區(qū)塊鏈保險(xiǎn)理財(cái)精選(九篇)

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第1篇：區(qū)塊鏈保險(xiǎn)理財(cái)范文

金融科技強(qiáng)調(diào)的技術(shù)賦能金融其實(shí)只是開(kāi)端，技術(shù)讓金融更好地服務(wù)和推動(dòng)商業(yè)、生活才是真正發(fā)展的方向。未來(lái)，中國(guó)的金融體系會(huì)變得更加全面，市場(chǎng)上的金融服務(wù)、金融產(chǎn)品會(huì)更加豐富和細(xì)分?？萍紝⒊蔀榻鹑跇I(yè)務(wù)、金融公司最基本的內(nèi)核，金融科技的發(fā)展將更加成熟。

就目前來(lái)看，金融業(yè)正在進(jìn)入以人工智能、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)分析等新技術(shù)驅(qū)動(dòng)的新一輪發(fā)展期。在資本的逐步介入及推動(dòng)下，金融科技技術(shù)升級(jí)的速度得到明顯提升，很多實(shí)踐應(yīng)用均進(jìn)入商業(yè)驗(yàn)?zāi)ｋA段。

雖然長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，金融科技會(huì)對(duì)現(xiàn)有的金融市場(chǎng)格局形成沖擊，但行業(yè)與機(jī)構(gòu)仍然積極擁抱新技術(shù)。比如，銀行業(yè)、支付與轉(zhuǎn)賬、權(quán)益交易等領(lǐng)域在區(qū)塊鏈應(yīng)用方面已走在市場(chǎng)前沿；機(jī)器人顧問(wèn)正在逐步取代基金經(jīng)理和股票分析師；大數(shù)據(jù)技術(shù)被應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理等過(guò)程中，幫助用戶便捷、安全地實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。

以九斗魚(yú)為例，作為一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過(guò)用戶行為分析，我們可以得出不同年齡區(qū)間用戶的投資偏好，并基于此進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和用戶體驗(yàn)上的優(yōu)化。近期，九斗魚(yú)經(jīng)過(guò)大量用戶調(diào)研發(fā)現(xiàn)，年輕人都很會(huì)使用APP。但是真正有較大額投資需求的中老年人，因?yàn)槟挲g問(wèn)題，不太會(huì)使用APP，所以九斗魚(yú)開(kāi)發(fā)出“家庭賬戶”新功能，一個(gè)界面操作家庭成員多個(gè)賬戶，讓年輕人幫助父母或家人實(shí)現(xiàn)便捷理財(cái)?？梢哉f(shuō)，“家庭賬戶”是九斗魚(yú)基于大數(shù)據(jù)分析等金融科技手段，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與服務(wù)體驗(yàn)優(yōu)化的一項(xiàng)創(chuàng)新。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)入到一個(gè)新的階段，擁有核心技術(shù)的企業(yè)在未來(lái)才有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

第2篇：區(qū)塊鏈保險(xiǎn)理財(cái)范文

   據(jù)招商證券策略團(tuán)隊(duì)測(cè)算，2018年A股市場(chǎng)資金面較為寬松，預(yù)計(jì)全年增量資金達(dá)5000億元左右，增量資金主要來(lái)源包括銀行理財(cái)資金、居民資金、保險(xiǎn)保障類(lèi)資金及海外投資資金。

海通證券判斷，今年A股市場(chǎng)凈流入資金有望超過(guò)3000億元，明顯大于去年全年預(yù)計(jì)凈流入的223億元，市場(chǎng)也將由此步入溫和的增量市。特別在明年6月A股正式納入MSCI指數(shù)后，預(yù)計(jì)將為市場(chǎng)帶來(lái)大約1200億元的被動(dòng)配置資金流入。

海通證券認(rèn)為，總體來(lái)看，2018年機(jī)構(gòu)投資者和居民養(yǎng)老型資金預(yù)計(jì)合計(jì)帶來(lái)增量資金約5100億元，同時(shí)，外資有望帶來(lái)約3000億元增量資金，兩市融資余額預(yù)計(jì)增加900億元。而受產(chǎn)業(yè)資本減持等因素影響，2018年資金流出合計(jì)約為5700億元。預(yù)計(jì)A股資金凈流入在3300億元左右。

總體而言，增量資金入市，機(jī)構(gòu)投資者主導(dǎo)的慢牛行情并不是齊漲齊跌，而是以局部輪動(dòng)，結(jié)構(gòu)性行情為主。白馬股與題材股之間的輪動(dòng)，白馬股高低位之間的輪動(dòng)仍將持續(xù)，而外資流入如滬深港通的資金持續(xù)流入的白馬股或?qū)㈤_(kāi)啟新一波的上升趨勢(shì)。今年以來(lái)市場(chǎng)風(fēng)格明顯偏向于白馬股和藍(lán)籌股，以區(qū)塊鏈為首的題材炒作遭到打壓，今年白馬股行情或?qū)⑷允鞘袌?chǎng)主流。

 

第3篇：區(qū)塊鏈保險(xiǎn)理財(cái)范文

傳統(tǒng)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)包括商業(yè)匯票的簽發(fā)、承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)等。各商業(yè)銀行均有較為明確的票據(jù)經(jīng)營(yíng)模式。工、農(nóng)、中、建及郵儲(chǔ)銀行一般為票據(jù)業(yè)務(wù)的最終出資方，通過(guò)買(mǎi)斷或買(mǎi)入返售最終大量持有票據(jù)。以2015年12月底數(shù)據(jù)為例，由貸款口徑統(tǒng)計(jì)的持票行前五位分別為工商銀行5192億、建設(shè)銀行4398億、農(nóng)業(yè)銀行3569億、中國(guó)銀行2250億、郵政儲(chǔ)蓄銀行1572億，占票據(jù)融資總量的37%以上。

全國(guó)性股份制商業(yè)銀行及大多數(shù)城商行的經(jīng)營(yíng)模式是將票據(jù)作為交易性資產(chǎn)，通過(guò)加大直貼、加快票據(jù)流轉(zhuǎn)速度賺取利差來(lái)盈利。2015年直貼業(yè)務(wù)量排名前四位的為招商銀行15517億、增加3444億，民生銀行14312億、增加7272億，工商銀行8773億、增加2134億，中信銀行7023億、增加571億，排位與2014年相同，但業(yè)務(wù)量均有大幅提高。2015年轉(zhuǎn)貼現(xiàn)買(mǎi)斷發(fā)生量前五位為民生銀行27萬(wàn)億、招商銀行16萬(wàn)億、平安銀行9萬(wàn)億、浦發(fā)銀行1萬(wàn)億、工商銀行1萬(wàn)億，其中民生、招商、平安三大做市商合計(jì)發(fā)生量占整個(gè)市場(chǎng)交易量的一半以上。

當(dāng)前國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行典型的票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式有以下幾種：

（一）綜合經(jīng)營(yíng)型――工商銀行

工商銀行是票據(jù)市場(chǎng)最大的做市商。2000年，工商銀行在全國(guó)率先進(jìn)行票據(jù)業(yè)務(wù)管理經(jīng)營(yíng)體制改革，在上海設(shè)立了票據(jù)營(yíng)業(yè)部，這是票據(jù)市場(chǎng)上的第一個(gè)總行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu)。2010年，工商銀行在行內(nèi)推行利潤(rùn)中心改革試點(diǎn)，票據(jù)營(yíng)業(yè)部為首批4個(gè)利潤(rùn)中心之一。其積極推行票據(jù)業(yè)務(wù)的集約化、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)與管理取得顯著成效，其票據(jù)業(yè)務(wù)一直保持行業(yè)領(lǐng)先水平。目前其持票量金融系統(tǒng)排名第一、直貼量在四大行排名第一，其盈利模式正在由傳統(tǒng)的單純“持票生息”向“持票生息、交易獲利、收益”綜合協(xié)調(diào)發(fā)展的方向轉(zhuǎn)變，引領(lǐng)著票據(jù)市場(chǎng)走向。

（二）交易獲利型――民生銀行、平安銀行

民生銀行、平安銀行形成完整的票據(jù)業(yè)務(wù)鏈，通過(guò)買(mǎi)斷、回購(gòu)、非標(biāo)、錯(cuò)配將票據(jù)業(yè)務(wù)通道周轉(zhuǎn)、交易獲利的功能充分發(fā)揮。其首先加大自己的直貼量，并與大量有票據(jù)買(mǎi)斷需求的其他股份制銀行、各地城商行及各種票據(jù)中介機(jī)構(gòu)合作，廣泛集中票源，通過(guò)頻繁買(mǎi)賣(mài)交易賺取利差。通過(guò)一系列通道，將買(mǎi)斷的票據(jù)轉(zhuǎn)為回購(gòu)資產(chǎn)，賣(mài)出回購(gòu)給農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等傳統(tǒng)資金大行及資管通道，從中賺取交易利差。多采用以長(zhǎng)拆短進(jìn)行期限錯(cuò)配，轉(zhuǎn)化為短期逆回購(gòu)或非標(biāo)投資業(yè)務(wù)，在利率下行通道中進(jìn)行多次交易套利，充分挖掘利差空間。

（三）專注直貼型――招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行

招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行及大部分中小銀行票據(jù)經(jīng)營(yíng)模式以直貼賣(mài)斷賺取差價(jià)為主，并通過(guò)資管通道持有大量票據(jù)資產(chǎn)，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)是對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)敏銳，開(kāi)票、承兌、直貼、轉(zhuǎn)貼聯(lián)動(dòng)發(fā)展，注重票據(jù)的系統(tǒng)內(nèi)循環(huán)，最大限度獲取收益。

（四）通道獲利型――稠州商業(yè)銀行等

以稠州商業(yè)銀行等為代表的一些中小銀行依靠自身政策靈活、信息充分等優(yōu)勢(shì)，為各行票據(jù)業(yè)務(wù)提供各種通道服務(wù)，從中賺取差價(jià)。

二、票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

（一）票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展方式有待規(guī)范

一是部分機(jī)構(gòu)盲目追逐短期效益，在對(duì)市場(chǎng)研判不充分的情況下過(guò)度依賴于利用期限錯(cuò)配來(lái)獲取收益，以短期資金對(duì)接長(zhǎng)期票據(jù)資產(chǎn)。二是部分機(jī)構(gòu)忽視條件限制而快速做大業(yè)務(wù)量，一旦市場(chǎng)利率發(fā)生劇烈變化，將面臨收益的減少甚至虧損，而且由于規(guī)模較大且集中，會(huì)對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生劇烈沖擊。三是部分機(jī)構(gòu)利用監(jiān)管套利規(guī)避規(guī)模管制的情況仍然存在。四是在票據(jù)回購(gòu)業(yè)務(wù)過(guò)程中，存在交易雙方以授信或者承諾替代規(guī)范操作、以票據(jù)代保管替代票據(jù)交接與審驗(yàn)、先清單交易后交接票據(jù)、多重回購(gòu)交易等現(xiàn)象，為追求業(yè)務(wù)效率而忽視業(yè)務(wù)流程。

（二）票據(jù)業(yè)務(wù)盈利模式單一

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，票據(jù)業(yè)務(wù)的盈利模式基本保持固定。收益的獲取很大程度上取決于外部的規(guī)模、資金情況以及內(nèi)部的周轉(zhuǎn)等，票據(jù)市場(chǎng)上的各類(lèi)騰挪也基本上在圍繞規(guī)模和資金做文章，而且在規(guī)避限制的過(guò)程中實(shí)際對(duì)收益也產(chǎn)生了損耗。整體而言，票據(jù)業(yè)務(wù)收益途徑較為局限，拓展票據(jù)業(yè)務(wù)盈利水平的手段也較為簡(jiǎn)單。

（三）票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控形勢(shì)嚴(yán)峻

一是票據(jù)業(yè)務(wù)依然面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。票據(jù)市場(chǎng)發(fā)生的信用違約事件較往年明顯增加，房地產(chǎn)、鋼鐵等受經(jīng)濟(jì)周期影響較大的行業(yè)以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的企業(yè)成為信用風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)地帶。與此同時(shí)，在票據(jù)業(yè)務(wù)量顯著增加以及操作方式和經(jīng)營(yíng)策略較為激進(jìn)的情況下，票據(jù)業(yè)務(wù)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)有增無(wú)減。

二是票據(jù)業(yè)務(wù)所面臨的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)日漸增加。一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)同業(yè)業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度明顯增強(qiáng)。另一方面，票據(jù)業(yè)務(wù)未形成全國(guó)統(tǒng)一的票據(jù)市場(chǎng)，部分票據(jù)業(yè)務(wù)交易信息不透明，票據(jù)市場(chǎng)各色中介過(guò)度參與；部分銀行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)防控水平偏低。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融及跨市場(chǎng)創(chuàng)新使票據(jù)業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況更加復(fù)雜。互聯(lián)網(wǎng)金融和大資管市場(chǎng)的深度發(fā)展使得票據(jù)市場(chǎng)的參與門(mén)檻降低、參與主體更加多元、參與方式更加多樣、運(yùn)作模式更加復(fù)雜。金融市場(chǎng)的加速融合也使得風(fēng)險(xiǎn)的影響程度不斷加深，風(fēng)險(xiǎn)事件的影響傳導(dǎo)也更加迅猛。

三、票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)

（一）票據(jù)市場(chǎng)的法律制度等基礎(chǔ)設(shè)施有望得到完善發(fā)展

《票據(jù)法》有望在以下兩個(gè)重要方面得以修訂完善：一是修改票據(jù)法中關(guān)于票據(jù)基礎(chǔ)關(guān)系的規(guī)定，充分發(fā)揮票據(jù)的流通功能。遵循票據(jù)無(wú)因性原則，修改對(duì)于真實(shí)貿(mào)易背景的有關(guān)規(guī)定。二是對(duì)票據(jù)法中有關(guān)票據(jù)行為的書(shū)面形式做出修改，把電子票據(jù)簽發(fā)、承兌、背書(shū)轉(zhuǎn)讓等票據(jù)行為的電子流程納入票據(jù)基礎(chǔ)法律規(guī)范。

（二）票據(jù)市場(chǎng)將加速多元化發(fā)展

首先，票據(jù)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)體系有望多樣化發(fā)展。證券、基金、保險(xiǎn)和信托等金融機(jī)構(gòu)也將逐步加強(qiáng)與銀行在票據(jù)資產(chǎn)管理方面的合作，并成為票據(jù)市場(chǎng)投資主體。票據(jù)市場(chǎng)準(zhǔn)入限制的放松、金融市場(chǎng)監(jiān)管強(qiáng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的推進(jìn)將進(jìn)一步促進(jìn)民間票據(jù)中介機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)平臺(tái)的穩(wěn)健和規(guī)范發(fā)展。其次，多元化和差異化業(yè)務(wù)創(chuàng)新更加豐富。隨著大資管平時(shí)代的到來(lái)，票據(jù)托管、票據(jù)理財(cái)、票據(jù)咨詢顧問(wèn)以及票據(jù)交易等多類(lèi)型跨市場(chǎng)票據(jù)金融服務(wù)將得以加快創(chuàng)新發(fā)展。

（三）票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展將更趨規(guī)范

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)范監(jiān)管的強(qiáng)化為銀行跨市場(chǎng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新增加了合規(guī)經(jīng)營(yíng)的難度。各銀行內(nèi)部出于防控風(fēng)險(xiǎn)的需求也進(jìn)一步加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范性建設(shè)，票據(jù)業(yè)務(wù)將更趨向健康發(fā)展。

（四）數(shù)字票據(jù)加速發(fā)展

數(shù)字票據(jù)是基于區(qū)塊鏈技術(shù)，結(jié)合現(xiàn)有的票據(jù)屬性、法規(guī)和市場(chǎng)特性，衍生出的全新的票據(jù)表現(xiàn)形式。它既具備電子票據(jù)的功能和優(yōu)點(diǎn)，又融合了區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，將成為一種相對(duì)更安全、智能和便捷的票據(jù)形態(tài)。其優(yōu)點(diǎn)在于：（1）去中心化。無(wú)須與電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（ECDS）進(jìn)行數(shù)據(jù)交換。（2）流程簡(jiǎn)化，企業(yè)不需要到第三方或者開(kāi)戶行辦理承兌、保證或登記質(zhì)押的手續(xù)，銀行也不需要進(jìn)行承兌行查詢和票據(jù)鑒定等。（3）去信任化。通過(guò)加密和時(shí)間戳，保障了數(shù)字票據(jù)流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的真實(shí)有效，通過(guò)連續(xù)可追溯的記錄解決了所有環(huán)節(jié)參與者對(duì)持票企業(yè)的信任問(wèn)題。（4）去中介化。通過(guò)公開(kāi)連續(xù)的區(qū)塊錄寫(xiě)，實(shí)現(xiàn)了點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易（張強(qiáng)，2016）。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新，利用“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”實(shí)現(xiàn)數(shù)字票據(jù)并建立統(tǒng)一的交易平臺(tái)是大勢(shì)所趨。

四、商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展思考

（一）貼近市場(chǎng)，優(yōu)化組織架構(gòu)

自上而下建立相對(duì)集中的票據(jù)管理經(jīng)營(yíng)體系，建立“總行―一級(jí)分行―二級(jí)分行―支行”為依托的上下聯(lián)動(dòng)的票據(jù)業(yè)務(wù)事業(yè)部化集中經(jīng)營(yíng)模式。以農(nóng)業(yè)銀行為例，可將現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債部票據(jù)融資管理職能、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部票據(jù)買(mǎi)入返售業(yè)務(wù)管理職能集中整合至一個(gè)部門(mén)，統(tǒng)一管理全行票據(jù)業(yè)務(wù)。同時(shí)將總行票據(jù)營(yíng)業(yè)部作為票據(jù)中心的總行經(jīng)營(yíng)部門(mén)繼續(xù)進(jìn)行票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)操作，同時(shí)加強(qiáng)市場(chǎng)化創(chuàng)新，并及時(shí)傳導(dǎo)至各一級(jí)分行。一級(jí)分行票據(jù)中心主要行使票據(jù)直貼業(yè)務(wù)管理功能，同時(shí)承擔(dān)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和總行買(mǎi)入返售等市場(chǎng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)職能。在二級(jí)分行推廣成立票據(jù)中心，作為票據(jù)直貼業(yè)務(wù)的專業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，并配合支持一級(jí)分行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。支行主要開(kāi)展票據(jù)直貼業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)。全行上下強(qiáng)化協(xié)同合作，發(fā)揮整體合力。

（二）明確定位，以效益為目標(biāo)

票據(jù)業(yè)務(wù)作為貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)，其收益水平顯著高于其他貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)品種。在資產(chǎn)配置及經(jīng)營(yíng)管理方向和策略正確的情況下，票據(jù)業(yè)務(wù)的收益也能夠高于貸款等業(yè)務(wù)品種。同時(shí)，票據(jù)業(yè)務(wù)通過(guò)承兌保證金及其利差、承兌手續(xù)費(fèi)、回購(gòu)及再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來(lái)諸多除利息收入和買(mǎi)賣(mài)利差收入之外的顯性和隱性收益。因此，商業(yè)銀行可將票據(jù)定位為交易性資產(chǎn)，鼓勵(lì)貼現(xiàn)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)體內(nèi)循環(huán)，即本行承兌的票據(jù)爭(zhēng)取在本行進(jìn)行貼現(xiàn)，并轉(zhuǎn)貼現(xiàn)至一級(jí)分行票據(jù)中心進(jìn)行市場(chǎng)操作，將票據(jù)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)穩(wěn)固在本行內(nèi)部，從而降低票據(jù)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)資本占用。

（三）加快創(chuàng)新，確立領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)

1. 票據(jù)資管。票據(jù)業(yè)務(wù)是銀行與券商合作的重要載體之一，票據(jù)資管業(yè)務(wù)就是銀行委托券商資產(chǎn)管理部門(mén)管理銀行資金，成立定向資產(chǎn)管理計(jì)劃，并要求定向資產(chǎn)管理計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)本行票據(jù)資產(chǎn)。目前平安銀行、興業(yè)銀行、招商銀行均已大量開(kāi)展票據(jù)資管業(yè)務(wù)。

2. 票據(jù)理財(cái)。票據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)是將票據(jù)業(yè)務(wù)與理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展相結(jié)合，將理財(cái)票據(jù)業(yè)務(wù)納入定向理財(cái)融資業(yè)務(wù)，發(fā)行票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品。票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品是票據(jù)資產(chǎn)證券化的一種替代形式。銀行對(duì)中小企業(yè)已貼現(xiàn)票據(jù)進(jìn)行資產(chǎn)證券化能夠有效提升支持中小企業(yè)發(fā)展的作用。今后，政策支持將有利于銀行加快小微企業(yè)信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的開(kāi)展，也將會(huì)吸引更多非銀行金融機(jī)構(gòu)的參與，預(yù)計(jì)票據(jù)資產(chǎn)證券化將是未來(lái)票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)之一。

3. 互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)?；ヂ?lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)是指線上平臺(tái)借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)票據(jù)融資者和大眾投資者投資需求的直接對(duì)接。票據(jù)融資者將票據(jù)質(zhì)押于票據(jù)融資平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)據(jù)此設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，投資者在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，投入理財(cái)資金即為融資者融得資金?；ヂ?lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)實(shí)質(zhì)上是以一種質(zhì)押融資，是一種借款型理財(cái)產(chǎn)品。銀行在其中負(fù)責(zé)票據(jù)的審驗(yàn)、保管和托收。目前主要有三種類(lèi)型，一是專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)平臺(tái)如金銀貓、票據(jù)寶；二是銀行的定向融資理財(cái)產(chǎn)品，如民生銀行的e票通、招商銀行的E+穩(wěn)贏融資；三是電商平臺(tái)，如阿里旗下招財(cái)寶的票據(jù)貸、新浪旗下微財(cái)富的票據(jù)理財(cái)?shù)鹊?。就專業(yè)化、風(fēng)險(xiǎn)防控及品牌影響力而言，銀行系的票據(jù)定向融資理財(cái)產(chǎn)品更具競(jìng)爭(zhēng)力。

4. 票據(jù)綜合服務(wù)。商業(yè)銀行可充分發(fā)揮自身集中、專業(yè)、風(fēng)控能力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，為更多希望進(jìn)入票據(jù)市場(chǎng)但又缺乏相關(guān)人力和資源的小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)提供票據(jù)綜合服務(wù)，包括審驗(yàn)、保管、托收、信息技術(shù)支持等服務(wù)，咨詢顧問(wèn)、交易撮合、票據(jù)經(jīng)紀(jì)等交易中介類(lèi)服務(wù)。既可以為商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)更大收益，又可以擴(kuò)大市場(chǎng)影響力。

5. 積極參與數(shù)字票據(jù)研發(fā)和試點(diǎn)。推行數(shù)字票據(jù)，可有效滿足資金化態(tài)勢(shì)下，票據(jù)參與主體多、持票時(shí)間短、交易要求快、轉(zhuǎn)讓次數(shù)多等交易需求和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)通過(guò)技術(shù)手段將紙質(zhì)票據(jù)和電子票據(jù)轉(zhuǎn)化為數(shù)字票據(jù)，逐步提升數(shù)字票據(jù)的市場(chǎng)占比。

第4篇：區(qū)塊鏈保險(xiǎn)理財(cái)范文

概述篇·互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)或全面爆發(fā)

發(fā)展歷程：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已處于爆發(fā)前夜

對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在過(guò)去近20年里經(jīng)歷了興起、發(fā)展以及不斷成熟的過(guò)程。當(dāng)下這個(gè)時(shí)間點(diǎn)，我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)處于爆發(fā)前夜，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)近2年的快速增長(zhǎng)，即將迎來(lái)全面爆發(fā)。

發(fā)展現(xiàn)狀：互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)破2000億

根據(jù)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2015年保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)已超過(guò)12萬(wàn)億，全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)2.43萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20%，行業(yè)發(fā)展速度創(chuàng)近7年來(lái)新高?！笆濉逼陂g，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模全球排名由第六位躍居至第三位。在2014年高基數(shù)的情況下，2015年仍保持了一個(gè)較高增速，可見(jiàn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大。預(yù)計(jì)，未來(lái)兩年保費(fèi)增速仍將保持在一個(gè)較高水平。

根據(jù)上表數(shù)據(jù)，2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整體保費(fèi)規(guī)模達(dá)到了2234億元，同比增長(zhǎng)160.1%，開(kāi)通互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司數(shù)量已超過(guò)100家。2015年全年互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)增長(zhǎng)率為160.1%，滲透率也從2013年的1.7%到2014年的4.2%到2015年的9.2%。

報(bào)告分析，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高速增長(zhǎng)主要基于以下原因：一是由于理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品在第三方電商平臺(tái)等網(wǎng)絡(luò)渠道上的銷(xiāo)售熱度繼續(xù)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入增速處于一個(gè)明顯的上升通道；二是由于保險(xiǎn)公司對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)渠道重視度大增，加大了拓展力度，尤其是中小保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)，尋求新的市場(chǎng)空間。

相關(guān)政策：促進(jìn)鼓勵(lì)，規(guī)范引導(dǎo)

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，相關(guān)監(jiān)管政策細(xì)則逐步出臺(tái)，總體來(lái)說(shuō)以促進(jìn)鼓勵(lì)為主，向規(guī)范化方向引導(dǎo)。

當(dāng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)遇上互聯(lián)網(wǎng)·行業(yè)篇

互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)：中小公司異軍突起

2013年到2015年，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從54.46億元增長(zhǎng)到1465.60億元，增長(zhǎng)了近27倍，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)占比由0.05%提升到了9.2%，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的人身險(xiǎn)保險(xiǎn)公司也從44家增長(zhǎng)到了61家。整體來(lái)看，人身險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)上的增長(zhǎng)非?？?。

值得注意的一點(diǎn)是，人身險(xiǎn)行業(yè)中小保險(xiǎn)公司異軍突起?；ヂ?lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)量比較大的主要還是一些中小壽險(xiǎn)公司，對(duì)這些保險(xiǎn)公司來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)渠道成為中小壽險(xiǎn)公司突破傳統(tǒng)渠道瓶頸制約、借助理財(cái)型產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)保費(fèi)規(guī)?？缭绞桨l(fā)展的一大助力，開(kāi)辟了中小壽險(xiǎn)公司發(fā)展的新機(jī)遇。

但總體而言，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)仍處于初級(jí)階段，理財(cái)型保險(xiǎn)占絕對(duì)高比例，這脫離了保險(xiǎn)本質(zhì)。人身險(xiǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，也僅僅體現(xiàn)在把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成渠道，在模式創(chuàng)新上仍有待加強(qiáng)。

互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：寡頭效應(yīng)明顯

2013年到2015年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從236.69億元增長(zhǎng)到768.36億元，增長(zhǎng)了225%，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比由3.7%提升到了9.1%，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司也從16家增長(zhǎng)到了49家。相對(duì)人身險(xiǎn)來(lái)講，缺乏分紅險(xiǎn)這種能快速起量的險(xiǎn)種，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)可謂是增長(zhǎng)“緩慢”。

報(bào)告指出了互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)的三個(gè)特征：

1、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，以互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)為主，并且呈現(xiàn)簽單量大、單均保費(fèi)小且險(xiǎn)種多樣化的特點(diǎn)；2、從渠道結(jié)構(gòu)來(lái)看，絕大部分互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是通過(guò)官網(wǎng)實(shí)現(xiàn)；3、寡頭效應(yīng)明顯，2015年排名前兩位的人保財(cái)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)分別占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)近40%和30%的市場(chǎng)份額。

總結(jié)而言，互聯(lián)網(wǎng)模式下，財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品偏同質(zhì)化，并且大型財(cái)險(xiǎn)公司寡頭壟斷地位正在強(qiáng)化，與人身保險(xiǎn)行業(yè)不同，互聯(lián)網(wǎng)并未給中小財(cái)險(xiǎn)提供超越機(jī)會(huì)。如果小公司的產(chǎn)品沒(méi)有鮮明的創(chuàng)新特色，經(jīng)營(yíng)模式?jīng)]有與互聯(lián)網(wǎng)融合的獨(dú)到之處，將很難經(jīng)營(yíng)，而大公司的優(yōu)勢(shì)得以充分體現(xiàn)。

保險(xiǎn)中介行業(yè)：積極布局互聯(lián)網(wǎng)

保險(xiǎn)中介公司紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)。越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司和經(jīng)紀(jì)公司有自己的微信號(hào)，還有不少保險(xiǎn)中介公司有自己的APP開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。根據(jù)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站顯示，截止2015年底，保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)備案105家，在2015年，有40家中介公司更新了自己的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)備案。不過(guò)在2500余家保險(xiǎn)中介中，這部分積極布局互聯(lián)網(wǎng)的目前還只有4.2%，大部分中介公司還是延續(xù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

車(chē)險(xiǎn)行業(yè)：商車(chē)費(fèi)改迎轉(zhuǎn)折

互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)處于一個(gè)高速發(fā)展的階段，不管大型產(chǎn)險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭還是創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)，都覬覦這塊未來(lái)5年可能變成萬(wàn)億規(guī)模的市場(chǎng)。2016年4月，商車(chē)費(fèi)改也將在全國(guó)全面推行，這也是車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，在逐漸放開(kāi)費(fèi)率定價(jià)權(quán)且鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新的政策下，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品必然會(huì)發(fā)生差異化的轉(zhuǎn)變，從而獲得更強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。與此同時(shí)，汽車(chē)電商直銷(xiāo)、電動(dòng)車(chē)的蓬勃發(fā)展、共享經(jīng)濟(jì)下快車(chē)、專車(chē)、順風(fēng)車(chē)的出現(xiàn)，也必將對(duì)車(chē)險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道改革、購(gòu)買(mǎi)場(chǎng)景有著長(zhǎng)遠(yuǎn)的影響。

創(chuàng)新險(xiǎn)種：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)多“奇葩”

歸納整理了目前有信息材料的36種互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新險(xiǎn)種，并將其中有代表性的11種做了詳細(xì)分析和描述(見(jiàn)報(bào)告)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)企現(xiàn)狀一覽·公司篇

傳統(tǒng)轉(zhuǎn)型：110家保險(xiǎn)公司“觸網(wǎng)”

互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，傳統(tǒng)公司也與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合尋找出路。據(jù)中保協(xié)的數(shù)據(jù)顯示，2011年-2015年，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主體從28家上升至110家。

報(bào)告指出，大型保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型往往集中于自身的渠道建設(shè)，牌照爭(zhēng)取，服務(wù)的線上線下結(jié)合等方面，也會(huì)和第三方渠道合作。中小保險(xiǎn)公司則在險(xiǎn)種創(chuàng)新，第三方渠道合作等方面尋找突破點(diǎn)，探索動(dòng)作很多。在互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)領(lǐng)域，中小險(xiǎn)企相對(duì)更為激進(jìn)。

目前傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的轉(zhuǎn)型也存在著不少的挑戰(zhàn)，如測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)缺乏大數(shù)據(jù)；組織結(jié)構(gòu)方面，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司結(jié)構(gòu)復(fù)雜，決策流程長(zhǎng)，效率低，不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展；還有部分公司原有線下渠道利益豐厚，轉(zhuǎn)型動(dòng)力不強(qiáng)等。

主流模式：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)11種創(chuàng)新模式

一般來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)，核心邏輯是利用互聯(lián)網(wǎng)降低傳統(tǒng)行業(yè)成本或者提升傳統(tǒng)行業(yè)的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)方向也是如此，大家以提升保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的信息化和效率、改善保險(xiǎn)價(jià)值鏈里的某一環(huán)節(jié)為創(chuàng)業(yè)方向。

事實(shí)上，目前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主流模式?jīng)]有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一的分類(lèi)，報(bào)告按照原來(lái)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司里價(jià)值鏈和產(chǎn)業(yè)鏈的分析，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主流模式做出如下分類(lèi)(具體模式、公司分析見(jiàn)報(bào)告)：

根據(jù)報(bào)告數(shù)據(jù)，目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司已經(jīng)超過(guò)了100家。2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)，除了車(chē)險(xiǎn)比價(jià)和人平臺(tái)持續(xù)增長(zhǎng)外，也出現(xiàn)了針對(duì)行業(yè)險(xiǎn)、企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的公司，也有公司以保單管理、保單后服務(wù)、理賠賠付為方向。此外，2014年開(kāi)始，互助保險(xiǎn)平臺(tái)也頻頻出現(xiàn)在大家的視野中。

融資概況：2015年融資總額超70億

通過(guò)對(duì)IT桔子、36kr、獵云網(wǎng)等媒體報(bào)道統(tǒng)計(jì)，報(bào)告顯示，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司共發(fā)生23起融資事件，融資總金額超過(guò)70億人民幣。其中百萬(wàn)級(jí)為10起、千萬(wàn)級(jí)為8起、億級(jí)及以上5起，共有8家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司獲得第二輪及以上投資。獲得投資的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司主要集中在上海和北京，具體按地區(qū)分，北京有8家，上海11家，深圳3家，其他地方3家。

巨頭布局：BAT“攪局”互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司已經(jīng)超過(guò)了100家，國(guó)內(nèi)除了眾安保險(xiǎn)、安心、易安接連拿到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照，百度、京東、樂(lè)視等巨頭也紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，泰康人壽、銀之杰、奧馬電器、銀江股份等各類(lèi)機(jī)構(gòu)都加入了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的建設(shè)之中?？梢灶A(yù)見(jiàn)在2016年，除了傳統(tǒng)險(xiǎn)企的積極觸網(wǎng)之外，完全市場(chǎng)化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)亦會(huì)井噴。

海外保險(xiǎn)：創(chuàng)新模式借鑒

美、日、英、法等國(guó)家的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展時(shí)間比中國(guó)要長(zhǎng)，模式相較于中國(guó)更為成熟。同時(shí)，這些國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)普及率也更高，也產(chǎn)生了很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新模式。報(bào)告選取了英國(guó)、美國(guó)、日本三個(gè)國(guó)家，對(duì)其國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀進(jìn)行了梳理。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)預(yù)測(cè)·趨勢(shì)篇

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)如前言里所說(shuō)，目前沒(méi)有特別明確的所謂正確方向，但是有一些趨勢(shì)還是可以從行業(yè)發(fā)展的角度做一個(gè)預(yù)測(cè)，以下預(yù)測(cè)僅代表曲速資本觀點(diǎn)：

1.整體融資并購(gòu)金額超過(guò)50億美金，最少3家融資過(guò)億美金的公司；

2.真正實(shí)用的創(chuàng)新型險(xiǎn)種出現(xiàn)；

3.有一家互助保險(xiǎn)公司用戶超過(guò)500萬(wàn)；

4.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模比去年翻一番；

5.會(huì)有典型的互聯(lián)網(wǎng)公司高管和保險(xiǎn)公司高管離職創(chuàng)辦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司；

6.很多方向特別是車(chē)險(xiǎn)方向的創(chuàng)業(yè)公司絕大部分會(huì)死掉，但會(huì)有更強(qiáng)的入局者。

報(bào)告聯(lián)合機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)介：

第5篇：區(qū)塊鏈保險(xiǎn)理財(cái)范文

近年來(lái)，BATJ（百度、阿里、騰訊、京東）及一批獨(dú)角獸，乘著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展之風(fēng)，不僅控制了場(chǎng)景，擁有流量、數(shù)據(jù)、技術(shù)及運(yùn)營(yíng)能力，還多方面延伸，向互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍，突破不斷，銳不可擋。

尤其當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)揮舞著“金融科技（下文統(tǒng)稱“Fintech”）”的大旗進(jìn)入市場(chǎng)，對(duì)于以銀行為首的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，其中的挑戰(zhàn)性、沖擊性不言而喻。當(dāng)然，銀行也會(huì)主動(dòng)出擊，也因此上演了不少與互金企業(yè)互掰手腕的戲碼，此外它們也在努力探索“觸網(wǎng)”創(chuàng)新。

如今，更大的轉(zhuǎn)折點(diǎn)來(lái)了。

牽手

3月28日，我國(guó)商業(yè)銀行的典型代表建設(shè)銀行竟然破天荒的選擇與阿里巴巴、螞蟻金服簽署了三方戰(zhàn)略合作協(xié)議。按照協(xié)議，螞蟻金服將協(xié)助建設(shè)銀行推進(jìn)信用卡線上開(kāi)卡業(yè)務(wù)，為此前無(wú)法覆蓋的人群提供信用卡服務(wù)。雙方還將推進(jìn)線下線上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作等。

無(wú)獨(dú)有偶，據(jù)智能信貸公司讀秒向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者透露，他們也已與新網(wǎng)銀行展開(kāi)戰(zhàn)略合作。其中，讀秒作為新網(wǎng)銀行直貸模式的首批Fintech公司，與新網(wǎng)銀行在風(fēng)控、技術(shù)等領(lǐng)域深度合作，為小微用戶提供專業(yè)、便捷、科技化的信貸服務(wù)。

除此之外，興業(yè)銀行日前也宣布與樂(lè)視聯(lián)合推出合作產(chǎn)品――家庭銀行?！吨袊?guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者了解到，雙方將通過(guò)大同交互技術(shù)和O2O場(chǎng)景打造客廳金融模式，為用戶提供集金融咨詢、金融產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)、產(chǎn)品咨詢、便捷消費(fèi)信貸等客廳一站式立體化服務(wù)。

像建設(shè)銀行、新網(wǎng)銀行、興業(yè)銀行這樣的主流商業(yè)銀行，主動(dòng)選擇向大數(shù)據(jù)應(yīng)用、風(fēng)控體系等方面更加擅長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融靠攏，不難看出其求新的步伐也在加快。

只是，銀行做互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)受到許多監(jiān)管限制的客觀條件。對(duì)此，興業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理?xiàng)钪覘钪艺J(rèn)為，“既要牢牢堅(jiān)持銀行的本質(zhì)，還要努力在‘互聯(lián)網(wǎng)金融’方面探索，路子只有兩個(gè)?！?/p>

首先，兩者從最末端生態(tài)系統(tǒng)直接對(duì)接，共享客戶的同時(shí)再共同服務(wù)客戶，將線下、線上服務(wù)通道都打通；其次，就是對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品通過(guò)數(shù)據(jù)化處理的方式，提供給千家萬(wàn)戶，擺脫過(guò)去商業(yè)銀行固有的“只抓大客戶”的傳統(tǒng)思維，真正實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)。

然而，無(wú)論走哪條路，單純依靠銀行自身傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)和風(fēng)控能力還是不夠的，優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所具備的科技優(yōu)勢(shì)，以及其在大數(shù)據(jù)運(yùn)用、云技術(shù)、人工智能等方面的超前探索，拋開(kāi)相競(jìng)因素，這些都值得傳統(tǒng)商業(yè)銀行側(cè)目。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士分析指出，這也表明了我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融間并非誰(shuí)取代誰(shuí)、誰(shuí)吃誰(shuí)的問(wèn)題，雙方存在一個(gè)“競(jìng)合”關(guān)系，“未來(lái)一定是優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的?！?/p>

互補(bǔ)

以往Fintech與銀行常常是通過(guò)信托模式來(lái)合作，在其他機(jī)構(gòu)為Fintech公司擔(dān)保與增信的情況下，銀行出資獲得Fintech公司提供的固定收益，銀行與貸款人不產(chǎn)生關(guān)系。

“此次我們與新網(wǎng)銀行的合作則是采用助貸模式。”讀秒CEO周靜告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者，在這一模式下，用戶可以在讀秒的端口提出貸款申請(qǐng)，由讀秒先行實(shí)施風(fēng)控，銀行方面再聯(lián)合風(fēng)控，并借此完成與用戶發(fā)生的借貸關(guān)系。

值得一提的是，此前讀秒POWERED BY DUMIAO（讀秒驅(qū)動(dòng)，下稱PBD）模式已經(jīng)突破線上、線下多種場(chǎng)景，其風(fēng)控能力也得到廣泛認(rèn)可?！叭缃衽c新網(wǎng)銀行的合作，既是讀秒PBD模式的又一突破，更是對(duì)讀秒的資產(chǎn)、風(fēng)控的認(rèn)可?！敝莒o認(rèn)為，雙方合作對(duì)未來(lái)Fintech行業(yè)與金融業(yè)的深度結(jié)合意義重大。

而新網(wǎng)銀行行長(zhǎng)趙衛(wèi)星也坦言，作為一家開(kāi)放型銀行，新網(wǎng)銀行繼承了小米的互聯(lián)網(wǎng)基因和新希望集團(tuán)的線下基因，但在大數(shù)據(jù)風(fēng)控和信貸流程管理方面還有所欠缺，而讀秒在這一方面的強(qiáng)大技術(shù)實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)，恰巧是與之相匹配的?！拔覀?cè)敢馀c有著同樣技術(shù)基因的企業(yè)合作，為各式各樣的小微客戶服務(wù)?！壁w衛(wèi)星表示，雙方的合作并不依賴于某個(gè)場(chǎng)景，更加靈活，業(yè)務(wù)前景更可觀。

“不會(huì)做自己的金融產(chǎn)品，將向金融機(jī)構(gòu)全面開(kāi)放平臺(tái)?！币杂囝~寶這一拳頭產(chǎn)品開(kāi)端理財(cái)市場(chǎng)多年的螞蟻聚寶，日前高調(diào)宣布將定位變更為T(mén)echfin，其相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者，未來(lái)螞蟻金服也將專注于做Tech（技術(shù)），幫助金融機(jī)構(gòu)做好Fin（金融）。為此，它還嘗試推出了“財(cái)富號(hào)”業(yè)務(wù)，不僅向所有基金公司開(kāi)放，未來(lái)還將陸續(xù)向銀行、保險(xiǎn)、證券行業(yè)全面開(kāi)放。

而建設(shè)銀行在2016年更是完成產(chǎn)品創(chuàng)新1900多項(xiàng)，推出了全球現(xiàn)金管理、智慧場(chǎng)景應(yīng)用等新型商業(yè)模式，同時(shí)也首推了融合NFC、二維碼、人臉識(shí)別等技術(shù)，覆蓋線上線下全場(chǎng)景的全新支付產(chǎn)品組合“龍支付”。但建行首席財(cái)務(wù)官許一鳴指出，“在移動(dòng)支付大潮中，做好手機(jī)銀行才是傳統(tǒng)銀行l(wèi)展的希望?！钡珡闹Ц督Y(jié)算來(lái)看，“老資歷”的國(guó)有大行在手機(jī)端的客戶量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及年輕化的支付寶。

建行年報(bào)顯示，個(gè)人網(wǎng)銀用戶2.37億戶，手機(jī)銀行用戶2.23億戶，微信銀行綁定用戶3623萬(wàn)。而公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，支付寶實(shí)名用戶4.5億元，月活3億。

顯然對(duì)于要在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)力的建行來(lái)說(shuō)，螞蟻金服正好是一個(gè)不錯(cuò)的平臺(tái)“選擇”。建行首席財(cái)務(wù)官許一鳴指出，合作后會(huì)上線建行“財(cái)富號(hào)”，意味著用戶在支付寶和螞蟻聚寶上就可以方便地選購(gòu)建行的各種理財(cái)產(chǎn)品，“直達(dá)月活3億的80后們?！边@正是建行在產(chǎn)品方面的業(yè)務(wù)拓展之一。

不僅如此，據(jù)螞蟻金服方面透露，它們還會(huì)協(xié)助建設(shè)銀行推進(jìn)信用卡線上開(kāi)卡業(yè)務(wù)以及打通信用體系、實(shí)現(xiàn)二維碼支付互認(rèn)互掃、支付寶將支持建行手機(jī)銀行APP支付。

未來(lái)

此前市場(chǎng)認(rèn)為，金融創(chuàng)新的聚焦點(diǎn)在于以互聯(lián)網(wǎng)為載體的前端產(chǎn)業(yè)，監(jiān)管趨嚴(yán)下發(fā)展空間漸失。而今，科技與金融發(fā)展已經(jīng)從分立顛覆走向協(xié)同共贏。

金融領(lǐng)域的普惠金融、高效價(jià)值傳遞等亟待解決的需求，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的科技開(kāi)發(fā)提供了廣闊的應(yīng)用空間，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在人工智能、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)方面的迅速發(fā)展，又為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供著原動(dòng)力支撐。

第6篇：區(qū)塊鏈保險(xiǎn)理財(cái)范文

經(jīng)過(guò)了集中爆發(fā)期，風(fēng)險(xiǎn)緩釋?！币晃粎⑴c近期互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整治工作的人士說(shuō)，整治工作已進(jìn)入“下半場(chǎng)”。

陸續(xù)出臺(tái)的以國(guó)務(wù)院辦公廳《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》為軸心的配套文件，掀開(kāi)了下半場(chǎng)的序幕。

1月10日，2017年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議上，銀監(jiān)會(huì)明確提出繼續(xù)嚴(yán)治互金風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，加快分類(lèi)處置和清理規(guī)范。

而一月前的2016年12月9日，央行副行長(zhǎng)潘功勝也在整治經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議上表示，整治工作開(kāi)展以來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)整體水平下降，案件高發(fā)、頻發(fā)的勢(shì)頭初步遏制。接下來(lái)，各地第二階段的清理整頓工作將陸續(xù)展開(kāi)。

“我們正在抓緊上報(bào)本省的整治報(bào)告?！币晃徽憬〗鹑谵k人士說(shuō)，按照規(guī)定，春節(jié)前必須“交作業(yè)”。

而對(duì)于那些難以“沖關(guān)”的互金機(jī)構(gòu)而言，更是年關(guān)難過(guò)。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，運(yùn)營(yíng)中的網(wǎng)貸平臺(tái)共2448家，比上年末減少987家，即一年內(nèi)消亡了近1/3。

毫無(wú)疑問(wèn)，整治下半場(chǎng)更會(huì)“刺刀見(jiàn)紅”?！跋掳雸?chǎng)任務(wù)更重，要定規(guī)矩、定體系?；ソ饳C(jī)構(gòu)要找準(zhǔn)生存法則，監(jiān)管層則需研究和建立長(zhǎng)效機(jī)制?！鼻笆鰠⑴c整治工作的人士說(shuō)。

上半場(chǎng)未竟之題

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者了解到，上半場(chǎng)整治工作以大撒網(wǎng)的“摸底排查+現(xiàn)場(chǎng)檢查”為主。

自2016年4月國(guó)務(wù)院組織17個(gè)部委在全國(guó)范圍啟動(dòng)整治工作以來(lái)，前期的摸底排查工作已于2016年四季度基本完成。

總結(jié)上半場(chǎng)工作，監(jiān)管條線基本厘清、規(guī)則框架基本成行、協(xié)調(diào)機(jī)制基本建立，不但有效排查了風(fēng)險(xiǎn)，還對(duì)互金機(jī)構(gòu)起到了警醒作用，遏制了風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步深化。

即便如此，上半場(chǎng)工作中仍難免有未竟之題。

“地方金融辦、行業(yè)協(xié)會(huì)以及區(qū)縣政府、律師事務(wù)所和會(huì)計(jì)師事務(wù)所組團(tuán)前來(lái)檢查，還讓我們提供了數(shù)輪材料?！痹谝晃槐本┑木W(wǎng)貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人看來(lái)，這些材料關(guān)系著生死存亡，包括公司組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品宣傳、資金流轉(zhuǎn)去向、第三方機(jī)構(gòu)存管等情況?？梢环臏?zhǔn)備之后，至今未等來(lái)進(jìn)一步通知?！奥?tīng)說(shuō)一些機(jī)構(gòu)已收到整改通知，但我們還沒(méi)信兒”。

對(duì)此，設(shè)在央行的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治辦公室（下稱“整治辦”）人士介紹，整改通知正在批量下發(fā)，逐一覆蓋。

這期間，一些企業(yè)提出了三個(gè)問(wèn)題――整治覆蓋面是否足夠大？整改方案是否有很強(qiáng)的針對(duì)性？如何評(píng)判調(diào)查小組的客觀公正？

其一，上半場(chǎng)的排查范圍有限，調(diào)查小組主要參照兩個(gè)指標(biāo)：一是各地互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的會(huì)員名單；二是在網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼等第三方研究機(jī)構(gòu)上留存過(guò)數(shù)據(jù)。

由此，金交所、征信公司、數(shù)據(jù)公司以及一些完全依靠線下推廣和私募來(lái)從事借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，尤其是打著互金旗號(hào)還沒(méi)有在監(jiān)管層視線之內(nèi)的一些機(jī)構(gòu)，被漏掉了。

“原以為會(huì)有調(diào)查小組，但這次整改沒(méi)有囊括征信和數(shù)據(jù)行業(yè)。”中誠(chéng)信征信一位高管說(shuō)。我國(guó)的信息黑產(chǎn)已野蠻生長(zhǎng)數(shù)年，嚴(yán)重威脅公眾隱私、財(cái)產(chǎn)安全。

其二，調(diào)查小組中，律師事務(wù)所和會(huì)計(jì)師事務(wù)所成為主力，會(huì)對(duì)每家被檢機(jī)構(gòu)出具報(bào)告，評(píng)判其為合規(guī)類(lèi)、整改類(lèi)或取締類(lèi)。但這些第三方機(jī)構(gòu)的來(lái)歷、資質(zhì)和對(duì)其的監(jiān)管手段都也有疑問(wèn)。

其三，地方整改工作的牽頭單位并不明確。

“或者地方金融辦、地方整改辦牽頭，或者地方行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭?！鼻笆鰠⑴c整改工作的人士說(shuō)。

北京等地的地方金融辦較為“強(qiáng)勢(shì)”，因而擔(dān)責(zé)較多；也有一些省市的金融辦力量相對(duì)薄弱，市縣以下往往沒(méi)有獨(dú)立編制，下設(shè)于發(fā)改委、經(jīng)信委等部門(mén)，專業(yè)性和排查能力難免打折。

按照浙江省金融辦人士的說(shuō)法，去年以來(lái)該省金融辦做了架構(gòu)調(diào)整，其中就互聯(lián)網(wǎng)金融專門(mén)新設(shè)了處室，在整改工作中擔(dān)任主力，“動(dòng)靜在全國(guó)范圍也算比較大了。”

從《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者獲悉的信息看，全國(guó)各省份幾乎均成立了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治辦公室――30多個(gè)省級(jí)整治辦中，多由地方金融辦牽頭，10多個(gè)由央行分支行牽頭，還有幾個(gè)是兩者共同成立。

下半場(chǎng)三大重點(diǎn)

盡管有遺留問(wèn)題，但互金監(jiān)管從無(wú)到有，已經(jīng)是莫大的進(jìn)步。

據(jù)悉，下半場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融整治工作的重點(diǎn)，將落在總結(jié)匯報(bào)、規(guī)則常態(tài)化和“穿透式”監(jiān)管三大重點(diǎn)上。

今年1月至全國(guó)兩會(huì)前后，整改工作會(huì)經(jīng)歷個(gè)體整治意見(jiàn)下發(fā)、督導(dǎo)等環(huán)節(jié)，同時(shí)各地方將上報(bào)整改效果；兩會(huì)結(jié)束至5月份左右，主要是向中央有關(guān)部門(mén)進(jìn)行總結(jié)匯報(bào)。

“排查結(jié)果顯示，全國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)程度差異很大，嚴(yán)重的大概有七、八個(gè)省中的60多個(gè)城市，、青海等省的風(fēng)險(xiǎn)較低?！鼻笆鋈耸空f(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)低的一些省市相關(guān)工作會(huì)提前結(jié)束。

這期間，由于跨年時(shí)期市場(chǎng)上難免出現(xiàn)流動(dòng)性緊缺，因而整治意見(jiàn)將分批次下發(fā)，給企業(yè)留出緩沖時(shí)間。而已經(jīng)接到整改通知的企業(yè)，則必須加速合規(guī)進(jìn)程。

“第二大重點(diǎn)，是構(gòu)建監(jiān)管規(guī)則體系，其中的一部分法律工作已經(jīng)開(kāi)啟。”一位金融監(jiān)管部門(mén)的司局級(jí)負(fù)責(zé)人表示。

自2016年10月13日國(guó)務(wù)院辦公廳公布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》以來(lái)，“一行三會(huì)”等17個(gè)部委陸續(xù)公布非銀機(jī)構(gòu)支付、跨界資管、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融廣告等6個(gè)細(xì)分領(lǐng)域整治文件，形成由一份“國(guó)字號(hào)”方案和6個(gè)部委級(jí)方案組成的“1+6”一攬子方案，奠定下一階段監(jiān)管工作的大框架。

據(jù)悉，后續(xù)還會(huì)以急用先行的原則陸續(xù)關(guān)于投資者適用性、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等諸多政策，部分還將上升至法律層面，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管規(guī)則法律化、常態(tài)化。

“各部委將各司其職，例如由央行負(fù)責(zé)的部分，將先后歷經(jīng)金融市場(chǎng)司、支付司等部門(mén)，最后落到條法司?！鼻笆鏊揪旨?jí)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

第三大重點(diǎn)，則在于探索設(shè)計(jì)“穿透式”監(jiān)管框架。

呼吁多時(shí)的“穿透式”監(jiān)管思路未在上半場(chǎng)中清晰呈現(xiàn)，“一行三會(huì)”迄今仍存不同看法。

根據(jù)前述司局級(jí)人士的理解，“穿透式”意在透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，不留風(fēng)險(xiǎn)死角。目前在監(jiān)管層呼聲較高的，或分為兩層含義：

一是集團(tuán)化、跨業(yè)態(tài)經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，大多是早期從P2P、支付、眾籌等轉(zhuǎn)型而來(lái)，通過(guò)并購(gòu)而坐擁數(shù)個(gè)行業(yè)牌照，資金通常從嚴(yán)監(jiān)管領(lǐng)域倒手至寬監(jiān)管領(lǐng)域，涉嫌關(guān)聯(lián)交易和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，需要“一行三會(huì)”對(duì)其現(xiàn)有業(yè)務(wù)各自認(rèn)領(lǐng)。其監(jiān)管難點(diǎn)，是打破我國(guó)金融系統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀。

其中關(guān)鍵，在于從過(guò)去的機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)樾袨楸O(jiān)管、功能監(jiān)管，扒開(kāi)一些互金機(jī)構(gòu)花哨的外衣。

二是重點(diǎn)關(guān)注資金去向，即無(wú)論資金經(jīng)過(guò)了信托、基金、資管、網(wǎng)貸、企業(yè)年金、金交所或是銀行理財(cái)，監(jiān)管層都緊盯資產(chǎn)端，找到風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的終點(diǎn)。

“這需要強(qiáng)化信息披露制度，也是協(xié)會(huì)當(dāng)前的工作重點(diǎn)之一。”中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)人士表示，協(xié)會(huì)已于2016年10月推出《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸》標(biāo)準(zhǔn)（T/NIFA 1―2016）和《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信息披露自律管理規(guī)范》。

上述文件規(guī)定了96項(xiàng)披露指標(biāo)，其中強(qiáng)制性披露指標(biāo)逾65個(gè)、鼓勵(lì)性披露指標(biāo)逾31項(xiàng)，分為從業(yè)機(jī)構(gòu)信息、平_運(yùn)營(yíng)信息與項(xiàng)目信息三方面，以期達(dá)到機(jī)構(gòu)自身透明、資金流轉(zhuǎn)透明和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)透明。

“穿透式監(jiān)管是全球性難題?！被ソ饏f(xié)會(huì)人士表示，“各國(guó)都在嘗試，我們也尚處觀察階段，希望今年會(huì)有定論”。

曝出新風(fēng)險(xiǎn)

諸多參與整治工作的受訪者均坦言，眼下金融風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)綜復(fù)雜，一些新風(fēng)險(xiǎn)超出了監(jiān)管層預(yù)期。

“業(yè)態(tài)變來(lái)變?nèi)?。”前述參與工作的人士表示，金融網(wǎng)絡(luò)化、社交化、場(chǎng)景化，讓監(jiān)管層難覓抓手。

目前，上半場(chǎng)排查結(jié)果中出現(xiàn)三大新風(fēng)險(xiǎn)：

其一，是一批合規(guī)無(wú)望的互金機(jī)構(gòu)加速消亡，但另一批卻在以各種方式加速擴(kuò)充――除去滿足合規(guī)上線的“硬杠杠”外，它們或引入國(guó)企股東來(lái)增加信用背書(shū)，或以集團(tuán)化運(yùn)作來(lái)騰挪非合規(guī)業(yè)務(wù)，規(guī)避監(jiān)管。例如，積木盒子、開(kāi)鑫貸、團(tuán)貸網(wǎng)等數(shù)家P2P逐步實(shí)現(xiàn)了包括網(wǎng)貸、企業(yè)理財(cái)平臺(tái)、私募基金、金融資產(chǎn)交易等在內(nèi)的集團(tuán)化運(yùn)作。

其二，是長(zhǎng)期處于監(jiān)管盲區(qū)的金融資產(chǎn)交易所“死灰復(fù)燃”。形式繁多、缺乏定義的所謂金融資產(chǎn)，不少實(shí)際上是次級(jí)貸和次級(jí)債，卻被包裝給公眾，使得整個(gè)資金鏈上潛藏了多層次風(fēng)險(xiǎn)。

“金融資產(chǎn)缺乏定義，什么都能賣(mài)?！敝袊?guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛直言，除去傳統(tǒng)金交所的掛摘牌、登記托管、見(jiàn)證、撮合等業(yè)務(wù)，企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)財(cái)務(wù)報(bào)表優(yōu)化、不良資產(chǎn)處置、資產(chǎn)證券化、財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)等泛資管類(lèi)產(chǎn)品，乃至校園貸等，均可打包售賣(mài)。

曾剛警示，其產(chǎn)品甚至還將包括碳交易權(quán)、黃金、企業(yè)期權(quán)和大數(shù)據(jù)。一旦推給公眾，其系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)將遠(yuǎn)甚于銀行和P2P。

1月9日，清理整頓各類(lèi)交易場(chǎng)所部際聯(lián)席會(huì)議第三次會(huì)議召開(kāi)，會(huì)議召集人、證監(jiān)會(huì)主席劉士余就近期部分交易所違規(guī)行為死灰復(fù)燃、違法違規(guī)手法花樣百出、問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患較大等，提出用半年時(shí)間來(lái)集中整治。

其三，是各類(lèi)互金機(jī)構(gòu)不但跨省、跨區(qū)域展業(yè)，還快速國(guó)際化。

多位受訪者均警示，盡管跨省、跨區(qū)域展業(yè)的監(jiān)管工作很棘手，要打破各省、央地之間的藩籬，但目前已基本達(dá)成了“注冊(cè)地監(jiān)管原則”這一共識(shí)。

而一些轉(zhuǎn)型為Fintech（金融科技）的互金機(jī)構(gòu)加速國(guó)際化，卻跳出了中國(guó)監(jiān)管層的“五指山”，使得跨境監(jiān)管合作顯得明顯滯后。

以螞蟻金服為例，支付業(yè)務(wù)已覆蓋220多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，一年服務(wù)海外客戶3300多萬(wàn)人，除在印度投資支付公司、在韓國(guó)合資互聯(lián)網(wǎng)銀行、在東南亞國(guó)家參股銀行和支付機(jī)構(gòu)外，還在歐洲做起了跨境P2P。

中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室經(jīng)濟(jì)四局局長(zhǎng)廖岷指出，商業(yè)銀行跨境展業(yè)是在一系列母國(guó)和東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的合作安排之上，擁有信息共享、跨境檢查、持續(xù)協(xié)調(diào)、處置計(jì)劃等合作基礎(chǔ)，但新興的Fintech公司，無(wú)論監(jiān)管或消費(fèi)者保護(hù)，目前均尚無(wú)任何機(jī)制安排。

廖岷建議，這批企業(yè)尚處于國(guó)際化的初級(jí)階段，迫切問(wèn)題是兩國(guó)監(jiān)管層在市場(chǎng)準(zhǔn)入上的溝通合作，對(duì)未來(lái)可能的 “航母企業(yè)”，要制定類(lèi)似“系統(tǒng)重要性”金融科技公司的聯(lián)合評(píng)估機(jī)制，盡快應(yīng)對(duì)。

“否則，風(fēng)險(xiǎn)也將跨國(guó)界地傳導(dǎo)?！鼻笆鏊揪旨?jí)人士說(shuō)。

整治辦去向

隨著時(shí)間推移，本輪整治的主力軍――由17個(gè)部委聯(lián)合成立的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治辦公室，其去向問(wèn)題也隨之成謎。

是否需要常設(shè)機(jī)構(gòu)、需要怎樣的常設(shè)機(jī)構(gòu)且由誰(shuí)管理，這些問(wèn)題逐漸擺上了決策者的桌面。

整治辦目前設(shè)在央行金融市場(chǎng)司，除“一行三會(huì)”外還囊括了國(guó)家工商總局、公安部、住建部等部委的臨時(shí)借調(diào)人員。這部分人員的編制和去向尚未有明確安排。

那么，一旦整治工作宣告結(jié)束，整治辦是撤還是留？

廖岷撰文表示，互金可以沿用現(xiàn)有監(jiān)管架構(gòu)，由現(xiàn)有監(jiān)管部門(mén)履責(zé)，但需要清晰明確地界定監(jiān)管職責(zé)。當(dāng)前無(wú)論國(guó)際層面或國(guó)家層面，目前各屆普遍認(rèn)為無(wú)需專設(shè)新機(jī)構(gòu)。

這即是說(shuō)，整治辦的存在應(yīng)是暫時(shí)的。如何對(duì)金融科技準(zhǔn)確分類(lèi)、是否對(duì)其中的股權(quán)和債權(quán)融資分別實(shí)施不同監(jiān)管方法，如何在中央和地方、央行和其他監(jiān)管當(dāng)局之間劃分職責(zé)，都必須在現(xiàn)有監(jiān)管框架內(nèi)厘清。

“這對(duì)于全球任何一個(gè)國(guó)家，都絕非易事?！绷吾赫J(rèn)為。

與互金整治類(lèi)似的是，由銀監(jiān)會(huì)牽頭的防范和處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議，高難度地集結(jié)了“一行三會(huì)”等14個(gè)相關(guān)部委，始終工作高效且成為了打擊非法集資的最高協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。其最近一次座談會(huì)召開(kāi)于2016年4月，掀開(kāi)了迄今未停的全國(guó)非法集資風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治行動(dòng)。

“但總體上，部際聯(lián)席會(huì)議還是相對(duì)務(wù)虛，整治辦更綜合、更高效、更專業(yè)。”前述參與整治工作的人士表示，互金業(yè)態(tài)日漸復(fù)雜，如果將整治辦打散了重新分置，各部委就可能又會(huì)回到各自為政的時(shí)代。

在他看來(lái)，互金監(jiān)管目前還急缺“工具箱”，整治辦的存在一為完善“工具箱”，二為有效協(xié)調(diào)，緩解部委之間的“割據(jù)”狀態(tài)。不妨將整治辦“改頭換名”，作為我國(guó)金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)性改革的創(chuàng)新點(diǎn)、試點(diǎn)，讓其進(jìn)一步提升監(jiān)管效率、央地統(tǒng)籌、技術(shù)水平和人員能力。

據(jù)悉，整治辦此前已經(jīng)部分承擔(dān)了對(duì)地方金融辦、地方整治辦等部門(mén)的培訓(xùn)工作。

但爭(zhēng)議在于，未來(lái)這一領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)應(yīng)下設(shè)于哪家部委？或者獨(dú)立出來(lái)？

諸多受訪人士反映，下設(shè)于銀、證、保“三會(huì)”中的任何一會(huì)，都可能引發(fā)爭(zhēng)議；但下設(shè)于央行，則應(yīng)該繼續(xù)落在金融市場(chǎng)司還是直接上升為司局級(jí)部門(mén)？現(xiàn)有人員的編制如何解決？

“任何部委都難以消化這龐大的隊(duì)伍編制，但單拎出來(lái)的成本又太高?！币晃毁Y深監(jiān)管人士坦言，如果配上人力、財(cái)力和物力，將增加財(cái)政負(fù)擔(dān)，“因而我們還在思考?！?/p>

“這是一場(chǎng)國(guó)際較量”

“@不僅是一場(chǎng)風(fēng)控之戰(zhàn)，更是一場(chǎng)國(guó)際較量?！鼻笆鲑Y深監(jiān)管人士進(jìn)一步表示，中國(guó)能否管好自己的互聯(lián)網(wǎng)金融，將對(duì)國(guó)際金融監(jiān)管體系產(chǎn)生質(zhì)的影響。

當(dāng)前，國(guó)際上金融科技為主流趨勢(shì)，其概念與我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融有所不同：前者是將互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通訊作為服務(wù)金融業(yè)的技術(shù)手段，遵循金融規(guī)律；后者卻在實(shí)踐中出現(xiàn)很多脫離和違背金融規(guī)律的所謂創(chuàng)新，潛藏風(fēng)險(xiǎn)。

“如今很多企業(yè)談互金就色變，總說(shuō)自己是金融科技公司。”前述司局級(jí)人士稱，因而監(jiān)管也應(yīng)順勢(shì)趨勢(shì)，與國(guó)際金融科技的監(jiān)管模式接軌。

廖岷分析，國(guó)際上對(duì)金融科技的監(jiān)管表現(xiàn)為四大特征：

一為各國(guó)監(jiān)管措施各異，缺乏全球統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。目前，各國(guó)監(jiān)管多集中于網(wǎng)貸和電子貨幣，對(duì)區(qū)塊鏈等技術(shù)還大多在探索，政策差異大、碎片化、割裂化。

例如，P2P和眾籌在美國(guó)被納入了證券市場(chǎng)的行為監(jiān)管框架，歐盟和英國(guó)則主要根據(jù)審慎監(jiān)管原則，明確了最低資本金等審慎監(jiān)管指標(biāo)，設(shè)計(jì)了類(lèi)似商業(yè)銀行的金融安全網(wǎng)。而法國(guó)，將P2P視同為銀行業(yè)務(wù)，適用銀行業(yè)監(jiān)管。

二為國(guó)際權(quán)威的監(jiān)管組織近期開(kāi)始行動(dòng)――金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）從2016年3月著手調(diào)研，首次正式討論金融科技的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，《金融科技的全景描述分析框架報(bào)告》。

“這一報(bào)告實(shí)踐性強(qiáng)，值得各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局借鑒?！鼻笆鲑Y深監(jiān)管人士認(rèn)為，F(xiàn)SB為國(guó)際監(jiān)管改革做了鋪路。

同樣，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)（BCBS）也已成立金融科技特別工作組，對(duì)相關(guān)國(guó)家展開(kāi)調(diào)研；國(guó)際證監(jiān)會(huì)組織（IOSCO）下一步也將全面評(píng)估包括區(qū)塊鏈、云技術(shù)、智能投顧等在資本市場(chǎng)的運(yùn)用及影響；國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS）于2015年11月《普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)則》，消費(fèi)者保護(hù)、數(shù)據(jù)保護(hù)和反欺詐成為其三大核心關(guān)注點(diǎn)。

三是國(guó)際治理加速，雙邊合作漸次展開(kāi)。

在FSB之后，未來(lái)一兩年內(nèi)，預(yù)計(jì)BCBS、IOSCO和IAIS三家都會(huì)進(jìn)一步金融科技評(píng)估報(bào)告，并修訂現(xiàn)行的國(guó)際監(jiān)管框架、指引和標(biāo)準(zhǔn)。與此同時(shí)，一些國(guó)家為應(yīng)對(duì)金融科技的跨國(guó)界擴(kuò)張開(kāi)始深化雙邊合作。其合作程度，超越了以往對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管水平。

但即便如此，全球的監(jiān)管理念和法規(guī)框架仍面臨根本性挑戰(zhàn)――傳統(tǒng)的監(jiān)管理念“柵欄方式”僅用于隔離商業(yè)銀行和網(wǎng)貸之間的風(fēng)險(xiǎn)傳染，當(dāng)前還是否適用？各國(guó)對(duì)金融機(jī)構(gòu)自上而下的監(jiān)管路徑以及防止金融體系中加杠桿、擴(kuò)規(guī)模和關(guān)聯(lián)易的固有監(jiān)管格局，會(huì)否阻礙金融創(chuàng)新？是否有必要增加新的監(jiān)管路徑？

此外，各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局都嚴(yán)禁金融機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)外包，要求其長(zhǎng)期堅(jiān)持?jǐn)?shù)據(jù)本地化，但市場(chǎng)上幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)流程外部化的金融科技公司大量誕生，以云端技術(shù)來(lái)提升其中后臺(tái)的績(jī)效，監(jiān)管當(dāng)局是否應(yīng)該展開(kāi)擁抱的姿勢(shì)？

事實(shí)上，全球都在培育監(jiān)管科技，例如用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積累并持續(xù)產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)，來(lái)幫助提升監(jiān)管層的數(shù)據(jù)分析能力。美國(guó)、英國(guó)和新加坡等國(guó)政府，已經(jīng)向一些企業(yè)的公共云平臺(tái)敞開(kāi)了懷抱。

“互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)異軍突起，我們不能落后，要占領(lǐng)國(guó)際監(jiān)管高地。”前述資深監(jiān)管人士認(rèn)為，中國(guó)的優(yōu)勢(shì)，在于有全球領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和業(yè)態(tài)，還有全球最大的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)市場(chǎng)。

第7篇：區(qū)塊鏈保險(xiǎn)理財(cái)范文

［關(guān)鍵詞］保險(xiǎn)業(yè)；保險(xiǎn)市場(chǎng)；保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士；新“國(guó)十條”

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，社會(huì)消費(fèi)模式日趨個(gè)性化、多樣化，新技術(shù)、新產(chǎn)品和新商業(yè)模式不斷涌現(xiàn)，企業(yè)升級(jí)換代、重組兼并趨勢(shì)方興未艾，經(jīng)濟(jì)增速的下調(diào)使傳統(tǒng)的隱性風(fēng)險(xiǎn)顯性化，要將其化解尚須時(shí)日。在這種情況下，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。2014年8月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱新“國(guó)十條”），進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的重要地位，同時(shí)也對(duì)行業(yè)發(fā)展提出了新的要求。在這種新形勢(shì)下，保險(xiǎn)業(yè)迫切需要高層次的人才，率領(lǐng)行業(yè)應(yīng)對(duì)新形勢(shì)、開(kāi)拓新領(lǐng)域、帶來(lái)新突破，保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士的培養(yǎng)已成為現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的迫切需要。

一、保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展面臨的人才瓶頸

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展受到多種因素的影響，如保險(xiǎn)需求、社會(huì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、科技發(fā)展水平、國(guó)家政策以及國(guó)際環(huán)境等，但是最主要的還是保險(xiǎn)從業(yè)者的素質(zhì)水平和業(yè)務(wù)能力。人才是保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體，也是制約經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的首要因素?？傮w來(lái)看，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的人力資源還不能適應(yīng)新形勢(shì)下保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展需求。（一）高層次人才比例偏低高層次人才比例偏低，專業(yè)化程度不夠。新形勢(shì)下，無(wú)論是化解以高杠桿、泡沫化為主要特征的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)質(zhì)量化、差異化為主的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，還是投資中的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，都需要保險(xiǎn)行業(yè)推出具備精算、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)等知識(shí)能力的高層次人才。同時(shí)，人們的保險(xiǎn)需求檔次不斷提高，并且日益?zhèn)€性化、多樣化，需要進(jìn)一步創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)。這些工作由于其性質(zhì)和類(lèi)型的特殊性，對(duì)學(xué)歷和專業(yè)能力有較高的要求。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)人才隊(duì)伍的情況如何呢？中保協(xié)的《2018年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)人力資源報(bào)告》顯示，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)人才隊(duì)伍總量不大，質(zhì)量不高。保險(xiǎn)行業(yè)大專及以下學(xué)歷者占從業(yè)者的49%，碩士及以上學(xué)歷者僅占3%，保險(xiǎn)行業(yè)較高學(xué)歷背景人才仍比較稀缺。同時(shí)，高校本科保險(xiǎn)專業(yè)的培養(yǎng)定位缺乏鮮明的特色，多是作為金融學(xué)的分支，專業(yè)知識(shí)較為泛化。這種狀況難以滿足新形勢(shì)下保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展需要。（二）偏重于學(xué)術(shù)型人才培養(yǎng)偏重于學(xué)術(shù)型人才培養(yǎng)，實(shí)踐能力培養(yǎng)不足?，F(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，要求從業(yè)者不僅要具有一定的專業(yè)知識(shí)，同時(shí)還必須擁有較強(qiáng)的研判、溝通和決策能力，以及比較豐富的保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，能夠應(yīng)對(duì)數(shù)字化時(shí)代瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)形勢(shì)，處理各類(lèi)突發(fā)事件。但是，現(xiàn)有的保險(xiǎn)本科教育和學(xué)術(shù)碩士教育，都存在著重理論而輕實(shí)踐的現(xiàn)象。一方面，教學(xué)方式仍以理論知識(shí)傳授為主，實(shí)踐訓(xùn)練不足；另一方面，實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容和形式往往比較陳舊，與當(dāng)下保險(xiǎn)市場(chǎng)需求發(fā)展脫節(jié)，學(xué)生缺乏對(duì)保險(xiǎn)實(shí)際業(yè)務(wù)操作的了解，更不用說(shuō)大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)化的市場(chǎng)研判和風(fēng)險(xiǎn)管理了。高職、高專教育雖然側(cè)重于實(shí)踐能力培養(yǎng)，但是學(xué)制短、起點(diǎn)較低，難以培養(yǎng)出理論基礎(chǔ)堅(jiān)實(shí)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的人才。（三）知識(shí)結(jié)構(gòu)單一知識(shí)結(jié)構(gòu)單一，駕馭能力弱。目前的保險(xiǎn)專業(yè)本專科教育還存在如下問(wèn)題。一方面，教學(xué)內(nèi)容主要局限于保險(xiǎn)專業(yè)傳統(tǒng)知識(shí)領(lǐng)域，與當(dāng)代金融業(yè)密切相關(guān)的金融、經(jīng)濟(jì)、管理、投資、統(tǒng)計(jì)、心理、保健等領(lǐng)域的知識(shí)涉獵不夠；另一方面，對(duì)學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)管理與精算專業(yè)知識(shí)的培養(yǎng)依舊薄弱。這種單一的知識(shí)結(jié)構(gòu)，使保險(xiǎn)從業(yè)者很難應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，更不能引領(lǐng)數(shù)字化時(shí)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)的潮流。上述這些狀況，嚴(yán)重制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，而保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士教育，恰恰是打破保險(xiǎn)行業(yè)人才瓶頸、滿足保險(xiǎn)業(yè)深入發(fā)展需求的有效途徑。近年來(lái)，部分高校開(kāi)始招收保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士研究生，但人數(shù)較少，并且作為一種新的教育模式，其在人才定位和培養(yǎng)方向上，還需要進(jìn)一步探索總結(jié)。

二、保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士的鮮明特色

保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士作為一種新型的培養(yǎng)對(duì)象，是適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展新形勢(shì)、新需求而量身定制的，它不同于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)專業(yè)本專科教育，也不同于側(cè)重于學(xué)術(shù)研究的保險(xiǎn)學(xué)碩士培養(yǎng)。這不僅表現(xiàn)在培養(yǎng)的水平和方向上，更表現(xiàn)在學(xué)生的知識(shí)結(jié)構(gòu)和能力素質(zhì)上。（一）培養(yǎng)定位——高層次。。”[1]保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士培養(yǎng)目標(biāo)是高檔次的專業(yè)技術(shù)人才和管理人才。不同于普通保險(xiǎn)專業(yè)本科教育，保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士一方面在專業(yè)知識(shí)深度、廣度等方面提出了更高的培養(yǎng)要求，另一方面在能力、視野和素質(zhì)方面也有著更高的標(biāo)準(zhǔn)，這樣才能勝任現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)不斷創(chuàng)新發(fā)展的需要。這樣的人才面對(duì)復(fù)雜數(shù)據(jù)資料能研判，能預(yù)見(jiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展潮流，面對(duì)多重利益沖突能果斷決策，遇到困難挫折能堅(jiān)韌不拔，有開(kāi)放胸襟、全球目光和創(chuàng)新能力。（二）培養(yǎng)重點(diǎn)——應(yīng)用型。保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士教育直接面對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)。針對(duì)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)中介人才的大量需求，尤其是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理、精算、核保、理賠等專業(yè)人員的需求，保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士培養(yǎng)不僅對(duì)專業(yè)基礎(chǔ)提出了更高的要求，而且以鮮明的應(yīng)用型為特色。吸取近年來(lái)各高校專業(yè)學(xué)位碩士研究生的培養(yǎng)經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士采取“學(xué)校學(xué)習(xí)與企業(yè)工作實(shí)踐相結(jié)合”的培養(yǎng)模式，“理論學(xué)習(xí)與實(shí)習(xí)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合”的教學(xué)模式，“聚焦創(chuàng)新與行業(yè)發(fā)展需求相結(jié)合”的教改模式[2]。緊密結(jié)合保險(xiǎn)實(shí)務(wù)，注重實(shí)踐教學(xué)，鼓勵(lì)學(xué)生參與產(chǎn)品項(xiàng)目研發(fā)，同時(shí)提倡學(xué)生采用調(diào)研報(bào)告、案例分析和業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)等形式完成課程論文。以保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn)基地為依托，保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士培養(yǎng)打破學(xué)習(xí)和見(jiàn)習(xí)的界限，學(xué)生學(xué)業(yè)完成即融入行業(yè)，“零過(guò)渡期”使其成為保險(xiǎn)業(yè)的行家里手。（三）專業(yè)背景——復(fù)合型。當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)營(yíng)實(shí)踐都表明，傳統(tǒng)的單一知識(shí)結(jié)構(gòu)培養(yǎng)出的保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生，已經(jīng)不能滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展需要。無(wú)論從維護(hù)社會(huì)安定、保障經(jīng)濟(jì)秩序，還是從滿足人民不斷增長(zhǎng)的美好生活愿望來(lái)看，保險(xiǎn)行業(yè)都需要復(fù)合型人才。可見(jiàn)，必須提倡高校根據(jù)培養(yǎng)方向和院校特色，打造不同類(lèi)型的復(fù)合型保險(xiǎn)人才。如“復(fù)合型經(jīng)營(yíng)管理人才、復(fù)合型理財(cái)核保人才、復(fù)合型保險(xiǎn)金融工程師、復(fù)合型投資管理人才”等[3]。保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士在招生時(shí)，可以通過(guò)鼓勵(lì)跨專業(yè)報(bào)考，吸納不同專業(yè)知識(shí)背景的學(xué)生進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)。例如，具有金融、經(jīng)濟(jì)、法律、會(huì)計(jì)、醫(yī)學(xué)等背景，到了保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士階段，都具有各自的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和可塑性。可見(jiàn)，保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士培養(yǎng)定位具有復(fù)合型的特色。

三、新形勢(shì)下保險(xiǎn)專碩培養(yǎng)方向

圍繞著“高層次、應(yīng)用型、復(fù)合型保險(xiǎn)業(yè)領(lǐng)軍人才”這個(gè)培養(yǎng)目標(biāo)，保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士在培養(yǎng)方向和途徑上也有著特殊的要求。筆者主要從專業(yè)技能、綜合素質(zhì)與品行操守三個(gè)方面談?wù)勛约旱睦斫?。（一）專業(yè)技能。保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能力任何時(shí)候都是保險(xiǎn)從業(yè)者的基本素質(zhì)要求。但是在新形勢(shì)下，有了這些基本知識(shí)技能還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。必須從經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下新“國(guó)十條”的要求來(lái)審視保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士的專業(yè)技能培養(yǎng)。1.掌握風(fēng)險(xiǎn)管理與精算技能現(xiàn)代社會(huì)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)聚散場(chǎng)，科學(xué)技術(shù)是一把雙刃劍。近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展在業(yè)內(nèi)積聚了不少局部性風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)和保險(xiǎn)科技時(shí)代的來(lái)臨，產(chǎn)業(yè)融合、互聯(lián)網(wǎng)+、險(xiǎn)資運(yùn)用等因素的沖擊，催生了行業(yè)新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。上述種種來(lái)自多方面的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，一方面要求保險(xiǎn)公司進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，健全體制機(jī)制，保證保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展；另一方面，也對(duì)保險(xiǎn)公司精算人才供給提出了更高的要求。防范化解風(fēng)險(xiǎn)需要以精算為手段。諸如保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、相關(guān)費(fèi)率的計(jì)算、保費(fèi)和保額調(diào)整等，沒(méi)有精算寸步難行。新“國(guó)十條”將“堅(jiān)持完善監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)”列入基本原則，《上海金融領(lǐng)域“十三五”緊缺人才開(kāi)發(fā)目錄》中，將風(fēng)險(xiǎn)管理、精算人才列為緊缺人才。這些領(lǐng)域?qū)I(yè)性強(qiáng)、難度大，需要高層次學(xué)歷教育進(jìn)行專門(mén)培養(yǎng)，保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士正是上述緊缺人才的重要培養(yǎng)渠道。2.“一專多能”的知識(shí)架構(gòu)“一?！碑?dāng)然指的是保險(xiǎn)領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)。但是，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，保險(xiǎn)公司產(chǎn)業(yè)融合是大勢(shì)所趨，保險(xiǎn)業(yè)與其他金融行業(yè)以及保險(xiǎn)業(yè)跨界融合，使保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理日益復(fù)雜。在新形勢(shì)下，高層次保險(xiǎn)人才不僅應(yīng)當(dāng)精通保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，而且還需要具備相關(guān)領(lǐng)域的綜合知識(shí)技能，這就是“多能”。保險(xiǎn)專業(yè)本身就是綜合性學(xué)科，培養(yǎng)復(fù)合型人才的需要，使保險(xiǎn)學(xué)學(xué)科融通進(jìn)一步強(qiáng)化，學(xué)科邊界更加模糊。必須鼓勵(lì)學(xué)生跨學(xué)科選課，除了保險(xiǎn)學(xué)概論等核心課程外，還應(yīng)包括經(jīng)濟(jì)管理、統(tǒng)計(jì)學(xué)、法學(xué)、數(shù)理基礎(chǔ)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等相關(guān)課程，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)、證券投資、金融理財(cái)?shù)韧ㄗR(shí)課，以及醫(yī)療健康、心理學(xué)、社會(huì)人口、氣象災(zāi)害等方面的拓展課程[4]。有了“一專多能”的知識(shí)架構(gòu)，才能抓住機(jī)遇，適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的潮流，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，有效監(jiān)管經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)于國(guó)計(jì)民生。（二）綜合素質(zhì)。這里的綜合素質(zhì)，指未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)高端人才信念操守、方法手段、情感態(tài)度以及視野胸襟等品格，它制約著專業(yè)技能的發(fā)揮。在未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)的廣袤空間里，專業(yè)技能和綜合素質(zhì)如鳥(niǎo)之雙翼。因此，保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士教育，還必須重視綜合素質(zhì)的養(yǎng)成。1.強(qiáng)化創(chuàng)新能力，培養(yǎng)能夠推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的高端人才新“國(guó)十條”明確提出，要增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)、管理UniversityEducation和技術(shù)創(chuàng)新能力，促進(jìn)市場(chǎng)主體差異化競(jìng)爭(zhēng)，個(gè)性化服務(wù)。保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的消費(fèi)需求日趨多樣化，這要求從業(yè)者具備根據(jù)市場(chǎng)需求創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力，以客戶需求為導(dǎo)向，開(kāi)發(fā)出各類(lèi)更具有競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。隨著人們的消費(fèi)需求層次不斷提高，從業(yè)者要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)理念，將市場(chǎng)需求進(jìn)一步深化、細(xì)化，為市場(chǎng)主體提供全方位、個(gè)性化的服務(wù)。創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)理念，其內(nèi)核是思維方式的創(chuàng)新。創(chuàng)新教育對(duì)于保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士的培養(yǎng)來(lái)說(shuō)必不可少，可以通過(guò)案例領(lǐng)悟，哲學(xué)、心理學(xué)方法啟迪等進(jìn)行思維方式的優(yōu)化。創(chuàng)新教育還可以通過(guò)創(chuàng)新空間和平臺(tái)的設(shè)置，如建立保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新虛擬實(shí)驗(yàn)室、選定保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新試驗(yàn)基地等。根據(jù)近年來(lái)國(guó)內(nèi)專業(yè)學(xué)位碩士培養(yǎng)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)校企聯(lián)合、產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合組成人才孵化基地——“協(xié)同創(chuàng)新中心”，這也是一個(gè)好的選擇。它“提供了專業(yè)學(xué)位碩士研究生創(chuàng)新能力培養(yǎng)的外部條件支持，如學(xué)校制度、師資、創(chuàng)新平臺(tái)、資源環(huán)境等”[5]。2.注重科技引領(lǐng)，培養(yǎng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的高端人才近年來(lái)，中國(guó)的保險(xiǎn)科技快速發(fā)展，這給整個(gè)行業(yè)帶來(lái)了顛覆性的變革。保險(xiǎn)行業(yè)逐步向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)流程管理、保險(xiǎn)服務(wù)提供、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方式等各個(gè)環(huán)節(jié)的智能化趨勢(shì)日益明顯，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)正在使行業(yè)面貌煥然一新?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展不僅使保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)行方式發(fā)生重大變革，也為保險(xiǎn)科技的創(chuàng)新提出了新的要求。在新形勢(shì)下，我們需要培育的是能夠熟練掌握計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用，具有一定信息處理能力的新型保險(xiǎn)人才：一方面，這是為了適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要，提供更好的個(gè)性化服務(wù)；另一方面，通過(guò)保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士對(duì)保險(xiǎn)科技的研究，形成產(chǎn)學(xué)研相互促進(jìn)的良好氛圍，可以推動(dòng)行業(yè)改革發(fā)展，更好地服務(wù)社會(huì)。3.開(kāi)拓國(guó)際視野，培養(yǎng)適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)改革開(kāi)放的高端人才新“國(guó)十條”明確指出，要提升保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放水平，以開(kāi)放促改革、促發(fā)展。一方面，外資保險(xiǎn)公司正在大規(guī)?！耙M(jìn)來(lái)”。截至2018年底，中國(guó)共有59家中外合資保險(xiǎn)公司，省級(jí)分公司374個(gè)，共吸納6萬(wàn)余名從業(yè)者[6]。另一方面，中資保險(xiǎn)公司正在逐漸“走出去”。在政策的支持下，越來(lái)越多的中國(guó)保險(xiǎn)公司通過(guò)多種渠道進(jìn)入海外市場(chǎng)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益國(guó)際化。同時(shí)，區(qū)域性、國(guó)際性合作已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流，自貿(mào)區(qū)建設(shè)、“一帶一路”建設(shè)也需要保險(xiǎn)業(yè)作為重要支撐。在新形勢(shì)下，需要大批具有全球視野、精通國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的領(lǐng)軍人才進(jìn)入這些領(lǐng)域，帶動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大開(kāi)放，從而更好地提高我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)模與影響力。要培養(yǎng)國(guó)際胸襟和開(kāi)放視野，學(xué)生需學(xué)習(xí)世界歷史、文化和語(yǔ)言，學(xué)校應(yīng)開(kāi)設(shè)世界經(jīng)濟(jì)和政治等選修課，和國(guó)外名校進(jìn)行培養(yǎng)交流。4.凸顯實(shí)踐能力，培養(yǎng)面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高端應(yīng)用人才應(yīng)用性特色決定了保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士的培養(yǎng)不能以課堂教學(xué)作為單一渠道。學(xué)生入學(xué)后就要由學(xué)校和導(dǎo)師在相關(guān)實(shí)驗(yàn)基地安排見(jiàn)習(xí)崗位，在學(xué)習(xí)中工作，在工作中學(xué)習(xí)。導(dǎo)師的遴選，資深保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專家應(yīng)占一定的比例。實(shí)踐導(dǎo)師“為學(xué)生提供了實(shí)踐創(chuàng)新平臺(tái)”“有利于培養(yǎng)創(chuàng)新型高素質(zhì)人才”“是傳統(tǒng)研究生教育的一種創(chuàng)新”[7]。畢業(yè)考核方式，可以以保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新報(bào)告、保險(xiǎn)服務(wù)個(gè)性化創(chuàng)新報(bào)告的形式出現(xiàn)，并輔之以實(shí)績(jī)考核。這樣一方面可以很大程度上避免紙上談兵，另一方面能縮短從學(xué)生到保險(xiǎn)從業(yè)者的轉(zhuǎn)化時(shí)間，及時(shí)有效推動(dòng)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。（三）品行操守。職業(yè)道德是任何一個(gè)行業(yè)的行為底線，保險(xiǎn)業(yè)也是如此。近年來(lái)，隨著監(jiān)管部門(mén)逐漸加強(qiáng)監(jiān)督和管理，保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)道德水平有了很大提高，但行業(yè)內(nèi)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、誤導(dǎo)銷(xiāo)售等問(wèn)題仍存在，影響了保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。新形勢(shì)下，我國(guó)要從保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)邁進(jìn)，這意味著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不再追求數(shù)量上的擴(kuò)張，更重要的是實(shí)現(xiàn)提質(zhì)增效的內(nèi)涵式發(fā)展。人人努力，誠(chéng)信造福于民，塑造良好的行業(yè)形象，打造行業(yè)品牌，是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)涵式發(fā)展的重要內(nèi)容。保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士教育的主要培養(yǎng)對(duì)象，是未來(lái)團(tuán)隊(duì)的領(lǐng)導(dǎo)者和管理者，在行業(yè)中處于核心位置，可以對(duì)其他的從業(yè)者起到引領(lǐng)和帶動(dòng)作用。加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士職業(yè)道德的培養(yǎng)，有利于為其他保險(xiǎn)從業(yè)者做出表率，提高行業(yè)的社會(huì)親和力和社會(huì)吸引力。這里的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題，是角色心理轉(zhuǎn)換和增強(qiáng)使命擔(dān)當(dāng)。要讓受教育者從“賣(mài)產(chǎn)品、賣(mài)人情、賣(mài)服務(wù)”的“跑街先生”角色意識(shí)，真正轉(zhuǎn)化到發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定支柱、服務(wù)社會(huì)民生的時(shí)代擔(dān)當(dāng)上來(lái)。在道德修養(yǎng)上，導(dǎo)師必須躬親垂范，通過(guò)課程思政等渠道，教育保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士成為踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀的模范。

［參考文獻(xiàn)］

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［4］崔惠賢.新“國(guó)十條”頒布后上海高校保險(xiǎn)人才培養(yǎng)改革探析［J］.上海保險(xiǎn)，2014（11）：52-57.

［5］盛守照，葉馮超.基于協(xié)同創(chuàng)新中心改革專業(yè)學(xué)位碩士研究生培養(yǎng)模式的探究［J］.大學(xué)教育，2015（7）：10-12.

［6］國(guó)家統(tǒng)計(jì)局.中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒——2019［M］.北京：中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社，2019.