移動(dòng)支付的便捷精選(九篇)

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第1篇：移動(dòng)支付的便捷范文

作為一種新的支付方式，移動(dòng)支付出現(xiàn)在我們的生活中時(shí)間并不長(zhǎng)，但隨著“春節(jié)紅包大戰(zhàn)”和諸如“APPLE PAY”等支付工具進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，移動(dòng)支付逐漸走進(jìn)了中國(guó)的家家戶戶，并逐漸形成了一種體系。相反，在互聯(lián)網(wǎng)和銀行業(yè)都十分發(fā)達(dá)的美國(guó)，移動(dòng)支付的發(fā)展步伐卻相對(duì)來(lái)說比較緩慢。

中國(guó)：小紅包搶出大名堂

移動(dòng)支付在早幾年前對(duì)于中國(guó)的老百姓來(lái)說還是一個(gè)陌生的詞語(yǔ)。然而，在智能手機(jī)逐漸普及的今天，各種社交軟件和手機(jī)APP層出不窮，為移動(dòng)支付的誕生播下了種子。 對(duì)于美國(guó)人來(lái)說Apple Pay可有可無(wú)而對(duì)于中國(guó)人來(lái)說支付寶、微信支付帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的便捷體驗(yàn)。

在馬年春節(jié)，微信紅包便開始初露鋒芒;羊年的央視春節(jié)晚會(huì)，讓中國(guó)乃至全世界看春晚的華人都認(rèn)識(shí)了微信的“搖一搖”功能;接下來(lái)的猴年春節(jié)晚會(huì)，支付寶的“咻一咻”與微信激烈的紅包大戰(zhàn)，通過春晚這個(gè)全球收視率最高的節(jié)目，讓我們感受到了移動(dòng)支付逐漸走入了中國(guó)的家家戶戶。

根據(jù)騰訊網(wǎng)站微信官方數(shù)據(jù)顯示，猴年春節(jié)期間，微信紅包總收發(fā)次數(shù)達(dá)321億次，共有約5億人通過紅包與親朋好友分享節(jié)日的喜悅，相較于羊年春節(jié)增長(zhǎng)了近10倍。與此同時(shí)，支付寶公布的數(shù)據(jù)顯示，今年除夕當(dāng)晚有超過1億人通過支付寶“咻一咻”搶到總值8億元的春晚紅包，紅包總參與互動(dòng)次數(shù)為3245億次，是羊年春晚互動(dòng)次數(shù)的29.5倍。

如此激烈的騰訊阿里“紅包大戰(zhàn)”所反映出來(lái)的，實(shí)際上是目前中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)背后的角逐，其意圖便是搶占市場(chǎng)客戶資源和市場(chǎng)份額。由于搶到了“紅包”要提現(xiàn)則必須要綁定銀行卡，于是越來(lái)越多的中國(guó)老百姓把自己的銀行卡同各種移動(dòng)支付公司進(jìn)行綁定，從而加入了移動(dòng)支付用戶的行列。

除此之外，隨著電商的快速發(fā)展和技術(shù)的不斷成熟，在中國(guó)這個(gè)日漸火爆的市場(chǎng)上，越來(lái)越多的企業(yè)和公司開始關(guān)注移動(dòng)支付，各種移動(dòng)支付的應(yīng)用也不斷涌現(xiàn)，如百度錢包、微信支付（財(cái)付通）以及各大銀行所開通的網(wǎng)銀等等。2016年早些時(shí)候，國(guó)際巨頭美國(guó)的蘋果公司也與銀聯(lián)公司合作，將其移動(dòng)支付系統(tǒng)“Apple Pay ”引入中國(guó)，試圖在中國(guó)市場(chǎng)中分一杯羹。

現(xiàn)在，中國(guó)的老百姓出門不用在路邊等出租車，提前用手機(jī)預(yù)約好網(wǎng)約車，幾分鐘過后服務(wù)優(yōu)質(zhì)的準(zhǔn)新車在約定地點(diǎn)打著雙閃等候;去商場(chǎng)超市購(gòu)物，看電影，在飯店吃飯，唱KTV，甚至在煎餅攤買個(gè)煎餅，在糖炒栗子店買份栗子，所有的這一切僅需在一部智能手機(jī)上點(diǎn)幾下，再輸入支付密碼即可完成。由此可見，移動(dòng)支付已經(jīng)逐漸滲透到中國(guó)老百姓衣食住行的各個(gè)角落，大大提高了生活的效率和質(zhì)量。

美國(guó)：都是一張卡惹的禍

相比日漸火爆的中國(guó)市場(chǎng)，在銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)都十分發(fā)達(dá)的美國(guó)，移動(dòng)支付發(fā)展的步伐卻相對(duì)緩慢。

在美國(guó)，只有在大都會(huì)城市偶爾叫個(gè)“Uber”才會(huì)用到移動(dòng)支付，除此之外，在日常的衣食住行中，在大多數(shù)餐廳、酒店、超市，只接受信用卡和現(xiàn)金支付。事實(shí)上，美國(guó)的市場(chǎng)在早期是非常有利于移動(dòng)支付的發(fā)展的。蘋果公司于2007年推出了蘋果手機(jī)，將真正意義上的智能手機(jī)展現(xiàn)給了世人，進(jìn)而引起了全世界追捧蘋果的熱潮，有數(shù)據(jù)顯示，到2010年底，美國(guó)智能手機(jī)用戶接近于30%。如此大規(guī)模的占有率，應(yīng)該說是十分有利于移動(dòng)支付的發(fā)展的。面對(duì)有利可圖的市場(chǎng)局面，美國(guó)的各個(gè)公司也推出過各種移動(dòng)支付服務(wù)及應(yīng)用，如2011年“谷歌錢包”的誕生，隨后出現(xiàn)的Android Pay、三星pay，以及2014年秋季蘋果公司推出的“Apple Pay”，甚至沃爾瑪公司也推出了沃爾瑪Pay。美國(guó)的商業(yè)銀行Capital One和Chase也于近期推出了移動(dòng)支付服務(wù)。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，有市場(chǎng)才會(huì)有層出不窮的產(chǎn)品，但從這些服務(wù)推出的時(shí)間點(diǎn)上我們不難看出，在移動(dòng)支付的發(fā)展步伐上，美國(guó)是落后于中國(guó)的，其原因就是美國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)太小。這就產(chǎn)生了一個(gè)問題，作為擁有智能手機(jī)開山鼻祖蘋果公司的美國(guó)，為什么很難接受移動(dòng)支付呢？

歸根究底就在于，美國(guó)本身就擁有一整套穩(wěn)定且發(fā)展良好的支付系統(tǒng)。美國(guó)的銀行業(yè)一直以來(lái)十分發(fā)達(dá)，引領(lǐng)全球，因此建立了強(qiáng)大的信用卡支付體系。

對(duì)于銀行和支付公司如美國(guó)運(yùn)通、萬(wàn)事達(dá)來(lái)說，它們本來(lái)就可以在維持現(xiàn)狀中獲利，不需要再投入大規(guī)模資金去研發(fā)或引入新的支付方式。對(duì)商戶來(lái)說，消費(fèi)者沒有這方面的需求，他們也不會(huì)使用移動(dòng)支付來(lái)結(jié)算。以上這幾點(diǎn)均導(dǎo)致了移動(dòng)支付很難進(jìn)入美國(guó)市場(chǎng)來(lái)取代其現(xiàn)有的信用卡支付模式。因此，移動(dòng)支付在美國(guó)的發(fā)展十分緩慢。

消費(fèi)者用錢投票

如果我們將中美的移動(dòng)支付進(jìn)行對(duì)比，無(wú)論是在用戶規(guī)模還是用戶接受度上，中國(guó)都已經(jīng)后來(lái)居上，全面超越了美國(guó)。按照互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展進(jìn)程來(lái)說，美國(guó)怎么也不應(yīng)該落后于中國(guó)。那么，究竟是什么原因?qū)е轮忻赖囊苿?dòng)支付發(fā)展出現(xiàn)如此大的差異呢？

前已提及，美國(guó)的信用卡發(fā)展已經(jīng)十分完善。完善的結(jié)果就是用卡消費(fèi)已經(jīng)納入了美國(guó)消費(fèi)者的生活習(xí)慣，不需要一種新興的支付方式來(lái)替代。而對(duì)于中國(guó)來(lái)說，信用卡消費(fèi)并未替代現(xiàn)金成為消費(fèi)者主流的支付方式。

調(diào)查顯示，82%的美國(guó)受訪者表示，在商店用銀行卡支付是“非常簡(jiǎn)單”或者“簡(jiǎn)單”的，蘋果支付根本沒有必要。但是對(duì)于中國(guó)消費(fèi)者來(lái)說，由于前期政策的限制以及信用卡辦理的層層審批，刷卡消費(fèi)成為了某種身份的象征，只有“有錢人”才刷卡消費(fèi)，對(duì)于刷卡所必需的POS機(jī)只是在某些城市某些消費(fèi)場(chǎng)所才有，應(yīng)用場(chǎng)所的缺失，導(dǎo)致中國(guó)刷卡消費(fèi)發(fā)展緩慢。

而支付寶的出現(xiàn)，打破了這種僵局，雖然仍舊面臨著這樣那樣的阻力，但初生牛犢，拼的也是一股勁，當(dāng)然它離成熟還有一些時(shí)間。對(duì)于美國(guó)人來(lái)說，Apple Pay可有可無(wú)，而對(duì)于中國(guó)人來(lái)說，支付寶、微信支付帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的便捷體驗(yàn)。

隨著中國(guó)消費(fèi)者的足跡遍布全球，中國(guó)的支付寶們也紛紛進(jìn)軍海外，微信支付也在加速布局，應(yīng)用場(chǎng)景越來(lái)越豐富，中國(guó)人越來(lái)越依賴移動(dòng)支付，越來(lái)越離不開支付寶了。將中美的移動(dòng)支付進(jìn)行對(duì)比，無(wú)論是在用戶規(guī)模還是用戶接受度上，中國(guó)都已經(jīng)后來(lái)居上，全面超越了美國(guó)。

第2篇：移動(dòng)支付的便捷范文

關(guān)鍵詞：移動(dòng)情景 移動(dòng)支付 支付確認(rèn)方式 支付體驗(yàn)

中圖分類號(hào)：TB47

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-0069（2016）02-0124-02

引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益提高和現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，四大支付方式中傳統(tǒng)的支付方式，如現(xiàn)金支付、信用卡支付等消費(fèi)手段已經(jīng)難以滿足當(dāng)下消費(fèi)者的各種購(gòu)買需求。基于此背景下，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種新興的互聯(lián)網(wǎng)電子支付方式逐漸被人們所接受，得到了廣泛的應(yīng)用和認(rèn)可。根據(jù)央行的2013年第三季度的支付體系運(yùn)行總體情況來(lái)看，第三季度全國(guó)共有移動(dòng)支付業(yè)務(wù)4.98億筆，同比增長(zhǎng)300.97%，交易金額達(dá)到2.90萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)490.20%，可見移動(dòng)支付呈現(xiàn)高位增長(zhǎng)的趨勢(shì)。

1 移動(dòng)情景下的支付確認(rèn)技術(shù)

移動(dòng)情景也可以稱為移動(dòng)支付的情景，就是在一定的場(chǎng)景下用戶使用其終端設(shè)備（例如手機(jī)）進(jìn)行對(duì)消費(fèi)或者服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)的支付。隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，現(xiàn)如今人們?cè)诓煌膱?chǎng)合情景下進(jìn)行移動(dòng)支付已經(jīng)可以選擇多種不同的支付確認(rèn)方式，例如：1）普通密碼確認(rèn)，2）指紋密碼確認(rèn)，3）語(yǔ)音密碼確認(rèn)等。不同的移動(dòng)情景下，用不同的支付確認(rèn)方式會(huì)對(duì)用戶的支付體驗(yàn)產(chǎn)生巨大的影響。

1.1 移動(dòng)支付的分類

移動(dòng)支付作為新興的電子支付方式，近年的發(fā)展勢(shì)頭迅猛，支付模式多種多樣，移動(dòng)支付發(fā)展根據(jù)支付場(chǎng)景的不同，可分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付。

近場(chǎng)支付是指消費(fèi)者在購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)，在現(xiàn)場(chǎng)及時(shí)用手機(jī)向商家支付，且在線下進(jìn)行，不需要使用網(wǎng)絡(luò)而使用手機(jī)射頻（NFC）、超聲波、紅外等通道，進(jìn)行與自動(dòng)售貨機(jī)或POS機(jī)的本體通訊。如，國(guó)內(nèi)推出的手機(jī)公交卡、門票以及支付寶當(dāng)面付等均屬于近場(chǎng)支付。

遠(yuǎn)程支付是指用戶與商家非面對(duì)面接觸，用戶使用移動(dòng)設(shè)備在應(yīng)用程序中選購(gòu)商品或服務(wù)，確認(rèn)付款時(shí)，通過無(wú)線通訊網(wǎng)絡(luò)，與后臺(tái)服務(wù)器之間進(jìn)行交互，由服務(wù)器端完成交易處理的支付方式。如谷歌手機(jī)智能錢包、支付寶錢包等。遠(yuǎn)程支付技術(shù)方案主要包括移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付、短信支付和基于智能卡的遠(yuǎn)程支付三種技術(shù)方案。

1.2 不同的支付確認(rèn)方式

相對(duì)于不同情景的移動(dòng)支付下搭載的支付確認(rèn)方式，國(guó)內(nèi)外都有各自的研究和應(yīng)用。國(guó)外對(duì)于支付確認(rèn)識(shí)別方式的研究比較超前，指紋支付已經(jīng)可以商用，例如iPhone6推出后搭載的Applepay，使用了Touch ID來(lái)進(jìn)行指紋確認(rèn)，安全便捷，有效提升用戶體驗(yàn)。

國(guó)內(nèi)公司也有報(bào)道稱正在研發(fā)基于六大生物識(shí)別技術(shù)的支付確認(rèn)模式：指紋、聲紋、人臉、掌紋、筆跡和鍵盤敲擊。

這些高科技技術(shù)，如今正式確立并且已經(jīng)成功可以適用在移動(dòng)支付段的有：指紋確認(rèn)方式、語(yǔ)音識(shí)別、人臉識(shí)別方式的方式。這些技術(shù)相對(duì)被人們所熟知，而其他技術(shù)還處在展望的階段。目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付體系已初步形成，基礎(chǔ)設(shè)施已漸趨完善，各種技術(shù)趨于成熟，迫切需要我們把關(guān)注焦點(diǎn)放在用戶體驗(yàn)上，即追求良好用戶支付體驗(yàn)為目標(biāo)。

移動(dòng)支付的流程主要分為以下步驟（如圖1）：購(gòu)買請(qǐng)求，收費(fèi)請(qǐng)求，認(rèn)證請(qǐng)求，認(rèn)證，授權(quán)請(qǐng)求，授權(quán)，收費(fèi)完成，支付完成，支付商品。而目前對(duì)移動(dòng)支付的研究主要集中在授權(quán)請(qǐng)求、授權(quán)這兩個(gè)環(huán)節(jié)的技術(shù)方麗，在購(gòu)買請(qǐng)求、收費(fèi)請(qǐng)求以及收費(fèi)完成、支付完成等環(huán)節(jié)有進(jìn)行移動(dòng)支付用戶體驗(yàn)的研究，而對(duì)于認(rèn)證請(qǐng)求、認(rèn)證這兩個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)支付確認(rèn)方式體驗(yàn)研究的就更為稀少。為了進(jìn)一步推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，必須以用戶為中心，論證符合用戶交互行為并且可以提高用戶體驗(yàn)的移動(dòng)支付確認(rèn)方式，為用戶帶來(lái)易用安全的支付體驗(yàn)是移動(dòng)支付發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

2 影響支付體驗(yàn)的因素

支付體驗(yàn)按支付產(chǎn)品涉及的范圍大致可以分為以下三方面：界面用戶體驗(yàn)，產(chǎn)品用戶體驗(yàn)，支付服務(wù)的整體用戶體驗(yàn)。進(jìn)而影響支付體驗(yàn)的因素，可以歸結(jié)為以下三個(gè)主要因素：視覺界面、交互流程以及支付確認(rèn)的方式。

2.1 視覺界面對(duì)支付體驗(yàn)的影響

現(xiàn)階段，不同的支付確認(rèn)方式都有其不同的視覺界面，視覺界面設(shè)計(jì)對(duì)支付體驗(yàn)的影響主要在：圖標(biāo)，色彩，布局等方面。視覺界面設(shè)計(jì)都以扁平化為主，在支付確認(rèn)的環(huán)節(jié)大多以彈出的模態(tài)視圖為主，視圖的顏色大多以灰白為主，讓人感受到平和安定。例如在指紋輸入的方式下，會(huì)在屏幕中跳出模態(tài)視圖，用紅色的指紋圖標(biāo)和一行小字，提醒你用已確認(rèn)過的指紋來(lái)輸入密碼，出錯(cuò)后會(huì)有紅色文字提醒，能讓人感受到支付方式的便捷性。

2.2 交互流程對(duì)支付體驗(yàn)的影響

比較良好的移動(dòng)支付的交互框架，多采用寬而淺的樹狀結(jié)構(gòu)，主要欄目的面包屑導(dǎo)航不超過三級(jí)，并且時(shí)刻有全局性的導(dǎo)航條或者返回上―層的按鈕，讓用戶明確自己身處的位置。支付的交互流程盡可能采用線性流程。在線性流程的引導(dǎo)下，能縮短用戶學(xué)習(xí)的時(shí)間，降低用戶的出錯(cuò)率，提高用戶的支付體驗(yàn)。

支付環(huán)節(jié)的交互流程一般分為三步：輸入金額，密碼確認(rèn)，支付成功/出錯(cuò)。用戶在流程中需要時(shí)刻了解支付的進(jìn)度，所以最好每一步都有簡(jiǎn)明友好的操作提示，這樣能正向提高用戶的支付體驗(yàn)?？傊?，移動(dòng)支付屬于生活服務(wù)工具，交互流程的設(shè)計(jì)在保證安全性和可控性的前提下，應(yīng)以效率和便捷為主，為用戶提供方便快捷的支付流程操作。

2.3 支付確認(rèn)方式對(duì)支付體驗(yàn)的影響

上文提到移動(dòng)支付所能搭載的各類不同確認(rèn)技術(shù)，現(xiàn)階段部分技術(shù)已經(jīng)相對(duì)成熟，并且能應(yīng)用到支付的環(huán)節(jié)中，而有些技術(shù)則相對(duì)欠缺，還不能應(yīng)用到商業(yè)支付中去，但是可以作為后期展望性研究。

不同的支付確認(rèn)方式對(duì)于用戶的體驗(yàn)是不同的，最普通的數(shù)字密碼確認(rèn)，一直讓很多人滿意并且使用，但是在公共場(chǎng)合使用數(shù)字密碼，難免會(huì)造成密碼被他人了解，安全信息泄漏的隱患。

iPhone5S搭載了Touch ID后，指紋密碼輸入的方式已經(jīng)越來(lái)越深受廣大用戶的喜愛，指紋密碼的確認(rèn)方式在于私密性較好，不論在公共場(chǎng)合或者私密場(chǎng)合都能使用，并且安全性較高，指紋作為人體生物識(shí)別信息，具有高度的唯一性，能較好地保證用戶賬戶的安全性，用指紋密碼的確認(rèn)方式比較快捷，當(dāng)有支付的模態(tài)視圖彈出時(shí)，你只要手指按住指紋識(shí)別區(qū)域2-3秒，就能成功支付，相當(dāng)快捷。

現(xiàn)在輸入密碼認(rèn)證的方式還可以通過語(yǔ)音，例如微信已經(jīng)推出用語(yǔ)音登入的功能，要開啟語(yǔ)音鎖，事先你需要將你的聲音錄入微信，然后在登入時(shí)，對(duì)著話筒說出屏幕上顯示的數(shù)字，當(dāng)音色校對(duì)正確后就能開啟使用，同樣的方式在不久也可以用在支付環(huán)節(jié)上。

這些支付確認(rèn)方式都有各自的優(yōu)點(diǎn)，當(dāng)然也面臨各自的問題，如何方便、快捷、安全、高效地進(jìn)行支付，與這些支付確認(rèn)方式息息相關(guān)。而上述“視覺界面”以及“交互流程”對(duì)用戶體驗(yàn)的影響，在前人已有相關(guān)研究，通過不同的“支付確認(rèn)方式”來(lái)研究用戶體驗(yàn)則鮮有耳聞，故可作為―項(xiàng)創(chuàng)新性課題進(jìn)行深入研究。

3 不同確認(rèn)方式對(duì)支付體驗(yàn)的研究

對(duì)于不同確認(rèn)技術(shù)的支付體驗(yàn)研究是一個(gè)情感研究的過程，在這個(gè)過程中，需要研究用戶的四大類體驗(yàn)：“感官體驗(yàn)”、“情感體驗(yàn)”、“認(rèn)知&行為體驗(yàn)”以及“關(guān)聯(lián)體驗(yàn)”。

3.1 理論框架

前人已經(jīng)在支付體驗(yàn)上有過一定的研究。在“認(rèn)知&行為體驗(yàn)”中有一個(gè)很重要的點(diǎn)，名叫可用性（Usability），可用性是交互式IT產(chǎn)品/系統(tǒng)的重要質(zhì)量指標(biāo)，指的是產(chǎn)品對(duì)用戶來(lái)說有效、易學(xué)、高效、好記、少錯(cuò)和令人滿意的程度，即用戶能否用產(chǎn)品完成他的任務(wù)，效率如何，主觀感受怎樣。在Jennifer Preece，Yvonne Rogers Helen Sharp的《交互設(shè)計(jì)》中提到，可用性可以細(xì)分為以下六種目標(biāo)：1）能行性2）有效性3）安全性4）通用性5）易學(xué)性6）易記性。

在“情感體驗(yàn)”的因素中又包括了信任感、便捷性、穩(wěn)定性、準(zhǔn)確性等體驗(yàn)研究。根據(jù)《基于用戶體驗(yàn)的移動(dòng)支付交互設(shè)計(jì)研究一孫瑋偉》的用戶調(diào)研數(shù)據(jù)研究表明，如圖2?？梢缘贸鲇绊懹脩羰褂靡苿?dòng)支付的體驗(yàn)因素主要有使用成本、交易效率、網(wǎng)絡(luò)狀況、操作簡(jiǎn)便性、資金/信息安全性。而所相對(duì)應(yīng)的體驗(yàn)因素就是安全性、易用性、以及效率、信任等問題。

3.2 研究流程

后期對(duì)支付確認(rèn)技術(shù)進(jìn)行深入的支付體驗(yàn)研究，需通過以下幾步關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行開展：

1）變量篩選，從前人研究用戶體驗(yàn)的因素中，挑選出對(duì)支付確認(rèn)方式有效的因素。

從“情感體驗(yàn)”中篩選出信任感、便捷性、準(zhǔn)確性三個(gè)要素，從“認(rèn)知&行為體驗(yàn)’’中篩選出安全性、易用性倆個(gè)要素如圖3，作為研究的基本要素框架。

2）變量控制，需要重新制作交互原型，確保視覺界面、交互流程都保持一致，僅保證確認(rèn)方式的不同，排除用戶的“感官體驗(yàn)”、“關(guān)聯(lián)體驗(yàn)”的影響，著重研究用戶在不同確認(rèn)方式下的支付流程中的“認(rèn)知&行為體的驗(yàn)”和“情感的體驗(yàn)”，力求達(dá)到創(chuàng)新性研究的目的。

3）模型設(shè)計(jì)，根據(jù)篩選的變量和已控制的變量，推測(cè)出不同支付確認(rèn)方式對(duì)于支付體驗(yàn)影響的結(jié)構(gòu)模型，并且需要在后續(xù)的實(shí)驗(yàn)中對(duì)各個(gè)因素的影響程度進(jìn)行判別如圖4。

4）預(yù)實(shí)驗(yàn)和正式實(shí)驗(yàn)，在正式實(shí)驗(yàn)之前，需進(jìn)行預(yù)實(shí)驗(yàn)，通過制作的交互原型，讓用戶使用并記錄實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)，驗(yàn)證之前篩選的變量是否符合實(shí)驗(yàn)要求，模型是否需要修正。最后通過尋找用戶實(shí)驗(yàn)，記錄實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)，通過分析不同的支付確認(rèn)識(shí)別方式帶給用戶支付體驗(yàn)影響力度，力求能總結(jié)基于移動(dòng)情景下不同支付確認(rèn)方式設(shè)計(jì)的原則和規(guī)范。

4 結(jié)語(yǔ)

第3篇：移動(dòng)支付的便捷范文

科技掃盲――認(rèn)識(shí)心跳認(rèn)證系統(tǒng)

因?yàn)橐苿?dòng)支付和我們的財(cái)富緊密相關(guān)，因此大家都對(duì)移動(dòng)支付的安全性很重視。移動(dòng)支付最早使用的是傳統(tǒng)的“用戶名+密碼”的身份驗(yàn)證方式，接著又引入了短信驗(yàn)證的方式。但是這些驗(yàn)證方式都存在容易泄露和被盜取的風(fēng)險(xiǎn)，比如在Android手機(jī)系統(tǒng)中植入木馬后，黑客就可以輕松攔截到驗(yàn)證短信。因此為了增強(qiáng)移動(dòng)支付的安全性，現(xiàn)在逐漸使用生物特征驗(yàn)證方式，如指紋認(rèn)證、虹膜認(rèn)證，通過每個(gè)人固有的生物特征來(lái)進(jìn)行身份的唯一性驗(yàn)證，像支付寶和蘋果使用的指紋支付方式（圖2）。 ②基于生物特征的指紋支付寶認(rèn)證

心跳認(rèn)證系統(tǒng)也是屬于生物特征驗(yàn)證的一種，顧名思義就是使用人體的心跳特征來(lái)作為驗(yàn)證手段的一種身份認(rèn)證方式。不過這個(gè)心跳不是我們常說的每分鐘心跳的次數(shù)，而是基于心跳存在的一種心率參數(shù)，類似常見的心電圖。根據(jù)科學(xué)家分析，世界上幾乎沒有任何人的心率參數(shù)是一致的。對(duì)于每個(gè)人的心率參數(shù)，即使在緊張或者劇烈運(yùn)動(dòng)的時(shí)候，其心率變化模式仍然有跡可循，因此心率參數(shù)可以有效作為每個(gè)人唯一性認(rèn)證的生物特征。當(dāng)然，這種看似神奇的科技實(shí)際上已經(jīng)在我們的日常生活中開始使用了，比如在加拿大萬(wàn)事達(dá)卡的用戶，在進(jìn)行移動(dòng)支付時(shí)就可以使用內(nèi)置心跳識(shí)別系統(tǒng)的手環(huán)進(jìn)行身份驗(yàn)證（圖3）。 ③ 配備心跳識(shí)別系統(tǒng)的手環(huán)

怎么認(rèn)證？心跳支付系統(tǒng)背后的認(rèn)證技術(shù)

那么在實(shí)際使用中，這種心跳認(rèn)證是怎么實(shí)現(xiàn)的呢？熟悉指紋認(rèn)證的朋友都知道，在實(shí)行指紋認(rèn)證之前，我們需要預(yù)先讓指紋識(shí)別設(shè)備采集指紋并保存在數(shù)據(jù)庫(kù)中，這樣當(dāng)下次需要進(jìn)行指紋驗(yàn)證的時(shí)候，識(shí)別系統(tǒng)先采集當(dāng)前指紋，然后和數(shù)據(jù)庫(kù)中的指紋比對(duì)，如果一致則完成身份的驗(yàn)證（圖4）。

同樣的，心跳認(rèn)證系統(tǒng)的操作也與之類似。不過這里心跳數(shù)據(jù)的采集是通過智能手環(huán)完成的。這種智能手環(huán)內(nèi)置一個(gè)傳感器，它可以讀取當(dāng)前用戶的心跳參數(shù)數(shù)據(jù)，當(dāng)用戶首次佩戴這種手環(huán)后，手環(huán)上的傳感器會(huì)自動(dòng)對(duì)當(dāng)前用戶的心跳參數(shù)進(jìn)行收集，同時(shí)將其存儲(chǔ)在手環(huán)數(shù)據(jù)庫(kù)中。

這樣在需要心跳驗(yàn)證的環(huán)節(jié)，如移動(dòng)支付密碼驗(yàn)證或者網(wǎng)銀之類在線支付登錄環(huán)節(jié)，此時(shí)手環(huán)會(huì)再次獲取當(dāng)前佩戴用戶的心跳數(shù)據(jù)，并將采集數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行對(duì)比，如果一致則通過驗(yàn)證，否則拒絕完成驗(yàn)證。完成身份驗(yàn)證后，手環(huán)上的藍(lán)牙（也可以是Wi-Fi）可以通過藍(lán)牙通訊（或者Wi-Fi網(wǎng)絡(luò)）將驗(yàn)證數(shù)據(jù)無(wú)線發(fā)送到手機(jī)、平板這類移動(dòng)設(shè)備上，然后借助NFC等設(shè)備即可完成一次移動(dòng)支付。下次需要再次移動(dòng)支付時(shí)，重復(fù)上述的操作即可（圖5）。

心跳認(rèn)證 帶給我們更多的便利

從上述操作可以看到，心跳驗(yàn)證的操作非常簡(jiǎn)單，而且擁有很高的安全性。隨著移動(dòng)支付日漸普及，作為普通用戶都希望驗(yàn)證步驟更簡(jiǎn)單（不要再去記憶那些繁雜的用戶名和密碼），而安全性則可以有更高保障。心跳認(rèn)證技術(shù)的出現(xiàn)必然會(huì)給我們的生活帶來(lái)更多的便利。心跳驗(yàn)證系統(tǒng)原理雖然和指紋驗(yàn)證類似，但是卻擁有比指紋驗(yàn)證更為安全和便捷的特性。 ④指紋驗(yàn)證圖解

首先用戶的心跳數(shù)據(jù)和指紋數(shù)據(jù)一樣具有唯一性，并且無(wú)法在本人不同意的情況下被其他人挪用或者奪取。而隨著生物制造技術(shù)的不斷進(jìn)步，如果你的指紋數(shù)據(jù)泄露（因?yàn)槭种甘俏覀兒屯饨缃涣鳂O為頻繁的器官），那么黑客或者其他機(jī)構(gòu)就可能竊取或制造出你的指紋數(shù)據(jù)，從而導(dǎo)致指紋驗(yàn)證的失效。而使用心跳驗(yàn)證的用戶則沒有這些顧慮，這樣使用心跳驗(yàn)證就可以在移動(dòng)支付中獲得更高的安全性。 ⑤ 心跳認(rèn)證系統(tǒng)圖解

其次，心跳認(rèn)證比指紋驗(yàn)證使用起來(lái)更便捷，指紋驗(yàn)證需要我們每次都停下手上的工作，按下自己的指紋去驗(yàn)證，這樣在一些不方便停手的環(huán)節(jié)，比如在開車或者喝咖啡的時(shí)候，這時(shí)指紋驗(yàn)證就顯得有些不便。心跳認(rèn)證則可以實(shí)現(xiàn)只需每天確認(rèn)一次身份即可，不需要在每次移動(dòng)支付時(shí)都伸出手指進(jìn)行驗(yàn)證。而且心跳認(rèn)證的心電傳感器能夠連續(xù)不斷地收集信號(hào)直到驗(yàn)證完畢，驗(yàn)證數(shù)據(jù)則可以通過藍(lán)牙、Wi-Fi等無(wú)線網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳輸，可以說在移動(dòng)支付驗(yàn)證環(huán)節(jié)，只要是合法的數(shù)據(jù)，心跳認(rèn)證幾乎不要我們做任何的操作，只要戴著手環(huán)就可以輕松完成安全的移動(dòng)支付認(rèn)證操作。

第4篇：移動(dòng)支付的便捷范文

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付 參與者 市場(chǎng)分析

一、移動(dòng)支付概念

作為電子支付手段的一種，移動(dòng)支付主要是通過移動(dòng)通信技術(shù)、無(wú)線射頻技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)商業(yè)交易，使交易買方能夠?qū)λM(fèi)的商品或者服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付，其交易終端種類正在隨著電子技術(shù)的發(fā)展不斷豐富，目前國(guó)內(nèi)外大多數(shù)移動(dòng)支付組織更多將手機(jī)作為主要交易終端。

二、移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展數(shù)據(jù)

國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)從1999年開始試點(diǎn)，最初由廣東移動(dòng)與中國(guó)工商銀行等金融機(jī)構(gòu)合作開始移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。由于相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)規(guī)范以及業(yè)務(wù)場(chǎng)景等限制，雖然經(jīng)歷了十年的發(fā)展，到2010年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)仍然處于萌芽狀態(tài)，其交易規(guī)模僅僅達(dá)到0.6萬(wàn)億元。2011年中國(guó)人民銀行為銀聯(lián)、支付寶、財(cái)付通等下發(fā)第一批第三方支付牌照，第三方支付開始作為正式的移動(dòng)支付參與者加入市場(chǎng)。經(jīng)過了兩年的行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)摸索，到2013年移動(dòng)支付市場(chǎng)開始爆發(fā)，交易規(guī)模同比2012年增長(zhǎng)317.3%，達(dá)到9.6萬(wàn)億元。從2013年到2015年，中國(guó)手機(jī)上網(wǎng)用戶數(shù)量迅猛增加，2015年底國(guó)內(nèi)手機(jī)網(wǎng)民達(dá)到7.9億人，同時(shí)在強(qiáng)大的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量的支撐下，2015年底移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)108.2萬(wàn)億元，成為電子支付的主要渠道之一。

最初移動(dòng)支付就由金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商參與創(chuàng)立的，經(jīng)過十年的發(fā)展，到2010年移動(dòng)支付市場(chǎng)格局基本形成，市場(chǎng)參與者主要有中國(guó)銀聯(lián)和各大商業(yè)銀行組成的金融組織機(jī)構(gòu)、中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)電信組成的移動(dòng)服務(wù)運(yùn)營(yíng)商、部門移動(dòng)終端制造商三大陣容。隨著人行對(duì)支付牌照的開放，移動(dòng)支付市場(chǎng)增添了互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)這個(gè)重量級(jí)參與者。先天帶有互聯(lián)網(wǎng)基因的第三方支付機(jī)構(gòu)從創(chuàng)立之初就一直突破原有支付模式，在業(yè)務(wù)方式上不斷創(chuàng)新并獲得了廣大用戶的廣泛認(rèn)可。從市場(chǎng)份額上看，2013年以支付寶、財(cái)付通和拉卡拉等為代表的第三方支付占總體交易量的94.72%，其中支付寶占市場(chǎng)交易額的69.6%，2015年移動(dòng)支付市場(chǎng)占有率支付寶以72.7%穩(wěn)居第一，財(cái)付通以14.6%的占有率據(jù)第二，遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩開了其他移動(dòng)支付市場(chǎng)參與者。

三、移動(dòng)支付市場(chǎng)參與者分析

移動(dòng)支付市場(chǎng)體量巨大、參與機(jī)構(gòu)眾多，為何以支付寶和財(cái)富通為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)能夠在統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)方面占據(jù)主導(dǎo)，本文將移動(dòng)支付分為三階段進(jìn)行分析。

第一階段為1999至2002年，移動(dòng)支付市場(chǎng)處于萌芽狀態(tài)，主要參與者為銀行等金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商，其中銀行等金融機(jī)構(gòu)作為支付業(yè)務(wù)的主要?jiǎng)?chuàng)造和提供者，而網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商作為信息通訊支撐后端毫無(wú)話語(yǔ)權(quán)。受制于網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)、安全技術(shù)等信息科技的發(fā)展，國(guó)內(nèi)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)使用者體量很小，加之作為支付業(yè)務(wù)提供者的銀行等金融機(jī)構(gòu)作為國(guó)有壟斷單位缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，因此移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

第二階段為2002年至2011年，移動(dòng)支付市場(chǎng)正式起步，主要參與者中國(guó)銀聯(lián)和商業(yè)銀行、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商、移動(dòng)終端設(shè)備制造商成立了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商和移動(dòng)終端設(shè)備制造商的SIMpass技術(shù)開始商業(yè)試點(diǎn)，近場(chǎng)支付為移動(dòng)支付市場(chǎng)化提供了可能。此時(shí)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)和渠道接入的話語(yǔ)權(quán)更多的還是在金融機(jī)構(gòu)手中。

第三階段為2011年以后，第三方支付牌照的放開，獲得牌照的機(jī)構(gòu)有機(jī)會(huì)與各大銀行簽約，通過自身交易支持平臺(tái)與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口相連接，移動(dòng)支付市場(chǎng)進(jìn)入蓬勃發(fā)展期。移動(dòng)支付市場(chǎng)的參與者驟然增加，除銀行等金融機(jī)構(gòu)外，各大網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商、移動(dòng)設(shè)備制造商和互聯(lián)網(wǎng)巨頭等機(jī)構(gòu)紛紛獲得支付牌照。借助于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶的爆發(fā)和國(guó)內(nèi)電子商務(wù)的發(fā)展，支付寶和財(cái)付通分別依托淘寶平臺(tái)和微信平臺(tái)積累了大量的用戶，在線上兩大支付機(jī)構(gòu)充分利用互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新基因開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、移動(dòng)社交圈紅包等功能，在線下借助O2O的發(fā)展大潮商鋪全力推廣支付終端，利用二維碼、條形碼等技術(shù)開展遠(yuǎn)場(chǎng)支付業(yè)務(wù)，為廣大用戶提供便利的同時(shí)，獲得了廣泛的移動(dòng)支付渠道入口。

以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)、以三大運(yùn)營(yíng)商為主的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)機(jī)構(gòu)和各個(gè)主要的移動(dòng)設(shè)備制造商在如今的移動(dòng)支付市場(chǎng)中占據(jù)很少的用戶量，主要原因有以下幾方面。第一，商業(yè)銀行先天具備壟斷資源，缺乏市場(chǎng)創(chuàng)新能力。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的過程中丟到了很多用戶接入渠道，直到互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新侵占了自身盈利份額，商業(yè)銀行才意識(shí)到支付作為獲得用戶渠道的重要性。各大銀行紛紛推出手機(jī)銀行、電話銀行等金融接入渠道，甚至有些銀行直接搭建電商和社交渠道迎合用戶需求，但是常年的壟斷經(jīng)營(yíng)使得他們?nèi)狈?chuàng)新基因和用戶體驗(yàn)意識(shí)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪移動(dòng)支付用戶的過程中有明顯不足。相比于快速增長(zhǎng)的市場(chǎng)規(guī)模，商業(yè)銀行的移動(dòng)支付用戶量增長(zhǎng)速度仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)慢于支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)。第二，擁有巨大用戶量的移動(dòng)、聯(lián)通和電信網(wǎng)絡(luò)服務(wù)運(yùn)營(yíng)商同樣具有很多與商業(yè)銀行一樣的通病，雖然三大移動(dòng)服務(wù)運(yùn)營(yíng)商紛紛創(chuàng)立移動(dòng)支付子公司來(lái)重點(diǎn)開發(fā)業(yè)務(wù)，但是由于在遠(yuǎn)場(chǎng)支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面缺乏用戶需求的深入分析，因此在市場(chǎng)反響方面一般。第三，目前移動(dòng)支付市場(chǎng)份額主要在遠(yuǎn)場(chǎng)支付業(yè)務(wù)上面，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商和終端設(shè)備制造商在近場(chǎng)支付方面投入了大量資金進(jìn)行研發(fā)，但近場(chǎng)支付市場(chǎng)仍然處于初級(jí)階段，未來(lái)能否獲得市場(chǎng)青睞還有待驗(yàn)證。第四，各個(gè)商業(yè)銀行和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商雖然都有壟斷資源，但是各家都各自為戰(zhàn)，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)過程中存在賬戶互通限制，導(dǎo)致移動(dòng)支付產(chǎn)品反而不如移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品靈活。

在移動(dòng)支付市場(chǎng)百家爭(zhēng)鳴的時(shí)代，沒有金融背景、沒有技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、甚至起初沒有多少用戶，支付寶和財(cái)付通之所以能夠占據(jù)先機(jī)，有以下幾方面原因。第一，借助了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的大潮獲得大量用戶。通過近兩年的相關(guān)數(shù)據(jù)可以得出，移動(dòng)支付市場(chǎng)一半以上的份額源于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。這就是支付寶作為國(guó)內(nèi)最大的電商平臺(tái)淘寶的御用支付工具能夠在移動(dòng)支付市場(chǎng)獨(dú)占鰲頭的主要原因。第二，作為阿里巴巴和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司的主推產(chǎn)品，支付寶和財(cái)付通不僅獲得了多渠道的用戶支撐，而且能夠在年輕一代用戶群中樹立時(shí)尚、酷炫的用戶體驗(yàn)。2013年的移動(dòng)支付統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中，18歲至35歲之間的用戶占80%以上，而這一代用戶群正式淘寶、QQ和微信的主要用戶群體，網(wǎng)購(gòu)、掃碼支付、微信支付、支付寶付款都是這些用戶生活圈中的談資和話題，兩大互聯(lián)網(wǎng)公司的圈子力量為各自的移動(dòng)支付產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)提供了強(qiáng)大支撐。第三，時(shí)刻關(guān)注用戶體驗(yàn)。在近兩年的移動(dòng)支付用戶使用報(bào)告中得出，操作簡(jiǎn)單、服務(wù)高效快捷、無(wú)需攜帶錢卡成為用戶使用移動(dòng)支付的最主要原因?；ヂ?lián)網(wǎng)公司利用自身強(qiáng)大的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力，通過深入挖掘用戶需求為移動(dòng)支付市場(chǎng)創(chuàng)造了很多新的便捷支付、操作簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)模式，獲得了用戶的認(rèn)可。第四，用戶在移動(dòng)支付使用上偏重小額支付。餐飲、日常購(gòu)物等業(yè)務(wù)模式是移動(dòng)支付的主體，而這些支付額度一般都比較小，在小額支付的業(yè)務(wù)場(chǎng)景下用戶更多地是關(guān)注靈活和便利，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較高。銀行等金融機(jī)構(gòu)的支付產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格，卻在操作便捷等方面有明顯不足，導(dǎo)致用戶更加偏向使用靈活便利支付產(chǎn)品。

四、移動(dòng)支付市場(chǎng)未來(lái)展望

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，沒有資源和產(chǎn)品創(chuàng)新的支付公司將逐漸淡出市場(chǎng)，未來(lái)市場(chǎng)將在支付方式和支付場(chǎng)景方面為有準(zhǔn)備的參與者提供更多的機(jī)會(huì)。支付方式方面，近場(chǎng)支付隨著NFC技術(shù)的完善以及HCE技術(shù)的成熟，安全性和便捷性將直接挑戰(zhàn)以支付寶和財(cái)付通產(chǎn)品為代表的遠(yuǎn)場(chǎng)支付，同時(shí)蘋果、華為為代表的終端設(shè)備制造商、中國(guó)銀聯(lián)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商將會(huì)在未來(lái)的近場(chǎng)支付市場(chǎng)贏得主動(dòng)權(quán)。在支付場(chǎng)景方面，未來(lái)移動(dòng)支付能夠承載的業(yè)務(wù)將更加多樣化，網(wǎng)上理財(cái)、D賬匯款、線下交易等豐富的場(chǎng)景將在行業(yè)規(guī)范和安全技術(shù)進(jìn)步過程中不斷進(jìn)入市場(chǎng)，這將為各大支付機(jī)構(gòu)再次開拓、劃分和細(xì)化市場(chǎng)領(lǐng)域提供機(jī)會(huì)。以日常消費(fèi)和網(wǎng)購(gòu)為代表的小額支付已經(jīng)基本被支付寶等產(chǎn)品鎖定，未來(lái)銀行的金融機(jī)構(gòu)可以從理財(cái)、轉(zhuǎn)賬等大額支付業(yè)務(wù)入手，憑借強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)控制能力贏得大額支付用戶。此外，移動(dòng)支付市場(chǎng)還需要政府作為裁判員參與其中，為后續(xù)市場(chǎng)的穩(wěn)定健康發(fā)展提供相應(yīng)的法律規(guī)范以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

參考文獻(xiàn)

[1]李長(zhǎng)城.第三方移動(dòng)支付用戶接受影響因素研究[D].北京：北京郵電大學(xué)，2015：6-8.

第5篇：移動(dòng)支付的便捷范文

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付 商業(yè)銀行 第三方支付 策略

從2014年春節(jié)興起的微信搶紅包開始，移動(dòng)支付就開始在打車、購(gòu)物、就餐等眾多線下支付場(chǎng)景中攻城掠地。如果說2014年是移動(dòng)支付爆發(fā)的元年，那么2016年則是移動(dòng)支付快速擴(kuò)張的一年。你會(huì)發(fā)現(xiàn)菜市場(chǎng)、煎餅攤都開始采用移動(dòng)支付的時(shí)候，移動(dòng)支付方式已經(jīng)由高端科技飛入尋常百姓家了，全民移動(dòng)支付的時(shí)代來(lái)了。隨著2016年股市的收盤，騰訊公司以363億元人民幣的市值優(yōu)勢(shì)成功超越工行排名第一，另外一家互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴名列第三。這兩家互聯(lián)網(wǎng)公司的關(guān)鍵業(yè)務(wù)都是移動(dòng)支付，商業(yè)銀行的基礎(chǔ)支付業(yè)務(wù)面臨著重大的挑戰(zhàn)。

1、我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展情況

1.1 我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

移動(dòng)支付是指通過移動(dòng)終端設(shè)備完成對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式，目前移動(dòng)支付終端主要是智能手機(jī)。移動(dòng)支付屬于金融支付范疇，其核心是通過數(shù)字化的貨幣來(lái)實(shí)現(xiàn)商品價(jià)值的交換，完成支付。

隨著電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，以及智能手機(jī)的不斷普及，使移動(dòng)支付迅速增長(zhǎng)。根據(jù)CNNIC2016年第38次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，截至2016年6月，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.56億，占我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量的92.5%，在手機(jī)網(wǎng)民中，使用手機(jī)支付用戶的規(guī)模達(dá)4.54億，占網(wǎng)民使用率的64.1%，手機(jī)支付已經(jīng)是大多數(shù)網(wǎng)民使用支付的一種方式。據(jù)央行支付報(bào)告顯示，2013―2015年，移動(dòng)支付筆數(shù)從16.74億筆增長(zhǎng)達(dá)到138.37億筆，增長(zhǎng)了7.27倍；支付金額從9.64萬(wàn)億元增長(zhǎng)到108.22萬(wàn)億元，增長(zhǎng)了10.2倍。而第三方支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的移動(dòng)支付快速增長(zhǎng)，根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)，2016年中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模前三季度已達(dá)24萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)125%。

1.2 我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展格局

目前在中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)上，目前主要有三大模式：

以第三方支付機(jī)構(gòu)為主體的模式，是第三方支付服務(wù)商通過構(gòu)建移動(dòng)支付平臺(tái)，并與各家銀行相連，提供支付賬戶，充當(dāng)信用中介，資金通過第三方提供的移動(dòng)支付賬號(hào)進(jìn)行劃轉(zhuǎn)。這種第三方支付代表如支付寶、微信支付（ 財(cái)付通） ，目前已從發(fā)展之初的線上走向線下，支付方式采用掃碼支付，是目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的主流方式，開始侵蝕傳統(tǒng)線下收單市場(chǎng)。

以金融機(jī)構(gòu)為主體的模式，主要包括中國(guó)銀聯(lián)和商業(yè)銀行主導(dǎo)的移動(dòng)支付模式。特點(diǎn)是通過用戶自己的銀行賬戶進(jìn)行交易支付，不另設(shè)賬戶沉淀資金，優(yōu)勢(shì)是線下支付。2015年底銀聯(lián)“云閃付”產(chǎn)品，其移動(dòng)支付方式被稱為閃付派，主要由銀聯(lián)、銀行、手機(jī)廠家合作采用NFC支付，較掃碼付具有更高的安全性和使用便利性。

以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體的模式，是以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商代收費(fèi)業(yè)務(wù)為主，在進(jìn)行移動(dòng)支付時(shí)，一般是將話費(fèi)賬戶作為支付賬戶。目前移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也發(fā)展支持話費(fèi)之外獨(dú)立賬戶形式，如中國(guó)移動(dòng) “和包”業(yè)務(wù)，中國(guó)電信翼支付業(yè)務(wù)等，支持掃碼與閃付。

目前移動(dòng)支付處于支付寶、財(cái)付通兩強(qiáng)相爭(zhēng)的格局，截至2016年三季度，據(jù)易觀智庫(kù)的研究顯示，支付寶、財(cái)付通占第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易份額88.54%，中國(guó)移動(dòng)和銀聯(lián)聯(lián)合發(fā)起的聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)占1.21%，銀聯(lián)旗下銀聯(lián)商務(wù)中僅占1.08%。

2、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響

2.1 降低銀行客戶獲客和訪客能力

獲客能力是商業(yè)銀行發(fā)展的核心能力，只有不斷發(fā)展優(yōu)質(zhì)客群才能使銀行不斷發(fā)掘新商機(jī)。移動(dòng)支付及應(yīng)用本身代表互聯(lián)網(wǎng)金融的科技性與先進(jìn)性，天然過濾掉了大量的較低價(jià)值客群，而篩選出的一般多為具有較高知識(shí)水平的年輕客戶，這部分客戶消費(fèi)需求旺盛、成長(zhǎng)性好等特點(diǎn)，而被過濾掉的那部分客戶往往繼續(xù)依賴于銀行物理網(wǎng)點(diǎn)與人工服務(wù)。第三方移動(dòng)支付的高速發(fā)展，不僅使商業(yè)銀行流失了大量潛力客戶，還加重了網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于較低價(jià)值客戶的服務(wù)工作，造成了一種此消彼長(zhǎng)的“零和博弈”局面。

第三方支付的存在，從客戶關(guān)系來(lái)看，出現(xiàn)了直接與間接客戶的差別。在第三方支付體系中，第三方支付機(jī)構(gòu)的直接客戶是買方、賣方，銀行的直接客戶卻只有第三方支付機(jī)構(gòu)一家，買方、賣方儼然成了銀行的間接客戶。銀行極難看到客戶的交易信息，銀行賬戶只是客戶用來(lái)向支付賬戶充值的渠道。招商銀行原行長(zhǎng)馬蔚華曾說過，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行更實(shí)質(zhì)性的挑戰(zhàn)應(yīng)該是商業(yè)模式和思維方式的沖擊，銀行和客戶之間的聯(lián)系被互聯(lián)網(wǎng)這種場(chǎng)景化隔斷了，如果銀行的客戶漸行漸遠(yuǎn)，銀行就完全失去了對(duì)市場(chǎng)需求的判斷成為一個(gè)簡(jiǎn)單的劃賬工具，銀行被邊緣化了。

2.2 分流銀行存款，提高銀行資金成本

第三方支付機(jī)構(gòu)在銀行賬戶體系之外設(shè)置了賬戶體系，即支付賬戶體系，商業(yè)銀行僅是作為支付資金的提供者存在著，支付賬戶成了一道第三方支付機(jī)構(gòu)設(shè)置的“防火墻”，它有效地阻斷了銀行和客戶之間的通路，資金潴留形成了特殊的“三角地帶”。這使得客戶的部分資金由銀行存款變?yōu)橹Ц镀脚_(tái)的備付金，支付平臺(tái)的備付金又以較高的協(xié)議存款的形式存在銀行，提高了銀行資金成本。

隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程加速?，F(xiàn)在客戶資金又流向第三方支付衍生的“寶寶類”產(chǎn)品，這類產(chǎn)品又向銀行要協(xié)議存款，直接又導(dǎo)致資金成本的提高，存貸利差就變小了，銀行最重要的利息收入也就變少了。另外，一部分第三方支付平臺(tái)已開放了理財(cái)產(chǎn)品的申購(gòu)，這也使得理財(cái)產(chǎn)品募集資金這一商業(yè)銀行最后的資金堡壘也出F松動(dòng)的跡象。

2.3 影響商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展

第三方支付公司大力發(fā)展支付業(yè)務(wù)的目標(biāo)不僅僅是賺取微薄的結(jié)算手續(xù)費(fèi)，他們的目標(biāo)是更廣闊的互聯(lián)網(wǎng)金融，其觸角已經(jīng)伸到傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)環(huán)境中，移動(dòng)支付除了作為工具之外，還能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)延伸，通過提供自有服務(wù)或者向第三方開發(fā)者開放構(gòu)造更加龐大的移動(dòng)生態(tài)環(huán)境。移動(dòng)支付的典型衍生應(yīng)用包括供應(yīng)鏈金融、線上線下收單、消費(fèi)金融、征信、財(cái)富管理等。看一下阿里巴巴和騰訊旗下的金融機(jī)構(gòu)，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)，兩家互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭均涵蓋了支付、理財(cái)、征信、信貸等金融業(yè)務(wù)。特別是阿里巴巴，其金融業(yè)務(wù)可直接服務(wù)于旗下淘寶商家、消費(fèi)者，形成一個(gè)完整的閉環(huán)生態(tài)系統(tǒng)，這種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行很難模仿。

2.4 改變銀行卡市場(chǎng)傳統(tǒng)格局與利益分配機(jī)制

傳統(tǒng)銀行卡支付的體系是基于卡組織的四方模式，它認(rèn)同支付的專業(yè)分工，兼顧發(fā)卡、收單、卡組織和商戶的各方利益。第三方支付機(jī)構(gòu)采用客戶、商戶、平臺(tái)的“三方模式”不僅卡組織缺位，而且發(fā)卡機(jī)構(gòu)主體銀行則因支付賬戶，逐步被邊緣化。

商業(yè)模式上，第三方支付機(jī)構(gòu)通過移動(dòng)端的創(chuàng)新將線上應(yīng)用于線下場(chǎng)景以獲得支付收益，二維碼被動(dòng)掃碼模式改變了傳統(tǒng)“刷卡”環(huán)節(jié)，本質(zhì)上是把線上支付模式運(yùn)用到線下商業(yè)環(huán)境中，不通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，線下的產(chǎn)業(yè)鏈將被動(dòng)搖，打破了線下銀行卡收單的利益分配格局，以網(wǎng)絡(luò)支付替代線下銀行卡收單，直接侵蝕了傳統(tǒng)銀行、銀聯(lián)的利益，線下銀行卡收單的幾百億元手續(xù)費(fèi)因此受到影響。

3、商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付的策略

移動(dòng)支付和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高契合度，讓銀行有機(jī)會(huì)進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，但商業(yè)銀行要以開放的心態(tài)去擁抱市場(chǎng)變化，擁抱新技術(shù)。商業(yè)銀行要努力樹立用戶體驗(yàn)、平臺(tái)戰(zhàn)略、共享經(jīng)濟(jì)、跨界合作等互聯(lián)網(wǎng)思維，勇于變革，敢于創(chuàng)新，才能迎頭趕上。

3.1緊盯用戶體驗(yàn)，加大銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)是一種體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)，緊盯用戶體驗(yàn)應(yīng)針對(duì)不同的客群提供其需要的移動(dòng)支付產(chǎn)品。針對(duì)城市客群，商業(yè)銀行在滿足遠(yuǎn)程支付需求外，重點(diǎn)打造便捷的近場(chǎng)支付產(chǎn)品，并尊重其選擇性，推出掃碼付與閃付并存的支付端產(chǎn)品。針對(duì)線上應(yīng)用的支付客戶，商業(yè)銀行應(yīng)主要推動(dòng)遠(yuǎn)程支付服務(wù)，改善用戶體、拓展產(chǎn)品功能。針對(duì)電子商務(wù)支付結(jié)算客戶，如當(dāng)大型企業(yè)需要結(jié)算和對(duì)賬服務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行可以通過建立便捷的銀企結(jié)算接口，加強(qiáng)遠(yuǎn)程支付功能。銀行不能再滿足于渠道端的網(wǎng)絡(luò)化和移動(dòng)化，更要注重產(chǎn)品端的互聯(lián)網(wǎng)化，把渠道思維升級(jí)到產(chǎn)品思維，從產(chǎn)品思維角度來(lái)看，建設(shè)銀行龍支付產(chǎn)品，創(chuàng)新支付收單產(chǎn)品，中信銀行推出了異度支付、探索虛擬信用卡業(yè)務(wù)等成為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的亮點(diǎn)。產(chǎn)品創(chuàng)新支付創(chuàng)新將打開客戶的入口，深刻改變銀行未來(lái)在零售業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)格局。

3.2 建立移動(dòng)支付生態(tài)，搭建綜合金融服務(wù)平臺(tái)

構(gòu)建更完善的支付生態(tài)，才是移動(dòng)支付的未來(lái)。零售方面，銀行應(yīng)推動(dòng)支付業(yè)務(wù)便利連接后續(xù)個(gè)人綜合金融服務(wù)（包括理財(cái)、信貸、財(cái)富管理等），大力推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)由交易型轉(zhuǎn)向營(yíng)銷服務(wù)型，由傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)向社區(qū)和直銷銀行轉(zhuǎn)變，從支付便利性到零售金融綜合服務(wù)的情景代入。銀行可以通過自建或合作電商平臺(tái)，引入交易場(chǎng)景，獲取客戶海量交易信息，結(jié)合傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)信息，開展多項(xiàng)線上線下的金融服務(wù)。企業(yè)方面，依托銀聯(lián)“云閃付”支付平臺(tái)，商業(yè)銀行應(yīng)和企業(yè)客戶所處行業(yè)進(jìn)行對(duì)接，擴(kuò)大成員機(jī)構(gòu)和合作伙伴，拓展建設(shè)內(nèi)容，建立移動(dòng)安全支付生態(tài)圈，向用戶提供方便安全的一致性體驗(yàn)。銀行可以通過自建或外接電商平臺(tái)和企業(yè)ERP 系統(tǒng)獲取企業(yè)訂單和支付交易信息，同時(shí)參考物流企業(yè)的貨物運(yùn)輸和流轉(zhuǎn)情況對(duì)交易信息進(jìn)行監(jiān)管。銀行通過整合商流、物流、資金流和信息流來(lái)延展和鞏固傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)，提供供應(yīng)鏈金融解決方案。同時(shí)，商業(yè)銀行也可以以金融服務(wù)為支點(diǎn)，提供包括產(chǎn)業(yè)整合、交易平臺(tái)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等服務(wù)，幫助客戶向互聯(lián)網(wǎng)遷移，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶共贏。

3.3 與第三方支付機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中合作

目前，銀行和銀聯(lián)是我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和跨行清算樞紐，占有線下收單市場(chǎng)90%的份額，在傳統(tǒng)支付市場(chǎng)具有優(yōu)勢(shì)地位。而互聯(lián)網(wǎng)公司則在線上與線下結(jié)合，定位于眾多小微客戶，金融服務(wù)個(gè)性化需求強(qiáng)，并能覆蓋長(zhǎng)尾市場(chǎng)。從目前來(lái)看，兩者錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，雙方向各自的優(yōu)勢(shì)支付市場(chǎng)滲透。商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行有效的合作，達(dá)到共贏的目的，合作模式包括：一是作為第三方支付公司的備付金存管和清算銀行。根據(jù)央行最新備付金存管監(jiān)管要求和設(shè)立網(wǎng)聯(lián)的政策要求，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶。二是征信合作，采取輸出信用模型的純中介模式，根據(jù)外部銀行的目標(biāo)授信群體的特征、模型參數(shù)進(jìn)行篩選，或直接提供客戶的信用評(píng)分報(bào)告。三是聯(lián)合第三方支付機(jī)構(gòu)的科技優(yōu)勢(shì)來(lái)提高商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新水平，快速推動(dòng)支付領(lǐng)域的技術(shù)和商業(yè)創(chuàng)新。

3.4 深度挖掘農(nóng)村市場(chǎng)的移動(dòng)支付潛力

截至2015年12月，三到五線城市和農(nóng)村人口達(dá)到9億人，農(nóng)村網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的規(guī)模為1.70億，年增長(zhǎng)率為16.3%，而隨著物流業(yè)的發(fā)展，這些人群逐漸成為電商消費(fèi)的新力量。在一二線城市的主流市場(chǎng)經(jīng)過多年的廝殺，格局也基本確定，未來(lái)的方向應(yīng)該在農(nóng)村，農(nóng)村的移動(dòng)支付市場(chǎng)是一片藍(lán)海。 對(duì)于廣大邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民而言，移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)可以大幅度提高金融服務(wù)的便捷性，手機(jī)終端的使用則使居民在不受地點(diǎn)和時(shí)間限制的情況下完成交易。以農(nóng)村移動(dòng)便捷支付為核心，逐步延伸至農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)、農(nóng)民生產(chǎn)生活服務(wù)、農(nóng)業(yè)信息資訊服務(wù)等領(lǐng)域，將全面覆蓋支付、結(jié)算、融資、理財(cái)、信息咨詢，最終打造完整農(nóng)村移動(dòng)支付生態(tài)。

3.5 大力發(fā)展銀行卡跨境業(yè)務(wù)

線下傳統(tǒng)的實(shí)體卡支付對(duì)于整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)依然至關(guān)重要，傳統(tǒng)卡基支付仍然有較大創(chuàng)新發(fā)展的潛力與空間。據(jù)報(bào)道，2015年全球卡基支付規(guī)模約為22.4萬(wàn)億美元，同比增長(zhǎng)仍達(dá)13.3%?？梢姀娜騺?lái)看，卡基支付市場(chǎng)仍然在快速發(fā)展。2015年中國(guó)居民出境游突破1.2億人次，出境消費(fèi)達(dá)1.1萬(wàn)億元，2015年中國(guó)海淘大軍全球消費(fèi)高達(dá)2400億元。商業(yè)銀行應(yīng)一是加大與VISA、萬(wàn)事達(dá)等國(guó)際卡組織的合作發(fā)展國(guó)際銀行卡業(yè)務(wù)，一方面要加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)，打造具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品，另一方面要根據(jù)自身境外服務(wù)水平，與其他出國(guó)金融服務(wù)交叉營(yíng)銷，以增加客戶粘性，二是發(fā)展出國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，加大出國(guó)金融業(yè)務(wù)的受理種類，除傳統(tǒng)的旅行支票、結(jié)售匯業(yè)務(wù)之外，可考慮發(fā)展銀行卡出國(guó)金融業(yè)務(wù)，如開展出國(guó)金融賬單分期、大額分期等業(yè)務(wù)，積極挖掘新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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[3]趙彥雯，移動(dòng)支付發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策[J].現(xiàn)代金融，2016（7）

第6篇：移動(dòng)支付的便捷范文

>> 移動(dòng)支付的現(xiàn)狀和未來(lái) 電子支付技術(shù)的應(yīng)用與展望 移動(dòng)支付的未來(lái) 移動(dòng)支付的未來(lái)與機(jī)遇 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的電子支付現(xiàn)狀分析 納米電子技術(shù)的發(fā)展現(xiàn)狀與未來(lái)展望 納米電子技術(shù)的現(xiàn)狀及未來(lái)展望 移動(dòng)支付的商用現(xiàn)狀 移動(dòng)支付的過去、現(xiàn)在和未來(lái) 現(xiàn)金即垃圾：移動(dòng)支付的未來(lái) 電子雜志的發(fā)展困境與未來(lái)展望 中國(guó)電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀及前景展望探析 電子紙的現(xiàn)狀與未來(lái) 電子競(jìng)技的現(xiàn)狀與未來(lái) 移動(dòng)支付市場(chǎng)參與者分析與展望 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展分析 移動(dòng)支付――電子支付的新方向 數(shù)字化電廠建設(shè)的現(xiàn)狀與未來(lái)展望 軟件工程開發(fā)方法的現(xiàn)狀與未來(lái)展望 品牌延伸的研究現(xiàn)狀與未來(lái)展望 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：L5——Write Once Run Anywhere

HTML5是包括HTML、CSS和JavaScript在內(nèi)的一套技術(shù)組合，目標(biāo)是能夠減少瀏覽器對(duì)于需要插件的豐富性網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用服務(wù)的需求，并且提供更多的能有效增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)集。

拋開HTML5的技術(shù)層面不談，HTML5可以實(shí)現(xiàn)的兩大功能在移動(dòng)電子支付中的應(yīng)用非常重要：

（1）HTML5的移植性強(qiáng)，可以多設(shè)備、跨平臺(tái)的實(shí)現(xiàn)技術(shù)互聯(lián)和相應(yīng)的技術(shù)操作。

（2）Web App可以借助瀏覽器訪問義工設(shè)備的基本特性，同時(shí)依靠HTML5的離線緩存，既能保證APP的離線操作運(yùn)行，又可以與云更好的正好，方便相關(guān)數(shù)據(jù)的保存、應(yīng)用和推送。

2.NFC——Near Field Communication

近距離無(wú)線通信，是一種短距離的高頻無(wú)線通信技術(shù)，允許電子設(shè)備之間進(jìn)行非接觸式點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸。

目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的移動(dòng)支付渠道有運(yùn)營(yíng)商計(jì)費(fèi)，如：短信支付等；APP支付，如：各大銀行的網(wǎng)銀APP；刷卡支付，如：POS機(jī)和無(wú)線POS機(jī)等。而NFC支付的應(yīng)用將更加便捷這一系列的操作。配備有NFC的移動(dòng)設(shè)備，可以在手機(jī)錢包當(dāng)中存儲(chǔ)會(huì)員信息、優(yōu)惠信息、交易信息等相關(guān)內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的非接觸式支付，實(shí)現(xiàn)完全的無(wú)紙化、電子化操作。

三、手機(jī)銀行與APP

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)和科技水平的不斷提高，人們對(duì)于銀行服務(wù)的需求和便捷性與日俱增。手機(jī)銀行的發(fā)展壯大，使中國(guó)乃至全球的銀行服務(wù)體系發(fā)生了變化。

在手機(jī)銀行的發(fā)展過程中，從WAP銀行到APP銀行，可以說是一個(gè)巨大的飛躍。APP銀行的實(shí)現(xiàn)，不但可以使銀行手機(jī)客戶端實(shí)現(xiàn)多設(shè)備、跨平臺(tái)的使用，同時(shí)也為銀行更好的進(jìn)駐電子商務(wù)提供了一個(gè)先行的渠道。

四、移動(dòng)電子支付的未來(lái)暢想

1.手機(jī)點(diǎn)餐訂位

目前所有的智能手機(jī)都具有GPS導(dǎo)航和定位功能，結(jié)合HTML5技術(shù)，我們可以實(shí)現(xiàn)用手機(jī)點(diǎn)餐訂位和支付的功能。

例如：一家餐廳會(huì)定時(shí)一些餐廳的電子優(yōu)惠券，用戶可以在任意地點(diǎn)，采用手機(jī)的GPS定位系統(tǒng)，查詢附近的餐廳有哪些，當(dāng)用戶查詢到自己中意的餐廳后，用戶可以用手機(jī)保存下餐廳的電子優(yōu)惠券的相關(guān)信息，并提前向餐廳發(fā)送自己的大致就餐時(shí)間，如果需要訂位的話，可以直接用手機(jī)錢包或其他支付工具，預(yù)先向餐廳支付一定的費(fèi)用，餐廳收到用戶的訂位請(qǐng)求以后，記錄下相關(guān)信息，為用戶預(yù)留座位，這樣就可以順利就餐。

2.電子售貨員商場(chǎng)

現(xiàn)代的商場(chǎng)銷售需要有大量的銷售人員和收銀人員，他們每天需要頻繁的為顧客試衣服，找尺碼，包裝，以及付款等工作，不僅繁瑣，而且往往不能達(dá)到高客戶滿意度的服務(wù)。借助NFC、RFID以及電子支付，我們就可以實(shí)現(xiàn)電子售貨員商場(chǎng)。

在這個(gè)商場(chǎng)中，不同品牌都有自己專門的電子虛擬試衣間，每一位顧客在試衣服之前，會(huì)通過掃描，提前錄入自己的相關(guān)信息，隨后品牌提供者會(huì)根據(jù)你自己的尺碼要求，提供相應(yīng)尺碼衣服的著裝效果供顧客選擇。顧客在看中了某一件商品之后，可以查詢到商品的價(jià)格、產(chǎn)地、出廠日期、材料等一系列的相關(guān)信息，并試穿衣服。試穿滿意之后，用戶拿著自己的衣服到商場(chǎng)出口的自動(dòng)結(jié)算平臺(tái)，結(jié)算平臺(tái)利用RFID技術(shù)，在最短的時(shí)間內(nèi)批量掃描用戶的商品并結(jié)算，同時(shí)用戶可以利用智能手機(jī)上面提供的相應(yīng)的VIP折扣等其他優(yōu)惠信息。全過程用戶只需要一部智能手機(jī)就可以完全搞定，方便安全。

五、結(jié)束語(yǔ)

目前電子交易與支付的發(fā)展?fàn)顩r很不平衡，還面臨著行業(yè)監(jiān)管、支付安全、市場(chǎng)培育、產(chǎn)品創(chuàng)新等眾多問題，這些都會(huì)隨著社會(huì)的發(fā)展而逐步解決，移動(dòng)支付必然能成為我國(guó)移動(dòng)支付電子產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新引擎。

參考文獻(xiàn)：

[1]馬剛，李洪心.《電子商務(wù)支付與結(jié)算》[M].東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2011.12

[2]易觀國(guó)際.中國(guó)第三方在線支付市場(chǎng)實(shí)力矩陣專題報(bào)告[R].2008

第7篇：移動(dòng)支付的便捷范文

優(yōu)點(diǎn)：

便捷性，在過去的支付方式中，消費(fèi)者需要攜帶現(xiàn)金進(jìn)行交易，有時(shí)還需要商家找零等，而用支付寶和微信支付，消費(fèi)者只需要一部手機(jī)即可完成支付；安全性，用支付寶和微信支付時(shí)，貨幣成為了一串?dāng)?shù)字，可以防止盜竊的出現(xiàn)；環(huán)保性和可持續(xù)性，在移動(dòng)支付出現(xiàn)之前，紙幣被廣泛應(yīng)用，但是紙幣在流通的過程中，會(huì)出現(xiàn)損耗、破損現(xiàn)象，銀行需要回收該類紙幣進(jìn)行銷毀，浪費(fèi)了資源也破環(huán)了環(huán)境，而移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)了貨幣無(wú)紙化，更加環(huán)保了。缺點(diǎn)：

增加了被盜風(fēng)險(xiǎn)，由于移動(dòng)支付是在手機(jī)上完成，而手機(jī)木馬層出不窮，犯罪份子很容易通過手機(jī)病毒的方式進(jìn)行盜竊；可能導(dǎo)致個(gè)人隱私泄露，消費(fèi)者通過移動(dòng)支付進(jìn)行消費(fèi)，商家掌握了很多消費(fèi)者的相關(guān)數(shù)據(jù)，不良商家會(huì)將這些數(shù)據(jù)進(jìn)行交易，導(dǎo)致消費(fèi)者個(gè)人隱私泄漏。

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第8篇：移動(dòng)支付的便捷范文

本報(bào)訊 手機(jī)也能支付公用事業(yè)費(fèi)、繳賬單、訂購(gòu)商品？5月26日，中國(guó)電信上海公司正式推出天翼3G“移動(dòng)支付”業(yè)務(wù)。同日，中國(guó)電信上海公司與交通銀行上海市分行宣布簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在整體通信信息服務(wù)、金融服務(wù)、資源利用等領(lǐng)域建立緊密的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。業(yè)內(nèi)人士分析，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展以及企業(yè)、個(gè)人信用體系建設(shè)的完善，中國(guó)電信將運(yùn)用自己的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，拓展新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)張?jiān)鲋禈I(yè)務(wù)服務(wù)，積極進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域，全力支持上海國(guó)際金融中心的建設(shè)?！耙苿?dòng)支付”業(yè)務(wù)是中國(guó)電信基于天翼手機(jī)應(yīng)用平臺(tái)推出的一項(xiàng)新型電子支付產(chǎn)品?？蛻艨梢酝ㄟ^短信、WAP、客戶端等多種形式，利用電信賬戶、支付卡、銀行卡等多種支付賬戶，實(shí)現(xiàn)賬單支付、手機(jī)充值、公用事業(yè)費(fèi)繳納、訂購(gòu)商品服務(wù)、自助金融、刷手機(jī)消費(fèi)等手機(jī)自助支付服務(wù)。

據(jù)中國(guó)電信上海公司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，天翼“移動(dòng)支付”目前可提供手機(jī)訂購(gòu)電子電影票、支付名醫(yī)專家預(yù)約費(fèi)用、繳納電信和水電煤及公用事業(yè)賬單、充值等服務(wù)。6月還會(huì)推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，只要將手機(jī)卡與銀行卡綁定，便可以直接用手機(jī)辦理轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)業(yè)務(wù)、手機(jī)股市、基金業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、黃金業(yè)務(wù)、銀期轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等業(yè)務(wù)。另外，據(jù)透露，可以直接在超市、便利店、商場(chǎng)等商戶的POS機(jī)上直接刷手機(jī)消費(fèi)的非接觸式手機(jī)刷卡支付等也將很快推出。

中國(guó)電信上海公司與交通銀行上海分行簽訂合作協(xié)議，標(biāo)志著在手機(jī)充值、電信賬單查詢、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域雙方將進(jìn)入實(shí)質(zhì)性合作階段。未來(lái)1~3年內(nèi)，雙方還將在公共交通卡合作、號(hào)碼百事通、手機(jī)定制、IPTV等領(lǐng)域展開深度合作。交通銀行上海分行行長(zhǎng)助理陳必鈞表示，“雙方強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手、相互合作，使廣大客戶不僅可享受到天翼3G新功能帶來(lái)的各種便利，同時(shí)還將享受到交行手機(jī)銀行提供的全方位金融服務(wù)。雙方將更加緊密合作，創(chuàng)建銀企合作的上海合作模式”。

“這將是我國(guó)利用手機(jī)載體推行家庭賬單電子化、手機(jī)支付便利化、賬單通知信息化服務(wù)的一個(gè)里程碑。”對(duì)于中國(guó)電信上海公司推出國(guó)內(nèi)首創(chuàng)使用電信手機(jī)進(jìn)行各類賬單推送式支付的服務(wù)方式，上海付費(fèi)通信息服務(wù)有限公司常務(wù)副總經(jīng)理池曉彬給予高度評(píng)價(jià)，他表示，手機(jī)繳費(fèi)功能使手機(jī)從原來(lái)單一的通信工具衍生成為一種新的支付工具和賬單載體，手機(jī)電子賬單和支付，極大滿足了市民“隨時(shí)、隨地、隨身”完成賬單支付的需求，也契合了當(dāng)前IT前沿技術(shù)的“便捷、節(jié)約、環(huán)保”的發(fā)展趨勢(shì)和服務(wù)理念。

據(jù)了解，中國(guó)電信天翼“移動(dòng)支付”業(yè)務(wù)聯(lián)合了銀行、銀聯(lián)、設(shè)備提供商、系統(tǒng)集成商、公共事業(yè)集團(tuán)或單位、各商家以及終端用戶，中國(guó)電信上海公司將充分發(fā)揮自身的資源優(yōu)勢(shì)，有力帶動(dòng)以移動(dòng)支付為起點(diǎn)的金融信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為建設(shè)上海國(guó)際金融中心作出自己的貢獻(xiàn)。隨著世博會(huì)的日益臨近，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也將在觀光旅游、生活消費(fèi)方面為國(guó)內(nèi)外游客和市民提供快速、安全、便捷的支付手段，為世博會(huì)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

第9篇：移動(dòng)支付的便捷范文

>> 我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展前景 淺談移動(dòng)支付的應(yīng)用以及發(fā)展前景 對(duì)話高層 暢談移動(dòng)支付發(fā)展前景 數(shù)字移動(dòng)電視的現(xiàn)狀與發(fā)展前景 投資型壽險(xiǎn)的發(fā)展前景與風(fēng)險(xiǎn)防范 關(guān)于移動(dòng)通訊發(fā)展前景與相關(guān)策略分析 第三方移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管對(duì)策 移動(dòng)支付的法律風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管對(duì)策 淺析智能天線在移動(dòng)通信中的應(yīng)用與發(fā)展前景 移動(dòng)電視的傳播特性和發(fā)展前景 移動(dòng)醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景探析 移動(dòng)醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景初探 對(duì)我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與前景分析 金融監(jiān)管發(fā)展前景 基于NFC的身份識(shí)別支付一卡通的發(fā)展前景 移動(dòng)支付，前景與憂慮并存 數(shù)字水印發(fā)展的歷史與發(fā)展前景 月季的發(fā)展前景 汽車的發(fā)展前景 移動(dòng)信息時(shí)代通信發(fā)展前景與技術(shù)探索 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：l.從移動(dòng)支付交易規(guī)模可以看出，我國(guó)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過西方發(fā)達(dá)國(guó)家，一定程度上不僅成為引領(lǐng)全球移動(dòng)支付的“風(fēng)向標(biāo)”，而且有力地推動(dòng)了支付市場(chǎng)的創(chuàng)新與發(fā)展。但是，如果對(duì)其運(yùn)行過程監(jiān)管不力，蘊(yùn)含的各種風(fēng)險(xiǎn)亦會(huì)相繼爆發(fā)。確保我國(guó)移動(dòng)支付健康、持續(xù)發(fā)展，亟待建立和完善相關(guān)監(jiān)管制度和監(jiān)管體系。本文就此展開研究。

二、我國(guó)移動(dòng)支付迅速發(fā)展的成因

1.現(xiàn)代科技手段提供物質(zhì)基礎(chǔ)

根據(jù)技術(shù)接受模型（TAM），一項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后，消費(fèi)者是否接受與使用主要取決于兩個(gè)因素：技術(shù)的感知有用性與感知易用性。前者是指消費(fèi)者使用該技術(shù)創(chuàng)新能感知可能為自己的生產(chǎn)生活帶來(lái)效用的提升；后者是指消費(fèi)者正常使用該項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新需要投入時(shí)間、精力進(jìn)行學(xué)習(xí)的難易程度（Davis，1989）。〔2〕現(xiàn)代通訊技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷突破與發(fā)展是移動(dòng)支付發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，如綁定手機(jī)與手機(jī)密碼、采用手機(jī)指紋等技術(shù)為移動(dòng)支付的產(chǎn)生和被消費(fèi)者迅速接受提供了物質(zhì)技術(shù)條件。當(dāng)前金融科技正致力于通過不同的技術(shù)手段改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)生活方式，只有當(dāng)用戶真正感受到技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)生產(chǎn)生活的方便與易用才會(huì)逐漸接受并持續(xù)使用，比如伴隨近場(chǎng)支付所需技術(shù)的不斷突破和發(fā)展，在加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)與合適的APP幫助下，消費(fèi)者只需一部手機(jī)就能輕松完成生活中的各種支付場(chǎng)景：付電話費(fèi)、公交卡充值、水電煤氣繳費(fèi)、火車票訂購(gòu)、網(wǎng)上購(gòu)物支付、線下購(gòu)物支付、打車等。“手機(jī)在手，支付無(wú)憂”毫不夸張，移動(dòng)支付因此呈井噴式發(fā)展態(tài)勢(shì)，由一個(gè)革命性概念變成迅速普及的支付方式。

2.市場(chǎng)強(qiáng)大需求的助推

根據(jù)整合型技術(shù)接受與使用模型（UTAUT）對(duì)TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后給消費(fèi)者帶來(lái)的績(jī)效期望、努力期望、社會(huì)影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費(fèi)者接受與使用移動(dòng)支付為其帶來(lái)的諸多效用，也能夠表明移動(dòng)支付的確迎合了市場(chǎng)需求。分布式支付場(chǎng)景的出現(xiàn)、電子商務(wù)的發(fā)展以及支付方式的多元化，要求支付系統(tǒng)24小時(shí)不間斷運(yùn)行，以滿足廣大消費(fèi)者隨時(shí)隨地購(gòu)物和支付的需求。移動(dòng)支付自身的高效便捷性迎合了現(xiàn)代社會(huì)追求方便快捷的需求，填補(bǔ)了傳統(tǒng)支付留下的效率空白，所以滿足了國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)客觀變化的需求。與傳統(tǒng)支付手段相比，移動(dòng)支付縮短約10%-40%的交易時(shí)間成為各方追逐競(jìng)爭(zhēng)的主要?jiǎng)右?。?duì)消費(fèi)者而言，高效、便捷是實(shí)現(xiàn)體驗(yàn)式消費(fèi)的有效途徑；對(duì)商家而言，不僅縮短交易時(shí)間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環(huán)與周轉(zhuǎn)，提高了商家的經(jīng)濟(jì)效益與效率；對(duì)跨境支付而言，移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)更明顯，全球支付市場(chǎng)都青睞效率高的移動(dòng)支付。相對(duì)而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于其風(fēng)險(xiǎn)最小化原則設(shè)計(jì)支付系統(tǒng)，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動(dòng)支付順勢(shì)而為，填補(bǔ)了傳統(tǒng)支付留下的效率空白。

3.支付清算體系創(chuàng)新推動(dòng)

根據(jù)創(chuàng)新擴(kuò)散理論，創(chuàng)新具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)以及復(fù)雜性、兼容性、可試驗(yàn)性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術(shù)與否的態(tài)度。尤其是相對(duì)優(yōu)勢(shì)明顯的創(chuàng)新項(xiàng)目，即新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用能夠給用戶帶來(lái)降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）?！?〕與其他支付方式相比，移動(dòng)支付是創(chuàng)新性應(yīng)用，順應(yīng)了當(dāng)前我國(guó)支付清算體系創(chuàng)新與發(fā)展的需要。我國(guó)支付清算體系發(fā)展的關(guān)鍵在創(chuàng)新，創(chuàng)新不僅可以提升支付系統(tǒng)的效率和適用范圍，促使非現(xiàn)金支付市場(chǎng)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化，更重要的是創(chuàng)新可以使清算體系在金融體系中發(fā)揮更重要的作用。而在一些欠發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，由于傳統(tǒng)支付市場(chǎng)發(fā)展不足，很多人得不到銀行服務(wù)或者金融機(jī)構(gòu)本身服務(wù)能力不足，這為移動(dòng)支付提供了巨大發(fā)展與創(chuàng)新空間。在整個(gè)亞洲市場(chǎng)，移動(dòng)支付發(fā)展非常迅速，約占全球市場(chǎng)份額的60%左右，中國(guó)、韓國(guó)、日本等均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。

近幾年來(lái)國(guó)內(nèi)各大機(jī)構(gòu)為了角逐移動(dòng)支付這一支付藍(lán)海紛紛投入巨資加大其研發(fā)力度，不斷推出創(chuàng)新性產(chǎn)品以滿足市場(chǎng)需求。比如不同類型金融支付機(jī)構(gòu)相繼推出了非接觸式支付卡：中國(guó)工商銀行與百盛集團(tuán)共同發(fā)行了牡丹百盛信用卡等移動(dòng)支付方式，以適應(yīng)支付清算體系的創(chuàng)新需求。同時(shí)其平滑無(wú)縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購(gòu)買、支付和送貨整合為一次性完成，節(jié)省時(shí)間，提升用戶購(gòu)物體驗(yàn)，有助于用戶對(duì)移動(dòng)支付的持續(xù)使用，而且可以利用大數(shù)據(jù)分析消費(fèi)者偏好，再向消費(fèi)者精準(zhǔn)推薦偏好產(chǎn)品與服務(wù)，既可以有效培育顧客對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)的忠誠(chéng)度，又可有效拓展自己的客源，增加消費(fèi)者使用移動(dòng)支付的頻率；隨著數(shù)據(jù)加密和唯一識(shí)別碼技術(shù)的運(yùn)用還能夠有效地保護(hù)用戶的隱私與資金安全，而且區(qū)塊鏈和分布式總賬技術(shù)將實(shí)現(xiàn)整個(gè)交易系統(tǒng)更安全。上述創(chuàng)新技術(shù)的運(yùn)用極大地推動(dòng)了我國(guó)移動(dòng)支付的飛速發(fā)展。

4.政府重視與支持下的制度保障

良好的市場(chǎng)秩序是一國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)良性快速發(fā)展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，我國(guó)出臺(tái)了一系列政策措施促進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展，尤其是普惠式金融、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而移動(dòng)支付制度創(chuàng)新有助于加快一國(guó)普惠金融、包容性發(fā)展、微金融發(fā)展及非現(xiàn)金支付的發(fā)展；移動(dòng)支付在加快電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也有助于“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”，有效增加就業(yè)，進(jìn)一步提升金融業(yè)服務(wù)質(zhì)量與效率，更好地服務(wù)于我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體實(shí)力與競(jìng)爭(zhēng)力。但是，S著移動(dòng)支付內(nèi)涵向移動(dòng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不斷延伸，在鼓勵(lì)移動(dòng)支付創(chuàng)新的同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須對(duì)其進(jìn)行合理監(jiān)管，適時(shí)界定移動(dòng)支付的創(chuàng)新邊界，推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。為此，2015年1月央行了《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，規(guī)定自2015年6月1日起，境內(nèi)符合條件的機(jī)構(gòu)可以申請(qǐng)“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”；2015年7月18日，中國(guó)人民銀行、工信部、公安部等十部委聯(lián)合的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“基本法”；2015年7月31日，中國(guó)人民銀行公布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》；2016年3月18日，中國(guó)人民銀行與發(fā)改委了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，等等。

三、我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展前景

上述有利因素相互疊加共同推動(dòng)了我國(guó)移動(dòng)支付的快速發(fā)展，使之不僅成為支付清算領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展的重要源頭，而且成為引領(lǐng)全球移動(dòng)支付的“風(fēng)向標(biāo)”，發(fā)展前景非常廣闊。

1.移動(dòng)支付多元化發(fā)展、業(yè)務(wù)持續(xù)性增長(zhǎng)

移動(dòng)支付產(chǎn)品多元化發(fā)展且業(yè)務(wù)持續(xù)性增長(zhǎng)將成為我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的“新常態(tài)”。隨著現(xiàn)代通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)在全球飛速發(fā)展，給人們生產(chǎn)生活帶來(lái)極大便利。目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢包等通過采取投入大量資金補(bǔ)貼用戶與商家的辦法爭(zhēng)奪移動(dòng)支付“藍(lán)海”。2016年2月蘋果公司的Apple Pay進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，引發(fā)華為、小米等手機(jī)巨頭開啟自身移動(dòng)支付的公測(cè)?；谝苿?dòng)支付服務(wù)便捷、高效，順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和支付市場(chǎng)發(fā)展需求的優(yōu)勢(shì)，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)品從傳統(tǒng)遠(yuǎn)程支付、二維碼支付、NFC近場(chǎng)支付、藍(lán)牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據(jù)Gartner的數(shù)據(jù)顯示，2012-2017年，全球移動(dòng)交易總量和價(jià)值年平均增長(zhǎng)率可達(dá)到35%，全球移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模2017年將達(dá)到7210億美元，用戶數(shù)將超過45億。①

我國(guó)早在2013底國(guó)內(nèi)手機(jī)網(wǎng)民已超過5億，同比增長(zhǎng)20%左右，占總網(wǎng)民數(shù)的40%；手機(jī)支付用戶達(dá)到125億，同比增長(zhǎng)126%，占手機(jī)網(wǎng)民總量的75%。2015年，我國(guó)大約有一半網(wǎng)民，接近358億人使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場(chǎng)研究集團(tuán)益普索（Ipsos）聯(lián)合支付寶的《2013年中國(guó)消費(fèi)者如何看待移動(dòng)支付報(bào)告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過移動(dòng)購(gòu)物，移動(dòng)領(lǐng)域?qū)⒊蔀橹Ц杜c電商的核心市場(chǎng)。②中國(guó)人民銀行的《2013年支付系統(tǒng)運(yùn)行總體情況》則表明，2013年全國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量達(dá)1674億筆，交易額964萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)213%和318%。另?yè)?jù)中國(guó)人民銀行2014年提供的數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量為4524億筆，交易額達(dá)2259萬(wàn)億，同比分別增長(zhǎng)170%和134%。中國(guó)人民銀行《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》..《2015年支付系統(tǒng)運(yùn)行總體情況》提供的數(shù)據(jù)表明，2015年我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)達(dá)13837億筆，交易金額為10822萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)20586%和37906%。2015年中國(guó)支付體系運(yùn)行總體情況..而根據(jù)比達(dá)數(shù)據(jù)中心的《2015年度我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)研究報(bào)告》，2015年第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易總規(guī)模達(dá)931萬(wàn)億元，其中支付寶和財(cái)付通兩家占據(jù)了移動(dòng)支付90%以上市場(chǎng)份額。第三方支付：先清牌照再發(fā)展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國(guó)人全民賬單數(shù)據(jù)也顯示：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已成為國(guó)人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實(shí)名用戶有45億，71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動(dòng)端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務(wù)”。其中80后、90后是移動(dòng)支付的主流人群，80后人均支付金額超過12萬(wàn)元，90后使用移動(dòng)支付的人數(shù)占比高達(dá)91%?！?〕

2.移動(dòng)支付客戶粘性將進(jìn)一步提高

從數(shù)據(jù)分析看，移動(dòng)支付客戶粘性將進(jìn)一步凸顯，有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢(shì)。移動(dòng)支付客戶粘性也即移動(dòng)支付客戶持續(xù)使用問題，Oliver（1980）的研究認(rèn)為，用戶是否再次購(gòu)買某種產(chǎn)品或持續(xù)使用某種服務(wù)的關(guān)鍵在于其對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的滿意度?！?〕移動(dòng)支付在全球范圍的快速發(fā)展，以及通過不斷推出新產(chǎn)品滿足客戶體驗(yàn)式消費(fèi)需求的模式，將助推移動(dòng)支付客戶粘性進(jìn)一步凸顯，從而有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢(shì)。在美國(guó)，移動(dòng)支付雖然早期發(fā)展相對(duì)比較慢，但電子支付與移動(dòng)支付領(lǐng)域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動(dòng)支付收益可能與傳統(tǒng)支付收益平分秋色。而在發(fā)展中國(guó)家，消費(fèi)的能力越來(lái)越強(qiáng)，消費(fèi)更趨年輕化。年輕人熱衷新技術(shù)，靈活求變，愿意體驗(yàn)全球支付的創(chuàng)新與服務(wù)，尤其偏愛移動(dòng)支付帶來(lái)的便利，智能手機(jī)的出現(xiàn)使“閃付”“當(dāng)面付”等便捷支付方式受到青睞。

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、銀行卡清算組織以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等參與各方適時(shí)推出了方便民眾生產(chǎn)生活的支付服務(wù)，如與打車、商場(chǎng)、醫(yī)院、旅游、餐飲等消費(fèi)類行業(yè)的商戶合作，引導(dǎo)消費(fèi)者逐漸從傳統(tǒng)支付方式轉(zhuǎn)向移動(dòng)支付方式。目前國(guó)內(nèi)比較典型的支付方式是通過掃描二維碼、綁定賬號(hào)等以支付寶、微信進(jìn)行支付，蘋果公司最近也在中國(guó)市場(chǎng)推出了Apple Pay，這些方便民眾生產(chǎn)生活的移動(dòng)支付方式的迅速發(fā)展，將最終成為主流支付方式，提升消費(fèi)者的忠誠(chéng)度，進(jìn)一步增加移動(dòng)支付客戶粘性。

3.移動(dòng)支付正在成為一種全新商業(yè)模式

移動(dòng)支付已經(jīng)被電商、銀行和支付機(jī)構(gòu)等作為新商業(yè)模式，成為迅速占領(lǐng)市場(chǎng)的“利器”。根據(jù)情境理論分析，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及電商是一種全新消費(fèi)情境，具有突破地理、時(shí)空限制等優(yōu)點(diǎn)，極大地簡(jiǎn)化了消費(fèi)環(huán)節(jié)，并在很大程度上解決了消費(fèi)時(shí)信息非對(duì)稱問題，提升了用戶消費(fèi)的可得性與時(shí)效性（Belk & Ajzen，1975）?！?〕支付是資金流動(dòng)的一種方式，而資金流動(dòng)是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)最直接的反應(yīng)。電商、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析資金流動(dòng)，提高了精準(zhǔn)掌握客戶消費(fèi)偏好和消費(fèi)習(xí)慣的能力，有利于根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。這意味著移動(dòng)支付存在的意義不僅僅是提供資金往來(lái)流通服務(wù)，更重要的是，電商、銀行等機(jī)構(gòu)可以進(jìn)一步深挖支付數(shù)據(jù)所蘊(yùn)藏的其他信息，有針對(duì)性地提供其他增值服務(wù)。

從發(fā)展趨勢(shì)上看，未來(lái)支付發(fā)展空間不在支付本身，更多的在于衍生業(yè)務(wù)，這也是電商平臺(tái)為什么要大力推廣支付業(yè)務(wù)的重要原因，因?yàn)殡娚炭梢越璐舜蛲ㄙ?gòu)物、支付、郵遞、金融等服務(wù)。移動(dòng)支付作為支付行業(yè)最具有競(jìng)爭(zhēng)力和潛力的支付方式，無(wú)疑成為電商、銀行等機(jī)構(gòu)大力推廣與爭(zhēng)奪蠶食的蛋糕。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)字化趨勢(shì)明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導(dǎo)未來(lái)移動(dòng)銀行的地位。不管結(jié)果如何，未來(lái)主導(dǎo)移動(dòng)支付的機(jī)構(gòu)必是大量利用手機(jī)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和實(shí)時(shí)支付體系的綜合性機(jī)構(gòu)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必然是新型金融生態(tài)體系的核心服務(wù)內(nèi)容，誰(shuí)在移動(dòng)支付市場(chǎng)拔得頭籌，都將擁有占領(lǐng)和開發(fā)的“利器”。

4.支付場(chǎng)景與服務(wù)成為未來(lái)移動(dòng)支付主戰(zhàn)場(chǎng)

未來(lái)移動(dòng)支付發(fā)展的強(qiáng)有力引擎在其消費(fèi)服務(wù)場(chǎng)景，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將逐漸轉(zhuǎn)向支付場(chǎng)景與服務(wù)的爭(zhēng)奪。國(guó)內(nèi)早期移動(dòng)支付的競(jìng)爭(zhēng)主要是入口之爭(zhēng)。2011年5月，中國(guó)人民銀行正式實(shí)施了非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證制度，首批發(fā)放27家第三方支付牌照。從每年發(fā)放牌照的數(shù)量看，2011-2015年發(fā)放的牌照數(shù)分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發(fā)放了1家牌照。隨著牌照發(fā)放的收緊，2016年以來(lái)，支付牌照收購(gòu)案頻發(fā)。2016年2月，小米科技6億元左右購(gòu)買捷付睿通65%股權(quán)；2016年5月，新大陸68億元收購(gòu)國(guó)通星驛；2016年8月，美的集團(tuán)3億元左右購(gòu)買深圳神州通付50%股權(quán)，恒大集團(tuán)57億元收購(gòu)廣西集付通；2016年9月，唯品會(huì)4億元左右收購(gòu)浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購(gòu)買上海即富45%股權(quán)。經(jīng)過幾年的跑馬圈地，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付入口之爭(zhēng)基本告一段落，初步形成了我國(guó)移動(dòng)支付的市場(chǎng)格局。

隨著國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，以及支付市場(chǎng)格局的初步形成，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付巨頭正在將競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)逐漸從一開始的線上轉(zhuǎn)向線下以及線上線下互動(dòng)，大力拓展移動(dòng)支付線下應(yīng)用場(chǎng)景。國(guó)內(nèi)居民日常生產(chǎn)生活中使用移動(dòng)支付的場(chǎng)所也越來(lái)越多。進(jìn)一步的，阿里巴巴在積極打造其商業(yè)生態(tài)圈的一個(gè)重要組成部分――場(chǎng)景化支付；支付寶正在積極布局線下移動(dòng)支付場(chǎng)景，加強(qiáng)線下超市、便利店、餐廳等日常消費(fèi)場(chǎng)景中移動(dòng)支付的應(yīng)用；為了搶占市場(chǎng)，支付寶甚至為線下商戶免費(fèi)安裝掃碼槍，費(fèi)率也比其他傳統(tǒng)線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景，適時(shí)推出了支付寶退稅等便民服務(wù)，同時(shí)與萬(wàn)豪集團(tuán)展開合作，開拓酒店移動(dòng)支付場(chǎng)景，萬(wàn)豪集團(tuán)分布于全球的多家酒店陸續(xù)推出了支付寶服務(wù)。國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動(dòng)支付場(chǎng)景與服務(wù)，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協(xié)議，雙方在移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融及O2O等業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展大力合作；2015年7月，財(cái)付通宣布QQ錢包與滴滴打車合作，滴滴打車App正式接入QQ錢包支付，全國(guó)多數(shù)城市用戶可使用QQ錢包支付打車費(fèi)用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動(dòng)支付場(chǎng)景服務(wù)業(yè)務(wù)。

四、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

移動(dòng)支付的發(fā)展一方面加快了我國(guó)金融深化進(jìn)程，方便了民眾的生產(chǎn)生活方式；另一方面移動(dòng)支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無(wú)牌照支付機(jī)構(gòu)的禁止與取締、相關(guān)法律法規(guī)完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，比如預(yù)授權(quán)沖正交易、預(yù)授權(quán)套現(xiàn)、跨境移機(jī)套現(xiàn)、各種套碼造假行為不斷升級(jí)、商戶收不到結(jié)算資金等違法違規(guī)事件時(shí)有發(fā)生，使移動(dòng)支付的安全與健康發(fā)展成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者等利益相關(guān)群體共同關(guān)注的問題。

1.移動(dòng)支付的負(fù)外部性凸顯

負(fù)外部性主要是指某經(jīng)濟(jì)主體行為的活動(dòng)給他人或社會(huì)帶來(lái)?yè)p失，而且無(wú)需為此承擔(dān)成本（劉越，2010）?！?〕支付從來(lái)不是支付本身的事情，一方面消M者購(gòu)買商品或服務(wù)后需以資金流動(dòng)這一進(jìn)程作為終結(jié)；另一方面支付又是商家、支付機(jī)構(gòu)、銀行等分析消費(fèi)者行為的起點(diǎn)?？v觀移動(dòng)支付發(fā)展進(jìn)程，與其他商品和服務(wù)市場(chǎng)相比，移動(dòng)支付市場(chǎng)最顯著的特征是其負(fù)外部性突出。一旦移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)增加，不但可以在支付系統(tǒng)本身快速傳導(dǎo)與擴(kuò)散，而且往往會(huì)迅速波及生產(chǎn)、消費(fèi)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)。目前我國(guó)的移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)不是原來(lái)意義上的第三方相對(duì)中立的機(jī)構(gòu)，為集團(tuán)內(nèi)部服務(wù)的趨勢(shì)已愈加明顯，這顯示一定的“系統(tǒng)重要性”。如果風(fēng)險(xiǎn)累積一旦達(dá)到臨界點(diǎn)后爆發(fā)，可能影響整個(gè)企業(yè)集團(tuán)，嚴(yán)重的可能波及其他產(chǎn)業(yè)或全社會(huì)。科學(xué)、合理地監(jiān)管移動(dòng)支付，促進(jìn)其健康有序發(fā)展，不但不是背離市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮決定性作用，而且是防控市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)的必要補(bǔ)充。

2.無(wú)牌照移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)依然存在

支付業(yè)務(wù)順利運(yùn)轉(zhuǎn)不僅是支付市場(chǎng)本身的內(nèi)在需要，還關(guān)乎廣大消費(fèi)者的資金安全，乃至金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與秩序。根據(jù)感知風(fēng)險(xiǎn)理論，由于信息非對(duì)稱與復(fù)雜的行為情緒等，用戶很難準(zhǔn)確預(yù)測(cè)消費(fèi)行為對(duì)其帶來(lái)的效用水平，可能出現(xiàn)用戶實(shí)際消費(fèi)效用低于預(yù)期的問題，若用戶在消費(fèi)決策時(shí)或消費(fèi)過程中感知到這種風(fēng)險(xiǎn)的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風(fēng)險(xiǎn)分為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、績(jī)效風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)與身體風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)維度?！?〕目前我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)支付業(yè)務(wù)實(shí)行特別許可制度，只有符合《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定的機(jī)構(gòu)方可獲得支付業(yè)務(wù)許可證，開展支付業(yè)務(wù)。但事實(shí)上現(xiàn)實(shí)中一些沒有取得支付業(yè)務(wù)許可證的機(jī)構(gòu)也在開展支付業(yè)務(wù)，給移動(dòng)支付市場(chǎng)的正常發(fā)展帶來(lái)一定隱患，一些商務(wù)平臺(tái)也曾經(jīng)因?yàn)橹Ц秵栴}給客戶帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)牌支付機(jī)構(gòu)由于無(wú)需遵循監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，無(wú)需承擔(dān)制度遵守成本，給正規(guī)持牌支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)了不小的沖擊，造成劣幣驅(qū)逐良幣效應(yīng)，嚴(yán)重影響了我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發(fā)展。由于沒有監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其監(jiān)管，無(wú)牌支付機(jī)構(gòu)在硬件設(shè)施建設(shè)和管理方面都可能不會(huì)有足夠的投入，一旦出現(xiàn)問題，客戶資金安全便存在很高的風(fēng)險(xiǎn)。如何取締無(wú)牌照移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)是當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)亟待解決的重要問題。

3.行業(yè)規(guī)范及相關(guān)法律制度不健全

制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經(jīng)濟(jì)秩序，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展的重要保證。作為我國(guó)金融業(yè)的一個(gè)新興市場(chǎng)，到目前為止，全國(guó)尚沒有統(tǒng)一的移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以至于市場(chǎng)上有多種移動(dòng)支付平臺(tái)，浪費(fèi)了大量資源，尤其是平臺(tái)之間不能開展有效溝通與合作，阻礙了整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模有序拓展。而且移動(dòng)支付涉及環(huán)節(jié)比較多，如支付企業(yè)、銀行、手機(jī)運(yùn)營(yíng)商、軟件運(yùn)營(yíng)商、電信運(yùn)營(yíng)商等，但多方參與者之間并未形成可持續(xù)、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權(quán)責(zé)分擔(dān)機(jī)制，造成業(yè)務(wù)拓展和競(jìng)爭(zhēng)局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產(chǎn)業(yè)鏈的道路還比較漫長(zhǎng)。

另外，相關(guān)法律法規(guī)不健全是我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)監(jiān)管面臨的最大問題。法律由于沒有明確規(guī)定移動(dòng)支付交易中各方的權(quán)利與義務(wù)及交易中滯留資金的安全管理、證據(jù)確認(rèn)和責(zé)任承擔(dān)等，更沒有建立良好高效的糾紛解決機(jī)制，消費(fèi)者的隱私權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)、舉證權(quán)等權(quán)利無(wú)法得到有效保護(hù)。

4.客戶備付金安全事件頻發(fā)

2015年底，我國(guó)第三方支付沉淀資金總量已經(jīng)超過2000億元人民幣，比2014年增長(zhǎng)60%。盡管中國(guó)人民銀行的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定：“任何單位和個(gè)人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔(dān)?！?，但是支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時(shí)有發(fā)生。對(duì)此，2015年12月28日，中國(guó)人民銀行了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機(jī)構(gòu)參與銀行間資金清算和各類跨業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，切實(shí)保障客戶資金和信息安全。

近期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)中國(guó)人民銀行現(xiàn)有規(guī)定，分別注銷了部分違反備付金規(guī)定的移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)，但如何有效管理備付金問題仍然沒有從制度層面得到有效解決。目前，支付機(jī)構(gòu)幾乎都是同時(shí)與多家銀行在備付金存管上進(jìn)行合作，其中支付寶合作的銀行多達(dá)24家，這既不利于風(fēng)險(xiǎn)控制也不利于監(jiān)管。探討備付金集中管理制度建設(shè)應(yīng)是當(dāng)下監(jiān)管機(jī)構(gòu)和移動(dòng)支付業(yè)界需要共同考慮的重要問題之一。

五、健全移動(dòng)支付監(jiān)管體系的對(duì)策建議

1.在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范

可以預(yù)見，為了參與競(jìng)爭(zhēng)以及進(jìn)一步拓展市場(chǎng)，移動(dòng)支付領(lǐng)域?qū)⒉粩嚅_展業(yè)務(wù)創(chuàng)新并實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新以吸引更多潛在客戶。移動(dòng)支付發(fā)展實(shí)踐也說明，伴隨移動(dòng)支付的快速發(fā)展，有可能出現(xiàn)各種違法違規(guī)行為損害消費(fèi)者利益，若不能采取有效措施控制勢(shì)必制約移動(dòng)支付的進(jìn)一步發(fā)展。所以在大力鼓勵(lì)移動(dòng)支付創(chuàng)新的同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要嚴(yán)格履行職責(zé)，適時(shí)界定移動(dòng)支付創(chuàng)新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報(bào)告中提出要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為政府工作報(bào)告連續(xù)三年提及互聯(lián)網(wǎng)金融并且態(tài)度不斷轉(zhuǎn)變，由“促進(jìn)發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”，顯示了中央政府對(duì)發(fā)展與監(jiān)管的高度重視。未來(lái)監(jiān)管層在跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一段時(shí)間后，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注和推進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)的大范圍傳導(dǎo)。

2.構(gòu)建良好的監(jiān)管制度，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)有所作為

良好的移動(dòng)支付監(jiān)管制度的確立不僅不會(huì)抑制移動(dòng)支付的創(chuàng)新和發(fā)展，而且可以確保移動(dòng)支付健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于移動(dòng)支付這一新業(yè)態(tài)除了應(yīng)給予必要的發(fā)展空間，還應(yīng)做到金融風(fēng)險(xiǎn)可控，避免危及國(guó)內(nèi)金融穩(wěn)定與發(fā)展。對(duì)此移動(dòng)支付的監(jiān)管主體――中國(guó)人民銀行和其他各金融管理當(dāng)局應(yīng)有所作為。移動(dòng)支付行業(yè)提供的主要是資金支付結(jié)算和清算功能，其本身屬于中國(guó)人民銀行的法定職責(zé)范疇，所以應(yīng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管職責(zé)，適當(dāng)借鑒國(guó)外監(jiān)管模式，細(xì)化各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)，消解移動(dòng)支付交叉業(yè)務(wù)的監(jiān)管真空，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行全面監(jiān)管。其他各監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)時(shí)連續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)移動(dòng)支付類別、業(yè)務(wù)規(guī)模、違法違規(guī)事件等稻藎從中分析總結(jié)移動(dòng)支付的特征與發(fā)展趨勢(shì)，為將來(lái)明確是否監(jiān)管或如何監(jiān)管提供充分的數(shù)據(jù)支撐。〔10〕

3.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架體系與移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

為了規(guī)范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，相關(guān)法律制度已陸續(xù)出臺(tái)。2015年7月18日，中國(guó)人民銀行等十部委的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》正式將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管框架，明確了各類互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的邊界，規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職能分工，從而標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架的初步形成。2015年12月又了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求各省市地區(qū)金融辦、工商局、公安局等相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管力度。

除此而外，應(yīng)充分考慮我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的實(shí)際情況，在合理借鑒國(guó)外移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，制定適合我國(guó)移動(dòng)支付的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)除了應(yīng)涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標(biāo)準(zhǔn)、安全標(biāo)準(zhǔn)、終端標(biāo)準(zhǔn)外，還應(yīng)包括整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)、管理、監(jiān)督等。同時(shí)國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)聯(lián)合移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)各參與方建立統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在現(xiàn)有監(jiān)管體系架構(gòu)基礎(chǔ)上逐漸完善行業(yè)監(jiān)管，繼續(xù)加大力度指導(dǎo)行業(yè)有序健康發(fā)展，合理解決支付市場(chǎng)違規(guī)問題，營(yíng)造有序健康的受理環(huán)境，進(jìn)一步加快形成助推移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)升級(jí)的長(zhǎng)效法律機(jī)制。

4.強(qiáng)化行業(yè)自律

移動(dòng)支付行業(yè)管理協(xié)會(huì)是監(jiān)管部門有效監(jiān)管的補(bǔ)充，有助于實(shí)現(xiàn)對(duì)移動(dòng)支付的全方位監(jiān)管。一般而言，一個(gè)行業(yè)進(jìn)入創(chuàng)新活躍期后，行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織是最初的市場(chǎng)秩序維護(hù)者，可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展程度及出現(xiàn)的問題，自發(fā)發(fā)揮準(zhǔn)監(jiān)管職責(zé)，制定科學(xué)、及時(shí)、有針對(duì)性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，運(yùn)用市場(chǎng)化手段約束并規(guī)范移動(dòng)支付行業(yè)的創(chuàng)新行為。因此，行業(yè)自律組織應(yīng)利用自身信息優(yōu)勢(shì)及時(shí)制定并逐步完善統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。一旦形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，將大大減少行業(yè)發(fā)展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業(yè)自律協(xié)會(huì)可以加大宣傳教育力度，提升消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)知水平，使消費(fèi)者能夠區(qū)分合法機(jī)構(gòu)與非法機(jī)構(gòu)，認(rèn)識(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行支付的差別；認(rèn)識(shí)支付賬戶與銀行賬戶之間的區(qū)別，知曉支付機(jī)構(gòu)不是銀行，第三方支付只是支付市場(chǎng)的補(bǔ)充者；認(rèn)識(shí)獲得第三方支付牌照的機(jī)構(gòu)與非持牌支付機(jī)構(gòu)的差別等?！?1〕

5.鼓勵(lì)參與主體共同解決支付中存在的安全隱患

建立良好的移動(dòng)支付生態(tài)環(huán)境只靠一兩家參與主體是不現(xiàn)實(shí)的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強(qiáng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)互利共贏。目前我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈包括芯片廠商、銀聯(lián)、銀行、電信運(yùn)營(yíng)商及第三方支付機(jī)構(gòu)等，尚未形成完整產(chǎn)業(yè)鏈。各參與主體應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，做好移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的每一個(gè)環(huán)節(jié)，進(jìn)而利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)資源共享，聯(lián)手共筑安全防火墻，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

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