保險(xiǎn)法及相關(guān)法規(guī)精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)法及相關(guān)法規(guī)范文

1我國(guó)出口信用保險(xiǎn)法律制度存在的問題

1.1法律法規(guī)尚未完善

相對(duì)于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，出口信貸保險(xiǎn)制度在我國(guó)的發(fā)展比較晚，目前還處于起步階段，尤其是關(guān)于出口信貸保險(xiǎn)的法律規(guī)范至今仍有大片的空白?，F(xiàn)有對(duì)出口信用保險(xiǎn)作出明確規(guī)定的法律規(guī)范還為數(shù)不多《，對(duì)外貿(mào)易法》(2004年修訂)中對(duì)我國(guó)出口信用保險(xiǎn)進(jìn)行了原則性的規(guī)定，指出“：國(guó)家主要通過出口信貸、信用保險(xiǎn)、退稅及其它方式促進(jìn)我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的開展?！钡谝淮尉妥饔煤偷匚粚?duì)我國(guó)出口信貸保險(xiǎn)作出明確的規(guī)定《。中小企業(yè)促進(jìn)法》(2003年)中也僅概括性地指出：為促進(jìn)我國(guó)中小企業(yè)進(jìn)軍海外市場(chǎng)，我國(guó)相關(guān)政策性金融部門應(yīng)開展出口信用保險(xiǎn)、信貸等相關(guān)業(yè)務(wù)加以輔助?？梢?，我國(guó)關(guān)于出口信用保險(xiǎn)的法律體系還很不完善，與西方國(guó)家完備的發(fā)展體制相比還相距甚遠(yuǎn)。從相關(guān)立法的產(chǎn)生到現(xiàn)在，出口信用保險(xiǎn)的相關(guān)法律規(guī)范一直停留在政府發(fā)文的基礎(chǔ)上，無法為我國(guó)出口信貸保險(xiǎn)提供法律的保障，這樣不僅無法有效保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，而且嚴(yán)重地阻礙了我國(guó)出口信用保險(xiǎn)體制的穩(wěn)定健康發(fā)展。由于相關(guān)立法的不到位，在境外進(jìn)行經(jīng)濟(jì)追償時(shí)常因缺乏法律的保障而無法順利進(jìn)行，從而對(duì)我國(guó)出口信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響。

1.2相關(guān)法律的適用問題

現(xiàn)有關(guān)于出口信用保險(xiǎn)合同方面的法律適用問題相對(duì)嚴(yán)重。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，現(xiàn)有《保險(xiǎn)法》僅對(duì)商業(yè)性的保險(xiǎn)組織及其行為具有法律效力，將出口信用保險(xiǎn)排除在外。因此《，保險(xiǎn)法》中對(duì)保險(xiǎn)合同的相關(guān)規(guī)定從理論上來說并不適用于出口信用保險(xiǎn)的法律關(guān)系。對(duì)于包括出口信用保險(xiǎn)公司在內(nèi)的其他性質(zhì)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，法律法規(guī)應(yīng)作出明確規(guī)定。但就目前而言，我國(guó)仍沒有對(duì)這些非商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)組織進(jìn)行專門性的立法規(guī)范《，對(duì)外貿(mào)易法》等相關(guān)法律規(guī)范中也僅限于原則性、概括性的描述，沒有實(shí)質(zhì)性的規(guī)定。就出口信用保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)范性文件而言，也僅有《中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司章程》等幾個(gè)規(guī)范性文件適用，整體適用水平較低。而出口信用保險(xiǎn)合同的相關(guān)立法更是空白。理論界和司法界始終就這一問題存在巨大分歧。他們的爭(zhēng)論焦點(diǎn)在于，作為協(xié)調(diào)商業(yè)保險(xiǎn)行為的《保險(xiǎn)法》對(duì)“保險(xiǎn)合同”的規(guī)定是否同樣適用于出口信用保險(xiǎn)這一特殊的保險(xiǎn)行為。司法界在處理出口信用保險(xiǎn)糾紛的過程中，常常無法對(duì)適用法律作出合理的選擇。有的法官依據(jù)《擔(dān)保法》對(duì)出口信用保險(xiǎn)的法律關(guān)系作出錯(cuò)誤的裁定，也有的法官依據(jù)《合同法》來進(jìn)行裁決，這樣做往往無法考慮到“保險(xiǎn)”在出口信用保險(xiǎn)中發(fā)揮的作用。

1.3政策性支持力度不足

我國(guó)的出口信用保險(xiǎn)缺乏相關(guān)政策的支持，現(xiàn)有法律規(guī)范還沒有對(duì)出口信用保險(xiǎn)支持的明確規(guī)定。相關(guān)政策性支持的缺乏主要表現(xiàn)在尚未建立透明的預(yù)算機(jī)制，使得我國(guó)的出口信用保險(xiǎn)得不到有力的財(cái)政保障。出口信用保險(xiǎn)主要對(duì)出口企業(yè)面臨的收匯風(fēng)險(xiǎn)和損失進(jìn)行承保，以促進(jìn)本國(guó)對(duì)外貿(mào)易的發(fā)展。這使得出口信用保險(xiǎn)的順利開展必須有政府的政策性支持和保障。在我國(guó)，主要由國(guó)家財(cái)政部對(duì)出口信用保險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一管理。但是作為主管預(yù)算的機(jī)關(guān)，財(cái)政部的預(yù)算工作還不是很透明，如對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)的來源以及一系列審核、批準(zhǔn)等程序操作的透明度不高，急需對(duì)這一方面進(jìn)行相關(guān)立法，建立透明的預(yù)算機(jī)制。在發(fā)達(dá)國(guó)家，出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)費(fèi)開支、合法理賠、業(yè)務(wù)收入以及索賠收入通常被納入國(guó)家預(yù)算范圍，進(jìn)行年度審核，并進(jìn)行相關(guān)立法保護(hù)。如美國(guó)進(jìn)出口銀行每年的貸款額度、保險(xiǎn)額度及擔(dān)保額度都需要國(guó)會(huì)的批準(zhǔn)；法國(guó)根據(jù)出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)每年的業(yè)務(wù)收入、合理賠付及欠款追回等金額對(duì)法國(guó)每年用于出口信用保險(xiǎn)的費(fèi)用支出進(jìn)行預(yù)測(cè)，并編入國(guó)家預(yù)算。

2我國(guó)出口信用保險(xiǎn)法律制度的完善

2.1加快我國(guó)出口信貸保險(xiǎn)立法的進(jìn)程

不斷加強(qiáng)我國(guó)出口信貸保險(xiǎn)的相關(guān)法律規(guī)范，首要任務(wù)就是加快推進(jìn)出口信貸保險(xiǎn)的立法。具體可參考如下幾點(diǎn)建議：首先，對(duì)出口信用機(jī)構(gòu)進(jìn)行單獨(dú)立法，對(duì)其組織形式及其和政府間的關(guān)系作出明確的規(guī)定。根據(jù)西方國(guó)家對(duì)出口信貸保險(xiǎn)立法的經(jīng)驗(yàn)，可以從組織、機(jī)構(gòu)屬性、主要功能、信用基礎(chǔ)、經(jīng)營(yíng)范圍、和國(guó)家政府的關(guān)系、資金保障等方面對(duì)出口信貸保險(xiǎn)作出專門立法。由于我國(guó)現(xiàn)行法律在出口信貸保險(xiǎn)方面立法的缺失，不僅使國(guó)家財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)缺乏相關(guān)法律制度的保障，更嚴(yán)重影響到我國(guó)出口信貸保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，在國(guó)際貿(mào)易及出動(dòng)中得不到充分的肯定；其次，運(yùn)用法律進(jìn)一步規(guī)范出口信貸保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)作章程，使之具有法律效力。將在實(shí)踐中積累起來的出口信貸保險(xiǎn)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)加以法律的規(guī)范與保障，以立法形式予以確立，從而為出口信貸保險(xiǎn)的進(jìn)一步法制化提供保障；再次，在單獨(dú)進(jìn)行出口信貸保險(xiǎn)立法的基本條件還不滿足的情況下，可以轉(zhuǎn)而先加強(qiáng)有關(guān)部門相關(guān)行政法規(guī)的制定，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、主要職能、信用基礎(chǔ)、經(jīng)營(yíng)范圍、和國(guó)家政府的關(guān)系等方面做出明確規(guī)定，并且就出口信用保險(xiǎn)活動(dòng)的基本規(guī)律等方面做出少量的實(shí)際規(guī)定，以便將出口信用保險(xiǎn)的法律法規(guī)更好地與現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)相配套。

2.2提高出口信用保險(xiǎn)合同的法律適用

我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中對(duì)保險(xiǎn)合同一般性的理論規(guī)定同樣適用于出口信用保險(xiǎn)合同的制定。依據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，承保人在收到賠償請(qǐng)求等相關(guān)資料的60日內(nèi)，如果無法確定賠償金額，應(yīng)根據(jù)現(xiàn)有的資料統(tǒng)計(jì)確定最低賠付金額進(jìn)行理賠，在理賠資料齊全，確定理賠準(zhǔn)確金額之后，再補(bǔ)全應(yīng)付差額。但《保險(xiǎn)法》的該項(xiàng)規(guī)定對(duì)出口信用保險(xiǎn)并不適用。這主要是受制于出口信用保險(xiǎn)的賠償?shù)却谠瓌t，即只有在債務(wù)到期后的一定時(shí)間段之后，投保人才可以獲得保險(xiǎn)公司的賠償。通過實(shí)施這一保險(xiǎn)機(jī)制，可以有效避免進(jìn)出口雙方聯(lián)合對(duì)承保公司的欺詐，國(guó)際上許多信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通常也采用這一做法。但《保險(xiǎn)法》第二章關(guān)于保險(xiǎn)合同的解釋、訂立、變更、終止、利益、相關(guān)義務(wù)等方面做了全面的規(guī)定，所包含的重要理論對(duì)保險(xiǎn)合同的制定具有戰(zhàn)略性的指導(dǎo)意義。這些理論對(duì)出口信用保險(xiǎn)合同同樣適用。此外，就現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》僅適用于商業(yè)性的保險(xiǎn)組織及行為而將出口信用保險(xiǎn)排除在外的問題，可以從立法的角度出發(fā)，通過頒布司法解釋進(jìn)行解決，使得人民法院在審理出口信用保險(xiǎn)糾紛過程中適用的保險(xiǎn)合同規(guī)定更加明確。

2.3完善資金補(bǔ)充機(jī)制和預(yù)算管理機(jī)制

完善我國(guó)出口信用保險(xiǎn)的法律規(guī)范，還需要不斷完善風(fēng)險(xiǎn)資金的補(bǔ)充機(jī)制和預(yù)算管理機(jī)制，加大財(cái)政對(duì)出口信用保險(xiǎn)的支持力度。首先需要參照國(guó)際慣例，建立合理的保險(xiǎn)基金增補(bǔ)機(jī)制，主要參考出口的規(guī)模、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力及國(guó)家財(cái)政狀況設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)資金的增補(bǔ)額度，并對(duì)出口信用保險(xiǎn)實(shí)施一定的稅收優(yōu)惠政策，體現(xiàn)出國(guó)家對(duì)出口信用保險(xiǎn)的政策性支持。出口信用保險(xiǎn)可以被視為一種良性的補(bǔ)償機(jī)制，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)收入略大于支出，國(guó)家財(cái)政不需要承擔(dān)很大的壓力。國(guó)家財(cái)政通過對(duì)出口信用保險(xiǎn)的支持，可以有效地發(fā)揮財(cái)政的杠桿作用，擴(kuò)大出口，為國(guó)內(nèi)資金的運(yùn)轉(zhuǎn)提供支撐。其次，還需要加強(qiáng)預(yù)算管理的透明度，將出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的預(yù)算納入國(guó)家預(yù)算的范圍，據(jù)實(shí)上報(bào)貸款額度、保險(xiǎn)額度及擔(dān)保額度進(jìn)行審核，從而促進(jìn)出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的健康運(yùn)轉(zhuǎn)。只有提高財(cái)政預(yù)算的透明度，才能加強(qiáng)對(duì)出口信用保險(xiǎn)公司的財(cái)政保障。如日本設(shè)置專門的會(huì)計(jì)制度將貿(mào)易保險(xiǎn)會(huì)計(jì)區(qū)別于一般會(huì)計(jì)進(jìn)行處理。其中，貿(mào)易保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)資金由政府轉(zhuǎn)入資金進(jìn)行補(bǔ)充。因此，需要加強(qiáng)出口信用保險(xiǎn)的資金補(bǔ)充機(jī)制和預(yù)算管理機(jī)制，通過法律的形式加以確定，依靠法律的保障來擴(kuò)大出口信用的保險(xiǎn)額度，從而推動(dòng)出口信用保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。

2.4靈活承保方式

我國(guó)現(xiàn)行的出口信用保險(xiǎn)采用的是“統(tǒng)保”的承保方式，即出口信用保險(xiǎn)公司對(duì)出口商的出口業(yè)務(wù)全部進(jìn)行承保，同時(shí)要求投保機(jī)構(gòu)對(duì)某一時(shí)期或區(qū)域內(nèi)出口的所有業(yè)務(wù)進(jìn)行一次性投保。這樣保險(xiǎn)公司可以對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的所有業(yè)務(wù)不分優(yōu)劣全部進(jìn)行承保，有利于擴(kuò)大承保的范圍，降低承保分險(xiǎn)。隨著出口業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，這種“統(tǒng)?！斌w制越來越難以適應(yīng)企業(yè)多元化發(fā)展的要求，對(duì)一些信用度高或風(fēng)險(xiǎn)率低的業(yè)務(wù)，企業(yè)通常為節(jié)約成本而不愿進(jìn)行投保，但又沒有專門服務(wù)于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保方式，這就阻礙了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利開展。因此，為了促進(jìn)出口信用保險(xiǎn)的長(zhǎng)期持續(xù)性發(fā)展，需要對(duì)承保機(jī)構(gòu)的承保方式進(jìn)行不斷創(chuàng)新，設(shè)置多樣化的承保方式和服務(wù)流程，以適應(yīng)投保企業(yè)的多樣化需求。根據(jù)服務(wù)對(duì)象的不同，可以設(shè)置不同的承保方式：針對(duì)大型出口企業(yè)，可以設(shè)置簡(jiǎn)約化的承保方式；而針對(duì)受委托出口的公司，可以設(shè)置業(yè)務(wù)承保方式；針對(duì)企業(yè)靈活多樣的需求，還可以設(shè)置特定風(fēng)險(xiǎn)承保方式。

第2篇：保險(xiǎn)法及相關(guān)法規(guī)范文

為進(jìn)一步加強(qiáng)人力資源和社會(huì)保障法律法規(guī)的宣傳力度，擴(kuò)大人力資源社會(huì)保障法律法規(guī)政策在全社會(huì)的知曉率，增強(qiáng)群眾依法維權(quán)意識(shí)，更好地保障與服務(wù)民生。日前，泰寧縣人社局組織開展“和諧泰寧”人社政策法規(guī)宣傳活動(dòng)。

本次宣傳活動(dòng)宣傳形式多樣，共舉辦13場(chǎng)現(xiàn)場(chǎng)宣傳咨詢，活動(dòng)時(shí)間選擇各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的圩日舉行，組織全縣人力資源社會(huì)保障系統(tǒng)上下聯(lián)動(dòng)，為廣大人民群眾提供更加優(yōu)質(zhì)高效的人力資源社會(huì)保障服務(wù)。一是媒體宣傳。利用各級(jí)新聞媒體宣傳優(yōu)勢(shì)開展宣傳，加大政策宣傳力度。在縣政府門戶網(wǎng)站宣傳社會(huì)保險(xiǎn)政策，及時(shí)更新信息，完善互動(dòng)功能，切實(shí)方便群眾辦事。將相關(guān)政策法規(guī)，拍攝成電視新聞片在泰寧電視臺(tái)播放。二是短（微）信宣傳。開設(shè)短信（微信）宣傳平臺(tái)，開通咨詢熱線。定期或不定期編發(fā)社會(huì)保險(xiǎn)政策短信（微信），使社會(huì)保險(xiǎn)政策宣傳融入人民群眾的日常生活。三是現(xiàn)場(chǎng)咨詢。積極利用春節(jié)、元宵等節(jié)假日，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)圩日，在人流量較大的場(chǎng)所設(shè)點(diǎn)集中宣傳，通過懸掛宣傳標(biāo)語、擺放宣傳板報(bào)、免費(fèi)發(fā)放宣傳資料、現(xiàn)場(chǎng)解答問題等形式，營(yíng)造宣傳聲勢(shì)，增強(qiáng)宣傳成效，切實(shí)把社會(huì)保險(xiǎn)政策宣傳到千家萬戶，提高政策知曉率。四是專場(chǎng)招聘。每年春節(jié)前后是招工和求職的高峰期，為保障企業(yè)用工，幫助失業(yè)人員和外出務(wù)工返鄉(xiāng)人員就地就近創(chuàng)業(yè)就業(yè)，定于2月11日和2月26日在縣政府廣場(chǎng)舉辦企業(yè)用工專場(chǎng)招聘會(huì)。招聘會(huì)期間同時(shí)開展人社相關(guān)法規(guī)政策宣傳。五是解讀政策。著力健全政策解讀機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)重大政策及法律法規(guī)的宣傳。宣傳《社會(huì)保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施的重要意義及主要內(nèi)容，在縣政府門戶網(wǎng)站上《社會(huì)保險(xiǎn)法》《工傷保險(xiǎn)條例》及釋義、解讀等相關(guān)內(nèi)容。六是延伸基層。深入推進(jìn)“三進(jìn)三送”活動(dòng)（“三進(jìn)”即進(jìn)企業(yè)、進(jìn)工地、進(jìn)農(nóng)村，“三送”即送政策、送法規(guī)、送服務(wù)）。通過開展人社政策全程對(duì)接服務(wù)，將《人社援企政策簡(jiǎn)明手冊(cè)》送到企業(yè)，縣勞動(dòng)保障監(jiān)察大隊(duì)結(jié)合日常巡查和專項(xiàng)檢查，重點(diǎn)深入建筑施工企業(yè)和工地，召開企業(yè)負(fù)責(zé)人和員工座談會(huì)宣講人力資源和社會(huì)保障法律法規(guī)、派送宣傳材料；鄉(xiāng)鎮(zhèn)人社所對(duì)轄區(qū)內(nèi)村民、居民和中小企業(yè)進(jìn)行宣傳，講解人力資源和社會(huì)保障政策法規(guī)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村（社區(qū)）等公共場(chǎng)所張貼宣傳畫，發(fā)放宣傳材料。通過活動(dòng)，讓社區(qū)（村）居民、干部職工知曉了解社會(huì)保險(xiǎn)相關(guān)政策法規(guī)，對(duì)群眾所關(guān)心的如何參保、如何領(lǐng)取待遇等問題進(jìn)行解答，進(jìn)一步擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)政策知曉率和覆蓋面。截至目前，現(xiàn)場(chǎng)宣傳咨詢活動(dòng)已舉辦5場(chǎng)次，發(fā)放各類宣傳單（冊(cè)）6000多份，短信（微信）宣傳5萬條。

（泰寧縣人社局 肖國(guó)平）

第3篇：保險(xiǎn)法及相關(guān)法規(guī)范文

在經(jīng)濟(jì)衰退階段可能會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步萎縮,這種周期行為尤其客觀規(guī)律性,國(guó)外對(duì)保險(xiǎn)周期的研究較多,相應(yīng)的對(duì)策較多,而我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)客觀上尚沒有出現(xiàn)明顯的周期,因此這方面的研究較少,缺乏有效的對(duì)應(yīng)之策,如幾年后出現(xiàn)衰退周期,則可能不能有效應(yīng)對(duì)。保險(xiǎn)信息公開程度不夠。目前,在制度、技術(shù)、人員等條件限制下,保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平、償付能力、盈利預(yù)期等重要敏感信息的披露程度不佳,不能很好滿足公眾對(duì)信息公開的需求。雖然各級(jí)保監(jiān)會(huì)已經(jīng)建立并正在不斷完善信息化平臺(tái),但是仍不能達(dá)到理想狀態(tài)。另外,保險(xiǎn)監(jiān)管部門的信息披露也不能全面滿足相關(guān)需求,有待進(jìn)一步公開信息。

信息公開是我國(guó)當(dāng)前各項(xiàng)行政管理工作的核心任務(wù)之一,《國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管核心原則》中也指出,保險(xiǎn)監(jiān)管部門有責(zé)任和義務(wù)盡其所能將公眾尤其是利益相關(guān)方需要的數(shù)據(jù)等信息公開,以確保被監(jiān)管保險(xiǎn)企業(yè)能夠得到及時(shí)、全面、真實(shí)的了解。所以我國(guó)保監(jiān)會(huì)也要制定相關(guān)措施,以國(guó)際通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則為主要依據(jù),結(jié)合我國(guó)特殊國(guó)情和目前保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的具體情況,科學(xué)地處理數(shù)據(jù),及時(shí)全面地公開相關(guān)方面信息,以確保各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及整個(gè)保險(xiǎn)體系的各種情況都能在陽光下運(yùn)作。完善保險(xiǎn)法律體系建設(shè)。完善保險(xiǎn)法律體系是基礎(chǔ)性的工作,能夠促使保險(xiǎn)業(yè)更穩(wěn)定有序、健康科學(xué)地發(fā)展,只有健全和完善保險(xiǎn)法律法規(guī)體系并加大法制宣傳力度,真正做到依法監(jiān)管、執(zhí)法必嚴(yán),就能夠有效增進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管的力度和效果。為此,筆者建議:一是根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展情況,動(dòng)態(tài)跟進(jìn),配合法律法規(guī)的修改和制定,努力建立以《保險(xiǎn)法》為基本法律,各種具體行政法規(guī)和條例為主體的、層次分明且相互銜接的法律體系。二是做好保險(xiǎn)法制宣傳工作,普及相關(guān)法律法規(guī)知識(shí),確保社會(huì)法律意識(shí)有所提高。三是執(zhí)法必嚴(yán),做好執(zhí)法監(jiān)察、糾正工作,對(duì)錯(cuò)誤市場(chǎng)行為要曝光、追究責(zé)任,盡可能嚴(yán)肅處理、以儆效尤。建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)控評(píng)級(jí)及分級(jí)管理制度。美國(guó)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一評(píng)級(jí)制度(UniformFinancialInstitutionsRatingSysten)由美國(guó)聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)(FFIEC)于1979年11月頒布實(shí)施。這套評(píng)級(jí)制度包括五個(gè)基本項(xiàng)目,即:資本充足率(CapitalAdequacy);資產(chǎn)質(zhì)量(Assetsquality);管理能力(Management);盈利性(Earning);流動(dòng)性(Liquidity)。通過以上五個(gè)方面評(píng)價(jià)以衡量金融機(jī)構(gòu)的資信等級(jí)。由于這五個(gè)項(xiàng)目的第一個(gè)字母組成CAMEL一詞,因此,也被叫做“駱駝評(píng)級(jí)制度”。鑒于我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管方式方法還存在一定的不足和待改進(jìn)之處,筆者以為,要大力借鑒美國(guó)的“駱駝”制度,從嚴(yán)控制,加強(qiáng)管理,對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的內(nèi)控制度進(jìn)行評(píng)級(jí),建立分類并以類別管理。

不必對(duì)這類機(jī)構(gòu)進(jìn)行過于頻繁的檢查以免干擾其自然發(fā)展。對(duì)信用等級(jí)低、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)高的低級(jí)別機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)考評(píng)和管理指導(dǎo),及時(shí)指出其存在的問題并提出整改意見和建議。通過強(qiáng)化對(duì)這類機(jī)構(gòu)的檢查、監(jiān)督,可以嚴(yán)格控制其經(jīng)營(yíng)行為。改善保險(xiǎn)監(jiān)管方法與手段。很多發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)有眾多可借鑒之處,我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要結(jié)合特色國(guó)情,適當(dāng)借鑒當(dāng)代國(guó)際通行的做法,確保方式方法有所創(chuàng)新。具體來說,在手段上應(yīng)該盡可能電子化、信息化、遠(yuǎn)程化,以形成條塊結(jié)合、網(wǎng)絡(luò)健全的保險(xiǎn)業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。另外,要全力做好保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)的開發(fā),實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管手段先進(jìn)化、現(xiàn)代化,提高保險(xiǎn)監(jiān)管的效率。加快培養(yǎng)高素質(zhì)的保險(xiǎn)監(jiān)管專業(yè)人才。效率的提升不僅要依靠技術(shù)和機(jī)器,還必須重視最重要的因素——人的因素。對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)管工作來說,既要求專業(yè)性,又要求道德性,只有兼具專業(yè)能力和職業(yè)道德操守,才能完全適應(yīng)現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管能力要求。另外,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化進(jìn)程正在加快,這要求監(jiān)管人員還必須熟悉國(guó)際保險(xiǎn)法律法規(guī)。

作者：田暢 單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

第4篇：保險(xiǎn)法及相關(guān)法規(guī)范文

原告中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行徐州市賈汪支行（以下簡(jiǎn)稱賈汪農(nóng)行）。

被告王世猛。

被告中國(guó)人民保險(xiǎn)公司徐州市賈汪支公司（以下簡(jiǎn)稱賈汪保險(xiǎn)公司）。

2001年4月13日，賈汪農(nóng)行與賈汪保險(xiǎn)公司簽訂《汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作協(xié)議書》（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)協(xié)議書）。約定：為培育汽車消費(fèi)市場(chǎng)，賈汪農(nóng)行為不能一次性向指定汽車銷售商支付貨款的購(gòu)車人提供購(gòu)車消費(fèi)貸款，并督促購(gòu)車人向賈汪保險(xiǎn)公司辦理汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。購(gòu)車人（投保人）如不能按期償還貸款本息，保險(xiǎn)公司承擔(dān)連帶還款責(zé)任。機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保險(xiǎn)實(shí)行10%的絕對(duì)免賠率。

2001年5月15日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行徐州市新城分理處（以下簡(jiǎn)稱新城分理處）與王世猛簽訂《消費(fèi)借款合同》（以下簡(jiǎn)稱借款合同）。約定：新城分理處向王世猛發(fā)放汽車消費(fèi)貸款14萬元，借款期限自2001年5月15日起至2003年5月15日止。年利率為6.534%.按季還本付息18810.73元。若王世猛不能按期足額還本付息時(shí)，新城分理處有權(quán)提前收回已發(fā)放的貸款，并按規(guī)定對(duì)逾期的本金按日萬分之二點(diǎn)一計(jì)收逾期利息。合同還對(duì)其他事項(xiàng)作了詳細(xì)約定。

同日，新城分理處與賈汪保險(xiǎn)公司、王世猛三方簽訂《分期還款消費(fèi)貸款履約保險(xiǎn)合同》（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)合同）。約定：新城分理處向王世猛發(fā)放14萬元汽車消費(fèi)貸款，王世猛向賈汪保險(xiǎn)公司購(gòu)買“分期還款履約保險(xiǎn)”等險(xiǎn)種，若王世猛連續(xù)六個(gè)月未履行合同規(guī)定的還款計(jì)劃，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向新城分理處賠付王世猛所欠所有未清償貸款本息及逾期利息。保險(xiǎn)金額為154000元，保險(xiǎn)費(fèi)3080元，保險(xiǎn)費(fèi)由王世猛一次足額交納。保險(xiǎn)期限為自2001年5月15日零時(shí)起至2003年11月15日零時(shí)止。另約定賈汪保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的分期還款履約保險(xiǎn)責(zé)任為不可撤銷的連帶責(zé)任。合同還對(duì)其他事項(xiàng)作了詳細(xì)約定。

合同簽訂后，新城分理處依約發(fā)放了貸款，王世猛于同日向原告出具了借款憑證，向賈汪保險(xiǎn)公司交納了保險(xiǎn)費(fèi)。

此后，王世猛分別于2001年9月5日，12月20日，12月28日三次共償還貸款本金33317.50元，利息4446.51元。從2002年2月起未履行還本付息的義務(wù)，賈汪保險(xiǎn)公司亦未履行保險(xiǎn)責(zé)任，截止到2003年3月31日，王世猛尚欠本金106682.42元及利息5879.32元未付。另查明，新城分理處系賈汪農(nóng)行的分支機(jī)構(gòu)。2003年3月24日，原告賈汪農(nóng)行訴至法院要求兩被告連帶給付本金106682.42元及利息5879.32元。

[審判]

徐州市賈汪區(qū)人民法院認(rèn)為，賈汪農(nóng)行與王世猛之間的借款合同以及賈汪農(nóng)行與王世猛和賈汪保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同系兩個(gè)不同的法律關(guān)系，但借款合同的權(quán)利義務(wù)與保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系密切相關(guān)，故本案可以合并審理?！侗ｋU(xiǎn)協(xié)議書》，《借款合同》，《保險(xiǎn)合同》均系當(dāng)事人之間的真實(shí)意示表示，不違反相關(guān)法律強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)為合法有效合同。賈汪農(nóng)行依約發(fā)放了貸款，王世猛已連續(xù)六個(gè)月以上未履行還款義務(wù)，其行為已構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任，其除應(yīng)按合同約定償還全部貸款外，還應(yīng)支付合同期內(nèi)利息及逾期利息。

賈汪保險(xiǎn)公司與賈汪農(nóng)行簽訂的《保險(xiǎn)合同》中約定，當(dāng)借款人王世猛連續(xù)六個(gè)月未履行合同規(guī)定的還款計(jì)劃，賈汪保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向賈汪農(nóng)行賠付王世猛所欠的所有未清償貸款本息及逾期利息，該合同的性質(zhì)應(yīng)為保證保險(xiǎn)合同，王世猛按期還本付息的義務(wù)即為該保險(xiǎn)合同的標(biāo)的，故賈汪保險(xiǎn)公司應(yīng)依照約定承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。另雙方在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作協(xié)議書中約定了賈汪保險(xiǎn)公司有10%的絕對(duì)免賠率，故賈汪保險(xiǎn)公司對(duì)王世猛所欠貸款本息的90%承擔(dān)賠償責(zé)任的辨稱理由，應(yīng)予支持。賈汪保險(xiǎn)公司辨稱，其不應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任，因雙方當(dāng)事人在合作協(xié)議書及保險(xiǎn)合同中均約定賈汪保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任為連帶責(zé)任，該約定并不違反相關(guān)法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)為有效，故該辨稱理由，不予支持。王世猛經(jīng)傳票傳喚無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，可以缺席判決。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百三十條，《中華人民共和國(guó)合同法》第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十四條及相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，作出（2003）賈經(jīng)初字第107號(hào)民事判決：一、被告王世猛于本判決生效后十日內(nèi)一次性償還原告賈汪農(nóng)行借款本金106682.42元及利息5879.32元。二、被告賈汪保險(xiǎn)公司對(duì)上述款項(xiàng)的90%承擔(dān)連帶清償責(zé)任。案件受理費(fèi)3758元，由兩被告共同負(fù)擔(dān)。

宣判后，兩被告均未上訴。

[評(píng)析]

保證保險(xiǎn)合同首先出現(xiàn)于約18世紀(jì)末或19世紀(jì)初，它是隨商業(yè)信用的發(fā)展而出現(xiàn)的。目前，我國(guó)開辦的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍小，涉及的險(xiǎn)種也較少，主要有分期付款買賣保證保險(xiǎn)、質(zhì)量保證保險(xiǎn)、住房消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)等。由于我國(guó)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展起步較晚，在個(gè)人消費(fèi)信用制度尚未健全的市場(chǎng)環(huán)境下，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足，風(fēng)險(xiǎn)防范能力差，加之理論界對(duì)保證保險(xiǎn)的研究沒有跟上，立法相對(duì)滯后，因而造成了大量的糾紛出現(xiàn)，出現(xiàn)糾紛較多的主要集中在分期付款買賣保證保險(xiǎn)合同、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同、住房消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同等。本文主要對(duì)該案審理中涉及的以下幾個(gè)問題作一探討，以求教于同仁。

一、保證保險(xiǎn)的性質(zhì)

當(dāng)前理論界和實(shí)務(wù)界主要存在兩個(gè)方面的爭(zhēng)議，1、保證保險(xiǎn)的性質(zhì)是保險(xiǎn)之一種，還是擔(dān)保之一種；2、保證保險(xiǎn)合同是獨(dú)立合同還是主合同（借款合同）的從合同。該案中賈汪農(nóng)行與王世猛、賈汪保險(xiǎn)公司簽訂的《保險(xiǎn)合同》，其中王世猛為投保人，賈汪保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)人，賈汪農(nóng)行為被保險(xiǎn)人。賈汪保險(xiǎn)公司承擔(dān)的是保險(xiǎn)責(zé)任。只要約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人就應(yīng)按被保險(xiǎn)人的賠付請(qǐng)求承擔(dān)賠償責(zé)任。賠償范圍僅限于保險(xiǎn)金額。保證保險(xiǎn)合同作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的一種，既適用保險(xiǎn)法的一般規(guī)定，也適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定。中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)為，保證保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是保險(xiǎn)人提供擔(dān)保的一種形式〔1〕；最高人民法院（1999）經(jīng)監(jiān)字第266號(hào)復(fù)函認(rèn)為，保證保險(xiǎn)雖是保險(xiǎn)人開辦的一個(gè)險(xiǎn)種，其實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)人對(duì)債權(quán)的一種擔(dān)保行為〔2〕。筆者認(rèn)為，該案中的《保險(xiǎn)合同》為帶有保證性質(zhì)的保險(xiǎn)合同，即典型的保證保險(xiǎn)合同。

確立保證保險(xiǎn)合同是否具有從屬性質(zhì)，不僅能夠解決民商法研究領(lǐng)域的理論之爭(zhēng)，而且在司法實(shí)踐中具有十分重要的指導(dǎo)意義。因?yàn)?，認(rèn)定保證保險(xiǎn)合同的從屬性或獨(dú)立性，對(duì)于保證保險(xiǎn)合同糾紛案件在實(shí)體處理和適用法律方面會(huì)產(chǎn)生截然不同的影響。

筆者認(rèn)為，保證保險(xiǎn)是一種損害填補(bǔ)手段，而保證作為一種擔(dān)保方式，則屬于一種債權(quán)保障方法。因而保證保險(xiǎn)合同能夠獨(dú)立存在，其雖然要以被保險(xiǎn)的合同債權(quán)的存在為前提，但這只是有關(guān)當(dāng)事人簽訂保證保險(xiǎn)合同的動(dòng)因，它的效力不受產(chǎn)生被保險(xiǎn)債權(quán)的合同效力的影響〔3〕。雖然《借款合同》的權(quán)利義務(wù)是保險(xiǎn)人在《保險(xiǎn)合同》中確定承保條件和保險(xiǎn)標(biāo)的的依據(jù)，但是這并不改變兩者之間的獨(dú)立關(guān)系和關(guān)聯(lián)性，故該案中涉及的《借款合同》和《保險(xiǎn)合同》二者不具有主從性質(zhì)。而處理該案糾紛的法律依據(jù)，應(yīng)當(dāng)是《保險(xiǎn)法》及相關(guān)的保險(xiǎn)法律規(guī)范，而不是擔(dān)保法〔4〕，這一觀點(diǎn)，也為最高人民法院的判例所確認(rèn)，如2003年3月14日（2000）經(jīng)終字第295號(hào)民事判決認(rèn)為：“在保險(xiǎn)合同法律關(guān)系中，其它民事合同的權(quán)利義務(wù)雖是保險(xiǎn)人確定承保條件的基礎(chǔ)，但其不能改變兩個(gè)合同在實(shí)體與程序上的法律獨(dú)立性，其它民事合同與保險(xiǎn)合同之間不存在主從關(guān)系”〔5〕。

二、關(guān)于案由確定。

保證保險(xiǎn)合同糾紛的案由在司法實(shí)踐中比較混亂，有的立案庭根據(jù)原告起訴所提供的買賣或借款合同，將案由定為分期付款買賣合同糾紛或借款合同糾紛，有的定為擔(dān)保合同糾紛；也有的按照保證保險(xiǎn)合同定為保證保險(xiǎn)合同糾紛。筆者認(rèn)為，上述案由的確定均不準(zhǔn)確，此類案件應(yīng)根據(jù)原告請(qǐng)求權(quán)的性質(zhì)結(jié)合保證保險(xiǎn)合同的內(nèi)容來確定案由，該案中賈汪農(nóng)行起訴借款人王世猛及賈汪保險(xiǎn)公司涉及借款法律關(guān)系和保險(xiǎn)法律關(guān)系，兩個(gè)法律關(guān)系又具有關(guān)聯(lián)性，且合同中也分別約定了各自的義務(wù)和責(zé)任，因此，依照原告的訴訟請(qǐng)求，兩個(gè)法律關(guān)系可以合并審理，故案由應(yīng)定為借款保證保險(xiǎn)合同糾紛。

三、保證保險(xiǎn)合同糾紛的法律適用

在目前《保險(xiǎn)法》尚未增加保證保險(xiǎn)的規(guī)定情況下，筆者認(rèn)為，保證保險(xiǎn)合同既是合同的一種，也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同之一，因此，涉及保證保險(xiǎn)合同的簽訂、解除、違約責(zé)任等適用《合同法》的一般規(guī)定；在保險(xiǎn)事故的索賠、理賠以及保險(xiǎn)責(zé)任等方面應(yīng)適用《保險(xiǎn)法》的一般規(guī)定和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定；合同法和保險(xiǎn)法均無明確規(guī)定的，如保險(xiǎn)人的追償權(quán)問題，在法律尚無規(guī)定的情況下，可參照適用保險(xiǎn)法第四十五條的規(guī)定。該案中涉及兩個(gè)法律關(guān)系，應(yīng)分別適用《合同法》和《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定。

四、責(zé)任承擔(dān)方式

該案當(dāng)事人在《保險(xiǎn)合同》中將債務(wù)人王世猛連續(xù)六個(gè)月未付款作為認(rèn)定保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生的條件。事實(shí)上，王世猛已連續(xù)一年以上未履行付款義務(wù)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)事故已發(fā)生，賈汪保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)履行賠付義務(wù)。關(guān)于賈汪保險(xiǎn)公司賠付數(shù)額，應(yīng)依照雙方當(dāng)事人的約定，其應(yīng)對(duì)王世猛所欠所有借款本金及利息的90%承擔(dān)賠付責(zé)任。本案中，賈汪農(nóng)行與賈汪保險(xiǎn)公司在《保險(xiǎn)協(xié)議書》和《保險(xiǎn)合同》中均約定該賠付責(zé)任為連帶責(zé)任。該約定并未違反相關(guān)法律的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)由賈汪保險(xiǎn)公司承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

注：

〔1〕參見1999年8月30日，《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于保證保險(xiǎn)合同糾紛案的復(fù)函》（保監(jiān)法（1999）16號(hào)）。

〔2〕2000年8月28日最高人民法院《關(guān)于中國(guó)工商銀行郴州市蘇仙區(qū)支行與中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司湖南省郴州市蘇仙區(qū)支公司保證保險(xiǎn)合同糾紛一案的請(qǐng)示報(bào)告的復(fù)函》。

〔3〕褚：《保證保險(xiǎn)合同三議》，載《人民司法》2000年第12期。

第5篇：保險(xiǎn)法及相關(guān)法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)；誠(chéng)信缺失；誠(chéng)信建設(shè)

誠(chéng)信是保險(xiǎn)企業(yè)生存與發(fā)展的內(nèi)在要求，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石，誠(chéng)信日益受到保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的重視，誠(chéng)信體系建設(shè)也已初步展開。2003年，全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)：“越是加快發(fā)展，越要注重誠(chéng)信，搞好服務(wù)，樹立良好的行業(yè)形象”。2005年以來，中國(guó)保監(jiān)會(huì)更是陸續(xù)出臺(tái)了一系列關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的文件及規(guī)定，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)指明了方向，也取得了一定的成績(jī)，但由于我國(guó)現(xiàn)行的誠(chéng)信體系建設(shè)還不夠完善，為有些保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)生失信行為提供了空間。近年來，一些重大違規(guī)經(jīng)營(yíng)案件屢有發(fā)生，在社會(huì)上造成極大的負(fù)面影響，也阻礙了保險(xiǎn)企業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展。

一、保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失現(xiàn)狀

國(guó)際著名咨詢公司麥肯錫的調(diào)查報(bào)告顯示，近兩年國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)保單退保金額巨大，甚至逾300億元，其中有兩成理由是因?yàn)橄M(fèi)者被騙。而據(jù)某網(wǎng)站的“你認(rèn)為國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司可信度為多少?”的投票調(diào)查顯示：63%的投票者認(rèn)為國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司可信度為0%，35%認(rèn)為可信度為50%，只有1%的人認(rèn)為可信度為100%。

(一)保險(xiǎn)供給者的誠(chéng)信缺失

保險(xiǎn)供給者即保險(xiǎn)市場(chǎng)上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。一直以來，保險(xiǎn)行業(yè)缺少信息披露制度，加上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性較強(qiáng)的特點(diǎn)，使得保險(xiǎn)消費(fèi)者實(shí)際上處于信息嚴(yán)重不對(duì)稱的狀態(tài)中，從而妨礙保險(xiǎn)市場(chǎng)資源的有效配置，并產(chǎn)生次品驅(qū)逐良品的現(xiàn)象。許多投保人在投保前甚至投保后都難以了解保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，只能憑借主觀印象及人的介紹做出判斷，客觀上為保險(xiǎn)人的失信行為創(chuàng)造了條件。此外，保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，不及時(shí)履行甚至拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠付義務(wù)，使一些保險(xiǎn)消費(fèi)者喪失了對(duì)保險(xiǎn)公司的信任。

(二)保險(xiǎn)中介者的誠(chéng)信缺失

保險(xiǎn)中介的誠(chéng)信缺失主要為保險(xiǎn)人的誠(chéng)信缺失。由于目前我國(guó)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大、業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊，不少保險(xiǎn)人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下，片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報(bào)率，回避說明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)投保人，給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿。

(三)保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠(chéng)信缺失

保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱同樣表現(xiàn)在投保人(被保險(xiǎn)人)方面，一些投保人在投保時(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保，使道德風(fēng)險(xiǎn)防范產(chǎn)生困難。

二、保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失癥結(jié)所在

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失的問題日益突出，已大大制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，究其原因，主要有以下幾個(gè)方面。

(一)信息不對(duì)稱

按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，賣方總是比買方更了解產(chǎn)品的質(zhì)量，而受短期利益驅(qū)動(dòng)，商家可能會(huì)利用信息不對(duì)稱來誤導(dǎo)客戶獲取利益。對(duì)保險(xiǎn)這個(gè)特殊行業(yè)而言，信息的不對(duì)稱還表現(xiàn)在買方或投保人總是比保險(xiǎn)公司掌握更多關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的信息，這也是為何在實(shí)際的保險(xiǎn)交易中投保人騙保騙賠現(xiàn)象屢見不鮮的原因。假如交易雙方都想利用信息不對(duì)稱來誤導(dǎo)對(duì)方的話，最終博弈的結(jié)果就是陷入相互做假的惡性循環(huán)，即經(jīng)濟(jì)學(xué)中所謂的“囚徒困境”。

(二)管理制度不健全

保險(xiǎn)供給者及保險(xiǎn)中介者的管理制度不健全，監(jiān)管力度不夠，使保險(xiǎn)公司員工及保險(xiǎn)人的誠(chéng)信行為具有不完全控制性。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作是保險(xiǎn)公司的內(nèi)部員工及保險(xiǎn)人行為集合的結(jié)果，員工及人的忠誠(chéng)度、能力及協(xié)作精神是保險(xiǎn)公司誠(chéng)信狀況的基礎(chǔ)，當(dāng)員工及人的誠(chéng)信狀況失控超過一定的范圍和度，就會(huì)影響保險(xiǎn)公司的整合狀況，弱化保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信能力。由于對(duì)保險(xiǎn)人的管理制度不完善，上崗要求不夠嚴(yán)格，保險(xiǎn)人總體素質(zhì)偏低，保險(xiǎn)公司難以完全控制保險(xiǎn)人的不誠(chéng)信行為。

(三)《保險(xiǎn)法》不完善，執(zhí)法不切合本法

我國(guó)《保險(xiǎn)法》仍不完善，國(guó)際慣例不能體現(xiàn)，許多具體案例無法可依。比如，我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定了重復(fù)保險(xiǎn)的定義和分?jǐn)偡绞?，但是，?duì)于重復(fù)保險(xiǎn)的規(guī)定是不完善、不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?，并且?duì)于被保險(xiǎn)人的索賠沒有提供法律上的依據(jù)。此外，對(duì)于近因原則等國(guó)際慣例也沒有明確的規(guī)定，對(duì)各種不誠(chéng)信行為缺少相關(guān)的懲罰規(guī)定，這些法律漏洞形成了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信問題的一個(gè)很大來源。我國(guó)對(duì)《保險(xiǎn)法》的執(zhí)法也常常不切合本法，有些執(zhí)法者對(duì)《保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)的相關(guān)概念和原則不清楚，同時(shí)由于《保險(xiǎn)法》的不完善，在具體操作時(shí)常用其他法律條款代替，造成誤判。

(四)國(guó)家信用管理制度體系不完善

國(guó)家信用管理制度體系的不完善，導(dǎo)致誠(chéng)信的保障機(jī)制、懲罰機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制的缺乏。從誠(chéng)信的保障機(jī)制來看，社會(huì)信用管理體系健全的國(guó)家，會(huì)從制度上保證誠(chéng)實(shí)守信的合法權(quán)益。而目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信監(jiān)督?jīng)]有完善的相關(guān)法律的強(qiáng)制約束，失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。

三、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的幾點(diǎn)建議

2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的意見》的出臺(tái)，為我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)良好的機(jī)遇，與此同時(shí)，當(dāng)前的嚴(yán)峻形勢(shì)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)提出了新的要求與挑戰(zhàn)。

完善誠(chéng)信體系，規(guī)范誠(chéng)信秩序，是當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)體制改革和保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)性工作，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)要從企業(yè)內(nèi)部和外部各方面著手。

(一)建立和完善信息披露機(jī)制

由于保險(xiǎn)機(jī)制的固有特性，無論是保險(xiǎn)的買方還是賣方都不可能如愿獲得足夠的信息，這種對(duì)信息占有的不對(duì)稱狀況，很容易被保險(xiǎn)市場(chǎng)參與者所利用，并導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的低效率，因此，建立和完善信息披露機(jī)制，使買賣雙方能夠站在同一平臺(tái)上平等、公開地對(duì)話，建立買賣雙方的相互信任顯得尤為重要。此外，建立和完善法律監(jiān)督懲罰機(jī)制，加大失信行為懲罰力度，增加失信成本，也是減少商業(yè)活動(dòng)中誠(chéng)信缺失行為的有效途徑之一。

(二)強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管力度

加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管一直是促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)話題，從兩次《保險(xiǎn)法》的修訂都把強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管手段和措施作為一個(gè)重要方面可以看出其在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的重要地位。繼第一次修訂增加了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)存款的查詢權(quán)，增加了對(duì)保險(xiǎn)違法行為處罰的措施，加大了懲治力度等規(guī)定后，第二次修訂草案擬增加的監(jiān)管手段和措施主要包括：對(duì)監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，進(jìn)入涉嫌違法行為場(chǎng)所調(diào)查取證，詢問當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個(gè)人等；與保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話；對(duì)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)等情況的保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員采取通知出境管理機(jī)關(guān)限制其出境、申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)禁止其處分財(cái)產(chǎn)等。只有更加有效的進(jìn)行保險(xiǎn)監(jiān)管，才能使保險(xiǎn)這一社會(huì)的“穩(wěn)定器”更好的發(fā)揮其作用。

(三)提升員工誠(chéng)信服務(wù)意識(shí)，構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信文化

保險(xiǎn)市場(chǎng)上的各種行為主體應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，重新認(rèn)識(shí)企業(yè)利益、個(gè)人利益與誠(chéng)信的關(guān)系，樹立維護(hù)誠(chéng)信行為的責(zé)任觀。在保險(xiǎn)公司的員工培訓(xùn)及對(duì)保險(xiǎn)人的培訓(xùn)中，應(yīng)重視誠(chéng)信教育，增加誠(chéng)信內(nèi)容，特別是要規(guī)范保險(xiǎn)展業(yè)行為。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要制定并遵守規(guī)范的業(yè)務(wù)程序管理，完善業(yè)務(wù)考核管理辦法。要改進(jìn)、優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)，及時(shí)兌現(xiàn)理賠承諾。要落實(shí)營(yíng)銷員持證上崗制度，制定從營(yíng)銷員招聘到市場(chǎng)退出的管理辦法。

(四)完善相關(guān)法律制度，加大執(zhí)法力度

要進(jìn)一步完善《保險(xiǎn)法》、《公司法》等法律法規(guī)，充實(shí)保險(xiǎn)誠(chéng)信的具體條款，將保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人、投保人、被保險(xiǎn)人等各有關(guān)方面的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中。要加大依法查處各種失信行為的力度，重點(diǎn)是要嚴(yán)厲打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。

2008年8月1日，國(guó)務(wù)院討論并原則通過了對(duì)《保險(xiǎn)法》的第二次修訂《草案》。草案進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的基本制度和自律規(guī)定作了進(jìn)一步補(bǔ)充、完善，并強(qiáng)化了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和監(jiān)管手段，規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。如“不可抗辯條款”的增加，能有效減少保險(xiǎn)人的“逆選擇”現(xiàn)象，有助于解決困擾保險(xiǎn)行業(yè)已久的“投保容易，理賠難”的問題，更加體現(xiàn)保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則。

(五)建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的保險(xiǎn)信用管理體系

第一，要完善保險(xiǎn)企業(yè)信用管理制度，建立了解和評(píng)價(jià)客戶咨信和風(fēng)險(xiǎn)情況的機(jī)制，及時(shí)掌握和制止不誠(chéng)信行為的發(fā)生。第二，要完善保險(xiǎn)信用監(jiān)管機(jī)制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本。此外，還要建立和完善保險(xiǎn)人信用管理制度，規(guī)范和約束人的行為。把保險(xiǎn)信用管理制度納入社會(huì)誠(chéng)信體系框架，做到明確目標(biāo)，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，有效考核考評(píng)，各有關(guān)方面及時(shí)互通信息。

參考文獻(xiàn)：

魏華林，林寶清.保險(xiǎn)學(xué)[M].北京：高等教育出版社，1999.

魏華林.保險(xiǎn)法學(xué)[M].北京：中國(guó)金融出版社，1998.

第6篇：保險(xiǎn)法及相關(guān)法規(guī)范文

【關(guān) 鍵 詞】社會(huì)保障 法律構(gòu)建 立法 對(duì)策

社會(huì)保障制度在保障公民的基本人權(quán)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面起著重要的積極作用，是經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的“穩(wěn)定器”和“助推器”，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的同時(shí)，而不致產(chǎn)生一些社會(huì)問題。世界各國(guó)社會(huì)保障制度的發(fā)展歷史證明，社會(huì)保障與法治建設(shè)具有密不可分的關(guān)系。發(fā)達(dá)國(guó)家社會(huì)的保障制度都是立法先行的。社會(huì)保障制度是依法建立起來的，時(shí)至今日，已成為當(dāng)代各國(guó)法律體系中不可或缺的重要組成部分，世界大多數(shù)國(guó)家的政府都很重視社會(huì)保障法治建設(shè)。但不可否認(rèn)的是，我國(guó)社會(huì)保障法律構(gòu)建的過程中仍存在不少問題值得研究，并需要采取一定的對(duì)策。

一、我國(guó)社會(huì)保障法律構(gòu)建之意義分析

現(xiàn)代法治國(guó)家的社會(huì)保障措施都已被納入到法制化的軌道。社會(huì)保障法律制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中一種保護(hù)和救濟(jì)社會(huì)弱勢(shì)群體的法律制度，是社會(huì)現(xiàn)代化和文明化的重要表現(xiàn)。社會(huì)保障制度對(duì)縮小貧富差距、緩解社會(huì)矛盾、促進(jìn)社會(huì)和諧與公正、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定起到了較好作用，是一種“社會(huì)穩(wěn)定器”。比如，建立健全農(nóng)村的社會(huì)保障制度對(duì)于我國(guó)這樣一個(gè)農(nóng)村人口占全國(guó)人口70%的國(guó)家來說顯得尤為重要。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步發(fā)展和農(nóng)村各項(xiàng)改革的深入，農(nóng)民生活中的風(fēng)險(xiǎn)因素隨之增加，從個(gè)人切身利益角度，人們也希望建立社會(huì)保障制度，以解除他們的后顧之憂。一定的社會(huì)保障也是調(diào)節(jié)收入分配，縮小貧富差距，保障低收入者的基本生活及緩和社會(huì)矛盾的重要手段?？梢哉f建立農(nóng)村社會(huì)保障制度，面寬量大，前景廣闊，有著完全現(xiàn)實(shí)的社會(huì)基礎(chǔ)和必要性。

社會(huì)保障法律作為我國(guó)法律體系中不可或缺的重要部分，在我國(guó)的社會(huì)保障制度中具有十分重要的經(jīng)濟(jì)意義與社會(huì)意義。這是因?yàn)樯鐣?huì)保障法調(diào)整的社會(huì)關(guān)系具有獨(dú)特的性質(zhì)與廣泛的領(lǐng)域。對(duì)于社會(huì)保障關(guān)系主體在社會(huì)保障活動(dòng)中所產(chǎn)生的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，其他法律制度可能有所涉及，但始終不能取代社會(huì)保障法而調(diào)整這種社會(huì)關(guān)系。在我國(guó)，1954年的憲法將社會(huì)保障的權(quán)利確認(rèn)為公民的一項(xiàng)基本權(quán)利。因此，必須有一部專門規(guī)定具體社會(huì)保障權(quán)利的《社會(huì)保障法》來具體調(diào)節(jié)人們?cè)谏鐣?huì)保障活動(dòng)中所產(chǎn)生的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，同時(shí)，社會(huì)保障法應(yīng)與各類相關(guān)的法律實(shí)現(xiàn)契合與互補(bǔ)。這樣，才能使憲法中規(guī)定的社會(huì)保障權(quán)利得以真正的落實(shí)，公民的合法權(quán)利才能得以切實(shí)的維護(hù)。社會(huì)保障法治不僅是工具、手段，而且是理念、目標(biāo)。只有建立、健全社會(huì)保障法才能真正實(shí)現(xiàn)我國(guó)法律體系的完善。

二、我國(guó)社會(huì)保障法律構(gòu)建之問題分析

改革開放以來，我國(guó)的社會(huì)保障事業(yè)得到了迅速的發(fā)展，制定了養(yǎng)老保險(xiǎn)等關(guān)于社會(huì)保障具體內(nèi)容的一些法律制度，陸續(xù)頒布了《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)保險(xiǎn)條例》、《中華人民共和國(guó)女工保護(hù)條例》等法律法規(guī)。但從整體來看，社會(huì)保障立法的法制化程度尚低，國(guó)家尚不能對(duì)社會(huì)保障面臨的眾多現(xiàn)實(shí)復(fù)雜性的問題提供充分有效的法律依據(jù)，從而在客觀上也不能滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)保障事業(yè)可持續(xù)發(fā)展的需求。具體問題主要有：

1．社會(huì)保障法律體系尚不完備

社會(huì)保障立法應(yīng)該是一個(gè)內(nèi)容豐富的完備體系，但是長(zhǎng)期以來，我國(guó)的社會(huì)保障在憲法中僅有原則性的規(guī)定，而具體內(nèi)容則并不豐滿，從立法現(xiàn)狀看，我國(guó)暫時(shí)還沒有一部統(tǒng)一的社會(huì)保障基本法。憲法性原則中對(duì)于社會(huì)保障中尤為重要的失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、貧困者救助等問題尚未規(guī)定，現(xiàn)有的法律條例對(duì)需要調(diào)整的社會(huì)保障法律關(guān)系涵蓋不全。此外，行政法規(guī)之間的銜接不緊密，臨時(shí)性、變動(dòng)性強(qiáng)，忽略了全局的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，法律體系尚不完備。同時(shí)，社會(huì)保障立法內(nèi)容在某些方面存在相互沖突的現(xiàn)象，各單項(xiàng)社會(huì)保障立法不完善，可操作性不強(qiáng)，影響了社會(huì)保障法功能的發(fā)揮。

2．社會(huì)保障法律規(guī)范不統(tǒng)一

首先，社會(huì)保障法的表現(xiàn)形式不規(guī)范。實(shí)際中許多非法律規(guī)則包括政策、文件，甚至通知、意見等代替法律規(guī)范起著法律調(diào)整的作用，缺乏法律規(guī)范在形式上應(yīng)有的規(guī)范性和穩(wěn)定性。其次，我國(guó)現(xiàn)行的社會(huì)保障相關(guān)法律調(diào)整的法律關(guān)系主體不統(tǒng)一，有的限于固定工，有的限于合同工等等。同時(shí)，問題還表現(xiàn)在相關(guān)法律法規(guī)內(nèi)容的不統(tǒng)一。目前，社會(huì)保障立法進(jìn)展緩慢且修改工作不及時(shí)，加之各級(jí)各類管理機(jī)構(gòu)“各立其法，各行其是”，導(dǎo)致同樣的社會(huì)保障事務(wù)由不同的法律法規(guī)進(jìn)行調(diào)整，從而造成混亂局面。

3．社會(huì)保障實(shí)施機(jī)制較弱

社會(huì)保障的實(shí)施機(jī)制包括行政執(zhí)法、司法、爭(zhēng)議解決的仲裁以及法律監(jiān)督等。目前，由于我國(guó)社會(huì)保障法律中缺乏明確的責(zé)任規(guī)范和有效的制裁措施，使得相關(guān)法律法規(guī)的內(nèi)容無法得到真正的實(shí)施，達(dá)不到有效的調(diào)整目的，起不到應(yīng)有的保護(hù)作用。以社會(huì)保險(xiǎn)基金為例，我國(guó)刑法暫時(shí)沒有將其列入調(diào)整范圍，社會(huì)保險(xiǎn)基金缺乏有力的保護(hù)，被拖欠、擠占、挪用和截留的現(xiàn)象嚴(yán)重。越來越多的企業(yè)拖欠社會(huì)保險(xiǎn)基金，還有一些企業(yè)因經(jīng)營(yíng)不善而導(dǎo)致虧損，從而無力繳納社會(huì)保險(xiǎn)基金。經(jīng)濟(jì)效益好的企業(yè)，存在攀比思想，因此也拖欠?，F(xiàn)行刑法缺乏保護(hù)社會(huì)保險(xiǎn)基金的規(guī)定，相關(guān)的違法行為也得不到有力的懲罰與制裁，從而造成的后果也越來越嚴(yán)重。

三、我國(guó)社會(huì)保障法律構(gòu)建之對(duì)策探析

1．確立社會(huì)保障法律構(gòu)建的基本原則

任何一個(gè)法律體系的構(gòu)建，都必須遵循一定的基本原則，以這些基本原則為基石，來進(jìn)行具體的立法和實(shí)施，并通過基本制度體現(xiàn)基本原則，它們是一個(gè)法律體系的靈魂和精髓所在。當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)入重大調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)期，既要注重效率，鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，又要兼顧公平，追求穩(wěn)定。因此，社會(huì)保障法律構(gòu)建必須采取公平與效率兼顧，社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)與穩(wěn)定相結(jié)合的原則。應(yīng)該看到，公平、效率與競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心內(nèi)容。為此，只有建立有充分保障的社會(huì)保障法律制度，才能創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。為此，應(yīng)采用國(guó)家、用人單位和個(gè)人合理分擔(dān)的原則。

經(jīng)過多年的探索，我國(guó)目前確立了城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶結(jié)合的模式。這種模式則體現(xiàn)了保險(xiǎn)費(fèi)是由國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人共同承擔(dān)的原則，為保障指明了基本方向，同時(shí)體現(xiàn)了現(xiàn)階段社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，具有中國(guó)特色。為此，應(yīng)及時(shí)建立健全社會(huì)保障的法律體系，明確界定參與社會(huì)保障各個(gè)方面的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，充分發(fā)揮社會(huì)保障的基本功能，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)兩方全面、可持續(xù)發(fā)展。

2．逐步提高對(duì)社會(huì)保障立法的認(rèn)識(shí)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，也是信用經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開社會(huì)保障的支持與完善。沒有完善的社會(huì)保障制度，勞動(dòng)用工制度的改革就難以實(shí)施。目前，通過建立健全社會(huì)保障制度，為勞動(dòng)用工制度的改革提供較好的法律環(huán)境已成為當(dāng)務(wù)之急。我們應(yīng)當(dāng)把社會(huì)保障立法作為建立我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法律體系的重要組成部分，從而加快完善社會(huì)保障法律體系。因此，一要制定社會(huì)保障的基本法――社會(huì)保障法。二要通過加快社會(huì)保障項(xiàng)目的單項(xiàng)法規(guī)建設(shè)來完善相關(guān)法律，逐步制定養(yǎng)老保險(xiǎn)法、失業(yè)保險(xiǎn)法、醫(yī)療保險(xiǎn)法等法律。

與此同時(shí)，要加強(qiáng)社會(huì)保障立法實(shí)施的有效性。一是在以社會(huì)保障法為基本法的基礎(chǔ)之上建立與完善其他相關(guān)單項(xiàng)法律。二是要注意社會(huì)保障立法與其它相關(guān)法律立法的銜接。在法律責(zé)任方面與行政處罰法、刑法等相銜接，以加強(qiáng)社會(huì)保障立法實(shí)施的有效性，同時(shí)，要避免與相關(guān)法律部門的沖突。為此，要盡快起草一部統(tǒng)一的社會(huì)保障法，并在此基礎(chǔ)上完善配套的細(xì)則，便于實(shí)際操作。這樣，在統(tǒng)一社會(huì)保障法的前提下，逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)福利、社會(huì)救濟(jì)、優(yōu)撫安置等多方面涉及廣大城鄉(xiāng)范圍內(nèi)公民的社會(huì)保障權(quán)利給予普遍的法律保護(hù)，這將是一個(gè)龐大而系統(tǒng)的工程，也將是一項(xiàng)艱巨而長(zhǎng)遠(yuǎn)的任務(wù)，需要相關(guān)人士加以推進(jìn)，從而把社會(huì)保障法律制度建設(shè)推上一個(gè)新臺(tái)階。

3．加快制定社會(huì)保險(xiǎn)相關(guān)法律的步伐

社會(huì)保險(xiǎn)法是社會(huì)保障法最重要的組成部分，在社會(huì)保障法律體系中占有核心地位。從我國(guó)現(xiàn)實(shí)需要來看，目前社會(huì)保險(xiǎn)領(lǐng)域問題嚴(yán)重，首先迫切需要解決社會(huì)保險(xiǎn)基金的征繳和安全問題，從而解除勞動(dòng)者的后顧之憂，真正能夠幫助勞動(dòng)者實(shí)現(xiàn)自身的合法權(quán)利，使其能夠?qū)Ｐ耐度氲缴鐣?huì)主義建設(shè)當(dāng)中。如果沒有關(guān)于社會(huì)保險(xiǎn)方面的法律，在發(fā)生糾紛后司法難以介入，即便介入也因無法律依據(jù)而無法真正的得到滿意的解決，所以，必須盡快制定并完善社會(huì)保險(xiǎn)方面的法律。社會(huì)保險(xiǎn)制度也應(yīng)體現(xiàn)積少成多、共同分擔(dān)的保險(xiǎn)精神，在勞動(dòng)者遇到一些特殊情況，比如生育、傷害、疾痛、殘廢、死亡等事項(xiàng)時(shí)，可以依法收取保險(xiǎn)金。為此，要保證社會(huì)保險(xiǎn)工作有條件、有步驟地進(jìn)行。以我國(guó)農(nóng)村為例，由于農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，給當(dāng)?shù)亟⒔y(tǒng)一的農(nóng)村社會(huì)保障體系增加了許多客觀的難度，如保險(xiǎn)給付標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)置、保險(xiǎn)金的籌措等，都會(huì)因地域的不同而有很大區(qū)別。所以，農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度的建立要循序漸進(jìn)，針對(duì)亟需開展的項(xiàng)目，國(guó)家可以制定一些法規(guī)、條例或出臺(tái)相應(yīng)的政策來解決當(dāng)前問題，并樹立長(zhǎng)效機(jī)制。

4．建立健全社會(huì)保障的行政執(zhí)法和司法體制

首先，應(yīng)建立和完善社會(huì)保障監(jiān)督機(jī)構(gòu)，完善其工作職能，并賦予其行政執(zhí)法權(quán)。在社會(huì)保障項(xiàng)目的實(shí)施、社會(huì)保障資金的籌集、運(yùn)用及發(fā)放等方面充分發(fā)揮行政管理和監(jiān)督職能，對(duì)社會(huì)保障過程中的違法行為依法進(jìn)行行政處罰。行政職能在保證社會(huì)保障法律的實(shí)施上具有十分重要的作用和意義。其次，要完善社會(huì)保障的司法體制。要加強(qiáng)對(duì)社會(huì)保障糾紛案件的審理，在有條件的地區(qū)設(shè)立人民法院勞動(dòng)和社會(huì)保障法庭，專門從事審理勞動(dòng)和社會(huì)保障爭(zhēng)議的案件，以保護(hù)勞動(dòng)者的社會(huì)保障權(quán)利不受侵犯，切實(shí)維護(hù)勞動(dòng)者的利益。

5．重視勞動(dòng)保障信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)

網(wǎng)絡(luò)建設(shè)在現(xiàn)代信息社會(huì)中發(fā)揮著重要的作用，是工作和生活中的另一重要平臺(tái)。以中心城市為單位建設(shè)社會(huì)保障數(shù)據(jù)庫(kù)，并在此基礎(chǔ)上實(shí)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，是全國(guó)社會(huì)保障管理信息網(wǎng)絡(luò)的基本模式。為此，要大力推進(jìn)“金保工程”，逐步形成以部、省、市三級(jí)網(wǎng)絡(luò)為依托，所有城市全部建立街道勞動(dòng)保障事務(wù)所、站，盡快形成和完善工作網(wǎng)絡(luò)。支持勞動(dòng)保障業(yè)務(wù)經(jīng)辦、公共服務(wù)和決策支持等核心應(yīng)用，提升勞動(dòng)保障政務(wù)和服務(wù)的信息化水準(zhǔn)，以適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展，切實(shí)提高工作效率與服務(wù)水平。

參考文獻(xiàn):

[1]徐波.試論社會(huì)保障法的功能[J].當(dāng)代法學(xué)，2003（5）

第7篇：保險(xiǎn)法及相關(guān)法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)信用體系；法律途徑；監(jiān)管立法

一、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)契約的信用特征

保險(xiǎn)契約既符合契約共性，又有其獨(dú)特的個(gè)性?！捌跫s自由”是現(xiàn)代民法的基本特性，契約之所以自由，前提在于絕對(duì)的所有權(quán)和對(duì)所有權(quán)及其他法律規(guī)定的權(quán)力能按自己的意志自治。保險(xiǎn)契約完全符合這一特征。在訂立保險(xiǎn)契約前，保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)事人必須對(duì)另一方是否具有履約能力即信用進(jìn)行考察。在訂立契約時(shí)，雙方當(dāng)事人必然把信用作為主要內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人及投保人權(quán)利、義務(wù)都做出細(xì)致規(guī)定。在契約履行過程中，因失信導(dǎo)致當(dāng)事人資產(chǎn)權(quán)利或與此相關(guān)的非資產(chǎn)權(quán)利受到損害的一方以強(qiáng)制執(zhí)行或者通過法律途徑或仲裁途徑要求另一方給予損害賠償。這樣，通過法律途徑對(duì)信用制度給予積極的保護(hù)，對(duì)不履行契約的債務(wù)人予以否定性評(píng)價(jià)，確保契約權(quán)益關(guān)系的穩(wěn)定和社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的有序性。同時(shí)鑒于保險(xiǎn)契約屬于格式合同種類，保險(xiǎn)法規(guī)定，在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人對(duì)相關(guān)契約內(nèi)容解釋有歧義時(shí)，法律要做出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。在這里保險(xiǎn)人的信用已經(jīng)不僅僅是道德范疇或者經(jīng)濟(jì)范疇的概念，而是法律與制度的強(qiáng)行規(guī)定。這又是保險(xiǎn)契約信用的獨(dú)特性。從法律的視角考察，在發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，社會(huì)信用體系建立，最重要的環(huán)節(jié)是推行誠(chéng)信的市場(chǎng)人格法律標(biāo)準(zhǔn)，因此保險(xiǎn)行業(yè)就必須奉行誠(chéng)信為本、服務(wù)至上的規(guī)則。…所以，信用體系建設(shè)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來說意義更加重大。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信用體系存在的突出問題

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，由于長(zhǎng)期的壟斷經(jīng)營(yíng)，形成了特有的游戲規(guī)則，如從行政權(quán)力、關(guān)系網(wǎng)等非正常渠道人手，成為保險(xiǎn)公司銷售體系最重要的業(yè)務(wù)推展方式，帶有濃重行政色彩的大而全的公司組織結(jié)構(gòu)成為保險(xiǎn)公司的主導(dǎo)組織形式，統(tǒng)一的、極少調(diào)整的費(fèi)率與條款以及不規(guī)范的業(yè)務(wù)行為、不科學(xué)的組織結(jié)構(gòu)和不和諧的管理機(jī)制，成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的桎梏，也是保險(xiǎn)信用體系發(fā)育不健全的重要原因，不可避免地出現(xiàn)信用疲軟、規(guī)則失衡的問題。主要表現(xiàn)在：一是保險(xiǎn)承保不規(guī)范。誤導(dǎo)欺騙保戶行為屢見不鮮，不如實(shí)履行告知義務(wù)、帶病投?，F(xiàn)象層出不窮，無論是保險(xiǎn)人還是被保險(xiǎn)人都具有較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。二是保險(xiǎn)理賠不規(guī)范。一方面，為穩(wěn)固自己的老客戶，有亂賠和多賠現(xiàn)象，助長(zhǎng)了一些投保人非正常索賠心態(tài)；另一方面，對(duì)本屬于理賠范圍的不予理賠，或者惜賠，影響了公司的信用。三是市場(chǎng)主體行為不規(guī)范。公司經(jīng)營(yíng)短期化的現(xiàn)象突出。由于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于剛剛起步階段，社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知還處于啟蒙階段，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)界限不分，一些部門和地方往往以社會(huì)保障的名義變相辦理商業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，同時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)公司之間惡性競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)混亂增加了公眾對(duì)保險(xiǎn)公司的不信任感。四是經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)隱患時(shí)有發(fā)生，影響保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度。

從社會(huì)范疇看，中國(guó)社會(huì)人治觀念深厚，民眾法律意識(shí)淡薄，缺乏運(yùn)用法律維護(hù)自身權(quán)益的自覺性和主動(dòng)性。這種狀況對(duì)保險(xiǎn)業(yè)信用體系法律建設(shè)十分不利。

三、保險(xiǎn)信用體系與法律需求的矛盾關(guān)系

1.保險(xiǎn)監(jiān)督管理進(jìn)一步加強(qiáng)趨勢(shì)與監(jiān)管立法不到位的矛盾。保險(xiǎn)信用體系的建立，有賴于科學(xué)的監(jiān)管體系的形成和運(yùn)作。目前，與西方現(xiàn)行的寬松的保險(xiǎn)監(jiān)管模式相比，中國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管從整體上仍然屬于較為嚴(yán)格的監(jiān)管模式。其獨(dú)特性表現(xiàn)為：（1）單一的分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。1998年成立的保監(jiān)會(huì)為全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的主管機(jī)關(guān)，獨(dú)立行使保險(xiǎn)監(jiān)管職能。（2）直接的實(shí)體監(jiān)管方式。著力對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行直接的監(jiān)管。（3）嚴(yán)格的監(jiān)管內(nèi)容。一方面，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，另一方面，對(duì)于保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管、資產(chǎn)負(fù)債監(jiān)管和市場(chǎng)預(yù)退出機(jī)制監(jiān)管則不到位，尚未形成一整套科學(xué)的指標(biāo)體系。

2.保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)一步規(guī)范的趨勢(shì)與法律規(guī)章不銜接的矛盾。從中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀來看，保險(xiǎn)營(yíng)銷人員素質(zhì)偏低，誤導(dǎo)欺騙現(xiàn)象屢見不鮮。保險(xiǎn)合同是格式合同，其中的條款由保險(xiǎn)公司單方面擬定，保單持有人只能被動(dòng)地接受或拒絕合同。目前我國(guó)絕大部分保險(xiǎn)公司保單的條款在表述上專業(yè)性詞匯過多，晦澀難懂，易損害保單持有人的利益。盡管有大量管理規(guī)定出臺(tái)，但是都沒有上升到條例、規(guī)章的法律地位。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入規(guī)范化、集約化經(jīng)營(yíng)階段。隨著現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)的建立與完善、保險(xiǎn)業(yè)在改革與發(fā)展進(jìn)程中迫切需要法律保障。當(dāng)前需要出臺(tái)保險(xiǎn)業(yè)法，予保險(xiǎn)從業(yè)人員以更嚴(yán)格的法律規(guī)制。3.保險(xiǎn)業(yè)并購(gòu)浪潮的趨勢(shì)與相關(guān)法律不配套的矛盾。進(jìn)入20世紀(jì)90年代末以來，席卷全球經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的第五輪企業(yè)兼并浪潮，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)沖擊最大。并購(gòu)浪潮不僅迅速改變了國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)構(gòu)成和業(yè)務(wù)格局，而且將對(duì)今后保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向和途徑產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的影響。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要迅速與國(guó)際接軌，就必須融入到國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的并購(gòu)重組進(jìn)程中，特別是要加快國(guó)有保險(xiǎn)公司體制改革的步伐，在保險(xiǎn)發(fā)達(dá)地區(qū)組建具有國(guó)際影響的跨國(guó)集團(tuán)公司，全面參與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的并購(gòu)，這迫切要求相關(guān)法律法規(guī)與之匹配。

4.銀保合作進(jìn)一步加強(qiáng)的趨勢(shì)與相關(guān)法律不契合的矛盾。當(dāng)前，銀行與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的融通已經(jīng)成為一種新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和國(guó)際潮流，對(duì)整合保險(xiǎn)資源、銀行資源，推動(dòng)強(qiáng)強(qiáng)合作，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，充分發(fā)揮銀行和保險(xiǎn)公司的作用起到了非常重要的作用。但是銀行與保險(xiǎn)公司的合作，使保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理面臨一系列前所未有的新的問題。法律規(guī)定上的空白影響和制約了銀保合作的規(guī)范化發(fā)展，為此，亟待相應(yīng)的法律法規(guī)出臺(tái)。

四、建立與完善保險(xiǎn)信用體系的法律途徑

第8篇：保險(xiǎn)法及相關(guān)法規(guī)范文

一、引言

2013年8月，保監(jiān)會(huì)實(shí)施《關(guān)于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司開業(yè)驗(yàn)收有關(guān)問題的通知》，為專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司的成立提供了法律保障，2013年9月29日，中安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司正式成立，其突破國(guó)內(nèi)現(xiàn)有保險(xiǎn)營(yíng)銷模式，但是不設(shè)分支機(jī)構(gòu)、完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售和理賠的模式也對(duì)我國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)合同法提出挑戰(zhàn)。2011年4月15日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》，并向社會(huì)公開征求意見，這也表明了保監(jiān)會(huì)要完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)的決心。

本文結(jié)合國(guó)際相關(guān)立法和當(dāng)今中國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同法展開研究，為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同法的相關(guān)立法工作提供借鑒。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同相關(guān)研究

（一）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同的實(shí)質(zhì)及其法律效力

由于近年來網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同的訂立過程完全在線上實(shí)現(xiàn)，所以網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同的實(shí)質(zhì)是一種電子合同，電子合同是雙方或多方當(dāng)事人之間通過電子信息網(wǎng)絡(luò)以電子的形式達(dá)成的設(shè)立、變更、終止財(cái)產(chǎn)性民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

針對(duì)于電子合同的法律效力，聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法委員會(huì)制定的《電子商務(wù)示范法》第6條規(guī)定：“當(dāng)法律要求信息需具有書面功能時(shí)，一條數(shù)據(jù)信息如果已含的內(nèi)容可以被讀取以備日后查閱，該信息應(yīng)被視為符合該要求。”這一規(guī)定承認(rèn)了電子合同的書面法律效力。而我國(guó)《合同法》對(duì)此也做出了明文規(guī)定：“書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文等可以有形的表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式”。從以上二者對(duì)于電子合同的闡述可以得出，電子合同是書面合同的一種，其擁有和書面合同相同的法律效力。

（二）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人及其身份資格確認(rèn)

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，投保人和收益人與傳統(tǒng)保險(xiǎn)差異不大，保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人則因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)這種營(yíng)銷手段而被賦予一些新的涵義。

保險(xiǎn)法要求保險(xiǎn)當(dāng)事人都必須具有一定的資格。在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)人和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)人的身份資格都是比較容易確認(rèn)的，雖然也存在一些釣魚網(wǎng)站混淆消費(fèi)者的判斷（這在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過程中，曾經(jīng)出現(xiàn)過），但是由于網(wǎng)絡(luò)安全軟件的日趨完善，這種情況得到明顯改善。

相比而言，網(wǎng)絡(luò)投保人的身份資格確認(rèn)就成了比較顯著的問題，一般情況下，投保人要有完全民事行為能力，由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中信息不對(duì)稱問題比較顯著，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司處于信息劣勢(shì)方，加之傳統(tǒng)的身份鑒定方式，如手寫簽名和蓋章等無法在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境履行，其很難確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)另一端的投保人是否是其所聲稱的人。我國(guó)的《電子簽名法》針對(duì)此類問題，承認(rèn)了電子簽名的法律效力，為電子簽名確認(rèn)身份提供了法律保障，但是電子簽名也存在被盜用的可能。同時(shí)投保人保險(xiǎn)標(biāo)的的選取要符合可保利益原則，這類問題的產(chǎn)生同樣是由于信息不對(duì)稱，網(wǎng)路環(huán)境中，保險(xiǎn)人在確定投保人是否符合可保利益原則時(shí)，難以要求投保人提供其與標(biāo)的物存在利益相關(guān)性的實(shí)物證據(jù)，這樣為了規(guī)避這方面的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)傾向于設(shè)計(jì)一些較為分辨利益關(guān)系的標(biāo)的物的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（三）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同簽訂過程

新型的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，其合同訂立過程完全在網(wǎng)上進(jìn)行，這就有別于《保險(xiǎn)法》和《合同法》關(guān)于合同訂立情況的限定，其訂立過程具有個(gè)性化的特點(diǎn)，本文查閱了淘寶網(wǎng)上各大保險(xiǎn)公司產(chǎn)品介紹，整合了當(dāng)前流行的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同訂立流程，在合同訂立流程中，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的合同訂立流程和傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同的訂立有以下幾點(diǎn)不同，首先是全程操作的信息化這表現(xiàn)在無論是選擇產(chǎn)品還是填寫投保信息以及信息審核這些過程都是在網(wǎng)上完成；然后是支付手段的網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的保費(fèi)支付通常都是通過支付寶等第三方支付或者網(wǎng)銀支付，而傳統(tǒng)保費(fèi)支付大多使用的是現(xiàn)金；最后是保單形式的電子化，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的保單一般都采用電子保單，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)都是紙質(zhì)的。

（四）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同中的要約及承諾

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中要約和承諾的特點(diǎn)，導(dǎo)致可能出現(xiàn)的問題就是要約的撤銷問題，《合同法》規(guī)定要約遞交者在發(fā)出后，到達(dá)要約接受人并在要約人承諾之前，要約是可以撤回或者撤銷的，但是由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是基于電子信息網(wǎng)絡(luò)，而數(shù)據(jù)的傳輸速度極快，所以要約幾乎是在遞交瞬間到達(dá)要約接受者手中，這時(shí)如果接受者是采用的是實(shí)時(shí)核保，則要約接受者也幾乎是在瞬間做出承諾。這種情況下，要撤銷要約一般是不可能的；反之，如果接受者是采用的是延時(shí)核保，則在此期間是可以撤銷要約的。

三、政策建議

綜上，保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的相關(guān)法律，同時(shí)《合同法》中也應(yīng)當(dāng)盡快明確針對(duì)于電子合同的相關(guān)立法，可以借鑒美國(guó)的《統(tǒng)一計(jì)算機(jī)信息交易法》，從而達(dá)到規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的目的，避免相關(guān)法律糾紛，其改善方向主要有以下幾點(diǎn)：

首先，應(yīng)完善由于投保人身份不明確而產(chǎn)生問題的法律條文，明確各種情況，如投保人個(gè)人終端出現(xiàn)問題，第三方網(wǎng)站被偽造，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商數(shù)據(jù)傳遞錯(cuò)誤等發(fā)生導(dǎo)致法律糾紛時(shí)各方的責(zé)任；

其次，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中由于合同雙方不能直接面對(duì)面接觸，一些需要保險(xiǎn)人當(dāng)面強(qiáng)調(diào)的條例不能再網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中實(shí)現(xiàn)，所以也要這對(duì)這種情況，立法規(guī)范；

最后，無論是實(shí)時(shí)核保還是延時(shí)核保，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性都不應(yīng)該取消投保人撤銷要約的權(quán)利，在此應(yīng)該完善相關(guān)的法律，為保障投保人利益提供法律支撐。

參考文獻(xiàn)

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[4]于靜.電子合同若干法律問題初探[J].政法論壇.1997（06）.

（作者單位：山東財(cái)經(jīng)大學(xué)）

作者簡(jiǎn)介

第9篇：保險(xiǎn)法及相關(guān)法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)誠(chéng)信社會(huì)信用 誠(chéng)信法制

保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)特性決定了誠(chéng)信建設(shè)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的重要性。誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。目前雖然我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得了一定成就，對(duì)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用，但是由于我國(guó)還沒有建立完善的社會(huì)信用體系。保險(xiǎn)誠(chéng)信法律體系尚不完善，再加上保險(xiǎn)監(jiān)管不嚴(yán)等因素的制約，保險(xiǎn)市場(chǎng)暴露出不少誠(chéng)信缺失問題。這些已經(jīng)影響到中資保險(xiǎn)業(yè)和外資保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，束縛了中資保險(xiǎn)業(yè)自身的形象和發(fā)展。因此，如何加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展已成為當(dāng)前一項(xiàng)重要任務(wù)。

一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的的重要意義。

根據(jù)新《保險(xiǎn)法》的最大誠(chéng)信原則,保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人尤其是保險(xiǎn)人更應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信。根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)的行業(yè)特性，必須加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)。這不僅是保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求，而且對(duì)我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展都具有極大的推動(dòng)作用。

1、誠(chéng)信是我國(guó)保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的客觀要求。

由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性――是一種無形的產(chǎn)品,他所賣出的是一份承諾。保險(xiǎn)合同本身就是一種射幸性的合同，將來可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故具有很大的不確定性，所以保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的這種承諾必須是建立在最大誠(chéng)信原則的基礎(chǔ)上的。因此,保險(xiǎn)公司是否誠(chéng)信,直接決定了投保人是否愿意享受保險(xiǎn)，從而選擇購(gòu)買這一產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司只有誠(chéng)信,投保人才會(huì)向其投保。如果我國(guó)的保險(xiǎn)公司不加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，早晚會(huì)被講誠(chéng)信的外資保險(xiǎn)公司奪走客戶，必然影響到中資保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展。只有加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)才能使我國(guó)保險(xiǎn)公司在與外資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，誠(chéng)信是我國(guó)保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的客觀要求。

2、保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性要求保險(xiǎn)人的最大誠(chéng)信。

保險(xiǎn)市場(chǎng)是一種特殊的市場(chǎng)，這一市場(chǎng)的最大特點(diǎn)是信息不對(duì)稱。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的了解基于投保方的告知，不可能很透徹，同時(shí)，投保方對(duì)保險(xiǎn)條款的理解和知悉基于保險(xiǎn)人的說明。也是有限度的。保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱問題最容易導(dǎo)致合同雙方的道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人尤其是保險(xiǎn)人，只有最大限度地誠(chéng)實(shí)守信,才能保證投保方的合法權(quán)益。實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)方的雙贏，以此來保證保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)存在問題的原因

1、缺乏完善的社會(huì)信用體系。

社會(huì)信用管理體系比較完善的國(guó)家，會(huì)從機(jī)制上保證誠(chéng)信者的權(quán)益，目前，我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)處于剛剛起步階段,難以保障征信數(shù)據(jù)的合法、順暢收集, 缺乏明確的數(shù)據(jù)開放的法律規(guī)定,信用資料數(shù)據(jù)庫(kù)建立滯后,加上信用方面的法律法規(guī)不健全,失信行為時(shí)有發(fā)生。我國(guó)目前的信用保證主要是靠人自身的倫理、道德要求, 加上追求自身利益最大化的本能的驅(qū)動(dòng)，保險(xiǎn)業(yè)極易產(chǎn)生違反誠(chéng)信原則的道德風(fēng)險(xiǎn)。在目前我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于信用管理體系建設(shè)滯后的這一大環(huán)境,造成了保險(xiǎn)人信用意識(shí)不強(qiáng),對(duì)誠(chéng)信的認(rèn)同不高。完善的社會(huì)信用體系的缺位嚴(yán)重制約著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)。

2、保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后。

保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。盡管我國(guó)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所加強(qiáng)，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的要求。保險(xiǎn)從業(yè)人員銷售誤導(dǎo),保險(xiǎn)公司缺乏誠(chéng)信,與法治環(huán)境約束不嚴(yán)有著直接的關(guān)系。我國(guó)現(xiàn)有法律對(duì)違背誠(chéng)信的行為缺乏明確嚴(yán)厲的懲罰機(jī)制，立法上的懲罰制度規(guī)定不完善，執(zhí)法上的懲罰力度不大，不是主要靠法律，而是依靠倫理道德的約束，這難以遏制失信行為的發(fā)生。由于缺少對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員誠(chéng)信的行為的嚴(yán)格的法治約束, 保險(xiǎn)人在追求自身經(jīng)濟(jì)利益最大化的驅(qū)動(dòng)下,導(dǎo)致保險(xiǎn)失信現(xiàn)象在所難免。

3、誠(chéng)信監(jiān)管措施不力。

由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于初級(jí)階段,從上個(gè)世紀(jì)90年代中期我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)才進(jìn)入了快速發(fā)展的階段。在短暫的十幾年地時(shí)間里，特別是保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展時(shí)間更短, 保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式和監(jiān)管法律法規(guī)還處于摸索和制定階段。主要表現(xiàn)為: 誠(chéng)信監(jiān)管方式落后，誠(chéng)信監(jiān)管措施不力。以前,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管主要側(cè)重于市場(chǎng)監(jiān)管和違規(guī)監(jiān)管,并沒有側(cè)重誠(chéng)信建設(shè)。直到2002年和2009年兩次《保險(xiǎn)法》修訂以后,保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信監(jiān)管才開始逐步被提上日程。但是，至今我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的監(jiān)管，以及對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不誠(chéng)信行為,仍缺乏有效的監(jiān)管制度，包括保險(xiǎn)誠(chéng)信考評(píng)指標(biāo)體系和失信懲戒機(jī)制。這種監(jiān)管法律和監(jiān)管制度上的相對(duì)缺失和不完善,造成了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的人監(jiān)管不力，難以有效地相保障保險(xiǎn)業(yè)的健康、快速發(fā)展。

三、加強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)的對(duì)策。

1、 建立保險(xiǎn)征信體系。

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一部分，保險(xiǎn)誠(chéng)信是社會(huì)誠(chéng)信的重要組成部分。我們必須提高社會(huì)信用意識(shí)，以改善社會(huì)信用環(huán)境為依托，建立適合我國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)征信體系。

（1）、建立保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)從業(yè)人員的信用系統(tǒng)。建立健全統(tǒng)一的保險(xiǎn)信用信息,建立信用信息公開查詢的網(wǎng)站。這樣投保方可以通過統(tǒng)一的信息平臺(tái),了解保險(xiǎn)方的信用，達(dá)到信用信息資源共享。

（2）、構(gòu)建保險(xiǎn)信用評(píng)價(jià)體系。結(jié)合國(guó)外保險(xiǎn)信用的評(píng)價(jià)方法,根據(jù)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)及相關(guān)誠(chéng)信信息,對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)級(jí),確定不同保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)從業(yè)人員的信用等級(jí),建立嚴(yán)格、規(guī)范的保險(xiǎn)信用評(píng)價(jià)制度。

（3）、實(shí)行信息公開透明。公開是最好的防腐劑?？梢酝ㄟ^輿論監(jiān)督、互聯(lián)網(wǎng)等多形式、多渠道將保險(xiǎn)公司的基本情況、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、償付能力、誠(chéng)信情況等對(duì)外公開。使信用中介機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)主體和社會(huì)公眾能夠及時(shí)獲得有關(guān)信息,將保險(xiǎn)人的真實(shí)信息包括誠(chéng)信記錄暴露在陽光之下，形成有效的公眾、媒體監(jiān)督機(jī)制。保證投保方充分了解保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)從業(yè)人員的信息和誠(chéng)信情況。

2、加強(qiáng)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)

維護(hù)誠(chéng)信單獨(dú)依靠個(gè)人的道德自律是不夠的，要遏制保險(xiǎn)市場(chǎng)中的不誠(chéng)信行為必須借助于法治的強(qiáng)制力。誠(chéng)信離不開一系列的保障制度、約束制度和懲罰制度。誠(chéng)信要以法律為依托，也只有靠嚴(yán)格的法律保障,才能真正奠定誠(chéng)信的約束基礎(chǔ)。從法律上規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)各方的誠(chéng)信義務(wù),加大對(duì)保險(xiǎn)雙方尤其是被保險(xiǎn)方的合法權(quán)益的保護(hù)也是保險(xiǎn)行業(yè)重要的立法原則。

同時(shí),建立與國(guó)際慣例相一致的保險(xiǎn)法規(guī)體系,通過借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)法律、法規(guī)的先進(jìn)之處,結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況,進(jìn)一步完善保險(xiǎn)的相關(guān)法規(guī)。例如，為了強(qiáng)化保險(xiǎn)人的誠(chéng)信義務(wù)和責(zé)任，澳大利亞1998年《保險(xiǎn)法修正案》在以下方面對(duì)保險(xiǎn)人做了要求：（1）保險(xiǎn)人必須提供“可讀性”（eligible）保險(xiǎn)單，即保險(xiǎn)單必須以通俗易懂的語言做出，以便被保險(xiǎn)人能夠了解保險(xiǎn)合同條款。（2）保險(xiǎn)人的提問必須是明確具體的，不得僅僅要求投保人告知或者提問過于宏觀。（3）保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)單中的異常條款向被保險(xiǎn)人提示。對(duì)于海上保險(xiǎn)法，澳大利亞法律改革委員會(huì)則建議將誠(chéng)實(shí)信用義務(wù)作為合同的默示條款，無辜的一方可以因?qū)Ψ竭`反誠(chéng)實(shí)信用而主張損害賠償。（1）這些做法我國(guó)相關(guān)法律也可以借鑒，建議在我國(guó)保險(xiǎn)法中加上“保險(xiǎn)人必須提供“可讀性”（eligible）保險(xiǎn)單”，將現(xiàn)行保險(xiǎn)法中的“免責(zé)條款”提示擴(kuò)大到“異常條款”提示。這樣才能保證投保人地知悉權(quán)，能在一程度上避免保險(xiǎn)人地誠(chéng)信缺失問題。再如，英國(guó)法律委員會(huì)于1957年通過了其第五報(bào)告――《保險(xiǎn)單的條件與例外》，對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行了一定的限制和規(guī)范，這也值得我們學(xué)習(xí)，建議將保險(xiǎn)單進(jìn)行了一定的限制和規(guī)范，充實(shí)到我國(guó)保險(xiǎn)法當(dāng)中。這能在很大程度上保證保險(xiǎn)人的誠(chéng)信。

要進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)，從法律高度保護(hù)誠(chéng)實(shí)守信行為，嚴(yán)厲懲戒保險(xiǎn)失信行為。要在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)逐步形成“有信者昌，無信者亡”的良好氛圍。保險(xiǎn)監(jiān)管部門要統(tǒng)籌全行業(yè)的信用法制建設(shè)，并制定相應(yīng)的制度措施保障法律的落實(shí)。現(xiàn)階段，應(yīng)盡快出臺(tái)《保險(xiǎn)違規(guī)行為處罰辦法》、《保險(xiǎn)信用管理辦法》，加緊制定實(shí)施《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)誠(chéng)信指引》、《投保提示指引》等法規(guī)，形成較為完備的誠(chéng)信法律體系，以此來保證我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信。

3、加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信監(jiān)管。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前仍處于發(fā)展的初級(jí)階段,加上保險(xiǎn)法律體系不健全,應(yīng)選擇嚴(yán)格監(jiān)管模式,。嚴(yán)格監(jiān)管是指所有保險(xiǎn)活動(dòng)都受到保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的全面監(jiān)督,包括市場(chǎng)準(zhǔn)入、保險(xiǎn)條款和費(fèi)率以及保險(xiǎn)資金運(yùn)用等,這是發(fā)展中國(guó)家一般采取的方式。充分發(fā)揮保險(xiǎn)監(jiān)管的懲戒作用,加大失信懲戒力度,增加失信成本。這樣，誠(chéng)信的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)從業(yè)人員充分享受誠(chéng)實(shí)信用的成果。使失信的保險(xiǎn)企業(yè)和個(gè)人被市場(chǎng)淘汰。

保監(jiān)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮其政府的監(jiān)督管理職能，通過監(jiān)管，加強(qiáng)法律法規(guī)的執(zhí)法力度，使保險(xiǎn)行為主體有法可依，能夠自覺的去做出誠(chéng)信行為，保障保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序運(yùn)作。

（1）制定誠(chéng)信建設(shè)規(guī)劃。

要從建立誠(chéng)信監(jiān)管體系出發(fā),盡快建立保險(xiǎn)誠(chéng)信調(diào)查系統(tǒng)、誠(chéng)信評(píng)估系統(tǒng)等,進(jìn)一步完善保險(xiǎn)業(yè)務(wù)誠(chéng)信信息和監(jiān)管信息,改進(jìn)誠(chéng)信監(jiān)管手段,充分發(fā)揮誠(chéng)信監(jiān)管的作用。（2）

（2）加強(qiáng)誠(chéng)信管理制度建設(shè)。

建立保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)提供必要的條件。一是要建立全面的誠(chéng)信管理制度。對(duì)經(jīng)營(yíng)管理過程的各個(gè)環(huán)節(jié)都要有制約制衡機(jī)制，用制度保證誠(chéng)信得以實(shí)現(xiàn)。二是要建立信息采集及披露制度。由于目前我國(guó)尚未建立個(gè)人誠(chéng)信數(shù)據(jù)的管理制度，信息不對(duì)稱造成保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。目前，對(duì)保險(xiǎn)人的信息披露已取得初步成效，尤其是營(yíng)銷員持證上崗規(guī)定的出臺(tái)，建立保險(xiǎn)營(yíng)銷員專用網(wǎng)絡(luò)，強(qiáng)化了營(yíng)銷員的誠(chéng)信行為，但各保險(xiǎn)公司之間還應(yīng)建立與社會(huì)公眾溝通交流平臺(tái)，如公眾網(wǎng)站，現(xiàn)場(chǎng)常設(shè)咨詢臺(tái)等。（3）

（3）強(qiáng)化失信懲罰機(jī)制，增大失信的成本。

在加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信立法的同時(shí)，還要嚴(yán)格執(zhí)法。促使保險(xiǎn)行為主體自覺遵守法律、法規(guī)。歐美的相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也絕對(duì)偏向投保人的。他們不會(huì)去關(guān)心其監(jiān)管下的保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)，不會(huì)關(guān)心本地區(qū)的保費(fèi)規(guī)模，也不會(huì)為保險(xiǎn)公司的發(fā)展保駕護(hù)航；他們更關(guān)心本地區(qū)居民是否得到保險(xiǎn)保障，是否真正能夠“享受”保險(xiǎn)。這些特別值得我們借鑒和學(xué)習(xí)。這也正是我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的弱項(xiàng)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管主體，應(yīng)嚴(yán)格履行監(jiān)管職責(zé)，通過監(jiān)管加大執(zhí)行力度，鼓勵(lì)、引導(dǎo)誠(chéng)信行為，并與其他行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)配合，依法懲治失信行為，促進(jìn)保險(xiǎn)誠(chéng)信制度的建立。我國(guó)目前的失信成本太低，難以有效地發(fā)揮懲戒作用。因此，應(yīng)從法律、道德約束等方面構(gòu)建失信懲罰制度，并通過健全監(jiān)管機(jī)制，使守信者得到保護(hù)，失信者受到懲罰，使保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)從業(yè)人員面對(duì)高額的“失信成本”，唯一的選擇只能是誠(chéng)信，以保障整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康有序運(yùn)行。

我國(guó)已進(jìn)入全面建設(shè)小康社會(huì)的新的歷史時(shí)期,這對(duì)誠(chéng)信建設(shè)提出了新的更高的要求。保險(xiǎn)業(yè)要把視誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)為企業(yè)的生命線,把誠(chéng)信建設(shè)作為企業(yè)的立足之本,使誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)成為每一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)從業(yè)人員的自覺行動(dòng)。

參考文獻(xiàn)：

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