保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則范文

一、指導(dǎo)思想和基本原則

（一）指導(dǎo)思想

以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，按照市委市政府打造兩個(gè)先行區(qū)的總體要求，在穩(wěn)定農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)關(guān)系的基礎(chǔ)上，以優(yōu)化配置土地資源、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收為目標(biāo)，通過建立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)信息服務(wù)平臺(tái)，規(guī)范土地流轉(zhuǎn)行為，推動(dòng)農(nóng)村土地向種養(yǎng)業(yè)經(jīng)營(yíng)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社等主體流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變。

（二）基本原則

1．堅(jiān)持依法、自愿、有償?shù)脑瓌t。充分尊重農(nóng)民意愿，堅(jiān)持依法流轉(zhuǎn)、等價(jià)有償流轉(zhuǎn)。嚴(yán)格保護(hù)耕地，流轉(zhuǎn)土地不得改變土地的農(nóng)業(yè)用途。

2．堅(jiān)持穩(wěn)定、分權(quán)、放活的原則。在穩(wěn)定的前提下，使土地所有權(quán)、承包權(quán)和使用權(quán)分離，放活土地使用權(quán)，創(chuàng)新流轉(zhuǎn)機(jī)制。

3．堅(jiān)持集中、規(guī)模、增效的原則。立足于土地的高效利用，逐步使農(nóng)村土地相對(duì)集中，發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，提高土地利用率、產(chǎn)出率，提高農(nóng)業(yè)效益。

4．堅(jiān)持管理、規(guī)范、有序的原則。加強(qiáng)管理和指導(dǎo)，嚴(yán)格規(guī)范流轉(zhuǎn)行為，切實(shí)維護(hù)農(nóng)民利益，確保土地流轉(zhuǎn)和規(guī)模經(jīng)營(yíng)規(guī)范有序進(jìn)行。

二、總體目標(biāo)

建立市、鎮(zhèn)、村三級(jí)土地流轉(zhuǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，滿足廣大農(nóng)民、種養(yǎng)大戶、合作社、企業(yè)流轉(zhuǎn)土地的需要。在十二五期間，力爭(zhēng)使全市20%以上的農(nóng)村土地得到有序流轉(zhuǎn)，流轉(zhuǎn)面積的50%以上實(shí)行規(guī)模經(jīng)營(yíng)，使農(nóng)村1/3的勞動(dòng)力脫離土地，從事二三產(chǎn)業(yè)。

三、工作重點(diǎn)

1、健全土地流轉(zhuǎn)服務(wù)體系。建立市、鎮(zhèn)、村三級(jí)專業(yè)化、社會(huì)化土地流轉(zhuǎn)服務(wù)體系，完善土地流轉(zhuǎn)工作機(jī)制。

一是以農(nóng)業(yè)局經(jīng)管站為依托，建立市級(jí)土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心。主要負(fù)責(zé)全市土地流轉(zhuǎn)工作的指導(dǎo)和管理，土地流轉(zhuǎn)糾紛的調(diào)處和仲裁。建設(shè)市級(jí)土地流轉(zhuǎn)信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)行全市聯(lián)網(wǎng)，為跨區(qū)域土地流轉(zhuǎn)提供服務(wù)。

二是以各鎮(zhèn)街經(jīng)管站為依托，建立鎮(zhèn)級(jí)土地流轉(zhuǎn)管理服務(wù)中心。主要負(fù)責(zé)鎮(zhèn)域土地流轉(zhuǎn)的政策咨詢、供求登記、收集、、傳輸、上報(bào)土地流轉(zhuǎn)供求信息，指導(dǎo)辦理土地流轉(zhuǎn)合同的簽訂和鑒證，建立土地流轉(zhuǎn)檔案，適度調(diào)解土地流轉(zhuǎn)糾紛。

三是村級(jí)設(shè)立土地流轉(zhuǎn)服務(wù)員。主要負(fù)責(zé)核實(shí)、上報(bào)土地流轉(zhuǎn)供求信息，引導(dǎo)農(nóng)戶流轉(zhuǎn)土地。

2、建立土地流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)。市、鎮(zhèn)（街）要依托土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心建立土地流轉(zhuǎn)集中交易市場(chǎng)和土地流轉(zhuǎn)交易大廳，配備專職工作人員，配置辦公設(shè)施，完善工作制度和服務(wù)流程，建立土地流轉(zhuǎn)“有形市場(chǎng)”，促進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作。

3、培育發(fā)展規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體。把土地流轉(zhuǎn)和規(guī)模經(jīng)營(yíng)結(jié)合起來，引導(dǎo)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶等主體興建生產(chǎn)基地和家庭農(nóng)場(chǎng)，使土地向優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)、規(guī)模產(chǎn)業(yè)集中，發(fā)展休閑觀光農(nóng)業(yè)，創(chuàng)建現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)園區(qū)。

4、規(guī)范土地承包經(jīng)營(yíng)工作。要抓緊規(guī)范和完善土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)的落實(shí)工作，妥善解決歷史遺留問題，將土地確權(quán)到戶，承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證書發(fā)放到戶。健全檔案資料，錄入微機(jī)，實(shí)現(xiàn)土地承包檔案管理信息化。

四、保障措施

（一）加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)。通過電視新聞、專題片、電視講座等多種形式，加大對(duì)《農(nóng)村土地承包法》、《農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)管理辦法》等相關(guān)法律、法規(guī)、政策和農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、規(guī)模經(jīng)營(yíng)先進(jìn)典型的宣傳，形成推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和規(guī)模經(jīng)營(yíng)的濃厚氛圍。

（二）加強(qiáng)政策引導(dǎo)。市財(cái)政每年安排一定的專項(xiàng)資金，鼓勵(lì)和支持成建制流轉(zhuǎn)或集中成片流轉(zhuǎn)土地的村集體，鼓勵(lì)和扶持流入土地較多的規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體，表彰和獎(jiǎng)勵(lì)土地流轉(zhuǎn)工作成效顯著的鎮(zhèn)街。對(duì)土地流轉(zhuǎn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體，優(yōu)先安排農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項(xiàng)目。

（三）加強(qiáng)農(nóng)民培訓(xùn)。依托新型農(nóng)民培訓(xùn)工程，對(duì)流轉(zhuǎn)出全部土地的農(nóng)民進(jìn)行培訓(xùn)，幫助農(nóng)民掌握一至兩門實(shí)用技能，引導(dǎo)農(nóng)民有序外出就業(yè)，鼓勵(lì)農(nóng)民就近轉(zhuǎn)移就業(yè)。

第2篇：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則范文

按照《*市人民政府關(guān)于深化集體林權(quán)制度改革的意見》(*政〔20*〕7號(hào))，結(jié)合我市實(shí)際，現(xiàn)就深化集體林權(quán)制度改革工作提出如下意見：

一、提高群眾參與改革的積極性

采取多種形式向群眾宣傳集體林權(quán)制度改革的政策和重大意義，廣泛聽取群眾的意見和建議，讓群眾了解改革、支持改革、參與改革，為順利推進(jìn)集體林權(quán)制度改革打下良好的基礎(chǔ)。

二、明確改革的指導(dǎo)思想和基本原則

(一)指導(dǎo)思想。

全面貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，進(jìn)一步明晰林地使用權(quán)和林木所有權(quán)、放活經(jīng)營(yíng)權(quán)、落實(shí)處置權(quán)、保障收益權(quán)，規(guī)范林木資源流轉(zhuǎn)行為，創(chuàng)新林業(yè)發(fā)展的體制機(jī)制。

(二)基本原則。

1.堅(jiān)持依法改革的原則。集體林權(quán)制度改革必須依照《中華人民共和國(guó)森林法》、《中華人民共和國(guó)農(nóng)村土地承包法》等法律法規(guī)保護(hù)林權(quán)所有者的權(quán)益，維護(hù)和實(shí)現(xiàn)集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部成員的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)。

2.堅(jiān)持政策的連續(xù)性原則。維護(hù)林業(yè)“三定”方針政策以來落實(shí)的林權(quán)，保持林業(yè)政策的穩(wěn)定性和連續(xù)性。

3.堅(jiān)持尊重群眾意愿原則。改革的方式和方法實(shí)行民主決策，林業(yè)主管部門應(yīng)加強(qiáng)指導(dǎo)。

4.堅(jiān)持權(quán)益平等原則。改革的內(nèi)容、程序、方法和結(jié)果要公開（即“四公開”），確保群眾的知情權(quán)、參與權(quán)、決策權(quán)和監(jiān)督權(quán)。

5.堅(jiān)持穩(wěn)步推進(jìn)原則。要先易后難、穩(wěn)步實(shí)施，妥善處理各種歷史遺留問題。

三、抓好集體林權(quán)制度改革

(一)改革集體林經(jīng)營(yíng)管理體制。

1.對(duì)目前已經(jīng)承包到戶、落實(shí)經(jīng)營(yíng)管理權(quán)的林木，要進(jìn)一步穩(wěn)定和完善經(jīng)營(yíng)關(guān)系，明晰林木權(quán)屬。

2.對(duì)目前尚未承包到戶仍由集體統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)管理的林木，要采取家庭承包經(jīng)營(yíng)的方式，將林地和林木按人平均分配到戶，以戶為單位承包經(jīng)營(yíng)。

3.對(duì)目前經(jīng)營(yíng)效果比較好、且集體經(jīng)濟(jì)組織大多數(shù)成員較滿意的集體經(jīng)營(yíng)形式，可以采取“分股分利不分林”的方式，繼續(xù)由集體統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)管理，林地林木折股折利均等分配。

4.對(duì)不宜采取家庭承包經(jīng)營(yíng)的集體林地林木，可以進(jìn)行評(píng)估作價(jià)，采取招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式轉(zhuǎn)讓承包，落實(shí)經(jīng)營(yíng)主體。

5.對(duì)利用貸款營(yíng)造的集體林木，在落實(shí)經(jīng)營(yíng)主體時(shí)應(yīng)按“債隨林權(quán)走”的原則，明確債務(wù)償還主體。

6.對(duì)農(nóng)民在本經(jīng)濟(jì)組織土地上種植的林木，按照“樹隨地走、誰造誰有”的原則落實(shí)林木經(jīng)營(yíng)主體，核發(fā)林權(quán)證。通過拍賣、承包、租賃等方式依法取得溝、河、路、渠或“四荒”等經(jīng)營(yíng)權(quán)的，也應(yīng)依法申請(qǐng)登記，核發(fā)林權(quán)證。

(二)規(guī)范流轉(zhuǎn)程序。

1.已承包到戶的集體林地以及通過合理流轉(zhuǎn)取得使用權(quán)的林地，其林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)由經(jīng)營(yíng)者自主確定，并可享受林業(yè)相關(guān)優(yōu)惠政策。

2.鼓勵(lì)聯(lián)戶經(jīng)營(yíng)、委托經(jīng)營(yíng)和股份合作經(jīng)營(yíng)等形式發(fā)展林業(yè)產(chǎn)業(yè)。

3.通過家庭承包方式取得的集體林地使用權(quán)和林木所有權(quán)，可以依法采取轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓等方式流轉(zhuǎn)；通過招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式承包的林地、林木，經(jīng)依法登記取得林權(quán)證的，其林地使用權(quán)和林木所有權(quán)可以采取轉(zhuǎn)讓、出租、入股、抵押或者其他方式流轉(zhuǎn)。

4.放寬對(duì)商品林的采伐管理。對(duì)農(nóng)戶及其他經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)的商品林，在不突破采伐限額的前提下即申即批，經(jīng)營(yíng)者自主確定采伐年齡和采伐方式。

5．按照“依法、自愿、有償、規(guī)范”的原則，流轉(zhuǎn)林地使用權(quán)和林木所有權(quán)。林權(quán)流轉(zhuǎn)應(yīng)向市林業(yè)行政主管部門提出申請(qǐng)，憑林權(quán)證和其他相關(guān)材料簽訂林權(quán)流轉(zhuǎn)合同。

6.農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)的林地林木，流轉(zhuǎn)方式、流轉(zhuǎn)基價(jià)、流轉(zhuǎn)收入的使用分配等要提前向村民公示，經(jīng)本集體經(jīng)濟(jì)組織成員的村民會(huì)議三分之二以上成員或者三分之二以上村民代表同意。流轉(zhuǎn)的有關(guān)合同應(yīng)當(dāng)報(bào)林業(yè)行政主管部門備案。

7.已確權(quán)到戶的林地林木，流轉(zhuǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)簽訂合同。林地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)采取互換、轉(zhuǎn)讓方式流轉(zhuǎn)，當(dāng)事人要求登記的，應(yīng)當(dāng)向市政府申請(qǐng)登記。已流轉(zhuǎn)的林地林木再流轉(zhuǎn)時(shí)，必須征得原承包人同意，并不得超過承包期的剩余期限。未取得林權(quán)證已經(jīng)合理流轉(zhuǎn)的林權(quán)，只要權(quán)屬清晰，其林權(quán)流轉(zhuǎn)申請(qǐng)和林權(quán)登記申請(qǐng)可一并提出，經(jīng)審查合格后按相應(yīng)程序辦理林權(quán)登記或變更手續(xù)。

8.已經(jīng)流轉(zhuǎn)的林地林木，凡手續(xù)完備、程序合法、合同規(guī)范的要予以維護(hù)。沒有違背法律法規(guī)，但流轉(zhuǎn)程序不夠規(guī)范、大多數(shù)村民對(duì)某些條款有意見的，應(yīng)在當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)、辦事處和林業(yè)行政主管部門的指導(dǎo)下，對(duì)有爭(zhēng)議的部分協(xié)商解決；對(duì)明顯不合理、嚴(yán)重侵害集體和村民利益的，應(yīng)依法予以糾正。

9.市林業(yè)行政主管部門要建立健全流轉(zhuǎn)體系，條件成熟后可以建立林業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，及時(shí)提供信息、政策咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、產(chǎn)權(quán)交易、林權(quán)變更登記等服務(wù)。

10.加大對(duì)林業(yè)發(fā)展的資金投入。要把公益林的建設(shè)管理和重大林業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)的投資納入年度投資計(jì)劃統(tǒng)籌安排，建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的投入增長(zhǎng)機(jī)制。鼓勵(lì)金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)林業(yè)實(shí)行優(yōu)惠信貸政策，積極探索開展森林資源財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(三)抓住關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

1.制定方案。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、辦事處要結(jié)合實(shí)際，制訂林改方案。各村、組要按照《農(nóng)村土地承包法》、《村民委員會(huì)組織法》規(guī)定，選舉產(chǎn)生林權(quán)承包工作小組，對(duì)林權(quán)現(xiàn)狀調(diào)查登記、張榜公示，依照有關(guān)法律和政策擬定《林地、林木承包方案》，經(jīng)本集體經(jīng)濟(jì)組織三分之二以上成員或三分之二以上農(nóng)戶代表同意并張榜公布，報(bào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、辦事處和市林改辦備案。

2.培訓(xùn)人員。抽調(diào)懂政策、業(yè)務(wù)精、作風(fēng)實(shí)的工作人員參加林改工作，并逐級(jí)舉辦林改工作培訓(xùn)班。

3.勘界確權(quán)。對(duì)林地進(jìn)行逐塊調(diào)查核實(shí)、繪制地形圖，按照相對(duì)集中、便于經(jīng)營(yíng)管理的原則，將林地使用權(quán)和林木所有權(quán)明晰到戶、張榜公示。對(duì)公示無異議的，由村、組與農(nóng)戶簽訂承包合同，經(jīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、辦事處初審?fù)夂髨?bào)市林業(yè)部門審核。對(duì)林權(quán)爭(zhēng)議和糾紛，要按照“屬地管理、分級(jí)負(fù)責(zé)、依法調(diào)處”的原則，積極予以解決；糾紛未解決的不得確權(quán)和上報(bào)。

4.建檔發(fā)證。勘界確權(quán)結(jié)果經(jīng)公示無異議的，由林業(yè)部門核(換)發(fā)全國(guó)統(tǒng)一格式的《林權(quán)證》。林改過程中簽訂的所有合同和核(換)發(fā)的所有《林權(quán)證》都要做到圖、表、冊(cè)一致，人、地、證相符，簽名、蓋章齊全。林權(quán)發(fā)生變化核(換)發(fā)新的《林權(quán)證》后，原有的權(quán)屬證明要依法予以變更或注銷。

5.檢查驗(yàn)收。林改工作完成后，市集體林權(quán)制度改革領(lǐng)導(dǎo)組要組織檢查，并報(bào)請(qǐng)上一級(jí)林改辦進(jìn)行驗(yàn)收。

第3篇：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則范文

關(guān)鍵詞：誠(chéng)實(shí)信用原則；交易；民法

一、引言

德國(guó)學(xué)者施塔姆勒認(rèn)為，法律的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)反映社會(huì)的理想——愛人如己的人類最高理想。在民商法領(lǐng)域，誠(chéng)信原則即這種最高理想的體現(xiàn)。它也被許多學(xué)者稱為民商法的“帝王條款”。作為一項(xiàng)最高行為準(zhǔn)則，誠(chéng)實(shí)信用原則兼具道德性規(guī)范和法律性規(guī)范的雙重特點(diǎn)，對(duì)于規(guī)制商主體為商事行為，穩(wěn)定商事法律關(guān)系具有重要的意義。

二、誠(chéng)實(shí)信用原則的含義

（一）誠(chéng)實(shí)信用原則的字面意思

誠(chéng)實(shí)信用原則的字面意思較為通俗易懂，就是信守承諾，不輕易反悔，以保障對(duì)方當(dāng)事人的信賴?yán)妫诿裆淌路申P(guān)系中，誠(chéng)實(shí)信用原則被進(jìn)一步具體化，《布萊克法律詞典》將之解釋為“懷有善意、誠(chéng)實(shí)、公開、忠誠(chéng)、沒有欺騙或欺詐，具有真實(shí)、實(shí)際，沒有假裝或偽裝。概言之它強(qiáng)調(diào)的是行為人忠實(shí)于自己的義務(wù)或責(zé)任”①。

（二）誠(chéng)實(shí)信用原則的本質(zhì)

對(duì)于誠(chéng)實(shí)信用原則的本質(zhì)，可謂是眾說紛紜。當(dāng)前法學(xué)界的主流觀點(diǎn)如下：

1、倫理道德說：誠(chéng)信原則本質(zhì)上是一種交易道德。其目的是使商事主體在交易時(shí)獲得道德上的保障②

2、利益平衡器說，誠(chéng)實(shí)信用是對(duì)各方利益的平衡，既包括當(dāng)事人之間的利益，也包括當(dāng)事人與社會(huì)的利益。

3、惡意排除說。惡意排除說顧名思義，這一觀點(diǎn)的主旨是“當(dāng)某一主體或者行為不具有惡意時(shí)，便可推斷其為善意的、誠(chéng)信的“。即誠(chéng)信原則較少涉及善意的概念，但使與特定的惡意概念關(guān)系密切，它并不能描述善意（good faith）行為是什么，但卻能論述什么樣的行為不具有善意。美國(guó)學(xué)者羅伯特·薩莫斯（Robert Summers）的“排除者說”（Theory of Excluder）正是這種觀點(diǎn)的代表。薩莫斯教授認(rèn)為誠(chéng)信條款本身就是一個(gè)排除惡意條款，法律確認(rèn)誠(chéng)實(shí)信用原則的用意在于排除惡信履行的不當(dāng)行為。薩莫斯的觀點(diǎn)被部分美國(guó)法院采用。也為相當(dāng)一部分立法者所認(rèn)同。例如美國(guó)《合同法重述》第 2 版關(guān)于誠(chéng)信履行義務(wù)的評(píng)注就體現(xiàn)了“排除者說”，該法通過列舉包括“惡信磋商、不透不滿意以通過和解降低價(jià)金”等③惡信行為來從側(cè)面說明什么樣的行為符合誠(chéng)信原則 。

我認(rèn)為誠(chéng)實(shí)信用原則的本質(zhì)是一項(xiàng)道德性法律原則原因如下：

誠(chéng)實(shí)信用原則是由誠(chéng)實(shí)信用道德準(zhǔn)則發(fā)展而來的，后者是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)生命攸關(guān)的道德保障，也是維系市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的首要道德秩序。由于商品經(jīng)濟(jì)對(duì)社會(huì)信用，特別是交易雙方的個(gè)人誠(chéng)信品質(zhì)要求極高，絕大多數(shù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家都會(huì)以立法的方式將誠(chéng)實(shí)信用道德準(zhǔn)則法律化，以便于名正言順的利用國(guó)家強(qiáng)制力這一后盾來確保市場(chǎng)交易的雙方嚴(yán)守誠(chéng)實(shí)信用倫理要求。因此商法誠(chéng)實(shí)信用原則必須要反映誠(chéng)實(shí)信用道德準(zhǔn)則的價(jià)值觀，反映出真實(shí)，善意，公平，守信等較高的道德性，并最終實(shí)現(xiàn)當(dāng)事人之間的利益關(guān)系和當(dāng)事人與社會(huì)之間的利益關(guān)系的平衡。

但誠(chéng)實(shí)信用原則并不是只具有道德性內(nèi)容，立法規(guī)定了誠(chéng)實(shí)信用原則，此時(shí)的誠(chéng)實(shí)信用原則也就具有了法律規(guī)范的特點(diǎn)，它就要由國(guó)家強(qiáng)制力保障實(shí)施，當(dāng)事人不能通過協(xié)議將誠(chéng)實(shí)信用原則排除，但法院則可基于誠(chéng)實(shí)信用原則對(duì)當(dāng)事人的協(xié)議進(jìn)行必要的干涉，甚至直接干預(yù)當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。對(duì)此梁慧星教授有著經(jīng)典的論述：“誠(chéng)實(shí)信用原則的性質(zhì)有補(bǔ)充當(dāng)事人意思的任意性規(guī)范，轉(zhuǎn)變?yōu)楫?dāng)事人不能依約定排除其適用，甚至不待當(dāng)事人援引法院即可直接依職權(quán)適用的強(qiáng)行性規(guī)定”。④即誠(chéng)實(shí)信用原則可獨(dú)立存在于當(dāng)事人的主觀之外，一旦當(dāng)事人違反它時(shí)，可強(qiáng)制性的對(duì)當(dāng)事人的行為予以規(guī)范。

通過以上兩點(diǎn)可以看出，誠(chéng)實(shí)信用原則的本質(zhì)應(yīng)當(dāng)是：以善意真誠(chéng)，守信不欺，公平合理為內(nèi)容的具有道德性的強(qiáng)制性法律原則。

三、商法確立誠(chéng)實(shí)信用原則的依據(jù)

很多學(xué)者認(rèn)為誠(chéng)實(shí)信用原則是民法的基本原則，這一觀點(diǎn)在立法界所受到的支持也較為明顯。從大陸法系國(guó)家的立法來看，誠(chéng)實(shí)信用原則大多規(guī)定在民法典或民法通則之中。比如《德國(guó)民法典》規(guī)定：債務(wù)人有義務(wù)依誠(chéng)實(shí)和信用，并參照交易習(xí)慣，履行給付實(shí)際上，我國(guó)《民法通則》規(guī)定：民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用的原則。反觀這些國(guó)家的商法典，直接規(guī)定誠(chéng)實(shí)信用原則的比較少。部分學(xué)者將這一現(xiàn)象的原因解釋為民商法的側(cè)重點(diǎn)不同，由于商事行為具有更強(qiáng)的效率性，因而商法誠(chéng)實(shí)信用原則也應(yīng)該更體現(xiàn)效率。但是我對(duì)此有著一些思考：誠(chéng)實(shí)信用原則的本源——誠(chéng)實(shí)信用道德準(zhǔn)則是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然要求，而商法作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度最為倚重的法律制度基礎(chǔ)，更需要確立誠(chéng)實(shí)信用原則：一方面，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，但使誠(chéng)實(shí)信用道德準(zhǔn)則的實(shí)現(xiàn)需要社會(huì)成員的自覺遵守，其強(qiáng)制力略顯單薄，這就需要需要作為強(qiáng)制性法律原則的誠(chéng)實(shí)信用原則來規(guī)范商事主體的行為。另一方面，商事主體的內(nèi)部行為或者外部行為都必須遵從誠(chéng)實(shí)信用原則規(guī)范。

但對(duì)于誠(chéng)實(shí)信用原則是商法基本原則的依據(jù)，部分學(xué)者認(rèn)為：誠(chéng)實(shí)信用原則是民法的基本原則，而商法是民法的特別法，因而誠(chéng)實(shí)信用原則也應(yīng)被商事主體遵守，我覺得這個(gè)觀點(diǎn)仍有疑慮，因?yàn)橛邢喈?dāng)多的商法學(xué)者反對(duì)“商法是民法的特別法”這個(gè)前提。除了這個(gè)理由外，比較有代表性的是徐學(xué)鹿教授的觀點(diǎn)。徐學(xué)鹿教授在論證誠(chéng)實(shí)信用原則是商法的基本原則時(shí)，提出了三條重要理由：

其一，從交易的角度看，誠(chéng)實(shí)信用是商法的基本原則

其二，誠(chéng)實(shí)信用原則貫穿了商法的歷史。最早可追述至漢莫拉比法典時(shí)期。

其三，作為現(xiàn)代商法典范的《 美國(guó)統(tǒng)一商法典》 將誠(chéng)實(shí)信用作為了其基本原則。⑤這可為其他國(guó)家立法所借鑒。

我比較支持徐教授的觀點(diǎn)，在這三條理由中，我認(rèn)為交易的要求是使誠(chéng)實(shí)信用原則成為商法的基本原則的最主要因素。因?yàn)樗蟹从沉松讨黧w意志的作用：

首先，商主體從事商行為的目的都是為了營(yíng)利并最終實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化，而商事活動(dòng)本身卻有較高的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)有很大一部分來自于商事行為人之間的相互欺詐。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的博弈理論，當(dāng)每個(gè)人都希望通過欺詐行為獲取非常利益時(shí)，每個(gè)人最終在實(shí)際上獲得的利益往往要比他們從事正當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)活動(dòng)，即不實(shí)施欺詐行為時(shí)獲得的利益更少。因?yàn)楫?dāng)每個(gè)人都去實(shí)施欺詐行為時(shí)，由于實(shí)際的總體利益并沒有增加。因此大多數(shù)人將得不到非常利益，即使有些人僥幸獲得非常利益，也有可能會(huì)卷入訴訟之中，支付相當(dāng)數(shù)量的欺詐成本，從利弊角度分析，這并不值得，但更重要的是其造成的巨大負(fù)面影響：一旦正常的交易秩序被打破，商主體勢(shì)必會(huì)會(huì)通過交易行為去獲取利潤(rùn)勢(shì)，幾乎沒有人愿意在一個(gè)充滿欺騙的市場(chǎng)中進(jìn)行交易。因此，實(shí)施欺詐行為所帶來的弊遠(yuǎn)大于利。與之相比，商事主體通過誠(chéng)信交易更能實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。因而“市場(chǎng)上的所有人都本著誠(chéng)實(shí)信用規(guī)則行事”必然會(huì)成為商事主體的主流觀點(diǎn)。真誠(chéng)參與市場(chǎng)交易，獲得補(bǔ)償，并懲罰不真誠(chéng)的商事主體，這就是交易的要求。而正如孟德斯鳩所言“哪里有交易，哪里就有法律”，將商主體的意志上升為商法的原則就是順理成章的事情。當(dāng)事人要求真誠(chéng)參與市場(chǎng)交易和獲得補(bǔ)償以及懲罰不真誠(chéng)的當(dāng)事人等等這一切，表現(xiàn)在法律中便是法律化的誠(chéng)實(shí)信用原則。

四、商法上的誠(chéng)實(shí)信用原則的功能

對(duì)于商法上誠(chéng)實(shí)信用原則的功能。我認(rèn)為應(yīng)包括以下幾個(gè)方面：

1、保證交易安全。主要表現(xiàn)為使市場(chǎng)上的所有人都厚道行事，并懲罰不真誠(chéng)的當(dāng)事人，從而使各種糾紛和意外得以最大限度的避免，為商主體提供安全的交易環(huán)境，

2、降低交易成本，在進(jìn)行商事交易前，如雙方當(dāng)事人都能夠履行基于誠(chéng)實(shí)信用原則產(chǎn)生的告知，說明，注意及保護(hù)義務(wù)，那么就能為商事交易提供一個(gè)比較安全的環(huán)境，而為形成這種安全環(huán)境所支出的成本就可減少甚至免去。

3、解釋、補(bǔ)充商行為和商事法律，商主體常常會(huì)因?yàn)閷?duì)商行為理解不同而發(fā)生爭(zhēng)議，甚至訴諸法院，這時(shí)法官就可以依據(jù)商法誠(chéng)實(shí)信用原則來對(duì)問題爭(zhēng)議點(diǎn)進(jìn)行解釋說明。而針對(duì)商事立法的盲點(diǎn)，法官可根據(jù)商法誠(chéng)實(shí)信用原則進(jìn)行裁量。

五、民商法誠(chéng)實(shí)信用原則的差異

商法和民法都是私法，因而在適用誠(chéng)實(shí)信用原則上存在一定共通之處，但也應(yīng)當(dāng)看到，商法本身有一些民法所沒有的特點(diǎn)，因而誠(chéng)實(shí)信用原則在商法領(lǐng)域的表現(xiàn)也與其在民法領(lǐng)域的表現(xiàn)存在一些區(qū)別，具體而言有以下幾個(gè)方面：

1、二者的調(diào)整對(duì)象不同

在調(diào)整范圍的側(cè)重點(diǎn)上，民法與商法有一定區(qū)別，民法調(diào)整范圍包括家庭生活關(guān)系在內(nèi)的民事法律關(guān)系。而商法則以市場(chǎng)交易關(guān)系作為其調(diào)整范圍。由于二部法律的調(diào)整范圍側(cè)重點(diǎn)不同，導(dǎo)致了商法誠(chéng)信原則和民法誠(chéng)信原則的調(diào)整對(duì)象也各有差異。商法誠(chéng)實(shí)信用原則著重于調(diào)整市場(chǎng)交易范圍內(nèi)的行為，民法誠(chéng)實(shí)信用原則則具有較大的調(diào)整范圍，特別是它可以調(diào)整與家庭有關(guān)的民事法律關(guān)系。以我國(guó)立法為例，公司法明確規(guī)定了公司資本制度的資本確定，資本維持，資本不變?nèi)瓌t，這就體現(xiàn)了商法誠(chéng)實(shí)信用原則，而夫妻之間相互忠誠(chéng)則是民法誠(chéng)實(shí)信用原則的表現(xiàn)。

2、商法中之誠(chéng)信原則以資本經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)，民法中之誠(chéng)信原則不具有這一基礎(chǔ)。

商主體是從事以營(yíng)利為目的的營(yíng)業(yè)活動(dòng)主體，因而商行為應(yīng)具有資本經(jīng)營(yíng)的特征。所謂資本經(jīng)營(yíng)，是以資本增值為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)管理方式，它大致具有以下內(nèi)容：首先，它是以資本增值為目標(biāo)的；其次，這種資本增值具有社會(huì)化大生產(chǎn)和集約化經(jīng)營(yíng)的特征。，商法中之誠(chéng)實(shí)信用原則是以資本經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的，資本營(yíng)運(yùn)和資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化中無不貫徹著誠(chéng)實(shí)信用原則。這一點(diǎn)也可以從我國(guó)立法中得到體現(xiàn)，例如公司法的第31條規(guī)定：有限責(zé)任公司成立后，發(fā)現(xiàn)作為設(shè)立公司出資的非貨幣財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)額顯著低于公司章程所定價(jià)額的，應(yīng)當(dāng)由交付該出資的股東補(bǔ)足其差額；公司設(shè)立時(shí)的其他股東承擔(dān)連帶責(zé)任。而民事主體不需要從事持續(xù)性經(jīng)營(yíng)行為，因而民法的誠(chéng)實(shí)信用原則不需要以資本經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)。

3、商法中之誠(chéng)信原則具有開放性，民法中之誠(chéng)信原則具有相對(duì)穩(wěn)固性

商法具有開放性、發(fā)展性。隨著社會(huì)情況變遷，商業(yè)也會(huì)發(fā)生一定變化，各種交易形式發(fā)展迅猛，實(shí)體交易，虛擬交易的內(nèi)涵在很短的時(shí)間內(nèi)就會(huì)發(fā)生變化。商事法必須隨著社會(huì)既存事實(shí)，亦步亦趨，才能適合實(shí)際需要，服務(wù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。例如商法領(lǐng)域先后產(chǎn)生了票據(jù)，商業(yè)信用證，電子商務(wù)等制度，它們的產(chǎn)生與發(fā)展均離不開商法上的誠(chéng)實(shí)信用原則，而商法上的誠(chéng)實(shí)信用原則也隨著這些制度的建立而不斷發(fā)展，與此相比，民法中之誠(chéng)實(shí)信用原則的穩(wěn)固性是顯而易見的。民法在某一種角度上來講是民族精神的承繼，具有很強(qiáng)的固定性與繼續(xù)性，往往因襲援用，這必然導(dǎo)致了民法誠(chéng)實(shí)信用原則的相對(duì)封閉性，民法誠(chéng)信原則自創(chuàng)設(shè)至今，無論是在物權(quán)領(lǐng)域、人身權(quán)領(lǐng)域，還是在繼承法、婚姻法領(lǐng)域，均沒有太大的發(fā)展，其適用領(lǐng)域更是幾乎沒有增加⑥，其穩(wěn)固性可見一斑。

4、商法中誠(chéng)實(shí)信用原則實(shí)現(xiàn)具有較高的技術(shù)要求

商法較之民法，具有更高的技術(shù)性，商法的誠(chéng)實(shí)信用原則較之民法誠(chéng)實(shí)信用原則也具有更強(qiáng)的技術(shù)性。商主體追求交易的便捷和安全，勢(shì)必要求誠(chéng)實(shí)信用原則具有比較確切的裁量標(biāo)準(zhǔn)，而這個(gè)裁量標(biāo)準(zhǔn)往往需要借助專業(yè)知識(shí)才能實(shí)現(xiàn)。比如在《保險(xiǎn)法》中，關(guān)于保險(xiǎn)損害賠償之估定、關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值之估定等工作與數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)有密切的關(guān)系，不具有這些專門知識(shí)的人幾乎不可能開展類似工作，而在估定、計(jì)算這些項(xiàng)目時(shí)，信守誠(chéng)實(shí)信用原則又是必須的，這就是商法中誠(chéng)信原則與技術(shù)性相結(jié)合的表現(xiàn)。民法的誠(chéng)實(shí)信用原則則比較簡(jiǎn)單，無需借助專業(yè)知識(shí)，憑一般公眾的常識(shí)判斷即可實(shí)現(xiàn)。

5、商法的誠(chéng)實(shí)信用原則具有一定的公法性

由于商事活動(dòng)較之民事活動(dòng)涉及更多的公共利益，因而法律對(duì)其規(guī)制更為嚴(yán)格，也更具公法性，這一點(diǎn)可以從我國(guó)商事立法的相關(guān)規(guī)定中得到驗(yàn)證。以公司法為例，該法第200條規(guī)定；公司的發(fā)起人、股東虛假出資，未交付或者未按期交付作為出資的貨幣或者非貨幣財(cái)產(chǎn)的，由公司登記機(jī)關(guān)責(zé)令改正，處以虛假出資金額百分之五以上百分之十五以下的罰款。另如證券法第189條規(guī)定：發(fā)行人不符合發(fā)行條件，以欺騙手段騙取發(fā)行核準(zhǔn)，尚未發(fā)行證券的，處以三十萬元以上六十萬元以下的罰款；已經(jīng)發(fā)行證券的，處以非法所募資金金額百分之一以上百分之五以下的罰款。對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員處以三萬元以上三十萬元以下的罰款。這些條款都明確的規(guī)定了違背誠(chéng)實(shí)信用原則應(yīng)受到的懲罰，但是類似的條款在民事立法中是極少存在的，民事法律大多只規(guī)定可選擇的責(zé)任承擔(dān)方式，而對(duì)于具體如何承擔(dān)責(zé)任往往交予當(dāng)事人雙方協(xié)商，罰款等制裁方式在民法中更是難得一見。從這些狀況來看顯然意思自治原則在民法中得到了更大的推崇。這也是商法的誠(chéng)實(shí)信用原則更具公法性的體現(xiàn)。

六、結(jié)語

綜上所述，誠(chéng)實(shí)信用原則在商法領(lǐng)域發(fā)揮著重要的作用，對(duì)于保障交易安全，維護(hù)交易平衡，具有非常重要的意義。隨著商法的不斷發(fā)展，商法上的誠(chéng)實(shí)信用原則勢(shì)必會(huì)入時(shí)俱進(jìn)，得到更多的發(fā)展。

注解

①胡春曉：《民商法誠(chéng)實(shí)信用原則研究》，吉林大學(xué)碩士學(xué)位論文，2004年。

②史尚寬：《債法總論》，北京，中國(guó)政法大學(xué)出版社2000年版，第331頁。

③徐國(guó)棟：英語世界中的誠(chéng)信原則，環(huán)球法律評(píng)論，2004年26卷 第03期。

第4篇：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則范文

盡管已聽人介紹過謝瑾瑜女士的基本情況，但當(dāng)57歲的她穿著雪白的襯衣，草綠色休閑褲，腳蹬運(yùn)動(dòng)鞋，自信開朗地出現(xiàn)在我們面前時(shí)，記者還是表現(xiàn)出了些許的驚訝。謝女士剛剛從臺(tái)北到北京創(chuàng)業(yè)，但是在北京已結(jié)交了許多年輕的朋友。她風(fēng)趣地管這叫“為保持心理年輕而做的美容”。其實(shí)在記者看來，高度的責(zé)任心、永不放棄的精神和對(duì)工作的渴望才是她看上去如此神采奕奕的根本原因。

往昔的成功足跡

謝女士說她在年輕時(shí)，在臺(tái)北和美國(guó)創(chuàng)業(yè)的理念是：對(duì)什么感興趣就做什么。她經(jīng)營(yíng)過餐廳、旅行社。當(dāng)時(shí)在臺(tái)灣餐飲業(yè)很不好做，各式各樣不同檔次的餐廳比比皆是，怎樣才能從激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出？謝女士在餐廳的文化品位上做起了文章，她買下大量不同國(guó)家風(fēng)情的壁畫，將餐廳分區(qū)進(jìn)行布置，既有中國(guó)人喜歡的清新脫俗，也有異國(guó)他鄉(xiāng)的浪漫宜人，餐廳的生意一下紅火了起來。這也是謝女士第一次切身感受到文化對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響,在她心中,首次有了投資文化產(chǎn)業(yè)的構(gòu)想。80年代謝女士旅居美國(guó)洛杉磯的時(shí)候，她在比華利山經(jīng)營(yíng)旅行社，經(jīng)常組團(tuán)回到中國(guó)大陸旅游。后來轉(zhuǎn)行經(jīng)營(yíng)傳播媒體事業(yè)。90年代她在洛杉磯經(jīng)營(yíng)的中國(guó)電視、中美周報(bào)，在華人世界有過榮辱與共的努力奉獻(xiàn)與實(shí)踐。她在美國(guó)參與主流社會(huì)，結(jié)盟多元文化。中國(guó)電視積極推動(dòng)、支持華人事業(yè)進(jìn)入美國(guó)主流文化社區(qū)。所以中國(guó)電視、中美周報(bào)在比華利山和好萊塢地區(qū)留下許多美麗的足跡。在比華利山幾條大道上的辦公大樓內(nèi)，都有經(jīng)由中國(guó)電視、中美周報(bào)的媒體廣告，配合投資行銷，幫助華人進(jìn)軍比華利山和好萊塢商圈。謝女士寫過15本書，制作、主持過2000集電視節(jié)目。她制作的電視節(jié)目拿過多次獎(jiǎng)項(xiàng)，榮獲美國(guó)2000年Business Women's Network頒發(fā)的全球婦女創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)。

人生的下半場(chǎng)，她期待更多精彩

謝女士認(rèn)為，這一次她在北京的創(chuàng)業(yè)有更多的熱情，包含更多的理性。這一次在北京創(chuàng)業(yè)有使命，有理想，是她人生下半場(chǎng)的精彩。謝女士于今年5月取得了保監(jiān)會(huì)及工商局頒發(fā)的保險(xiǎn)公司北京市朝陽區(qū)營(yíng)業(yè)部執(zhí)照。謝女士說，中國(guó)加入WTO后，第一個(gè)開放的就是保險(xiǎn)執(zhí)照。中國(guó)人多，擁有保單的人太少，無法滿足社會(huì)的需要。謝女士堅(jiān)信她所從事的保險(xiǎn)事業(yè)對(duì)自己、對(duì)事業(yè)伙伴及買保單的客戶，都能做到“兼顧責(zé)任與自由，兼顧理想與利潤(rùn)”的人性基本原則。她深知保險(xiǎn)金融產(chǎn)業(yè)是趨勢(shì)行業(yè),是政府的整體政策所推動(dòng)的行業(yè)。謝女士說，有一首歌《奉獻(xiàn)》,歌詞是“雨水奉獻(xiàn)給大地,白云奉獻(xiàn)給藍(lán)天”。她要拿參與保險(xiǎn)金融產(chǎn)業(yè)的熱情,奉獻(xiàn)給這一片土地。在一個(gè)多月的正式營(yíng)業(yè)中，謝女士和她的工作團(tuán)隊(duì)平均每天都要接待數(shù)十位顧客的咨詢，到目前為止，已有數(shù)十人購(gòu)買了她的保險(xiǎn)產(chǎn)品。謝女士推測(cè)說，照此趨勢(shì)，她的保險(xiǎn)公司應(yīng)該會(huì)慢慢發(fā)展壯大，走入正軌。我們也預(yù)期，這位保持著年輕人的心理，勇于面對(duì)困難的創(chuàng)業(yè)者，必定會(huì)迎來她生命中的又一次成功。

第5篇：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則范文

【關(guān)鍵詞】:金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng);研究;述評(píng)

一、金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的含義與特征

金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)是相對(duì)于分業(yè)經(jīng)營(yíng)而言，指金融機(jī)構(gòu)同時(shí)經(jīng)營(yíng)銀行保險(xiǎn)證券信托等二種或以上業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)的金融制度。金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)具有節(jié)約交易成本分散金融風(fēng)險(xiǎn)獲得協(xié)同效應(yīng)的優(yōu)勢(shì)，提高金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力，達(dá)到經(jīng)濟(jì)資源的優(yōu)化配置。

金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)一般來說有三種特征:一是多樣性，這主要是金融機(jī)構(gòu)采取何種模式進(jìn)行金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)，有全能銀行金融控股公司母子公司制。采用何種模式進(jìn)行綜合經(jīng)營(yíng)要根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)和金融的具體情況。二是漸近性，金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)不是一蹴而就的，需要有過渡時(shí)期，過渡時(shí)期的長(zhǎng)短要根據(jù)國(guó)家的金融環(huán)境監(jiān)管當(dāng)局的能力金融機(jī)構(gòu)的自身情況而定。三是差異性，由于各國(guó)分業(yè)的起點(diǎn)和金融監(jiān)管法律法規(guī)不同，在不同的金融發(fā)展階段會(huì)采取不同的方式甚至表現(xiàn)出較大的差異。

二、中國(guó)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的可行性必要性

金融業(yè)經(jīng)營(yíng)方式在于整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)與金融機(jī)構(gòu)的變化。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得社會(huì)公眾對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)需求和金融產(chǎn)品要求越來越高，這為金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)提供了發(fā)展的動(dòng)力。計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，為金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)提供了技術(shù)支持，與此同時(shí)，加快了全球經(jīng)濟(jì)金融一體化，在全球金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展的大背景下，我國(guó)可以借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)。

國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于中國(guó)金融業(yè)是否有必要進(jìn)行金融綜合經(jīng)營(yíng)，展開了廣泛的討論。隨著我國(guó)加入WTO后對(duì)外國(guó)開放金融市場(chǎng)的承諾兌現(xiàn)后，對(duì)金融綜合經(jīng)營(yíng)的呼聲很高，大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為要進(jìn)行金融的綜合經(jīng)營(yíng);但是也有不同的看法，同時(shí)也有學(xué)者認(rèn)為目前我國(guó)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制能力、監(jiān)管水平、人才儲(chǔ)備方面存在不足，沒有必要跟風(fēng)。

高曉梅（2001）認(rèn)為分業(yè)經(jīng)營(yíng)是與較低層次的金融發(fā)展水平相適應(yīng)，而混業(yè)經(jīng)營(yíng)是金融業(yè)發(fā)展到一定水平的必然要求，是不可逆轉(zhuǎn)的時(shí)代潮流。盧娟、朱峰（2001）認(rèn)為應(yīng)該逐步放棄分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，加快向混業(yè)經(jīng)營(yíng)邁進(jìn)的步伐。田賀萍（2003）在肯定混業(yè)經(jīng)營(yíng)是前提的條件下，將金融控股公司作為一種模式，認(rèn)為這是我國(guó)的最優(yōu)選擇。

但是，劉楊（2000）提出急于推進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)不符合我國(guó)國(guó)情。秦曉（2002）認(rèn)為綜合與分業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)到目前為止，還是無法比較的，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，不一定非要分業(yè)或綜合。是否實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)完全取決于金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、自律狀況、外部的信用制度、法律環(huán)境、監(jiān)管手段和方法的有效性。到目前為止，還沒有證明金融資本的使用效率因?yàn)榫C合經(jīng)營(yíng)而提高。

我們認(rèn)為，金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)是我國(guó)加入WTO的現(xiàn)實(shí)要求。全球經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程加快了金融的自由化，金融創(chuàng)新產(chǎn)品日新月異，單一的金融機(jī)構(gòu)無法提供多樣化的金融商品，也無法承擔(dān)進(jìn)行金融創(chuàng)新所需的人力物力，這在一定程度上抑制了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，客戶多樣性的金融需求也無法得到“一站式”滿足。同時(shí)2006年12月11日我國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的全面開放，也要求我國(guó)金融要加快金融綜合經(jīng)營(yíng)。外資金融機(jī)構(gòu)是以金融綜合經(jīng)營(yíng)為背景下開展金融業(yè)務(wù)，降低成本，滿足客戶金融需求，節(jié)約了客戶時(shí)間成本，提高了資本的使用效率，同時(shí)開展的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，在目前存貸利率差不斷縮小的情況下，增加了利潤(rùn)，提高了金融機(jī)構(gòu)的收益率。

三、金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)分析

對(duì)于金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的理論分析，一般集中在美國(guó)英國(guó)德國(guó)等金融綜合化進(jìn)程比較好的國(guó)家。金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)可以分散風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)范圍經(jīng)濟(jì)，可以降低成本，獲得協(xié)同效應(yīng)，增加金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力，提高資本的使用效率。

金融綜合經(jīng)營(yíng)可以有效地穩(wěn)定收益，降低風(fēng)險(xiǎn)。金融綜合經(jīng)營(yíng)的主要特點(diǎn)是一定數(shù)量的子公司來從事銀行證券保險(xiǎn)信托基金等不同金融業(yè)務(wù)的具體經(jīng)營(yíng)，只要各子公司業(yè)務(wù)之間的風(fēng)險(xiǎn)不是完全相關(guān)的，那么通過合理的組合，金融綜合經(jīng)營(yíng)就可以實(shí)現(xiàn)不同金融業(yè)務(wù)之間風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖，從而獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

Benston（1989）認(rèn)為商業(yè)銀行與投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的現(xiàn)金流相對(duì)穩(wěn)定，兩者混合在一起的收益會(huì)比二者之和更高，但總體風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)增加。Saunderandwalter（1994）所作的各種風(fēng)險(xiǎn)模擬認(rèn)為銀行保險(xiǎn)和證券業(yè)務(wù)的組合能產(chǎn)生更加穩(wěn)定的利潤(rùn)來源。Barth，CaprioandLevine（1998）的比較研究表明:對(duì)商業(yè)銀行從事證券業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)的非銀行類業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格限制的國(guó)家發(fā)生銀行危機(jī)的可能性較高，表明金融綜合經(jīng)營(yíng)可以在一定程度上降低風(fēng)險(xiǎn)。

在金融服務(wù)中，金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)也存在著規(guī)模經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。但實(shí)證分析的結(jié)果沒有對(duì)于在多大的資產(chǎn)規(guī)模上才可以達(dá)到金融綜合經(jīng)營(yíng)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，即對(duì)于產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)營(yíng)的資產(chǎn)沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

當(dāng)通過金融綜合經(jīng)營(yíng)提供特定金融服務(wù)組合的成本低于通過多家專業(yè)機(jī)構(gòu)提供同樣種類服務(wù)的成本之和時(shí)，即存在范圍經(jīng)濟(jì)。由于信息的共享和成本節(jié)約，金融綜合經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生范圍經(jīng)濟(jì)。

對(duì)于金融綜合經(jīng)營(yíng)能否產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)，許多學(xué)者投入到了金融機(jī)構(gòu)協(xié)同效應(yīng)的衡量過程中。有研究表明，銀行業(yè)務(wù)的平均低效率程度大致占到總成本的20—25%。Berger，HuncockandHumphrey（1993）早些時(shí)候的研究發(fā)現(xiàn)，大銀行的效率較高，而相同規(guī)模的銀行，其效率也有明顯的差異，究其原因，他們認(rèn)為銀行的經(jīng)營(yíng)比銀行的組織形式或者規(guī)模更重要。Betlston（1994）研究認(rèn)為，全能銀行在規(guī)模經(jīng)濟(jì)范圍經(jīng)濟(jì)等方面要優(yōu)于專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，但他同時(shí)認(rèn)為，專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)能夠在與全能銀行的競(jìng)爭(zhēng)中生存下來，表明銀行的組織形式并不是決定性的因素。

四、金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)模式選擇

金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)主要有三種模式:一是全能銀行制，在這種模式下，金融實(shí)體產(chǎn)業(yè)實(shí)體可以從事所有的金融業(yè)務(wù)，同時(shí)開展存貸款業(yè)務(wù)證券承銷與發(fā)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)共同基金等。這是典型的業(yè)務(wù)交叉模式，為德國(guó)和其他歐洲大陸所采用。二是銀行母子公司制，在此模式下，銀行和非銀行子公司之間沒有嚴(yán)格界限，證券業(yè)務(wù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)投資銀行業(yè)務(wù)等是由銀行子公司進(jìn)行的，為英國(guó)所采用。三是金融控股公司，這是美國(guó)日本加拿大等發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)所選擇的組織形式，也是當(dāng)今世界上最為流行的模式。金融控股公司是在同一控制權(quán)下完全或主要在銀行業(yè)證券業(yè)保險(xiǎn)業(yè)中至少兩個(gè)不同的金融行業(yè)大規(guī)模地提供服務(wù)的金融集團(tuán)公司，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)綜合法人分業(yè)。

吳曉靈（2004）提出如果以某類金融機(jī)構(gòu)為主體形成金融控股公司，這個(gè)金融控股公司能從充分發(fā)揮主體優(yōu)勢(shì)的角度考慮綜合經(jīng)營(yíng)的需要。我們?cè)谝?guī)范引導(dǎo)金融控股公司的發(fā)展時(shí)要對(duì)金融控股公司的模式進(jìn)行充分論證，不應(yīng)排除以某類金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)的金融控股公司。岳世忠－2006則指出在金融控股公司的框架下，原來的分業(yè)監(jiān)管仍然有效，這更有利于監(jiān)管水平的提高和資本市場(chǎng)的完善。金融控股公司的建立就相當(dāng)于在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)中設(shè)置了一道“弱防火墻”，從而加大公司管理人員從事此類交易的難度，在一定程度上降低了委托的風(fēng)險(xiǎn)。由此可見，在國(guó)內(nèi)存在著約束條件而我國(guó)金融市場(chǎng)加快開放的兩難局勢(shì)下，金融控股公司不失為中國(guó)從分業(yè)到混業(yè)的一個(gè)現(xiàn)實(shí)選擇。

中國(guó)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的模式必須適應(yīng)中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的自身狀況、自律水平、金融監(jiān)管當(dāng)局的能力、整個(gè)金融環(huán)境綜合確定。金融控股公司的集團(tuán)綜合經(jīng)營(yíng)、法人分業(yè)，這就像在金融子公司之間有效地建立了一道“防火墻”，防止風(fēng)險(xiǎn)傳遞。在中國(guó)目前金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制能力不強(qiáng)的情況下，既提高了金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)能力，又防范了風(fēng)險(xiǎn)的相互感染。法人分業(yè)比較適合當(dāng)前中國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局的分業(yè)監(jiān)管的實(shí)際，同時(shí)要求監(jiān)管能力的不斷提高。金融控股公司是中國(guó)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的較為適當(dāng)?shù)哪Ｊ健?/p>

五、金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)

金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)是金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，這將提高我國(guó)銀行、證券、保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，加快與國(guó)際化金融的接軌。綜合經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)一般從事多種金融業(yè)務(wù)，必然涉及到不同的金融市場(chǎng)，來自各方面的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更加多樣化、復(fù)雜化。

金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，這是相對(duì)于分業(yè)經(jīng)營(yíng)而言的。逢詩偉等（2005）從資產(chǎn)組合的角度分析出金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)后，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的領(lǐng)域更加廣泛，金融產(chǎn)品的種類增加，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也將分散。無論在收益方面，還是在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方面，綜合經(jīng)營(yíng)都嚴(yán)格優(yōu)于分業(yè)經(jīng)營(yíng)。

這不意味著金融綜合經(jīng)營(yíng)沒有風(fēng)險(xiǎn)，金融就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)是一種經(jīng)營(yíng)方式，本身也具有風(fēng)險(xiǎn)，還可能擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)。楊新臣－2006比較全面地指出了金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，金融業(yè)務(wù)種類之間差異性帶來的管理難度加大，這不僅增加了金融機(jī)構(gòu)管理的幅度和難度，而且增加了管理成本，不同金融業(yè)務(wù)的交叉帶來了混合的金融風(fēng)險(xiǎn);混業(yè)的金融機(jī)構(gòu)擁有更多的信息，為金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)理人提供了更多獲取高收益的投機(jī)途徑，在這種投機(jī)心理的驅(qū)使下，金融機(jī)構(gòu)可能從事更高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，從而加大金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的道德風(fēng)險(xiǎn);在享受協(xié)同效應(yīng)的同時(shí)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)交易又使得風(fēng)險(xiǎn)在整個(gè)集團(tuán)內(nèi)部傳遞。

面對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)和自身發(fā)展的需要，進(jìn)行金融綜合經(jīng)營(yíng)是相當(dāng)必要的。但是在此過程中，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的分析、識(shí)別、預(yù)警、預(yù)測(cè)與控制，則成為一個(gè)核心問題。尤其是我國(guó)現(xiàn)行的金融體制不完善，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力欠佳的情況下，進(jìn)行金融綜合經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)研究也是相當(dāng)重要的。

六、金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管問題

在目前的文獻(xiàn)中，多數(shù)學(xué)者提出了在金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)下加強(qiáng)金融部門的監(jiān)管能力和執(zhí)行力度的建設(shè)問題。夏斌、陳道富（2005）明確指出，根據(jù)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)目前綜合經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展趨勢(shì)，當(dāng)前總的監(jiān)管思路應(yīng)該是:“在堅(jiān)持分業(yè)監(jiān)管原則的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)部分業(yè)務(wù)逐步向功能性綜合監(jiān)管的過渡”。馬海琨、張京（2006）認(rèn)為三大監(jiān)管部門已經(jīng)確立了金融控股公司監(jiān)管的“主監(jiān)管制度”，并明確了各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能分工以及信息共享等框架，但總體來說，取得的進(jìn)展僅僅處在原則性框架層面。我國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)有意識(shí)地進(jìn)行制度建設(shè)，把金融控股納入監(jiān)管范圍，為金融控股的發(fā)展創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。李連三（2001）同樣也認(rèn)為我國(guó)金融業(yè)實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管模式，這種模式在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況下是適合我國(guó)國(guó)情的，一旦我國(guó)走向綜合經(jīng)營(yíng)，則分業(yè)監(jiān)管體制將很難進(jìn)行快速協(xié)調(diào)反應(yīng)。因此，現(xiàn)在應(yīng)該未雨綢繆，認(rèn)真考慮綜合監(jiān)管的技術(shù)和進(jìn)行監(jiān)管部門整合問題，以適應(yīng)將來金融業(yè)的綜合經(jīng)營(yíng)。趙錫軍（2006）指出，為了適應(yīng)綜合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，一方面要提高各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨(dú)立的監(jiān)管水平和監(jiān)管能力，同時(shí)加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作，建立穩(wěn)定的合作機(jī)制和通暢的信息交流渠道。

在分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融環(huán)境下，在中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)分別監(jiān)管銀行、證券、保險(xiǎn)外，針對(duì)目前金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的情況，還組織了一個(gè)金融聯(lián)席會(huì)議，進(jìn)行綜合信息的處理和溝通。在我國(guó)，銀行業(yè)對(duì)一國(guó)經(jīng)濟(jì)影響很大，四大國(guó)有商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)中的作用舉足輕重，一旦在綜合經(jīng)營(yíng)過程中發(fā)生危機(jī)，后果相當(dāng)嚴(yán)重。因此在金融實(shí)體進(jìn)行綜合經(jīng)營(yíng)過程中，只要該實(shí)體旗下有銀行參與，監(jiān)管力度要加強(qiáng)，銀監(jiān)會(huì)要作為該實(shí)體的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)格對(duì)其資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)集中度、關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行監(jiān)控。此外監(jiān)管部門要加強(qiáng)自身監(jiān)管能力建設(shè)，提高監(jiān)管水平，加強(qiáng)監(jiān)管措施，相互交流，做到信息共享。

七、金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的基本原則問題

就目前金融業(yè)發(fā)展來看，金融綜合經(jīng)營(yíng)勢(shì)不可擋，國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始積極進(jìn)行綜合化經(jīng)營(yíng)。周小川（2006）認(rèn)為要穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，尋找正確的出路和創(chuàng)造必要的環(huán)境。曾凡良（2002）提到中國(guó)的金融改革是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，必須結(jié)合我國(guó)的實(shí)際，走一條漸進(jìn)式的混業(yè)經(jīng)營(yíng)道路，也就是要正確處理好改革、發(fā)展和穩(wěn)定的關(guān)系。王（2004）當(dāng)時(shí)為中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的總經(jīng)理明確提出中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)要漸行漸近。

對(duì)于金融綜合經(jīng)營(yíng)也要有試行步驟、試行地區(qū)、試行行業(yè)、試行單位，應(yīng)該在上海、北京、深圳等金融業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)的大型銀行、保險(xiǎn)、證券公司，如中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司等開展試點(diǎn)。應(yīng)先讓內(nèi)控制度健全的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行銀行、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，不能一哄而上，讓所有的金融機(jī)構(gòu)同時(shí)介入銀行、證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)，這樣做有助于減少對(duì)證券市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)的沖擊，同時(shí)逐步增強(qiáng)銀行經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的本領(lǐng)，在實(shí)踐中慢慢成熟起來。考慮到銀行業(yè)對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的影響，商業(yè)銀行在初期可介入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)較小的證券業(yè)務(wù)，如債券業(yè)務(wù)和股票一級(jí)市場(chǎng)業(yè)務(wù)，以做到有章可循、有序、穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)工作。

八、若干結(jié)論和展望

我國(guó)應(yīng)當(dāng)加快金融改革，順應(yīng)金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)行金融業(yè)綜合化經(jīng)營(yíng)的創(chuàng)新。我們認(rèn)為，基于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展水平和社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，建立金融控股公司是最佳選擇。同時(shí)要提高我國(guó)金融監(jiān)管的能力，建立金融體系的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營(yíng)后抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，確保金融體系安全。

1.積極、有序、穩(wěn)步地推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的進(jìn)程。世界經(jīng)濟(jì)一體化和WT0后外資金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)，除了要求積極有序地發(fā)展間接融資外，要積極穩(wěn)妥地發(fā)展資本市場(chǎng)等直接融資市場(chǎng)，以提高國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的綜合經(jīng)營(yíng)能力。

2.金融控股公司是適合我國(guó)國(guó)情進(jìn)行金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)實(shí)選擇。金融控股公司的各金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，在同一利益主體下相互協(xié)作。這樣既和我國(guó)目前的監(jiān)管水平相適應(yīng)，又提高了機(jī)構(gòu)的運(yùn)作效率。

第6篇：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則范文

一、運(yùn)用內(nèi)外縱橫四位一體法調(diào)查與決策的基本原則

（一）運(yùn)用內(nèi)外縱橫四位一體法調(diào)查的基本原則

1、實(shí)事求是原則

實(shí)事求是原則就是指需要對(duì)小微企業(yè)客戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，并以“眼見為實(shí)”為原則現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)關(guān)鍵財(cái)務(wù)信息，以邏輯思維推算客戶信息的合理性，以實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)辨別客戶口述信息的真?zhèn)巍１热缤ㄟ^現(xiàn)場(chǎng)盤點(diǎn)客戶存貨來確定客戶的存貨價(jià)值；現(xiàn)場(chǎng)收集進(jìn)出貨憑證來判斷客戶的銷售收入等。

2、相互關(guān)聯(lián)原則

相互關(guān)聯(lián)原則就是指內(nèi)外縱橫一體法的四個(gè)方面不是相互獨(dú)立的，而是相互關(guān)聯(lián)的，必須要聯(lián)系起來進(jìn)行綜合評(píng)估。比如通過了解客戶的經(jīng)營(yíng)歷史來判斷客戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模的合理性；通過同類行業(yè)間的利潤(rùn)比較來判斷客戶盈利水平的合理性等。

3、多樣驗(yàn)證原則

多樣驗(yàn)證原則就是指對(duì)客戶的關(guān)鍵信息要從多角度進(jìn)行交叉驗(yàn)證，例如針對(duì)貸款用途的真?zhèn)涡钥梢詮目蛻舻呐渑己蛽?dān)保人等關(guān)聯(lián)人進(jìn)行交叉驗(yàn)證；對(duì)客戶的銷售情況可以從進(jìn)貨量、出貨量、員工提成和稅務(wù)發(fā)票等方面進(jìn)行交叉驗(yàn)證等。

（二）運(yùn)用內(nèi)外縱橫四位一體法決策的基本原則

1、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警原則

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警原則就是指客戶在某方面實(shí)力比較弱，則預(yù)示貸款投放存在風(fēng)險(xiǎn)，比如盈利能力較弱，則投放金額需要壓低；穩(wěn)定性較差，則投放期限需要控制在較短時(shí)間內(nèi)；資金回籠周期較長(zhǎng)，則還款模式要做相應(yīng)的調(diào)整等。

2、一面否決原則

一面否決原則就是指客戶在某方面條件違背了貸款投放原則，則實(shí)行一面否決，直接拒絕貸款投放。比如客戶經(jīng)營(yíng)虧困、有賭博歷史、大額資金去向不明和行業(yè)波動(dòng)較大等，出現(xiàn)此類情況，則一般拒絕貸款投放。

二、運(yùn)用內(nèi)外縱橫四位一體法調(diào)查的具體內(nèi)容

內(nèi)外縱橫四位一體法就是從四個(gè)方面對(duì)小微客戶進(jìn)行綜合評(píng)估，主要是小微客戶內(nèi)在的財(cái)務(wù)實(shí)力、外在的軟性風(fēng)險(xiǎn)、時(shí)間序列上的經(jīng)營(yíng)比較和同類行業(yè)間的經(jīng)營(yíng)比較，通過從四個(gè)方面對(duì)客戶進(jìn)行考察，并綜合評(píng)估客戶實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)。

1、客戶的內(nèi)在財(cái)務(wù)實(shí)力

（1）客戶的償債能力

客戶的償債能力主要是核實(shí)客戶的資產(chǎn)負(fù)債科目，主要考察其資產(chǎn)負(fù)債比例和流動(dòng)資產(chǎn)比例，一般情況下，小微企業(yè)客戶的資產(chǎn)負(fù)債比例需要控制在50%以下，流動(dòng)資產(chǎn)比例需要控制在50%以上。在小微貸款調(diào)查中，資產(chǎn)類就低不就高，負(fù)債類就高不就低，并現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)每一項(xiàng)資產(chǎn)類科目，比如查看現(xiàn)金及存款余額、盤點(diǎn)存貨、查看應(yīng)收賬款明細(xì)和預(yù)付款項(xiàng)憑證等。

（2）客戶的盈利水平

客戶盈利水平主要是指客戶凈利潤(rùn)值的高低，在小微貸款調(diào)查中，一般用月可支配資金來表示客戶的凈利潤(rùn)水平，月可支配資金=銷售收入-可變成本-固定成本-家庭開支，凈利潤(rùn)值越高，說明其盈利能力越強(qiáng)，凈利潤(rùn)值越低，說明其盈利能力越弱。

（3）客戶的現(xiàn)金流情況

客戶的現(xiàn)金流情況就是指客戶資金的周轉(zhuǎn)速度，周轉(zhuǎn)速度越快，則現(xiàn)金流情況越好，周轉(zhuǎn)速度越慢，則現(xiàn)金流情況越差。在小微貸款調(diào)查中，一般從應(yīng)收賬款占全年銷售收入比例和資金回籠周期兩個(gè)角度去判斷客戶的現(xiàn)金流情況，應(yīng)收賬款占全年銷售收入比例在30%以上，則現(xiàn)金流情況較差；如果資金回籠周期超過3個(gè)月，則現(xiàn)金流情況較差。

根據(jù)客戶的資產(chǎn)負(fù)債情況，可以判斷客戶的償債能力；根據(jù)客戶的盈利情況，可以判斷客戶的第一還款來源；根據(jù)客戶的現(xiàn)金流情況，可以判斷客戶的還款周期。綜合來看，客戶的內(nèi)在財(cái)務(wù)實(shí)力是客戶還貸的重要基礎(chǔ)，是貸款決策的關(guān)鍵因素。

2、客戶的外在軟性實(shí)力

（1）客戶及關(guān)聯(lián)人信用記錄

客戶及關(guān)聯(lián)人信用記錄主要是根據(jù)央行征信報(bào)告考察客戶、配偶和合伙人的貸款和信用卡的還款歷史，或者生意誠(chéng)信程度。在小微貸款調(diào)查中，如果客戶及關(guān)聯(lián)人的還款逾期期數(shù)超過3期，或者逾期次數(shù)達(dá)到6次以上，則說明客戶及關(guān)聯(lián)人的信用記錄較差。

（2）客戶及關(guān)聯(lián)人品行習(xí)慣

客戶及關(guān)聯(lián)人品行習(xí)慣主要是考察客戶及關(guān)聯(lián)人是否存在不良甚至違法的行為習(xí)慣或者朋友交際圈。在小微貸款調(diào)查中，主要是通過與客戶的溝通中發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡，或者通過與配偶、員工、周圍鄰居及親屬關(guān)系等渠道了解客戶的品行習(xí)慣。

（3）客戶及關(guān)聯(lián)人的穩(wěn)定性

客戶及關(guān)聯(lián)人的穩(wěn)定性主要是考察客戶及關(guān)聯(lián)人的家庭情況及資產(chǎn)實(shí)力。在小微貸款調(diào)查中，主要調(diào)查客戶的家庭成員、工作單位、保險(xiǎn)繳納、住房情況和健康程度等，例如有自己住房的客戶一般比租房的客戶更加穩(wěn)定；有妻有兒有女的客戶一般比單身客戶更加穩(wěn)定；配偶是公務(wù)員的客戶比配偶共同經(jīng)營(yíng)生意的客戶更加穩(wěn)定。

（4）擔(dān)保人及抵質(zhì)押物情況

擔(dān)保人情況主要是考察擔(dān)保人的信用記錄、收入來源、償債能力和是否與客戶有資金往來關(guān)系；抵質(zhì)押物情況主要是考察抵質(zhì)押物的權(quán)屬問題、變現(xiàn)價(jià)值和可變現(xiàn)性。在小微貸款調(diào)查中，更加側(cè)重?fù)?dān)保人的工作穩(wěn)定性以及對(duì)客戶的牽制力，對(duì)于擔(dān)保人的償債能力要求相對(duì)寬松。

根據(jù)客戶及關(guān)聯(lián)人的信用記錄、品行習(xí)慣和穩(wěn)定性，綜合評(píng)估貸款投放的外在風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)客戶的擔(dān)保人和抵質(zhì)押物情況，判斷客戶的第二還款來源是否充足。

3、時(shí)間序列上的經(jīng)營(yíng)比較

（1）客戶的經(jīng)營(yíng)歷史

在小微貸款調(diào)查中，一般是從現(xiàn)在倒推調(diào)查客戶若干年前的從業(yè)情況，從經(jīng)營(yíng)歷史可以了解客戶的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、生意變遷和經(jīng)營(yíng)規(guī)模等。

（2）客戶經(jīng)營(yíng)淡旺季

一般情況下，小微企業(yè)客戶在一年內(nèi)生意上都會(huì)有淡旺季之分，比如建材行業(yè)7、8月是淡季，服裝行業(yè)每逢換季時(shí)是旺季，煙酒行業(yè)中秋和春節(jié)時(shí)旺季等。通過對(duì)客戶淡旺季分析，可以掌握客戶哪個(gè)時(shí)段需要資金，哪個(gè)時(shí)段資金快速回籠。

（3）客戶的權(quán)益比較

客戶的權(quán)益比較是指選擇兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)對(duì)客戶的所有者權(quán)益進(jìn)行對(duì)比，一般是選擇一年前后的兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)，通過權(quán)益比較可以直觀的看到客戶在一年內(nèi)資產(chǎn)、負(fù)債和所有者權(quán)益的變化情況，重點(diǎn)能夠關(guān)注到客戶的資金流向。

通過對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)歷史的了解，可以判斷客戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模和資本積累的合理性；通過客戶經(jīng)營(yíng)的淡旺季分析，可以判斷客戶經(jīng)營(yíng)的波動(dòng)周期；通過客戶的權(quán)益比較，可以把握客戶資金流向的合理性。

4、同類行業(yè)間的經(jīng)營(yíng)比較

（1）客戶經(jīng)營(yíng)行業(yè)的發(fā)展情況

在小微貸款調(diào)查中，主要是從行業(yè)的政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)業(yè)周期等方面考察客戶經(jīng)營(yíng)行業(yè)的整體情況，比如家電行業(yè)受國(guó)家政策影響較大，煤炭、鋼材受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響較大，自行車行業(yè)屬于進(jìn)入衰退期等。

（2）經(jīng)營(yíng)規(guī)模在同行業(yè)間比較

在小微貸款調(diào)查中，主要是從銷售總額、經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)規(guī)模、銷售模式和在上下游客戶中的位置等方面來評(píng)判客戶在行業(yè)中的地位。例如某客戶的年銷售總額達(dá)到1000萬元、資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到300萬元以上、以批發(fā)銷售為主、且是區(qū)域的一級(jí)商，那么該客戶在小微企業(yè)的行業(yè)中處于領(lǐng)頭羊地位。

（3）利潤(rùn)水平在同行業(yè)間比較

利潤(rùn)水平在同行業(yè)間比較主要是指客戶經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的毛利潤(rùn)是高于同行業(yè)水平，還是低于同行業(yè)水平，如果高于同行業(yè)水平，說明在同行業(yè)間具備較強(qiáng)的議價(jià)能力，如果低于同行業(yè)水平，說明在同行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)處于劣勢(shì)。在小微貸款調(diào)查中，主要是通過對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品進(jìn)行抽樣檢驗(yàn)，然后與同行業(yè)進(jìn)行對(duì)比，尋找差距。

通過對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)行業(yè)的考察，可以有效識(shí)別行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；通過經(jīng)營(yíng)規(guī)模和利潤(rùn)水平的比較，可以判斷客戶的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

三、運(yùn)用內(nèi)外縱橫四位一體法決策的基本方案

在小微貸款審查決策中，應(yīng)該以合理的資金風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)為前提，以內(nèi)在財(cái)務(wù)實(shí)力為核心，以外在軟性實(shí)力為支撐，對(duì)小微企業(yè)客戶綜合實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，識(shí)別不同客戶的類型，并依此做出貸款決策。合理的資金風(fēng)險(xiǎn)是指客戶的生意資金流向符合常理，經(jīng)得起考察，比如應(yīng)收賬款增加、存貨增加、增加設(shè)備、購(gòu)買房產(chǎn)、兒女嫁娶、裝修和度假旅游等情況。反之，如果客戶大額資金流向民間借貸、賭博或去向不明等情況都屬于不合理資金風(fēng)險(xiǎn)。合理的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是指客戶經(jīng)營(yíng)行業(yè)合法合規(guī)，且短期內(nèi)波動(dòng)較小，受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政策影響較小的行業(yè)，比如煙酒、食品和服裝批發(fā)零售的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較小。反之，沒有合法執(zhí)照的食品添加劑、食品加工黑作坊以及足療洗浴等客戶的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大。內(nèi)在經(jīng)營(yíng)實(shí)力主要是要求客戶有較強(qiáng)的長(zhǎng)短期償債能力和盈利能力，且第一還款來源充足。外在軟性實(shí)力主要是要求客戶及關(guān)聯(lián)人信用記錄良好、無不良品行習(xí)慣和穩(wěn)定性較強(qiáng)，且第二還款來源有保障。

在合理的資金和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)框架內(nèi)，以內(nèi)在經(jīng)營(yíng)實(shí)力為橫軸，以外在軟性實(shí)力為縱軸，根據(jù)不同類型將客戶分為四種類型：優(yōu)質(zhì)型客戶、培養(yǎng)型客戶、淘汰型客戶和風(fēng)險(xiǎn)型客戶。

1、優(yōu)質(zhì)型客戶：在合理的資金和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)范疇內(nèi)，客戶的內(nèi)在經(jīng)營(yíng)實(shí)力和外在軟性實(shí)力都呈現(xiàn)正面態(tài)勢(shì)，擁有較強(qiáng)的償債能力，第一還款來源充足，第二還款來源有保障，屬于小微信貸投放的優(yōu)質(zhì)客戶。

2、培養(yǎng)型客戶：在合理的資金和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)范疇內(nèi)，客戶的內(nèi)在經(jīng)營(yíng)實(shí)力呈現(xiàn)負(fù)面態(tài)勢(shì)，原因可能是經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短，或者負(fù)債過高等情況，但是客戶的外在軟性實(shí)力呈現(xiàn)正面態(tài)勢(shì)，這種客戶有待成長(zhǎng)，等到內(nèi)在經(jīng)營(yíng)實(shí)力呈現(xiàn)正面態(tài)勢(shì)，日后可能成為潛在優(yōu)質(zhì)客戶。

3、淘汰型客戶：在合理的資金和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)范疇內(nèi)，客戶的內(nèi)在經(jīng)營(yíng)實(shí)力和外在軟性實(shí)力都出現(xiàn)負(fù)面態(tài)勢(shì)，償債能力弱，沒有充足的第一還款來源，第二還款來源沒有保障，該類客戶必須淘汰，不是小微企業(yè)信貸的支持對(duì)象。另外，如果客戶存在不合理或不在承受范圍內(nèi)的資金和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，那么無論客戶當(dāng)前的內(nèi)在經(jīng)營(yíng)實(shí)力和外在軟性實(shí)力是強(qiáng)還是弱，該類客戶也屬于淘汰型客戶。

4、風(fēng)險(xiǎn)型客戶：在合理的資金和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)范疇內(nèi)，客戶的內(nèi)在經(jīng)營(yíng)實(shí)力呈現(xiàn)正面態(tài)勢(shì)，但是客戶的外在軟性實(shí)力呈現(xiàn)負(fù)面態(tài)勢(shì)，比如客戶的不良信用記錄過多和客戶在本地?zé)o穩(wěn)定住所等情況，這類客戶屬于風(fēng)險(xiǎn)型客戶，需要通過附加投放條件來彌補(bǔ)軟性實(shí)力的負(fù)面影響，盡力防控風(fēng)險(xiǎn)，例如縮短投放期限和追加本地?fù)?dān)保人等。

第7篇：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則范文

 

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn)　社會(huì)保障　中國(guó)

人生一世，最寶貴的是生命，但沒有健康，其他的又何從談起呢?健康保險(xiǎn)在中國(guó)該如何發(fā)展，成為每個(gè)人思考的問題。筆者針對(duì)當(dāng)前中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問題提出了發(fā)展健康險(xiǎn)的一些建議。

    一、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)存在的問題

    近年來，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，保費(fèi)收人以超過30%的速度增長(zhǎng)。與此相反，商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)從建國(guó)到醫(yī)療體制改革之前，幾乎處于停滯狀態(tài)，在醫(yī)療改革之后，才開始緩慢發(fā)展，但總體水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于廣大群眾的需求?？偟膩碚f，我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)主要存在以下幾個(gè)問題:

1.健康保險(xiǎn)品種單一，覆蓋面窄

2003年7月18日，由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)起草的《健康保險(xiǎn)管理暫行辦法))(草擬)的討論稿中寫到:“健康保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償或給付的一種保險(xiǎn)?！边@在中國(guó)是首次對(duì)健康保險(xiǎn)的概念和業(yè)務(wù)范圍作出了明確的規(guī)定。文件中還寫到:“健康保險(xiǎn)具體包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收人損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)。”目前在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類主要包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，而失能收人損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上幾乎還是空白。

    用工制度改革后，公費(fèi)醫(yī)療面日益窄小，個(gè)人支付醫(yī)療費(fèi)用的群體范圍擴(kuò)大，同時(shí)對(duì)醫(yī)院有關(guān)數(shù)據(jù)和全社會(huì)的患病的概率難以掌握，給保險(xiǎn)費(fèi)率的精確計(jì)算帶來一定的難度。此外，藥品的價(jià)格普遍較高，隨著醫(yī)藥科學(xué)的不斷進(jìn)步，檢測(cè)手段日益改進(jìn)，帶來昂貴的醫(yī)療費(fèi)用，使商業(yè)保險(xiǎn)望而卻步。盡管這幾年保險(xiǎn)公司也推出了不少新險(xiǎn)種，但也只限在重大疾病，對(duì)覆蓋面較大的疾病險(xiǎn)種還顯得蒼白無力。另外，因?yàn)橹袊?guó)的人口老齡化問題日益嚴(yán)重及中國(guó)的家庭結(jié)構(gòu)倒置，護(hù)理保險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展前景非常好，但要發(fā)展起來仍需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間;而對(duì)于失能收入損失保險(xiǎn)，是一個(gè)全新的領(lǐng)域，大部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為在現(xiàn)階段中國(guó)發(fā)展這種險(xiǎn)種的難度很大，主要障礙是缺乏社會(huì)誠(chéng)信體系，保險(xiǎn)公司很難控制風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，2003年1—7月份，我國(guó)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收人148億元，只占到同期壽險(xiǎn)保費(fèi)收人的8 . 9 % ; 2000年我國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用4764億元，商業(yè)保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)賠付額為12.9億元，僅占全國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用支出的0. 2%，我國(guó)健康保險(xiǎn)覆蓋面之窄是顯而易見的。

    2.沒有專門經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司

    首先，從法律規(guī)定上看，沒有明確界定健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)。2003年1月1日實(shí)施的修改后的《保險(xiǎn)法》規(guī)定:“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù);但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”這一規(guī)定改變了原來健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只能由人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的局面，在一定程度上承認(rèn)了健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的差異。但是保險(xiǎn)法第九十二條第一款又規(guī)定:“人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)?！蔽覈?guó)《保險(xiǎn)法》仍將健康保險(xiǎn)歸為人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一些基本原則如補(bǔ)償原則、代位原則和分?jǐn)傇瓌t在法律上仍不適用于健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但實(shí)際上，健康保險(xiǎn)區(qū)別于壽險(xiǎn)，它比壽險(xiǎn)更復(fù)雜，在理賠、定價(jià)、受益等方面要考慮的因素較多，而在某些方面卻與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有相似之處。

    其次，從國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)情況看，目前經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，大都是經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，由于對(duì)健康保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)、精算方法、管理技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容等方面與壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的差異性認(rèn)識(shí)不足，從而在經(jīng)營(yíng)行為上表現(xiàn)出對(duì)不同人群的健康保險(xiǎn)需求缺乏認(rèn)真研究，不下功夫開發(fā)健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，不注重建立健康保險(xiǎn)的管理體系和專業(yè)人才隊(duì)伍，而是沿用壽險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式和方法在經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)，在與醫(yī)院的合作和管理方面更是缺乏創(chuàng)新。從發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)上看，壽險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)不能或很少混業(yè)經(jīng)營(yíng)，有的國(guó)家將健康保險(xiǎn)劃為保險(xiǎn)業(yè)的第三產(chǎn)業(yè)，在經(jīng)營(yíng)中與壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)都區(qū)別開來，在精算上要考慮健康保險(xiǎn)的長(zhǎng)期和短期收益、穩(wěn)定及波動(dòng)程度，還有設(shè)計(jì)的復(fù)雜程度。因此，健康保險(xiǎn)是一個(gè)專業(yè)性很強(qiáng)的獨(dú)特領(lǐng)域，應(yīng)有專門的健康保險(xiǎn)公司來獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。

    3.缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管控體系

    長(zhǎng)期以來，由于公費(fèi)醫(yī)療、勞保制度的存在，“病人看病，家屬、醫(yī)生搭車，國(guó)家買單”的思想普遍存在，而且根深蒂固，被保險(xiǎn)人很難被帶進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)中來。在這種情況下，被保險(xiǎn)人、醫(yī)療服務(wù)提供者成為擁有共同利益的行為主體，使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的費(fèi)用控制很是被動(dòng)。在健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間存在著最明顯的信息不對(duì)稱，被保險(xiǎn)人對(duì)自己身體健康狀況的了解往往比保險(xiǎn)人更加全面，患有疾病的人比健康的人更加容易購(gòu)買健康保險(xiǎn)，這樣就會(huì)產(chǎn)生逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在核保時(shí)稍有疏忽，就有可能引起非常嚴(yán)重的后果。

    另外，投保人和被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)也經(jīng)常在健康保險(xiǎn)中出現(xiàn)，尤其是在重大疾病保險(xiǎn)中，更有甚者，被保險(xiǎn)人與醫(yī)生串通一氣共同來欺騙保險(xiǎn)公司以詐取巨額保險(xiǎn)金。同時(shí)由于缺乏對(duì)疾病的專業(yè)知識(shí)和醫(yī)療技術(shù)壁壘的存在，患者只能被動(dòng)地接受醫(yī)生所提供的醫(yī)療服務(wù)，而作為理性經(jīng)濟(jì)人的醫(yī)生，往往做出更合乎自身利益的選擇，提供過度的醫(yī)療服務(wù)。這樣肯定會(huì)導(dǎo)致不必要的高額檢查項(xiàng)目、大處方的出現(xiàn)，而且，由于醫(yī)療服務(wù)在我國(guó)已有多年的發(fā)展歷史，醫(yī)療服務(wù)提供者在機(jī)構(gòu)和技術(shù)上的發(fā)展相對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)來講遠(yuǎn)遠(yuǎn)超前，醫(yī)院有對(duì)醫(yī)療消費(fèi)抉擇的壟斷權(quán)，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司很難介入到醫(yī)療服務(wù)當(dāng)中，對(duì)醫(yī)療費(fèi)用加以監(jiān)督和限制。

    4.商業(yè)健康保險(xiǎn)在社會(huì)醫(yī)療保障中的地位不明確，社會(huì)大眾對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還存在一定的偏差，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和健康保障意識(shí)還不強(qiáng)。

第8篇：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則范文

一、指導(dǎo)思想、目標(biāo)任務(wù)和基本原則

（一）指導(dǎo)思想

加快土地流轉(zhuǎn)，推進(jìn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)，發(fā)展具有我縣特色的區(qū)域品牌農(nóng)業(yè)，是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、建設(shè)中國(guó)美麗鄉(xiāng)村的內(nèi)在要求；是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收的必然要求。我縣的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，要以黨的十七屆三中全會(huì)精神為指導(dǎo)，以穩(wěn)定農(nóng)村土地基本經(jīng)營(yíng)制度為基礎(chǔ)，著眼農(nóng)村改革和發(fā)展大局，加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)步伐，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村和諧，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村發(fā)展。

（二）目標(biāo)任務(wù)

通過政府引導(dǎo)、政策扶持、機(jī)制創(chuàng)新，加快土地流轉(zhuǎn)，使我縣土地生產(chǎn)要素配置進(jìn)一步優(yōu)化，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，增加農(nóng)民收入?？h、鄉(xiāng)、村三級(jí)土地流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺(tái)正常運(yùn)行、規(guī)范服務(wù)，建立起覆蓋全縣的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，使我縣的土地流轉(zhuǎn)和規(guī)模經(jīng)營(yíng)水平基本適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的要求。

（三）基本原則

——堅(jiān)持產(chǎn)業(yè)優(yōu)先，注重效益原則。在推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)中，要優(yōu)先發(fā)展規(guī)模經(jīng)營(yíng)和提升產(chǎn)業(yè)化，鼓勵(lì)有經(jīng)營(yíng)理念、有實(shí)力的專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、村集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)林技術(shù)人員、工商資本、民間資本受讓農(nóng)戶流出的土地，依靠先進(jìn)農(nóng)業(yè)科技，提高產(chǎn)業(yè)效益。

——堅(jiān)持因地制宜，分類指導(dǎo)原則。要從實(shí)際出發(fā)，探索土地流轉(zhuǎn)的多種形式，推進(jìn)土地集中連片經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)土地資源等生產(chǎn)要素的優(yōu)化配置，確保土地流轉(zhuǎn)健康穩(wěn)定發(fā)展。

——堅(jiān)持依法、自愿、有償原則。在穩(wěn)定完善土地承包關(guān)系，不改變承包土地的農(nóng)業(yè)用途，不用于毀林開荒等禁止性作業(yè)的前提下，尊重農(nóng)民的主體地位和意愿，通過政策激勵(lì)、典型引導(dǎo)和有效服務(wù)，鼓勵(lì)農(nóng)戶自愿依法流轉(zhuǎn)土地，不強(qiáng)迫或阻礙農(nóng)民流轉(zhuǎn)土地，切實(shí)維護(hù)農(nóng)民權(quán)益。

——堅(jiān)持規(guī)范管理，有序推進(jìn)原則。加強(qiáng)對(duì)土地流轉(zhuǎn)的管理、服務(wù)和指導(dǎo)，健全土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)和各項(xiàng)制度，強(qiáng)化流轉(zhuǎn)信息服務(wù)，規(guī)范土地流轉(zhuǎn)合同管理，及時(shí)調(diào)處土地流轉(zhuǎn)糾紛，維護(hù)各方利益，確保土地流轉(zhuǎn)和規(guī)模經(jīng)營(yíng)規(guī)范有序。

二、創(chuàng)新機(jī)制，加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)

在確保土地資源性質(zhì)不變、農(nóng)民利益不受損失、森林生態(tài)不破壞的前提下，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，采取多種形式加快土地流轉(zhuǎn)。

（一）創(chuàng)新流轉(zhuǎn)形式。按照優(yōu)先發(fā)展現(xiàn)代休閑農(nóng)業(yè)，推進(jìn)土地規(guī)?；?jīng)營(yíng)的要求，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)民采取轉(zhuǎn)包、出租、互換、托管、股份合作等形式流轉(zhuǎn)土地。鼓勵(lì)農(nóng)民把承包土地以入股形式建立土地股份合作社，實(shí)行股份合作經(jīng)營(yíng)。鼓勵(lì)農(nóng)民將承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)剩余年限的預(yù)期收益折價(jià)出資，投資農(nóng)林企業(yè)，通過股權(quán)分紅獲得土地長(zhǎng)期收益。鼓勵(lì)各類農(nóng)林服務(wù)組織和專業(yè)大戶，開展托管合作、代耕代種等多形式流轉(zhuǎn)，提高農(nóng)林社會(huì)化服務(wù)水平，促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)。鼓勵(lì)農(nóng)林經(jīng)營(yíng)主體通過土地流轉(zhuǎn)，創(chuàng)辦園區(qū)或產(chǎn)業(yè)基地，形成“公司＋基地＋農(nóng)戶”的模式，在農(nóng)民與農(nóng)林企業(yè)之間建立起利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制。

（二）培育規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體。引導(dǎo)有資金、懂技術(shù)、會(huì)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)村各類人才受讓農(nóng)民流出的土地，開展規(guī)模經(jīng)營(yíng)。支持農(nóng)村各類專業(yè)大戶、農(nóng)（林）技推廣人員、農(nóng)業(yè)企業(yè)、村集體經(jīng)濟(jì)組織牽頭組建農(nóng)民專業(yè)合作社。鼓勵(lì)各類農(nóng)林業(yè)科技人員帶頭承包土地創(chuàng)業(yè)。開展農(nóng)林業(yè)招商引資，鼓勵(lì)各類資本投資農(nóng)林業(yè)，建立農(nóng)林產(chǎn)品基地，發(fā)展現(xiàn)代規(guī)模農(nóng)林場(chǎng)。根據(jù)我縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平，科學(xué)規(guī)劃建立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)與經(jīng)營(yíng)示范區(qū)，以點(diǎn)帶面，示范帶動(dòng)，有序健康推動(dòng)我縣的土地流轉(zhuǎn)。

（三）促進(jìn)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移。大力實(shí)施勞動(dòng)力培訓(xùn)工程，提升農(nóng)村勞動(dòng)力素質(zhì)，加快農(nóng)村勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。

三、完善制度，規(guī)范農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)

（一）規(guī)范流轉(zhuǎn)程序。建立規(guī)范有效的工作規(guī)程。加強(qiáng)對(duì)受讓方資信、經(jīng)營(yíng)能力的審查及對(duì)流轉(zhuǎn)前土地權(quán)屬情況的調(diào)查和確認(rèn)，確保流轉(zhuǎn)主體和行為的合法性。統(tǒng)一使用規(guī)范化的格式合同，保護(hù)依法形成的流轉(zhuǎn)關(guān)系，規(guī)范已發(fā)生的流轉(zhuǎn)行為。流轉(zhuǎn)期限嚴(yán)格控制在剩余承包期限內(nèi)。流轉(zhuǎn)相關(guān)事宜由雙方協(xié)商確定。集體土地采用出租等方式流轉(zhuǎn)的，應(yīng)當(dāng)通過公開招標(biāo)方式確定。

（二）規(guī)范檔案管理。采用標(biāo)準(zhǔn)的流轉(zhuǎn)文本來規(guī)范土地流轉(zhuǎn)。做好流轉(zhuǎn)登記制度，鄉(xiāng)鎮(zhèn)要對(duì)土地流轉(zhuǎn)情況登記造冊(cè)，落實(shí)專人負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的收集整理、歸檔工作。

（三）保障流轉(zhuǎn)權(quán)益。由農(nóng)戶依法自主決定流轉(zhuǎn)，流轉(zhuǎn)收益歸個(gè)人，任何組織或個(gè)人不得擅自截留、扣繳。流轉(zhuǎn)要采取協(xié)商、招標(biāo)、招租等方式確定，要考慮流轉(zhuǎn)方利益的合理增長(zhǎng)，可按實(shí)物折算。

（四）加強(qiáng)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)糾紛的調(diào)解和仲裁。建立完善縣鄉(xiāng)兩級(jí)農(nóng)村土地承包糾紛的調(diào)解仲裁機(jī)構(gòu)，健全相關(guān)制度，加大鄉(xiāng)村兩級(jí)組織對(duì)農(nóng)村土地承包糾紛的調(diào)解力度，把矛盾解決在基層。對(duì)重大疑難糾紛，縣農(nóng)林主管部門要積極配合，協(xié)助調(diào)解。調(diào)解不成的，可向縣農(nóng)村土地承包仲裁委員會(huì)申請(qǐng)仲裁，也可以通過司法途徑解決。

四、強(qiáng)化服務(wù)，加大流轉(zhuǎn)政策保障和扶持力度

加大對(duì)土地流轉(zhuǎn)的財(cái)政投入?？h財(cái)政安排專項(xiàng)資金，通過以獎(jiǎng)代補(bǔ)、貸款貼息、項(xiàng)目支持等形式，扶持土地流轉(zhuǎn)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）也要按適當(dāng)比例配套。

（一）鼓勵(lì)和支持土地流轉(zhuǎn)。

對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)（包括通過招商引資引入的企業(yè)）、村集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)民專業(yè)（股份）合作社等經(jīng)營(yíng)主體，受讓連片流轉(zhuǎn)土地從事休閑農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游示范園區(qū)、新型高效農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的，凡當(dāng)年新增經(jīng)營(yíng)規(guī)模達(dá)到300畝以上，流轉(zhuǎn)期限5年以上，簽訂規(guī)范土地流轉(zhuǎn)合同，依法做好土地權(quán)屬登記，符合新一輪土地利用總體規(guī)劃和高效農(nóng)業(yè)、休閑觀光產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向的，由經(jīng)營(yíng)主體和所在村一并提出申請(qǐng)，經(jīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)匯總初審后上報(bào)縣農(nóng)業(yè)局和財(cái)政局審核、驗(yàn)收，并報(bào)縣政府審核同意后，縣財(cái)政按流轉(zhuǎn)時(shí)間對(duì)經(jīng)營(yíng)主體每畝補(bǔ)助50元、村級(jí)流轉(zhuǎn)工作經(jīng)費(fèi)每畝補(bǔ)助60元的標(biāo)準(zhǔn)給予分期補(bǔ)助

對(duì)林業(yè)企業(yè)（包括通過招商引資引入的企業(yè)）、村集體經(jīng)濟(jì)組織、林權(quán)專業(yè)（股份）合作社等經(jīng)營(yíng)主體，受讓連片流轉(zhuǎn)林地從事高效林業(yè)、休閑觀光產(chǎn)業(yè)的，凡當(dāng)年新增經(jīng)營(yíng)規(guī)模達(dá)到500畝以上，流轉(zhuǎn)期限10年以上，簽訂規(guī)范流轉(zhuǎn)合同，依法做好權(quán)屬登記，符合新一輪林地利用總體規(guī)劃的由經(jīng)營(yíng)主體和所在村一并提出申請(qǐng)，經(jīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)匯總初審后上報(bào)縣林業(yè)局、財(cái)政局審核，經(jīng)驗(yàn)收合格后，縣財(cái)政按流轉(zhuǎn)時(shí)間對(duì)經(jīng)營(yíng)主體每畝補(bǔ)助50元、村級(jí)流轉(zhuǎn)工作經(jīng)費(fèi)每畝補(bǔ)助40元的標(biāo)準(zhǔn)給予分期補(bǔ)助。

（二）鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心實(shí)現(xiàn)星級(jí)管理。按照《市農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心星級(jí)評(píng)定辦法》，從年起，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）土地流轉(zhuǎn)中心實(shí)現(xiàn)星級(jí)管理。

“星級(jí)土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心”實(shí)行評(píng)定和動(dòng)態(tài)管理制，具體工作由縣農(nóng)（林）業(yè)局負(fù)責(zé)。年底在完成自我總結(jié)及評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心向縣提出書面申請(qǐng)，由縣農(nóng)林部門組織考評(píng)。被認(rèn)定為績(jī)效好、管理規(guī)范、服務(wù)到位、成效明顯的“星級(jí)土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心”及土地流轉(zhuǎn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)成效顯著的村，各級(jí)政府給予表彰獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)被授予三星級(jí)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，由縣財(cái)政給予5萬元的獎(jiǎng)勵(lì)。

（三）加強(qiáng)金融和保險(xiǎn)政策支持。農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)林規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體的信貸支持，加大土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款工作力度。相關(guān)評(píng)估機(jī)構(gòu)要減少收費(fèi)、簡(jiǎn)化手續(xù)、方便操作，降低流轉(zhuǎn)成本，縣財(cái)政每年予以補(bǔ)助。推進(jìn)農(nóng)林政策性保險(xiǎn)，全縣農(nóng)林業(yè)的政策性保險(xiǎn)投保率要達(dá)到90%，提高農(nóng)林產(chǎn)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。金融部門要安排一定比例的信貸規(guī)模專門用于農(nóng)林業(yè)發(fā)展，對(duì)農(nóng)林規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體要提高授信額度?？h財(cái)政建立農(nóng)林風(fēng)險(xiǎn)基金，并每年安排專項(xiàng)資金用于農(nóng)林貸款貼息，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)林業(yè)放貸。

（四）解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)配套設(shè)施用地。凡流轉(zhuǎn)300畝以上、流轉(zhuǎn)期限5年以上并簽訂規(guī)范流轉(zhuǎn)合同，依法完成土地權(quán)屬登記的農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)和專業(yè)大戶，因生產(chǎn)需要建造簡(jiǎn)易倉（機(jī)）庫、生產(chǎn)管理用房、畜禽棚舍等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)配套設(shè)施用地，經(jīng)縣農(nóng)林主管部門審核同意，國(guó)土部門批準(zhǔn)，可按流轉(zhuǎn)面積5-10‰辦理臨時(shí)建設(shè)用地。用地選址時(shí)要充分利用廢棄地和荒山、荒坡等未利用地，盡可能不占或少占耕地。

（五）加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入和服務(wù)。特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)林產(chǎn)品基地建設(shè)和農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)等項(xiàng)目，要優(yōu)先安排給規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體；經(jīng)營(yíng)面積1000畝以上的農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)林業(yè)企業(yè)，優(yōu)先安排國(guó)家和省級(jí)農(nóng)林業(yè)綜合開發(fā)土地治理項(xiàng)目。建立農(nóng)業(yè)、林業(yè)部門、農(nóng)林技術(shù)人員與規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體的聯(lián)系制度，鼓勵(lì)農(nóng)林業(yè)類專業(yè)大中專畢業(yè)生到農(nóng)林企業(yè)工作，幫助解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的實(shí)際困難。

所有政策補(bǔ)助實(shí)行項(xiàng)目管理，管理辦法、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和考核辦法另行制定。

五、加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的領(lǐng)導(dǎo)

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。要制定推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)的激勵(lì)機(jī)制，健全制度，強(qiáng)化考核。財(cái)政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、人行等部門要按照各自職責(zé)，為推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)提供有效的服務(wù)。

第9篇：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則范文

關(guān)鍵詞：金融控股公司法律支持監(jiān)管體制立法完善

上世紀(jì)90年代以來，世界金融業(yè)在組織形式和業(yè)務(wù)運(yùn)作方面發(fā)生了巨大變化，強(qiáng)調(diào)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)以及協(xié)同效應(yīng)的大型金融組織——金融控股公司（FinancialHoldingCompany，F(xiàn)HC）成為金融業(yè)的熱點(diǎn)。處于金融全球化的時(shí)代，我國(guó)也不可避免地受到這一巨大變革的影響，金融控股公司也成為我國(guó)金融企業(yè)以及非金融企業(yè)競(jìng)相進(jìn)行創(chuàng)新探索和實(shí)踐領(lǐng)域。在目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制下，如何通過金融控股公司實(shí)現(xiàn)集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)，更好的整合金融資源，應(yīng)對(duì)入世后激烈的競(jìng)爭(zhēng)，不僅是我國(guó)金融理論與實(shí)踐所亟待研究的一項(xiàng)重大的課題，也需要從法律角度探討這一組織形式所帶來的法律問題與應(yīng)對(duì)之策，為其發(fā)展構(gòu)建一個(gè)理想的法制空間。

金融控股公司在我國(guó)的發(fā)展與實(shí)踐

“金融控股公司”作為一個(gè)法律概念是由1998年美國(guó)《金融服務(wù)業(yè)法》創(chuàng)設(shè)的，它是20世紀(jì)90年代以來美國(guó)銀行業(yè)金融組織創(chuàng)新形式在立法上的最終體現(xiàn)。標(biāo)志著以美國(guó)為代表的世界金融業(yè)進(jìn)入一個(gè)新的時(shí)期，金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度趨于終結(jié)，以金融控股公司為主體的大型金融集團(tuán)將成為國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)所在。

隨著發(fā)達(dá)國(guó)家金融制度創(chuàng)新步伐的加快，金融控股公司也在我國(guó)引起了廣泛的探索與爭(zhēng)論。經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快，入世以后金融領(lǐng)域的逐步開放，我國(guó)的金融競(jìng)爭(zhēng)將變得日趨激烈，金融機(jī)構(gòu)間的跨行業(yè)、跨國(guó)界收購(gòu)、合并，以及金融機(jī)構(gòu)的多樣化經(jīng)營(yíng)，金融控股公司必將成為我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。盡管目前我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管，法律也未明確金融控股公司的法律地位，但實(shí)際中已經(jīng)形成了一些類似于集團(tuán)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、子公司分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融控股公司，“在同一個(gè)控制權(quán)下面所受監(jiān)管的實(shí)體明顯在銀行、證券、保險(xiǎn)之間從事兩種以上的業(yè)務(wù)?！备鶕?jù)巴塞爾國(guó)際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融控股公司的這一界定標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)事實(shí)上已經(jīng)存在著眾多的金融控股公司的實(shí)踐者。具體而言，大致可分為三類：以中信、光大、平安為代表的非銀行金融機(jī)構(gòu)控制模式；以山東電力集團(tuán)、海爾集團(tuán)等為代表的產(chǎn)業(yè)資本控股模式；以四大國(guó)有銀行為代表的銀行金融機(jī)構(gòu)控制模式。

因此，金融控股公司在我國(guó)的出現(xiàn)已是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，在此背景下，我國(guó)相關(guān)管理機(jī)構(gòu)已逐步放開政策之門，嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的體制因金融控股公司的出現(xiàn)而開始松動(dòng)。如在尚無正式立法的情況下，針對(duì)實(shí)踐中不斷涌現(xiàn)出的具有金融控股公司雛形的組織所引發(fā)的監(jiān)管問題，2003年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)舉行的“金融監(jiān)管第一次聯(lián)席會(huì)議”通過的《在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》中對(duì)金融控股公司作出了規(guī)定。該備忘錄認(rèn)為金融控股公司，是指在同一控制權(quán)下，完全或主要在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)中至少兩個(gè)不同的金融行業(yè)大規(guī)模地提供服務(wù)的金融集團(tuán)公司。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)的加劇，在我國(guó)當(dāng)前法律明確規(guī)定了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，并且短期內(nèi)改變立法成本太高的現(xiàn)實(shí)狀況下，金融控股公司為實(shí)現(xiàn)金融資源整合與優(yōu)化配置提供了組織平臺(tái)。正如國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松所指出的，“金融混業(yè)在全世界范圍內(nèi)已經(jīng)成為大趨勢(shì)，對(duì)中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)來說，一方面要堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則，一方面又必須應(yīng)對(duì)跨國(guó)金融集團(tuán)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、全程式服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，在這種情況下，兩者兼顧的金融控股公司是一個(gè)不錯(cuò)的中間過渡平臺(tái)。”

金融控股公司所引發(fā)的法律問題

從現(xiàn)實(shí)來看，由于法律對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制以及尚沒有對(duì)金融控股公司明確的法律界定，我國(guó)尚缺乏金融控股公司發(fā)展的基本環(huán)境，目前出現(xiàn)的所謂金融控股公司也只是在形式上具備了類似于金融控股公司的架構(gòu)，尚未形成真正意義上的金融控股公司。在正式的法律法規(guī)中也找不到“金融控股公司”這一詞，2002年2月我國(guó)第一家金融控股公司中信控股有限責(zé)任公司的誕生，就經(jīng)歷了我國(guó)在相關(guān)法律上尚無“金融控股公司”一詞的困境。中信最終拿到的牌照不是“中國(guó)中信金融控股公司”，而是“中國(guó)中信控股公司”。而更為突出的問題是，金融控股公司的出現(xiàn)引發(fā)了一系列法律問題，對(duì)我國(guó)金融法制提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，應(yīng)引起高度的重視。

（一）缺乏明確的政策和法律依據(jù)

我國(guó)金融控股公司是在嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策下在法律的空隙中自發(fā)地產(chǎn)生與發(fā)展的。目前，我國(guó)的金融法律制度主要是以《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》和《信托法》等法律、法規(guī)及部門規(guī)章組成的法規(guī)群構(gòu)建起來的。在這些法律法規(guī)之中對(duì)于金融控股公司均無明文規(guī)定，但同時(shí)相關(guān)法律對(duì)此亦無明文禁止，這樣就在我國(guó)現(xiàn)有的金融法律架構(gòu)中存在著一條法律的灰色地帶。這個(gè)灰色地帶為金融控股公司的產(chǎn)生與發(fā)展提供了空間，但也使金融控股公司具有一定模糊性和不確定性。這個(gè)灰色地帶不僅暴露出我國(guó)現(xiàn)行金融法制的空白與缺陷，使得實(shí)踐中大量涌現(xiàn)的金融控股公司實(shí)際上游離于法律之外，而且，長(zhǎng)此下去，極有可能引發(fā)大的金融風(fēng)險(xiǎn)。（二）使我國(guó)的金融監(jiān)管體制受到嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)

我國(guó)現(xiàn)行金融法律體系是在嚴(yán)格“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”條件下制定的，由于法律規(guī)范的缺失，對(duì)金融控股公司的整體風(fēng)險(xiǎn)缺少監(jiān)管的法律依據(jù)和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于金融控股公司運(yùn)營(yíng)中防止關(guān)系人交易、異業(yè)間利益沖突等弊端的監(jiān)管束手無策。那么，在利益的驅(qū)動(dòng)下，一些企業(yè)極有可能借助金融控股公司的形式進(jìn)行一些日后會(huì)被明令禁止的行為，給國(guó)家金融秩序的穩(wěn)定埋下隱患。以我國(guó)企業(yè)集團(tuán)投資組建的金融控股公司為例，這類金融控股公司不僅直接違反國(guó)際通行的“金融業(yè)與工商業(yè)相分離”的基本原則，而且其完全可以利用掌控的上市公司、證券公司和商業(yè)銀行之間的關(guān)聯(lián)交易在股票發(fā)行市場(chǎng)“圈錢”，或者通過發(fā)行新股，在股票交易市場(chǎng)上操縱價(jià)格獲取暴利，或者利用證券公司的交易通道和賬戶便利以及銀行的資金實(shí)力和擔(dān)保手段融資，構(gòu)造龐大的資金鏈條，從關(guān)聯(lián)交易及股票交易市場(chǎng)獲利。從而形成“銀行融資—購(gòu)并—上市—再購(gòu)并—銀行融資”的循環(huán)。由于其起點(diǎn)和終點(diǎn)都是銀行融資，一旦資金鏈條斷裂，銀行將遭受巨大損失?！暗侣∈录痹僖淮谓o人們敲響了警鐘，使人們意識(shí)到對(duì)我國(guó)當(dāng)前不規(guī)范的金融控股公司予以有效監(jiān)管的緊迫性。除企業(yè)集團(tuán)形成的金融控股公司之外，其他類型金融控股公司中，當(dāng)集團(tuán)內(nèi)一個(gè)子公司經(jīng)營(yíng)不善或倒閉時(shí)，亦將導(dǎo)致嚴(yán)重的“多米諾骨牌”效應(yīng)，牽連集團(tuán)其他單位。

總之，金融控股公司發(fā)展迅速、規(guī)模巨大，若是長(zhǎng)期缺乏有效的法律規(guī)范，一旦發(fā)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，那么受損失的可能不僅僅是其自身以及其客戶、投資者和債權(quán)人，極有可能波及整個(gè)金融行業(yè)，威脅到國(guó)家的金融秩序與安全。

構(gòu)建我國(guó)金融控股公司法律制度的建議

面對(duì)我國(guó)當(dāng)前金融控股公司大量客觀存在并不斷發(fā)展的趨勢(shì)，規(guī)范、有序地發(fā)展我國(guó)的金融控股公司已擺上了議事日程。有關(guān)方面需要站在國(guó)家利益的高度來籌劃金融業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，建立與國(guó)際接軌的金融制度和金融市場(chǎng)，在確保金融安全的前提下，不斷推進(jìn)金融創(chuàng)新戰(zhàn)略，構(gòu)建金融控股公司的基本法律制度，這不僅是迎接金融全球化，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的要求，也是保證我國(guó)金融業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展的迫切需要。

在我國(guó)現(xiàn)行金融法制框架中，對(duì)金融控股公司的規(guī)范與調(diào)整涉及到《公司法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《信托法》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等多部法律法規(guī)；因而采用什么樣的立法形式是首先要考慮的一個(gè)問題。從我國(guó)目前金融立法的實(shí)際情況分析，相關(guān)法律主要是采取按機(jī)構(gòu)分別立法為主線的方式。與此相對(duì)應(yīng)，金融監(jiān)管也是基本以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主線，按照上述立法方式，要對(duì)金融控股公司予以法律規(guī)制，也就是說需要一部專門規(guī)范金融控股公司的單獨(dú)法規(guī)，這是遵循立法慣例，保持法律體系協(xié)調(diào)一致的一個(gè)基本要求。

而且，金融控股公司作為一種金融跨業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，其運(yùn)營(yíng)過程中將涉及到公司法中的人格否定和關(guān)聯(lián)交易、反壟斷法與反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法及金融法律制度中的信息披露制度等問題，因而需要通過金融控股公司法對(duì)銀行法、保險(xiǎn)法、證券法及公司法等法律的修正匯集，在立法過程中整合各個(gè)法規(guī)中相關(guān)條款，使金融控股公司立法與整個(gè)金融法律體系相互銜接與融合，減少規(guī)范的沖突，保障法律適用的公平。同時(shí)從借鑒當(dāng)代世界其他國(guó)家和地區(qū)金融控股公司立法經(jīng)驗(yàn)的角度來看，美國(guó)、日本以及我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)金融控股公司立法的共同特點(diǎn)之一就是采取整體修法的立法技術(shù)，形成以金融控股公司法及配套法規(guī)為核心的完備的法律體系。