區(qū)塊鏈技術(shù)的弊端精選(九篇)

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第1篇：區(qū)塊鏈技術(shù)的弊端范文

1人事檔案管理現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，人事檔案管理是很復(fù)雜的一項(xiàng)工作。首先，人事檔案管理需要各部門的配合才能完成，檔案管理的相關(guān)工作人員需要一定的專業(yè)能力[9]。其次，人事檔案的文件量很大，涉及每個(gè)被記錄者。就當(dāng)今的現(xiàn)狀觀察下，絕大部分的企業(yè)都在使用紙質(zhì)人事檔案管理方式，管理人員的工作量沒(méi)有得到適當(dāng)?shù)南鳒p，工作量巨大，在統(tǒng)計(jì)人事檔案的時(shí)候也很不方便[10]。按照對(duì)人事檔案管理方式的研究和分析，人事檔案管理方式存在很多問(wèn)題，企業(yè)對(duì)于檔案的管理意識(shí)很薄弱，對(duì)于檔案的統(tǒng)計(jì)也在工作前后難以匹配，各個(gè)企業(yè)部門之間的管理不夠?qū)I(yè)，這些都是目前可以觀察到的不足之處；在管理人事檔案時(shí)，最重要的是要保證檔案的完整性，不可收錄被破壞和攻擊過(guò)的檔案。檔案在共享時(shí)出現(xiàn)了技術(shù)上的困難和瓶頸，這些問(wèn)題不但會(huì)降低人事檔案的作用，也會(huì)限制人事檔案的公開性?，F(xiàn)今，管理人事檔案的工作人員水平有限，對(duì)專業(yè)能力的掌控高低不一；除此之外，絕大部分的企業(yè)在管理人事檔案時(shí)，所聘用的工作人員一般都沒(méi)有專業(yè)的技能和培訓(xùn)，對(duì)檔案管理的知識(shí)知之甚少，管理經(jīng)驗(yàn)也不夠充足。有些企業(yè)會(huì)對(duì)管理檔案的人員進(jìn)行較為短暫的統(tǒng)一鍛煉培訓(xùn)，通過(guò)之后就可以成為檔案管理專員；其次，很多企業(yè)的人事檔案管理人員不僅只有這一個(gè)工作要做，還有其他的職位和工作需要完成，沒(méi)有辦法把全部的精力投入到管理檔案的工作中去。以上的種種問(wèn)題導(dǎo)致了人事檔案的不完整，所記錄下來(lái)的信息出現(xiàn)丟失，存放數(shù)據(jù)材料不合理，導(dǎo)致記錄出現(xiàn)遺漏和缺失，使得人事檔案信息的真實(shí)有效性大打折扣。一般來(lái)說(shuō)，人事檔案屬于企業(yè)資產(chǎn)，由企業(yè)自己保管和維護(hù)，不向公眾開放，僅在企業(yè)需要時(shí)提供一定的信息參考。這主要是考慮到人事檔案信息的安全性，但同時(shí)也在一定程度上限制了檔案的發(fā)揮。目前，還缺乏一種合適的技術(shù)手段來(lái)解決人事檔案的安全性和有效性問(wèn)題。隨著電子檔案信息和電子數(shù)據(jù)的增多，對(duì)人事檔案數(shù)據(jù)的安全性要求越來(lái)越高?，F(xiàn)如今的企業(yè)檔案信息管理系統(tǒng)中，人事信息的檔案儲(chǔ)存還有很多弊端，一方面是管理水平和管理人員缺乏管理意識(shí)；另一方面在于網(wǎng)絡(luò)中的攻擊手段層出不窮，其破譯能力飛速進(jìn)步，使得人事檔案信息更輕易就會(huì)被網(wǎng)絡(luò)外界因素所攻擊破譯，檔案被篡改或直接丟失不見，再加上沒(méi)有其余的節(jié)點(diǎn)對(duì)檔案信息做出備份存儲(chǔ)，所以在數(shù)據(jù)被篡改或丟失之后很難恢復(fù)，人們對(duì)人事檔案數(shù)據(jù)的管理可信度直接降低。

2區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于人事檔案管理中的必要性

在檔案管理中，人事檔案的管理就是對(duì)于管理技術(shù)的一種應(yīng)用和突破。一方面，大數(shù)據(jù)時(shí)代推動(dòng)的檔案載體正在從傳統(tǒng)的紙質(zhì)向各種非結(jié)構(gòu)化的電子存儲(chǔ)轉(zhuǎn)變；另一方面，管理模式的轉(zhuǎn)變，人事檔案管理在儲(chǔ)存收集，以及其使用的過(guò)程中，使用區(qū)塊鏈技術(shù)可以在絕大程度上提升工作的有效性，可與此同時(shí)也帶來(lái)了一定的不確定因素。檔案管理收集信息的方式與紙質(zhì)檔案有所不同，基于區(qū)塊鏈的人事檔案管理生命周期包含了檔案形成和管理的過(guò)程。如若檔案管理的部門只收集記錄人事本身的信息數(shù)據(jù)，這樣就會(huì)有很多的背景信息沒(méi)有被錄入，這些丟失的信息被稱為信息的元數(shù)據(jù)。檔案的全部管理流程，以及檔案的內(nèi)容架構(gòu)和背景都是人事檔案元數(shù)據(jù)中的一部分，這些數(shù)據(jù)存在的意義在于驗(yàn)證人事檔案的真實(shí)性和完整性，可以將這些記錄作為證明所提供出來(lái)。元數(shù)據(jù)采集在目前還存在著很多問(wèn)題，其類型較為復(fù)雜，數(shù)據(jù)的格式也比較繁瑣，管理程度和管理方式也較為分散。在存儲(chǔ)方面，國(guó)內(nèi)一般都會(huì)采用較為常見的“雙套制”，這項(xiàng)制度是指人事檔案的信息一般由紙質(zhì)版和電子版同時(shí)保存。人事檔案在使用中具有便于運(yùn)輸、便于查找的優(yōu)點(diǎn)，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)環(huán)境下檔案信息的用戶可控不僅包括傳統(tǒng)檔案的用戶，也包括不可控的專業(yè)用戶和受益于各行各業(yè)、用途復(fù)雜的對(duì)象，而使用環(huán)境給人事檔案的安全帶來(lái)了挑戰(zhàn)。

3區(qū)塊鏈技術(shù)在人事檔案管理中存在的難點(diǎn)

在檔案管理領(lǐng)域中，區(qū)塊鏈技術(shù)也算是小有成果，可該項(xiàng)技術(shù)并未在實(shí)踐中得以多次嘗試，缺乏一定的穩(wěn)定性，還需要更深一步地研究和探索。一般情況下，導(dǎo)致檔案丟失的原因在于區(qū)塊鏈技術(shù)在檔案管理中的集成?，F(xiàn)有技術(shù)在一定程度上限制和影響了檔案管理，降低了其管理的準(zhǔn)確性和可靠性。除此之外，在檔案管理的實(shí)踐應(yīng)用中，區(qū)塊鏈技術(shù)并不能解決數(shù)字檔案的應(yīng)用問(wèn)題。各種各樣的信息可以通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)得到處理，支持現(xiàn)代技術(shù)的可以更好地實(shí)現(xiàn)共享信息資源，可是由于缺少較為全面的數(shù)據(jù)，區(qū)塊鏈技術(shù)的實(shí)際閱讀環(huán)境等多種因素都成為了誘因，這就造成了人事文檔不可讀的問(wèn)題，降低了人事檔案中的信息，使得文件喪失實(shí)用性。所以需要整理和合并分散的技術(shù)，對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)做出合理的整合也是關(guān)鍵考慮的問(wèn)題之一。在人事檔案信息管理中，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)必須要確?；A(chǔ)設(shè)施的配備完整，以及管理信息的專業(yè)能力，如果缺失這些東西，將耗費(fèi)很多的資源。但是，制約區(qū)塊鏈技術(shù)全面推廣的問(wèn)題有很多，在發(fā)展過(guò)程中，若是相關(guān)檔案部門的資源受到一定限制，將不利于區(qū)塊鏈技術(shù)的進(jìn)步，阻礙其推廣應(yīng)用。基于區(qū)塊鏈技術(shù)的檔案管理在研究探討的過(guò)程中還存在些許的風(fēng)險(xiǎn)，這種檔案開發(fā)和管理模式還處于起步階段，在工作過(guò)程中受到許多不同因素的影響。許多單位目前還在人事檔案信息建設(shè)的第一個(gè)階段，還不具備基于區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)檔案進(jìn)行管理的專業(yè)強(qiáng)度。區(qū)塊鏈技術(shù)本身主要靠數(shù)字邏輯的采集，以及網(wǎng)絡(luò)中存在的邏輯來(lái)管理各類檔案信息，這就給檔案帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)黑客可以按照逆向計(jì)算的方法入侵檔案信息庫(kù)，這就使得該技術(shù)具有一定的生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，要確保網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的嚴(yán)格要求，對(duì)硬件和軟件這類基礎(chǔ)設(shè)施更需要重點(diǎn)觀察?？墒悄壳暗木W(wǎng)絡(luò)環(huán)境穩(wěn)定性一般，軟硬件設(shè)施相對(duì)滯后，導(dǎo)致了區(qū)塊鏈技術(shù)被應(yīng)用的不合理，假使私密鑰匙意外丟失，歸檔的人事數(shù)據(jù)也會(huì)隨之不見，由此，利用區(qū)塊鏈技術(shù)解決人事檔案管理中存在的問(wèn)題還存在一定的困難。

4區(qū)塊鏈技術(shù)在人事檔案管理中的應(yīng)用

針對(duì)以上分析的人事檔案管理現(xiàn)狀與問(wèn)題，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用難點(diǎn)，提出了區(qū)塊鏈技術(shù)在文件檔案管理中應(yīng)用的改善方法，具體如下所述。

4.1按照不同區(qū)塊鏈中數(shù)字對(duì)象劃分人事檔案類型

區(qū)塊鏈技術(shù)在一般情況下會(huì)按照不同區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)對(duì)象來(lái)劃分，在管理中可分為鏡像類型、數(shù)字文件類型和資產(chǎn)證書類型三種。首先，區(qū)塊鏈中不存在的電子文件一般都被散列地存儲(chǔ)在各個(gè)角落，而這些文件就屬于鏡像區(qū)塊鏈，鏡像模塊的主要目的就是保護(hù)人事文檔不受侵害。然而，區(qū)塊鏈技術(shù)的訪問(wèn)大多數(shù)只存儲(chǔ)文件哈希值，不儲(chǔ)存文件會(huì)對(duì)效率等因素造成影響。數(shù)字文件可以在智能合約中進(jìn)行區(qū)塊鏈儲(chǔ)存，該類型不僅具有數(shù)字文件哈希值一種表現(xiàn)形式。在最后一種資產(chǎn)憑據(jù)類型中，編碼是錄入文件的資產(chǎn)重要內(nèi)容，屬于文件的憑據(jù)，其余的文件內(nèi)容數(shù)據(jù)和哈希值存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈上。人事檔案管理的復(fù)雜程度和組織性都是由檔案的憑證價(jià)值決定的，為保證高安全性的檔案存儲(chǔ)，使區(qū)塊鏈技術(shù)得到更高的穩(wěn)定性，提高檔案管理的質(zhì)量，可以實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確且高效的管理。在檔案管理和服務(wù)中有效地融入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，使兩項(xiàng)融合越來(lái)越穩(wěn)定才能充分發(fā)揮其作用和意義所在。

4.2基于區(qū)塊鏈的人事檔案管理分層

對(duì)人事檔案管理的實(shí)際情況做出區(qū)塊鏈技術(shù)的需求分析，按照技術(shù)基本設(shè)施要求提出基于區(qū)塊鏈的分層人事檔案管理構(gòu)架層次，其中數(shù)據(jù)層包括了模塊數(shù)據(jù)和其余的相關(guān)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)層包括P2P網(wǎng)絡(luò)，數(shù)據(jù)安全驗(yàn)證包括人事檔案管理各個(gè)節(jié)點(diǎn)的共識(shí)機(jī)制；激勵(lì)層包括檔案管理與區(qū)塊鏈運(yùn)行維護(hù)過(guò)程的機(jī)制，邏輯和算法代碼支持人事文件管理的自動(dòng)執(zhí)行過(guò)程，契約封裝各種可編程代碼業(yè)務(wù)，應(yīng)用層主要是對(duì)人事檔案的應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行管理。依照在實(shí)際工作中人事檔案管理的應(yīng)用需求，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的人事檔案實(shí)施流程如圖1所示。（1）確定人員鏈的成員，包括人事檔案、檔案部門、企業(yè)機(jī)構(gòu)、政府部門是關(guān)鍵問(wèn)題之一；（2）確定訪問(wèn)鏈數(shù)據(jù)，包括人員簡(jiǎn)歷、業(yè)績(jī)表、學(xué)歷信息、學(xué)歷證書、黨員或黨員信息等，根據(jù)信息內(nèi)容設(shè)定范圍期限，當(dāng)主體查看信息時(shí)可獲得訪問(wèn)的權(quán)限范圍；（3）人事檔案部門根據(jù)員工的日常表現(xiàn)實(shí)時(shí)上傳至區(qū)塊鏈，節(jié)點(diǎn)一致后將信息記錄并共同維護(hù)，確保信息的真實(shí)性和可溯性；（4）提供檔案信息自動(dòng)解密時(shí)間、自動(dòng)審核文件訪問(wèn)、自動(dòng)認(rèn)證文件等內(nèi)容，合同簽訂時(shí)自動(dòng)執(zhí)行獲得權(quán)限，可隨時(shí)查看調(diào)用鏈上信息。

5結(jié)論

第2篇：區(qū)塊鏈技術(shù)的弊端范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)融資生態(tài)；大數(shù)據(jù)；區(qū)塊鏈

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）015-000-01

一、中小企業(yè)融資困境

中小企業(yè)因規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定、資信等級(jí)低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等天然缺陷使其無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取充足的融資資金[1]。另中小企業(yè)相較大企業(yè)資產(chǎn)少，擔(dān)保、抵押難，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于信息不對(duì)稱，會(huì)將未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)以高融資成本形式體現(xiàn)，導(dǎo)致中小企業(yè)融資更加困難。

中小企業(yè)在發(fā)展階段資金需求較大，大多依靠自身資金積累或民間高利借貸，融資成本高且融資渠道窄，資金來(lái)源靈活性差，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)容易增加。

二、現(xiàn)存互聯(lián)網(wǎng)金融弊端

過(guò)去一兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長(zhǎng)，良莠不齊，廣大投資者蒙受損失。大部分P2P網(wǎng)貸只是傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化，并無(wú)大數(shù)據(jù)搜集和專業(yè)投資分析能力。對(duì)中小企業(yè)融資，仍提供抵押擔(dān)保，融資成本并未降低。不少平臺(tái)變相非法集資，利用已有資金池開展信貸和理財(cái)業(yè)務(wù)，造成風(fēng)險(xiǎn)積聚，導(dǎo)致資金鏈斷裂。這些對(duì)投資者的欺騙致使部分失去信任，進(jìn)一步惡化中小企業(yè)融資?？梢钥闯?，這些現(xiàn)存互聯(lián)網(wǎng)金融并未改變信息不對(duì)稱現(xiàn)狀，因而需要探索適宜我國(guó)中小企業(yè)融資的新模式。

三、降低信息不對(duì)稱的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式

網(wǎng)貸平臺(tái)在無(wú)專業(yè)機(jī)構(gòu)支持，無(wú)大數(shù)據(jù)分析，無(wú)新技術(shù)引導(dǎo)下，只是將單個(gè)公司或金融環(huán)節(jié)互聯(lián)網(wǎng)化，無(wú)法利用整體優(yōu)勢(shì)改變信息不對(duì)稱，而使投融資信息透明，降低成本，提升效率。為此，筆者認(rèn)為，未來(lái)可通過(guò)三種改進(jìn)后的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式來(lái)改善信息不對(duì)稱問(wèn)題。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)

構(gòu)建以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主的多機(jī)構(gòu)協(xié)同參與的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)控制、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域有深入研究及專業(yè)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)成立中小銀行，結(jié)合線下團(tuán)隊(duì)廣泛實(shí)證調(diào)研，探查走訪，利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)識(shí)別特定風(fēng)險(xiǎn)。多機(jī)構(gòu)包括互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、第三方征信平臺(tái)，電子銀行、移動(dòng)支付體系，會(huì)計(jì)師事務(wù)所等，其掌握的信息深入居民生活及企業(yè)生產(chǎn)各方面。在此基礎(chǔ)上，將金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有內(nèi)部流程和生態(tài)結(jié)合專業(yè)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行分工并整合外部資源形成新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，這種生態(tài)的構(gòu)建使互聯(lián)網(wǎng)金融具有市場(chǎng)自律自治功能。

建立該生態(tài)是將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、外部專業(yè)機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合，而專業(yè)化和精細(xì)化分工使各主體能專注于專業(yè)領(lǐng)域，整合資源和數(shù)據(jù)，完善針對(duì)中小企業(yè)的征信體系。從而企業(yè)具體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息和數(shù)據(jù)都能如實(shí)采集和反映，更好為金融機(jī)構(gòu)設(shè)定融資額度，降低信息不對(duì)稱。

該生態(tài)并非是壟斷或靜止的，其包含各專業(yè)機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)。利用競(jìng)爭(zhēng)使各機(jī)構(gòu)追求自我利益最大化，從而更好地整合資源，形成策略性趨勢(shì)互動(dòng)及合作，最終轉(zhuǎn)化成外部高質(zhì)量金融服務(wù)，滿足中小企業(yè)需求。

2.基于大數(shù)據(jù)下的電商金融

電商金融利用第三方支付平臺(tái)，對(duì)平臺(tái)內(nèi)中小企業(yè)通過(guò)對(duì)其上下游交易、運(yùn)營(yíng)、銷售、財(cái)務(wù)、客戶、物流、企業(yè)信用監(jiān)測(cè)等數(shù)據(jù)指標(biāo)的挖掘，分析中小企業(yè)運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)、創(chuàng)新力等行為，挖掘出有價(jià)值和潛力的中小企業(yè)[2]。利用大數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)和制定運(yùn)算模型，結(jié)合企業(yè)需求制定合理融資范圍，提供全面金融服務(wù)。

大數(shù)據(jù)分析是建立在企業(yè)歷史數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上來(lái)預(yù)測(cè)其未來(lái)的，企業(yè)良性發(fā)展也是建立在對(duì)歷史交易的有效保證上。因此企業(yè)包括交易記錄在內(nèi)的歷史數(shù)據(jù)客觀反映其真實(shí)能力，為投資者提供有效的參考依據(jù)。

以螞蟻金服為代表的電商金融在近兩年發(fā)展迅速，自2014年10月正式成立以來(lái)，螞蟻金服借助阿里巴巴、淘寶等平臺(tái)，利用風(fēng)控模型，分析各商戶近6個(gè)月交易數(shù)據(jù)，并以月為單位動(dòng)態(tài)調(diào)整商戶貸款額度，對(duì)平臺(tái)內(nèi)包括淘寶、天貓網(wǎng)商等近6000萬(wàn)中小企業(yè)提供貸款服務(wù)。

3.區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈作為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向，目前得到世界幾大銀行和多國(guó)政府關(guān)注。其根據(jù)共識(shí)算法，利用全網(wǎng)記賬將每段時(shí)間內(nèi)通過(guò)該技術(shù)實(shí)現(xiàn)的各項(xiàng)交易記錄下來(lái)，要求每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都記賬并核對(duì)，蓋上時(shí)間戳。在交易流程中，以加密方式進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易，實(shí)現(xiàn)去中心化，在節(jié)省交易中介成本的同時(shí)，形成公開賬本。由于在每筆交易中需要網(wǎng)內(nèi)所有節(jié)點(diǎn)共識(shí)認(rèn)證，因此利用區(qū)塊中的全網(wǎng)記賬，可有效識(shí)別未來(lái)所有企業(yè)交易信息，構(gòu)筑基于區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化信用體系，并利用體系中某一單個(gè)企業(yè)的信用情況為其融資，從而有效避免投融資雙方信息不對(duì)稱情況。

四、正視互聯(lián)網(wǎng)金融新模式與中小企業(yè)融資關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融存在局限性，即使是新模式本身。局限性不僅來(lái)自科技和監(jiān)管，更多是個(gè)體趨利性，個(gè)體利用科技和監(jiān)管漏洞通過(guò)隱瞞或欺騙來(lái)制造信息不對(duì)稱而獲得更大利益。因此需要正視互聯(lián)網(wǎng)金融新模式與中小企業(yè)融資關(guān)系，其不能徹底消除局限性，但可通過(guò)不斷探索與完善科技和監(jiān)管來(lái)減少這種局限性，就如互聯(lián)網(wǎng)金融新模式一樣。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融局限性

就目前的科技水平，互聯(lián)網(wǎng)金融始終存在信息不對(duì)稱。電商金融大數(shù)據(jù)并未包含商家的社交數(shù)據(jù)，而其對(duì)信用評(píng)級(jí)也至關(guān)重要。很多中小企業(yè)融資后資金去向無(wú)法利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行確認(rèn)。因此仍然可能利用虛假交易和證據(jù)隱瞞誤導(dǎo)信用平臺(tái)甚至欺騙投資者，就如電商金融中刷單和虛假交易的存在。

2.堅(jiān)持探索完善新模式

互聯(lián)網(wǎng)金融為投資方實(shí)現(xiàn)多類型資金配置，為融資方提供多渠道融資便利。信息不對(duì)稱在目前確實(shí)無(wú)法徹底解決，只有利用現(xiàn)有大數(shù)據(jù)技術(shù)和相關(guān)從業(yè)人員專業(yè)性，盡可能降低融資難度。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的成立將從行業(yè)行政監(jiān)管和市場(chǎng)自律兩方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行整治和完善。在未來(lái)，仍將堅(jiān)持探索和完善互聯(lián)網(wǎng)金融新模式，不斷試錯(cuò)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)不宜推廣的模式采取小額試點(diǎn)，逐步完善；對(duì)以區(qū)塊鏈技術(shù)為代表的新科技，尊重發(fā)展，合理監(jiān)管。

五、結(jié)論

中小企業(yè)融資難在于投融資雙方信息不對(duì)稱，近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展并未有效降低該不對(duì)稱。基于專業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系和大數(shù)據(jù)下的電商金融及區(qū)塊鏈等新模式在未來(lái)或許是改善中小企業(yè)融資困境的有效途徑。未來(lái)將依賴科技進(jìn)步及完善監(jiān)管來(lái)弱化個(gè)體趨利性影響，真正降低信息不對(duì)稱，服務(wù)中小企業(yè)。

參考文獻(xiàn)：

第3篇：區(qū)塊鏈技術(shù)的弊端范文

［關(guān)鍵詞］煙葉種植保險(xiǎn)；遙感技術(shù)；新模式；指數(shù)化標(biāo)準(zhǔn)

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高成本性，較之其他險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)技術(shù)賠付率也更高，云南煙葉是全國(guó)煙葉發(fā)展的“領(lǐng)頭羊”，全省煙葉年產(chǎn)量超過(guò)90萬(wàn)噸。在國(guó)家和當(dāng)?shù)卣С忠约盁煵莨緦?duì)煙葉種植保險(xiǎn)的補(bǔ)助下，煙葉種植保險(xiǎn)的迅速發(fā)展為煙農(nóng)提供了利益保障。由于云南省煙葉種植區(qū)域地形限制，煙葉種植分散，自然災(zāi)害頻發(fā)，投保時(shí)難以一一確定煙田，理賠時(shí)難以處處查勘災(zāi)情，所以保險(xiǎn)公司耗費(fèi)大量人力物力成本在承保和查勘環(huán)節(jié)。

1云南煙葉種植保險(xiǎn)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（1）承保理賠程序復(fù)雜。索賠流程包括報(bào)案、查勘定損、確定損失賠付金額、張榜公布、發(fā)放賠款等。農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司對(duì)責(zé)任范圍和損失程度上意見不一，難確定賠付金額，索賠流程復(fù)雜繁瑣，導(dǎo)致農(nóng)戶產(chǎn)生抵觸情緒。（2）人力物力耗資較大。保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)大都設(shè)置在縣級(jí)及以上的城市，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，往往是在縣級(jí)的區(qū)域范圍，縣級(jí)保險(xiǎn)公司人力有限，在災(zāi)害多發(fā)的季節(jié)往往會(huì)聘請(qǐng)臨時(shí)員工，人工成本很高而查勘人員素質(zhì)不高，加上交通不便，也導(dǎo)致了查勘定損失去了時(shí)效性。（3）道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。投保了煙草種植保險(xiǎn)的農(nóng)戶，雖然知道保險(xiǎn)可以在災(zāi)害發(fā)生時(shí)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但是大多數(shù)農(nóng)民分不清煙葉種植保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，連帶作物索賠、連帶受災(zāi)索賠和夸大受災(zāi)面積的情況經(jīng)常發(fā)生，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)工作。（4）損失計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)不一?？h級(jí)保險(xiǎn)公司人數(shù)有限，無(wú)力一一查勘災(zāi)情判定損失情況，以云南省太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的煙草種植保險(xiǎn)條款為例，其賠款計(jì)算公式為：賠款=每畝保險(xiǎn)金額×損失面積×損失程度。其中損失面積以及損失程度都存在不確定性，在處理?yè)p失面積上，煙農(nóng)實(shí)際投保面積小于實(shí)際煙草種植面積，無(wú)論哪部分受災(zāi)時(shí)，也總會(huì)算到投保區(qū)域上。再者，在損失程度的計(jì)算上，一般是選取樣方，抽樣調(diào)查，從而確定樣方周圍煙草的損失程度，在損失程度的確定上也多是模糊處理。

2煙葉種植保險(xiǎn)現(xiàn)存經(jīng)營(yíng)模式

煙葉種植保險(xiǎn)的核保核賠流程主要包括：（1）調(diào)查與承保。主要是煙草種植區(qū)域是否符合當(dāng)?shù)仄毡椴捎玫姆N植規(guī)范，其次是投保種植面積的統(tǒng)計(jì)及其田主信息。普遍都是人工調(diào)查的方式，保險(xiǎn)員在村級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部登記統(tǒng)計(jì)田地信息，按戶統(tǒng)計(jì)投保人基本信息。農(nóng)戶繳納保費(fèi)后，保險(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)單。（2）報(bào)案與受理。指發(fā)生保險(xiǎn)事故后，煙農(nóng)第一時(shí)間以電話的方式向村鎮(zhèn)保險(xiǎn)技術(shù)員報(bào)案，再由保險(xiǎn)技術(shù)員向上級(jí)財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)案，各保險(xiǎn)公司按照受損程度和范圍適時(shí)啟動(dòng)相應(yīng)級(jí)別的應(yīng)急預(yù)案。（3）現(xiàn)場(chǎng)查勘。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，根據(jù)損失原始記錄和損失清單，適時(shí)采取隨機(jī)抽樣的辦法確定受損面積。根據(jù)保險(xiǎn)煙田災(zāi)害情況、受損面積大小，隨機(jī)選擇若干個(gè)抽樣點(diǎn)，按實(shí)際抽樣點(diǎn)受損煙株有效全損葉片總數(shù)與保險(xiǎn)單約定的單株有效葉片基數(shù)和抽樣點(diǎn)煙草總株數(shù)之積的比例計(jì)算確定。（4）確定賠款金額。保險(xiǎn)公司查勘人員與煙農(nóng)協(xié)商理賠金額。確定賠償金額是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度，發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)損失面積和損失程度，在保單和批單規(guī)定的保險(xiǎn)煙草有效保險(xiǎn)金額標(biāo)準(zhǔn)以內(nèi)計(jì)算賠償金額。（5）理賠公示。保險(xiǎn)公司將查勘定損結(jié)果在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公共區(qū)域進(jìn)行公示。

3遙感技術(shù)與煙葉種植保險(xiǎn)的聯(lián)系

遙感技術(shù)的應(yīng)用使農(nóng)業(yè)不斷向精準(zhǔn)化、高效化以及多樣化發(fā)展，其已經(jīng)成為未來(lái)農(nóng)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)。通過(guò)衛(wèi)星遙感及無(wú)人機(jī)航拍，將獲取的影像數(shù)據(jù)導(dǎo)入電腦，利用航空影像拼接軟件及地理信息處理軟件對(duì)農(nóng)作物面積、種類、長(zhǎng)勢(shì)情況進(jìn)行分析，獲得相關(guān)數(shù)據(jù)。從而進(jìn)行災(zāi)害評(píng)估、受災(zāi)面積精確認(rèn)定等工作，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的核保核賠提供基礎(chǔ)。通過(guò)遙感技術(shù)，將損害程度指數(shù)化，建立遙感數(shù)據(jù)和損失程度一一對(duì)應(yīng)的賠付標(biāo)準(zhǔn)，按圖承保，按圖索賠。由于煙葉本身的特殊性，其產(chǎn)量為煙葉重量而非類似于玉米、稻谷一類作物產(chǎn)量為其種子，種子或果實(shí)在遙感圖像上與其植株本身具有差異性。煙葉整個(gè)植株作為其產(chǎn)量的計(jì)算，由此在遙感圖像上具有一致性和統(tǒng)一性，可以通過(guò)煙葉植被指數(shù)等參數(shù)以及高光譜特征反映煙葉受損的特征，將理賠標(biāo)準(zhǔn)指數(shù)化，大大減少后期查勘理賠的人力物力和理賠糾紛。所以，煙葉種植保險(xiǎn)和遙感技術(shù)的結(jié)合相得益彰。通過(guò)對(duì)云南省煙葉種植實(shí)地考察和煙葉種植保險(xiǎn)的深入研究，找出遙感技術(shù)在煙葉種植保險(xiǎn)中的優(yōu)勢(shì)應(yīng)用，結(jié)合遙感技術(shù)在煙葉種植保險(xiǎn)承保、核保及核賠中發(fā)揮的積極作用，提高烤煙保險(xiǎn)的核保核賠效率，節(jié)約人力物力資源，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。形成天空地一體化評(píng)估模式，為煙葉種植保險(xiǎn)的大面積推廣提供理論支撐以及技術(shù)指導(dǎo)。

4擬采取的研究方法

依照煙葉生長(zhǎng)時(shí)間為線索，在每年2月煙苗種植前，利用無(wú)人機(jī)遙感進(jìn)行地塊信息的確認(rèn)，包括將投保煙農(nóng)信息、投保面積、投保區(qū)域四至建立檔案，由于煙農(nóng)田地不一定全部集中，有必要以煙農(nóng)個(gè)體為單位建立土地信息檔案，此檔案建立以后，來(lái)年統(tǒng)計(jì)投保信息時(shí)只需要稍作修改。到每年5月煙葉有明確的生長(zhǎng)形態(tài)也是災(zāi)害多發(fā)時(shí)節(jié)的開始，利用遙感影像將作物生長(zhǎng)情況錄入系統(tǒng)，明確煙葉種植區(qū)域和面積，此后可能發(fā)生保險(xiǎn)事故便會(huì)有對(duì)照的標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時(shí)，直接利用煙葉在遙感圖像上如植被指數(shù)等參數(shù)特征與5年同期植被指數(shù)的參數(shù)特征比較，將植被指數(shù)大小劃分等級(jí)，并對(duì)應(yīng)損失程度，分級(jí)定損。技術(shù)路線如圖1所示。

5煙葉種植保險(xiǎn)新模式

煙葉種植保險(xiǎn)新模式圖示如圖2。調(diào)查與承保階段，利用衛(wèi)星遙感影像將煙葉種植區(qū)域進(jìn)行圈定，同時(shí)分析統(tǒng)計(jì)該區(qū)域歷史極端氣候狀況和發(fā)生頻率，不同種植區(qū)域發(fā)生各種災(zāi)害的可能性有差異，氣候差異便決定了費(fèi)率差異。通過(guò)無(wú)人機(jī)遙感影像，因其分辨率遠(yuǎn)大于衛(wèi)星遙感影像，所以利用無(wú)人機(jī)遙感影響對(duì)種植區(qū)域的面積進(jìn)行勾勒計(jì)算，將農(nóng)戶一一建立檔案，匹配田地信息，逐步形成投保信息系統(tǒng)。報(bào)案與受理階段與原模式的差異在于在災(zāi)害發(fā)生前，可利用遙感影像在氣象臺(tái)專業(yè)人員的解譯下得到精確的氣象服務(wù)，信息傳遞到保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司可以在一定范圍內(nèi)合理調(diào)配查勘人員，確保理賠時(shí)效性?，F(xiàn)場(chǎng)查勘階段新模式優(yōu)點(diǎn)在于可快速大范圍查勘損失情況?，F(xiàn)場(chǎng)查勘人員抽樣測(cè)定損失情況，操縱無(wú)人機(jī)技術(shù)人員結(jié)合煙葉種植前裸地的三維模型，迅速確定飛行路線，得到受災(zāi)區(qū)域分布情況，拍攝受災(zāi)區(qū)域，回室內(nèi)解譯圖片并匹配前期錄入的土地信息。既要有遙感衛(wèi)星相關(guān)數(shù)據(jù)和氣象數(shù)據(jù)的定量分析，也有基于田間事實(shí)描述的定性分析，田間抽樣再結(jié)合室內(nèi)數(shù)據(jù)對(duì)比驗(yàn)證。確定賠款金額是新模式發(fā)揮作用最大的模塊，理賠金額得到被保險(xiǎn)人的滿意才是煙葉種植保險(xiǎn)產(chǎn)生的初衷，都是為了保障和補(bǔ)償煙農(nóng)的利益而產(chǎn)生的，新模式特點(diǎn)在于將煙草的損失指數(shù)化。以遙感圖像計(jì)算出表征煙葉損失程度的植被指數(shù)等參數(shù)，再結(jié)合查勘人員現(xiàn)場(chǎng)樣方計(jì)算的損失程度確定出大區(qū)域范圍內(nèi)適中的損失程度。再由煙葉種植前期匹配精確的種植面積，相對(duì)準(zhǔn)確計(jì)算出賠償金額。有效避免在田間人工協(xié)商賠償?shù)谋锥?。理賠公示階段就需要將受災(zāi)區(qū)域無(wú)人機(jī)遙感圖像展示出來(lái)，將圖像標(biāo)出具體受災(zāi)范圍，受災(zāi)范圍土地戶主的姓名和面積，對(duì)應(yīng)土地受災(zāi)程度與理賠金額，實(shí)現(xiàn)每一步都公開透明。

6意義與建議

6.1意義

（1）引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)模式的創(chuàng)新，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司引進(jìn)其他先進(jìn)技術(shù)運(yùn)用到保險(xiǎn)行業(yè)中。由傳統(tǒng)人工協(xié)商的評(píng)估模式到“天空地”一體化評(píng)估模式的轉(zhuǎn)變，對(duì)評(píng)估和核保形式的完善具有重大的實(shí)踐意義。（2）為建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)添磚加瓦。整合標(biāo)的的屬性信息和空間信息，推動(dòng)保險(xiǎn)承保由目錄臺(tái)賬式管理到空間信息化管理，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)，建立基于遙感技術(shù)與快速理賠綜合服務(wù)平臺(tái)。（3）實(shí)現(xiàn)了災(zāi)情總體評(píng)估。從宏觀上了解災(zāi)害的總體損失情況及空間分布，有效解決災(zāi)情認(rèn)識(shí)不一的問(wèn)題，有效地防范報(bào)損中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)。（4）提供了保險(xiǎn)賠付的固定證據(jù)?；诤脚挠跋竦奶幚沓晒麛?shù)據(jù)和圖片，客觀科學(xué)地向政府以及上級(jí)保險(xiǎn)公司匯報(bào)災(zāi)害損失情況，說(shuō)服力強(qiáng)且直觀。（5）為人力難以到達(dá)或無(wú)法到達(dá)區(qū)域的調(diào)查提供支持。大大提高了承保和查勘的效率，減少了保險(xiǎn)公司的人力和物力成本。

6.2建議