外資銀行市場前景精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的外資銀行市場前景主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：外資銀行市場前景范文
1.1外資銀行長期以來積累了先進(jìn)的經(jīng)營理念和管理方式
外資銀行的經(jīng)營理念是以客戶為中心，以利潤最大化為最終目標(biāo)。外資銀行的管理方式靈活而有效，很少采用直接的、行政的管理手段，主要采用市場化的、以利潤為導(dǎo)向的管理方式，建立了健全的財(cái)務(wù)指標(biāo)體系和風(fēng)險管理體系。這與中資銀行長期以來受行政干預(yù)較多、機(jī)制較為僵化相比，顯然更加適應(yīng)國際競爭的需要。作為從事跨國經(jīng)營的商業(yè)銀行，外資銀行擁有成熟高效的風(fēng)險評估和風(fēng)險控制機(jī)制，并能確保在高風(fēng)險和信息化的經(jīng)營環(huán)境中，防范各種金融風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)其安全性和盈利性的經(jīng)營目標(biāo)。
1.2外資銀行在體制及經(jīng)營機(jī)制方面的優(yōu)勢
相對于中資銀行，外資銀行不僅具有高度現(xiàn)代化的公司治理結(jié)構(gòu)，其全能型銀行的體制也占盡了優(yōu)勢。外資銀行具有經(jīng)營多元化優(yōu)勢，歷經(jīng)多年的發(fā)展以及市場經(jīng)濟(jì)的長期運(yùn)作，金融工具和服務(wù)手段遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了中資銀行前列，金融品種齊全、科技含量大，自助化程度高，可為儲戶及企業(yè)提供廣泛的產(chǎn)品，滿足客戶多元化的要求，大大優(yōu)于分業(yè)經(jīng)營的中資銀行。外資銀行經(jīng)營策略明確，管理機(jī)制靈活，所從事的業(yè)務(wù)活動商業(yè)動機(jī)強(qiáng)。同時跨國銀行的全球化經(jīng)營方式，也為其優(yōu)勢資源的最佳配置提供了廣闊的發(fā)展空間。
1.3外資銀行提供多樣化的產(chǎn)品，重視產(chǎn)品創(chuàng)新和品牌建設(shè)
外資銀行較之中資銀行具有明顯的產(chǎn)品優(yōu)勢，在信用卡、網(wǎng)上銀行、金融產(chǎn)品創(chuàng)新及中間業(yè)務(wù)等方面，外資銀行具有強(qiáng)大的實(shí)力。這種優(yōu)勢可以獲得高盈利業(yè)務(wù)的相當(dāng)份額，對中資銀行造成很大威脅。外資銀行在科學(xué)分析客戶和市場細(xì)分基礎(chǔ)上，推出具有吸引力的多樣化產(chǎn)品，搶占市場先機(jī)。以匯豐集團(tuán)的匯豐銀行和恒生銀行為例，兩家銀行提供的有特色的服務(wù)品種就達(dá)上百種，包括外幣存儲戶頭、信用卡、置業(yè)計(jì)劃、社區(qū)發(fā)展計(jì)劃、貸款、證券投資與交易、債券業(yè)務(wù)、外匯交易與外匯資金安排、旅行支票、保險等服務(wù)產(chǎn)品。
外資銀行優(yōu)勢之一是其金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與靈活性優(yōu)勢。外資銀行根據(jù)市場調(diào)整產(chǎn)品的速度和敏感度高，可以根據(jù)利率和匯率等市場信息靈活調(diào)整經(jīng)營策略。而中資銀行特別是國有銀行受經(jīng)營體制制約，客觀上缺乏自，受政府政策影響較大，經(jīng)營決策時間長，造成經(jīng)營管理僵化，對客戶需求反映遲鈍。
在品牌建設(shè)方面，一些外資銀行已經(jīng)積累了數(shù)百年的信譽(yù)，這自然對客戶有相當(dāng)?shù)奈?。外資銀行所擁有的良好品牌優(yōu)勢，是其尚未開展業(yè)務(wù)就獲得中國民眾很高期望值的重要原因。早在19世紀(jì)末，外資銀行就已在中國開展了一系列的金融服務(wù)。不少知名外資銀行注重產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化和一致性，實(shí)施品牌戰(zhàn)略，增強(qiáng)品牌產(chǎn)品在社會公眾中的吸引力。
1.4外資銀行具備雄厚的資金實(shí)力和較高的盈利水平
進(jìn)入中國的外資銀行多來自發(fā)達(dá)國家，一般具備雄厚的資金實(shí)力。尤其是隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，一些國際大銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，掀起銀行并購浪潮，出現(xiàn)了一批“航空母艦”式的銀行集團(tuán)。通常外資銀行的不良資產(chǎn)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中資銀行，資本收益率卻遠(yuǎn)高于中資銀行。
近年來，全球排名前20名商業(yè)銀行平均資本充足率達(dá)12％，資產(chǎn)總額平均增長超過9％，利潤平均增長超過20％，其股票的每股收益增長15％。而工農(nóng)中建四家國有商業(yè)銀行上述指標(biāo)明顯不如外資銀行。混業(yè)經(jīng)營是當(dāng)代各國商業(yè)銀行的發(fā)展潮流，它不僅能有效地增強(qiáng)商業(yè)銀行對客戶的服務(wù)能力，同時可大大提高銀行的資本回報率。在中國開業(yè)經(jīng)營的外資銀行中，大部分具有混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)和專門技術(shù)。而中資銀行因?yàn)榉N種原因混業(yè)經(jīng)營受到制約，加之創(chuàng)新能力及服務(wù)水平技不如人，盈利水平與外資銀行有較大差距。
1.5外資銀行在服務(wù)手段及服務(wù)方式方面具有明顯的優(yōu)勢
外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)，能以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫，對客戶進(jìn)行個性化服務(wù)，而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，能實(shí)現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)合資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢及服務(wù)手段的優(yōu)勢對中資銀行構(gòu)成強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。
外資銀行普遍應(yīng)用先進(jìn)的電子和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，大量采用電腦設(shè)備和自助終端，如ATM機(jī)、存款機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行及無人銀行等，自助式服務(wù)占了銀行服務(wù)很大的比例，使客戶在不同的時間和地點(diǎn)都得到銀行服務(wù)。自助銀行服務(wù)為銀行節(jié)省了大量的人力費(fèi)用，延伸了銀行的服務(wù)職能。
外資銀行長期以來確立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，以服務(wù)質(zhì)量吸引客戶。第一，提供統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)，使客戶無論何時何地都能享受到銀行同樣的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。例如匯豐銀行和花旗銀行的許多分行都是敞開式辦公，客戶到匯豐銀行和花旗銀行辦理業(yè)務(wù)，都能享受到“一站式”的銀行服務(wù)。第二，外資銀行通過客戶信息管理系統(tǒng)鑒別客戶價值，確定重點(diǎn)服務(wù)的客戶群體，提供差異化和個性化服務(wù)。如花旗銀行對中高收入階層提供支票帳戶、周轉(zhuǎn)卡、優(yōu)先服務(wù)花旗金卡等；匯豐銀行開立“卓越理財(cái)”賬戶的客戶，均可在貴賓室享受銀行的特殊服務(wù)。
2中資銀行的競爭優(yōu)勢
2.1中資銀行擁有本土經(jīng)營的獨(dú)特優(yōu)勢
長期以來，中資銀行尤其是四大國有商業(yè)銀行建立了遍布城鄉(xiāng)的密集網(wǎng)點(diǎn)體系。開展零售業(yè)務(wù)要求機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的支持，而外資銀行在這方面無法和本地銀行相比，因此，在大部分地區(qū)，零售業(yè)務(wù)仍將掌握在本地銀行手中。中資銀行客戶資源廣泛，大都建立了相對穩(wěn)定的龐大客戶群體和銀企合作關(guān)系，外資銀行不太可能在短期內(nèi)趕上。人民幣的同城清算、跨系統(tǒng)清算網(wǎng)絡(luò)也已基本完善，匯路暢通，擁有遍布全國的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)和完善的業(yè)務(wù)體系，外資銀行難以企及。
2.2中資銀行擁有國家信譽(yù)優(yōu)勢
中資銀行特別是國有商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢是有國家信譽(yù)作后盾，在我國目前的國情下，在老百姓心中信譽(yù)度高，抗風(fēng)險能力較強(qiáng)。此外，中資銀行相對熟悉中國國情，了解中國各個層次不同消費(fèi)群體的消費(fèi)特征和心理，這也是外資銀行的欠缺之處，外資銀行對本土經(jīng)濟(jì)、人文環(huán)境等缺乏足夠了解，在業(yè)務(wù)發(fā)展的初期，必將成為制約其發(fā)展的“短板”。
2.3中資銀行與外資銀行同享國民待遇，可以改變中資銀行在某些方面的劣勢競爭地位
目前，外資銀行在中國可以享受免征或減征營業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠，相對削弱了中資銀行的競爭力。2006年底中外資銀行稅負(fù)水平統(tǒng)一，中外資銀行稅負(fù)歧視問題不復(fù)存在。此外，外資銀行在一些業(yè)務(wù)收費(fèi)、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等方面享有超國民待遇，中資銀行管制相對較嚴(yán)。在不久的將來，中外資銀行的市場環(huán)境將趨于公平，中資銀行的競爭力也將進(jìn)一步提升。
3外資銀行與中資銀行的具體競爭分析
3.1在高端客戶方面的激烈競爭
長期來看，外資銀行在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)上不可能與中國銀行相比，但外資銀行可能針對高收入人士，通過個人理財(cái)服務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、家居銀行業(yè)務(wù)等，擴(kuò)大其對私業(yè)務(wù)的輻射面，以高新技術(shù)手段不斷取代傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務(wù)，吸引外幣和人民幣儲蓄存款。
在個人銀行業(yè)務(wù)方面，隨著中國經(jīng)濟(jì)增長方式從投資推動型向個人消費(fèi)驅(qū)動型的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)融資者和消費(fèi)者信貸將成為中國市場中的重要組成部分。因此，為富有的個人提供服務(wù)將成為外資銀行的重要目標(biāo)市場。零售市場中的某些領(lǐng)域，諸如信用卡、汽車信貸或抵押貸款也已成為外資銀行與其中資伙伴合作的目標(biāo)。
在批發(fā)業(yè)務(wù)方面，外資銀行的目標(biāo)企業(yè)客戶主要是資金量較大，市場前景看好的企業(yè)，跨國企業(yè)、三資企業(yè)、中國的外向型企業(yè)、大型集團(tuán)公司以及高新科技企業(yè)將成為外資銀行爭奪的重點(diǎn)。目前，160多家外資銀行在華機(jī)構(gòu)中的絕大多數(shù)，其客戶對象仍然主要是三資企業(yè)，而且主要是外資銀行所在國或地區(qū)的對華投資和跨國公司，大致比例為50％～60％。中國加入WTO之后，它們的競爭對象將逐步向國內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶擴(kuò)展。作為以營利為目的的機(jī)構(gòu)，外資銀行不是謀求為所有客戶提供普遍服務(wù)，而是進(jìn)行市場細(xì)分，鎖定自己的目標(biāo)客戶，將資產(chǎn)投向有效益、有還貸能力的企業(yè)，將有限的資源集中于優(yōu)質(zhì)的高端客戶。通過掌握20%的高端客戶來獲取80%的行業(yè)利潤。
從服務(wù)理念來看，中外資銀行并無差別，都強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造價值，但在服務(wù)質(zhì)量的管理、標(biāo)準(zhǔn)的制定，特別是在將服務(wù)質(zhì)量的管理與績效考核結(jié)合上，外資銀行具有明顯的優(yōu)勢。正是由于外資銀行擁有一套嚴(yán)格而有效的服務(wù)質(zhì)量管理制度，使得外資銀行能為客戶提供具有高附加值的服務(wù)，從而有利于吸引更多的高端客戶并提高客戶的忠誠度。
3.2在中間業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)等高端業(yè)務(wù)方面的競爭
目前，中國正處于從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的過程中，雖然已經(jīng)出現(xiàn)了一些控股公司，但對中資銀行混業(yè)經(jīng)營的限制尚未解除。當(dāng)前我國金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，業(yè)務(wù)比較單一。外資銀行作為其利潤增長的重要來源的中間業(yè)務(wù)品種豐富，相比之下，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，品種少，檔次低，收益差。
目前外資銀行在已開展的一些中間業(yè)務(wù)如國際結(jié)算等方面顯露出強(qiáng)勁的競爭力，國際結(jié)算業(yè)務(wù)的市場份額已達(dá)到40％左右。外資銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)尤其是國際卡業(yè)務(wù)方面將會對中資銀行形成強(qiáng)有力挑戰(zhàn)。在信息咨詢、投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)方面，外資銀行除繼續(xù)穩(wěn)定原有客戶之外，將特別重視為中國國內(nèi)客戶提供服務(wù)。實(shí)際上，目前外資銀行已經(jīng)在大力開拓其具有優(yōu)勢的投資財(cái)務(wù)咨詢與管理、證券發(fā)行與交易等業(yè)務(wù)，而中資銀行則顯得行動遲緩。外資銀行特別注重優(yōu)先發(fā)展高增值和高收益的中間業(yè)務(wù)，以及其他不占用資產(chǎn)但收益甚高的投資銀行業(yè)務(wù)，如投資管理、財(cái)務(wù)咨詢與管理、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、證券發(fā)行與交易等。
大多數(shù)在華外資銀行都屬于混業(yè)經(jīng)營的模式，各外資銀行在開展企業(yè)流動性資金管理、財(cái)務(wù)服務(wù)及咨詢等方面擁有集團(tuán)優(yōu)勢。外資銀行集團(tuán)可以通過旗下資產(chǎn)管理公司、投資銀行等提供一攬子產(chǎn)品服務(wù)來吸引客戶。正是由于外資銀行所具有的集團(tuán)綜合經(jīng)營優(yōu)勢，使其相對于中資銀行不但在已有產(chǎn)品的質(zhì)量和數(shù)量上具有優(yōu)勢，還在金融創(chuàng)新上積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。憑借這些行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，外資銀行如果能夠開發(fā)出適應(yīng)市場需求的金融產(chǎn)品，不但能吸引客戶，還將大幅度降低成本，這對拓展其發(fā)展空間具有積極意義。
參考文獻(xiàn)
第2篇：外資銀行市場前景范文
關(guān)鍵詞：個人理財(cái),現(xiàn)狀分析,發(fā)展策略
statusjudgementandstrategychoiceondevelopingpersonalfinancingbusinessofcivilcommercialbanks
abstract:atpresent,civilpersonalfinancingbusinessstartsbarely,andtherewillbeagreatmarket.everycommercialbankhasbeencognizantofitsessentialityandnecessity.viafractionizingtheclientmarket,stepbystepincreasingfinancecontent,upgradingservicequality,personalfinancingbusinessofcivilbankswillentermorepleasantstageandmakemoreprogressthanever.
keywords:personalfinancing;statusanalysis;developmentstrategy
20世紀(jì)70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國家銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢來看，個人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)著重要位置。在西方發(fā)達(dá)國家，個人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30％以上。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤率高達(dá)35％，年平均盈利增長率約為12％―15％。
目前，我國商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財(cái)需求。其次，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。并且發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟(jì)增長方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。
一、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析
盡管我國個人理財(cái)市場發(fā)展迅猛，但從目前我國各個商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來看，商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于形而上學(xué)階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場的發(fā)展。
1、首先是需求不足。主要表現(xiàn)在：（1）個人理財(cái)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶,服務(wù)門檻過高,造成客源稀少。如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上,國內(nèi)銀行一般“門檻”在20萬元以上。比如說像建行的“樂當(dāng)家”它也要求你在要在建設(shè)銀行存款要達(dá)到20萬到50萬元，同時每年的消費(fèi)額也要達(dá)到一定的數(shù)額。中國仍是發(fā)展中國家，總體上高收入客戶占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當(dāng)?shù)木窒?。?）不少客戶對銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn),但又普遍存在“財(cái)不外露”的保守思想,加之對我國商業(yè)銀行的服務(wù)水準(zhǔn)還心存疑慮,一直對此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。（3）銀行市場營銷觀念不強(qiáng),廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動營銷意識,“坐、等、靠”思想嚴(yán)重,認(rèn)為客戶自己會上門來要求進(jìn)行個人理財(cái),或是不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系,造成理財(cái)業(yè)務(wù)開展不起來。（4）是銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少,產(chǎn)品附加值低,造成理財(cái)業(yè)務(wù)收入偏少。目前我國銀行理財(cái)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上,還做不到代客進(jìn)行全方位的資產(chǎn)運(yùn)作。
2、我國銀行個人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合。就是目前的個人理財(cái)市場，對成熟市場的銀行理財(cái)相比，更多的都是形似，還沒有達(dá)到神似，那么它的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化的設(shè)計(jì)，個人理財(cái)?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€性化的服務(wù)。因?yàn)橛幸欢ㄘ?cái)富的一個人，他在生命的不同周期階段，在經(jīng)過了不同的周期階段，個人生命周期青年期、中年和老年期，他對理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥?，同樣一個人，他對于風(fēng)險的承擔(dān)偏好程度不一樣，有的人承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險的，有的人不愿意冒風(fēng)險，所以根據(jù)自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來進(jìn)行個性化這個服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，這才是我們未來個人理財(cái)市場發(fā)展的一個真正的推動和方向。
3、從政策上講，我國金融業(yè)仍是分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個人理財(cái)。銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。
4、缺乏高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理。近年來，雖然銀行加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，但多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個人金融從業(yè)人員中臨時抽調(diào)而來的，即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn)，個人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，但從國外情況分析，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會計(jì)、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實(shí)務(wù)操作，大至個人人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內(nèi)。且不說如何投資、節(jié)稅，使財(cái)產(chǎn)保值增值，單純是個人資產(chǎn)負(fù)債表或財(cái)務(wù)預(yù)算的制定，若不具備全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，很難確保服務(wù)質(zhì)量。反觀外資銀行的理財(cái)人員，在遴選過程中無不經(jīng)過學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗(yàn)，即使成為客戶經(jīng)理后，仍需接受財(cái)務(wù)分析師培訓(xùn)，為樹立與世界規(guī)范接軌的理財(cái)品牌奠定了基礎(chǔ)。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的問題之一。
二、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略思考
1、細(xì)分市場，實(shí)行差別化、個性化、分層次的服務(wù)，并加大營銷宣傳力度，主動出擊，引導(dǎo)市場，創(chuàng)造市場需求。
（1）對客戶市場進(jìn)行細(xì)分,提供差異化理財(cái)服務(wù)國內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時,不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對銀行的貢獻(xiàn)度不及前者,但其數(shù)量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對個人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性,因此,銀行客戶經(jīng)理可通過建立客戶檔案,對客戶的價值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險的能力進(jìn)行分析,從而實(shí)現(xiàn)對客戶市場的細(xì)分,針對客戶的不同特點(diǎn),提供差異化的理財(cái)服務(wù)。（2）積極培育理財(cái)意識和理財(cái)市場。作為從事個人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶的實(shí)用價值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問服務(wù)以及理財(cái)服務(wù)多元化等。營銷人員應(yīng)該主動向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發(fā)，幫助其分析自己的風(fēng)險承受能力、理財(cái)目標(biāo)和財(cái)務(wù)狀況，向其傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適宜的理財(cái)產(chǎn)品，提供便捷的理財(cái)工具，同時為其出具個人理財(cái)建議書，以讓所有現(xiàn)實(shí)和潛在的理財(cái)欲望的客戶都能理解其業(yè)務(wù)產(chǎn)品，感受到貼心的人性化服務(wù)。
2、創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。
長期以來，個人業(yè)務(wù)僅是國內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險偏好，設(shè)計(jì)一個個性化的理財(cái)?shù)挠?jì)劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實(shí)行“一對一”服務(wù)。個人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動性及人性化的特點(diǎn),成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務(wù)手段,使個人理財(cái)服務(wù)朝著個性化的方向發(fā)展。
3、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵
隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進(jìn)程的加速，混業(yè)經(jīng)營將是必然趨勢，為此商業(yè)銀行目前要做的是：（1）夯實(shí)基礎(chǔ)。通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。（2）加強(qiáng)合作。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷方式，同時商業(yè)銀行還可以與一些社會中介機(jī)構(gòu)開展合作。
4、培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理，提高理財(cái)人員的素質(zhì)
目前商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對個人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。同時國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國際經(jīng)驗(yàn)建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，以規(guī)范中國金融理財(cái)業(yè)的發(fā)展，全面提升理財(cái)師的服務(wù)素質(zhì)。
參考文獻(xiàn)：
[1]劉敏.新形勢下拓展銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考[j].城市個人金融,2002,(11):9-10.
[2]馬騰.金融發(fā)展縱橫談[m].北京:中國金融出版社,2002.8
第3篇：外資銀行市場前景范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財(cái)；創(chuàng)新；對策
中圖分類號：F83
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.23.062
1 背景介紹
新世紀(jì)以來，我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)上升，國民私人財(cái)富日漸豐盈，國內(nèi)越來越多的理財(cái)知識及理財(cái)產(chǎn)品逐漸普及，伴隨著人們對私人資產(chǎn)保值增值的迫切需要，適時開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)有著廣闊市場前景。與此同時，我國金融體制改革正在持續(xù)火熱推進(jìn)，許多外資銀行抓準(zhǔn)時機(jī)、急速涌入，國內(nèi)商業(yè)銀行間的同業(yè)競爭越發(fā)激烈，導(dǎo)致銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的可盈利空間大幅度下降。而目前我國各大商業(yè)銀行開始重視個人理財(cái)業(yè)務(wù)了，并且相繼添加了一些個人理財(cái)產(chǎn)品、基金項(xiàng)目以及咨詢服務(wù)等、理財(cái)專業(yè)團(tuán)隊(duì)構(gòu)建、同業(yè)創(chuàng)新合作等方面的投入，如今個人理財(cái)業(yè)務(wù)漸漸成為各商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，也成為我國銀行新機(jī)遇前利潤的潛能增長點(diǎn)。
2 商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
2.1 發(fā)行數(shù)量增加，收益率相對穩(wěn)定
我國的商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)相比于發(fā)達(dá)國家而言起步較晚，我國首次推出第一項(xiàng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品是于2004年11月由光大銀行發(fā)行，但自2004年起，國內(nèi)各商業(yè)銀行陸續(xù)開始發(fā)行各自的理財(cái)產(chǎn)品，并且在十多年來，發(fā)行數(shù)量逐年增加。由一些網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表現(xiàn)，譬如金牛網(wǎng)，在近十年對理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量表現(xiàn)出越來越多的變化，這樣形式發(fā)展的銀行不少于100家，其中的銀行種類幾乎涵蓋了所有的銀行種類還有城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等，個人理財(cái)產(chǎn)品收益率穩(wěn)中有升，且無大幅度波動。
2.2 資金多流向于浮動收益型產(chǎn)品
由于商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品聚集了大量的社會閑散資金，為保證如此大的資金量維持穩(wěn)定或得到增長，在選擇這些理財(cái)產(chǎn)品他們資產(chǎn)類型時，通常商業(yè)銀行它更傾向于其選擇下面三類收益型：（1）其保本浮動這個收益型確保收益型，（2）其保證收益型，（3）其非保本浮動這個收益型。其中這個選擇確保收益型相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的這個投資目標(biāo)其多投集中于這個收益較為穩(wěn)定以及風(fēng)險稍小的這個債券市場，而選擇不是保本浮動這種收益性理財(cái)產(chǎn)品這個投資目標(biāo)其則集中于這個具有潛在這種高收益可能性的相關(guān)股票市場。但就15年數(shù)據(jù)來看，在同一時期投資于保本浮動收益及非保本浮動收益的資金更為集中。
3 商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題
3.1 產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重
近年來，國內(nèi)各商業(yè)銀行一直在提倡創(chuàng)新發(fā)展，逐漸地推出了各類理財(cái)產(chǎn)品，但并沒有增加理財(cái)產(chǎn)品中的真正創(chuàng)新點(diǎn)，只不過是將過去貨幣市場的產(chǎn)品簡單地進(jìn)行拆分后又重新組合，這直接導(dǎo)致了市場上理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，理財(cái)產(chǎn)品無法真正地展示各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，可見我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)機(jī)制仍然不夠完善，同時也無形中反映出市場上各種個人理財(cái)產(chǎn)品之爭，只是打的價格仗，從某種意義上講，這嚴(yán)重制約了我國理財(cái)市場的持續(xù)健康發(fā)展。
3.2 缺乏復(fù)合型人才
眾所周知，其理財(cái)業(yè)務(wù)它是一項(xiàng)十分具綜合性的這種業(yè)務(wù)，相關(guān)服務(wù)它所涉及的這個知識面廣，所以，對所從事其個人理財(cái)這些業(yè)務(wù)的其理財(cái)人員他們來說，需他們不光要掌握所在這個銀行各類各種理財(cái)產(chǎn)品他們的特征還有性能，還需全面學(xué)習(xí)其可能與這個產(chǎn)品銷售某些有關(guān)的政策還有經(jīng)濟(jì)及其文化的這些知識，并努力培養(yǎng)本身良好的這個組織協(xié)調(diào)還有人際交往這些能力。除此之外，目前我國的銀行領(lǐng)域表現(xiàn)出缺乏大量的復(fù)合型人才，主要原因是由于行業(yè)經(jīng)營模式，這樣導(dǎo)致的后果是讓客戶得不到期望中的具有獨(dú)特風(fēng)格的并且具有創(chuàng)新意義的服務(wù)。
3.3 個人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏后臺支持，個人理財(cái)市場亟待培育
目前，我國大多數(shù)商業(yè)銀行仍然以傳統(tǒng)的賬戶管理為基礎(chǔ)進(jìn)行運(yùn)行，而不是采用新型的客戶信息管理模式，如此一來，由于缺乏有效的客戶信息平臺的支持及相對完善的金融產(chǎn)品信息反饋機(jī)制，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的開展猶如“盲人摸象”，根本無法充分完全地收集并分析客戶信息，也無法確定目標(biāo)群體的真實(shí)需求，這是一種常見的客戶信息資源的浪費(fèi)，很不利于當(dāng)前個人理財(cái)業(yè)務(wù)的縱深發(fā)展。其次，亞洲人對待銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)的理解還不是很充分，他們的思想也比較傳統(tǒng)，就算他們占有著不菲的金融資產(chǎn)，但是他們對我行的服務(wù)水平還不能給予足夠的信任，在很長一段時間內(nèi)對新型業(yè)務(wù)的態(tài)度都很模糊。還有一個原因是，在理財(cái)問題上大多數(shù)的中國人相比于將資產(chǎn)交給專人處理，他們更愿意根據(jù)有關(guān)人員的觀點(diǎn)從而自己進(jìn)行對自己資產(chǎn)的處理方式，這樣的理財(cái)方式相比于西方國家的理財(cái)方式欠缺很大的積極性，所以，我國的商業(yè)銀行想要更長遠(yuǎn)地發(fā)展就必須結(jié)合目前國內(nèi)市場消費(fèi)群體的理財(cái)以及他們的想法進(jìn)行市場培訓(xùn)。
此外，產(chǎn)品銷售力度不夠，服務(wù)水平欠缺，市場開發(fā)單一等問題也在我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)中層出不窮，在此僅以以上三條顯要問題為主進(jìn)行初步探討。
4 商業(yè)性銀行的投資和以后的發(fā)展方向
4.1 創(chuàng)新服務(wù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化及多樣化
若想削弱產(chǎn)品同質(zhì)化，商業(yè)銀行因根據(jù)客戶類型進(jìn)行合理規(guī)劃，這樣才能滿足客戶需求，制定出多樣化的產(chǎn)品，同時，不僅要使產(chǎn)品安全，讓大眾客戶放心使用，而且還要制定出高端產(chǎn)品，為追求高收益的客戶提供個性化的服務(wù)。具體來說，要注意以下三點(diǎn)：一是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的差異化，可以將傳統(tǒng)的金融債、票據(jù)等創(chuàng)新結(jié)構(gòu)，拓展到一般性金融債、企業(yè)短期融資券等，還可考慮將某些結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、境外股票等引入到普通的資產(chǎn)組合中；二是商品的理財(cái)時間的變動，方式的變化，尋找到最佳的投資方式，使產(chǎn)品的流動性與投資時間形成最合適的搭配；三是我國人民幣商品與外國資金商品相聯(lián)合，合理的投資外國的投資商品，達(dá)到和外國商品的結(jié)合。打破以往各類風(fēng)險水平固定收益的管理模式，打造優(yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)新型收益浮動化。
4.2 打造優(yōu)秀理財(cái)隊(duì)伍，培養(yǎng)復(fù)合型理財(cái)人才
要想既能很好地發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)還能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，其關(guān)鍵因素在于需要培訓(xùn)足夠優(yōu)秀的人才隊(duì)伍。首要問題是提高對人才選拔的標(biāo)準(zhǔn)，明確要求其素質(zhì)和可塑性的標(biāo)準(zhǔn)，只有達(dá)到要求的人才才能加入到理財(cái)?shù)拇蠹彝ギ?dāng)中來。其次，在吸納基礎(chǔ)素質(zhì)優(yōu)秀的人員以后，多方位的培訓(xùn)必不可少，如加強(qiáng)財(cái)經(jīng)規(guī)劃能力、節(jié)稅規(guī)劃能力、保險規(guī)劃能力及信托規(guī)劃能力等，同時鼓勵團(tuán)隊(duì)人員深入全面地掌握各類銀行業(yè)務(wù)，在靈活運(yùn)用基礎(chǔ)知識之時，知曉如何運(yùn)用營銷技巧并進(jìn)行良好的人際溝通。接著，建立以三公――“公開、公平、公正”為核心的考核體系，將理財(cái)人員的工作業(yè)績、個人職責(zé)與考核獎懲聯(lián)系在一起，明確每一位理財(cái)人員的職責(zé)，將銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與所有理財(cái)人員的個人職業(yè)生涯規(guī)劃緊密結(jié)合起來。最后，要以四化――“網(wǎng)絡(luò)化、信息化、全能化、綜合化”為長期發(fā)展目標(biāo)，提倡引進(jìn)并借鑒國際化的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與理念，完善金融理財(cái)?shù)男袠I(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
4.3 靈活制定總體規(guī)劃，強(qiáng)化戰(zhàn)略部署
為了抓住目前可能的市場機(jī)遇，更快更好地發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行一定要隨時把握政策，增強(qiáng)銀行內(nèi)部對未來發(fā)展方向的探索，擴(kuò)充銀行的理財(cái)渠道，增強(qiáng)對國際市場的掌握以及參與，大力發(fā)展銀行的個人投資業(yè)務(wù)，適度積極擴(kuò)大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收益所占比重；以優(yōu)化商業(yè)銀行現(xiàn)存內(nèi)部組織管理架構(gòu)為依托，完善個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理信息服務(wù)體系；以進(jìn)一步培育提升國內(nèi)個人理財(cái)市場為核心，全力提高個人理財(cái)整體業(yè)務(wù)的社會認(rèn)可度。在以后，從發(fā)展我國個體的投資業(yè)務(wù)來調(diào)整我國商業(yè)銀行的發(fā)展方向以及其他業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)，滿足各類客戶深層次、多層面的需要，提高客戶對銀行的信賴度，引導(dǎo)培育市場，把握市場需求，實(shí)現(xiàn)共贏。
參考文獻(xiàn)
[1]侯官響.論新常態(tài)下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型[J].楚雄師范學(xué)院學(xué)報，2016，（03）.
第4篇：外資銀行市場前景范文
一、利率市場化對銀行的影響
利率市場化，又被稱為利率自由化或利率管制的解除，即將利率的決定權(quán)交給市場，由市場主體，根據(jù)市場資金供求狀況，自主決定利率，但并不排除有國家宏觀調(diào)控因素的影響。利率市場化的基本內(nèi)容包括金融交易的主體掌握利率的選擇權(quán)、市場自發(fā)的選擇利益的期限結(jié)構(gòu)，風(fēng)險結(jié)構(gòu)和數(shù)量結(jié)構(gòu)、以同行的拆借利率作為市場利率的基本指針、中央銀行掌握著能夠影響金融市場利率的權(quán)利四點(diǎn)內(nèi)容。利率市場化是把雙刃劍，對于商業(yè)銀行的發(fā)展來說，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。
（一）積極影響
首先，利率市場化有利于促進(jìn)銀行的科學(xué)經(jīng)營，將利率的決定權(quán)交給銀行，增強(qiáng)了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的自主性，銀行可以根據(jù)自身情況，科學(xué)的優(yōu)化和配置資源，真正實(shí)現(xiàn)自擔(dān)風(fēng)險、自主經(jīng)營、自我約束和自負(fù)盈虧；其次，利率市場化有利于推動銀行自身的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，發(fā)展非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，提高銀行自身的競爭力；再次，利率市場化有利于規(guī)范銀行間的競爭機(jī)制，銀行可以根據(jù)自己對市場的判斷來制定合理的利率；另外，利率市場化還有利于銀行優(yōu)化配置資金資源，在利率市場化條件下，利率調(diào)節(jié)儲蓄和投資的杠桿作用能夠得到充分的發(fā)揮；最后，利率市場化為銀行提供了寬松的外部環(huán)境，減少銀行在經(jīng)營管理中出現(xiàn)的政策和行政性的影響因素。
（二）消極影響
首先，利率市場化大大地增加了企業(yè)生存和發(fā)展的難度，在銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、綜合實(shí)力、信譽(yù)和服務(wù)水平日益重要的今天，隨著外資銀行憑借其良好的服務(wù)和創(chuàng)新衍生金融產(chǎn)品中國銀行市場應(yīng)用，在價格戰(zhàn)和質(zhì)量戰(zhàn)中，我國中小型銀行備受沖擊甚至面臨倒閉的風(fēng)險；其次，利率市場化無形的擴(kuò)大了銀行的利率風(fēng)險，即由于市場變動的不確定性給銀行帶來損失的可能性，隨著利率市場化進(jìn)程的發(fā)展，利率風(fēng)險正逐漸成為我國銀行所面臨的重要風(fēng)險之一。
二、利率市場化下銀行的應(yīng)對措施
（一）大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)
大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)，第一就要發(fā)展保險業(yè)務(wù)。隨著我國保險業(yè)務(wù)近年來的快速發(fā)展，可以看出其巨大的市場潛力，尤其是市場前景非常廣闊的壽險領(lǐng)域。銀行通過與保險公司的合作來開展保險業(yè)務(wù)，是銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的新領(lǐng)域。銀行可以通過加強(qiáng)與保險公司的合作來開發(fā)建立相關(guān)的保險業(yè)務(wù)平臺，開發(fā)適合銀行的保險業(yè)務(wù)種類。其次，可以發(fā)揮銀行自身的經(jīng)營資源優(yōu)勢，發(fā)展與保險公司的全方位合作，將資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)濟(jì)效益。最后，在財(cái)險業(yè)務(wù)時應(yīng)結(jié)合上資產(chǎn)業(yè)務(wù)，壽險業(yè)務(wù)同時銷售，全面保險公司推出的所有適合的品種。
第二是要大力發(fā)展基金業(yè)務(wù)。由于我國開放式基金發(fā)展速度突飛猛進(jìn)，特別是基金的擴(kuò)容速度加快，使得基金銷售對其所托管的銀行的依賴性顯著提高。銀行要把握住這個極具發(fā)展?jié)摿Φ氖袌觯盐兆C(jī)遇，大力加強(qiáng)其開放式基金業(yè)務(wù)的宣傳工作。以開放式的基金為基點(diǎn)，帶動銀行的委托資產(chǎn)托管的業(yè)務(wù)和企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)的發(fā)展。對于個人業(yè)務(wù)，以個人理財(cái)?shù)木C合服務(wù)為方向，要把握住個人金融業(yè)務(wù)市場，打造具有市場競爭力的個人基金業(yè)務(wù)品牌。對于機(jī)構(gòu)和公司業(yè)務(wù)，銀行要發(fā)揮其整體性優(yōu)勢，將和銷售優(yōu)質(zhì)的基金產(chǎn)品作為銀行向機(jī)構(gòu)、公司客戶提供的理財(cái)產(chǎn)品和手段，更要以基金業(yè)務(wù)為發(fā)展的突破口，從而帶動委托資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)、社?；鹜泄軜I(yè)務(wù)和企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)的三方位全面發(fā)展。
第三是大力發(fā)展信托產(chǎn)品業(yè)務(wù)。由于目前許多信托公司都有與銀行合作的意向，且通過銀行網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)等各種手段和資源，對外公開發(fā)售信托資金產(chǎn)品。對于銀行而言，信托的業(yè)務(wù)空間巨大，銀行可以通過代信托公司收取信托產(chǎn)品的資金，以及為投資者和信托機(jī)構(gòu)劃撥資金等，從而獲得中間手續(xù)費(fèi)收入，銀行應(yīng)該抓住這一機(jī)遇，加強(qiáng)與信托機(jī)構(gòu)的溝通，以便在這一領(lǐng)域早日占領(lǐng)主動地位。
（二）重視創(chuàng)新工作，轉(zhuǎn)變營銷方式
轉(zhuǎn)變營銷理念，即轉(zhuǎn)變一項(xiàng)營銷方式來開展工作。由于存貸款業(yè)務(wù)的對與利率的變換缺乏敏感，且營銷的空間相對狹小、營銷手段的巨變，導(dǎo)致了營銷已經(jīng)不僅僅是傳統(tǒng)的銀行員工單打獨(dú)斗的方式。新型的營銷目的越來越依靠銀行的整體服務(wù)功能，以為客戶實(shí)現(xiàn)價值利益作為自身利益產(chǎn)生的基礎(chǔ)。因此，在新的市場經(jīng)濟(jì)條件下，銀行在轉(zhuǎn)變營銷理念時，要以客戶為中心，市場為導(dǎo)向，采用一種符合市場經(jīng)濟(jì)要求的全新方式來開展?fàn)I銷工作。
第一，在開展?fàn)I銷工作時要突出科技重點(diǎn)，走科技型營銷之路。從當(dāng)今科技發(fā)展現(xiàn)狀來看，未來營銷工作的良好發(fā)展與企業(yè)科技建設(shè)水平息息相關(guān)，銀行需要在服務(wù)方式上和金融產(chǎn)品的開發(fā)上不打斷增加其科技含量，改善現(xiàn)有的服務(wù)功能。
第二，要密切關(guān)注國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的演變趨勢，對營銷方式和營銷手段進(jìn)行及時的調(diào)整，走與時俱進(jìn)的營銷發(fā)展之路。為了制定與時俱進(jìn)的發(fā)展戰(zhàn)略，銀行應(yīng)密切研究產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)和社會財(cái)富分配結(jié)構(gòu)的演變，確定營銷方向，進(jìn)行營銷結(jié)構(gòu)調(diào)整。
第三，銀行間要加強(qiáng)聯(lián)合，走聯(lián)合營銷之路。積極采用多種靈活形式如積極外包等，增強(qiáng)銀行運(yùn)行活力。銀行間的結(jié)盟關(guān)系或者是金融控股集團(tuán)的發(fā)展態(tài)勢，為許多銀行特別是中資商業(yè)銀行的聯(lián)合奠定了基礎(chǔ)。銀行可以在這種聯(lián)合的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展與強(qiáng)化。在采用業(yè)務(wù)外包這種形式來加強(qiáng)合作，可以有效的減少成本，從而增加銀行收益。
第四，銀行在營銷時要加強(qiáng)市場細(xì)分，推出有針對性、個性化的金融服務(wù)產(chǎn)品，走業(yè)務(wù)差異化營銷之路。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越是快速，市場經(jīng)營的主體為適應(yīng)新形勢的要求，創(chuàng)造出的與經(jīng)濟(jì)發(fā)展一同出現(xiàn)的服務(wù)手段就越多，個性化的要求隨居民收入的增多而增強(qiáng)，這是客觀的發(fā)展趨勢。從銀行增加收益、減少成本的角度來看，個性化的要求也應(yīng)該得到增強(qiáng)。只要商業(yè)銀行對市場進(jìn)行細(xì)分了，就能夠依照市場主體的不同增加不同的理財(cái)產(chǎn)品。
第五，創(chuàng)造品牌效應(yīng)，走品牌營銷之路。由于目前金融市場的同質(zhì)化水平高，模仿性強(qiáng)，即便是發(fā)達(dá)國家的銀行產(chǎn)品，在相同的經(jīng)營環(huán)境下，就很難保持一種壟斷優(yōu)勢，只要是出現(xiàn)模仿性的營銷，就會使產(chǎn)品的優(yōu)越性消失。所以，銀行要通過利用品牌這一融合了特定企業(yè)文化和精神的資源，來打響企業(yè)的知名度。
第六，完善風(fēng)險管理機(jī)制。在利率市場化改革之前，我國的銀行已經(jīng)在信用風(fēng)險管理和流動性風(fēng)險方面已經(jīng)形成了一套嚴(yán)密的管理體系。即便如此，銀行利率的風(fēng)險性仍然沒有引起足夠的重視，也沒有被列入到日常的經(jīng)營管理模式中。隨著利率市場化的深入貫徹和落實(shí)，利率風(fēng)險成為了影響銀行立足和發(fā)展的重要影響因素之一，建立和完善風(fēng)險管理機(jī)制成為當(dāng)務(wù)之急。完善風(fēng)險機(jī)制主要是要通過預(yù)測利率的變動趨勢和評估、控制利率風(fēng)險來完成。
（三）提升中間業(yè)務(wù)水平
第一，銀行應(yīng)該發(fā)展個人外匯買賣交易。個人外匯交易作為一種新興的個人理財(cái)業(yè)務(wù)，發(fā)展的空間較大，很快就會成為銀行效益增長的新的增長點(diǎn)。銀行應(yīng)以個人外匯買賣業(yè)務(wù)作為自身新型業(yè)務(wù)品種推廣的突破口和關(guān)于外匯業(yè)務(wù)的新的增長點(diǎn)，運(yùn)用各種有效的渠道，對業(yè)務(wù)辦理的交易方式、辦理程序、交易幣種等進(jìn)行全方位的宣傳；積極培育個人外匯買賣客戶，對客戶和市場進(jìn)行細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)。為高端客戶提供多種信息和交易方式，簡化交易手續(xù)以及專門的交易室等優(yōu)質(zhì)服務(wù)。專門聘請專家講解金融和外匯知識，提高客戶關(guān)于外匯買賣的興趣，鼓勵更多客戶參與外匯買賣交易。
第二，銀行可以發(fā)展黃金市場交易業(yè)務(wù)。就我國黃金市場交易現(xiàn)狀來看，國有銀行可以介入黃金清算業(yè)務(wù)，與交易的會員提供資金相關(guān)資金清算的服務(wù)。其次，可以開展黃金業(yè)務(wù)，為規(guī)模較小的黃金生產(chǎn)主體提供交易服務(wù)，并根據(jù)銀行對黃金市場的判斷，開展黃金自營業(yè)務(wù)、黃金零售業(yè)務(wù)和黃金衍生市場業(yè)務(wù)等，做好在發(fā)展機(jī)構(gòu)、戰(zhàn)略和具體運(yùn)作方式方面的準(zhǔn)備，為組織發(fā)展提供制度保障。
具體做法是：銀行要密切關(guān)注和研究黃金市場，對黃金市場的參與主體、發(fā)展?fàn)顩r以及運(yùn)營機(jī)制、客戶情況等作專項(xiàng)研究，為新業(yè)務(wù)的發(fā)展提供安全可靠的信息；強(qiáng)化自身黃金交易系統(tǒng)的建設(shè)，尤其是在原有系統(tǒng)的基礎(chǔ)上建立的黃金交易清算系統(tǒng)、集中處理系統(tǒng)、實(shí)時牌價接受系統(tǒng)以及黃金交易臺賬系統(tǒng)等，為黃金市場交易業(yè)務(wù)提供技術(shù)支持。
第三，銀行要大力發(fā)展柜臺債券交易業(yè)務(wù)。通過柜臺銷售政策性金融債券和國債，使得交易和債券的發(fā)行市場化，避免了銀行流動性的風(fēng)險的同時為銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了一個發(fā)展?jié)摿薮蟮闹匾臉I(yè)務(wù)品種。銀行應(yīng)積極關(guān)注柜臺交易市場的走向和動態(tài)，對相關(guān)部門做好相關(guān)的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，充分利用各種資源優(yōu)勢擴(kuò)大覆蓋面，做大柜臺債券交易。
第5篇：外資銀行市場前景范文
匯豐銀行非利息收入情況
匯豐銀行的客戶群分為五大類：個人理財(cái)業(yè)務(wù),工商業(yè)務(wù),企業(yè)銀行、投資銀行及資本市場業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)。2005年，匯豐銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤328.73億港元，其中個人理財(cái)業(yè)務(wù)稅前利潤占比為40%，企業(yè)銀行、投資銀行及資本市場業(yè)務(wù)稅前利潤占比為25%，工商業(yè)務(wù)稅前利潤占比為21%，個人理財(cái)業(yè)務(wù)占有絕對優(yōu)勢。
匯豐銀行的非利息收入仍以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主。個人理財(cái)業(yè)務(wù)和企業(yè)銀行、投資銀行及資本市場業(yè)務(wù)的非利息收益凈額超過凈利息收入。個人理財(cái)業(yè)務(wù)的非利息收益主要來源于已賺取保費(fèi)收益，其次為費(fèi)用收益。企業(yè)銀行、投資銀行及資本市場業(yè)務(wù)的非利息收入費(fèi)用收益與交易收益相當(dāng)，交易收益略強(qiáng)。工商業(yè)務(wù)仍以利息收入為主，其次是費(fèi)用收益，交易收益占比很小。
在費(fèi)用收益中，卡業(yè)務(wù)和證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)占據(jù)了相對優(yōu)勢，傳統(tǒng)的進(jìn)出口業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)和單位信托業(yè)務(wù)比例占到費(fèi)用收益的10%左右。在交易收益中，外匯收益占比超過50%，其次是利率衍生工具業(yè)務(wù)。
匯豐銀行的投行業(yè)務(wù)設(shè)于企業(yè)銀行、投資銀行和資本市場部中，2005年投行收入占比為15%，投行業(yè)務(wù)相對薄弱。投行業(yè)務(wù)在匯豐銀行的整體戰(zhàn)略中處于投資階段。
國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)積極開展投行業(yè)務(wù)
目前，國外發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行大都已發(fā)展成為集傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及現(xiàn)資銀行業(yè)務(wù)于一身的綜合商業(yè)銀行，其投資銀行業(yè)務(wù)在國際著名商業(yè)銀行凈收入中占比通常達(dá)到30%左右。隨著我國加入WTO后外資銀行的進(jìn)入以及金融市場競爭的逐步加劇，我國商業(yè)銀行突破傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種，開辟新的利潤增長點(diǎn)已成為突出問題。此外，隨著客戶融資需求多元化的發(fā)展，單一的銀企借貸模式已不能滿足客戶需求，客戶需要銀行幫助解決融資安排、為其提供資金融通的渠道并通過債券、股權(quán)方式或其他融資成本更低的方式解決生產(chǎn)資金問題，這為商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)提供了很好的發(fā)展機(jī)會。同時，隨著我國資本市場的迅速發(fā)展，投資銀行業(yè)務(wù)市場潛力非常大，我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)營銷對于滿足客戶需求、提升業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)盈利能力具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。
商業(yè)銀行經(jīng)營投行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢
資金優(yōu)勢及銷售優(yōu)勢。商業(yè)銀行憑借自身的資金優(yōu)勢和信貸能力，無論是企業(yè)正常經(jīng)營的投融資，還是并購重組等資本運(yùn)作，都可以為企業(yè)提供整體方案和全面策劃，并輔以合適的融資安排，可以為客戶提供融資、并購、顧問的全套服務(wù)，這種優(yōu)勢可以為其開展投資銀行業(yè)務(wù)帶來得天獨(dú)厚的便利。
客戶優(yōu)勢。商業(yè)銀行與企業(yè)有密不可分的天然聯(lián)系，它們在對企業(yè)的經(jīng)營狀況、管理水平、市場前景、財(cái)務(wù)狀況等情況的了解方面有著其他金融機(jī)構(gòu)無可比擬的優(yōu)勢，完全可以利用這種優(yōu)勢主動參與企業(yè)的各種金融服務(wù)活動，積極拓展投資銀行業(yè)務(wù)。
商業(yè)銀行經(jīng)營投行業(yè)務(wù)的制約因素
牌照制約。在分業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管條件下，我國商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)最大的障礙是不能擁有投行業(yè)務(wù)牌照，投行業(yè)務(wù)難以全面、系統(tǒng)地開展。
投行收益見效周期長，穩(wěn)定性差。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)比較，投行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收入的周期較長，在客戶資源上需要較長的時間積累，而且，投行業(yè)務(wù)受經(jīng)濟(jì)周期波動的影響比傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)大得多，因此，投行業(yè)務(wù)在財(cái)務(wù)管理、考核激勵等方面需要彈性更大的、寬松的、不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的制度安排。
文化差異。商業(yè)銀行、投資銀行是兩種風(fēng)格迥異的企業(yè)文化，在組織機(jī)構(gòu)、管理制度、風(fēng)險控制和用人機(jī)制等方面存在著巨大的差異，商業(yè)銀行能否適應(yīng)投資銀行行業(yè)特點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的變革，建立適合投行特點(diǎn)、靈活有效的運(yùn)營管理體系，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)兩種機(jī)制的和諧共存，是今后商業(yè)銀行綜合經(jīng)營戰(zhàn)略所面臨的最大挑戰(zhàn)。
正因?yàn)橥缎惺找嬉娦?，文化整合難度大，近年也發(fā)生了剛剛實(shí)施了投行并購的一些英國及美國商業(yè)銀行又很快剝離了投行業(yè)務(wù)的案例。但是，花旗銀行在整合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與證券承銷業(yè)務(wù)方面又帶給商業(yè)銀行信心，花旗銀行在2005年全球股票承銷中獨(dú)占鰲頭，改變了自二戰(zhàn)結(jié)束以來，尚無一家商業(yè)銀行在證券承銷中占主導(dǎo)地位的狀況，樹立了商業(yè)銀行與投資銀行整合的成功典范。
開展投行業(yè)務(wù)的其他必備條件
投行業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)需要銀行管理層及投行管理層具有快速決斷的能力。投行業(yè)務(wù)多帶有創(chuàng)新性質(zhì)，市場競爭激烈，良好的股票承銷及并購機(jī)會轉(zhuǎn)瞬即逝，這要求管理層必須具備快速決斷力。此外，投行的核心競爭力主要體現(xiàn)在品牌與人才上，與同行相近又優(yōu)于商業(yè)銀行水平的薪酬制度是吸引投行人才必不可少的條件，同時，定期與不定期的人員培訓(xùn)計(jì)劃在培養(yǎng)投行人才上也會起到很大作用。
商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的組織形式選擇
目前，在政策允許的范圍內(nèi)開展投資銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在各商業(yè)銀行中形成共識，各家商業(yè)銀行都把投資銀行業(yè)務(wù)作為今后業(yè)務(wù)發(fā)展的主攻方向。結(jié)合國際商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，并購是迅速擴(kuò)大商業(yè)銀行投行實(shí)力、占領(lǐng)投行市場的捷徑。近二十年來，在國際經(jīng)濟(jì)全球化和市場競爭日益激烈的趨勢下，美國、日本等國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢日益明朗，以擴(kuò)充商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍、提高競爭力和盈利能力為主要目的的商業(yè)銀行與投資銀行的兼并收購案不斷涌現(xiàn)，為商業(yè)銀行未來開展投行業(yè)務(wù)提供了思路。
國內(nèi)股份制商業(yè)銀行大多設(shè)立了投資銀行部門或類似機(jī)構(gòu)，在模式的選擇上大致可分為實(shí)體職能部門、事業(yè)部附屬和金融控股等三種模式，分別以工行、浦發(fā)和中行為代表。
實(shí)體職能部門模式的代表為工行。2002年，工行在國內(nèi)率先成立了投資銀行部，開始探索分業(yè)監(jiān)管環(huán)境下商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的思路，目前已在重組并購顧問、結(jié)構(gòu)化融資、銀團(tuán)貸款與資產(chǎn)證券化等投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域占了一定的市場份額。
事業(yè)部附屬模式的代表是浦發(fā)銀行。2005年，浦發(fā)銀行參照花旗模式進(jìn)行了全面的組織結(jié)構(gòu)調(diào)整，在整合對公業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上成立了專門的投資銀行部，主要業(yè)務(wù)內(nèi)容包括：中長期項(xiàng)目貸款、銀團(tuán)貸款、財(cái)務(wù)顧問和房產(chǎn)資產(chǎn)證券化。
金融控股模式的代表是中國銀行。中行以香港的中銀控股為平臺，實(shí)行職能管理和運(yùn)作實(shí)體分開的金融控股關(guān)系型發(fā)展模式。中銀控股作為總部，對外負(fù)責(zé)與中國銀行總行對接，對內(nèi)對各子公司實(shí)行垂直管理。
有觀點(diǎn)認(rèn)為，在我國目前分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管條件還不成熟，央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等管理層都將金融控股作為推進(jìn)金融綜合經(jīng)營的最佳選擇的狀況下，在相當(dāng)長的時期內(nèi)商業(yè)銀行不宜實(shí)行單純的實(shí)體職能部門模式、事業(yè)部附屬模式等體制內(nèi)的內(nèi)生型投行發(fā)展路徑。
同時，從行業(yè)的發(fā)展規(guī)律看，在全球范圍內(nèi)，金融控股公司經(jīng)營效率最高，而在商業(yè)銀行體制內(nèi)發(fā)展投資銀行成功的例子很少。從國內(nèi)的現(xiàn)實(shí)操作看，中行、交行、建行等都選擇了金融控股關(guān)系型發(fā)展模式作為其組建投資銀行的途徑。
無論采取哪種經(jīng)營模式，商業(yè)銀行都要根據(jù)組織架構(gòu)特點(diǎn)，建立起一整套投資銀行風(fēng)險管理制度，建立防火墻風(fēng)險控制制度，防止因?yàn)橐豁?xiàng)業(yè)務(wù)的失敗而拖垮整個銀行。
商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的內(nèi)容建議
因我國仍采取較嚴(yán)格的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理制度，同時，由于股票發(fā)行上市實(shí)行保薦人制度，在承銷資格上有嚴(yán)格限制，商業(yè)銀行尚不能開展股票發(fā)行承銷業(yè)務(wù)，但商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的資產(chǎn)負(fù)債狀況及風(fēng)險承受能力有選擇地開展其他投行業(yè)務(wù)。匯豐銀行投行業(yè)務(wù)更多地體現(xiàn)在為公司客戶提供咨詢服務(wù)上，為客戶進(jìn)行融資策劃、出具融資方案，以收取服務(wù)費(fèi)。
國內(nèi)商業(yè)銀行可以利用機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、客戶資源和信息渠道重點(diǎn)開展以下投資銀行業(yè)務(wù)：
并購顧問。為客戶提供并購咨詢，在交易估值、確定買賣結(jié)構(gòu)方面提出建議并參與協(xié)商有利的交易條款。在并購中，在可承受的投資風(fēng)險范圍內(nèi)，參與LBO，提供過渡貸款。
公司理財(cái)。通過資產(chǎn)、負(fù)債、可轉(zhuǎn)換證券、優(yōu)先證券或衍生品證券等方式確定客戶所需的資金數(shù)量和構(gòu)成，為客戶新的項(xiàng)目和可能有的項(xiàng)目籌資進(jìn)行策劃、安排。
項(xiàng)目融資。為基礎(chǔ)設(shè)施或石油資產(chǎn)項(xiàng)目進(jìn)行籌資安排。
結(jié)構(gòu)化融資。開發(fā)并出售有資產(chǎn)支持的證券，使資金流入貸款、投資機(jī)構(gòu)。普通的有資產(chǎn)支持的證券將應(yīng)收信用卡、自動應(yīng)收貸款或抵押貸款證券化；其他領(lǐng)域的有資產(chǎn)支持的證券包括商業(yè)票據(jù)、有抵押的債券債務(wù)或其他重新包裝的資產(chǎn)工具。
第6篇：外資銀行市場前景范文
尹龍：創(chuàng)新之道在于戰(zhàn)略、規(guī)范和協(xié)作
什么叫做創(chuàng)新之道，我認(rèn)為創(chuàng)新之道可以總結(jié)為三句話：創(chuàng)新之道在于戰(zhàn)略，創(chuàng)新之道在于規(guī)范，創(chuàng)新之道在于協(xié)作。如何理解這三句話？我們銀行業(yè)現(xiàn)在的創(chuàng)新活動，給人總體的感覺是，各個銀行創(chuàng)新的積極性都非常高，也投入了大量的人力物力，但是實(shí)際取得的效果卻差強(qiáng)人意。產(chǎn)生這種狀況的原因是監(jiān)管部門的政策沒有放開，還是我們銀行產(chǎn)品創(chuàng)新體制本身有問題？我個人的感覺是，原因可能還在于我們對于“創(chuàng)新之道”這四個字研究得不夠。從監(jiān)管方面看，2005年銀監(jiān)會專門成立了業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部，這個部門在成立之初就提出對商業(yè)銀行的創(chuàng)新活動要“規(guī)范與促進(jìn)并進(jìn)，培育與完善并重”的監(jiān)管理念，怎么理解這句話？在過去，人們往往把創(chuàng)新和監(jiān)管視為一個矛盾體。我們看到80年代以前不管是歐美的教科書還是中國的教科書，對于監(jiān)管和創(chuàng)新的關(guān)系分析都是基于這樣的思路：因?yàn)橛斜O(jiān)管才要去創(chuàng)新，創(chuàng)新又激發(fā)了監(jiān)管的再創(chuàng)新。于是形成了所謂的創(chuàng)新辯證法。
但是到90年代以后，情況變了，在很多國家監(jiān)管部門也越來越熱衷于創(chuàng)新，這又是為什么呢。我們回憶起來，巴塞爾委員會誕生的背景是1974年三家銀行的破產(chǎn)，在1974年之前只要有大銀行出了問題，國際金融肯定會受到比較大的沖擊。但是80年代以后，情況變了，包括巴林銀行這樣大的銀行出了問題，對全球金融的影響也很有限。是什么原因?qū)е铝诉@樣的差別？后來大家發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新和監(jiān)管并不一直是矛盾的，他們有互補(bǔ)的地方，創(chuàng)新更有利于風(fēng)險在整個金融體系的分散，從而也更有利于金融體系的穩(wěn)定，而保持金融體系的穩(wěn)定恰恰是監(jiān)管的重要職責(zé)。銀監(jiān)會成立業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部就是基于對“創(chuàng)新和監(jiān)管不是一對矛盾”的這樣一個認(rèn)識。首先要對創(chuàng)新進(jìn)行規(guī)范，我們要創(chuàng)新，也要劃出個警戒線來，因?yàn)椴灰?guī)范的創(chuàng)新，就好比是盲人騎馬，墜落懸崖都不知道，但是規(guī)范本身不是問題，不是把創(chuàng)新和監(jiān)管看作一對矛盾去規(guī)范，規(guī)范的目的在于促進(jìn)我們銀行業(yè)的發(fā)展，因此叫做規(guī)范與促進(jìn)并舉。在這個過程中我們也認(rèn)識到目前中國的市場環(huán)境、商業(yè)銀行的經(jīng)營習(xí)慣等等方面還不成熟，所以提出另外一個理念，叫做培育與完善并重，不像過去那樣一定要求做到盡善盡美，可以允許商業(yè)銀行先局部完善。因?yàn)閯?chuàng)新在中國，也有一個從無到有，從簡單到復(fù)雜的過程，是一個學(xué)習(xí)的過程。
實(shí)際上銀監(jiān)會這幾年在創(chuàng)新方面，出臺的政策是非常開明的。但是出乎我們預(yù)料，商業(yè)銀行對有些政策運(yùn)用的效果卻并不是很好。舉一個例子，這兩年商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)非常紅火，理財(cái)業(yè)務(wù)在歐美國家一般叫做資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，在新加坡和香港臺灣地區(qū)一般叫做財(cái)富管理，這個業(yè)務(wù)在上述國家和地區(qū)已經(jīng)成為商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。不管是匯豐、花旗這樣老牌的大銀行，還是和我們比較有相近歷史的臺灣地區(qū)的一些銀行，以及周邊正在趕超我們的一些印度銀行，都把此項(xiàng)業(yè)務(wù)作為自身長期發(fā)展的重點(diǎn)。但是中資銀行開展這個業(yè)務(wù)的時候存在一些天然的不利因素：一是分業(yè)經(jīng)營，在這種體制下，銀行的業(yè)務(wù)只能局限于銀行層面，第二個不利因素就是外匯管制。為了能最大限度的消除這些不利因素對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)層面的束縛，2006年銀監(jiān)會和國家外匯管理局出臺了允許商業(yè)銀行代客境外理財(cái)?shù)恼撸腥朔Q之為銀行QDII。其實(shí)代客境外理財(cái)和QDII還是有著明顯的區(qū)別，QDII是資本市場開放過程中的一個過渡性的產(chǎn)物，但是代客境外理財(cái)則是現(xiàn)在大多數(shù)市場經(jīng)濟(jì)國家的商業(yè)銀行的一項(xiàng)長期發(fā)展業(yè)務(wù)。QDII要解決的是資本市場開放的問題，而境外代客理財(cái)卻是涉及到資本項(xiàng)目下可兌換的問題。在中國現(xiàn)有的外匯管制條件下，商業(yè)銀行要發(fā)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)就需要監(jiān)管部門和其他相關(guān)部門進(jìn)行溝通。為此，銀監(jiān)會在和外管局初期商議外匯額度的時候，做了種種解釋并最后爭取到150億美元的額度，這就意味著在這一額度內(nèi)的資本項(xiàng)目是可以自由進(jìn)出的。但是商業(yè)銀行對這一政策運(yùn)用的情況卻大大出乎我們的意料，一年下來，我們的整個銀行業(yè)只用了6億美元的額度。其實(shí)這一政策能為銀行解決很多問題，比如說做貿(mào)易融資，就會有一個短期外債的限額，這個政策等于給開了一個口子，銀行可以用一些理財(cái)?shù)氖侄稳浹a(bǔ)原來政策的局限性，也可以用理財(cái)這個籃子去做一些的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行對這一政策不運(yùn)用或運(yùn)用得不好的原因在什么地方呢，我覺得可能在于兩個方面。
一方面可能是監(jiān)管部門對于這一政策宣傳的力度還不夠，商業(yè)銀行對政策有一些誤解或者理解得不夠。另外一方面，從商業(yè)銀行自身來看，對創(chuàng)新的認(rèn)識也不足。為什么要說創(chuàng)新之道在于戰(zhàn)略，因?yàn)楝F(xiàn)在很多商業(yè)銀行僅僅把創(chuàng)新當(dāng)作一種技術(shù)活動加以管理。創(chuàng)新之道在于戰(zhàn)略有兩個意思，一是要從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識商業(yè)銀行的創(chuàng)新。比如流程再造、流程銀行、扁平化、零售銀行等等這些目前我們商業(yè)銀行熱衷的話題就是起因于80年代以后的銀行創(chuàng)新，這種創(chuàng)新已經(jīng)不僅僅局限于一個產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，而是對于整個市場、組織體制的創(chuàng)新，這種創(chuàng)新導(dǎo)致了整個銀行經(jīng)營模式的改變。所以只有從戰(zhàn)略的高度去認(rèn)識創(chuàng)新，才能把創(chuàng)新跟銀行自身的發(fā)展結(jié)合起來。如果說我們僅僅把創(chuàng)新作為一種技術(shù)手段，那么創(chuàng)新的力度肯定不會大，還會滋長商業(yè)銀行的投機(jī)心理，當(dāng)創(chuàng)新帶來很多收益或好處的時候，商業(yè)銀行就趨之若鶩，相反當(dāng)創(chuàng)新出了一點(diǎn)問題引起相關(guān)的風(fēng)險或者損失，商業(yè)銀行就唯恐避之不急。在這種情況下銀行很難形成一種創(chuàng)新的文化，所以商業(yè)銀行要從戰(zhàn)略的角度進(jìn)行創(chuàng)新。
創(chuàng)新之道在于戰(zhàn)略的第二層含義是說商業(yè)銀行要有創(chuàng)新的戰(zhàn)略規(guī)劃，有沒有規(guī)劃是外資銀行在創(chuàng)新方面和國內(nèi)商業(yè)銀行最大的差異所在。商業(yè)銀行需要在哪些方面進(jìn)行創(chuàng)新，通過創(chuàng)新要達(dá)到什么樣的目的，商業(yè)銀行都要把這些納入自身整個的戰(zhàn)略規(guī)劃之中。目前，如果說我們的商業(yè)銀行在創(chuàng)新上有戰(zhàn)略，大多數(shù)執(zhí)行的也是MeToo戰(zhàn)略，即跟隨戰(zhàn)略。別人做什么就跟著做什么，對自身的實(shí)際情況比如風(fēng)險管理能力等能不能跟得上考慮得卻不多。風(fēng)險一旦產(chǎn)生，對別人不會造成什么太多的影響，但是由于執(zhí)行跟隨戰(zhàn)略的銀行是在自身?xiàng)l件并不成熟下跟進(jìn)的，就可能會因此蒙受較大的損失，中航油的問題在一定程度上就說明了這一點(diǎn)。因此我們說創(chuàng)新不是一個簡單的技術(shù)問題，對它還需要有一個總體的戰(zhàn)略計(jì)劃。這就是創(chuàng)新之道在于戰(zhàn)略。
創(chuàng)新之道在于培育。創(chuàng)新是一個手段，為什么目前商業(yè)銀行都熱衷于創(chuàng)新，因?yàn)閯?chuàng)新不僅僅是為了盈利，更重要的是在于培育自己相對競爭優(yōu)勢或者打造自身的核心競爭力。一個機(jī)構(gòu)要是沒有自己的相對競爭優(yōu)勢，就無法在國際金融市場上站住腳。因此，商業(yè)銀行在創(chuàng)新的過程中，要圍繞一條主線，通過各種技術(shù)層面、制度層面和組織層面的創(chuàng)新去形成自身的相對競爭優(yōu)勢。
創(chuàng)新之道在于協(xié)作。商業(yè)銀行的內(nèi)部人士在做新產(chǎn)品研究時，常常會發(fā)現(xiàn)這樣一個問題：有些創(chuàng)新工作的阻力不是來自于政策面而是商業(yè)銀行內(nèi)部各部門之間難以協(xié)調(diào)。研發(fā)部門設(shè)計(jì)了一個產(chǎn)品，會計(jì)部門說不行，因?yàn)橘~務(wù)無法處理，法律部門說不行，因?yàn)榭赡軙`法違規(guī)。這說明如果銀行內(nèi)部對創(chuàng)新活動缺乏協(xié)作的話，創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)基本是不可能的任務(wù)。內(nèi)部形成不了一個協(xié)作的機(jī)制，要想提高商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，也會很困難。
(作者系中國銀監(jiān)會業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部副主任)
沈思：商業(yè)銀行創(chuàng)新的關(guān)鍵點(diǎn)與著眼點(diǎn)
創(chuàng)新，既是一個老問題，在各類文件和資料中，它是出現(xiàn)頻率最高的詞匯之一，但是它永遠(yuǎn)還是一個新問題，因?yàn)閯?chuàng)新是沒有止境的，所以從這個意義上來講，任何時候討論這個問題，都非常有意義。
近幾年來，銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局大力倡導(dǎo)、積極支持金融創(chuàng)新，給商業(yè)銀行以極大的鼓舞。我們希望這種倡導(dǎo)和支持不局限于對某一個新產(chǎn)品的扶持或某一個審批環(huán)節(jié)的簡化。監(jiān)管部門對于金融創(chuàng)新的支持應(yīng)著眼于以下三點(diǎn)：一是建立一個標(biāo)準(zhǔn)，這個標(biāo)準(zhǔn)要立足于中國的國情，而非簡單地強(qiáng)調(diào)國際通行準(zhǔn)則；二是監(jiān)管部門要對商業(yè)銀行的創(chuàng)新活動的全過程予以指導(dǎo)，而非局限于某一產(chǎn)品的審批；三是對創(chuàng)新活動過程中的失誤有一定的寬容度，而非事事都追求萬無一失。
創(chuàng)新活動說到底是商業(yè)銀行作為一個市場運(yùn)營主體的一種自我發(fā)展的內(nèi)在要求，商業(yè)銀行的創(chuàng)新活動的關(guān)鍵在于以下三點(diǎn)。一是商業(yè)銀行的創(chuàng)新要有新思維。目前存在于商業(yè)銀行內(nèi)部的路徑依賴問題非常突出，因?yàn)榘粗下纷哌€可以有穩(wěn)定的利潤預(yù)期，但是這種路徑依賴顯然并不能適應(yīng)銀行的發(fā)展。目前中國商業(yè)銀行產(chǎn)品同質(zhì)、服務(wù)相似、戰(zhàn)略雷同的情況相當(dāng)突出，商業(yè)銀行的外部世界卻發(fā)生了很大的變化，轉(zhuǎn)型不光是商業(yè)銀行的內(nèi)在需要更是一種外在要求，因此商業(yè)銀行必須建立起新思維，不能再倚靠所謂傳統(tǒng)的優(yōu)勢，而要發(fā)展成為現(xiàn)代金融服務(wù)商。因此對待創(chuàng)新，商業(yè)銀行首先要建立新思維，沒有新思維就很容易走老路，老路大家都在走，走這條路目前還有利益，但是再往下會越走越窄。二是商業(yè)銀行的創(chuàng)新要有規(guī)劃。加強(qiáng)規(guī)劃有三個好處，一是規(guī)劃能加強(qiáng)前瞻性，有了前瞻性對有些問題的認(rèn)識就高。二是有了規(guī)劃以后便于堅(jiān)定信念，朝著既定的目標(biāo)往下走。沒有規(guī)劃，我們的商業(yè)銀行在實(shí)踐中就會走彎路。三是規(guī)劃有利于統(tǒng)籌。統(tǒng)籌不光是外部統(tǒng)籌也有內(nèi)部統(tǒng)籌，統(tǒng)籌對于創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)非常重要。因此目前我們的創(chuàng)新活動必須由目前的注重單個產(chǎn)品的開發(fā)轉(zhuǎn)到對于整個創(chuàng)新活動的規(guī)劃上，然后在規(guī)劃的指導(dǎo)下進(jìn)行自覺的創(chuàng)新，而不是被動的應(yīng)付。三是，商業(yè)銀行的創(chuàng)新活動要解決技術(shù)支撐的問題。商業(yè)銀行與客戶之間要有一個友好的界面，這個界面首先要簡約，但簡約不同于簡陋、簡單，使我們的服務(wù)和金融需求很好的結(jié)合在一起?，F(xiàn)在各家銀行都投入重金去開發(fā)這個支持系統(tǒng)，起因就是在市場競爭日趨激烈的情況下商業(yè)銀行必須從技術(shù)角度提升自身的服務(wù)。我們股份制商業(yè)銀行不同于大型商業(yè)銀行，大型商業(yè)銀行市場份額大，品牌優(yōu)勢也明顯，在市場競爭中，他們是大魚吃小魚，而股份制商業(yè)銀行只能遵循快魚吃慢魚的原則，我們深知我們的市場份額、品牌優(yōu)勢、顧客忠誠度、人才密集度都不及這些大銀行，因此對我們來說構(gòu)建一個內(nèi)部的技術(shù)支持平臺相當(dāng)重要。現(xiàn)在各個銀行雖然花了重金去打造這個支撐平臺，但很多還沒有做到位。
商業(yè)銀行的創(chuàng)新活動必須加強(qiáng)風(fēng)險控制?？陀^上商業(yè)銀行的市場拓展和風(fēng)險控制的矛盾始終存在，但是必須看到商業(yè)銀行是經(jīng)營風(fēng)險的，創(chuàng)造的價值也來自于風(fēng)險，取得的收益也全部是風(fēng)險收益。對待商業(yè)銀行的風(fēng)險我們的注意力要放在兩個方面：一是在風(fēng)險與收益上尋求一個平衡點(diǎn)，謀求收益最大化下的風(fēng)險最小化只是一種最理想的狀態(tài)，更多的時候我們要獲得的是風(fēng)險可承受下的收益最大化。片面追求風(fēng)險最小化或者收益最大化都是不科學(xué)的。二是創(chuàng)新有可能失敗，有可能會導(dǎo)致成本的上升和收益的下降，但要著眼長遠(yuǎn)，從長期看創(chuàng)新將有助于風(fēng)險的降低和收益的提升。所謂的創(chuàng)新是要有成本的，商業(yè)銀行要意識到這一點(diǎn)，要注重創(chuàng)新的長期價值。
（作者系浦發(fā)銀行董事會秘書）
沈星寶：國內(nèi)中小銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的路徑選擇
中小銀行是中國銀行業(yè)的重要組成部分，直面著大銀行和外資銀行的激烈競爭，要在夾縫中立穩(wěn)腳跟、謀求發(fā)展，創(chuàng)新是惟一的出路和必然的選擇。然而囿于自身基礎(chǔ)規(guī)模、實(shí)力等方面的限制，中小銀行在創(chuàng)新中可投入的人力、物力相對較為有限。銀行能否在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域積極、有效地開展創(chuàng)新，在很大程度上取決于是否建立了行之有效的、適合自身實(shí)際情況的產(chǎn)品創(chuàng)新模式、體制及運(yùn)作機(jī)制。選擇合適的創(chuàng)新路徑及模式，是中小銀行迎合市場需求、邁上產(chǎn)品創(chuàng)新之路面臨的首要問題。
目前，國內(nèi)中小銀行主要的創(chuàng)新模式可分為集中、分散和準(zhǔn)集中三種。
集中模式是指商業(yè)銀行設(shè)立專門的部門進(jìn)行新產(chǎn)品的研發(fā)。該模式有利于銀行強(qiáng)化、協(xié)調(diào)、組織、推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新的各個環(huán)節(jié)，充分體現(xiàn)銀行的戰(zhàn)略意圖，通過減少中間環(huán)節(jié)，提高產(chǎn)品創(chuàng)新的效率，綜合了解客戶需求，有助于產(chǎn)品的完善。但是該模式對產(chǎn)品創(chuàng)新部門人員綜合素質(zhì)要求較高，開發(fā)機(jī)制的巨大轉(zhuǎn)變可能會暫時性帶來人員和部門職責(zé)界定不清等方面的問題，可能會產(chǎn)生與實(shí)際脫節(jié)的情況。
分散模式是指銀行將新產(chǎn)品開發(fā)的職能分解在各個部門。該模式垂直管理線條清晰，客戶對產(chǎn)品的需求信息可以較快傳遞到相關(guān)部門，有利于對產(chǎn)品的及時反饋和改進(jìn)，也有利于在產(chǎn)品開發(fā)中發(fā)揮相應(yīng)條線人員的專業(yè)知識和技能。然而由于該模式下產(chǎn)品管理職能分散在各個部門，產(chǎn)品缺乏組織化、系統(tǒng)化的管理；創(chuàng)新動力不足，員工對產(chǎn)品創(chuàng)新的敏銳度與積極性不高；新業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)效率不高，協(xié)調(diào)溝通成本高，推進(jìn)難度大。
準(zhǔn)集中模式是指銀行設(shè)立類似產(chǎn)品創(chuàng)新委員會之類的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)規(guī)劃全行產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略，對新產(chǎn)品進(jìn)行評估和認(rèn)定，并就新產(chǎn)品開發(fā)事宜與相關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，確保產(chǎn)品開發(fā)進(jìn)度。該模式有利于建立有效的溝通機(jī)制，可以有效提高新產(chǎn)品開發(fā)過程中部門協(xié)調(diào)的順暢性；有利于調(diào)動創(chuàng)新人員的積極性和主動性。然而，該模式對于委員會相應(yīng)人員的溝通能力及對新產(chǎn)品的評價能力要求高；對重大的創(chuàng)新項(xiàng)目比較適合，但對分散的、較小的創(chuàng)新項(xiàng)目，則不利于評價和管理。為此中小商業(yè)銀行應(yīng)針對自身以及新產(chǎn)品特點(diǎn)，選擇適合的模式。
中小商業(yè)銀行除了要選擇適合自己的創(chuàng)新活動的模式，還要使創(chuàng)新活動遵循商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新模式的發(fā)展趨勢。目前商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新模式主要呈現(xiàn)以下幾個發(fā)展趨勢。
一是事業(yè)部制下的產(chǎn)品集中開發(fā)漸成潮流。事業(yè)部制的核心內(nèi)容之一，是商業(yè)銀行的上層機(jī)構(gòu)不再是一個純粹的管理中心，而是一個利潤中心。實(shí)行事業(yè)部制后，總行的相關(guān)部門既要承擔(dān)設(shè)計(jì)開發(fā)新產(chǎn)品的職能，還要統(tǒng)領(lǐng)下屬所有分行、支行的業(yè)務(wù)部門，并按部門實(shí)行獨(dú)立核算。
二是按條線設(shè)置產(chǎn)品經(jīng)理，發(fā)揮產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理的協(xié)同優(yōu)勢。商業(yè)銀行設(shè)置產(chǎn)品經(jīng)理是為了保證銀行所設(shè)計(jì)開發(fā)的金融商品能夠適合不同層次客戶的需求。產(chǎn)品經(jīng)理的職責(zé)簡單的講就是開發(fā)好、管理好、營銷好新金融產(chǎn)品，做出品牌來。產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)一個產(chǎn)品的策劃、設(shè)計(jì)、營銷、收益、調(diào)整等所有環(huán)節(jié)，同時體現(xiàn)事業(yè)部制的另一個優(yōu)勢，即實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部資源整合、客戶共享。
三是注重流程管理與前中后臺協(xié)同配合，集中化管理是國際銀行業(yè)普遍采用的管理模式，它通過對大量占用人力和時間的各種單證、會計(jì)業(yè)務(wù)處理實(shí)行后臺流水線作業(yè)，對風(fēng)險控制、不良資產(chǎn)管理等集中到總行或區(qū)域管理中心集中控制，極大地提高了業(yè)務(wù)管理效率，降低了風(fēng)險并減少了運(yùn)營成本。目前，國內(nèi)銀行也開始借鑒國際銀行業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對資金清算、單證、放款、資金配置、授信等進(jìn)行集中化、專業(yè)化的運(yùn)作管理。
四是強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品研發(fā)流程控制。不少國內(nèi)銀行已經(jīng)從實(shí)踐中認(rèn)識到了研發(fā)流程的重要性。但是，如果只有粗略的流程指導(dǎo)，沒有定量的關(guān)鍵指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)的評審，流程建設(shè)對提高產(chǎn)品研發(fā)成功率與效率的貢獻(xiàn)度將是個未知數(shù)。美國銀行較早就認(rèn)識到了這一點(diǎn)，專門設(shè)有質(zhì)量與效率部門，同時采用“六西格瑪”加強(qiáng)管理。他們對產(chǎn)品研發(fā)流程中的每一步都設(shè)定了關(guān)鍵指標(biāo)。創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)愿意承擔(dān)計(jì)劃風(fēng)險，但同時又通過流程規(guī)范降低執(zhí)行中的風(fēng)險，強(qiáng)調(diào)“無缺陷”的執(zhí)行，成功地降低了產(chǎn)品創(chuàng)新失敗率。
五是探索“體系式創(chuàng)新”和“DNA式創(chuàng)新”之路。所謂“體系式創(chuàng)新”，是指在產(chǎn)品創(chuàng)新開展和創(chuàng)新管理方面建立了專門隊(duì)伍、流程和支持系統(tǒng)，形成一個完備的閉環(huán)體系，能夠支持銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的可持續(xù)性和有效性?！癉NA式創(chuàng)新”是銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的更高境界，所謂“DNA式創(chuàng)新”，是指創(chuàng)新成為企業(yè)基因的一部分，讓創(chuàng)新成為企業(yè)文化的一部分，強(qiáng)大的產(chǎn)品創(chuàng)新能力成為企業(yè)形象。
（作者系上海農(nóng)村商業(yè)銀行副行長）
朱純福：鞏固銀行創(chuàng)新的微觀基礎(chǔ)
創(chuàng)新之道，除了在于戰(zhàn)略、培育和協(xié)作這些宏觀要素外，還在于技術(shù)、人才和體制這些微觀因素。正是這些微觀因素，對銀行的創(chuàng)新能力產(chǎn)生最直接的影響。
在IT方面，如果沒有一個好的IT平臺作為支撐，沒有一個完善的數(shù)據(jù)庫，商業(yè)銀行的很多創(chuàng)新是無法付諸實(shí)踐的。最近我們經(jīng)?？吹接捎诰W(wǎng)絡(luò)繁忙而造成的商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)一度停滯等相關(guān)問題的出現(xiàn)，這一方面說明商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量大，但反映出更多的卻是商業(yè)銀行在技術(shù)層面存在許多沒有解決的問題。現(xiàn)在不少商業(yè)銀行有不止一個數(shù)據(jù)中心，數(shù)據(jù)備份工作也不是很到位，在這種情況下，一旦有突發(fā)事件發(fā)生，將對商業(yè)銀行整個的IT平臺形成極大的挑戰(zhàn)。
沒有一個好的技術(shù)支撐，所謂的產(chǎn)品創(chuàng)新在操作層面也會存在很多問題。最簡單的一個例子，現(xiàn)在商業(yè)銀行IT的主操作平臺都在總部，這意味著各地分支機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌鲂枨蠖_發(fā)出來的新產(chǎn)品卻沒有一個獨(dú)立的IT平臺，需要先遞交到總部的IT中心，由總部的產(chǎn)品部門根據(jù)產(chǎn)品的情況與IT部門溝通開發(fā)出相應(yīng)的技術(shù)解決方案。這事實(shí)上意味著一個產(chǎn)品需要由兩撥人來管理，對于總部來說，由于類似的情況很多，因此產(chǎn)品到了總部IT中心往往需要排隊(duì)解決，商業(yè)銀行的創(chuàng)新意義往往就在于能夠先他人一步，上述的周折不僅損失了效率也降低了創(chuàng)新的功效。因此，從實(shí)踐上層面上說，創(chuàng)新之道還在于技術(shù)。
創(chuàng)新之道還在于人才。其實(shí)不光是創(chuàng)新，商業(yè)銀行發(fā)展的方方面面都離不開人的因素，人才也構(gòu)成一個銀行的核心競爭力，而人才因素在創(chuàng)新的問題上表現(xiàn)得更突出。首先產(chǎn)品從研發(fā)到定價到推廣的各個環(huán)節(jié)，人在其中扮演的都是最關(guān)鍵的因素。開發(fā)新產(chǎn)品前，需要有對市場足夠認(rèn)識的人，產(chǎn)品開發(fā)中需要有提品解決方案并對產(chǎn)品市場前景準(zhǔn)確預(yù)期的人，產(chǎn)品開發(fā)后需要有對新產(chǎn)品有足夠認(rèn)知度并將新產(chǎn)品推廣的人。少了其中的哪個環(huán)節(jié)，產(chǎn)品創(chuàng)新都不能取得成功。很多時候我們會有這樣的深切體會，不是我們的銀行沒有創(chuàng)新的意識和手段，是因?yàn)槲覀內(nèi)狈δ軌騽?chuàng)新的人才。因此要說創(chuàng)新之道還在于人才。
第三，創(chuàng)新之道在于體制。如果沒有一定的體制機(jī)制作為保證的話，所謂的創(chuàng)新很難開展。我們看到銀監(jiān)會成立以后，積極的把西方銀行業(yè)先進(jìn)的理念引進(jìn)來，努力縮小中外銀行業(yè)差距。但是在實(shí)踐中，我們看到引進(jìn)理念還只是一個方面，與國外相比中國銀行業(yè)有其內(nèi)部運(yùn)作中的特殊性，中國的銀行業(yè)還處于體制機(jī)制的改革期，比如說我們在組織架構(gòu)上按照西方銀行體系的一套搭建起來了，但是我們的管理還是實(shí)行塊狀的分割化，我們的業(yè)務(wù)可以跨市場、跨部門甚至跨國界，但是我們的管理卻依舊是分割式的。這導(dǎo)致，我們每出臺一個產(chǎn)品或一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，如果沒有幾個部門的共同協(xié)作，管理上的協(xié)調(diào)，將很難推進(jìn)下去。因此，在這里要強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新之道在于體制，只有構(gòu)建一個協(xié)調(diào)運(yùn)營的體制，我們的創(chuàng)新機(jī)制才得以建立，我們的創(chuàng)新也才能有保障，我們的銀行也才真正能夠向國際先進(jìn)的銀行業(yè)看齊。
（作者單位：中國工商銀行上海分行）
周昆平：遵循銀行創(chuàng)新趨勢，培育銀行創(chuàng)新環(huán)境
商業(yè)銀行的創(chuàng)新主要在于三個方面，一是經(jīng)營模式創(chuàng)新，目前中國的資本市場已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，這對商業(yè)銀行形成了巨大的壓力。在這種環(huán)境下商業(yè)銀行必須進(jìn)行經(jīng)營模式的創(chuàng)新，變單一經(jīng)營為多種經(jīng)營、變粗放式經(jīng)營為精細(xì)化經(jīng)營、變分散式營運(yùn)為集中式營運(yùn)，最大限度地發(fā)揮集成效應(yīng)。
二是體制機(jī)制創(chuàng)新，應(yīng)該說我國大型商業(yè)銀行大都完成了股份制改革并成功上市，商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)不斷健全，實(shí)現(xiàn)了我國商業(yè)銀行體制機(jī)制的良性改革。但是應(yīng)該看到，我國商業(yè)銀行仍末擺脫傳統(tǒng)體制留下的弊端，在面對金融全面開放的背景下，我國商業(yè)銀行必須繼續(xù)推進(jìn)體制機(jī)制的創(chuàng)新；必須建立以客戶為中心，以效益為目標(biāo)的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程；必須建立市場化的激勵約束機(jī)制；必須建立以利益為導(dǎo)向而不是行政為導(dǎo)向的內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制。
三是業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。我國商業(yè)銀行面對越來越激烈的競爭、面對直接融資比例的不斷上升、面對宏觀調(diào)控，乃至面對國際金融形勢的變化，要保證銀行持續(xù)盈利的能力，保證平穩(wěn)發(fā)展，商業(yè)銀行必須對自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，加快零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，提供豐富的金融產(chǎn)品，以滿足客戶日益增長的金融產(chǎn)品需求。
但是，總觀目前我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新行為，確實(shí)存在許多問題。
一是金融主體缺乏創(chuàng)新動力。這和目前我們商業(yè)銀行公司治理不健全有關(guān)，也與目前商業(yè)銀行息差收入占比較高，商業(yè)銀行仍具有某種意義上的壟斷優(yōu)勢有關(guān)。公司治理不健全導(dǎo)致商業(yè)銀行戰(zhàn)略不清晰，戰(zhàn)略不清晰導(dǎo)致推動戰(zhàn)略實(shí)施的創(chuàng)新動力減少。在以息差收入作為主要收入來源的盈利模式下，在由市場準(zhǔn)入管制帶來的相對壟斷優(yōu)勢下，商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新的內(nèi)在動力。
二是相對于創(chuàng)新我們的內(nèi)部控制能力不夠，對風(fēng)險的駕馭能力不足。在某種程度上，創(chuàng)新的成功與否取決于我們的內(nèi)控能否提供足夠的保障，與我們的風(fēng)險管理能力能否跟得上創(chuàng)新的步伐是聯(lián)系在一起的。很多事例表明，如果缺少強(qiáng)有力的風(fēng)險管理和內(nèi)控作為保障，創(chuàng)新不但不會使商業(yè)銀行從中受益還會給銀行造成損失，甚至對商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)都產(chǎn)生不良的影響。
三是自主創(chuàng)新不足。目前我們商業(yè)銀行的創(chuàng)新大多還是一種粗放型的、模仿式的創(chuàng)新，很多產(chǎn)品都引自國外。對于這些產(chǎn)品最關(guān)鍵的工作是要實(shí)現(xiàn)其本地化，使其與本國本地的情況相適應(yīng)，更進(jìn)一步的，我們要結(jié)合自身和當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，自主開發(fā)出新的產(chǎn)品來。目前我們許多銀行都引入了境外戰(zhàn)略投資者，引入對方的相關(guān)產(chǎn)品也是當(dāng)初引入戰(zhàn)略投資者的初衷之一。在實(shí)際操作層面，由于涉及利益沖突，一般別人不會直接給你產(chǎn)品，即使給也不是最新的，也不會告訴你產(chǎn)品設(shè)計(jì)的理念以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)的流程等。因此，完全依靠別人來進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新與升級是靠不住的，也是沒有前途的。我們要遵循“洋為中用、博采眾長、推陳出新、因地制宜”原則,同時也要有獨(dú)立自主、自力更生的精神，著力建立起自身的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，使創(chuàng)新成為一種常態(tài)。
我認(rèn)為，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新主要體現(xiàn)以下四個方面的趨勢。一是中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新越來越活躍，二是理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為國內(nèi)商業(yè)銀行創(chuàng)新的重點(diǎn)領(lǐng)域，三是風(fēng)險控制從內(nèi)部化集中化向外部化發(fā)展成為風(fēng)險管理創(chuàng)新的新趨勢，四是以人民幣和外幣分散的創(chuàng)新正在向本外幣一體化的方向發(fā)展。
此外，目前中國銀行業(yè)的創(chuàng)新還要強(qiáng)調(diào)營造一個創(chuàng)新的環(huán)境。包括市場環(huán)境、信用環(huán)境、法律環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境都需要進(jìn)一步完善。在金融脫媒趨勢越來越明顯的情況下，商業(yè)銀行信用管理的對象發(fā)生了變化，中小客戶逐漸增多。但是這些客戶恰恰在財(cái)務(wù)制度、信用記錄方面都不是很健全，這也對商業(yè)銀行的創(chuàng)新行為提出了更高的要求，商業(yè)銀行更要將風(fēng)險控制貫穿于整個創(chuàng)新活動之中。此外，盡管銀監(jiān)會和有關(guān)部門在大力推進(jìn)銀行創(chuàng)新，但商業(yè)銀行的創(chuàng)新活動仍然存在一些法律或制度上的障礙，這些障礙的解決可能不是哪一個部門能解決的問題，需要政策法律等一系列的綜合配套才能加以解決。比如在利率、外匯管制下，商業(yè)銀行的很多創(chuàng)新活動都受到限制，再比如缺乏對商業(yè)銀行創(chuàng)新的專利保護(hù)機(jī)制，也在一定程度上挫傷了商業(yè)銀行創(chuàng)新的積極性。還比如說，對新產(chǎn)品的審批環(huán)節(jié)較多，也影響了效率。對于那些在國外已經(jīng)運(yùn)作得較為成熟的產(chǎn)品，我們建議監(jiān)管部門簡化審批環(huán)節(jié)，提供一個寬松的環(huán)境，比如推動利率市場化，加強(qiáng)立法，推動對投資者教育等。此外，還要完善市場環(huán)境，包括培育合格金融創(chuàng)新咨詢中介機(jī)構(gòu)，推動對銀行產(chǎn)品的專利保護(hù)等等。推動中國銀行業(yè)的創(chuàng)新活動還要加強(qiáng)培養(yǎng)和教育。就銀行自身而言，要培育自己的創(chuàng)新文化，要從戰(zhàn)略的高度進(jìn)行創(chuàng)新，通過創(chuàng)新推動自身的發(fā)展。除此之外我國商業(yè)銀行要建立起創(chuàng)新機(jī)制，引進(jìn)人才，并加強(qiáng)銀行間的合作與交流。
（作者單位：交通銀行發(fā)展研究部）
成斌：我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與風(fēng)險防范策略
隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快，以及我國金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行面臨的市場環(huán)境發(fā)生了巨變，客戶不斷提出新的要求。同時，國內(nèi)金融市場競爭加劇，買方市場的局面已逐步形成，國有商業(yè)銀行的壟斷地位被打破。眾多股份制商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)紛紛爭奪市場份額。特別是當(dāng)具有強(qiáng)大創(chuàng)新能力的外資銀行開始在國內(nèi)經(jīng)營人民幣和外匯業(yè)務(wù)后，國內(nèi)商業(yè)銀行迫切需要通過加強(qiáng)金融創(chuàng)新來贏得市場。而全球經(jīng)濟(jì)一體化以及金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢，也為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。
但是金融創(chuàng)新也是一把雙刃劍，一方面，通過金融創(chuàng)新有利于提升商業(yè)銀行的競爭力，爭取更大的市場份額，有些金融產(chǎn)品是為規(guī)避風(fēng)險而設(shè)計(jì)的，有利于防范商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險。金融創(chuàng)新作為商業(yè)銀行管理風(fēng)險的手段，可以通過分散、轉(zhuǎn)嫁、規(guī)避和對沖風(fēng)險的方式，降低和緩釋金融風(fēng)險。
另一方面，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新客觀上存在風(fēng)險，特別是創(chuàng)新產(chǎn)品的交易，在規(guī)避原有風(fēng)險的同時，又會帶來新的風(fēng)險。首先金融創(chuàng)新通過分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險，可以減輕原風(fēng)險承擔(dān)主體承受的當(dāng)前的風(fēng)險總量，但同時會產(chǎn)生另外兩個后果：一是在分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的同時，直接增加了風(fēng)險接受者的風(fēng)險總量；二是隨著時間推移和內(nèi)外部環(huán)境變化，風(fēng)險承擔(dān)者和接受者都會產(chǎn)生內(nèi)部積聚效應(yīng)。一旦承擔(dān)風(fēng)險的機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理不善，后果難以想象。其次，商業(yè)銀行面臨的技術(shù)風(fēng)險加大。金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)往往是技術(shù)性很強(qiáng)的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)，所以銀行業(yè)將會直接面臨由于技術(shù)不完善而產(chǎn)生的新風(fēng)險，包括技術(shù)落后風(fēng)險、技術(shù)缺陷風(fēng)險、技術(shù)折舊風(fēng)險等。再次，一些金融創(chuàng)新產(chǎn)品具有以小博大的杠桿效應(yīng)，比如期貨交易只要繳納很小比例的保證金，期權(quán)交易只需要繳納很少的期權(quán)費(fèi)。這是金融創(chuàng)新產(chǎn)品在多倍擴(kuò)大了收益的同時，也將損失的風(fēng)險同時擴(kuò)大了多倍。最后，在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中由于缺乏對風(fēng)險的識別和防范控制能力，對風(fēng)險估計(jì)不足或?qū)?chuàng)新產(chǎn)品使用不當(dāng)，其結(jié)果往往就是放大了風(fēng)險。
鑒于創(chuàng)新活動在風(fēng)險控制中的兩面性，商業(yè)銀行要特別制定金融創(chuàng)新的風(fēng)險防范策略。一是確立全面風(fēng)險管理意識。商業(yè)銀行在創(chuàng)新過程中，風(fēng)險日益增大，呈現(xiàn)出多樣化、復(fù)雜化的趨勢。因此，必須確立全面風(fēng)險管理的意識與觀念。銀行的業(yè)務(wù)部門應(yīng)把風(fēng)險的監(jiān)控和規(guī)避視為本身的基本職責(zé)，進(jìn)行有效日常監(jiān)控。同時，應(yīng)提高銀行各部門業(yè)務(wù)經(jīng)營的透明度，加強(qiáng)部門間的相互制約和監(jiān)督。二是明確全面風(fēng)險管理原則。商業(yè)銀行在創(chuàng)新新產(chǎn)品，推出新業(yè)務(wù)時首先要遵循謹(jǐn)慎決策、制度先行的原則。其次，要遵循分散風(fēng)險的原則。擴(kuò)大經(jīng)營范圍，實(shí)行多元化經(jīng)營，以分散風(fēng)險；此外，還要遵循規(guī)避風(fēng)險的原則，避開高風(fēng)險業(yè)務(wù)。三是建立風(fēng)險管理監(jiān)測報告機(jī)制。商業(yè)銀行要在實(shí)踐基礎(chǔ)上建立起一套風(fēng)險預(yù)測評估指標(biāo)體系，來進(jìn)行比較準(zhǔn)確的判斷和監(jiān)測，測算風(fēng)險的時間、發(fā)生環(huán)節(jié)、風(fēng)險量、以及風(fēng)險化解的可能性，及時通過系統(tǒng)來指導(dǎo)各行解決問題。同時，通過建立動態(tài)風(fēng)險報表，隨時發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的風(fēng)險隱患，及時通報，并協(xié)助業(yè)務(wù)部門就該風(fēng)險制定措施，降低風(fēng)險發(fā)生概率。四是建立有效的內(nèi)部控制體系，加強(qiáng)對金融創(chuàng)新的風(fēng)險控制。進(jìn)行制度整合，建立文件化的內(nèi)控體系。通過文件化體系的建立和運(yùn)行，為風(fēng)險管理與內(nèi)控控制提供了一個有效的平臺，也為金融創(chuàng)新提供了重要的管理基礎(chǔ)。通過定期評審和考核，確保內(nèi)控體系的持續(xù)改進(jìn)。一個與時俱進(jìn)的內(nèi)控體系是銀行開展金融創(chuàng)新的重要保證。積累有效數(shù)據(jù)，為利用IT技術(shù)和風(fēng)險管理模型進(jìn)行風(fēng)險管理打下基礎(chǔ)。有效的內(nèi)控體系的建立，可以為銀行有效防范金融創(chuàng)新中的風(fēng)險并積累有關(guān)數(shù)據(jù)。只有積累了足夠多的有效數(shù)據(jù)，銀行才能在此基礎(chǔ)上研發(fā)出新的模型和系統(tǒng)，為金融創(chuàng)新提供有力的支持。
(作者單位：浦發(fā)銀行操作風(fēng)險管理部)
陳東：商業(yè)銀行創(chuàng)新的新挑戰(zhàn)
以往曾困擾商業(yè)銀行的問題主要在于以下幾個方面：一是監(jiān)管體制不健全，監(jiān)管架構(gòu)尚未完善。這個問題在銀監(jiān)會成立以后，得到了較大改善。二是專業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行之前，不是以盈利為主要目的，因此缺乏市場化運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)。在這方面，通過多年的改革，銀行完成了從專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，已經(jīng)逐步積累了商業(yè)運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，比較好地適應(yīng)了市場競爭環(huán)境，并且在內(nèi)部控制水平上有了顯著的提高。三是商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)不健全，與此相對應(yīng)的是以往長期困擾國有銀行的不良資產(chǎn)問題。這個問題經(jīng)過國家有關(guān)不良資產(chǎn)剝離以及資本金注入等相關(guān)政策的實(shí)施以后，矛盾也不那么突出了。
在困擾商業(yè)銀行發(fā)展的三個主要矛盾得到基本解決以后，在新的市場環(huán)境下，商業(yè)銀行又將面臨新的挑戰(zhàn)。例如利率市場化對商業(yè)銀行的經(jīng)營提出的挑戰(zhàn)，目前商業(yè)銀行以利差收入作為主要盈利來源的模式勢必因?yàn)槔畹目s小而對其盈利性產(chǎn)生較大影響，市場環(huán)境的變化對商業(yè)銀行提出新的要求。從另一方面講，利率市場化的推出將激發(fā)商業(yè)銀行創(chuàng)新的內(nèi)在動力。當(dāng)然，商業(yè)銀行創(chuàng)新的內(nèi)在動力還有很多，比如市場競爭、監(jiān)管要求等等。
從微觀的角度看，我們更關(guān)心的是創(chuàng)新的流程再造問題。創(chuàng)新需要協(xié)作，由于缺乏協(xié)作導(dǎo)致目前商業(yè)銀行內(nèi)部許多創(chuàng)新都沒有發(fā)揮其應(yīng)有的效果。這里的協(xié)作既包括內(nèi)部協(xié)作也包括外部協(xié)作。例如前面有嘉賓提到的，當(dāng)商業(yè)銀行具有較多QDII額度時,卻缺乏較高的積極性去推出類似的理財(cái)產(chǎn)品。從外部看，是因?yàn)樵谏虡I(yè)銀行自身對這項(xiàng)業(yè)務(wù)還不熟悉的前提下，又不能從外部較快的與資產(chǎn)管理公司、境外銀行、基金公司等境外機(jī)構(gòu)合作來共同開發(fā)。從內(nèi)部看，很大程度上是因?yàn)樯虡I(yè)銀行的管理層還沒有較快實(shí)現(xiàn)經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)換，還是沿用傳統(tǒng)的經(jīng)營手段，著重于賺取息差收入。除此以外，我們內(nèi)部還沒有建立起能夠與新產(chǎn)品相對應(yīng)的創(chuàng)新流程。比如說，我們的業(yè)務(wù)是按照塊狀分布的，我們的管理卻是條狀的，產(chǎn)品創(chuàng)新需要內(nèi)部多個部門共同參與，這就很容易產(chǎn)生一種現(xiàn)象，對于一項(xiàng)產(chǎn)品創(chuàng)新，各部門的配合不能完全到位。產(chǎn)品由塊塊向條條推進(jìn)時也存在諸多障礙，這就是由于我們的內(nèi)部流程不能適應(yīng)我們的產(chǎn)品創(chuàng)新需要，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新推動起來難度很大。
解決這個問題比較好的辦法就是實(shí)行機(jī)構(gòu)的扁平化管理或者實(shí)行外資銀行較為流行的事業(yè)部制管理。這種流程再造國內(nèi)的多家商業(yè)銀行已經(jīng)開始探索，但取得明顯成效的成功案例還不多。銀行的創(chuàng)新流程再造涉及銀行經(jīng)營的各個層面，比如在產(chǎn)品創(chuàng)新定價中如何科學(xué)地反映出各部門的貢獻(xiàn)度、創(chuàng)新與風(fēng)險控制如何平衡，以及流程再造中如何體現(xiàn)出各部門的分工協(xié)作等問題都是我們在今后的創(chuàng)新工作中必須思考和解決的。
(作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行上海分行)
陳東:商業(yè)銀行創(chuàng)新的新挑戰(zhàn)
以往曾困擾商業(yè)銀行的問題主要在于以下幾個方面：一是監(jiān)管體制不健全，監(jiān)管架構(gòu)尚未完善。這個問題在銀監(jiān)會成立以后，得到了較大改善。二是專業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行之前，不是以盈利為主要目的，因此缺乏市場化運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)。在這方面，通過多年的改革，銀行完成了從專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，已經(jīng)逐步積累了商業(yè)運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，比較好地適應(yīng)了市場競爭環(huán)境，并且在內(nèi)部控制水平上有了顯著的提高。三是商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)不健全，與此相對應(yīng)的是以往長期困擾國有銀行的不良資產(chǎn)問題。這個問題經(jīng)過國家有關(guān)不良資產(chǎn)剝離以及資本金注入等相關(guān)政策的實(shí)施以后，矛盾也不那么突出了。
在困擾商業(yè)銀行發(fā)展的三個主要矛盾得到基本解決以后，在新的市場環(huán)境下，商業(yè)銀行又將面臨新的挑戰(zhàn)。例如利率市場化對商業(yè)銀行的經(jīng)營提出的挑戰(zhàn)，目前商業(yè)銀行以利差收入作為主要盈利來源的模式勢必因?yàn)槔畹目s小而對其盈利性產(chǎn)生較大影響，市場環(huán)境的變化對商業(yè)銀行提出新的要求。從另一方面講，利率市場化的推出將激發(fā)商業(yè)銀行創(chuàng)新的內(nèi)在動力。當(dāng)然，商業(yè)銀行創(chuàng)新的內(nèi)在動力還有很多，比如市場競爭、監(jiān)管要求等等。
從微觀的角度看，我們更關(guān)心的是創(chuàng)新的流程再造問題。創(chuàng)新需要協(xié)作，由于缺乏協(xié)作導(dǎo)致目前商業(yè)銀行內(nèi)部許多創(chuàng)新都沒有發(fā)揮其應(yīng)有的效果。這里的協(xié)作既包括內(nèi)部協(xié)作也包括外部協(xié)作。例如前面有嘉賓提到的，當(dāng)商業(yè)銀行具有較多QDII額度時,卻缺乏較高的積極性去推出類似的理財(cái)產(chǎn)品。從外部看，是因?yàn)樵谏虡I(yè)銀行自身對這項(xiàng)業(yè)務(wù)還不熟悉的前提下，又不能從外部較快的與資產(chǎn)管理公司、境外銀行、基金公司等境外機(jī)構(gòu)合作來共同開發(fā)。從內(nèi)部看，很大程度上是因?yàn)樯虡I(yè)銀行的管理層還沒有較快實(shí)現(xiàn)經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)換，還是沿用傳統(tǒng)的經(jīng)營手段，著重于賺取息差收入。除此以外，我們內(nèi)部還沒有建立起能夠與新產(chǎn)品相對應(yīng)的創(chuàng)新流程。比如說，我們的業(yè)務(wù)是按照塊狀分布的，我們的管理卻是條狀的，產(chǎn)品創(chuàng)新需要內(nèi)部多個部門共同參與，這就很容易產(chǎn)生一種現(xiàn)象，對于一項(xiàng)產(chǎn)品創(chuàng)新，各部門的配合不能完全到位。產(chǎn)品由塊塊向條條推進(jìn)時也存在諸多障礙，這就是由于我們的內(nèi)部流程不能適應(yīng)我們的產(chǎn)品創(chuàng)新需要，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新推動起來難度很大。
解決這個問題比較好的辦法就是實(shí)行機(jī)構(gòu)的扁平化管理或者實(shí)行外資銀行較為流行的事業(yè)部制管理。這種流程再造國內(nèi)的多家商業(yè)銀行已經(jīng)開始探索，但取得明顯成效的成功案例還不多。銀行的創(chuàng)新流程再造涉及銀行經(jīng)營的各個層面，比如在產(chǎn)品創(chuàng)新定價中如何科學(xué)地反映出各部門的貢獻(xiàn)度、創(chuàng)新與風(fēng)險控制如何平衡，以及流程再造中如何體現(xiàn)出各部門的分工協(xié)作等問題都是我們在今后的創(chuàng)新工作中必須思考和解決的。
(作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行上海分行)
汪健豪：金融創(chuàng)新的核心、動力和語言
金融創(chuàng)新的核心是風(fēng)險管理。金融創(chuàng)新有別于其他領(lǐng)域創(chuàng)新的最大特點(diǎn)是：金融創(chuàng)新與風(fēng)險管理密不可分，風(fēng)險管理是金融創(chuàng)新的內(nèi)在要求，商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施及時識別、計(jì)量、監(jiān)測、控制金融創(chuàng)新帶來的新風(fēng)險。其中，首先需要考慮合規(guī)風(fēng)險，一個好的金融創(chuàng)新首先應(yīng)該是一個合規(guī)的創(chuàng)新。與此同時，通過金融創(chuàng)新也能夠不斷推動合規(guī)管理的水平，推進(jìn)法律法規(guī)體系的不斷健全和完善。
金融創(chuàng)新主要來自兩個推動力：市場推動力和戰(zhàn)略推動力。市場推動就是客戶需求推動，銀行的客戶需求主要包括兩個方面，一是銀行的直接服務(wù)對象的顧客需求，另一個是監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管要求。有需求就要有流程。因此，金融創(chuàng)新總是要伴隨著滿足相關(guān)需求的流程設(shè)計(jì)，而這個流程既應(yīng)該是一個滿足監(jiān)管要求的合規(guī)的流程，更應(yīng)該是一個滿足市場客戶需求的有競爭性的合規(guī)流程！流程的結(jié)果是產(chǎn)品，這種因市場推動引起的“客戶需求――產(chǎn)品――流程”的客戶需求導(dǎo)向的推動力傳導(dǎo)鏈條是金融創(chuàng)新的重要方面。
以客戶需求導(dǎo)向的金融創(chuàng)新主要包括：目標(biāo)客戶的細(xì)分、目標(biāo)客戶的需求解析、服務(wù)特性和風(fēng)險的識別與評估、基于客戶需求（包括市場顧客需求和監(jiān)管要求）分析的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、金融服務(wù)提供及風(fēng)險控制的流程設(shè)計(jì)等等。具體包括識別客戶需求，并將這個細(xì)分的要求變成產(chǎn)品及產(chǎn)品規(guī)格。
下面我談一個自己親身經(jīng)歷的例子。
我有一張某商業(yè)銀行的信用卡，這張信用卡是怎么來的呢，是因?yàn)槲沂侵袊苿拥腣IP，這家銀行與中國移動有戰(zhàn)略合作協(xié)議，于是我這個目標(biāo)客戶就成為了該銀行的信用卡金卡客戶。我在填寫相關(guān)申請資料時，注意到這樣一段文字說明：一旦申請人（中國移動VIP客戶）發(fā)生欠交話費(fèi)的情況，銀行將立刻降低申請人的授信額度。這里面就涵蓋了一些風(fēng)險控制技術(shù)。之后，該銀行又為我辦了一張攜程聯(lián)名卡，用起來非常方便。細(xì)想下來，這家銀行對目標(biāo)客戶的需求解析是下了功夫的：
目標(biāo)客戶：中國移動的VIP客戶；
風(fēng)險控制：與話費(fèi)欠交相關(guān)聯(lián)；
中國移動VIP客戶的特點(diǎn)：漫游旅行多；
金融產(chǎn)品：將信用卡與攜程相關(guān)聯(lián)，提供預(yù)訂機(jī)票、酒店等差旅服務(wù)；
最后的結(jié)果：客戶非常自愿地成為了該銀行衷實(shí)的信用卡用戶。
這種通過客戶需求而產(chǎn)生的對金融創(chuàng)新的推動在目前我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中占有很大的比重。
金融創(chuàng)新的另一個非常重要的推動力就是高層推動，或者也可稱為“戰(zhàn)略推動”。戰(zhàn)略決定策略，策略依托管理。從企業(yè)管理的角度說，企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略決定經(jīng)營管理策略（主要包括企業(yè)的運(yùn)營模式和機(jī)制），而策略有要依托于這個組織的管理文化、管理語言，以及基礎(chǔ)管理平臺。談到企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，現(xiàn)在各家金融機(jī)構(gòu)都非常重視，因?yàn)閼?zhàn)略決定著一個企業(yè)的定位、目標(biāo)和走向。但是為什么我們的銀行同質(zhì)化程度又那么高呢？重要的原因就是銀行缺乏獨(dú)立法人人格的戰(zhàn)略定位。
現(xiàn)在銀行對公司治理的理解越來越清晰，董事會的戰(zhàn)略發(fā)展委員會也逐步進(jìn)入角色并發(fā)揮作用，銀行越來越開始形成了具有獨(dú)立人格個性的定位和愿景，這就一定會對銀行的運(yùn)營模式、流程、產(chǎn)品、客戶等方面產(chǎn)生巨大的戰(zhàn)略推動的金融創(chuàng)新需求。
金融創(chuàng)新不僅包括產(chǎn)品創(chuàng)新，同時也包括管理創(chuàng)新。這些年我們銀行的管理語言種類太多了，新的管理名詞（或者說是“管理概念”）就更多，常常是一個名詞剛談不久，大家還沒有吃透和理解，另一個新的管理概念或語言又“撲面而來”。
比如說隨著銀行對管理方面關(guān)注度的提升，和管理有關(guān)的新名詞或概念也被越來越多地提出來。例如：新巴塞爾資本協(xié)議、全面風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、流程銀行、流程管理、合規(guī)風(fēng)險管理、操作風(fēng)險、公司治理、CRM（客戶關(guān)系管理）、品牌管理、質(zhì)量管理、六西格瑪管理、BSC（平衡計(jì)分卡）、扁平化管理、EVA、IRB，等等。
就管理的金融創(chuàng)新而言，現(xiàn)在銀行面臨的問題不是缺乏“新”的管理語言，而是如何確立一家銀行的管理語言的核心，解決諸多管理語言的整合和一致性問題。
“戰(zhàn)略決定策略，策略依托管理”，而管理的載體和溝通方式的基礎(chǔ)是大家共同理解和認(rèn)同的管理語言。現(xiàn)在的情況常常是：談“流程管理”而沒有適用流程管理的技術(shù)、工具和方法，講“風(fēng)險管理”卻又缺乏簡明實(shí)用的技術(shù)和方法，缺乏數(shù)據(jù)庫的支持。
這里有一個例子表明如何推動一個管理概念或語言的成功運(yùn)用：70年代日本經(jīng)濟(jì)的崛起受益于“全面質(zhì)量管理”（TQC）的管理概念或管理語言在全日本的推廣和應(yīng)用。而日本人在推廣TQC這個“管理創(chuàng)新”的語言和概念時，有一個非常成功的經(jīng)驗(yàn)就是將TQC這樣一個“高深”的管理概念簡化成了簡單的“TQC七種工具”的圖表，且在企業(yè)中從最高管理者到普通員工都用這七種圖表進(jìn)行管理的溝通、交流。我也曾經(jīng)和一名美國的六西格瑪管理專家就企業(yè)如何選擇和處理的包括六西格瑪管理、TQM全面質(zhì)量管理、ISO9000標(biāo)準(zhǔn)、波多里奇獎等等諸多管理模式的關(guān)系進(jìn)行交流，他的觀點(diǎn)是：無論選擇哪一種管理模式，只要能夠堅(jiān)持走上三五年以上，就一定會有收獲。
