安全的理財(cái)方法精選(九篇)

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第1篇：安全的理財(cái)方法范文

億萬富翁的神奇公式

假定有一位年輕人，從現(xiàn)在開始能夠定期每年存下1.4萬元，如此持續(xù)40年；但如果他將每年應(yīng)存下的錢都能投資到股票或房地產(chǎn)，并獲得每年平均20%的投資報(bào)酬率，那么40年后，他能積累多少財(cái)富？一般人所猜的金額，多落在200萬元至800萬元之間，頂多猜到1000萬元。然而正確的答案卻是：1.0281億，一個(gè)令眾人驚訝的數(shù)字。這個(gè)數(shù)據(jù)是依照財(cái)務(wù)學(xué)計(jì)算年金的公式得之，計(jì)算公式如下：1.4萬(1＋20%)40=1.0281億。

這個(gè)神奇的公式說明，一個(gè)25歲的上班族，如果依照這種方式投資到65歲退休時(shí)，就能成為億萬富翁了。投資理財(cái)沒有什么復(fù)雜的技巧，最重要的是觀念，觀念正確就會(huì)贏，每一個(gè)理財(cái)致富的人，只不過養(yǎng)成了一般人不喜歡、且無法做到的習(xí)慣而已。

錢追錢快過人追錢

臺(tái)灣有句俗語叫：“人兩腳，錢四腳”，意思是錢有4只腳，錢追錢，比人追錢快多了。和信企業(yè)集團(tuán)是臺(tái)灣排名前5位的大集團(tuán)，由和信企業(yè)集團(tuán)會(huì)長辜振甫和臺(tái)灣信托董事長辜濂松領(lǐng)軍。外界總想知道這叔侄倆究竟誰比較有錢，有錢與否其實(shí)與個(gè)性有很大關(guān)系。辜振甫屬于慢郎中型，而辜濂松屬于急驚風(fēng)型。辜振甫的長子――臺(tái)灣人壽總經(jīng)理辜啟允非常了解他們，他說：“錢放進(jìn)辜振甫的口袋就出不來了，但是放在辜濂松的口袋就會(huì)不見了。”因?yàn)楣颊窀嵉腻X都存到銀行，而辜濂松賺到的錢都拿出來投資。而結(jié)果是：雖然兩個(gè)年齡相差17歲，但是侄子辜濂松的資產(chǎn)卻遙遙領(lǐng)先于其叔辜振甫。因此一生能積累多少錢，不是取決于你賺了多少錢，而是你如何理財(cái)。致富關(guān)鍵在如何理財(cái)，并非開源節(jié)流。

將財(cái)產(chǎn)作三等份打理

目前，儲(chǔ)蓄仍是大部分人傳統(tǒng)的理財(cái)方式。但是，錢存在銀行短期是最安全，但長期卻是最危險(xiǎn)的理財(cái)方式。銀行存款何錯(cuò)之有？其錯(cuò)在于利率(投資報(bào)酬率)太低，不適于作為長期投資工具。同樣假設(shè)一個(gè)人每年存1.4萬元；而他將這些錢全部存入銀行，享受平均5%的利率，40年后他可以積累1.4萬元(1＋5%)40=169萬元。與投資報(bào)酬率為20%的項(xiàng)目相比，兩者收益竟相差70多倍。

更何況，貨幣價(jià)值還有一個(gè)隱形殺手――通貨膨脹。在通貨膨脹5%之下，將錢存在名義利率約為5%的銀行，那么實(shí)質(zhì)報(bào)酬等于零。因此，一個(gè)家庭存在銀行的金額，保持在兩個(gè)月的生活所需就足夠了。不少理財(cái)專家建議將財(cái)產(chǎn)3等份，一份存銀行，一份投資房地產(chǎn)，一份投資于較投機(jī)的工具上。我們不妨建議你的投資組合為“兩大一小”，即大部分的資產(chǎn)以股票和房地產(chǎn)的形式投資，小部分的錢存在金融機(jī)構(gòu)，以備日常生活所需。

最安全的投資策略

理財(cái)致富是“馬拉松競賽”而非“百米沖刺”，比的是耐力而不是爆發(fā)力。對(duì)于短期無法預(yù)測，長期具有高報(bào)酬率之投資，最安全的投資策略是：先投資，等待機(jī)會(huì)再投資。

有些人認(rèn)為理財(cái)是富人、高收入家庭的專利，要先有足夠的錢，才有資格談投資理財(cái)。事實(shí)上，影響未來財(cái)富的關(guān)鍵因素，是投資報(bào)酬率的高低與時(shí)間的長短，而不是資金的多寡。以那個(gè)神奇的公式所講述的方法為例，若你已經(jīng)擁有36萬元，則你可以減少奮斗10年，若你已有261萬元，則可以減少奮斗20年，而只需20年就可以成為億萬富翁。要想有更多的本錢，不妨去借。投資理財(cái)?shù)淖罡呔辰缫舱恰芭e債投資”。而銀行的功能，則是提供給不善理財(cái)者一個(gè)存錢的地方，好讓善于理財(cái)者利用這些錢去投資賺錢。

諾貝爾基金會(huì)的啟示

世界聞名的諾貝爾基金會(huì)每年獎(jiǎng)項(xiàng)必須支付高達(dá)500萬美元的獎(jiǎng)金。我們不禁要問：諾貝爾基金會(huì)的基金到底有多少？事實(shí)上，諾貝爾基金會(huì)的成功，除了諾貝爾本人在100年前捐獻(xiàn)一筆龐大的基金外，更重要的是歸功于諾貝爾基金會(huì)的理財(cái)有方。諾貝爾基金會(huì)成立于1896年，由諾貝爾捐獻(xiàn)980萬美元。由于該基金會(huì)成立的目的是用于支付獎(jiǎng)金，管理不允許出現(xiàn)任何的差錯(cuò)。因此，基金會(huì)成立初期，其章程中明白地確定基金的投資范圍，應(yīng)限制在安全且固定收益的項(xiàng)目上，如銀行存款與公債。這種保本重于報(bào)酬率、安全至上的投資原則，的確是穩(wěn)重的做法。但犧牲報(bào)酬率的結(jié)果是：隨著每年獎(jiǎng)金的發(fā)放與基金運(yùn)作的開銷，歷經(jīng)50多年后，到1953年該基金會(huì)的資產(chǎn)只剩下300多萬美元。

第2篇：安全的理財(cái)方法范文

小心“委托理財(cái)”

委托理財(cái)就是將資金交由專業(yè)人士組成的理財(cái)機(jī)構(gòu)，并由專業(yè)人士進(jìn)行操作，雙方簽訂委托合同，盈利時(shí)受托方將提取一定比例的報(bào)酬費(fèi)，如虧損時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)由投資者本人承擔(dān)。而非法吸收公眾存款為違反國家法律、法規(guī)，在社會(huì)上以存款的形式公開吸收公眾資金或者通過其他形式變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。法律禁止非法吸收公眾存款，就是禁止公民和其他組織未經(jīng)批準(zhǔn)從事金融業(yè)務(wù)，像金融機(jī)構(gòu)那樣用所吸收的資金去發(fā)放貸款，去進(jìn)行資本和貨幣經(jīng)營。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，最近幾年關(guān)于涉嫌非法吸收公眾存款犯罪的案例在不斷增多。曾轟動(dòng)一時(shí)的“德隆系”下屬德恒證券公司以開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)為名，通過與委托人簽訂“委托資產(chǎn)合同”、“委托資金、委托國債管理合同”等形式，分別簽訂主合同和補(bǔ)充協(xié)議，采取承諾到期后歸還委托資產(chǎn)本金并支付固定收益為誘餌，變相吸收公眾存款208億余元。而昆侖證券亦是采取以承諾保底和較高固定收益率為幌子，采取委托理財(cái)合同形式，非法吸收公眾存款64．96億元，涉及13個(gè)?。ㄊ校?5家機(jī)構(gòu)、6485名個(gè)人。案發(fā)時(shí)，有10．5億元無法兌付。

細(xì)心巧識(shí)別

從上述案例中，我們不難看出，合法理財(cái)與非法吸收公眾存款的根本區(qū)別在于是否作出承諾保證固定收益。合法理財(cái)?shù)氖找鎭碓从谕顿Y風(fēng)險(xiǎn)收益，不涉及任何形式的固定收益，合法的委托理財(cái)合同一般是言明風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)格約定收益的額度和分配情況的。而非法吸收公眾存款則是像上述兩家證券公司那樣約定保底條款，承諾到期返本并支付固定收益等方式。另外，識(shí)別非法吸收公眾存款行為的方法還有以下兩點(diǎn)：

（1）查看被委托機(jī)構(gòu)是否可以經(jīng)營吸收公眾存款業(yè)務(wù)。根據(jù)我國相關(guān)金融法律、法規(guī)的規(guī)定以及證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等部門的規(guī)章文件規(guī)定，證券公司、證券交易所、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)以及任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人則不得從事吸收公眾存款業(yè)務(wù)。若要開展此業(yè)務(wù)要取得相應(yīng)的資質(zhì)。也就是說，個(gè)人是根本不可能經(jīng)營吸收公眾存款業(yè)務(wù)的，而證券公司等金融機(jī)構(gòu)需要取得相應(yīng)的資質(zhì)才能開展此業(yè)務(wù)。這是很好的一個(gè)識(shí)別方法。投資者可以在簽訂委托合同前預(yù)先查證一下被委托公司的業(yè)務(wù)資質(zhì)，若沒有此資質(zhì)則不要與之簽訂合同。

（2）查看被委托機(jī)構(gòu)是否不法提高存款利率或變相提高存款利率。在我國，除了中國人民銀行以外，任何其他單位、團(tuán)體包括其他金融機(jī)構(gòu)乃至央行以外的其他政府機(jī)構(gòu)均不得擅自提高存款或貸款利率。凡以不法提高利率的辦法來吸收存款、爭奪存款。其行為顯然違反我國《商業(yè)銀行法》第47條的規(guī)定，同時(shí)也擾亂了我國金融競爭秩序，行為法人依法應(yīng)負(fù)刑事責(zé)任。

所謂變相提高存款利率，是指吸收存款人雖未在開付出去的存單上直接提高存款利率，但卻通過存款之際先行扣付、或允諾事后一次性地給付或許以其他物質(zhì)、經(jīng)濟(jì)利益好處的方式來招攬存款，以使存款方在事實(shí)上獲得相當(dāng)于提高存款利率的“實(shí)惠”后，欣然“樂于存款”于該吸收人所在銀行或其他金融機(jī)構(gòu)。

值得注意的是，在幾乎所有的委托理財(cái)關(guān)系中，“保本承諾”始終是最讓人心動(dòng)的一個(gè)條件，畢竟，投資者的第一個(gè)心態(tài)是保證資金安全，然后在這個(gè)基礎(chǔ)上尋求資金的增值。然而恰恰是這個(gè)意在保護(hù)資金安全的“保本承諾”，成了資金不安全的最大“隱患”。

所以，投資理財(cái)者在投資活動(dòng)應(yīng)區(qū)分非法吸收公眾存款和合法委托理財(cái)這兩種行為。不要以為只要在合同中約定了保底和固定收益條款，合同到期時(shí)被委托方就必定要支付，這種約定是不受法律保護(hù)的。一旦雙方就此合同產(chǎn)生異議進(jìn)行訴訟，法官即使不判定整體合同無效，也會(huì)認(rèn)定這些條款無效。只有在合法委托理財(cái)?shù)那闆r下，投資者才能有合法的收益，并確保自己的財(cái)產(chǎn)不受非法侵害。

（作者單位系漢龍律師事務(wù)所）

法律鏈接：

1、《刑法》第176條規(guī)定“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金”。

2、國務(wù)院第247號(hào)令《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》第四條規(guī)定：“本辦法所稱非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事的下列活動(dòng)：

（一）非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款；

（二）未經(jīng)依法批準(zhǔn)，以任何名義向社會(huì)不特定對(duì)象進(jìn)行的非法集資；

（三）非法發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯買賣；

第3篇：安全的理財(cái)方法范文

幾天前幫友人看一部情感小說稿，幾度唏噓感喟。談及白璧微瑕之處，我告訴友人，女主人公的初戀情人，一個(gè)極端自私懦弱的猥瑣胖子，寫得有些臉譜化了。友人同意我的看法，但同時(shí)透露說，全書中唯有這個(gè)人物是離原型最近的。

原以為最貼近現(xiàn)實(shí)的卻被指失真，我感受得到友人語氣中透出的挫折感。我們習(xí)慣了把愛情想象得很美好，也習(xí)慣了編織出風(fēng)花雪月的故事把愛情講得很美麗，然而當(dāng)我們?cè)噲D走近真實(shí)生活時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)內(nèi)心深處的那種軟弱無力。

寫虛易，寫實(shí)難。我告訴友人說，“真正有力量的作品，關(guān)鍵人物的形象應(yīng)該是立體的，鮮靈活現(xiàn)的。你筆下的胖子已形成了自己眼中的刻板印象。你以為讀者應(yīng)該很明白了，可大家接受的只不過是你提供的不充分的信息。而且最大的問題可能是，你自以為已經(jīng)很了解這個(gè)胖子，可事實(shí)上并沒有那么深刻地認(rèn)識(shí)他?！?/p>

其實(shí)理財(cái)與寫作也有相通之處。各種主流的理財(cái)方式和工具，本刊均已反復(fù)講過，然而當(dāng)我們?cè)僖淮文闷疸y行理財(cái)產(chǎn)品并試圖進(jìn)一步挖掘時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)離市場越近，我們的心態(tài)越戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢。如果把它比作一次情感小說寫作，我們應(yīng)如何闡釋投資者與銀行理財(cái)產(chǎn)品之間的“愛情”故事，如何解讀“愛情”之殤中那個(gè)“極端自私懦弱的猥瑣胖子”，又如何為“愛情”旅途增添亮色并走向幸福美滿結(jié)局?

也許結(jié)果并不盡如人意，不過我們?nèi)匀幌Ｍ宫F(xiàn)給大家有關(guān)銀行理財(cái)產(chǎn)品盡可能的立體與真實(shí)。

在所有的金融機(jī)構(gòu)中，與我們聯(lián)系最緊密和最受信賴的無疑是銀行了。存貸款要到銀行；交水電煤氣上網(wǎng)費(fèi)，首先想到的是銀行；電子銀行、銀行卡、衍生產(chǎn)品、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)推陳出新，如雨后春筍般出現(xiàn)，將銀行與我們之間的聯(lián)系變得更加緊密。走進(jìn)銀行已經(jīng)成為了我們生活中的一部分，而銀行理財(cái)產(chǎn)品則是各種理財(cái)工具中最受老百姓青睞的形式之一。

要理財(cái)，到銀行

當(dāng)代銀行業(yè)的發(fā)展已有數(shù)百年歷史，暫不論關(guān)于銀行業(yè)起源的金匠版本說還是匯兌商版本說誰更正確，幾乎所有人都知道存、貸、匯是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的最基本業(yè)務(wù)。然而隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的興起和銀行理財(cái)產(chǎn)品市場的壯大，這種情況正在發(fā)生深刻變化。20世紀(jì)70年代后期，資本市場及其他金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展給美國銀行業(yè)造成了巨大的沖擊，也為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)端與拓展提供了良好機(jī)遇。

我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是與國內(nèi)理財(cái)服務(wù)市場的發(fā)展緊密聯(lián)系在一起的。2004年可以稱作是中國理財(cái)產(chǎn)品市場元年，2月2日，光大銀行首開先河，發(fā)行了內(nèi)地第一款外幣理財(cái)產(chǎn)品――陽光理財(cái)A計(jì)劃；10月，光大銀行推出國內(nèi)首款人民幣理財(cái)產(chǎn)品――光大陽光理財(cái)B計(jì)劃，一種收益比定期儲(chǔ)蓄利率更高的理財(cái)方式出現(xiàn)在人們眼前。由此，商業(yè)銀行大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的大幕正式拉開。在光大銀行之后，招商、華夏、中信、民生、興業(yè)等多家股份制銀行紛紛跟進(jìn)，四大國有商業(yè)銀行也在稍晚時(shí)候開始推出各自的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。

銀行理財(cái)產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行自行設(shè)計(jì)并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入到相關(guān)金融市場及購買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財(cái)產(chǎn)品。它的分類方法很多，最常用的基本分類即按標(biāo)價(jià)貨幣分類和按收益類型分類，分別見圖1、2。

從委托投資期限上看，銀行理財(cái)產(chǎn)品還可分為超短期產(chǎn)品（1個(gè)月以內(nèi)）、短期產(chǎn)品（1～3個(gè)月）、中期產(chǎn)品（3個(gè)月～1年）、長期產(chǎn)品（1年以上）以及開放式產(chǎn)品（可以每天或者在約定的日期申購、贖回）。

除了售賣自己的產(chǎn)品之外，依托其廣布的物理網(wǎng)點(diǎn)和龐大的客戶存量優(yōu)勢，銀行理財(cái)先機(jī)盡占，基金、信托、外匯、保險(xiǎn)、黃金等其他投資方式紛紛借道入駐，銀行已儼然成為“理財(cái)產(chǎn)品超市”。

打招牌，安全穩(wěn)健

股市跌跌不休，基市萎靡不振，樓市撲朔迷離，金市前景難料，藝術(shù)品市場泡沫再起……與此相對(duì)應(yīng)的，卻是CPI的持續(xù)高位運(yùn)行，這讓許多持資待投的人備受煎熬。但如果你在街頭找一位大媽來問，大媽可能告訴你：愁什么愁，買銀行理財(cái)產(chǎn)品呀。

老百姓為什么如此信賴銀行理財(cái)產(chǎn)品？在存貸款業(yè)務(wù)占絕對(duì)主導(dǎo)的時(shí)代，銀行最大的特征是具有極高的信用形式，銀行信用往往與國家信用聯(lián)系在一起，因此安全可靠，值得信賴。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)則從存貸款業(yè)務(wù)脫胎而來，安全穩(wěn)健是其主流產(chǎn)品的主要特征。

設(shè)計(jì)初衷追求穩(wěn)健

銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)初衷是風(fēng)險(xiǎn)收益水平界定于定期存款與股票之間的多樣化投融資工具，即銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)比股票低，收益比同期限同幣種的定期存款高。

保證收益類產(chǎn)品是最符合這個(gè)設(shè)計(jì)初衷的產(chǎn)品，它的預(yù)期最高收益水平的設(shè)置有兩個(gè)基本參考指標(biāo)：同期限同幣種的定存利率水平和同期的物價(jià)水平。如圖3所示，2011～2012年一季度，銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率大約超越同期限、同幣種定存利率0.3～1.1個(gè)百分點(diǎn)；從時(shí)間上約滯后CPI指標(biāo)6個(gè)月，并且隨著近期通脹水平的降低，去年年底以來已經(jīng)超過了同期CPI。

通過設(shè)立門檻以隔離風(fēng)險(xiǎn)

銀行理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)上是金融投資產(chǎn)品，并不是儲(chǔ)蓄存款。是投資就必然有風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)產(chǎn)品購買者不但要承擔(dān)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，還要承擔(dān)“買者自負(fù)”的風(fēng)險(xiǎn)。即使是保證收益的理財(cái)產(chǎn)品，也可能存在市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這與銀行傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)有著本質(zhì)的區(qū)別。

為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)匹配能力，銀行理財(cái)產(chǎn)品通常設(shè)定了不同級(jí)別的準(zhǔn)入門檻。2011年10月9日，銀監(jiān)會(huì)正式出臺(tái)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，將理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)與銷售直接掛鉤。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬元；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為三級(jí)和四級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于10萬元；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為五級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于20萬元。

固定收益產(chǎn)品中表現(xiàn)較佳

目前國內(nèi)可以投資的固定收益產(chǎn)品包括固定收益類銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券基金、貨幣基金、分級(jí)基金A端、投連險(xiǎn)固定收益類和類債券股票等。從下表可以看出，2008～2011年，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益情況僅次于一級(jí)債基，風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)狀況僅次于貨幣性投連險(xiǎn)和貨幣基金，在固定收益產(chǎn)品中綜合表現(xiàn)更佳。

看產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)也有大差異

收益率高于定期存款，總體風(fēng)險(xiǎn)水平不高，流動(dòng)性也不錯(cuò)，這是許多人愛死了銀行理財(cái)產(chǎn)品的理由。但銀行理財(cái)產(chǎn)品眾多，在差異中帶來了更多選擇的同時(shí)，也可能放大了風(fēng)險(xiǎn)。銀行理財(cái)產(chǎn)品絕不是俯首可摘的牡丹，也可能是長了刺的玫瑰，這幾年出現(xiàn)的“零收益門”、“負(fù)收益門”就是明顯的警示。

保證收益類產(chǎn)品：定期存款的良好替代

無論投資結(jié)果如何，到期銀行均向投資者支付本金及固定收益。投資者購買了這類產(chǎn)品，就意味著與商業(yè)銀行簽訂了一份到期還本付息的理財(cái)合同，并以存款的形式將資金交由銀行運(yùn)營，銀行在固定期限里，將募集資金集中并開展投資活動(dòng)。由于產(chǎn)品投資于協(xié)議存款、商業(yè)票據(jù)等特定領(lǐng)域，且客戶沒有提前贖回權(quán)（但銀行有），使得產(chǎn)品有封閉操作的便利，有助于提高產(chǎn)品收益。

圖3已表明，保證收益類產(chǎn)品的預(yù)期收益率大約超越同期限、同幣種定存利率0.3～1.1個(gè)百分點(diǎn)。想必有不少投資者會(huì)問：有了保證收益類理財(cái)產(chǎn)品，還要定期存款做什么？其實(shí)，這個(gè)收益的取得是以一定的流動(dòng)性喪失（客戶沒有提前贖回權(quán)）和風(fēng)險(xiǎn)的增加（銀行提前贖回的風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)等）為代價(jià)的。

此類產(chǎn)品適合手中持有大筆現(xiàn)金、對(duì)本外幣理財(cái)產(chǎn)品不甚了解但希望在本金安全的基礎(chǔ)上獲取保守收益的投資者。

保本浮動(dòng)收益類產(chǎn)品：有保證地追求浮動(dòng)收益

是指產(chǎn)品到期后，向投資者保證本金安全，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由投資者自擔(dān)的一類銀行理財(cái)產(chǎn)品。這類產(chǎn)品在保證本金的基礎(chǔ)上爭取更高的浮動(dòng)收益，投資者在存款的基礎(chǔ)上，向銀行出售了普通期權(quán)、互換期權(quán)或奇異期權(quán)，因此得到普通存款和期權(quán)收益的總收益。

收益通常有3種情況：零收益、達(dá)到預(yù)期收益率以及零至預(yù)期收益率水平中間的收益。目前市場上還出現(xiàn)一些保證最低收益率的產(chǎn)品，即產(chǎn)品到期后，最差情況下投資者可以獲得最低收益率。一般情況下，最低收益率為活期儲(chǔ)蓄利率，目前的情況為0.50%。

值得注意的是，這里講的“保證本金安全”，僅是針對(duì)于持有到期或產(chǎn)品提前終止的情況而言，如果客戶提前贖回，則本金可能發(fā)生損失。另外，如果是外幣產(chǎn)品，該類產(chǎn)品也不保證兌換成人民幣后的本金安全。一般認(rèn)為，銀行在此類產(chǎn)品中，不僅扮演了資金管理人的角色，而且扮演了擔(dān)保人的角色――以保證擔(dān)保的形式為投資者擔(dān)保投資的本金安全。

此類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益水平均略高于保證收益類產(chǎn)品，流動(dòng)性也略強(qiáng)（可贖回），較多受到經(jīng)常持有大筆流動(dòng)資金同時(shí)希望在本金安全的基礎(chǔ)上獲取穩(wěn)健收益的投資者青睞，如中小企業(yè)主等。

非保本浮動(dòng)收益類產(chǎn)品：需要一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力

指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際收益水平向投資者支付收益，并不保證投資的收益和本金安全的一類銀行理財(cái)產(chǎn)品。目前市場上出現(xiàn)了部分保本的理財(cái)產(chǎn)品，比如90%保本，這類產(chǎn)品到期后最差的表現(xiàn)為投資者只能獲得初始投資額90%的本金。

第4篇：安全的理財(cái)方法范文

進(jìn)入加息周期以后，面對(duì)紛繁復(fù)雜的個(gè)人理財(cái)通路和琳瑯滿目的各類理財(cái)產(chǎn)品，人們不得不認(rèn)真面對(duì)和思考：除了傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄性投資，還有什么樣的理財(cái)通路可以選擇？究竟怎樣的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)計(jì)劃最適合我？

對(duì)此，有理財(cái)專家提醒，科學(xué)理財(cái)首先需要結(jié)合自身狀況合理地制訂理財(cái)目標(biāo)，而后根據(jù)理財(cái)目標(biāo)選擇合適的理財(cái)方式，而不是盲目地追逐“利潤”和“收益”。

根據(jù)人民銀行2004年第四季度的調(diào)查顯示，子女教育和養(yǎng)老金儲(chǔ)備是普通家庭最為核心的理財(cái)目標(biāo)。專家分析，這種理財(cái)目標(biāo)決定了家庭應(yīng)選擇一種中長期的理財(cái)規(guī)劃，而“穩(wěn)健”將是前提，并適當(dāng)考慮浮動(dòng)收益預(yù)期。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理觀念不可或缺，任何一種理財(cái)規(guī)劃，都必須同時(shí)對(duì)理財(cái)者人身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的估量和保障。

基于此，有專家表示，在所有的理財(cái)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品具有這種立體優(yōu)勢，即借助于保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和投資穩(wěn)健特點(diǎn)，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品才能夠做到安全、收益和風(fēng)險(xiǎn)保障集于一身。

一向以倡導(dǎo)新生態(tài)理財(cái)觀念和風(fēng)險(xiǎn)管理觀念引領(lǐng)行業(yè)的太平人壽保險(xiǎn)有限公司，敏銳地把握了這一市場需求，將穩(wěn)健與浮動(dòng)收益，還有風(fēng)險(xiǎn)保障多種因素有機(jī)結(jié)合，精心研發(fā)推出了一款創(chuàng)新概念的“太平盈利多理財(cái)保障計(jì)劃”。

該計(jì)劃采用穩(wěn)健型投資策略，承諾提供最低年利率2.25％（10年后可調(diào)），且免征利息稅，在確保資金安全的前提下，更特設(shè)獨(dú)立賬戶進(jìn)行投資運(yùn)作，根據(jù)投資表現(xiàn)提供浮動(dòng)收益。

獨(dú)立投資賬戶采取公開透明的信息披露方法，每月月初，太平人壽會(huì)根據(jù)實(shí)際投資收益，即時(shí)公布上月的結(jié)算利率，并即時(shí)派發(fā)相應(yīng)的保單利息。每年客戶還會(huì)收到一份年度報(bào)告，清晰掌握理財(cái)賬戶的變化，明明白白理財(cái)。

從目前公布的數(shù)字來看，盈利多的收益率一路高歌，6月份3.2%，7月份即達(dá)到3.32%，8月份3.32%，在目前市場同類產(chǎn)品中創(chuàng)下新高。

在資金匯集規(guī)模效應(yīng)的基礎(chǔ)上，太平人壽穩(wěn)健、高效的專業(yè)投資團(tuán)隊(duì)可以為客戶制訂更及時(shí)、更精確的投資策略，使太平盈利多理財(cái)計(jì)劃的收益下有保底，上不封頂?？蛻艨梢暂p松坐享專家理財(cái)成果。

更特別的是該計(jì)劃在資金的保值增值之外，更提供雙倍意外人身保障，保障期長至75周歲，給生命以尊重，充分抵御因意外可能帶來的家庭風(fēng)險(xiǎn)。

與普通保險(xiǎn)產(chǎn)品不同的是，太平盈利多的變現(xiàn)能力大大加強(qiáng)。當(dāng)資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，客戶可以隨時(shí)申請(qǐng)部分或全部領(lǐng)取賬戶資金，而無需支付任何解約費(fèi)用。

市場分析人士認(rèn)為，太平盈利多可以作為子女教育金與個(gè)人養(yǎng)老金等中長期資金儲(chǔ)備的理想理財(cái)方式。太平盈利多鼓勵(lì)客戶進(jìn)行中長期的穩(wěn)健理財(cái)規(guī)劃，為此，該計(jì)劃特設(shè)長期持續(xù)獎(jiǎng)金，可以連續(xù)10年每年額外派發(fā)1％的持續(xù)獎(jiǎng)金給予客戶，相當(dāng)于全額返回該計(jì)劃建立時(shí)保險(xiǎn)公司收取的初始費(fèi)用。

為突顯太平盈利多的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品特色，在購買時(shí)，50歲以下客戶還可以選擇附加重大疾病保險(xiǎn)，無須體檢即可輕松享受10年18種大病保障及大病住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷等超值保障。

簡單來說，太平盈利多的特色就在于保證每年收益率最低2.25%，上不封頂；月結(jié)算利息公開透明；每日計(jì)息，月復(fù)利增值；每年額外獎(jiǎng)勵(lì)1%，累計(jì)返還初始費(fèi)10%；2倍意外身故保障；隨時(shí)部分提取無費(fèi)用；附加大病醫(yī)療，保障更全面。例如，30歲的張先生，辦理了太平盈利多10萬元，假如到60歲退休時(shí)中等收益大約在25.1萬，高收益則在33.4萬元，張先生還可以轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金，每年定期領(lǐng)取，保證退休后的生活質(zhì)量。如期間發(fā)生意外，則按當(dāng)時(shí)賬戶價(jià)值的2倍給付身故保險(xiǎn)金。

第5篇：安全的理財(cái)方法范文

理財(cái)越來越深入到我們的日常生活。但人們對(duì)理財(cái)帶給我們的益處和價(jià)值往往并不了解，大部分人在談到理財(cái)?shù)臅r(shí)候都是說要通過理財(cái)來為他的錢保值增值。但這只是理財(cái)帶來的表面的效果，其真正的價(jià)值應(yīng)該體現(xiàn)在以下方面。

保障生活　規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)代人面對(duì)的是一個(gè)瞬息萬變的世界，風(fēng)險(xiǎn)無處不在。我們時(shí)刻都有可能遭遇意外事件。但如果事先早做安排則可以將意外事件帶來的經(jīng)濟(jì)損失降到最低程度。從而達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保障生活的目的。個(gè)人所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)主要有兩類：一類是微觀風(fēng)險(xiǎn)，即與客戶自身相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，例如事業(yè)、疾病傷殘、意外死亡等；另一類是宏觀風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人來說是無法控制的，例如通貨膨脹、金融風(fēng)暴、政治動(dòng)蕩等。一個(gè)科學(xué)的財(cái)務(wù)資源的安排則可以事先采取有針對(duì)性的防范措施，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)就不會(huì)驚慌失措。

合理消費(fèi)　平衡收支

我們每個(gè)人的收入和支出并不是同步的。比如一般人在23歲左右大學(xué)畢業(yè)前幾乎沒有收入，但支出卻并不少。工作以后，其收入呈逐步上升趨勢，開始有了結(jié)余。但到了25歲至35歲之間，人生的許多大事都要發(fā)生，如購房、購車、結(jié)婚、生小孩等，這個(gè)時(shí)期通常是最需要花錢的時(shí)期，此時(shí)的收入往往難以滿足支出，一般人都沒有辦法在該段時(shí)期保持收支平衡。到40～50歲時(shí)通常收入達(dá)到最高峰，在收入的高峰期支出卻并不多。此時(shí)收入應(yīng)當(dāng)高于支出積累財(cái)富。到退休后收入則顯著下降，盡管支出也有所減少，但肯定是支出大于收入，此時(shí)就需要?jiǎng)佑们鄩涯陼r(shí)的積蓄保持晚年的生活水準(zhǔn)。

人生收入和支出的不同步性是我們需要理財(cái)?shù)闹饕颉＠碡?cái)可以站在整體的角度，訂立一生的目標(biāo)與計(jì)劃，使你在人生的各個(gè)階段都能輕松應(yīng)變，在保證財(cái)務(wù)安全的前提下享受更高質(zhì)量的生活，實(shí)現(xiàn)整個(gè)一生生活無憂。反之，如果不提早做好整體的規(guī)劃，就可能會(huì)有錢的時(shí)候過分揮霍，而收入下降的時(shí)候入不敷出。

積累財(cái)富　效益最優(yōu)

當(dāng)然，不可缺少的還有理財(cái)?shù)耐顿Y增值功能。一些比較保守的人為了回避風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)把所有的積蓄放在銀行。這樣做雖然可以保證本金的絕對(duì)安全，但卻是以犧牲回報(bào)率為代價(jià)，不利于個(gè)人生活水平的提高。而另一些對(duì)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度比較積極的人，可能只顧考慮高回報(bào)而忽視了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。通過理財(cái)，我們可以采用正確的投資態(tài)度和方法，在每一個(gè)時(shí)期使自己手中的金錢在風(fēng)險(xiǎn)可承受的范圍內(nèi)產(chǎn)生最大的效益，更快地積累到實(shí)現(xiàn)各種目標(biāo)的資金，并在需要資金的時(shí)候可以有充足的現(xiàn)金用于生活的需要。

明白需要　效用最大

同樣的東西對(duì)不同的人其效用是不一樣的。比如一個(gè)漢堡包對(duì)于一個(gè)流浪漢的價(jià)值遠(yuǎn)高于一套高級(jí)真絲內(nèi)衣。反之對(duì)于一個(gè)時(shí)尚的白領(lǐng)女性，真絲內(nèi)衣的價(jià)值和效用就要遠(yuǎn)高于一個(gè)漢堡包。這個(gè)道理似乎很容易明白，但在生活中太多的人被許多表面虛浮的東西所淹沒而忽視生活的內(nèi)在真義，而花很多的資源追求一些并非我們真正需要的東西。比如：很多人盡管很會(huì)賺錢，也積累了很多財(cái)富，但其生活品質(zhì)卻并沒有隨著其財(cái)富的增加而同步增加。也看到很多人花很多錢在一些莫名其妙的地方，錢花了很多卻沒有帶來這些錢本應(yīng)該帶來的享受。這都是因?yàn)樗麄儾]有明白自己真正的需求，因此財(cái)富消費(fèi)的效用不大。理財(cái)?shù)囊粋€(gè)非常重要的價(jià)值是讓理財(cái)?shù)娜怂伎疾⑶宄约赫嬲男枨?，然后將?cái)務(wù)資源科學(xué)地分配到需要的地方。

第6篇：安全的理財(cái)方法范文

理財(cái)資金賬面余額13.97萬億元。買銀行理財(cái)產(chǎn)品圖的就是安全，沒有兌付風(fēng)險(xiǎn)。

但是銀監(jiān)會(huì)剛剛下發(fā)的“35號(hào)文”，再次表達(dá)了“以合規(guī)打破剛兌”的監(jiān)管態(tài)度。

與買基金、信托不同，在銀行買銀行理財(cái)產(chǎn)品，大多被投資者認(rèn)為是最安全的，沒有兌付風(fēng)險(xiǎn)。但在銀行理財(cái)規(guī)模不斷膨脹的背后，是銀行利用資金池的“長袖善舞”，累積理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也透支著銀行信用。隨著銀監(jiān)會(huì)最新“35號(hào)文”（《關(guān)于完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)組織管理體系有關(guān)事項(xiàng)的通知》的簡稱，下同）的下發(fā)，強(qiáng)調(diào)“銀行理財(cái)產(chǎn)品之間相分離是指本行理財(cái)產(chǎn)品之間不得相互交易，不得相互調(diào)節(jié)收益”，再次表達(dá)了“以合規(guī)打破剛兌”的監(jiān)管態(tài)度。

監(jiān)管并非“一刀切”

關(guān)聯(lián)交易仍有“余地”？

銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模正加速擴(kuò)張。據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至2014年5月末，全國400多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品50918款，理財(cái)資金賬面余額13.97萬億元。去年，銀行理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)為社會(huì)創(chuàng)造了4500億元的收益。在規(guī)模膨脹的同時(shí)，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)也成為監(jiān)管部門的“座上賓”，“35號(hào)文”是監(jiān)管部門針對(duì)其下發(fā)的系列政策之一。

目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品多以“資金池”模式運(yùn)作，產(chǎn)品滾動(dòng)發(fā)行，期限錯(cuò)配嚴(yán)重，新產(chǎn)品與老產(chǎn)品循環(huán)交易賺取高額利潤，往往帶來較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。一旦后續(xù)資金募集不足，銀行會(huì)轉(zhuǎn)向自營借錢，以度過流動(dòng)性危機(jī)，而此時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也即由理財(cái)傳遞給銀行本身。

因此“35號(hào)文”中規(guī)定，將“理財(cái)業(yè)務(wù)與信貸等其他業(yè)務(wù)相分離”，“本行信貸資金不得為本行理財(cái)產(chǎn)品提供融資和擔(dān)?！保摇袄碡?cái)業(yè)務(wù)應(yīng)回歸資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的本質(zhì)”。

華寶證券分析師認(rèn)為，“35號(hào)文”強(qiáng)調(diào)的是“信貸資金”而非“自營資金”，可見并未明文禁止除信貸資金以外的自營資金為本行理財(cái)產(chǎn)品提供融資和擔(dān)保。

該分析師認(rèn)為，如果完全禁止自營資金提供流動(dòng)性支持，一旦資金面緊張，存續(xù)理財(cái)資金極易出現(xiàn)斷鏈現(xiàn)象，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)一觸即發(fā)?！耙虼吮驖u進(jìn)的治理原則，監(jiān)管層并未采取‘一刀切’?！?/p>

銀率網(wǎng)分析師也表示，雖然這意味著以往銀行理財(cái)?shù)囊恍┗疑珒?nèi)部交易將被禁止，但對(duì)于滾動(dòng)型理財(cái)產(chǎn)品或以系列名稱單獨(dú)開戶的理財(cái)產(chǎn)品，依然可以進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易。此外，銀行也可以通過過橋的方式，實(shí)現(xiàn)不同賬戶之間的交易，不過是增加了一定費(fèi)用而已。

推行理財(cái)事業(yè)部制

中小銀行承壓

“35號(hào)文”還明確表示：“銀行應(yīng)于2014年7月底前，向銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)報(bào)告已有理財(cái)業(yè)務(wù)開展情況以及事業(yè)部制改革的規(guī)劃和時(shí)間進(jìn)度，并于2014年9月底前完成理財(cái)業(yè)務(wù)事業(yè)部制改革；未按時(shí)完成理財(cái)業(yè)務(wù)事業(yè)部制改革的銀行，監(jiān)管部門將采取相應(yīng)審慎監(jiān)管措施?！?/p>

魯政委表示，早在今年初，監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)已在講話中明確此項(xiàng)要求，對(duì)于主流銀行來說早有準(zhǔn)備。而有公開資料顯示，目前有部分銀行此前已經(jīng)逐步調(diào)整了組織架構(gòu)，設(shè)立了理財(cái)事業(yè)部。其中，工行、農(nóng)行、交行、光大、民生、中信等已成立類似部門。魯政委指出，理財(cái)事業(yè)部實(shí)際上方向是獨(dú)立法人，理財(cái)業(yè)務(wù)事業(yè)部改革的目標(biāo)是最終轉(zhuǎn)為法人資產(chǎn)管理公司。而設(shè)立獨(dú)立的法人部門，是理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付制度安排。

銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，對(duì)于銀行的信息技術(shù)系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力以及人員配備均有一定要求，這對(duì)于部分投資團(tuán)隊(duì)薄弱、信息系統(tǒng)開發(fā)不完善的小銀行則是挑戰(zhàn)。

另外，通知中還規(guī)定：“不得將其他銀行或金融機(jī)構(gòu)開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)記本行標(biāo)識(shí)后，作為自有理財(cái)產(chǎn)品銷售?！濒斦硎荆@意味著未來一些產(chǎn)品開發(fā)能力薄弱的中小銀行，更多只能依賴代銷理財(cái)產(chǎn)品。

投資影響

未來風(fēng)險(xiǎn)將全由投資者自擔(dān)

盡管有許多金融糾紛事件頻頻發(fā)生，但在老百姓心中，銀行理財(cái)產(chǎn)品一向仍被視為“穩(wěn)賺不賠”的理財(cái)法寶。興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委對(duì)新快報(bào)記者表示，即使是近似的產(chǎn)品、近似的信息披露狀況，居民在券商、基金、私募如果發(fā)生了虧損，往往自認(rèn)倒霉，而在銀行則往往“賺了錢不問緣由，輸了則不依不饒”，其中最關(guān)鍵的是投資者教育存在差距。

“35號(hào)文”中的各項(xiàng)規(guī)定也正是為銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化成真正的代客理財(cái)工具而鋪路。銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，未來銀行僅充當(dāng)資產(chǎn)管理者的角色，收益風(fēng)險(xiǎn)全將由投資者自己承擔(dān)。因此，投資者需要轉(zhuǎn)變“銀行理財(cái)無風(fēng)險(xiǎn)”的固有觀念，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，必須注意產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)。

一般個(gè)人客戶或只能買短期產(chǎn)品

銀行理財(cái)產(chǎn)品收益一般與具體項(xiàng)目有關(guān)，與融資方對(duì)項(xiàng)目需求程度、給出的利率有關(guān)。

但華寶證券分析師也指出，“35號(hào)文”要求“銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)銷售活動(dòng)，應(yīng)按照風(fēng)險(xiǎn)匹配的原則，嚴(yán)格區(qū)分一般個(gè)人客戶、高資產(chǎn)凈值客戶和私人銀行客戶”。從此條內(nèi)容判斷，未來針對(duì)一般個(gè)人客戶的理財(cái)產(chǎn)品將以高流動(dòng)性的短久期理財(cái)產(chǎn)品為主，收益也將偏低，而針對(duì)高凈值和私行客戶的理財(cái)產(chǎn)品將以投資于非標(biāo)等高收益長久期產(chǎn)品為主，因此未來銀行理財(cái)產(chǎn)品的信用利差、期限溢價(jià)都將進(jìn)一步提升。

興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家

魯政委“政策性銀行也可做理財(cái)”

“35號(hào)文”首次打開了政策性銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的大門。目前已開展理財(cái)業(yè)務(wù)的，基本上全部為商業(yè)銀行或農(nóng)信社，但通知中明確表示：“中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、外國銀行分行開展理財(cái)業(yè)務(wù)，參照本通知執(zhí)行?！边@意味著，中國進(jìn)出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行兩大政策性銀行，未來也可以開展理財(cái)業(yè)務(wù)。

暨南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長

劉金山“有些產(chǎn)品變成大額存單”

改革從形式上是容易的，如果真正落實(shí)卻很難，正所謂“上有政策，下有對(duì)策”。有了監(jiān)管，銀行可能還有別的方法， 比如可能有些銀行理財(cái)產(chǎn)品會(huì)變成大額存單的形式，這樣資金也可能從其他渠道流向理財(cái)產(chǎn)品，這也將引發(fā)更多的未來金融創(chuàng)新，將有很多渠道來規(guī)避政策或者是監(jiān)管。新的金融產(chǎn)品也意味著風(fēng)險(xiǎn)，金融創(chuàng)新將是常態(tài)，監(jiān)管隨時(shí)應(yīng)對(duì)也將是常態(tài)，不要指望一次監(jiān)管就可以防控風(fēng)險(xiǎn)。

融360CEO

第7篇：安全的理財(cái)方法范文

資本市場起伏不定，人生意外常會(huì)不期而至。對(duì)家庭理財(cái)而言，“保障”和“投資”是兩個(gè)永恒的話題。而從2007年開始風(fēng)靡市場的投資連結(jié)保險(xiǎn)，恰好是“保障”和“投資”的最佳結(jié)合體，為越來越多的理財(cái)“門外漢”解決了長期理財(cái)規(guī)劃的問題。

下面，就以太平洋安泰人壽新近推出的“匯富人生”投資連結(jié)保險(xiǎn)為例，為你解釋如何通過一份投連險(xiǎn)保單，妥善做好長期的家庭理財(cái)規(guī)劃。

保障先行，靈活調(diào)整

作為一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，投連險(xiǎn)最值得稱道的是其強(qiáng)大的保障功能，并且客戶可以根據(jù)不同時(shí)期的實(shí)際需要，靈活地調(diào)整保障額度，這是一般的壽險(xiǎn)產(chǎn)品所無法比擬的。

以“匯富人生”投資連結(jié)保險(xiǎn)為例，最高可為客戶提供高達(dá)500萬元的壽險(xiǎn)保障，并可在此基礎(chǔ)上投保意外險(xiǎn)、住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)和住院補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)等保障功能強(qiáng)大的附加險(xiǎn)。

以公司主管張先生為例，30歲時(shí)投?！皡R富人生”，選擇保額50萬元；到了35歲時(shí)晉升高級(jí)主管，收入提高，遂將保額提高到100萬元；若到40歲時(shí)事業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，身價(jià)再次提高，又可將保額調(diào)整到200萬元；到了60歲退休時(shí)，可根據(jù)實(shí)際情況，降低保障額度，以節(jié)省保障成本。

投連險(xiǎn)在保障方面的另一大優(yōu)點(diǎn)是保障成奉低廉，以“匯富人生”為例，30歲健康男性50萬元保障額度，當(dāng)年所需要的成本僅僅是660元。

專家運(yùn)作，“傻瓜”理財(cái)

投資連接保險(xiǎn)也可稱為一款“傻瓜”理財(cái)產(chǎn)品，客戶將資金注入投連險(xiǎn)賬戶之后，即由保險(xiǎn)公司的投資專家負(fù)責(zé)運(yùn)作?？蛻艨赏ㄟ^網(wǎng)站、電話等工具隨時(shí)查詢賬戶的資金變化情況。

“匯富人生”為客戶提供了四種風(fēng)格的投資賬戶備選，按不同的比例分投資于主動(dòng)投資型股票基金、指數(shù)型股票基金、債券類基金以及貨幣基金等等?？蛻艨筛鶕?jù)自己的投資偏好和對(duì)投資環(huán)境的判斷，決定在不同賬戶的投資比例，從而決定自己的資金投資于股票、債券以及現(xiàn)金管理工具的比例。并且，在一年中有6次機(jī)會(huì)免費(fèi)進(jìn)行賬戶轉(zhuǎn)換。

比如，在股票行情火熱的2006、2007年，客戶可要求將更多的資金投入到股票基金，博取高收益；而到了股市風(fēng)險(xiǎn)加大的時(shí)候，客戶亦可發(fā)出指令，將部分資金轉(zhuǎn)移到相對(duì)安全的債券市場。

不過，和任何投資產(chǎn)品一樣，投連險(xiǎn)不設(shè)置保底收益，客戶必須承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，包括在特定時(shí)間段內(nèi)出現(xiàn)虧損的可能性。

長遠(yuǎn)規(guī)劃定期投資

如果把股票、外匯、期貨等投資產(chǎn)品比作田徑場上的短跑選手，那么投資連結(jié)保險(xiǎn)無疑是長跑健將。

投連險(xiǎn)在費(fèi)用收取方面一般都會(huì)包括初始費(fèi)用，從短期來看，期繳保險(xiǎn)費(fèi)收取初始費(fèi)用較高，但從長期來看，期繳投連險(xiǎn)費(fèi)用收取方式的優(yōu)勢會(huì)逐漸顯示出來。以“匯富人生”為例，從第6年開始，客戶所交的期繳保險(xiǎn)費(fèi)即不再收取任何初始費(fèi)用；而且為了鼓勵(lì)長期投資，如果客戶每年按時(shí)足額繳付保費(fèi)，也沒有部分領(lǐng)取現(xiàn)金，那么從第6年開始，每年還將得到當(dāng)期期繳保費(fèi)的5％作為“持續(xù)獎(jiǎng)金”，進(jìn)入個(gè)人賬戶。

從長期來看，定期定額投資是一種很科學(xué)、很穩(wěn)健的投資方法，通過“時(shí)間”這柄利器，幫助客戶在較低的風(fēng)險(xiǎn)下，獲取較高的收益率。

此外，投連險(xiǎn)的賬戶也是開放型的賬戶，客戶除了前四年從個(gè)人賬戶中領(lǐng)取現(xiàn)金需要支付一定比例的手續(xù)費(fèi)外，其后每年均有一次免費(fèi)提取現(xiàn)金的機(jī)會(huì)，超過一次每次僅需支付25元的手續(xù)費(fèi)。

第8篇：安全的理財(cái)方法范文

[關(guān)鍵詞]工薪階層；家庭理財(cái)；理財(cái)工具；風(fēng)險(xiǎn)

[中圖分類號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2014）30-0113-02

21世紀(jì)，家庭理財(cái)越來越成為人們生活的一種方式，它能給家庭帶來更多的安定感，使家庭財(cái)產(chǎn)在穩(wěn)定性、安全性、增值性和減少非預(yù)期性等方面實(shí)現(xiàn)最佳組合。所謂家庭理財(cái)，即人們?cè)谧约核幍牟煌A段，通過某種投資方式來實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值或增值，從而達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，養(yǎng)老醫(yī)療、住房、子女教育等得到保障的一種行為。社會(huì)上對(duì)理財(cái)也有這樣一個(gè)貼切的說法：“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。

1 我國工薪階層家庭理財(cái)?shù)谋尘?/p>

工薪階層收入來源主要依靠自己每月的薪水收入，他們當(dāng)中很少有人通過投資理財(cái)來規(guī)劃實(shí)現(xiàn)自己生活的目標(biāo)。隨著我國各項(xiàng)體制的改革，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，工薪階層更加需要具備理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，然后學(xué)會(huì)通過科學(xué)合理的理財(cái)方式來保障自己的資本不貶值，抑或使資本達(dá)到增值，從而提高自己的生活質(zhì)量。

1. 1 銀行儲(chǔ)蓄率的不斷增高

改革開放以來，我國國民經(jīng)濟(jì)得到了飛速的發(fā)展，老百姓的可支配收入不斷增加，金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄連續(xù)攀升。截止到2012年年底，我國居民儲(chǔ)蓄余額已突破18萬億元，人均超萬元。然而我們都知道，高儲(chǔ)蓄率的出現(xiàn)并不意味著我國居民的收入一直在增加，相反它反映出的恰恰是社會(huì)保障的不健全導(dǎo)致老百姓們不敢消費(fèi)，生活成本高昂的現(xiàn)象。子女的教育費(fèi)、家庭的醫(yī)療費(fèi)以及高昂的房價(jià)等，這些都是導(dǎo)致老百姓消費(fèi)率變低的原因。

1. 2 通貨膨脹的影響

改革開放以來，銀行對(duì)利率做了多次向下調(diào)整，直接導(dǎo)致從2003年開始，我國從通貨緊縮的情況轉(zhuǎn)變成通貨膨脹的局面。在通貨膨脹的情形下，銀行的存款實(shí)際利率出現(xiàn)了為負(fù)的情況。所以，單一的將余錢存入銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄并不是合理的方式，老百姓應(yīng)該尋求更多的適合抗通脹的理財(cái)產(chǎn)品來規(guī)劃投資計(jì)劃。

1. 3 眾多費(fèi)用的大幅上漲

隨著住房分配貨幣化制度的改革，以往廉價(jià)的單位租房分房變成了如今自己買房，高昂的房價(jià)，對(duì)于一般的工薪階層來說根本就是望塵莫及，再加上如今子女高昂的教育費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及家庭老人的養(yǎng)老費(fèi)等費(fèi)用，使得工薪階層家庭面臨的形勢越來越嚴(yán)峻。

2 工薪階層在家庭理財(cái)中存在的誤區(qū)

通過適當(dāng)合理的一些投資理財(cái)產(chǎn)品的組合來對(duì)手上富余的資產(chǎn)進(jìn)行管理，從而實(shí)現(xiàn)保值或增值的目標(biāo)，這才是科學(xué)的理財(cái)。然而由于我國的工薪階層在思想觀念上比較保守，因而對(duì)于理財(cái)方面存在一些誤區(qū)：

首先，從思想上，他們認(rèn)為只有有錢人才會(huì)去理財(cái)，才應(yīng)該去理財(cái)，理財(cái)是有錢人的專利，理財(cái)?shù)那疤崾且凶銐虻腻X，錢不多根本談不上理財(cái)。在他們眼里，作為工薪階層只能靠平日的省吃儉用才能余下錢，可支配收入中消費(fèi)剩余部分都應(yīng)該存在銀行里獲取利息，這在他們看來才是最安全最有保障的方式。然而我們都知道隨著負(fù)利率時(shí)代的到來，錢存在銀行并非是安全的，從長遠(yuǎn)來看，甚至?xí)霈F(xiàn)貶值的現(xiàn)象。

其次，從對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知上，工薪階層中有些人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不夠科學(xué)全面。在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候一般都是隨大流，看到某種產(chǎn)品購買的人多，自己也就跟著買進(jìn)，這種盲目跟風(fēng)不根據(jù)自己實(shí)際情況的行為是不可取的，是高風(fēng)險(xiǎn)的。還有一些人在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)只注重追求眼前的利益，而沒有看清它背后的高風(fēng)險(xiǎn)，時(shí)常是初嘗甜頭之后就發(fā)生虧損，這種做法也是不可取的。對(duì)于投資理財(cái)產(chǎn)品的選取，工薪階層應(yīng)該在對(duì)它有深層次了解的基礎(chǔ)上，知道它的優(yōu)勢和缺陷，然后結(jié)合自己的實(shí)際情況，選取最為適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

3 影響我國工薪階層家庭理財(cái)?shù)囊蛩?/p>

3. 1 傳統(tǒng)生活習(xí)慣的影響

勤儉節(jié)約一直是我國的傳統(tǒng)美德，因而工薪階層的消費(fèi)觀念也一直深受這個(gè)影響。一般的工薪階層家庭都會(huì)嚴(yán)密地規(guī)劃好生活中的每一筆消費(fèi)，通過規(guī)劃來減少不必要的開支，然后在家庭總收入中減去必要的開支，將剩余的錢拿去銀行存起來以獲取利息。這種傳統(tǒng)思想造就了我國居民儲(chǔ)蓄率一直居高不下。另外“積谷防饑，養(yǎng)兒防老”也是我國工薪階層所具備的一個(gè)理財(cái)思想。由于受傳統(tǒng)消費(fèi)理念的影響，加之長久以來的生活習(xí)慣，對(duì)我國工薪階層來說，他們更加注重的是對(duì)消費(fèi)的規(guī)劃，很少去關(guān)注投資理財(cái)?shù)囊?guī)劃，在他們觀念里沒有“你不理財(cái)、財(cái)不理你”這一思想，他們認(rèn)為只有學(xué)會(huì)省錢，才是真正的理財(cái)。

3. 2 缺乏理財(cái)知識(shí)，不熟悉理財(cái)產(chǎn)品

就我國目前的理財(cái)產(chǎn)品市場來看，理財(cái)產(chǎn)品越來越豐富，風(fēng)險(xiǎn)收益差異較大。儲(chǔ)蓄是當(dāng)今絕大多數(shù)工薪階層家庭最為受用的一個(gè)理財(cái)工具，這得益于較高的流動(dòng)性、穩(wěn)定性的收益以及低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。然而如何在合理儲(chǔ)蓄的基礎(chǔ)上投資一些金融市場理財(cái)工具，比如國債、基金、股票、外匯，以及貴金屬等，這是很多家庭感到棘手的問題。由于國債的收益性、償還性以及穩(wěn)定性等特點(diǎn)，工薪階層購買得比較多，也有部分家庭熱衷于基金投資，因?yàn)橄鄬?duì)來講，基金投資也具有低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的特點(diǎn)。但對(duì)于證券買賣中的股票交易，由于工薪階層對(duì)產(chǎn)品、行情的認(rèn)識(shí)存在局限性，不具備良好的分析能力，導(dǎo)致對(duì)產(chǎn)品種類以及投資時(shí)機(jī)把握不準(zhǔn)而出現(xiàn)虧損，因而他們往往對(duì)這類風(fēng)險(xiǎn)較大的金融工具望而卻步。在居民家庭理財(cái)中，還有一個(gè)相對(duì)受歡迎的產(chǎn)品就是保險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)具備保障功能，這一點(diǎn)正符合了他們傳統(tǒng)的理財(cái)觀念。然而我們都知道保險(xiǎn)更多的是一份保障，還有如果工薪階層將資金用在購買保險(xiǎn)上，不到時(shí)間要是把錢取出來的話，保險(xiǎn)的條例就可能作廢，自己也沒有得到什么收益，況且保險(xiǎn)購買需要長期性，那么長久來看也很難保證自己的資金不會(huì)縮水。

3. 3 不能權(quán)衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系

對(duì)于一些工薪階層的家庭來說，他們認(rèn)為低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品是最好的，或者在風(fēng)險(xiǎn)一定的時(shí)候，收益越高的產(chǎn)品就是越好的。這些觀念也真正體現(xiàn)了他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益關(guān)系認(rèn)識(shí)的不到位，其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)與收益是成正比關(guān)系的，高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品自然會(huì)具備高收益，低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品收益也自然不會(huì)高。往往一些理財(cái)機(jī)構(gòu)為了吸引投資者，顛倒風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，會(huì)承諾一些產(chǎn)品是低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的，原本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益關(guān)系認(rèn)識(shí)不充足的工薪階層們就會(huì)蜂擁而至地去購買那些所謂的低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的產(chǎn)品，甚至于有些家庭將閑錢都用在購買一件產(chǎn)品上，這樣一來，如果市場上突發(fā)不利現(xiàn)象，那么工薪階層的資產(chǎn)將會(huì)受到嚴(yán)重的損失。

4 工薪階層正確地制定家庭理財(cái)方案

4. 1 改變傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，進(jìn)行科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃

工薪階層首先要改變以往傳統(tǒng)的觀念，在進(jìn)行適當(dāng)消費(fèi)的時(shí)候，要進(jìn)行一些科學(xué)合理的理財(cái)。在理財(cái)投資的時(shí)候，先要對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行深入的了解，知道它的優(yōu)勢與缺陷所在，然后在對(duì)產(chǎn)品了解的基礎(chǔ)上根據(jù)自身家庭的實(shí)際情況，在考慮好以后的生活以及收入狀況變化的基礎(chǔ)上，結(jié)合家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力來選擇最適合自己家庭的理財(cái)產(chǎn)品。

4. 2 結(jié)合自身家庭狀況，進(jìn)行科學(xué)系統(tǒng)的理財(cái)

隨著如今市場行情的千變?nèi)f化，對(duì)于家庭理財(cái)來說沒有一個(gè)固定統(tǒng)一的理財(cái)模式，因而家庭理財(cái)也是一項(xiàng)長期的持久戰(zhàn)。在這樣一個(gè)瞬息萬變的市場中，工薪階層在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候要結(jié)合自己家庭的實(shí)際情況以及考慮好家庭收入的變化，然后將家庭資金以不同的投資工具來進(jìn)行分配投資?？傊?，工薪階層應(yīng)該結(jié)合自己家庭的收益目標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，將自己手上的閑錢按不同的比例去購買不同的理財(cái)產(chǎn)品，以這樣科學(xué)系統(tǒng)的組合投資方式來實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的增值，從而提高生活質(zhì)量。

4. 3 學(xué)習(xí)理財(cái)方面的知識(shí)，學(xué)會(huì)正確使用理財(cái)工具

對(duì)于不同的理財(cái)工具，它們本身涉及的知識(shí)以及使用方法都是不同的，因而工薪階層們需要學(xué)習(xí)一些理財(cái)方面的知識(shí)，這樣才能正確地使用理財(cái)工具。像一般受大眾歡迎的銀行存款，它的定活存款的利率是不相同的，活期存款的利率是根據(jù)取款時(shí)的規(guī)定利率來算的，而定期存款的利率是根據(jù)存款當(dāng)天的利率來算的，這兩種不同的利率所計(jì)算出的利息是大不相同的。因而工薪階層在進(jìn)行銀行存款時(shí)，首先要了解國家相關(guān)政策的安排，然后合理地進(jìn)行定活存款的搭配，在銀行頒布加息的情況下，加大活期的存款，如果銀行預(yù)期要減息，那么可以適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行定期存款?？偠灾?，要把握好政策節(jié)奏，實(shí)現(xiàn)自己存款的高收益。另外，居民在選擇股票、債券、基金、外匯等作為投資對(duì)象時(shí)，更加要事先做足功課，不能盲目入市。

4. 4 根據(jù)家庭收入，進(jìn)行資產(chǎn)比例投資

各個(gè)工薪階層的收入不同，因而對(duì)于選擇理財(cái)方式上也要有所不同。對(duì)于家庭收入比較低的工薪階層來說，首先要購買的是保險(xiǎn)，其次要將資產(chǎn)進(jìn)行儲(chǔ)蓄，當(dāng)日后工資有上漲的時(shí)候，可以將那部分錢用于購買國債等較為安全穩(wěn)妥的理財(cái)產(chǎn)品；對(duì)于那些高收入的工薪階層來說，他們可以投資股票、房地產(chǎn)、黃金等相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、收益高的理財(cái)產(chǎn)品。不同收入的家庭，風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，但隨著家庭收入的增加，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也會(huì)相應(yīng)提高，所以在不同的階段就應(yīng)選擇不同產(chǎn)品采取不同投資計(jì)劃。投資風(fēng)險(xiǎn)高的，收益自然也高；投資風(fēng)險(xiǎn)低的，收益也就低。

5 結(jié) 論

如今隨著社會(huì)的發(fā)展，人們思想的進(jìn)步，相對(duì)于工薪階層家庭理財(cái)?shù)姆?wù)行業(yè)也剛剛起步，因而相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品也不是太多，那么各金融機(jī)構(gòu)就該加大適合工薪階層理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)。對(duì)于工薪階層來說，他們首先要走出家庭理財(cái)?shù)恼`區(qū)，要改變傳統(tǒng)的觀念，把家庭理財(cái)視為一種必要的生活方式，通過對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，按照自己家庭的實(shí)際情況正確地使用理財(cái)工具，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的增多，提高生活水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]管尹華，周雪原. 青年家庭理財(cái)問題分析與建議[J]. 現(xiàn)代商業(yè)，2011（6）.

第9篇：安全的理財(cái)方法范文

【關(guān)鍵詞】烏魯木齊；中等收入居民；個(gè)人理財(cái)

一、烏魯木齊市中等收入居民的界定

中等收入群體是指一定時(shí)期收入及生活水平穩(wěn)定保持在中等或相對(duì)平均水平的居民群體。中等收入者與貧困人口一樣，都是相對(duì)的概念，正因如此，在不同的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，不同的地區(qū)，劃分中等收入者的量的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，不斷地發(fā)展變化。由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，各地區(qū)的收入差距較大，各地高、中、低收入的劃分標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同，因此有必要根據(jù)烏魯木齊市的實(shí)際收入水平來界定中等收入群體的收入范圍。2010年烏魯木齊市居民年人均可支配收入為14401.73元，消費(fèi)性支出平均

10238.85元，與北京2003年的居民人均個(gè)人可支配收入13882元，消費(fèi)性支出11123.8元相比，扣除通貨膨脹因素后，與2003年北京的收入和消費(fèi)水平相當(dāng)，不妨以當(dāng)時(shí)北京的中等收入上下限4萬元～8萬元這一收入?yún)^(qū)間作為現(xiàn)在烏魯木齊市居民中等收入的范圍。

二、烏魯木齊市中等收入居民理財(cái)存在的問題

為了深入掌握烏魯木齊中等收入居民理財(cái)?shù)牡谝皇仲Y料，我展開了問卷調(diào)查，共調(diào)查了500份問卷，其中有效問卷380份。通過調(diào)查，根據(jù)對(duì)現(xiàn)狀的分析，我們發(fā)現(xiàn)烏魯木齊市中等收入居民個(gè)人理財(cái)行為還存在很多問題，有很多有待改善的地方。

1.理財(cái)結(jié)構(gòu)與家庭和家庭負(fù)擔(dān)的結(jié)構(gòu)不匹配。在調(diào)樣本中，有42.2%的家庭有撫養(yǎng)子女的負(fù)擔(dān)，有13.4%的家庭需要承擔(dān)撫養(yǎng)一個(gè)子女并贍養(yǎng)一位無退休收入老人的責(zé)任，有22.2%的家庭需要承擔(dān)撫養(yǎng)一個(gè)子女并贍養(yǎng)兩位無退休收入老人的責(zé)任，只有剩余的22.2%的人表示無任何負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)在我國的教育政策是九年制義務(wù)教育，但是高等教育是自費(fèi)的，除特殊專業(yè)以外，高等教育（包括中職教育、高職教育、大學(xué)本科教育、研究生、博士教育）的自費(fèi)額度還是比較高，在家庭支出中的比重中占有不小的份額；而我國的醫(yī)療保障現(xiàn)狀是基本取消公費(fèi)醫(yī)療制度，建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)，普及城鎮(zhèn)居民最低醫(yī)療保險(xiǎn)制度和農(nóng)村新型合作醫(yī)療制度。上述幾種醫(yī)療保險(xiǎn)的保障額度低，保障力度小，都是只提供最基本的醫(yī)療保障，即便是城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保障的額度稍微高一些，但是我國截至2009年底，參保人數(shù)只有約2.2億，而后兩類醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)分別為

1.8億和8.33億。所以，就現(xiàn)在的家庭支出而言，主要是用于教育，有無退休收入老人的家庭還要承擔(dān)養(yǎng)老費(fèi)用，單這兩項(xiàng)，壓力就很大，可以說有77.8%的家庭有負(fù)擔(dān)，其中

35.6%的家庭有較重的家庭負(fù)擔(dān)，如果家庭中的老人患有大病或疑難慢性病癥，那家庭中還要承擔(dān)高額的醫(yī)療費(fèi)用，負(fù)擔(dān)更重。而在這

77.8%有負(fù)擔(dān)的家庭中，還有32%的家庭是夫妻雙方中有一方為獨(dú)生子女的，有8.8%的家庭是夫妻雙方都為獨(dú)生子女的，已經(jīng)建立家庭甚至撫育子女的獨(dú)生子女是典型的夾心層，面臨的是上有老下有小的生活局面，有這樣的家庭結(jié)構(gòu)和家庭負(fù)擔(dān)結(jié)構(gòu)的人群，應(yīng)該為子女的教育儲(chǔ)備教育基金，為父母的養(yǎng)老儲(chǔ)備養(yǎng)老基金和適合的醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)，同時(shí)要考慮為自己配置一份壽險(xiǎn)，如果自身發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保證壽險(xiǎn)的賠償額度能夠維持一定時(shí)期家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，在實(shí)現(xiàn)這些的基礎(chǔ)之上，如果還有富余的資金，再考慮其他高風(fēng)險(xiǎn)高收益的資產(chǎn)配置，以實(shí)現(xiàn)家庭結(jié)構(gòu)與理財(cái)結(jié)構(gòu)相匹配。

2.中等收入居民中有為數(shù)不少的“月光族”無財(cái)可理。在被調(diào)查人群中，有為數(shù)不少的人是“月光族”，占調(diào)查樣本的10%，即有多少錢花多少錢，每期完全無結(jié)余或儲(chǔ)蓄，有的甚至是負(fù)儲(chǔ)蓄。月光族主要集中于單身群體，他們基本沒有任何理財(cái)行為，被問及不理財(cái)?shù)脑驎r(shí)，有12%的人表示收入太低，事實(shí)上作為樣本的被調(diào)查群體的收入全部都符合本文對(duì)中等收入的界限要求，年個(gè)人平均可支配收入在4萬元～8萬元之間，可能處于這個(gè)區(qū)間下限的群體收入不算很寬裕，但是通過開源節(jié)流，還是可以每期結(jié)余、積少成多、實(shí)現(xiàn)有個(gè)人儲(chǔ)蓄和有財(cái)可理的生活狀態(tài)的。理財(cái)絕不是有錢人的專利，有錢人需要理財(cái)，沒錢的人更需要做好財(cái)務(wù)規(guī)劃，甚至零資產(chǎn)的人也需要理財(cái)。

3.個(gè)人理財(cái)收益率差強(qiáng)人意。在調(diào)查中，我發(fā)現(xiàn)，在開展個(gè)人理財(cái)活動(dòng)的人中，實(shí)現(xiàn)或超過理財(cái)預(yù)期收益的只有13.8%，有收益但是沒有實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益的有34.5%，沒有正收益的比例高達(dá)51.7%，說明，在目前的經(jīng)濟(jì)背景下，缺乏專業(yè)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的人們個(gè)人理財(cái)收益差強(qiáng)人意。投資基金本來應(yīng)該風(fēng)險(xiǎn)較小，但由于過度熱炒，偏重收益性而忽視分散風(fēng)險(xiǎn)的功能，使它失去了安全投資的意義。

4.儲(chǔ)蓄仍然是首選的理財(cái)手段。從我對(duì)烏魯木齊市中等收入居民的樣本調(diào)查可以看出，個(gè)人擁有的金融資產(chǎn)品種相對(duì)單一。儲(chǔ)蓄還是人們管理自己財(cái)產(chǎn)的第一選擇，在調(diào)查樣本中平均40%的資產(chǎn)投向了儲(chǔ)蓄，而且儲(chǔ)蓄在個(gè)人心目中也不是一種“理財(cái)手段”，而是“預(yù)防手段”。應(yīng)該說在人們的傳統(tǒng)觀念中儲(chǔ)蓄理財(cái)才是最安全、最穩(wěn)妥的，但是鑒于目前利率（儲(chǔ)蓄的投資報(bào)酬率）處于很低的水平，把錢存在銀行從短期看似乎是最安全的，長期而言卻未必如此，因?yàn)槔⑹杖脍s不上貨幣貶值的速度，不適于作長期投資工具。

5.理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，影響短期資產(chǎn)配置。調(diào)查顯示，中等收入居民的理財(cái)意識(shí)并不強(qiáng)，有35%的人認(rèn)為自己根本沒有理財(cái)意識(shí)，也沒有采取積極主動(dòng)的態(tài)度去了解學(xué)習(xí)，有42.5%的人認(rèn)為自己理財(cái)態(tài)度一般，有理財(cái)?shù)南敕?，有簡單的涉及，只?2.5%的人表明自己有強(qiáng)烈的理財(cái)意識(shí)，積極主動(dòng)了解新產(chǎn)品，并選擇適合自己的產(chǎn)品。

6.個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)或?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)控制不夠。

由于烏魯木齊市個(gè)人理財(cái)?shù)臍v史較短，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)性往往認(rèn)識(shí)不夠，從選擇個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的方式中就能夠看出來：25.64%的人選擇了隨大流，有27.6%的人選擇了隨機(jī)決定，有23.08%的人選擇了專業(yè)人士推薦，有23.68%人選擇根據(jù)自身實(shí)際情況選擇，在回答影響選擇理財(cái)?shù)淖钪匾蛩貢r(shí)，有15%選擇了理財(cái)產(chǎn)品的收益高，我們發(fā)現(xiàn)很多投資者并不重視資產(chǎn)安全性的操作與維護(hù)。

三、烏魯木齊市中等收入居民個(gè)人理財(cái)建議

為了避免理財(cái)缺乏可持續(xù)的方法，理財(cái)過于盲目的問題，我們提出，要選擇合適的個(gè)人理財(cái)策略和制定完善的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，并對(duì)如何選擇合適的個(gè)人理財(cái)策略和制定完善的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行詳細(xì)說明，期望有助于個(gè)人理財(cái)行為的規(guī)范；針對(duì)低儲(chǔ)蓄率的中等收入居民受消費(fèi)習(xí)慣的影響而無財(cái)可理的問題，我們提出要正視作為理財(cái)手段的儲(chǔ)蓄的功能，并進(jìn)一步說明了建立儲(chǔ)蓄觀念和習(xí)慣的方法；針對(duì)儲(chǔ)蓄率過高的中等收入居民，我們要強(qiáng)調(diào)儲(chǔ)蓄固然收益穩(wěn)定，但一樣存在風(fēng)險(xiǎn)，由于利息收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上貨幣貶值的速度，所以不適于作長期投資工具，在儲(chǔ)蓄已經(jīng)達(dá)到一定比重的情況下，應(yīng)該增加風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置；針對(duì)烏魯木齊市中等收入居民個(gè)人理財(cái)中存在的其他問題，我們都一一提出對(duì)策，期望能夠給有理財(cái)想法的人們提供一些思路。

1.選擇合適的個(gè)人理財(cái)策略。個(gè)人資產(chǎn)分配策略由個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資目的決定，根據(jù)投資者對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，可以將他們分為保守型、輕度保守型、均衡型、輕度進(jìn)取型、進(jìn)取型五類。這些類型的投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力按照前后的順序依次遞增。一個(gè)保守型的投資者，可能會(huì)把大部分的資金投入到投資風(fēng)險(xiǎn)較小的投資產(chǎn)品中去，例如固定收益的投資工具；而一個(gè)進(jìn)取型的投資者則會(huì)把大部分的資金投入到股票、房地產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)較高的投資產(chǎn)品中去；結(jié)合生命周期和生涯規(guī)劃的投資策略，注重個(gè)人理財(cái)行為與家庭結(jié)構(gòu)和負(fù)擔(dān)結(jié)構(gòu)相一致。從依賴期到成熟期再到衰老退休期的生命周期是每個(gè)人都要經(jīng)歷的，莫迪利安尼等提出從人一生的收入水平來看，儲(chǔ)蓄額是呈現(xiàn)出從低谷到頂峰再到低谷的周期性波動(dòng)狀態(tài)的。根據(jù)這個(gè)理論，在人生的不同階段，收入和支出并不總能保持平衡，而實(shí)際上多數(shù)情況下是不平衡的。所以，應(yīng)該在生命周期理論基礎(chǔ)上結(jié)合自己的生涯規(guī)劃來制定理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)計(jì)劃。比如：一個(gè)出生農(nóng)家的大學(xué)畢業(yè)生，剛在城市找到比較穩(wěn)定的工作，那么這個(gè)人面臨的是立足城市、買房、結(jié)婚、為沒有退休收入的雙親提供生活金和儲(chǔ)備養(yǎng)老金等問題，那他主要的生涯規(guī)劃事件也是如此；而另一個(gè)人，出生城市，父母都受過良好的教育，同時(shí)又都有較高的穩(wěn)定收入，這個(gè)人打算在大學(xué)畢業(yè)后出國深造，環(huán)球旅行，享受高品質(zhì)的生活等，這二者的生命經(jīng)歷有巨大的差別，他們的生涯規(guī)劃也就完全不同。

2.制定完善而又科學(xué)合理的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，建立可持續(xù)的理財(cái)方法。通過上面對(duì)于烏魯木齊市中等收入人群的調(diào)查，我發(fā)現(xiàn)很少有人為自己的理財(cái)行為開展專門的理財(cái)規(guī)劃，可能有的人有自己的理財(cái)目標(biāo)但是卻很少有人為實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)制定一個(gè)可行的理財(cái)計(jì)劃或盡可能選擇可行的方案，可見人們對(duì)于個(gè)人理財(cái)計(jì)劃的不重視。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)評(píng)估個(gè)人各方面財(cái)務(wù)需求的綜合過程，正如我們?cè)谇拔闹锌偨Y(jié)的定義一樣，它是在明確個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)，分析個(gè)人的生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)能力的基礎(chǔ)上制定出可行的理財(cái)方案的一種綜合運(yùn)用各種理財(cái)知識(shí)的過程。它不局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對(duì)個(gè)人的綜合需求進(jìn)行有針對(duì)性的組合創(chuàng)新，是一種全方位、分層次、個(gè)性化的計(jì)劃制定。

3.從一般儲(chǔ)蓄或單一的投資轉(zhuǎn)向組合投資。烏魯木齊市中等收入居民每年都有數(shù)萬元的現(xiàn)金流，富裕了的人們不應(yīng)滿足于存錢拿利息這一單一的生財(cái)手段，而應(yīng)開始探討各種新的、更富魅力的投資渠道。存款、貸款、股票、債券、投資信托、租賃、保險(xiǎn)等各種金融投資理財(cái)工具，無不使個(gè)人投資者眼花繚亂。如何選擇合適的投資組合，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。目前烏魯木齊市理財(cái)市場上可供居民選擇的理財(cái)產(chǎn)品種類還是比較多的，中等收入居民可以深入了解并進(jìn)行組合投資。個(gè)人投資產(chǎn)品品種豐富，形式多樣。廣大中等收入投資者需要認(rèn)真分析自己的財(cái)產(chǎn)情況、投資偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、以及投資能力，才能正確選擇適合自己的投資品種，構(gòu)造有效的投資組合，做到投資理財(cái)?shù)谋Ｖ怠⒃鲋怠?/p>

4.增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)做好投資的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急計(jì)劃。由于個(gè)人理財(cái)中存在著許多不確定風(fēng)險(xiǎn)，所以我們必須增強(qiáng)我們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，做到未雨綢繆。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制應(yīng)該貫穿個(gè)人的整個(gè)投資理財(cái)?shù)倪^程中，從投資前的產(chǎn)品比較到投資中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，再到投資后的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，缺一不可。

參 考 文 獻(xiàn)

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