金融安全教育精選(九篇)

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第1篇：金融安全教育范文

關(guān)鍵詞：校園貸；大學(xué)生；信用安全教育

一、大學(xué)生校園貸亂象的成因

（一）金融監(jiān)管缺失。校園貸最初的目的是能幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、助學(xué)，在培養(yǎng)良好的消費(fèi)意識(shí)、理財(cái)意識(shí)方面，也有積極意義，但由于未建立系統(tǒng)監(jiān)管，有部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取虛假宣傳的方式和降低貸款門(mén)檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，甚至陷入“高利貸”的陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益，造成嚴(yán)重的后果。（二）大學(xué)生理性消費(fèi)觀念的缺失。為什么越來(lái)越多的大學(xué)生成為網(wǎng)貸的犧牲品，根本原因還要從學(xué)生自身找起。盡管大學(xué)生已經(jīng)成年，但他們?cè)谛Ｆ陂g基本沒(méi)有價(jià)值創(chuàng)造的收入，研究顯示家庭是花銷(xiāo)的主要來(lái)源。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，線上和線下充斥著各種消費(fèi)誘惑，具有時(shí)尚前沿的電子設(shè)備或國(guó)外物品能快速的通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得，大多都價(jià)格不菲。然而父母提供的基本生活費(fèi)，很難支付這些產(chǎn)品的高額售價(jià)，校園貸的出現(xiàn)正滿足了大學(xué)生的消費(fèi)需求。它能使學(xué)生在最短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)自身的消費(fèi)愿望，這種不理性消費(fèi)行為從客觀上增加了大學(xué)生網(wǎng)貸的使用頻率，長(zhǎng)期會(huì)使大學(xué)生產(chǎn)生扭曲的價(jià)值觀，對(duì)其成長(zhǎng)造成不利影響。（三）大學(xué)生金融信用安全知識(shí)的不足。大學(xué)生的金融信用安全知識(shí)與網(wǎng)貸或消費(fèi)的理性成正相關(guān)性，即掌握的金融信用安全知識(shí)越多，網(wǎng)貸消費(fèi)越理性。然而，近幾年的“裸貸”等不良校園貸款事件的發(fā)生表明在社會(huì)、學(xué)?；蚣彝用娑既狈ο鄳?yīng)的金融信用安全教育。在家庭教育角度，大多數(shù)父母對(duì)孩子的安全教育不涉及金融信用方面，很少對(duì)孩子的金融意識(shí)和理財(cái)意識(shí)進(jìn)行培養(yǎng)，甚至是忌諱談“錢(qián)”的問(wèn)題。在學(xué)校教育角度，金融信用安全相關(guān)課程未納入大學(xué)生必修課程中，針對(duì)金融安全教育的第二課堂活動(dòng)也相對(duì)較少，缺乏具有成效的教育途徑?？偟膩?lái)說(shuō)，校園貸亂象叢生，從國(guó)家、社會(huì)、學(xué)校、家庭到學(xué)生個(gè)人都有原因。雖然市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制正趨于完善，不良校園貸平臺(tái)在嚴(yán)管下趨于好轉(zhuǎn)，但高校對(duì)于大學(xué)生的金融信用安全教育亟待加強(qiáng)。

二、大學(xué)生信用安全教育的現(xiàn)狀

目前根據(jù)各高校的措施看，大部分高校已經(jīng)開(kāi)展了針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的防范教育，設(shè)立了相關(guān)的監(jiān)察機(jī)制和處理措施，但在學(xué)生信用安全教育方面還存在這一些問(wèn)題。（一）高校對(duì)信用安全教育認(rèn)識(shí)度較低。一是信用安全教育認(rèn)識(shí)滯后。高校對(duì)大學(xué)生信用安全知識(shí)和法律的普及教育沒(méi)有跟上社會(huì)發(fā)展的腳步，校園貸這種新興消費(fèi)模式打破了傳統(tǒng)，學(xué)校老舊的管理方法已經(jīng)鞭長(zhǎng)莫及，尤其是培養(yǎng)學(xué)生信用安全的教育缺乏，只側(cè)重對(duì)交通、消防等日常生活安全的教育。二是傳統(tǒng)的教育沒(méi)有將金融安全教育相關(guān)課程納入學(xué)生必學(xué)課程，認(rèn)為金融安全教育相關(guān)課程可有可無(wú)，無(wú)關(guān)緊要。三是沒(méi)有正確處理金融安全教育與人才培養(yǎng)的關(guān)系，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到搞好金融信用安全教育不僅能夠盡量避免學(xué)生陷入網(wǎng)貸陷阱，而且也是學(xué)校培養(yǎng)人才的最基本保證。（二）金融信用安全知識(shí)普及度不高。近年來(lái)校園網(wǎng)貸的發(fā)展非常迅速，最初的目的是為廣大學(xué)生們創(chuàng)業(yè)、貸款提供便利，但與此同時(shí)，受金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管不到位、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)者素質(zhì)不良等因素的影響，校園貸廣告中出現(xiàn)一些虛假宣傳和隱瞞收費(fèi)，加大了大學(xué)生判斷真?zhèn)蔚碾y度。大學(xué)生盲目相信零利息等誘惑信息的學(xué)生很容易落入陷阱，無(wú)法償還欠款，成為受害者。大學(xué)生金融信用安全知識(shí)的匱乏暴露出了目前高校對(duì)學(xué)生進(jìn)行知識(shí)普及度不高的問(wèn)題，學(xué)生在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的消極影響時(shí)不知所措，產(chǎn)生盲目心理、從眾心理，出現(xiàn)不理性消費(fèi)和貸款行為，最終對(duì)自身財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)惡劣后果。（三）大學(xué)生養(yǎng)成正確消費(fèi)觀的培養(yǎng)不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心是金融理財(cái)和消費(fèi)，大多數(shù)新生剛剛學(xué)會(huì)使用互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)功能，學(xué)生還沒(méi)有形成成熟理性的消費(fèi)觀念，易產(chǎn)生過(guò)度消費(fèi)的傾向。通過(guò)分析落入校園貸陷阱的學(xué)生特點(diǎn)可以得出，大多數(shù)學(xué)生具有盲目追求奢侈消費(fèi)的不良消費(fèi)觀念。面對(duì)大學(xué)生校園貸問(wèn)題，許多高校重點(diǎn)在監(jiān)察和應(yīng)對(duì)不良校園貸學(xué)生，但預(yù)防工作欠缺，未能全面有效的幫忙學(xué)生樹(shù)立正確消費(fèi)觀念和價(jià)值觀。（四）缺乏培養(yǎng)借貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的機(jī)制。校園網(wǎng)貸平臺(tái)利用其門(mén)檻低、審核松、無(wú)抵押、放款快的特點(diǎn)吸引大學(xué)生參與，如果學(xué)生自身缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，極易被不法分子利用，對(duì)自身利益造成損害。除此之外，信用風(fēng)險(xiǎn)和金融意識(shí)的缺失也是造成大學(xué)生逾期還款的重要原因，歸根結(jié)底，大學(xué)生認(rèn)識(shí)不足，不清楚貸款不良記錄對(duì)于未來(lái)生活的影響，甚至不知道什么是個(gè)人征信系統(tǒng)。一旦違約，就會(huì)受到一些不良網(wǎng)貸平臺(tái)的催款追款，嚴(yán)重?cái)_亂了在校生的正常校園學(xué)習(xí)生活。目前，大部分高校對(duì)于加強(qiáng)學(xué)生借貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的措施還未形成機(jī)制，對(duì)大學(xué)生信用安全教育缺乏合理的機(jī)制，無(wú)法讓學(xué)生意識(shí)到不良校貸的嚴(yán)重性。

第2篇：金融安全教育范文

關(guān)鍵詞 中等職業(yè)學(xué)校 會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè) 適應(yīng)性

中圖分類(lèi)號(hào)：G712 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.16400/ki.kjdkx.2015.11.016

Secondary Vocational Training Professional Social Adaptability

in Accounting Major Teaching Research

ZHANG Juan

（Jilin Financial School， Jilin， Jilin 132013）

Abstract With the rapid development of the socialist market economy in our country， the traditional accounting， cashier， the cashier job skills in the constantly updated，accounting expertise， teaching methods tend to lag behind in the development of enterprises， the accounting profession adaptability talent demand， increasingly showing its superiority. Based on the four secondary vocational schools in Jilin research and analysis， each vocational school in the presence of one-sidedness and limitations of accounting for personnel training process， often focus on the students ability of accounting expertise， while ignoring foster social adaptability. Focus on personnel training adaptability professional training in the accounting process， it is possible to lay the foundation for a strong ability to develop comprehensive social needs talent.

Key words secondary vocational school; Accounting professional; adaptive

0 引言

職業(yè)適應(yīng)性是指一個(gè)人從事某項(xiàng)工作時(shí)必須具備的生理、心理素質(zhì)特征。它是在先天因素和后天環(huán)境相互作用的基礎(chǔ)上形成和發(fā)展起來(lái)的。

隨著我國(guó)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，使社會(huì)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，當(dāng)然，多種經(jīng)濟(jì)體制并存共同運(yùn)轉(zhuǎn)，是當(dāng)今我國(guó)一大特色。國(guó)有企業(yè)、集體所有制企業(yè)、中外合資企業(yè)、獨(dú)資企業(yè)等多種形式并存，這就導(dǎo)致了社會(huì)對(duì)會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)人才需求的多樣性、不確定性。因此，在中職會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)教學(xué)中要加強(qiáng)會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)人才職業(yè)適應(yīng)能力的培養(yǎng)，以適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，為培養(yǎng)出快速勝任崗位工作的會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)人才打下堅(jiān)定的基礎(chǔ)。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，社會(huì)對(duì)從事會(huì)計(jì)工作的人員要求越來(lái)越高，用人單位很重視學(xué)生的職業(yè)道德、實(shí)際動(dòng)手能力、會(huì)計(jì)工作經(jīng)驗(yàn)。作為一線教師，也必須適應(yīng)社會(huì)的要求，提高自己的專(zhuān)業(yè)認(rèn)識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生做好職業(yè)規(guī)劃，加強(qiáng)學(xué)生職業(yè)道德的培養(yǎng)，在專(zhuān)業(yè)教學(xué)中采用更切合實(shí)際的教學(xué)方式，以提高學(xué)生的社會(huì)適應(yīng)性，為學(xué)生走向社會(huì)盡快勝任會(huì)計(jì)工作奠定基礎(chǔ)。

1 研究對(duì)象與方法

1.1研究對(duì)象

以吉林市、長(zhǎng)春市4所學(xué)校：吉林市財(cái)經(jīng)學(xué)校、吉林市工貿(mào)學(xué)校、長(zhǎng)春市創(chuàng)業(yè)中等職業(yè)學(xué)校、長(zhǎng)春市財(cái)政學(xué)校為研究對(duì)象。

1.2研究方法

（1）文獻(xiàn)資料法。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、圖書(shū)館等途徑查閱大量的期刊論文，選取相關(guān)的文獻(xiàn)資料作為研究基礎(chǔ)材料。

（2）實(shí)地考察法。對(duì)研究對(duì)象進(jìn)行實(shí)地考察，同時(shí)，對(duì)4所學(xué)校的教師、學(xué)術(shù)帶頭人、學(xué)生進(jìn)行有針對(duì)性的訪談，以獲取相關(guān)的第一手材料，為研究課題作為參考依據(jù)。

（3）數(shù)理分析法。對(duì)所得材料進(jìn)行歸類(lèi)統(tǒng)計(jì)，通過(guò)統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)所得材料進(jìn)行數(shù)理分析和邏輯分析研究。

2 結(jié)果與分析

2.1 會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)教學(xué)中忽視職業(yè)道德教育

會(huì)計(jì)職業(yè)道德是指在會(huì)計(jì)職業(yè)活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)遵循的、體現(xiàn)會(huì)計(jì)職業(yè)特征的、調(diào)整會(huì)計(jì)職業(yè)關(guān)系的職業(yè)行為準(zhǔn)則和規(guī)范。主要內(nèi)容是愛(ài)崗敬業(yè)、誠(chéng)實(shí)守信、廉潔自律、客觀公正、堅(jiān)持準(zhǔn)則、提高技能、參與管理、強(qiáng)化服務(wù)。

通過(guò)對(duì)4所中等職業(yè)學(xué)校的走訪對(duì)比研究，發(fā)現(xiàn)存在如下問(wèn)題：4所學(xué)校缺少會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)職業(yè)道德方面的專(zhuān)門(mén)課程，在對(duì)相關(guān)的會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)教師訪談中，也談到職業(yè)道德教育，他們普遍認(rèn)為學(xué)生連一般專(zhuān)業(yè)課程都學(xué)不明白，就更不要談什么職業(yè)道德教育了。

2.2 會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)教學(xué)中忽視職業(yè)規(guī)劃教育

科學(xué)的、良好的職業(yè)規(guī)劃可以幫助學(xué)生在成長(zhǎng)過(guò)程中摸索、弄清自己的人生目標(biāo)是什么，如何向這個(gè)目標(biāo)而努力，在會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)教學(xué)過(guò)程中，根據(jù)專(zhuān)業(yè)特點(diǎn)，幫助、引導(dǎo)學(xué)生制定自己的努力方向，增加自己的學(xué)習(xí)動(dòng)力是非常必要的。

當(dāng)前中等職業(yè)學(xué)校入學(xué)門(mén)檻低，造成學(xué)生綜合素質(zhì)參差不齊，在教學(xué)過(guò)程中學(xué)生的接受能力較差，自覺(jué)性較差，教學(xué)效果不理想。在此情況下，有些學(xué)校在教學(xué)過(guò)程中忽視了職業(yè)規(guī)劃教育，而將教學(xué)重點(diǎn)放在了理論教學(xué)方面。

2.3 會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)教學(xué)中忽視實(shí)踐操作能力的培養(yǎng)

目前，一方面中職學(xué)校受到高校擴(kuò)招的沖擊與影響，生源較為短缺，加上國(guó)家減免了部分學(xué)費(fèi)，學(xué)校缺少辦學(xué)經(jīng)費(fèi)。另一方面，會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)教師多為理論教師，實(shí)踐教師短缺成為中職學(xué)校的普遍現(xiàn)象。再就是學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)方面，一些年齡較大的骨干教師，還沒(méi)有從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的辦學(xué)理念、辦學(xué)模式中走出來(lái)，仍然不能正確認(rèn)識(shí)教學(xué)對(duì)象和社會(huì)發(fā)展新形勢(shì)，依舊過(guò)分加強(qiáng)理論教學(xué)，忽視會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)的實(shí)踐操作能力培養(yǎng)。

2.4 會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)教學(xué)中缺乏會(huì)計(jì)工作經(jīng)驗(yàn)傳授

會(huì)計(jì)工作經(jīng)驗(yàn)是會(huì)計(jì)工作人員在長(zhǎng)期的實(shí)踐中不斷摸索總結(jié)出來(lái)的工作方法和科學(xué)途徑，這些經(jīng)驗(yàn)可以使學(xué)生在今后的工作中少走彎路，減少差錯(cuò)。但從我們研究團(tuán)隊(duì)走訪過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)各中職學(xué)校很多專(zhuān)業(yè)教師是從高校畢業(yè)后直接從事會(huì)計(jì)教學(xué)工作的，缺乏實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，因此，在中職會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)教學(xué)過(guò)程中，工作經(jīng)驗(yàn)傳授普遍呈現(xiàn)出空白狀態(tài)。

2.5 會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)教學(xué)中缺乏網(wǎng)絡(luò)金融安全意識(shí)教育

當(dāng)今社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)快速普及，已經(jīng)滲透到各行各業(yè)金融領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)金融日益被廣大消費(fèi)者認(rèn)可與使用，但網(wǎng)絡(luò)金融安全形勢(shì)日益嚴(yán)峻，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪也頻頻發(fā)生，而網(wǎng)絡(luò)金融是未來(lái)社會(huì)金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)金融安全教育在會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)教育中也越顯重要。

在我們團(tuán)隊(duì)走訪與調(diào)研過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融安全教育在中職學(xué)校會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)教學(xué)中所占比例較少，基本上只是介紹基本內(nèi)容，沒(méi)有給予足夠的重視。

2.6 學(xué)生接受理論知識(shí)能力較差，導(dǎo)致教師傳授知識(shí)積極性減弱

中等職業(yè)學(xué)校招生面臨兩個(gè)問(wèn)題：一是招生難，二是生源質(zhì)量下降。無(wú)論是理論知識(shí)的學(xué)習(xí)，還是實(shí)踐能力的掌握，學(xué)生的表現(xiàn)都不盡如人意，再加上學(xué)生缺乏求知欲，沒(méi)有養(yǎng)成良好的學(xué)習(xí)習(xí)慣，致使有一些教師逐漸失去工作熱情與信心。

3 結(jié)論與建議

3.1 建立校內(nèi)外實(shí)習(xí)基地

在中等職業(yè)教育過(guò)程中，要強(qiáng)化學(xué)生的實(shí)踐能力，建立校內(nèi)、外實(shí)習(xí)基地，校內(nèi)實(shí)習(xí)是為了鞏固所學(xué)的理論知識(shí)，為校外實(shí)習(xí)奠定基礎(chǔ)，校外實(shí)習(xí)是為了與社會(huì)實(shí)際工作做好銜接，幫助學(xué)生盡早適應(yīng)崗位工作要求。

3.2 凸顯學(xué)生的主體地位，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣

傳統(tǒng)的教學(xué)模式中，是以教師為主體，以教師傳授為主，學(xué)生則被動(dòng)學(xué)習(xí)，這樣容易導(dǎo)致學(xué)生失去學(xué)習(xí)興趣和學(xué)習(xí)積極性，很難適應(yīng)當(dāng)今社會(huì)發(fā)展的需求。所以，要?jiǎng)?chuàng)新教學(xué)模式，凸顯學(xué)生的主體地位，突出教師的引導(dǎo)作用，引導(dǎo)學(xué)生自主學(xué)習(xí)，激發(fā)學(xué)生自主學(xué)習(xí)的欲望。

3.3 改變傳統(tǒng)的課程設(shè)置，構(gòu)建新的教學(xué)體系

傳統(tǒng)的教學(xué)體系與課程設(shè)置，是以理論教學(xué)為中心，知識(shí)比較陳舊。構(gòu)建新的教學(xué)體系與課程設(shè)置，應(yīng)秉持集實(shí)踐性、技能性、理論性、適應(yīng)性為一體的理念。在專(zhuān)業(yè)能力培養(yǎng)的基礎(chǔ)上，增加學(xué)生職業(yè)道德培養(yǎng)課程的比例，同時(shí)也要增加網(wǎng)絡(luò)金融安全的教育課程設(shè)置。另外，課程設(shè)置要有針對(duì)性和層次性，從低年級(jí)向高年級(jí)逐級(jí)增加難度。

3.4 加強(qiáng)教師的培訓(xùn)力度，建設(shè)優(yōu)秀的師資隊(duì)伍

當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，知識(shí)在不斷更新，為了使學(xué)生盡快接受新的理論知識(shí)和行業(yè)理念，學(xué)校要定期對(duì)會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)教師進(jìn)行在職培訓(xùn)，以吸收前沿理論知識(shí)，開(kāi)闊眼界。同時(shí)，學(xué)校也要做到“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”，把實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的一線高級(jí)會(huì)計(jì)人才請(qǐng)到學(xué)校來(lái)，與學(xué)生交流，與教師研討，以彌補(bǔ)教師缺乏從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)

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第3篇：金融安全教育范文

【關(guān)鍵詞】高校大學(xué)生 消費(fèi)信貸 完善對(duì)策

一、高校大學(xué)生是消費(fèi)信貸的重要參與者

消費(fèi)信貸，是以刺激消費(fèi)，擴(kuò)大商品銷(xiāo)售，加速商品周轉(zhuǎn)為目的，以未來(lái)的收入為依據(jù)，以特定商品為對(duì)象，由放貸人向借貸人提供的貸款，以支持借款人購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品或進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)，其實(shí)質(zhì)是放貸人向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。[1]自2005年開(kāi)始我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模一直保持高速增長(zhǎng)，截止2015年已達(dá)到約21萬(wàn)億人民幣。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸則是近年來(lái)發(fā)展迅猛的一種消費(fèi)信貸方式，更是當(dāng)前高校大學(xué)生的一種主要消費(fèi)方式。

作為消費(fèi)信貸的重要參與者，大學(xué)生的信貸消費(fèi)主要集中在數(shù)碼電子產(chǎn)品、學(xué)習(xí)生活消費(fèi)、休閑娛樂(lè)消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)消費(fèi)四個(gè)主要方面。[2]大學(xué)生群體有著享受生活的消費(fèi)觀、前衛(wèi)新潮的消費(fèi)心態(tài)、個(gè)性時(shí)尚的消費(fèi)方式，因而消費(fèi)信貸平臺(tái)非常符合其消費(fèi)特點(diǎn)。但大學(xué)生生活來(lái)源單一、花銷(xiāo)兩極分化，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸接納意愿度高，投資心態(tài)不成熟，看重小額靈活、低成本消費(fèi)的特點(diǎn)，[3]也使得互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)高校大學(xué)生產(chǎn)生了很多不良影響，包括盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)等?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的快速發(fā)展和數(shù)碼產(chǎn)品更新?lián)Q代越來(lái)越快正好迎合了大學(xué)生對(duì)消費(fèi)信貸的巨大需求，進(jìn)一步激發(fā)了大學(xué)生的消費(fèi)信貸欲望。

二、高校大學(xué)生消費(fèi)信貸行為的現(xiàn)狀分析

（一）問(wèn)卷發(fā)放

本研究以互聯(lián)網(wǎng)為主要平臺(tái)，發(fā)放問(wèn)卷并收集數(shù)據(jù)。問(wèn)卷面向在校大學(xué)生，問(wèn)題涉及受訪大學(xué)生的每月生活費(fèi)水平、對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的了解來(lái)源、使用的消費(fèi)信貸平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)品種類(lèi)等方面，基本涵蓋了研究所需的數(shù)據(jù)內(nèi)容。問(wèn)卷設(shè)計(jì)以選擇題為主，答題便捷，有效率較高，目標(biāo)發(fā)放問(wèn)卷300份，其中回收有效問(wèn)卷267份，有效回收率89%，問(wèn)卷發(fā)放時(shí)間為2016年6月至10月31日。

（二）問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果

在樣本學(xué)生中，男女比例為109：158；樣本學(xué)生分布在各個(gè)年級(jí)，其中大一學(xué)生80人，大二學(xué)生150人，大三學(xué)生28人，大四學(xué)生8人，其他1人；所在地區(qū)以沈陽(yáng)市和天津市居多。

在大學(xué)生的每月生活費(fèi)水平方面，3.75%學(xué)生每月生活費(fèi)在500元以下，31.09%學(xué)生每月生活費(fèi)在500～1000元，65.16%學(xué)生每月生活費(fèi)在1000元以上。

三、高校大學(xué)生消費(fèi)信貸行為存在的問(wèn)題及原因分析

（一）網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸門(mén)檻低

一方面，網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻低，對(duì)于想要進(jìn)入該行業(yè)的人而言，創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)很簡(jiǎn)單快捷，只需要幾臺(tái)電腦，幾個(gè)員工，少量的資金就可以搞定一個(gè)網(wǎng)站，再加上一點(diǎn)宣傳就能吸引很多大學(xué)生前來(lái)信貸消費(fèi)，從中謀取豐厚的利潤(rùn)。這種較低的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻正是當(dāng)前該行業(yè)混亂的重要原因之一，進(jìn)一步導(dǎo)致越來(lái)越多的大學(xué)生在對(duì)平臺(tái)不是很了解的情況下就進(jìn)行信貸消費(fèi)，從而上當(dāng)受騙，造成比較大的經(jīng)濟(jì)損失。

另一方面，網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展為小額信貸拓展了廣闊的空間，貸款人群的數(shù)量和范圍不受限制，借貸雙方資金對(duì)接效率高，這也為大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸提供了機(jī)會(huì)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)貸款審核程序較簡(jiǎn)單，審核效率高且主要為信用貸款，無(wú)貸款抵押且不需要第三方擔(dān)保人擔(dān)保。有貸款需求的大學(xué)生不需向平臺(tái)提供資產(chǎn)上的抵押即可獲得貸款，那些無(wú)資產(chǎn)抵押又想申請(qǐng)銀行貸款卻被銀行拒之門(mén)外的大學(xué)生也可以獲得資金上的幫助。因此，正是網(wǎng)絡(luò)信貸的準(zhǔn)入門(mén)檻低和大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的容易獲得，促使越來(lái)越多的大W生選擇網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸。

（二）網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸監(jiān)管缺位

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展起步較晚，但在近幾年發(fā)展迅猛，存在的問(wèn)題也逐漸顯露出來(lái)，尤其是監(jiān)管缺位。一方面，由于當(dāng)前國(guó)內(nèi)對(duì)P2P等網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)尚無(wú)明確的政策法規(guī)框架，缺乏有效的監(jiān)督管理機(jī)制以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，因而導(dǎo)致市場(chǎng)參差不齊，[4]監(jiān)管比較困難。此外，中國(guó)目前個(gè)人征信體系沒(méi)有全面建立，網(wǎng)絡(luò)借貸公司貸款資質(zhì)審查又不夠嚴(yán)格，導(dǎo)致大學(xué)生比較容易接觸到網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸，進(jìn)而產(chǎn)生一系列問(wèn)題。

另一方面，在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸監(jiān)管方面，突出的問(wèn)題就是很難確定具體的監(jiān)管部門(mén)，即針對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸缺乏一個(gè)專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。此外，網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻較低，只需在工商部門(mén)注冊(cè)就可以運(yùn)營(yíng)，后期的發(fā)展限制較少。再加上我國(guó)缺少相關(guān)的法律法規(guī)支持，本身又缺乏經(jīng)驗(yàn)，傳統(tǒng)的監(jiān)管手段在當(dāng)前并不適用。因此，正是由于我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸監(jiān)管方面存在的不足，使得大學(xué)生消費(fèi)信貸的安全性難以得到根本的保障，越來(lái)越多的大學(xué)生深受其害。

（三）大學(xué)生對(duì)自身和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的認(rèn)識(shí)不足，金融安全意識(shí)薄弱

在問(wèn)卷調(diào)查中，大多數(shù)大學(xué)生僅僅通過(guò)網(wǎng)站廣告和校園傳單了解到網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸，對(duì)其理解尚停留在比較淺的層次，缺乏全面準(zhǔn)確的理解，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸方面的安全意識(shí)淡薄，未能掌握一些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸的基本經(jīng)驗(yàn)和技巧，導(dǎo)致在遇到網(wǎng)絡(luò)信貸時(shí)易沖動(dòng)消費(fèi)。

大學(xué)生往往引領(lǐng)著潮流，對(duì)于3C產(chǎn)品和衣帽等有著大量的需求，但是每個(gè)月的生活費(fèi)并不能使他們感到滿意，潛在的消費(fèi)需求不能從父母那里得到滿足，只能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸來(lái)滿足，但是由于自控能力差、超前的消費(fèi)觀、盲目攀比的價(jià)值觀以及金融安全意識(shí)薄弱，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信貸安全事件頻發(fā)。這不僅與大學(xué)生自身消費(fèi)能力弱，缺乏對(duì)基本金融安全知識(shí)的掌握有關(guān)，也和學(xué)校方面缺乏對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸安全知識(shí)的普及和宣傳有關(guān)。

四、完善高校大學(xué)生消費(fèi)信貸行為的對(duì)策

（一）提高網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸門(mén)檻

一方面，政府應(yīng)提高諸如P2P、分期樂(lè)、校園貸等消費(fèi)信貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門(mén)檻，如適當(dāng)提高消費(fèi)信貸平臺(tái)的注冊(cè)資金、增加對(duì)消費(fèi)信貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)條件的限制、密切監(jiān)控消費(fèi)信貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)等，通過(guò)一系列的政策性規(guī)定，從不同的角度提高消費(fèi)信貸行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻。

另一方面，政府應(yīng)嚴(yán)格限制信貸平臺(tái)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)信貸。比如信貸平臺(tái)必須嚴(yán)格審核大學(xué)生的信貸申請(qǐng)材料，實(shí)行線上和線下審查結(jié)合的方法，對(duì)于不符合要求的申請(qǐng)，堅(jiān)決拒絕，務(wù)必層層審核，嚴(yán)格把關(guān)，確保真實(shí)準(zhǔn)確。此外，也可規(guī)定大學(xué)生申請(qǐng)信貸消費(fèi)要根據(jù)要求提供擔(dān)保人等。

（二）加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸監(jiān)管的力度

一方面，政府應(yīng)該大力推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信貸的立法進(jìn)度，完善現(xiàn)行的法律法規(guī)，清晰的界定網(wǎng)絡(luò)信貸各個(gè)主體之間的責(zé)任和關(guān)系，就網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的合法性、借貸資金的安全性、交易的真實(shí)性等方面加快立法進(jìn)程，以適應(yīng)社會(huì)實(shí)際的需要。

另一方面，政府應(yīng)該明確網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管主體，確立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督管理，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、工商部等部門(mén)積極協(xié)作，明確各個(gè)部門(mén)的監(jiān)管職責(zé)和范圍。同時(shí)，政府應(yīng)該加強(qiáng)引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)自律，對(duì)于相關(guān)的重大信息給予披露，提升行業(yè)的清晰度和透明度，促進(jìn)消費(fèi)信貸行業(yè)健康發(fā)展。

（三）完善大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸行為

一方面，大學(xué)生應(yīng)該樹(shù)立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，遇到自己喜愛(ài)的商品，做到不盲從、不攀比，根據(jù)自身實(shí)際情況適當(dāng)消費(fèi)。同r，可通過(guò)兼職、勤工儉學(xué)、創(chuàng)業(yè)等形式增加自己的可支配收入，提升自身的消費(fèi)能力，以此來(lái)滿足對(duì)消費(fèi)的需求。

另一方面，高校應(yīng)該充分利用課堂和課外時(shí)間，加強(qiáng)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)金融安全法制教育，積極開(kāi)展形式多樣的信貸網(wǎng)絡(luò)安全教育活動(dòng)。如舉辦消費(fèi)信貸安全知識(shí)大賽、消費(fèi)信貸安全知識(shí)調(diào)查等，既可以豐富大學(xué)生的業(yè)余生活，又可以在校園中宣傳網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸安全知識(shí)，積極引導(dǎo)學(xué)生全面發(fā)展，提高自控能力。此外，高校也可成立專(zhuān)門(mén)的信息安全管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)校園網(wǎng)的日常安全與管理工作，及時(shí)了解本校學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸使用情況。

參考文獻(xiàn)

[1]周顯志.論加強(qiáng)和完善我國(guó)消費(fèi)信貸法律制度建設(shè).載《法治論壇》2011年6月30日，第九頁(yè).

[2]王瑜，范偉源.大學(xué)生消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分析.西安航空職業(yè)技術(shù)學(xué)院，2016.

[3]宮慧菁，吳玨賢，陳敏純等.基于消費(fèi)角度的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)高校學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的使用意愿[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2015 （8）：261.

[4]任孟磊.P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀研究[D].山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2015.

第4篇：金融安全教育范文

當(dāng)前，隨著信息技術(shù)的高度發(fā)達(dá)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從方方面面對(duì)人們的金融生活構(gòu)成了影響。本文以銀行業(yè)為例，分析了其在移動(dòng)金融背景下面臨的機(jī)遇與存在的問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上提出了幾點(diǎn)發(fā)展措施，為銀行業(yè)在移動(dòng)金融背景下的發(fā)展提供一點(diǎn)借鑒。

關(guān)鍵詞：

移動(dòng)金融時(shí)代；銀行業(yè)；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展策略

一、移動(dòng)金融時(shí)代銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1、移動(dòng)金融時(shí)代銀行業(yè)發(fā)展的機(jī)遇

1）與同行業(yè)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。從目前的市場(chǎng)發(fā)展來(lái)看，國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)移動(dòng)金融產(chǎn)品推出呈現(xiàn)出同質(zhì)化的發(fā)展傾向，也就是大部分銀行的移動(dòng)金融產(chǎn)品都是類(lèi)似的，包含了銀行的賬戶管理、資產(chǎn)的增值服務(wù)以及公共繳費(fèi)等幾方面的業(yè)務(wù)，移動(dòng)金融產(chǎn)品的發(fā)展差距不大。因此，每家銀行都具有非常大的潛力成為移動(dòng)金融產(chǎn)品發(fā)展的翹楚。

2）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方面的巨大機(jī)遇。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的日漸發(fā)展，中國(guó)迎來(lái)了4G發(fā)展時(shí)代，這就使得智能終端技術(shù)實(shí)現(xiàn)了偉大突破，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人們的生產(chǎn)生活具有非常重要的影響，直接影響到人們的金融生活以及移動(dòng)金融服務(wù)。從2014年的易觀智庫(kù)的相關(guān)信息數(shù)據(jù)來(lái)看，2013年是中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的井噴階段，總體交易額不斷實(shí)現(xiàn)突破，增長(zhǎng)率達(dá)到了800%，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)了移動(dòng)商務(wù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)金融需求日漸迫切，給銀行業(yè)提供了絕佳的轉(zhuǎn)型機(jī)會(huì)。

2、移動(dòng)金融時(shí)代銀行業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

1）網(wǎng)點(diǎn)布局方面的問(wèn)題。有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不多，由于實(shí)際的資金實(shí)力使得其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量相對(duì)較少，實(shí)際的移動(dòng)金融產(chǎn)品推廣力度和營(yíng)銷(xiāo)力度并不強(qiáng)，并且還有一部分的分支結(jié)構(gòu)并不是全功能性的網(wǎng)點(diǎn)，缺乏移動(dòng)金融產(chǎn)品的推廣能力。

2）營(yíng)銷(xiāo)渠道方面存在的問(wèn)題。從營(yíng)銷(xiāo)的角度來(lái)看，部分銀行的推廣渠道非常狹窄，推廣形式較為單一，實(shí)際的營(yíng)銷(xiāo)以及分銷(xiāo)效果并不是非常理想。雖然有的銀行在各大流行網(wǎng)絡(luò)客戶端設(shè)立了官方交流窗口，但是由于渠道層次性較淺，實(shí)際的營(yíng)銷(xiāo)力度并不強(qiáng)。

3）創(chuàng)新能力方面存在問(wèn)題。與其他行業(yè)相比，銀行業(yè)的實(shí)際創(chuàng)新能力相對(duì)較差，比如微信銀行、手機(jī)銀行實(shí)際上仍然處于小范圍宣傳的階段，使得金融產(chǎn)品并未深入推廣，創(chuàng)新能力方面存在著非常大的問(wèn)題。

4）人才方面的問(wèn)題。從目前的經(jīng)營(yíng)發(fā)展來(lái)看，銀行業(yè)缺乏高素質(zhì)的移動(dòng)金融開(kāi)發(fā)專(zhuān)業(yè)人員以及移動(dòng)金融推廣管理工作人員，并且銀行內(nèi)部并沒(méi)有建立完善的人才培養(yǎng)機(jī)制，使得銀行內(nèi)部的人才培養(yǎng)機(jī)制與外界的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)存在著相矛盾的問(wèn)題。

3、移動(dòng)金融時(shí)代銀行業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

從目前金融市場(chǎng)的發(fā)展來(lái)看，銀行業(yè)不斷加大對(duì)移動(dòng)金融產(chǎn)品的研發(fā)以及推廣力度，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的移動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新與電信運(yùn)營(yíng)商的金融產(chǎn)品之間存在著激烈的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，從國(guó)家宏觀調(diào)控政策來(lái)看，金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)了巨大改革，民營(yíng)資本進(jìn)入到銀行發(fā)展中，加入到移動(dòng)金融發(fā)展行業(yè)之中，使得移動(dòng)金融產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，其他的非銀行機(jī)構(gòu)，諸如保險(xiǎn)公司、信托公司、證券公司、基金公司等都推出多樣化的移動(dòng)金融產(chǎn)品，并且營(yíng)銷(xiāo)渠道不斷拓展，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，力圖實(shí)現(xiàn)與消費(fèi)者的直接交易，因此銀行業(yè)在移動(dòng)金融發(fā)展過(guò)程中面臨巨大的挑戰(zhàn)。

二、移動(dòng)金融時(shí)代銀行業(yè)的發(fā)展策略

1、轉(zhuǎn)變銀行的交易模式

移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展經(jīng)歷了一點(diǎn)時(shí)間的積累和醞釀，正向著科學(xué)、理性、高速的方向發(fā)展和變化。當(dāng)前環(huán)境下，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)趨于成熟，在技術(shù)服務(wù)方面，它基本可以完成PC互聯(lián)網(wǎng)的全部功能，它為人們提供了更便捷的網(wǎng)絡(luò)使用渠道，讓我們可以隨時(shí)隨地地搜集網(wǎng)絡(luò)信息，更直接了解金融行業(yè)的變化動(dòng)態(tài)。移動(dòng)金融的主要優(yōu)勢(shì)在于信息獲取的快捷性與交互性，那些以地理位置、本地化、服務(wù)類(lèi)商業(yè)模式為代表的商業(yè)模式正在逐漸被改變，線上線下的交流互動(dòng)模式讓商品的范圍更廣泛，市場(chǎng)的潛力也更加巨大。與此同時(shí)，電子商務(wù)的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了市民購(gòu)物重心的轉(zhuǎn)移，此時(shí)，對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，電商網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的本地化發(fā)展很有可能會(huì)成為接下來(lái)一段時(shí)間內(nèi)信息化發(fā)展的新戰(zhàn)略與方向。

2、通過(guò)多種方式實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展

智能手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)重點(diǎn)的興起和普及不僅帶動(dòng)了以微博、微信為代表的社交類(lèi)網(wǎng)絡(luò)軟件的應(yīng)用，同時(shí)也讓普通市民與網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)系變得更加密切。對(duì)于更多青年人來(lái)說(shuō)，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)讓他們的生活節(jié)奏更快、獲取信息的方式更簡(jiǎn)單快速，讓他們的金融需求向多元化、一體化的方向發(fā)展。從整體來(lái)看，電子商業(yè)依然處于發(fā)展的起步機(jī)遇時(shí)期，其具有的潛力是相當(dāng)巨大的。通過(guò)推動(dòng)信息化的發(fā)展，銀行業(yè)能提前搶占更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，并借助電子商業(yè)平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展。此時(shí)，他們的工作中心與核心競(jìng)爭(zhēng)力得到了進(jìn)一步的發(fā)展與鞏固，在新市場(chǎng)環(huán)境的競(jìng)爭(zhēng)中，他們也更容易打開(kāi)新的局面。

3、提升客戶質(zhì)量，有效増強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

通訊技術(shù)的發(fā)展為溝通創(chuàng)造了便利，也為數(shù)據(jù)信息的獲取奠定了基礎(chǔ)。在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上進(jìn)行管理，不僅能更好區(qū)分不同客戶群體的不同需求，同時(shí)也能將全行上下的員工集中起來(lái)，讓他們真正以客戶的發(fā)展需求為出發(fā)點(diǎn)，努力提升客戶的活躍程度與貢獻(xiàn)程度。同時(shí)，銀行還要積極開(kāi)展金融安全教育活動(dòng)，在高校、國(guó)有大中型企業(yè)中進(jìn)行宣傳，讓更多人了解u盾、工銀電子密碼器等產(chǎn)品的使用價(jià)值，因?yàn)檫@不僅能提高金融交易的安全性，也能增加潛在的客戶群體，讓新增客戶中的查詢客戶比例增長(zhǎng)，以此實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀應(yīng)用群體數(shù)量的增加。另外，加強(qiáng)對(duì)客戶及潛在客戶的教育還能進(jìn)一步提高客戶的質(zhì)量，讓他們逐漸成為商業(yè)銀行服務(wù)對(duì)象中的高端客戶，以此實(shí)現(xiàn)高端客戶群體的擴(kuò)大。此時(shí)，電子銀行的交易群體得到擴(kuò)張，整體交易額也呈現(xiàn)出明顯增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。綜上所述，移動(dòng)時(shí)代背景下，銀行如果不能重視移動(dòng)金融領(lǐng)域的發(fā)展，忽視市場(chǎng)發(fā)展方向，就必然會(huì)面對(duì)失敗。因此，銀行業(yè)在發(fā)展中必須時(shí)刻注意市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，抓住此次移動(dòng)金融的發(fā)展浪潮，進(jìn)一步拉開(kāi)其與其他金融機(jī)構(gòu)之間的差距，讓它在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地。

參考文獻(xiàn)：

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[2]嚴(yán)麗琴,方華.中資銀行跨國(guó)境經(jīng)營(yíng)動(dòng)因的實(shí)證研究.[J].商業(yè)銀行,2013(6):21-23.

第5篇：金融安全教育范文

關(guān)鍵詞：信息化；內(nèi)涵；信息資源；性質(zhì)；信息安全

1 信息化的內(nèi)涵、信息資源的性質(zhì)及信息的安全問(wèn)題

“信息化”一詞最早是由日本學(xué)者于20世紀(jì)六十年代末提出來(lái)的。經(jīng)過(guò)40多年的發(fā)展，信息化已成為各國(guó)社會(huì)發(fā)展的主題。

由于其特殊性質(zhì)造成信息資源存在可能被篡改、偽造、竊取以及截取等安全隱患，造成信息的丟失、泄密，甚至造成病毒的傳播，從而導(dǎo)致信息系統(tǒng)的不安全性，給國(guó)家的信息化建設(shè)帶來(lái)不利影響。因此，如何保證信息安全成為亟須解決的重要問(wèn)題。

信息安全包括以下內(nèi)容：真實(shí)性，保證信息的來(lái)源真實(shí)可靠；機(jī)密性，信息即使被截獲也無(wú)法理解其內(nèi)容；完整性，信息的內(nèi)容不會(huì)被篡改或破壞；可用性，能夠按照用戶需要提供可用信息；可控性，對(duì)信息的傳播及內(nèi)容具有控制能力；不可抵賴性，用戶對(duì)其行為不能進(jìn)行否認(rèn)；可審查性，對(duì)出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題提供調(diào)查的依據(jù)和手段。與傳統(tǒng)的安全問(wèn)題相比，基于網(wǎng)絡(luò)的信息安全有一些新的特點(diǎn)： 一是由于信息基礎(chǔ)設(shè)施的固有特點(diǎn)導(dǎo)致的信息安全的脆弱性。由于因特網(wǎng)與生俱來(lái)的開(kāi)放性特點(diǎn)，從網(wǎng)絡(luò)架到協(xié)議以及操作系統(tǒng)等都具有開(kāi)放性的特點(diǎn)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)主體之間的聯(lián)系是匿名的、開(kāi)放的，而不是封閉的、保密的。這種先天的技術(shù)弱點(diǎn)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)易受攻擊。二是信息安全問(wèn)題的易擴(kuò)散性。信息安全問(wèn)題會(huì)隨著信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與因特網(wǎng)的普及而迅速擴(kuò)大。由于因特網(wǎng)的龐大系統(tǒng)，造成了病毒極易滋生和傳播，從而導(dǎo)致信息危害。 三是信息安全中的智能性、隱蔽性特點(diǎn)。傳統(tǒng)的安全問(wèn)題更多的是使用物理手段造成的破壞行為，而網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的安全問(wèn)題常常表現(xiàn)為一種技術(shù)對(duì)抗，對(duì)信息的破壞、竊取等都是通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)的。而且這樣的破壞甚至攻擊也是“無(wú)形”的，不受時(shí)間和地點(diǎn)的約束，犯罪行為實(shí)施后對(duì)機(jī)器硬件的信息載體可以不受任何損失，甚至不留任何痕跡，給偵破和定罪帶來(lái)困難。 信息安全威脅主要來(lái)源于自然災(zāi)害、意外事故；計(jì)算機(jī)犯罪；人為錯(cuò)誤，比如使用不當(dāng)，安全意識(shí)差等；“黑客”行為；內(nèi)部泄密；外部泄密；信息丟失；電子諜報(bào)，比如信息流量分析、信息竊取等；信息戰(zhàn)；網(wǎng)絡(luò)協(xié)議自身缺陷，等等。

2 我國(guó)信息化中的信息安全問(wèn)題

近年來(lái)，隨著國(guó)家宏觀管理和支持力度的加強(qiáng)、信息安全技術(shù)產(chǎn)業(yè)化工作的繼續(xù)進(jìn)行、對(duì)國(guó)際信息安全事務(wù)的積極參與以及關(guān)于信息安全的法律建設(shè)環(huán)境日益完善等因素，我國(guó)在信息安全管理上的進(jìn)展是迅速的。但是，由于我國(guó)的信息化建設(shè)起步較晚，相關(guān)體系不完善，法律法規(guī)不健全等諸多因素，我國(guó)的信息化仍然存在不安全問(wèn)題。

2.1信息與網(wǎng)絡(luò)安全的防護(hù)能力較弱

我國(guó)的信息化建設(shè)發(fā)展迅速，各個(gè)企業(yè)紛紛設(shè)立自己的網(wǎng)站，特別是“政府上網(wǎng)工程”全面啟動(dòng)后，各級(jí)政府已陸續(xù)設(shè)立了自己的網(wǎng)站，但是由于許多網(wǎng)站沒(méi)有防火墻設(shè)備、安全審計(jì)系統(tǒng)、入侵監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等防護(hù)設(shè)備，整個(gè)系統(tǒng)存在著相當(dāng)大的信息安全隱患。美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全公司賽門(mén)鐵克公司2007年發(fā)表的報(bào)告稱，在網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的國(guó)家中，中國(guó)是最大的受害國(guó)。

2.2對(duì)引進(jìn)的國(guó)外設(shè)備和軟件缺乏有效管理和技術(shù)改造

由于我國(guó)信息技術(shù)水平的限制，很多單位和部門(mén)直接引進(jìn)國(guó)外的信息設(shè)備，并不對(duì)其進(jìn)行必要的監(jiān)測(cè)和改造，從而給他人入侵系統(tǒng)或監(jiān)聽(tīng)信息等非法操作提供了可乘之機(jī)。

2.3我國(guó)基礎(chǔ)信息產(chǎn)業(yè)薄弱

核心技術(shù)嚴(yán)重依賴國(guó)外，缺乏自主創(chuàng)新產(chǎn)品，尤其是信息安全產(chǎn)品。我國(guó)信息網(wǎng)絡(luò)所使用的網(wǎng)管設(shè)備和軟件基本上來(lái)自國(guó)外，這使我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全性能大大減弱，被認(rèn)為是易窺視和易打擊的“玻璃網(wǎng)”。由于缺乏自主技術(shù)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)處于被竊聽(tīng)、干擾、監(jiān)視和欺詐等多種信息安全威脅中，網(wǎng)絡(luò)安全處于極脆弱的狀態(tài)。

2.4信息犯罪在我國(guó)有快速發(fā)展趨勢(shì)

除了境外黑客對(duì)我國(guó)信息網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行攻擊，國(guó)內(nèi)也有部分人利用系統(tǒng)漏洞進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)犯罪，例如傳播病毒、竊取他人網(wǎng)絡(luò)銀行賬號(hào)密碼等。

2.5在研究開(kāi)發(fā)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、人才培養(yǎng)、隊(duì)伍建設(shè)等方面與迅速發(fā)展的形勢(shì)極不適應(yīng)。 造成以上問(wèn)題的相關(guān)因素在于：首先，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，在信息產(chǎn)業(yè)上的投入還是不足，尤其是在核心和關(guān)鍵技術(shù)及安全產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)生產(chǎn)上缺乏有力的資金支持和自主創(chuàng)新意識(shí)。其次，全民信息安全意識(shí)淡薄，警惕性不高。大多數(shù)計(jì)算機(jī)用戶都曾被病毒感染過(guò)，并且病毒的重復(fù)感染率相當(dāng)高。 除此之外，我國(guó)目前信息技術(shù)領(lǐng)域的不安全局面，也與西方發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)我國(guó)的技術(shù)輸出進(jìn)行控制有關(guān)。

3 相關(guān)解決措施

針對(duì)我國(guó)信息安全存在的問(wèn)題，要實(shí)現(xiàn)信息安全不但要靠先進(jìn)的技術(shù)，還要有嚴(yán)格的法律法規(guī)和信息安全教育。加強(qiáng)全民信息安全教育，提高警惕性。從小做起，從己做起，有效利用各種信息安全防護(hù)設(shè)備，保證個(gè)人的信息安全，提高整個(gè)系統(tǒng)的安全防護(hù)能力，從而促進(jìn)整個(gè)系統(tǒng)的信息安全。

第6篇：金融安全教育范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理；對(duì)策探討

中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是在近幾年才開(kāi)始快速發(fā)展起來(lái)的，2013年是互聯(lián)網(wǎng)改變最為迅速的一年，這一年中互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了阿里巴巴等目前規(guī)模極大的商業(yè)金融平臺(tái)，如今仍然對(duì)生活有著極大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)起到了推動(dòng)的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)槠洫?dú)特的性質(zhì)，更高效于傳統(tǒng)金融業(yè)，具有更強(qiáng)的人性化設(shè)置，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的效果極好，但是在目前還處于發(fā)展中階段，在這個(gè)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融有著很多風(fēng)險(xiǎn)因素存在，解決風(fēng)險(xiǎn)是重要發(fā)展方式，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究必不可少。

一、互聯(lián)網(wǎng)下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析

我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)時(shí)間不長(zhǎng)，正處于發(fā)展中狀態(tài)，在這個(gè)階段，不僅需要?jiǎng)?chuàng)新，最需要的就是對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理?，F(xiàn)階段，我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)管理還遠(yuǎn)不如美國(guó)以及歐洲，不僅如此，甚至在風(fēng)險(xiǎn)管理上都沒(méi)有一個(gè)完整的模式，方式的選擇上也處在起步探索的階段上。

依托在互聯(lián)網(wǎng)上的金融行業(yè)，結(jié)合了金融管理和互聯(lián)網(wǎng)管理，更多的采用了全新的技術(shù)，通過(guò)各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行資金的交易，相較與傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更加的便捷，它不需要過(guò)多的人力，減少了時(shí)間上的浪費(fèi)，為客戶提供更人性化的服務(wù)，可以更高效的給客戶提供想要的信息，提高客戶的滿意度。

二、互聯(lián)網(wǎng)下風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策探討

1.互聯(lián)網(wǎng)下的法律制度風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

法律是一切社會(huì)活動(dòng)的基礎(chǔ)保障，完善的法律體系是降低風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑，我國(guó)并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度，所以就需要不斷的將現(xiàn)有的法律進(jìn)行改進(jìn)完善，減少利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易時(shí)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。將有利于互聯(lián)網(wǎng)上金融行業(yè)發(fā)展的內(nèi)容進(jìn)行法律的制定，國(guó)家應(yīng)該設(shè)立一個(gè)專(zhuān)門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行管理的部門(mén)，制定對(duì)應(yīng)的規(guī)章制度，降低金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。

互聯(lián)網(wǎng)上的金融行業(yè)和傳統(tǒng)行業(yè)不同，它的參與者更多，客戶可以選擇的交易的方式更多，途徑更多直接導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)更大，采用有效的監(jiān)管進(jìn)行協(xié)調(diào)就顯得極其重要?；ヂ?lián)網(wǎng)的功能不同，設(shè)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)該是不同的。在幾年前，國(guó)家機(jī)構(gòu)就發(fā)現(xiàn)了監(jiān)管工作的重要性，建立了專(zhuān)門(mén)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，在利用互聯(lián)網(wǎng)的金融行業(yè)進(jìn)行高效利用，將作用發(fā)揮到最大化，有效的將金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。在法律上將風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行有效對(duì)策的研究，嚴(yán)格防止不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行違法的犯罪行為，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門(mén)和國(guó)家的司法部門(mén)進(jìn)行高效結(jié)合，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融穩(wěn)定發(fā)展，保證金融的風(fēng)險(xiǎn)管理得以實(shí)現(xiàn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)下的安全風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)就是互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，技術(shù)是基本。互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)該在金融方面設(shè)定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)，將互聯(lián)網(wǎng)的金融行業(yè)變成一個(gè)整體，方便管理，將整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的安全性能都進(jìn)行提高，從而降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。網(wǎng)絡(luò)之所以發(fā)展的迅速，能夠受到大家的支持，原因之一就是互聯(lián)網(wǎng)上的資源極其豐富，將各種資源進(jìn)行利用整合，建立一個(gè)給客戶提供便捷的交易方式的數(shù)據(jù)庫(kù)，在后臺(tái)建立一個(gè)監(jiān)管的系統(tǒng)，實(shí)時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上的金融數(shù)據(jù)金銀監(jiān)控，防止出現(xiàn)安全問(wèn)題。信息技術(shù)在隨著社會(huì)的進(jìn)步不斷的提升，無(wú)論在硬件還是軟件上都進(jìn)行著不同程度的技術(shù)研發(fā)工作，對(duì)于容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)以及安全問(wèn)題的地方加強(qiáng)防火墻或加密等技術(shù)的處理，保證金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的工作是安全性高、風(fēng)險(xiǎn)低的。

互聯(lián)網(wǎng)的金融安全還受到在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行金融工作的企業(yè)實(shí)力的影響，運(yùn)營(yíng)商的技術(shù)實(shí)力強(qiáng)，就可以構(gòu)成一個(gè)強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，保證金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，選擇自身能力強(qiáng)的企業(yè)加入也是對(duì)弱小企業(yè)的負(fù)責(zé)，因?yàn)榧夹g(shù)能力不夠強(qiáng)大的企業(yè)，即使加入了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中也無(wú)法保全自身，甚至還會(huì)影響整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的資金安全。

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)的最有效的防范措施就是在互聯(lián)網(wǎng)上建立一個(gè)內(nèi)部的控制機(jī)構(gòu)，這個(gè)機(jī)構(gòu)的作用是盡可能的在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前進(jìn)行規(guī)避；在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題發(fā)生時(shí)降低損失，盡快解決；在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題發(fā)生后將影響降到最低，并吸取教訓(xùn)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，避免下一次風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。首先要有一個(gè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制管理的安全風(fēng)投部門(mén)，設(shè)立數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行企業(yè)信用的評(píng)價(jià)工作，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的金融工作進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，建立預(yù)警體系，在金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前進(jìn)行預(yù)測(cè)，及時(shí)處理，將風(fēng)險(xiǎn)有效規(guī)避。金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也影響著互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，金融產(chǎn)品雖然有著高收益的特征，但同時(shí)也具有極高的風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)的唯一方式就是找到一個(gè)收益和金融風(fēng)險(xiǎn)共同的平衡點(diǎn)，將雙方都進(jìn)行考慮，保證資金的安全性自己互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

3.互聯(lián)網(wǎng)下的信用風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也在迅速發(fā)展，征信的體系是否完善很是重要，目前，傳統(tǒng)金融的征信體系還不夠完善，因?yàn)殂y行對(duì)貸款對(duì)象的信用判斷僅僅是依靠之前的借貸情況進(jìn)行的，這種體系還存在著漏洞，互聯(lián)網(wǎng)上的金融行業(yè)可以利用科技，采用電子平臺(tái)，對(duì)客戶進(jìn)行信用的判斷以及整體的分析，雖然如此，但是實(shí)際上，金融平臺(tái)的很多數(shù)據(jù)并沒(méi)有加入到整個(gè)征信的體系中，不能達(dá)到預(yù)期的目的和效果，由此可見(jiàn)，將征信體系進(jìn)行完善的重要性。征信體系是基礎(chǔ)，還要加以輔助的機(jī)構(gòu)進(jìn)行工作，建立一個(gè)完善的征信工作數(shù)據(jù)平臺(tái)，平臺(tái)要求是適合應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)體系下的金融行業(yè)的，在平臺(tái)上加入對(duì)客戶的信用認(rèn)證以及等級(jí)評(píng)估等內(nèi)容，方便征信體系的進(jìn)行。

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的最大差距就是大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于大數(shù)據(jù)的處理以及搜集的能力很強(qiáng)，將其充分利用，可以有效解決互聯(lián)網(wǎng)上金融信息的信用問(wèn)題，直接的將互聯(lián)網(wǎng)上的交易風(fēng)險(xiǎn)降低，切實(shí)的將金融服務(wù)給客戶創(chuàng)造便利，將服務(wù)的范圍擴(kuò)大。想要將金融信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避的重要方式之一就是對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行審查的工作要嚴(yán)要求并且標(biāo)準(zhǔn)化。將不同等級(jí)的用戶分散開(kāi)，防止出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題后果嚴(yán)重、無(wú)法挽回。將貸款標(biāo)準(zhǔn)提高，從本質(zhì)上減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。

4.互聯(lián)網(wǎng)下的其他風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管作用遠(yuǎn)沒(méi)有行業(yè)自律的作用大，優(yōu)勢(shì)也極其明顯，行業(yè)自律可以對(duì)更大范圍的內(nèi)容體現(xiàn)其作用。在互聯(lián)網(wǎng)上的金融業(yè)的行業(yè)自律甚至可以對(duì)整個(gè)金融業(yè)產(chǎn)生影響，這種情況會(huì)帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)，所以，出臺(tái)一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)上的金融風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策很有必要。建立一個(gè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行管理的協(xié)會(huì)，給予其促進(jìn)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展以及制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則的權(quán)力，并且這個(gè)協(xié)會(huì)應(yīng)該具備自我管理的能力，發(fā)揮引領(lǐng)的作用。還要在金融業(yè)中設(shè)立專(zhuān)門(mén)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，這個(gè)機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)和目的就是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)行業(yè)建立一定的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行服務(wù)以及最為重要的服務(wù)社會(huì)工作，對(duì)于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)都起到模范帶頭作用。

互聯(lián)網(wǎng)中最容易發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)往往是帶給消費(fèi)者的對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行保證很有必要，達(dá)到這個(gè)目的的方式有三種。第一種是在互聯(lián)網(wǎng)的體系上要建立一個(gè)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)的機(jī)制，這種機(jī)制要滿足跨行業(yè)以及地區(qū)的要求；第二種是建立一個(gè)用來(lái)解決消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)上產(chǎn)生的金融糾紛問(wèn)題，給消費(fèi)者帶來(lái)更大的安全感，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率；第三種是從消費(fèi)者方向出發(fā)的，在根本上提高消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)，加強(qiáng)金融消費(fèi)的安全教育，讓不法分子沒(méi)有可乘之機(jī)，可以直接有效的減少消費(fèi)者的權(quán)益遭受損害的現(xiàn)象發(fā)生。

消費(fèi)者選擇互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的前提就是信任，對(duì)于一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，口碑是最為重要的財(cái)富，因?yàn)樗绊懼诨ヂ?lián)網(wǎng)上的金融用戶對(duì)企業(yè)的信心，也影響著消費(fèi)者的選擇，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中，不可避免的一項(xiàng)就是謠言帶來(lái)的不良后果，一個(gè)謠言處理不當(dāng)甚至?xí)绊懙竭@個(gè)金融企業(yè)的健康發(fā)展，不實(shí)的謠言是導(dǎo)致企業(yè)產(chǎn)生聲譽(yù)上風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，在互聯(lián)網(wǎng)的金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，對(duì)企業(yè)的良好口碑進(jìn)行樹(shù)立，讓消費(fèi)者對(duì)企業(yè)有著信心，不會(huì)在謠言產(chǎn)生后立刻放棄企業(yè)，相信企業(yè)的聲譽(yù)，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果。

三、結(jié)束語(yǔ)

本文主要是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上的金融行業(yè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，主要從信任、法律、政府等方面進(jìn)行闡述，針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)，探討出合適的、高效的解決對(duì)策，將風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率降低并且有著在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題發(fā)生后將損失降到最低的能力。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉志洋，湯珂.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)管理[J].探索與爭(zhēng)鳴，2014，11：65-69.

[2]陳秀梅.論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2014，10：122-126.

第7篇：金融安全教育范文

問(wèn)：出臺(tái)《辦法》的總體背景與考慮是什么？

答：近年來(lái)，支付機(jī)構(gòu)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，促進(jìn)了電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對(duì)支持服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、推動(dòng)普惠金融縱深發(fā)展發(fā)揮了積極作用。2015年前三季度，支付機(jī)構(gòu)累計(jì)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)562.50億筆，金額32.97萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)128.95%和98.80%。

同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)也面臨不少問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，必須加以重視和規(guī)范：一是客戶身份識(shí)別機(jī)制不夠完善，為欺詐、套現(xiàn)、洗錢(qián)等風(fēng)險(xiǎn)提供了可乘之機(jī)；二是以支付賬戶為基礎(chǔ)的跨市場(chǎng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，沉淀了大量客戶資金，加大了資金流動(dòng)性管理壓力和跨市場(chǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)；三是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較弱，在客戶資金安全和信息安全保障機(jī)制等方面存在欠缺；四是客戶權(quán)益保護(hù)亟待加強(qiáng)，存在夸大宣傳、虛假承諾、消費(fèi)者維權(quán)難等問(wèn)題。

人民銀行長(zhǎng)期關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展問(wèn)題。為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶合法權(quán)益，同時(shí)促進(jìn)支付服務(wù)創(chuàng)新和支付市場(chǎng)健康發(fā)展，進(jìn)一步發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)支付對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)作用，人民銀行從2010年開(kāi)始啟動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展與規(guī)范相關(guān)研究工作。今年以來(lái)，遵循“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，組織市場(chǎng)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、專(zhuān)家學(xué)者開(kāi)展多輪研討、座談及公開(kāi)向社會(huì)征求意見(jiàn)，反復(fù)修改完善，最終完成了《辦法》的制定工作。

問(wèn)：《辦法》的監(jiān)管思路與主要監(jiān)管措施是什么？

答：按照統(tǒng)籌科學(xué)把握鼓勵(lì)創(chuàng)新、方便群眾和金融安全的原則，結(jié)合支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，人民銀行確立了堅(jiān)持支付賬戶實(shí)名制、平衡支付業(yè)務(wù)安全與效率、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和推動(dòng)支付創(chuàng)新的監(jiān)管思路。主要措施包括：

一是清晰界定支付機(jī)構(gòu)定位。堅(jiān)持小額便民、服務(wù)于電子商務(wù)的原則，有效隔離跨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序及金融穩(wěn)定。

二是堅(jiān)持支付賬戶實(shí)名制。賬戶實(shí)名制是支付交易順利完成的保障，也是反洗錢(qián)、反恐融資和遏制違法犯罪活動(dòng)的基礎(chǔ)。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付非面對(duì)面開(kāi)戶的特征，強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)通過(guò)外部多渠道交叉驗(yàn)證識(shí)別客戶身份信息的監(jiān)管要求。

三是兼顧支付安全與效率。本著小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的管理思路，采用正向激勵(lì)機(jī)制，根據(jù)交易驗(yàn)證安全程度的不同，對(duì)使用支付賬戶余額付款的交易限額作出了相應(yīng)安排，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)采用安全驗(yàn)證手段來(lái)保障客戶資金安全。

四是突出對(duì)個(gè)人消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)。基于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際和金融消費(fèi)的現(xiàn)狀，《辦法》引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，健全客戶損失賠付、差錯(cuò)爭(zhēng)議處理等客戶權(quán)益保障機(jī)制，有效降低網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

五是實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管推動(dòng)創(chuàng)新。建立支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)監(jiān)管工作機(jī)制，對(duì)支付機(jī)構(gòu)及其相關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)施差別化管理，引導(dǎo)和推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)在符合基本條件和實(shí)質(zhì)合規(guī)的前提下開(kāi)展技術(shù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，在有效提升監(jiān)管措施彈性和靈活性的同時(shí)，激發(fā)支付機(jī)構(gòu)活躍支付服務(wù)市場(chǎng)的動(dòng)力。

問(wèn)：支付賬戶與銀行賬戶有何不同？

答：支付賬戶最初是支付機(jī)構(gòu)為方便客戶網(wǎng)上支付和解決電子商務(wù)交易中買(mǎi)賣(mài)雙方信任度不高而為其開(kāi)立的，與銀行賬戶有明顯不同。一是提供賬戶服務(wù)的主體不同，支付賬戶由支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立，主要用于電子商務(wù)交易的收付款結(jié)算。銀行賬戶由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立，賬戶資金除了用于支付結(jié)算外，還具有保值、增值等目的。

二是賬戶資金余額的性質(zhì)和保障機(jī)制不同。支付賬戶余額的本質(zhì)是預(yù)付價(jià)值，類(lèi)似于預(yù)付費(fèi)卡中的余額，該余額資金雖然所有權(quán)歸屬于客戶，卻未以客戶本人名義存放在銀行，而是支付機(jī)構(gòu)以其自身名義存放在銀行，并實(shí)際由支付機(jī)構(gòu)支配與控制。同時(shí)，該余額僅代表支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)信用，法律保障機(jī)制上遠(yuǎn)低于《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》保障下的央行貨幣與商業(yè)銀行貨幣，也不受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)。一旦支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)，將可能導(dǎo)致支付賬戶余額無(wú)法使用，不能回提為銀行存款，使客戶遭受財(cái)產(chǎn)損失。

因此，《辦法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在客戶清晰理解支付賬戶余額性質(zhì)和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，由客戶本著“自愿開(kāi)立、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則申請(qǐng)開(kāi)立支付賬戶。

問(wèn)：《辦法》禁止支付機(jī)構(gòu)為金融機(jī)構(gòu)和從事金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶的主要考慮是什么？會(huì)不會(huì)制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展？

答：鑒于金融機(jī)構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)本身存在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)支付機(jī)構(gòu)的資本實(shí)力、內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理體系普遍還不夠完善，抵御外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力較弱，為保障有關(guān)各方合法權(quán)益，有效隔離跨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線，《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)和從事金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶。

《辦法》上述規(guī)定并不影響支付機(jī)構(gòu)為金融從業(yè)機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，還將進(jìn)一步支持互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展：

一是我國(guó)國(guó)家支付清算體系已經(jīng)為金融從業(yè)機(jī)構(gòu)提供了高效、安全的支付清算及結(jié)算安排，并且符合國(guó)際支付清算監(jiān)管慣例和準(zhǔn)則，能夠支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要。

二是支付機(jī)構(gòu)盡管不能為金融從業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶，但仍可基于銀行賬戶為其提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，以有效支持互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新需要。

三是人民銀行鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)按照《指導(dǎo)意見(jiàn)》有關(guān)原則，與銀行深化合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，建立良好的網(wǎng)絡(luò)支付生態(tài)環(huán)境與產(chǎn)業(yè)鏈，進(jìn)一步提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，共同推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)多元、持續(xù)、健康發(fā)展。

問(wèn)：《辦法》如何對(duì)個(gè)人支付賬戶進(jìn)行分類(lèi)？

答：支付賬戶分類(lèi)，兼顧支付的安全和效率，能夠滿足不同客戶的多樣化需要，體現(xiàn)了尊重客戶的選擇權(quán)。

《辦法》將個(gè)人支付賬戶分為三類(lèi)（詳見(jiàn)附表）。其中，I類(lèi)賬戶只需要一個(gè)外部渠道驗(yàn)證客戶身份信息（例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息），賬戶余額可以用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，主要適用于客戶小額、臨時(shí)支付，身份驗(yàn)證簡(jiǎn)單快捷。為兼顧便捷性和安全性，I類(lèi)賬戶的交易限額相對(duì)較低，但支付機(jī)構(gòu)可以通過(guò)強(qiáng)化客戶身份驗(yàn)證，將I類(lèi)賬戶升級(jí)為Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶，提高交易限額。

Ⅱ類(lèi)和Ⅲ類(lèi)賬戶的客戶實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度相對(duì)較高，能夠在一定程度上防范假名、匿名支付賬戶問(wèn)題，防止不法分子冒用他人身份開(kāi)立支付賬戶并實(shí)施犯罪行為，因此具有較高的交易限額。鑒于投資理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高，《辦法》規(guī)定，僅實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度最高的Ⅲ類(lèi)賬戶可以使用余額購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)?shù)冉鹑陬?lèi)產(chǎn)品，以保障客戶資金安全。

上述分類(lèi)方式及付款功能、交易限額管理措施僅針對(duì)支付賬戶，客戶使用銀行賬戶付款（例如銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付等）不受上述功能和限額的約束。

向：為何要強(qiáng)調(diào)支付賬戶實(shí)名制？

答：《辦法》強(qiáng)調(diào)支付賬戶實(shí)名制度?！掇k法》要求支付機(jī)構(gòu)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識(shí)別機(jī)制，并在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，采取持續(xù)的客戶身份識(shí)別措施，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，主要考慮如下：

一是支付賬戶體現(xiàn)著消費(fèi)者資金權(quán)益，只有實(shí)行實(shí)名制，才能更好地保護(hù)賬戶所有人的資金安全，才能從法律制度上保護(hù)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)利和明確債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

二是賬戶實(shí)名制是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)和管理的基礎(chǔ)，賬戶是資金出入的起點(diǎn)與終點(diǎn)，只有落實(shí)支付賬戶實(shí)名制，才能維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序，從而切實(shí)落實(shí)反洗錢(qián)、反恐怖融資要求，防范和遏制違法犯罪活動(dòng)。

三是堅(jiān)持賬戶宴名制有利于支付機(jī)構(gòu)在了解自己客戶的基礎(chǔ)上，有針對(duì)性地改善服務(wù)質(zhì)量，更好地服務(wù)于客戶，為提升和改善經(jīng)營(yíng)管理水平奠定基礎(chǔ)。

問(wèn)：支付賬戶的實(shí)名驗(yàn)證要求會(huì)不會(huì)影響便捷性？

答：《辦法》要求支付機(jī)構(gòu)在開(kāi)立Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶時(shí)，分別通過(guò)至少三個(gè)、五個(gè)外部渠道驗(yàn)證客戶身份信息，是為了保障客戶合法權(quán)益，防范不法分子開(kāi)立匿名或假名賬戶從事欺詐、套現(xiàn)、洗錢(qián)、恐怖融資等非法活動(dòng)，是對(duì)支付機(jī)構(gòu)提出的監(jiān)管要求，支付機(jī)構(gòu)負(fù)有“了解你的客戶”的義務(wù)。

目前，公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、財(cái)稅等政府部門(mén)，以及商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、征信機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、鐵路公司、航空公司、電力公司、自來(lái)水公司、燃?xì)夤镜葐挝?，都運(yùn)營(yíng)著能夠驗(yàn)證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫(kù)或系統(tǒng)。支付機(jī)構(gòu)可以根據(jù)本機(jī)構(gòu)客戶的群體特征和實(shí)際情況，選擇與其中部分單位開(kāi)展合作，實(shí)現(xiàn)多個(gè)渠道交叉驗(yàn)證客戶身份信息。

在身份驗(yàn)證過(guò)程中，客戶只需要按照支付機(jī)構(gòu)的要求在網(wǎng)上填寫(xiě)并上傳相關(guān)信息即可，并不需要本人去相關(guān)部門(mén)證明“我是我”，而是由支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)與外部數(shù)據(jù)庫(kù)或系統(tǒng)進(jìn)行連接并驗(yàn)證客戶身份信息的真實(shí)性。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)采用必要技術(shù)手段確保客戶操作流程簡(jiǎn)便、體驗(yàn)便捷，這對(duì)支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力和服務(wù)水平提出了一定要求。

此外，《辦法》還規(guī)定，綜合評(píng)級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)在開(kāi)立Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶時(shí)，既可以按照三個(gè)、五個(gè)外部渠道的方式進(jìn)行客戶身份核實(shí)，也可以運(yùn)用各種安全、合法的技術(shù)手段，更加靈活地制定其他有效的身份核實(shí)方法，經(jīng)人民銀行評(píng)估認(rèn)可后予以采用。這既鼓勵(lì)創(chuàng)新，也兼顧了安全與便捷。

問(wèn)：支付賬戶交易限額的規(guī)定會(huì)不會(huì)影響便捷性？

答：遵循網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)始終堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨，為最大限度地滿足客戶的實(shí)際支付需求，兼顧支付便捷性，人民銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展了全面調(diào)研。經(jīng)統(tǒng)計(jì)分析，并結(jié)合未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)的發(fā)展需要，Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)個(gè)人支付賬戶年累計(jì)10萬(wàn)元、20萬(wàn)元的限額能夠滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進(jìn)行付款的需求。對(duì)極少數(shù)消費(fèi)者，或者消費(fèi)者偶發(fā)的大額支付，可以通過(guò)支付賬戶余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式組合完成，因此并不會(huì)對(duì)消費(fèi)者支付產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響?？紤]到I類(lèi)個(gè)人支付賬戶在開(kāi)立過(guò)程中對(duì)客戶身份驗(yàn)證的強(qiáng)度較弱，出現(xiàn)假名、匿名賬戶的風(fēng)險(xiǎn)較高，《辦法》對(duì)I類(lèi)賬戶的“余額”付款交易規(guī)定了較低的限額。

同時(shí)，為引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)提高交易驗(yàn)證方式的安全性，加強(qiáng)客戶資金安全保護(hù)，《辦法》規(guī)定，對(duì)于交易驗(yàn)證安全級(jí)別較高的支付賬戶“余額”付款交易，支付機(jī)構(gòu)可以與客戶自主約定單日累計(jì)限額；但對(duì)于安全級(jí)別不足的支付賬戶“余額”付款交易，《辦法》規(guī)定了單日累計(jì)限額?！掇k法》規(guī)定的單日累計(jì)1000元、5000元的限額能夠有效滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進(jìn)行付款的需求。此外，《辦法》規(guī)定，綜合評(píng)級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)單日支付限額最高可提升到現(xiàn)有額度的2倍，以進(jìn)一步滿足客戶需求。

需要強(qiáng)調(diào)的是，10萬(wàn)元、20萬(wàn)元的年累計(jì)限額，以及1000元、5000元的單日累計(jì)限額，都僅針對(duì)個(gè)人支付賬戶“余額”付款交易。客戶通過(guò)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付，年累計(jì)限額、單日累計(jì)限額根據(jù)相關(guān)規(guī)定由支付機(jī)構(gòu)、銀行和客戶自主約定，不受上述限額約束。

問(wèn)：《辦法》對(duì)支付賬戶的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)有何規(guī)定？

答：《辦法》沒(méi)有對(duì)支付機(jī)構(gòu)辦理銀行賬戶與銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進(jìn)行額外限制，而是由支付機(jī)構(gòu)、銀行和客戶以市場(chǎng)化原則自主協(xié)商開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)，并自主約定交易限額等管理措施。

為加強(qiáng)支付賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，《辦法》對(duì)支付賬戶與銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)提出了具體要求：

一是原則上，支付賬戶余額僅可回提至客戶本人銀行卡。

二是綜合評(píng)級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)可以擴(kuò)充支付賬戶轉(zhuǎn)賬功能，支付賬戶余額可以回提至他人銀行卡，他人銀行卡也可向支付賬戶充值。

三是支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照客戶意愿足額辦理Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)支付賬戶余額回提至客戶本人銀行卡的業(yè)務(wù)，協(xié)助客戶及時(shí)將支付賬戶余額回提為銀行存款。

問(wèn)：《辦法》對(duì)快捷支付業(yè)務(wù)有何規(guī)定？

答：快捷支付是支付機(jī)構(gòu)和銀行通過(guò)協(xié)議與客戶約定，由支付機(jī)構(gòu)代其向銀行發(fā)送支付指令，直接扣劃客戶綁定的銀行賬戶資金的支付方式?？旖葜Ц兑云溟_(kāi)通簡(jiǎn)單、交易驗(yàn)證便捷的特點(diǎn)深受客戶歡迎，已成為我國(guó)電子商務(wù)交易的主要支付方式之一。但是，實(shí)踐中，由于該業(yè)務(wù)涉及客戶、支付機(jī)構(gòu)及銀行三方，權(quán)責(zé)關(guān)系相對(duì)復(fù)雜，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失，客戶維權(quán)困難。為此，《辦法》明確了支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行合作為客戶提供快捷支付業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時(shí)分別與客戶建立清晰、完整的業(yè)務(wù)授權(quán)，同時(shí)明確約定扣款適用范圍、交易驗(yàn)證方式、交易限額及風(fēng)險(xiǎn)賠付責(zé)任?！掇k法》同時(shí)強(qiáng)調(diào)，銀行是客戶資金安全的管理責(zé)任主體，在后續(xù)交易時(shí)無(wú)論是由銀行進(jìn)行交易驗(yàn)證還是支付機(jī)構(gòu)代為進(jìn)行交易驗(yàn)證，銀行均承擔(dān)快捷支付資金損失的先行賠付責(zé)任。

向：支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)監(jiān)管的思路是怎樣的？

答：目前，國(guó)內(nèi)支付機(jī)構(gòu)眾多，各機(jī)構(gòu)在合規(guī)意識(shí)、風(fēng)控能力、業(yè)務(wù)規(guī)模、服務(wù)水平等方面存在明顯差異。為提升監(jiān)管資源配置的科學(xué)性和監(jiān)管效率，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的同時(shí)進(jìn)一步支持支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)支付市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展，人民銀行按照“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類(lèi)監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”原則，建立支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)監(jiān)管工作機(jī)制。

首先，立足國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)發(fā)展安際情況，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)能力、風(fēng)險(xiǎn)管控，特別是客戶各付金管理等因素，確立分類(lèi)監(jiān)管指標(biāo)體系，并持續(xù)組織開(kāi)展支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)監(jiān)管工作。

其次，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)評(píng)級(jí)情況，在業(yè)務(wù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、創(chuàng)新扶持力度、監(jiān)管資源分配等方面，對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施差別化管理，以扶優(yōu)限劣的激勵(lì)和制約措施充分發(fā)揮分類(lèi)監(jiān)管對(duì)支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的正面引導(dǎo)和推動(dòng)作用。對(duì)于綜合評(píng)級(jí)較高的支付機(jī)構(gòu)，制定彈性和靈活性較高的監(jiān)管措施，為其業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展預(yù)留充足空間；對(duì)于綜合評(píng)級(jí)較低的支付機(jī)構(gòu)，人民銀行將集中監(jiān)管資源依法重點(diǎn)監(jiān)管，以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、保障客戶權(quán)益，維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定。

問(wèn)：《辦法》中明確了哪些分類(lèi)監(jiān)管措施？

答：對(duì)于綜合評(píng)級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)，《辦法》在客戶身份驗(yàn)證方式、個(gè)人賣(mài)家管理方式、支付賬戶轉(zhuǎn)賬功能、支付賬戶單日交易限額、銀行卡快捷支付驗(yàn)證方式等方面，提升了監(jiān)管彈性和靈活性：

一是支付機(jī)構(gòu)在開(kāi)立Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶時(shí)，既可以按照“三個(gè)”、“五個(gè)”外部渠道的方式進(jìn)行客戶身份核實(shí)，也可以運(yùn)用各種安全、合法的技術(shù)手段靈活制定其他有效的身份核實(shí)方法，經(jīng)評(píng)估認(rèn)可后予以采用。

二是對(duì)于從事電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、不具備工商登記注冊(cè)條件的個(gè)人賣(mài)家，支付機(jī)構(gòu)可以參照單位客戶進(jìn)行管理，以更好滿足個(gè)人賣(mài)家的支付需求，進(jìn)―步支持電子商務(wù)發(fā)展。

三是支付機(jī)構(gòu)可以擴(kuò)充支付賬戶轉(zhuǎn)賬交易功能，可以同時(shí)辦理支付賬戶與同名銀行賬戶之間、支付賬戶與非同名銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬交易。

四是支付機(jī)構(gòu)可以根據(jù)客戶實(shí)際需要，適度提高支付賬戶余額付款的單日交易限額。

五是在銀行卡快捷支付交易中，支付機(jī)構(gòu)可以與銀行自主約定由支付機(jī)構(gòu)代替進(jìn)行交易驗(yàn)證的具體情形。

同時(shí)，《辦法》對(duì)綜合評(píng)級(jí)較低、實(shí)名制落實(shí)較差、對(duì)零售支付體系或社會(huì)公眾非現(xiàn)金支付信心產(chǎn)生重大影響的支付機(jī)構(gòu)，增加了信息披露等義務(wù)，同時(shí)人民銀行將依法對(duì)其重點(diǎn)加強(qiáng)監(jiān)管。

問(wèn)：《辦法》提出了哪些風(fēng)險(xiǎn)管理措施？

答：網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)因依托公共網(wǎng)絡(luò)作為信息傳輸通道，不可避免地面臨網(wǎng)絡(luò)病毒、信息竊取、信息篡改、網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)、網(wǎng)絡(luò)異常中斷等各種安全隱患，也面臨欺詐、套現(xiàn)、洗錢(qián)等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，切實(shí)保障客戶合法權(quán)益，《辦法》從風(fēng)險(xiǎn)管理角度對(duì)支付機(jī)構(gòu)提出了明確要求：

一是綜合客戶類(lèi)型、客戶身份核實(shí)方式、交易行為特征、資信狀況等因素，建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理制度和機(jī)制，并動(dòng)態(tài)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

二是建立交易風(fēng)險(xiǎn)管理制度和交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)疑似風(fēng)險(xiǎn)和非法交易及時(shí)采取調(diào)查核實(shí)、延遲結(jié)算、終止服務(wù)等必要控制措施。

三是向客戶充分提示網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)揭示不法分子新型作案手段，對(duì)客戶進(jìn)行必要的安全教育，在高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作前、操作中向客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)警示。

四是以“最小化”原則采集、使用、存儲(chǔ)和傳輸客戶信息，采取有效措施防范信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

五是提高交易驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，所采用的數(shù)字證書(shū)、電子簽名、一次性密碼、生理特征等驗(yàn)證要素應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)和技術(shù)安全要求。

六是網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)系統(tǒng)設(shè)施和技術(shù)，應(yīng)當(dāng)持續(xù)符合國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。

七是確保網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)及其備份系統(tǒng)的安全和規(guī)范，制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，保障系統(tǒng)安全性和業(yè)務(wù)連續(xù)性。

問(wèn)：《辦法》提出了哪些客戶權(quán)益保護(hù)措施？

答：鑒于客戶在網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中可能面臨資金被盜、信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)隱患，在維權(quán)過(guò)程中往往處于相對(duì)弱勢(shì)的地位，為保障客戶合法權(quán)益，《辦法》結(jié)合支付機(jī)構(gòu)目前在客戶權(quán)益保護(hù)方面存在的不足，明確了相關(guān)監(jiān)管要求：

一是知情權(quán)方面。要求支付機(jī)構(gòu)以顯著方式提示客戶注意服務(wù)協(xié)議中與其有重大利害關(guān)系的事項(xiàng)，采取有效方式確認(rèn)客戶充分知曉并清晰理解相關(guān)權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任；并要求支付機(jī)構(gòu)增加信息透明度，定期公開(kāi)披露風(fēng)險(xiǎn)事件、客戶投訴等信息，加強(qiáng)客戶和輿論監(jiān)督。

二是選擇權(quán)方面。要求支付機(jī)構(gòu)充分尊重客戶真實(shí)意愿，由客戶自主選擇提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)、資金收付方式等，不得以誘導(dǎo)、強(qiáng)迫等方式侵害客戶自主選擇權(quán)；支付機(jī)構(gòu)變更協(xié)議條款、提高服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或者新設(shè)收費(fèi)項(xiàng)目，應(yīng)以客戶知悉且自愿接受相關(guān)調(diào)整為前提。