移動(dòng)支付的特征精選(九篇)

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第1篇：移動(dòng)支付的特征范文

關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行；移動(dòng)支付；電子商務(wù)

中圖分類號(hào)：TP311 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-7712 （2012） 16-0055-01

一、手機(jī)銀行移動(dòng)支付面臨的問(wèn)題

移動(dòng)通信的手機(jī)用戶逐漸增多，手機(jī)成為人們隨身攜帶的通訊工具，手機(jī)的移動(dòng)支付功能，代替了信用卡、現(xiàn)金等支付功能，但目前手機(jī)銀行移動(dòng)支付功能的發(fā)揮，仍然存在以下幾方面的問(wèn)題：

（一）手機(jī)用戶消費(fèi)習(xí)慣有待進(jìn)一步培養(yǎng)，由于現(xiàn)金支付的習(xí)慣根深蒂固，很多人認(rèn)為手機(jī)銀行支付具有風(fēng)險(xiǎn)，而現(xiàn)金支付在每天的日常生活中都會(huì)出現(xiàn)，譬如市場(chǎng)買菜、逛街買衣服等，都需要用到現(xiàn)金，而手機(jī)銀行的支付僅僅滿足用戶的部分生活需求，所以普及率不高。在商業(yè)模式上，創(chuàng)新力度不足，只有商業(yè)模式創(chuàng)新了，才能夠適合我國(guó)手機(jī)銀行移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，才能夠培養(yǎng)用戶的移動(dòng)支付習(xí)慣。

（二）手機(jī)銀行移動(dòng)支付需要為用戶帶來(lái)便捷性和快速性的操作，但這方面的功能仍然比較薄弱。在加上手機(jī)銀行移動(dòng)支付的覆蓋范圍不廣，能夠?yàn)槭謾C(jī)銀行提供移動(dòng)支付的無(wú)線POS機(jī)或者售貨柜很少，影響了手機(jī)用戶普遍使用移動(dòng)支付功能，從商家盈利增長(zhǎng)點(diǎn)的角度分析，可以看出移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和盈利方式，是該功能需要重點(diǎn)解決的難題之一。

（三）目前手機(jī)用戶還沒有全面實(shí)行實(shí)名制，很多時(shí)候存在用戶惡意透支的風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題。在交易之前沒有辦法授權(quán)、識(shí)別和控制用戶，安全和易用之間存在諸多矛盾，譬如安全級(jí)別提高了，卻增加了操作的程序，讓用戶覺得操作復(fù)雜，而一旦簡(jiǎn)化操作程序，則會(huì)降低安全級(jí)別，讓用戶覺得不夠安全。

總是，3G時(shí)代的來(lái)臨，手機(jī)銀行移動(dòng)支付面臨全新機(jī)遇的同時(shí)，又面臨全新的挑戰(zhàn)，帶來(lái)的新技術(shù)優(yōu)勢(shì)和難題，無(wú)疑是手機(jī)銀行移動(dòng)支付務(wù)須重點(diǎn)考慮和攻關(guān)的難點(diǎn)。

二、手機(jī)銀行移動(dòng)支付發(fā)展的建議

（一）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，培養(yǎng)用戶習(xí)慣。手機(jī)銀行移動(dòng)支付具有較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈，而且合作的方案非常復(fù)雜，協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)之間的合作，往往需要較高的成本才能夠完成，因此商業(yè)模式方面，需要對(duì)業(yè)務(wù)模式進(jìn)一步創(chuàng)新，以融合產(chǎn)業(yè)之間的合作協(xié)調(diào)關(guān)系，并通過(guò)檢驗(yàn)和修訂，創(chuàng)設(shè)產(chǎn)業(yè)之間的共贏局面。

筆者認(rèn)為，商業(yè)業(yè)務(wù)模式的統(tǒng)一建立，是培養(yǎng)手機(jī)用戶移動(dòng)支付習(xí)慣的關(guān)鍵所在，可以形成消費(fèi)者的消費(fèi)理念，并對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范，以良好的支付環(huán)境留住用戶。目前我國(guó)移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)發(fā)展以第三方移動(dòng)支付平臺(tái)為主導(dǎo)，運(yùn)營(yíng)商的產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)需求快速反應(yīng)能夠迅速實(shí)現(xiàn)金融信息服務(wù)和中間業(yè)務(wù)的共享管理，因此運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該以此為優(yōu)勢(shì)加大移動(dòng)支付服務(wù)和信息安全的研究開發(fā)，提高商務(wù)運(yùn)作的效率，以一對(duì)一的商務(wù)模式，創(chuàng)建移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)商業(yè)化發(fā)展的局面。

另外媒體行業(yè)、娛樂行業(yè)等新興服務(wù)行業(yè)，也要逐步參與到移動(dòng)通信業(yè)和金融業(yè)的陣營(yíng)當(dāng)中，發(fā)揮各自的資源優(yōu)勢(shì)，通過(guò)合理的分工和緊密的合作，創(chuàng)建科學(xué)合理的業(yè)務(wù)合作模式，推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

（二）增廣移動(dòng)支付面，提高支付便捷性。相比于傳統(tǒng)的支付方式，移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)是電子物流和非面對(duì)面支付，體現(xiàn)出方便性的特征，這些優(yōu)勢(shì)我們需要加以拓展，增加移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的突破口，將支付拓展到手機(jī)賬單繳費(fèi)、手機(jī)票務(wù)交易、手機(jī)彩票購(gòu)置等范圍。一方面，手機(jī)移動(dòng)交易應(yīng)該立足于現(xiàn)有的領(lǐng)域，逐步向四面擴(kuò)散，開辟業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)點(diǎn)和盈利方式，譬如在商場(chǎng)、超市等裝配移動(dòng)支付終端，將移動(dòng)支付培養(yǎng)成為主流的支付方式。另一方面是積累移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和資源，極大業(yè)務(wù)的宣傳推廣，整個(gè)市場(chǎng)的資源優(yōu)勢(shì)，逐步培養(yǎng)用戶的消費(fèi)習(xí)慣。

目前3G技術(shù)的發(fā)展很快，移動(dòng)電子商務(wù)和我們生活的關(guān)系越來(lái)越密切，如何處理好移動(dòng)商業(yè)模式和傳統(tǒng)商業(yè)模式的關(guān)系，將兩者相結(jié)合，利用生物測(cè)量的技術(shù)，解決卡號(hào)、賬號(hào)、登錄號(hào)等密碼記憶的紊亂問(wèn)題，利用聲音、手印、指紋等作為個(gè)人訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)的特征，解決移動(dòng)支付的便捷性問(wèn)題。

（三）提高移動(dòng)支付技術(shù)含量，確保交易的安全性。安全性問(wèn)題是手機(jī)用戶所擔(dān)心的問(wèn)題，由于手機(jī)銀行移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)屬于開放性的系統(tǒng)，除了網(wǎng)絡(luò)設(shè)備具有開放性，移動(dòng)支付代碼也具有開放性的特征，帶給移動(dòng)支付流程嚴(yán)峻的安全技術(shù)問(wèn)題。因此，移動(dòng)支付要在技術(shù)方面提高安全系數(shù)，一方面是在交易之前，授權(quán)、鑒別和控制消費(fèi)者，以便在交易的時(shí)候確保支付信息傳遞的可靠性、私密性，同時(shí)也能夠避免某些用戶惡意透支，降低交易的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面是結(jié)合用戶的使用習(xí)慣，在確保交易安全的前提下，簡(jiǎn)化支付的操作程序，衡量好安全和易用之間的關(guān)系，既不能為了提高系統(tǒng)安全系數(shù)而增加復(fù)雜的操作程序，加大用戶支付時(shí)的操作難度和時(shí)間，也不能夠片面追求用戶操作的快捷和方便，而對(duì)交易的安全基本要求視而不見。

總之，手機(jī)銀行移動(dòng)支付平臺(tái)的安全和易用是目前需要重點(diǎn)解決的技術(shù)難題之一，我們需要綜合考慮加密認(rèn)證算法、交易密度長(zhǎng)度、代碼規(guī)模大小等，消除手機(jī)用戶在交易和支付時(shí)候的顧慮，讓用戶感受到移動(dòng)支付的高效性、便捷性和安全性，促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，移動(dòng)通信的手機(jī)用戶逐漸增多，手機(jī)成為人們隨身攜帶的通訊工具，手機(jī)的移動(dòng)支付功能，代替了信用卡、現(xiàn)金等支付功能，但目前手機(jī)銀行用戶消費(fèi)習(xí)慣有待進(jìn)一步培養(yǎng)，再加上手機(jī)銀行移動(dòng)支付便捷性和安全性存在問(wèn)題，使得手機(jī)銀行移動(dòng)支付難以大范圍推廣。因此，我們需要?jiǎng)?chuàng)新移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)模式，培養(yǎng)用戶的習(xí)慣，提高移動(dòng)支付的便捷性和安全性，從信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展和價(jià)值收益的手段，創(chuàng)建科學(xué)合理的業(yè)務(wù)合作模式，推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：移動(dòng)支付的特征范文

移動(dòng)支付的安全性直接影響著其業(yè)務(wù)的發(fā)展，隨著移動(dòng)支付領(lǐng)域的進(jìn)一步擴(kuò)大和無(wú)可厚非的便捷性，移動(dòng)支付不再僅僅支持小金額的購(gòu)物消費(fèi)，也開始服務(wù)于一些金額較大的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。此時(shí)，安全性就顯得尤為重要。移動(dòng)信息網(wǎng)絡(luò)的開放性日益增強(qiáng)，使得信息安全面臨的威脅與日俱增，用戶的資金及信息安全每時(shí)每刻面臨被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付是一個(gè)過(guò)程，涉及多個(gè)部門，任何一個(gè)步驟都可能是安全隱患點(diǎn)。用戶是請(qǐng)求的發(fā)起方，既要防止病毒入侵，又要防止偽基站電信詐騙，而近些年電信詐騙方式層出不窮，防不勝防;手機(jī)支付系統(tǒng)既要保護(hù)信息不被外泄，又要抵御黑客的惡意攻擊，難免在安全系統(tǒng)和侵入程序的相互廝殺中承受損失;發(fā)卡銀行和繳費(fèi)中心對(duì)用戶的身份進(jìn)行識(shí)別時(shí)要提防惡意攻擊的干擾，還要對(duì)用戶信息進(jìn)行保護(hù)以免泄露引發(fā)更大的損失。各個(gè)部門進(jìn)行必要的安全驗(yàn)證和安全保護(hù)是很有必要的，在一定程度上避免了用戶資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)移動(dòng)支付安全的討論一直是理論界和實(shí)務(wù)界關(guān)注的熱點(diǎn)。

劉冠群(2015)認(rèn)為，保證移動(dòng)支付安全性應(yīng)從硬件防護(hù)身份驗(yàn)證管理措施三個(gè)方面著手。袁娜(2015)針對(duì)移動(dòng)支付存在的安全隱患提出提高設(shè)備安全性、應(yīng)用發(fā)行加強(qiáng)管理、鏈接可信任的網(wǎng)絡(luò)、加強(qiáng)安全防范意識(shí)等對(duì)策。黃麗云等(2013)認(rèn)為，解決移動(dòng)支付安全應(yīng)從應(yīng)用/服務(wù)層安全平臺(tái)層安全網(wǎng)絡(luò)層安全無(wú)線加密技術(shù)四個(gè)方面開展。綜觀學(xué)者們的觀點(diǎn)，大多數(shù)學(xué)者是從硬件技術(shù)和軟件技術(shù)兩個(gè)層面針對(duì)移動(dòng)支付安全提出了建議。但是入侵技術(shù)和安全防護(hù)本就是攻守雙方，彼此在歷次交鋒中相互促進(jìn)，通過(guò)技術(shù)層面很難達(dá)到完全的安全。這種防御和攻擊的行為注定是無(wú)法終止的，而安全系統(tǒng)的升級(jí)也往往是原系統(tǒng)抵御失敗后亡羊補(bǔ)牢的修復(fù)漏洞，而此前遭受的損失往往無(wú)法挽回。

2 保險(xiǎn)制度的內(nèi)涵分析

保險(xiǎn)的產(chǎn)生和需求源自于兩點(diǎn)：一是風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，其內(nèi)涵為風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在和風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性;二是剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)和商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這是保險(xiǎn)產(chǎn)生的物質(zhì)基礎(chǔ)和必要前提。而這兩點(diǎn)都是移動(dòng)支付安全所存在的因素。保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，其具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、經(jīng)濟(jì)給付、資金融通、防災(zāi)防損和社會(huì)管理等功能，保險(xiǎn)有助于企業(yè)在事故發(fā)生后能夠及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，保障社會(huì)再生產(chǎn)活動(dòng)的順暢運(yùn)行;加強(qiáng)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)核算和風(fēng)險(xiǎn)管理能力;具有安定人民的生活，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定的功能;保證一定的民事賠償責(zé)任履行，以保障受害者的利益。根據(jù)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)手段的學(xué)說(shuō)，宋明哲認(rèn)為：所謂保險(xiǎn)，系指不可預(yù)期損失之轉(zhuǎn)移和重分配之一種財(cái)務(wù)手段。這種觀點(diǎn)是從企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的角度給保險(xiǎn)規(guī)定的定義;根據(jù)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度的學(xué)說(shuō)，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)講，被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故以后得到保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金，其本質(zhì)為被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)的種類有很多，關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它的特征有如下幾點(diǎn)。

(1)保險(xiǎn)標(biāo)的的多樣性。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的。按標(biāo)的具體存在形態(tài)通常可劃分為有形財(cái)產(chǎn)、無(wú)形財(cái)產(chǎn)或有關(guān)利益;狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的僅指有形財(cái)產(chǎn)中的一部分普通財(cái)產(chǎn)(如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的等)。

(2)保險(xiǎn)金額的可估價(jià)性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定一般參照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，或者根據(jù)投保人的實(shí)際需要參照最大可能損失、最大可預(yù)期損失確定其所購(gòu)買的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)即為保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)價(jià)值限度以內(nèi)，按照投保人對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的存在的保險(xiǎn)利益程度來(lái)確定保險(xiǎn)金額，作為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。由于各種財(cái)產(chǎn)都可依據(jù)客觀存在的質(zhì)量和數(shù)量來(lái)計(jì)算或估計(jì)其實(shí)際價(jià)值的大小，因此，在理論上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定具有客觀依據(jù)。

(3)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償性。不同于人身保險(xiǎn)合同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同屬于損失補(bǔ)償合同，保險(xiǎn)人只有在合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生并造成被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失時(shí)才承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任，而且補(bǔ)償?shù)念~度以被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)利益上恢復(fù)到損失以前的狀況為限，絕不允許被保險(xiǎn)人獲得額外利益。

(4)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的時(shí)限性。大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較短。通常，普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為一年或者一年以內(nèi)，并且保險(xiǎn)期限就是保險(xiǎn)人實(shí)際承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限。

3 保險(xiǎn)介入移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的實(shí)現(xiàn)

保險(xiǎn)特征與移動(dòng)支付并不沖突，而是具有很大的相容性。首先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的多樣性必然包括貨幣資金，而貨幣資金就是移動(dòng)支付的對(duì)象;保險(xiǎn)金額的可估價(jià)性是指標(biāo)的的損失是可以用金錢衡量的，移動(dòng)支付的主要風(fēng)險(xiǎn)恰恰是資金安全，具有明確金額;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償性是指保險(xiǎn)并不能預(yù)防標(biāo)的損失的發(fā)生，是一種損失發(fā)生后的補(bǔ)償性質(zhì)，結(jié)合保險(xiǎn)的可估價(jià)性，補(bǔ)償?shù)馁r償款恰好是客戶損失的標(biāo)的物;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的時(shí)限性是指保險(xiǎn)公司在承保后規(guī)定時(shí)間內(nèi)承擔(dān)對(duì)客戶的保險(xiǎn)責(zé)任，換句話說(shuō)，只要在保險(xiǎn)規(guī)定時(shí)間內(nèi)保險(xiǎn)公司就對(duì)客戶的資金安全承擔(dān)責(zé)任。支付平臺(tái)為客戶提供支付安全保險(xiǎn)服務(wù)，并不會(huì)增加太多的營(yíng)運(yùn)成本，而由此帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)卻十分明顯：第一，提高用戶滿意度，對(duì)拓展市場(chǎng)起到積極的作用;第二，分散自身意外損失風(fēng)險(xiǎn)，將損失風(fēng)險(xiǎn)大部分轉(zhuǎn)嫁給第三方，提高自身運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定性;第三，給投資者信心，企業(yè)以積極肯定的姿態(tài)面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，向投資人表現(xiàn)出對(duì)系統(tǒng)安全的技術(shù)自信、品牌自信;第四，樹立良好的社會(huì)形象，社會(huì)責(zé)任是企業(yè)承擔(dān)的義務(wù)之一，能夠直面風(fēng)險(xiǎn)，做出敢賠承諾，是一種企業(yè)責(zé)任的體現(xiàn);第五，投入成本低，將保險(xiǎn)引入支付體系，并不會(huì)對(duì)原有體系造成不良影響，僅僅是在流程上做出細(xì)微調(diào)整，即可滿足要求。移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是資金盜竊風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)比參照較為成熟的機(jī)動(dòng)車輛盜搶險(xiǎn)。移動(dòng)支付面臨的資金盜竊風(fēng)險(xiǎn)具有數(shù)額確定、時(shí)間確定、流程清晰、監(jiān)管嚴(yán)密等特點(diǎn)，事后公安機(jī)關(guān)破案難度相對(duì)較低，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較低。相比風(fēng)險(xiǎn)更高的機(jī)動(dòng)車輛盜搶險(xiǎn)已經(jīng)成功投放市場(chǎng)，單單從風(fēng)險(xiǎn)角度分析，移動(dòng)支付的相關(guān)保險(xiǎn)更容易被保險(xiǎn)公司所接受，也更容易被市場(chǎng)所接受。

第3篇：移動(dòng)支付的特征范文

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付；移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付；信任轉(zhuǎn)移；TAM

中圖分類號(hào)：F724，C93 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-3890（2016）05-0019-06

一、引言

電子商務(wù)在中國(guó)市場(chǎng)的突飛猛進(jìn)，帶動(dòng)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。自中國(guó)工商銀行推出國(guó)內(nèi)第一張移動(dòng)支付雙幣信用卡以來(lái)，移動(dòng)支付市場(chǎng)逐步由萌芽期進(jìn)入發(fā)展和成熟期，消費(fèi)者新的購(gòu)物支付渠道由此產(chǎn)生。據(jù)CNNIC中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至2014年6月，移動(dòng)支付用戶規(guī)模達(dá)到2.05億。在擁有大量3G用戶的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物得到越來(lái)越多消費(fèi)者的青睞。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)巨大的市場(chǎng)滲透力和強(qiáng)勁的發(fā)展?jié)摿⑼苿?dòng)全民移動(dòng)支付的穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)。

移動(dòng)支付是由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)提供商和金融機(jī)構(gòu)提供的允許消費(fèi)者使用手機(jī)、上網(wǎng)本、筆記本等移動(dòng)終端進(jìn)行商品或服務(wù)等賬務(wù)支付的一種移動(dòng)增值服務(wù)。與傳統(tǒng)的PC支付相比，移動(dòng)支付的便利性、及時(shí)性等特點(diǎn)深受消費(fèi)者青睞。然而，由于移動(dòng)終端尤其是手機(jī)保存著大量的消費(fèi)者個(gè)人隱私信息，消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)知和PC支付存在著很大的不同，并且受原有PC支付信任的影響。為了提升消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)知，幫助企業(yè)更好地獲取潛在消費(fèi)者，本文借鑒TAM理論、創(chuàng)新擴(kuò)散理論等信息技術(shù)接受和使用模型，建立消費(fèi)者支付渠道信任轉(zhuǎn)移的概念模型，嘗試性探究消費(fèi)者原有的PC支付信任如何從傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)渠道轉(zhuǎn)至移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道的本質(zhì)問(wèn)題，以期對(duì)管理理論和實(shí)踐有所貢獻(xiàn)。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）信任

信任是對(duì)行為的預(yù)期[1]，是信任一方在感知上愿意相信另一方將要采取的行為是善良并誠(chéng)信的[2]。學(xué)者主要從動(dòng)態(tài)和靜態(tài)兩個(gè)方面研究信任。在動(dòng)態(tài)方面，學(xué)者認(rèn)為信任是一個(gè)過(guò)程，可以分為初始信任和持續(xù)信任兩種[3]。初始信任是指交易雙方尚未接觸，交易一方通過(guò)評(píng)價(jià)商家聲譽(yù)、網(wǎng)站安全、網(wǎng)站有用性、結(jié)構(gòu)性保障等來(lái)判斷商家的可信度；持續(xù)信任是指消費(fèi)者同商家接觸之后，通過(guò)評(píng)價(jià)商家的交易行為而形成的信任[3]。在靜態(tài)方面，學(xué)者主要將信任劃分為不同的維度進(jìn)行研究。Mcallister將信任劃分為認(rèn)知信任和情感信任兩個(gè)維度[4]；Bhattacherjee、Mayer et al將信任劃分為能力信任、友善信任和正直信任三個(gè)維度[1，5]；Gffen et al、Tan et al基于社會(huì)呈現(xiàn)理論將信任分為能力信任、友善信任、忠誠(chéng)信任和可靠性四個(gè)維度[2，6]。

（二）信任轉(zhuǎn)移

關(guān)于信任轉(zhuǎn)移，國(guó)內(nèi)外學(xué)者的觀點(diǎn)相似，他們指出：持續(xù)信任可能在可信實(shí)體和未知實(shí)體之間、熟悉環(huán)境和陌生環(huán)境之間轉(zhuǎn)移，該轉(zhuǎn)移過(guò)程表明了信任是一個(gè)認(rèn)知的過(guò)程；這種通過(guò)潛在的個(gè)人認(rèn)知實(shí)現(xiàn)信任的建立過(guò)程稱為信任轉(zhuǎn)移[7-8]。信任轉(zhuǎn)移又可進(jìn)一步分為渠道內(nèi)信任轉(zhuǎn)移和渠道間信任轉(zhuǎn)移兩種。其中，渠道內(nèi)信任轉(zhuǎn)移是指處在相同渠道中（如網(wǎng)下、網(wǎng)上或移動(dòng)）的主體對(duì)不同客體之間的信任發(fā)生轉(zhuǎn)移[8]。學(xué)者Stewart、林家寶、金玉芳 等均對(duì)此有相關(guān)探討和研究[7-9]。渠道間信任轉(zhuǎn)移是指主體對(duì)同一客體的信任在網(wǎng)下至網(wǎng)上渠道、網(wǎng)上至移動(dòng)渠道等不同渠道之間的轉(zhuǎn)移。國(guó)外學(xué)者Lee et al、Verhagen et al通過(guò)實(shí)證研究驗(yàn)證了網(wǎng)下轉(zhuǎn)至網(wǎng)上的信任轉(zhuǎn)移[10-11]，國(guó)內(nèi)學(xué)者林家寶以證券行業(yè)為例，驗(yàn)證了信任轉(zhuǎn)移是建立消費(fèi)者移動(dòng)證券服務(wù)初始信任的有效途徑[8]。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)的梳理發(fā)現(xiàn)，有關(guān)消費(fèi)者傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付渠道信任向移動(dòng)支付渠道信任轉(zhuǎn)移的問(wèn)題研究成果較少。因此，本文基于信任轉(zhuǎn)移理論，通過(guò)實(shí)證研究，分析消費(fèi)者傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付渠道信任到移動(dòng)支付渠道使用意愿的形成機(jī)理。

三、研究假設(shè)

信任信號(hào)傳遞理論認(rèn)為，消費(fèi)者建立的已有信任會(huì)轉(zhuǎn)移到移動(dòng)環(huán)境下，促使初始信任的構(gòu)建。Lee et al在研究網(wǎng)絡(luò)銀行信任時(shí)發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)實(shí)體銀行的信任能夠通過(guò)感知結(jié)構(gòu)保障、感知有用性等因素影響其對(duì)網(wǎng)上銀行的信任[10]。楊水清 等的研究表明，消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的初始信任會(huì)受到其傳統(tǒng)支付信任水平的影響[12]。在我國(guó)，許多商家把業(yè)務(wù)擴(kuò)建到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付在操作流程上具有很大的相似性，消費(fèi)者在熟知前者操作流程的情況下，很可能認(rèn)為移動(dòng)支付較易使用；此外，移動(dòng)終端設(shè)備使網(wǎng)絡(luò)交易可以隨時(shí)隨地實(shí)現(xiàn)，空間限制較低，消費(fèi)者很可能認(rèn)為移動(dòng)支付有能力滿足其支付需求。這體現(xiàn)了消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付服務(wù)能力的信任態(tài)度?；诖耍疚奶岢黾僭O(shè)：

H1：傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付信任正向影響移動(dòng)支付感知有用性。

H2：傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付信任正向影響移動(dòng)支付感知易用性。

H3：傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付信任正向影響移動(dòng)支付初始信任。

TAM理論認(rèn)為消費(fèi)者對(duì)信息技術(shù)的接受態(tài)度會(huì)受到其對(duì)信息技術(shù)有用性和易用性感知的影響，使用行為又直接受到接受態(tài)度的影響[13]。也有學(xué)者發(fā)現(xiàn)，感知有用性和感知易用性是初始信任形成的前因，且二者均與消費(fèi)者使用意愿正相關(guān)[14-16]。魏守波 等的研究發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者的感知有用性、感知易用性都會(huì)影響移動(dòng)支付信任和移動(dòng)支付使用意愿[17]?；诖?，本文提出假設(shè)：

H4：移動(dòng)支付的感知有用性正向影響移動(dòng)支付初始信任。

H5：移動(dòng)支付的感知易用性正向影響移動(dòng)支付初始信任。

H6：移動(dòng)支付的感知有用性正向影響移動(dòng)支付使用意愿。

H7：移動(dòng)支付的感知易用性正向影響移動(dòng)支付使用意愿。

Zucker指出，結(jié)構(gòu)性保障是基于制度信任的結(jié)構(gòu)性變量[18]，是影響消費(fèi)者初始信任的重要指標(biāo)[3]。McKnight、李召敏 等通過(guò)實(shí)證檢驗(yàn)證明結(jié)構(gòu)性保障是消費(fèi)者初始信任的重要影響因素之一[19-20]。如果消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的信任是穩(wěn)定且持續(xù)的，其認(rèn)知就可能發(fā)生轉(zhuǎn)移，并認(rèn)為移動(dòng)支付的安全仍有保障，而消費(fèi)者這種感知良好的結(jié)構(gòu)性保障可能會(huì)進(jìn)一步影響其移動(dòng)支付初始信任的建立?；诖?，本文提出假設(shè)：

H8：傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付信任正向影響移動(dòng)支付的結(jié)構(gòu)性保障。

H9：結(jié)構(gòu)性保障正向影響移動(dòng)支付初始信任。

與傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)支付相比，移動(dòng)支付最大的優(yōu)勢(shì)就是其無(wú)所不在性。消費(fèi)者可以使用移動(dòng)設(shè)備在任何時(shí)間和地點(diǎn)方便地完成支付。而且，移動(dòng)支付同一些移動(dòng)APP提供商的合作正在逐步擴(kuò)大移動(dòng)支付的使用范圍，提高了消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付服務(wù)能力的信任。基于此，本文提出假設(shè)：

H10：便捷性正向影響移動(dòng)支付初始信任。

創(chuàng)新擴(kuò)散理論認(rèn)為創(chuàng)新者和早期使用者都具有冒險(xiǎn)精神，他們?cè)敢鈬L試新事物，在信息技術(shù)發(fā)展的初期比較容易接受新事物。移動(dòng)支付是電子商務(wù)快速發(fā)展的產(chǎn)物，興起的時(shí)間還不夠長(zhǎng)，尚未得到完全普及，加之涉及到財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、隱私風(fēng)險(xiǎn)，因此移動(dòng)支付的使用對(duì)很多人來(lái)說(shuō)還是一項(xiàng)創(chuàng)新。雷晶 等的研究表明，個(gè)人創(chuàng)新性可以通過(guò)影響消費(fèi)者移動(dòng)支付的感知有用性來(lái)影響消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的使用態(tài)度[21]，對(duì)消費(fèi)者是否選擇移動(dòng)支付有著決定性的影響[22]?；诖?，本文提出假設(shè)：

H11：個(gè)人創(chuàng)新性正向影響移動(dòng)支付初始信任。

H12：個(gè)人創(chuàng)新性正向影響移動(dòng)支付的感知有用性。

以TAM理論為基礎(chǔ)，學(xué)者們對(duì)影響消費(fèi)者網(wǎng)上銀行及手機(jī)網(wǎng)上銀行使用意愿的因素做了相關(guān)研究，發(fā)現(xiàn)信任對(duì)使用意愿有顯著影響[16，23-24]。在移動(dòng)支付使用中，如果消費(fèi)者建立了對(duì)移動(dòng)支付良好的初始信任，那么他就會(huì)產(chǎn)生移動(dòng)支付的使用意愿?；诖?，本文提出假設(shè)：

H13：移動(dòng)支付初始信任正向影響移動(dòng)支付使用意愿。

基于以上假設(shè)，本文構(gòu)建了如圖1所示的概念模型：

四、研究設(shè)計(jì)

本研究首先對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理，借鑒學(xué)者們的量表形成本研究的初始量表；其次，本研究通過(guò)專家訪談，得到了預(yù)問(wèn)卷的測(cè)試題項(xiàng)，預(yù)問(wèn)卷共包含25個(gè)測(cè)試題項(xiàng)。采用李克特5級(jí)量表設(shè)計(jì)選項(xiàng)，從1到5分別代表非常不同意到非常同意。選取68名大學(xué)生進(jìn)行預(yù)問(wèn)卷的填寫，根據(jù)預(yù)問(wèn)卷的調(diào)查結(jié)果，修改完善問(wèn)卷，形成本研究的正式問(wèn)卷。問(wèn)卷題項(xiàng)來(lái)源如表1所示。

（一）數(shù)據(jù)收集

本研究的正式問(wèn)卷包含三部分：第一部分測(cè)試消費(fèi)者有無(wú)移動(dòng)支付使用經(jīng)驗(yàn)，有使用經(jīng)驗(yàn)的被測(cè)者直接跳過(guò)第二部分的題項(xiàng)，填寫第三部分的基本信息；第二部分是本文相關(guān)變量的測(cè)試題項(xiàng)；第三部分是被測(cè)試者的人口統(tǒng)計(jì)學(xué)變量。本研究共在網(wǎng)上和網(wǎng)下發(fā)放問(wèn)卷600份，剔除無(wú)效問(wèn)卷153份，有效問(wèn)卷為447份。之后，為了保證采集到的樣本均為熟悉傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的消費(fèi)者，再次剔除使用傳統(tǒng)支付一年以下的問(wèn)卷，最終問(wèn)卷數(shù)量為385份。樣本的基本特征如表2所示。

本研究樣本的人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征表明，樣本集中在16到35歲，受教育程度集中在大專以上，本科生居多，傳統(tǒng)支付使用一般比較熟練且無(wú)移動(dòng)支付使用經(jīng)歷。

（二）信度和效度檢驗(yàn)

本文使用SPSS20.0對(duì)樣本進(jìn)行信度和效度檢驗(yàn)。如表3所示，各個(gè)指標(biāo)的Cronbach’s ？琢值均大于0.8，復(fù)合信度CR（Composite Reliability）值均大于0.7，說(shuō)明量表通過(guò)信度檢驗(yàn)。關(guān)于量表的效度，主要從三方面來(lái)測(cè)試：首先，本量表根據(jù)國(guó)內(nèi)外學(xué)者的成熟量表改編而來(lái)，因此，具有較好的內(nèi)容效度；其次，本問(wèn)卷整體量表的KMO值為0.812，巴特利特球形檢驗(yàn)的Sig=0.000，說(shuō)明樣本的構(gòu)建效度良好；最后，各個(gè)潛變量的相關(guān)系數(shù)和AVE值平方根都達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，說(shuō)明具有良好的區(qū)別效度。具體見表3、表4，說(shuō)明本研究的模型具有良好的信度和效度。

本研究利用Lisrel8.70對(duì)概念模型進(jìn)行了擬合度的檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果如表3所示。大部分的擬合指標(biāo)在標(biāo)準(zhǔn)范圍之內(nèi)，表明該模型的擬合度良好，適合做結(jié)構(gòu)方程分析。之后，利用結(jié)構(gòu)方程模型的方法對(duì)模型進(jìn)行了檢驗(yàn)。

（三）假設(shè)驗(yàn)證

模型檢驗(yàn)結(jié)果如表5所示，可見本研究提出的13個(gè)假設(shè)當(dāng)中，除了假設(shè)H5和假設(shè)H10沒有通過(guò)實(shí)證檢驗(yàn)以外，其他假設(shè)均得到實(shí)證支持。消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的信任會(huì)轉(zhuǎn)移至移動(dòng)支付的感知有用性、感知易用性、初始信任和結(jié)構(gòu)性保障，假設(shè)H1、H2、H3和H8得到支持。消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的感知有用性、結(jié)構(gòu)性保障和個(gè)人創(chuàng)新性是影響消費(fèi)者移動(dòng)支付初始信任的重要因素，假設(shè)H4、H9、H11得到支持。消費(fèi)者的個(gè)人創(chuàng)新性對(duì)感知有用性具有正效應(yīng)，假設(shè)H12得到支持。消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的感知有用性、感知易用性以及初始信任同消費(fèi)者移動(dòng)支付使用意愿具有正相關(guān)關(guān)系，假設(shè)H6、H7和H13得到實(shí)證的支持，其中初始信任對(duì)移動(dòng)支付使用意愿的影響效果最大。

五、研究結(jié)論與啟示

（一）研究結(jié)論

本文通過(guò)對(duì)385個(gè)樣本進(jìn)行實(shí)證分析，得到如下具體結(jié)果：

1. 消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的信任能夠轉(zhuǎn)移到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付初始信任上（0.15），這種轉(zhuǎn)移也是消費(fèi)者建立移動(dòng)支付初始信任的決定性因素之一。當(dāng)消費(fèi)者未使用過(guò)移動(dòng)支付時(shí)，他們通常會(huì)根據(jù)已經(jīng)熟悉的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付來(lái)判斷移動(dòng)支付的可靠性。

2. 消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的信任會(huì)顯著影響其對(duì)移動(dòng)支付的感知有用性（0.26）和感知易用性（0.19）。這表明消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)熟悉并且信任時(shí)，移動(dòng)支付同傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付功能的相似性使消費(fèi)者感受到了移動(dòng)支付的易用性和有用性。但是消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的易用性感知對(duì)其移動(dòng)支付初始信任沒有顯著影響，這可能是由于本研究的調(diào)研對(duì)象偏年輕化，移動(dòng)支付的操作流程對(duì)他們來(lái)說(shuō)難度不大。

3. 傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付信任顯著影響移動(dòng)支付的結(jié)構(gòu)性保障。這進(jìn)一步驗(yàn)證了前人關(guān)于初始信任前因變量的研究成果[3]。移動(dòng)終端攜帶了消費(fèi)者大量的隱私信息，支付環(huán)境的安全性對(duì)消費(fèi)者使用移動(dòng)支付至關(guān)重要。如果移動(dòng)支付的安全性較低，消費(fèi)者就不會(huì)產(chǎn)生對(duì)移動(dòng)支付的信心。因此，移動(dòng)服務(wù)提供商、運(yùn)營(yíng)商以及金融服務(wù)商應(yīng)該加強(qiáng)移動(dòng)支付的安全性。

4. 移動(dòng)支付的便捷性對(duì)消費(fèi)者移動(dòng)支付初始信任的假設(shè)沒有得到實(shí)證的支持。原因可能是，雖然移動(dòng)設(shè)備便于攜帶，為隨時(shí)隨地使用移動(dòng)支付提供了設(shè)備支持。但是，我國(guó)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不能充分滿足移動(dòng)終端設(shè)備高網(wǎng)速、寬覆蓋的使用條件。而且，國(guó)內(nèi)三大運(yùn)營(yíng)商在提供移動(dòng)數(shù)據(jù)流量增值服務(wù)方面的費(fèi)用比較高，限制了移動(dòng)支付的使用。

5. 個(gè)人創(chuàng)新性對(duì)消費(fèi)者移動(dòng)支付初始信任的影響十分顯著。具有創(chuàng)新性的消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付充滿好奇心，愿意接受新事物。目前移動(dòng)支付在大型城市應(yīng)用廣泛，但是在小型城市尤其是農(nóng)村地區(qū)應(yīng)用尚淺，移動(dòng)支付提供商可以通過(guò)迎合創(chuàng)新人群快節(jié)奏的生活方式，進(jìn)一步打開市場(chǎng)。

（二）管理啟示

在擁有大量智能手機(jī)的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上，移動(dòng)支付必將成為未來(lái)支付的關(guān)鍵渠道之一。第一，提供移動(dòng)支付的金融機(jī)構(gòu)可以建立同傳統(tǒng)支付相類似的支付頁(yè)面、鏈接環(huán)境，最小化支付系統(tǒng)的操作難度。第二，擴(kuò)大移動(dòng)支付的可支付商品范圍，讓消費(fèi)者可以不受限制地使用移動(dòng)設(shè)備轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等；開拓小額支付市場(chǎng)，為消費(fèi)者提供隨時(shí)隨地更為方便快捷的服務(wù)。例如LBS訂餐、打車服務(wù)等，激勵(lì)這些消費(fèi)者成為移動(dòng)支付的忠實(shí)者，為移動(dòng)支付做口碑宣傳者。第三，提高移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)質(zhì)量和網(wǎng)絡(luò)的安全穩(wěn)定性，消除消費(fèi)者隱私、財(cái)產(chǎn)丟失的隱患。第四，探索潛在創(chuàng)新消費(fèi)者，同移動(dòng)服務(wù)和商品提供商合作，為這些消費(fèi)者提供更為個(gè)性化的服務(wù)。第五，為提升移動(dòng)支付的使用量，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也需要為消費(fèi)者提供更方便的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)接入環(huán)境，使移動(dòng)支付真正實(shí)現(xiàn)便捷性。

六、研究局限和未來(lái)方向

首先，本研究的樣本主要是傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付使用經(jīng)驗(yàn)滿一年的消費(fèi)者，樣本的代表性不夠高，未來(lái)可以在豐富樣本數(shù)量的基礎(chǔ)上再次進(jìn)行研究；其次，本研究的模型主要涉及了幾個(gè)影響初始信任的變量，未來(lái)研究中可以考慮增加其他變量來(lái)擴(kuò)展本研究的模型和假設(shè)。

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第4篇：移動(dòng)支付的特征范文

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付業(yè)務(wù)；銀行卡業(yè)務(wù)；發(fā)展影響；研究

一、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與銀行卡業(yè)務(wù)分析

近年來(lái)，伴隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)水平的不斷提高，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展也隨之加快，手機(jī)的普及率也越來(lái)越高，基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)給人們帶來(lái)了極大的便利以及電子計(jì)算機(jī)的攜帶不便性，

“手機(jī)銀行”應(yīng)運(yùn)而生。

1.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)

移動(dòng)支付(Mobile Payment)：也稱之為手機(jī)支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，使用移動(dòng)終端設(shè)備為載體，通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的商業(yè)交易。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)提供商(MASP)和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)支撐系統(tǒng)上的一個(gè)移動(dòng)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動(dòng)支付系統(tǒng)能夠?yàn)槊總€(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢包，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶通過(guò)撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動(dòng)支付系統(tǒng)，移動(dòng)支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過(guò)移動(dòng)支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，付費(fèi)方式可通過(guò)多種途徑實(shí)現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實(shí)時(shí)在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動(dòng)支付系統(tǒng)(或與用戶和MASP開戶銀行的主機(jī)系統(tǒng)協(xié)作)來(lái)完成。

2.淺析銀行卡業(yè)務(wù)

伴隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，銀行的屬性也越來(lái)越多，銀行的種類也越來(lái)越多，銀行給廣大消費(fèi)者帶來(lái)了很大的福利。銀行卡由銀行發(fā)行，由發(fā)卡市場(chǎng)、收單市場(chǎng)以及銀行卡公司共同組成，此業(yè)務(wù)不利于銀行業(yè)的良好發(fā)展。同時(shí)，持有銀行卡的消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)用銀行卡進(jìn)行付賬，避免消費(fèi)者在由銀行提現(xiàn)金后在付賬的繁瑣過(guò)程，不僅確保了自身的財(cái)務(wù)安全，更有效節(jié)省了持卡人的財(cái)力以及物力，容易取得廣大消費(fèi)者的信任。

銀行卡業(yè)務(wù)促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)模式的改變和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。銀行卡的不斷普及，特別是互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付、移動(dòng)支付等新型支付方式的興起，極大地促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。銀行卡的推廣使用，在催生了各種新型商業(yè)模式的同時(shí)，也正在引起傳統(tǒng)商業(yè)模式的深刻變革，促進(jìn)我國(guó)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)。

伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，作為信息技術(shù)和金融服務(wù)有機(jī)融合的銀行卡產(chǎn)業(yè)，正迎來(lái)前所未有的大發(fā)展時(shí)期，并在促進(jìn)消費(fèi)、提高經(jīng)濟(jì)透明度、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)等方面，對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到越來(lái)越重要的作用。

3.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的聯(lián)系

近年來(lái)，我國(guó)大力支持扶持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，且移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展與銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展是密不可分的，在進(jìn)行“手機(jī)銀行”時(shí)，消費(fèi)者的手機(jī)需與相關(guān)銀行進(jìn)行綁定。并且，從政策環(huán)境上來(lái)講，移動(dòng)支付的監(jiān)管部門涉及到銀監(jiān)會(huì)，且由二者在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展中起著不可忽視的作用；從經(jīng)濟(jì)消費(fèi)上來(lái)講，實(shí)行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可以使消費(fèi)者得到快速服務(wù)，大大的減輕了銀行卡業(yè)務(wù)的工作負(fù)擔(dān)。然而，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響，由于我國(guó)銀行卡市場(chǎng)仍處于社會(huì)初級(jí)發(fā)展階段，若實(shí)行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)勢(shì)必會(huì)增強(qiáng)借記卡、工資卡等銀行卡的數(shù)量，將導(dǎo)致活動(dòng)卡占總卡量的比例偏低，給銀行卡工作人員帶來(lái)了很大的工作負(fù)擔(dān)；從技術(shù)環(huán)境上講，我國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)之間的綁定技術(shù)仍不夠完善，切技術(shù)水平低下，操作失誤率較高，不利于移動(dòng)公司以及銀行企業(yè)的發(fā)展。

對(duì)比國(guó)外相比之下，我國(guó)各家商業(yè)銀行顯然已經(jīng)落后一步，在移動(dòng)支付領(lǐng)域并未出現(xiàn)其在手機(jī)銀行領(lǐng)域一樣的投入和關(guān)注，大部分銀行還在思索和觀望，特別是在近程支付領(lǐng)域，還未全面地推出銀行獨(dú)立主導(dǎo)的支付解決方案。

而國(guó)外在商業(yè)銀行移動(dòng)支付方面比較成熟，尤其是在應(yīng)用環(huán)境方面。相比之后，我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)有以下發(fā)展亟需解決以下問(wèn)題：第一移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)問(wèn)題。日韓主要采取移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式，歐美則主要采取第三方聯(lián)合運(yùn)營(yíng)模式。然而，目前我國(guó)還沒有形成一個(gè)很好的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈模式。第二信用制度問(wèn)題。用戶在考慮是否使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)時(shí)，首先考慮的是交易的安全性。因此，要普及移動(dòng)支付，首先，需要金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)用戶風(fēng)險(xiǎn)，使用戶能夠放心使用。如美國(guó)聯(lián)邦政府在《消費(fèi)者信用保護(hù)法》有相關(guān)問(wèn)題的明確規(guī)定。其次，要繼續(xù)推廣手機(jī)實(shí)名制，建立手機(jī)用戶的信用賬戶，這樣才能有良好的信用保證。第三相關(guān)配套法規(guī)。與國(guó)外尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)還缺乏相關(guān)的配套法規(guī)。

二、新環(huán)境下移動(dòng)支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行的影響

1.銀行發(fā)展領(lǐng)域的擴(kuò)大

銀行是與人們的生活息息相關(guān)、必不可少的工具；銀行的發(fā)展是衡量國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要指標(biāo)之一；銀行是政府宏觀調(diào)控的重要手段。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行的發(fā)展領(lǐng)域也在不斷擴(kuò)大，滲透到各個(gè)行業(yè)中，尤其在今天發(fā)展迅猛的房地產(chǎn)、建筑等行業(yè)。

2.與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的機(jī)會(huì)

隨著銀行發(fā)展領(lǐng)域的擴(kuò)大，人們對(duì)銀行業(yè)務(wù)需求種類增多，銀行也在不斷發(fā)展新的業(yè)務(wù)，尋找新的合作關(guān)系。我國(guó)手機(jī)民有7億多戶，手機(jī)移動(dòng)通信也是發(fā)展迅猛，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行的合作就出現(xiàn)了手機(jī)銀行這一電子銀行，這是銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。通過(guò)手機(jī)銀行可以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付服務(wù)，包括轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、支付賬單等功能，而且還可以為自身預(yù)充手機(jī)話費(fèi)，大大方便了人們的生活。

3.促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展

由于手機(jī)銀行的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展出現(xiàn)的安全隱患需要強(qiáng)大的技術(shù)來(lái)支持解決，這就需要不斷提高開發(fā)人員的技術(shù)水平，移動(dòng)支付關(guān)系到銀行、手機(jī)制造商和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，但是它們?nèi)绞怯删W(wǎng)絡(luò)作為紐帶聯(lián)系起來(lái)的，所以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展成為移動(dòng)支付的關(guān)鍵。從這個(gè)出發(fā)點(diǎn)來(lái)說(shuō)也就促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展。

4.加強(qiáng)商業(yè)銀行的國(guó)際化

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)外經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行的服務(wù)范圍擴(kuò)大至國(guó)際，加快全球經(jīng)濟(jì)的一體化。而隨著移動(dòng)支付電子銀行的發(fā)展，人們?cè)趪?guó)際國(guó)內(nèi)可以很方便地辦理存儲(chǔ)、支付、轉(zhuǎn)賬、貸款等業(yè)務(wù)，這也就促進(jìn)了商業(yè)銀行的國(guó)際化，實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

5.與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相關(guān)聯(lián)，降低實(shí)體銀行各方面操作的成本

移動(dòng)支付電子銀行是離不開網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的，其網(wǎng)上操作比起去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)要方便快捷得多，不僅節(jié)省了去網(wǎng)點(diǎn)所需要花費(fèi)的時(shí)間和精力，而且大大降低了實(shí)體銀行員工和設(shè)備等個(gè)方面操作的巨額成本，是銀行發(fā)展的趨勢(shì)。

三、移動(dòng)支付的安全策略探討

1.法制法規(guī)方面：完善的法規(guī)制度是移動(dòng)支付健康發(fā)展的重要保障。移動(dòng)支付的發(fā)展目前還處于成長(zhǎng)階段，其發(fā)展環(huán)境也表現(xiàn)出一個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期的特征。許多業(yè)務(wù)必須從移動(dòng)支付業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、電子貨幣發(fā)行、業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等方面完善相關(guān)法規(guī)

制度，明確相關(guān)主體的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，保障廣大用戶的合法權(quán)益，為移動(dòng)支付的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

2.中央銀行要加強(qiáng)服務(wù)和監(jiān)管。移動(dòng)支付大量使用電子貨幣，如果電子貨幣管理失控乃至泛濫，會(huì)直接放大市場(chǎng)上的貨幣流通量，將會(huì)對(duì)國(guó)家的金融政策監(jiān)管、經(jīng)濟(jì)管理以及中央銀行制定和實(shí)施貨幣政策產(chǎn)生影響。因此，中央銀行必須進(jìn)一步完善跨行支付清算系統(tǒng)，以適應(yīng)移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)處理需要；要綜合市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展等多種因素，研究向非銀行支付服務(wù)組織開放中央銀行的支付服務(wù)設(shè)施；要密切關(guān)注移動(dòng)支付的發(fā)展，加強(qiáng)服務(wù)和對(duì)移動(dòng)支付的監(jiān)管，采取一些措施逐步規(guī)范和統(tǒng)一電子貨幣的發(fā)行，研究電子貨幣發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)貨幣的影響，進(jìn)一步提高貨幣政策的操作水平。

3.技術(shù)措施。技術(shù)上我們可以采用WPKI(無(wú)線公開密鑰體系)技術(shù)方法，提高移動(dòng)支付的安全性。WPKI(wirelessPKI)是有限PKI的一種擴(kuò)展，它將互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)中PKI的安全機(jī)制引入到移動(dòng)電子商務(wù)中。WPKI采用公鑰基礎(chǔ)設(shè)施、證書管理策略、軟件和硬件等技術(shù)，有效地建立了安全和值得信賴的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)通信環(huán)境。它是通過(guò)管理實(shí)體間關(guān)系、密鑰和證書來(lái)增強(qiáng)電子商務(wù)安全的，與WAP安全標(biāo)準(zhǔn)相比，WPKI所采用的EGG(Elliptic Curve Crytography，橢圓曲線密碼)密碼系統(tǒng)更適合在無(wú)線設(shè)備中使用。

4.消費(fèi)者自身加強(qiáng)安全防范意識(shí)。大多數(shù)消費(fèi)者在移動(dòng)支付中上當(dāng)受騙是由于自己不小心或者貪圖小便宜受害，因此，運(yùn)營(yíng)商不僅要規(guī)范自身問(wèn)題，消費(fèi)者更應(yīng)該提高自己的防范意識(shí)。

信息時(shí)代是一個(gè)快節(jié)奏的時(shí)代，移動(dòng)支付較傳統(tǒng)業(yè)務(wù)具有隨身、實(shí)時(shí)、快捷等強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)在支付行業(yè)將會(huì)有很好的發(fā)展前景。隨著法律制度的健全、消費(fèi)者安全意識(shí)的增強(qiáng)以及技術(shù)的提高等，也將很大程度地促進(jìn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，很多網(wǎng)絡(luò)支付品牌進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域，對(duì)移動(dòng)支付造成一定的沖擊。移動(dòng)支付的發(fā)展需要各參與機(jī)構(gòu)的密切合作，也離不開相關(guān)管理機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和扶持，相信在各方的共同努力下，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)將取得更大、更快的發(fā)展。

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第5篇：移動(dòng)支付的特征范文

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付;影響因素;統(tǒng)計(jì)分析

中圖分類號(hào)：F713.36 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2016）02-0042-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.02.09

根據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告（2014）》顯示，2013年我國(guó)手機(jī)支付用戶規(guī)模達(dá)到1.25億，交易規(guī)模增長(zhǎng)率為707%，遠(yuǎn)高于銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付的增速[1];央行的支付體系運(yùn)行總體情況報(bào)告顯示，我國(guó)2014年第一季度移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)金額將近4萬(wàn)億元，2013年至2014年一季度移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，總額以同比200%的速度增長(zhǎng);CNNIC截至2014年6月，中國(guó)手機(jī)支付用戶為2.05億，僅為我國(guó)持有手機(jī)用戶總量的1/6。移動(dòng)支付的發(fā)展如火如荼，國(guó)內(nèi)的學(xué)者鮮有對(duì)移動(dòng)支付使用人群進(jìn)行劃分并針對(duì)性研究，尤其是對(duì)年輕上班族和學(xué)生的研究比較少，基于此，筆者展開中青年學(xué)生和上班族移動(dòng)支付行為影響因素的統(tǒng)計(jì)分析[2]。

一、問(wèn)卷設(shè)計(jì)與數(shù)據(jù)獲取

問(wèn)卷共分為三部分：被調(diào)查者的個(gè)人信息;被調(diào)查者目前使用移動(dòng)支付的情況;移動(dòng)支付行為影響因素。筆者采用里克特五點(diǎn)量表法，用“非常不同意、不同意、一般、同意、非常同意”表示用戶對(duì)移動(dòng)支付行為各種影響因素的同意程度。將調(diào)查問(wèn)卷于專業(yè)問(wèn)卷調(diào)查網(wǎng)站――問(wèn)卷星上，采用匿名形式展開調(diào)查收回420份問(wèn)卷，經(jīng)過(guò)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)預(yù)處理，剔除無(wú)效問(wèn)卷之后有406份，其中有34人沒有使用過(guò)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)（見表2），最終參與數(shù)據(jù)分析的有效問(wèn)卷為372份，問(wèn)卷有效回收率為88.57%。

二、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與分析

（一）基本信息

受訪者中女性多于男性;樣本的受教育程度以大學(xué)本科為主，占78.23%;月收入/生活費(fèi)數(shù)據(jù)顯示，35.22%的人在1000-2000元之間，1000元及以下受訪者的比例為29.84%，這兩類收入/生活費(fèi)占總收入/生活費(fèi)的65.06%，2000-3000元及以上的受訪者比例為34.94%;從調(diào)查問(wèn)卷樣本的職業(yè)來(lái)看，受訪者基本以高校學(xué)生、機(jī)關(guān)事業(yè)單位和企業(yè)公司人員為主，分別占了65.32%和26.08%。

（二）用戶行為分析

使用過(guò)移動(dòng)支付的受訪者占絕大多數(shù)，僅有8.37%的樣本沒有使用過(guò)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，如表2所示。在兩種支付業(yè)務(wù)類型的使用情況中，有一半用戶使用過(guò)兩種移動(dòng)支付方式;其次是第二種，即通過(guò)手機(jī)與銀行賬戶或信用卡綁定，采用短信支付、掃碼支付、第三方支付等多種方式來(lái)進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物、生活繳費(fèi)、航空鐵路訂票等;有17.2%的受訪者只使用過(guò)第一種，即通過(guò)手機(jī)或iPad等移動(dòng)終端進(jìn)行的繳費(fèi)業(yè)務(wù)，費(fèi)用從手機(jī)話費(fèi)扣除。

另外，34個(gè)沒有使用移動(dòng)支付的樣本，其主要原因在于他們“習(xí)慣了現(xiàn)金支付”，其次是“移動(dòng)支付有風(fēng)險(xiǎn)不安全”、“對(duì)移動(dòng)支付不了解”、“移動(dòng)支付成本高”、“使用場(chǎng)合少?zèng)]必要使用”以及“支付流程復(fù)雜，不懂操作”，出現(xiàn)這種情況的原因與受訪者生活消費(fèi)觀念和習(xí)慣密切相關(guān)。

由于受消費(fèi)主體和消費(fèi)環(huán)境等因素的影響，我國(guó)現(xiàn)階段的日常消費(fèi)仍以現(xiàn)金消費(fèi)、刷卡消費(fèi)等線下消費(fèi)為主，線上消費(fèi)雖在特定群體快速增長(zhǎng)，但短期內(nèi)仍然難以撼動(dòng)線下消費(fèi)的主導(dǎo)地位。對(duì)于安全性的擔(dān)憂也是被調(diào)查者沒有選擇移動(dòng)支付的重要因素，移動(dòng)支付是虛擬支付，消費(fèi)者感受不到資金的流動(dòng)性，難以對(duì)資金擁有掌控能力，這種不安心理容易導(dǎo)致消費(fèi)者不愿意去嘗試使用。另外，許多知名商家不斷爆出用戶信息泄露的不光彩新聞，這讓消費(fèi)者從心底感到恐懼，因而對(duì)移動(dòng)支付望而卻步。

三、影響因素識(shí)別

基于相關(guān)文獻(xiàn)的研讀及以上數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與分析，筆者將影響移動(dòng)支付行為的影響因素確定為個(gè)人因素、移動(dòng)支付安全因素、移動(dòng)設(shè)備APP因素、社會(huì)因素4個(gè)因素[3]。

（一）個(gè)人因素

消費(fèi)者行為最先受自身因素的影響，不同性別、年齡、職業(yè)、學(xué)歷等會(huì)影響用戶的支付決策。男性和女性的支付場(chǎng)景也會(huì)有很大差異，如香煙和酒類等商品購(gòu)買的消費(fèi)者多為男性，而女性消費(fèi)者則偏愛于首飾、化妝品等。在生命周期的不同階段，消費(fèi)者對(duì)商品的需求也不相同，一個(gè)人的年齡、職業(yè)和學(xué)歷會(huì)影響他的支付方式。

（二）移動(dòng)支付安全因素

移動(dòng)支付能否迅速推廣的一個(gè)瓶頸是移動(dòng)支付的安全問(wèn)題，也是與公眾利益最相關(guān)、最令人擔(dān)心的問(wèn)題[4]。根據(jù)騰訊公布的數(shù)據(jù)，我國(guó)手機(jī)病毒的數(shù)量從2011年的2.5萬(wàn)增長(zhǎng)到2013年的79.3萬(wàn)，3年間增加了31倍，電子商務(wù)類感染病毒的APP軟件數(shù)占39.69%，位居首位;百度手機(jī)衛(wèi)士與易觀智庫(kù)聯(lián)合的《中國(guó)手機(jī)安全市場(chǎng)現(xiàn)狀研究報(bào)告》也顯示，2014年一季度跟移動(dòng)金融相關(guān)的手機(jī)病毒樣本量就達(dá)到12萬(wàn)，給用戶造成經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)7500萬(wàn)元;艾瑞咨詢的研究調(diào)查，39.7%的手機(jī)用戶認(rèn)為手機(jī)安全方面財(cái)產(chǎn)安全的保護(hù)最重要，有超六成的智能手機(jī)用戶表示在使用手機(jī)過(guò)程中最擔(dān)心手機(jī)的安全問(wèn)題。

（三）移動(dòng)設(shè)備APP因素

作為移動(dòng)支付交易的平臺(tái)，移動(dòng)設(shè)備客戶端發(fā)揮著極其重要的作用，對(duì)于客戶端來(lái)說(shuō)，有效性和易用性是客戶端生存和成功運(yùn)營(yíng)的前提和必要條件?？蛻舳瞬蝗菀资褂?、不能清晰明了地展示商家的主要業(yè)務(wù)、客戶端的信息很繁瑣或者不能為用戶提供有價(jià)值的信息等，用戶都會(huì)離開。在這個(gè)信息膨脹的時(shí)代，用戶不會(huì)花太多時(shí)間研究這個(gè)客戶端怎么使用，因?yàn)檫€有很多別的類似的軟件，離開是首選。因此，一目了然的界面、瀏覽及使用的便捷性和有用性也會(huì)影響用戶的決策，做好客戶端的有用性和易用性建設(shè)是用戶選擇移動(dòng)支付的重要因素。

（四）社會(huì)因素

人是在社會(huì)中生活的，因而社會(huì)因素也會(huì)影響支付行為。作為社會(huì)中的一員，日常生活與工作單位、學(xué)校、家庭等發(fā)生各種聯(lián)系，父母、朋友、同事、同學(xué)等是影響消費(fèi)者行為的重要群體，用戶在產(chǎn)生支付行為前，往往受到這些人對(duì)產(chǎn)品評(píng)價(jià)的影響。另外，商家的營(yíng)銷手段等也會(huì)對(duì)用戶的支付行為產(chǎn)生一定影響。

四、結(jié)果與分析

（一）個(gè)人因素分析

通過(guò)對(duì)用戶使用移動(dòng)支付的場(chǎng)景進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，中青年學(xué)生和上班族進(jìn)行移動(dòng)支付的場(chǎng)景具有多樣性，其中進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物所占比例最大，達(dá)到了89.2%，其次是轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費(fèi)及購(gòu)買票務(wù)等。按照性別進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分組，場(chǎng)景群體的差異性分析如圖1所示。

不同性別被調(diào)查者在使用移動(dòng)支付場(chǎng)景方面差異性較大，如用移動(dòng)終端網(wǎng)上購(gòu)物中，70.59%是女性，說(shuō)明女性在網(wǎng)上購(gòu)物、生活中使用移動(dòng)支付的比例均明顯高于男性;而男性使用移動(dòng)設(shè)備購(gòu)買票務(wù)和彩票的比例遠(yuǎn)高于女性;金融理財(cái)服務(wù)方面，男女比例一樣，體現(xiàn)了現(xiàn)代女性的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。

（二）移動(dòng)支付安全因素分析

根據(jù)對(duì)中青年群體所做的數(shù)據(jù)分析，如表3所示，受訪者認(rèn)為移動(dòng)支付還存在著許多需要改進(jìn)的地方，對(duì)此可深入挖掘出用戶的各種需求，從而促進(jìn)移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展[5]。

數(shù)據(jù)顯示，對(duì)于移動(dòng)支付的改進(jìn)，期望值仍以安全性居多，“提高交易安全性”、“完善相關(guān)法律法規(guī)，保障用戶合法權(quán)益”分別占了83.64%、75.31%的高比重，而表2中導(dǎo)致部分用戶沒有使用移動(dòng)支付的最主要原因也為“移動(dòng)支付有風(fēng)險(xiǎn)不安全”。消費(fèi)者對(duì)自身利益的保護(hù)意識(shí)在不斷提高，他們對(duì)自身權(quán)益的關(guān)注遠(yuǎn)高于對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)改進(jìn)的期望，移動(dòng)支付用戶的體驗(yàn)過(guò)程中，移動(dòng)終端的支付安全性已成為關(guān)鍵環(huán)節(jié)，而“降低手續(xù)費(fèi)”、“簡(jiǎn)化操作的流程”、“拓展應(yīng)用業(yè)務(wù)范圍”和“完善標(biāo)準(zhǔn)，與國(guó)際移動(dòng)支付接軌”這四方面期望的受訪者則分別占59.57%、45.68%、39.2%和37.35%。

問(wèn)卷調(diào)查中關(guān)于用戶對(duì)移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知如圖2所示（條形圓柱圖從上到下依次為“擔(dān)心由于手機(jī)遺失、交易密碼被盜等造成財(cái)產(chǎn)損失”、“擔(dān)心商家銀行采取非法手段搜集個(gè)人資料”、“擔(dān)心個(gè)人隱私被泄露”、“擔(dān)心支付存在安全漏洞，會(huì)被黑客攔截篡改交易內(nèi)容”）。四種風(fēng)險(xiǎn)類型用戶的同意/非常同意程度都很高，比例均在73%以上，而第一項(xiàng)“擔(dān)心由于手機(jī)遺失等造成財(cái)產(chǎn)損失”的用戶認(rèn)可程度比例竟達(dá)到了84.14%，且“非常同意”的人數(shù)是四類型中最多的，比例達(dá)到了47.85%，這同樣與表2中沒有使用移動(dòng)支付的許多原因相吻合。

（三）移動(dòng)設(shè)備APP因素分析

用戶對(duì)移動(dòng)支付的有用性認(rèn)知類型依次為“可免去攜帶現(xiàn)金銀行卡不便”、“可提高交易效率”、“可節(jié)省時(shí)間”，表4的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，三種類型用戶的同意/非常同意程度都很高，比例都共在77%以上，而最后一項(xiàng)認(rèn)為移動(dòng)支付“可節(jié)省時(shí)間”的用戶認(rèn)可程度比例達(dá)到了84.95%。

用戶對(duì)移動(dòng)支付的易用性認(rèn)知類型依次為“移動(dòng)支付是容易操作和使用的”、“比網(wǎng)上支付更便捷”、“很容易能熟練使用移動(dòng)支付”，表5的滿意度數(shù)據(jù)顯示，用戶對(duì)移動(dòng)支付的易用性還算比較滿意，但尚未非常滿意，較移動(dòng)支付的有用性相比而言，“非常同意”的人數(shù)均有所減少。

2015年3月，12306網(wǎng)站的登錄驗(yàn)證碼從之前的字符變成了圖形驗(yàn)證碼，由于該訂票客戶端驗(yàn)證碼的可視域并不是很大，圖片分辨率也比較低，加上圖片顯示的一些內(nèi)容并不是所有人都能夠識(shí)別，于是遭到了廣大移動(dòng)用戶的吐槽和不滿。筆者通過(guò)手機(jī)APP體驗(yàn)后也感受到圖形驗(yàn)證碼沒有之前的字符驗(yàn)證碼方便快捷，選擇圖片所耗費(fèi)的時(shí)間明顯變長(zhǎng)，如果遇到票量緊張的情況還有可能影響用戶購(gòu)票的成功率，進(jìn)而會(huì)導(dǎo)致用戶不再使用此訂票APP進(jìn)行移動(dòng)購(gòu)票，但這樣的設(shè)置也將搶票軟件拒之門外。

作為軟件供應(yīng)商往往只重視系統(tǒng)功能的完整性、流程的可控性、技術(shù)的先進(jìn)性，卻忽略了系統(tǒng)的有用性和易用性，研究結(jié)果顯示，用戶使用移動(dòng)支付與他們認(rèn)為移動(dòng)支付設(shè)備APP有用和易用呈相關(guān)關(guān)系[6]。

（四）社會(huì)影響因素分析

外界宣傳和他人對(duì)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)會(huì)影響用戶的行為決策，問(wèn)卷調(diào)查中關(guān)于社會(huì)影響因素的統(tǒng)計(jì)如圖3所示（圓柱圖從左至右依次為“媒體宣傳啟發(fā)我使用移動(dòng)支付”、“家人或老師會(huì)影響我使用移動(dòng)”、“我使用移動(dòng)支付受同學(xué)或同事的影響”）。用戶受同學(xué)/朋友、媒體的影響比較大，且同學(xué)/朋友對(duì)他們的影響是最大的，這些與用戶關(guān)系密切的相關(guān)群體，用戶在產(chǎn)生支付行為前往往會(huì)受到他們對(duì)產(chǎn)品評(píng)價(jià)的影響。此外，中青年學(xué)生和上班族，尤其是青年學(xué)生容易受外界宣傳影響。

五、結(jié)論與建議

（一）用戶移動(dòng)支付行為與性別、學(xué)歷和職業(yè)有關(guān)，與收入無(wú)關(guān)

男性用戶和女性用戶對(duì)于移動(dòng)支付的場(chǎng)景有不同的側(cè)重點(diǎn)。女性用戶無(wú)論是網(wǎng)上購(gòu)物還是生活購(gòu)物使用移動(dòng)支付的比例都大于男性，因此要制定有針對(duì)性的營(yíng)銷策略，針對(duì)女性和男性用戶研究他們的需求特征，把營(yíng)銷資源投入到消費(fèi)者最關(guān)注的地方，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)良好的宣傳效果，提高營(yíng)銷資源利用率。

（二）移動(dòng)支付的安全性是用戶最為擔(dān)心的因素

這也是一些用戶沒有使用移動(dòng)支付的重要因素之一。如果企業(yè)在移動(dòng)支付產(chǎn)品的研究和開發(fā)中只一味追求產(chǎn)品的方便性和流暢性，不重視安全問(wèn)題，這些安全問(wèn)題將會(huì)越來(lái)越嚴(yán)重，勢(shì)必影響企業(yè)本身的發(fā)展。隱私對(duì)于大眾都是一個(gè)非常敏感的話題，企業(yè)對(duì)用戶個(gè)人的信息隱私要投入一定的精力，商家在交易時(shí)也要注意保護(hù)消費(fèi)者的隱私，做到讓消費(fèi)者放心、無(wú)顧慮支付。

（三）移動(dòng)設(shè)備APP的易用性、有用性也會(huì)影響用戶對(duì)移動(dòng)支付的使用態(tài)度

商家應(yīng)提供人性化的便捷操作，提高消費(fèi)者的易用性認(rèn)知和有用性認(rèn)知，避免由于支付手段過(guò)于繁瑣而導(dǎo)致的用戶對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)生排斥。

（四）同學(xué)/同事和媒體宣傳對(duì)用戶移動(dòng)支付行為有一定影響

在本次調(diào)查中，有27.08%的的中青年群體未使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的原因是“對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)不了解”，用戶的移動(dòng)支付行為還會(huì)受社會(huì)因素的影響，因此，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商應(yīng)當(dāng)重視社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、人際傳播對(duì)移動(dòng)支付擴(kuò)散的重要影響。同時(shí)周圍的同學(xué)、朋友、同事、老師的看法也對(duì)消費(fèi)使用移動(dòng)支付有影響，運(yùn)營(yíng)商要善于利用口碑效應(yīng)，多方面、多渠道地推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，營(yíng)造良好的社會(huì)環(huán)境。

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[3]文鵬，蔡瑞.微信用戶使用意愿影響因素研究[J].情報(bào)雜志，2014（6）：156-161.

[4]黨鵬程.用戶感知視角下的支付寶安全影響因素研究及對(duì)策建議[J].西部經(jīng)濟(jì)管理論壇，2015（4）：74-81.

第6篇：移動(dòng)支付的特征范文

關(guān)鍵詞：電子支付；網(wǎng)絡(luò)交易；電子支票；網(wǎng)上銀行；電子支付安全協(xié)議

一、前言

所謂電子支付，是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付的要求 目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的電子支付形式主要由三大類組成。第一類是由五大商業(yè)銀行主宰的網(wǎng)關(guān)支付服務(wù)。第二類是依托大型B2C、C2C網(wǎng)站的支付工具。第三類是以快錢為代表的、具有網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付等多種支付手段的第三方支付平臺(tái)。

作為目前電子支付的重要組成部分――第三方支付平臺(tái)在整個(gè)電子支付的發(fā)展中起到了重要作用。第三方支付是買賣雙方在交易過(guò)程中的資金“中間平臺(tái)”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。目前國(guó)內(nèi)第三方網(wǎng)上支付的模式可分為支付網(wǎng)關(guān)模式和平臺(tái)賬戶模式兩種。

二、電子支付工具

電子現(xiàn)金（E-Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)使用的現(xiàn)金。電子現(xiàn)金具有貨幣價(jià)值、可交換性、可存儲(chǔ)性、不可重復(fù)性的屬性；電子現(xiàn)金具有協(xié)議性、對(duì)軟件依賴性、靈活性、可鑒別性的特點(diǎn)；電子現(xiàn)金存在的問(wèn)題包括：目前的使用量小、成本較高、存在貨幣兌換問(wèn)題。

目前，基于銀行卡的支付有四種類型：無(wú)安全措施的銀行卡支付、簡(jiǎn)單銀行卡加密、SET銀行卡方式、通過(guò)第三方人的支付。

電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。

電子錢包（（Ewallet）是電子商務(wù)活動(dòng)中購(gòu)物顧客常用的一種支付工具，是小額購(gòu)物或購(gòu)買小商品時(shí)常用的新式“錢包”。電子錢包就象生活中隨身攜帶的錢包一樣。持卡人將這種電子錢包安裝在自己的微機(jī)上，在進(jìn)行網(wǎng)上安全電子交易時(shí)使用。

三、電子支付安全協(xié)議

SSL協(xié)議是一種保護(hù)WEB通訊的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，是基于強(qiáng)公鑰加密技術(shù)以及RSA的專用密鑰序列密碼，能夠?qū)π庞每ê蛡€(gè)人信息、電子商務(wù)提供較強(qiáng)的加密保護(hù)。SSL協(xié)議的整個(gè)概念可以被總結(jié)為：一個(gè)保證任何安裝了安全套接層的客戶和服務(wù)器間事務(wù)安全的協(xié)議，它涉及所有TCP/IP應(yīng)用程序。目前我國(guó)開發(fā)的電子支付系統(tǒng)，無(wú)論是中國(guó)銀行的長(zhǎng)城卡電子支付系統(tǒng)，還是上海長(zhǎng)途電信局的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，均沒有采用SSL協(xié)議。主要原因就是無(wú)法保證客戶資金的安全性。

安全電子交易是基于因特網(wǎng)的卡基支付，是授權(quán)業(yè)務(wù)信息傳輸?shù)陌踩珮?biāo)準(zhǔn)，它采用RSA公開密鑰體系對(duì)通信雙方進(jìn)行認(rèn)證。利用DES、RC4或任何標(biāo)準(zhǔn)對(duì)稱加密方法進(jìn)行信息的加密傳輸，并用HASH算法來(lái)鑒別消息真?zhèn)危袩o(wú)篡改。

四、網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用INTERNET/WWW技術(shù)，通過(guò)建立自己的INTERNET站點(diǎn)和Web主頁(yè)，對(duì)客戶提供開/銷戶、查詢、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)确?wù)項(xiàng)目，使客戶可以安全便捷地管理活/定期存款、信用卡和個(gè)人投資、支票等。

網(wǎng)上銀行最早起源于美國(guó)，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個(gè)國(guó)家。網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)：全面實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易。原來(lái)的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替；以前使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原來(lái)紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^(guò)數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)進(jìn)行傳送；經(jīng)營(yíng)成本低廉；簡(jiǎn)單易用，使用網(wǎng)上銀行的服務(wù)不需要特別的軟件，甚至不需要任何專門的培訓(xùn)；服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。

網(wǎng)絡(luò)銀行的基本業(yè)務(wù),網(wǎng)上銀行可以在網(wǎng)上為客戶提供24小時(shí)的實(shí)時(shí)服務(wù)，包括：商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)、商業(yè)銀行新增業(yè)務(wù)、在線支付、新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域等。網(wǎng)上銀行模式包括兩個(gè)方面的內(nèi)容，一個(gè)是指網(wǎng)上銀行的運(yùn)行機(jī)制，另一個(gè)是指網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模式。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成及運(yùn)行方式，從技術(shù)和業(yè)務(wù)的角度分析，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的這些新的風(fēng)險(xiǎn)可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，要有效控制網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)，必須針對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的特征建立起國(guó)家、行業(yè)、企業(yè)三層次的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管系統(tǒng)，互相支持，互為補(bǔ)充，達(dá)到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)有力的預(yù)測(cè)、控制、化解的作用。

五、移動(dòng)支付

移動(dòng)支付是一種在移動(dòng)設(shè)備上進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的方式，是指參與交易的雙方為了得到所需的產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)移動(dòng)終端（手機(jī)、PDA等）和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)交易的一種現(xiàn)代化手段。移動(dòng)支付作為通信技術(shù)和金融服務(wù)結(jié)合的服務(wù)方式，在未來(lái)幾年內(nèi)將成為移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的新亮點(diǎn)。

移動(dòng)支付系統(tǒng)為每個(gè)手機(jī)用戶建立了一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，用戶通過(guò)手機(jī)即可進(jìn)行現(xiàn)金的劃轉(zhuǎn)和支付。移動(dòng)支付處理中心是整個(gè)支付處理系統(tǒng)中的核心，它負(fù)責(zé)聯(lián)系系統(tǒng)中的其它實(shí)體，提供支付處理服務(wù)。同時(shí)，移動(dòng)支付處理中心還維護(hù)用于認(rèn)證的用戶信息及認(rèn)證服務(wù)。

移動(dòng)支付應(yīng)用――手機(jī)錢包：“手機(jī)錢包”是中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合各大國(guó)有及股份制商業(yè)銀行共同推出的一項(xiàng)全新的移動(dòng)電子支付通道服務(wù)?！笆謾C(jī)錢包”通過(guò)把客戶的手機(jī)號(hào)碼與銀行卡等支付賬戶進(jìn)行綁定，隨時(shí)隨地為擁有中國(guó)移動(dòng)手機(jī)的客戶提供移動(dòng)支付通道服務(wù)?！笆謾C(jī)錢包”簽約商戶負(fù)責(zé)提供客戶購(gòu)買的各項(xiàng)產(chǎn)品或服務(wù)，“手機(jī)錢包”移動(dòng)支付平臺(tái)負(fù)責(zé)處理支付信息。

本文首先介紹了電子支付的基本概念、特點(diǎn)，接著重點(diǎn)講述了電子支付工具――電子現(xiàn)金、電子錢包、信用卡、電子錢包，介紹了電子支付安全協(xié)議SET協(xié)議和SSL協(xié)議，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的概念、特點(diǎn)、基本業(yè)務(wù)類型和我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r做以闡述。通過(guò)本文，讓客戶對(duì)電子支付和網(wǎng)絡(luò)銀行有了全面的認(rèn)知。

參考文獻(xiàn):

第7篇：移動(dòng)支付的特征范文

[關(guān)鍵詞]移動(dòng)支付；支付寶；微信支付；應(yīng)用場(chǎng)景

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2017.09.217

1 研究背景：移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀研究

目前我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)，移動(dòng)支付也獲得一個(gè)較好的發(fā)展時(shí)期。中財(cái)網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.10億人。隨著網(wǎng)民規(guī)模的不斷增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)得以快速發(fā)展，我國(guó)移動(dòng)支付已經(jīng)處于世界領(lǐng)先的地位。在中國(guó)，2012年，移動(dòng)支付市場(chǎng)交易總規(guī)模只有0.14萬(wàn)億元，2015年達(dá)到9.31萬(wàn)億元，總共增長(zhǎng)了60多倍。

央行的2016年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況的數(shù)據(jù)顯示，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)共61.37億筆，同比增長(zhǎng)168%。處理金額總共達(dá)到590.95萬(wàn)億元，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)占29.32萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.2%。可以說(shuō)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在支付體系中已經(jīng)占據(jù)了一席之地，而且還有逐步增長(zhǎng)的可能性。

隨著移動(dòng)支付的發(fā)展，消費(fèi)者的生活節(jié)奏逐漸加快，購(gòu)買流程趨于簡(jiǎn)單化，生活效率也在不斷地提高。對(duì)于商家而言，則擴(kuò)大了顧客規(guī)模，簡(jiǎn)化了收費(fèi)程序，促進(jìn)了商業(yè)效率提升。

移動(dòng)支付要能夠順利完成，需要移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商、設(shè)備終端提供商和最終用戶共同配合。這就為移動(dòng)支付平臺(tái)的崛起提供了契機(jī)。其中，支付寶和微信支付牢牢占據(jù)前兩名。在2015年，支付寶市場(chǎng)份額就已達(dá)到47.5%，微信支付則占20%。

雖然支付寶和微信支付都是常見的支付工具，但在很多方面還是有一定的差異性。筆者接下來(lái)便針對(duì)支付寶和微信的差異性做對(duì)比分析。

2 支付寶和微信支付的初步對(duì)比分析

從支付寶的界面設(shè)計(jì)來(lái)看，它的主要功能就是支付。

微信支付在2013年正式上線，依托于本身就已經(jīng)有龐大用戶量的微信App。由于微信本身是社交軟件，用戶活躍度高，因而在用戶黏性上具有天然優(yōu)勢(shì)。目前，很多網(wǎng)民通過(guò)微信和親戚、朋友保持著實(shí)時(shí)通信，而且具有較高的使用頻率。同樣地，微信支付的這些特征表現(xiàn)得也很明顯。

下面本文將從背景、交易頻率等方面對(duì)支付寶和微信支付進(jìn)行初步的對(duì)比分析。

從背景上來(lái)看，支付寶屬于阿里旗下，是一款第三方移動(dòng)支付軟件。支付寶的核心競(jìng)爭(zhēng)力是深耕于購(gòu)物人群，從淘寶到天貓?jiān)俚狡渌蟮馁?gòu)物平臺(tái)，為實(shí)現(xiàn)從商品瀏覽到支付提供很好的便捷性和保障性，因此核心用戶的忠誠(chéng)度和用戶黏性是支付寶最大的優(yōu)勢(shì)。微信支付始于社交軟件。微信磧信喲蟮撓沒群，可以說(shuō)是微信支付的最大優(yōu)勢(shì)之一。

從交易頻率上來(lái)看，微信的交易頻率比支付寶高得多。據(jù)經(jīng)典網(wǎng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，微信的交易頻率是支付寶交易頻率的五倍。

3 支付寶和微信支付在應(yīng)用場(chǎng)景上的差異性

基于不同的背景和功能設(shè)計(jì)，支付寶和微信支付在應(yīng)用場(chǎng)景上既有其共性，也存在一定的差異性。在日常轉(zhuǎn)賬的應(yīng)用場(chǎng)景中，支付寶更適用嚴(yán)肅正式的場(chǎng)合，微信則更適合熟人化和親密化的場(chǎng)景。

支付寶本身作為一款支付軟件，功能自然以支付為主，自2004年上線至今，支付寶憑借淘寶和天貓兩大線上交易平臺(tái)，成為我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的龍頭。當(dāng)涉及陌生人轉(zhuǎn)賬，以及網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，人們總會(huì)通過(guò)支付寶進(jìn)行大小額度不同的交易，不同于微信的紅包應(yīng)用，直接明了的轉(zhuǎn)賬方式，更受人們青睞。每當(dāng)涉及陌生人交易時(shí)，人們總是想最大限度地保密自己的個(gè)人信息，從而專用更正式的支付寶而不是微信。相比于微信支付而言，支付寶更像一種嚴(yán)肅的支付軟件，適合正式場(chǎng)合的轉(zhuǎn)賬。

微信本身作為一款交際軟件，吸引了大量的用戶人群，基于龐大的用戶數(shù)量，微信支付的發(fā)展，更加迅速，繼支付寶之后，逐漸成為了移動(dòng)支付行業(yè)的第二龍頭。據(jù)對(duì)18～30歲的用戶調(diào)查發(fā)現(xiàn)，支付寶和微信支付在應(yīng)用場(chǎng)景上有較大的不同。當(dāng)朋友親戚之間需要轉(zhuǎn)賬時(shí)，人們更傾向于打開微信，通過(guò)發(fā)紅包的方式來(lái)進(jìn)行小金額轉(zhuǎn)賬，通過(guò)直接轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行大額度轉(zhuǎn)賬。原因是他們覺得打開微信要比打開支付寶快，而且通過(guò)聊天界面轉(zhuǎn)賬要方便得多。相比于支付寶而言，微信支付顯得更加親密化、熟人化。

從本身屬性上來(lái)說(shuō)，支付寶的支付屬性更強(qiáng)，而微信的社交屬性更強(qiáng)一些，這和它們本身的市場(chǎng)定位有關(guān)，反過(guò)來(lái)又在消費(fèi)者心中造成了不同的品牌形象。由于支付寶天然支付屬性，因而消費(fèi)者在嚴(yán)肅的線上支付、線上交易的場(chǎng)景中更喜歡使用支付寶。支付寶借助淘寶、天貓這兩個(gè)大平臺(tái)，憑借商品的多樣性吸引了大批顧客，所以嚴(yán)格說(shuō)來(lái)，當(dāng)消費(fèi)者用支付寶進(jìn)行消費(fèi)支付時(shí)，他的身份是一名顧客。

微信是從社交軟件起家的，微信支付一開始面對(duì)的也是微信用戶。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，64%的微信支付是以發(fā)紅包的形式發(fā)出去的，只有36%來(lái)用于日常生活的各種交易、購(gòu)物。由此可見，微信支付更多的是娛樂用途，人們?cè)谟梦⑿胖Ц稌r(shí)，大多是作為一名娛樂者進(jìn)行消費(fèi)。

在線上購(gòu)物的應(yīng)用場(chǎng)景中，支付寶和微信支付作為線上支付手段，分別和阿里系和京東購(gòu)物達(dá)成了支付合作。一個(gè)交易平臺(tái)的廣泛與否直接影響支付寶與微信支付的發(fā)展。由于阿里的線上平臺(tái)市場(chǎng)份額高于京東，因而支付寶在網(wǎng)購(gòu)支付上顯然要強(qiáng)于微信支付。

2014―2015年我國(guó)B2C購(gòu)物網(wǎng)站市場(chǎng)份額變化情況

4 支付寶和微信支付基于在應(yīng)用場(chǎng)合上的差異性帶來(lái)的深遠(yuǎn)影響

支付寶和微信都在力圖保持自己在支付業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)地位。為了搶奪用戶，二者勢(shì)必會(huì)推出更適用于消費(fèi)者的營(yíng)銷方式，開發(fā)最方便的功能。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，生活?yuàn)蕵分锌捎梦⑿胖Ц栋l(fā)送紅包，小額度充值話費(fèi)、流量、轉(zhuǎn)賬，在刷完朋友圈時(shí)，便可輕松地做一點(diǎn)小額度交易，而不需更換界面App，簡(jiǎn)單又方便。每當(dāng)想要網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，打開淘寶線上交易平臺(tái)，憑借支付寶，便完成了自己所需要的交易。

對(duì)商家而言，如今的商家完全可以通過(guò)支付寶的口碑界面來(lái)進(jìn)行店面推廣，減少了廣告費(fèi)用，而且在支付時(shí)要明顯地省時(shí)省力，提高了工作效率，減少了人力、物力、財(cái)力的投入，有利于店面的發(fā)展。很多商家通過(guò)微信開展公眾號(hào)，進(jìn)行活動(dòng)推廣，從而吸引了大批顧客前來(lái)消費(fèi)，支付寶與微信的存在使得商家以更小的投入獲取了更大的利益。

對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)來(lái)講，如今的線上交易使得人們從銀行卡轉(zhuǎn)向了移動(dòng)支付，更加方便快捷的同時(shí)，銀行卻陷入了困境。支付寶和微信支付作為第三方移動(dòng)支付軟件對(duì)傳統(tǒng)銀行的利益造成了較大的沖擊，如果阿里憑借支付寶就此建立阿里商行，許多商業(yè)銀行都會(huì)面臨極大的困境。同樣地，微信界面推出的理財(cái)通，也會(huì)在一定程度上搶走一部分理財(cái)用戶。但是第三方移動(dòng)支付和銀行業(yè)之間同在移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中，雙方之間也存在較強(qiáng)的合作關(guān)系。如何在合作與競(jìng)爭(zhēng)并存的環(huán)境中良好發(fā)展，是值得傳統(tǒng)銀行和第三方移動(dòng)支付企業(yè)共同商討的事情。

5 研究結(jié)論

日常購(gòu)物幾乎已經(jīng)離不開支付寶和微信支付。基于不同的背景、市場(chǎng)定位和在消費(fèi)者心中的品牌形象，支付寶的支付屬性更強(qiáng)，而微信支付的社交屬性更強(qiáng)。由于不同的屬性和市場(chǎng)定位，支付寶和微信在應(yīng)用場(chǎng)景上也有一定的差異性。支付寶更適用于與陌生人之間的轉(zhuǎn)賬場(chǎng)合，更嚴(yán)肅正式。微信支付更適用于熟人之間，更具有親密性和私人性。這樣的差異性可能會(huì)帶來(lái)二者的市場(chǎng)分化，各自在適合的場(chǎng)景中縱深發(fā)展；也有可能讓二者互相模仿，最終趨同。支付寶和微信支付趨向究竟如何，還需要做進(jìn)一步研究分析。

參考文獻(xiàn)：

[1]虞楚虹.第三方移動(dòng)支付的發(fā)展模式與定價(jià)策略研究[D].杭州：浙江大學(xué)，2016.

第8篇：移動(dòng)支付的特征范文

論文關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；消費(fèi)者意愿；科技接受模型；理理論；計(jì)劃行為理論

手機(jī)除了通訊功能外，還有移動(dòng)電子商務(wù)、移動(dòng)支付等附加的應(yīng)用服務(wù)。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)不僅可突破傳統(tǒng)支付服務(wù)的地域性及時(shí)間性限制．更能突破網(wǎng)絡(luò)銀行的移動(dòng)性限制．將成為移動(dòng)支付業(yè)者和商家獲利的策略性武器之一。然而，目前移動(dòng)支付的使用率仍然偏低，因此，如何有效推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)成為實(shí)務(wù)界與學(xué)術(shù)界重要的研究課題。本研究結(jié)合移動(dòng)支付的特點(diǎn)對(duì)科技接受模型進(jìn)行了改進(jìn)．在此基礎(chǔ)上構(gòu)造出整合科技接受模型：進(jìn)一步使用整合科技接受模型探討影響消費(fèi)者移動(dòng)支付使用意愿的因素，以期為移動(dòng)支付業(yè)者提供參考。

1信息科技接受相關(guān)研究

在信息管理領(lǐng)域，許多學(xué)者從不同的理論視角，探討了影響個(gè)人采用新興信息科技的因素。研究重點(diǎn)主要在于了解使用者采用信息系統(tǒng)的意圖，認(rèn)為人的行為受意圖的影響，有意圖才有行為。使用者意圖理論的焦點(diǎn)在于了解哪些因素會(huì)影響到使用者的使用意圖。研究信息科技采用的理論視角主要包括：理理論(TheoryofReasonedAction，TRA)、計(jì)劃行為理論(TheoryofPlannedBehavior，TPB)以及科技接受模型T(echnologyAcceptanceModel，TAM)等。理理論由Fishbein及Ajzen(1975．1980，1985)共同發(fā)展出來(lái)，理理論主張：人是“理性”的個(gè)體，當(dāng)行為本身是有意志的且自愿的．則該行為會(huì)受到態(tài)度與主觀規(guī)范的共同影。因此，在決定是否采用某項(xiàng)行為之前．理性人會(huì)先考慮它們的“行動(dòng)”。

計(jì)劃行為理論由Ajzen(1985)提出，是根據(jù)理理論發(fā)展而來(lái)的。理理論假設(shè)行為的發(fā)生都能由個(gè)人意志所控制，將理理論應(yīng)用在不完全受到意志控制的行為時(shí)，其預(yù)測(cè)和解釋能力顯著降低。鑒于此，Ajzen(1985)以理理論為基礎(chǔ)，加入知覺行為控制，形成計(jì)劃行為理論。根據(jù)Aizen的計(jì)劃行為理論，一個(gè)人的行為可以由他的“行為意圖”來(lái)解釋．而“行為意圖”受到態(tài)度、主觀行為準(zhǔn)則及知覺行為控制三個(gè)因素的共同影響。

Davis(1986，1989)以TRA為基礎(chǔ)．探討認(rèn)知情感與科技使用的關(guān)系．發(fā)展出科技接受模型。TAM主要用來(lái)了解外部因子對(duì)使用者內(nèi)部的信念、態(tài)度與意圖的影響，進(jìn)而了解影響科技使用的情形。該理論主張使用者接受信息科技是以使用者的知覺作為基礎(chǔ)，即使用某項(xiàng)科技的意愿主要受到知覺易用性及知覺有用性的影響。

過(guò)去研究中，有關(guān)知覺有用性、使用態(tài)度、使用意圖與使用行為間的關(guān)系一直爭(zhēng)論不休。Adams等(1992)、Straub等(1995)提出TAM修正版，將行為意圖從TAM中刪除，并獲得研究結(jié)果的支持。

2對(duì)科技接受模型的改進(jìn)

直接采用傳統(tǒng)的科技接受模型來(lái)解釋新興信息科技的使用可能要很小心，尤其在解釋移動(dòng)支付的使用時(shí)。因?yàn)橐苿?dòng)支付與傳統(tǒng)組織內(nèi)信息系統(tǒng)在特性上有很大不同，而且移動(dòng)支付的目標(biāo)顧客群與傳統(tǒng)組織內(nèi)信息系統(tǒng)的使用者在人口統(tǒng)計(jì)特征上也有很大的差異。因此，傳統(tǒng)的科技接受模型變量(即知覺有用性、知覺易用性)可能無(wú)法完全解釋消費(fèi)者對(duì)于移動(dòng)支付的使用意愿．有必要尋找更具解釋力的額外變量。

移動(dòng)支付在推廣時(shí)，必須備有完善的身份鑒別方式及交易安全控制措施．才能吸引用戶放心地使用移動(dòng)電話來(lái)進(jìn)行金融交易。由于移動(dòng)支付是顧客利用無(wú)線通訊設(shè)備、無(wú)線通訊網(wǎng)絡(luò)與其它通訊網(wǎng)路的連結(jié)．以完成數(shù)據(jù)流通并實(shí)現(xiàn)支付功能的，開放性網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全上的脆弱性，再加上交易服務(wù)項(xiàng)目多屬于個(gè)人財(cái)物金錢上的往來(lái)，使得信息傳送過(guò)程中的安全性非常重要?；诖耍谔接懴M(fèi)者對(duì)于移動(dòng)支付的使用行為時(shí)．必須了解移動(dòng)支付使用者的知覺風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其使用行為的影響結(jié)果。

知覺風(fēng)險(xiǎn)最早是由Bauer(1960)從心理學(xué)發(fā)展出來(lái)的，Bauer(1960)指出消費(fèi)者行為可以視為一種風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)(Risktak—ing)行為。消費(fèi)者在購(gòu)買某項(xiàng)產(chǎn)品時(shí)，無(wú)法確定這項(xiàng)產(chǎn)品的使用結(jié)果．因此消費(fèi)者會(huì)覺得此產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)存在。消費(fèi)者感覺到風(fēng)險(xiǎn)的高低取決于消費(fèi)者購(gòu)買決策所預(yù)期的結(jié)果及不確定性的程度，如果此結(jié)果對(duì)其比較重要，或是不確定程度比較高。則消費(fèi)者所知覺到的風(fēng)險(xiǎn)程度也隨之提高。Guseman(1981)分析購(gòu)買實(shí)體產(chǎn)品與使用服務(wù)之間消費(fèi)者知覺風(fēng)險(xiǎn)的高低。發(fā)現(xiàn)整體而言，使用者認(rèn)為使用某一項(xiàng)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較購(gòu)買實(shí)體產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)為高。因此。本研究在Adams＆Straub等修正的TAM結(jié)構(gòu)中加入知覺風(fēng)險(xiǎn)變量來(lái)替代外部因素。另外。很多研究調(diào)查信任對(duì)于銷售或購(gòu)買的影響因素．在電子商務(wù)方面，信任已被認(rèn)為是影響用戶是否愿意與網(wǎng)上公司進(jìn)行交易的一個(gè)重要因素II51。在電子商務(wù)中信任是必須被強(qiáng)調(diào)的。因?yàn)橘I方和賣方時(shí)空隔離。買方必須提供給賣方一些敏感信息(如個(gè)人電話號(hào)碼或信用卡號(hào)碼)。移動(dòng)支付中也有類似的情況。信任對(duì)移動(dòng)支付來(lái)說(shuō)相當(dāng)重要。

本文使用信任變量對(duì)改進(jìn)的TAM模型(一)進(jìn)行擴(kuò)充．得到改進(jìn)的TAM模型(二)，如圖1所示。

3研究模型與假設(shè)說(shuō)明

根據(jù)改進(jìn)的TAM模型(二)、計(jì)劃行為理論以及理理論，本文提出一個(gè)整合的研究模型，稱為整合科技接受模型．模型結(jié)構(gòu)如圖2所示，該研究模型中的假設(shè)見表1。

4研究方法

本研究采用問(wèn)卷調(diào)查的方法從使用過(guò)移動(dòng)支付的消費(fèi)者中收集數(shù)據(jù)．來(lái)驗(yàn)證上述模型。

4．1抽樣與數(shù)據(jù)分析方法

由于移動(dòng)支付在我國(guó)剛剛起步．使用群體還不是很龐大，使用者主要集中在年輕一族。所以本文的問(wèn)卷主要針對(duì)年輕人進(jìn)行，并采用網(wǎng)上調(diào)查方式。抽樣后總共取得樣本300份。有效問(wèn)卷225份，其中男性121人、女性104人；學(xué)生l14人、已就業(yè)者111人。由于抽樣在有限的時(shí)間、人力及資源的限制下。所以抽樣范同較小。本研究采用統(tǒng)計(jì)分析軟件SPsSforWindows13．0，首先分析測(cè)量模型的信度與效度．進(jìn)一步再運(yùn)用多元回歸分析法來(lái)檢驗(yàn)研究模型中的各項(xiàng)假說(shuō)。

4-2問(wèn)卷設(shè)計(jì)與變數(shù)測(cè)量

本研究的變量測(cè)量問(wèn)項(xiàng)主要參考Chau and Hu(2001：2002)Compeau et a1．(1999)、Compeau and Higginsf1995)及MoonandKim(2001)t81所使用的量表，發(fā)展成一份研究消費(fèi)者對(duì)于移動(dòng)支付使用意愿影響因素的中文量表。整份問(wèn)卷分為兩部分：第一部份主要是紀(jì)錄受測(cè)者的基本資料，包括：教育程度、年齡、性別等人口統(tǒng)計(jì)資料．以及是否擁有移動(dòng)通訊設(shè)備情況、使用移動(dòng)支付交易情形等相關(guān)背景數(shù)據(jù)。第二部分則要求受測(cè)者針對(duì)各問(wèn)項(xiàng)的同意程度來(lái)填答。每個(gè)問(wèn)項(xiàng)均采用李克特七點(diǎn)尺度(Likert7一pointscale)的方式，讓受測(cè)者依其同意的程度．從非常不同意到非常同意的七等分量表中勾選出最適合的選項(xiàng)：每個(gè)問(wèn)項(xiàng)從非常不同意到非常同意，給予1—7的分?jǐn)?shù)，其中“1”表示非常不同意，而“7”表示非常同意；本研究測(cè)量的變量包括知覺有用性、知覺易用性、知覺風(fēng)險(xiǎn)、信任、規(guī)范信念與動(dòng)機(jī)、主觀行為準(zhǔn)則、知覺行為控制、信念與評(píng)估、使用態(tài)度、以及使用行為。

5研究結(jié)果

5．1信度與效度分析

研究結(jié)果的分析優(yōu)劣必須視問(wèn)卷本身質(zhì)量的良莠而定，若問(wèn)卷設(shè)計(jì)的質(zhì)量良好．則研究結(jié)果必然是確實(shí)可靠的。而一份質(zhì)量?jī)?yōu)良的問(wèn)卷除了要難度適中及有高的鑒別度外．最重要是要有信度(Reliability)與效度(Validity)。

由于本研究的變量測(cè)量是遵循Chau and Huf2001；2002)、Compeau eta1．(1999)、CompeauandHiggins(1995)2~MoonandKim(2001)等研究中的量表問(wèn)項(xiàng)，發(fā)展成本研究的問(wèn)項(xiàng)，是將中文的問(wèn)卷設(shè)計(jì)題項(xiàng)，經(jīng)由專家、相關(guān)研究學(xué)者及移動(dòng)支付使用者多次討論與修正的結(jié)果，因此本研究中的變量測(cè)量模型有很高的內(nèi)容效度與表面效度。

本研究問(wèn)卷中的量表采用多項(xiàng)問(wèn)題加以衡量，故以最普遍的測(cè)量類型Cronbach’S系數(shù)作為衡量各變量的內(nèi)部一致性程度。Nunnally在1978年提出只要Cronbach’S a值大于0．7均屬可接受范圍。本研究模型中各變量的信度如下：信任，0．8694；感知有用，0．8978；感知易用，0．8175；主觀行為準(zhǔn)則，0．8479；知覺風(fēng)險(xiǎn)，0．9051；知覺行為控制，0．7154；使用態(tài)度，0．7951；規(guī)范信念與動(dòng)機(jī)，0．7023；信念與評(píng)估，0．7291；使用行為，0．8790。分析結(jié)果顯示模型中各變量的a值皆大于0．7。在效度方面，針對(duì)所獲得的資料，本研究以SPsS 13．0作為資料分析的工具。依據(jù)Kaiser(1974)的建議，抽樣適當(dāng)性參數(shù)fKMO；Kaiser—Meyer—Olkinmeasureof sampling)檢驗(yàn)值需達(dá)0．7以上，才適合進(jìn)行因素分析。此外，若Bartlett’S檢驗(yàn)顯著性達(dá)到顯著，則表示適合進(jìn)行因素分析。本研究的主成分因子分析為0．818，符合Kasier(1974)所提出的標(biāo)準(zhǔn)，而Barlett檢驗(yàn)顯著性也達(dá)到顯著(p<0．05)。本研究以抽樣適當(dāng)性參數(shù)來(lái)做資料縮減，并以最大變異法f、，arimax)做轉(zhuǎn)置．并且因素負(fù)荷量(Factorloading)以0．5當(dāng)標(biāo)準(zhǔn)。如果小于0．5．本研究將去除此問(wèn)項(xiàng)，以維護(hù)數(shù)據(jù)的質(zhì)量。如此可以利用因素負(fù)荷來(lái)檢視區(qū)別效度，而為了檢查收斂效度．本研究以分析出的Corrected item—TotalCorelation來(lái)檢驗(yàn)每一題項(xiàng)與整個(gè)量表是否達(dá)顯著相關(guān)，如未達(dá)0．4以上則予以刪除．但因本研究所有題項(xiàng)皆有達(dá)0．4以上，因此擁有良好的收斂度。

5．2假設(shè)檢驗(yàn)與分析本研究

針對(duì)整合科技接受模型進(jìn)行路徑分析，并檢驗(yàn)本研究所提出的各項(xiàng)假說(shuō)，整合科技接受模型的路徑系數(shù)與顯著關(guān)系如圖3所示。路徑分析的結(jié)果顯示，研究假說(shuō)中H1、H4、H5、H6、H7、H8、H10、H11、H13、H14、H15、H16、H17、H18皆獲得實(shí)證上的支持：H2、H3、H9、H12、H19則被拒絕。

本文研究模型的路徑分析的結(jié)果顯示：(1)知覺易用性對(duì)于知覺有用性有正向顯著的影響(p=0．565)，可解釋31．9％的變異量；(2)知覺有用性、知覺易用性及知覺風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于使用態(tài)度有正向顯著的影響，可解釋47.1％的變異量：(3)知覺有用性對(duì)于使用行為有正向顯著的影響：知覺風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于實(shí)際行為雖無(wú)商接顯著影響，但其會(huì)透過(guò)使用態(tài)度間接影響實(shí)際行為；(4)知覺易用性對(duì)信任有正向顯著影響(t3=0538)，但信任對(duì)知覺有用性沒有直接影響；(5)信念與評(píng)估對(duì)使用態(tài)度有正向顯著影響(t3=0．423)；(6)知覺行為控制對(duì)實(shí)際行為沒有直接顯著影響：(7)規(guī)范性信念與動(dòng)機(jī)對(duì)主觀行為準(zhǔn)則有正向顯著影響(t3=0．219)，但主觀行為準(zhǔn)則對(duì)實(shí)際行為沒有正向顯著影響。本文研究模型有60．7％的解釋力。

6研究結(jié)論

Chau&Hu(2001)曾整合科技接受模型與計(jì)劃行為理論兩個(gè)模型，來(lái)解釋遠(yuǎn)程醫(yī)療科技的采用，其研究的結(jié)果顯示，由科技接受模型與計(jì)劃行為理論兩者整合形成的模型的解釋力為43％目；Taylor＆Toddf1995)在關(guān)于信息科技使用的研究中亦整合了科技接受模型和計(jì)劃行為理論。整合模型中的變量有l(wèi)1個(gè)，其解釋力為36％。本研究整合理理論、計(jì)劃行為理論以及改進(jìn)的科技接受模型，所得的整合科技接受模型的解釋力為60．7％，表示整合科技接受模型具有較高的解釋力。

第9篇：移動(dòng)支付的特征范文

關(guān)鍵詞：移動(dòng)金融；創(chuàng)新；商業(yè)模式；客戶定位；金融產(chǎn)品

一、 引言

國(guó)外對(duì)于移動(dòng)金融的研究在慢慢走向成熟。由于我國(guó)在移動(dòng)金融研究方面尚處于發(fā)展初級(jí)階段，商業(yè)銀行在移動(dòng)金融領(lǐng)域的實(shí)踐也處于嘗試探索階段，本文致力從移動(dòng)金融創(chuàng)新的角度為我國(guó)商業(yè)銀行移動(dòng)金融發(fā)展提供新的視角。

二、 我國(guó)商業(yè)銀行開展移動(dòng)金融創(chuàng)新的意義

1. 移動(dòng)金融的市場(chǎng)前景廣闊，發(fā)展模式和技術(shù)實(shí)現(xiàn)手段已具備了快速發(fā)展的條件。從市場(chǎng)前景看。移動(dòng)信息技術(shù)孕育著巨大的市場(chǎng)發(fā)展機(jī)會(huì)。一方面，移動(dòng)信息技術(shù)快速發(fā)展，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)有著數(shù)以億計(jì)的客戶基礎(chǔ)，并覆蓋全球。另一方面，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)保持快速增長(zhǎng)的良好勢(shì)頭下，隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)力的迅速提升和居民財(cái)富的不斷增長(zhǎng)，人們對(duì)于金融服務(wù)需求的多樣化、便利化的要求也越來(lái)越高。因此，隨著3G建設(shè)的推進(jìn)，我國(guó)移動(dòng)金融發(fā)展從2009年開始明顯加速，潛在市場(chǎng)空間巨大。目前，我國(guó)電子銀行（包括網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機(jī)銀行等）對(duì)柜面交易的替代率達(dá)到超過(guò)50%（個(gè)別銀行超過(guò)70%）?？梢灶A(yù)見，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，移動(dòng)銀行也將快速地替代實(shí)體銀行交易，成為未來(lái)的主流模式之一。

從發(fā)展模式看。目前，消費(fèi)者已可通過(guò)手機(jī)銀行、移動(dòng)POS和移動(dòng)ATM等方式實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬等移動(dòng)金融服務(wù)，其中尤以移動(dòng)支付的發(fā)展最為迅速、普遍。如中移動(dòng)開發(fā)的基于RFID-SIM卡的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)、聯(lián)通和銀聯(lián)聯(lián)合推出的智能卡手機(jī)支付業(yè)務(wù)等?？梢灶A(yù)見，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式將加速向移動(dòng)金融服務(wù)模式發(fā)展。

從技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式看?，F(xiàn)有移動(dòng)支付技術(shù)的發(fā)展已較為成熟，并且相應(yīng)的技術(shù)還在持續(xù)、迅速的升級(jí)優(yōu)化。移動(dòng)支付技術(shù)主要包括遠(yuǎn)距離方式和近距離方式兩種。遠(yuǎn)距離移動(dòng)支付的主要技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式有SMS（短信）、WAP（無(wú)線應(yīng)用通信協(xié)議）、客戶端（手機(jī)軟件）和USSD（非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)）；近距離移動(dòng)支付的主要技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式有紅外、藍(lán)牙和NFC（近距離無(wú)線通信）。

2. 移動(dòng)金融的發(fā)展，使商業(yè)銀行金融服務(wù)方式產(chǎn)生了革命性變革。移動(dòng)信息技術(shù)的發(fā)展，使得金融服務(wù)具備了移動(dòng)性的特征，從而打破了金融業(yè)固化站點(diǎn)模式，有效地突破了地域、時(shí)間的限制，能夠?yàn)樯硖幐鞯氐挠脩籼峁?4小時(shí)的全方位金融服務(wù)。根據(jù)（Peevers， Douglas & Jack，2008），移動(dòng)信息技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行金融服務(wù)的影響歸結(jié)為三個(gè)方面：

首先，提升了便利性。從傳統(tǒng)的柜臺(tái)站點(diǎn)服務(wù)，到ATM機(jī)自助服務(wù)，再到通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上銀行服務(wù)，商業(yè)銀行在不斷地嘗試打破地域、時(shí)間的限制，向用戶提供更緊密、更便捷的接入服務(wù)。而如今，越來(lái)越多的用戶使用手機(jī)訪問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)，這進(jìn)一步加快了移動(dòng)信息技術(shù)與金融服務(wù)的融合。移動(dòng)設(shè)備具備了較高的靈活性，并擁有高普及率和低成本的優(yōu)勢(shì)，無(wú)論對(duì)用戶還是銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，以移動(dòng)設(shè)備作為交易服務(wù)媒介，都能夠有效地提高服務(wù)的靈活性和機(jī)動(dòng)性。對(duì)銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，將移動(dòng)金融服務(wù)融入到自身業(yè)務(wù)體系中，有利于利用提高傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)務(wù)的靈活性，并引入新的金融服務(wù)模式，從而拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域和客戶范圍。對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，這種融合使得獲取服務(wù)的方式變得更加方便、靈活。

其次，提高安全性。移動(dòng)銀行通過(guò)融合了個(gè)人安全屬性的安全卡、PIN卡等控制方式，為用戶提供更多個(gè)性化的安全保護(hù)，從而提高交易的安全性。手機(jī)終端的私密性最好，通過(guò)手機(jī)終端進(jìn)行繳款、轉(zhuǎn)賬等操作，有利于客戶數(shù)據(jù)的保密，減少賬號(hào)泄密的情況發(fā)生。

最后，提供近距離通信消費(fèi)的功能。傳統(tǒng)的金融服務(wù)在近距離支付方面存在很大的不足，通常需要消費(fèi)者手持銀行卡在終端POS上刷卡，數(shù)據(jù)傳回銀行后臺(tái)服務(wù)器進(jìn)行處理。消費(fèi)者往往需要攜帶多張銀行卡和消費(fèi)卡，便利性較低。移動(dòng)設(shè)備不僅能夠提供遠(yuǎn)距離的在線交易管理服務(wù)，還能夠通過(guò)近距離的與終端設(shè)備交互，進(jìn)行認(rèn)證、消費(fèi)和管理功能，從而大大提高了近距離消費(fèi)操作的簡(jiǎn)便性，并能夠支持大量的基于位置的服務(wù)類型。

三、 我國(guó)商業(yè)銀行的移動(dòng)金融創(chuàng)新策略

已有的研究表明（熊俊，2011），我國(guó)主要商業(yè)銀行移動(dòng)金融發(fā)展雖然起步較晚，但在提供的產(chǎn)品功能上要顯著多于國(guó)外的商業(yè)銀行，在安全防范措施也優(yōu)于于國(guó)外同業(yè)。但我國(guó)商業(yè)銀行在移動(dòng)金融綜合運(yùn)營(yíng)能力上不及國(guó)外同業(yè)。國(guó)外的先進(jìn)銀行在建立移動(dòng)金融特色服務(wù)體系、移動(dòng)金融與傳統(tǒng)金融服務(wù)的協(xié)同與聯(lián)動(dòng)方面做得較好，形成了緊密互補(bǔ)的關(guān)系。因此，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)金融的關(guān)鍵在于通過(guò)全面創(chuàng)新，推動(dòng)移動(dòng)金融經(jīng)營(yíng)水平的提升。在開展移動(dòng)金融的意義和我國(guó)移動(dòng)金融環(huán)境分析的基礎(chǔ)上，我們將從商業(yè)模式、客戶定位、金融產(chǎn)品、渠道運(yùn)營(yíng)這四個(gè)方面分析并提出商業(yè)銀行開展移動(dòng)金融的創(chuàng)新思路。

1. 商業(yè)模式創(chuàng)新。

（1）加強(qiáng)合作，推進(jìn)移動(dòng)支付平臺(tái)建設(shè)。目前，我國(guó)移動(dòng)支付商業(yè)模式尚未形成，以銀行和運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的兩大陣營(yíng)正在不斷地推進(jìn)過(guò)程中。銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于賬戶、監(jiān)管度、支付環(huán)境、安全保證等方面，而不足在于，手機(jī)支付環(huán)境尚未形成統(tǒng)一化技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管體系。同時(shí)，由于移動(dòng)支付平臺(tái)終端設(shè)備更新成本開銷較大，銀行業(yè)無(wú)法單獨(dú)完成這大規(guī)模的平臺(tái)建設(shè)任務(wù)。

考慮到單一行業(yè)無(wú)法支撐起整個(gè)移動(dòng)支付鏈，跨行業(yè)合作將成為發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的必然選擇。因此，在移動(dòng)支付商業(yè)模式建立過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部合作，以行業(yè)整體優(yōu)勢(shì)推進(jìn)移動(dòng)支付平臺(tái)建設(shè)，使得銀行業(yè)整體在移動(dòng)支付平臺(tái)中占據(jù)主要地位，為創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)和客戶個(gè)性化服務(wù)提供有力的平臺(tái)支持。

（2）明確移動(dòng)支付業(yè)務(wù)定位，細(xì)化與運(yùn)營(yíng)商的橫向戰(zhàn)略合作。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)立足于自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，分析移動(dòng)支付行業(yè)和個(gè)體發(fā)展規(guī)劃，考慮戰(zhàn)略合作中所能獲取的業(yè)務(wù)、客戶和管理方面的突破，明確制定自身的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域的戰(zhàn)略規(guī)劃和目標(biāo)。

現(xiàn)階段用戶對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的接受度方面，還存在著安全性和風(fēng)險(xiǎn)的考量，因而使用小額刷卡操作，配合運(yùn)營(yíng)商和服務(wù)提供商所提供的多樣化服務(wù)，有利于用戶習(xí)慣培養(yǎng)，提高移動(dòng)支付的接受度，從而推進(jìn)大額移動(dòng)支付業(yè)務(wù)和其他基于移動(dòng)支付平臺(tái)的金融服務(wù)的開發(fā)和推廣。在前期消費(fèi)習(xí)慣培養(yǎng)中，運(yùn)營(yíng)商依據(jù)其技術(shù)資源和客戶資源，具備著主要合作優(yōu)勢(shì)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在與運(yùn)營(yíng)商的合作中明確自身業(yè)務(wù)定位，做出適當(dāng)?shù)膽?zhàn)略調(diào)整，綜合收益考量，著重以打破行業(yè)約束，在開發(fā)新金融產(chǎn)品服務(wù)，提高客戶粘度和拓展客戶群方面謀求差異化競(jìng)爭(zhēng)。

（3）依托移動(dòng)支付平臺(tái)，滲透第三方支付業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)多渠道金融服務(wù)。移動(dòng)支付的出現(xiàn)撼動(dòng)了有線電子支付平臺(tái)的便捷性優(yōu)勢(shì)，運(yùn)營(yíng)商、銀行、新興依托移動(dòng)通信技術(shù)的第三方支付的介入，使得第三方支付平臺(tái)呈現(xiàn)出更多的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)頭。

2003年8月，中移動(dòng)與銀聯(lián)合作成立了聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，以第三方支付形式介入這一領(lǐng)域。2011年5月，京東宣布棄用支付寶，聯(lián)合銀聯(lián)推行新的支付工具。作為服務(wù)提供商，第三方支付平臺(tái)將在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域占據(jù)著重要的收益份額。因此，運(yùn)營(yíng)商和銀行都力爭(zhēng)成為移動(dòng)支付平臺(tái)的服務(wù)供應(yīng)商，而借助移動(dòng)支付平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，滲透進(jìn)入第三方支付領(lǐng)域，將是兩大行業(yè)彌補(bǔ)在電子交易平臺(tái)缺憾的重要舉措。

2. 客戶定位創(chuàng)新。在整個(gè)移動(dòng)金融推進(jìn)下，進(jìn)一步細(xì)化不同客戶的個(gè)性化產(chǎn)品服務(wù)定位：

（1）企業(yè)級(jí)客戶的移動(dòng)金融定位。雖然大多數(shù)商業(yè)銀行的手機(jī)銀行仍將個(gè)人客戶當(dāng)做主要的服務(wù)對(duì)象，然而手機(jī)銀行的便利性特點(diǎn)和成本低的優(yōu)勢(shì)，對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)極具吸引力。招商銀行針對(duì)移動(dòng)商務(wù)運(yùn)營(yíng)的企業(yè)的需求，首先推出手機(jī)銀行產(chǎn)品，為其提供移動(dòng)化金融服務(wù)。一些城商行企業(yè)手機(jī)銀行則采用“核心賬戶―出納賬戶”的方案，幫助民營(yíng)企業(yè)的提高資金收付的控制能力。

（2）成熟型時(shí)尚客戶的個(gè)性化產(chǎn)品服務(wù)定位。集中于將金融服務(wù)與現(xiàn)有移動(dòng)產(chǎn)品捆綁，以提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品服務(wù)。目前，招行針對(duì)中高端客戶推出iPhone版手機(jī)銀行，用戶無(wú)須開通和注銷，只要手機(jī)可以上網(wǎng)，就可以免費(fèi)下載程序使用。招商銀行在iPhone版手機(jī)銀行終端上整合了一卡通、信用卡和一網(wǎng)通，使手機(jī)終端真正成為隨身可攜帶的POS機(jī)和ATM機(jī)。 針對(duì)高端用戶有著較高的實(shí)時(shí)理財(cái)需求，iPhone版手機(jī)銀行還為客戶提供了基金管理、證券管理、受托理財(cái)、外匯管理等功能，為這部分客戶群體提供了更好的使用體驗(yàn)。

（3）保守型成熟客戶的移動(dòng)金融服務(wù)定位。目前，交通、水電煤氣繳款等公共事業(yè)中的手機(jī)支付普及面還比較小，手機(jī)支付POS機(jī)建設(shè)嚴(yán)重不足。根據(jù)《2011中國(guó)手機(jī)銀行用戶調(diào)研報(bào)告》，客戶中國(guó)企職員主要利用手機(jī)銀行的遠(yuǎn)程服務(wù)功能，而外企/民企職員則沒有對(duì)手機(jī)銀行表現(xiàn)出額外的興趣。因而，一方面，應(yīng)當(dāng)加大移動(dòng)金融的推廣力度，，鼓勵(lì)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)等積極開展手機(jī)支付終端的布設(shè)；另一方面，積極培養(yǎng)客戶對(duì)手機(jī)銀行的認(rèn)知和信任度。

（4）年輕客戶群的移動(dòng)金融定位。年輕客戶的收入水平不高，但對(duì)新服務(wù)的興趣度較高，因而主要適合于時(shí)尚便捷的低收費(fèi)類服務(wù)從《2011中國(guó)手機(jī)銀行用戶調(diào)研報(bào)告》中可以看到，以在校大學(xué)生為主體的年輕人群對(duì)手機(jī)銀行的支付服務(wù)較為傾心，主要表現(xiàn)為兩方面：一，近距離刷卡消費(fèi)；二，遠(yuǎn)程基于電子平臺(tái)的購(gòu)買活動(dòng)。這部分消費(fèi)活動(dòng)主要集中于餐飲、購(gòu)物等日常生活和娛樂消費(fèi)活動(dòng)。構(gòu)建完善的移動(dòng)支付環(huán)境，加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)商與商戶合作，將成為推動(dòng)這部分服務(wù)的重要舉措。

（5）農(nóng)村等邊遠(yuǎn)地區(qū)客戶群的移動(dòng)金融服務(wù)定位。農(nóng)村等邊遠(yuǎn)地區(qū)的客戶群呈現(xiàn)出金融服務(wù)需求種類多，尤其對(duì)小額貸款類服務(wù)需求量較大。然而他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用較為敏感，而高成本的銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，必然不適合于農(nóng)村金融服務(wù)的開展，因而，移動(dòng)金融以其低廉的成本優(yōu)勢(shì)和對(duì)地域時(shí)間的無(wú)限制性，在這類客戶群中體現(xiàn)出了極大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

3. 移動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行在客戶定位和客戶需求分析的基礎(chǔ)上，未來(lái)移動(dòng)金融產(chǎn)品的個(gè)性化創(chuàng)新思路如下：

（1）企業(yè)級(jí)手機(jī)銀行。通過(guò)流程簡(jiǎn)化，提高企業(yè)級(jí)客戶的移動(dòng)體驗(yàn)，結(jié)合不同企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求，有針對(duì)性地推出轉(zhuǎn)賬、貸款、結(jié)算、交易等便捷化快速通道；提供24小時(shí)全方位的移動(dòng)投資理財(cái)顧問(wèn)和咨詢服務(wù)；提供有效的實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估服務(wù)；提供最為實(shí)時(shí)和便捷的銀行理財(cái)產(chǎn)品信息和投資組合，提高企業(yè)客戶的滿意度和信任度。

（2）保守型成熟客戶群。結(jié)合這部分客戶群的特點(diǎn)，有針對(duì)性地提供股票、基金等理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)時(shí)信息，定期向客戶手機(jī)發(fā)送理財(cái)報(bào)表；通過(guò)手機(jī)銀行與客戶建立起點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的個(gè)性化財(cái)務(wù)規(guī)劃和財(cái)富管理；通過(guò)手機(jī)銀行向客戶提供全方位的黃金投資、跨境投資和房產(chǎn)投資等建議，爭(zhēng)取為客戶帶去實(shí)實(shí)在在的利益。

（3）時(shí)尚型成熟客戶群體。利用手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)7*24小時(shí)無(wú)地域限制的賬戶操作服務(wù)，以滿足這類客戶高移動(dòng)性和快節(jié)奏生活的需求特點(diǎn)；通過(guò)無(wú)線支付平臺(tái)構(gòu)建更加互動(dòng)和緊密的交易平臺(tái)，融入虛擬社會(huì)網(wǎng)絡(luò)要素，除提供基本銀行賬戶服務(wù)之外，提供網(wǎng)上個(gè)人賬本管理、收益率計(jì)算、金融產(chǎn)品討論、網(wǎng)上金融產(chǎn)品體驗(yàn)、金融產(chǎn)品推薦等互動(dòng)活動(dòng)，豐富無(wú)線金融平臺(tái)的產(chǎn)品服務(wù)種類，提高無(wú)線平臺(tái)的時(shí)尚化和潮流度；提供個(gè)性化的產(chǎn)品內(nèi)容和外觀定制，實(shí)現(xiàn)多卡合一集成到手機(jī)銀行中統(tǒng)一管理；提供高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的理財(cái)產(chǎn)品和投資組合，簡(jiǎn)化移動(dòng)金融平臺(tái)之上的操作流程，提供實(shí)時(shí)的收益反饋和咨詢服務(wù)。

（4）動(dòng)態(tài)化的年輕客戶群體。通過(guò)手機(jī)銀行為客戶提供實(shí)時(shí)的賬戶管理服務(wù)；完善手機(jī)銀行的商城購(gòu)物服務(wù)，為客戶創(chuàng)造良好的購(gòu)物體驗(yàn)；與實(shí)體商戶合作，向客戶提供基于位置和時(shí)間的實(shí)時(shí)打折優(yōu)惠信息，同時(shí)提供可下載的電子打折券；加快開展移動(dòng)支付環(huán)境和終端POS機(jī)等設(shè)備的建設(shè)工作，普及手機(jī)刷卡的消費(fèi)觀念；建立互動(dòng)式消費(fèi)平臺(tái)，提供實(shí)時(shí)的好友交互和商品推介服務(wù)。

（5）農(nóng)村等邊遠(yuǎn)地區(qū)的客戶。通過(guò)手機(jī)銀行，為這部分客戶提供簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程的各類賬戶管理服務(wù)；通過(guò)無(wú)線平臺(tái)，向農(nóng)戶提供低風(fēng)險(xiǎn)類的理財(cái)產(chǎn)品；提供小額貸款的快捷服務(wù)通道；通過(guò)無(wú)線平臺(tái)，建立起商業(yè)銀行與農(nóng)民之間點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的投資創(chuàng)業(yè)通道；提供實(shí)時(shí)投資和理財(cái)建議，降低農(nóng)民投資風(fēng)險(xiǎn)，提高他們的理財(cái)知識(shí)水平和意識(shí)，同時(shí)也增加這類客戶群對(duì)手機(jī)銀行使用的信任度。

4. 移動(dòng)金融渠道創(chuàng)新。有效地融合固化物理渠道、有線互聯(lián)網(wǎng)渠道和新型無(wú)線移動(dòng)渠道，構(gòu)建優(yōu)化資源配置的綜合渠道，以最大化三種渠道的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，從而最小化渠道維護(hù)建設(shè)成本。依托新型無(wú)縫渠道體系，為用戶提供全方位二十四小時(shí)的金融產(chǎn)品服務(wù)，提高用戶體驗(yàn)和滿意度。

（1）以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為基準(zhǔn)，虛擬網(wǎng)點(diǎn)為補(bǔ)充，構(gòu)建全方位渠道體系。誠(chéng)如之前所述，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)作為銀行與客戶的直接交互渠道，在建立品牌和信任度方面具有著重要的戰(zhàn)略意義。然而，其高成本和對(duì)地域基礎(chǔ)設(shè)施的高要求，使得實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的構(gòu)建成為商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)劃中極具資源優(yōu)化考量的舉措。因此，從地域考察、市場(chǎng)分析、客戶定位和成本核算等多方面對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行考察，選取整體指標(biāo)較優(yōu)地區(qū)建立站點(diǎn)，將成為商業(yè)銀行在渠道體系構(gòu)建中的核心。以該核心為基礎(chǔ)，考察客戶和市場(chǎng)需求，以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為中心，利用有線互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和無(wú)線移動(dòng)支付平臺(tái)作為渠道補(bǔ)充，多元化渠道服務(wù)，從而提高商業(yè)銀行金融服務(wù)的覆蓋面和客戶體驗(yàn)，最終實(shí)現(xiàn)無(wú)縫服務(wù)鏈接。

（2）加快移動(dòng)支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)融合和創(chuàng)新，豐富無(wú)線渠道的金融產(chǎn)品服務(wù)。依托于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的無(wú)線渠道發(fā)展歷史較短，所提供的服務(wù)較少，因而，將現(xiàn)有金融產(chǎn)品服務(wù)轉(zhuǎn)換到移動(dòng)支付平臺(tái)之上，加快無(wú)線渠道的業(yè)務(wù)融合和創(chuàng)新，將是無(wú)縫渠道體系建設(shè)的重要方面。

首先，現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務(wù)的移動(dòng)化轉(zhuǎn)化，將加快人們對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的認(rèn)知和習(xí)慣培養(yǎng)。由于人們對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品服務(wù)的接受度較高，存在一定的認(rèn)可度，通過(guò)簡(jiǎn)化流程轉(zhuǎn)移到移動(dòng)平臺(tái)上之后，將呈現(xiàn)靈活性、便捷性和實(shí)時(shí)性的特點(diǎn)，人們對(duì)此類服務(wù)的接受度比新服務(wù)高，在體驗(yàn)的同時(shí)提高了他們對(duì)移動(dòng)支付平臺(tái)的認(rèn)可度。其次，依托現(xiàn)有服務(wù)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化周期短、可靠性高。成熟的金融產(chǎn)品服務(wù)經(jīng)歷過(guò)長(zhǎng)期實(shí)踐驗(yàn)證，具有豐富的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，將此類產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行流程優(yōu)化和渠道拓展，有利于縮短產(chǎn)品開發(fā)周期，且風(fēng)險(xiǎn)低、可靠性高，容易被客戶所接受。再次，現(xiàn)有業(yè)務(wù)的平臺(tái)轉(zhuǎn)化，有利于降低業(yè)務(wù)成本，提高業(yè)務(wù)收益率。

四、 結(jié)論

移動(dòng)金融對(duì)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展意義重大，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行移動(dòng)金融現(xiàn)狀和創(chuàng)新進(jìn)行深入研究，將有助于推動(dòng)移動(dòng)金融在我國(guó)的迅速、穩(wěn)定地發(fā)展，形成具有國(guó)情特色的完善移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈，為我國(guó)金融服務(wù)的發(fā)展提供更多創(chuàng)新選擇，因而具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

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重點(diǎn)項(xiàng)目：上海金融學(xué)會(huì)2011年青年研究課題“商業(yè)銀行移動(dòng)金融創(chuàng)新研究”資助，作者為課題承擔(dān)人。