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基于高考命題的這些特點(diǎn)，本文以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)、重農(nóng)抑商兩個概念的解讀為例，對中國古代經(jīng)濟(jì)史復(fù)習(xí)提出幾點(diǎn)建議，希望對同學(xué)們高三復(fù)習(xí)備考有所啟發(fā)。
一、在比較中鑒別相關(guān)概念
例1 （2013年新課標(biāo)Ⅱ卷第25題）漢唐制定土地法規(guī)，限制私有大土地的發(fā)展，宋代一改此法，“不抑兼并”。據(jù)此可知宋代（ ）
A.中央集權(quán)弱化 B.流民問題嚴(yán)重
C.土地兼并緩和 D.自耕小農(nóng)衰退
【解析】宋代中央集權(quán)進(jìn)一步強(qiáng)化，A錯。材料未涉及流民問題，排除B。由于北宋政府“不抑兼并”，土地兼并日益嚴(yán)重，C錯。宋代土地兼并日益激烈，自耕農(nóng)失去土地的現(xiàn)象增多，租佃關(guān)系日益普遍化，租佃經(jīng)營成為僅次于自耕農(nóng)形式的重要經(jīng)營方式，故選D。
【名師點(diǎn)津】此題涉及一個重要概念：自耕農(nóng)經(jīng)濟(jì)。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)=自耕農(nóng)經(jīng)濟(jì)=自然經(jīng)濟(jì)嗎？有比較才有鑒別，比較這三者的異同，有助于準(zhǔn)確掌握小農(nóng)經(jīng)濟(jì)這一概念。如圖所示，我們不難看出，自然經(jīng)濟(jì)、小農(nóng)經(jīng)濟(jì)和自耕農(nóng)經(jīng)濟(jì)是三個不相同的概念，但三者又有交集，都是生產(chǎn)力水平低下的產(chǎn)物。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)、自耕農(nóng)經(jīng)濟(jì)是自然經(jīng)濟(jì)，但不等于自然經(jīng)濟(jì)，自耕農(nóng)經(jīng)濟(jì)是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。三者區(qū)別如表一所示：
表一 自然經(jīng)濟(jì)、小農(nóng)經(jīng)濟(jì)、自耕農(nóng)經(jīng)濟(jì)的比較
例2 （2014年江蘇卷第4題改編題）明隆慶初年，“撫臣涂澤民用鑒前轍，為因勢利導(dǎo)之舉，請開市舶，易私販而為公販，易只通東西二洋，不得往日本倭國，亦禁不得以硝黃、銅、鐵違禁之物夾帶出海。奉旨允行，凡三十載，幸大盜不作，而海宇宴如?！边@說明當(dāng)時（ ）
A.官府廢止明初以來“海禁”
B.官府有條件地開放“海禁”
C.官府廢止了重農(nóng)抑商政策
D.官方朝貢貿(mào)易體系已瓦解
【解析】C選項(xiàng)頗具迷惑性，重農(nóng)抑商一直是中國封建王朝基本的經(jīng)濟(jì)政策，一度開放海禁不等于廢止了重農(nóng)抑商政策。根據(jù)材料“請開市舶”“易私販而為公販”“奉旨允行”等信息可知政府允許有條件地開放“海禁”，答案為B。
【名師點(diǎn)津】題中涉及的重農(nóng)抑商、海禁都是中國古代重要的經(jīng)濟(jì)政策，海禁與閉關(guān)鎖國是重農(nóng)抑商政策在對外關(guān)系方面的體現(xiàn)，閉關(guān)鎖國是海禁政策的延續(xù)。兩者異同參見表二：
表二 重農(nóng)抑商、海禁政策的異同
二、在多維分析中理解概念
運(yùn)用新材料，多角度考查核心概念是高考命題的一大特點(diǎn)。復(fù)習(xí)備考應(yīng)從多維視角來分析理解概念。這里的多維視角，包括三層含義：①構(gòu)成概念的基本要素視角；②將經(jīng)濟(jì)概念與政治、文化相聯(lián)系的視角；③運(yùn)用唯物史觀、近代化史觀、全球史觀等相關(guān)理論分析問題的視角。
歷史概念的類型包括人物、事件、法律、制度、政策、會議、思想等，構(gòu)成概念的要素根據(jù)類型的不同而有所不同。中國古代經(jīng)濟(jì)史制度、政策、現(xiàn)象類概念居多，如井田制、均田制、封建土地私有制、工官制度、重農(nóng)抑商、海禁、閉關(guān)鎖國、經(jīng)濟(jì)重心南移、資本主義萌芽等。構(gòu)成制度、政策概念的基本要素有：原因、時間、目的、內(nèi)容、影響等。構(gòu)成現(xiàn)象概念的基本要素有：產(chǎn)生原因、歷程、影響發(fā)展的因素、影響等。我們可根據(jù)構(gòu)成要素全面分析概念，如表三、表四所示。
分析中國古代經(jīng)濟(jì)史近三年各地高考題，以下特點(diǎn)清晰可見：①題型以選擇題為主；②小農(nóng)經(jīng)濟(jì)、土地兼并、重農(nóng)抑商、海禁、閉關(guān)鎖國、經(jīng)濟(jì)重心南移等概念一直是考查的重點(diǎn)，而重中之重，非小農(nóng)經(jīng)濟(jì)、重農(nóng)抑商莫屬；③試題以新材料、新情境、新視角呈現(xiàn)，注重運(yùn)用比較分析、邏輯推理等史學(xué)方法考查對概念進(jìn)行理解和運(yùn)用。
基于高考命題的這些特點(diǎn)，本文以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)、重農(nóng)抑商兩個概念的解讀為例，對中國古代經(jīng)濟(jì)史復(fù)習(xí)提出幾點(diǎn)建議，希望對同學(xué)們高三復(fù)習(xí)備考有所啟發(fā)。
一、在比較中鑒別相關(guān)概念
例1 （2013年新課標(biāo)Ⅱ卷第25題）漢唐制定土地法規(guī)，限制私有大土地的發(fā)展，宋代一改此法，“不抑兼并”。據(jù)此可知宋代（ ）
A.中央集權(quán)弱化 B.流民問題嚴(yán)重
C.土地兼并緩和 D.自耕小農(nóng)衰退
【解析】宋代中央集權(quán)進(jìn)一步強(qiáng)化，A錯。材料未涉及流民問題，排除B。由于北宋政府“不抑兼并”，土地兼并日益嚴(yán)重，C錯。宋代土地兼并日益激烈，自耕農(nóng)失去土地的現(xiàn)象增多，租佃關(guān)系日益普遍化，租佃經(jīng)營成為僅次于自耕農(nóng)形式的重要經(jīng)營方式，故選D。
【名師點(diǎn)津】此題涉及一個重要概念：自耕農(nóng)經(jīng)濟(jì)。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)=自耕農(nóng)經(jīng)濟(jì)=自然經(jīng)濟(jì)嗎？有比較才有鑒別，比較這三者的異同，有助于準(zhǔn)確掌握小農(nóng)經(jīng)濟(jì)這一概念。如圖所示，我們不難看出，自然經(jīng)濟(jì)、小農(nóng)經(jīng)濟(jì)和自耕農(nóng)經(jīng)濟(jì)是三個不相同的概念，但三者又有交集，都是生產(chǎn)力水平低下的產(chǎn)物。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)、自耕農(nóng)經(jīng)濟(jì)是自然經(jīng)濟(jì)，但不等于自然經(jīng)濟(jì)，自耕農(nóng)經(jīng)濟(jì)是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。三者區(qū)別如表一所示：
表一 自然經(jīng)濟(jì)、小農(nóng)經(jīng)濟(jì)、自耕農(nóng)經(jīng)濟(jì)的比較
自然經(jīng)濟(jì) 小農(nóng)經(jīng)濟(jì) 自耕農(nóng)經(jīng)濟(jì)
產(chǎn)生 原始社會 春秋戰(zhàn)國時期
消亡 后開始解體，但至今仍有些地方的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)帶有一定的自然經(jīng)濟(jì)性質(zhì) 到1956年，隨著的完成，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)、自耕農(nóng)經(jīng)濟(jì)完全消失。但的實(shí)行，使小農(nóng)經(jīng)濟(jì)一定程度上又有所恢復(fù)，但已不等同于古代的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)
內(nèi)涵 物質(zhì)生產(chǎn)的自給自足，自己生產(chǎn)自己消費(fèi) 家庭經(jīng)營，經(jīng)營規(guī)模狹小 擁有耕種土地所有權(quán)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)
對立面 商品經(jīng)濟(jì) 機(jī)械化生產(chǎn) 租佃經(jīng)濟(jì)
例2 （2014年江蘇卷第4題改編題）明隆慶初年，“撫臣涂澤民用鑒前轍，為因勢利導(dǎo)之舉，請開市舶，易私販而為公販，易只通東西二洋，不得往日本倭國，亦禁不得以硝黃、銅、鐵違禁之物夾帶出海。奉旨允行，凡三十載，幸大盜不作，而海宇宴如?！边@說明當(dāng)時（ ）
A.官府廢止明初以來“海禁”
B.官府有條件地開放“海禁”
C.官府廢止了重農(nóng)抑商政策
D.官方朝貢貿(mào)易體系已瓦解
【解析】C選項(xiàng)頗具迷惑性，重農(nóng)抑商一直是中國封建王朝基本的經(jīng)濟(jì)政策，一度開放海禁不等于廢止了重農(nóng)抑商政策。根據(jù)材料“請開市舶”“易私販而為公販”“奉旨允行”等信息可知政府允許有條件地開放“海禁”，答案為B。
【名師點(diǎn)津】題中涉及的重農(nóng)抑商、海禁都是中國古代重要的經(jīng)濟(jì)政策，海禁與閉關(guān)鎖國是重農(nóng)抑商政策在對外關(guān)系方面的體現(xiàn)，閉關(guān)鎖國是海禁政策的延續(xù)。兩者異同參見表二：
表二 重農(nóng)抑商、海禁政策的異同
重農(nóng)抑商 海禁
不
同
點(diǎn) 時間 最早實(shí)施于戰(zhàn)國時期，貫穿整個封建社會 實(shí)施于明清時期
目的 征收賦稅和鞏固統(tǒng)治，壓制商業(yè)發(fā)展，實(shí)質(zhì)是維護(hù)封建經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ) 防范人民的反抗和外來殖民勢力的侵犯，維護(hù)封建體制
內(nèi)容 對國內(nèi)市場進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定和控制，采取重征商稅、限制商業(yè)活動和歧視商人的政策 嚴(yán)格限制國人出海貿(mào)易和外商來華貿(mào)易
影響 有利于古代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，但后期嚴(yán)重阻礙了生產(chǎn)力的發(fā)展 曾起到一定的民族自衛(wèi)作用，但限制了中國與西方的經(jīng)濟(jì)文化交流，導(dǎo)致中國逐漸落后于世界潮流
相同點(diǎn) ①為了維護(hù)封建統(tǒng)治；②由自然經(jīng)濟(jì)所決定；③有限制和壓制商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)；④阻礙了商品經(jīng)濟(jì)和資本主義萌芽的發(fā)展，影響了中國向近代社會的轉(zhuǎn)型
二、在多維分析中理解概念
運(yùn)用新材料，多角度考查核心概念是高考命題的一大特點(diǎn)。復(fù)習(xí)備考應(yīng)從多維視角來分析理解概念。這里的多維視角，包括三層含義：①構(gòu)成概念的基本要素視角；②將經(jīng)濟(jì)概念與政治、文化相聯(lián)系的視角；③運(yùn)用唯物史觀、近代化史觀、全球史觀等相關(guān)理論分析問題的視角。
歷史概念的類型包括人物、事件、法律、制度、政策、會議、思想等，構(gòu)成概念的要素根據(jù)類型的不同而有所不同。中國古代經(jīng)濟(jì)史制度、政策、現(xiàn)象類概念居多，如井田制、均田制、封建土地私有制、工官制度、重農(nóng)抑商、海禁、閉關(guān)鎖國、經(jīng)濟(jì)重心南移、資本主義萌芽等。構(gòu)成制度、政策概念的基本要素有：原因、時間、目的、內(nèi)容、影響等。構(gòu)成現(xiàn)象概念的基本要素有：產(chǎn)生原因、歷程、影響發(fā)展的因素、影響等。我們可根據(jù)構(gòu)成要素全面分析概念，如表三、表四所示。
表三 多維視角看小農(nóng)經(jīng)濟(jì)
形成原因 鐵犁牛耕的出現(xiàn)和推廣，提高了社會生產(chǎn)力；封建土地所有制的確立
特點(diǎn) ①分散性：以家庭為生產(chǎn)、生活的基本單位，農(nóng)業(yè)和家庭手工業(yè)相結(jié)合，男耕女織；②封閉性：自給自足的自然經(jīng)濟(jì)；③落后性：農(nóng)民占有少量的生產(chǎn)資料，精耕細(xì)作，相對簡單的生產(chǎn)工具，長期不變的生產(chǎn)技術(shù)和容易滿足的社會心理狀態(tài)；④脆弱性：規(guī)模小、抵御天災(zāi)人禍的能力差
發(fā)展
因素 有利 ①生產(chǎn)力：鐵犁牛耕的出現(xiàn)和普及，生產(chǎn)技術(shù)的不斷進(jìn)步和提高；②生產(chǎn)關(guān)系：農(nóng)民擁有一定的生產(chǎn)資料、一定的生產(chǎn)自，能支配部分勞動產(chǎn)品，具有較高的生產(chǎn)積極性；③自身發(fā)展動力：小農(nóng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模小，促使農(nóng)民努力提高耕作技術(shù)，盡可能提高單位面積的產(chǎn)量，促進(jìn)農(nóng)業(yè)向精耕細(xì)作方向發(fā)展；④政策：封建政府為保證財源，大都采取重農(nóng)政策
不利 ①分散性、脆弱性、封閉性、落后性；②封建剝削嚴(yán)重（沉重的徭役和賦稅）；③土地兼并；④階級矛盾尖銳，社會動蕩；⑤自然災(zāi)害
地位 是我國封建社會農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本模式，在封建經(jīng)濟(jì)中占主導(dǎo)地位，是兩千多年來中國封建社會生存和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)
影響 積極 在封建社會形成和發(fā)展時期，適應(yīng)生產(chǎn)力的發(fā)展，積極作用是主要的，提高了農(nóng)民積極性
消極 在封建社會后期，阻礙商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展和資本主義萌芽成長，不利于社會的進(jìn)步，導(dǎo)致了中國封建社會發(fā)展緩慢并長期延續(xù)
表四 重農(nóng)抑商政策
含義 重視農(nóng)業(yè)而限制打擊工商業(yè)的經(jīng)濟(jì)思想和政策
原因 ①根本原因：封建社會自給自足的自然經(jīng)濟(jì)的必然產(chǎn)物；②直接原因：商業(yè)與農(nóng)業(yè)爭奪勞動力，影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)甚至危及封建統(tǒng)治；③其他因素：富商大賈操縱市場物價
目的 ①直接目的：確保賦役的征派和地租的征收；②政治文化方面：安定人心，加強(qiáng)對農(nóng)民控制；③根本目的：維護(hù)封建國家政權(quán)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)（即自然經(jīng)濟(jì)），鞏固封建統(tǒng)治
主要表現(xiàn) ①統(tǒng)治者反復(fù)強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)為本，商業(yè)為末，形成輕視商人的主流價值取向；②在土地問題上，采取抑制兼并政策，防止農(nóng)民大量破產(chǎn)，穩(wěn)固農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)；③強(qiáng)化戶籍管理，限制人口流動；④多方面限制工商業(yè)活動，如組建龐大的官營手工業(yè)，壓制民營手工業(yè)發(fā)展；⑤通過征收重稅、國家壟斷經(jīng)營等方式打擊商人
影響 積極 ①經(jīng)濟(jì)：有利于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)人口，推動農(nóng)業(yè)發(fā)展，鞏固封建國家的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)；②政治：有利于安定人心和對農(nóng)民的控制，鞏固封建制度，維護(hù)國家統(tǒng)一
消極 ①妨礙工商業(yè)發(fā)展，強(qiáng)化自然經(jīng)濟(jì)，使之遲遲難以瓦解，違背歷史發(fā)展潮流；②阻礙了資本主義萌芽的發(fā)展；③造成中國社會的落后
三、在突破思維定式中深化概念
例3 （2012年全國大綱卷第13題）唐太宗說：“工商雜色之流……止可厚給財物，必不可超授官秩，與朝賢君子比肩而立，同坐而食?！痹诖颂铺趶?qiáng)調(diào)的是（ ）
A.防止 B.維持社會等級
C.重義輕利 D.重農(nóng)抑商
【解析】答案為B。唐太宗不但把工商業(yè)者歸入“雜色之流”，而且杜絕了他們?nèi)胧说耐緩?，?qiáng)調(diào)工商業(yè)者不能與官員“比肩而立”“同坐而食”，可見目的是維持社會等級。材料體現(xiàn)了統(tǒng)治者對工商業(yè)者的歧視，但沒有反映對農(nóng)業(yè)的重視，排除D。
例4 （2013年全國大綱卷第16題）明初的戶役制度，將戶籍分為若干類別，其中主要是民戶，還有軍戶、匠戶、灶戶（煮鹽戶）等幾十類，并嚴(yán)格禁止更換戶別。這一措施有利于（ ）
A.緩和土地兼并 B.促成社會分化
C.強(qiáng)化社會控制 D.發(fā)展商品經(jīng)濟(jì)
【解析】材料說明戶籍在古代是身份職業(yè)的象征，政府嚴(yán)禁更改戶別，以加強(qiáng)對民眾的控制，減少人口流動的可能性，答案為C。A與材料無關(guān)，嚴(yán)格的戶籍制度并不利于社會的分化，也不利于商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，排除B、D。
【名師點(diǎn)津】重農(nóng)抑商政策推行的目的是維護(hù)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，確保賦稅的征收，加強(qiáng)對農(nóng)民的控制，從而鞏固封建統(tǒng)治，例3答案卻是“維持社會等級”。強(qiáng)化戶籍管理，限制人口流動，是重農(nóng)抑商政策的表現(xiàn)，但例4并沒有從經(jīng)濟(jì)方面考查戶籍制度對農(nóng)業(yè)、工商業(yè)發(fā)展的影響，而是從“強(qiáng)化社會控制”這一政治角度著眼。這些別出新意的試題大大深化了概念的內(nèi)涵。
面對高考試題的新材料、新情境、新視角，一些同學(xué)往往難以克服思維定式，對概念的理解固化、僵化，從而影響了考試成績。怎么辦？提高材料處理能力是關(guān)鍵。分析材料，要做好兩點(diǎn)：
1. 抓住材料主旨
試題所提供的史料，并非所有文字都是有用的，其中有很大一部分是起鋪成、解釋作用的，真正起關(guān)鍵作用的，往往是某個詞或句子。抓住主旨可以從材料出處（或說話者的立場、對象）、關(guān)鍵詞、轉(zhuǎn)折詞（或語氣詞）、高頻率詞等入手。
例5 （2014年天津卷第12題改編題）（宋）太宗淳化二年詔曰：“關(guān)市之租，其來舊矣……征算之條，當(dāng)從寬簡。宜令諸路轉(zhuǎn)運(yùn)使……市征所算之名品，共參酌裁減，以利細(xì)民”。又詔：“除商旅貨幣外，其販夫販婦細(xì)碎交易，并不得收其算”。材料表明（ ）
A.宋太宗重視商業(yè)，適當(dāng)減免商稅
B.宋代商業(yè)不斷發(fā)展，商業(yè)地位重要
C.宋代依然對工商業(yè)者征收重稅
D.抑商政策不利于商業(yè)的發(fā)展
【解析】“當(dāng)從寬簡”“參酌裁減”“不得收其算”，這些含義相近的信息（可以看成高頻率詞）一再出現(xiàn)，答案為A。其他各選項(xiàng)材料均沒有體現(xiàn)。
關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)近代化;西進(jìn)運(yùn)動;工業(yè)革命;南北戰(zhàn)爭;美國
中圖分類號:F310 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2010)17-0063-02
農(nóng)業(yè)近代化的范疇大體是指資本主義大農(nóng)場經(jīng)濟(jì)取代了小農(nóng)經(jīng)濟(jì),同時運(yùn)用先進(jìn)機(jī)器、技術(shù)和資本主義雇傭勞動制及管理方式進(jìn)行經(jīng)營的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。美國由建國初的殖民地小農(nóng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)榻r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)只用了80年時間。探討美國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在短時間內(nèi)由落后變?yōu)橄冗M(jìn)的內(nèi)在動因及特點(diǎn),對于本國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也有一定的借鑒作用和現(xiàn)實(shí)意義。
一、初步的轉(zhuǎn)變
美國自殖民地時期開始,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展一直走的是兩條道路,即南方的奴隸制種植園經(jīng)濟(jì)與北方的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)。但到了19世紀(jì)初,這種情況有了改變,開始向近代化農(nóng)業(yè)邁進(jìn)。
在美國南方,一直存在著以黑人奴隸勞動為基礎(chǔ)的奴隸制種植園經(jīng)濟(jì)。隨著19世紀(jì)初工業(yè)革命的擴(kuò)展,各先進(jìn)國家對棉花的需求量徒然增加,使得種植棉花有豐厚的利潤可圖,因此,南方種植園奴隸主拼命擴(kuò)大棉花的種植面積,并大量販入黑奴建立新的蓄奴州。奴隸制種植園經(jīng)濟(jì)屬于資本主義經(jīng)濟(jì)中的一個特例,奴隸主則是建立在奴隸勞動基礎(chǔ)上的資本家,屬于資產(chǎn)階級范疇。但是,奴隸主既不愿使用雇傭勞動力,又不愿采用資本主義的經(jīng)營方式,也不愿引進(jìn)新機(jī)器、新技術(shù),與資本主義大農(nóng)場經(jīng)濟(jì)背道而弛、越走越遠(yuǎn)。
自從殖民地時代以來,在北方就開始形成了小農(nóng)經(jīng)濟(jì)所有者階級。小農(nóng)階級主要是通過“占地”形成的,即勞動人民在政府權(quán)力達(dá)不到的邊遠(yuǎn)地方自行“占地”,加以開墾、耕種。伴隨著工業(yè)革命、交通運(yùn)輸發(fā)展等因素,小農(nóng)經(jīng)濟(jì)到19世紀(jì)20年代就開始瓦解,而越來越帶有商品貨幣經(jīng)濟(jì)的性質(zhì)。隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)民階級開始分化,農(nóng)業(yè)資本主義也開始產(chǎn)生。本來在小農(nóng)階層內(nèi)部就存在著財產(chǎn)上的差別,而且有部分農(nóng)民還通過土地投機(jī)而積累到了一些財富。這些富裕農(nóng)民便借助于對廣大貧農(nóng)的剝削而進(jìn)一步致富,同時商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為他們進(jìn)行這種剝削提供了更多的機(jī)會。于是少數(shù)富裕農(nóng)民便把積累起來的財富轉(zhuǎn)化為資本,雇傭工人,擴(kuò)大經(jīng)營,因而一躍而成為農(nóng)業(yè)資本家。然而,在另一方面,廣大貧農(nóng)在富農(nóng)的剝削及排擠下,走向了破產(chǎn)。他們中的許多人不得不受雇于人,從而變?yōu)檗r(nóng)業(yè)工人。上述美國農(nóng)業(yè)資本主義發(fā)展所走的道路,列寧稱之為“美國式道路”[1]。
二、近代化形成
自美國建國到19世紀(jì)20年代初,30多年的時間里其農(nóng)業(yè)近代化的發(fā)展一直是較為緩慢的。但自19世紀(jì)20年代中期開始,這一過程突然加速,至70年代初美國的農(nóng)業(yè)近代化就已經(jīng)基本形成了。筆者認(rèn)為,除追求利潤這一根本動因外,西進(jìn)運(yùn)動、工業(yè)革命、南北戰(zhàn)爭是促使發(fā)展加速的主要動因。
18世紀(jì)末,美國興起了一場向西部廣大地區(qū)擴(kuò)展、移民和進(jìn)行墾殖開發(fā)的運(yùn)動,即西進(jìn)運(yùn)動。1820年的土地法令對土地政策作了較大的調(diào)整,取消了賒買制度,把公開拍賣的最小單位面積減至80英畝,最低價格定為1.25美元。這個法令實(shí)施后,有不少西部拓荒者買到了土地。1820―1841年實(shí)施1820年土地法期間,售出的土地達(dá)到了7 500萬英畝[2]。西部的荒地被墾殖,為進(jìn)一步發(fā)展打下了基礎(chǔ)。
在資本主義大農(nóng)場經(jīng)濟(jì)逐漸向西部轉(zhuǎn)移的同時,隨著西進(jìn)運(yùn)動的擴(kuò)展,很多失去土地的農(nóng)民及外來移民,又紛紛轉(zhuǎn)向未被開發(fā)的西部土地,用“占地”的方式繼續(xù)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的生活。舊的小農(nóng)階級瓦解,新的小農(nóng)階級又重建,往返循環(huán)。因此,小農(nóng)經(jīng)濟(jì)與資本主義大農(nóng)場經(jīng)濟(jì)齊頭并進(jìn)、共同發(fā)展,成為了美國農(nóng)業(yè)近代化形成過程中所獨(dú)有的特點(diǎn)。
19世紀(jì)初,工業(yè)革命的浪潮傳到了美國,對農(nóng)業(yè)的近代化發(fā)展產(chǎn)生了巨大影響。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅斯托認(rèn)為:“美國1815年之后的發(fā)展表明,農(nóng)業(yè)的擴(kuò)大和工業(yè)的發(fā)展,起先是對應(yīng)的,從19世紀(jì)50年代起,就齊頭并進(jìn)了?！盵3]工業(yè)革命提供了先進(jìn)的機(jī)器、技術(shù),使大農(nóng)場取得了更多的利潤,其發(fā)展速度明顯加快了。資本主義大農(nóng)場一般都采用機(jī)器和先進(jìn)技術(shù),耕地機(jī)、播種機(jī)等各種先進(jìn)機(jī)器都已使用。資本主義大農(nóng)場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及先進(jìn)機(jī)器的采用,產(chǎn)生了顯著的效果,使農(nóng)業(yè)產(chǎn)量大大提高,到19世紀(jì)中葉,舊西部的大城市芝加哥已成為世界最大的谷倉了。
工業(yè)革命所帶來的公路、運(yùn)河和鐵路網(wǎng)的形成使人口、物資和資本在各地區(qū)之間的流動成為可能,從而促進(jìn)了西部和遠(yuǎn)西部地區(qū)的發(fā)展,引起了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重大改變。尤其是交通運(yùn)輸?shù)陌l(fā)展帶來了國內(nèi)市場的擴(kuò)大,刺激了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性,迫使農(nóng)民逐步放棄了自然經(jīng)濟(jì),轉(zhuǎn)為面向市場。農(nóng)業(yè)商品化、土地兼并和資本主義大農(nóng)場的發(fā)展就成為必然趨勢。
正如法國歷史學(xué)家米歇爾?博德所言:“在美國,只是在南北戰(zhàn)爭之后,資產(chǎn)階級才找到它興起的道路。”[4]在內(nèi)戰(zhàn)之后,美國迅速崛起,成為西方最發(fā)達(dá)的近代化國家,包括完成了農(nóng)業(yè)近代化的轉(zhuǎn)變。內(nèi)戰(zhàn)后,阻礙資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展的奴隸制度被廢除,但南部的大土地所有制并沒有被摧毀,大部分土地仍然保留在舊種植園主手中。南部種植園主同北部工業(yè)資本的聯(lián)系不斷加強(qiáng),成為資產(chǎn)階級化的種植園主階層。原來的奴隸制種植園很自然地過渡為新興的資本主義大農(nóng)場,其各種先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)和機(jī)器流入。原來的奴隸逐漸演變?yōu)樾碌氐柁r(nóng)階層,同時也有大批貧窮白人淪為分成制佃農(nóng)。
除了大農(nóng)場經(jīng)濟(jì)發(fā)展、先進(jìn)技術(shù)被采用外,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)模式也轉(zhuǎn)向集約化發(fā)展。到20世紀(jì)60年代末,“專業(yè)化過程也出現(xiàn)在農(nóng)業(yè)中,并建立了農(nóng)業(yè)的日益專業(yè)化的區(qū)域?！盵5]農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由粗放型道路轉(zhuǎn)變?yōu)榧s型道路,也是向近代化邁進(jìn)的一個重要標(biāo)志。
到19世紀(jì)80年代初,美國已基本完成了農(nóng)業(yè)近代化的轉(zhuǎn)型。近代資本主義大農(nóng)場經(jīng)濟(jì)在全國范圍內(nèi)蓬勃發(fā)展,其農(nóng)業(yè)機(jī)械化、專業(yè)化和商品化的水平迅速提高,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長速度在世界歷史上是罕見的。正是在西進(jìn)運(yùn)動、工業(yè)革命、南北戰(zhàn)爭這三方面因素的共同促進(jìn)下,美國農(nóng)業(yè)的近代化道路才被大大縮短。因此,這三種因素是美國農(nóng)業(yè)近代化形成的直接動因,而自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)與資本主義大農(nóng)場經(jīng)濟(jì)交替發(fā)展是形成過程中的突出特點(diǎn)。
三、結(jié)論
追求盡可能多的剩余價值,是資本主義經(jīng)濟(jì)的本質(zhì),也是促使美國農(nóng)業(yè)近代化短時間內(nèi)形成的根本動力和原因。在此基礎(chǔ)上,西進(jìn)運(yùn)動、工業(yè)革命和南北戰(zhàn)爭成為轉(zhuǎn)變加速的催化劑,即轉(zhuǎn)變形成的直接動力和原因。由此可見,政府根據(jù)國情變化做出相應(yīng)的政策指導(dǎo),將會對不同時期經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到巨大的促進(jìn)或阻礙作用,必須審時度勢、不斷調(diào)整。
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The character and motivation of the agriculture modernization in the USA
LIU Peng
(History and culture department,Shanxi science and technology college,Hanzhong 723001,China)
關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;農(nóng)村經(jīng)濟(jì);創(chuàng)新;改革
中圖分類號:F832.34
文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A
文章編號:1003-9031(2006)08-0054-04
一､我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度的特殊性
從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析,農(nóng)村金融是根植于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)土壤之上的制度安排｡基于金融發(fā)展的一般規(guī)律:經(jīng)濟(jì)發(fā)展及其結(jié)構(gòu)決定金融發(fā)展及其結(jié)構(gòu),因此只有從我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度的特征分析入手,才能找到農(nóng)村金融創(chuàng)新動力的邏輯起點(diǎn)｡由于我國自古以來就是一個農(nóng)業(yè)社會,而且歷史比較漫長,超過世界上任何其他的國家,這本身就蘊(yùn)含著我國農(nóng)村問題的特殊魅力｡迄今為止,應(yīng)當(dāng)說,研究我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題的文獻(xiàn)已比較豐富,但是涉及我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度深層次的探討,特別是立足于歷史長期演進(jìn)視角者依然鮮見(張杰,2003)｡[1]正是因?yàn)槿绱?今天,大凡涉及農(nóng)村金融改革的制度安排,依然無法擺脫“摸著石頭過河”的困境,這一點(diǎn)在目前進(jìn)行的農(nóng)村信用社改革過程當(dāng)中表現(xiàn)得尤為突出｡因此,選擇適當(dāng)?shù)姆治鲆暯蔷惋@得十分重要｡
談到農(nóng)村問題,不得不研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的細(xì)胞――農(nóng)戶,宏觀層面――農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行正是微觀層次――農(nóng)戶行為的有機(jī)組合｡國外歷史文獻(xiàn)對于農(nóng)戶行為的研究大致可以分為兩類:一類強(qiáng)調(diào)農(nóng)戶的理性動機(jī),可稱之為“理性小農(nóng)說”｡例如1979年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎得主舒爾茨認(rèn)為,農(nóng)戶相當(dāng)于資本主義經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的企業(yè),小農(nóng)的行為準(zhǔn)則與企業(yè)的行為準(zhǔn)則沒有什么區(qū)別,因而改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與企業(yè)追求利潤過程當(dāng)中獲得創(chuàng)新激勵的路徑是一致的｡[2]另一類側(cè)重農(nóng)戶生存邏輯,可稱之為“生存?zhèn)惱碚f”｡蔡亞諾夫(Chayanov)認(rèn)為,在農(nóng)業(yè)社會當(dāng)中,農(nóng)戶與資本主義條件下的資本家是有根本區(qū)別的,由于農(nóng)戶不是資本所有者,因而其行為特征不可能與企業(yè)主一致,如果說企業(yè)家考慮的是利潤最大化,農(nóng)戶首先考慮的則是溫飽問題,因此他不可能像資本家那樣去進(jìn)行所謂的成本――收益比較｡[3]為此,農(nóng)戶的行為模式是無法簡單套用市場化的分析套路的｡以上兩種思路僅僅是就一般意義上的農(nóng)戶行為進(jìn)行分析而得出的結(jié)論,其研究藍(lán)本畢竟是立足于西方社會,如果將視角移至我國農(nóng)村,會發(fā)現(xiàn)這個問題更為復(fù)雜､內(nèi)涵更為豐富｡黃宗智教授對我國農(nóng)戶的研究做出了巨大貢獻(xiàn),在對我國小農(nóng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行大量調(diào)查研究的基礎(chǔ)之上,他提出了獨(dú)具特色的“小農(nóng)命題”｡[4]
與西方學(xué)者的觀點(diǎn)不同,黃宗智認(rèn)為,我國農(nóng)民的“半無產(chǎn)化”狀態(tài)決定了我國小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的獨(dú)特屬性:農(nóng)戶除了不多的土地之外再無其他資產(chǎn),因而是一種“半無產(chǎn)”狀態(tài),這種半無產(chǎn)狀態(tài)又形成了農(nóng)戶獨(dú)特的收入結(jié)構(gòu)――農(nóng)業(yè)收入與非農(nóng)傭工收入,以兩者之和維持生計｡這種狀態(tài)在過去表現(xiàn)為農(nóng)民在種地的同時,還要經(jīng)常外出扛長工､打短工,在當(dāng)今的社會中則演變?yōu)橐浴班l(xiāng)下農(nóng)民”與“城市農(nóng)民工”雙重身份來參與經(jīng)濟(jì)活動｡這一格局之所以能長時間延續(xù),首先是基于我國農(nóng)業(yè)人口“過密化”的特殊原因,無論是單純務(wù)農(nóng)收入還是單純的非農(nóng)傭工收入,都無法保障農(nóng)戶的生存,只有同時以兩者支撐,才能保證生計之需｡黃宗智教授進(jìn)一步認(rèn)為,這兩種收入的地位不是等量齊觀的,務(wù)農(nóng)收入雖然不高,但是一種“生存保險收入”,非農(nóng)傭工收入盡管可以從形式上超過農(nóng)業(yè)收入,卻只能是一種“補(bǔ)充收入”｡之所以如此,不僅是因?yàn)閯?wù)農(nóng)收入具有相對穩(wěn)定性,還因?yàn)閷r(nóng)民而言,與那片生于斯､長于斯的土地具有無法割舍的文化､習(xí)俗與情感聯(lián)系,土地除了維持生存之外還有確立家庭尊嚴(yán)､維系家庭社會地位等厚重的內(nèi)涵因素｡而這些因素是不能以簡單的量化分析來說明的｡因此,資本主義企業(yè)的行為范式對于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)條件下的農(nóng)戶非但不適用,而且相去甚遠(yuǎn)｡由此可以看出,盡管黃宗智的分析與蔡亞諾夫的分析結(jié)論相似,但從過程與層次上看,黃宗智教授的觀點(diǎn)顯然要更深入一步,因?yàn)樗姆治霾]有僅僅停留在一般經(jīng)濟(jì)因素分析的層面上,而且涉及到了歷史人文因素等更為深刻的層面｡根據(jù)“小農(nóng)命題”的邏輯,不難得出推論,我國農(nóng)村的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)具有一種“超穩(wěn)態(tài)”的社會結(jié)構(gòu),即便是到了當(dāng)代,外部的市場因素也很難迅速瓦解小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的格局｡
按照經(jīng)濟(jì)決定金融的一般邏輯,我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度的特殊性必然要影響到農(nóng)村的金融結(jié)構(gòu)及其性質(zhì)｡由于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)具有天然的自我封閉屬性,這種經(jīng)濟(jì)模式與社會化大生產(chǎn)條件下的信用活動是相互排斥的,因而在農(nóng)村所見到的被稱為“非正規(guī)金融”的交易活動常常都與血緣､親情､鄰里關(guān)系相關(guān)聯(lián),而且交易過程都是人格化而非匿名化的,這種金融交易顯然與市場經(jīng)濟(jì)條件下金融活動的開放性､匿名性､廣泛性相去甚遠(yuǎn)｡正是因?yàn)槿绱?農(nóng)村金融內(nèi)部的創(chuàng)新過程就會表現(xiàn)得遲緩且與外部市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不相協(xié)調(diào)｡
二､政府介入狀態(tài)下金融創(chuàng)新的格局
小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的存在與延續(xù),與社會化的大生產(chǎn)顯然是不兼容的,由此產(chǎn)生的社會經(jīng)濟(jì)的二元結(jié)構(gòu)也必然成為制約經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展的一個障礙｡在這樣一種格局下,政府介入金融創(chuàng)新的邏輯思路必然是:運(yùn)用政府主導(dǎo)之下的信用力量,使小農(nóng)經(jīng)濟(jì)迅速向社會化大生產(chǎn)融合｡無論是從時期將信用社由民辦強(qiáng)制轉(zhuǎn)化為官辦,還是1994年將中國農(nóng)業(yè)銀行的部分政策性業(yè)務(wù)劃出成立中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,以及1996年的農(nóng)業(yè)銀行與信用社分離,2003年農(nóng)村信用社改革方案的推出等一系列舉措無不體現(xiàn)這一基本主導(dǎo)思想｡
從宏觀層面分析,這種主導(dǎo)思想與政府的理性預(yù)期目標(biāo)是一致的｡在一個以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的國度里,農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢,農(nóng)業(yè)向工業(yè)化轉(zhuǎn)變的過程滯后,對國民經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展的制約是不言而喻的｡因此,政府介入,實(shí)施“強(qiáng)制型”或通俗地稱為“政府主導(dǎo)型”金融創(chuàng)新就是順理成章的事情｡一般而言,政府主導(dǎo)的金融創(chuàng)新屬于宏觀制度層面的創(chuàng)新,盡管其中也可能包含一些十分具體的微觀層面產(chǎn)品與服務(wù)的供給,但制度供給一旦確立,相應(yīng)的微觀層面創(chuàng)新內(nèi)涵與外延也就基本確立了｡
如果將這種創(chuàng)新路徑與西方國家金融創(chuàng)新的路徑相比較,就會發(fā)現(xiàn)其中的典型差異｡市場經(jīng)濟(jì)國家的金融創(chuàng)新主動力來自于微觀主體,來自于市場活動,正是由于微觀的創(chuàng)新,導(dǎo)致原有的金融制度規(guī)則不再適應(yīng)新的金融交易過程和新的金融活動程序,最后導(dǎo)致一國金融制度､監(jiān)管規(guī)則的調(diào)整,整個創(chuàng)新路徑體現(xiàn)為先微觀､后宏觀;我國農(nóng)村金融創(chuàng)新則是先有制度供給,然后出現(xiàn)新的金融產(chǎn)品､服務(wù)､交易方式等,整個創(chuàng)新路徑體現(xiàn)為先宏觀､后微觀①｡為何會出現(xiàn)與其他國家截然不同的相反路徑,一些學(xué)者從我國社會經(jīng)濟(jì)的“二重結(jié)構(gòu)”角度予以解釋,認(rèn)為在縱向社會結(jié)構(gòu)之下,政府的權(quán)威可以降低制度變革成本,至少可以節(jié)省創(chuàng)新過程的時間成本｡[5]為此,我們不應(yīng)當(dāng)簡單地否定“政府干預(yù)”之下的各種農(nóng)村金融制度安排｡事實(shí)上,1979年中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)以來,農(nóng)行在我國農(nóng)村金融體系中曾一度居于核心地位,起著主導(dǎo)農(nóng)村金融的作用｡此后的一段時期內(nèi),農(nóng)行一直是農(nóng)業(yè)信貸資金的主要供給者｡自1980年以來,農(nóng)行和信用社的貸款總額逐年增加,由1980年的589億元,增加到2000年的24986億元,增長了41.4倍,年遞增20.6%｡農(nóng)行的農(nóng)業(yè)貸款也在逐年增長,由1980年的128億元,增長為2000年的4877億元,增長了37.1倍,年遞增18.9%｡從客觀上講,這一階段在政府主導(dǎo)之下的農(nóng)村金融制度安排,無論是對農(nóng)業(yè)發(fā)展還是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長,都起到了相應(yīng)的推動作用｡特別是改革開放之后的一個時期,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)如雨后春筍般大量涌現(xiàn),對“超穩(wěn)態(tài)”小農(nóng)經(jīng)濟(jì)是一次不小的沖擊｡這里,有一個不容忽視的事實(shí)就是,沒有政府安排下的農(nóng)業(yè)銀行､信用社的金融支撐,很難想象大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會有一個迅速成長階段｡
但從農(nóng)村金融改革的整體績效而言,改革開放以來歷次由政府主導(dǎo)的制度變遷還不能令人滿意,目前社會各界對農(nóng)村金融改革最大的非議集中于農(nóng)村金融體制改革的滯后性與非均衡性｡關(guān)于農(nóng)村金融改革滯后與非均衡的問題,筆者已專門做過論述(2006),茲不贅述｡[6]在此,僅結(jié)合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)做一簡要分析｡如前所述,我國的縱向社會權(quán)力結(jié)構(gòu)決定了其推行制度創(chuàng)新的效率,同時也蘊(yùn)含著制度長期被扭曲的可能性｡
政府作為創(chuàng)新的主導(dǎo)者,要保證制度供給的充分有效性,首先要盡可能大量地占有信息,但由于信息不對稱的存在,事前完全徹底了解情況的可能性是很小的,因而只能是采取先試點(diǎn),后推廣,通過“在改革當(dāng)中不斷完善”的方式來不斷調(diào)整改革參數(shù)與各方經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系｡前面已經(jīng)談到我國的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)“超穩(wěn)態(tài)”的社會基礎(chǔ),小農(nóng)經(jīng)濟(jì)具有自給自足､自我封閉的屬性,因而天然地排斥與外部世界交往(準(zhǔn)確地說應(yīng)當(dāng)是排斥與血緣､宗族､親屬以外社會圈層的交往)｡因此,政府在主導(dǎo)改革的過程當(dāng)中,要想獲得更加充分信息的難度是可想而知的,所以農(nóng)村金融制度供給與農(nóng)村金融服務(wù)需求不相耦合的情況就會經(jīng)常出現(xiàn)｡其次,縱向社會權(quán)力結(jié)構(gòu)之下制度創(chuàng)新的效率(特別是時間成本方面的優(yōu)勢)是建立在“政策一刀切”基礎(chǔ)之上的｡而我國農(nóng)村如此之廣袤,各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平､人文地理環(huán)境､社會風(fēng)俗､歷史積淀極不相同,統(tǒng)一化的政策措施顯然無法“包治百病”｡在2003年的農(nóng)村信用社改革方案當(dāng)中,盡管其靈活性比以往的方案已有所增加,但依然沒有走出“政策一刀切”的基本套路｡對于這一問題,政府實(shí)際上處于兩難抉擇過程當(dāng)中:實(shí)施整體劃一的變革,節(jié)省時間,節(jié)省決策成本,有利于排除各方干擾(這也是縱向社會權(quán)利結(jié)構(gòu)的最大優(yōu)勢之一),但一旦方案不結(jié)合實(shí)際,制度創(chuàng)新的供給與需求不相匹配,就會導(dǎo)致改革受挫;而采取“因地制宜,因時制宜”的方案盡管有利于制度創(chuàng)新的供給與需求相匹配,但決策成本大,決策時間長,而且還容易出現(xiàn)實(shí)施過程中的“倒逼機(jī)制”(亦即縱向社會權(quán)利結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢難以發(fā)揮)｡如何擺脫這種困境,是未來一個時期農(nóng)村金融發(fā)展與創(chuàng)新過程需要進(jìn)一步思考的問題｡
三､從宏觀角度再度審視農(nóng)村金融制度改革與創(chuàng)新
對于我國農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新問題,國內(nèi)理論界大致形成兩大思路,一種是堅持政府主導(dǎo),充分運(yùn)用現(xiàn)有農(nóng)村金融的組織體系､存量規(guī)模,對之進(jìn)行必要整合與功能創(chuàng)新,使之適應(yīng)不斷發(fā)展變化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),充分發(fā)揮其在金融體系與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中雙重主力作用;另一種觀點(diǎn)是要注重發(fā)揮“非正規(guī)金融”在農(nóng)村金融制度創(chuàng)新過程中的作用,由于非正規(guī)金融與農(nóng)業(yè)､農(nóng)村､農(nóng)民具有天然的親和力,其制度安排及其形式更為農(nóng)戶所樂意接受,這種金融活動更容易嵌入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的各個層面與過程當(dāng)中,從而形成推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生因素,隨著時間的推移最后由農(nóng)村金融活動的主體――農(nóng)民來決定最終選擇什么樣的金融上層建筑｡[7]
整體上看,持第一種觀點(diǎn)的學(xué)者占據(jù)主流地位｡從我國目前正在實(shí)施的農(nóng)村金融改革過程來看,實(shí)際上也體現(xiàn)的是第一種觀點(diǎn)的思路｡通過前面的分析得知,我國的農(nóng)村金融制度改革與創(chuàng)新選擇第一種思路具有客觀必然性,這不僅僅是我國經(jīng)濟(jì)體制改革整體布局的要求,也是充分發(fā)揮金融功能,促使小農(nóng)經(jīng)濟(jì)走向開放,與社會化大生產(chǎn)相互交融的要求｡誠然,非正規(guī)金融在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用是不可替代的,目前東南沿海一代的民間經(jīng)濟(jì)能夠在全國率先走過資本原始積累的過程,昔日的非正規(guī)金融活動是做出了貢獻(xiàn)的｡然而,相對于存量巨大､覆蓋面廣泛的正規(guī)金融而言,非正規(guī)金融的力量畢竟是有限的｡因而,重視非正規(guī)金融在創(chuàng)新當(dāng)中的作用不能等同于非正規(guī)金融取代正規(guī)金融的作用｡
因此,如何發(fā)揮政府主導(dǎo)之下農(nóng)村金融創(chuàng)新的效率,實(shí)現(xiàn)改革的預(yù)期目標(biāo),就成為問題的一個關(guān)鍵｡眾所周知,目前我國農(nóng)村金融的市場化程度很低,而且資本高度稀缺,若采取類似于城市經(jīng)濟(jì)當(dāng)中“國有股減持”方式將政府對農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)控制力度削弱或取消,放手由市場調(diào)節(jié)農(nóng)村金融服務(wù)的供給與需求,其后果將是不堪設(shè)想的｡因此,在政府主導(dǎo)框架之內(nèi),通過制度供給的方式激勵正規(guī)金融與非正規(guī)金融的創(chuàng)新將是一個必然的選擇｡特別值得指出的是,在建設(shè)新農(nóng)村的過程當(dāng)中,政府的一個重要?dú)v史使命就是要不斷弱化千百年來我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)當(dāng)中業(yè)已形成的“超穩(wěn)態(tài)”的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)而不是保留它或者固化它｡這也是政府主導(dǎo)之下農(nóng)村金融創(chuàng)新所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)之一｡
而難點(diǎn)在于,如何保證政府主導(dǎo)創(chuàng)新過程的充分理性,如何克服政府主導(dǎo)創(chuàng)新決策成本過大的問題?根據(jù)張杰等人的研究,在我國二重結(jié)構(gòu)(1996)的社會制度之下,社會的運(yùn)行過程直接體現(xiàn)為“官”與“民”的對立｡這種社會結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢在于政府的意圖能夠迅速地傳遞到社會下層｡[8]在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中,這種運(yùn)作特征體現(xiàn)為,一旦某個問題引起政府的高度關(guān)注,該問題就會立刻進(jìn)入“解決”的程序當(dāng)中｡然而,這種社會結(jié)構(gòu)的效率要依托于一個全能型的政府以及政府必須事事過問,一旦對某件事情“關(guān)注”不夠,就會導(dǎo)致制度安排嚴(yán)重滯后,同理,政府調(diào)查研究不夠深入,掌握信息不夠全面,其決策也會造成制度供給的扭曲｡目前,我國正在實(shí)施過程當(dāng)中的有關(guān)農(nóng)村金融改革的措施就正在面臨這一問題困擾｡
相比之下,歐洲的社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“三重化”的特征,即在政府與貧民之間,有一個商業(yè)中產(chǎn)階層,這個中產(chǎn)階層并不是政府的幕僚或者人,而是具有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)地位及與之相適應(yīng)的政治地位的社會階層｡這個中間層存在的意義在于,他們既與下層貧民之間形成了一種相互支撐､相互制衡的關(guān)系,同時也與政府存在著相互支撐､相互制衡的關(guān)系｡這樣一來,政府就有可能退出全能型政府而轉(zhuǎn)向功能型政府,這也是西方社會提倡小政府､大社會的社會經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之一｡而在我國的社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)當(dāng)中,正是由于缺少這樣一個連接宏觀與微觀的“緩沖帶”,結(jié)果必然導(dǎo)致最高當(dāng)局事必躬親｡以正在進(jìn)行的信用社改革為例,改革過程當(dāng)中的每一個細(xì)小環(huán)節(jié)都離不開中央銀行､銀監(jiān)會這樣的高層決策部門過問｡在這樣的社會框架當(dāng)中,即便是決策當(dāng)局有時間､有精力面面俱到地關(guān)注改革的每一個側(cè)面,也會極大地限制甚至是泯滅微觀主體創(chuàng)新的主動性｡通過以上的分析,是否可以提出這樣一種思路,在今后農(nóng)村金融體系重構(gòu)過程當(dāng)中,應(yīng)當(dāng)通過明晰產(chǎn)權(quán)､完善治理結(jié)構(gòu)的方式,將現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)甚至包括一部分非正規(guī)金融組織體系塑造成為農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)當(dāng)中的中間階層,使之充當(dāng)聯(lián)結(jié)宏觀制度創(chuàng)新與微觀產(chǎn)品､服務(wù)創(chuàng)新的橋梁｡如果這一思路是可行的話,那么無疑將會揭開我國農(nóng)村金融發(fā)展新的一頁｡實(shí)際上,這樣一種中間階層在我國的某些地區(qū)､某些領(lǐng)域已經(jīng)初現(xiàn)端倪｡例如前面提到的“溫州商團(tuán)”,他們即不是社會上層幕僚,也不屬于社會下層民眾,而是形成了一股可以影響宏觀經(jīng)濟(jì)的不可小視的力量｡盡管從目前來看,這股社會力量行為模式還有一定的非理性特征,但隨著我國社會經(jīng)濟(jì)體制的不斷演進(jìn),其理性化的成份正在不斷加深,這樣一個階層成長的過程,實(shí)際上也就是匿名經(jīng)濟(jì)與市場規(guī)則內(nèi)生的過程｡信用活動的匿名化,社會信任的邊界突破血緣､宗族､鄰里關(guān)系的限制,這些都是未來農(nóng)村金融深化改革的核心內(nèi)容,如果外部制度供給有利于這一深化過程,則解除金融壓抑,實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用在邏輯上是成立的｡
注釋:
① 在我國農(nóng)村金融發(fā)展過程中,也曾出現(xiàn)過局部的微觀創(chuàng)新超前的情況,但這些創(chuàng)新通常不被歸入正規(guī)金融創(chuàng)新之列｡例如改革開放中期“三會一部”的出現(xiàn),這些金融活動就很快地被界定為“不合法”并加以整頓治理或者取締｡
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銀行商業(yè)化改革與農(nóng)戶資金需求高度分散之間的矛盾在堅持市場化取向的改革進(jìn)程中，銀行的商業(yè)化體制改革要求銀行完全按照市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制來判斷其經(jīng)營行為，從金融部門看這當(dāng)然無可厚非。但從中國農(nóng)村發(fā)展的需求看則應(yīng)該另外評價。因?yàn)椋虡I(yè)化的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是不可能適應(yīng)農(nóng)戶由于高度分散并且兼業(yè)經(jīng)營而提出的資金信用需求的，商業(yè)銀行和小農(nóng)經(jīng)濟(jì)這兩方面的對接有問題。我認(rèn)為，農(nóng)戶經(jīng)營高度化分散是其根本特點(diǎn)，銀行的商業(yè)化改革也確實(shí)要求其追逐利潤，規(guī)避風(fēng)險。所以，銀行和農(nóng)戶任何一方都沒有對錯之分。
目前的問題是，農(nóng)村資金的短缺使之成為極度稀缺要素，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。主要問題不是農(nóng)戶資金需求不足，也不是政府不想加大農(nóng)業(yè)資金投入，而是市場化取向的銀行商業(yè)化改革必然要求其退出農(nóng)業(yè)。
農(nóng)戶的資金需求一般具有分散、小額化、周期長、風(fēng)險高、不易監(jiān)督的特點(diǎn)(文秘站:)，銀行如對其貸款，利潤就比較低。而任何銀行它所追求的利潤只能來源于相對有規(guī)模效益的貸款。因此，這就導(dǎo)致了資金的需求和供給兩方面不對稱。不對稱的根本原因在于信息不對稱，銀行沒有辦法了解農(nóng)戶的貸款需求，農(nóng)戶也不可能拿出詳盡的貸款報告給銀行，不可能走目前的金融程序向銀行申請貸款。此外，農(nóng)戶沒有資產(chǎn)抵押條件，即使可以用土地抵押，銀行也難以收回這種隱含農(nóng)民社會保障的抵押品。實(shí)際上如果不使用特殊的或暴力的手段，就連高利貸者也難以收回農(nóng)戶借款時的抵押品。
從近幾年對農(nóng)戶的整體調(diào)查情況來看，農(nóng)戶的存款增長幅度大于其貸款增長幅度，因此有大量資金從農(nóng)村流出也是一個必然的趨勢。表面形式就是農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社吸納農(nóng)村的資金有所增加，銀行給農(nóng)戶的貸款卻是減少的。農(nóng)民的信用需求能夠從銀行和信用社得到滿足的只占到24，連四分之一都不到，這就證明了我們剛才的假設(shè)：市場化導(dǎo)向的銀行商業(yè)化改革的必然結(jié)果是其退出農(nóng)村信用領(lǐng)域，銀行的資金供給與農(nóng)戶高度分散的、自給自足和半自給自足的、生活性需求與生產(chǎn)性需求混合在一起的、小額的、周期長的、風(fēng)險高的、監(jiān)督不易的資金需求之間信息不對稱、體制不對稱，其嚴(yán)重結(jié)果是導(dǎo)致農(nóng)村資金要素匱乏。
作為龍頭要素和最具組織作用的要素——資金，它如果退出農(nóng)業(yè)，就會導(dǎo)致任何力圖加大農(nóng)業(yè)投入的政策措施都不能落實(shí)，增加農(nóng)民收入的良好愿望只能落空。這就會引出一個問題：在整個國家堅持市場化改革取向的同時，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無法實(shí)現(xiàn)市場經(jīng)濟(jì)。這怎么來解釋：市場這只看不見的手，它調(diào)控的是什么？它是在邊際收益遞減的規(guī)律作用之下調(diào)控那些遞減的要素，使那些邊際收益可能遞增的要素替代那些邊際收益遞減的要素。
那么什么要素的邊際收益是遞減的呢？很明顯，是勞動力要素，而資金要素是過度稀缺的。因此就必然會產(chǎn)生這樣一種現(xiàn)象：在農(nóng)村搞高利貸是最賺錢的。資金要素的邊際效益是上漲的，但由于銀行資金供給與農(nóng)戶資金需求之間的矛盾，資金沒法通過國家金融部門進(jìn)入農(nóng)村，因此農(nóng)村成為資金要素過度稀缺的一個領(lǐng)域。土地要素也不能增加，因?yàn)樗侨司加械模矣捎谕恋爻袚?dān)農(nóng)民的社會保障，所以土地要素的流轉(zhuǎn)比例低。因此，盡管勞動力要素的邊際效益降為零，甚至是負(fù)值，它也當(dāng)然不能被替代。
因此，我們說，用市場這只看不見的手來自發(fā)調(diào)控資源，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域很難發(fā)揮作用，用市場這只看不見的手來調(diào)控農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)更有可能會出問題。當(dāng)我們的政策取向是建立在這樣一個基本思路上的時候，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)所遇到的困難與這種政策取向的善良愿望之間似乎就出現(xiàn)了不相一致。
中國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題不能靠外資來解決九十年代后期城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在一定程度上是靠外資不斷增加來維持的。
那么，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展能不能靠外資呢？我的回答是不可能。因?yàn)椋赓Y是不會投向高度分散的、自給自足和半自給自足的、生活性需求與生產(chǎn)性需求混合在一起的、小規(guī)模的、周期長的、風(fēng)險高的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的。因此可以說，既不能按照城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的思路來解決農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)問題，也不能靠外部市場來解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題。
簡單地強(qiáng)調(diào)用市場化的路子來調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)可能走不通，因?yàn)閱渭冮_展“農(nóng)業(yè)”的結(jié)構(gòu)調(diào)整已經(jīng)走到頭了，九十年代中期以來的兩次大幅度提高糧食收購價格，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)主產(chǎn)品的成本在“天花板”價格(國際價格)之上，此后小農(nóng)經(jīng)濟(jì)條件下惟一能夠維持農(nóng)業(yè)簡單再生產(chǎn)的內(nèi)在機(jī)制，是農(nóng)民在家庭經(jīng)營內(nèi)部自己把勞動力的收益降為零，甚至是負(fù)值。在這種情況下，對農(nóng)業(yè)的一切政策設(shè)計，包括政府對農(nóng)民直接進(jìn)行補(bǔ)貼，其效果都不可能明顯。
農(nóng)村政策研究應(yīng)該體現(xiàn)“實(shí)踐是檢驗(yàn)真理的惟一標(biāo)準(zhǔn)”從以往的經(jīng)驗(yàn)看，一方面我們認(rèn)識到，市場化的制度最早是在中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革中被借鑒的，那時候的城市仍然在維持計劃經(jīng)濟(jì)；并且由于政府對農(nóng)村采取休養(yǎng)生息的讓步政策，放開了對農(nóng)民的人身控制，因此，農(nóng)村的市場經(jīng)濟(jì)制度并不是被設(shè)計好、被推行下去的，實(shí)際上是在農(nóng)民作為利益主體的條件下，自發(fā)地與農(nóng)村傳統(tǒng)制度結(jié)合，才發(fā)揮了市場的作用。
另一方面，后來農(nóng)村發(fā)展面臨困境的重要原因之一，則與城市改革從原來的國家計劃經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變?yōu)椴块T壟斷體制以及在國家大規(guī)模對外開放進(jìn)程中部門壟斷與國際資本結(jié)合有關(guān)。這顯然已經(jīng)導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)外部環(huán)境發(fā)生根本改變。以往的教訓(xùn)表明，再單純地強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)的市場化改革解決不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的復(fù)雜矛盾。如果政府真的想扶持農(nóng)業(yè)，必須從國家安定團(tuán)結(jié)的大局出發(fā)，放開某些壟斷領(lǐng)域，讓農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)參與進(jìn)來。
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對策的深入討論第一，中國農(nóng)村是典型的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，必須用適宜小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的思路來解決農(nóng)業(yè)問題。
首先要看到，我國的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)中，以種植業(yè)為主的農(nóng)業(yè)，其投入產(chǎn)出比下降為負(fù)值其實(shí)是個必然的過程。要想有針對性地進(jìn)行理論創(chuàng)新和體制創(chuàng)新，就不能照搬西方，而東亞小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會模式的基本政策安排——東亞模式——是更值得我們借鑒的。東亞模式的主要特點(diǎn)就是對農(nóng)民合作社采取特殊政策放開農(nóng)業(yè)外部規(guī)模經(jīng)營。因?yàn)榧兇獾霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)沒有規(guī)模效益，政府對農(nóng)民進(jìn)行補(bǔ)貼又由于交易費(fèi)用太高而不可能補(bǔ)到每個單一的農(nóng)民頭上，因此，只能靠農(nóng)業(yè)外
部規(guī)模來補(bǔ)充農(nóng)業(yè)內(nèi)部收益下降的損失，政府只能是放開與農(nóng)業(yè)相關(guān)的領(lǐng)域，讓農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)進(jìn)入。與農(nóng)業(yè)相關(guān)的這些領(lǐng)域包括：農(nóng)村信用、保險、生產(chǎn)資料購銷、農(nóng)產(chǎn)品的加工，以及農(nóng)副產(chǎn)品的批發(fā)等。所有這些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)外部經(jīng)營領(lǐng)域都能形成規(guī)模、產(chǎn)生利潤，而惟獨(dú)種植業(yè)產(chǎn)生不了利潤。外部合作經(jīng)營所產(chǎn)生的收益必須通過合作社內(nèi)部收益分配補(bǔ)貼到種植業(yè)上去，否則東亞小農(nóng)經(jīng)濟(jì)從事的農(nóng)業(yè)就很難持續(xù)下去。
其次是政府對農(nóng)業(yè)的投入要針對那些有組織的合作社，而不是直接投給農(nóng)戶。這還是由于政府與單個農(nóng)戶的交易成本過高。近年來提出的糧食流通體制改革、稅費(fèi)改革等政策都是以為政府可以與九億農(nóng)民進(jìn)行直接交易，其實(shí)五十年的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)證明這是做不到的。政府能做的是，對農(nóng)村的投入和補(bǔ)貼不是用于部門或者部門下設(shè)的企業(yè)，而是直接用于農(nóng)村基層合作經(jīng)濟(jì)組織。比如，政府對合作社的農(nóng)產(chǎn)品加工項(xiàng)目投入，政府投入可以計股(政府股權(quán)甚至可以占到50以上，保證政府投入的資金不被私人占有)，但不能拿回收益。政府股權(quán)收益只能通過合作社內(nèi)部分配用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補(bǔ)貼和農(nóng)村公益事業(yè)開支。
不過，即使我們采納了東亞的合作經(jīng)濟(jì)模式，也僅僅意味著我們其實(shí)將小農(nóng)經(jīng)濟(jì)條件下必然不斷推高的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本消化在其他涉農(nóng)行業(yè)領(lǐng)域返還的利潤之中，而這并沒有解決農(nóng)業(yè)規(guī)模不足的根本問題(美國勞動力人均土地面積為八百多畝，中國僅為四畝多，相差二百倍)，中國的農(nóng)業(yè)依然無法與國際上的規(guī)模農(nóng)業(yè)去抗?fàn)帯?/p>
第三，現(xiàn)在必須盡快啟動城市化，否則就很難解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整問題，也難以帶動國民經(jīng)濟(jì)整個一盤棋的發(fā)展。
這已經(jīng)是被政策理論界自從八十年代中期以來談了十五年的老話題。按說已經(jīng)沒有再討論的必要，當(dāng)務(wù)之急似乎只是如何操作的問題。但是，如果站在新世紀(jì)的門檻上“放眼全球”，如果考慮到二十一世紀(jì)中國所面臨的國際環(huán)境，我所做過的關(guān)于加快農(nóng)村城市化的一切分析，就變得幾乎沒有意義。因?yàn)檫M(jìn)一步的分析是，如果按照一九九八年年底中央經(jīng)濟(jì)工作會議所定義的將來在二十一世紀(jì)的國際垂直分工體系中，中國所能夠扮演的，只能是以廉價原材料和勞動力生產(chǎn)最低價格的一般制成品的角色的話，其結(jié)果可能要求我們只能像當(dāng)年搞工業(yè)化資本積累那樣維持城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，才能保證勞動力的低成本，否則追求高增長的中國經(jīng)濟(jì)就走不下去了。
1、我去發(fā)展中國家實(shí)地考察，經(jīng)常是沒有經(jīng)費(fèi)支持的，但我就是相信眼見為實(shí)，實(shí)事求是，我自己想要搞清楚是怎么回事，我覺得追求真理是不需要報酬的。——強(qiáng)調(diào)眼見為實(shí)、實(shí)事求是
2、人地矛盾高度緊張的基本國情以及城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的對立極大的制約著三農(nóng)的發(fā)展。
“當(dāng)前的小農(nóng)戶分散經(jīng)營的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)無法支撐比較現(xiàn)代的上層建筑了，因此緩解三農(nóng)困境的要點(diǎn)，就是以國家主導(dǎo)的方式讓土地、資源、勞動力三要素回流農(nóng)村，依照國情建設(shè)新農(nóng)村，這也是建設(shè)和諧社會的必須。”
3、中國其實(shí)是在全面恢復(fù)了小農(nóng)經(jīng)濟(jì)之后，才實(shí)現(xiàn)了用7%的土地養(yǎng)活22%的人口并且大幅減貧的，而且由此均分的地權(quán)起到了很大的約束作用，穩(wěn)定了社會秩序，不過，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)也面臨與高成本的現(xiàn)代上層建筑不相適應(yīng)的尷尬境地。
4、農(nóng)業(yè)越追求現(xiàn)代化就越化學(xué)化，而且我國農(nóng)業(yè)已是目前實(shí)際上最化學(xué)化的農(nóng)業(yè)。今天大家吃的雞是化學(xué)雞，吃的豬是化學(xué)豬。——農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)是根本矛盾的
5、我們的消費(fèi)主義和激進(jìn)的崇洋媚外導(dǎo)致垃圾食品在中國大行其道，大家現(xiàn)在都愛喝可樂，但印度人把可樂當(dāng)農(nóng)藥使——殺蟲劑。——倡導(dǎo)綠色消費(fèi)和有機(jī)消費(fèi)
6、所有大規(guī)模農(nóng)場的經(jīng)營都是為了在國際市場上的競爭中追逐利潤，農(nóng)場主對本國是否存在大規(guī)模饑餓并不關(guān)心。——農(nóng)業(yè)資源豐富的巴西存在著大規(guī)模饑餓現(xiàn)象
7、農(nóng)民工在城市上無片瓦，下無立錐之地，是真正的無產(chǎn)階級。（為了解決現(xiàn)在各種城鄉(xiāng)矛盾）要幫助這一代新工人階級進(jìn)入工會，并將此作為當(dāng)今工會工作的主要方向，再逐漸地讓8億農(nóng)民進(jìn)入農(nóng)會，由此來解決新時期的人民內(nèi)部矛盾，促進(jìn)社會和諧。——農(nóng)民工問題的解決。
8、當(dāng)年他爹來打工是什么工價，現(xiàn)在兒子來打工還是什么工價。但是整體的物價水平已上漲很多，因此農(nóng)民工的實(shí)際收入是下降的。——中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)民發(fā)展學(xué)院院長溫鐵軍說，從上世紀(jì)80年代開到90年代末的整整十年，民工工資水平原地踏步，這是導(dǎo)致一些城市“民工荒”的一個重要原因。
9、中國是個農(nóng)民大國，它面臨兩個基本矛盾：一是人地關(guān)系高度緊張，我們把它叫做“基本國情矛盾”；二是基本體制矛盾，就是城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)。——2002年6月溫鐵軍在清華大學(xué)的一次講座
一、股份制、商業(yè)化的金融體系脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，不應(yīng)成為當(dāng)前農(nóng)村金融體系的主流
商業(yè)性金融總是與社會化大生產(chǎn)相關(guān)聯(lián)的，在農(nóng)村仍是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的基本背景下，商業(yè)性金融是不合適的。為此，商業(yè)化模式只能是符合一部分地區(qū)的需要，而且實(shí)踐證明那恰恰是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化較為發(fā)達(dá)，農(nóng)村工業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)。
(一)股份制商業(yè)性金融存在的前提條件決定了其不可能成為農(nóng)村金融體系的主流
商業(yè)性金融有三個根本特點(diǎn)：以現(xiàn)代商業(yè)貿(mào)易為基礎(chǔ)、與社會化大生產(chǎn)密切相關(guān)、與生命周期成熟階段企業(yè)密切相關(guān)。從商業(yè)金融的發(fā)展歷史來看，商業(yè)銀行產(chǎn)生于工業(yè)革命后貿(mào)易大發(fā)展的時代，其最初的重點(diǎn)是對商品交易中的商業(yè)票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)，為商品交易提供短期流動資金。而具有成熟的產(chǎn)品、成熟的市場、成熟的管理以及成熟的財務(wù)制度企業(yè)才可能簽發(fā)票據(jù)。隨著現(xiàn)代工業(yè)的發(fā)展，使工業(yè)發(fā)展的巨大資金需求促使商業(yè)性金融進(jìn)入工業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，為現(xiàn)代工業(yè)的發(fā)展提供資金。其后，金融市場的發(fā)展，使工業(yè)生產(chǎn)所需資金有了更多的渠道籌集，商業(yè)性金融開始進(jìn)入以個人財富積累為基礎(chǔ)的個人金融服務(wù)領(lǐng)域，如個人理財、消費(fèi)信貸。但這僅是在個人財富積累到相當(dāng)程度以后出現(xiàn)的金融服務(wù)。因此，從本質(zhì)上來講，商業(yè)性金融是以富人、富商為客戶基礎(chǔ)的，天生就是愛富，而不是扶貧，以此促進(jìn)資本的集聚。因此，這種特性就決定了它主要適合于商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市和達(dá)到一定規(guī)模經(jīng)濟(jì)的工業(yè)化程度較高的富裕農(nóng)村；它是與現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)社會化大生產(chǎn)相聯(lián)系，與以一家一戶為基礎(chǔ)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)沒有必然聯(lián)系，與廣大落后的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)沒有必然聯(lián)系。巨大的城鄉(xiāng)差距、東西部差距，以家庭為基本生產(chǎn)單位的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)特征以及生活性需求占據(jù)相當(dāng)部分的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，決定了商業(yè)性金融并不廣泛適用于廣大的農(nóng)村，而合作金融、互金融、民間借貸、政策性金融有著廣闊的發(fā)展空間。我國的史料也表明，自漢代以來中國農(nóng)村信貸一直存在著一個“兩極三元結(jié)構(gòu)”，農(nóng)戶借貸要么是無息(或低息)的國家農(nóng)貸或親友借貸，要么就是高利借貸，利率適中的商業(yè)性借貸是長期缺位的，原因是商業(yè)性金融只能生存于經(jīng)營性農(nóng)場普遍建立的基礎(chǔ)之上，隨著人口快速增長，土地日益細(xì)碎化造成的生存性小農(nóng)經(jīng)濟(jì)無法支撐商業(yè)性信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，即商業(yè)性金融在中國大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)缺乏賴以生存的土壤和條件。
(二)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)引致的金融需求與商業(yè)金融目標(biāo)相悖，決定了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不可能進(jìn)行商業(yè)性改造
我國目前主要是土地的分散經(jīng)營，沒有規(guī)模經(jīng)濟(jì)可言，農(nóng)業(yè)的資本收益率必然低于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的勞動生產(chǎn)率必然低于社會平均水平，投入農(nóng)業(yè)的資本利潤率也會低于社會平均利潤率，農(nóng)業(yè)勞動者的收入也必然少于社會平均水平。與這種制度對應(yīng)，分散的農(nóng)戶是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體，大部分地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尚處于市場化進(jìn)程初期，廣大西部地區(qū)的農(nóng)村還有很多地方仍舊處于自然經(jīng)濟(jì)的發(fā)展階段，農(nóng)產(chǎn)品的自給率較高，而商品率相對較低，這些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有典型小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，家庭收入主要來源于農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖收入、外出打工收入，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)占農(nóng)村就業(yè)和農(nóng)戶收入來源的比重很小。與此相對應(yīng)的是農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)表現(xiàn)為：每筆資金借貸額度較小，但借貸筆數(shù)較多、零星分散，且季節(jié)性和波動性強(qiáng)，單位融資成本較高；農(nóng)戶的信貸需求中非生產(chǎn)性需求往往占很大比重，其中除一部分用于維持日常生活的消費(fèi)支出外，相當(dāng)規(guī)模的資金被用于購置修繕房產(chǎn)或是滿足喪葬嫁娶的禮俗要求，貸款缺乏未來收入作為償還保障；借貸業(yè)務(wù)要求手續(xù)簡便及時，能就近辦理；信用基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)弱，中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)生命周期非常短暫，而且一無成熟的市場、產(chǎn)品，二無成熟的管理和財務(wù)制度，出生率與死亡率較高。同時，商業(yè)性金融由于天生缺陷，并不能很好地融入到小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的信用體系與圈層結(jié)構(gòu)中，不能很好地解決農(nóng)村抵押擔(dān)保缺乏的困境，也不能克服農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)營中的信息不對稱問題。因此，在小農(nóng)經(jīng)濟(jì)前提下，農(nóng)村的大部分金融需求均不能通過商業(yè)性金融來滿足。此外，還有一個區(qū)域不平衡的問題，即中國農(nóng)村的情況也分很多層次，發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村是與大工業(yè)相聯(lián)系的，有商業(yè)性金融在參與，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村很多是地廣人稀，金融機(jī)構(gòu)只友農(nóng)村信用社，信用社人員又很少，但負(fù)責(zé)的地域范圍很大，客觀上造成信用社建立基礎(chǔ)的財務(wù)制度都難于做到，如果按商業(yè)化要求進(jìn)行操作，這些信用社都要關(guān)閉，這是中國農(nóng)村的又一個基本現(xiàn)實(shí)。
(三)商業(yè)化股份制改革的后果將造成金融機(jī)構(gòu)大量撤出農(nóng)村，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)的缺失
在商業(yè)化目標(biāo)下，由于農(nóng)業(yè)平均利潤率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于社會平均資本收益率，國有金融機(jī)構(gòu)開始退出縣域經(jīng)濟(jì)或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，基本不再為農(nóng)村或農(nóng)民提供金融服務(wù)；政策性金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村服務(wù)的功能嚴(yán)重弱化，其目標(biāo)也在政策性金融與商業(yè)性金融之間徘徊；農(nóng)村信用社作為唯一的正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)及為農(nóng)民服務(wù)的機(jī)構(gòu)，但由于過于強(qiáng)調(diào)其商業(yè)化、股份制改造、法人集中而逐步脫離農(nóng)民的趨勢。
二、合作制、合伙制的金融體系是當(dāng)前廣大農(nóng)村最合適的金融組織形式
我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)分散化同社會化大生產(chǎn)之間的矛盾日益突出，在客觀上促使農(nóng)戶通過互助合作以提高進(jìn)入市場的組織程度?；ブ献鹘M織的成長形成了合作經(jīng)濟(jì)的多層次、多元化擴(kuò)張與發(fā)展，這在一定程度上加深了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活中的貨幣化、信用化程度，為合作金融提供了廣泛的空間，而合作經(jīng)濟(jì)內(nèi)在的競爭力又構(gòu)成了合作金融的發(fā)展基礎(chǔ)。
(一)合作制、合伙制金融存在的前提條件為熟人社會信用的存在與合作經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
合作金融是以合作制為原則，以金融資產(chǎn)形式參與，并專門從事規(guī)定范圍金融活動的經(jīng)濟(jì)形式，是農(nóng)民自愿成立的互社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，其前提基礎(chǔ)是熟人社會信用的存在與合作經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。首先，從西方國家信用合作社的發(fā)展史看，世界上先是有消費(fèi)合作、生產(chǎn)合作，后有信用合作；信用合作社的產(chǎn)生主要不是源于單純的融資需求，而是來自“在正規(guī)資金市場上受到差別待遇的中小經(jīng)濟(jì)個體以利他(互助)換取利己(融資)”的現(xiàn)實(shí)可能性，其根源是交易意識和降低交易成本的動機(jī)。其次，與商業(yè)銀行相比，合作金融除了借貸關(guān)系之外，其本身
內(nèi)生于農(nóng)村社區(qū)的金融安排，依托熟人社會充足的社會資本、互聯(lián)合約、擔(dān)保抵押等機(jī)制，實(shí)現(xiàn)利益共享、風(fēng)險分擔(dān)的功能，它不僅強(qiáng)調(diào)合作成員資本方面的合作互助，還具有人員之間合作互助的功能。最后，合作金融的交易渠道主要依靠村落人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，相互之間的信任基礎(chǔ)，基于血緣、地緣和業(yè)緣的關(guān)系來降低融資交易成本，實(shí)現(xiàn)合作金融的良發(fā)展。
(二)合作金融符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，有利于降低融資交易成本
首先，建立在“熟人社會”基礎(chǔ)上的互助社社員彼此知根知底，信息對稱，減少了交易成本。合作金融借貸雙方具有較廣泛的聯(lián)系，對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民情況非常熟悉，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)特色比較了解，尤其是對農(nóng)戶、企業(yè)的信用品質(zhì)、資金實(shí)力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等客戶信息掌握比較充分。借貸雙方的生產(chǎn)經(jīng)營條件和生活環(huán)境相似，對抵押物有較高的認(rèn)同，契約的履行方式也靈活多變，因此，合作金融更適應(yīng)農(nóng)戶的信貸需求。其次，由于合作金融交易建立在血緣、親緣、地緣的關(guān)系基礎(chǔ)上，人們有著大致相同的生活體驗(yàn)，面，臨著大致相同的現(xiàn)實(shí)社會問題，在他們之間極易產(chǎn)生同感、共識，乃至共同的價值規(guī)范，從而為他們在社會生活中采取一致行動提供現(xiàn)實(shí)根據(jù)，而一致行動引導(dǎo)人們形成正確穩(wěn)定的預(yù)期。這可以解釋為什么非正規(guī)金融交易遠(yuǎn)沒有正規(guī)金融規(guī)范，有時只是口頭協(xié)議，但其履約率卻比正規(guī)金融高的原因。最后，合作金融具有調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系的作用，可以發(fā)揮金融組織的杠桿功能，從而促進(jìn)農(nóng)民組織化程度提高。能夠引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)由分散經(jīng)營走向聯(lián)合經(jīng)營，抵御市場風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化。合作金融通過資金聯(lián)合，進(jìn)一步達(dá)到購銷聯(lián)合和生產(chǎn)聯(lián)合，從而將分散的小生產(chǎn)組織起來，提高農(nóng)民進(jìn)入市場的組織化程度，走適度規(guī)模道路，降低成本，提高效率，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的全面小康。
(三)從合作金融的原理出發(fā)，整個農(nóng)村屬于熟人社會信用范疇，現(xiàn)在大力推崇的各類抵押擔(dān)保方式并不適合農(nóng)村
在農(nóng)村抵押物擔(dān)保普遍缺乏的情況下，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)開始擴(kuò)展抵押擔(dān)保物的范圍，創(chuàng)新抵押擔(dān)保的形式，但是抵押擔(dān)保從本質(zhì)上屬于商業(yè)金融范疇，與廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是脫離的，它并不能有效解決小農(nóng)經(jīng)濟(jì)局限性與社會化大生產(chǎn)之間的矛盾，也不能有效分散與轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險，最終導(dǎo)致的結(jié)果仍然是農(nóng)村金融服務(wù)的缺乏與貸款成本的上升。
(四)合作金融的正確引導(dǎo)有利于解決農(nóng)村金融的高利貸問題
從歷史經(jīng)驗(yàn)來看，民間金融的最終結(jié)果都走向了高利貸。據(jù)溫鐵軍對15個省24個地區(qū)調(diào)查，民間借貸的發(fā)生率高達(dá)95％，高利借貸發(fā)生率達(dá)到85％，我國農(nóng)村存在很大比重的中小經(jīng)濟(jì)個體和民間高利借貸活動泛濫的實(shí)際情況。各地民間高利借貸活動泛濫是有多種原因，其中缺乏取代高利借貸的真正合作金融組織則是一個重要原因，如民間金融組織處于地下狀態(tài)必將提升其制度成本，為此，我們必須逐步放開民間金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入，培育民營銀行，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場競爭活力，同時，加強(qiáng)民間金融的規(guī)范，實(shí)行分類引導(dǎo)。
三、應(yīng)遵循農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，放松金融管制，充分發(fā)揮政策性金融及開發(fā)性金融的作用，重構(gòu)農(nóng)村金融體系
農(nóng)村金融的發(fā)展沒有現(xiàn)成可照搬的理論，而應(yīng)該從中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際出發(fā)；關(guān)鍵是根據(jù)農(nóng)村的金融需求，思考農(nóng)村金融的制度供給與金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)定位，研究農(nóng)村金融的改革。
(一)要在充分考慮中國農(nóng)村和農(nóng)村企業(yè)發(fā)展所處歷史階段的基礎(chǔ)上，明確各類金融機(jī)構(gòu)的定位，充分發(fā)揮政策性金融與合作金融作用，根據(jù)不同的需求層次與地區(qū)差異，分別加以引導(dǎo)，構(gòu)建多元金融體系
首先，就核心邊界而言，財政側(cè)重于純公告品與扶貧性金融的提供；政策性金融用于彌補(bǔ)金融市場的失靈，重點(diǎn)在于準(zhǔn)公共品的提供，發(fā)放基礎(chǔ)性與開發(fā)型的貸款，用于市場的前期開發(fā)，發(fā)揮誘導(dǎo)性與基礎(chǔ)；商業(yè)性金融應(yīng)側(cè)重于批發(fā)性與大規(guī)模龍頭企業(yè)貸款的發(fā)放；其他的小額貸款、中小型龍頭企業(yè)、農(nóng)村加工企業(yè)等貸款則由合作性金融與民間金融來解決。我們認(rèn)為可以對政策性金融、財政的核心功能指定特殊的政策性金融機(jī)構(gòu)來執(zhí)行，而其他的金融業(yè)務(wù)則放開競爭，政府對其中的某些業(yè)務(wù)而不是機(jī)構(gòu)進(jìn)行扶持。其次，既然在相當(dāng)部分農(nóng)村地區(qū)還是以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主體，那么在這些地區(qū)的農(nóng)村信用社改革中過分強(qiáng)調(diào)商業(yè)化方向是不客觀的，要考慮堅持把互金融發(fā)展下去，以小額信貸和合作金融為主，政策性金融積極參與，商業(yè)性金融只作為輔手段。在工業(yè)化、大農(nóng)業(yè)的發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村，應(yīng)更多地以中小型商業(yè)性金融為主體，在起步階段的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)中，以合伙制與合作制金融為主；在大城市的近郊地區(qū)，則采用多種方式并存的方式。
(二)從實(shí)現(xiàn)手段講，我們必須放開農(nóng)村金融管制，開放農(nóng)村金融市場，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，然后實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展
中國為什么一直沒能建立一個適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融體系?我認(rèn)為，這和過去長期的政府主導(dǎo)是密切相關(guān)的，而今后農(nóng)村金融的發(fā)展并非一定要由政府主導(dǎo)。廣大農(nóng)村地區(qū)各個層次上金融需求的滿足，客觀上必須有一個自由的市場空間，政府的管制盡管是必要的，但我們不能過分強(qiáng)調(diào)政府的作用。“十一五”規(guī)劃綱要提出要“規(guī)范發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)的金融組織”，其根本之策，還是我們一方面要真正結(jié)合農(nóng)村市場的特點(diǎn)，打通融資的渠道，對于民間的各種融資行為給予科學(xué)正確的引導(dǎo)，適當(dāng)放寬金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入限制，適度擴(kuò)大對民營資本及外資的開放程度，吸引多種屬性的資金進(jìn)入；另一方面，探索建立真正的由農(nóng)民自己按照互助制度組織起來的、風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制健全的農(nóng)村金融組織，并探索跨地區(qū)及各類農(nóng)村合作組織的合作方式。同時，放開農(nóng)村貸款利率管制，增加農(nóng)村信貸市場的競爭，靈活滿足農(nóng)村金融需求，并建立存款保險制度，為金融機(jī)構(gòu)的退出創(chuàng)造條件。
【關(guān)鍵詞】中國傳統(tǒng)法律文化；法治建設(shè)；消極影響
一、中國傳統(tǒng)法律文化的社會基礎(chǔ)和主要特點(diǎn)
（一）中國傳統(tǒng)法律文化的社會基礎(chǔ)
1.小農(nóng)經(jīng)濟(jì)
在古代中國,小農(nóng)經(jīng)濟(jì)一直占據(jù)著統(tǒng)治地位,小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的主要含義就是一種高度依賴自然時令以自給自足為生產(chǎn)目的的一種生產(chǎn)方式,在小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)方式制約下,人們世代往往生活在一個地方,很少遷徙,在這樣一種情況下,很容易形成中國的家族制度。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)一直占據(jù)著統(tǒng)治地位的一個重要原因,在于古代社會長期實(shí)行重農(nóng)抑商政策。因此，中國國內(nèi)從未形成統(tǒng)一的市場，商品經(jīng)濟(jì)極不發(fā)達(dá)，各地商業(yè)習(xí)慣不一，未形成統(tǒng)一的商法規(guī)則，反映市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行一般規(guī)律的法律文化從未產(chǎn)生。顯然，在這樣的經(jīng)濟(jì)制度下，中國古代不可能形成相對成熟的私有財產(chǎn)關(guān)系與個人權(quán)利觀念，更無法形成發(fā)達(dá)而且獨(dú)立的私法體系。
2.宗法社會
原始社會時期,氏族公社作為人類最初的社會組織形式,所維持的是一種以血緣關(guān)系為基礎(chǔ)的群體生活。后來,當(dāng)文明開始產(chǎn)生的時候,由于種種特殊的原因,中國并沒有出現(xiàn)世界文明的多數(shù)地區(qū)以血緣氏族組織的瓦解為文明產(chǎn)生的代價的情況。不僅如此,原有的血緣關(guān)系非但沒有被拋棄或削弱,反而得到保留和強(qiáng)化。雖然西周的宗法分封制在隨后的歷史變遷中衰落了,但是以血緣家族為基礎(chǔ)的宗法家族社會并沒有隨之消失。中國傳統(tǒng)的宗法家族社會性質(zhì),說明了中國傳統(tǒng)社會作為一個共同體,是建立在親密的血緣關(guān)系基礎(chǔ)之上的。宗法制度的本質(zhì)是家族制度的政治化，導(dǎo)致了“家國同構(gòu)”的格局。家國同構(gòu)是指家庭、家族和國家在組織結(jié)構(gòu)方面的共同性。中國的國家結(jié)構(gòu)一直有著很深的家族結(jié)構(gòu)的印記。
3.專制王權(quán)
中國自進(jìn)入階級社會直至清朝末期，在政體上都是不同程度的君主專制。君主擁有的世襲的皇權(quán)，“口含天憲”。漢代大儒董仲舒有云:“古之造文者三而連其中謂之王。三畫者,田、地與人也,而連其中者,通其道也。取天地與人之中以為貫而三通之,非王者孰能當(dāng)之?！币?yàn)樵谌寮覀鹘y(tǒng)倫理文化中,對通天地人于一身的“王”而言,對其進(jìn)行制約非但不合理,而且有悖于道德倫常。所謂“禮樂征伐自天子出”,對君力的任何限制、毀損,都是對上天的大不敬。
4.倫理道德
中國傳統(tǒng)法律文化以儒家倫理為內(nèi)核，產(chǎn)生并服務(wù)于自然經(jīng)濟(jì)和宗法社會，是傳統(tǒng)倫理統(tǒng)領(lǐng)下的法律文化。倫理道德不僅始終貫穿于中國傳統(tǒng)文化的發(fā)展進(jìn)程之中,與中國傳統(tǒng)法律文化相伴相隨,而且在傳統(tǒng)法律文化中居于支配的至高無上的地位。在價值取向上,儒家倫理道德精神取得了對法律的支配地位,成為法律的最后根據(jù)；而在內(nèi)容上,倫理道德也與法律渾然一體,倫理道德即是法律,法律即是倫理道德。在這里,法律充其量也只不過是可以被用來全面執(zhí)行道德準(zhǔn)則的工具而已。
（二）中國傳統(tǒng)法律文化的主要特點(diǎn)
1.在法律觀念文化上，強(qiáng)調(diào)“禮法合一”，“德主刑輔”，而“禮”作為一種差別性的規(guī)則體系，被奉為治國之道。其中，古代中國過分地強(qiáng)調(diào)刑法與刑罰的作用，而忽視了法的預(yù)防功能。而且將法讓位于倫理道德，使法律道德化和道德法律化，以至于道德成為社會的主要調(diào)整性手段，法律只是對道德起輔的作用。
2.在法律制度文化上，強(qiáng)調(diào)國家權(quán)力本位，皇權(quán)至上，權(quán)大于法，法律受權(quán)力的支配與制約。其表現(xiàn)為：首先，在立法上法自君出，君主為最高法權(quán)淵源；其次，在司法上行政長官兼有司法職權(quán)，司法與行政合一；最后，在法律結(jié)構(gòu)體系上，表現(xiàn)為公法與私法不分，訴訟法與實(shí)體法不分，形成了以刑法為核心的單一的、封閉的法律體系。
3.在法律心理文化上，息事寧人，平爭止訟的法律心理普遍。一方面，“天人合一”的哲學(xué)基礎(chǔ)造就了中國傳統(tǒng)法律文化追求秩序和諧，從而帶來無訟的法律心理。另一方面，以家庭為本位的中國傳統(tǒng)社會，注重人的社會義務(wù)，而忽視個人的權(quán)利；重視集體、大局的利益，使得個體成員的訴訟必然會受到社會、家族和家庭觀念的抑制。
二、中國傳統(tǒng)法律文化對現(xiàn)代法治的消極影響
中國傳統(tǒng)法律文化曾有過輝煌的歷史，內(nèi)容豐富，其中包含著很多優(yōu)秀的成分。但在漫長的歷史進(jìn)程中,由于自然經(jīng)濟(jì)的高度發(fā)達(dá)、高度集權(quán)的君主專制政體和宗法制的社會組織結(jié)構(gòu),與以商業(yè)文明為基礎(chǔ)的西方“私法文化”不同的是，中國傳統(tǒng)法律文化總體上呈現(xiàn)出極端國家主義的公法文化和私法規(guī)范極端落后的特征，本土資源中反法治的成分是主要的。主要表現(xiàn)在，一方面中國古代歷代統(tǒng)治者都奉行“重農(nóng)抑商”的政策，中國國內(nèi)從未形成統(tǒng)一的市場，商品經(jīng)濟(jì)極不發(fā)達(dá)，各地商業(yè)習(xí)慣不一，未形成統(tǒng)一的商法規(guī)則，反映市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行一般規(guī)律的法律文化從未產(chǎn)生。另一方面，在封建極權(quán)統(tǒng)治下，人們恪守“君君、臣臣、父父、子子”的嚴(yán)格的等級觀念，法律僅僅是統(tǒng)治者手中馭民的工具而已，難以形成現(xiàn)代法治所要求的民主、平等、自由、人權(quán)、私權(quán)神圣、權(quán)力制衡等觀念。
（一）等級特權(quán)觀念與“官本位”思想
中國傳統(tǒng)文化中一直占主導(dǎo)地位的是儒家文化?！爸囟Y輕法”是儒家法文化的核心，而“禮”是重尊卑貴賤的。儒家認(rèn)為社會的安定來自于秩序，社會需要劃分等級以形成秩序。而這種秩序要以“禮”為規(guī)范，以刑為強(qiáng)制手段來達(dá)成。等級制度在法律領(lǐng)域的反映是法律規(guī)范的宗法等級化、平民百姓與貴族官僚之間的不平等、官僚貴族擁有法律特權(quán)?！白鸨吧舷隆钡牡燃壧貦?quán)觀念是一種是腐朽落后的倫理觀念。這種不平等的等級法是與“法律面前人人平等”的現(xiàn)代法治精神截然對立的。等級特權(quán)觀念經(jīng)過長期的積淀已形成為一種頑固的傳統(tǒng)力量,至今有著不可低估的影響。將會長期影響到我國法治現(xiàn)代化的進(jìn)程?！肮俦疚弧笔桥c等級思想相伴而生的。當(dāng)前，中國人的意識里“官本位”思想還是根深蒂固的，法律只是權(quán)力統(tǒng)治的工具。在這樣的社會里，“權(quán)大于法”是一種我們不愿看到但又不得不面對的客觀現(xiàn)實(shí)。
（二）“重德輕刑”的思想
儒家自孔孟始，就推崇“仁政”，“禮”被視為治理國家的根本制度和統(tǒng)治方法，它的地位和作用遠(yuǎn)在法律之上，甚至常常以“禮治”代替“法治”。在立法模式上，封建社會長期以來實(shí)行的是“民刑合一”模式，在禮德和法刑的關(guān)系上，禮德為本，法刑為末;禮德為長久之術(shù)，而法刑為一時之用，禮、法、德、刑的價值關(guān)系即是“德主刑輔”。但重德必重教化。在孺家看來，教化可以“防患于未然”，可以起到嚴(yán)刑峻罰所不能起的作用。但德主刑輔的說教卻往往產(chǎn)生輕視法律的副作用。依靠人的善良自覺建立良好的社會秩序是立法者內(nèi)心深處難以割舍的美好情結(jié)，但這是道德型人格，與法律型人格的目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。
（三）“重義輕利”和“義務(wù)本位”觀
孔子曾說:“君子喻于義，小人喻于利?！泵峡赂磳Α案锔餅槔?。其目的都在于防止剝削者內(nèi)部互相爭奪，特別是防止勞動人民為捍衛(wèi)自己的勞動所得或奪回自己的勞動果實(shí)而反抗剝削者。“重義”，就會因受義影響而淡化法的作用，進(jìn)而形成一種“義務(wù)本位”；“輕利”，就會使人們漠視甚至放棄自己的權(quán)利”。這種義務(wù)本位，強(qiáng)調(diào)個人對家庭、社會和國家的義務(wù)，在法律條文上多禁止性規(guī)范，而少權(quán)利性規(guī)范，忽略人的獨(dú)立人格、自由、尊嚴(yán)和利益。義務(wù)本位無法激起個體守法和護(hù)法的主動意愿。其后果，就是壓抑了人們的權(quán)利觀念，有礙法律思想的發(fā)展。實(shí)行依法治國，建設(shè)法治國家，就是要喚起人們的主體意識、公民意識和權(quán)利意識，就是要使權(quán)利本位在人們的法律觀念中占據(jù)中心位置。
（四）人性哲學(xué)中的“人性善”主張
依中國儒家文化,實(shí)現(xiàn)和支配這個世界的基本力量是道德,憑借道德的自律可以達(dá)到個體和群體的和諧。儒家人生哲學(xué)從人性善的角度,認(rèn)為“仁義禮智”是人有別于禽獸的天生秉性,只要本心“善”,擴(kuò)充便可以“人人皆可為堯舜”。因此,通過個體內(nèi)在的道德修養(yǎng),就可以達(dá)到“仁”的境界。這是一種道德理想主義,即強(qiáng)調(diào)人的內(nèi)心修養(yǎng),依靠人的善良自覺建立良好的社會秩序。而西方的現(xiàn)代法治所建立的基礎(chǔ)是西方歷史上影響甚深的“性惡論”。是基于對道德在現(xiàn)實(shí)生活中常常感覺到無能這一事實(shí)的確認(rèn),是基于對人性的有限性、不確定性、人性的陰暗面的深刻認(rèn)識之上的,因此,社會全體成員都應(yīng)當(dāng)受法律的約束,這是現(xiàn)代法治的一條基本原則。從這一維度來看,傳統(tǒng)文化難以提供一個以法治為主的土壤。
（五）息事寧人、厭訴傳統(tǒng)
“無訟”是儒家的理想境界。儒家認(rèn)為，法律制度不是中國文明的最高成就之一，而是令人遺憾的必需物。因?yàn)榉捎蓮?qiáng)權(quán)支撐，代表著暴力，因此在儒家眼中是不潔的。而和諧作為儒家所追求的一種理想社會秩序，“好訟”無疑是對這種社會秩序的破壞。倘若民風(fēng)淳厚，人人揖讓有序，法律自可以束之高閣。反過來看，爭訟成風(fēng)必然是人心不古的征兆。所以，訴諸司法制度的行為是受到人們普遍鄙視的。在儒家學(xué)說和理論的倡導(dǎo)下，厭訴成為中華社會的主流文化價值。厭訟造成后果首先是個體缺乏直面權(quán)利的勇氣而至人格的對內(nèi)畏縮和坍塌，崇尚道義貶斥利益的謙讓、息事寧人、明哲保身生活方式已然成為傳統(tǒng)社會生活的常態(tài)，個體在秩序社會中爭取權(quán)利和利益的人格受到壓抑和克制。其次，由于對于權(quán)利的壓制和忍讓導(dǎo)致中國傳統(tǒng)社會保護(hù)個體權(quán)利和尊嚴(yán)的法律價值的停滯不前。最后法律權(quán)威對個體的積極影響也由于長期缺乏社會大眾的廣泛生活實(shí)踐體驗(yàn)而長期軟弱無力。
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關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì) 科技現(xiàn)代化 協(xié)調(diào)發(fā)展
就目前的社會發(fā)展來看，處于多數(shù)的還是從事農(nóng)業(yè)的人口。那么，如何帶動農(nóng)業(yè)發(fā)展，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)就成了目前農(nóng)業(yè)人士所面對的首要問題。
一、對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問題進(jìn)行探討
1 “三農(nóng)”問題。所謂的“三農(nóng)”包括農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。“三農(nóng)問題”就是指發(fā)展農(nóng)村、研究農(nóng)業(yè)、幫助農(nóng)民的問題?！叭r(nóng)問題”的目的在于加快農(nóng)村發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)量，增加農(nóng)民穩(wěn)定收入。
當(dāng)前的局面是在農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民之間存在著一定使其不能和諧的因素。當(dāng)然，“三農(nóng)”問題也是我國農(nóng)業(yè)實(shí)施經(jīng)濟(jì)化管理，加速農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化發(fā)展的重要基礎(chǔ)。然而，人們總會在潛移默化的歪曲“三農(nóng)”問題面臨的局面，有的人認(rèn)為只要目前糧食基礎(chǔ)夠就實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村的穩(wěn)步發(fā)展。其實(shí)，這已經(jīng)偏離了問題的核心。“三農(nóng)問題”是保證我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)小康社會的重要因素。因此，“三農(nóng)”問題的解決是我國目前發(fā)展所應(yīng)面對的重要問題。
2 種植業(yè)獲益偏低。長時間來說，種植行業(yè)一直是一個收入低下的行業(yè)。在農(nóng)村，越來越多的人開始進(jìn)城打工，究其原因就是因?yàn)榉N地的收入無法滿足正常的生活。同時，由于社會發(fā)展而帶來一系列物品的價格上浮也是造成農(nóng)民感到困擾的原因之一。農(nóng)業(yè)用種、施肥、澆水等都在不停地抬高價格。經(jīng)過一年辛苦耕種，秋收后糧食產(chǎn)品的價格卻沒有相對上調(diào)，導(dǎo)致多數(shù)務(wù)農(nóng)的人員并沒有進(jìn)城打工人員的經(jīng)濟(jì)回報高。極度打擊了農(nóng)民對種植行業(yè)的信心，使得更多的農(nóng)民不想種地，選擇進(jìn)城打工。
3 社會對農(nóng)業(yè)的關(guān)注不高。對農(nóng)村開始實(shí)施經(jīng)濟(jì)化管理是廣大農(nóng)民針對目前農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀悟出來的一條經(jīng)濟(jì)致富的現(xiàn)代化道路，也是調(diào)動農(nóng)民重拾對土地種植的信心。從我國改革開放以來，農(nóng)業(yè)就受到了不同程度的打壓，針對目前社會的狀況，怎樣解決農(nóng)民心里問題，增加糧食種植的經(jīng)濟(jì)收入就顯現(xiàn)的尤為迫切。但是，社會并沒有對這一觀點(diǎn)予以更多的關(guān)注，對農(nóng)業(yè)行業(yè)的投入依然相對于其他行業(yè)投入經(jīng)濟(jì)較低。所以，這就需要我國各層次政府針對一系列農(nóng)業(yè)問題進(jìn)行解決，加大農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)投入力度，各項(xiàng)利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的方針政策，使農(nóng)村的發(fā)展更加的科學(xué)化。經(jīng)濟(jì)化，從而為農(nóng)民營造出一個有利于生存的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境。
4 農(nóng)民的孩子“上學(xué)難”的問題。近年來，社會開始更多的關(guān)注農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。報紙中報道的農(nóng)民工治病難、買房難，農(nóng)民工的孩子上學(xué)難等問題也應(yīng)引起人們的關(guān)注。在一個偏僻的農(nóng)村，幾個村子中可能僅有一個小小的醫(yī)療診所，里面的醫(yī)療設(shè)施不全，醫(yī)療藥品價格高，醫(yī)護(hù)人員少。從而使得農(nóng)民開始不愿局限在自己的小山村，紛紛進(jìn)城打工，改善居住環(huán)境。然而，進(jìn)城打工的農(nóng)民工也不是同城里人員同等待遇的。農(nóng)民工在城里居住條件一般都很差，所做的工作也都是體力活，工資更是多數(shù)不能按時發(fā)放。農(nóng)民工的孩子在城里入學(xué)也很困難。因此，就形成了一種農(nóng)民工體力付出的多、居住環(huán)境差、生病沒錢看、孩子無法正常上學(xué)的惡性循環(huán)。如何針對這些問題予以解決，就是當(dāng)今人士都應(yīng)共同思考的事情。
二、使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)加速現(xiàn)代化發(fā)展的方法
1 增強(qiáng)關(guān)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的管理辦法。當(dāng)今的和諧社會應(yīng)該尊崇以人為本的原則，同步建設(shè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的管理辦法。我們應(yīng)該站在農(nóng)民的角度去看問題，提高對“三農(nóng)”的管理。利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)入現(xiàn)代化的社會，從而增加農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入。堅持可持續(xù)發(fā)展的道路，以城鎮(zhèn)帶動農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)與社會經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的目標(biāo)。
2 增強(qiáng)建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)施隊伍。要想增強(qiáng)農(nóng)村的發(fā)展，我們應(yīng)先提高農(nóng)村中引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)導(dǎo)隊伍。就我國目前情況看，農(nóng)業(yè)環(huán)境基本以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主。面對小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，我們不應(yīng)該盲目地進(jìn)行否定，而是從小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的特有點(diǎn)出發(fā)，調(diào)動農(nóng)民對種植業(yè)的積極性，提高農(nóng)業(yè)收入，進(jìn)而保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化發(fā)展。我們應(yīng)該確立完善的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)施隊伍，以他們?yōu)榘駱?，切?shí)可行的幫助農(nóng)民翻身成為經(jīng)濟(jì)的主人。同時，鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部也應(yīng)該為農(nóng)民起表率作用，將農(nóng)民引領(lǐng)到致富的道路上。
3 加大農(nóng)民收入情況，使農(nóng)民沒有后顧之憂。如何發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是構(gòu)建社會主義和諧社會的主要問題之一。我們應(yīng)該大力完善農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使其更加有條理，讓農(nóng)業(yè)發(fā)展有理可依，有據(jù)可查。讓農(nóng)民不再遵循舊方法進(jìn)行生產(chǎn)建設(shè)，而是讓現(xiàn)代化的經(jīng)濟(jì)所代替。我們也應(yīng)呼吁社會的關(guān)注，結(jié)合政府出臺的政策，解決農(nóng)民工看病困難、收入低廉、住房條件差、下一代上學(xué)困難等問題，從而使農(nóng)民可以更全身心的投入生產(chǎn)中，完善農(nóng)村的改革建設(shè)，加速農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
關(guān)鍵詞：貧困；普惠制；金融體系
中圖分類號：F127
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1003-9031(2008)01-0021-06
一、問題的提出
發(fā)展中國家由于存在普遍的金融抑制（麥金農(nóng)和肖，1973），使得金融成為制約我國農(nóng)村地區(qū)尤其是貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素，這是理論界已達(dá)成的共識。金融抑制理論認(rèn)為，在貧困地區(qū)，由于體制和政策等各種人為因素的影響，阻礙了金融體系的正常健康發(fā)展，進(jìn)而使得經(jīng)濟(jì)和金融之間陷入一種惡性循環(huán)狀況。按照麥金農(nóng)的理論，為消除金融抑制，必須采取放松金融管制為主要內(nèi)容的金融深化手段。
針對我國農(nóng)村地區(qū)尤其是經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)金融抑制現(xiàn)象的存在，近年來不少學(xué)者從農(nóng)村微觀金融需求的視角出發(fā)，分析了解決農(nóng)村金融困境的出路。王芳（2005）認(rèn)為，與典型中國的小農(nóng)家族的需求相適應(yīng)的，只能是人情借貸、互助信用、民間借貸和國家農(nóng)貸等傳統(tǒng)金融安排。只有當(dāng)公共保障機(jī)制取代家族保險功能，農(nóng)民收入水平提高到一定程度，現(xiàn)代商業(yè)性金融才可能引入農(nóng)村?，F(xiàn)階段中國需要的是一個多層次、梯度化的農(nóng)村金融制度。[1]王醒男（2006）將我國農(nóng)村金融需求概括為農(nóng)村發(fā)展需求、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求和農(nóng)民生活需求三個層次，認(rèn)為農(nóng)村金融市場化的改革方向是滿足農(nóng)村金融需求的現(xiàn)實(shí)選擇。[2]謝麗霜（2007）將西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶融資需求總結(jié)為具有融資規(guī)模小、融資的非生產(chǎn)性目的突出、偏好內(nèi)源融資和熟人借貸等特征，進(jìn)一步驗(yàn)證了張杰、王芳等人關(guān)于農(nóng)戶小農(nóng)經(jīng)濟(jì)背景下的金融需求特征。[3]周立（2007）進(jìn)一步將農(nóng)村金融金融市場歸納為嚴(yán)重的信息不對稱、缺乏可抵押物、特質(zhì)性成本與風(fēng)險、非生產(chǎn)性借貸等四大基本問題，并提出了正式―非正式金融部門的垂直合作改革思路，即正式部門對非正式放貸人放貸，非正式放貸人再向農(nóng)村的信貸需求者或其他的中間人放貸，由此形成一種兩部門垂直合作的金融體系。[4]王元（2006）曾經(jīng)提出過同樣的農(nóng)村金融改革思路。[5]
應(yīng)該承認(rèn)，從農(nóng)村金融需求的角度提出按照市場化的思路來解決農(nóng)村金融尤其是貧困地區(qū)農(nóng)村金融問題，這是一個途徑。但這些農(nóng)村金融發(fā)展的思路存在一個共同的難題，那就是貧困地區(qū)貧困的農(nóng)戶依靠自身的條件可能仍然無法達(dá)到商業(yè)性金融供給的條件。貧困地區(qū)的農(nóng)戶屬于經(jīng)濟(jì)弱勢群體，大多數(shù)人還掙扎在貧困線上，商品市場意識極為淡薄，基本不具有作為市場經(jīng)濟(jì)參與者的資格，這些因素有可能導(dǎo)致這些農(nóng)村金融改革的思路在實(shí)踐中缺乏可操作性。如何構(gòu)建貧困地區(qū)所有的中低收入經(jīng)濟(jì)主體都受惠的農(nóng)村金融體系，需要進(jìn)行深入地探討。
二、國內(nèi)外關(guān)于普惠制金融理論研究的文獻(xiàn)綜述及在我國的實(shí)踐
為消除貧困地區(qū)嚴(yán)重的金融抑制，使被排斥于金融服務(wù)之外大量的窮人等中低收入經(jīng)濟(jì)群體能享受平等的金融服務(wù)，以幫助窮人和低收入群體為服務(wù)宗旨的普惠制金融理論被廣為接受并在國內(nèi)得到大面積的實(shí)踐，為我國在貧困地區(qū)建立普惠制金融體系積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。
（一）國外關(guān)于普惠制金融的研究
普惠制金融概念的產(chǎn)生源于二十多年前發(fā)展中國家傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策普遍失敗的背景下，以服務(wù)于貧困或低收入群體的小額信貸運(yùn)動的興起和發(fā)展。小額信貸是指專向貧困或低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動，小額信貸以信貸服務(wù)幫助貧困或低收入群體擺脫貧窮為基本宗旨，這與普惠制金融所倡導(dǎo)的理念是一致的。
隨著實(shí)踐的不斷發(fā)展，小額信貸理論逐漸形成了制度主義和福利主義兩大學(xué)派。制度主義小額信貸既強(qiáng)調(diào)社會發(fā)展目標(biāo)，也注重機(jī)構(gòu)財務(wù)的可持續(xù)性，福利主義小額信貸強(qiáng)調(diào)小額信貸的扶貧目標(biāo)和宗旨。最新的實(shí)踐主要是討論如何提高小額信貸運(yùn)作機(jī)制的效率，如何提高信貸資金的窮人到達(dá)率，同時提高機(jī)構(gòu)的財務(wù)可持續(xù)性。目前，以強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)財務(wù)的可持續(xù)性為主要內(nèi)容的制度主義小額信貸理論占據(jù)主流趨勢。[6]
制度主義小額信貸的代表――世界銀行扶貧小組將小額信貸原則歸納為十一點(diǎn)：（1）窮人需要貸款、保險和匯兌等全方位的金融服務(wù)；（2）小額信貸是與貧困斗爭的有力工具；（3）小額信貸是為窮人服務(wù)的金融體系；（4）小額信貸的目標(biāo)在于建立持久的地方金融機(jī)構(gòu)；（5）對于那些沒有收入或還貸手段的赤貧者，其它扶貧形勢更為有效；（6）小額信貸機(jī)構(gòu)的目標(biāo)如果是服務(wù)大規(guī)模的窮人，那么必須做到收入覆蓋所有成本，能夠?qū)崿F(xiàn)自負(fù)盈虧；（7）低利率不利于對窮人提供貸款；（8）政府自己很難良好運(yùn)作貸款業(yè)務(wù)，政府的職責(zé)應(yīng)是使金融服務(wù)有效；（9）捐助者的資金與私營成本應(yīng)是互補(bǔ)而不是競爭關(guān)系；（10）小額信貸發(fā)展的主要瓶頸是缺少強(qiáng)有力的機(jī)構(gòu)和經(jīng)營管理團(tuán)隊，捐助者的支持應(yīng)集中在能力的培訓(xùn)和提升上；（11）小額信貸的成長有賴于財務(wù)的改善和提升。
（二）國內(nèi)關(guān)于普惠制金融的研究
焦瑾璞2005年在國內(nèi)率先提出了普惠制金融的概念，并構(gòu)建了普惠制金融理論的框架。普惠制金融是指能以商業(yè)可持續(xù)的方式，為包括弱勢經(jīng)濟(jì)群體在內(nèi)的全體社會成員，提供全功能的金融服務(wù)。普惠制金融包括三個方面的內(nèi)容：第一，服務(wù)對象的特定性。普惠制金融體系以價格相對合理的產(chǎn)品為中小企業(yè)、微型企業(yè)、農(nóng)戶等低收入群體對象提供服務(wù)。第二，金融服務(wù)產(chǎn)品和功能的全面性。普惠制金融不僅為客戶提供貸款服務(wù)，還為其提供存款和保險、匯款、養(yǎng)老金等全方位的金融服務(wù)。第三，金融機(jī)構(gòu)的多樣性，體系的多層次性和保持適度競爭。普惠制強(qiáng)調(diào)放松金融管制，允許社會各種性質(zhì)的資本在貧困地區(qū)設(shè)立為中低收入經(jīng)濟(jì)群體服務(wù)的多種類型的金融機(jī)構(gòu)，使普惠制金融體系包括從專門的小額信貸機(jī)構(gòu)到銀行金融機(jī)構(gòu)等各類金融機(jī)構(gòu)組成。各個機(jī)構(gòu)堅持商業(yè)性經(jīng)營原則，整個體系具有可持續(xù)發(fā)展的制度基礎(chǔ)。[7]
一個功能較為完善的普惠制金融體系除了強(qiáng)調(diào)微觀金融機(jī)構(gòu)治理機(jī)制的健全外，還要求為微觀金融服務(wù)提供者降低交易成本。在中觀層面上，普惠制金融體系需建立包括審計、征信、轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)、信息技術(shù)以及培訓(xùn)項(xiàng)目等各種必要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，并有效地區(qū)分政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)。在宏觀層面上，普惠制金融體系要求建立適宜的法規(guī)和政策框架。中央銀行（金融監(jiān)管當(dāng)局）、財政部和其他相關(guān)政府機(jī)構(gòu)是主要的宏觀層面的參與者（杜曉山，2006）。
（三）普惠制金融在我國的實(shí)踐
近10年來，針對貧困地區(qū)貧困和低收入群體的信貸服務(wù)發(fā)展較為迅速，較好地緩解了落后地區(qū)的貧困狀況。歸結(jié)來看，支持貧困地區(qū)低收入群體的信貸服務(wù)形式可分為四類。
1.政府借助小額信貸作為扶貧的方式。政府借助小額信貸服務(wù)這一金融工具，以農(nóng)業(yè)銀行為主要運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目。與利用無償?shù)呢斦Y金進(jìn)行救濟(jì)和補(bǔ)貼的扶貧方式相比，管理良好的信貸扶貧方式的最大好處是有利于培育貧困家庭在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下從事經(jīng)營活動和自我發(fā)展能力，同時有利于扶貧工作的可持續(xù)性（2006，文秋良）。從20世紀(jì)80年代中期開始，中國的農(nóng)村扶貧由救濟(jì)式向開發(fā)式扶貧轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)了貧困地區(qū)信貸扶貧的主要任務(wù)，扶貧信貸資金管理經(jīng)歷了從人民銀行籌措資金到自主籌集資金的轉(zhuǎn)變，信貸資金支持重點(diǎn)經(jīng)歷了從支持農(nóng)戶和實(shí)體經(jīng)濟(jì)向支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)轉(zhuǎn)變。隨著貼息貸款資金的逐步增加，以工代賑和財政扶貧資金在總扶貧資金中的比例逐漸退居次要的地位。1999－2004年期間，信貸扶貧資金在總扶貧資金中的比例基本都在55%以上。[8]
2.農(nóng)村信用社運(yùn)用小額信貸作為信貸支持“三農(nóng)”發(fā)展的主要方式。從1999年開始，農(nóng)村信用社以存款和央行再貸款為資金來源，在地方政府的支持配合下，按照“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的政策，對農(nóng)村地區(qū)無法滿足抵（質(zhì)）押條件的農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款和聯(lián)保貸款。2001年1月開始，農(nóng)村信用社借鑒此前非政府組織、半政府組織開展的小額信貸試驗(yàn)的制度安排，提出小組聯(lián)保、強(qiáng)制儲蓄、小組基金、分期還款、連續(xù)貸款等政策。2001年12月開始，在各個地區(qū)農(nóng)村信用社開始全面推行農(nóng)戶小額信用貸款。
3.國際機(jī)構(gòu)把小額信貸作為資金援助的形式。從90年貸初期開始，為探索我國小額信貸服務(wù)和小額信貸扶貧的可行性、操作模式及政策建議為宗旨，在部分貧困地區(qū)，實(shí)施以國際機(jī)構(gòu)捐助或軟貸款為資金來源、民間或半官半民組織形式為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸試驗(yàn)項(xiàng)目。在這些試驗(yàn)項(xiàng)目中，開展時間較早、規(guī)模較大、規(guī)范較好的項(xiàng)目主要有中國社會科學(xué)院“扶貧社”項(xiàng)目、陜西商洛地區(qū)政府“扶貧社”等項(xiàng)目。
4.民間資本把小額信貸作為商業(yè)性投資的形式。由私人或國際資本投資的商業(yè)性小額信貸的試點(diǎn)，目前在我國中西部地區(qū)正逐步展開。2005年，在山西平遙兩家完全由民間資本投資組建而成的小額信貸公司成立，拉開了發(fā)展商業(yè)性小額信貸的序幕。
在貧困地區(qū)以援助組織資助和社會慈善性組織捐助資金建立的非政府小額信貸組織（NGO）實(shí)施的小額信貸運(yùn)作，由于法律依據(jù)上的缺乏和后續(xù)資金銜接不上，其可持續(xù)性得不到保障。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)銀行的扶貧信貸和農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信用貸款，由于缺乏相應(yīng)的風(fēng)險管理機(jī)制和技術(shù)，大部分貸款資金發(fā)生沉淀，使放貸機(jī)構(gòu)的財務(wù)狀況陷入了困難的境地。
三、貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)特征和融資模式分析
在貧困地區(qū)建立和發(fā)展小額信貸服務(wù)金融機(jī)構(gòu)，是能在一定程度上滿足貧苦或低收入群體的金融需求。但貧困農(nóng)村地區(qū)以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主，農(nóng)戶自給自足的經(jīng)濟(jì)特征非常明顯。在資金需求的滿足方式上，貧困農(nóng)戶有其特殊的滿足渠道。小額信貸額度小，利率高，只可能強(qiáng)化既有的生產(chǎn)方式，并且有可能給貧困農(nóng)戶帶來較重的利息負(fù)擔(dān)，使貧困農(nóng)戶在貧困和脫貧的邊界線上徘徊。因此，有必要從貧困地區(qū)現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)條件和小農(nóng)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)方式出發(fā)，重新審視現(xiàn)有的以小額信貸為主要內(nèi)容的普惠制金融體系框架。
（一）貧困地區(qū)農(nóng)戶生存性經(jīng)濟(jì)特征明顯
貧困地區(qū)農(nóng)戶行為，既不符合農(nóng)場經(jīng)濟(jì)、強(qiáng)調(diào)小農(nóng)理性動機(jī)的舒爾茨－波普金命題，也不適應(yīng)道義理性經(jīng)濟(jì)主張的堅持小農(nóng)生存邏輯命題。而黃宗智，溫鐵軍等人對農(nóng)村農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)行為的分析具有代表性。
小農(nóng)家族制度的逐漸解體。我國大部分的貧困地區(qū)分布在我國的西部地區(qū)和中部山區(qū)，以種植業(yè)、畜牧業(yè)為主的農(nóng)業(yè)依然是經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)要依靠土地才有產(chǎn)出，因此，從某種意義上來說，土地對于農(nóng)戶來說是一種生存保險（，1985）。在市場經(jīng)濟(jì)的影響下，所認(rèn)為的以個人為中心、向血緣基礎(chǔ)上的家族擴(kuò)展、再按人際交往的遠(yuǎn)近親疏繼續(xù)向外延伸的“圈層結(jié)構(gòu)”逐漸松散，人際關(guān)系、社區(qū)共同體出現(xiàn)明顯的衰退（2006，黃宗智）。[9]
自我國1978年實(shí)施政策以后，家庭成為基本的生產(chǎn)單位。土地“均分”制度使貧困地區(qū)分散的土地更加狹小化和細(xì)碎化（2005，張永麗）。據(jù)統(tǒng)計，2005年，甘肅戶均耕地面積為0.92公頃，寧夏為1.37公頃，陜西為0.74公頃，貴州為0.64公頃。雖然西部這些省區(qū)的戶均耕地面積高于全國0.53公頃的全國平均水平，但總體上看仍是十分狹小的。在原本十分狹小的土地上，農(nóng)戶一方面為追求自給自足經(jīng)濟(jì)，另一方面為規(guī)避自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，進(jìn)行多樣化種植，從而使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營更加狹小、更加細(xì)碎。如此狹小、細(xì)碎的土地資源配置制約了農(nóng)村分工和專業(yè)化水平的提高，制約了農(nóng)業(yè)的社會化、組織化產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。[10]
按照當(dāng)前貧困地區(qū)每人年均683元的貧困標(biāo)準(zhǔn)，貧困地區(qū)農(nóng)村從業(yè)人員的務(wù)農(nóng)收入是非常低的。為維持生計，農(nóng)戶從非農(nóng)渠道賺取收入的兼業(yè)化行為非常普遍。由于貧困地區(qū)農(nóng)村長期閉塞、信息不靈、教育落后，存在很強(qiáng)的低素質(zhì)屏障效應(yīng)，農(nóng)民的農(nóng)外就業(yè)分散無序而又極不穩(wěn)定，種地為主成為大部分農(nóng)戶的首要選擇。在兼業(yè)化無法徹底轉(zhuǎn)移勞動力的情況下，兼業(yè)化又在一定程度上鞏固了小農(nóng)經(jīng)體系，這就是黃宗智定義的“拐杖邏輯”，非農(nóng)收入只能是補(bǔ)充是“拐杖”，貧困地區(qū)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)本質(zhì)依舊。
貧困地區(qū)生產(chǎn)條件極為惡劣，交通、通訊網(wǎng)絡(luò)等公共基礎(chǔ)設(shè)施稀缺，農(nóng)戶與外界社會基本上處于隔離狀態(tài)，并長期處于封閉狀態(tài)，農(nóng)戶缺乏商品經(jīng)濟(jì)意識。更為嚴(yán)重的是，交通和通訊不便使農(nóng)戶生產(chǎn)與市場完全隔離開來，生產(chǎn)與市場需求脫節(jié)，使小農(nóng)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)處于一種“自我循環(huán)”的狀態(tài)下。
（二）貧困地區(qū)農(nóng)戶的金融需求特征
以當(dāng)前的市場物價水平來衡量，無論是按照國內(nèi)每人年均683元的貧困標(biāo)準(zhǔn)，還是按照世界銀行每人日均1美元的最低標(biāo)準(zhǔn)，貧困地區(qū)農(nóng)戶生存性資金需求和生產(chǎn)資金需求并列占首要位置，而有線電視網(wǎng)絡(luò)、鄉(xiāng)村公路等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的農(nóng)村發(fā)展性資金需求則居于從屬地位。根據(jù)陳傳波對貧困地區(qū)湖北恩施土家苗族自治洲共3個縣108戶的調(diào)查結(jié)果，108個農(nóng)戶在1996－2000年的5年中，共發(fā)生各類困難453次，每戶4.2次（見表1），反映家庭成員遭遇疾病與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料投入困難的戶次數(shù)是最多的，許多農(nóng)戶家庭成員生病耗光了家庭的儲蓄，在春耕時節(jié)沒有錢化肥，由于沒有化肥，作物歉收，收入更少，更沒有錢來獲得治療，形成了一種惡性循環(huán)。
繳納學(xué)費(fèi)與上交各種稅費(fèi)攤派(注：2005年以后政府取消農(nóng)業(yè)稅使貧困地區(qū)農(nóng)戶基本上免于稅費(fèi)攤派的負(fù)擔(dān)。)是僅次于疾病與農(nóng)業(yè)投入的第二大類困難。農(nóng)戶的家庭生命周期困難，建房婚嫁生育死亡等要相隔一些年份才會發(fā)生，而一旦遇到這樣的事件，幾乎都成為一種經(jīng)濟(jì)困難；任何現(xiàn)代化的進(jìn)程，安裝電話、鄉(xiāng)村公路建設(shè)和高壓線改造都會給農(nóng)戶增加沉重的負(fù)擔(dān)，比如修路，許多農(nóng)戶只能借錢買單。[11]
貧困地區(qū)農(nóng)戶生活生產(chǎn)性資金缺口的雙重困難決定了農(nóng)戶的金融需求僅表現(xiàn)為較少的貨幣需求和有限的信用需求，而對基于以上兩者基礎(chǔ)上發(fā)展而來的對金融服務(wù)的需求更是非常之少。受低收入水平的限制，農(nóng)戶的儲蓄意愿和能力相對較低，而出于交易動機(jī)和和預(yù)防性動機(jī)而手持的現(xiàn)金資產(chǎn)占其全部金融資產(chǎn)比例較高。農(nóng)戶對信用的需求主要取決于經(jīng)濟(jì)個體當(dāng)期可支配貨幣收入根據(jù)跨時預(yù)算結(jié)束在當(dāng)期消費(fèi)和儲蓄間分配的結(jié)果。一般意義上，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，土地的細(xì)分使農(nóng)戶零散化經(jīng)營必然面臨較大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險；特定的經(jīng)營周期和生物屬性限制了勞動生產(chǎn)率的提高。于是，因生產(chǎn)性資金缺口而提出的信用需求就必然體現(xiàn)出季節(jié)性、長期性、風(fēng)險大和零散性等特點(diǎn)（2005，王芳）。
（三）貧困地區(qū)農(nóng)戶融資方式和融資次序
在農(nóng)業(yè)收入不足和兼業(yè)收入不足以維持家庭支出時，農(nóng)戶為平滑跨期的生活生產(chǎn)性資金缺口，只能求助于其它資金來源。盡管中國小農(nóng)一向有“輕不言債”的傳統(tǒng)，但在建房、醫(yī)療、婚嫁喪娶求學(xué)等大額支出的情況下，農(nóng)戶首先會選擇以血緣、人緣、地緣關(guān)系展開的熟人借貸。人情庇佑下的無息或低息借貸，是不可避免地帶有饋贈性質(zhì)，因此，這種以感情來維系的信用關(guān)系，受到融資規(guī)模、融資范圍的限制，只有少數(shù)人能夠享受到這種好處，這也是為什么貧困地區(qū)貧困的農(nóng)家孩子上不起大學(xué)以及民間高利貸現(xiàn)象長期存在的原因所在。
當(dāng)農(nóng)戶自我積累和親友互助不能滿足其資金需求時，農(nóng)戶優(yōu)先選擇商業(yè)信用而不是銀行（含農(nóng)信社）信用。根據(jù)謝麗霜2006年在廣西羅城的調(diào)查結(jié)果，在商業(yè)信用與銀行信用這兩種生息融資方式中，農(nóng)戶更偏好前者。如羅城縣立新村蔗農(nóng)甘蔗種植所需的化肥，全都是從鳳糖集團(tuán)所屬的生態(tài)肥有限責(zé)任公司賒來的。由于賒銷的化肥每袋要高出市場價若干，高出部分相當(dāng)于農(nóng)戶支付給化肥廠預(yù)付化肥（款）的報酬，其實(shí)質(zhì)也是一種融資方式。這種融資方式由于授信方提供的賒銷商品――化肥為蔗農(nóng)所需，就免去了農(nóng)戶在爭取和獲得銀行信用之后，再去市場搜索和購買化肥所需支付的交易費(fèi)用，也消除了其中的諸多風(fēng)險，如買到假化肥的風(fēng)險等。因此，盡管農(nóng)信社非常愿意向蔗農(nóng)提供貸款，但仍有相當(dāng)一部分融資需求被商業(yè)信用所瓜分。類似情況在其他調(diào)查點(diǎn)也同樣存在，只不過商業(yè)信用的提供者不像立新村那樣是產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，而是當(dāng)?shù)匦∫?guī)模的私營經(jīng)銷商而已（2007，謝麗霜）。
銀行信用是貧困地區(qū)農(nóng)戶在政府或?qū)ｉT組織特別制度安排下的被動的最后的選擇，包括農(nóng)業(yè)銀行和一些非政府組織（NGO）在貧困地區(qū)針對貧困人群發(fā)放的扶貧貸款以及央行再貸款資金支持的農(nóng)村信用社小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。這些政策措施實(shí)施以來，貧困人口的受益面還是非常有限。
（四）貧困地區(qū)農(nóng)戶信貸資金運(yùn)用存在的問題
貧困地區(qū)廣泛存在的人情借貸、部分商業(yè)信用和專門針對農(nóng)戶的信用貸款，都具有金額小、期限較短的共性，這恰好與貧困地區(qū)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)方式相匹配，可以較好地維持貧困地區(qū)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的簡單再生產(chǎn)，符合小農(nóng)生存性需求和安全目標(biāo)的基本追求，但很難使貧窮的農(nóng)戶走上富裕的道路。在小額資金的支持下，限于土地的狹小化，農(nóng)戶繼續(xù)滿足于維持口糧的生產(chǎn)，通過兼業(yè)化途徑獲得必要的收入，而缺乏引進(jìn)新的技術(shù)、改良品種提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的動力。若發(fā)生自然災(zāi)害，則可能造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)完全失敗使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益存在極大的不確定性，甚至還有可能使農(nóng)戶返貧，并背上較重的債務(wù)。小額信貸的資金供給方式無法改變目前的貧困地區(qū)“半工半耕”的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)狀，農(nóng)戶積累很難增加，擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金缺口無法彌補(bǔ)，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)得以繼續(xù)維持，無法擺脫“低效率－低投入－低效益－低產(chǎn)出－低收入”的惡性循環(huán)。
四、完善貧困地區(qū)普惠制金融體系的框架思路
發(fā)展貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)，支持貧困地區(qū)的人群脫貧是一項(xiàng)復(fù)雜巨大的系統(tǒng)工程，而金融支持貧困地區(qū)改變小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)方式實(shí)現(xiàn)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化將是解決問題的有效途徑。從國際經(jīng)驗(yàn)看，對貧困地區(qū)的金融扶持方式，一般有政府直接參與型和政策引導(dǎo)型兩種。其中，政府直接參與型主要是政府設(shè)立政策性金融機(jī)構(gòu)，直接向貧困地區(qū)注入信貸資金；政策引導(dǎo)型則是政府通過制定優(yōu)惠政策，引導(dǎo)市場力量加大對這些領(lǐng)域的投入。政策性支持是貧困地區(qū)金融的一個重要特征，但貧困地區(qū)金融并不僅僅局限于政策性金融行為，還包括商業(yè)性、合作性與慈善性的金融行為，是一個相對完整的金融體系。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國實(shí)際，可以考慮從金融法律制度體系、機(jī)構(gòu)組織體系和政策扶持體系等三個方面完善我國貧困地區(qū)普惠制金融體系框架。[12]
（一）建立支持貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融法律體系
許多國家為支持落后地區(qū)的經(jīng)濟(jì)開發(fā)，制定了專項(xiàng)的法律。例如，美國的《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》，日本的《日本開發(fā)銀行法》、《日本育英會法》，德國的《德國復(fù)興信貸銀行法》，韓國的《韓國產(chǎn)業(yè)銀行法》、《韓國長期信用銀行法》，印度的《農(nóng)業(yè)中間信貸和開發(fā)公司法案》，等等。這些法律在發(fā)展過程中不斷完善，為促進(jìn)支持弱勢地區(qū)、弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢群體的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展起到了保障作用。鑒于我國貧困地區(qū)金融體系的一般運(yùn)行規(guī)律和經(jīng)營特征，又承擔(dān)了某種政策性和開發(fā)性任務(wù)。因此，發(fā)展貧困地區(qū)金融必須遵循一定的特殊規(guī)則，這就需要加強(qiáng)貧困地區(qū)金融法律法規(guī)體系建設(shè)。一是加強(qiáng)對支持貧困地區(qū)開發(fā)等政策性金融的立法，使我國政策性銀行運(yùn)營有必要法律保障。在立法步驟上，可以采取先制定行政法規(guī)，再逐步過渡到一般法律的形式。二是加強(qiáng)對民間金融的規(guī)范和引導(dǎo)。通過完善法律規(guī)定，在依法打擊和取締“高利貸”、“地下錢莊”、非法集資等金融活動的同時，對正當(dāng)?shù)拿耖g金融行為以適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)。
（二）建立健全貧困地區(qū)金融服務(wù)組織體系
在支持落后地區(qū)發(fā)展方面，各國普遍采取政策性金融、開發(fā)性金融等支持方式，目前全世界專門為開發(fā)落后地區(qū)而設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量已達(dá)到750多家，其中40%在拉丁美洲；非洲幾乎每個國家都成立了專門扶持區(qū)域開發(fā)的銀行。在支持貧困地區(qū)弱勢群體發(fā)展方面，有150多個國家建立了養(yǎng)老保險機(jī)構(gòu)，有半數(shù)以上的國家建立了政策性醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)，還有很多國家建立了多種形式的助學(xué)貸款資助體系，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮了重要作用。參照各國的做法，建立我國貧困地區(qū)的普惠制金融組織體系，除了要設(shè)立包括政策性金融、開發(fā)性金融、商業(yè)性金融和合作性金融等傳統(tǒng)金融組織形式,也應(yīng)包括風(fēng)險投資、擔(dān)保、保險、租賃、小額信貸等創(chuàng)新金融組織形式，并形成不同金融組織形式相互并存、定位明確、合理分工、功能互補(bǔ)、有序競爭、協(xié)調(diào)發(fā)展的格局，以滿足貧困地區(qū)弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢群體和落后地區(qū)多元化、全方位的金融需求。
（三）建立健全貧困地區(qū)金融政策扶持體系
由于對貧困地區(qū)、弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢群體的投入存在效益衰減、投資回報率低、風(fēng)險率高的特征，因此，如果完全采取市場化運(yùn)作方式，資本自主投入的可能性很小。為此，世界各國通過財政為相關(guān)金融機(jī)構(gòu)注資、提供擔(dān)保、減免稅收、利息補(bǔ)貼等政策扶持，來提高投資的補(bǔ)償率。例如，德國政府對德國復(fù)興信貸銀行扶持弱勢產(chǎn)業(yè)和地區(qū)發(fā)展的所有債務(wù)進(jìn)行擔(dān)保，并給予其全部免稅和不給股東分紅的特殊政策，利潤全部用于補(bǔ)充資本金。美國聯(lián)邦政府對向落后地區(qū)投資提供信貸的私人金融機(jī)構(gòu)給予信貸保證，在西部開發(fā)的鐵路網(wǎng)建設(shè)中，聯(lián)邦政府通過給予鐵路公司以種種優(yōu)惠金融政策來提高其籌資能力。
政府的政策引導(dǎo)和扶持是貧困地區(qū)金融發(fā)展的一個共同特征。具體到建立貧困地區(qū)普惠制金融體系而言，一是政府要為特定金融機(jī)構(gòu)的資金來源提供可靠渠道，為其政策性的信貸投放提供擔(dān)保，以確保其運(yùn)作的可持續(xù)性；二是財政對有關(guān)金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠和財政補(bǔ)貼，在業(yè)務(wù)活動中，財政與金融部門緊密配合、相互協(xié)作；三是以農(nóng)業(yè)保險、失業(yè)保險、社會最低生活保障等形式加大對貧困地區(qū)及人口的轉(zhuǎn)移支付，增強(qiáng)其抗風(fēng)險能力和償付能力，為金融的有效償付提供必要的政策支持。
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