區(qū)塊鏈保險理財精選(九篇)

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第1篇：區(qū)塊鏈保險理財范文

金融科技強調(diào)的技術(shù)賦能金融其實只是開端，技術(shù)讓金融更好地服務(wù)和推動商業(yè)、生活才是真正發(fā)展的方向。未來，中國的金融體系會變得更加全面，市場上的金融服務(wù)、金融產(chǎn)品會更加豐富和細(xì)分?？萍紝⒊蔀榻鹑跇I(yè)務(wù)、金融公司最基本的內(nèi)核，金融科技的發(fā)展將更加成熟。

就目前來看，金融業(yè)正在進(jìn)入以人工智能、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)分析等新技術(shù)驅(qū)動的新一輪發(fā)展期。在資本的逐步介入及推動下，金融科技技術(shù)升級的速度得到明顯提升，很多實踐應(yīng)用均進(jìn)入商業(yè)驗?zāi)ｋA段。

雖然長遠(yuǎn)來看，金融科技會對現(xiàn)有的金融市場格局形成沖擊，但行業(yè)與機(jī)構(gòu)仍然積極擁抱新技術(shù)。比如，銀行業(yè)、支付與轉(zhuǎn)賬、權(quán)益交易等領(lǐng)域在區(qū)塊鏈應(yīng)用方面已走在市場前沿；機(jī)器人顧問正在逐步取代基金經(jīng)理和股票分析師；大數(shù)據(jù)技術(shù)被應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險管理等過程中，幫助用戶便捷、安全地實現(xiàn)財富增值。

以九斗魚為例，作為一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過用戶行為分析，我們可以得出不同年齡區(qū)間用戶的投資偏好，并基于此進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計和用戶體驗上的優(yōu)化。近期，九斗魚經(jīng)過大量用戶調(diào)研發(fā)現(xiàn)，年輕人都很會使用APP。但是真正有較大額投資需求的中老年人，因為年齡問題，不太會使用APP，所以九斗魚開發(fā)出“家庭賬戶”新功能，一個界面操作家庭成員多個賬戶，讓年輕人幫助父母或家人實現(xiàn)便捷理財?？梢哉f，“家庭賬戶”是九斗魚基于大數(shù)據(jù)分析等金融科技手段，實現(xiàn)產(chǎn)品與服務(wù)體驗優(yōu)化的一項創(chuàng)新。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)入到一個新的階段，擁有核心技術(shù)的企業(yè)在未來才有競爭優(yōu)勢。

第2篇：區(qū)塊鏈保險理財范文

   據(jù)招商證券策略團(tuán)隊測算，2018年A股市場資金面較為寬松，預(yù)計全年增量資金達(dá)5000億元左右，增量資金主要來源包括銀行理財資金、居民資金、保險保障類資金及海外投資資金。

海通證券判斷，今年A股市場凈流入資金有望超過3000億元，明顯大于去年全年預(yù)計凈流入的223億元，市場也將由此步入溫和的增量市。特別在明年6月A股正式納入MSCI指數(shù)后，預(yù)計將為市場帶來大約1200億元的被動配置資金流入。

海通證券認(rèn)為，總體來看，2018年機(jī)構(gòu)投資者和居民養(yǎng)老型資金預(yù)計合計帶來增量資金約5100億元，同時，外資有望帶來約3000億元增量資金，兩市融資余額預(yù)計增加900億元。而受產(chǎn)業(yè)資本減持等因素影響，2018年資金流出合計約為5700億元。預(yù)計A股資金凈流入在3300億元左右。

總體而言，增量資金入市，機(jī)構(gòu)投資者主導(dǎo)的慢牛行情并不是齊漲齊跌，而是以局部輪動，結(jié)構(gòu)性行情為主。白馬股與題材股之間的輪動，白馬股高低位之間的輪動仍將持續(xù)，而外資流入如滬深港通的資金持續(xù)流入的白馬股或?qū)㈤_啟新一波的上升趨勢。今年以來市場風(fēng)格明顯偏向于白馬股和藍(lán)籌股，以區(qū)塊鏈為首的題材炒作遭到打壓，今年白馬股行情或?qū)⑷允鞘袌鲋髁鳌?/p>

 

第3篇：區(qū)塊鏈保險理財范文

傳統(tǒng)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)包括商業(yè)匯票的簽發(fā)、承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)等。各商業(yè)銀行均有較為明確的票據(jù)經(jīng)營模式。工、農(nóng)、中、建及郵儲銀行一般為票據(jù)業(yè)務(wù)的最終出資方，通過買斷或買入返售最終大量持有票據(jù)。以2015年12月底數(shù)據(jù)為例，由貸款口徑統(tǒng)計的持票行前五位分別為工商銀行5192億、建設(shè)銀行4398億、農(nóng)業(yè)銀行3569億、中國銀行2250億、郵政儲蓄銀行1572億，占票據(jù)融資總量的37%以上。

全國性股份制商業(yè)銀行及大多數(shù)城商行的經(jīng)營模式是將票據(jù)作為交易性資產(chǎn)，通過加大直貼、加快票據(jù)流轉(zhuǎn)速度賺取利差來盈利。2015年直貼業(yè)務(wù)量排名前四位的為招商銀行15517億、增加3444億，民生銀行14312億、增加7272億，工商銀行8773億、增加2134億，中信銀行7023億、增加571億，排位與2014年相同，但業(yè)務(wù)量均有大幅提高。2015年轉(zhuǎn)貼現(xiàn)買斷發(fā)生量前五位為民生銀行27萬億、招商銀行16萬億、平安銀行9萬億、浦發(fā)銀行1萬億、工商銀行1萬億，其中民生、招商、平安三大做市商合計發(fā)生量占整個市場交易量的一半以上。

當(dāng)前國內(nèi)主要商業(yè)銀行典型的票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營模式有以下幾種：

（一）綜合經(jīng)營型――工商銀行

工商銀行是票據(jù)市場最大的做市商。2000年，工商銀行在全國率先進(jìn)行票據(jù)業(yè)務(wù)管理經(jīng)營體制改革，在上海設(shè)立了票據(jù)營業(yè)部，這是票據(jù)市場上的第一個總行級專營機(jī)構(gòu)。2010年，工商銀行在行內(nèi)推行利潤中心改革試點，票據(jù)營業(yè)部為首批4個利潤中心之一。其積極推行票據(jù)業(yè)務(wù)的集約化、專業(yè)化經(jīng)營與管理取得顯著成效，其票據(jù)業(yè)務(wù)一直保持行業(yè)領(lǐng)先水平。目前其持票量金融系統(tǒng)排名第一、直貼量在四大行排名第一，其盈利模式正在由傳統(tǒng)的單純“持票生息”向“持票生息、交易獲利、收益”綜合協(xié)調(diào)發(fā)展的方向轉(zhuǎn)變，引領(lǐng)著票據(jù)市場走向。

（二）交易獲利型――民生銀行、平安銀行

民生銀行、平安銀行形成完整的票據(jù)業(yè)務(wù)鏈，通過買斷、回購、非標(biāo)、錯配將票據(jù)業(yè)務(wù)通道周轉(zhuǎn)、交易獲利的功能充分發(fā)揮。其首先加大自己的直貼量，并與大量有票據(jù)買斷需求的其他股份制銀行、各地城商行及各種票據(jù)中介機(jī)構(gòu)合作，廣泛集中票源，通過頻繁買賣交易賺取利差。通過一系列通道，將買斷的票據(jù)轉(zhuǎn)為回購資產(chǎn)，賣出回購給農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等傳統(tǒng)資金大行及資管通道，從中賺取交易利差。多采用以長拆短進(jìn)行期限錯配，轉(zhuǎn)化為短期逆回購或非標(biāo)投資業(yè)務(wù)，在利率下行通道中進(jìn)行多次交易套利，充分挖掘利差空間。

（三）專注直貼型――招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行

招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行及大部分中小銀行票據(jù)經(jīng)營模式以直貼賣斷賺取差價為主，并通過資管通道持有大量票據(jù)資產(chǎn)，其業(yè)務(wù)經(jīng)營特點是對市場反應(yīng)敏銳，開票、承兌、直貼、轉(zhuǎn)貼聯(lián)動發(fā)展，注重票據(jù)的系統(tǒng)內(nèi)循環(huán)，最大限度獲取收益。

（四）通道獲利型――稠州商業(yè)銀行等

以稠州商業(yè)銀行等為代表的一些中小銀行依靠自身政策靈活、信息充分等優(yōu)勢，為各行票據(jù)業(yè)務(wù)提供各種通道服務(wù)，從中賺取差價。

二、票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

（一）票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展方式有待規(guī)范

一是部分機(jī)構(gòu)盲目追逐短期效益，在對市場研判不充分的情況下過度依賴于利用期限錯配來獲取收益，以短期資金對接長期票據(jù)資產(chǎn)。二是部分機(jī)構(gòu)忽視條件限制而快速做大業(yè)務(wù)量，一旦市場利率發(fā)生劇烈變化，將面臨收益的減少甚至虧損，而且由于規(guī)模較大且集中，會對金融市場產(chǎn)生劇烈沖擊。三是部分機(jī)構(gòu)利用監(jiān)管套利規(guī)避規(guī)模管制的情況仍然存在。四是在票據(jù)回購業(yè)務(wù)過程中，存在交易雙方以授信或者承諾替代規(guī)范操作、以票據(jù)代保管替代票據(jù)交接與審驗、先清單交易后交接票據(jù)、多重回購交易等現(xiàn)象，為追求業(yè)務(wù)效率而忽視業(yè)務(wù)流程。

（二）票據(jù)業(yè)務(wù)盈利模式單一

經(jīng)過多年的發(fā)展，票據(jù)業(yè)務(wù)的盈利模式基本保持固定。收益的獲取很大程度上取決于外部的規(guī)模、資金情況以及內(nèi)部的周轉(zhuǎn)等，票據(jù)市場上的各類騰挪也基本上在圍繞規(guī)模和資金做文章，而且在規(guī)避限制的過程中實際對收益也產(chǎn)生了損耗。整體而言，票據(jù)業(yè)務(wù)收益途徑較為局限，拓展票據(jù)業(yè)務(wù)盈利水平的手段也較為簡單。

（三）票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防控形勢嚴(yán)峻

一是票據(jù)業(yè)務(wù)依然面臨較大的信用風(fēng)險和市場風(fēng)險。票據(jù)市場發(fā)生的信用違約事件較往年明顯增加，房地產(chǎn)、鋼鐵等受經(jīng)濟(jì)周期影響較大的行業(yè)以及風(fēng)險承受能力較弱的企業(yè)成為信用風(fēng)險的高發(fā)地帶。與此同時，在票據(jù)業(yè)務(wù)量顯著增加以及操作方式和經(jīng)營策略較為激進(jìn)的情況下，票據(jù)業(yè)務(wù)面臨的市場風(fēng)險有增無減。

二是票據(jù)業(yè)務(wù)所面臨的監(jiān)管風(fēng)險及操作風(fēng)險日漸增加。一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對同業(yè)業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度明顯增強。另一方面，票據(jù)業(yè)務(wù)未形成全國統(tǒng)一的票據(jù)市場，部分票據(jù)業(yè)務(wù)交易信息不透明，票據(jù)市場各色中介過度參與；部分銀行風(fēng)險意識與風(fēng)險防控水平偏低。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融及跨市場創(chuàng)新使票據(jù)業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險狀況更加復(fù)雜。互聯(lián)網(wǎng)金融和大資管市場的深度發(fā)展使得票據(jù)市場的參與門檻降低、參與主體更加多元、參與方式更加多樣、運作模式更加復(fù)雜。金融市場的加速融合也使得風(fēng)險的影響程度不斷加深，風(fēng)險事件的影響傳導(dǎo)也更加迅猛。

三、票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢

（一）票據(jù)市場的法律制度等基礎(chǔ)設(shè)施有望得到完善發(fā)展

《票據(jù)法》有望在以下兩個重要方面得以修訂完善：一是修改票據(jù)法中關(guān)于票據(jù)基礎(chǔ)關(guān)系的規(guī)定，充分發(fā)揮票據(jù)的流通功能。遵循票據(jù)無因性原則，修改對于真實貿(mào)易背景的有關(guān)規(guī)定。二是對票據(jù)法中有關(guān)票據(jù)行為的書面形式做出修改，把電子票據(jù)簽發(fā)、承兌、背書轉(zhuǎn)讓等票據(jù)行為的電子流程納入票據(jù)基礎(chǔ)法律規(guī)范。

（二）票據(jù)市場將加速多元化發(fā)展

首先，票據(jù)市場機(jī)構(gòu)體系有望多樣化發(fā)展。證券、基金、保險和信托等金融機(jī)構(gòu)也將逐步加強與銀行在票據(jù)資產(chǎn)管理方面的合作，并成為票據(jù)市場投資主體。票據(jù)市場準(zhǔn)入限制的放松、金融市場監(jiān)管強化和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的推進(jìn)將進(jìn)一步促進(jìn)民間票據(jù)中介機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)平臺的穩(wěn)健和規(guī)范發(fā)展。其次，多元化和差異化業(yè)務(wù)創(chuàng)新更加豐富。隨著大資管平時代的到來，票據(jù)托管、票據(jù)理財、票據(jù)咨詢顧問以及票據(jù)交易等多類型跨市場票據(jù)金融服務(wù)將得以加快創(chuàng)新發(fā)展。

（三）票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展將更趨規(guī)范

銀行理財業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)范監(jiān)管的強化為銀行跨市場業(yè)務(wù)創(chuàng)新增加了合規(guī)經(jīng)營的難度。各銀行內(nèi)部出于防控風(fēng)險的需求也進(jìn)一步加強業(yè)務(wù)規(guī)范性建設(shè)，票據(jù)業(yè)務(wù)將更趨向健康發(fā)展。

（四）數(shù)字票據(jù)加速發(fā)展

數(shù)字票據(jù)是基于區(qū)塊鏈技術(shù)，結(jié)合現(xiàn)有的票據(jù)屬性、法規(guī)和市場特性，衍生出的全新的票據(jù)表現(xiàn)形式。它既具備電子票據(jù)的功能和優(yōu)點，又融合了區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢，將成為一種相對更安全、智能和便捷的票據(jù)形態(tài)。其優(yōu)點在于：（1）去中心化。無須與電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（ECDS）進(jìn)行數(shù)據(jù)交換。（2）流程簡化，企業(yè)不需要到第三方或者開戶行辦理承兌、保證或登記質(zhì)押的手續(xù)，銀行也不需要進(jìn)行承兌行查詢和票據(jù)鑒定等。（3）去信任化。通過加密和時間戳，保障了數(shù)字票據(jù)流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的真實有效，通過連續(xù)可追溯的記錄解決了所有環(huán)節(jié)參與者對持票企業(yè)的信任問題。（4）去中介化。通過公開連續(xù)的區(qū)塊錄寫，實現(xiàn)了點對點交易（張強，2016）。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新，利用“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”實現(xiàn)數(shù)字票據(jù)并建立統(tǒng)一的交易平臺是大勢所趨。

四、商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展思考

（一）貼近市場，優(yōu)化組織架構(gòu)

自上而下建立相對集中的票據(jù)管理經(jīng)營體系，建立“總行―一級分行―二級分行―支行”為依托的上下聯(lián)動的票據(jù)業(yè)務(wù)事業(yè)部化集中經(jīng)營模式。以農(nóng)業(yè)銀行為例，可將現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債部票據(jù)融資管理職能、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部票據(jù)買入返售業(yè)務(wù)管理職能集中整合至一個部門，統(tǒng)一管理全行票據(jù)業(yè)務(wù)。同時將總行票據(jù)營業(yè)部作為票據(jù)中心的總行經(jīng)營部門繼續(xù)進(jìn)行票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的市場操作，同時加強市場化創(chuàng)新，并及時傳導(dǎo)至各一級分行。一級分行票據(jù)中心主要行使票據(jù)直貼業(yè)務(wù)管理功能，同時承擔(dān)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和總行買入返售等市場業(yè)務(wù)的經(jīng)營職能。在二級分行推廣成立票據(jù)中心，作為票據(jù)直貼業(yè)務(wù)的專業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)，并配合支持一級分行的業(yè)務(wù)經(jīng)營。支行主要開展票據(jù)直貼業(yè)務(wù)的營銷。全行上下強化協(xié)同合作，發(fā)揮整體合力。

（二）明確定位，以效益為目標(biāo)

票據(jù)業(yè)務(wù)作為貨幣市場業(yè)務(wù)，其收益水平顯著高于其他貨幣市場業(yè)務(wù)品種。在資產(chǎn)配置及經(jīng)營管理方向和策略正確的情況下，票據(jù)業(yè)務(wù)的收益也能夠高于貸款等業(yè)務(wù)品種。同時，票據(jù)業(yè)務(wù)通過承兌保證金及其利差、承兌手續(xù)費、回購及再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等能夠為商業(yè)銀行帶來諸多除利息收入和買賣利差收入之外的顯性和隱性收益。因此，商業(yè)銀行可將票據(jù)定位為交易性資產(chǎn)，鼓勵貼現(xiàn)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)實現(xiàn)體內(nèi)循環(huán)，即本行承兌的票據(jù)爭取在本行進(jìn)行貼現(xiàn)，并轉(zhuǎn)貼現(xiàn)至一級分行票據(jù)中心進(jìn)行市場操作，將票據(jù)業(yè)務(wù)的利潤穩(wěn)固在本行內(nèi)部，從而降低票據(jù)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)資本占用。

（三）加快創(chuàng)新，確立領(lǐng)先優(yōu)勢

1. 票據(jù)資管。票據(jù)業(yè)務(wù)是銀行與券商合作的重要載體之一，票據(jù)資管業(yè)務(wù)就是銀行委托券商資產(chǎn)管理部門管理銀行資金，成立定向資產(chǎn)管理計劃，并要求定向資產(chǎn)管理計劃購買本行票據(jù)資產(chǎn)。目前平安銀行、興業(yè)銀行、招商銀行均已大量開展票據(jù)資管業(yè)務(wù)。

2. 票據(jù)理財。票據(jù)理財業(yè)務(wù)是將票據(jù)業(yè)務(wù)與理財業(yè)務(wù)發(fā)展相結(jié)合，將理財票據(jù)業(yè)務(wù)納入定向理財融資業(yè)務(wù)，發(fā)行票據(jù)理財產(chǎn)品。票據(jù)理財產(chǎn)品是票據(jù)資產(chǎn)證券化的一種替代形式。銀行對中小企業(yè)已貼現(xiàn)票據(jù)進(jìn)行資產(chǎn)證券化能夠有效提升支持中小企業(yè)發(fā)展的作用。今后，政策支持將有利于銀行加快小微企業(yè)信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的開展，也將會吸引更多非銀行金融機(jī)構(gòu)的參與，預(yù)計票據(jù)資產(chǎn)證券化將是未來票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢之一。

3. 互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財?；ヂ?lián)網(wǎng)票據(jù)理財業(yè)務(wù)是指線上平臺借助大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)票據(jù)融資者和大眾投資者投資需求的直接對接。票據(jù)融資者將票據(jù)質(zhì)押于票據(jù)融資平臺，互聯(lián)網(wǎng)平臺據(jù)此設(shè)計理財產(chǎn)品，投資者在網(wǎng)上購買理財產(chǎn)品，投入理財資金即為融資者融得資金?；ヂ?lián)網(wǎng)票據(jù)理財實質(zhì)上是以一種質(zhì)押融資，是一種借款型理財產(chǎn)品。銀行在其中負(fù)責(zé)票據(jù)的審驗、保管和托收。目前主要有三種類型，一是專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財平臺如金銀貓、票據(jù)寶；二是銀行的定向融資理財產(chǎn)品，如民生銀行的e票通、招商銀行的E+穩(wěn)贏融資；三是電商平臺，如阿里旗下招財寶的票據(jù)貸、新浪旗下微財富的票據(jù)理財?shù)鹊?。就專業(yè)化、風(fēng)險防控及品牌影響力而言，銀行系的票據(jù)定向融資理財產(chǎn)品更具競爭力。

4. 票據(jù)綜合服務(wù)。商業(yè)銀行可充分發(fā)揮自身集中、專業(yè)、風(fēng)控能力強的優(yōu)勢，為更多希望進(jìn)入票據(jù)市場但又缺乏相關(guān)人力和資源的小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行類金融機(jī)構(gòu)提供票據(jù)綜合服務(wù)，包括審驗、保管、托收、信息技術(shù)支持等服務(wù)，咨詢顧問、交易撮合、票據(jù)經(jīng)紀(jì)等交易中介類服務(wù)。既可以為商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來更大收益，又可以擴(kuò)大市場影響力。

5. 積極參與數(shù)字票據(jù)研發(fā)和試點。推行數(shù)字票據(jù)，可有效滿足資金化態(tài)勢下，票據(jù)參與主體多、持票時間短、交易要求快、轉(zhuǎn)讓次數(shù)多等交易需求和業(yè)務(wù)特點，防范操作風(fēng)險。應(yīng)通過技術(shù)手段將紙質(zhì)票據(jù)和電子票據(jù)轉(zhuǎn)化為數(shù)字票據(jù)，逐步提升數(shù)字票據(jù)的市場占比。

第4篇：區(qū)塊鏈保險理財范文

概述篇·互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)或全面爆發(fā)

發(fā)展歷程：互聯(lián)網(wǎng)保險已處于爆發(fā)前夜

對于中國保險行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)保險在過去近20年里經(jīng)歷了興起、發(fā)展以及不斷成熟的過程。當(dāng)下這個時間點，我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險處于爆發(fā)前夜，互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)過近2年的快速增長，即將迎來全面爆發(fā)。

發(fā)展現(xiàn)狀：互聯(lián)網(wǎng)保費破2000億

根據(jù)保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，2015年保險業(yè)總資產(chǎn)已超過12萬億，全國保費收入達(dá)2.43萬億元，同比增長20%，行業(yè)發(fā)展速度創(chuàng)近7年來新高。“十二五”期間，我國保險市場規(guī)模全球排名由第六位躍居至第三位。在2014年高基數(shù)的情況下，2015年仍保持了一個較高增速，可見我國保險市場潛力巨大。預(yù)計，未來兩年保費增速仍將保持在一個較高水平。

根據(jù)上表數(shù)據(jù)，2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險整體保費規(guī)模達(dá)到了2234億元，同比增長160.1%，開通互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險公司數(shù)量已超過100家。2015年全年互聯(lián)網(wǎng)保費增長率為160.1%，滲透率也從2013年的1.7%到2014年的4.2%到2015年的9.2%。

報告分析，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險高速增長主要基于以下原因：一是由于理財型保險產(chǎn)品在第三方電商平臺等網(wǎng)絡(luò)渠道上的銷售熱度繼續(xù)，同時互聯(lián)網(wǎng)車險保費收入增速處于一個明顯的上升通道；二是由于保險公司對于互聯(lián)網(wǎng)渠道重視度大增，加大了拓展力度，尤其是中小保險公司轉(zhuǎn)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)，尋求新的市場空間。

相關(guān)政策：促進(jìn)鼓勵，規(guī)范引導(dǎo)

針對互聯(lián)網(wǎng)保險，相關(guān)監(jiān)管政策細(xì)則逐步出臺，總體來說以促進(jìn)鼓勵為主，向規(guī)范化方向引導(dǎo)。

當(dāng)傳統(tǒng)保險遇上互聯(lián)網(wǎng)·行業(yè)篇

互聯(lián)網(wǎng)人身險：中小公司異軍突起

2013年到2015年，互聯(lián)網(wǎng)人身險保費規(guī)模從54.46億元增長到1465.60億元，增長了近27倍，互聯(lián)網(wǎng)人身險占比由0.05%提升到了9.2%，開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的人身險保險公司也從44家增長到了61家。整體來看，人身險在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)上的增長非?？臁?/p>

值得注意的一點是，人身險行業(yè)中小保險公司異軍突起。互聯(lián)網(wǎng)人身險量比較大的主要還是一些中小壽險公司，對這些保險公司來講，互聯(lián)網(wǎng)渠道成為中小壽險公司突破傳統(tǒng)渠道瓶頸制約、借助理財型產(chǎn)品實現(xiàn)保費規(guī)?？缭绞桨l(fā)展的一大助力，開辟了中小壽險公司發(fā)展的新機(jī)遇。

但總體而言，互聯(lián)網(wǎng)人身險仍處于初級階段，理財型保險占絕對高比例，這脫離了保險本質(zhì)。人身險保險公司對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，也僅僅體現(xiàn)在把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成渠道，在模式創(chuàng)新上仍有待加強。

互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險：寡頭效應(yīng)明顯

2013年到2015年，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險保費規(guī)模從236.69億元增長到768.36億元，增長了225%，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險占比由3.7%提升到了9.1%，開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的財產(chǎn)險保險公司也從16家增長到了49家。相對人身險來講，缺乏分紅險這種能快速起量的險種，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險可謂是增長“緩慢”。

報告指出了互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險行業(yè)的三個特征：

1、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，以互聯(lián)網(wǎng)車險為主，并且呈現(xiàn)簽單量大、單均保費小且險種多樣化的特點；2、從渠道結(jié)構(gòu)來看，絕大部分互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險是通過官網(wǎng)實現(xiàn)；3、寡頭效應(yīng)明顯，2015年排名前兩位的人保財險和平安產(chǎn)險分別占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險近40%和30%的市場份額。

總結(jié)而言，互聯(lián)網(wǎng)模式下，財險產(chǎn)品偏同質(zhì)化，并且大型財險公司寡頭壟斷地位正在強化，與人身保險行業(yè)不同，互聯(lián)網(wǎng)并未給中小財險提供超越機(jī)會。如果小公司的產(chǎn)品沒有鮮明的創(chuàng)新特色，經(jīng)營模式?jīng)]有與互聯(lián)網(wǎng)融合的獨到之處，將很難經(jīng)營，而大公司的優(yōu)勢得以充分體現(xiàn)。

保險中介行業(yè)：積極布局互聯(lián)網(wǎng)

保險中介公司紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)。越來越多的保險公司和經(jīng)紀(jì)公司有自己的微信號，還有不少保險中介公司有自己的APP開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。根據(jù)保監(jiān)會網(wǎng)站顯示，截止2015年底，保險、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)備案105家，在2015年，有40家中介公司更新了自己的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)備案。不過在2500余家保險中介中，這部分積極布局互聯(lián)網(wǎng)的目前還只有4.2%，大部分中介公司還是延續(xù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

車險行業(yè)：商車費改迎轉(zhuǎn)折

互聯(lián)網(wǎng)車險保費處于一個高速發(fā)展的階段，不管大型產(chǎn)險公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭還是創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)，都覬覦這塊未來5年可能變成萬億規(guī)模的市場。2016年4月，商車費改也將在全國全面推行，這也是車險行業(yè)的轉(zhuǎn)折點，在逐漸放開費率定價權(quán)且鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新的政策下，車險產(chǎn)品必然會發(fā)生差異化的轉(zhuǎn)變，從而獲得更強的市場競爭力。與此同時，汽車電商直銷、電動車的蓬勃發(fā)展、共享經(jīng)濟(jì)下快車、專車、順風(fēng)車的出現(xiàn)，也必將對車險的產(chǎn)品設(shè)計、渠道改革、購買場景有著長遠(yuǎn)的影響。

創(chuàng)新險種：互聯(lián)網(wǎng)保險多“奇葩”

歸納整理了目前有信息材料的36種互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新險種，并將其中有代表性的11種做了詳細(xì)分析和描述(見報告)。

互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)企現(xiàn)狀一覽·公司篇

傳統(tǒng)轉(zhuǎn)型：110家保險公司“觸網(wǎng)”

互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，傳統(tǒng)公司也與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合尋找出路。據(jù)中保協(xié)的數(shù)據(jù)顯示，2011年-2015年，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)主體從28家上升至110家。

報告指出，大型保險公司的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型往往集中于自身的渠道建設(shè)，牌照爭取，服務(wù)的線上線下結(jié)合等方面，也會和第三方渠道合作。中小保險公司則在險種創(chuàng)新，第三方渠道合作等方面尋找突破點，探索動作很多。在互聯(lián)網(wǎng)人身險領(lǐng)域，中小險企相對更為激進(jìn)。

目前傳統(tǒng)保險公司的轉(zhuǎn)型也存在著不少的挑戰(zhàn)，如測算風(fēng)險缺乏大數(shù)據(jù)；組織結(jié)構(gòu)方面，傳統(tǒng)保險公司結(jié)構(gòu)復(fù)雜，決策流程長，效率低，不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展；還有部分公司原有線下渠道利益豐厚，轉(zhuǎn)型動力不強等。

主流模式：互聯(lián)網(wǎng)保險11種創(chuàng)新模式

一般來講，互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)，核心邏輯是利用互聯(lián)網(wǎng)降低傳統(tǒng)行業(yè)成本或者提升傳統(tǒng)行業(yè)的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)方向也是如此，大家以提升保險產(chǎn)業(yè)鏈的信息化和效率、改善保險價值鏈里的某一環(huán)節(jié)為創(chuàng)業(yè)方向。

事實上，目前對于互聯(lián)網(wǎng)保險主流模式?jīng)]有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一的分類，報告按照原來傳統(tǒng)保險公司里價值鏈和產(chǎn)業(yè)鏈的分析，對于互聯(lián)網(wǎng)保險主流模式做出如下分類(具體模式、公司分析見報告)：

根據(jù)報告數(shù)據(jù)，目前，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司已經(jīng)超過了100家。2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險公司出現(xiàn)井噴式增長，除了車險比價和人平臺持續(xù)增長外，也出現(xiàn)了針對行業(yè)險、企業(yè)團(tuán)險、健康險的公司，也有公司以保單管理、保單后服務(wù)、理賠賠付為方向。此外，2014年開始，互助保險平臺也頻頻出現(xiàn)在大家的視野中。

融資概況：2015年融資總額超70億

通過對IT桔子、36kr、獵云網(wǎng)等媒體報道統(tǒng)計，報告顯示，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險公司共發(fā)生23起融資事件，融資總金額超過70億人民幣。其中百萬級為10起、千萬級為8起、億級及以上5起，共有8家互聯(lián)網(wǎng)保險公司獲得第二輪及以上投資。獲得投資的互聯(lián)網(wǎng)保險公司主要集中在上海和北京，具體按地區(qū)分，北京有8家，上海11家，深圳3家，其他地方3家。

巨頭布局：BAT“攪局”互聯(lián)網(wǎng)保險

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司已經(jīng)超過了100家，國內(nèi)除了眾安保險、安心、易安接連拿到互聯(lián)網(wǎng)保險牌照，百度、京東、樂視等巨頭也紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)保險，泰康人壽、銀之杰、奧馬電器、銀江股份等各類機(jī)構(gòu)都加入了互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的建設(shè)之中?？梢灶A(yù)見在2016年，除了傳統(tǒng)險企的積極觸網(wǎng)之外，完全市場化的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)亦會井噴。

海外保險：創(chuàng)新模式借鑒

美、日、英、法等國家的保險行業(yè)發(fā)展時間比中國要長，模式相較于中國更為成熟。同時，這些國家的互聯(lián)網(wǎng)普及率也更高，也產(chǎn)生了很多互聯(lián)網(wǎng)保險的新模式。報告選取了英國、美國、日本三個國家，對其國內(nèi)保險行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀進(jìn)行了梳理。

互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)預(yù)測·趨勢篇

互聯(lián)網(wǎng)保險如前言里所說，目前沒有特別明確的所謂正確方向，但是有一些趨勢還是可以從行業(yè)發(fā)展的角度做一個預(yù)測，以下預(yù)測僅代表曲速資本觀點：

1.整體融資并購金額超過50億美金，最少3家融資過億美金的公司；

2.真正實用的創(chuàng)新型險種出現(xiàn)；

3.有一家互助保險公司用戶超過500萬；

4.互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模比去年翻一番；

5.會有典型的互聯(lián)網(wǎng)公司高管和保險公司高管離職創(chuàng)辦互聯(lián)網(wǎng)保險公司；

6.很多方向特別是車險方向的創(chuàng)業(yè)公司絕大部分會死掉，但會有更強的入局者。

報告聯(lián)合機(jī)構(gòu)簡介：

第5篇：區(qū)塊鏈保險理財范文

近年來，BATJ（百度、阿里、騰訊、京東）及一批獨角獸，乘著移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展之風(fēng)，不僅控制了場景，擁有流量、數(shù)據(jù)、技術(shù)及運營能力，還多方面延伸，向互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍，突破不斷，銳不可擋。

尤其當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)揮舞著“金融科技（下文統(tǒng)稱“Fintech”）”的大旗進(jìn)入市場，對于以銀行為首的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，其中的挑戰(zhàn)性、沖擊性不言而喻。當(dāng)然，銀行也會主動出擊，也因此上演了不少與互金企業(yè)互掰手腕的戲碼，此外它們也在努力探索“觸網(wǎng)”創(chuàng)新。

如今，更大的轉(zhuǎn)折點來了。

牽手

3月28日，我國商業(yè)銀行的典型代表建設(shè)銀行竟然破天荒的選擇與阿里巴巴、螞蟻金服簽署了三方戰(zhàn)略合作協(xié)議。按照協(xié)議，螞蟻金服將協(xié)助建設(shè)銀行推進(jìn)信用卡線上開卡業(yè)務(wù)，為此前無法覆蓋的人群提供信用卡服務(wù)。雙方還將推進(jìn)線下線上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作等。

無獨有偶，據(jù)智能信貸公司讀秒向《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者透露，他們也已與新網(wǎng)銀行展開戰(zhàn)略合作。其中，讀秒作為新網(wǎng)銀行直貸模式的首批Fintech公司，與新網(wǎng)銀行在風(fēng)控、技術(shù)等領(lǐng)域深度合作，為小微用戶提供專業(yè)、便捷、科技化的信貸服務(wù)。

除此之外，興業(yè)銀行日前也宣布與樂視聯(lián)合推出合作產(chǎn)品――家庭銀行?！吨袊?jīng)濟(jì)信息》記者了解到，雙方將通過大同交互技術(shù)和O2O場景打造客廳金融模式，為用戶提供集金融咨詢、金融產(chǎn)品購買、產(chǎn)品咨詢、便捷消費信貸等客廳一站式立體化服務(wù)。

像建設(shè)銀行、新網(wǎng)銀行、興業(yè)銀行這樣的主流商業(yè)銀行，主動選擇向大數(shù)據(jù)應(yīng)用、風(fēng)控體系等方面更加擅長的互聯(lián)網(wǎng)金融靠攏，不難看出其求新的步伐也在加快。

只是，銀行做互聯(lián)網(wǎng)金融會受到許多監(jiān)管限制的客觀條件。對此，興業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理楊忠楊忠認(rèn)為，“既要牢牢堅持銀行的本質(zhì)，還要努力在‘互聯(lián)網(wǎng)金融’方面探索，路子只有兩個?！?/p>

首先，兩者從最末端生態(tài)系統(tǒng)直接對接，共享客戶的同時再共同服務(wù)客戶，將線下、線上服務(wù)通道都打通；其次，就是對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品通過數(shù)據(jù)化處理的方式，提供給千家萬戶，擺脫過去商業(yè)銀行固有的“只抓大客戶”的傳統(tǒng)思維，真正實現(xiàn)普惠金融服務(wù)。

然而，無論走哪條路，單純依靠銀行自身傳統(tǒng)的優(yōu)勢和風(fēng)控能力還是不夠的，優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所具備的科技優(yōu)勢，以及其在大數(shù)據(jù)運用、云技術(shù)、人工智能等方面的超前探索，拋開相競因素，這些都值得傳統(tǒng)商業(yè)銀行側(cè)目。

對此，業(yè)內(nèi)人士分析指出，這也表明了我國金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢，傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融間并非誰取代誰、誰吃誰的問題，雙方存在一個“競合”關(guān)系，“未來一定是優(yōu)勢互補的?！?/p>

互補

以往Fintech與銀行常常是通過信托模式來合作，在其他機(jī)構(gòu)為Fintech公司擔(dān)保與增信的情況下，銀行出資獲得Fintech公司提供的固定收益，銀行與貸款人不產(chǎn)生關(guān)系。

“此次我們與新網(wǎng)銀行的合作則是采用助貸模式。”讀秒CEO周靜告訴《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者，在這一模式下，用戶可以在讀秒的端口提出貸款申請，由讀秒先行實施風(fēng)控，銀行方面再聯(lián)合風(fēng)控，并借此完成與用戶發(fā)生的借貸關(guān)系。

值得一提的是，此前讀秒POWERED BY DUMIAO（讀秒驅(qū)動，下稱PBD）模式已經(jīng)突破線上、線下多種場景，其風(fēng)控能力也得到廣泛認(rèn)可?！叭缃衽c新網(wǎng)銀行的合作，既是讀秒PBD模式的又一突破，更是對讀秒的資產(chǎn)、風(fēng)控的認(rèn)可?！敝莒o認(rèn)為，雙方合作對未來Fintech行業(yè)與金融業(yè)的深度結(jié)合意義重大。

而新網(wǎng)銀行行長趙衛(wèi)星也坦言，作為一家開放型銀行，新網(wǎng)銀行繼承了小米的互聯(lián)網(wǎng)基因和新希望集團(tuán)的線下基因，但在大數(shù)據(jù)風(fēng)控和信貸流程管理方面還有所欠缺，而讀秒在這一方面的強大技術(shù)實力和經(jīng)驗，恰巧是與之相匹配的。“我們愿意與有著同樣技術(shù)基因的企業(yè)合作，為各式各樣的小微客戶服務(wù)?！壁w衛(wèi)星表示，雙方的合作并不依賴于某個場景，更加靈活，業(yè)務(wù)前景更可觀。

“不會做自己的金融產(chǎn)品，將向金融機(jī)構(gòu)全面開放平臺。”以余額寶這一拳頭產(chǎn)品開端理財市場多年的螞蟻聚寶，日前高調(diào)宣布將定位變更為Techfin，其相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者，未來螞蟻金服也將專注于做Tech（技術(shù)），幫助金融機(jī)構(gòu)做好Fin（金融）。為此，它還嘗試推出了“財富號”業(yè)務(wù)，不僅向所有基金公司開放，未來還將陸續(xù)向銀行、保險、證券行業(yè)全面開放。

而建設(shè)銀行在2016年更是完成產(chǎn)品創(chuàng)新1900多項，推出了全球現(xiàn)金管理、智慧場景應(yīng)用等新型商業(yè)模式，同時也首推了融合NFC、二維碼、人臉識別等技術(shù)，覆蓋線上線下全場景的全新支付產(chǎn)品組合“龍支付”。但建行首席財務(wù)官許一鳴指出，“在移動支付大潮中，做好手機(jī)銀行才是傳統(tǒng)銀行l(wèi)展的希望?！钡珡闹Ц督Y(jié)算來看，“老資歷”的國有大行在手機(jī)端的客戶量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及年輕化的支付寶。

建行年報顯示，個人網(wǎng)銀用戶2.37億戶，手機(jī)銀行用戶2.23億戶，微信銀行綁定用戶3623萬。而公開數(shù)據(jù)顯示，支付寶實名用戶4.5億元，月活3億。

顯然對于要在理財產(chǎn)品發(fā)力的建行來說，螞蟻金服正好是一個不錯的平臺“選擇”。建行首席財務(wù)官許一鳴指出，合作后會上線建行“財富號”，意味著用戶在支付寶和螞蟻聚寶上就可以方便地選購建行的各種理財產(chǎn)品，“直達(dá)月活3億的80后們?！边@正是建行在產(chǎn)品方面的業(yè)務(wù)拓展之一。

不僅如此，據(jù)螞蟻金服方面透露，它們還會協(xié)助建設(shè)銀行推進(jìn)信用卡線上開卡業(yè)務(wù)以及打通信用體系、實現(xiàn)二維碼支付互認(rèn)互掃、支付寶將支持建行手機(jī)銀行APP支付。

未來

此前市場認(rèn)為，金融創(chuàng)新的聚焦點在于以互聯(lián)網(wǎng)為載體的前端產(chǎn)業(yè)，監(jiān)管趨嚴(yán)下發(fā)展空間漸失。而今，科技與金融發(fā)展已經(jīng)從分立顛覆走向協(xié)同共贏。

金融領(lǐng)域的普惠金融、高效價值傳遞等亟待解決的需求，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的科技開發(fā)提供了廣闊的應(yīng)用空間，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在人工智能、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)方面的迅速發(fā)展，又為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供著原動力支撐。

第6篇：區(qū)塊鏈保險理財范文

經(jīng)過了集中爆發(fā)期，風(fēng)險緩釋。”一位參與近期互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險整治工作的人士說，整治工作已進(jìn)入“下半場”。

陸續(xù)出臺的以國務(wù)院辦公廳《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》為軸心的配套文件，掀開了下半場的序幕。

1月10日，2017年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會議上，銀監(jiān)會明確提出繼續(xù)嚴(yán)治互金風(fēng)險，推進(jìn)P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治，加快分類處置和清理規(guī)范。

而一月前的2016年12月9日，央行副行長潘功勝也在整治經(jīng)驗交流電視電話會議上表示，整治工作開展以來，風(fēng)險整體水平下降，案件高發(fā)、頻發(fā)的勢頭初步遏制。接下來，各地第二階段的清理整頓工作將陸續(xù)展開。

“我們正在抓緊上報本省的整治報告?！币晃徽憬〗鹑谵k人士說，按照規(guī)定，春節(jié)前必須“交作業(yè)”。

而對于那些難以“沖關(guān)”的互金機(jī)構(gòu)而言，更是年關(guān)難過。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，運營中的網(wǎng)貸平臺共2448家，比上年末減少987家，即一年內(nèi)消亡了近1/3。

毫無疑問，整治下半場更會“刺刀見紅”。“下半場任務(wù)更重，要定規(guī)矩、定體系?；ソ饳C(jī)構(gòu)要找準(zhǔn)生存法則，監(jiān)管層則需研究和建立長效機(jī)制?！鼻笆鰠⑴c整治工作的人士說。

上半場未竟之題

《財經(jīng)國家周刊》記者了解到，上半場整治工作以大撒網(wǎng)的“摸底排查+現(xiàn)場檢查”為主。

自2016年4月國務(wù)院組織17個部委在全國范圍啟動整治工作以來，前期的摸底排查工作已于2016年四季度基本完成。

總結(jié)上半場工作，監(jiān)管條線基本厘清、規(guī)則框架基本成行、協(xié)調(diào)機(jī)制基本建立，不但有效排查了風(fēng)險，還對互金機(jī)構(gòu)起到了警醒作用，遏制了風(fēng)險的進(jìn)一步深化。

即便如此，上半場工作中仍難免有未竟之題。

“地方金融辦、行業(yè)協(xié)會以及區(qū)縣政府、律師事務(wù)所和會計師事務(wù)所組團(tuán)前來檢查，還讓我們提供了數(shù)輪材料。”在一位北京的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人看來，這些材料關(guān)系著生死存亡，包括公司組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險控制、產(chǎn)品宣傳、資金流轉(zhuǎn)去向、第三方機(jī)構(gòu)存管等情況?？梢环臏?zhǔn)備之后，至今未等來進(jìn)一步通知?！奥犝f一些機(jī)構(gòu)已收到整改通知，但我們還沒信兒”。

對此，設(shè)在央行的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治辦公室（下稱“整治辦”）人士介紹，整改通知正在批量下發(fā)，逐一覆蓋。

這期間，一些企業(yè)提出了三個問題――整治覆蓋面是否足夠大？整改方案是否有很強的針對性？如何評判調(diào)查小組的客觀公正？

其一，上半場的排查范圍有限，調(diào)查小組主要參照兩個指標(biāo)：一是各地互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的會員名單；二是在網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼等第三方研究機(jī)構(gòu)上留存過數(shù)據(jù)。

由此，金交所、征信公司、數(shù)據(jù)公司以及一些完全依靠線下推廣和私募來從事借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，尤其是打著互金旗號還沒有在監(jiān)管層視線之內(nèi)的一些機(jī)構(gòu)，被漏掉了。

“原以為會有調(diào)查小組，但這次整改沒有囊括征信和數(shù)據(jù)行業(yè)?！敝姓\信征信一位高管說。我國的信息黑產(chǎn)已野蠻生長數(shù)年，嚴(yán)重威脅公眾隱私、財產(chǎn)安全。

其二，調(diào)查小組中，律師事務(wù)所和會計師事務(wù)所成為主力，會對每家被檢機(jī)構(gòu)出具報告，評判其為合規(guī)類、整改類或取締類。但這些第三方機(jī)構(gòu)的來歷、資質(zhì)和對其的監(jiān)管手段都也有疑問。

其三，地方整改工作的牽頭單位并不明確。

“或者地方金融辦、地方整改辦牽頭，或者地方行業(yè)協(xié)會牽頭?！鼻笆鰠⑴c整改工作的人士說。

北京等地的地方金融辦較為“強勢”，因而擔(dān)責(zé)較多；也有一些省市的金融辦力量相對薄弱，市縣以下往往沒有獨立編制，下設(shè)于發(fā)改委、經(jīng)信委等部門，專業(yè)性和排查能力難免打折。

按照浙江省金融辦人士的說法，去年以來該省金融辦做了架構(gòu)調(diào)整，其中就互聯(lián)網(wǎng)金融專門新設(shè)了處室，在整改工作中擔(dān)任主力，“動靜在全國范圍也算比較大了。”

從《財經(jīng)國家周刊》記者獲悉的信息看，全國各省份幾乎均成立了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治辦公室――30多個省級整治辦中，多由地方金融辦牽頭，10多個由央行分支行牽頭，還有幾個是兩者共同成立。

下半場三大重點

盡管有遺留問題，但互金監(jiān)管從無到有，已經(jīng)是莫大的進(jìn)步。

據(jù)悉，下半場互聯(lián)網(wǎng)金融整治工作的重點，將落在總結(jié)匯報、規(guī)則常態(tài)化和“穿透式”監(jiān)管三大重點上。

今年1月至全國兩會前后，整改工作會經(jīng)歷個體整治意見下發(fā)、督導(dǎo)等環(huán)節(jié)，同時各地方將上報整改效果；兩會結(jié)束至5月份左右，主要是向中央有關(guān)部門進(jìn)行總結(jié)匯報。

“排查結(jié)果顯示，全國的風(fēng)險程度差異很大，嚴(yán)重的大概有七、八個省中的60多個城市，、青海等省的風(fēng)險較低。”前述人士說，風(fēng)險低的一些省市相關(guān)工作會提前結(jié)束。

這期間，由于跨年時期市場上難免出現(xiàn)流動性緊缺，因而整治意見將分批次下發(fā)，給企業(yè)留出緩沖時間。而已經(jīng)接到整改通知的企業(yè)，則必須加速合規(guī)進(jìn)程。

“第二大重點，是構(gòu)建監(jiān)管規(guī)則體系，其中的一部分法律工作已經(jīng)開啟?！币晃唤鹑诒O(jiān)管部門的司局級負(fù)責(zé)人表示。

自2016年10月13日國務(wù)院辦公廳公布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》以來，“一行三會”等17個部委陸續(xù)公布非銀機(jī)構(gòu)支付、跨界資管、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險和互聯(lián)網(wǎng)金融廣告等6個細(xì)分領(lǐng)域整治文件，形成由一份“國字號”方案和6個部委級方案組成的“1+6”一攬子方案，奠定下一階段監(jiān)管工作的大框架。

據(jù)悉，后續(xù)還會以急用先行的原則陸續(xù)關(guān)于投資者適用性、消費者權(quán)益保護(hù)、反不正當(dāng)競爭等諸多政策，部分還將上升至法律層面，實現(xiàn)監(jiān)管規(guī)則法律化、常態(tài)化。

“各部委將各司其職，例如由央行負(fù)責(zé)的部分，將先后歷經(jīng)金融市場司、支付司等部門，最后落到條法司。”前述司局級負(fù)責(zé)人說。

第三大重點，則在于探索設(shè)計“穿透式”監(jiān)管框架。

呼吁多時的“穿透式”監(jiān)管思路未在上半場中清晰呈現(xiàn)，“一行三會”迄今仍存不同看法。

根據(jù)前述司局級人士的理解，“穿透式”意在透過現(xiàn)象看本質(zhì)，不留風(fēng)險死角。目前在監(jiān)管層呼聲較高的，或分為兩層含義：

一是集團(tuán)化、跨業(yè)態(tài)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)越來越多，大多是早期從P2P、支付、眾籌等轉(zhuǎn)型而來，通過并購而坐擁數(shù)個行業(yè)牌照，資金通常從嚴(yán)監(jiān)管領(lǐng)域倒手至寬監(jiān)管領(lǐng)域，涉嫌關(guān)聯(lián)交易和風(fēng)險轉(zhuǎn)移，需要“一行三會”對其現(xiàn)有業(yè)務(wù)各自認(rèn)領(lǐng)。其監(jiān)管難點，是打破我國金融系統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀。

其中關(guān)鍵，在于從過去的機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)樾袨楸O(jiān)管、功能監(jiān)管，扒開一些互金機(jī)構(gòu)花哨的外衣。

二是重點關(guān)注資金去向，即無論資金經(jīng)過了信托、基金、資管、網(wǎng)貸、企業(yè)年金、金交所或是銀行理財，監(jiān)管層都緊盯資產(chǎn)端，找到風(fēng)險傳導(dǎo)的終點。

“這需要強化信息披露制度，也是協(xié)會當(dāng)前的工作重點之一?！敝袊ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會人士表示，協(xié)會已于2016年10月推出《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個體網(wǎng)絡(luò)借貸》標(biāo)準(zhǔn)（T/NIFA 1―2016）和《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信息披露自律管理規(guī)范》。

上述文件規(guī)定了96項披露指標(biāo)，其中強制性披露指標(biāo)逾65個、鼓勵性披露指標(biāo)逾31項，分為從業(yè)機(jī)構(gòu)信息、平_運營信息與項目信息三方面，以期達(dá)到機(jī)構(gòu)自身透明、資金流轉(zhuǎn)透明和業(yè)務(wù)風(fēng)險透明。

“穿透式監(jiān)管是全球性難題?！被ソ饏f(xié)會人士表示，“各國都在嘗試，我們也尚處觀察階段，希望今年會有定論”。

曝出新風(fēng)險

諸多參與整治工作的受訪者均坦言，眼下金融風(fēng)險錯綜復(fù)雜，一些新風(fēng)險超出了監(jiān)管層預(yù)期。

“業(yè)態(tài)變來變?nèi)?。”前述參與工作的人士表示，金融網(wǎng)絡(luò)化、社交化、場景化，讓監(jiān)管層難覓抓手。

目前，上半場排查結(jié)果中出現(xiàn)三大新風(fēng)險：

其一，是一批合規(guī)無望的互金機(jī)構(gòu)加速消亡，但另一批卻在以各種方式加速擴(kuò)充――除去滿足合規(guī)上線的“硬杠杠”外，它們或引入國企股東來增加信用背書，或以集團(tuán)化運作來騰挪非合規(guī)業(yè)務(wù)，規(guī)避監(jiān)管。例如，積木盒子、開鑫貸、團(tuán)貸網(wǎng)等數(shù)家P2P逐步實現(xiàn)了包括網(wǎng)貸、企業(yè)理財平臺、私募基金、金融資產(chǎn)交易等在內(nèi)的集團(tuán)化運作。

其二，是長期處于監(jiān)管盲區(qū)的金融資產(chǎn)交易所“死灰復(fù)燃”。形式繁多、缺乏定義的所謂金融資產(chǎn)，不少實際上是次級貸和次級債，卻被包裝給公眾，使得整個資金鏈上潛藏了多層次風(fēng)險。

“金融資產(chǎn)缺乏定義，什么都能賣?！敝袊缈圃航鹑谘芯克y行研究室主任曾剛直言，除去傳統(tǒng)金交所的掛摘牌、登記托管、見證、撮合等業(yè)務(wù)，企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)財務(wù)報表優(yōu)化、不良資產(chǎn)處置、資產(chǎn)證券化、財務(wù)顧問服務(wù)等泛資管類產(chǎn)品，乃至校園貸等，均可打包售賣。

曾剛警示，其產(chǎn)品甚至還將包括碳交易權(quán)、黃金、企業(yè)期權(quán)和大數(shù)據(jù)。一旦推給公眾，其系統(tǒng)性風(fēng)險將遠(yuǎn)甚于銀行和P2P。

1月9日，清理整頓各類交易場所部際聯(lián)席會議第三次會議召開，會議召集人、證監(jiān)會主席劉士余就近期部分交易所違規(guī)行為死灰復(fù)燃、違法違規(guī)手法花樣百出、問題和風(fēng)險隱患較大等，提出用半年時間來集中整治。

其三，是各類互金機(jī)構(gòu)不但跨省、跨區(qū)域展業(yè)，還快速國際化。

多位受訪者均警示，盡管跨省、跨區(qū)域展業(yè)的監(jiān)管工作很棘手，要打破各省、央地之間的藩籬，但目前已基本達(dá)成了“注冊地監(jiān)管原則”這一共識。

而一些轉(zhuǎn)型為Fintech（金融科技）的互金機(jī)構(gòu)加速國際化，卻跳出了中國監(jiān)管層的“五指山”，使得跨境監(jiān)管合作顯得明顯滯后。

以螞蟻金服為例，支付業(yè)務(wù)已覆蓋220多個國家和地區(qū)，一年服務(wù)海外客戶3300多萬人，除在印度投資支付公司、在韓國合資互聯(lián)網(wǎng)銀行、在東南亞國家參股銀行和支付機(jī)構(gòu)外，還在歐洲做起了跨境P2P。

中央財經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室經(jīng)濟(jì)四局局長廖岷指出，商業(yè)銀行跨境展業(yè)是在一系列母國和東道國監(jiān)管當(dāng)局的合作安排之上，擁有信息共享、跨境檢查、持續(xù)協(xié)調(diào)、處置計劃等合作基礎(chǔ)，但新興的Fintech公司，無論監(jiān)管或消費者保護(hù)，目前均尚無任何機(jī)制安排。

廖岷建議，這批企業(yè)尚處于國際化的初級階段，迫切問題是兩國監(jiān)管層在市場準(zhǔn)入上的溝通合作，對未來可能的 “航母企業(yè)”，要制定類似“系統(tǒng)重要性”金融科技公司的聯(lián)合評估機(jī)制，盡快應(yīng)對。

“否則，風(fēng)險也將跨國界地傳導(dǎo)?！鼻笆鏊揪旨壢耸空f。

整治辦去向

隨著時間推移，本輪整治的主力軍――由17個部委聯(lián)合成立的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治辦公室，其去向問題也隨之成謎。

是否需要常設(shè)機(jī)構(gòu)、需要怎樣的常設(shè)機(jī)構(gòu)且由誰管理，這些問題逐漸擺上了決策者的桌面。

整治辦目前設(shè)在央行金融市場司，除“一行三會”外還囊括了國家工商總局、公安部、住建部等部委的臨時借調(diào)人員。這部分人員的編制和去向尚未有明確安排。

那么，一旦整治工作宣告結(jié)束，整治辦是撤還是留？

廖岷撰文表示，互金可以沿用現(xiàn)有監(jiān)管架構(gòu)，由現(xiàn)有監(jiān)管部門履責(zé)，但需要清晰明確地界定監(jiān)管職責(zé)。當(dāng)前無論國際層面或國家層面，目前各屆普遍認(rèn)為無需專設(shè)新機(jī)構(gòu)。

這即是說，整治辦的存在應(yīng)是暫時的。如何對金融科技準(zhǔn)確分類、是否對其中的股權(quán)和債權(quán)融資分別實施不同監(jiān)管方法，如何在中央和地方、央行和其他監(jiān)管當(dāng)局之間劃分職責(zé)，都必須在現(xiàn)有監(jiān)管框架內(nèi)厘清。

“這對于全球任何一個國家，都絕非易事?！绷吾赫J(rèn)為。

與互金整治類似的是，由銀監(jiān)會牽頭的防范和處置非法集資部際聯(lián)席會議，高難度地集結(jié)了“一行三會”等14個相關(guān)部委，始終工作高效且成為了打擊非法集資的最高協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。其最近一次座談會召開于2016年4月，掀開了迄今未停的全國非法集資風(fēng)險專項整治行動。

“但總體上，部際聯(lián)席會議還是相對務(wù)虛，整治辦更綜合、更高效、更專業(yè)?！鼻笆鰠⑴c整治工作的人士表示，互金業(yè)態(tài)日漸復(fù)雜，如果將整治辦打散了重新分置，各部委就可能又會回到各自為政的時代。

在他看來，互金監(jiān)管目前還急缺“工具箱”，整治辦的存在一為完善“工具箱”，二為有效協(xié)調(diào)，緩解部委之間的“割據(jù)”狀態(tài)。不妨將整治辦“改頭換名”，作為我國金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)性改革的創(chuàng)新點、試點，讓其進(jìn)一步提升監(jiān)管效率、央地統(tǒng)籌、技術(shù)水平和人員能力。

據(jù)悉，整治辦此前已經(jīng)部分承擔(dān)了對地方金融辦、地方整治辦等部門的培訓(xùn)工作。

但爭議在于，未來這一領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)應(yīng)下設(shè)于哪家部委？或者獨立出來？

諸多受訪人士反映，下設(shè)于銀、證、?！叭龝敝械娜魏我粫伎赡芤l(fā)爭議；但下設(shè)于央行，則應(yīng)該繼續(xù)落在金融市場司還是直接上升為司局級部門？現(xiàn)有人員的編制如何解決？

“任何部委都難以消化這龐大的隊伍編制，但單拎出來的成本又太高?！币晃毁Y深監(jiān)管人士坦言，如果配上人力、財力和物力，將增加財政負(fù)擔(dān)，“因而我們還在思考。”

“這是一場國際較量”

“@不僅是一場風(fēng)控之戰(zhàn)，更是一場國際較量?！鼻笆鲑Y深監(jiān)管人士進(jìn)一步表示，中國能否管好自己的互聯(lián)網(wǎng)金融，將對國際金融監(jiān)管體系產(chǎn)生質(zhì)的影響。

當(dāng)前，國際上金融科技為主流趨勢，其概念與我國的互聯(lián)網(wǎng)金融有所不同：前者是將互聯(lián)網(wǎng)和移動通訊作為服務(wù)金融業(yè)的技術(shù)手段，遵循金融規(guī)律；后者卻在實踐中出現(xiàn)很多脫離和違背金融規(guī)律的所謂創(chuàng)新，潛藏風(fēng)險。

“如今很多企業(yè)談互金就色變，總說自己是金融科技公司。”前述司局級人士稱，因而監(jiān)管也應(yīng)順勢趨勢，與國際金融科技的監(jiān)管模式接軌。

廖岷分析，國際上對金融科技的監(jiān)管表現(xiàn)為四大特征：

一為各國監(jiān)管措施各異，缺乏全球統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。目前，各國監(jiān)管多集中于網(wǎng)貸和電子貨幣，對區(qū)塊鏈等技術(shù)還大多在探索，政策差異大、碎片化、割裂化。

例如，P2P和眾籌在美國被納入了證券市場的行為監(jiān)管框架，歐盟和英國則主要根據(jù)審慎監(jiān)管原則，明確了最低資本金等審慎監(jiān)管指標(biāo)，設(shè)計了類似商業(yè)銀行的金融安全網(wǎng)。而法國，將P2P視同為銀行業(yè)務(wù)，適用銀行業(yè)監(jiān)管。

二為國際權(quán)威的監(jiān)管組織近期開始行動――金融穩(wěn)定理事會（FSB）從2016年3月著手調(diào)研，首次正式討論金融科技的系統(tǒng)性風(fēng)險，《金融科技的全景描述分析框架報告》。

“這一報告實踐性強，值得各國監(jiān)管當(dāng)局借鑒?！鼻笆鲑Y深監(jiān)管人士認(rèn)為，F(xiàn)SB為國際監(jiān)管改革做了鋪路。

同樣，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會（BCBS）也已成立金融科技特別工作組，對相關(guān)國家展開調(diào)研；國際證監(jiān)會組織（IOSCO）下一步也將全面評估包括區(qū)塊鏈、云技術(shù)、智能投顧等在資本市場的運用及影響；國際保險監(jiān)督官協(xié)會（IAIS）于2015年11月《普惠保險業(yè)務(wù)準(zhǔn)則》，消費者保護(hù)、數(shù)據(jù)保護(hù)和反欺詐成為其三大核心關(guān)注點。

三是國際治理加速，雙邊合作漸次展開。

在FSB之后，未來一兩年內(nèi)，預(yù)計BCBS、IOSCO和IAIS三家都會進(jìn)一步金融科技評估報告，并修訂現(xiàn)行的國際監(jiān)管框架、指引和標(biāo)準(zhǔn)。與此同時，一些國家為應(yīng)對金融科技的跨國界擴(kuò)張開始深化雙邊合作。其合作程度，超越了以往對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管水平。

但即便如此，全球的監(jiān)管理念和法規(guī)框架仍面臨根本性挑戰(zhàn)――傳統(tǒng)的監(jiān)管理念“柵欄方式”僅用于隔離商業(yè)銀行和網(wǎng)貸之間的風(fēng)險傳染，當(dāng)前還是否適用？各國對金融機(jī)構(gòu)自上而下的監(jiān)管路徑以及防止金融體系中加杠桿、擴(kuò)規(guī)模和關(guān)聯(lián)易的固有監(jiān)管格局，會否阻礙金融創(chuàng)新？是否有必要增加新的監(jiān)管路徑？

此外，各國監(jiān)管當(dāng)局都嚴(yán)禁金融機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)外包，要求其長期堅持?jǐn)?shù)據(jù)本地化，但市場上幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)流程外部化的金融科技公司大量誕生，以云端技術(shù)來提升其中后臺的績效，監(jiān)管當(dāng)局是否應(yīng)該展開擁抱的姿勢？

事實上，全球都在培育監(jiān)管科技，例如用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積累并持續(xù)產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)，來幫助提升監(jiān)管層的數(shù)據(jù)分析能力。美國、英國和新加坡等國政府，已經(jīng)向一些企業(yè)的公共云平臺敞開了懷抱。

“互聯(lián)網(wǎng)金融在中國異軍突起，我們不能落后，要占領(lǐng)國際監(jiān)管高地?！鼻笆鲑Y深監(jiān)管人士認(rèn)為，中國的優(yōu)勢，在于有全球領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和業(yè)態(tài)，還有全球最大的互聯(lián)網(wǎng)消費市場。

第7篇：區(qū)塊鏈保險理財范文

［關(guān)鍵詞］保險業(yè)；保險市場；保險專業(yè)學(xué)位碩士；新“國十條”

隨著中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，社會消費模式日趨個性化、多樣化，新技術(shù)、新產(chǎn)品和新商業(yè)模式不斷涌現(xiàn)，企業(yè)升級換代、重組兼并趨勢方興未艾，經(jīng)濟(jì)增速的下調(diào)使傳統(tǒng)的隱性風(fēng)險顯性化，要將其化解尚須時日。在這種情況下，中國保險業(yè)面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。2014年8月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（簡稱新“國十條”），進(jìn)一步明確了保險業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的重要地位，同時也對行業(yè)發(fā)展提出了新的要求。在這種新形勢下，保險業(yè)迫切需要高層次的人才，率領(lǐng)行業(yè)應(yīng)對新形勢、開拓新領(lǐng)域、帶來新突破，保險專業(yè)學(xué)位碩士的培養(yǎng)已成為現(xiàn)代保險業(yè)改革發(fā)展的迫切需要。

一、保險行業(yè)發(fā)展面臨的人才瓶頸

保險業(yè)的發(fā)展受到多種因素的影響，如保險需求、社會環(huán)境、經(jīng)濟(jì)形勢、科技發(fā)展水平、國家政策以及國際環(huán)境等，但是最主要的還是保險從業(yè)者的素質(zhì)水平和業(yè)務(wù)能力。人才是保險市場的主體，也是制約經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下保險業(yè)發(fā)展的首要因素?？傮w來看，當(dāng)前保險業(yè)的人力資源還不能適應(yīng)新形勢下保險業(yè)的發(fā)展需求。（一）高層次人才比例偏低高層次人才比例偏低，專業(yè)化程度不夠。新形勢下，無論是化解以高杠桿、泡沫化為主要特征的各類風(fēng)險，應(yīng)對質(zhì)量化、差異化為主的市場競爭，還是投資中的創(chuàng)新驅(qū)動，都需要保險行業(yè)推出具備精算、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險合規(guī)等知識能力的高層次人才。同時，人們的保險需求檔次不斷提高，并且日益?zhèn)€性化、多樣化，需要進(jìn)一步創(chuàng)新保險產(chǎn)品和保險服務(wù)。這些工作由于其性質(zhì)和類型的特殊性，對學(xué)歷和專業(yè)能力有較高的要求。當(dāng)前我國保險業(yè)人才隊伍的情況如何呢？中保協(xié)的《2018年中國保險行業(yè)人力資源報告》顯示，當(dāng)前我國保險業(yè)人才隊伍總量不大，質(zhì)量不高。保險行業(yè)大專及以下學(xué)歷者占從業(yè)者的49%，碩士及以上學(xué)歷者僅占3%，保險行業(yè)較高學(xué)歷背景人才仍比較稀缺。同時，高校本科保險專業(yè)的培養(yǎng)定位缺乏鮮明的特色，多是作為金融學(xué)的分支，專業(yè)知識較為泛化。這種狀況難以滿足新形勢下保險業(yè)的發(fā)展需要。（二）偏重于學(xué)術(shù)型人才培養(yǎng)偏重于學(xué)術(shù)型人才培養(yǎng)，實踐能力培養(yǎng)不足?，F(xiàn)代保險市場的發(fā)展，要求從業(yè)者不僅要具有一定的專業(yè)知識，同時還必須擁有較強的研判、溝通和決策能力，以及比較豐富的保險行業(yè)實踐經(jīng)驗，能夠應(yīng)對數(shù)字化時代瞬息萬變的市場形勢，處理各類突發(fā)事件。但是，現(xiàn)有的保險本科教育和學(xué)術(shù)碩士教育，都存在著重理論而輕實踐的現(xiàn)象。一方面，教學(xué)方式仍以理論知識傳授為主，實踐訓(xùn)練不足；另一方面，實踐教學(xué)內(nèi)容和形式往往比較陳舊，與當(dāng)下保險市場需求發(fā)展脫節(jié)，學(xué)生缺乏對保險實際業(yè)務(wù)操作的了解，更不用說大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)化的市場研判和風(fēng)險管理了。高職、高專教育雖然側(cè)重于實踐能力培養(yǎng)，但是學(xué)制短、起點較低，難以培養(yǎng)出理論基礎(chǔ)堅實、實踐經(jīng)驗豐富的人才。（三）知識結(jié)構(gòu)單一知識結(jié)構(gòu)單一，駕馭能力弱。目前的保險專業(yè)本?？平逃€存在如下問題。一方面，教學(xué)內(nèi)容主要局限于保險專業(yè)傳統(tǒng)知識領(lǐng)域，與當(dāng)代金融業(yè)密切相關(guān)的金融、經(jīng)濟(jì)、管理、投資、統(tǒng)計、心理、保健等領(lǐng)域的知識涉獵不夠；另一方面，對學(xué)生風(fēng)險管理與精算專業(yè)知識的培養(yǎng)依舊薄弱。這種單一的知識結(jié)構(gòu)，使保險從業(yè)者很難應(yīng)對保險業(yè)轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，更不能引領(lǐng)數(shù)字化時代市場經(jīng)濟(jì)保險產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)的潮流。上述這些狀況，嚴(yán)重制約了保險業(yè)的發(fā)展，而保險專業(yè)學(xué)位碩士教育，恰恰是打破保險行業(yè)人才瓶頸、滿足保險業(yè)深入發(fā)展需求的有效途徑。近年來，部分高校開始招收保險專業(yè)學(xué)位碩士研究生，但人數(shù)較少，并且作為一種新的教育模式，其在人才定位和培養(yǎng)方向上，還需要進(jìn)一步探索總結(jié)。

二、保險專業(yè)學(xué)位碩士的鮮明特色

保險專業(yè)學(xué)位碩士作為一種新型的培養(yǎng)對象，是適應(yīng)保險業(yè)發(fā)展新形勢、新需求而量身定制的，它不同于傳統(tǒng)的保險專業(yè)本專科教育，也不同于側(cè)重于學(xué)術(shù)研究的保險學(xué)碩士培養(yǎng)。這不僅表現(xiàn)在培養(yǎng)的水平和方向上，更表現(xiàn)在學(xué)生的知識結(jié)構(gòu)和能力素質(zhì)上。（一）培養(yǎng)定位——高層次。?！盵1]保險專業(yè)學(xué)位碩士培養(yǎng)目標(biāo)是高檔次的專業(yè)技術(shù)人才和管理人才。不同于普通保險專業(yè)本科教育，保險專業(yè)學(xué)位碩士一方面在專業(yè)知識深度、廣度等方面提出了更高的培養(yǎng)要求，另一方面在能力、視野和素質(zhì)方面也有著更高的標(biāo)準(zhǔn)，這樣才能勝任現(xiàn)代保險業(yè)不斷創(chuàng)新發(fā)展的需要。這樣的人才面對復(fù)雜數(shù)據(jù)資料能研判，能預(yù)見保險市場的發(fā)展潮流，面對多重利益沖突能果斷決策，遇到困難挫折能堅韌不拔，有開放胸襟、全球目光和創(chuàng)新能力。（二）培養(yǎng)重點——應(yīng)用型。保險專業(yè)學(xué)位碩士教育直接面對保險市場。針對目前保險市場對業(yè)務(wù)經(jīng)營、保險中介人才的大量需求，尤其是對風(fēng)險管理、精算、核保、理賠等專業(yè)人員的需求，保險專業(yè)學(xué)位碩士培養(yǎng)不僅對專業(yè)基礎(chǔ)提出了更高的要求，而且以鮮明的應(yīng)用型為特色。吸取近年來各高校專業(yè)學(xué)位碩士研究生的培養(yǎng)經(jīng)驗，保險專業(yè)學(xué)位碩士采取“學(xué)校學(xué)習(xí)與企業(yè)工作實踐相結(jié)合”的培養(yǎng)模式，“理論學(xué)習(xí)與實習(xí)實踐經(jīng)驗相結(jié)合”的教學(xué)模式，“聚焦創(chuàng)新與行業(yè)發(fā)展需求相結(jié)合”的教改模式[2]。緊密結(jié)合保險實務(wù)，注重實踐教學(xué)，鼓勵學(xué)生參與產(chǎn)品項目研發(fā)，同時提倡學(xué)生采用調(diào)研報告、案例分析和業(yè)務(wù)設(shè)計等形式完成課程論文。以保險實訓(xùn)基地為依托，保險專業(yè)學(xué)位碩士培養(yǎng)打破學(xué)習(xí)和見習(xí)的界限，學(xué)生學(xué)業(yè)完成即融入行業(yè)，“零過渡期”使其成為保險業(yè)的行家里手。（三）專業(yè)背景——復(fù)合型。當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)運行和保險業(yè)的運營實踐都表明，傳統(tǒng)的單一知識結(jié)構(gòu)培養(yǎng)出的保險專業(yè)學(xué)生，已經(jīng)不能滿足保險市場的發(fā)展需要。無論從維護(hù)社會安定、保障經(jīng)濟(jì)秩序，還是從滿足人民不斷增長的美好生活愿望來看，保險行業(yè)都需要復(fù)合型人才。可見，必須提倡高校根據(jù)培養(yǎng)方向和院校特色，打造不同類型的復(fù)合型保險人才。如“復(fù)合型經(jīng)營管理人才、復(fù)合型理財核保人才、復(fù)合型保險金融工程師、復(fù)合型投資管理人才”等[3]。保險專業(yè)學(xué)位碩士在招生時，可以通過鼓勵跨專業(yè)報考，吸納不同專業(yè)知識背景的學(xué)生進(jìn)入保險行業(yè)。例如，具有金融、經(jīng)濟(jì)、法律、會計、醫(yī)學(xué)等背景，到了保險專業(yè)學(xué)位碩士階段，都具有各自的獨特優(yōu)勢和可塑性。可見，保險專業(yè)學(xué)位碩士培養(yǎng)定位具有復(fù)合型的特色。

三、新形勢下保險專碩培養(yǎng)方向

圍繞著“高層次、應(yīng)用型、復(fù)合型保險業(yè)領(lǐng)軍人才”這個培養(yǎng)目標(biāo)，保險專業(yè)學(xué)位碩士在培養(yǎng)方向和途徑上也有著特殊的要求。筆者主要從專業(yè)技能、綜合素質(zhì)與品行操守三個方面談?wù)勛约旱睦斫狻＃ㄒ唬I(yè)技能。保險專業(yè)知識、保險業(yè)務(wù)能力任何時候都是保險從業(yè)者的基本素質(zhì)要求。但是在新形勢下，有了這些基本知識技能還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。必須從經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下新“國十條”的要求來審視保險專業(yè)學(xué)位碩士的專業(yè)技能培養(yǎng)。1.掌握風(fēng)險管理與精算技能現(xiàn)代社會是一個風(fēng)險社會，市場經(jīng)濟(jì)是一個風(fēng)險聚散場，科學(xué)技術(shù)是一把雙刃劍。近年來，保險業(yè)的快速發(fā)展在業(yè)內(nèi)積聚了不少局部性風(fēng)險；同時，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)和保險科技時代的來臨，產(chǎn)業(yè)融合、互聯(lián)網(wǎng)+、險資運用等因素的沖擊，催生了行業(yè)新的風(fēng)險點。上述種種來自多方面的風(fēng)險挑戰(zhàn)，一方面要求保險公司進(jìn)一步強化風(fēng)險管理，健全體制機(jī)制，保證保險行業(yè)的健康發(fā)展；另一方面，也對保險公司精算人才供給提出了更高的要求。防范化解風(fēng)險需要以精算為手段。諸如保險產(chǎn)品的設(shè)計、相關(guān)費率的計算、保費和保額調(diào)整等，沒有精算寸步難行。新“國十條”將“堅持完善監(jiān)管、防范風(fēng)險”列入基本原則，《上海金融領(lǐng)域“十三五”緊缺人才開發(fā)目錄》中，將風(fēng)險管理、精算人才列為緊缺人才。這些領(lǐng)域?qū)I(yè)性強、難度大，需要高層次學(xué)歷教育進(jìn)行專門培養(yǎng)，保險專業(yè)學(xué)位碩士正是上述緊缺人才的重要培養(yǎng)渠道。2.“一專多能”的知識架構(gòu)“一?！碑?dāng)然指的是保險領(lǐng)域的專業(yè)知識。但是，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，保險公司產(chǎn)業(yè)融合是大勢所趨，保險業(yè)與其他金融行業(yè)以及保險業(yè)跨界融合，使保險行業(yè)的經(jīng)營管理日益復(fù)雜。在新形勢下，高層次保險人才不僅應(yīng)當(dāng)精通保險專業(yè)知識，而且還需要具備相關(guān)領(lǐng)域的綜合知識技能，這就是“多能”。保險專業(yè)本身就是綜合性學(xué)科，培養(yǎng)復(fù)合型人才的需要，使保險學(xué)學(xué)科融通進(jìn)一步強化，學(xué)科邊界更加模糊。必須鼓勵學(xué)生跨學(xué)科選課，除了保險學(xué)概論等核心課程外，還應(yīng)包括經(jīng)濟(jì)管理、統(tǒng)計學(xué)、法學(xué)、數(shù)理基礎(chǔ)、財務(wù)會計等相關(guān)課程，商業(yè)銀行經(jīng)營、證券投資、金融理財?shù)韧ㄗR課，以及醫(yī)療健康、心理學(xué)、社會人口、氣象災(zāi)害等方面的拓展課程[4]。有了“一專多能”的知識架構(gòu)，才能抓住機(jī)遇，適應(yīng)保險市場發(fā)展的潮流，創(chuàng)新保險產(chǎn)品，推進(jìn)保險業(yè)發(fā)展，有效監(jiān)管經(jīng)濟(jì)社會風(fēng)險，服務(wù)于國計民生。（二）綜合素質(zhì)。這里的綜合素質(zhì)，指未來保險業(yè)高端人才信念操守、方法手段、情感態(tài)度以及視野胸襟等品格，它制約著專業(yè)技能的發(fā)揮。在未來保險市場的廣袤空間里，專業(yè)技能和綜合素質(zhì)如鳥之雙翼。因此，保險專業(yè)學(xué)位碩士教育，還必須重視綜合素質(zhì)的養(yǎng)成。1.強化創(chuàng)新能力，培養(yǎng)能夠推動行業(yè)發(fā)展的高端人才新“國十條”明確提出，要增強保險產(chǎn)品、服務(wù)、管理UniversityEducation和技術(shù)創(chuàng)新能力，促進(jìn)市場主體差異化競爭，個性化服務(wù)。保險市場主體的消費需求日趨多樣化，這要求從業(yè)者具備根據(jù)市場需求創(chuàng)新保險產(chǎn)品的能力，以客戶需求為導(dǎo)向，開發(fā)出各類更具有競爭力的保險產(chǎn)品，在激烈的市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢。隨著人們的消費需求層次不斷提高，從業(yè)者要創(chuàng)新服務(wù)理念，將市場需求進(jìn)一步深化、細(xì)化，為市場主體提供全方位、個性化的服務(wù)。創(chuàng)新保險產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)理念，其內(nèi)核是思維方式的創(chuàng)新。創(chuàng)新教育對于保險專業(yè)學(xué)位碩士的培養(yǎng)來說必不可少，可以通過案例領(lǐng)悟，哲學(xué)、心理學(xué)方法啟迪等進(jìn)行思維方式的優(yōu)化。創(chuàng)新教育還可以通過創(chuàng)新空間和平臺的設(shè)置，如建立保險產(chǎn)品創(chuàng)新虛擬實驗室、選定保險服務(wù)創(chuàng)新試驗基地等。根據(jù)近年來國內(nèi)專業(yè)學(xué)位碩士培養(yǎng)經(jīng)驗，通過校企聯(lián)合、產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合組成人才孵化基地——“協(xié)同創(chuàng)新中心”，這也是一個好的選擇。它“提供了專業(yè)學(xué)位碩士研究生創(chuàng)新能力培養(yǎng)的外部條件支持，如學(xué)校制度、師資、創(chuàng)新平臺、資源環(huán)境等”[5]。2.注重科技引領(lǐng)，培養(yǎng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時代的高端人才近年來，中國的保險科技快速發(fā)展，這給整個行業(yè)帶來了顛覆性的變革。保險行業(yè)逐步向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，保險產(chǎn)品設(shè)計、保險流程管理、保險服務(wù)提供、保險營銷方式等各個環(huán)節(jié)的智能化趨勢日益明顯，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)正在使行業(yè)面貌煥然一新。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展不僅使保險業(yè)的運行方式發(fā)生重大變革，也為保險科技的創(chuàng)新提出了新的要求。在新形勢下，我們需要培育的是能夠熟練掌握計算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用，具有一定信息處理能力的新型保險人才：一方面，這是為了適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”時代保險市場的需要，提供更好的個性化服務(wù)；另一方面，通過保險專業(yè)學(xué)位碩士對保險科技的研究，形成產(chǎn)學(xué)研相互促進(jìn)的良好氛圍，可以推動行業(yè)改革發(fā)展，更好地服務(wù)社會。3.開拓國際視野，培養(yǎng)適應(yīng)保險業(yè)改革開放的高端人才新“國十條”明確指出，要提升保險業(yè)對外開放水平，以開放促改革、促發(fā)展。一方面，外資保險公司正在大規(guī)?！耙M(jìn)來”。截至2018年底，中國共有59家中外合資保險公司，省級分公司374個，共吸納6萬余名從業(yè)者[6]。另一方面，中資保險公司正在逐漸“走出去”。在政策的支持下，越來越多的中國保險公司通過多種渠道進(jìn)入海外市場，行業(yè)競爭日益國際化。同時，區(qū)域性、國際性合作已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流，自貿(mào)區(qū)建設(shè)、“一帶一路”建設(shè)也需要保險業(yè)作為重要支撐。在新形勢下，需要大批具有全球視野、精通國際保險業(yè)務(wù)的領(lǐng)軍人才進(jìn)入這些領(lǐng)域，帶動保險行業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大開放，從而更好地提高我國保險行業(yè)的規(guī)模與影響力。要培養(yǎng)國際胸襟和開放視野，學(xué)生需學(xué)習(xí)世界歷史、文化和語言，學(xué)校應(yīng)開設(shè)世界經(jīng)濟(jì)和政治等選修課，和國外名校進(jìn)行培養(yǎng)交流。4.凸顯實踐能力，培養(yǎng)面對市場經(jīng)濟(jì)的高端應(yīng)用人才應(yīng)用性特色決定了保險專業(yè)學(xué)位碩士的培養(yǎng)不能以課堂教學(xué)作為單一渠道。學(xué)生入學(xué)后就要由學(xué)校和導(dǎo)師在相關(guān)實驗基地安排見習(xí)崗位，在學(xué)習(xí)中工作，在工作中學(xué)習(xí)。導(dǎo)師的遴選，資深保險業(yè)務(wù)專家應(yīng)占一定的比例。實踐導(dǎo)師“為學(xué)生提供了實踐創(chuàng)新平臺”“有利于培養(yǎng)創(chuàng)新型高素質(zhì)人才”“是傳統(tǒng)研究生教育的一種創(chuàng)新”[7]。畢業(yè)考核方式，可以以保險產(chǎn)品創(chuàng)新報告、保險服務(wù)個性化創(chuàng)新報告的形式出現(xiàn)，并輔之以實績考核。這樣一方面可以很大程度上避免紙上談兵，另一方面能縮短從學(xué)生到保險從業(yè)者的轉(zhuǎn)化時間，及時有效推動保險事業(yè)的發(fā)展。（三）品行操守。職業(yè)道德是任何一個行業(yè)的行為底線，保險業(yè)也是如此。近年來，隨著監(jiān)管部門逐漸加強監(jiān)督和管理，保險從業(yè)人員的職業(yè)道德水平有了很大提高，但行業(yè)內(nèi)不正當(dāng)競爭、誤導(dǎo)銷售等問題仍存在，影響了保險行業(yè)的健康發(fā)展。新形勢下，我國要從保險大國向保險強國邁進(jìn)，這意味著我國保險業(yè)不再追求數(shù)量上的擴(kuò)張，更重要的是實現(xiàn)提質(zhì)增效的內(nèi)涵式發(fā)展。人人努力，誠信造福于民，塑造良好的行業(yè)形象，打造行業(yè)品牌，是保險業(yè)內(nèi)涵式發(fā)展的重要內(nèi)容。保險專業(yè)學(xué)位碩士教育的主要培養(yǎng)對象，是未來團(tuán)隊的領(lǐng)導(dǎo)者和管理者，在行業(yè)中處于核心位置，可以對其他的從業(yè)者起到引領(lǐng)和帶動作用。加強保險專業(yè)學(xué)位碩士職業(yè)道德的培養(yǎng)，有利于為其他保險從業(yè)者做出表率，提高行業(yè)的社會親和力和社會吸引力。這里的一個關(guān)鍵問題，是角色心理轉(zhuǎn)換和增強使命擔(dān)當(dāng)。要讓受教育者從“賣產(chǎn)品、賣人情、賣服務(wù)”的“跑街先生”角色意識，真正轉(zhuǎn)化到發(fā)揮社會穩(wěn)定支柱、服務(wù)社會民生的時代擔(dān)當(dāng)上來。在道德修養(yǎng)上，導(dǎo)師必須躬親垂范，通過課程思政等渠道，教育保險專業(yè)學(xué)位碩士成為踐行社會主義核心價值觀的模范。
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