農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 市場(chǎng)結(jié)構(gòu) 績(jī)效

一、前言

關(guān)于市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和績(jī)效的研究較多，國(guó)外提出的有哈佛理論、新產(chǎn)業(yè)組織理論等給我國(guó)深刻的啟示。我國(guó)的相關(guān)研究主要針對(duì)銀行業(yè)，相關(guān)學(xué)者探究了我國(guó)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)、效率等，并提出市場(chǎng)結(jié)構(gòu)會(huì)極大影響我國(guó)銀行的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨服務(wù)單一、金融機(jī)構(gòu)減少、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力缺乏、保障機(jī)制缺乏等問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展艱難，很多農(nóng)村很難取得較大的發(fā)展，供需矛盾劇增。我國(guó)的學(xué)者較少研究農(nóng)村金融市場(chǎng)與績(jī)效，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏深入的了解，因此本文將對(duì)農(nóng)村的金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與績(jī)效展開深入剖析，并結(jié)合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)情況，提出相關(guān)建議。

二、我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)績(jī)效

近幾年，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受到經(jīng)濟(jì)全球化的影響，資產(chǎn)利潤(rùn)率總體呈上升趨勢(shì)。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率近年來(lái)也有了一定的改善，各機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，資產(chǎn)質(zhì)量也得以改善。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)符合市場(chǎng)特征并通過(guò)對(duì)自由的配置獲取利潤(rùn)。市場(chǎng)績(jī)效是產(chǎn)量、成本、質(zhì)量、技術(shù)的綜合結(jié)果，農(nóng)村金融市場(chǎng)績(jī)效的評(píng)價(jià)同樣可以采用一般商品市場(chǎng)績(jī)效評(píng)價(jià)法。近年來(lái)，金融改革大大改善了我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村金融廣度得以加大。然而，據(jù)調(diào)查得知，當(dāng)前我國(guó)仍然還有很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在金融空白的問(wèn)題。這些地區(qū)相對(duì)落后，勞動(dòng)力不足，基礎(chǔ)設(shè)施條件差。對(duì)此，相關(guān)工作人員要著力增加我國(guó)農(nóng)村金融覆蓋面，爭(zhēng)取為農(nóng)村提供全面的金融服務(wù)。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)市場(chǎng)績(jī)效有很大的特殊性，商業(yè)銀行所能產(chǎn)生的價(jià)格影響力有限，加上受到產(chǎn)權(quán)制度的影響，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所能獲得的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)也有限。農(nóng)村金融市場(chǎng)績(jī)效的影響因素有許多，衡量農(nóng)村金融市場(chǎng)績(jī)效主要有三個(gè)方面的指標(biāo)。在市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以及各種行為、制度的共同作用下，最終產(chǎn)生了績(jī)效。知識(shí)產(chǎn)負(fù)債率是對(duì)權(quán)益保障的一種反映，我國(guó)農(nóng)村許多金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債率有了新的變化，具有更強(qiáng)的抗險(xiǎn)能力。

三、關(guān)于我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與績(jī)效的建議

我國(guó)農(nóng)村金融主要指的是正規(guī)和不正規(guī)兩種金融組織，非正規(guī)金融組織最大的特點(diǎn)是并不屬于央行。農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與績(jī)效關(guān)系緊密，而近年來(lái)之所以農(nóng)村金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)效率上升幅度較低是因?yàn)檎恼摺⑿庞皿w系的缺乏以及機(jī)構(gòu)管理制度不完善。我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)具有高度集中的特點(diǎn)，國(guó)家政策會(huì)破壞績(jī)效與結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系，最終對(duì)金融機(jī)構(gòu)的效益產(chǎn)生干擾。除此之外，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不夠完善，現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)和政策下，大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有做好信用和監(jiān)督體系的工作。農(nóng)村的政治、經(jīng)濟(jì)和文化發(fā)展都比較落后，市場(chǎng)的發(fā)展不充分，競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制不完善，各大金融機(jī)構(gòu)缺乏有效管理，市場(chǎng)中的激勵(lì)約束機(jī)制還有待進(jìn)一步的改革。

關(guān)于我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與績(jī)效有以下椎憬崧酆徒ㄒ椋旱諞唬我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與績(jī)效深受農(nóng)村金融制度的影響。近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出較快的發(fā)展趨勢(shì)，尤其是我國(guó)采取了一系列的措施對(duì)農(nóng)村金融制度進(jìn)行了認(rèn)真的改革，這就使得農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)變得越來(lái)越多元化，當(dāng)然同時(shí)也加劇了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。通過(guò)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的HHI指數(shù)依然處于較大值，這充分地表明了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)程度將會(huì)變得更加激烈。第二，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變得十分激烈，尤其是農(nóng)村金融市場(chǎng)。市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)以及農(nóng)村金融制度都會(huì)影響到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)和績(jī)效，面對(duì)這種情況，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，不斷提高自身的創(chuàng)新能力。第三，經(jīng)過(guò)了我國(guó)的不斷努力，大大推動(dòng)了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)績(jī)效的向前發(fā)展。第四，針對(duì)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)以及績(jī)效的現(xiàn)狀，我們應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取措施解決這些問(wèn)題，這樣才能夠推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和績(jī)效的向上發(fā)展。

首先，我們可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出了二元分割的情況，因此，我們應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌兼顧，既發(fā)展城市又發(fā)展鄉(xiāng)村的金融市場(chǎng)，使城市和鄉(xiāng)村的金融市場(chǎng)進(jìn)行相互的競(jìng)爭(zhēng)，這種方式就可以很好的避免農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)偏離“三農(nóng)”，實(shí)現(xiàn)了以城市帶動(dòng)鄉(xiāng)村，以鄉(xiāng)村促進(jìn)城市金融的發(fā)展，大大增強(qiáng)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

其次，在農(nóng)村金融市場(chǎng)的壁壘和價(jià)格管制上，我們應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)胤潘?，然后給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新更多的自，這樣能夠提高農(nóng)村金融市場(chǎng)績(jī)效，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力。我們應(yīng)當(dāng)放松進(jìn)入壁壘管制，然后將更多的民間資本吸引到激烈的農(nóng)村金融市場(chǎng)當(dāng)中。如果想要提高農(nóng)村信貸資金在配置上的效率，我們可以通過(guò)推動(dòng)區(qū)域性中小金融合作機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組織變得更加多元化，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的向前發(fā)展。我們需要注意的是，農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)是非常激烈的，并且存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，因此我們應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)乜刂坪孟嚓P(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，同時(shí)還要提高農(nóng)村金融在服務(wù)上的質(zhì)量，這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

最后，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)和績(jī)效的完善離不開高效地建設(shè)金融配套制度。

目前，我國(guó)非常重視經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，因此在農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)方面需要高度重視，保護(hù)農(nóng)村的生態(tài)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融有兩個(gè)非常明顯的特點(diǎn)，第一是高風(fēng)險(xiǎn)，第二是高成本，因此我們只有不斷完善有關(guān)的制度才能真正降低農(nóng)村金融服務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)和高成本，使其真正地為農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著城市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與績(jī)效也得到了較大的完善，農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)績(jī)效之間并無(wú)穩(wěn)定的關(guān)系，而且壟斷現(xiàn)象的存在大大降低了農(nóng)村中資源的分配效率和農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。總之，我們應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和績(jī)效，及時(shí)采取有效措施促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]轉(zhuǎn)軌時(shí)期金融組織成長(zhǎng)與經(jīng)濟(jì)績(jī)效的關(guān)聯(lián)性――區(qū)域差異的考察與分析[J].李江，馮濤.數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究.2004（10）.

[2]中國(guó)農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)GDP（1978～2001）――一個(gè)Granger因果關(guān)系檢驗(yàn)[J].姚耀軍，和丕禪.南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）.2004（02）.

第2篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)范文

一、機(jī)制設(shè)計(jì)理論及其實(shí)際應(yīng)用

自我國(guó)提出大力扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的政策以來(lái)，如何使農(nóng)村金融資源有效配置的相關(guān)機(jī)制問(wèn)題就成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究的核心問(wèn)題。從經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制來(lái)看，目前我國(guó)實(shí)行并倡導(dǎo)讓市場(chǎng)自行調(diào)節(jié)，以達(dá)到資源的有效分配。但事實(shí)上，亞當(dāng)斯密所謂“看不見的手”的力量并不能在任何情況都發(fā)揮自動(dòng)調(diào)節(jié)的功能，以致產(chǎn)生“市場(chǎng)失靈”的現(xiàn)象。正如當(dāng)下，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)普遍存在著這樣的一種現(xiàn)象，即在農(nóng)村金融市場(chǎng)中不存在完全競(jìng)爭(zhēng)，各主體之間信息不流通，外部市場(chǎng)干擾影響私人消費(fèi)以及生產(chǎn)等等，社會(huì)福利和成本可能會(huì)因?yàn)檫@些現(xiàn)象而產(chǎn)生影響，導(dǎo)致資源配置不能達(dá)到最優(yōu)等。在此，為了使我們便于理解優(yōu)化分配機(jī)制屬性、個(gè)人動(dòng)機(jī)的解釋以及私人信息等，我們可以借鑒赫爾維茨開創(chuàng)并由馬斯金、邁爾森進(jìn)一步發(fā)展的機(jī)制設(shè)計(jì)理論。

（一）機(jī)制設(shè)計(jì)理論簡(jiǎn)述

近年來(lái)，我國(guó)政府對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的重視和在金融資源配置機(jī)制設(shè)計(jì)方面改革，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)正發(fā)生著翻天覆地的變化。

通常而言，經(jīng)濟(jì)機(jī)制設(shè)計(jì)理論主要討論兩個(gè)基本問(wèn)題：其一是信息效率問(wèn)題（Information Efficiency），也就是機(jī)制運(yùn)行的成本問(wèn)題，即為了實(shí)現(xiàn)既定的社會(huì)目標(biāo)所需要多少信息量的問(wèn)題，主要通過(guò)以最低的信息成本或者最少的信息量達(dá)到已定的社會(huì)目標(biāo)來(lái)評(píng)判機(jī)制設(shè)計(jì)是否最優(yōu)。其二是機(jī)制的激勵(lì)相容問(wèn)題（Incentive Compalibility），它是指在理性人的假設(shè)下，機(jī)制的規(guī)則激勵(lì)下參與者選擇自己占優(yōu)均衡的客觀結(jié)果正好達(dá)到設(shè)計(jì)者所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。

（二）機(jī)制設(shè)計(jì)理論在農(nóng)村金融供求關(guān)系分析中的應(yīng)用

十后，深化改革進(jìn)一步開展，農(nóng)村金融體系也隨著經(jīng)濟(jì)體制的深化改革進(jìn)一步開展，這是對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)深化改革在機(jī)制設(shè)計(jì)方面的一次變革，在新機(jī)制設(shè)計(jì)理論提供的新方法和新觀點(diǎn)下，對(duì)于研究和分析目前農(nóng)村金融體系有很重要的意義，可以預(yù)測(cè)農(nóng)村金融改革方面的一些問(wèn)題，并對(duì)這些問(wèn)題可能帶來(lái)的后果提出預(yù)防解決預(yù)案。本文運(yùn)用機(jī)制設(shè)計(jì)理論和相關(guān)的模型，對(duì)農(nóng)村金融體制的改革提出一些見解和可能遇到的問(wèn)題提出一些應(yīng)對(duì)策略，期望對(duì)后來(lái)的研究者提供一定的啟示和幫助。

圖1 機(jī)制設(shè)計(jì)理論在農(nóng)村金融供求關(guān)系分析中的應(yīng)用邏輯圖

將機(jī)制設(shè)計(jì)理論用于我國(guó)農(nóng)村金融供求分析的基本思想是，通過(guò)分析農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境和信息空間，尋求有效地配置規(guī)則，實(shí)施理想的農(nóng)村金融供求配置。基本邏輯如圖1所示，通過(guò)分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素需求，總結(jié)出模型分析中國(guó)農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀、需求狀況和特點(diǎn)的政策環(huán)境，包括政府、企業(yè)和農(nóng)民，這些因素從供給和需求雙方在選擇行為影響的重要因素，是信息空間形成的基礎(chǔ)。通過(guò)對(duì)當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀的分析，對(duì)供需不平衡的原因進(jìn)行分析，明確農(nóng)村金融供給和市場(chǎng)需求的機(jī)制，由于農(nóng)村市場(chǎng)是供應(yīng)驅(qū)動(dòng)的市場(chǎng)，因此供給方的利益機(jī)制的模型在分析了經(jīng)濟(jì)環(huán)境和機(jī)制的基礎(chǔ)上，以最大化供方利益為前提，分析供需雙方的行為選擇，也就是供需雙方及政府部門對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的信息反映，形成信息空間。

二、影響我國(guó)農(nóng)村金融資源供求的因素

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融體系是支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和建設(shè)的核心作用越來(lái)越明顯，若沒(méi)有一個(gè)適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的金融供給體系作為支撐，那么農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也將不能做到持久健康的發(fā)展。我國(guó)當(dāng)下的農(nóng)村金融供給還處于待開發(fā)階段，因此必然會(huì)存在一些問(wèn)題，例如正式金融機(jī)構(gòu)有效供給不足，民間金融機(jī)構(gòu)亂象環(huán)生，民眾貸款成本較高等等。因而，這就需要設(shè)計(jì)一套與我國(guó)農(nóng)村金融情況相符的金融供給體系。

（一）我國(guó)農(nóng)村金融資源需求

我們?cè)谠O(shè)計(jì)相關(guān)的農(nóng)村金融制度、金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)從農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)際情況為起點(diǎn)。因而，對(duì)農(nóng)村金融需求的結(jié)構(gòu)、特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)等展開研究和探討，這是進(jìn)行農(nóng)村金融制度安排和制定農(nóng)村金融政策的首要任務(wù)。為了便于研究，我們把農(nóng)村金融需求按以下幾類來(lái)劃分：從主體上，分為農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)以及政府的金融需求；從金融產(chǎn)品看，主要分為信貸、保險(xiǎn)、投融資渠道的需求。通過(guò)相關(guān)研究，我們可以得出結(jié)論，即農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出差異化、多樣性、規(guī)模小、但風(fēng)險(xiǎn)高等特征。

（二）我國(guó)農(nóng)村金融資源供給

盡管我國(guó)農(nóng)村金融體制改革已歷經(jīng)多年，但總來(lái)的來(lái)看，我國(guó)的農(nóng)村金融改革大多是針對(duì)發(fā)展中的具體問(wèn)題而采取一系列短期性和階段性的措施，然而這并未解決農(nóng)村金融供給的根本問(wèn)題。從以往農(nóng)村金融改革的結(jié)果看，金融制度供給導(dǎo)向的農(nóng)村只滿足于生產(chǎn)者制度本身的制度供給和需求，沒(méi)有考慮到農(nóng)民的需求特征，從根本上說(shuō)，它不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的多層次金融資源。

三、我國(guó)農(nóng)村金融供求平衡機(jī)制設(shè)計(jì)建議

農(nóng)村金融供求體系在設(shè)計(jì)上的基礎(chǔ)主要是在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的需求方以及供給方的行為選擇的研究，根據(jù)農(nóng)村金融供求雙方行為選擇的模式，在中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的改革，以提高信息的傳輸機(jī)制，強(qiáng)化激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的微觀層面推進(jìn)，使資源得到有效配置，從而在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中起到推動(dòng)的作用，讓其能在農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中發(fā)揮到其應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用。

（一）發(fā)展初期不可盲目追求利率市場(chǎng)化

農(nóng)業(yè)的發(fā)展作為國(guó)計(jì)民生的基礎(chǔ)。也一直屬于國(guó)家所保護(hù)的行業(yè)。農(nóng)村金融信息環(huán)境與自然環(huán)境關(guān)系很到。有具有農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高從而使得其環(huán)境比較的特殊。就現(xiàn)在的情況，在我國(guó)的農(nóng)村金融供給中，明顯的供給不足，機(jī)構(gòu)偏少，致使供給體現(xiàn)不健全，這樣不健全的體現(xiàn)，使得市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)局面較難活波起來(lái)，短期內(nèi)不會(huì)有太大的變化，因此，在初期的農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展包括在其后較長(zhǎng)的一段時(shí)間里面，都不應(yīng)該的對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行盲目的去追求。為了促進(jìn)健康的發(fā)展，也需要根據(jù)市場(chǎng)具體情況，在一個(gè)適合的范圍內(nèi)進(jìn)行浮動(dòng)，對(duì)市場(chǎng)不進(jìn)行完全的管制，而是扶持和管制互相的配合，并且保證農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

（二）通過(guò)對(duì)信息機(jī)制的完善，形成有效利率發(fā)現(xiàn)機(jī)制

就分散的農(nóng)村金融市場(chǎng)而言，因?yàn)槠毡槎即嬖谛畔⒉粚?duì)稱的現(xiàn)象，求大于供的不平衡現(xiàn)象在低利率時(shí)容易出現(xiàn)，在利率高的時(shí)候存在逆向選擇的現(xiàn)象，使得利率機(jī)制基本失去效果。并且，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性扔利率不能夠完全的實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，因此，信息機(jī)制的完善是利率發(fā)現(xiàn)的大前提。依據(jù)農(nóng)村的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和偏好的分析，讓形成的利率發(fā)現(xiàn)機(jī)制更加的合理，是農(nóng)村金融市場(chǎng)完善的重要基礎(chǔ)，另外，可以根據(jù)利率改革，加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新、管理和產(chǎn)品，使經(jīng)營(yíng)效率得到提高，使農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展促進(jìn)。

（三）提高利率的監(jiān)管，促進(jìn)資金回流

銀行業(yè)的監(jiān)管部門和央行需要發(fā)揮在利率風(fēng)險(xiǎn)上的基礎(chǔ)調(diào)控作用，在了解我國(guó)農(nóng)村的金融市場(chǎng)特殊性的條件下，及時(shí)的把控我國(guó)農(nóng)村的金融市場(chǎng)上的供求狀況，制定出合理的、科學(xué)的利率監(jiān)控方案，及時(shí)的做好監(jiān)管工作，在既能保證農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)定的秩序的同時(shí)，也配好轉(zhuǎn)移支付和擔(dān)保機(jī)制，鼓勵(lì)資金的農(nóng)村市場(chǎng)投入，促進(jìn)資金的回流。

（四）建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，分擔(dān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)閷?duì)自然環(huán)境有很強(qiáng)的依存需求，面對(duì)大自然的災(zāi)害現(xiàn)象，預(yù)測(cè)能力和防守能力很低，農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)，農(nóng)民必須支付保險(xiǎn)費(fèi)用，當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受損失，農(nóng)民將支付保險(xiǎn)費(fèi)用，將保險(xiǎn)費(fèi)作為一種權(quán)利，在合理的范圍內(nèi)索要理賠，通過(guò)這樣的保險(xiǎn)制度，能比較大程度幫助到農(nóng)民提升對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害上的抗災(zāi)自救和防范措施能力和信心。而這樣的效果，大多情況下，是政府直接以救濟(jì)方式所不能到達(dá)的效果。想要有效的分散農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，需要在農(nóng)村保險(xiǎn)體系上，積極的政策性保險(xiǎn)為主，這樣才能對(duì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到促進(jìn)作用。

（五）對(duì)農(nóng)村民間金融信用擔(dān)保體系進(jìn)行完善

信用環(huán)境的優(yōu)良程度，影響到金融體系的成熟程度。在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，借貸雙方不對(duì)稱的信息問(wèn)題，也是可以創(chuàng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境來(lái)解決，擁有良好的信用環(huán)境，也要避免金融機(jī)構(gòu)在信貸上的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)村資本供給與需求的矛盾，現(xiàn)在急需解決的是創(chuàng)建能夠作為農(nóng)村信用擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上，還需要構(gòu)建能夠作為農(nóng)村信用擔(dān)保的完整體系，能夠?yàn)檗r(nóng)村的企業(yè)和農(nóng)戶做到融資服務(wù)。

（六）對(duì)我國(guó)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范

在我國(guó)，正式的金融機(jī)構(gòu)部門會(huì)受到利率制定和信息成本的約束，正式金融部門在提供貸款時(shí)，會(huì)在對(duì)象和規(guī)模上受到一定的限制。本來(lái)是被正式金融部門所排斥的維持型農(nóng)戶所需求的借款需要可能能在民間金融組織得到滿足。而那些富裕型的農(nóng)戶，也可以通過(guò)民間金融組織借貸，避免抵押品的提供二獲取更大的利益。所以，正式金融上的一些不足，是可以通過(guò)民間金融來(lái)彌補(bǔ)的。對(duì)于民間金融，國(guó)家應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)，而不是打壓。

四、小結(jié)

本文主要闡述了機(jī)制設(shè)計(jì)理論的基本內(nèi)容以及這種機(jī)制設(shè)計(jì)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融的供求關(guān)系的影響。概括的說(shuō)，主要分為三個(gè)方面：其一是分析了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求和供給狀況，總結(jié)農(nóng)村金融供需的特點(diǎn)，為之后的機(jī)制重構(gòu)打下基礎(chǔ)；其二是由分析得出我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供需不平衡的根源在于正式金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持不足，民間金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范，信息不對(duì)稱等因素，并且針對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)缺乏監(jiān)管，農(nóng)村金融市場(chǎng)的擔(dān)保機(jī)制和抵押機(jī)制不健全的問(wèn)題，提出能夠?qū)⑽覈?guó)農(nóng)村金融供求體系完善的方案，應(yīng)將利率機(jī)制進(jìn)一步的完善，加快抵押擔(dān)保機(jī)制的設(shè)定，對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，推進(jìn)適應(yīng)農(nóng)村金融需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)新等建議。（作者單位：1.云南大學(xué)；2.云南民族大學(xué)）

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第3篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；市場(chǎng)結(jié)構(gòu)；市場(chǎng)績(jī)效

文章編號(hào)：1003－4625（2009）03－0057－04中圖分類號(hào)：F830.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、指標(biāo)選取

（一）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度指標(biāo)：赫芬達(dá)爾指數(shù)

本文選擇赫芬達(dá)爾指數(shù)(HHI)即赫芬達(dá)爾－赫希曼指數(shù)作為描述農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度的指標(biāo)。赫芬達(dá)爾指數(shù)(HHI)即赫芬達(dá)爾－赫希曼指數(shù)(Herfindahl-Hirschman Index)是指市場(chǎng)上所有企業(yè)的市場(chǎng)份額的平方和，用公式表示為:

其中，X表示市場(chǎng)總規(guī)模， Xi表示市場(chǎng)中第i位企業(yè)的規(guī)模，Si為第i個(gè)企業(yè)的市場(chǎng)占有率，n為企業(yè)數(shù)目。HHI值的范圍有兩種表示:0-1或0-10000，取決于市場(chǎng)份額的數(shù)值表達(dá)方式。HHI=0時(shí)，市場(chǎng)處于完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，HHI=1或10000時(shí)，市場(chǎng)處于完全壟斷狀態(tài)，HHI值越大，表示市場(chǎng)集中度越高，壟斷程度越大。HHI不僅包含了所有企業(yè)的規(guī)模信息，而且由于“平方和”計(jì)算的“放大性”，HHI對(duì)規(guī)模最大的前幾位企業(yè)的市場(chǎng)份額的變化反映特別敏感，因此HHI能夠真實(shí)地反映市場(chǎng)中企業(yè)之間規(guī)模的差距大小。

本文用1994-2007年駐馬店市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款余額作為X變量，計(jì)算出1994-2007年農(nóng)村金融市場(chǎng)HHI值。計(jì)算結(jié)果如表1。

表1駐馬店市農(nóng)村金融市場(chǎng)1994年―2007年HHI值

通過(guò)對(duì)駐馬店市農(nóng)村金融市場(chǎng)的赫芬達(dá)爾－赫希曼指數(shù)分析可知，該市農(nóng)村金融市場(chǎng)大致有以下兩個(gè)特點(diǎn)：

一是駐馬店市農(nóng)村金融市場(chǎng)總體上呈現(xiàn)典型的寡頭壟斷市場(chǎng)，少數(shù)幾家金融機(jī)構(gòu)瓜分了信貸市場(chǎng)。

按照國(guó)際上常用的以HHI指標(biāo)為基本劃分市場(chǎng)程度大小的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，當(dāng)HHI大于1000時(shí)處于寡頭壟斷市場(chǎng)，低于1000時(shí)為競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。高于3000則處于高寡I型。駐馬店市農(nóng)村金融市場(chǎng)的HHI指數(shù)在1994－2007年均大于3000，所以，該地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)長(zhǎng)期處于寡頭壟斷狀態(tài)。

二是駐馬店市農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度呈現(xiàn)先降后又緩慢上升的趨勢(shì)。

由圖1更直觀地看出，駐馬店市農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)，在1994到2007年，競(jìng)爭(zhēng)程度先下降，到2003年后又緩慢上升，總體上呈現(xiàn)“L”狀。原因是,在1994年到1997年間，駐馬店市縣域農(nóng)村放貸金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)發(fā)行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為主，其他金融機(jī)構(gòu)所占比重很小，而且，農(nóng)業(yè)銀行的放貸量又明顯高于農(nóng)發(fā)行和農(nóng)村信用社，所以HHI系數(shù)較高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度很低。在1998年到2002年間，HHI呈下降趨勢(shì)，原因是，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行和農(nóng)村信用社放貸數(shù)量比較接近，改變了農(nóng)業(yè)銀行放貸一枝獨(dú)大的局面。在2002年至2007年，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度減弱，原因是:一方面工行、建行在農(nóng)村金融市場(chǎng)放貸萎縮，導(dǎo)致市場(chǎng)只有農(nóng)信社、農(nóng)發(fā)行和農(nóng)業(yè)銀行三家；另一方面農(nóng)信社的放貸量大于農(nóng)發(fā)行和農(nóng)業(yè)銀行。導(dǎo)致HHI系數(shù)緩慢上升，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度有所下降。

（二）金融綜合績(jī)效的指標(biāo)：農(nóng)村金融相關(guān)率(RFIR)

農(nóng)村金融相關(guān)率(RFIR)是指一定時(shí)期的金融活動(dòng)總量與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)總量之間的比例關(guān)系。計(jì)算公式為:RFIR=Fr/Wr，簡(jiǎn)易計(jì)算公式為一國(guó)地區(qū)全部金融資產(chǎn)與同期的GDP比值。金融資產(chǎn)應(yīng)包括廣義貨幣(M2)、股票、債券、基金、保險(xiǎn)項(xiàng)目等。

由于沒(méi)有可以利用的比較準(zhǔn)確的農(nóng)村有價(jià)證券數(shù)據(jù)，并且農(nóng)村居民所持有各種有價(jià)證券及保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)數(shù)量較少，本文忽略農(nóng)村有價(jià)證券的數(shù)據(jù)。另外在農(nóng)村地區(qū)沒(méi)有專門統(tǒng)計(jì)金融資產(chǎn)和M2，故本文使用農(nóng)村存貸款的數(shù)據(jù)來(lái)設(shè)計(jì)農(nóng)村金融發(fā)展水平的一個(gè)窄的衡量指標(biāo)。因此，農(nóng)村金融相關(guān)率(RFIR)為：

其中RD表示農(nóng)村存款余額，包括農(nóng)業(yè)存款余額和農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款余額。RL表示農(nóng)村貸款余額，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額之和。根據(jù)上述公式以及整理的相關(guān)數(shù)據(jù)，計(jì)算出駐馬店市農(nóng)村金融相關(guān)率，以此表示農(nóng)村金融深化程度和農(nóng)村金融的綜合績(jī)效。

指標(biāo)的基本描述如表2和圖2

從駐馬店市農(nóng)村金融相關(guān)率(RFIR)可以看出，該地區(qū)農(nóng)村金融深化程度和農(nóng)村金融的綜合績(jī)效呈現(xiàn)“M”形狀。

張兵、朱建華等人設(shè)計(jì)FIR的模型中，農(nóng)村地區(qū)金融活動(dòng)總量(Fr)包含了通過(guò)農(nóng)村定點(diǎn)觀察統(tǒng)計(jì)的農(nóng)戶持有現(xiàn)金總量和農(nóng)村存款，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)總量(Wr)采用農(nóng)業(yè)增加值代替農(nóng)村GDP，初步估計(jì)農(nóng)業(yè)增加值僅占農(nóng)村GDP的1/4至1/2，這顯然低估了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的水平。由于分母過(guò)小，導(dǎo)致其最終結(jié)果比本文RFIR測(cè)算結(jié)果大2-3倍。除去指標(biāo)選擇的差異，對(duì)比后發(fā)現(xiàn)，本文計(jì)算的RFIR結(jié)果與已有研究成果大致在相同水平上，而且變化周期一致?？梢耘袛?，我國(guó)農(nóng)村金融深化績(jī)效很低，遠(yuǎn)落后于全國(guó)整體水平和其他國(guó)家金融發(fā)展水平。

二、農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與綜合績(jī)效關(guān)系的實(shí)證分析

為了揭示我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與市場(chǎng)績(jī)效之間的關(guān)系，本文選取赫芬達(dá)爾指數(shù)衡量（HHI）市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村金融相關(guān)率（RFIR）代表農(nóng)村金融市場(chǎng)綜合績(jī)效。樣本時(shí)間為1994-2007年。因?yàn)楹辗疫_(dá)爾指數(shù)和農(nóng)村金融相關(guān)率均為時(shí)間序列，所以，本文將按照時(shí)間序列的要求進(jìn)行統(tǒng)計(jì)建模分析，主要方法包括單位根檢驗(yàn)、協(xié)整分析、格蘭杰因果檢驗(yàn)等。

（一）單位根檢驗(yàn)

本文采用的數(shù)據(jù)是時(shí)間序列數(shù)據(jù)，而時(shí)間序列分析常常遇到的一個(gè)問(wèn)題是虛假回歸（spurious regression）或偽回歸，即如果有兩列時(shí)間序列數(shù)據(jù)表現(xiàn)出一致的變化趨勢(shì)，即使它們之間沒(méi)有任何經(jīng)濟(jì)關(guān)系，但進(jìn)行回歸時(shí)也可能表現(xiàn)出較高的可決系數(shù)。因此，對(duì)時(shí)間序列數(shù)據(jù)要進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)。本文選擇使用更為常用的ADF檢驗(yàn)，即單位根檢驗(yàn)，作為檢驗(yàn)時(shí)間數(shù)列平穩(wěn)與否的主要方法。

對(duì)RFIR序列和HHI序列進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，結(jié)果如表3和表4。

由以上分析可得RFIR和HHI均為I（1）序列。所以它們之間有可能存在協(xié)整關(guān)系。

（二）駐馬店市農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度和金融深化水平之間的協(xié)整分析

本文研究的是駐馬店市農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)水平和農(nóng)村金融深化程度之間的變量，使用EG兩步法來(lái)檢驗(yàn)它們之間是否存在協(xié)整關(guān)系。

首先，對(duì)RFIR和HHI進(jìn)行線性回歸，得到回歸方程：

括號(hào)內(nèi)為對(duì)應(yīng)系數(shù)的t值，顯然回歸系數(shù)是顯著的?？蓻Q系數(shù)R平方等于0.5376，D―W檢驗(yàn)為1.001。

然后，對(duì)殘差序列進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，得到ADF值為-1.8189，P=0.0671，5%顯著性的臨界值為-1.9740， 10%顯著性的臨界值為-1.6029。所以，在10%的顯著性下，RFIR和HHI存在協(xié)整關(guān)系，即農(nóng)村金融市場(chǎng)程度和農(nóng)村金融深化程度存在長(zhǎng)期均衡狀態(tài)。

HHI前面的系數(shù)為負(fù)，說(shuō)明駐馬店市農(nóng)村金融市場(chǎng)程度和農(nóng)村金融深化程度存在反向的影響，即HHI每增加一個(gè)單位，RFIR就減少0.0733個(gè)單位，這種負(fù)的相關(guān)關(guān)系表明，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度越低對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑谏罨a(chǎn)生阻礙作用越明顯。這正如西方經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中所說(shuō)的，壟斷降低了社會(huì)資源的配置效率，不利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，造成經(jīng)濟(jì)社會(huì)福利的缺失，對(duì)整個(gè)國(guó)家的行業(yè)不可避免地帶來(lái)危害。

（三）格蘭杰(Granger)因果檢驗(yàn)

格蘭杰（Granger,1969）從時(shí)間序列的意義上來(lái)界定因果關(guān)系，把因果關(guān)系定義為：“欲判斷X是否引起Y，則考察Y的當(dāng)前值在多大程度上可以由Y的過(guò)去值解釋，然后考察加入X的滯后值是否改善解釋程序。如果X的滯后值有助于改善對(duì)Y的解釋程度，則認(rèn)為X是Y的格蘭杰原因?！币话銇?lái)說(shuō)，格蘭杰因果關(guān)系可以分為三種情形：即單向原因，雙向原因和二者之間沒(méi)有原因。根據(jù)變量個(gè)數(shù)的不同，又可將格蘭杰因果檢驗(yàn)分為二元因果關(guān)系和多元因果關(guān)系兩種，其檢驗(yàn)思想相同。在研究經(jīng)濟(jì)問(wèn)題時(shí)，許多學(xué)者采用格蘭杰檢驗(yàn)來(lái)研究經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象之間的因果關(guān)系，“因果關(guān)系是從統(tǒng)計(jì)意義上來(lái)進(jìn)行定義和研究的，若兩個(gè)平衡序列之間存在顯著的Granger因果關(guān)系，那么二者之間在經(jīng)濟(jì)意義上存在必然的因果關(guān)系，反之則未必成立。” 本文在對(duì)變量之間進(jìn)行經(jīng)濟(jì)意義上分析之后，適合采用格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)，揭示它們之間的關(guān)系。

由表5可知，在滯后四期時(shí)，HHI是RFIR的格蘭杰原因，而RFIR不是HHI的格蘭杰原因，說(shuō)明駐馬店市農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度的大小會(huì)對(duì)農(nóng)村金融深化的程度帶來(lái)影響，而駐馬店市農(nóng)村金融深化程度對(duì)該地農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度是否產(chǎn)生影響尚需要進(jìn)一步證明，至少不存在格蘭杰因果關(guān)系或者說(shuō)產(chǎn)生的影響不明顯。

由以上分析可知，關(guān)于駐馬店市農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度和該地農(nóng)村金融深化程度之間的關(guān)系可以概括為：一是駐馬店市農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度和該地區(qū)的農(nóng)村金融深化程度存在著長(zhǎng)期均衡關(guān)系；二是駐馬店市農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度和農(nóng)村金融深化水平之間呈現(xiàn)反方向的影響，即農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越偏離充分競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，農(nóng)村金融深化水平越低，反之，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越是充分時(shí)，農(nóng)村金融深化水平越高；三是駐馬店市農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度的變化會(huì)影響該地區(qū)農(nóng)村金融深化水平，反之，不存在必然的因果關(guān)系。

三、改善農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與綜合績(jī)效關(guān)系的建議

（一）積極培育市場(chǎng)主體，建立有序競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

明確各金融機(jī)構(gòu)職責(zé)和分工。國(guó)有商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行、農(nóng)村信用社、合作金融、商業(yè)化小額信貸、非正式金融都可以成為競(jìng)爭(zhēng)性商業(yè)金融市場(chǎng)的組成部分。探索私有資本、外資等參股農(nóng)村金融。一是對(duì)私有資本、外資進(jìn)入或參股農(nóng)村金融市場(chǎng)后的權(quán)利保護(hù)問(wèn)題。二是對(duì)私有資本、外資進(jìn)入或參股農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管問(wèn)題。發(fā)展多種類型的小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。金融管理部門應(yīng)制定有關(guān)監(jiān)管細(xì)則，解決監(jiān)管粗放問(wèn)題，解決以小額貸款公司為代表無(wú)人監(jiān)管的問(wèn)題，在推動(dòng)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、運(yùn)作、監(jiān)管、市場(chǎng)退出等做出具體、明確的規(guī)定。

（二）用規(guī)范化的農(nóng)村金融市場(chǎng)行為提升金融資源的配置效率

積極推進(jìn)農(nóng)村存、貸款利率市場(chǎng)化。對(duì)農(nóng)村信用社貸款定價(jià)進(jìn)行管理。改革的關(guān)鍵是提高利率浮動(dòng)范圍、加大貸款浮動(dòng)利率政策的落實(shí)，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實(shí)際，區(qū)別貸款性質(zhì)，調(diào)整相應(yīng)利率基數(shù)針對(duì)不同類型客戶，拉大利率差距?？刂拼婵罾噬舷蓿?guī)范不合理的定價(jià)行為，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，刺激農(nóng)村資金需求。農(nóng)村信用社必須更新放貸觀念，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期確定貸款周期，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)信雙贏的目標(biāo)。合理引導(dǎo)農(nóng)村資金流向。農(nóng)村信用社要樹立正確的經(jīng)營(yíng)理念，把支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的重要手段，為實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。建議對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行加快改革進(jìn)程，盡快擴(kuò)大貸款權(quán)限，讓其吸收的農(nóng)村資金能夠用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。強(qiáng)化商業(yè)銀行在農(nóng)村的信貸投入。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)適當(dāng)下放信貸審批權(quán)限，給基層銀行以一定的信貸自，國(guó)家應(yīng)保證國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)匦刨J的投入規(guī)模不低于當(dāng)?shù)匚沾婵畹?0%以上。

（三）推動(dòng)農(nóng)金制度創(chuàng)新，提高金融經(jīng)營(yíng)績(jī)效

推動(dòng)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新。改變現(xiàn)有的制度安排，從制度供給方面推進(jìn)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，使其朝著有效的制度方向變遷。要自上而下地對(duì)現(xiàn)有政策進(jìn)行清理，重新對(duì)農(nóng)村金融政策進(jìn)行整合，制定適合市場(chǎng)需求的農(nóng)村金融改革與發(fā)展政策，保證政府主導(dǎo)型的誘致性金融制度變遷能使農(nóng)村金融朝著健康的方向發(fā)展。從制度需求方面推進(jìn)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新。如何為微觀金融制度的需求主體留下制度創(chuàng)新的環(huán)境和條件，從滿足微觀金融需求出發(fā)促使我國(guó)農(nóng)村金融體系的完善，形成一種鼓勵(lì)和支持金融制度創(chuàng)新、自動(dòng)協(xié)調(diào)和平衡制度創(chuàng)新供求的體制安排，為農(nóng)村金融創(chuàng)新留下空間。

（四）構(gòu)建公平有序競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融外部環(huán)境

建立明晰且多元化的產(chǎn)權(quán)制度。加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的股份制改造，改變單一的國(guó)有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，重新塑造為國(guó)有股、企業(yè)股、個(gè)人股組成的多元化結(jié)構(gòu)；建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)分明、政企分開的現(xiàn)代農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)制度。健全農(nóng)村金融監(jiān)管體系。可以考慮賦予地方政府部分監(jiān)管權(quán)，特別是要規(guī)定在轄區(qū)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)時(shí)地方政府應(yīng)承擔(dān)的救助比例。建立并完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。盡快成立由政府出資或由政府支持的縣域信用擔(dān)保中心，以有效解決“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)融資擔(dān)保難問(wèn)題。完善農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系。應(yīng)盡快組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，引導(dǎo)或吸引商業(yè)性保險(xiǎn)公司加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入，建立多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保模式。盡快建立適當(dāng)?shù)霓r(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。應(yīng)組建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，解決農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題。建立財(cái)政政策支持農(nóng)村金融政策機(jī)制。政府宏觀經(jīng)濟(jì)決策部門要在農(nóng)村總體發(fā)展規(guī)劃的基礎(chǔ)上，科學(xué)合理地制定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融和財(cái)政政策，加強(qiáng)政策交流，避免政策制定和政策自身的矛盾和不協(xié)調(diào)。各部門在改善農(nóng)村金融制度的過(guò)程中，避免過(guò)激的行政手段，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)杠桿進(jìn)行引導(dǎo)。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉錫良.中國(guó)轉(zhuǎn)型期農(nóng)村金融體系研究[M].北京:中國(guó)金融出版社,2006.

[2]張杰.中國(guó)農(nóng)村金融制度調(diào)整績(jī)效[M].北京:中國(guó)人民大學(xué)出版社,2007.

[3]王永龍.中國(guó)農(nóng)村金融資源配置研究[M].北京:中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社,2007.

第4篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)范文

中國(guó)35173個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中金融服務(wù)空白率是為6.7%，即還有2500個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)是處于空白狀態(tài)。

而村鎮(zhèn)銀行的推行將逐漸填補(bǔ)這些空白，滿足農(nóng)民的金融服務(wù)需求。

中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)在2006年之前一直顯得比較沉寂。因?yàn)榻⑥r(nóng)村金融市場(chǎng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益少。在市場(chǎng)引導(dǎo)的原則下，自2000年以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行在逐利的動(dòng)機(jī)下紛紛撤離農(nóng)村，甚至中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在2006年7月被叫停前，也在悄悄撤出部分縣域。

但是，就在國(guó)有銀行悄然全線撤退的情況下，外資銀行卻昂然挺進(jìn)。

匯豐銀行下鄉(xiāng)成立村鎮(zhèn)銀行

8月6日，香港上海匯豐銀行獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，籌建成立“湖北隨州曾都匯豐銀行公司”，成為首家進(jìn)入中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的外資銀行。匯豐銀行（中國(guó)）新聞發(fā)言人張丹丹在接受記者采訪時(shí)指出：“正在籌建的湖北隨州曾都村鎮(zhèn)銀行是匯豐全資的子分行，地位要高于分行，能夠針對(duì)當(dāng)?shù)氐那闆r，提供專注的金融服務(wù)。”

匯豐曾都銀行注冊(cè)資金1000萬(wàn)，計(jì)劃設(shè)置25名員工，同時(shí)將任命一名深諳金融技術(shù)且又懂得中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的負(fù)責(zé)人。

匯豐集團(tuán)主席葛霖在新聞會(huì)上表示：“我們?cè)诎臀鳌⒂《?、菲律賓等國(guó)家發(fā)展了不同的農(nóng)村金融模式并且積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。在中國(guó)成立村鎮(zhèn)銀行可以使我們把海外經(jīng)驗(yàn)引入中國(guó)，支持中國(guó)的農(nóng)村發(fā)展?！?/p>

盡管葛霖先生以支持“新農(nóng)村建設(shè)”打出“親和牌”，避開與中國(guó)農(nóng)村信用社搶奪市場(chǎng)的“殺氣”，但匯豐（中國(guó)）的負(fù)責(zé)人在媒體前也難免道出商業(yè)銀行的實(shí)質(zhì)：“我們成立村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)是盈利，中國(guó)農(nóng)村地區(qū)缺少金融服務(wù)，有很大的發(fā)展?jié)摿?。?/p>

8月6日匯豐銀行獲準(zhǔn)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的消息公布之后，象點(diǎn)響了一掛鞭炮，讓金融界嘩然。其實(shí)早在此之前，匯豐已在做足準(zhǔn)備。2006年，匯豐銀行資助清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院1000萬(wàn)元組建為期三年的“中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究”的項(xiàng)目組。清華經(jīng)管院的師生在2006年就展開了青海、新疆、甘肅和河北四個(gè)省區(qū)29個(gè)縣的金融市場(chǎng)考察，2007年他們?cè)俅巍跋锣l(xiāng)”對(duì)東北、江西、湖南、湖北等11個(gè)省份30多個(gè)縣進(jìn)行深入調(diào)研。清華大學(xué)師生取得的調(diào)研成果是匯豐銀行制定中國(guó)農(nóng)村金融路線的重要參照資料。

在今年4月初，匯豐銀行與其他三家外資銀行從眾多競(jìng)爭(zhēng)者中奪得首批獲準(zhǔn)本地注冊(cè)的法人銀行身份，國(guó)內(nèi)金融界以“狼來(lái)了”的憂患意識(shí)提醒國(guó)有銀行：入戶中國(guó)的外資銀行將開展高端客戶的爭(zhēng)奪戰(zhàn)，搶占蛋糕上的奶油。但匯豐銀行卻峰回路轉(zhuǎn)，竟然下鄉(xiāng)開起了村鎮(zhèn)銀行。這不得不使在城市中的國(guó)有銀行感到匯豐在自己面前晃了一槍，同時(shí)對(duì)于它將觸角伸及農(nóng)村市場(chǎng)的勇氣有種驚諤；而一直被稱為農(nóng)村金融市場(chǎng)的“獨(dú)家”，農(nóng)村信用社卻不得不面對(duì)匯豐這個(gè)財(cái)大氣粗又精于管理的洋銀行，好好考慮如何改進(jìn)自己的金融服務(wù)產(chǎn)品來(lái)維護(hù)自己“農(nóng)村金融老大”的身份。

農(nóng)村金融市場(chǎng)蛋糕有多大？

四大國(guó)有銀行以農(nóng)村經(jīng)營(yíng)難度大、風(fēng)險(xiǎn)高而撤回城市，作高密度競(jìng)爭(zhēng)。目前，在農(nóng)村基層經(jīng)營(yíng)的主要是農(nóng)村信用社。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在接受記者采訪時(shí)說(shuō)：“在農(nóng)村開展金融確實(shí)成本會(huì)高一些，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大一些，這也是國(guó)際上普遍存在的問(wèn)題。在大城市里做一個(gè)項(xiàng)目就有幾億元的業(yè)務(wù)量，手續(xù)費(fèi)派生業(yè)務(wù)收入都很可觀?？墒窃谵r(nóng)村，農(nóng)戶信用貸款平均每戶3000元，聯(lián)保貸款平均每戶是10000元，金融業(yè)務(wù)的收益率自然就相對(duì)低?！?/p>

盡管農(nóng)村金融的經(jīng)營(yíng)有一定的難度，但劉明康還是強(qiáng)調(diào)：“農(nóng)村金融是可以搞好的，也是可以賺錢的。”他舉例說(shuō)新疆一個(gè)做摩托車租賃公司的小老板，把摩托車租給牧民用于放羊，對(duì)方每個(gè)月給他300元，連續(xù)交五年，如果期間因?yàn)樽匀粸?zāi)害的原因還不了貸，則用羊來(lái)抵，買羊的價(jià)格以市場(chǎng)價(jià)格的9折計(jì)算。這個(gè)老板最終將業(yè)務(wù)做得很大，沒(méi)有一筆壞帳，并且每年利潤(rùn)都比較可觀?！斑@說(shuō)明農(nóng)村金融是有許多機(jī)會(huì)的，但首先要求金融經(jīng)營(yíng)者具備改革思維?！眲⒚骺悼偨Y(jié)說(shuō)。

對(duì)于中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Γ迦A大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院的劉玲玲教授在接受《小康》采訪時(shí)表示：大有作為，但同時(shí)又指出金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該為農(nóng)民們創(chuàng)造需求。

中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)到底有多大？這是每個(gè)“入水”的金融機(jī)構(gòu)需要考慮的第一個(gè)問(wèn)題。

“我們這兩年時(shí)間里走訪了全國(guó)50多個(gè)縣，第一手資料告訴我們，農(nóng)村金融是一個(gè)大市場(chǎng)。而且很多地方政府也已經(jīng)具備了這些方面的素質(zhì)，將農(nóng)戶的信用評(píng)分網(wǎng)絡(luò)化。這為以后的金融經(jīng)營(yíng)與管理提供了很大的幫助。”劉玲玲教授作為匯豐銀行與清華大學(xué)合作調(diào)研中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)項(xiàng)目的主要負(fù)責(zé)人，她指出現(xiàn)在農(nóng)村金融市場(chǎng)正如一塊待開發(fā)的土地，充滿機(jī)遇。

據(jù)劉玲玲教授介紹，目前中國(guó)農(nóng)村除15%左右的低收入人群依賴于政府財(cái)政保障外，其余都是金融機(jī)構(gòu)可開發(fā)的對(duì)象。“中國(guó)有九億農(nóng)民，改革開放三十年來(lái)，他們有很多人都入城打工，除了增加家庭收入之外，也活躍了他們的創(chuàng)業(yè)思維，小額貸款的需求很大，而且作為還貸人來(lái)說(shuō)，農(nóng)民的信用是比較高的?！眲⒘崃峤淌谥赋?。

中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，同時(shí)區(qū)域分布廣，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)類型與發(fā)展程度都有各自的特點(diǎn)，需要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村情況進(jìn)行量身定做“金融產(chǎn)品服務(wù)”。

對(duì)于經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，一些農(nóng)村中小型企業(yè)成為銀行業(yè)重點(diǎn)客戶，也是各金融機(jī)構(gòu)的爭(zhēng)奪對(duì)象。浙江省東陽(yáng)縣的一名農(nóng)民企業(yè)家溫先生在接受《小康》采訪時(shí)坦言，自己公司貸款不成問(wèn)題，而且每到年底總有各家銀行的信貸員上門來(lái)“拉關(guān)系”：“因?yàn)樗麄冎牢夜景l(fā)展的勢(shì)頭很好，肯定盈利。那他們給我的貸款也會(huì)得到相應(yīng)的回報(bào)?！钡珜?duì)于一些正處于起步階段的農(nóng)戶貸款就顯得比較艱難。據(jù)溫先生介紹，自己的鄉(xiāng)親如果事業(yè)沒(méi)有做到一定規(guī)模，要想拿到十萬(wàn)元以上的貸款是很難的，即使有訂單或者有相當(dāng)好的項(xiàng)目，銀行也會(huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)而拒絕。

“其實(shí)作為中間部分的農(nóng)戶完全可以在銀行放貸的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)，而且他們是中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體，是最具有潛力的一部分?！眲⒘崃釋?duì)目前農(nóng)村金融業(yè)“嫌貧愛(ài)富”的經(jīng)營(yíng)方法提出質(zhì)疑。

一個(gè)成熟的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該具備更長(zhǎng)遠(yuǎn)的目光，如果僅局限于現(xiàn)有客戶的爭(zhēng)奪，無(wú)非是加劇競(jìng)爭(zhēng)的緊張態(tài)勢(shì)，并且為日后的發(fā)展拆了橋。不斷開發(fā)市場(chǎng)是一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)取得持續(xù)發(fā)展的重要手段，對(duì)于銀行也莫不如是。

“以匯豐銀行為代表的外資銀行有一個(gè)明顯的特點(diǎn)，就是他們具備較強(qiáng)的戰(zhàn)略意識(shí)。會(huì)培育、開發(fā)自己的金融市場(chǎng)，同時(shí)輔佐以他們自身的管理優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該說(shuō)是一個(gè)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象?！眲⒘崃岱治稣f(shuō)。

對(duì)于經(jīng)營(yíng)一家村鎮(zhèn)銀行到底能有多大的收益，可以簡(jiǎn)單地算一筆賬。一家注冊(cè)資本為2000萬(wàn)元的村鎮(zhèn)銀行，如果每年的股東分紅達(dá)到10%，各項(xiàng)管理費(fèi)用(包括人員、房租、交通、系統(tǒng)運(yùn)行等支出)是200萬(wàn)元，即每年要?jiǎng)?chuàng)出400萬(wàn)元的毛利，按照存貸利差4%-5%的水平來(lái)計(jì)算，至少需要發(fā)放貸款0.8-1億元，如果考慮到部分呆賬，則可能需要0.9-1.1億元的貸款規(guī)模，按照75%的存貸比例，則至少需要1.2-1.46億元的存款規(guī)模，每天需要吸收存款33-40萬(wàn)元。而現(xiàn)在開辦的村鎮(zhèn)銀行每天吸儲(chǔ)也就在10萬(wàn)元上下，要實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的盈利可能至少需要3年時(shí)間。

這也就是說(shuō)明了金融機(jī)構(gòu)若要在農(nóng)村取得較好的戰(zhàn)績(jī)，首先要有前期投入的決心，再加上正確的經(jīng)營(yíng)路線，自然會(huì)守得云開見月明。

村鎮(zhèn)銀行：農(nóng)村金融改革新思維

金融市場(chǎng)的發(fā)展需要政策的扶持。對(duì)于熱鬧起來(lái)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，業(yè)內(nèi)許多人認(rèn)為源于這幾年的農(nóng)村金融改革進(jìn)程，特別是孟加拉銀行家尤努斯的成功經(jīng)驗(yàn)加快了“村鎮(zhèn)銀行”的出臺(tái)。

“應(yīng)該說(shuō)2006年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入意見》是農(nóng)村金融市場(chǎng)的一個(gè)轉(zhuǎn)機(jī)。它引入了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，會(huì)讓現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生危機(jī)感，從而改進(jìn)服務(wù)，同時(shí)作為新進(jìn)入的村鎮(zhèn)銀行，為了與原有銀行競(jìng)爭(zhēng)也必然要推出有特色、符合農(nóng)民需求的金融服務(wù)產(chǎn)品讓自己扎根。這對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)是一件好事情。” 浙江瑞安“金融市長(zhǎng)”陳林，同時(shí)又身為清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院的博士后，他對(duì)農(nóng)村金融建設(shè)有許多自己的觀點(diǎn)，界內(nèi)稱其為學(xué)者型官員。在接受《小康》采訪時(shí)，陳林充分肯定了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行對(duì)活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)的作用。

“我經(jīng)常會(huì)遇到有人問(wèn)我，說(shuō)農(nóng)村金融市場(chǎng)到底有多大？對(duì)現(xiàn)代金融服務(wù)產(chǎn)品到底有多大的需求？那我就會(huì)反問(wèn)：我們給了農(nóng)村金融多大的空間？我們給了農(nóng)村多少的金融服務(wù)？做農(nóng)村市場(chǎng)如果不首先在政策上給予扶持，怎么能讓一個(gè)小孩子自己長(zhǎng)大呢？”陳林認(rèn)為政府應(yīng)該加大農(nóng)村金融改革的力度。

其實(shí)早在2003年，中央就強(qiáng)調(diào)要著重解決兩大金融問(wèn)題，農(nóng)村金融改革就是其一。隨著國(guó)有銀行改革初見成效，決策層開始著重關(guān)注農(nóng)村金融市場(chǎng)。

2003年6月，農(nóng)信社改革首先啟動(dòng)。國(guó)家動(dòng)用了央行票據(jù)、財(cái)政免稅等手段，為農(nóng)信社注資達(dá)近1900億元。

2005年開始，央行開始推動(dòng)五省市只貸不存小額信貸公司試點(diǎn)，意在引入競(jìng)爭(zhēng)和推動(dòng)民間金融的正規(guī)化。

2006年7月，農(nóng)業(yè)銀行的基本改革路徑確定，主要原則是“整體改制，服務(wù)三農(nóng)，擇機(jī)上市”等。

2006年12月31日，郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌，注冊(cè)資本200億元，不承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)，主要定位于服務(wù)農(nóng)村金融。

最具突破意義的改革是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2006年12月20日《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，以“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”為特點(diǎn)，開放農(nóng)村金融市場(chǎng)。

在農(nóng)村金融市場(chǎng)放開的情況下，短短幾個(gè)月時(shí)間，全國(guó)就先后有10多家村鎮(zhèn)銀行掛牌營(yíng)業(yè)，搶占有利區(qū)域。 匯豐曾都村鎮(zhèn)銀行作為外資銀行進(jìn)入中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)也將于今年底開業(yè)。在爭(zhēng)取入市身份時(shí)，花旗、渣打與東亞銀行也紛紛遞交了“申請(qǐng)書”。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧這樣比喻村鎮(zhèn)銀行：好比一桶開水，加些鹽、加些油、再加些青菜和海米，就成了美味的鮮湯。而村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)就是為原有的農(nóng)村金融市場(chǎng)添加了鮮美的佐料。唐雙寧提出的“湯水效應(yīng)”旨在引進(jìn)各類資本豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)。

那作為市場(chǎng)主體的農(nóng)村信用社又是如何看待這次突起的風(fēng)云呢？

云南玉溪一家農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)人王先生在接受《小康》采訪時(shí)坦承有壓力?！拔覀円郧笆峭ㄟ^(guò)經(jīng)營(yíng)農(nóng)村高端客戶獲得一定的利潤(rùn)，然后再反哺給農(nóng)村基層，進(jìn)行小額貸款。但現(xiàn)在出現(xiàn)這么多村鎮(zhèn)銀行，而且還有匯豐這樣的外資銀行進(jìn)入，這明顯為我們的生存帶來(lái)壓力?！?/p>

但改革已成為必然之勢(shì)，盡管在“人員素質(zhì)相對(duì)要低”的客觀條件下，農(nóng)村信用社還是要想辦法跟進(jìn)步伐，維護(hù)自己在農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響力。“外資銀行進(jìn)入農(nóng)村當(dāng)然也有其劣勢(shì)，比如說(shuō)，水土不服。他們需要花費(fèi)一定的時(shí)間來(lái)了解中國(guó)農(nóng)村的具體情況，而且作為信貸員，我們也具有一定的優(yōu)勢(shì)，信貸員對(duì)村子里的農(nóng)戶大多都有了解，有交情，應(yīng)該可以起到一定的維系客戶的作用?！蓖跸壬治隽烁髯缘臈l件，提出以后要加強(qiáng)金融服務(wù)產(chǎn)品方面的創(chuàng)新，同時(shí)要加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理。

農(nóng)戶利益：農(nóng)村金融改革著眼點(diǎn)

在這次改革中，農(nóng)戶是穩(wěn)坐的贏家。

據(jù)中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)吳曉靈介紹，中國(guó)農(nóng)村1.2億戶有貸款需求，但目前這一滿足率只有60%。也就是說(shuō)，還有40%的空間未得到金融服務(wù)。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在接受記者采訪時(shí)介紹，中國(guó)35173個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中金融服務(wù)空白率是為6.7%，即，還有2500個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)是處于空白狀態(tài)。

而村鎮(zhèn)銀行的推行將逐漸填補(bǔ)這些空白，滿足農(nóng)民的金融服務(wù)需求。

湖北曾都的蘑菇種植農(nóng)民李春花在接受《小康》采訪時(shí)很興奮地說(shuō)：“知道啊，聽大家都在說(shuō)匯豐銀行要在我們這里開村鎮(zhèn)銀行了。到時(shí)我打算去好好了解一下看看有沒(méi)有我可以用到的?！?/p>

曾都是湖北省四個(gè)直管市之一，也是湖北省的十強(qiáng)縣，目前人口逾200萬(wàn)，其中農(nóng)村人口占到80％，香菇、木耳及蘭花等特色農(nóng)副產(chǎn)品出口勢(shì)頭迅猛，僅在香港，其進(jìn)口的蘑菇中有一半都來(lái)自曾都區(qū)。2006年，曾都區(qū)外貿(mào)出口總額達(dá)到12380萬(wàn)美元，這是該區(qū)繼2005年之后，外貿(mào)出口總額再次突破1億美元，并創(chuàng)歷史新高。曾都有超過(guò)70家的進(jìn)出口公司，出口到全球48個(gè)國(guó)家及地區(qū)，農(nóng)產(chǎn)品占出口商品的很大一部分。

正因?yàn)樵嫉霓r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，所以成為許多銀行機(jī)構(gòu)設(shè)點(diǎn)的首選地址。蘑菇種植戶李春花在接受記者采訪時(shí)表示，目前貸款一般不成問(wèn)題，至于貸款數(shù)額，她表示如果太多了也會(huì)擔(dān)心在種植過(guò)程中出現(xiàn)變故會(huì)還不起款，所以眼下還沒(méi)有大額的貸款沖動(dòng)。但對(duì)于匯豐銀行的全球性網(wǎng)點(diǎn)，她表示了濃厚的興趣，認(rèn)為在以后的出口貿(mào)易上或許可以用到這層便利。

對(duì)于李春花的知足狀況，劉玲玲教授認(rèn)為這正是金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮能動(dòng)性的時(shí)機(jī)?！稗r(nóng)戶因?yàn)橐庾R(shí)上的局限性，有可能會(huì)產(chǎn)生小富即安的狀態(tài)，但作為金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該注意激發(fā)他的潛力空間，為他們創(chuàng)造需求。鼓勵(lì)他們形成產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，這樣就可以管理各個(gè)農(nóng)戶的發(fā)展，降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也利于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)模化和規(guī)范化。這些以前我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有充分意識(shí)到，而外資銀行因?yàn)橛猩习倌甑慕?jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)同時(shí)也在其他國(guó)家做過(guò)農(nóng)村銀行，應(yīng)該會(huì)有較為靈活的金融產(chǎn)品服務(wù)。這對(duì)我們的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)也是一個(gè)提升自我能力的機(jī)會(huì)，真正將農(nóng)戶的需求放在第一位?！?/p>

第5篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；農(nóng)村金融；互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）025-000-01

近年來(lái)，我國(guó)國(guó)內(nèi)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了重大的突破，人民的生活水平獲得了較大的提升。但是在國(guó)內(nèi)很多農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的生活仍然較為貧困。

在幫助農(nóng)民擺脫貧困的過(guò)程中，金融發(fā)揮著舉足輕重的作用。但是目前農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，卻并不盡人意，在廣大的農(nóng)村地區(qū)借錢難、貸款難仍然是一個(gè)巨大的市場(chǎng)難點(diǎn)。這時(shí)，農(nóng)村市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融為中國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)帶來(lái)了福音。隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，在農(nóng)村金融需求增加，智能手機(jī)日益普及、農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋日廣以及大數(shù)據(jù)技術(shù)推動(dòng)農(nóng)村征信建設(shè)的有利條件下，農(nóng)村市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)最好的發(fā)展時(shí)期。

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及之現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)逐漸得到普及。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年年底，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到28.8%，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到1.78億，占網(wǎng)民總數(shù)的27.5%。在此背景下，農(nóng)村社會(huì)的方方面面，尤其是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，都在因農(nóng)村金融悄然發(fā)生著變化。以余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品逐漸在農(nóng)村落地生根，2014年新增農(nóng)村余額寶用戶超過(guò)2000萬(wàn)。另外，P2P網(wǎng)貸方面，宜信自2009年進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)以來(lái)，累計(jì)發(fā)放資金已達(dá)3億元。翼龍貸堅(jiān)持同城O2O模式，用戶突破62萬(wàn)，累計(jì)發(fā)放資金超過(guò)33億元，90%以上投向“三農(nóng)”領(lǐng)域。

2015年8月，商務(wù)部等19個(gè)部門聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于加快發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)的意見》，這在一定程度上會(huì)助力農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。將互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與農(nóng)村金融相融合，將會(huì)極大地推動(dòng)政府一直倡導(dǎo)的普惠金融體系的發(fā)展，無(wú)疑會(huì)引發(fā)新一輪的農(nóng)村金融革命。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度過(guò)快，質(zhì)量難以保證

據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015 年末我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)2595家，同比增長(zhǎng)64.76%；而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較早且較為成熟的美國(guó)，目前只有60余家。獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)數(shù)量達(dá)267家?；ヂ?lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)“野蠻”式增長(zhǎng)，導(dǎo)致行業(yè)為追逐利潤(rùn)競(jìng)爭(zhēng)激烈，質(zhì)量良莠不齊，最終導(dǎo)致大多數(shù)企業(yè)處于虧損狀態(tài)，甚至經(jīng)營(yíng)困難或違規(guī)經(jīng)營(yíng)等問(wèn)題層出不窮。

（二）對(duì)現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展監(jiān)管不到位

由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)快，及其存在的包容性及監(jiān)管的滯后性，導(dǎo)致目前尚未建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度體系。雖然人民銀行等 10 部門已出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，但是對(duì)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的具體業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入及監(jiān)管細(xì)則仍未出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)支付的監(jiān)管制度體系也有待完善。

（三）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不成熟，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)

由于互聯(lián)網(wǎng)的過(guò)快發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的不完善，導(dǎo)致農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)發(fā)展緩慢、不成熟的尷尬局面。同時(shí)，政府尚未出臺(tái)健全的有效規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策制度，使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融一直得不到健康快速發(fā)展，對(duì)抗傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力難以形成，甚至造成農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的停滯不前。

三、建議

（一）政府積極宣傳普惠金融，加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)引導(dǎo)

提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，對(duì)維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)和諧穩(wěn)定發(fā)展具有重要作用，同時(shí)是發(fā)展普惠金融的一項(xiàng)重要內(nèi)容。一方面，金融監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展研究，制定指導(dǎo)意見。另一方面，要與時(shí)俱進(jìn)，根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展遇到的新情況、新問(wèn)題，不斷評(píng)估、調(diào)整和完善指導(dǎo)意見。同時(shí)，要不斷加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及人員的宣傳指導(dǎo)，確保其能及時(shí)更正和規(guī)避戰(zhàn)略失誤或經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供制度保障

首先是要在《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的基礎(chǔ)上，對(duì)現(xiàn)行農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)模式進(jìn)行充分調(diào)查研究，并及時(shí)準(zhǔn)確地制定和實(shí)施具體業(yè)務(wù)監(jiān)管制度，各部門做到各司其職，監(jiān)管到位。其次是要保持監(jiān)管規(guī)則的公平性，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)同，以防利用規(guī)則相互串通獲利。最后是要根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展出現(xiàn)的新形勢(shì)、新特點(diǎn)，及時(shí)更新監(jiān)管思路、調(diào)整監(jiān)管方式，嚴(yán)格控制金融違規(guī)行為，維護(hù)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)穩(wěn)定和良好發(fā)展環(huán)境。

（三）加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融制度創(chuàng)新，提高競(jìng)爭(zhēng)力

一方面，政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行支持和鼓勵(lì)，引導(dǎo)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行適度競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)揮農(nóng)村金融市場(chǎng)的“鯰魚效應(yīng)”。同時(shí)，要通過(guò)政策引導(dǎo)和金融監(jiān)管，避免農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。

另一方面，引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展戰(zhàn)略合作，從而實(shí)現(xiàn)技術(shù)、信息、資金等資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的全面發(fā)展，從而進(jìn)一步提升金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的能力。

（四）完善農(nóng)村征信體系，建設(shè)信用農(nóng)村

對(duì)于農(nóng)村金融來(lái)說(shuō)，信用記錄是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融能否發(fā)展的重要因素。因此，建立和完善農(nóng)村征信體系，建設(shè)信用農(nóng)村有著重要意義。農(nóng)村征信體系基于大數(shù)據(jù)建立，在一定程度上降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。

一方面是對(duì)用戶進(jìn)行教育。農(nóng)村與城市互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)不同，農(nóng)村用戶缺乏信用觀念，對(duì)信用記錄等基本信用體系用詞難以理解。因此，在農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，要注重農(nóng)民需求，加強(qiáng)其信用觀念。

另一方面是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行信任背書，以增加農(nóng)村村民使用互聯(lián)網(wǎng)金融的信心。以此來(lái)改善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：李 影（1993-），女，安徽宿州人，2013級(jí)本科，勞動(dòng)與社會(huì)保障專業(yè)。

第6篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)范文

【關(guān)鍵詞】新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 問(wèn)題 對(duì)策

一、引言

關(guān)于加速社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，再次成為“十二五”規(guī)劃的重要篇章。建設(shè)農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村、富裕農(nóng)村，是繁榮特色社會(huì)主義的重要內(nèi)容。改善農(nóng)村發(fā)展體制機(jī)制，是新農(nóng)村建設(shè)的重要思想，尤其是城鄉(xiāng)金融資源的合理配置，拓寬農(nóng)民增收渠道，是我國(guó)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的戰(zhàn)略方向。

二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)村建設(shè)的主體薄落，農(nóng)村金融市場(chǎng)的開發(fā)前景不容樂(lè)觀。在新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建中，暴露出諸多的問(wèn)題，尤其是關(guān)于融資主體的薄落、金融產(chǎn)品的缺乏、優(yōu)惠政策的有限，加劇了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展困難。

（1）融資主體薄落，尤其是關(guān)于農(nóng)民主體地位的缺失，制約著金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建。關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建，是以農(nóng)民為主體，在農(nóng)村建設(shè)、發(fā)展上，提供多元化的輔助機(jī)制。然而，農(nóng)村市場(chǎng)的金融體制不完善，農(nóng)民的主體地位無(wú)法體現(xiàn)，以至于金融機(jī)構(gòu)的實(shí)質(zhì)發(fā)生了變化。

①關(guān)于農(nóng)民的主體地位，無(wú)法有效的體現(xiàn)。農(nóng)村金融體系的構(gòu)建，在于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的良性發(fā)展，以農(nóng)民為媒介，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的構(gòu)建。然而，關(guān)于農(nóng)民的主體地位無(wú)法體現(xiàn)，農(nóng)民在整個(gè)體系的構(gòu)建中，處于被動(dòng)參與的狀態(tài)，尤其是金融機(jī)構(gòu)的建立，以政府為主導(dǎo)，農(nóng)民對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的想法和建議，沒(méi)有在金融體系中體現(xiàn)，以至于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏一定的群眾基礎(chǔ)，全面構(gòu)建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏環(huán)境。

②農(nóng)民融資單薄，對(duì)金融機(jī)構(gòu)缺乏吸引。農(nóng)民融資的方式和金額比較單薄，在債務(wù)的償還具有諸多不定因素。加之，金融機(jī)構(gòu)作為商業(yè)性的群體，遵循高盈利、低風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，進(jìn)而兩者存在本質(zhì)性沖突，以至于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出發(fā)點(diǎn)，不在于服務(wù)農(nóng)村建設(shè)，對(duì)于農(nóng)民貸款，存在不情愿或無(wú)法滿足需求的問(wèn)題。

（2）金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，尤其是關(guān)于金融產(chǎn)品的缺乏。信貸是金融機(jī)構(gòu)的主要功能，在服務(wù)體系、信貸規(guī)模上，存在嚴(yán)重的不足。加之，金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品無(wú)法滿足于農(nóng)村的發(fā)展需求。

①金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，存在服務(wù)的空白點(diǎn)。關(guān)于信貸，金融機(jī)構(gòu)主要面向于富裕的農(nóng)民群體，市場(chǎng)缺乏全面性。當(dāng)前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，主要設(shè)立于縣城，其在輻射面，以及金融產(chǎn)品上，存在諸多的服務(wù)空白點(diǎn)，以至于金融體系還不夠健全。同時(shí)，新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)相對(duì)匱乏，截止2011年，全國(guó)的金融機(jī)構(gòu)786家，與國(guó)家規(guī)劃的1294家，還有相當(dāng)大的差距，以至于出現(xiàn)金融市場(chǎng)需大過(guò)求的局面，農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)性。

②信貸規(guī)模小，缺乏實(shí)質(zhì)的服務(wù)性。關(guān)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建，我國(guó)出臺(tái)了一系列的扶持政策。然而，政策的優(yōu)惠性有效，無(wú)法構(gòu)成完善的政策體系，以至于金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展緩慢。加之，農(nóng)民信貸具有高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤(rùn)，金融機(jī)構(gòu)的信貸規(guī)模相對(duì)收縮，在2008年，最先試行信貸的7家公司，對(duì)于農(nóng)戶的信貸額7500余萬(wàn)，只占信貸額的30.4%。并且，調(diào)整信貸模式，關(guān)于“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”的理念，在金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展中，越發(fā)的被丟失。

三、完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建議

關(guān)于農(nóng)民為融資的主體，不能動(dòng)搖，要把相關(guān)工作做到實(shí)處。農(nóng)民在整個(gè)金融體系中，處于劣勢(shì)和被動(dòng)狀態(tài)，這點(diǎn)對(duì)于金融體制的完善非常不利。因此，完善金融機(jī)構(gòu)，切合做好相關(guān)工作，服務(wù)好三農(nóng)的深入建設(shè)。

（1）強(qiáng)化好農(nóng)民的主體地位，打造良好的群眾基礎(chǔ)。在新型農(nóng)村金融市場(chǎng)的建設(shè)中，關(guān)于農(nóng)民的主體地位不能動(dòng)搖，要基于相關(guān)的扶持政策，引導(dǎo)農(nóng)民積極的參與，在自主性和創(chuàng)造性方面，豐富金融市場(chǎng)的產(chǎn)品內(nèi)容。“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”是落實(shí)金融價(jià)值的重要方面，政府應(yīng)該在信貸方面，放寬擔(dān)保方式，諸如江西省萬(wàn)年縣，基于“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”的模式，率先實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶的小額信貸和聯(lián)合擔(dān)保的信貸機(jī)制，為被動(dòng)中的農(nóng)民獲取更多信貸的機(jī)會(huì)，這對(duì)于全面發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)具有良好的作用，是打好群眾基礎(chǔ)的有效途徑。

（2）強(qiáng)化農(nóng)村金融體系的構(gòu)建，提高金融市場(chǎng)的運(yùn)行效率。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，離不開政府的扶持政策。農(nóng)村作為特殊的金融體，具有高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤(rùn)特點(diǎn)。在面對(duì)這些困難時(shí)，政府應(yīng)該放寬限制，扶持金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，進(jìn)而豐富金融信貸的服務(wù)。關(guān)于三農(nóng)發(fā)展的問(wèn)題，在金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)中要重點(diǎn)體現(xiàn)，尤其是信貸的對(duì)象要面向于全體農(nóng)民，不能潛在地剝奪了農(nóng)民信貸的權(quán)利。同時(shí)，當(dāng)前的農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)性，發(fā)展缺乏一定的規(guī)模，因而在完善金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)中，關(guān)于其有效的市場(chǎng)化，是完善金融機(jī)構(gòu)體制的重要方面。

四、結(jié)語(yǔ)

關(guān)于農(nóng)村的建設(shè)發(fā)展，一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要方面。在多元化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，關(guān)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建，對(duì)于農(nóng)村的現(xiàn)代化建設(shè)具有重要的作用。當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展比較緩慢，尤其是關(guān)于金融體制的完善，嚴(yán)重制約其全面性發(fā)展。農(nóng)村在巨大的發(fā)展環(huán)境下，完善金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，對(duì)于推動(dòng)三農(nóng)建設(shè)具有實(shí)質(zhì)性的意義。

參考文獻(xiàn)

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[2]王蕾.農(nóng)村信用社存在的問(wèn)題及政策建議[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2011(03):60-61.

第7篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)范文

農(nóng)村金融需求具有眾多普遍存在的顯著特征，不僅包括客觀上的如季節(jié)性、分散性、額度小、缺乏抵押物以及信息的局部性等，還包括主觀上的如較高風(fēng)險(xiǎn)厭惡、低貸款申請(qǐng)成功預(yù)期等。這些特點(diǎn)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)會(huì)造成怎樣的影響引起了國(guó)外學(xué)者的長(zhǎng)期關(guān)注。Stiglitz和Weiss（1981）認(rèn)為農(nóng)村金融市場(chǎng)中信息不對(duì)稱和逆向選擇的存在使得信貸配給成了市場(chǎng)的長(zhǎng)期均衡狀態(tài)。Braverman和Guasch（1989）認(rèn)為，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性特征，而融資需求也與其保持了時(shí)間上的一致性，因此，金融機(jī)構(gòu)與借款農(nóng)戶之間存在很大的協(xié)同風(fēng)險(xiǎn)。Besley（1994）指出，農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏抵押物及輔機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致了合同很難強(qiáng)制執(zhí)行。Hoff和Stiglitz（1997）認(rèn)為信息不對(duì)稱、高的交易成本以及缺乏合適的抵押物是制約農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。MarkDrabenstott和LarryMeeker（1997）以美國(guó)為例，分析了美國(guó)農(nóng)村金融需求的三大特點(diǎn)，并強(qiáng)調(diào)了進(jìn)一步發(fā)展美國(guó)農(nóng)村資本市場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)具有重要作用，措施包括加大社區(qū)銀行的信貸規(guī)模、繁榮農(nóng)村股票市場(chǎng)等。另一部分學(xué)者從需求的角度研究其對(duì)金融市場(chǎng)抑制的影響。Kon和Storey（2003）發(fā)現(xiàn)，由于金融機(jī)構(gòu)在授信過(guò)程中存在信息甑別機(jī)制的缺陷，從而會(huì)使得貸款申請(qǐng)者低估自己成功獲得貸款的概率，導(dǎo)致“無(wú)信心申貸”。Baydas等（1994）、Pretrick（2004）、Boucher（2008）認(rèn)為在貸款拒絕率較高且交易成本較大時(shí)，農(nóng)村金融需求主體會(huì)自愿放棄貸款申請(qǐng)，從而形成了需求型金融抑制。從理性人的假設(shè)前提考慮，農(nóng)村金融需求主體的信貸行為也必須以自身利益最大化為目標(biāo)。因此，部分學(xué)者認(rèn)為：是否選擇借貸及以何種方式取得貸款都應(yīng)視為在特定條件下的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體最優(yōu)化選擇行為。Long（1968）建立微觀經(jīng)濟(jì)模型分析結(jié)果認(rèn)為，農(nóng)戶借貸行為一方面取決于自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好，另一方面取決于利率與投資收益率的對(duì)比。Iqbal（1986）從農(nóng)戶追求效用最大化目標(biāo)出發(fā)，建立了一個(gè)兩期的選擇模型，借貸行為通過(guò)影響第一期的預(yù)算約束影響當(dāng)期投資與消費(fèi)水平，進(jìn)而影響下一期的消費(fèi)與凈收入。模型分析的結(jié)論顯示，農(nóng)業(yè)技術(shù)變化快的地區(qū)農(nóng)戶具有更大的借款傾向，并且其獲得貸款的利率也更低。在農(nóng)戶信貸方式選擇上，學(xué)者們認(rèn)為農(nóng)村金融市場(chǎng)存在著明顯的分隔現(xiàn)象，即存在正規(guī)與非正規(guī)金融的分隔與并存。Kochar（1997）、Swain（2002）在農(nóng)村市場(chǎng)分割的條件下建立了農(nóng)戶信貸選擇行為模型，并分析了印度農(nóng)戶的正規(guī)與非正規(guī)金融需求及貸款獲得情況。Pal（2002）做了類似的研究。該文將農(nóng)戶的信貸選擇分為四種：不借款、只從非正規(guī)部門借款、從非正規(guī)部門及正規(guī)部門都借款及只從正規(guī)部門借款，并進(jìn)一步實(shí)證分析了印度農(nóng)戶借貸選擇的影響因素。Gine（2005）假定從正規(guī)部門獲得借款需要固定的成本，通過(guò)建立最優(yōu)的選擇模型，得到了農(nóng)村做出不同融資選擇的資產(chǎn)及個(gè)人素質(zhì)條件，并運(yùn)用泰國(guó)的數(shù)據(jù)進(jìn)行了影響因素的實(shí)證分析。

二、政府在農(nóng)村金融中的地位和作用

在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，明確政府應(yīng)充當(dāng)什么角色發(fā)揮什么作用十分關(guān)鍵，其直接影響到一國(guó)農(nóng)村的金融發(fā)展方向與制度設(shè)計(jì)。政府與市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系是經(jīng)濟(jì)學(xué)理論長(zhǎng)期爭(zhēng)論的焦點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)政府干預(yù)觀點(diǎn)的理論起點(diǎn)是市場(chǎng)失靈，而強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)機(jī)制的理論起點(diǎn)則是不當(dāng)干預(yù)導(dǎo)致了資源錯(cuò)配或低效率。因此，對(duì)政府的角色和作用的界定必然要植根于某種理論的解釋之中。一是信貸補(bǔ)貼理論下的“政府主導(dǎo)”觀。該理論從分析農(nóng)業(yè)的脆弱性出發(fā)，認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后農(nóng)民收入水平低，因而需要金融部門提供強(qiáng)有力的金融支持，然而在儲(chǔ)蓄能力低并且存在金融高風(fēng)險(xiǎn)、高成本及低收益特征的環(huán)境下商業(yè)性金融自然避而遠(yuǎn)之。同時(shí)，民間金融的高利率又使得融資成本高企，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)低收益率無(wú)法支撐高成本的情況下，不僅不能發(fā)揮支農(nóng)效力甚至還會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體貧困程度的加劇。基于上述邏輯，該理論認(rèn)為應(yīng)該發(fā)揮政府在農(nóng)村金融發(fā)展及扶持農(nóng)業(yè)部門發(fā)展中的主導(dǎo)作用：其一，通過(guò)建立專門的政策性金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村的直接投入；其二，對(duì)商業(yè)性金融進(jìn)行信貸補(bǔ)貼，并壓低貸款利率；其三，對(duì)民間金融實(shí)施管制，破除高利貸現(xiàn)象，同時(shí)增加政府主導(dǎo)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，確保低利率資金的供給。“政府主導(dǎo)”觀點(diǎn)忽略了金融機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展，導(dǎo)致了儲(chǔ)蓄動(dòng)員不足、對(duì)外部資金的過(guò)分依賴、不良貸款率過(guò)高等問(wèn)題，更重要的一點(diǎn)是，低息貸款可能引起更為嚴(yán)重的金融排斥與尋租現(xiàn)象（Adams1984；Hayaha和Ruttan1986；WordBank1993；Tsai2004）。二是金融市場(chǎng)化理論下的“政府退出”觀。上世紀(jì)80年代，在Show和McKinnon提出的金融深化理論基礎(chǔ)上，認(rèn)識(shí)到農(nóng)村儲(chǔ)蓄規(guī)模不斷加大，從而逐漸形成了依靠市場(chǎng)機(jī)制配置農(nóng)村金融資源的思想。該理論思想主要從農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)行效率的角度切入，指出政府主導(dǎo)往往會(huì)導(dǎo)致事與愿違或者說(shuō)“政府失靈”的結(jié)果（Tsai2004），致使金融市場(chǎng)運(yùn)行效率低下、金融機(jī)構(gòu)發(fā)展難以持續(xù)。主張應(yīng)降低政府的各種干預(yù)及主導(dǎo)作用，放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻、使民間金融合法化、實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。該理論對(duì)傳統(tǒng)的政府主導(dǎo)觀念產(chǎn)生了頗具影響力的沖擊，并引導(dǎo)一些發(fā)展中國(guó)家朝著金融自由化道路發(fā)展。三是不完全金融市場(chǎng)理論下的“政府介入”觀。Stigiliz和Weiss（1981）將信息經(jīng)濟(jì)分析方法引入對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的考察。他們指出農(nóng)村金融市場(chǎng)中存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，因此市場(chǎng)是非完全競(jìng)爭(zhēng)的，為了克服市場(chǎng)失靈提高市場(chǎng)效率必須引入非市場(chǎng)因素。政府的介入能糾正市場(chǎng)的信息不對(duì)稱從而促進(jìn)有效市場(chǎng)的形成。該理論認(rèn)為政府應(yīng)該發(fā)揮以下作用：其一，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)定，對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)制，促進(jìn)有序競(jìng)爭(zhēng)格局的形成；其二，鼓勵(lì)借款人通過(guò)合作或?yàn)槠涮峁?dān)保彌補(bǔ)信息不對(duì)稱的不良影響；其三，逐步有序地推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)利率市場(chǎng)化；其四，適當(dāng)扶持金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，保留具有特殊性目的政策性金融。

三、對(duì)構(gòu)建普惠制金融的討論

第8篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)范文

【關(guān)鍵詞】城鎮(zhèn)化；農(nóng)村；資金體系

1.城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村資金體系的顯著問(wèn)題

我國(guó)的農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展是不可避免的趨勢(shì)，但是由于受到城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響及城鎮(zhèn)發(fā)展的自然和歷史條件限制，我國(guó)的農(nóng)村發(fā)展曾一度滯后，工業(yè)化，城鎮(zhèn)化進(jìn)程受阻。農(nóng)村資金體系的作用受到影響，沒(méi)有發(fā)揮出應(yīng)有的促進(jìn)作用，使我國(guó)的城鎮(zhèn)化水平明顯落后于世界發(fā)達(dá)國(guó)家。城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村資金體系的主要問(wèn)題表現(xiàn)在如下方面：

1.1建立農(nóng)村資金體系的目的不明確

明確建立的根本目的，才能在其發(fā)展出現(xiàn)偏差時(shí)及時(shí)進(jìn)行調(diào)整。從我國(guó)農(nóng)村資金體系發(fā)展過(guò)程來(lái)看，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)建立的目的并不明確，只是任由其發(fā)展，一些方針政策也只是針對(duì)某個(gè)具體的機(jī)構(gòu)而進(jìn)行的局部調(diào)整，如農(nóng)信社，缺少對(duì)農(nóng)村金融體系的整體架構(gòu)、構(gòu)成要素及其相互關(guān)系的整體設(shè)計(jì)和考慮，也缺少對(duì)改革的先后順序、實(shí)施步驟的總體規(guī)劃。以致農(nóng)村資金體系的發(fā)展不僅未能為“三農(nóng)”提供足夠的支持，反而加重了農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象。隨著農(nóng)村農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)，工業(yè)化進(jìn)程的加快，將對(duì)資金體系的需求越來(lái)越強(qiáng)烈，因而明確農(nóng)村資金體系建設(shè)與發(fā)展的根本目的已刻不容緩。

由于資金體系建立的目的不明確，使郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村抽走了過(guò)多的資金，大大影響了資金體系的發(fā)展，消弱了其支農(nóng)作用。郵政儲(chǔ)蓄的性質(zhì)不明確，只吸收存款而沒(méi)有針對(duì)農(nóng)村的貸款業(yè)務(wù)，對(duì)于城鎮(zhèn)化過(guò)程中的農(nóng)村來(lái)說(shuō)功能過(guò)于單一。由于郵政儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)存人民銀行的利率高于商業(yè)銀行在人民銀行的存款利率，強(qiáng)化了郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的逐利動(dòng)機(jī)，也造成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的不平等競(jìng)爭(zhēng)，加劇了農(nóng)村資金的外流，削弱了支農(nóng)力度。

1.2農(nóng)村資金體系發(fā)展的環(huán)境差

目前農(nóng)村的金融環(huán)境并不理想，嚴(yán)重限制了農(nóng)村資金體系的有序發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村金融環(huán)境并未發(fā)展成熟主要表現(xiàn)在以下三點(diǎn)：第一，我國(guó)農(nóng)村行政環(huán)境沒(méi)有及時(shí)完善，行政環(huán)境的缺失限制了農(nóng)村金融市場(chǎng)功能的有效發(fā)揮；第二，農(nóng)民文化水平和法律知識(shí)水平掌握較低，不懂得利用法律維護(hù)自身的合法權(quán)益；第三，我國(guó)農(nóng)村廣大群眾對(duì)信用制度缺乏相應(yīng)的了解，以致信用制度在農(nóng)村發(fā)展緩慢，且信用體系不能及時(shí)完善自身不足。這種不和諧和不穩(wěn)定因素的影響就制約了農(nóng)村城鎮(zhèn)化資金體系向縱深發(fā)展，農(nóng)村資金體系發(fā)展緩慢就成為必然。

1.3農(nóng)村金融行業(yè)資源配置缺乏有效性

當(dāng)前，農(nóng)村金融體系中的信貸管理運(yùn)作尚不順暢，不能有效協(xié)調(diào)發(fā)展。近年來(lái)，農(nóng)村發(fā)展速度很快，但是政府仍未加大對(duì)農(nóng)村的重視程度，戰(zhàn)略布局和資源分配仍然以城市為主。農(nóng)村資金需求具有戶多面廣、地域分散的特點(diǎn)，在這種特點(diǎn)的作用下形成了農(nóng)業(yè)金融服務(wù)分散化需求與網(wǎng)點(diǎn)密集型現(xiàn)實(shí)之間的矛盾。目前在農(nóng)村資金投入上的典型矛盾是“農(nóng)村有需求但力度不夠，財(cái)政有意愿但財(cái)力不強(qiáng)，銀行有資金但手段不多”。

2.完善農(nóng)村資金體系的建議

2.1明確農(nóng)村資金體系構(gòu)建的根本目的

從我國(guó)農(nóng)村資金體系構(gòu)建的現(xiàn)狀和農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)展來(lái)看，建立農(nóng)村資金體系的的根本目的應(yīng)該是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供動(dòng)力，即起到資金支持和金融支持的作用，在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中充分發(fā)揮資金的推動(dòng)作用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展，加速農(nóng)村向城鎮(zhèn)化推進(jìn)。

2.2改善農(nóng)村金融政策環(huán)境

為了保證農(nóng)村資金體系的順利建設(shè)與發(fā)展，必須為其提供良好的金融政策環(huán)境，與資金體系相匹配的財(cái)政政策和貨幣政策都是必不可少的。穩(wěn)定的金融政策環(huán)境可以減小金融穩(wěn)定中農(nóng)業(yè)薄弱因素對(duì)其的作用，從而刺激農(nóng)村金融的發(fā)展。可采取的措施主要有三項(xiàng)：第一，推動(dòng)落實(shí)縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼、農(nóng)戶貸款稅收優(yōu)惠、小額擔(dān)保貼息等政策來(lái)引導(dǎo)農(nóng)村金融的趨向；第二，通過(guò)貨幣政策增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的調(diào)控能力，通過(guò)差異化存款準(zhǔn)備金率、差別化監(jiān)管、再貸款及相應(yīng)優(yōu)惠措施等方面的貨幣政策支持農(nóng)村金融的發(fā)展；第三，擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模，建立市場(chǎng)化的利率決定途徑。在農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，金融市場(chǎng)已經(jīng)不再是單純的信貸市場(chǎng)，而是需要綜合研究其證券、保險(xiǎn)、期貨等，形成一個(gè)多元化金融市場(chǎng)體系，通過(guò)金融市場(chǎng)的持續(xù)完善，加強(qiáng)信貸市場(chǎng)資金供應(yīng)，為農(nóng)村的發(fā)展提供更多的資金支持。

2.3健全農(nóng)村金融組織體系建設(shè)

放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，可以在現(xiàn)有的政策性、商業(yè)性及合作金融的農(nóng)村金融組織體系下，吸引更多的非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，為不同的金融機(jī)構(gòu)打造不同的平臺(tái)，最大程度發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，以滿足城鎮(zhèn)化進(jìn)程中不同層次的資金需求。同時(shí)，為防止民間資金外流，大力扶持民間資本的發(fā)展，根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況鼓勵(lì)民間資本成立中小型金融組織，形成健全的、有效競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融組織體系，增加城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的資金供給。

鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融組織充分發(fā)揮決策獨(dú)立性強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)靈活的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求開發(fā)貸款新品種、拓展經(jīng)營(yíng)新模式，支持各類農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。

2.4建立監(jiān)管體系

在監(jiān)管方面，初步可實(shí)施最低監(jiān)管要求，掌握好金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新之間的關(guān)系，即達(dá)到監(jiān)管的目的又不能影響金融創(chuàng)新；可以實(shí)施差別化監(jiān)管，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，促進(jìn)資金的使用。建議采取農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行安全預(yù)警機(jī)制的監(jiān)管模式，在完善農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上，再進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制；鼓勵(lì)符合條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的重組和并購(gòu)。監(jiān)管方法逐漸由合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并重的模式轉(zhuǎn)變，建立非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管制度，建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息披露機(jī)制。對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中涉農(nóng)貸款要建立單獨(dú)的考核標(biāo)準(zhǔn)，本著盡職免責(zé)的原則，建立相應(yīng)的激勵(lì)及懲罰機(jī)制。健全金融監(jiān)管體系，在加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制監(jiān)管的同時(shí)，發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)、自律組織及新聞媒體的外部監(jiān)督作用，保證農(nóng)村資金體系作用的充分發(fā)揮。

3.總結(jié)

農(nóng)村的城市化進(jìn)程推進(jìn)需要完善的資金體系作為其推動(dòng)力，目前農(nóng)村的資金體系存在一些問(wèn)題，在完善資金體系過(guò)程中首先要抓住主要問(wèn)題，予以解決，循序漸進(jìn)，最終建立為農(nóng)村城鎮(zhèn)化提供充足動(dòng)力的資金體系。 [科]

【參考文獻(xiàn)】

第9篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)范文

筆者通過(guò)研究寧夏農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給狀況，發(fā)現(xiàn)自2008年以來(lái)，隨著寧夏農(nóng)村金融體制改革的深入進(jìn)行，農(nóng)村合作基金會(huì)被取締，國(guó)有商業(yè)銀行及其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從農(nóng)村已經(jīng)退出或正在退出，極少或者不發(fā)放涉農(nóng)貸款，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，經(jīng)營(yíng)狀況不佳，因此對(duì)于廣大農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，面對(duì)的主要是農(nóng)村信用社這單一的供給渠道。而農(nóng)村信用社目前也存在各種問(wèn)題，“一農(nóng)”難支“三農(nóng)”，結(jié)果使農(nóng)村地區(qū)本來(lái)就投入不足的信貸供給量更加減少。單一化的融資渠道及信貸總量投入不足造成了農(nóng)村金融市場(chǎng)上的嚴(yán)重供給不足，由此形成了農(nóng)村金融市場(chǎng)上信貸供給的一種完全“賣方壟斷”局面，因此，現(xiàn)階段寧夏農(nóng)村金融市場(chǎng)處于市場(chǎng)失靈狀況。

二、寧夏農(nóng)村金融市場(chǎng)失靈狀況下農(nóng)戶選擇民間借貸行為的進(jìn)一步解釋

交易費(fèi)用理論是新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的核心范疇。羅納德．科斯(R．H．Coase)作為提出“交易費(fèi)用”的第一人，他認(rèn)為，為了進(jìn)行交易，有必要發(fā)現(xiàn)誰(shuí)期望進(jìn)行交易，有必要告訴人們交易的愿望和方式，以及通過(guò)討價(jià)還價(jià)的談判締結(jié)契約，督促契約條款的嚴(yán)格執(zhí)行，等等。這些工作常常是花費(fèi)成本的，而任何一定比率的成本都足以使許多無(wú)需成本的定價(jià)制度中可以進(jìn)行的交易化為泡影。后來(lái)，科斯進(jìn)一步補(bǔ)充說(shuō)，談判要進(jìn)行，契約要簽訂，監(jiān)督要執(zhí)行，解決糾紛的安排要設(shè)立，等等。這些費(fèi)用后來(lái)被稱為交易費(fèi)用。簡(jiǎn)單來(lái)講，交易費(fèi)用就是獲得準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息所需要付出的費(fèi)用，以及談判和經(jīng)常性契約的費(fèi)用。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家達(dá)爾曼(Dahlman．C．J)從契約過(guò)程解釋了交易費(fèi)用。他認(rèn)為，從契約過(guò)程來(lái)看，交易費(fèi)用包括了解信息成本、討價(jià)還價(jià)成本、決策成本、執(zhí)行和控制的成本。阿羅在更為一般的意義上明確了交易費(fèi)用的概念，他認(rèn)為，交易費(fèi)用是經(jīng)濟(jì)制度的運(yùn)行費(fèi)用。

1、交易費(fèi)用對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的影響新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家將交易費(fèi)用理論應(yīng)用于廣泛的領(lǐng)域，如關(guān)系、尋租活動(dòng)、企業(yè)內(nèi)部考核等等。農(nóng)戶的借貸行為，是農(nóng)戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間、農(nóng)戶與農(nóng)戶之間一種以資金為對(duì)象的交易活動(dòng)，同樣要面對(duì)為獲得準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息、談判、簽訂契約、監(jiān)督執(zhí)行而付出費(fèi)用的問(wèn)題。出于降低交易費(fèi)用和節(jié)約成本的考慮，可以很好地解釋我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融存在的合理性問(wèn)題。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱的存在，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要為與農(nóng)戶的貸款交易支付一定的交易費(fèi)用。寧夏農(nóng)村自身具有的很多特點(diǎn)，如地廣人稀、基礎(chǔ)設(shè)施不發(fā)達(dá)、較大程度上依賴社會(huì)關(guān)系等，這些特點(diǎn)構(gòu)成農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶貸款的較高交易費(fèi)用。根據(jù)達(dá)爾曼和阿羅的交易費(fèi)用理論，農(nóng)村信用社與農(nóng)戶的貸款交易具體要支付下列費(fèi)用:

①、客戶信息搜集費(fèi)用。農(nóng)村信用社作為經(jīng)營(yíng)貨幣的金融企業(yè)，只有將貸款成功發(fā)放、按期收回才能盈利，獲得可持續(xù)發(fā)展，因此農(nóng)村信用社為了避免貸款不還的金融風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)效益，必須花費(fèi)一定的費(fèi)用用于搜集優(yōu)質(zhì)客戶信息費(fèi)用。

②、貸前調(diào)查費(fèi)用。由于農(nóng)村社會(huì)缺乏象城市信貸記錄這樣的信息網(wǎng)絡(luò)，為了盡可能地減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社會(huì)在貸前對(duì)貸款農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)、資信等狀況進(jìn)行調(diào)查了解。在地廣人稀的農(nóng)村，尤其是在寧夏南部山區(qū)，這種調(diào)查費(fèi)用是非常高昂的。

③、簽訂貸款合同的費(fèi)用。對(duì)于每一位貸款農(nóng)戶，無(wú)論其貸款數(shù)額大小，農(nóng)村信用社都要在層層審核之后與之簽訂貸款合同。由于農(nóng)戶貸款具有數(shù)額較小、分散等“規(guī)模不經(jīng)濟(jì)”的特點(diǎn)，農(nóng)村信用社與農(nóng)戶簽訂貸款合同時(shí)，就要為單位金額的農(nóng)戶貸款負(fù)擔(dān)較高的交易費(fèi)用。

④、貸后檢查、監(jiān)督費(fèi)用。農(nóng)村信用社為了保證發(fā)放的農(nóng)戶貸款按時(shí)、足額收回，就需要對(duì)農(nóng)戶的貸款使用情況進(jìn)行檢查和監(jiān)督。在居住地非常分散的寧夏農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社要為此付出高額的費(fèi)用。筆者認(rèn)為，基于以上分析，農(nóng)村信用社在與農(nóng)戶發(fā)生貸款交易時(shí)要支付高額的交易費(fèi)用，而在國(guó)家對(duì)貸款利率實(shí)行制度約束的情況下，較低的貸款利息與高額的交易費(fèi)用相比，農(nóng)村信用社出于經(jīng)營(yíng)效益的考慮，就會(huì)理性地選擇對(duì)農(nóng)戶“慎貸”、“惜貸”或“不貸”，必然造成農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給短缺。

2、交易費(fèi)用對(duì)農(nóng)戶借貸的影響如前所述，現(xiàn)階段寧夏農(nóng)村金融市場(chǎng)存在市場(chǎng)失靈狀況，是一種“賣方壟斷”市場(chǎng)，農(nóng)戶作為農(nóng)村金融市場(chǎng)上的資金需求主體，為了獲得貸款，也要支付一定的交易費(fèi)用。農(nóng)戶在與農(nóng)村信用社進(jìn)行貸款交易時(shí)發(fā)生的交易費(fèi)用主要包括:

①、貸前獲得農(nóng)村信用社信貸信息的費(fèi)用。由于寧夏農(nóng)村金融市場(chǎng)上資金的短缺和農(nóng)村信用社的壟斷供給，農(nóng)戶必須主動(dòng)去搜集農(nóng)村信用社的信貸信息。受自身文化水平的影響，加上寧夏農(nóng)村閉塞的通訊和交通的不便導(dǎo)致的信息不暢通，農(nóng)戶為了獲得農(nóng)村信用社的信貸信息要支付較高的交易費(fèi)用。

②、獲得貸款的費(fèi)用。農(nóng)戶在獲得農(nóng)村信用社信貸信息后為了獲得貸款還要支付一定的費(fèi)用。由于在與農(nóng)村信用社的貸款申請(qǐng)、合同談判時(shí)處于不平等地位，農(nóng)戶必須按照農(nóng)村信用社的要求，提供各種繁瑣的信用、擔(dān)?；虻盅鹤C明，這些無(wú)形中增加了農(nóng)戶的交易費(fèi)用。