金融理財?shù)闹R精選(九篇)
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第1篇：金融理財?shù)闹R范文
中圖分類號：G631 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01
在國內現(xiàn)階段的教育之中，比較缺少理財教育。鑒于對理財教育方面的缺失，很多學生缺乏理財知識，形成了大手筆花錢的不良習慣，沒有意識到賺取金錢的不易之苦。借助金融教育提升當代高中生有關理財?shù)囊庾R，已經成為社會重點關注的一個焦點。其高中生在中學教育之中屬于年齡適中的群體，有必要在該階段增強他們對金融理財相關知識的學習。
一、金融教育對高中生的金融理財知識研究產生的影響
（一）影響其對金融的認知水平
金融教育明顯影響了高中生對金融的認知，但家庭教育同樣影響著孩子對金融認知的水平，該影響卻小于前者。由于父母對于金融知識的認知能將基礎性金融知識傳授給孩子，在一定程度上降低了高中生對金融知識予以認知的水平。所以，高級的金融知識需要學校進行傳授。家庭金融認知對于孩子基礎性金融認知產生的影響僅占很少的比例。只有極高的金融認知或是素質，才能有利于高中生在學校學習更專業(yè)的金融知識。城鎮(zhèn)、農村的高中生對于金融認知的水平不存在顯著差異，但生活環(huán)境存在的差異直接影響了他們對于金融知識的認知與研究。
（二）影響其對新興類金融產品的接受程度
基礎性金融知識對于新開發(fā)的產品接受與認可的程度相應影響比較小，但是高級的金融知識對于新開發(fā)的產品接受與認可的程度相應影響比其要大，主要是因為掌握基礎性金融知識的群體對于新開發(fā)的產品有了基礎的了解，但是卻缺少充足的金融知識，進而將關注點放在產品的風險性，故對新開發(fā)的產品在接受上顯得較保守。但是掌握高級金融知識的群體對于風險、收益等知識及關系有更為深入且專業(yè)全方位的了解，更易嘗試新開發(fā)的金融產品。
（三）影響網絡消費者對于新興類金融產品的認可
經有關數(shù)據(jù)的調查顯示，很多網絡消費者對于產生的新鮮事物有極高接受并認可的程度，但是在網絡環(huán)境下極易獲取到消費者個人具體投資的信息，該群體極易愿意對新產品作出嘗試。因此，在某種程度上提升了網絡消費者對其的依存度，此影響大于金融知識對于新產品的接受程度，證實金融實踐類教育大于理論教育產生的影響。此外，經濟獨立的高中生和經濟徹底依賴于父母的高中生對比，也更易接受于新的金融類產品。所以，經濟獨立的高中生具有較強的投資意識，同時對金融的新產品提升了關注度。
二、有利于落實金融教育的可行方法
（一）增強高中生的金融教育
現(xiàn)今高中學校應該增強對于以后大學非金融專業(yè)的學生相應理財教育的實施。能夠有針對性的開設和金融相關一些輔修類課程，主要是將新開發(fā)的產品或是具有先進性金融理念、理財?shù)姆椒ń榻B給學生，令他們有機會掌握最新的金融知識。此外，也可在中學階段開展金融教育課程，并研究把金融教育列入至我國義務性教育的體系中。由于學生享受高等教育的情況不同，有必要將金融教育引入至中學教育中。尤其是在經濟較弱的農村或是城鎮(zhèn)地區(qū)，應該增強教育在金融方面的知識，在整體上提升他們的認知。
（二）將財商教育引入素質教育
將金融教育引入中學課堂，比如我校就推行了財商教育。我校通過設置校本課堂教學模塊、開設財商課等形式，在校內推廣財商教育。針對不同年級學生的特點，教材內容的側重點也不同。其中低年級主要采用上課和講座的形式去開展財商教育，每一課圍繞一個核心知識點，通過多種教學活動讓學生積累知識，認識財商;高年級主要以“第二課堂”的形式展開。例如：組織班級捐贈物品拍賣活動、“我的財商成長故事”征文和演講比賽、“現(xiàn)金流游戲”活動等。這令高中生增強了對學習金融知識的興趣，也加深了他們對于基礎金融知識的理解，進而達至理論知識和實踐進行有效結合的學習目標。與此同時，有利于培養(yǎng)高中生的金融意識，也是對投資分析等能力進行強化的重要手段。
（三）拓寬金融教育的范圍
通過將金融教育的范圍拓寬，提升個人對金融認知的總水平。應該增強農村或城鎮(zhèn)區(qū)域金融教育，由于家庭決策直接影響著孩子在理財方面的行為。在該地區(qū)應該構建農村金融知識的普及志愿團隊，并編寫易讀類刊物宣傳金融知識，對于不同群體開展不同程度的金融教育，快速推動其農村城鎮(zhèn)地區(qū)金融市場的發(fā)展。通過開展金融服務的咨詢活動，令高中生學會識別虛假詐騙的金融信息，保護自身的金融利益。
三、總結
金融教育在中學教育中，直接影響著高中生對金融的認知水平和新興類金融產品的接受程度，以及網絡消費者對于興類金融產品的認可。所以，應該提出有針對性的建議或是政策將該問題解決，通過增強高中生的金融教育、重視金融實踐教育、拓寬金融教育的范圍等方式，提升高中生及家庭對金融理財知識的認知水平，同時避免金融詐騙行為的實施，彰顯出實施金融教育的重要性。
參考文獻：
[1]李媛，郭立宏.金融教育影響了大學生的金融認知和金融行為嗎――來自陜西的經驗證據(jù)[J].高等財經教育研究，2014，12（4）：14-24.
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[3]劉益琴.高中生消費價值觀的研究[D].南京師范大學，2014，12（12）：23-25.
第2篇：金融理財?shù)闹R范文
關鍵詞：互聯(lián)網理財；金融發(fā)展；余額寶；支付寶
伴隨互聯(lián)網對人類社會生產生活的滲透，互聯(lián)網與金融業(yè)的關系越來越密切，互聯(lián)網理財應運而生并不斷成長，受到了許多用戶的青睞，這不僅給傳統(tǒng)金融帶來了很大壓力，也左右著金融業(yè)的發(fā)展。因此，如何看待互聯(lián)網理財對金融發(fā)展的影響成為了一個十分重要的話題。余額寶與支付寶是互聯(lián)網理財中的佼佼者，對余額寶和支付寶的分析有助于準確地為金融發(fā)展把脈。
一、互聯(lián)網理財對金融發(fā)展的積極意義
（一）有利于擴大貨幣基金規(guī)模
余額寶在網絡上有“儲蓄罐”之稱，究其原因，主要有門檻低、收益率高、利息按天結算等優(yōu)勢，這些優(yōu)勢是銀行存款所不具備的，尤其是收益率一度能夠達到6%以上，這是銀行活期存款利率的近20倍，這很好地符合了大量社會散戶的收益高、周期短的要求。余額寶自2013年起進入高速發(fā)展期，從2013年7月到次年2月，其貨幣基金規(guī)模超過4000億元，貨幣基金規(guī)模在8個月內由3038億元增長至10000億元左右，這占到了全國貨幣基金總額的34%左右。由此可以看出，互聯(lián)網理財產品對于促進貨幣基金規(guī)模的擴大和速度的加快發(fā)揮著十分積極的作用，貨幣基金企業(yè)融資難度大、利率高、時間長的問題得到了一定程度的解決。
（二）有利于推動金融市場化進程
黨的十八屆三中全會指出：“市場在資源配置中起決定性作用”，貨幣市場是市場整體的重要組成部分，因而貨幣市場也不例外。通過利率的市場化，貨幣基金在貨幣基金市場上能使資金得到合理配置，這能夠促進貨幣基金使用效率的提升。眾所周知，相對于傳統(tǒng)金融業(yè)，融資成本低、收益率高、靈活性和流動性較強等是余額寶所具有的巨大優(yōu)勢，且余額寶、支付寶往往與用戶的銀行卡綁定，這樣全方位的利益和便捷使許多用戶直接將自己銀行活期存款轉賬到支付寶和與之綁定的余額寶，貨幣基金的流動性獲得了極大的增強，同時由于大量貨幣基金滯存于銀行而造成的資金浪費問題也得到了一定程度的緩解，此外，還金融機構壟斷社會大部分資金的現(xiàn)象也有所改觀。余額寶、支付寶等互聯(lián)網理財產品的崛起很快構成了對傳統(tǒng)金融機構的挑戰(zhàn)，使其不得不應對行業(yè)競爭，而正是這一競爭性能夠對利率市場化有所貢獻。所以，可以說余額寶、支付寶等互聯(lián)網理財?shù)尼绕鸫龠M了我國金融市場化水平的進一步提高。此外，從長遠來看，倘若利率市場化的目標最終得以完成，那么余額寶套利空間的縮小甚至消失是不可避免的，即余額寶與金融機構之間的利率差值會越來越小，然而，套利空間的消失并不會一成不變地保持下去，為爭奪貨幣基金的市場份額，余額寶與金融機構不可避免地將進行又一輪的利率博弈，若這一趨勢能夠持續(xù)下去，那么最終收益的將會是貨幣基金市場，貨幣基金會進一步實現(xiàn)優(yōu)化配置和充分利用。
（三）有利于提高金融監(jiān)管水平
借助科技發(fā)展的東風，各類新型理財產品層出不窮，而余額寶、支付寶只是其典型代表。如今，上到國家政策下到各行各業(yè)，都把創(chuàng)新放在了促進經濟發(fā)展、社會進步的重要位置，整個市場都在努力以創(chuàng)新思維開發(fā)新產品，而金融行業(yè)是最具創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的行業(yè)之一。因而，互聯(lián)網理財金融必將呈現(xiàn)出多樣、多變的發(fā)展態(tài)勢，這無疑增大金融監(jiān)管的壓力，使其面臨著更多的任務和要求。事實上，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體系與相關制度并不完善，甚至在一些方面存在空白，互聯(lián)網理財將會促使金融監(jiān)管機構重新看待金融監(jiān)管形勢，分析互聯(lián)網理財對其造成的影響，以及自身面臨的機遇和挑戰(zhàn)，對傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網金融進行對比、思考和審視，并采取對策確保二者能夠優(yōu)勢互補，共同發(fā)展，以最大限度上推進整個金融市場的發(fā)展。因此，以余額寶、支付寶為代表的互聯(lián)網理財將激發(fā)金融監(jiān)管機構職能的進一步發(fā)揮，使其充分發(fā)揮自身監(jiān)管作用，以應對復雜多變的市場并確保金融業(yè)健康發(fā)展。
二、互聯(lián)網理財對金融發(fā)展的消極作用
（一）互聯(lián)網金融風險較大不利于金融發(fā)展的穩(wěn)定
首先，作為貨幣基金，余額寶和支付寶自身存有系統(tǒng)性風險。就余額寶、支付寶的本質而言，屬于第三方支付平臺，和金融機構發(fā)售的基金產品類似，其高收益的背后潛藏著高風險，這與許多用戶所持有的只賺不賠印象是相悖的，它并非完美、最佳的理財產品。
其次，互聯(lián)網金融存有金融監(jiān)管上的政策性風險。證監(jiān)會在監(jiān)管上有自身的局限性，作為第三方支付平臺，在整個貨幣基金鏈條中，余額寶和支付寶不能代銷基金，而只可以扮演支付的角色，天弘基金則是其貨幣基金直銷者。因此，在貨幣基金銷售方面，余額寶與支付寶打的是球，從法律法規(guī)的角度出發(fā)，余額寶和支付寶雖不違法，但也不合法，位于監(jiān)管的灰色地帶中，這一位置使得其隨時面臨著被叫停的可能，即當金融監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍有所改變，便可能輻射到這一灰色地帶。
最后，余額寶面臨著銀行的競爭性風險，原因是其與銀行進行貨幣基金市場份額的爭奪。支付寶的支付體系的建立決定了其位于銀行體系之上，一旦余額寶的吸金規(guī)模過大，極大地威脅到了銀行，那么銀行必然會予以反擊，其聯(lián)合起來攻擊余額寶的可能性很大。對比銀行的吸收存款業(yè)務和余額寶的吸金特征就會發(fā)現(xiàn)，二者具有很大的相似度，一旦競爭升級，各大銀行便可以控制各自平臺的方式威脅余額寶根基，余額寶和支付寶將因此而面臨著巨大風險。
（二）貨幣基金流動性過快對金融業(yè)健康發(fā)展造成不利
余額寶、支付寶等互聯(lián)網理財有貨幣基金流動性快的特點，這無疑對大量小額散戶是有利的，但這一有利只能在短期內得以保證。在貨幣基金總額一定的前提下，按照費雪方程式可以得出，當貨幣基金流動性過快時，會出現(xiàn)物價水平上漲的狀況，而實際貨幣供給量會隨之減少，這使利率上升必可避免，這時候傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網金融二者間的矛盾會進一步激化，金融發(fā)展面臨內部矛盾升級的危險，假如此時金融監(jiān)管不到位或不及時，那么金融發(fā)展就會面臨困境。
（三）互聯(lián)網理財推升傳統(tǒng)金融貸款利率
余額寶平均收益率通常保持在較高水平上，比商業(yè)銀行的活期存款利率高出很多倍，且面對期整存整取利率也體現(xiàn)著巨大優(yōu)勢，二者收益率有較大差距的狀況十分明顯。與之相對應的是吸金能力上的差距，對于傳統(tǒng)金融來說，互聯(lián)網金融理財是一個很大的競爭對手。倘若央行對此進行有效干預，在不轉型且不影響其利潤率的前提下，傳統(tǒng)金融業(yè)只能上調存款利率，貨幣貸款額會因此而有大幅度下降，貨幣滯存會隨之加劇，且貨幣市場流通受到影響，這無疑會增大新一輪金融危機爆發(fā)的可能性，金融業(yè)的發(fā)展將面臨巨大威脅。
結束語
以余額寶與支付寶為代表的互聯(lián)網金融發(fā)展是社會經濟發(fā)展的必然結果，對傳統(tǒng)金融業(yè)構成了挑戰(zhàn)，改變著金融發(fā)展的格局?；ヂ?lián)網金融是一把雙刃劍，對金融發(fā)展既有著積極的促進作用，也造成著相當程度的消極影響，應對此有客觀認識，并采取積極措施引導互聯(lián)網理財?shù)倪\行，以維護金融業(yè)的健康、穩(wěn)定、快速發(fā)展。（作者單位：華南農業(yè)大學經濟管理學院）
參考文獻：
[1] 吳楠.余額寶對商業(yè)銀行的影響及其應對策略[J].法制博覽.2014（07）.
第3篇：金融理財?shù)闹R范文
論文摘要：目前農村理財技能人才的缺乏制約了農村理財市場的發(fā)展。如何培養(yǎng)大量的農村理財技能人才，使農民能夠得到更多更好的理財服務和理財收益，需要清楚地了解農村理財技能人才的社會需求、培養(yǎng)途徑，以推進我國農村理財技能人才的開發(fā)。
隨著社會主義新農村建設的深入，農民收入和生活水平不斷提高，農村理財服務的需求不斷增加。農村需要有一批了解農村實情和現(xiàn)代經濟知識的投資理財人才，幫助農民群眾放心投資理財，確保財富留得住、增值快，使農民成為真正意義上的國家經濟發(fā)展的最大實惠受益人。而農村理財技能人才目前相當缺乏，成為制約農村理財市場發(fā)展的重要瓶頸。本文試圖研究農村理財技能人才的社會需求、培養(yǎng)途徑等問題，并提出相關建議。
一、農村理財技能人才的社會需求
1。農民迫切需要理財技能人才的幫助或者提升自身的理財技能，以促使其資產得到保值增值。隨著農村經濟持續(xù)發(fā)展，農村居民收入在持續(xù)增長，農民的理財觀念正在轉變，投資理財?shù)男枨蟛粩嘣黾樱捎诖蠖鄶?shù)農民缺乏投資理財知識、缺乏農村理財技能人才、農村理財渠道單一等因素，農村理財市場發(fā)展緩慢，農民個人資產的保值增值能力不強，如國家統(tǒng)計局2007年10月26日公布的數(shù)據(jù)顯示，當年前三季度，農村居民人均財產性收入僅為84元。
2.商業(yè)銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行、證券公司、保險公司等金融機構是提供農村理財服務的重要平臺，需要大量的具有農村理財技能的工作人員。過去，由于利益問題各大銀行似乎對農村理財市場興趣不大，收縮農村網點，限制向農村貸款，理財產品主要針對城市人口，證券、期貨、保險公司也難以深入農村，使大部分的農民無緣享受城市居民“大眾化”的理財服務。其實我國農村理財市場是一個潛力巨大的市場，各級農村金融機構應該承擔起對廣大農民群眾開展投資理財知識普及和教育的責任，積極聘用和培養(yǎng)大量的理財技能人才深入到農村，搭建農村理財服務平臺，為廣大農民和鄉(xiāng)村企業(yè)提供良好金融理財服務。
3.農村鄉(xiāng)村企業(yè)、農民私營企業(yè)以及鄉(xiāng)、村委也需要理財技能人才。大部分農村企業(yè)資本金小、抗風險能力差，這就需要具有企業(yè)理財技能的人才幫助企業(yè)解決投、融資等經營管理問題。比如農村民間資金借貸、地下錢莊這種高風險投融資活動，會嚴重影響農民的理財質量，需要農村理財技能人才的正確引導。各級農村管理者如鄉(xiāng)、村委，為了發(fā)展本地農業(yè)經濟，提高當?shù)剞r民的生活水平，更需要理財技能人才來參與鄉(xiāng)村經濟的建設，提高村級理財水平。
二、農村理財技能人才的培養(yǎng)途徑
農村理財技能人才的基本素質要求體現(xiàn)在:一要有較豐富的農村金融、經濟、投資等基礎知識;二要有較豐富的實踐經驗和技能，須具備實際的操作能力。農村理財技能人才的基本技能要求主要有以下幾個方面:與農村客戶的溝通能力，理財服務的營銷能力，財務策劃書和文字表達能力及風險的預知和平衡能力。
農村理財技能人才主要的培養(yǎng)途徑有以下幾個方面:
1.高等院校面向農村大力培養(yǎng)和輸送農村理財技能人才。目前，高等院校的金融理財專業(yè)非常熱門，越來越多的學生喜歡學習這個專業(yè)。但是絕大部分理財專業(yè)的學生畢業(yè)后留在了大城市的金融機構或企業(yè)工作，主要面對大中城市的理財市場，為城市企業(yè)和居民提供理財服務，這造成了農村理財技能人才的匾乏。因此，我國高等院校應該大力培養(yǎng)為農村理財服務的專門人才，建立農村理財技能人才的培養(yǎng)模式，開設針對農村理財?shù)恼n程。
例如，浙江金融職業(yè)學院與浙江省農村信用社聯(lián)合社共同組建了“浙江農村合作金融學院”，針對農村金融發(fā)展的實際、農村金融崗位現(xiàn)有員工的知識結構和在校大學生學習狀況，在高校中率先創(chuàng)設了“農村合作金融專業(yè)”，并在現(xiàn)有的專業(yè)中，設立農村金融方向，如財會專業(yè)設置農村金融柜臺方向，保險專業(yè)設置農業(yè)保險方向，理財專業(yè)設置農民理財方向，營銷專業(yè)設置農產品交易方向等;同時，增加與“三農”經濟有關的課，編寫《農戶經濟行為》、《農村金融》、《農村信用社綜合柜臺業(yè)務》等特色化教材，制定符合農村經濟發(fā)展實際情況的專業(yè)教學計劃，讓學生更多地了解農村、了解農業(yè)、熟悉農民。學院每年還落實20%的畢業(yè)生到農村金融部門工作，并建立獎學金，對到農村金融系統(tǒng)工作的優(yōu)秀畢業(yè)生給予鼓勵。 浙江經濟職業(yè)技術學院金融管理與實務專業(yè)也積極培養(yǎng)理財技能人才，建立和利用金融服務實驗公司平臺，開設金融服務公司崗位認識課程，在各模塊老師的指導下對工學結合的實踐教學模式進行了有效的嘗試，并取得了一定的成效。金融服務實驗公司直接引入各大金融機構的金融產品作為理財實踐的對象，由金融機構的專家直接參與產品和專業(yè)的輔導和培訓，再輔以校內指導老師的輔導和管理以及創(chuàng)新的課程考核手段，所以學生基本上在就學期間就可以開展相應的理財業(yè)務。學院還通過金融管理與實務專業(yè)“課證合一”的教學改革，使學生在就學期間能夠考取保險、證券、期貨、會計等從業(yè)人員資格證書，學生畢業(yè)后能立即勝任理財工作崗位。
2.各級金融機構應積極搭建農村理財服務平臺，積極聘用具有農村理財技能的高校畢業(yè)生，面向農村宣傳和提供理對月又務。金融機構應高度重視農村理財市場的發(fā)展，開發(fā)和聘用農村理財技能人才，積極拓展農村理財市場。如在縣城設立以商業(yè)銀行為主的農村理財部門，搭建功能完善的理財平臺，承擔專業(yè)化管理和服務;在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以農村信用社、郵政儲蓄營業(yè)網點為主設立農村理財服務柜臺，聘用農村理財技能人才，積極創(chuàng)造條件為農民提供專業(yè)化、個性化、多樣化的理財服務，推出滿足農民特征化要求的“農民理財顧問”，為農民答疑解惑，在提供生產貸款、搜集市場信息、參謀致富項目過程中，將通俗易懂、具體實用的理財知識宣傳到農戶家中，從而大大提高農民的理財意識，最大限度地調動他們參與生產、流通、理財、投資的積極性，使其真正成為參與發(fā)展浙江省農村理財市場的主力軍。
3.通過各種形式的培訓幫助農民提高自身的理財意識和技能，使一部分農民逐漸提升為理財技能人才。金融機構、鄉(xiāng)鎮(zhèn)各級政府部門、高等院校應該相互聯(lián)合，組織農村理財技能人員進村入戶，向農民開辦理財講座和培訓班。利用寬帶網絡、電視、報刊和發(fā)放資料等多種載體，組織農民開展金融投資理財知識的學習和宣傳。金融機構在農村開設網點的同時，還要積極對廣大農民進行“金融理財掃盲”行動，開辦鄉(xiāng)村技能培訓學院等，如浙江金融職業(yè)技術學院與浙江省淳安縣農村共同開辦的“幸福學院”，不僅使當?shù)剞r民能夠提高素質，學到有用知識，而且使職業(yè)技術教育在社會主義新農村建設過程中的價值突顯，增強了農民群眾的金融、理財、風險等基本知識，從根本上提高了農民自身素質，使農民成為自己的理財專家，充分發(fā)揮了農民的主觀能動性，從而也改善了農村的理財環(huán)境，繁榮農村理財市場。
三、士音養(yǎng)農村理財技能人才的建議
下各級政府應重視農村理財技能人才的開發(fā)，出臺相應政策支持農村理財技能人才落戶農村、扎根農村，并解決技能人才住房、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、后續(xù)教育等一系列問題，為留住農村理財技能人才、發(fā)展農村理財市場創(chuàng)造良好的環(huán)境。
第4篇：金融理財?shù)闹R范文
什么是理財規(guī)劃師？
所謂“理財規(guī)劃師”，即是利用自己的專業(yè)理財知識為個人提供理財規(guī)劃服務的金融業(yè)專業(yè)人員。目前國內還沒有專門的理財規(guī)劃師，從事理財規(guī)劃的專業(yè)人士散見于保險、銀行、證券等金融行業(yè)。
理財規(guī)劃師并沒有男女的限制。女性有著細心、謹慎、更不容易出差錯、更容易贏得客戶的信任感、能為客戶提供更為細致耐心的服務的優(yōu)點。不過，這個職業(yè)是一個非常理性的職業(yè)，所以也需要女性鍛煉自己的邏輯和分析能力。在面對市場動蕩的時候保持冷靜理智的頭腦，才能夠在這個行業(yè)中如魚得水。
在歐美，個人理財服務市場已相當成熟，個人理財師更是成為含金量較高的職業(yè)。做理財規(guī)劃師收入非常豐厚。在美國，注冊理財規(guī)劃師平均年薪高達11萬美元。在中國，個人理財服務雖然剛剛興起，但需求不斷激增。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，國內居民儲蓄額已超過10萬億元。
理財規(guī)劃師的門檻有多高？
從事個人金融理財工作的從業(yè)人員應該是受過嚴格的培訓，并取得相應資格證書的專業(yè)人員。理財規(guī)劃是綜合性的金融服務，是針對客戶整個人生而不是某個階段的規(guī)劃，包括個人每個階段的資產，現(xiàn)金流量的預算和管理，個人風險管理和保險規(guī)劃，投資目標的確立和實現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女教育及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃，退休計劃，個人財務規(guī)劃以及遺產規(guī)劃等等各個方面。從業(yè)者除應具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資理財技能、豐富的理財經驗外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務領域。
什么人適合做理財規(guī)劃師？
良好的人品及職業(yè)操守。理財規(guī)劃師應以客戶的利益為服務中心，時時刻刻為客戶著想。此外，保守客戶的個人秘密也是重要方面。
豐富的金融、投資、經濟、法律知識。理財規(guī)劃師應是“全才＋專才”。這就是說理財規(guī)劃師應系統(tǒng)掌握經濟、金融、投資、法律知識，同時在某些方面又是專才，如保險、證券等方面有特長。
豐富的實踐經驗。只講理論是不能幫助客戶達成理財目標的，因此，實踐經驗是否豐富是客戶選擇理財規(guī)劃師的一個重要標準。
相對的獨立性。今后社會上會出現(xiàn)很多“獨立理財公司”，這些理財公司的獨立性較強，不依附于某些金融機構，他們是從客戶的角度出發(fā)，幫助客戶選擇投資產品，實現(xiàn)客戶的理財目標。
良好的個人品牌。今后社會上一定會出現(xiàn)一批具有良好口碑的“名牌理財規(guī)劃師”?？蛻暨x擇這些名牌理財規(guī)劃師應該會得到更優(yōu)質的服務，“信譽”是理財規(guī)劃師賴以生存的重要基礎。
良好的心理素質。理財規(guī)劃師會遇到很多被拒絕的情況，好的理財規(guī)劃師應該在好的時候要出現(xiàn)，在不好的時候也不離棄。
理財規(guī)劃師職業(yè)證書怎么拿？
據(jù)了解，《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標準》將理財師分為兩個等級，分別是理財規(guī)劃師和高級理財規(guī)劃師兩類。理財師必須掌握9個方面的基礎知識，分別是經濟學、消費支出、保險學、投資學、貨幣金融學、實業(yè)投資學、稅收、財務會計和相關法律法規(guī)。
目前市場上有關理財師的認證項目有近十種，包括注冊理財規(guī)劃師（CFP）認證、財務顧問師（RFC）認證、公認財務顧問師（ChFC）認證、注冊財務策劃師（RFP）認證、特許財富管理師（CWM）認證、注冊金融分析師（CFA）認證等。
據(jù)透露，今年國內將正式推出中國金融理財師認證項目。中國金融教育發(fā)展基金會金融理財師標準委員會(簡稱標準委員會)主任委員劉鴻儒教授稱，金融理財師不是一個從業(yè)資格證書，而是一個水平資格證書。
第5篇：金融理財?shù)闹R范文
【關鍵詞】個人理財；因素分析；發(fā)展措施
隨著家庭理財需求的日益旺盛，個人理財業(yè)務成為商業(yè)銀行追逐的焦點，理財經理成為推動理財業(yè)務甚至商業(yè)銀行發(fā)展的主要力量。由于理財經理需要具備多方面的素質，如何建設一支專業(yè)性、穩(wěn)定性、責任感都較高的理財團隊，如何建設一支“人崗匹配”的理財經理隊伍成為快速發(fā)展理財業(yè)務的前提。雖然山東省農村信用社在理財業(yè)務方面發(fā)展較為緩慢，但無論從微觀還是宏觀層面看，理財業(yè)務必將成為推動全省農村信用社發(fā)展的重要力量。因此，及早組建高效的理財隊伍是保障未來持續(xù)經營的必要條件。本文主要從理財經理隊伍建設的考慮因素及需采取的具體措施兩方面加以探索。
一、個人理財業(yè)務概述
FPSB China將個人理財服務稱為金融理財，認為個人理財是一種綜合金融服務，是指專業(yè)理財人士收集客戶家庭狀況、財務狀況和生涯目標等資料，明確客戶的理財目標和風險屬性，分析和評估客戶的財務狀況，為客戶量身定制合適的理財方案并及時執(zhí)行、監(jiān)控和調整，最終滿足客戶人生不同階段的財務需求，使其最終實現(xiàn)人生在財務上的自由、自主和自在。
從近些年銀行理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及監(jiān)管部門相繼出臺的監(jiān)管文件來看，將理財業(yè)務定義為由商業(yè)銀行自行設計開發(fā)，將募集的資金根據(jù)產品合同約定投入到相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類產品，我們暫且稱為這是理財產品發(fā)展的初級階段。從初級階段各銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析，此時主要考察理財經理的銷售能力，但隨著金融脫媒、市場利率化改革的不斷深入，理財業(yè)務必將向綜合理財服務的方向轉變，提供一攬子綜合金融服務成為市場競爭的焦點，本文重點探討在提供綜合理財服務上理財經理隊伍的建設。
二、山東省農村信用社理財經理隊伍建設考慮因素分析
山東省農村信用社定位于“三農”，服務于中小企業(yè)，這就決定了山東省農信社的理財經理主要服務于廣大基層民眾，由于受眾群體較多，如何控制客戶在面對理財經理時面臨的信用風險成為理財經理隊伍建設的關鍵。基于以上考慮，山東省農信社理財經理隊伍建設不僅要考慮理財經理的外在素質，更要把我內在素質。
（一）外在素質因子
①教育背景：按學歷分為中專、大專、本科、碩士及以上；按學校類別分為：普通高校、211高校、985高校、海外高校；按照專業(yè)分為：金融學、管理學、經濟學。
②資格證書：AFP、CFP、CPB（認證私人銀行家）、EFP（金融理財管理師）、國家理財規(guī)劃師、經濟師、證券從業(yè)資格、銀行從業(yè)資格、保險從業(yè)資格、基金從業(yè)資格等投資理財從業(yè)資格證書以及實踐工作中獲得的各類投資理財競賽證書。
③基本知識：包括銀行知識和專業(yè)知識，其中銀行知識包括行業(yè)知識、產品知識、企業(yè)文化（發(fā)展歷史、理念價值觀等）、組織結構、基本規(guī)章制度和流程等；專業(yè)知識包括營銷知識、投資理財知識、外語知識、稅務知識、會計知識、法律知識、遺產規(guī)劃知識。
④基本技能：包括計劃、溝通、創(chuàng)新、理解、學習、組織、決策、營銷。
⑤工作經驗指從事理財經理崗位工作必須具備的在專業(yè)工作實踐中積累的知識和能力。工作經驗包括：崗位經驗；行業(yè)經驗。
⑥工作年限指候選人從事某崗位的工作時間長度，一般以三年為分界點。
⑦社會資源指從事理財經理崗位的員工是否具備雄厚的社會客戶資源。包括：客戶資源、公共資源、政府資源。
（二）內在素質因子
①品質特征：包括責任感、工作態(tài)度、正直、誠實、責任心、進取心、忠誠度、廉潔、公正、執(zhí)行力、認同感。
②職業(yè)規(guī)劃：指考察候選人未來的職業(yè)生涯規(guī)劃衡量，決定是否適合理財經理崗位工作要求，未來的角色定位包括管理者、營銷人員、操作人員。
③工作動機：指成就需求、人際交往需求、金錢需求、自我發(fā)展需求等是否符合理財經理崗位要求。
④社會價值觀：指服務意識、團隊精神、奉獻精神、客戶滿意。
⑤自我認知：指自信心、樂觀精神、抗壓能力、應變能力。
三、山東省農村信用社理財經理隊伍建設的發(fā)展措施
（一）建立理財業(yè)務部，完善業(yè)務流程
省聯(lián)社已經成立產品創(chuàng)新研發(fā)中心，可考慮：一是在產品創(chuàng)新研發(fā)中心內部設立個人理財部門，短期內以協(xié)助產品研發(fā)為主，待時機成熟后再給予個人理財業(yè)務明確定位；二是一步到位，由省聯(lián)社至縣級聯(lián)社逐級建立專門的個人理財部門，統(tǒng)一規(guī)劃管理，制定切實可行的管理制度。
（二）做好理財經理的社會招聘與內部培訓
①重視社會招聘，吸收有經驗的行業(yè)人才是股份制商業(yè)銀行發(fā)展較快的一個重要因素，山東省農信社社會招聘的次數(shù)、規(guī)模明顯不足，短期內加快理財業(yè)務發(fā)展僅靠現(xiàn)有員工難以實現(xiàn)，加大社會招聘力度，快速吸收同業(yè)發(fā)展經驗是必然選擇。
②加大社會招聘的同時，重視系統(tǒng)內部理財業(yè)務的培訓與人員調動。系統(tǒng)內員工熟悉我行的發(fā)展歷史與現(xiàn)狀，在與我行主流客戶的交流中更具經驗，對產品研發(fā)及理財業(yè)務的具體開展能起到事半功倍的作用。
（三）借助績效考核手段、采取差異化薪酬管理、提升工作積極性
受長期計劃經濟和歷史分工的影響，山東省農信社在薪酬管理方面仍具有傳統(tǒng)國有企業(yè)的烙印，一定程度上仍存在“大鍋飯”、“平均主義”的現(xiàn)象，導致銀行員工工作積極性受到一定程度的限制。借助績效考核手段、采取差異化薪酬管理，定期總結理財經理的績效考核結果，通過績效考核發(fā)現(xiàn)理財經理工作中存在的問題和短板，透過工作中存在的問題和短板發(fā)掘理財經理潛在素質的差距，針對潛在素質的差距做適當調整，進一步提升整個理財經理隊伍的工作積極性。
（四）暢通理財經理職業(yè)晉升通道
從目前國內商業(yè)銀行對理財經理的管理現(xiàn)狀來看，普遍看中理財經理的銷售能力，重視銷售業(yè)績，忽視了理財經理長遠發(fā)展規(guī)劃。山東省農信社要在發(fā)展初期建立和完善理財經理職業(yè)發(fā)展規(guī)劃，指導優(yōu)秀理財經理制定全面的職業(yè)生涯規(guī)劃，并為其建立實施的途徑和通道，同時，拓寬職業(yè)晉升通道，提高理財經理隊伍對未來職位升遷的信心。
參考文獻：
第6篇：金融理財?shù)闹R范文
關鍵詞：金融理財超市;發(fā)展模式;前景分析
本研究系北京市大學生研究與創(chuàng)業(yè)行動計劃項目階段性成果（課題編號：201439）
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2015年9月17日
隨著經濟的快速增長，我國居民和企業(yè)持有的金融資產也不斷增長。根據(jù)我國統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入超過2.8萬元，并仍以高增長率增長。收入增長產生了我國居民對資產管理的一致需求。但由于大多數(shù)居民缺乏專業(yè)理財知識與技能或由于工作時間限制等多方面的原因，將資產交由專業(yè)理財機構或理財專業(yè)人士代為管理或向其咨詢適當?shù)墓芾矸椒ㄒ蕴岣哔Y產效率已儼然成為人們進行投資理財?shù)囊淮筮x擇。
另一方面隨著互聯(lián)網科技的發(fā)展，互聯(lián)網絡逐漸成為人們日常生活不可或缺的重要組成部分。中國互聯(lián)網網絡信息中心最新數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，我國互聯(lián)網網民已達到6.49億人，全年共計新增網民3，117萬人。在新的消費需求的驅動下，我國金融理財市場已形成了線上、線下兩種模式并存的局面。不同的經營模式對應了不同的客戶群體、服務不同的投資理財需求。
金融理財超市作為金融理財服務的新型提供者，利用自身專業(yè)技能為客戶提供涵蓋多種金融產品的資產增值服務，正好迎合了客戶的理財要求。
一、金融理財超市概述
金融理財超市，是指將金融理財機構的各種產品和服務進行有機整合，并通過與保險、證券、評估、抵押登記、公證等多種社會機構和部門協(xié)作，向企業(yè)或者個人客戶提供的一種涵蓋眾多金融產品與增值服務的一體化經營方式。狹義上的金融理財超市是作為商業(yè)銀行的一個分支機構而存在的。廣義上的金融理財超市是指所有能為客戶提供可供選擇的一攬子理財產品的機構，包括線上和線下兩種形式。本文以廣義的金融理財超市的概念為基礎。
2007年，我國第一家金融理財超市成立。隨后，各傳統(tǒng)金融機構紛紛加入，由此帶來我國傳統(tǒng)的消費行為、經濟效益以及社會效益的不斷轉變。此時期的金融理財市場運營模式以線下為主?！吨袊y行業(yè)理財市場年度報告（2014年）》數(shù)據(jù)顯示：截至2014年末，全國開展理財業(yè)務的525家銀行業(yè)金融機構共存續(xù)理財產品55，012只，資金余額15.02萬億元;較2013年末增長4.78萬億元。
近年來，互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、云計算等高新科技不斷發(fā)展，并與金融行業(yè)相互滲透、逐漸融合。從2013年阿里巴巴余額寶問世起，截止到2014年末，短短一年多的時間，我國線上理財市場的整體規(guī)模就已達到近1.7億;各傳統(tǒng)金融理財超市也紛紛建立線上銷售模式，從此改寫了理財市場傳統(tǒng)的線下理財模式主導的歷史。
二、金融理財超市模式對比分析
金融理財超市作為市場中介主體，以銷售理財產品或產品組合來獲取投資者與融資者雙方或單方利潤。
金融理財超市運作方式很多，如資金需求方進行項目融資時向金融理財超市提出融資申請，金融理財超市貸給其資金收取利息并將各貸款項目進行組合形成理財產品，銷售給投資者，根據(jù)不同情況向投資者收取手續(xù)費;或金融理財超市接受保險、信托等機構委托，直接幫助他們銷售其產品并獲得傭金;再如余額寶等電商類平臺，通過將天弘基金從客戶處吸收來的資金投放到銀行市場從而獲取較高利潤等。為吸引客戶、擴大市場份額，現(xiàn)存金融理財超市大致形成了線上、線下兩種經營模式。
（一）金融理財超市線上經營模式。線上金融理財超市也即互聯(lián)網理財機構，投資者通過網絡平臺與理財機構進行交流、自由選擇購買理財產品組合。
我國金融理財超市線上模式主體可以分為互聯(lián)網企業(yè)類和傳統(tǒng)金融理財機構兩大類?；ヂ?lián)網企業(yè)線上理財超市主要包括BAT類互聯(lián)網理財平臺（即阿里、百度、騰訊三家互聯(lián)網巨頭）、電商類互聯(lián)網理財平臺（如京東金融和蘇寧理財）、門戶網站類互聯(lián)網理財平臺（如新浪財富和網易理財）、財經網站類互聯(lián)網類理財平臺以及記賬APP類互聯(lián)網類理財平臺。傳統(tǒng)金融理財機構又包括銀行、券商以及基金公司等理財先驅平臺。
這些線上模式主體以大數(shù)據(jù)為依托，如平安銀行的“五馬奔騰”大數(shù)據(jù)體系、阿里的云計算等。該種模式方便快捷，效率高，減少了中介費，提高了投資回報;但對數(shù)據(jù)處理、風險安全等方面的要求很高，它高度依賴于信息技術的發(fā)展。
同時，各線上金融理財超市主體在相互競爭中形成了各自不同的特點，它們相互依賴，互為補充，共同作用使得線上金融理財市場得到完善。其中，銀行、券商以及基金公司類線上金融理財平臺的優(yōu)勢體現(xiàn)在其理財產品的專業(yè)性和豐富性上，且在投資管理和風險防控上擁有更加成熟穩(wěn)健的經驗。互聯(lián)網企業(yè)類理財平臺則擁有更龐大的客戶群及品牌知名度，如“天弘基金”、“微信理財通”，這些平臺建立了完整的網上支付手段。
（二）金融理財超市線下經營模式。線下金融理財超市也即金融理財實體商店，投資者通過與理財機構面對面的交流、咨詢，獲得與理財產品相關的更具體的信息。由于傳統(tǒng)銀行業(yè)金融線下機構是我國金融理財市場的長期主導者，在用戶及資金規(guī)模等方面有著較深厚的積累;其整體規(guī)模占我國金融理財市場約90%。
中國農業(yè)銀行是國內較早成立金融理財超市的傳統(tǒng)金融機構，通過縱向整合銀行內金融產品實現(xiàn)對個人金融需求的滿足。中國農業(yè)銀行線下金融理財超市實行理財客戶經理坐班制，規(guī)定理財客戶經理在授權范圍內針對重點高端客戶進行金融理財產品營銷，向優(yōu)質客戶提供專業(yè)投資理財建議和策劃，幫助其達成理財目標，實現(xiàn)資產組合最優(yōu)化、收益最大化并有計劃、規(guī)范性地進行客戶關系維護工作;提高客戶滿意度和忠誠度，以期與優(yōu)質客戶建立長期、穩(wěn)定的關系。
傳統(tǒng)金融機構擁有較完善的風控、信審以及銷售團隊，能夠為客戶量身定制理財規(guī)劃方案。同時，線下理財產品種類更豐富，還可利用自身專業(yè)優(yōu)勢進行產品創(chuàng)新，更加便于客戶進行選擇。
（三）金融理財超市線上、線下經營模式對比分析
1、線上、線下理財收益性、穩(wěn)定性、安全性對比分析。使用戶的資金產品產生較高的回報，并保持穩(wěn)定的增值始終是各金融理財超市的最主要動力;同時，理財產品的安全保障將直接決定用戶能否長期存留。
余額寶成立開創(chuàng)了線上理財?shù)臍v史，自其成立以來，七日年化收益基本保持在6%以上。但隨著百度、騰訊等的不斷加入，余額寶的收益率逐漸趨于市場平均水平。由于我國金融理財市場相對來說較為開放，競爭性較強，因此從總體上看，線上線下各金融理財超市同類產品的平均收益率、穩(wěn)定性和安全性逐漸趨于一致。如今線上線下理財產品的收益率已大致形成了與理財產品種類自身的穩(wěn)定性與安全性相適應的局面。
2、線上、線下理財產品種類豐富度對比分析。理財產品的豐富程度在一定程度上決定了用戶的投資選擇，決定了金融理財超市實施理財產品個性化的能力。線上理財產品以貨幣型基金為主，《中國互聯(lián)網理財市場研究報告（2015年）》數(shù)據(jù)顯示，貨幣基金理財產品占據(jù)線上理財總體市場規(guī)模的90%。
而線下理財超市由于起步較早，在線上理財之前一直主導著我國金融理財市場，因此具有豐富的理財經驗以及理財知識。其理財產品涉及貨幣基金、票據(jù)保險、股票基金、私募信托、黃金等多種領域。
3、線上、線下金融理財超市客戶理財能力對比分析?？蛻衾碡斈芰κ侵妇邆湟欢ɡ碡斀涷灮蛑R的客戶，不依托銀行等理財機構的建議，可以根據(jù)自身的理財目標進行理財產品的選擇與購買。客戶理財能力的不同，決定了客戶對不同理財模式的選擇乃至對不同金融理財超市產品的選擇。由于線下理財以資歷雄厚的傳統(tǒng)金融機構為主，故其往往是大額以及缺乏理財經驗或知識的投資者的選擇。
三、金融理財超市前景分析
隨著互聯(lián)網科技與大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展，我國金融理財超市從線上轉為線下是大勢所趨;目前，我國仍處在線上線下兩種模式并行的過渡時期，但由于我國金融理財市場線下理財機構的積累效應，總體規(guī)模與理財產品發(fā)行量遠大于線上。因此，我國實現(xiàn)金融理財超市“線下模式轉線上模式”仍有較長的一段路要走。
但隨著我國金融市場的日漸成熟，相關法律法規(guī)的逐漸完善，各金融理財超市的經營模式將會更加透明，各機構之間的競爭也將日漸加劇。因此，各理財機構應根據(jù)自身情況，正視自己的優(yōu)勢與劣勢，抓住當前的機會，找出存在的威脅，積極吸取線上線下兩種模式的優(yōu)勢，為客戶創(chuàng)造更加個性化、私人化的理財產品。如線上理財超市可通過加強與更多企業(yè)的合作，豐富產品種類或利用自身項目研發(fā)創(chuàng)新理財產品;增加操作透明度;積極吸納具有豐富理財規(guī)劃專業(yè)經驗與能力的人士以吸引優(yōu)質客戶群等。線下理財超市則可以通過適當降低門檻，降低資金撤出成本等以擴大客戶覆蓋面。
主要參考文獻：
[1]易觀智庫.中國互聯(lián)網理財市場研究報告（2015）[R].2015.3.
第7篇：金融理財?shù)闹R范文
[關鍵詞]金融市場；商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務
[中圖分類號]F832.33 [文獻標識碼]A [文章編號]2095-3283（2012）10-0097-02
作者簡介：賴黃平（1959-），女，福建漳州人，漳州市委黨校經濟學副教授，研究方向：金融學、世界經濟。
個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行運用各種金融知識、專業(yè)技術以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務活動。由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務起步晚，而且受到金融制度、金融管理體制、金融市場發(fā)育程度等方面因素的制約，發(fā)展中存在著一些亟待解決的問題。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務中存在的主要問題
（一）個人理財產品同質化嚴重，個性化不足
目前，雖然各商業(yè)銀行的個人理財產品不斷增加，但同質化問題較為嚴重，各銀行多數(shù)的個人理財產品內容幾乎相近，產品的創(chuàng)新能力不足，無法滿足不同層次客戶的特定需求。各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務仍然是以產品銷售為中心，沒有根據(jù)客戶的個性化需要設計產品，缺乏個性化服務，客戶在任何一家銀行所接受的服務基本上是大致相同的。所以，各商業(yè)銀行實際上是為有差別的客戶提供無差別的服務，無法滿足客戶特性化、內在的理財需求，更無法針對客戶的潛在需求設計相應的理財產品。由于各商業(yè)銀行理財產品同質化傾向嚴重，缺乏核心競爭力，使得各銀行在同質化產品中進行無序甚至是惡性競爭，造成人力和物力的嚴重浪費，嚴重影響了銀行的形象和聲譽及個人理財業(yè)務的健康發(fā)展。
（二）高質量的復合型專業(yè)理財人才匱乏
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是一項綜合性業(yè)務，涉及面廣、服務要求又高。這就要求理財人員既要全面了解銀行的各項產品及其功能，掌握證券、保險、法律、稅收、財務、房地產等多方面知識，還必須具備豐富的實際操作經驗，而且還要有良好的組織協(xié)調能力。但由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務起步晚，長期以來金融業(yè)又處于分業(yè)經營狀態(tài)，這就使得我國銀行缺乏高質量的、復合型的優(yōu)秀理財人才，現(xiàn)有的理財人員缺乏專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理操作能力，又不了解相關的法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)章，而且對所推介的理財產品的特性、功能等認識不夠，在銷售過程中易產生不規(guī)范行為。這就必然制約了商業(yè)銀行為客戶提供個性化、全方位的理財服務，從而限制了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的快速發(fā)展。
（三）營銷宣傳不足
目前，各商業(yè)銀行在個人理財產品的營銷大多數(shù)通過網絡、電臺、短信、報紙等渠道把理財產品信息傳達給客戶，等客戶主動上門，然后通過專業(yè)人員推薦以進一步吸引客戶，達到銷售理財產品和留住客戶的目的。這是一種等客上門的營銷模式，這種營銷模式要求客戶經理不斷提升自身的知識儲備，具備較強的溝通能力。但目前，各商業(yè)銀行在理財產品的營銷上基本處于雷聲大、雨點小的狀態(tài)，在各家銀行的營業(yè)廳，幾乎都擺放著介紹理財產品的小冊子、宣傳海報，但卻缺乏特色產品和個性化的實施方案。由于宣傳力度不夠，一些很好的理財產品，客戶了解的并不多，特別是有些商業(yè)銀行把信貸員、外勤人員、柜臺人員聘為客戶經理，這些人缺乏系統(tǒng)的專業(yè)培訓、全面的業(yè)務知識和金融市場營銷技能與金融服務理念，嚴重影響了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的營銷與宣傳，導致該項業(yè)務的發(fā)展空間受到一定的制約。此外，銀行在銷售理財產品時大多報喜不報憂，預期收益說得多、潛在風險說得少，誤導客戶購買理財產品，由于對產品的風險披露提示不全面，常引發(fā)客戶投訴，一旦出現(xiàn)問題，銀行的聲譽也必然受到影響。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的制約因素
（一）金融業(yè)的分業(yè)經營制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展空間
目前我國金融業(yè)仍然處于分業(yè)經營狀態(tài)，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)仍然是相互獨立、各自為政，這必然使得商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務發(fā)展空間受到極大的限制。商業(yè)銀行只能在較低的層面操作個人理財業(yè)務，無法在證券業(yè)和保險業(yè)發(fā)展商業(yè)銀行各項理財業(yè)務，使得理財產品的開發(fā)也受到極大的影響。
（二）大多數(shù)居民缺乏現(xiàn)代金融意識
我國普及性的金融教育仍嚴重滯后，而且各商業(yè)銀行理財產品營銷大多過分傾向收益的宣傳，對風險提示不足，這必然導致居民沒有正確認識風險與收益，再加上大多數(shù)居民往往只認可銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務、具有保底承諾的理財產品，對代客理財?shù)葌€人理財業(yè)務沒有真正的了解和認識，對有風險的理財產品大多不敢涉足。所以，現(xiàn)階段我國理財產品市場仍然是一些低風險的簡單理財產品更受青睞，這必然影響理財業(yè)務的拓展。
三、加快發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的對策建議
從長遠來看，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務具有強大的生命力和廣闊的發(fā)展空間，但也必須重視其發(fā)展中存在的問題，，并應多管齊下，采取有效措施予以解決。
（一）創(chuàng)新理財業(yè)務和理財產品
在目前我國仍然是分業(yè)經營的情況下，商業(yè)銀行應與證券、保險、基金、信托等尋求合作，提升跨行業(yè)合作的深度和廣度，整合銀行、證券、保險、基金和信托等金融業(yè)務。商業(yè)銀行應盡快構建較為齊全的客戶平臺，對客戶層次進行細分。有針對性地設計不同層次客戶的理財產品，提供個性化、差別化的理財產品和服務，以滿足不同客戶對理財產品的不同需求，拓展理財品種，使理財產品由單一化向綜合平臺轉變，由大眾化產品向分層次服務轉變。在充分調查研究和不斷挖掘客戶需求的基礎上加快理財業(yè)務的創(chuàng)新，比如對汽車消費貸款、住房貸款等一些客戶需求量大且熱門的業(yè)務，可通過簡化手續(xù)、放寬條件、改善服務等途徑，擴大理財產品的市場份額，拓展理財產品的市場空間，從而形成規(guī)模優(yōu)勢。
（二）加強專業(yè)理財從業(yè)人員隊伍建設
各商業(yè)銀行之所以在開展理財業(yè)務中遇到種種問題，主要原因在于銀行專業(yè)理財從業(yè)人員缺乏。所以，商業(yè)銀行應不斷提高理財人員的素質，積極培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經理，特別是目前應盡快優(yōu)選業(yè)務熟練、責任心強的理財從業(yè)人員，并強化金融等相關知識的培訓，加快培養(yǎng)一支能全面掌握銀行業(yè)務、具備各種投資市場理論知識的高素質理財人員隊伍，以滿足不同層次的客戶對理財服務的需求。同時，還應大力培養(yǎng)知識全面、職業(yè)操守過硬的個人理財規(guī)劃師隊伍，以滿足目前日益發(fā)展的個人理財業(yè)務的需求和理財業(yè)務綜合化、個性化的要求。在推薦理財產品時應充分提示風險、披露完整信息、全面遏制誤導客戶行為的發(fā)生，使投資者的利益得到切實保護。
（三）積極培育理財市場，樹立正確的營銷理念
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的順利發(fā)展與壯大離不開充足的市場需求和穩(wěn)定有序的市場環(huán)境。因此，各商業(yè)銀行應樹立正確的營銷理念，積極培育和拓展理財市場。各商業(yè)銀行首先應利用廣泛的銷售網點、媒體和中介機構，加大對理財業(yè)務及相關理財產品的宣傳力度，使更多的人了解和認識理財產品，以達到拓寬市場的目的。同時，理財產品營銷人員應引導客戶樹立正確的理財觀念，應針對不同層次客戶的實際情況推薦適宜的理財產品，并盡量提供便捷的理財工具，并且能及時與客戶溝通，與客戶建立良好的服務關系，最大程度地提升客戶的滿足感和滿意度。
（四）健全風險管理體系
應將理財業(yè)務納入銀行風險體系管理中，并根據(jù)市場風險管理的需求，對理財項目風險進行準確、客觀的評價、識別、計量和檢測，對理財產品實行全面、科學的風險管理，將設計、宣傳營銷、投資到后續(xù)服務等納入風險管理體系中，此外，應完善信息披露制度，如在理財產品銷售中，要做到充分披露信息、揭示風險，在后續(xù)服務中應保持相關文件和數(shù)據(jù)記錄的完整和可靠，并充分、如實地披露相關信息。
（五）建立和完善相關法律制度
為適應銀行業(yè)不斷發(fā)展的形勢，應建立和完善相關的法律法規(guī)。一方面為銀行理財業(yè)務的發(fā)展提供法律保障，保護銀行業(yè)的利益；另一方面為保護投資者的權益提供支持，使銀行利益和投資者權益都受到法律的保護，使商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有章可循、有法可依。此外，應進一步修訂和完善《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》等相關的法律法規(guī)，同時應嚴格按照相關的法律法規(guī)的要求開展理財業(yè)務，規(guī)范各商業(yè)銀行的理財業(yè)務，對理財產品從設計、投資范圍、風險控制、銷售宣傳和監(jiān)督管理等各個方面進行規(guī)范和完善。
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第8篇：金融理財?shù)闹R范文
關鍵詞：大眾家庭；金融理財；發(fā)展趨勢；分析研究
理財不僅可以讓人們追求財務自由，而且還可以保障人們的財務安全。面對現(xiàn)階段我國大眾家庭金融投資理財發(fā)展迅速，投資產品層出不窮，為了在金融投資理財環(huán)境日益紛亂復雜的環(huán)境下，幫助我國大眾家庭提高金融投資意識，推動我國大眾家庭金融投資理財發(fā)展，有必要對我國大眾家庭金融投資理財進行趨勢分析。
一、我國大眾家庭金融投資理財?shù)谋匾?/p>
雖然我國在金融投資理財方面起步較晚，近年來，我國大眾家庭金融投資理財方面發(fā)展迅速，金融市場上可供大眾家庭挑選的理財產品種類繁多，為了讓我國大眾家庭解決溫飽問題之后，仍然能夠選擇在自身家庭經濟狀況允許的情況下，根據(jù)意愿，選擇適合的理財產品，保證財務升值。需要對我國大眾家庭金融投資理財進行必要的分析與研究，只有這樣才能避免我國大眾家庭，由于貪念影響投資的選擇，錯誤的選取風險投入較大的投資理財產品，增加家庭財務資源的風險；不僅如此，對我國大眾家庭金融投資理財進行必要的分析與研究，還可以提高社會理財能力，在實現(xiàn)大眾家庭金融投資理財參與人員獲得額外收益的同時，也可以促進整個社會經濟的金融資源的發(fā)展，提高金融資源配置的效率。總而言之，對我國大眾家庭金融投資理財進行分析與研究，具有一定的必要性，這些必要性體現(xiàn)在：1.平衡家庭收支情況，增加家庭理財投資收益，提高大眾家庭生活質量；2.通過科學投資理財?shù)姆椒?，增加抵抗意外風險，以及危險災害的能力；3.有助于創(chuàng)造大眾家庭人員之間的團結，讓大眾家庭收入與利潤明細清晰，捋順大眾家庭經濟關系；4.平衡消費與節(jié)約美德之間關系，利用投資理財，實現(xiàn)在提高生活質量的同時，平衡物質物欲、理想生活追求以及家庭收入之間的關系；5.社會經濟水平提高后，大眾家庭可支配的余額資金日益擴增，大眾家庭不再愿意將錢死死地放在銀行，等待死收益，更傾向于家庭理財，這種投資意愿帶來了大眾家庭金融投資理財社會需求，為了滿足這種社會投資理財需求，需要對我國大眾家庭金融投資理財進行分析與研究。6.隨著社會經濟的發(fā)展，我國在金融體制方面的改革不斷深入，金融競爭日益嚴峻，金融投資理財需要創(chuàng)新性發(fā)展，為了滿足社會經濟發(fā)展需求，為了促進我國金融投資理財創(chuàng)新性發(fā)展，對我國大眾家庭金融投資理財?shù)姆治鲅芯烤哂斜匾浴?/p>
二、我國大眾家庭金融投資理財現(xiàn)狀及存在的主要問題
隨著社會經濟的發(fā)展，我國人均收入也得到不斷增長。我國大眾家庭已經意識到：放在銀行儲存的錢幣會因為社會經濟的發(fā)展出現(xiàn)貶值問題，只有通過金融投資理財?shù)仁侄?，讓錢幣流通起來，讓錢生錢，才能實現(xiàn)利益的擴增。為了促進我國大眾家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展，需要對我國大眾家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀進行分析研究，筆者在縱觀我國現(xiàn)階段大眾家庭金融投資理財發(fā)展現(xiàn)狀后，發(fā)現(xiàn)我國大眾家庭金融投資理財存在這樣幾點問題：（1）我國部分大眾家庭，受傳統(tǒng)思想影響，對金融理財投資有誤解，不僅不進行理財投資，還散播金融投資理財?shù)呢撁嫠枷?，阻礙影響我國大眾家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展進度。（2）我國大眾家庭金融投資理財需求日益擴張，面對我國大眾家庭金融投資理財熱的問題，很多家庭出現(xiàn)了不顧家庭基本經濟情況，盲目跟風，胡亂選擇金融投資理財產品的問題。（3）隨著社會經濟的發(fā)展，金融市場金融投資理財產品紛繁復雜，令大眾家庭選擇的時候容易出現(xiàn)跟風，不顧現(xiàn)實經濟狀況。（4）隨著大眾家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展，人們的選擇能力日益提高，對大眾家庭金融投資理財?shù)囊笕找嫣岣?，在投資方法投資理念方面也在不斷得到提升，已經從生活理財?shù)姆绞椒椒?，逐漸轉變到了投資理財需求方面。（5）由于我國大眾家庭金融投資理財發(fā)展時間不久，對這方面的管理存在不足與弊端，還有待完善。（6）對大眾家庭金融投資理財?shù)睦斫庹J識不深入，選擇理財投資的時期認識存在偏差，很多剛畢業(yè)走入社會的人員，片面地認為現(xiàn)階段不需要進行理財投資，賺的錢應該都投入到提高生活質量，提升自己價值方面，理財是成家之后，或者年齡大的時候才去做的事。
三、解決大眾家庭金融投資理財問題的建議
為了推動我國金融的全面發(fā)展，針對上述大眾家庭金融投資理財存在的問題，筆者結合自身工作經驗，認為可以通過這樣幾個方法進行解決：（1）加大我國社會對大眾家庭投資理財?shù)男麄鳎訌姶蟊娂彝ラe置資金的合理配置，幫助人們正確認識大眾家庭金融投資理財。（2）通過國家銀行等正規(guī)金融股投資理財企業(yè)，進行金融投資理財產品知識的宣傳，幫助人們選擇適合自身家庭狀況的理財產品，增加家庭經濟收入的額外收益，提高人們生活質量，減少人們盲目跟風攀比的投資問題，減少由于選擇不恰當金融投資理財產品，而帶來的金融投資風險。（3）加強國家對大眾家庭金融理財投資的法律宣傳，增強投資人員的法律保護知識，減少大眾家庭金融投資理財風險。綜上所述，在思想意識上幫助人們認識到理財投資的好處的基礎上，通過提高人們投資風險意識，與法律知識保護大眾家庭金融投資理財?shù)睦媸找?，與此同時加強國家對大眾家庭金融投資理財?shù)墓芾砼c研究，幫助大眾家庭根據(jù)各自經濟狀態(tài)，選擇適合自己的金融投資理財產品，切忌在選擇過程中，不可不顧自身家庭狀況，進行中短期金融投資理財，購買量控制在小幅范圍，這樣不僅可以減輕家庭負擔，還可以便于統(tǒng)計資金，獲得可靠穩(wěn)定的資金收益。
四、我國大眾家庭金融投資理財趨勢分析
面對社會經濟全球化的發(fā)展現(xiàn)狀，我國經濟在持續(xù)地、飛快地增長著。為了幫助我國大眾家庭可以根據(jù)家庭財力狀況，將閑散資金投入到金融投資理財當中，幫助我國大眾家庭正確認識金融投資理財，幫助我國大眾家庭選擇合適的理財工具，幫助我國大眾家庭通過金融投資理財，推動促進社會經濟的全面發(fā)展。縱觀我國大眾家庭金融投資理財發(fā)展現(xiàn)狀，可以發(fā)現(xiàn)：我國大眾家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展趨勢勢頭良好，這種大眾家庭金融投資理財發(fā)展不僅僅是一種滿足社會經濟發(fā)展需求的趨勢；是利用社會大眾家庭閑散資金，幫助社會經濟對金融資金進行合理科學配置，進行小資金集中匯攏，統(tǒng)一進行社會經濟發(fā)展的科學化資金利用創(chuàng)新性體現(xiàn)。這種大眾家庭金融投資理財發(fā)展還是一種降低家庭金融理財投資風險，進行風險轉移的投資趨勢；選擇多種投資理財產品，分散投資，是一種將資金合理分配，有效抵御經濟社會市場投資風險，細水長流，多管齊下，只有這樣才能實現(xiàn)投資的有效調整。這種大眾家庭金融投資理財發(fā)展還是一種增加資金流動，保證資金收益長期性可持續(xù)性；通過購置股票、基金、債券、保險等小型金融投資理財產品，實現(xiàn)收益期效短，資金不閑置的資金使用，同時將長期不用的閑置資金，通過購置增長、穩(wěn)定型股票的長期持有，節(jié)約手續(xù)費，也免受市場經濟波動，影響投資理財產品的收益。不僅如此，這種大眾家庭金融投資理財發(fā)展更是一種改變傳統(tǒng)思想束縛，積累家庭財務資產，改善家庭經濟條件，滿足家庭物質需求，實現(xiàn)家庭人員人生目標，與時俱進的一種家庭資產管理思想。最后，根據(jù)社會經濟發(fā)展，可以發(fā)現(xiàn)這種大眾家庭金融投資理財發(fā)展也是一種社會經濟發(fā)展的必然，畢竟我國現(xiàn)在是處于老齡化嚴重的社會情勢，現(xiàn)在的年輕人以為數(shù)不多的養(yǎng)老繳納金，供養(yǎng)人數(shù)眾多的老齡人群，然而現(xiàn)今社會由于社會壓力大，選擇一個孩子或者丁克生活方式的家庭越來越多，面對這種下一代養(yǎng)老金繳納人員潰減的現(xiàn)狀，現(xiàn)階段的人員只能依靠金融投資理財?shù)姆椒ǎ黾蛹彝ナ杖?，通過購置保險、證券等理財產品的方法，為以后的生活提前準備一個保障，避免退休或者沒有經濟收入時，可以不受疾病造成經濟壓力，保障晚年的生活所需。
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第9篇：金融理財?shù)闹R范文
摘要：互聯(lián)網理財產品是金融市場未來發(fā)展的一個趨勢，本文以在校大學生為調查主體，了解他們對互聯(lián)網理財產品的認識及使用情況、從而將互聯(lián)網金融進行普及，為大學生樹立一個良好的消費觀和理財觀。
關鍵詞 ：互聯(lián)網理財；余額寶
一、引言
去年底以來，互聯(lián)網理財產品來勢洶洶，這種產品具備低門檻、高收益、快速贖回機制，對投資者來說無疑是極富吸引力的。特別是年輕一代，余額寶的平均用戶年齡在28 歲左右，大學生也是余額寶等互聯(lián)網理財產品的消費群體之一，大學生如何看待互聯(lián)網這種新興的理財方式，對這種理財方式的發(fā)展有什么樣的想法，直接影響著金融市場的未來發(fā)展。
二、調查過程
本文以嘉庚學院會計系在校大學生為調查對象，共發(fā)放問卷200 份，收回有效問卷179份，回收率為89.5%。在此次的抽樣樣本中，男生和女生比例分別為25.2 %和74.8%。
二、發(fā)現(xiàn)問題
通過隨機對200 財務會計專業(yè)的嘉庚學院的在校大學生進行問卷調查和實地采訪，發(fā)現(xiàn)以下問題亟待解決：
1.發(fā)現(xiàn)大學生的消費還是集中在日常的生活開銷，沒有進行投資理財。同時對理財知識的了解和掌握情況也不佳，很多同學從來不去關注理財產品，也不了解相關理財?shù)母拍?；一部分同學從老師或者網絡上了解一些理財方式，但從來沒有去實踐過。只有很少一部分同學會對理財產品進行了解并進行理財規(guī)劃，可見，大學生的理財意識淡薄，理財觀念不佳，需要對在校大學生進行良好的消費和理財引導。
2.互聯(lián)網理財作為一種新興的理財方式，將對未來的金融市場產生深遠影響，需要大學生對其進行了解和拓展。當被問及現(xiàn)在投資的理財產品時，大部分同學買入余額寶進行理財，因為起點低，操作簡單。大學生對互聯(lián)網上的理財產品更有興趣。
3.需要加強宣傳互聯(lián)網理財產品的收益性和風險防范措施。大部分同學對認為互聯(lián)網的風險一般，當被問及互聯(lián)網理財產品還有別的風險的時候，大部分同學答不上來，可見，大家對互聯(lián)網這種新興的理財方式還是不太了解，對其風險更是知之甚少。
四、對大學生進行互聯(lián)網理財普及的應對策略理論、實踐相結合拓展理財教育，課堂理論教育與課外實踐活動相結合是培養(yǎng)大學生理財能力的重要途徑。
第一，通過開設《理財學》、《投資分析》、《證券投資學》等傳統(tǒng)選修課，還可以開設《互聯(lián)網理財》、《互聯(lián)網投資分析》、《新型投資方式研究》等新型課程，全面提升學生對新型個人理財工具的理論認識和實踐操作。通過調查我們發(fā)現(xiàn)，同學們還是很渴望掌握、了解新型的投資工具，提升自己的理財知識和理財管理能力的。
第二，鼓勵大學生社團開展豐富的課外理財活動教育，進一步培養(yǎng)大學生對理財知識的興趣。例如可以開展以“理財知識競賽”為主題的活動，利用我們現(xiàn)有的資源，比如金融系的模擬炒股系統(tǒng)，會計系的網中網會計軟件系統(tǒng)，財政系的稅務軟件等，讓學生在社會實踐中升華對理論知識的認識，形成愛好理財、擅于理財?shù)男@風氣。
第三，開展第二課堂活動，以校外指導老師為主，以他們的實戰(zhàn)經驗來為學生培訓相應的理財知識，比如可以聘請證券公司、會計師事務所、財務管理咨詢公司等相關培訓機構人員，為同學們講述現(xiàn)有的投資技巧、理財理念及理財方式。
學校能夠為學生營造一種“人人理財”的大環(huán)境，在這種環(huán)境下，學生就會耳濡目染，即使沒有進行個人理財，但也會了解很多理財知識和理財工具，能夠為學生培養(yǎng)一種良好的情操，對于他們以后的發(fā)展有很大幫助。
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