對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的理解精選(九篇)

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第1篇：對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的理解范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；金融消費(fèi)者；知情權(quán)；安全權(quán)；求償權(quán)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人們生活水平的日益提高，作為主要的理財(cái)途徑之一的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，在市場(chǎng)上受到了越來(lái)越多的關(guān)注與青睞。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的激增給消費(fèi)者提供了更多的選擇和機(jī)會(huì)，但理財(cái)產(chǎn)品的無(wú)形性、專業(yè)性、高風(fēng)險(xiǎn)性等特點(diǎn)，使得消費(fèi)者難以理解復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品，且商業(yè)銀行與消費(fèi)者之間處于嚴(yán)重的信息不對(duì)稱狀態(tài)。2012年1月1日施行的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，并沒(méi)有從根本上矯正商業(yè)銀行與消費(fèi)者的信息不對(duì)等狀態(tài)，金融消費(fèi)者的保護(hù)機(jī)構(gòu)與救濟(jì)機(jī)制也乏陳可述。[1]

一、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者范圍界定

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買者屬于金融消費(fèi)者，也屬于我們?nèi)粘Ｉ钕M(fèi)者的范疇。但我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二條關(guān)于“生活消費(fèi)需要”的界定使金融消費(fèi)處于尷尬的地位。本人認(rèn)為，作為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的金融消費(fèi)者，應(yīng)該屬于傳統(tǒng)意義上的“消費(fèi)者”的范疇。因?yàn)榻鹑谙M(fèi)是一種投資活動(dòng)，是我們普通民眾進(jìn)行“虛擬消費(fèi)”的一種形式，其雖然是無(wú)形的，但是所投資的資產(chǎn)以及所得的收益最終都是為生活消費(fèi)而服務(wù)的，是一種間接地以生活消費(fèi)目的所進(jìn)行的投資行為。

二、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的權(quán)利內(nèi)容

商業(yè)銀行作為金融業(yè)的重要部門在人們的日常生活中占據(jù)重要地位，其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更是普通民眾進(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)氖走x。一般而言。銀行領(lǐng)域是人們最為熟悉的金融領(lǐng)域，在這一領(lǐng)域從事的活動(dòng)自然是金融活動(dòng)的范疇，那么在商業(yè)銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，購(gòu)買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品或接受個(gè)人理財(cái)服務(wù)的個(gè)體社會(huì)成員自然也屬于金融消費(fèi)者的范疇。在這個(gè)過(guò)程中消費(fèi)者享有的權(quán)利主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）安全權(quán)

我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)定，安全權(quán)是指消費(fèi)者在購(gòu)買、使用商品或者接受服務(wù)時(shí)所享有的人身和財(cái)產(chǎn)不受侵犯的權(quán)利。消費(fèi)者的安全權(quán)包括人身和財(cái)產(chǎn)和兩個(gè)方面。相對(duì)于一般消費(fèi)者而言，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的消費(fèi)者購(gòu)買的是無(wú)形的理財(cái)產(chǎn)品，接受的是專業(yè)化的理財(cái)信息服務(wù).通常不會(huì)受到人身侵害，而對(duì)資產(chǎn)的安全性較為看重。

（二）知情權(quán)

知情權(quán)即獲取信息的權(quán)利，是指消費(fèi)者所有的知悉其購(gòu)買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)和詳細(xì)情況的權(quán)利。[2]個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的專業(yè)性非常強(qiáng)，對(duì)于大多數(shù)沒(méi)有專業(yè)金融知識(shí)的消費(fèi)者而言，必須詳細(xì)了解理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的具體信息，才能做出正確的交易判斷。與知情權(quán)相對(duì)應(yīng)的商業(yè)銀行的義務(wù)主要在于及時(shí)的信息公開。這主要包括兩個(gè)方面：第一是商業(yè)銀行在對(duì)消費(fèi)者提供服務(wù)之前，需要對(duì)所提供的產(chǎn)品或服務(wù)本身進(jìn)行真實(shí)、詳細(xì)、全面的介紹，讓消費(fèi)者全面了解服務(wù)和涉及的金融產(chǎn)品，以便于做出決策；第二是銀行需要對(duì)其提供的產(chǎn)品或服務(wù)的存在的風(fēng)險(xiǎn)（主要是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)）進(jìn)行全面的講解，并要根據(jù)不同消費(fèi)者的認(rèn)知程度進(jìn)行有區(qū)別的重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)。

三、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的法律保護(hù)現(xiàn)狀

我國(guó)金融消費(fèi)者法律保護(hù)現(xiàn)狀并不樂(lè)觀。首先，金融消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)不足。我國(guó)的金融消費(fèi)者本身個(gè)人素質(zhì)參差不齊。其中有很多人本身沒(méi)有經(jīng)過(guò)對(duì)金融的專業(yè)學(xué)習(xí)或是深入了解。對(duì)其所購(gòu)買的金融產(chǎn)品并不了解詳細(xì)情況，所以經(jīng)常遭受損失。

其次，金融立法不完善。目前為止，我國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者尚未形成完整的法律保護(hù)體系.對(duì)金融消費(fèi)者的法律保護(hù)依據(jù)僅僅依靠分布在各個(gè)成文法中的零散條文，沒(méi)有充分考慮金融消費(fèi)的特殊性。

第三，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不健全。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督是預(yù)防和解決金融消費(fèi)問(wèn)題，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的有效途徑。但是我國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)卻整體都呈現(xiàn)出監(jiān)管不足的問(wèn)題。

第四，金融行業(yè)的自律管理缺乏。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的管理除了必要的監(jiān)管制度不完善以外，金融機(jī)構(gòu)本身的自律意識(shí)也不強(qiáng)，并不注重對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

四、法律建議

為使個(gè)人理財(cái)消費(fèi)者的權(quán)益得到有效保護(hù)，我認(rèn)為，國(guó)家應(yīng)在立法、行政執(zhí)法、司法等環(huán)節(jié)上，為個(gè)人理財(cái)消費(fèi)者提供法律保護(hù)路徑的選擇，使消費(fèi)者在接受個(gè)人理財(cái)服務(wù)之時(shí)有法可依、有理可循。個(gè)人理財(cái)消費(fèi)者政策和立法方面，國(guó)家應(yīng)當(dāng)制定有關(guān)理財(cái)消費(fèi)者權(quán)益的法律、法規(guī)，保障理財(cái)消費(fèi)者能依法行使權(quán)利，維護(hù)其合法權(quán)益。行政執(zhí)法方面，金融監(jiān)管部門作為政府部門，應(yīng)組織和協(xié)調(diào)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)損害個(gè)人理財(cái)消費(fèi)者知情權(quán)、公平交易權(quán)等損害行為加強(qiáng)監(jiān)督，預(yù)防和及時(shí)制止危害消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全行為的發(fā)生。[3]

五、結(jié)論

為了更好地保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，要把金融消費(fèi)者納入到消費(fèi)者的范疇，建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度，規(guī)范金融市場(chǎng)消費(fèi)機(jī)制，從立法、執(zhí)法，和司法上保護(hù)金融消費(fèi)者的合法利益，把法律制度和規(guī)范在陽(yáng)光下運(yùn)行，最大程度的保護(hù)金融行業(yè)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

參考文獻(xiàn)：

【1】何穎. 金融消費(fèi)者保護(hù)的立法原則[J.法學(xué)，2010年第2期，第30頁(yè).

第2篇：對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的理解范文

近年來(lái)，我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模增長(zhǎng)迅猛，銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2013年6月末，銀行理財(cái)資金余額達(dá)到9.08萬(wàn)億元。在快速發(fā)展的同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品在會(huì)計(jì)處理方面也存在不足，影響交易雙方的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和經(jīng)營(yíng)管理，需引起關(guān)注。結(jié)合相關(guān)規(guī)定，本文對(duì)理財(cái)產(chǎn)品會(huì)計(jì)處理中存在的問(wèn)題進(jìn)行了探討。

一、理財(cái)產(chǎn)品會(huì)計(jì)處理現(xiàn)狀

目前我國(guó)暫未對(duì)理財(cái)產(chǎn)品會(huì)計(jì)出臺(tái)專門的規(guī)章制度和指導(dǎo)意見(jiàn)，2006年的新企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則也未提及理財(cái)產(chǎn)品的會(huì)計(jì)處理方法。相關(guān)會(huì)計(jì)處理散見(jiàn)于理財(cái)產(chǎn)品各類管理辦法中，缺乏統(tǒng)一明確的標(biāo)準(zhǔn)?！渡虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》指出，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)，按照國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，采用適宜的會(huì)計(jì)核算和稅務(wù)處理方法，現(xiàn)行法律法規(guī)沒(méi)有明確規(guī)定的，商業(yè)銀行應(yīng)積極與有關(guān)部門進(jìn)行溝通?！躲y監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》要求，商業(yè)銀行發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)按照企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則（2006）第23號(hào)“金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移”及其他相關(guān)規(guī)定，對(duì)理財(cái)資金所投資的資產(chǎn)逐項(xiàng)進(jìn)行認(rèn)定，將不符合轉(zhuǎn)移標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)資金所投資的資產(chǎn)納入表內(nèi)核算，并按照自有同類資產(chǎn)的會(huì)計(jì)核算制度進(jìn)行管理。《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問(wèn)題的通知》（以下簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)8號(hào)文）規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品單獨(dú)進(jìn)行會(huì)計(jì)賬務(wù)處理，確保每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品都有資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表。

二、理財(cái)產(chǎn)品會(huì)計(jì)處理中存在的問(wèn)題

雖然監(jiān)管部門對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的會(huì)計(jì)處理進(jìn)行了指導(dǎo)，但由于理財(cái)產(chǎn)品種類繁多、結(jié)構(gòu)復(fù)雜，現(xiàn)行會(huì)計(jì)方法仍略顯籠統(tǒng)，在募集資金核算、資金池理財(cái)產(chǎn)品賬務(wù)處理等方面存在諸多問(wèn)題值得探討，具體包括以下幾個(gè)方面：

（一）理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買方的會(huì)計(jì)處理缺乏標(biāo)準(zhǔn)

現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品會(huì)計(jì)的主要適用范圍為發(fā)售方（即商業(yè)銀行），而購(gòu)買方（即企業(yè)）理財(cái)產(chǎn)品的會(huì)計(jì)處理在國(guó)內(nèi)仍是空白，暫無(wú)相關(guān)規(guī)定。隨著理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，監(jiān)管部門開始逐漸關(guān)注此問(wèn)題。如：證監(jiān)會(huì)在《2012年上市公司執(zhí)行會(huì)計(jì)準(zhǔn)則監(jiān)管報(bào)告》中指出，越來(lái)越多的上市公司選擇購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，由于這些理財(cái)產(chǎn)品大多不保本，也沒(méi)有確定的收益率，更沒(méi)有公開活躍市場(chǎng)報(bào)價(jià)，因此作為可供出售金融資產(chǎn)處理較為合適。證監(jiān)會(huì)的意見(jiàn)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的會(huì)計(jì)處理具有積極的指導(dǎo)意義，但由于該意見(jiàn)出現(xiàn)在監(jiān)管報(bào)告而非正式規(guī)章制度中，對(duì)企業(yè)尤其是非上市企業(yè)不具有約束力，此外，該意見(jiàn)僅適用于非保本型理財(cái)產(chǎn)品會(huì)計(jì)處理，應(yīng)用范圍狹小。

從實(shí)際操作看，目前企業(yè)會(huì)計(jì)人員對(duì)所購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行會(huì)計(jì)處理時(shí)，主要參照《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則第22號(hào)――金融工具確認(rèn)和計(jì)量》、《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則第23號(hào)――金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移》和《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則第37號(hào)――金融工具列報(bào)》等會(huì)計(jì)準(zhǔn)則。但由于現(xiàn)行會(huì)計(jì)準(zhǔn)則對(duì)此類問(wèn)題沒(méi)有明確規(guī)定，各家企業(yè)會(huì)計(jì)人員的理解存在偏差，會(huì)計(jì)處理方式不盡相同，目前主要有將所購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品計(jì)入“交易性金融資產(chǎn)”、“可供出售金融資產(chǎn)”、“持有至到期投資”、“其他流動(dòng)資產(chǎn)”和“其他非流動(dòng)資產(chǎn)”等幾種會(huì)計(jì)處理方式，至于何種方式較為科學(xué)，仍值得深入研究。

（二）理財(cái)產(chǎn)品募集資金的會(huì)計(jì)處理方式不夠明確

現(xiàn)有會(huì)計(jì)規(guī)定側(cè)重于理財(cái)產(chǎn)品所投資資產(chǎn)的核算，未提及前期募集資金的會(huì)計(jì)處理，導(dǎo)致商業(yè)銀行會(huì)計(jì)處理方式的多樣化。目前商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品所募集資金主要有以下四種會(huì)計(jì)處理方式：一是在“吸收存款”科目入賬，存款壓力較大的銀行傾向于采取此種會(huì)計(jì)處理方式；二是計(jì)入“指定為以公允價(jià)值計(jì)量且其變動(dòng)計(jì)入當(dāng)期損益的金融負(fù)債”科目，一些大型國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)保本理財(cái)產(chǎn)品等進(jìn)行會(huì)計(jì)處理時(shí)采取此種方式；三是在“其他負(fù)債”等負(fù)債科目反映，常見(jiàn)于股份制商業(yè)銀行對(duì)保本理財(cái)產(chǎn)品等的會(huì)計(jì)處理；四是納入“個(gè)人理財(cái)基金”等表外科目核算，采取此種會(huì)計(jì)處理方式的銀行較少。募集資金會(huì)計(jì)處理方式的多樣化易引發(fā)監(jiān)管套利，也影響商業(yè)銀行財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的可比性。

（三）資金池理財(cái)產(chǎn)品會(huì)計(jì)核算較為困難

銀監(jiān)會(huì)8號(hào)文要求，商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)現(xiàn)每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)（標(biāo)的物）的對(duì)應(yīng)，做到每個(gè)產(chǎn)品單獨(dú)管理、建賬和核算。但在資金池理財(cái)產(chǎn)品模式下，商業(yè)銀行通過(guò)滾動(dòng)發(fā)售不同期限的多支理財(cái)產(chǎn)品募集資金，并將資金投入到同一個(gè)資金池進(jìn)行投資，資金來(lái)源和資金運(yùn)用不一一對(duì)應(yīng)，所投資資產(chǎn)很難在各支理財(cái)產(chǎn)品之間進(jìn)行明確拆分。因此，單支理財(cái)產(chǎn)品投資收益無(wú)法單獨(dú)核算，所投資資產(chǎn)無(wú)法逐項(xiàng)認(rèn)定，產(chǎn)品與投資對(duì)應(yīng)困難。目前資金池理財(cái)產(chǎn)品缺乏明確具體的會(huì)計(jì)處理原則，給商業(yè)銀行會(huì)計(jì)處理帶來(lái)一定挑戰(zhàn)。

（四）分支機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的會(huì)計(jì)處理有待研究

由于不具有獨(dú)立法人資格，銀行分支機(jī)構(gòu)發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品一般來(lái)自其總行，也有一些銀行分支機(jī)構(gòu)銷售其他商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品投資運(yùn)作由總行或被銀行負(fù)責(zé)。因此，銀行分支機(jī)構(gòu)很難逐項(xiàng)確定所募集的理財(cái)資金具體投向了哪些資產(chǎn)，無(wú)法根據(jù)監(jiān)管要求按所投資資產(chǎn)進(jìn)行會(huì)計(jì)處理。在實(shí)際業(yè)務(wù)中，銀行分支機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)處理方法差異較大，理財(cái)產(chǎn)品淪為部分分支機(jī)構(gòu)調(diào)整賬務(wù)和藏匿風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的工具，影響財(cái)務(wù)報(bào)表的質(zhì)量和信息披露的公信力。

（五）其他問(wèn)題

一是表內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品所投資資產(chǎn)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一和細(xì)化。二是表外理財(cái)產(chǎn)品信息披露不充分，會(huì)計(jì)核算方法不明確。三是受會(huì)計(jì)分類和估計(jì)技術(shù)的影響，理財(cái)產(chǎn)品計(jì)量方法較為混亂，有的商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品采取公允價(jià)值計(jì)量，有的商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品則采取攤余成本計(jì)量。

三、會(huì)計(jì)處理中問(wèn)題成因分析

（一）理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)較為復(fù)雜

隨著金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，理財(cái)產(chǎn)品種類不斷增加。目前商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品包括保本理財(cái)產(chǎn)品、非保本理財(cái)產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品等多種類型，不同理財(cái)產(chǎn)品的交易機(jī)制和投資運(yùn)作模式各不相同，部分理財(cái)產(chǎn)品甚至包含衍生金融工具，業(yè)務(wù)復(fù)雜，對(duì)會(huì)計(jì)處理的要求較高，加之缺乏統(tǒng)一的會(huì)計(jì)處理標(biāo)準(zhǔn)、會(huì)計(jì)人員素質(zhì)參差不齊，理財(cái)產(chǎn)品在會(huì)計(jì)處理中出現(xiàn)問(wèn)題在所難免。

（二）以原則為基礎(chǔ)的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則體系的影響

2006年我國(guó)制定的新企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則實(shí)現(xiàn)了與國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的實(shí)質(zhì)性趨同，并采用了以原則為導(dǎo)向的制定理念。準(zhǔn)則本身只對(duì)基于交易過(guò)程實(shí)質(zhì)的基本性原則性處理方法進(jìn)行了規(guī)定，企業(yè)在進(jìn)行實(shí)際會(huì)計(jì)處理時(shí)，需要將交易性質(zhì)與準(zhǔn)則原則有機(jī)結(jié)合起來(lái)，通過(guò)綜合判斷確定處理方法。在實(shí)務(wù)操作中，由于對(duì)準(zhǔn)則原則理解不同，不同企業(yè)對(duì)同一款理財(cái)產(chǎn)品的會(huì)計(jì)處理方法可能存在不一致。

四、會(huì)計(jì)處理問(wèn)題可能造成的不利影響

（一）影響企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性

由于不同企業(yè)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的會(huì)計(jì)處理方法不統(tǒng)一，同一會(huì)計(jì)科目中，有的企業(yè)包含理財(cái)產(chǎn)品，有的企業(yè)則未包含理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致資產(chǎn)負(fù)債表中部分資產(chǎn)和負(fù)債科目口徑不一，不同企業(yè)財(cái)務(wù)信息不具有可比性，影響使用者對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的評(píng)判，并可能誤導(dǎo)財(cái)務(wù)報(bào)表使用者。

（二）增加商業(yè)銀行流動(dòng)性管理的難度

近年來(lái)，受期限錯(cuò)配等影響，一些商業(yè)銀行出現(xiàn)流動(dòng)性緊張的局面。為應(yīng)對(duì)考核要求，部分商業(yè)銀行以高額預(yù)期收益率為賣點(diǎn)，選擇發(fā)行跨月（季、年）末的理財(cái)產(chǎn)品，這些理財(cái)產(chǎn)品一般在月（季、年）末申購(gòu)，申購(gòu)所募集資金在會(huì)計(jì)科目方面體現(xiàn)為銀行的“存款”，增加了存款額，而到下月（季、年）初，理財(cái)產(chǎn)品成立，資金從銀行的“存款”科目劃轉(zhuǎn)到其他表內(nèi)科目或表外科目，存款額將會(huì)明顯下滑。理財(cái)資金在表內(nèi)外頻繁大量遷移，加大了存款資金的波動(dòng)，使存貸比等傳統(tǒng)流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)失真，給商業(yè)銀行流動(dòng)性管理帶來(lái)一定壓力。

五、政策建議

（一）加強(qiáng)監(jiān)管合作，統(tǒng)一理財(cái)產(chǎn)品會(huì)計(jì)處理方法

理財(cái)產(chǎn)品會(huì)計(jì)處理方法的多樣化影響商業(yè)銀行、一般企業(yè)和上市公司的財(cái)務(wù)信息質(zhì)量，涉及面廣。會(huì)計(jì)主管部門、銀行主管部門、證券主管部門和企業(yè)主管部門可共同溝通協(xié)作，歸納整理相關(guān)案例及會(huì)計(jì)處理方法，通過(guò)定性和定量相結(jié)合的方法，厘清理財(cái)產(chǎn)品、資金募集、發(fā)售、購(gòu)買、投資等環(huán)節(jié)的邊界，明確各環(huán)節(jié)會(huì)計(jì)處理原則和對(duì)應(yīng)的會(huì)計(jì)科目，以企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則解釋或?qū)＜医M意見(jiàn)、監(jiān)管問(wèn)題解答等方式統(tǒng)一理財(cái)產(chǎn)品會(huì)計(jì)處理方法，并通過(guò)適當(dāng)方式向社會(huì)公布。

第3篇：對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的理解范文

這也是銀行非常樂(lè)于發(fā)行新產(chǎn)品的原因。

市面上常年涌動(dòng)著幾千只、幾萬(wàn)只銀行理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行海量產(chǎn)品和募集天量資金看著不費(fèi)吹灰之力。一只產(chǎn)品從研發(fā)設(shè)計(jì)，到銷售、運(yùn)營(yíng)、服務(wù)，到最后償付，這些環(huán)節(jié)有什么故事？

到底是誰(shuí)在設(shè)計(jì)這些產(chǎn)品？

銀行理財(cái)產(chǎn)品推出速度快，數(shù)量多，產(chǎn)品線豐富，但遺憾的是，其設(shè)計(jì)卻廣為遭人詬病。某股份制銀行的資深產(chǎn)品經(jīng)理接受采訪介紹，目前，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的產(chǎn)品，從來(lái)源上看，有三個(gè)渠道：

銀行自行獨(dú)立研發(fā)設(shè)計(jì)

這大多是一些“基本款”的產(chǎn)品，我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，很多金融工具并沒(méi)有放開，這也就是為什么國(guó)內(nèi)銀行不擅長(zhǎng)設(shè)計(jì)一些復(fù)雜的產(chǎn)品。拿股票型結(jié)構(gòu)產(chǎn)品為例，它在保證固定收益（通過(guò)買債券）的情況下，買入一個(gè)看漲期權(quán)或其它類型期權(quán)，此類產(chǎn)品需大量用期權(quán)、遠(yuǎn)期合約等衍生金融工具，而國(guó)內(nèi)此部分避險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，因此往往選擇香港或國(guó)外的股票作掛鉤的標(biāo)的資產(chǎn)，因此設(shè)計(jì)也很薄弱。

與國(guó)際投行、大型金融集團(tuán)合作研發(fā)設(shè)計(jì)

譬如，匯豐集團(tuán)就是國(guó)內(nèi)多家銀行在理財(cái)產(chǎn)品這一塊的合作伙伴，交行等銀行的理財(cái)設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)人員都有被派到匯豐實(shí)習(xí)和業(yè)務(wù)交流的經(jīng)歷，學(xué)習(xí)其產(chǎn)品開發(fā)流程。國(guó)際投行、大型金融集團(tuán)由于發(fā)展年頭長(zhǎng)，且是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，在該領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)豐富，不足在于他們對(duì)中國(guó)客戶消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)心理和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等的理解不夠透徹，所以也愿意借助他力。

銀行

產(chǎn)品可能是某國(guó)際投行、或信托公司設(shè)計(jì)的，銀行實(shí)際是代銷了這個(gè)產(chǎn)品，通過(guò)銀行這個(gè)平臺(tái)，投行或信托公司等資本方融到巨額資本進(jìn)行資本運(yùn)作，銀行只要完成了產(chǎn)品的售賣，就可以有銷售費(fèi)用，托管費(fèi)用等不菲的管理費(fèi)。

2006年起，監(jiān)管當(dāng)局取消對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)限制，外資銀行開始成為市場(chǎng)的“鯰魚”，而鯰魚效應(yīng)也讓理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)顯得動(dòng)力十足。依托外資金融機(jī)構(gòu)的研發(fā)優(yōu)勢(shì)和強(qiáng)大的海外市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)出現(xiàn)了與股票、股指、匯率、黃金、石油等重要資產(chǎn)掛鉤的創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品。

這4、5年以來(lái)，銀行的理財(cái)產(chǎn)品線越來(lái)越豐富。銀行通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品和成為理財(cái)產(chǎn)品的渠道這兩種方式，整合了信托、券商、基金等金融資源，初步擁有投行的部分特點(diǎn)。但是產(chǎn)品數(shù)量增加，質(zhì)量卻并未相匹配地提高，同質(zhì)化是一個(gè)原因。已有產(chǎn)品只要稍做改動(dòng)，就能推出一支新的產(chǎn)品。同質(zhì)化不僅包括投資渠道相同，還包括期限結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)特征、銷售渠道、管理運(yùn)作模式類似。

運(yùn)營(yíng)：到底有多少不規(guī)范？

銀行理財(cái)產(chǎn)品中間涉及到了很多的環(huán)節(jié)。交通銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)頗有代表性。按產(chǎn)品流程，工作人員主要分為三類，一類負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)和管理，他們根據(jù)市場(chǎng)變化設(shè)計(jì)產(chǎn)品；一類負(fù)責(zé)產(chǎn)品運(yùn)行管理，這一塊涉及的人如營(yíng)銷、市場(chǎng)推廣、賬戶處理、稅務(wù)，以及投資方向、投資管理等，還有一類負(fù)責(zé)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理。而銀行通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品可以輻射的業(yè)務(wù)也很廣，可以有資產(chǎn)、負(fù)債、儲(chǔ)蓄、貸款，可以交叉銷售的，這些都已經(jīng)超越了銀行理財(cái)產(chǎn)品本身單一產(chǎn)品的范圍。

理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上有風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的不合理會(huì)帶來(lái)產(chǎn)品運(yùn)行失敗。銷售環(huán)節(jié)也有風(fēng)險(xiǎn)。這一環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)在于，產(chǎn)品和投資者之間的合適程度。從銀行來(lái)說(shuō)，是把合適的產(chǎn)品賣給合適的客戶，從投資者角度來(lái)說(shuō)是為自己尋找到合適的產(chǎn)品。

銷售人員、客戶經(jīng)理本身對(duì)產(chǎn)品不理解，有些甚至是有意誤導(dǎo)，銀行作為產(chǎn)品推出方，在信息披露、產(chǎn)品說(shuō)明、條款解釋等方面做得不夠。翻開產(chǎn)品的說(shuō)明書，上來(lái)就說(shuō)收益，還愛(ài)用“專業(yè)詞匯”幾乎是行業(yè)慣例。至于風(fēng)險(xiǎn)、收益的觸動(dòng)條件，絕口不提，更不用說(shuō)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)原理、收益公式解釋了。

第4篇：對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的理解范文

6月29日，銀監(jiān)會(huì)就起草的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，向社會(huì)各界公開征求意見(jiàn)。這將是自2005年9月銀監(jiān)會(huì)頒布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》兩個(gè)規(guī)章文件以來(lái)，監(jiān)管層對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范的又一重要規(guī)章。3個(gè)文件的基本動(dòng)機(jī)都是要金融機(jī)構(gòu)就個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)真正做到“賣者有責(zé)”，并在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)“買者自負(fù)”，最終實(shí)現(xiàn)“將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶”。

隨著中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的快速發(fā)展，各種理財(cái)工具逐步豐富，然歸結(jié)起來(lái)無(wú)非分為實(shí)物理財(cái)和金融理財(cái)兩大板塊。實(shí)物理財(cái)包括房產(chǎn)、實(shí)體黃金、郵幣卡畫甚至之前的豆、姜、糖等，這種投資理財(cái)方式因投資標(biāo)的相對(duì)簡(jiǎn)單而得到一些人的認(rèn)可。金融理財(cái)包括股票、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、投資型保險(xiǎn)、期貨以及信托等，這種投資方式需要一些基本的理財(cái)知識(shí)和技能。實(shí)物理財(cái)大多有一定的資金門檻，且流動(dòng)性受限，因而難以具備大眾化基礎(chǔ)。金融理財(cái)因?yàn)閯?chuàng)新速度的提升，根據(jù)流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性和收益性特征，可設(shè)計(jì)出適合不同客戶需求的產(chǎn)品，因而具備“大眾理財(cái)”的條件，事實(shí)上也為廣大投資者所青睞。因?yàn)榻鹑诶碡?cái)產(chǎn)品的多樣性和復(fù)雜性，對(duì)買者的鑒別能力就相應(yīng)提出了要求，投資者在作理財(cái)行動(dòng)之前，除了要把自我風(fēng)險(xiǎn)匹配作為先決因素外，也要思考一下自己的知識(shí)匹配問(wèn)題。

普通投資者常有這樣的抱怨：保險(xiǎn)條款冗長(zhǎng)而費(fèi)解、銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書幾乎全是專業(yè)詞語(yǔ)的堆砌、基金募集條款晦澀難懂……金融產(chǎn)品因具有很強(qiáng)的邏輯對(duì)應(yīng)關(guān)系，其嚴(yán)謹(jǐn)性決定了“大白話”描述確有一定的難度。這就要求我們懂得一些“行話”，在涉足前弄懂一些基本原理，掌握一些基礎(chǔ)知識(shí)，同時(shí)有意識(shí)地多多浸染一些理財(cái)信息。

第5篇：對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的理解范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；建議

近年來(lái)，由于國(guó)內(nèi)股票市場(chǎng)持續(xù)低迷，國(guó)家對(duì)樓市調(diào)控力度不斷加大，人民幣儲(chǔ)蓄存款利率長(zhǎng)期處于低水平甚至負(fù)利率的狀態(tài)，導(dǎo)致個(gè)人投資渠道十分狹窄。在此背景下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，且發(fā)展迅速。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2011年我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品已達(dá)到了4000余種。理財(cái)產(chǎn)品在快速發(fā)展的同時(shí)，也存在諸多問(wèn)題，應(yīng)引起關(guān)注。

一、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行針對(duì)不同層次客戶的金融需求，為客戶提供的資產(chǎn)管理、投資顧問(wèn)等方面的專業(yè)化服務(wù)。具體來(lái)講，就是商業(yè)銀行根據(jù)客戶需求及其資金收支變化狀況，為其設(shè)計(jì)一系列個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃和理財(cái)服務(wù)，協(xié)助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)和自身盈利目標(biāo)，以達(dá)到資產(chǎn)保值增值目的的綜合理財(cái)服務(wù)。

理財(cái)業(yè)務(wù)起源于美國(guó)及西方一些發(fā)達(dá)國(guó)家，并逐步成為銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。國(guó)內(nèi)第一個(gè)人民幣理財(cái)產(chǎn)品是2004年9月光大銀行推出的“陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃”。在此后的七、八年間，商業(yè)銀行的各類理財(cái)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，可謂名目繁多。2011年8月銀監(jiān)會(huì)頒布并于2012年1月1日起實(shí)施的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，對(duì)規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)，促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展起到了一定的作用。該辦法在第三章“宣傳銷售文本管理”中將理財(cái)產(chǎn)品分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品、非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品三種。保證收益理財(cái)產(chǎn)品只能保證獲得合同明確承諾的收益；保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品只保障理財(cái)資金本金，不保證理財(cái)收益；非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品不保證本金和收益，需要客戶充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題

1、對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示不夠，蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)

《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》第六條和第十條明確指出，商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)提示和投資者教育。但目前商業(yè)銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中，普遍存在產(chǎn)品宣傳材料及銷售文本中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，過(guò)分地強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益，卻沒(méi)有預(yù)期收益率的詳細(xì)測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式，存在一些誤導(dǎo)性的陳述；有些商業(yè)銀行宣傳資料中雖有風(fēng)險(xiǎn)揭示，但對(duì)非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示不夠，未明確提示可能存在本金損失等最嚴(yán)重的投資情形和投資結(jié)果的情況。此外，還存在銀行工作人員代客戶填寫風(fēng)險(xiǎn)揭示書的情況，客戶未親自填寫風(fēng)險(xiǎn)揭示書，就可能不了解或者不能詳細(xì)了解理財(cái)中的投資風(fēng)險(xiǎn)。由于風(fēng)險(xiǎn)揭示的不完整以及信息披露機(jī)制的不完善，導(dǎo)致投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品不甚了解，更不清楚理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，單純?yōu)榱俗非笫找孀畲蠡つ抠?gòu)買，形成了潛在的投資風(fēng)險(xiǎn)。

2、理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)量單一，市場(chǎng)定位存在缺失

目前商業(yè)銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品雖然數(shù)量眾多、種類繁雜，但對(duì)產(chǎn)品開發(fā)和品牌重視程度有限，各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品互相模仿，實(shí)質(zhì)上是大同小異，理財(cái)產(chǎn)品技術(shù)含量整體較低，營(yíng)銷的目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶也基本一致。理財(cái)產(chǎn)品僅僅局限于與利率、匯率掛鉤或者國(guó)債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品的目標(biāo)客戶基本上也是少數(shù)中、高端客戶，即客戶在銀行的賬戶余額超過(guò)一定的金額才可獲得該項(xiàng)服務(wù)。個(gè)人理財(cái)服務(wù)門檻過(guò)高（多數(shù)銀行要求購(gòu)買的最低起點(diǎn)為五萬(wàn)元人民幣，有些產(chǎn)品的起點(diǎn)更是高達(dá)數(shù)百萬(wàn)元），大眾化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)明顯不足，缺少滿足中小客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品。由于產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題比較嚴(yán)重，導(dǎo)致有特定需求的客戶不能根據(jù)實(shí)際需要選擇產(chǎn)品和服務(wù)，在一定程度上限制了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3、客戶理財(cái)知識(shí)缺乏，理財(cái)意識(shí)有待進(jìn)一步提高

由于金融知識(shí)的缺乏及理財(cái)教育的滯后，商業(yè)銀行的客戶大多認(rèn)同傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù)，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏必要的了解?？蛻舸蠖嗥镁哂斜１境兄Z的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)比較高的產(chǎn)品則不敢涉足，導(dǎo)致現(xiàn)階段理財(cái)市場(chǎng)需求多是一些低風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單理財(cái)產(chǎn)品。與此相反，由于商業(yè)銀行在理財(cái)營(yíng)銷中，過(guò)分側(cè)重于對(duì)收益的宣傳，未嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使得一些客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，片面追求高收益，導(dǎo)致對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性估計(jì)不足。

三、對(duì)策建議

1、加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)揭示的監(jiān)管，完善信息披露機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》中有關(guān)宣傳銷售文本管理的規(guī)定，全面、客觀反映理財(cái)產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)，真實(shí)、準(zhǔn)確、清晰的對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示，確?？蛻裟軌蛉媪私?、準(zhǔn)確理解；同時(shí)，對(duì)已經(jīng)銷售的理財(cái)產(chǎn)品要密切關(guān)注，杜絕聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。監(jiān)管部門要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，嚴(yán)格對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售文本進(jìn)行審核，對(duì)文本未達(dá)到要求的機(jī)構(gòu)，要限期整改，達(dá)到要求后再準(zhǔn)予發(fā)售該產(chǎn)品，促使商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)走上規(guī)范化的軌道。

2、做好市場(chǎng)調(diào)研，推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)從客戶利益出發(fā)，不斷研究市場(chǎng)變化的新情況，適時(shí)調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品的品種結(jié)構(gòu)。一是要充分考慮客戶的需求，開發(fā)適用性產(chǎn)品。針對(duì)不同客戶的需要，細(xì)分市場(chǎng)，為客戶設(shè)計(jì)、量身定做富有特色的、能夠滿足客戶獨(dú)特需求的理財(cái)產(chǎn)品。二是要考慮客戶操作的便捷性，利用先進(jìn)的技術(shù)，為客戶設(shè)計(jì)出更多的自助產(chǎn)品，使客戶不用到銀行網(wǎng)點(diǎn)，利用網(wǎng)上銀行就可以自助選取、操作銀行所提供的各類產(chǎn)品。三是適時(shí)調(diào)整市場(chǎng)定位，積極開發(fā)中小客戶市場(chǎng)。中小客戶市場(chǎng)是個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的一個(gè)巨大的潛在市場(chǎng)，商業(yè)銀行要積極研發(fā)、設(shè)計(jì)符合中小客戶需要的理財(cái)產(chǎn)品，滿足中小客戶的理財(cái)需求，推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

第6篇：對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的理解范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財(cái)；心理偏差

眾所周知，中國(guó)是一個(gè)擁有高儲(chǔ)蓄率的國(guó)家，而隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷升溫，擁有大量?jī)?chǔ)蓄的中國(guó)居民意識(shí)到，銀行的利率普遍要低于國(guó)內(nèi)的通貨膨脹率，僅僅把自身資金存放在銀行只會(huì)令自己的財(cái)富越來(lái)越“縮水”，確保自身財(cái)富的保值以及增值可謂刻不容緩，這也反映出國(guó)內(nèi)居民投資理財(cái)?shù)拇罅啃枨蟆?/p>

而從商業(yè)銀行的角度看，從2011年起，我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品迅速發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行速度在不斷上升，所發(fā)行的產(chǎn)品種類愈來(lái)愈多，發(fā)行規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。而各家商業(yè)銀行之間的理財(cái)產(chǎn)品差異小、相互模仿性高，造成商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈的現(xiàn)象。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，在激烈的理財(cái)市場(chǎng)當(dāng)中獲得顧客的青睞，從而使其發(fā)展成為忠誠(chéng)顧客就變得更加重要了。

一、銀行理財(cái)?shù)母拍钆c產(chǎn)品的分類

從目前國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界來(lái)看，有的研究者把銀行中的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)、咨詢服務(wù)以及理財(cái)服務(wù)定義為銀行理財(cái)；也有的學(xué)者認(rèn)為銀行理財(cái)是商業(yè)銀行中對(duì)個(gè)人居民財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保值以及增值的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，也就是銀行為個(gè)人居民所設(shè)定的理財(cái)服務(wù)、金融投資產(chǎn)品的統(tǒng)稱。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的具體定義比較少，多從對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的角度來(lái)進(jìn)行相關(guān)的具體研究。而銀監(jiān)會(huì)在2005年9月所頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中，將商業(yè)銀行中的理財(cái)業(yè)務(wù)定義為“銀行為個(gè)人顧客所提供的專業(yè)化綜合服務(wù)”。

從不同的方面來(lái)劃分，理財(cái)產(chǎn)品有不同的分類。從幣種方面來(lái)劃分，銀行理財(cái)產(chǎn)品分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品以及外幣理財(cái)產(chǎn)品；從產(chǎn)品發(fā)行后，資金存續(xù)的期限方面來(lái)劃分，可以分為短期、中期以及長(zhǎng)期?，F(xiàn)有的銀行理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期多為1年以內(nèi)。從銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行主體方面來(lái)劃分，可以概括性地分為外資銀行理財(cái)產(chǎn)品和國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品。從本金是否會(huì)發(fā)生虧損方面看，可以劃分為保本理財(cái)產(chǎn)品與非保本理財(cái)產(chǎn)品。

二、投資者的心理偏差對(duì)產(chǎn)品選擇的影響

行為金融學(xué)從非理性出發(fā)，通過(guò)研究投資者的投資行為發(fā)現(xiàn)，投資者的主體決策并不總是以理性的角度出發(fā)進(jìn)行判斷以及決策，主體的情緒、心理、性格情感等主觀因素在投資者進(jìn)行金融投資時(shí)發(fā)揮著不可估量的作用。在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，大部分投資者在分析已得的信息時(shí)，很容易發(fā)生認(rèn)知誤差，即在對(duì)信息進(jìn)行分析理解時(shí)發(fā)生偏離，最終導(dǎo)致投資者做出錯(cuò)誤的投資決策。所以，行為金融有助于我們分析顧客選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資決策。

通過(guò)多年的研究分析，國(guó)內(nèi)外研究者認(rèn)為投資者心理偏差有：

（一）模糊厭惡

楊秀平（2006）認(rèn)為，人們往往會(huì)更偏愛(ài)于自己熟悉的事物，而在面對(duì)不熟悉的事物時(shí)往往缺乏安全感。所以，人們總會(huì)選擇回避自己不熟悉的事情而更偏向于熟悉的事物。回歸到投資者選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品的角度，投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)由于羊群效應(yīng)的存在，即所謂的跟風(fēng)現(xiàn)象，大多數(shù)投資者往往會(huì)選擇國(guó)內(nèi)聲譽(yù)較好的、自己比較熟悉的銀行。例如，工、農(nóng)、中、建等四大國(guó)有銀行。這主要是因?yàn)閲?guó)內(nèi)投資者往往對(duì)外資銀行、中小銀行等銀行缺乏了解，認(rèn)為四大國(guó)有銀行的理財(cái)產(chǎn)品更為安全，所以有的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)投資者愿意把資金投入到收益率較低的四大國(guó)有銀行理財(cái)產(chǎn)品，而放棄中小銀行發(fā)行的同是保本且收益率較高的產(chǎn)品的現(xiàn)象。

（二）選擇偏差

Tversky（1974）和Kahneman（1974）等研究者認(rèn)為，投資者在處理信息的時(shí)候，由于認(rèn)知容量有限，在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法處理所有信息，所以人們往往只會(huì)選擇其中一部分事物認(rèn)知并分析。也正因如此，被選中的認(rèn)知對(duì)象往往在大環(huán)境中顯得格外的突出，最終使投資者做出非理性的判斷決策。而現(xiàn)在的理財(cái)市場(chǎng)當(dāng)中，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行越來(lái)越多，理財(cái)產(chǎn)品種類更是越來(lái)越豐富。面對(duì)花樣繁多的各類理財(cái)產(chǎn)品，投資者往往缺乏專業(yè)的分析能力去判斷每個(gè)產(chǎn)品的差異與好壞，往往會(huì)發(fā)現(xiàn)大部分投資者都更愿意投資自己曾經(jīng)買過(guò)的或者熟悉的銀行所發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。而一家銀行想要從其他銀行爭(zhēng)取到顧客，難度往往會(huì)增大。

（三）易得偏差

人們?cè)讷@取信息時(shí)，總會(huì)認(rèn)為腦中首先想到的事情發(fā)生的可能性會(huì)更高，而不容易想到的事情往往發(fā)生的可能性較低，投資者很容易發(fā)生易得偏差。在投資理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)當(dāng)中，投資者往往會(huì)尋找常見(jiàn)的投資行為作為參照物，最終導(dǎo)致跟風(fēng)行為的出現(xiàn)。

雖然現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，投資者往往會(huì)因?yàn)楦鞣N偏差而做出非理性的決策，但是銀行的理財(cái)客戶經(jīng)理也可以應(yīng)用行為金融的理論，針對(duì)客戶所出現(xiàn)的偏差制定策略，幫助客戶發(fā)現(xiàn)自身的偏差并且提醒客戶有可能出現(xiàn)的非理性決策，從而幫助客戶制定理財(cái)計(jì)劃?？蛻舨粌H會(huì)因理財(cái)成功感到滿意，更會(huì)在心理上增加對(duì)銀行的信任。

三、給商業(yè)銀行營(yíng)銷理財(cái)產(chǎn)品的幾點(diǎn)建議

（一）提高理財(cái)隊(duì)伍的專業(yè)水平

理財(cái)人員的專業(yè)水平往往會(huì)影響到顧客對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的信任感。因此，銀行應(yīng)加大培養(yǎng)復(fù)合型專業(yè)人才的力度，使得理財(cái)隊(duì)伍熟練掌握金融、法律、時(shí)事等各方面的知識(shí)，保持對(duì)經(jīng)濟(jì)信息的敏感性，提高自身的分析與判斷能力。此外，理財(cái)人員應(yīng)多了解顧客的基本信息與財(cái)務(wù)信息后，針對(duì)顧客的特定需求來(lái)為顧客提供合適的理財(cái)產(chǎn)品與理財(cái)建議，這對(duì)理財(cái)人員的專業(yè)素養(yǎng)要求大大提高。

（二）加大技術(shù)投入力度

通過(guò)加大技術(shù)投入，提高產(chǎn)品的安全性與收益率，從而提高客戶的忠誠(chéng)度。再者，通過(guò)促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，大力發(fā)展電子銀行技術(shù)，通過(guò)占領(lǐng)電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等市場(chǎng)，為客戶降低獲取信息的時(shí)間與空間成本，從而為客戶提供最便利的了解、購(gòu)買產(chǎn)品的途徑，提高銀行的銷售能力。

（三）加強(qiáng)品牌建設(shè)

國(guó)內(nèi)大部分的商業(yè)銀行在顧客心中已經(jīng)擁有自己的品牌，但是不難發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品差異性的缺乏使得各家銀行難以吸引目標(biāo)客戶。而銀行需要建設(shè)自身獨(dú)特的品牌并非一朝一夕就可以完成的，而是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。建設(shè)自身的品牌，銀行可以通過(guò)公關(guān)、公益活動(dòng)等途徑在客戶心中建立自身的形象，與顧客建立一個(gè)良好的關(guān)系，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電視等媒體傳播，時(shí)刻向顧客傳達(dá)產(chǎn)品的最新資訊，加深顧客對(duì)產(chǎn)品的印象與關(guān)注。再者，銀行應(yīng)增加理財(cái)業(yè)務(wù)的配套服務(wù)。例如，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品額外送禮品、老顧客購(gòu)買手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠等，提高顧客的忠誠(chéng)度。

參考文獻(xiàn)：

[1] 侯明.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)與發(fā)展對(duì)策[D].山東大學(xué)，2011.

第7篇：對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的理解范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 操作風(fēng)險(xiǎn)

2012年12月初，華夏銀行上海嘉定支行爆發(fā)了理財(cái)產(chǎn)品兌付事件，隨后工商銀行浙江金華商城支行也陷入了前客戶經(jīng)理向客戶私售理財(cái)產(chǎn)品的糾紛中，12月底又曝出建設(shè)銀行吉林省白城市海明路支行誤導(dǎo)投資者購(gòu)買了東北證券3號(hào)券商集合理財(cái)產(chǎn)品，并出現(xiàn)嚴(yán)重虧損，這些事件充分暴露了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在操作風(fēng)險(xiǎn)方面的問(wèn)題。為此，銀監(jiān)會(huì)在2013年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管工作會(huì)議中提出：“要嚴(yán)格監(jiān)管理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售和資金投向，嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)銷售產(chǎn)品，嚴(yán)禁銷售私募股權(quán)基金產(chǎn)品，嚴(yán)禁誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品”以規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)防范其操作風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)在必行。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)流于形式

銀監(jiān)會(huì)明令要求商業(yè)銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品前應(yīng)對(duì)投資者進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)。然而，客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)大多流于形式。一方面，銀行間日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致理財(cái)經(jīng)理的業(yè)績(jī)壓力過(guò)大，如果等待時(shí)間長(zhǎng)或者流程過(guò)于復(fù)雜就可能導(dǎo)致客戶流失，理財(cái)經(jīng)理為挽留客戶只好盡量簡(jiǎn)化流程；第二，目前我國(guó)商業(yè)銀行多采取書面評(píng)估方式，評(píng)估問(wèn)卷的問(wèn)題相對(duì)簡(jiǎn)單，客戶幾乎不用思考在很短時(shí)間即可完成，并且銀行還強(qiáng)制要求客戶抄錄客戶風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語(yǔ)句，客戶往往被動(dòng)抄寫，并不一定真正理解評(píng)估問(wèn)卷中各問(wèn)題以及風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)的真實(shí)含義。第三，在柜面執(zhí)行評(píng)估過(guò)程中，銀行人員對(duì)評(píng)估執(zhí)行的力度相對(duì)不足，客戶則在評(píng)估過(guò)程中發(fā)揮主要作用。這些都不能真實(shí)反映客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為后續(xù)理財(cái)產(chǎn)品銷售埋下了安全隱患。

（二）理財(cái)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)叢生

首先，在宣傳推廣理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中，對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)偏高的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品說(shuō)明書里有大量專有名詞、專業(yè)術(shù)語(yǔ)以及風(fēng)險(xiǎn)提示，理財(cái)經(jīng)理沒(méi)有進(jìn)行說(shuō)明或者沒(méi)有詳細(xì)說(shuō)明，導(dǎo)致投資者未能準(zhǔn)確了解產(chǎn)品信息，做出錯(cuò)誤決定，遭受重大經(jīng)濟(jì)損失。其次，外部人員或者銀行人員在理財(cái)產(chǎn)品銷售上構(gòu)成表見(jiàn)。銀行網(wǎng)點(diǎn)的大堂里活躍著的保險(xiǎn)公司、證券公司的駐點(diǎn)人員，他們身穿與銀行職員相近或一樣的服裝，容易使人誤認(rèn)為是銀行工作人員，聽(tīng)信其宣傳，投資者購(gòu)買了自認(rèn)為是“理財(cái)產(chǎn)品”的保險(xiǎn)或者是股票；另外，銀行自己的理財(cái)經(jīng)理，也有可能利用職務(wù)之便，銷售不屬于該銀行代銷的“理財(cái)產(chǎn)品”，如華夏銀行理財(cái)產(chǎn)品兌付事件，這些外部人員或者銀行人員的行為都構(gòu)成表見(jiàn)，一旦給投資者造成損失，銀行應(yīng)為這種行為承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

（三）理財(cái)產(chǎn)品收益率的計(jì)量的“黑匣子”

很多時(shí)候，投資者購(gòu)買了銀行的理財(cái)產(chǎn)品，究竟“財(cái)”理到了何處，不得而知。事實(shí)上，銀行理財(cái)產(chǎn)品的資金和銀行資產(chǎn)池是一一對(duì)應(yīng)的，大多數(shù)銀行的資產(chǎn)池都披著神秘的面紗，猶如飛機(jī)上的“黑匣子”，從未公開，投資者、第三方研究機(jī)構(gòu)甚至監(jiān)管層都難以準(zhǔn)確把握其動(dòng)向。一般說(shuō)來(lái)，每家銀行都有自己的資金池，先把短期產(chǎn)品募集的資金放入資金池，通過(guò)不斷滾動(dòng)發(fā)行來(lái)保證池子的容量，并有一個(gè)與之規(guī)模相匹配的資產(chǎn)池，以動(dòng)態(tài)管理模式選擇多項(xiàng)資產(chǎn)配置，使資金的募集和投放達(dá)到平衡。目前由于銀監(jiān)會(huì)沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)法規(guī)來(lái)約束商業(yè)銀行必須準(zhǔn)確、具體f地披露理財(cái)產(chǎn)品的投資比例以及投資方向，那么商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的收益率如何計(jì)量，我們也無(wú)從知曉。

二、對(duì)策及建議

（一）改進(jìn)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受度評(píng)估流程

在客戶評(píng)估方面，可以借鑒香港銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。首先，香港銀行在客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)控制人員是主導(dǎo)者。我們可以引入風(fēng)控人員，將風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)與銷售環(huán)節(jié)妥善接軌、分離操作，減少理財(cái)經(jīng)理為銷售利益而對(duì)客戶造成的不利影響；第二，加強(qiáng)信息記錄和保存，除了書面評(píng)估之外，還可在評(píng)估過(guò)程以及后續(xù)業(yè)務(wù)推薦過(guò)程中對(duì)理財(cái)經(jīng)理、投資者進(jìn)行電話錄音或視頻監(jiān)控，妥善管理錄音（像）系統(tǒng)、保存錄音（像）載體和定期抽樣聽(tīng)取錄音（像）內(nèi)容。第三，調(diào)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)卷的設(shè)計(jì)內(nèi)容，力求更為準(zhǔn)確、詳盡地揭示客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受程度。

（二）改進(jìn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售流程

首先，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步完善產(chǎn)品銷售流程，銷售人員應(yīng)充分、清晰和準(zhǔn)確地揭示不同理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)及投資風(fēng)險(xiǎn)，避免有意夸大或者過(guò)分渲染產(chǎn)品預(yù)期收益率，并且風(fēng)險(xiǎn)提示應(yīng)在醒目位置、大字書寫，確保客戶對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)有較為充分的理解和認(rèn)識(shí)。其次，商業(yè)銀行有義務(wù)對(duì)大堂里的工作人員做出明顯區(qū)分，保險(xiǎn)、證券公司人員應(yīng)佩戴自己公司的胸牌，防止表見(jiàn)行為發(fā)生。并加大對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷售人員繼續(xù)培訓(xùn)的力度，包括相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)章、專業(yè)知識(shí)、產(chǎn)品性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)特性等多個(gè)方面。

（三）加大理財(cái)產(chǎn)品信息披露力度

監(jiān)管部門應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)法規(guī)來(lái)約束商業(yè)銀行必須準(zhǔn)確、具體地披露理財(cái)產(chǎn)品的投資比例以及投資方向，只有這樣，商業(yè)銀行才會(huì)及時(shí)、全面地詳細(xì)、客觀的產(chǎn)品投資報(bào)告，做好理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益的解釋和說(shuō)明工作，充分維護(hù)投資者的產(chǎn)品收益知情權(quán)。

參考文獻(xiàn)

[1]趙平莉.香港銀行業(yè)投資理財(cái)銷售管理探析[J].銀行家.2013（02）.

[2]李東衛(wèi).我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品：發(fā)展趨勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策[J].廣西金融研究.2008（07）.

第8篇：對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的理解范文

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行 比較與趨勢(shì)

金融行業(yè)的發(fā)展對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步具有引領(lǐng)作用，在接下來(lái)的金融產(chǎn)品的細(xì)分中，個(gè)人理財(cái)將是熱門中的新星門類。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行比較，主要就是分析各種類型的理財(cái)業(yè)務(wù)，對(duì)比其中的優(yōu)劣，進(jìn)而探討出未來(lái)的發(fā)展前景。需要注意的是，在2008年的金融危機(jī)中，正是由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了問(wèn)題導(dǎo)致了全球性的金融風(fēng)暴，因此，研究全球性的個(gè)人理財(cái)對(duì)于重蹈金融危機(jī)的覆轍具有積極的意義。

一、國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

以美國(guó)為典型代表，發(fā)達(dá)國(guó)家的理財(cái)產(chǎn)品有其固有的特點(diǎn)：理財(cái)產(chǎn)品豐富，國(guó)外的金融行業(yè)歷史悠久，行業(yè)門類完善，理財(cái)產(chǎn)品細(xì)分明顯，市場(chǎng)發(fā)育健全，具有大量的多層次的理財(cái)產(chǎn)品；服務(wù)的水平較高，發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人理財(cái)因?yàn)榘l(fā)展水平較高，服務(wù)人員素質(zhì)較好，市場(chǎng)供給充足，組織機(jī)構(gòu)完善，專業(yè)化程度較高；技術(shù)水平先進(jìn)，隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，把科技引入到理財(cái)業(yè)務(wù)成為其顯著的特征，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的方式，可以提升對(duì)客戶信息的把握程度，針對(duì)不同的客戶群體推出相應(yīng)的理財(cái)套餐，為用戶提供精準(zhǔn)的服務(wù)，加上手機(jī)客戶端的進(jìn)步普及，對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)募夹g(shù)正日新月異；產(chǎn)品更新?lián)Q代速度快，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)一步加速，理財(cái)服務(wù)公司必須不斷創(chuàng)造出更好的理財(cái)產(chǎn)品才能使企業(yè)長(zhǎng)期立于不敗之地，尤其是對(duì)客戶長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)與研究，可以結(jié)合客戶的需求快速的反應(yīng)，研發(fā)出新的產(chǎn)品；企業(yè)營(yíng)銷手段先進(jìn)，在長(zhǎng)期的企業(yè)營(yíng)銷中，已經(jīng)建立非常豐富和完善的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)和流程，為了提高營(yíng)銷的效度，其針對(duì)不同性質(zhì)和層次的客戶群體采取了相應(yīng)的營(yíng)銷手段，建立了固定的客戶群，這一特點(diǎn)m宜其產(chǎn)品的順利推廣，在長(zhǎng)期的合作中，樹立了積極健康的品牌形象。

二、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的特點(diǎn)

在改革開放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了翻天覆地的變化。在金融領(lǐng)域，已經(jīng)逐漸建立了完善的金融體系，每一門類都得到了一定程度的發(fā)展。個(gè)人理財(cái)是其中的重要代表，已經(jīng)成為不可忽視的進(jìn)步力量。但是相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家，我們還有很多不夠完善的地方，主要有以下幾個(gè)方面。

1.缺少對(duì)客戶信息的深入研究?？蛻羰瞧髽I(yè)一切活動(dòng)的終極目的，客戶的需求就是企業(yè)的方向，現(xiàn)有的理財(cái)公司對(duì)市場(chǎng)的分析不足，對(duì)客戶信息的抓取力度和重視程度都遠(yuǎn)不如國(guó)外高，導(dǎo)致我國(guó)理財(cái)公司的產(chǎn)品都非常的粗糙，不能很好的滿足市場(chǎng)的需求。尤其是一些作為我國(guó)金融行業(yè)支柱的國(guó)有商業(yè)銀行，憑借著其壟斷地位，不能再個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上深耕，浮皮潦草，導(dǎo)致我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展遲遲不能有突破性的進(jìn)展。

2.產(chǎn)品單一、重復(fù)

在現(xiàn)有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中，充斥著大量的低層次的產(chǎn)品，產(chǎn)品之間模仿嚴(yán)重，創(chuàng)新性不強(qiáng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不能直接投資在銀行外面的市場(chǎng)，這使得金融產(chǎn)品的發(fā)展嚴(yán)重制約。金融交易產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的性能主要集中在傳統(tǒng)的活動(dòng)或現(xiàn)有的產(chǎn)品組合上，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng)新。其次，對(duì)商業(yè)銀行績(jī)效進(jìn)行檢驗(yàn)，產(chǎn)品跟風(fēng)很嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新能力，不利于行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)。

3.不注意提高產(chǎn)品的質(zhì)量

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品往往缺乏有效的銷售管理渠道，銷售人員的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只能獲得有限的資格，對(duì)校正系統(tǒng)的培訓(xùn)、管理和跟蹤評(píng)價(jià)是低層次的。公眾無(wú)法真正理解有風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，并因此產(chǎn)生心理預(yù)警，很難做一個(gè)理性的選擇，市場(chǎng)環(huán)境也就發(fā)生了變化。

三、新形勢(shì)下商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

1.提升金融意識(shí)，優(yōu)化金融市場(chǎng)。商業(yè)銀行的金融理念是相當(dāng)重要的，居民參與財(cái)務(wù)管理的熱情與金融理念是分不開的，透明的金融市場(chǎng)秩序更有助于個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，這要求商業(yè)銀行必須創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。商業(yè)銀行必須通過(guò)自己的有效手段，借助宣傳以及各種媒體的力量，促進(jìn)其產(chǎn)品的推廣，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的引導(dǎo)，接受客戶對(duì)金融產(chǎn)品的要求標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行通過(guò)了解和熟悉當(dāng)?shù)乜蛻?，建立最早的組件，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷機(jī)制，建立客戶與動(dòng)態(tài)目標(biāo)文件跟蹤管理系統(tǒng)。最后，商業(yè)銀行充分理解客戶的需求，進(jìn)行金融投資，建議結(jié)合客戶實(shí)際創(chuàng)造適應(yīng)國(guó)際需求的金融產(chǎn)品或產(chǎn)品組合。

2.加強(qiáng)金融產(chǎn)品的品牌管理。結(jié)合其財(cái)富管理產(chǎn)品在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行需要有一個(gè)強(qiáng)有力的銷售品牌和品牌知名度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)研究準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。這就要求商業(yè)銀行充分了解居民個(gè)人實(shí)際需要的金融產(chǎn)品和市場(chǎng)預(yù)期。商業(yè)銀行應(yīng)整合內(nèi)部資源，拓寬產(chǎn)品創(chuàng)新的領(lǐng)域，確定產(chǎn)品定位。因此，商業(yè)銀行可以鎖定目標(biāo)客戶群，為自己的發(fā)展創(chuàng)造機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行只有依靠品牌和優(yōu)秀的財(cái)務(wù)管理，才能超越客戶的期望點(diǎn)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶意識(shí)和聲譽(yù)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中迎來(lái)良好的產(chǎn)業(yè)前景。

3.進(jìn)行員工培訓(xùn)，創(chuàng)新產(chǎn)品。個(gè)人金融服務(wù)是采用高度專業(yè)化的綜合服務(wù)，不僅需要真正優(yōu)秀的專業(yè)知識(shí)，還必須有一個(gè)較高的綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行需要大力培養(yǎng)人才，加強(qiáng)企業(yè)創(chuàng)新，新的培訓(xùn)要滿足多樣性和個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)需求。加強(qiáng)培訓(xùn)現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)，提高他們的從業(yè)人員素質(zhì)，建立一支高素質(zhì)的隊(duì)伍。創(chuàng)新是金融服務(wù)發(fā)展的不竭動(dòng)力，必須加快金融企業(yè)的創(chuàng)新，加大研發(fā)投資服務(wù)，研發(fā)最適合的產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)滿足客戶的需求。通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)影響個(gè)人金融服務(wù)的方向，提高技術(shù)含量，未來(lái)金融支持服務(wù)越來(lái)越依賴科技，金融專業(yè)系統(tǒng)集成軟件服務(wù)的高層次的金融體系將能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]嚴(yán)群英.中美商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)比較及借鑒[J].金融

經(jīng)濟(jì)，2015，（20）：79-82.

第9篇：對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的理解范文

確有獨(dú)特亮點(diǎn)

相較于目前的銀行理財(cái)產(chǎn)品而言，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)能夠在這么短的時(shí)間內(nèi)獲得投資者的青睞，除了網(wǎng)絡(luò)快速傳播的力量之外，其本身具備的亮點(diǎn)才是主要原因。

首先，超低的起點(diǎn)。余額寶、百度理財(cái)計(jì)劃等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品大多是1元起購(gòu)，沒(méi)有任何認(rèn)購(gòu)的門檻，可以最大程度的將投資者閑散的資金歸集起來(lái)進(jìn)行增值，而銀行理財(cái)產(chǎn)品募集起點(diǎn)至少是5萬(wàn)元。其次，超強(qiáng)的流動(dòng)性。無(wú)論是余額寶還是百度理財(cái)計(jì)劃，都承諾7×24小時(shí)實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)出、實(shí)時(shí)到賬，如同活期存款，存取自由，不受任何期限限制。而一般的銀行理財(cái)產(chǎn)品封閉期都在35天以上不等，在此期間不能自由贖回，即使是某些流動(dòng)性較強(qiáng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品也僅限于工作時(shí)間內(nèi)即時(shí)贖回、實(shí)時(shí)到賬，類似于交易所的交易時(shí)間。再次，超高的收益率。余額寶號(hào)稱接近銀行活期收益的14倍，去年年末的7天年化收益率一度超過(guò)6.5%，百度最近的一款理財(cái)產(chǎn)品收益率甚至超過(guò)8%。雖然在去年年末有些銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品收益率也超過(guò)6%，但對(duì)于流動(dòng)性相似的銀行同類理財(cái)產(chǎn)品，其收益率一般也就在2%～3%左右。

剝開互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)耐鈿?/p>

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)倪@些優(yōu)勢(shì)，我們不禁要質(zhì)疑。質(zhì)疑之一，為什么初入金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)能夠做到以上這些，而長(zhǎng)期浸于金融領(lǐng)域的銀行理財(cái)卻做不到呢？關(guān)鍵還是在于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膶?shí)質(zhì)。撥開互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)慕k麗外殼，目前的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上就是貨幣型基金。余額寶背后是天弘基金增利寶貨幣基金，百度理財(cái)背后是華夏基金支持的貨幣基金。對(duì)于貨幣型基金，監(jiān)管部門并沒(méi)有最低門檻的要求，1元即可起購(gòu)，也沒(méi)有期限限制，可以按照凈值隨時(shí)贖回。但是，對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品，監(jiān)管部門設(shè)置了5萬(wàn)元的最低門檻，也不允許銀行發(fā)售7天、14天等超短期的理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于目前銀行資金池類的理財(cái)產(chǎn)品，也是有各種限制。

質(zhì)疑之二，為什么實(shí)際上就是貨幣型基金，卻能夠成為高吸引力的金融產(chǎn)品，如此大賣？究其原因，貨幣基金支持的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品確實(shí)做了一些“互聯(lián)網(wǎng)式”的創(chuàng)新與改革。一方面是優(yōu)化流動(dòng)性，一般的貨幣型基金，其認(rèn)購(gòu)與贖回都是T+1或者T+2，特別是贖回，一般都要1～2天才能到賬，而在互聯(lián)網(wǎng)上銷售的貨幣基金進(jìn)一步優(yōu)化了其流動(dòng)性。另一方面是強(qiáng)化收益及其體驗(yàn)，不僅收益率較銀行同類理財(cái)產(chǎn)品高，而且收益每日結(jié)算到賬，極大改善了客戶的收益體驗(yàn)，而且有些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)如百度的某款產(chǎn)品還采用了利滾利的收益方式。另外，還有其更加便利的銷售模式。支付寶內(nèi)的資金通過(guò)簡(jiǎn)單的幾個(gè)步驟就可以轉(zhuǎn)進(jìn)余額寶內(nèi)，等同于購(gòu)買基金。同時(shí)余額寶內(nèi)資金可以實(shí)時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、充話費(fèi)，也可以轉(zhuǎn)回到支付寶賬戶余額或銀行卡，很好地結(jié)合了網(wǎng)上消費(fèi)和支付等功能，真正的實(shí)現(xiàn)了隨時(shí)隨地理財(cái)，隨時(shí)隨地消費(fèi)。在信息披露上，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)也更加及時(shí)、到位。投資者登陸賬戶，就能實(shí)時(shí)看見(jiàn)收益情況，最大程度地滿足了投資者的知情權(quán)，讓投資者能更直接地享受到投資的成就感和喜悅。

從互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膭?chuàng)新中可以看到，有時(shí)創(chuàng)新就在末端的那一小步，就足以更貼近客戶，把產(chǎn)品直接送到客戶面前，讓客戶接受產(chǎn)品，同時(shí)贏得客戶。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)銀行的沖擊

雖然與目前體量龐大的銀行理財(cái)相比，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)囊?guī)模還很小，但這猶如在水缸里放進(jìn)一條鯰魚，僅僅一條，就足以攪動(dòng)整個(gè)理財(cái)市場(chǎng)，對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)及其他各方面產(chǎn)生極大的沖擊。

首先，對(duì)銀行理財(cái)最直接的沖擊是價(jià)格。由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)，直接抬高了整個(gè)理財(cái)市場(chǎng)的資金價(jià)格。其次，是對(duì)銀行渠道功能的替代。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)使基金等其他金融機(jī)構(gòu)找到了新的渠道合作商，部分替代了原來(lái)的銀行渠道功能。這不僅僅大大減少了銀行的渠道收入，更重要的是銀行在金融領(lǐng)域尤其是理財(cái)市場(chǎng)的主渠道優(yōu)勢(shì)被大大削弱。由于百度、淘寶等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的網(wǎng)絡(luò)影響力不斷加強(qiáng)，未來(lái)通過(guò)其網(wǎng)絡(luò)渠道銷售理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)會(huì)不斷加強(qiáng)。再次，對(duì)銀行真正的沖擊是存款。目前的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上是先銀行一步實(shí)現(xiàn)了存款利率的市場(chǎng)化，而銀行還受制于存款基準(zhǔn)利率的限制。傳統(tǒng)銀行理財(cái)讓存款從銀行表內(nèi)搬到表外，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)則是讓存款流出了銀行。最后，對(duì)銀行最根本的沖擊是客戶。存款的搬家某種程度上也就意味著這些客戶的徹底流失。這一點(diǎn)似乎更是觸及到銀行經(jīng)營(yíng)的根本。

銀行的應(yīng)對(duì)之策

受制于高度的監(jiān)管和利率市場(chǎng)化進(jìn)程的逐步推進(jìn)，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展還有一定束縛。但是，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)耐{，銀行也必須尋求變革，留住客戶。

第一，從產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向客戶經(jīng)營(yíng)，轉(zhuǎn)變銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式。以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)深刻體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)貼近市場(chǎng)、貼近客戶的經(jīng)營(yíng)理念和銷售模式?？蛻粼谀睦铮蛻舻腻X在哪里，就在哪設(shè)計(jì)產(chǎn)品，銷售產(chǎn)品?？蛻舻腻X在支付寶，那就在支付寶的基礎(chǔ)上開發(fā)余額寶。而銀行大多是等著客戶上門來(lái)找產(chǎn)品。實(shí)際上，銀行現(xiàn)在是在經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品，而沒(méi)有真正在經(jīng)營(yíng)客戶。轉(zhuǎn)型首先要深刻理解以客戶為中心，要從過(guò)去簡(jiǎn)單地提品變?yōu)榻?jīng)營(yíng)客戶，要建立深耕客戶、經(jīng)營(yíng)客戶的經(jīng)營(yíng)模式。