金融新常態(tài)下企業(yè)信貸管理探思

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在金融新常態(tài)的背景下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度開(kāi)始降低，尤其是銀行資產(chǎn)的增長(zhǎng)已經(jīng)由快車(chē)道駛?cè)氲搅寺?chē)道。由于面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力，企業(yè)投資意愿被削弱，會(huì)適當(dāng)?shù)乜s小生產(chǎn)規(guī)模，部分企業(yè)可能會(huì)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難等問(wèn)題，這對(duì)銀行信貸規(guī)模的擴(kuò)大也帶來(lái)了不良的影響，放貸過(guò)程也將會(huì)變得更為謹(jǐn)慎。與此同時(shí)，行業(yè)違規(guī)行為的發(fā)生頻率在不斷增加，這導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量不斷下降。在經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)被調(diào)整的背景下，金融風(fēng)險(xiǎn)在持續(xù)發(fā)酵，信用風(fēng)險(xiǎn)存在較大的缺口，銀行的不良貸款比率不斷增加。除此之外，金融生態(tài)環(huán)境也在持續(xù)發(fā)生變化，傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式受到了挑戰(zhàn)。在銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式當(dāng)中，直接融資的比例增加，凈息差不斷縮窄。

一、企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)概述

1企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)概述

企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，為了進(jìn)一步擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益，就要從銀行等金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中獲得信貸支持。在接收企業(yè)的貸款申請(qǐng)之后，銀行等金融機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)企業(yè)的信貸資質(zhì)進(jìn)行調(diào)查，并在獲得信貸擔(dān)保之后向企業(yè)發(fā)放貸款。用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的貸款就是企業(yè)信貸，而企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)則指的是在貸款過(guò)程當(dāng)中由于企業(yè)不履行合同義務(wù)而造成的風(fēng)險(xiǎn)。在這過(guò)程當(dāng)中，擔(dān)保人具有貸款擔(dān)保義務(wù)，如果沒(méi)有履行相應(yīng)的責(zé)任，無(wú)法替貸款人償還貸款本金和利息的話，也會(huì)對(duì)增加企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行等信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展造成不良的影響。表1-1展示了2017-2019年金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸資金運(yùn)用表。由此可見(jiàn)，在金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸資金當(dāng)中，非金融企業(yè)及機(jī)關(guān)團(tuán)體的貸款量是最大的，這也為信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生創(chuàng)造了條件。

2企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)指的是企業(yè)無(wú)法在合同期限內(nèi)償還貸款的可能性。部分企業(yè)尤其是中小型企業(yè)的產(chǎn)品種類(lèi)比較少、經(jīng)營(yíng)規(guī)模也比較小，整體的資金實(shí)力比較弱，實(shí)物財(cái)富也比較少。與此同時(shí)，這些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)時(shí)間比較短，他們的信用積累存在明顯的不足，違約的成本也比較低，因此如果想要刻意躲避償還貸款的話也比較簡(jiǎn)單，這就導(dǎo)致了企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。除此之外，部分企業(yè)缺乏規(guī)范的經(jīng)營(yíng)與管理，財(cái)務(wù)制度也不夠透明，在申請(qǐng)貸款的時(shí)候存在虛假上報(bào)財(cái)務(wù)信息的情況，這也是信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因。政策風(fēng)險(xiǎn)。政府對(duì)各個(gè)行業(yè)發(fā)展政策的改變也會(huì)導(dǎo)致企業(yè)所面臨的外部環(huán)境出現(xiàn)變動(dòng)，進(jìn)而引發(fā)信貸方面的風(fēng)險(xiǎn)，這就是政策風(fēng)險(xiǎn)。很多地方政策會(huì)對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)水平等做出要求，而無(wú)法達(dá)到這一標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)將會(huì)面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，還有一些企業(yè)對(duì)國(guó)家現(xiàn)行的產(chǎn)業(yè)政策并不了解，所經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目與政策相背離，這也導(dǎo)致政策風(fēng)險(xiǎn)增加。在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的背景下，國(guó)家淘汰了一批產(chǎn)能落后的企業(yè)，導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)的生存與發(fā)展是企業(yè)生產(chǎn)與發(fā)展的前提，如果行業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的話，就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)存在信貸風(fēng)險(xiǎn)。通常來(lái)說(shuō)，那些處于衰退階段的行業(yè)往往面臨比較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。如果企業(yè)的生產(chǎn)技術(shù)和生產(chǎn)工藝都處于下滑的狀態(tài)，或者該行業(yè)的市場(chǎng)潛力以及發(fā)展前景展現(xiàn)出了較強(qiáng)的不確定性，銀行對(duì)這些企業(yè)進(jìn)行貸款的話就會(huì)面臨較高的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐當(dāng)中發(fā)現(xiàn)，行業(yè)具有明顯的周期性，對(duì)于同一個(gè)企業(yè)，在不同階段進(jìn)行貸款，銀行所面臨的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是不同的，如果該企業(yè)正處于行業(yè)發(fā)展的低谷時(shí)期，那么銀行對(duì)該企業(yè)進(jìn)行信貸的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)比較大。

二、企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

1放貸主體過(guò)多

在金融新常態(tài)的背景下，銀行等金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量也種類(lèi)都在不斷增加。除了四大銀行之外，還出現(xiàn)了外資類(lèi)、合資類(lèi)的銀行，同時(shí)在各個(gè)地方和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)也出現(xiàn)了很多銀行，這導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)被分流。為了實(shí)現(xiàn)發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)信貸的支持力度也在不斷增加。在這樣的背景下，金融機(jī)構(gòu)將企業(yè)當(dāng)做客戶(hù)來(lái)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，這雖然可以幫助企業(yè)有效解決融資難的問(wèn)題，但是也使得企業(yè)準(zhǔn)入條件被進(jìn)一步放寬，導(dǎo)致很多不具備信貸條件或者沒(méi)有能力償還貸款的企業(yè)得到了大額度的貸款，導(dǎo)致了信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。

2企業(yè)自身原因

在企業(yè)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用的管理方式不合理，也可能會(huì)出現(xiàn)融資和信貸風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，很多企業(yè)所面臨的生存壓力都比較大，他們會(huì)過(guò)分追求高利潤(rùn)，從而將大量的流動(dòng)資金投入到運(yùn)營(yíng)管理活動(dòng)當(dāng)中，導(dǎo)致企業(yè)長(zhǎng)期處于超負(fù)荷的運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)。除此之外，部分中小企業(yè)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較弱，注冊(cè)資本和流動(dòng)資本都比較少，在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中不得不將流動(dòng)資金投入到固定資產(chǎn)當(dāng)中，沒(méi)有遵守合同約定，隨意挪動(dòng)貸款，這可能導(dǎo)致企業(yè)的資金鏈發(fā)生斷裂，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。3擔(dān)保不足風(fēng)險(xiǎn)在企業(yè)融資與貸款的過(guò)程當(dāng)中的，擔(dān)保是必不可少的條件，這是銀行等金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)債權(quán)的重要途徑。但是實(shí)際上很多企業(yè)在貸款過(guò)程當(dāng)中的擔(dān)保都不夠充足，難以找到愿意提供擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)主體。雖然市場(chǎng)上出現(xiàn)了一些擔(dān)保公司，他們可以為企業(yè)的融資提供擔(dān)保，但是這種擔(dān)保是一種有償服務(wù)，需要向企業(yè)收取一定的手續(xù)費(fèi)，同時(shí)也需要企業(yè)提供反擔(dān)保，這進(jìn)一步增加了企業(yè)融資和信貸的成本，同時(shí)也提高了信貸風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，大多數(shù)中小型企業(yè)可以提供抵押擔(dān)保的固定資產(chǎn)數(shù)量比較少，而且這些資產(chǎn)還存在證照不全的問(wèn)題，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者在沒(méi)有獲得資產(chǎn)所有權(quán)、只是獲得租賃權(quán)和使用權(quán)的情況下，這些資產(chǎn)無(wú)法作為擔(dān)保。

三、金融新常態(tài)下企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

1規(guī)范財(cái)務(wù)報(bào)表

企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表指的是企業(yè)在一定時(shí)期內(nèi)財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)成果以及理財(cái)過(guò)程的報(bào)告性文件，它在信貸管理當(dāng)中發(fā)揮了重要的作用。財(cái)務(wù)報(bào)表所提供的信息是銀行培養(yǎng)優(yōu)良客戶(hù)群體的前提，同時(shí)也是銀行為企業(yè)提供快捷高效金融服務(wù)的依據(jù)。通過(guò)對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析，可以幫助銀行優(yōu)化資產(chǎn)的質(zhì)量，做好對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與防范。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理，就要對(duì)自身的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行規(guī)范，將生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀更好地展示出來(lái)，使銀行等金融機(jī)構(gòu)了解實(shí)際經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)能力。與此同時(shí)，在財(cái)務(wù)報(bào)表當(dāng)中，企業(yè)也要將自身的資產(chǎn)情況、負(fù)債結(jié)構(gòu)以及資金流動(dòng)的過(guò)程展示出來(lái)，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的分析來(lái)為其提供相應(yīng)的信貸產(chǎn)品。

2管理金融產(chǎn)品

為了降低企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行等金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)金融監(jiān)管，使自身的運(yùn)營(yíng)管理過(guò)程變得更為科學(xué)和嚴(yán)謹(jǐn)。首先，要對(duì)當(dāng)前的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，提高信貸工作的質(zhì)量，同時(shí)擴(kuò)大金融服務(wù)的規(guī)模。同時(shí)，還要結(jié)合市場(chǎng)需求對(duì)信貸服務(wù)進(jìn)行升級(jí)，以更好地適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)更好地滿(mǎn)足企業(yè)融資的需要。能夠堅(jiān)持實(shí)事求是的原則對(duì)企業(yè)的融資準(zhǔn)入機(jī)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化。最后，還要對(duì)貸款準(zhǔn)入條件進(jìn)行優(yōu)化，對(duì)企業(yè)的資質(zhì)以及還款能力進(jìn)行嚴(yán)格考察。如果是項(xiàng)目貸款的話，還需要對(duì)項(xiàng)目的發(fā)展前景及項(xiàng)目資金的流動(dòng)能力進(jìn)行考察，對(duì)于那些不符合貸款條件的項(xiàng)目不予以發(fā)放貸款。

3利用大數(shù)據(jù)

在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)還可以充分利用大數(shù)據(jù)來(lái)提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的水平。首先要搭建統(tǒng)一的跨部門(mén)大數(shù)據(jù)管理架構(gòu)，基于網(wǎng)絡(luò)來(lái)對(duì)當(dāng)前的信息系統(tǒng)進(jìn)行整合，通過(guò)多源頭和系統(tǒng)化的方式來(lái)搜集和利用各類(lèi)信息源，建立起常態(tài)化與規(guī)范化的數(shù)據(jù)需求分析系統(tǒng)和數(shù)據(jù)應(yīng)用流程。與此同時(shí)，信貸管理人員還可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)對(duì)企業(yè)在各個(gè)銀行的貸款、存款以及理財(cái)情況進(jìn)行分析，并對(duì)數(shù)據(jù)挖掘模型進(jìn)行研究，這可以為金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)防控提供決策支持。除此之外，還要利用大數(shù)據(jù)思維來(lái)強(qiáng)化信息的校驗(yàn)分析和邏輯判斷過(guò)程，使風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過(guò)程變得更為完善和科學(xué)，為經(jīng)營(yíng)決策、政策制度等活動(dòng)提供理論依據(jù)。比如可以利用大數(shù)據(jù)找出目前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)過(guò)程中違約率比較大的行業(yè)，并將該行業(yè)的企業(yè)作為重點(diǎn)監(jiān)控對(duì)象，做好對(duì)信貸集中風(fēng)險(xiǎn)的防控。

四、結(jié)語(yǔ)

總的來(lái)說(shuō)，在金融新常態(tài)的背景下，企業(yè)既面臨著新的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也需要面對(duì)新的挑戰(zhàn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生了影響，嚴(yán)重情況下還會(huì)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益的損失。除了企業(yè)自身的原因之外，放貸主體多、擔(dān)保不足也都是信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的重要原因。為了應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)需要對(duì)自身的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行規(guī)范，而銀行等金融機(jī)構(gòu)則需要加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品的管理，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作。

作者:徐志豪 單位:利科技集團(tuán)有限公司