保險理財方案精選(九篇)

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第1篇：保險理財方案范文

若引入一個新的思路：按照“排列組合”方法對“4321理財法則”進(jìn)行處理。就可以得到P（4，4）=4×3×2×1=24種排列組合方式，對應(yīng)24種理財方案。需要說明的是，這些理財方案并不全都具有價值，還應(yīng)該加入某些限定條件，使理財方案能夠更加滿足實際理財需要。

這些限制條件是：保費(fèi)占年收入的10%或20%，儲蓄占年收入的20%或30%，生活消費(fèi)占年收入的30%或40%。

加入這3個限制條件后，得到的理財方案更加符合現(xiàn)實生活中不同家庭的實際理財需要。

最終可以得到4個實用型理財方案，分別是：

（A）投資占年收入的10%、保費(fèi)占年收入的20%、儲蓄占年收入的30%、生活消費(fèi)占年收入的40%；

（B）保費(fèi)占年收入的10%、投資占年收入的20%、儲蓄占年收入的30%、生活消費(fèi)占年收入的40%；

（C）保費(fèi)占年收入的10%、儲蓄占年收入的20%、投資占年收入的30%、生活消費(fèi)占年收入的40%；

（D）保費(fèi)占年收入的10%、儲蓄占年收入的20%、生活消費(fèi)年收入的30%、投資占年收入的40%。

以上4種理財方案分別對應(yīng)收入水平不同的家庭，詳細(xì)情況如下表所示。

其中，A方案適用于無社會保險的低收入家庭。由于這類家庭沒有單位購買的社會保險，自己負(fù)擔(dān)的保費(fèi)水平要提高，其他家庭只需占年收入的10%，而這類家庭需提升至20%。由于家庭收入較低，大部分資金都要用在生活消費(fèi)和儲蓄上，生活消費(fèi)一旦超支就需用儲蓄來應(yīng)急。

B方案適用于有社會保險的中低收入家庭。由于單位給家庭成員購買了社會保險，自己負(fù)擔(dān)的保費(fèi)支出下降了，只用年收入的10%就可以滿足家庭需要。與此同時，由于家庭收入水平有所提高，與低收入家庭相比，有更多的資產(chǎn)用來投資。

C方案適用于有社會保險的中高收入家庭。這類家庭的成員已經(jīng)有社會保險，自己額外負(fù)擔(dān)的保費(fèi)占比較低。由于家庭收入水平比前2種家庭更高，這類家庭可以用更多的資金來做投資。他們的儲蓄所占比例雖然低，但由于家庭收入基數(shù)大，完全可以滿足應(yīng)急需要。

D方案適用于有社會保險的高收入家庭。這類家庭也已擁有社會保險，自身負(fù)擔(dān)的保費(fèi)壓力小。同時，由于這類家庭收入水平很高，他們每年只把年收入的30%放到生活消費(fèi)上就完全能夠滿足需要了，因此可以把家庭收入的最大比例（40%）用來做投資，實現(xiàn)財務(wù)自由。

案例1

小張23歲，是一位剛剛走上工作崗位的應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生，每月工資4000元、年收入大約5萬元，單位沒有給他購買社會保險。

小張屬于典型的“無社會保險、低收入”單身家庭，應(yīng)該按照A方案進(jìn)行財務(wù)規(guī)劃：（1）20%的年收入用于購買保險。首先應(yīng)為自己購買最低檔次的社會保險，剩余資金用來購買意外保險、大病保險等商業(yè)保險作為有效補(bǔ)充。（2）他應(yīng)把最大比例的2部分資金（年收入的40%、30%）放在生活和儲蓄上。一旦生活消費(fèi)超支，可以用銀行儲蓄作為應(yīng)急和補(bǔ)充。（3）用剩下的少量資金（年收入的10%）作為投資嘗試。由于資金量比較小，他這樣做的主要目的并不在于能掙多少錢，而在于學(xué)習(xí)——利用小資金積累投資經(jīng)驗，為以后培養(yǎng)投資感覺。

案例2

王先生35歲，單身，10年工作經(jīng)驗。目前是外企的中層管理人員，月收入2萬元。單位不僅為他購買了五險一金的社會保險，而且還為他繳納了補(bǔ)充醫(yī)療保險等商業(yè)保險。

王先生屬于典型的“有社會保險、中高收入”單身家庭，應(yīng)該按照C方案進(jìn)行理財規(guī)劃：（1）王先生的社會保險已經(jīng)非常完備，他只需用年收入的10%來購買商業(yè)保險，可選擇意外保險、大病保險、健康保險、人壽保險等險種。（2）在投資方面，由于王先生的保障比較完備，他可以減少銀行儲蓄所占年收入的比例，占20%即可，從而可以把更多比例的資金（年收入的30%）用于投資，使家庭資產(chǎn)更具有進(jìn)攻性，不僅能實現(xiàn)資產(chǎn)保值、還能實現(xiàn)穩(wěn)步增值。

案例3

李先生38歲，目前是某國企的部門經(jīng)理，年收入12萬元，比較穩(wěn)定；妻子趙女士今年35歲，某國企的普通會計，年收入8萬元。他們夫婦二人的社會保險都比較完備；兒子10歲，小學(xué)4年級學(xué)生。

李先生家庭屬于“有社會保險、中低收入”的三口之家，可以按照B方案進(jìn)行理財規(guī)劃：（1）用年收入的10%購買商業(yè)保險。首先給孩子購買兒童社會保險，然后再給大人和孩子購買意外保險和大病保險。（2）將家庭年收入的40%和30%分配到生活和儲蓄上。（3）家庭年收入的20%用于投資。應(yīng)優(yōu)先選擇購買穩(wěn)健型投資理財產(chǎn)品。

案例4

第2篇：保險理財方案范文

保險理財金句:沒有最好,只有最合適。

在多數(shù)人的概念中,理財師所要做的就是指導(dǎo)和幫助客戶理清自己的錢財、樹立理財目標(biāo),然后根據(jù)其風(fēng)險承受能力去制定相應(yīng)的財務(wù)規(guī)劃方案,實現(xiàn)資產(chǎn)的增值和保值。有時,他們像指點迷津的智者,有時,他們又像口若懸河的推銷員。

但張婷對“理財師”卻給出了一個頗為人性化的定義。她說,她信奉一個好的理財師是客戶的私人財務(wù)保健醫(yī)生。作為私人保健財務(wù)醫(yī)生,除了找出客戶在理財方面出現(xiàn)的問題,對癥下藥,還要傳授財務(wù)養(yǎng)生的方法。

“授人以魚不如授人以漁。我教客戶理財就像醫(yī)生診病后還要告訴病人如何保養(yǎng)一樣,只管開藥的醫(yī)生是不負(fù)責(zé)的,理財規(guī)劃也是一樣的,方案需要根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政策定期做檢查,同時客戶在不同時期也會有不同的需要,方案也要做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整!”

筆者接著追問,是否擔(dān)心客戶成了專家后就不再找她當(dāng)顧問而失去客戶?張婷爽朗地一笑:“我不擔(dān)心客戶流失,反而我更喜歡與有理財知識、懂投資的客戶打交道。金融產(chǎn)品、經(jīng)濟(jì)資訊每天都在不斷更新,這就要求理財師要更加努力提升自己的能力。客戶越專業(yè)、提的問題越難,才會激勵我不斷鉆研,讓自己走在客戶的前面!”

保險在理財中必不可少

財富由人創(chuàng)造,理財規(guī)劃要制定服務(wù)于自己人生目標(biāo)的財務(wù)計劃,必須以人為本。

“人是財富大廈的基礎(chǔ)。規(guī)避自己的生命和身體風(fēng)險,購買保險,是理財必不可少的一步。假如你的人身安全、醫(yī)療健康、養(yǎng)老都得到一定保障,那你在工作或創(chuàng)業(yè)時會不會多一份安心,少一份擔(dān)憂呢?如果家人也得到了充分的保障,那你在財富的拼搏路上會不會更無后顧之憂?”

眾所周知,人生財務(wù)有六大需求:生活費(fèi)用、住宅費(fèi)用、子女教育、父母贍養(yǎng)、醫(yī)療費(fèi)用、退休費(fèi)用。因此,張婷認(rèn)為,在收入的分配上,要平衡風(fēng)險收益。除合理分配股票、期貨、外匯等進(jìn)攻型投資,基金、債券、房產(chǎn)等成長型投資外,把一個人(家庭)年總收入的10-20%作為防守型投資,選擇醫(yī)療保險、教育基金保險、養(yǎng)老保險,以應(yīng)付因疾病和意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用,及孩子的教育基金和自己未來的養(yǎng)老基金都是不錯的選擇。

不同年齡段收入怎樣保險理財

談起如何通過保險來做理財,張婷表示,要根據(jù)客戶的具體情況和要求具體分析。但大體上可以劃分為四類人群:

一、剛參加工作的年輕人。張婷認(rèn)為,由于這類人年輕,工資偏低,基本還是單身,房租、生活費(fèi)用及人情交往,很容易達(dá)到“月光”。購買一些保險,既可獲得一些基本保障,還可以強(qiáng)制性地養(yǎng)成儲蓄的習(xí)慣?！斑@類年輕人應(yīng)先從儲蓄方面考慮,購買儲蓄投資型保險,并搭配保費(fèi)低廉保額較高的意外傷害保險,這樣就可以彌補(bǔ)發(fā)生意外事故所引起的財務(wù)危機(jī)?！?/p>

二、有家庭的普通工薪階層。這類家庭收入不高,要贍養(yǎng)老人,又要照顧子女,負(fù)擔(dān)較重,壓力比較大。在張婷看來,由于家庭收入很大部分都要用于日常生活開支和孩子的教育支出,因此作為主要收入支柱的家長需要給自己購買重大疾病保險和意外傷害險,保證父母及子女在保險事故發(fā)生后老有所養(yǎng),子有所依。家庭的年保費(fèi)支付在年收入10%左右比較合適,孩子的教育基金保險可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況適當(dāng)考慮。

三、中等收入階層。張婷表示,這類人群家庭收入在十萬元以上,工作穩(wěn)定,并有一定數(shù)額的存款。這類家庭當(dāng)前經(jīng)濟(jì)壓力較小,應(yīng)提前做好長期保險規(guī)劃?！凹偃缒晔杖胧f,根據(jù)把年收入20%用于購買保險的適度原則,可將2萬元用于給全家人購買綜合保險。如夫婦二人可選擇購買中長期分紅型養(yǎng)老年金保險,其產(chǎn)品收益不僅包括了較高的固定回報,還包括了紅利分配,這樣在二人退休時,所領(lǐng)取的年金將使晚年生活品質(zhì)得到很大的保障和提高。給子女的保險則側(cè)重在教育金的準(zhǔn)備上,以解決孩子將來上大學(xué)甚至出國留學(xué)的學(xué)費(fèi)。在此基礎(chǔ)上,適度給全家搭配重大疾病保險、意外事故保險,以保障疾病及意外的財務(wù)支出?！?/p>

四、高收入階層。這類家庭年收入幾十萬元,事業(yè)有成,車房具備。但張婷告訴記者,雖然該階層都為高收入人群,但他們?nèi)站ぷ鲿r間、工作壓力都會遠(yuǎn)高于常人,且普遍面臨三大風(fēng)險:健康風(fēng)險(年齡偏大,身體長時間負(fù)荷,缺乏鍛煉)、退休風(fēng)險(退休后收入不及目前收入的三分之一)、職務(wù)風(fēng)險(位置越高責(zé)任越大,所承擔(dān)的風(fēng)險也就越大)。

“對這類人群來說,重要的不是通過保險獲得更多經(jīng)濟(jì)回報,而是如何為自己的健康與生命提高保障,并保證退休后的生活品質(zhì)不下降。一旦發(fā)生保險事故,能夠為自己及家庭帶來高額的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,保證家庭收入及生活的穩(wěn)定?！币虼?張婷建議年收入20%用于購買分紅型養(yǎng)老年金保險,并搭配高額的重大疾病保險和意外事故保險。

投保必知的三大前期準(zhǔn)備

采訪中,張婷一直微笑示人,淡定自若,你很難想象她會有什么憂愁的事,但張婷告訴我們,在和客戶溝通購買保險的時候并沒有那么輕松。

“有時,人們非常敵視保險業(yè)務(wù)人員,甚至有人說賣保險的都是騙子,當(dāng)時,我心里非常難過,但是冷靜下來思考,這個問題并不是我自身的問題,而是某些人素質(zhì)不高,不專業(yè),有的甚至連最基本的專業(yè)概念都說不清,自然不能夠取得客戶的信賴。”

針對如何取得客戶信任,張婷表示,在她與溝通保險購買前,一定會讓客戶做三大前期準(zhǔn)備:

一、 明確需求。張婷認(rèn)為,購買保險前,首先需要確定自己的保險需求,根據(jù)自己的需求大小做一個排列,優(yōu)先考慮最需要的險種。

二,確定方案。在了解和確定了自己的需求之后,就要通過保險公司和保險產(chǎn)品的比較,綜合確定一個方案。張婷說,“在保險產(chǎn)品的選擇上,專業(yè)的壽險人占了很重要的位置。跟平時買東西不同,保險產(chǎn)品在購買的時候以及今后一段時間內(nèi)并不能體會到它的好壞,只有等到需要的時候才能看到效果?！?/p>

三,了解所要購買的保險產(chǎn)品,并仔細(xì)填寫投保申請。

張婷強(qiáng)調(diào),為了確保自身權(quán)益,應(yīng)仔細(xì)閱讀保險產(chǎn)品的保險條款及保障范圍,了解填寫投保申請時應(yīng)注意哪些問題并如實填寫,從而避免以后申請理賠時造成不必要的麻煩。

第3篇：保險理財方案范文

理財顧問經(jīng)常被人們譽(yù)為財務(wù)家庭醫(yī)生，他的職業(yè)追求是，取得客戶信賴并努力維持與其一生的良好關(guān)系，關(guān)注客戶一輩子的理財需求。 在客戶看來，理財顧問要有足夠的專業(yè)知識與經(jīng)驗，才足以解決自己的財務(wù)問題或提出涵蓋面較廣的建議方案，資歷、經(jīng)驗、證照、熱誠等都是客戶選擇理財顧問的標(biāo)準(zhǔn)，在理財顧問看來，要清楚不只是有錢沒閑的人需要規(guī)劃，那些事業(yè)心強(qiáng)的年輕人、家庭責(zé)任感強(qiáng)的中年人或面臨重大家庭變遷者也都需要規(guī)劃幫助。

通過與客戶接觸可以推銷自己的專業(yè)，同時激發(fā)客戶的興趣。建立關(guān)系的方法一般分為以下兩種：一是理財顧問在個別產(chǎn)品上已有客戶基礎(chǔ)，可以先把這種僅止于產(chǎn)品關(guān)系的客戶轉(zhuǎn)換為全面規(guī)劃關(guān)系的客戶，在得到舊客戶的認(rèn)可后，再請舊客戶介紹新客戶；二是若沒有任何客戶基礎(chǔ)，則需要記住萬事開頭難，必須克服心理障礙，以廣告文宣與陌生拜訪來開展第一步。

步驟2：搜集客戶資料

客戶關(guān)系建立之后，理財顧問就要與客戶展開溝通面談，并借此搜集客戶的財務(wù)資料與問卷資料。在此階段，理財顧問的重要任務(wù)是幫助客戶編制資產(chǎn)負(fù)債表與現(xiàn)金流量表，并定位其理財價值觀、風(fēng)險屬性與紀(jì)律屬性，與客戶一起設(shè)定合理可行的理財目標(biāo)。

一般而言，搜集并保密客戶信息與分析資料是理財顧問的基本義務(wù)。首先，可以用較間接的方法來推定客戶家庭的當(dāng)前狀況，同時要詢問客戶的風(fēng)險偏好與理財價值觀等習(xí)性，據(jù)此量身訂做適合客戶客觀條件與主觀意愿的報告書。通常情況下客戶并不清楚如何設(shè)定合理的理財目標(biāo)，理財顧問應(yīng)根據(jù)家庭統(tǒng)計資料提供基本、平均與滿意3個不同水準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，作為客戶制定目標(biāo)的參考。何時開始、需要多少資金以及將會持續(xù)支付幾年是描述目標(biāo)的方式。

步驟3：評估客戶資料

評估客戶資料，就是分析和評估客戶當(dāng)前的財務(wù)狀況以及達(dá)成目標(biāo)的可能性。理財規(guī)劃不僅牽涉到貨幣時間價值的計算，還要兼顧不同時間現(xiàn)金流出、工作收入、投資收入與資產(chǎn)變現(xiàn)的現(xiàn)金流入是否能夠平衡，過程相當(dāng)復(fù)雜，通常要借助一套全方位的理財規(guī)劃軟件來幫助完成。輸入客戶現(xiàn)實狀況與目標(biāo)數(shù)據(jù)后，軟件會輸出儲蓄、資產(chǎn)、負(fù)債與保險配置的結(jié)果，再經(jīng)過詳細(xì)地分析解讀，理財顧問就可以檢驗理財目標(biāo)的可行性并模擬出應(yīng)有的理財行動方案。

對于客戶具有特殊需求如流動性與家庭狀況改變等情況，應(yīng)在軟件輸出報告后再針對個案作調(diào)整。當(dāng)檢驗結(jié)果表明目前的資源無法完成所有的理財目標(biāo)時，可以采取以下處理方案：先想辦法以開源或節(jié)流的方式提高儲蓄額，再考慮延長目標(biāo)達(dá)成期限或調(diào)降目標(biāo)額，或者放棄依重要程度排序在后的理財目標(biāo)。當(dāng)客戶過于保守時，應(yīng)說服客戶調(diào)整投資組合，以達(dá)到稍高但合理的投資收益率目標(biāo)。

步驟4：制作理財建議

在此階段，理財顧問需要制作理財規(guī)劃報告書，提出規(guī)劃方案建議，并與客戶協(xié)商面談。

理財規(guī)劃報告書的內(nèi)容包括家庭財務(wù)報表編制與診斷，目標(biāo)可行性的檢驗與調(diào)整，儲蓄、減債、投資、保險等行動方案建議，特殊需求重點分析等。理財顧問應(yīng)根據(jù)報告書的內(nèi)容與客戶進(jìn)行協(xié)商面談，做到對癥下藥并提出建議。規(guī)劃結(jié)果可分兩類：一是錢太多、一輩子都花不完，則理財建議應(yīng)以節(jié)稅與財產(chǎn)移轉(zhuǎn)計劃為重點，信托與保險是重要的運(yùn)用工具；一是錢太少，退休后不夠用，此時現(xiàn)金流量規(guī)劃應(yīng)堅持開源節(jié)流，則理財建議的重點應(yīng)放在搭配提高投資收益率的資產(chǎn)運(yùn)用計劃方面，此時，支出預(yù)算與基金投資是主要的運(yùn)用工具。

步驟5：執(zhí)行理財方案

有規(guī)劃必定要有后續(xù)的行動方案，這樣才能落實規(guī)劃中的建議，逐步達(dá)到各項理財目標(biāo)。協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的方案，內(nèi)容不僅包括選擇交易對象、選擇理財產(chǎn)品以及理財服務(wù)人員，還包括復(fù)雜個案律師及會計師的配合。

規(guī)劃后的交易執(zhí)行應(yīng)以實際需求、客戶的意愿與方便性為主要考量，避免強(qiáng)行銷售自家的產(chǎn)品而喪失客觀性。對于所建議的投資產(chǎn)品，必須要詳細(xì)到哪一只股票或基金；對于所建議的保險產(chǎn)品，也必須要詳細(xì)到買哪一家保險公司的哪一個險種，保額、保費(fèi)與受益人的安排等。理財顧問對所推薦的投資產(chǎn)品必須有充分的了解，并對客戶履行風(fēng)險告知義務(wù)。

步驟6：監(jiān)控進(jìn)度并修正

理財規(guī)劃一般并不會一次到位，還需要監(jiān)控執(zhí)行進(jìn)度，并根據(jù)市場環(huán)境及客戶生涯狀況的變化定期檢討修正。監(jiān)控內(nèi)容包括應(yīng)有儲蓄與實際儲蓄的差異、應(yīng)累積資產(chǎn)與實際資產(chǎn)的差異、到期資產(chǎn)配置等。家庭成員與工作生涯變化，皆為監(jiān)控進(jìn)度差異分析的重點，要及時根據(jù)分析結(jié)果檢討修正。

通常情況下，理財規(guī)劃至少每年修正一次，如果客戶所投資的是高風(fēng)險的產(chǎn)品，則需要每季或每半年就調(diào)整一次。固定投資比例法是最常見的調(diào)整方式，若是因為股票收益比較高而使股票占總資產(chǎn)的比例超過原先設(shè)定的比例，可以賣掉部分股票，使股票市值對總資產(chǎn)市值的比例回到原定的水準(zhǔn)，這是一種低買高賣的方式，使客戶的資產(chǎn)可以在穩(wěn)定中增長。

第4篇：保險理財方案范文

對于普通的老百姓來說，似乎除了見到“理財”這個字眼的頻率逐步提高，對于如何安排理財，并享受到專業(yè)理財帶來的好處，實實在在的感覺恐怕并不多。老百姓感覺不到理財服務(wù)和自己的關(guān)系，是現(xiàn)有的市場狀況決定的。加上現(xiàn)有的銀行客戶經(jīng)理還需要很多培訓(xùn)，如果連客戶經(jīng)理都不知道該推介什么服務(wù)、如何推介服務(wù)，客戶怎么可能知道？

制定合理的個人理財方案，開展理財業(yè)務(wù)的目的多是為了吸引客戶注意力，進(jìn)而推銷我們的產(chǎn)品，出于這樣的目的，關(guān)注顧客的需求成了理財規(guī)劃首要的目標(biāo)。一個真正意義的理財顧問，絕對是站在客戶需求的角度來考慮問題的。

盡管現(xiàn)在很多商業(yè)銀行非常重視理財，但是仔細(xì)詢問之下，答案無非是“買些國債”、“炒股票”、“買保險”、“認(rèn)購基金”等等。由此可見，即使是銀行工作人員對于“理財”這一概念所涉及的具體內(nèi)容以及專業(yè)化理財方案的制定和修正等仍然并不完全了解，這樣就在一定程度上影響了個人理財服務(wù)的實際效果與相關(guān)產(chǎn)品的進(jìn)一步推廣。對于專業(yè)化理財?shù)姆椒耙饬x，應(yīng)當(dāng)是在順應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)和金融市場發(fā)展形勢的情況下，經(jīng)過專業(yè)、細(xì)致、謹(jǐn)慎的分析和研究工作，在盡量規(guī)避風(fēng)險的情況下，制定出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以達(dá)到個人資產(chǎn)的保值與增值，同時應(yīng)當(dāng)隨著經(jīng)濟(jì)形勢的不斷發(fā)展對已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。由此可見，即使是簡單的個人居家理財，也并不是單純地把錢投入到股市、銀行、債券市場等一系列

簡單的方法。從以下幾個方面來加以分析、闡述：

首先，理財方案的制定必須根據(jù)客戶資產(chǎn)規(guī)模、順應(yīng)當(dāng)前金融市場形勢對理財方案加以規(guī)劃。雖然不一定每個客戶經(jīng)理都具備專業(yè)的經(jīng)濟(jì)和金融分析能力，但是至少應(yīng)該看清眼下哪部分投資會面臨較大的風(fēng)險。例如，去年滬深股市從6月底開始下跌，那么即使該客戶風(fēng)險投資偏好測試結(jié)果為進(jìn)取型或積極投資型，客戶經(jīng)理也不應(yīng)該在8月為客戶制定的理財方案中把“股票投資”這一項列為資產(chǎn)增值的重點，因為此時這個市場中的預(yù)期風(fēng)險要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益。受此影響，同期債券市場走勢相當(dāng)強(qiáng)勁，這個時候投資債券不僅能夠有效地規(guī)避風(fēng)險，而且還能帶來穩(wěn)定的收益。理財方案與投資策略的制定需要周密的分析，并且根據(jù)當(dāng)前金融市場的不斷變化加以修正，這樣才能保證方案的高效性。

其次，參考客戶投資風(fēng)險測試判斷投資組合，具體根據(jù)每個客戶的不同情況量身定制合適的理財方案。對于不同的資產(chǎn)規(guī)模，以及懷有不同創(chuàng)業(yè)目標(biāo)和年齡層次的客戶不能一視同仁，統(tǒng)一對待。即使兩個客戶都屬于個人產(chǎn)品套餐中的“公務(wù)員”，也應(yīng)根據(jù)客戶年齡、資產(chǎn)狀況區(qū)別對待。對于資產(chǎn)數(shù)額較大，且已經(jīng)走過了事業(yè)初期的成家立業(yè)的公務(wù)員，應(yīng)當(dāng)從保全財產(chǎn)的角度考慮、并且盡量對其投資資產(chǎn)部分進(jìn)行互補(bǔ)金融產(chǎn)品的投資，如果已經(jīng)購買基金的，推介客戶申購開放式基金的“定期定額投資計劃”；如果有外匯存款的，推介客戶申請“匯市寶”交易，這樣不僅能夠適當(dāng)?shù)鼗鈦碜酝唤鹑诋a(chǎn)品的風(fēng)險壓力；而且適當(dāng)推介銀行的產(chǎn)品。與此相反，倘若另一個理財方案的接受者“公務(wù)員”，是資產(chǎn)規(guī)模較小且剛剛離開校園的年輕人，則可以在確定客戶具備一

些基礎(chǔ)金融產(chǎn)品（如股票、國債）投資知識的情況下，指導(dǎo)客戶主要通過這方面進(jìn)行資產(chǎn)的保值增值，并不斷變化投資組合以盡量規(guī)避可能發(fā)生的風(fēng)險；進(jìn)而推介我行的“銀證通”、“開放式基金”等投資理財產(chǎn)品和“網(wǎng)上銀行”、“戶戶通”等便利產(chǎn)品。

第5篇：保險理財方案范文

關(guān)鍵詞：生命周期理財；保險理財；個人理財

保險理財在個人理財中占有重要地位，合理的保險理財策略可滿足人們對風(fēng)險保障、金融投資和合法避稅等方面的需求。生命周期保險理財理論認(rèn)為消費(fèi)者規(guī)劃收支的過程是一個長期過程，要綜合一生的收入與支出，對每一階段的消費(fèi)和儲蓄進(jìn)行科學(xué)分配，從而在整個生命周期內(nèi)實現(xiàn)人生效用最大化。在生命周期理財視角下，不同的人生階段，收支情況、機(jī)遇風(fēng)險及理財目的等方面均有差異。因此，應(yīng)該針對性的采取科學(xué)、合理的保險理財策略。

一、保險理財在個人理財中的作用

通常個人理財可劃分為三個層次：消費(fèi)型理財、保障型理財和投資型理財。三種不同的理財方式構(gòu)成“金字塔”式結(jié)構(gòu)，消費(fèi)型理財處于理財結(jié)構(gòu)的最底層，是人們最基礎(chǔ)的理財需要；保障型理財比比消費(fèi)型理財高一個層次，處于個人理財?shù)闹虚g層；而投資型理財是個人理財?shù)淖罡咝枨螅幱诮鹱炙淖罡邔?。個人理財?shù)慕鹱炙Y(jié)構(gòu)恰恰與馬斯洛的人性需求理論相符。保險理財也是一種重要的個人理財方式，在個人理財中具有重要作用。

第一，保險具有一定的保值價值。從某種角度上說，人身保險實質(zhì)上就是具備一定儲蓄功能的理財方式。其儲蓄功能體現(xiàn)為保單上列明的現(xiàn)金數(shù)額，即客戶在購買保險某一時間段后，在退保時所能得到的現(xiàn)金數(shù)額。當(dāng)購買人身保險后，保險期滿時，無論被保險人生存或死亡，保險人都要支付所保人或保險列明的受益人相應(yīng)的保險金。如果購買保險的資金用于銀行儲蓄，根據(jù)我國的財稅制度，銀行每年要收取存儲人20%的利息稅。而儲蓄型保險無需繳納利息稅。不僅如此，依據(jù)我國相關(guān)的法律，當(dāng)繼承人繼承儲蓄型保險所保人的保險金時不必向國家交納遺產(chǎn)繼承稅，也就是說，通過保險理財可以在合理避稅的同時實現(xiàn)財產(chǎn)轉(zhuǎn)移。

第二，保險具有一定的增值價值。通常，證券投資尤其是股票及其他金融衍生工具類的投資風(fēng)險系數(shù)較大，投資者在期望獲取高額投資報酬的同時也面臨著更大的風(fēng)險。然而從風(fēng)險管理的視角來看，購買保險實質(zhì)上是風(fēng)險轉(zhuǎn)移的一種投資手段，因為保險是以支付已知的小損失——“保險費(fèi)”來彌補(bǔ)未來不確定的大損失——“風(fēng)險”，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到保險公司手中，從而實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移的一種理財手段。當(dāng)保險事故在未來的保險期內(nèi)出現(xiàn)后，保險公司依據(jù)保險條款支付投保人相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而降低投保人的人身或財產(chǎn)風(fēng)險，實現(xiàn)對自身的風(fēng)險管理。

二、生命周期理財?shù)母拍詈碗A段劃分

上世紀(jì)20年代，美國的經(jīng)濟(jì)學(xué)家侯百納提出了生命周期理財理論，并受到人們的密切關(guān)注，而50年代以后是生命周期理財理論的快速發(fā)展時期，該理論的核心思想為：個人財富的多少不是單純的取決于人生命終了的那一刻，而是取決于整個生命周期不同階段的收入水平和消費(fèi)能力。因此，生命周期理財理論認(rèn)為個人財富是隨生命周期而變動的，具有長期、動態(tài)、不穩(wěn)定等特點。如果了解和掌握了生命周期每個階段的特點，可以設(shè)計、優(yōu)化理財方案，從而科學(xué)、合理的分配人一生中的財富，將人生效用最大化。個人理財可以參考生命周期理論，將其作為理論指導(dǎo)，在生命周期的不同階段采取不同的理財方式，以實現(xiàn)財富的合理分配。

不同的學(xué)者對于生命周期理財?shù)碾A段劃分也不盡相同，如美國的經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗蘭科·莫迪利亞尼將生命周期劃分為少年期、壯年期和老年期三個不同階段。弗蘭科·莫迪利亞尼認(rèn)為在第一階段少年期和第三階段老年期，人們的消費(fèi)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于收入水平，在第二階段壯年期，人們的收入水平將超過消費(fèi)水平。而Halifax將生命周期劃分為四個階段：青年時期、成家立業(yè)時期、中年時期和退休時期。同時制定了適用于不同的金融環(huán)境和生活方式下的信用卡類型。近年來，在我國的金融理財界，專家將生命周期按年齡層和家庭狀況分為以下六個不同階段：（1）15至24歲為探索期，指的是從學(xué)生時代到參加工作的那段時期；（2）25至34歲為建立期，即從參加工作到成家立業(yè)的那段時期；（3）35歲至44歲為穩(wěn)定期，指從成家立業(yè)到工作穩(wěn)定且事業(yè)蒸蒸日上的一段時期；（4）45歲至54歲為維持期，指事業(yè)發(fā)展到最高峰，財富積累最多，孩子考入大學(xué)至完成學(xué)業(yè)的那段時期。（5）55歲至60歲為高原期，指孩子參加工作到獨(dú)立生活的一段時期。（6）60歲以后為退休期，指退休離開工作崗位后到生命終了的一段時期。本文針對以上六個階段的保險理財策略展開了探討，希望能對個人理財提供幫助。

三、生命周期理財視角下的保險理財策略

目前國內(nèi)主要的個人保險業(yè)務(wù)大致可分為人身保險和財產(chǎn)保險兩種。而人身保險又根據(jù)客戶的需求從不同角度詳細(xì)劃分為：人壽保險、健康保險和意外傷害保險。根據(jù)保險作用的不同分為投資型保險、儲蓄型保險及保障型保險；根據(jù)保險的支付方式的不同分為分期繳納型保險及躉繳型保險。人壽保險主要包括四種類型：定期壽險、年金壽險、兩全壽險和終身壽險，每種類型的壽險都是根據(jù)不同客戶的需求而定制的，因此具不同的特點。處于生命周期不同階段的人群，因個人收入水平、消費(fèi)水平、所擔(dān)風(fēng)險水平等個性化因素的差異，應(yīng)采取不同的保險理財策略，現(xiàn)將生命周期理財視角下的保險理財策略介紹如下：

（一）探索期（約 15-24 歲）

探索期指的是從學(xué)生時代到參加工作的那段時期。孩子步入大學(xué)校園后，生活上保持獨(dú)立，并開始自主的對資金進(jìn)行合理的分配，參與一定的理財活動。一般來講，他們基本沒有收入或有極低的收入，幾乎全是依靠父母，因此收入少、支出大、基本沒有資金儲蓄。年輕人初入社會，活潑好動，發(fā)生意外的可能性大，屬于重點保護(hù)群體，具有家庭責(zé)任意識薄弱的特點。在這一階段個人理財活動還相對較少，畢業(yè)參加工作后，個人理財活動慢慢展開。但由于此階段個人收入水平不高，多數(shù)為收支平衡，因此，這一時期主要以人身保險為主，可以購買分期付款型保險，建議購買5-10年期定期人壽保險，將父母作為受益人，以回報父母的養(yǎng)育恩情；同時有必要考慮意外傷害險，主要是購買普通意外傷害險，工作在特殊崗位的要考慮特殊意外傷害險。沒有醫(yī)療保障的建議購買醫(yī)療險，附加保障門診費(fèi)用險及住院費(fèi)用險等。

（二）建立期（約 25-34 歲）

建立期指工作穩(wěn)定后至組建家庭這一時間段。在這段時間內(nèi)工作和收入逐步穩(wěn)定，開始自力更生，不再依靠父母。一般具有儲蓄少、支出大、年輕氣盛、喜愛冒險、追求刺激、家庭責(zé)任感不斷增強(qiáng)、社會保障逐步完善等特點。在建立期采取保險理財規(guī)劃時，要考慮到以下幾點：1、首先保障自己的基本生活，可考慮30—50萬元保險額度，保險期為20—30年的定期年繳型壽險，受益人可以是子女或配偶。此外，如果經(jīng)濟(jì)條件允許還可以考慮兩全保險。2、提供意外保障。在該時期具有的年輕氣盛和喜歡冒險等特點，因此，發(fā)生意外的幾率較大，選擇普通意外傷害險可以有效的提供意外保障。從事于特殊職業(yè)時還應(yīng)購買特殊意外險。3、針對自己社會保障的具體情況選擇性購買商業(yè)保險，比如投保住院費(fèi)用險、保障門診費(fèi)用險和商業(yè)醫(yī)療險，若經(jīng)濟(jì)條件允許還可購買重大疾病保險。4、對于資金充足的特殊人群，選擇性購買投資型保險是有必要的，可以為將來子女的教育提供資金儲備。

（三）穩(wěn)定期（約 35-44 歲）

穩(wěn)定期指從組建家庭至事業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的時間段。此時期具有以下：1、個人收入增加的同時將面臨著各種大額資金支出，如孩子教育、父母的贍養(yǎng)、買車等；2、面臨下崗失業(yè)、意外傷亡等未知風(fēng)險；3、家庭責(zé)任越來越大，各種社會壓力越來越重，為人生中的艱難時期；4、社會保障逐步增加、完善。在穩(wěn)定期選擇保險理財方案時要注意以下幾點：第一，為降低意外風(fēng)險所帶來的損失，可以購買意外傷害保險及失業(yè)保險，同時特殊職業(yè)要購買特殊意外傷害險。第二，選擇兩全忍受保險，對于有房貸的群體可以購買余額遞減型房貸壽險。第三，身體健康保障方面，主要購買醫(yī)療保險，選擇性購買住院費(fèi)用險和保障門診費(fèi)用險。必要時還可以選擇保額金占收入50%—70%左右的，因失能所導(dǎo)致的收入損失險。第四，對于不同家庭的經(jīng)濟(jì)財產(chǎn)情況，可以適當(dāng)購買家庭財產(chǎn)保險，如房產(chǎn)保險、機(jī)動車保險。

（四）維持期（約 45-54 歲）

維持期指家庭、事業(yè)穩(wěn)定發(fā)展到最高峰的這一發(fā)展時期。在此時期內(nèi)，年齡增長的同時，事業(yè)逐步發(fā)展到最高峰，收入也達(dá)到峰值。此時，一般子女要上大學(xué)，孩子的教育需要較大開支，此外還有老人要贍養(yǎng)，因此家庭責(zé)任較重。不過在這一時期收入最高，個人儲蓄也達(dá)到最大值，同時社會保障也相對完善，這一階段的理財理念大都以養(yǎng)老問題為主。在這一階段選擇保險理財方案時應(yīng)從以下幾點考慮：第一，充分發(fā)揮靈泉保險的儲蓄能力，加大對該保險的購買力度。適時考慮購買年金保險，為養(yǎng)老提供資金積累，資金充足的條件下可以考慮購買短期的定期壽險。第二，隨著年齡的增長身體狀況每況愈下，醫(yī)療費(fèi)用的開銷增加，對醫(yī)療保險的投保力度也要隨之加大，可考慮購買醫(yī)療保險及意外傷害險等險種。第三，為預(yù)防家庭財產(chǎn)的意外損失，可以根據(jù)家庭財產(chǎn)情況購買家庭財產(chǎn)保險，如房屋損失險、機(jī)動車輛損失險等。

（五）高原期（約 55-60 歲）

高原期指退休前期。在這一時期，兒女已經(jīng)就業(yè)，甚至已經(jīng)成家，經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定，家庭負(fù)擔(dān)減少，資金支出明顯減少，此時將面臨養(yǎng)老問題。由于正步入老年，身體也會出現(xiàn)越來越多的健康問題，醫(yī)藥費(fèi)、住院費(fèi)等醫(yī)療費(fèi)用的開銷也迅速增加。這一階段的理財出發(fā)點主要是養(yǎng)老問題，保險理財時要購買終身壽險、終身醫(yī)療保險及年金保險。在考慮養(yǎng)老問題的同時要兼顧個人遺產(chǎn)的規(guī)劃。同時為預(yù)防意外傷害的風(fēng)險購買意外傷害險是必要的。

（六）退休期（約 60 歲以后）

退休期指指退休離開工作崗位后到生命終了的一段時期。這一階段的特點是收入水平明顯降低，基本依靠養(yǎng)老金及個人積蓄。兒女大都成家立業(yè)，家庭負(fù)擔(dān)相對較小。身體狀況有所下降、面臨著死亡及遺產(chǎn)等繼承問題。在此階段選擇保險理財方案時要考慮到以下兩點：首先，因為身體質(zhì)量的下降，要購買相對應(yīng)的醫(yī)療保險，對身體健康采取保障措施；其次，此時期對壽險金額沒有必要作出要求，但可以利用購買保險來實現(xiàn)遺產(chǎn)的合理規(guī)劃，從而達(dá)到合理避稅的目的。

現(xiàn)就以上保險理財策略，舉例說明如下。如一個普通的三口之家，月收入1萬元，父母30歲左右，孩子3歲。此階段理財目的主要是考慮孩子將來的教育資金問題以及資金的增值問題。因此，首先要考慮支出小部分資金用于購買保障型保險，以保障家庭成員的人身安全。其次，為保資金增值可以選擇購買連結(jié)保險，連結(jié)保險根據(jù)客戶的要求不同設(shè)有基金賬戶、發(fā)展賬戶和保證收益賬戶等多個不同賬戶，可根據(jù)自己的需要進(jìn)行選擇。最后，可以為了孩子的教育基金而購買萬能壽險，萬能壽險具有半強(qiáng)制性，可以在滿足客戶實現(xiàn)儲蓄功能的同時，在保險公司的專業(yè)人員科學(xué)動作過程中實現(xiàn)較好的資金收益率。能夠保證最低收益，投保人還可以從中獲得每月浮動利率及持續(xù)資金，同時投保人可以在資金充足的情況下進(jìn)行投保追加，如此不僅可以積累孩子的高額留學(xué)費(fèi)用，還可以產(chǎn)生更高的利潤回報。

結(jié)論

近年來，隨著人均收入的增長，保險理財也逐漸發(fā)展成為人們重要的個人理財工具。本文以生命周期理論為基礎(chǔ)，分析了生命周期的階段劃分以及各階段的特點，并對在探索期、建立期、穩(wěn)定期、維持期、高原期和退休期這六個不同的生命周期理財階段提出了不同的保險理財策略，希望能為個人理財提供幫助。

參考文獻(xiàn)：

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第6篇：保險理財方案范文

原來王蘭蘭在MBA讀書期間，認(rèn)識了自己的先生，一個互聯(lián)網(wǎng)公司的老板，標(biāo)準(zhǔn)的創(chuàng)業(yè)家一族。

王蘭蘭的老公今年35歲，是家中獨(dú)子，向來尊重自己的父母，對父母的要求有求必應(yīng)。老公家里對王蘭蘭只有一個要求，結(jié)婚之后就不要出去工作了，在家里做全職太太。雖然王蘭蘭還是想繼續(xù)工作，但是想到老公的高收入，自己不出去工作也會過上不錯的生活，也就同意了。

婚后的王蘭蘭過著閑適而富足的生活。家里的所有花費(fèi)都由先生承擔(dān)，此外每個月給王蘭蘭2萬元做零花，先生建議她可以學(xué)習(xí)烹飪、舞蹈等打發(fā)時間。目前王蘭蘭練練瑜伽，出門購物，美容，每個月的消費(fèi)在1萬元左右。對于一些額外的支出，以及王蘭蘭一些奢侈的要求，先生都盡可能地滿足。

但是在外人眼中“嫁給高富帥”的王蘭蘭，也有自己的苦悶。

先生家里對于婚前財產(chǎn)的界定非常在意，結(jié)婚之前，王蘭蘭就簽署了厚厚的“婚前協(xié)議”，協(xié)議中言明，先生的婚前財產(chǎn)包括兩套一共價值600萬左右的房子、手中400萬的基金、一輛價值80萬的車，以及若干現(xiàn)金都和自己無關(guān)。

王蘭蘭在結(jié)婚之前也有一些積蓄，婚前自己名下?lián)碛幸惶變r值170萬的房子，有30年的貸款。王蘭蘭想到以后被要求不能出去工作，自己的房貸怎么辦？先生則表示不用擔(dān)心，他一次性幫王蘭蘭還清，當(dāng)然房產(chǎn)證上還是王蘭蘭的名字。

顯然，物質(zhì)的滿足并沒有給王蘭蘭帶來足夠的安全感。“我們兩個人的資產(chǎn)大部分都是婚前所有，自己現(xiàn)在雖然每月可收入2萬元，能攢下1萬元，但是萬一將來婚姻出現(xiàn)問題，這些錢顯然不夠用。盡管一旦離婚，這期間的家庭收入屬于夫妻雙方共有，但是老公具體賺多少錢，我也不清楚。而且老公的收入和公司的收入是混在一起的，也很難分辨清楚?！?/p>

當(dāng)然，老公也體察到了王蘭蘭的擔(dān)心，于是一次性借了王蘭蘭500萬元，告訴她可以用來做一些低風(fēng)險投資。這500萬元的所有權(quán)是先生的，投資收益歸王蘭蘭所有。但先生的生意上有時候會急需用錢，所以先生要求這些投資需要保證一定的流動性，急需用錢時可以快速變現(xiàn)。

全職太太的理財需求

王蘭蘭手里的500萬元可以如何投資，既可以有不錯的收益，也不會有損失本金的風(fēng)險，同時滿足先生臨時急用錢的需求。

王蘭蘭每個月會有1.5萬元的自有資金（自己房子的租金每月5000元、每月攢下的零花錢1萬元），她想用這部分資金，一部分購買保險，其他用來定投基金。這其中的比例應(yīng)該如何分配，分別適合買什么樣的保險和基金？

假如7年后，王蘭蘭離婚，按照之前的理財方案，屆時她可以攢下多少資金？又能從離婚財產(chǎn)分割中獲得多少收益？

王蘭蘭個人的財務(wù)問題及建議

收入來源主要依靠丈夫，一旦丈夫公司經(jīng)營不善或者婚姻發(fā)生變故，收入將大幅減少，建議關(guān)心丈夫的事業(yè)，經(jīng)營好自己的婚姻，當(dāng)好丈夫的賢內(nèi)助。

資產(chǎn)主要集中在婚前的房產(chǎn)上，理財收入主要依靠房產(chǎn)出租，投資回報率低。建議加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)，提高理財能力，積極投資，快速累積財富，使理財收入成為主要收入來源。

對丈夫公司經(jīng)營情況完全不了解，一旦丈夫突然去世，不知道公司和家庭投資情況，有可能喪失收益權(quán)或蒙受損失。如果離婚，不清楚丈夫的股權(quán)收益情況也會對自己造成損失。建議關(guān)心丈夫公司經(jīng)營情況，保留夫妻共同財產(chǎn)憑證。

王蘭蘭沒有基本的社會保險和任何商業(yè)保險，保障能力不足。處于家庭理財弱勢的情況下，全職太太更需要對自己多加考慮。建議做保險規(guī)劃保障生活水平。

500萬如何投資？

王蘭蘭的情況其實具有相當(dāng)?shù)拇硇?。收入來源主要依靠丈夫給的零花錢，對丈夫公司的經(jīng)營狀況完全不了解，處于家庭中的弱勢方。所以，對于像王蘭蘭這樣的全職太太來說，如何提高理財能力，發(fā)掘新的理財收入來源是其主要挑戰(zhàn)。

手里的500萬元可以購買貨幣基金、開放式保本產(chǎn)品、期限較短的銀行理財產(chǎn)品。每月取得的收益用于購買適合風(fēng)險屬性的基金組合。因為王蘭蘭沒有投資經(jīng)驗，故推薦用購買基金的方式參與資本市場，既能分散風(fēng)險，又能享受專家理財獲取高收益。投資組合為20%債券基金，80%股票基金，預(yù)期收益9.2%。

投資計劃：丈夫借給王蘭蘭的500萬元流動資金月平均余額400萬元。全部購買貨幣基金，平均收益3%，每月產(chǎn)生的收益10000元。每月贖回貨幣基金收益10000元做基金組合定投，投資組合為20%債券基金，80%股票基金，預(yù)期收益9.2%。

根據(jù)王蘭蘭的家庭情況和財務(wù)狀況，理財師根據(jù)王蘭蘭的具體需求給出兩個方案供選擇：

方案一 丈夫靠得住，自己理財當(dāng)富婆

相信丈夫會愛自己一輩子，重點考慮用每月結(jié)余投資快速累積財富，實現(xiàn)財務(wù)自由。

以個人身份辦理社保，享受最基本的社會養(yǎng)老、醫(yī)療保障。選擇月平均工資100%繳費(fèi)，每月700元，年繳8400元。

為丈夫投保，保障自己的生活。

王蘭蘭家庭為單薪，使用遺屬需求法計算保險需求，丈夫作為收入的唯一來源投保，當(dāng)丈夫發(fā)生意外，用保險理賠金提供王蘭蘭每月2萬十年的生活費(fèi)。建議王蘭蘭為丈夫投保定期壽險，受益人為王蘭蘭。同時給自己配置重大疾病和住院津貼險，投保人、被保人和受益人都為王蘭蘭本人。

王蘭蘭儲蓄率較高，風(fēng)險承受能力較強(qiáng)，沒有短期目標(biāo)，可以用基金定投來累積資產(chǎn)。

每月結(jié)余的1.5萬元繳完保費(fèi)后剩余資金全部投資基金組合。投資組合為20%債券基金，80%股票基金，預(yù)期收益9.2%。

資金安排

保障型保險1800元，每月基金組合定投13200元。

優(yōu)點

因為家庭富裕，可投資資金多，積極投資能積累大量財富。老公會很高興得了個賢內(nèi)助。

缺點

不知道美滿的婚姻能持續(xù)多久，隨時都可能沒有收入中斷投資，不能確保以后的生活。

方案二 現(xiàn)在靠丈夫，以后靠自己

未來太多不確定，聰明的女人要懂得保護(hù)自己?，F(xiàn)在丈夫?qū)ψ约汉茫^著富太太生活，萬一以后婚姻有變，不僅生活沒了保障，甚至可能失去一切。所以要趁現(xiàn)在給自己存夠養(yǎng)老金，用保險產(chǎn)品保障生活品質(zhì)。

以個人身份辦理社保，選擇月平均工資100%繳費(fèi)，每月700元，年繳8400元。

加強(qiáng)保險投入，保障自己日后的生活品質(zhì)。

遺屬需求法計算保險需求，用保險理賠金提供王蘭蘭10年的生活保障。每月2萬元生活費(fèi)，通貨膨脹率3%的情況需要保額2057249元。建議王蘭蘭在方案一的保險品種上為自己增加一個終身年金險，受益人為王蘭蘭父母。

優(yōu)點

配置了足夠的保障，老有所養(yǎng)。如果離婚，自己名下的保險很難分割。

缺點

如果婚姻幸福，有可能過多投保。老公會懷疑理財水平和理財動機(jī)。

假如7年后，王蘭蘭離婚，按照之前的理財方案，屆時可以攢下多少資金？又能從離婚財產(chǎn)分割中獲得多少收益？

方案一

丈夫借款收益1萬元和自有資金1.32萬元共2.32萬元，每月定投基金組合，基金組合平均收益9.2%，通過7年投資共累積資金2577161元。

離婚財產(chǎn)分割能得到的財產(chǎn)：

王蘭蘭7年定投累積的資產(chǎn)為夫妻共同財產(chǎn)，要分給丈夫一半，自己可以分得1288580元。

丈夫婚前400萬基金增值部分的一半，丈夫公司在結(jié)婚后股權(quán)投資收益的一半。

方案二

丈夫借款收益1萬元，每月定投基金組合，基金組合平均收益9.2%，通過7年投資共累積資金1110845元。

終身年金壽險每年躉交158400元，保額12600元，7年共躉交1108800元，保額7×12600=88200元，王蘭蘭55歲后除紅利外每年保證領(lǐng)取88200元。保單現(xiàn)金價值53.7萬元，累積紅利約5萬。

離婚財產(chǎn)分割能得到的財產(chǎn)：

王蘭蘭7年定投累積資產(chǎn)為夫妻共同財產(chǎn)，要分給丈夫一半，自己可以分得555422元。

終身年金壽險的分割和執(zhí)行都很困難，一直賴著不給也是可能的。一定要分割只能分割現(xiàn)金價值和紅利，可以支付293500元給丈夫，自己留下大額保障。

丈夫婚前400萬基金增值部分的一半，丈夫公司在結(jié)婚后股權(quán)投資收益的一半。

進(jìn)行理財規(guī)劃之后，王蘭蘭的理財需求得到解決

500萬元丈夫借款購買貨幣基金，用每月收益定投基金組合，既可以有不錯的收益，也不會有損失本金的風(fēng)險，同時滿足先生臨時急用錢的需求。

第7篇：保險理財方案范文

“你們好，首先祝你們節(jié)日快樂，在新的一年里萬事順心。因為公司圖書室訂閱的有貴刊，我經(jīng)常會去翻閱，確實學(xué)到了不少理財知識，特別是看到對家庭的理財規(guī)劃建議，覺得很實用。在這2014年的最后一天，回望2014年的種種事情，對未來也充滿了希望。” 來信落款“小兵”的讀者，咨詢怎樣才能更好地規(guī)劃家庭財務(wù)，懇請我們的理財師予以指導(dǎo)。

小兵在信中說：“先說一下現(xiàn)狀：2014年12月份把新買的房子裝修完畢，且已入住，了卻一樁心事。從2015年起生活開始步入正軌，但家庭目前只剩不到10000元的財務(wù)結(jié)余。我和愛人均是企業(yè)職工，我今年32歲，每月收入4500元，愛人28歲，每月收入3500元，我們均有‘五險一金’，年終我有18000元的獎金，愛人有500到1000元不等的獎金。我們有一個2歲小孩。公積金目前也已全部取光，用到了房子上，無結(jié)余。支出情況：每月還房貸1850元（共15年，已還1年半），生活費(fèi)每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年過年花費(fèi)5000元，每年物業(yè)費(fèi)1400元。另外，我父母60歲有退休金，身體狀況一般，暫無需照顧。” 未來計劃

1.給父母、我們夫妻倆以及小孩購買商業(yè)保險，主要考慮未來父母的養(yǎng)老問題，還有小孩上學(xué)的教育金。想請專家推薦幾款比較實惠的保險品種。

2.未來三年內(nèi)想購買10萬元以內(nèi)的車，還想每年出去旅游，但旅游花費(fèi)還沒有考慮。請專家看看如何理財比較好？

3.本人有定額定投基金經(jīng)驗，計劃在2015年重新開始定投。請問定投額度多少為宜？

凌珂

上海凱石財富投資管理有限公司理財顧問

“建議小兵給自己和妻子投保，受益人為孩子，保險品種均為消費(fèi)性保險產(chǎn)品，父母不做投保配置?！?/p>

家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀

保險規(guī)劃

因小兵現(xiàn)年32歲，推算小兵父母55周歲以上，孩子2周歲，皆不是家庭經(jīng)濟(jì)收入來源主要成員。建議小兵給自己和妻子投保，受益人為孩子，保險品種均為消費(fèi)性保險產(chǎn)品，父母不做投保配置。

理財規(guī)劃

調(diào)整后的資產(chǎn)負(fù)債表

可投資資產(chǎn)為：現(xiàn)金存款22510元、月家庭結(jié)余：3150元

根據(jù)上表顯示，小兵家庭目前可投資金額為22 510元，此款項為教育金投資理財款，需安全穩(wěn)定，且收益需高于同期活期以及定期利率。

關(guān)于應(yīng)急資金的理財建議：預(yù)留應(yīng)急資金（約2500元），以應(yīng)對日常家庭風(fēng)險。這部分資金一般要求流動性強(qiáng)、風(fēng)險低。建議選擇應(yīng)急資金做高流動性、低風(fēng)險的貨幣基金，剩余現(xiàn)金做基金組合配置。

關(guān)于教育金的理財建議：剩余已有現(xiàn)金投資方向（約20000元），每年年底有近10000元的資金配置提高，考慮到主要為孩子的教育金，需注重風(fēng)險性較低、投資收益能夠超過同期活期以及定期收益的幾個要求，所以建議做穩(wěn)健型基金組合配置。

穩(wěn)健型基金組合配置

TIPS

穩(wěn)健型組合投資對象涵蓋股票型、混合型、債券型開放式基金。組合擬通過穩(wěn)健的資產(chǎn)配置和產(chǎn)品選擇，旨在取得超越基金行業(yè)整體平均收益，適合中等風(fēng)險偏好投資者。組合業(yè)績比較基準(zhǔn)為“50%權(quán)益類開放式基金平均收益+50%債券型開放式基金平均收益”。

以近一年市場實際表現(xiàn)推算，年參考收益為7%，理財顧問會隨時跟進(jìn)基金組合的實際表現(xiàn)，及時提出贖回或換倉策略。

關(guān)于每月結(jié)余的理財建議：小兵家庭每月收入結(jié)余資金3150元。因為其家庭現(xiàn)有資金已經(jīng)做了偏穩(wěn)健的大類配置。所以理財顧問建議其每月的家庭結(jié)余可適用“基金定投”的形式配置偏靈活的投資策略基金組合。

基金定投組合

TIPS

積極型組合以股票型/混合型開放式基金為主要投資對象，兩類產(chǎn)品配置比例不低于60%。積極型組合擬通過積極的資產(chǎn)配置和產(chǎn)品選擇，旨在取得超越權(quán)益類基金的平均收益，適合中高及以上風(fēng)險偏好投資者。組合業(yè)績比較基準(zhǔn)為權(quán)益類開放式基金平均收益

若按近一年市場實際表現(xiàn)推算，年參考收益為20%左右，若定投36個月，最終本息可達(dá)近15萬元，屆時小兵可支付購車款首付，余下資金可按比例定期轉(zhuǎn)入穩(wěn)健型基金組合以及貨幣基金。理財顧問會跟進(jìn)該基金組合的實際表現(xiàn)，及時提出換倉的投資建議。

各基金產(chǎn)品近一年年度收益表現(xiàn)（投資參考）

購車、定期旅游的規(guī)劃建議

關(guān)于購車的建議：三年后小兵家庭總資產(chǎn)預(yù)計達(dá)到19萬元左右，建議尋找當(dāng)?shù)馗鱏4店的零首付分期付款方式。

關(guān)于外出旅游的建議：建議小兵家庭出行旅游選擇國內(nèi)自由行，每次旅游支出預(yù)估1萬元。 總結(jié)

三年后小兵孩子5歲，也將上學(xué)，每年預(yù)計1萬元的學(xué)雜費(fèi)支出。屆時小兵家庭的負(fù)債情況有所好轉(zhuǎn)，但也不建議小兵購買汽車，目前公共交通越發(fā)完善，公共交通出行相對于自駕，更加便利、環(huán)保、省心。

呂廷姣

2012年11月9日加入中國平安，獲得IARFC美國認(rèn)證理財顧問資格

“教育金儲蓄可以考慮平安人壽的守護(hù)星少兒保障計劃，年存保費(fèi)1萬元左右，共儲蓄20年。”

家庭資產(chǎn)負(fù)債表

規(guī)劃建議

教育金儲蓄

可以考慮平安人壽的“守護(hù)星少兒保障”計劃，年存保費(fèi)1萬元左右，共儲蓄20年。

方案說明：這個計劃有兩個功能，一是孩子萬一有重大疾病，可以給付一筆用于醫(yī)療的費(fèi)用;二是可以為孩子的高中和大學(xué)剛性消費(fèi)支出做一個準(zhǔn)備。

未來養(yǎng)老計劃

可以考慮 “平安鑫祥兩全保險”計劃，年存保費(fèi)合計1萬元左右，共儲蓄20年。

方案說明：這個保障計劃可用于補(bǔ)充這個家庭的未來養(yǎng)老生活，到60周歲時，這筆儲蓄可以直接轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金。

重大疾病和意外風(fēng)險

可以考慮夫妻互保型“平安福終身壽險及重大疾病提前給付”保障計劃，年存保費(fèi)合計1萬元左右，共儲蓄20年。

方案說明：這個計劃主要解決面對重大疾病風(fēng)險和意外風(fēng)險所帶來的財務(wù)傷害和收入損失問題。

上面三個計劃年儲蓄大概為3萬元左右，而且都有相應(yīng)的豁免保費(fèi)的功能。

買車計劃

每年大概還有2萬元的結(jié)余，加上現(xiàn)有1萬元結(jié)余，可以做一個銀行的儲蓄和理財產(chǎn)品。這樣大概累積3年左右，就可以實現(xiàn)買車計劃了。

關(guān)于旅游和基金定投

第8篇：保險理財方案范文

“防火墻”

在“賺錢就是理財”的觀念引導(dǎo)下，很多私企老板把自己賺來的錢不斷地用于增加企業(yè)投資規(guī)模或?qū)ふ腋嗟耐顿Y項目，家庭的現(xiàn)金流卻鮮有增加。家庭需要的大筆錢常常直接從企業(yè)賬戶上支取，甚至有些私企老板(尤其是夫妻制企業(yè)和家族企業(yè))的家庭財務(wù)就是企業(yè)財務(wù)的一部分。

今年35歲的張女士夫婦在廣州經(jīng)營服裝進(jìn)出口生意。奮斗10年，已有了七八百萬的資產(chǎn)。張女士一家將家庭財產(chǎn)與企業(yè)財產(chǎn)合二為一，“賺了錢都投入企業(yè)，花錢時找企業(yè)拿”，買房買車和孩子讀書的錢都是從公司的賬戶上支取，就連夫妻倆的日常生活費(fèi)用也不例外。然而，不幸的事情發(fā)生了。由于人民幣升值和歐盟、美國對我國紡織品出口進(jìn)行設(shè)限，張女士公司的大批輸往歐洲的服裝被積壓在歐盟各國海關(guān)，一時之間，公司資金周轉(zhuǎn)不靈。幾個月時間，家財萬貫的張女士為了資金問題身心疲憊，看著紛紛上門催款的供貨商，張女士徹底絕望了，變賣掉原本豪華的房子，一家人搬到出租屋，開始忍受生活的煎熬。

私營企業(yè)主理財需要把家庭和企業(yè)賬戶分開，一旦企業(yè)發(fā)生風(fēng)險時才不至于使得家庭財政出現(xiàn)危機(jī)。

制定穩(wěn)健的理財方案

有些人認(rèn)為，理財就等于投資賺錢，事實上，家庭理財并不像私企老板們想的那樣簡單，它是一個完整的有計劃的決策系統(tǒng)，包括日常消費(fèi)、子女教育、退休養(yǎng)老、投資融資等等，涉及每個家庭成員現(xiàn)在和未來的生活。

以下是針對女老板的兩個理財方案

30--40歲：初為人母的“半邊天”

理財特征：這一階段的女性都較為忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人、丈夫的多重責(zé)任，承受著較重的經(jīng)濟(jì)壓力和精神壓力。這一階段的女性，在收支控制上已經(jīng)比較能夠收放自如，比較善于持家，但還缺乏一些綜合的理財經(jīng)驗。

理財建議

籌措教育金，購買女性保險。家庭中一旦有新成員加入，就要重新審視家庭財務(wù)構(gòu)成。除了原有的支出之外，小寶貝的養(yǎng)育、教育費(fèi)用更是一筆龐大的支出。首先，在小寶貝一兩歲時，便可開始購買教育保險或采取基金定期定投的方式來籌措子女的教育經(jīng)費(fèi)，一般而言，子女教育基金的投資期一般在15年以上。

40--50歲：為退休后準(zhǔn)備“養(yǎng)老金”

理財特征：由忙轉(zhuǎn)閑、準(zhǔn)備退休階段。這一階段的女性，子女多已獨(dú)立，忙碌了一輩子，投資策略轉(zhuǎn)為保守，為退休養(yǎng)老籌措資金。

風(fēng)險管理最重要。此時家庭的收入存在，但與前幾個階段不同的是，“風(fēng)險”管理此時成為第一要務(wù)。由于女性生理的特點，在步入中年，甚至更早的年齡階段，婦科疾病就陸續(xù)找上門來，有針對性的女性醫(yī)療保險必不可少。

另外，在投資標(biāo)的的選擇上必須以低風(fēng)險的基金產(chǎn)品為主要考慮對象。

理財貼士：“三三原則”

第9篇：保險理財方案范文

馬海燕：家庭或者個人通常會忽略理財基礎(chǔ)的搭建。這個基礎(chǔ)主要體現(xiàn)在：

第一，家庭要有備付金，以便應(yīng)對意外、急病、子女教育儲蓄金等長期規(guī)劃和突發(fā)事件。越是錢比較少的年輕人或者經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱的家庭，理財基礎(chǔ)尤為重要，每個月都要留有一定備用金，通常我們會說是3到6個月的生活儲備。

第二，在醫(yī)療、意外、養(yǎng)老和子女方面，通過購買保險，搭建牢固的理財基礎(chǔ)?，F(xiàn)在城鎮(zhèn)農(nóng)村均實現(xiàn)了基本的社會保險和醫(yī)療保險覆蓋，但是基本醫(yī)療費(fèi)用報銷70%，還剩下30%，這對于一些家庭或遇到特殊情況，可能這30%都無法負(fù)擔(dān)。就需要自己購買補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險，那樣一般的病基本上就覆蓋了。有經(jīng)濟(jì)能力或經(jīng)濟(jì)能力提升后，需要再購買一些大病險，以應(yīng)對重大疾病。

商業(yè)保險越早規(guī)劃越好。如果有子女，最好在其3歲之后，給其購買醫(yī)療保險，3歲之前對孩子投保成本較高。

第三是資產(chǎn)配置方面。我們發(fā)現(xiàn)，很多人資產(chǎn)過于集中，比如樓市好的時候，拿出90%的錢去投房子；股市好的時候，又拿出90%去投股票。資產(chǎn)過于集中，應(yīng)對風(fēng)險能力就會降低，一旦集中的某類資產(chǎn)價格出現(xiàn)較大波動，對于個人和家庭的打擊就比較大。所以還是那句老話，雞蛋不要放在一個籃子里。分散投資，強(qiáng)調(diào)的是分散投資不同類別的資產(chǎn)，以應(yīng)對風(fēng)險。

投資與理財：現(xiàn)在人們提到理財，直接聯(lián)想到金融產(chǎn)品，因為金融產(chǎn)品更好理解。你怎么看人們對產(chǎn)品安全的認(rèn)知？

馬海燕：產(chǎn)品安全在理財安全中是第二層面，很多人只看金融產(chǎn)品的收益率，對產(chǎn)品風(fēng)險認(rèn)知并不高。對產(chǎn)品風(fēng)險的認(rèn)知不足，主要分兩類。一類是被高收益吸引，往往對風(fēng)險認(rèn)知不夠。例如，金融產(chǎn)品很多都是預(yù)期收益率，并不是最終實際收益率。還有對保本和非保本產(chǎn)品的理解不足，對投資的東西并不了解。

另一類，對于明顯失常的高收益，抱有僥幸心理，相信還有比自己更傻的人。例如現(xiàn)在P2P非常火熱，各類借貸網(wǎng)站魚龍混雜，這兩天隨手翻到一個網(wǎng)站，它說約定借貸之后，每天返還利息，兩個月的收益率就可達(dá)到100%。遇到這么高收益率的產(chǎn)品，就必須警惕是否詐騙。像這類的公司很可能會在突然間消失，而我們的投資人往往認(rèn)為自己不會是最后一個接棒的。

投資與理財：除了產(chǎn)品的風(fēng)險，你也提到P2P的問題。投資人買產(chǎn)品外，也會有“金融機(jī)構(gòu)”威脅人們理財安全嗎？

馬海燕：的確有。對金融機(jī)構(gòu)的選擇應(yīng)該是理財安全的第三個層次。在選擇產(chǎn)品前，人們需要了解產(chǎn)品的提供者——金融機(jī)構(gòu)，投資人需要付出一定精力，去了解金融機(jī)構(gòu)的資格和專業(yè)背景。選對好的金融機(jī)構(gòu)本身就是降低風(fēng)險，專業(yè)理財機(jī)構(gòu)可以在節(jié)省投資人時間、降低投資風(fēng)險方面起到重要的作用。但如果碰到金融機(jī)構(gòu)經(jīng)驗不足的理財人員，對風(fēng)險認(rèn)知不夠，也可能誘導(dǎo)投資人出現(xiàn)投資損失。也有一些騙子公司，可能會令投資人血本無歸。

關(guān)注產(chǎn)品風(fēng)險要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于收益率

投資與理財：單從產(chǎn)品的角度來看，如何控制產(chǎn)品的風(fēng)險？

馬海燕：從投資的角度看，投資產(chǎn)品主要關(guān)注安全性、流動性和收益率。很多人計算完了收益率和安全性，卻忽視了流動性。有些企業(yè)并不是業(yè)務(wù)出了問題，而是由于在運(yùn)營中過于激進(jìn)，一時間資金周轉(zhuǎn)不開，就破產(chǎn)了。而個人和家庭在投資中，也要考慮各個產(chǎn)品間的期限配置。

在投資產(chǎn)品的選擇方面，投資人首先要了解各類資產(chǎn)的風(fēng)險差異，什么樣的錢適合什么類型的投資品。其次，需要了解產(chǎn)品細(xì)節(jié)，例如信托，要了解借錢主體、依靠什么方式還錢，如果還不了錢，風(fēng)險保障措施是什么？一個基本的原則就是：搞不明白的產(chǎn)品不要去碰。

投資與理財：人們對產(chǎn)品的風(fēng)險意識匱乏，主要原因是什么？到底該怎么辦？

馬海燕：人們在理財之前，很多時候是缺乏正確的理財理念和原則。其實在投資產(chǎn)品時，先要把風(fēng)險放在第一位，風(fēng)險控制好，賺錢的保障概率就會大大提高。

其次，是對理財知識的匱乏。國人對理財整體認(rèn)識的匱乏，跟國內(nèi)金融行業(yè)的發(fā)展有直接關(guān)系。在第三方理財沒有出現(xiàn)之前，中國金融行業(yè)是分業(yè)經(jīng)營，保險、基金和證券各做各的，大家對綜合財富管理沒有整體的認(rèn)識。

第三方理財出現(xiàn)后，行業(yè)又呈現(xiàn)魚龍混雜的局面。所以，要不就自己搞明白財富管理和理財規(guī)劃這件事，要不就花時間了解理財機(jī)構(gòu)，交給真正的專業(yè)人士去做。衡量一家專業(yè)財務(wù)管理機(jī)構(gòu)并不難。第一，這家機(jī)構(gòu)是否在做綜合財富管理，他們可以提供什么樣的專業(yè)規(guī)劃和金融產(chǎn)品？這是可以搞清楚的。第二，他們的財富管理經(jīng)驗如何？是否有專業(yè)的研究和服務(wù)團(tuán)隊？

投資與理財：現(xiàn)在很多機(jī)構(gòu)在賣理財產(chǎn)品，但大家好像對產(chǎn)品風(fēng)險的提示不足，是有意為之嗎？

馬海燕：我們給很多銀行理財人員培訓(xùn)，發(fā)現(xiàn)不少人自己就對風(fēng)險認(rèn)知不夠。在海外理財師行業(yè)有個衡量的標(biāo)準(zhǔn)，理財師的年齡一般在35歲到45歲，才算比較成熟。理財師沒有做夠10年，將缺乏對風(fēng)險的實際認(rèn)識經(jīng)驗。只有10年經(jīng)歷了完整的經(jīng)濟(jì)周期之后，才能對產(chǎn)品風(fēng)險有更加深刻的認(rèn)識。

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的理財人員存心刻意忽視產(chǎn)品風(fēng)險的相對比較少，有句話叫“無知者無畏”。而一些第三方理財機(jī)構(gòu)的電話銷售人員，嚴(yán)格意義上講，他們并不知道自己在干什么。當(dāng)然，也不排除一些金融機(jī)構(gòu)的工作人員由于業(yè)績壓力，有意降低對產(chǎn)品風(fēng)險的提示。

投資與理財：目前到底多少收益率才算是比較安全的？

馬海燕：我個人覺得10%至15%的產(chǎn)品收益率是一個合理界限，高于15%以上就要加倍提高警惕。面對承諾本息的高收益產(chǎn)品，我的第一反應(yīng)就是它會不會是騙子。對于產(chǎn)品收益率的合理區(qū)間，也可結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)所處周期來衡量，這樣可以更好地理解產(chǎn)品收益率。

投資與理財：投資風(fēng)險偏好也是風(fēng)險控制的重要方面，您怎么看這個問題？

馬海燕：恒久財富把投資風(fēng)險偏好主要分為五檔：保守型、安全型、穩(wěn)健型 進(jìn)取型 激進(jìn)型。經(jīng)過一些問題測試，基本上能對投資人的風(fēng)險偏好做出分類。

之后將據(jù)此配置大類資產(chǎn)，例如，貨幣基金和債券適合保守、穩(wěn)健的投資人，期貨外匯適合激進(jìn)的投資者，等等。再進(jìn)一步將其落實為一個具體的投資產(chǎn)品組合方案。如果客戶不認(rèn)同，將修正產(chǎn)品組合或再次評估投資者的風(fēng)險偏好，直到得出客戶滿意的方案。公司每年還會對客戶做一次投資組合回顧和風(fēng)險偏好測試，因為隨著時間的推移和外部環(huán)境的改變，投資人的風(fēng)險偏好也可能改變。