保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法范文

20xx年最新保險(xiǎn)公司檔案管理辦法全文第一條為規(guī)范社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案管理，維護(hù)社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案真實(shí)、完整和安全，發(fā)揮檔案的服務(wù)作用，根據(jù)《中華人民共和國(guó)檔案法》和社會(huì)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)，制定本規(guī)定。

第二條依法經(jīng)辦養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育等社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu))，管理社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案，適用本規(guī)定。

第三條本規(guī)定所稱社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案，是指社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在辦理社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中，直接形成的具有保存和利用價(jià)值的專業(yè)性文字材料、電子文檔、圖表、聲像等不同載體的歷史記錄。

第四條人力資源社會(huì)保障行政部門(mén)負(fù)責(zé)社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案管理工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。

社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案的管理工作，并接受檔案行政管理部門(mén)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案由縣級(jí)以上社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)集中保存。

第五條社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)配備專門(mén)的管理人員和必要的設(shè)施、場(chǎng)所，確保檔案的安全，并根據(jù)需要配備適應(yīng)檔案現(xiàn)代化管理要求的技術(shù)設(shè)備。

第六條社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真落實(shí)檔案保管、保密、利用、移交、鑒定、銷(xiāo)毀等管理要求，保證社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案妥善保管、有序存放，嚴(yán)防毀損、遺失和泄密。

第七條社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中形成的記錄、證據(jù)、依據(jù)，按照《社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)材料歸檔范圍與保管期限》(見(jiàn)附件)進(jìn)行收集、整理、立卷、歸檔，確保歸檔材料的完整、安全，不得偽造、篡改。

第八條社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案分類應(yīng)當(dāng)按照社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)辦的規(guī)律和特點(diǎn)，以方便歸檔整理和檢索利用為原則，采用年度業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)或年度險(xiǎn)種業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的方法對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)材料進(jìn)行分類、整理，并及時(shí)編制歸檔文件目錄、卷內(nèi)目錄、案卷目錄、備考表等。負(fù)責(zé)檔案管理的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)接收的檔案材料及時(shí)進(jìn)行檢查、分類、整理、編號(hào)、入庫(kù)保管，并及時(shí)編制索引目錄。

第九條社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案的保管期限分為永久和定期兩類。定期保管期限分為20xx年、30年、50年、120xx年，各種社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案的具體保管期限按照《社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)材料歸檔范圍與保管期限》執(zhí)行。

社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案定期保管期限為最低保管期限。社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案的保管期限，自形成之日的次年1月1日開(kāi)始計(jì)算。

第十條社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)依法為參保單位和參保個(gè)人提供檔案信息查詢服務(wù)。

第十一條社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)已到期的社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行鑒定。

鑒定工作應(yīng)當(dāng)由社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)人員和檔案管理人員，以及人力資源社會(huì)保障行政部門(mén)有關(guān)人員組成鑒定小組負(fù)責(zé)鑒定并提出處理意見(jiàn)。

鑒定中如發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)檔案保管期限劃分過(guò)短，有必要繼續(xù)保存的，應(yīng)當(dāng)重新確定保管期限。

第十二條社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)過(guò)鑒定可以銷(xiāo)毀的檔案，編制銷(xiāo)毀清冊(cè)，報(bào)同級(jí)人力資源社會(huì)保障行政部門(mén)備案，經(jīng)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后銷(xiāo)毀。

未經(jīng)鑒定和批準(zhǔn)，不得銷(xiāo)毀任何檔案。

社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)派兩人以上監(jiān)督銷(xiāo)毀檔案。監(jiān)督人員要在銷(xiāo)毀清冊(cè)上簽名，并注明銷(xiāo)毀的方式和時(shí)間。銷(xiāo)毀清冊(cè)永久保存。

第十三條社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定，將永久保存的社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案向同級(jí)國(guó)家綜合檔案館移交。

第十四條社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)有下列行為之一的，限期改正，并對(duì)直接負(fù)責(zé)的工作人員、主管人員和其他直接責(zé)任人員依法給予處分;給參保單位或者個(gè)人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任：

(一) 不按規(guī)定歸檔或者不按規(guī)定移交檔案的;

(二) 偽造、篡改、隱匿檔案或者擅自銷(xiāo)毀檔案的;

(三) 玩忽職守，造成檔案遺失、毀損的;

(四) 違規(guī)提供、抄錄檔案，泄漏用人單位或者個(gè)人信息的;

(五)違反社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案和國(guó)家檔案法律、法規(guī)的其他行為。

第2篇：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)；保險(xiǎn)；有效供求

中圖分類號(hào)：F840.66 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674-2265（2008）09-0056-03

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在二十多年的探索中，斷斷續(xù)續(xù)地開(kāi)辦了多項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展起到了一定的保障作用。近年來(lái)，為了保障和改善民生，調(diào)動(dòng)廣大農(nóng)戶的種植養(yǎng)殖積極性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的健康、持續(xù)發(fā)展，政府不斷加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，先后出臺(tái)了多項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶持政策，并在部分區(qū)域進(jìn)行了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的試點(diǎn)和推廣工作。為了解和掌握目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，我們選取煙臺(tái)轄區(qū)涉農(nóng)保險(xiǎn)公司、五個(gè)農(nóng)業(yè)縣（市）的200個(gè)農(nóng)戶（包括農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織）進(jìn)行了調(diào)查，以探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的有效路徑。

一、區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況回顧

煙臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展大致經(jīng)歷了三個(gè)階段：

（一）起步階段（1982―1993年）

在政府的干預(yù)和支持下，1982年，作為全國(guó)唯一一家國(guó)有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司――中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，開(kāi)始在全國(guó)試辦種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，煙臺(tái)轄區(qū)開(kāi)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有小麥火災(zāi)、蔬菜大棚、果樹(shù)、林木火災(zāi)、海水養(yǎng)殖、奶牛、生豬、養(yǎng)雞保險(xiǎn)等，這些保險(xiǎn)險(xiǎn)種均屬商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)開(kāi)辦初期，由于宣傳推廣力度不大，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度較低，加之當(dāng)時(shí)農(nóng)業(yè)均為一家一戶的小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢。后隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶持力度的進(jìn)一步加大，農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入由1987年的114.4萬(wàn)元提高到1993年的636.4萬(wàn)元。

（二）調(diào)整萎縮階段（1994―2005年）

1995年，中央發(fā)文禁止政府參與商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作，終結(jié)了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下保險(xiǎn)企業(yè)與政府的合作模式。1996年中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱人保財(cái)險(xiǎn)）成立，根據(jù)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的需要，逐步淡出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，先后停辦了所有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。到2005年末，煙臺(tái)轄區(qū)沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（三）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)規(guī)范階段（2006年至今）

2008年，國(guó)家出臺(tái)了《中央財(cái)政養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》、《中央財(cái)政養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》等，山東省政府也出臺(tái)了多項(xiàng)鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)惠政策，為有效推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了保障。

1. 種植業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步推進(jìn)。 一是蘋(píng)果保險(xiǎn)全面有效開(kāi)展。2006年，按照山東省政府的統(tǒng)一部署，棲霞參加了山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，首先在六個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)展了農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)――蘋(píng)果保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。2006年, 中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司煙臺(tái)市分公司在棲霞市承保果樹(shù)4222畝，收取保費(fèi)44.9萬(wàn)元，2007年承保果樹(shù)55299畝，收取保費(fèi)555萬(wàn)元。兩年共發(fā)生賠案152筆，共支付賠款48.1萬(wàn)元。2008年，為有效扶持蘋(píng)果保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，煙臺(tái)市政府與保險(xiǎn)公司協(xié)商降低了蘋(píng)果保險(xiǎn)費(fèi)率,將蘋(píng)果保險(xiǎn)保費(fèi)由120元/畝，調(diào)整為100元/畝，同時(shí)進(jìn)一步提高了蘋(píng)果保險(xiǎn)保費(fèi)的財(cái)政補(bǔ)貼力度，調(diào)動(dòng)農(nóng)民的參保積極性，棲霞市蘋(píng)果保險(xiǎn)規(guī)模隨之?dāng)U大，覆蓋面由6個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)拓展到全部17個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。二是種植業(yè)政策性保險(xiǎn)范圍得到進(jìn)一步擴(kuò)大。2007年，煙臺(tái)市在蘋(píng)果保險(xiǎn)穩(wěn)步推進(jìn)的基礎(chǔ)上，又增加了小麥、玉米保險(xiǎn)，試點(diǎn)單位又增加了小麥和玉米主產(chǎn)區(qū)萊山區(qū)。2007年，共承保小麥7.4萬(wàn)畝，收取保費(fèi)37萬(wàn)元。試點(diǎn)工作開(kāi)展以來(lái)，財(cái)政補(bǔ)貼資金做到及時(shí)足額到位，累計(jì)補(bǔ)貼資金8.16萬(wàn)元。

2. 養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)逐步推廣。為有計(jì)劃、有步驟地開(kāi)展能繁母豬政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有效降低生豬養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展，穩(wěn)定市場(chǎng)供應(yīng)，保障人民生活，2007年，煙臺(tái)市政府制定了《煙臺(tái)市能繁母豬政策性保險(xiǎn)工作方案實(shí)施細(xì)則》，并積極協(xié)調(diào)各級(jí)財(cái)險(xiǎn)公司和政府相關(guān)部門(mén)，落實(shí)補(bǔ)貼政策，對(duì)符合條件的具有一定規(guī)模的能繁母豬飼養(yǎng)個(gè)人和經(jīng)濟(jì)組織進(jìn)行了能繁母豬保險(xiǎn)。截至2008年6月底，煙臺(tái)市共承保能繁母豬18802頭，累計(jì)收取保費(fèi)22.6萬(wàn)元，共發(fā)生報(bào)案273起，累計(jì)賠付7.8萬(wàn)元。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供求狀況分析

（一）農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求情況

通過(guò)對(duì)煙臺(tái)轄區(qū)200戶從事種養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶及經(jīng)濟(jì)組織問(wèn)卷調(diào)查顯示，85%以上的農(nóng)戶非常愿意參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但卻只有9%的農(nóng)戶實(shí)際投保，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求涉及牛、羊、雞、水產(chǎn)養(yǎng)殖、大棚蔬菜、櫻桃等種養(yǎng)殖業(yè)，特別是針對(duì)有煙臺(tái)特色的農(nóng)業(yè)和規(guī)模性海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)需求旺盛。

（二）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿足情況

據(jù)調(diào)查，自2006年恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今，全市16家財(cái)險(xiǎn)公司只有3家開(kāi)辦了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，分別為人保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合、安華農(nóng)險(xiǎn)等。開(kāi)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種主要有蘋(píng)果、小麥、玉米等種植業(yè)和能繁母豬養(yǎng)殖業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而中華聯(lián)合、安華農(nóng)險(xiǎn)僅開(kāi)辦了能繁母豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。據(jù)調(diào)查，三家保險(xiǎn)公司從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專職人員較少，全轄不足10人，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及面廣，業(yè)務(wù)量大，如此少的機(jī)構(gòu)、人員配備，很難適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展速度，已經(jīng)制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

（一）影響農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素分析

1. 農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解程度低。通過(guò)對(duì)煙臺(tái)轄區(qū)5個(gè)縣(市)200戶農(nóng)民的問(wèn)卷調(diào)查顯示：農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度普遍較低。在被調(diào)查的200戶農(nóng)戶中只有8%的農(nóng)民非常了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，21%的農(nóng)民比較了解，43%的農(nóng)民知道有此項(xiàng)業(yè)務(wù)，但具體內(nèi)容不清楚，另外28%的農(nóng)民則根本不知道什么是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由此說(shuō)明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推動(dòng)和宣傳工作還不到位，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)還需要進(jìn)一步培養(yǎng)和提高。

2. 農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)同程度有差異。在被調(diào)查農(nóng)戶中，家庭年收入為15000-20000元的農(nóng)戶占38%，其中僅有26%的農(nóng)戶認(rèn)為辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非常必要，有33%的農(nóng)戶認(rèn)為有必要，41%的農(nóng)戶認(rèn)為沒(méi)有必要或無(wú)所謂；家庭年收入為25000-30000元的農(nóng)戶占21%，其中有37%的農(nóng)戶認(rèn)為辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非常有必要，47%的農(nóng)戶認(rèn)為有必要， 26%的農(nóng)戶認(rèn)為沒(méi)有必要或無(wú)所謂。

3. 農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率分擔(dān)機(jī)制的設(shè)計(jì)不認(rèn)同。農(nóng)戶普遍認(rèn)為目前政府財(cái)政補(bǔ)貼率依然過(guò)低。通過(guò)對(duì)200戶農(nóng)戶問(wèn)卷調(diào)查，有88%的農(nóng)戶認(rèn)為目前開(kāi)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由農(nóng)戶承擔(dān)的保費(fèi)金額較高，應(yīng)提高政府補(bǔ)貼比例。如棲霞市2006年開(kāi)辦的蘋(píng)果政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，每畝120元保費(fèi)，農(nóng)戶承擔(dān)100元，政府財(cái)政部門(mén)僅承擔(dān)20元，入保農(nóng)戶中有94%的認(rèn)為政府財(cái)政應(yīng)承擔(dān)50%以上，6%的農(nóng)戶希望財(cái)政承擔(dān)80%以上。如棲霞市開(kāi)辦的蘋(píng)果政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，按每畝蘋(píng)果付120元保費(fèi)，如果發(fā)生冰雹、霜凍等災(zāi)害造成損失的，按照3000元/畝給予理賠。在被調(diào)查的100戶蘋(píng)果種植戶中有93%的農(nóng)戶認(rèn)為保費(fèi)支出偏高，據(jù)調(diào)查，農(nóng)民一畝蘋(píng)果投入的化肥、農(nóng)藥、套袋等各項(xiàng)費(fèi)用為2000元/畝――3000元/畝，而理賠的金額與每畝蘋(píng)果的最高費(fèi)用基本相當(dāng)，根本談不上收益補(bǔ)償。

（二）影響保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素分析

1. 保險(xiǎn)公司內(nèi)部因素。一是賠付率高是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體不愿開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要原因。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的險(xiǎn)種，具有普遍性、區(qū)域性、伴發(fā)性等特點(diǎn)，每年都有一些地區(qū)遭受不同程度的災(zāi)害。從保險(xiǎn)損失的角度看，有巨大性和不可預(yù)見(jiàn)性，一場(chǎng)大災(zāi)就可能將幾年的保費(fèi)收入賠付殆盡。農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率一直居高不下，與商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化的目標(biāo)相背離，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)作難以開(kāi)展。二是保險(xiǎn)金額難以確定。保險(xiǎn)金額應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值確定，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的一般為具有生命力的動(dòng)植物，在保險(xiǎn)期間一直處于生長(zhǎng)期，其形態(tài)不斷變化，價(jià)值也在發(fā)生變化，只有成熟或收獲時(shí)才能最終確定，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的具有商品性，受到市場(chǎng)價(jià)格的影響。因此投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值難以確定，這給保險(xiǎn)金額確定帶來(lái)了很大的難度。三是保險(xiǎn)費(fèi)率難以厘定。由于歷史資料的缺乏以及災(zāi)害發(fā)生的不規(guī)律性，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率精算提出了更高的要求。四是損失認(rèn)定難、成本高，成為保險(xiǎn)公司不愿開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的另一個(gè)重要原因。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及面廣，地域?qū)?，承保?duì)象復(fù)雜，并且潛藏著道德風(fēng)險(xiǎn)，特別是部分保險(xiǎn)對(duì)象出險(xiǎn)后標(biāo)的物變化性強(qiáng)，取證難度大，保險(xiǎn)公司要投入巨大的人力、物力，理賠難、成本高。五是保險(xiǎn)公司在農(nóng)村代辦網(wǎng)點(diǎn)萎縮，專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才缺乏，理賠力量嚴(yán)重不足。

2. 外部因素。一是政府扶持政策一度缺失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)直接導(dǎo)致了高賠付，加之成本較高，如果沒(méi)有政府政策扶持，必然導(dǎo)致虧損。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在上世紀(jì)80年代中后期及90年代初期之所以得到較快發(fā)展，主要還是得益于各級(jí)政府的高度重視和組織發(fā)動(dòng)。2008年，國(guó)家出臺(tái)了《中央財(cái)政種植業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》和《中央財(cái)政養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》，為推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起到了積極的促進(jìn)作用。事實(shí)證明，沒(méi)有政府支持和相關(guān)政策保障，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就難以辦好。二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本高。農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生通常是大面積、區(qū)域性的，根據(jù)保險(xiǎn)大數(shù)法則，要達(dá)到分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的目的，必須有一定的承保面。而地域統(tǒng)保方式既可保證一定規(guī)模的投保數(shù)量，又降低了保險(xiǎn)公司的展業(yè)成本。由于農(nóng)民自身參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)，投保面狹窄，使保險(xiǎn)公司“投保越多、費(fèi)用越低、保障越足”的大數(shù)法則無(wú)法發(fā)揮作用。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)缺失，制約著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期、有效開(kāi)展

有規(guī)范化的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)活躍在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，是現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的重要標(biāo)志之一，對(duì)保險(xiǎn)的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別是在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)中介人可以將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)觸角延伸到農(nóng)村的各個(gè)角落，節(jié)約保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，也能起到服務(wù)于廣大農(nóng)民的作用。但目前煙臺(tái)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)還沒(méi)有一家規(guī)范的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的咨詢、等業(yè)務(wù)，這也是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期、有效開(kāi)展的一個(gè)因素。

（四）再保險(xiǎn)機(jī)制缺失，制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展

目前，由于我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)缺乏相應(yīng)的制度安排，使得風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，難以分散，而中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)公司等商業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)問(wèn)題也都非常謹(jǐn)慎。因此,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)商業(yè)再保險(xiǎn)的成本非常高，這也是各地在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)過(guò)程中遇到的一個(gè)普遍性問(wèn)題，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)效益和積極性。在國(guó)家還沒(méi)有建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，各農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)力又不足以獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，再保險(xiǎn)問(wèn)題嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

四、增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給的模式選擇

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家為降低和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)而建立的一種特殊的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。我們認(rèn)為，應(yīng)以政府主導(dǎo)下的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主，以商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充，構(gòu)建有中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式。

（一）適應(yīng)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式設(shè)計(jì)

1. 建立管理機(jī)構(gòu)。由保監(jiān)會(huì)成立專門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，對(duì)全國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理。具體負(fù)責(zé)全國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種條款的制定、費(fèi)率厘定；接受、審核和審批商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)申請(qǐng)，并對(duì)其開(kāi)辦的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督和管理；配合政府做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策的落實(shí)；對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原有險(xiǎn)種條款的修改完善和新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)等。

2. 完善經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。在全國(guó)范圍內(nèi)建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，在省、市、縣設(shè)立逐級(jí)管理和經(jīng)營(yíng)的分支機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本由中央財(cái)政統(tǒng)一出資，主營(yíng)全國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司重點(diǎn)開(kāi)展關(guān)系國(guó)計(jì)民生的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品和落后地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上，充分利用當(dāng)前的商業(yè)保險(xiǎn)體系，通過(guò)國(guó)家政策積極引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，政府對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、巨災(zāi)再保險(xiǎn)等支持。通過(guò)政策支持，最大程度地發(fā)揮商業(yè)性保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的作用。

3. 健全法律制度。應(yīng)盡快制定和出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度納入我國(guó)保險(xiǎn)法律體系，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)優(yōu)惠和補(bǔ)貼政策，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化和制度化，運(yùn)用法律手段推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度貫徹實(shí)施，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

（二）應(yīng)遵循的三項(xiàng)原則

1.“自愿與強(qiáng)制相結(jié)合”原則。對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的、達(dá)到一定規(guī)模的大宗農(nóng)產(chǎn)品，如水稻、小麥、玉米、油料等糧食作物采取強(qiáng)制保險(xiǎn)，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)大宗農(nóng)產(chǎn)品自然災(zāi)害造成損失的補(bǔ)償，增強(qiáng)農(nóng)戶的抗災(zāi)能力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常進(jìn)行。對(duì)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，種養(yǎng)殖業(yè)多樣化，經(jīng)營(yíng)分散的農(nóng)產(chǎn)品，由于其客觀上產(chǎn)生了一種內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)和分擔(dān)機(jī)制，在一定程度上弱化了災(zāi)害損失的影響，應(yīng)鼓勵(lì)此類農(nóng)戶自愿保險(xiǎn)。

2.“先試點(diǎn)，后推廣”原則。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)雖然經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，但目前仍不成熟。因此，應(yīng)先在某些區(qū)域、針對(duì)某幾類農(nóng)業(yè)產(chǎn)品開(kāi)展部分險(xiǎn)種的試點(diǎn)，在試點(diǎn)取得成效的基礎(chǔ)上，逐步進(jìn)行推廣。

3.“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保本”原則。針對(duì)目前農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知程度低和農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)所保標(biāo)的物，科學(xué)測(cè)算保費(fèi)費(fèi)率和保額，合理降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率，使其低于其他商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率。

（三）相關(guān)配套措施

1. 政府要積極支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要政府相關(guān)部門(mén)和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的協(xié)調(diào)配合。財(cái)政支持是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的根本保證，是啟動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)鍵，因此，一是要拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的資金來(lái)源，增加保費(fèi)補(bǔ)貼在財(cái)政支出中的比重，還可以發(fā)行專門(mén)用于應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的特種債券。二是選擇合理的補(bǔ)貼方式，提高資金運(yùn)作效率，可以采取直補(bǔ)方式，減少投保農(nóng)戶的保費(fèi)支出。三是對(duì)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)作良好的保險(xiǎn)公司在稅收、展業(yè)方面給予優(yōu)惠，以提高其積極性。四是氣象部門(mén)應(yīng)加大對(duì)地方氣候的預(yù)測(cè)、預(yù)報(bào)，警示農(nóng)民提前預(yù)防各種自然災(zāi)害，降低損失；動(dòng)植物防疫部門(mén)應(yīng)加大對(duì)種養(yǎng)殖戶病蟲(chóng)害的預(yù)防和治療力度，防止大規(guī)模的疾病蔓延，提高農(nóng)民預(yù)防病蟲(chóng)害的水平。

第3篇：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法范文

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老保險(xiǎn)社保業(yè)務(wù)檔案管理

一、維護(hù)社會(huì)保險(xiǎn)檔案，保護(hù)職工權(quán)益

隨著群眾養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)的不斷提高，沉寂多年的歷史繳費(fèi)日益顯現(xiàn)出其重要性，斷保多年要求續(xù)保的參保人員越來(lái)越多。由于社會(huì)保險(xiǎn)歷史繳費(fèi)記錄檔案管理的不完善，一些參保人員的繳費(fèi)權(quán)益無(wú)法得到保障，并在實(shí)踐中產(chǎn)生了不少爭(zhēng)議。

我市自1987年就開(kāi)始實(shí)行養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌工作，由于當(dāng)時(shí)技術(shù)手段比較落后，加上對(duì)業(yè)務(wù)檔案管理工作重視不夠，參保人員原始繳費(fèi)記錄存在很多不完善的地方。**市社保所在開(kāi)展企業(yè)參保職工繳費(fèi)工資和繳費(fèi)年限確認(rèn)工作的過(guò)程中，對(duì)一些缺少以往繳費(fèi)年限和繳費(fèi)基數(shù)記錄的職工檔案，通過(guò)查詢企業(yè)職工花名冊(cè)、企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)卡、補(bǔ)繳繳費(fèi)分解表、歷年繳費(fèi)記錄表等相關(guān)材料，確定繳費(fèi)事實(shí)，重新整理、歸集參保數(shù)據(jù)，真實(shí)記錄每位參保人員的參保歷史，保障了參保人員的養(yǎng)老保險(xiǎn)權(quán)益。

隨著國(guó)有企業(yè)重組兼并、倒閉，職工下崗、中斷勞動(dòng)關(guān)系、中斷繳費(fèi)情況大量出現(xiàn)，如何記錄、保存每一位參保人員的繳費(fèi)資料顯得尤為重要，如果不及時(shí)開(kāi)展社保業(yè)務(wù)檔案管理工作，就會(huì)形成一種被動(dòng)的工作局面。

1980年參加工作的李桂蘭，今年已經(jīng)46歲。1980年11月，李桂蘭成為**市水泥廠的一名正式職工。按照有關(guān)規(guī)定，1987年1月李桂蘭參加了當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)老保險(xiǎn)。1998年李桂蘭離開(kāi)**去了新疆打工。2009年，李桂蘭從新疆特地趕回到**市社保所查詢以往的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)情況。離開(kāi)企業(yè)十幾年，社保資料會(huì)不會(huì)遺失？社保所這里是否完整保留自己過(guò)去的參保記錄？李桂蘭的心里忐忑不安。來(lái)到**社保所，檔案員根據(jù)李桂蘭的身份證輸入名字后，幾秒鐘就查到記載李桂蘭詳細(xì)繳費(fèi)情況的職工養(yǎng)老保險(xiǎn)卡。李桂蘭一直懸著的心終于踏實(shí)了下來(lái)，心里有說(shuō)不出的高興。**市社保所依據(jù)李桂蘭的養(yǎng)老保險(xiǎn)卡，重新為她補(bǔ)辦了養(yǎng)老保險(xiǎn)手冊(cè)，恢復(fù)了繳費(fèi)情況。

二、社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范化管理

在**市，類似李桂蘭的情況非常的多，在養(yǎng)老保險(xiǎn)手冊(cè)丟失的情況下，**市社保所通過(guò)歷史資料的查詢，為他們補(bǔ)辦養(yǎng)老保險(xiǎn)手冊(cè)，保證其繼續(xù)參保。

社保業(yè)務(wù)檔案對(duì)參保人員十分重要，但是業(yè)務(wù)檔案管理工作對(duì)社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)還十分陌生。沒(méi)有現(xiàn)成的樣板，**市社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)只能摸著石頭過(guò)河。通過(guò)抓庫(kù)房建設(shè)、文件材料收集、歸類、整理、立卷，使業(yè)務(wù)檔案整理和立卷從不規(guī)范到規(guī)范，社保檔案庫(kù)房從無(wú)到有；業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容由簡(jiǎn)單到豐富；并把業(yè)務(wù)檔案管理工作列入長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃、年度計(jì)劃及有關(guān)人員的崗位職責(zé)中，把業(yè)務(wù)檔案工作作為社保管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容納入年度目標(biāo)，與業(yè)務(wù)工作同部署、同組織、同考核。短短幾個(gè)月的時(shí)間，檔案目錄全部實(shí)現(xiàn)電子化管理，從而使社保業(yè)務(wù)檔案管理工作發(fā)生了巨大的變化。

為規(guī)范社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案管理，維護(hù)社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案真實(shí)、完整和安全，發(fā)揮檔案的服務(wù)作用，根據(jù)《中華人民共和國(guó)人力資源和社會(huì)保障部、國(guó)家檔案局》第3號(hào)令和河北省人力資源和社會(huì)保障廳、河北省檔案局《冀人社發(fā)2009（11號(hào)文件）》要求，我市社保所出臺(tái)了《社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案管理辦法》，同時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行規(guī)范管理提出了明確要求，推動(dòng)社保業(yè)務(wù)檔案管理工作進(jìn)一步開(kāi)展。

社保業(yè)務(wù)檔案的規(guī)范化管理，不僅確定了社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，而且有力地維護(hù)了參保人員的權(quán)益。**市紡織廠等7家企業(yè)，由于在改制前欠繳職工養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)多。改制時(shí)，職工強(qiáng)烈要求其補(bǔ)繳歷年欠繳的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，通過(guò)查閱歷年職工養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)分解表，社保機(jī)構(gòu)為職工提供了這些企業(yè)歷年欠繳的準(zhǔn)確數(shù)字。企業(yè)補(bǔ)繳了歷年欠繳的養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)職工的合法權(quán)益得到了保障。

三、社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案管理的統(tǒng)一與標(biāo)準(zhǔn)化

社保業(yè)務(wù)檔案是全面系統(tǒng)記錄參保單位和參保個(gè)人繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)、計(jì)發(fā)社會(huì)保險(xiǎn)待遇的重要憑據(jù)。實(shí)現(xiàn)社保業(yè)務(wù)檔案的規(guī)范化管理，保證社保業(yè)務(wù)檔案的完整、安全和有效使用，直接關(guān)系到參保單位和參保職工的合法權(quán)益和切身利益。社保業(yè)務(wù)檔案規(guī)范化管理的關(guān)鍵在于實(shí)現(xiàn)管理的統(tǒng)一與標(biāo)準(zhǔn)化。

3.1統(tǒng)一業(yè)務(wù)檔案管理工作制度。根據(jù)我市社保所下發(fā)的《社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案管理辦法》等七項(xiàng)業(yè)務(wù)檔案管理工作制度，結(jié)合我所業(yè)務(wù)情況的實(shí)際需要，業(yè)務(wù)檔案主要采取分級(jí)管理、便于查詢、集中保管、確保安全的原則，做到有章可循、有制可依、有底可查，統(tǒng)一了業(yè)務(wù)檔案管理工作制度。

3.2統(tǒng)一檔案室標(biāo)準(zhǔn)。檔案室是社保業(yè)務(wù)檔案的“家”，統(tǒng)一檔案室的標(biāo)準(zhǔn)至關(guān)重要。為此，**市社保所建立了一個(gè)具有防火、防光、防塵、防盜、防潮、防高溫、防污染、防有害生物等“八防”功能的檔案室，基本實(shí)現(xiàn)檔案庫(kù)房、檔案查閱、辦公三分開(kāi)，并配置與檔案數(shù)量相適應(yīng)的檔案柜和檔案密集柜、滅火器、溫濕度計(jì)、空調(diào)、計(jì)算機(jī)等專用設(shè)備。

3.3統(tǒng)一規(guī)范整檔。根據(jù)《人力資源和社會(huì)保障部、國(guó)家檔案局》第3號(hào)令，結(jié)合本所業(yè)務(wù)職責(zé)，社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案共分六類三十八項(xiàng)，以此規(guī)范全市社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)檔案的收集、積累、整理、保管、應(yīng)用、查詢服務(wù)工作。

**市社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)還要求對(duì)社保業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行統(tǒng)一集中清理。各社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照先收集后篩選、保齊全少缺漏的辦法集中清理，要求每位職工將櫥柜的所有原始資料、文件集中起來(lái)，進(jìn)行鑒定整理、組卷歸檔。

第4篇：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法范文

一、保險(xiǎn)人的地位和作用

縱觀西方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展史，保險(xiǎn)人在其中扮演了重要的角色。他們?yōu)楸ｋU(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)拓、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了功不可沒(méi)的作用。例如，在英、美、日等國(guó)約有80%以上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是通過(guò)保險(xiǎn)人和經(jīng)紀(jì)人招攬的。在我國(guó)，《保險(xiǎn)法》專門(mén)以一章的形式闡述了有關(guān)保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的問(wèn)題，并且于1996年2月和1997年12月兩次出臺(tái)了“保險(xiǎn)人管理規(guī)定”，這些無(wú)不說(shuō)明保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的地位和作用。

實(shí)際上，保險(xiǎn)制的實(shí)施，保險(xiǎn)人的出現(xiàn)，為完善保險(xiǎn)市場(chǎng)，溝通保險(xiǎn)供求，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。具體說(shuō)：

第一，直接為各保險(xiǎn)公司收取了大量的保險(xiǎn)費(fèi)，并取得了可觀的效益。據(jù)有關(guān)資料介紹，，我國(guó)通過(guò)各種保險(xiǎn)人所獲得的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入的50%左右，而湖北省保險(xiǎn)費(fèi)收入的60%是通過(guò)保險(xiǎn)人獲得的。

第二，各種保險(xiǎn)人的展業(yè)活動(dòng)滲透到各行各業(yè)，覆蓋了城市鄉(xiāng)村的各個(gè)角落，為各層次的保險(xiǎn)需求，提供了最方便、最快捷、最直接的保險(xiǎn)服務(wù)，發(fā)揮了巨大的社會(huì)效益。

第三，直接、有效地宣傳和普及了保險(xiǎn)知識(shí)，對(duì)提高和增強(qiáng)整個(gè)社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)起到了不可替代的作用，進(jìn)一步促進(jìn)了我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。

第四，保險(xiǎn)人的運(yùn)行機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)公司尤其是對(duì)國(guó)有獨(dú)資的中保公司的機(jī)制轉(zhuǎn)換，有著直接和間接的推動(dòng)作用；對(duì)領(lǐng)導(dǎo)有啟發(fā)；對(duì)員工有觸動(dòng)。大家都從中深刻地認(rèn)識(shí)到，中保公司必須建立起適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需求的機(jī)制。另外，保險(xiǎn)作為一個(gè)新興的行業(yè)，它的發(fā)展能容納大批人員就業(yè)。日本從事保險(xiǎn)的人，約占國(guó)民的1%.隨著我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的不斷興旺發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)人的隊(duì)伍將日益擴(kuò)大，從而在安置就業(yè)方面，將發(fā)揮一定的積極作用。

二、保險(xiǎn)工作中亟待解決的問(wèn)題

在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)十多年的發(fā)展過(guò)程中，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以及具體使用人的各家公司對(duì)保險(xiǎn)人的發(fā)展與管理均給予高度的重視，從政策上就保險(xiǎn)人的種類、設(shè)置條件、設(shè)立程序等方面作了原則性的規(guī)定。1996年2月，央行又出臺(tái)了《保險(xiǎn)人管理暫行規(guī)定》，于1997年12月，有關(guān)部門(mén)針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、相應(yīng)管理滯后的實(shí)際情況，重新修訂出臺(tái)了《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》，其中就人的資格、專業(yè)人、兼業(yè)人、個(gè)人人及執(zhí)法管理做出了較細(xì)的規(guī)定，并從1996年起首次實(shí)行了保險(xiǎn)人專業(yè)資格。目前，已有近50萬(wàn)保險(xiǎn)人取得了資格證書(shū)，并活躍在各地的保險(xiǎn)市場(chǎng)，為喚起社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)，為促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。但由于保險(xiǎn)人發(fā)展的時(shí)間較短以及區(qū)域間的不平衡，保險(xiǎn)工作中不可避免地出現(xiàn)了這樣或那樣的問(wèn)題，亟待加以解決。這些問(wèn)題具體表現(xiàn)在：1.保險(xiǎn)公司之間互相爭(zhēng)奪機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)給付標(biāo)準(zhǔn)提高；2.為爭(zhēng)搶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，隨意設(shè)立保險(xiǎn)點(diǎn)，既無(wú)保險(xiǎn)證書(shū)又無(wú)保險(xiǎn)公司委托證，甚至連保險(xiǎn)協(xié)議尚未正式簽訂，就委托保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；3.與保險(xiǎn)點(diǎn)結(jié)轉(zhuǎn)保費(fèi)不及時(shí)，隨意性較大；4.對(duì)點(diǎn)領(lǐng)用的單證缺乏嚴(yán)格的管理和控制；5.普遍存在重、輕管理的傾向，對(duì)各點(diǎn)督促、檢查不力，指導(dǎo)不夠；6.人業(yè)務(wù)素質(zhì)差，單純?yōu)槭掷m(xù)費(fèi)而展業(yè)，致使承保質(zhì)量得不到保證；7.超越權(quán)限，導(dǎo)致保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人發(fā)生矛盾，甚至對(duì)簿公堂；8.直接爭(zhēng)搶已在被公司的保戶（此問(wèn)題尤以續(xù)保期財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)為甚），并向被保險(xiǎn)人索要手續(xù)；9.不按規(guī)定辦，腳踩幾只船，打保險(xiǎn)公司的牌，同時(shí)為幾家保險(xiǎn)公司；10.利用對(duì)客戶的制約關(guān)系，強(qiáng)迫客戶向其指定的保險(xiǎn)公司投保；11.挪用保費(fèi)，造成資金安全無(wú)保障；12.曲解條款，夸大回報(bào)；13.弄虛作假，違反職業(yè)道德；14.人發(fā)展的業(yè)務(wù)賠付率高。

造成這些問(wèn)題的原因主要有兩點(diǎn)，一是人的素質(zhì)問(wèn)題，二是管理體制的問(wèn)題。因此，要解決這些問(wèn)題除應(yīng)加強(qiáng)培訓(xùn)外，還要盡快建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，進(jìn)一步改革和完善管理體制，并在此基礎(chǔ)上關(guān)心人的成長(zhǎng)。

三、解決保險(xiǎn)工作中存在的與對(duì)策

保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)的迅速和對(duì)保險(xiǎn)管理的滯后，造成我國(guó)保險(xiǎn)中介組織的先天不足。規(guī)范保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)行為，加快發(fā)展、完善保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)，統(tǒng)一保險(xiǎn)人委托的做法已刻不容緩，筆者認(rèn)為，當(dāng)前要從宏觀上和微觀上分別采取相應(yīng)措施。

措施之一，嚴(yán)格檢查和嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)必須具備和持有《保險(xiǎn)人資格證書(shū)》以及被公司頒發(fā)的證，對(duì)于無(wú)證或兩證不全的保險(xiǎn)人，堅(jiān)決取消其保險(xiǎn)資格，這樣不僅能夠有效地保證保險(xiǎn)人的素質(zhì)，提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的質(zhì)量，也可以限制一些單位隨意搞保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司隨意設(shè)立點(diǎn)。對(duì)此，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加大監(jiān)督檢查的力度。

措施之二，明確規(guī)定各險(xiǎn)種手續(xù)費(fèi)的給付標(biāo)準(zhǔn)，任何被人都不得擅自增加和提高保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)給付標(biāo)準(zhǔn)，不得通過(guò)險(xiǎn)種間調(diào)劑手續(xù)費(fèi)等變通辦法攏絡(luò)保險(xiǎn)人。

措施之三，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和監(jiān)督管理，不斷地提高保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德。為此，金融監(jiān)管部門(mén)和保險(xiǎn)公司都應(yīng)督促保險(xiǎn)人認(rèn)真執(zhí)行我國(guó)關(guān)于人的各項(xiàng)規(guī)定。

措施之四，由金融監(jiān)管部門(mén)牽頭，盡快成立各地保險(xiǎn)人自律組織，增強(qiáng)行業(yè)自律的力度，減少和避免保險(xiǎn)工作中被人之間的不規(guī)則競(jìng)爭(zhēng)。鷸蚌相爭(zhēng)，必然是漁翁得利！這應(yīng)成為各家保險(xiǎn)公司的共識(shí)。也只有在達(dá)成共識(shí)的基礎(chǔ)上，才能規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)，規(guī)范保險(xiǎn)。

措施之五，應(yīng)改變?cè)瓉?lái)單一按保費(fèi)收入計(jì)提工資的辦法，實(shí)行與工作態(tài)度、業(yè)務(wù)質(zhì)量和管理質(zhì)量等綜合指標(biāo)掛鉤的考核辦法；同時(shí)，堅(jiān)持做到“兩公開(kāi)一監(jiān)督”，倡導(dǎo)文明服務(wù)，將理賠制度和理賠結(jié)果公開(kāi)，賠款通過(guò)張榜公布，接受群眾監(jiān)督。

措施之六，注重感情投資，在生活上多關(guān)心他們，盡力為他們排憂解難，使他們安心工作，盡職盡責(zé)；在業(yè)務(wù)上幫助他們疏通展業(yè)渠道，解決業(yè)務(wù)拓展和管理環(huán)節(jié)所遇到的各種困難。在勞動(dòng)用工制度上，對(duì)有突出貢獻(xiàn)者可以從保險(xiǎn)系統(tǒng)內(nèi)或各地勞動(dòng)人事部門(mén)爭(zhēng)取招工轉(zhuǎn)干指標(biāo)，使他們感到保險(xiǎn)事業(yè)有“奔頭”。

措施之七，通過(guò)建章健制，使保險(xiǎn)人有章可循，有據(jù)可依，嚴(yán)格履行保險(xiǎn)人從業(yè)守則，從而有效地指導(dǎo)他們做好工作，引導(dǎo)他們健康成長(zhǎng)。

措施之八，要求保險(xiǎn)人為客戶推薦合適的保險(xiǎn)服務(wù)及商品。商品既要符合客戶的要求，又要考慮客戶的繳費(fèi)能力，決不能貪圖自身利益而損害客戶的利益。

第5篇：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)點(diǎn)；管理；建議。

隨著郵政金融業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，郵政保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也得到快速提升。然而，在郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，經(jīng)常出現(xiàn)一些違規(guī)操作現(xiàn)象，如 “存款變保險(xiǎn)”等，從而產(chǎn)生一些負(fù)面報(bào)道，給郵政形象帶來(lái)了不利影響。為切實(shí)防范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)郵政企業(yè)聲譽(yù)，必須強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理。

1郵政儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)狀。

銷(xiāo)售人員受利益驅(qū)動(dòng)進(jìn)行虛假宣傳，違規(guī)向客戶承諾保險(xiǎn)收益，欺騙消費(fèi)者；銷(xiāo)售人員打著 “銀行理財(cái)”的旗號(hào)進(jìn)行虛假宣傳，違規(guī)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，致使 “存單變保單”現(xiàn)象出現(xiàn)；保險(xiǎn)公司人員 “喬裝”郵政儲(chǔ)蓄員工，坐守郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)違規(guī)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品；網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)人員違規(guī)代客戶填寫(xiě)保單，代客戶簽名；對(duì)客戶投訴和退保要求，相互推諉，售后服務(wù)質(zhì)量較差，影響郵政儲(chǔ)蓄聲譽(yù)；銷(xiāo)售人員未取得保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員資格證書(shū)，不具備保險(xiǎn)銷(xiāo)售資格，存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患；違規(guī)收取保險(xiǎn)公司協(xié)議外收益或銷(xiāo)售返點(diǎn)，存在商業(yè)賄賂風(fēng)險(xiǎn)。

2郵政儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理建議。

2。1事前控制。

2。1。1加強(qiáng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售資質(zhì)管理。

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定在明顯位置懸掛 “保險(xiǎn)兼業(yè)許可證”，并獲得上級(jí)行授權(quán)。從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售人員，應(yīng)當(dāng)具備保監(jiān)會(huì)規(guī)定的保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)資格，取得保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的 《保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員資格證書(shū)》。

2。1。2建立客戶適合度評(píng)估制度，防止錯(cuò)誤銷(xiāo)售。

網(wǎng)點(diǎn)在銷(xiāo)售投資性保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)充分了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力。根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)適合度評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)服務(wù)區(qū)、理財(cái)室或理財(cái)專柜進(jìn)行當(dāng)面評(píng)估，并根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)提高銷(xiāo)售門(mén)檻，將合適的產(chǎn)品銷(xiāo)售給合適的客戶，防止錯(cuò)誤銷(xiāo)售。同時(shí)，應(yīng)妥善保存客戶評(píng)估的相關(guān)資料。

2。1。3加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，規(guī)范操作流程。

要充分認(rèn)識(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的重要性和緊迫性，建立和完善保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理制度，制定全行統(tǒng)一、操作性強(qiáng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法和涵蓋業(yè)務(wù)全過(guò)程的操作規(guī)程。

2。1。4加強(qiáng)員工培訓(xùn)教育工作，提高從業(yè)人員素質(zhì)。

培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)涉及保險(xiǎn)產(chǎn)品、相關(guān)法律法規(guī)和職業(yè)操守等方面。要修訂和完善保險(xiǎn)業(yè)務(wù)考核辦法，逐步建立激勵(lì)考核長(zhǎng)效機(jī)制，促使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康、有序、合規(guī)發(fā)展。

2。1。5建立投訴處理機(jī)制。

要建立有效的投訴處理機(jī)制，制定統(tǒng)一規(guī)范的投訴處理程序，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要明示客戶投訴電話，及時(shí)處理客戶投訴，切實(shí)維護(hù)客戶合法權(quán)益；在與保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議之前，必須要求有關(guān)系的保險(xiǎn)公司建立問(wèn)題處理應(yīng)對(duì)預(yù)案，確保能夠?qū)蛻敉对V的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行全面、及時(shí)、妥當(dāng)?shù)靥幚怼?/p>

2。1。6明確責(zé)任，建立問(wèn)責(zé)制。

要明確保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)入、宣傳、銷(xiāo)售和投訴處理等各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中，各個(gè)部門(mén)和崗位的職責(zé)分工，建立問(wèn)責(zé)制。

2。2事中監(jiān)管。

2。2。1合規(guī)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，規(guī)范銷(xiāo)售行為。

網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售人員不得進(jìn)行誤導(dǎo)銷(xiāo)售或錯(cuò)誤銷(xiāo)售，在銷(xiāo)售過(guò)程中不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆，不得使用 “銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出”、“銀行推出”、“銀行理財(cái)新業(yè)務(wù)”等不當(dāng)用語(yǔ)，不得套用 “本金”、 “利息”、 “存入”等概念；不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國(guó)債收益等進(jìn)行片面類比，不得夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同的收益，不得承諾固定分紅收益；不得以中獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)、送實(shí)物、送保險(xiǎn)、產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)銷(xiāo)售；不得代客戶簽字，不允許非客戶本人簽字。

2。2。2規(guī)范銷(xiāo)售模式，嚴(yán)禁出現(xiàn)保險(xiǎn)公司人員駐點(diǎn)銷(xiāo)售。

各單位不得允許保險(xiǎn)公司人員進(jìn)駐網(wǎng)點(diǎn)，保險(xiǎn)公司銀保專管員只負(fù)責(zé)提供培訓(xùn)、單證交換等服務(wù)，并協(xié)助網(wǎng)點(diǎn)做好保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售后的滿期給付、續(xù)期繳費(fèi)等相關(guān)客戶服務(wù)。

2。2。3加強(qiáng)費(fèi)用的財(cái)務(wù)核算，防范商業(yè)賄賂風(fēng)險(xiǎn)。

嚴(yán)禁網(wǎng)點(diǎn)收取或索要協(xié)議外利益、銷(xiāo)售返點(diǎn)等。

2。2。4定期對(duì)制度執(zhí)行情況進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)督檢查。

審計(jì)部門(mén)應(yīng)定期對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查，對(duì)不再具備銷(xiāo)售條件和風(fēng)險(xiǎn)管控能力的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)及時(shí)提出審計(jì)意見(jiàn)，并根據(jù)審計(jì)意見(jiàn)決定是否對(duì)其繼續(xù)開(kāi)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行授權(quán)。

2。2。5正確對(duì)待用戶投訴。

牢固樹(shù)立 “有則改之、無(wú)則加勉”的思想，對(duì)客戶咨詢要耐心解答，對(duì)客戶投訴要及時(shí)處理，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得客戶信賴。對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題要及時(shí)向上級(jí)主管部門(mén)反映，以便及時(shí)處理，減少客戶投訴現(xiàn)象的發(fā)生。

2。2。6高度關(guān)注輿情動(dòng)態(tài)。

對(duì)新聞媒體的采訪要按照程序辦理，對(duì)采訪內(nèi)容要第一時(shí)間向上級(jí)主管部門(mén)匯報(bào)，防止引發(fā)重點(diǎn)、熱點(diǎn)事件。

2。3事后控制。

2。3。1實(shí)行首問(wèn)負(fù)責(zé)制，建立銀保聯(lián)合應(yīng)急機(jī)制。

各單位應(yīng)在第一時(shí)間處理客戶投訴、退保等事件，實(shí)行首問(wèn)負(fù)責(zé)制，不得相互推諉，以免產(chǎn)生負(fù)面影響使事態(tài)擴(kuò)大。對(duì)有可能出現(xiàn)的群訪群訴、群體性退保等事件作為重大事件，及時(shí)上報(bào)并啟動(dòng)重大事件聯(lián)合應(yīng)急處理方案。對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)入審核不審慎、虛假宣傳、錯(cuò)誤銷(xiāo)售的工作人員，要按照情節(jié)輕重追究其責(zé)任。

第6篇：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法范文

關(guān)鍵詞：社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；檔案管理；誤區(qū)

社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案是各級(jí)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在辦理社會(huì)保險(xiǎn)收、支、管全過(guò)程中所形成，并被保存起來(lái)以備查考的文字材料、電子文檔、圖表、聲像等不同形式的歷史記錄。這些記錄能夠準(zhǔn)確反映一個(gè)參保對(duì)象從辦理參加養(yǎng)老保險(xiǎn)手續(xù)到終止養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系，其間所能享受到的養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育等待遇。隨著社會(huì)保險(xiǎn)制度改革從局部試點(diǎn)到全面推開(kāi)，社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋范圍逐漸擴(kuò)大，參保人數(shù)、參保單位不斷上升。與此同時(shí)，隨著社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量和檔案數(shù)量的與日俱增，社會(huì)保險(xiǎn)部門(mén)所承擔(dān)的安全有序管理社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案的職責(zé)也日漸沉重。由于社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案建設(shè)是伴隨社會(huì)保險(xiǎn)制度建立而逐步發(fā)展起來(lái)的，還屬初始階段，由于沒(méi)有全國(guó)性的社會(huì)保險(xiǎn)檔案業(yè)務(wù)管理標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定，各地業(yè)務(wù)檔案管理不盡統(tǒng)一，缺少規(guī)范，因此在具體工作中容易產(chǎn)生一些“誤區(qū)”。如不及時(shí)糾正，會(huì)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化管理帶來(lái)一定的影響。

一、社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案管理存在管理上的“誤區(qū)”

一講到“社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案”，不少同志很容易將其同辦公室產(chǎn)生的文書(shū)檔案聯(lián)系在一起，因此，把形成的業(yè)務(wù)資料全部推向辦公室，由文書(shū)、檔案人員判定是否具有歸檔價(jià)值。實(shí)際上，業(yè)務(wù)檔案與文書(shū)檔案形成的范疇、利用的對(duì)象都不同。業(yè)務(wù)檔案來(lái)自于業(yè)務(wù)運(yùn)行過(guò)程，是整個(gè)業(yè)務(wù)工作中的一個(gè)重要組成部分。因此，業(yè)務(wù)部門(mén)有責(zé)任對(duì)其進(jìn)行收集、整理、編目、裝訂、歸檔，直至移交檔案室，實(shí)行集中統(tǒng)一管理。至于收集范圍、整理方式要達(dá)到什么程度，業(yè)務(wù)部門(mén)可與辦公室共同探討，業(yè)務(wù)部門(mén)有了解業(yè)務(wù)全過(guò)程的特長(zhǎng)，辦公室人員有收集、歸檔、保管文書(shū)檔案的經(jīng)驗(yàn)，這樣各取所長(zhǎng)、相輔相成，可制定出比較符合本單位工作實(shí)際的《業(yè)務(wù)檔案歸檔范圍和分類方案》。在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，業(yè)務(wù)部門(mén)本著誰(shuí)經(jīng)辦、誰(shuí)整理、誰(shuí)歸檔的立卷原則，可根據(jù)歸檔范圍先分類別，以“參保單位—年度—業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)（類別）”分類方法，先區(qū)分參保單位，再區(qū)分年度，第三區(qū)分業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，同一單位同一年度社會(huì)保險(xiǎn)文件材料中，件的排列依照社保登記類、參保人員類、申報(bào)結(jié)算類、保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)停類、待遇類順序排列。密不可分的材料依順序排列在一起，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的材料在前，參保單位提供的材料在后，結(jié)論性材料在前，證據(jù)性材料在后。按照業(yè)務(wù)檔案流程編制歸檔文件目錄、加蓋歸檔章、填制備考表，然后裝盒歸檔，全部實(shí)行了“一戶一檔”的管理辦法。這樣，業(yè)務(wù)部門(mén)就完成了立卷的任務(wù)，并于次年1月底前將上年度業(yè)務(wù)檔案移交檔案保管部門(mén)統(tǒng)一編目、存檔、保管和提供利用。值得一提的是，在移交時(shí)要辦理檔案交接手續(xù)。這一過(guò)程的有分有合，有序流轉(zhuǎn)，也體現(xiàn)了各自“職能”和“責(zé)任”的不同，避免了原始依據(jù)的遺失、混雜，方便以后利用。

二、社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案管理存在載體上的“誤區(qū)”

目前，計(jì)算機(jī)在社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作中應(yīng)用廣泛，各種數(shù)據(jù)已通過(guò)計(jì)算機(jī)生成、存貯、共享。有人認(rèn)為最初記載于紙質(zhì)的原始資料已無(wú)保存價(jià)值，認(rèn)為通過(guò)計(jì)算機(jī)直接查尋更加快捷明了。這種認(rèn)識(shí)存在一定的偏頗。計(jì)算機(jī)固然有其科學(xué)、準(zhǔn)確、檢索方便、存貯量大、易于修改等特點(diǎn)，但紙質(zhì)文件、紙質(zhì)檔案卻始終保持和發(fā)揮著原始憑證的作用，并且有永久保存價(jià)值。這一點(diǎn)恰恰是電子文件所欠缺的。因?yàn)闄n案的法律效力是國(guó)家《檔案法》賦予的。目前，電子文件的法律效力沒(méi)有得到《檔案法》的認(rèn)可，所以遇到數(shù)據(jù)更正、司法公正時(shí)，只能依靠紙質(zhì)文件、紙質(zhì)檔案。這方面的事例不勝枚舉。即使在國(guó)外先進(jìn)的國(guó)家，也重視紙質(zhì)文件、紙質(zhì)檔案的憑證作用。所以，首先要對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案的載體保管有個(gè)正確認(rèn)識(shí)，紙質(zhì)文件要?dú)w檔，計(jì)算機(jī)形成的電子文件同樣要?dú)w檔，從而發(fā)揮各自不同的利用價(jià)值。對(duì)紙質(zhì)業(yè)務(wù)資料的歸檔形式可延用文書(shū)檔案的管理方式，對(duì)電子業(yè)務(wù)資料的歸檔則通過(guò)程序控制和備份，并刻錄成光盤(pán)存放在防磁柜里永久保存，每四年再重新刻錄一次保存。

三、社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案管理存在操作上的“誤區(qū)”

在具體操作中，也會(huì)遇到這樣那樣的實(shí)際問(wèn)題，也需要有一個(gè)協(xié)調(diào)統(tǒng)一的過(guò)程。

1.歸檔范圍

有的同志認(rèn)為，凡是業(yè)務(wù)工作中形成的所有資料都要?dú)w檔，實(shí)際上沒(méi)有這個(gè)必要。一定要視業(yè)務(wù)資料的利用價(jià)值而定，實(shí)行優(yōu)化收集，在保管期限上也可以區(qū)分一下。同時(shí)，也要防止重復(fù)勞動(dòng)。例如：社會(huì)保險(xiǎn)基金征繳部門(mén)形成的一式幾聯(lián)“征繳憑證”，因財(cái)務(wù)部門(mén)托收后將其中一聯(lián)按月整理裝訂成基金憑證，并按規(guī)定移交檔案室，這樣基金征繳（下轉(zhuǎn)第75頁(yè)）（上接第93頁(yè)）部門(mén)產(chǎn)生的一聯(lián)存放于本部門(mén)保管就可以了，因?yàn)橐粋€(gè)檔案室存放兩套完全相同的檔案也是一種浪費(fèi)，應(yīng)根據(jù)需要確定歸檔內(nèi)容。

2.業(yè)務(wù)檔案形成也要有“收支兩條線”的觀念

社會(huì)保險(xiǎn)主要有征收和支付兩塊工作，征收和支付形成的原始資料不應(yīng)混雜。一個(gè)卷一個(gè)內(nèi)容，即使是以一個(gè)單位，也要分清“收”與“支”分作兩類歸檔。

3.案卷排序問(wèn)題

既要貫徹檔案集中統(tǒng)一管理的原則，又要兼顧不同檔案的各自特點(diǎn)，分別排序，同一類別的案卷流水號(hào)從上到下，從左到右的順序排列上架，不同類別的案卷不得排列在一起。檔案上架后，對(duì)各架編制檔案存放示意圖，便于查尋。

第7篇：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法范文

【關(guān)鍵詞】 銀行保險(xiǎn)； 范圍經(jīng)濟(jì)； 二次成本函數(shù)

一、引言

中國(guó)銀行保險(xiǎn)從20世紀(jì)90年代至今，已經(jīng)走過(guò)了10多個(gè)年頭，它的發(fā)展歷程也是大起大落。從1993年12月25日國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于金融體制改革的決定》，明確了對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)管理，各大銀行對(duì)保險(xiǎn)公司的投資都在逐步退出。自2000年平安人壽推出銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品以來(lái)，拉開(kāi)了中國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高速發(fā)展的序幕，2009年11月，銀監(jiān)會(huì)關(guān)于《商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法》的出臺(tái)，進(jìn)一步加快了我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)程，截至2010年底，全國(guó)通過(guò)銀行渠道實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入為3 505.79億元，占同期全國(guó)機(jī)構(gòu)總保費(fèi)收入的71.29%。

銀行保險(xiǎn)的飛速發(fā)展自然引起了理論界的關(guān)注，但畢竟銀行保險(xiǎn)發(fā)展歷史不長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)理論界學(xué)者更多的只是通過(guò)對(duì)西方銀行保險(xiǎn)發(fā)展歷史的梳理，總結(jié)出銀行保險(xiǎn)的基本階段、銀行保險(xiǎn)發(fā)展的基本組織形態(tài)、銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本要求等。本文將結(jié)合范圍經(jīng)濟(jì)的涵義選取多家保險(xiǎn)公司包括銀行保險(xiǎn)在內(nèi)的各項(xiàng)指標(biāo)數(shù)據(jù)，選擇合適的成本函數(shù)模型后再利用EViews軟件中的模型來(lái)估計(jì)函數(shù)具體形式，通過(guò)具體數(shù)據(jù)代入成本函數(shù)具體形式中對(duì)范圍經(jīng)濟(jì)程度進(jìn)行計(jì)算來(lái)取得結(jié)論，其中包括了樣本保險(xiǎn)公司總體范圍經(jīng)濟(jì)程度的計(jì)算，還有各保險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特定產(chǎn)出范圍經(jīng)濟(jì)的計(jì)算。

二、文獻(xiàn)回顧

國(guó)外對(duì)保險(xiǎn)業(yè)有關(guān)范圍經(jīng)濟(jì)的研究不是很多，Kellner和Mathewson（1983）應(yīng)用Cobb-Douglas成本函數(shù)研究加拿大保險(xiǎn)業(yè)的范圍經(jīng)濟(jì)發(fā)現(xiàn)部分加拿大壽險(xiǎn)企業(yè)存在范圍經(jīng)濟(jì)。Yuengert （1993）、Grace 和Timme（1992）利用廣義超越對(duì)數(shù)成本函數(shù)（Generalized Translog cost function，GTCF）研究了美國(guó)1987年壽險(xiǎn)公司范圍經(jīng)濟(jì)的情況，但沒(méi)有找到存在范圍經(jīng)濟(jì)的證據(jù)。Meador,Ryan和Schellhorn（1998）使用超越對(duì)數(shù)成本函數(shù)（Translog cost function，TCF）研究了美國(guó)1990—1995年壽險(xiǎn)公司的范圍經(jīng)濟(jì)情況，研究發(fā)現(xiàn)，美國(guó)1990—1995年分散化提供多種產(chǎn)品的壽險(xiǎn)公司要比那些采取集中化戰(zhàn)略的壽險(xiǎn)公司效率要高。

袁成（2009）從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析了銀行保險(xiǎn)帶來(lái)的范圍經(jīng)濟(jì)，并在剖析我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出了應(yīng)著力進(jìn)行銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新、銷(xiāo)售渠道創(chuàng)新以及合作模式深化的對(duì)策建議。同樣，劉穎、周延（2009）也從經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的制度變遷、規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)以及由此帶來(lái)的協(xié)同效益角度來(lái)分析銀行保險(xiǎn)發(fā)展的動(dòng)因。黃薇（2007）是迄今為止唯一一個(gè)基于廣義超越對(duì)數(shù)成本函數(shù)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)范圍經(jīng)濟(jì)做過(guò)實(shí)證研究的人，但是結(jié)果只顯示了壽險(xiǎn)業(yè)總體呈現(xiàn)較為明顯的范圍經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象而財(cái)險(xiǎn)業(yè)整體范圍經(jīng)濟(jì)并不明顯。遺憾的是到目前為止還未有學(xué)者在文獻(xiàn)中對(duì)個(gè)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特定產(chǎn)出范圍經(jīng)濟(jì)進(jìn)行探索和研究。

三、數(shù)據(jù)選擇與實(shí)證分析

（一）樣本指標(biāo)數(shù)據(jù)的選擇

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為財(cái)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)，而本文選取的研究對(duì)象是壽險(xiǎn)公司中的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。本文選取了5家中國(guó)保險(xiǎn)公司在2006—2008年的數(shù)據(jù)①，其中包括太平人壽保險(xiǎn)有限公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司、合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司、民生人壽保險(xiǎn)股份有限公司②，具體基礎(chǔ)數(shù)據(jù)如 表1（數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》（2007—2009年）），本文的所有計(jì)算過(guò)程基于使用EViews5.0軟件。

本文衡量保險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特定產(chǎn)出范圍經(jīng)濟(jì)效益，將保險(xiǎn)公司總成本TC定義為：TC=（賠付支出-攤回賠付支出）+（提取保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金-攤回保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金）+保單紅利支出+手續(xù)費(fèi)及傭金支出+（業(yè)務(wù)管理費(fèi)-攤回分保費(fèi)用）

具體公式為：

TC=?琢0+■?琢iYi+■■■?琢ijYiYj+?茁1P+■?茁2P2+■?酌iYiP+?著

（1）

因?yàn)樵诘谌a(chǎn)業(yè)中，服務(wù)是一種無(wú)形的商品，銀行保險(xiǎn)是金融自由化下的一種綜合化的金融服務(wù)，所以本文視銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為一種產(chǎn)出，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入就是產(chǎn)出值，所以公式（1）中Y1、Y2分別指保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行渠道銷(xiāo)售銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)出（即銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入）、個(gè)人直銷(xiāo)渠道的個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)出。P代表投入價(jià)格，具體值為保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用/總保費(fèi)收入，表示勞動(dòng)力與固定資產(chǎn)支出的平均價(jià)格，因?yàn)榇蠖鄶?shù)保險(xiǎn)公司在財(cái)務(wù)報(bào)表中會(huì)把固定資產(chǎn)折舊、職工工資和福利支出歸入業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用，所以選用業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用可以反映出人力資本投入量和固定資產(chǎn)成本支出。?琢0是常數(shù)項(xiàng)，?琢i，?茁i，?酌i均為變量的系數(shù)。

（二）面板數(shù)據(jù)模型估計(jì)

面板數(shù)據(jù)模型選用的是混合估計(jì)模型（Pooled Regression Model）。從時(shí)間上看，如果不同個(gè)體之間不存在顯著性差異；從截面上看，如果不同截面之間也不存在顯著性差異，那么就可以直接把面板數(shù)據(jù)混合在一起用一般最小二乘法（OLS）估計(jì)參數(shù)了。通過(guò)建立面板數(shù)據(jù)（panel data）工作文件，將2006—2008年三年的5家保險(xiǎn)公司的4個(gè)變量數(shù)據(jù)命名并輸入，在EViews中將Y1Y2、Y21、Y22、P2、Y1P、Y2P分別定義為Y12、Y11、Y22、P11、Q11、Q21。本文所使用的某一公司各變量如表2。

使用5家保險(xiǎn)公司的上述數(shù)據(jù)，利用混合估計(jì)模型估計(jì)二次多產(chǎn)出成本函數(shù)，估計(jì)出來(lái)的結(jié)果如表3。

所以相應(yīng)成本函數(shù)具體表達(dá)式應(yīng)為：

TC=-91 243.16+5.662637Y1-7.570408Y2-7.01*10-7Y21

-1.76*10-6Y22+2.75*10-6Y1Y2+3 509 974P-11 099 725P2

-32.53666Y1P+54.91633Y2P

其中，R2=0.999，SSEr=1.06*1010，調(diào)整R2=0.999，F(xiàn)值=2079.164，說(shuō)明模型擬合的效果非常好。成本函數(shù)中的交叉乘積項(xiàng)能夠表示兩種產(chǎn)出之間的成本互補(bǔ)性，也就是說(shuō)如果交叉乘積項(xiàng)為負(fù)值，說(shuō)明兩種產(chǎn)出的聯(lián)合生產(chǎn)具有成本互補(bǔ)性，原因在于不同產(chǎn)出間共同的要素投入與資源共享，否則是互為成本替代，由估計(jì)結(jié)果可以看出5家保險(xiǎn)公司總體通過(guò)銀行保險(xiǎn)渠道銷(xiāo)售的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)出與個(gè)人渠道銷(xiāo)售的個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)出乘積項(xiàng)為正值，說(shuō)明本文研究的5家保險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間沒(méi)有呈現(xiàn)成本互補(bǔ)性。

（三）范圍經(jīng)濟(jì)系數(shù)衡量

現(xiàn)以太平人壽保險(xiǎn)有限公司為例，當(dāng)太平人壽保險(xiǎn)有限公司產(chǎn)出為均值時(shí)，即Y1=1 001 033萬(wàn)，Y2=284 833萬(wàn)，P=0.126667時(shí)得出：

TC｛Y1，0｝=1 015 723.91，TC｛0，Y2｝=-142 502.61，TC｛Y1，Y2｝=1 482 056.33，由于本文只選擇了2個(gè)產(chǎn)出變量，所以

GSOE=PSSOCE（1）=PSSOEC（2）

=■=-0.4108

可見(jiàn)太平人壽保險(xiǎn)有限公司在產(chǎn)出均值處的GSOE、PSSOEC都小于0，可以得出在均值處太平人壽保險(xiǎn)有限公司存在范圍不經(jīng)濟(jì)，以及太平人壽的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)出存在范圍不經(jīng)濟(jì)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與其他個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間不存在成本互補(bǔ)效益。

同樣的方法，根據(jù)另外4家保險(xiǎn)公司的均值和成本函數(shù)可以得出全部的范圍經(jīng)濟(jì)系數(shù)值如表4。

由表4可以看出太平人壽、泰康人壽、新華人壽3家保險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特定產(chǎn)出范圍經(jīng)濟(jì)值等于總體范圍經(jīng)濟(jì)值GSOE均小于0，說(shuō)明這3家公司不存在范圍經(jīng)濟(jì)且各自的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)出也不存在范圍經(jīng)濟(jì)，銀保業(yè)務(wù)與其他個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間不存在成本互補(bǔ)效益。相反的，合眾人壽和民生人壽的GSOE均大于0，代表這兩家保險(xiǎn)公司存在總體范圍經(jīng)濟(jì)且銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)出存在特定產(chǎn)出范圍經(jīng)濟(jì)，這兩家公司的銀保業(yè)務(wù)與其他個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間存在著成本互補(bǔ)效益。

用同樣的方法可以求出其他產(chǎn)出水平上的范圍經(jīng)濟(jì)狀況，如表5和圖1。

由表5和圖1可以得出：（1）合眾人壽在均值產(chǎn)出的60%~120%的PSSOEC值均大于0，說(shuō)明在這個(gè)區(qū)間上該公司存在著范圍經(jīng)濟(jì)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)出與個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)出之間存在著成本互補(bǔ)；民生人壽的范圍經(jīng)濟(jì)區(qū)間為90%~120%；新華人壽只在產(chǎn)出為均值的80%時(shí)才存在著范圍經(jīng)濟(jì)；而太平人壽和泰康人壽在均值的60%~140%范圍中均不存在范圍經(jīng)濟(jì)。（2）合眾人壽銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)出均值約為195 511萬(wàn)元，而當(dāng)產(chǎn)出為156 408萬(wàn)元時(shí)的范圍經(jīng)濟(jì)系數(shù)比均值處大，說(shuō)明在現(xiàn)基礎(chǔ)條件下產(chǎn)出達(dá)到156 408萬(wàn)元時(shí)合眾人壽還繼續(xù)擴(kuò)大銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)出的話會(huì)造成范圍經(jīng)濟(jì)效益的降低；同樣的，民生人壽在現(xiàn)基礎(chǔ)條件下當(dāng)銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)出為173 010（即均值的90%）時(shí)范圍經(jīng)濟(jì)效益最大。

四、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

本文在眾多成本函數(shù)中根據(jù)各自優(yōu)缺點(diǎn)、運(yùn)算操作優(yōu)劣勢(shì)的綜合情況，選擇運(yùn)用二次成本函數(shù)方法，對(duì)中國(guó)5家保險(xiǎn)公司2006—2008年總體范圍經(jīng)濟(jì)和銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的范圍經(jīng)濟(jì)程度進(jìn)行了實(shí)證研究。本文選取了5家保險(xiǎn)公司樣本3年的4項(xiàng)指標(biāo)數(shù)據(jù)，結(jié)果表明5家保險(xiǎn)公司整體的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不存在特定產(chǎn)出范圍經(jīng)濟(jì)，但是本文也指出了太平人壽、泰康人壽、新華人壽3家保險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特定產(chǎn)出范圍經(jīng)濟(jì)值等于總體范圍經(jīng)濟(jì)值GSOE均小于0，說(shuō)明這3家公司不存在范圍經(jīng)濟(jì)且各自的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)出也不存在范圍經(jīng)濟(jì)，銀保業(yè)務(wù)與其他個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間不存在成本互補(bǔ)效益；合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司和民生人壽保險(xiǎn)股份有限公司的GSOE均大于0，代表這兩家保險(xiǎn)公司存在總體范圍經(jīng)濟(jì)且銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)出存在特定產(chǎn)出范圍經(jīng)濟(jì)，銀保業(yè)務(wù)與其他個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間存在著成本互補(bǔ)效益，并且還指出了各自的范圍經(jīng)濟(jì)效益的產(chǎn)出區(qū)間。

（二）建議

今后若有對(duì)銀行保險(xiǎn)范圍經(jīng)濟(jì)有興趣的學(xué)者，首先，本文建議在數(shù)據(jù)上要搜集盡量多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)指標(biāo)數(shù)據(jù)，以免在模型估計(jì)的時(shí)候由于數(shù)據(jù)的限制而導(dǎo)致過(guò)大的偏差。其次，在EViews估計(jì)模型的選擇上，本文建議通過(guò)F檢驗(yàn)和Hausman檢驗(yàn)來(lái)判定選擇個(gè)體固定效益模型、混合估計(jì)模型和時(shí)間固定效益模型，選擇合適的模型能夠使成本函數(shù)的參數(shù)更加精確；再者，本文也建議以后在此類實(shí)證研究之前先對(duì)銀行保險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)性基礎(chǔ)論述，解釋銀行保險(xiǎn)的基礎(chǔ)性問(wèn)題而不是跟其他文獻(xiàn)一樣只對(duì)銀行保險(xiǎn)的趨勢(shì)、模式、組織形態(tài)等抽象概念做文章。最后，建議研究此類課題的學(xué)者要時(shí)刻關(guān)注銀行保險(xiǎn)的最新動(dòng)態(tài)，在銀監(jiān)會(huì)了《商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法》之后，各大銀行紛紛參股保險(xiǎn)公司，例如交通銀行入股中保康聯(lián)人壽，建設(shè)銀行參股幸福人壽等等，銀行與保險(xiǎn)的合作也從最原始的銷(xiāo)售協(xié)議模式逐漸過(guò)渡到戰(zhàn)略聯(lián)盟模式，所以今后對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)范圍經(jīng)濟(jì)程度的研究可以在以上幾個(gè)方面做改進(jìn)和完善，對(duì)此類課題的研究還具有很大的探討空間。

中國(guó)從引入并經(jīng)營(yíng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)到現(xiàn)在已有十余載，黃薇（2007）在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)范圍經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵的理論基礎(chǔ)上，首次運(yùn)用廣義超越對(duì)數(shù)成本函數(shù)構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)范圍經(jīng)濟(jì)的模型，實(shí)證分析了中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)范圍經(jīng)濟(jì)的情況。本文雖不確定是否是首次運(yùn)用二次成本函數(shù)對(duì)中國(guó)部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行范圍經(jīng)濟(jì)的實(shí)證研究，但對(duì)于在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)證文獻(xiàn)稀缺的中國(guó)而言至少是有重大意義的。

【參考文獻(xiàn)】

［1］ 劉穎，周延.銀行保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)因及模式選擇［J］.金融縱橫，2009（8）.

［2］ 袁成.銀行保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋及其在我國(guó)的發(fā)展前景分析［J］.生產(chǎn)力研究，2009（19）.

［3］ 黃薇.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)范圍經(jīng)濟(jì)的實(shí)證研究——基于廣義超越對(duì)數(shù)成本函數(shù)的分析［J］.數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究，2007（11）.

第8篇：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法范文

[關(guān)鍵詞] 軍人保險(xiǎn)工作；規(guī)范化管理

【中圖分類號(hào)】 F84 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】 A 【文章編號(hào)】 1007-4244（2014）07-220-2

軍人保險(xiǎn)作為新形勢(shì)下軍隊(duì)財(cái)務(wù)的一項(xiàng)全新內(nèi)容，其規(guī)范化管理工作已經(jīng)融入了部隊(duì)的全面建設(shè)，是當(dāng)前擺在各級(jí)面前迫切需要研究和探討的問(wèn)題。本文就此問(wèn)題，結(jié)合工作實(shí)踐，談點(diǎn)粗淺認(rèn)識(shí)。

一、軍人保險(xiǎn)規(guī)范化管理的要求

軍人保險(xiǎn)工作規(guī)范的要求，是對(duì)保險(xiǎn)工作各個(gè)環(huán)節(jié)應(yīng)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的一個(gè)確定，是各級(jí)按文件規(guī)定做好工作落實(shí)的具體要求。從軍人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的操作梳理來(lái)看，其具體要求有以下幾個(gè)方面：

（一）扣繳與上交保險(xiǎn)費(fèi)。這是一項(xiàng)經(jīng)常性工作，每月都要從繳費(fèi)對(duì)象的工資中扣取，計(jì)入保險(xiǎn)個(gè)人賬戶，并按規(guī)定的時(shí)間逐級(jí)上交至總部。

（二）賬戶建管。每一個(gè)參加軍人保險(xiǎn)的軍官、文職干部、士官都要建立保險(xiǎn)個(gè)人賬戶，并隨時(shí)登記保險(xiǎn)基金的收入、支付和利息。軍隊(duì)內(nèi)部和軍隊(duì)與武警部隊(duì)之間調(diào)動(dòng)要及時(shí)轉(zhuǎn)移個(gè)人賬戶。軍人退役時(shí)，除轉(zhuǎn)移個(gè)人賬戶外，還要?jiǎng)澽D(zhuǎn)或發(fā)給本人保險(xiǎn)金。

（三）保險(xiǎn)金給付。包括軍人傷亡保險(xiǎn)給付和軍人退役醫(yī)療保險(xiǎn)金給付。保險(xiǎn)金給付時(shí)各級(jí)要嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格手續(xù)、按時(shí)給付，確保該給付的一人不漏、一分不少，不該給付的一人不多、一分不給。

（四）報(bào)表編報(bào)。報(bào)表編報(bào)函蓋了保險(xiǎn)基金的預(yù)（決）算，季度保險(xiǎn)基金個(gè)人繳費(fèi)上繳報(bào)告表和年度個(gè)人賬戶統(tǒng)計(jì)表等，報(bào)表要逐級(jí)編制，匯總上報(bào)。

（五）保險(xiǎn)基金核算。按規(guī)定設(shè)置規(guī)范的會(huì)計(jì)科目，及時(shí)核算保險(xiǎn)費(fèi)扣繳和上交、退還，保險(xiǎn)基金支付、劃撥和決算核銷(xiāo)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（六）保險(xiǎn)檔案管理。對(duì)有關(guān)軍人保險(xiǎn)的文件、資料，按時(shí)按要求進(jìn)行分類收集、規(guī)范整理，做到統(tǒng)一歸檔、統(tǒng)一銷(xiāo)毀。

二、現(xiàn)階段軍人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理失范的主要表現(xiàn)

（一）基礎(chǔ)工作不夠扎實(shí)，決算編審數(shù)據(jù)不準(zhǔn)。主要表現(xiàn)：干部士官的歷史檔案由于時(shí)間跨度大，不少干部的提干年月、家屬住房情況等數(shù)據(jù)無(wú)歷史資料可查，個(gè)人賬戶登記不準(zhǔn)、項(xiàng)目不全，基金上繳不及時(shí)足額，會(huì)計(jì)核算不規(guī)范，影響了相關(guān)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

（二）業(yè)務(wù)知識(shí)不夠全面，隊(duì)伍素質(zhì)整體不高。主要表現(xiàn)：由于人員編制的制約，師以下部隊(duì)沒(méi)有專職從事軍人保險(xiǎn)工作的人員編制，都是由其他財(cái)務(wù)崗位兼任的，所以人員的崗位流動(dòng)性較大，臨時(shí)思想比較重，業(yè)務(wù)不熟練，軟件系統(tǒng)操作不熟練，在實(shí)際工作中，往往出現(xiàn)兼而不管或想管管不好的現(xiàn)象，隊(duì)伍的整體素質(zhì)不高。

（三）執(zhí)行制度不夠嚴(yán)格，上級(jí)業(yè)務(wù)指導(dǎo)不力。主要表現(xiàn)在：對(duì)各項(xiàng)規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)不能很好地掌握，致使有不少工作用錯(cuò)了標(biāo)準(zhǔn)，高套或低就了標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)上級(jí)業(yè)務(wù)部門(mén)忙于自身的業(yè)務(wù)工作，對(duì)下級(jí)的業(yè)務(wù)監(jiān)督、指導(dǎo)不力，造成了執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)制度的變形走樣，影響了軍人保險(xiǎn)工作的質(zhì)量。

（四）工作態(tài)度不夠認(rèn)真，服務(wù)官兵意識(shí)不強(qiáng)。主要表現(xiàn)：對(duì)規(guī)范化管理的重要性、復(fù)雜性認(rèn)識(shí)不是很足，思想上還存在著偏差，工作中得過(guò)且過(guò)的思想比較嚴(yán)重，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，吃苦奉獻(xiàn)精神樹(shù)立的不夠，缺少開(kāi)拓創(chuàng)新的精神。

（五）宣傳力度不夠到位，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)重視不夠。主要表現(xiàn)：由于宣傳力度不夠，官兵們并不了解軍人保險(xiǎn)這項(xiàng)工作的重要性和意義，不了解此項(xiàng)工作的復(fù)雜性和存在的困難，特別是沒(méi)能得到各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的支持，至今師以下部隊(duì)的人員編制都沒(méi)能得到落實(shí)，客觀上是領(lǐng)導(dǎo)不夠重視，但主觀上還是基礎(chǔ)工作不到位，宣傳力度不夠。

三、加強(qiáng)軍隊(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范化管理的措施

軍人保險(xiǎn)工作是一項(xiàng)全新業(yè)務(wù)，抓好規(guī)范化管理是加強(qiáng)和促進(jìn)軍人保險(xiǎn)工作落實(shí)的有效途徑，是提高保險(xiǎn)管理工作質(zhì)量和水平的有力手段。為進(jìn)一步促進(jìn)制度落實(shí)，提高保障效益，提高管理水平，應(yīng)注重以下幾個(gè)方面：

（一）搞好專業(yè)集訓(xùn)。軍人保險(xiǎn)工作作為新時(shí)期軍隊(duì)工作的一個(gè)全新領(lǐng)域和重要組成部分，是一種專業(yè)性、政策性強(qiáng)、涉及面廣的工作，隨著軍隊(duì)人員待遇的全面提高及軍人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展和規(guī)范化管理的不斷深入，要求從事軍人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員必須具備有較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)（包括政治、業(yè)務(wù)、心理和身體素質(zhì)），而當(dāng)前現(xiàn)有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員大都是兼職或分管，業(yè)務(wù)素質(zhì)較低，不利于保險(xiǎn)工作的開(kāi)展和規(guī)范化水平提高，為此人才的培養(yǎng)已是當(dāng)務(wù)之急。各級(jí)應(yīng)本著建設(shè)一支政治覺(jué)悟高、業(yè)務(wù)技術(shù)精、工作作風(fēng)實(shí)的軍人保險(xiǎn)隊(duì)伍出發(fā)，通過(guò)短期集訓(xùn)、以會(huì)代訓(xùn)、在職自學(xué)、崗位實(shí)習(xí)以及送院校培訓(xùn)等方式，及時(shí)把有關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)和政策制度傳達(dá)下去，并利用請(qǐng)進(jìn)來(lái)和走出去相結(jié)合的辦法，請(qǐng)專家授課和到先進(jìn)典型單位觀摩，切實(shí)通過(guò)抓好業(yè)務(wù)集訓(xùn)這項(xiàng)工作，有效提高保險(xiǎn)干部的“四力”，即：業(yè)務(wù)能力，管理能力，協(xié)調(diào)能力，分析能力。促進(jìn)保險(xiǎn)工作規(guī)范化管理向縱深發(fā)展。

（二）強(qiáng)化業(yè)務(wù)考評(píng)。軍人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)考評(píng)，是指依據(jù)統(tǒng)一的考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)，按照規(guī)定的程序，運(yùn)用一定的方法，由上一級(jí)財(cái)務(wù)部門(mén)對(duì)所供單位一定時(shí)期軍人保險(xiǎn)管理情況進(jìn)行全面考核和綜合評(píng)價(jià)。它是促進(jìn)軍人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范的有效辦法。根據(jù)現(xiàn)有政策和制度規(guī)定，軍人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)考評(píng)包括保險(xiǎn)基金管理考評(píng)和保險(xiǎn)決算審評(píng)。

一是保險(xiǎn)基金管理考評(píng)。軍人保險(xiǎn)基金管理考評(píng)主要是考評(píng)各單位保險(xiǎn)基金的管理情況，從而客觀公正地對(duì)考評(píng)單位的基金管理做出正確評(píng)價(jià)?；鸸芾砜荚u(píng)的內(nèi)容主要包括制度建設(shè)，檢查指導(dǎo)，基金收繳，劃撥結(jié)算，基金支付，報(bào)表編報(bào)，賬戶建管等?？荚u(píng)由上一級(jí)財(cái)務(wù)部門(mén)按照軍區(qū)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)每年第一季度組織所供單位考評(píng)，考評(píng)可采取自評(píng)、上級(jí)考評(píng)（抽評(píng)）或集中考評(píng)三種方法，以百分制的形式逐項(xiàng)評(píng)分，成績(jī)?cè)?0分（含）以上為優(yōu)秀，80～89分為良好，70～79分為達(dá)標(biāo)，69分以下為不達(dá)標(biāo)。

二是保險(xiǎn)基金決算審評(píng)。保險(xiǎn)基金決算審評(píng)不僅關(guān)系到?jīng)Q算的編報(bào)質(zhì)量，同時(shí)對(duì)提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作質(zhì)量也將起到重要作用。審評(píng)的內(nèi)容主要包括保險(xiǎn)實(shí)力、給付標(biāo)準(zhǔn)、領(lǐng)報(bào)手續(xù)、領(lǐng)報(bào)金額和列報(bào)項(xiàng)目等，按照?qǐng)?bào)表封面、項(xiàng)目金額、核對(duì)關(guān)系、文字說(shuō)明、其他五個(gè)部分的決算審評(píng)標(biāo)準(zhǔn)，重點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)基金決算表的格式、項(xiàng)目、內(nèi)容、印章及編報(bào)手續(xù)等是否符合規(guī)定，上報(bào)軟盤(pán)是否完備等進(jìn)行審評(píng)。審評(píng)通常由師以上單位財(cái)務(wù)部門(mén)組織，在匯總報(bào)表上報(bào)前完成。

（三）加強(qiáng)檢查指導(dǎo)。軍人保險(xiǎn)工作規(guī)范化管理，離不開(kāi)各級(jí)的檢查和指導(dǎo)。保險(xiǎn)工作的檢查指導(dǎo)包括單位內(nèi)部的日常檢查指導(dǎo)，自上而下的外部檢查指導(dǎo)。

一是日常檢查指導(dǎo)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范化管理涉及面廣、內(nèi)容多，既有基金扣繳，又有報(bào)表編制，還有基金給付等，當(dāng)前軍以下單位大都是分工一人專管和兼管，因此，進(jìn)行檢查監(jiān)督很有必要。單位內(nèi)部的日常檢查主要是由財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人，根據(jù)平時(shí)的業(yè)務(wù)工作，以隨機(jī)檢查為主，定期檢查為輔的方式，直接對(duì)本單位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所發(fā)生的各項(xiàng)活動(dòng)進(jìn)行檢查，確保日常業(yè)務(wù)正規(guī)、不出差錯(cuò)。

二是自上而下的外部檢查指導(dǎo)。主要是按照后勤財(cái)務(wù)供應(yīng)系統(tǒng)，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或財(cái)務(wù)部門(mén)進(jìn)行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檢查。作為上級(jí)財(cái)務(wù)部門(mén)，通常每年應(yīng)對(duì)下級(jí)進(jìn)行檢查或指導(dǎo)一次以上，主要的方法有普遍檢查與隨機(jī)抽查；全面檢查與專項(xiàng)檢查，定期檢查與臨時(shí)檢查等，這是確保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范有序的有效措施。同時(shí)也是上級(jí)對(duì)下級(jí)進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)的有力手段。

注重理論研究。軍人保險(xiǎn)管理作為軍隊(duì)財(cái)務(wù)工作的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，目前理論與實(shí)踐問(wèn)題的研究相對(duì)滯后，而事實(shí)告訴我們：理論如不與實(shí)踐聯(lián)系起來(lái)，就會(huì)變成無(wú)對(duì)象的理論；實(shí)踐若不以理論為指南，就會(huì)變成盲目的實(shí)踐。在軍人保險(xiǎn)工作管理過(guò)程當(dāng)中，如果沒(méi)有軍人保險(xiǎn)規(guī)范化管理的實(shí)踐，就不會(huì)有規(guī)范化管理的理論，而規(guī)范管理的理論一旦形成，就必將會(huì)對(duì)規(guī)范化管理的實(shí)踐產(chǎn)生巨大的推動(dòng)作用。為此，各級(jí)財(cái)務(wù)部門(mén)和理論工作者，應(yīng)結(jié)合軍人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的實(shí)際，切實(shí)把保險(xiǎn)管理理論的研究看成是強(qiáng)化綜合業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)、提高軍人保險(xiǎn)及基金管理能力、解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題和推動(dòng)軍人保險(xiǎn)管理工作上新臺(tái)階的一個(gè)辯證過(guò)程，針對(duì)問(wèn)題、結(jié)合實(shí)踐提出有效措施和管理辦法，并加以總結(jié)使之形成理論成果。同時(shí)還要注意將研究成果及時(shí)轉(zhuǎn)化為指導(dǎo)軍人保險(xiǎn)規(guī)范管理的能力，進(jìn)一步推動(dòng)軍人保險(xiǎn)及基金管理工作事業(yè)全面發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉列貴.軍人保險(xiǎn)實(shí)務(wù)[M].白山出版社，2001.

第9篇：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法范文

【關(guān)鍵詞】銀行保險(xiǎn)；銀行保險(xiǎn)；保險(xiǎn)兼業(yè)

【正文】

銀行與保險(xiǎn)合作是現(xiàn)代金融混業(yè)發(fā)展的主要領(lǐng)域之一，專有名詞“bancassurance”的生成就是典型體現(xiàn)，[1]“bancassurance”是法語(yǔ)banque（銀行）和assurance（保險(xiǎn)）的合成詞，中文一般翻譯為“銀行保險(xiǎn)”。作為一種金融創(chuàng)新，銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵隨著創(chuàng)新的不斷深化和擴(kuò)展而日趨豐富，并形成從銷(xiāo)售、到組織、再到產(chǎn)品等多方位、多層次的形態(tài)。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是銀行與保險(xiǎn)在銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的合作，屬于銀行保險(xiǎn)的最基礎(chǔ)形態(tài)，故稱之為狹義上的銀行保險(xiǎn)，例如2000年經(jīng)合組織（oecd）在研究報(bào)告《世界金融服務(wù)的一體化：前途與問(wèn)題》中對(duì)銀行保險(xiǎn)的定義：“通常指銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售銀行產(chǎn)品（most commonly refers to banks selling insurance products and usually vice versa）”。[2]與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相較，銀行成為保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道，具有以下無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)：（1）銀行的優(yōu)質(zhì)客戶資源和良好公眾形象有利于消除客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的距離感，提升客戶的信任度，從而為豐富多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品及其推陳出新，提供巨大的潛在市場(chǎng)。（2）銀行處于客戶需求的源發(fā)點(diǎn)，[3]通過(guò)對(duì)客戶基本賬戶信息收集和處理，能夠掌握客戶購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)狀況和財(cái)務(wù)手段等資訊，如果對(duì)龐大的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)一步運(yùn)用現(xiàn)代電子技術(shù)予以信息挖掘，精準(zhǔn)地細(xì)分客戶群和目標(biāo)市場(chǎng)，則能夠?yàn)榭蛻籼峁┝可矶ㄗ龅谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。（3）銀行密集而龐大的物理網(wǎng)點(diǎn)和虛擬網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)成保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售和服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)資源，借助銀行網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，是銀行自身的硬件資源和人力資源的深度開(kāi)發(fā)利用，有助于充分實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)。在我國(guó)，銀行業(yè)相對(duì)其他金融各業(yè)，發(fā)展得最早、最成熟，在金融體系中占據(jù)舉足輕重的地位，銀行的品牌優(yōu)勢(shì)、客戶優(yōu)勢(shì)及地緣優(yōu)勢(shì)凸顯，因此銀行在保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售上所具有的上述天然競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)尤其突出。

一、我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的立法問(wèn)題及成因

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)衍生了新的金融風(fēng)險(xiǎn)及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題，法律規(guī)范體系建設(shè)是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障，諸如《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》等法律影影倬倬地也授權(quán)監(jiān)管部門(mén)通過(guò)制定行政規(guī)章等方式對(duì)其予以規(guī)制。2000年保監(jiān)會(huì)頒布的《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》是目前規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最直接且最具效力的行政規(guī)章，但其內(nèi)容遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀現(xiàn)實(shí)，2006年保監(jiān)會(huì)為進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)兼業(yè)市場(chǎng)，促進(jìn)保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，制定《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理試點(diǎn)辦法》，對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)監(jiān)管制度進(jìn)行重大改革，并決定在北京和遼寧兩地先行試點(diǎn)，2008年保監(jiān)會(huì)下發(fā)《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》，但是至今未正式成文。舊規(guī)則落后、新規(guī)則難產(chǎn)，監(jiān)管部門(mén)只得一再出臺(tái)相關(guān)規(guī)范性文件，例如2003年《關(guān)于加強(qiáng)銀行人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》（保監(jiān)發(fā)［2003］25號(hào)）、2006年《關(guān)于規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》（保監(jiān)發(fā)［2006］70號(hào)）、2009年《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)［2009］47號(hào)）、2010年《關(guān)于加強(qiáng)銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》（保監(jiān)發(fā)［2010］4號(hào)）等。

政策主治下的我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處于風(fēng)雨飄搖的狀態(tài)，一些基本規(guī)則模糊易變，以致在不斷調(diào)整中銀行保險(xiǎn)錯(cuò)失發(fā)展良機(jī)。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律規(guī)范建設(shè)受窘于我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融體制與失衡的金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。金融分業(yè)體制對(duì)于解決我國(guó)20世紀(jì)90年代初金融秩序混亂的局面、治理通貨膨脹、防范金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮極其重要的作用。[4]雖然金融混業(yè)已蔚為全球潮流趨勢(shì)，但是受限于我國(guó)當(dāng)前金融發(fā)展水平及相對(duì)薄弱的金融監(jiān)管能力，不可能采取“大爆炸”的改革模式，一蹴而就完成金融一體化轉(zhuǎn)型，金融分業(yè)體制在我國(guó)仍將存續(xù)一段期限。那么，在既存金融分業(yè)體制下，法律規(guī)范的構(gòu)建應(yīng)為以銀保合作為代表的金融混業(yè)創(chuàng)新預(yù)留發(fā)展空間。同時(shí)，我國(guó)目前金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也是法律規(guī)范建設(shè)不容忽視的客觀背景。我國(guó)金融諸業(yè)發(fā)展極不均衡，盡管銀行業(yè)市場(chǎng)份額逐步降低，但是仍然占據(jù)金融的核心地位，而且與保險(xiǎn)業(yè)低集中度、高競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)相比，我國(guó)銀行業(yè)內(nèi)壟斷格局未徹底地改變。這就造成銀行保險(xiǎn)中雙方不對(duì)等的博弈困局。為此，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律規(guī)范建設(shè)應(yīng)以加強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)、促進(jìn)銀保合作為取向，采取不對(duì)稱的規(guī)制手段，建立銀行、保險(xiǎn)之間利益平衡機(jī)制。因此，我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律規(guī)范體系構(gòu)建應(yīng)遵循主體、關(guān)系、客體、結(jié)構(gòu)的邏輯脈絡(luò)，首先找到其邏輯支點(diǎn)，即主體、數(shù)量因素、行為矯正、治理結(jié)構(gòu)模式，然后以下列內(nèi)容為重點(diǎn)：（1）考慮銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)定位，以確定經(jīng)營(yíng)模式的法律形態(tài)；（2）明確銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律主體資格；（3）處理銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)權(quán)限及其與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的關(guān)系，以規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律關(guān)系內(nèi)容；（4）進(jìn)一步明確銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的責(zé)任分工，強(qiáng)化信息交流；（5）完善銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管漏洞的救濟(jì)措施，等等，以完成對(duì)銀行保險(xiǎn)法律規(guī)范體系核心內(nèi)容和有機(jī)結(jié)構(gòu)的構(gòu)建。

二、銀行保險(xiǎn)主體資格的法律定位

銀行受保險(xiǎn)人委托，在從事自身銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，屬于保險(xiǎn)兼業(yè)人。1992年中國(guó)人民銀行頒布《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，其第4條明確規(guī)定，“保險(xiǎn)企業(yè)不得直接委托個(gè)人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，第7條第1款將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分為專職保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和兼職保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)兩種類型，并將兼職保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名稱統(tǒng)一定為“保險(xiǎn)代辦站”，但是沒(méi)有加以特殊規(guī)定。1995年《保險(xiǎn)法》出臺(tái)，允許個(gè)人擔(dān)任保險(xiǎn)人，但是受當(dāng)時(shí)銀行保險(xiǎn)發(fā)展水平的局限，法律未明確保險(xiǎn)兼業(yè)人。1996年人民銀行根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定制定、頒布《保險(xiǎn)人管理暫行規(guī)定》，規(guī)定保險(xiǎn)人包括專業(yè)人、兼業(yè)人和個(gè)人人，同時(shí)設(shè)專章規(guī)定兼業(yè)保險(xiǎn)人。1997年人民銀行廢止《保險(xiǎn)人管理暫行規(guī)定》，頒布《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》，該規(guī)定基本沿襲《保險(xiǎn)人管理暫行規(guī)定》關(guān)于兼業(yè)人的規(guī)范。1999年保監(jiān)會(huì)為進(jìn)一步貫徹落實(shí)《保險(xiǎn)中介市場(chǎng)清理整頓方案》（保監(jiān)發(fā)［1999］31號(hào)），規(guī)范保險(xiǎn)兼業(yè)行為，根據(jù)《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》有關(guān)規(guī)定，下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)兼業(yè)人管理有關(guān)問(wèn)題的通知》。2000年《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)資格條件及取得《保險(xiǎn)兼業(yè)許可證》程序予以規(guī)范。2006年7月，《關(guān)于規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》首次明確提出，商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其一級(jí)分行應(yīng)當(dāng)取得保險(xiǎn)兼業(yè)資格，隨即保監(jiān)會(huì)又《關(guān)于商業(yè)銀行申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)資格有關(guān)問(wèn)題的解釋》再次明確一級(jí)分行應(yīng)當(dāng)取得保險(xiǎn)兼業(yè)資格，但是對(duì)業(yè)已存在的各地保險(xiǎn)兼業(yè)監(jiān)管政策不規(guī)范做法予以承認(rèn)，直至《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》出臺(tái)。2006年10月，《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理試點(diǎn)辦法》采取分類監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入分成a、b、c三類，由高至低設(shè)置。相關(guān)機(jī)構(gòu)經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)并取得許可證后，方可從事保險(xiǎn)兼業(yè)活動(dòng)。2008年保監(jiān)會(huì)頒布《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》，該文件與試點(diǎn)辦法基本一致，只是增設(shè)第12條：“分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)資格，其法人機(jī)構(gòu)必須具有保險(xiǎn)兼業(yè)資格。經(jīng)營(yíng)范圍為全國(guó)的法人機(jī)構(gòu)申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)資格，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)總部提出申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后由該法人機(jī)構(gòu)所在地的中國(guó)保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)辦理具體手續(xù)”?？傊⒎ㄉ蠈?duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格條件日趨嚴(yán)格，并將準(zhǔn)入條件與監(jiān)管政策相銜接，實(shí)施分類設(shè)置，同時(shí)規(guī)定相應(yīng)的資金、人員、制度及設(shè)施等要求。由于我國(guó)商業(yè)銀行組織為一級(jí)法人，因此銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，總行應(yīng)當(dāng)取得保險(xiǎn)兼業(yè)資格，然后擬辦理保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)由各省級(jí)分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一組織申報(bào)。

銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)活動(dòng)存在多種法律關(guān)系，明確法律性質(zhì)能夠更加準(zhǔn)確地界定銀行的法律義務(wù)與責(zé)任，有利于增進(jìn)銀保合作的外部競(jìng)爭(zhēng)氛圍。例如理論與實(shí)踐上認(rèn)為銀行收取保險(xiǎn)費(fèi)與支付保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)具備保險(xiǎn)兼業(yè)資格，但是我們認(rèn)為，這是對(duì)法條的誤讀，也缺乏法理支持。在法律規(guī)范中，1995年《保險(xiǎn)法》第120條及2002年修正《保險(xiǎn)法》第125條、2009年修正《保險(xiǎn)法》第117條第1款對(duì)于保險(xiǎn)人的定義基本相同，即保險(xiǎn)人是指，根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)或傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而所謂“代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”涵義不夠清楚，一般認(rèn)為限于參與承保，不應(yīng)包括資金的收付。另外，2008年《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》第56條雖然規(guī)定保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)批準(zhǔn)后，可以經(jīng)營(yíng)收取保險(xiǎn)費(fèi)，但是這僅說(shuō)明收取保險(xiǎn)費(fèi)可納入保險(xiǎn)兼業(yè)人的業(yè)務(wù)范圍，不應(yīng)反向解釋為收取保險(xiǎn)費(fèi)必須具備保險(xiǎn)兼業(yè)人資格。從法理上分析，與委托存在區(qū)別，的本質(zhì)體現(xiàn)為人在權(quán)限內(nèi)必須為民事法律行為，民事法律行為構(gòu)成之核心在于行為人的意思表示，[5]而委托雖然是意定中權(quán)授予的原因，但是委托中受托人代為實(shí)施的行為可以是法律行為，也可以是事實(shí)行為。銀行收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同履行中銀行作為第三人對(duì)投保人履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的代為受領(lǐng)，銀行支付保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)合同履行中銀行作為第三人為保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)受益人保險(xiǎn)金給付義務(wù)的代為履行。受領(lǐng)、履行都屬于債的清償，債的清償有法律行為、事實(shí)行為及準(zhǔn)法律行為等多種性質(zhì)。[6]單純的資金收付應(yīng)為事實(shí)行為，因此銀行代為受領(lǐng)保險(xiǎn)費(fèi)和代為支付保險(xiǎn)金是委托，而不是。這些行為可以依附具有表意行為之而存在，具有行為的輔質(zhì)，也可以單獨(dú)作為委托的內(nèi)容，受托銀行不一定必須具備保險(xiǎn)兼業(yè)人資格。

綜上所述，銀行保險(xiǎn)的法律性質(zhì)是兼職保險(xiǎn)中的機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)內(nèi)部相關(guān)人員應(yīng)具備銀行、保險(xiǎn)雙重從業(yè)資格與業(yè)務(wù)技能，因此人員從業(yè)資格是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法律主體資格的核心要件。1996年《保險(xiǎn)人管理暫行規(guī)定》第6條規(guī)定，兼業(yè)中的相關(guān)人員不需要參加保險(xiǎn)人資格考試取得《保險(xiǎn)人資格證書(shū)》。1997年《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》則立即加以修訂，即明確要求“具有持有《資格證書(shū)》的專人從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”是主體資格要件之一，并在之后相關(guān)立法中予以延續(xù)。值得注意的是，相關(guān)規(guī)定僅將具有從業(yè)資格人員及數(shù)量的要求作為主體資格取得的要件，而不是銀行保險(xiǎn)的行為要件，即具體從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行人員并不一定需要取得從業(yè)資格。但是2008年《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》不僅規(guī)定“從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人員均應(yīng)當(dāng)持有《保險(xiǎn)從業(yè)人員資格證書(shū)》，且每一網(wǎng)點(diǎn)最低不少于1人”為保險(xiǎn)兼業(yè)資格條件之一，還規(guī)定“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)通過(guò)中國(guó)保監(jiān)會(huì)組織的保險(xiǎn)從業(yè)人員資格考試，取得資格證書(shū)”。我們認(rèn)為，該規(guī)定過(guò)于嚴(yán)苛，對(duì)于銀行從事保險(xiǎn)兼業(yè)構(gòu)成不合理的限制，建議予以差別性對(duì)待，即在主體資格的規(guī)定之外，借鑒2006年《關(guān)于規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，僅對(duì)銀行銷(xiāo)售投資連結(jié)類產(chǎn)品、萬(wàn)能產(chǎn)品及監(jiān)管機(jī)構(gòu)指定的其他類產(chǎn)品的人員，要求應(yīng)取得《保險(xiǎn)從業(yè)人員資格證書(shū)》，銀行其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的則不作限制。

三、基于數(shù)量模式的銀行兼業(yè)保險(xiǎn)法律關(guān)系

銀行作為保險(xiǎn)兼業(yè)人，與保險(xiǎn)公司建立關(guān)系的數(shù)量關(guān)乎銀行保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展，是銀行保險(xiǎn)立法的重要議題。1992年《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》對(duì)于銀行與保險(xiǎn)公司建立關(guān)系的數(shù)量沒(méi)有規(guī)定。1995年《保險(xiǎn)法》第124條第2款規(guī)定，“經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托”，1997年《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》第57條也規(guī)定，“人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人只能為一家人壽保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)”。1999年《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)兼業(yè)人管理有關(guān)問(wèn)題的通知》首次提出，“保險(xiǎn)兼業(yè)人最多只能同時(shí)為四家保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中只能為一家人壽保險(xiǎn)公司”，同年保監(jiān)會(huì)針對(duì)華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司《關(guān)于放寬保險(xiǎn)兼業(yè)人審批條件的請(qǐng)示》（華保字［1999］114號(hào)）批復(fù)指出，加強(qiáng)保險(xiǎn)兼業(yè)人的管理是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)清理整頓工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容，由于兼業(yè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性，在尚不成熟的條件下，將對(duì)被保險(xiǎn)公司家數(shù)的限制完全放開(kāi)，極容易導(dǎo)致管理失控，增加經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。2000年《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)人與保險(xiǎn)公司建立關(guān)系的數(shù)量予以限縮，第17條規(guī)定保險(xiǎn)兼業(yè)人只能為一家保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同年保監(jiān)會(huì)下達(dá)《關(guān)于執(zhí)行〈保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法〉有關(guān)問(wèn)題的通知》（保監(jiān)發(fā)［2000］189號(hào)）指出，第17條按以下口徑掌握：保險(xiǎn)兼業(yè)人只能分別為一家財(cái)險(xiǎn)公司和一家壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但不得同時(shí)兩家財(cái)險(xiǎn)公司或兩家壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)，這種數(shù)量規(guī)定被稱為“1＋1”模式。2002年修正《保險(xiǎn)法》第129條規(guī)定，“個(gè)人保險(xiǎn)人在代為辦理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托”，即將針對(duì)包括兼業(yè)人在內(nèi)所有保險(xiǎn)人的人壽保險(xiǎn)獨(dú)家的規(guī)范，只適用于個(gè)人保險(xiǎn)人，2009年修正《保險(xiǎn)法》第125條完全沿襲這一規(guī)范。由于2002年《保險(xiǎn)法》的修改，《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》失去上位法的支持，“1＋1”的禁令難以維持，由多家銀行保險(xiǎn)及銀行多家保險(xiǎn)公司成為常態(tài)，一般稱為“多＋多”模式。2006年《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理試點(diǎn)辦法》第39條和2008年《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》第43條在分類監(jiān)管的框架下規(guī)定：“中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司建立關(guān)系的數(shù)量實(shí)行分類管理：（一）與同一家a類保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)建立關(guān)系的保險(xiǎn)公司數(shù)量不限；（二）與同一家b類保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)建立關(guān)系的保險(xiǎn)公司數(shù)量不得超過(guò)5家；（三）與同一家c類保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)建立關(guān)系的保險(xiǎn)公司數(shù)量不得超過(guò)1家”。2009年《關(guān)于加強(qiáng)銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》指出，“取得保險(xiǎn)兼業(yè)資格的銀行可以與多家保險(xiǎn)公司建立關(guān)系，銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展情況和風(fēng)險(xiǎn)管控能力確定合作的保險(xiǎn)公司數(shù)量”。我們認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)人主要按資質(zhì)條件和管控能力等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，沒(méi)有反映銀行保險(xiǎn)的發(fā)展需求，僵硬的量化指標(biāo)不能適用我國(guó)發(fā)展極不均衡的銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)。審批銀行與保險(xiǎn)公司建立關(guān)系的數(shù)量時(shí)，除依據(jù)保險(xiǎn)兼業(yè)人a、b、c的三級(jí)分類外，建議在立法上授予保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)以更大的職權(quán)，斟酌銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)與合作狀態(tài)等因素予以裁量：

第一，銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與競(jìng)爭(zhēng)。分享銀行的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源是保險(xiǎn)公司尋求銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售的主要?jiǎng)訖C(jī)。我國(guó)銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌而不斷變化，經(jīng)歷計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的壟斷，以及后來(lái)打破壟斷、寡頭壟斷到寡占程度不斷降低的發(fā)展過(guò)程。但是由于我國(guó)銀行產(chǎn)業(yè)組織的深刻歷史淵源，目前銀行市場(chǎng)集中度仍處于較高的水平，四大銀行在存貸款及主要業(yè)務(wù)上仍占據(jù)較高的市場(chǎng)份額。[7]一方面具有市場(chǎng)支配地位的銀行在與保險(xiǎn)公司的談判中占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司在手續(xù)費(fèi)和公關(guān)費(fèi)用等方面惡性競(jìng)爭(zhēng)，銀行對(duì)銀行保險(xiǎn)利潤(rùn)予取予奪，另一方面較早成立的保險(xiǎn)公司占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢(shì)，與主要銀行形成獨(dú)家合作協(xié)議，嚴(yán)重限制新興和中小保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)推廣，這些都是阻礙我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。因此，銀行向更多的保險(xiǎn)公司開(kāi)放通向客戶的“關(guān)鍵設(shè)施（essential facilities）”，[8]是銀行與保險(xiǎn)公司建立關(guān)系的數(shù)量管制從“1＋1”轉(zhuǎn)向“多＋多”模式的基本理由。

第二，銀行與保險(xiǎn)的合作程度。銀行和保險(xiǎn)之間低層次、松散化的耦合關(guān)系導(dǎo)致合作隨意性大、約束力小、短期化行為嚴(yán)重等問(wèn)題。上述問(wèn)題產(chǎn)生的根源有多種，但是“多＋多”模式的濫用是最主要的方面。一方面，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)多，保險(xiǎn)公司缺乏進(jìn)行柜臺(tái)人力資源培養(yǎng)、新銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等長(zhǎng)遠(yuǎn)意義投資的動(dòng)力，因?yàn)檫@些投資的資產(chǎn)專有性不強(qiáng)，無(wú)疑給其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手做嫁衣；另一方面，銀行從銀行保險(xiǎn)中的獲利來(lái)源主要是手續(xù)費(fèi)的收取，增加合作伙伴數(shù)量而不是提升合作質(zhì)量，必然成為銀行的現(xiàn)實(shí)選擇。我們認(rèn)為，保監(jiān)會(huì)及派出機(jī)構(gòu)在審批銀行新增保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)，應(yīng)考察已有合作情況，對(duì)于合作層次較高、履約情況良好的，應(yīng)放寬審批數(shù)量。

四、銀行保險(xiǎn)行為的法律矯正

目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)的粗放式經(jīng)營(yíng)管理導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的混亂無(wú)序，銀行保險(xiǎn)行為屢屢失范、脫位，客戶權(quán)益被忽視甚至踐踏，引發(fā)對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司的信任危機(jī)。我們認(rèn)為，以法律手段矯正銀行保險(xiǎn)行為是確保方興未艾的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵，結(jié)合2008年《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》，應(yīng)建立健全規(guī)范銀行保險(xiǎn)的下列行為規(guī)則：

第一，保險(xiǎn)費(fèi)與手續(xù)費(fèi)的管理。保險(xiǎn)公司追求保險(xiǎn)費(fèi)的最大化，銀行追求手續(xù)費(fèi)的最大化，保險(xiǎn)費(fèi)的安全與手續(xù)費(fèi)的公平是銀行保險(xiǎn)行為規(guī)制的重要內(nèi)容。銀行應(yīng)當(dāng)為代收的保險(xiǎn)費(fèi)設(shè)立專門(mén)銀行賬戶，向被的保險(xiǎn)公司告知戶名和賬號(hào)，并依據(jù)委托合同約定的期限向保險(xiǎn)公司移交。銀行及其保險(xiǎn)人員對(duì)代收保險(xiǎn)費(fèi)賬戶內(nèi)的資金不得截留、挪用，也不能用于對(duì)手續(xù)費(fèi)的抵減，不得以虛構(gòu)業(yè)務(wù)的方式套取手續(xù)費(fèi)，不得向保險(xiǎn)公司及其工作人員索取或接受合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費(fèi)之外的其他利益。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定及約定向銀行支付手續(xù)費(fèi)，并要求銀行如實(shí)開(kāi)具《保險(xiǎn)中介服務(wù)統(tǒng)一發(fā)票》。保險(xiǎn)公司以諸如業(yè)務(wù)推動(dòng)費(fèi)、業(yè)務(wù)競(jìng)賽或激勵(lì)名義給予的向銀行及其工作人員支付手續(xù)費(fèi)之外的任何費(fèi)用，都屬于違規(guī)行為。對(duì)于手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的厘定，2006年《銀行、郵政保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自律公約》以所謂保險(xiǎn)公司自律的方式設(shè)定各險(xiǎn)種手續(xù)費(fèi)率的上限額度，但這種行為不僅缺乏約束力，而且涉嫌構(gòu)成《反壟斷法》上的固定價(jià)格卡特爾。我們認(rèn)為，可以依據(jù)2001年人民銀行《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》第19條，由銀監(jiān)會(huì)或通過(guò)銀監(jiān)會(huì)授權(quán)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)按商業(yè)與公平原則確定手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以遏制銀行保險(xiǎn)中針對(duì)手續(xù)費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)。

第二，不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的禁止。競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)主體從自利角度出發(fā)，追求利益最大化的行為，如果缺乏法律、道德的約束，市場(chǎng)主體會(huì)訴諸不正當(dāng)?shù)氖侄沃\求競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。各種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中會(huì)以其特有的方式呈現(xiàn)，法律應(yīng)當(dāng)予以識(shí)別及糾正。結(jié)合1993年《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》規(guī)定，銀行及其工作人員在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中不得從事以下不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為：（1）對(duì)外進(jìn)行虛假?gòu)V告的，從事引人誤解的宣傳；（2）捏造、散布虛假事實(shí)，利用行政處罰結(jié)果詆毀、損害保險(xiǎn)公司或其他保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的商業(yè)信譽(yù)；（3）利用行政權(quán)力、行業(yè)優(yōu)勢(shì)地位或職業(yè)便利等不正當(dāng)手段，強(qiáng)迫或者變相強(qiáng)迫投保人簽訂保險(xiǎn)合同或者限制其他保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)正當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)活動(dòng)；（4）向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，給予或者承諾給予在保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的其他利益；（5）向保險(xiǎn)公司及其工作人員返還或者變相返還手續(xù)費(fèi)；（6）收受、索取保險(xiǎn)公司及其工作人員給予的合同約定報(bào)酬之外的酬金或者其他財(cái)物，或者利用開(kāi)展保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)之便牟取其他非法利益。

第三，保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳的規(guī)范。保險(xiǎn)是無(wú)形商品，是對(duì)未來(lái)支付的承諾，實(shí)力形象和商業(yè)信譽(yù)十分重要，銀行對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳是以自己的品牌為保證的，應(yīng)當(dāng)真實(shí)、全面。[9]規(guī)范保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳不僅有利于防止以不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)方式侵害競(jìng)爭(zhēng)者的利益，也是確?？蛻衾鎸?shí)現(xiàn)的關(guān)鍵。銀行及其工作人員開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示客戶告知書(shū)，客戶告知書(shū)應(yīng)載明銀行的名稱、住所、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、業(yè)務(wù)范圍、權(quán)限、法律責(zé)任、聯(lián)系方式，以及被保險(xiǎn)公司的名稱、住所、聯(lián)系方式等事項(xiàng)，并按客戶要求說(shuō)明手續(xù)費(fèi)的收取方式和比例。當(dāng)向客戶所建議的是多家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，銀行及其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)給予公平的比較。原則上由保險(xiǎn)公司提供銀行的保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳資料，宣傳材料應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)條款對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品予以全面、準(zhǔn)確描述，采取醒目的方式提示客戶注意經(jīng)營(yíng)主體、保險(xiǎn)責(zé)任、費(fèi)用扣除、現(xiàn)金價(jià)值和退保費(fèi)用等情況，不得夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同收益，不得對(duì)不確定收益給予承諾或作出引人誤解的演示，不得有虛假、欺瞞或不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的表述。[10]保險(xiǎn)公司可以采取《保險(xiǎn)合同重要事項(xiàng)提示書(shū)》等方式，督促銀行及其保險(xiǎn)人員向投保人如實(shí)告知保險(xiǎn)合同的重要內(nèi)容，不得唆使、誘導(dǎo)銀行從事保險(xiǎn)違法行為，并對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中的誤導(dǎo)等損害被保險(xiǎn)人利益的行為，依法承擔(dān)責(zé)任。

第四，客戶信息資料的利用與保護(hù)。豐富的客戶信息資料是銀行成為保險(xiǎn)銷(xiāo)售主渠道的優(yōu)勢(shì)之一，但是這不意味可以向保險(xiǎn)公司無(wú)限制地開(kāi)放相關(guān)資料。信息社會(huì)的發(fā)展凸顯信息治理的重要性，個(gè)人信息資料保護(hù)立法迅速成為各國(guó)立法的趨勢(shì)與重點(diǎn)。個(gè)人信息資料的保護(hù)已經(jīng)超越傳統(tǒng)的國(guó)家對(duì)隱私權(quán)的消極保障，衍生出“資訊自決權(quán)”這一新范疇。[11]我國(guó)個(gè)人信息的專門(mén)立法進(jìn)展緩慢，2003年修正《商業(yè)銀行法》第29條首次規(guī)定為存款人保密的原則，2009年《刑法修正案（七）》將個(gè)人信息納入刑法保護(hù)對(duì)象，規(guī)定國(guó)家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國(guó)家規(guī)定，將本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過(guò)程中獲得的公民個(gè)人信息，出售或者非法提供給他人，應(yīng)追究刑事責(zé)任。2008年《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》規(guī)定，“泄露在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中知悉的被保險(xiǎn)公司、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的商業(yè)秘密及個(gè)人隱私”，構(gòu)成不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，但是相關(guān)規(guī)定著重限制而欠缺合理利用，且限制范圍不夠明確。我們認(rèn)為，立法針對(duì)客戶信息資料的不同類別，設(shè)計(jì)不同機(jī)制予以規(guī)范，以有效地平衡對(duì)保護(hù)與利用的雙重要求：（1）對(duì)于個(gè)人公共信息資料，銀行依據(jù)征信法律法規(guī)的條件及程序，對(duì)保險(xiǎn)公司等第三人予以公開(kāi)；（2）對(duì)私人基本信息資料，則采取opt out機(jī)制，銀行事先告知客戶將向保險(xiǎn)公司等第三人提供信息資料的范圍、內(nèi)容及方式，除非客戶立即予以書(shū)面拒絕，共享立即啟動(dòng)；[12]（3）對(duì)于私人交易信息資料，則采取opt in機(jī)制，即銀行事先取得客戶的書(shū)面同意，再向保險(xiǎn)公司等第三人提供，客戶的同意不得撤回。此外，基于鼓勵(lì)金融混業(yè)的考慮，立法可以放寬對(duì)金融控股公司框架下銀行與保險(xiǎn)子公司相互之間信息共享的限制。

五、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的治理結(jié)構(gòu)框架

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)雖然有助于發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)及協(xié)同效應(yīng)，[13]但是也存在風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散、利益沖突、信息偏在等問(wèn)題，因此需要建立促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展的治理框架，該框架由內(nèi)及外、從私到公，應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：

第一，基于自律的銀行內(nèi)部控制。銀行的內(nèi)部控制包括的內(nèi)部控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估、內(nèi)部控制措施、監(jiān)督評(píng)價(jià)與糾正等內(nèi)容，是保障銀行體系穩(wěn)健運(yùn)行、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的安全網(wǎng)之一。依據(jù)2006年《關(guān)于規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)控制度建設(shè)，對(duì)制度執(zhí)行情況進(jìn)行定期的內(nèi)部監(jiān)督檢查。鑒于銀行保險(xiǎn)屬于中間業(yè)務(wù)，依據(jù)2001年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)包括以下主要內(nèi)容：（1）規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部授權(quán)，明確各級(jí)分支機(jī)構(gòu)在從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)的業(yè)務(wù)范圍、授權(quán)權(quán)限；（2）建立和健全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和措施，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理；（3）創(chuàng)建對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)控和報(bào)告的信息管理系統(tǒng)，及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地反饋業(yè)務(wù)進(jìn)展及風(fēng)險(xiǎn)狀況，并對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況及存在問(wèn)題向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告。2008年《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》將“具有保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)管理制度和臺(tái)賬管理制度，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)檔案的規(guī)范管理”等為銀行申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)人資格的基本條件之一。銀行還應(yīng)建立保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)制度，對(duì)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、財(cái)務(wù)狀況、遵守內(nèi)部規(guī)章制度情況和合規(guī)合法情況進(jìn)行定期或不定期的審計(jì)。

第二，基于關(guān)系的保險(xiǎn)公司檢查監(jiān)督。依據(jù)2009年修正《保險(xiǎn)法》第127條，作為銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的委托人，保險(xiǎn)公司不僅應(yīng)承受銀行根據(jù)自己的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為后果，而且在沒(méi)有權(quán)、超越權(quán)或者權(quán)終止后銀行以自己名義訂立合同，使投保人有理由相信其有權(quán)的表見(jiàn)，還應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，因此保險(xiǎn)公司可以基于關(guān)系對(duì)銀行從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施檢查監(jiān)督。一方面，對(duì)保險(xiǎn)公司的檢查監(jiān)督權(quán)限及其行使方式以立法形式予以明確；另一方面，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行之間的基礎(chǔ)關(guān)系是私法上的委托合同，雙方可以對(duì)保險(xiǎn)公司的檢查監(jiān)督事項(xiàng)在合同中予以明確或補(bǔ)充。

第三，基于公法職權(quán)的外部監(jiān)管。依據(jù)《保險(xiǎn)法》，保監(jiān)會(huì)是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及保險(xiǎn)人的監(jiān)管部門(mén)。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行，保監(jiān)會(huì)可實(shí)施下列主要監(jiān)管：（1）市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，即對(duì)銀行申請(qǐng)保險(xiǎn)人資格的許可、變更、延續(xù)及終止的核準(zhǔn)；（2）保證金管理，2009年修正《保險(xiǎn)法》第124條規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照保監(jiān)會(huì)的規(guī)定繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，2008年《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》規(guī)定，保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)按每家持有許可證2萬(wàn)元的標(biāo)準(zhǔn)確定保證金標(biāo)準(zhǔn)，保證金以存款形式繳存到保監(jiān)會(huì)指定或認(rèn)可的商業(yè)銀行，保監(jiān)會(huì)為保證金的管理機(jī)構(gòu)；（3）非現(xiàn)場(chǎng)檢查，即保監(jiān)會(huì)僅對(duì)銀行、保險(xiǎn)公司遞交的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)報(bào)表、報(bào)告等書(shū)面材料予以審查；（4）現(xiàn)場(chǎng)檢查，即保監(jiān)會(huì)可以直接進(jìn)入從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行開(kāi)展實(shí)地檢查，對(duì)涉嫌違反保險(xiǎn)法律、法規(guī)，情節(jié)嚴(yán)重的，或者主營(yíng)業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在重大風(fēng)險(xiǎn)或不能正常開(kāi)展的，保監(jiān)會(huì)有權(quán)責(zé)令其停止部分或者全部保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)；（5）審計(jì)稽核，即保監(jiān)會(huì)有權(quán)自行委托或要求從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行委托具有資格的會(huì)計(jì)師事務(wù)所展開(kāi)專項(xiàng)稽核或?qū)徲?jì)，有關(guān)費(fèi)用由銀行承擔(dān)。依據(jù)《商業(yè)銀行銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)管法》，銀行及其業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體是銀監(jiān)會(huì)，銀監(jiān)會(huì)有權(quán)對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以監(jiān)管，包括依據(jù)2001年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》第7條第9項(xiàng)予以業(yè)務(wù)審批管理。保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理雖然存在視角差異，但是也有交叉，為避免監(jiān)管的沖突，依據(jù)2008年“加強(qiáng)銀保深層合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄”，應(yīng)建立健全協(xié)調(diào)機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)配合。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還存在不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等問(wèn)題，因此除金融監(jiān)管外，還存在工商行政管理等部門(mén)的執(zhí)法監(jiān)管，[14]這是對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行金融監(jiān)管的重要補(bǔ)充。

六、結(jié)語(yǔ)

銀行保險(xiǎn)既是銀行與保險(xiǎn)合作的基本形態(tài)，又是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容之一。但是，立法滯后產(chǎn)生的銀行保險(xiǎn)亂象，如惡性競(jìng)爭(zhēng)、誤導(dǎo)客戶及盲目擴(kuò)張等問(wèn)題層出不窮，于是監(jiān)管部門(mén)揮舞政策的大刀進(jìn)行一波又一波的清理整頓。我國(guó)銀行保險(xiǎn)原本起步較晚，又陷入一治一亂的困境，落后國(guó)外大約十年。商業(yè)銀行全能化的全球走勢(shì)大致兩種模式：一種是開(kāi)展批發(fā)金融業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行向資本市場(chǎng)滲透成為“商業(yè)銀行＋投資銀行”，另一種是開(kāi)展零售金融業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行向保險(xiǎn)市場(chǎng)滲透成為“商業(yè)銀行＋保險(xiǎn)＋資產(chǎn)管理”，銀行保險(xiǎn)就是后者的起步。我們認(rèn)為，不能以“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”的方式對(duì)待銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律規(guī)范體系的建構(gòu)，應(yīng)當(dāng)明晰地認(rèn)識(shí)，銀行保險(xiǎn)是銀行保險(xiǎn)合作乃至金融混業(yè)創(chuàng)新的突破口，目前所面臨的諸多問(wèn)題是我國(guó)金融體制從分業(yè)走向混業(yè)轉(zhuǎn)型產(chǎn)生的階段，也是其他金融混業(yè)創(chuàng)新都無(wú)法回避的共性困難。因此法律規(guī)范的建構(gòu)應(yīng)持寬容態(tài)度，并積極地引導(dǎo)其走向高層次合作，例如以資本為紐帶發(fā)展金融控股公司內(nèi)部的合作機(jī)制，[15]以及設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的銀行保險(xiǎn)特色產(chǎn)品。另外，法律規(guī)范銀行保險(xiǎn)應(yīng)注重維護(hù)競(jìng)爭(zhēng)、控制風(fēng)險(xiǎn)及保障金融消費(fèi)者權(quán)益的考量，通過(guò)立法促進(jìn)銀行、保險(xiǎn)之間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利共贏，實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

【注釋】

[1]ross cranston, principles of banking law, 2nd ed., oxford university press, 2002, p.35.

[2]保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售銀行產(chǎn)品又稱為“assurbanking”。

[3]參見(jiàn)［美］莉莎·布魯姆、杰里·馬卡姆：《銀行金融服務(wù)業(yè)務(wù)的管制：案例與資料》（第二版），李杏杏、沈燁、王宇力譯，法律出版社2006年版，第639－640頁(yè)。

[4]參見(jiàn)陳雨露、馬勇：《現(xiàn)代金融體系下的中國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)：路徑、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管體系》，中國(guó)人民大學(xué)出版社2009年版，第45頁(yè)。

[5]參見(jiàn)江帆：《法律制度研究》，中國(guó)法制出版社2000年版，第17頁(yè)。

[6]參見(jiàn)史尚寬：《債法總論》，中國(guó)政法大學(xué)出版社2000年版，第768頁(yè)。

[7]參見(jiàn)崔曉峰：《銀行產(chǎn)業(yè)組織理論與政策研究》，機(jī)械工業(yè)出版社2005年版，第99－100頁(yè)。

[8]“關(guān)鍵設(shè)施”又稱為“樞紐設(shè)施”，是united states v. terminal railroad association, 224 u. s.383（1912）一案確立的拒絕交易的認(rèn)定規(guī)則之一。關(guān)鍵設(shè)施是指，市場(chǎng)壟斷地位的經(jīng)營(yíng)者擁有必不可少的交易條件，該交易條件是不能或無(wú)法合理復(fù)制的。如果具備開(kāi)放交易條件的可能性，卻拒絕向競(jìng)爭(zhēng)者提供，即構(gòu)成濫用市場(chǎng)支配地位的壟斷行為。參見(jiàn)sullivan e. thomas, hovenkamp herbert, antitrust law, policy, and procedure: cases, materials, and problems, 5th ed., lexisnexis publishers, 2004. pp. 701－705. 我們認(rèn)為，“1＋1”模式是對(duì)銀行的關(guān)鍵設(shè)施的限制使用，具有反競(jìng)爭(zhēng)的效果。

[9]參見(jiàn)孟龍：《國(guó)際視野與中國(guó)保險(xiǎn)問(wèn)題（第一輯）》，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社2009年版，第115頁(yè)。

[10]由于我國(guó)公眾對(duì)金融認(rèn)識(shí)的薄弱，目前銀行保險(xiǎn)中的主要誤導(dǎo)問(wèn)題是銀行存款業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的混淆或簡(jiǎn)單類比，諸如2009年《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》等規(guī)范性文件反復(fù)強(qiáng)調(diào)，“各類保險(xiǎn)單證和宣傳材料上不得出現(xiàn)銀行名稱的中英文字樣或銀行的形象標(biāo)識(shí)，不得出現(xiàn)‘存款’、‘儲(chǔ)蓄’等字樣”，“銷(xiāo)售人員不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品、存款、基金等產(chǎn)品混同推介，不得套用‘本金’、‘存入’、‘利息’等概念，不得片面地將保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益與銀行存款利息、銀行理財(cái)產(chǎn)品收益、基金收益等進(jìn)行類比”。

[11]參見(jiàn)許文義：《個(gè)人資料保護(hù)法論》，三民書(shū)局2001年版，第113頁(yè)。

[12]mandy webster, data protection in the financial services industry, gower publishing company, 2006. pp. 113-114.

[13]參見(jiàn)陳文輝、李揚(yáng)、魏華林：《銀行保險(xiǎn)：國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及中國(guó)發(fā)展研究》，經(jīng)濟(jì)管理出版社2007年版，第21－62頁(yè)。