農(nóng)村金融的問題精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融的問題范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體制；改革；發(fā)展；思考

伴隨我國農(nóng)村經(jīng)濟30余年的發(fā)展，農(nóng)村金融體系一直處于改革探索之中，在推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮了舉足輕重的作用，但也存在諸多問題和障礙。新時期，應(yīng)將農(nóng)村金融體制的構(gòu)成主體及其功能發(fā)揮置于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展背景下予以客觀審視、定位和思考。

一、農(nóng)村金融多元化服務(wù)體系架構(gòu)初具，支農(nóng)發(fā)展成效顯著

自十七屆三中全會提出“構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”以來，我國農(nóng)村金融經(jīng)歷了由“體制轉(zhuǎn)型”到“制度創(chuàng)新”的蛻變，機構(gòu)改革穩(wěn)步推進，體系建設(shè)逐步完善，功能發(fā)揮日益健全，經(jīng)營績效不斷提升，在建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，增強金融為“三農(nóng)”的服務(wù)功能，推進統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會一體化進程中取得了顯著成效。

一是備受關(guān)注的農(nóng)業(yè)銀行改制。中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司自2009年初掛牌成立以來，在建立健全公司治理結(jié)構(gòu)、強化內(nèi)部經(jīng)營控制機制、推進“三農(nóng)”金融服務(wù)試點和事業(yè)部制改革試點、對縣域支行實行單獨核算和資源配置等方面取得重大成效，構(gòu)建了專業(yè)化的支農(nóng)服務(wù)體系。截至2009年10月末，農(nóng)業(yè)銀行累計發(fā)放“惠農(nóng)卡”3100萬張，農(nóng)戶小額貸款余額605億元，惠及230多萬農(nóng)戶。

二是作為支農(nóng)發(fā)展“主力軍”的農(nóng)村信用社(以下簡稱農(nóng)信社)，自2003年啟動新一輪改革試點以來，產(chǎn)權(quán)制度進一步明晰，法人治理結(jié)構(gòu)逐步健全完善，管理和風險責任順利移交省級人民政府，各地根據(jù)實際情況開展了多種產(chǎn)權(quán)制度和組織形式的探索與實踐，截至2009年11月末，全國共改制組建了222家農(nóng)村銀行類機構(gòu)，2056個縣域機構(gòu)實行了以縣(市)為單位統(tǒng)一法人。全國農(nóng)信社系統(tǒng)整體經(jīng)營健康度穩(wěn)步提升，資本充足率較改制前提升了11.7％，不良貸款率較改制前下降了18.3％，資產(chǎn)總額增長207％，負債總額增長191％，所有者權(quán)益增長4121億元。

三是郵政儲蓄銀行浮出水面，支農(nóng)發(fā)展?jié)摿薮?。按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度和商業(yè)銀行運行管理要求組建的中國郵政儲蓄銀行，實行郵政儲蓄與郵政分業(yè)經(jīng)營，為城市和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，基層網(wǎng)點遍布全國36000多個市、縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，已成為連結(jié)城鄉(xiāng)法人機構(gòu)的最大金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

四是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行全面拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步形成了以糧棉油收購貸款業(yè)務(wù)為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長期貸款業(yè)務(wù)為兩翼，以中間業(yè)務(wù)為補充的多方位、寬領(lǐng)域的支農(nóng)發(fā)展新格局。

五是新型農(nóng)村金融機構(gòu)有序組建，試點效果顯現(xiàn)。自2006年底中國銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策以來，鼓勵各類社會資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等3類新型機構(gòu)，試點范圍擴展至全國31個省(區(qū)、市)，截至2009年11月末，全國已有138家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)運行，實收資本55.30億元，存款余額195億元，貸款余額151億元，累計發(fā)放農(nóng)戶貸款98億元，累計發(fā)放中小企業(yè)貸款141億元，多數(shù)機構(gòu)實現(xiàn)盈利。

二、農(nóng)村金融體制現(xiàn)存主要問題及其原因探究

近年來，農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展取得了顯著成效，但從整體上看，仍處于我國金融體系的最薄弱環(huán)節(jié)，由于體制機制等諸多方面原因，農(nóng)村金融服務(wù)體系及其功能發(fā)揮仍存有很多障礙和制約因素，尚不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的多元化金融服務(wù)需求和現(xiàn)代農(nóng)村金融制度要求。主要表現(xiàn)為：

1.農(nóng)村金融服務(wù)供給難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。現(xiàn)有金融服務(wù)機構(gòu)，特別是正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的競爭有限，很多傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)、貧困地區(qū)的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，除農(nóng)信社和郵政儲蓄銀行外基本沒有其他金融機構(gòu)網(wǎng)點。加之業(yè)務(wù)功能單一，服務(wù)效率和質(zhì)量不高，支農(nóng)功能的發(fā)揮不盡完善，農(nóng)民和中小企業(yè)貸款難、擔保難等問題沒有從根本上改變；農(nóng)村金融市場不發(fā)達，有場無市，“二元金融”鴻溝明顯存在。究其原因：(1)由于農(nóng)村信貸服務(wù)的商業(yè)性、市場化運作與農(nóng)業(yè)信貸的低利性、政策性之間的矛盾?，F(xiàn)有正規(guī)金融機構(gòu)，不論是國有銀行、農(nóng)信社，甚至政策性銀行，其改革趨向均為商業(yè)化、股份化。這種追求股東利益和盈利的政策取向，解決的是農(nóng)村金融機構(gòu)自身的組織機制培育問題，與農(nóng)村領(lǐng)域偏重于政策扶持性的金融需求存在著明顯矛盾。(2)由于“三農(nóng)”發(fā)展對信貸資金的大量需求與日趨從嚴的信貸風險防范、約束機制之間的矛盾。農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有風險分擔和風險轉(zhuǎn)移機制不完善，導(dǎo)致金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款發(fā)放日益審慎；加之銀行業(yè)監(jiān)管部門對金融機構(gòu)貸款發(fā)放的嚴格監(jiān)控，使涉農(nóng)金融服務(wù)需求的季節(jié)性與日趨從嚴的信貸風險防范、約束機制之間的矛盾凸顯。

2.雖然深化農(nóng)村信用社改革試點工作取得了階段性成果，但是實際運行績效與改革預(yù)期目標之間仍存在較大差距。就產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和股權(quán)設(shè)置而言，股權(quán)高度分散，股東主體為農(nóng)民，股東缺乏參與和監(jiān)督農(nóng)信社經(jīng)營管理的積極性，由此導(dǎo)致農(nóng)信社雖然法人治理結(jié)構(gòu)的架構(gòu)健全，但都擺脫不了功能發(fā)揮流于形式的桎梏。究其原因，本輪農(nóng)信社改制，通過規(guī)范股金和增資擴股，股本金的真實合規(guī)性有了很大提升，產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰程度較改制前有了明顯改善，但股權(quán)適度集中并未取得實質(zhì)性進展。一方面，絕大多數(shù)農(nóng)信社的股東個數(shù)達到上萬個，且多為轄內(nèi)的農(nóng)民，企業(yè)股東數(shù)量極少，加之股金中包含大量資格股，缺乏對農(nóng)信社經(jīng)營狀況予以監(jiān)督的積極性；另一方面，大多數(shù)農(nóng)信社高級管理人員的持股數(shù)量與一般股東基本相當，也無法發(fā)揮股權(quán)對農(nóng)信社高管人員的激勵作用。就農(nóng)信社行業(yè)管理而言，《農(nóng)村信用社省(自治區(qū)、直轄市)聯(lián)合社管理暫行規(guī)定》(銀監(jiān)發(fā)[2003]14號)將省聯(lián)社定義為“由所在省(自治區(qū)、直轄市)內(nèi)的農(nóng)村信用合作社市(地)聯(lián)合社、縣(市、區(qū))聯(lián)合社、縣(市、區(qū))農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行自愿入股組成，實行民主管理，主要履行行業(yè)自律管理和服務(wù)職能，具有獨立企業(yè)法人資格的地方性金融機構(gòu)?！钡珜嶋H運行中，省聯(lián)社和縣聯(lián)社之間呈現(xiàn)出一種“股權(quán)與控制權(quán)的反向配置”。基層信用社是縣聯(lián)社的股東，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，形成“金字塔型”的持股結(jié)構(gòu)；但在管理權(quán)限和職能劃分上卻是自上而下層層演進，上級聯(lián)社在人、財、物各方面擁有對下級聯(lián)社的絕對控制權(quán)，形成“倒金字塔型”的管理決策體系?！胺ㄈ斯芊ㄈ恕?，下級信用社的管理層實際上只對上級負責，而非對股東負責，這種制度安排與市場經(jīng)濟條件下股權(quán)與控制權(quán)的配置狀態(tài)明顯相悖。

3.面對新農(nóng)村建設(shè)和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展要求，涉農(nóng)商業(yè)、政策性銀行在支農(nóng)發(fā)展中的作用發(fā)揮不盡完善。由于受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、貸款風險高等因素影響，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行進行戰(zhàn)略性調(diào)整，大規(guī)模撤并和收縮縣域以下金融機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點，并收回基層貸款權(quán)限。農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)對象和業(yè)務(wù)范圍從以往服務(wù)農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)向與工商業(yè)并重，2000～2006年間工商業(yè)貸款占比擴大了14.1％，與此同時，農(nóng)業(yè)貸款比重則呈現(xiàn)出逐年下行趨勢，7年間農(nóng)業(yè)貸款余額減少了6538.8億元，占比下滑逾50％，2006年農(nóng)業(yè)貸款比例比上年下跌11.85％，支農(nóng)作用明顯弱化。如何處理好面向“三農(nóng)”與商業(yè)化運作之間的關(guān)系，無疑將是當前和今后一定時期內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行股改的最大難點和亮點。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，作為我國惟一的支農(nóng)發(fā)展政策性銀行，由于受歷史包袱沉重、信貸資本金到位少、一線信貸人員不足等因素的制約，開辟新的信貸支農(nóng)項目和領(lǐng)域尚需新的制度安排。

4.農(nóng)業(yè)保險及農(nóng)村信用擔保機構(gòu)等非銀行類涉農(nóng)金融組織在運行實踐中障礙較多。目前，農(nóng)業(yè)保險覆蓋面窄，險種少，保費收入低，服務(wù)滯后，尚不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的需求。據(jù)保監(jiān)會介紹，2008年中國遭受的罕見雪災(zāi)和汶川大地震中，雪災(zāi)的直接經(jīng)濟損失超過1500億，而保險賠款只有33億元左右，賠付不到實際損失的3％；汶川地震所造成的超過5000億元直接經(jīng)濟損失中，只有5％投了保險，全國保險機構(gòu)累計賠付僅1.93億元。同時，農(nóng)業(yè)保險的費率較高，有些農(nóng)民因交不起保費而不參與保險；加之農(nóng)業(yè)保險“高風險、高賠付”的特性，往往使保險經(jīng)營者陷入“不保不賠，少保少賠，多保多賠”的境地。我國農(nóng)業(yè)保險保費收入僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.04％，占全國財產(chǎn)保險保費收入的8.82％，農(nóng)業(yè)保險的險種不足30個。在農(nóng)村信用擔保方面，中小企業(yè)信用擔保組織雖發(fā)展迅速，但類型各異，名稱繁多，擔?；鹨?guī)模偏小，經(jīng)營行為不規(guī)范；形為擔保，實多投資；擔保機構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風險及補賠機制尚未健全。

5.農(nóng)村民間信貸活動頻繁，但長期處于“非正規(guī)性存在”的尷尬境地，借貸行為亦缺乏正規(guī)制度性約束?；谵r(nóng)村信貸需求的季節(jié)性、多元化，信貸供給也呈現(xiàn)出明顯的多樣性和復(fù)雜性特征。除政策性、商業(yè)性、合作性金融機構(gòu)以及村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社等新型金融組織外，農(nóng)村領(lǐng)域業(yè)已存在大量的民間自發(fā)創(chuàng)新性組織，如農(nóng)村社區(qū)發(fā)展基金、資金互助組織、以小額貸款為基礎(chǔ)而運轉(zhuǎn)的鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會等，雖能夠靈活便利地滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)融資需求，卻不能得到經(jīng)營許可，其經(jīng)營活動一直處于“非正規(guī)性存在”的尷尬境地，借貸行為亦缺乏正規(guī)制度性約束，拾遺補缺的作用難以有效發(fā)揮。

三、新時期深化農(nóng)村金融體制改革的幾點思考

新時期探討深化農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新的路徑選擇，應(yīng)將其置于整個農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的全局和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化的政策背景下予以思考、審視和定位。應(yīng)著力構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系，顯著增強金融服務(wù)“三農(nóng)”的功能；充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融的作用，大力培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷提升農(nóng)村金融體系的服務(wù)供給能力，推動新農(nóng)村建設(shè)和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展。具體而言：

1.充分調(diào)動和發(fā)揮商業(yè)性金融機構(gòu)的支農(nóng)發(fā)展功能。按照國務(wù)院面向“三農(nóng)”、商業(yè)運作、擇機上市的原則，農(nóng)業(yè)銀行股份制改革已經(jīng)基本完成。今后工作的重點是加快推進農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)事業(yè)部”改革和完善其運作機制，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點及業(yè)務(wù)，利用其在縣域資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融體系的骨干作用。郵政儲蓄銀行的特點是以小額貸款為特色，以農(nóng)戶、各級工商戶、私營企業(yè)主為主要服務(wù)對象，今后工作的重點應(yīng)是充分發(fā)揮其在農(nóng)村地區(qū)的儲蓄、匯兌和小額貸款功能，促進資金回流農(nóng)村。

2.進一步完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策功能。適應(yīng)糧棉油流通體制改革的新情況，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在為糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品收購提供融資支持的同時，應(yīng)積極開展在政策性指導(dǎo)下有資本金約束的、與“三農(nóng)”密切相關(guān)的業(yè)務(wù)，著力支持農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、生產(chǎn)環(huán)境、社會保障等公共項目建設(shè)，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的導(dǎo)向職能。

3.深化農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度及其組織形式改革，切實發(fā)揮其聯(lián)系農(nóng)民“金融紐帶”和支農(nóng)發(fā)展“主力軍”的作用。伴隨農(nóng)信社改革的逐步深入，新時期要按照市場化原則，以股份制為導(dǎo)向，全面深化農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度、法人治理、內(nèi)控機制等各項改革，理順管理體制，維護和保持縣(市)聯(lián)社的獨立法人地位，促其真正發(fā)展成為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機構(gòu)。

4.積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸擔保組織等非銀行類涉農(nóng)金融機構(gòu)。按照政府政策扶持、公司商業(yè)運作的原則，建立農(nóng)業(yè)保險補償與風險分擔機制，構(gòu)建多元化農(nóng)業(yè)保險體系。政府應(yīng)通過立法明確財政預(yù)算補貼農(nóng)業(yè)保險的責任，建立各級政府財政、金融、稅收的支持體系。通過減免營業(yè)稅、所得稅等方式，對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營費用予以補貼。也可采用“大農(nóng)險”、“以險養(yǎng)險”、“保險共同體”等方式，在政策扶持的基礎(chǔ)上補貼農(nóng)業(yè)保險。同時，采取由中央與地方財政、金融機構(gòu)、中小企業(yè)等共同注資，或向社會發(fā)行債券和社會捐資等形式，探索建立針對農(nóng)村的信貸主體，尤其是中小企業(yè)貸款的擔?；?、信用擔保機構(gòu)及其風險補償機制，分散信貸風險，促進信用擔保體系健康發(fā)展。

第2篇：農(nóng)村金融的問題范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；新農(nóng)村建設(shè)；金融體制改革

中圖分類號：F832.35文獻標志碼：A文章編號：1673－291X（2009）02－0040－02

一、農(nóng)村金融在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中的地位和作用

（一）健全的農(nóng)村金融管理體系是新農(nóng)村建設(shè)的組織保證

國家近幾年從法律上賦予縣級人民銀行領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督管理包括銀行、證券、保險業(yè)支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的職能，使現(xiàn)有人員在開展農(nóng)村金融工作時有法可依，能夠更好更快地促進新農(nóng)村建設(shè)。而且各級銀監(jiān)管理部門通過認真落實《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，積極推進在縣域農(nóng)村地區(qū)增設(shè)金融機構(gòu)，鼓勵為農(nóng)村提供更多的資金，為支持新農(nóng)村建設(shè)提供完善的組織保證。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)為新農(nóng)村建設(shè)提供重要的資金支持

進行新農(nóng)村建設(shè)，資金是關(guān)鍵因素。近年來，各金融機構(gòu)加大了對新農(nóng)村建設(shè)的支持，業(yè)務(wù)范圍不斷擴展。單從郵政儲蓄來看，其貸款業(yè)務(wù)由原來的只存不貸，改變?yōu)橛执嬗仲J。而且，為了加快推動新農(nóng)村建設(shè)，國家還成立了一系列的新型農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，這些按照商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則設(shè)立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)初步形成了投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的金融服務(wù)格局，為滿足社會主義新農(nóng)村建設(shè)不同層次的資金需要提供支持。

（三）農(nóng)村金融為新農(nóng)村建設(shè)提供動力支持

農(nóng)村金融的發(fā)展促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，國家采用市場和政策干預(yù)的最佳組合，在明確經(jīng)濟走向的基礎(chǔ)上，運用金融工具形成一個良好的經(jīng)濟發(fā)展氛圍。這就需要很好地發(fā)揮金融業(yè)對實體經(jīng)濟的服務(wù)功能，提高實物資源的配置效率，以增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活水平，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

二、農(nóng)村金融支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)狀

（一）金融產(chǎn)品和服務(wù)手段不斷拓展

為了推動新農(nóng)村建設(shè)，促進新農(nóng)村發(fā)展，國家指導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)積極研究推廣農(nóng)村信貸，探索多種形式的抵押、質(zhì)押和聯(lián)保貸款的辦法，切實解決貸款難問題，為農(nóng)民提供全方位、多功能、多層次的服務(wù)，為農(nóng)村金融市場提供多層次、差異化、精準化的金融服務(wù)產(chǎn)品。在經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，還設(shè)立更多的金融產(chǎn)品，擴充服務(wù)功能，發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟強有力的拉動作用。

（二）融資渠道不斷拓寬

縣域金融機構(gòu)開辦了個人、企業(yè)委托貸款業(yè)務(wù)，通過金融手段引導(dǎo)民間資本有序流動。鼓勵和積極培育農(nóng)村小額信貸組織，大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機構(gòu)，拓展了商業(yè)銀行的資金回流制，增加了農(nóng)村可使用的資金量。郵政儲蓄在積極辦好儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的同時，也不失時機地開拓信貸服務(wù)品種，努力為農(nóng)村發(fā)展提供更多的金融服務(wù)。

（三）農(nóng)村金融文化建設(shè)得到加強

通過適時開展金融知識普及活動和組織實施“金融人才工程”，為金融業(yè)務(wù)開展奠定了群眾性基礎(chǔ)，營造了社會氛圍，也培養(yǎng)了農(nóng)村金融專業(yè)人才。農(nóng)村金融機構(gòu)及時地構(gòu)建農(nóng)村金融政策和金融信息的傳導(dǎo)交流體系，增強了金融工作的透明度。通過制定自己的企業(yè)文化并進行宣傳教育，使企業(yè)明確自己的社會道德，使企業(yè)的每個員工都樹立高度的社會責任感，為新農(nóng)村建設(shè)貢獻自己的一份力量。

（四）產(chǎn)業(yè)投資基金在農(nóng)村得到發(fā)展

為緩解新農(nóng)村建設(shè)資金緊缺，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)可以招標的形式交由公司利用產(chǎn)業(yè)投資基金興建。這樣做，一方面給公司提供了更多的發(fā)展機會，創(chuàng)造更多的GDP；另一方面，有利于促進儲蓄向投資轉(zhuǎn)化，配合國家投資改變我國農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后的局面，推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，改善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進新農(nóng)村發(fā)展。

三、農(nóng)村金融發(fā)展中存在的主要問題

（一）金融機構(gòu)面向農(nóng)村的業(yè)務(wù)萎縮

目前，農(nóng)村金融機構(gòu)從農(nóng)村吸收的資金只有部分被用于新農(nóng)村的建設(shè)。工商銀行從本世紀伊始就大規(guī)模從農(nóng)村撤離，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基于面臨市場化改革，不愿意在農(nóng)村開展過多的業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款僅占全部貸款的30％，而郵政儲蓄銀行更是只存不貸，大量抽走農(nóng)村資金，使得農(nóng)村融資難、貸款難問題一直得不到根本解決。農(nóng)村資金供求矛盾日益突出，農(nóng)民的消費性金融需求幾乎不可能再從正規(guī)金融體系中獲得滿足，從而嚴重阻礙社會主義新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融支持新農(nóng)村建設(shè)的績效的高低。當前，農(nóng)村誠信教育和宣傳工作滯后，信用文化缺失，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的誠信意識淡薄，導(dǎo)致逃廢金融債務(wù)現(xiàn)象屢有發(fā)生，再加上適用于農(nóng)村信貸的可抵押物缺乏，貸款安全難以保證，從而影響了農(nóng)村金融機構(gòu)對新農(nóng)村建設(shè)投入的積極性。我國的金融生態(tài)環(huán)境的法律環(huán)境、信用環(huán)境不佳以及擔保體系不完善，使得金融機構(gòu)自我維權(quán)能力不足，對惡意逃債人缺乏強有力制裁手段，導(dǎo)致金融債權(quán)得不到有效保護，嚴重影響了農(nóng)村正常金融秩序，也就無法滿足金融支持新農(nóng)村建設(shè)所要求的外部環(huán)境。

（三）農(nóng)村保險市場發(fā)展滯后

目前，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展規(guī)模小，數(shù)量較少，供求結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)民的購買力較低，賠付率居高不下。所以，一般的商業(yè)性的保險公司不愿開辦此項業(yè)務(wù)，只有政策性銀行經(jīng)營此項業(yè)務(wù)。2006年，全國農(nóng)業(yè)保險的保費收入是8.5億元，全國財險保費收入是1 509.4億元，農(nóng)業(yè)保險的保費收入尚不足財險的0.6%。從這一組數(shù)據(jù)中，可以明顯地感受到我國農(nóng)村保險市場發(fā)展的滯后，難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。

（四）農(nóng)村金融體制改革落后

我國農(nóng)村金融體制呈現(xiàn)出二元結(jié)構(gòu)特征，即由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社組成的主導(dǎo)型制度與由地下錢莊、高借貸等組成的民間金融并存。對于后者，政府一直是限制其發(fā)展的，而前者始終在政府規(guī)定的低利率水平下運行。由于資金使用成本極低(在通貨膨脹時甚至為負數(shù))，形成了旺盛的資金需求。在資金缺乏、供不應(yīng)求的情況下，金融部門只能在政府控制下以“配給”方式提供信貸，這嚴重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，使農(nóng)村長期存在嚴重的金融抑制。

四、農(nóng)村金融支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的對策

（一）國家要加大力度扶植和支持農(nóng)村金融發(fā)展

農(nóng)村金融的發(fā)展離不開國家的支持。國家可以通過稅收優(yōu)惠、財政補貼、金融政策支持、加強金融監(jiān)管等途徑，支持農(nóng)村金融機構(gòu)壯大經(jīng)營實力，全面促進農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。盡快制定適合農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)制度，為新農(nóng)村建設(shè)中金融資源安全運行提供強有力的法律保障。中央銀行要加大對農(nóng)村金融的宏觀調(diào)控。對資金困難的金融機構(gòu)，人民銀行要給予臨時貸款支持，同時，要允許貧困地區(qū)的銀行機構(gòu)少繳或免繳存款準備金。在利率方面，對于貧困地區(qū)的貸款要實行差別管理，通過宏觀調(diào)控引導(dǎo)資金流向農(nóng)村。

（二）進一步規(guī)范民間金融行為

農(nóng)村金融制度供給的錯位與不足，使農(nóng)村正規(guī)金融供給短缺，農(nóng)村資金超出需求得不到滿足，使得農(nóng)民不得不轉(zhuǎn)向民間金融。但是，民間金融伴隨而來的高利息、高風險給農(nóng)民帶來了高成本、高負擔。要加強政府對農(nóng)村金融機構(gòu)風險的管理力度。要完善相關(guān)法律法規(guī)，明確民間借貸政策，規(guī)范民間融資合法經(jīng)營。通過降低農(nóng)村金融機構(gòu)的準入門檻，參照國外經(jīng)營理念，從農(nóng)村的實際和農(nóng)民的需要出發(fā)，進一步扶持專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的農(nóng)村金融投資公司，引導(dǎo)、規(guī)范民間互助會等互的融資形式，使更多的民間資本有組織、有計劃地注入農(nóng)村金融市場，為新農(nóng)村建設(shè)提供各類金融服務(wù)，或者建立相應(yīng)的中介機構(gòu)，增加民間金融交易的正規(guī)性和安全性。

（三）鼓勵和吸引更多的金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場

新農(nóng)村建設(shè)要想得到充足的資金支持，除得到現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)支持外，還要充分利用農(nóng)村自有優(yōu)勢去吸引其他的金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場。中國加入WTO后，外國銀行將進入中國金融市場。對于外資企業(yè)，可以吸引其在中國農(nóng)村直接投資。但也要注意在吸引更多的金融機構(gòu)時，忌盲目引入，要切實兼顧好各方面的利益，保證我國的新農(nóng)村建設(shè)向健康的方向發(fā)展。

（四）進一步完善農(nóng)業(yè)保險體系，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展提供保障

要加快農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)，把發(fā)展農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，政府可以對參加保險的農(nóng)戶實行保費補貼，培養(yǎng)農(nóng)民的參保意識，健全農(nóng)村保障體系。根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民的實際需求，不斷增加農(nóng)業(yè)保險的險種，擴展我國的農(nóng)村保險事業(yè)，為新農(nóng)村建設(shè)起到保駕護航的作用。

（五）切實改善農(nóng)村金融環(huán)境

要積極改善農(nóng)村信用環(huán)境。大力推進信用村鎮(zhèn)、信用企業(yè)和信用農(nóng)戶活動，在農(nóng)村開展誠信教育，大力倡導(dǎo)信用文化，切實增強農(nóng)民的金融法制意識，營造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境。建立失信行為懲戒機制，嚴厲打擊逃廢債行為，依法保護金融債權(quán)，提升金融機構(gòu)對農(nóng)村金融市場的信心。積極探索農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的考核機制，制定落實嚴格的獎懲措施，把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)納入到部門考核范圍中，形成優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的長效機制，為農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。

參考文獻：

[1]高發(fā).充分發(fā)揮市場作用，重構(gòu)農(nóng)村金融體系[J].廣西金融研究，2008，（4）.

[2]管紅彬.當前金融支持新農(nóng)村建設(shè)的著力點[J].現(xiàn)代金融，2008，（4）.

第3篇：農(nóng)村金融的問題范文

（一）農(nóng)村金融市場體系不健全

為促進農(nóng)村經(jīng)濟的良好發(fā)展，建設(shè)完善的金融市場體系在現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中成為一個關(guān)鍵問題。然而目前金融機構(gòu)和農(nóng)村市場的進入與退出缺乏制約，沒有一個相對明確的法律規(guī)定和制度，造成農(nóng)村金融市場基本處于混亂狀態(tài)；另一方面，在農(nóng)村金融機構(gòu)之間缺乏良好的競爭與合作及農(nóng)村地區(qū)對金融的控制理念和風險認知水平偏低，使農(nóng)村金融機構(gòu)間對農(nóng)村地區(qū)給予可用的金融支持無法形成，同時農(nóng)村地區(qū)的不良貸款的數(shù)額絲毫沒有下降趨勢，金融產(chǎn)品的質(zhì)量無法得到安全保障。

一直以來，農(nóng)村金融市場主要是由外部監(jiān)管，但農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管效率不高和不健全的內(nèi)控機構(gòu)產(chǎn)生了較大風險，從許多農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)的私人借貸和地下金融等問題，可看出這種外部監(jiān)管雖頗有效果，但始終無法標本兼治。因我國整體金融體系發(fā)展不夠完善，所以還未能很好的建立有序的組織體系、優(yōu)良的金融體系以及高效的監(jiān)管體系。

（二）農(nóng)村信貸投資缺乏積極性，無法有效匹配供求關(guān)系

隨著不斷加快的農(nóng)村建設(shè)步伐，農(nóng)村的金融市場與以前相較之相對的有所提升，但仍存在著資金供求不平衡的問題。在農(nóng)村經(jīng)濟迅速發(fā)展的過程中，農(nóng)戶為便于拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的銷售渠道，就需要大部分資金來購買相關(guān)設(shè)備及農(nóng)資。與此同時，金融機構(gòu)并未根據(jù)農(nóng)戶的實際需求而增加相應(yīng)的貸款支持，也沒有采取相應(yīng)解決措施，銀行在此時為了保全自身的發(fā)展降低成本不僅沒有增加在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點，同時還將不少的營業(yè)網(wǎng)點取消，讓農(nóng)民在農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的生產(chǎn)及銷售過程中沒有體會到金融機構(gòu)給予的幫助，使很多農(nóng)民用私人借貸等方式來籌措資金進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。因此在這樣的狀況下，非正規(guī)的借貸渠道幾乎是大多數(shù)有資金需求的農(nóng)民僅有的來源。

另一方面，非正規(guī)金融機構(gòu)的借貸成本非常高，這讓有資金需求的農(nóng)民可能面臨無法償還的結(jié)果，從而對金融投資失去信心，避而遠之。據(jù)銀監(jiān)局統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2015年年底，商業(yè)銀行的不良貸款率為1.56%，而同期涉農(nóng)貸款不良率為2.4%，農(nóng)村信用社的不良貸款率高達5.4%。過高的不良率給農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展帶來不利影響，影響了金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展和新產(chǎn)品拓展能力。然而農(nóng)戶的經(jīng)濟收入趨勢應(yīng)與農(nóng)村金融的發(fā)展相輔相成，但從目前農(nóng)村金融與農(nóng)戶間供需不平衡即可發(fā)現(xiàn)，人均收入不足會對農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生阻礙。“據(jù)統(tǒng)計1997年到2002年由農(nóng)村信用社凈流出的資金達21949億元，2003年到2008年五年間每年農(nóng)村凈流出城市的資金高達2300億元?！?/p>

長期以來，工業(yè)化的生產(chǎn)是我國社會發(fā)展的主要方向，農(nóng)業(yè)資金因大勢所趨，將大量的資金流入農(nóng)業(yè)以外的領(lǐng)域，所以其資金沒有農(nóng)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)流通導(dǎo)致內(nèi)部資金大量的匱乏。因資金匱乏導(dǎo)致農(nóng)業(yè)投資不足，形成了農(nóng)業(yè)的發(fā)展缺少推動力，導(dǎo)致農(nóng)戶的經(jīng)濟收入低，而且相對城市居民的經(jīng)濟，兩者間產(chǎn)生的差距會越來越大，最終導(dǎo)致資金不平衡的問題越發(fā)明顯。資金嚴重流失的情況，導(dǎo)致農(nóng)戶與農(nóng)村經(jīng)濟間不斷惡性循環(huán)而引發(fā)經(jīng)濟無法平衡的問題，不僅對農(nóng)村金融市場的發(fā)展有一定程度上的負面影響，也將讓農(nóng)村社會的經(jīng)濟發(fā)展步伐走的異常緩慢。

（三）金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷減弱

在農(nóng)村金融發(fā)展過程中，農(nóng)村銀行在工作開展過程中大多缺乏創(chuàng)新，金融產(chǎn)品和服務(wù)的乏善可陳，僅限于固有的信貸和理財上，沒有與農(nóng)業(yè)相關(guān)的其他服務(wù)，例如適合農(nóng)業(yè)的信托、保險或租賃等，又或具有其相關(guān)的服務(wù)但服務(wù)的質(zhì)量、水平較低，對客戶不能實現(xiàn)實質(zhì)性的作用。同時借貸的手續(xù)繁雜瑣碎，且在貸款方面的咨詢指導(dǎo)服務(wù)提供等資源的很少，使得正規(guī)的金融機構(gòu)無法獲得更多的曝光率，農(nóng)戶在發(fā)展過程中的實際需求很難給予滿足。

這種情況在一定的程度上會影響到客戶農(nóng)村金融機構(gòu)的信心，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的良好發(fā)展有所阻礙。

二、農(nóng)村金融市場解決問題的對策建議

（一）營造良好的農(nóng)村金融的發(fā)展環(huán)境

以整個農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展為出發(fā)點而言，若想促進整個農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展，就不得不需要建立全農(nóng)村誠信體系，例如對農(nóng)民誠信的意識進行良好的引導(dǎo)，從而促進農(nóng)村金融市場營造一個良好的氛圍。

一個地區(qū)的信用金融機構(gòu)在決策的規(guī)劃和制定上的影響，主要體現(xiàn)在對這個地區(qū)的投資分量和貸款發(fā)放的寬限程度。反之，若該地區(qū)信用度低，則對該地區(qū)的金融投資中，會有刻意的降低其力度，繼而依舊重復(fù)資金供求不平衡等問題，不論怎樣，農(nóng)村誠信體系若沒有一個完備的建立，該地區(qū)的健康發(fā)展必定會因此而受到影響。建議我們可以通過金融機構(gòu)開展以信用程度高低采取賞罰分明措施的評比活動。除了對信用程度良好的用戶給予獎勵之外，對于信用程度較低用戶采取收回銀行的貸款并且不再發(fā)放等強制性的舉措。在一定的制約以及賞罰明確中，逐漸引導(dǎo)民眾對誠信體系和相應(yīng)的制度端正嚴肅的態(tài)度。

（二）完善農(nóng)村金融體系，促進農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展

在我國受現(xiàn)有的薄弱基礎(chǔ)條件和農(nóng)業(yè)投資風險等因素的影響之下，筆者建議從國家宏觀的支持和微觀的資源利用兩方面來穩(wěn)定金融市場的平衡。

一方面支持農(nóng)村信用貸款，對金融機構(gòu)在農(nóng)村實施布局和營業(yè)點的設(shè)置等，建議國家從宏觀上對政策、稅收及其他稅收給予充分的政治支持，對在農(nóng)村的金融機構(gòu)進行潛移默化的鼓勵和引導(dǎo)?？筛鶕?jù)農(nóng)村實際情況，積極的鼓舞發(fā)展民間銀行及建設(shè)農(nóng)村的合作制銀行。

另一方面，對于民間的融資行為進行規(guī)范化，可踴躍的頒布相關(guān)制度及法規(guī)。在微觀的層面上，可吸取許多的國家在農(nóng)村金融市場的建設(shè)中獲得的珍貴看法和主張。可對股份制的采用，對行政上的管理體系，對完成農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展方向上的方式，對完善金融機構(gòu)的監(jiān)督管理中相對應(yīng)的法律制度，對內(nèi)外的控制和監(jiān)督進行相互的配合。

對于城市金融中的大客戶而言，農(nóng)村的低收入群體占大部分，在這樣的情況之下，金融機構(gòu)在城市提供服務(wù)的收益要高出很多。繼而導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)對其撤出投資，壓縮服務(wù)質(zhì)量或減少相關(guān)服務(wù)。對這樣的狀況，建議國家對利率政策的放寬，準許農(nóng)村金融機構(gòu)在合乎情理的情況下，根據(jù)服務(wù)的成本制定出利率，使得農(nóng)民和金融機構(gòu)間各自的利益獲得平衡。再圍繞此前提出的“三農(nóng)”理念而言，因我國地大物博，疆域遼闊，農(nóng)村地區(qū)也因此數(shù)不勝數(shù)，所以不同區(qū)域的農(nóng)村地區(qū)在商業(yè)經(jīng)濟中也會出現(xiàn)差異。比如農(nóng)戶可分為經(jīng)濟型、溫飽型和生存困難型。他們因不同的層次而出現(xiàn)不同程度的需求，例如生存艱難類型的農(nóng)戶就會出現(xiàn)資金上極度的匱乏，對借貸的需求是最為迫切的，但因為他們沒有物資作為貸款抵押，只能依靠社會和政府的幫助及補貼。而借貸需求量最高的是生活經(jīng)濟型農(nóng)戶，一般從事專業(yè)化的生產(chǎn)，但同樣的缺乏物資抵押，所以能獲得金融貸款的人占極少數(shù)。因此，為了促進農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)因地制宜，在最大限度上滿足農(nóng)戶們的需求，然而金融機構(gòu)選擇多種路徑創(chuàng)造多種不同金融產(chǎn)品則不失為一種選擇。

無論如何，只有逐漸對農(nóng)村金融市場進行完備，讓農(nóng)村信貸的資金供求和農(nóng)村經(jīng)濟有良好正面的發(fā)展，才能實現(xiàn)其平衡穩(wěn)定和推動。

（三）分散金融投資風險，完善投資保障機制

農(nóng)村金融機構(gòu)存在的風險問題對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展將造成一定阻礙，其主要原因在于農(nóng)村金融機構(gòu)對風險的抗擊能力弱，且沒有強硬的實力，所以有很多對農(nóng)業(yè)投資風險大而不愿為其農(nóng)戶或農(nóng)民企業(yè)提供大額度貸款。信用擔保制進行完善在此時的作用尤為重要。當然，誠信的金融發(fā)展氛圍也是發(fā)展良好的農(nóng)村金融不可或缺的因素，需要借貸兩方共同制約守信。同時建議通過政府的支持為其作信用擔保，也可與融資實力薄弱的主體切實分擔風險，并相互的聯(lián)保，彼此制約。這樣或可吸引到其他企業(yè)或擔保公司來為其共同分擔分散風險，從而最終將推動農(nóng)村金融的良好發(fā)展。

（四）推動產(chǎn)品創(chuàng)新

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要根據(jù)農(nóng)村實際的情況做好規(guī)劃，可對農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)政策、等多類銀行及農(nóng)業(yè)保險公司等方向進行發(fā)展，對農(nóng)業(yè)金融的份額比例進行加大。 由此不難想到，在前文中所提到關(guān)于農(nóng)村信用社等單一市場在農(nóng)村金融市場中的低效率這一問題，因為在農(nóng)村金融市場中，農(nóng)村信用社呈現(xiàn)出獨占鰲頭的局面，但這對于金融體系的形成并無益處。筆者建議政府對民間金融、小額信貸等新型的農(nóng)村金融組織或機構(gòu)給予支持鼓勵。在積極的開展農(nóng)業(yè)活動，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民進行貸款中創(chuàng)造效果與利益。

第4篇：農(nóng)村金融的問題范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；供應(yīng)鏈金融；農(nóng)村經(jīng)濟；金融監(jiān)管

中圖分類號：F323.9 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）14-0106-03

引言

進入21世紀，尤其是“十二五”以來，在黨和政府努力下，我國農(nóng)村居民收入增速連續(xù)多年高于城鎮(zhèn)居民收入增速，對于改善社會收入結(jié)構(gòu)起到了良好的作用。但這是建立在農(nóng)民收入基數(shù)較低的條件上的，實際上農(nóng)民收入與城鎮(zhèn)居民收入的絕對值差距仍在不斷擴大，這在構(gòu)建和諧社會的背景下尤為突出，農(nóng)村經(jīng)濟仍然有很大發(fā)展空間，而且必須得到更快發(fā)展。解決三農(nóng)問題是我國實現(xiàn)全面小康的重要組成部分，創(chuàng)造條件，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)業(yè)社會穩(wěn)定和農(nóng)民收入提高是“十三五”期間的重要任務(wù)。

農(nóng)村經(jīng)濟大部分屬于小微經(jīng)濟，具有生產(chǎn)規(guī)模小、現(xiàn)金流動不頻繁、信息化水平和規(guī)范化程度低、信用記錄不易采集，受關(guān)注度低等特點，一直受到傳統(tǒng)金融機構(gòu)的“歧視”，在生產(chǎn)經(jīng)營活動中普遍存在融資難、融資貴等問題，而作為主要生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)品的一般農(nóng)產(chǎn)品又存在風險高、收益低、周期長等特點，更加劇了融資的困難，成為我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。近年來，部分地區(qū)甚至出現(xiàn)越發(fā)展越落后的局面，融資未能有效發(fā)揮作用是重要的原因。

由于農(nóng)村經(jīng)濟活動未能獲得良好的金融支持，使得農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)流通部分環(huán)節(jié)的成本畸形增高，在一定程度上導(dǎo)致近年來物價的持續(xù)上漲。尤其是作為基礎(chǔ)生活用品的農(nóng)產(chǎn)品的價格不斷上漲，其上漲速度甚至超過居民收入增長速度和GDP增長速度，導(dǎo)致居民生活壓力不斷增大。

可見，金融未能對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供良好的支撐作用，帶來了多方面的不良后果，這引起了社會和學術(shù)界的普遍關(guān)注。十七屆三中全會明確提出“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心”。解決農(nóng)村金融實施中的瓶頸問題，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融的效用，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，成為學界關(guān)注的熱點。

Christin，Martin[1]指出，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的優(yōu)勢，提出現(xiàn)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈發(fā)展過于重視農(nóng)場主等大規(guī)模的參與者，忽視了中小規(guī)模農(nóng)戶的參與。Suzuki[2]等指出，出口型供應(yīng)鏈可以提高農(nóng)戶的收入，但是生產(chǎn)效率偏低且易發(fā)生道德風險使得市場傾向選擇垂直整合種植生產(chǎn)，以規(guī)避風險。國內(nèi)的胡婉儀[3]等人研究溫州農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資模式，發(fā)現(xiàn)存在違約和監(jiān)管問題，所以提出應(yīng)加強農(nóng)企信用意識，銀行也應(yīng)加強風險控制。鄭文杰[4]研究了供應(yīng)鏈融資對“三農(nóng)”信貸風險的控制，總結(jié)了所采取的風險控制的措施。

一、我國的農(nóng)村金融實踐和發(fā)展

我國的農(nóng)村金融實踐主要面臨以下問題。

（一）信貸體系的關(guān)鍵機制不完善

第一，缺乏信用觀念。我國信用體系建立時間尚短，與發(fā)達國家相比存在很多不足，雖然近年來發(fā)展迅速，但是主要是城市地區(qū)建立了較為完善的信用評價和使用體系，農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)進展緩慢。

第二，尚無完善跟蹤服務(wù)機制。在現(xiàn)有農(nóng)村金融體系中還沒有一個健全的跟蹤機制，缺乏持續(xù)深度調(diào)查，在實際存在貸款逾期未償還時，未能及時采取行動。因此，盡快形成信息收集和跟蹤的制度，降低農(nóng)業(yè)信貸中存在的道德風險，是當前農(nóng)村金融創(chuàng)新的關(guān)鍵。

第三，落后的風險補償機制。我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險保障制度也是近幾年也剛開始發(fā)展，補償標準不夠細化，補償額度不夠高，理賠手續(xù)復(fù)雜，難以在發(fā)生風險時及時足額補償農(nóng)民損失，農(nóng)業(yè)收入穩(wěn)定性仍然較為脆弱，還款能力不穩(wěn)定。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對落后

第一，中國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平較低[5]，契約精神不強，履約水平不高。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的高低與履約意識的高低有著明顯的關(guān)聯(lián)，我國農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)交易缺乏合約精神，易發(fā)生道德風險。

第二，農(nóng)民的文化水平低，思想保守。通過多年的教育提升計劃，我國居民的平均受教育水平已經(jīng)有了很大提高。但是，隨著城市化建設(shè)的浪潮的到來，受過教育的高學歷人才向城市集中，農(nóng)村留守人群受教育水平仍然偏低，思想保守，不易接受新鮮觀念和服務(wù)。

供應(yīng)鏈金融是伴隨著供應(yīng)鏈分工和供應(yīng)鏈管理的發(fā)展而產(chǎn)生的[6]，基于真實存在的貿(mào)易信息，以訂單或產(chǎn)品為抵押，以核心企業(yè)的信用和付款能力為擔保，對供應(yīng)鏈中的小微企業(yè)提供流動資金。這種創(chuàng)新的金融模式解決了以往授信模式對小微企業(yè)的歧視，提高了小微企業(yè)的生存能力，也顯著地降低了供應(yīng)鏈的成本，提高了整個供應(yīng)鏈的競爭力。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由零星分布轉(zhuǎn)向區(qū)域化生產(chǎn)、由單戶生產(chǎn)轉(zhuǎn)向規(guī)?；a(chǎn)、由自由生產(chǎn)轉(zhuǎn)向訂單化生產(chǎn)，為供應(yīng)鏈金融模式的推廣和發(fā)展提供了更大的發(fā)展空間。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融能夠有效解決在授信審批過程中農(nóng)戶與金融機構(gòu)存在的信息不對稱問題[7]。通過核心企業(yè)或組織的擔保和資金流監(jiān)控，既緩解了農(nóng)戶提供抵押的壓力，又減輕了信貸人員的工作壓力，而且通過節(jié)約人力、時間成本，減少了金融機構(gòu)開展授信工作的成本。同時，這種模式有利于批量化處理核心企業(yè)相關(guān)大批客戶的貸款需求，大幅提高授信工作效率。

二、國外農(nóng)村金融發(fā)展

本部分通過研究部分發(fā)達國家的農(nóng)村金融體系建設(shè)，以期能夠?qū)ξ覈霓r(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展提供新思路。

（一）美國

作為主要的發(fā)達國家，美國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平高，金融體系完善。由政府主導(dǎo)的政策性金融體系、以美聯(lián)儲為核心的商業(yè)性金融體系以及覆蓋全國的農(nóng)業(yè)信貸合作體系構(gòu)成，實現(xiàn)了全方位和多層次金融支持。

美國政策性金融體系[8]彌補了商業(yè)性金融體系和信貸合作體系運營中的市場空白，并通過政府的直接或間接干預(yù)避免無效率的市場配置，兼顧了農(nóng)業(yè)規(guī)劃和農(nóng)業(yè)政策的順利實施。美國政策性金融機構(gòu)分工明確，并互相合作。農(nóng)民家計局主要針對高投入、高風險的農(nóng)戶和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)提供無償?shù)墓嫘詭椭?。農(nóng)村電氣化管理局則主要圍繞電網(wǎng)布局、基礎(chǔ)水利建設(shè)、改善生態(tài)環(huán)境等水電基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供金融服務(wù)。商品信貸公司對農(nóng)戶或農(nóng)場因系統(tǒng)性風險遭受的損失進行補貼，并對農(nóng)產(chǎn)品提供必要的價格支持。最后，針對性為涉農(nóng)的中小企業(yè)服務(wù)的工作主要由小企業(yè)管理局完成，并為它們的生產(chǎn)運營提供必要的資金支持。

農(nóng)業(yè)信貸合作體系是美國農(nóng)村金融體系的重要組成部分。第一層次是以中央信用聯(lián)社為核心，按照股份制的形式，統(tǒng)領(lǐng)全國的農(nóng)村信用社，集中進行資金清算、融通業(yè)務(wù)。第二層次則是由三類合作性金融機構(gòu)覆蓋 12 個區(qū)域，各司其職。聯(lián)邦土地銀行主要針對轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)場主和其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者進行放貸；聯(lián)邦中期信貸銀行則通過中期動產(chǎn)的質(zhì)押向農(nóng)場主提供信貸服務(wù)；合作社銀行通過對地方合作銀行提供信貸支持，再由基層合作銀行向個人提供信貸服務(wù)。這些金融機構(gòu)的資金來源既包括吸儲、借款、債券業(yè)務(wù)，還有相當部分資金來自政府撥款。第三層次則是由金融機構(gòu)的基層組織構(gòu)成，一方面向農(nóng)戶進行直接授信服務(wù)，另一方面作為基層網(wǎng)點承擔著普及金融知識，提供金融咨詢的服務(wù)。

（二）日本

日本的農(nóng)村金融服務(wù)體系中商業(yè)金融體系所占的比例較低，所以這里將主要圍繞政策性金融體系和合作性金融體系展開討論。

農(nóng)林漁業(yè)金融公庫是日本政策金融體系的主要主體，主要滿足農(nóng)、林、漁業(yè)生產(chǎn)者的資金需求，為其提供中長期的金融服務(wù)。在業(yè)務(wù)的形式上，農(nóng)林漁業(yè)金融公庫一方面可以自行開展政策性金融服務(wù)，向特定農(nóng)業(yè)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)的組織和個人提供貸款，另一方面也可以委托合作性金融體系來開展相應(yīng)的政策性金融服務(wù)，如委托農(nóng)林中央金庫，并經(jīng)由基層合作組織開展相應(yīng)的金融服務(wù)。

經(jīng)過多年發(fā)展，日本形成了一種自下而上由農(nóng)林中央金庫，農(nóng)業(yè)信用聯(lián)合會和基層農(nóng)協(xié)三級組織組成的合作性金融體系。農(nóng)林中央金庫處于日本合作性金融體系的頂端，統(tǒng)領(lǐng)合作性金融機構(gòu)，除了偶爾直接對農(nóng)村客戶開展信貸業(yè)務(wù)外，主要通過對農(nóng)業(yè)信用聯(lián)合會提供金融支持發(fā)揮作用。農(nóng)業(yè)信用聯(lián)合會處于這個合作性金融體系的中間，協(xié)調(diào)上游的農(nóng)林中央金庫和下游的基層農(nóng)協(xié)之間的金融活動，并為基層農(nóng)協(xié)提供金融咨詢、資本融通等服務(wù)。農(nóng)戶可以通過加入基層農(nóng)協(xié)參與金融活動，基層農(nóng)協(xié)對其會員以及其他農(nóng)戶和涉農(nóng)組織提供金融咨詢和等服務(wù)。

（三）英國和法國

在英國，發(fā)達的商業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體現(xiàn)在其遍布城鄉(xiāng)的商業(yè)銀行網(wǎng)點，它保證了商業(yè)性金融體系在農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中主導(dǎo)作用的發(fā)揮。商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)信貸抵押公司、土地改良公司等商業(yè)性金融機構(gòu)提供中短期或者長期的信貸服務(wù)。其中，商業(yè)銀行主要提供中短期貸款，其龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)使得商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時可以降低對抵押和擔保的要求，從而使得農(nóng)村居民獲得貸款更為便利；農(nóng)業(yè)信貸抵押公司和土地改良公司則主要提供長期貸款，并傾向于選擇不動產(chǎn)抵押的方式向資金需求者提供最長可達60年的抵押貸款。英國政府會對這些涉農(nóng)金融機構(gòu)給予一定資金支持和稅收優(yōu)惠，以激勵這些商業(yè)性金融機構(gòu)進行金融服務(wù)。

法國農(nóng)村合作性金融服務(wù)體系在農(nóng)村金融服務(wù)中發(fā)揮了重要作用，其主要由法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、大眾銀行、戶主信貸聯(lián)合銀行以及對應(yīng)的農(nóng)業(yè)互助保險組織構(gòu)成。歷經(jīng)數(shù)次變革，起源于早期的農(nóng)村信用合作組織的法國農(nóng)業(yè)信貸銀行，現(xiàn)在已經(jīng)具備政策性和合作性金融的多重屬性。其農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的金融業(yè)務(wù)主要包括農(nóng)產(chǎn)品加工制造貸款、農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)貸款和基礎(chǔ)設(shè)施貸款等。主要向本組織的會員、中小企業(yè)和自由職業(yè)者提供中短期貸款的大眾銀行，受政府控制，其業(yè)務(wù)以涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)為主。法國土地信貸銀行以利率優(yōu)惠的長期貸款為主，將資金應(yīng)用于農(nóng)戶土地、設(shè)備投資以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中，其資金主要通過吸儲、發(fā)放債權(quán)以及募股的形式籌措。由中央和基層兩個層次組成的農(nóng)業(yè)互助保險組織，一方面向其它合作性金融機構(gòu)提供保險和擔保服務(wù)，另一方面則通過直接向組織和個人提供保險經(jīng)營自營業(yè)務(wù)。

三、對策和建議

通過對我國農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融實踐中遇到的問題進行分析，并參考美日等發(fā)達國家的發(fā)展經(jīng)驗，提出以下建議。

（一）完善多層次金融支持體系

我國的農(nóng)村金融體系是由政府為核心的政策性金融體系、銀行，保險為主的商業(yè)性金融體系以及民間互助信貸體系組成，但是受限于監(jiān)管要求，民間金融機構(gòu)發(fā)展困難，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中難以發(fā)揮更大作用，目前主要依靠政府和政府主導(dǎo)的銀行、保險等機構(gòu)，普遍存在工作人員較少，難以有效服務(wù)小微客戶，因此應(yīng)該培育建立第三方，與農(nóng)戶等進行溝通和服務(wù)。

（二）創(chuàng)新信用評價方式

一方面是創(chuàng)新信用評價單位。

針對傳統(tǒng)農(nóng)戶信用記錄缺失導(dǎo)致信用等級偏低的問題，以家庭、區(qū)域或者生產(chǎn)活動關(guān)聯(lián)度為標準，由金融機構(gòu)組織或者自發(fā)成立團體，團體以一定方式進行擔保，金融機構(gòu)不是對單個用戶進行授信，而是對團體授信，團體在金融機構(gòu)的監(jiān)督下進行資金的使用。另一方面，可以參考企業(yè)實際控制人的信用對企業(yè)進行授信，這樣就可以借助人行征信平臺和第三方征信平臺較為完善的個人信用記錄對企業(yè)進行初始信用評價。

（三）多渠道拓展農(nóng)村金融的資金來源

第一，建設(shè)中小型融資平臺，滿足農(nóng)村多樣化資金需求，讓更多社會閑余資金進入農(nóng)村資本市場。第二，讓有條件的企業(yè)或農(nóng)戶，以債券或股權(quán)形式獲得直接融資。

（四）金融同業(yè)進行密切合作

如保險公司通過加大產(chǎn)品開發(fā)力度，創(chuàng)新保險產(chǎn)品，以實現(xiàn)對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動中可能出現(xiàn)的風險進行強有力的保障，可以顯著降低農(nóng)戶償還貸款違約的風險。發(fā)揮不同類型金融機構(gòu)專業(yè)能力優(yōu)勢和渠道優(yōu)勢，如保險公司和金融類金融公司，在對同一客戶進行農(nóng)業(yè)保險服務(wù)信貸服務(wù)時，都要涉及到客戶信息調(diào)查、經(jīng)營狀況調(diào)查等環(huán)節(jié)，可以采取信息共享的方式節(jié)約成本，并且能夠獲得各自渠道不能得到的資料。

（五）完善法律和政策環(huán)境，創(chuàng)新監(jiān)管方式

完善的法律環(huán)境和政策環(huán)境，不僅可以幫助農(nóng)民規(guī)避風險，而且有利于金融機構(gòu)開展支農(nóng)業(yè)務(wù)。鑒于市場發(fā)展快速，政府也應(yīng)該創(chuàng)新金融監(jiān)管方式，以更大程度地激活金融機構(gòu)和相關(guān)企業(yè)的創(chuàng)新活力。

參考文獻：

[1] Christin，Martin. Supply Chain Differentiation Contact Agriculture and Farmers' Marketing Preferences[J]. Food Policy，2011.

[2] Suzuki，Aya Jarvis，Lovell S，Aya. Partial Vertical Integration Risk Shifting and Product Rejection in the High-Value Export Supply Chain：The Chana Pineapple Sector[J].World Development，2011.

[3] 胡婉儀，李劍鋒，雷茹茹，馬健飛，蘇繡秀.農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資模式研究――以溫州蒼南縣為例[J].農(nóng)產(chǎn)品加工：學刊，2013，（2）：44-45.

[4] 鄭文杰.基于供應(yīng)鏈金融的“三農(nóng)”信貸風險控制研究[D].濟南：山東大學，2012 .

[5] 范麗霞.國際比較視角下的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營[J].技術(shù)經(jīng)濟與管理研究，2011，（11）：101-104.

[6] 白彥其.供應(yīng)鏈金融與產(chǎn)業(yè)集群的特點及聯(lián)系[J].對外經(jīng)貿(mào)，2012，（9）：100-102.

第5篇：農(nóng)村金融的問題范文

至2014年末，我國有農(nóng)村商業(yè)銀行665家，農(nóng)村合作銀行89家，村鎮(zhèn)銀行1153家；全國金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)從2009年末的2945個減少到1570個；金融機構(gòu)本外幣農(nóng)村貸款余額19.4萬億元，較2007年末增長285.8%，農(nóng)村金融改革財稅、貨幣信貸、監(jiān)管政策相結(jié)合的正向激勵扶持政策體系逐步形成，農(nóng)村金融服務(wù)體系逐步健全，農(nóng)村金融服務(wù)水平有效改善，取得了顯著成效。但是，農(nóng)村金融目前仍然是我國金融發(fā)展最為薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民群體仍然是金融支持最為缺乏的對象?？偟膩砜?，我國農(nóng)村金融改革取得了階段性成果，但是問題仍然比較突出。梅州市位于廣東省東北部，地處閩粵贛交界處，是典型的粵北欠發(fā)達地區(qū)。自2012年起，該市啟動全國農(nóng)村金融改革創(chuàng)新綜合試驗區(qū)建設(shè)，在構(gòu)建農(nóng)村征信體系、創(chuàng)新農(nóng)村金融組織形式、服務(wù)方式和金融產(chǎn)品等方面創(chuàng)造了特色鮮明的“梅州經(jīng)驗”，為進一步深化我國農(nóng)村金融改革提供借鑒，具有較強的現(xiàn)實意義。 

二、廣東省梅州農(nóng)村金融改革實踐 

（一）創(chuàng)新“行市共建”改革發(fā)展模式 

2009年4月，中國人民銀行廣州分行與梅州市政府簽訂《合作創(chuàng)建金融生態(tài)示范市備忘錄》，2012年，經(jīng)考核合格，中國人民銀行廣州分行授予梅州市廣東省首個“金融生態(tài)市”稱號。2013年，中國人民銀行廣州分行與梅州市政府簽訂《關(guān)于共建梅州農(nóng)村金融改革創(chuàng)新綜合試驗區(qū)備忘錄》，廣州分行為共建工作提供政策指導(dǎo)、決策咨詢，支持引導(dǎo)梅州農(nóng)村金融改革發(fā)展。“行市共建”模式創(chuàng)造性地將中央銀行履職與地方金融改革緊密結(jié)合起來，充分發(fā)揮各自職能優(yōu)勢，迅速將改革推進深入。 

（二）大力培育新型農(nóng)村金融機構(gòu) 

加強農(nóng)村信用社改革試點專項中央銀行票據(jù)后續(xù)監(jiān)測考核工作力度，鞏固農(nóng)村信用社改革試點成果，增強農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展能力，按照“成熟一家，改造一家”的原則，大力支持農(nóng)信社股份制改革。積極運用存款準備金率、支農(nóng)再貸款等貨幣政策工具大力扶持新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展。2010年12月，轄區(qū)成立的梅縣客家村鎮(zhèn)銀行為廣東省山區(qū)市首家村鎮(zhèn)銀行。2012年3月，大埔農(nóng)村商業(yè)銀行率先改制成功。至2015年3季度末，轄區(qū)共計村鎮(zhèn)銀行3家，農(nóng)村商業(yè)銀行2家，農(nóng)村金融組織體系呈現(xiàn)多元化發(fā)展態(tài)勢。 

（三）構(gòu)建多層次、多功能農(nóng)村信用體系 

一是在廣東省率先成立市級征信中心，在各縣（市、區(qū)）設(shè)立征信分中心。截至2015年3季度末，已建成市級征信中心1個、縣級征信分中心8個。二是研發(fā)出集“采集、評級、授信”于一體的農(nóng)戶誠信信息服務(wù)系統(tǒng)。該系統(tǒng)采集144個信息指標，實現(xiàn)了信息錄入、信息評級、信息查詢、信息共享、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、社會管理等六大功能。截至2015年3季度末，系統(tǒng)采集入庫農(nóng)戶信用信息78萬戶，占全市農(nóng)戶數(shù)的91%，通過系統(tǒng)發(fā)放農(nóng)戶貸款108.26億元。三是積極推進信用鎮(zhèn)（村、戶）創(chuàng)建。截至2015年3季度末，已評定信用鎮(zhèn)8個，信用村126個，信用戶23萬戶。 

（四）創(chuàng)建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心 

2012年，出臺了《梅州市農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記暫行辦法》、《梅州市農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記操作辦法（暫行）》，構(gòu)建縣、鎮(zhèn)、村三級農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，負責辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、村集體經(jīng)濟組織“四荒地”使用權(quán)、農(nóng)村集體林地使用權(quán)和林木所有權(quán)、農(nóng)村房屋所有權(quán)、農(nóng)村宅基地使用權(quán)等產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易，激活農(nóng)民土地資本。截至2015年3季度末，全市土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額4.97億元、農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款余額1.06億元、農(nóng)村宅基地使用權(quán)抵押貸款751萬元。 

（五）大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融 

一是探索助農(nóng)取款“一個村莊、一家商戶、一部機具、一張銀行卡”四個“一”模式，在廣東省率先實現(xiàn)小額取現(xiàn)“村村通”。至2015年3季度末，全市建立助農(nóng)取款服務(wù)點2693個，累計實現(xiàn)查詢68.29萬筆，轉(zhuǎn)賬26101筆（金額2827萬元），助農(nóng)取款68萬筆（金額201萬元）。二是創(chuàng)新服務(wù)形式，拓展金融惠民業(yè)務(wù)。2014年7月，梅縣客家村鎮(zhèn)銀行率先啟用“流動銀行”，將金融業(yè)務(wù)壓縮至一輛可移動廂車之中，定時定點為偏遠村莊提供服務(wù)。至2015年3季度末，已累計為20多個偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)的群眾辦理了7000多筆業(yè)務(wù)。三是打造農(nóng)金對接新平臺。以村委會為依托，以大學生村官為骨干，在全市2040個行政村設(shè)立了鄉(xiāng)村金融服務(wù)站，每個金融服務(wù)站聯(lián)系多家金融機構(gòu)掛點，以的形式協(xié)助金融機構(gòu)提供存取款、貸款、保險、證券等金融服務(wù)，延伸金融服務(wù)范圍。 

三、當前農(nóng)村金融改革面臨的主要挑戰(zhàn) 

（一）現(xiàn)有土地制度難以突破，限制了改革深入推進 

《憲法》及其它法律法規(guī)沒有對農(nóng)村土地集體所有權(quán)主體的經(jīng)濟地位、法律地位、財產(chǎn)地位給予明確規(guī)范。這種主體的多元化與界定模糊，造成實際主體的虛置，制約了金融改革創(chuàng)新的深度。如近年來，盡管梅州建立了多層次農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，在激活土地金融方面做了許多積極探索，但是，由于所有權(quán)改革沒有取得根本性突破，土地承包經(jīng)營權(quán)存在價值確認難、流轉(zhuǎn)難等眾多難題，金融機構(gòu)基于風險考慮，不敢突破現(xiàn)有法規(guī)限制，使得能夠作為抵押的土地承包經(jīng)營權(quán)范圍大大縮小，農(nóng)村抵押物缺失狀況沒能得到根本改變。 

（二）市場手段相對不足，制約了改革的可持續(xù)發(fā)展 

我國的農(nóng)村金融改革基本上都由政府部門主導(dǎo)，借助行政力量推動。但是，政府部門往往有多干快干出政績的沖動，對改革的成本與收益缺乏精確估算，對改革措施的效果與可持續(xù)性缺乏細致評估。而且，當前的改革成本基本上由政府承擔，增加了財政壓力。在經(jīng)濟新常態(tài)下，欠發(fā)達地區(qū)政府財政更加困難，所以，農(nóng)村金融改革發(fā)展資金短缺現(xiàn)象比較普遍。例如：截至2015年3季度末，梅州市政府已先后投入3000多萬元對鄉(xiāng)村金融服務(wù)站和小額取現(xiàn)“村村通”工程給予補貼，后續(xù)資金籌集出現(xiàn)了困難。另外每個助農(nóng)取款點、金融機構(gòu)每年要虧損435.48元，影響了金融機構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的積極性。

（三）農(nóng)村金融高成本，降低了金融機構(gòu)市場開拓動力 

農(nóng)村尤其是偏遠山區(qū)農(nóng)村，人口密集度低，距離中心城市遠，地理環(huán)境復(fù)雜，金融機構(gòu)設(shè)置網(wǎng)點和配備工作人員的成本比較高，成為農(nóng)村金融供給不足的重要因素。2014年，全國農(nóng)村家庭所在村周圍的銀行網(wǎng)點平均數(shù)為0.77個，比城市家庭周圍的銀行網(wǎng)點少1.86個；全國農(nóng)村家庭信貸可得性為27.6%，比全國平均水平低12.9個百分點，農(nóng)村金融服務(wù)水平遠低于城市。對于像梅州這樣的山區(qū)市，金融機構(gòu)根本不可能在山村開設(shè)服務(wù)網(wǎng)點，甚至在農(nóng)信社改制過程中，一些邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)的服務(wù)網(wǎng)點也被撤并。 

（四）農(nóng)村金融文化建設(shè)滯后，影響了改革成效 

各地普遍注重金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融平臺的建設(shè)，而農(nóng)村金融普識教育、農(nóng)民金融理性消費與依法維權(quán)等金融文化軟實力的培育相對不足。梅州在改革實踐中發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)民金融知識貧乏，難以判斷金融產(chǎn)品的風險和收益，大大降低了農(nóng)戶信用貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資、手機支付等金融改革措施的成效，而農(nóng)村信用文化的缺乏也制約了農(nóng)村信用體系建設(shè)的深入推進。另外，金融機構(gòu)業(yè)務(wù)人員利用農(nóng)民金融知識匱乏，不嚴格履行告知義務(wù)，誘導(dǎo)農(nóng)戶簽訂金融合同，侵犯農(nóng)民金融消費權(quán)益的事件也時有發(fā)生，降低了農(nóng)民金融消費的積極性。 

四、政策建議 

（一）深化農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度改革 

完善農(nóng)村土地法律法規(guī)，強化頂層設(shè)計，逐步建立農(nóng)村多層次土地產(chǎn)權(quán)體系，將農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)切實轉(zhuǎn)化為農(nóng)民財富。一是將原來的農(nóng)村土地單一集體所有制調(diào)整為多元所有制，耕地保持原有的集體所有制不變，逐步推進農(nóng)村宅基地私有化；二是培育農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估機構(gòu)，培養(yǎng)土地產(chǎn)權(quán)評估專業(yè)人才，建立完善的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場；三是推進農(nóng)村土地“股份化”改革，發(fā)展農(nóng)村建設(shè)用地信托業(yè)務(wù)；四是建立農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)信貸風險補償機制，支持農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地等農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。 

（二）大力推動農(nóng)村金融改革市場化運作機制 

農(nóng)村金融改革發(fā)展需要實現(xiàn)建設(shè)資金來源的多元化，運作機制的多樣化。一是將金融扶貧納入農(nóng)村扶貧的重要內(nèi)容，引入非政府組織等第三方機構(gòu)參與農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，豐富建設(shè)資金來源。二是將農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施交由當?shù)劓?zhèn)政府、村民委員會協(xié)管、維護，確保設(shè)備運轉(zhuǎn)安全，降低運營成本。三是對于小額取現(xiàn)村村通等覆蓋面廣、前期投入比較大的業(yè)務(wù)，允許金融機構(gòu)適當收費，通過市場化運作機制提升金融機構(gòu)積極性。 

（三）加快發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融 

互聯(lián)網(wǎng)金融可以克服時空限制，門檻低，能大幅提高農(nóng)村金融資源配置效率。一是在鄉(xiāng)村金融服務(wù)站、農(nóng)村淘寶服務(wù)站增加互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)內(nèi)容，大力打造農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。二是增強農(nóng)村手機支付便民、惠農(nóng)功能，大力推廣農(nóng)村手機支付業(yè)務(wù)；三是創(chuàng)新農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，大力發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)+金融。四是加強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護，優(yōu)化農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境。 

（四）大幅提升農(nóng)村金融文化軟實力 

第6篇：農(nóng)村金融的問題范文

【關(guān)鍵詞】 欠發(fā)達地區(qū) 農(nóng)村金融 信貸需求 金融改革

一、我國欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信貸需求的特點

1、分布分散且信貸需求金額小

我國欠發(fā)達地區(qū)普遍多山地高原，可耕地少，農(nóng)業(yè)發(fā)展較為落后，農(nóng)戶分布比較分散，農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出規(guī)模小、頻率高、隨意性大的特征。家庭的農(nóng)業(yè)投入主要是肥料、種子、殺蟲劑和塑料薄膜等，這些所要求的金額都是相對較低的，而生活需要主要是維持基本生活和教育、醫(yī)療等，需求數(shù)額也不大。研究表明農(nóng)戶借款大多以小額為主，5000元以下的單筆借款占所有借款筆數(shù)的67.3％，而萬元以上的大額貸款筆數(shù)僅占總體的14.6％。而且農(nóng)村多以家庭小作坊為主，大企業(yè)稀少，因此企業(yè)貸款需求也小?？傮w上，農(nóng)戶的貸款需求呈現(xiàn)分布散、金額小的特征。

2、信貸需求呈現(xiàn)多層次性

收入等級、文化水平、生產(chǎn)類型和經(jīng)營規(guī)模不同的農(nóng)戶在借款規(guī)模、借貸期限、資金用途等方面都表現(xiàn)出多層次的特征。農(nóng)戶家庭收入水平、文化程度、年齡等因素對農(nóng)戶借貸行為都具有影響，經(jīng)濟發(fā)展程度不同，家庭收入和人力資本不同，對信貸資金的需求程度和金額大小也就不同。農(nóng)戶信貸需求大致有建房貸款、生產(chǎn)規(guī)模擴大貸款、消費貸款、教育經(jīng)費和醫(yī)療費用貸款等，而且單筆貸款的數(shù)額也呈現(xiàn)多樣性特點。欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信貸需求的多層次性特點比較明顯。

3、借貸類型在實際操作中難以區(qū)分

農(nóng)村金融信貸比較單一，主要有生產(chǎn)性借貸和消費型借貸，且消費性借貸需求占很大比重，生產(chǎn)性借貸所占比例不大。欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融需求的重點是解決農(nóng)民生活需求問題，實際上農(nóng)戶既是生產(chǎn)單位又是消費單位，生產(chǎn)性借貸所產(chǎn)生的現(xiàn)金流有可能用于家庭消費，生產(chǎn)性借貸和消費性借貸在實際的使用過程中很難完全區(qū)分。這就給農(nóng)村信貸機構(gòu)對產(chǎn)品供給的定位帶來一定障礙，農(nóng)村信貸呈現(xiàn)生產(chǎn)性借貸與生活性借貸界限模糊的特點。

4、存在較為嚴重的信息不對稱性

控制風險的關(guān)鍵在于解決信息的不對稱，而我國欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)卻存在嚴重的信息不對稱問題。在農(nóng)村，農(nóng)戶資信能力的獲得更多地基于地緣和人緣關(guān)系，信息具有高度人格化特點。這就導(dǎo)致進入農(nóng)村地區(qū)的金融中介面臨著對農(nóng)村信息獲取不完全的問題，他們既看不清楚農(nóng)戶經(jīng)營能力、所耕種土地的肥力與產(chǎn)量等個體差異，也無法保證高度分散的借款農(nóng)戶嚴格按照約定的用途使用貸款，更無法時刻充分監(jiān)督借款人盡最大努力和勤勉程度來使用貸款，以使經(jīng)營取得最佳收入，確保貸款的安全性。

5、農(nóng)戶貸款普遍缺乏抵押資金

在農(nóng)村借貸中，資產(chǎn)抵押是其中一個重要的環(huán)節(jié)。但是欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)戶的資產(chǎn)往往很有限，真正能用于抵押的資產(chǎn)只有房產(chǎn)、土地承包經(jīng)營權(quán)以及農(nóng)機具等。但是這些資產(chǎn)都具有變現(xiàn)難且價值低的特點，因此用這些資產(chǎn)作為抵押進行貸款的難度比較大。同時，由于農(nóng)民收入較低，農(nóng)村經(jīng)濟組織運作不規(guī)范，往往缺少有效的履約擔保手續(xù)，農(nóng)戶資產(chǎn)有限且難以變現(xiàn)流轉(zhuǎn)，導(dǎo)致信貸需求缺乏有效的保障，農(nóng)村金融面臨較大的風險。這些直接造成農(nóng)戶貸款難以達到借貸機構(gòu)的硬性條件，從而無法辦理抵押貸款。

6、民間借貸活躍且正規(guī)金融被認可度不高

正式金融機構(gòu)與非正式金融機構(gòu)長期平行發(fā)展是發(fā)展中國家的普遍現(xiàn)象，在農(nóng)村借貸市場中，民間非正規(guī)借貸具有其獨有的靈活性、高效性、便捷性等特點，而正規(guī)金融信貸則存在手續(xù)復(fù)雜、利率高、離居住地遠等諸多不利因素，導(dǎo)致農(nóng)民對在正規(guī)金融信貸機構(gòu)貸款的意愿降低。因此，小農(nóng)經(jīng)濟長期、天然地和民間借貸相結(jié)合，造成非正規(guī)金融借貸在農(nóng)村市場上的繁榮。表1列舉了2008年樣本家庭的借貸來源，農(nóng)村家庭從他們的親戚、朋友、鄰居及其他渠道處的借款最多，接下來是從農(nóng)村信用合作社借款，從國有商業(yè)銀行借款的農(nóng)戶數(shù)不到樣本家庭總數(shù)的15%。

二、我國欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融面臨的問題

1、支農(nóng)信貸政策落實不嚴

政府一直通過正式金融機構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)提供低價的貼息貸款，但是由于貸款配給不合理，經(jīng)營管理方式落后，使得大量金融機構(gòu)的優(yōu)惠貸款轉(zhuǎn)向較富裕的農(nóng)戶或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。貼息貸款政策并沒有取得預(yù)期的效果，反而扭曲了農(nóng)村金融資源的配置，一方面收入較低農(nóng)戶的貸款需求仍然難以滿足，而另一方面，中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社等金融機構(gòu)手中的支農(nóng)資金又沒有得到有效的利用。所以，農(nóng)村金融供求缺口仍然很大，農(nóng)民貸款難仍然是一個突出的難題。

2、信貸產(chǎn)品單一無法滿足農(nóng)村信貸需求的多樣化

隨著我國國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的收縮，特別是農(nóng)業(yè)銀行大量地撤出農(nóng)村市場，信貸支農(nóng)的主要任務(wù)就落在農(nóng)村信用合作社身上。但農(nóng)村信用合作社由于長時間超負荷經(jīng)營，自身積累的問題和歷史包袱也很多，無法有效地發(fā)揮信貸支農(nóng)的作用。同時，村鎮(zhèn)銀行與郵儲的發(fā)展尚不完善，還處于初級發(fā)展階段，不能很好的發(fā)揮其農(nóng)村信貸供給的作用。另外，農(nóng)村金融信貸供需脫節(jié)問題較為嚴重。一是信貸產(chǎn)品的供需不平衡。目前農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放的產(chǎn)品絕大多數(shù)是生產(chǎn)性的，期限大都在一年以內(nèi)，而農(nóng)戶借貸需求有相當一部分卻是消費性的，對生產(chǎn)性用途的限定必然不符合農(nóng)戶的借貸需求。二是抵押擔保要求與需求脫節(jié)。為了防控風險，金融機構(gòu)一般要求客戶提供易于變現(xiàn)的有效抵押，但農(nóng)戶家庭的資產(chǎn)狀況大都無法滿足抵押要求，由此也抑制了農(nóng)戶的信貸需求。

3、農(nóng)村金融市場單一缺乏競爭力

農(nóng)村金融市場上主要有農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)。農(nóng)業(yè)銀行在歷史上是定位于面向“三農(nóng)”的專業(yè)銀行。然而，由于農(nóng)村業(yè)務(wù)不賺錢，凈負擔太重，農(nóng)業(yè)銀行正逐漸撤出農(nóng)村，業(yè)務(wù)重點逐漸走向城市。郵政儲蓄在農(nóng)村有很多郵政網(wǎng)點，吸收了許多農(nóng)村存款，但內(nèi)在的體制決定了其很難解決農(nóng)村信貸所面臨的信息不對稱問題，同時由于其前期業(yè)務(wù)主要是儲蓄，發(fā)展形式也不完善，還不能充分發(fā)揮金融信貸的作用。農(nóng)村信用合作社作為中國農(nóng)村金融組織體系在農(nóng)村最基層的組織機構(gòu)，近年來也在持續(xù)推進和深化農(nóng)村信用社的改革，但這種改革的效果有限，不能滿足農(nóng)村信貸需求的能力和自身的可持續(xù)性發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行和其他的農(nóng)村金融機構(gòu)相比，具有經(jīng)營靈活、接近農(nóng)村信貸需求、產(chǎn)權(quán)明晰、治理結(jié)構(gòu)健全的優(yōu)勢，有利于緩解農(nóng)村信貸市場競爭不充分的問題。但也存在自身的不足，主要是社會公信度欠缺、吸儲能力不強、資金來源有限，由此制約其提供信貸服務(wù)的規(guī)模，影響其經(jīng)營效益，進而降低其在農(nóng)村信貸市場上的競爭力。

4、非正式金融機構(gòu)繁雜且缺乏有效管理

在我國欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村長期存在著正式金融機構(gòu)與非正式金融機構(gòu)并存的現(xiàn)象。我國農(nóng)村非正式金融的組織形式主要包括自由借貸、銀背、私人錢莊、合會、典當業(yè)信用、民間集資、民間貼現(xiàn)和其他民間借貸組織。非正式金融機構(gòu)的存在，是供給者和需求者最大化其經(jīng)濟利益的均衡結(jié)果，說明欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村金融還存在很大的需求潛力。但這些民間借貸組織形式多樣，機構(gòu)繁雜，缺乏統(tǒng)一的監(jiān)督管理，不利于國家對農(nóng)村金融市場的調(diào)配和管理，造成欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融市場比較混亂。

三、關(guān)于欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融信貸發(fā)展的對策建議

1、發(fā)展多層次的農(nóng)村金融體系

要進一步放寬農(nóng)村金融市場的準入機制，鼓勵更多形式的金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場，建立一個與農(nóng)村信貸需求相適應(yīng)的多層次金融信貸體系，促使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行更好地發(fā)揮政策性金融作用，加強對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持。農(nóng)業(yè)銀行要在堅持商業(yè)化的前提下，積極發(fā)展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，盡快建立適應(yīng)農(nóng)村信貸需求的內(nèi)在經(jīng)營機制。農(nóng)村信用社要進行市場化改革，為建立明確的產(chǎn)權(quán)制度和科學的公司法人治理結(jié)構(gòu)奠定良好的基礎(chǔ)，使農(nóng)村金融的自我約束成為可持續(xù)發(fā)展的主要力量。郵政儲蓄銀行要進一步明確義務(wù)，支持農(nóng)業(yè)，采取有效方式把從農(nóng)村吸儲的資金留在農(nóng)村。村鎮(zhèn)銀行要在嚴格監(jiān)管、有效防范風險的前提下，開辟新的資金融通渠道，進一步擴大試點，充分發(fā)揮優(yōu)勢，實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營。

2、建立新的農(nóng)村信用制度

誠信的缺失破壞了農(nóng)村的信貸環(huán)境，這也是造成我國農(nóng)村信貸供需不等的一個重要原因。所以政府應(yīng)該建立和完善社會信貸的激勵和懲戒機制，弘揚誠實守信的價值觀，提高社會信用水平，推進信貸征信系統(tǒng)的建立和完善，引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)多方面征集貸款農(nóng)戶的信用信息，發(fā)展多種方式的信用擔保。

3、創(chuàng)新豐富農(nóng)貸產(chǎn)品

金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶借款的各種不同用途提供不同的金融產(chǎn)品，根據(jù)不同的需求特點為不同貸款設(shè)置不同的利率、期限和還款方式，要以還款來源為基礎(chǔ)，積極開發(fā)不同的信貸產(chǎn)品，這些產(chǎn)品可以不限定單一生產(chǎn)用途，或者相對以前的產(chǎn)品期限較長，同時也可以根據(jù)收入來源分期還款。另外要正視農(nóng)戶的消費性信貸需求，擴大貸款范圍尤其是增加消費貸款的種類，積極探索農(nóng)戶消費性貸款的發(fā)放方式。

4、探尋新的農(nóng)貸抵押模式

在農(nóng)業(yè)發(fā)展較好的地方，要積極探尋新的農(nóng)貸抵押模式。首先，政府和金融機構(gòu)可以考慮建立專門的農(nóng)村貸款擔保公司，由金融機構(gòu)主辦，政府補貼，專門針對“三農(nóng)”貸款給予貸款抵押擔保，緩解農(nóng)村農(nóng)戶貸款抵押難的問題。其次，要探尋新的農(nóng)村擔保方式，從一些國家和地區(qū)的經(jīng)驗來看，小額聯(lián)保貸款是一種有益的金融創(chuàng)新方式。在我國一些有條件的農(nóng)村可以考慮試行小額聯(lián)保的貸款模式。最后，要積極利用各種渠道收集農(nóng)戶資產(chǎn)信息，重視對農(nóng)戶貸款還款來源的評估，對有能力且信用良好的農(nóng)戶要積極發(fā)放信用貸款。

5、政府加快農(nóng)村金融法制建設(shè)

政府的農(nóng)村政策金融除承辦農(nóng)副產(chǎn)品收儲貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款和扶貧開發(fā)貸款外，還應(yīng)直接充當貸款人或通過現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)完成對農(nóng)戶脫貧的啟動資金的支持，使政府的支農(nóng)方式更多樣化，更貼切農(nóng)民的需求。同時，還需要制定相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范和保護農(nóng)村金融這一競爭力相對較弱的市場，以滿足新農(nóng)村建設(shè)所需要的金融資金與金融服務(wù)。

【參考文獻】

[1] 韓俊、羅丹、程郁：農(nóng)村金融現(xiàn)狀調(diào)查[J]．農(nóng)村金融研究，2007（9）.

[2] 徐忠、張雪春、沈高明、程恩江：中國貧困地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展研究[M]．中國金融出版社，2009.

第7篇：農(nóng)村金融的問題范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 “非農(nóng)化” 非正規(guī)金融

一、我國農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

經(jīng)過多年農(nóng)村金融體制改革，我國已形成了包括政策性、商業(yè)性、合作性金融機構(gòu)以正規(guī)金融機構(gòu)為主導(dǎo)，以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。它主要分為兩個方面：一是正規(guī)金融，即受中國人民銀行或者銀監(jiān)會監(jiān)管的金融組織。其主要包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、中國郵政儲蓄銀行以及一些改組為股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行。二是非正規(guī)金融，即除正規(guī)金融以外的農(nóng)村金融組織，主要包括親友之間的個人借貸行為、個人和企業(yè)團體間的直接借款行為、高利貸、私人錢莊等[1]。

二、我國農(nóng)村金融體系存在的問題

（一）正規(guī)金融機構(gòu)存在的問題

（1）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。在我國現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系下，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并沒有起到專門為農(nóng)村服務(wù)的政策性銀行的作用。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實際上僅僅實現(xiàn)了單純的糧棉收購貸款，業(yè)務(wù)僅限于支持糧棉流通。糧棉購置的市場化削弱了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款資產(chǎn)業(yè)務(wù)，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的功能進一步削弱。并且中央銀行撥給中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款大都是來自于中國郵政儲蓄銀行，而這部分資金主要來自農(nóng)村的儲蓄存款。從根本上，國家并沒有通過政策性銀行拿出相應(yīng)的資金對農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展提供相應(yīng)的支持。（2）中國農(nóng)業(yè)銀行。1997年中央金融工作會議確定“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及縣以下）機構(gòu)，發(fā)展中小金融機構(gòu)，支持地方經(jīng)濟發(fā)展”的基本策略以后，四年間四大國有商業(yè)銀行共撤并3.1萬個縣及縣以下機構(gòu)，工行、建行、中行幾乎全部退出了農(nóng)村金融。由于商業(yè)化改革和股份制改革，作為支持農(nóng)業(yè)發(fā)展具有政策性銀行某些功能的中國農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟提供融資服務(wù)的積極性也受到影響。在現(xiàn)有的經(jīng)濟體制下，投資農(nóng)業(yè)的回報相對較低，因此中國農(nóng)業(yè)銀行貸款的流動具有天然的“非農(nóng)化”傾向。雖然農(nóng)行在大多地區(qū)都設(shè)有縣域以下機構(gòu)，但由于貸款審批權(quán)限的上收，很多分支機構(gòu)只存不貸，從而加大了農(nóng)村資金供給矛盾。國有的中國農(nóng)業(yè)銀行并沒有成為服務(wù)農(nóng)村金融的輸血管道。（3）農(nóng)村信用合作社。國有商業(yè)銀行戰(zhàn)線的不斷收縮、政府對農(nóng)村非正規(guī)金融的打擊，讓農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村金融市場上一家獨大。但是，農(nóng)村信用合作社只是名義上的合作金融，在實際的經(jīng)營中，農(nóng)信社依然有國有資產(chǎn)參股，所以其經(jīng)營經(jīng)常會受到行政干預(yù)，“合作”的性質(zhì)并沒有實現(xiàn)。行政干預(yù)的存在不僅違背了其獨立為三農(nóng)服務(wù)的宗旨，反而形成了大量的呆賬壞賬，惡化了其資產(chǎn)質(zhì)量。同時由于商業(yè)化改革，農(nóng)村信用社作為法人，其經(jīng)營也強調(diào)貸款的回報，利潤導(dǎo)向越來越明顯。這決定了它對償還能力弱、信息搜集成本高、違約風險大的農(nóng)戶的貸款有限。農(nóng)村信用合作社真正用于支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的貸款數(shù)量并不多。據(jù)專家預(yù)計，農(nóng)村信用合作社的貸款實際上只覆蓋了20％左右的農(nóng)戶，農(nóng)村信用合作社表現(xiàn)出“非農(nóng)化”特征。同時由于農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場上的壟斷地位，缺乏有效的外部良性競爭，導(dǎo)致其改善內(nèi)部管理、加強其金融風險控制動力不足，這也是農(nóng)村信用合作社經(jīng)營效率低下的一個重要原因。

（二）非正規(guī)金融機構(gòu)存在的問題

由于正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村收縮基地、合作金融的“非農(nóng)化”趨勢，農(nóng)村對金融服務(wù)的需求不能滿足，不得已轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融[2]。根據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報告，我國農(nóng)村80%的貸款來自非正規(guī)金融。在農(nóng)村，非正規(guī)金融的作用遠超過非正規(guī)金融。由于政府對非正規(guī)金融的不認可，亞洲金融危機之后，非正規(guī)金融遭到嚴厲打擊，作為中堅力量的農(nóng)村合作基金會被勒令撤銷，從而中國農(nóng)村非正規(guī)金融的有組織狀態(tài)被終結(jié)[3]。

三、對農(nóng)村金融的改革建議

面對嚴峻的農(nóng)村金融形勢，許多專家學者提出對農(nóng)村金融的改革意見，主要是剝離農(nóng)行的政策，推進農(nóng)信社的改革[4]。但以上建議并不能從根本上改變農(nóng)村金融的“非農(nóng)化”趨勢。如果讓農(nóng)村金融更好地從農(nóng)村獲取相應(yīng)的盈利才是改革的方向。在批判的繼承基礎(chǔ)上，本文提出了如下建議：

（1）培育適合農(nóng)村需要的中小金融機構(gòu)。由于農(nóng)村的經(jīng)營實體是主要是個體和私營企業(yè)，所以適合農(nóng)村需要的中小金融機構(gòu)一定的貼近、了解農(nóng)村經(jīng)濟實體，可以控制違約風險。在這方面，中小金融機構(gòu)對比于大的金融機構(gòu)具有天然的比較優(yōu)勢。但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融體制只會造成農(nóng)村金融機構(gòu)的大型化和復(fù)雜化，我國現(xiàn)有金融體制結(jié)構(gòu)的設(shè)計并不符合中國農(nóng)村金融的現(xiàn)實。所以在現(xiàn)有的農(nóng)信社改革的方案中，必須設(shè)定好農(nóng)信社發(fā)揮作用的合理邊界。（2）提倡充分良性競爭。合理充分的良性競爭是農(nóng)村金融組織發(fā)展的前提，只有在充分競爭的環(huán)境中，金融組織才會為了生存盡力去滿足農(nóng)村的金融服務(wù)要求，從而才能盡力減少借貸雙方的信息不對稱問題。放開非正規(guī)金融讓其納入正常發(fā)展的軌道與正規(guī)金融充分競爭，是農(nóng)村金融合理發(fā)展的最佳選擇，并且在配有合理的政策措施的指引下，放開非正規(guī)金融并不會對農(nóng)信社的存在造成大的沖擊。（3）解除對農(nóng)村金融的管制。針對農(nóng)村信用合作社改革一般都會提及“農(nóng)信社貸給農(nóng)民的貸款必須達到一定的比例”來實現(xiàn)支農(nóng)的目的，但這種硬性規(guī)定并不能改變農(nóng)村金融機構(gòu)貸款的“非農(nóng)化”趨勢。農(nóng)村金融貸款流向的“非農(nóng)化”趨勢是由于投資農(nóng)業(yè)的低回報造成的。只有改變投資農(nóng)業(yè)的低回報狀態(tài)，才能改變資金流向的“非農(nóng)化”趨勢。

四、結(jié)論

總之，要改變農(nóng)村金融的“非農(nóng)化”趨勢，必須從多方面著手：一是擺脫政府的參股或干預(yù)，讓農(nóng)信社成為真正的合作金融；二是要在充分競爭的條件下大力發(fā)展農(nóng)村中小金融機構(gòu)，利用中小金融機構(gòu)的比較優(yōu)勢，做好農(nóng)村的金融服務(wù)；三貨幣當局必須放棄對非正規(guī)金融的壓制，讓正規(guī)金融與非正規(guī)金融做到合理協(xié)同，來更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

參考文獻

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第8篇：農(nóng)村金融的問題范文

關(guān)鍵詞：湖北省農(nóng)村金融；存在問題

盡管農(nóng)村自金融改革以來，湖北省的農(nóng)村金融體系得到了一定改善，初步解決了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展對金融的需求，有助于提升農(nóng)民收入。但目前來說，湖北農(nóng)村金融體系的發(fā)展還遠遠不能滿足廣闊的農(nóng)村市場各行業(yè)發(fā)展對資金的需求，當前來說，湖北省的農(nóng)村金融市場還存在以下問題。

一、湖北省農(nóng)村金融的供給主體有待提高

從湖北省當前的金融市場的供給來看，其主體主要為政策性銀行、商業(yè)性銀行以及其他多種非正式金融機構(gòu)。

（一）在政策性銀行中，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為目前湖北省農(nóng)村地區(qū)主要的政策性銀行，國家建設(shè)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的初衷便是按照黨和國家的方針政策，以國家信用為基礎(chǔ)，通過信貸資金，服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展。政策性銀行本身的性質(zhì)決定了農(nóng)民在進行貸款申請方面的煩瑣，在時間上跟不上農(nóng)業(yè)資金的需求，導(dǎo)致了落實結(jié)果與實際需求的不匹配；從數(shù)量上來說，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的宗旨是服務(wù)大眾農(nóng)戶，這就意味著落實到單一農(nóng)戶的資金量是有限的，而隨著目前農(nóng)村經(jīng)濟的進步，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式已經(jīng)被大面積種植的方式所取代，這就意味著資金的大量需求。

（二）商業(yè)性金融方面，湖北省目前的金融支持體系的困窘在于商業(yè)性銀行對農(nóng)村經(jīng)濟支持的萎縮。隨著商業(yè)性銀行的改革，國有商業(yè)銀行的體制變更為商業(yè)銀行，這就決定了商業(yè)銀行在農(nóng)村市場的政策支持會逐漸減弱，直至消失，取而代之的是對營業(yè)利潤的追逐，這是由商業(yè)銀行的本質(zhì)決定的，但矛盾的是近年來湖北省農(nóng)村地區(qū)對金融支持資金的需求確實上升的。筆者曾經(jīng)訪查湖北省眾多農(nóng)村，調(diào)查到的結(jié)果是多數(shù)的r村地區(qū)只有一家商業(yè)銀行，少數(shù)農(nóng)村根本沒有商業(yè)銀行的存在。據(jù)村民反映，即便商業(yè)銀行在本村設(shè)立了營業(yè)網(wǎng)點，但其主要業(yè)務(wù)是存款，貸款的可能性微乎其微。同時筆者還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村的商業(yè)銀行以中國農(nóng)業(yè)銀行為主，占比超過50%。

（三）以農(nóng)合行、農(nóng)商行和農(nóng)信社為代表湖北省農(nóng)村合作金融機構(gòu)自成立以來，有效緩解了農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)短缺、農(nóng)民資金需求的得不到滿足的情況，但其內(nèi)部也存在各種各樣的形式。首先，農(nóng)村合作金融機構(gòu)是大部分農(nóng)民出資設(shè)立的，相對來說，股權(quán)結(jié)構(gòu)分散且農(nóng)民的眼界有一定的局限性，容易被一些人或者利益所誘導(dǎo)，這就造成了目前的農(nóng)村合作金融機構(gòu)實際被一些內(nèi)部人員所決定，作為所有者的大部分農(nóng)民無法參與到該金融機構(gòu)的經(jīng)營和管理中去，以至于一些農(nóng)信社人員攜款跑路的現(xiàn)象時有發(fā)生。其次，農(nóng)信社的決策管理上存在一刀切的陋習。這體現(xiàn)在金融體系改革上，是自上而下根據(jù)政策層層審批進行金融改革的，而沒有考慮到實際情況，不能因地制宜地根據(jù)湖北省的農(nóng)村現(xiàn)狀進行制度上的改進，對改革的成果與現(xiàn)實的需求未免有出入的地方，既造成了金融資源的浪費，又阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

二、湖北省農(nóng)村金融在信貸管理上有待改進

目前湖北省農(nóng)村的農(nóng)戶在有貸款需求時，面臨一系列貸款難的問題，如農(nóng)民貸款門檻高、手續(xù)煩瑣等。按照商業(yè)銀行的貸款原則，對貸款主體要有質(zhì)押的要求，而質(zhì)押物品多為價值高的資產(chǎn)，在這種要求下多數(shù)農(nóng)民因無法提供合格的質(zhì)押品而被銀行貸款阻擋在門外。同時，由于農(nóng)村信用環(huán)境的有待提高，當前的農(nóng)戶如果想成功貸款，既要提高合格的抵押物又要在銀行方面的“熟人”，即在滿足條件的情況下，也需通過走后門的形式才能成功貸款。從期限上來看，進行貸款的流程相對較長，過程較為煩瑣，將很多有貸款需求的農(nóng)戶拒之門外。

農(nóng)業(yè)的天然屬性決定了其為弱質(zhì)行業(yè)，不僅農(nóng)作物的生長周期長，而且收益率很低。當前湖北省農(nóng)村的金融機構(gòu)沒有專門針對農(nóng)戶的貸款確定的定價機制。以湖北省農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款為例，一般1年期貸款利率達到 10%以上，大大加大了農(nóng)民的利息負擔，這也是農(nóng)村金融發(fā)展較慢的原因。而通過筆者研究，城市銀行3年期貸款的利率為4%-6%，遠遠低于農(nóng)村的1年期貸款利率。

擔保制度的不完善，也是目前湖北省農(nóng)村金融發(fā)展的一個絆腳石。與農(nóng)業(yè)貸款擔保機構(gòu)發(fā)展緩慢、數(shù)量較少呈鮮明對比的是，湖北省目前的擔保公司呈現(xiàn)快速增長趨勢，將近800家的總量，幾乎都分布在城市里，鮮少涉及農(nóng)村地區(qū)。擔保制度的缺失，是阻礙農(nóng)村地區(qū)融資困難的一個影響因素。即便有少數(shù)擔保公司分布在農(nóng)村地區(qū)，服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，但過高的擔保費用使眾多有擔保需求的農(nóng)戶望而卻步。

最后，農(nóng)村資金的大量外流也是當前湖北省農(nóng)村金融面臨的一項日益嚴重的問題。傳統(tǒng)的農(nóng)民心理是將錢存進銀行，以獲取利息或者儲蓄為目的，導(dǎo)致大量的農(nóng)村資金以定期存款的形式進入銀行，而結(jié)合上述銀行貸款難的問題，導(dǎo)致的現(xiàn)狀是農(nóng)村地區(qū)大量的資金通過定期存款形式集中到銀行，銀行將其輸送到城市的現(xiàn)象，而從銀行輸出到農(nóng)村的資金卻少之又少，即農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)成了農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移到城市的樞紐。長期形成的格局是，農(nóng)村的大量資金流出，在農(nóng)村資金力量本來就薄弱的情況下加劇了農(nóng)村資金的緊張。

參考文獻：

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第9篇：農(nóng)村金融的問題范文

1.農(nóng)村金融機構(gòu)與金融組織數(shù)量減少。就當前農(nóng)村金融發(fā)展的水平而言，由于農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社等商業(yè)銀行都在進行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整試點工作，陸續(xù)撤銷的虧損網(wǎng)點，直接導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)與金融組織數(shù)量大幅度減少。導(dǎo)致農(nóng)村人們能夠使用的金融服務(wù)途徑突然減少，農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的不足，嚴重影響了農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模的擴大。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)與金融組織數(shù)量減少，部分地區(qū)能夠為農(nóng)民提供金融服務(wù)的機構(gòu)僅僅局限于農(nóng)村信用社，諸多的政策、產(chǎn)權(quán)制度不合理等因素，使農(nóng)村信用社在支農(nóng)事業(yè)方面的資金投入明顯減少，農(nóng)村金融機構(gòu)與金融組織的發(fā)展逐漸呈現(xiàn)退步的局面。農(nóng)村金融機構(gòu)與金融組織數(shù)量減少，使農(nóng)村金融經(jīng)濟體制改革，陷入發(fā)展困境。經(jīng)年累月下來，嚴重影響了農(nóng)村金融經(jīng)濟的整體發(fā)展。

2.國家政策性金融支農(nóng)作用弱化。在農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展的過程中，國家政策性金融支農(nóng)戰(zhàn)略，一直是其改革發(fā)展的核心組成部分。國家政策性金融支農(nóng)作用的弱化，使原本發(fā)展就不夠健全的農(nóng)村金融體制改革，再次陷入發(fā)展的困境。農(nóng)村金融體制改革由于面臨著許多無法解決的政策性問題，其發(fā)展水平與規(guī)模，逐漸停留在改革的初步階段，不但無法促進農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮發(fā)展，甚至在一定程度上，影響了農(nóng)村金融經(jīng)濟改革體制的健全發(fā)展。近幾年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，雖然其存在與發(fā)展倍受廣大農(nóng)民的關(guān)注，但由于其自身存在的功能缺位問題，其具有局限性的業(yè)務(wù)范圍，始終無法真正的發(fā)揮政策性支持作用。此外，農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備更新等的發(fā)展，都離不開政策性支持的作用。因此，在農(nóng)村金融體制改革進程中，必須強化國家政策性金融支農(nóng)策略的有效性。

3.民間金融組織發(fā)展水平較低。在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的過程中，民間金融組織具有很大的影響力。在農(nóng)村，由于民間金融組織在資金流轉(zhuǎn)方面具有貸款手續(xù)簡單、貸款期限相對寬松、貸款方式相對靈活等優(yōu)點，廣受農(nóng)村人們的青睞。但是民間金融組織在運行中，由于受到合法身份、監(jiān)督機構(gòu)缺位等問題，始終無法有效的擴大規(guī)模，導(dǎo)致其業(yè)務(wù)范圍具有局限性，并伴隨著很大的經(jīng)營風險。最終由于民間金融組織發(fā)展水平較低，其自身職能無法有效發(fā)揮，使之還是無法有效的支撐農(nóng)村金融體制改革的進一步發(fā)展。

4.農(nóng)業(yè)保險承保效果不明顯。目前，在大部分農(nóng)村，農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展水平仍相對滯后。由于我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展規(guī)模比較小，數(shù)量相對較少。加之其發(fā)展結(jié)構(gòu)失衡、大多農(nóng)民由于保險意識薄弱，在農(nóng)民購買力較低的情況下，農(nóng)業(yè)保險的賠付率一直居高不下。此種狀況的長期發(fā)展，導(dǎo)致大多數(shù)商業(yè)性保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險的意愿不強，農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)業(yè)務(wù)，只能由政策性銀行來經(jīng)營。農(nóng)業(yè)保險市場無法真正發(fā)揮作用,農(nóng)業(yè)保險承保效果不明顯，難以滿足國家對于新農(nóng)村經(jīng)濟的規(guī)劃發(fā)展。

5.農(nóng)村金融體制改革落后。很長一段時間內(nèi)，我國農(nóng)村金融體制呈現(xiàn)出農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行以及高借貸組織等組成的主導(dǎo)模式。政府對于民間高借貸組織的發(fā)展，一直是用政策進行限制的同時，扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行三個民間金融機構(gòu)以低利率水平為廣大農(nóng)民服務(wù)。一方面，由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行貸款利率較低，資金使用成本相對較低，在農(nóng)村資金缺乏、供不應(yīng)求的地區(qū)，金融部門為了順利履行機構(gòu)職能，在政府政策控制下進行金融服務(wù)。這種服務(wù)模式，在一定程度上阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村金融體制改革長期得不到有效發(fā)展。

二、促進我國農(nóng)村金融體系發(fā)展的有效策略

1.進一步增強農(nóng)村金融服務(wù)功能。在開展新農(nóng)村建設(shè)下的農(nóng)村金融體制改革的過程中，綜合新農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)發(fā)展的實際狀況，整合農(nóng)村金融資源，使之可以進一步的增強農(nóng)村金融服務(wù)功能，才能為發(fā)展新農(nóng)村建設(shè)下的農(nóng)村金融體制改革事業(yè)，奠定一定的物質(zhì)基礎(chǔ)。在實際工作中，進一步增強農(nóng)村金融服務(wù)功能，需要在結(jié)合新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際問題，調(diào)整金融機構(gòu)在部分農(nóng)村地區(qū)的布局狀況。在一定程度上，盡量改善部分經(jīng)濟基礎(chǔ)較好的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)聚集，而在部分經(jīng)濟基礎(chǔ)較差地區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)較少的不平衡式金融服務(wù)機構(gòu)布局情況。積極的發(fā)揮政府政策職能，合理確定農(nóng)村金融網(wǎng)點的布局安排，優(yōu)化農(nóng)村金融網(wǎng)點的布局結(jié)構(gòu)。同時，要逐步深化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)支持新農(nóng)村經(jīng)濟的主導(dǎo)職能。在具體的執(zhí)行工作之前，可以采取問卷調(diào)查的形式，透徹了解農(nóng)村金融機構(gòu)運行中存在的重要問題，積極反饋給當?shù)卣糠郑鉀Q農(nóng)村地區(qū)融資難、融資成本高等問題，切實從新農(nóng)村建設(shè)下農(nóng)村金融體制改革的角度出發(fā)，促進農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。

2.結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點，建立科學的信貸管理制度。為了更好的促進新農(nóng)村建設(shè)下農(nóng)村金融體制改革進程的發(fā)展，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點，建立科學的信貸管理制度勢在必行。綜合近幾年的社會實踐工作，建立科學的信貸管理制度，需要綜合考慮農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的水平以及進行金融體制改革的阻力因素，嚴格控制部分落后地區(qū)金融資金的不必要流出。同時，應(yīng)及時的建立相對科學的信貸人員考核辦法，進一步規(guī)范民間信貸工作中仍存在的一些問題。在執(zhí)行信貸人員考核辦法的工作中，也應(yīng)適當簡化信貸審批程序、相關(guān)的手續(xù)。

3.建立健全農(nóng)村經(jīng)濟貸款補償機制。目前，建立健全農(nóng)村經(jīng)濟貸款補償機制，是促進新農(nóng)村建設(shè)下農(nóng)村金融體制改革的關(guān)鍵策略之一。在鼓勵農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中，建立健全農(nóng)村經(jīng)濟貸款補償機制，對于貸款中由于非人為因素導(dǎo)致的損失，經(jīng)審核確定真實情況后，國家給予一定的補償。建立健全農(nóng)村經(jīng)濟貸款補償機制與核銷農(nóng)村經(jīng)濟風險貸款制度后，國家可以通過擴大利差收益率的辦法，積極的調(diào)動金融部門從事農(nóng)村經(jīng)濟貸款的積極性，促進農(nóng)村金融體制改革的深化發(fā)展。

4.加大扶植和支持農(nóng)村金融發(fā)展的力度。加大扶植和支持農(nóng)村金融發(fā)展，也是促進新農(nóng)村建設(shè)下農(nóng)村金融體制改革發(fā)展的重要策略。新農(nóng)村建設(shè)下農(nóng)村金融體制改革發(fā)展，離不開政府的政策扶植。國家通過一定的稅收優(yōu)惠政策、金融支持政策以及發(fā)放部分財政補貼，可以全面促進農(nóng)村金融經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。使新農(nóng)村建設(shè)下農(nóng)村金融體制改革，可以在充足的運行資金狀態(tài)下，促使農(nóng)村金融體制改革事業(yè)平穩(wěn)、有序的進行下去。

5.完善農(nóng)業(yè)保險體系，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。完善農(nóng)業(yè)保險體系，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，作為新農(nóng)村建設(shè)下農(nóng)村金融體制改革事業(yè)進行的基礎(chǔ)性措施，是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃的切入點之一。政府完善農(nóng)業(yè)保險體系，估計農(nóng)民積極的參保，提高農(nóng)民的參保意識，并根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有效需求，增加保險的險種，對于確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴大，具有積極的意義。完善農(nóng)業(yè)保險體系，在一定程度上會帶動農(nóng)村經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。農(nóng)村金融環(huán)境的改善，也會拉動更多的農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，進而促進新農(nóng)村建設(shè)下農(nóng)村金融體制改革順利開展。

三、結(jié)語