小額貸款公司信用風險防范
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小額貸款公司的客戶一般都是信用條件較差的小商戶或者個體人員，因此它的貸款風險的形成有他的特殊性。
（一）貸款人信用條件較差
由于銀行相對來說資本比較雄厚，并且利率相對來說較低，所以貸款人多數(shù)都是首先向銀行貸款，但是銀行的審核標準比較嚴格，但是中小型企業(yè)及個體工商戶大多營業(yè)規(guī)模較小、文化程度不高、信用意識淡薄，并且中小企業(yè)倒閉的可能性極大，這樣就給小額貸款公司帶來了更大的經(jīng)營風險。這樣對于一些自身條件差的中小企業(yè)來說，是很難從銀行貸到款項的。那么這些中小企業(yè)就會選擇貸款利率相對來說比較高的小額貸款公司，小額貸款公司的審核條件沒有銀行那么嚴格，為了盈利可能會給一些相對來說信用條件不好的小企業(yè)和個人貸款，因此會對小額貸款公司的資金安全產(chǎn)生影響。
（二）征信系統(tǒng)不健全，抵押機制不完善
當前，小額貸款公司的經(jīng)營區(qū)域、規(guī)模都存在局限性，缺乏專門的技術(shù)人員和風險評估人員，信用評定和授信額度缺乏統(tǒng)一的標準，我國小額貸款公司信用評價體系建設(shè)仍然處于相對滯后狀態(tài)，因而，借貸前的信用審核風險、貸款中的管控風險以及貸后的資金得不到償還的風險得不到有效控制。如果小額貸款公司期望通過提高貸款利率來平衡信用風險所帶來損失，那么在實際上是對信用風險的降低是無用的，甚至它自身的有效貸款的數(shù)量也會減少。同時，由于抵押擔保手續(xù)相對來說比較繁瑣，因此對于一些抵押物足值的企業(yè)和個人也很難實現(xiàn)擔保，在我國的現(xiàn)有信用評級體系下，小額貸款公司面臨較大的信用風險。
（三）小額貸款公司內(nèi)部缺乏專業(yè)技術(shù)人員
目前小額貸款公司普遍存在著人員結(jié)構(gòu)復(fù)雜、專業(yè)技能弱、知識水平較低等問題，信用風險評估人員尤其匱乏。并且小額貸款公司的出資人也大多是一些大中型企業(yè)的企業(yè)家，他們接觸的行業(yè)多數(shù)與金融行業(yè)關(guān)系不大，因此風險防范意思普遍較弱。加上我國的小額貸款行業(yè)剛剛起步，大多沒有建立起完善的內(nèi)部控制和激勵機制，沒有完善的業(yè)務(wù)流程和信貸審核流程，也是導(dǎo)致信用風險無法防范的一個原因。與此同時，多數(shù)小貸公司為了追求利潤和貸款的數(shù)額，往往盲目追求對外的擴張，而忽視公司內(nèi)部的規(guī)范與建設(shè)。
（四）業(yè)務(wù)品種單一，風險分散能力弱
小額貸款公司只能發(fā)放貸款，不能吸收存款，因此能夠經(jīng)營的范圍有限，資金規(guī)模小，應(yīng)對風險的能力較，而且由于其行業(yè)界定比較模糊，對于其屬于金融企業(yè)還是工商企業(yè)的劃分不是很明確，不能按照國家規(guī)定享受金融行業(yè)的相關(guān)優(yōu)惠政策，使其盈利性得到限制。同時，小貸款公司經(jīng)營地域性較強，小額貸款公司貸款投向集中，結(jié)構(gòu)單一。有些小額貸款公司為了片面的追求利潤的最大化，沒有嚴格的按照風險規(guī)避的流程來執(zhí)行，因此影響了自身的風險控制能力，這樣一旦貸款風險出現(xiàn)，必然將危及自身的正常經(jīng)營。
二、小額貸款公司信用風險防范的措施
（一）提高小額貸款公司內(nèi)部人員素質(zhì)
一個公司的興盛與衰敗和優(yōu)質(zhì)的領(lǐng)導(dǎo)者分不開，同時也需要有一個高技術(shù)水準的團隊。因此，對于公司內(nèi)部的人
員安排也要十分的謹慎，公司的高級管理人員一定要具備較強的行業(yè)技能及多年的從業(yè)經(jīng)驗，對基層信貸人員的選拔也要提高標準，并且由于行業(yè)的信息更新的快速性，要加強對員工的基本業(yè)務(wù)知識及風險防控知識的培訓(xùn)，提高員工專業(yè)素質(zhì)。同時，制定和完善對員工的績效考評制度，把發(fā)放貸款的數(shù)額和績效直接掛鉤，對于不良貸款也要對相應(yīng)的貸款負責人做出相應(yīng)的處罰，并力求公開、透明、通過直接的量化考核，把信貸質(zhì)量安全這個概念深入到公司內(nèi)部。
（二）完善小額貸款公司的內(nèi)部控制機制
小貸公司的內(nèi)部控制機制的研究，是現(xiàn)在理論界一個熱點的議題。因此，應(yīng)從小額貸款公司內(nèi)部著手，建立健全的內(nèi)部控制制度，使各個部門之間相互牽制，避免由于單方追求利潤最大化，而忽視資金安全的短期行為。在內(nèi)部管理架構(gòu)中，設(shè)置風險控制崗位，對信貸業(yè)務(wù)進行監(jiān)管。如果公司內(nèi)部控制得到有效實施，則可以較大程度上控制風險。
（三）完善客戶的評定機制
小額貸款公司在對貸款客戶進行審核時應(yīng)嚴格遵循評定程序：在放貸前，信貸人員應(yīng)對客戶的個人基本情況及信用情況作出全面的調(diào)查。調(diào)查的集體內(nèi)容包括：基本信息：姓名、年齡、工作單位、身份證件號碼、住址、聯(lián)系方式等；資產(chǎn)情況：收入、房車、經(jīng)營行業(yè)等；借貸歷史：歷史還款情況，銀行貸款情況，其他貸款公司的借款情況，信用卡申請及還款情況；社會聯(lián)系：家庭狀況、父母的狀況等。調(diào)查后，小額貸款公司根據(jù)客戶基本情況，采用相關(guān)的指標制定信用評定辦法，將客戶劃分為三大類信用等級：誠信客戶，偶爾違約客戶及不良客戶。
（四）建立分期還款制度
為了給貸款人充足的時間償還貸款，為其減輕還貸壓力。可以給客戶一些寬松的償還政策，比如分期償還貸款，意思是貸款人可一次性的獲取全額的貸款，但是在還款的時候可以分期進行償還，如果共貸款10萬元，貸款期限是1年，利率是8%，那么一年后應(yīng)該償還的本金和是10.8萬元，一年以后可以分12月進行償還，每個月還9000元，這樣不但可以降低小貸公司的貸款的壞賬率，還可以擴大小貸公司放貸的規(guī)模。
（五）實行團體貸款機制
團體貸款具有特殊的信用風險控制功能，有利于客服單一貸款人信用條件差及償還能力不足的問題，有助于減少單一方面承擔的高額交易成本。團體貸款機制在不同市場環(huán)境中都可應(yīng)用，例如共有三個貸款人分別向金融機構(gòu)貸款10萬元，在他們之間實行聯(lián)保責任制，其中有一個人的貸款不能償還，其他的兩個人要幫他來償還這筆貸款。
（六）制定高效便捷的信用評估制度
目前小額貸款公司經(jīng)營所面臨的主要問題就是建立一套保證資金安全、控制資金成本、控制信用風險的行之有效的信用評估體系。除了人民銀行的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、工商部門的公司登記信息系統(tǒng)以及公安部門的個人身份信息系統(tǒng)之外，還可以借鑒許多非正規(guī)的信用信息庫。比如大型商場的供應(yīng)客戶的信息，網(wǎng)絡(luò)交易平臺的交易信息等。
作者：李瑩 單位：長春大學(xué)旅游學(xué)院