小額信貸論文精選(九篇)
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第1篇：小額信貸論文范文
在農(nóng)村信貸市場，存在著一些尋租、設(shè)租行為，變相地提高了貸款成本，使得農(nóng)戶雖然有巨大的資金需求但是對小額信貸的需求卻大大減少。
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)如畜牧業(yè)，種植業(yè)等的發(fā)展都和自然密切相關(guān)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害農(nóng)戶就會(huì)減產(chǎn)造成損失。同時(shí)“谷賤傷農(nóng)”的市場規(guī)律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。
有些農(nóng)戶認(rèn)為小額信用貸款的“支農(nóng)、扶貧”性質(zhì)決定其無市場硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒有資金需要，就極力爭取貸款，得到款項(xiàng)以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來逃避還貸；同時(shí)，有的農(nóng)戶獲得貸款卻沒有生產(chǎn)技術(shù)，對于貸款的各種成本收益缺乏基本的權(quán)衡，往往盲目擴(kuò)大生產(chǎn)投資以至投資失敗昀終造成無法還貸；還有些貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)資金和生活消費(fèi)資金沒有分開，得到貸款不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用比如賭博、消費(fèi)，沒有形成還款能力造成無法還貸。
據(jù)有關(guān)資料介紹，在全國有2.4億農(nóng)戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶約為1.2億，而在農(nóng)村信用社取得小額信貸的農(nóng)戶只有8000萬戶，覆蓋面為33%左右，還不到一半。說明小額信貸還沒有得到廣泛推廣，農(nóng)戶的資金需求也遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到滿足。
三、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對策研究
農(nóng)村小額信用貸款是一項(xiàng)需要長期存在的金融服務(wù)方式。要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展，就必須認(rèn)識到農(nóng)村小額信用貸款既是一個(gè)特殊的產(chǎn)業(yè)又是扶貧的一種手段，既要用市場化的方式運(yùn)作同時(shí)又離不開政府的支持。
全面推行農(nóng)村小額信貸，需要充足的資金保障，為此，應(yīng)采取綜合措施多渠道解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供應(yīng)問題。首先要加快農(nóng)村信用社改革，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的金融服務(wù)功能。加大吸收組織農(nóng)村閑散資金的工作力度，提高吸收存款的能力，增加支農(nóng)資金實(shí)力。其次要打破農(nóng)村金融市場的壟斷格局，建立一個(gè)有效競爭的農(nóng)村金融體系。從農(nóng)戶金融需求的多層次性反映了農(nóng)村金融單單靠農(nóng)村信用社這種組織形式無法滿足農(nóng)戶多元化的金融需求，應(yīng)充分重視貧困農(nóng)村地區(qū)家庭大量向親戚朋友和鄰居處借款的現(xiàn)象，探索多種適合當(dāng)?shù)氐慕鹑诮M織形式，建立多元化的金融機(jī)構(gòu)以適應(yīng)多層次的金融需求。
從長期來看，要解決農(nóng)村小額信貸資金供給不足必須從根本上改變農(nóng)村信貸需求主體層次主要信貸需求特征資金供給的可選方式和手段貧困農(nóng)戶生存性和簡單再生產(chǎn)信貸需求，如：生活開支、小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)貸款需求民間小額貸款（親屬和鄰居間的小額貸款）、政府扶貧資金、財(cái)政資金、政策金融等
種養(yǎng)殖業(yè)（一般）農(nóng)戶簡單再生產(chǎn)與部分?jǐn)U大再生產(chǎn)信貸需求，如小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)貸款需求自有資金、民間小額貸款（親屬和鄰居間的小額貸款）、信用社小額信用貸款、少量商業(yè)性貸款、財(cái)政支農(nóng)資金等
市場型（富裕）農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)信貸需求，如專業(yè)化規(guī)模化生產(chǎn)者工商業(yè)信貸需求自有資金、民間借貸、商業(yè)性貸款、信用社貸款、財(cái)政支農(nóng)資金等金融市場上的壟斷格局，必須按照市場規(guī)律提高農(nóng)村小額貸款利率。放開利率管制實(shí)現(xiàn)市場利率會(huì)對農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生積極的影響：一是彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行小額信貸的成本，使金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社的小額農(nóng)貸這項(xiàng)業(yè)務(wù)得到可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)戶能夠一直得到信貸服務(wù)。二是低利率實(shí)際上是窮人獲得貸款的障礙，低息貸款往往被有很好關(guān)系網(wǎng)的非貧困人口占用，所以市場利率是窮人獲得可持續(xù)信貸的有力保證。市場利率上升，雖然會(huì)加重農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，但在資金短缺的貧困地區(qū)，資本的邊際生產(chǎn)力是相當(dāng)高的，貧困農(nóng)民真正需要的是持續(xù)的小額信貸服務(wù)，并且寧愿支付較高的利率。
農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)自身的弱質(zhì)性和高風(fēng)險(xiǎn)性決定其為投資低效率領(lǐng)域，農(nóng)村小額信用貸款是幫助農(nóng)戶脫貧致富的有效手段，農(nóng)村脫貧涉及國家、社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。但是目前農(nóng)村的社會(huì)保障體系不健全，農(nóng)村合作醫(yī)療體系也不完善，許多的信用社貸款是用于農(nóng)戶的治病救人而不是生產(chǎn)發(fā)展上，貸款質(zhì)量很低。政府應(yīng)該在農(nóng)村小額信貸的發(fā)展上給予政策支持：
一是采取措施提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民的還款能力，完善農(nóng)村的社會(huì)保障體系以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融體系的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)政府還可以通過發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨，為農(nóng)民提供小額信貸的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來增加其抗風(fēng)險(xiǎn)和還款能力。
第2篇：小額信貸論文范文
小額信貸是信貸機(jī)構(gòu)向低收入階層和弱勢群體(主要是低收入客戶和個(gè)體經(jīng)營者)提供一種可持續(xù)發(fā)展的金融服務(wù)方式,也是扶貧的重要手段。小額信貸在上世紀(jì)70年端于孟加拉國,是滿足窮人信貸需求的一種信貸方式,貸款對象僅限于窮人,額度很小,無需抵押。自創(chuàng)立以來,小額信貸受到了窮人的熱烈歡迎,迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家,成為一種非常有效的扶貧方式。小額信貸發(fā)展演化經(jīng)歷了四個(gè)發(fā)展階段:從70年代的農(nóng)戶小額貸款發(fā)展到80年代微型企業(yè)的小額貸款,進(jìn)一步發(fā)展到90年代追求商業(yè)可持續(xù)發(fā)展和貸款覆蓋率為目標(biāo)的小額貸款,目前,多元化模式的小額信貸正逐步融入金融體系。
小額信貸的迅速發(fā)展反映了對過去金融扶貧方式存在問題的反思。以往,貧困人口被視為不具信用,同時(shí)考慮到較高的操作成本及貸款風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行一般不愿意對低收入階層提供貸款服務(wù)。為彌補(bǔ)這種對貧困人口金融服務(wù)的空缺,發(fā)展中國家的政府及國際發(fā)展機(jī)構(gòu)協(xié)助建立了專門的政策性金融機(jī)構(gòu),并通過其發(fā)放大量低息的農(nóng)業(yè)、扶貧貸款。由于指導(dǎo)思想、政策和項(xiàng)目執(zhí)行機(jī)構(gòu)存在問題,加上對吸收存款沒有予以應(yīng)有的重視,這類金融機(jī)構(gòu)的扶貧效果往往不如人意。
小額信貸的產(chǎn)生改變了原來由政府發(fā)給貧困戶補(bǔ)貼信貸的模式,引入市場機(jī)制,由金融機(jī)構(gòu)按市場運(yùn)作。和傳統(tǒng)的政府貼息貸款項(xiàng)目相比,小額信貸已顯示出巨大的優(yōu)勢:第一,高還款率。成功小額信貸項(xiàng)目的平均還款率在90%以上;第二,高入戶率。小額貸款能保證100%的貸款最終達(dá)到農(nóng)戶手中;第三,貸款對象是弱勢群體,是對現(xiàn)有金融服務(wù)體系的補(bǔ)充和完善;第四,市場化運(yùn)作;第五,重視針對貧困婦女的服務(wù)。
小額信貸作為一種有效的扶貧手段已在世界上愈來愈多的國家實(shí)踐。數(shù)以千計(jì)的小額信貸項(xiàng)目力圖把金融服務(wù)推進(jìn)到那些以往得不到此類服務(wù)的貧民階層中去。在世界各地實(shí)行的小額信貸模式有多種,其中比較著名的有孟加拉的格萊明鄉(xiāng)村銀行(GRAMEENBANK),印尼的人民銀行小額信貸部(BRI-UD),及玻利維亞的陽光銀行(BANCOSOL)。從事小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括正式的金融機(jī)構(gòu)、非政府組織、社區(qū)組織、以及政府機(jī)構(gòu)和國際組織。從發(fā)展金融市場來看,低收入階層、微型企業(yè)為擴(kuò)展金融服務(wù)提供了很大的潛在市場。如果能找到比較好的降低經(jīng)營成本,減少金融風(fēng)險(xiǎn)的方法,小額信貸機(jī)構(gòu)就可以把金融服務(wù)推廣到窮人中的一部分,并能維持其本身的正常經(jīng)營及利潤。從微型企業(yè)的發(fā)展來看,小額信貸可以為企業(yè)發(fā)展提供一部分初始資金,并為企業(yè)的發(fā)展提供長期的金融服務(wù)。從扶貧來看,存款服務(wù)可以幫助窮人增加儲蓄,從而克服資金不足及生活中可能遇到的突發(fā)事件。當(dāng)窮人的基本生活得到一定的保障后,貸款服務(wù)則可以幫助他們發(fā)展生產(chǎn),從而最終擺脫貧困。
二、多元化的小額信貸發(fā)展模式
小額信貸發(fā)源于非正規(guī)金融組織。小額信貸項(xiàng)目發(fā)展與銀行有兩種方式的聯(lián)系:第一種類型是由于小額信貸項(xiàng)目的開展,從小規(guī)模的項(xiàng)目逐步成為獨(dú)立機(jī)構(gòu),進(jìn)而發(fā)展成為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu),例如孟加拉“格萊明鄉(xiāng)村銀行”和玻利維亞的“陽光銀行”。第二種類型為正規(guī)的國有銀行引入小額信貸項(xiàng)目,逐步服務(wù)于大量中低收入客戶,實(shí)現(xiàn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中設(shè)立專門的小額信貸部門,并按市場機(jī)制運(yùn)作,可以盈利。如印尼人民銀行小額信貸部,歐洲復(fù)興開發(fā)銀行在東歐的試點(diǎn);改革后的蒙古農(nóng)業(yè)銀行等。目前,世界各國的小額信貸模式千差萬別,以各種方式存在,包括非政府組織、合作組織和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)等。
1.非政府組織模式:格萊明鄉(xiāng)村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的例子。格萊明鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建于1974年,80年代在政府支持下轉(zhuǎn)化為一個(gè)獨(dú)立的銀行,但其實(shí)質(zhì)上仍為非政府組織。到2003年末,格萊明已經(jīng)擁有1195個(gè)營業(yè)所、1.2萬名員工,并覆蓋了312萬貧困農(nóng)戶,存款余額2.27億美元,貸款余額2.74億美元,基本貸款年利率20%,貸款回收率99.06%,凈利潤1100萬美元。值得一提的是:格萊明為擺脫依賴補(bǔ)貼的負(fù)面形象自1998年起不再接受政府和國際機(jī)構(gòu)援助資金的注入,還針對客戶需求和同行競爭壓力,開始發(fā)放額度較大的中小型企業(yè)貸款。格萊明以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)戶組織,要求同一社區(qū)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組,相互幫助選擇項(xiàng)目,相互監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施,相互承擔(dān)還貸責(zé)任;在小組基礎(chǔ)上建立中心,作為進(jìn)行貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場所;無抵押的、短期的小額信貸,但要求農(nóng)戶分期還款,定期參加中心活動(dòng)。對于遵守銀行紀(jì)律、在項(xiàng)目成功基礎(chǔ)上按時(shí)還款的農(nóng)戶,實(shí)行連續(xù)放款政策。經(jīng)營機(jī)構(gòu)本身實(shí)行商業(yè)化管理,特別是以工作量核定為中心的成本核算。
2.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模式:印尼人民銀行小額信貸部(BRI—UD)和泰國(BAAC)是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從事小額信貸的模式。印尼人民銀行小額信貸部下設(shè)地區(qū)人民銀行、基層銀行和獨(dú)立營業(yè)中心。獨(dú)立營業(yè)中心是基本經(jīng)營單位,獨(dú)立核算,可以自主決定貸款規(guī)模、期限和抵押,執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立激勵(lì)機(jī)制。獨(dú)立營業(yè)中心實(shí)行獨(dú)立核算,每年經(jīng)營利潤的10%在第二年分配給員工。實(shí)行商業(yè)貸款利率以覆蓋成本(年利率32%);如果借款者在6個(gè)月內(nèi)都按時(shí)還款,銀行將每月返回本金的5%作為獎(jiǎng)勵(lì);儲蓄利率根據(jù)存款額確定,存款越多,利率越高。這種政策使BRI吸收了印尼農(nóng)村約3300萬農(nóng)戶手中的小額游資,儲蓄成為其主要的貸款本金來源。嚴(yán)格分離銀行的社會(huì)服務(wù)職能和盈利職能。銀行不承擔(dān)對農(nóng)戶的培訓(xùn)、教育等義務(wù)。BRI-UD高利率和鼓勵(lì)儲蓄的政策,使金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性。
3.金融機(jī)構(gòu)和非政府組織緊密聯(lián)系模式:印度國有開發(fā)銀行—印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行(NABARD)是將非正規(guī)農(nóng)戶互助組(SHG)與正規(guī)金融業(yè)務(wù)結(jié)合起來從事小額信貸的模式。該模式開始于1991年,NABARD通過其員工和合作伙伴(亦稱互助促進(jìn)機(jī)構(gòu),指基層商業(yè)銀行/信用社/農(nóng)戶合作組織/準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu))對由15-20名婦女組成的農(nóng)戶互助組進(jìn)行社會(huì)動(dòng)員和建組培訓(xùn)工作,農(nóng)戶互助組內(nèi)部先進(jìn)行儲蓄和貸款活動(dòng)(俗稱輪轉(zhuǎn)基金,類似國內(nèi)的“會(huì)”),NABARD驗(yàn)收后直接或通過基層商業(yè)銀行間接向農(nóng)戶互助組發(fā)放貸款。NABARD對提供社會(huì)中介和金融中介服務(wù)的合作伙伴提供能力建設(shè)和員工培訓(xùn)支持,并對基層商業(yè)銀行提供的小額貸款提供再貸款支持。在2002-2003財(cái)政年度,NABARD共向26萬新成立的農(nóng)戶互助組提供約1.6億美元的新增貸款。截至2003年3月,NABARD已累計(jì)對國內(nèi)1160萬貧困家庭提供貸款,覆蓋全國近20%的貧困家庭。
4.社區(qū)合作銀行模式和村銀行模式:社區(qū)合作銀行(又稱信用聯(lián)盟)是完全由社員管理、自助式的金融機(jī)構(gòu)。它由特定的群體或機(jī)構(gòu)組織管理。合作銀行是一個(gè)民主的、不以盈利為目的的金融合作社。由所有社員擁有并管理,每個(gè)社員有一票的投票權(quán)來選舉合作社的負(fù)責(zé)人。
村銀行是國際社區(qū)資助基金會(huì)(FINCA)開創(chuàng)的一種提供小額信貸的組織形式,它采用經(jīng)濟(jì)民主化的方式運(yùn)作,提供市場利率的貸款是其主要業(yè)務(wù)。村銀行與社區(qū)合作銀行的區(qū)別在于村銀行不是一人一票,可以一人多票。村銀行小組就是由10-50人組成的互助小組,小組成員每周或每兩周開一次會(huì),小組會(huì)為自己提供三種基本服務(wù):(1)提供小額自我就業(yè)貸款來開辦或擴(kuò)大自己的生意;(2)提供一種儲蓄激勵(lì)和一種積累儲蓄的方法;(3)建立一個(gè)提供互助幫助并鼓勵(lì)自立的以社區(qū)為基礎(chǔ)的系統(tǒng)。村銀行小組的成員相互擔(dān)保彼此的貸款并在組織內(nèi)部采用民主集中制的原則。
5.國家級小額信貸批發(fā)基金模式:孟加拉國批發(fā)式小額信貸機(jī)構(gòu)PKSF獨(dú)具特色,是一個(gè)成功的自主性批發(fā)小額信貸機(jī)構(gòu),受到了國際小額信貸產(chǎn)業(yè)界的廣泛關(guān)注和推崇。為了集中管理國內(nèi)外捐助機(jī)構(gòu)和政府的扶貧資金,并推動(dòng)小額信貸機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展,孟加拉政府于1990年設(shè)立了農(nóng)村就業(yè)支持基金會(huì)(PKSF),該基金會(huì)注冊為非盈利性股份制公司,注冊資金1.7億美元,由國內(nèi)外贈(zèng)款和國際金融組織貸款組成,其董事會(huì)成員由7名獨(dú)立的社會(huì)知名人士組成,主席和其中2名成員由政府推薦,另外4名成員由15人組成的理事會(huì)推選(格萊明鄉(xiāng)村銀行總裁尤諾斯教授就是董事之一)。PKSF僅對符合其標(biāo)準(zhǔn)的合作機(jī)構(gòu)提供能力建設(shè)和免于擔(dān)保的小額信貸批發(fā)業(yè)務(wù)。截至2003年底,PKSF已接納189家合作機(jī)構(gòu),通過他們?yōu)?13萬貧困農(nóng)戶提供了1.65億美元的小額貸款。PKSF通過現(xiàn)場調(diào)查,審計(jì)和提交會(huì)計(jì)報(bào)表對合作機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)督,并幫助其制定長期發(fā)展規(guī)劃。PKSF這一國家級小額信貸批發(fā)基金的設(shè)立,促進(jìn)了小額信貸行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和最佳實(shí)踐的推廣,推動(dòng)小額信貸機(jī)構(gòu)的良性競爭和可持續(xù)發(fā)展,也大幅度減少了國際和國內(nèi)用于小額信貸扶貧資金的設(shè)計(jì)成本。正是由于存在一個(gè)有效競爭的小額信貸市場,PKSF的合作機(jī)構(gòu)才能不斷創(chuàng)新,提高效率,PKSF自身的持續(xù)發(fā)展也得到相應(yīng)保證。
三、小額信貸成功的經(jīng)驗(yàn)
成功的商業(yè)可持續(xù)小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)同時(shí)具備兩個(gè)條件:一是項(xiàng)目具有可持續(xù)性,二是項(xiàng)目有一定的覆蓋率。所謂可持續(xù)性是指小額信貸從信貸操作中取得的收入能夠抵補(bǔ)其操作費(fèi)用、資金成本、貸款損失、通貨膨脹帶來的資產(chǎn)價(jià)值的減少,同時(shí)還能夠有項(xiàng)目擴(kuò)展的盈余資金。所謂覆蓋率就是項(xiàng)目服務(wù)于特定的人群比例。
事實(shí)上,只有那種符合客戶需要的,根據(jù)他們的特點(diǎn)所設(shè)計(jì)的金融業(yè)務(wù)才能持續(xù)。金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展只有通過金融創(chuàng)新才能實(shí)現(xiàn),也就是要建立減少金融風(fēng)險(xiǎn)、降低操作成本的制度,確保高的貸款償還率;同時(shí)貸款利率能補(bǔ)償成本和風(fēng)險(xiǎn)。成功的小額信貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)進(jìn)行了一系列的金融創(chuàng)新來持續(xù)地?cái)U(kuò)展為窮人服務(wù)的金融市場。大部分的小額信貸機(jī)構(gòu)利用各種風(fēng)險(xiǎn)管理工具的組合來降低貸款的風(fēng)險(xiǎn):小的貸款規(guī)模,通常起始于50美元;短的貸款期限,大抵適合于3-12個(gè)月的周期;獎(jiǎng)勵(lì)按時(shí)還款以將來有權(quán)使用更高的額度;必需的存款保證金,與借款數(shù)額成比例;定期的小組會(huì)議;逾期還款處罰,例如收費(fèi),拒絕給予更高的貸款額度;培訓(xùn)借款者金融和商業(yè)經(jīng)營方面的技能;反映風(fēng)險(xiǎn)因素的利率。在評估貸款申請時(shí),根據(jù)申請人的資產(chǎn),或申請項(xiàng)目預(yù)計(jì)的現(xiàn)金流,或申請人的信用。就放款的方法,有對個(gè)人放款,對小組放款,或在村級建立代辦機(jī)構(gòu)或二級信用機(jī)構(gòu)。就金融產(chǎn)品而言,提供比較靈活的滿足借款人需要和存款人需要的產(chǎn)品。
缺乏正式的抵押品,如土地和房屋,這是貧困戶獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的主要障礙。小額信貸是以非傳統(tǒng)的方式處理抵押擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)方面的關(guān)鍵問題。當(dāng)商業(yè)銀行放貸時(shí),借款人通常需要提供抵押品。窮人沒有有價(jià)值的抵押品,這使得他們被排除在商業(yè)信貸市場之外。小額信貸機(jī)構(gòu)依靠抵押品的替代形式進(jìn)行貸款。社會(huì)擔(dān)保是最常見的替代方式,并且被用于村銀行模式和小組聯(lián)保型借貸。通常對抵押的替代為組成連帶小組。建立小組并承擔(dān)本小組成員還款責(zé)任是給成員貸款的條件,小組成員相互擔(dān)保各自的貸款。這種方法的實(shí)現(xiàn)能使成員之間相互監(jiān)督和連帶責(zé)任的作用。小組往往有5-8個(gè)人。逐步增加貸款額是抵押的另一種替代。在下一貸款周期能獲得更多貸款的保證,有利于鼓勵(lì)還貸。此外,以低收入階層為目標(biāo)群體的小額信貸項(xiàng)目多采用直接擔(dān)保形式或小組聯(lián)保和直接擔(dān)保相結(jié)合的形式。采取靈活多樣的動(dòng)產(chǎn)抵押形式也是一些小額信貸機(jī)構(gòu)采取的辦法。
四、中國小額信貸發(fā)展存在的問題及改進(jìn)方向
從二十世紀(jì)九十年代初開始,為了幫助中國政府解決扶貧貼息貸款到戶率低和還款率低的問題,一些國際機(jī)構(gòu)和國內(nèi)非政府組織開始探索引入小額信貸,以使貧困農(nóng)戶更容易獲得金融服務(wù)。隨后,越來越多的國際多邊和雙邊援助機(jī)構(gòu)對小額信貸產(chǎn)生興趣并投入可觀的資金開展試點(diǎn)項(xiàng)目。政府扶貧部門也逐漸認(rèn)識到小額信貸在扶貧中的有效作用,把部分扶貧資金以小額信貸的方式投放給貧困農(nóng)戶。目前,我國從事小額信貸主要有以下機(jī)構(gòu):國際發(fā)展機(jī)構(gòu)和非政府組織資助的小額信貸項(xiàng)目、政府主導(dǎo)的小額信貸扶貧項(xiàng)目(一般由農(nóng)行、扶貧辦及扶貧社操作)和農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)。非政府組織、政府主導(dǎo)的小額信貸扶貧項(xiàng)目均是單一項(xiàng)目型模式,資金主要依靠外部供給,不具備持續(xù)性。小額信貸從業(yè)人員多為兼職,小額信貸經(jīng)營沒有組織機(jī)構(gòu)的保證。在管理機(jī)制上無法創(chuàng)新,只是在形式上照搬了國際上的做法。
隨著小額信貸在中國多年試驗(yàn),客觀上提出了中國如何建立可持續(xù)性的小額信貸的體系問題。農(nóng)村信用社在經(jīng)歷了壘大戶的挫折以后,重新進(jìn)行了市場定位,把小額信貸作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn),但信用社的小額信貸仍有許多地方需借鑒國際最佳實(shí)踐。
政府主導(dǎo)的小額信貸扶貧項(xiàng)目和農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)都是補(bǔ)貼型的小額信貸,與國際小額信貸的方向是背道而馳的。如果金融機(jī)構(gòu)不是自發(fā)開展小額信貸,也就無法創(chuàng)新。此外,農(nóng)村信用社從事小額信貸已開始對一些操作相對規(guī)范的國外非政府組織的小額信貸構(gòu)成競爭的壓力。由于農(nóng)村信用社可得到中央銀行的貼息支農(nóng)再貸款,成本較低,貸款利率也遠(yuǎn)低于國外非政府組織資助的小額信貸,在一些地區(qū)出現(xiàn)了農(nóng)戶借農(nóng)村信用社的小額信貸還國外非政府組織資助小額信貸等現(xiàn)象。
當(dāng)前,農(nóng)村資金大量外流和農(nóng)村金融市場的壟斷格局是農(nóng)村金融中的兩個(gè)突出問題。在農(nóng)村發(fā)展不吸收存款的小額信用貸款,不但有助于創(chuàng)造一個(gè)有效競爭的農(nóng)村金融市場,同時(shí)還有利于緩解農(nóng)村資金外流,解決農(nóng)民和微型企業(yè)貸款難的問題。試點(diǎn)小額信貸組織是整體農(nóng)村金融改革中的重要組成部分,必將對推動(dòng)其他農(nóng)村金融改革起促進(jìn)作用,尤其有利于促進(jìn)完善信用社的治理結(jié)構(gòu)。
推動(dòng)我國小額信貸的發(fā)展必須走多元化的小額信貸發(fā)展模式,既要促進(jìn)不吸收存款的小額信貸組織的發(fā)展,又要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)。同時(shí)政府應(yīng)制訂適合小額信貸機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的政策環(huán)境等等。
第3篇：小額信貸論文范文
小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)是指小額信貸機(jī)構(gòu)在經(jīng)營活動(dòng)中，因不確定因素的單一或綜合影響，使小額信貸機(jī)構(gòu)遭受損失的可能性。小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的來源是多種多樣的，主要有以下幾個(gè)主要方面。
1、自然風(fēng)險(xiǎn)
對于以農(nóng)業(yè)貸款為主的小額信貸機(jī)構(gòu)而言，其主要投向是農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)對自然條件的依賴性都很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，一旦所在地區(qū)發(fā)生自然災(zāi)害，大量客戶可能同時(shí)發(fā)生違約，這可能導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)。比如，孟加拉國20世紀(jì)90年代后期的自然災(zāi)害，就曾經(jīng)導(dǎo)致鄉(xiāng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的客戶大量違約，這一度使該國鄉(xiāng)村小額信貸機(jī)構(gòu)陷入巨大的財(cái)務(wù)危機(jī)。自然風(fēng)險(xiǎn)也是我國小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。“中國農(nóng)村社會(huì)保障”課題組的研究(1999年)表明，小額信貸農(nóng)戶所遭受的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)中有10％源于自然風(fēng)險(xiǎn)，而我國尚未普遍開設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，自然風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，農(nóng)戶除能獲得極少量救災(zāi)款外，沒有其他的補(bǔ)償途徑。因此，農(nóng)戶若沒有其他收入來源，拖欠貸款也就成為必然。
2、客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響
從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境而言，國家的宏觀經(jīng)濟(jì)條件、宏觀經(jīng)濟(jì)政策和金融監(jiān)管政策等都會(huì)形成小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的源泉。例如，宏觀經(jīng)濟(jì)中的通貨膨脹的高低以及經(jīng)濟(jì)周期的不同階段將對小額信貸機(jī)構(gòu)的信用管理、利率水平及其各項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大影響；宏觀經(jīng)濟(jì)政策會(huì)對各個(gè)行業(yè)具有巨大影響，小額信貸機(jī)構(gòu)投放的產(chǎn)業(yè)也不例外，宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變動(dòng)在引起相關(guān)產(chǎn)業(yè)變動(dòng)的同時(shí)，也給小額信貸機(jī)構(gòu)帶來了風(fēng)險(xiǎn)；金融監(jiān)管當(dāng)局的目標(biāo)與小額信貸機(jī)構(gòu)的目標(biāo)可能并不一致，相關(guān)監(jiān)管政策也可能成為小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)來源。
從微觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境而言，市場風(fēng)險(xiǎn)及法律條文的變更等都是小額信貸機(jī)構(gòu)另一類風(fēng)險(xiǎn)的源頭。小額信貸機(jī)構(gòu)目標(biāo)客戶產(chǎn)品往往具有顯著的趨同性，這會(huì)導(dǎo)致激烈的行業(yè)競爭，降低客戶的盈利能力及自身風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。由于同一地域自然條件的類似及農(nóng)民多年形成的耕作習(xí)慣，農(nóng)民在種養(yǎng)殖業(yè)的結(jié)構(gòu)上高度趨同，并且絕大部分農(nóng)戶在品種的選擇上缺乏主見，往往“跟風(fēng)走”，這必然導(dǎo)致同種產(chǎn)品供給過多，價(jià)格下跌，出現(xiàn)“谷賤傷農(nóng)”的情形。另外，與工業(yè)品的生產(chǎn)不同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長，并且有極強(qiáng)的季節(jié)性，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的難度較大，而市場行情瞬息萬變，農(nóng)戶不可能隨時(shí)改變種植結(jié)構(gòu)，收成的好壞絕大部分情況下只能由市場行情左右，這也是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的一個(gè)重要原因。法律條文的變更或政府違規(guī)背棄承諾也可能會(huì)使小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍、經(jīng)營行為以及資金狀況發(fā)生變化，使小額信貸的經(jīng)營受到嚴(yán)重制約。
3、員工素質(zhì)的影響
小額信貸機(jī)構(gòu)員工的素質(zhì)對小額信貸的效率、成本以及小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況都有重要影響。員工應(yīng)該接受過一定的教育和專業(yè)培訓(xùn)，最好是既有一定的理論基礎(chǔ)又有實(shí)際的操作經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，還要求員工有組織能力和創(chuàng)新能力。小額信貸機(jī)構(gòu)的員工應(yīng)該具有良好的品德，其自身必須是值得信任的，誠實(shí)且具有高尚的職業(yè)道德，這樣才能為客戶樹立良好信用的榜樣。同時(shí)，員工對工作和客戶的責(zé)任感尤為重要，這不僅一定程度上決定著小額信貸的效率，還影響著貸款的風(fēng)險(xiǎn)和成本乃至小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況。小額信貸面對的是城市低收入者和較貧困的農(nóng)戶，其受教育程度有限，因此員工的溝通能力也十分重要，這樣才能及時(shí)為客戶解答疑問、克服困難并傳授技能，一方面幫助客戶脫貧致富，另一方面提高還款率，降低資金風(fēng)險(xiǎn)。對于大部分小額信貸機(jī)構(gòu)而言，以上這些員工素質(zhì)要求難以完全實(shí)現(xiàn)。
4、制度性設(shè)計(jì)缺陷帶來的風(fēng)險(xiǎn)
小額信貸機(jī)構(gòu)的一些制度性設(shè)計(jì)缺陷，也會(huì)給小額信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)行帶來風(fēng)險(xiǎn)。例如，小額信貸機(jī)構(gòu)普遍采用小組聯(lián)保機(jī)制，雖然它能較好地防范事前的“逆向選擇”問題，但小組某一成員違約之后，卻存在嚴(yán)重的“道德風(fēng)險(xiǎn)”隱患——既然別人已經(jīng)違約了，我為什么還要還貸呢?而且，小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款在地域和部門分布上比較集中，在沒有抵押和擔(dān)保的情況下，其信貸資產(chǎn)組合面臨“協(xié)變風(fēng)險(xiǎn)”，可能會(huì)出現(xiàn)大量客戶同時(shí)違約的情況，這可能會(huì)導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)。又例如，現(xiàn)存的小額信貸機(jī)構(gòu)大多憑借捐助資金建立，機(jī)構(gòu)的經(jīng)營者和控制者并非是最終的產(chǎn)權(quán)所有人，機(jī)構(gòu)存在“所有者缺位”的問題，產(chǎn)權(quán)關(guān)系的缺陷比較嚴(yán)重，這可能導(dǎo)致管理層面的低效率和經(jīng)營者的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。當(dāng)這些機(jī)構(gòu)能夠吸收公眾存款時(shí)，存款人將面臨嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。
5、經(jīng)營不規(guī)范帶來的風(fēng)險(xiǎn)
小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的最不可忽視的一個(gè)重要來源就是不規(guī)范經(jīng)營，它突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
(1)信用評定制度不規(guī)范帶來的風(fēng)險(xiǎn)
信用評定制度不規(guī)范是小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營不規(guī)范的一個(gè)突出表現(xiàn)，它帶來了比較嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。小額信貸理論認(rèn)為，農(nóng)村信用社貸款的對象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層。而對于還款能力和還款愿望的評價(jià)一般是以農(nóng)戶信用等級的高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此，農(nóng)戶信用等級評定的準(zhǔn)確性與真實(shí)性就成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。在實(shí)踐中，由于信用評定制度不規(guī)范，農(nóng)戶信用等級評定結(jié)果準(zhǔn)確性和真實(shí)性往往無法保障。這樣，盡管小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款是根據(jù)信用評級情況發(fā)放的，但由于信用評級情況不準(zhǔn)確、不真實(shí)，貸款質(zhì)量和回收也就難以得到保障。以我國的農(nóng)村信用社為例，實(shí)際操作中農(nóng)村信用社普遍缺乏對農(nóng)戶的真正了解，而一些地方政府、村委會(huì)在協(xié)助農(nóng)村信用社工作的過程中，認(rèn)為信用戶的評定是一件有責(zé)無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村(鎮(zhèn))”的榮譽(yù)稱號，在信用評定工作中不嚴(yán)格把關(guān)，甚至有個(gè)別領(lǐng)導(dǎo)干部利用職權(quán)直接對有關(guān)親友的信用評級進(jìn)行干預(yù)，弄虛作假，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
(2)小額信貸管理制度執(zhí)行不規(guī)范
小額信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理不同于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。在小額信貸的主流模式中，主要有以下四種風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，包括團(tuán)體貸款機(jī)制、以借款額度為主要標(biāo)的的動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制、整借零還的分期還款制度、不同形式的擔(dān)保替代安排等。許多國家的小額信貸機(jī)構(gòu)都仿效了這些制度安排，但在實(shí)際運(yùn)行中，不規(guī)范運(yùn)行使得這些制度安排名存實(shí)亡，機(jī)制難以發(fā)揮預(yù)期作用。下面，以我國為例進(jìn)行分析。
我國的小額信貸機(jī)構(gòu)也是從國外直接移植過來的，在很大程度上是效仿孟加拉國的GB模式，制度設(shè)計(jì)上采取了以上的制度安排。但在實(shí)際運(yùn)行中，小額信貸的還款方式基本采取了到期一次性還清制度，小組聯(lián)保的制度也大都沒有得到執(zhí)行。這主要是由于小額信貸的推廣主要是政策驅(qū)動(dòng)的，而小額信貸機(jī)構(gòu)并未明文規(guī)定小額信貸須采取小組聯(lián)保制，小額信貸機(jī)構(gòu)其自身缺乏內(nèi)在動(dòng)力。由于管理水平低下，動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制的作用也沒有得到充分發(fā)揮。一般情況下借款額度的多少并不取決于借款人的還款表現(xiàn)，而往往取決于借款人及其親友在當(dāng)?shù)氐挠绊懥?。?dān)保替代安排的執(zhí)行也不規(guī)范，往往流于形式，而擔(dān)保替代的真實(shí)性也存在問題。由于小額信貸管理制度執(zhí)行不規(guī)范，以上各種風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制都不能發(fā)揮作用，這給小額信貸機(jī)構(gòu)帶來了很大的隱患。
二、小額信貸機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的類別
小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)既受到宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、行業(yè)與產(chǎn)業(yè)變化和調(diào)整等外部因素的影響，也受到信貸活動(dòng)的內(nèi)部操作環(huán)節(jié)的影響。這是因?yàn)槭谛乓?jīng)過受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理等諸多環(huán)節(jié)，每一環(huán)節(jié)出現(xiàn)的紕漏都會(huì)導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的損失。因此，小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)因素可分為外部因素和內(nèi)部因素。同時(shí)，信貸風(fēng)險(xiǎn)可分為流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。其中，信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)是由外部因素引起的，操作風(fēng)險(xiǎn)則由內(nèi)部因素(主要指內(nèi)控機(jī)制存在問題)引起。
1，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指小額信貸機(jī)構(gòu)沒有足夠的現(xiàn)金來應(yīng)付到期的資金償還需求和未能滿足客戶的貸款需求或其他即付的現(xiàn)金需求，而使其自身蒙受信譽(yù)損失或經(jīng)濟(jì)損失的可能性。該風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)財(cái)務(wù)困難，甚至破產(chǎn)倒閉。雖然小額信貸機(jī)構(gòu)并不吸收公眾儲蓄，但是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。這里提到的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要指分支機(jī)構(gòu)現(xiàn)金流不足而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。我們所觀察到的是，總部目前并非分支機(jī)構(gòu)可靠的資金來源，原因一是總部自身的資金并不一定充足；二是分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃性不強(qiáng)，因而分支機(jī)構(gòu)自身和總部都難以預(yù)料現(xiàn)金流；三是分支機(jī)構(gòu)和總部問的現(xiàn)金傳遞往往需要一定的程序和時(shí)間，所以總部可能無法及時(shí)滿足分支機(jī)構(gòu)的資金需求。伴隨著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)而來的便是信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。目前在一些分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)沒錢而關(guān)門的情況。
滿足小額信貸機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性需求主要有兩條途徑：一是小額信貸機(jī)構(gòu)對內(nèi)在其資產(chǎn)負(fù)債表中“儲備”流動(dòng)性，即持有一定量的現(xiàn)金性資產(chǎn)；二是小額信貸機(jī)構(gòu)對外短期“借人”流動(dòng)性。
小額信貸機(jī)構(gòu)的資金獲得能力對其流動(dòng)性具有重要影響。小額信貸機(jī)構(gòu)的資金來源主要有以下幾個(gè)渠道：自有資本；國際多邊機(jī)構(gòu)和雙邊合作機(jī)構(gòu)的捐贈(zèng)資金或轉(zhuǎn)貸款；財(cái)政資金和中央小額信貸機(jī)構(gòu)貸款支持；小額信貸機(jī)構(gòu)或開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)作為批發(fā)機(jī)構(gòu)提供的轉(zhuǎn)貸資金。
2、信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)是指因借款人發(fā)生違約或借款人信用等級下降，無力按照與小額信貸機(jī)構(gòu)所簽的合同條款全部或部分償還債務(wù)，造成貸款逾期、呆滯、呆賬等而產(chǎn)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸是小額信貸機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)活動(dòng)。小額信貸的投放要求小額信貸機(jī)構(gòu)對借款人的信用水平作出判斷，但這些判斷并非總是正確的，而借款人的信用水平也可能會(huì)因各種原因而下降，因此小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的一個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)就是貸款對象無力履約的風(fēng)險(xiǎn)。這是小額信貸經(jīng)營中最直接也是最主要的風(fēng)險(xiǎn)，是導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)虧損甚至倒閉的主要原因。只要小額信貸機(jī)構(gòu)通過實(shí)際或默許的契約協(xié)議，將其資金借出、承諾借出或以其他形式放出，均產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。
小額信貸機(jī)構(gòu)作為一種獨(dú)特的金融組織，還具有與傳統(tǒng)小額信貸機(jī)構(gòu)不同的信貸風(fēng)險(xiǎn)特征。它既有因個(gè)體借款人拖欠甚至違約帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)，又存在著特殊的信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，即單個(gè)借款人的拖欠或違約可能導(dǎo)致大面積拖欠或違約的發(fā)生。這是由于小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款在地域和部門分布上比較集中，在沒有抵押和擔(dān)保的情況下，其信貸資產(chǎn)組合面臨“協(xié)變風(fēng)險(xiǎn)”，可能會(huì)出現(xiàn)大量客戶同時(shí)違約的情況。小額信貸機(jī)構(gòu)的老客戶損失也可能會(huì)導(dǎo)致?lián)p失，這在福利性小額信貸機(jī)構(gòu)中表現(xiàn)尤為突出。這是因?yàn)楦＠孕☆~信貸機(jī)構(gòu)開發(fā)新客戶需要支付龐大的交易費(fèi)用、信息費(fèi)用以及技術(shù)培訓(xùn)費(fèi)用等，而維持老客戶的成本要低得多，因此，老客戶的流失就意味著小額信貸機(jī)構(gòu)為其付出的所有費(fèi)用隨之消失。
3、市場風(fēng)險(xiǎn)
市場風(fēng)險(xiǎn)是指由于金融市場因素(如利率、匯率、信貸資產(chǎn)價(jià)格等)的不利波動(dòng)而導(dǎo)致的信貸資產(chǎn)損失的可能性。它包括信貸資產(chǎn)的利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。
(1)利率風(fēng)險(xiǎn)
利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場利率波動(dòng)造成小額信貸機(jī)構(gòu)持有資產(chǎn)的資本損失和對其收益產(chǎn)生影響的金融風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)因市場利率的不確定性而使小額信貸機(jī)構(gòu)的盈利或內(nèi)在價(jià)值與預(yù)期值不一致。小額信貸機(jī)構(gòu)與客戶簽訂信貸合約時(shí)，一般是按照即時(shí)利息率簽訂固定利息率的合約，但由于金融市場的波動(dòng)性，市場利率會(huì)隨著資金需求狀況不斷地變化，一旦貸款利率上升超過信貸合約利率，無疑會(huì)提高信貸資產(chǎn)的機(jī)會(huì)成本，造成信貸資金的相對損失。另外，利率風(fēng)險(xiǎn)對小額信貸機(jī)構(gòu)借入資金的償還具有重要影響。這是因?yàn)樾☆~信貸機(jī)構(gòu)的借入資金一般是長期的，而資金運(yùn)用則大都是期限較短的小額貸款，資金來源和運(yùn)用存在期限錯(cuò)配現(xiàn)象。小額信貸機(jī)構(gòu)可以通過開發(fā)浮動(dòng)利率貸款產(chǎn)品來規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)。(2)匯率風(fēng)險(xiǎn)
匯率風(fēng)險(xiǎn)是指在匯率變動(dòng)時(shí)小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的一種損失的可能性。許多小額信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)營資金來自于國外捐贈(zèng)、國際機(jī)構(gòu)優(yōu)惠貸款等國際渠道，由于接受的資金不是本國貨幣，其部分硬通貨貸款組合提供資金的金融機(jī)構(gòu)因匯率波動(dòng)而面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)一個(gè)CGAP／小額信貸信息交換(MIX)的調(diào)查，216家小額信貸機(jī)構(gòu)中至少有一半存在硬通貨貸款(美元或歐元)，而這些機(jī)構(gòu)中又至少有一半沒有采取措施對匯率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和防范。匯率風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著政治、社會(huì)或者經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而變化。如果其中一種貨幣受到嚴(yán)格的外匯管制，或者匯率劇烈波動(dòng)，后果將十分不利。小額信貸機(jī)構(gòu)一般可以通過貨幣互換、遠(yuǎn)期合約等金融工程技術(shù)來規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)。
4、操作風(fēng)險(xiǎn)
操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于小額信貸機(jī)構(gòu)信貸管理系統(tǒng)不完善、管理失誤、控制缺失、詐騙或其他一些人為錯(cuò)誤而導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的損失。操作風(fēng)險(xiǎn)直接與小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸管理體制有關(guān)，一旦發(fā)生，引起的損失可能非常巨大。
最重大的操作風(fēng)險(xiǎn)在于信貸管理內(nèi)部控制以及公司治理機(jī)制的失效。這種失效狀態(tài)可能因?yàn)槭д`、欺騙、未能及時(shí)作出反應(yīng)而導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)受到損失。
操作風(fēng)險(xiǎn)還包括由于詐騙和技術(shù)問題而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)是指信貸人員與貸款企業(yè)“合謀”，故意提供錯(cuò)誤信息，導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)授信決策失誤。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸臺賬電子管理系統(tǒng)出現(xiàn)錯(cuò)誤或小額信貸機(jī)構(gòu)電子計(jì)算機(jī)信用評級系統(tǒng)出現(xiàn)錯(cuò)誤，引起小額信貸機(jī)構(gòu)在授信過程中的失誤并導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失。
事實(shí)上，制度風(fēng)險(xiǎn)的存在也是影響小額信貸機(jī)構(gòu)存亡與發(fā)展的重要因素，這在中國尤為突出。由于沒有合法的身份地位，民間小額信貸機(jī)構(gòu)隨時(shí)面臨著“關(guān)門歇業(yè)”的可能性。中國的小額信貸雖然發(fā)展比較緩慢，但是隨著近三年來政策的拓寬，機(jī)構(gòu)種類、資金渠道不斷豐富，信貸產(chǎn)品、管理模式、監(jiān)管辦法都有所創(chuàng)新，出現(xiàn)了更多的市場競爭。這充分證明了：法律的訂立雖然通常滯后于成功的實(shí)踐，但顯而易見的是發(fā)展小額信貸和相關(guān)法律法規(guī)的不斷健全完善是同步進(jìn)行的，法律和實(shí)踐相互促進(jìn)、相得益彰，小額信貸實(shí)現(xiàn)專業(yè)化和規(guī)范化的過程也是小額信貸政策法律走向成熟的過程。
第4篇：小額信貸論文范文
論文摘要：農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸在解決貧困農(nóng)戶貸款難、增加農(nóng)戶收八及緩解貧困方面發(fā)揮著不可替代的作用。然而，在農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸推行中還存在著不少問題。本文介紹了農(nóng)戶小額信貸的概念，并重點(diǎn)對農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸存在問題進(jìn)行了分析和探討。
1農(nóng)戶小額信貨概述
小額信貸是指通過向低收入客戶、個(gè)體經(jīng)營者提供金融服務(wù)和社會(huì)服務(wù)等，借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困的活動(dòng)，其含義具有金融含義和社會(huì)含義雙重屬性。國際社會(huì)一般將其視為農(nóng)村金融服務(wù)的一種制度創(chuàng)新，主要目的是增加收入、緩解貧困。
農(nóng)戶小額信貸是指以農(nóng)戶為貸款對象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信貸資金來源是農(nóng)村信用社依法吸收的存款及中央銀行的再貸款，貸款發(fā)放及收回的整個(gè)過程均由農(nóng)村信用社辦理，并采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。具體如下：首先由農(nóng)戶向農(nóng)村信用社提出申請，再由農(nóng)村信用社對農(nóng)戶信用進(jìn)行評定，在信用評定的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的等級，對農(nóng)戶發(fā)放不同信用額度的貸款證，持有貸款證的農(nóng)民，在需要貸款時(shí)，可以憑貸款證及有效的身份證件直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理限額內(nèi)貸款，無需層層辦理手續(xù)。
2我國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸存在問題
農(nóng)戶小額信貸的實(shí)施時(shí)間雖然不長，但在全國及各省市地區(qū)發(fā)展迅速，取得了顯著的成就。然而，如果將為低收入人口提供可持續(xù)信貸服務(wù)作為農(nóng)戶小額信貸的終極目標(biāo)，那么中國目前的農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸項(xiàng)目處于發(fā)展初期，存在著一系列問題。
2.1運(yùn)作機(jī)構(gòu)問題分析
農(nóng)村信用社產(chǎn)生于中國農(nóng)村，并伴隨著中國整個(gè)金融體系及農(nóng)村金融體系的建立、健全，其職能、性質(zhì)都在不斷的發(fā)生轉(zhuǎn)變，幾十年曲折的發(fā)展歷程都打下了中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的烙印，也留下了許多歷史遺留問題，影響著農(nóng)村信用社支農(nóng)的實(shí)力和小額信貸的發(fā)放。
首先，由于政策性原因，在20世紀(jì)80年代中期為了促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村信用社盲目地將大量的資金貸給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，而大多數(shù)企業(yè)又由于經(jīng)營管理不善、投資失誤等原因形成了不少壞帳。其次，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)含混不清。由于產(chǎn)權(quán)不夠明晰，法人治理中權(quán)力義務(wù)責(zé)任的嚴(yán)重失衡，引發(fā)了一系列侵害信用社利益的行為，如經(jīng)營管理者的道德風(fēng)險(xiǎn)、濫用職務(wù)、粗放經(jīng)營、濫用職工、加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)、挪用資金、奢華消費(fèi)等等。最后，業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低。相對于其他銀行等金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社的員工的文化程度低、專業(yè)技術(shù)水平差、且觀念保守、知識老化，加之農(nóng)村信用社不重視對員工知識、技能的培訓(xùn)，其業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低，在眾多金融機(jī)構(gòu)中不具有競爭優(yōu)勢。
2.2運(yùn)作流程中的問題
農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的運(yùn)作流程，從為農(nóng)戶建立信用檔案開始，中間經(jīng)歷了貸款申請、信用評定、發(fā)放貸款證、取款、貸后監(jiān)督，直到收回貸款并做出記錄，又再次進(jìn)行信用評定結(jié)束，這八個(gè)環(huán)從環(huán)環(huán)相扣，并形成了一個(gè)有跟蹤反饋并能不斷完善、更新的循環(huán)系統(tǒng)。
從實(shí)踐上來看，由于受到內(nèi)部、外部一些因素的制約，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸在具體操作過程中，或是某些環(huán)節(jié)缺位；或是某些環(huán)節(jié)雖然名義上存在，但實(shí)際上形同虛設(shè)，或是在執(zhí)行過程中不夠規(guī)范，貸出資金的投放資質(zhì)量及可回收性均難以保證。
為客戶建立信用檔案環(huán)節(jié)。很多農(nóng)村信用社對于建立農(nóng)戶信用檔案這一基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)十分不重視，有些直接從當(dāng)?shù)氐呐沙鏊瓉磙r(nóng)戶資料建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，內(nèi)容也十分簡單，對于一些諸如個(gè)人品質(zhì)、經(jīng)濟(jì)收入、生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)主要內(nèi)容、經(jīng)營能力等重要的資信內(nèi)容基本沒有記錄，不能全面反映農(nóng)戶真實(shí)的情況。雖然有些農(nóng)村信用社也對農(nóng)戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，但是很多流于形式，調(diào)查的質(zhì)量不能保證。
對客戶進(jìn)行信用評定環(huán)節(jié)。由于某些信貸員對農(nóng)戶不甚了解，使得評定小組對農(nóng)戶代表和村組干部有著強(qiáng)烈的依賴性，僅憑他們的一面之詞便予以授信。加上在農(nóng)村一些工作極易受人情、關(guān)系和其他一些外在因素的影響，致使農(nóng)戶信用等級評定存在較大的主觀盲目性和隨意性，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸信用評定失真。除了上述主觀原因以外，由于基層農(nóng)村信用社外勤工作人員編制普遍較少，但對于農(nóng)戶進(jìn)行信用評定工作量很大，很多信貸員雖想盡職盡責(zé)，卻力不從心，無意中造成了信用評定的不客觀、不準(zhǔn)確。
關(guān)于貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)。在實(shí)際操作中，一些農(nóng)村信用社按農(nóng)戶貸款證對他們發(fā)放了小額信貸，可是貸后檢查、跟蹤管理工作卻沒有及時(shí)跟上。尤其是一些信貸員，存在著認(rèn)識上的誤區(qū)，認(rèn)為款項(xiàng)貸出后，就完成了信貸工作，也不愿意在事后深入農(nóng)村的田間地頭，了解資金是否按規(guī)定使用。對于一些農(nóng)戶將自身貸款轉(zhuǎn)借的行為，更是無法察覺。貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)缺位嚴(yán)重，間接降低了信貸資金的可回收性，增加了農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)于信用等級的再評定環(huán)節(jié)。這一環(huán)節(jié)是農(nóng)戶小額信貸運(yùn)作流程中的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，也是下一輪信用評定的開始，嚴(yán)格的講，應(yīng)該準(zhǔn)確地記錄貸款的還款數(shù)額、未還數(shù)額及到期日，同時(shí)將這些信息反饋到農(nóng)戶信用檔案中，以便下一次進(jìn)行信用評定，確定新的信用等級。但是一些農(nóng)村信用社沒有嚴(yán)格執(zhí)行這種制度，沒有根據(jù)持證農(nóng)戶貸款到期償還情況和信用程度適時(shí)進(jìn)行調(diào)整，對授信額度該增加的沒有及時(shí)增加，該調(diào)低的沒有及時(shí)調(diào)低，該取消持證資格的也沒有取消，大大影響了農(nóng)戶小額信貸的質(zhì)量。
除此之外，對于農(nóng)村信用社有限的資源來說，農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)量非常大，而大多數(shù)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)都用手工操作完成，即使一些信息化管理?xiàng)l件較好的農(nóng)村信用社也只是運(yùn)用電腦進(jìn)行簡單的記錄與操作，工作效率低，信貸質(zhì)量也不能保證。至今市場上還沒有一套包羅整個(gè)小額信貸運(yùn)作流程的管理信息系統(tǒng)軟件，幫助小額信貸機(jī)構(gòu)提高資金監(jiān)控的深度、廣度、提高工作效率，及時(shí)全面的獲得信貸資金的運(yùn)作情況。
2.3保障制度問題分析
(1)法律制度不健全
農(nóng)村信用社雖然屬于金融機(jī)構(gòu)，但目前還沒有完整意義上的合作金融法律、法規(guī)，在法律上沒有明確合作金融機(jī)構(gòu)的地位和權(quán)益，使得作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融改革和發(fā)展中常常處于困境之中。也正由于農(nóng)村信用社的性質(zhì)、服務(wù)宗旨、服務(wù)范圍等一系列問題沒有用法律的形式予以明確規(guī)范，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信貸的推廣過程中不能輕松上陣，既背負(fù)著沉重的歷史包袱，又受到多方面的制約。
第5篇：小額信貸論文范文
我國農(nóng)村小額信貸全面開展于2000年，農(nóng)村信用社成為該項(xiàng)業(yè)務(wù)的中堅(jiān)力量。截至2001年，全國有80%的農(nóng)村信用社陸續(xù)開展了小額貸款業(yè)務(wù)，近1/4的農(nóng)戶受益。2002年，為使小額貸款能更好地惠及全國農(nóng)戶，中國人民銀行提出用商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的觀念來發(fā)展小額貸款。至此，中國的小額貸款不單單扮演扶貧角色，更著眼于廣大的農(nóng)村金融市場。2005年，中國人民銀行又在晉、陜、川、貴等地區(qū)開展商業(yè)化小額農(nóng)貸的試點(diǎn)。作為農(nóng)村金融改革的新嘗試，這些試點(diǎn)在引導(dǎo)民間資本、完善農(nóng)村金融市場競爭機(jī)制方面發(fā)揮了重要作用。至此，我國各類小額貸款業(yè)務(wù)全面鋪開，農(nóng)村信用社、郵儲銀行、小額貸款公司都有很大程度的發(fā)展。同時(shí)，由于各金融機(jī)構(gòu)的大力介入，各類小額貸款的制度也得以完善，多元化經(jīng)營成為各類小額貸款經(jīng)營機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢，農(nóng)村金融市場出現(xiàn)良性競爭的局面。此外，這些發(fā)展也引起了相關(guān)政策部門的注意，并開始積極制定相關(guān)政策。2006年，銀監(jiān)會(huì)出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》。小額貸款的準(zhǔn)入門檻被放寬，國內(nèi)外企業(yè)及個(gè)人都可以參與進(jìn)來，這為小額貸款的發(fā)展開拓了一條嶄新的道路。2007年，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》。這一文件對小額貸款業(yè)務(wù)的要求有了新的規(guī)定:小額貸款的放款主體與借款對象的范圍進(jìn)一步擴(kuò)展，貸款的額度、利率、期限更加靈活，貸款的手續(xù)化繁為簡。這進(jìn)一步促進(jìn)了小額信貸的發(fā)展，為農(nóng)戶提供更方便快捷的金融服務(wù)。2008年5月4日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國人民銀行共同提出了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，政府鼓勵(lì)民間資金和海外資金進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域的相關(guān)政策相繼出臺。中國各地呈現(xiàn)出小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)相繼成立并開展小額信貸項(xiàng)目的良好局面。
二、我國農(nóng)村小額信貸管理中存在的問題
(一)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)薄弱，小額信貸可持續(xù)性差
1.小額信貸缺乏相關(guān)立法和扶持政策。目前，我國還沒有出臺小額信貸方面的專項(xiàng)法律、法規(guī)。作為一定程度上帶有公共產(chǎn)品性質(zhì)的小額信貸，政府尚未建立起通過減免稅費(fèi)、貼息等政策手段加以扶持的長效機(jī)制。
2.小額信貸載體有限，資金供給渠道窄。我國小額信貸主要載體包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行和民營小額信貸機(jī)構(gòu)。其中農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行資金外流嚴(yán)重，有統(tǒng)計(jì)資料顯示，郵政的儲蓄網(wǎng)點(diǎn)62%在農(nóng)村，其2/3的資金來自農(nóng)村，但幾乎很少有資金用于農(nóng)村信貸。民營小額信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)能力和資金來源有限，故小額信貸的發(fā)放主體集中于農(nóng)村信用合作社，但農(nóng)村信用合作社不同程度上存在著金融產(chǎn)品與金融服務(wù)水平落后、財(cái)務(wù)自立能力弱、缺乏可持續(xù)的資金來源等問題，加之農(nóng)村城市化進(jìn)程不斷深入，農(nóng)村信用合作社的資金外流嚴(yán)重，致使小額信貸資金供給缺口大。
(二)制度設(shè)計(jì)不合理，小額信貸供求不匹配
1.農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)受制度制約(如不允許吸收存款)，資金來源有限，加之資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重及小貸機(jī)構(gòu)擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的“惜貸”現(xiàn)象等，致使小額信貸供給遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。
2.農(nóng)村小額信貸貸款品種少、期限短、額度低。這與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中多元化的資金需求及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長、資金回收相對較慢、規(guī)模經(jīng)營及結(jié)構(gòu)調(diào)整中資金額度需求較大等，存在很大程度的供求不匹配。
3.農(nóng)村小額信貸制度設(shè)計(jì)不合理，貸款制度繁瑣且流于形式(如貸款證制度)，而農(nóng)村信用合作社信貸人員少且貸款操作人工為主，分散放貸和貸款管理工作量大。以農(nóng)村信用合作社為例，平均一名信貸員要負(fù)責(zé)200戶左右的小額信貸管理，管理手段無法與小額信貸的迅速發(fā)展相適應(yīng)。此外，小額貸款利率機(jī)制缺乏科學(xué)性，尚未形成提高市場效率、推動(dòng)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的市場定價(jià)機(jī)制，且農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制缺失，難以實(shí)現(xiàn)對信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制和補(bǔ)償。
(三)信用文化缺失，小額信貸風(fēng)險(xiǎn)大
1.農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)戶幾乎沒有接受過正式的信用教育，信用觀念淡薄。故此認(rèn)識上存在偏差，要么認(rèn)為有貸款影響自家形象;要么認(rèn)為小額信貸是政府“支農(nóng)扶貧”的，還不還無所謂，進(jìn)而形成不良的行為偏好。
2.農(nóng)村金融市場信息極端不對稱，小額信貸機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的信用評定缺乏規(guī)范的制度和標(biāo)準(zhǔn)，存在較多的人為因素甚至是行政干預(yù)。加之信用信息管理手段落后，無法有效解決農(nóng)村小額信貸無抵押和無擔(dān)保情況下，由借款人行為產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
3.由于農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性特征，在缺乏外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的條件下，自然災(zāi)害一旦發(fā)生，會(huì)波及眾多分散的小額貸款對象，使信貸違約風(fēng)險(xiǎn)劇增。
三、信用文化在農(nóng)村小額信貸管理中的作用
信用文化作為一種文化現(xiàn)象，是指人們在經(jīng)濟(jì)生活別是信用活動(dòng)中形成的價(jià)值觀念和行為準(zhǔn)則。其目的在于通過意識形態(tài)、道德倫理、風(fēng)俗習(xí)慣及信用行為模式等非制度性約束，來節(jié)省人們?yōu)楸ＷC交易公平所付出的信息費(fèi)用，從而建立起經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的信用關(guān)系。針對農(nóng)村小額信貸管理中存在的問題，除了完善立法以培養(yǎng)良好的金融環(huán)境、建立相關(guān)制度以創(chuàng)造小額信貸可持續(xù)發(fā)展條件以外，本文重點(diǎn)剖析強(qiáng)化信用文化建設(shè)對加強(qiáng)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的作用，以期從非制度角度探討農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的有效途徑。強(qiáng)化信用文化建設(shè)可從以下幾方面發(fā)揮作用:
1.有助于培養(yǎng)農(nóng)民信用意識，提升農(nóng)民的信用層次。促使農(nóng)戶的信用觀念和行為選擇符合現(xiàn)代市場的運(yùn)行規(guī)范，需要經(jīng)歷一個(gè)誘導(dǎo)和轉(zhuǎn)變的過程。信用文化建設(shè)作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，可以通過信用教育向農(nóng)民傳播信用知識、培養(yǎng)信用意識;通過產(chǎn)權(quán)改革，建立起遵守信用規(guī)則的產(chǎn)權(quán)制度安排;通過信用法律、法規(guī)建設(shè)，完善信用獎(jiǎng)懲機(jī)制;通過民間自律組織建設(shè)，形成社會(huì)監(jiān)督和公眾輿論等非法律約束。經(jīng)濟(jì)生活中，如果失信成本比較低，違約獲利大于守信的利益，低層次信用者便有可能違反經(jīng)濟(jì)道德，選擇背信棄義的違約行為。而高層次信用者認(rèn)為，為使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)并進(jìn)而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益可持續(xù)，人們在經(jīng)濟(jì)交往中應(yīng)自覺做到誠實(shí)守信，這才是既利他又利己的雙贏之策。而有意失信則是既損人又害己的雙輸之策。通過信用文化建設(shè)，可以提升農(nóng)民的信用層次，引導(dǎo)其信用行為，而這種利己與利他兼顧、互惠雙贏的信用行為正是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的。
2.有助于形成制度約束和非制度約束相結(jié)合的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。由于農(nóng)村小額信貸所處環(huán)境、貸款對象條件及信貸機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理手段等多種因素影響，僅依靠建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度所起作用存在很大局限。而通過信用文化建設(shè)，不斷向農(nóng)民宣傳誠信道德，講解信用知識，強(qiáng)化信用意識，使農(nóng)戶認(rèn)識到信用不僅是一種榮譽(yù)，更是一種有很好預(yù)期的金融資源。在農(nóng)村形成“守信光榮、失信可恥”的道德氛圍和輿論導(dǎo)向，并通過農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的金融企業(yè)信用文化建設(shè)，使信貸人員成為信用的宣傳者和維護(hù)者，促使信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制在原來貸款抵押擔(dān)保、貸款條件限制等硬約束的管理手段基礎(chǔ)上，更多地結(jié)合信用信息管理、培養(yǎng)良好信用關(guān)系等非制度手段約束，從而有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。
3.有助于鞏固農(nóng)村信用關(guān)系，建立起金融支持農(nóng)業(yè)的良性循環(huán)機(jī)制。信用文化建筑在信用關(guān)系基礎(chǔ)之上，但其對信用關(guān)系的建設(shè)產(chǎn)生決定性的影響。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開穩(wěn)固的信用關(guān)系，金融支持對于農(nóng)戶脫貧致富作用顯著。但由于農(nóng)村信用文化缺失，農(nóng)戶信用意識薄弱，金融關(guān)系缺乏持續(xù)性等原因，信用失范現(xiàn)象比較普遍，嚴(yán)重影響信用關(guān)系的建設(shè)。因此加強(qiáng)信用文化建設(shè)，正確影響和引導(dǎo)農(nóng)民的信用觀念和行為偏好，使農(nóng)戶產(chǎn)生“不違約才能獲得更大利益”的信用認(rèn)識轉(zhuǎn)變。經(jīng)過多次循環(huán)，讓農(nóng)民從信貸中逐漸獲得“守信用”認(rèn)知并作為共識傳承下來，成為共同遵守的規(guī)則，從而實(shí)現(xiàn)自我控制，強(qiáng)化信貸約束，形成“貸款—投資—獲利—還款—再貸款”的良性循環(huán)。
第6篇：小額信貸論文范文
關(guān)鍵詞：小額信貸；法律特點(diǎn)；法律關(guān)系
1小額信貸界定
1.1小額信貸的定義及性質(zhì)
由于各國國情和小額信貸模式的不同，國際上對于小額信貸的定義并沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。中國銀監(jiān)會(huì)政策法規(guī)部主任黃毅在《小額信貸問題研究》中提出“小額信貸為貧困、低收入家庭以及微小企業(yè)提供一系列廣泛的金融服務(wù)，包括存款、貸款、支付服務(wù)、匯款、擔(dān)保、小額租賃、住房金融和其他非金融服務(wù)”。筆者認(rèn)為，他對小額信貸的定義符合世界小額信貸的現(xiàn)狀。
通過對各國現(xiàn)代意義小額信貸的總結(jié)可以發(fā)現(xiàn)，小額信貸本身具有以下特點(diǎn)：（1）屬于無抵押信用貸款；（2）貸款金額小；（3）以扶貧為首要目標(biāo)，為家庭創(chuàng)造基本收入以維持生計(jì)、幫助企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，同時(shí)也包括對公益項(xiàng)目的支持，如（貧困人口的）醫(yī)療、教育。不過，由于各國的經(jīng)濟(jì)模式和金融成熟度的不同，現(xiàn)在國際上對小額信貸提品的目的上有兩種不同觀點(diǎn)：一種認(rèn)為小額信貸只用于生產(chǎn)，而不應(yīng)用于消費(fèi)；另一種則認(rèn)為小額信貸不應(yīng)當(dāng)僅僅局限于生產(chǎn)型的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，還應(yīng)包括小額的消費(fèi)信貸。
筆者更傾向于后一種觀點(diǎn)，即小額信貸除了農(nóng)村扶貧信貸，還應(yīng)包括著眼于能夠幫助自身發(fā)展的無抵押的個(gè)人消費(fèi)信貸、助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等。
首先，就小額信貸本身而言，顧名思義，它就是無抵押、金額小的信用貸款。而我國現(xiàn)有的貸款類型中，無論是農(nóng)村扶貧信貸或是個(gè)人消費(fèi)信貸，無論是助學(xué)貸款還是大學(xué)生或下崗職工創(chuàng)業(yè)貸款都具有前面所提到的特征，都屬于小額信貸的范疇。
其次，就我國城鄉(xiāng)二元化的現(xiàn)實(shí)國情而言，我國的小額信貸體系在城鎮(zhèn)和農(nóng)村面臨著完全不同的狀況，我們必須區(qū)別對待。
最后，就小額信貸專門法律規(guī)制來說，法律本身必須具備的穩(wěn)定性決定了在制定該法律時(shí)必須考慮到小額信貸的發(fā)展趨勢。如今，小額信貸機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入資格和營業(yè)范圍規(guī)制問題除了考慮扶貧性因素外，還應(yīng)考慮商業(yè)性因素已經(jīng)是一個(gè)共識。
1.2小額信貸的法律特點(diǎn)
1.2.1小額信貸屬于無抵押和擔(dān)保的類似項(xiàng)目融資的新型信用貸款
根據(jù)我國《貸款通則》和相應(yīng)的法律法規(guī)，我們以貸款有無擔(dān)保（或擔(dān)保的方式）為標(biāo)準(zhǔn)，將傳統(tǒng)貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款。小額信貸，不論是扶貧型的還是發(fā)展型的，其服務(wù)對象都是傳統(tǒng)信用評估中信用值較低的人群，因此，小額信貸雖與傳統(tǒng)意義上的信用貸款從表面上看極為相似，但實(shí)質(zhì)卻完全不同。小額信貸以無抵押為其首要特征，顯然也不屬于擔(dān)保貸款。小額信貸中的小組互助、互保的制度設(shè)計(jì)與法律中的“擔(dān)保”不是同一個(gè)概念。我國《擔(dān)保法》規(guī)定擔(dān)保人屬于第三人且必須具有大于借款數(shù)額的資產(chǎn)，而小組聯(lián)保制度中的小組成員則均是借款人，同時(shí)也不具備一定大于借款數(shù)額的資產(chǎn)。
通過對小額信貸要件和原則的研究，我們發(fā)現(xiàn)它實(shí)質(zhì)上與項(xiàng)目融資擔(dān)保貸款非常類似，項(xiàng)目融資擔(dān)保是指僅以項(xiàng)目本身的資產(chǎn)和收益作為擔(dān)保。首先，兩種貸款中，貸款人對項(xiàng)目本身以外的其它資產(chǎn)和收益都沒有追索權(quán)。其次，兩者所提供擔(dān)保都是以借款所購財(cái)產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保，即以將來的財(cái)產(chǎn)設(shè)定擔(dān)保，這一特點(diǎn)在農(nóng)村小額信貸和創(chuàng)業(yè)小額信貸中更為突出。第三，雖然原因不同，但是項(xiàng)目融資擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則在小額信貸中也非常適用。項(xiàng)目融資擔(dān)保的項(xiàng)目建設(shè)多需要大資金，承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，且建設(shè)周期長，變現(xiàn)性不良好，因此，貸款人和借款人單方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)非常不現(xiàn)實(shí)。所以，為保證貸款人的債權(quán)，要求將與項(xiàng)目有關(guān)的各種風(fēng)險(xiǎn)要素以某種形式在借款人與項(xiàng)目開發(fā)有直接或間接利益關(guān)系的其他參與者和貸款人之間進(jìn)行分配，沒有任何一方單獨(dú)承擔(dān)其全部項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，這就是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則。小額信貸雖沒有明確提出這項(xiàng)原則，但是其運(yùn)作卻一直在該原則的指導(dǎo)下。借貸方作為貧困人口，他們的特殊性、脆弱性決定了他們不可能單獨(dú)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，小額信貸扶貧的目的也決定了小額信貸機(jī)構(gòu)以及為小額信貸提供信用評估和項(xiàng)目評估的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。它從本質(zhì)上將小額信貸與傳統(tǒng)貸款區(qū)別開來。
但同時(shí)，我們也要認(rèn)識到，小額信貸與項(xiàng)目融資擔(dān)保貸款存在的巨大差別。項(xiàng)目融資擔(dān)保是為了平衡債權(quán)人、債務(wù)人和擔(dān)保人的利益，減輕政府和擔(dān)保人的責(zé)任，避免發(fā)展中國家陷入債務(wù)危機(jī)的一種融資形式；而小額信貸是以扶貧為目標(biāo)的信用活動(dòng)。
因此，小額信貸是一種無抵押和擔(dān)保的類似項(xiàng)目融資的新型信用貸款。
1.2.2法律調(diào)整的相對獨(dú)立性
從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析，小額信貸是金融創(chuàng)新和制度創(chuàng)新的產(chǎn)物，無論信貸產(chǎn)品和信貸方式都不同于傳統(tǒng)的金融活動(dòng)。從法律角度分析，它的要件不同于傳統(tǒng)貸款要件。因此，小額信貸發(fā)展較為成熟的國家一般都為小額信貸單獨(dú)制定了法律。
1.2.3許可經(jīng)營范具有廣泛性
傳統(tǒng)法律理念中貸款是指金融機(jī)構(gòu)依法把貨幣資金按約定的利率貸放給客戶，并約定期限由客戶償還本息的一種信用活動(dòng)。因此傳統(tǒng)貸款的許可經(jīng)營范圍是局限在貨幣金融的范疇內(nèi)的，而小額信貸的許可經(jīng)營范圍與傳統(tǒng)貸款相比更具有廣泛性。小額信貸機(jī)構(gòu)向其客戶提供的產(chǎn)品既包括傳統(tǒng)貸款所提供的金融服務(wù)，也包括傳統(tǒng)貸款所不具備的非金融服務(wù)，如提供項(xiàng)目評估、提供技術(shù)支持等等。
2小額信貸法律關(guān)系
小額信貸法律規(guī)范應(yīng)當(dāng)是調(diào)整小額信貸關(guān)系的法律規(guī)范的總稱，其調(diào)整對象是各種主體之間因小額信貸活動(dòng)而產(chǎn)生的社會(huì)關(guān)系，即小額信貸關(guān)系。而小額信貸關(guān)系除了包括小額信貸領(lǐng)域內(nèi)各種相關(guān)主體之間的小額信貸交易關(guān)系，還應(yīng)當(dāng)包括國家金融主管機(jī)關(guān)與各類主體之間的調(diào)控和監(jiān)管關(guān)系，即小額信貸管理關(guān)系。
第7篇：小額信貸論文范文
（一）法律環(huán)境制約
貸款分為信用貸款和抵押貸款。農(nóng)村公益性小額信貸由于其服務(wù)對象是貧困農(nóng)戶，因此無法采用抵押貸款的方式。而在現(xiàn)行信用體系中，這些農(nóng)戶又屬于缺乏信用的群體，所以農(nóng)村公益性小額信貸也不屬于傳統(tǒng)意義上的信用貸款。雖然我國先后了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指導(dǎo)》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》等一系列政策規(guī)定，但都不能當(dāng)然適用于非贏利性、非政府性、非企業(yè)法人的農(nóng)村公益性小額信貸機(jī)構(gòu)。法律制度的缺失導(dǎo)致農(nóng)村公益性小額信貸缺乏有效的監(jiān)管主體，嚴(yán)重制約了它的發(fā)展。
（二）政府的過多干預(yù)
我國農(nóng)村公益性小額信貸組織分為兩類，一類是政府成立的非政府組織；另一類是由國外小額信貸組織所建立的分支機(jī)構(gòu)或獨(dú)立的非政府組織，這一類機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性較第一種要強(qiáng)，但同樣與政府有著千絲萬縷的聯(lián)系。所以，在這些機(jī)構(gòu)發(fā)展的過程中，大多都存在著政府干預(yù)過多的問題，服務(wù)于財(cái)政目標(biāo)而偏離扶貧宗旨。同時(shí)，由于管理人員大都由政府任命，兼職人員很難在機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立起有效的激勵(lì)和約束機(jī)制，容易導(dǎo)致相互推卸責(zé)任，影響信貸活動(dòng)。
（三）資金短缺問題嚴(yán)重
農(nóng)村公益性小額信貸資金短缺問題主要有以下幾個(gè)原因：第一，融資模式可持續(xù)性差。我國農(nóng)村公益性小額信貸資金來源單一、不穩(wěn)定，對外來捐贈(zèng)的依賴性強(qiáng)。近年來，外部捐贈(zèng)主要青睞規(guī)模比較大、操作成熟的機(jī)構(gòu)。因此，處于起步階段的農(nóng)村公益性小額信貸機(jī)構(gòu)很難得到外部捐贈(zèng)。第二，產(chǎn)權(quán)不清限制了資金的流動(dòng)。根據(jù)《中華人民共和國公益事業(yè)捐贈(zèng)法》的規(guī)定，公益性社會(huì)團(tuán)體受贈(zèng)的財(cái)產(chǎn)及其增值為社會(huì)公共財(cái)產(chǎn)，受國家保護(hù)，任何單位和個(gè)人不得侵占、挪用和損毀，但沒有規(guī)定其所有權(quán)的歸屬問題。產(chǎn)權(quán)界定不明，個(gè)人就無法形成與他人交易的合理預(yù)期，“外部性”、“搭便車”等行為就難以避免。第三，國家的政策規(guī)定限制了農(nóng)村公益性小額信貸的規(guī)模。我國《商業(yè)銀行法》第11條明確規(guī)定：“設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)，除此之外任何單位和個(gè)人不得吸收公眾存款等商業(yè)銀行行為?！鞭r(nóng)村公益性小額信貸機(jī)構(gòu)沒有明確的法律地位，不能從外部廣泛吸收資金，也在一定程度上影響到農(nóng)村公益性小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。
（四）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大
農(nóng)村公益性小額信貸的服務(wù)對象是農(nóng)戶，這就決定了其面臨的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)較大。其一是農(nóng)戶收入來源單一，農(nóng)作物收成受到自然災(zāi)害的影響，種植也無法根據(jù)市場供求關(guān)系以及價(jià)格變動(dòng)及時(shí)調(diào)整，這就使得農(nóng)村公益性小額信貸具有了不穩(wěn)定性和季節(jié)性，如果發(fā)生大面積的自然災(zāi)害或滯銷情況，有的機(jī)構(gòu)甚至?xí)媾R破產(chǎn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。其二是由于我國農(nóng)村公益性小額信貸產(chǎn)權(quán)不清，機(jī)構(gòu)內(nèi)部資金所有權(quán)主體真空，容易引起管理者貪污、挪用的道德風(fēng)險(xiǎn)。
二、完善我國農(nóng)村公益性小額信貸的制度選擇
（一）完善農(nóng)村公益性小額信貸的法律制度
第一，要明確農(nóng)村公益性小額信貸的法律地位。對于那些符合條件并且營運(yùn)正常的農(nóng)村公益性小額信貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)給予其明確的法律地位，允許在一定范圍內(nèi)開展相關(guān)的金融服務(wù)，明確相應(yīng)的權(quán)利和責(zé)任主體。第二，加強(qiáng)對農(nóng)村公益性小額信貸的法律監(jiān)管。政府在以市場為導(dǎo)向的同時(shí)，要本著“自我約束，自我管理”的原則形成監(jiān)管體系，進(jìn)行自愿性注冊，要求注冊的農(nóng)村公益性小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期的信息披露，并指導(dǎo)和激勵(lì)其建立基于風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)部監(jiān)管體系。
（二）政府角色的轉(zhuǎn)變
在缺乏市場準(zhǔn)入政策環(huán)境下，農(nóng)村公益性小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏獨(dú)立性的問題還將在一定時(shí)期內(nèi)存在。政府在扶持農(nóng)村公益性小額信貸的過程中要發(fā)生角色轉(zhuǎn)變：第一，成為法律政策的制定者。農(nóng)村公益性小額信貸必須在一個(gè)宏觀環(huán)境的支持以及政府的機(jī)制扶持下才能良性發(fā)展。第二，成為監(jiān)管體系的引導(dǎo)者。對農(nóng)村公益性小額信貸要有一個(gè)監(jiān)管的框架，明確監(jiān)管主體，對農(nóng)村公益性小額信貸在運(yùn)行過程中的放貸主體是否偏離、放貸利率是否過高進(jìn)行監(jiān)管。第三，成為配套服務(wù)的參與者。政府負(fù)責(zé)在農(nóng)村公益性小額信貸項(xiàng)目的引進(jìn)、運(yùn)作中出現(xiàn)的問題的咨詢工作，由政府有關(guān)技術(shù)部門組織一系列問題的規(guī)模咨詢活動(dòng)以及解決問題的規(guī)劃指導(dǎo)，對于出現(xiàn)的問題與矛盾，政府部門應(yīng)該積極應(yīng)對，合理調(diào)節(jié)，重點(diǎn)解決。
（三）拓寬融資渠道
2011年10月27日，在中國小額信貸聯(lián)盟高峰論壇上，國內(nèi)首只公益批發(fā)基金———惠普一號公益性小額信貸批發(fā)基金在京。資金批發(fā)中介接受各方的捐贈(zèng)、政府撥款或者優(yōu)惠貸款，選擇較好的農(nóng)村公益性小額信貸機(jī)構(gòu)給予資助，這種方式不僅能提供資金，而且還能使資金投資增值。此外，政府還可通過財(cái)政收入、社會(huì)募捐等渠道組建針對農(nóng)村公益性小額信貸項(xiàng)目的專項(xiàng)基金或是以財(cái)政貼息為前提，保持貸款利率浮動(dòng)，逐步形成農(nóng)村公益性小額信貸穩(wěn)定的贏利模式。
（四）多維度控制風(fēng)險(xiǎn)
第8篇：小額信貸論文范文
關(guān)鍵詞:小額信貸覆蓋面可持續(xù)性
小額信貸作為一種金融制度的創(chuàng)新，自出現(xiàn)以來一直致力于為低收入階層提供金融服務(wù)，通過提供金融服務(wù)來提高低收入群體的收入，增加就業(yè)機(jī)會(huì)。發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史證明小額信貸是緩解貧困、促進(jìn)就業(yè)的有效方式。中國小額信貸的歷史只有十幾年時(shí)間，但是發(fā)展迅速，在反貧困和發(fā)展農(nóng)村金融等方面取得了令人矚目的成就，實(shí)現(xiàn)了重大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，但是我國小額信貸還不盡完善，在實(shí)施過程中，還存在一些問題。
一、小額信貸的相關(guān)概念
從國際流行觀點(diǎn)定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、無擔(dān)保、無抵押、服務(wù)于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及專門的小額信貸機(jī)構(gòu)或組織提供。小額信貸組織按照業(yè)務(wù)經(jīng)營的特點(diǎn)，分兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計(jì)中的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項(xiàng)目對改善貧困人口經(jīng)濟(jì)和社會(huì)福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。
二、我國小額信貸的現(xiàn)狀及問題
我國小額信貸組織主要分三類，即依靠國際組織援助的非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)或國內(nèi)公益組織開辦的小額信貸項(xiàng)目；正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開辦的小額信貸業(yè)務(wù)；試點(diǎn)的商業(yè)性小額貸款公司。本文主要比較非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)和試點(diǎn)的小額貸款公司這兩種組織形式。因此在發(fā)展小額信貸運(yùn)作思路上，主要按照獨(dú)立的小額信貸機(jī)構(gòu)來設(shè)計(jì)，而不涉及正規(guī)商業(yè)銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)組織設(shè)計(jì)問題?？傮w上，我國小額信貸現(xiàn)狀存在制度主義與福利主義的矛盾，也就是覆蓋率與可持續(xù)發(fā)展之間的矛盾。
（一）非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)覆蓋面廣，但是不能可持續(xù)運(yùn)營
我國的非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)和國內(nèi)公益組織的小額信貸項(xiàng)目基本上都屬于福利主義的小額信貸，它們著重強(qiáng)調(diào)小額信貸為低收入的貧困人口服務(wù)，注重對這些人的收入和福利的改善，不少機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)以貧困婦女為主要受益群體。在這方面，這些機(jī)構(gòu)的小額信貸確實(shí)給貧困人口提供了信貸上的幫助，提高了他們的自立能力和生活水平。在我國，這類小額信貸機(jī)構(gòu)約有300家，但是現(xiàn)在仍然存在的約有100家，能夠經(jīng)營的約有50家，能夠可持續(xù)經(jīng)營的不足10家。它們不但經(jīng)營狀況不理想，而且市場份額很小，約10億元人民幣。根據(jù)中國人民銀行2003年對非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)普查數(shù)據(jù)顯示，非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)整體上處于虧損狀態(tài)，虧損比例超過50%。
（二）試點(diǎn)的商業(yè)化的小額貸款公司實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，但是覆蓋面難以顧及
小額貸款公司試點(diǎn)的初衷是解決農(nóng)民特別是貧困地區(qū)農(nóng)民融資難的問題，探索民間資金進(jìn)入金融領(lǐng)域的新路子。其經(jīng)營原則是為在農(nóng)村的自然人和微小企業(yè)提供小額度的貸款服務(wù)。2005年12月27日，山西平遙晉源泰和日升隆小額貸款有限公司掛牌成立。在經(jīng)營一年后，小額信貸公司遵循商業(yè)化的運(yùn)作模式，平均貸款利率為20%左右，運(yùn)轉(zhuǎn)良好，公司基本都實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營性可持續(xù)發(fā)展。但從05至06年成立的7家貸款公司的貸款方式和貸款對象可以看出，大多數(shù)公司的貸款方式依舊采取抵押和擔(dān)保形式，貸款條件過于嚴(yán)格，單筆貸款額度過大，貸款對象傾向于回報(bào)較大的微小企業(yè)和經(jīng)濟(jì)能力比較好的農(nóng)戶，在可持續(xù)發(fā)展的背后，貧困者真正從中獲益的較少。
三、我國小額信貸的發(fā)展之路
（一）小額信貸的雙重目標(biāo)
小額信貸通過向貧困人口提供金融服務(wù)，成為農(nóng)村扶貧的一種有效工具，但其在本質(zhì)上是一種金融活動(dòng)，若只注重社會(huì)及扶貧效益，必然導(dǎo)致自身難以生存和持續(xù)下去。反之，如果沒有扶貧理念，社會(huì)責(zé)任感缺失，純商業(yè)化的經(jīng)營會(huì)帶來機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，但是不可能真正為貧困人口提供金融服務(wù)。在這個(gè)意義上，完善的小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)以為真正的窮人提供資金支持和追求機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展為雙重發(fā)展目標(biāo)，兼顧覆蓋面和可持續(xù)性。而且，扶貧和小額信貸的可持續(xù)性目標(biāo)是不矛盾的，二者是相輔相成的。從國際小額信貸的實(shí)踐來看，小額信貸可以兼顧消除貧困和持續(xù)地?cái)U(kuò)展金融服務(wù)的雙重目標(biāo)。如孟加拉鄉(xiāng)村銀行和印尼的拉基亞特銀行盡管分別以扶貧和擴(kuò)大商業(yè)銀行持續(xù)性為其主要目標(biāo)，但殊途同歸，最后都實(shí)現(xiàn)了扶貧和持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)。
（二）具體的制度設(shè)計(jì)建立覆蓋面和可持續(xù)并重的小額信貸模式
1．在良好的宏觀政策環(huán)境下，提供法律和制度的保障
首先，要完善市場經(jīng)濟(jì)體制。我國從整體上尚未完全建立市場經(jīng)濟(jì)體制，貧困地區(qū)的市場機(jī)制的發(fā)育情況更為緩慢，因此，我國目前尚不存在小額貸款運(yùn)作的市場載體，小額貸款的扶貧效果在市場機(jī)制發(fā)育不完善情況下，必定大打折扣。其次，政府應(yīng)充分肯定小額信貸機(jī)構(gòu)在扶貧和金融創(chuàng)新領(lǐng)域的作用，給予其合法經(jīng)營權(quán)。對于那些有一定規(guī)模和實(shí)力、經(jīng)營歷史達(dá)到一定年限并具有優(yōu)良業(yè)績的機(jī)構(gòu)，給與一定金融業(yè)務(wù)的合法經(jīng)營權(quán)，并在中央銀行的指導(dǎo)下，通過行業(yè)自律的方式加以監(jiān)管。
2．具有社會(huì)責(zé)任感扶貧的目標(biāo)
首先，確定目標(biāo)對象，把低收入的貧困人口作為服務(wù)對象。這要有一套有效的識別目標(biāo)群體的作法。對農(nóng)民的土地、收入和家庭成員的職業(yè)狀況進(jìn)行分析做出基本判斷，區(qū)分貧困人口。其次，提供無抵押無擔(dān)保的信用貸款，設(shè)計(jì)符合貧困者需要的信貸產(chǎn)品，建立完善的貸款和還款機(jī)制。小額信貸應(yīng)根據(jù)貧困戶的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)特點(diǎn)，合理設(shè)計(jì)一套有利于改善對貧困戶的信貸服務(wù)，使得貧困戶隨時(shí)可以根據(jù)自己的情況選擇金融產(chǎn)品。
3．具備可持續(xù)發(fā)展能力
首先，實(shí)施真正意義上的商業(yè)化經(jīng)營。在利率方面，政府應(yīng)放松對利率的管制，允許小額信貸機(jī)構(gòu)按照合理的市場利率開展經(jīng)營活動(dòng)。制定激勵(lì)貸款人按時(shí)還款又能使信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧的利率政策。在資金來源方面，除了接受捐助外，還應(yīng)獲得優(yōu)惠貸款，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行可以直接向小額信貸組織提供貸款。另外，還可借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)立一個(gè)總部機(jī)構(gòu)或批發(fā)式資金形式。其次，完善管理體系，提高自身運(yùn)營能力。建立有效的運(yùn)作機(jī)構(gòu)，完善各種規(guī)章制度和財(cái)務(wù)管理體系，提高人員素質(zhì)，有效運(yùn)作資金，保證信貸活動(dòng)正常進(jìn)行。
總的來說，在我國，不管是非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)還是試點(diǎn)的小額貸款公司，都有著各自的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，我們應(yīng)該根據(jù)其各自的具體情況提出具體的發(fā)展戰(zhàn)略，覆蓋面和可持續(xù)發(fā)展是互相促進(jìn)的兩個(gè)方面，是可以兼容的，非政府形式的小額信貸組織可以在發(fā)揮其覆蓋面優(yōu)勢的同時(shí)，多解決可持續(xù)發(fā)展的問題，而試點(diǎn)的小額貸款公司可以在保持其商業(yè)運(yùn)作的基礎(chǔ)上，多注意其社會(huì)責(zé)任感的體現(xiàn)，兩種組織形式不一定要按照某種固定的模式發(fā)展，可以在側(cè)重某方面的同時(shí)，適時(shí)兼顧另一方面，發(fā)揮出組織自身的特色。只有實(shí)現(xiàn)覆蓋面和可持續(xù)性這兩方面的目標(biāo)，小額信貸機(jī)構(gòu)才會(huì)實(shí)現(xiàn)其真正的使命，取得其更廣闊的發(fā)展天地。我國正在探索小額貸款的發(fā)展之路，但是在探索的過程中，要防止小額信貸產(chǎn)生變異。我國小額信貸機(jī)構(gòu)的組建形式也不能完全照搬國外模式，而應(yīng)根據(jù)我國金融體制環(huán)境因地制宜，探索一條真正適合我國國情的小額信貸發(fā)展之路。
參考文獻(xiàn)
第9篇：小額信貸論文范文
1、中國農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍
自1999年開始，國有銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無幾。隨著國有商業(yè)銀行逐步從縣域經(jīng)濟(jì)以下撤退，中國農(nóng)村信用合作社成為分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)。
從圖1中我們可以看到，從2000年開始，中國農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款占整個(gè)農(nóng)業(yè)貸款的比例不斷提高，到2004年達(dá)到了近50%，超過農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為主要的農(nóng)業(yè)資金來源，農(nóng)村信用社逐漸成為農(nóng)村金融的絕對主力軍。
2、農(nóng)信社的小額信貸比例不斷下降
針對如何解決農(nóng)村信貸的問題，農(nóng)村信用社借鑒國際通行的農(nóng)戶小額信貸的做法，于1999年、2000年相續(xù)制定了《農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸暫行辦法》，全面落實(shí)農(nóng)戶小額信貸。但從目前情況看，農(nóng)村信用社的小額信貸占信用社農(nóng)業(yè)貸款份額仍比較小，發(fā)放貸款的覆蓋面較小，農(nóng)業(yè)貸款的增長與農(nóng)戶小額信貸的增長還不成比例，農(nóng)戶小額信貸在有些年份甚至出現(xiàn)了下降，例如2004年農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款1678億，而2005年卻減少到1578億。
從圖2中可以看出，農(nóng)信社的小額信貸在農(nóng)業(yè)貸款中的比例逐漸下降，這與國際上其他成功國家小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢背道而馳。究其原因，隨著小額信貸在廣大農(nóng)村地區(qū)的廣泛開展，其風(fēng)險(xiǎn)也日漸暴露出來，絕大部分信用社貸款的回收率較低。因此，有些農(nóng)信社因畏懼風(fēng)險(xiǎn)而不愿向農(nóng)戶提供此類貸款，即便提供，也附加許多額外條件，大大降低了農(nóng)戶申請小額信貸的積極性。還有的農(nóng)信社干脆對小額信貸采取消極應(yīng)付的態(tài)度，農(nóng)民貸款難的問題仍然未得到改善，農(nóng)信社與農(nóng)民之間的信任與合作關(guān)系再次受到了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。
二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)
農(nóng)村信用合作社的小額信貸不但具有一般農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)（如自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)），而且由于其特殊性，具有一般農(nóng)業(yè)貸款不具備的風(fēng)險(xiǎn)。正是這些風(fēng)險(xiǎn)的存在，使得農(nóng)村信用合作社產(chǎn)生“惜貸”的行為。這些風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
1、道德風(fēng)險(xiǎn)
與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點(diǎn)，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對“無需提供貸款抵押”要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)因素主要來自兩個(gè)方面。從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面看,有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵(lì)機(jī)制，有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調(diào)查、計(jì)劃、決策、信息處理和風(fēng)險(xiǎn)管理工作，這是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。從農(nóng)戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認(rèn)為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟(jì)款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農(nóng)民會(huì)效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動(dòng)還貸的行為。還有個(gè)別農(nóng)戶把借來的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。
2、利率因素
國際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。而從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看，我國絕大多數(shù)小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個(gè)合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導(dǎo)致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農(nóng)戶有利，卻易被非農(nóng)戶或其它部門分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶卻得不到貸款，而那些富裕農(nóng)戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運(yùn)用于生產(chǎn)經(jīng)營，或者把錢存入銀行以獲取利息收入，或者只需按市場利率或灰色市場的高利率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利。結(jié)果造成在低利率政策條件下，社會(huì)各階層都會(huì)出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達(dá)真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營的壓力和動(dòng)力。
3、信用評定制度不健全
小額信貸理論認(rèn)為，農(nóng)信社貸款對象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價(jià)是以農(nóng)戶信用等級高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此，農(nóng)戶信用等級評定的準(zhǔn)確度與真實(shí)度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實(shí)際操作中，由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時(shí)，評級帶有盲目性；信用評價(jià)受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評級，帶有明顯的偏向性，虛報(bào)數(shù)據(jù)和信用等級；評級缺乏復(fù)審，呈單一性。信用等級不準(zhǔn)確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會(huì)在協(xié)助農(nóng)信社工作的過程中，認(rèn)為信用的評定是一件有責(zé)無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽(yù)稱號，在信用評定工作中不嚴(yán)格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對策
1、建立和完善小額信貸的激勵(lì)機(jī)制
一是對農(nóng)戶的激勵(lì)。信用社可根據(jù)農(nóng)戶信用等級狀況和還款情況，建立動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫，對按時(shí)還款的農(nóng)戶給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農(nóng)信社對信貸員的單一激勵(lì)機(jī)制，即由單一的負(fù)激勵(lì)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?fù)激勵(lì)機(jī)制并舉。目前，許多農(nóng)信社實(shí)行“三包”（包放、包收、包賠）制度，貸款損失由信貸員賠償，這雖然不失為強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的一種有效手段，但在實(shí)踐中由于信貸人員的責(zé)權(quán)利不對等，在很大程度上抹殺了信貸人員工作的積極性和創(chuàng)造性，最終導(dǎo)致小額信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮。因此，要進(jìn)一步完善責(zé)權(quán)利相結(jié)合的考核制度，既要對信貸員實(shí)施一定的懲罰制度，又要實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)制度，只有雙管齊下，才能保證較高的收貸率。三是對信用社的激勵(lì)。人民銀行對收貸率高的信用社應(yīng)給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。
2、確定合理的小額信貸利率
要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)賺錢，國際經(jīng)驗(yàn)證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)，因此較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。
這里似乎有一個(gè)悖論，一方面開展小額信貸的目的在于支持農(nóng)業(yè)、幫助弱勢群體，一方面又要收高利率，這里是否存在矛盾？首先，我們應(yīng)該指出農(nóng)村信用社的小額信貸是商業(yè)貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經(jīng)營是最起碼的商業(yè)要求。其次，國內(nèi)外各種調(diào)查幾乎一致顯示，對于農(nóng)民來說，他們更關(guān)心的是能否借到錢，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個(gè)百分點(diǎn)的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個(gè)百分點(diǎn)對借款者來說不算什么，但對農(nóng)村信用社來說卻是愿不愿意大規(guī)模開展小額信貸的關(guān)鍵所在。
3、建立有效的信用等級評價(jià)制度
農(nóng)戶個(gè)人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)，是控制信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)的基本要求。第一，要進(jìn)一步完善信用評級指標(biāo)體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評級的層次和質(zhì)量，整體推進(jìn)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二，要加強(qiáng)與村委的聯(lián)系，村委會(huì)是信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當(dāng)資金緊缺時(shí)可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻(xiàn)。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于信用戶評定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不對稱。第三，要加大信用等級評價(jià)的硬件投入，健全資料檔案，逐項(xiàng)認(rèn)證審查核實(shí)，并且對農(nóng)戶的信用檔案實(shí)行電子化管理。農(nóng)戶資料要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確地反映農(nóng)戶實(shí)際情況。第四，要明確評級責(zé)任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)，信用等級初評由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)導(dǎo)致的評級不準(zhǔn)確。第五，要嚴(yán)格按照評級標(biāo)準(zhǔn)，評定農(nóng)戶信用等級，對所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以確保評級客觀公正。
四、結(jié)語
農(nóng)戶小額信用貸款是充分發(fā)揮農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”主力軍作用，真正體現(xiàn)“三個(gè)代表”重要思想的有效途徑，也是農(nóng)村信用社信貸管理方式的一項(xiàng)重大改革。近年來的實(shí)踐也充分證明，農(nóng)戶小額貸款對有效解決農(nóng)民貸款難、支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展及提高農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益發(fā)揮著不可替代的作用，同時(shí)也存在多種風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社的小額貸款事業(yè)正在從起步階段向成長階段過渡，如果我們能夠正確引導(dǎo)，注意風(fēng)險(xiǎn)的防范，小額貸款必將在我國的扶貧事業(yè)中發(fā)揮更大的作用，從而進(jìn)一步推動(dòng)我國扶貧事業(yè)的發(fā)展。
（注：本文系國家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目資助，基金項(xiàng)目編號05CJL025。）
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