng)惠民政策，因此建議，在制定理賠標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，應(yīng)充分考慮群眾的實(shí)際利益。按照農(nóng)村習(xí)慣，分灶吃飯就是分戶，在農(nóng)村許多農(nóng)戶實(shí)際已分戶但未辦理分戶手續(xù)的情況還較多。農(nóng)房保險(xiǎn)是按戶參保，每戶交的保費(fèi)一樣，若全毀（全損戶），理應(yīng)按戶理賠，不論房間多少均應(yīng)按理賠上限獲賠5000元。對(duì)于損房戶，房屋間數(shù)少于8間的，按全損房間數(shù)占該戶的實(shí)有房間數(shù)的比例賠償，（如該戶共有4間房，全損3間，則按5000÷4×3=3750元理賠）；房屋間數(shù)多于8間的受災(zāi)戶，建議按全損每間600元賠償，最高賠償5000元。這樣可對(duì)房屋間數(shù)少的困難群眾給予一定照顧。此外，浙江省對(duì)特困群體專門(mén)設(shè)定了一些人性化的特殊理賠辦法，可供借鑒。如規(guī)定一戶房屋不足2間，全部倒塌按9000元賠償。在瓦片受損理賠上，建議按面積來(lái)計(jì)算理賠。若按間算，有可能出現(xiàn)，面積僅有幾個(gè)平方米的房間因全損賠了300元，而幾十個(gè)平方米的房間由于沒(méi)有全損賠得更少的現(xiàn)象。建議每戶瓦片損失1.5平方米以上開(kāi)始理賠，每增損1平方米理賠額增加30元，封頂1500元。此外，建議省上明確，受地質(zhì)災(zāi)害影響、雖無(wú)顯性損毀但又是危房的房屋的理賠辦法。

5、完善政策和機(jī)制

第4篇：保險(xiǎn)理賠管理思路范文

2012年2月3日，合眾人壽迎來(lái)了七周歲生日。合眾人壽從成立之初的年保費(fèi)5.8億元、總資產(chǎn)7億元發(fā)展至2011年年保費(fèi)105.4億元、總資產(chǎn)325億元，實(shí)現(xiàn)了年保費(fèi)15倍、總資產(chǎn)43倍增長(zhǎng)的良好態(tài)勢(shì)。合眾人壽現(xiàn)已擁有26家分公司，超過(guò)500家營(yíng)銷服務(wù)部，實(shí)現(xiàn)了全國(guó)布局。據(jù)了解，在未來(lái)五年，合眾人壽資產(chǎn)規(guī)模將進(jìn)一步提升，實(shí)現(xiàn)總資產(chǎn)突破千億元。（特約通訊員|楊亦果）

泰山保險(xiǎn)

獲全省安全生產(chǎn)工作先進(jìn)單位榮譽(yù)稱號(hào)

日前，山東省人民政府安全生產(chǎn)委員會(huì)授予泰山財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司2011年度全省安全生產(chǎn)工作先進(jìn)單位榮譽(yù)稱號(hào)，施申鐸同志被評(píng)為2011年度全省安全生產(chǎn)工作先進(jìn)個(gè)人。（特約通訊員|劉婧孜）

新華保險(xiǎn) 打造3G理賠“零距離”

近日，新華保險(xiǎn)“移動(dòng)理賠服務(wù)平臺(tái)”正式上線，以3G移動(dòng)技術(shù)為基礎(chǔ)，該平臺(tái)可實(shí)現(xiàn)“零距離”的現(xiàn)場(chǎng)理賠服務(wù)，為提高理賠時(shí)效、提升理賠服務(wù)質(zhì)量開(kāi)辟了全新的模式。借助“移動(dòng)理賠服務(wù)平臺(tái)”，新華保險(xiǎn)大大簡(jiǎn)化了理賠流程、提高了理賠工作效率。（特約通訊員|華桂林）

黃石保險(xiǎn)業(yè)

積極為“三農(nóng)”提供保障服務(wù)

2011年，黃石保險(xiǎn)業(yè)積極為“三農(nóng)”提供保險(xiǎn)保障服務(wù)，該市承保水稻面積94.5萬(wàn)畝、能繁母豬56965頭、兩屬兩戶農(nóng)房44178戶。該市政策性“三農(nóng)”爭(zhēng)取中央補(bǔ)貼647.18萬(wàn)元，湖北省財(cái)政補(bǔ)貼429.38萬(wàn)元，縣級(jí)財(cái)政承擔(dān)144.29 萬(wàn)元，農(nóng)戶實(shí)際承擔(dān)378萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司賠付831.7萬(wàn)元。（特約通訊員|陳年橋）

長(zhǎng)江財(cái)險(xiǎn)“三會(huì)”召開(kāi)

2012年2月27日至28日,長(zhǎng)江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司“三會(huì)”在湖北咸寧召開(kāi)：2012年第一次股東大會(huì)、第一屆董事會(huì)第二次會(huì)議和第一屆監(jiān)事會(huì)第二次會(huì)議。其“三會(huì)”的順利召開(kāi),構(gòu)筑了內(nèi)部治理機(jī)制與外部經(jīng)營(yíng)機(jī)制相結(jié)合的完整公司治理體系，確保經(jīng)營(yíng)管理的高效率運(yùn)營(yíng),保障投資人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。（特約通訊員|程杞國(guó) 彭濤）

山東省保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)

舉辦“雙先”表彰盛典

2012年2月29日下午，山東省保險(xiǎn)中介行業(yè)“雙先”表彰盛典在濟(jì)南喜來(lái)登酒店隆重舉行。這次表彰盛典旨在表彰先進(jìn)事跡、弘揚(yáng)行業(yè)精神，激勵(lì)該省保險(xiǎn)中介行業(yè)為山東保險(xiǎn)事業(yè)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展做貢獻(xiàn)。這次評(píng)選推出了具有鮮明行業(yè)特征和廣泛社會(huì)影響的先進(jìn)單位、先進(jìn)集體和先進(jìn)人物。(特約通訊員|張東躍)

百年人壽

創(chuàng)零罰單紀(jì)錄

據(jù)網(wǎng)易財(cái)經(jīng)日前的“2011中國(guó)保險(xiǎn)公司罰單排行榜”顯示，百年人壽以零罰單的良好記錄，贏得媒體和消費(fèi)者一致好評(píng)。對(duì)此，百年人壽董事長(zhǎng)兼總裁何勇生表示百年人壽入選“0罰單行列”，與企業(yè)“以合規(guī)為基，以服務(wù)為綱”的發(fā)展思路密切相關(guān)。（特約通訊員|叢莉萍）

中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)黑龍江省分公司

榮膺三項(xiàng)大獎(jiǎng)

2012年2月3日，2011黑龍江理財(cái)總評(píng)榜榜單揭曉，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)黑龍江省分公司在黑龍江地區(qū)品牌榜和產(chǎn)品榜中榮獲三項(xiàng)大獎(jiǎng)，其中，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)黑龍江省分公司榮獲“保險(xiǎn)業(yè)領(lǐng)軍大獎(jiǎng)”、“2011年度省級(jí)最佳保險(xiǎn)公司”兩項(xiàng)大獎(jiǎng)，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)哈爾濱市分公司理賠中心榮獲“2011年度最佳保險(xiǎn)理賠團(tuán)隊(duì)”榮譽(yù)稱號(hào)。（通訊員|楊宗毅）

信誠(chéng)人壽

第5篇：保險(xiǎn)理賠管理思路范文

對(duì)高職保險(xiǎn)專業(yè)“工學(xué)結(jié)合”模式的思考

“3+2+1”的工學(xué)結(jié)合模式三年制的高職學(xué)生用3個(gè)學(xué)期的時(shí)間在校內(nèi)完成公共基礎(chǔ)課和專業(yè)基礎(chǔ)課的教學(xué)，拿到相關(guān)職業(yè)資格證書(shū)，4-5學(xué)期開(kāi)始分課程模塊集中進(jìn)行工學(xué)交替訓(xùn)練，最后一學(xué)期頂崗實(shí)習(xí)就業(yè)?！?+2+1”模式具體做法是：第一，學(xué)生入校的前三個(gè)學(xué)期，重點(diǎn)對(duì)學(xué)生的人文素質(zhì)養(yǎng)成、職業(yè)道德培養(yǎng)及保險(xiǎn)人資格考試所必須具備的知識(shí)進(jìn)行學(xué)習(xí)，開(kāi)設(shè)相關(guān)文化基礎(chǔ)課和保險(xiǎn)基礎(chǔ)、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)知識(shí)等相關(guān)課程，并參加保險(xiǎn)資格考試獲取保險(xiǎn)資格證書(shū)。第二，在第四、五學(xué)期，學(xué)生以保險(xiǎn)人和學(xué)生雙重身份辦理進(jìn)入公司的手續(xù)，分人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大專業(yè)模塊實(shí)施工學(xué)交替，即第四學(xué)期用半學(xué)期時(shí)間完成人身保險(xiǎn)展業(yè)、承保、理賠等技能的理論學(xué)習(xí)，后半學(xué)期到學(xué)校所在地的人壽保險(xiǎn)公司對(duì)口實(shí)訓(xùn)；第五學(xué)期也用半學(xué)期的時(shí)間進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)展業(yè)、承保、理賠等知識(shí)的學(xué)習(xí)，然后到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行對(duì)口實(shí)訓(xùn)。這種集中的工學(xué)交替實(shí)訓(xùn)使學(xué)生們提早進(jìn)入行業(yè)，了解行業(yè)的生存法則，有充分的時(shí)間調(diào)整心態(tài)，為第六學(xué)期的頂崗實(shí)習(xí)與就業(yè)奠定了良好基礎(chǔ)，使學(xué)生在學(xué)中做，做中學(xué)?！?+2+1”的工學(xué)結(jié)合模式改變了以學(xué)校和課堂教學(xué)為中心的傳統(tǒng)人才培養(yǎng)模式，通過(guò)工學(xué)交替提高學(xué)生的職業(yè)技能和動(dòng)手能力。推動(dòng)了課程和教學(xué)模式的改革，解決了保險(xiǎn)人才培養(yǎng)和企業(yè)實(shí)際需求的脫節(jié)，為學(xué)生在相對(duì)較短的時(shí)間里成為能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)需要的一線人才提供了保障。

基于工學(xué)結(jié)合模式下的課程改革思路

第6篇：保險(xiǎn)理賠管理思路范文

【關(guān)鍵詞】課程定位；崗位群；工作任務(wù)

下面我以汽車保險(xiǎn)與理賠這門(mén)課為例，淺談一下課程設(shè)計(jì)的主要內(nèi)容。

一、課程設(shè)置

（一）課程定位

自我系設(shè)置汽車技術(shù)服務(wù)與營(yíng)銷專業(yè)以來(lái)，汽車汽車保險(xiǎn)與理賠課程一直是該專業(yè)基礎(chǔ)課之一。也是該專業(yè)的核心課程之一。專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)是：培養(yǎng)掌握汽車構(gòu)造、汽車使用技術(shù)、汽車檢測(cè)與診斷、企業(yè)管理及現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷和汽車保養(yǎng)裝潢等專業(yè)知識(shí)，適應(yīng)汽車銷售企業(yè)、汽車維修企業(yè)及保險(xiǎn)企業(yè)需求，從提高學(xué)生職業(yè)行動(dòng)能力和職業(yè)素養(yǎng)出發(fā)，以就業(yè)為導(dǎo)向，專業(yè)能力、方法能力、個(gè)人能力和社會(huì)能力，具有分析和解決汽車運(yùn)用技術(shù)問(wèn)題的能力的高素質(zhì)技能型專門(mén)人才。教學(xué)中應(yīng)以汽車保險(xiǎn)與理賠課的基本原理和基本技能內(nèi)容為重點(diǎn)，培養(yǎng)學(xué)生具備溝通技能、調(diào)查和分析問(wèn)題技能、保險(xiǎn)銷售能力、核保和承保能力以及汽車保險(xiǎn)查勘和賠案的實(shí)際處理能力，以便實(shí)現(xiàn)學(xué)校與企業(yè)零距離的對(duì)接，從而更好的適應(yīng)今后實(shí)際工作的需要。

本專業(yè)的職業(yè)崗位群包括汽車銷售類、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)類、客戶服務(wù)類、備件類、二手車銷售類、車險(xiǎn)理賠類、售后服務(wù)類共7大類共14個(gè)崗位。其中車險(xiǎn)理賠類崗位包括汽車保險(xiǎn)銷售、事故車查勘員、定損員、理賠員等。

車險(xiǎn)理賠類崗位職業(yè)能力是

1、對(duì)各種汽車保險(xiǎn)主要條款的解析、保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算能力。

2、對(duì)事故車和事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘與立案、定損、賠款理算的能力。

3、能夠正確分析和引導(dǎo)顧客的投保行為；

4、具備針對(duì)車輛的用途和客戶特點(diǎn)制定相應(yīng)的保險(xiǎn)方案能力；

5、獨(dú)立簽單能力；

6、汽車保險(xiǎn)核保業(yè)務(wù)處理能力；

7、汽車保險(xiǎn)理賠稽核工作能力；

8、汽車保險(xiǎn)案件進(jìn)行獨(dú)立調(diào)查取證能力；

9、 能夠獨(dú)立承擔(dān)處理汽車保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)。

通過(guò)該課程的學(xué)習(xí)，使學(xué)生初步具備汽車保險(xiǎn)銷售、事故車查勘定損員、理賠員等崗位所必需的知識(shí)和技能；培養(yǎng)學(xué)生掌握對(duì)汽車保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和興趣，提高學(xué)生專業(yè)素質(zhì)。因此，本課程對(duì)培養(yǎng)車險(xiǎn)理賠類崗位的職業(yè)能力有較大的作用。本課程的同步課程是汽車駕駛技術(shù)，后續(xù)課程是舊機(jī)動(dòng)車鑒定與評(píng)估。

（二）課程設(shè)計(jì)

1、設(shè)計(jì)理念

本課程以新的設(shè)計(jì)理念出發(fā)，拋棄以往純理論教學(xué)為主的授課方式，采用理論與實(shí)際緊密結(jié)合的授課方法，使之有特色、有亮點(diǎn)，匯集貼近現(xiàn)實(shí)，貼近中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)；引入現(xiàn)代汽車公司、保險(xiǎn)公司的現(xiàn)實(shí)做法、業(yè)務(wù)流程以及業(yè)務(wù)規(guī)范，與企業(yè)的業(yè)務(wù)實(shí)際零距離接觸；強(qiáng)化技能和技法的訓(xùn)練，通過(guò)安排實(shí)際操作訓(xùn)練的實(shí)踐練習(xí)項(xiàng)目，訓(xùn)練學(xué)生的實(shí)際解決問(wèn)題的能力。

2、設(shè)計(jì)思路

邀請(qǐng)4S店的銷售經(jīng)理、售后服務(wù)經(jīng)理等一線專家和老師一起，對(duì)本課程所涉及的崗位進(jìn)行分析，再針對(duì)不同崗位進(jìn)行崗位工作任務(wù)分析（模塊），再進(jìn)行典型工作任務(wù)分析（項(xiàng)目），最后轉(zhuǎn)化為學(xué)習(xí)性工作任務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)以行業(yè)和崗位需求為導(dǎo)向，以真實(shí)生產(chǎn)任務(wù)為載體，重新構(gòu)建課程教學(xué)內(nèi)容，突出課程的職業(yè)性、實(shí)踐性和開(kāi)放性。

二、教學(xué)內(nèi)容

（一）內(nèi)容選取

選取依據(jù)是專業(yè)核心技能對(duì)專業(yè)基礎(chǔ)課程知識(shí)的要求和汽車營(yíng)銷專業(yè)的知識(shí)體系以及汽車保險(xiǎn)銷售、事故車查勘員、定損員、理賠員崗位技能要求。

[1]（二）內(nèi)容組織（見(jiàn)表1）

（三）表現(xiàn)形式

1、參考教材是電子工業(yè)出版社的高職改革教材

2、教學(xué)資源包括課程標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目、可拆裝整車

3、網(wǎng)絡(luò)包括搜狐汽車、汽車之家、國(guó)家精品課程資源網(wǎng)等

4、習(xí)題包括課后實(shí)踐訓(xùn)練題

三、教學(xué)方法與手段

（一）教學(xué)設(shè)計(jì)

在教學(xué)內(nèi)容的組織上體現(xiàn)了理論聯(lián)系實(shí)際的要求，融理論知識(shí)傳授、操作能力培養(yǎng)于一體。理論教學(xué)以講授、討論為主，全面系統(tǒng)地講授本門(mén)課程的知識(shí)，輔以一定的實(shí)踐。

（二）教學(xué)方法

近年來(lái)，為了讓學(xué)生更加積極主動(dòng)地學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)和技能，達(dá)到良好的教學(xué)效果，我們不斷改進(jìn)、豐富教學(xué)方法，采用了許多教學(xué)方法。

1、啟發(fā)式教學(xué)法

教學(xué)過(guò)程強(qiáng)調(diào)課堂互動(dòng)，注意激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，改變傳統(tǒng)以“教師為中心” 的模式而轉(zhuǎn)為 “以學(xué)生為中心”。教師首先演示，然后提出問(wèn)題，要求學(xué)生分組根據(jù)本節(jié)課內(nèi)容進(jìn)行分析、討論。各小組發(fā)言后由教師對(duì)學(xué)生討論進(jìn)行總結(jié)。

2、角色扮演法

老師把角色的情景布置下去，學(xué)生準(zhǔn)備。將學(xué)生安排在模擬的、逼真的工作環(huán)境中，要求扮演者處理可能出現(xiàn)的各種問(wèn)題，用多種方法來(lái)測(cè)評(píng)其心理素質(zhì)、潛在能力，并對(duì)行為表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)定和反饋，以此來(lái)幫助其發(fā)展和提高學(xué)生行為技能最有效的一種培訓(xùn)方法。在講解汽車保險(xiǎn)合同訂立、變更和解除時(shí)可以運(yùn)用此教學(xué)方法。

3、案例教學(xué)法

汽車保險(xiǎn)與理賠課程是一門(mén)實(shí)用性很強(qiáng)的學(xué)科，如何讓學(xué)生在學(xué)習(xí)的過(guò)程中更多的感受汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)，將理論與實(shí)踐相結(jié)合，是一個(gè)必須重視的問(wèn)題。通過(guò)各種生動(dòng)鮮活的案例的使用，使同學(xué)們?nèi)缗R其境，能使其更好的消化學(xué)過(guò)的知識(shí)，極大的增強(qiáng)學(xué)生動(dòng)手能力，提高學(xué)生知識(shí)運(yùn)用能力，從而減少走上工作崗位的適應(yīng)時(shí)間。在學(xué)習(xí)汽車保險(xiǎn)理賠知識(shí)時(shí)，大量在用此教學(xué)方法。

4、典型事故分析法

選取典型事故車型，對(duì)它的查勘、繪圖、定損等進(jìn)行分析訓(xùn)練，幫助學(xué)生深入理解所學(xué)的基礎(chǔ)理論知識(shí)。

5、企業(yè)觀摩實(shí)踐法

利用實(shí)習(xí)或周末的時(shí)間，組織學(xué)生到附近的4S店觀摩實(shí)踐，并中國(guó)平安保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，可以組織學(xué)生去學(xué)習(xí)

6、情景模擬法

教師布置一個(gè)以小組為單位，通過(guò)合作共同完成任務(wù)，為了完成這一任務(wù)必須進(jìn)行計(jì)劃、實(shí)施和評(píng)估階段。進(jìn)行某一任務(wù)時(shí)，小組成員之間必須分工合作，開(kāi)展廣泛的討論和意見(jiàn)交流；教師的作用主要是布置任務(wù)，給予學(xué)生啟發(fā)性意見(jiàn)，避免學(xué)生針對(duì)某一問(wèn)題爭(zhēng)論不休或偏離主題。這一教學(xué)方法在汽車保險(xiǎn)的核保核賠中應(yīng)用較多。

7、討論法

教師布置學(xué)生所要完成的任務(wù)，學(xué)生隨機(jī)組對(duì)進(jìn)行相互講解（一方講解，另一方傾聽(tīng)），不斷變化組對(duì)人員，加深對(duì)所讀知識(shí)的理解，然后再小組討論。最后以可視化形式表現(xiàn)出來(lái)。此方法運(yùn)用廣泛，在每項(xiàng)任務(wù)中都可以使用，其可以培養(yǎng)學(xué)生自學(xué)能力、傾聽(tīng)能力、專注能力、分析能力和溝通能力。

（三）教學(xué)手段

本課程綜合運(yùn)用了多媒體技術(shù)、豐富了教學(xué)資源，改善了教學(xué)環(huán)境，提高了教學(xué)效果。具體包括：開(kāi)發(fā)、制作了本門(mén)課程的教學(xué)課件，利用了網(wǎng)絡(luò)視頻資料，通過(guò)QQ、電子郵件等實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)式教學(xué)，將課程的資源上網(wǎng)，師生在網(wǎng)上交流，獲取汽車行業(yè)新動(dòng)態(tài)、新信息，實(shí)現(xiàn)資源共享。

（四）網(wǎng)絡(luò)教學(xué)環(huán)境

學(xué)校網(wǎng)絡(luò)環(huán)境：學(xué)院校園網(wǎng)、搜狐汽車、汽車之家網(wǎng)、電子圖書(shū)，電子光盤(pán)等。

四、教學(xué)隊(duì)伍

本課程擁有一支結(jié)構(gòu)合理、素質(zhì)良好、敬業(yè)愛(ài)崗、專兼結(jié)合、富有活力的優(yōu)秀教師隊(duì)伍。現(xiàn)有專業(yè)教師14名，其中副教授（含高級(jí)工程師）3人，占21%，講師（含實(shí)驗(yàn)師、工程師）6人，占43%，其他占36%。雙師型教師2人，占13%。兼職教師6人，占43%。

五、實(shí)踐條件

（一）校內(nèi)實(shí)訓(xùn)條件

機(jī)電系汽車實(shí)訓(xùn)廠房、汽車營(yíng)銷多媒體教室、校內(nèi)停車場(chǎng)等。

（二）校外實(shí)習(xí)環(huán)境

我系現(xiàn)有五個(gè)校外實(shí)習(xí)基地：奇瑞汽車有限公司、西安比亞迪汽車有限公司、天水蘭凌汽車銷售有限公司、廈門(mén)金龍聯(lián)合汽車工業(yè)公司、天水羲通公共交通有限責(zé)任公司。

六、教學(xué)效果

（一）教學(xué)評(píng)價(jià)（表略）

（二）社會(huì)評(píng)價(jià)

本專業(yè)只有09級(jí)第一屆畢業(yè)生，但是09級(jí)的實(shí)習(xí)單位中，奇瑞汽車有限公司、廈門(mén)金龍聯(lián)合汽車有限公司和天水蘭凌汽車銷售有限公司均對(duì)我專業(yè)學(xué)生有較高評(píng)價(jià)。部分頂崗實(shí)習(xí)學(xué)生直接留在實(shí)習(xí)單位順利就業(yè)，這些單位均表示愿意繼續(xù)接收我專業(yè)的學(xué)生。

學(xué)生在與蘭陵合作舉辦的第一屆營(yíng)銷技能大賽中有出色表現(xiàn)。（圖略）我系10級(jí)學(xué)生在二零一二年全國(guó)依維柯杯營(yíng)銷技能大賽上獲取三等獎(jiǎng)。（圖略）

七、課程特色

1、內(nèi)容選取職業(yè)化

2、教學(xué)手段信息化

3、典型任務(wù)具體化

第7篇：保險(xiǎn)理賠管理思路范文

關(guān)鍵詞：政策性種植業(yè)；保險(xiǎn)審計(jì)；風(fēng)險(xiǎn)管控

中圖分類號(hào)：F239 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：淺議政策性種植業(yè)保險(xiǎn)審計(jì)方法及改善經(jīng)營(yíng)管理的對(duì)策

收錄日期：2016年11月1日

開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)審計(jì)，對(duì)于摸清政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的真實(shí)情況、排查業(yè)務(wù)管控中的重要風(fēng)險(xiǎn)、提升風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)管控和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展，尤為重要。這便要求審計(jì)人員能夠熟練掌握識(shí)別虛假承保理賠信息的手段和本領(lǐng)，并且能夠準(zhǔn)確判斷產(chǎn)生問(wèn)題的根本原因，制定有效的應(yīng)對(duì)方法，以便為管理層提供最有效的管控方案。

一、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合規(guī)專項(xiàng)審計(jì)背景

近年來(lái)，隨著國(guó)家三農(nóng)政策扶植力度不斷加大，國(guó)內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)迅速發(fā)展，在政策性種植業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，各保險(xiǎn)主體及地方涉農(nóng)部門(mén)頻發(fā)不法人員套取政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金的違規(guī)、違法案件。主要通過(guò)虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、虛增投保面積、代繳農(nóng)戶保費(fèi)及虛報(bào)損失面積、程度等方式，套取財(cái)政補(bǔ)貼及農(nóng)險(xiǎn)賠款，導(dǎo)致政策性種植業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，無(wú)法使政策性種植業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)補(bǔ)貼資金最大化發(fā)揮支農(nóng)惠農(nóng)作用。如何保證財(cái)政補(bǔ)貼專項(xiàng)資金落到實(shí)處，切實(shí)達(dá)到支農(nóng)惠農(nóng)的目的，對(duì)當(dāng)前各保險(xiǎn)公司，提出了新的管控要求。

二、政策性種植業(yè)保險(xiǎn)常見(jiàn)違法違規(guī)問(wèn)題及產(chǎn)生原因

目前來(lái)看，發(fā)生虛增、虛構(gòu)種植面積，套取財(cái)政補(bǔ)貼的主要有以下方式：

一是以個(gè)人名義，虛增、虛構(gòu)種植面積進(jìn)行投保，并虛報(bào)損失，領(lǐng)取賠款。該類問(wèn)題的發(fā)生，主要是由于個(gè)別人員自律性不高，因當(dāng)前技術(shù)手段有限，在承保和理賠時(shí)無(wú)法做到對(duì)耕地所有人進(jìn)行逐筆核實(shí)確認(rèn)。

二是村民在不知情的情況下，由政府機(jī)構(gòu)代其辦理政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、繳納保費(fèi)，虛增、虛構(gòu)種植面積進(jìn)行投保，領(lǐng)取賠款，用于支付保費(fèi)及其他開(kāi)銷等。此類問(wèn)題產(chǎn)生的主要原因，為個(gè)別區(qū)域在開(kāi)展政策性農(nóng)險(xiǎn)時(shí)，采取任務(wù)攤派方式，各級(jí)政府為了完成任務(wù)，制作虛假材料為農(nóng)戶進(jìn)行投保。

三是地方政府要求將賠款整體支付財(cái)政賬戶，由政府對(duì)于賠款進(jìn)行二次分配，導(dǎo)致部分參保農(nóng)戶無(wú)法得到準(zhǔn)確、合理補(bǔ)償。此類問(wèn)題產(chǎn)生的主要原因是地方政府的強(qiáng)勢(shì)要求，保險(xiǎn)人無(wú)法與其進(jìn)行有效協(xié)商。

四是個(gè)別村干部，在村民不知情的情況下，以其名義進(jìn)行投保。賠款雖支付村民賬戶內(nèi)，但村干部以費(fèi)用打至該村民賬戶為由，要求其將該筆款項(xiàng)取出上交，或該村民賬戶由村干部實(shí)際使用。此類問(wèn)題發(fā)生多是因?yàn)檗r(nóng)村工作情況復(fù)雜，村民對(duì)于自己的權(quán)益不知情，正當(dāng)利益無(wú)法得到保護(hù)。

三、政策性種植業(yè)保險(xiǎn)審計(jì)案例

（一）以村干部名義投?；蛱撛龈兀亓?、挪用賠款。在審計(jì)過(guò)程中常發(fā)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府以村干部名義，虛增、虛構(gòu)種植面積進(jìn)行投保，并將賠款截留，用于其他用途。此類問(wèn)題具有以下特征：一是保單簽單日期與同類作物簽單日期存在差別；二是投保面積畝數(shù)較大，且為整數(shù)，存在極高巧合因素；三是保單中戶均投保面積明顯高于同村或同鎮(zhèn)鄰村其他保單；四是以鎮(zhèn)為單位投保大畝數(shù)農(nóng)戶多分布于該鎮(zhèn)的各個(gè)村，存在主觀挑選行為；五是投保資料中的土地流轉(zhuǎn)手續(xù)為偽造。

如：在審計(jì)過(guò)程中，非現(xiàn)場(chǎng)篩選水稻集體投保的保單，發(fā)現(xiàn)存在一筆保單以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位投保，投保標(biāo)的為5，000畝，簽單時(shí)間為2013年9月，而該區(qū)域、該險(xiǎn)種其他保單簽單日期集中在6月。根據(jù)以上特征，審計(jì)人員將該筆業(yè)務(wù)列入抽樣范圍?，F(xiàn)場(chǎng)檢查調(diào)閱該保單投保資料發(fā)現(xiàn)，該保單投保戶數(shù)為17戶，投保標(biāo)的總畝數(shù)為5，000畝，計(jì)算得出戶均投保畝數(shù)為294.12畝，明顯高出該區(qū)域戶均投保面積。調(diào)閱該保單承保檔案，發(fā)現(xiàn)投保的17戶農(nóng)戶來(lái)自17個(gè)不同的村，多份土地流轉(zhuǎn)證明日期相同、簽字筆跡雷同。通過(guò)理賠系統(tǒng)查看該保單項(xiàng)下發(fā)生的賠款，總金額為160萬(wàn)元，進(jìn)一步追蹤賠款支付對(duì)象發(fā)現(xiàn)，賠款均支付到鎮(zhèn)會(huì)計(jì)核算中心，沒(méi)有直接支付給農(nóng)戶。根據(jù)以上疑點(diǎn)，審計(jì)人員認(rèn)為該保單存在承保真實(shí)性、理賠真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)，需進(jìn)行實(shí)地走訪，核實(shí)疑點(diǎn)。審計(jì)人員將該保單中17戶農(nóng)戶選定為走訪目標(biāo)，對(duì)于該保單中農(nóng)戶實(shí)際種植土地情況及賠款情況，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)走訪核實(shí)。首先到其所在村進(jìn)行走訪，隨機(jī)與其他村民了解當(dāng)?shù)胤N植大戶情況，得知該村的糧食種植大戶并非上述保單中的人員；審計(jì)人員繼續(xù)走訪了投保單中的農(nóng)戶，經(jīng)了解，該投保人為村干部，本人表示對(duì)該保單中所投保土地并不知情，且沒(méi)有收到過(guò)賠款。隨后與村、鎮(zhèn)工作人員進(jìn)行核實(shí)，清單中的參保農(nóng)戶均為各村村干部，鎮(zhèn)政府把各村沒(méi)有參保的土地以他們的名義投保。農(nóng)戶自繳部分保費(fèi)由鎮(zhèn)政府支付，賠款由鎮(zhèn)政府領(lǐng)取，賠款沒(méi)有支付給農(nóng)戶，而是用于各村災(zāi)后的防治建設(shè)。

（二）代農(nóng)戶繳納保費(fèi)，虛增賠款，用于支付保費(fèi)及其他開(kāi)銷。在審計(jì)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，存在村民在不知情的情況下，由村里代其辦理政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、繳納保費(fèi)，虛增、虛構(gòu)種植面積進(jìn)行投保，領(lǐng)取賠款，用于支付保費(fèi)及其他開(kāi)銷等，導(dǎo)致政策性種植業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，村民無(wú)法得到應(yīng)有的保險(xiǎn)補(bǔ)償，無(wú)法享受到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)資金的支農(nóng)惠農(nóng)政策。此類問(wèn)題有以下特征：一是個(gè)別農(nóng)戶投保面積明顯高于其他農(nóng)戶；二是干旱出險(xiǎn)不應(yīng)僅少數(shù)農(nóng)戶出險(xiǎn)，且出險(xiǎn)農(nóng)戶均為大戶；三是賠案要素不完整，不能清晰反映案情。

如：在審計(jì)過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)某公司存在一筆以村為單位投保的保單，該保單中項(xiàng)下總計(jì)投保705戶，投保標(biāo)的畝數(shù)為2，319.29畝，其中5戶投保面積在45～50畝之間，共計(jì)投保238.45畝，占該村投保面積的10.28%，其他農(nóng)戶戶均投保2.97畝，存在個(gè)別農(nóng)戶投保面積明顯高于其他農(nóng)戶的現(xiàn)象。根據(jù)上述特征，審計(jì)人員將該筆業(yè)務(wù)列入抽樣范圍。現(xiàn)場(chǎng)檢查調(diào)閱該保單的投保資料，投保清單中農(nóng)戶簽字筆跡雷同，關(guān)聯(lián)賠案賠款金額49，200元，賠案出險(xiǎn)原因?yàn)楦珊?，但理賠農(nóng)戶僅為保單中投保面積較大的5戶，不符合干旱災(zāi)害農(nóng)作物大面積出險(xiǎn)的特征。損失程度為全損，賠案照片中無(wú)法體現(xiàn)全損狀態(tài)，賠案中未留存領(lǐng)款人聯(lián)系方式，無(wú)損失鑒定材料。根據(jù)以上疑點(diǎn)，審計(jì)人員認(rèn)為該保單存在承保真實(shí)性、理賠真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)，需進(jìn)行實(shí)地走訪，核實(shí)疑點(diǎn)。將該保單中投保耕地畝數(shù)較高農(nóng)戶選定為走訪對(duì)象，并隨機(jī)走訪其他未出險(xiǎn)農(nóng)戶了解投保情況是否真實(shí)。首先到其所在村進(jìn)行走訪，未見(jiàn)到保單中5位投保面積較大的農(nóng)戶本人，隨機(jī)與其他村民了解5位農(nóng)戶情況，表示不了解上述5位人員耕地情況。審計(jì)人員隨機(jī)走訪該村其他農(nóng)戶，均表示對(duì)于種植業(yè)保險(xiǎn)情況不知情，受訪者本人均未參與過(guò)種植業(yè)保險(xiǎn)投保、繳費(fèi)，但這些農(nóng)戶的保險(xiǎn)信息均在該保單中體現(xiàn)，未發(fā)生賠款。

（三）政策性種植險(xiǎn)賠款被基層政府二次分配，無(wú)法對(duì)參保農(nóng)戶進(jìn)行準(zhǔn)確、合理補(bǔ)償。在審計(jì)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，個(gè)別地區(qū)存在當(dāng)?shù)卣畬?duì)政策性種植業(yè)保險(xiǎn)賠款強(qiáng)力介入，不但主導(dǎo)農(nóng)戶出險(xiǎn)、報(bào)案、查勘、定損環(huán)節(jié)，更將本該直接支付給農(nóng)戶的賠款由政府部門(mén)進(jìn)行二次分配，部分用于農(nóng)業(yè)相關(guān)設(shè)施、人員的日常開(kāi)支，部分以補(bǔ)貼和賠款混合支付給農(nóng)戶，導(dǎo)致部分參保農(nóng)戶無(wú)法得到準(zhǔn)確、合理補(bǔ)償。此類問(wèn)題主要疑點(diǎn)是賠款未直接支付給農(nóng)戶，而是直接打給村、鎮(zhèn)政府或農(nóng)業(yè)相關(guān)部門(mén)。

如：在審計(jì)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，某分公司在2013年8月對(duì)于2012年12月結(jié)案的政策性種植業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行重開(kāi)賠案處理，總計(jì)17筆，金額合計(jì)1，737，681.80元。因政策性種植業(yè)保險(xiǎn)理賠工作需要在現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行損失核定，一次性進(jìn)行賠付處理，一般不會(huì)發(fā)生因技術(shù)原因?qū)е露〒p、賠付不準(zhǔn)確的情況。因此，審計(jì)人員將上述賠案列入重點(diǎn)審計(jì)范圍?，F(xiàn)場(chǎng)檢查調(diào)閱上述重開(kāi)賠案紙制案卷，未見(jiàn)充分依據(jù)支持，進(jìn)入系統(tǒng)查看賠款去向，發(fā)現(xiàn)上述賠案首次賠款和重開(kāi)賠案賠款均轉(zhuǎn)入當(dāng)?shù)乜h財(cái)政局賬戶。審計(jì)人員與公司管理層進(jìn)行了解核實(shí)，根據(jù)該省財(cái)政廳要求，將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款轉(zhuǎn)入縣級(jí)財(cái)政局賬戶，由財(cái)政部門(mén)將賠款支付到農(nóng)戶一卡通，但當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)地政府認(rèn)為以上賠案的首次賠款及賠付方案，不能平衡各村受災(zāi)情況，該賠款被鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府進(jìn)行二次分配。后因部分農(nóng)戶未能得到實(shí)際應(yīng)有補(bǔ)償，進(jìn)行上訪，政府為了維護(hù)當(dāng)?shù)刂伟布吧鐣?huì)穩(wěn)定，請(qǐng)求人保財(cái)險(xiǎn)公司重新進(jìn)行賠案處理，對(duì)于上訪農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)償。

四、政策性種植業(yè)保險(xiǎn)審計(jì)帶來(lái)的幾點(diǎn)啟示

（一）查找合規(guī)及管理漏洞，及時(shí)為管理層提供改進(jìn)建議。本次政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合規(guī)專項(xiàng)審計(jì)，該公司審計(jì)人員對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行了摸底排查，找到業(yè)務(wù)管理流程中存在的主要薄弱環(huán)節(jié)，并針對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)提出具體管理建議。對(duì)于投保畝數(shù)偏大的農(nóng)戶標(biāo)的，進(jìn)行實(shí)地查驗(yàn)標(biāo)的；對(duì)于出險(xiǎn)時(shí)報(bào)損面積大、損失程度高的報(bào)案情況，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查驗(yàn)核實(shí)；對(duì)于同一投保清單內(nèi)，存在于多個(gè)不同自然村的，進(jìn)行實(shí)地查驗(yàn)標(biāo)的；對(duì)于投保清單中投保，要進(jìn)行抽查核實(shí)；對(duì)于賠款截留問(wèn)題，要求政策性農(nóng)險(xiǎn)賠款經(jīng)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)直接支付給農(nóng)戶，改進(jìn)思路。

（二）總結(jié)審計(jì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及方法，進(jìn)一步查深查透查實(shí)。政策性種植業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)真實(shí)性審計(jì)實(shí)際工作中，往往遇到各方的不配合，阻礙審計(jì)人員得到真實(shí)信息。有時(shí)發(fā)現(xiàn)真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)較高的案例，迫于審計(jì)手段限制，無(wú)法深入調(diào)查，需要審計(jì)人員充分思考，采取更多的有效取證渠道。審計(jì)人員需要掌握充足的農(nóng)業(yè)基本知識(shí)，了解當(dāng)?shù)胤N植業(yè)基本情況；對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)異常數(shù)據(jù)要高度重視；充分利用村、鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)部門(mén)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行核對(duì)；對(duì)于存在疑點(diǎn)的土地流轉(zhuǎn)手續(xù)，應(yīng)核實(shí)耕地來(lái)源，采取向?qū)嶋H耕地所有人進(jìn)行核實(shí)的方式；走訪農(nóng)戶時(shí)，要與農(nóng)戶本人進(jìn)行訪談，必要時(shí)還要向其他村民了解情況；要以理賠資金流向存在疑點(diǎn)的案件為主要線索開(kāi)展工作。

（三）建立數(shù)據(jù)信息體系，使政策性種植業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公開(kāi)透明開(kāi)展。目前政策性種植業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，公開(kāi)公示工作很難得到有效效果，應(yīng)建立政策性保險(xiǎn)信息網(wǎng)站，將承保及理賠信息公示于網(wǎng)站，農(nóng)戶可隨時(shí)查詢往年承保、理賠情況，起到有效監(jiān)督作用；同時(shí)建立數(shù)據(jù)平臺(tái)，充分發(fā)展大數(shù)據(jù)時(shí)代信息優(yōu)勢(shì)，可以對(duì)各村農(nóng)戶當(dāng)年作物種植情況進(jìn)行查詢、核對(duì)，隨時(shí)對(duì)于異常變動(dòng)信息進(jìn)行跟蹤核實(shí)。

第8篇：保險(xiǎn)理賠管理思路范文

關(guān)鍵詞：大災(zāi)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；反思；啟示

一、主要啟示

第一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的災(zāi)害補(bǔ)償功能和社會(huì)穩(wěn)定器作用至關(guān)重要。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在遇到自然災(zāi)害、疫病、意外事故等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)遭受的損害進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)服務(wù)，是分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑之一。明溪縣從2007年試點(diǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，按照以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，以政府主導(dǎo)、財(cái)政扶持、市場(chǎng)運(yùn)作、自愿參保為方針，以“三者兼顧、兩低一?！睘榛A(chǔ)（即：兼顧投保人繳費(fèi)能力、財(cái)政補(bǔ)貼能力、保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)承受能力，實(shí)行低保額、低保費(fèi)、保成本）的總體思路，從無(wú)到有，從小到大，據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2009年末全縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共收入保費(fèi)169.86萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)527.95%，理賠支出30.87萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)239.23%，尤其是2010年上半年因?yàn)槌霈F(xiàn)大災(zāi)保險(xiǎn)理賠數(shù)激增，共支出理賠款347.62萬(wàn)元，賠付率高達(dá)300.06%，為前三年理賠總額的8倍多，有力地支持了轄區(qū)農(nóng)村抗災(zāi)防險(xiǎn)工作，較好地發(fā)揮了社會(huì)穩(wěn)定器作用。

第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳不夠，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，參保意識(shí)淡薄。近年來(lái)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)雖然體制改進(jìn)了、技術(shù)進(jìn)步了、產(chǎn)量提高了，但大都仍未擺脫“靠天吃飯”的現(xiàn)狀，大部分農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義和作用及保險(xiǎn)知識(shí)缺乏必要的了解，并沒(méi)有認(rèn)識(shí)到投保是轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)自身利益的有效途徑。一是保險(xiǎn)公司宣傳力量不足，如明溪縣人保財(cái)險(xiǎn)公司目前僅有4名正式員工，營(yíng)銷員14人，保險(xiǎn)隊(duì)伍不足，難以深入千家萬(wàn)戶開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)宣傳。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身點(diǎn)多、面廣，業(yè)務(wù)量大，單戶保險(xiǎn)收入少的特點(diǎn)，使得營(yíng)銷隊(duì)伍對(duì)營(yíng)銷農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積極性不高。三是與農(nóng)戶直接接觸的鄉(xiāng)鎮(zhèn)等基層一級(jí)政府機(jī)構(gòu)，由于不是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接受益者，推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情不高，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式方法流于形式、不注重效果，產(chǎn)生農(nóng)戶由于對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理解不透、認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為合理范圍內(nèi)的災(zāi)害損失，基本可以承受，大范圍的毀滅性災(zāi)害保險(xiǎn)公司也賠不了，如果參保交了錢又沒(méi)有發(fā)生災(zāi)害，反而增加了不必要的支出，寧愿抱著僥幸心理，祈望老天給一個(gè)好收成，甚至還有人錯(cuò)誤地認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是向農(nóng)民變相收費(fèi)，加重了他們的負(fù)擔(dān)，因此普遍保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，參保積極性不強(qiáng)，雖然開(kāi)辦以來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了很大發(fā)展，但與全轄保險(xiǎn)總量相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比始終偏小。

第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏法律法規(guī)支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，要使它發(fā)揮應(yīng)有的作用，就離不開(kāi)相應(yīng)的法律的支持，目前世界上各國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都有相應(yīng)的法律保障，如美國(guó)，早在1934年就通過(guò)了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，日本有《牲畜保險(xiǎn)法》，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等，法國(guó)有《農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)法》，而我國(guó)至今還沒(méi)有一部完整的法律法規(guī)明確對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以支持，僅在《保險(xiǎn)法》第150條規(guī)定“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展主要依靠上級(jí)有關(guān)部門(mén)的紅頭文件，諸多問(wèn)題形成了法律真空，陷于無(wú)法可依的尷尬境地。

第四，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)不合理，種類少，經(jīng)營(yíng)成本高，風(fēng)險(xiǎn)可控性弱難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需求。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不合理，種類偏少。如明溪縣是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)縣，種植作物主要以水稻、煙葉等為主，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只開(kāi)辦了水稻種植險(xiǎn)而無(wú)煙葉種植險(xiǎn)，一旦受災(zāi)，根本無(wú)法滿足廣大各類農(nóng)作物種植戶的需求，如上半年二大災(zāi)害明溪全縣煙葉生產(chǎn)損失慘重，據(jù)相關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，煙葉損失甚至已超過(guò)了水稻損失，但由于未開(kāi)設(shè)煙葉種植險(xiǎn)而使廣大煙農(nóng)未能參險(xiǎn)只能自己承擔(dān)全部損失。另外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面向廣大農(nóng)村，承保、勘險(xiǎn)、理賠等一系列工作都需要保險(xiǎn)人員到場(chǎng)，手續(xù)煩瑣，工作量大，需要耗費(fèi)大量人力物力，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本高，尤其是碰到突發(fā)的大災(zāi)，災(zāi)后查驗(yàn)災(zāi)情時(shí)間緊、任務(wù)重，查勘定損難度又大，單純依靠本地保險(xiǎn)人員根本無(wú)法滿足理賠需求，抽調(diào)異地人員和車輛，勢(shì)必增加經(jīng)費(fèi)開(kāi)支。而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)除受自然條件影響外，受市場(chǎng)環(huán)境和政策因素影響也較大，具有相當(dāng)程度的風(fēng)險(xiǎn)不確定性，同時(shí)，還不排除農(nóng)戶信用和道德因素形成的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)諸多客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)，在對(duì)被保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制上，保險(xiǎn)公司缺乏必要的創(chuàng)新和手段，監(jiān)督和防范風(fēng)險(xiǎn)能力相當(dāng)有限。

第五，缺乏巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。黨的十七屆三中全會(huì)通過(guò)的《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》明確提出，要加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。但據(jù)了解目前全國(guó)尚無(wú)一個(gè)省、自治區(qū)、直轄市在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)之初就著手建立巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金的，只有部分試點(diǎn)的省、區(qū)、市安排了諸如大災(zāi)基金的區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)基金，但與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制無(wú)論從規(guī)模上還是運(yùn)作模式上都相去甚遠(yuǎn)，既無(wú)巨災(zāi)賠償準(zhǔn)備，也無(wú)分散風(fēng)險(xiǎn)的其他安排，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)只能由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)獨(dú)立承擔(dān)，若真的發(fā)生了大的自然災(zāi)害，理賠支出大大超出了保費(fèi)收入，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)嚴(yán)重虧損，勢(shì)必影響其工作積極性和持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展前景堪憂。

二、對(duì)策建議

第一，建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律保障機(jī)制。農(nóng)業(yè)險(xiǎn)屬于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，迫切需要政府扶持，建議盡快修改《保險(xiǎn)法》，增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有關(guān)條款規(guī)定，從法律上明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定位、政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的作用和地位、對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的扶持原則、對(duì)農(nóng)險(xiǎn)投保人利益的保護(hù)、對(duì)保險(xiǎn)公司的保護(hù)等條款，條件成熟后再制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供法律保障，真正實(shí)現(xiàn)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有法可依、有法必依。

第二，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度。一是要充分發(fā)揮政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳的主導(dǎo)作用。政府的宣傳具有權(quán)威性、廣泛性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又好又快地發(fā)展，需要政府出面通過(guò)新聞媒體等大張旗鼓地宣傳，使更多農(nóng)民了解黨和政府支農(nóng)惠農(nóng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度和參保的積極性。二是承保主體要主動(dòng)擔(dān)負(fù)起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣職責(zé)，改善服務(wù)態(tài)度，通過(guò)柜臺(tái)咨詢、擺攤設(shè)點(diǎn)、上門(mén)推銷等形式大力宣傳業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)辦的目的、意義、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)條款、定損標(biāo)準(zhǔn)以及參保的各項(xiàng)好處等等，以案說(shuō)法，使廣大農(nóng)民充分認(rèn)識(shí)到政府開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要意義，積極參保，促進(jìn)降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，有效抵御自然災(zāi)害。第三，科學(xué)設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需求。根據(jù)各地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)設(shè)計(jì)適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，擴(kuò)大承保范圍，在承保標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)率等方面科學(xué)設(shè)計(jì)，盡可能滿足農(nóng)業(yè)多樣化的保險(xiǎn)需求，為農(nóng)業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。對(duì)為專項(xiàng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供原材料種植的農(nóng)民，還可試辦行業(yè)性或產(chǎn)業(yè)化保險(xiǎn)組織，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)為專項(xiàng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供原材料種植的農(nóng)民提供專業(yè)化的保險(xiǎn)支持，如建立“煙葉產(chǎn)業(yè)專項(xiàng)保險(xiǎn)公司”等，以解決農(nóng)民產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的后顧之憂。

第9篇：保險(xiǎn)理賠管理思路范文

關(guān)鍵詞：汽車服務(wù)工程 生產(chǎn)實(shí)習(xí) 教學(xué)模式 改革

中圖分類號(hào)：G42 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-098X（2014）10（c）-0107-01

汽車服務(wù)工程專業(yè)屬于工學(xué)和經(jīng)濟(jì)管理學(xué)的交叉學(xué)科，該專業(yè)的建設(shè)旨在培養(yǎng)德、智、體全面發(fā)展，掌握現(xiàn)代化汽車技術(shù)和汽車服務(wù)理論基礎(chǔ)，具有較強(qiáng)的汽車檢測(cè)、維護(hù)維修、營(yíng)銷管理及售后服務(wù)的實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力，熟悉汽車相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，能夠從事汽車技術(shù)服務(wù)、貿(mào)易服務(wù)、保險(xiǎn)理賠、信息咨詢、企業(yè)管理等工作的復(fù)合型、技術(shù)應(yīng)用型人才。那么，對(duì)于實(shí)踐性要求很高的汽車服務(wù)工程專業(yè)，如何將其生產(chǎn)實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)合理、高效的開(kāi)展就顯得尤為關(guān)鍵。

1 生產(chǎn)實(shí)習(xí)改革的意義及目的

作為一個(gè)以工科為基礎(chǔ)兼容經(jīng)濟(jì)管理學(xué)科的新興專業(yè)，汽車服務(wù)工程專業(yè)在教學(xué)環(huán)節(jié)中對(duì)學(xué)生的實(shí)踐能力要求很高。而生產(chǎn)實(shí)習(xí)又是汽車服務(wù)工程專業(yè)教學(xué)中的一個(gè)重要實(shí)踐環(huán)節(jié)，學(xué)生通過(guò)生產(chǎn)實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)的實(shí)踐學(xué)習(xí)，不僅可以了解汽車的生產(chǎn)過(guò)程及營(yíng)銷售后體系的整體情況，而且對(duì)汽車生產(chǎn)線布置、工藝流程設(shè)計(jì)、工裝設(shè)計(jì)及維修檢測(cè)技術(shù)也會(huì)有一定的認(rèn)識(shí)，同時(shí)能夠幫助學(xué)生更快的適應(yīng)未來(lái)工作崗位。

根據(jù)我們前期對(duì)汽車4S店的調(diào)研，企業(yè)對(duì)汽車服務(wù)技術(shù)人才的實(shí)踐能力要求都很高，希望新來(lái)員工能夠迅速的適應(yīng)崗位的工作要求，縮短崗位適應(yīng)周期。因此，生產(chǎn)實(shí)習(xí)的有效開(kāi)展及合理安排，不僅是學(xué)生獲得知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的重要途徑，而且對(duì)培養(yǎng)學(xué)生的動(dòng)手能力、工作態(tài)度、實(shí)際工作能力及創(chuàng)新思維都具有十分重要的作用，也是學(xué)生能夠高質(zhì)就業(yè)的一大保障。

2 生產(chǎn)實(shí)習(xí)教學(xué)模式的改革思路

2.1 構(gòu)建完整的汽車服務(wù)工程專業(yè)生產(chǎn)實(shí)習(xí)教學(xué)實(shí)踐體系

按照我?，F(xiàn)有汽車服務(wù)工程專業(yè)人才培養(yǎng)方案，生產(chǎn)實(shí)習(xí)是最為獨(dú)立、教學(xué)時(shí)間最長(zhǎng)的一個(gè)實(shí)踐環(huán)節(jié)，是學(xué)生將所學(xué)理論知識(shí)和實(shí)踐應(yīng)用有效結(jié)合的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。因而，在生產(chǎn)實(shí)習(xí)方式、時(shí)間及企業(yè)的選定到實(shí)習(xí)老師的安排及實(shí)習(xí)崗位的換崗計(jì)劃等方面，都需要進(jìn)行充分周密的考慮，通過(guò)系統(tǒng)制定編寫(xiě)生產(chǎn)實(shí)習(xí)教學(xué)大綱及實(shí)習(xí)指導(dǎo)書(shū)，構(gòu)建一個(gè)完整的生產(chǎn)實(shí)習(xí)教學(xué)實(shí)踐體系，充分利用好有限的實(shí)習(xí)時(shí)間，讓學(xué)生及時(shí)掌握每個(gè)實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)所需要完成的既定任務(wù)，最大程度提高生產(chǎn)實(shí)習(xí)的實(shí)踐效果。

2.2 做到多種實(shí)習(xí)方式的有效結(jié)合

我校目前的汽車服務(wù)工程專業(yè)課程體系主要有汽車結(jié)構(gòu)和汽車營(yíng)銷售后兩大塊，學(xué)生以后的工作方向也主要定位為汽車服務(wù)人員，所以生產(chǎn)實(shí)習(xí)采用參觀實(shí)習(xí)和頂崗實(shí)習(xí)相結(jié)合的實(shí)習(xí)方式。首先選擇幾家代表性的汽車整車生產(chǎn)企業(yè)及零部件生產(chǎn)企業(yè)，安排學(xué)生進(jìn)行參觀實(shí)習(xí)，通過(guò)對(duì)生產(chǎn)線及生產(chǎn)工藝的參觀了解，讓學(xué)生對(duì)汽車整體結(jié)構(gòu)及關(guān)鍵部件的生產(chǎn)過(guò)程有個(gè)感性的認(rèn)識(shí)。然后安排到汽車銷售及維修企業(yè)進(jìn)行頂崗實(shí)習(xí)，主要是讓學(xué)生盡早體驗(yàn)未來(lái)工作崗位，了解崗位對(duì)知識(shí)及能力的具體要求。由于4S店的汽車服務(wù)崗位較多，營(yíng)銷、售后、接待、理賠等業(yè)務(wù)既相關(guān)又有區(qū)別，所以為了讓學(xué)生收獲更大，在每個(gè)崗位都能得到實(shí)習(xí)鍛煉機(jī)會(huì)，通過(guò)制定詳細(xì)周密的頂崗計(jì)劃和輪崗計(jì)劃，使得學(xué)生在有限的時(shí)間獲取更多的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，熟悉每個(gè)崗位的具體工作性質(zhì)和任務(wù)。

2.3 強(qiáng)化生產(chǎn)實(shí)習(xí)教學(xué)任務(wù)實(shí)施到位

根據(jù)我?，F(xiàn)有機(jī)械制造專業(yè)生產(chǎn)實(shí)習(xí)的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，以汽車服務(wù)工程專業(yè)學(xué)生為對(duì)象，進(jìn)行生產(chǎn)實(shí)習(xí)的教學(xué)規(guī)劃及實(shí)踐。在進(jìn)行參觀實(shí)習(xí)時(shí)，進(jìn)入車間參觀以前，要求指導(dǎo)老師及車間工作人員對(duì)實(shí)習(xí)車間的生產(chǎn)線布置及加工設(shè)備功能進(jìn)行講解，使得學(xué)生明確參觀實(shí)習(xí)目的，同時(shí)要求學(xué)生做好筆記，以避免學(xué)生在實(shí)習(xí)中盲目性。因而在安排實(shí)習(xí)指導(dǎo)老師時(shí)，以講授汽車結(jié)構(gòu)及發(fā)動(dòng)機(jī)課程老師為主，每個(gè)班級(jí)配備兩名指導(dǎo)老師，以滿足學(xué)生在參觀實(shí)習(xí)過(guò)程中的提問(wèn)及答疑。

在4S店進(jìn)行頂崗實(shí)習(xí)時(shí)，由于學(xué)生人數(shù)較多，因此將選擇幾家4S店分散實(shí)習(xí)，以保證學(xué)生擁有充分是實(shí)習(xí)空間和實(shí)習(xí)任務(wù)，按照4S店提供的實(shí)習(xí)崗位，將學(xué)生分組，每組兩人實(shí)習(xí)一個(gè)崗位，實(shí)習(xí)過(guò)程中由4S店配備一名該崗位的工作人員進(jìn)行指導(dǎo)，以及時(shí)解決學(xué)生實(shí)習(xí)過(guò)程中遇到的問(wèn)題，確保生產(chǎn)實(shí)習(xí)教學(xué)任務(wù)的有效實(shí)施，做到老師講解到位，學(xué)生學(xué)習(xí)實(shí)踐到位。

2.4 做到充分調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性

生產(chǎn)實(shí)習(xí)作為一個(gè)必不可少的實(shí)踐環(huán)節(jié)，其目的就是為了讓學(xué)生將課堂上所學(xué)理論知識(shí)和工作實(shí)踐緊密聯(lián)系起來(lái)，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)教與學(xué)的結(jié)合，實(shí)習(xí)開(kāi)始前，進(jìn)行理論的預(yù)先指導(dǎo)，實(shí)習(xí)過(guò)程中，讓學(xué)生用心體會(huì)，認(rèn)真實(shí)踐。實(shí)習(xí)過(guò)程中，要求學(xué)生跟隨企業(yè)導(dǎo)師參與到汽車銷售、接待、維修及保險(xiǎn)理賠等各個(gè)工作環(huán)節(jié)中，掌握每個(gè)實(shí)習(xí)崗位的具體職責(zé)及工作流程。實(shí)習(xí)指導(dǎo)老師在每個(gè)崗位實(shí)習(xí)結(jié)束后，結(jié)合崗位的具體工作性質(zhì)，組織學(xué)生參與討論總結(jié)，以調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性及求知欲，增強(qiáng)對(duì)崗位核心職責(zé)的理解。

同時(shí)，實(shí)習(xí)期間，要引導(dǎo)學(xué)生充分發(fā)揮自己主觀能動(dòng)性，在完成實(shí)習(xí)指定任務(wù)的過(guò)程中，培養(yǎng)學(xué)生善于發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和思考問(wèn)題的能力，并能結(jié)合所學(xué)理論知識(shí)對(duì)存在的細(xì)節(jié)問(wèn)題提出自己的觀點(diǎn)，以突出實(shí)踐環(huán)節(jié)的創(chuàng)新性。

3 結(jié)語(yǔ)

結(jié)合汽車服務(wù)工程專業(yè)生產(chǎn)實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)的重要性，對(duì)我校汽車服務(wù)工程專業(yè)生產(chǎn)實(shí)習(xí)的如何開(kāi)展提出了具體實(shí)施思路，將對(duì)提高汽車服務(wù)工程專業(yè)教學(xué)質(zhì)量及學(xué)生的實(shí)踐能力具有一定指導(dǎo)意義，對(duì)培養(yǎng)學(xué)生工程意識(shí)、工程素質(zhì)及未來(lái)就業(yè)都極為有利。

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