農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀范文

關鍵詞：金融發(fā)展；西部農(nóng)村；金融工具；金融結(jié)構(gòu)；金融規(guī)模

一、農(nóng)村金融發(fā)展相關理論

農(nóng)村金融理論始于20世紀80年代，農(nóng)業(yè)融資論在80年代前處于主導地位，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)融資論逐漸被農(nóng)村金融市場論取代，農(nóng)村金融市場論是金融深化理論在農(nóng)村金融領域的具體表現(xiàn)。

（一）農(nóng)業(yè)融資論

農(nóng)業(yè)融資論有其特殊性，比如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響明顯，農(nóng)民收入較低，儲蓄規(guī)模和儲蓄能力偏低等，也正是這些客觀因素導致金融機構(gòu)不愿在農(nóng)村地區(qū)“生根發(fā)芽”，所以農(nóng)村融資理論主張政府直接干預農(nóng)村金融市場。在一段時間里，政府干預農(nóng)村金融市場取得了一定的成功———農(nóng)業(yè)產(chǎn)量提高，農(nóng)戶資金需求得到一定滿足，但是他的缺陷也是非常明顯的，政府過多干預使農(nóng)村的融資方式和渠道過于單一化，無法滿足不同層次人群的需求，農(nóng)戶、養(yǎng)殖戶，農(nóng)村小企業(yè)及個體經(jīng)營者需求得不到保障，直接影響其生產(chǎn)生活質(zhì)量的提高。

（二）農(nóng)村金融市場論

農(nóng)村金融市場論是伴隨著社會的發(fā)展而產(chǎn)生的，相對農(nóng)業(yè)融資理論，市場論更加具有可持續(xù)性、市場論更有助于讓供求雙方達到平衡，農(nóng)村金融市場論主張對農(nóng)村提供貸款資金是否采用優(yōu)惠利率應該有市場決定，而不是政府。同時市場論提倡幫助非正規(guī)金融發(fā)展，多元化農(nóng)村信貸方式和渠道。完全由市場決定又很難縮小城鄉(xiāng)差距，農(nóng)村地區(qū)資金倒流城市，商業(yè)銀行在農(nóng)村基本沒有市場，只能遠離農(nóng)村，進軍城市。所以要求農(nóng)村金融市場論進一步完善和優(yōu)化，相信市場和政府的溝通互補會對農(nóng)村金融的發(fā)展起到更大的作用。

（三）不完全競爭市場論

不完全競爭市場論是在信息經(jīng)濟學的發(fā)展和1997年爆發(fā)的東南亞金融危機的背景下產(chǎn)生的。不完全競爭市場論主張在金融市場論的基礎上，適當發(fā)揮政府的作用，將市場和政府有效結(jié)合，達到互補的作用。以市場為主導，選擇性政府的市場干預也可以提高非正規(guī)金融市場的效率，加快農(nóng)村金融機構(gòu)多元化進程，促進農(nóng)村金融的發(fā)展和完善，從而推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

二、西部農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）金融體系不斷完善

農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社是西部農(nóng)村地區(qū)比較常見的金融機構(gòu)，近年來，為了促進社會主義新農(nóng)村建設和西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實施，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等都在資金方面給予了很大的支持，貸款金額總體呈現(xiàn)增長的趨勢。新型農(nóng)村金融機構(gòu)主要以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和三農(nóng)為服務的對象，扎根于農(nóng)村，推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年，國內(nèi)新型農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量已達約8800家，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的不斷涌現(xiàn)，說明了西部地區(qū)農(nóng)村的金融體系在不斷地完善，金融機構(gòu)不在單一化。

（二）不斷擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面

2013年，《農(nóng)業(yè)保險條例》的實施，標志著農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)從起初的試點范圍向全國推廣實施，西部地區(qū)在不斷完善現(xiàn)有機構(gòu)網(wǎng)點建設，不斷擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，促進農(nóng)業(yè)保險改革方面取得顯著成績，例如，新疆的多層次農(nóng)村保險網(wǎng)，在大力推動新疆農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的基礎上，使得醫(yī)療保險、小額信貸保險等發(fā)展起來。

（三）加大三農(nóng)信貸投放力度

國家和西部地區(qū)政府機構(gòu)越來越重視西部農(nóng)村的發(fā)展，尤其體現(xiàn)在涉農(nóng)信貸規(guī)模不斷擴大，農(nóng)村金融產(chǎn)品越來越多、服務方式越來越多樣化。根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，2012年，陜西省發(fā)放訂單抵押貸款約1900萬，這些貸款中包含陜西養(yǎng)殖戶接近70%。甘肅省的三農(nóng)貸款金額高達約2600億。像這樣的情況在西部農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)開始普及。

（四）西部農(nóng)村金融需求增加

相對于金融體系不斷完善、信貸規(guī)模不斷擴大、三農(nóng)保險覆蓋面不斷擴大，我個人認為金融需求增加是個更加令人欣喜和明了的信息，這個信息足以西部農(nóng)村金融在不斷地向前發(fā)展。農(nóng)戶的資金需求不斷增大側(cè)面反映了農(nóng)民的生產(chǎn)和消費水平的質(zhì)量在不斷提高，他們已經(jīng)不再僅僅為了滿足自身的溫飽而生產(chǎn)生活。同時西部農(nóng)村地區(qū)人民的收入不斷提高也為信貸需求的增大奠定了基礎，農(nóng)戶可以通過信用貸款擴大再生產(chǎn)，包括農(nóng)業(yè)的和非農(nóng)業(yè)兩個層次。

三、西部農(nóng)村金融發(fā)展面臨的問題

隨著社會主義新農(nóng)村建設的推進、西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實施，西部農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟得到了很大的改善和發(fā)展，農(nóng)民的需求在不斷增加，生活水平不斷提高，與此同時，西部農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展依然存在一些問題，尤其是金融方面存在的問題，直接阻礙著新農(nóng)村建設和深入實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略。

（一）西部農(nóng)村人才和資金外流嚴重

新農(nóng)村誰來建設？靠的是政府嗎？當然不是，市場經(jīng)濟體制下，政府起到的是扶持和引導的作用，建設新農(nóng)村，當代大學生、各方面的技術人才及高素質(zhì)管理者等當是先鋒軍，但是，現(xiàn)實中，更多的農(nóng)村大學生選擇離開農(nóng)村去城市里尋求發(fā)展，由于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟水平、消費水平較低，交通不便，基礎設施不完善等因素，很難吸引外來人才進入。為什么在農(nóng)村地區(qū)很少看到商業(yè)銀行、建設銀行等，究其原因，最終是銀行自身的發(fā)展需求。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄堪稱農(nóng)村金融“三巨頭”，以扎根于農(nóng)村，服務三農(nóng)為宗旨的“三巨頭”在商業(yè)化進程中也在努力進入城市，有相關數(shù)據(jù)顯示，西部地區(qū)農(nóng)村每年從信用社流出的資金約1400億，同樣的，占農(nóng)村金融市場半邊天的郵政儲蓄銀行也在“挪用”大量農(nóng)村資金去謀求更高的利潤和發(fā)展空間。郵政儲蓄銀行大都依托農(nóng)村而生，卻將大量的資金流入城市，導致西部農(nóng)村資金供需矛盾加劇，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）西部農(nóng)村金融供給缺乏、保險市場開發(fā)難度大

1.除金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量偏少以外，西部地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)與全國總體水平相比存在一定差距。雖然從整體上看，西部農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量和信貸總額都在呈上升的趨勢，但與全國其他地區(qū)相比都比較落后。對于西部地區(qū)而言，第一產(chǎn)業(yè)是支柱產(chǎn)業(yè)，第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后。資金嚴重外流帶來的資金供需矛盾又阻礙著新型的農(nóng)村金融機構(gòu)的形成與發(fā)展，由于服務對象的不穩(wěn)定性和脆弱性導致西部農(nóng)村信貸資金的風險加大。2.西部農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平較低，人們的整體收入水平難以與中東部地區(qū)相比，人們的收入一般要用在消費生活必需品，所以人們的投保積極性有限。另一方面，西部地區(qū)需要進一步建立和完善農(nóng)業(yè)保險制度，政府應加強引導和扶持，出臺相應的保險法。

（三）西部農(nóng)村金融貸款比重低

出于自身發(fā)展的需求，越來越多的金融機構(gòu)越來越重視在中東部地區(qū)的發(fā)展，不斷拓展新的市場。西部農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社的貸款數(shù)額在不斷增加，但是還遠遠落后于其他地區(qū)，落后于經(jīng)濟發(fā)展速度和市場需求。建立和完善農(nóng)村金融體系和監(jiān)管機制。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融搞活全盤皆活。想要改善西部農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟狀況，促進西部農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，深入實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略，就必須重視西部農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展，深入研究分析西部農(nóng)村金融發(fā)展狀況，努力提高農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展水平和能力。貫徹落實農(nóng)村金融改革方案，正確認識農(nóng)村金融改革。從廣義上來說，農(nóng)村金融改革主要包括政府對農(nóng)村資金流動的引導，農(nóng)村融資渠道方式的創(chuàng)新和完善，狹義的農(nóng)村金融改革是指對現(xiàn)有的農(nóng)村信用社進行改革。對西部地區(qū)來說，在對其金融發(fā)展狀況進行深入分析探討的基礎上，依照現(xiàn)代金融發(fā)展理論，結(jié)合西部地區(qū)自身發(fā)展特點，進行農(nóng)村金融改革試點工作，然后逐漸推廣；創(chuàng)新農(nóng)村金融服務，理清農(nóng)村金融發(fā)展格局等都能夠有效幫助西部農(nóng)村金融更好更快的發(fā)展。

四、結(jié)論

本文通過對農(nóng)村金融理論的概述和分析，指出西部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題和亮點，希望可以通過總結(jié)經(jīng)驗，針對問題進一步完善西部農(nóng)村金融發(fā)展體制，促進西部農(nóng)村金融發(fā)展，促進西部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展平衡，從而提高我國社會經(jīng)濟整體發(fā)展水平。

作者:劉碧俠 單位:陜西省農(nóng)村合作經(jīng)濟經(jīng)營管理站

參考文獻：

[1]趙微薇.西部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距關系研究[D].廣西大學,2015.

第2篇：農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀范文

關鍵詞:農(nóng)村金融生態(tài);發(fā)展現(xiàn)狀;改革措施;中國

中圖分類號:F832文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)22-0061-03

引言

任何產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都離不開金融的支持,農(nóng)業(yè)也不例外。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要命脈。尤其在中國新農(nóng)村建設中,農(nóng)村金融的支持作用越來越顯著。1996年實施《國務院關于農(nóng)村金融體制改革的決定》之后,中國農(nóng)村金融得到了快速發(fā)展,形成了以農(nóng)村信用社為主體,中國農(nóng)業(yè)銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行共同發(fā)展,以民間借貸為補充的農(nóng)村金融體系,為中國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展作出了重要貢獻。但是隨著改革深化和金融體制改革的全面展開,中國農(nóng)村金融也逐漸暴露出一些弊端,與中國農(nóng)村經(jīng)濟之間的矛盾也不斷激化,如,貧富、城鄉(xiāng)的雙重二元金融格局,農(nóng)村金融風險補償機制不到位,農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難,農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持弱化,大量農(nóng)村金融機構(gòu)退出農(nóng)村市場,農(nóng)村勞動力、土地和資金等所謂的三要素大量外流等等,這突出的就是農(nóng)村金融生態(tài)問題。所謂農(nóng)村金融生態(tài)是指農(nóng)村金融與農(nóng)村環(huán)境之間一切關系(社會、經(jīng)濟與生態(tài)相結(jié)合,起促進或制約作用)的總和,是各種農(nóng)村金融組織為了生存和發(fā)展,與其生存環(huán)境之間及其內(nèi)部金融組織相互之間在長期的密切聯(lián)系和相互作用過程中,通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征,執(zhí)行一定功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng) [1]。這個系統(tǒng)的問題和矛盾盤根錯節(jié),日益突出,可以說農(nóng)村金融仍然是整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。所以這種缺乏生態(tài)發(fā)展的農(nóng)村金融體系,沒有真正解決三農(nóng)問題來促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,同時農(nóng)村資金也沒有真正支持農(nóng)村金融的生態(tài)發(fā)展。因此如果繼續(xù)目前這種農(nóng)村金融體系,不僅農(nóng)村金融體系將無法可持續(xù)發(fā)展,而且將嚴重制約新農(nóng)村建設,阻礙城鄉(xiāng)一體化進程。基于此背景,本文在分析中國農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題基礎上,提出化解中國農(nóng)村金融生態(tài)問題的改革措施,對進一步完善中國農(nóng)村金融生態(tài)體系,推動對中國的新農(nóng)村建設,具有十分重要的意義。

一、中國農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展現(xiàn)狀及問題

1.農(nóng)村金融業(yè)務單一,服務網(wǎng)點少,不能滿足新農(nóng)村建設多層次全方位各縣域的金融需求。在農(nóng)村金融機構(gòu)中,金融業(yè)務長期以來主要局限于存款和貸款這兩類傳統(tǒng)的金融業(yè)務,而諸如保險、信托、租賃、信用擔保、咨詢、有價證券發(fā)行與買賣、資本運營、外匯等金融產(chǎn)品的發(fā)展卻嚴重滯后[2],不能滿足新農(nóng)村建設中多層次和全方位的金融需求。其次,農(nóng)村金融機構(gòu)的網(wǎng)點本來就很少,又加上很多金融機構(gòu)在商業(yè)化改革下撤離農(nóng)村,致使服務網(wǎng)點不斷地減少。據(jù)統(tǒng)計,截至2007年末,全國縣域金融機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)為12.4萬個,比2004年減少9 811個,全國有2 868個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機構(gòu),出現(xiàn)了金融服務的真空,約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7% [3],這導致很多農(nóng)村根本無法享受農(nóng)村金融機構(gòu)的服務。

2.農(nóng)村資金外流,農(nóng)村金融服務于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展功能很弱。一方面,由于農(nóng)業(yè)投資風險大、成本高、收益少、資金周轉(zhuǎn)慢的特點以及農(nóng)村資金缺乏有效擔保和抵押、金融機構(gòu)的趨利性等原因,使得貸款的風險較大;另一方面,農(nóng)村金融機構(gòu)主要服務于大量分散小農(nóng)和小企業(yè),交易規(guī)模小、次數(shù)頻繁,面臨著較高的運營成本。所以,很多農(nóng)村金融機構(gòu)離開了農(nóng)村,或者只存不貸,造成了農(nóng)村金融并不服務于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,加劇了農(nóng)村信貸資金不足,或者這從根本上限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。其次由于農(nóng)村金融體系的畸形發(fā)展,不僅農(nóng)村資金不能服務于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需求,而且寶貴的有限的農(nóng)村資金仍呈“抽血”倒流之勢,致使農(nóng)村金融機構(gòu)的資金向其非農(nóng)村行業(yè)轉(zhuǎn)移。從國家統(tǒng)計局2001―2008年的數(shù)據(jù)來看,在農(nóng)村金融合作機構(gòu)人民幣貨款中用于農(nóng)業(yè)貨款只占40%左右;截至2009年6月末,縣域金融機構(gòu)的存差為377.5億元,比2000年末增加321.6億元;2009年6月末縣域金融機構(gòu)的存貸比僅為54.6%。農(nóng)村金融合作機構(gòu)的貸款規(guī)模遠遠小于其他金融機構(gòu)的貸款規(guī)模,尤其是急需資金支持的農(nóng)業(yè)基礎設施貸款等方面的支持遠遠不夠。

3.農(nóng)村金融機構(gòu)機制不完善,管理服務水平低下,缺乏活力。由于農(nóng)村金融機構(gòu)從農(nóng)村撤離,每個縣域所擁有的農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量縮減,很多縣域成了一兩個農(nóng)村金融機構(gòu)“獨占市場”的局勢,競爭不充分,服務功能和服務水平不斷弱化,與新農(nóng)村建設要求相距甚遠,讓農(nóng)民分享不到金融改革和金融發(fā)展的成果。主要表現(xiàn)在:(1)農(nóng)村金融機構(gòu)的結(jié)算渠道還拘泥在一些小額分散的小客戶,仍以傳統(tǒng)結(jié)算工具為主,現(xiàn)金、匯兌結(jié)算占主導地位,沒有實行信用卡、通存通兌、銀證通等支付結(jié)算工具,給一些交易活躍、資金流量大的客戶結(jié)算帶來諸多不便;(2)農(nóng)村金融機構(gòu)電子化建設步伐緩慢,科技含量不高,大部分業(yè)務操作還停留在原始的手工操作方式,辦理業(yè)務存在時間長、效率低、靈活性差、差錯率高;(3)由于歷史、經(jīng)濟效益等原因,農(nóng)村信用社普遍員工素質(zhì)較低,不少員工無業(yè)務基礎,也無必要的法律意識,職工經(jīng)營意識、業(yè)務能力、市場經(jīng)濟和現(xiàn)代金融發(fā)展的客觀要求不適應,難以提供全方位的服務,尤其是對農(nóng)戶的信息、技術、市場等服務可以說基本上是空白;(4)貸款難為民間借貸生存提供了土壤和發(fā)展空間 [5]。

4.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡劣。金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融支持經(jīng)濟的效果。然而,當前中國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境非常惡劣,如,產(chǎn)權(quán)不明晰,法人治理不完善;擔保體系不健全,金融債權(quán)缺乏保護;農(nóng)村信用管理滯后,征信體系不健全;信息披露失真,銀企關系變異;經(jīng)濟金融錯位,誘發(fā)金融風險;貸款操作程序不規(guī)范,貸款風險補償機制缺乏;農(nóng)村保險市場不發(fā)達,貸款監(jiān)管方法失效;行政力量介入普遍,影響金融機構(gòu)業(yè)務開展……等等,這一系列問題反映了中國農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境進入了一種缺乏自我管理與自我發(fā)展機制的生態(tài)環(huán)境管理困境,這種困境不僅客觀地決定了追求成本的最小化、收益最大化的農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)村貸款投放動力不足,與新農(nóng)村建設的要求也相差甚遠 [3],同時造成一直以來的不良貸款居高不下的局勢,影響中國農(nóng)村金融系統(tǒng)有序健康可持續(xù)運行,據(jù)人民銀行統(tǒng)計,2007年末,全部縣域金融機構(gòu)不良貸款平均占比13.4%,遠高于同期全國四家大型商業(yè)銀行8.4%的不良貸款率平均水平 [2]。因此,中國農(nóng)村無法實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)交易規(guī)模的擴張,進而表現(xiàn)為農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率逐漸下降,農(nóng)村資金不斷外流等現(xiàn)象 [5]。

5.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體面臨多重投資矛盾,難以實現(xiàn)風險、收益、成本的最優(yōu)組合。作為“經(jīng)濟人”來說,經(jīng)濟主體追求經(jīng)濟效益最大化,然則農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性決定了其投資的高成本、高風險、低收益、低市場化,所以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體有區(qū)別于其他經(jīng)濟主體而面臨的高風險與低收益之間的矛盾、高成本與低收益之間的矛盾,這兩種矛盾使得農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體在農(nóng)村實現(xiàn)風險、收益、成本的最優(yōu)化組合的可能性減小,又加上農(nóng)村金融機構(gòu)出于控制風險的目的,制定了許多發(fā)放貸款的限制條件,因此農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體還要面臨高風險與拒絕風險的矛盾。多重投資的矛盾,使得農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體難以實現(xiàn)風險、收益、成本的最優(yōu)組合 [4]。

二、中國農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化的改革措施

從目前中國農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題來看,既有來自主觀的原因,也有來自客觀的原因,既有政府行為造成的,也有金融機構(gòu)帶來的,還有農(nóng)業(yè)本身弱質(zhì)性決定的。所以要改變目前中國農(nóng)村金融生態(tài)現(xiàn)狀,解決其存在的問題,要從多角度多方位多因素著手,系統(tǒng)全面地考慮,立法機構(gòu)、地方政府、銀行、企業(yè)、個人等多方參與,堅持增量改革方向、努力構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融生態(tài)體系和適度競爭的農(nóng)村金融市場,堅持存量改革方向、努力構(gòu)建運行健康的農(nóng)村金融機構(gòu)和資金充裕的農(nóng)村金融市場,推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新、促進農(nóng)業(yè)及農(nóng)村保險和農(nóng)村信貸市場的共同發(fā)展等多種改革戰(zhàn)略共同實行,逐步達到中國農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)全面優(yōu)化的目標。具體有以下幾個方面的改革措施:

1.系統(tǒng)構(gòu)建以需求為導向的多元競爭性農(nóng)村金融生態(tài)體系。以需求為導向的多元競爭性農(nóng)村金融體系的構(gòu)建是破解當前農(nóng)村金融生態(tài)困局的關鍵,但它是一個系統(tǒng)工程。首先,深化農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)改革,提高其服務農(nóng)村的深度和廣度 [8]。對任何一個正規(guī)的農(nóng)村金融機構(gòu),既要有其獨立參與市場競爭的權(quán)利,又應賦予其服務農(nóng)村的責任和義務,可要求其按農(nóng)村存儲量的一定比例投資農(nóng)村。但只有多元化主體的金融參與才能滿足多樣化的需求,特別是內(nèi)生農(nóng)村金融組織的參與是關鍵,在農(nóng)村民間資金準入和利率市場化前提下,實現(xiàn)農(nóng)村民間資金資本化基礎上的多模式組合。尤其是適合農(nóng)村特點的微小型合作金融組織與商業(yè)金融組織。其次,基于農(nóng)村多樣化需求開發(fā)多元化金融產(chǎn)品。農(nóng)村金融機構(gòu)在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎上,按照社會主義新農(nóng)村建設要求,牢固樹立為三農(nóng)服務的宗旨,深化農(nóng)村金融機構(gòu)體制改革,完善法人治理結(jié)構(gòu),切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制,轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路和經(jīng)營作風,積極推進農(nóng)村金融服務創(chuàng)新:拓寬服務領域、改善服務方式、增加服務品種、增強服務功能、提高服務水平,重點滿足差異化、多樣性、全方位的新農(nóng)村金融服務需求。如啟動并適度創(chuàng)新保險、信托、租賃、外匯、信用擔保、資本運營、有價證券發(fā)行與買賣等服務,也要大力培育農(nóng)村資本市場,通過發(fā)行股票和債券籌集農(nóng)業(yè)發(fā)展資金。

2.以制度創(chuàng)新優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)信用環(huán)境。創(chuàng)新是非常重要的問題,是農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的動力,也是提升農(nóng)村金融服務水平和競爭力的關鍵因素?，F(xiàn)代經(jīng)濟是一種信用經(jīng)濟,信用關系已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟中最普遍、最基本的經(jīng)濟關系。農(nóng)村金融信用缺失、信用危機直接危及農(nóng)村金融和經(jīng)濟的穩(wěn)定與發(fā)展。農(nóng)村金融生態(tài)信用環(huán)境通過制度創(chuàng)新來培育:一是建立正向激勵和逆向懲戒機制,促進銀企融資良性循環(huán)。通過不斷完善和規(guī)范信用等級評審,評定“信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)、信用企業(yè)”為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用工程建設工作,不同等級給予不同的政策,對評為信用用戶的提供包括貸款、銀行卡、結(jié)算匯兌等一攬子金融服務便利及費用優(yōu)惠政策;對金融信用等級度差的,在信貸支持上實行疏遠政策,甚至通過媒體公開曝光,實施停止貸款、停止開戶、停止結(jié)算等措施予以制裁 [7],這樣吸引更多的用戶誠實守信。二是不斷完善農(nóng)村金融市場監(jiān)管,要由粗放型監(jiān)管向制度化、法律化監(jiān)管轉(zhuǎn)變,建立和完善風險性監(jiān)管指標和評價體系,有效發(fā)揮農(nóng)村金融監(jiān)管的作用。由封閉型監(jiān)管向開放透明型監(jiān)管轉(zhuǎn)變,加強監(jiān)管機構(gòu)間的信息共享,降低監(jiān)管成本,提高監(jiān)管效率 [4]。三是推動農(nóng)村企業(yè)加快市場化改革,協(xié)助其建立現(xiàn)代企業(yè)制度,完善公司法人治理結(jié)構(gòu),制定適合中國國情的高標準的審計、會計、信息披露標準,規(guī)范企業(yè)改制破產(chǎn)行為。四是提高農(nóng)村金融機構(gòu)人員的素質(zhì),及時掌握并向農(nóng)民宣傳準確實用的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、科技信息,確保支農(nóng)資金發(fā)揮其效益,收回容易。五是降低準入門檻,鼓勵多種所有制形式進入農(nóng)村金融市場,建立適度競爭的農(nóng)村金融市場。六是建立以當?shù)卣疄轭I導,工商、稅務、財政、公安、檢察、法院、金融機構(gòu)、新聞媒體等相關部門分工負責、相互配合的工作體系,從制度、體制和機制上為改善金融生態(tài)環(huán)境提供保障。

3.健全農(nóng)村金融法制政策體系建設,營造良好的法治生態(tài)環(huán)境。完善的法律政策制度是優(yōu)化農(nóng)村金融體系健康有序運行的有力保障和行為準則,必須大力加強農(nóng)村經(jīng)濟金融建設的立法工作,健全法制與政策體系建設,為農(nóng)村金融營造一個良好的生態(tài)環(huán)境,在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟金融事務中要真正做到有法必依,執(zhí)法必嚴,違法必究。一方面要制定相關的農(nóng)村金融法制和政策調(diào)整農(nóng)村金融機構(gòu)“支農(nóng)”的職能定位,提高其綜合功能和規(guī)模效益,緩減“瓶頸”制約,為農(nóng)業(yè)加快發(fā)展創(chuàng)造寬松的外部環(huán)境和先決條件,同時保障農(nóng)民以及相關農(nóng)村經(jīng)濟主體真正享受農(nóng)村金融機構(gòu)帶來的利益,改變貸款難或只存不貸或限制性貸款等農(nóng)村金融機構(gòu)定位不準的現(xiàn)狀,防止農(nóng)村資金外流;另一方面要制定相關的農(nóng)村金融法制和政策保障農(nóng)村金融機構(gòu)的權(quán)益,加大對失信行為的懲戒,提高失信者的違約成本,減少不良資產(chǎn),制止和打擊各種逃債、賴債、廢債、騙債、惡意欠息等失信行為。

4.完善農(nóng)村保險體系和運行機制,創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險種類,降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資風險。中國是農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),為了降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風險,必須完善農(nóng)村保險體系和運行機制,創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險種類,開展形式多樣的農(nóng)業(yè)保險,給農(nóng)業(yè)發(fā)展提供保障。如可以建立以政策性農(nóng)業(yè)保險公司為主,以商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司為輔的組織體系,以幫助農(nóng)民減少自然災害和市場風險造成的經(jīng)濟損失,有效增強農(nóng)民抵御和防范風險的能力;又如通過對農(nóng)業(yè)提供保險補貼,增強農(nóng)業(yè)抗風險的能力,支持農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。也可以建立國家和省級兩級農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基金,在財政補貼之外,支付農(nóng)民的保費補貼和農(nóng)業(yè)保險部門的超額賠款補貼 [6]。同時,還要加快農(nóng)村擔保機構(gòu)的組建,探索創(chuàng)新信貸擔保方式,切實解決融資擔保難的問題。農(nóng)村金融機構(gòu)要針對農(nóng)村的實際情況,研究推出多種擔保辦法,如實行動產(chǎn)抵押、權(quán)益質(zhì)押、應收貨款質(zhì)押或農(nóng)地等擔保形式,運用聯(lián)保、擔?；鸷惋L險保證金等聯(lián)合增信方式,為農(nóng)戶與成長中的中小企業(yè)取得發(fā)展資金提供便利。

結(jié)語

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要命脈。目前,在中國城鄉(xiāng)差距比較大、二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)仍然存在的現(xiàn)實情況下,農(nóng)村金融由于歷史局限性和現(xiàn)實發(fā)展水平的制約依然處于中國金融發(fā)展的弱勢地位,不僅對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展沒有起到應有的支持作用,而且與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間產(chǎn)生了不少的矛盾,且日益加劇,這與農(nóng)村金融體系的建設本意相違背,也與新農(nóng)村建設的要求相背離,所以,中國農(nóng)村金融體系的全面改革和創(chuàng)新是目前金融體系中面臨的最大挑戰(zhàn)和迫切任務。建立與農(nóng)村經(jīng)濟增長的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融生態(tài)體系,優(yōu)化金融資源的配置效率,為農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)增長創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

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Study on Eco-development Status and Reform Measures in Rural Finance

FU Wen-ye

(Tian-tian publishing company,Beijing 100027,China)

第3篇：農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀范文

關鍵詞：農(nóng)村金融 市場現(xiàn)狀 組織體系 完善

引言

中國農(nóng)村金融改革主要包括廣義范疇改革與狹義范疇改革兩部分內(nèi)容，前者主要是從國家層面對農(nóng)村資金的流動進行引導，后者主要是對農(nóng)村信用社進行改革[1]。本文通過對農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及農(nóng)村金融組織體系的完善進行分析，以了解農(nóng)村金融市場的未來發(fā)展方向，有針對性的推動農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

一、中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究

中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為如下幾個方面：

第一，金融機構(gòu)呈現(xiàn)出單一不完善性。正規(guī)的農(nóng)村金融體系應該包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險體系以及農(nóng)村合作銀行等，但中國農(nóng)村金融市場主要局限于農(nóng)村信用社及郵政儲蓄銀行，金融機構(gòu)呈現(xiàn)出極為明顯的單一屬性。

第二，村鎮(zhèn)銀行籌資困難性顯著。村鎮(zhèn)銀行大多設立于縣城地區(qū)，雖然是農(nóng)民的銀行，但基本上也屬于窮人的銀行，受地區(qū)開放程度及居民收入水平的影響，村鎮(zhèn)銀行在籌資方面存在顯著的困境。加之村鎮(zhèn)銀行成立的時間相對較短，因此與國有商業(yè)銀行等相比，居民對其認可度較低。另外其銀行網(wǎng)點較少，不能有效吸引農(nóng)民存儲，導致其發(fā)展困境的出現(xiàn)。

第三，農(nóng)村金融環(huán)境相對較差。農(nóng)村現(xiàn)有的金融機構(gòu)其功能趨于弱化，政策性金融支農(nóng)作用與商業(yè)銀行金融支農(nóng)力度均呈現(xiàn)出減弱的發(fā)展趨勢，另外農(nóng)村金融歷史包袱較為沉重，經(jīng)濟效益不佳[2]，難以有效推動農(nóng)村 市場的深入發(fā)展。

二、中國農(nóng)村金融組織體系的完善

完善中國農(nóng)村金融體系，應重視雙重四元金融機構(gòu)的有效構(gòu)建，一方面強調(diào)商業(yè)金融、合作金融、政策金融與民間金融機構(gòu)的組成，同時還需要重視證券、銀行、保險與信托租賃四種金融業(yè)務組織的作用。

第一，按照股份制原則，改革現(xiàn)階段中國農(nóng)村信用社，使信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的重要引導力量。農(nóng)村信用社是現(xiàn)階段中國農(nóng)村金融組織的重要組成部分，是農(nóng)村金融發(fā)展的主力。因此完善農(nóng)村金融體系需要首先改革農(nóng)村信用社，使農(nóng)村信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍。根據(jù)目前中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析，股份制改革是農(nóng)村信用社的未來發(fā)展方向，股份制農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社發(fā)展的主要模式。但在改革與發(fā)展的過程中，還需要根據(jù)不同區(qū)域的不同發(fā)展狀況進行區(qū)別對待與分析，在堅持股份制改革的前提下，要充分符合地區(qū)發(fā)展特點。比如，在經(jīng)濟相對發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，要建設農(nóng)村商業(yè)銀行，并進行市場化的運作，農(nóng)村商業(yè)銀行可以在原來縣聯(lián)社的基礎上，對資產(chǎn)進行核算，并進行重新登記，設置股權(quán)、法人治理結(jié)構(gòu)與基本管理形式[3]。再比如在經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)，可以按照合作制的基本原則對原有信用社進行規(guī)范，國家需要采取有力的支持對策，以有效推動其深入發(fā)展。

第二，加強縣級以下農(nóng)業(yè)銀行的建設，提高農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村金融市場發(fā)展的推動力。國家要推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，需要突出強調(diào)國家銀行的重要作用，農(nóng)業(yè)銀行作為國家扶持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要載體，需要充分發(fā)揮其國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢，在農(nóng)村金融市場中發(fā)揮自身的引導性作用，通過其資金、網(wǎng)點與技術等優(yōu)勢，最大限度的發(fā)揮國有銀行對農(nóng)村金融市場的影響。分析中國農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢特點可以發(fā)現(xiàn)，其核心競爭力主要體現(xiàn)在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行通過占領大部分的農(nóng)村市場而有效的推動了自身的發(fā)展，因此應強調(diào)農(nóng)業(yè)銀行的這一農(nóng)業(yè)屬性，加強農(nóng)業(yè)銀行縣級以下機構(gòu)建設，結(jié)合農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)實際進行必要的改組與合并，加強機構(gòu)內(nèi)部建設，擴大服務范圍，提高服務質(zhì)量，為三農(nóng)提供更多的現(xiàn)代化金融服務內(nèi)容。

第三，將農(nóng)村郵政儲蓄并入農(nóng)業(yè)銀行，以不斷規(guī)范金融市場。中國的郵政儲蓄事業(yè)發(fā)展對金融市場的繁榮發(fā)揮了重要的作用，但是隨著中國金融機構(gòu)的深入改革，郵政儲蓄的弊端也開始逐漸顯現(xiàn)出來，比如較高的資金價格、不合理的計價方式、只存不貸的服務內(nèi)容等，均在很大程度上影響了農(nóng)村金融市場的持續(xù)發(fā)展。因此從規(guī)范農(nóng)村金融市場與金融秩序的角度分析，應當逐步撤銷郵政儲蓄銀行，將其并入農(nóng)業(yè)銀行，同時縣級以上的郵政儲蓄機構(gòu)也可以并入其他的國有商業(yè)銀行，以充分實現(xiàn)農(nóng)村金融市場的持續(xù)與健康發(fā)展。

第四，建立健全農(nóng)村基本保險制度，積極發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)。近些年以來，隨著中國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的深入發(fā)展以及農(nóng)民生活水平的不斷提高，三農(nóng)問題開始日益展現(xiàn)出來，并得到了一定的重視。三農(nóng)的發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險、財產(chǎn)保險，同時也需要人壽與醫(yī)療保險，因此應充分開拓農(nóng)村保險市場，建立健全農(nóng)村保險機構(gòu)，擴大農(nóng)村保險內(nèi)容與服務種類。這要求相關部門建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險單位，辦理農(nóng)業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險，在保險辦理過程中還需要強調(diào)強制保險與資源保險的有效結(jié)合。

第五，有效引導村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，推動村鎮(zhèn)銀行合作組織的形成。中國村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著較重要的作用，對于滿足“三農(nóng)“金融服務需求，完善對農(nóng)金融服務的競爭機制，有重要意義，因此要積極引導村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融服務機構(gòu)的發(fā)展，在政策上要給與一定程度的傾斜，幫助其不斷完善內(nèi)部治理機制，增強風險防控能力，更好地發(fā)揮其優(yōu)勢，進而滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展對融資的基本要求，這里需要充分強調(diào)政策性支持對農(nóng)村金融市場的影響性作用。

三、結(jié)論

綜上所述，通過對現(xiàn)階段中國農(nóng)村地區(qū)金融市場的發(fā)展以及金融組織體系的完善方式與途徑進行分析可以發(fā)現(xiàn)，中國農(nóng)村地區(qū)金融市場的發(fā)展主要呈現(xiàn)出如下幾個特點，即貨幣化程度的加深、財務狀況不佳、農(nóng)村信用社的壟斷地位以及儲蓄中介功能的減退等。農(nóng)村作為三農(nóng)問題的重要載體，從根本上影響著中國社會的發(fā)展，因此有效解決三農(nóng)問題，推動農(nóng)村金融制度的完善與金融體系的科學發(fā)展，構(gòu)建農(nóng)村金融市場的秩序化經(jīng)營模式顯得尤為重要。

參考文獻：

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第4篇：農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關鍵詞】農(nóng)村金融體系；發(fā)展

1 我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀

1.1我國農(nóng)村金融體系的服務現(xiàn)狀

目前我國農(nóng)村金融體系主要以農(nóng)村合作金融（包括農(nóng)村信用合作社，農(nóng)村信用社縣市聯(lián)社和農(nóng)村合作銀行）、農(nóng)村商業(yè)性金融、農(nóng)村政策性金融為主，除此之外還有農(nóng)村合作基金、民間借貸、民間集資等為主要形式。

農(nóng)村合作金融主要客戶以“三農(nóng)”為主，但無論從機構(gòu)數(shù)量還是從信貸規(guī)模任何方面來看其規(guī)模相比于國有商業(yè)銀行要小得多，因此農(nóng)業(yè)貸款在各項貸款中仍然呈現(xiàn)持續(xù)低比重 ，由此可見農(nóng)村合作金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持力度十分有限。

農(nóng)村商業(yè)性金融因其商業(yè)性的特點，直接導致其重點客戶不能以“三農(nóng)”客戶為主，因此在農(nóng)村金融市場中，商業(yè)性金融也不能有效改善金融供給不足的問題。，

市場經(jīng)濟條件下商業(yè)性金融農(nóng)村市場失靈時，政策性金融將成為其有益的補充，但農(nóng)村政策性金融覆蓋面往往過于狹窄，主要支持方向又僅僅限于糧棉油等特定的農(nóng)業(yè)范圍或者集中于大項目和基礎設施投入方面，無法滿足廣闊的“三農(nóng)”需求。

1.2我國農(nóng)村金融發(fā)展的需求現(xiàn)狀

中國農(nóng)民數(shù)量眾多，單戶農(nóng)戶的信貸需求量小而全體農(nóng)戶的信貸資金需求總量巨大：據(jù)統(tǒng)計，兩億多農(nóng)戶中有半數(shù)以上存在小額短期信貸資金需求，且需求量逐年增加。而這些眾多的單戶資金需求量僅僅為幾千到幾萬的農(nóng)戶往往不具備融資所必須的擔保條件，資金需求往往無法得到正規(guī)金融機構(gòu)的支持。廣大農(nóng)戶更多是通過私人借貸等途徑解決資金需求，也有些因無法解決而推遲或放棄了種植規(guī)模的擴大或者農(nóng)機具的購買，直接影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。

農(nóng)民的生產(chǎn)性資金的匱乏往往呈現(xiàn)出季節(jié)性、臨時性的特點，廣大農(nóng)民的文化素質(zhì)普遍不高，對于融資程序的復雜性認同度有限，這些都使得正規(guī)金融機構(gòu)對于“三農(nóng)”的資金支持工作持謹慎態(tài)度。

農(nóng)村的基礎設施建設以及農(nóng)業(yè)發(fā)展方面的資金需求量相比于單戶農(nóng)戶來說要大得多，但多數(shù)的項目貸款給了享受國家農(nóng)業(yè)補貼的或者縣鎮(zhèn)支持的重點項目，有時一個項目多家金融機構(gòu)重復資金支持，而其他項目則根本無法取得資金支持。簡單的說，項目貸款更傾向政策性，缺乏必要的市場調(diào)節(jié)和商業(yè)性資金支持。

2我國農(nóng)村金融體系發(fā)展面臨的問題

2.1農(nóng)村金融體系的行政管制多于市場調(diào)節(jié)，不利于農(nóng)村金融體系的良性發(fā)展

建國初期我國政府通過行政補貼、限價等政策來解決農(nóng)業(yè)發(fā)展的問題，事實證明這種做法對我國的農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是不利的。改革開放以來，我國已逐步建立起農(nóng)村金融體系，但目前政策性金融機構(gòu)仍被政府的控制，對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展局限于政府認可的大中型項目以及基礎設施建設方面，遠遠無法滿足農(nóng)村金融的巨大需求和多樣變化。政府對于商業(yè)性金融機構(gòu)缺乏足夠的政策性引導和支持，由于農(nóng)村金融市場的信息不對稱以及商業(yè)性金融機構(gòu)追求利潤最大化的矛盾，直接導致我國農(nóng)村金融市場資金配置效率低下的局面，既傷害了廣大金融機構(gòu)的積極性同時又將廣大農(nóng)戶推向非正規(guī)融資機構(gòu)，使得農(nóng)村金融體系面臨嚴峻考驗。

2.2農(nóng)村金融體系的市場化仍未形成，供給和需求難以匹配

從農(nóng)村金融市場的供需雙方來看，資金需求遠遠大于資金供給，是什么造成我國農(nóng)村金融有效供給不足呢？除了上面所提到的政府管制過多外，最重要的原因是我國農(nóng)村金融體系的市場化進程遲緩，農(nóng)村金融市場還不成熟。主要體現(xiàn)在以下方面：

第一，農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量少，金融產(chǎn)品單一。

由于農(nóng)村金融機構(gòu)很難實現(xiàn)同城市金融機構(gòu)一樣的收益，近年來四大國有銀行已經(jīng)頻繁的撤并其在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點。雖然農(nóng)村合作金融的興起在一定程度上彌補了這些空白，但總體來看農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量仍然呈持續(xù)減少趨勢。這種情況與高速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟無法匹配。同時金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品較為單一，多年不變，主要局限于存取款、貸款和匯兌，無法滿足“三農(nóng)”的多樣化發(fā)展需求。

第二，融資手續(xù)復雜，不適合“三農(nóng)”的融資需求。

隨著經(jīng)濟發(fā)展，在金融監(jiān)管當局的監(jiān)督機制下，金融機構(gòu)的風控機制不斷完善。金融監(jiān)管當局并未對農(nóng)村信貸產(chǎn)品予以特別規(guī)定，而各家金融機構(gòu)推出的對農(nóng)信貸產(chǎn)品也并未體現(xiàn)特別的審核流程和風控措施。這種情況讓農(nóng)民的融資需求更難實現(xiàn)，也需要更長時間實現(xiàn)。個別金融機構(gòu)雖然推出了針對“三農(nóng)”融資的“綠色通道”，但“綠色通道”的準入要求高，額度控制嚴格，相對于幾億農(nóng)民的融資需求是杯水車薪。

受各種因素影響，農(nóng)業(yè)缺乏標準的生產(chǎn)流程，其技術含量、資金回收速度等完全不同于其他行業(yè)，因此，按照統(tǒng)一的審核流程和風控措施進行融資操作，往往無法實現(xiàn)真正的風險控制，甚至會造成系統(tǒng)性風險的爆發(fā)。

第三，擔保機構(gòu)缺乏，擔保機制不健全。

在我國金融體系中，擔保機構(gòu)本是后生機構(gòu)，其發(fā)展速度和規(guī)模均落后于銀行機構(gòu)。在農(nóng)村金融體系中擔保機制不完善，擔保機構(gòu)有限，且多數(shù)農(nóng)村擔保機構(gòu)是政策性機構(gòu)，缺乏必要的市場參與過程，嚴重影響了農(nóng)村金融市場的運轉(zhuǎn)。農(nóng)民的整體文化層次低，對征信的理解不到位、重視程度有限，其還款來源有限，勢必會增加農(nóng)村金融機構(gòu)的不良貸款數(shù)量，降低農(nóng)村金融機構(gòu)參與“三農(nóng)”融資的積極性。農(nóng)村擔保機構(gòu)的缺失加重了這種惡性循環(huán)，使得良性運轉(zhuǎn)的農(nóng)村金融市場成為天方夜譚。

第四，農(nóng)村金融體系中缺乏證券、保險機構(gòu)的參與。

完整的金融體系除了正規(guī)金融機構(gòu)的參與，更重要的是非金融機構(gòu)比如擔保、保險、證券等參與其中，農(nóng)村金融體系也是如此。我國農(nóng)村金融體系中保險、證券等機構(gòu)參與程度非常低，這使得很多對農(nóng)融資支持因缺乏必要的市場風控措施而最終無法成為現(xiàn)實。

3 對我國農(nóng)村金融體系改革和發(fā)展的建議

針對于我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀以及存在的上述問題，本文提出以下應對建議：

3.1轉(zhuǎn)變政府職能

轉(zhuǎn)變政府職能，減少行政干預，恢復市場在金融資源配置中的基礎地位，建立以市場為主導政府適度干預的金融市場。不斷完善農(nóng)村金融市場環(huán)境，建立農(nóng)村金融資金良性循環(huán)機制。

增加政府的引導作用，通過財政補貼，稅收減免，貼息，資本充足率等調(diào)整措施支持涉農(nóng)金融機構(gòu)以及非金融機構(gòu)；加大征信宣傳力度，加快建立全國征信體系；由政府牽頭完善涉農(nóng)保險制度，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)民利益。

3.2建立市場化農(nóng)村金融體系

進一步開放農(nóng)村合作金融機構(gòu)的準入條件，對商業(yè)性金融機構(gòu)給予更多政策支持，同時重視非金融機構(gòu)以及非正規(guī)融資參與者的資金支持作用，通過正規(guī)途徑使之發(fā)揮輔助作用。通過有效金融監(jiān)管規(guī)范各個金融機構(gòu)的組織活動，防范金融風險。鼓勵農(nóng)村金融市場機構(gòu)參與者結(jié)合農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民實際加強產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，服務“三農(nóng)”。加大對于“三農(nóng)”的融資知識、征信知識、保險知識的宣傳普及，提高“三農(nóng)”的相關知識水平。建立農(nóng)民合作社等非營利性機構(gòu)，通過區(qū)域性合作組織建立農(nóng)民與金融機構(gòu)的聯(lián)系，便于農(nóng)村金融活動的開展。在農(nóng)村金融市場中引入競爭機制，降低準入要求，力爭形成機制健全，分工明確，職能互補，競爭有序的市場化農(nóng)村金融體系。

3.3建立市場化擔保體系防范金融風險

建立健全農(nóng)村的市場化擔保體系，發(fā)展多種形式的擔保機構(gòu)，除國有資金外還需要大量引入民間資本為農(nóng)村擔保體系建立貢獻力量，同時通過政策的傾斜鼓勵現(xiàn)有的商業(yè)性擔保機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場開展業(yè)務。針對低收入群體和婦女等特殊群體設立擔?；穑瑢r(nóng)補貼改為擔?；鹬С郑黾愚r(nóng)民的發(fā)展意識和創(chuàng)業(yè)意識。通過建立市場化的擔保體系，進一步降低金融風險，促進農(nóng)村金融的發(fā)展。

3.4加強證券、保險對于農(nóng)村金融市場的參與

針對于迅速發(fā)展的農(nóng)村金融需求，加強證券、保險等對于農(nóng)村金融市場的參與，通過多種途徑分散農(nóng)村金融風險，完善農(nóng)村金融體系，進一步促進農(nóng)村金融的發(fā)展。

4 結(jié)論

綜上所述，為了滿足當前農(nóng)村、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)民對于金融服務的需求，我國必須積極發(fā)展、健全農(nóng)村金融體系，在農(nóng)村金融體系中既實現(xiàn)政策性機構(gòu)與非政策性機構(gòu)的相互補充，又要實現(xiàn)金融機構(gòu)以及非金融機構(gòu)的相互合作，最終實現(xiàn)“資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農(nóng)村金融服務體系”。為農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)致富提供及時有效的資金支持，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

【參考文獻】

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[3]林毅夫 《緩解“三農(nóng)”問題要靠金融創(chuàng)新》[J]中國農(nóng)業(yè)信用合作 2006（3）

第5篇：農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀范文

    關鍵詞:民間金融; 發(fā)展現(xiàn)狀; 發(fā)展前景

    2010年3月24日召開的國務院常務會議明確提出,鼓勵和引導民間資本興辦金融機構(gòu)。業(yè)內(nèi)人士在接受上海證券報采訪時表示,這意味著民間金融組織有望取得合法身份。早期的金融理論中,作為非正規(guī)金融的民間金融沒有受到足夠的重視,是政府打擊的對象。20世紀90年代初開始,許多國家通過實證研究表明,民間金融之所以能夠產(chǎn)生并長期存在,在于它在資源的調(diào)動和分配活動中能發(fā)揮重要的作用,能解決許多正規(guī)金融系統(tǒng)難以解決的重要問題。如中小企業(yè)和弱勢群體的融資問題,民間金融開始受到越來越多的關注。

    一、民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀

    (一)形式和渠道具有地區(qū)性差異

    傳統(tǒng)農(nóng)區(qū),農(nóng)戶的生活性借款多于生產(chǎn)性借款,民間金融保持著自由借貸的傳統(tǒng),資金主要靠親戚朋友提供。張家口壩上地區(qū),當雙方關系親密時一些臨時性借貸一般不付利息,即使支付利息,其利率也比其他形式的民間借貸低。在新型農(nóng)區(qū),如種植暖棚蔬菜、特色水果等的農(nóng)區(qū),農(nóng)戶多為季節(jié)性借款,民間金融趨于組織化。張家口的涿鹿、崇禮地區(qū)借款的利率要高于生活性借款的利率。在經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū),民營中小企業(yè)對民間金融的需求占較大比重,民間金融體現(xiàn)出規(guī)模化的特點。張家口的宣化、沙城地區(qū),該借款的利率較高,金額也較大。

    (二)借貸方式相對比較單一

    農(nóng)村民間金融的借貸方式主要為信用借款,民間金融的主要形式——私人借貸就是一種非常古老的信用形式。資金持有者一般只向周邊熟悉的農(nóng)戶放貸,通常局限于一個村或鄰近村的農(nóng)戶。民營中小企業(yè)的借貸主要發(fā)生在有經(jīng)常業(yè)務往來、借出方對借入方的經(jīng)營情況十分了解的企業(yè)間。借貸雙方由于十分熟悉和了解,貸款一般不需要抵押和擔保,多為信用貸款。通過對張家口農(nóng)村地區(qū)的調(diào)查,60%的農(nóng)村家庭在需要借款時首先考慮的是向親戚、朋友等借款,大大高于向銀行貸款的比重。

    (三)利率相對較高,借貸期限較短

    民間金融的利率一般由資本市場上資金需求和供給關系決定,并參考借款人的信用、借款期限以及與借款人的親疏關系,平均利率水平高于銀行同期的利率水平。借貸主要是由于生活和生產(chǎn)急需時,農(nóng)戶和民營中小企業(yè)會面對較高的利率,一旦渡過難關,會立即償還貸款,貸款期限一般較短,以6—12個月期限居多,月利率平均在2%~3%,利息支付方式以按月支付和按季支付最為普遍。期限越短,利率會越高。

    (四)交易成本低,融資金額不斷上升

    中國社會具有濃厚的鄉(xiāng)土特色,受中國傳統(tǒng)文化的影響,農(nóng)村民間金融也具有鄉(xiāng)土性,多發(fā)生在具有血緣關系的家族內(nèi)部或是朋友鄉(xiāng)鄰之間,彼此非常熟悉,借出者對借入者的經(jīng)營情況和收益狀況很清楚,對借款人的人品、資信情況等也有深入了解,因此信息成本很低。借款后彼此能保持較頻繁的接觸,對借款者的生產(chǎn)活動和資金使用狀況等信息也很清楚,收集和處理貸款的監(jiān)督成本和跟蹤成本也較低,從而降低了整個金融活動交易成本。農(nóng)戶發(fā)生的民間借貸金額普遍較小,一般都在萬元以下。而企業(yè)的借貸規(guī)模一般較大,一般在10—30萬元之間。近幾年隨著農(nóng)村經(jīng)濟的飛速發(fā)展,民營中小企業(yè)的規(guī)模日益擴大,需要的資金不斷上升,融資金額也隨之攀升。

    (五)金融覆蓋率高

    民間金融由于其特有的優(yōu)勢,在農(nóng)村廣泛存在著。調(diào)查發(fā)現(xiàn),在張家口的農(nóng)村地區(qū),不管是經(jīng)濟較繁榮的地區(qū),還是位置偏僻的地區(qū),民間金融都普遍存在,有的地方還十分活躍。在農(nóng)副業(yè)發(fā)展較好的農(nóng)村地區(qū),民間借貸的市場覆蓋率更高,如蔚縣東辛莊村,201戶農(nóng)戶中多數(shù)家庭從事養(yǎng)豬、養(yǎng)羊和經(jīng)營小煤廠,2006年有90%以上的農(nóng)戶發(fā)生過民間借貸。

    (六)規(guī)模與民營經(jīng)濟的發(fā)達程度和貸款需求滿足度密切相關

    農(nóng)村的中小企業(yè)貸款大多缺乏必要的抵押和擔保,而對資金的需求規(guī)模卻比較大,正規(guī)金融出于對風險和成本的考慮,一般不愿意將資金貸給他們,民營中小企業(yè)的資金主要依賴于民間金融。因此,民營企業(yè)發(fā)展水平較高而正規(guī)金融對其資金需求的滿足度低的地區(qū)對民間金融的需求越大,民間金融也越呈現(xiàn)出組織化和規(guī)?；?/p>

    (七)公開程度逐漸上升

    隨著農(nóng)村資金需求的不斷擴大、政策管制的松動和金融改革的推進,民間金融內(nèi)部和外部的環(huán)境都已有所改善,社會承認和認可的程度提高,以借貸為主要收入來源,資金實力較為雄厚,能夠滿足較大額度農(nóng)村資金需求的民間金融組織大量出現(xiàn),民間金融正在由隱蔽的地下狀態(tài)向半公開化甚至是全公開化程度轉(zhuǎn)變,農(nóng)村民間金融進入了一個新的發(fā)展時期。

    二、民間金融的發(fā)展前景

    通過對民間金融現(xiàn)狀的調(diào)查分析,可以看出民間金融能夠在夾縫中生存下來,說明它本身就有市場。隨著市場的發(fā)展,正規(guī)金融體系遠遠不能滿足整個經(jīng)濟發(fā)展的要求,就會出現(xiàn)一支新的金融體系,一些新的金融組織,或者一些新的金融形式。民間金融的特點符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要,不是一種可有可無的融資安排,不是對正規(guī)金融的拾遺補缺,而是一種必要的金融方式。筆者借鑒國際經(jīng)驗并結(jié)合我國實際,對我國農(nóng)村民間金融的發(fā)展前景作出以下幾種設計。

    (一)設立小額貸款公司

    中國的小額貸款在20世紀80年代就已經(jīng)出現(xiàn)了。這些小額貸款試點沒有實現(xiàn)真正的自主經(jīng)營,主要是強調(diào)公益扶貧性質(zhì),而忽視了其商業(yè)性,所以絕大部分沒有維持太長時間,能贏利者不到1%,其中大多是因資金困境而中途夭折,這也與政府當時嚴格控制金融業(yè)的背景有關。政府對金融業(yè)的嚴格限制在2005年發(fā)生改變,央行第一次提出,在有條件的地方,可以探索建立由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。同年12月27日,第一批正式注冊的新型民間商業(yè)性金融組織“晉源泰”和“日升隆”兩家小額貸款有限公司在山西平遙縣率先成立。通過對這兩家小額信貸公司運行一年多的觀察可知,作為商業(yè)性的民間金融機構(gòu),一定要體現(xiàn)盈利性和商業(yè)性,機構(gòu)由市場和股東會說了算,而不能只由政府或監(jiān)管部門決策。小額貸款組織應該主要是解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中遇到的貸款難的問題,其貸款對象應該以“三農(nóng)”為主,以及為“三農(nóng)”服務的其它經(jīng)濟實體。為促使小額貸款組織廣泛地為農(nóng)戶服務,還應該規(guī)定單戶貸款最高金額以及農(nóng)戶貸款占資本金總額的比例。從國際經(jīng)驗來看,小額信貸公司多會受到資金缺乏的困擾,要想持續(xù)發(fā)展,國家必須允許其吸收存款,逐步拓寬其融資渠道。

    (二)發(fā)展為合作金融機構(gòu)

    合作金融是指由個人集資聯(lián)合成立,以相互合作作為主要宗旨的金融機構(gòu)的金融活動,由此建立的金融機構(gòu)稱為合作金融機構(gòu)。該機構(gòu)是由資金所有者各自為了自身融資方便自愿組織起來的機構(gòu),進出自由,每個人可根據(jù)出資的多少承擔相應的責任,簡便的手續(xù)和快捷的方式以及低于其他民間金融組織的利率使其可幫助急需資金的機構(gòu)成員解決資金困難。近年來受到國際社會廣泛贊揚的農(nóng)村合作金融模式是孟加拉鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank)。該銀行由接受過正規(guī)高等教育的孟加拉學者穆罕默德·尤努斯于1976 年創(chuàng)辦,其宗旨是向農(nóng)村地區(qū)追求自我就業(yè)的窮人提供小額流動資金貸款。從國際經(jīng)驗來看,合作金融事業(yè)在各國經(jīng)濟發(fā)展中都發(fā)揮了積極作用,各國的合作金融不存在完全一致的具體模式,各自的合作金融機構(gòu)本身也隨時間和經(jīng)營環(huán)境的變化而調(diào)整。合作金融作為我國農(nóng)村金融的基本組織形式,已在理論界達成共識,可以借鑒國際經(jīng)驗來發(fā)展和完善農(nóng)村合作金融事業(yè),通過對農(nóng)村信用社的改進來形成合作金融機構(gòu)。改革過程中應吸收民間金融的資金,根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟和金融發(fā)展水平、農(nóng)村信用社的經(jīng)濟實力和當?shù)孛耖g金融的規(guī)模來選擇各自適宜的合作金融模式。

    (三)成立社區(qū)銀行(或稱為村鎮(zhèn)銀行)

    社區(qū)銀行(Community Bank)源自美國,由當?shù)匾泼裆鐓^(qū)中的農(nóng)民或商人建立起來,并一直以住戶、中小企業(yè)和農(nóng)場主為主要的服務對象。其業(yè)務領域較為廣泛,主要涉及商業(yè)銀行各種業(yè)務,以及客戶中介金融服務。美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會(ICBA)定義的社區(qū)銀行是獨立的、由當?shù)負碛胁⑦\營的機構(gòu),其資產(chǎn)少于1 000萬到數(shù)十億美元不等。由于其得到政府的大力支持,具有堅實的制度和法律保障。借鑒美國社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗,結(jié)合我國當前金融改革和發(fā)展的實際情況,發(fā)展社區(qū)銀行,服務三農(nóng)和民營中小企業(yè),對我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有著重要的意義。社區(qū)銀行可按照市場化原則自主設立、運作并為農(nóng)戶和民營中小企業(yè)提供方便快捷的個性化金融服務,這為民間資本進入銀行業(yè)提供了一個比較現(xiàn)實的通道。

    (四)發(fā)展民營銀行

    民間金融總體規(guī)模的不斷加大和民間資本強烈的逐利性,成為創(chuàng)建民營銀行的內(nèi)在動因。市場經(jīng)濟要求金融機構(gòu)按市場規(guī)則運行,民間金融組織逐步演化為民營銀行順理成章。綜觀世界無論是發(fā)展中國家還是發(fā)達國家民營銀行的比重都在持續(xù)上升。在世界上少數(shù)國有銀行占主導地位的國家多是一些比較貧窮和處于轉(zhuǎn)型過程中的國家。在經(jīng)濟發(fā)達的工業(yè)國家中,國有銀行所占比例都低于10%,而且其比重還在下降。中國民生銀行的董事長經(jīng)叔平曾表示:民營銀行是我國未來間接融資需要大力發(fā)展的主體。民營銀行適合為中小企業(yè)服務,開放民營銀行可以為中小企業(yè)提供金融服務,還能加強金融市場的競爭,從而促進國有銀行的改革。當前中小企業(yè)融資難,相當程度上是銀行業(yè)壟斷程度過高,真正能夠為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的商業(yè)銀行數(shù)量太少造成的。可通過引導民間金融組織逐步轉(zhuǎn)化為規(guī)范化的民營銀行,民營銀行的服務對象定位于民營中小企業(yè),為其提供靈活的專業(yè)化服務,解決民營企業(yè)融資難的問題。

第6篇：農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀范文

    一、我國農(nóng)村金融體系的構(gòu)成

    目前,我國農(nóng)村金融體系是一種以正規(guī)性金融為主導、非正規(guī)性金融為補充的體系結(jié)構(gòu),正規(guī)與非正規(guī)金融互為補充,共同為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供服務。

    (一)正規(guī)金融機構(gòu)及其主要職責

    1.中國農(nóng)業(yè)銀行:支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品銷售,既經(jīng)營商業(yè)性業(yè)務,又經(jīng)營政策性業(yè)務,從上個世紀80年代起開始進行商業(yè)化改革。

    2.中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行:承擔國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務并財政性支農(nóng)資金的撥付。

    3.農(nóng)村信用合作社:農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中唯一一個與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務往來的金融機構(gòu),是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供金融服務的核心力量。

    4.農(nóng)村郵政儲蓄:吸收儲蓄,再把儲蓄資金轉(zhuǎn)存入中央銀行,開展存貸業(yè)務。

    (二)民間金融形式

    農(nóng)村非正規(guī)金融是指農(nóng)村中非法定的金融機構(gòu)所提供的間接融資以及農(nóng)戶之間或農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)主之間的直接融資。目前,我國的民間金融主要有三種形式:

    1.無組織無機構(gòu)的個人借貸和企業(yè)融資(如企業(yè)相互融資、企業(yè)非法集資等);

    2.有組織無機構(gòu)的各種金融會,屬于互助資金性質(zhì);

    3.政府沒有認可的有組織有機構(gòu)的各種融資形式,如私人錢莊、典當行、基金會等。

    二、我國農(nóng)村金融存在的缺陷和問題

    雖然我國農(nóng)村大部分地區(qū)已經(jīng)達到溫飽,正在向小康邁進,但GDP 的增長速度較為緩慢,與大城鎮(zhèn)的經(jīng)濟發(fā)展相比還存在相當大的差距,農(nóng)村金融體系未能對我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展起到應有的作用,而且其自身發(fā)展還存在諸多缺陷和問題,造成了農(nóng)村資金匱乏,使其不能充分發(fā)揮潛在優(yōu)勢。

    (一)農(nóng)村金融服務體系單一,金融機構(gòu)匱乏

    目前,在農(nóng)村金融市場上已形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三駕馬車”共存的局面。但是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行,其業(yè)務經(jīng)營范圍十分單一,專門行使糧、棉、油收購貸款資金的封閉管理,業(yè)務空間日益狹小;本來“重農(nóng)”的農(nóng)業(yè)銀行將競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市,農(nóng)村網(wǎng)點大量撤并,人員銳減,在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上投入相對較少。因此支持“三農(nóng)”經(jīng)濟,促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重任責無旁貸地落在了農(nóng)村信用社身上,使農(nóng)村金融服務體系更為單一。

    (二)農(nóng)村信用社包袱沉重,力不從心

    由于農(nóng)村信用社多年積累的歷史問題較多,又受到資金規(guī)模、硬件設施、業(yè)務品種、結(jié)算條件等方面的限制,普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高、經(jīng)濟效益欠佳和人員素質(zhì)欠缺等問題,肩負的職責與自身的能力不相匹配,致使農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展過程中力不從心。

    (三)農(nóng)村金融機構(gòu)資金外流嚴重,金融機構(gòu)撤離加劇

    農(nóng)村政府指導下的政策銀行,眾多的商業(yè)銀行,農(nóng)村信用社,農(nóng)業(yè)保險,郵政儲蓄等等機構(gòu)更多的成為名義上支持農(nóng)村建設的機構(gòu),這些機構(gòu)更多的將農(nóng)村資金流向上級城市,正式的金融機構(gòu)實質(zhì)上并未履行農(nóng)村金融資金供給的責任。除此之外,大量國有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村金融體系中撤離,據(jù)不完全統(tǒng)計,國有商業(yè)銀行撤并機構(gòu)達到4萬個。農(nóng)村金融機構(gòu)中有限資金的外流加之國有商業(yè)銀行的紛紛撤離給我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展造成了嚴重的困難。

    (四)農(nóng)村貸款利率偏高,利息負擔較重

    目前,農(nóng)村金融貸款利率偏高,加重了農(nóng)民的貸款利息負擔。盡管中央規(guī)定了農(nóng)村信用社貸款利率浮動的區(qū)間,但由于農(nóng)村金融市場不夠發(fā)達,在利益機制的驅(qū)使下,其貸款利率不但不可能下浮,而且也不愿意低浮,使農(nóng)民貸款優(yōu)而不惠。

    (五)非正規(guī)性金融服務活躍但問題突出

    與農(nóng)村中正規(guī)性的金融機構(gòu)提供的服務相比,農(nóng)村中非正規(guī)性金融服務非?；钴S,主要是民間的、地下的借貸需求增加,規(guī)模不斷增大。這些金融服務雖然一定程度上起到優(yōu)化資源配置、便利交易、補充農(nóng)村正規(guī)金融服務的作用,但是,這些金融活動風險大、利率高,一定程度上削弱了宏觀調(diào)控的效果,影響了正常的金融只需,加劇了農(nóng)村社會的不安定因素。

    (六)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后

    農(nóng)業(yè)是高風險的產(chǎn)業(yè),我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一,但當前我國農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展滯后,無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟對風險控制的需求。由于農(nóng)業(yè)保險的“高風險、高成本、高賠付”特征,加上不可預測因素多,預期收益低,與保險企業(yè)追求利潤最大化目標相左,各保險公司不愿涉足農(nóng)業(yè)領域,積極性低。

    (七)農(nóng)村政策性金融支農(nóng)力度不足

    當前農(nóng)村政策性金融機構(gòu)資金來源不足,大多數(shù)由政府全部或部分出資,而且在運營中多靠政府扶持。支農(nóng)力度不夠,在支持農(nóng)業(yè)基礎設施建設和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟活動等方面作用較少,對農(nóng)戶、個體工商戶、涉農(nóng)民營企業(yè)支持也有限。

    (八) 農(nóng)村小額信用貸款發(fā)放難

    在社會主義新農(nóng)村建設中,小額農(nóng)戶貸款對于急需脫貧致富的農(nóng)民群眾無疑是雪中送炭,但農(nóng)村金融機構(gòu)卻很難發(fā)放。主要原因,一是一些農(nóng)民信用觀念淡薄,逃廢債務等違規(guī)行為時有發(fā)生;二是小額農(nóng)貸業(yè)務量超常,放貸成本高;三是清收手段脆弱,致使很難使用依法起訴、強制扣款、變賣資產(chǎn)等手段清收貸款;四是農(nóng)民風險防范能力弱,受社會、自然、市場條件的影響很大,小額農(nóng)貸風險很大。

    三、我國農(nóng)村金融發(fā)展對策及建議

    (一) 發(fā)展多種類型的農(nóng)村金融機構(gòu),完善農(nóng)村金融服務體系

    引導金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀和前景,盡可能地發(fā)展多層次的網(wǎng)點。規(guī)范和引導民間金融,適當發(fā)展農(nóng)村互金融組織和互擔保組織,逐步完善農(nóng)村金融組織體系。

    (二) 繼續(xù)推動和不斷深化農(nóng)村信用社改革,加強其合作金融功能

    積極拓寬農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)渠道,加大對個體工商戶、私營企業(yè)和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)的支持力度。大力開展和開發(fā)農(nóng)村信用社的中間業(yè)務,提高盈利水平。對農(nóng)村信用社進行股份制改造。

    (三) 加速推進農(nóng)業(yè)擔保和保險業(yè)務,分散和降低農(nóng)業(yè)風險

    適當降低擔保機構(gòu)設立門檻,鼓勵多渠道籌集資金。加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場,開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種,鼓勵農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)進入期貨市場開展套期保值業(yè)務。進一步完善農(nóng)村地區(qū)的信貸市場、保險市場、期貨市場,建立功能完備、分工合作、競爭適度的農(nóng)村金融市場體系。

    (四)建立農(nóng)村利率定價機制,降低農(nóng)民貸款成本

    制定符合農(nóng)村信貸資金供求特點的利率管理政策,對農(nóng)戶小額信用貸款等支農(nóng)貸款要實行優(yōu)惠利率,以減輕農(nóng)民的負擔,增加農(nóng)民收益。建立科學、合理的貸款利率定價機制。增加與農(nóng)民生產(chǎn)、生活密切相關的優(yōu)惠貸款利率,以降低農(nóng)村居民特別是偏遠落后地區(qū)農(nóng)村居民的融資成本。

    (五)加強和改進金融監(jiān)管

    利用政策扶持推進農(nóng)村金融改革,對農(nóng)村金融組織要執(zhí)行有差別的監(jiān)管政策。通過財政補貼、擔?；蚨愂諟p免等措施促使金融機構(gòu)增加對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入,實行支持農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的稅收政策,引導金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營。

    四、總結(jié)

    農(nóng)村金融作為我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度,在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用越來越明顯。盡管目前我國農(nóng)村金融服務的整體水平不高,農(nóng)村金融體系存在一定的缺陷和問題,但是,通過中央政府、地方政府、企業(yè)和農(nóng)民自身各方面的調(diào)整,農(nóng)村金融體系一定會逐步完善與健全,將會為我國農(nóng)村經(jīng)濟乃至整個國民經(jīng)濟的發(fā)展起到積極的推動作用。

    參考文獻:

    [1]張貞,肖慶業(yè).農(nóng)村金融服務存在的問題與對策分析.老區(qū)建設,2008:19-20.

第7篇：農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀范文

關鍵詞：農(nóng)村金融 現(xiàn)狀與問題 發(fā)展對策

一、我國農(nóng)村金融體系改革發(fā)展的狀況

近年來，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融體制的逐步完善，我國農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農(nóng)村金融機構(gòu)改革穩(wěn)步推進。二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長。截至2006年上半年，我國農(nóng)業(yè)貸款余額近3萬億元，約占金融機構(gòu)全部貸款余額的14%，60%以上農(nóng)戶的貸款需求得到滿足。但是當前農(nóng)村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問題:一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴重。目前，通過農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等商業(yè)性金融組織，每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金，導致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受阻，城鄉(xiāng)差距過大。二是農(nóng)村金融機構(gòu)體系不健全。商業(yè)銀行改革以來，幾家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，與此同時，為“三農(nóng)”服務的金融機構(gòu)建設沒有跟上，造成機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率偏低，農(nóng)民接受金融服務困難。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，盈利水平不高?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)主要經(jīng)營傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險產(chǎn)品，而對農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險則缺乏創(chuàng)新，造成金融產(chǎn)品單一，盈利能力嚴重不足，造成可持續(xù)發(fā)展的基礎薄弱，而一些非正規(guī)的農(nóng)村金融組織由于金融服務比較符合農(nóng)民需求，發(fā)展較快，但是潛在風險較大。四是金融基礎設施不完善，支付結(jié)算體系落后。適合農(nóng)村經(jīng)濟特點的金融電子化、票據(jù)化基礎設施研發(fā)和建設不足，覆蓋的地域范圍小，便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農(nóng)”服務的能力，嚴重制約了農(nóng)村各項事業(yè)的發(fā)展。

二、發(fā)展我國農(nóng)村金融的可行性建議與措施

通過對農(nóng)村金融的經(jīng)營背景及現(xiàn)狀的分析與比較，為促進其更快更好的發(fā)展，從而裨益鄉(xiāng)民，較好輔助“三農(nóng)”政策的執(zhí)行，特提出以下建議。

1.建立相關風險補償核準規(guī)劃。通過財政部門等盡快償還原拖欠農(nóng)信社的相關貼息，同時剝離先前由于政策性原因而導致的不良貸款，地方政府應完善農(nóng)業(yè)部門的信用評級制度及相關部門的貸款擔保機制，控制農(nóng)業(yè)貸款的可能性風險及損失。

2.建立有效的農(nóng)村資金回流機制。在引導農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設方面，一是要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證;二是要合理利用經(jīng)濟手段和行政手段，通過財政資金補償金融機構(gòu)貸款風險和稅收優(yōu)惠等措施，引導農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。增加對當?shù)亟?jīng)濟信貸投放較多的金融機構(gòu)再貸款額度;鼓勵郵政儲蓄資金參股農(nóng)村信用社，投資設立農(nóng)村小額保險組織，試辦農(nóng)村小額貸款機構(gòu)，為支持新農(nóng)村建設提供長期的資金投入來源。

3.制定《農(nóng)業(yè)投資法》，規(guī)定縣域金融機構(gòu)在保證資金安全的前提下，將一定比例的新增存款投放當?shù)?，或購買農(nóng)業(yè)政策性金融債券。建議以縣為單位，按經(jīng)濟發(fā)展水平劃分貧困縣和非貧困縣，貧困縣免除所得稅和營業(yè)稅，非貧困縣免營業(yè)稅、所得稅減半征收。加強對縣域資金流動的監(jiān)測和預警，限制國有商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)上存資金比例，通過運用差額準備金制度，對上存資金比例過高的金融機構(gòu)可以提高超額準備金比例實行繳存，并下調(diào)超額準備金利率。

4.發(fā)展農(nóng)村社區(qū)基金和小額信貸機構(gòu)，彌補農(nóng)村金融服務空白。近年來農(nóng)信社改革的商業(yè)化趨勢不斷強化，一批農(nóng)信社將撤離偏遠落后地區(qū)。這種趨勢無法逆轉(zhuǎn)，只能采取有效措施，彌補偏遠落后地區(qū)的農(nóng)村金融服務空白。農(nóng)村社區(qū)基金和農(nóng)村小額信貸機構(gòu)就是彌補農(nóng)村金融空白的重要手段。

5.改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。改善農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境，重點是完善農(nóng)村經(jīng)濟基礎條件，提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的盈利能力和風險承受能力。建議加大財政的投入力度，加強農(nóng)村的基礎設施建設，加大農(nóng)業(yè)科技服務的投入，改善農(nóng)村經(jīng)濟運作的基礎。提高農(nóng)民的組織化程度，提高農(nóng)民在市場交易的談判地位和抵御風險的能力。鼓勵有條件的地方政府出資成立擔?；鸹驌９?，帶動其他擔保機構(gòu)的發(fā)展。要擴大有效抵押品的范圍，增加農(nóng)作物收益權(quán)、權(quán)利質(zhì)押，同時保護擔保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。探索運用動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等形式，根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體的不同特點，采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農(nóng)民抵押難、擔保難的問題。

三、美國農(nóng)村金融體系對中國的啟示

隨著全球經(jīng)濟的不斷發(fā)展，世界各國尤其是發(fā)達國家的農(nóng)村金融體系都發(fā)生著巨大的變化。從美國農(nóng)村金融體系來看，美國已經(jīng)建立起了包括政策性金融、合作金融以及農(nóng)村保險在內(nèi)的全方位、多層次的金融體制，建立起了支持農(nóng)村建設資金循環(huán)的長效機制，較好地支持了農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展，維護了廣大農(nóng)民利益。借鑒美國經(jīng)驗，結(jié)合中國農(nóng)村的具體情況，建立起可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系，已經(jīng)成為下一步農(nóng)村金融體制改革的主線。

1.要鼓勵金融組織創(chuàng)新，推動交易工具和業(yè)務品種的創(chuàng)新

要按照農(nóng)村現(xiàn)實和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展實際，培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。條件許可的地方可建立社區(qū)銀行和小額信貸組織。鼓勵引進國外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設計的金融品種，以滿足農(nóng)村金融需要。

2.對現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)明確功能定位

農(nóng)信社要鞏固已有改革成果，辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行要結(jié)合股份制改革，通過機制和體制的轉(zhuǎn)換，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢，切實提高對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、基礎設施和城鎮(zhèn)化建設的信貸支持質(zhì)量和效益，加強對縣域經(jīng)濟的服務;積極推進郵政儲蓄改革，按照商業(yè)化原則，引導郵政儲蓄資金支持“三農(nóng)”。

3.加強政策引導，開展金融知識教育

要加強社會信用制度建設，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展理念，要努力塑造有適度競爭的農(nóng)村金融市場，用市場化利率覆蓋其經(jīng)營風險。

參考文獻:

[1]章奇.推動農(nóng)村金融改革多元思考.中國農(nóng)村信用合作，2005，(7).

第8篇：農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀范文

關鍵詞:商業(yè)性金融三農(nóng)金融金融深化風險管理

引言

改革開放三十年來,我國經(jīng)濟取得了歷史矚目的成就,但伴隨著城市化和工業(yè)化的飛速發(fā)展,農(nóng)村經(jīng)濟相對增速緩慢,城鄉(xiāng)差距進一步拉大,制約了我國經(jīng)濟的健康發(fā)展。面向“三農(nóng)問題”建立有效合理的制度和措施,從宏觀上既可以稀釋去年我國經(jīng)濟危機形勢下投放的過多貨幣量,緩解城市區(qū)域性通貨膨脹問題,又可以改善民生,發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟,提高農(nóng)民生活水平,對實現(xiàn)全社會效率與公平的統(tǒng)一有著重大的意義。金融服務問題是解決“三農(nóng)問題”的核心所在。商業(yè)性金融作為金融資源市場化的代表,擁有更為雄厚的貨幣、人力資本、機構(gòu)制度和金融創(chuàng)新的積極性,合理調(diào)度和使用商業(yè)金融資源將對滿足農(nóng)村貸款需求,推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到非常重要的作用。

一、農(nóng)村金融體系中商業(yè)性金融的支持作用

二十世紀中期以后,Mishkin(1978)等人強調(diào)了金融中介在解決信息不對稱方面的作用,認為金融中介可以形成信息獲取與監(jiān)督的規(guī)模經(jīng)濟,降低交易成本,解決因逆向選擇和道德風險問題導致的市場失靈。Allen&Santomero (1997)等人認為商業(yè)銀行通過合理的風險管理制度吸引資金進行高質(zhì)量的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換,可以帶動儲蓄和投資雙方的價值增值。商業(yè)性金融的發(fā)展影響了儲蓄率、投資決策、技術創(chuàng)新和長期經(jīng)濟增長率,進而推動整個社會的經(jīng)濟發(fā)展。加強金融資源在農(nóng)村的商業(yè)化運作,利用利率工具進行市場選擇,一方面可以使農(nóng)村資源獲得更高的配置效率,加快農(nóng)村高科技新興產(chǎn)業(yè)增長,帶動農(nóng)村經(jīng)濟模式轉(zhuǎn)型。另一方面,商業(yè)性金融運用城市成熟的運作經(jīng)驗,可以為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新提供多元化的金融服務,在同業(yè)競爭中實現(xiàn)農(nóng)村金融服務品質(zhì)的大幅提升,有利于推進農(nóng)村城市化、城鄉(xiāng)一體化,是改善農(nóng)村投資環(huán)境的重要動力。

目前我國農(nóng)村金融支持體系中商業(yè)性金融的支持作用主要體現(xiàn)在為大型龍頭企業(yè)和中小型企業(yè)融資、創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供風險投資、農(nóng)業(yè)風險提供保險和為外來務工者等微觀主體提供匯兌清算等中間業(yè)務服務。農(nóng)村龍頭企業(yè)是連接傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和資本市場化、商業(yè)化運作的重要紐帶,一個地區(qū)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展不僅為農(nóng)戶提供了最新的市場和科技的信息,提高了農(nóng)業(yè)科學技術水平,增強了產(chǎn)品在市場的競爭力。2006-2008年,中國農(nóng)業(yè)銀行對國家級產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款年均增速達到22.61%。至2009年,國家級產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)中與農(nóng)行保持業(yè)務往來的有598家,占比為67%,體現(xiàn)了很好的金融支農(nóng)資金優(yōu)勢。在中間業(yè)務方面,針對農(nóng)民工在城鄉(xiāng)間的頻繁流動,商業(yè)銀行運用其大范圍網(wǎng)點優(yōu)勢在匯兌方面保障了農(nóng)民務工者資金的結(jié)算和轉(zhuǎn)移。隨著城市化進程不斷加大,中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行對農(nóng)匯兌結(jié)算業(yè)務量均有較大幅度增長,保障了農(nóng)村富余勞動力自由的轉(zhuǎn)移和輸出。

二、農(nóng)村金融體系中商業(yè)性金融面臨的問題

農(nóng)村金融體系中商業(yè)性金融的發(fā)展也面臨著一些問題和挑戰(zhàn),主要表現(xiàn)為國有銀行商業(yè)化引起宏觀上的金融供需失衡、市場化不充分、監(jiān)管不完善和微觀上的金融產(chǎn)品服務稀缺、金融排斥等現(xiàn)象。

農(nóng)業(yè)的弱勢性和農(nóng)村金融市場的不發(fā)達性使得金融機構(gòu)運作風險加大,資金在農(nóng)村中的收益相對于城市偏低。在國有銀行商業(yè)化后,其商業(yè)性質(zhì)(盈利性、安全性和流動性)必將引導資金流向比較利益較高的城市地區(qū)。風險和收益的雙重制約使得商業(yè)銀行如抽水機般將農(nóng)村資金的不斷抽向城市地區(qū),加深了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟差距。我國目前提出農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略,要求生產(chǎn)高附加值的經(jīng)濟作物必然會加大對資金的需求,大量的資金流出必將嚴重制約農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。1990-2006年我國農(nóng)村儲蓄不斷通過商業(yè)銀行等金融機構(gòu)抽出資金,平均資金抽出占存款比達36%,抽出資金額從1990年的747.9億元增至2006年的17213.9億元,去除通貨膨脹率的因素增幅高達1026%。2007年后在支農(nóng)政策的強調(diào)下占比雖有所減少但總量依然上升,這為我國政策性金融機構(gòu)對三農(nóng)的再貸款增加了巨大的負擔。因此,引導資金從城市回流農(nóng)村是目前實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化、建設社會主義新農(nóng)村面臨的重要問題之一。

資料來源于《中國金融年鑒》,1990-2002年以農(nóng)村信用社和郵政儲蓄農(nóng)村存款余額加總計算,2003年以后加入商業(yè)銀行農(nóng)村存貸額統(tǒng)計。

其次,我國在經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌中的經(jīng)驗不足,市場化程度不充分,二元經(jīng)濟現(xiàn)象嚴重,農(nóng)村出現(xiàn)商業(yè)銀行與民間傳統(tǒng)錢莊、當鋪、高利貸等并存;金融市場不發(fā)達、信用工具少等現(xiàn)象。隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展,農(nóng)村金融服務的需求逐漸由傳統(tǒng)的匯兌和信貸功能逐漸向資金配置與結(jié)算、風險管理和信息提供等多元化服務轉(zhuǎn)移。在某些較發(fā)達農(nóng)村地區(qū),農(nóng)村生產(chǎn)積極性高,資金需求強烈,但缺乏相關的保險制度。如果能對相關農(nóng)產(chǎn)品進行再貸款保險、逐步發(fā)展期貨市場,相信會使農(nóng)業(yè)風險降到最低,避免出現(xiàn)“谷賤傷農(nóng)”、豐產(chǎn)不豐收等現(xiàn)象。對于欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū),仍存在資金缺口大,農(nóng)民從事生產(chǎn)積極性不高等情況,如果能將融資關系與技術產(chǎn)業(yè)支持鏈接起來,相信會取得更好的成效。

第三,由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有系統(tǒng)性風險大,周期長等的弱勢性,商業(yè)性金融在面向創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶和中小農(nóng)企時產(chǎn)生了一定的金融排斥問題。產(chǎn)生金融排斥的原因是多方面的:中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展普遍落后于城市,農(nóng)民資信狀況不透明、貸款品種范圍分散等因素使銀行難以產(chǎn)生規(guī)模和范圍經(jīng)濟;金融產(chǎn)品服務單一,加大了資產(chǎn)的流動性風險;農(nóng)村外部環(huán)境較差,難以吸引金融人才向農(nóng)村轉(zhuǎn)移;農(nóng)村資本投資回報率相對較低,商業(yè)性金融將資金轉(zhuǎn)移到風險更低更易獲利的城市地區(qū)。前幾年,商業(yè)銀行在農(nóng)村開辦的網(wǎng)點出現(xiàn)虧損甚至難以經(jīng)營的現(xiàn)象,銀行網(wǎng)點紛紛撤出農(nóng)村。這進一步拉大了城鄉(xiāng)存貸差距和社會資源配置的扭曲程度。逃避無利解決問題,商業(yè)性金融應有勇氣重返農(nóng)村,在政策的配合下,合理配置農(nóng)村市場資源,加大力度進行金融創(chuàng)新和監(jiān)管,充分認識和管理農(nóng)業(yè)市場風險,為農(nóng)村金融提供優(yōu)質(zhì)的服務。

三、多方入手,解決商業(yè)性金融在農(nóng)村發(fā)展問題的對策

(一)宏觀層面入手,應加大對農(nóng)補貼力度,轉(zhuǎn)變政策性金融補貼方式,適度放開利率管制,加強國家信用擔保和農(nóng)村信用環(huán)境建設,促使農(nóng)村資金向城市回流。

為了構(gòu)建和諧社會全面建設小康,黨近年來的政策重點逐步向農(nóng)村轉(zhuǎn)移,“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè),城市帶動農(nóng)村”、“多予少取放活”等方針出臺說明政府正在加大對農(nóng)村的經(jīng)濟支持力度。這種支持主要體現(xiàn)為政府直接投資、通過政策性銀行放款、對農(nóng)村金融貸款稅減免和利率補貼等方式。但對這種方式的過度依賴在一定程度上是違背市場發(fā)展規(guī)律的,政府的過度投資一方面增加了財政壓力,而且還會對民間投資產(chǎn)生擠出效應,不利于商業(yè)性金融發(fā)展,利息和稅的補貼又會引發(fā)道德風險和因貸款額度僧多粥少產(chǎn)生的尋租行為。信息不對稱所引起的逆向選擇和道德風險問題是導致市場失靈的重要原因。因此國家在加大對農(nóng)補貼力度的同時,更要注意自身角色的轉(zhuǎn)變,政府在市場中應提供更多的信息,起到中間人而不是決策者的作用;并非簡單的將蛋糕扔出來喂飽少數(shù)人,而是教會更多的人如何合理吃蛋糕,完成由主導型向服務型、運動員向裁判員的轉(zhuǎn)變。減少國家主導型作用,讓市場自發(fā)的解決問題,讓商業(yè)性金融、農(nóng)民和更多微觀主體參與到市場的金融制度創(chuàng)新,并讓他們分享到更多的金融發(fā)展成果;增加國家服務型作用,在加大對商業(yè)銀行服務新農(nóng)村建設風險補償?shù)耐瑫r,還可以對金融中介等服務機構(gòu)的建設進行更多投入,并發(fā)揮國家信用優(yōu)勢組建信用擔保機構(gòu),吸引資金投入進行商業(yè)化運作。另外,國家還需制訂相關法律法規(guī)約束貸款者和放款者的違約行為,加強金融監(jiān)管,提高市場透明度,完善農(nóng)村信用環(huán)境,降低農(nóng)村金融市場風險和信用風險。

從利率角度分析,發(fā)展中國家出現(xiàn)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟現(xiàn)象,政府對信用不發(fā)達的地區(qū)實行利率管制,使得利率無法市場化,過低的利率一方面是貸方出現(xiàn)惜貸現(xiàn)象,一方面增加了借方的道德風險,嚴重影響了經(jīng)濟的健康發(fā)展,只有實行金融自由化,利率市場化,才能通過利率――投資杠桿解決因金融壓抑造成的市場失靈問題。對農(nóng)村商業(yè)性金融和農(nóng)村經(jīng)濟增長之間的關系進行實證分析,其回歸結(jié)果表明,1985-2005的25年中,農(nóng)村實際貸款利率的提高正向促進了農(nóng)村經(jīng)濟的增長,因此解除金融壓抑、促使利率上升推動農(nóng)村經(jīng)濟增長是符合提倡在發(fā)展中國家推行高利率政策的金融深化理論的。農(nóng)村金融的高風險決定了其高利率,政府在打擊高利貸和不良貸款機構(gòu)的同時,也要適當放開利率管制。金融資本通過商業(yè)化運作,利用市場供求關系將利率提高到一個借貸雙方都能接受的水平內(nèi),不僅會使借款方獲得更高的收益和積極性,也會提高貸款方的貸款成本和違約風險,從而提高資金使用率,使資金流向效率更高的產(chǎn)業(yè)項目。提高利率,才能吸引更多的商業(yè)性金融參與到農(nóng)村金融建設中,加強金融深化;才能提高農(nóng)村儲蓄資源利用率和現(xiàn)金流通量,使資金從城市向農(nóng)村回流,達到“城市反哺農(nóng)村”的宏觀目標;才能更加有效的促進農(nóng)村投資率,進而提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率。

(二)微觀層面入手,應鼓勵商業(yè)銀行在農(nóng)村進行金融產(chǎn)品服務創(chuàng)新,加強農(nóng)村信用風險管理,與民間金融和信用合作社合作,進行利率市場化試點改革,誘導其商業(yè)規(guī)范化經(jīng)營。

由于“三農(nóng)”的金融需求具有需求量小而品種繁多、季節(jié)性強、經(jīng)營成本和系統(tǒng)性風險高等特點,宏觀上提高利率雖然可以緩解市場風險,但微觀上還需要各個金融機構(gòu)積極進行金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新。針對農(nóng)村金融,商業(yè)性金融所作的并非規(guī)避風險,而應該主動管理風險。針對“三農(nóng)”金融需求的信用風險,銀行可通過建立聯(lián)保機構(gòu)通過委托――機制進行更積極的監(jiān)管,還可以對貸款人建立信用記錄,通過統(tǒng)計調(diào)查貸款者的信用情況,有針對、有步驟的進行放款。國際上孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式(GB模式)就是其運作的成功典范,該模式對借款人采取“會員――聯(lián)保小組――鄉(xiāng)村中心”的層層組織結(jié)構(gòu),充分發(fā)揮其內(nèi)部地緣、血緣關系對放款者進行監(jiān)督。另外,GB模式通過信用統(tǒng)計調(diào)查確立以貧困人口,特別是女性貧困人口作為主要貸款對象。在良好的機制運行下,該模式鄉(xiāng)村銀行遍布孟加拉國64個地區(qū)6.8萬個村莊,還款率達到97%以上。在我國,商業(yè)性金融也有其特殊的發(fā)展模式――村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行對比大型商業(yè)銀行具有更加靈活的經(jīng)營方式,可以運用其地域、政策和信息優(yōu)勢提供更加專業(yè)化的服務,填補了大型商業(yè)銀行在農(nóng)村領域的部分空白。擴大村鎮(zhèn)銀行試點,加強銀行內(nèi)部基礎管理,引進人才,提高風險監(jiān)測、識別和預警能力是村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展方向。針對“三農(nóng)”問題的流動性風險,在某些金融發(fā)達程度不高的地區(qū)一般依靠惠農(nóng)政策補貼降低風險,但如果金融市場較完善,在條件允許的情況下銀行也可積極自主的進行金融產(chǎn)品的證券化試運行,發(fā)展商業(yè)票據(jù)市場,針對一些生產(chǎn)周期長,但收益性和穩(wěn)定性較高的金融資產(chǎn)適當?shù)拈_放其二級市場進行再融資,解決銀行因資金周轉(zhuǎn)不足造成的流動性風險問題。一方面這需要成熟合理的擔保機制比如國家信用或者專業(yè)的信用中介機構(gòu)提供擔保,另一方面也需要對金融資產(chǎn)進行合理的分類和信用評級。美國在發(fā)展中也遇到過類似問題,當時社會上的小型商業(yè)貸款非常分散且企業(yè)狀況差別很大,因規(guī)模不夠難以達到銀行的貸款標準,也很難進入商業(yè)票據(jù)市場。針對該情況,美國進行了小型商業(yè)企業(yè)貸款證券化的金融創(chuàng)新,通過劃分抵押貸款為特定的標準,使各種類型的抵押貸款證券具有較好的同質(zhì)性,再劃分其金融資產(chǎn)的收入標準并打包進行融資,既擴大了規(guī)模又分散了風險,這對我國未來城鄉(xiāng)中小企業(yè)融資具有一定的借鑒意義。

商業(yè)性金融應當加強與民間金融和合作性金融的聯(lián)系。民間金融和合作金融雖然運作機制不如商業(yè)性金融規(guī)范,但卻有一定的資金實力和良好的制度優(yōu)勢。在掌握更多信息的情況下,民間金融和合作性金融可以提供更為靈活的貸款服務從而降低了交易成本。商業(yè)性金融具有雄厚的資金實力和先進成熟的市場運作制度。兩方面的優(yōu)勢可以互補。在合作中,商業(yè)銀行為民間和合作金融提供資金服務,扮演“資金運營商”、“資金商”和“資金顧問”等角色,引導民間和合作金融規(guī)范合理的運行,提升農(nóng)村金融抗風險能力,維護農(nóng)村金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。民間金融和合作金融則扮演“售貨員”、“調(diào)查員”和“推銷員”等角色,深入基層,廣泛調(diào)研,了解民間資金需求狀況,為農(nóng)戶等微觀金融主體提供與之適應的多樣化的特色金融服務。從不完全競爭市場和博弈論相關理論分析,商業(yè)金融可以與民間和合作金融進行利率市場化試點改革,維持農(nóng)村市場利率的穩(wěn)定性可以有效規(guī)避金融機構(gòu)面臨的利率風險,打擊高利貸和洗錢行為,提高市場化運作效率和金融深化水平。

(注:此項目屬于安徽省哲學社會科學規(guī)劃項目《安徽農(nóng)民資金互助組織發(fā)展研究》項目批準號為:AHSK07-08D31)

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第9篇：農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀范文

【摘要】近幾年，“三農(nóng)”問題--農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民創(chuàng)收、農(nóng)村建設越來越成為大眾關注的焦點。而農(nóng)村金融是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、農(nóng)村發(fā)展的核心和動力源泉。面對農(nóng)村日益增長的金融需求，實現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟形式的轉(zhuǎn)變、農(nóng)村企業(yè)的崛起與發(fā)展等都具有重要意義。本文通過對農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀的分析，總結(jié)出存在的問題，從而提出促進農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的措施和建議。

【關鍵詞】農(nóng)村金融 可持續(xù)發(fā)展 建議

一、引言

中國的經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)了很強的區(qū)域特征，城市和農(nóng)村的區(qū)域劃分以及工業(yè)化、城市化和現(xiàn)代化的推進催生了城市和農(nóng)村分割發(fā)展的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。作為一國經(jīng)濟的核心，金融的發(fā)展也呈現(xiàn)出城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的特征。占人口絕大多數(shù)的中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展明顯慢于城市，農(nóng)村金融明顯滯后于城市金融的發(fā)展，進一步制約了農(nóng)村經(jīng)濟。

農(nóng)村金融體系以農(nóng)村金融機構(gòu)為基礎，農(nóng)村金融機構(gòu)又以縣級銀行以下的村鎮(zhèn)銀行為核心。農(nóng)業(yè)政策和土地制度的完善促進了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)村中小企業(yè)等的金融需求。如表1，2010年至2016年村鎮(zhèn)銀行總數(shù)，資產(chǎn)總額在不斷增加，不僅表明金融供給的增加，也從側(cè)面反映了金融需求的強烈。

二、農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融的發(fā)展沒有跟上經(jīng)濟發(fā)展的步伐，難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。其主要問題主要包括以下幾個方面：

（一）貸款審批流程復雜

廣大農(nóng)村金融市場一直以公辦金融機構(gòu)為主流，農(nóng)戶籌集資金時，經(jīng)歷的審批程序比城市貸款更為嚴格，審批流程更為復雜，付出了更長的審批時間，更大

的資金成本。審批流程的高復雜性，嚴重削減了農(nóng)民借助農(nóng)村金融來獲取資金從事創(chuàng)業(yè)開發(fā)的積極性，也使得以公辦農(nóng)村金融機構(gòu)為主的農(nóng)村金融組織無法完全融入廣闊的農(nóng)村資本市場，從而難以l揮農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟建設中的核心作用。

（二）惠農(nóng)信息傳遞失效

近幾年，惠農(nóng)金融政策相繼出臺，這些政策信息在傳遞過程中，卻沒有得到充分的接收。各地農(nóng)村金融機構(gòu)的相關工作人員綜合素質(zhì)普遍較為低下，而且農(nóng)村多地處偏遠山區(qū)，信息較為閉塞，無法及時獲取市場的信貸信息，又由于部分農(nóng)戶沒有很強的金融知識，沒有專業(yè)的認識，導致了嚴重的信息不對稱?；蒉r(nóng)政策未得到充分的落實，農(nóng)戶吸取資金，取得貸款，獲取金融優(yōu)惠服務存在盲區(qū)，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、經(jīng)濟發(fā)展也因此舉步維艱。

（三）信用體制嚴重缺失

目前，我國農(nóng)村金融的信用體制仍未建立健全，信用體系嚴重缺失。正式金融機構(gòu)放貸需抵押，且多數(shù)限于實物資產(chǎn)。而農(nóng)村經(jīng)濟比較落后，有效的抵押物數(shù)量較少，借貸人常常將農(nóng)業(yè)工具、土地、房屋等作為抵押物，該類抵押物不僅估值相差巨大，同時還需要花費高昂的處置資金，很多金融機構(gòu)不愿意接受該類抵押物，最終導致農(nóng)戶貸款困難。其次，農(nóng)村金融擔保機構(gòu)數(shù)量少，業(yè)務范圍不廣，缺乏對民間金融進行支持的信用系統(tǒng)。近幾年，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的不良貸款迅速增加，由于缺乏金融信用體系支持，農(nóng)村金融普遍出現(xiàn)惜貸現(xiàn)象，農(nóng)村貸款比以前的難度更高。

三、農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）簡化貸款審批程序

一方面便利農(nóng)村發(fā)展，一方面強化農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營能力，這是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)應該建立起便利農(nóng)戶融資、籌資的渠道。例如，創(chuàng)立專項的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款資金、專項的農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營貸款資金等，化解貸款難的錯誤認識，從而提升農(nóng)村金融效率；同時，簡化審批手續(xù)，使農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)能夠在最短的時間內(nèi)獲得貸款，避免繁瑣的手續(xù)和不必要的資金成本，擴大農(nóng)村金融市場的影響力。

（二）加強金融市場監(jiān)管

現(xiàn)階段，農(nóng)村金融市場有效的監(jiān)管機制可以降低信貸面臨的風險，保障金融市場的穩(wěn)定。第一，政府需派遣專業(yè)人員負責對農(nóng)村金融市場的監(jiān)督與管理。對借款人的動向和資金流向進行實時監(jiān)管，放貸前需要對借款人及其還款能力進行全面綜合評價，避免因其無法按時還款而給金融機構(gòu)造成損失。第二，加強農(nóng)村信用體系建設，用信用做名片，對于信譽良好的借貸人可以適當?shù)胤糯髮ζ浣杩畹臄?shù)額，或者在還款時間和利率上給予一定的優(yōu)惠政策，這在一定意義上能鼓勵其他借貸農(nóng)戶。

（三）保證資金供應連續(xù)

增加農(nóng)村金融機構(gòu)的資金來源，防止資金問題的產(chǎn)生，實現(xiàn)供應的可持續(xù)性。第一，對于農(nóng)村金融，建立資金回流制度，將銀行從農(nóng)村吸納來的資金再投入到農(nóng)村的建設之中，而非只顧城市；第二，增加資金來源，允許其他資金進入。例如國外的公司、機構(gòu)以及一些民辦金融機構(gòu)，以增加貸款公司的資金來源，并且貸款公司也可以考慮與農(nóng)村銀行等金融機構(gòu)進行合作來獲得資金，進一步擴大籌資渠道。

四、結(jié)語

當前，我國正處在建設小康社會的攻堅階段，而促進農(nóng)村金融實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展正是建設農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村的重要前提和根本保障。針對信用體系建設缺失、市場風險較高等諸多問題，政府需要在加強農(nóng)村經(jīng)濟建設的基礎上，建立農(nóng)村金融信用體系，并加強對民辦農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持和監(jiān)管，以激發(fā)農(nóng)村金融的活力，為其實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展打下堅實穩(wěn)固的基礎。通過強化農(nóng)村金融市場，逐漸突出城鄉(xiāng)二元金融市場的特點，協(xié)同作用于國家經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

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