區(qū)塊鏈技術(shù)下小微企業(yè)金融評(píng)估系統(tǒng)探析

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【摘要】由于小微企業(yè)普遍存在資信狀況較差、經(jīng)營(yíng)能力弱的問題，通過銀行融資渠道得到外部資金較為困難。論文旨在通過區(qū)塊鏈技術(shù)客觀呈現(xiàn)企業(yè)的信用狀況，以區(qū)塊鏈為技術(shù)依托并結(jié)合大數(shù)據(jù)構(gòu)建一種“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”的共享平臺(tái)，研究一種幫助企業(yè)資金融通的小微企業(yè)信用評(píng)估系統(tǒng)。

【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈；供應(yīng)鏈；小微企業(yè)；融資困境

1引言

由于中小微企業(yè)普遍存在資信狀況差、財(cái)務(wù)制度不健全的問題，銀行為了避免風(fēng)險(xiǎn)不愿意放貸，從而造成中小企業(yè)融資難、融資貴、效率低的問題。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和供應(yīng)鏈金融的出現(xiàn)，增加了企業(yè)融資的途徑，但仍然面臨著授信難的困難：從一方面來看，現(xiàn)金融體系下小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)憑證難利用；從另一方面來看，小微企業(yè)信息不透明，信用水平較低導(dǎo)致銀行授信難。因此，如何有效解決企業(yè)和銀行之間的信任壁壘，成為解決小微企業(yè)融資問題的核心。區(qū)塊鏈公開透明、不可偽造、全程留痕、可追溯的特性，恰好可以打破這一信任壁壘，有機(jī)連接小微金融的供給和需求端，對(duì)于研究小微企業(yè)端如何走出困境，實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，銀行端如何差異定位，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，政府部門如何加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展，小微金融服務(wù)中各主體共享實(shí)體經(jīng)濟(jì)成果有著可借鑒的理論意義。與此同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)可以彌補(bǔ)政府端、銀行端和企業(yè)端三方在小微金融領(lǐng)域的信息壁壘問題，通過透明可追溯的機(jī)制客觀展現(xiàn)小微企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)小微企業(yè)的信用狀況作出較為真實(shí)的判定，幫助銀行在授信過程中提供有價(jià)值的參考，也有著一定的實(shí)踐意義。

2“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”新模式

2.1“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”模式概述

本模式通過區(qū)塊鏈技術(shù)客觀呈現(xiàn)企業(yè)的信用狀況，為小微企業(yè)搭建一個(gè)供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，可廣泛應(yīng)用于銀行授信、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等，是助力企業(yè)資金融通的小微企業(yè)信用評(píng)分系統(tǒng)。當(dāng)前，一些小微企業(yè)存在融資需求規(guī)模大、資金回收周期長(zhǎng)等特點(diǎn)，但由于自身存在資信狀況差、財(cái)務(wù)制度不健全等問題，企業(yè)與銀行之間缺乏擔(dān)保機(jī)制并存在信息壁壘，因此致使許多小微企業(yè)通過銀行融資渠道得到外部資金較為困難。這一平臺(tái)將小微企業(yè)的信息流、資金流、商流、物流等信息（如代收款訂單、交易記錄）同步存儲(chǔ)于區(qū)塊鏈當(dāng)中，漸漸實(shí)現(xiàn)貿(mào)易單據(jù)的無紙化。同時(shí)，由于數(shù)據(jù)存儲(chǔ)過程存在易被篡改、無法共享、無法溯源、流通較慢和成本較高等問題，區(qū)塊鏈分布式賬本技術(shù)則能夠有效地解決交易過程中存在的這些數(shù)據(jù)存儲(chǔ)問題，以便于建立人與數(shù)據(jù)間的信任，從而更好地滿足疫情下的小微企業(yè)存在的融資需求以及小微企業(yè)與銀行間授信評(píng)估需求，進(jìn)而提高小微企業(yè)的融資效率。

2.2“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”模式的優(yōu)勢(shì)

2.2.1減少小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)一方面，由于區(qū)塊鏈上的存儲(chǔ)信息具有不可偽造、無法篡改的特性，通過這一技術(shù)能夠保證所有交易信息的安全與真實(shí)可靠。另一方面，所有交易的參與方都會(huì)呈現(xiàn)在區(qū)塊鏈的節(jié)點(diǎn)上，因此該模式能做到全程實(shí)時(shí)進(jìn)行監(jiān)控，從而避免出現(xiàn)信息造假的情況，保證業(yè)務(wù)的公開透明。同時(shí)，區(qū)塊鏈智能合約的生成實(shí)現(xiàn)了資金清算渠道的固定，與支付體系相配合大大降低了資金違約、挪用等行為的出現(xiàn)。除此之外，該模式實(shí)現(xiàn)了信息流、商流、資金流、物流的融合，將供應(yīng)商、客戶、銷售商、制造商等交易主體連成一個(gè)完整網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)，有效消除數(shù)據(jù)孤島，保護(hù)數(shù)據(jù)隱私安全，從而打破了供應(yīng)鏈體系，打破管理和操作之間的壁壘，讓操作和管理之間高度融合，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)穿透式管理，有助于減少小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。2.2.2多方資源共享在開放架構(gòu)的基礎(chǔ)上，該平臺(tái)能夠獲取銀行等外部主體的數(shù)據(jù)資源，借助大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，構(gòu)建形成更加完整的供應(yīng)鏈金融網(wǎng)絡(luò)，多維度地考察中小企業(yè)的信用狀況。通過這一平臺(tái)，還能夠獲取更多的融資渠道，吸收到多方資金，助力小微企業(yè)增加融資路徑，促進(jìn)融資規(guī)模的拓張，為多種形式的融資服務(wù)提供幫助。2.2.3融資策略精準(zhǔn)該平臺(tái)能夠細(xì)致準(zhǔn)確地保存各個(gè)主體提供的信息。一方面，有助于政府有關(guān)部門分析統(tǒng)計(jì)關(guān)于小微企業(yè)的各個(gè)指標(biāo)信息，如小微企業(yè)的類型、分布特征、規(guī)模、資金使用途徑等。另一方面，這一模式也能夠幫助金融機(jī)構(gòu)深入地對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承受、投資喜好以及當(dāng)前企業(yè)的資金需求等多方面內(nèi)容得以了解分析。因此，通過這一平臺(tái)不僅可以為小型企業(yè)開展個(gè)性化的融資制定服務(wù)，還能使得資金的投放過程更加精確化，降低了投資風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)融資向主動(dòng)化發(fā)展。2.2.4提高銀行端風(fēng)控能力與大型企業(yè)不同，小微企業(yè)乃至中小型企業(yè)的貸后違約率較高，不良貸款率也較高，所以部分企業(yè)的信用較差，從而影響其他小微企業(yè)的融資進(jìn)程。然而利用區(qū)塊鏈的功能和特性可以使得小微企業(yè)的資產(chǎn)情況記錄在大數(shù)據(jù)中，有效實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)數(shù)字化，這樣便于銀行端對(duì)小微企業(yè)的資產(chǎn)情況進(jìn)行調(diào)查，并且也可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的程序化，確保和規(guī)范小微企業(yè)的資金流向，更好地進(jìn)行監(jiān)控。另外，利用區(qū)塊鏈以及大數(shù)據(jù)，可以加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于企業(yè)的交易和其他資產(chǎn)流動(dòng)的掌握，從而有效監(jiān)控其貸后情況，管理小微企業(yè)所可能存在的貸后的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)其對(duì)于小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制，從不同的方向去解決小微企業(yè)目前所面臨的融資難的問題。2.2.5助力“普惠”在小微企業(yè)的融資過程中，金融機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)企業(yè)作全面調(diào)查，從而更加清晰地了解企業(yè)的業(yè)務(wù)狀況，但調(diào)查產(chǎn)生的費(fèi)用會(huì)對(duì)融資造成一定阻礙，利用區(qū)塊鏈的功能和特性可以將數(shù)據(jù)公正、透明地展示出來，并且可以使得來自于不同地方的數(shù)據(jù)進(jìn)行校驗(yàn)，進(jìn)而有效降低金融機(jī)構(gòu)的時(shí)間成本和其他調(diào)查費(fèi)用，降低信用壁壘，減少融資門檻，從而解決小微企業(yè)融資難的問題。

3系統(tǒng)設(shè)計(jì)

本文基于區(qū)塊鏈分布式賬本技術(shù)能夠保證所有數(shù)據(jù)的完整性、永久性和不可更改性，旨在研究一種區(qū)塊鏈小微企業(yè)金融評(píng)估系統(tǒng)（見圖1），幫助解決小微企業(yè)金融在交易取證、追蹤、關(guān)聯(lián)、回溯等方面的難點(diǎn)和痛點(diǎn)問題，客觀展現(xiàn)小微企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)狀況。

3.1信息采集

采集并整合各個(gè)供應(yīng)商、授信機(jī)構(gòu)等在小微企業(yè)金融平臺(tái)上的注冊(cè)信息、實(shí)名認(rèn)證信息及其所簽署的平臺(tái)協(xié)議信息等，采集并整合所有申請(qǐng)人的注冊(cè)信息、實(shí)名認(rèn)證信息及其所簽署的平臺(tái)協(xié)議信息等，并通過調(diào)查、電話回訪等方式進(jìn)行核實(shí)查驗(yàn)，確保信息真實(shí)有效并進(jìn)行實(shí)時(shí)更新。

3.2評(píng)分授信

通過本系統(tǒng)生成并向申請(qǐng)人實(shí)時(shí)發(fā)放授信機(jī)構(gòu)通過資產(chǎn)、信用等各方評(píng)估之后授予的相應(yīng)信用額度的評(píng)分通證，并將評(píng)分通證實(shí)時(shí)同步記錄于區(qū)塊鏈系統(tǒng)中。申請(qǐng)人再將相應(yīng)的信用額度按需自行拆分流轉(zhuǎn)給各個(gè)供應(yīng)商，并生成信用憑證，最后將所述的一系列憑證記錄于區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，生成智能合約。

3.3放款

申請(qǐng)人將現(xiàn)有的資產(chǎn)在授信機(jī)構(gòu)進(jìn)行核驗(yàn)后質(zhì)押，授信機(jī)構(gòu)將相應(yīng)的資金放款給相關(guān)供應(yīng)商。同時(shí)，授信機(jī)構(gòu)進(jìn)行額度登記、到期日登記等一系列工作并將其記錄于區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，最后生成智能合約。

3.4貸后管理

申請(qǐng)人可以自由選擇到期或者提前將之前質(zhì)押的資產(chǎn)進(jìn)行贖回，采集相關(guān)供應(yīng)商在所述小微金融平臺(tái)中存儲(chǔ)的所有交易數(shù)據(jù)，并進(jìn)行分析，將其記錄于區(qū)塊鏈系統(tǒng)中。若申請(qǐng)人到期未將質(zhì)押的資產(chǎn)進(jìn)行贖回，采集并分析所述申請(qǐng)人在所述小微金融平臺(tái)的所有交易數(shù)據(jù)，授信機(jī)構(gòu)將資產(chǎn)到期托收給銀行。銀行將相應(yīng)款項(xiàng)付給授信機(jī)構(gòu)，采集并分析所述供應(yīng)商在所述小微金融平臺(tái)的所有交易數(shù)據(jù)，并記錄于區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，并扣除申請(qǐng)人在銀行內(nèi)的存款額度。若銀行和申請(qǐng)人之間發(fā)生訴訟糾紛，采集并分析所述供應(yīng)商在所述小微金融平臺(tái)的所有交易數(shù)據(jù)，并記錄于區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，同時(shí)，銀行不得扣除申請(qǐng)人在銀行內(nèi)的存款。

3.5更新評(píng)分

通過小微金融平臺(tái)更新對(duì)所述申請(qǐng)人、所述供應(yīng)商的企業(yè)誠(chéng)信分?jǐn)?shù)，并記錄于區(qū)塊鏈系統(tǒng)中。實(shí)時(shí)接收對(duì)小微企業(yè)不誠(chéng)信行為的舉報(bào)信息，并通過所述小微金融平臺(tái)進(jìn)行核實(shí)，獲取核實(shí)結(jié)果，當(dāng)結(jié)果真實(shí)可信時(shí)，提高舉報(bào)企業(yè)的所述企業(yè)誠(chéng)信分?jǐn)?shù)，并降低被舉報(bào)企業(yè)的所述企業(yè)誠(chéng)信分?jǐn)?shù)，同步記錄于區(qū)塊鏈中。結(jié)果為虛假偽造或被舉報(bào)企業(yè)惡意中傷時(shí)，則降低舉報(bào)企業(yè)的所述企業(yè)誠(chéng)信分?jǐn)?shù)，不予更改被舉報(bào)企業(yè)的所述企業(yè)誠(chéng)信分?jǐn)?shù)，同步記錄于區(qū)塊鏈中。

4當(dāng)前面臨的困境

4.1受數(shù)據(jù)容量影響導(dǎo)致運(yùn)行平臺(tái)效率低

基于區(qū)塊鏈技術(shù)建造的小微企業(yè)金融評(píng)估系統(tǒng)在信息數(shù)據(jù)容量是根據(jù)系統(tǒng)內(nèi)部數(shù)據(jù)庫(kù)所收集多方外部數(shù)據(jù)源記錄產(chǎn)生。在應(yīng)用到實(shí)際評(píng)估授信與和銀行溝通放款情況時(shí)，其數(shù)據(jù)容量會(huì)影響系統(tǒng)不同結(jié)構(gòu)之間的規(guī)模變化。一旦銀行、申請(qǐng)人和供應(yīng)商之間有較大規(guī)模的交易，整體的數(shù)據(jù)容量以及反應(yīng)時(shí)間都會(huì)有所不足，隨著小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)平臺(tái)需求增多，區(qū)塊鏈所承載的數(shù)據(jù)儲(chǔ)存量也逐漸增多，交易的擴(kuò)大化也在不斷地提高著數(shù)據(jù)的處理壓力。目前，小微企業(yè)對(duì)融資需求的數(shù)據(jù)核實(shí)以及確認(rèn)效率都是由授信機(jī)構(gòu)為主要連接點(diǎn)與銀行、小微企業(yè)和N級(jí)供應(yīng)商之間融資信息共識(shí)來決定。共識(shí)層節(jié)點(diǎn)數(shù)量多，整體系統(tǒng)會(huì)根據(jù)其信息容量進(jìn)行信用評(píng)估篩選，從而直接影響審核的效率。如果公司節(jié)點(diǎn)數(shù)量較少，就不能保證數(shù)據(jù)以及材料的真實(shí)性，小微企業(yè)信用評(píng)估系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)標(biāo)注，從而收集更多的有關(guān)信息，判斷其是否符合上游銀行端的貸款條件，因此會(huì)導(dǎo)致運(yùn)行平臺(tái)效率低下。

4.2數(shù)據(jù)、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押存在缺陷

授信機(jī)構(gòu)會(huì)在真實(shí)的原始數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，平臺(tái)所儲(chǔ)存的數(shù)據(jù)只包括共識(shí)層提供的原始和交易時(shí)的系統(tǒng)數(shù)據(jù)。一旦共識(shí)出現(xiàn)串謀的情況就會(huì)影響數(shù)據(jù)的真實(shí)性，直接導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)。在系統(tǒng)串謀的情況下會(huì)嚴(yán)重影響銀行、授信機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)之間的信任關(guān)系。如果平臺(tái)數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性具有共識(shí)偏差，授信機(jī)構(gòu)就會(huì)錯(cuò)誤評(píng)估小微企業(yè)的授信額度，從而導(dǎo)致銀行、小微企業(yè)、供應(yīng)商三方之間的經(jīng)濟(jì)損失。在供應(yīng)鏈整體過程中，小微企業(yè)會(huì)選擇通過授信機(jī)構(gòu)進(jìn)行動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押到銀行。其中隨著金融服務(wù)的發(fā)展，各項(xiàng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)不斷細(xì)化，小微企業(yè)極有可能會(huì)利用“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”的缺陷用相同質(zhì)押物在不同供應(yīng)鏈進(jìn)行融資。一旦出現(xiàn)跨體系動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，在銀行與小微企業(yè)之間會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的法律問題，從而導(dǎo)致資金的凍結(jié)影響供應(yīng)商的收款和流轉(zhuǎn)存貨。

4.3“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”人才經(jīng)驗(yàn)缺乏

傳統(tǒng)意義上的融資租賃是一個(gè)對(duì)專業(yè)能力要求極高的行業(yè)。其本身是一個(gè)周期性巨大的籌資性活動(dòng)與投資性活動(dòng)的現(xiàn)金流管理，并且需要極其專業(yè)的金融人才對(duì)融資雙方的信用評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估、短期償債能力等進(jìn)行盡職調(diào)查，并且建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理體系對(duì)資金的安全性提供保障。因此，創(chuàng)新發(fā)展租賃模式已經(jīng)面臨著嚴(yán)重的人才缺口。而區(qū)塊鏈作為最新發(fā)展起來的新型技術(shù)，作為下一代顛覆世界的科技力量，還處于探索階段，需要不斷地鉆研突破。

5結(jié)論

本文設(shè)計(jì)的小微金融系統(tǒng)屬于企業(yè)、銀行之外的第三方企業(yè)信用評(píng)估系統(tǒng)，通過“區(qū)塊鏈分布式賬本技術(shù)”打破企業(yè)金融信息壁壘，提高中小微企業(yè)融資效率，降低銀行授信風(fēng)險(xiǎn)。本系統(tǒng)有兩大實(shí)用場(chǎng)景：企業(yè)端：本平臺(tái)對(duì)于企業(yè)使用來看，利用區(qū)塊鏈技術(shù)“透明可追溯”的特性，企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中的每一筆交易清晰可追溯，真正實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)可拆轉(zhuǎn)融（見圖2），并且企業(yè)方可以通過電子單據(jù)而非紙質(zhì)單據(jù)進(jìn)行貿(mào)易往來，可以提高信息的透明性，還可以提升法律、物流會(huì)計(jì)等服務(wù)的質(zhì)量和效率，并且提升企業(yè)經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)信息的真實(shí)性，更容易獲得銀行授信。銀行端：將企業(yè)的資產(chǎn)評(píng)估基礎(chǔ)可簡(jiǎn)單整合為經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)，其經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)透明可追溯機(jī)制打破銀行風(fēng)控的信息孤島，傳統(tǒng)的信用評(píng)估方式成本較高，大多借靠實(shí)地考察、人工調(diào)研等方式進(jìn)行信用評(píng)估，區(qū)塊鏈技術(shù)下的銀行端不僅大大地減少了人力和物力的成本，也大幅度提升出借的效率及效果，大大增加了銀行的審批速率，提升了融資速率，同時(shí)常緩解銀行風(fēng)控難、不敢出借的痛點(diǎn)（見圖3）。雖然目前區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域有了一定的拓展，但是目前仍面臨一定的困境，從技術(shù)到目前法律法規(guī)的缺陷，再到目前國(guó)內(nèi)區(qū)塊鏈的專業(yè)人才的缺乏，都面臨著一定的困境。隨著應(yīng)用的不斷發(fā)展，法律法規(guī)不斷完善，以及人才的不斷引進(jìn)，區(qū)塊鏈技術(shù)將會(huì)更好地運(yùn)用在金融中。

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作者:肖天琦 毛新語(yǔ) 袁俊嫻 于晨 邢文沛 單位:天津財(cái)經(jīng)大學(xué)