外資銀行發(fā)展情況精選(九篇)

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第1篇：外資銀行發(fā)展情況范文

關(guān)鍵詞：外資銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)；信用風(fēng)險(xiǎn)

如今，在華的外資企業(yè)已達(dá)數(shù)百家，資產(chǎn)總額超過(guò)了一千億，因此研究外資銀行的金融體系，對(duì)防范外資銀行的資金風(fēng)險(xiǎn)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。[1]伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，外資銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中扮演的角色也越發(fā)的重要，在這個(gè)大背景下，針對(duì)外資銀行業(yè)務(wù)拓展所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)長(zhǎng)期的實(shí)踐給出相應(yīng)的對(duì)策，是我國(guó)相關(guān)管理人員應(yīng)該思考的問(wèn)題。

一、外資銀行在中國(guó)投資的特點(diǎn)

(一)經(jīng)營(yíng)局面初步形成

外資銀行在中國(guó)的投資的模式基本已經(jīng)形成，也逐漸納入我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之中。外資銀行的優(yōu)勢(shì)在于擁有服務(wù)專(zhuān)業(yè)化，資金充裕，海外優(yōu)勢(shì)顯著，因此深受我國(guó)企業(yè)尤其是拓展海外業(yè)務(wù)的企業(yè)的青睞，甚至成為了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必要補(bǔ)充，在這個(gè)情況下，外資銀行也紛紛加快滲透的力度，開(kāi)拓許多符合我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)政策的業(yè)務(wù)，同時(shí)迅猛的發(fā)展帶來(lái)了許多問(wèn)題，需要引起相關(guān)管理人員的注意。

(二)拓展業(yè)務(wù)的主要趨勢(shì)

外資銀行都設(shè)立了專(zhuān)業(yè)的信息分析部門(mén)，因此才能在第一時(shí)間捕捉到我國(guó)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，拓展業(yè)務(wù)的趨勢(shì)也多是以我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展前景為依據(jù)的，因此外資銀行具有與時(shí)俱進(jìn)的優(yōu)勢(shì)，并且在我國(guó)的客戶(hù)群體已經(jīng)初具規(guī)模，開(kāi)展了各種理財(cái)產(chǎn)品與投資咨詢(xún)服務(wù)，在這個(gè)基礎(chǔ)上，拓展其他領(lǐng)域的業(yè)務(wù)也是外資銀行的一個(gè)戰(zhàn)略目標(biāo)，目前，大部分外資銀行都采取了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，業(yè)務(wù)范疇涵蓋了企業(yè)與投資銀行、個(gè)人銀行、私人銀行等，并且通過(guò)參股等形式間接參與到中國(guó)的融資租賃、債券等業(yè)務(wù)當(dāng)中。

(三)主要的經(jīng)營(yíng)理念

外資銀行的經(jīng)營(yíng)理念是以強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支撐和風(fēng)險(xiǎn)偏好為發(fā)展依據(jù)的，比如在進(jìn)行投資之前，外資銀行會(huì)有一個(gè)長(zhǎng)期的市場(chǎng)調(diào)研環(huán)節(jié)，能夠有效的預(yù)防投資中的風(fēng)險(xiǎn)，并且根據(jù)我國(guó)市場(chǎng)的具體情況制定相應(yīng)的投資戰(zhàn)略，從而達(dá)到比較好的投資收益效果，給外資銀行帶來(lái)實(shí)際的經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，外資銀行的責(zé)任制的劃分也比較成熟，部門(mén)與部門(mén)之間的職權(quán)與責(zé)任的劃分具有合理的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，這主要依靠強(qiáng)化管理部門(mén)的具體工作，在部門(mén)與部門(mén)之間、上級(jí)與下級(jí)之間建立有效的溝通渠道，在溝通之中達(dá)到共識(shí)，從而提高外資銀行的工作效率和制度措施等運(yùn)行的傳導(dǎo)效率。[2]此外，以資金流向?yàn)槟繕?biāo)的費(fèi)用管理模式也是外資銀行能夠在中國(guó)環(huán)境迅速扎根的重要原因，資金是一個(gè)企業(yè)發(fā)展的血液，以資金為投資導(dǎo)向，能夠在一定程度上增加投資的可操作性，增加外資銀行的經(jīng)濟(jì)效益。[3]

二、外資銀行在華經(jīng)營(yíng)的主要風(fēng)險(xiǎn)

(一)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

由于引入外資銀行的歷史比較短，起步比較晚，因此相比國(guó)外發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家，我國(guó)在外資銀行的管理經(jīng)驗(yàn)上還不夠成熟。盡管經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，我國(guó)的管理措施已經(jīng)有了明顯的改善，并且取得了一定的成果，但在監(jiān)管方面，我國(guó)對(duì)外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理還存在著一定的漏洞，監(jiān)管不到位、監(jiān)管制度不健全等的現(xiàn)象存在。另一方面，鑒于我國(guó)的監(jiān)管與國(guó)外發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家有著本質(zhì)的不同，這也使得在中國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)的外資銀行面臨著來(lái)自母國(guó)和中國(guó)本土的雙重監(jiān)管要求。

(二)信用風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)的征信體系比較脆弱，中國(guó)境內(nèi)的大部分企業(yè)都達(dá)不到外資銀行所需要的信用標(biāo)準(zhǔn)。因此中國(guó)市場(chǎng)信用程度較低或缺乏透明性一直是困擾外資銀行拓展業(yè)務(wù)的主要阻礙。在這個(gè)背景下，甚至影響到外資銀行的投入力度，不利于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。征信水平低下導(dǎo)致外資銀行評(píng)價(jià)制度發(fā)生了一定的改變，為了適應(yīng)我國(guó)的市場(chǎng)，某些外資銀行降低了貸款的資信標(biāo)準(zhǔn)，從一定程度上給我國(guó)的信用制度的建立產(chǎn)生不利的影響。導(dǎo)致這些影響的根本原因在于我國(guó)的征信體系衰微，信息不夠透明，甚至?xí)a(chǎn)生非法的交易，影響我國(guó)建立和諧的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，給我國(guó)的發(fā)展帶來(lái)不可估量的損失。[4]

(三)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

導(dǎo)致聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的根本原因在于中國(guó)市場(chǎng)的特殊性，銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的基礎(chǔ)是中國(guó)市場(chǎng)的信譽(yù)制度，銀行信貸需要對(duì)借貸人的資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況有一定的評(píng)價(jià)，如果這個(gè)環(huán)節(jié)的工作出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)讓整個(gè)銀行借貸的鏈條崩塌，給外資銀行造成一定的損失。操作人員的疏漏也會(huì)導(dǎo)致非常嚴(yán)重的后果，并造成一定程度的社會(huì)問(wèn)題，進(jìn)而嚴(yán)重影響該外資銀行在中國(guó)的業(yè)務(wù)發(fā)展。

(四)操作風(fēng)險(xiǎn)

由于我國(guó)的市場(chǎng)機(jī)制不夠完善，因此會(huì)導(dǎo)致外資銀行在華投資的操作風(fēng)險(xiǎn)。具體表現(xiàn)為商業(yè)詐騙、管理機(jī)制失效，從而給外資銀行的發(fā)展帶來(lái)不可估量的損失，給外資銀行拓展業(yè)務(wù)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

三、當(dāng)代外資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

(一)建立完善的信貸業(yè)務(wù)管理構(gòu)架

信貸業(yè)務(wù)管理構(gòu)架的形成，依靠相關(guān)管理部門(mén)的組織建設(shè)。首先要從信貸業(yè)務(wù)管理的構(gòu)架入手，健全管理制度，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管，包括前期的篩選客戶(hù)，中期的授權(quán)部門(mén)的審批與后臺(tái)的審核階段都進(jìn)行嚴(yán)格的把控管理，爭(zhēng)取在信貸的各個(gè)階段都做到萬(wàn)無(wú)一失。這要求外資銀行企業(yè)根據(jù)我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略目標(biāo)和自身狀況制定符合自身發(fā)展的計(jì)劃，積極把自身業(yè)務(wù)納入我國(guó)發(fā)展目標(biāo)之中，才能達(dá)到外資銀行與中國(guó)市場(chǎng)機(jī)制的和諧發(fā)展，有效的增強(qiáng)外資企業(yè)自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。[5]另一方面，采取有效制衡的審批機(jī)制也能建立符合銀行發(fā)展目標(biāo)的業(yè)務(wù)管理，通過(guò)建立與我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相對(duì)應(yīng)的發(fā)展版塊，迅速的拓展業(yè)務(wù)范圍，并且建立強(qiáng)而有力的資金審核力度，通過(guò)引入我國(guó)的監(jiān)督機(jī)制，形成雙重監(jiān)督制度，有利于外資銀行規(guī)避市場(chǎng)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

(二)健全商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系

外資銀行機(jī)構(gòu)下設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)從一定程度上講隸屬于所轄分支行，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)需要聽(tīng)從上級(jí)的領(lǐng)導(dǎo)，并且風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開(kāi)展也需要兼顧到外資銀行投資的總體目標(biāo)，因此在開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理工作時(shí)，容易受到一些限制，從而影響到外資銀行開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)回避工作，從一定程度上，暴露了外資銀行的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)。如何提高外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，需要有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)提高自身的能力，做到管控獨(dú)立、反應(yīng)迅速，合理掌控風(fēng)險(xiǎn)容忍度，做到風(fēng)險(xiǎn)把控與投資收益的平衡目標(biāo)，這主要依靠對(duì)外資銀行下設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的工作進(jìn)行調(diào)整，加強(qiáng)外資銀行管理部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，從而解決由于外資銀行內(nèi)部管理體系不夠健全導(dǎo)致的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。增強(qiáng)外資銀行整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

(三)建立風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)控體系

建立風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)控體系，風(fēng)險(xiǎn)管理需要通過(guò)具體的架構(gòu)、政策制度來(lái)實(shí)施并由審計(jì)從旁監(jiān)督，建立和完善獨(dú)立董事，外部監(jiān)事制度，充分發(fā)揮內(nèi)外部審計(jì)的監(jiān)督檢測(cè)作用，及時(shí)對(duì)決策層和高管層在資本管理和計(jì)量等方面的管理情況進(jìn)行監(jiān)督評(píng)價(jià)，對(duì)銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)情況作出判斷和決策，只有這樣才能從一定程度上提高外資銀行回避風(fēng)險(xiǎn)的能力。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，鑒于外資銀行對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，因此做好外資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作將直接影響我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況，因此通過(guò)深入的實(shí)踐，研究外資銀行面對(duì)我國(guó)市場(chǎng)是風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義。

參考文獻(xiàn)：

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[4]甘帥瑩.中、外資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度比較[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2010.

第2篇：外資銀行發(fā)展情況范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品 外資銀行 產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo) 營(yíng)銷(xiāo)策略

自我國(guó)加入WTO，外資銀行不斷入駐我國(guó)，外資銀行在華個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品受到居民的喜愛(ài)。隨著金融危機(jī)的爆發(fā)，花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行等多家被卷入“理財(cái)門(mén)”，虧損比較嚴(yán)重，出現(xiàn)信用危機(jī)，外資銀行急需開(kāi)發(fā)適當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷(xiāo)策略，來(lái)適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境，揚(yáng)長(zhǎng)避短。

一、外資銀行在華個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)存在的問(wèn)題與優(yōu)勢(shì)

（一）出現(xiàn)信用危機(jī)

在金融危機(jī)爆發(fā)之前，我國(guó)居民在選擇個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候往往偏向于外資銀行，認(rèn)為外資銀行更加專(zhuān)業(yè)、經(jīng)驗(yàn)豐富，隨著金融危機(jī)的爆發(fā)，國(guó)外眾多銀行破產(chǎn)倒閉，我國(guó)居民對(duì)外資銀行的信心受損，加之隨后花旗銀行、渣打銀行以及東亞銀行等外資銀行系被集體投訴，眾多外資銀行個(gè)人理財(cái)出現(xiàn)虧損的現(xiàn)象使得外資銀行理財(cái)產(chǎn)品受到大眾的質(zhì)疑，外資銀行出現(xiàn)很強(qiáng)的信用危機(jī)。

（二）理財(cái)產(chǎn)品集中于風(fēng)險(xiǎn)品種

外資銀行被爆出現(xiàn)零收益及虧損的現(xiàn)象，金融危機(jī)出現(xiàn)是其部分原因，但主要原因還是因?yàn)橥赓Y銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要集中于風(fēng)險(xiǎn)性比較高的品種，產(chǎn)品組合設(shè)置不夠合理，過(guò)分的追求高收益，沒(méi)有注意風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。外資銀行理財(cái)產(chǎn)品主要是投資于國(guó)際，相較于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，國(guó)際市場(chǎng)的環(huán)境更加復(fù)雜多變，這樣就使得外資銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)比較高，產(chǎn)品收益性更加不確定，受?chē)?guó)際資本影響比較大。

（三）品牌優(yōu)勢(shì)比較突出

外資銀行在我國(guó)走的是貴族路線(xiàn)，由于其網(wǎng)點(diǎn)的限制，外資銀行主要集中在北京、上海等發(fā)達(dá)城市，主要為這些城市富有的人提供理財(cái)服務(wù)，理財(cái)門(mén)檻比較高，不為一般百姓服務(wù)，外資銀行往往為這些小部分客戶(hù)提供尊貴服務(wù)，而國(guó)內(nèi)銀行是面對(duì)大眾的，服務(wù)往往比較普通，相對(duì)來(lái)說(shuō)外資銀行對(duì)這些富裕人群樹(shù)立品牌意識(shí)，注重背后的品牌理念，外資銀行對(duì)細(xì)節(jié)要求比較高，處處體現(xiàn)自身高端的理念，讓客戶(hù)得到最好的服務(wù)，而外資銀行在我國(guó)網(wǎng)點(diǎn)比較少，另一方面更顯得好事物是稀少的，增加大眾心中外資銀行是高端的理念。

（四）外資銀行企業(yè)文化優(yōu)秀

一個(gè)企業(yè)能否長(zhǎng)久發(fā)展與其企業(yè)文化有著很大的影響，外資銀行在長(zhǎng)期的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中能夠長(zhǎng)盛不衰，與其優(yōu)秀的企業(yè)文化是分不開(kāi)的，外資銀行注重對(duì)企業(yè)文化的建設(shè)，各個(gè)子公司都傳承者自己銀行的企業(yè)文化，企業(yè)文化影響著每位員工，無(wú)形中增加了銀行職工對(duì)銀行的忠誠(chéng)度。

二、外資銀行在華個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)策略

（一）產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐漸激烈，只有滿(mǎn)足顧客需求的企業(yè)才能得到發(fā)展，外資銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品要想被我國(guó)居民接受，就應(yīng)該不同的顧客提供不同的理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、資產(chǎn)狀況、生命周期以及客戶(hù)偏好，為客戶(hù)選擇適合的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，一般來(lái)說(shuō)屬于高額財(cái)富初期階段的客戶(hù)比較偏向于進(jìn)行激進(jìn)投資，而處于成長(zhǎng)階段的客戶(hù)比較注重財(cái)富的保值與增值，而處于穩(wěn)定期的客戶(hù)偏向于財(cái)富的收益情況與自身風(fēng)險(xiǎn)承受相匹配，外資銀行可以根基客戶(hù)的具體情況進(jìn)行產(chǎn)品配置，選擇適合客戶(hù)需求的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，這樣才能滿(mǎn)足客戶(hù)需求，促進(jìn)外資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國(guó)的發(fā)展。

（二）渠道營(yíng)銷(xiāo)策略

外資銀行在我國(guó)普遍存在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)比較少的狀況，而我國(guó)商業(yè)銀行則擁有眾多的網(wǎng)點(diǎn)，相比來(lái)說(shuō)處于不利地位，所以外資銀行應(yīng)該多開(kāi)展其他渠道。一方面，外資銀行可以在我國(guó)適當(dāng)?shù)募咏I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；另一方面，由于目前網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，外資銀行可以推廣網(wǎng)上銀行以及手機(jī)銀行等方式為客戶(hù)服務(wù)，隨時(shí)以電話(huà)、短信、郵件的方式將顧客理財(cái)產(chǎn)品的狀況告知顧客，通過(guò)視頻、語(yǔ)音、電話(huà)等方式與顧客進(jìn)行溝通，滿(mǎn)足客戶(hù)要求。

（三）客戶(hù)開(kāi)發(fā)營(yíng)銷(xiāo)策略

外資銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的關(guān)鍵是在我國(guó)開(kāi)發(fā)更多的個(gè)人理財(cái)客戶(hù)，所以客戶(hù)開(kāi)發(fā)是非常關(guān)鍵的，首先，外資銀行可以采取電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)的方式開(kāi)發(fā)新客戶(hù)，根據(jù)客戶(hù)需求通過(guò)電話(huà)方式與之溝通，讓其了解銀行理財(cái)產(chǎn)品；其次，可以通過(guò)各種會(huì)展尋找新客戶(hù)，會(huì)展上可以獲得大量的潛在客戶(hù)信息，還可以與潛在客戶(hù)面對(duì)面的交談，同時(shí)也起到宣傳作用；最后，銀行還可以通過(guò)現(xiàn)有的客戶(hù)挖掘其身邊的潛在客戶(hù)，為銀行推薦客戶(hù)給予一定的激勵(lì)，促使更多的客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

（四）服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略

現(xiàn)在社會(huì)顧客通常要求比較高的服務(wù)，服務(wù)也是品牌質(zhì)量的一種體現(xiàn)，外資銀行為了在我國(guó)更好的進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，應(yīng)該提供更好的服務(wù)，銀行應(yīng)該注重顧客忠誠(chéng)度與滿(mǎn)意度的建設(shè)，根據(jù)客戶(hù)的不同提供個(gè)性化服務(wù)，對(duì)客戶(hù)跟蹤服務(wù)；同時(shí)加強(qiáng)外資銀行的品牌建設(shè)，增加客戶(hù)的認(rèn)可與滿(mǎn)意度，贏得客戶(hù)的認(rèn)可。

三、總結(jié)

總體來(lái)說(shuō)，外資銀行入駐我國(guó)時(shí)間不久，被中國(guó)居民接受程度不高，又由于2008年進(jìn)入危機(jī)，外資銀行關(guān)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品又出現(xiàn)諸多問(wèn)題，外資銀行在我國(guó)進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)是面臨著很多困難的。外資銀行應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)狀況的變化調(diào)整在華營(yíng)銷(xiāo)策略，開(kāi)發(fā)新客戶(hù)、尋找其他營(yíng)銷(xiāo)渠道、提高顧客服務(wù)等營(yíng)銷(xiāo)策略，增加外資銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在我國(guó)的市場(chǎng)占有率，促進(jìn)外資銀行業(yè)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：外資銀行發(fā)展情況范文

關(guān)鍵詞：外資銀行 銀行監(jiān)管 對(duì)策

    一、對(duì)外資銀行實(shí)施監(jiān)管的意義

    銀行監(jiān)管,是經(jīng)濟(jì)金融監(jiān)管的一個(gè)分支,是由中央銀行、銀行監(jiān)督委員會(huì)或其他金融監(jiān)管當(dāng)局、有關(guān)機(jī)構(gòu),代表社會(huì)公眾對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)方面實(shí)施監(jiān)督管理的行為。

    銀行作為一國(guó)金融體系中最重要的組成部分之一,擔(dān)負(fù)著重大的社會(huì)責(zé)任。其能否穩(wěn)健運(yùn)行關(guān)系該國(guó)的經(jīng)濟(jì)、政治的穩(wěn)定,具有極其重要的社會(huì)意義。因此,銀行監(jiān)管受到了各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局的普遍重視。各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局紛紛根據(jù)本國(guó)銀行業(yè)運(yùn)行的實(shí)際情況對(duì)本國(guó)范圍內(nèi)的銀行實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管。這里當(dāng)然也包括該國(guó)境內(nèi)的外資銀行。隨著經(jīng)濟(jì)的全球化,金融市場(chǎng)的界限越見(jiàn)模糊,外資銀行大量存在于各國(guó)金融領(lǐng)域,它的高速發(fā)展給該國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和金融安全帶來(lái)了多方面的影響。各國(guó)不得不加強(qiáng)對(duì)它的監(jiān)管置于重要位置。但截至目前,理論界尚未形成完備的外資銀行監(jiān)管理論體系。各國(guó)的外資銀行監(jiān)管實(shí)踐仍依靠原有監(jiān)管理論體系的指導(dǎo)。對(duì)此,作者認(rèn)為,外資銀行本是銀行,對(duì)其監(jiān)管的區(qū)別主要來(lái)自各國(guó)實(shí)際情況的不同,而監(jiān)管理論對(duì)它是完全適用的,也是十分必要的。中國(guó)尚屬發(fā)展中國(guó)家,對(duì)發(fā)展迅速、影響日益擴(kuò)大的外資銀行實(shí)行審慎的監(jiān)管,能維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定,保證國(guó)家金融安全,具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

    二、外資銀行在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)

    (一)外資銀行在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

    截至2007年10月,我國(guó)已有外資獨(dú)資銀行20家;中外合資銀行3家;另有72家外國(guó)銀行設(shè)立了130家分行,191家外國(guó)銀行設(shè)立了241家代表處。截至2007年底,我國(guó)共批準(zhǔn)匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。(注:法人銀行在業(yè)務(wù)范圍、稅收等方面享有優(yōu)惠。外資銀行隨時(shí)可轉(zhuǎn)為法人銀行。)外資銀行在我國(guó)發(fā)展十分迅速,現(xiàn)已具有相當(dāng)規(guī)模。

    (二)外資銀行的發(fā)展特點(diǎn)

    1.外資銀行經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。2006年12月11日,我國(guó)對(duì)外資銀行實(shí)行全面的國(guó)民待遇,外資銀行不再受到行業(yè)和地域限制。外資銀行發(fā)展進(jìn)入加速階段。依托成熟的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略,外資銀行經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大,對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響力逐步加強(qiáng)。

    2.外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國(guó)市場(chǎng)規(guī)則,其經(jīng)營(yíng)狀況日趨穩(wěn)定,市場(chǎng)份額逐步恢復(fù),盈利能力穩(wěn)步提高,資產(chǎn)總額持續(xù)增加,僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元,占我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)的1.8%。

    3.參股中資銀行速度加快。在《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》的指引下,外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行,一是出于對(duì)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的思考;二是希望借中資銀行不受政策限制和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置完善之利,繞開(kāi)各類(lèi)限制,快速進(jìn)入零售市場(chǎng)。如花旗銀行和浦發(fā)行聯(lián)手推出的花旗參與管理和技術(shù)合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。

    論文出處(作者):

    三、我國(guó)外資銀行監(jiān)管中的問(wèn)題

    (一)監(jiān)管法規(guī)不健全

    監(jiān)管的有效性依賴(lài)于監(jiān)管的法制化,而我國(guó)的金融立法嚴(yán)重滯后。引進(jìn)外資銀行已近20年,卻無(wú)一部約束外資銀行的專(zhuān)門(mén)法律。這使外資銀行有機(jī)會(huì)利用法律漏洞規(guī)避監(jiān)管,嚴(yán)重影響了對(duì)外資銀行的監(jiān)管效力。2006年頒布的《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》和《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》彌補(bǔ)了這些漏洞,但相關(guān)法規(guī)的健全工作遠(yuǎn)未完成。

   (二)監(jiān)管方式單一

    目前,我國(guó)外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗(yàn)式”管理階段。主要實(shí)行報(bào)送稽核。監(jiān)管部門(mén)對(duì)各外資銀行報(bào)送的報(bào)表、材料進(jìn)行全面分析,以確認(rèn)其經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性。而對(duì)于外資銀行運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管上處于空白狀態(tài)。

    (三)監(jiān)管資源嚴(yán)重不足

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bsp;   由于外資銀行的開(kāi)放性比較強(qiáng),對(duì)其的監(jiān)管需要高質(zhì)量的資源。目前,我國(guó)外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對(duì)缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面,表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。尚未建立完善的認(rèn)證制度和后續(xù)教育系統(tǒng)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面,缺乏靈敏、準(zhǔn)確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上,表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當(dāng)局與相關(guān)機(jī)構(gòu)缺乏信息交流。

    (四)缺乏與外資銀行母國(guó)監(jiān)管者的合作

    當(dāng)今世界金融體系間的跨國(guó)聯(lián)系不斷加大,僅在某一國(guó)范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問(wèn)題已不能滿(mǎn)足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當(dāng)局要加強(qiáng)與各外資銀行母國(guó)監(jiān)管者的合作,以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施,降低共同面臨風(fēng)險(xiǎn)。而我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局再這一方面尚處于十分被動(dòng)的境地。

    四、對(duì)改進(jìn)我國(guó)外資銀行監(jiān)管的建議

    (一)健全監(jiān)管法制

    要加強(qiáng)外資銀行監(jiān)管,我國(guó)就必須結(jié)合本國(guó)實(shí)際,參照國(guó)際公認(rèn)的準(zhǔn)則(如巴塞爾協(xié)議),借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家監(jiān)管法律,制定適合我國(guó)國(guó)情的外資銀行法。從法制角度,規(guī)范外資銀行的行為,授予監(jiān)管機(jī)構(gòu)足夠的權(quán)利,為監(jiān)管工作提供基礎(chǔ)條件。

    (二)多元化監(jiān)管方法和手段

    當(dāng)前我國(guó)對(duì)外資銀行監(jiān)管的手段單一,落后,主要是現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管,而且兩者缺乏銜接。因此,必須使監(jiān)管手段多元化,由行政監(jiān)管手段向經(jīng)濟(jì)性、法律性監(jiān)管手段轉(zhuǎn)變,充分實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、外部審計(jì)、審慎監(jiān)管會(huì)議、三方會(huì)議等多樣化監(jiān)管手段。

    (三)健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

    目前我國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管多停留在合規(guī)性監(jiān)管層面,而忽視了風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。我國(guó)應(yīng)根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn),制定嚴(yán)格、周密的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系,將外資銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)納入監(jiān)管,保證全面、客觀、合理的實(shí)施監(jiān)管。

    (四)建立監(jiān)管人才培養(yǎng)和認(rèn)證機(jī)制

    加強(qiáng)我國(guó)外資銀行監(jiān)管要依賴(lài)大量專(zhuān)門(mén)人才,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主導(dǎo)建立完善的人才培養(yǎng)和認(rèn)證體系?？裳?qǐng)高校等研究機(jī)構(gòu)參與其中,確保培養(yǎng)認(rèn)證機(jī)制的專(zhuān)業(yè)性。

    (五)加強(qiáng)信息交流,與各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)堅(jiān)強(qiáng)合作

    為了應(yīng)對(duì)各國(guó)金融體系相互聯(lián)系不斷加強(qiáng)的現(xiàn)狀,我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主動(dòng)同各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)期、高效的信息交流和合作機(jī)制。以協(xié)調(diào)各國(guó)監(jiān)管手段,降低共同面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

    參考文獻(xiàn):

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第4篇：外資銀行發(fā)展情況范文

外資銀行經(jīng)營(yíng)狀況與風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

(一)總體經(jīng)營(yíng)情況平穩(wěn)

截至2003年8月末，外國(guó)銀行在華共設(shè)立187家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，其中外國(guó)銀行分行154家，下設(shè)支行10家；外資法人機(jī)構(gòu)16家，分支行及附屬機(jī)構(gòu)7家。設(shè)立外國(guó)銀行分支行前5位的國(guó)家和地區(qū)分別是：香港44家、日本20家、法國(guó)17家、美國(guó)15家和新加坡12家；設(shè)立分支行最多的前3家銀行分別是：匯豐銀行10家、東亞銀行10家和渣打銀行8家。

截至2003年8月末，外資銀行資產(chǎn)總額為437．36億美元，比2002年末增長(zhǎng)11．7%，其中各項(xiàng)貸款為203．77億美元。負(fù)債總額為391．11億美元，比2002年末增長(zhǎng)11．9%，其中存款總額為119．96億美元。2002年度，外資銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)1．84億美元，2003年1—8月實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)1．76億美元。截至2003年8月末，外資銀行不良資產(chǎn)率為4．67%，比2002年末下降了1．84個(gè)百分點(diǎn)。

截至2003年8月末，73家獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行，其人民幣資產(chǎn)總額為599．32億元，比2002年末增長(zhǎng)10．4%，其中各項(xiàng)貸款為 394．78億元。負(fù)債總額為506．56億元，比2002年末增長(zhǎng)7．5%，其中存款總額為289．06億元，比2002年末增長(zhǎng)49．8%；借人同業(yè)為128．69億元。2003年1—8月外資銀行人民幣業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)3．44億元。

(二)部分風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域值得關(guān)注

總體來(lái)說(shuō)，外資銀行運(yùn)營(yíng)平穩(wěn)，內(nèi)部管理相對(duì)完善，資產(chǎn)質(zhì)量較好，風(fēng)險(xiǎn)水平較低。但不同外資金融機(jī)構(gòu)間風(fēng)險(xiǎn)狀況不均衡，部分機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)比較突出，表現(xiàn)為：

一是部分銀行不良資產(chǎn)比率較高。監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，部分外資銀行在華分行或附屬機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其母行全球并表數(shù)據(jù)，也高于同地區(qū)、同等經(jīng)營(yíng)背景的其他外資銀行。造成這種情況的主要原因是：資產(chǎn)規(guī)模小，單筆業(yè)務(wù)占比較大；業(yè)務(wù)大幅收縮，收回優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)而持有不良資產(chǎn)；過(guò)度集中于房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。此外，貸款疏于管理、資產(chǎn)保全不力也是資產(chǎn)質(zhì)量較差的重要原因。

二是部分銀行賬面虧損或盈利存在水分。2002年，部分外資銀行虧損嚴(yán)重，主要原因是計(jì)提了大額貸款損失準(zhǔn)備金。由于以往法規(guī)中沒(méi)有對(duì)外資銀行準(zhǔn)備金計(jì)提方式作出要求，許多外國(guó)銀行分行的準(zhǔn)備金由其總行統(tǒng)一計(jì)提。2002年4月頒布的《銀行貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提指引》明確了外國(guó)銀行分行必須在境內(nèi)計(jì)提專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備金，并對(duì)計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)作了規(guī)定，對(duì)外資銀行的盈利狀況產(chǎn)生了較大的影響。為減輕政策變化帶來(lái)的影響，外資銀行獲準(zhǔn)在2005年底前達(dá)到該項(xiàng)要求。這樣一來(lái)，許多外資銀行可能要犧牲今后幾年的盈利抵補(bǔ)以往盈利中的水分。由于準(zhǔn)備金支出的累積影響，部分外資銀行的資本／營(yíng)運(yùn)資金出現(xiàn)不足，出資有名無(wú)實(shí)。

三是操作風(fēng)險(xiǎn)有所增加。外資銀行母行大都制定有相對(duì)成熟或完善的制度，但部分銀行對(duì)境外分行疏于管理，容易滋生操作風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在：個(gè)別機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度沒(méi)有落實(shí)，無(wú)法做到崗位合理分工和制約，不能形成有效的職責(zé)分離；沒(méi)

有嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部規(guī)定，違反操作流程；安全管理存在隱患；內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性、充分性和有效性不夠，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控不力等。

四是流動(dòng)性總體情況良好，人民幣流動(dòng)性需求壓力增大。外資銀行流動(dòng)性總體情況較好，但存在部分外資銀行因外幣流動(dòng)性比率低于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)受到處罰的情況。相對(duì)而言，外資銀行人民幣流動(dòng)性存在壓力。大部分獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行主要將人民幣同業(yè)借款及承諾作為支持負(fù)債流動(dòng)性的來(lái)源和流動(dòng)性應(yīng)急措施，對(duì)資金來(lái)源的依賴(lài)性強(qiáng)，容易受到市場(chǎng)及政策環(huán)境變化的影響。

五是外資法人機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)突出。受業(yè)務(wù)范圍的限制，加上客戶(hù)基礎(chǔ)薄弱，外資法人機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)水平相對(duì)較高。而內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)問(wèn)題也一直制約外資法人機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展。部分外資獨(dú)資銀行為家族控股，決策機(jī)制不透明，不能對(duì)銀行實(shí)施有效管理，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)交易現(xiàn)象嚴(yán)重，承擔(dān)了過(guò)度風(fēng)險(xiǎn)。截至2003年 8月，外資法人機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)率為15．4%，比外國(guó)銀行分行高出11．3個(gè)百分點(diǎn)。由于經(jīng)營(yíng)狀況較差，部分機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)已近停滯，還有部分機(jī)構(gòu)提出退出市場(chǎng)或重組意向。

六是部分地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)水平較高。在一些地區(qū)，外資銀行的客戶(hù)以較早來(lái)華投資的勞動(dòng)密集型外資為主，隨著經(jīng)營(yíng)條件的改變，部分經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)客戶(hù)拖累了銀行貸款質(zhì)量，并最終損害了銀行的盈利能力。此外，許多外資銀行還在過(guò)熱時(shí)期參與了對(duì)國(guó)際信托投資公司等機(jī)構(gòu)的拆借活動(dòng)，蒙受了較大損失。雖然大部分銀行依據(jù)謹(jǐn)慎原則計(jì)提了充足的準(zhǔn)備金，也從此認(rèn)識(shí)到了市場(chǎng)的投資風(fēng)險(xiǎn)，但由此而形成的虧損和資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題仍是一個(gè)巨大的包袱。

外資銀行發(fā)展使銀行監(jiān)管面臨新挑戰(zhàn)

作為中國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的對(duì)外門(mén)戶(hù)，外資銀行監(jiān)管工作始終堅(jiān)持向國(guó)際先進(jìn)銀行監(jiān)管理念和監(jiān)管最佳實(shí)踐靠攏，并與母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局一起為外資銀行的審慎和持續(xù)經(jīng)營(yíng)作出了努力。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展和完善，外資監(jiān)管形成了以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)、現(xiàn)場(chǎng)檢查和綜合監(jiān)管為主的監(jiān)管方式，完善了以市場(chǎng)準(zhǔn)人、運(yùn)營(yíng)監(jiān)管和市場(chǎng)退出為主的監(jiān)管，并逐步建立了以風(fēng)險(xiǎn)為本的持續(xù)性審慎監(jiān)管框架。但隨著國(guó)際金融服務(wù)業(yè)的迅猛發(fā)展和我國(guó)金融業(yè)的進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放，外資銀行在華經(jīng)營(yíng)條件不斷放寬，業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，外資銀行監(jiān)管工作也面臨著新的壓力和挑戰(zhàn)。

(一)全面開(kāi)放對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)人和審慎監(jiān)管形成壓力。根據(jù)加入世貿(mào)組織承諾的金融開(kāi)放步驟，我國(guó)不斷放寬對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)地域、客戶(hù)對(duì)象和業(yè)務(wù)范圍的限制，至2006年還將實(shí)現(xiàn)完全的國(guó)民待遇。在全面開(kāi)放的格局下，監(jiān)管當(dāng)局既要堅(jiān)持依法履行承 。諾、取消對(duì)外資銀行的各種非審慎性限制，又要準(zhǔn)確地甄別出經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)健或潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的機(jī)構(gòu)，拒絕其進(jìn)入市場(chǎng)或限制其市場(chǎng)參與程度，降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。這對(duì)監(jiān)管當(dāng)局加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)人管理和審慎監(jiān)管形成壓力。

(二)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的加快要求改變監(jiān)管滯后局面。近年來(lái)，外資銀行緊隨國(guó)際金融服務(wù)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，積極、主動(dòng)地推出新型理財(cái)服務(wù)、網(wǎng)上銀行和金融衍生產(chǎn)品等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。目前，有12家外資銀行獲準(zhǔn)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，5家外資銀行獲準(zhǔn)開(kāi)辦合格境外投資者境內(nèi)證券投資托管業(yè)務(wù)。與銀行業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展形成對(duì)比，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)新業(yè)務(wù)監(jiān)管的通常滯后于銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐。外資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的加快檢驗(yàn)著監(jiān)管當(dāng)局的快速反應(yīng)能力和跟進(jìn)速度。

(三)管理模式的發(fā)展質(zhì)疑傳統(tǒng)的屬地監(jiān)管方式。隨著跨國(guó)銀行和銀行集團(tuán)規(guī)模的不斷壯大以及國(guó)際資本流動(dòng)的加快，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出全球化趨勢(shì)，業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)性增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)傳播也更為迅速。如果不能與母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局就業(yè)務(wù)監(jiān)管和信息交流建立緊密合作關(guān)系，僅依靠東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局實(shí)施屬地監(jiān)管，無(wú)異于管中窺豹，無(wú)法正確、完整地評(píng)價(jià)外資銀行經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)狀況。即使在國(guó)內(nèi)，部分外資銀行也逐漸呈現(xiàn)前后臺(tái)管理職能在地域上分離、風(fēng)險(xiǎn)集中的趨勢(shì)。這一管理模式的變化給監(jiān)管當(dāng)局分支機(jī)構(gòu)各自履行屬地監(jiān)管職責(zé)的模式敲響了警鐘，加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)合作的必要性日益凸顯。

(四)外資銀行經(jīng)營(yíng)策略調(diào)整影響監(jiān)管部門(mén)的資源配置。從近兩年的發(fā)展情況看，外資銀行在華機(jī)構(gòu)布局逐漸呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：一是對(duì)重點(diǎn)城市的關(guān)注明顯增強(qiáng)，積極提交準(zhǔn)人申請(qǐng)或增加業(yè)務(wù)拓展資源，爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶(hù)；二是與中資銀行加強(qiáng)在同業(yè)借款協(xié)議和清算系統(tǒng)共享方面的合作交流，彌補(bǔ)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足的缺陷。外資銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展上揚(yáng)長(zhǎng)避短，將促使中外資銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市的競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)，競(jìng)爭(zhēng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒓性谥虚g業(yè)務(wù)和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，爭(zhēng)奪的客戶(hù)則主要是優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)和高收人階層。外資銀行經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整使監(jiān)管部門(mén)面對(duì)調(diào)整資源配置以保證監(jiān)管充分性和有效性的問(wèn)題。

(五)風(fēng)險(xiǎn)日益復(fù)雜對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管技術(shù)提出挑戰(zhàn)。為滿(mǎn)足不同客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好或使產(chǎn)品更具競(jìng)爭(zhēng)力，許多外資銀行將不同產(chǎn)品重新組合形成新的業(yè)務(wù)品種。這些業(yè)務(wù)產(chǎn)品混合了不同性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)流程極其復(fù)雜。與此相應(yīng)，外資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)也更加復(fù)雜化。這些業(yè)務(wù)活躍的銀行普遍采用了國(guó)際先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和方法，利用模型量化風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)分配資本控制風(fēng)險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)管理更具操作性和針對(duì)性。上述特點(diǎn)使監(jiān)管當(dāng)局評(píng)估外資銀行風(fēng)險(xiǎn)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力更加困難。

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)也推薦實(shí)施《新資本協(xié)議》，要求銀行和監(jiān)管者提高風(fēng)險(xiǎn)敏感度，改善風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，并通過(guò)監(jiān)管者檢查和促進(jìn)信息披露對(duì)銀行需維持的資本水平和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行監(jiān)督。這對(duì)監(jiān)管當(dāng)局迅速提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力提出了迫切的要求。加強(qiáng)外資銀行監(jiān)管工作的思路

銀監(jiān)會(huì)的成立，為獨(dú)立履行監(jiān)管職責(zé)，集中監(jiān)管力量實(shí)施審慎監(jiān)管創(chuàng)造了良好的條件。銀監(jiān)會(huì)將通過(guò)更新監(jiān)管理念、提高監(jiān)管技術(shù)、完善監(jiān)管方式，對(duì)各類(lèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)施專(zhuān)業(yè)化的監(jiān)管，更好地為金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新服務(wù)。在改善總體監(jiān)管水平的框架下，外資銀行監(jiān)管也應(yīng)有所進(jìn)步，跟上國(guó)際金融業(yè)務(wù)和金融監(jiān)管技術(shù)的，體現(xiàn)以風(fēng)險(xiǎn)為本的審慎監(jiān)管思路，強(qiáng)化“一個(gè)核心”，實(shí)現(xiàn)“五個(gè)轉(zhuǎn)變”。

強(qiáng)化“一個(gè)核心”，就是要強(qiáng)化以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為核心。通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)等手段，依靠的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，及時(shí)識(shí)別、監(jiān)測(cè)和預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，提出控制和化解風(fēng)險(xiǎn)的建議和措施，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)和控制情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤。

實(shí)現(xiàn)“五個(gè)轉(zhuǎn)變”，包括：

第一，實(shí)現(xiàn)合規(guī)監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管轉(zhuǎn)變。要把合規(guī)監(jiān)管納入到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中，突出對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、預(yù)警和監(jiān)控，并通過(guò)改善現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管技術(shù)和，做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)、提前預(yù)警、正確處置。在監(jiān)管工作中，還應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況分配監(jiān)管資源，提高監(jiān)管針對(duì)性和有效性。

第二，實(shí)現(xiàn)分割性監(jiān)管向法人整體風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管轉(zhuǎn)變。要防止人為將法人實(shí)體解構(gòu)，實(shí)施分割式的監(jiān)管，應(yīng)關(guān)注集團(tuán)總體風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)機(jī)構(gòu)審慎和持續(xù)經(jīng)營(yíng)的。外資監(jiān)管部門(mén)將通過(guò)上下、內(nèi)外聯(lián)動(dòng)促進(jìn)信息共享，實(shí)現(xiàn)對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)本外幣、境內(nèi)外、表內(nèi)外、總分支機(jī)構(gòu)及附屬公司的綜合監(jiān)管。對(duì)外資法人機(jī)構(gòu)要在全球并表基礎(chǔ)上評(píng)估其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)外國(guó)銀行分行要實(shí)施在華分行綜合并表監(jiān)管，同時(shí)關(guān)注其總行經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)狀況對(duì)在華分行的影響，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)總體風(fēng)險(xiǎn)的全面監(jiān)控。

第三，實(shí)現(xiàn)“一次性”監(jiān)管向持續(xù)性監(jiān)管轉(zhuǎn)變。要促進(jìn)不同監(jiān)管手段的結(jié)合，并保證監(jiān)管工作的連續(xù)性，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的緊密結(jié)合，即非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管應(yīng)為實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查提供依據(jù)，并對(duì)現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)果和整改情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，而現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)果則能修正非現(xiàn)場(chǎng)評(píng)價(jià)；實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)檢查項(xiàng)目之間的緊密結(jié)合，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的機(jī)構(gòu)和領(lǐng)域進(jìn)行更密集的檢查，并注意檢查內(nèi)容和結(jié)果的對(duì)應(yīng)；實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)準(zhǔn)人監(jiān)管與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的緊密結(jié)合，即在審核市場(chǎng)準(zhǔn)人條件時(shí)注意對(duì)審慎條件的審查，并保持與負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)人員的溝通。

第四，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管重心從具體業(yè)務(wù)監(jiān)管向法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控有效性監(jiān)管轉(zhuǎn)變，以抓住風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵。只有建立起有效的治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制，才能實(shí)現(xiàn)對(duì)重要業(yè)務(wù)操作及重要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效監(jiān)控，也才能更有效地防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。外資監(jiān)管部門(mén)將通過(guò)監(jiān)管法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控有效性，促進(jìn)外資銀行改善內(nèi)部管理，建立行之有效的內(nèi)部控制制度，形成自我防范風(fēng)險(xiǎn)的約束機(jī)制。

第5篇：外資銀行發(fā)展情況范文

關(guān) 鍵 詞：外資銀行進(jìn)入；東道國(guó)；組織形式

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.59 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1005-0892(2007)01-0125-05

外資銀行進(jìn)入(foreign bank entry)是指外國(guó)銀行通過(guò)建立分支機(jī)構(gòu)或者開(kāi)設(shè)子公司的方式在東道國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)。根據(jù)Tschoegl(1985)的分析，全球范圍內(nèi)銀行業(yè)的整合程度僅在第一次世界大戰(zhàn)之前存在過(guò)。[1]那些在1920年還允許外資銀行進(jìn)入的國(guó)家，在1920-1980年間都對(duì)外資銀行進(jìn)入施加了一定的限制；而那些在1920年就不允許外資銀行進(jìn)入的國(guó)家，在同一時(shí)期也并沒(méi)有放開(kāi)外資銀行進(jìn)入的限制。很顯然，這種“趨勢(shì)”在近年來(lái)得到了逆轉(zhuǎn)――盡管進(jìn)入的方式、渠道不盡相同，但許多國(guó)家尤其是發(fā)展中國(guó)家開(kāi)始允許外資銀行進(jìn)入。在阿根廷、智利、捷克、匈牙利和波蘭，超過(guò)50%的銀行資產(chǎn)由外國(guó)銀行控制；在亞洲、非洲、中東和前蘇聯(lián)地區(qū)，雖然外資銀行的占有率較低，但卻表現(xiàn)出明顯的增加趨勢(shì)。盡管在實(shí)踐中已經(jīng)有越來(lái)越多的國(guó)家歡迎外資銀行進(jìn)入，但在理論上仍有許多問(wèn)題存在爭(zhēng)論。本文根據(jù)現(xiàn)有文獻(xiàn)，重點(diǎn)對(duì)外資銀行進(jìn)入的動(dòng)機(jī)、組織形式以及進(jìn)入以后產(chǎn)生的影響等問(wèn)題進(jìn)行述評(píng)。

一、外資銀行進(jìn)入的動(dòng)機(jī)

在是什么原因驅(qū)動(dòng)外資銀行進(jìn)入一個(gè)國(guó)家這個(gè)問(wèn)題上，實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，外資銀行母國(guó)與東道國(guó)之間經(jīng)濟(jì)關(guān)系的密切程度、東道國(guó)中存在的市場(chǎng)機(jī)會(huì)、準(zhǔn)入制度限制(包括稅收待遇)等，都會(huì)影響外資銀行進(jìn)入的模式選擇和時(shí)間安排。

(一)外資銀行母國(guó)與東道國(guó)之間經(jīng)濟(jì)關(guān)系的密切程度

許多實(shí)證研究都發(fā)現(xiàn)，外資銀行進(jìn)入的規(guī)模(投資于銀行系統(tǒng)的外國(guó)直接投資)與外資銀行母國(guó)和東道國(guó)之間經(jīng)濟(jì)關(guān)系的密切程度存在著顯著的正向相關(guān)關(guān)系。{1}在這些研究中，一部分考察了在英國(guó)和美國(guó)的外資銀行的活動(dòng)，即從不同的國(guó)家進(jìn)入到美國(guó)或英國(guó)的外資銀行(from-many-to-one-host)；{2}另一部分則分析了從同一個(gè)國(guó)家進(jìn)入到其它不同國(guó)家的外資銀行(from-one-to-many-hosts)的活動(dòng)，比如英國(guó)、美國(guó)、日本和德國(guó)等國(guó)在其他國(guó)家的外資銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。{3}總的來(lái)說(shuō)，這些研究都是關(guān)注于經(jīng)濟(jì)來(lái)往密切程度與外資銀行進(jìn)入之間的關(guān)系，所得出的結(jié)論大都認(rèn)為外資銀行進(jìn)入是為了追隨它們?cè)谕鈬?guó)的客戶(hù)資源，即追隨客戶(hù)(follow the customer)型的進(jìn)入。

值得注意的是，上述分析大都是從發(fā)達(dá)國(guó)家的案例出發(fā)的；而在許多發(fā)展中國(guó)家，相關(guān)結(jié)論并不完全適用。Miller & Parkhe(1998)研究了1987-1995年美國(guó)銀行在32個(gè)國(guó)家的活動(dòng)，發(fā)現(xiàn)對(duì)發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō)，在流向東道國(guó)的FDI和外資銀行進(jìn)入之間并不存在相關(guān)關(guān)系。[2]其他一些針對(duì)發(fā)展中國(guó)家的外資銀行的研究，同樣得出了上述結(jié)論。當(dāng)然，這其中可能存在另一種含義，那就是在發(fā)展中國(guó)家，外資銀行進(jìn)入以后會(huì)面臨著相對(duì)較弱的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，從而在提供金融服務(wù)時(shí)可以獲得較高的利潤(rùn)。因此，從這個(gè)意義上說(shuō)，外資進(jìn)入銀行部門(mén)可能要領(lǐng)先于非金融部門(mén)外資企業(yè)的進(jìn)入，或者有助于促進(jìn)非金融部門(mén)外資企業(yè)的進(jìn)入。

(二)東道國(guó)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)

相當(dāng)多的研究都發(fā)現(xiàn)，外資銀行是受東道國(guó)有利可圖的市場(chǎng)機(jī)會(huì)吸引才進(jìn)入的。Claessens et al(2000)利用80個(gè)國(guó)家1988-1995年的數(shù)據(jù)作為樣本，發(fā)現(xiàn)外資銀行進(jìn)入是受到低稅收和高資本回報(bào)的吸引；[3]Yamori(1998)發(fā)現(xiàn)，人均GDP是影響日本外資銀行選擇東道國(guó)的一個(gè)決定性因素；[4]Brealey & Kaplanis(1996)和Buch(2000)的研究都表明，外資銀行進(jìn)入數(shù)量與東道國(guó)的GDP之間存在著正相關(guān)關(guān)系。[5-6]

Focarelli & Pozzolo(2000)利用更多變量對(duì)東道國(guó)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)進(jìn)行了刻畫(huà)。他們的模型選擇了28個(gè)國(guó)家、143家銀行作為樣本，每家銀行中至少有一個(gè)股東是外資股東。他們?cè)谀Ｐ椭谐藢?duì)兩國(guó)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的密切程度(包括非金融部門(mén)FDI、雙邊貿(mào)易、地理距離等)和銀行準(zhǔn)入的制度性限制進(jìn)行描述以外，還包括了用于衡量經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)前景和東道國(guó)銀行系統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)程度的變量。他們發(fā)現(xiàn)，外資銀行最愿意進(jìn)入預(yù)期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率較高和銀行部門(mén)效率較低的國(guó)家。他們認(rèn)為，就經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景而言，外資銀行進(jìn)入與東道國(guó)的人均GDP和通貨膨脹負(fù)相關(guān)，而與東道國(guó)股票市場(chǎng)的資本化程度正相關(guān)；就東道國(guó)銀行市場(chǎng)效率而言，如果東道國(guó)銀行業(yè)的平均成本較高、凈利差較低、現(xiàn)金流較高(資本利用無(wú)效率的象征)，那么通常外資銀行最愿意進(jìn)入。[7]

盡管他們所研究的28個(gè)國(guó)家大都是發(fā)達(dá)國(guó)家，但其中也包括了一些發(fā)展中國(guó)家，比如捷克、匈牙利、墨西哥、波蘭、土耳其和韓國(guó)等。由于發(fā)展中國(guó)家銀行系統(tǒng)大都比較脆弱，所以他們關(guān)于東道國(guó)銀行系統(tǒng)效率的研究又表明了另外一重含義，即外資銀行進(jìn)入發(fā)展中國(guó)家最可能的目的是攫取當(dāng)?shù)氐挠麢C(jī)會(huì)。對(duì)匈牙利這個(gè)銀行業(yè)開(kāi)放速度最快的轉(zhuǎn)軌型國(guó)家的案例研究發(fā)現(xiàn)，匈牙利的外資銀行在很大程度上都發(fā)展成為了零售銀行，它們既接受存款也發(fā)放貸款。這也進(jìn)一步驗(yàn)證了上述結(jié)論。

這些研究表明，外資銀行進(jìn)入發(fā)展中國(guó)家與進(jìn)入發(fā)達(dá)國(guó)家的目的有所不同，特別是“追隨客戶(hù)”這一動(dòng)機(jī)在發(fā)展中國(guó)家表現(xiàn)得并不明顯，這也說(shuō)明外資銀行在本質(zhì)上最感興趣的還是東道國(guó)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。當(dāng)然，如果外資銀行進(jìn)入之后并不放棄某些市場(chǎng)，比如小企業(yè)(通常較少獲得金融服務(wù))，那么外資銀行進(jìn)入則能夠?yàn)闁|道國(guó)帶來(lái)顯著的收益。

(三)東道國(guó)的制度限制

東道國(guó)相關(guān)準(zhǔn)入制度限制對(duì)外資銀行進(jìn)入的影響是顯而易見(jiàn)的。準(zhǔn)入限制通常會(huì)降低競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度，從而保護(hù)無(wú)效率的國(guó)內(nèi)銀行。Focarelli & Pozzolo(2000)發(fā)現(xiàn)，外資銀行偏好投資于那些對(duì)銀行活動(dòng)限制比較少的國(guó)家。[7]Barth et al(2001)的研究表明，如果一個(gè)國(guó)家銀行業(yè)對(duì)外資銀行和對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的準(zhǔn)入限制比較少，那么凈利差和間接成本費(fèi)用就會(huì)比較低。另外，他們還發(fā)現(xiàn)，如果一國(guó)對(duì)外資銀行和銀行資本的限制比較少，那么發(fā)生銀行危機(jī)的頻率就會(huì)大大降低。[8]

同樣，這類(lèi)研究大多是以美國(guó)為案例的。像Goldberg(1992)所指出的那樣，在1978年《國(guó)際銀行條例》制定之前，美國(guó)關(guān)于國(guó)內(nèi)銀行和外資銀行的制度性限制是不對(duì)稱(chēng)的，從而導(dǎo)致國(guó)內(nèi)銀行經(jīng)常抱怨外資銀行擁有不平等的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。特別是，外資銀行在美國(guó)可以跨州設(shè)立辦事處，而國(guó)內(nèi)銀行則受到嚴(yán)格的限制。[9]《國(guó)際銀行條例》的制定，限制了外資銀行跨州設(shè)立辦事處，從而使國(guó)內(nèi)銀行與外資銀行受到相同的待遇。但是，由于外資銀行允許保留在該條例生效之前所存在的那些跨州業(yè)務(wù)，所以在立法生效之前的那段時(shí)間里，外資銀行跨州開(kāi)展業(yè)務(wù)的規(guī)模大幅增加。

對(duì)發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō)，有些國(guó)家對(duì)外資銀行進(jìn)入實(shí)行的是開(kāi)放、公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，比如智利和阿根廷；而有些國(guó)家則會(huì)對(duì)外資銀行進(jìn)入施加一些特定的限制條件，比如韓國(guó)和埃及。但總體上來(lái)說(shuō)，往往是開(kāi)放程度輕的國(guó)家能夠從中獲得更大的利益。{4}

二、外資銀行進(jìn)入的組織形式

外資銀行進(jìn)入東道國(guó)之后可以采取不同的組織形式。Goldberg(1992)注意到，最容易建立、同時(shí)也是受限制最多的一種組織形式是代表處(representative office)。[9]一般來(lái)說(shuō)，代表處既不能接受存款，也不能發(fā)放貸款，只是國(guó)外銀行在東道國(guó)的人。設(shè)立代表處的目的，在于考察是否存在進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)的可能性。相比之下，辦事處(agencies)的權(quán)限要寬泛一些。比如，它們可以發(fā)放商業(yè)和工業(yè)貸款，但通常不能發(fā)放消費(fèi)貸款，甚至在許多國(guó)家，辦事處也不能接收存款；另外，辦事處可以保持貸方余額，但卻不能用這一賬戶(hù)進(jìn)行相關(guān)的支付。在美國(guó)，辦事處可以從母國(guó)銀行獲得資金，或者從聯(lián)邦基金或銀行間市場(chǎng)上借款。由于辦事處和代表處這兩類(lèi)組織機(jī)構(gòu)都不能完全進(jìn)入東道國(guó)市場(chǎng)，因此大多數(shù)與外資銀行進(jìn)入相關(guān)的收益和風(fēng)險(xiǎn)，都來(lái)自于另外兩種組織形式――分行(branch)和子公司(subsidiary)。

分行完全隸屬于母銀行，在法律上并不是一個(gè)獨(dú)立的實(shí)體，它面臨著來(lái)自母國(guó)和東道國(guó)的雙重監(jiān)管。在美國(guó)，分行是外資銀行最重要的組織形式，在1989年的美國(guó)外資銀行資產(chǎn)中，所占比重高達(dá)63.8%(Goldberg，1992)。[9]作為母銀行不可分割的一部分，分行可以利用母銀行的資本基礎(chǔ)，提供比代表處和辦事處更為廣泛的服務(wù)。Miller & Parkhe(1998)發(fā)現(xiàn)，在美國(guó)的外資銀行分行大都從事批發(fā)業(yè)務(wù)。[2]相比之下，子公司所能提供的金融服務(wù)比分行更廣泛。在許多國(guó)家，子公司面臨著與國(guó)內(nèi)銀行同樣的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，它們可以從事本國(guó)法律所不允許的銀行業(yè)務(wù)，但卻要受到東道國(guó)的監(jiān)管，而這種監(jiān)管與東道國(guó)對(duì)本國(guó)銀行的監(jiān)管并無(wú)差異。對(duì)于母銀行的全資子公司來(lái)說(shuō)，它們必須根據(jù)本身的資本情況來(lái)發(fā)放貸款。與分行不同的是，在美國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)的許多外資銀行子公司都是從事零售業(yè)務(wù)。

Miller & Parkhe(1998)對(duì)美國(guó)銀行的跨國(guó)業(yè)務(wù)進(jìn)行了實(shí)證研究，結(jié)果表明東道國(guó)能夠影響外資銀行在組織形式上的選擇。[2]他們發(fā)現(xiàn)，在那些允許混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家，子公司所占的比重相對(duì)較高，其原因可能是外資銀行分行不能充分利用所有潛在的盈利機(jī)會(huì)；他們還發(fā)現(xiàn)，東道國(guó)較高的稅率和明確的進(jìn)入障礙會(huì)降低外資銀行子公司的比例。在此基礎(chǔ)上，他們證實(shí)了美國(guó)在東道國(guó)金融領(lǐng)域之外的外國(guó)直接投資的規(guī)模與子公司的比重呈正相關(guān)關(guān)系。由此，他們得出結(jié)論認(rèn)為，隨著外國(guó)直接投資的增加，外資銀行在進(jìn)入時(shí)就更偏向于子公司這種組織形式。該結(jié)論能夠支持上述的一個(gè)說(shuō)法，即外資銀行是追隨客戶(hù)進(jìn)入東道國(guó)的。但是，這一結(jié)論并不一定適用于發(fā)展中國(guó)家。因?yàn)樵谶@些國(guó)家，外資銀行進(jìn)入可能更看重當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)機(jī)會(huì)。

三、外資銀行進(jìn)入產(chǎn)生的影響

(一)外資銀行進(jìn)入產(chǎn)生的正面影響

世界銀行(2002)對(duì)外資銀行進(jìn)入給一國(guó)帶來(lái)的收益進(jìn)行了總結(jié)，包括：(1)外資銀行進(jìn)入有助于提高國(guó)內(nèi)銀行部門(mén)的效率，而競(jìng)爭(zhēng)壓力的增強(qiáng)能夠降低國(guó)內(nèi)銀行的成本，同時(shí)使利潤(rùn)增加(世界銀行，2001)；[10](2)私有部門(mén)信貸資源的分配有望得到改善，因?yàn)樾庞蔑L(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和定價(jià)會(huì)得到進(jìn)一步完善(Barth et al，2001)，[8]從而有助于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；(3)外資銀行進(jìn)入有助于培養(yǎng)和完善國(guó)內(nèi)銀行系統(tǒng)的監(jiān)管和立法框架，也有助于提高整個(gè)行業(yè)的透明度；(4)外資銀行能夠提供更加穩(wěn)定的信貸資源，因?yàn)樗鼈兛梢郧笾谀竾?guó)銀行以獲得更多資金，而且也更容易進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)，因此相比之下，反而是國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)更容易受到?jīng)_擊；(5)在發(fā)生金融危機(jī)后，外資銀行會(huì)減少與銀行資本結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)調(diào)整相關(guān)的成本。[11]

就第一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，Levine(1996)注意到，外資銀行能夠提供更復(fù)雜的服務(wù)，能夠及時(shí)抓住各種市場(chǎng)機(jī)會(huì)。他認(rèn)為，這對(duì)于促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)、改善金融技巧和技術(shù)、提高經(jīng)濟(jì)資源配置的效率具有正面效應(yīng)，也有助于東道國(guó)監(jiān)管能力的提高和立法框架的完善。[12]實(shí)證檢驗(yàn)方面，Claessens et al(1998)分析了80個(gè)國(guó)家(包括發(fā)展中國(guó)家和發(fā)達(dá)國(guó)家)的情況。他們發(fā)現(xiàn)與發(fā)展中國(guó)家的銀行相比，外資銀行擁有更高的利差、盈利能力和稅收支付；但發(fā)達(dá)國(guó)家的情況則相反。[13]Demirguc et al(1999)也得到了類(lèi)似的結(jié)果，他們發(fā)現(xiàn)與國(guó)內(nèi)銀行相比，在發(fā)展中國(guó)家的外資銀行通常會(huì)獲得更高的利潤(rùn)和利差；而在發(fā)達(dá)國(guó)家，情況則相反。[14]

在關(guān)于私有部門(mén)信貸資源配置這個(gè)問(wèn)題上，Cull et al(2001)通過(guò)使用對(duì)企業(yè)進(jìn)行的大規(guī)?？鐕?guó)調(diào)查數(shù)據(jù)，討論了外資銀行進(jìn)入對(duì)國(guó)內(nèi)企業(yè)貸款的影響。研究發(fā)現(xiàn)，外資銀行進(jìn)入發(fā)展中國(guó)家的銀行業(yè)，有助于促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，降低利率；其所帶來(lái)的收益可以擴(kuò)展到各種規(guī)模的企業(yè)，即有助于改善各種規(guī)模的企業(yè)融資條件。[15]因此，外資銀行進(jìn)入發(fā)展中國(guó)家有助于促進(jìn)國(guó)內(nèi)各種規(guī)模企業(yè)的貸款，尤其對(duì)較大規(guī)模的企業(yè)更是明顯。但對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)有關(guān)于外資銀行對(duì)中小企業(yè)貸款規(guī)模影響的研究還不夠明確。Cull et al(2001)通過(guò)對(duì)發(fā)展中國(guó)家的案例進(jìn)行研究，認(rèn)為與國(guó)內(nèi)銀行相比，外資銀行對(duì)中小企業(yè)提供的貸款規(guī)模相對(duì)較小。[15]

盡管外資銀行進(jìn)入之后，通常會(huì)把注意力集中在為大客戶(hù)提供服務(wù)上，但這同樣也能給小額借款人帶來(lái)好處。因?yàn)橥赓Y銀行對(duì)大客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致國(guó)內(nèi)銀行失去一些客戶(hù)資源，從而迫使它們尋找新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，比如為中小企業(yè)提供貸款。就這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，Bonin & Abel(2000)發(fā)現(xiàn)，隨著匈牙利外資銀行進(jìn)入數(shù)量的增加，國(guó)內(nèi)的一些銀行(尤其是小銀行)開(kāi)始在新的地區(qū)發(fā)展業(yè)務(wù)。[16]Jenkins(2000)對(duì)78個(gè)國(guó)家的銀行進(jìn)行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，向小型企業(yè)和微型企業(yè)提供貸款的銀行中，有44%都承認(rèn)市場(chǎng)環(huán)境變化和向大中型企業(yè)提供貸款的競(jìng)爭(zhēng)壓力增加，是造成上述結(jié)果的兩大主要原因。[17]

另外，在國(guó)別研究中，Bhattacharya(1993)對(duì)土耳其、巴基斯坦和韓國(guó)的金融開(kāi)放情況進(jìn)行了研究，認(rèn)為外資銀行有助于吸引外資，為本國(guó)的企業(yè)和其他項(xiàng)目提供資金。[18]Pehlivanli(1991)對(duì)土耳其1980-1990年的情況進(jìn)行了分析，認(rèn)為外資銀行進(jìn)入至少在規(guī)劃、信用評(píng)價(jià)和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、招聘新員工等三個(gè)方面有助于提高國(guó)內(nèi)銀行管理的質(zhì)量和水平。[19]

(二)外資銀行進(jìn)入可能帶來(lái)的負(fù)面效應(yīng)

世界銀行(2002)概括了外資銀行進(jìn)入一國(guó)可能帶來(lái)的負(fù)面效應(yīng)，具體包括：(1)隨著外資銀行的進(jìn)入，如果國(guó)內(nèi)銀行的特許權(quán)價(jià)值(franchise value)減少，那么它們可能會(huì)從事高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)(Hellmann et al，2000)；{5}[20](2)外資銀行擁有更先進(jìn)的服務(wù)和產(chǎn)品，因而能夠吸引國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中最有利可圖的一部分客戶(hù)，這樣，國(guó)內(nèi)銀行所提供服務(wù)的那塊市場(chǎng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很高；(3)隨著外資銀行進(jìn)入，可能有一些經(jīng)濟(jì)部門(mén)獲得貸款的能力會(huì)受到傷害；(4)外資銀行可能會(huì)把本國(guó)所存在的一些問(wèn)題或“不正之風(fēng)”帶入東道國(guó)，因而可能會(huì)增加金融不穩(wěn)定性；(5)由于外資銀行在貸款順序上有著不同的業(yè)務(wù)優(yōu)先權(quán)和業(yè)務(wù)重點(diǎn)，因此它們的貸款模式可能并不符合東道國(guó)國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略。此外，Agenor(2001)還指出了外資銀行進(jìn)入所帶來(lái)的另一項(xiàng)成本，即由于外資銀行對(duì)東道國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境(主要是新興市場(chǎng))不熟悉，一旦遇到難題可能會(huì)立即大量撤離，這將進(jìn)一步加劇東道國(guó)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定。[21]

對(duì)于外資銀行進(jìn)入是否會(huì)引發(fā)金融不穩(wěn)定，也有研究得出了不同的結(jié)論。Dages et al(2000)認(rèn)為，外資銀行進(jìn)入并不必然影響金融部門(mén)的穩(wěn)定性，墨西哥和阿根廷的外資銀行在1994-1999年間就表現(xiàn)良好，貸款增長(zhǎng)的波動(dòng)性也比國(guó)內(nèi)銀行小。[22]Goldberg(2001)通過(guò)檢驗(yàn)美國(guó)銀行20世紀(jì)80年代中期以來(lái)在發(fā)展中國(guó)家的還款要求行為，發(fā)現(xiàn)美國(guó)銀行在發(fā)生金融危機(jī)之后并沒(méi)有顯著縮減貸款規(guī)模。[23]Demirguc et al(1999)的研究甚至表明，外資銀行的進(jìn)入降低了東道國(guó)發(fā)生銀行業(yè)危機(jī)的可能性。他們還發(fā)現(xiàn)，外資銀行的進(jìn)入降低了國(guó)內(nèi)銀行的間接成本費(fèi)用和利潤(rùn)，但卻能夠提高國(guó)內(nèi)銀行的效率，因而有助于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。[14]

同樣，國(guó)別研究也指出了一些外資銀行進(jìn)入給東道國(guó)可能帶來(lái)的弊端。Denizer(2000)對(duì)外資銀行進(jìn)入土耳其所產(chǎn)生的影響進(jìn)行了研究，結(jié)果發(fā)現(xiàn)凈利差、間接成本費(fèi)用和資產(chǎn)收益率與外資股權(quán)相關(guān)，外資銀行給東道國(guó)銀行帶來(lái)了強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，降低了國(guó)內(nèi)銀行的資產(chǎn)收益率和間接成本費(fèi)用。[24]Hasan & Marton(2000)研究了匈牙利轉(zhuǎn)軌時(shí)期的銀行業(yè)，認(rèn)為外資股權(quán)所占比重較高的銀行具有較高的效率。[25]另外，Goldberg et al(2000)研究了墨西哥和阿根廷兩國(guó)外資銀行對(duì)國(guó)內(nèi)金融體系的影響，認(rèn)為并不是股權(quán)結(jié)構(gòu)，而是銀行本身的健康狀況才是決定銀行信貸增長(zhǎng)、波動(dòng)性和周期性的關(guān)鍵因素；但在金融危機(jī)和國(guó)內(nèi)金融體系比較脆弱的時(shí)期，股權(quán)的多樣性有助于促進(jìn)銀行信貸的穩(wěn)定。[26]

四、簡(jiǎn)評(píng)

從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，外資銀行進(jìn)入發(fā)展中國(guó)家在今后相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)仍將會(huì)繼續(xù)增加。因此，關(guān)于外資銀行進(jìn)入的動(dòng)機(jī)、形式及其影響等仍有必要進(jìn)行更深入的理論和實(shí)證分析。在這三個(gè)問(wèn)題當(dāng)中，最重要的也是各國(guó)最關(guān)心的問(wèn)題就是外資銀行進(jìn)入之后給東道國(guó)帶來(lái)了怎樣的影響。因?yàn)椴还芡赓Y銀行進(jìn)入一個(gè)國(guó)家是出于何種動(dòng)機(jī)，也無(wú)論其采取何種組織形式，其最終目標(biāo)都是追求利潤(rùn)，這是由銀行本身所固有的利潤(rùn)最大化的目標(biāo)函數(shù)所決定的。但問(wèn)題的關(guān)鍵在于，外資銀行追求利潤(rùn)的做法給東道國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融穩(wěn)定、本國(guó)銀行業(yè)的成長(zhǎng)、當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的貸款機(jī)會(huì)帶來(lái)了怎樣的后果，這都還沒(méi)有得出定論。其潛在的含義可能在于，不存在一個(gè)普遍適用的規(guī)律或答案能夠解釋外資銀行進(jìn)入的影響；外資進(jìn)入銀行業(yè)給東道國(guó)帶來(lái)的利弊，要視當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、本國(guó)市場(chǎng)狀況、金融監(jiān)管程度、對(duì)外開(kāi)放政策(比如金融自由化的先后順序)以及外資銀行進(jìn)入的時(shí)機(jī)等因素而定。

隨著我國(guó)金融服務(wù)業(yè)對(duì)外開(kāi)放過(guò)渡期的逐漸逝去，外資進(jìn)入我國(guó)銀行業(yè)的數(shù)量、種類(lèi)和規(guī)模必定都會(huì)有所增加。研究外資銀行進(jìn)入給我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行系統(tǒng)穩(wěn)定等方面造成的影響，并提出有針對(duì)性的應(yīng)對(duì)之策已經(jīng)變得越來(lái)越緊迫。盡管上述研究大都是針對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家的，但其研究方法和相關(guān)結(jié)論仍值得借鑒和參考。

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注釋?zhuān)?/p>

{1}經(jīng)濟(jì)關(guān)系的密切程度可以用地理距離、雙邊貿(mào)易流量規(guī)模和/或雙邊FDI規(guī)模來(lái)衡量。

{2}Hultman & McGee(1989)和Budzeika(1991)考察了美國(guó)1970-1980年間外資銀行的資產(chǎn)情況；Fisher& Molyneux(1996)研究了1980-1989年間在倫敦的外資銀行數(shù)量和雇傭員工的水平。

{3}比如美國(guó)銀行在外國(guó)的資產(chǎn)狀況可以參見(jiàn)Miller & Parkhe(1998)， Goldberg & Johnson(1990)， Nigh et al(1986)以及Sagari(1992)；德國(guó)銀行在外國(guó)的資產(chǎn)狀況可以參見(jiàn)Buch & Lapp(1998)和Buch(2000)；日本銀行在外國(guó)的資產(chǎn)狀況可以參見(jiàn)Yamori(1998)。Moshirian & Van der Laan(1998)還分析了美國(guó)、英國(guó)和德國(guó)外資銀行的情況。

{4}比如Hao， Hunter & Yang(2000)對(duì)外資銀行進(jìn)入韓國(guó)后銀行效率提高進(jìn)行了分析。

{5}有觀點(diǎn)認(rèn)為，由于銀行業(yè)務(wù)的特殊性，在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和銀行體系穩(wěn)定之間可能存在著某種權(quán)衡關(guān)系。當(dāng)有限制地發(fā)放市場(chǎng)準(zhǔn)入牌照時(shí)，獲得牌照的銀行便可獲得所謂的“特許權(quán)價(jià)值”。由于擔(dān)心如果失敗就會(huì)失去這種價(jià)值，銀行在貸款時(shí)會(huì)變得更加謹(jǐn)慎；相反，當(dāng)這種特許權(quán)價(jià)值不再稀缺的時(shí)候，銀行可能會(huì)變得不謹(jǐn)慎甚至魯莽起來(lái)。

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第6篇：外資銀行發(fā)展情況范文

【關(guān)鍵詞】 外資銀行 進(jìn)入行為 進(jìn)入效應(yīng)

一、外資銀行的進(jìn)入動(dòng)因研究

1、國(guó)內(nèi)外理論研究綜述

較早關(guān)于外資銀行的進(jìn)入動(dòng)因的理論是追隨客戶(hù)理論，1984年Aliber提出外資銀行的跨國(guó)發(fā)展最重要的動(dòng)力是為本國(guó)企業(yè)的跨國(guó)投資和經(jīng)營(yíng)繼續(xù)提供金融服務(wù)，跨國(guó)公司的發(fā)展為外資銀行的滲透提供了直接的刺激。

20世紀(jì)70年代，Buckley、Cason和Rugman等人提出了內(nèi)部化理論，內(nèi)部化理論是在市場(chǎng)不完全性（主要是信息的不完全性）的基礎(chǔ)上提出的，通過(guò)交易費(fèi)用理論來(lái)分析金融機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張行為。金融機(jī)構(gòu)為降低交易費(fèi)用，通過(guò)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍來(lái)創(chuàng)造內(nèi)部交易市場(chǎng)，從而導(dǎo)致內(nèi)部化市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，其直接表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)。

1976年鄧寧首次提出了生產(chǎn)折中理論（OLI理論），該理論將金融機(jī)構(gòu)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)所要考慮的因素分為三類(lèi)，即所有權(quán)優(yōu)勢(shì)（O）、內(nèi)部化優(yōu)勢(shì)（I）和區(qū)位優(yōu)勢(shì)（L），只有具備了這三種優(yōu)勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)才有動(dòng)力進(jìn)入海外市場(chǎng)。目前OLI理論是分析外資銀行進(jìn)入動(dòng)因的重要工具。

關(guān)于外資銀行進(jìn)入動(dòng)因的另一個(gè)理論是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)理論。該理論認(rèn)為外資銀行之所以選擇海外市場(chǎng)，是為了通過(guò)資產(chǎn)的多國(guó)分布來(lái)達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。

國(guó)內(nèi)的相關(guān)文獻(xiàn)主要研究的是影響外資銀行進(jìn)入中國(guó)的宏觀和微觀因素，一般是從實(shí)證角度出發(fā)進(jìn)行研究，理論研究相對(duì)較少。

2、國(guó)內(nèi)外實(shí)證研究綜述

作為研究外資銀行進(jìn)入的經(jīng)典理論，OLI理論（生產(chǎn)折中理論）經(jīng)常被作為實(shí)證研究的理論基礎(chǔ)。Papaioannou（2005）的研究發(fā)現(xiàn)，外資銀行的進(jìn)入規(guī)模同東道國(guó)的制度性因素呈正相關(guān)，準(zhǔn)入制度的放寬是外資銀行大量進(jìn)入的重要原因。Brealey & Kaplanis（1996）和Buch（2000）的研究都發(fā)現(xiàn)，外資銀行的進(jìn)入數(shù)量同東道國(guó)的GDP呈正相關(guān)關(guān)系，Yamori（1998）通過(guò)研究日本銀行業(yè)的對(duì)外直接投資，也發(fā)現(xiàn)外資銀行更傾向于向人均GDP較高的國(guó)家進(jìn)行直接投資。Aliber和Robert在1976年就發(fā)現(xiàn)由于外資銀行較強(qiáng)的市場(chǎng)逐利性，跨國(guó)銀行更傾向于進(jìn)入那些存貸款利差較大的國(guó)家。Nigh等人在1986年就證明了外資銀行在東道國(guó)的直接投資與跨國(guó)銀行在該國(guó)的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量成正相關(guān)關(guān)系。Goldberg和Johnson（1990）的研究發(fā)現(xiàn)，雙邊貿(mào)易與外國(guó)在美國(guó)的FDI具有很強(qiáng)的正相關(guān)關(guān)系。

然而，在不同國(guó)家進(jìn)行的實(shí)證研究結(jié)果有時(shí)并非一致，特別是對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家的研究和對(duì)發(fā)展中國(guó)家的研究，其結(jié)論往往是不一致的，比如，Miller & Parkhe通過(guò)對(duì)1987―1995年美國(guó)銀行在全球32個(gè)國(guó)家的投資活動(dòng)的研究發(fā)現(xiàn)，對(duì)發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō)，在流向東道國(guó)的FDI和外資銀行進(jìn)入之間并不存在相關(guān)關(guān)系。Nakamura和Oyama（1998）研究發(fā)現(xiàn)，日本對(duì)東南亞的投資流入與本國(guó)經(jīng)濟(jì)呈顯著正相關(guān)，而美國(guó)對(duì)亞洲的投資與美國(guó)經(jīng)濟(jì)的正相關(guān)性程度卻并不明顯。

國(guó)內(nèi)關(guān)于外資銀行進(jìn)入動(dòng)因的研究大部分是從外資銀行進(jìn)入中國(guó)的實(shí)證角度開(kāi)展研究的。何德旭、王朝陽(yáng)研究發(fā)現(xiàn)，外資銀行的追隨客戶(hù)理論并不適用于發(fā)展中國(guó)家，因?yàn)橥赓Y銀行在進(jìn)入發(fā)展中國(guó)家時(shí)更看重東道國(guó)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，而閻淬通過(guò)分析影響外資銀行進(jìn)入中國(guó)的因素，發(fā)現(xiàn)在華外資銀行主要是為其本國(guó)的直接投資提供服務(wù)。苗啟虎和王海鵬研究后發(fā)現(xiàn)，雙邊貿(mào)易額和外資銀行母國(guó)在華直接投資規(guī)模是影響外資銀行進(jìn)入的重要因素。王（2005）證明母國(guó)對(duì)華直接投資、國(guó)際化經(jīng)驗(yàn)、銀行規(guī)模、地理距離和文化差異對(duì)外資銀行進(jìn)入中國(guó)的決策產(chǎn)生重要影響。司?。?008）研究發(fā)現(xiàn)，追逐存貸款利差是外資銀行發(fā)展的根本動(dòng)因。

3、文獻(xiàn)述評(píng)

綜觀國(guó)內(nèi)外關(guān)于外資銀行進(jìn)入動(dòng)因的研究文獻(xiàn)，大體有以下幾點(diǎn)不足：一是現(xiàn)有文獻(xiàn)大多以一個(gè)國(guó)家或幾個(gè)國(guó)家為樣本進(jìn)行研究，得出的結(jié)論往往具有局限性和不一致性，缺乏全面性的綜合研究；二是國(guó)外對(duì)外資銀行進(jìn)入中國(guó)的理論研究較少，大多以美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家作為樣本；三是缺乏宏觀研究和微觀研究的結(jié)合。

二、外資銀行的進(jìn)入行為研究

1、國(guó)內(nèi)外理論研究綜述

關(guān)于外資銀行進(jìn)入行為的相關(guān)理論和文獻(xiàn)較少，多為實(shí)證研究。毛澤盛（2005）認(rèn)為，一般情況下外資銀行進(jìn)入一國(guó)市場(chǎng)主要有五種路徑：行（agency）、代表處（representative office）、子銀行（subsidiary）、分行（branch）以及合資銀行（joint venture）。Goldberg（1992）發(fā)現(xiàn)，最易建立同時(shí)受限制也最多的路徑是設(shè)立代表處。一般來(lái)說(shuō)，代表處只是作為外資銀行在東道國(guó)的人，是為考察本銀行是否進(jìn)一步拓展該國(guó)市場(chǎng)而設(shè)立的，通常不能接受存款和發(fā)放貸款，不具備銀行的基本職能。

2、國(guó)內(nèi)外實(shí)證研究綜述

Ursacki和Vertinsky最早研究了進(jìn)入日本和韓國(guó)的外資銀行的不同模式及影響因素。Josep Garcia Blandon（1999）分析了進(jìn)入西班牙市場(chǎng)的外資銀行的不同形式。Eugenio Cerutti等人（2007）利用拉丁美洲等一些國(guó)家的相關(guān)數(shù)據(jù)，分析了影響外資銀行不同進(jìn)入模式的因素，發(fā)現(xiàn)在稅率較高、監(jiān)管限制較低的國(guó)家，外資銀行一般以分行模式進(jìn)入，而打算進(jìn)入東道國(guó)零售市場(chǎng)的外資銀行多以子行模式進(jìn)入。Tassel和Vishwasrao（2007）以及Claeys和Hainz（2007）研究都發(fā)現(xiàn)，基于信貸競(jìng)爭(zhēng)的外資銀行可以在新客戶(hù)市場(chǎng)獲得信息優(yōu)勢(shì)，而通過(guò)并購(gòu)方式進(jìn)入的外資銀行可以降低在老客戶(hù)市場(chǎng)的信息劣勢(shì)，增強(qiáng)總體信息優(yōu)勢(shì)。Lehner（2009）擴(kuò)展了Claeys等人的研究，假設(shè)外資銀行通過(guò)并購(gòu)更易于發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，發(fā)現(xiàn)高能力的外資銀行更傾向于選擇并購(gòu)模式來(lái)拓展新市場(chǎng)。Miller & Parkhe發(fā)現(xiàn)，在美國(guó)的外資銀行分行大都從事批發(fā)業(yè)務(wù)，同時(shí)，在對(duì)美國(guó)銀行的跨國(guó)業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)證研究時(shí)，發(fā)現(xiàn)如果東道國(guó)允許混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家，那么外資銀行多以子公司的模式進(jìn)駐。

國(guó)內(nèi)關(guān)于外資銀行進(jìn)入行為的研究多以中國(guó)作為樣本。曾勇、劉彬等人通過(guò)建立外資銀行進(jìn)入模式的模型，發(fā)現(xiàn)在兩個(gè)區(qū)域客戶(hù)質(zhì)量差異較大的情況下，外資銀行將在客戶(hù)規(guī)模差異小時(shí)選擇在高質(zhì)量區(qū)域獨(dú)立發(fā)展模式，而在兩個(gè)區(qū)域客戶(hù)規(guī)模差異也大時(shí)選擇既獨(dú)立發(fā)展又股權(quán)合作的復(fù)合模式，只有在兩個(gè)區(qū)域客戶(hù)質(zhì)量差異不變時(shí)，外資銀行才傾向于選擇單純的股權(quán)合作模式。張（2009）研究了外資銀行進(jìn)入中國(guó)的時(shí)機(jī)選擇和區(qū)位選擇。夏輝、蘇立峰研究發(fā)現(xiàn)，外資銀行在進(jìn)入中國(guó)時(shí)并沒(méi)有將設(shè)立分支機(jī)構(gòu)作為進(jìn)入模式，而是更多地選擇了參股中資銀行和并購(gòu)中資銀行的模式。

3、文獻(xiàn)述評(píng)

關(guān)于外資銀行進(jìn)入行為研究的理論和文獻(xiàn)較少，且比較凌亂，缺乏系統(tǒng)的研究體系，多為以具體某個(gè)國(guó)家為例的實(shí)證研究。在關(guān)于外資銀行進(jìn)入行為的研究文獻(xiàn)中，大多是對(duì)進(jìn)入模式選擇的研究，缺乏對(duì)時(shí)機(jī)選擇和區(qū)位選擇的研究。同時(shí)，對(duì)外資銀行進(jìn)入模式選擇的研究缺乏必要的理論解釋。

三、外資銀行的進(jìn)入效應(yīng)研究

1、國(guó)內(nèi)外理論研究綜述

世界銀行在2002年對(duì)外資銀行進(jìn)入一國(guó)所帶來(lái)的正面影響和負(fù)面影響都進(jìn)行了總結(jié)，其中正面影響包括：提高東道國(guó)銀行部門(mén)的效率，降低國(guó)內(nèi)銀行成本從而增加利潤(rùn)；私有部門(mén)信貸資源的分配有望得到改善；有助于培養(yǎng)和完善國(guó)內(nèi)銀行系統(tǒng)的監(jiān)管和立法框架，提高行業(yè)透明度；降低國(guó)內(nèi)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)等。負(fù)面影響包括：國(guó)內(nèi)銀行的特許權(quán)價(jià)值減少，導(dǎo)致其從事高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)；國(guó)內(nèi)銀行所提供服務(wù)的市場(chǎng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很高；東道國(guó)的一些經(jīng)濟(jì)部門(mén)獲取貸款的能力會(huì)受到傷害；外資銀行存在的一些問(wèn)題可能會(huì)帶入東道國(guó)，增加金融系統(tǒng)的不穩(wěn)定性；外資銀行的貸款模式可能與東道國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略不符。

目前國(guó)內(nèi)外關(guān)于外資銀行進(jìn)入對(duì)東道國(guó)的效應(yīng)研究主要從三個(gè)方面進(jìn)行：一是對(duì)東道國(guó)銀行業(yè)總體的影響；二是對(duì)東道國(guó)企業(yè)融資狀況的影響；三是對(duì)東道國(guó)金融體系穩(wěn)定性的影響。

（1）對(duì)東道國(guó)銀行業(yè)的影響。Levine（1996）研究認(rèn)為，外資銀行的進(jìn)入對(duì)于促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)、改善金融技巧和技術(shù)、提高經(jīng)濟(jì)資源配置的效率具有正面效應(yīng)。Gray（1981）、Goldberg和Saunders（1981）等學(xué)者認(rèn)為，外資銀行的進(jìn)入有助于改善東道國(guó)銀行體系的效率。Claessens和Laeven（2003）發(fā)現(xiàn)外資銀行進(jìn)入的越多，東道國(guó)政府對(duì)外資銀行的進(jìn)入的行為管制越少，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度也就越大。

（2）對(duì)東道國(guó)企業(yè)融資的影響。Stein（2002）通過(guò)理論模型證明，外資銀行總部和其在東道國(guó)分支機(jī)構(gòu)的差異，使得外資銀行貸款決策更為審慎，更傾向于對(duì)信息透明、預(yù)期收益高的大企業(yè)發(fā)放貸款。Gomley（2005）指出，由于外資銀行獲取東道國(guó)借款人的信息成本較高，所以導(dǎo)致他們更愿同預(yù)期收益高的大型企業(yè)合作，從而導(dǎo)致內(nèi)資銀行貸款總量的減少。

（3）對(duì)東道國(guó)金融體系穩(wěn)定性的影響。對(duì)這一問(wèn)題的研究，研究者們所持的觀點(diǎn)不一。Levine（1996）研究發(fā)現(xiàn)，較高的外資銀行占有度會(huì)降低東道國(guó)銀行業(yè)發(fā)生危機(jī)的可能性。而Agenor（2001）指出，一旦遇到難題，外資銀行可能會(huì)立即大量撤離，這將進(jìn)一步加劇東道國(guó)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定性。Sachs和Radelet（1998）指出，外資銀行的進(jìn)入會(huì)使得內(nèi)資銀行被迫開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域以尋求新的利潤(rùn)來(lái)源，而由于其自身實(shí)力有限，這些內(nèi)資銀行往往很難把握新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)進(jìn)一步加劇東道國(guó)金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定性。

國(guó)內(nèi)關(guān)于外資銀行進(jìn)入效應(yīng)的理論研究較少，大多是基于實(shí)證角度的研究。

2、國(guó)內(nèi)外實(shí)證研究綜述

（1）正面影響。Claessens等人（2001）通過(guò)比較1988―1995年80個(gè)成熟市場(chǎng)國(guó)家和新興市場(chǎng)國(guó)家的外資銀行和內(nèi)資銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，發(fā)現(xiàn)外資銀行的進(jìn)入刺激東道國(guó)銀行業(yè)提高了運(yùn)作水平。Abel（2000）發(fā)現(xiàn)，隨著匈牙利外資銀行進(jìn)入數(shù)量的增加，國(guó)內(nèi)的一些銀行（特別是小銀行）開(kāi)始在新的地區(qū)發(fā)展業(yè)務(wù)。Clarke等（2006）對(duì)38個(gè)發(fā)展中國(guó)家進(jìn)行了實(shí)證分析，結(jié)果表明，外資銀行的進(jìn)入提高了東道國(guó)企業(yè)的信貸獲得額。Giannetti和Ongena通過(guò)對(duì)東歐國(guó)家外資銀行信貸行為的研究發(fā)現(xiàn)，外資銀行的進(jìn)入對(duì)東道國(guó)所有企業(yè)都有利。Martinez Peria等（2004）對(duì)拉丁美洲國(guó)家的研究發(fā)現(xiàn)，外資銀行的進(jìn)入對(duì)東道國(guó)的金融危機(jī)起到了穩(wěn)定效應(yīng)。何德旭、王朝陽(yáng)（2007）的研究指出，外資銀行進(jìn)入中國(guó)，其影響總體上是利大于弊的。

（2）負(fù)面影響。Bayraktar和Wang（2004）研究發(fā)現(xiàn)，外資銀行的進(jìn)入同當(dāng)?shù)劂y行的費(fèi)用是正相關(guān)的，同時(shí)他們認(rèn)為外資銀行市場(chǎng)份額同當(dāng)?shù)劂y行利潤(rùn)率以及貸款損失準(zhǔn)備金之間是不相關(guān)的。Denizer（2000）對(duì)外資銀行進(jìn)入土耳其所產(chǎn)生的影響進(jìn)行了研究，發(fā)現(xiàn)外資銀行進(jìn)入給東道國(guó)帶來(lái)了強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，降低了銀行的資產(chǎn)收益率。Bergers等（2001）通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，小企業(yè)很難從外資銀行取得貸款。Cardenas等人（2003）通過(guò)對(duì)墨西哥的研究發(fā)現(xiàn)，外資銀行所占份額越大，東道國(guó)越易遭受外部事件的沖擊。此外，Morgan，Strahan，Barth等人的研究都表明外資銀行進(jìn)入會(huì)對(duì)東道國(guó)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性造成沖擊。

3、文獻(xiàn)述評(píng)

綜觀國(guó)內(nèi)外關(guān)于外資銀行進(jìn)入效應(yīng)的研究，我們可以得出以下規(guī)律：一是基本都認(rèn)同外資銀行的進(jìn)入刺激了東道國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)，但是對(duì)于是否提高了東道國(guó)的銀行效率，實(shí)證結(jié)果的分歧較大；二是基本都認(rèn)為外資銀行的進(jìn)入會(huì)使得透明度較低的小企業(yè)很難從外資銀行取得貸款，但對(duì)于是否降低了東道國(guó)貸款總量，實(shí)證結(jié)果并不一致；三是關(guān)于外資銀行對(duì)東道國(guó)金融穩(wěn)定性的影響的研究，明顯分為兩個(gè)陣營(yíng)，其存在分歧的原因在于分析的角度和國(guó)別不同?？傮w來(lái)看，大部分的文獻(xiàn)是基于實(shí)證角度的研究，缺乏相關(guān)理論的解釋。

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第7篇：外資銀行發(fā)展情況范文

所謂“外資銀行”，目前有廣、狹兩種涵義。在我國(guó)《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》中規(guī)定：“總行設(shè)在中國(guó)境內(nèi)的外國(guó)資本的銀行”，簡(jiǎn)稱(chēng)為“外資銀行”，此即為狹義的“外資銀行”，其實(shí)際指的是外國(guó)金融機(jī)構(gòu)在華投資設(shè)立的子銀行(亦可稱(chēng)附屬行)，應(yīng)稱(chēng)為外資子銀行。而本文所討論的為廣義上的、一般通稱(chēng)的外資銀行，在我國(guó)共包括有四種組織形式：一是外國(guó)銀行分行，為外國(guó)銀行在華設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，是我國(guó)引進(jìn)外資銀行的主要形式。二是外國(guó)銀行代表處，指外國(guó)銀行在中國(guó)境內(nèi)獲準(zhǔn)設(shè)立并從事咨詢(xún)、聯(lián)絡(luò)、市場(chǎng)調(diào)查等非經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)的派出機(jī)構(gòu)。其主要從事非經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)，因此對(duì)其監(jiān)管比較簡(jiǎn)單，在此不予討論。三是中外合資銀行，指外國(guó)金融機(jī)構(gòu)同中國(guó)金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)境內(nèi)合資經(jīng)營(yíng)的銀行。四是外資銀行，即上文所指的外資子銀行。

我國(guó)外資銀行的引進(jìn)自1979年邁出第一步以來(lái)至今發(fā)展迅速，目前在華外資銀行已經(jīng)初步呈現(xiàn)出與中資銀行互相競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的局面，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融領(lǐng)域發(fā)揮著愈益重要的作用。截至2000年底，共有各類(lèi)外資金融機(jī)構(gòu)在華設(shè)立外國(guó)銀行分行158家，中外合資銀行7家。外資獨(dú)資銀行6家，外資銀行代表處233家。其在華總資產(chǎn)和總貸款分別達(dá)到344.34億美元和317.95億美元，分別比上年同期增長(zhǎng)8.56%及9.01%。在華總共的33家經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行擁有人民幣資產(chǎn)總額達(dá)293.54億元，貸款和存款總額則分別為261.49億元和76.39億元，分別比上年同期增長(zhǎng)161%，289%以及40%。

目前，我國(guó)已經(jīng)初步建立起了一套對(duì)外資銀行實(shí)施從開(kāi)業(yè)審批到經(jīng)營(yíng)監(jiān)管的監(jiān)管體系。該體系最主要的法律依據(jù)為《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》及其實(shí)施細(xì)則和《國(guó)金融機(jī)構(gòu)駐華代表機(jī)構(gòu)管理辦法》(下文分別簡(jiǎn)稱(chēng)為《條例》和《辦法》)。但是，應(yīng)當(dāng)看到，作為一套監(jiān)管體系的導(dǎo)向和靈魂的監(jiān)管法律原則，在《條例》、細(xì)則和《辦法》中都規(guī)定不明或是有偏差。因我國(guó)引進(jìn)外資銀行的四種組織形式均涉及到跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管問(wèn)題。因此，我國(guó)對(duì)外資銀行監(jiān)管的法律原則實(shí)際上包括兩大方面：一是我國(guó)對(duì)境內(nèi)外資銀行實(shí)施單獨(dú)監(jiān)管的法律原則；二是我國(guó)作為東道國(guó)與跨國(guó)銀行母國(guó)實(shí)行監(jiān)管合作的法律原則。下面就這兩方面內(nèi)容分別進(jìn)行探討。

二、我國(guó)對(duì)外資銀行實(shí)施單獨(dú)監(jiān)管的法律原則

(一)國(guó)際上常見(jiàn)的三種單獨(dú)監(jiān)管法律原則

目前國(guó)際上有關(guān)東道國(guó)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)實(shí)施單獨(dú)監(jiān)管的法律原則大致有三種：即保護(hù)主義原則、對(duì)等互惠原則和國(guó)民待遇原則。保護(hù)主義原則是指對(duì)外資銀行監(jiān)管意在保護(hù)本國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，使其免受外來(lái)的干擾和控制，對(duì)外資銀行施以限制性的監(jiān)管。其最為極端的做法是完全禁止外資銀行的進(jìn)入，如秘魯在1968年宣布對(duì)外資銀行實(shí)行全部國(guó)有化。對(duì)等互惠原則是指以對(duì)等互惠的政策和措施來(lái)對(duì)待外資銀行，只準(zhǔn)許本國(guó)銀行被準(zhǔn)許進(jìn)入的國(guó)家在本國(guó)設(shè)立外資銀行，只允許外資銀行經(jīng)營(yíng)本國(guó)在該國(guó)能夠經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)。該原則內(nèi)容較復(fù)雜，包括嚴(yán)格對(duì)等、基本對(duì)等以及非互惠的三種具體形式。各國(guó)一般根據(jù)自己的情況靈活采用。國(guó)民待遇原則指對(duì)外資銀行給予與東道國(guó)銀行同等的待遇，采取與東道國(guó)銀行同樣的監(jiān)管措施。這是最為開(kāi)放、最少歧視的監(jiān)管原則。

事實(shí)上，由于一國(guó)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r，大多數(shù)國(guó)家并不是單純采取上述的某一種原則，而是綜合運(yùn)用幾種，即以其中一種原則為主，其他原則為輔，并根據(jù)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展變化作相應(yīng)調(diào)整。如美國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管，隨著其經(jīng)濟(jì)金融條件、銀行競(jìng)爭(zhēng)力等情況的變化，歷經(jīng)了單方優(yōu)惠、國(guó)民待遇和互惠的國(guó)民待遇三個(gè)階段。

(二)我國(guó)實(shí)施單獨(dú)監(jiān)管的原則現(xiàn)狀及影響

目前我國(guó)對(duì)外資銀行實(shí)施單獨(dú)監(jiān)管的政策原則可概括為：“提供優(yōu)惠政策與嚴(yán)格進(jìn)入和限制業(yè)務(wù)范圍相結(jié)合”。即提供優(yōu)惠的政策吸引外資銀行的進(jìn)入，同時(shí)嚴(yán)格限制其業(yè)務(wù)范圍來(lái)保護(hù)不發(fā)達(dá)的民族金融業(yè)。這一監(jiān)管政策造成的后果是；外資銀行目前在我國(guó)享受的待遇是一部分屬于“超國(guó)民待遇”，另一部分屬于“次國(guó)民待遇”。表現(xiàn)在：中外資銀行稅負(fù)水平不同。多數(shù)外資銀行外幣業(yè)務(wù)的所得稅率僅為15%，營(yíng)業(yè)稅也可減免；而我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行以及政策性銀行所得稅率高達(dá)55%，其他新成立商業(yè)銀行也達(dá)33%，兩者相差極為懸殊。監(jiān)管松緊不同。國(guó)內(nèi)銀行在利率、現(xiàn)金管理等方面受到不少限制，而外資銀行在經(jīng)營(yíng)中則較少受約束，如其可從事投資業(yè)務(wù)，兼營(yíng)B股買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)等。另外，外資銀行的“次國(guó)民待遇”則表現(xiàn)在：外資銀行業(yè)務(wù)范圍受限制。雖然現(xiàn)在我國(guó)對(duì)外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)正在逐漸放開(kāi)，但仍限定了人民幣業(yè)務(wù)的規(guī)模；地域范圍有限制。加入WTO前上海的外資銀行客戶(hù)還僅局限于滬、蘇、浙，深圳的外資銀行客戶(hù)局限于深圳、廣東、廣西和湖南。

“超國(guó)民待遇”將我國(guó)本來(lái)就競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的中資銀行推到更為窘迫的地位，而“次國(guó)民待遇”則被外方指責(zé)為歧視政策，嚴(yán)重影響我國(guó)在國(guó)際社會(huì)的形象。兩者都造成了不利的影響。同時(shí)，我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，面對(duì)“市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇”兩大義務(wù)承諾，我國(guó)對(duì)于外資銀行監(jiān)管的政策原則進(jìn)行調(diào)整已經(jīng)是勢(shì)在必行。

(三)我國(guó)應(yīng)采取的調(diào)整對(duì)策分析

我國(guó)對(duì)外資銀行的單獨(dú)監(jiān)管原則是否就如有學(xué)者認(rèn)為的，“結(jié)合國(guó)際通行做法與國(guó)內(nèi)目前狀況，宜采對(duì)等的國(guó)民待遇原則，并輔之最惠國(guó)待遇原則作為補(bǔ)充”呢？恐怕不盡然。

首先，就國(guó)民待遇原則而言，實(shí)行這一原則的國(guó)家或地區(qū)必須具備一定的條件，如穩(wěn)定的政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境，發(fā)達(dá)的金融體系以及健全的金融監(jiān)管制度等。而現(xiàn)實(shí)中盡管目前許多國(guó)家原則上公開(kāi)宣稱(chēng)予外資銀行以國(guó)民待遇，但實(shí)際上總是有許多的限制，五條件的國(guó)民待遇是沒(méi)有也是不可能的。

其次，即便是《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》第十七條明確規(guī)定了WTO成員方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)實(shí)施“國(guó)民待遇”的義務(wù)，其同時(shí)也對(duì)東道國(guó)監(jiān)管的“保護(hù)主義原則”作了認(rèn)同。該協(xié)定附件一第2條規(guī)定，成員國(guó)基于“謹(jǐn)慎原因”(如保護(hù)投資人或存款人權(quán)益)，得采取必要措施以維持金融秩序的穩(wěn)定。另外，該協(xié)定還賦予了發(fā)展中國(guó)家特殊待遇，允許發(fā)展中國(guó)家針對(duì)自身的特殊需要，確定金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的國(guó)內(nèi)政策目標(biāo)，允許發(fā)展中國(guó)家對(duì)服務(wù)貿(mào)易提供行業(yè)補(bǔ)貼，根據(jù)其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，適當(dāng)開(kāi)放行業(yè)和市場(chǎng)，逐步實(shí)現(xiàn)服務(wù)貿(mào)易的自由化。由此可見(jiàn)，在不濫用或有意造成對(duì)某些外資銀行歧視的前提下，保護(hù)主義原則將繼續(xù)作為各國(guó)尤其發(fā)展中國(guó)家金融監(jiān)管的重要原則而發(fā)揮作用。

各國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)故的實(shí)踐都表明，一國(guó)金融業(yè)的對(duì)外開(kāi)放必須與本國(guó)金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力、金融監(jiān)管制度的完善、監(jiān)管能力的高低相適應(yīng)。脫離國(guó)情的開(kāi)放必將招致嚴(yán)重的后果。典型的例子如墨西哥，由于不考慮本國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情，過(guò)早地撤消了外資銀行準(zhǔn)入法令，允許外國(guó)銀行完全自由地到國(guó)內(nèi)開(kāi)業(yè)，外匯的流入流出亦不加限制，結(jié)果1994年墨西哥金融危機(jī)爆發(fā)以后，資本的大量外逃進(jìn)一步加劇了危機(jī)，以此成為一個(gè)慘痛的教訓(xùn)。

就我國(guó)目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，在國(guó)有商業(yè)銀行，其信貸資產(chǎn)質(zhì)量低，經(jīng)濟(jì)效益差，自我發(fā)展能力弱，其經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換尚未完成；新興商業(yè)銀行，因規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍的局限，實(shí)力不強(qiáng)，也難與外資銀行相抗衡。而在我國(guó)中央銀行，其調(diào)整機(jī)制尚不夠健全，監(jiān)管能力和監(jiān)管水平都亟待進(jìn)一步的提高。以上這些因素都決定了我國(guó)金融業(yè)的開(kāi)放必將會(huì)是一個(gè)逐步推進(jìn)的過(guò)程，也決定了從現(xiàn)在開(kāi)始的相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)對(duì)外資銀行進(jìn)行東道國(guó)監(jiān)管的政策原則只能采取以保護(hù)主義原則為主，對(duì)等互惠原則為補(bǔ)充的監(jiān)管原則。必須從我國(guó)金融業(yè)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情出發(fā)，考慮我國(guó)金融業(yè)的薄弱現(xiàn)狀，控制外資銀行的進(jìn)入避免給我國(guó)整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)過(guò)度；中擊同時(shí)，根據(jù)具體情況有條件、有保留的對(duì)外資銀行提供對(duì)等互惠待遇。當(dāng)然，隨著我國(guó)加入世貿(mào)的步伐，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融情況的日益變化，我國(guó)會(huì)相應(yīng)地逐步調(diào)整監(jiān)管的原則，改變監(jiān)管的側(cè)重點(diǎn)，但無(wú)論如何，決不可能是一蹴而就的實(shí)施國(guó)民待遇原則。否則只能是以形式的平等帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)上實(shí)質(zhì)的不平等，給我國(guó)開(kāi)放的金融業(yè)帶來(lái)災(zāi)難性的影響。

三、我國(guó)作為東道國(guó)的監(jiān)管合作法律原則

(一)跨國(guó)銀行國(guó)際監(jiān)管合作的“巴塞眾協(xié)議”

對(duì)于跨國(guó)銀行的監(jiān)管，涉及到跨國(guó)銀行注冊(cè)地國(guó)／即母國(guó)／與跨國(guó)銀行分支機(jī)構(gòu)所在地國(guó)(即東道國(guó))這兩方面的監(jiān)管。前者源于跨國(guó)公司的股權(quán)原則，股東有權(quán)對(duì)公司財(cái)產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)管并承擔(dān)責(zé)任，跨國(guó)銀行作為跨國(guó)公司的一種特殊形式。其總行對(duì)其所設(shè)立的分行和子行當(dāng)然進(jìn)行監(jiān)管同時(shí)承擔(dān)責(zé)任?？鐕?guó)銀行母國(guó)則依國(guó)際公法上的國(guó)籍原則對(duì)跨國(guó)銀行行使管轄權(quán)，即所謂母國(guó)監(jiān)管原則。而在東道國(guó)，跨國(guó)銀行在其境內(nèi)活動(dòng)，必然對(duì)其國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)秩序造成一定影響，因此，依國(guó)際公法之領(lǐng)域原則東道國(guó)當(dāng)然也對(duì)跨國(guó)銀行進(jìn)行監(jiān)管，此即東道國(guó)監(jiān)管原則。這兩大原則在現(xiàn)實(shí)實(shí)踐中因跨國(guó)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性和銀行的特殊性而起著嚴(yán)重的沖突。為調(diào)和這一矛盾，著名的巴塞爾委員會(huì)(“銀行管理和監(jiān)督委員會(huì)”)應(yīng)運(yùn)而生，也誕生了旨在確立跨國(guó)銀行國(guó)際監(jiān)管合作制度的一攬子“巴塞爾協(xié)議”。根據(jù)巴塞爾協(xié)議，任何銀行的國(guó)外機(jī)構(gòu)都不能逃避監(jiān)管，母國(guó)和東道國(guó)都負(fù)有監(jiān)管的責(zé)任，雙方分工合作，其間的分工合作遵循“以母國(guó)綜合監(jiān)管為主，東道國(guó)個(gè)別監(jiān)管為輔”的原則。

這一原則源自于1978年巴塞爾委員會(huì)確立的跨國(guó)銀行“綜合管理法”，即把跨國(guó)銀行的總行、國(guó)內(nèi)外分行、子行作為一千整體，從全球角度綜合考察其資本充足率、流動(dòng)性、清償力、外匯頭寸、貸款集中性及面臨的風(fēng)險(xiǎn)。該原則具體對(duì)母國(guó)和東道國(guó)監(jiān)管責(zé)任的劃分為：(1)清償力。分行清償力由母國(guó)負(fù)責(zé)監(jiān)管，子銀行清償力由東道國(guó)和母國(guó)共負(fù)監(jiān)管責(zé)任。合資銀行由東道國(guó)負(fù)主要監(jiān)管責(zé)任，但如外國(guó)銀行占有多數(shù)股權(quán)，則仍由東道國(guó)與母國(guó)共負(fù)監(jiān)管責(zé)任；(2)流動(dòng)性。分行流動(dòng)性由兩國(guó)共同監(jiān)管，子銀行的流動(dòng)性由東道國(guó)負(fù)主要監(jiān)管責(zé)任，但同時(shí)要求總行開(kāi)具保函保證對(duì)子銀行提供備用信貸。合資銀行流動(dòng)性也主要由東道國(guó)監(jiān)管。外匯頭寸；(3)母國(guó)與東道國(guó)共同負(fù)責(zé)監(jiān)管，其中，東道國(guó)只負(fù)責(zé)管理其境內(nèi)的外匯交易。

綜合管理法當(dāng)然不可避免地亦存在一些缺點(diǎn)、弊端，如可能造成發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)發(fā)展中國(guó)家的侵害等等。但經(jīng)過(guò)各國(guó)的實(shí)際操作檢驗(yàn)，不可否認(rèn)該法目前已算是就跨國(guó)銀行監(jiān)管最為合理和全面的一種方法。

(二)我國(guó)目前實(shí)行監(jiān)管合作的原則及調(diào)整的必要性

我國(guó)《條例》和實(shí)施細(xì)則中，在外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入上，強(qiáng)調(diào)申請(qǐng)?jiān)谖覈?guó)設(shè)立各種外資金融機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)者，其所在國(guó)家或地區(qū)要有完善的金融監(jiān)督管理制度。由此可見(jiàn)，我國(guó)在對(duì)外資銀行的監(jiān)管上已經(jīng)部分地采納了巴塞爾委員會(huì)確立的綜合管理法，但從總體來(lái)看，我國(guó)并不承認(rèn)巴塞爾協(xié)議確立的以母國(guó)監(jiān)管為主的國(guó)際監(jiān)管合作原則。我國(guó)既允許設(shè)立分行，又允許設(shè)立合資銀行和子銀行，對(duì)業(yè)務(wù)范圍未加區(qū)分。但只要求設(shè)立外國(guó)銀行分行的，總行要提供對(duì)該分行承擔(dān)稅務(wù)、債務(wù)的責(zé)任擔(dān)保書(shū)。從監(jiān)督管理上，我國(guó)區(qū)分子銀行、合資銀行與分行、對(duì)前兩者有注冊(cè)資本、資本充足率、同一貸款上限等風(fēng)險(xiǎn)管理要求；對(duì)分行則無(wú)這些要求。可見(jiàn)，我國(guó)是以普通公司法原理來(lái)對(duì)待這兩類(lèi)外資銀行的，將前者作為獨(dú)立法人處理，承認(rèn)其總行只承擔(dān)有限責(zé)任，但這其實(shí)并不符合跨國(guó)銀行的特殊性質(zhì)。普通公司法中關(guān)于關(guān)聯(lián)企業(yè)之間不得相互轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，以逃避稅收和債務(wù)的規(guī)制在銀行這種經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)面前顯然有點(diǎn)無(wú)能為力。同時(shí)，我國(guó)過(guò)于強(qiáng)調(diào)東道國(guó)的監(jiān)管，完全與強(qiáng)調(diào)母國(guó)監(jiān)管的國(guó)際慣例相沖突，不利于我國(guó)在外資銀行監(jiān)管上的國(guó)際合作，由此對(duì)本國(guó)引進(jìn)外資不利，也對(duì)我國(guó)銀行走向世界、參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)大為不利。

筆者認(rèn)為，在我國(guó)金融業(yè)愈見(jiàn)開(kāi)放的今天，尤其我國(guó)加入WTO后，我國(guó)完全應(yīng)該盡快摒棄強(qiáng)調(diào)東道國(guó)監(jiān)管為主的監(jiān)管合作法律原則，而將國(guó)內(nèi)監(jiān)管法律與國(guó)際監(jiān)管慣例接軌，采用以母國(guó)監(jiān)管為主的法律原則。只有這樣，才有可能加強(qiáng)我國(guó)外資銀行監(jiān)管的國(guó)際合作，逐步完善我國(guó)外資銀行的監(jiān)管制度，維護(hù)我國(guó)金融業(yè)穩(wěn)定、健康地發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

總之，我國(guó)已經(jīng)邁入了WTO的門(mén)檻，金融業(yè)即將層層推進(jìn)，逐步擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放，在這個(gè)時(shí)刻，我國(guó)原來(lái)就外資銀行監(jiān)管所實(shí)行的“限制與優(yōu)惠”的政策原則以及強(qiáng)調(diào)我東道國(guó)監(jiān)管為主的監(jiān)管原則都早已不適合經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和未來(lái)發(fā)展的需要，必須盡快加以調(diào)整。有條不紊地、逐步地向WTO的國(guó)民待遇原則靠攏，同時(shí)采納國(guó)際通行的以母國(guó)監(jiān)管為主的監(jiān)管原則，方是完善我外資銀行監(jiān)管制度，促進(jìn)我金融業(yè)穩(wěn)健、繁榮發(fā)展的根本之道。

參考又獻(xiàn)

[1]國(guó)務(wù)院.中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例.第2條第1款，1994.

[2]中國(guó)金融年鑒2001。中國(guó)金融年鑒編輯部.2001.

[3]潘金生.比較銀行法[M].北京：中國(guó)金融出版社，1991.

第8篇：外資銀行發(fā)展情況范文

[關(guān)鍵詞] 外資銀行 私人銀行業(yè)務(wù) SWOT

一、在華外資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

自我國(guó)2001年加入WTO之后 ,2006年底我國(guó)率履行承諾進(jìn)一步開(kāi)放金融市場(chǎng),對(duì)外資銀行實(shí)行國(guó)民待遇,鼓勵(lì)外資銀行在自主、自愿和商業(yè)原則的基礎(chǔ)上,逐步將其在中國(guó)境內(nèi)的分行改制為外資法人銀行。到2007年底,外資法人銀行數(shù)目就超過(guò)了20家,下設(shè)90余家分行。而截至到2009年底,外資法人銀行數(shù)目已經(jīng)超過(guò)了30家,根據(jù)普華永道的一份調(diào)查報(bào)告顯示,在未來(lái)的兩年,外資銀行設(shè)立的法人機(jī)構(gòu)數(shù)目將有可能超過(guò)50家。

外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)之后,鑒于中資銀行經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展對(duì)于市場(chǎng)的廣度寬度的充分覆蓋,以及中國(guó)大陸居民財(cái)富增長(zhǎng)迅速并且高度集中的情況,外資銀行一直將放在對(duì)高端客戶(hù)資源的爭(zhēng)奪上,而私人銀行業(yè)務(wù)作為最高端的理財(cái)業(yè)務(wù),在西方國(guó)家經(jīng)過(guò)數(shù)百年的演變有成功的經(jīng)驗(yàn),必將成為外資銀行開(kāi)拓中國(guó)市場(chǎng)的重要突破口。

2005年9月,美國(guó)國(guó)際集團(tuán)旗下的著名私人銀行瑞士友邦銀行在上海開(kāi)設(shè)了第一家代表處,成為首家獲得私人銀行拍照的外資銀行,隨后花旗銀行、德意志銀行、渣打銀行、匯豐銀行等也先后進(jìn)入中國(guó)私人銀行市場(chǎng)。

二、在華外資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的SWOT分析

1.優(yōu)勢(shì)(Strength)

在華外資銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)主要優(yōu)勢(shì)來(lái)自于產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)和人力資本的優(yōu)勢(shì)。一方面,在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)上,外資銀行具備了整套的管理營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)以及科學(xué)的管理信息系統(tǒng),對(duì)私人銀行產(chǎn)品有明確的市場(chǎng)定位,建立在科學(xué)細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上,突出重點(diǎn)客戶(hù)的個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)搶占市場(chǎng)資源,注重產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化和優(yōu)質(zhì)化,能夠在營(yíng)銷(xiāo)方面占據(jù)一定優(yōu)勢(shì)。另一方面,在人才方面,外資銀行具有完整的人力資源培訓(xùn)體系可以借鑒在西方國(guó)家以及亞洲發(fā)達(dá)國(guó)家成功的經(jīng)驗(yàn),注重管理人才隊(duì)伍的培養(yǎng),具有完整的人力資源培訓(xùn)體系。

2.劣勢(shì)(Weakness)

在華外資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的最大劣勢(shì)即是本土化的不足,缺少穩(wěn)定的客戶(hù)群,長(zhǎng)期的合作信用關(guān)系以及網(wǎng)點(diǎn)分布的不足。一方面,外資銀行成熟的客戶(hù)管理和營(yíng)銷(xiāo)體系需要和中國(guó)本土文化和消費(fèi)模式相適應(yīng),中外客戶(hù)的理念的存在巨大差異,另一方面,外資銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布不足,僅僅一線(xiàn)城市和少部分二線(xiàn)城市,而中資銀行相對(duì)而言?xún)?yōu)勢(shì)明顯,如中國(guó)工商銀行擁有約1億個(gè)人客戶(hù)和810萬(wàn)法人賬戶(hù);遍布全國(guó)的2萬(wàn)多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和近39萬(wàn)名員工。

3.機(jī)遇(Opportunity)

當(dāng)前外資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的機(jī)遇主要來(lái)自于兩個(gè)方面:一是加入WTO后政策的相對(duì)寬松,僅僅在2002年到2006年內(nèi)的過(guò)渡期內(nèi),外資銀行總資產(chǎn)增長(zhǎng)了120.5%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于四大國(guó)有商業(yè)銀行的總資產(chǎn)僅增長(zhǎng)了47.8%,而且,國(guó)家也一直鼓勵(lì)外資銀行入股中資銀行,2007年,蘇格蘭皇家銀行與中國(guó)銀行聯(lián)手,利用中國(guó)銀行的現(xiàn)有的客戶(hù)資源開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)。另一方面,隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,近些年個(gè)人財(cái)富的集中高速增長(zhǎng),根據(jù)2009年的《胡潤(rùn)財(cái)富報(bào)告》顯示,中國(guó)超過(guò)一億資產(chǎn)以上的富豪數(shù)已經(jīng)超過(guò)了1億,千萬(wàn)以上的達(dá)到了82.5萬(wàn),為私人業(yè)務(wù)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了廣闊的空間。

4.威脅(Threaten)

外資銀行當(dāng)前在華發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)主要面臨以下兩方面的威脅,一是國(guó)際金融危機(jī)的影響了客戶(hù)對(duì)外資銀行的信任?！?009中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》顯示,隨著外資銀行紛紛陷入危機(jī),有70%左右的私人銀行高端客戶(hù)對(duì)是否選擇外資銀行變得更加謹(jǐn)慎,其中至少20%的客戶(hù)在未來(lái)兩年內(nèi)不會(huì)考慮外資銀行,或正考慮從外資銀行撤資而投奔中資銀行。另一方面,則是面臨著中資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng),由于銀行業(yè)產(chǎn)品本身同質(zhì)性強(qiáng),易于被模仿,再加上本土化的優(yōu)勢(shì),擁有中高端客戶(hù)較多,2007年上半年,中國(guó)銀行成為首家推出私人銀行業(yè)務(wù)的中資銀行。之后,交行、招行、農(nóng)行等也均陸續(xù)進(jìn)軍私人銀行市場(chǎng)。

三、在華外資銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略分析

1.優(yōu)勢(shì)(S)和機(jī)遇(O)組合

這表明外資銀行應(yīng)充分利用自身優(yōu)勢(shì),把握外部機(jī)會(huì)。外資銀行應(yīng)充分發(fā)揮技術(shù)上的優(yōu)勢(shì),繼續(xù)深化先進(jìn)的營(yíng)銷(xiāo)理念,培訓(xùn)優(yōu)秀人才,在中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時(shí)期,根據(jù)中國(guó)實(shí)際,開(kāi)發(fā)私人銀行產(chǎn)品,積極發(fā)展業(yè)務(wù),以形成穩(wěn)定的客戶(hù)群體,建立客戶(hù)的品牌忠誠(chéng)度。

2.優(yōu)勢(shì)(S)和威脅(T)組合

這表明外資銀行將充分利用自身優(yōu)勢(shì),以應(yīng)付外界環(huán)境的威脅。外資銀行應(yīng)充分發(fā)揮其全球分支機(jī)構(gòu)的作用,充分利用國(guó)際國(guó)內(nèi)資源,借助于其技術(shù)和管理水平的優(yōu)勢(shì),不斷開(kāi)發(fā)適應(yīng)中國(guó)中高端客戶(hù)群的理財(cái)產(chǎn)品,加大產(chǎn)品的宣傳力度,贏得目標(biāo)客戶(hù)的支持。

3.弱點(diǎn)(W)和機(jī)遇(O)

這說(shuō)明外資銀行在面臨環(huán)境給予的機(jī)遇的同時(shí),面臨著自身的許多限制,根據(jù)上述分析,外資銀行應(yīng)加快進(jìn)行本土化戰(zhàn)略,深入研究中國(guó)文化和消費(fèi)習(xí)慣,推出相應(yīng)的金融產(chǎn)品,積極擴(kuò)張營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),加大宣傳力度,吸引本土優(yōu)秀人才。也可以參股中資銀行,發(fā)揮二者的自身優(yōu)勢(shì),實(shí)現(xiàn)互利共贏。

4. 弱點(diǎn)(W)和威脅(T)

這說(shuō)明銀行應(yīng)該盡可能將這些因素的影響減至最小,根據(jù)上文分析,外資銀行應(yīng)當(dāng)從兩方面入手:一是通過(guò)拓展新業(yè)務(wù)新市場(chǎng),從國(guó)際金融危機(jī)的陰影中走出來(lái),從而贏得客戶(hù)的信任。二是應(yīng)該繼續(xù)發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì),建立技術(shù)壁壘,申請(qǐng)金融產(chǎn)品專(zhuān)利,以應(yīng)對(duì)中資銀行的挑戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn):

第9篇：外資銀行發(fā)展情況范文

關(guān)鍵詞：外資銀行；銀行體系效率；實(shí)證研究

中圖分類(lèi)號(hào)：F831

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1006-1428（2006）07-0051-03

一、外資銀行進(jìn)入對(duì)發(fā)展中國(guó)家銀行業(yè)效率的影響分析

1.積極方面。

一般認(rèn)為，外資銀行的進(jìn)入對(duì)發(fā)展中的東道國(guó)銀行業(yè)的正面影響有以下幾方面：

(1)提高東道國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度。外資銀行在提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方面有明顯的優(yōu)勢(shì)，會(huì)給東道國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。當(dāng)?shù)劂y行為保持市場(chǎng)份額，不得不改善經(jīng)營(yíng)管理，提高金融服務(wù)的質(zhì)量，開(kāi)拓新業(yè)務(wù)，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。

(2)向東道國(guó)銀行傳播先進(jìn)技術(shù)。外資銀行進(jìn)入不僅激勵(lì)東道國(guó)銀行不斷改善競(jìng)爭(zhēng)能力，同時(shí)外資銀行帶來(lái)了新的技術(shù)、服務(wù)、產(chǎn)品和管理經(jīng)驗(yàn)。東道國(guó)銀行通過(guò)模仿可以更快掌握先進(jìn)的銀行業(yè)務(wù)技術(shù)，提高資金使用效率。特別是當(dāng)外資銀行直接參與本國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)，比如合資與合并等，這將對(duì)本國(guó)銀行產(chǎn)生示范效應(yīng)和學(xué)習(xí)效應(yīng)。東道國(guó)銀行的金融服務(wù)種類(lèi)和質(zhì)量也會(huì)因此而得到提高。

(3)優(yōu)化東道國(guó)的資源配置，加速資本積累。東道國(guó)可以利用外資銀行的資金優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，來(lái)發(fā)揮本國(guó)的資源配置潛能，提高資源的使用效率。同時(shí)，外資銀行的進(jìn)入為東道國(guó)提供了更好的獲得國(guó)際資本的渠道。

(4)為東道國(guó)銀行業(yè)發(fā)展培養(yǎng)大量?jī)?yōu)秀人力資源。外資銀行進(jìn)入還將通過(guò)多種渠道提高東道國(guó)銀行體系的人力資本質(zhì)量，包括外資銀行分支機(jī)構(gòu)的高技術(shù)管理者的選派和外資銀行機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)?shù)貑T工的培訓(xùn)等方式，從而為東道國(guó)培養(yǎng)了銀行業(yè)發(fā)展的后備力量。

(5)金融穩(wěn)定效應(yīng)。外資銀行的進(jìn)入以及東道國(guó)銀行與外資銀行之間的有效合作有助于加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)信用水平的評(píng)估，降低金融體系的風(fēng)險(xiǎn)水平，增加整個(gè)金融體系的穩(wěn)定性。與此同時(shí)，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度的提高迫使東道國(guó)銀行降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平，并且提高了銀行間市場(chǎng)應(yīng)對(duì)流動(dòng)性沖擊的能力，有利于東道國(guó)銀行業(yè)的穩(wěn)定。

(6)提高東道國(guó)當(dāng)局政府金融監(jiān)管能力，促進(jìn)銀行監(jiān)管和法律框架的發(fā)展。包括更有效的信息披露機(jī)制和漸趨完善的金融法律框架；政策可信度的提高以及體系風(fēng)險(xiǎn)性的降低和流動(dòng)性的上升等。

總而言之，外資銀行進(jìn)入通過(guò)提高發(fā)展中的東道國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度，能迫使東道國(guó)銀行業(yè)和東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局不斷采用新的技術(shù)來(lái)提高自身管理和經(jīng)營(yíng)能力，從而為發(fā)展中的東道國(guó)構(gòu)建了更好的金融基礎(chǔ)，更好地發(fā)揮銀行業(yè)和金融業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。

2.消極方面。

發(fā)展中東道國(guó)國(guó)內(nèi)不完善的金融基礎(chǔ)和低下的政府監(jiān)管效率使發(fā)展中國(guó)家對(duì)外開(kāi)放銀行業(yè)時(shí)面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。這主要包括以下幾點(diǎn)：

(1)外資銀行進(jìn)入引起東道國(guó)銀行利潤(rùn)損失和當(dāng)?shù)仄髽I(yè)享受的銀行服務(wù)數(shù)量減少。外資銀行進(jìn)入東道國(guó)的動(dòng)機(jī)往往是跟隨客戶(hù)，即為其母國(guó)客戶(hù)的海外經(jīng)營(yíng)和發(fā)展服務(wù)。而且外資銀行在東道國(guó)只從事最有利可圖的金融業(yè)務(wù)，比如只服務(wù)于大公司和高收入階層群體，只從事國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)和批發(fā)業(yè)務(wù)等高利潤(rùn)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，這些都會(huì)導(dǎo)致東道國(guó)銀行的盈利能力和平均利潤(rùn)率降低，當(dāng)?shù)仄髽I(yè)獲得的金融服務(wù)會(huì)減少。而且這種經(jīng)營(yíng)方式難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)存在方式原本擁有的技術(shù)轉(zhuǎn)移效應(yīng)和效率提高效應(yīng)，只是純粹的奪取當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的利潤(rùn)。

(2)外資銀行進(jìn)入引起東道國(guó)銀行業(yè)更加不穩(wěn)定。由于銀行存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，外資銀行進(jìn)入在東道國(guó)存款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)加劇銀行體系的脆弱性。首先，由于外資銀行進(jìn)入引起東道國(guó)銀行造成國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的盈利能力和平均利潤(rùn)率大幅度下降，發(fā)展中的東道國(guó)國(guó)內(nèi)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益暴露。面臨經(jīng)營(yíng)狀況的惡化，東道國(guó)銀行可能被迫開(kāi)拓新的服務(wù)業(yè)務(wù)領(lǐng)域以尋求新的利潤(rùn)來(lái)源，但由于其自身實(shí)力有限，它們往往很難把握這些新型業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，反而可能會(huì)進(jìn)一步惡化其經(jīng)營(yíng)狀況，加大其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)(Sachs，Tornell and Velasco，1996)。其次，如果存在著政府擔(dān)保，東道國(guó)銀行很可能將更加積極地從事一些具有高收益高風(fēng)險(xiǎn)金融業(yè)務(wù)，而不顧及其業(yè)務(wù)的安全性。如果這種道德風(fēng)險(xiǎn)在東道國(guó)銀行中普遍存在，可能將對(duì)金融體系的穩(wěn)定性造成嚴(yán)重威脅(Tamirisa etc.，2000)。最后，外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入有可能增加?xùn)|道國(guó)國(guó)內(nèi)支付清算系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，甚至是系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橥赓Y銀行與其母國(guó)的聯(lián)系更為緊密，如果其母國(guó)出現(xiàn)嚴(yán)重的金融問(wèn)題，外資銀行很可能不會(huì)履行其義務(wù)，東道國(guó)國(guó)內(nèi)金融體系穩(wěn)定性的風(fēng)險(xiǎn)增加。

(3)給東道國(guó)當(dāng)局監(jiān)管能力帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)和壓力。首先，外資金融機(jī)構(gòu)往往按照公司本身的全球戰(zhàn)略從事經(jīng)營(yíng)，不會(huì)特意考慮東道國(guó)的需求，這可能將損害到東道國(guó)國(guó)內(nèi)的貨幣政策和經(jīng)濟(jì)政策，或至少減弱其政策效果，從而降低東道國(guó)政府對(duì)其國(guó)家經(jīng)濟(jì)的控制能力。其次，由于發(fā)展中的東道國(guó)政府監(jiān)管體系往往不健全，一些質(zhì)量低下的外資銀行可能趁機(jī)而入，危及到發(fā)展中國(guó)家國(guó)內(nèi)金融體系的穩(wěn)定。最為嚴(yán)重的是，外資銀行壟斷可使發(fā)展中國(guó)家產(chǎn)生嚴(yán)重的金融依附現(xiàn)象，威脅到東道國(guó)經(jīng)濟(jì)金融安全，甚至可能喪失經(jīng)濟(jì)、政治和文化的獨(dú)立性。

二、實(shí)證研究

本文采用Claessense，Kunt and Huizinga(2001)的模型對(duì)1997―2000年間21個(gè)發(fā)展中國(guó)家的138家國(guó)內(nèi)銀行經(jīng)營(yíng)效率受外資銀行進(jìn)入的影響做出實(shí)證檢驗(yàn)，具體計(jì)量模型形式如下：

ΔIijt=α0+βΔFSjt+γiΔBit+δjΔXjt+εijt

其中，Δ表示一階差分形式；

Iijt表示時(shí)間t國(guó)家j本國(guó)銀行i的效率變量；

FSjt表示時(shí)間t國(guó)家j的外資銀行進(jìn)入程度變量；

Bit代表時(shí)間t銀行j的一系列銀行層面的控制變量；

Xjt表示時(shí)間t國(guó)家j的一系列國(guó)家層面的控制變量；

β,γi,δi分別是相應(yīng)變量的回歸系數(shù)，α0是常數(shù)項(xiàng)，εijt是誤差項(xiàng)。

其中，銀行效率采用五項(xiàng)獨(dú)立的指標(biāo)：兩項(xiàng)指標(biāo)衡量銀行的收入效率――凈利息收入占總資產(chǎn)比率NMARTA，和非利息收入占總資產(chǎn)比率NONINTA；一項(xiàng)指標(biāo)衡量銀行的盈利效率――稅前利潤(rùn)占總資產(chǎn)比率BTPTA；兩項(xiàng)衡量銀行經(jīng)營(yíng)成本效率――營(yíng)業(yè)成本占總資產(chǎn)比率OVHETA，和貸款損失占總資產(chǎn)比率LOLOTA。同時(shí)，外資銀行進(jìn)入程度用外資銀行資產(chǎn)占東道國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)總額的比例FBSH表示。此外，還考慮了其他有可能影響銀行效率的解釋變量，具體包括銀行層面和國(guó)家層面兩組控制變量：銀行層面的控制變量選取兩個(gè)，分別是股權(quán)賬面價(jià)值占總資產(chǎn)比率EQUTA以及無(wú)利息資產(chǎn)占總資產(chǎn)比率NONASTA；國(guó)家層面的控制變量包括GDP增長(zhǎng)率GROWTH、通貨膨脹率INF和實(shí)際人均GDP水平PCGDP，各變量具體定義如表1所示：

表1變量定義及計(jì)算方法

變量 名定義與計(jì)算方法

NMARTA 凈利息收入率=(利息收入-利息支出)／總資產(chǎn)

NONINTA 非利息收入率=非利息收入／總資產(chǎn)

BTPTA 利潤(rùn)率=稅前利潤(rùn)／總資產(chǎn)

OVHETA 營(yíng)業(yè)成本率=(人員費(fèi)用+其他非利息費(fèi)用)／總資產(chǎn)

LOLOTA 貸款損失率=貸款損失／總資產(chǎn)

FBSH 外資銀行資產(chǎn)份額=外資銀行資產(chǎn)／國(guó)內(nèi)銀行業(yè)資產(chǎn)總量

EQUTA 股本率=(資產(chǎn)-負(fù)債)／總資產(chǎn)

NONASTA 無(wú)利息資產(chǎn)率=(現(xiàn)金+其他銀行的零利息存款)／總資產(chǎn)

GROWTH 當(dāng)年GDP增長(zhǎng)率

INF 當(dāng)年通貨膨脹率

PCGDP 當(dāng)年人均GDP

為了增加樣本，同時(shí)考察不同銀行在銀行業(yè)開(kāi)放若干年來(lái)的整體變化，我們選取混合數(shù)據(jù)為研究樣本，對(duì)其一階差分形式進(jìn)行計(jì)量回歸分析。實(shí)證結(jié)果如下表2：

表2計(jì)量回歸結(jié)果

(1)ΔNMARTA (2)ΔNONINTA (3)ΔBTPTA (4)ΔOVHETA (5)ΔLOLOTA

ΔFBSH -0.0007(-0.87) -0.021**(-1.99) -0.018*(-1.68) -0.009(-1.61) 0.011*(1.71)

ΔEQUTA -0.011(-0.32) 0.036(1.34) -0.001(-1.28) 0.057(0.16) 0.075(0.87)

ΔNONASTA -0.0003*（-1.70） -0.061(-0.82) -0.011(-1.53) 0.016*(1.72) 0.065(1.16)

ΔGROWTH 0.025**(2.21) -0.027(-1.45) 0.010(0.97) 0.017(1.23) 0.009*(1.77)

ΔINF 0.026**(2.25) -0.005(-0.93) 0.014*(1.76) 0.024**(2.01) -0.001(-0.27)

ΔPCGDP 0.001(1.18) -0.002(-0.46) -0.007(-1.26) -0.014**(-1.99) -0.004*(-1.66)

注：括號(hào)內(nèi)為相應(yīng)t值，其中*和**=分別表示在10％和5％的置信水平下顯著。

回歸結(jié)果(2)、(3)和(4)清晰地表明外資銀行的進(jìn)入顯著地降低了國(guó)內(nèi)銀行的盈利水平和非利息收入水平。同時(shí)外資銀行的進(jìn)入也降低了國(guó)內(nèi)銀行的營(yíng)業(yè)成本，盡管回歸結(jié)果沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，但t值也比較接近臨界水平。本文由此認(rèn)定，外資銀行的進(jìn)入從總體上看促進(jìn)了發(fā)展中國(guó)家國(guó)內(nèi)銀行體系效率的提升。這是因?yàn)?，在其他因素不變的情況下，一國(guó)銀行業(yè)的收入水平和利潤(rùn)水平越高，則說(shuō)明銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度越弱，而成本水平越高，則可能說(shuō)明其經(jīng)營(yíng)管理效率水平越低。實(shí)力雄厚的外資銀行的進(jìn)入將打破發(fā)展中國(guó)家原本可能存在的一定程度上的壟斷，增強(qiáng)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度，這勢(shì)必削弱國(guó)內(nèi)銀行的收入水平和利潤(rùn)水平。為迎接外資銀行的挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)銀行必將采取各種手段降低營(yíng)業(yè)成本，提高成本效率水平。從實(shí)證結(jié)果看，外資銀行的進(jìn)入確實(shí)顯著地降低了國(guó)內(nèi)銀行的收入水平和盈利水平，也在一定程度上降低了成本水平，說(shuō)明外資銀行的進(jìn)入確實(shí)有助于提高發(fā)展中國(guó)家國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度和銀行體系的效率。

值得注意的有三點(diǎn)：其一，從回歸結(jié)果(1)和(2)中看到，外資銀行的進(jìn)入對(duì)國(guó)內(nèi)銀行非利息收入水平的降低效應(yīng)最為明顯，而對(duì)凈利息收入?yún)s無(wú)顯著影響。這說(shuō)明與外資銀行相比，發(fā)展中國(guó)家的銀行在非借貸業(yè)務(wù)上的差距更大；其二，回歸結(jié)果(4)表示，盡管t值較高，但是外資銀行對(duì)國(guó)內(nèi)銀行成本降低的作用沒(méi)有嚴(yán)格通過(guò)顯著性檢驗(yàn)。這說(shuō)明盡管外資銀行進(jìn)入增加了發(fā)展中的東道國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度，但是東道國(guó)國(guó)內(nèi)銀行效率并沒(méi)有明顯提高，這在短期內(nèi)是成立的。外資銀行進(jìn)入為東道國(guó)國(guó)內(nèi)銀行改善經(jīng)營(yíng)管理提供了壓力，但是由于發(fā)展中國(guó)家國(guó)內(nèi)銀行真正因此實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效率提高卻需要相當(dāng)一段時(shí)間。其三，回歸結(jié)果(5)表示，外資銀行的進(jìn)入使得國(guó)內(nèi)銀行的不良貸款有所增加，這一方面可能是由于擁有絕對(duì)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的外資銀行爭(zhēng)奪了國(guó)內(nèi)銀行較好的客戶(hù)資源，另一方面可能是國(guó)內(nèi)銀行面臨競(jìng)爭(zhēng)壓力而不得已放寬信用所致，這說(shuō)明外資銀行進(jìn)入在一定程度上確實(shí)能對(duì)發(fā)展中國(guó)家國(guó)內(nèi)銀行產(chǎn)生一定的沖擊。

三、結(jié)論和政策建議

從以上分析看到，盡管關(guān)于外資銀行進(jìn)入對(duì)發(fā)展中國(guó)家國(guó)內(nèi)銀行業(yè)效率的影響是復(fù)雜的，但是通過(guò)對(duì)發(fā)展中國(guó)家整體銀行開(kāi)放實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)檢驗(yàn)從整體上是支持外資銀行進(jìn)入發(fā)展中國(guó)家存在凈的正項(xiàng)收益的。也就是，外資銀行的進(jìn)入能夠增加發(fā)展中國(guó)家銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度，降低了銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，從而促進(jìn)國(guó)內(nèi)銀行體系效率的提升。因此盡管外資銀行進(jìn)入會(huì)降低發(fā)展中國(guó)家國(guó)內(nèi)銀行的利潤(rùn)水平，但可以完善銀行業(yè)市場(chǎng)的功能，對(duì)于整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)有正的福利效應(yīng)。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行體系效率的提升可能不會(huì)迅速地反映出來(lái)，外資銀行的進(jìn)入對(duì)發(fā)展中國(guó)家銀行業(yè)的沖擊在一定程度上是存在的，表現(xiàn)在外資銀行進(jìn)入導(dǎo)致發(fā)展中國(guó)家本國(guó)銀行凈利息收入和凈利潤(rùn)水平下降，以及發(fā)展中國(guó)家銀行不良貸款的增加。

外資銀行進(jìn)入的潛在風(fēng)險(xiǎn)和成本很大程度上與發(fā)展中國(guó)家金融體系的效率低下有關(guān)，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的低效率與金融體系的脆弱性很可能使得發(fā)展中國(guó)家不僅不能從金融服務(wù)貿(mào)易自由化中獲得相當(dāng)?shù)氖找?，而且?huì)使其面臨巨大的開(kāi)放風(fēng)險(xiǎn)和成本。為保證金融服務(wù)貿(mào)易自由化改革和國(guó)內(nèi)金融自由化改革的順利進(jìn)行，發(fā)展中國(guó)家需要根據(jù)本國(guó)實(shí)際情況采取一些相關(guān)措施作為配套條件，這其中最為重要的一點(diǎn)是審慎監(jiān)管的加強(qiáng)。

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