好的投資理財(cái)方式精選(九篇)

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第1篇：好的投資理財(cái)方式范文

【關(guān)鍵詞】家庭；投資理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)控制

投資理財(cái)已經(jīng)進(jìn)入了我國大部分家庭生活，更是成為了家庭生活必不可少的內(nèi)容。雖然現(xiàn)代很多家庭都已經(jīng)過上了優(yōu)質(zhì)的生活，并且擁有了剩余的資產(chǎn)，為了讓家庭生活更加幸福實(shí)施了家庭投資。但是投資必然伴隨著很多風(fēng)險(xiǎn)，如果不能很好規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，不僅無法讓資產(chǎn)增值，還會(huì)增加更多的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、

一、家庭投資理財(cái)概述

家庭投資理財(cái)就是確定階段性的生活和投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，根據(jù)專家的建議或自己的學(xué)習(xí)，調(diào)整資產(chǎn)配置和投資結(jié)構(gòu)，及時(shí)了解資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最大化。目前，金融機(jī)構(gòu)的不斷涌現(xiàn)，金融理財(cái)產(chǎn)品的日益豐富，涉及的范圍越來越廣，例如：教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、債券規(guī)劃等。因此，理財(cái)不僅僅是金融產(chǎn)品的買賣，而是了解個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)狀況，理財(cái)目標(biāo)的基礎(chǔ)上，通過合理的規(guī)劃，為家庭實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值與增值。

二、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)分析

1.缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)

很多家庭投資理財(cái)會(huì)選擇進(jìn)入金融市場(chǎng)，尤其是金融市場(chǎng)正是牛市的時(shí)候，股票幾乎天天上漲，隨便買一支股票或者基金在很短的時(shí)間內(nèi)都會(huì)得到收益，在這樣的形勢(shì)下，很多想投資理財(cái)?shù)募彝ノ皱e(cuò)過這些投資機(jī)會(huì)。但是，我國大部分家庭投資理財(cái)過程中，根本沒有深刻認(rèn)識(shí)到投資的風(fēng)險(xiǎn)，所以缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制的意識(shí)。

2.風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱

隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國居民收入不斷增加，但是很多家庭的收入來源非常有限。我國大部分家庭開支主要有購房、結(jié)婚、基本生活費(fèi)、子女教育費(fèi)用等等，還有很大一部分家庭購房依靠按揭貸款，拿普通工薪家庭來說，一旦投資失利意味著生活又要重新開始，而且還影響到家庭其他生活，而且心里承受力不強(qiáng)的家庭甚至可能卷入痛苦的深淵。因此，我國家庭對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力非常弱，必須得到重視。

3.沒有專業(yè)的投資理財(cái)能力

我國大多數(shù)家庭投資者被日常工作和家庭瑣事所累，關(guān)于金融方面的知識(shí)根本沒有時(shí)間去收集、了解分析，導(dǎo)致家庭投資信息不對(duì)稱，這些都會(huì)影響到家庭投資理財(cái)?shù)呐袛嗄芰?。例如：我國家庭投資理財(cái)非常普遍的一個(gè)現(xiàn)象就是收到周圍親戚、朋友的影響，片面的聽取一些意見，就開始投資，這種主觀的投資方式非常不理智，或許運(yùn)氣好能有收益，但是一旦出現(xiàn)損失是很多家庭無法承受的。因此，沒有具備一定專業(yè)的投資理財(cái)能力是不利于家庭投資理財(cái)?shù)摹?/p>

三、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制的措施

1.善于自我評(píng)估家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力

家庭開始投資理財(cái)之前，首選一定要對(duì)家庭進(jìn)行全面的評(píng)估，要掌握家庭風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際承受能力。年收入15萬元的低收入家庭，投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)最低的方式，肯定還是銀行存款、國債、保險(xiǎn)等等方面。銀行存款了滿足家庭日常開支意外，還有剩余資產(chǎn)的話可以選擇定期存款，尤其是國債。

自我評(píng)估家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力還需要評(píng)估家庭成員的心態(tài)，沒有良好的心態(tài)，經(jīng)受不了獲益興奮與虧損打擊的家庭最好遠(yuǎn)離金融市場(chǎng)。家庭投資理財(cái)要能在財(cái)富面前寵辱不驚，要保持高度的理性，方可進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，例如：股票、基金、貴金屬等等具有較高風(fēng)險(xiǎn)性的投資市場(chǎng)。

2.加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)和技術(shù)分析

家庭投資理財(cái)如果要嘗試進(jìn)入金融市場(chǎng)，可以虛擬系統(tǒng)上進(jìn)行模擬操作，而且這是學(xué)好金融理財(cái)知識(shí)很多的機(jī)會(huì)，同時(shí)還要關(guān)注市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)，要注意國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)控制度，利用自己所掌握的知識(shí)，從而進(jìn)行預(yù)測(cè)，將得出來的記過與實(shí)際價(jià)格進(jìn)行分析與對(duì)比，通過這樣的方式來鍛煉家庭投資者分析能力是非常有益的。銀行、證券交易等等金融機(jī)構(gòu)都會(huì)涉及到代銷理財(cái)，很多時(shí)候客戶經(jīng)理為了業(yè)績對(duì)某些產(chǎn)品會(huì)過分進(jìn)行渲染，沒有給客人講明產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)，很多家庭投資者如果沒有相關(guān)的理論知識(shí)很容易進(jìn)行盲目的投資。家庭投資理財(cái)只有善于積累經(jīng)驗(yàn)才能更好的進(jìn)行投資，更好的規(guī)避交易風(fēng)險(xiǎn)。

3.合理選擇投資理財(cái)產(chǎn)品

不同的金融產(chǎn)品不同的投資理財(cái)工具必然存在不同的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)收益的特征也不一樣，家庭投資理財(cái)必須要做好對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分析，結(jié)合力所能及的相關(guān)資料，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行最終評(píng)估，要明確所投資的產(chǎn)品是否與家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力是相符合的，必須要量力而行。家庭投資理財(cái)在進(jìn)行投資的時(shí)候一定要選擇家庭投資人所精通的投資項(xiàng)目，也可以規(guī)劃一種幾種投資方式組合搭配投資計(jì)劃，目的是穩(wěn)定收益，將風(fēng)險(xiǎn)控制的更好。實(shí)際投資理財(cái)過程中還需要關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的合理性與科學(xué)性。

例如：組合投資理財(cái)可以在不同公司之間進(jìn)行組合，甚至可以跨越行業(yè)進(jìn)行組合從而投資理財(cái)規(guī)劃，目的是靈活選擇行業(yè)，對(duì)行業(yè)投資有一個(gè)可控性，盡量避免不景氣的行業(yè)，如果過于集中在同一個(gè)行業(yè)進(jìn)行投資，一旦出現(xiàn)虧損就難以進(jìn)行控制。我國很多家庭雖然有一定積蓄，但是并不多，針對(duì)這類家庭投資理財(cái)可以選擇短期獲利投資，但是投資比例要適當(dāng)。資產(chǎn)較多的家庭自然承受能力也會(huì)比較強(qiáng)，可以根據(jù)自己的情況選擇獲利性更高長期投資的金融產(chǎn)品。因此，家庭投資理財(cái)合理選擇投資產(chǎn)品，才能更好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語

家庭投資理財(cái)是一種生活技能，能夠增加家庭的收入。家庭投資理財(cái)也是一種思維 ，能夠讓家庭生活更加精彩。因此，家庭投資理財(cái)與風(fēng)險(xiǎn)控制在未來將會(huì)是每一個(gè)家庭都必須面對(duì)的問題，因此，希望通過更多學(xué)者的研究為廣大家庭提供更多投資理財(cái)?shù)膮⒖冀ㄗh。

參考文獻(xiàn)：

第2篇：好的投資理財(cái)方式范文

關(guān)鍵詞：市民理財(cái)；大學(xué)生理財(cái)；實(shí)地調(diào)研；借鑒

中圖分類號(hào)：F832.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2016）11-109 -03

一、引言

隨著中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速的發(fā)展，近年國內(nèi)個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)出令人驚嘆的爆發(fā)式增長，人們理財(cái)觀念和行為都發(fā)生劇烈變化。大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，由于理財(cái)觀念和技能等較為缺失，呈現(xiàn)出盲目消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)、超前消費(fèi)、理財(cái)詐騙等問題。因此，通過實(shí)地和問卷調(diào)查研究市民和大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀、特點(diǎn)和問題等對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念培養(yǎng)具有一定的借鑒意義。

二、問卷調(diào)查設(shè)計(jì)與實(shí)施

在研究文獻(xiàn)和實(shí)地走訪銀行、基金、信托、互聯(lián)網(wǎng)金融等理財(cái)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)問卷，力爭使問題符合各年齡段、各工作（收入）層次人群，并實(shí)施網(wǎng)上問卷，以保證調(diào)查樣本的隨機(jī)性和代表性。最終，本調(diào)查共收回有效問卷252份。

三、問卷調(diào)查結(jié)果分析

（一）樣本可信度分析

從收到問卷最終結(jié)果來看，本課題組收到不同年齡段，不同職業(yè)人群的回復(fù)，且分布在不同區(qū)域，具有一定的差異性與代表性。

（二）樣本年齡分布分析

在252份調(diào)查樣本中，18-22歲占比73.8%，23-25歲占比1.1%，26-45歲占比21.4%，46-65歲占比2.3%，65歲以上占比1.1%。即18-22歲的參與者占比較高，其次為26-45歲。這是由于課題組在兼顧樣本各年齡段分布的同時(shí)，著重對(duì)18-22歲（在校大學(xué)生）、26-45歲（主要理財(cái)參與者）樣本進(jìn)行問卷調(diào)查。因?yàn)?8-22年齡段的參與者基本為大學(xué)生，26-45歲的參與者基本為已工作的市民。

（三）樣本所在地區(qū)分析

在252份調(diào)查樣本中，城市人口占比55.9%，城鎮(zhèn)人口占比30.9%，農(nóng)村人口占比13.1%。這與中國城市城鎮(zhèn)人口多、理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展水平較高和理財(cái)需求較大，而農(nóng)村人口少、理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展滯后的現(xiàn)狀大致匹配，也與我國大學(xué)生畢業(yè)就業(yè)地區(qū)主要以城市和城鎮(zhèn)為主的現(xiàn)狀相符合。

（四）樣本職業(yè)分布分析

在252份調(diào)查樣本中，在讀學(xué)生183份，占比72.6%，非在讀學(xué)生69份，占比27.4%，符合本項(xiàng)目以在校大學(xué)生為研究對(duì)象的定位；在69份非在讀學(xué)生樣本中，就業(yè)于企業(yè)單位和事業(yè)單位的各占39.1%；其余為自由職業(yè)者（8.7%）、個(gè)體戶（4.3%）及其他職業(yè)（8.7%），符合目前理財(cái)市場(chǎng)主要需求者的職業(yè)特征。

（五）樣本性別情況分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，男生占比36.07%，女生占比63.93%，男女比例大致為1：1.7；在69份非在讀大學(xué)生樣本中，女性占比更高達(dá)73.91%。這主要是由于本項(xiàng)目主要以在女生占優(yōu)的財(cái)經(jīng)類大學(xué)和綜合性大學(xué)展開調(diào)研為主，但也契合現(xiàn)實(shí)理財(cái)市場(chǎng)主要參與者的專業(yè)特性。

（六）樣本受教育程度分析

在69份非在讀學(xué)生樣本中，本科學(xué)歷占比47.8%，研究生及以上學(xué)歷占比17.3%，?？普急?7.3%，高中占比13%，初中及以下占比4.3%，學(xué)歷分布較廣。

（七）樣本月收入情況分析

在69份非在讀學(xué)生樣本中，月收入在2000元以下的占8.7%，2001-3000元占4.3%，3001-5000元占17.3%，5001-8000元占39.1%，8001-12000元占21.7%，12000-20000元占4.3%，20000元以上占4.3%；工資區(qū)間在5001-8000元的受訪者最多，其次是8001-12000元，符合課題組旨在了解、比較和分析不同收入人群的不同理財(cái)觀念和模式的初衷，也保證調(diào)查結(jié)果的普適性。

（八）在讀大學(xué)生樣本月生活費(fèi)情況分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，月生活費(fèi)低于800元的占比9.84%，800-1200元占比45.9%，1200元以上占比44.26%；更值得注意的是，在被抽樣的在讀大學(xué)生樣本中，大多數(shù)樣本每月生活費(fèi)都有盈余，其中無盈余占比11.1%，盈余低于200元占比24.2%，200-500元占比40.9%，大于500元占比23.8%。該結(jié)果表明，大部分大學(xué)生能結(jié)余一定金額，為大學(xué)生開展理財(cái)活動(dòng)提供基礎(chǔ)。

在183份在讀大學(xué)生樣本中，生活費(fèi)還是主要來源于父母，占比76.6%，兼職占比16.9%，獎(jiǎng)助學(xué)金占比3.9%，投資理財(cái)僅占比2.6%，表明在校大學(xué)生理財(cái)市場(chǎng)還未有效開發(fā)，具有較大的發(fā)展前景。

（九）樣本選擇分期付款意愿分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，59.02%會(huì)選擇分期付款，40.94%不會(huì)選擇分期付款，稍低于選擇分期付款的比例，表明大學(xué)生已開始注重借助分期付款這種最基本的理財(cái)方式來調(diào)整消費(fèi)狀態(tài)，也表明大學(xué)生逐步展現(xiàn)出理財(cái)意識(shí)。

在69份社會(huì)樣本中，69.5%會(huì)考慮分期付款，30.5%不會(huì)考慮分期付款，表明隨著收入和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)增加，市民的理財(cái)意識(shí)會(huì)有所增強(qiáng)。

（十）樣本投資理財(cái)態(tài)度分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，36.07%的樣本對(duì)投資理財(cái)持很支持態(tài)度，27.87%持支持態(tài)度；36.07%持中立態(tài)度；0人持反對(duì)，表明在讀大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)還是持肯定態(tài)度，但相對(duì)較保守和謹(jǐn)慎，須加以引導(dǎo)和轉(zhuǎn)換。

（十一）樣本投資理財(cái)了解程度分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，65.57%對(duì)投資理財(cái)有一定了解，32.79%基本不了解，僅1.6%有較深入的了解，表明在讀大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)普遍缺乏了解，也可一定程度上解釋在讀大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)參與程度較低的問題了。

（十二）樣本意愿理財(cái)資金分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，55.7%選擇愿意將部分盈余資金用于理財(cái)，19.6%選擇不理財(cái)，11.4%愿意投入一半盈余資金，選擇全部投入的僅占8.2%，選擇絕大部分（75%）的占比4.9%，表明大學(xué)生理財(cái)意識(shí)初具雛形，但仍有待提高。

在69份非在讀大學(xué)生樣本中，30.4%愿意將50%以上可支配收入用于投資理財(cái)，30.4%選擇10%-20%，21.7%選擇10%以下，17.3%選擇30%-50%，表明現(xiàn)階段市民的投資理財(cái)意愿還不是很強(qiáng)，也在一定程度上影響大學(xué)生理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展。

（十三）樣本投資理財(cái)參與度分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，62.3%沒有參與投資理財(cái)，31.15%普遍參與投資理財(cái)，6.56%很少參與投資理財(cái)，表明在讀大學(xué)生投資理財(cái)參與度并不高。

（十四）樣本意愿理財(cái)工具選擇分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，選擇銀行或余額寶等活期存款占42.7%，選擇銀行或招財(cái)寶等定期存款占15.7%，選擇股票或基金投資占6.7%，參加教育、培訓(xùn)等自我投資的占比16.9%，選擇隨機(jī)消費(fèi)占16.9%，選擇其他方式占比極??；在69份非在讀大學(xué)生樣本中，47.8%選擇銀行存款，47.8%選擇余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)金融，39.1%選擇基金股票，21.74選擇房地產(chǎn)，17.4%選擇信托產(chǎn)品，13%選擇保險(xiǎn)，8.7%選擇黃金外匯。結(jié)果表明，傳統(tǒng)的銀行存款和新興的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是市民比較中意的兩個(gè)理財(cái)選擇。

（十五）樣本投資理財(cái)考慮因素分析

在69份非在讀大學(xué)生樣本中，86.95%的樣本考慮收益性，53.17%考慮風(fēng)險(xiǎn)性，47.82%考慮流動(dòng)性，26.08%考慮投資金額起點(diǎn)，21.7%考慮投資周期，表明投資理財(cái)?shù)氖找嫘砸咽谴蠖鄶?shù)人的首選，但風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)還有待提高。

（十六）樣本投資理財(cái)期限選擇分析

在69份非在讀大學(xué)生樣本中，56.52%選擇短期投資，選擇中期和中長期分別占17.39%和21.74%，選擇長期投資的占比極低，表明市民投資仍以短期為主。

（十七）樣本處置投資理財(cái)產(chǎn)品方式分析

在69份非在讀大學(xué)生樣本中，當(dāng)投資回報(bào)率下降時(shí)，各有39.13%的樣本選擇更換產(chǎn)品（投資方式）和繼續(xù)持有，13%選擇部分撤回，8.7%選擇增加投入；而當(dāng)投資回報(bào)率上升時(shí)，52.17%選擇繼續(xù)持有，21.74%選擇部分撤回，而選擇增加投入和更換產(chǎn)品（投資方式）的各占13.04%；表明市民投資理財(cái)存在一定的追漲殺跌情況，而較少偏好價(jià)值投資和長期投資。

（十八） 市民樣本對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)規(guī)劃的建議

本項(xiàng)目組采用開放式問卷調(diào)查市民對(duì)在校大學(xué)生投資理財(cái)?shù)慕ㄗh，并得出如下三條主要建議：第一，首先接觸理財(cái)專業(yè)教育，并通過模擬投資來提高技能；第二，投資要運(yùn)用盈余資金，并具備良好的心理素質(zhì)；第三，在具體投資前，應(yīng)先做好市場(chǎng)調(diào)查；第四，建議不要投資股票等風(fēng)險(xiǎn)性和波動(dòng)性較高的產(chǎn)品。

三、調(diào)查結(jié)果對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)?shù)膯⑹?/p>

本項(xiàng)目組調(diào)查分析得出，當(dāng)今大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)積極性不足，對(duì)投資理財(cái)缺乏正確認(rèn)識(shí)，特別是缺乏投資理財(cái)理念，對(duì)投資理財(cái)工具缺乏基本認(rèn)識(shí)。而投資理財(cái)卻隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展成為財(cái)富增值和保值的重要手段。因此，建議采取如下措施：

（一）鼓勵(lì)大學(xué)生學(xué)習(xí)相關(guān)理財(cái)知識(shí)

各大院?？砷_設(shè)相關(guān)選修課程，開設(shè)講座，對(duì)大學(xué)生做出相關(guān)知識(shí)的普及，如聘請(qǐng)學(xué)者專家進(jìn)校做學(xué)術(shù)報(bào)告，或與銀行、證券公司等相關(guān)企業(yè)聯(lián)合辦學(xué)，形成校企合作辦學(xué)模式，使在校大學(xué)生更好地掌握和運(yùn)用投資理財(cái)?shù)闹R(shí)；家長應(yīng)改變現(xiàn)有教育方式，應(yīng)有意識(shí)地讓子女進(jìn)行和參加個(gè)人或家庭資金規(guī)劃，幫助其樹立正確的投資理財(cái)觀念。

（二）模擬理財(cái)

各高校多開展網(wǎng)絡(luò)模擬炒股等模擬理財(cái)活動(dòng)和比賽，以提供一定的氛圍與條件，讓大學(xué)生實(shí)地進(jìn)行模擬，以提高在校大學(xué)生學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)呐d趣和投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐能力；學(xué)生自身選擇合適的理財(cái)工具逐步積累經(jīng)驗(yàn)，如低風(fēng)險(xiǎn)偏好型的在校大學(xué)生可選擇如儲(chǔ)蓄、貨幣型基金等風(fēng)險(xiǎn)低、門檻低的理財(cái)產(chǎn)品；風(fēng)險(xiǎn)偏好高、資金相對(duì)充裕的學(xué)生可選擇股票或股票型基金，以累積經(jīng)驗(yàn)。

（三）做好記賬工作

合理規(guī)劃收支記賬是進(jìn)行理財(cái)投資的基礎(chǔ)工作。因此，在校大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，做好錢財(cái)收支規(guī)劃，清楚掌握資金用途，并適當(dāng)節(jié)省資金，增加盈余，為投資理財(cái)積累初始資本。

第3篇：好的投資理財(cái)方式范文

［關(guān)鍵詞］大學(xué)生;投資理財(cái);觀念;技巧

大學(xué)生離開父母，走進(jìn)高校，開始了獨(dú)立生活，也開始正式管理自己的財(cái)務(wù)。然而大多數(shù)由于缺乏經(jīng)驗(yàn)不知如何應(yīng)對(duì)。一方面我國沒有對(duì)孩子從小進(jìn)行理財(cái)教育的良好習(xí)慣;另一方面近入大學(xué)后，從父母的嚴(yán)加管教到脫離了父母的監(jiān)管，很多大學(xué)生不留神就成了“月光族”，有的甚至淪為“卡奴”。以至于一部分大學(xué)生天天過著前半月豐衣足食，后半個(gè)月方便面、饅頭的日子。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國2013年畢業(yè)的大學(xué)生中有超過三分之一的人仍舊依靠父母生活。還有更多的人存不下錢，有40%的被調(diào)查者表示他們是月光族。因此對(duì)于在校大學(xué)生學(xué)習(xí)好理財(cái)與投資知識(shí)，為畢業(yè)后個(gè)人理財(cái)規(guī)劃做好準(zhǔn)備也是非常重要的。

1投資理財(cái)觀念的培養(yǎng)

第一，學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)。從對(duì)目前大學(xué)生進(jìn)行交流與調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前大學(xué)生根本不知道理財(cái)、投資以及投機(jī)的基本概念，認(rèn)為這些都是一個(gè)概念，說到投資，大部分同學(xué)只知道余額寶，或者就是炒股票。而大學(xué)課程中涉及的投資，一般都是公司企業(yè)的投資問題，比較少有開設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程的。這些都造成大學(xué)生沒有投資理財(cái)?shù)挠^念與意識(shí)，花錢大手大腳，不知道花錢時(shí)需要區(qū)分必需與必要，平時(shí)不起眼的一瓶飲料或者零食，積少成多，都是大學(xué)生不小的開銷，而一些新型電子產(chǎn)品的誘惑下的購買，更是一大筆的開銷。因此，建議學(xué)校開設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程，或者在相關(guān)課程中進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)?shù)慕逃⒔ㄗh學(xué)生閱讀理財(cái)啟蒙書，比如《小狗錢錢》、《通向財(cái)務(wù)自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍，從大學(xué)開始學(xué)校理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)理財(cái)觀念，一方面為今后走上工作崗位進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃打下基礎(chǔ)，另一方面通過學(xué)習(xí)，學(xué)生會(huì)有意識(shí)開始節(jié)約，開始管理自己的財(cái)務(wù)，逐步養(yǎng)成良好的花錢習(xí)慣。第二，從開源節(jié)流開始進(jìn)行理財(cái)。目前大學(xué)生很多都談不上財(cái)務(wù)獨(dú)立，也沒有穩(wěn)定的收入來源，大多數(shù)依靠父母提供生活學(xué)習(xí)費(fèi)用。因此大學(xué)生在完成學(xué)習(xí)任務(wù)的同時(shí)，一方面學(xué)會(huì)節(jié)流。建議大學(xué)生建立記賬日記，通過流水賬式的賬務(wù)管理，規(guī)避不必要的花費(fèi)，為自己“省出”財(cái)務(wù)本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學(xué)校內(nèi)提供的各種勤工助學(xué)崗位或是在企業(yè)兼職打工，既能體會(huì)掙錢的不易，也能有效增加收入。第三，適當(dāng)進(jìn)行一些投資實(shí)踐。大學(xué)生經(jīng)過理財(cái)與投資知識(shí)學(xué)習(xí)后，并且通過開源節(jié)流得到一部分財(cái)務(wù)本金，這時(shí)候可以開始進(jìn)行一些投資實(shí)踐。投資是需要實(shí)踐來不斷驗(yàn)證書本的理論，以及要把理論應(yīng)用于實(shí)踐。有了一定的知識(shí)，大學(xué)生也會(huì)有要進(jìn)行投資的強(qiáng)烈愿望。大學(xué)生應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)小，比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資，逐步進(jìn)行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風(fēng)險(xiǎn)比較大，對(duì)于大學(xué)生可以建議進(jìn)行基金定投，投資資金要求少，可以長期進(jìn)行，是一種比較好的長期投資方式，適合資金比較少的大學(xué)生以及剛上班的白領(lǐng)。作為教師可以對(duì)這些學(xué)生進(jìn)行適當(dāng)指導(dǎo)，同時(shí)要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育。另外要教育學(xué)生不要借錢投資，這是投資的大忌。有多少閑錢就進(jìn)行多少投資，教育學(xué)生投資不是為了賺大錢，而是為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，養(yǎng)成良好的投資心態(tài)非常重要。第四，以學(xué)習(xí)為主，不要為了投資，本末倒置。大學(xué)生在學(xué)校最重要的任務(wù)還是學(xué)習(xí)，而不能為了投資，耽誤的學(xué)業(yè)這就得不償失了。一些大學(xué)生會(huì)有一些投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，但是這部分同學(xué)很多都是買賣股票。實(shí)際上股票投資是風(fēng)險(xiǎn)比較高的投資，而且比較費(fèi)時(shí)間，每天都要看盤，所以除了是學(xué)金融等專業(yè)的同學(xué)，并不建議進(jìn)行這種高風(fēng)險(xiǎn)投資。大學(xué)生應(yīng)該樹立良好的理財(cái)觀念。大學(xué)生理財(cái)必須量力而行，切不可因?yàn)槔碡?cái)而影響自己的學(xué)業(yè)與課程，不能過度沉溺于理財(cái)與投資。要做好長期理財(cái)?shù)男睦頊?zhǔn)備，不能有一夜暴富或一勞永逸的心態(tài)，堅(jiān)持穩(wěn)健策略，切忌急功近利。第五，鼓勵(lì)大學(xué)生進(jìn)行微創(chuàng)業(yè)，開創(chuàng)自己的事業(yè)。我們知道投資理財(cái)?shù)慕K點(diǎn)不是金錢而是事業(yè)。一個(gè)人有良好的事業(yè)與投資理財(cái)方式，才能更快地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。在目前就業(yè)形勢(shì)下，許多大學(xué)畢業(yè)生失去了主動(dòng)選擇工作的機(jī)會(huì)，轉(zhuǎn)而被動(dòng)地接受工作的選擇，這樣導(dǎo)致許多大學(xué)生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導(dǎo)致許多人頻繁換工作。如果大學(xué)生有自己的興趣與愛好，能夠把興趣與愛好轉(zhuǎn)化為自己的事業(yè)，一方面解決目前大學(xué)生就業(yè)難的現(xiàn)狀，另一方面大學(xué)生可以有自己喜歡的事業(yè)。目前流行的微創(chuàng)業(yè)正適合大學(xué)生。微創(chuàng)業(yè)是指用微小的成本進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，或者在細(xì)微的領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)業(yè)。“微創(chuàng)業(yè)”被認(rèn)為是改變當(dāng)前大學(xué)生就業(yè)難狀況的一個(gè)有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)不可阻擋的趨勢(shì)。

2大學(xué)生投資技巧

第一，貨幣基金理財(cái)方式。自從余額寶誕生后，貨幣基金這種理財(cái)方式就受到年輕人的追捧，這種方式也非常適合大學(xué)生。據(jù)調(diào)查，凡是有過淘寶購物的學(xué)生，有一部分是把不用的資金放在余額寶中，可以獲得收益，而大部分學(xué)生由于沒有網(wǎng)上購物習(xí)慣，或者認(rèn)為錢少，沒有必要理財(cái)，或者不關(guān)注相關(guān)理財(cái)知識(shí)，根本沒有理財(cái)行為。所以筆者在教學(xué)實(shí)踐中，會(huì)利用業(yè)余時(shí)間與學(xué)生交流，或者在課堂上財(cái)務(wù)知識(shí)講解過程中，給同學(xué)以建議和提示，收到較好的效果，有很多同學(xué)在老師建議后，都開始實(shí)施存錢計(jì)劃。當(dāng)然，除了余額寶，還有微信錢包、最新的微眾銀行等，也有貨幣基金的活期存款理財(cái)，很適合大學(xué)生理財(cái)。方便、快捷、起點(diǎn)金額小，風(fēng)險(xiǎn)小。第二，基金定投。在今年上半年，股市火熱的時(shí)候，許多大學(xué)生也都投入股市進(jìn)行投資，而且下半年股市風(fēng)云突變，快速下跌中，很多大學(xué)生也都虧本退出，或者無奈轉(zhuǎn)為長期投資，實(shí)際上筆者認(rèn)為股市不適合大學(xué)生，尤其是資金量很小，如何反復(fù)交易，基本都給證券所貢獻(xiàn)手續(xù)費(fèi)了，當(dāng)然筆者認(rèn)為如果是金融專業(yè)等學(xué)生，可以進(jìn)行嘗試，因?yàn)檫@是等于專業(yè)實(shí)踐，而對(duì)于其他大學(xué)生，在沒有進(jìn)行專業(yè)學(xué)習(xí)的情況下，應(yīng)該嘗試基金定投這種簡單、有效的長期堅(jiān)持能夠帶來較好收益的理財(cái)方式，因?yàn)橄喈?dāng)于零存整取，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，尤其是在目前熊市的情況下，應(yīng)該是比較好的時(shí)機(jī)，而不是股市火熱的時(shí)候。而且起點(diǎn)很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘寶店，1元就可以投資，非常方便?？梢噪S時(shí)投，也可以隨時(shí)停止。第三，P2P投資。近幾年，P2P這種網(wǎng)絡(luò)借貸方式也火了起來，雖然風(fēng)險(xiǎn)很高，但是如果能夠分散投資，借助一些基本知識(shí)以及第三方平臺(tái)如網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼以及融360等的篩選，選擇出一些比較安全的平臺(tái)進(jìn)行投資，還是一種比較好的理財(cái)方式。當(dāng)然要有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要有一定的選擇標(biāo)準(zhǔn)，比如最好選擇風(fēng)投系、國資系或者上市系等，有一定保障的平臺(tái)進(jìn)行投資。P2P風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較高，但是收益也比較高，比較穩(wěn)定，比較方便投資，不像股市，沒有專業(yè)知識(shí)，很容易成為韭菜被割。

總之，大學(xué)生在學(xué)習(xí)的同時(shí)，也要學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)投資理財(cái)觀念，進(jìn)行投資理財(cái)實(shí)踐。大學(xué)生投資理財(cái)，應(yīng)該從小風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品開始，切忌購買的第一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品是股票。同時(shí)大學(xué)生應(yīng)該牢記，時(shí)間和復(fù)利是投資最好的朋友，警惕短期暴利，追求長期穩(wěn)定盈利才是正確的投資理念。

作者:譚春蘭 單位:上海海洋大學(xué)

參考文獻(xiàn):

［1］蹇蕾，龔勛．大學(xué)生投資理財(cái)分析［J］．金融經(jīng)濟(jì)，2005(20).

第4篇：好的投資理財(cái)方式范文

目前我國農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀而言，農(nóng)民的收入不斷增加，理財(cái)觀念有所轉(zhuǎn)變，更多的居民直接或間接參與到投資理財(cái)中，但受個(gè)人素質(zhì)、文化水平和收入差距等因素的影響，當(dāng)前農(nóng)村居民投資理財(cái)還存在很多問題。只有有效解決這一問題才更有利于國計(jì)民生的保障和社會(huì)的穩(wěn)定。

二、農(nóng)村投資理財(cái)存在的問題

（一）投資理財(cái)意識(shí)薄弱

我國理財(cái)產(chǎn)品絕大部分投資者仍是城鎮(zhèn)居民。農(nóng)民尚不具備資產(chǎn)增值與保值的意識(shí)，家庭收入除了正常合理的消費(fèi)以外，所擁有的金融產(chǎn)品較少，絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶會(huì)選擇銀行存款和房產(chǎn)，而對(duì)國債、入股等理財(cái)途徑不是很了解。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖保險(xiǎn)，多數(shù)農(nóng)戶仍不愿加大這方面的投資。農(nóng)民沒有退休金、養(yǎng)老保險(xiǎn)，更沒有公費(fèi)醫(yī)療，他們注重拿出一部分積蓄專門謀劃自己的健康和養(yǎng)老保障，從而養(yǎng)老保險(xiǎn)在部分農(nóng)村也相當(dāng)普遍。投資企業(yè)入股只是極少富裕農(nóng)戶的投資渠道，在投資環(huán)境好、生活水平高的村莊由村委會(huì)帶領(lǐng)參與集資辦廠等投資鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的理財(cái)途徑。近年來，農(nóng)村合作醫(yī)療也深受農(nóng)戶青睞。但是購買國債、民間借貸、入股等理財(cái)途徑卻被冷落。絕大多數(shù)農(nóng)戶對(duì)理財(cái)帶來的收益并不樂觀，認(rèn)為那是“有錢人”的游戲，理財(cái)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)還相對(duì)薄弱。還有一小部分具有投機(jī)心理，將注意力全部放在短期收益率上。或者受失敗個(gè)例影響，排斥所有金融理財(cái)產(chǎn)品。而這些觀念都是不正確的。沒有根據(jù)自身的收入條件和文化素質(zhì)條件確立適合自己的理財(cái)目標(biāo)，合理設(shè)置理財(cái)計(jì)劃。

（二）市場(chǎng)不健全，投資渠道單一

由于我國城鄉(xiāng)差距顯著，農(nóng)村居民的資產(chǎn)投資行為未能市場(chǎng)化。雖然鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展一定程度上縮小了城鄉(xiāng)差別，但農(nóng)村地區(qū)封閉、落后、市場(chǎng)發(fā)育程度低的狀況仍然沒有從根本上得到改變。農(nóng)民金融資產(chǎn)的選擇仍十分有限。一方面是農(nóng)村居民收人水平有限，另一方面，一些農(nóng)村也不存在證券交易所、產(chǎn)權(quán)交易所、郵市、幣市等金融資產(chǎn)流通此類場(chǎng)所， 市場(chǎng)上可供選擇的金融工具種類仍然是很少，雖然證券投資基金的總量在不斷上升，集資、入股等方面投資只是針對(duì)少數(shù)城市居民來說的。從而使農(nóng)村居民的金融資產(chǎn)投資行為受到較大的制約，并不富裕的農(nóng)村居民積累起的少量積蓄只能以銀行存款和手持現(xiàn)金的方式來持有。他們只看到了儲(chǔ)蓄存款的高流動(dòng)性、低風(fēng)險(xiǎn)的特征，卻忽視了受通貨膨脹率和利息率因素對(duì)收益的影響，儲(chǔ)蓄不但不能帶來收益，反而會(huì)使資產(chǎn)“縮水”。除了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)范圍窄外，農(nóng)村地區(qū)其他基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的滯后也制約著農(nóng)民理財(cái)?shù)拈_展。

（三）投資理財(cái)知識(shí)匱乏

農(nóng)民在資產(chǎn)迅速增長的同時(shí)，理財(cái)能力卻停留在較低水平。在就某一理財(cái)產(chǎn)品的投資過程中，大多數(shù)人追求短期利益，但往往是這種頻繁交易或盲目追求短期利益的行為使其喪失了更多利益?；蚴蔷窒蘖俗约旱耐顿Y方式，將資金全部投入到一種理財(cái)產(chǎn)品中就等于將所有雞蛋放在一個(gè)籃子里，避免風(fēng)險(xiǎn)。而風(fēng)險(xiǎn)與收益往往是正相關(guān)的，這就需要相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。一味地追求無風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄存款而忽視通貨膨脹或一味地追求股票、期貨、外匯等產(chǎn)品的高收益，而忽視高風(fēng)險(xiǎn)都是投資理財(cái)能力不足的表現(xiàn)。

三、提高農(nóng)村投資理財(cái)水平的對(duì)策

（一）加強(qiáng)農(nóng)民的投資理財(cái)教育

針對(duì)目前我國農(nóng)村低消費(fèi)，高儲(chǔ)蓄的現(xiàn)象，政府應(yīng)該通過各種渠道引導(dǎo)農(nóng)民樹立投資理念，將資金周轉(zhuǎn)起來，以增加農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入。報(bào)刊、課堂等宣傳方式能讓居民更直觀地接受投資理財(cái)教育，以便引導(dǎo)農(nóng)民選擇多種投資方式；專家講座、技能培訓(xùn)的方式，能夠?yàn)檗r(nóng)民提供更專業(yè)的咨詢和管理服務(wù)；借用媒體傳播的廣泛性更能向人民傳達(dá)理財(cái)概念，普及理財(cái)知識(shí)；而將投資理財(cái)課程深入到義務(wù)教育中有利于讓更多的青少年具備投資理財(cái)意識(shí)。此外，政府還應(yīng)完善各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善市場(chǎng)信用體系為農(nóng)村居民的投資理財(cái)提供便捷的服務(wù)。

（二）發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場(chǎng)，拓寬農(nóng)民投資渠道

農(nóng)村居民的投資理財(cái)依賴于良好的金融理財(cái)環(huán)境。農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)潛力很大，但能夠深入到城鄉(xiāng)的金融機(jī)構(gòu)很少，比如證券公司幾乎沒有到小城鎮(zhèn)或農(nóng)村去銷售金融產(chǎn)品的。在農(nóng)村地區(qū)沒有更好的發(fā)展和完善金融市場(chǎng)，缺少銀行網(wǎng)點(diǎn)和金融理財(cái)方面的主導(dǎo)機(jī)構(gòu)，農(nóng)村市場(chǎng)上的理財(cái)機(jī)構(gòu)仍以農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄為主，沒有基金、股票、債券等資本市場(chǎng)，不僅給農(nóng)民了解和購買理財(cái)產(chǎn)品帶來很大的不便，也限制了銀行理財(cái)服務(wù)的推廣。因此，有關(guān)部門應(yīng)該加快基金、股票、債券、股指期貨等金融產(chǎn)品在農(nóng)村的推廣，改善農(nóng)村的理財(cái)環(huán)境。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額擔(dān)保公司，投資咨詢公司的信用評(píng)級(jí)的監(jiān)管。

第5篇：好的投資理財(cái)方式范文

一、負(fù)利率時(shí)代對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的影響

負(fù)利率時(shí)代是指CPI處于高位，導(dǎo)致銀行存款利率實(shí)際為負(fù)的時(shí)期。我國自1990年開始對(duì)CPI進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)以來，已經(jīng)歷過三段負(fù)利率時(shí)期，分別是1992年—1995年，2003年—2005年，2007年—2008年。從過去近20年的經(jīng)驗(yàn)來看，負(fù)利率從來不會(huì)零星出現(xiàn)，快速結(jié)束。如果負(fù)利率出現(xiàn)一個(gè)月，則可預(yù)判接下來必然進(jìn)入一段為時(shí)不短的負(fù)利率時(shí)期。本次負(fù)利率時(shí)代2010年2月首次出現(xiàn)負(fù)利率，當(dāng)時(shí)負(fù)利率是-0.25%左右，近期是-3%左右，上升了10倍以上，到目前已經(jīng)進(jìn)行了22個(gè)月。雖然央行通過12次上調(diào)準(zhǔn)備金率和5次加息的行政手段收縮負(fù)利率，由于政策發(fā)揮效果具有一定的滯后性，效果并不明顯；由于市場(chǎng)上貨幣增加超過商品增加，并且CPI數(shù)字僅是對(duì)部分物價(jià)的統(tǒng)計(jì)，所以實(shí)際的通貨膨脹率遠(yuǎn)高于CPI的數(shù)字；另外，政府一直堅(jiān)信低利率能夠刺激經(jīng)濟(jì)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)。據(jù)上分析，我國負(fù)利率時(shí)代將持續(xù)存在。負(fù)利率會(huì)帶來很多消極影響和后果。

（一）社會(huì)財(cái)富分配不公平 對(duì)中下等收入者，由于缺乏投資理財(cái)?shù)闹R(shí)和渠道，抗風(fēng)險(xiǎn)性弱，盲目的投資，致使存儲(chǔ)在銀行的存款逐漸縮水。對(duì)中高等收入者，由于其社會(huì)網(wǎng)絡(luò)比較強(qiáng)大，信息靈通，使自己財(cái)產(chǎn)升值。

（二）影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展 長期負(fù)利率必將造成中小企業(yè)運(yùn)營成本上升，融資難，加大了中小企業(yè)負(fù)擔(dān)。

（三）阻礙市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展 長期的低利率，降低了消費(fèi)者的購買力。挫傷了消費(fèi)者的消費(fèi)熱情，最終阻礙市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

（四）加大貨幣政策的調(diào)控難度 人民幣升值預(yù)期導(dǎo)致大量熱錢涌入國內(nèi)，通貨預(yù)期日漸不穩(wěn)定，若在此時(shí)加息，會(huì)導(dǎo)致大量熱錢賭人民幣升值而進(jìn)入國內(nèi)賺錢利差，可能會(huì)加劇通脹勢(shì)頭。

二、工薪階層投資理財(cái)現(xiàn)狀及問題

改革開放30余年來，隨著金融改革的不斷深化，城鄉(xiāng)居民收入不斷增長，工薪階層的收入增長較快。因此，工薪階層對(duì)投資理財(cái)?shù)囊庠笍?qiáng)烈，但目前工薪階層的投資現(xiàn)狀卻不容樂觀。

（一）理財(cái)意識(shí)待提升，理財(cái)規(guī)劃不合理 由于工薪階層對(duì)物質(zhì)需求的膨脹性，在參與理財(cái)活動(dòng)時(shí)，不能客觀地根據(jù)自己的綜合實(shí)力設(shè)定合理的預(yù)期收益，一旦出現(xiàn)短期投資理財(cái)損失，易受到嚴(yán)重的身心打擊。現(xiàn)在面對(duì)多項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品的選擇，工薪階層比較盲目，很難正確規(guī)劃自己的理財(cái)產(chǎn)品。即使把自己的理財(cái)業(yè)務(wù)全部交給CFP，但由于我國目前對(duì)理財(cái)相關(guān)的配套法律法規(guī)不健全，職業(yè)業(yè)務(wù)人員的職業(yè)素養(yǎng)不高，影響了委托人的資產(chǎn)效益。

（二）理財(cái)產(chǎn)品豐富，理財(cái)知識(shí)缺乏 由于近年來國內(nèi)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)良好，以商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、基金公司為主的金融機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人理財(cái)需求量的增加，推出了各種理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)設(shè)理財(cái)產(chǎn)品，滿足客戶的理財(cái)服務(wù)需求。我國金融投資行業(yè)起步晚，發(fā)展快，理財(cái)知識(shí)普及度不高，專業(yè)理財(cái)人才比較匱乏。目前我國雖然有理財(cái)規(guī)劃師（CFP），但符合標(biāo)準(zhǔn)且具有國際執(zhí)業(yè)資格的專業(yè)理財(cái)人才很少。

（三）理財(cái)動(dòng)機(jī)理想化，理財(cái)方案不適宜 由于工薪階層的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，工薪階層認(rèn)為投資就一定會(huì)有回報(bào)，對(duì)投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足。工薪階層平時(shí)不注意加強(qiáng)對(duì)理財(cái)相關(guān)背景知識(shí)的學(xué)習(xí)，很難對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行正確的辨識(shí)和評(píng)估。工薪階層的理財(cái)方案一般比較急功近利，不能正確認(rèn)識(shí)自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好型，不能根據(jù)不同的人生階段和外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境選擇合理的理財(cái)方案。

（四）理財(cái)方式激進(jìn)，理財(cái)組合不相宜 工薪階層誤將超前消費(fèi)作為一種時(shí)尚、合理的理財(cái)方式。一些工薪階層受到產(chǎn)品銷售廣告和自身辨別能力不強(qiáng)的影響，將投資理財(cái)行為的預(yù)期收益和提前消費(fèi)相對(duì)沖，心安理得進(jìn)行超過實(shí)際購買能力的超前消費(fèi)。工薪階層的理財(cái)組合呈現(xiàn)投資理財(cái)組合中其中某一項(xiàng)或某幾項(xiàng)所占投資比例較高，而投資理財(cái)涉及的領(lǐng)域卻較小，這實(shí)質(zhì)加大了投資的風(fēng)險(xiǎn)性。另外，由于工薪階層對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的鑒別性不強(qiáng)，往往跟隨大勢(shì)進(jìn)行投資理財(cái)，不能正確判斷投資理財(cái)市場(chǎng)形勢(shì)，造成收益受損。

三、工薪階層投資理財(cái)策略

第6篇：好的投資理財(cái)方式范文

網(wǎng)絡(luò)理財(cái)在近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，電子商務(wù)的發(fā)展而興起。現(xiàn)在不少的商業(yè)銀行，金融公司也推出了網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)。對(duì)于大學(xué)生投資者來說，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)方便，快捷，安全且易操作。并且網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)男畔?yōu)勢(shì)也能服務(wù)于大學(xué)生。作為未來經(jīng)濟(jì)的主要參與者和消費(fèi)群體，大學(xué)生不可能一直都處于伸手向家里要錢的狀態(tài)，總得學(xué)會(huì)靠自己維持生計(jì)。雖說在大學(xué)期間經(jīng)濟(jì)來源基本靠父母，可是培養(yǎng)投資理財(cái)?shù)挠^念卻越早越好，這對(duì)于以后就業(yè)和生活都是有裨益的。

2 網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)構(gòu)建的必要性與可行性

構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)相比于傳統(tǒng)的投資公司，金融公司而言，第一，成本上的優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)節(jié)省了大量的運(yùn)營成本，使服務(wù)供應(yīng)商能夠不斷地提高服務(wù)質(zhì)量和降低服務(wù)費(fèi)用，最終使投資者受惠。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)首先節(jié)省的是設(shè)立龐大經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的費(fèi)用；其次大幅度節(jié)省了通信費(fèi)用；另外，簡化工作流程。第三，效率和質(zhì)量優(yōu)勢(shì)，在金融市場(chǎng)上，效率就是金錢。而理財(cái)活動(dòng)要耗費(fèi)投資者的時(shí)間、金錢和精力去搜集信息、研究市場(chǎng)行情、研究投資工具、作投資決策等。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)倪\(yùn)用可以節(jié)省投資者每一步驟的投入，提高理財(cái)?shù)男省?/p>

在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的可行性上，近年來電子商務(wù)的快速發(fā)展讓我們看到了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)巨大的潛力和優(yōu)勢(shì)。淘寶網(wǎng)近幾年的巨大的成功以及騰訊公司推出的各種服務(wù)讓我們充分感受到電子商務(wù)的魅力所在，越來越多的人接受了網(wǎng)絡(luò)作為平臺(tái)的交易活動(dòng)，也對(duì)其今后的發(fā)展抱有充分的信心。因此，我們創(chuàng)建的大學(xué)生投資理財(cái)平臺(tái)也會(huì)得到更多的幫助，關(guān)注和認(rèn)可。

我們還將與各高校建立合作，聘請(qǐng)各大名校的投資理財(cái)專家，為大學(xué)生排憂解難，走出投資誤區(qū)，真正的從各位大學(xué)生的利益出發(fā)。我校金融學(xué)院，經(jīng)濟(jì)學(xué)院，會(huì)計(jì)學(xué)院，計(jì)算機(jī)學(xué)院等就有許多知名教授，均可以為我們提供智力，技術(shù)上的支持。

3 平臺(tái)的構(gòu)建

（一）構(gòu)建原則

安全投資，科學(xué)理財(cái)，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)積累資金，全心全意為大學(xué)生服務(wù)。使我公司成為全球最受大學(xué)生信任的投資，理財(cái)公司。

（二）平臺(tái)內(nèi)容

我們的服務(wù)項(xiàng)目多樣

（1）存款：存款是深受大家歡迎的投資行為，也是人們最常用的一種投資方式，與其他投資方式相比較，具有安全可靠、手續(xù)方便、形式靈活、還具有繼承性。但由于該投資回報(bào)小，許多人并不滿足其帶來的利潤，針對(duì)這一現(xiàn)象，我公司推出了利潤較高的存款。

（2）投資：銀行吸收儲(chǔ)蓄存款以后，把這些以各種方式投入到社會(huì)的生產(chǎn)過程，并取得利潤。而我們公司除了吸收大學(xué)生儲(chǔ)蓄存款之外，還鼓勵(lì)大學(xué)生向我公司投資，我公司將聘請(qǐng)資深專家出謀劃策，將集中的錢財(cái)投資到盈利較多的項(xiàng)目上，投資者將在年終得到分紅。

（3）貸款：如今越來越多的大學(xué)生在為想創(chuàng)業(yè)而無資金發(fā)愁，想貸款卻沒有一家能夠讓大眾信賴的公司，因此，我公司為適應(yīng)市場(chǎng)需求，開展信貸業(yè)務(wù)，并以高效、快捷，急人所需，想人所想的優(yōu)質(zhì)服務(wù)為企業(yè)宗旨。及時(shí)、迅速、熱情的為客戶提供專業(yè)、全面的服務(wù)，滿足大學(xué)生的各類資金需求。

4 平臺(tái)運(yùn)行機(jī)制

"大學(xué)生投資理財(cái)網(wǎng)"作為一個(gè)以全球大學(xué)生作為服務(wù)對(duì)象的新型投資理財(cái)網(wǎng)站，我們不僅將保持傳統(tǒng)的中國式運(yùn)作模式，還要推廣一些像廣告宣傳，公關(guān)策劃活動(dòng)。高質(zhì)量、低成本、高效率是我公司追求的目標(biāo)，而服務(wù)質(zhì)量始終處于重要位置。我公司在質(zhì)量管理方面雖然剛剛起步，但我們擁有先進(jìn)的管理型人才，形成了先進(jìn)的管理思路和較為完善的手段的體系。

為不同的產(chǎn)品提供不同的網(wǎng)頁服務(wù)；盡可能的開發(fā)自動(dòng)服務(wù)功能；目前，在現(xiàn)有的投資理財(cái)網(wǎng)公司的客戶服務(wù)中，幾乎都是人工服務(wù)。"大學(xué)生投資理財(cái)網(wǎng)"將開創(chuàng)一個(gè)進(jìn)的局面-自動(dòng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，自動(dòng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能包括：卡啟用、賬戶余額和明細(xì)查詢、積分查詢和兌換、修改密碼等。

以系統(tǒng)強(qiáng)大的信息功能為輔助手段，保證人工服務(wù)快速而準(zhǔn)確，人工服務(wù)按客戶價(jià)值分為不同的組，客戶上網(wǎng)后可以轉(zhuǎn)做人工服務(wù)，根據(jù)客戶輸入的卡號(hào)和密碼，系統(tǒng)可以自動(dòng)識(shí)別產(chǎn)品的類型、客戶價(jià)值（如消費(fèi)記錄、信用記錄）是否交叉銷售商品，并自動(dòng)分配給相應(yīng)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)?？头藛T的桌面系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)彈出該客戶的資料信息和賬目。

第7篇：好的投資理財(cái)方式范文

所謂投資理財(cái)是指通過合理安排資金進(jìn)行儲(chǔ)蓄、債券、基金、保險(xiǎn)、股票、銀行理財(cái)產(chǎn)品等個(gè)人財(cái)務(wù)的合理規(guī)劃，從而達(dá)到保值增值的目的，獲得財(cái)務(wù)資產(chǎn)的合理增長，目前常用的幾種個(gè)人投資理財(cái)方式主要以儲(chǔ)蓄、債券、基金、保險(xiǎn)、股票、銀行理財(cái)產(chǎn)品等為主。儲(chǔ)蓄是個(gè)人將暫時(shí)用不到的貨幣結(jié)余交給銀行或其他金融機(jī)構(gòu)獲得存款利息的一種投資活動(dòng)，是我國銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，主要包括定期、活期存款與外匯儲(chǔ)蓄。債券是政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)等為了向社會(huì)籌集資金所的一種金融契約，在限定時(shí)間內(nèi)按照一定利息向用戶支付本金與利息，是一種有效的債務(wù)憑證。相對(duì)而言，債券收益一般企業(yè)最大，政府最低，保障程度則與之相反，政府最可靠，最后則是企業(yè)?；鹗菫榱四撤N目的而特地設(shè)立的轉(zhuǎn)向資金，比如信托基金、公積金、退休基金、保險(xiǎn)基金等。保險(xiǎn)是指通過合同契約保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間形成的財(cái)務(wù)賠償關(guān)系。股票是股份制企業(yè)為了籌集資金所的股份證書，股東以此作為憑證獲得收益的有價(jià)債券。理財(cái)產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)并的相關(guān)產(chǎn)品，將募集到的資金投入市場(chǎng)獲得收益并回饋給用戶利益，以保證理財(cái)收益與非理財(cái)收益產(chǎn)品為主。

2個(gè)人投資理財(cái)現(xiàn)狀分析

個(gè)人投資理財(cái)即通俗的管理錢財(cái)，是個(gè)人根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)條件、需求和資金使用情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力所選擇的未來財(cái)務(wù)規(guī)劃模式，在個(gè)人投資理財(cái)選擇支持下獲得理想的額外收益，從而完成財(cái)富的積累與個(gè)人資產(chǎn)的增長。近年來隨著我國金融領(lǐng)域的不斷進(jìn)步革新以及個(gè)人財(cái)富的不斷增長，我國個(gè)人投資理財(cái)領(lǐng)域也迎來了繁榮發(fā)展期，雖然個(gè)人投資理財(cái)模式備受關(guān)注，但是仍舊存在不少困擾著其繼續(xù)發(fā)展的負(fù)面問題，尤其是傳統(tǒng)理財(cái)觀念與現(xiàn)行理財(cái)觀念的沖突愈加明顯，具體主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。中國傳統(tǒng)家庭生活模式影響著個(gè)人投資理財(cái)選擇。我國自古以來提倡孝道文化，父母對(duì)子女的養(yǎng)育、子女對(duì)父母的奉養(yǎng)理念深入人心，理財(cái)領(lǐng)域生命周期理論中提到個(gè)人一生收支狀況不同，要做到收入支出與生命周期相匹配必須有合理的財(cái)務(wù)投資規(guī)劃。面對(duì)這種規(guī)劃要求，我國根深蒂固的財(cái)務(wù)觀念和傳統(tǒng)家庭生活模式就直接制約了個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展，尤其是父母子女相互饋贈(zèng)的局面嚴(yán)重影響了個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪x擇與需求。西方文化中強(qiáng)調(diào)的理財(cái)觀念是資產(chǎn)保值并維持生活水平的穩(wěn)定，這與中國傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄理財(cái)觀念大不相同，在理財(cái)方面中國個(gè)人對(duì)財(cái)富保值增值的需求極為強(qiáng)烈，因而導(dǎo)致了個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的畸形發(fā)展。理財(cái)作為與儲(chǔ)蓄不甚相同的一種投資觀念，本身收益就伴有一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，我國眾多居民在個(gè)人理財(cái)方面盲目追求高收益但是卻忽略了高風(fēng)險(xiǎn)，在應(yīng)對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)方面也缺乏相應(yīng)意識(shí)，因此一旦出現(xiàn)投資失利后往往是亡羊補(bǔ)牢而非未雨綢繆，這種風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)上的缺失也嚴(yán)重影響了個(gè)人理財(cái)?shù)睦硇赃x擇。眾所周知，理財(cái)投資可獲得經(jīng)濟(jì)收益，同時(shí)分散金融風(fēng)險(xiǎn)，但是我國金融政策目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營，即銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)與證券交易行業(yè)分開經(jīng)營，對(duì)個(gè)人投資理財(cái)而言在選擇方面增加了困難，不利于個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

3個(gè)人投資理財(cái)策略分析

當(dāng)前我國個(gè)人投資理財(cái)領(lǐng)域產(chǎn)品眾多，不同產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)與收益率都不同，投資者個(gè)人對(duì)于投資收益率的期望及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也各不相同，因此做個(gè)人投資理財(cái)選擇時(shí)要有科學(xué)的策略予以指導(dǎo)，從而獲得收益與風(fēng)險(xiǎn)的平衡。我國個(gè)人投資理財(cái)原則與策略具體如下。

3.1個(gè)人投資理財(cái)原則我國個(gè)人進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)要遵循三大原則，分別是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、量入為出與注重整體效益。任何金融投資都不同程度伴有金融風(fēng)險(xiǎn)，但是這種風(fēng)險(xiǎn)也意味著投資者將來可能獲得的收益，因此個(gè)人投資理財(cái)要注意把握機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)，在投資過程中要善于規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，做到未雨綢繆，從而在把握機(jī)遇的同時(shí)有效降低風(fēng)險(xiǎn)，獲得滿意的增值服務(wù)；量入為出原則是指?jìng)€(gè)人注意自身經(jīng)濟(jì)條件與理財(cái)需求，合理規(guī)劃個(gè)人財(cái)務(wù)，將安全保值的銀行儲(chǔ)蓄與帶有金融風(fēng)險(xiǎn)的增值投資做合理規(guī)劃，確保投資風(fēng)險(xiǎn)控制在個(gè)人承受能力范圍內(nèi)，盡可能減少損失提升收益；整體效益原則是指?jìng)€(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃中要做好階段性財(cái)務(wù)規(guī)劃與整體性財(cái)務(wù)規(guī)劃，確保所有投資都有意義，增值服務(wù)有保障，金融投資風(fēng)險(xiǎn)可控，從而實(shí)現(xiàn)股票、儲(chǔ)蓄利息等的增值，保證個(gè)人投資收益。

3.2個(gè)人投資理財(cái)策略面對(duì)眾多收益與風(fēng)險(xiǎn)各不相同的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，在選擇時(shí)要遵循三大指導(dǎo)原則，科學(xué)地做出選擇決策，保證個(gè)人投資收益。首先要明確認(rèn)知個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期收益之間的關(guān)系。所謂投資風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人投資過程中可能損失的收益，投資收益是去除個(gè)人本金與損失后的凈利潤，面對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)與個(gè)人收益之間的正比關(guān)系，高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)是指導(dǎo)個(gè)人選擇的重要因素。對(duì)于我國傳統(tǒng)居民儲(chǔ)蓄習(xí)慣而言，國庫券與銀行儲(chǔ)蓄是風(fēng)險(xiǎn)和收益都最低的投資方式，與其他理財(cái)產(chǎn)品相比，安全低風(fēng)險(xiǎn)意味著投資收益低，因此個(gè)人投資理財(cái)時(shí)要針對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)條件、個(gè)人需求做出合理選擇，明確股票、金融債券、銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益，合理控制風(fēng)險(xiǎn)與增值服務(wù)。其次要注意個(gè)人投資理財(cái)資金的流動(dòng)性與投資周期。所謂投資周期是指?jìng)€(gè)人理財(cái)從資金投入到回收的全部時(shí)間，資金流動(dòng)性決定了資金與現(xiàn)金之間的轉(zhuǎn)換率。一般而言，資金周轉(zhuǎn)速度越快，投資周期越短，資金流動(dòng)性越強(qiáng)，反之則周期長，流動(dòng)性比較慢，比如銀行儲(chǔ)蓄可隨時(shí)取、變現(xiàn)速度快，但是收益偏低，與之相比，定期儲(chǔ)蓄周期長但是收益高。像股票、債券、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品等投資周期就偏長，一般很難按時(shí)拿回投資資金，但是相對(duì)收益就較高，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也大，因此個(gè)人投資理財(cái)方面要對(duì)自己的投資周期與資金周轉(zhuǎn)速度有明確認(rèn)知與需求，從而指導(dǎo)個(gè)人進(jìn)行投資理財(cái)選擇。最后是個(gè)人用于投資理財(cái)?shù)慕痤~大小不同，在選擇投資理財(cái)時(shí)的門檻也不同，大額投資可選擇理財(cái)產(chǎn)品方案多，小額投資產(chǎn)品則相對(duì)較少，要根據(jù)個(gè)人可用投資資金做出正確選擇。

3.3個(gè)人投資理財(cái)實(shí)踐目前我國個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域最活躍的投資理財(cái)產(chǎn)品是基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的投資，這種金融上的創(chuàng)新對(duì)我國金融投資格局的變化產(chǎn)生了較大影響。網(wǎng)絡(luò)個(gè)人投資理財(cái)模式的興起促使金融制度與金融工具積極創(chuàng)新，以余額寶、招財(cái)寶等大批個(gè)人網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品為代表的新型投資模式悄然興起，成為當(dāng)今最具活力、輻射面最廣的個(gè)人投資理財(cái)選擇。對(duì)于追求低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健收益的個(gè)人來說，銀行儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)與貨幣型基金是較好的理財(cái)選擇，這些產(chǎn)品雖然收益相對(duì)較低，但是風(fēng)險(xiǎn)小，投資保值服務(wù)有保障，因此較為適合投資周期長、穩(wěn)健保值的客戶，可達(dá)到預(yù)期收益，像活期與定期儲(chǔ)蓄存款、國債、保險(xiǎn)產(chǎn)品、貨幣型基金是這類人群的主要選擇。對(duì)于收益增值要求較高的客戶，可選擇有一定風(fēng)險(xiǎn)但是收益高于銀行同期理財(cái)產(chǎn)品的信托產(chǎn)品、混合型基金與銀行發(fā)售的相關(guān)產(chǎn)品等。余額寶與招財(cái)寶作為高收益?zhèn)€人網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，目前已經(jīng)擁有上億用戶，尤其是余額寶，依托淘寶與天貓這個(gè)巨大的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，成為阿里巴巴旗下最受人矚目的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，也直接影響了國內(nèi)個(gè)人理財(cái)儲(chǔ)蓄格局。與余額寶相類似的個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品美國也曾出現(xiàn)過，但是由于美國儲(chǔ)蓄率較低且美聯(lián)儲(chǔ)降息，最后被迫關(guān)閉。但是在中國這個(gè)人均儲(chǔ)蓄率較高的國家，余額寶作為與最大網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)淘寶天貓相聯(lián)系的理財(cái)產(chǎn)品，其收益率高于銀行，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，是一種備受認(rèn)可的貨幣型基金，尤其是其打出的無風(fēng)險(xiǎn)口號(hào)和高于銀行儲(chǔ)蓄的利率對(duì)于廣大居民有強(qiáng)烈吸引力。作為貨幣型基金產(chǎn)品，余額寶理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，但是同樣也存在金融風(fēng)險(xiǎn)，尤其是隨著阿里巴巴的美國上市計(jì)劃成功完成以及與國內(nèi)眾多金融巨頭的合作，更是進(jìn)一步增強(qiáng)了這款理財(cái)產(chǎn)品的吸引力。余額寶這款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性、低成本性、獲利性決定了其在當(dāng)前個(gè)人投資理財(cái)領(lǐng)域的競(jìng)爭實(shí)力，尤其是余額寶與阿里巴巴支付寶的合作運(yùn)營模式，對(duì)于用戶而言其所代表的增利寶基金可有效集中個(gè)人閑散資金，不僅收益高，且具備一定安全性，實(shí)現(xiàn)了支付寶用戶、銷售平臺(tái)和結(jié)算平臺(tái)的三者共贏，不過這種理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展要著重應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，這也是目前困擾國內(nèi)金融理財(cái)模式發(fā)展的瓶頸，需要慎重應(yīng)對(duì)。

第8篇：好的投資理財(cái)方式范文

近年來，隨著國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展與新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，我國農(nóng)村居民的收入與資金積累水平大幅遞增。然而相關(guān)研究表明，廣大農(nóng)村特別是經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展滯后，農(nóng)民投資理財(cái)觀念滯后，金融理財(cái)渠道不寬，社會(huì)保障制度不完善等多種問題的存在，造成了我國農(nóng)村投資理財(cái)狀況較差的整體局面。因此，需從多種渠道著手解決這些問題，促進(jìn)農(nóng)村家庭投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

關(guān)鍵詞：

農(nóng)村；投資理財(cái)；對(duì)策

農(nóng)村家庭投資理財(cái)就是在社會(huì)主義市場(chǎng)條件下，合理利用家庭的財(cái)務(wù)資源，針對(duì)農(nóng)村家庭各個(gè)階段制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，將資金投資于各種投資渠道，如儲(chǔ)蓄、股票、債券、保險(xiǎn)和物業(yè)等，以取得合理回報(bào)，提高家庭的生活品質(zhì)。

一、農(nóng)村家庭投資理財(cái)?shù)谋匾?/p>

從宏觀方面看，我國農(nóng)村人口占國家總?cè)丝诘?0%，通過農(nóng)村家庭合理的投資理財(cái)，人民生活水平進(jìn)一步提高，加快建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的步伐，客觀上必然有利于社會(huì)主義國家宏觀經(jīng)濟(jì)管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。從微觀方面看，雖然農(nóng)民現(xiàn)在還不是很富裕，但隨著近年來我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，家庭收入的不斷增加，居民個(gè)人儲(chǔ)蓄能力的不斷增強(qiáng)，家庭理財(cái)需求也變得越來越強(qiáng)烈。培養(yǎng)農(nóng)民的投資理財(cái)能力不僅有利于家庭經(jīng)濟(jì)效益的增長，而且有利于農(nóng)民思想觀念的更新，使他們更加易于接受新事物、探索新知識(shí)。

二、農(nóng)村家庭投資理財(cái)存在的問題

（一）投資理財(cái)主體素質(zhì)較差

廣大農(nóng)民作為投資理財(cái)?shù)闹黧w，其自身受教育程度普遍偏低，接受外界的信息也受到了一定限制，這就導(dǎo)致他們的整體素質(zhì)不高，投資理財(cái)?shù)哪芰τ邢蕖＞唧w來說，表現(xiàn)在2個(gè)方面.1.農(nóng)民投資理財(cái)觀念滯后農(nóng)民受傳統(tǒng)觀念的影響，基本會(huì)選擇將多余的資金存入銀行，先是選擇活期存款，積累到一定數(shù)額后再轉(zhuǎn)為定期存款。在大多數(shù)老百姓眼中，“投資理財(cái)”就是銀行存款的代名詞，能夠獲得一定的利息收入就已經(jīng)很滿足了，甚至還有很多年紀(jì)較大的人根本不知道“投資理財(cái)”為何物。2.農(nóng)民的專業(yè)分析能力不強(qiáng)實(shí)現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的有效手段是有一套適合的交易系統(tǒng)，并嚴(yán)格按信號(hào)操作。但是，農(nóng)村居民絕大部分不懂技術(shù)分析，沒有自己的交易系統(tǒng)。在有限的投資活動(dòng)中也基本是“道聽途說”，憑借自己的經(jīng)驗(yàn)分析來作出決策，而且容易被他人的看法所左右，影響投資效果。

（二）理財(cái)客體數(shù)量不足

相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村家庭的大規(guī)模開支依次是蓋房子、娶媳婦、看病、購買生產(chǎn)資料，家里有大學(xué)生的，還包括供大學(xué)生的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。對(duì)于收入不高的農(nóng)民來說，扣除上面幾項(xiàng)開支外，剩余的資金已經(jīng)非常有限，這就決定了農(nóng)民可以用來理財(cái)?shù)馁Y金數(shù)額小，而且是不固定的。所以，在理財(cái)產(chǎn)品的選擇上就受到了很大的限制。

（三）理財(cái)工具種類單一

當(dāng)前我國大多數(shù)的商業(yè)銀行只針對(duì)城市居民設(shè)計(jì)金融理財(cái)產(chǎn)品，而適合于農(nóng)村市場(chǎng)的金融理財(cái)產(chǎn)品卻比較少，廣大農(nóng)民享受不到商業(yè)銀行的“大眾化”服務(wù)。雖然證券投資基金的總量在不斷上升，但目前農(nóng)民首選的金融資產(chǎn)仍然是銀行儲(chǔ)蓄，許多收益比較好的金融產(chǎn)品由于在購買規(guī)模、購買條件等方面的限制使許多農(nóng)村居民望而卻步，享受不到投資理財(cái)?shù)暮锰帯?/p>

（四）理財(cái)?shù)谋Ｕ闲灾贫炔煌晟?/p>

雖然現(xiàn)在農(nóng)村基本普及新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，能解決基本的看病問題和大病費(fèi)用的有限額度報(bào)銷問題。但是，在絕大部分農(nóng)村地區(qū)，居民養(yǎng)老主要仍然依靠土地和家庭，沒有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)等。在社會(huì)保障制度不健全的前提下，一旦農(nóng)民的財(cái)富遭受較大的損失，他們的未來就難以保障，這就使農(nóng)民在作出投資決策時(shí)有很多的顧慮，他們首先考慮的不是投資收益率而是資金的安全性，這就使很多具有高回報(bào)率的金融工具遭受白眼，不被農(nóng)村金融市場(chǎng)所接納。

三、農(nóng)村家庭投資理財(cái)?shù)母倪M(jìn)措施

（一）提升農(nóng)民的綜合素質(zhì)

提升農(nóng)民的綜合素質(zhì)需要多管齊下。首先，政府應(yīng)在這方面發(fā)揮最大的積極作用，定期舉行免費(fèi)金融理財(cái)課程的推廣，利用報(bào)刊雜志、廣播電視等媒體積極推出投資理財(cái)服務(wù)專欄知識(shí)。其次，銀行、證券公司也應(yīng)安排投資理財(cái)專業(yè)技術(shù)人員到農(nóng)村開展投資理財(cái)講座，在和農(nóng)民的接觸中關(guān)注他們的思想意識(shí)的變化，消除他們的一些偏見和顧慮，幫助他們樹立正確的投資理財(cái)觀念。最后，農(nóng)村居民自身也應(yīng)多接觸新鮮事物，緊跟信息經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的步伐，勇于改變自己的思維方式和理財(cái)習(xí)慣，從根本上提升自身的綜合素質(zhì)。

（二）合理配置資產(chǎn)，彌補(bǔ)資金短缺問題

一是通過盤活農(nóng)村家庭已有資產(chǎn)，使資產(chǎn)保持一定的流動(dòng)性。目前，農(nóng)村生產(chǎn)用固定資產(chǎn)及經(jīng)營土地的投入較多，變現(xiàn)能力較低，資產(chǎn)的流動(dòng)性仍然不足，這就需要農(nóng)村居民切實(shí)做到合理調(diào)整自身經(jīng)濟(jì)收入的分配，盤活已有的資產(chǎn)。二是靈活調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品，隨“生命周期”選擇適當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品，保證有充足的資金應(yīng)不時(shí)之需。

（三）金融機(jī)構(gòu)開發(fā)更多適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品

金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村居民的理財(cái)需要，針對(duì)農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)收入低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、思想保守等實(shí)際狀況，開發(fā)一些迎合農(nóng)村居民理財(cái)需要和理財(cái)心理偏好的金融理財(cái)產(chǎn)品。著重考慮以下幾個(gè)因素：進(jìn)入門檻高度、操作難易程度、收益的穩(wěn)定性、手續(xù)成本費(fèi)用量、風(fēng)險(xiǎn)大小以及變現(xiàn)和流通能力等，增強(qiáng)金融產(chǎn)品的吸引力，讓更多的農(nóng)村居民參與進(jìn)來。

（四）發(fā)展理財(cái)人，增強(qiáng)農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力

結(jié)合農(nóng)村居民的實(shí)際情況，銀行可以考慮設(shè)立專門的理財(cái)人，在貼近農(nóng)村居民的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行等金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，幫助農(nóng)民進(jìn)行專業(yè)的理財(cái)指導(dǎo)和業(yè)務(wù)活動(dòng)。

（五）建立健全社會(huì)保障制度，解決農(nóng)民的后顧之憂

政府應(yīng)加大社會(huì)保障制度的種類和覆蓋面，健全農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)體系，使農(nóng)村人民的生活更有保障性和安全性，老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)，免除或減少農(nóng)民對(duì)未來不確定性的憂慮，從而更加勇敢地進(jìn)行金融投資，增加資金收益。

參考文獻(xiàn)：

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[3]黃海滄，周邦瑤.農(nóng)民理財(cái)?shù)墓┣蠓治鯷J].浙江金融，2008（8）：29-30.

[4]宮德紅，李苗苗.淺析農(nóng)民理財(cái)現(xiàn)狀的分析及應(yīng)對(duì)策略[J].商業(yè)文化（學(xué)術(shù)版），2010（3）：109.

第9篇：好的投資理財(cái)方式范文

    關(guān)鍵詞:家庭投資理財(cái),行為分析,投資收益,投資風(fēng)險(xiǎn)   

    隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人民生活水平的提高,家庭金融資產(chǎn)的不斷增加,投資理財(cái)已成為日益重要的問題,家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y,以使財(cái)富保值、增值,能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資,外匯、保險(xiǎn)投資,由于投資品種日益增多,所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同,投資方法也很難完全掌握,家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向,本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析,并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析,希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。   

    一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇   

    (一)、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性   

    家庭在投資時(shí),首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇,一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn),選擇某種或某幾種資產(chǎn),并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前,在大多數(shù)中國老百姓眼里,“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”,個(gè)人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”,個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮,對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中,及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣,以較低的成本籌措社會(huì)游資,選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資,就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。   

    如2006年前的中國股市十分低迷,有不少頭腦清醒,有遠(yuǎn)見的投資者,敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單,他們將存單用于銀行的抵押貸款,并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票,由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確,投資方式選擇合適,結(jié)果不到一年,2006年下半年股市興旺,他們購買股票的收益率達(dá)到100%,獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化,但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款,成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化,但切記不要盲目從眾投資,要發(fā)揮個(gè)人特長,盡可能多元投資,獲得最大收益。   

    (二)、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N   

    當(dāng)前,新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮,對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有:   

    1.銀行存款。對(duì)普通百姓來講,存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較,存款的好處在于:存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后,投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期,在定期存款中,是只存一年還是更長的時(shí)間,這主要看將來的收人和支出狀況,以及對(duì)未來其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。   

    2.股票投資。在所有的投資工具中,股票(普通股)可以說是回報(bào)率最高的投資工具之一,特別是從長期投資的角度看,沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證,是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券,股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。   

    3.投資基金。不少人想投資股市,但是不懂得如何選擇適合自己的股票,最理想的方法是委托專家代做投資選擇,這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式,通過發(fā)行基金證券,將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來,形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn),交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資,取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比,投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)   

    勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小,亦省時(shí)省事,是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。   

    4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間,較儲(chǔ)蓄利息高,比股票風(fēng)險(xiǎn)小,對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn),深受保守型投資者和老年人的歡迎。   

    5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn),亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資,所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化,以便價(jià)格大幅度看漲時(shí),賣出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中,投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值,通貨膨脹比較高的時(shí)候,也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且,可以房地產(chǎn)作抵押,從銀行取得貸款;另外,投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。   

    6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn),是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi),建立專門的保險(xiǎn)基金,采用契約形式,對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段,也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后,一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要,可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn),只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生,造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償,若保險(xiǎn)期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況,則保險(xiǎn)投資   

    全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前,各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種,使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的,但卻是最必要的。   

    7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金,通過交易所進(jìn)行,在將來某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類,對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。   

    8.藝術(shù)品投資。在海外,藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較,具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性,因而具有極強(qiáng)的保值功能,其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大,所以投資者能把握自己的命運(yùn),安全性強(qiáng)。   二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能,所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí),藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性,一旦購進(jìn)藝術(shù)品,短期內(nèi)不一定能出手,其購人與售出之間的期限可能長達(dá)幾年、幾十年、上百年,對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí),不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。   

    二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合   

    不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn),還是實(shí)業(yè)資產(chǎn),都有一個(gè)合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn),從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn),這是我國家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志,許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化,而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性,資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。   

    相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好,甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng),如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明,過多地持有一種資產(chǎn),將產(chǎn)生逆向效應(yīng),持有的效用會(huì)下降,成本上升,風(fēng)險(xiǎn)上升,最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),而實(shí)行資產(chǎn)組合,家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多,這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本,交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如,市場(chǎng)不景氣時(shí),一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài),但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同,有的低于面值或成本價(jià),有的維持較高的價(jià)格,也是有可能的,這時(shí)頭腦清醒,有鑒別能力的投資者,會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中,哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資,也會(huì)獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧,在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性,做到長短結(jié)合,品種互補(bǔ),長期投資與短期投機(jī)互為兼顧,并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合,從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。   

    資產(chǎn)投資需要組合,才能既有效益又避開風(fēng)險(xiǎn),許多家庭已懂得這一道理,并付諸于自己的投資活動(dòng)中,但通過大量實(shí)證分析,我們發(fā)現(xiàn),有不少家庭,只是單純地將增加幾種投資品種,缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起,并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu),變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭,以中老年家庭為主要構(gòu)成部分,他們的資產(chǎn)組合中,投資意識(shí)不強(qiáng),保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中,比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上,證券投資的比重過小,其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品,是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭,以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分,其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中,帶有明顯的追求投機(jī)利潤的家庭投資組合,如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式,甚至為貪圖高利參與各類社會(huì)集資,一旦失手,往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識(shí)到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理,并開始按多品種,多期限組合投資項(xiàng)目,但對(duì)投資與投機(jī)的雙重功能,相互關(guān)系,對(duì)投資項(xiàng)目的市場(chǎng)分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識(shí)不足,以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤,這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。   

    三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整   

    資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài),資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面,而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過程,是對(duì)各種市場(chǎng)因素進(jìn)行合理預(yù)期后,不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù),不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如,家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合,信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在,資本市場(chǎng)的不均衡是經(jīng)常的,均衡是偶然的瞬間的,這里存在市場(chǎng)預(yù)期的困難,此外,政府的干預(yù)更具有不確定性,我國投資市場(chǎng)的政府干預(yù)力度較大,有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足,隨意性的主觀存在,使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)的同時(shí),經(jīng)常要揣測(cè)政府對(duì)資本市場(chǎng)的政策干預(yù),以此來決定投資組合與調(diào)整,比如我國股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢(shì),經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。   

    資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求,家庭在投資調(diào)整過程中,決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí),首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài),是以市場(chǎng)上供求關(guān)系,所決定的資產(chǎn)偏好,收益支付能力為依據(jù),從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式,其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期,使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大,風(fēng)險(xiǎn)最小的原則,而且在長期運(yùn)行中,也要使資產(chǎn)的效率最大,根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇   

    與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是,先選擇無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn),最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人,這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的,符合資產(chǎn)組合的層次性,系統(tǒng)性要求,這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。   

    確認(rèn)家庭是投資市場(chǎng)的一個(gè)重要主體的地位,認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟,賦予他們更多的投資品種的選擇,尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問題,以金融資產(chǎn)的多元化提供為例,在金融工具的提供上,在普通股之外,能否考慮增加優(yōu)先股等種類,能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種,擴(kuò)大金融債券,企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外,金融衍生工具,包括股票期貨,指數(shù)期貨,債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度,衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面,但管理得法,規(guī)范得當(dāng),還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面,發(fā)達(dá)國家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。

    四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益:    

    現(xiàn)在,不少家庭投資理財(cái)收效不理想,有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么,家庭投資理財(cái),到底如何進(jìn)行,才能取得預(yù)期收益呢?筆者進(jìn)行了探討:   

    (一)、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性,將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑,這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇,將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值,當(dāng)然盈利越多越好,這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性,即變現(xiàn)性,家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力,也就是說家里急需用這筆錢時(shí)能收回來,這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件,如黃金、熱門股票、   

    某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性,而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。   

    (二)、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過程中,將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資,因而,首先要了解投資工具的功能和特性,根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具,制定有效的投資方案,最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國家的時(shí)事動(dòng)向,掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟(jì)背景,宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí),了解國家的法律法規(guī),使得投資合法化,不參加非法融資活動(dòng),在可能的情況下通過合理避稅提高收益。   

    (三)、家庭投資理財(cái)要有理性,精心規(guī)劃,時(shí)刻保持冷靜頭腦。   

    科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富,并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理,是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。(1)建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入,以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。(2)建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì),如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異,要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長期的資產(chǎn)積累,并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式,您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金,每月定期購買相同金額,通過時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。(3)建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段,投資策略應(yīng)該偏重于收益性,相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn);而越接近退休,退休基金的安全性就越發(fā)重要,保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。   

    (四)、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”,量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故,家庭生活所能維持的時(shí)間長度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度,尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員,要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃,以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無法正常生活;此外,在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開支,然后再選擇投資,以備急需之用;同時(shí),不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。   

    五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避:   

    凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn),只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己,家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn):風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用,從而對(duì)投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起,如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn),指因國家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn),指因違反國家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn),指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn),指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn),指家庭進(jìn)行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。   

    (一)建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天,眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚,由此導(dǎo)致了一系列問題:有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后,卻因提供不出有關(guān)資料,無法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失;有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬,有關(guān)上市公司多次送股后,竟搞不清帳上究竟有多少股票,以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤的良機(jī);有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放,一旦真的出了事,卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠,等等。   

    只要建立家庭金融擋案,這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手:首先,明確入檔內(nèi)容。(1)各類銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名,賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼;(2)股票買賣情況記錄;(3)各類保險(xiǎn)憑據(jù);(4)個(gè)人間相互借款憑據(jù);(5)各種金融信息資料,如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等;(6)家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次,掌握入檔方法。家庭投資額不多的,可專門用一個(gè)小本子記載即可;如投資較多,則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè),區(qū)別類型,分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入,并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清;家庭有電腦的,則可發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì),將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦,以便隨時(shí)檢索。再次,把握重點(diǎn)問題:入檔要及時(shí),不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失;內(nèi)容要全面,應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容,都要完全齊備地進(jìn)入檔案;存檔要保密,對(duì)存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料,要分別存檔,電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼;資料要納新,定期清理老資料,存入新資料,使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值;應(yīng)用要經(jīng)常,堅(jiān)持常翻閱,常研究,籍以提高理財(cái)本領(lǐng),提高投資效益,同時(shí),防止存款到期忘記支取,避免家庭投資利益損失。   

    (二)、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用,即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí),所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的 “通行證”。目前,居民建立個(gè)人金融信用,可采取兩種辦法:其一,利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來,商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡,持卡者守信還貸,就能建立起個(gè)人信用。其二,借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個(gè)人信用信息采集、咨詢、評(píng)估及管理,建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心,為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí),應(yīng)借助這樣的中介服務(wù),建立個(gè)人信用,取得向多家銀行借貸的“通行證”。    

    (三)、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因,并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn),如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收,直至訴諸法律,以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案,如利率下調(diào),就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu);如資本市場(chǎng)不景氣,就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。   

    結(jié)論:家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程,需要用一生的時(shí)間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理;要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則,擴(kuò)大投資渠道,運(yùn)用各種理財(cái)工具,科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn),走出理財(cái)誤區(qū),最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展,一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃,建立適合自身的理財(cái)方式,另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品,創(chuàng)造良好的投資環(huán)境,優(yōu)化使用家庭的投資資金,提高其投資的收益率,才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金,從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化,才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國經(jīng)濟(jì)增長的重要支撐點(diǎn),推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。  

    參考文獻(xiàn):   

    1. 家庭投資理財(cái)ABC 柯靜  時(shí)代金融  2004年  第11期         

    2. 家庭投資理財(cái)之我見 董雪梅  金融理論與教學(xué)  2003年  第2期          

    3. 家庭投資理財(cái)之道 薛韜      國際市場(chǎng)  2001年  第11期         

    4、家庭理財(cái)與保險(xiǎn)投資 張勤樸    上海保險(xiǎn)  1998年  第08期