農(nóng)村金融的作用精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融的作用范文

1、缺乏良好的農(nóng)村金融環(huán)境

現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展缺乏良好的農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境：一是我省目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是缺乏有效的宏觀政策支持；三是缺乏對(duì)農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)；四是應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)等方面的配套改革。

2、四大國(guó)有商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場(chǎng)

從2000年開(kāi)始，在我省農(nóng)村，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行相繼撤出縣級(jí)及縣級(jí)以下地區(qū)。從而導(dǎo)致農(nóng)村金融供應(yīng)機(jī)構(gòu)以及資金供應(yīng)出現(xiàn)嚴(yán)重缺口，與當(dāng)時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)機(jī)制改革產(chǎn)生重大矛盾，隨著矛盾的日益尖銳，我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著積重難返的威脅。

3、存款保險(xiǎn)體系不健全

存款保險(xiǎn)制度作為金融穩(wěn)定的重要保障因素，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、防止擠兌危機(jī)方面起到了重要作用。而現(xiàn)行我省農(nóng)村金融體系缺乏相關(guān)的存款保險(xiǎn)制度，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展埋下了隱患。

4、農(nóng)村非正規(guī)金融行業(yè)沖擊金融市場(chǎng)

在農(nóng)村，私人借貸極為普遍，構(gòu)成了農(nóng)村借貸的主要方面。農(nóng)戶(hù)的支出比例從大到小依次為教育、生活、醫(yī)療和生產(chǎn)，當(dāng)入不敷出時(shí)，農(nóng)戶(hù)往往更傾向于通過(guò)私人借貸的方式獲得資金。有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶(hù)從正規(guī)金融獲得的借款占全部借款的比重不到1/3。這主要是因?yàn)橥ㄟ^(guò)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得借款非常困難。調(diào)查顯示，農(nóng)民借貸的問(wèn)題并不在于利率的高低，而是根本借不到錢(qián)。非正規(guī)金融的存在顯然有其必要性，但問(wèn)題是非正規(guī)金融游離于法律之外，可能蘊(yùn)含著極大的風(fēng)險(xiǎn)。

二、政策建議

1、改革缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制和外部支持環(huán)境

現(xiàn)有農(nóng)村金融監(jiān)管力量，分別來(lái)自于人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、各省政府金融監(jiān)管部門(mén)，往往出現(xiàn)職責(zé)上的分工問(wèn)題，或者造成監(jiān)管漏洞，監(jiān)管不到位，或者監(jiān)管過(guò)度。因此應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管力度。農(nóng)村金融改革同時(shí)需要一個(gè)良好的金融運(yùn)行環(huán)境。一是需要相應(yīng)的法律和制度支持，我省目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是需要相關(guān)準(zhǔn)備金管理，再貸款利率等方面的宏觀政策的支持；三是需要對(duì)農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)金融服務(wù)的改善；四是加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等方面的配套改革，以促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。

2、推進(jìn)農(nóng)村金融改革與城市金融協(xié)調(diào)發(fā)展

金融改革始于城市，這就造成了農(nóng)村金融改革與城市金融改革脫節(jié)。農(nóng)村金融改革落后于城市金融，農(nóng)村金融供給不能適應(yīng)需求的變化。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整帶來(lái)了農(nóng)村金融需求的變化。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程在逐漸地削弱二元結(jié)構(gòu)特征，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、縮小城鄉(xiāng)差距也成為政府現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)工作的重心。池小萍在“農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)式發(fā)展”一文中提到，與城市金融相比，農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象的特殊性、服務(wù)地域的廣闊性而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理難度較大，而使以利潤(rùn)為導(dǎo)向的金融機(jī)構(gòu)望而卻步。因此，應(yīng)注意農(nóng)村金融系統(tǒng)改革與城市金融系統(tǒng)改革推進(jìn)的協(xié)調(diào)性。

3、完善我省農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度

鑒于我省目前存在的良莠不齊的農(nóng)村信用環(huán)境，設(shè)置強(qiáng)制投?？梢员苊狻傲訋膨?qū)逐良幣”效應(yīng)。并且強(qiáng)化準(zhǔn)入機(jī)制，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，將經(jīng)營(yíng)效益差的信用單位排出農(nóng)村金融市場(chǎng)，確保農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)安全。

4、區(qū)別化對(duì)待，滿(mǎn)足不同地區(qū)的農(nóng)村建設(shè)要求

我省不同地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)狀況、耕作環(huán)境、教育水平等方面差異顯著，因此出臺(tái)政策應(yīng)區(qū)別化對(duì)待，切勿“一刀切”。比如，將農(nóng)村信用合作社按照行政區(qū)的等級(jí)劃分，逐層削減規(guī)模，使農(nóng)村信用合作社真正的深入農(nóng)村，切實(shí)為農(nóng)民解決問(wèn)題。這樣，既可以節(jié)省農(nóng)民辦理事務(wù)的成本，又能提高合作社的工作效率，從而加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐。

5、完善金融所有制結(jié)構(gòu)，加快資金回流

有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村建設(shè)常出現(xiàn)資金運(yùn)用不合理的情況。因此可規(guī)定對(duì)資金運(yùn)用達(dá)不到規(guī)定比例的，要求其增加信貸資金投入，或者減少存款，或者自動(dòng)退出農(nóng)村存款市場(chǎng)。加快資金的回流，為農(nóng)村的建設(shè)提供充分的資金流支持。

6、注重農(nóng)村金融的多元化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)小額信貸組織創(chuàng)新

第2篇：農(nóng)村金融的作用范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融體系；交易成本；產(chǎn)權(quán)改革

從2007年3月1日第一家村鎮(zhèn)銀行在四川開(kāi)業(yè)拉開(kāi)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的序幕發(fā)展至今，村鎮(zhèn)銀行體系已初具規(guī)模。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行是在國(guó)家建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的背景下，借鑒國(guó)外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，伴隨農(nóng)村商業(yè)銀行，小額農(nóng)貸公司等新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)而產(chǎn)生的。從某種意義上講，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行是帶著政策的光環(huán)誕生的，是政策的產(chǎn)物。

1 我國(guó)農(nóng)村金融組織體系現(xiàn)狀及問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)村金融組織體系包含兩個(gè)層次，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用合作社以及各種正規(guī)金融組織和民間金融組織。就正規(guī)金融體系而言，這樣一個(gè)以政策性、商業(yè)性、合作性金融組織為主體的框架，基本涵蓋了大部分的農(nóng)村地區(qū)。

1.1 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策支農(nóng)功能弱化

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行的是總分行制，省以下分支機(jī)構(gòu)的缺位使得它的資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)目標(biāo)難以得到至上而下的貫徹，不得不將大量業(yè)務(wù)委托農(nóng)業(yè)銀行，一方面農(nóng)業(yè)銀行的營(yíng)利性特征讓它有足夠的動(dòng)力來(lái)挪用這部分資金甚至直接占為己有；另一方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)過(guò)分局限于糧棉收購(gòu)，對(duì)于亟待政策資金扶持的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)近乎漠視。

1.2 農(nóng)業(yè)銀行的撤離造成農(nóng)村商業(yè)金融安排空位

自1979年從中國(guó)人民銀行中分離出來(lái)以后，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在我國(guó)農(nóng)村金融體系中一直處于核心地位，主導(dǎo)農(nóng)村金融。然而隨著改革的深入，各類(lèi)銀行業(yè)務(wù)的交叉使農(nóng)業(yè)銀行不再固守農(nóng)村金融這一傳統(tǒng)領(lǐng)域，而逐步將眼光轉(zhuǎn)向農(nóng)村金融以外的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在商業(yè)化的思路指引下，農(nóng)業(yè)銀行更明顯的以一個(gè)商業(yè)銀行的姿態(tài)參與同其他商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，營(yíng)利性成為其首要目標(biāo)，并由此開(kāi)始了大規(guī)模的“洗腳上岸”式的戰(zhàn)略調(diào)整，大量拆并縣及其以下的分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)中心開(kāi)始向大中城市轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)銀行的撤離，必然造成農(nóng)村金融主體的缺失，直接在原有金融體系中打開(kāi)缺口，造成商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)部分產(chǎn)生供給空白。

1.3 農(nóng)村信用社存在諸多問(wèn)題

1.3.1 產(chǎn)權(quán)歸屬不清

信用社發(fā)展到如今，信用社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系卻變得越來(lái)越模糊：一些農(nóng)村信用社的員工并沒(méi)有將信用社當(dāng)成是農(nóng)民的，而把他當(dāng)成是商業(yè)銀行看待，為農(nóng)意識(shí)淡??；一些農(nóng)民也不把信用社當(dāng)成是自己的，而是把他當(dāng)成是國(guó)家的或是商業(yè)的銀行。

1.3.2 不良貸款比重高，資產(chǎn)質(zhì)量差

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的低效益性和較大的不確定性，使得農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款面臨較大的損失風(fēng)險(xiǎn)。

從上表中可以看到：近些年，農(nóng)信社的資產(chǎn)質(zhì)量有所提高，但從絕對(duì)比重來(lái)看，其比率依然很高。過(guò)高的不良資產(chǎn)比率使農(nóng)信社面臨巨大的經(jīng)營(yíng)壓力，而不得不審慎對(duì)待農(nóng)村貸款，限制其農(nóng)村業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

2 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，完善農(nóng)村金融體系

2.1 培育了新的農(nóng)村金融主體，彌補(bǔ)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)“空位”

從交易成本的角度來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)必不可少。所謂“交易成本”是指利用經(jīng)濟(jì)制度的成本。即交易成本=簽約成本+信息成本+管理成本+成本。

交易方式或交易機(jī)構(gòu)的選擇取決于實(shí)現(xiàn)交易成本的最低。在交易層次比較低的時(shí)候，民間金融和合作金融的優(yōu)勢(shì)比較明顯，而當(dāng)交易層次提高以后，伴隨資金交易的擴(kuò)大，商業(yè)金融的規(guī)模效應(yīng)就會(huì)體現(xiàn)出來(lái)。隨著交易規(guī)模的擴(kuò)大，信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題就暴露出來(lái)，相應(yīng)的彌補(bǔ)資金風(fēng)險(xiǎn)的信息成本會(huì)增加，這些通過(guò)大額資金借貸的高利率體現(xiàn)出來(lái)。但對(duì)于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)有的安全評(píng)估成本會(huì)因?yàn)橘Y金規(guī)模的增加而降低其單位水平，同時(shí)單位簽約成本也會(huì)因此而降低，如圖1所示。

圖1

所以為實(shí)現(xiàn)交易成本最小化，不同的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有自己不同的市場(chǎng)定位，民間金融和合作機(jī)構(gòu)應(yīng)著力于分散性、小額性的資金需求，而對(duì)于集中性、大額性和共性化的市場(chǎng)需求，則安排商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)能使交易成本最低。 　我國(guó)現(xiàn)有金融體系中本來(lái)包含有商業(yè)金融的安排，但是，農(nóng)業(yè)銀行的“洗腳上岸”已經(jīng)在事實(shí)上打破了原有的“三足鼎立”的局面，直接形成商業(yè)金融的缺位，導(dǎo)致整個(gè)農(nóng)村金融體系交易成本的非最優(yōu)化。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行是按照公司制新組建起來(lái)的企業(yè)法人，或是其他商業(yè)銀行在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)。從性質(zhì)上來(lái)說(shuō)，它屬于商業(yè)銀行，按照商業(yè)性的原則在農(nóng)村開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，它的設(shè)立彌補(bǔ)了農(nóng)行撤離所留下的農(nóng)村商業(yè)金融空位，也緩和了這種空位下的交易成本問(wèn)題，從而保持了原有體系的完整。

2.2 創(chuàng)造競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革

我國(guó)農(nóng)村金融體系的重建不應(yīng)該只單純依靠設(shè)立幾家新的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)原有金融機(jī)構(gòu)組織的改革同樣重要，對(duì)于農(nóng)信社來(lái)說(shuō)，改革的核心在于重塑合作制。

另一個(gè)關(guān)鍵在于競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的培養(yǎng)。村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)主體入住農(nóng)村，從業(yè)務(wù)來(lái)看，它和農(nóng)信社存在很大的交叉領(lǐng)域；從水平上來(lái)看，農(nóng)信社屬土生的金融，管理技術(shù)和水平遠(yuǎn)不如下鄉(xiāng)的這些村鎮(zhèn)銀行。

2.3 帶來(lái)協(xié)整效應(yīng)，增加農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效供給

第3篇：農(nóng)村金融的作用范文

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；農(nóng)村金融體系；作用；研究

一、延安市農(nóng)村金融現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，但存在盲區(qū)。目前延安市面向農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)合行、郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司。其中農(nóng)發(fā)行分支機(jī)構(gòu)6家，農(nóng)業(yè)銀行63家，郵儲(chǔ)銀行98家、農(nóng)信社（包括農(nóng)合行）201個(gè)，村鎮(zhèn)銀行2家。從總體上看，我市農(nóng)村地區(qū)基本上能夠享受到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的儲(chǔ)蓄、匯兌等金融服務(wù)。除農(nóng)信社外，金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的很少，全轄目前有34個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，占全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)的20.86%。

截止2011年12月末，延安市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額合計(jì)457.74億元，農(nóng)行、農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)信社和農(nóng)合行）占比較大，分別為49.95%、35.63%；各項(xiàng)貸款余額合計(jì)242.13億元，農(nóng)行、農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)分別占比49.08%、39.7%。全市金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額111.27億元，占貸款余額的27.11%，占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款余額的45.95%，其中，農(nóng)信社和農(nóng)合行涉農(nóng)貸款余額83.26億元，占全市涉農(nóng)貸款余額的74.83%，成為延安名副其實(shí)的農(nóng)村金融主力軍。

據(jù)調(diào)查，獲得貸款的農(nóng)戶(hù)約占總農(nóng)戶(hù)的比例為41.25%，得款農(nóng)戶(hù)約占有貸款需求農(nóng)戶(hù)的比例為52.18%，得款農(nóng)村企業(yè)約占農(nóng)村企業(yè)的32.28%，得款農(nóng)村企業(yè)約占有貸款需求農(nóng)村企業(yè)的35.98%。由于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售等環(huán)節(jié)的高風(fēng)險(xiǎn)性和銀行貸款門(mén)檻高等原因，實(shí)際獲得資金的農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村企業(yè)占比較低。

（二）農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)產(chǎn)出趨勢(shì)相反。從縱向比較分析，延安市農(nóng)業(yè)貸款余額從1999年的不足5億元增加到2011年的44億元，十二年間增長(zhǎng)9倍；第一產(chǎn)業(yè)增加值增長(zhǎng)近4倍。從相對(duì)量來(lái)看，1999年農(nóng)業(yè)貸款占全部金融機(jī)構(gòu)貸款比重為5.6%，到2011年為10.89%，增加5.29個(gè)百分點(diǎn)；第一產(chǎn)業(yè)增加值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重由1999年的24.68%下降到2011年的7.79%，下降了16.89個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)產(chǎn)出呈相反趨勢(shì)。(見(jiàn)圖1)

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性面臨現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。一是延安市農(nóng)村和農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小。二是農(nóng)戶(hù)之間的結(jié)構(gòu)性差別、地區(qū)差別較大，相應(yīng)的需求結(jié)構(gòu)差異很大，發(fā)達(dá)地區(qū)或相對(duì)富裕的農(nóng)戶(hù)可能主要表現(xiàn)為生產(chǎn)性、經(jīng)營(yíng)性的金融需求，但落后地區(qū)或相對(duì)貧困的農(nóng)戶(hù)則需要更多的生活性融資需求(如教育、醫(yī)療等)。三是土地所有制為集體所有，產(chǎn)權(quán)不完整，土地、房屋以及相關(guān)的財(cái)產(chǎn)無(wú)法進(jìn)入市場(chǎng)，不能抵押。四是城鄉(xiāng)差距非常突出，且有擴(kuò)大趨勢(shì)，呈現(xiàn)出嚴(yán)重的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問(wèn)題。

二、延安市小額貸款公司經(jīng)營(yíng)情況

（一）延安市小額貸款公司發(fā)展概況。2009年4月17日，延安市成立第一家小額貸款公司——延安市寶塔區(qū)鼎元小額貸款公司，截至2011年12月底，已獲準(zhǔn)成立24家，正式運(yùn)營(yíng)20家，注冊(cè)資金9.7億元，貸款余額7.43億元，比上年增加3.7億元，其中短期貸款為7.36億元，占比99.06%。貸款主要投向小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工和儲(chǔ)運(yùn)以及農(nóng)戶(hù)生活消費(fèi)等。貸款利率浮動(dòng)于10‰-17‰之間。貸款期限多為三個(gè)月、六個(gè)月、一年。

（二）延安市小額貸款公司發(fā)展特點(diǎn)。

1.向涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款意愿較差。本在重點(diǎn)支持涉農(nóng)企業(yè)、個(gè)人的小額貸款公司在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中并沒(méi)有落實(shí)積極支持涉農(nóng)領(lǐng)域的初衷，向涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款意愿較差。同時(shí)，小額貸款公司不允許跨區(qū)域放款，所在地為延安市區(qū)的公司面臨的客戶(hù)中工商戶(hù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于農(nóng)戶(hù)，致使實(shí)際涉農(nóng)比例難以達(dá)到70%。

2.發(fā)放貸款速度快，貸款額度大小不一。從放貸速度來(lái)看，各小額貸款公司均能在一天內(nèi)實(shí)現(xiàn)審貸通過(guò)，辦理完畢。從發(fā)放貸款的情況來(lái)看，各小額貸款公司由于經(jīng)營(yíng)理念不同，存在一定差異，有的貸款公司體現(xiàn)了小額貸款的特點(diǎn)，即傾向于農(nóng)戶(hù)的小額貸款（30萬(wàn)元以?xún)?nèi)），有的偏向較大額度貸款，對(duì)同一借款人貸款額度超過(guò)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。

3.貸款期限多為短期，利率普遍高于銀行利率。各公司的放貸期限99%以上為短期，為3個(gè)月至12個(gè)月不等。雖然各小額貸款公司均在政策規(guī)定的基準(zhǔn)利率的0.9倍至4倍區(qū)間放款，但是從總體放貸情況來(lái)看，利率距利率上限（基準(zhǔn)利率的4倍）尚存在一定距離。

4.貸款形式以質(zhì)押、抵押貸款為主，信用貸款為輔。調(diào)查顯示，目前小額貸款公司質(zhì)押、抵押貸款占比69%，信用貸款占比21%，擔(dān)保貸款占比10%。這個(gè)比例顯示出延安市小額貸款公司發(fā)展步伐較為謹(jǐn)慎，以質(zhì)押、抵押貸款為主要發(fā)展的方向顯得風(fēng)險(xiǎn)控制較好。

5.市場(chǎng)需求旺盛，自有資金難以滿(mǎn)足需求。雖然小額貸款公司貸款利率與銀行貸款利率相比較高，但是手續(xù)簡(jiǎn)便、取還靈活、費(fèi)時(shí)較短的優(yōu)勢(shì)使小額貸款公司自有資金難以滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。

三、小額貸款公司在農(nóng)村金融中所發(fā)揮的作用

（一）為農(nóng)村金融注入新鮮血液。小額貸款公司主要優(yōu)勢(shì)是規(guī)模小，決策鏈條短。小額貸款公司可以利用其本土性的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)了解借款人的工作能力、借款人的經(jīng)驗(yàn)和信譽(yù)、左鄰右舍之間的輿論等信用信息，可以確定借款人的還款能力和意愿，充分發(fā)揮其草根金融的優(yōu)勢(shì)，勢(shì)必為激活農(nóng)村金融市場(chǎng)注入新鮮血液。

（二）為民間資本提供平臺(tái)。在工業(yè)產(chǎn)值下降、股市大幅縮水、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨緩階段，短期內(nèi)很多民間資本從傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)退出后在積極尋求新的出路，小額貸款公司為產(chǎn)業(yè)資本的轉(zhuǎn)型提供機(jī)會(huì)的同時(shí)，又為民間金融資本浮出水面提供了契機(jī)。民間資本獲準(zhǔn)入股小額貸款公司，實(shí)際上朝正規(guī)金融業(yè)邁出了一大步。而且，政策規(guī)定經(jīng)營(yíng)較好的小額貸款公司可進(jìn)一步發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行，這一誘人前景為眾多民間資本提供了進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的路徑。

（三）為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，農(nóng)村保險(xiǎn)體系也不發(fā)達(dá)，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)分散，管理成本也相對(duì)較高，而且實(shí)行信用放款風(fēng)險(xiǎn)更高。因此，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)必須以高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)，并以此改善自身的財(cái)務(wù)狀況。試點(diǎn)政策規(guī)定，小額貸款公司的貸款利率上限為基準(zhǔn)利率的4倍，這一規(guī)定拓展了小額貸款公司的盈利空間，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

四、制約小額貸款公司有效發(fā)揮支農(nóng)作用的因素

（一）趨利性導(dǎo)致小額貸款公司貸款投向有所偏離。按規(guī)定小額貸款公司應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金應(yīng)不低于70%，但作為私營(yíng)商業(yè)性機(jī)構(gòu)，小額貸款公司為追逐企業(yè)利潤(rùn)，貸款投向有所偏離，支農(nóng)比例未達(dá)規(guī)定，也就未完全發(fā)揮支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制難導(dǎo)致小額貸款公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大。延安市小額貸款公司由于成立時(shí)間不長(zhǎng)，主要采用抵押、質(zhì)押和擔(dān)保方式。但是，從長(zhǎng)期趨勢(shì)來(lái)看，隨著小額貸款公司不斷增多，滿(mǎn)足社會(huì)需求的供給增大，一旦形成競(jìng)爭(zhēng)局面，信用貸款必然成為小額貸款公司采用較多的方式，同時(shí)會(huì)出現(xiàn)依靠社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，這將對(duì)小額貸款公司的健康發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)較大挑戰(zhàn)。

（三）政策限制導(dǎo)致小額貸款公司盈利空間縮小。在目前的政策框架下，小額貸款公司不能享受類(lèi)似村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)的待遇，還需按工商企業(yè)進(jìn)行征稅，在此基礎(chǔ)上發(fā)放貸款獲取利差較小。同時(shí)，《陜西省小額貸款公司試行管理辦法（試行）》要求規(guī)定單筆貸款金額原則上不超過(guò)30萬(wàn)元人民幣，對(duì)個(gè)人比較合適，對(duì)企業(yè)則不適宜，借款項(xiàng)目金額如完全按照同一借款人貸款余額不得超過(guò)注冊(cè)資本金1%規(guī)定，勢(shì)必和借款實(shí)際需求相脫節(jié)，形成融資短缺，達(dá)不到借款預(yù)期效益。另外，短期類(lèi)貸款占比過(guò)高，也使資本收益率低于預(yù)期，加上辦公費(fèi)用、人員經(jīng)費(fèi)等進(jìn)一步壓縮了小額貸款公司的盈利空間。

（四）監(jiān)管缺位導(dǎo)致小額貸款公司難以有效履行其支農(nóng)職能。延安市小額貸款公司的監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)在市金融辦，縣區(qū)則根據(jù)實(shí)際情況分別設(shè)在金融辦、經(jīng)貿(mào)委、非公有制經(jīng)濟(jì)服務(wù)局等不同單位，人民銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款公司的貸款利率、金融統(tǒng)計(jì)、現(xiàn)金等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督和管理，銀監(jiān)局則監(jiān)管小額貸款公司的信貸風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司的監(jiān)管部門(mén)多而不專(zhuān)，在監(jiān)管的有效性和操作性方面存在一定問(wèn)題，存在監(jiān)管漏洞，有流于形式的現(xiàn)象，從而不能很好的促進(jìn)小額貸款公司履行其支農(nóng)責(zé)任。

五、促進(jìn)小額貸款公司有效發(fā)揮支農(nóng)作用的建議

（一）加大宣傳力度，不斷提高群眾認(rèn)知度。小額貸款公司成立至今，缺少?gòu)?qiáng)有力的宣傳，導(dǎo)致社會(huì)大眾、尤其是農(nóng)戶(hù)對(duì)小額貸款公司知之甚少，對(duì)其業(yè)務(wù)更是不甚了解。所以，小額貸款公司要加大宣傳力度，通過(guò)電視、平面、網(wǎng)絡(luò)等媒體，使越來(lái)越多的人了解小額貸款公司，從而使越來(lái)越多的人從小額貸款公司獲取消費(fèi)、生活、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)資金。

（二）強(qiáng)化監(jiān)管措施，有效促進(jìn)小額貸款公司服務(wù)“三農(nóng)”。一是明確監(jiān)管職責(zé)。金融辦、人民銀行、銀監(jiān)局、工商機(jī)關(guān)等相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)溝通，組建聯(lián)合監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明確各自職責(zé)，變多頭管理為流程管理、分工合作，避免重復(fù)監(jiān)督、存在空區(qū)等現(xiàn)象出現(xiàn)。二是規(guī)范業(yè)務(wù)范圍。對(duì)小額貸款公司的貸款額度、業(yè)務(wù)種類(lèi)、涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款所占比例進(jìn)行嚴(yán)格要求，并實(shí)施強(qiáng)力監(jiān)督，促使其變被動(dòng)支農(nóng)為主動(dòng)支農(nóng)。三是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。嚴(yán)密防范和依法查處小額貸款公司非法集資、非法吸收存款、高利貸等金融違法活動(dòng)，創(chuàng)造良好的經(jīng)營(yíng)氛圍。

（三）加大扶持強(qiáng)度，大力推動(dòng)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展。一是政策扶持。加強(qiáng)信貸政策和財(cái)政政策的配合，在稅收政策上予以?xún)A斜，開(kāi)辦之初給予全額免稅或減免一定的稅收；通過(guò)財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)資金核銷(xiāo)小額貸款壞賬損失和補(bǔ)貼承貸人所承擔(dān)的高額利息，促進(jìn)小額信貸的商業(yè)性和扶貧性協(xié)調(diào)發(fā)展；可提高單筆貸款額度，以適應(yīng)小企業(yè)需求。二是資金支持。可參照菲律賓小額信貸商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，取消小額貸款公司提供融資銀行的數(shù)量限制，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行、政策性金融機(jī)構(gòu)為小額貸款公司提供資金批發(fā)，并向業(yè)績(jī)好、評(píng)級(jí)高的小額貸款公司開(kāi)放同業(yè)拆借、短期融資券、中長(zhǎng)期票據(jù)等融資渠道，以解決小額貸款公司后續(xù)資金不足的問(wèn)題。

（四）加強(qiáng)互惠合作，不斷完善農(nóng)村金融體系。一是與現(xiàn)有的農(nóng)村組織合作。通過(guò)農(nóng)村組織了解農(nóng)民的金融需求、生產(chǎn)能力、產(chǎn)業(yè)流程特點(diǎn)和現(xiàn)金流等信息，這些信息可以起到“抵押品”替代作用，是甄別借款人質(zhì)量、確保貸款償還的關(guān)鍵因素；與農(nóng)村資金互助社結(jié)合，小額貸款公司可將資金直接劃轉(zhuǎn)至農(nóng)村資金互助社，互助社再將資金放貸給社員，小額貸款公司和互助組織按協(xié)議分配利息，形成一種合作互惠關(guān)系。二是與金融機(jī)構(gòu)合作。小額貸款公司利用征信系統(tǒng)是其控制風(fēng)險(xiǎn)的較好途徑，但由于接入征信系統(tǒng)成本較大。建議允許小額貸款公司委托存款銀行進(jìn)行征信系統(tǒng)查詢(xún)，小額貸款公司可及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地向征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等信息，同時(shí)也可在信貸業(yè)務(wù)審批和管理時(shí)查詢(xún)借款人的信用報(bào)告。同時(shí)，將小額貸款公司自身信用信息納入征信系統(tǒng)，參與企業(yè)評(píng)級(jí)，為小額貸款公司拓展融資業(yè)務(wù)提供便利，以解決借款人、小額貸款公司、監(jiān)管部門(mén)信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)小額貸款公司健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[3]楊云聰，金麟根：《淺析民間金融與新農(nóng)村建設(shè)》，《浙江金融》2009年第12期。

第4篇：農(nóng)村金融的作用范文

自2003年深化農(nóng)信社改革以來(lái)，其產(chǎn)權(quán)制度經(jīng)歷從合作制到股份合作制與股份制的演變，通過(guò)股權(quán)改造和增資擴(kuò)股，農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)主體開(kāi)始清晰起來(lái)，股東的權(quán)利意識(shí)逐步被喚醒，但股權(quán)結(jié)構(gòu)過(guò)度分散、股東行權(quán)能力弱小等問(wèn)題直接影響法人治理機(jī)制作用的有效發(fā)揮。農(nóng)信社通過(guò)引入戰(zhàn)略投資者，一方面，可以在一定程度上使股權(quán)結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)相對(duì)集中；另一方面，可以有效提高股東參與法人治理，實(shí)現(xiàn)股東對(duì)經(jīng)營(yíng)層的激勵(lì)與約束。戰(zhàn)略投資者的引入從一個(gè)側(cè)面說(shuō)明農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改善公司治理的內(nèi)在要求開(kāi)始變得迫切起來(lái)。

江蘇農(nóng)信系統(tǒng)戰(zhàn)略資本合作案例

自2007年以來(lái)，江蘇省農(nóng)信社系統(tǒng)內(nèi)大力推進(jìn)蘇南農(nóng)商行與蘇北農(nóng)信社之間的戰(zhàn)略資本合作，經(jīng)過(guò)近六年的發(fā)展，“南北”雙方機(jī)構(gòu)互補(bǔ)互利，成效突出。截至2012年5月31日，江蘇全省農(nóng)村合作金融系統(tǒng)已組織實(shí)施了31對(duì)資本合作項(xiàng)目，戰(zhàn)略投資參股14.2億股，投入資金28.3億元。

江蘇雖然地處經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)行列，但省域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展梯度效應(yīng)明顯，蘇南、蘇中和蘇北的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也呈現(xiàn)顯著的梯度。從產(chǎn)權(quán)改革進(jìn)程看，蘇南農(nóng)信社在全國(guó)率先進(jìn)行農(nóng)商行改制，建立了相對(duì)健全的法人治理結(jié)構(gòu)，蘇北農(nóng)信社由于歷史包袱沉重，改制進(jìn)展相對(duì)緩慢；從業(yè)務(wù)規(guī)?？?，蘇南農(nóng)商行存款總量5291.7億元（2012年6月末）是蘇北農(nóng)信社的2.6倍；蘇南農(nóng)商行的貸款總量3538.3億元，是蘇北農(nóng)信社的2.3倍；蘇南農(nóng)商行的利潤(rùn)113億元，是蘇北的2.5倍。

江蘇省委、省政府2005年了《關(guān)于加快南北產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的意見(jiàn)》，省聯(lián)社積極倡導(dǎo)省內(nèi)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)之間的南北合作，將蘇南有一定資本實(shí)力，有規(guī)范法人治理結(jié)構(gòu)、良好經(jīng)營(yíng)績(jī)效和有一定投資意向的農(nóng)村商業(yè)銀行引入蘇北農(nóng)村信用社，加快蘇北地區(qū)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革的力度。

江蘇省聯(lián)社充分發(fā)揮其信息媒介平臺(tái)的服務(wù)功能，有效推進(jìn)南北合作：

一是將南北戰(zhàn)略資本合作與推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改革工作有機(jī)結(jié)合。2008年江蘇省聯(lián)社在研究制定三年改革與發(fā)展規(guī)劃時(shí)，明確提出：“要按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化的原則，因地制宜推進(jìn)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革。三年擬新組建銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)20家左右，力爭(zhēng)使全省農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行總數(shù)達(dá)65%以上。蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行與蘇北、蘇中農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融合作取得實(shí)質(zhì)性成效，引進(jìn)戰(zhàn)略投資取得新的進(jìn)展?！睂⑼七M(jìn)南北合作作為提升落后地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行質(zhì)量、推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改革的主要措施。

二是因勢(shì)利導(dǎo)推進(jìn)機(jī)構(gòu)之間的戰(zhàn)略資本合作。江蘇省聯(lián)社每年都將推進(jìn)行業(yè)內(nèi)部資本合作作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作，明確承辦部門(mén)、分管領(lǐng)導(dǎo)，完成目標(biāo)、時(shí)限和質(zhì)量要求，按季組織督辦，強(qiáng)化完成情況的考核。2009年開(kāi)始，隨著蘇中、蘇北地區(qū)農(nóng)商行組建數(shù)量的不斷增加，省聯(lián)社因勢(shì)利導(dǎo)、順勢(shì)作為，引導(dǎo)蘇中、蘇北地區(qū)新成立的農(nóng)商行對(duì)本地機(jī)構(gòu)的開(kāi)展戰(zhàn)略投資。如鹽城的濱海聯(lián)社、南通的啟東聯(lián)社在省聯(lián)社的引導(dǎo)下，由本市幾家農(nóng)商行溢價(jià)入股，幫助其消化歷史包袱，有效走出困境，順利組建了農(nóng)商行。

三是搭建機(jī)構(gòu)信息交流平臺(tái)。省聯(lián)社在深入調(diào)研基礎(chǔ)上，定期組織召開(kāi)資本合作專(zhuān)題座談會(huì)，組織引資方介紹情況、表明意向、提出需求，讓有意向投資入股的法人單位充分發(fā)表意見(jiàn)和想法，促成合作意向。2008年以來(lái)，共通過(guò)會(huì)議聯(lián)姻的方式，促成26對(duì)合作項(xiàng)目，合作總額達(dá)20.8億元。

在省聯(lián)社媒介平臺(tái)的引導(dǎo)下，江蘇農(nóng)信系統(tǒng)的戰(zhàn)略資本合作實(shí)現(xiàn)了“雙贏”。對(duì)于輸出方而言，以較低的信息搜尋成本和談判成本實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略擴(kuò)張，獲得可觀的資本回報(bào)。對(duì)于資本輸入方而言，通過(guò)戰(zhàn)略資本及其帶動(dòng)企業(yè)的溢價(jià)入股，一方面能夠幫助其消化存量歷史包袱，盡快達(dá)到改制農(nóng)商行的指標(biāo)要求；另一方面，提高了輸入方的資本實(shí)力和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的能力。同時(shí)，引入資本輸出方先進(jìn)的管理理念、經(jīng)營(yíng)理念和服務(wù)方式，大大加強(qiáng)了自身能力建設(shè)。

戰(zhàn)略資本合作機(jī)制分析

農(nóng)信社作為特殊的金融企業(yè)和農(nóng)村金融主力軍，承擔(dān)著國(guó)家賦予的支持“三農(nóng)”的歷史使命，戰(zhàn)略投資者參與治理必須建立在政府這一利益相關(guān)者的規(guī)制約束下。為此，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)選擇戰(zhàn)略投資者時(shí)，必須以認(rèn)可農(nóng)信社支持“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位為前提，本著自主自愿、平等互利的原則進(jìn)行戰(zhàn)略合作。同時(shí)，為了保證農(nóng)信社股權(quán)相對(duì)穩(wěn)定，在引入戰(zhàn)略投資者時(shí)很多機(jī)構(gòu)都要求簽訂長(zhǎng)期持有股權(quán)的承諾書(shū)（至少五年）。

股東的產(chǎn)生必須基于市場(chǎng)化機(jī)制，這是戰(zhàn)略投資者參與治理的基本前提。市場(chǎng)是一個(gè)交易雙方自主選擇的場(chǎng)所或平臺(tái)。只有真正按照市場(chǎng)化的價(jià)格選擇機(jī)制，才能夠真正選擇合格的戰(zhàn)略投資者，經(jīng)過(guò)市場(chǎng)選擇出來(lái)的股東才真正有動(dòng)力有能力去履行股東權(quán)利。因此，在戰(zhàn)略資本合作過(guò)程中，一定要防止行政力量的過(guò)度干預(yù)，防止“拉郎配”行為。就江蘇農(nóng)信系統(tǒng)戰(zhàn)略資本合作而言，機(jī)構(gòu)之間的戰(zhàn)略資本合作完全是一種市場(chǎng)行為，沒(méi)有任何來(lái)自外部的干預(yù)。江蘇省聯(lián)社在戰(zhàn)略投資者引入中發(fā)揮著平臺(tái)媒介的作用。搭建戰(zhàn)略資本合作平臺(tái)，是江蘇省聯(lián)社積極主動(dòng)探索由管理型向服務(wù)型轉(zhuǎn)變的一次有益嘗試。

戰(zhàn)略投資者參與治理機(jī)制是戰(zhàn)略資本合作的核心，是實(shí)現(xiàn)由“引資”向“引制”轉(zhuǎn)化的制度基礎(chǔ)。股東作為治理機(jī)制的最終供給者，沒(méi)有真正履行職責(zé)的股東就不會(huì)有良好的治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)信社引入真正的戰(zhàn)略投資者，對(duì)于改善法人治理結(jié)構(gòu)，提升法人治理效率發(fā)揮著積極的作用。一是戰(zhàn)略投資者嚴(yán)格按照章程的規(guī)定履行義務(wù)，根據(jù)投入的股份行使相關(guān)權(quán)利，履行相關(guān)義務(wù)，真正把法人治理的要求落到實(shí)處。二是戰(zhàn)略投資方派員定期參加被投資方的董、監(jiān)事會(huì)，參與被投資方的重大事項(xiàng)決策，有效地提升了決策質(zhì)量。三是部分投資者派駐高管人員，參與經(jīng)營(yíng)管理，將先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、管理機(jī)制滲透進(jìn)被投資方，有效地推動(dòng)被投資方的管理轉(zhuǎn)型。

射陽(yáng)農(nóng)商行2007年以3000萬(wàn)元引入?yún)墙r(nóng)商行作為第一大股東，2010年射陽(yáng)農(nóng)商行增資擴(kuò)股，吳江農(nóng)商行將股本金提高到1億元，占比始終保持在20%。在合作中，兩行建立了董事會(huì)高層交流機(jī)制：一方面，射陽(yáng)農(nóng)商行董事會(huì)主要領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)常赴吳江農(nóng)商行，與董事會(huì)高層領(lǐng)導(dǎo)交流探討射陽(yáng)農(nóng)商行如何在不斷變化的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展。另一方面，射陽(yáng)農(nóng)商行利用每季召開(kāi)一次董事會(huì)的機(jī)會(huì)，與吳江農(nóng)商行副董事長(zhǎng)、射陽(yáng)農(nóng)商行董事及時(shí)互通情況，并就射陽(yáng)農(nóng)商行內(nèi)部改革、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)購(gòu)置等重大事項(xiàng)事先征求意見(jiàn)，為董事會(huì)決策打好基礎(chǔ)。如2008年四季度以來(lái)，兩行高層之間就金融危機(jī)下如何促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)保增長(zhǎng)，并實(shí)現(xiàn)自身又好又快發(fā)展，進(jìn)行了多次探討。受吳江農(nóng)商行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的啟示，射陽(yáng)農(nóng)商行在機(jī)構(gòu)設(shè)置、內(nèi)部管理、貸款營(yíng)銷(xiāo)、績(jī)效掛鉤等方面進(jìn)行了一系列重大改革，有力地促進(jìn)了全行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。吳江農(nóng)商行作為戰(zhàn)略投資者的引入，使射陽(yáng)農(nóng)商行在重大問(wèn)題決策上多了一個(gè)“真參謀”和“監(jiān)督人”。

建立組織學(xué)習(xí)機(jī)制是戰(zhàn)略資本合作的進(jìn)一步深化，實(shí)現(xiàn)由“引資”向“引智”的升華。在已實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略資本合作的機(jī)構(gòu)中，除了建立高層之間的交流學(xué)習(xí)機(jī)制外，投資雙方還組織中層骨干掛職交流，相互取長(zhǎng)補(bǔ)短，共同提升管理層次。此外，引資方還組織風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)以及審計(jì)等業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人對(duì)口學(xué)習(xí)投資方在經(jīng)營(yíng)與管理上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和成功做法拓寬眼界、解放思想、提升素質(zhì)。在此基礎(chǔ)上，他們進(jìn)一步在資金運(yùn)營(yíng)、信息技術(shù)和內(nèi)部管理等方面進(jìn)行全面合作。從運(yùn)行情況看，他們?cè)阢y團(tuán)貸款、資金調(diào)劑、流程建設(shè)、內(nèi)控管理、員工培訓(xùn)、科技手段等方面進(jìn)行了全面的合作與提升，互動(dòng)共贏的局面已經(jīng)初步形成。

戰(zhàn)略資本合作中存在的問(wèn)題或風(fēng)險(xiǎn)

從江蘇農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)南北戰(zhàn)略資本合作的實(shí)踐看，戰(zhàn)略資本合作要取得一定的成效須建立在以下前提下：一是戰(zhàn)略資本合作是順應(yīng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移而衍生出來(lái)的金融資本輸出行為，金融監(jiān)管部門(mén)和行業(yè)管理部門(mén)因勢(shì)利導(dǎo)，發(fā)揮引領(lǐng)作用至關(guān)重要。二是戰(zhàn)略資本合作雙方的行為必須建立在基于平等互利的市場(chǎng)化基礎(chǔ)上，主管和監(jiān)管部門(mén)不能干預(yù)法人機(jī)構(gòu)的行為。三是省聯(lián)社要充分發(fā)揮平臺(tái)媒介作用，有效降低雙方合作的信息成本。四是系統(tǒng)內(nèi)的戰(zhàn)略資本合作不僅具有信息成本低的優(yōu)勢(shì)，而且雙方的文化差異小使得合作成本低。

然而這種強(qiáng)調(diào)系統(tǒng)內(nèi)部的資本運(yùn)作在一定程度上限制了其他金融資源的補(bǔ)充，不利于吸收和調(diào)動(dòng)農(nóng)商行之外數(shù)目龐大的金融資源，也不利于引進(jìn)吸收系統(tǒng)外先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念。應(yīng)以省聯(lián)社為媒介平臺(tái)，逐步引導(dǎo)系統(tǒng)之外的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略投資者引入的工作中來(lái)，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的資源配置作用，使戰(zhàn)略投資者在參與法人治理機(jī)制中發(fā)揮更積極的作用。

第5篇：農(nóng)村金融的作用范文

關(guān)鍵詞：縣域經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村金融；發(fā)展現(xiàn)狀

中圖分類(lèi)號(hào)：F127 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）02-0-01

一、縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融發(fā)展的總體形勢(shì)

從目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)看，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展得到了廣泛的關(guān)注，縣域經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度直接推動(dòng)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)增速的直接提升。而對(duì)于縣域經(jīng)濟(jì)而言，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是重要的組成部分，為了活躍縣域經(jīng)濟(jì)，解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的資金問(wèn)題，近些年農(nóng)村金融的發(fā)展力度較大。目前，縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融發(fā)展主要呈現(xiàn)以下形勢(shì)：

1.縣域經(jīng)濟(jì)中的農(nóng)村金融得到了足夠的重視。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中，要想促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，就要切實(shí)解決三農(nóng)問(wèn)題，而三農(nóng)問(wèn)題焦點(diǎn)在于資金問(wèn)題，基于這種認(rèn)識(shí)，縣域經(jīng)濟(jì)中的農(nóng)村金融得到了足夠的重視。

2.縣域經(jīng)濟(jì)中的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量明顯增多。為了更好的服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立數(shù)量明顯增多，農(nóng)村金融服務(wù)目標(biāo)相對(duì)明確，為廣大農(nóng)民提供了強(qiáng)有力的資金支持，初步解決了農(nóng)村融資難的問(wèn)題。

3.縣域經(jīng)濟(jì)中的農(nóng)村金融服務(wù)職能大大加強(qiáng)。由于農(nóng)村金融得到了應(yīng)有的重視，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)目標(biāo)設(shè)定，服務(wù)職能拓展方面取得了突出成績(jī)，有效保證了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

二、縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題

雖然目前縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融得到了一定的重視，但是受到金融體制改革和縣域經(jīng)濟(jì)資金總量的限制，目前縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融發(fā)展還存在一定的問(wèn)題，制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。

1.農(nóng)村金融總體資金量十分有限。雖然農(nóng)村金融的作用和地位得到了充分的重視，但是由于農(nóng)村金融受到縣域經(jīng)濟(jì)的限制，在資金總量上尚不能滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際需要，一定程度上還不能對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形成有力的支撐，沒(méi)有發(fā)揮出農(nóng)村金融的積極作用。

2.農(nóng)村金融缺乏必要的融資手段。目前農(nóng)村金融資金的來(lái)源主要依賴(lài)縣級(jí)經(jīng)濟(jì)的支持，而對(duì)于多數(shù)縣域經(jīng)濟(jì)來(lái)講，要想獲得足夠的農(nóng)村金融資金顯然是不現(xiàn)實(shí)的。因此，農(nóng)村金融急需探索必要的融資手段，提高融資能力，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)和支撐的作用。

3.農(nóng)村金融體制急需進(jìn)行深化改革。由于目前農(nóng)村金融面臨著資金短缺、缺乏融資手段等問(wèn)題，在整個(gè)農(nóng)村金融體制上還需要進(jìn)一步深化改革，從制度上解決現(xiàn)存的資金和融資手段問(wèn)題，加大政策支持力度，增強(qiáng)資金配套服務(wù)職能。

三、縣域經(jīng)濟(jì)中解決農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題的具體措施

考慮到縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融的重要地位和促進(jìn)作用，我們應(yīng)積極解決農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題，發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持。針對(duì)上述問(wèn)題，我們可以采取以下策略：

1.盤(pán)活農(nóng)村金融現(xiàn)有資產(chǎn)，爭(zhēng)取上級(jí)資金支持。考慮到農(nóng)村金融資金不足問(wèn)題，我們應(yīng)從兩方面入手解決。首先，我們要努力盤(pán)活農(nóng)村金融現(xiàn)有資產(chǎn)，發(fā)揮現(xiàn)有資產(chǎn)優(yōu)勢(shì)。其次，我們要以支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為由爭(zhēng)取上級(jí)財(cái)政部門(mén)的支持。

2.開(kāi)展小額貸款和抵押業(yè)務(wù)，拓展融資手段。針對(duì)農(nóng)村金融缺乏融資手段的問(wèn)題，我們應(yīng)積極拓展融資手段，可以借鑒成熟銀行的經(jīng)驗(yàn)，廣泛吸納農(nóng)民存款，并根據(jù)農(nóng)民需要開(kāi)展小額貸款和抵押業(yè)務(wù)，增加融資形式和手段。

3.加快農(nóng)村金融體制改革步伐，追求改革實(shí)效性。對(duì)于目前農(nóng)村金融體制所表現(xiàn)出的制約因素，我們應(yīng)努力加快農(nóng)村金融體制改革步伐，根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展形勢(shì)，以服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為目標(biāo)，拓展農(nóng)村金融融資渠道，增加農(nóng)村金融服務(wù)的輻射面，使農(nóng)村金融體制改革取得實(shí)效。

四、縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融發(fā)展的趨勢(shì)分析

盡管目前縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融還存在一定的問(wèn)題，但是農(nóng)村金融在縣域經(jīng)濟(jì)中的主要地位是無(wú)法忽視的，并且隨著縣域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，農(nóng)村金融發(fā)揮的作用越來(lái)越明顯。從現(xiàn)有的資料分析可知，縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融將在以下幾個(gè)方面取得大發(fā)展。

1.農(nóng)村金融體系將逐步完善，將會(huì)給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供強(qiáng)有力的資金支持。從目前的趨勢(shì)來(lái)看，農(nóng)村金融體系的布局將逐步完善，布局將趨于合理，在未來(lái)的幾年，農(nóng)村金融體系的優(yōu)勢(shì)將逐步顯現(xiàn)出來(lái)，農(nóng)村金融的資金支持將更有力。

2.農(nóng)村金融將成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中重要的服務(wù)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)村金融歸根到底是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供資金支持和服務(wù)的，因此農(nóng)村金融本質(zhì)上屬于服務(wù)產(chǎn)業(yè)?？紤]到農(nóng)村金融的重要作用，農(nóng)村金融將成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的重要服務(wù)產(chǎn)業(yè)。

3.農(nóng)村金融將成為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供持續(xù)的動(dòng)力。農(nóng)村金融的快速發(fā)展，可以直接帶動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，因此，未來(lái)農(nóng)村金融將為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供持續(xù)的動(dòng)力，將為縣域經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)做出突出貢獻(xiàn)。

五、結(jié)論

通過(guò)本文的分析可知，在縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融占有主要地位，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要推動(dòng)作用，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康穩(wěn)定快速發(fā)展提供了重要的資金支持。因此，我們必須努力解決農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)村金融健康發(fā)展，發(fā)揮其積極作用，推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]董彥嶺，吳立振.對(duì)我國(guó)縣域金融與縣域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的研究[J].科技信息，2007（01）.

[2]李冰.轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)條件下的金融控制[J].北京師范大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版），2001（03）.

[3]謝朝華.我國(guó)金融監(jiān)管制度的目標(biāo)框架選擇[J].商業(yè)研究，2005（18）.

第6篇：農(nóng)村金融的作用范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融機(jī)構(gòu)；金融服務(wù)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.39 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673－291X（2010）32－0128－02

一、我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系簡(jiǎn)介

改革開(kāi)放至今，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，并積極活躍起來(lái)，形成了包括政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以傳統(tǒng)正規(guī)金融為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心、以創(chuàng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及非正式金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及農(nóng)村信用社；創(chuàng)新型正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及小額貸款公司；非正式金融機(jī)構(gòu)主要有私人錢(qián)莊、當(dāng)鋪、私人借貸、高利貸、合會(huì)等。

二、傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析

1996年以前，農(nóng)村金融正式安排的主要形式是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。自1996年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社行社分離、國(guó)有銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)以來(lái)，農(nóng)村正式金融安排的農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款呈現(xiàn)萎縮趨勢(shì)。為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的重?fù)?dān)落在農(nóng)村信用社身上。但實(shí)際運(yùn)行時(shí)，農(nóng)村信用社并沒(méi)有真正擔(dān)起這個(gè)重?fù)?dān)，它在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，更多地是以追求利潤(rùn)為目的，偏離了為社員服務(wù)的合作宗旨，農(nóng)村資金缺口不但沒(méi)有減少，反而呈現(xiàn)擴(kuò)大趨勢(shì)。為了解決“三農(nóng)”資金支持，國(guó)家加大政策調(diào)整力度：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在制定政策時(shí)，要更多地考慮到“三農(nóng)”；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)向商業(yè)化的同時(shí)，政策方針首要還是面向三農(nóng)；農(nóng)村信用社繼續(xù)發(fā)揮在“三農(nóng)”中的核心作用。

（一）中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是以政策為導(dǎo)向的國(guó)有農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍主要是辦理農(nóng)副產(chǎn)品國(guó)家專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)備和收購(gòu)貸款，辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款。但中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并不與農(nóng)民直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，這使它無(wú)法直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶(hù)的基本金融需要。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來(lái)源渠道單一，只有中國(guó)人民銀行的再貸款。為了更好地發(fā)揮中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融中的服務(wù)作用，我們應(yīng)積極探索新的資金來(lái)源渠道。可將一部分郵政儲(chǔ)蓄、社會(huì)保障資金等轉(zhuǎn)存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；鼓勵(lì)國(guó)家開(kāi)發(fā)性金融參與新農(nóng)村建設(shè)，使開(kāi)發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的投資。

（二）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要放在籌措資金保證支付和清算票據(jù)上，近年來(lái)，其經(jīng)營(yíng)重心明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)范圍也由廣大農(nóng)村向城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜。目前，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)重點(diǎn)主要放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中的龍頭企業(yè)上，通過(guò)支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。

（三）農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析

農(nóng)村信用社的建立與自然經(jīng)濟(jì)、小商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展直接相關(guān)。農(nóng)村信用社服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者。主要是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者對(duì)資金需要存在季節(jié)性、零散、小數(shù)額、小規(guī)模的特點(diǎn)，使得小生產(chǎn)者和農(nóng)民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產(chǎn)和流通的發(fā)展又必須解決資本不足的困難，農(nóng)村信用社這時(shí)就能起到很好的金融服務(wù)作用。隨著國(guó)家清理整頓農(nóng)村“兩會(huì)一部”、國(guó)有商業(yè)銀行部分機(jī)構(gòu)從農(nóng)村市場(chǎng)退出，農(nóng)村信用社一段時(shí)間內(nèi)在農(nóng)村金融服務(wù)中起到近乎壟斷的作用。但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較大，農(nóng)信社不良貸款也不斷增多，農(nóng)信社要想更好服務(wù)三農(nóng)的同時(shí)，又能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，還需多多努力。

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能主要是為農(nóng)村建設(shè)提供政策指定范圍內(nèi)的資金支持，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制促使金融機(jī)構(gòu)追求利益，所以，僅僅以行政命令或者建立以完成農(nóng)貸資金任務(wù)為評(píng)價(jià)指數(shù)的績(jī)效制度是不足以支持新農(nóng)村建設(shè)的。政府應(yīng)給予農(nóng)貸行為一個(gè)成熟的金融環(huán)境并制定相關(guān)扶持政策，以此激發(fā)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在合適條件下主動(dòng)尋找農(nóng)貸機(jī)會(huì)，并最終解決農(nóng)村金融供求失衡問(wèn)題。

三、創(chuàng)新型農(nóng)村金融供給機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析

傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然在“三農(nóng)”服務(wù)中起主導(dǎo)作用，但這些傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化傾向越來(lái)越明顯，一定程度上阻礙了新農(nóng)村建設(shè)。因此，國(guó)家有針對(duì)性地創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，即允許一些社會(huì)資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，以完善農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，并解決我國(guó)農(nóng)村建設(shè)資金供給總量不足的問(wèn)題。從2006年開(kāi)始，我國(guó)已逐步讓郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，在資金供給上已解決部分問(wèn)題。

（一）郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析

2006年12月31日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立。2007年3月6日，經(jīng)中國(guó)政府批準(zhǔn)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司依法成立。2007年3月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲(chǔ)蓄銀行充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。主要是基于郵政儲(chǔ)蓄有2／3的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得的金融服務(wù)，因此，從滿(mǎn)足廣大農(nóng)村群眾日益增長(zhǎng)的基礎(chǔ)金融需求，完善農(nóng)村金融服務(wù)角度出發(fā)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)主要是從服務(wù)“三農(nóng)”的大局出發(fā)，加大郵儲(chǔ)資金支農(nóng)力度，擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和滿(mǎn)足度。目前，中國(guó)人民銀行已降低了支付給郵政儲(chǔ)蓄的利率，現(xiàn)在的關(guān)鍵是建立對(duì)農(nóng)村的“輸血”機(jī)制，使郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。

（二）村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融中的金融服務(wù)情況分析

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的重大突破，也是農(nóng)村金融組織模式的一次重要改革，一方面增加了我國(guó)農(nóng)村金融供給的新渠道，另一方面也有利于競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的構(gòu)建。但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過(guò)程中還存在一些制約因素：（1）村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量近年來(lái)雖不斷增多，發(fā)揮的作用也不斷增大，一定程度上滿(mǎn)足了部分農(nóng)戶(hù)及農(nóng)業(yè)的資金需求，但和我國(guó)眾多的農(nóng)村人口及需要資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)個(gè)人比，它們所起的作用是微不足道的；（2）村鎮(zhèn)銀行多數(shù)設(shè)立在經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較好的區(qū)域，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家，多數(shù)比較偏僻及經(jīng)濟(jì)發(fā)展不好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)根本就沒(méi)有，同時(shí)，這些偏僻的鄉(xiāng)鎮(zhèn)多數(shù)是沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)的，即使有其他金融機(jī)構(gòu)，多數(shù)也只有一家，故這個(gè)地區(qū)“三農(nóng)”對(duì)資金的需要是很難得到解決的；（3）村鎮(zhèn)銀行作為新興力量，多數(shù)人并不認(rèn)可它，對(duì)它也不是很了解，導(dǎo)致它發(fā)展過(guò)程還存在一些困難。村鎮(zhèn)銀行存在吸儲(chǔ)難、利潤(rùn)低、風(fēng)險(xiǎn)高等問(wèn)題，另外，村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算渠道、現(xiàn)金供應(yīng)問(wèn)題及存款準(zhǔn)備金率等問(wèn)題至今也還沒(méi)有得到有效解決。故要想讓村鎮(zhèn)銀行更好地為農(nóng)村金融服務(wù)，還需作出很多努力。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析

經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，2001年11月28日，國(guó)內(nèi)首家農(nóng)村商業(yè)銀行――張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式掛牌營(yíng)業(yè)。農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融的主力軍，在解決“三農(nóng)”問(wèn)題，推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中，具有重要作用。為適應(yīng)農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)性金融的需求，應(yīng)加快組建新的農(nóng)村商業(yè)銀行，一定程度上可由個(gè)人和企業(yè)等出資組建。但我國(guó)銀行業(yè)不對(duì)個(gè)人開(kāi)放，農(nóng)村信用社改組成農(nóng)村商業(yè)銀行時(shí)雖然允許個(gè)人入股，但不允許個(gè)人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。

（四）小額貸款公司在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司的出現(xiàn)在滿(mǎn)足農(nóng)村金融供給方面起到一定的作用，這部分作用主要是基于部分農(nóng)戶(hù)或企業(yè)在傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)那貸不到款，只好選擇小額貸款公司。小額貸款公司的資金來(lái)源主要靠自然人或法人及其他社會(huì)組織投資，不能吸收存款，它的貸款利率是比較高的。小額貸款公司獲得高利率的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也伴隨高利率產(chǎn)生了，加上我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度還沒(méi)有建立，故小額信貸公司如不能調(diào)整好風(fēng)險(xiǎn)與收益的問(wèn)題，是非常容易退出市場(chǎng)的，這將會(huì)帶來(lái)一系列相關(guān)問(wèn)題。國(guó)家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)做好政策支持和監(jiān)管，讓小額信貸公司真正為農(nóng)村金融做一些服務(wù)。

四、非正式金融供給機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析

非正式金融機(jī)構(gòu)主要包括：私人錢(qián)莊、當(dāng)鋪、私人借貸、高利貸、合會(huì)等。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過(guò)程中，農(nóng)村金融體制改革滯后，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能滿(mǎn)足農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)日益增長(zhǎng)的金融需求，非正式金融機(jī)構(gòu)因此得以迅速發(fā)展。非正式金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資起到了一定的積極作用，但也存在著大量的不規(guī)范市場(chǎng)交易，表現(xiàn)在：非正式金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使下，往往從事違法活動(dòng)和高風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)甚至是金融欺詐活動(dòng)，存在著極大的金融風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)雖然比較大，但非正式金融機(jī)構(gòu)至今還存在的原因主要是基于農(nóng)村金融供求的現(xiàn)實(shí)客觀性：從資金供給方面看，是因?yàn)槊耖g借貸的利率遠(yuǎn)高于銀行存款，到金融機(jī)構(gòu)存款不方便；從資金需求方面來(lái)看，主要是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)信貸手續(xù)繁瑣、服務(wù)態(tài)度欠佳，而民間借貸迅速、便捷且多不需擔(dān)保等。

從上面的分析，可以看出建國(guó)以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融供給方式，即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，農(nóng)村金融組織體系不斷重構(gòu)。但事實(shí)上還是沒(méi)有解決我國(guó)農(nóng)村金融供給不足問(wèn)題。要想真正解決農(nóng)村金融供給不足的問(wèn)題，還需更好地發(fā)展現(xiàn)有的這些農(nóng)村金融供給方式的作用，讓它們實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”價(jià)值最大化。

參考文獻(xiàn)：

第7篇：農(nóng)村金融的作用范文

由西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)金融研究中心和廣東省信用社聯(lián)合社聯(lián)合主辦、本刊及其他五家媒體協(xié)辦的第七屆中國(guó)金融論壇近期在廣州隆重舉行。來(lái)自監(jiān)管部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)及科研單位的300余名代表出席了論壇，就“市場(chǎng)化進(jìn)程中農(nóng)村金融改革與發(fā)展”主題展開(kāi)討論，旨在為加快農(nóng)村金融改革發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供理論支持。

與會(huì)專(zhuān)家認(rèn)為，解決我國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題的關(guān)鍵是要放松金融管制，放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入限制，適度擴(kuò)大對(duì)民營(yíng)資本及外資的開(kāi)放程度，吸引多渠道的資金進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)。放開(kāi)農(nóng)村貸款利率管制，增加農(nóng)村信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，靈活滿(mǎn)足農(nóng)村金融需求。建立存款保險(xiǎn)制度，為金融機(jī)構(gòu)的退出創(chuàng)造條件。

市場(chǎng)化進(jìn)程中社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的本質(zhì)及其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的本質(zhì)訴求。今天的“三農(nóng)”，從內(nèi)涵、目標(biāo)、政策和標(biāo)準(zhǔn)上，同以往任何時(shí)期相比，都是歷史性的轉(zhuǎn)折，由此，也必然出現(xiàn)一個(gè)嶄新的發(fā)展期。專(zhuān)家們?cè)谥黝}發(fā)言中指出社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的本質(zhì)在于三個(gè)方面：一是農(nóng)民如何擺脫小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的范疇，實(shí)現(xiàn)資本的集約化經(jīng)營(yíng)；二是鄉(xiāng)村如何實(shí)現(xiàn)工業(yè)化，發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，逐步擴(kuò)大農(nóng)民收入的非農(nóng)業(yè)化；三是如何提高農(nóng)民的組織性，擺脫小農(nóng)業(yè)的松散生產(chǎn)狀態(tài)。

研究中國(guó)農(nóng)村金融改革問(wèn)題，必須從我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的大背景基礎(chǔ)上考慮。目前，中國(guó)面臨由工業(yè)化向后工業(yè)化過(guò)渡的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，研究農(nóng)村問(wèn)題還須從農(nóng)業(yè)部門(mén)及農(nóng)村需求的角度出發(fā)。發(fā)展農(nóng)村金融，必須創(chuàng)新理念、深化改革，這要求首先要解放思想，同時(shí)必須尊重基層群眾的創(chuàng)造。農(nóng)村金融體制改革必須跳出以往的思維定勢(shì)，深入探索農(nóng)村金融體系的歷史任務(wù)和市場(chǎng)定位，重新確立發(fā)展的方向和目標(biāo)。

農(nóng)村金融機(jī)制與體制的創(chuàng)新?，F(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融改革政策設(shè)計(jì)基本遵循了從需求到供給的研究思路，即農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)是規(guī)范發(fā)展適合農(nóng)村金融需求特點(diǎn)的金融組織，發(fā)揮政策性金融和商業(yè)性金融的作用，建立農(nóng)村信貸投入穩(wěn)定增長(zhǎng)的機(jī)制。在評(píng)價(jià)過(guò)去改革成果的基礎(chǔ)上，力圖發(fā)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村金融體系與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)所要求的體系之間的差距，在理論與實(shí)踐兩個(gè)層面上為解除農(nóng)村金融壓抑提供一個(gè)較好的突破點(diǎn)和適合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融發(fā)展之路。

那么，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要什么樣的金融功能？這些功能應(yīng)由什么樣的金融機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)？財(cái)政、商業(yè)性金融與政策性金融、合作性金融及民間金融的邊界如何劃分？其中的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系如何體現(xiàn)？具體來(lái)講，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)功能與其自身的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題如何協(xié)調(diào)？資本的效率如何體現(xiàn)？商業(yè)性金融是否適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展？是否必須發(fā)展合作性金融？政府在農(nóng)村金融體系中的作用是什么？直接融資市場(chǎng)在農(nóng)村金融體系中應(yīng)發(fā)揮怎樣的作用？如何全方位吸引社會(huì)資金進(jìn)入，放松金融管制，培育競(jìng)爭(zhēng)性的金融市場(chǎng)，構(gòu)建一個(gè)多層次的動(dòng)態(tài)農(nóng)村金融體系？面對(duì)這些農(nóng)村金融發(fā)展的根本問(wèn)題，與會(huì)代表認(rèn)為，在未來(lái)的新農(nóng)村建設(shè)中，發(fā)展農(nóng)村金融體系最關(guān)鍵的問(wèn)題，是要放寬農(nóng)村金融管制。解決農(nóng)村融資問(wèn)題，建千家村鎮(zhèn)銀行，同時(shí)必須重新設(shè)立一套新的金融監(jiān)管體制，以政策性開(kāi)發(fā)性金融撬動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)循環(huán)。

良好的農(nóng)村金融體系應(yīng)該像自然生態(tài)系統(tǒng)一樣，由不同類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)組成，互有分工，是一個(gè)完整的體系。為適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)的金融需求，需要建立符合“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展的體系，商業(yè)金融、合作金融以及其他類(lèi)型的金融組織合理分工，形成高效的服務(wù)體系。要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，除了要積極推動(dòng)現(xiàn)有農(nóng)村機(jī)構(gòu)的改革發(fā)展外，還要大力推進(jìn)小額信貸等各種所有制形式的新型機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)和支持專(zhuān)業(yè)性保險(xiǎn)公司及商業(yè)保險(xiǎn)公司等金融組織進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，探索成立農(nóng)村租賃公司，引導(dǎo)并規(guī)范民間金融組織。

農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。目前，在我國(guó)很多農(nóng)村地區(qū)，金融體系不完善，金融體制不健全，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金總量多與金融渠道少、貸款難與難貸款的現(xiàn)象并存。在宏觀面上，很多專(zhuān)家都在講流動(dòng)性嚴(yán)重過(guò)剩，但在縣域經(jīng)濟(jì)，民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在資金上基本都是嗷嗷待哺，錢(qián)就是過(guò)不去，這說(shuō)明農(nóng)村金融體系缺乏自由疏導(dǎo)儲(chǔ)蓄的功能。大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)基本上還在延續(xù)以往的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)新品種較少，不能適應(yīng)農(nóng)民不斷增長(zhǎng)的對(duì)金融服務(wù)的需求。要解決農(nóng)村金融供給與需求的矛盾，必須擴(kuò)大農(nóng)村金融的研究視野，打破區(qū)域限制，立足于農(nóng)民收入增加與農(nóng)業(yè)發(fā)展，從城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的角度來(lái)研究農(nóng)村金融體系，構(gòu)建一個(gè)包括信貸、股權(quán)、保險(xiǎn)、期貨、租賃、基金等在內(nèi)的大農(nóng)村金融服務(wù)體系。比如，在注重農(nóng)民需求的現(xiàn)實(shí)性、多樣性、特殊性和有效性的基礎(chǔ)上，進(jìn)行農(nóng)村金融服務(wù)工具的創(chuàng)新；構(gòu)建一個(gè)包括補(bǔ)貼、貼息、抵押、擔(dān)保、期貨、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等在內(nèi)的農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與分擔(dān)機(jī)制。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及各種類(lèi)型的專(zhuān)業(yè)合作組織服務(wù)？如何在現(xiàn)有土地制度基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，解決農(nóng)民的初始信用及抵押品不足等問(wèn)題也應(yīng)該引起關(guān)注和探討。農(nóng)村金融要為農(nóng)村發(fā)展注入活力，要建設(shè)投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融服務(wù)體系。在加快農(nóng)村金融改革方面，還需盡快將保險(xiǎn)、理財(cái)、租賃、銀行卡等一些比較成熟的產(chǎn)品推廣到農(nóng)村地區(qū)。還要加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，在良好的信用文化和信用意識(shí)基礎(chǔ)上，創(chuàng)造新型的農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制和方式。

第8篇：農(nóng)村金融的作用范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融機(jī)構(gòu)；金融市場(chǎng)政策性金融

中圖分類(lèi)號(hào)：F812.0文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào):1003－9031(2011)06－0041－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.06.11

一、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融存在的主要問(wèn)題

（一）適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融體系急需建立和完善

當(dāng)前，我國(guó)多層次、多樣化、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系遠(yuǎn)未形成，這在一定程度上制約了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一是農(nóng)村地區(qū)政策性金融供給不足。“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展產(chǎn)生了大量的金融需求，而且有些農(nóng)村金融需求具有較強(qiáng)的政策性金融性質(zhì)，目前的政策性金融產(chǎn)品和金融服務(wù)還不能滿(mǎn)足，由此產(chǎn)生的金融需求。二是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的改革仍需深化。如何實(shí)現(xiàn)有效服務(wù)“三農(nóng)”和保持自身可持續(xù)發(fā)展的最佳結(jié)合尚在不斷探索之中。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有“離農(nóng)脫農(nóng)”現(xiàn)象。其實(shí)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)努力并采取有效措施，是可以尋求經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)與服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的平衡點(diǎn)的[1]。四是農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)建設(shè)有待加強(qiáng)。目前農(nóng)村地區(qū)新設(shè)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)種類(lèi)較少，服務(wù)范圍和服務(wù)能力都非常有限，還不能滿(mǎn)足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融的需求。

（二）農(nóng)村信貸市場(chǎng)需要進(jìn)一步拓展和加強(qiáng)

2006年以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入政策逐步放寬，但市場(chǎng)開(kāi)放程度仍需逐步提高。一是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立受到一定的約束。有些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立受到了相關(guān)政策的約束，其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)也受到了一定的限制。二是大型銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作聯(lián)通機(jī)制尚未建立。如大型商業(yè)銀行和政策性銀行，他們與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作聯(lián)通機(jī)制沒(méi)有完全建立，金融的發(fā)展和作用合力不足。三是民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)仍然受到限制。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，民間資本投資能力逐步提高，但目前民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)仍然受到相關(guān)法律法規(guī)的限制，民間資本參與農(nóng)村金融的積極性受到制約。

（三）金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的非均衡與聯(lián)動(dòng)機(jī)制的不足

一是金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)非均衡發(fā)展。目前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)仍以銀行類(lèi)信貸為主，保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展相對(duì)滯后。二是間接融資機(jī)構(gòu)發(fā)展存在缺陷。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)村信貸市場(chǎng)產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不足的問(wèn)題不斷顯現(xiàn)，單純依靠信貸市場(chǎng)融資成為農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體面臨的共同問(wèn)題。三是直接融資市場(chǎng)發(fā)展仍然落后。證券市場(chǎng)發(fā)展較慢導(dǎo)致農(nóng)村直接融資市場(chǎng)發(fā)展落后，影響了農(nóng)村地區(qū)企業(yè)獲得更多資金支持和擴(kuò)大再生產(chǎn)。四是金融機(jī)構(gòu)之間聯(lián)動(dòng)性不夠強(qiáng)。涉及兩個(gè)或兩個(gè)以上市場(chǎng)的金融產(chǎn)品嚴(yán)重不足，信貸、證券、保險(xiǎn)沒(méi)有形成合力，金融市場(chǎng)的有序協(xié)調(diào)發(fā)展仍顯不足[2]。

（四）農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)急需加強(qiáng)

當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對(duì)較差，金融教育滯后，金融意識(shí)薄弱。一是金融及金融中介機(jī)構(gòu)不足。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，使用現(xiàn)代金融產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展評(píng)估、擔(dān)保、信用評(píng)級(jí)等的成本較高，開(kāi)展金融中介業(yè)務(wù)難度較大，影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。二是金融知識(shí)和金融人才缺乏。農(nóng)村地區(qū)整體金融生態(tài)環(huán)境較差使農(nóng)村金融市場(chǎng)的吸引力不足，各金融機(jī)構(gòu)難以主動(dòng)到農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)。

（五）農(nóng)村金融政策法規(guī)需要不斷建立健全

目前，我國(guó)涉及農(nóng)村金融的法律規(guī)范不夠健全，缺乏農(nóng)村金融和農(nóng)村金融市場(chǎng)健康發(fā)展的保障機(jī)制。一是缺乏針對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展中經(jīng)常遇到法律規(guī)定不明確的問(wèn)題。二是缺乏專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村合作金融立法。與合作金融相關(guān)的政策法規(guī)缺位不利于規(guī)范引導(dǎo)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。三是有關(guān)抵押擔(dān)保的法規(guī)亟待完善。在農(nóng)村金融快速發(fā)展和農(nóng)村金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的條件下，農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保物缺乏制約了信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

二、關(guān)于我國(guó)農(nóng)村金融的扶持政策

（一）支持金融機(jī)構(gòu)改革和發(fā)展

一是支持中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股改。通過(guò)中央?yún)R金公司向中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行注資1300億元人民幣等值美元，提高農(nóng)業(yè)銀行的核心資本充足率；支持中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行剝離處置不良資產(chǎn)8157億元，改善資產(chǎn)質(zhì)量。二是支持農(nóng)村信用社改革。對(duì)1994―1997年因開(kāi)辦保值儲(chǔ)蓄虧損的農(nóng)村信用社給予補(bǔ)貼，累計(jì)撥付88.5億元；明確省聯(lián)社發(fā)生的服務(wù)性支出由基層社分擔(dān)，不作為省聯(lián)社收入計(jì)稅。三是支持中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)。強(qiáng)化了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性支農(nóng)功能。四是支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。自2008年起，財(cái)政部開(kāi)始對(duì)符合條件的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予費(fèi)用補(bǔ)貼，減輕財(cái)務(wù)壓力，目前已累計(jì)向符合條件的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)撥付了補(bǔ)貼資金2.61億元。五是支持西部金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。2010年，財(cái)政部將西部基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)納入補(bǔ)貼范圍。

（二）鼓勵(lì)增加涉農(nóng)信貸投放

2009年，財(cái)政部出臺(tái)《財(cái)政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金管理暫行辦法》，對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)上年涉農(nóng)貸款平均余額同比增長(zhǎng)超過(guò)15%的部分，按2%的比例給予獎(jiǎng)勵(lì)，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)貸款投放的內(nèi)生動(dòng)力。2010年，財(cái)政部進(jìn)一步完善試點(diǎn)政策，并將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到18個(gè)?。▍^(qū)）。目前已累計(jì)向符合條件的金融機(jī)構(gòu)撥付了獎(jiǎng)勵(lì)資金28.83億元。

（三）對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼

2007年，財(cái)政部啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)工作，對(duì)6省的5種農(nóng)作物給予保費(fèi)補(bǔ)貼，試點(diǎn)險(xiǎn)種的保費(fèi)由中央和省級(jí)政府各負(fù)擔(dān)25%后，其余50%由農(nóng)戶(hù)承擔(dān)，或由農(nóng)戶(hù)與龍頭企業(yè)和省、市、縣級(jí)財(cái)政部門(mén)共同承擔(dān)。之后，中央財(cái)政不斷擴(kuò)大補(bǔ)貼區(qū)域，提高補(bǔ)貼比例，增加補(bǔ)貼品種，補(bǔ)貼資金投入不斷加大，從2007年的21.33億元增加至2010年的67.76億元。目前，財(cái)政支持的涉及國(guó)計(jì)民生的險(xiǎn)種已達(dá)到14個(gè)，覆蓋了所有糧食主產(chǎn)區(qū)。

（四）實(shí)施扶貧貸款貼息

為引導(dǎo)金融資本投入農(nóng)村貧困地區(qū)，中央財(cái)政自1998年起安排扶貧貸款貼息資金，并不斷完善扶貧貸款貼息制度，擴(kuò)大承貸主體，豐富資金來(lái)源。到2009年末，中央財(cái)政共撥付了貼息資金81.5億元，累計(jì)發(fā)放扶貧貸款超過(guò)了2000億元。

三、加快我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的思路和策略

（一）加快我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的基本思路

1．推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革。按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求和我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際情況，根據(jù)黨的十七屆三中全會(huì)提出的建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的總體要求，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展，推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，繼續(xù)設(shè)立各類(lèi)新型金融組織，引導(dǎo)社會(huì)資金投資設(shè)立適應(yīng)“三農(nóng)”需要的各類(lèi)新型金融組織[3]。

2．完善農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。發(fā)展信貸、證券、保險(xiǎn)、期貨、擔(dān)保分工配合、相輔相成的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，擴(kuò)大直接融資比例，加強(qiáng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理功能。既要發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)中金融產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新，也要推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融服務(wù)的發(fā)展和改善，目前重點(diǎn)要推進(jìn)計(jì)算機(jī)和移動(dòng)通訊技術(shù)在農(nóng)村金融中的應(yīng)用，發(fā)展低成本的農(nóng)村金融服務(wù)。

3．保證農(nóng)村金融健康發(fā)展。一方面要加大政策促進(jìn)金融支農(nóng)力度，尤其要加大財(cái)稅政策促進(jìn)金融支農(nóng)力度，發(fā)揮地方政府積極作用；另一方面要繼續(xù)探索差別農(nóng)村金融監(jiān)管制度，保證不同農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都能健康發(fā)展。

（二）加快我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的策略措施

1．加快建設(shè)適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的農(nóng)村金融體系。一是增強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)責(zé)任。強(qiáng)調(diào)增強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力的基礎(chǔ)上發(fā)揮支農(nóng)作用，履行社會(huì)職責(zé)。二是加大農(nóng)村信用社的改革力度。要增強(qiáng)其資本實(shí)力和資本質(zhì)量，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)和支農(nóng)能力。三是發(fā)展農(nóng)村社區(qū)銀行。更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社貼近基層、貼近農(nóng)戶(hù)的“三農(nóng)”服務(wù)主力軍作用。四是深化中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革。探索完善“‘三農(nóng)’金融事業(yè)部”管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制。五是發(fā)揮“惠農(nóng)卡”的功能作用。尤其是在農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)中的積極作用。六是重視中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融服務(wù)功能。在健全信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系，完善內(nèi)控機(jī)制的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步發(fā)揮政策性金融在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的功能和作用。七是發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)服務(wù)“三農(nóng)”。不斷拓展小額零售業(yè)務(wù)范圍，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，完善風(fēng)險(xiǎn)管理。八是適當(dāng)放寬農(nóng)村金融組織準(zhǔn)入政策。鼓勵(lì)社會(huì)資本和民間資本發(fā)起或參與設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，建立和完善適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

2．進(jìn)一步完善適應(yīng)現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。一是發(fā)展和完善農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。即發(fā)展信貸、證券、保險(xiǎn)、期貨、擔(dān)保分工配合、相輔相成的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。二是加強(qiáng)間接和直接融資市場(chǎng)統(tǒng)一。改變目前農(nóng)村金融市場(chǎng)以銀行類(lèi)信貸為主的間接融資模式，擴(kuò)展直接融資所占比重，探索中小企業(yè)集合發(fā)債、集合票據(jù)、上市等資本市場(chǎng)融資渠道。三是加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)。完善市場(chǎng)品種結(jié)構(gòu)，發(fā)揮期貨市場(chǎng)價(jià)格發(fā)現(xiàn)作用，分散農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷(xiāo)售過(guò)程中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。四是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和產(chǎn)品。尤其要探索農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制。五是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)。進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)的信貸市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、證券期貨市場(chǎng)，形成信貸市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)和證券期貨市場(chǎng)相互配合的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

3．加強(qiáng)財(cái)政與信貸資金的相互支持和配合。一是發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)作用。要不斷完善涉農(nóng)領(lǐng)域財(cái)政稅收支持政策，積極支持“三農(nóng)”發(fā)展。二是支持金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)。通過(guò)對(duì)重點(diǎn)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的適當(dāng)補(bǔ)貼和扶持，有效增加金融機(jī)構(gòu)的信貸投放。三是加強(qiáng)財(cái)政與信貸資金的配合。通過(guò)給予主要涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)一定的財(cái)稅優(yōu)惠政策，進(jìn)一步加大涉農(nóng)信貸支持力度。

參考文獻(xiàn)：

[1]閔宗陶，閆章秀.中國(guó)農(nóng)村金融組織市場(chǎng)績(jī)效的實(shí)證分析[J].統(tǒng)計(jì)與信息論壇，2008（12).

第9篇：農(nóng)村金融的作用范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；對(duì)策分析

1我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不同于城市經(jīng)濟(jì)，具有自己獨(dú)特的發(fā)展方式和軌跡，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，因此對(duì)于農(nóng)村的資金投入存在著投入高、風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題，也就更加需要農(nóng)村金融來(lái)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.1農(nóng)村金融服務(wù)的相關(guān)內(nèi)容

金融服務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)通過(guò)貨幣等資產(chǎn)向金融活動(dòng)的主體提供資金融通等相關(guān)服務(wù)，農(nóng)村金融服務(wù)則是指在國(guó)家的政策扶持下，金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入資金，提供必要的金融信貸服務(wù)。目前，我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括正式的和非正式兩大類(lèi)，其中正式的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)有中國(guó)農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社，非正式的主要是一些私人錢(qián)莊和民間融資機(jī)構(gòu)。這些金融機(jī)構(gòu)共同構(gòu)成了支撐我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)，在一定程度上能夠緩解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金限制問(wèn)題。

1.2我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.2.1農(nóng)村金融支持仍無(wú)法滿(mǎn)足資金需求

為了支持“三農(nóng)”的發(fā)展，政府一直致力于改善農(nóng)村金融的當(dāng)前狀況，但是目前的農(nóng)村金融仍難以滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的資金需求。在同一個(gè)區(qū)域內(nèi)，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融支持也是不平衡的，農(nóng)村的政策性金融機(jī)構(gòu)局限于政策性收購(gòu)的資金支持而不是農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)支持，業(yè)務(wù)主要局限于政策性收購(gòu)的資金支持。還體現(xiàn)在“三農(nóng)”信貸支持與“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)資金的需求不對(duì)稱(chēng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸仍然以大企業(yè)和大項(xiàng)目為主，對(duì)真正支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的項(xiàng)目信貸投入比例相對(duì)較低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)資金的需求，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

1.2.2農(nóng)村信用社未能發(fā)揮應(yīng)有作用

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融發(fā)展的重要金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村資金交易過(guò)程中的作用不可替代。然而，隨著鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級(jí)農(nóng)村信用社的撤消，本就不完善的農(nóng)村金融市場(chǎng)又缺少了金融機(jī)構(gòu)的支持，此舉的結(jié)果將直接影響到農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，農(nóng)村小微借貸的路徑將變得更加狹窄。局限于目前農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)管理水平和能力，加之對(duì)盈利的追求，其發(fā)展的目標(biāo)市場(chǎng)將遠(yuǎn)遠(yuǎn)脫離農(nóng)村市場(chǎng)，必將會(huì)影響農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展和穩(wěn)定。

1.2.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系有待健全

目前，農(nóng)村金融市場(chǎng)由正式的金融機(jī)構(gòu)和非正式的金融機(jī)構(gòu)組成，正式的金融機(jī)構(gòu)作用不強(qiáng)，非正式的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)有待規(guī)范，導(dǎo)致二者共同構(gòu)成的農(nóng)村金融市場(chǎng)活力不強(qiáng)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，不僅在數(shù)量上無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，而且在農(nóng)村的業(yè)務(wù)重點(diǎn)是糧油收購(gòu)，而不是真正為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展供給資金。農(nóng)業(yè)銀行正在逐漸將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市，且貸款門(mén)檻高，并且撤銷(xiāo)合并了縣以及縣以下分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

2農(nóng)村金融如何促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

2.1完善農(nóng)村金融體系

目前，農(nóng)村金融體系仍然比較單一，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要一個(gè)多層次和多元化的金融體系的支持，這個(gè)金融體系應(yīng)當(dāng)既有大型國(guó)有銀行，又有區(qū)域和小型商業(yè)銀行；既發(fā)揮正式金融機(jī)構(gòu)的作用，又要規(guī)范民間借貸流程。在這個(gè)金融體系構(gòu)建的過(guò)程中，應(yīng)該利用農(nóng)村信用社多年來(lái)積累的信用基礎(chǔ)和客戶(hù)資源，形成以農(nóng)村信用社為主體的金融體系，滿(mǎn)足農(nóng)村融資需求。推行村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的建立，構(gòu)建以傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為主體，多種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的新型農(nóng)村金融市場(chǎng)。

2.2深化農(nóng)村金融市場(chǎng)改革

農(nóng)村金融市場(chǎng)在發(fā)展過(guò)程中暴露出的問(wèn)題，必須在今后農(nóng)村金融發(fā)展的推進(jìn)過(guò)程中得到重視和解決。深化農(nóng)村金融市場(chǎng)改革，建立農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，培育重點(diǎn)龍頭企業(yè)上市融資和債券融資，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)辦涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等一系列新舉措，提高農(nóng)村金融市場(chǎng)的融資能力。

2.3提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新和服務(wù)意識(shí)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要不斷加深對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融市場(chǎng)的了解并開(kāi)發(fā)出適合本區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)揮的特色金融產(chǎn)品，切實(shí)提高金融創(chuàng)新能力和金融服務(wù)水平。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，積極探索公司、農(nóng)戶(hù)、基地、信用社和銀行之間相互結(jié)合的模式，完善農(nóng)村擔(dān)保體系，減少農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)。不斷完善“信貸+保險(xiǎn)”的合作模式，把土地、宅基地和林權(quán)等等經(jīng)濟(jì)資源的抵押功能發(fā)揮出來(lái)，增加農(nóng)村市場(chǎng)的有效信貸供給。

作者:王寧 單位:山東省東阿縣農(nóng)業(yè)局

參考文獻(xiàn)：

[1]趙景勝.農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響[J].農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響,2012(4).