國(guó)外銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：國(guó)外銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

摘要：伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨勢(shì)和現(xiàn)狀，我國(guó)金融業(yè)不得不面對(duì)來(lái)自外國(guó)金融行業(yè)的沖擊和挑戰(zhàn)，越來(lái)越多的外資銀行開(kāi)始進(jìn)入我國(guó)的金融市場(chǎng)，一方面給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)了許多發(fā)展改革的機(jī)遇，另一方面也給國(guó)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展帶來(lái)了諸多挑戰(zhàn)。由此，對(duì)于外資銀行進(jìn)入我國(guó)金融銀行業(yè)的影響研究，具有重要意義。

關(guān)鍵詞：外資銀行；中國(guó)銀行業(yè)；影響

一、外資銀行在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)我國(guó)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2010年底，共有45個(gè)國(guó)家和地區(qū)的185家銀行在我國(guó)設(shè)立了216個(gè)代表處。14個(gè)國(guó)家和地區(qū)的銀行在我國(guó)設(shè)立了37個(gè)外商獨(dú)資銀行（其中下設(shè)223家分行）、2家合資銀行（其中下設(shè)6家分行，1家附屬機(jī)構(gòu)）、1家外商獨(dú)資財(cái)務(wù)公司。另有25個(gè)國(guó)家和地區(qū)的74家外國(guó)銀行在我國(guó)設(shè)立了90家分行。（如表1所示）

同時(shí)，44家外國(guó)銀行分行、35家外資法人銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，56家外資銀行獲準(zhǔn)從事金融衍生產(chǎn)品的交易業(yè)務(wù)。

在華外資銀行資產(chǎn)總額達(dá)到1.74萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)29.13%，占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的2.55%。由此可見(jiàn)，外資銀行已經(jīng)成為我國(guó)金融體系的重要組成部分。

二、外資銀行給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇

1、增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，有利于我國(guó)銀行的體制改革

外資銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)管理方面有較為明顯的優(yōu)勢(shì)，外資銀行的進(jìn)入給國(guó)內(nèi)銀行帶來(lái)了較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，迫使國(guó)內(nèi)銀行自助創(chuàng)新，積極開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)，改善經(jīng)營(yíng)管理水平，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

2、有利于我國(guó)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新

創(chuàng)新是促進(jìn)金融發(fā)展、提高金融業(yè)效率的重要手段。外資銀行由于歷史原因和所在國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，都具有雄厚的實(shí)力和先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念，這對(duì)于我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)，可以學(xué)習(xí)、借鑒外資銀行的先進(jìn)技術(shù)和不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，尤其是主導(dǎo)現(xiàn)代國(guó)際金融市場(chǎng)主流的金融衍生工具和相關(guān)產(chǎn)品。

3、有利于國(guó)內(nèi)銀行的國(guó)際化發(fā)展

外資銀行的進(jìn)入為我國(guó)銀行業(yè)走向國(guó)際化提供了可能，根據(jù)WTO的互惠原則，我國(guó)銀行在海外開(kāi)展業(yè)務(wù)會(huì)相對(duì)受到較為寬松的政策限制。國(guó)內(nèi)銀行在海外設(shè)立分行或網(wǎng)店有利于提升我國(guó)銀行的品牌化建設(shè)，同時(shí)推進(jìn)我國(guó)銀行的國(guó)際化道路。

三、外資銀行給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

1、業(yè)務(wù)方面

外資銀行進(jìn)入我國(guó)，會(huì)加劇銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，外資銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，具有多樣化的服務(wù)和金融產(chǎn)品，能夠做到針對(duì)不同客戶的實(shí)際需求提供差異化的個(gè)性化服務(wù)，吸引眾多的客戶，例如，美國(guó)的花旗銀行就有300多種金融產(chǎn)品供顧客選擇。所以在業(yè)務(wù)方面，外資銀行相比國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō)，最大的優(yōu)勢(shì)就是中間業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟，服務(wù)較為完善。

2、人才建設(shè)方面

外資銀行在我國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)，必然會(huì)選擇優(yōu)秀的國(guó)內(nèi)人員為其開(kāi)展業(yè)務(wù)，以便更快的熟悉我國(guó)市場(chǎng)，占領(lǐng)我國(guó)的金融市場(chǎng)。同時(shí)外資銀行非常重視人才的培訓(xùn)，且擁有優(yōu)厚的福利待遇和舒適的工作環(huán)境，同時(shí)提供出國(guó)培訓(xùn)、旅游等機(jī)遇，從而吸引了大量的國(guó)內(nèi)銀行的優(yōu)秀人才。國(guó)內(nèi)銀行的人才流失也反映了這一點(diǎn)。

3、金融監(jiān)管方面

自2006年12月11日開(kāi)始，我國(guó)已經(jīng)全面履行了銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的承諾，外資銀行的大規(guī)模進(jìn)入，銀行業(yè)將呈現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，這對(duì)于我國(guó)的金融監(jiān)管體制及水平提出了較大的挑戰(zhàn)。

四、我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展策略

1、轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營(yíng)理念

面對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該加快轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立客戶至上的服務(wù)理念，以客戶需求為中心，不斷推出具有高附加值的新產(chǎn)品，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)性化服務(wù)。此外，國(guó)內(nèi)銀行還應(yīng)該牢固樹(shù)立以市場(chǎng)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，不斷研究市場(chǎng)變化，了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，幫助企業(yè)和客戶做出正確的決策，從而走出一條適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要的健康發(fā)展之路。

2、大力發(fā)展股份制和民營(yíng)銀行

隨著我國(guó)銀行業(yè)的全面對(duì)外開(kāi)放，外資銀行的進(jìn)入使得國(guó)內(nèi)銀行在金融市場(chǎng)上的壟斷優(yōu)勢(shì)逐漸喪失。因此，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，大力發(fā)展股份制和民營(yíng)銀行，培養(yǎng)與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的新生力量。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行之間也必須加強(qiáng)合作，共同應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)。通過(guò)合作加強(qiáng)業(yè)務(wù)交流，為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)，使其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

3、加強(qiáng)與外資銀行的合作

為了達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、利益共享的目的，中外資銀行之間應(yīng)該建立一種股權(quán)上相互配合、業(yè)務(wù)上相互滲透的新型合作關(guān)系。外資銀行通過(guò)積極入股國(guó)內(nèi)銀行可以利用國(guó)內(nèi)銀行的客戶資源和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，加快實(shí)現(xiàn)本土化經(jīng)營(yíng)。同樣，國(guó)內(nèi)銀行也可以利用外資銀行的外匯資金優(yōu)勢(shì)和國(guó)際網(wǎng)絡(luò)資源，進(jìn)入國(guó)際金融市場(chǎng)。此外，國(guó)內(nèi)銀行也可以利用外資銀行在國(guó)際業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，克服自己在國(guó)際結(jié)算等業(yè)務(wù)方面的不足。外資銀行也可以利用國(guó)內(nèi)銀行在人民幣業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，獲得票據(jù)貼現(xiàn)等方面的業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)互利共贏的局面。

4、實(shí)施人才發(fā)展的戰(zhàn)略

隨著外資銀行不斷進(jìn)入我國(guó)，國(guó)內(nèi)銀行必須重視人才的培養(yǎng)與管理，實(shí)施人才發(fā)展戰(zhàn)略。當(dāng)務(wù)之急就是要建立科學(xué)的收入分配制度、績(jī)效考核制度以及人才激勵(lì)制度，防止人才的流失。同時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行還應(yīng)該加快引進(jìn)國(guó)外管理人才，為我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程提供堅(jiān)實(shí)的后備力量。此外，國(guó)內(nèi)也應(yīng)該加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造性，為員工提供廣闊的發(fā)展前景，使其發(fā)揮最大的潛能。

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：國(guó)外銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

受世界金融行業(yè)迅速發(fā)展的影響，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為我國(guó)銀行未來(lái)發(fā)展的主要模式。就目前我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)模式來(lái)看，仍然是以分業(yè)經(jīng)營(yíng)為主，但已經(jīng)朝著混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向發(fā)展，同時(shí)國(guó)家也對(duì)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)給予了一定的政策傾斜。那么在這一時(shí)代背景下，探討我國(guó)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)有著非常重大的現(xiàn)實(shí)意義。本文分析了我國(guó)銀行實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必然性，并從四個(gè)方面，就如何加強(qiáng)我國(guó)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，提出了若干建議。

【關(guān)鍵詞】

世界金融；銀行；混業(yè)經(jīng)營(yíng)

現(xiàn)階段，我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)模式仍然是以分業(yè)經(jīng)營(yíng)為主，但是由分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為我國(guó)銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)，并且這一趨勢(shì)已經(jīng)得到了我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，同時(shí)國(guó)家所頒布的法律法規(guī)也使銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的合作與交流不斷加深，我國(guó)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)初見(jiàn)端倪，但是距離國(guó)外發(fā)達(dá)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)水平還是有一定差距的。因此，探討如何加強(qiáng)我國(guó)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)建設(shè)，帶有一定的緊迫性。

1 我國(guó)銀行實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必然性

由于混業(yè)經(jīng)營(yíng)更能適應(yīng)世界金融業(yè)的快速發(fā)展，所以它在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，具有強(qiáng)大的動(dòng)力與優(yōu)勢(shì)。目前，世界上有很多國(guó)家和地區(qū)，比如美國(guó)、日本、歐盟等等，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)或者正在實(shí)現(xiàn)由分業(yè)經(jīng)營(yíng)朝著混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向轉(zhuǎn)化，從而提高自身的業(yè)務(wù)能力、規(guī)模效益，使自身的綜合實(shí)力大幅度提高。因此，無(wú)論是從遵循國(guó)際慣例來(lái)看，還是從順應(yīng)世界金融發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，我國(guó)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)都有其必然性。

1.1 我國(guó)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是全球金融一體化的客觀要求

隨著世界金融業(yè)的迅速發(fā)展，金融手段不斷創(chuàng)新，金融產(chǎn)品的內(nèi)涵日益豐富，這就要求世界各國(guó)銀行業(yè)必須拓展自己的業(yè)務(wù)，增加銀行產(chǎn)品與服務(wù)的科技含量，因此，混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為世界金融業(yè)發(fā)展的主流發(fā)展模式。人類社會(huì)進(jìn)入20 世紀(jì)90 年代，國(guó)際間的金融并購(gòu)日益頻繁，并購(gòu)不但產(chǎn)生了眾多金融巨頭，同時(shí)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也進(jìn)入了白熱化的狀態(tài)，銀行想要提高競(jìng)爭(zhēng)力，占據(jù)更多的市場(chǎng)份額，就必須要不斷滿足客戶需求，為其提供更加優(yōu)質(zhì)、滿意的產(chǎn)品與服務(wù)，而混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠使銀行經(jīng)營(yíng)向著全能化、綜合化的方向發(fā)展，所以，銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是全球金融一體化的客觀要求。

1.2 實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在需求

目前，我國(guó)銀行業(yè)多數(shù)還實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，隨著我國(guó)銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的快速發(fā)展，以及人民群眾對(duì)銀行業(yè)的要求不斷提高，分業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)不能夠適應(yīng)銀行發(fā)展的客觀需求，而出現(xiàn)了種種弊端，迫切需要對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)這樣管理模式進(jìn)行改進(jìn)。而混業(yè)經(jīng)營(yíng)一方面是世界各國(guó)銀行業(yè)的最佳選擇，另一方面也適應(yīng)我國(guó)金融行業(yè)的快速發(fā)展，所以，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在需求。

2 我國(guó)銀行加強(qiáng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的建議

2.1 銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)要有條理的進(jìn)行，絕不能一蹴而就

隨著我國(guó)金融業(yè)的快速發(fā)展，以及國(guó)家對(duì)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策傾斜，為我國(guó)銀行實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)造了良好環(huán)境，從我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，混業(yè)必須有步驟，條理清晰的進(jìn)行，絕對(duì)不能一蹴而就。筆者認(rèn)為銀行實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以分以下三個(gè)步驟：一是在現(xiàn)有的法律框架，金融法規(guī)，金融產(chǎn)品、技術(shù)之下，對(duì)銀行的主要業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展。二是選擇試點(diǎn)，積累經(jīng)驗(yàn)，逐步推廣混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。三是不斷推廣混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，使混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式覆蓋整個(gè)銀行領(lǐng)域。總之，我國(guó)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)絕對(duì)不能盲目，要制定一個(gè)符合我國(guó)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的規(guī)則，從而推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)科學(xué)、合理、有計(jì)劃、全面的改革。

2.2 健全法律制度，為銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的落實(shí)提供法律環(huán)境

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的快速發(fā)展，我國(guó)的法制體系也日趨完善。尤其是近些年出臺(tái)的法令政策來(lái)看，標(biāo)志著我國(guó)的金融法律體系也日趨完善，比如《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》以及《證券法》等等，但是就保證我國(guó)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的相關(guān)法律法規(guī)來(lái)看，還需要進(jìn)一步加強(qiáng)，如果沒(méi)有一套行之有效的法律體系來(lái)保證銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的落實(shí)，那么必然會(huì)導(dǎo)致不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)以及非法競(jìng)爭(zhēng)，從而使銀行領(lǐng)域陷入混亂，因此，必須要加強(qiáng)相關(guān)的法律制度建設(shè)。

2.3 建立健全監(jiān)管體系

目前，我國(guó)對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管工作雖然分工較為明確，但是屬于多頭管理，一方面容易造成重復(fù)管理，另一方面也容易形成管理的真空地帶。但是，如果撤銷或者合并幾個(gè)職能部門(mén)歸入中國(guó)銀行管理體系之中，由銀行管理體系統(tǒng)一進(jìn)行監(jiān)督、管理，雖然加強(qiáng)了避免了上述問(wèn)題的出現(xiàn)，但是很容易造成監(jiān)督管理不夠深入，又重新回到了以前粗放型管理的老路子上。因此，我們必須重新考慮，改進(jìn)現(xiàn)有的監(jiān)管方式，引入傾向政策傳導(dǎo)機(jī)制，也就是要人民銀行、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)三大監(jiān)管部分并行監(jiān)督職能的情況下，使其在一個(gè)金融控股企業(yè)的控制之下，對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，并且國(guó)家貨幣委員會(huì)要有針對(duì)性的對(duì)貨幣政策進(jìn)行調(diào)整，使資金能夠在金融機(jī)構(gòu)之間自由流通，以此來(lái)達(dá)到監(jiān)督管理的目的。

2.4 加強(qiáng)從業(yè)人員的隊(duì)伍建設(shè)

從業(yè)人員的素質(zhì)，是銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的重要保證。隨著我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展，以及金融產(chǎn)業(yè)改革的不斷深入，金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新浪潮無(wú)論是對(duì)金融監(jiān)管行業(yè)的從業(yè)人員，還是對(duì)銀行業(yè)的從業(yè)人員都提出了更高的要求。從金融監(jiān)管行業(yè)來(lái)說(shuō)，必須要加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)教育工作，金融監(jiān)管部門(mén)要定期或者不定期的對(duì)從業(yè)人員組織培訓(xùn)教育工作，培訓(xùn)的內(nèi)容要包括金融知識(shí)、監(jiān)管方式、方法、相關(guān)的金融法規(guī)以及道德素質(zhì)的培訓(xùn)，確保每一位員工都能夠適應(yīng)本崗位的要求；從銀行從業(yè)人員的角度來(lái)說(shuō)，首先要做到持證上崗，也就是說(shuō)在崗人員必須要擁有相關(guān)的執(zhí)業(yè)證書(shū)，銀行要定期或者不定期的對(duì)其組織培訓(xùn)，培訓(xùn)的內(nèi)容要包括執(zhí)行道德建設(shè)、金融知識(shí)、國(guó)家的法律政策、學(xué)習(xí)國(guó)外成熟的混業(yè)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)等等。

3 總結(jié)

綜上所述，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為銀行未來(lái)發(fā)展的必須趨勢(shì)，我國(guó)銀行必須要提高對(duì)其的重視程度，加快建設(shè)的步伐。我們可以從銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)要有條理性；健全法律制度，為銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的落實(shí)提供法律環(huán)境；建立健全監(jiān)管體系；加強(qiáng)從業(yè)人員的隊(duì)伍建設(shè)等方面入手，相信通過(guò)我們的共同努力，必然會(huì)推動(dòng)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)朝著健康、平穩(wěn)、良性的方向發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]章璽.我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的現(xiàn)實(shí)選擇和發(fā)展策略.商場(chǎng)現(xiàn)代化，2011（05）

[2]云鳳生.我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展及其SWOT 分析.北方經(jīng)濟(jì)，2008（17）

[3]王欣.我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀與展望.河南財(cái)政稅務(wù)高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2007（02）

[4]陳曦，胡克瓊.我國(guó)銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題探討.財(cái)會(huì)月刊，2008（09）

第3篇：國(guó)外銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：柬埔寨公司治理結(jié)構(gòu) 商業(yè)銀行 績(jī)效 影響機(jī)制

一、前言

自從柬埔寨進(jìn)行改革，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變，各個(gè)經(jīng)濟(jì)部門(mén)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性變革，包括金融體系改革。自此，柬埔寨銀行業(yè)體系不斷發(fā)展，1996年出臺(tái)柬埔寨國(guó)家銀行法，到現(xiàn)在已經(jīng)擁有36商業(yè)銀行、8個(gè)代表處、13專業(yè)銀行、54個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)和23保險(xiǎn)公司。本文將對(duì)柬埔寨的銀行治理結(jié)構(gòu)對(duì)績(jī)效的影響進(jìn)行說(shuō)明。

二、柬埔寨銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀(jì)60年代我國(guó)經(jīng)濟(jì)走強(qiáng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)政府，銀行和外面部門(mén)被國(guó)優(yōu)化。柬埔寨受過(guò)三次國(guó)內(nèi)戰(zhàn)爭(zhēng)，戰(zhàn)爭(zhēng)結(jié)束之后國(guó)家再次開(kāi)放銀行系統(tǒng)。1975年國(guó)家銀行被關(guān)閉。自此，銀行業(yè)體制改革，1996年國(guó)民議會(huì)通過(guò)組織和傳導(dǎo)國(guó)家銀行法。199g年成為東盟成員國(guó)，2004年成為世貿(mào)組織成員。NBC編制了符合金融業(yè)（2001-2010）年藍(lán)圖，金融業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的推進(jìn)與柬埔寨的公眾信心融入全球金融體系。近年來(lái)銀行業(yè)發(fā)展較快，銀行機(jī)構(gòu)日益，實(shí)力日益增強(qiáng)，逐漸成為制定貨幣政策。

三、目前柬埔寨金融體系

（一）柬埔寨國(guó)家銀行歷史。1954年柬埔寨國(guó)家銀行（NBC）成立，1955年起NBC全面投入使用。1975年NBC被關(guān)閉，貨幣和市場(chǎng)被廢除。1979年中央銀行重新開(kāi)業(yè)柬埔寨人民銀行柬埔寨銀行單一銀行系統(tǒng)。1991年第一家私營(yíng)商業(yè)銀行成立為NBC與泰國(guó)暹羅商業(yè)銀行的合資企業(yè)。1996年由于頒布了《柬埔寨國(guó)家銀行組織法》，NBC成為中央銀行。

（二）柬埔寨國(guó)家銀行的雙重作用。央行主要任務(wù)是保持價(jià)格穩(wěn)定，制定和實(shí)施貨幣政策和交易政策授權(quán)，許可，規(guī)范和監(jiān)管銀行，財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)，清算人和審計(jì)師，監(jiān)督支付系統(tǒng)并加強(qiáng)銀行同業(yè)付款，發(fā)行國(guó)家貨幣和管理國(guó)際儲(chǔ)備。

（三）柬埔寨國(guó)家銀行的貨幣政策。匯率政策管理浮動(dòng)，偶爾NBC介入市場(chǎng)維持匯率穩(wěn)定，外匯政策，自由派外匯市場(chǎng)上的國(guó)外匯款沒(méi)有限制，利率自由派，作為最后貸款人，NBC僅向瑞爾商業(yè)銀行提供貸款；利率為每月0.50%或每年6%，支付制度經(jīng)濟(jì)高度現(xiàn)金支票是NBC的主要支付工具，在美元和瑞爾之間運(yùn)行結(jié)算所。

（四）柬埔寨y行體系結(jié)構(gòu)。所有的銀行，無(wú)論是專業(yè)的，商業(yè)的還是微型金融機(jī)構(gòu)，都是在柬埔寨國(guó)家銀行（NBC）的支持下進(jìn)行的，這個(gè)銀行是注冊(cè)，許可和管理的。經(jīng)濟(jì)和財(cái)政部以及柬埔寨國(guó)家銀行（NBC）銀行規(guī)范和服務(wù)。IMF和世界銀行也在柬埔寨開(kāi)展業(yè)務(wù)。銀行業(yè)主要由“銀行與金融機(jī)構(gòu)法，，（LBFI）制定。

（五）柬埔寨銀行業(yè)穩(wěn)定。每年的NBC報(bào)告顯示，該組織履行其作為該國(guó)中央銀行維持價(jià)格穩(wěn)定的使命，2013年通貨膨脹率約為4%。國(guó)家銀行管理下的柬埔寨外匯儲(chǔ)備從15年前的3.78億美元增長(zhǎng)到2014年初的41億美元。NBC表示，這足以覆蓋該國(guó)進(jìn)口的四個(gè)多月，達(dá)到了柬埔寨一個(gè)國(guó)家所達(dá)到的財(cái)富的高峰。報(bào)告還透露，柬埔寨商業(yè)銀行貸款在2012年從58.8億美元增長(zhǎng)了26%，達(dá)到74億美元。

四、銀行治理結(jié)構(gòu)對(duì)績(jī)效的影響

（一）股權(quán)結(jié)構(gòu)。股權(quán)結(jié)構(gòu)是公司治理的基礎(chǔ)，是指股權(quán)的性質(zhì)，和股權(quán)集中度，股東極度分散，沒(méi)有任何單個(gè)股東的持股比例超過(guò)10%，過(guò)于分散的股權(quán)容易導(dǎo)致股東實(shí)施監(jiān)督的資本大于監(jiān)督所獲收益，使得公司績(jī)效變化隨時(shí)能通過(guò)股票價(jià)格反映，潛在的惡意接管威脅也對(duì)管理層施加了監(jiān)督作用。股權(quán)相關(guān)集中，即公司擁有幾個(gè)持股比例在10%至50%之間的大股東，但沒(méi)有一個(gè)股東處于絕對(duì)控股地位，大股東之間相互制衡。

（二）董事會(huì)治理。董事會(huì)是公司治理的主體機(jī)制，董事會(huì)制度關(guān)系到公司權(quán)利的平衡，決定了董事會(huì)是否能夠發(fā)揮作用。董事會(huì)規(guī)模越大越好，因?yàn)橐?guī)模越大，就會(huì)能包括各方股東的代表，于防止個(gè)別股東侵害其他股東利益的現(xiàn)象發(fā)生也許較多的懂事人數(shù)能夠使董事會(huì)在專業(yè)知識(shí)和管理能力等多個(gè)方面起到相輔相成的效果，提升總體的水平，但是規(guī)模過(guò)大也可能帶來(lái)越多的影響，是指過(guò)多的人數(shù)增加懂事之間溝通和協(xié)調(diào)的難度，而降低工作效率。董事會(huì)的規(guī)模縮小對(duì)績(jī)效的提升有好處。

（三）監(jiān)事會(huì)治理。董事會(huì)經(jīng)理層掌握著決策權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)，監(jiān)事會(huì)則擁有監(jiān)督權(quán)，其成員由股東與職工選任，負(fù)責(zé)監(jiān)督評(píng)估董事會(huì)和經(jīng)理層的表現(xiàn)。由于監(jiān)事與董事不允許兼任，所以能夠形成有效的制衡關(guān)系，減低擅權(quán)決策的可能性。在采取德日模式的公司治理結(jié)構(gòu)中，監(jiān)事會(huì)主要以監(jiān)督董事會(huì)運(yùn)作與決策的方式對(duì)績(jī)效施加影響。

（四）經(jīng)理層對(duì)績(jī)效的影響。經(jīng)理層由總經(jīng)理，副總經(jīng)理，總會(huì)計(jì)師等高層執(zhí)行官員巧組成。在董事會(huì)授權(quán)范圍內(nèi)擁有對(duì)公司事務(wù)的管理權(quán)和權(quán)，負(fù)責(zé)處理公司的日常經(jīng)營(yíng)事務(wù)。除了進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理決策之外，公司經(jīng)理層還是所有決策具體的實(shí)施者及風(fēng)險(xiǎn)控制者。他們不僅是公司的經(jīng)營(yíng)者，管理者，同時(shí)還是公司文化，道德，價(jià)值觀的代表者和領(lǐng)導(dǎo)者，經(jīng)理層的風(fēng)格往往會(huì)左右公司的發(fā)展目標(biāo)和戰(zhàn)略方向。由此可看到經(jīng)理層在公司經(jīng)營(yíng)管理和績(jī)效實(shí)現(xiàn)過(guò)程中的重要地位。

第4篇：國(guó)外銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：中國(guó)銀行業(yè) 國(guó)際化 發(fā)展研究 對(duì)策建議

中國(guó)銀行業(yè)面臨日趨開(kāi)放的環(huán)境

隨著生產(chǎn)力及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，當(dāng)今世界已在對(duì)外開(kāi)放中逐步融為一體，經(jīng)濟(jì)全球化成為一種不可逆轉(zhuǎn)的潮流。加入WTO后，我國(guó)的對(duì)外開(kāi)放進(jìn)入了一個(gè)新階段，中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化自然而然成為國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，可以預(yù)料，金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。

金融業(yè)是中國(guó)承諾入世后開(kāi)放的十大領(lǐng)域之一，銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)都將進(jìn)一步開(kāi)放，國(guó)內(nèi)金融企業(yè)，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行如何迎接入世的挑戰(zhàn)便成為人們?nèi)找骊P(guān)注的話題，加入WTO后，中國(guó)從單邊、自主開(kāi)放變?yōu)橹袊?guó)與世貿(mào)組織成員間的相互開(kāi)放，從中國(guó)按政策導(dǎo)向的對(duì)外開(kāi)放變成按世貿(mào)組織規(guī)則進(jìn)行開(kāi)放，開(kāi)放的程度會(huì)加深，開(kāi)放的領(lǐng)域從貨物、服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)而延伸到生產(chǎn)要素領(lǐng)域。在這樣的背景下，發(fā)展海外業(yè)務(wù)，提高本外幣的一體化服務(wù)水平，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力就成為我國(guó)銀行業(yè)求生存、謀發(fā)展做出的必然選擇。

中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及障礙分析

發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀(jì)80年代，四大專業(yè)銀行和交通銀行（五大銀行）除了中國(guó)銀行在國(guó)外設(shè)立海外機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)以外，其它四大銀行的國(guó)際化重點(diǎn)是在國(guó)內(nèi)建立國(guó)際業(yè)務(wù)部從事外匯業(yè)務(wù)，和國(guó)外的銀行建立關(guān)系（見(jiàn)表一）。中國(guó)銀行的境外機(jī)構(gòu)設(shè)置處于重點(diǎn)布局階段，設(shè)立了包括行在內(nèi)的400多家分支機(jī)構(gòu)。

20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著我國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)軌和金融業(yè)的對(duì)外開(kāi)放的逐步深入，我國(guó)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的意識(shí)開(kāi)始加強(qiáng)，于是我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程大大加快。20世紀(jì)90年代的國(guó)際化，不是停留在20世紀(jì)80年代在國(guó)內(nèi)設(shè)立國(guó)際業(yè)務(wù)部和國(guó)外建立行的階段，而是將業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在境外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，境外分支機(jī)構(gòu)的數(shù)目得到較快的增長(zhǎng)，五家銀行在境外都設(shè)立了自己的分支機(jī)構(gòu)（見(jiàn)表二），有的銀行還通過(guò)兼并等形式參與了國(guó)際資本運(yùn)營(yíng)活動(dòng)，如工行收購(gòu)了友聯(lián)銀行，建設(shè)銀行參股建新銀行等。

障礙分析

體制制約。現(xiàn)行的金融體制，特別是銀行體制的制約，不能完全適應(yīng)發(fā)生了深刻變化的經(jīng)濟(jì)體制的需要。目前我國(guó)國(guó)有銀行業(yè)尚未完全進(jìn)入企業(yè)化經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，主要是不少金融組織缺乏獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)，社會(huì)信貸活動(dòng)背離價(jià)值規(guī)律。

設(shè)施落后。電子計(jì)算機(jī)的迅速發(fā)展及廣泛應(yīng)用使世界銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)和金融市場(chǎng)的國(guó)際化、全球化突飛猛進(jìn)。我國(guó)金融業(yè)近年來(lái)基本普及了電腦技術(shù)，但整體上，技術(shù)設(shè)備比較落后，與外國(guó)大型國(guó)際金融機(jī)構(gòu)差距很大。

人才短缺。我國(guó)金融業(yè)的外向型人才，相對(duì)于拓展海外復(fù)雜的國(guó)際金融市場(chǎng)要求還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，表現(xiàn)為人才的絕對(duì)數(shù)量不足，特別是缺乏真正懂得國(guó)際金融和現(xiàn)資知識(shí)的人才。

布局不佳。現(xiàn)有的海外金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)，相當(dāng)一部分集中在少數(shù)地區(qū)，對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)收集國(guó)際金融市場(chǎng)信息，調(diào)撥外匯資金，進(jìn)行資金的拆借等都產(chǎn)生不利的影響，使我國(guó)在國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)難以向縱向發(fā)展，同時(shí)也難以使我國(guó)的銀行等金融機(jī)構(gòu)成為世界一流的跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)。

市場(chǎng)壁壘。目前，一些發(fā)達(dá)國(guó)家在金融業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入方面往往要求對(duì)等，我國(guó)短期內(nèi)在全國(guó)范圍內(nèi)向外資銀行開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)還不可能，資本項(xiàng)目的開(kāi)放可能會(huì)由于受亞洲金融危機(jī)的影響而更加謹(jǐn)慎。

制度接軌較難。我國(guó)銀行中的一些制度、規(guī)則，如統(tǒng)計(jì)方法、會(huì)計(jì)方法、財(cái)務(wù)報(bào)表與國(guó)際管理還有差距。

典型國(guó)家銀行業(yè)國(guó)際化發(fā)展的比較與啟示

典型國(guó)家銀行業(yè)國(guó)際化的發(fā)展

在銀行國(guó)際化進(jìn)程中，不同時(shí)期有不同的國(guó)家充當(dāng)跨國(guó)銀行發(fā)展潮流的“領(lǐng)頭羊”，其中最為典型的是英國(guó)、美國(guó)和日本三國(guó)銀行業(yè)的分別崛起。其整體發(fā)展可劃分為三個(gè)階段：第一階段從帝國(guó)主義殖民擴(kuò)張約至二戰(zhàn)前，英國(guó)跨國(guó)銀行占據(jù)重要地位;第二階段從二戰(zhàn)后至70年代，美國(guó)跨國(guó)銀行活動(dòng)頻繁;第三階段則從80年代開(kāi)始，日本跨國(guó)銀行異軍突起。

英國(guó)跨國(guó)銀行的發(fā)展 英國(guó)的海外銀行主要是在19世紀(jì)下半葉英帝國(guó)權(quán)力高漲時(shí)期發(fā)展的，19世紀(jì)后，跨國(guó)銀行獲得了較快的發(fā)展。英國(guó)不是采取在一個(gè)國(guó)家設(shè)立一個(gè)分行的模式，而是通過(guò)大約5000個(gè)分支機(jī)構(gòu)，遍布英聯(lián)邦各國(guó)、非洲、中東及遠(yuǎn)東以及南美許多地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)，此后，業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到美國(guó)及歐洲，如巴克萊銀行在非洲，加勒比地區(qū)有分行或自公司，其后擴(kuò)展到加利福尼亞和紐約；勞埃德銀行在南非有龐大的分行網(wǎng)，后擴(kuò)展到北美和歐洲一些城市；格林德利銀行在印度、巴基斯坦和非洲有分行；標(biāo)準(zhǔn)渣打銀行的分行則遍布非洲與遠(yuǎn)東。此外，倫敦清算銀行還在北美發(fā)展零售性業(yè)務(wù)。英國(guó)海外銀行的發(fā)展曾經(jīng)歷過(guò)巨大的歷史變遷，在二戰(zhàn)時(shí)一度衰落，戰(zhàn)后才逐漸恢復(fù)。

美國(guó)跨國(guó)銀行的發(fā)展 1953年，美國(guó)通過(guò)了《聯(lián)邦儲(chǔ)備法》，正式允許美國(guó)銀行自有資金在100萬(wàn)美元以上的，經(jīng)聯(lián)邦儲(chǔ)備局批準(zhǔn)可以在國(guó)外設(shè)立分行并從事跨國(guó)銀行業(yè)務(wù)，由此開(kāi)始了美國(guó)銀行的海外擴(kuò)張。美國(guó)銀行伴隨美國(guó)工業(yè)企業(yè)對(duì)海外市場(chǎng)進(jìn)行滲透，美跨國(guó)銀行大發(fā)展，其跨國(guó)銀行除了傳統(tǒng)的在海外設(shè)立分行、代表處等做法外，還有埃奇法公司等對(duì)外直接投資的專業(yè)機(jī)構(gòu)，此外還有離岸銀行業(yè)務(wù)。70年代，在美國(guó)銀行的海外機(jī)構(gòu)得到急劇發(fā)展，1979年末，美國(guó)銀行的海外分行已達(dá)779家，總資產(chǎn)增加至2900億美元，到80年代，擴(kuò)張進(jìn)一步加劇。

日本跨國(guó)銀行的發(fā)展 日本在二戰(zhàn)后經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷增強(qiáng)，和一些國(guó)家簽訂了和平條約，重新在海外設(shè)立分支行。進(jìn)入80年代，其發(fā)展走向高層次，更側(cè)重于建立當(dāng)?shù)亟鹑诜ㄈ?，截?991年底，日本銀行在海外的分行增加到318家，辦事處為424家，當(dāng)?shù)氐慕鹑诜ㄈ藶?04家。如果將日本在海外的分行、持股銀行和辦事處加到一起，總數(shù)超過(guò)了世界上任何國(guó)家銀行在海外的分支機(jī)構(gòu)數(shù)，隨著海外金融機(jī)構(gòu)數(shù)的增加，日本海外金融實(shí)力急劇膨脹，1989年日本海外銀行銀行資本總額達(dá)19672億美元，相當(dāng)于全球國(guó)際銀行總資本的40%，躍居世界第一位。

在地區(qū)上，日本銀行向海外發(fā)展的重點(diǎn)是北美、亞洲和歐洲，分行以北美居首，辦事處以亞洲最多，持股銀行主要集中在歐洲，從總體上看，日本銀行海外分支機(jī)構(gòu)在美國(guó)、香港地區(qū)、英國(guó)、中國(guó)、澳大利亞、新加坡、德國(guó)、瑞士、加拿大的發(fā)展加快，數(shù)量最多，這一方面和這些國(guó)家的地理位置有關(guān)，另一方面和這些國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，對(duì)外開(kāi)放程度有關(guān)。

通過(guò)典型國(guó)家銀行業(yè)國(guó)際化發(fā)展的比較，我們發(fā)現(xiàn)：

第一，其跨國(guó)發(fā)展都有一定的歷史背景。英國(guó)在19世紀(jì)下半葉英帝國(guó)權(quán)力高漲時(shí)期開(kāi)始發(fā)展并帶有濃厚的英聯(lián)邦色彩，美國(guó)則須經(jīng)過(guò)法律的批準(zhǔn)才可進(jìn)行海外擴(kuò)張，日本則主要和一些國(guó)家簽訂合約設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

第二，其國(guó)際化進(jìn)程都是步步推進(jìn)的，通過(guò)不斷的積累達(dá)到一定的程度。

第三，都是通過(guò)在海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的形式來(lái)進(jìn)行海外擴(kuò)張，從而對(duì)海外市場(chǎng)進(jìn)行不斷的滲透，達(dá)到尋求高利潤(rùn)的目的。

第四，根據(jù)國(guó)情的不同，開(kāi)展海外業(yè)務(wù)特色化。如美國(guó)跨國(guó)銀行除了傳統(tǒng)的設(shè)立分行，代表處等做法外，還有埃奇法公司等對(duì)外直接投資的專業(yè)機(jī)構(gòu)，還有離岸銀行業(yè)務(wù)。日本為使銀行發(fā)展走向更高層次更側(cè)重于建立當(dāng)?shù)氐慕鹑诜ㄈ恕?/p>

第五，開(kāi)展國(guó)際化業(yè)務(wù)范圍廣泛而且有側(cè)重點(diǎn)。

對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的啟示

銀行業(yè)的國(guó)際化發(fā)展與經(jīng)貿(mào)國(guó)際化相互促進(jìn)、相輔相成，加快銀行國(guó)際化進(jìn)程。

銀行國(guó)際化應(yīng)根據(jù)形勢(shì)發(fā)展采取靈活的戰(zhàn)略。一般而言，金融國(guó)際化的進(jìn)程受多種外部因素及自身相應(yīng)戰(zhàn)略調(diào)整的影響，因而是不可能直線發(fā)展的。

銀行國(guó)際化的重要方式是銀行機(jī)構(gòu)的國(guó)際化。國(guó)際上較大的金融機(jī)構(gòu)在國(guó)外開(kāi)設(shè)的分支機(jī)構(gòu)有兩種類型：一種是位于世界大型金融中心，向該地區(qū)提供服務(wù)，成為其總行與該地區(qū)金融業(yè)務(wù)的紐帶，并積極參與國(guó)際金融市場(chǎng)的交易；另一類是向當(dāng)?shù)毓?、客戶和個(gè)人提供零售業(yè)務(wù)。

境外銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)首先拓展銀行的批發(fā)業(yè)務(wù)。

中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)策

同美英等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的銀行國(guó)際化總體上仍處于起步階段，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放和金融體制改革的深入，我國(guó)銀行業(yè)面臨參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的外在壓力和經(jīng)濟(jì)全球化的內(nèi)在要求，制定和實(shí)施面向新世紀(jì)的國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略是一個(gè)不容回避的時(shí)代課題。我國(guó)的銀行業(yè)能否在未來(lái)的全球金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中取勝，關(guān)鍵在于我們能否對(duì)國(guó)際化形成一個(gè)全面而正確的認(rèn)識(shí)，能否制訂一個(gè)與國(guó)際大環(huán)境的發(fā)展變化協(xié)調(diào)一致，同時(shí)又適合我國(guó)國(guó)情銀行國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略，結(jié)合以上對(duì)我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化的分析，特提出以下策略建議：

適時(shí)合理地拓展我國(guó)銀行海外分支機(jī)構(gòu)，積極向外“滲透”

我國(guó)銀行的分支機(jī)構(gòu)發(fā)展的時(shí)間比較短，除了中國(guó)銀行在海外的分支機(jī)構(gòu)比較分散以外，其他幾家銀行的海外分支機(jī)構(gòu)主要集中在國(guó)際金融中心，中國(guó)銀行業(yè)必須通過(guò)在全球范圍的廣泛布點(diǎn)來(lái)追逐利潤(rùn)的最大化。在海外廣泛設(shè)立分支機(jī)構(gòu)對(duì)于我國(guó)了解、掌握國(guó)際金融新技術(shù)，國(guó)際金融市場(chǎng)行情，資金的融通等具有重要的意義。鑒于我國(guó)的金融實(shí)力還不夠雄厚，在海外設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)積極穩(wěn)妥地進(jìn)行，選擇合適時(shí)機(jī)向外“滲透”，如在國(guó)際經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)期有選擇地收購(gòu)其中一些國(guó)家和地區(qū)的金融企業(yè)股票，達(dá)到部分控制或控制的目的。但在“滲透”時(shí)，遇到實(shí)力強(qiáng)大的國(guó)際金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)與其正面對(duì)抗競(jìng)爭(zhēng)，以保存實(shí)力，但并不是完全不參與競(jìng)爭(zhēng)。因此，應(yīng)選擇較為穩(wěn)妥的競(jìng)爭(zhēng)方式即通過(guò)及時(shí)了解、掌握和分析一些大型金融機(jī)構(gòu)的動(dòng)向，以局部推進(jìn)戰(zhàn)術(shù)，逐步取得全局性的勝利。

遵循國(guó)際慣例，提高自身素質(zhì)，逐步與世界銀行業(yè)接軌

我國(guó)銀行業(yè)要走向世界，必須熟悉、尊重并自覺(jué)遵循國(guó)際慣例，按國(guó)際慣例辦事。所以，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)：一要加速銀行業(yè)的電子化進(jìn)程，提高銀行業(yè)的服務(wù)效率，二要培育大批既懂得國(guó)內(nèi)、國(guó)際金融業(yè)務(wù)，又懂得國(guó)際慣例及法律的國(guó)際金融人才，并建立一套行之有效的人才使用機(jī)制；三是要在國(guó)內(nèi)外業(yè)務(wù)活動(dòng)中牢記國(guó)際慣例，使我國(guó)銀行業(yè)逐步向國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)靠攏，把我國(guó)的國(guó)際金融業(yè)務(wù)融入全球經(jīng)濟(jì)金融體系當(dāng)中。

通過(guò)產(chǎn)權(quán)約束建立銀行的激勵(lì)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制

產(chǎn)權(quán)是交易的前提，產(chǎn)權(quán)的界定有利于提高交易的效率。我國(guó)在銀行業(yè)的改革中，只是改革管理體制，向西方的商業(yè)銀行學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)其管理體制及管理經(jīng)營(yíng)，但西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理體制發(fā)揮作用的前提是規(guī)范的產(chǎn)權(quán)制度，不進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度的變革國(guó)有銀行的商業(yè)化不可能徹底，這樣的銀行制度也不能適應(yīng)銀行國(guó)際化發(fā)展。無(wú)論是建立內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制還是建立內(nèi)部控制制度，都必須以產(chǎn)權(quán)制度的變革為前提，建立與現(xiàn)代銀行制度相適應(yīng)的現(xiàn)代內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)是銀行產(chǎn)權(quán)制度改革的重要內(nèi)容，同時(shí)，合理的內(nèi)部組織體系，合理的用人機(jī)制等都是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的源泉。

拓展銀行業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力

國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)必須從各個(gè)方面增加銀行利潤(rùn)，無(wú)論是表內(nèi)業(yè)務(wù)還是表外業(yè)務(wù)，無(wú)論是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)還是投資銀行業(yè)務(wù)，無(wú)論是零售業(yè)務(wù)還是批發(fā)業(yè)務(wù)。我國(guó)的各家銀行必須進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆止?，在發(fā)展戰(zhàn)略上力求特色，在國(guó)際化方面發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，避免趨同。對(duì)于規(guī)模較大、資源充足、管理水平較高或者擁有很強(qiáng)的職員培訓(xùn)能力的銀行來(lái)說(shuō)，可以采取綜合性銀行戰(zhàn)略。在目前從事的國(guó)際結(jié)算和融資，外匯存貸款基礎(chǔ)上拓展注入項(xiàng)目融資、證券經(jīng)紀(jì)、國(guó)際并購(gòu)咨詢、衍生金融證券等新興業(yè)務(wù)。對(duì)于規(guī)模較小，資源有限的銀行，可以重點(diǎn)發(fā)展某一方面的國(guó)際業(yè)務(wù)。對(duì)于新興的銀行機(jī)構(gòu)，如果資源尚不具備，我國(guó)的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)又很大，可以立足國(guó)內(nèi)某一方面的業(yè)務(wù)，在國(guó)內(nèi)同行中成為某方面業(yè)務(wù)的佼佼者。

提高銀行全面監(jiān)控意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)

經(jīng)濟(jì)全球化和全球金融一體化已成為一股不可阻擋的時(shí)代潮流，我國(guó)的銀行業(yè)必須適應(yīng)時(shí)代潮流的發(fā)展，創(chuàng)造國(guó)際化條件并積極參與國(guó)際銀行服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)，我國(guó)的銀行監(jiān)管當(dāng)局更應(yīng)該提高適應(yīng)這種開(kāi)放經(jīng)濟(jì)的意識(shí)，利用開(kāi)放式思維來(lái)考慮銀行的監(jiān)管問(wèn)題。為了提高銀行監(jiān)管部門(mén)開(kāi)放式金融調(diào)控意識(shí)，應(yīng)該：加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化后的國(guó)際金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的研究，提高金融監(jiān)管當(dāng)局的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；有組織地分析過(guò)去發(fā)生的全球銀行危機(jī)的案例，提高銀行監(jiān)管當(dāng)局的國(guó)際化風(fēng)險(xiǎn)鑒別能力，便于防患于未然；加強(qiáng)銀行監(jiān)管當(dāng)局人員的國(guó)際培訓(xùn)，提高監(jiān)管者的素質(zhì)和水平。

我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化，一方面是為了謀生存，另一方面是為了求發(fā)展。中國(guó)必須積極參與全球銀行服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，才能在競(jìng)爭(zhēng)中不斷提高自身的管理和經(jīng)營(yíng)素質(zhì)，才能跟上國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的步伐。雖然我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化步伐較慢，但這是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，不斷的發(fā)展同樣可以發(fā)展壯大以至完善。中國(guó)加入WTO，中國(guó)金融服務(wù)市場(chǎng)的即將開(kāi)放，因此，我國(guó)的銀行必須有危機(jī)感，積極適應(yīng)金融業(yè)國(guó)際化大環(huán)境，按照國(guó)際化戰(zhàn)略步驟去發(fā)展，那么，中國(guó)銀行業(yè)全面國(guó)際化的未來(lái)將讓人樂(lè)觀。

參考文獻(xiàn)：

1.莊乾志著.銀行發(fā)展：市場(chǎng)化與國(guó)際化.北京大學(xué)出版社，2001

2.文選德主編.現(xiàn)代金融論――市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的中國(guó)金融.湖南人民出版社，1998

第5篇：國(guó)外銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；私人銀行；業(yè)務(wù)發(fā)展

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào):1003－9031(2012)01－0046－05 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.01.12

據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人財(cái)富管理領(lǐng)域的資產(chǎn)規(guī)模，已從2005年末的2000億元人民幣猛增至2010年末的1.7萬(wàn)億元人民幣。另外，2011年6月，波士頓咨詢公司（BCG）的調(diào)研報(bào)告顯示，2010年中國(guó)百萬(wàn)美元資產(chǎn)家庭的數(shù)量已超過(guò)100萬(wàn)個(gè)，比2009年增長(zhǎng)了31%，僅次于美國(guó)和日本[1] 。面對(duì)如此龐大的個(gè)人高端客戶市場(chǎng)，國(guó)外一流商業(yè)銀行早已捷足先登，在中國(guó)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)（見(jiàn)表1）。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2010年末，已有16家外資銀行機(jī)構(gòu)在中國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)，包括瑞銀集團(tuán)、花旗銀行、匯豐銀行、德意志銀行等，他們憑借先進(jìn)的管理理念和信息技術(shù)，以及在人才和經(jīng)驗(yàn)上的優(yōu)勢(shì)，迅速搶占我國(guó)個(gè)人高端客戶市場(chǎng)。而國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)剛起步，缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、管理經(jīng)驗(yàn)和高端人才，相對(duì)于國(guó)外一流的私人銀行，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在人才、經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)等方面還有較長(zhǎng)的路要走。本文描述了國(guó)內(nèi)私人銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)了瑞士瑞銀集團(tuán)、美國(guó)花旗集團(tuán)和英國(guó)匯豐銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，指出國(guó)外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示具有一定的借鑒意義。

一、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

私人銀行是指銀行專門(mén)為高端富?？蛻籼峁┑囊环N私密性極強(qiáng)的服務(wù)，包括為客戶量身定制投資規(guī)劃、財(cái)務(wù)規(guī)劃、私人財(cái)富管理等一攬子高層次的金融服務(wù)和其它高附加值（高爾夫球賽、藝術(shù)品鑒賞、貼身商務(wù)秘書(shū)、財(cái)富沙龍等）的非金融服務(wù)。據(jù)貝恩的《2009年中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》顯示，中國(guó)可投資資產(chǎn)1000萬(wàn)元以上的富豪將達(dá)32萬(wàn)人，資產(chǎn)規(guī)模逾9萬(wàn)億元，分別比2008年增加2萬(wàn)人和1萬(wàn)億人民幣的資產(chǎn)。而在2010年胡潤(rùn)財(cái)富報(bào)告中指出，中國(guó)境內(nèi)富裕人士（資產(chǎn)在1000萬(wàn)元人民幣以上）有894800人，最多的省市是北京、廣東、上海三地，共有418000名富裕人士，占全國(guó)的46.71%。面對(duì)如此巨大的個(gè)人高端客戶市場(chǎng)和國(guó)外私人銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行加快了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，自2007年中國(guó)銀行率先在北京、上海兩地設(shè)立私人銀行開(kāi)業(yè)以來(lái)，交通銀行、招商銀行、中信銀行私人銀行等相繼設(shè)立（見(jiàn)表2）。雖然國(guó)內(nèi)私人銀行起步較晚，但國(guó)內(nèi)私人銀行客戶增長(zhǎng)速度快。截至2010年末，中國(guó)工商銀行的私人銀行客戶已超過(guò)1.8萬(wàn)個(gè)，管理的資產(chǎn)超過(guò)3543億元人民幣（見(jiàn)圖1），當(dāng)年盈利近壹億元人民幣，位行業(yè)第一[2]。但由于國(guó)內(nèi)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的金融體制限制商業(yè)銀行直接從事證券、保險(xiǎn)、基金的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，使國(guó)內(nèi)私人銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新受到限制，再加上人才、技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)的缺乏，使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展存在較大的瓶頸，需借鑒國(guó)外私人銀行成熟的管理模式和成功的經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

二、國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)

私人銀行起源于16世紀(jì)的瑞士日內(nèi)瓦，形成于18世紀(jì)工業(yè)革命后的英國(guó)，發(fā)展于20世紀(jì)的美國(guó)，在國(guó)外的發(fā)展已經(jīng)有300多年的歷史。目前，全球私人銀行業(yè)以日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、新加坡和香港等為中心，已形成歐洲、北美和亞太三大主要區(qū)域市場(chǎng)。據(jù)財(cái)富管理咨詢機(jī)構(gòu)Scorpio Partnership發(fā)表的年度研究報(bào)告稱，2007年全球私人銀行業(yè)共管理著約17.4萬(wàn)億美元的資產(chǎn)，2008年共管理著14.5萬(wàn)億美元的資產(chǎn)，其中，瑞銀集團(tuán)（USB）私人銀行財(cái)富管理額自2004年以來(lái)一直在1萬(wàn)億美元以上，名列第一[3]。此外，瑞士信貸、摩根大通私人銀行、花旗集團(tuán)私人銀行、匯豐私人銀行等近年來(lái)在全球私人銀行評(píng)選中均名列前茅。國(guó)外私人銀行已形成經(jīng)營(yíng)管理品牌化、服務(wù)方案?jìng)€(gè)性化、業(yè)務(wù)發(fā)展多元化、區(qū)域布局全球化等一整套成熟的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。

（一）瑞銀集團(tuán)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

瑞銀集團(tuán)（UBS）正式成立于1998年6月，由瑞士聯(lián)合銀行和瑞士銀行公司合并成立，兩年之后兼并了美國(guó)的證券經(jīng)紀(jì)商普惠，總部設(shè)在蘇黎世，其開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)已有140多年的悠久歷史，管理著來(lái)自全世界富?？蛻舻耐顿Y資產(chǎn)超過(guò)1萬(wàn)億美元，是目前世界上最大的私人銀行。2009年的私人銀行業(yè)務(wù)收已超過(guò)100億瑞士法郎，達(dá)到108.27億，對(duì)集團(tuán)稅前利潤(rùn)的貢獻(xiàn)超到30%。其業(yè)務(wù)發(fā)展主要有以下措施：

1.重視客戶細(xì)分，提供差別化的產(chǎn)品和服務(wù)。為了最大限度地體現(xiàn)私人銀行的特點(diǎn)，充分滿足客戶需求，在服務(wù)中挖掘客戶為銀行創(chuàng)造價(jià)值的能力，瑞銀集團(tuán)按客戶在客戶關(guān)系管理系統(tǒng)中的資產(chǎn)總值情況把客戶分為關(guān)鍵客戶、高凈值客戶和核心富?？蛻羧齻€(gè)不同層級(jí)。其市場(chǎng)細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)為：5000萬(wàn)元瑞士法郎以上稱之為關(guān)鍵客戶（Key Client），200萬(wàn)到5000萬(wàn)元瑞士法郎稱之為高凈值客戶（HNW Client），50萬(wàn)到200萬(wàn)元瑞士法郎稱之為核心富?？蛻簦–ore Affluent），并根據(jù)客戶層級(jí)的不同配備不同層級(jí)的客戶經(jīng)理進(jìn)行維護(hù)，每個(gè)客戶經(jīng)理大約維護(hù)50名客戶。由于瑞銀集團(tuán)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)技術(shù)先進(jìn)，細(xì)分客戶科學(xué)合理，使客戶經(jīng)理的服務(wù)更加具有針對(duì)性，充分考慮客戶自身的具體情況，為客戶提供個(gè)性化和差別化服務(wù)，并與客戶之間建立密切的關(guān)系，大大提高了客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度和信任度。

2.重視服務(wù)細(xì)節(jié)，為客戶提供人性化的服務(wù)環(huán)境。私人銀行業(yè)務(wù)是一種綜合性的財(cái)富管理活動(dòng)，需要客戶與私人銀行財(cái)富顧問(wèn)或客戶經(jīng)理進(jìn)行充分的溝通和交流，商榷財(cái)富管理服務(wù)方案，體現(xiàn)以客戶為中心的服務(wù)理念。瑞銀集團(tuán)非常重視服務(wù)細(xì)節(jié)。在瑞士，瑞銀集團(tuán)共有110家財(cái)富管理中心，布局充分考慮了歷史因素和客戶偏好，最大限度地覆蓋私人銀行客戶。另外，瑞銀集團(tuán)在會(huì)談區(qū)域設(shè)計(jì)上根據(jù)不同客戶的偏好設(shè)計(jì)了大小不一的會(huì)談室，并配備可直接錄入投資組合執(zhí)行指令的電腦，方便客戶在溝通過(guò)程中即時(shí)做出投資決策，同時(shí)配備了全程錄音電話、互聯(lián)網(wǎng)等方便客戶與財(cái)富顧問(wèn)之間的溝通，為客戶營(yíng)造人性化的服務(wù)氛圍。

3.重視團(tuán)隊(duì)合作精神，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。瑞銀集團(tuán)的私人銀行客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)包括客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)、財(cái)富顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)以及理財(cái)專家團(tuán)隊(duì)。在三個(gè)團(tuán)隊(duì)的密切配合和統(tǒng)一的服務(wù)流程控制下，團(tuán)隊(duì)成員為客戶提供高效、優(yōu)質(zhì)、全面的理財(cái)服務(wù)。每個(gè)機(jī)構(gòu)的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)數(shù)量由私人銀行客戶量的多少來(lái)決定，每一客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)由客戶經(jīng)理主管、客戶經(jīng)理、客戶經(jīng)理助理組成。財(cái)富顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)和理財(cái)專家團(tuán)隊(duì)成員主要分布在私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)部，配合和支持客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)為客戶提供專業(yè)的財(cái)富管理解決方案。此外，為了及時(shí)更新業(yè)務(wù)知識(shí)，瑞銀集團(tuán)每年都會(huì)投入大量資金為客戶經(jīng)理、財(cái)富經(jīng)理進(jìn)行培訓(xùn)，不斷提高私人銀行客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)的綜合素質(zhì)和專業(yè)勝任能力。

4.優(yōu)化服務(wù)流程，重視客戶體驗(yàn)。圍繞為私人銀行客戶提供個(gè)性化服務(wù)的解決方案，瑞銀集團(tuán)優(yōu)化并設(shè)計(jì)了結(jié)構(gòu)清晰的財(cái)富管理咨詢流程，并在全球統(tǒng)一執(zhí)行，讓客戶享受到持續(xù)、一致的服務(wù)體驗(yàn)。其私人銀行客戶服務(wù)流程共四步：第一步是了解客戶基本情況和服務(wù)需求，分析客戶特征；第二步是從最好的、可供選擇的產(chǎn)品和服務(wù)中進(jìn)行甄選，為客戶設(shè)計(jì)出符合其自身特點(diǎn)的理財(cái)方案；第三步是與客戶就實(shí)施建議的內(nèi)容進(jìn)行溝通以達(dá)成共識(shí)，為客戶提供最優(yōu)解決方案和投資策略；第四步是實(shí)施服務(wù)方案，及時(shí)向客戶提供關(guān)于財(cái)富管理既定目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)情況，定期回顧方案實(shí)施效果。服務(wù)流程的優(yōu)化，大大提升了客戶體驗(yàn)效果。

5.重視各業(yè)務(wù)條線間的合作，確保整體利益最大化。瑞銀集團(tuán)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是“大私人、小零售”，實(shí)施了“一個(gè)企業(yè)”的戰(zhàn)略，將整個(gè)集團(tuán)整合為私人銀行、投資銀行、資產(chǎn)管理三大業(yè)務(wù)條線，并集中統(tǒng)一了中后臺(tái)支持。在客戶細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題上，如果涉及在客戶升降級(jí)管理方面和私人銀行部門(mén)與其他部門(mén)的利益沖突或利益分配問(wèn)題，各部門(mén)均以注重客戶自身感受為前提，制定相應(yīng)的制度作保障，特殊情況下，由高層介入完成客戶升降級(jí)的平滑過(guò)渡。集團(tuán)注重的依舊是客戶的利益，同時(shí)對(duì)于客戶而言，升級(jí)意味著可以得到更專業(yè)更個(gè)性化的服務(wù)，降級(jí)意味著從一個(gè)高端客戶群中的低端客戶成為一個(gè)低端客戶群中的高端客戶，受關(guān)注程度會(huì)發(fā)生改變。通過(guò)部門(mén)間的合作理順了客戶介紹、產(chǎn)品交換、業(yè)務(wù)間的配送服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了跨部門(mén)、跨區(qū)域銷售，從而為客戶提供了更豐富、更便捷的服務(wù)，有效地提高了整個(gè)企業(yè)的收入，保證整體利益最大化。

（二）美國(guó)花旗集團(tuán)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

花旗銀行前身是1812年6月16日成立的紐約城市銀行。經(jīng)過(guò)將近兩百年的發(fā)展，現(xiàn)已成為美國(guó)最大的國(guó)際性銀行，也是世界上開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)規(guī)模最大的銀行，2001年2月5日，原有的花旗銀行私人銀行宣布正式更名為花旗集團(tuán)私人銀行,它在世界30個(gè)國(guó)家的私人銀行客戶提供個(gè)性化的財(cái)富管理服務(wù)，包括資產(chǎn)組合管理、資產(chǎn)分配、投資與借貸服務(wù)、對(duì)沖基金、現(xiàn)金與資產(chǎn)組合管理、退休金規(guī)劃、教育規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等，2010年其私人銀行業(yè)務(wù)凈收入為14.44億美元，資產(chǎn)回報(bào)率超過(guò)60%。其業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)主要有以下幾方面：

1.投資產(chǎn)品豐富。花旗集團(tuán)私人銀行為客戶提供的產(chǎn)品主要以集團(tuán)自主研發(fā)的產(chǎn)品為主，另外還有與其它機(jī)構(gòu)合作研發(fā)的替代品、衍生品等，涵蓋消費(fèi)、信貸、投資、保險(xiǎn)和資產(chǎn)管理等金融產(chǎn)品和服務(wù)，形成一個(gè)開(kāi)放的產(chǎn)品體系。針對(duì)客戶的不同需求，設(shè)計(jì)個(gè)性化的產(chǎn)品組合，強(qiáng)調(diào)投資收益的穩(wěn)定性和持續(xù)性，而不刻意追求高收益低風(fēng)險(xiǎn)的賣(mài)點(diǎn)。

2.私人銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相分離?；ㄆ旒瘓F(tuán)設(shè)立的私人銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的零售銀行業(yè)務(wù)相分離，并在2004年與美邦全球股票研究部和美邦全球私人客戶集團(tuán)組成花旗銀行全球財(cái)富管理部，與其全球消費(fèi)金融集團(tuán)和公司的投資銀行部構(gòu)成三個(gè)主要部門(mén)，憑借三個(gè)部門(mén)的規(guī)模、實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)，以及全球頂級(jí)的財(cái)富顧問(wèn)為高端客戶提供集中、高級(jí)、綜合的金融服務(wù)。

3.全方位的優(yōu)質(zhì)服務(wù)?；ㄆ煦y行將自己標(biāo)榜為全球性銀行，在全球100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)擁有分支機(jī)構(gòu)，其利用自身的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)為客戶提供全面周到的環(huán)球金融服務(wù)?；ㄆ煦y行重視客戶信息的收集和維護(hù)，使用先進(jìn)的客戶信息管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)客戶信息全球共享。在全球花旗銀行的所有網(wǎng)點(diǎn)都能夠及時(shí)掌握所有客戶的最新動(dòng)態(tài)，隨時(shí)可以根據(jù)客戶需求提供對(duì)賬單，并且標(biāo)有顧客姓名及號(hào)碼的花旗銀行卡可以當(dāng)場(chǎng)制作出來(lái)，客戶可以隨時(shí)使用網(wǎng)上銀行或電話銀行管理自己的賬戶。另外，花旗集團(tuán)私人銀行還為客戶提供包括預(yù)定酒店和機(jī)票、天氣交通咨詢、醫(yī)療、購(gòu)物、餐飲、健身等非金融服務(wù)。

4.差別化的服務(wù)手段。為最大限度地滿足客戶的差別化需求，挖掘私人銀行客戶的價(jià)值，花旗銀行在進(jìn)行客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上不斷加強(qiáng)內(nèi)部授權(quán)，及時(shí)制定適應(yīng)市場(chǎng)變化的理財(cái)產(chǎn)品，其所有的工作都以滿足客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，進(jìn)行客戶細(xì)分、產(chǎn)品細(xì)分、崗位細(xì)分，根據(jù)客戶的年齡、性別、地域、偏好、職業(yè)、受教育程度、收入、資產(chǎn)等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行細(xì)分，實(shí)施有效的市場(chǎng)定位，針對(duì)不同層次的客戶提供適合他們需求的差別化產(chǎn)品和服務(wù)。

5.量化考核業(yè)績(jī)?；ㄆ煦y行私人銀行對(duì)財(cái)富顧問(wèn)和客戶經(jīng)理的考核，建立了一套成熟的業(yè)績(jī)考核機(jī)制，質(zhì)、量并重，其不僅重視業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)，而且更加關(guān)注質(zhì)的變化。業(yè)務(wù)質(zhì)量考核不僅包括客戶貢獻(xiàn)度因素，而且包含服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶忠誠(chéng)度等，考慮非常細(xì)致和周到。針對(duì)不同級(jí)別的財(cái)富顧問(wèn)和客戶經(jīng)理，花旗銀行分別制定各有側(cè)重的考核標(biāo)準(zhǔn)，以定量為主，量化考核，注重銷售業(yè)績(jī)，使考核客觀、公平，促進(jìn)其私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（三）英國(guó)匯豐銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

匯豐銀行（HSBC）正式成立于1991年，總部設(shè)在倫敦，其前身是香港上海匯豐銀行，是世界上最大的銀行和金融服務(wù)組織之一，目前在歐洲、亞太、美洲、中東和非洲的76個(gè)國(guó)家和地區(qū)有超過(guò)9800家機(jī)構(gòu)，全球雇員28.4萬(wàn)名，其經(jīng)營(yíng)理念是“全球服務(wù)，當(dāng)?shù)刂腔邸?。匯豐私人銀行曾被《歐洲貨幣》評(píng)選為“環(huán)球資產(chǎn)豐厚客戶之最佳信托服務(wù)供應(yīng)商”和“高資產(chǎn)人士/零售對(duì)沖基金最佳供應(yīng)商”。在中國(guó)，匯豐私人銀行目標(biāo)客戶是擁有1000萬(wàn)美元凈資產(chǎn)，其中可投資資產(chǎn)在300萬(wàn)美元以上的高凈值客戶，開(kāi)戶時(shí)最低存款金額為100萬(wàn)美元。其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)有以下幾點(diǎn)：

1.實(shí)施品牌發(fā)展戰(zhàn)略。匯豐私人銀行從一開(kāi)始就注重品牌運(yùn)作，創(chuàng)立“運(yùn)籌理財(cái)”和“卓越理財(cái)”兩個(gè)品牌，通過(guò)綜合運(yùn)用其離岸業(yè)務(wù)和在岸業(yè)務(wù)，幫助客戶進(jìn)行財(cái)富保值增值、納稅統(tǒng)籌、遺產(chǎn)規(guī)劃、信托理財(cái)?shù)确?wù)，為高端客戶進(jìn)行財(cái)富管理。

2.全面周到的客戶服務(wù)。成為匯豐私人銀行的客戶，可以享受匯豐銀行提供的以下服務(wù)：一是24小時(shí)服務(wù)?？蛻魺o(wú)論在世界上的任何地方，只要有需要，總能獲得匯豐銀行為其提供24小時(shí)電話熱線服務(wù)，帶給客戶與眾不同的當(dāng)?shù)刂腔垡约熬o急支援服務(wù)。二是環(huán)球支援?？蛻魺o(wú)論出國(guó)工作或移居海外，其將會(huì)協(xié)助客戶開(kāi)立海外賬戶，獲得個(gè)性化的海外信用支持和電子銀行服務(wù)。三是尊貴禮遇。匯豐私人銀行為客戶提供一系列優(yōu)惠的存貸款利率、免費(fèi)服務(wù)和高附加值的非金融服務(wù)，讓客戶獲取與眾不同的尊貴禮遇。

3.專業(yè)的財(cái)富管理服務(wù)。匯豐銀行私人銀行擁有處理客戶專業(yè)領(lǐng)域業(yè)務(wù)需求的專家團(tuán)隊(duì)，設(shè)有媒體、造船、鉆石、珠寶等行業(yè)客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)，其客戶經(jīng)理會(huì)在充分了解客戶需求的基礎(chǔ)上，進(jìn)行行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)分析，根據(jù)客戶需求、目標(biāo)和發(fā)展規(guī)劃，結(jié)合客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為客戶提供的財(cái)富管理方案，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理目標(biāo)。

4.因地制宜的全球化服務(wù)。匯豐銀行的機(jī)構(gòu)遍布全球，其客戶群體的習(xí)俗文化差異很大，但匯豐銀行私人銀行更強(qiáng)調(diào)當(dāng)?shù)靥厣ㄔO(shè)完全符合經(jīng)營(yíng)所在地的人文習(xí)俗的財(cái)富管理方案。比如，匯豐銀行設(shè)計(jì)對(duì)伊期蘭教徒的服務(wù)方案，在世界各地提供符合伊斯蘭教義的產(chǎn)品和服務(wù)，使離岸金融服務(wù)本土化，實(shí)現(xiàn)“當(dāng)?shù)劂y行”的戰(zhàn)略目標(biāo)。

5.產(chǎn)品豐富多樣。匯豐私人銀行為客戶提供的金融產(chǎn)品豐富多樣，僅就投資理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，包括賬戶服務(wù)、銀行卡服務(wù)、貸款服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)和投資服務(wù)五大類，種類繁多，內(nèi)容全面。其中，保險(xiǎn)服務(wù)包括了旅游萬(wàn)全保、家居萬(wàn)全保、樂(lè)安居供樓保障、辦公室萬(wàn)全保、意外萬(wàn)全保、生活萬(wàn)全保、醫(yī)儲(chǔ)全保、目標(biāo)儲(chǔ)全保、定期人壽等保險(xiǎn)類型；投資服務(wù)包括證券投資服務(wù)、單位信托投資基金服務(wù)、外匯市場(chǎng)投資服務(wù)、股市指數(shù)投資服務(wù)、住宅物業(yè)投資服務(wù)、黃金投資服務(wù)、市場(chǎng)咨詢服務(wù)等，基本涵蓋了債券、基金、股票等資本市場(chǎng)投資，以及房產(chǎn)、物業(yè)等不動(dòng)產(chǎn)投資和收藏品、藝術(shù)品等投資。豐富多樣的產(chǎn)品擴(kuò)大了客戶的選擇空間和投資品種，為服務(wù)方案的設(shè)計(jì)提供更大的發(fā)展空間。

三、國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)啟示

隨著超級(jí)富豪階層的產(chǎn)生和壯大，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)擁有廣闊的發(fā)展空間，也將成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。為了加快業(yè)務(wù)發(fā)展，為客戶提供更好的私人銀行服務(wù)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行需要借鑒國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，從私人銀行經(jīng)營(yíng)管理品牌化、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)化、金融服務(wù)個(gè)性化、從業(yè)人員專業(yè)化和客戶服務(wù)全球化五個(gè)方面來(lái)發(fā)展完善。

（一）經(jīng)營(yíng)管理品牌化

國(guó)外私人銀行非常重視品牌的發(fā)展，注重品牌效應(yīng)，用心打造私人銀行品牌，不斷增加品牌的價(jià)值和影響力，如花旗銀行的“CitiGold花旗財(cái)富管理”、匯豐銀行的“卓越理財(cái)”、荷蘭銀行的“梵高理財(cái)”、渣打銀行的“優(yōu)先理財(cái)”等著名品牌，為其私人銀行的發(fā)展樹(shù)立了很好的品牌效應(yīng)。只要客戶對(duì)品牌有較高的認(rèn)知度和信任度，就會(huì)產(chǎn)生較高的忠誠(chéng)度和貢獻(xiàn)度。理財(cái)品牌的樹(shù)立和發(fā)展，不僅有利于客戶維護(hù)，更有利于客戶拓展。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行需要整合各種資源，創(chuàng)建自己的經(jīng)營(yíng)管理品牌，實(shí)施品牌發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）客戶關(guān)系管理系統(tǒng)化

目前，國(guó)際一流的商業(yè)銀行都使用數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)進(jìn)行客戶關(guān)系管理（CRM），其信息技術(shù)支持和數(shù)據(jù)管理平臺(tái)十分強(qiáng)大，客戶信息化管理程度很高，客戶信息收集非常全面，客戶關(guān)系管理系統(tǒng)化。商業(yè)銀行通過(guò)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，對(duì)客戶群體進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，利用客戶數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)客戶信息進(jìn)行全面管理和深度分析，實(shí)行差別化的私人銀行服務(wù)。對(duì)于已有的存量客戶，在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，明確市場(chǎng)定位，以個(gè)人高端客戶為主要目標(biāo)，通過(guò)先進(jìn)的財(cái)富管理分析軟件對(duì)客戶進(jìn)行分析，并為其提供個(gè)性化的財(cái)富管理方案。為了更好地進(jìn)行客戶關(guān)系管理，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行需要實(shí)現(xiàn)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)化，完善客戶信息管理，深入挖掘客戶需求，使服務(wù)更加有針對(duì)性，符合甚至超出客戶預(yù)期。

（三）私人銀行服務(wù)個(gè)性化

在國(guó)外，大部分金融機(jī)構(gòu)均采取混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式，私人銀行提供的財(cái)富管理包含證券投資、外匯投資、保險(xiǎn)投資、黃金投資等多元化組合，滿足客戶多方面的投資理財(cái)需求。國(guó)外私人銀行客戶經(jīng)理或財(cái)富顧問(wèn)會(huì)根據(jù)每個(gè)客戶的不同特點(diǎn)，為客戶提供現(xiàn)金賬戶、支票支付、匯款、信用卡、個(gè)人貸款、證券咨詢與交易、投資咨詢與管理、不動(dòng)產(chǎn)管理、信托、捐贈(zèng)、個(gè)人稅務(wù)策劃、納稅咨詢、家庭生活、旅游、子女教育基金、退休計(jì)劃等不同組合的個(gè)性化金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同客戶的不同需求。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)受分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理體制的制約，產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新受到限制，同質(zhì)化嚴(yán)重，多元化、差異性的服務(wù)不顯明，客戶的財(cái)富管理需求很難得到滿足。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行需要以客戶為中心，轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念和方法，加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券、信托等機(jī)構(gòu)的合作，為私人銀行客戶量身打造優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)方案，提供個(gè)性化服務(wù)。

（四）從業(yè)人員專業(yè)化

國(guó)外一流商業(yè)銀行特別注重私人銀行員工的綜合素質(zhì)，對(duì)私人銀行的財(cái)富顧問(wèn)和客戶經(jīng)理設(shè)置了非常高的準(zhǔn)入門(mén)檻，實(shí)行嚴(yán)格的資格認(rèn)證準(zhǔn)入制度。例如，美國(guó)花旗銀行的財(cái)富顧問(wèn)要求持有財(cái)務(wù)規(guī)劃師(CFP)、注冊(cè)金融分析師(CFA)證書(shū)或工商管理碩士(MBA)學(xué)位證書(shū)中的一種或多種，而英國(guó)匯豐銀行要求其私人銀行客戶經(jīng)理?yè)碛胸?cái)務(wù)規(guī)劃師(CFP)的資格，渣打銀行要求每位理財(cái)經(jīng)理?yè)碛袀惗刈C券學(xué)院的專業(yè)資格等。另外，國(guó)外一流商業(yè)銀行的私人銀行專職員工除了要求具備扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)、良好的職業(yè)道德規(guī)范和溝通協(xié)調(diào)能力外，在從業(yè)之前還要通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)一系列的考試。只有通過(guò)考試，取得認(rèn)證之后，才能加入私人銀行從業(yè)人員隊(duì)伍。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行從業(yè)人員還沒(méi)有統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)的考試認(rèn)證有AFP（金融理財(cái)師）、CFP（國(guó)際金融理財(cái)師）、RFP（注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師）、CFC（注冊(cè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)師）、CWM（特許財(cái)富管理師）等，其中AFP和CFP認(rèn)證在行業(yè)內(nèi)認(rèn)可度最高。國(guó)內(nèi)私人銀行需要規(guī)范從業(yè)人員管理，推行持證上崗制度，使從業(yè)人員專業(yè)化。

（五）客戶服務(wù)全球化

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展、信息技術(shù)的不斷完善以及世界經(jīng)濟(jì)的一體化發(fā)展，個(gè)人高端客戶資產(chǎn)分布全球化的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，信息傳播的及時(shí)性與信息資源的共享性打破了國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融服務(wù)的牢籠，全球正邁向金融無(wú)國(guó)界的大道。國(guó)外私人銀行服務(wù)已不再局限于一個(gè)國(guó)家或一個(gè)地區(qū)，而是將其擴(kuò)展到全球范圍，如花旗銀行、瑞士銀行、匯豐銀行等的個(gè)人理財(cái)服務(wù)遍布全球各地。在國(guó)內(nèi)，隨著國(guó)際交流和國(guó)際合作越來(lái)越多，居民出國(guó)留學(xué)、出國(guó)旅游以及海外移民越來(lái)越頻繁，私人銀行客戶對(duì)跨國(guó)金融服務(wù)需求越來(lái)越普遍，國(guó)內(nèi)私人銀行需要與時(shí)俱進(jìn)。一方面，要加強(qiáng)與各國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行合作，通過(guò)參股控股、并購(gòu)、設(shè)立等方式提供海外金融服務(wù)。另一方面，要加快電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，通過(guò)電子銀行渠道為客戶提供全球化的金融服務(wù)，使國(guó)內(nèi)私人銀行服務(wù)全球化。

參考文獻(xiàn)：

[1]曹彤,張秋林.中國(guó)私人銀行[M].北京:中信出版社，2011.

第6篇：國(guó)外銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：投資銀行；收入結(jié)構(gòu)；業(yè)務(wù)比較

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）04-0117-02

引言

隨著中國(guó)金融業(yè)全面開(kāi)放，中國(guó)將進(jìn)一步融入全球化的金融市場(chǎng)，一方面中資銀行將與外資銀行展開(kāi)全面的合作，另一方面外資銀行將給中資銀行帶來(lái)巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將日益加劇。中國(guó)投行在取得一系列可喜成績(jī)的同時(shí)也產(chǎn)生了許多的問(wèn)題，這為投行業(yè)健康發(fā)展埋下了極大的隱患。在此背景下，本文通過(guò)對(duì)美國(guó)投行業(yè)的分析，并將中美兩國(guó)投行業(yè)在業(yè)務(wù)發(fā)面做進(jìn)一步的比較，試著探析中國(guó)投行業(yè)在未來(lái)如何更好地發(fā)展。

一、次貸危機(jī)前后美國(guó)投資銀行的業(yè)務(wù)分析

1.摩根士丹利的收入結(jié)構(gòu)和變化。摩根士丹利的收入主要由投資銀行業(yè)務(wù)、傭金收入、資本交易業(yè)務(wù)、利息與股利收入、資產(chǎn)管理費(fèi)收入以及其他收入組成，其中利息與股利收入是大摩業(yè)務(wù)收入的最大來(lái)源。次貸危機(jī)爆發(fā)后，投資收入和利息與股利收入出現(xiàn)了明顯的下滑，總收入雖然出現(xiàn)大幅度減少，但相對(duì)于其他投行，摩根士丹利的總體表現(xiàn)尚能令投資者滿意。

2.高盛集團(tuán)的收入結(jié)構(gòu)及變化。從收入類型來(lái)看，高盛集團(tuán)主要投資銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理與證券服務(wù)業(yè)務(wù)、交易和投資業(yè)務(wù)以及固定收益類業(yè)務(wù)四部分組成，其中占比最大的是固定收益、外匯和利率產(chǎn)品等低風(fēng)險(xiǎn)收入。從2005—2008年高盛集團(tuán)都維持了較為穩(wěn)健的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，特別是由于低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比較高，使其較其他投資銀行擁有較為穩(wěn)定的業(yè)務(wù)收入，也是其在次貸危機(jī)沖擊下仍保持較為穩(wěn)定發(fā)展態(tài)勢(shì)的主要原因。

3.美林集團(tuán)的收入結(jié)構(gòu)及變化。美林集團(tuán)凈收入在危機(jī)爆發(fā)前后有巨大的差別，其中傭金類收入、賬戶管理以及利息類業(yè)務(wù)收入相對(duì)穩(wěn)定，而與資本交易業(yè)務(wù)以及衍生品交易業(yè)務(wù)相關(guān)的收入受次貸危機(jī)影響很大，是其出現(xiàn)近十年來(lái)的首次虧損的主要原因。由于虧損巨大，美林不得不在2008年申請(qǐng)破產(chǎn)，最終被美國(guó)銀行收購(gòu)，從而結(jié)束了近一百年的獨(dú)立投行的生涯。

4.雷曼兄弟的收入結(jié)構(gòu)及變化。2004—2007年，雷曼兄弟在總收入上保持了逐年增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，而2008年上半年實(shí)現(xiàn)收入只有186.1億美元，凈利潤(rùn)則為-24.08億美元，主要原因是證券資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的業(yè)務(wù)收入占其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的很大比例，使其在此次次貸危機(jī)沖擊下出現(xiàn)巨額虧損，金額高達(dá)34.34億美元，可以看出過(guò)度依賴證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)是導(dǎo)致其破產(chǎn)的重要原因。

5.貝爾斯登的收入結(jié)構(gòu)及變化。全球票據(jù)交換業(yè)務(wù)、資本市場(chǎng)和財(cái)富管理業(yè)務(wù)是貝爾斯登主要收入來(lái)源的三個(gè)部分，其中來(lái)自資本市場(chǎng)的業(yè)務(wù)凈收入占比最大。在其三大業(yè)務(wù)收入中，全球票據(jù)交換和財(cái)富管理兩項(xiàng)業(yè)務(wù)收入并沒(méi)有明顯的變化，而資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)收入在2007年第四季度出現(xiàn)了9.56億美元的巨額虧損，也是最終導(dǎo)致貝爾斯登收入大幅縮水的原因。由于持有大量有毒資產(chǎn)包括債務(wù)抵押債券（Collateralized Debt Obligation，CDO），及投資者對(duì)其信心下降并兌現(xiàn)大量現(xiàn)金，導(dǎo)致瀕臨破產(chǎn)而被摩根大通收購(gòu)。

二、中美投行業(yè)務(wù)比較

1.業(yè)務(wù)類型比較。從國(guó)際投行發(fā)展歷程來(lái)看，早期業(yè)務(wù)主要是承銷、交易和經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，隨后逐漸擴(kuò)展到財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資產(chǎn)證券化、重組并購(gòu)、資產(chǎn)管理、結(jié)構(gòu)化融資、股權(quán)直接投資、衍生產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。目前中國(guó)投資銀行主要從事證券承銷和經(jīng)紀(jì)這些本源業(yè)務(wù)，各家投行的金融服務(wù)并無(wú)多大的差別，只有部分規(guī)模較大的投資銀行從事其他業(yè)務(wù)，但是在業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、企業(yè)信譽(yù)等方面和國(guó)際知名投行仍有很大差距。西方投資銀行經(jīng)歷了百年的發(fā)展后，其業(yè)務(wù)范圍廣泛，從上面對(duì)于五大投行的業(yè)務(wù)分析可以看出差距。

2.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較。從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)看，五大投行形成了包括證券、銀行和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)在內(nèi)的綜合經(jīng)營(yíng)模式。美國(guó)華爾街知名投行，無(wú)論是資本規(guī)模、創(chuàng)新能力、市場(chǎng)地位還是客戶基礎(chǔ)，都處于全球頂端。同時(shí)各大投行也擁有自己擅長(zhǎng)的領(lǐng)域：美林證券公司擅長(zhǎng)資產(chǎn)管理；高盛公司則長(zhǎng)于擔(dān)任被購(gòu)買(mǎi)方的財(cái)務(wù)顧問(wèn)。相對(duì)而言中國(guó)的投資銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力使得中國(guó)投行在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。

3.業(yè)務(wù)收入比較。金融危機(jī)對(duì)華爾街的金融巨擘們產(chǎn)生了巨大的沖擊，可是據(jù)湯森路透數(shù)據(jù)顯示，華爾街金融公司仍占據(jù)了2011年亞太投行市場(chǎng)（不包括日本）收入前十位，平安證券緊隨其后，位列十一。收購(gòu)與兼并、風(fēng)險(xiǎn)管理等策略性業(yè)務(wù)是否屬于投行的主要業(yè)務(wù)是區(qū)分一個(gè)國(guó)家的投行是否進(jìn)入現(xiàn)資銀行的主要標(biāo)志，從中可以看出中國(guó)投行和知名投行之間的巨大差距。

4.業(yè)務(wù)創(chuàng)新比較。美國(guó)投行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要表現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：（1）創(chuàng)新方式以衍生性為主，原發(fā)性為輔。金融工程的廣泛應(yīng)用，使得基礎(chǔ)性金融工具，如基金、各類期權(quán)、互換等被大量挖掘；（2）信用類金融衍生產(chǎn)品大量出現(xiàn)，成為市場(chǎng)的重要組成部分。在過(guò)去十年間，新的信用衍生產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，在國(guó)際金融市場(chǎng)中重要組成部分；（3）產(chǎn)品復(fù)雜性大幅增加，不確定性因素加大，2008年金融危機(jī)的爆發(fā)就是金融創(chuàng)新過(guò)度瘋狂的力證。雖然不比西方，但中國(guó)投行在金融創(chuàng)新方面仍然取得了可喜的成績(jī)，特別是2003年至今，隨著銀行業(yè)改革的深化和金融市場(chǎng)的不斷成熟，監(jiān)管和市場(chǎng)制度的不斷完善，極大地激發(fā)了中國(guó)投行業(yè)的金融創(chuàng)新需求，金融創(chuàng)新已經(jīng)成為中國(guó)金融業(yè)不斷發(fā)展的外在壓力和內(nèi)在動(dòng)力。特別是近幾年中國(guó)資本市場(chǎng)出現(xiàn)了一類被稱為“本土新型投行”的投資公司，在美國(guó)又被稱為“精品投行”，是一批具有全新功能定位和價(jià)值取向的中介機(jī)構(gòu)。他們的出現(xiàn)實(shí)際上與中國(guó)企業(yè)、尤其是中小企業(yè)對(duì)資本的日漸渴求，對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)的多樣化需求趨勢(shì)有極大的關(guān)系。

5.風(fēng)險(xiǎn)管理比較。通過(guò)對(duì)五大投行的資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目的分析我們看出五大投行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患：當(dāng)市場(chǎng)向好時(shí)，投行有能力將其持有的證券資產(chǎn)及時(shí)變現(xiàn)用于債務(wù)償付，但是當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)波動(dòng)，市場(chǎng)信心動(dòng)搖，其所持有的證券資產(chǎn)無(wú)法迅速變現(xiàn)，必將導(dǎo)致巨大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

相對(duì)于西方投資銀行源于內(nèi)部壓力而采取的風(fēng)險(xiǎn)控制管理，中國(guó)證券公司往往是基于外部的壓力，如監(jiān)管部門(mén)在政策法規(guī)上對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)作了最新規(guī)定，或?yàn)閼?yīng)付人民銀行或證監(jiān)會(huì)的檢查，即便成立了風(fēng)險(xiǎn)控制部，卻難以真正起到風(fēng)險(xiǎn)控制的作用。

三、啟示與建議

1.拓展業(yè)務(wù)盈利渠道多樣性，建立中國(guó)本土的競(jìng)爭(zhēng)新模式。在金融改革大環(huán)境下敢為人先，不斷培養(yǎng)自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，證券公司應(yīng)從中國(guó)的實(shí)際國(guó)情出發(fā)，開(kāi)拓出符合中國(guó)國(guó)情的新業(yè)務(wù)，走差異化發(fā)展道路，增加創(chuàng)新業(yè)務(wù)的拓展，促進(jìn)中國(guó)投行業(yè)務(wù)新發(fā)展。本土財(cái)務(wù)公司要想在金融市場(chǎng)存活并且有很好的發(fā)展，除了不斷掌握公司重大投資項(xiàng)目的同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)與他們的更全面的聯(lián)系，分析企業(yè)的優(yōu)劣勢(shì)，為企業(yè)設(shè)計(jì)資本擴(kuò)張計(jì)劃，為企業(yè)尋求潛在的投資者，并把企業(yè)的股票推銷給這些投資者，在企業(yè)需要資金時(shí)，利用與商業(yè)銀行、保險(xiǎn)等金融和非金融機(jī)構(gòu)的密切關(guān)系，還可以為企業(yè)設(shè)計(jì)出各種籌資方案，如進(jìn)行項(xiàng)目融資、發(fā)行可轉(zhuǎn)股債券、發(fā)行公司債券等。

2.提高金融創(chuàng)新能力，建立有效的創(chuàng)新激勵(lì)約束機(jī)制。從未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)來(lái)看，金融創(chuàng)新是必要的，投行可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：（1）金融工具的創(chuàng)新，如支付方式、期限性、安全性等方面具有新特征的有價(jià)證券、匯票和金融期貨交易對(duì)象。（2）金融市場(chǎng)的創(chuàng)新，隨著證券交易的國(guó)際化和不斷進(jìn)步，金融業(yè)不僅可以從事跨越國(guó)境的股票交易和債券與股票，基本形成了一個(gè)全球性的金融市場(chǎng)。（3）金融制度的創(chuàng)新，這也是當(dāng)今中國(guó)資本市場(chǎng)最迫切需要的，通過(guò)調(diào)整金融政策、一定程度地放松金融監(jiān)管，如建立新的組織機(jī)構(gòu)、實(shí)行新的管理辦法來(lái)維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。

3.加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，完善上市公司信息披露機(jī)制。中國(guó)的投資銀行應(yīng)該建立“風(fēng)險(xiǎn)管理擺在第一位，發(fā)展擺在第二位，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下拓展業(yè)務(wù)”的發(fā)展戰(zhàn)略，樹(shù)立“風(fēng)險(xiǎn)管理高于一切”的經(jīng)營(yíng)理念，在借鑒國(guó)外投資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)手段的基礎(chǔ)上，完善體系提高技能。完善上市公司信息披露機(jī)制是控制金融風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措，健全法律法規(guī)，確保披露信息及時(shí)、真實(shí)和完整。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)以日常信息披露監(jiān)管為主線，打擊虛假披露為重點(diǎn)，結(jié)合上市公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平制定不同的披露標(biāo)準(zhǔn)，加大處罰力度，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任制度，增加金融監(jiān)管決策的透明度和保障公眾知情權(quán)，提倡“強(qiáng)制”披露和“自愿”披露相結(jié)合，防止市場(chǎng)欺詐行為。

4.加大金融科技投入，注重培養(yǎng)專門(mén)人才。人才是未來(lái)投行發(fā)展的生命線，積極發(fā)展金融機(jī)構(gòu)與高校的聯(lián)合教育培養(yǎng)，適當(dāng)轉(zhuǎn)變高校理論研究和教學(xué)方向，使其更加適應(yīng)現(xiàn)代金融市場(chǎng)對(duì)人才的需求標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)提高國(guó)內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平具有根本性的意義。

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第7篇：國(guó)外銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】 后金融危機(jī) 發(fā)展現(xiàn)狀 影響分析 發(fā)展建議

所謂后金融危機(jī)時(shí)代，一般的共識(shí)是指2009年中期到國(guó)際金融危機(jī)影響基本消除、世界經(jīng)濟(jì)完全復(fù)蘇之間的時(shí)間段。后金融危機(jī)時(shí)代有著其特殊的經(jīng)濟(jì)、政治環(huán)境。一直以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行都以歐美大型商業(yè)銀行的公司治理、管理模式等作為標(biāo)桿。此時(shí)，如果我國(guó)的銀行業(yè)能夠在吸取國(guó)外商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)管理特點(diǎn)，進(jìn)一步明確自身的戰(zhàn)略定位，確定未來(lái)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向，相信我國(guó)的銀行業(yè)將會(huì)迎來(lái)空前的發(fā)展期。

一、我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1、我國(guó)商業(yè)銀行的資本狀況

資本充足率和核心資本充足率是從資本角度衡量商業(yè)銀行抵補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失能力的兩個(gè)重要指標(biāo)。2012年6月8日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，并于2013年1月1日起實(shí)施。《資本辦法》參考巴塞爾Ⅲ的規(guī)定，將資本監(jiān)管要求分為四個(gè)層次：第一層次為最低資本要求，核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率和資本充足率分別為5%、6%和8%；第二層次為儲(chǔ)備資本要求和逆周期資本要求，儲(chǔ)備資本要求為2.5%，逆周期資本要求為0%～2.5%；第三層次為系統(tǒng)重要性銀行附加資本要求，為1%；第四層次為第二支柱資本要求。《資本辦法》實(shí)施后，我國(guó)大型銀行和中小銀行的資本充足率監(jiān)管要求分別為11.5%和10.5%。截至2012年三季度末，商業(yè)銀行資本充足率13.03%，主要商業(yè)銀行資本充足率均已達(dá)標(biāo)。

2、我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及質(zhì)量狀況

商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是構(gòu)成商業(yè)銀行資產(chǎn)的各個(gè)組成部分、相對(duì)規(guī)模和相互配合的關(guān)系。我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)主要集中在貸款，現(xiàn)金、證券與投資業(yè)務(wù)等。在組成商業(yè)銀行資產(chǎn)的各個(gè)組成部分中，無(wú)疑貸款類資產(chǎn)是銀行最重要的資產(chǎn)，它是商業(yè)銀行獲取利潤(rùn)的最重要的來(lái)源。低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重過(guò)低，這說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行仍然是典型的存款銀行，沒(méi)有突破傳統(tǒng)的存貸的業(yè)務(wù)束縛，在業(yè)務(wù)的發(fā)展上還過(guò)于依賴貸款，缺乏新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。由于近兩年來(lái)各商業(yè)銀行放貸規(guī)模空前增大以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性，信貸資產(chǎn)仍面臨較大的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。

3、商業(yè)銀行收益結(jié)構(gòu)仍顯單一，利息收入占比偏高

由于信貸類資產(chǎn)占了銀行資產(chǎn)的大部分，毋庸置疑地銀行收益很大比例仍然來(lái)源于利差收入。近年來(lái)，各行逐步認(rèn)識(shí)到收入結(jié)構(gòu)的單一化問(wèn)題，不少銀行已邁出了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的步伐，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，非利息收入增幅較大。由于中間業(yè)務(wù)不消耗銀行自身的資本金，同時(shí)其受到外界因素的干擾也比較小，各家銀行逐漸把中間業(yè)務(wù)視為收入的重要來(lái)源。目前在西方國(guó)家，非利息收入在銀行全部收入中的比重一般都在20%以上，個(gè)別銀行甚至高達(dá)70%，非利息收入已經(jīng)成為決定銀行整體收入狀況的一個(gè)極其重要的因素，而中間業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)銀行收入的占比不是大頭。

4、銀行監(jiān)管方式和信息披露水平較低

目前我國(guó)銀行業(yè)正式的信息披露政策還不統(tǒng)一，信息透明度未盡如人意。部分銀行的資本結(jié)構(gòu)、管理與經(jīng)營(yíng)狀況的真實(shí)性未能做到向社會(huì)公開(kāi)披露，相關(guān)上級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的控制基本未能發(fā)揮作用。披露較為薄弱的項(xiàng)目集中于衍生工具的信用風(fēng)險(xiǎn)和不良貸款的分布情況的披露，而關(guān)于內(nèi)部評(píng)級(jí)法在銀行的應(yīng)用信息則缺乏披露。因此，總體來(lái)產(chǎn)，我國(guó)目前的銀行監(jiān)管效率低、成本高、不靈活、且絕大多數(shù)是事后監(jiān)管，缺乏及時(shí)監(jiān)控。

二、金融危機(jī)對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

1、國(guó)外商業(yè)銀行為何在此次金融危機(jī)中遭受重創(chuàng)

金融危機(jī)重?fù)魢?guó)際銀行業(yè)，各國(guó)銀行業(yè)都受到了不同程度的損傷，尤其是動(dòng)搖了美國(guó)銀行的主導(dǎo)地位，國(guó)際銀行業(yè)需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間才能恢復(fù)元?dú)狻?/p>

（1）金融衍生品泛濫促使問(wèn)題的產(chǎn)生。金融擴(kuò)張和財(cái)富斂取需要渠道和工具，各種衍生工具和產(chǎn)品由此產(chǎn)生。時(shí)至今天，金融創(chuàng)新產(chǎn)品其技術(shù)含量之高，程序之復(fù)雜，已經(jīng)超出了一般人所能理解的范圍。大部分金融創(chuàng)新品都是衍生產(chǎn)品，它們能夠不斷變換組合。以致如今只有很少的金融工具、金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)人和使用人才知道它們的風(fēng)險(xiǎn)所在，甚至眾多的金融從業(yè)人員，也是不明就里。而這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品幾乎都是高杠桿化的產(chǎn)品，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)也極大。因?yàn)樗幌駛鹘y(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，有實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求和支撐。它更多的是為了滿足這些金融巨頭斂取錢(qián)財(cái)?shù)男枰Ｆ浣Y(jié)果是，金融各行業(yè)互為利用，互相交易，互相賺取傭金和利息，社會(huì)經(jīng)濟(jì)隨之動(dòng)蕩。

（2）混業(yè)經(jīng)營(yíng)使風(fēng)險(xiǎn)傳遞更快。金融危機(jī)擴(kuò)展得如此迅速，混業(yè)經(jīng)營(yíng)在一定程度上負(fù)很大責(zé)任，由于業(yè)務(wù)的交叉，金融危機(jī)更易于在金融機(jī)構(gòu)中傳遞?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)，是導(dǎo)致金融業(yè)無(wú)限擴(kuò)張和壟斷性金融集團(tuán)產(chǎn)生的一個(gè)重要條件?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)的初始理論和動(dòng)機(jī)是增加盈利渠道，分散單一業(yè)務(wù)產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。但是在混業(yè)經(jīng)營(yíng)下，各部門(mén)及各項(xiàng)業(yè)務(wù)之間的關(guān)系處理不好，金融機(jī)構(gòu)的投資沖動(dòng)會(huì)更加強(qiáng)烈，各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)互相轉(zhuǎn)移，產(chǎn)生疊加和放大，由此會(huì)令風(fēng)險(xiǎn)變得更加不可控。

（3）市場(chǎng)無(wú)序和放松監(jiān)管帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。由于美國(guó)長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)繁榮和市場(chǎng)繁榮，自由主義的理念在美國(guó)的金融體系中占據(jù)上風(fēng)，放松管制、讓金融更加自由化成為這一階段美國(guó)金融市場(chǎng)的核心價(jià)值觀。然而，一個(gè)有序市場(chǎng)的基礎(chǔ)是法制和監(jiān)管。一個(gè)健康的金融體系賴以運(yùn)行的基石，必須要有完善的金融規(guī)則及監(jiān)管制度。市場(chǎng)主體一旦脫離了監(jiān)管，就會(huì)產(chǎn)生過(guò)度追求利益，盲目競(jìng)爭(zhēng)，以致市場(chǎng)出現(xiàn)無(wú)序狀態(tài)。這次金融危機(jī)很重要的一個(gè)原因就是金融衍生品過(guò)度泛濫，并且缺少監(jiān)管，金融體系盲目信奉市場(chǎng)自由主義，從而導(dǎo)致了金融市場(chǎng)的系統(tǒng)性崩潰。在這里面，除了政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管不力以外，一些評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)任，將一些高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品評(píng)以較高等級(jí)，對(duì)危機(jī)的產(chǎn)生也起了推波助瀾的作用。

（4）忽視存款業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)該時(shí)刻牢記存款立行的基本原則。這次金融危機(jī)清晰地表明，無(wú)論是對(duì)于商業(yè)銀行還是投資銀行來(lái)說(shuō)，穩(wěn)定的資金來(lái)源都是至關(guān)重要的。過(guò)多地依賴貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)融資，一旦市場(chǎng)信心出現(xiàn)問(wèn)題，流動(dòng)性危機(jī)就有可能馬上顯現(xiàn)。

2、國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的沖擊

（1）直接購(gòu)買(mǎi)次貸相關(guān)產(chǎn)品。由于我國(guó)對(duì)銀行業(yè)投資范圍具有較為嚴(yán)格的管制，因此通過(guò)直接投資涉及到美國(guó)次貸相關(guān)產(chǎn)品的銀行并不是很多。從總體來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行涉及次貸產(chǎn)品的比例較低。其中涉及次貸相關(guān)產(chǎn)品最多的中行，其投資總額也只占到中行總資產(chǎn)的1%左右。并且各家銀行出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮都對(duì)相關(guān)投資產(chǎn)品做了充分的計(jì)提準(zhǔn)備。因此，由于相關(guān)投資品出現(xiàn)的虧損對(duì)于銀行的穩(wěn)健性并不會(huì)造成很大的影響。

（2）信貸增速過(guò)快，銀行資產(chǎn)質(zhì)量受考驗(yàn)。國(guó)際金融危機(jī)發(fā)生后，國(guó)家為實(shí)現(xiàn)“保增長(zhǎng)、保穩(wěn)定、保就業(yè)”的目標(biāo)，實(shí)施適度寬松的貨幣政策，要求各商業(yè)銀行加大信貸投放，加大對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支持力度。特別是2009年與2010年這兩年間，銀行的放貸總量很大。各大商業(yè)銀行為了追求利潤(rùn)，紛紛采取優(yōu)惠信貸政策，甚至不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，全年放貸規(guī)模驚人。然而，如今正處于后金融危機(jī)時(shí)代，我國(guó)經(jīng)濟(jì)仍然增長(zhǎng)放緩，我國(guó)企業(yè)特別是中少企業(yè)仍未完全從金融危機(jī)中恢愎過(guò)來(lái)。企業(yè)經(jīng)營(yíng)依然面臨著復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境。因此，信用風(fēng)險(xiǎn)由此加大。另外，在銀行放出的貸款當(dāng)中，相當(dāng)一部分是放給各地方政府的大型項(xiàng)目。而出于中國(guó)特定的一些政治原因，政府的投資可能會(huì)出現(xiàn)只重視投資規(guī)模，并不重視投資回報(bào)的問(wèn)題，這也為銀行增加不良資產(chǎn)埋下了隱患。

（3）通脹預(yù)期加大銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)逐漸觸底回升，通貨膨脹預(yù)期增強(qiáng)。為了有效抑制通貨膨脹，國(guó)家連續(xù)按運(yùn)用貨幣政策來(lái)進(jìn)行通貨膨脹管理。這一系列為抵制通脹采取的從緊的宏觀政策勢(shì)必會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的穩(wěn)健性造成影響。首先，從緊的貨幣政策減少了銀行業(yè)資金來(lái)源總量，銀行業(yè)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)逐步加大。利率提高，使得銀行吸收存款的成本增加。存款準(zhǔn)備金率的提高，使得銀行可支配的資金變少，降低了銀行實(shí)際可用的資金來(lái)源。其次，從緊的貨幣政策增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)融資成本增加，財(cái)務(wù)壓力變大，違約風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)提高。

（4）高房?jī)r(jià)增加了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。如今我國(guó)一線城市的房?jī)r(jià)高企，二線城市的房?jī)r(jià)也在迎頭追趕。實(shí)際上，一線大城市的房?jī)r(jià)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了普通人的消費(fèi)水平，產(chǎn)生了泡沫。而房地產(chǎn)行業(yè)作為資金密集型產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)商的開(kāi)發(fā)資金很大一部分是依賴于銀行業(yè)的信貸支持。因此，在前期金融約束放松的情況下，銀行對(duì)房地產(chǎn)業(yè)信貸支持力度過(guò)度，將促使房地產(chǎn)業(yè)的非理性投資增加，房地產(chǎn)價(jià)格上漲過(guò)快，最終導(dǎo)致房地產(chǎn)泡沫。另外，銀行對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的支持不僅限于開(kāi)發(fā)商，而且還對(duì)廣大購(gòu)房者發(fā)放了大量的住房抵壓貸款。銀行其實(shí)面臨著雙重的壓力。一旦房地產(chǎn)泡沫破滅，房地產(chǎn)的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題，一定會(huì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，進(jìn)而危及到整個(gè)銀行業(yè)的穩(wěn)健性。

三、后金融危機(jī)時(shí)代我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展建議

1、積極穩(wěn)妥地推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

我們需要辯證地看待金融產(chǎn)品創(chuàng)新。適度的金融創(chuàng)新能夠活躍交易、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，增加利潤(rùn)來(lái)源。創(chuàng)新過(guò)度，盲目追求利益，脫離現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)體，它就會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融體系產(chǎn)生破壞性的影響。然而，現(xiàn)階段我國(guó)銀行業(yè)普遍存在的還是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足的問(wèn)題。金融產(chǎn)品缺乏，利潤(rùn)來(lái)源單一，仍然是現(xiàn)階段我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的瓶頸。

因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)積極穩(wěn)妥地探索金融創(chuàng)新方式，努力擴(kuò)大商業(yè)銀行的生存和發(fā)展空間。在金融創(chuàng)新的過(guò)程中應(yīng)該遵循以下幾點(diǎn)：一是要深入市場(chǎng)，了解客戶需求，從客戶需求出發(fā)進(jìn)行開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品。二是要循序漸進(jìn)，切忌盲目開(kāi)發(fā)，過(guò)度開(kāi)發(fā)，應(yīng)始終以服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本目的。三是國(guó)家相關(guān)部門(mén)應(yīng)強(qiáng)化對(duì)金融創(chuàng)新的聯(lián)合監(jiān)管，對(duì)機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)進(jìn)行有效的約束，對(duì)投資者進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕逃龑?dǎo)。

2、高度重視信貸資產(chǎn)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

在后金融危機(jī)時(shí)期，出口下滑、產(chǎn)能過(guò)剩初現(xiàn)的情況下，銀行的不良資產(chǎn)規(guī)模可能增加。各商業(yè)銀行要堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)的原則，借鑒國(guó)際先進(jìn)的信貸資產(chǎn)管理方法，提早重視風(fēng)險(xiǎn)防范，加強(qiáng)貸后管理防微杜漸，遏制不良貸款增多。

3、抓住機(jī)遇，大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)

私人銀行業(yè)務(wù)，是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)近幾年來(lái)才開(kāi)始發(fā)展的，是與中國(guó)日益強(qiáng)大、人民日漸富有的國(guó)情相適應(yīng)的。金融危機(jī)以前，中國(guó)的富人普遍認(rèn)為外資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)比國(guó)內(nèi)銀行做得好，更加專業(yè)。金融危機(jī)的爆發(fā)，打破了這些人對(duì)外資銀行的盲目信奉，因此許多人的財(cái)富遭受了嚴(yán)重的損失。他們開(kāi)始認(rèn)識(shí)到，中資銀行在文化和服務(wù)上更具認(rèn)同感，會(huì)更清楚客戶本身的需求。大批的客戶開(kāi)始回流中資銀行。這是此次金融危機(jī)帶給中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的一次很好的發(fā)展機(jī)遇。雖然中國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)剛剛起步，還處于摸索階段，但是如果能夠借此機(jī)遇，大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，將能提高銀行的業(yè)務(wù)能力和整體競(jìng)爭(zhēng)力。

4、積級(jí)穩(wěn)妥地發(fā)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)

現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行的利潤(rùn)來(lái)源中，利差收入仍然是占了絕大部分的比例，這體現(xiàn)了我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源的單一性，過(guò)于依賴傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。這主要是由于目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展力度不夠，業(yè)務(wù)量小且品種單一；已開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)多屬勞動(dòng)密集型，業(yè)務(wù)品種的知識(shí)技術(shù)含量較低，盈利能力差，結(jié)構(gòu)不合理。

因此，我國(guó)商業(yè)銀行要想拓寬利潤(rùn)來(lái)源，有效消除經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，做強(qiáng)做大，發(fā)展混業(yè)是發(fā)展的必然趨勢(shì)。但是，在借鑒此次金融危機(jī)中遭受重創(chuàng)的國(guó)際金融巨頭關(guān)于混業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)開(kāi)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，以下兩點(diǎn)需引起中國(guó)商業(yè)銀行的注意：一是各業(yè)務(wù)間要實(shí)行有效管理，真正發(fā)揮好不同業(yè)務(wù)的規(guī)模效應(yīng)及協(xié)同效應(yīng)。二是要做好風(fēng)險(xiǎn)管理，防范風(fēng)險(xiǎn)在不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的傳遞。

5、完善銀行業(yè)治理結(jié)構(gòu)

完善的公司治理模式，可以使商業(yè)銀行更加有效地進(jìn)行人事激勵(lì)、內(nèi)控管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等，這是商業(yè)銀行自身發(fā)展的內(nèi)在要求，也是商業(yè)銀行逐步走向市場(chǎng)化的必然。完善銀行業(yè)的公司治理制度，這是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程，需要國(guó)家有關(guān)部門(mén)及銀行上下的通力配合才能完成。一旦銀行業(yè)按照公司治理的模式運(yùn)行，銀行業(yè)的業(yè)務(wù)模式和營(yíng)運(yùn)模式將會(huì)促進(jìn)銀行更規(guī)范、更高效、更全面地發(fā)展。

6、積極進(jìn)行金融衍生品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理制度

風(fēng)險(xiǎn)管理是關(guān)乎商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力、甚至生死存亡的決定性因素。此次金融危機(jī)中轟然倒下的金融巨鱷，無(wú)一不是風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在著各樣的漏洞。金融衍生品由于其高杠桿性及復(fù)雜性，風(fēng)險(xiǎn)最大。各商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)衍生交易各種可能的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前的評(píng)估，采取先進(jìn)可靠的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，準(zhǔn)確測(cè)量衍生交易風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值的變化情況，估計(jì)可能出現(xiàn)的極端情況下的風(fēng)險(xiǎn)狀況。

商業(yè)銀行要根據(jù)未來(lái)的發(fā)展方向、銀行內(nèi)部的管理要求，建立起全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，防范各類可能的風(fēng)險(xiǎn)及其相互作用：制定全面的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)追究的連帶責(zé)任，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；加大風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)，逐步形成一支風(fēng)險(xiǎn)管理的高素質(zhì)、專業(yè)的人才隊(duì)伍；借鑒國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和成果，引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。

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第8篇：國(guó)外銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

網(wǎng)上銀行在其發(fā)展初期，由于存在的安全性及其虛擬性特征，人們對(duì)其發(fā)展存在疑慮，但從近幾年的發(fā)展情況看，網(wǎng)上銀行已逐步走向成熟。在美國(guó)，到2001年底，已有71％的國(guó)民銀行在因特網(wǎng)上建立了網(wǎng)站，50％的國(guó)民銀行能提供交易類銀行業(yè)務(wù)，所有的大型國(guó)民銀行（指總資產(chǎn)在10億美元以上的銀行）均能提供交易類銀行業(yè)務(wù)。世界銀行預(yù)測(cè)，到2005年，化國(guó)家網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)中的比重將由的8.5％上升到50％，新興市場(chǎng)國(guó)家將由目前的1％上升到20％，B2B交易量將達(dá)6.3萬(wàn)億美元。

隨著網(wǎng)上銀行發(fā)展的逐步深入，其對(duì)銀行業(yè)發(fā)展和銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管工作的逐步顯現(xiàn)。在我國(guó)，網(wǎng)上銀行近年來(lái)獲得了迅速發(fā)展，網(wǎng)上銀行的發(fā)展和監(jiān)管問(wèn)題也日益引起關(guān)注。

我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1996年6月，也就是美國(guó)開(kāi)始有了網(wǎng)上銀行8個(gè)月后，銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開(kāi)始通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向提供銀行服務(wù)。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，中國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

一是設(shè)立網(wǎng)站或開(kāi)展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。截止到2002年12月，我國(guó)正式獲準(zhǔn)開(kāi)辦、交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行（總資產(chǎn)1000億元人民幣以上）已達(dá)8家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50％。

二是外資銀行開(kāi)始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請(qǐng)正在審核之中。

三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個(gè)方面。2000年底，我國(guó)中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為41萬(wàn)戶，交易金額6500億元。到2002年12月底，客戶數(shù)已超過(guò)350萬(wàn)戶，交易金額超過(guò)5萬(wàn)億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)主要大中城市。

四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付（B2B，B2C）、代客外匯買(mǎi)賣(mài)等，部分銀行已經(jīng)開(kāi)始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時(shí)。銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國(guó)尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。

五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開(kāi)始贏得國(guó)際聲譽(yù)。2002年9月，中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。

網(wǎng)上銀行發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)

網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展，推動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)流程的再造，優(yōu)化了經(jīng)營(yíng)過(guò)程，降低了交易成本，在一定程度上改變了金融活動(dòng)參與各方的信息不對(duì)稱狀況為網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展提供了更有效的支持和更大的發(fā)展空間，但同時(shí)。銀行業(yè)務(wù)的虛擬化，突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、價(jià)值觀念和管理，改變了現(xiàn)有銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局，形成了新的銀行業(yè)組織形式。使銀行機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)角色發(fā)生了進(jìn)一步的變化，也使金融風(fēng)險(xiǎn)更具復(fù)雜性和蔓延性，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理和外部監(jiān)管提出了新的課題與挑戰(zhàn)。

一是網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局。以往金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)主要體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、從業(yè)人員數(shù)等方面，而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，無(wú)論金融機(jī)構(gòu)規(guī)模的大小，在網(wǎng)絡(luò)上都是平等的，大、中、小金融機(jī)構(gòu)將站在同一起跑線上競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的分支行網(wǎng)絡(luò)和雇員逐漸成為銀行拓展業(yè)務(wù)的沉重負(fù)擔(dān)，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將主要是金融產(chǎn)品的功能和金融服務(wù)的質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)，許多金融機(jī)構(gòu)將有機(jī)會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上利用其優(yōu)秀的服務(wù)重建自己的地位，中小金融機(jī)構(gòu)可憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)掌握商業(yè)先機(jī)，贏得傳統(tǒng)金融時(shí)代難以得到的客戶資源和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

二是網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的地域、時(shí)間限制，上，銀行可以全天候地連續(xù)運(yùn)行，可吸納本地區(qū)、本國(guó)乃至國(guó)外客戶，可以以接近于實(shí)時(shí)的速度收集、處理和應(yīng)用大量的信息，使金融機(jī)構(gòu)能在更廣的地域和范圍開(kāi)發(fā)新的客戶群，開(kāi)辟新的利潤(rùn)來(lái)源。這樣，銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略不能再局限于某一個(gè)市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不再限于某幾家銀行，任何一家銀行，即使是很遙遠(yuǎn)的金融機(jī)構(gòu)都可以成為潛在的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)成本下降，利差大大降低。銀行無(wú)法再靠資金規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)或其他壟斷優(yōu)勢(shì)盈利，銀行必須改變傳統(tǒng)的定價(jià)策略。

三是網(wǎng)上銀行增加了銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。信息技術(shù)的應(yīng)用使得網(wǎng)，亡銀行的風(fēng)險(xiǎn)具有了跨行業(yè)性和外牛性。跨行業(yè)性就是其風(fēng)險(xiǎn)超出了傳統(tǒng)意義上金融風(fēng)險(xiǎn)的概念。風(fēng)險(xiǎn)不僅產(chǎn)生于市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的質(zhì)量，而且產(chǎn)生于軟硬件配置和技術(shù)設(shè)備的可靠程度，技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)成為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要特征。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外生性是技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)本身的主要特征。由于以上風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的存在，前幾年，在一些國(guó)家，客戶顧慮安全、服務(wù)質(zhì)量等問(wèn)題，接受網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的趨勢(shì)并不明顯。許多銀行只把開(kāi)發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)當(dāng)作保留客戶和提高銀行形象的手段，并沒(méi)有視為一個(gè)利潤(rùn)中心來(lái)對(duì)待。

四是網(wǎng)上銀行的興起，增加了監(jiān)管的難度。僅從網(wǎng)上銀行本身業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和屬性看，網(wǎng)上銀行已經(jīng)具備了新的風(fēng)險(xiǎn)特征，改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的提供方式和銀行運(yùn)作的存在形式，要求銀行監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管內(nèi)容、手段、方法等方面作出相應(yīng)的調(diào)整。首先是監(jiān)管當(dāng)局將不得不在評(píng)價(jià)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，更加注重對(duì)銀行運(yùn)行的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，也就是安全性的評(píng)估；其次，銀行向客戶提供的產(chǎn)品進(jìn)一步走向綜合化，銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間的交叉程度加深，分業(yè)管理的難度加大，監(jiān)管的邊界更加模糊；再次，大量交易由有形走向無(wú)形，紙質(zhì)憑證逐漸被憑證取代，交易頻率增加，交易量隨之增加，傳統(tǒng)的監(jiān)管方式將難以對(duì)交易的風(fēng)險(xiǎn)、合法性和合規(guī)性進(jìn)行評(píng)估。

尤其值得關(guān)注的是，因特網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，進(jìn)一步打破了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的地域界限和行業(yè)界限。一方面，跨地區(qū)、跨國(guó)境經(jīng)營(yíng)將變得更加便捷，任何一個(gè)地方的客戶都可以選擇在傳統(tǒng)情況下無(wú)法選擇的異地銀行，任何一家銀行都有可能給在傳統(tǒng)條件下無(wú)法接觸的客戶提供銀行服務(wù)；另一方面，非金融機(jī)構(gòu)，如網(wǎng)絡(luò)公司或商貿(mào)集團(tuán)，完全可以借助自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)或業(yè)務(wù)與客戶優(yōu)勢(shì)，為其客戶提供銀行服務(wù)。這將直接改變一個(gè)國(guó)家或地區(qū)金融體系結(jié)構(gòu)的內(nèi)容，對(duì)一些地區(qū)或小國(guó)家來(lái)說(shuō)，存在著不需要擁有自己的金融體系的可能性，完全可以依靠選擇大型國(guó)際性金融機(jī)構(gòu)跨境提供服務(wù)。

此外，網(wǎng)上銀行也為業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供了載體，促成了銀行業(yè)與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)之間的新型合作方式，對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和現(xiàn)有法規(guī)框架體系產(chǎn)生了一定程度的沖擊。這—切均增加了金融業(yè)和監(jiān)管的難度。

對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銀行的發(fā)展還面臨以下挑戰(zhàn)。首先，我國(guó)銀行體系還不夠完善，還有較多尚待解決。在傳統(tǒng)銀行的管理經(jīng)驗(yàn)尚未充分積累的基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)上銀行，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。其次，我國(guó)缺乏網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好市場(chǎng)環(huán)境，信用制度也不夠完善，缺乏信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，人們的信用意識(shí)比較薄弱，支付方式仍然以現(xiàn)金為主。再次，我國(guó)缺乏保障網(wǎng)上銀行和商務(wù)活動(dòng)有效開(kāi)展的法律框架體系，一些基礎(chǔ)性法規(guī)如（電子商務(wù)法）尚未出臺(tái)，電子憑證的有效性、數(shù)字簽名的合法性問(wèn)題尚未解決。最后，占我國(guó)銀行業(yè)主體的中資銀行的綜合性管理人才和監(jiān)管當(dāng)局的電子銀行監(jiān)管人才非常缺乏，業(yè)務(wù)人員和監(jiān)管人員對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)并不充分，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和管理制度不能滿足發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的需要。目前，大部分開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的中資銀行，普遍強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的發(fā)展，忽視了對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全性的評(píng)估和管理，這是中資銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行的極大隱患。

銀行監(jiān)管當(dāng)局發(fā)展和監(jiān)管網(wǎng)上銀行的對(duì)策

有挑戰(zhàn)就意味著有機(jī)遇。發(fā)展網(wǎng)上銀行，是對(duì)我國(guó)銀行業(yè)傳統(tǒng)的相對(duì)低效的經(jīng)營(yíng)管理方式進(jìn)行再造、改善服務(wù)質(zhì)量、提高整體競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的良好機(jī)遇；發(fā)展網(wǎng)上銀行，將有助于我國(guó)銀行業(yè)加快國(guó)際化進(jìn)程，向國(guó)際水平靠攏。

銀行監(jiān)管當(dāng)局充分認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上銀行發(fā)展對(duì)銀行業(yè)的重要性，同時(shí)也認(rèn)識(shí)到中國(guó)銀行業(yè)體系存在的問(wèn)題。考慮到網(wǎng)上銀行是一個(gè)新事物，在未完全掌握網(wǎng)上銀行發(fā)展的性之前，重要的是先發(fā)展起來(lái)，“摸著石頭過(guò)河”，在發(fā)展中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，在發(fā)展中解決問(wèn)題。從實(shí)際情況出發(fā)，銀行監(jiān)管當(dāng)局對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展與監(jiān)管，近年來(lái)主要采取了以下三個(gè)方面的策略。

（一）依據(jù)積極審慎的監(jiān)管原則對(duì)網(wǎng)上銀行實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管

國(guó)際上，一些國(guó)家和地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)“鼠標(biāo)+水泥”型的網(wǎng)上銀行，即已經(jīng)持有銀行營(yíng)業(yè)執(zhí)照的傳統(tǒng)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，一般經(jīng)過(guò)市場(chǎng)準(zhǔn)入審核程序，只對(duì)純虛擬銀行進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入審核。經(jīng)過(guò)認(rèn)真，我國(guó)銀行監(jiān)管當(dāng)局將現(xiàn)有銀行新開(kāi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)納入市場(chǎng)準(zhǔn)入體系。主要是考慮網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)具有獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵和表現(xiàn)形式，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，對(duì)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)的安全性進(jìn)行評(píng)估，將有利于提高銀行對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。在具體審核過(guò)程中，監(jiān)管當(dāng)局遵循了積極審慎的審核原則。一方面，鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行機(jī)制再造，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；另一方面，對(duì)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的能力進(jìn)行嚴(yán)格審核，嚴(yán)格評(píng)估銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)的安全性。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管的研究和政策制定工作

依據(jù)積極審慎的原則，2001年6月，銀行監(jiān)管當(dāng)局制定和了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，規(guī)定了商業(yè)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件和風(fēng)險(xiǎn)管理要求； 2002年4月又貫徹該辦法的通知，進(jìn)一步完善了對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。2002年4月，銀行監(jiān)管當(dāng)局組織成立了“網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管工作組”，以充分利用社會(huì)各方面專家的力量，為發(fā)展和監(jiān)管網(wǎng)上銀行研究和制定政策。目前，監(jiān)管部門(mén)正在研究制定“網(wǎng)上銀行安全性評(píng)估指引”，對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在安全性方面提出更系統(tǒng)、更具體的要求；對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的跨境銀行業(yè)監(jiān)管、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的電子化憑證等重點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行專題研究；同時(shí)，成立課題小組，充分借鑒國(guó)際最佳做法和利用現(xiàn)成的研究成果，研究和設(shè)計(jì)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管框架。

（三）強(qiáng)化對(duì)銀行監(jiān)管人員和商業(yè)銀行從業(yè)人員的培訓(xùn)

人才缺乏是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)主要制約因素，培養(yǎng)一批掌握網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和的綜合性專業(yè)人才是推進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵。針對(duì)銀行監(jiān)管人員普遍對(duì)網(wǎng)上銀行認(rèn)識(shí)不足的特點(diǎn)，銀行監(jiān)管當(dāng)局沒(méi)有急于對(duì)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，而是先在全國(guó)范圍內(nèi)組織了系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管培訓(xùn)。同時(shí)，通過(guò)不同形式要求商業(yè)銀行注重對(duì)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)。為配合培訓(xùn)的需要，銀行監(jiān)管部門(mén)還組織人力編寫(xiě)了《網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管原理與實(shí)務(wù)》和《金融干部網(wǎng)上銀行知識(shí)讀本》，充分借鑒國(guó)內(nèi)外關(guān)于網(wǎng)上銀行發(fā)展和監(jiān)管的研究成果和有益經(jīng)驗(yàn)，介紹網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)特征和經(jīng)營(yíng)管理要求，介紹對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管方法和監(jiān)管工具，以普及網(wǎng)上銀行以及電子商務(wù)知識(shí)，提高監(jiān)管人員的監(jiān)管能力和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

第9篇：國(guó)外銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 現(xiàn)狀 趨勢(shì)

一、引言

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)的普及，不少互聯(lián)網(wǎng)公司、電子商務(wù)公司、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商等非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷跨界探索金融服務(wù)，形成一股不可忽視的金融創(chuàng)新力量。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)以及其他金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)時(shí)代的變化趨勢(shì)，努力推動(dòng)傳統(tǒng)金融服務(wù)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化，打造立體化、多元化服務(wù)體系，以滿足日益增長(zhǎng)的金融需求。兩者相得益彰，推動(dòng)了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的跨越

性發(fā)展。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的界定

所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融（E-finance），是指基于金融電子化建設(shè)成果在國(guó)際因特網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的金融活動(dòng)，包括網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等方面。從狹義上講是指在國(guó)際因特網(wǎng)（Internet）上開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融就是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱，包括金融安全、金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于電子空間中的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)（E-commerce）發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

大量的互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)合原有的互聯(lián)網(wǎng)思維來(lái)改造新傳統(tǒng)的金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品，如果從主體政策、發(fā)展形勢(shì)方面來(lái)分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，很難完整的對(duì)現(xiàn)狀進(jìn)行全面的描述，本文將從現(xiàn)如今各主要網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的角度分析，具體如下：

（一）網(wǎng)絡(luò)支付模式----第三方支付

1996年，全球第一家第三方支付公司在美國(guó)誕生，隨后美國(guó)的第三方支付業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，形成了以Pay Pal為代表的一大批第三方支付公司，如： Amazon Payments、Yahoo Pay Direct 等。在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的典型模式是互聯(lián)網(wǎng)支付按照主要經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域以及是否存在物理介質(zhì)來(lái)劃分，大體可以將國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付分為以銀聯(lián)商務(wù)、支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)等為代表的線上支付模式，以及以拉卡拉、盒子支付等為代表的線上、線下結(jié)合支付模式。前者完全利用第三方機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)客戶端進(jìn)行操作，后者則由第三方機(jī)構(gòu)提供一定的物理介質(zhì)，如手機(jī)刷卡器等。與此同時(shí)，隨著智能手機(jī)的迅速普及，互聯(lián)網(wǎng)支付迅速拓展至移動(dòng)支付領(lǐng)域，并積極布局線下銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理等其他支付服務(wù)市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)支付的深度和廣度進(jìn)一步擴(kuò)大。

據(jù)統(tǒng)計(jì)2011年5月至2014年12月31日，央行發(fā)放了五批次共張第三方支付牌照。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，第三方支付行業(yè)格局己基本劃定。來(lái)自wind咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2012年以來(lái)，隨著市場(chǎng)監(jiān)管的規(guī)范和市場(chǎng)細(xì)分的深入，互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模增長(zhǎng)逐步趨于穩(wěn)定。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯 示，2012中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交額為36598億元，同比增長(zhǎng)76%；2013年達(dá)到53729億元，同比增長(zhǎng)46.8%。在此背景下，第三方支付己然成為中國(guó)多層次金融服務(wù)體系的重要組成部分。

根據(jù)易觀智庫(kù)2014年第3季度非金融支付機(jī)構(gòu)綜合支付交易份額占比統(tǒng)計(jì)，銀聯(lián)商務(wù)、支付寶和財(cái)付通分別以38.27%，31.72和6.81%的占比位居前三。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資模式

（1）P2P借貸。P2P概念起源于網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)下載服務(wù)，但隨著技術(shù)的發(fā)展，金融服務(wù)行業(yè)的進(jìn)步，P2P又被人們賦予了新概念----person to person。是利用快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)兩端的放貸人和借款人之間搭建一個(gè)平等溝通的橋梁。全球最早的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是2005年3月在英國(guó)運(yùn)營(yíng)的Zopa網(wǎng)站。2008年傳入我國(guó)，2010年以后逐漸成形，并有部分企業(yè)開(kāi)始拓展P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)。

（2）眾籌模式。5年前，眾籌概念在國(guó)外開(kāi)始流行。眾籌得本質(zhì)就是通過(guò)大量的人出資很少量的錢(qián)，然后大量的小額資金匯聚在一起而形成數(shù)量可觀的資金，利用資金去完成某件事，由發(fā)起人、平臺(tái)、用戶三部分構(gòu)成。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給與了眾籌模式高速發(fā)展的空間，發(fā)起人或者團(tuán)隊(duì)，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)創(chuàng)意以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案，然后有用戶決定是否要支持該項(xiàng)目，支持者需要支付一定的資金，而支付過(guò)程全部利用網(wǎng)絡(luò)金融模式完成，其中最著名的是京東眾籌。

2014被業(yè)界稱為眾籌元年”，國(guó)內(nèi)眾籌募資總額在1.88億元，共有1423起眾籌項(xiàng)目，參與人數(shù)超過(guò)10.9萬(wàn)人。從數(shù)據(jù)可以看出，眾籌行業(yè)發(fā)展的市場(chǎng)潛力巨大，未來(lái)將會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)方向并且眾籌這種零散化的網(wǎng)絡(luò)金融交易方式，讓用戶能夠花費(fèi)最少的錢(qián)得到最大的收益，因此可以說(shuō)眾籌模式的火爆使得網(wǎng)絡(luò)金融的概念進(jìn)一步深入人心。

四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢(shì)分析

（一）普及境外電子商務(wù)服務(wù)

伴隨著跨境電子商務(wù)的快速發(fā)展，普通消費(fèi)者和外貿(mào)企業(yè)對(duì)于跨境支付的需求越來(lái)越旺盛，跨境支付業(yè)務(wù)有望成為行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的新藍(lán)海。目前，支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)、易寶支付、易支付等機(jī)構(gòu)已經(jīng)涉足跨境支付領(lǐng)域。近期央行已批準(zhǔn)兩家外資機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)第三方支付市場(chǎng)，雖然目前業(yè)務(wù)范圍僅限于預(yù)付卡業(yè)務(wù)，但可以預(yù)計(jì)，隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放，外資機(jī)構(gòu)在中國(guó)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)是必然趨勢(shì)，跨境支付將得到極大發(fā)展。2012 年移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)逐漸走向統(tǒng)一，移動(dòng)支付通過(guò)不斷創(chuàng)新，主動(dòng)引導(dǎo)、迅速融入主流消費(fèi)趨勢(shì)，為超常規(guī)發(fā)展打下了雄厚的技術(shù)基礎(chǔ)。易觀智庫(kù)預(yù)計(jì)，2015 年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模將達(dá)到7123億元。

（二）多元化發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)形成的革命性的沖擊，代表著一個(gè)新的金融時(shí)代的到來(lái)。由于信息技術(shù)的應(yīng)用，很多傳統(tǒng)金融業(yè)中并不存在的業(yè)務(wù)顯露出了冰山一角，而通過(guò)技術(shù)應(yīng)用探索和挖掘這些潛在的業(yè)務(wù)可以說(shuō)是目前業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)趨勢(shì)。最初的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)只是應(yīng)用了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間模擬傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的流程，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)等。但在短短十幾年的發(fā)展過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)金融不僅將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)上進(jìn)行，而且通過(guò)對(duì)不同渠道、產(chǎn)品和服務(wù)之間的組合匹配，產(chǎn)生了許多新的金融產(chǎn)品和服務(wù)形態(tài)。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)專業(yè)化

網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)形成的革命性的沖擊，代表著一個(gè)新的金融時(shí)代的到來(lái)。由于信息技術(shù)的應(yīng)用，很多傳統(tǒng)金融業(yè)中并不存在的業(yè)務(wù)顯露出了冰山一角，而通過(guò)技術(shù)應(yīng)用探索和挖掘這些潛在的業(yè)務(wù)可以說(shuō)是目前業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)趨勢(shì)。最初的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)只是應(yīng)用了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間模擬傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的流程，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)等。但在短短十幾年的發(fā)展過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)金融不僅將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)上進(jìn)行，而且通過(guò)對(duì)不同渠道、產(chǎn)品和服務(wù)之間的組合匹配，產(chǎn)生了許多新的金融產(chǎn)品和服務(wù)形態(tài)。

（四）完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管環(huán)境

目前，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)融資還沒(méi)有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)規(guī)則，P2P、眾籌融資等平臺(tái)良莠不齊，風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。2013 年以來(lái)，政府關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間融資規(guī)范發(fā)展的各項(xiàng)政策規(guī)定，為網(wǎng)絡(luò)融資規(guī)范化、陽(yáng)光化發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。政府對(duì)網(wǎng)絡(luò)融資的規(guī)范，以及網(wǎng)絡(luò)融資的巨大市場(chǎng)潛力必將吸引更多的主體參與其中。一方面，諸如騰訊、阿里巴巴等擁有龐大客戶基礎(chǔ)、具備風(fēng)險(xiǎn)控制能力網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的機(jī)構(gòu)而言，其在大幅降低信息不對(duì)稱程度和交易成本方面的優(yōu)勢(shì)必將徹底顛覆行業(yè)現(xiàn)有發(fā)展態(tài)勢(shì)。另一方面，對(duì)于商業(yè)銀行而言，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)融資的沖擊，必然會(huì)積極運(yùn)用在資金來(lái)源、客戶資源、風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)據(jù)處理及運(yùn)用、市場(chǎng)信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，對(duì)現(xiàn)有發(fā)展模式、業(yè)務(wù)流程進(jìn)行革新。

五、總結(jié)

綜上所述，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展形勢(shì)整體良好，但在線上、線下信息的交流以及服務(wù)融合方面仍然存在部分問(wèn)題，需要各傳統(tǒng)行業(yè)與新興互聯(lián)網(wǎng)公司互相交流，取長(zhǎng)補(bǔ)短，尋求雙贏的發(fā)展路線。促進(jìn)金融行業(yè)進(jìn)一步快去發(fā)展，跟隨發(fā)展趨勢(shì)，完成線下金融機(jī)構(gòu)向線上網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的過(guò)度與轉(zhuǎn)變。

參考文獻(xiàn)：

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