鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展策略

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摘要:隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為社會(huì)保險(xiǎn)不可缺少的補(bǔ)充，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)在整個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)中占有非常重要的地位。但是我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中還存在較多問(wèn)題，本文主要就鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)化背景下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞:商業(yè)保險(xiǎn);鄉(xiāng)鎮(zhèn)化;社會(huì)保障

前言

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)越來(lái)越高，伴隨著我國(guó)居民收入和福利制度以及社會(huì)保障制度的發(fā)展，居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也漸漸發(fā)生了變化，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民生活上主要表現(xiàn)為生存必要支出的下降和非商品消費(fèi)的增加。商業(yè)保險(xiǎn)作為非商品消費(fèi)的主要形式，雖然以盈利為目的，但以成為社會(huì)保障體系不可或缺的一部分。我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，但是發(fā)展迅速，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)正處在高速發(fā)展時(shí)期，其中不乏很多問(wèn)題，如何解決這些問(wèn)題，保證商業(yè)保險(xiǎn)體系健康發(fā)展是一個(gè)值得思考的問(wèn)題。

一、商業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵

我國(guó)《保險(xiǎn)法》中對(duì)保險(xiǎn)概念的界定是投保人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照合同中的規(guī)定，對(duì)可能發(fā)生的事情所造成的人身、財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)保險(xiǎn)金賠償責(zé)任。保險(xiǎn)是一種以概率統(tǒng)計(jì)學(xué)為基礎(chǔ)，建立在社會(huì)互助原則下，集眾人之資解一人之難的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)成員繳納保險(xiǎn)費(fèi)，在其年老、疾病、傷殘等喪失勞動(dòng)能力時(shí)為其提供基本生活保障的保障制度，而商業(yè)保險(xiǎn)指的是以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式。

二、商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別

1、商業(yè)保險(xiǎn)是一種經(jīng)營(yíng)行為，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者以營(yíng)利為目的，獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧;而社會(huì)保險(xiǎn)屬于國(guó)家社會(huì)保障體系，主要是形成社?；?，為特殊人群提供生活保障，盈虧以國(guó)家財(cái)政為支撐。

2、商業(yè)保險(xiǎn)是按照自愿原則由投保人選擇投?；蜻x擇不投保，投保人與保險(xiǎn)公司發(fā)生的是一種商業(yè)行為;社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，由國(guó)家立法規(guī)定，復(fù)合條件的公民都應(yīng)當(dāng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)并接受保障。社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)投保人對(duì)社會(huì)的義務(wù)，而商業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)“多投多保，少投少保，不投不?！钡牡葍r(jià)交換準(zhǔn)則。

3、商業(yè)保險(xiǎn)自主經(jīng)營(yíng)，是獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)體，其經(jīng)營(yíng)管理由公司管理者決定，屬金融體制;社會(huì)保險(xiǎn)由政府(地方政府或中央政府)領(lǐng)導(dǎo)，屬行政范疇。

三、鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)恢復(fù)已經(jīng)近30年。目前，股份制、合資制、國(guó)有獨(dú)資等商業(yè)性保險(xiǎn)公司數(shù)量已有數(shù)十家。但是由于我國(guó)國(guó)情的特殊性，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)的普及率不及城市。黨的十八大報(bào)告明確提出:“堅(jiān)持走中國(guó)特色新型工業(yè)化、信息化、鄉(xiāng)鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，推動(dòng)信息化和工業(yè)化深度融合、工業(yè)化和鄉(xiāng)鎮(zhèn)化良性互動(dòng)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相互協(xié)調(diào)，促進(jìn)工業(yè)化、信息化、鄉(xiāng)鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展。”由此可見(jiàn)，推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)化建設(shè)將是我國(guó)未來(lái)一段時(shí)間轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的一條主線。而商業(yè)保險(xiǎn)保障作為一種現(xiàn)代化的鄉(xiāng)鎮(zhèn)生活方式，其發(fā)展水平與鄉(xiāng)鎮(zhèn)化進(jìn)程密切相關(guān)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)化的發(fā)展速度對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有重要影響。因此，在大力推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)化的背景下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展更加矚目。

1、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)下市場(chǎng)主體較少我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)體系雖然經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，但是由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)體制的特殊性，商業(yè)保險(xiǎn)尚未形成一個(gè)有效的市場(chǎng)體系。而且現(xiàn)階段我國(guó)居民人均收入偏低，在物價(jià)指數(shù)的連續(xù)上漲和房?jī)r(jià)居高不下的背景下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民收入大多儲(chǔ)蓄起來(lái)以滿足生活需要，保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民生活中除了必要項(xiàng)目(比如的車險(xiǎn))之外，尚未占到舉足輕重的作用。而且，相對(duì)我國(guó)龐大的人口數(shù)量來(lái)說(shuō)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司的數(shù)量仍然相對(duì)較少。

2、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不平衡我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)環(huán)境下，商業(yè)保險(xiǎn)的投保水平呈現(xiàn)總體水平較低的現(xiàn)象。并且保險(xiǎn)眾多險(xiǎn)種之間的投保差異也很大。主要表現(xiàn)是財(cái)產(chǎn)性保險(xiǎn)占的比重較大，而且在財(cái)產(chǎn)性保險(xiǎn)中，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量居第一位。相較于財(cái)產(chǎn)性保險(xiǎn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對(duì)人壽保險(xiǎn)和非車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的投保較少，短期保險(xiǎn)多，長(zhǎng)期保險(xiǎn)少的情況難以改變。并且由于我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城市居民收入水平和文化水平的差異，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，并且現(xiàn)階段由于相關(guān)政策的頻頻出臺(tái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)還呈現(xiàn)了停滯現(xiàn)象。除此之外，各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種雷同，缺乏特色，對(duì)民眾缺乏吸引力，也是制約鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的一大因素。

3、人才匱乏市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的結(jié)果是優(yōu)勝劣汰，我國(guó)眾多保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)靠的是狂轟濫炸式的電話銷售和上門推薦甚至熟人介紹，缺乏有效的營(yíng)銷手段，更缺乏專業(yè)的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)人員。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，保險(xiǎn)查勘、理賠等高水平技術(shù)人員的需求十分短缺。并且我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)曾經(jīng)出現(xiàn)的20年停辦造成的人才斷層短時(shí)間內(nèi)難以彌補(bǔ)，給發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)的發(fā)展造成難以跨越的溝壑。

四、如何促進(jìn)我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

1、深化改革，為商業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)造健康自由的市場(chǎng)環(huán)境以適應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在著諸多和銀行業(yè)類似的問(wèn)題，主要原因是國(guó)家相關(guān)部門和既得利益者握權(quán)不放，背離了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展緩慢。同時(shí)國(guó)家應(yīng)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼叻龀?，幫助其走出困難局面，并且完善經(jīng)紀(jì)人制度，努力健全豐富市場(chǎng)主體，去適應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2、豐富險(xiǎn)種，提供多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更能滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)的需求?？蛻魧?duì)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇最終是由其自身需求決定的，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本特征。各保險(xiǎn)公司在推出銷售策略的同時(shí)，應(yīng)該著重進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，提供符合鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶急需的產(chǎn)品，塑造附合鄉(xiāng)鎮(zhèn)需求的特色，在豐富鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)的同時(shí)也增強(qiáng)了自身競(jìng)爭(zhēng)力，避免險(xiǎn)種單一，不符合鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際的現(xiàn)象。

3、引進(jìn)人才，提高資金利用率，大力補(bǔ)充鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)資金的不足。我們應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，一方面加強(qiáng)對(duì)資金的監(jiān)管力度，另一方面要活化資金運(yùn)用，采取合理的措施將保險(xiǎn)業(yè)資金支援到鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)中，這樣既能完成保險(xiǎn)資金的增值，保證保險(xiǎn)公司和投保人的利益，又能充分發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。再則在保險(xiǎn)公司具體業(yè)務(wù)層面，要有意識(shí)引進(jìn)和培養(yǎng)適應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人才，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)的發(fā)展提供人才保障和智力支持。

五、總結(jié)

鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系不可缺少的一部分在保障人民基本生活和國(guó)家穩(wěn)定方面具有舉足輕重的作用，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)正處在快速發(fā)展時(shí)期，相關(guān)問(wèn)題層出不窮，尤其是在我國(guó)大力推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)化發(fā)展的背景下，有必要對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展和未來(lái)進(jìn)行詳細(xì)規(guī)劃，以符合鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求。

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作者：侯瑞 單位：黑龍江齊齊哈爾市富拉爾基區(qū)中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)富區(qū)支公司