涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)互動(dòng)機(jī)制構(gòu)建

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[摘要]鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和新農(nóng)村建設(shè)需要大量的資金支持，但由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特征，生產(chǎn)過(guò)程存在較大風(fēng)險(xiǎn)。如何實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保障，減輕信貸機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，建立并完善涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)互動(dòng)機(jī)制就成為一個(gè)重要的課題。以黑龍江省為例，從多方面分析了當(dāng)前涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題，并分別從政府、銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的角度，提出了可行的建議和措施。

[關(guān)鍵詞]涉農(nóng)信貸；涉農(nóng)保險(xiǎn)；互動(dòng)機(jī)制

一、當(dāng)前黑龍江省涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

(一)涉農(nóng)信貸方面1.農(nóng)村金融市場(chǎng)不完善，融資平臺(tái)建設(shè)滯后。調(diào)查顯示，黑龍江省涉農(nóng)融資多為間接融資，對(duì)信貸資金較為依賴。備春耕期間60.5%的生產(chǎn)資金、合作社71.7%的資金均依賴貸款?！皟纱笃皆笨h及以下地區(qū)農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)占比高達(dá)81.8%，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司規(guī)模較小，供給貢獻(xiàn)率不足10%，其他融資平臺(tái)建設(shè)滯后。由于農(nóng)村信用體系相對(duì)落后，農(nóng)戶有效抵押物不足，導(dǎo)致農(nóng)民貸款難。[1]與保險(xiǎn)相關(guān)聯(lián)的貸款占比較低，放貸部門(mén)放款謹(jǐn)慎。[2]2.涉農(nóng)融資成本偏高，限制了融資需求。涉農(nóng)貸款的利率普遍較高，一般在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮50%-90%。由于農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上處于壟斷地位，為降低風(fēng)險(xiǎn)，把參加保險(xiǎn)列為信貸審查的內(nèi)容，實(shí)行強(qiáng)制投保。部分信貸人員通過(guò)農(nóng)戶聯(lián)保小組向貸款申請(qǐng)人施壓，增加了借款人的融資成本，也限制了對(duì)貸款的需求。[2]

(二)涉農(nóng)保險(xiǎn)方面1.涉農(nóng)保險(xiǎn)覆蓋率低，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。涉農(nóng)保險(xiǎn)中，政策性保險(xiǎn)占絕大部分。由于財(cái)政補(bǔ)貼的不足，加之偶然會(huì)有騙保行為的發(fā)生，部分險(xiǎn)企對(duì)涉農(nóng)業(yè)務(wù)缺乏積極性。此外，涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類單一，保障多為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的自然風(fēng)險(xiǎn)，且僅保障物化成本，忽略了借款人的疾病及意外等風(fēng)險(xiǎn)，加之保費(fèi)價(jià)格偏高，農(nóng)戶需求意愿受到影響。[3]2.涉農(nóng)保險(xiǎn)理賠效率低，服務(wù)有待改善。從全省農(nóng)村的情況來(lái)看，涉農(nóng)保險(xiǎn)理賠效率較低。一是保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本上沒(méi)有設(shè)立，影響了理賠服務(wù)的便利；二是部分事故需要政府相關(guān)部門(mén)確認(rèn)，影響了理賠的進(jìn)度；三是高額賠付要逐級(jí)報(bào)批，延長(zhǎng)了理賠時(shí)間；四是理賠手續(xù)繁瑣，增加了理賠的難度。[2]3.涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，保險(xiǎn)有效需求不足。一是農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為淡薄，缺乏對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的了解，對(duì)涉農(nóng)信貸保險(xiǎn)有抵觸情緒。二是涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、定損過(guò)程復(fù)雜，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本較高，造成涉農(nóng)保險(xiǎn)的有效需求不足。三是由于自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的影響極大，農(nóng)民收入水平低，影響了對(duì)保險(xiǎn)的支付能力。[4]四是目前保險(xiǎn)主要采取自愿購(gòu)買(mǎi)方式，農(nóng)戶存在僥幸心理，投保的積極性不高。

(三)共同方面1.銀行與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與收益分配不合理。一方面，通過(guò)與保險(xiǎn)企業(yè)的合作，銀行可降低涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲得一部分中間業(yè)務(wù)收入；另一方面，保險(xiǎn)公司既要承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，還要向銀行支付保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)。涉農(nóng)銀行與保險(xiǎn)公司之間存在著明顯的風(fēng)險(xiǎn)與收益分配不合理的現(xiàn)象，影響到雙方進(jìn)一步的合作。[2]2.涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)互動(dòng)機(jī)制缺乏。實(shí)踐中，涉農(nóng)銀行和保險(xiǎn)公司只是按照各自相對(duì)獨(dú)立的方式和體系運(yùn)作自身的業(yè)務(wù)，僅在業(yè)務(wù)需要時(shí)才進(jìn)行簡(jiǎn)單的對(duì)接，并未建立資源共享機(jī)制，銀行未將是否參保作為發(fā)放貸款的必要條件，保險(xiǎn)公司也未將通過(guò)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)所積累的資源充分利用，制約了彼此的協(xié)同發(fā)展。[3]

二、構(gòu)建黑龍江省涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)互動(dòng)機(jī)制的建議

(一)政府層面1.完善相關(guān)法律體系。借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，加快制定《涉農(nóng)信貸與保險(xiǎn)法》，明確政府在協(xié)調(diào)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)互動(dòng)中的職責(zé)，對(duì)相關(guān)協(xié)調(diào)機(jī)制、政府補(bǔ)貼、利益分配、承保與理賠流程做出明確的規(guī)定，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，增進(jìn)二者協(xié)同發(fā)展的穩(wěn)定性。[2]2.加大財(cái)政補(bǔ)貼力度。一是增加對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)補(bǔ)貼的品種，加大中央財(cái)政補(bǔ)貼的力度，減輕地方配套資金的負(fù)擔(dān)。加大對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)涉農(nóng)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼力度，提高農(nóng)民投保的積極性；二是對(duì)開(kāi)展涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)給予一定的營(yíng)業(yè)稅和所得稅的減免，促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)積極參與涉農(nóng)業(yè)務(wù)；三是支持涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)企業(yè)的一些投資項(xiàng)目；[2]四是放寬對(duì)涉農(nóng)貸款的呆賬核銷管理，對(duì)涉農(nóng)貸款利息收入給予稅收減免，對(duì)涉農(nóng)銀行實(shí)行單獨(dú)的存款準(zhǔn)備金政策，促進(jìn)銀行積極開(kāi)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)。[5]3.建立互惠聯(lián)動(dòng)機(jī)制。一是雙方主管部門(mén)加強(qiáng)引導(dǎo)，從政策層面促進(jìn)二者實(shí)現(xiàn)對(duì)接，保障合作有序推進(jìn)；二是加強(qiáng)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、人員培訓(xùn)等方面的合作，提升合作的廣度和深度。三是建立第三方評(píng)估體系，為標(biāo)的物評(píng)估、定損、交易提供服務(wù)。[2]

(二)銀行層面1.提升信貸服務(wù)的數(shù)量與質(zhì)量，推進(jìn)涉農(nóng)信用體系建設(shè)。一是增加農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大涉農(nóng)服務(wù)的范圍，對(duì)部分涉農(nóng)貸款額度適當(dāng)放寬，并使貸款期限適當(dāng)延長(zhǎng)；[2]二是多方采集農(nóng)戶的信用記錄，在縣甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面建立并完善農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，為信貸服務(wù)決策提供參考；三是加快涉農(nóng)信貸擔(dān)保體系建設(shè)，引導(dǎo)金融資本扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，解決農(nóng)業(yè)“融資難”問(wèn)題。[6]2.加強(qiáng)與保險(xiǎn)企業(yè)合作，實(shí)行參保貸款利率優(yōu)惠政策。一是與保險(xiǎn)企業(yè)建立長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作關(guān)系，制定切實(shí)可行的合作方案，實(shí)現(xiàn)資源與利益共享，涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。二是在涉農(nóng)業(yè)務(wù)實(shí)踐中重視農(nóng)戶的參保情況，并作為發(fā)放貸款的必要條件。[7]三是對(duì)投保的農(nóng)戶實(shí)行優(yōu)惠貸款利率，在同類貸款利率的基礎(chǔ)上下浮10%，提高農(nóng)戶參保的積極性。[2]3.加快涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化涉農(nóng)保險(xiǎn)投保流程。一是加大涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)戶真正需要的信貸產(chǎn)品；二是簡(jiǎn)化涉農(nóng)貸款投保流程，使農(nóng)戶投保、續(xù)保都能更簡(jiǎn)單方便。在涉農(nóng)保險(xiǎn)和涉農(nóng)信貸協(xié)同發(fā)展模式下，貸款銀行作為涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中介，向保險(xiǎn)企業(yè)提供農(nóng)戶的信息，將農(nóng)戶的貸款需求與投保需求結(jié)合起來(lái)，提供不同利率與保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的信貸產(chǎn)品。[2]4.加大宣傳力度，營(yíng)造良好的涉農(nóng)信貸環(huán)境。利用自身信譽(yù)良好的優(yōu)勢(shì)，積極向農(nóng)戶宣傳涉農(nóng)保險(xiǎn)的意義和作用，增強(qiáng)廣大貸款農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)，幫助農(nóng)民利用涉農(nóng)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，提升獲得并償還貸款的能力，緩解還款的壓力。對(duì)投保農(nóng)戶實(shí)行貸款優(yōu)先、服務(wù)優(yōu)先的差異化服務(wù)，最大限度地為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，營(yíng)造良好的涉農(nóng)信貸環(huán)境，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)信貸和涉農(nóng)保險(xiǎn)的協(xié)同發(fā)展。[7]

(三)保險(xiǎn)公司層面1.提升涉農(nóng)保險(xiǎn)覆蓋面，擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局。一是鼓勵(lì)更多保險(xiǎn)企業(yè)嘗試進(jìn)入涉農(nóng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，與涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)合作，擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在農(nóng)村的覆蓋面。二是充分利用銀行在農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)勢(shì)資源，拓展涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，降低交易成本。[3]三是要考慮在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦涉農(nóng)業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶提供便捷的保險(xiǎn)服務(wù)。2.加大涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程。一是增加保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，提供更多更好的保險(xiǎn)服務(wù)。如開(kāi)展家庭財(cái)產(chǎn)、農(nóng)房、農(nóng)機(jī)、人身意外傷害保險(xiǎn)等涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，推廣農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)產(chǎn)量保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)等創(chuàng)新型險(xiǎn)種，發(fā)展貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。[8]二是發(fā)展商業(yè)性涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化，讓保費(fèi)收入與承保風(fēng)險(xiǎn)對(duì)等。三是利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)為參保農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理延伸服務(wù)，如通過(guò)幫農(nóng)戶防災(zāi)防損提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，控制損失。[2]四是針對(duì)涉農(nóng)業(yè)務(wù)開(kāi)辟綠色通道，簡(jiǎn)化承保流程，完善理賠服務(wù)。3.加大宣傳力度，不斷提升農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有41.67%的貸款申請(qǐng)者了解過(guò)貸款與相關(guān)保險(xiǎn)政策。充分利用網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播等渠道加大宣傳力度，提升農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高運(yùn)用保險(xiǎn)服務(wù)獲得貸款并規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力。[2]

(四)共同方面1.建立合理的風(fēng)險(xiǎn)與收益分配機(jī)制。應(yīng)充分認(rèn)識(shí)并理解雙方在涉農(nóng)業(yè)務(wù)合作中的重要意義，構(gòu)建“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的長(zhǎng)效機(jī)制，明確貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的分擔(dān)比例，共同承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)公平分配因合作而帶來(lái)的收益。[5]2.完善信息資源共享機(jī)制。由于農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱問(wèn)題的存在，增加了保險(xiǎn)公司和信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)與管理成本。由于涉農(nóng)業(yè)務(wù)的合作，使雙方對(duì)信息的需求也具有了共同的屬性，雙方應(yīng)建立完善的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，形成信息共享機(jī)制，無(wú)疑會(huì)大大降低各自的經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)雙贏的目標(biāo)。

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作者：劉永剛 季秀杰 單位：哈爾濱金融學(xué)院