放寬外資進(jìn)入對中國保險(xiǎn)行業(yè)的影響

前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了放寬外資進(jìn)入對中國保險(xiǎn)行業(yè)的影響范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。

中國保險(xiǎn)行業(yè)市場現(xiàn)狀

（一）市場壟斷性強(qiáng)

我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展是以國有資本為基礎(chǔ)起步，國有保險(xiǎn)公司市場開拓較早，加之群眾普遍對國有企業(yè)認(rèn)可度更高，因而國有保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場占據(jù)的份額常年處于優(yōu)勢，以財(cái)險(xiǎn)為例，排名前八的公司中，除去中國平安，常年占據(jù)財(cái)險(xiǎn)市場份額的60%以上，其中人保、國壽財(cái)、太平、出口信用為央企，其余均是國企。而人身險(xiǎn)市場則是中國人壽獨(dú)家長時間占據(jù)市場主導(dǎo)地位，行業(yè)排名靠前的國壽、太保等，除去中國平安，市場份額占比也長時間徘徊在50%?？梢钥闯觯拇笱肫蟊ｋU(xiǎn)公司除去進(jìn)出口保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)特殊性涉及中國保險(xiǎn)市場較少外，其他家在各自領(lǐng)域都是中國龍頭位置，而平安保險(xiǎn)盡管不是國企，但是也有國有資本參股。國有資本在保險(xiǎn)行業(yè)中的壟斷地位難以動搖其他保險(xiǎn)公司無論是內(nèi)資還是外資，在過去都無法撼動這幾家保險(xiǎn)公司的行業(yè)地位。

（二）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

中國保險(xiǎn)企業(yè)目前有170多家，長期占據(jù)市場主導(dǎo)地位的基本上是國壽、人保、太保和平安四大保險(xiǎn)公司，而除此之外的保險(xiǎn)公司很難在激烈的市場競爭中攫取市場份額，這主要是由于中國保險(xiǎn)行業(yè)之間的產(chǎn)品同質(zhì)化十分嚴(yán)重，客戶在此背景下更傾向于選擇知名度高、資本力量雄厚的企業(yè)，從而使得四大保險(xiǎn)公司的市場占有率常年居高不下。保險(xiǎn)企業(yè)的趨同不僅體現(xiàn)在產(chǎn)品上，從經(jīng)營理念到營銷模式，都是如此，而經(jīng)營理念又是營銷模式和產(chǎn)品同質(zhì)化的根源，許多保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的出發(fā)點(diǎn)就是獲得保險(xiǎn)牌照上市圈錢。除此之外，當(dāng)前中國保險(xiǎn)行業(yè)市場潛力尚未完全發(fā)掘，即使是同質(zhì)化的產(chǎn)品也能夠獲取不錯的銷售收益，因而許多企業(yè)沒有創(chuàng)新產(chǎn)品的動力，盲目跟風(fēng)、代工式產(chǎn)品成為當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的痼疾。但是隨著科技化、信息化水平更高的外資保險(xiǎn)行業(yè)涌入中國市場，隨著人口紅利的逐漸減少，可以預(yù)見保險(xiǎn)行業(yè)的市場競爭將會在未來呈現(xiàn)白熱化，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新能力的企業(yè)必然會在市場競爭中淘汰。

（三）行業(yè)發(fā)展不平衡

當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展不平衡的現(xiàn)象在保險(xiǎn)行業(yè)也非常明顯。一是行業(yè)布局在地域上的不平衡，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)普遍投保率較高，一方面是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)意識普遍較強(qiáng)，對商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知較為全面，另一方面也是有保險(xiǎn)中介在這些地區(qū)較為集中，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)如西部地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)，受到認(rèn)知不足、風(fēng)險(xiǎn)意識較弱，中介服務(wù)較少，以各家主體公司自有隊(duì)伍展業(yè)為主等原因，保單持有率普遍不高。二是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不平衡，最明顯的體現(xiàn)就是車險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)中占據(jù)主要的產(chǎn)業(yè)資源，一些保險(xiǎn)公司在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)人力資源和資本配置中都主要集中在車險(xiǎn)領(lǐng)域，忽視了其他的市場需求。三是供需總量不平衡，我國保險(xiǎn)行業(yè)保險(xiǎn)深度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家，在我國經(jīng)濟(jì)總量躍居世界第二的背景下，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的這一成績遠(yuǎn)遠(yuǎn)算不上合格，如何深挖并滿足市場需求，是保險(xiǎn)行業(yè)未來發(fā)展的方向。

（四）人力資源質(zhì)量不高

保險(xiǎn)行業(yè)在人力資源配置過程中，由于高素質(zhì)和專業(yè)化的保險(xiǎn)人才配置較少，導(dǎo)致整體保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員專業(yè)化水平較低。保險(xiǎn)行業(yè)人力資源規(guī)劃中，對職工的招聘門檻不高，尤其是在二三線城市和欠發(fā)達(dá)地區(qū)體現(xiàn)更加明顯，這些地區(qū)對具有專業(yè)知識的人才本身吸引力就不強(qiáng)，這些地區(qū)的從業(yè)人員在產(chǎn)品推廣過程中主要是依靠社會關(guān)系，限制了行業(yè)市場需求挖潛。在人力資源配置過程中，保險(xiǎn)行業(yè)也主要是對重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行大量的人力資源配置，如財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)領(lǐng)域，許多保險(xiǎn)公司除去在企業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有大量車險(xiǎn)從業(yè)人員外，在4S店、維修點(diǎn)都有大量人員駐點(diǎn)，而實(shí)際的工作量并不需要這么多的從業(yè)人員。與此同時，企業(yè)的人力資源培訓(xùn)工作也相對滯后，缺乏可執(zhí)行的培訓(xùn)計(jì)劃，一些業(yè)務(wù)人員在推廣產(chǎn)品時，對產(chǎn)品的基本情況了解不深，甚至是一邊查資料一邊與客戶交流，嚴(yán)重影響了業(yè)務(wù)開展質(zhì)量。此外，保險(xiǎn)行業(yè)對職工的工作評價(jià)和工資福利主要依據(jù)業(yè)務(wù)量，也導(dǎo)致許多人不愿意從事保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品研發(fā)崗位，營銷崗位反而更受青睞，這一短視行為必然會危害到保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

放寬外資準(zhǔn)入對中國保險(xiǎn)行業(yè)的影響

（一）推動行業(yè)發(fā)展

隨著我國對外資保險(xiǎn)企業(yè)準(zhǔn)入條件的放寬，外資企業(yè)的一些優(yōu)勢很顯然將得到充分的發(fā)揮，盡管短時間內(nèi)會給行業(yè)帶來一定的競爭壓力，但是從長期來看，國家通過商業(yè)保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁政府保障職能的趨勢愈加明顯，支持民生保障的力度逐步加大，供不應(yīng)求的狀況將會持續(xù)很長一段時間?？鐕ｋU(xiǎn)行業(yè)多是資本實(shí)力雄厚的老牌企業(yè)，這些外資保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入后首先必然是行業(yè)資本供應(yīng)更加充足，提高保險(xiǎn)行業(yè)的理賠總體能力，降低保險(xiǎn)行業(yè)理賠風(fēng)險(xiǎn)。與此同時，外資企業(yè)由于其歷史悠久，往往也已經(jīng)建立起了完善的組織架構(gòu)體系，在公司治理方面也必然會給保險(xiǎn)行業(yè)帶來先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，從而有助于行業(yè)總體業(yè)務(wù)能力的提升。而且，外資保險(xiǎn)企業(yè)往往產(chǎn)品豐富，具備良好的商業(yè)信譽(yù)，能夠提供更加豐富的綜合保險(xiǎn)服務(wù)。此外，外資保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)入，必然會帶來高素質(zhì)、高層次的優(yōu)質(zhì)的人力資源，極大地提升保險(xiǎn)行業(yè)人才庫，中國保險(xiǎn)企業(yè)在人力資源方面也能夠獲取到更大的支持。

（二）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)增強(qiáng)

我國對保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控一直十分嚴(yán)格，但是在放寬外資準(zhǔn)入、外資不斷涌入的背景下，中國保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控形式必然會更加嚴(yán)峻。外資進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)門檻降低，必然會促進(jìn)中國保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步與國際接軌，國際金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r對中國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展影響增大，一些主要的資本主義國家經(jīng)濟(jì)不景氣必然會對中國保險(xiǎn)行業(yè)帶來沖擊，甚至可能出現(xiàn)些國際資本利用中國市場轉(zhuǎn)嫁自身金融風(fēng)險(xiǎn)，跨領(lǐng)域、跨行業(yè)、跨市場的風(fēng)險(xiǎn)傳遞值得警惕。當(dāng)前中國一些保險(xiǎn)公司因早起業(yè)務(wù)存量余額較大，在外資進(jìn)入導(dǎo)致市場份額攤薄的情況下，未來必然會面臨資金流動性不足的情況。中國保險(xiǎn)公司由于數(shù)據(jù)發(fā)掘能力不強(qiáng)，在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品研發(fā)上的劣勢也會影響中國保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定，帶來市場風(fēng)險(xiǎn)的不確定性因素。此外，外資進(jìn)入的背景下，保險(xiǎn)資金投資債券也會較以往面對更大的信用風(fēng)險(xiǎn)。正是由于行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的增強(qiáng)，相關(guān)機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)行業(yè)需要監(jiān)控的內(nèi)容也會更多，監(jiān)管難度也隨之增大，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管、有效防控市場風(fēng)險(xiǎn)將是保險(xiǎn)行業(yè)放寬外資準(zhǔn)入后亟待解決的問題。

（三）市場競爭加劇

外資進(jìn)入中國保險(xiǎn)行業(yè)，本質(zhì)上還是更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供商來分割中國保險(xiǎn)行業(yè)市場，對中國保險(xiǎn)行業(yè)的市場競爭必然是刺激作用。在此背景下，如果在保險(xiǎn)供應(yīng)增加而市場容量不變的情況下，保險(xiǎn)市場必然會呈現(xiàn)激烈的競爭態(tài)勢，尤其是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、人口密集、業(yè)務(wù)趨于飽和的東部地區(qū)，保險(xiǎn)市場供需結(jié)構(gòu)逐漸向買方市場傾斜，在一些區(qū)域甚至很可能出現(xiàn)供大于求的狀況，而外資保險(xiǎn)公司借助其現(xiàn)金的管理經(jīng)驗(yàn)和營銷理念，在放開準(zhǔn)入、資本充足的情況下，市場競爭力必然會大幅提升，必然會改變國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的競爭格局，給國內(nèi)保險(xiǎn)公司帶來巨大的競爭壓力，實(shí)現(xiàn)市場競爭中的優(yōu)勝劣汰，推動中國保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

（四）人才需求增加

隨著外資擴(kuò)大在華保險(xiǎn)行業(yè)投資規(guī)模，業(yè)務(wù)范圍和覆蓋地域也必然會較以往更加廣泛，尤其是在過去不熱門的細(xì)分市場和中西部地區(qū)。在此背景下，為了實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，對人力資源的需求也必然會增加，中國保險(xiǎn)行業(yè)人才培養(yǎng)必然會得到各大高校和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注，高校畢業(yè)生和社會人才就業(yè)機(jī)會也將會隨之增加，外資準(zhǔn)入門檻的降低必然會帶來更多的工作崗位，對保險(xiǎn)學(xué)科發(fā)展和解決就業(yè)問題都有著積極的幫助。

放寬外資準(zhǔn)入后中國保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)對措施

（一）完善健全政策體系

中國的商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)是國家社會保障體系的重要組成部分，盡管商業(yè)保險(xiǎn)是社會主義市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，但是由于其公共服務(wù)屬性，也擔(dān)負(fù)著社會職能。在外資進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大的情況下，未來必須從頂層設(shè)計(jì)方面多對中國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展予以正確指導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)中國保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。對待外資保險(xiǎn)公司，在政策上要落實(shí)外資保險(xiǎn)公司的國民待遇原則。例如在稅收等方面推出國內(nèi)外資本共享的政策優(yōu)惠，從國家和群眾需求出發(fā)，進(jìn)一步加大保險(xiǎn)行業(yè)稅收減免力度，擴(kuò)大稅收減免的險(xiǎn)種范圍，提高國內(nèi)外保險(xiǎn)公司的積極性，積極引導(dǎo)外資保險(xiǎn)公司為中國保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

（二）加強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

要加強(qiáng)外資保險(xiǎn)公司監(jiān)控，建立以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的信息共享平臺，讓行業(yè)運(yùn)行更加公開透明。外資進(jìn)入規(guī)模的擴(kuò)大，會使得國內(nèi)外保險(xiǎn)市場、金融市場聯(lián)系更加緊密，建立以監(jiān)控國內(nèi)外行業(yè)運(yùn)行為主要目的的大數(shù)據(jù)平臺，能夠及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)傳播路徑，有助于監(jiān)管部門及時阻斷風(fēng)險(xiǎn)，例如外資保險(xiǎn)公司所在國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)生不利變化，就可通過信息平臺及時發(fā)現(xiàn)，從而加強(qiáng)對該外資公司資本監(jiān)控，避免引發(fā)中國保險(xiǎn)行業(yè)動蕩。在企業(yè)內(nèi)部，也要不斷完善內(nèi)部治理，做好不良資產(chǎn)的階段性處置，避免風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)。

（三）深層挖掘市場需求

要逐步打破以某些地區(qū)、某些險(xiǎn)種為主的保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)體系，建立集市場調(diào)研、產(chǎn)品研發(fā)、人力資源配置、業(yè)務(wù)推廣為一體的保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)銷模式，外資由于其兼具國內(nèi)外資本市場背景，其產(chǎn)品必然會更加豐富，中國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展也必須在要充分借鑒國外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)因地制宜。例如：法國作為歐洲的糧倉，法國目前有3000多個專為基層農(nóng)牧民服務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，提供多樣化的產(chǎn)品服務(wù)，法國全國超過65%的農(nóng)牧民都購買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，作為中國來說，外資保險(xiǎn)進(jìn)入后必然會面對廣大農(nóng)村地區(qū)拓展業(yè)務(wù)，中國保險(xiǎn)公司有必要在這方面加以跟進(jìn)，做好產(chǎn)品研發(fā)和農(nóng)業(yè)險(xiǎn)人力資源儲備，深入發(fā)掘農(nóng)村保險(xiǎn)市場需求，尤其是保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)要積極拓展，加速向縣以下延伸。此外，國家要積極出臺政策鼓勵中國保險(xiǎn)公司尤其是中小保險(xiǎn)公司要積極探索合作機(jī)制，通過合作開發(fā)產(chǎn)品、共享市場等方式，有效應(yīng)對外資涌入，維護(hù)中國保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，避免出現(xiàn)外資壟斷等危害中國經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定的問題。

（四）加大人才培養(yǎng)力度

保險(xiǎn)行業(yè)的人力資源管理有必要向培養(yǎng)復(fù)合型保險(xiǎn)人才的方向發(fā)展，可以預(yù)見放寬外資準(zhǔn)入后的保險(xiǎn)行業(yè)人才既需要懂保險(xiǎn)專業(yè)，還要針對特定的險(xiǎn)種具備相應(yīng)領(lǐng)域的專業(yè)知識。例如財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域，車險(xiǎn)從業(yè)人才要對汽車結(jié)構(gòu)、工作原理有一定了解，有效避免車主和維修方盤剝保險(xiǎn)公司利潤，在人才招錄過程中可以考慮機(jī)械類專業(yè)人才；農(nóng)業(yè)險(xiǎn)領(lǐng)域，從業(yè)人員要對所在地氣候、產(chǎn)量等有全面了解，便于核算財(cái)產(chǎn)損失，因而在人力資源配置中要增加農(nóng)業(yè)背景人才配置。再如在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，健康險(xiǎn)領(lǐng)域從業(yè)人員要對險(xiǎn)種內(nèi)涉及的疾病的病因、病程、病理等有基本認(rèn)識，在開展業(yè)務(wù)過程中能夠讓客戶更加深刻認(rèn)識到購買健康險(xiǎn)的重要性，從而利于業(yè)務(wù)推廣。而在金融業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)，保險(xiǎn)公司則需要重點(diǎn)面向高水平院校招錄財(cái)經(jīng)專業(yè)人才，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司治理和融投資水平的不斷提高。

結(jié)論

中國經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌以來，保險(xiǎn)行業(yè)長期受到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)歷史遺留影響，形成了現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)市場壟斷性強(qiáng)、保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、行業(yè)發(fā)展不平衡以及人力資源質(zhì)量不高的問題。外資進(jìn)入中國保險(xiǎn)業(yè)近三十年來，盡管規(guī)模一直被限制，但是對中國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展起到了積極的作用。國家為了推動保險(xiǎn)行業(yè)的有力發(fā)展，提高本國保險(xiǎn)行業(yè)的競爭力，已多次放寬外資進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的限制政策。外資進(jìn)入中國保險(xiǎn)行業(yè)的積極影響是利用外資的雄厚資本實(shí)力、借鑒外資企業(yè)公司治理經(jīng)驗(yàn)、豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類以及帶來豐富的人力資源，其不利影響是增加行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、加劇市場競爭以及增加人才需求。在統(tǒng)籌分析兩方面的影響基礎(chǔ)之上，中國保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)通過完善健全政策體系、識別防控行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、深層挖掘市場需求和加大人才培養(yǎng)力度等措施，發(fā)揮外資優(yōu)勢，避免外資進(jìn)入后的不利影響，為中國保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)

[1]熊偉.從財(cái)政依附性反思中國社會保險(xiǎn)[J].武漢大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會科學(xué)版），2017，70（4）：36-42.

[2]詹雯雯.社會保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型與商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展[J].現(xiàn)代國企研究，2017（20）：148-148.

[3]吳沙沙.保險(xiǎn)公司人才流失的現(xiàn)狀及原因分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2018（3）：79-

[4]王云魁.中國與法國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的差距及其政策選擇[J].對外經(jīng)貿(mào)實(shí)務(wù)，2017（8）：21-24.

[5]馬倩.保險(xiǎn)業(yè)對外開放的成果、問題與建議[J].中國保險(xiǎn)，2018，No.366（6）：17-21.

作者：王浩 單位：中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司