移動支付的意義精選(九篇)
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第1篇：移動支付的意義范文
關(guān)鍵詞：移動支付；J2ME；移動終端；支付系統(tǒng)
中圖分類號：TP393文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1009-3044(2011)23-5810-03
The Research of Mobile Payment System Based on J2ME
WANG Yin, LI Shan, ZHENG Chao-mei
(Information Engineering College, Nanchang University, Nanchang 330031, China)
Abstract: Aiming at the deficiency of the traditional Mobile Payment System, a new design scheme of Mobile Payment System Based on J2ME is proposed，F(xiàn)irstly, In this paper it introduced J2ME technology，Secondly, it analyzed the Process of Mobile Payment Based on J2ME，In the end ，it analyzed the mobile terminal design of Mobile Payment System Based on J2ME.
Key words: mobile payment; J2ME; mobile terminal; payment system
隨著電子商務(wù)技術(shù)的推廣應(yīng)用和移動通信技術(shù)的迅猛發(fā)展,傳統(tǒng)的消費觀念正在逐漸改變,傳統(tǒng)的支付手段,如使用銀行卡或PC機通過Internet進行在線支付等,已經(jīng)難法滿足人們希望隨時隨地購物愿望的要求,基于此,移動支付系統(tǒng)應(yīng)運而生，移動支付是指使用移動設(shè)備（手機）通過無線網(wǎng)絡(luò)完成支付行為的一種新型的支付方式，與傳統(tǒng)支付手段相比較,移動支付具有交易時間短、支付靈活便捷等優(yōu)點, 移動支付可以給用戶帶來更好的便捷體驗,用戶在線上或線下隨時都可以付款，移動支付是未來移動通信數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的一個重點,J2ME是目前最流行的手機上的應(yīng)用程序平臺,使用J2ME可以快速開發(fā)出多種功能強大的應(yīng)用程序,比如：游戲、娛樂、電子商務(wù)等， J2ME是目前移動支付系統(tǒng)的最佳應(yīng)用程序平臺，特別是對安全性要求比較高的宏支付系統(tǒng)，基于此背景，對基于J2ME的移動支付系統(tǒng)進行了研究。
1 J2ME技術(shù)
J2ME (Java 2 Micro Editfon)是Sun公司針對嵌入式電子產(chǎn)品推出的JAVA平臺，是致力于嵌入式設(shè)備和資源受限的消費產(chǎn)品的最佳解決方案，J2ME在辦公自動化，工業(yè)自動化，電信和數(shù)據(jù)中心，電子元器件，汽車，商業(yè)零售，航天和軍事等各個行業(yè)都得到了廣泛應(yīng)用，現(xiàn)在使用 J2ME 比較多的應(yīng)用包括手機，PDA，家庭 Audio/Video，數(shù)字電視頂置盒，汽車導(dǎo)航系統(tǒng)，Internet 訪問設(shè)備等。
J2ME 體系一般由Java虛擬機、Configuration、Profile、MDIP和Optional Packages(可選包)組成，其中， Java虛擬機運行于設(shè)備的宿主操作系統(tǒng)之上，是構(gòu)成整個應(yīng)用平臺的基礎(chǔ)，Configuration根據(jù)不同的設(shè)備定制了一組可以在目標(biāo)設(shè)備上面運行的 API函數(shù), 常用的CLDC 與CDC是當(dāng)前比較成熟的兩個Configuration，其中，CLDC常用語那些 CPU較慢內(nèi)存較小且網(wǎng)絡(luò)帶寬中等的無線設(shè)備，比如手機,而CDC 則常用于硬件比較強的設(shè)備，比如數(shù)字電視機頂盒，Profile 是在 Configuration 上面定義的一層 API，應(yīng)用程序的運行環(huán)境需要一個至少一個 Profile和Configuration，多個 Profile 可以疊加與共存在一起，其中常用的是移動信息設(shè)備框架（簡稱MIDP），MIDP是一個位于 CLDC 上層的Java API 集合，主要用來處理移動設(shè)備的用戶界面及數(shù)據(jù)通信等,根據(jù)移動設(shè)備不同的需求，可以通過Optional Packages(可選包)添加可選包進行擴展，定制不是 Configuration 和 Profile 所要求的特定功能。
2 系統(tǒng)架構(gòu)
整個移動支付系統(tǒng)由移動終端、支付平臺、商家服務(wù)器端、銀行服務(wù)器端(包括銀行支付網(wǎng)關(guān))4部分組成,如圖1所示,由移動用戶利用移動終端設(shè)備(手機)進入商品銷售網(wǎng)站選擇商品并發(fā)出購物指令，用無線網(wǎng)絡(luò)將購物指令發(fā)送到移動網(wǎng)關(guān)，再經(jīng)由移動網(wǎng)關(guān)連接Internet將購物指令傳送給移動支付平臺, 支付平臺接收到傳送的購物指令信息后，首先相關(guān)驗證信息的安全性，然后進一步處理后將購物信息發(fā)送到商家服務(wù)器端,商家服務(wù)器端， 根據(jù)請求的具體內(nèi)容調(diào)用相應(yīng)的模塊進行處理,處理完畢，再由商家服務(wù)器通過HTTP將信息返回到移動支付平臺，支付平臺確認(rèn)信息后再把信息發(fā)送給移動用戶,此時，支付平臺將提取的賬戶密碼支付金額等相關(guān)信息發(fā)送到銀行服務(wù)器端,銀行服務(wù)器根據(jù)賬戶密碼支付金額等相關(guān)信息處理支付請求,支付完畢后，銀行服務(wù)器將支付交易憑證返回移動支付平臺, 支付平臺再分別向移動終端用戶和商戶服務(wù)器端發(fā)送支付完成指令，指示商家可以支付商品或服務(wù),平臺記錄貨物配送情況。
3 基于J2ME的移動支付流程分析
移動支付系統(tǒng)主要涉及到移動用戶、商家、支付平臺和銀行4方面，基于J2ME的移動支付系統(tǒng)的過程如圖2所示。
1）移動用戶利用移動終端進入購物網(wǎng)站挑選好合適的商品后發(fā)出購買商品的指令，購物指令通過無線網(wǎng)絡(luò)傳送到商家；
2）商家通過Internet將移動終端用戶所發(fā)送的購買指令及相關(guān)支付費用傳送給支付平臺；
3）支付平臺接收到商家傳送的支付信息后，先將支付信息解密，然后驗證信息來源的安全可靠性；
4）若信息沒有通過驗證，則拒絕交易，購物中止，在通過驗證后，移動支付平臺向?qū)?yīng)的移動終端用戶發(fā)送“確認(rèn)支付信息”，并提供多種可供支付方案，如可以中國銀行，建設(shè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行，工商銀行支付等，供移動用戶選擇；
5）移動客戶端用戶接收到支付平臺的購買支付確認(rèn)信息，首先對信息進行相應(yīng)的解碼等操作，然后進行信息來源的安全可靠性驗證；
6）若沒有通過驗證，則拒絕交易，購買中止，在確認(rèn)無誤后，向支付平臺發(fā)送經(jīng)過加密后的私人信息，如賬號、密碼及PIN碼等；
7）支付平臺接收到移動終端用戶的私人信息，先將密碼與PIN碼解密，然后對數(shù)據(jù)來源的安全可靠性進行驗證，驗證通過后，再核對終端用戶的密碼和PIN碼；
8）若沒有通過驗證，則拒絕交易，購買中止，在確認(rèn)無誤后，移動支付平臺則向銀行發(fā)送經(jīng)過加密、數(shù)字簽名的商家和終端用戶的賬號以及支付信息；
9）銀行端服務(wù)器收到移動支付平臺的賬號以及支付信息后，對賬號以及支付信息進行解密處理，然后，核對帳號與密碼，確保正確無誤后，則完成轉(zhuǎn)賬處理，然后向支付平臺發(fā)送支付完成的信息；
10）支付平臺商收到銀行發(fā)送的支付完成信息后，向商家發(fā)和移動終端用戶送支付成功信息，指示商家可以支付商品或服務(wù)，并保留相關(guān)操作記錄，支付完成。
4 基于J2ME的移動終端的設(shè)計
移動終端應(yīng)用程序采用J2ME技術(shù)設(shè)計，應(yīng)用程序包括數(shù)字證書模塊、圖形用戶接口模塊、數(shù)據(jù)處理模塊和無線數(shù)據(jù)通信模塊，如圖3所示，其中，無線通信模塊進行無線數(shù)據(jù)收發(fā)傳輸，數(shù)據(jù)處理模塊實現(xiàn)用戶數(shù)據(jù)存儲、數(shù)字簽名、簽名驗證、摘要、電子支付及申訴處理等服務(wù)，圖形用戶接口模塊提供信息獲取與顯示，其界面友好，另外，數(shù)字證書也存儲在手機的指定位置。
4.1用戶接口
用戶接口是用戶與系統(tǒng)進行人機交互的界面，要實現(xiàn)該用戶接口可以使用J2ME的javax.microedition.lcdui中的類,其中，Display是用戶界面的超類，Display 對象是其他對象顯示的基礎(chǔ)平臺，在 Dislay類 里的 Displayable 對象可以實現(xiàn)用戶界面， MIDP 提供了Canvas和Screen兩種演示場景， Canvas是低級圖形用戶界面的類，Screen是高級圖形用戶界面的類，Screen類包括TextBox, List， Form 和Alert, Command 類來相應(yīng)用戶的操作，比如單擊、雙擊等操作，使用 Screen 對象與 Command 對象組合的方法，能夠使應(yīng)用程序響應(yīng)用戶的輸入操作及輸入信息的獲取，應(yīng)用低級圖形API來完成菜單的設(shè)計，若要提高菜單的可移植性，可以用高級圖形API來設(shè)計即可。
4.2 無線傳輸模塊
移動終端采用HTTP 協(xié)議與商品服務(wù)器端進行通信，MIDP 是以 HTTP 作為其通信協(xié)議，在MIDP中，定義了很多通信接口，這些通信接口都支持高級網(wǎng)絡(luò)協(xié)議，如HttpConnection, UDPDatagramConnection, SocketConnection, Server SocketConnection等，通過這些通信接口可以成無線傳輸，用這些接口封裝發(fā)送用戶的購買指令，接受服務(wù)器端的返回信息，如打開連接的代碼如下：
String url="localhost:8080/MAMP/OrderServlet";//指定URL，打開連接
HttpConnection con=(HttpConnection) Connector.open (url);
4.3 數(shù)據(jù)處理模塊
1）文件操作
文件的操作對文件的讀取和存儲, 存儲主要是對一些存根進行存儲，讀取主要是密鑰的讀取, JSR75對移動終端文件系統(tǒng)的操作提供了支持，比如說JSR 75 提供了兩個可選包：PIM (The Personal Information Management)API和FC(The File Connection)API，F(xiàn)C API提供對本地文件系統(tǒng)的訪問,PIM API提供對個人信息數(shù)據(jù)的訪問，用FileConnectoin操作文件時，其具體格式為 flie:// …/。
2）數(shù)據(jù)存儲
系統(tǒng)需要記錄交易中數(shù)據(jù)，J2ME中的MIDlet規(guī)范定義的ReCordstore類給出了接口，通過這些接口，MIDlet 能夠，完成記錄的增加、刪除、修改，數(shù)據(jù)存儲 API 提供的主要數(shù)據(jù)存儲功能包括：打開記錄集openRecordStore() ，寫入數(shù)據(jù)addRecord()，修改記錄集中的數(shù)據(jù)setRecord()，從記錄集中讀出數(shù)據(jù)getRecord()，刪除記錄deleteRecord()。
3）安全服務(wù)模塊
在移動支付過程中，為了防止信息被竊取或篡改，系統(tǒng)采用摘要、簽名、驗證簽名等手段,采用 SHA1 和 ASE 算法對交易信息進行加密傳輸，AES作為對稱加密算法最大的優(yōu)點是加密速度快，對于內(nèi)存和計算能力有限的MIDP設(shè)備來說是一可行的加密方案，其加密效率高且安全性強，也可以利用 J2ME 加密包Bouncy Castle 進行加密，Bouncy Castle所提供的org.bouncycastle.cryPto包有加密解密中常用的加密解密引擎，在客戶端對需要傳輸?shù)挠唵钨~號等信息生成摘要，再對摘要進行數(shù)字簽名，服務(wù)端對客戶端傳送的數(shù)據(jù)信息進行計算再生成摘要，然后，比較服務(wù)器端與客戶端摘要，若兩者一致，則說明信息正確，為客戶端提供服務(wù)，若不一致，則說明信息出錯，拒絕為客戶端提供服務(wù)。
5 結(jié)束語
隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，移動支付在人們生活中將發(fā)揮越來越重要的作用,移動支付是使用移動設(shè)備（手機）通過無線網(wǎng)絡(luò)完成支付行為的一種新型的支付方式，它是無線通信技術(shù)與電子商務(wù)技術(shù)以及人們需求應(yīng)用的產(chǎn)物,移動支付給人們一種全新的生活體驗，提高了人們的生活質(zhì)量，文中對基于J2ME 技術(shù)的移動支付系統(tǒng)進行研究具有十分重要的意義。
參考文獻：
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第2篇：移動支付的意義范文
關(guān)鍵詞：安卓；移動支付系統(tǒng)；設(shè)計與實現(xiàn)
中圖分類號：TP311.52
手機移動支付方式成為一種新興的迅速發(fā)展的電子商務(wù)模式，擺脫了有線網(wǎng)絡(luò)的束縛，為用戶在線支付帶來了極大的便利。另一方面，智能手機的操作平臺并不統(tǒng)一，支付系統(tǒng)需要根據(jù)不同的操作平臺分別進行設(shè)計。目前，安卓操作系統(tǒng)已超越蘋果操作系統(tǒng)成為用戶和設(shè)計者最受歡迎的操作系統(tǒng)，其開源的特性使其應(yīng)用越來越廣泛。因此，針對安卓操作平臺的移動支付系統(tǒng)設(shè)計是非常有意義的。
1 安卓開發(fā)技術(shù)介紹
1.1 安卓操作系統(tǒng)
安卓系統(tǒng)是谷歌公司開發(fā)的一款基于Linux平臺的移動操作系統(tǒng)，具有開源的特點。安卓系統(tǒng)的代碼完全開放，開發(fā)者很容易進行程序的開發(fā)，使得安卓的應(yīng)用軟件迅速豐富。并且，使用安卓系統(tǒng)的手機可以不受移動運營商的限制，方便的接入網(wǎng)絡(luò)；其硬件的選擇也更為豐富，使用安卓系統(tǒng)的不同手機之間不會發(fā)生兼容性問題。
1.2 安卓總體架構(gòu)
安卓操作系統(tǒng)的架構(gòu)分為核心層、系統(tǒng)運行庫、應(yīng)用程序框架和應(yīng)用程序?qū)铀膫€部分。
核心層即為操作系統(tǒng)層，負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)、安全、電源、驅(qū)動和內(nèi)存的管理，底層構(gòu)架為Linux核心，具有開放性的特點；系統(tǒng)運行庫是核心層調(diào)用應(yīng)用程序的地方，通過C語言和標(biāo)準(zhǔn)庫來實現(xiàn)，與其它操作平臺相比，安卓系統(tǒng)運行庫的執(zhí)行方式更為高效，手機硬件性能的提高可以大大提高運行速度，這也為適應(yīng)現(xiàn)在不斷更新優(yōu)化的手機性能打下良好的基礎(chǔ)；程序應(yīng)用框架是應(yīng)用程序分類分組的結(jié)果，可以為程序開發(fā)者提高便利；應(yīng)用程序?qū)邮且苿釉O(shè)備和用戶交流的界面，是所有應(yīng)用程序的集合。
1.3 安卓程序界面構(gòu)造
界面的構(gòu)造是安卓應(yīng)用程序設(shè)計的關(guān)鍵，良好美觀的界面設(shè)計可以增加應(yīng)用程序的操作性，使其更受用戶的歡迎。安卓應(yīng)用程序界面的構(gòu)造主要通過UI框架和空間庫的結(jié)合來實現(xiàn)，從而實現(xiàn)應(yīng)用程序的各種功能。安卓平臺的應(yīng)用程序框架與塞班相比，運行效率不是很高，但是控件的操作是非常精準(zhǔn)的，使得用戶使用起來更加清晰和準(zhǔn)確。
2 移動支付系統(tǒng)的設(shè)計與實現(xiàn)
基于移動客戶端的支付系統(tǒng)需要滿足客戶特定的支付需求，應(yīng)該具備一些基礎(chǔ)的特性和功能。首先，移動支付系統(tǒng)應(yīng)該具有用戶注冊的功能，并對用戶的個人信息提供安全的保護，并且為了方便用戶使用，具有自動登錄和信息驗證等功能；移動支付系統(tǒng)最重要的是具有移動支付功能，可以通過數(shù)據(jù)流量完成支付，并確保整個支付過程的安全和便捷；其次，移動支付系統(tǒng)應(yīng)該具有賬戶管理功能，使用戶可以清楚的掌握自己的賬戶；最后，移動支付系統(tǒng)還應(yīng)提供密碼修改等功能，方便用戶的使用。為滿足以上功能，移動支付系統(tǒng)的設(shè)計和實現(xiàn)需要考慮環(huán)境搭建、界面設(shè)計、實現(xiàn)類設(shè)計和數(shù)據(jù)關(guān)系設(shè)計環(huán)節(jié)。
2.1 移動支付系統(tǒng)的環(huán)境搭建
安卓平臺應(yīng)用程序的開發(fā)主要是基于java語言。利用java編寫安卓的應(yīng)用程序時，首先要下載安裝JDK軟件，搭建安卓應(yīng)用程序編寫的平臺；其次要建立IDE和ADT插件，這是完成應(yīng)用程序編寫任務(wù)的工具；最后，運行安卓虛擬設(shè)備，便可以進行程序的編寫工作。
2.2 移動支付系統(tǒng)的用戶界面設(shè)計
移動支付系統(tǒng)的用戶界面要清晰明確，可以使用戶清楚該應(yīng)用程序的性質(zhì)和功能。其圖標(biāo)設(shè)計應(yīng)以直觀的支付標(biāo)志為宜；圖標(biāo)的大小要符合手機設(shè)備屏幕大小特點，并兼顧其它圖標(biāo)的大小；其次，移動支付系統(tǒng)的圖標(biāo)應(yīng)該具有放大和縮小的特點，方便用戶的使用；編寫者要確保支付系統(tǒng)圖標(biāo)的清晰和易于辨別，不能給用戶造成誤解。
2.3 移動支付系統(tǒng)的實現(xiàn)類設(shè)計
用戶打開移動支付系統(tǒng)后，根據(jù)個人信息完成登錄，如果登錄信息無法與賬戶信息匹配，用戶將無法獲得登錄權(quán)限；如果用戶登錄信息與賬戶信息匹配，便可以獲得登錄權(quán)限打開移動支付系統(tǒng)的界面，連接移動支付系統(tǒng)，完成支付業(yè)務(wù)。支付成功后移動客戶端獲得支付狀態(tài)回執(zhí)，從而改動賬戶狀態(tài)，提示用戶。為了完成以上操作，移動支付系統(tǒng)應(yīng)該具有多種實現(xiàn)類：Idexpage類實現(xiàn)用戶活動的繼承，方便用戶的控制，為用戶提供明確的菜單指示；main UI類實現(xiàn)支付應(yīng)用程序的界面邏輯，開發(fā)者通過該類控制界面外觀；Order InfoUI類實現(xiàn)用戶訂單的管理，在用戶正確登錄并正確完成支付操作后，通過該類實現(xiàn)移動設(shè)備和支付系統(tǒng)的連接和完成支付操作；Pass Modify類可以讓用戶實現(xiàn)信息和密碼的更改和保存，保障支付系統(tǒng)賬戶的安全；Payment UI類用于用戶支付的具體流程，當(dāng)用戶啟動支付程序后，該類可以實現(xiàn)移動客戶端與支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)連接，完成支付操作，同時可以完成程序更新和維護的任務(wù)。
2.4 移動支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)關(guān)系設(shè)計
移動支付系統(tǒng)的設(shè)計與實現(xiàn)還應(yīng)處理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)關(guān)系。其中包括數(shù)據(jù)類型的分類，數(shù)據(jù)的用途以及具體數(shù)值的確定，保證移動支付系統(tǒng)可以順利完成支付任務(wù)。
3 移動支付系統(tǒng)軟件的測試
移動支付系統(tǒng)軟件編寫完成以后，需要在安卓平臺上進行測試，才可以投入使用，測試的平臺可以是安卓手機，也可以是電腦上虛擬的安卓平臺。
3.1 測試環(huán)境與配置
在進行移動支付系統(tǒng)軟件的測試時，測試平臺滿足一定的環(huán)境要求，以保證軟件運行的流暢性。如果是在電腦的虛擬平臺上進行測試，該電腦的CPU、內(nèi)存、硬盤空間和操作系統(tǒng)都要滿足相應(yīng)的要求，并且虛擬安卓平臺應(yīng)與軟件的相匹配。
3.2 測試需求功能
軟件測試的內(nèi)容主要包括各種需求功能的測試，如登錄識別模塊，管理功能模塊，支付功能模塊，UI設(shè)計模塊和性能測試等。測試重點是各模塊運行的正確性與流暢性。
3.3 測試流程的設(shè)計
在進行移動支付系統(tǒng)軟件的測試時，要遵循正確的測試流程。首先要正確設(shè)置電腦環(huán)境，安裝安卓虛擬平臺以及相關(guān)插件，使其處于一個程序待安裝的狀態(tài)；然后，導(dǎo)入編寫好的應(yīng)用程序，并正確啟動；然后進入正式的測試環(huán)節(jié)，多次打開移動支付系統(tǒng)軟件的各個功能，依次測試其準(zhǔn)確性和流暢度。并且要保證測試的全面，盡量發(fā)現(xiàn)程序中的不足與缺陷，以不斷改正。必要時，可以利用專業(yè)的測試軟件對應(yīng)用程序的性能進行測試；最后，要仔細(xì)完成測試報告，為以后的改進提供具體的數(shù)據(jù)。
4 結(jié)束語
基于安卓的移動支付系統(tǒng)對于電子商務(wù)的發(fā)展起著重要的作用，其設(shè)計與實現(xiàn)的研究和探討因此也具有重要的意義。本文介紹了安卓的開發(fā)技術(shù)，然后從支付系統(tǒng)的編寫和測試兩個方面仔細(xì)介紹了其設(shè)計與實現(xiàn)的方法。
參考文獻：
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第3篇：移動支付的意義范文
【關(guān)鍵詞】智能穿戴通信設(shè)備;安卓;移動支付系統(tǒng);設(shè)計與實現(xiàn)
一、安卓開發(fā)技術(shù)介紹
（一）安卓操作系統(tǒng)
安卓系統(tǒng)是谷歌公司開發(fā)的一款基于Linux平臺的移動操作系統(tǒng)，具有開源的特點。安卓系統(tǒng)的代碼完全開放，開發(fā)者很容易進行程序的開發(fā)，使得安卓的應(yīng)用軟件迅速豐富。并且，使用安卓系統(tǒng)的手機可以不受移動運營商的限制，方便的接入網(wǎng)絡(luò);其硬件的選擇也更為豐富，使用安卓系統(tǒng)的不同手機之間不會發(fā)生兼容性問題。
（二）安卓總體架構(gòu)
安卓操作系統(tǒng)的架構(gòu)分為核心層、系統(tǒng)運行庫、應(yīng)用程序框架和應(yīng)用程序?qū)铀膫€部分。
核心層即為操作系統(tǒng)層，負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)、安全、電源、驅(qū)動和內(nèi)存的管理，底層架構(gòu)為Linux何香凝，具有開放性的特點;系統(tǒng)運行庫是核心層調(diào)用應(yīng)用程序的地方，通過C語言和標(biāo)準(zhǔn)庫來實現(xiàn)，與其它操作平臺相比，安卓系統(tǒng)運行庫的執(zhí)行方式更為高效，手機硬件性能的提高可以大大提高運行速度，這也為適應(yīng)現(xiàn)在不斷更新優(yōu)化的手機性能打下良好的基礎(chǔ);程序應(yīng)用框架式應(yīng)用程序分類分組的記過，可以為程序開發(fā)者提高便利;應(yīng)用程序?qū)邮且苿釉O(shè)備和用戶交流的界面，是所有應(yīng)用程序的集合。
（三）安卓程序界面構(gòu)造
界面的構(gòu)造是安卓應(yīng)用程序設(shè)計的關(guān)鍵，良好美觀的界面設(shè)計可以增加應(yīng)用程序的操作性，使其更受用戶的歡迎。安卓應(yīng)用程序界面的構(gòu)造主要通過UI框架和空間庫的結(jié)合來實現(xiàn)，從而實現(xiàn)應(yīng)用程序的各種功能。安卓平臺的應(yīng)用程序框架與塞班相比，運行效率不是很高，但是控件的操作室非常精準(zhǔn)的，使得用戶使用起來更加清晰和準(zhǔn)確。
二、移動支付系統(tǒng)的設(shè)計與實現(xiàn)
基于移動客戶端的支付系統(tǒng)需要滿足客戶特定的支付需求，應(yīng)該具備一些基礎(chǔ)的特性和功能。首先，移動支付系統(tǒng)應(yīng)該具有用戶注冊的功能，兵對用戶的個人信息提供安全的保護，并且為了方便用戶使用，具有自動登錄和信息驗證等功能;移動支付系統(tǒng)最重要的是具有移動支付功能，可以通過數(shù)據(jù)流量完成支付，并確保整個支付過程的安全和便捷;其次，移動支付系統(tǒng)應(yīng)該具有賬戶管理功能，使用戶可以清楚的掌握自己的賬號;最后，移動支付系統(tǒng)還應(yīng)提供密碼修改等功能，方便用戶的使用。為滿足以上功能，移動支付系統(tǒng)的設(shè)計和實現(xiàn)需要考慮環(huán)境搭建、界面設(shè)計、實現(xiàn)類設(shè)計和數(shù)據(jù)關(guān)系設(shè)計環(huán)節(jié)。
（一）移動支付系統(tǒng)的環(huán)境搭建
安卓平臺應(yīng)用程序的開發(fā)主要是基于java語言，利用java編寫安卓的應(yīng)用程序時，首先要下載安裝JDK軟件，搭建安卓應(yīng)用程序編寫的平臺;其次要建立IDE和ADT插件，這是完成應(yīng)用程序編寫任務(wù)的工具;最后，運行安卓虛擬設(shè)備，便可以進行程序的編寫工作。
（二）移動支付系統(tǒng)的用戶界面設(shè)計
移動支付系統(tǒng)的用戶界面要清晰明確，可以使用戶清楚該應(yīng)用程序的性質(zhì)和功能。其圖標(biāo)設(shè)計應(yīng)以直觀的支付標(biāo)志為宜;圖標(biāo)的大小要符合手機設(shè)備屏幕大小特點，并兼顧其它圖標(biāo)的大小;其次，移動支付系統(tǒng)的圖標(biāo)應(yīng)該具有放大和縮小的特點，方便用戶的使用;編寫者要確保支付系統(tǒng)圖標(biāo)的清晰和易于辨別，不能給用戶造成誤解。
（三）移動支付系統(tǒng)的實現(xiàn)類設(shè)計
用戶打開移動支付系統(tǒng)后，根據(jù)個人信息完成登錄，如果登錄信息無法與賬戶信息匹配，用戶將無法獲得登錄權(quán)限;如果用戶登錄信息與賬戶信息匹配，便可以獲得登錄權(quán)限打開移動支付系統(tǒng)的界面，連接移動支付系統(tǒng)，完成支付業(yè)務(wù)。支付成功后移動客戶端獲得支付狀態(tài)回執(zhí)，從而改動賬戶狀態(tài)，提示用戶。為了完成以上操作，移動支付系統(tǒng)應(yīng)該具有多種實現(xiàn)類;Idexpage類實現(xiàn)用戶活動的繼承，方便用戶的控制，為用戶提供明確的菜單提示;main UI類實現(xiàn)支付應(yīng)用程序的界面邏輯，開發(fā)者通過該類控制界面外觀;Order InfoUI類實現(xiàn)用戶訂單的管理，在用戶正確登錄并正確完成支付操作后，通過該類實現(xiàn)移動設(shè)備和支付系統(tǒng)的連接盒完成支付操作;Pass Modify類可以讓用戶實現(xiàn)信息和密碼的更改和保存，保障支付系統(tǒng)賬戶的安全;Payment UI類用于用戶支付的具體流程，當(dāng)用戶啟動支付程序后，該類可以實現(xiàn)移動客戶端與支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)連接，完成支付操作，同時可以完成程序更新和維護的任務(wù)。
（四）移動支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)關(guān)系設(shè)計
移動支付系統(tǒng)的設(shè)計與實現(xiàn)還應(yīng)處理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)關(guān)系。其中包括數(shù)據(jù)類型的分類，數(shù)據(jù)的用途以及具體數(shù)值的確定，保證移動支付系統(tǒng)可以順利完成支付任務(wù)。
三、移動支付系統(tǒng)軟件的測試
移動支付系統(tǒng)軟件編寫完成以后，需要在安卓平臺上進行測試，才可以投入使用，測試的平臺可以是安卓手機，也可以是電腦上虛擬的安卓平臺。
（一）測試環(huán)境與配置
在進行移動支付系統(tǒng)軟件的測試時，測試平臺滿足一定的環(huán)境要求，以保證軟件運行的流暢性。如果是在電腦的虛擬平臺上進行測試，該電腦的CPU、內(nèi)存、硬盤空間和操作系統(tǒng)都要滿足相應(yīng)的要求，并且虛擬安卓平臺應(yīng)與軟件的相匹配。
（二）測試需求功能
軟件測試的內(nèi)容主要包括各種需求功能的測試，如登錄識別模塊，管理功能模塊，支付功能模塊，UI設(shè)計模塊和性能測試等。測試重點是各模塊運行的正確性與流暢性。
（三）測試流程的設(shè)計
在進行移動支付系統(tǒng)軟件的測試時，要遵循正確的測試流程。首先要正確設(shè)置電腦環(huán)境，安裝安卓虛擬平臺以及相關(guān)插件，使其處于一個程序待安裝的狀態(tài);然后，導(dǎo)入編寫好的應(yīng)用程序，并正確啟動;然后進入正式的測試環(huán)節(jié)，多次打開移動支付系統(tǒng)軟件的各個功能，依次測試其準(zhǔn)確性和流暢度。并且要保證測試的全面，盡量發(fā)現(xiàn)程序中的不足與缺陷，以不斷改正。必要時，可以利用的測試軟件對應(yīng)用程序的性能進行測試;最后，要仔細(xì)完成測試報告，為以后的改進提供具體的數(shù)據(jù)。
第4篇：移動支付的意義范文
關(guān)鍵詞：移動支付侵權(quán)法律保護
一、移動支付的含義
移動支付就是允許移動用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。在移動支付業(yè)務(wù)中，費用支取一般有兩種途徑：一是通過手機賬單收取費用，用戶在支付其手機賬單的同時支付了這一費用，在這種方式中，移動運營商為用戶與商家之間達成合同關(guān)系提供了信用；二是費用從用戶的銀行賬戶（即借記賬戶）或信用賬戶中被扣除，亦即將銀行卡和手機卡捆綁使用。這種業(yè)務(wù)在業(yè)界又稱為“手機錢包”業(yè)務(wù)，將用戶的銀行賬號或信用卡號與其手機號聯(lián)接起來，手機用戶可以通過短信、語音、WAP和GPRS/3G等方式完成金融理財、繳費和小額購物。這里，手機只是一個簡單的信息通道。
盡管，移動支付目前還僅普及于小額支付，但從其功能特點及其發(fā)展勢頭分析，這種方式在現(xiàn)代商業(yè)活動中將“錢景無限”。
二、移動支付的隱患
1、濫用運營商的委托權(quán)
從法律關(guān)系的角度來講，移動支付這一簡單的支付行為，中間存在著兩組法律關(guān)系。一是移動運營商與消費者之間的服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系（實際上是一種買賣合同關(guān)系），二是信息服務(wù)商與移動運營商之間的一種委托關(guān)系。第一種關(guān)系很好理解，消費者通過支付相應(yīng)的費用獲得移動運營商的相關(guān)通信服務(wù)。而一般情況下，信息服務(wù)商或者網(wǎng)站等經(jīng)營商在經(jīng)營過程中，很可能委托移動運營商采用手機這樣一種便捷的支付方式來收取相應(yīng)的服務(wù)費，這就是我們所講的第二組法律關(guān)系，移動運營商與信息服務(wù)商（網(wǎng)站經(jīng)營商）等之間的一種代收信息服務(wù)費的委托關(guān)系。那么在實際運作過程中，移動通信商就極易利用這種權(quán)限濫收消費者的手機話費，從而構(gòu)成了對消費者權(quán)益的侵犯。事實上，這種侵權(quán)事件每天都在發(fā)生。
2、踐踏消費者的公平交易權(quán)
公平交易權(quán)是消費者無論在接受服務(wù)還是在購買商品時的最基本的權(quán)利?！断M者權(quán)益保護法》第4條和第8條分別規(guī)定：“經(jīng)營者與消費者進行交易，應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平、誠實信用的原則”、“消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實情況的權(quán)利”。實際運營過程中，消費者與商家本身就處于一種信息不對稱的地位，所以消費者對手機常常出現(xiàn)話費莫名其妙被扣的情況也并不知情。其中相當(dāng)多就是信息服務(wù)商所為。無形中給消費者強加了某種服務(wù)，使消費者在不知情的情況下接受，這種行為無異于明目張膽地強取豪奪。這是對消費者公平交易權(quán)的踐踏，同時也是對消費者知情權(quán)的剝奪。
3、漠視消費者的隱私權(quán)
在利用手機進行支付的過程中，大多數(shù)情況下往往以提供電話、為應(yīng)用程序的項目業(yè)務(wù)的條件，或到的電話費、電話號碼，而在之前交易的經(jīng)營者的個人信息，這種意愿獲得用戶和之后都應(yīng)做保守用戶個人信息的附加的義務(wù)，其實可以在商業(yè)利益的驅(qū)動夏，或?qū)τ脩魝€人信息泄露給第三方的很多 SP導(dǎo)致第三方肆意發(fā)送 SMS 垃圾廣告，或直接憑借自身優(yōu)勢肆意的主用戶信息發(fā)送垃圾短信廣告。這些未經(jīng)用戶許可來發(fā)送垃圾郵件的行為是隱私的違反了用戶。
三、移動支付的規(guī)制
針對這種支付方式日益普及以及無數(shù)通過移動支付侵犯消費者權(quán)益的案例，目前還沒有一個國家對移動支付出臺相關(guān)的法律法規(guī)，所以一旦產(chǎn)生糾紛和侵權(quán)，很難在法律上有準(zhǔn)確的定義和判斷。對于我國來說，當(dāng)務(wù)之急也是國家完善相關(guān)的法律法規(guī)，給移動支付這種新生模式予以保障和約束。
1、從行政法的角度來看。在沒有出臺單獨的關(guān)于移動支付的相關(guān)法律制度之前，繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行《電信條例》、《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》和《中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律公約》。信息產(chǎn)業(yè)部（電信部門）要對信息服務(wù)商（網(wǎng)站運營商）以及移動通信運營商進行嚴(yán)格的監(jiān)管，規(guī)范商家的經(jīng)營行為。為 SMS 欺詐行為越來越多地洪水、信息產(chǎn)業(yè)部制定調(diào)查了短信陷阱的詳細(xì)部署：第一步，發(fā)出的規(guī)范文件，在手機短信收費快遞，和自定義，和使用，并背集和投訴處理、鏈接詳細(xì)的規(guī)范，這已在 4 月完成 ；第二步，兩個月內(nèi)、6 大電信運營商手機 SMS 自查自糾正 ；第三步，乏技術(shù)手段監(jiān)測、和檢查運營商和服務(wù)提供商（SP）是規(guī)矩。對違反相關(guān)規(guī)定的商家要從嚴(yán)從重處罰直至吊銷其營業(yè)執(zhí)照，并將其列為永久性限制進入者。
2、從民事法律的角度來看。無論是委托權(quán)、公平交易權(quán)還是隱私權(quán)等都必須通過民事法律規(guī)范的完善來實現(xiàn)之。首先，應(yīng)當(dāng)將《消費者權(quán)益保護法》納入到因移動支付引起的消費者權(quán)益的侵害上來，通過《消法》使得消費者的公平交易權(quán)、知情權(quán)等權(quán)利得以實現(xiàn)。其次，健全消費者權(quán)益損害的民事賠償機制。當(dāng)消費者因為移動通信商的亂收費或者強制消費等行為給消費者造成損害時，消費者有權(quán)得到民事救濟來彌補其損失。我們認(rèn)為，這里不僅僅是原有損失的補償，應(yīng)當(dāng)規(guī)定一種懲罰性的賠償，以促使商家能自覺踐行法律。
3、從對移動支付進行單獨立法來看。盡管很多地方（如廣東、湖南、上海、重慶等地）已出臺了相應(yīng)的關(guān)于規(guī)范短信市場以及移動通信收費等的規(guī)定，但這些規(guī)定還很局限，僅僅規(guī)范規(guī)制了短信業(yè)務(wù)等。針對已發(fā)生的一些案例，與外交有關(guān)的法例是有益的。澳大利亞通過法例，要求營銷人員要遵循“決定參加”的原則。如果用戶不要求或不需要用戶接收，營銷人員必須不向用戶發(fā)送文本消息。市場營銷人員必須為用戶提供易于使用、方便、低成本的程序，并且必須在用戶放棄請求將在 48 小時內(nèi)生效。該國一些地區(qū)也開始了大膽的嘗試。其他如廣東、湖南、重慶等都作了相應(yīng)的規(guī)定。我們認(rèn)為，針對移動支付業(yè)務(wù)市場日益擴大的勢頭，應(yīng)當(dāng)單獨制定有關(guān)《移動支付法》，或者將利用移動支付這種方式欺騙、侵害消費者權(quán)益納入與信用卡支付詐騙同等重要的位置（因從移動支付的發(fā)展勢頭來看，其前景并不亞于信用卡）。（作者單位：江西九江學(xué)院）
參考文獻：
第5篇：移動支付的意義范文
【關(guān)鍵詞】移動支付 現(xiàn)狀 展望
一、引言
隨著通信和信息技術(shù)的高速發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)在全球的迅速普及，電子支付已經(jīng)不再是個陌生的名詞，甚至對于青年一代而言，“電子銀行”已不再屬于新興的銀行業(yè)務(wù)，儼然成為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一種。與此同時，第三方電子商務(wù)以及智能手機技術(shù)催生的“移動支付”逐漸成為電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，為個人金融體系帶來深刻的變革。2012年全球移動支付交易量超過1751億美元，預(yù)計2013年全球移動支付總交易額達到2320億歐元。在這種情況下，我國政府決策者、金融業(yè)以及廣大的相關(guān)行業(yè)工作者，必須跟上時代的步伐，關(guān)注這一領(lǐng)域的廣闊發(fā)展空間。
二、基本概念及發(fā)展情況
（一）移動支付及分類
移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。移動支付產(chǎn)業(yè)鏈涵蓋眾多環(huán)節(jié)，主要包括電信運營商、銀行業(yè)、第三方服務(wù)商、終端設(shè)備制造商、商家及手機用戶等。單位或個人的支付指令將通過移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感間接或直接得向銀行金融機構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實現(xiàn)移動支付功能。
移動支付主要分為近場支付和遠(yuǎn)程支付兩種，所謂近場支付，就是用“刷手機”的方式進行資金的劃轉(zhuǎn)，常見有NFC（基于13.56MHz）支付、RFID-SIM（基于2.4GHz）支付等技術(shù)手段；遠(yuǎn)程支付則是指通過向銀行發(fā)送支付指令進行支付的業(yè)務(wù)，較為常見的如手機銀行客戶端。
（二）移動支付發(fā)展的有利條件
我國移動支付雖然起步較早，但發(fā)展較為緩慢，其中的主要因素有：移動支付標(biāo)準(zhǔn)不確定，制約芯片終端制造業(yè)務(wù)發(fā)展；智能手機滲透率過低，限制移動支付的應(yīng)用推廣；物理網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低、受理環(huán)境不佳、電子支付平臺不完善，導(dǎo)致移動支付實用性不高。而自2011年之后，這些阻礙國內(nèi)移動支付發(fā)展的因素正在逐漸弱化。
1.近場移動支付標(biāo)準(zhǔn)基本確立及政策導(dǎo)向。中國人民銀行于2012年12月了金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用五大類35項標(biāo)準(zhǔn)，并表示將推動手機支付標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用試點及相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的完善。截止到2013年9月，雖然尚未明確移動支付的國家標(biāo)準(zhǔn)，但自2012年6月，中國移動與中國銀聯(lián)簽署支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議以來，國內(nèi)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)日漸明朗，基本可以確立近場支付采用基于13.56MHz的NFC通信技術(shù)。同時，由于13.56MHz是國際標(biāo)準(zhǔn)，這意味著國內(nèi)移動支付市場將具備迅速與國外接軌的巨大潛力。
2.智能手機用戶基礎(chǔ)提升。
通過對國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)進行整理分析，可以分別得到我國2007年～2012年固定電話、移動電話用戶數(shù)量增長趨勢圖和2010～2012年我國3G移動電話用戶數(shù)變化圖，如圖1和如圖2。
數(shù)據(jù)顯示，2007～2012年以來我國電話用戶總數(shù)（包含固定電話及移動電話）不斷提高，其中固定電話用戶數(shù)不斷萎縮，平均年增長率為-5%；移動電話用戶數(shù)增長明顯，且近5年保持15%的平均年增長率。由此可知，我國通信用戶正在從使用固定電話向使用移動電話進行遷移，這無疑擴大了移動支付的用戶群基礎(chǔ)。
對于遠(yuǎn)程移動支付而言，移動電話上網(wǎng)率是影響其發(fā)展的關(guān)鍵因素。根據(jù)CNNIC在2012年7月的《第30次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》中的數(shù)據(jù)，截至2012年6月底，中國手機網(wǎng)民規(guī)模已達3.88億，手機上網(wǎng)比例達到72.2%，已經(jīng)超越臺式電腦的70.7%，成為中國網(wǎng)民第一大上網(wǎng)終端。同時，自2009年我國3G網(wǎng)絡(luò)開始運營，其用戶群不斷擴大，移動電話中的3G用戶占比從2010年的5.5%增加至20.9%，截止2013年6月3G用戶滲透率已提升至25%。3G網(wǎng)絡(luò)用戶滲透率的飛速提升，標(biāo)志著手機用戶對信息的消費需求不斷增強。伴隨著巨大的信息流，各色零售、娛樂應(yīng)用不斷涌現(xiàn)，促使著消費者嘗試移動支付，而這恰恰是移動支付的最佳切入點。
進一步來講，用戶為了充分享受各種增值服務(wù)帶來便利，使用多種客戶端應(yīng)用，如社交工具、資訊工具等，智能手機逐漸成為移動電話中的主流選擇，這為移動支付模塊的嵌入打下了技術(shù)基礎(chǔ)。CNNIC市場調(diào)查結(jié)果表明，智能手機網(wǎng)民在手機網(wǎng)民中占比已接近80%，用戶新購手機時智能手機選購率達到72.8%。因此，對這部分手機網(wǎng)民而言，“近場支付”幾乎不存在技術(shù)上的困難，而只需一個良好的受理環(huán)境和使用契機。
3.電子商務(wù)的發(fā)展及支付格局的初步形成。近幾年來，政府對電子商務(wù)的重視程度不斷提升，央行也陸續(xù)出臺一系列管理辦法及制度，不斷規(guī)范市場。2010年頒布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》之后，央行陸續(xù)頒發(fā)多批《支付業(yè)務(wù)許可證》，這使得第三方機構(gòu)支付業(yè)務(wù)活躍度得到了極大的提升。而2013年7月最新出臺的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》更是將第三方支付機構(gòu)納入了管理范圍內(nèi)，力圖嚴(yán)格把控線上、線下收單業(yè)務(wù)風(fēng)險，這一舉措從長遠(yuǎn)來看，將有利于規(guī)范第三方支付環(huán)境，促進支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
我國目前移動支付主要托生于電子商務(wù)的發(fā)展，一些傳統(tǒng)的電子商務(wù)公司憑借其先天的優(yōu)勢，在取得支付牌照后大力拓展線上收單及移動支付模式，逐漸形成了優(yōu)勢第三方支付機構(gòu)與各銀行積極競爭、合作開拓的格局。
相比于近場支付，遠(yuǎn)程支付方面是目前移動支付的主要應(yīng)用形式，各大第三方支付機構(gòu)均提供了廣泛的應(yīng)用場景，而銀行則將大部分零售類基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)搬到了移動設(shè)備上。前者擁有龐大的客戶資源和銷售渠道，后者則擁有完善的清算體系，因此前者通過對接線上商家和銀行，不斷創(chuàng)造更加流暢的客戶體驗形式，如快捷支付等，而后者則在提供金融服務(wù)的同時大力拓展非金融服務(wù)業(yè)務(wù)，在手機銀行客戶端嵌入電子商務(wù)模塊。
在近場支付方面，銀行和第三方支付機構(gòu)的態(tài)度都較為謹(jǐn)慎，主要為區(qū)域試點，市場不甚成熟，但銀聯(lián)掌控有大量的線下收單業(yè)務(wù)，相信其受理環(huán)境的規(guī)?；脑燧^易實現(xiàn)。
2013年中國支付清算行業(yè)運行報告顯示，移動支付僅占我國電子支付金額比重的0.28%，具有較大可增長空間。其中我國2012年銀行機構(gòu)發(fā)生移動支付5.35億筆，總金額2.31萬億元；分別比去年增長116.6%和132%；第三方機構(gòu)發(fā)生移動支付21.13億筆，總金額約0.18萬億元?？梢钥闯觯壳拔覈苿又Ц督灰最~相對較大的業(yè)務(wù)仍由銀行端發(fā)起，第三方支付機構(gòu)發(fā)生的則具有交易筆數(shù)多、金額較小的特點。
（三）小結(jié)
通過對以上問題的分析不難得到以下結(jié)論，我國移動支付領(lǐng)域已具備了較強的客戶源基礎(chǔ)，基礎(chǔ)建設(shè)初具規(guī)模；國家政策導(dǎo)向和民眾素質(zhì)提高帶來的信息需求極大的促進了電子商務(wù)的發(fā)展，同時刺激了移動支付的需求；移動支付領(lǐng)域蘊含巨大商機，不斷吸引銀行及各支付機構(gòu)大力開拓市場，進一步促進移動支付的完善和發(fā)展。
三、移動支付產(chǎn)業(yè)參與者的發(fā)展方向
移動支付產(chǎn)業(yè)參與者在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置如圖3所示：政府積極鼓勵引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，商戶與用戶處于產(chǎn)業(yè)鏈的兩端，信息流、資金流由用戶端傳向商戶端，通信運營商、銀行或第三方支付機構(gòu)構(gòu)建的移動支付平臺，移動支付涉及的各種終端軟硬件廠商則提供服務(wù)的承載和支持。
目前國際上比較成熟的移動支付模式主要有四種：以日本為代表的移動運營商核心支付模式；以韓國為代表的金融機構(gòu)核心支付模式；以第三方移動支付服務(wù)公司為核心的模式；以及移動運營商和銀行合作的模式。
雖然移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的參與者們已經(jīng)開始重視這部分業(yè)務(wù)的發(fā)展，并陸續(xù)開展了一些合作，但就目前來看，我國目前尚未形成占據(jù)絕對地位的單一產(chǎn)業(yè)模式，各參與者仍處在各自拓展與摸索的階段，尚未形成合力。而對于不同的參與者，今后幾年的發(fā)展將決定未來移動支付業(yè)務(wù)這塊“大蛋糕”的分割。
（一）移動運營商
中國移動與中國銀聯(lián)進行了戰(zhàn)略合作，成立了聯(lián)動優(yōu)勢公司，曾一時引起社會廣泛的關(guān)注。與中國銀聯(lián)合作無疑間接的加強了中國移動與各銀行之間的聯(lián)系，能夠最大限度的發(fā)揮兩者在行業(yè)中的優(yōu)勢，但是同時也意味著合作基礎(chǔ)下的移動支付將更加傾向于形成以金融機構(gòu)的結(jié)算賬戶為資金核心的支付模式，而移動運營商則僅僅成為一個通信渠道，這顯然將影響運營商在未來移動支付領(lǐng)域中的利益分配。在遠(yuǎn)程支付上，通信運營商的收益將更依賴于上網(wǎng)產(chǎn)生流量產(chǎn)生的費用和既得市場的保持，這一點反映在近年通信運營商“套餐”費用比重逐漸向數(shù)據(jù)流量費轉(zhuǎn)移上，在不久的未來，通話費用將不再是服務(wù)收費的重點，而是成為數(shù)據(jù)流量的附屬贈品。同時，為了搶占近場支付份額，通信運營商與手機廠商的合作必須更加緊密，這不但有利于近場支付軟硬件的整合，也利于形成新的份額格局。
（二）銀行模式的開拓
在飛速發(fā)展的信息時代，由于第三方支付的迅速崛起，銀行正面臨著支付領(lǐng)域逐漸“脫媒”的尷尬處境。尤其是在個人零售業(yè)務(wù)方面，大量的中間業(yè)務(wù)份額被第三方支付公司占據(jù)，并且第三方支付機構(gòu)仍在不斷進行創(chuàng)新，以求將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)靈活的轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢院唵钨徺I的“商品”。在這種形勢下，銀行必須加大對移動支付新領(lǐng)域的投入力度，促成“掌上金融”形成以銀行賬戶為核心的結(jié)算模式，防止失去未來的廣闊市場。在這方面，銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變固有思路，積極開展創(chuàng)新合作，從而保持有利的優(yōu)勢地位。
1.資源的有效整合。支付寶、財付通等第三方支付機構(gòu)能迅速崛起的主要原因是建立了較為完備的電子商務(wù)平臺，商戶資源充足，在B端和C端有較高的知名度和使用率。而第三方支付機構(gòu)之所以能夠被廣泛的應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)購物過程，在于第三方支付的“擔(dān)保”作用，一定程度上減少了“貨、錢兩條線”購物模式所帶來的交易風(fēng)險，從而提高了大家的使用積極性。“擔(dān)?！钡母拍钣蓙硪丫茫y行各種業(yè)務(wù)都與此息息相關(guān)，是銀行的“看家本領(lǐng)”，從技術(shù)上是容易達到的。而銀行自建有良好的清算體系，且大部分網(wǎng)上銀行具有積分商城等功能，這些因素為銀行有效整合電子銀行、電子商務(wù)提供了有利條件。銀行應(yīng)將電子銀行服務(wù)，尤其是網(wǎng)上銀行和移動支付，與銀行卡快捷消費、積分消費、商戶收單結(jié)算（含特約、特惠商戶）、小微商戶信貸等業(yè)務(wù)有機結(jié)合在一起，通過與大型網(wǎng)上商戶合作，整合多種活動資源，在移動支付領(lǐng)域逐步加深個人用戶及商戶對開戶行的黏性，形成以銀行賬戶為唯一支付結(jié)算方式的模式，從而賺取中間業(yè)務(wù)收入、獲取資金沉淀，提高綜合收益。
2.金融產(chǎn)品的銷售。雖然第三方支付機構(gòu)在電商領(lǐng)域獲得了較快的發(fā)展，但是在金融產(chǎn)品方面，銀行目前仍占有絕對的優(yōu)勢地位。無論是企業(yè)還是個人，都有儲蓄、貸款、理財?shù)刃枨?，這些業(yè)務(wù)仍將是銀行業(yè)務(wù)的基石，其發(fā)展取決于兩個因素，即“好的產(chǎn)品”和“好的渠道”。顯然，在“好的渠道”方面，移動支付為銀行帶來了更多的發(fā)揮空間：不但方便了新金融產(chǎn)品信息的全方位推送，還可以從一定程度上實現(xiàn)自助式購買，從而降低運營成本。2013年7月，招商銀行推出全新概念的“微信銀行”，一時成為關(guān)注熱點，而國內(nèi)大多數(shù)都緊隨其后，紛紛推出相應(yīng)的服務(wù)，利用微信這一幾乎風(fēng)靡全球的網(wǎng)絡(luò)社交平臺進行各類信息的推送，甚至附加基礎(chǔ)賬戶服務(wù)，這不但標(biāo)志著營銷陣地已經(jīng)深入人們的日常生活，更為將來金融產(chǎn)品的快捷銷售帶來了新的發(fā)展方向。但也應(yīng)該看到，將各類金融產(chǎn)品直接照搬到網(wǎng)絡(luò)或移動設(shè)備上并非一件簡單的事，監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)風(fēng)險的把控將是銀行面對的主要課題。
另一方面，貸款業(yè)務(wù)目前仍掌握在銀行手中，能否將小額信貸應(yīng)用于近場支付，或許是未來信用卡的發(fā)展方向。例如將個人信用卡消費拓展到公交、公共事業(yè)繳費等近場支付情景，將極大的促進信用卡的使用和擴張，增加用戶群和使用黏性，有利于客戶的培養(yǎng)。
3.農(nóng)村市場開拓。我國金融服務(wù)和我國經(jīng)濟發(fā)展一樣，呈現(xiàn)著嚴(yán)重的城鄉(xiāng)差異，銀行在發(fā)展中應(yīng)注意借助信息互聯(lián)帶來的便利，加速我國農(nóng)村資金的運轉(zhuǎn)，啟動其潛在消費能量。尤其是針對大量的外出務(wù)工人員，在手機較為普及的今天，移動支付以其私密性和便利性，或許可以成為他們的首選。而對于較偏遠(yuǎn)地區(qū)，自助銀行和郵政儲蓄銀行資源相對匱乏的地方，鋪設(shè)近場支付機具的成本相對較低，如能實現(xiàn)與銀行賬戶小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)相結(jié)合，將有一定的發(fā)展?jié)摿?。這里的主要困難點在于機具的日常維護和客戶使用習(xí)慣的培養(yǎng)。
（三）第三方機構(gòu)整合及行業(yè)規(guī)范的建立
截至2013年9月，中國人民銀行累計發(fā)放支付業(yè)務(wù)許可證250張，第三方支付行業(yè)已形成比較完備的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，支付企業(yè)多集中在上海、北京、廣東等地，其中以銀聯(lián)、支付寶、財付通等為代表的集團企業(yè)占有絕對的優(yōu)勢地位，快錢、易寶、匯付等幾家獨立的第三方支付機構(gòu)也獲得了一定的市場空間。這些企業(yè)在銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)瓜分基本完畢，而移動支付無疑是他們將要著重拓展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
由于近年我國電子商務(wù)已形成了以阿里巴巴、淘寶等電商為核心和主導(dǎo)的格局，因此具有先天優(yōu)勢的集團性第三方支付機構(gòu)在移動支付領(lǐng)域的創(chuàng)新能力和發(fā)展方向?qū)鴥?nèi)移動支付整體帶來重要影響；對于加入移動支付領(lǐng)域的電信運營商而言，它們具備強大的資金實力和遠(yuǎn)程通信信道，擁有龐大的用戶群，對于移動支付領(lǐng)域的市場爭奪具有一定的競爭實力；而在客戶端不占據(jù)優(yōu)勢的獨立第三方支付機構(gòu)能否搶占到移動支付這一新興領(lǐng)域的份額，或?qū)⑹沁@些企業(yè)未來的生存和發(fā)展的關(guān)鍵性因素；面對這種情況，第三方支付機構(gòu)將面臨進一步整合的趨勢。
現(xiàn)階段，第三方支付機構(gòu)在繼續(xù)完善網(wǎng)上支付平臺同時也在逐步將銷售（包括各種實體銷售、虛擬產(chǎn)品銷售、代繳費、航空票務(wù)等）推向移動設(shè)備終端，力圖使消費者隨時隨地、方便快捷的“把錢花出去”，目前大型的電子商務(wù)網(wǎng)站推出手機的客戶端中均整合了移動支付解決方案，另一方面，為了提高用戶體驗，部分第三方支付機構(gòu)正逐步推動“快捷支付”，通過對銀行卡實名賬戶和虛擬賬戶進行綁定，簡化支付過程。在這些變革與創(chuàng)新中，第三方支付機構(gòu)，能否以靈活多變的形式和差異化的服務(wù)特色，并嚴(yán)格把控風(fēng)險，承擔(dān)起等同于金融機構(gòu)的社會責(zé)任，是未來移動支付格局的重要影響因素。
其中，風(fēng)險的把控能力包括建立完備的業(yè)務(wù)管理辦法和操作流程體系，建設(shè)好企業(yè)內(nèi)部的管理機制和安全運行模式，嚴(yán)防敏感信息外泄、內(nèi)部欺詐等事件的發(fā)生；規(guī)避可能發(fā)生的信用風(fēng)險、道德風(fēng)險，在落實身份認(rèn)證等關(guān)鍵性安全把控環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)上進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。此外，面對越發(fā)嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境，第三方機構(gòu)需要更加大膽的進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和資源整合，突出既得優(yōu)勢，擴張業(yè)務(wù)領(lǐng)域，做得更加專業(yè)、規(guī)范、獨特，才能逐步加強品牌效應(yīng)，先行一步，從而在移動支付領(lǐng)域獲得更廣闊的空間。
（四）小結(jié)
綜和以上分析可知，我國移動支付未來發(fā)展的推動力量將主要來自通信運營商、銀行等金融機構(gòu)以及第三方支付機構(gòu)；他們將在彼此競爭與合作中，逐漸確立各自在行業(yè)中的地位，劃分其在移動支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)范圍。
四、產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)芤婺Ｊ匠跆?/p>
從圖3中可以看出，產(chǎn)業(yè)中的收益將來源于產(chǎn)業(yè)鏈的兩端：（1）向客戶收取服務(wù)手續(xù)費或年服務(wù)費；（2）向商戶收取交易產(chǎn)生的結(jié)算手續(xù)費及平臺服務(wù)費；直接提供手機支付服務(wù)的運營者將獲得來自兩者的全部或部分收益。
（一）客戶教育和客戶培養(yǎng)
客戶是移動支付的使用者，受益者和消費者，在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中占有重要地位。目前我國移動支付的推廣還處于以“免手續(xù)費”，“轉(zhuǎn)賬有禮”等吸引用戶的階段，客戶使用移動支付的主動性和積極性不高，享受較優(yōu)質(zhì)的信息及賬戶服務(wù)的“付費意識”不足。這一方面需要支付環(huán)境的進一步完善，通過前期的投入，養(yǎng)成用戶高頻的使用習(xí)慣，另一方面也依靠加大宣傳力度，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，著力進行客戶教育，才能為移動支付注入經(jīng)濟活力。此外，還需要通過整合商戶活動，對客戶進行差異性定價，帶動使用量的飛速提升，產(chǎn)生規(guī)模效益。
（二）商戶與服務(wù)商的雙贏
商戶是移動支付產(chǎn)業(yè)利潤的最主要創(chuàng)造者，在申請移動支付模式的同時需要支付年服務(wù)費、交易手續(xù)費，廣告費用等；移動支付服務(wù)商通過為商戶提供商品展示、交易結(jié)算等服務(wù)賺取傭金，因此，“雙贏”是商戶與移動支付服務(wù)商共同追求的目標(biāo)。特別是在“云技術(shù)”迅速發(fā)展的大數(shù)據(jù)時代，商戶與服務(wù)商之間的合作并不局限在簡單的電子商務(wù)模式上，未來的商業(yè)、經(jīng)濟及其他領(lǐng)域中，無論是商戶、還是支付平臺，其決策將不再是含糊的經(jīng)驗或直覺。在多方合作下，強有力的數(shù)據(jù)分析使客戶定位更加精準(zhǔn)，營銷效果將大幅度提高，而這還僅僅只是個開始。未來是移動的——集合了信息資訊、衛(wèi)星定位、社交、金融、購物、娛樂等眾多服務(wù)的移動終端，在云分析下將展現(xiàn)出更多的商業(yè)契機：在2012年就有報道稱“德溫特資本市場”公司利用分析人們當(dāng)日的“推特”情緒預(yù)測金融市場趨勢賺錢，這一在當(dāng)時被稱作“不太靠譜”的行為，或許可以為現(xiàn)在的“移動的市場大融合”帶來很多啟迪，相信無論是商戶、通信運營商、銀行、第三方支付機構(gòu)、數(shù)據(jù)分析平臺，在這方面都還大有可為。
五、結(jié)語與展望
通過對今年我國智能手機使用率、政策標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)向的簡要分析可知，一直以來限制移動支付的發(fā)展的客戶群基礎(chǔ)、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等因素的影響力正在逐漸弱化，未來移動支付服務(wù)的提供者將對市場份額展開激烈的競爭；而挖掘客戶的深層次需要和有效的營銷模式，以及嚴(yán)格的內(nèi)部管理和風(fēng)險控制措施將是影響這場角逐的關(guān)鍵點。但無論競爭如何激烈，合作仍是大勢所趨，各行業(yè)中巨頭將在培養(yǎng)客戶習(xí)慣、尋找與商戶共贏的平衡點等方面強強聯(lián)手，進一步帶來金融與通訊行業(yè)的大融合，加速信息時代資金流的運轉(zhuǎn)，刺激實體經(jīng)濟和虛擬經(jīng)濟的協(xié)同發(fā)展。
第6篇：移動支付的意義范文
在互聯(lián)網(wǎng)變革的進程中，有兩個相關(guān)方面的變化值得引起重視。一是互聯(lián)網(wǎng)自身的發(fā)展變化，即互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)在性變革，比如：從人際互聯(lián)網(wǎng)走向物際互聯(lián)網(wǎng)（物聯(lián)網(wǎng)），從固定互聯(lián)網(wǎng)走向移動互聯(lián)網(wǎng)。這些互聯(lián)網(wǎng)自身接入方式和接入范疇的改變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)自身的發(fā)展帶來了新的可能。二是互聯(lián)網(wǎng)為諸多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域所帶來的變化，即互聯(lián)網(wǎng)的外在性變革。其所引發(fā)重要變革的領(lǐng)域之一就是金融領(lǐng)域。近年來，互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的融合已衍生出一個新興領(lǐng)域――互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進程中，固定互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響也已形成鮮明的分野。從1994年到2008年，可以看作是我國固定互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重要階段。在這個階段，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展初步普及之后，在2003年前后互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸為人們所關(guān)注。在這個階段興起互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)形態(tài)是基于固定計算機的互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)用。而從2009年（2009年1月7日，我國3G牌照發(fā)放）至2013年（2013年12月4日，我國4G牌照發(fā)放），則可以看作是我國移動互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的最初階段。在這個階段，移動互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用和服務(wù)開始普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展則進入一個快速爆發(fā)的歷史階段。在2011年前后，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要業(yè)務(wù)形態(tài)的移動支付開始進入人們的視野。自2014年至2020年前后，應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要時期，因為隨著3G、4G的廣泛應(yīng)用以及5G技術(shù)的商用推廣，移動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境將變得更為成熟和完善。自2011年以來，移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的快速發(fā)展，已在人們面前打開了一個新的世界。在這個新的世界里，由于移動互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，固有的產(chǎn)業(yè)關(guān)系發(fā)生了新的變化，此之謂“破”；移動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展又為未來產(chǎn)業(yè)格局的變化奠定了新的基礎(chǔ)，此之謂“立”。就移動支付而言，其發(fā)展進程中的三個重要方面值得人們進一步予以關(guān)注。
1 移動支付的虛與實，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)
力量的滲透性
互聯(lián)網(wǎng)支付，本身就意味著虛擬的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)和現(xiàn)實的金融服務(wù)的融合。而移動支付，則將這種虛實結(jié)合推進到了新的發(fā)展階段。我國互聯(lián)網(wǎng)支付的興起，可以追溯到2003年10月，那時淘寶網(wǎng)首次推出支付寶服務(wù)。2005年初，第三方支付概念引起人們關(guān)注。所謂第三方支付，主要是指和相關(guān)銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)所提供的交易支持平臺。而第三方支付的實質(zhì)是一種支付托管行為，通過支付托管實現(xiàn)支付保證。第三方支付為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了重要契機。2005年9月，騰訊正式推出專業(yè)在線支付平臺財付通。2006年，快錢推出IVR語音支付，移動支付方式開始出現(xiàn)。2008年2月，支付寶推出手機支付業(yè)務(wù)。2011年5月26日，央行正式發(fā)放第一批支付牌照，首批27家企業(yè)獲牌，支付寶、財付通、快錢等名列其中。由此可見，自2003年到2011年，八年之間，我國互聯(lián)網(wǎng)支付走過了一個從無到有、從自發(fā)到規(guī)范的發(fā)展歷程。從互聯(lián)網(wǎng)支付到移動支付的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程以及移動支付的興起，所體現(xiàn)的是互聯(lián)網(wǎng)力量在金融領(lǐng)域的強烈滲透性?，F(xiàn)實世界的金融體系是一種現(xiàn)實的、固有的金融關(guān)系的總和。而互聯(lián)網(wǎng)金融所構(gòu)建的創(chuàng)新體系則是一種以第三方支付為核心的、虛擬的金融關(guān)系的總和。移動支付關(guān)系架構(gòu)中，目前最能攪動市場格局的力量是第三方支付。第三方支付為什么會在移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用興起的數(shù)年后大行其道呢？這并非是第三方支付本身神力無窮，而是當(dāng)?shù)谌街Ц渡昶鋾r地和移動互聯(lián)網(wǎng)、移動智能終端、新一代移動通信網(wǎng)絡(luò)、移動社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)更為密切地結(jié)合在一起時，其威力才被最大限度地發(fā)揮出來。而移動支付的興起則將互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的虛實結(jié)合關(guān)系進一步予以強化。也就是說，移動支付的發(fā)展進一步推動了互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的虛實關(guān)系的深度融合。
2 移動支付的破與立，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)
力量的創(chuàng)造性
對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言，2013年是極為重要的一年。2013年，傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相互融合所衍出的“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念迅速升溫，引起廣泛關(guān)注。它既推動了金融業(yè)務(wù)發(fā)展的多樣性，又為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)提供了新的巨大市場空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等業(yè)務(wù)形態(tài)后，開始越來越深入地融入到傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心地帶。2013年6月13日，“余額寶”上線，其功能集成在了支付寶App上，使得用戶可以通過移動設(shè)備對自己賬戶中的資金進行操作。2013年7月18日，新浪“微銀行”，使得新浪用戶不用前往銀行網(wǎng)點，即可在線辦理開銷戶、資金轉(zhuǎn)賬、匯款、信用卡還款等業(yè)務(wù)。2013年8月7日，微信5.0版本，微信支付功能悄然面世。尤其在2014年春節(jié)期間，微信支付的“微信紅包”應(yīng)用更是激起了移動互聯(lián)網(wǎng)用戶的極大興趣，為移動支付的快速發(fā)展猛擊一掌，促其飛躍向前。從2013年移動支付的發(fā)展軌跡可以發(fā)現(xiàn)，以移動支付為典型應(yīng)用的移動互聯(lián)網(wǎng)金融打破了固有的、現(xiàn)實的金融體系格局，也使得固有的以固定互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融格局發(fā)生了新的突化。移動支付方式的快速崛起，對于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域而言，可謂形成了一種強烈的“鯰魚效應(yīng)”，使得原來相對固化的金融產(chǎn)業(yè)關(guān)系具有了某種松動乃至突變的可能。移動支付所帶來的產(chǎn)業(yè)變革效果可以用“顛覆性”一詞來形容。這種顛覆性作用其實可以看作是一種具有破壞性創(chuàng)新作用的新興產(chǎn)業(yè)力量所引發(fā)的連鎖反應(yīng)。依托移動互聯(lián)網(wǎng)而興起的移動互聯(lián)網(wǎng)金融，正在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域形成一種新的結(jié)構(gòu)方式和產(chǎn)業(yè)空間。這是包括移動支付在內(nèi)的移動互聯(lián)網(wǎng)金融在推進產(chǎn)業(yè)發(fā)展進程中所具有的最大價值。
3 移動支付的分與合，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)
力量的融合性
在2014年，我國出租車行業(yè)的支付方式成為移動支付競爭的重要突破點。2014年1月10日，嘀嘀打車軟件在32個城市開通微信支付。從2014年2月18日零時起，乘客使用嘀嘀打車，并且微信支付車費，最高可獲得20元補貼。2014年2月17日下午，支付寶和快的打車軟件宣布，從18日起升級補貼方案：使用快的打車并用支付寶掃碼支付的乘客每單返現(xiàn)11元；司機用App收款，北京、杭州、合肥三地首單獎勵50元?？斓拇蜍囓浖硎緩?月18日下午15點開始，用快的打車并用支付寶付款每單最多給乘客減免13元，每天2次。雖然出租車行業(yè)的移動支付競爭背后還隱藏著諸多需要梳理和解決的問題，比如，在監(jiān)管方面，應(yīng)該推動移動支付競爭要基于競合的原則，而非流于燒錢；既要大力鼓勵開放創(chuàng)新，又要對市場秩序有所規(guī)范。不過，從該產(chǎn)業(yè)現(xiàn)象中所感受到的、更令人印象深刻的卻是移動支付對于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改造能力。移動支付的興起使得原先相互分立的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用形態(tài)和傳統(tǒng)金融應(yīng)用形態(tài)結(jié)合起來，形成了新的移動互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用形態(tài)，并對其他傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的內(nèi)在結(jié)構(gòu)帶來深刻影響。這種移動互聯(lián)網(wǎng)時代融合服務(wù)形態(tài)的興起既帶來了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)格局的變化，也帶來了互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融領(lǐng)域監(jiān)管模式的變化。新型金融服務(wù)模式的出現(xiàn)，使得固有的金融服務(wù)監(jiān)管模式顯得有些力不從心，也使得原有監(jiān)管模式的不足得以相應(yīng)顯現(xiàn)。這將促使基于產(chǎn)業(yè)分立狀態(tài)的產(chǎn)業(yè)監(jiān)管模式向基于融合產(chǎn)業(yè)的融合監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變。從這個角度來看，在產(chǎn)業(yè)維度之外，移動互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的另外一個重要變化就是監(jiān)管維度方面的變化。而針對移動支付所引發(fā)的產(chǎn)業(yè)現(xiàn)象，則需要本著促進良性競爭、持續(xù)發(fā)展、激勵創(chuàng)新等原則推進融合監(jiān)管的實施。
第7篇：移動支付的意義范文
一夫一妻制的動物是企鵝，天鵝，河貍，松果蜥，長臂猿，狼，巴西刺蓋魚，信天翁，白頭海雕，倉鸮，為了生存而的動物意味著它們成雙成對地，一夫一妻制在哺乳動物中是非常罕見的。
企鵝是一種不會飛行的鳥類，主要分布在南半球。企鵝大多是一夫一妻制的鳥，大多數(shù)企鵝一窩產(chǎn)下兩個蛋，而更大的企鵝，只下一個蛋。除了帝企鵝，所有企鵝都有共同的孵化職責(zé)，在帝企鵝中，雄性企鵝負(fù)責(zé)孵化工作。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
第8篇：移動支付的意義范文
1 移動支付產(chǎn)業(yè)商業(yè)模式比較
從國際發(fā)展看，移動支付目前主要存在三種商業(yè)模式。
(1) 以銀行為代表的金融機構(gòu)作為主導(dǎo)的運營模式。這種模式以銀行推出的業(yè)務(wù)為核心來推動移動支付的業(yè)務(wù)發(fā)展，通信運營商處于價值鏈的下游，以信息服務(wù)商的身份出現(xiàn)，不參與支付活動。運營商與金融機構(gòu)合作的模式也歸于此類，畢竟在雙方合作模式下的清算、結(jié)算都是在金融機構(gòu)的賬戶或第三方支付平臺的賬戶上進行，通信運營商只是提供一個通道。
(2) 以第三方支付企業(yè)為主體的運營模式。在這種模式中，第三方支付企業(yè)作為單獨的經(jīng)濟實體處于產(chǎn)業(yè)鏈的核心環(huán)節(jié)，通信運營商和金融機構(gòu)只是作為合作伙伴存在。
(3) 以通信運營商為主體的運營模式。這種模式主要以通信運營商為核心來管理價值鏈上游和下游企業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展，金融機構(gòu)不參與支付活動，用戶直接與通信運營商接觸。不過，通信運營商需要承擔(dān)金融機構(gòu)的責(zé)任和風(fēng)險，服從于金融機構(gòu)的監(jiān)管。
無論采用何種商業(yè)模式，移動支付的盈利主要來自前向用戶服務(wù)費、結(jié)算手續(xù)費和后向商戶服務(wù)費三方面。
2 我國移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的初步探索
2011年，中國人民銀行開始陸續(xù)發(fā)放支付牌照。移動支付業(yè)務(wù)作為牌照包含的六大支付業(yè)務(wù)范疇之一，正式授權(quán)給合規(guī)的第三方支付企業(yè)。2011年年底，國內(nèi)三大通信運營商齊聚移動支付。至此，我國移動支付半封閉開放模式的產(chǎn)業(yè)鏈正式確立，中國人民銀行以及支付清算行業(yè)協(xié)會作為產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)調(diào)監(jiān)管機構(gòu)嚴(yán)格把控準(zhǔn)入關(guān)，使得整個產(chǎn)業(yè)鏈不至于過度分散，也不至于過度封閉。
從短期看，雖然盈利空間還不是很大，但移動支付能夠增加用戶黏性，帶動其他各項增值服務(wù)的收入，因此，產(chǎn)業(yè)各方對移動支付的支持力度越來越大。
由于移動支付產(chǎn)業(yè)鏈過長，產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)沒有任何一方能夠單獨將該業(yè)務(wù)一手包攬從頭做到尾，加之移動支付尚欠缺統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，若產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)中的各方各自為戰(zhàn)，整個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展必將舉步維艱。因此，有必要在政府的有力引導(dǎo)和扶持下，積極探索創(chuàng)新移動支付的商業(yè)模式，形成產(chǎn)業(yè)鏈上下游合作共贏的局面，加快推動移動支付產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。
3 構(gòu)建成功移動支付商業(yè)模式的必然要求
我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展還處于初級階段，健康、有序的移動支付產(chǎn)業(yè)商業(yè)模式的構(gòu)建，離不開產(chǎn)業(yè)鏈參與各方的專業(yè)分工與有效協(xié)作。
(1) 行業(yè)間開放。移動支付相比其他增值業(yè)務(wù)，涉及的企業(yè)最多，面臨的社會環(huán)境也最復(fù)雜，各行業(yè)應(yīng)該攜手共進推動行業(yè)開放。通信運營商擁有廣泛的移動用戶群，以銀行為代表的金融機構(gòu)擁有強大的資金清算體系，通信運營商希望POS終端機開放共享，金融機構(gòu)同樣也希望手機支付開放共享，行業(yè)間應(yīng)該開放共享。
(2) 資源共享。各方獨立發(fā)展的用戶，會導(dǎo)致用戶群體割裂化比較明顯，也會讓用戶對業(yè)務(wù)產(chǎn)生困惑，不僅會加劇競爭，某種意義上也造成社會資源的浪費。移動支付產(chǎn)業(yè)各方聚攏在一起，會讓格局及各自的角色定位更加明朗化，才能有針對地提供差異化服務(wù)，實現(xiàn)良性發(fā)展。
(3) 標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。為了搶占移動支付市場的主導(dǎo)權(quán)，近兩年來，中國銀聯(lián)主推的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)和中國移動力推的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)對國家標(biāo)準(zhǔn)的爭奪從未停止，并且各自也都開展了小規(guī)模試點。從實際看，標(biāo)準(zhǔn)問題是制約移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。標(biāo)準(zhǔn)要統(tǒng)一，但不一定要單一。對于整個產(chǎn)業(yè)發(fā)展而言，單一的標(biāo)準(zhǔn)往往會形成壟斷，會扼制創(chuàng)新，應(yīng)鼓勵多標(biāo)準(zhǔn)并存，只要不違背整體發(fā)展原則的自定標(biāo)準(zhǔn)就要提倡。
4 關(guān)于加快我國移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的建議
(1) 盡早出臺移動支付標(biāo)準(zhǔn)。在全面梳理移動支付現(xiàn)有相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，從關(guān)鍵技術(shù)、系統(tǒng)結(jié)構(gòu)、信息安全等角度構(gòu)建我國移動支付標(biāo)準(zhǔn)體系框架。要堅持自主創(chuàng)新，從應(yīng)用基礎(chǔ)、聯(lián)網(wǎng)通用、設(shè)備應(yīng)用、安全保障、相關(guān)技術(shù)等幾個方面，規(guī)范移動支付全過程。建議涉及通信相關(guān)技術(shù)的以通信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)形式，涉及銀行監(jiān)管的以金融標(biāo)準(zhǔn)形式組織制定和，涉及多方參與的由參與方共同組織參與制定，加快促進移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
(2) 注重商業(yè)模式建設(shè)。由于尚無成熟的運營模式，移動支付作為第三方支付中產(chǎn)業(yè)鏈最長、參與者最多的產(chǎn)業(yè)，應(yīng)該加強產(chǎn)業(yè)上下游的協(xié)作和跨行業(yè)的協(xié)調(diào)，開展深層次的商業(yè)合作，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)共贏。
(3) 鼓勵產(chǎn)學(xué)研應(yīng)用開展技術(shù)合作。通過科技加大專項的實施力度，鼓勵和支持企業(yè)開展核心關(guān)鍵共性技術(shù)研究，幫助企業(yè)實現(xiàn)科技成果轉(zhuǎn)化，帶動技術(shù)和商業(yè)模式的創(chuàng)新，推動產(chǎn)業(yè)價值的提升，帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
(4) 強化安全保障體系。安全是移動支付發(fā)展的根基，要加強移動支付體系建設(shè)，建立健全安全管理制度，加強通信基礎(chǔ)設(shè)施的安全管理，為移動支付發(fā)展?fàn)I造安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境；要進一步引導(dǎo)用戶提高安全防范意識，主動采取身份識別、安全加密等手段，提高移動支付交易的安全性。
近年來，3G終端普及速度加快，消費者對移動購物需求日益迫切，這為移動支付發(fā)展奠定雄厚的基礎(chǔ)?；谙忍斓挠脩魞?yōu)勢，移動支付業(yè)務(wù)將是今后一段時期通信運營商發(fā)展的重點業(yè)務(wù)，而這其中尤其要把握兩個方面：消費者認(rèn)可是移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素，行業(yè)應(yīng)用突破是移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的主要路徑。
參考文獻
第9篇：移動支付的意義范文
移動支付就是允許移動用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。在移動支付業(yè)務(wù)中，費用支取一般有兩種途徑：一是通過手機賬單收取費用，用戶在支付其手機賬單的同時支付了這一費用，在這種方式中，移動運營商為用戶與商家之間達成合同關(guān)系提供了信用；二是費用從用戶的銀行賬戶（即借記賬戶）或信用賬戶中被扣除，亦即將銀行卡和手機卡捆綁使用。這種業(yè)務(wù)在業(yè)界又稱為“手機錢包”業(yè)務(wù)，將用戶的銀行賬號或信用卡號與其手機號聯(lián)接起來，手機用戶可以通過短信、語音、WAP和GPRS/3G等方式完成金融理財、繳費和小額購物。這里，手機只是一個簡單的信息通道。
盡管，移動支付目前還僅普及于小額支付，但從其功能特點及其發(fā)展勢頭分析，這種方式在現(xiàn)代商業(yè)活動中將“錢景無限”。
二、移動支付的隱患
1、濫用運營商的委托權(quán)
從法律關(guān)系的角度來講，移動支付這一簡單的支付行為，中間存在著兩組法律關(guān)系。一是移動運營商與消費者之間的服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系（實際上是一種買賣合同關(guān)系），二是信息服務(wù)商與移動運營商之間的一種委托關(guān)系。第一種關(guān)系很好理解，消費者通過支付相應(yīng)的費用獲得移動運營商的相關(guān)通信服務(wù)。而一般情況下，信息服務(wù)商或者網(wǎng)站等經(jīng)營商在經(jīng)營過程中，很可能委托移動運營商采用手機這樣一種便捷的支付方式來收取相應(yīng)的服務(wù)費，這就是我們所講的第二組法律關(guān)系，移動運營商與信息服務(wù)商（網(wǎng)站經(jīng)營商）等之間的一種代收信息服務(wù)費的委托關(guān)系。那么在實際運作過程中，移動通信商就極易利用這種權(quán)限濫收消費者的手機話費，從而構(gòu)成了對消費者權(quán)益的侵犯。事實上，這種侵權(quán)事件每天都在發(fā)生。
2、踐踏消費者的公平交易權(quán)
公平交易權(quán)是消費者無論在接受服務(wù)還是在購買商品時的最基本的權(quán)利?！断M者權(quán)益保護法》第4條和第8條分別規(guī)定：“經(jīng)營者與消費者進行交易，應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平、誠實信用的原則”、“消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實情況的權(quán)利”。實際運營過程中，消費者與商家本身就處于一種信息不對稱的地位，所以消費者對手機常常出現(xiàn)話費莫名其妙被扣的情況也并不知情。其中相當(dāng)多就是信息服務(wù)商所為。無形中給消費者強加了某種服務(wù)，使消費者在不知情的情況下接受，這種行為無異于明目張膽地強取豪奪。這是對消費者公平交易權(quán)的踐踏，同時也是對消費者知情權(quán)的剝奪。
3、漠視消費者的隱私權(quán)
在利用手機進行支付的過程中，大多數(shù)情況下往往以提供電話、為應(yīng)用程序的項目業(yè)務(wù)的條件，或到的電話費、電話號碼，而在之前交易的經(jīng)營者的個人信息，這種意愿獲得用戶和之后都應(yīng)做保守用戶個人信息的附加的義務(wù)，其實可以在商業(yè)利益的驅(qū)動夏，或?qū)τ脩魝€人信息泄露給第三方的很多 SP導(dǎo)致第三方肆意發(fā)送 SMS 垃圾廣告，或直接憑借自身優(yōu)勢肆意的主用戶信息發(fā)送垃圾短信廣告。這些未經(jīng)用戶許可來發(fā)送垃圾郵件的行為是隱私的違反了用戶。
三、移動支付的規(guī)制
針對這種支付方式日益普及以及無數(shù)通過移動支付侵犯消費者權(quán)益的案例，目前還沒有一個國家對移動支付出臺相關(guān)的法律法規(guī)，所以一旦產(chǎn)生糾紛和侵權(quán)，很難在法律上有準(zhǔn)確的定義和判斷。對于我國來說，當(dāng)務(wù)之急也是國家完善相關(guān)的法律法規(guī)，給移動支付這種新生模式予以保障和約束。
1、從行政法的角度來看。在沒有出臺單獨的關(guān)于移動支付的相關(guān)法律制度之前，繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行《電信條例》、《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》和《中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律公約》。信息產(chǎn)業(yè)部（電信部門）要對信息服務(wù)商（網(wǎng)站運營商）以及移動通信運營商進行嚴(yán)格的監(jiān)管，規(guī)范商家的經(jīng)營行為。為 SMS 欺詐行為越來越多地洪水、信息產(chǎn)業(yè)部制定調(diào)查了短信陷阱的詳細(xì)部署：第一步，發(fā)出的規(guī)范文件，在手機短信收費快遞，和自定義，和使用，并背集和投訴處理、鏈接詳細(xì)的規(guī)范，這已在 4 月完成 ；第二步，兩個月內(nèi)、6 大電信運營商手機 SMS 自查自糾正 ；第三步，乏技術(shù)手段監(jiān)測、和檢查運營商和服務(wù)提供商（SP）是規(guī)矩。對違反相關(guān)規(guī)定的商家要從嚴(yán)從重處罰直至吊銷其營業(yè)執(zhí)照，并將其列為永久性限制進入者。
2、從民事法律的角度來看。無論是委托權(quán)、公平交易權(quán)還是隱私權(quán)等都必須通過民事法律規(guī)范的完善來實現(xiàn)之。首先，應(yīng)當(dāng)將《消費者權(quán)益保護法》納入到因移動支付引起的消費者權(quán)益的侵害上來，通過《消法》使得消費者的公平交易權(quán)、知情權(quán)等權(quán)利得以實現(xiàn)。其次，健全消費者權(quán)益損害的民事賠償機制。當(dāng)消費者因為移動通信商的亂收費或者強制消費等行為給消費者造成損害時，消費者有權(quán)得到民事救濟來彌補其損失。我們認(rèn)為，這里不僅僅是原有損失的補償，應(yīng)當(dāng)規(guī)定一種懲罰性的賠償，以促使商家能自覺踐行法律。
3、從對移動支付進行單獨立法來看。盡管很多地方（如廣東、湖南、上海、重慶等地）已出臺了相應(yīng)的關(guān)于規(guī)范短信市場以及移動通信收費等的規(guī)定，但這些規(guī)定還很局限，僅僅規(guī)范規(guī)制了短信業(yè)務(wù)等。針對已發(fā)生的一些案例，與外交有關(guān)的法例是有益的。澳大利亞通過法例，要求營銷人員要遵循“決定參加”的原則。如果用戶不要求或不需要用戶接收，營銷人員必須不向用戶發(fā)送文本消息。市場營銷人員必須為用戶提供易于使用、方便、低成本的程序，并且必須在用戶放棄請求將在 48 小時內(nèi)生效。該國一些地區(qū)也開始了大膽的嘗試。其他如廣東、湖南、重慶等都作了相應(yīng)的規(guī)定。我們認(rèn)為，針對移動支付業(yè)務(wù)市場日益擴大的勢頭，應(yīng)當(dāng)單獨制定有關(guān)《移動支付法》，或者將利用移動支付這種方式欺騙、侵害消費者權(quán)益納入與信用卡支付詐騙同等重要的位置（因從移動支付的發(fā)展勢頭來看，其前景并不亞于信用卡）。（作者單位：江西九江學(xué)院）
