國外商業(yè)銀行的研究現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：國外商業(yè)銀行的研究現(xiàn)狀范文

近幾年來，國內(nèi)銀行業(yè)已將個人金融業(yè)務(wù)作為競爭重點(diǎn)，紛紛采取各種措施，加大資源投入。如2005年，中國建設(shè)銀行在香港成功上市，將個人金融業(yè)務(wù)提到了戰(zhàn)略重點(diǎn)的高度，加大了個人結(jié)算業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程再造的力度。國內(nèi)許多銀行在深入分析國內(nèi)外經(jīng)營環(huán)境變化的基礎(chǔ)上，也作出了以加快發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，積極推進(jìn)經(jīng)營戰(zhàn)略部署?？梢灶A(yù)見，我國銀行界將發(fā)生深刻變化，個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展將迎來一個美好的春天。

一、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的內(nèi)涵

商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)屬于綜合性的零售業(yè)務(wù)，即是以客戶為中心，運(yùn)用現(xiàn)代經(jīng)營理念，依托高科技手段，面向個人客戶提供綜合性一體化金融服務(wù)，具體指商業(yè)銀行對居民個人或家庭提供的銀行及其他金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。按業(yè)務(wù)種類商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)可分為：個人負(fù)債業(yè)務(wù)、個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、個人綜合授信、個人中間業(yè)務(wù)、個人結(jié)算業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)、個人電子銀行業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)。按服務(wù)的對象或服務(wù)的方式又可分為：零售銀行業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)等。

（一）發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)將不斷提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效益

對我國商業(yè)銀行而言，傳統(tǒng)利潤來源是存貸款的利差。隨著資本市場的發(fā)展，籌資、投資渠道日益呈現(xiàn)多元化，商業(yè)銀行之間的資產(chǎn)業(yè)務(wù)競爭更為激烈，利潤率下降。要擺脫這種不利局面, 必須尋求新的效益增長點(diǎn),改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)單一的狀況。因此，通過積極開展理財、證券清算、保險、開放式基金等業(yè)務(wù)，把從儲蓄中分流的資金留在銀行體系中，是確保銀行穩(wěn)健經(jīng)營的關(guān)鍵。借鑒發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),通過開展個人金融業(yè)務(wù)拓寬贏利的空間,應(yīng)是我國銀行業(yè)發(fā)展的方向。我國有13億人口，以個人金融業(yè)務(wù)作為突破口，是促進(jìn)商業(yè)銀行收益結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整。

（二）發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)可有效滿足人們對金融服務(wù)的需要

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，知識經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的興起，人們生活水平的提高，個人持有資產(chǎn)和收入的增加，居民個人的經(jīng)濟(jì)交往和投資理財活動日益頻繁，金融服務(wù)市場需求日益多樣化、個性化，對銀行服務(wù)的方式和質(zhì)量的要求不斷提高。因此，作為銀行個人金融業(yè)務(wù)就必須與時俱進(jìn)，適應(yīng)這種變化，從產(chǎn)品的設(shè)計、交易的安排、營銷渠道的優(yōu)化來滿足變化的市場，爭取主動，贏得客戶，贏得市場。

二、國內(nèi)外商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

隨著我國加入世界貿(mào)易組織，金融對外開放逐步加快了步伐，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重心向個人金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，個人金融業(yè)務(wù)在銀行的利潤來源表中占有越來越大的份額。2005年初，國家統(tǒng)計局對城市居民進(jìn)行的家庭財產(chǎn)調(diào)查結(jié)果顯示，金融資產(chǎn)成為僅次于房產(chǎn)的第二大家庭財產(chǎn)，戶均金融資產(chǎn)為7.98萬元，占家庭財產(chǎn)的34.8%。城市家庭戶均人民幣資產(chǎn)為7.37萬元，占金融資產(chǎn)的92.4%，其中儲蓄存款又以絕對優(yōu)勢排在了人民幣金融資產(chǎn)的首位，戶均5.12萬元，占人民幣金融資產(chǎn)的69.4%，其次是股票和國庫券。隨著居民個人收入的提高和金融意識的增強(qiáng)，居民個人已不再滿足于儲蓄存款這個單一的投資渠道，而是積極尋求新的資本積累方式，個人金融業(yè)務(wù)在我國各家商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)而生。

我國的個人金融業(yè)務(wù)尚不發(fā)達(dá)，與西方國家相比，品種仍顯單一。國際金融市場發(fā)展較快，各國企業(yè)的資金籌措逐漸由過多地依賴從銀行借入的間接融資型轉(zhuǎn)向通過發(fā)行股票、債券等直接從金融市場籌集的直接型。在這樣一個金融變革的過程中，以傳統(tǒng)存貸款為中心的銀行業(yè)功能逐步發(fā)生轉(zhuǎn)變，銀行不再僅僅是從前單純的存貸款中介，金融服務(wù)加速向以居民個人為主的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，并成功實(shí)現(xiàn)了企業(yè)盈利結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化。由此一些發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)的比重逐漸漲到50%以上。如截止2003年底，美國全部銀行住房按揭貸款、信用卡及其他個人貸款的總余額達(dá)2.13萬億美元，占全部自營貸款的52%。2003年花旗銀行集團(tuán)、恒生銀行、德意志銀行、匯豐控股的個人銀行業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)分別占到總利潤的69%、51.25%、54.4%和46%。

此外，國外商業(yè)銀行還不斷研究開發(fā)適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品，業(yè)務(wù)范圍因個人需求的不同逐漸涵蓋社會生活各層面。為滿足客戶多元化的需求，同時減少資源浪費(fèi)，世界上著名的商業(yè)銀行都紛紛成立個人金融業(yè)務(wù)部門，集中設(shè)計、開發(fā)和辦理私人客戶的金融服務(wù)，為私人客戶提供全面、廣泛的服務(wù)。與此同時，電子化的進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機(jī)構(gòu)擴(kuò)張發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的模式為多渠道服務(wù)方式。各銀行紛紛開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)等，在銀行和廣大個人客戶之間架起了橋梁，成為了傳統(tǒng)營業(yè)柜臺的有力補(bǔ)充和服務(wù)的重要手段。

三、國內(nèi)外商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)比較分析

（一）國外商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢分析

1.個人金融負(fù)債業(yè)務(wù)

第2篇：國外商業(yè)銀行的研究現(xiàn)狀范文

>> 加強(qiáng)我國商業(yè)銀行信貸國別風(fēng)險管理的思考 我國商業(yè)銀行跨國經(jīng)營中的國別風(fēng)險分析與控制 我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理概述 我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理 淺談我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理 我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理初探 我國商業(yè)銀行的利率風(fēng)險分析 我國商業(yè)銀行存在的風(fēng)險分析 我國商業(yè)銀行金融衍生品的風(fēng)險管理及策略 基于內(nèi)部控制視角的我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理策略研究 我國商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險及其管理策略 論我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的策略 我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險的成因分析及控制策略 我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理分析 我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析 基于我國商業(yè)銀行的操作風(fēng)險管理分析 我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的現(xiàn)狀分析 我國商業(yè)銀行外匯風(fēng)險管理的問題分析及對策建議 我國商業(yè)銀行財務(wù)風(fēng)險管理的分析 我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的現(xiàn)狀及對策分析 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：l

[2]郭婷婷，尚金峰.中國商業(yè)銀行國別風(fēng)險與管理研究[J].金融論壇，2011（8）：1218

[3]陸岷峰，張惠.加強(qiáng)中國商業(yè)銀行信J國別風(fēng)險管理的思考[J].東南大學(xué)學(xué)報，2010，5（12）：3540

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第3篇：國外商業(yè)銀行的研究現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新；現(xiàn)狀；對策

一、緒論

當(dāng)前，國內(nèi)金融環(huán)境發(fā)生了很大的變化，金融行業(yè)的競爭也變得異常激烈，銀行業(yè)經(jīng)營利潤不再靠單一的存貸利潤差收入，收入渠道向多元化發(fā)展，銀行創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)逐漸成為銀行增利的一個重要方式。雖然我國監(jiān)管部門先后在“商業(yè)銀行市場風(fēng)險管理指引”與“商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引”等規(guī)定對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新活動作了說明，可國內(nèi)的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新跟外國仍有較大的差距。因此，文章從商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀出發(fā)，針對存在的問題進(jìn)行分析，探討怎樣提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的效率、質(zhì)量、水平，希望能助推商業(yè)銀行更好地貫徹落實(shí)“以客戶為中心”的銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新理念，助推商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新模式的新突破。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新狀況

1.產(chǎn)品創(chuàng)新起步晚，并且整合度較低

在銀行金融產(chǎn)品的管理上，銀行關(guān)注的是產(chǎn)品主義而忽視了客戶主義，導(dǎo)致“以客戶為中心”的金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新?；蛘卟糠稚虡I(yè)銀行創(chuàng)新意識是有了，但是更多的是關(guān)注規(guī)模卻忽視了質(zhì)量與效益，片面地為了擴(kuò)大知名度而大肆宣傳，往往產(chǎn)品創(chuàng)新就忽視了客戶的真實(shí)需求。除此之外，在銀行金融產(chǎn)品的研發(fā)與完善過程中，更多地關(guān)注的是實(shí)現(xiàn)利益的最大化，卻沒有充分、細(xì)致地考量到客戶所需求的，造成研發(fā)出來的金融產(chǎn)品缺乏吸引力與前瞻性。盡管商業(yè)銀行開發(fā)出了名目繁多的業(yè)務(wù)，可并沒有真正形成一套科學(xué)、合理、系統(tǒng)的方案，也并沒有真正地滿足客戶之所需。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新的主動性匱乏，同質(zhì)化較為嚴(yán)重

國外商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的歷程中，不管是源于利益的驅(qū)使、技術(shù)的提高，還是出于滿足客戶的需要、規(guī)避管制等因素，他們大多都能在了解國家方針政策的基礎(chǔ)上自發(fā)地形成創(chuàng)新的原動力，主動去挖掘客戶們的需要，然后依據(jù)客戶的需要創(chuàng)造出別具特色的產(chǎn)品，這樣不僅滿足的客戶的需求，而且給銀行帶來了良好的經(jīng)營效益?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行始終處在一個經(jīng)濟(jì)改革的轉(zhuǎn)型期，金融產(chǎn)品始終缺乏一些主動性的創(chuàng)新，缺乏深入了解客戶、深入挖掘客戶的觀念，并且絕大部門商業(yè)銀行的定位大同小異，沒有形成自己獨(dú)有的特色，導(dǎo)致各大商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的類型、服務(wù)、結(jié)構(gòu)大體相同，缺乏競爭優(yōu)勢。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新尚處于補(bǔ)償性增長階段

我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于并長期處于初級階段，這個客觀事實(shí)決定了我國商業(yè)銀行發(fā)展的態(tài)勢，為此，銀行在發(fā)展過程中有必要借鑒與吸收國外商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面的產(chǎn)品與經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)下，我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)類業(yè)務(wù)這2塊產(chǎn)品創(chuàng)新上雖然有了突破并得到增長，但這都是由于我國開放性的政策環(huán)境以及補(bǔ)償性的政策所帶來的。因此，可以說國內(nèi)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新尚處在補(bǔ)償性的增長期，而當(dāng)前風(fēng)行的諸如電子化、現(xiàn)金池的創(chuàng)新，在國外卻早已不是新鮮的銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

4.產(chǎn)品系統(tǒng)不健全，結(jié)構(gòu)混亂，中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后

盡管國內(nèi)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新上取得了較大的進(jìn)步，可跟國外商業(yè)銀行比較，國內(nèi)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上仍舊落后，特別在“風(fēng)險轉(zhuǎn)移型”衍生的銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上發(fā)展相對滯后。此外，由于次貸危機(jī)的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)受到了極大的影響，雖然已經(jīng)進(jìn)入后次貸危機(jī)時代，客觀環(huán)境給銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了一絲絲希望，但再怎么發(fā)展也無法追趕上國外商業(yè)銀行的發(fā)展水平。

三、制約商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的因素

第一，國內(nèi)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新規(guī)劃、戰(zhàn)略、體制尚處在探索時期，有關(guān)部門對銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)的分工還不十分明確，各個部門創(chuàng)新方式較為分散，甚至部分負(fù)責(zé)管理商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的部門尚處在成長時期，主導(dǎo)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)力、技術(shù)、物力等還不強(qiáng)，導(dǎo)致銀行金融產(chǎn)品缺乏統(tǒng)一性的創(chuàng)新、缺乏產(chǎn)品的整合能力，這已成為目前銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的根本問題所在。

第二，國內(nèi)商業(yè)銀行在監(jiān)管上缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新的敏銳力，大多數(shù)商業(yè)銀行僅僅對關(guān)系到自身業(yè)務(wù)利益要害發(fā)展的方面則表現(xiàn)得較為積極，對那些對自身利益關(guān)系不大的業(yè)務(wù)則缺乏敏感性。

第三，銀行的決策冗長、管理鏈過長，嚴(yán)重影響他們對金融市場的判斷，往往出現(xiàn)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新比市場的需求相對滯后，這也是導(dǎo)致當(dāng)前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新效率偏低的關(guān)鍵所在。

第四，科學(xué)、合理、有效的績效考評機(jī)制與獎懲激勵機(jī)制有待進(jìn)一步建立完善。有些商業(yè)銀行雖然有了產(chǎn)品創(chuàng)新意識，但是缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的責(zé)任制，這就導(dǎo)致一部分人消極怠工，整個產(chǎn)品的創(chuàng)新效率就不能很好地凝聚起來，僅僅靠的是那么幾個有能力或者愿干事的人搞科研創(chuàng)新。因此，有必要建立科學(xué)、合理、有效的績效考評制度與獎懲激勵機(jī)制，明細(xì)每一個人創(chuàng)新的工作責(zé)任與義務(wù)，并定期或者不定期考核創(chuàng)新人員的工作，實(shí)行優(yōu)者獎賞，“不作為”者批評、處罰。

四、提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新策略

（一）創(chuàng)建品牌價值，提升核心競爭力，實(shí)施銀行金融產(chǎn)品發(fā)展策略

為促進(jìn)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的有效實(shí)施，銀行應(yīng)從當(dāng)前的新形勢、新情況出發(fā)，從城市地域、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面對銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新做出調(diào)整，構(gòu)建適宜創(chuàng)新發(fā)展的環(huán)境。尤其，應(yīng)當(dāng)根據(jù)城市地域，分對象、分行業(yè)、分結(jié)構(gòu)、分階段地將產(chǎn)品付諸發(fā)展，并且在這個過程中，通過提高技術(shù)、提高質(zhì)量、提高服務(wù)質(zhì)量、擴(kuò)大宣傳效果等來創(chuàng)建金融產(chǎn)品的品牌價值，提升產(chǎn)品的核心競爭力。

（二）堅持“以客戶為本”，著力開展差異性創(chuàng)新，提升產(chǎn)品的服務(wù)水平

理念是行動的先導(dǎo)，而銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新歸根到底在于理念的創(chuàng)新，為此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從根本上樹立“以客戶為本”的思想。通過細(xì)化不同的產(chǎn)品客戶，有針對性地根據(jù)不同客戶的需求，提供“差異化”的分層服務(wù)，進(jìn)而能夠滿足不同客戶的需求，也提高了產(chǎn)品服務(wù)的水平。

（三）緊密關(guān)注銀行金融政策的情勢，積極拓展金融產(chǎn)品的開發(fā)領(lǐng)域

當(dāng)前，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)正處在經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型階段，金融政策的調(diào)整頻次比較多，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)密切注意國內(nèi)銀行金融政策的情勢，認(rèn)真研究每一項(xiàng)變化有可能產(chǎn)生的影響，及時研發(fā)、調(diào)整、跟進(jìn)新的金融產(chǎn)品，滿足社會的需求。除此之外，商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮引進(jìn)工商銀行的“產(chǎn)學(xué)研聯(lián)盟模式”，提升對我國金融政策的預(yù)見性，以提前規(guī)劃好金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方案，占得先機(jī)，贏得市場。

（四）加大對創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)，完善創(chuàng)新激勵制度

應(yīng)當(dāng)加大對銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新型人才的引進(jìn)力度，特別是有經(jīng)驗(yàn)的人才，完善員工的培養(yǎng)方案，加快培養(yǎng)速度，以培養(yǎng)出優(yōu)秀的金融產(chǎn)品創(chuàng)新專家、金融產(chǎn)品經(jīng)理人等。此外，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)完善創(chuàng)新激勵制度，包括各分銀行之間的創(chuàng)新成果的有償轉(zhuǎn)讓機(jī)制，以最大限度地激發(fā)工作人員參與的積極性。

（五）拓寬金融產(chǎn)品的電子化途徑，向集成化、便利化方向發(fā)展

在電子渠道和技術(shù)信息的應(yīng)用上，國內(nèi)的商業(yè)銀行還有較大的發(fā)展空間，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步深化各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的信息化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，以提升工作時效。此外，應(yīng)當(dāng)加快電子渠道的建設(shè)，進(jìn)一步擴(kuò)大金融工具的電子化應(yīng)用，如通過簽名技術(shù)實(shí)現(xiàn)物權(quán)的電子化，商業(yè)銀行可以增加客戶使用銀行產(chǎn)品的便利性和安全性。

參考文獻(xiàn)

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第4篇：國外商業(yè)銀行的研究現(xiàn)狀范文

（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點(diǎn)”

目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

（二）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性

由于我國金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“

二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)

首先進(jìn)行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實(shí)現(xiàn)營銷計劃的目標(biāo)過程中的進(jìn)展衡量以及誰對者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計劃本身應(yīng)對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行評估并且對營銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

（二）進(jìn)行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細(xì)分和市場定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風(fēng)險較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。

三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

(一)從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識經(jīng)濟(jì)時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點(diǎn)和核心所在。

（三）切實(shí)提高認(rèn)識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平

正確認(rèn)識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。

（五）注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)設(shè)計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。

參考文獻(xiàn)：

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[2]張漢飛.銀行業(yè)全面開放下的國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略.河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報,2007.02

[3]徐敏.發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升綜合實(shí)力.商場現(xiàn)代化,2006.34

第5篇：國外商業(yè)銀行的研究現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】理財業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 對策

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念

個人理財業(yè)務(wù)，又稱財富管理，是傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，是銀行等金融機(jī)構(gòu)幫助富?？蛻魧?shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值的綜合性金融服務(wù)。它要求銀行運(yùn)用各種金融知識、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體要求，為客戶量身訂制個性化的金融服務(wù)。簡單地說，個人理財就是針對富裕客戶的資產(chǎn)狀況提供與之相適應(yīng)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)最大化增值，提升客戶對銀行的忠誠度和貢獻(xiàn)度。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的比較現(xiàn)狀

大多數(shù)境外商業(yè)銀行已將個人理財業(yè)務(wù)作為穩(wěn)定收入、降低經(jīng)營風(fēng)險的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)主線，并在個人理財業(yè)務(wù)的資源配置、經(jīng)營策略、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、市場營銷等方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。而我國商業(yè)銀行到了20世紀(jì)90年代中后期才開始認(rèn)識到個人理財業(yè)務(wù)的重要性，雖然成立了財富中心和理財中心，以加大個人理財業(yè)務(wù)開拓、管理力度，但總的來說仍然處于滯后狀態(tài)。

1、個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展內(nèi)涵不同

在個人理財產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新過程中，境外一些商業(yè)銀行按照發(fā)展高利潤產(chǎn)品戰(zhàn)略，推出了一系列涵蓋個人投融資、咨詢、等種類繁多的個人理財產(chǎn)品。例如，花旗集團(tuán)的個人金融業(yè)務(wù)遍及全球57個國家，為個人、家庭和個體企業(yè)提供的各種零售金融產(chǎn)品與服務(wù)達(dá)到幾十個品種。差別化的策略還體現(xiàn)在定價上，比如匯豐銀行通過差別定價形成的分層利率架構(gòu)，最大限度地鼓勵本、外幣儲蓄，最大限度地鼓勵客戶多使用匯豐的個人金融服務(wù)。

國內(nèi)大部分商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品還停留在大規(guī)模批量生產(chǎn)階段，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較簡單。比如在信用卡業(yè)務(wù)的設(shè)計創(chuàng)新和推廣上，大多商業(yè)銀行不能明確目標(biāo)市場范圍，缺乏對持卡人經(jīng)濟(jì)狀況、心理活動和行為規(guī)律的準(zhǔn)確性分析，再加上功能服務(wù)簡單，導(dǎo)致大量目標(biāo)客戶手中的信用卡長期處于“睡眠”狀態(tài)。

2、個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不同

國外商業(yè)銀行機(jī)制靈活，市場適應(yīng)性強(qiáng)，創(chuàng)新能力突出，他們把傳統(tǒng)的存款、貸款、中間業(yè)務(wù)與保險、證券買賣、基金、外匯交易、涉外、信托等業(yè)務(wù)相結(jié)合，進(jìn)行捆綁式服務(wù)與復(fù)合型產(chǎn)品開發(fā)，形成了品種齊全、層次豐富的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。以匯豐銀行的教育儲蓄計劃服務(wù)為例，該產(chǎn)品中的儲全保方案就是教育儲蓄業(yè)務(wù)與保險投資業(yè)務(wù)的結(jié)合；而且還帶有保單紅利生息。而國內(nèi)銀行理財業(yè)務(wù)的品種單調(diào)，范圍狹窄，滿足不了社會不同層次消費(fèi)者的需求。

3、個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量不同

國外商業(yè)銀行注重高附加值、高知識含量的核心理財產(chǎn)品的發(fā)展。如美國運(yùn)通銀行通過對自己在信用卡、貸款和保險等三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭地位分析，決定只進(jìn)入能夠占據(jù)最大市場份額并能創(chuàng)造可觀利潤的市場。為此，該銀行在1978年出售了虧損的下屬保險公司，強(qiáng)化運(yùn)通卡和旅行支票等核心業(yè)務(wù)。而國內(nèi)商業(yè)銀行的儲蓄和貸款等低端產(chǎn)品品種比較豐富，如代收代付占比例很大，而知識密集型中間業(yè)務(wù)，如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的差異導(dǎo)致銀行收入結(jié)構(gòu)也有差異，美國銀行非利息收入占總收入的比重比我國高約10倍左右。

4、個人理財業(yè)務(wù)的品牌戰(zhàn)略不同

國外商業(yè)銀行把個人理財產(chǎn)品的品牌建設(shè)與管理作為自身誠信經(jīng)營的基礎(chǔ)，在追求客戶品牌忠誠的同時也注重品牌對銀行整體形象和服務(wù)質(zhì)量的提升。比如花旗銀行的“財智錦囊”理財產(chǎn)品幾乎成為花旗銀行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的代名詞和顧客選擇理財產(chǎn)品的參照對象。

國內(nèi)商業(yè)銀行的品牌意識近年來有所提升，相繼推出了一些具有較高影響力的個人理財產(chǎn)品品牌，但缺乏對品牌長期價值和全方位資產(chǎn)的維護(hù)，追求短期行為和廣告轟炸效應(yīng)，使國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品品牌魚目混雜，長期發(fā)展的根基不牢。

三、我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

針對我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的現(xiàn)狀，在改進(jìn)對策上就應(yīng)該多管齊下，整體聯(lián)動，力求取得事半功倍的效果。

1、積極進(jìn)行個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)

當(dāng)前，由于政策、法律的限制，我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)，不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)。在經(jīng)營格局未發(fā)生大的變化時，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)該較好地融入現(xiàn)行體制，推動個人理財業(yè)務(wù)市場發(fā)展。銀行在組織架構(gòu)上和業(yè)務(wù)分工的重組中，要充分研究個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求，專門指定一個職權(quán)相對獨(dú)立的、職責(zé)比較明晰的、專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個人理財業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。

2、做好個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究

要做好個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性化需求的研究。一般而言，理財在不同人生階段有著不同的特點(diǎn)，并在人生理財規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用。因此，有針對性地提供個人理財業(yè)務(wù)的方案具有十分現(xiàn)實(shí)的可操作性。根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值的愿望，這是拓展個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。要確保個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)容充實(shí)，提供科學(xué)的理財理念。隨著我國加入WTO，金融業(yè)開放進(jìn)程的加快，我國個人理財將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢。首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費(fèi)將極大普及，生活將因個人信用的建立而發(fā)生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費(fèi)均衡安排；再次，個人理財顧問服務(wù)將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認(rèn)同并接受個人理財服務(wù)。所以，豐富個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)容也是不容忽視的一個環(huán)節(jié)。

3、堅持品牌營銷和業(yè)務(wù)創(chuàng)新

個性化、高科技已成為當(dāng)今銀行個人業(yè)務(wù)的兩大發(fā)展方向，只有在市場中確立了自己良好的個人理財品牌形象，才能在各式理財服務(wù)中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。因此要完善銀行的電子化系統(tǒng)，使客戶真正感受到銀行服務(wù)的全面性和便利性；要落實(shí)“讓客戶滿意”的經(jīng)營思想，提高客戶對銀行的依存度和忠誠度；銷售推廣要向面對面、家訪式的社區(qū)營銷方式轉(zhuǎn)變，培養(yǎng)從業(yè)人員與客戶的感情，建立相互信任、穩(wěn)定持久的業(yè)務(wù)關(guān)系。在樹立營銷品牌的同時，還要進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進(jìn)新品種。要對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場以及新興的金融衍生品市場進(jìn)行深入研究；要以市場細(xì)分為出發(fā)點(diǎn)，體現(xiàn)以客戶為中心。在我國目前的情況下，合適的創(chuàng)新方式有：改進(jìn)型創(chuàng)新、組合型創(chuàng)新和摹仿型創(chuàng)新。

4、建設(shè)專門的高端客戶服務(wù)渠道

當(dāng)前要著力推進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)由交易核算型向營銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變，以提高服務(wù)效率和效益，讓客戶滿意為目標(biāo)，對網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合理化、專業(yè)化的布局和建設(shè)，在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部進(jìn)行合理的功能分區(qū)。要大力發(fā)展自助銀行、電子銀行等自助電子渠道，最大限度地分流大眾客戶，分流存取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等基本業(yè)務(wù)，減輕網(wǎng)點(diǎn)柜臺壓力和客戶流量，騰出優(yōu)質(zhì)資源為個人中高端客戶服務(wù)。要實(shí)現(xiàn)VIP客戶與普通客戶的差別化服務(wù)，有條件的盡可能實(shí)現(xiàn)物理分區(qū)，多建理財室、咨詢室或大客戶工作室。在重點(diǎn)區(qū)域和重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)要建設(shè)專為高級客戶服務(wù)的個人財富管理中心，逐步形成以個人財富管理中心為核心，以理財室、咨詢室、大客戶工作室為紐帶的高端客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

第6篇：國外商業(yè)銀行的研究現(xiàn)狀范文

摘 要：隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行也取得了長足的進(jìn)步。其中作為商業(yè)銀行來源的信貸業(yè)務(wù)，信貸質(zhì)量決定了銀行整體的經(jīng)濟(jì)效益。因此注重提升我國商業(yè)銀行信貸的質(zhì)量，強(qiáng)化信貸風(fēng)險的管理成為了商業(yè)銀行風(fēng)險管理工作迫切需要解決的問題。本文從我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范的近況入手，具體分析國際上成熟的信貸風(fēng)險防范經(jīng)驗(yàn)，提出一些有助于我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范機(jī)制發(fā)展的措施和手段。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險；防范機(jī)制

引言

信貸風(fēng)險已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行中最大的金融風(fēng)險，其對于商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的提高具有非常重要的作用。所以目前大多數(shù)商業(yè)銀行都逐漸開始強(qiáng)化對信貸風(fēng)險的管理和控制，以期能夠更好的建立商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范體制。

1. 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范近況

隨著國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的復(fù)雜化，信貸風(fēng)險管理問題逐漸暴露，其不僅影響了我國信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，同時也妨礙了我國商業(yè)銀行在國際金融市場的全面發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行資本在取得發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了較多的問題，譬如不良貸款資產(chǎn)量過大等等。通過研究數(shù)據(jù)可以清楚看到，我國商業(yè)銀行的不良貸款余額以及不良貸款率朝著不斷攀升的方向發(fā)展。其中不良貸款率幾乎分布在各個行業(yè)當(dāng)中，給商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)帶來了巨大的壓力和挑戰(zhàn)[1]。

2. 構(gòu)成商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的原因

2.1商業(yè)銀行自身的缺點(diǎn)

2.1.1資本充足率不高

在任何一家銀行，在貸款發(fā)放之前，銀行都要對借款企業(yè)的財務(wù)情況進(jìn)行總體的分析。其目的在于可以通過財務(wù)分析，對借款企業(yè)的信用情況，以及還款確定性進(jìn)行詳細(xì)的了解。當(dāng)然，這其中不可避免的存在較大的片面性。因?yàn)榻杩钇髽I(yè)的財務(wù)情況只能說明該企業(yè)早期的企業(yè)經(jīng)營情況，無法顯示出企業(yè)未來的發(fā)展趨勢。另外只單單憑借企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)還無法充分的說明行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，如果行業(yè)的發(fā)展環(huán)境出現(xiàn)變化，企業(yè)都會受到一定程度的影響。而資本充足率具體是指商業(yè)銀行的資產(chǎn)對其風(fēng)險的比率。其基本的作用在于考察商業(yè)銀行應(yīng)對風(fēng)險的能力。商業(yè)銀行一旦遇到資產(chǎn)風(fēng)險，資本充足率就會下降，那么就充分的表明商業(yè)銀行的應(yīng)對風(fēng)險能力有限，相對的也會遞增信貸風(fēng)險水平。因此我國目前商業(yè)銀行資本充足率還必須進(jìn)行進(jìn)一步提升[2]。

2.1.2信貸管理機(jī)制不健全

在我國大多數(shù)商業(yè)銀行中，其銀行風(fēng)險和利益機(jī)制出現(xiàn)明顯的不對稱，進(jìn)而讓銀行匱乏風(fēng)險責(zé)任感，在防范貸款風(fēng)險中缺少有力的對應(yīng)手段和方法。在信貸管理過程中，過分的注重對于貸款前期的調(diào)查，而缺乏對于貸款過程中以及貸款后的審查。對于貸款的制約體系匱乏硬性的規(guī)章制度作為依據(jù)，加深了信貸風(fēng)險程度[3]。

2.1.3信貸人員綜合素質(zhì)偏低

很多商業(yè)銀行的信貸人員隊(duì)伍中，因?yàn)槠渥陨淼木C合素質(zhì)偏低，沒有對企業(yè)的信用進(jìn)行深入的分析，也沒有詳細(xì)的研究相關(guān)的國家政策以及發(fā)展現(xiàn)狀，最終導(dǎo)致出現(xiàn)錯誤的決定。一般情況下，商業(yè)銀行都是使用信用等級來考察借款對象的風(fēng)險，同時在貸款對象的選擇方面也制定了非?？量痰臉?biāo)準(zhǔn)。然而隨著社會發(fā)展的復(fù)雜化，以及企業(yè)自身的因素影響，商業(yè)銀行也會出現(xiàn)信用評估差錯，有可能讓商業(yè)銀行自身背負(fù)巨大的貸款風(fēng)險。

2.2外部環(huán)境的影響

2.2.1社會經(jīng)濟(jì)影響

首先從我國目前商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來看，銀行還是缺乏自主性。政府對于商業(yè)銀行的干預(yù)程度非常強(qiáng)，其不但影響了我國商業(yè)銀行的行為，讓銀行本身的安全可靠性以及其他方面屬性很難得到確保；其次是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化調(diào)整也加深了銀行信貸風(fēng)險程度；最后是市場的不穩(wěn)定性，市場變化越大，信貸風(fēng)險出現(xiàn)的幾率就會加大。

2.2.2企業(yè)方面的影響

首先是企業(yè)內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)的不合理。企業(yè)沒有建立科學(xué)的內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致企業(yè)的管理能力以及財務(wù)控制能力下降，從另外一個方面加重了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險；其次是企業(yè)自身的管理層的不協(xié)調(diào)穩(wěn)定。這種因素會讓企業(yè)和商業(yè)銀行相互的關(guān)系出現(xiàn)明顯的波動，也給銀行的信貸風(fēng)險蒙上了陰影。

3. 國外商業(yè)銀行先進(jìn)的信貸風(fēng)險的經(jīng)驗(yàn)

由于所處的政治制度以及經(jīng)濟(jì)環(huán)境等不同方面的因素的影響，國外商業(yè)銀行在風(fēng)險信貸方面具有更加成熟和先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，其利用健全的組織機(jī)構(gòu)減少信貸風(fēng)險程度，提升總體的效率和經(jīng)濟(jì)回報。從國外商業(yè)銀行的特點(diǎn)來分析，主要包括：首先是信貸風(fēng)險的轉(zhuǎn)移制度，國外很多商業(yè)銀行都必須進(jìn)行抵押或者是擔(dān)保，同時都是需要向聯(lián)邦存款保險公司辦理保險。其主要使用資產(chǎn)組合理論等有關(guān)方法進(jìn)行充分地研究，利用不同形式把貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)移。這樣不但提高了普通民眾對于銀行的信心，同時還將風(fēng)險收益組合進(jìn)行了最優(yōu)化處理，提高了銀行抗風(fēng)險能力；其次是信貸風(fēng)險的分散機(jī)制，利用貸款投向多樣化以及其他一些措施和手段，借助訂立貸款保險等不同的形式，把會出現(xiàn)的風(fēng)險靈活的轉(zhuǎn)移到第三人等上面；再其次是信貸風(fēng)險的挽救機(jī)制，信貸部門在固定的期限內(nèi)將所有貸款進(jìn)行依次分類，挑選出風(fēng)險程度大的貸款，將其交給風(fēng)險挽救部門進(jìn)行專門性的處理。這個部門可以按照貸款的具體風(fēng)險大小，從實(shí)際情況出發(fā)，選擇最科學(xué)的挽救手段和方法；最后是信貸風(fēng)險內(nèi)部補(bǔ)償機(jī)制。也就是意味著通過資金補(bǔ)償?shù)姆绞?，通過建立充足的儲備基金模式，以期補(bǔ)充由于信貸資產(chǎn)周轉(zhuǎn)問題而引發(fā)的信貸風(fēng)險[4]。

4. 加強(qiáng)信貸風(fēng)險防范機(jī)制的思考

盡管我國目前已經(jīng)構(gòu)建了信貸風(fēng)險管理體制，由于還是處于初步的發(fā)展階段，所以從中出現(xiàn)了較大的問題，譬如信貸組織不完善，以及信貸管理技術(shù)滯后等等其他方面的缺陷。所以必須利用不同方式的改革手段來健全當(dāng)前商業(yè)銀行運(yùn)作機(jī)制和信貸風(fēng)險管理體制。

4.1構(gòu)建完善商業(yè)銀行風(fēng)險防范體系

4.1.1構(gòu)建科學(xué)合理的公司治理結(jié)構(gòu)

當(dāng)前，在我國大多數(shù)商業(yè)銀行系統(tǒng)中，基本上都是類似企業(yè)模式的股東大會，以及董事會等等。然而實(shí)際上其根本沒有產(chǎn)生切實(shí)可行的監(jiān)督和管理機(jī)制。所以商業(yè)銀行風(fēng)險防范機(jī)制的健全必須從商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)之間開展。所以必須重新的優(yōu)化商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)，確立相關(guān)的權(quán)責(zé)，董事會必須全面的規(guī)劃銀行的未來經(jīng)營戰(zhàn)略，同時制定對應(yīng)的風(fēng)險管理戰(zhàn)略。監(jiān)事會負(fù)責(zé)監(jiān)察董事和董事會的決策實(shí)施情況，以及銀行風(fēng)險應(yīng)對能力等其他方面。銀行的經(jīng)理部門的人員必須在激勵機(jī)制框架內(nèi)，讓銀行的經(jīng)濟(jì)效益不斷提高。

4.1.2構(gòu)建合理的資金運(yùn)作體系

當(dāng)前我國商業(yè)銀行資金運(yùn)營風(fēng)險中出現(xiàn)了較多的漏洞，對于正常的結(jié)算風(fēng)險的控制手段非常滯后，對于銀行賬務(wù)處理方式也是不合理，所以商業(yè)銀行必須對資金交易以及結(jié)算進(jìn)行明確的規(guī)定，同時制定滿足國際標(biāo)準(zhǔn)的財務(wù)報告體制，嚴(yán)格的規(guī)定銀行資金交易的帳務(wù)處理程序，另外還要提升銀行后臺結(jié)算人員的綜合素質(zhì)水平。

4.1.3健全信貸風(fēng)險控制制度

一般情況下，風(fēng)險管理是商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營的目的，也是銀行信貸風(fēng)險控制的重要過程。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)主要涵蓋了信貸風(fēng)險辨別系統(tǒng)，以及信貸風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)等等。這些系統(tǒng)能夠在一定程度上降低信貸風(fēng)險程度。所以應(yīng)該構(gòu)建整體的信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)，實(shí)施合理的信貸風(fēng)險管理程序。

首先商業(yè)銀行對借款企業(yè)發(fā)放貸款之前，必須要充分的預(yù)判企業(yè)對貸款的需求程度，充分地調(diào)查企業(yè)貸款目的和還款能力。在確定企業(yè)確實(shí)需要貸款的情況之后，應(yīng)該充分的做好對借款人的信用風(fēng)險量化工作，以期來評估企業(yè)未來是否擁有償還貸款的能力，并且借此為參考量來確定貸款的發(fā)放情況。商業(yè)銀行還應(yīng)該構(gòu)建合理的信貸風(fēng)險計量模型，摒棄早期滯后不健全的信貸風(fēng)險模式。通過對企業(yè)信用等級的評估，從而來預(yù)判借款企業(yè)的信用對貸款風(fēng)險的影響程度。另外還必須對貸款方式，以及期限等其他各方面進(jìn)行科學(xué)的計算；其次強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督制度的建設(shè)。確定貸款不同過程階段的管理崗位責(zé)任制，堅持審貸分離原則。貸款前期的調(diào)查過程的主要任務(wù)就是對借款企業(yè)的信用等級以及其他不同方面的指標(biāo)參數(shù)進(jìn)行有效的評定。貸款審查過程中主要的任務(wù)在于對貸款早期的不同指標(biāo)進(jìn)行檢驗(yàn)和確認(rèn)，最大的限度的把貸款風(fēng)險控制在最低限度。商業(yè)銀行在貸款發(fā)放之后，貸款檢查人員必須要嚴(yán)格的監(jiān)督所貸資金的質(zhì)量變化，強(qiáng)化管理和清收處理，按期向相關(guān)部門上報貸款資產(chǎn)風(fēng)險的具體情況；最后是提升信貸風(fēng)險管理人員的綜合素質(zhì)。培養(yǎng)優(yōu)秀的信貸風(fēng)險管理人員的綜合素質(zhì)，對于減少信貸風(fēng)險程度具有很深遠(yuǎn)的意義和影響。一般情況下，必須要做到專業(yè)人才的引進(jìn)力度，提高風(fēng)險管理的整體水平。同時提升當(dāng)前信貸人員的綜合素質(zhì)，加強(qiáng)風(fēng)險管理意識，通過制定相關(guān)的獎懲手段來激發(fā)員工的積極性。建立科學(xué)的人才激勵制度，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域在整個銀行信貸風(fēng)險管理體系中的作用也是非常關(guān)鍵的。信貸風(fēng)險管理核心是對人的管理，因此信貸風(fēng)險管理人員的綜合素質(zhì)在銀行信貸風(fēng)險管理的地位非常關(guān)鍵[5]。

4.2構(gòu)建商業(yè)銀行經(jīng)營的良好外部環(huán)境

4.2.1強(qiáng)化社會信用環(huán)境的綜合治理

政府有關(guān)部門必須將經(jīng)濟(jì)工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)向到建設(shè)投資環(huán)境以及維市場秩序維護(hù)方面，支持和充分的配合商業(yè)銀行打擊企業(yè)逃廢債行為，保障金融資產(chǎn)的順利運(yùn)行。另外還要不斷的提高政府有關(guān)部門的執(zhí)法力度，最大限度的構(gòu)建誠實(shí)，守信的社會環(huán)境。

4.2.2調(diào)整企業(yè)資本結(jié)構(gòu)，

因?yàn)榻?jīng)濟(jì)體制的因素影響，導(dǎo)致企業(yè)資本結(jié)構(gòu)出現(xiàn)不合理的情況，所以必須堅持以存量調(diào)整為主，以增量為輔助，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資本結(jié)構(gòu)的最優(yōu)化。企業(yè)在經(jīng)過改造后，保障了銀行的信托關(guān)系都是可以確立在市場原則前提之上，這對于企業(yè)和銀行自身來都是非常有利的。

4.2.3強(qiáng)化法制建設(shè)

近些年來我國也相繼的頒布了很多金融法律法規(guī)，但是其收效甚微，所以還需要進(jìn)行不斷的補(bǔ)充和健全。從我國目前頒布法律法規(guī)來看，很多法條的效力基本上沒有產(chǎn)生有力的效果，而且大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)也沒有完全按照法律規(guī)章制度操作。所以必須堅持執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究的原則，在商業(yè)銀行的改造和發(fā)展過程中，必須通過健全目前的法律規(guī)章制度，堅持做到有法可依。

4.2.4健全企業(yè)信用制度

企業(yè)必須成為自主經(jīng)營的法人，才有機(jī)會同銀行維持平等地位，這樣才會確保企業(yè)相互之間的公平競爭，降低逆向選擇和道德風(fēng)險。因此目前必須要著力體現(xiàn)政府的主導(dǎo)作用，堅持政府主導(dǎo)型戰(zhàn)略，按照制定的規(guī)劃對企業(yè)信用市場進(jìn)行充分的建設(shè)。企業(yè)自身也必須在日常經(jīng)濟(jì)活動中注重對于自身信用等級的提升。另外企業(yè)信用的建設(shè)在短期內(nèi)是不可能完成的任務(wù)，必須長期堅持不懈，著力培養(yǎng)企業(yè)信用文化。

5.結(jié)語

綜上所述，本文具體分析了我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范的情況，總結(jié)了國際上先進(jìn)的信貸風(fēng)險防范經(jīng)驗(yàn)，最終提出一些有助于我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范機(jī)制發(fā)展的措施和手段，以期能夠建立更加有效的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范機(jī)制[6]。

（作者單位：浙江紹興瑞豐農(nóng)村商業(yè)銀行）

參考文獻(xiàn)

[1] 沈全芳.宏觀經(jīng)濟(jì)不確定下的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2012，（4）：15-22.

[2] 李安.中國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的度量研究[D].浙江大學(xué)，2013，（5）：14-20.

[3] 袁黎黎.我國中小商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2013，（5）：12-22.

[4] 龐巖.淺談商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范[J].科技風(fēng)，2013，10（25）：10-13.

第7篇：國外商業(yè)銀行的研究現(xiàn)狀范文

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);風(fēng)險管理

    前言

    伴隨著20世紀(jì)七八十年代以后全球金融一體化和自由化發(fā)展浪潮,各國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營在整體上呈現(xiàn)出綜合化和全能化的顯著特征,其中品種繁多的中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比,風(fēng)險小、空間大、收益高,已成為世界發(fā)達(dá)國家銀行收入和利潤的主要來源。中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負(fù)債,能夠形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù),包括結(jié)算、匯兌、用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等。未來商業(yè)銀行之間的競爭將逐漸由以存貸款業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代業(yè)務(wù)領(lǐng)域。發(fā)展中間業(yè)務(wù),是商業(yè)銀行自身持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展的必然選擇。 

    一、現(xiàn)代銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)

    中間業(yè)務(wù)收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的主要來源,據(jù)有關(guān)資料記載,國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收人份額已達(dá)到其利潤總額的以上。這充分說明,發(fā)展中間業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行的整體經(jīng)營管理中占有舉足輕重的地位。而在我國國有商業(yè)銀行中,中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步不久,但是目前已經(jīng)越來越受到各家銀行的高度關(guān)注。從近幾年利潤增長的趨勢上看,銀行利潤來源已經(jīng)從原來以“存貸利差”為主的方式,更加趨向多元化、提供有償服務(wù)、收取業(yè)務(wù)費(fèi)用的中間業(yè)務(wù)方式。 

    二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、機(jī)遇和問題

    (一)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

    西方發(fā)達(dá)資本主義國家的主要商業(yè)銀行中,中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬種,收入占總收入的40%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚,發(fā)展慢,品種少,收入比率很少有超過20%的。  2000年后隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新和新的利潤增長點(diǎn),加快新業(yè)務(wù)品種的開發(fā)與推廣,延伸服務(wù)領(lǐng)域,逐步向指導(dǎo)化服務(wù)階段發(fā)展,以監(jiān)管防范,尋求新的利益增長點(diǎn)為核心,以高收益、高附加值的中間業(yè)務(wù)成為新的業(yè)務(wù)推廣重點(diǎn)。在開展結(jié)算、匯兌、等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù),形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系。各行對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識逐步由輔業(yè)務(wù)的間接效益向主營業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變,收費(fèi)意識明顯增強(qiáng)。

    (二)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇

    隨著社會對金融服務(wù)需求的不斷增長以及我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展加快,近年來國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也迎來了新一輪的發(fā)展契機(jī),推動中間業(yè)務(wù)健康高速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)涉及國際國內(nèi)金融財會、法律等各個領(lǐng)域,大力創(chuàng)新和發(fā)展中間業(yè)務(wù),必將推動銀行內(nèi)部的改革步伐,推出一大批熟悉國際金融市場業(yè)務(wù)、善于開拓國際市場的高層次人才,提高金融服務(wù)的現(xiàn)代化水平,加快國有商業(yè)銀行與國際接軌的步伐。  另外,在個人金融服務(wù)方面,向居民提供消費(fèi)信貸、代客理財?shù)雀邔哟畏?wù)也在不斷擴(kuò)大,以滿足社會各界對金融業(yè)務(wù)的不斷需求。中間業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展,要求國有銀行的經(jīng)營理念、服務(wù)方式和機(jī)構(gòu)設(shè)置都要做相應(yīng)調(diào)整,必然推動金融改革不斷向縱深發(fā)展。

    (三)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題

    1.對發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認(rèn)識偏差。受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約,我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù),對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識不足;對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識不足;對中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視,影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。 

    2.中間業(yè)務(wù)規(guī)模小,技術(shù)含量不高,結(jié)構(gòu)不合理。近年來,盡管我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已達(dá)260余種,但實(shí)際運(yùn)用的品種很少且層次低、功能不完善,主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務(wù)等勞動密集型品種方面,高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)范圍廣泛、種類繁多,涵蓋、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域。 

    3.中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不夠,缺乏專業(yè)人才。中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù),涉及領(lǐng)域廣、知識面寬,具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征,是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。相關(guān)的高素質(zhì)人才的匱乏,已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)品種的“瓶頸”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計算機(jī)、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業(yè)知識的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比,我國商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲備嚴(yán)重不足,缺乏一支具有理論知識和操作技能相結(jié)合的復(fù)合型專業(yè)人才隊(duì)伍。

    三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式和發(fā)展策略

    (一)加快金融體制改革,完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境

    要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),首先要摒棄中間業(yè)務(wù)是附屬業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念。加快金融體制改革的深化和完善,為推動中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。其次我國金融業(yè)應(yīng)該早日實(shí)行混業(yè)經(jīng)營,混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢,只有混業(yè)經(jīng)營才能更好的使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時,應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會等中介組織的作用,使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對稱,能達(dá)成一個最優(yōu)均衡。此外,要完善法律環(huán)境,健全法律體系,以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為,培養(yǎng)強(qiáng)有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。

    (二)加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新,建立有效的獎懲激勵機(jī)制

    建立健全組織結(jié)構(gòu),完善管理體制,加強(qiáng)制度建設(shè),完善中間業(yè)務(wù)考核指標(biāo), 建立科學(xué)的考評體系和激勵機(jī)制。應(yīng)該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法,按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進(jìn)行改革,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中進(jìn)行制度創(chuàng)新,建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機(jī)制。

    (三)完善對中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管,制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范

    監(jiān)管部門應(yīng)出臺中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則,為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范,加強(qiáng)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理,制定和完善相關(guān)的管理法規(guī),構(gòu)建一個公平競爭的經(jīng)營環(huán)境,加強(qiáng)金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)。應(yīng)借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段、風(fēng)險測量指標(biāo)體系等,提高對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險差異很大,監(jiān)管部門應(yīng)據(jù)此對中間業(yè)務(wù)實(shí)行分類監(jiān)管, 對商業(yè)銀行不動用自身的資金,以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)全面放開,由商業(yè)銀行自主經(jīng)營和管理,對擔(dān)保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務(wù),因其可能形成客戶對銀行的負(fù)債,風(fēng)險較大,監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管,要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強(qiáng)風(fēng)險管理。因此,制定與國際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。

    加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新,堅持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向,以增加新品種為切入點(diǎn),不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種;吸收和引進(jìn)國外商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的具有推廣價值和市場前景的業(yè)務(wù)品種,加以改造,為我所用。

    (四)強(qiáng)化管理,注重人力資源開發(fā)戰(zhàn)略

    中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才。一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財會稅收、企業(yè)管理、計算機(jī)等專業(yè)知識的人才;另一方面要建立員工長效培訓(xùn)機(jī)制,為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會,使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動態(tài)并參與業(yè)務(wù)創(chuàng)新;建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機(jī)制,能充分挖掘員工的潛力。

    (五)完善服務(wù),培育中間業(yè)務(wù)市場

    隨著金融市場的全面開放,我國商業(yè)銀行面臨服務(wù)優(yōu)質(zhì)、管理先進(jìn)的外資銀行的競爭。為此,一要強(qiáng)化全員的服務(wù)意識,利用高質(zhì)量的服務(wù),保持和擴(kuò)大經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)多、市場份額大優(yōu)勢;二要實(shí)行“一站式”服務(wù),簡化操作程序,推進(jìn)套裝交易,提高辦事效率,降低成本;三要推行人性化管理,加強(qiáng)與客戶的交流與溝通, 及時了解客戶需求,為新產(chǎn)品的研發(fā)提供信息保障;四要加大宣傳力度,提高公眾和企業(yè)的金融意識,逐步營造適宜中間業(yè)務(wù)開展的環(huán)境。

    (六)加大科技投入

    中間業(yè)務(wù)涉及面廣,種類多,新的業(yè)務(wù)不斷推陳出新。國有銀行要在已有成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,認(rèn)真學(xué)習(xí)和吸收外資銀行的經(jīng)驗(yàn)和成果,不斷加大科技投入,提高服務(wù)意識,力爭以先進(jìn)的科技手段,多樣化的特色服務(wù),不斷加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。要加快金融電子化步伐,建立全國信息共享的通訊網(wǎng)絡(luò),形成較完備的信息系統(tǒng),在銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)上進(jìn)一步提高結(jié)算工具和結(jié)算手段的開發(fā)設(shè)計能力,完善網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行的功能,從而更好地改進(jìn)電子銀行系統(tǒng)和以電子計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行為支撐的支付清算系統(tǒng)。投入一定的資金完善開辦中間業(yè)務(wù)所需的硬件設(shè)施,組織研發(fā)隊(duì)伍不斷開發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,還要大力培養(yǎng)高科技人才。 

    四、結(jié)語

    商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)利在長遠(yuǎn),隨著我國金融體制改革步伐的加快,在國際經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程中,金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈,打造成熟健康的中間業(yè)務(wù),研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,對提高商業(yè)銀行的競爭力和自身發(fā)展都具有重要意義。面對跨國銀行的挑戰(zhàn),我國商業(yè)銀行要以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),以中間業(yè)務(wù)為先導(dǎo),不斷調(diào)整經(jīng)營理念,堅持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、利潤和市場份額兼顧的市場策略,尋找適合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的、科學(xué)有效的管理體制、管理方式和管理手段,最終在行業(yè)內(nèi)形成一種良好的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營氛圍,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。

第8篇：國外商業(yè)銀行的研究現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 客戶關(guān)系管理 服務(wù)

近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行大力倡導(dǎo)“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，從理念引導(dǎo)、制度搭建、管理轉(zhuǎn)型、流程再造和技術(shù)支持上著力推動個人業(yè)務(wù)。客戶關(guān)系管理是企業(yè)用CRM技術(shù)來管理銀行與客戶之間的關(guān)系。對于商業(yè)銀行來說，隨著科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展和日益激烈的市場競爭，使得商業(yè)銀行許多產(chǎn)品的同質(zhì)區(qū)別越來越小，在此環(huán)境下，商業(yè)銀行客戶可以隨時把業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向其他銀行，因此留住老客戶發(fā)展新客戶成為銀行的重中之重。商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理應(yīng)運(yùn)而生，并逐漸成為商業(yè)銀行需要解決和發(fā)展的問題之一。商業(yè)銀行的客戶關(guān)系管理是銀行和新老客戶關(guān)系的全面管理，通過建立并維護(hù)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)來維系并發(fā)展客戶，增進(jìn)客戶忠誠度的同時增加客戶對銀行的利潤貢獻(xiàn)度。銀行客戶管理的目的是發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶、維系現(xiàn)有老客戶和將客戶質(zhì)量進(jìn)行分化。因此，商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理的核心內(nèi)容包含以下四個方面：

一、客戶信息維護(hù)

目前，各家商業(yè)銀行擁有屬于自己的完備的客戶檔案和數(shù)據(jù)庫，銀行各部門將所接觸的客戶資料進(jìn)行統(tǒng)一管理的做法是客戶信息管理的一個方面；另一個方面是商業(yè)銀行客戶價值評估體系的建立，將客戶按照一定要求進(jìn)行分類，為客戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)，從而全面提高客戶的滿意度?，F(xiàn)在很多商業(yè)銀行在個人金融市場擴(kuò)展方面，應(yīng)用客戶貢獻(xiàn)度的數(shù)學(xué)模型、分值評估來對客戶進(jìn)行價值評定，并分類。

二、商業(yè)銀行客戶營銷管理

現(xiàn)今社會商業(yè)銀行的客戶營銷渠道多樣，從傳統(tǒng)的柜面服務(wù)到電話銀行網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等?？蛻絷P(guān)系營銷管理需要通過各種渠道對所接觸的客戶進(jìn)行分類、記錄和辨識，并且系統(tǒng)能夠及時對銀行的客戶營銷活動的效果，服務(wù)進(jìn)行綜合評價，提升銀行的客戶心目中的“分值”。

三、商業(yè)銀行客戶銷售管理

我國商業(yè)銀行目前全面轉(zhuǎn)向客戶經(jīng)理制度，應(yīng)用客戶經(jīng)理向客戶進(jìn)行多種渠道多種產(chǎn)品的銷售管理，同時使用現(xiàn)場銷售人員，現(xiàn)場操作人員的移動通訊設(shè)備或便攜電腦設(shè)備的接入等，使客戶經(jīng)理能夠及時整合客戶信息和反饋銷售消息，滿足客戶多方面的要求，也給自身營銷提供便利。

四、商業(yè)銀行客戶服務(wù)管理

各種終端軟件安裝與技術(shù)支持，包括網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行以及銀行柜面服務(wù)內(nèi)容、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、收費(fèi)的制定及管理，通過客戶關(guān)系管理系統(tǒng)進(jìn)行詳細(xì)記錄服務(wù)全程進(jìn)行情況，支持一般銀行、自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等多種服務(wù)模式。

商業(yè)銀行在面臨日漸激烈的競爭環(huán)境下，贏得更多新客戶，維護(hù)現(xiàn)有客戶的必要，使得客戶關(guān)系管理愈加重要：

（一）商業(yè)銀行在實(shí)施客戶關(guān)系管理時，從傳統(tǒng)經(jīng)營模式向新經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變的適應(yīng)需要

當(dāng)前，銀行的收入的來源，主要還是來自利息收入，但是伴隨著社會發(fā)展，國內(nèi)金融業(yè)與國際金融的接軌和金融市場的進(jìn)一步發(fā)展繁榮，企業(yè)客戶和個人客戶的融資需求和投資渠道的不斷增多，金融產(chǎn)品也產(chǎn)生多樣化，因此金融服務(wù)收入、金融創(chuàng)新產(chǎn)品的收入逐漸成為銀行利潤的主要來源之一。在依靠傳統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)數(shù)量形成的客戶規(guī)模優(yōu)勢已經(jīng)很難發(fā)揮作用，今后的發(fā)展會從追求規(guī)模轉(zhuǎn)向挖掘客戶，在這個背景的驅(qū)使下，客戶關(guān)系管理的重要性凸顯出來，逐漸被國內(nèi)商業(yè)銀行所接收和實(shí)施應(yīng)用。客戶關(guān)系管理作為一種改善商業(yè)銀行與客戶之間的新型的管理模式，通過將銀行內(nèi)部資源進(jìn)行充分有效的整合，對涉及到客戶的每個領(lǐng)域進(jìn)行全面、集中和分類的管理，使商業(yè)銀行能夠以最低的成本和最高的效率，更好地服務(wù)于客戶，滿足客戶需求，從而達(dá)到提高銀行整體經(jīng)濟(jì)效益的目的。

（二）在我國商業(yè)銀行實(shí)施客戶關(guān)系管理是創(chuàng)造適應(yīng)當(dāng)今金融業(yè)核心競爭力的需要

隨著外資銀行逐漸進(jìn)入我國金融市場，外資銀行在金融產(chǎn)品和客戶服務(wù)等方面遠(yuǎn)勝我國商業(yè)銀行。外資銀行在我國會大量吸收個人客戶和公司客戶的外匯存款，使我國商業(yè)銀行的外匯存款流失；同時外資銀行會以更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，加大電子化個人客戶和公司客戶的理財，投資服務(wù)，以克服其在我國分支機(jī)構(gòu)較少的劣勢。并且盡可能多的增加人民幣儲蓄存款在其業(yè)務(wù)中的份額，將國際結(jié)算業(yè)務(wù)，包括信用證，保函，托收和匯款作為長板，降低風(fēng)險，提高收益，大力扶持外資企業(yè)客戶在我國的貸款，在此基礎(chǔ)上，開展新的業(yè)務(wù)，增加信用卡辦理的幅度，以及綜合性的國際零售業(yè)務(wù)，以及風(fēng)險小收益穩(wěn)定的個人信貸業(yè)務(wù)。

外資銀行進(jìn)駐我國金融市場后，在我國的外商獨(dú)資企業(yè)，跨過公司和合資企業(yè)會從我國商業(yè)銀行流失到外資銀行，一些收入穩(wěn)定且受過高等教育的個人客戶容易獲取新事物的優(yōu)質(zhì)個人客戶，更容易接受網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行等電子式的金融服務(wù)。

（三）在國內(nèi)商業(yè)銀行形成客戶為中心的業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)架構(gòu)

國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)歷了以產(chǎn)品為中心、以市場為中心的發(fā)展過程，正在逐步過渡到以客戶為中心。因此國內(nèi)各家銀行都加快了內(nèi)部體制改革的步伐，經(jīng)過管理、制度和產(chǎn)品的創(chuàng)新來提高管理水平和服務(wù)質(zhì)量，樹立和鞏固在客戶心中的位置和地位。商業(yè)銀行需要調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，將信貸業(yè)務(wù)從單一的部門，單一的業(yè)務(wù)品種，從綜合推廣金融產(chǎn)品和服務(wù)轉(zhuǎn)變，例如，以往的個貸部門只從事個人信貸業(yè)務(wù)，現(xiàn)如今，個貸部門在辦理個人貸款的同時附帶向客戶銷售理財，保險，信用卡等其他不屬于個人貸款的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行還需要簡化業(yè)務(wù)流程，以客戶第一的理念調(diào)整業(yè)務(wù)流程，簡化客戶辦理業(yè)務(wù)的手續(xù)以提高服務(wù)質(zhì)量；目前國內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)按照客戶的屬性劃分職能機(jī)構(gòu)，分為個人業(yè)務(wù)部，公司業(yè)務(wù)部，機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部，按照不同類型的客戶開展市場調(diào)研、產(chǎn)品營銷、跟蹤服務(wù)等流程和機(jī)構(gòu)。

（四）來自其他金融或非金融機(jī)構(gòu)的競爭壓力

IT技術(shù)和信息化，新的金融機(jī)構(gòu)的加入，使得企業(yè)和個人客戶在尋求金融服務(wù)的選擇空間空前巨大。證券和基金公司、保險公司、信托和期貨公司等各種金融機(jī)構(gòu)拼搶各自的市場份額。非銀行金融機(jī)構(gòu)甚至非金融機(jī)構(gòu)（包括企業(yè)、商業(yè)融資公司和擁有龐大銷售網(wǎng)絡(luò)和廣泛客戶基礎(chǔ)的工商企業(yè)等）也被允許涉足銀行領(lǐng)域。與此同時，金融工具的普及和金融管制程度的不斷放松，使客戶的背離變得十分簡單。這樣，商業(yè)銀行不僅要面對來自其他銀行的競爭壓力，同時還會受到來自其他非銀行金融企業(yè)甚至非金融機(jī)構(gòu)的客戶競爭。因此發(fā)展客戶關(guān)系管理刻不容緩。

（五）目前客戶關(guān)系管理在國內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)施的現(xiàn)狀以及存在的問題

1.客戶關(guān)系管理在國內(nèi)實(shí)施的現(xiàn)狀。從最初的接觸客戶關(guān)系管理到現(xiàn)今客戶關(guān)系管理理念的推廣，國內(nèi)的客戶關(guān)系管理市場已經(jīng)度過了試探性的階段，國內(nèi)的商業(yè)銀行已經(jīng)先后建立了客戶關(guān)系管理系統(tǒng)模塊，但仍屬于初級階段，客戶關(guān)系管理作為國內(nèi)商業(yè)銀行增強(qiáng)核心競爭力的有力武器，很多銀行都制定了客戶關(guān)系管理的應(yīng)用規(guī)劃，較為明顯的是表現(xiàn)在國內(nèi)商業(yè)銀行都將電子式的金融服務(wù)包括新興的手機(jī)銀行，網(wǎng)上銀行等進(jìn)行重點(diǎn)投資建設(shè)，對銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)倉庫等下大力進(jìn)行維護(hù)。

2.國內(nèi)銀行實(shí)施客戶關(guān)系管理所存在的問題。首先，客戶關(guān)系管理從國外傳至國內(nèi)各個市場領(lǐng)域，最初很難被市場接受，更新緩慢。在實(shí)施客戶關(guān)系管理的時候，由于觀念很難被接受，更新緩慢，造成“顧客至上”，“顧客是上帝”的理念緩慢貫穿于國內(nèi)的企業(yè)，客戶關(guān)系管理的步伐前進(jìn)緩慢，國內(nèi)金融市場也是如此，而且由于國內(nèi)的金融市場一直處于賣方市場中，員工普遍缺乏以客戶為中心的理念，對于深層次的CRM觀念認(rèn)識方面還存在偏差，在業(yè)務(wù)實(shí)際運(yùn)作經(jīng)營中常常表現(xiàn)為缺乏服務(wù)意識，國內(nèi)商業(yè)銀行認(rèn)為需要銀行的客戶會主動上門，主動營銷的意識非常薄弱，對客戶關(guān)系管理的觀念不理解，認(rèn)為銀行業(yè)只要搞好與客戶的人際關(guān)系就可以了，有好的人際關(guān)系就可以留住老客戶，開發(fā)新客戶。

其次，客戶關(guān)系管理在國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展缺少正確的理論指導(dǎo)，由于客戶關(guān)系管理是由國外進(jìn)入的，已經(jīng)在國外形成較為完備的條件和采用了比較成熟的管理理念和科學(xué)技術(shù)系統(tǒng)支持，沒有和我國國內(nèi)銀行業(yè)的特點(diǎn)相聯(lián)系，生搬硬套到國內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)行實(shí)施從而產(chǎn)生不良反應(yīng)，而且難以被國內(nèi)商業(yè)銀行消化吸收。

再次，由于國內(nèi)商業(yè)銀行計算機(jī)技術(shù)水平有限，以客戶為中心的數(shù)據(jù)庫的建立不完善，更新不及時，客戶信息不全而且散亂，客戶的業(yè)務(wù)和服務(wù)管理信息，更能對信息進(jìn)行分析和總結(jié)從而為管理決策提供依據(jù)。然而，我國商業(yè)銀行的客戶信息采集不全面、信息化、系統(tǒng)化的程度仍然不高，不能完整、真實(shí)地反映客戶得實(shí)際情況。其次，我國商業(yè)銀行的各業(yè)務(wù)部門的數(shù)據(jù)各自為政，造成商業(yè)銀行客戶信息的混亂與不統(tǒng)一，使商業(yè)銀行無法全面掌握客戶的經(jīng)營狀況，也無法對客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行深入的分析以及設(shè)計適合客戶需要的營銷方案，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行決策的偏差。

最后，國內(nèi)商業(yè)銀行的內(nèi)部經(jīng)營體制的限制。國內(nèi)商業(yè)銀行的體制結(jié)構(gòu)是階梯式的模式，老舊的觀念決定了以追求利益為目的的結(jié)構(gòu)，客戶的信息結(jié)構(gòu)在金融市場不發(fā)達(dá)的約束下也存在一定的不真實(shí)和不完善，由于決策鏈較長，決策的體制相對死板生硬，國內(nèi)商業(yè)銀行對客戶的服務(wù)效率自然降低，容易流失一些客戶，已有的客戶也短期化，不容易成為忠實(shí)客戶。

根據(jù)上文所述，我國商業(yè)銀行在進(jìn)行客戶關(guān)系管理的時候需要加強(qiáng)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的優(yōu)化，客戶關(guān)系管理的應(yīng)用不僅是一個技術(shù)系統(tǒng)的應(yīng)用，還是客戶關(guān)系管理的一個服務(wù)流程和管理理念的重塑，施行客戶關(guān)系管理首要就是深度了解商業(yè)銀行目前的營銷方式，產(chǎn)品和服務(wù)模式，發(fā)現(xiàn)存在問題，分析問題成因，在實(shí)施客戶關(guān)系管理后能夠得到改善。同時在擁有了高層領(lǐng)導(dǎo)的支持以及更專業(yè)的技術(shù)系統(tǒng)以后，業(yè)務(wù)流程重組的人的因素應(yīng)該更加被重視，成功的客戶關(guān)系管理經(jīng)常提到的策略是讓用戶參與，將客戶信息納入系統(tǒng)，了解系統(tǒng)，并且及時更新系統(tǒng)，讓商業(yè)銀行的客戶關(guān)系管理在最合理的業(yè)務(wù)流程操作下更好地服務(wù)于客戶。

參考文獻(xiàn)

[1]商業(yè)銀行CRM系統(tǒng)應(yīng)用現(xiàn)狀及對策研究，陳慧，商情.2012年第四期.

第9篇：國外商業(yè)銀行的研究現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品 創(chuàng)新 問題

一、前言

隨著銀行市場競爭的不斷加劇，金融產(chǎn)品創(chuàng)新成為力促銀行業(yè)持久發(fā)展的重要手段。商業(yè)銀行作為我國銀行業(yè)的重要組成部分，在適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會變革的過程中，增強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅符合現(xiàn)代市場競爭的特征，更符合實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行盈利能力的要求，同時也能夠幫助商業(yè)銀行抵御市場中的潛在風(fēng)險因素。

二、我國商業(yè)銀行推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

（一）我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識不足

我國商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品的認(rèn)知程度不夠，導(dǎo)致對待金融產(chǎn)品的態(tài)度相對不足，缺乏重視程度，在商業(yè)銀行內(nèi)部也沒有建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新的文化氛圍，銀行主管缺乏戰(zhàn)略眼光，在金融產(chǎn)品設(shè)計理念、經(jīng)營方式和營銷策略方面與國際市場接軌不完善，難以適應(yīng)國際化商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展趨勢。這說明我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識不足，意識跟不上直接影響創(chuàng)新行動的開展。

（二）我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏戰(zhàn)略性

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新普遍存在短視行為，在創(chuàng)新模式上過多的注重發(fā)展金融產(chǎn)品規(guī)模，而沒有專心研發(fā)具有核心競爭力和發(fā)展力的金融產(chǎn)品，這就使得現(xiàn)存的金融產(chǎn)品在市場上缺乏知名度和競爭力；金融產(chǎn)品的創(chuàng)新定位基礎(chǔ)找不準(zhǔn)，許多商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不是圍繞客戶進(jìn)行，而是較多的關(guān)注了本部門內(nèi)部的各種要素，這就使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新與客戶需求相背離，制造出的金融產(chǎn)品即便理念再好也缺乏市場。

（三）我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新模式單一

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品類型越來越堵，許多商業(yè)銀行經(jīng)營的方式也呈現(xiàn)多樣化，但是這些金融產(chǎn)品的創(chuàng)新路徑更多的是“拿來主義”。我國商業(yè)銀行在缺乏金融產(chǎn)品自主意識，但又要進(jìn)行市場拓展時，過多的選擇了捷徑，直接從國外商業(yè)銀行金融產(chǎn)品引進(jìn)或者模范過來，完全不顧國內(nèi)金融市場土壤的接洽度，這就呈現(xiàn)雖然金融產(chǎn)品五花八門，但真正能夠在市場站住腳的卻很稀缺，許多引進(jìn)的金融產(chǎn)品在國外市場發(fā)展很好，但在國內(nèi)就成了以低價格競爭的廉價品。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新模式過于單一是金融產(chǎn)品發(fā)展不理想的關(guān)鍵要素。

（四）我國商業(yè)銀行金融體制不完善

我國銀行金融體制表明金融監(jiān)管部門對銀行金融產(chǎn)品按一級法人管理，逐級授權(quán)。這就要求商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)開展原則上應(yīng)在上一級商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍內(nèi)。這就使得監(jiān)管部門在發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新行為，沒有直接態(tài)度予以關(guān)注，更多的是予以觀望，這就影響了商業(yè)銀行發(fā)展新業(yè)務(wù)的內(nèi)在需求。同時，商業(yè)銀行監(jiān)管受行政干預(yù)較多，沒有給予商業(yè)銀行監(jiān)管適度的靈活性和執(zhí)行權(quán)，這在一定程度上使得金融監(jiān)管過嚴(yán)、過死，壓制住了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的活力。

三、提升我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對策

（一）根據(jù)市場需求推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新價值的體現(xiàn)在于迎合市場的需求，因此金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要把握市場需求。一方面要深入研究市場需求動態(tài)，根據(jù)市場變化及時更改金融產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略方向和策略，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的多樣化、動態(tài)化，避免走單一“拿來主義”的老路子，也擺脫靠以營銷金融產(chǎn)品數(shù)量為主的模式；另一方面要走多樣化服務(wù)模式，市場需求是多元化的，市場客戶需要那種服務(wù)，金融產(chǎn)品就應(yīng)該及時滿足。目前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品服務(wù)在與其他行業(yè)合作越來越密切，為了更好的滿足市場，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新要多學(xué)習(xí)和借鑒國外的金融產(chǎn)品發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，并在我國市場基礎(chǔ)上，多與保險、證券等行業(yè)加深合作，進(jìn)一步擴(kuò)大金融產(chǎn)品的種類，同時要重點(diǎn)依托電子科技手段提高金融產(chǎn)品消費(fèi)的便捷度，方便群眾及時能夠享受到我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（二）加強(qiáng)我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品內(nèi)部創(chuàng)新氛圍

我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)更為主要的是商業(yè)銀行主體思想和行動的創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。因此，要徹底轉(zhuǎn)變我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)部氛圍薄弱意識，重點(diǎn)加強(qiáng)金融產(chǎn)品內(nèi)部氛圍塑造。一方面，要鼓勵員工多自學(xué)和對外交流，了解國際商業(yè)銀行金融產(chǎn)品發(fā)展的最新動態(tài)，重點(diǎn)把握金融產(chǎn)品創(chuàng)新的源動力，并根據(jù)自身不足，勤于完善自我創(chuàng)新素質(zhì)，豐富我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的人才基礎(chǔ)；另一方面要多調(diào)研，突出金融產(chǎn)品創(chuàng)新主題，深入、細(xì)致的針對市場進(jìn)行調(diào)研，把握市場缺口，形成創(chuàng)新動力，以進(jìn)一步提高我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的針對性。

（三）完善我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品管理機(jī)制

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不能單一依靠市場，更需要政府的行政機(jī)制引導(dǎo)，但政府的行政機(jī)制又不能卡的太緊，這就要求政府對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的管理要多以服務(wù)為主，以推動商業(yè)銀行健康發(fā)展為目的。因此，在管理機(jī)制上要適時放寬金融產(chǎn)品經(jīng)營范圍和條件，對于尚未成熟的金融產(chǎn)品，在鼓勵調(diào)研的基礎(chǔ)上可進(jìn)行小范圍實(shí)驗(yàn)，以便查漏補(bǔ)缺，提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新的完善程度。同時，要多關(guān)注商業(yè)銀行自身創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，既要管得住，又要服務(wù)得好，規(guī)范商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新行為，樹立正確的市場發(fā)展動機(jī)，提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品發(fā)展持久動力。

參考文獻(xiàn)：

[1]張峻源.基于創(chuàng)新管理的新時期商業(yè)銀行金融產(chǎn)品分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2013.2.