金融機構背景調查精選(九篇)

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第1篇：金融機構背景調查范文

關鍵詞：保稅貿(mào)易；貿(mào)易金融；保稅監(jiān)管

一、前言

保稅制度下的貿(mào)易業(yè)務是目前國際上比較流行的貿(mào)易方式之一，對于繁榮經(jīng)貿(mào)往來，積極參與世界大生產(chǎn)分工都產(chǎn)生了積極的作用。所謂保稅，顧名思義是指在我國各保稅功能區(qū)內注冊的具有進出口經(jīng)營權的企業(yè)或機構，其進口的保稅名錄下的貨物，在海關監(jiān)管下，在境內監(jiān)管場所存儲、加工等符合海關要求的生產(chǎn)經(jīng)營活動，可暫緩交納各種進口稅費，俗稱“境內關外”。我國于1990年批準成立第一個具有保稅功能的區(qū)域――上海外高橋保稅區(qū)開始，保稅功能區(qū)進入一個比較快速階段，目前全國已經(jīng)批準了141個具有保稅功能的區(qū)域，其中12個保稅區(qū)，30個綜合保稅區(qū)、14個保稅港區(qū)、31個保稅物流中心、47個出口加工區(qū)、5個保稅物流園區(qū)。2013年全國保稅區(qū)外貿(mào)進出口總額3170.2億美元，同比增長25%；全國保稅物流園區(qū)外貿(mào)進出口總額153.6億美元；全國保稅港區(qū)外貿(mào)進出口總額583.2億美元，同比增長67.3%；全國綜合保稅區(qū)外貿(mào)進出口總額1895.3億美元，同比增長10.6%，為我國國民經(jīng)濟發(fā)展做出了重要貢獻，這其中保稅貿(mào)易業(yè)務又是各個保稅功能區(qū)的最重要的組成部分。保稅業(yè)務所以發(fā)展迅速，主要是順應了改革開放我國積極參與國際分工的內在要求，同時通過保稅功能節(jié)約了經(jīng)貿(mào)成本，并提供了一個相對寬松便利的交易環(huán)境。但是近幾年受到國內外經(jīng)濟發(fā)展的不平衡、境內外利率水平的差異、人民幣升值等因素的影響，保稅貿(mào)易也出現(xiàn)了虛假貿(mào)易、貿(mào)易融資化、倉單重復質押等比較突出的問題，相繼產(chǎn)生了“香港一日游”貿(mào)易、“融資銅”、“融資礦”、青島港融資騙貸等事件，對我國保稅貿(mào)易業(yè)務的健康發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。

二、我國保稅貿(mào)易存在的問題

1.虛假貿(mào)易問題突出

保稅貿(mào)易按業(yè)務品種可分為三類，一是進口保稅業(yè)務，二是出口保稅業(yè)務，三是轉口保稅業(yè)務。在實際業(yè)務運行中，許多區(qū)內貿(mào)易商利用轉口貿(mào)易的便利，通過離岸公司，開展虛假進出口業(yè)務，出現(xiàn)了只流轉單據(jù)，不動貨物的進出口業(yè)務[1]。具體的操作手法為：先進口一宗商品，辦理好海關備案清單后，將其放在保稅庫海關進行監(jiān)管，然后再出口到自己的控制的離岸公司（做了一個轉口貿(mào)易），然后再根據(jù)業(yè)務需要將該宗貨物從離岸公司進口到在岸公司（一般情況下貿(mào)易商會注冊多個在岸區(qū)內貿(mào)易公司和離岸公司，各公司從面上看出不關聯(lián)關系，便于操作），在這一過程中只是單據(jù)流轉，貨物不動，最多在區(qū)內移動一下倉庫，如此可以多次反復，從海關統(tǒng)計上看，會產(chǎn)生大量的進出口貿(mào)易業(yè)務，虛假貿(mào)易影響了國家對經(jīng)濟的統(tǒng)計判斷。保稅貿(mào)易商這樣做的目的主要有三個：一是通過看似正常的進出口業(yè)務，提供交易背景便于融資；二是通過貿(mào)易形勢將境外的“熱錢”引入國內牟利；三是部分企業(yè)利用國內外稅率差，通過離岸業(yè)務實現(xiàn)利潤出國，少繳或不繳企業(yè)所得稅；除此之外還有涉嫌洗錢犯罪的情況發(fā)生。比較突出的事件是2013年3、4月進出口數(shù)據(jù)均大幅上漲，其中內地與香港雙邊貿(mào)易分別增長92.6%和66%，創(chuàng)造了從1995年以來的最高增速，后經(jīng)過國家外匯管理局及海關檢查，發(fā)現(xiàn)許多貿(mào)易屬于“香港一日游”，貨物并沒有真正出境。雖然經(jīng)過國家嚴厲打擊規(guī)模有所減少，但是只要存在融資需要、套利需要、避稅需要，虛假貿(mào)易仍然存在。

2.貿(mào)易融資化

近幾年，大宗商品貿(mào)易方興未艾，大宗商品業(yè)務繁榮的基礎一方面是國內經(jīng)濟發(fā)展較快，實際需求旺盛，另一方面是金融領域的支持進一步放大了需求。但隨著近兩年經(jīng)濟出現(xiàn)下行趨勢，需求不振，大宗商品貿(mào)易出現(xiàn)了部分貿(mào)易融資化的趨勢，這在保稅貿(mào)易領域特別突出。貿(mào)易融資化顧名思義做業(yè)務主要不是為了開展貿(mào)易活動，而是著眼于融資，特別是近幾年各商業(yè)銀行大力發(fā)展貿(mào)易融資業(yè)務，許多新產(chǎn)品不多問世，例如跨境人民幣清算業(yè)務、L/C、D/P項下封閉轉單業(yè)務、同日福費廷買賣業(yè)務、存本貸外、內保外貸等，更進一步為融資貿(mào)易提供了方便。貿(mào)易融資化的主要操作手法為：利用保稅業(yè)務不出關不交納增值稅、關稅的特點，大力開展區(qū)內交易、離岸交易，各貿(mào)易商之間或同一控制人的各公司之間相互關聯(lián)交易，為境內外銀行機構提供出表面合法的貿(mào)易合同、貨物提單或倉單等融資要件，通過銀行開證、押匯、打包貸款、內保外貸等方式實現(xiàn)融資，近兩年出現(xiàn)諸如融資鋼、融資銅、融資礦、融資膠和融資大豆等名詞就是融資化的體現(xiàn)，以融資為目的的貿(mào)易活動不但制造了虛假的貿(mào)易繁榮，也破壞了商品價格正常波動，給金融機構帶來了更高的風險，助推了大宗商品泡沫化，危害國民經(jīng)濟的正常運轉。在現(xiàn)實中往往通過貿(mào)易實現(xiàn)的融資被挪用到其他高風險高收益的領域，由于貿(mào)易融資為短期融資，一旦出現(xiàn)期限錯配，會進一步加劇風險事件的發(fā)生，近期在國家有關部門的大力整頓下銅、鋁、鐵礦石等領域的保稅交易，部分銀行暫停了上述品種的區(qū)內現(xiàn)貨交易融資業(yè)務，融資規(guī)模迅速得到抑制，保稅區(qū)域內監(jiān)管庫存持續(xù)下降，部分商品出現(xiàn)斷崖式的下跌，許多企業(yè)扛不住沖擊，出現(xiàn)了跑路、破差等現(xiàn)象，但同時我們也看到雖然通過行政手段打擊了部分融資貿(mào)易，但也順帶打擊了正常的區(qū)內現(xiàn)貨交易，長久不利于保稅貿(mào)易業(yè)務的正常健康發(fā)展，值得我們進一步思考和研究。

3.監(jiān)管倉庫管理不規(guī)范，信息渠道不暢通

青島港大宗商品貿(mào)易融資騙貸案近期持續(xù)發(fā)酵，負面影響較大，成為全球重大金融貿(mào)易案例，其核心問題就是在國際貿(mào)易中（大部分為保稅貿(mào)易業(yè)務），利用同一批銅鋁等金屬，重復開具不同的倉單抵押給銀行，獲取貸款。在實際海關監(jiān)管倉庫管理中，海關關注點為確保監(jiān)管貨物在沒有繳清關稅、增值稅等稅費或辦理保稅業(yè)務手冊前安全完整的放在指定監(jiān)管區(qū)域內，至于該宗商品是否融資或怎么融資，無法也沒有渠道進行審查，這就給了部分不法倉儲企業(yè)與貿(mào)易商進行勾結的機會，通過出具虛假或一宗貨物多套倉單，利用銀行信息不對稱的空子，持虛假倉單融資或一單重復融資。這反映出在保稅貿(mào)易業(yè)務流程中，海關與銀行信息溝通不暢，各自關注點出現(xiàn)錯位，騙貸事件屢有發(fā)生。

三、完善保稅貿(mào)易業(yè)務的對策建議

1.加強對保稅貿(mào)易的管理

保稅貿(mào)易之所以成為虛假貿(mào)易的重災區(qū)，關鍵是交易便利，成本非常低。這就更需要國家有關部門進一步加強有針對性的管理，即不能打擊正常背景下的貿(mào)易流通，也要防范虛假貿(mào)易繁榮。首先建議海關、外管局、銀監(jiān)會、人行、公安等國家職能部門組建專業(yè)聯(lián)系會議制度，針對一段時期內的保稅貿(mào)易數(shù)據(jù)進行分析，出現(xiàn)虛假貿(mào)易苗頭根據(jù)各自的業(yè)務職能，聯(lián)合出臺治理方案；其次加強對離岸公司的管理，現(xiàn)階段虛假貿(mào)易離不開離岸公司的協(xié)助，而國家對離岸公司基本上不進行監(jiān)管，下一步有必要對區(qū)內經(jīng)營的離岸公司進行分類甄別，加強業(yè)務管理；最后加強國際合作，國內職能部分應進一步加強國際合作，及早發(fā)現(xiàn)問題，便于預防性的采取相應措施，例如海關與境外海關合作防范走私及虛假貿(mào)易，境內金融機構與國際金融組織合作防范洗錢犯罪等。

2.加強對金融領域的管理和改革

（1）加強對銀行等金融機構的管理，強化貿(mào)易背景的審核

首先是引導銀行等金融機構建立正確的績效考核機制，改善當前以經(jīng)營指標為核心的現(xiàn)實狀態(tài)，建立合法合規(guī)、風險與效益并存的管理體系，減少金融機構為完成指標而不顧風險降低貿(mào)易背景審查的沖動；其次要求銀行加強客戶貿(mào)易背景調查，對貿(mào)易的上下游客戶連帶審核，關注客戶關聯(lián)交易，杜絕企業(yè)無貿(mào)易背景的套利交易，加大貿(mào)易融資業(yè)務檢查力度，對于發(fā)現(xiàn)問題的銀行要加大處罰力度，從制度上保障其審查貿(mào)易背景的嚴肅性。最后是從國家管理金融的層面上，加強科技開發(fā)應用，建立可供銀行、海關等部門使用的信息監(jiān)控系統(tǒng)，便于管理[3]。

（2）改善我國貿(mào)易企業(yè)的融資環(huán)境，減少對境外融資的依賴

隨著經(jīng)濟的換擋期，經(jīng)濟下行壓力不斷加大，國內融資環(huán)境出現(xiàn)一定程度的惡化傾向，融資難、融資貴成為當前時期一個比較突出的社會問題，這一定程度上助長了部分具有保稅業(yè)務的外貿(mào)企業(yè)，通過貿(mào)易的形式從境外融資的客觀環(huán)境，因此改善國內企業(yè)的融資環(huán)境對減少融資性貿(mào)易也具有十分重要的意義。主要措施為一是加強全國企業(yè)信用制度建設，在建立信用查詢系統(tǒng)平臺的基礎上，加快國內權威信用評級制度的建設，為銀行、投行等金融機構提供有力的貿(mào)易領域專業(yè)評級，加快其正常貿(mào)易的融資效率；二是加快我國匯率制度和利率制度的改革進程，逐步實現(xiàn)境內外利差、匯差縮減，降低國內貿(mào)易企業(yè)的融資成本，從根本上鏟除以套利為目的的貿(mào)易融資業(yè)務。

3.建立監(jiān)管倉庫信息共享平臺，實行倉單質押登記制度

針對保稅貿(mào)易領域出現(xiàn)的倉單重復融資、虛假倉單融資，建議國家從加強對監(jiān)管庫的管理及建立信息共享平臺，實行倉單質押登記制度等方面入手。一是加強對監(jiān)管倉庫的管理。針對海關與銀行的金融機構關注點的差異，防范監(jiān)管倉庫不道德的行為，建議海關在監(jiān)管倉庫的準入及銀行第三方監(jiān)管倉庫的準入上嚴格把關，對有管理不規(guī)范、職業(yè)聲譽差的物流企業(yè)要慎入，最好能夠引入第三方評估機構對相關物流企業(yè)進行綜合評估，根據(jù)等級選擇；二是由國家出面組建倉單質押管理機構，實行統(tǒng)一倉單格式，統(tǒng)一標準注冊制度，信息共享，可有效杜絕一宗商品重復質押的弊端，無論對海關監(jiān)管還是銀行質押都會起到效率和風險防控的雙重利好。

參考文獻：

[1]榮蓉.重拳出擊虛假貿(mào)易融資.中國外匯[J]，2014（24）：47-49.

[2]李秀華.綜合保稅區(qū)在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中的作用探討[J].商業(yè)時代，2013（19）：47-49.

第2篇：金融機構背景調查范文

在上述兩項評選中，青島招行也收獲頗豐，一下囊括了4項大獎。在“福布斯”中國優(yōu)選理財師評選中，青島招行私人銀行理財經(jīng)理李曉魁入選“全國50強”，這已經(jīng)是青島招行第4人入選該獎項；同時，在第一財經(jīng)最佳理財師評選中，青島招行零售團隊獲得“全國優(yōu)勝團隊”獎項，青島云霄路支行理財經(jīng)理李小嬌獲得“10大明星理財師”稱號，青島長江中路支行薛宇獲得“全國優(yōu)勝理財師”稱號。

專業(yè)的理財經(jīng)理隊伍

據(jù)了解，青島招行一直以來高度重視財富管理隊伍建設。經(jīng)過多年的發(fā)展，青島招行財富管理業(yè)務建立了一支優(yōu)秀、專業(yè)的理財經(jīng)理隊伍。該行相關負責人表示：“自2006年以來，青島招行堅持提升理財經(jīng)理的專業(yè)能力，將專業(yè)財富管理服務打造成零售銀行的核心競爭力。”全行共有財富顧問、投資顧問8名，理財經(jīng)理150名，其中低柜理財經(jīng)理68名、貴賓理財經(jīng)理64名、鉆石及私人銀行客戶經(jīng)理18名，多種層面上實現(xiàn)了客戶分層體系與專屬理財經(jīng)理配置。理財隊伍中，96Jk有AFP資格，28人擁有CFP資格，在青島同業(yè)處于領先地位。

青島招行先后4人入選“福布斯”50強、多次全國權威的理財師比賽中斬獲殊榮，反映了該行在財富管理業(yè)務方面的綜合實力。青島招行相關負責人表示，招行將進一步抓住青島加快財富管理中心建設這一契機，提升財富管理團隊專業(yè)水平，強化財富管理專業(yè)能力，打造專業(yè)財富管理優(yōu)質銀行。

專業(yè)的投資產(chǎn)品與理財服務

對于客戶來說，選擇一家銀行，不僅僅是選擇某款理財產(chǎn)品、某個理財經(jīng)理，更是選擇一個全面系統(tǒng)的理財體系。青島招行相關負責人表示：“招行早就意識到理財不能僅建立在優(yōu)質服務上，更要注重培養(yǎng)客戶經(jīng)理的專業(yè)財富管理能力，為客戶提供更為專業(yè)的投資產(chǎn)品與理財服務?！?/p>

據(jù)了解，招行一直關注財富管理體系建設，打造優(yōu)秀理財團隊，引導客戶經(jīng)理由簡單理財產(chǎn)品的銷售轉變成為客戶量身定制資產(chǎn)配置方案，用科學有效的理財方法伴隨客戶財富穩(wěn)健增長。同時，建立完善的客戶經(jīng)理培訓體系和學習制度，通過入職培訓、進階培訓、復雜產(chǎn)品培訓、跨境金融培訓等一系列課程和每周的晨夕會制度等，提升客戶經(jīng)理的專業(yè)視角和服務能力。

前不久，山東省內首單家族信托業(yè)務落單青島招行，正是青島招行財富管理綜合實力的有力證明。據(jù)了解，青島招行財富管理團隊通過多次與客戶充分溝通，經(jīng)過半年多的論證、細化方案，與客戶簽訂了期限長達30年、初期資金3000萬元的不可撤銷的他益信托，體現(xiàn)了招商銀行在財富管理業(yè)務中的領先地位。

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第3篇：金融機構背景調查范文

【關鍵詞】大學生創(chuàng)業(yè)；支持體系；層次分析；綜合評價

一、引言

創(chuàng)業(yè)是緩解大學生就業(yè)問題的一種有效方式，與提高就業(yè)率息息相關。目前我國大學生就業(yè)形勢嚴峻，據(jù)統(tǒng)計，2013年全國高校畢業(yè)生總數(shù)為699萬人，比2012增加19萬人，就業(yè)形勢非常嚴峻，而大學生創(chuàng)業(yè)是解決就業(yè)壓力問題的有效途徑之一。大學生創(chuàng)業(yè)作為解決大學生就業(yè)難和大學生實現(xiàn)自我價值的途徑，得到了政府和社會的肯定和鼓勵，然而大學生創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀并不樂觀。

通過構建大學生創(chuàng)業(yè)支持體系來加強創(chuàng)業(yè)教育，培養(yǎng)大學生的創(chuàng)業(yè)精神和創(chuàng)業(yè)能力，鼓勵大學生積極創(chuàng)業(yè)，無疑是解決大學生就業(yè)問題乃至社會就業(yè)問題的一種行之有效的途徑。為此，筆者帶領調查小組成員對天津市部分高校的大學生和研究生進行了“高校大學生創(chuàng)業(yè)支持需求的調查”。希望構建由政府、社會、高校和個人“四位一體”的支持體系，為高校創(chuàng)業(yè)教育和政府決策提供依據(jù)，為大學生創(chuàng)業(yè)提供應有的支持和幫助。這對深化教學改革、提高教學質量、創(chuàng)新教育理念、推動高校就業(yè)率都具有重要意義。

二、創(chuàng)業(yè)支持需求評價指標體系的構建

在參照已有研究成果[1][2]的基礎上，本文總結出了大學生創(chuàng)業(yè)支持體系的三

層次結構，通過調查目前天津市高校大學生創(chuàng)業(yè)觀念，充分挖掘大學生創(chuàng)業(yè)支持需求，從而提出行之有效的方案，進而提出更有益于當前社會條件下大學生創(chuàng)業(yè)的政策支持，以期更好地推動大學生創(chuàng)業(yè)的發(fā)展。

創(chuàng)業(yè)支持需求評價指標體系構建如下：一級指標：大學生創(chuàng)業(yè)支持體系評價指標A；二級指標：政府支持B1、社會支持B2、學校支持B3、個人能力支持B4；三級指標：創(chuàng)業(yè)基金和稅惠優(yōu)惠B11、市場服務B12、創(chuàng)業(yè)相關手續(xù)簡化B13、創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策宣傳B14，風險資本B21、家庭支持B22、銀行支持B2、，創(chuàng)業(yè)價值取向B24，創(chuàng)業(yè)意識培養(yǎng)B31、創(chuàng)業(yè)品質培養(yǎng)B32、創(chuàng)業(yè)能力培養(yǎng)B33、知識結構B34，強烈的創(chuàng)業(yè)意識B41、能力的準確定位B42、創(chuàng)業(yè)項目的準確判斷B43、創(chuàng)業(yè)抗挫折的能力B44。

三、基于AHP的創(chuàng)業(yè)支持需求評價過程

本課題的調查對象涉及在津高校的大三、大四本科生及研究生，調查時間為2013年4 ～5 月。調查共發(fā)放問卷250份，收回有效問卷222 份，問卷有效率為88. 8%。問卷共由兩大部分組成，第一部分為被調查者的個人背景調查，第二部分為創(chuàng)業(yè)支持需求調查。采用十分制，根據(jù)各因素的重要性的不同，越重要分數(shù)越高。5種備選答案依次此為“非常重要（9分）”、“重要（7分）”、“說不準（5分）”、“不重要（3分）”、“很不重要（1分）”。在實際應用中，將一份量表中各項得分累加平均后即可得出態(tài)度分值，它反映了被調查者對該主題的綜合態(tài)度。量表分值越高，說明被訪者對該主題的態(tài)度越積極。在統(tǒng)計分析的基礎上，對數(shù)據(jù)進行預處理，計算求出各子項目的重要性，據(jù)此確定其權重。

隨機選取222名學生進行大學生創(chuàng)業(yè)支持需求調查，統(tǒng)計學生們對各因素的定性打分，求得各因素的平均分數(shù)如下：B1=7.449，B2=7.694，B3=6.850，B4=7.849；B11=7.715，B12=7.385，B13=7.321，B14=7.375；B21=7.715，B22=7.301，B23=7.686，B24=7.520；B31=7.526，B32=7.540，B33=7.404，B34=7.680；B41=6.956，B42=7.538，B43=7.791，B44=8.001。以此構造兩兩比較判斷矩陣，采用EXCEL計算得出結果如下：

決策層A―因素層、政府支持B1、社會支持B2、學校支持B3、個人能力B4―中間層判斷矩陣的特征向量依次為W=[0.2496、0.2578、0.2296、0.2630]T、W1=[0.2590、0.2478、0.2457、0.2475]T、W2=[ 0.2553、0.2416、0.2453、0.2488]T、W3=[ 0.2496、0.2501、0.2456、0.2547]T、W4=[ 0.2297、0.2489、0.2572、0.2642]T。

平均一致性指標值R.I.=0.89。五個判斷矩陣的最大特征根λmax均為4，一致性比例C.R.均為0。由于各檢驗系數(shù)均小于0.1，因此通過一致性檢驗。

大學生創(chuàng)業(yè)支持體系評價指標權重及排序結果如下：B11、B12、B13、B14、B21、B22、B23、B24、B31、B32、B33、B34、B41、B42、B43、B44的權重及排序依次為0.0646（6）、0.0619（9）、0.0613（11）、0.0618（10）、0.0658（3）、0.0623（8）、0.0656（4）、0.0641（7）、0.0573（15）、0.0574（14）、0.0564（16）、0.0585（13）、0.0604（12）、0.0655（5）、0.06769（2）、0.0694（1）。

四、實證研究結論與建議

1.實證研究結論

大學生對創(chuàng)業(yè)支持體系的需求重要性排序為：個人支持、社會支持、政府支持、學校支持。支持體系中四項最重要的需求分別為：創(chuàng)業(yè)基金和稅惠優(yōu)惠、風險資本、知識結構、創(chuàng)業(yè)抗挫折的能力。

2.相關建議

當前大學生自主創(chuàng)業(yè)存在參與者少、旁觀者多、成功率低等諸多問題。受應試教育的影響，大學生的自我能力評價多依托于學習成績，導致學生對個人能力認知不足，這往往會出現(xiàn)定位不準，盲目沖動的創(chuàng)業(yè)行為，抗挫折能力較差。因此，高校開展大學生創(chuàng)業(yè)教育必須從培養(yǎng)大學生的創(chuàng)業(yè)意識入手，通過自我意識的培養(yǎng)，能對自我形成一個較為清晰的判斷和定位，明確自己是否適合創(chuàng)業(yè)，以及進行何種類型的創(chuàng)業(yè)活動。高校應將創(chuàng)業(yè)課程納入學分體系，面向大學低年級學生開設創(chuàng)業(yè)意識培養(yǎng)方面的課程，面向大學高年級學生開設創(chuàng)業(yè)技能和相關知識等方面的課程。此外，高校還應開展不同層次， 不同方面的創(chuàng)業(yè)競賽， 給予一定的創(chuàng)業(yè)啟動資金， 這對于培養(yǎng)大學生的創(chuàng)業(yè)興趣和豐富自身的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗、提高創(chuàng)業(yè)技能有十分重要的作用。

此外，大學生在創(chuàng)業(yè)的過程中，首先遇到的問題是創(chuàng)業(yè)啟動資金不足。政府應該積極引導銀行和金融機構對大學生創(chuàng)業(yè)進行融資支持，制定相關的融資政策包括勞動保障部門的開業(yè)貸款擔保政策， 小企業(yè)擔?；饘ｍ椯J款以及中小企業(yè)貸款信用擔保、開業(yè)貸款擔保等。

總之，一切創(chuàng)業(yè)相關政策和創(chuàng)業(yè)教育都應從大學生實際需要出發(fā)，根據(jù)時代和社會發(fā)展的需求做出調整，大學生創(chuàng)業(yè)在國內作為一種新生事物，其發(fā)展還有待探索，需要政府、社會、高校和每個人給予更多的關注和支持。

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本文系天津市教育科學規(guī)劃課題（課題編號：HEYP5031）的研究成果，

第4篇：金融機構背景調查范文

關鍵詞：醫(yī)療保險；市場環(huán)境；產(chǎn)品分析

一、中國內地與香港醫(yī)療保險產(chǎn)品差異現(xiàn)狀

醫(yī)療保險在中國內地與香港存在著大量相同的品種，但兩者在發(fā)展上出現(xiàn)了不同的結果。本文選擇醫(yī)療險產(chǎn)品進行對比研究的原因是該險種屬于保險行業(yè)的最基本險種，使用廣泛且承保量大，無論是在內地還是香港，此保險產(chǎn)品的發(fā)展也都基本相對成熟和規(guī)范。下面分別以內地醫(yī)療險產(chǎn)品——中國人壽“長久呵護住院定額給付醫(yī)療保險”和香港醫(yī)療險產(chǎn)品——保誠公司“康療寶”醫(yī)療保障計劃為例進行對比分析，探詢兩者間的差異及其造成的原因。

（一）中國內地與香港醫(yī)療險的產(chǎn)品特點

1、中國人壽住院醫(yī)療保險的基本界定

（1）若未參加社會醫(yī)療保險，可以享受高額住院費用補償；若已參加社會醫(yī)療保險，也可對報銷后剩余部分按比例補償；

（2）提供最高100天的住院定額給付（大多數(shù)為20-50天），包括618種住院參考病種，最長可續(xù)保至70周歲；

（3）保險期間為一年，每年需續(xù)保。投保費：可一次交清，也可分期交付；

（4）申請理賠所需證明較為繁瑣，包括保單憑證、理賠申請書、受益人身份證明、病案、出院小結、醫(yī)療費用收據(jù)原件、醫(yī)療費用結算明細表等等。

2、香港保誠醫(yī)療保障計劃的基本界定

（1）每日住院現(xiàn)金保障：可以隨意使用所得醫(yī)療保險金；

（2）100%的危疾現(xiàn)金保障：對于身患危疾的投保人，可以提供100%的現(xiàn)金賠償；

（3）中醫(yī)治療及調理康復保障：在“康療寶”的危疾現(xiàn)金保障之下，保誠公司將會在投保人接受治療或進行化療之后，為投保人提供中醫(yī)治療和調理康復保障，幫助客戶恢復健康；

（4）健康檢查保障：保誠公司為投保人提供每兩年一次的健康檢查保障。

（二）中國內地與香港醫(yī)療險的產(chǎn)品區(qū)別

1、目標客戶方面：中國人壽保險公司的目標客戶群體分類較為寬泛，細分程度低，比如僅在宏觀上分為社會醫(yī)療保障保險和商業(yè)醫(yī)療保險兩大類等。而香港保誠公司對受保人群的細分則更加明顯，針對性更強，也更為人性化。以“危疾保障計劃”為例，對于吸煙者和非吸煙者分為兩個完全不同的群體，保費和計劃均有不同的標準。其中，吸煙者的保費明顯高于非吸煙者。

與內地醫(yī)療保險公司相比，香港保誠對客戶資料的收集、整理也更為具體、細致。以“康療寶”醫(yī)療保障計劃為例，對于預投保人的調查問題非常詳細，如受保人是否愿意接受X光檢查、受保人是否有參加賽車等危險活動的興趣愛好等。這些背景調查不僅能夠使保險人對受保人有更加詳細的了解，而且可進行更加精準的風險評估。

2、費用方面：香港保誠公司的醫(yī)療險產(chǎn)品保費偏高，但同時理賠費用也十分高。其中以吸煙者為例，20-29歲的年齡組別所交保費最少，但每月保費最低仍達到了HK$89，最高則為HK$217，而年保費最少為HK$997，最高為HK$2433。同時，理賠費用最低也高達HK$250，000，最高甚至可達HK$1，000，000。相比之下，中國人壽的醫(yī)療險產(chǎn)品保費較低，理賠費用亦低于香港同類產(chǎn)品。

3、時間方面：香港保誠的醫(yī)療理賠時間短，保護周期長。以“住院現(xiàn)金保障計劃”和中國人壽的“長久呵護住院定額給付”為例進行對比，前者住院理賠時間長達1，000天，而后者住院賠償期最長僅為100天，更為普遍的則是短短20-50天。

香港保誠醫(yī)療保險的理賠也更為迅速，更為高效。仍以“住院現(xiàn)金保障計劃”為例，該保險承諾若投保人不幸因病或意外而入院治療，即可由入院第一天起獲得每日住院現(xiàn)金津貼，每次賠償期長達1，000天。相比之下，中國人壽的普通住院醫(yī)療保險理賠效率較低，需要提供多份證明，理賠手續(xù)繁瑣，理賠時間長。

4、區(qū)域方面：香港保誠醫(yī)療保險的客戶保障范圍十分廣泛。以“住院現(xiàn)金保障計劃”為例，該計劃的保障地區(qū)覆蓋了亞洲、歐洲、美洲、澳洲及非洲等五大洲，其中包括港澳、新加坡、日本、臺灣、英國、歐盟、美國、加拿大及南非共和國等多個國家和地區(qū)。而中國人壽的醫(yī)療保障群體則主要局限于內地居民，所覆蓋的海外地區(qū)較為狹窄。

5、預防方面：香港保誠公司更加注意“預防”問題，預防勝于治療，事后處理不如事前控制。保誠醫(yī)療保險針對這種心理，設計出一款新產(chǎn)品名為“康檢寶”醫(yī)療保障計劃。其特點在于提供全面、基本的健康檢查，如果投保人身體出現(xiàn)異常結果可以獲得免費跟進檢驗，并且包括一次醫(yī)生解讀報告。從而該產(chǎn)品能夠有效地抓住客戶心理，滿足其需求，體現(xiàn)了公司業(yè)務的人性化。相比之下，中國人壽的醫(yī)療保險產(chǎn)品在預防措施及產(chǎn)品保障方面做的不夠充分。

二、中國內地與香港醫(yī)療保險產(chǎn)品存在差異的原因

（一）兩地保險市場宏觀環(huán)境不同

兩地醫(yī)療險產(chǎn)品之所以存在如此大的差異，首先是因為所處的宏觀保險市場環(huán)境有差異，不同的宏觀大環(huán)境必定會對市場基本走向、產(chǎn)品設計要素等產(chǎn)生重要影響。針對中國內地與香港這兩個不同的醫(yī)療保險市場，本文分別采用SWOT分析法進行對比，存在差異匯總如下：

1、優(yōu)勢（Strengths）：根據(jù)我國內地醫(yī)療保險業(yè)目前的發(fā)展，主要優(yōu)勢包括投保門檻低，投保限制少，推廣較容易，可開發(fā)的潛在客戶群數(shù)量巨大等。而香港醫(yī)療保險的優(yōu)點則主要體現(xiàn)為大多從客戶角度出發(fā)，最大限度滿足其投保需求，理賠速度極快等。此外，香港醫(yī)療險產(chǎn)品種類豐富且營銷體系成熟，政府等管理部門監(jiān)管嚴格且及時，從業(yè)人員業(yè)務水平亦非常高。

2、劣勢（Weaknesses）：通過差異表的橫向對比可發(fā)現(xiàn)，內地保險市場的劣勢恰為香港保險業(yè)的優(yōu)勢。內地保險業(yè)落后于香港市場主要表現(xiàn)在客戶滿意度、產(chǎn)品多樣性、系統(tǒng)成熟度等方面，其中以法規(guī)的不同最為明顯。香港保險業(yè)的法律十分發(fā)達和健全，最大限度地保護投保人利益，比如香港保單中有“不可爭議”條款，明確規(guī)定保險公司不能拒絕投保兩年以上的壽險索賠。而內地保險市場中并未有此保障。

3、機會（Opportunities）：與香港市場相比，內地保險業(yè)在完善監(jiān)管體制、健全法律體系、加強人性化服務等方面都存在著巨大提升空間。比如，內地保險市場的投保率僅為20%，也就是說10個內地人中只有2份保單，這遠遠低于國際平均水平。相比之下，香港居民的投保率高達120%，也就是平均每個香港人會買1.2份保單。但正是因為內地保險業(yè)的不成熟、不完善，各內地保險公司都存在著多方面的發(fā)展良機。

4、威脅（Threats）：伴隨著保險市場未來發(fā)展中的若干不確定性，該行業(yè)存在著諸多潛在風險，比如外資保險公司的進入會對內地市場造成巨大沖擊，或隨著香港保險市場的逐漸飽和、增長放緩，進行可持續(xù)發(fā)展會充滿困難，亦或隨著投保人素質的不斷加強會對產(chǎn)品、售后服務的要求越來越苛刻等，這些都是不容忽視的問題。其中對于內地市場，未來最大的威脅應是理賠難問題是否可以順利解決。

（二）兩地保險企業(yè)微觀環(huán)境不同

除上述宏觀市場環(huán)境的不同，微觀保險企業(yè)內部背景的不同也是導致產(chǎn)品差異的原因，下面分別以中國人壽保險公司與香港保誠保險公司為例進行對比說明。

1、公司信用形成不同

（1）中國人壽保險公司（CHINA LIFE）：在近幾年的國內保險行業(yè)排名中，中國人壽保險公司在利潤、市場份額以及賠款準備金充足率等方面均排名首位。雖然流動性和穩(wěn)定性分列第4和第7或許說明該公司在資本能力方面比其他內地保險公司略低一籌，但是從綜合實力來看，中國人壽仍然是內地當之無愧的行業(yè)領頭羊。

不僅如此，經(jīng)過60多年的探索與發(fā)展，中國人壽竭誠為每一位客戶提供優(yōu)質且高效的保險服務，并以此作為公司永恒不變的追求。如今的中國人壽不僅成長為享譽海內外的大型壽險公司之一，而且其保險銷售網(wǎng)絡亦是分布廣泛，遍布全國乃至世界各地。

（2）香港保誠保險公司（Prudential HK）：在香港，保誠保險公司被公認為香港排名首位的保險公司。其母公司--英國保誠不僅獲得標普及穆迪的雙A信用評級，而且以其雄厚的資金實力深獲國際同行的認同。

自1964年為香港市民提供保險服務起，英國保誠香港分公司的發(fā)展也極為迅速。通過創(chuàng)新產(chǎn)品設計、多樣化市場營銷手段、完善組織架構等方式，香港保誠公司現(xiàn)已成長為集客戶眾多，產(chǎn)品細致，信譽良好，盈利能力高，綜合實力強等特點于一身的世界級一流保險公司。

2、企業(yè)文化內涵不同

（1）中國人壽的企業(yè)口號是“雙成”--“成己為人，成人達己”。如何協(xié)調企業(yè)與客戶、企業(yè)與企業(yè)以及企業(yè)與管理部門之間復雜的市場關系，直接影響到中國人壽的綜合競爭力和發(fā)展前景。在21世紀，隨著知識經(jīng)濟時代的到來，經(jīng)濟全球化的趨勢愈發(fā)明顯，競爭也必將變得更加復雜和激烈，如何以正確的態(tài)度、積極的精神適應競爭是保險公司必須解決的當務之急。

面對這樣一種環(huán)境，中國人壽通過不斷的積累、反思和吸收，提煉出了以“成己為人，成人達己”為核心價值的企業(yè)文化，簡稱“雙成”理念。該理念是一種開闊的現(xiàn)代視野，提倡的是一種相互依存、共生共榮的新競爭神。同時，“雙成”既強調成就他人也強調成就自己，二者相輔相成、缺一不可，這不僅是中國人壽的努力方向，亦是全體員工的奮斗目標。

此外，“用心經(jīng)營、誠信服務”也是中國人壽的核心經(jīng)營理念。作為企業(yè)文化的重要一環(huán)，該理念包含了公司對內外部發(fā)展環(huán)境的統(tǒng)一思考，并以此激勵著每一位中國人壽的員工。

（2）香港保誠的公司口號是“雙心”--“用心聆聽，更知你心”。香港保誠公司一直深信聆聽的重要性，也一直在努力的聆聽著社會各階層的需要。自1995年建立“用心聆聽，更知你心”平臺后，香港保誠透過各種慈善捐助、贊助設計及社區(qū)義工致力于服務社會、支持社會。該公司還大力推廣理財基礎教育，促進兒童及青年人的發(fā)展，宣揚健康積極的生活態(tài)度，并且主動關懷社會弱勢群體，這種社會行為充分體現(xiàn)了該公司口號中“雙心”的核心精神。

其次，“雙心”理念還體現(xiàn)在對客戶的關心與貼心服務上。每個社會公民都需要規(guī)劃未來，通過聆聽他們的想法和目標，理解其需要和愿望，保誠保險會竭誠協(xié)助他們策劃合適的儲蓄、投資及保障計劃，為未來的生活做好充分準備。正是因為該理念深入人心，香港保誠才擁有龐大的長期忠實客戶群。

3、營銷方式上的不同

中國內地與香港保險公司的主要營銷手段是基本相同的，他們的不同主要體現(xiàn)在各種不同銷售方式的占比方面。內地保險業(yè)務尤其是醫(yī)療保險的銷售一直習慣于依靠公司外勤直接展開，并輔之以兼業(yè)等簡單的銷售方式，這是一種缺乏系統(tǒng)性的營銷體系。以中國人壽為例，該公司對網(wǎng)絡營銷、社區(qū)營銷、滲透營銷等方式運用得較少。

相比之下，香港保險公司在營銷手段方面做得更加成熟和規(guī)范。以香港保誠公司為例，首先其醫(yī)療保險推銷人員專業(yè)素質高、業(yè)務精湛，這樣極易獲得客戶的信任。其次，公司的銷售方式分布廣泛而均勻，不過度依賴于某一種手段。最后，多元化的營銷策略也讓保誠公司的醫(yī)療保險業(yè)務滲透到了香港、亞洲乃至全世界居民的生活之中。

三、借鑒香港經(jīng)驗，促進內地醫(yī)療保險業(yè)快速發(fā)展

（一）完善政策，減少醫(yī)療保險行業(yè)外部限制

首先，完善醫(yī)療保險法律法規(guī)，加大國家強制約束力。我國內地醫(yī)療保險行業(yè)應當加快健全監(jiān)管體系，可建立具有自律性質的行業(yè)監(jiān)督協(xié)會、理事會等。因為保險業(yè)尤其醫(yī)療保險本身也是一個風險管理、風險控制的過程，若沒有一個良好的監(jiān)管環(huán)境，發(fā)生醫(yī)療保險危機后結果將非常嚴重。

其次，應放寬內地保險金的投資范圍，豐富投資渠道，降低投資門檻。與香港保險金多種多樣的投資手段不同，內地保險金的投資所受限制和約束較多，投資方向狹窄，盈利能力低，這也直接導致了一些保險公司主動吸收保險金并投資的意愿不高。所以，多樣化保險金的理財投資渠道也是推動保險市場前進的重要一步。

最后，建立一套快速高效的醫(yī)療保險理賠機制不可或缺。出現(xiàn)病情后的理賠速度是一個影響醫(yī)療險發(fā)展的核心因素，各部門單獨處理、交接必定會延長理賠時間，但若有一個整合了司法部門、保險公司、醫(yī)院診所等各方的宏觀理賠系統(tǒng)，事后服務的速度就會大幅提高，從而提高客戶滿意度。

（二）優(yōu)化現(xiàn)有條件，增強醫(yī)療保險公司內部實力

首先，加強醫(yī)療保險公司自身競爭力，充實資本金，提高抗風險能力。與資金雄厚的香港保險公司相比，內地保險企業(yè)無論是在資金數(shù)量上還是員工數(shù)量上都顯得規(guī)模較小。但在這些不足上內地保險公司具有巨大的改進與發(fā)展?jié)摿?，隨著時間的磨練，在資金注入和人員配備上一定會趕超香港。

其次，豐富營銷方式，擴大銷售網(wǎng)絡。從市場策略方面看，內地保險公司尤其是醫(yī)療險部門可以學習香港同行，采用更為新穎、甚至是大膽的營銷模式，如可以與其他金融機構或高校進行深度合作，通過該網(wǎng)絡來推銷公司的新型保險產(chǎn)品等，隨之而來的就是更多的發(fā)展機會。

再次，改變思考角度，提供人性化服務，充分保障客戶權益。保險公司要從以公司利益為重轉變?yōu)橐钥蛻衾?、客戶需求為重，更多的從客戶角度出發(fā)考慮產(chǎn)品設計。比如在投保保費、理賠周期的設計上可以適當提高保費并加倍提高賠付費用；健全理賠系統(tǒng)，縮短理賠時間。細化營銷網(wǎng)絡，將新產(chǎn)品的宣傳滲透到每一銷售渠道中，以此來加深影響力，吸收新客戶，實現(xiàn)雙贏。

最后，內地醫(yī)療保險公司一定不能只從“事后”出發(fā)，而要未雨綢繆。可以借鑒香港保誠，每年給予投保人一次體檢保障，在事前就做好預防工作。

（三）攜手香港保險，促進內地醫(yī)療保險市場繁榮發(fā)展

第一，制定方便客戶的購險政策，鼓勵購買醫(yī)療保險。目前我國內地客戶在購買醫(yī)療險時遇到的主要問題包括缺少個性且合適的產(chǎn)品、申請手續(xù)簡單而理賠難、信息溝通渠道不便捷等，這些阻礙都嚴重限制了醫(yī)療保險公司在爭取境內外客戶時的競爭力。內地保險企業(yè)必須在這幾方面作出努力和改進，擴大競爭優(yōu)勢，簡化客戶購險步驟從而提高其滿意度。

第二，挖掘潛在學生群體，擴大品牌未來影響力。內地醫(yī)療保險公司可借鑒“BIG 4”（四大會計師事務所）的校園模式，與各省市高校合作，在學生中建立保險俱樂部并開展定期的集體活動，比如醫(yī)療險概念普及課程、保險銷售比賽、產(chǎn)品創(chuàng)新設計大賽、人才實習計劃等。這些策略會使保險公司在內地大學生中的影響力迅速擴大并提高聲望，而這些充滿活力的年輕人不僅有可能成為這些保險公司的長期忠實客戶，亦有可能畢業(yè)后成為某保險公司中的一員，最終增加企業(yè)在內地的市場份額。

第三，與境內外公司合作，宣傳品牌理念。通過與知名企業(yè)的HR部門溝通、合作，建立一個完善、新穎的新入職員醫(yī)療保險培訓機制。同時，保險公司的理財分析師、宣傳銷售人員可針對新員工進行企業(yè)文化灌輸，宣傳品牌文化，加深新入職人員對本公司品牌的理解，亦可通過優(yōu)惠措施鼓勵他們直接購買自己的醫(yī)療保險產(chǎn)品。對于剛剛大學畢業(yè)初入職場的新人，這即將是他們走進社會后的第一份正式保險理財產(chǎn)品，因此在這一點上保險公司通過合作就可獲得先入為主的優(yōu)勢，最終使新職員在未來產(chǎn)生對該公司的依賴。

第四，突出公司自身優(yōu)勢，建立專業(yè)和特色的營銷體系。可以采用與一般企業(yè)what、how、why不一樣的新式why、how、what營銷模式。可以學習和借鑒喬布斯的營銷策略，共分為3個階段：首先是why，蘋果的理念是“改變世界”。其次是how，蘋果開發(fā)了先進的硬件與軟件。最后是what，蘋果推出了iPhone、iPad等新產(chǎn)品。以此為例，中國人壽等內地保險公司可先灌輸保險理念，再設計完善的后臺服務，最后開發(fā)出獨特的醫(yī)療保險產(chǎn)品并推向市場。

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