國外商業(yè)銀行的研究現(xiàn)狀精選(九篇)
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第1篇：國外商業(yè)銀行的研究現(xiàn)狀范文
近幾年來，國內(nèi)銀行業(yè)已將個人金融業(yè)務作為競爭重點，紛紛采取各種措施，加大資源投入。如2005年，中國建設銀行在香港成功上市，將個人金融業(yè)務提到了戰(zhàn)略重點的高度，加大了個人結(jié)算業(yè)務、中間業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程再造的力度。國內(nèi)許多銀行在深入分析國內(nèi)外經(jīng)營環(huán)境變化的基礎上，也作出了以加快發(fā)展個人金融業(yè)務和中間業(yè)務為重點，積極推進經(jīng)營戰(zhàn)略部署。可以預見，我國銀行界將發(fā)生深刻變化，個人金融業(yè)務的發(fā)展將迎來一個美好的春天。
一、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的內(nèi)涵
商業(yè)銀行個人金融業(yè)務屬于綜合性的零售業(yè)務，即是以客戶為中心，運用現(xiàn)代經(jīng)營理念，依托高科技手段，面向個人客戶提供綜合性一體化金融服務，具體指商業(yè)銀行對居民個人或家庭提供的銀行及其他金融產(chǎn)品和金融服務。按業(yè)務種類商業(yè)銀行個人金融業(yè)務可分為：個人負債業(yè)務、個人資產(chǎn)業(yè)務、個人綜合授信、個人中間業(yè)務、個人結(jié)算業(yè)務、個人理財業(yè)務、個人電子銀行業(yè)務、信用卡業(yè)務。按服務的對象或服務的方式又可分為：零售銀行業(yè)務、私人銀行業(yè)務、信用卡業(yè)務、個人理財業(yè)務、消費信貸業(yè)務等。
（一）發(fā)展個人金融業(yè)務將不斷提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效益
對我國商業(yè)銀行而言，傳統(tǒng)利潤來源是存貸款的利差。隨著資本市場的發(fā)展，籌資、投資渠道日益呈現(xiàn)多元化，商業(yè)銀行之間的資產(chǎn)業(yè)務競爭更為激烈，利潤率下降。要擺脫這種不利局面, 必須尋求新的效益增長點,改變資產(chǎn)結(jié)構和收入結(jié)構單一的狀況。因此，通過積極開展理財、證券清算、保險、開放式基金等業(yè)務，把從儲蓄中分流的資金留在銀行體系中，是確保銀行穩(wěn)健經(jīng)營的關鍵。借鑒發(fā)達國家商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗,通過開展個人金融業(yè)務拓寬贏利的空間,應是我國銀行業(yè)發(fā)展的方向。我國有13億人口，以個人金融業(yè)務作為突破口，是促進商業(yè)銀行收益結(jié)構的戰(zhàn)略性調(diào)整。
（二）發(fā)展個人金融業(yè)務可有效滿足人們對金融服務的需要
隨著我國市場經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，知識經(jīng)濟、網(wǎng)絡經(jīng)濟的興起，人們生活水平的提高，個人持有資產(chǎn)和收入的增加，居民個人的經(jīng)濟交往和投資理財活動日益頻繁，金融服務市場需求日益多樣化、個性化，對銀行服務的方式和質(zhì)量的要求不斷提高。因此，作為銀行個人金融業(yè)務就必須與時俱進，適應這種變化，從產(chǎn)品的設計、交易的安排、營銷渠道的優(yōu)化來滿足變化的市場，爭取主動，贏得客戶，贏得市場。
二、國內(nèi)外商業(yè)銀行個人金融業(yè)務現(xiàn)狀
隨著我國加入世界貿(mào)易組織，金融對外開放逐步加快了步伐，商業(yè)銀行業(yè)務的重心向個人金融業(yè)務轉(zhuǎn)移，個人金融業(yè)務在銀行的利潤來源表中占有越來越大的份額。2005年初，國家統(tǒng)計局對城市居民進行的家庭財產(chǎn)調(diào)查結(jié)果顯示，金融資產(chǎn)成為僅次于房產(chǎn)的第二大家庭財產(chǎn)，戶均金融資產(chǎn)為7.98萬元，占家庭財產(chǎn)的34.8%。城市家庭戶均人民幣資產(chǎn)為7.37萬元，占金融資產(chǎn)的92.4%，其中儲蓄存款又以絕對優(yōu)勢排在了人民幣金融資產(chǎn)的首位，戶均5.12萬元，占人民幣金融資產(chǎn)的69.4%，其次是股票和國庫券。隨著居民個人收入的提高和金融意識的增強，居民個人已不再滿足于儲蓄存款這個單一的投資渠道，而是積極尋求新的資本積累方式，個人金融業(yè)務在我國各家商業(yè)銀行應運而生。
我國的個人金融業(yè)務尚不發(fā)達，與西方國家相比，品種仍顯單一。國際金融市場發(fā)展較快，各國企業(yè)的資金籌措逐漸由過多地依賴從銀行借入的間接融資型轉(zhuǎn)向通過發(fā)行股票、債券等直接從金融市場籌集的直接型。在這樣一個金融變革的過程中，以傳統(tǒng)存貸款為中心的銀行業(yè)功能逐步發(fā)生轉(zhuǎn)變，銀行不再僅僅是從前單純的存貸款中介，金融服務加速向以居民個人為主的業(yè)務戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，并成功實現(xiàn)了企業(yè)盈利結(jié)構的調(diào)整優(yōu)化。由此一些發(fā)達國家和地區(qū)的商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務的比重逐漸漲到50%以上。如截止2003年底，美國全部銀行住房按揭貸款、信用卡及其他個人貸款的總余額達2.13萬億美元，占全部自營貸款的52%。2003年花旗銀行集團、恒生銀行、德意志銀行、匯豐控股的個人銀行業(yè)務利潤貢獻分別占到總利潤的69%、51.25%、54.4%和46%。
此外，國外商業(yè)銀行還不斷研究開發(fā)適應客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品，業(yè)務范圍因個人需求的不同逐漸涵蓋社會生活各層面。為滿足客戶多元化的需求，同時減少資源浪費，世界上著名的商業(yè)銀行都紛紛成立個人金融業(yè)務部門，集中設計、開發(fā)和辦理私人客戶的金融服務，為私人客戶提供全面、廣泛的服務。與此同時，電子化的進步，實現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機構擴張發(fā)展個人金融業(yè)務的模式為多渠道服務方式。各銀行紛紛開設網(wǎng)絡銀行業(yè)務、電話銀行業(yè)務等，在銀行和廣大個人客戶之間架起了橋梁，成為了傳統(tǒng)營業(yè)柜臺的有力補充和服務的重要手段。
三、國內(nèi)外商業(yè)銀行個人金融業(yè)務比較分析
（一）國外商業(yè)銀行個人金融業(yè)務優(yōu)勢分析
1.個人金融負債業(yè)務
第2篇：國外商業(yè)銀行的研究現(xiàn)狀范文
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[2]郭婷婷，尚金峰.中國商業(yè)銀行國別風險與管理研究[J].金融論壇，2011（8）：1218
[3]陸岷峰，張惠.加強中國商業(yè)銀行信J國別風險管理的思考[J].東南大學學報，2010，5（12）：3540
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第3篇：國外商業(yè)銀行的研究現(xiàn)狀范文
關鍵詞：商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新；現(xiàn)狀；對策
一、緒論
當前，國內(nèi)金融環(huán)境發(fā)生了很大的變化，金融行業(yè)的競爭也變得異常激烈，銀行業(yè)經(jīng)營利潤不再靠單一的存貸利潤差收入，收入渠道向多元化發(fā)展，銀行創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務逐漸成為銀行增利的一個重要方式。雖然我國監(jiān)管部門先后在“商業(yè)銀行市場風險管理指引”與“商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引”等規(guī)定對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新活動作了說明，可國內(nèi)的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新跟外國仍有較大的差距。因此，文章從商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀出發(fā)，針對存在的問題進行分析，探討怎樣提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的效率、質(zhì)量、水平，希望能助推商業(yè)銀行更好地貫徹落實“以客戶為中心”的銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新理念，助推商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新模式的新突破。
二、國內(nèi)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新狀況
1.產(chǎn)品創(chuàng)新起步晚，并且整合度較低
在銀行金融產(chǎn)品的管理上，銀行關注的是產(chǎn)品主義而忽視了客戶主義，導致“以客戶為中心”的金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新?；蛘卟糠稚虡I(yè)銀行創(chuàng)新意識是有了，但是更多的是關注規(guī)模卻忽視了質(zhì)量與效益，片面地為了擴大知名度而大肆宣傳，往往產(chǎn)品創(chuàng)新就忽視了客戶的真實需求。除此之外，在銀行金融產(chǎn)品的研發(fā)與完善過程中，更多地關注的是實現(xiàn)利益的最大化，卻沒有充分、細致地考量到客戶所需求的，造成研發(fā)出來的金融產(chǎn)品缺乏吸引力與前瞻性。盡管商業(yè)銀行開發(fā)出了名目繁多的業(yè)務，可并沒有真正形成一套科學、合理、系統(tǒng)的方案，也并沒有真正地滿足客戶之所需。
2.產(chǎn)品創(chuàng)新的主動性匱乏，同質(zhì)化較為嚴重
國外商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的歷程中，不管是源于利益的驅(qū)使、技術的提高，還是出于滿足客戶的需要、規(guī)避管制等因素，他們大多都能在了解國家方針政策的基礎上自發(fā)地形成創(chuàng)新的原動力，主動去挖掘客戶們的需要，然后依據(jù)客戶的需要創(chuàng)造出別具特色的產(chǎn)品，這樣不僅滿足的客戶的需求，而且給銀行帶來了良好的經(jīng)營效益?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行始終處在一個經(jīng)濟改革的轉(zhuǎn)型期，金融產(chǎn)品始終缺乏一些主動性的創(chuàng)新，缺乏深入了解客戶、深入挖掘客戶的觀念，并且絕大部門商業(yè)銀行的定位大同小異，沒有形成自己獨有的特色，導致各大商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的類型、服務、結(jié)構大體相同，缺乏競爭優(yōu)勢。
3.產(chǎn)品創(chuàng)新尚處于補償性增長階段
我國的經(jīng)濟發(fā)展處于并長期處于初級階段，這個客觀事實決定了我國商業(yè)銀行發(fā)展的態(tài)勢，為此，銀行在發(fā)展過程中有必要借鑒與吸收國外商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面的產(chǎn)品與經(jīng)驗。當下，我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務與資產(chǎn)類業(yè)務這2塊產(chǎn)品創(chuàng)新上雖然有了突破并得到增長，但這都是由于我國開放性的政策環(huán)境以及補償性的政策所帶來的。因此，可以說國內(nèi)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新尚處在補償性的增長期，而當前風行的諸如電子化、現(xiàn)金池的創(chuàng)新，在國外卻早已不是新鮮的銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品。
4.產(chǎn)品系統(tǒng)不健全，結(jié)構混亂，中間業(yè)務發(fā)展滯后
盡管國內(nèi)商業(yè)銀行在中間業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新上取得了較大的進步，可跟國外商業(yè)銀行比較，國內(nèi)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上仍舊落后，特別在“風險轉(zhuǎn)移型”衍生的銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上發(fā)展相對滯后。此外，由于次貸危機的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務受到了極大的影響，雖然已經(jīng)進入后次貸危機時代，客觀環(huán)境給銀行中間業(yè)務的發(fā)展帶來了一絲絲希望，但再怎么發(fā)展也無法追趕上國外商業(yè)銀行的發(fā)展水平。
三、制約商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的因素
第一，國內(nèi)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新規(guī)劃、戰(zhàn)略、體制尚處在探索時期，有關部門對銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務的分工還不十分明確，各個部門創(chuàng)新方式較為分散，甚至部分負責管理商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的部門尚處在成長時期，主導商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的實力、技術、物力等還不強，導致銀行金融產(chǎn)品缺乏統(tǒng)一性的創(chuàng)新、缺乏產(chǎn)品的整合能力，這已成為目前銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的根本問題所在。
第二，國內(nèi)商業(yè)銀行在監(jiān)管上缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新的敏銳力，大多數(shù)商業(yè)銀行僅僅對關系到自身業(yè)務利益要害發(fā)展的方面則表現(xiàn)得較為積極，對那些對自身利益關系不大的業(yè)務則缺乏敏感性。
第三，銀行的決策冗長、管理鏈過長，嚴重影響他們對金融市場的判斷，往往出現(xiàn)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新比市場的需求相對滯后，這也是導致當前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新效率偏低的關鍵所在。
第四，科學、合理、有效的績效考評機制與獎懲激勵機制有待進一步建立完善。有些商業(yè)銀行雖然有了產(chǎn)品創(chuàng)新意識，但是缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的責任制，這就導致一部分人消極怠工，整個產(chǎn)品的創(chuàng)新效率就不能很好地凝聚起來，僅僅靠的是那么幾個有能力或者愿干事的人搞科研創(chuàng)新。因此，有必要建立科學、合理、有效的績效考評制度與獎懲激勵機制，明細每一個人創(chuàng)新的工作責任與義務，并定期或者不定期考核創(chuàng)新人員的工作，實行優(yōu)者獎賞，“不作為”者批評、處罰。
四、提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新策略
（一）創(chuàng)建品牌價值，提升核心競爭力，實施銀行金融產(chǎn)品發(fā)展策略
為促進銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的有效實施，銀行應從當前的新形勢、新情況出發(fā)，從城市地域、產(chǎn)品結(jié)構等方面對銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新做出調(diào)整，構建適宜創(chuàng)新發(fā)展的環(huán)境。尤其，應當根據(jù)城市地域，分對象、分行業(yè)、分結(jié)構、分階段地將產(chǎn)品付諸發(fā)展，并且在這個過程中，通過提高技術、提高質(zhì)量、提高服務質(zhì)量、擴大宣傳效果等來創(chuàng)建金融產(chǎn)品的品牌價值，提升產(chǎn)品的核心競爭力。
（二）堅持“以客戶為本”，著力開展差異性創(chuàng)新，提升產(chǎn)品的服務水平
理念是行動的先導，而銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新歸根到底在于理念的創(chuàng)新，為此，商業(yè)銀行應當從根本上樹立“以客戶為本”的思想。通過細化不同的產(chǎn)品客戶，有針對性地根據(jù)不同客戶的需求，提供“差異化”的分層服務，進而能夠滿足不同客戶的需求，也提高了產(chǎn)品服務的水平。
（三）緊密關注銀行金融政策的情勢，積極拓展金融產(chǎn)品的開發(fā)領域
當前，國內(nèi)經(jīng)濟正處在經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型階段，金融政策的調(diào)整頻次比較多，商業(yè)銀行應當密切注意國內(nèi)銀行金融政策的情勢，認真研究每一項變化有可能產(chǎn)生的影響，及時研發(fā)、調(diào)整、跟進新的金融產(chǎn)品，滿足社會的需求。除此之外，商業(yè)銀行可適當考慮引進工商銀行的“產(chǎn)學研聯(lián)盟模式”，提升對我國金融政策的預見性，以提前規(guī)劃好金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方案，占得先機，贏得市場。
（四）加大對創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)，完善創(chuàng)新激勵制度
應當加大對銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新型人才的引進力度，特別是有經(jīng)驗的人才，完善員工的培養(yǎng)方案，加快培養(yǎng)速度，以培養(yǎng)出優(yōu)秀的金融產(chǎn)品創(chuàng)新專家、金融產(chǎn)品經(jīng)理人等。此外，商業(yè)銀行應當完善創(chuàng)新激勵制度，包括各分銀行之間的創(chuàng)新成果的有償轉(zhuǎn)讓機制，以最大限度地激發(fā)工作人員參與的積極性。
（五）拓寬金融產(chǎn)品的電子化途徑，向集成化、便利化方向發(fā)展
在電子渠道和技術信息的應用上，國內(nèi)的商業(yè)銀行還有較大的發(fā)展空間，應當進一步深化各項金融業(yè)務的信息化和網(wǎng)絡化建設，以提升工作時效。此外，應當加快電子渠道的建設，進一步擴大金融工具的電子化應用，如通過簽名技術實現(xiàn)物權的電子化，商業(yè)銀行可以增加客戶使用銀行產(chǎn)品的便利性和安全性。
參考文獻
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第4篇：國外商業(yè)銀行的研究現(xiàn)狀范文
（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”
目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業(yè)務，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務、服務性的收付款業(yè)務品種收入約占中間業(yè)務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業(yè)務收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務等，這6項業(yè)務收入占中間業(yè)務收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務型業(yè)務上,都是技術含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。
（二）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務收入達到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性
由于我國金融業(yè)實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務的發(fā)展。
（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復合型的從業(yè)人員，并且錯誤理解“關系營銷學“
二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務創(chuàng)新的主要內(nèi)容
隨著新的產(chǎn)品和服務的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標
首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
（二）進行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務市場細分和市場定位
各商業(yè)銀行應根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業(yè)務；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風險較大、收益豐厚的業(yè)務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務戰(zhàn)略戰(zhàn)術
商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標。
三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢
(一)從單一網(wǎng)點服務向立體化網(wǎng)絡服務轉(zhuǎn)變
銀行營銷的服務渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術、互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和進步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質(zhì)化服務向品牌化、個性化服務轉(zhuǎn)變
當今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。
（三）切實提高認識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務水平
正確認識傳統(tǒng)業(yè)務與中間業(yè)務的關系，以傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。
（四）把握網(wǎng)絡背景下中間業(yè)務新的發(fā)展變化趨勢
銀行業(yè)務的網(wǎng)絡化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務由類傳統(tǒng)業(yè)務向創(chuàng)新類業(yè)務的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。
（五）注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務人才的培訓和引進。
各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結(jié)合的方法，加強對中間業(yè)務設計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。
參考文獻：
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第5篇：國外商業(yè)銀行的研究現(xiàn)狀范文
【關鍵詞】理財業(yè)務 現(xiàn)狀 對策
一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的概念
個人理財業(yè)務，又稱財富管理，是傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務的擴展，是銀行等金融機構幫助富裕客戶實現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值的綜合性金融服務。它要求銀行運用各種金融知識、專業(yè)技術以及廣泛的資金信用等優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務狀況和具體要求，為客戶量身訂制個性化的金融服務。簡單地說，個人理財就是針對富?？蛻舻馁Y產(chǎn)狀況提供與之相適應的金融服務，實現(xiàn)資產(chǎn)最大化增值，提升客戶對銀行的忠誠度和貢獻度。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的比較現(xiàn)狀
大多數(shù)境外商業(yè)銀行已將個人理財業(yè)務作為穩(wěn)定收入、降低經(jīng)營風險的戰(zhàn)略性業(yè)務主線，并在個人理財業(yè)務的資源配置、經(jīng)營策略、產(chǎn)品和服務創(chuàng)新、市場營銷等方面積累了豐富的經(jīng)驗。而我國商業(yè)銀行到了20世紀90年代中后期才開始認識到個人理財業(yè)務的重要性，雖然成立了財富中心和理財中心，以加大個人理財業(yè)務開拓、管理力度，但總的來說仍然處于滯后狀態(tài)。
1、個人理財業(yè)務的發(fā)展內(nèi)涵不同
在個人理財產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新過程中，境外一些商業(yè)銀行按照發(fā)展高利潤產(chǎn)品戰(zhàn)略，推出了一系列涵蓋個人投融資、咨詢、等種類繁多的個人理財產(chǎn)品。例如，花旗集團的個人金融業(yè)務遍及全球57個國家，為個人、家庭和個體企業(yè)提供的各種零售金融產(chǎn)品與服務達到幾十個品種。差別化的策略還體現(xiàn)在定價上，比如匯豐銀行通過差別定價形成的分層利率架構，最大限度地鼓勵本、外幣儲蓄，最大限度地鼓勵客戶多使用匯豐的個人金融服務。
國內(nèi)大部分商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品還停留在大規(guī)模批量生產(chǎn)階段，產(chǎn)品結(jié)構比較簡單。比如在信用卡業(yè)務的設計創(chuàng)新和推廣上，大多商業(yè)銀行不能明確目標市場范圍，缺乏對持卡人經(jīng)濟狀況、心理活動和行為規(guī)律的準確性分析，再加上功能服務簡單，導致大量目標客戶手中的信用卡長期處于“睡眠”狀態(tài)。
2、個人理財業(yè)務的產(chǎn)品結(jié)構不同
國外商業(yè)銀行機制靈活，市場適應性強，創(chuàng)新能力突出，他們把傳統(tǒng)的存款、貸款、中間業(yè)務與保險、證券買賣、基金、外匯交易、涉外、信托等業(yè)務相結(jié)合，進行捆綁式服務與復合型產(chǎn)品開發(fā)，形成了品種齊全、層次豐富的產(chǎn)品結(jié)構。以匯豐銀行的教育儲蓄計劃服務為例，該產(chǎn)品中的儲全保方案就是教育儲蓄業(yè)務與保險投資業(yè)務的結(jié)合；而且還帶有保單紅利生息。而國內(nèi)銀行理財業(yè)務的品種單調(diào)，范圍狹窄，滿足不了社會不同層次消費者的需求。
3、個人理財業(yè)務的服務質(zhì)量不同
國外商業(yè)銀行注重高附加值、高知識含量的核心理財產(chǎn)品的發(fā)展。如美國運通銀行通過對自己在信用卡、貸款和保險等三大傳統(tǒng)業(yè)務領域的競爭地位分析，決定只進入能夠占據(jù)最大市場份額并能創(chuàng)造可觀利潤的市場。為此，該銀行在1978年出售了虧損的下屬保險公司，強化運通卡和旅行支票等核心業(yè)務。而國內(nèi)商業(yè)銀行的儲蓄和貸款等低端產(chǎn)品品種比較豐富，如代收代付占比例很大，而知識密集型中間業(yè)務，如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。產(chǎn)品結(jié)構的差異導致銀行收入結(jié)構也有差異，美國銀行非利息收入占總收入的比重比我國高約10倍左右。
4、個人理財業(yè)務的品牌戰(zhàn)略不同
國外商業(yè)銀行把個人理財產(chǎn)品的品牌建設與管理作為自身誠信經(jīng)營的基礎，在追求客戶品牌忠誠的同時也注重品牌對銀行整體形象和服務質(zhì)量的提升。比如花旗銀行的“財智錦囊”理財產(chǎn)品幾乎成為花旗銀行優(yōu)質(zhì)服務的代名詞和顧客選擇理財產(chǎn)品的參照對象。
國內(nèi)商業(yè)銀行的品牌意識近年來有所提升，相繼推出了一些具有較高影響力的個人理財產(chǎn)品品牌，但缺乏對品牌長期價值和全方位資產(chǎn)的維護，追求短期行為和廣告轟炸效應，使國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品品牌魚目混雜，長期發(fā)展的根基不牢。
三、我國個人理財業(yè)務發(fā)展的對策
針對我國個人理財業(yè)務發(fā)展滯后的現(xiàn)狀，在改進對策上就應該多管齊下，整體聯(lián)動，力求取得事半功倍的效果。
1、積極進行個人理財業(yè)務環(huán)境建設
當前，由于政策、法律的限制，我國金融機構只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務，不能給客戶提供綜合理財業(yè)務。在經(jīng)營格局未發(fā)生大的變化時，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務應該較好地融入現(xiàn)行體制，推動個人理財業(yè)務市場發(fā)展。銀行在組織架構上和業(yè)務分工的重組中，要充分研究個人理財業(yè)務發(fā)展的特殊性要求，專門指定一個職權相對獨立的、職責比較明晰的、專業(yè)結(jié)構比較綜合的業(yè)務部門負責個人理財業(yè)務的管理、規(guī)劃和發(fā)展。
2、做好個人理財業(yè)務技術性研究
要做好個人理財業(yè)務服務內(nèi)容的研究及客戶個人理財業(yè)務產(chǎn)品個性化需求的研究。一般而言，理財在不同人生階段有著不同的特點，并在人生理財規(guī)劃中起著相當重要的作用。因此，有針對性地提供個人理財業(yè)務的方案具有十分現(xiàn)實的可操作性。根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值的愿望，這是拓展個人理財業(yè)務發(fā)展空間十分關鍵的環(huán)節(jié)。要確保個人理財業(yè)務內(nèi)容充實，提供科學的理財理念。隨著我國加入WTO，金融業(yè)開放進程的加快，我國個人理財將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢。首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費將極大普及，生活將因個人信用的建立而發(fā)生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次，個人理財顧問服務將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認同并接受個人理財服務。所以，豐富個人理財業(yè)務內(nèi)容也是不容忽視的一個環(huán)節(jié)。
3、堅持品牌營銷和業(yè)務創(chuàng)新
個性化、高科技已成為當今銀行個人業(yè)務的兩大發(fā)展方向，只有在市場中確立了自己良好的個人理財品牌形象，才能在各式理財服務中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。因此要完善銀行的電子化系統(tǒng)，使客戶真正感受到銀行服務的全面性和便利性；要落實“讓客戶滿意”的經(jīng)營思想，提高客戶對銀行的依存度和忠誠度；銷售推廣要向面對面、家訪式的社區(qū)營銷方式轉(zhuǎn)變，培養(yǎng)從業(yè)人員與客戶的感情，建立相互信任、穩(wěn)定持久的業(yè)務關系。在樹立營銷品牌的同時，還要進行業(yè)務的創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進新品種。要對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場以及新興的金融衍生品市場進行深入研究；要以市場細分為出發(fā)點，體現(xiàn)以客戶為中心。在我國目前的情況下，合適的創(chuàng)新方式有：改進型創(chuàng)新、組合型創(chuàng)新和摹仿型創(chuàng)新。
4、建設專門的高端客戶服務渠道
當前要著力推進銀行網(wǎng)點由交易核算型向營銷服務型轉(zhuǎn)變，以提高服務效率和效益，讓客戶滿意為目標，對網(wǎng)點進行合理化、專業(yè)化的布局和建設，在網(wǎng)點內(nèi)部進行合理的功能分區(qū)。要大力發(fā)展自助銀行、電子銀行等自助電子渠道，最大限度地分流大眾客戶，分流存取款、轉(zhuǎn)賬、繳費等基本業(yè)務，減輕網(wǎng)點柜臺壓力和客戶流量，騰出優(yōu)質(zhì)資源為個人中高端客戶服務。要實現(xiàn)VIP客戶與普通客戶的差別化服務，有條件的盡可能實現(xiàn)物理分區(qū)，多建理財室、咨詢室或大客戶工作室。在重點區(qū)域和重點網(wǎng)點要建設專為高級客戶服務的個人財富管理中心，逐步形成以個人財富管理中心為核心，以理財室、咨詢室、大客戶工作室為紐帶的高端客戶服務網(wǎng)絡。
第6篇：國外商業(yè)銀行的研究現(xiàn)狀范文
摘 要：隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行也取得了長足的進步。其中作為商業(yè)銀行來源的信貸業(yè)務，信貸質(zhì)量決定了銀行整體的經(jīng)濟效益。因此注重提升我國商業(yè)銀行信貸的質(zhì)量，強化信貸風險的管理成為了商業(yè)銀行風險管理工作迫切需要解決的問題。本文從我國商業(yè)銀行信貸風險防范的近況入手，具體分析國際上成熟的信貸風險防范經(jīng)驗，提出一些有助于我國商業(yè)銀行信貸風險防范機制發(fā)展的措施和手段。
關鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風險；防范機制
引言
信貸風險已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行中最大的金融風險，其對于商業(yè)銀行經(jīng)濟效益的提高具有非常重要的作用。所以目前大多數(shù)商業(yè)銀行都逐漸開始強化對信貸風險的管理和控制，以期能夠更好的建立商業(yè)銀行信貸風險防范體制。
1. 商業(yè)銀行信貸風險防范近況
隨著國際經(jīng)濟環(huán)境變化的復雜化，信貸風險管理問題逐漸暴露，其不僅影響了我國信貸業(yè)務的良性發(fā)展，同時也妨礙了我國商業(yè)銀行在國際金融市場的全面發(fā)展。在經(jīng)濟迅猛發(fā)展的大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行資本在取得發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了較多的問題，譬如不良貸款資產(chǎn)量過大等等。通過研究數(shù)據(jù)可以清楚看到，我國商業(yè)銀行的不良貸款余額以及不良貸款率朝著不斷攀升的方向發(fā)展。其中不良貸款率幾乎分布在各個行業(yè)當中，給商業(yè)銀行的信貸業(yè)務帶來了巨大的壓力和挑戰(zhàn)[1]。
2. 構成商業(yè)銀行信貸風險的原因
2.1商業(yè)銀行自身的缺點
2.1.1資本充足率不高
在任何一家銀行，在貸款發(fā)放之前，銀行都要對借款企業(yè)的財務情況進行總體的分析。其目的在于可以通過財務分析，對借款企業(yè)的信用情況，以及還款確定性進行詳細的了解。當然，這其中不可避免的存在較大的片面性。因為借款企業(yè)的財務情況只能說明該企業(yè)早期的企業(yè)經(jīng)營情況，無法顯示出企業(yè)未來的發(fā)展趨勢。另外只單單憑借企業(yè)的財務數(shù)據(jù)還無法充分的說明行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，如果行業(yè)的發(fā)展環(huán)境出現(xiàn)變化，企業(yè)都會受到一定程度的影響。而資本充足率具體是指商業(yè)銀行的資產(chǎn)對其風險的比率。其基本的作用在于考察商業(yè)銀行應對風險的能力。商業(yè)銀行一旦遇到資產(chǎn)風險，資本充足率就會下降，那么就充分的表明商業(yè)銀行的應對風險能力有限，相對的也會遞增信貸風險水平。因此我國目前商業(yè)銀行資本充足率還必須進行進一步提升[2]。
2.1.2信貸管理機制不健全
在我國大多數(shù)商業(yè)銀行中，其銀行風險和利益機制出現(xiàn)明顯的不對稱，進而讓銀行匱乏風險責任感，在防范貸款風險中缺少有力的對應手段和方法。在信貸管理過程中，過分的注重對于貸款前期的調(diào)查，而缺乏對于貸款過程中以及貸款后的審查。對于貸款的制約體系匱乏硬性的規(guī)章制度作為依據(jù)，加深了信貸風險程度[3]。
2.1.3信貸人員綜合素質(zhì)偏低
很多商業(yè)銀行的信貸人員隊伍中，因為其自身的綜合素質(zhì)偏低，沒有對企業(yè)的信用進行深入的分析，也沒有詳細的研究相關的國家政策以及發(fā)展現(xiàn)狀，最終導致出現(xiàn)錯誤的決定。一般情況下，商業(yè)銀行都是使用信用等級來考察借款對象的風險，同時在貸款對象的選擇方面也制定了非?？量痰臉藴?。然而隨著社會發(fā)展的復雜化，以及企業(yè)自身的因素影響，商業(yè)銀行也會出現(xiàn)信用評估差錯，有可能讓商業(yè)銀行自身背負巨大的貸款風險。
2.2外部環(huán)境的影響
2.2.1社會經(jīng)濟影響
首先從我國目前商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來看，銀行還是缺乏自主性。政府對于商業(yè)銀行的干預程度非常強，其不但影響了我國商業(yè)銀行的行為，讓銀行本身的安全可靠性以及其他方面屬性很難得到確保；其次是經(jīng)濟結(jié)構的變化調(diào)整也加深了銀行信貸風險程度；最后是市場的不穩(wěn)定性，市場變化越大，信貸風險出現(xiàn)的幾率就會加大。
2.2.2企業(yè)方面的影響
首先是企業(yè)內(nèi)部管理結(jié)構的不合理。企業(yè)沒有建立科學的內(nèi)部管理結(jié)構，導致企業(yè)的管理能力以及財務控制能力下降，從另外一個方面加重了商業(yè)銀行的信貸風險；其次是企業(yè)自身的管理層的不協(xié)調(diào)穩(wěn)定。這種因素會讓企業(yè)和商業(yè)銀行相互的關系出現(xiàn)明顯的波動，也給銀行的信貸風險蒙上了陰影。
3. 國外商業(yè)銀行先進的信貸風險的經(jīng)驗
由于所處的政治制度以及經(jīng)濟環(huán)境等不同方面的因素的影響，國外商業(yè)銀行在風險信貸方面具有更加成熟和先進的經(jīng)驗，其利用健全的組織機構減少信貸風險程度，提升總體的效率和經(jīng)濟回報。從國外商業(yè)銀行的特點來分析，主要包括：首先是信貸風險的轉(zhuǎn)移制度，國外很多商業(yè)銀行都必須進行抵押或者是擔保，同時都是需要向聯(lián)邦存款保險公司辦理保險。其主要使用資產(chǎn)組合理論等有關方法進行充分地研究，利用不同形式把貸款進行轉(zhuǎn)移。這樣不但提高了普通民眾對于銀行的信心，同時還將風險收益組合進行了最優(yōu)化處理，提高了銀行抗風險能力；其次是信貸風險的分散機制，利用貸款投向多樣化以及其他一些措施和手段，借助訂立貸款保險等不同的形式，把會出現(xiàn)的風險靈活的轉(zhuǎn)移到第三人等上面；再其次是信貸風險的挽救機制，信貸部門在固定的期限內(nèi)將所有貸款進行依次分類，挑選出風險程度大的貸款，將其交給風險挽救部門進行專門性的處理。這個部門可以按照貸款的具體風險大小，從實際情況出發(fā)，選擇最科學的挽救手段和方法；最后是信貸風險內(nèi)部補償機制。也就是意味著通過資金補償?shù)姆绞?，通過建立充足的儲備基金模式，以期補充由于信貸資產(chǎn)周轉(zhuǎn)問題而引發(fā)的信貸風險[4]。
4. 加強信貸風險防范機制的思考
盡管我國目前已經(jīng)構建了信貸風險管理體制，由于還是處于初步的發(fā)展階段，所以從中出現(xiàn)了較大的問題，譬如信貸組織不完善，以及信貸管理技術滯后等等其他方面的缺陷。所以必須利用不同方式的改革手段來健全當前商業(yè)銀行運作機制和信貸風險管理體制。
4.1構建完善商業(yè)銀行風險防范體系
4.1.1構建科學合理的公司治理結(jié)構
當前，在我國大多數(shù)商業(yè)銀行系統(tǒng)中，基本上都是類似企業(yè)模式的股東大會，以及董事會等等。然而實際上其根本沒有產(chǎn)生切實可行的監(jiān)督和管理機制。所以商業(yè)銀行風險防范機制的健全必須從商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構之間開展。所以必須重新的優(yōu)化商業(yè)銀行的結(jié)構，確立相關的權責，董事會必須全面的規(guī)劃銀行的未來經(jīng)營戰(zhàn)略，同時制定對應的風險管理戰(zhàn)略。監(jiān)事會負責監(jiān)察董事和董事會的決策實施情況，以及銀行風險應對能力等其他方面。銀行的經(jīng)理部門的人員必須在激勵機制框架內(nèi)，讓銀行的經(jīng)濟效益不斷提高。
4.1.2構建合理的資金運作體系
當前我國商業(yè)銀行資金運營風險中出現(xiàn)了較多的漏洞，對于正常的結(jié)算風險的控制手段非常滯后，對于銀行賬務處理方式也是不合理，所以商業(yè)銀行必須對資金交易以及結(jié)算進行明確的規(guī)定，同時制定滿足國際標準的財務報告體制，嚴格的規(guī)定銀行資金交易的帳務處理程序，另外還要提升銀行后臺結(jié)算人員的綜合素質(zhì)水平。
4.1.3健全信貸風險控制制度
一般情況下，風險管理是商業(yè)銀行進行經(jīng)營的目的，也是銀行信貸風險控制的重要過程。商業(yè)銀行信貸風險管理系統(tǒng)主要涵蓋了信貸風險辨別系統(tǒng)，以及信貸風險預警系統(tǒng)等等。這些系統(tǒng)能夠在一定程度上降低信貸風險程度。所以應該構建整體的信貸風險管理系統(tǒng)，實施合理的信貸風險管理程序。
首先商業(yè)銀行對借款企業(yè)發(fā)放貸款之前，必須要充分的預判企業(yè)對貸款的需求程度，充分地調(diào)查企業(yè)貸款目的和還款能力。在確定企業(yè)確實需要貸款的情況之后，應該充分的做好對借款人的信用風險量化工作，以期來評估企業(yè)未來是否擁有償還貸款的能力，并且借此為參考量來確定貸款的發(fā)放情況。商業(yè)銀行還應該構建合理的信貸風險計量模型，摒棄早期滯后不健全的信貸風險模式。通過對企業(yè)信用等級的評估，從而來預判借款企業(yè)的信用對貸款風險的影響程度。另外還必須對貸款方式，以及期限等其他各方面進行科學的計算；其次強化內(nèi)部監(jiān)督制度的建設。確定貸款不同過程階段的管理崗位責任制，堅持審貸分離原則。貸款前期的調(diào)查過程的主要任務就是對借款企業(yè)的信用等級以及其他不同方面的指標參數(shù)進行有效的評定。貸款審查過程中主要的任務在于對貸款早期的不同指標進行檢驗和確認，最大的限度的把貸款風險控制在最低限度。商業(yè)銀行在貸款發(fā)放之后，貸款檢查人員必須要嚴格的監(jiān)督所貸資金的質(zhì)量變化，強化管理和清收處理，按期向相關部門上報貸款資產(chǎn)風險的具體情況；最后是提升信貸風險管理人員的綜合素質(zhì)。培養(yǎng)優(yōu)秀的信貸風險管理人員的綜合素質(zhì)，對于減少信貸風險程度具有很深遠的意義和影響。一般情況下，必須要做到專業(yè)人才的引進力度，提高風險管理的整體水平。同時提升當前信貸人員的綜合素質(zhì)，加強風險管理意識，通過制定相關的獎懲手段來激發(fā)員工的積極性。建立科學的人才激勵制度，拓展業(yè)務領域在整個銀行信貸風險管理體系中的作用也是非常關鍵的。信貸風險管理核心是對人的管理，因此信貸風險管理人員的綜合素質(zhì)在銀行信貸風險管理的地位非常關鍵[5]。
4.2構建商業(yè)銀行經(jīng)營的良好外部環(huán)境
4.2.1強化社會信用環(huán)境的綜合治理
政府有關部門必須將經(jīng)濟工作重點轉(zhuǎn)向到建設投資環(huán)境以及維市場秩序維護方面，支持和充分的配合商業(yè)銀行打擊企業(yè)逃廢債行為，保障金融資產(chǎn)的順利運行。另外還要不斷的提高政府有關部門的執(zhí)法力度，最大限度的構建誠實，守信的社會環(huán)境。
4.2.2調(diào)整企業(yè)資本結(jié)構，
因為經(jīng)濟體制的因素影響，導致企業(yè)資本結(jié)構出現(xiàn)不合理的情況，所以必須堅持以存量調(diào)整為主，以增量為輔助，進而實現(xiàn)資本結(jié)構的最優(yōu)化。企業(yè)在經(jīng)過改造后，保障了銀行的信托關系都是可以確立在市場原則前提之上，這對于企業(yè)和銀行自身來都是非常有利的。
4.2.3強化法制建設
近些年來我國也相繼的頒布了很多金融法律法規(guī)，但是其收效甚微，所以還需要進行不斷的補充和健全。從我國目前頒布法律法規(guī)來看，很多法條的效力基本上沒有產(chǎn)生有力的效果，而且大多數(shù)金融機構也沒有完全按照法律規(guī)章制度操作。所以必須堅持執(zhí)法必嚴，違法必究的原則，在商業(yè)銀行的改造和發(fā)展過程中，必須通過健全目前的法律規(guī)章制度，堅持做到有法可依。
4.2.4健全企業(yè)信用制度
企業(yè)必須成為自主經(jīng)營的法人，才有機會同銀行維持平等地位，這樣才會確保企業(yè)相互之間的公平競爭，降低逆向選擇和道德風險。因此目前必須要著力體現(xiàn)政府的主導作用，堅持政府主導型戰(zhàn)略，按照制定的規(guī)劃對企業(yè)信用市場進行充分的建設。企業(yè)自身也必須在日常經(jīng)濟活動中注重對于自身信用等級的提升。另外企業(yè)信用的建設在短期內(nèi)是不可能完成的任務，必須長期堅持不懈，著力培養(yǎng)企業(yè)信用文化。
5.結(jié)語
綜上所述，本文具體分析了我國商業(yè)銀行信貸風險防范的情況，總結(jié)了國際上先進的信貸風險防范經(jīng)驗，最終提出一些有助于我國商業(yè)銀行信貸風險防范機制發(fā)展的措施和手段，以期能夠建立更加有效的商業(yè)銀行信貸風險防范機制[6]。
（作者單位：浙江紹興瑞豐農(nóng)村商業(yè)銀行）
參考文獻
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第7篇：國外商業(yè)銀行的研究現(xiàn)狀范文
關鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務;風險管理
前言
伴隨著20世紀七八十年代以后全球金融一體化和自由化發(fā)展浪潮,各國商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營在整體上呈現(xiàn)出綜合化和全能化的顯著特征,其中品種繁多的中間業(yè)務的迅速發(fā)展與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務相比,風險小、空間大、收益高,已成為世界發(fā)達國家銀行收入和利潤的主要來源。中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負債,能夠形成銀行非利息收入的業(yè)務,包括結(jié)算、匯兌、用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務、擔保、承兌、信用證等。未來商業(yè)銀行之間的競爭將逐漸由以存貸款業(yè)務為特征的傳統(tǒng)業(yè)務領域轉(zhuǎn)向以中間業(yè)務為特征的現(xiàn)代業(yè)務領域。發(fā)展中間業(yè)務,是商業(yè)銀行自身持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展的必然選擇。
一、現(xiàn)代銀行中間業(yè)務的發(fā)展特點
中間業(yè)務收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的主要來源,據(jù)有關資料記載,國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務收人份額已達到其利潤總額的以上。這充分說明,發(fā)展中間業(yè)務在現(xiàn)代商業(yè)銀行的整體經(jīng)營管理中占有舉足輕重的地位。而在我國國有商業(yè)銀行中,中間業(yè)務發(fā)展起步不久,但是目前已經(jīng)越來越受到各家銀行的高度關注。從近幾年利潤增長的趨勢上看,銀行利潤來源已經(jīng)從原來以“存貸利差”為主的方式,更加趨向多元化、提供有償服務、收取業(yè)務費用的中間業(yè)務方式。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀、機遇和問題
(一)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀
西方發(fā)達資本主義國家的主要商業(yè)銀行中,中間業(yè)務品種已達2萬種,收入占總收入的40%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步晚,發(fā)展慢,品種少,收入比率很少有超過20%的。 2000年后隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,將中間業(yè)務發(fā)展作為實現(xiàn)金融工具創(chuàng)新和新的利潤增長點,加快新業(yè)務品種的開發(fā)與推廣,延伸服務領域,逐步向指導化服務階段發(fā)展,以監(jiān)管防范,尋求新的利益增長點為核心,以高收益、高附加值的中間業(yè)務成為新的業(yè)務推廣重點。在開展結(jié)算、匯兌、等中間業(yè)務的基礎上,陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務,形成了較為完備的中間業(yè)務品種體系。各行對中間業(yè)務的認識逐步由輔業(yè)務的間接效益向主營業(yè)務直接效益轉(zhuǎn)變,收費意識明顯增強。
(二)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展機遇
隨著社會對金融服務需求的不斷增長以及我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展加快,近年來國有商業(yè)銀行中間業(yè)務也迎來了新一輪的發(fā)展契機,推動中間業(yè)務健康高速發(fā)展。中間業(yè)務涉及國際國內(nèi)金融財會、法律等各個領域,大力創(chuàng)新和發(fā)展中間業(yè)務,必將推動銀行內(nèi)部的改革步伐,推出一大批熟悉國際金融市場業(yè)務、善于開拓國際市場的高層次人才,提高金融服務的現(xiàn)代化水平,加快國有商業(yè)銀行與國際接軌的步伐。 另外,在個人金融服務方面,向居民提供消費信貸、代客理財?shù)雀邔哟畏找苍诓粩鄶U大,以滿足社會各界對金融業(yè)務的不斷需求。中間業(yè)務的迅猛發(fā)展,要求國有銀行的經(jīng)營理念、服務方式和機構設置都要做相應調(diào)整,必然推動金融改革不斷向縱深發(fā)展。
(三)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展問題
1.對發(fā)展中間業(yè)務存在認識偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約,我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務為主營業(yè)務,對國際銀行業(yè)中間業(yè)務快速發(fā)展的趨勢認識不足;對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認識不足;對中間業(yè)務的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視,影響中間業(yè)務的發(fā)展。
2.中間業(yè)務規(guī)模小,技術含量不高,結(jié)構不合理。近年來,盡管我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務已達260余種,但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善,主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務等勞動密集型品種方面,高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務范圍廣泛、種類繁多,涵蓋、結(jié)算、擔保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領域。
3.中間業(yè)務創(chuàng)新能力不夠,缺乏專業(yè)人才。中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務,涉及領域廣、知識面寬,具有集人才、技術、機構、網(wǎng)絡、信息、資金和信譽于一體的特征,是金融領域的高技術產(chǎn)業(yè)。相關的高素質(zhì)人才的匱乏,已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術含量中間業(yè)務品種的“瓶頸”。中間業(yè)務的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業(yè)知識的復合型人才。與西方商業(yè)銀行相比,我國商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲備嚴重不足,缺乏一支具有理論知識和操作技能相結(jié)合的復合型專業(yè)人才隊伍。
三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展模式和發(fā)展策略
(一)加快金融體制改革,完善業(yè)務發(fā)展的外部環(huán)境
要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務,首先要摒棄中間業(yè)務是附屬業(yè)務的經(jīng)營理念。加快金融體制改革的深化和完善,為推動中間業(yè)務的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。其次我國金融業(yè)應該早日實行混業(yè)經(jīng)營,混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢,只有混業(yè)經(jīng)營才能更好的使銀行進行中間業(yè)務創(chuàng)新。同時,應該發(fā)揮銀行協(xié)會等中介組織的作用,使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務能夠信息對稱,能達成一個最優(yōu)均衡。此外,要完善法律環(huán)境,健全法律體系,以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為,培養(yǎng)強有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。
(二)加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新,建立有效的獎懲激勵機制
建立健全組織結(jié)構,完善管理體制,加強制度建設,完善中間業(yè)務考核指標, 建立科學的考評體系和激勵機制。應該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法,按照“產(chǎn)權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進行改革,在發(fā)展中間業(yè)務中進行制度創(chuàng)新,建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機制。
(三)完善對中間業(yè)務的金融監(jiān)管,制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范
監(jiān)管部門應出臺中間業(yè)務監(jiān)管原則,為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務制定業(yè)務規(guī)范,加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務的分類管理,制定和完善相關的管理法規(guī),構建一個公平競爭的經(jīng)營環(huán)境,加強金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)銀行中間業(yè)務始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)。應借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務的監(jiān)管標準、監(jiān)管手段、風險測量指標體系等,提高對中間業(yè)務的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務不同品種的風險差異很大,監(jiān)管部門應據(jù)此對中間業(yè)務實行分類監(jiān)管, 對商業(yè)銀行不動用自身的資金,以中間人的身份為客戶提供收付服務并收取手續(xù)費的業(yè)務全面放開,由商業(yè)銀行自主經(jīng)營和管理,對擔保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務,因其可能形成客戶對銀行的負債,風險較大,監(jiān)管部門應強化監(jiān)管,要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強風險管理。因此,制定與國際慣例相適應的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。
加大中間業(yè)務品種的創(chuàng)新,堅持以滿足基本客戶的需求為導向,以增加新品種為切入點,不斷推出中間業(yè)務的新品種;吸收和引進國外商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的具有推廣價值和市場前景的業(yè)務品種,加以改造,為我所用。
(四)強化管理,注重人力資源開發(fā)戰(zhàn)略
中間業(yè)務需要既懂理論又有實踐經(jīng)驗的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復合型人才。一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才;另一方面要建立員工長效培訓機制,為員工提供再學習的機會,使其能了解中間業(yè)務的最新動態(tài)并參與業(yè)務創(chuàng)新;建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機制,能充分挖掘員工的潛力。
(五)完善服務,培育中間業(yè)務市場
隨著金融市場的全面開放,我國商業(yè)銀行面臨服務優(yōu)質(zhì)、管理先進的外資銀行的競爭。為此,一要強化全員的服務意識,利用高質(zhì)量的服務,保持和擴大經(jīng)營網(wǎng)點多、市場份額大優(yōu)勢;二要實行“一站式”服務,簡化操作程序,推進套裝交易,提高辦事效率,降低成本;三要推行人性化管理,加強與客戶的交流與溝通, 及時了解客戶需求,為新產(chǎn)品的研發(fā)提供信息保障;四要加大宣傳力度,提高公眾和企業(yè)的金融意識,逐步營造適宜中間業(yè)務開展的環(huán)境。
(六)加大科技投入
中間業(yè)務涉及面廣,種類多,新的業(yè)務不斷推陳出新。國有銀行要在已有成功經(jīng)驗的基礎上,認真學習和吸收外資銀行的經(jīng)驗和成果,不斷加大科技投入,提高服務意識,力爭以先進的科技手段,多樣化的特色服務,不斷加快中間業(yè)務的發(fā)展步伐。要加快金融電子化步伐,建立全國信息共享的通訊網(wǎng)絡,形成較完備的信息系統(tǒng),在銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務結(jié)算業(yè)務上進一步提高結(jié)算工具和結(jié)算手段的開發(fā)設計能力,完善網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行的功能,從而更好地改進電子銀行系統(tǒng)和以電子計算機網(wǎng)絡運行為支撐的支付清算系統(tǒng)。投入一定的資金完善開辦中間業(yè)務所需的硬件設施,組織研發(fā)隊伍不斷開發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應新業(yè)務發(fā)展的需要,還要大力培養(yǎng)高科技人才。
四、結(jié)語
商業(yè)銀行的中間業(yè)務利在長遠,隨著我國金融體制改革步伐的加快,在國際經(jīng)濟一體化的進程中,金融領域的競爭日趨激烈,打造成熟健康的中間業(yè)務,研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務的發(fā)展,對提高商業(yè)銀行的競爭力和自身發(fā)展都具有重要意義。面對跨國銀行的挑戰(zhàn),我國商業(yè)銀行要以傳統(tǒng)業(yè)務為基礎,以中間業(yè)務為先導,不斷調(diào)整經(jīng)營理念,堅持傳統(tǒng)業(yè)務和創(chuàng)新業(yè)務相互促進、利潤和市場份額兼顧的市場策略,尋找適合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的、科學有效的管理體制、管理方式和管理手段,最終在行業(yè)內(nèi)形成一種良好的中間業(yè)務經(jīng)營氛圍,實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標。
第8篇：國外商業(yè)銀行的研究現(xiàn)狀范文
【關鍵詞】商業(yè)銀行 客戶關系管理 服務
近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行大力倡導“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，從理念引導、制度搭建、管理轉(zhuǎn)型、流程再造和技術支持上著力推動個人業(yè)務?？蛻絷P系管理是企業(yè)用CRM技術來管理銀行與客戶之間的關系。對于商業(yè)銀行來說，隨著科學技術飛速發(fā)展和日益激烈的市場競爭，使得商業(yè)銀行許多產(chǎn)品的同質(zhì)區(qū)別越來越小，在此環(huán)境下，商業(yè)銀行客戶可以隨時把業(yè)務轉(zhuǎn)向其他銀行，因此留住老客戶發(fā)展新客戶成為銀行的重中之重。商業(yè)銀行客戶關系管理應運而生，并逐漸成為商業(yè)銀行需要解決和發(fā)展的問題之一。商業(yè)銀行的客戶關系管理是銀行和新老客戶關系的全面管理，通過建立并維護客戶關系管理系統(tǒng)來維系并發(fā)展客戶，增進客戶忠誠度的同時增加客戶對銀行的利潤貢獻度。銀行客戶管理的目的是發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶、維系現(xiàn)有老客戶和將客戶質(zhì)量進行分化。因此，商業(yè)銀行客戶關系管理的核心內(nèi)容包含以下四個方面：
一、客戶信息維護
目前，各家商業(yè)銀行擁有屬于自己的完備的客戶檔案和數(shù)據(jù)庫，銀行各部門將所接觸的客戶資料進行統(tǒng)一管理的做法是客戶信息管理的一個方面；另一個方面是商業(yè)銀行客戶價值評估體系的建立，將客戶按照一定要求進行分類，為客戶提供相應的金融服務，從而全面提高客戶的滿意度?，F(xiàn)在很多商業(yè)銀行在個人金融市場擴展方面，應用客戶貢獻度的數(shù)學模型、分值評估來對客戶進行價值評定，并分類。
二、商業(yè)銀行客戶營銷管理
現(xiàn)今社會商業(yè)銀行的客戶營銷渠道多樣，從傳統(tǒng)的柜面服務到電話銀行網(wǎng)上銀行和手機銀行等?？蛻絷P系營銷管理需要通過各種渠道對所接觸的客戶進行分類、記錄和辨識，并且系統(tǒng)能夠及時對銀行的客戶營銷活動的效果，服務進行綜合評價，提升銀行的客戶心目中的“分值”。
三、商業(yè)銀行客戶銷售管理
我國商業(yè)銀行目前全面轉(zhuǎn)向客戶經(jīng)理制度，應用客戶經(jīng)理向客戶進行多種渠道多種產(chǎn)品的銷售管理，同時使用現(xiàn)場銷售人員，現(xiàn)場操作人員的移動通訊設備或便攜電腦設備的接入等，使客戶經(jīng)理能夠及時整合客戶信息和反饋銷售消息，滿足客戶多方面的要求，也給自身營銷提供便利。
四、商業(yè)銀行客戶服務管理
各種終端軟件安裝與技術支持，包括網(wǎng)上銀行，手機銀行以及銀行柜面服務內(nèi)容、網(wǎng)點設置、收費的制定及管理，通過客戶關系管理系統(tǒng)進行詳細記錄服務全程進行情況，支持一般銀行、自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡銀行等多種服務模式。
商業(yè)銀行在面臨日漸激烈的競爭環(huán)境下，贏得更多新客戶，維護現(xiàn)有客戶的必要，使得客戶關系管理愈加重要：
（一）商業(yè)銀行在實施客戶關系管理時，從傳統(tǒng)經(jīng)營模式向新經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變的適應需要
當前，銀行的收入的來源，主要還是來自利息收入，但是伴隨著社會發(fā)展，國內(nèi)金融業(yè)與國際金融的接軌和金融市場的進一步發(fā)展繁榮，企業(yè)客戶和個人客戶的融資需求和投資渠道的不斷增多，金融產(chǎn)品也產(chǎn)生多樣化，因此金融服務收入、金融創(chuàng)新產(chǎn)品的收入逐漸成為銀行利潤的主要來源之一。在依靠傳統(tǒng)分支機構數(shù)量形成的客戶規(guī)模優(yōu)勢已經(jīng)很難發(fā)揮作用，今后的發(fā)展會從追求規(guī)模轉(zhuǎn)向挖掘客戶，在這個背景的驅(qū)使下，客戶關系管理的重要性凸顯出來，逐漸被國內(nèi)商業(yè)銀行所接收和實施應用?？蛻絷P系管理作為一種改善商業(yè)銀行與客戶之間的新型的管理模式，通過將銀行內(nèi)部資源進行充分有效的整合，對涉及到客戶的每個領域進行全面、集中和分類的管理，使商業(yè)銀行能夠以最低的成本和最高的效率，更好地服務于客戶，滿足客戶需求，從而達到提高銀行整體經(jīng)濟效益的目的。
（二）在我國商業(yè)銀行實施客戶關系管理是創(chuàng)造適應當今金融業(yè)核心競爭力的需要
隨著外資銀行逐漸進入我國金融市場，外資銀行在金融產(chǎn)品和客戶服務等方面遠勝我國商業(yè)銀行。外資銀行在我國會大量吸收個人客戶和公司客戶的外匯存款，使我國商業(yè)銀行的外匯存款流失；同時外資銀行會以更優(yōu)質(zhì)的服務，加大電子化個人客戶和公司客戶的理財，投資服務，以克服其在我國分支機構較少的劣勢。并且盡可能多的增加人民幣儲蓄存款在其業(yè)務中的份額，將國際結(jié)算業(yè)務，包括信用證，保函，托收和匯款作為長板，降低風險，提高收益，大力扶持外資企業(yè)客戶在我國的貸款，在此基礎上，開展新的業(yè)務，增加信用卡辦理的幅度，以及綜合性的國際零售業(yè)務，以及風險小收益穩(wěn)定的個人信貸業(yè)務。
外資銀行進駐我國金融市場后，在我國的外商獨資企業(yè)，跨過公司和合資企業(yè)會從我國商業(yè)銀行流失到外資銀行，一些收入穩(wěn)定且受過高等教育的個人客戶容易獲取新事物的優(yōu)質(zhì)個人客戶，更容易接受網(wǎng)上銀行，手機銀行等電子式的金融服務。
（三）在國內(nèi)商業(yè)銀行形成客戶為中心的業(yè)務流程和系統(tǒng)架構
國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)歷了以產(chǎn)品為中心、以市場為中心的發(fā)展過程，正在逐步過渡到以客戶為中心。因此國內(nèi)各家銀行都加快了內(nèi)部體制改革的步伐，經(jīng)過管理、制度和產(chǎn)品的創(chuàng)新來提高管理水平和服務質(zhì)量，樹立和鞏固在客戶心中的位置和地位。商業(yè)銀行需要調(diào)整業(yè)務結(jié)構，將信貸業(yè)務從單一的部門，單一的業(yè)務品種，從綜合推廣金融產(chǎn)品和服務轉(zhuǎn)變，例如，以往的個貸部門只從事個人信貸業(yè)務，現(xiàn)如今，個貸部門在辦理個人貸款的同時附帶向客戶銷售理財，保險，信用卡等其他不屬于個人貸款的業(yè)務。商業(yè)銀行還需要簡化業(yè)務流程，以客戶第一的理念調(diào)整業(yè)務流程，簡化客戶辦理業(yè)務的手續(xù)以提高服務質(zhì)量；目前國內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)按照客戶的屬性劃分職能機構，分為個人業(yè)務部，公司業(yè)務部，機構業(yè)務部，按照不同類型的客戶開展市場調(diào)研、產(chǎn)品營銷、跟蹤服務等流程和機構。
（四）來自其他金融或非金融機構的競爭壓力
IT技術和信息化，新的金融機構的加入，使得企業(yè)和個人客戶在尋求金融服務的選擇空間空前巨大。證券和基金公司、保險公司、信托和期貨公司等各種金融機構拼搶各自的市場份額。非銀行金融機構甚至非金融機構（包括企業(yè)、商業(yè)融資公司和擁有龐大銷售網(wǎng)絡和廣泛客戶基礎的工商企業(yè)等）也被允許涉足銀行領域。與此同時，金融工具的普及和金融管制程度的不斷放松，使客戶的背離變得十分簡單。這樣，商業(yè)銀行不僅要面對來自其他銀行的競爭壓力，同時還會受到來自其他非銀行金融企業(yè)甚至非金融機構的客戶競爭。因此發(fā)展客戶關系管理刻不容緩。
（五）目前客戶關系管理在國內(nèi)商業(yè)銀行實施的現(xiàn)狀以及存在的問題
1.客戶關系管理在國內(nèi)實施的現(xiàn)狀。從最初的接觸客戶關系管理到現(xiàn)今客戶關系管理理念的推廣，國內(nèi)的客戶關系管理市場已經(jīng)度過了試探性的階段，國內(nèi)的商業(yè)銀行已經(jīng)先后建立了客戶關系管理系統(tǒng)模塊，但仍屬于初級階段，客戶關系管理作為國內(nèi)商業(yè)銀行增強核心競爭力的有力武器，很多銀行都制定了客戶關系管理的應用規(guī)劃，較為明顯的是表現(xiàn)在國內(nèi)商業(yè)銀行都將電子式的金融服務包括新興的手機銀行，網(wǎng)上銀行等進行重點投資建設，對銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡數(shù)據(jù)倉庫等下大力進行維護。
2.國內(nèi)銀行實施客戶關系管理所存在的問題。首先，客戶關系管理從國外傳至國內(nèi)各個市場領域，最初很難被市場接受，更新緩慢。在實施客戶關系管理的時候，由于觀念很難被接受，更新緩慢，造成“顧客至上”，“顧客是上帝”的理念緩慢貫穿于國內(nèi)的企業(yè)，客戶關系管理的步伐前進緩慢，國內(nèi)金融市場也是如此，而且由于國內(nèi)的金融市場一直處于賣方市場中，員工普遍缺乏以客戶為中心的理念，對于深層次的CRM觀念認識方面還存在偏差，在業(yè)務實際運作經(jīng)營中常常表現(xiàn)為缺乏服務意識，國內(nèi)商業(yè)銀行認為需要銀行的客戶會主動上門，主動營銷的意識非常薄弱，對客戶關系管理的觀念不理解，認為銀行業(yè)只要搞好與客戶的人際關系就可以了，有好的人際關系就可以留住老客戶，開發(fā)新客戶。
其次，客戶關系管理在國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展缺少正確的理論指導，由于客戶關系管理是由國外進入的，已經(jīng)在國外形成較為完備的條件和采用了比較成熟的管理理念和科學技術系統(tǒng)支持，沒有和我國國內(nèi)銀行業(yè)的特點相聯(lián)系，生搬硬套到國內(nèi)商業(yè)銀行進行實施從而產(chǎn)生不良反應，而且難以被國內(nèi)商業(yè)銀行消化吸收。
再次，由于國內(nèi)商業(yè)銀行計算機技術水平有限，以客戶為中心的數(shù)據(jù)庫的建立不完善，更新不及時，客戶信息不全而且散亂，客戶的業(yè)務和服務管理信息，更能對信息進行分析和總結(jié)從而為管理決策提供依據(jù)。然而，我國商業(yè)銀行的客戶信息采集不全面、信息化、系統(tǒng)化的程度仍然不高，不能完整、真實地反映客戶得實際情況。其次，我國商業(yè)銀行的各業(yè)務部門的數(shù)據(jù)各自為政，造成商業(yè)銀行客戶信息的混亂與不統(tǒng)一，使商業(yè)銀行無法全面掌握客戶的經(jīng)營狀況，也無法對客戶數(shù)據(jù)進行深入的分析以及設計適合客戶需要的營銷方案，最終導致商業(yè)銀行決策的偏差。
最后，國內(nèi)商業(yè)銀行的內(nèi)部經(jīng)營體制的限制。國內(nèi)商業(yè)銀行的體制結(jié)構是階梯式的模式，老舊的觀念決定了以追求利益為目的的結(jié)構，客戶的信息結(jié)構在金融市場不發(fā)達的約束下也存在一定的不真實和不完善，由于決策鏈較長，決策的體制相對死板生硬，國內(nèi)商業(yè)銀行對客戶的服務效率自然降低，容易流失一些客戶，已有的客戶也短期化，不容易成為忠實客戶。
根據(jù)上文所述，我國商業(yè)銀行在進行客戶關系管理的時候需要加強客戶關系管理系統(tǒng)的優(yōu)化，客戶關系管理的應用不僅是一個技術系統(tǒng)的應用，還是客戶關系管理的一個服務流程和管理理念的重塑，施行客戶關系管理首要就是深度了解商業(yè)銀行目前的營銷方式，產(chǎn)品和服務模式，發(fā)現(xiàn)存在問題，分析問題成因，在實施客戶關系管理后能夠得到改善。同時在擁有了高層領導的支持以及更專業(yè)的技術系統(tǒng)以后，業(yè)務流程重組的人的因素應該更加被重視，成功的客戶關系管理經(jīng)常提到的策略是讓用戶參與，將客戶信息納入系統(tǒng)，了解系統(tǒng)，并且及時更新系統(tǒng)，讓商業(yè)銀行的客戶關系管理在最合理的業(yè)務流程操作下更好地服務于客戶。
參考文獻
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第9篇：國外商業(yè)銀行的研究現(xiàn)狀范文
關鍵詞：商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品 創(chuàng)新 問題
一、前言
隨著銀行市場競爭的不斷加劇，金融產(chǎn)品創(chuàng)新成為力促銀行業(yè)持久發(fā)展的重要手段。商業(yè)銀行作為我國銀行業(yè)的重要組成部分，在適應經(jīng)濟社會變革的過程中，增強金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅符合現(xiàn)代市場競爭的特征，更符合實現(xiàn)商業(yè)銀行盈利能力的要求，同時也能夠幫助商業(yè)銀行抵御市場中的潛在風險因素。
二、我國商業(yè)銀行推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題
（一）我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識不足
我國商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品的認知程度不夠，導致對待金融產(chǎn)品的態(tài)度相對不足，缺乏重視程度，在商業(yè)銀行內(nèi)部也沒有建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新的文化氛圍，銀行主管缺乏戰(zhàn)略眼光，在金融產(chǎn)品設計理念、經(jīng)營方式和營銷策略方面與國際市場接軌不完善，難以適應國際化商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展趨勢。這說明我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識不足，意識跟不上直接影響創(chuàng)新行動的開展。
（二）我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏戰(zhàn)略性
當前，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新普遍存在短視行為，在創(chuàng)新模式上過多的注重發(fā)展金融產(chǎn)品規(guī)模，而沒有專心研發(fā)具有核心競爭力和發(fā)展力的金融產(chǎn)品，這就使得現(xiàn)存的金融產(chǎn)品在市場上缺乏知名度和競爭力；金融產(chǎn)品的創(chuàng)新定位基礎找不準，許多商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不是圍繞客戶進行，而是較多的關注了本部門內(nèi)部的各種要素，這就使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新與客戶需求相背離，制造出的金融產(chǎn)品即便理念再好也缺乏市場。
（三）我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新模式單一
當前，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品類型越來越堵，許多商業(yè)銀行經(jīng)營的方式也呈現(xiàn)多樣化，但是這些金融產(chǎn)品的創(chuàng)新路徑更多的是“拿來主義”。我國商業(yè)銀行在缺乏金融產(chǎn)品自主意識，但又要進行市場拓展時，過多的選擇了捷徑，直接從國外商業(yè)銀行金融產(chǎn)品引進或者模范過來，完全不顧國內(nèi)金融市場土壤的接洽度，這就呈現(xiàn)雖然金融產(chǎn)品五花八門，但真正能夠在市場站住腳的卻很稀缺，許多引進的金融產(chǎn)品在國外市場發(fā)展很好，但在國內(nèi)就成了以低價格競爭的廉價品。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新模式過于單一是金融產(chǎn)品發(fā)展不理想的關鍵要素。
（四）我國商業(yè)銀行金融體制不完善
我國銀行金融體制表明金融監(jiān)管部門對銀行金融產(chǎn)品按一級法人管理，逐級授權。這就要求商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的業(yè)務開展原則上應在上一級商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營范圍內(nèi)。這就使得監(jiān)管部門在發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新行為，沒有直接態(tài)度予以關注，更多的是予以觀望，這就影響了商業(yè)銀行發(fā)展新業(yè)務的內(nèi)在需求。同時，商業(yè)銀行監(jiān)管受行政干預較多，沒有給予商業(yè)銀行監(jiān)管適度的靈活性和執(zhí)行權，這在一定程度上使得金融監(jiān)管過嚴、過死，壓制住了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的活力。
三、提升我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對策
（一）根據(jù)市場需求推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新
我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新價值的體現(xiàn)在于迎合市場的需求，因此金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要把握市場需求。一方面要深入研究市場需求動態(tài)，根據(jù)市場變化及時更改金融產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略方向和策略，實現(xiàn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的多樣化、動態(tài)化，避免走單一“拿來主義”的老路子，也擺脫靠以營銷金融產(chǎn)品數(shù)量為主的模式；另一方面要走多樣化服務模式，市場需求是多元化的，市場客戶需要那種服務，金融產(chǎn)品就應該及時滿足。目前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品服務在與其他行業(yè)合作越來越密切，為了更好的滿足市場，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新要多學習和借鑒國外的金融產(chǎn)品發(fā)展經(jīng)驗，并在我國市場基礎上，多與保險、證券等行業(yè)加深合作，進一步擴大金融產(chǎn)品的種類，同時要重點依托電子科技手段提高金融產(chǎn)品消費的便捷度，方便群眾及時能夠享受到我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的優(yōu)質(zhì)服務。
（二）加強我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品內(nèi)部創(chuàng)新氛圍
我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的實現(xiàn)更為主要的是商業(yè)銀行主體思想和行動的創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。因此，要徹底轉(zhuǎn)變我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)部氛圍薄弱意識，重點加強金融產(chǎn)品內(nèi)部氛圍塑造。一方面，要鼓勵員工多自學和對外交流，了解國際商業(yè)銀行金融產(chǎn)品發(fā)展的最新動態(tài)，重點把握金融產(chǎn)品創(chuàng)新的源動力，并根據(jù)自身不足，勤于完善自我創(chuàng)新素質(zhì)，豐富我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的人才基礎；另一方面要多調(diào)研，突出金融產(chǎn)品創(chuàng)新主題，深入、細致的針對市場進行調(diào)研，把握市場缺口，形成創(chuàng)新動力，以進一步提高我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的針對性。
（三）完善我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品管理機制
商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不能單一依靠市場，更需要政府的行政機制引導，但政府的行政機制又不能卡的太緊，這就要求政府對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的管理要多以服務為主，以推動商業(yè)銀行健康發(fā)展為目的。因此，在管理機制上要適時放寬金融產(chǎn)品經(jīng)營范圍和條件，對于尚未成熟的金融產(chǎn)品，在鼓勵調(diào)研的基礎上可進行小范圍實驗，以便查漏補缺，提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新的完善程度。同時，要多關注商業(yè)銀行自身創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，既要管得住，又要服務得好，規(guī)范商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新行為，樹立正確的市場發(fā)展動機，提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品發(fā)展持久動力。
參考文獻：
[1]張峻源.基于創(chuàng)新管理的新時期商業(yè)銀行金融產(chǎn)品分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2013.2.
