保險公司違規(guī)處罰條例精選(九篇)

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第1篇：保險公司違規(guī)處罰條例范文

我國責任保險的發(fā)展起步相對較晚，最初是在20世紀50年代初期很短一段時期內開辦了汽車第三者責任險，還有一些在涉外經濟領域按照國際慣例辦理的很少量的責任保險。這一時期責任保險不僅業(yè)務量小，而且社會輿論對于責任保險是否會弱化法律對致害者的懲戒爭議較大。20世紀50年代后期到70年代末，我國保險業(yè)整體進入“冬天”，這部分業(yè)務也同時停辦了。1979年保險業(yè)恢復經營以后，國內首先開展的責任險業(yè)務仍然是汽車保險的第三者責任保險。但是由于社會環(huán)境等種種因素，其他責任保險業(yè)務仍然只在涉外經濟領域發(fā)展。到了20世紀80年代末以后，隨著我國社會主義市場經濟的發(fā)展和改革的深化及法制環(huán)境的日趨完善，為我國責任保險市場的發(fā)展提供了契機，《民法通則》、《產品質量法》、《消費者權益保護法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等有關損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)進一步完善，社會公眾的法律觀念和維權意識增強，為責任保險市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎。特別是2003年最高人民法院向社會頒布的《最高人民法院關于人身損害賠償案件適用法律的解釋》，有效地激活了保險市場上消費者對責任保險的需求，為開發(fā)研究責任保險產品、開拓責任保險市場提供了廣闊領域和難得的發(fā)展機遇。而近年來各種安全事故的頻發(fā)，企業(yè)間競爭的進一步加劇，以及企業(yè)主保險意識的不斷提高，各類專業(yè)技術人員如律師、注冊會計師、醫(yī)療人員、金融服務專業(yè)人士面臨的損害賠償責任日益增大等等，都預示著我國責任保險市場具有較好的發(fā)展前景。

近幾年來，我國責任保險得到了一定的發(fā)展，在社會上日益引起廣泛關注，但受社會環(huán)境和市場環(huán)境的影響，其規(guī)模和作用不能滿足高速發(fā)展的國民經濟和日益增長的社會需求的需要。2004年至2007年責任保險保費收入實現(xiàn)從33億元增長至67億元，責任險業(yè)務規(guī)模一年一個臺階，增長速度均超過當年財產保險業(yè)平均增長速度，年均增長20%，保持了持續(xù)健康較快增長的良好勢頭(如圖1所示)。然而，我國責任保險總量不大，2007年，占整個財產險業(yè)務的比重僅為3.35%(不含機動車輛強制責任險)。與全球責任保險業(yè)務占財產險業(yè)務總量的平均比重15%以上的水平相比，一方面表明我國責任保險發(fā)展明顯滯后，財產保險市場結構亟待調整；另一方面也說明責任保險市場有很大的發(fā)展?jié)摿?，整個財產保險市場還有很大的上升空間。

二、我國現(xiàn)階段發(fā)展責任保險的重要意義

發(fā)展責任保險是一項綜合性系統(tǒng)工程?！秶鴦赵宏P于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國發(fā)[2006]23號)進一步明確我國要大力發(fā)展責任保險，肯定發(fā)展責任保險的積極意義。發(fā)展責任保險的意義具體表現(xiàn)在以下幾個方面。

(一)有利于維護和實現(xiàn)人民群眾的根本利益

實現(xiàn)人民的愿望、滿足人民的需要、維護人民的利益，是“三個代表”重要思想的根本出發(fā)點和落腳點。由于經濟發(fā)展和科技進步及新技術、新材料的使用，人類生存和環(huán)境保護的矛盾及面臨的各種風險與日俱增，如火災、計算機系統(tǒng)的故障、核泄漏、環(huán)境污染等，都可能會給人類帶來災難，損害人民的利益。發(fā)展責任保險，可以使保險公司直接介入責任事故的事后救助和善后處理，受害人可以迅速獲得賠償，盡快恢復正常的生活秩序。特別是一些重大的責任事故發(fā)生后，在事故責任人無力賠償?shù)那闆r下，通過建立責任保險制度，可以使賠償更有保障，使人民群眾的生命和財產利益得到有效保護。

(二)有利于保障國民經濟的有序運行

在發(fā)展經濟的過程中，市場主體總會遇到這樣那樣的責任風險。如果每一次責任事故的風險都由企業(yè)自身完全承擔，很有可能影響正常的生產經營秩序。通過責任保險這種機制，能夠分散和轉嫁生產經營和執(zhí)業(yè)活動中的各種責任風險，避免因生產責任事故的發(fā)生而導致破產或生產秩序受到嚴重破壞，以保持生產經營的穩(wěn)定性。保險公司還可以通過采取責任風險事故與保險費率掛鉤，采用差別、浮動費率，根據投保單位的行業(yè)風險類別、職業(yè)傷害頻率、企業(yè)安全生產基礎條件等，劃分不同的費率檔次，將費率與企業(yè)一段時間內的事故和賠付情況掛鉤，定期調整繳費標準督促企業(yè)改善經營環(huán)境，提高安全意識；有針對性地對投保企業(yè)進行安全監(jiān)督檢查，對隱患嚴重的客戶，要提出改進安全生產工作的措施，積極推廣安全性能可靠的新技術和新工藝，促使企業(yè)提高本質安全水平。傷亡事故發(fā)生后，保險公司為了辦理賠付，將對事故進行必要的調查。這種調查，事實上也是對企業(yè)安全生產工作的一種特殊形式的監(jiān)督。通過調查，不僅可以劃分責任，同時可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)安全生產工作的差距和問題，促使企業(yè)加強和改進安全管理，防止同類事故的再次發(fā)生。

(三)有利于維護社會穩(wěn)定

據國務院最近的公布的數(shù)據，我國近10年平均每年發(fā)生各類事故70多萬起，死亡12萬多人，傷殘70多萬人，并且具有特大事故多(尤其是道路交通事故和煤礦事故)、職業(yè)危害嚴重(實際接觸粉塵、毒物和噪聲等職業(yè)危害的職工高達2500萬人以上)、生產安全事故引發(fā)的生態(tài)環(huán)境問題突出等特點。近年來，交通事故、企業(yè)產品缺陷損害事故、企業(yè)環(huán)境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肅鉛中毒案)、企業(yè)工傷事故(煤礦瓦斯爆炸、透水事故)、醫(yī)療事故、建造單位造成的工程質量事故等頻頻被媒體曝光，而社會對這些損害事故的關注焦點，除事故發(fā)生原因外，幾乎都集中于對事故受害方的賠償處理問題上。通過建立自愿性和強制性的責任保險制度，引入風險分攤機制，由政府、企業(yè)、保險公司等共同編織一張責任事故的安全“保險網”，增加社會的抗風險能力，保障正常的社會秩序。特別是在處理突發(fā)性的責任事件方面，責任保險為社會提供的不僅僅是保險產品和服務，更是一種有利于社會安全穩(wěn)定的制度安排，能夠起到十分積極的作用。同時，通過建立責任保險制度，也可以增加公眾的風險意識和保險意識，減少各種事故的發(fā)生。

(四)有利于輔助社會管理

國外的經驗表明，隨著社會經濟的不斷發(fā)展，責任保險已經成為災害危機處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。而在我國，對突發(fā)事件的應急處理措施基本上是以政府為主導，市場發(fā)揮的作用很小。一些重大的責任事故發(fā)生后，政府在事故處理方面承擔了大量工作，財政負擔很重。近年來，由于一些生產經營者經濟能力有限或有意逃避責任，常常在發(fā)生重大、特大責任事故后躲藏逃匿，把災后救助和事故善后全部推給地方政府。在一些行業(yè)和——些地方甚至出現(xiàn)了“業(yè)主發(fā)財、政府發(fā)喪”的不正?，F(xiàn)象，對政府財政形成了很大壓力。

責任保險是政府轉移社會管理風險的有效手段。政府可以按照市場經濟的原則建立多層次和多元化的管理模式，利用保險公司作為經營風險的特殊行業(yè)，充分發(fā)揮其經濟補償和社會管理功能，有效地轉嫁風險。通過在一些高危行業(yè)或企業(yè)建立責任保險制度，可以輔助政府進行社會管理，減輕政府財政負擔，提高處理責任事故的行政效率。此外，通過責任保險機制，資金雄厚的保險公司可以直接介入責任事故的事后救助和善后處理，使受害人可以迅速獲得賠償，及時地解決民事賠償糾紛。

(五)有利于促使相關法律的完善

責任保險制度有助于實現(xiàn)民事責任制度的目的，也為民事責任制度的發(fā)展變化創(chuàng)造了條件。首先，責任保險可以分散民事賠償責任。民事責任制度遵循填補原則，要求加害人承擔填補受害人損失的賠償責任。責任保險可以有效地轉移其民事賠償責任。其次，責任保險可以彌補民事責任的某些不足。民事責任制度在解決受害人的賠償問題方面存在其固有的三大缺陷：加害人無力賠償時，受害人無法取得賠償；加害人惡意拒絕賠償而隱匿財產時受害人無法取得賠償；賠償?shù)闹黧w為加害人，而加害人作為社會的個體，賠償能力有限，對于巨額賠償難以承受。上述缺陷僅靠民事責任制度內的變革，已無法適應保障受害人利益發(fā)展的需要，而責任保險具有分散賠償風險的功能，它將集中于一個人或者一個企業(yè)的致人損害的責任分散于社會大眾，做到了損害賠償?shù)纳鐣?，從而實際上增強了加害人的損害賠償能力，可以有效避免受害人不能獲得實際賠償?shù)拿袷仑熑沃贫壬系膶擂?。再次，責任保險可以推動民事責任制度的改進。責任保險的存在，使民事責任制度具有積極改進的實踐基礎。民事責任制度可以借助于責任保險分散加害人的民事賠償責任的風險的機能，采取更為積極的步驟朝著有利于救濟受害人的方向發(fā)展。

三、我國責任保險發(fā)展中存在的問題

(一)法制制度存在的主要問題

1.法制化程度相對落后，各項民事法律制度不健全。法律制度的健全和完善是責任保險產生和發(fā)展的基礎。責任險的發(fā)展與一國法律的發(fā)展密切相關。目前，我國法制環(huán)境不健全是制約責任保險發(fā)展的主要因素之一。雖然繼《民事通則》之后，我國陸續(xù)出臺了《醫(yī)療事故處理條例》、《產品質量法》《消費者權益保護法》等幾十部損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，為責任保險市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎。但是由于這些法規(guī)都僅是針對不同領域做出的個別規(guī)定，缺乏系統(tǒng)性。而《民事通則》本身也就不到200條，對民事責任方面的規(guī)定相當概括，而且規(guī)定的以“過錯責任原則”為主的歸責原則也難以實現(xiàn)對社會公眾的有效保護。政府部門運用保險機制處理經濟社會事務的意識不強，市場機制作用未得到充分發(fā)揮有些規(guī)定缺乏剛性，特別是與安全生產息息相關的領域，還沒有強制保險的規(guī)定。

2.現(xiàn)有法律法規(guī)的操作性有待加強。一個完善的法律制度不僅包括制定法律、規(guī)定當事人的權利義務和所承擔的法律責任，還包括在案件審判嚴格按照法律規(guī)定對加害人做出處罰，將法律條款落到實處。如目前我國對于雇傭關系的調整僅僅適用《勞動法》和其他地方性條例，這些地方性條例的差異也很大，工作期間發(fā)生意外后，對于雇主的賠償責任和賠償金額都沒有明確規(guī)定。同時，雖然我國對雇主責任實行無過錯責任原則，意味著只有在屬于雇主責任時才給予賠償，但具體賠償規(guī)定未明晰。另外，對于執(zhí)法的監(jiān)督力度不夠，導致許多法律法規(guī)形同虛沒。再如《中華人民共和國道路運輸條例》規(guī)定“客運經營者、危險貨物運輸經營者應當分別為旅客或者危險貨物投保承運人責任險”，在具體操作中，由于地方政府和相關部門執(zhí)行不力，部分地區(qū)并未嚴格施行。

(二)保險主體業(yè)務經營中存在的主要問題

1.責任保險經營技術落后，經營險種單一。國內現(xiàn)有責任保險種類少，主要險種僅有10多個，各保險公司主要保險業(yè)務險種大多雷同，而且各司開展責任保險的歷史比較短，積累的數(shù)據有限，在定價過程中更多依賴于業(yè)務經驗和市場平均費率，難以按照保險精算原理進行合理的定價。這樣，費率無法反映標的風險的大小，保險公司也無法有效地控制風險。由于沒有科學的風險評估手段，對風險較小的標的，本來可以以較低費率承保，卻因為與標準費率相差太大而不敢承保；而對于風險較高的標的，卻因為無法評估或競爭需要，而盲目以低費率承保，造成虧損。因此，受技術、經營經驗及制度的限制，各公司開發(fā)新險的積極性不高，新險種的推廣進度也不盡人意，難以滿足人們對保險的需求。

2.再保險等風險分散渠道成本過高，責任保險經營風險大。再保險是責任保險直接業(yè)務的重要支持，由于在民事責任中，遲發(fā)事故占比較高，很容易造成嚴重的責任累計，給保險人帶來沉重負擔。如20世紀的災難“石棉沉著病”。據統(tǒng)計，現(xiàn)在法國每年因20多年前吸入石棉粉末后導致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)約3000人，預汁在2010年死亡人數(shù)將達到1萬人。從現(xiàn)在到未來，日本因吸入石棉粉末后導致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)將達到10萬人。在美國雖然沒有統(tǒng)計過此類疾病的具體死亡人數(shù)，但是保險賠償金已高達2500億美元。國內外再保險公司對此類業(yè)務都十分謹慎，將責任保險特別是職業(yè)責任險列入“雜險”范疇，分保時大都需要逐筆談判。實務中除法定分保外，許多保險公司在承保職業(yè)責任險時都需要先在再保市場上尋找買者，并根據再保公司提供的費率來測算承保費率。這樣，很難單獨簽訂責任保險的成數(shù)或溢額分保合同。而且臨時分保方式又具有成本高、價格相對昂貴以及分保人對業(yè)務比較挑剔的不利特點，即使有保險需求，保險公司也不敢輕易承保，錯失商機，業(yè)務發(fā)展受阻。

3.專業(yè)型綜合人才缺乏，培訓力度不夠。責任保險涉及行業(yè)廣泛、技術性強，對承保、理賠人員在界定責任方、責任范圍、保險責任等方面的綜合素質要求很高，這就需要對責任險從業(yè)人員進行保險理論知識、法律知識方面的培訓，保證保險營銷人員能準確地引導客戶制定合適的投保方案，保證理賠人員能及時為客戶提供優(yōu)質的理賠服務。但是目前保險公司在人員培訓方面力度不夠，現(xiàn)有的培訓計劃不足以完成對實際工作的有效支持，致使銷售人員不能全面領會公司責任險核保政策，出現(xiàn)銷售與核保的脫節(jié)，影響業(yè)務的質量和發(fā)展。另一方面，有的保險公司發(fā)展規(guī)劃中將責任保險作為重點發(fā)展對象，注重責任險新產品開發(fā)，每年都有新的險種推向市場，但是在推廣上，針對新險種的培訓和宣傳資料、輔助材料的發(fā)行都相對滯后，導致業(yè)務開展中銷售人員更傾向于業(yè)已熟悉的傳統(tǒng)險種，這對優(yōu)化公司業(yè)務結構產生不利影響。

4.行業(yè)間溝通不足，保險業(yè)內非理性競爭加劇。因為保險產品的特點，投保人和保險公司經常處于對立的位置，特別是投保人對風險狀況進行陳述時，常常會隱瞞一些對自己不利的信息。由于行業(yè)之間缺少必要的交流和溝通，經常會出現(xiàn)某個投保人在一個保險公司出險后，就轉向其他保險公司投保，其他公司在不知情的情況下就按照較低費率承保。有些公司為了保證其業(yè)務總規(guī)模的發(fā)展，違規(guī)承保責任保險。如擴展責任保險范圍；違反條款規(guī)定，允許投保人不記名投保；將責任保險作為企財險等險種的附加險向投保人搭售，僅收取少量保費等。

(三)社會公眾責任保險意識存在的主要問題

1.公眾對責任保險的認識不夠，市場有效需求不足。目前對責任保險業(yè)務的宣傳力度不夠，國內公眾對責任保險知之甚少。有些投保人為追求短期效益最大化，疏于對安全工作的投入和檢查，而且對自己應該承擔的賠償責任也不清楚，對責任保險的轉嫁責任風險機能缺乏了解。有些單位個人即便知道其責任風險，仍存僥幸心理，不想投保責任保險。部分企業(yè)法律和誠信意識淡漠，發(fā)生損害賠償事故后，以種種形式逃避賠償責任，不愿投保責任保險。這些現(xiàn)象的存在，導致了責任保險的有效需求嚴重不足。

2.社會公眾索賠意識不強，致害者沒有得到應有的懲罰。受害人自我保護意識不強，往往因種種原因而放棄索賠，從而使加害人逃脫賠償責任。隨著我國法制建設的逐步完善，社會公眾的法律意識有所提高，但是索賠意識仍有待提高。究其原因，主要有以下幾點。首先，很多公民對法律規(guī)定還不了解，不懂得通過司法訴訟的方式維護自己的權利，或者因為不熟悉法律的相關要求，不能及時、有效的獲取證據，導致權利喪失。其次，由于我國法律缺乏對被告的保護，很多公民在遭到他人侵權損害時，往往不愿采取法律手段保護自己的權利。再次，受傳統(tǒng)思想影響，我國公民還保留有重“名聲”輕“經濟”的想法，這樣在不少案例中原告提出的訴訟請求只為“爭一口氣”而已，輕易放棄自己的經濟補償索賠權利。最后，即使提訟，法院判決后存在的執(zhí)法不力也為加害人不承擔賠償責任提供了可能。

四、規(guī)范我國責任保險發(fā)展的對策建議

(一)進一步強化法規(guī)建設

1.穩(wěn)步推進法律法規(guī)建設，創(chuàng)造責任風險轉移需求。法律制度日益健全，為開發(fā)責任保險市場提供了較充分的法律依據。責任保險中所謂的責任，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會的規(guī)范標準，責任保險與法律制度和法制環(huán)境息息相關。健全的法律制度是責任保險的基礎，尤其是民法和各種專門的民事責任法律和法規(guī)。目前，我國除《民法通則》外，已陸續(xù)出臺了《勞動法》、《消費者權益保護法》、《產品質量法》、《食品衛(wèi)生法》、《注冊會計師法》、《律師法》、《醫(yī)療事故處理條例》、《道路交通安全法》和《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律的解釋》等幾十部關于損害賠償?shù)姆梢?guī)范，為責任保險市場的發(fā)展奠定了初步的法律基礎。發(fā)展責任保險，必須對有關法律制度進行不斷完善。保險行業(yè)要統(tǒng)一行動，通過各種途徑，積極促進各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責任和鼓勵責任險的各類法律法規(guī)建設。

2.加強相關法律操作可行性，明確經濟賠償責任范圍?，F(xiàn)有法律制度對于責任事故的處理隨意性大、處罰力度輕、加害人承擔的責任小、受害人的合法權益得不到保障。因此，必須明確責任范圍及具體的損失賠償標準，清晰各方的權利義務，使人們的社會行為處于一定的法律規(guī)范約束范圍之內，當其違反這種規(guī)范并造成他人的人身傷害或財產損失時，必須承擔由此引起的經濟賠償責任。只有在這種法律環(huán)境下，當事人才會積極主動地尋求通過保險等途徑或方式來轉移這種責任風險，從而促進我國責任保險市場需求的增長。

3.對于重要的業(yè)務領域，逐步推行強制責任保險制度。隨著社會經濟的不斷發(fā)展，責任保險已經成為災害危機處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。自愿責任保險障礙較多，法制環(huán)境不健全、公民法律意識不強和不合理的責任保險費率等因素導致責任保險發(fā)展緩慢，為了發(fā)揮責任保險的作用，很大程度上必須依靠法律強制推行。為了發(fā)揮責任保險的社會管理職能，克服自愿保險中的障礙，對于對社會和諧穩(wěn)定發(fā)展有重要影響的責任風險，有必要通過立法強制的方式，利用現(xiàn)有的保險機構加以管理和分散。事實上，機動運輸工具第三者責任強制保險、旅行社強制責任保險措施的出臺，已經反映了這種社會需求。國外的經驗表明，在責任保險發(fā)展的初始階段，適當推行強制責任保險制度利大于弊。因此，對于與人民生命財產安全關系密切的行業(yè)、與社會環(huán)境保護關系密切的企業(yè)和與服務對象利益維護關系密切的職業(yè)等應該逐步實行強制責任保險制度。通過實施強制責任保險制度，使得責任轉移的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實需求，使責任保險供給變?yōu)閷嶋H供給，從而促進我國責任保險業(yè)務規(guī)模增長。

(二)不斷提高保險經營主體的經營管理水平

1.培育責任保險供給主體，完善責任保險產品結構。隨著責任保險政策環(huán)境逐步改善，發(fā)展空間進一步拓寬，各財產保險公司推進責任保險業(yè)務的積極性逐步提高。2005年底我國批籌了第一家專業(yè)責任保險公司——長安責任保險公司。2006年3月，人保公司成立了“責任信用險部”，專門負責責任保險業(yè)務發(fā)展。但經營責任保險業(yè)務的保險公司或專門的責任保險公司數(shù)量不多，且公司組織形式比較單一，這種狀況容易導致責任保險供給的壟斷或不足。責任保險市場發(fā)達的國家，其經營主體通常眾多且組織形式多樣，如美國紐約州責任保險市場主體有股份保險公司、相互保險公司、合作社保險公司、聯(lián)合承保協(xié)會和自保組織等多種形式。因此，政府應該鼓勵不同組織形式的專業(yè)化的責任保險公司優(yōu)先發(fā)展。

目前，我國責任保險市場上有責任保險產品約400多個。但總體而言，這些責任保險產品不能很好地適應個人和企業(yè)的需求。近年來，我國年責任保險保費徘徊在30億元至60億元之間的情況就說明了這個問題。我國可以參照美國責任保險的經驗開拓責任保險條款。首先，要建立以社會需求為導向的責任保險產品創(chuàng)新模式，按照不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實需要，開發(fā)個性化的責任保險產品；其次，要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責任保險的同時，進一步開拓新的責任保險領域，設計綜合性責任保險產品。

2.加強風險管理，控制經營風險。從國外責任保險發(fā)展歷程看，責任保險曾因為侵權責任認定與責任保險相分離而導致了責任保險危機，即民事責任裁決金額迅速增長導致保險公司成倍地提高責任保險費或拒絕出售責任保險單。在我國，隨著法律法規(guī)的不斷完善，民事?lián)p害賠償?shù)蓉熑物L險也將相應增大，這將增加責任保險的市場風險。為了控制這些風險，各公司應加強對責任保險風險評估和預測分析，開發(fā)責任保險產品時應考慮客戶的不同需求和市場的法律環(huán)境，對高危行業(yè)提高費率，慎重承保，并采取記名承?；虬垂しN確定人數(shù)，單獨制定承保方案及再保險方案，嚴格把好理賠質量關，提高定損的準確、合理、科學性，切實防范化解經營風險。

3.重視人才培養(yǎng)，積極引進各方面人才。擁有多方面的專業(yè)人才是責任保險創(chuàng)新、發(fā)展的關鍵。要建立一支高素質、專業(yè)化的隊伍，一方面要加大培訓力度，通過視頻方式、巡回輔導、集中授課等形式進行培訓，尤其應加強法律基礎理論的學習，熟悉和掌握責任保險有關民事賠償?shù)姆煞ㄒ?guī)，有條件的可以選派優(yōu)秀人才赴國外保險公司或院校學習考察、深造。另一方面可以引進和合理利用各行業(yè)的專家，如建筑、農業(yè)、企業(yè)管理等專家，提高保險公司自身風險管理水平，促進責任保險的發(fā)展。例如，環(huán)境污染的損失評估難度較大、專業(yè)性強，需要環(huán)保部門協(xié)助進行環(huán)境損失評估，提高損失評估的科學性和公正性。

4.加強行業(yè)間合作，營造良好的競爭環(huán)境。我國保險公司應在開發(fā)責任保險市場的競爭過程中努力尋求多種形式的合作，并在合作中展開新的競爭，在競爭中以機制創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新、產品創(chuàng)新取勝于市場。保險全行業(yè)應通力協(xié)作、大力配合，在開發(fā)責任保險市場的過程中，充分運用市場競爭規(guī)律作用，以服務社會、實施社會管理職能為共同目標，在攜手開發(fā)國內責任保險市場這一共同利益的基礎上形成新的合作關系。特別是我國處于責任保險發(fā)展的初期階段，有必要完善行業(yè)自律機制，加強行業(yè)間的相互約束、相互管理和相互競爭，吸取經驗教訓，防止保險公司之間不計成本的價格大戰(zhàn)、片面的數(shù)量規(guī)模和短期性效益行為再現(xiàn)。通過行業(yè)自律組織，積極推進保險行業(yè)內部實現(xiàn)對有關責任風險的資料和信息的共享；對于費率的擬訂、承保范圍的劃分和賠償限額的確定等方面內容形成制度性規(guī)定，報由保監(jiān)會審批；對于某些目標市場通過合作的方式，聯(lián)手開發(fā)、共同制定發(fā)展戰(zhàn)略；對于有關民事責任的認定及保險人賠償限額的確定，在行業(yè)內部應形成一個基本共識，尤其對于涉及高額民事賠償責任的保險，保險公司之間還需采取共同保險、再保險等方式經營，避免風險單位的集中，減低公司經營風險。

(三)發(fā)揮政府的支持作用

1.加大宣傳責任保險，普及責任保險知識，增進社會各界對責任保險的了解。政府有關部門應和保險公司一起采取多種形式擴大宣傳覆蓋面，展開立體宣傳。通過各種渠道、采取各種形式和方式加強普法工作和責任保險的宣傳工作，在提高社會公眾維權意識的同時，強化責任人的法律意識，維護法律的權威性，切實保證民事法律責任的貫徹執(zhí)行，使責任人對受害人的補償落在實處。而且政府部門、行業(yè)協(xié)會以及媒體機構等獨立于保險公司的第三人，其做的宣傳更容易被公眾接受。

2.促進政府相關機構的合作與交流，為責任保險的開展爭取良好的宏觀政策環(huán)境?，F(xiàn)階段責任保險的發(fā)展離不開政府的支持、政策的支持和行業(yè)主管部門的推動。行業(yè)監(jiān)管部門應在與政府相關機構的溝通中起主導作用，通過建立協(xié)調工作機制、聯(lián)合下發(fā)文件、共同確立并指導試點工作展開的方式引導、推動法人單位運用相關的責任保險來防范、化解風險。例如，與公安部聯(lián)合發(fā)文推動公共場所的火災公眾責任險、與建設部聯(lián)合推動建設工程質量保險、與安監(jiān)總局共同研究高危行業(yè)的雇主責任險等。保險業(yè)與各部門配合互動機制的主要內容應包括：一是實現(xiàn)保險與消防、安全生產等部門的信息共享，充分利用防災防損、安全技術方面的人員和經驗數(shù)據，盡量統(tǒng)一損失統(tǒng)計口徑，支持保險公司在消防和安全生產上發(fā)揮積極作用。二是在安全檢查上積極配合，通過加強對保險標的的安全檢查，達到防災防損的目的。三是加強事故發(fā)生后的協(xié)調工作，研究保險公司和保險公估公司介入事故處理的途徑，幫助其盡快進入事故現(xiàn)場，減少事故影響的程度，及時恢復生產經營。除了與各主管政府機關推動其主管范圍內的責任保險外，保監(jiān)會還應與稅收、財政等各部門加強溝通，為責任保險的發(fā)展爭取政府在稅收優(yōu)惠政策、人才政策、財政補貼和產業(yè)政策等方面的積極扶植與大力支持。近期，教育部、財政部與中國保監(jiān)會聯(lián)合簽發(fā)《關于推行校方責任保險完善校園傷害事故風險管理機構的通知》，決定將在全國各中小學校中推行由政府購買校方責任保險的制度。其中明確九年義務教育階段學校投保校方責任險所需的費用由學校公用經費中支出，每年每生不超過5元，該措施有效地推動了學校責任保險。

3.制定政策，鼓勵險種創(chuàng)新。在界定什么是創(chuàng)新型產品的基礎上，對創(chuàng)新型產品條款費率設計的合理性進行嚴格審核。率先進行創(chuàng)新的機構，一定會投入大量的人力、物力和財力，那么它做出來的產品應該是比較科學、比較接近市場的，定價也是相對科學的。那么后來推出相同產品的機構，在條款設計和定價上應以創(chuàng)新產品的設計為基準。這種做法的實質就給率先進行產品創(chuàng)新的機構一定的新產品優(yōu)先定價權。當然，這個優(yōu)先定價權的保護不是長期的，經過一段時間后，比如一年，衍生的新產品就可以放開了。

4.完善社會信用體系，加快建立社會信用評估制度。建立社會信用評級體系，可以為保險公司提供客戶的風險信息資料，這些資料因為來自第三方，其可靠性增強，并且保險公司還可以獲得投保人的行業(yè)整體信息，有利于保險公司做出正確的承保決定，有效防止投保人的逆向選擇。此外，信息評級體系還應包括保險行業(yè)，投保人通過咨詢保險公司信用，可以選擇最能滿足自己風險需求的保險公司。同時披露保險公司的財務狀況和重大經營活動業(yè)務也可以規(guī)范其經營管理。

責任保險是一個具有較強社會管理功能的保險，大力發(fā)展責任保險，不僅能夠合理分散或規(guī)避各種責任風險、保障當事人權益、實現(xiàn)損害賠償社會化，還有助于改變財產保險市場結構、豐富國內產險品種、擴大保險市場，成為保險公司新的利潤增長點。從宏觀上看，在社會主義市場經濟機制不斷日趨完善的今天，責任保險必將成為政府部門運用經濟手段管理社會事務的有效管理方式。因此，必須用科學的發(fā)展觀開發(fā)我國責任保險市場。

第2篇：保險公司違規(guī)處罰條例范文

加拿大政府對市場中介組織采取宏觀和間接性的監(jiān)管模式。所謂宏觀監(jiān)管，即以聯(lián)邦法令或者省政府法令的形式，從宏觀上規(guī)范市場中介組織的法律地位、工作職責、準入標準、行業(yè)自律和違法懲處等等。

在加拿大，政府部門一般不對市場中介組織進行全面管理，如市場中介組織的資質審批、投訴調查和違紀懲戒等，均不由政府部門負責。但是，如果政府認為某些工作比較重要，則可以根據需要授權一些政府部門進行專項監(jiān)管。例如，為了確保教育培訓的質量，不列顛哥倫比亞省的法令授權專門教育廳，對行業(yè)協(xié)會的教育培訓情況進行專項監(jiān)管。

雖然政府不對市場中介組織進行全面管理，但依然可以通過保留最終裁決權來對市場中介組織和行業(yè)協(xié)會的管理產生重大影響。例如，如果市場中介組織從業(yè)人員認為，行業(yè)協(xié)會的許可審批不公平、不公開或有歧視，或者不滿行業(yè)協(xié)會的懲戒決定，可以向政府特定部門或法院上訴。除此之外，對于一些違規(guī)或犯罪行為，如《反洗錢與恐怖法案》要求有關行業(yè)協(xié)會定時準確向反洗錢中心報告自檢評估報告，經審查發(fā)現(xiàn)有違規(guī)的，政府可以視情節(jié)輕重對其進行經濟制裁。涉嫌犯罪的，則直接移交皇家騎警處理。

成熟的自律監(jiān)管體系

加拿大各類市場中介組織都有自己的行業(yè)協(xié)會，行業(yè)協(xié)會所形成的行業(yè)自律機制，對市場中介組織發(fā)揮著主要監(jiān)管作用。行業(yè)協(xié)會的規(guī)模、社會影響力、成熟度不同，其對市場中介組織監(jiān)管權力的來源也不同。部分協(xié)會的監(jiān)管權來源于聯(lián)邦政府或者省政府法令的特別授權，另一部分協(xié)會的監(jiān)管權則主要來源于會員授權。政府不頒布專門法令，市場中介組織根據行業(yè)發(fā)展的需要，自發(fā)設立行業(yè)協(xié)會，協(xié)會在章程中自行規(guī)定其監(jiān)管職能。

遵守職業(yè)操守是加拿大市場中介組織從業(yè)人員的一項基本義務。為了確保會員遵守職業(yè)操守、維護行業(yè)聲譽，行業(yè)協(xié)會一般會制定相關的職業(yè)操守準則，并進行經常性的監(jiān)督檢查。行業(yè)協(xié)會還強制要求所有會員購買行為缺失保險。如果有會員因執(zhí)業(yè)疏失造成損失，由保險公司承擔保險責任。

行業(yè)協(xié)會普遍建立了比較健全的內部管理制度，在人事管理、財務管理、資產管理、重大業(yè)務活動等重要崗位和關鍵環(huán)節(jié)，都進行有效的制約和監(jiān)督。在權力運行上，行業(yè)協(xié)會實行陽光財務。如加拿大全國地產估價師協(xié)會向全社會公開其財務，明確列出財務收入和支出、數(shù)額和比例等各項財會項目，并向社會公開其會費、申請及注冊項目費用、專業(yè)發(fā)展費用等單列項目不許挪用的規(guī)定和執(zhí)行情況，每年接受會計師事務所對其進行一次外部審計。

為確保行業(yè)協(xié)會切實履行監(jiān)管職能、維護民眾利益，加拿大行業(yè)協(xié)會還引入政府指定的非本行業(yè)的民眾代表，賦予他們否決決策的權力。以不列顛哥倫比亞省特許會計師協(xié)會為例，在協(xié)會的專業(yè)行為調查委員會中，有來自政府指定的三名非本行業(yè)民眾代表。任何一項決策，只要這三名民眾代表中有兩名代表不同意，決策便不能通過。

給我們的啟示

啟示一：加強法規(guī)制度建設，依法監(jiān)管中介組織。我國在中介組織發(fā)展過程中，先后制定了一些與中介組織相關的專門性法律法規(guī)，但是，總體上來說，法律體系還不完備，法規(guī)制度還不完善，這是政府監(jiān)管不到位的重要原因。因此，當務之急是盡快出臺《中華人民共和國社會中介組織法》，把法規(guī)制度建設作為完善中介組織的中心環(huán)節(jié)，加快有關法規(guī)體系建設，實現(xiàn)市場中介組織組建、運營、管理的法制化。

同時，要建立合理有效的舉報投訴機制，對違法組織或當事人，依法進行嚴肅處罰。一是健全備案制度，解決監(jiān)管缺位問題；二是實行行政問責，解決監(jiān)管不力問題；三是督促行業(yè)自律，解決無序競爭問題。把政府監(jiān)管、行業(yè)自律、社會監(jiān)督有機統(tǒng)一起來，健全監(jiān)督管理機制，為政府部門依法監(jiān)管、中介組織依法執(zhí)業(yè)提供法制保證。如國家的上位法一時難以出臺，可授權各省市人大或政府先制定地方性法規(guī)，進行先行先試，以地方政府法令的形式，頒布《中介組織管理辦法》，一方面，明確中介組織的性質地位、權利義務、執(zhí)業(yè)標準、行為規(guī)范、準入退出等；另一方面，明確政府部門的監(jiān)管體制、監(jiān)管職責、監(jiān)管方式、權限范圍等，規(guī)范政府對中介組織的監(jiān)管。主管部門負責制定規(guī)范中介組織市場準入、交易規(guī)則、收費標準、司法鑒定等行業(yè)性配套制度，規(guī)范行業(yè)監(jiān)管，待時機成熟時再上升至國家立法。

啟示二：推動自身改革，促進中介組織規(guī)范健康發(fā)展。我國行業(yè)協(xié)會是社會主義初級階段的新生事物，它是伴隨著改革不斷深入、市場經濟體制建立、政府職能轉變起始的，總體上處于起步階段。部分會員是當年即將退休的企事業(yè)、行政單位的領導或公職人員，他們?yōu)榱酥С謾C構改革被分流到學會、協(xié)會等一些中介組織任職。故目前一些學會、協(xié)會仍以政府“二部門”的身份存在，行政化傾向比較明顯，濫用主管單位的行政管理職能和壟斷地位謀取不正當利益時有發(fā)生。因此，必須推動行業(yè)協(xié)會改革，解決行政化傾向過于明顯的問題，著重加強官辦、半官辦社會中介組織“脫鉤改制”工作的推進，健全內部法人治理結構，完善自我管理能力，使社會中介組織與原有掛靠單位在人事、財務、業(yè)務、名稱等方面徹底脫鉤，真正實現(xiàn)政社分開。

啟示三：激活內在動力，促進中介組織監(jiān)管與自律。我國對市場中介組織的管理主要還是依靠行政監(jiān)管，雖然行業(yè)協(xié)會在教育培訓、制定執(zhí)業(yè)標準和提供會員服務等方面發(fā)揮了一定作用，但一般不享有資質審批權和資質限制權等，在行業(yè)內的權威性有限，其自律管理的作用還沒有得到應有發(fā)揮。加入WTO之后，隨著外資社會中介組織逐漸進入，我國社會中介組織面臨著更加激烈的競爭，加快社會中介組織培育和發(fā)展已迫在眉睫，這不僅要求加強政府立法監(jiān)管，也要求社會中介組織加強行業(yè)監(jiān)管與自律，進一步提高社會中介組織自我發(fā)展能力。