區(qū)塊鏈技術的弊端精選(九篇)

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第1篇：區(qū)塊鏈技術的弊端范文

1人事檔案管理現(xiàn)狀及存在的問題

作為一項系統(tǒng)工程，人事檔案管理是很復雜的一項工作。首先，人事檔案管理需要各部門的配合才能完成，檔案管理的相關工作人員需要一定的專業(yè)能力[9]。其次，人事檔案的文件量很大，涉及每個被記錄者。就當今的現(xiàn)狀觀察下，絕大部分的企業(yè)都在使用紙質人事檔案管理方式，管理人員的工作量沒有得到適當?shù)南鳒p，工作量巨大，在統(tǒng)計人事檔案的時候也很不方便[10]。按照對人事檔案管理方式的研究和分析，人事檔案管理方式存在很多問題，企業(yè)對于檔案的管理意識很薄弱，對于檔案的統(tǒng)計也在工作前后難以匹配，各個企業(yè)部門之間的管理不夠專業(yè)，這些都是目前可以觀察到的不足之處；在管理人事檔案時，最重要的是要保證檔案的完整性，不可收錄被破壞和攻擊過的檔案。檔案在共享時出現(xiàn)了技術上的困難和瓶頸，這些問題不但會降低人事檔案的作用，也會限制人事檔案的公開性?，F(xiàn)今，管理人事檔案的工作人員水平有限，對專業(yè)能力的掌控高低不一；除此之外，絕大部分的企業(yè)在管理人事檔案時，所聘用的工作人員一般都沒有專業(yè)的技能和培訓，對檔案管理的知識知之甚少，管理經驗也不夠充足。有些企業(yè)會對管理檔案的人員進行較為短暫的統(tǒng)一鍛煉培訓，通過之后就可以成為檔案管理專員；其次，很多企業(yè)的人事檔案管理人員不僅只有這一個工作要做，還有其他的職位和工作需要完成，沒有辦法把全部的精力投入到管理檔案的工作中去。以上的種種問題導致了人事檔案的不完整，所記錄下來的信息出現(xiàn)丟失，存放數(shù)據(jù)材料不合理，導致記錄出現(xiàn)遺漏和缺失，使得人事檔案信息的真實有效性大打折扣。一般來說，人事檔案屬于企業(yè)資產，由企業(yè)自己保管和維護，不向公眾開放，僅在企業(yè)需要時提供一定的信息參考。這主要是考慮到人事檔案信息的安全性，但同時也在一定程度上限制了檔案的發(fā)揮。目前，還缺乏一種合適的技術手段來解決人事檔案的安全性和有效性問題。隨著電子檔案信息和電子數(shù)據(jù)的增多，對人事檔案數(shù)據(jù)的安全性要求越來越高。現(xiàn)如今的企業(yè)檔案信息管理系統(tǒng)中，人事信息的檔案儲存還有很多弊端，一方面是管理水平和管理人員缺乏管理意識；另一方面在于網(wǎng)絡中的攻擊手段層出不窮，其破譯能力飛速進步，使得人事檔案信息更輕易就會被網(wǎng)絡外界因素所攻擊破譯，檔案被篡改或直接丟失不見，再加上沒有其余的節(jié)點對檔案信息做出備份存儲，所以在數(shù)據(jù)被篡改或丟失之后很難恢復，人們對人事檔案數(shù)據(jù)的管理可信度直接降低。

2區(qū)塊鏈技術應用于人事檔案管理中的必要性

在檔案管理中，人事檔案的管理就是對于管理技術的一種應用和突破。一方面，大數(shù)據(jù)時代推動的檔案載體正在從傳統(tǒng)的紙質向各種非結構化的電子存儲轉變；另一方面，管理模式的轉變，人事檔案管理在儲存收集，以及其使用的過程中，使用區(qū)塊鏈技術可以在絕大程度上提升工作的有效性，可與此同時也帶來了一定的不確定因素。檔案管理收集信息的方式與紙質檔案有所不同，基于區(qū)塊鏈的人事檔案管理生命周期包含了檔案形成和管理的過程。如若檔案管理的部門只收集記錄人事本身的信息數(shù)據(jù)，這樣就會有很多的背景信息沒有被錄入，這些丟失的信息被稱為信息的元數(shù)據(jù)。檔案的全部管理流程，以及檔案的內容架構和背景都是人事檔案元數(shù)據(jù)中的一部分，這些數(shù)據(jù)存在的意義在于驗證人事檔案的真實性和完整性，可以將這些記錄作為證明所提供出來。元數(shù)據(jù)采集在目前還存在著很多問題，其類型較為復雜，數(shù)據(jù)的格式也比較繁瑣，管理程度和管理方式也較為分散。在存儲方面，國內一般都會采用較為常見的“雙套制”，這項制度是指人事檔案的信息一般由紙質版和電子版同時保存。人事檔案在使用中具有便于運輸、便于查找的優(yōu)點，因為網(wǎng)絡環(huán)境下檔案信息的用戶可控不僅包括傳統(tǒng)檔案的用戶，也包括不可控的專業(yè)用戶和受益于各行各業(yè)、用途復雜的對象，而使用環(huán)境給人事檔案的安全帶來了挑戰(zhàn)。

3區(qū)塊鏈技術在人事檔案管理中存在的難點

在檔案管理領域中，區(qū)塊鏈技術也算是小有成果，可該項技術并未在實踐中得以多次嘗試，缺乏一定的穩(wěn)定性，還需要更深一步地研究和探索。一般情況下，導致檔案丟失的原因在于區(qū)塊鏈技術在檔案管理中的集成?，F(xiàn)有技術在一定程度上限制和影響了檔案管理，降低了其管理的準確性和可靠性。除此之外，在檔案管理的實踐應用中，區(qū)塊鏈技術并不能解決數(shù)字檔案的應用問題。各種各樣的信息可以通過區(qū)塊鏈技術得到處理，支持現(xiàn)代技術的可以更好地實現(xiàn)共享信息資源，可是由于缺少較為全面的數(shù)據(jù)，區(qū)塊鏈技術的實際閱讀環(huán)境等多種因素都成為了誘因，這就造成了人事文檔不可讀的問題，降低了人事檔案中的信息，使得文件喪失實用性。所以需要整理和合并分散的技術，對區(qū)塊鏈技術做出合理的整合也是關鍵考慮的問題之一。在人事檔案信息管理中，應用區(qū)塊鏈技術必須要確保基礎設施的配備完整，以及管理信息的專業(yè)能力，如果缺失這些東西，將耗費很多的資源。但是，制約區(qū)塊鏈技術全面推廣的問題有很多，在發(fā)展過程中，若是相關檔案部門的資源受到一定限制，將不利于區(qū)塊鏈技術的進步，阻礙其推廣應用?；趨^(qū)塊鏈技術的檔案管理在研究探討的過程中還存在些許的風險，這種檔案開發(fā)和管理模式還處于起步階段，在工作過程中受到許多不同因素的影響。許多單位目前還在人事檔案信息建設的第一個階段，還不具備基于區(qū)塊鏈技術對檔案進行管理的專業(yè)強度。區(qū)塊鏈技術本身主要靠數(shù)字邏輯的采集，以及網(wǎng)絡中存在的邏輯來管理各類檔案信息，這就給檔案帶來了風險，因為網(wǎng)絡黑客可以按照逆向計算的方法入侵檔案信息庫，這就使得該技術具有一定的生態(tài)風險，要確保網(wǎng)絡環(huán)境的嚴格要求，對硬件和軟件這類基礎設施更需要重點觀察?？墒悄壳暗木W(wǎng)絡環(huán)境穩(wěn)定性一般，軟硬件設施相對滯后，導致了區(qū)塊鏈技術被應用的不合理，假使私密鑰匙意外丟失，歸檔的人事數(shù)據(jù)也會隨之不見，由此，利用區(qū)塊鏈技術解決人事檔案管理中存在的問題還存在一定的困難。

4區(qū)塊鏈技術在人事檔案管理中的應用

針對以上分析的人事檔案管理現(xiàn)狀與問題，結合區(qū)塊鏈技術的應用難點，提出了區(qū)塊鏈技術在文件檔案管理中應用的改善方法，具體如下所述。

4.1按照不同區(qū)塊鏈中數(shù)字對象劃分人事檔案類型

區(qū)塊鏈技術在一般情況下會按照不同區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)對象來劃分，在管理中可分為鏡像類型、數(shù)字文件類型和資產證書類型三種。首先，區(qū)塊鏈中不存在的電子文件一般都被散列地存儲在各個角落，而這些文件就屬于鏡像區(qū)塊鏈，鏡像模塊的主要目的就是保護人事文檔不受侵害。然而，區(qū)塊鏈技術的訪問大多數(shù)只存儲文件哈希值，不儲存文件會對效率等因素造成影響。數(shù)字文件可以在智能合約中進行區(qū)塊鏈儲存，該類型不僅具有數(shù)字文件哈希值一種表現(xiàn)形式。在最后一種資產憑據(jù)類型中，編碼是錄入文件的資產重要內容，屬于文件的憑據(jù)，其余的文件內容數(shù)據(jù)和哈希值存儲在區(qū)塊鏈上。人事檔案管理的復雜程度和組織性都是由檔案的憑證價值決定的，為保證高安全性的檔案存儲，使區(qū)塊鏈技術得到更高的穩(wěn)定性，提高檔案管理的質量，可以實現(xiàn)準確且高效的管理。在檔案管理和服務中有效地融入?yún)^(qū)塊鏈技術，使兩項融合越來越穩(wěn)定才能充分發(fā)揮其作用和意義所在。

4.2基于區(qū)塊鏈的人事檔案管理分層

對人事檔案管理的實際情況做出區(qū)塊鏈技術的需求分析，按照技術基本設施要求提出基于區(qū)塊鏈的分層人事檔案管理構架層次，其中數(shù)據(jù)層包括了模塊數(shù)據(jù)和其余的相關數(shù)據(jù)網(wǎng)絡，網(wǎng)絡層包括P2P網(wǎng)絡，數(shù)據(jù)安全驗證包括人事檔案管理各個節(jié)點的共識機制；激勵層包括檔案管理與區(qū)塊鏈運行維護過程的機制，邏輯和算法代碼支持人事文件管理的自動執(zhí)行過程，契約封裝各種可編程代碼業(yè)務，應用層主要是對人事檔案的應用場景進行管理。依照在實際工作中人事檔案管理的應用需求，基于區(qū)塊鏈技術的人事檔案實施流程如圖1所示。（1）確定人員鏈的成員，包括人事檔案、檔案部門、企業(yè)機構、政府部門是關鍵問題之一；（2）確定訪問鏈數(shù)據(jù)，包括人員簡歷、業(yè)績表、學歷信息、學歷證書、黨員或黨員信息等，根據(jù)信息內容設定范圍期限，當主體查看信息時可獲得訪問的權限范圍；（3）人事檔案部門根據(jù)員工的日常表現(xiàn)實時上傳至區(qū)塊鏈，節(jié)點一致后將信息記錄并共同維護，確保信息的真實性和可溯性；（4）提供檔案信息自動解密時間、自動審核文件訪問、自動認證文件等內容，合同簽訂時自動執(zhí)行獲得權限，可隨時查看調用鏈上信息。

5結論

第2篇：區(qū)塊鏈技術的弊端范文

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)融資生態(tài)；大數(shù)據(jù)；區(qū)塊鏈

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）015-000-01

一、中小企業(yè)融資困境

中小企業(yè)因規(guī)模小、經營不穩(wěn)定、資信等級低、抗風險能力弱等天然缺陷使其無法從正規(guī)金融機構獲取充足的融資資金[1]。另中小企業(yè)相較大企業(yè)資產少，擔保、抵押難，傳統(tǒng)金融機構由于信息不對稱，會將未來風險以高融資成本形式體現(xiàn)，導致中小企業(yè)融資更加困難。

中小企業(yè)在發(fā)展階段資金需求較大，大多依靠自身資金積累或民間高利借貸，融資成本高且融資渠道窄，資金來源靈活性差，財務風險容易增加。

二、現(xiàn)存互聯(lián)網(wǎng)金融弊端

過去一兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長，良莠不齊，廣大投資者蒙受損失。大部分P2P網(wǎng)貸只是傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化，并無大數(shù)據(jù)搜集和專業(yè)投資分析能力。對中小企業(yè)融資，仍提供抵押擔保，融資成本并未降低。不少平臺變相非法集資，利用已有資金池開展信貸和理財業(yè)務，造成風險積聚，導致資金鏈斷裂。這些對投資者的欺騙致使部分失去信任，進一步惡化中小企業(yè)融資?？梢钥闯?，這些現(xiàn)存互聯(lián)網(wǎng)金融并未改變信息不對稱現(xiàn)狀，因而需要探索適宜我國中小企業(yè)融資的新模式。

三、降低信息不對稱的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式

網(wǎng)貸平臺在無專業(yè)機構支持，無大數(shù)據(jù)分析，無新技術引導下，只是將單個公司或金融環(huán)節(jié)互聯(lián)網(wǎng)化，無法利用整體優(yōu)勢改變信息不對稱，而使投融資信息透明，降低成本，提升效率。為此，筆者認為，未來可通過三種改進后的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式來改善信息不對稱問題。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)

構建以傳統(tǒng)金融機構為主的多機構協(xié)同參與的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。傳統(tǒng)金融機構在風險控制、金融產品設計、資產管理等領域有深入研究及專業(yè)優(yōu)勢。同時傳統(tǒng)金融機構成立中小銀行，結合線下團隊廣泛實證調研，探查走訪，利用專業(yè)優(yōu)勢識別特定風險。多機構包括互聯(lián)網(wǎng)理財、第三方征信平臺，電子銀行、移動支付體系，會計師事務所等，其掌握的信息深入居民生活及企業(yè)生產各方面。在此基礎上，將金融機構現(xiàn)有內部流程和生態(tài)結合專業(yè)優(yōu)勢，進行分工并整合外部資源形成新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，這種生態(tài)的構建使互聯(lián)網(wǎng)金融具有市場自律自治功能。

建立該生態(tài)是將傳統(tǒng)金融機構、外部專業(yè)機構與互聯(lián)網(wǎng)技術融合，而專業(yè)化和精細化分工使各主體能專注于專業(yè)領域，整合資源和數(shù)據(jù)，完善針對中小企業(yè)的征信體系。從而企業(yè)具體經濟活動的信息和數(shù)據(jù)都能如實采集和反映，更好為金融機構設定融資額度，降低信息不對稱。

該生態(tài)并非是壟斷或靜止的，其包含各專業(yè)機構間競爭。利用競爭使各機構追求自我利益最大化，從而更好地整合資源，形成策略性趨勢互動及合作，最終轉化成外部高質量金融服務，滿足中小企業(yè)需求。

2.基于大數(shù)據(jù)下的電商金融

電商金融利用第三方支付平臺，對平臺內中小企業(yè)通過對其上下游交易、運營、銷售、財務、客戶、物流、企業(yè)信用監(jiān)測等數(shù)據(jù)指標的挖掘，分析中小企業(yè)運營、財務、創(chuàng)新力等行為，挖掘出有價值和潛力的中小企業(yè)[2]。利用大數(shù)據(jù)，設計和制定運算模型，結合企業(yè)需求制定合理融資范圍，提供全面金融服務。

大數(shù)據(jù)分析是建立在企業(yè)歷史數(shù)據(jù)基礎上來預測其未來的，企業(yè)良性發(fā)展也是建立在對歷史交易的有效保證上。因此企業(yè)包括交易記錄在內的歷史數(shù)據(jù)客觀反映其真實能力，為投資者提供有效的參考依據(jù)。

以螞蟻金服為代表的電商金融在近兩年發(fā)展迅速，自2014年10月正式成立以來，螞蟻金服借助阿里巴巴、淘寶等平臺，利用風控模型，分析各商戶近6個月交易數(shù)據(jù)，并以月為單位動態(tài)調整商戶貸款額度，對平臺內包括淘寶、天貓網(wǎng)商等近6000萬中小企業(yè)提供貸款服務。

3.區(qū)塊鏈技術

區(qū)塊鏈作為未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向，目前得到世界幾大銀行和多國政府關注。其根據(jù)共識算法，利用全網(wǎng)記賬將每段時間內通過該技術實現(xiàn)的各項交易記錄下來，要求每一個節(jié)點都記賬并核對，蓋上時間戳。在交易流程中，以加密方式進行點對點交易，實現(xiàn)去中心化，在節(jié)省交易中介成本的同時，形成公開賬本。由于在每筆交易中需要網(wǎng)內所有節(jié)點共識認證，因此利用區(qū)塊中的全網(wǎng)記賬，可有效識別未來所有企業(yè)交易信息，構筑基于區(qū)塊鏈技術的去中心化信用體系，并利用體系中某一單個企業(yè)的信用情況為其融資，從而有效避免投融資雙方信息不對稱情況。

四、正視互聯(lián)網(wǎng)金融新模式與中小企業(yè)融資關系

互聯(lián)網(wǎng)金融存在局限性，即使是新模式本身。局限性不僅來自科技和監(jiān)管，更多是個體趨利性，個體利用科技和監(jiān)管漏洞通過隱瞞或欺騙來制造信息不對稱而獲得更大利益。因此需要正視互聯(lián)網(wǎng)金融新模式與中小企業(yè)融資關系，其不能徹底消除局限性，但可通過不斷探索與完善科技和監(jiān)管來減少這種局限性，就如互聯(lián)網(wǎng)金融新模式一樣。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融局限性

就目前的科技水平，互聯(lián)網(wǎng)金融始終存在信息不對稱。電商金融大數(shù)據(jù)并未包含商家的社交數(shù)據(jù)，而其對信用評級也至關重要。很多中小企業(yè)融資后資金去向無法利用大數(shù)據(jù)進行確認。因此仍然可能利用虛假交易和證據(jù)隱瞞誤導信用平臺甚至欺騙投資者，就如電商金融中刷單和虛假交易的存在。

2.堅持探索完善新模式

互聯(lián)網(wǎng)金融為投資方實現(xiàn)多類型資金配置，為融資方提供多渠道融資便利。信息不對稱在目前確實無法徹底解決，只有利用現(xiàn)有大數(shù)據(jù)技術和相關從業(yè)人員專業(yè)性，盡可能降低融資難度。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的成立將從行業(yè)行政監(jiān)管和市場自律兩方面對互聯(lián)網(wǎng)金融進行整治和完善。在未來，仍將堅持探索和完善互聯(lián)網(wǎng)金融新模式，不斷試錯總結經驗，對不宜推廣的模式采取小額試點，逐步完善；對以區(qū)塊鏈技術為代表的新科技，尊重發(fā)展，合理監(jiān)管。

五、結論

中小企業(yè)融資難在于投融資雙方信息不對稱，近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展并未有效降低該不對稱?；趯I(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系和大數(shù)據(jù)下的電商金融及區(qū)塊鏈等新模式在未來或許是改善中小企業(yè)融資困境的有效途徑。未來將依賴科技進步及完善監(jiān)管來弱化個體趨利性影響，真正降低信息不對稱，服務中小企業(yè)。

參考文獻：

第3篇：區(qū)塊鏈技術的弊端范文

［關鍵詞］煙葉種植保險；遙感技術；新模式；指數(shù)化標準

我國農業(yè)保險具有高成本性，較之其他險種的經營技術賠付率也更高，云南煙葉是全國煙葉發(fā)展的“領頭羊”，全省煙葉年產量超過90萬噸。在國家和當?shù)卣С忠约盁煵莨緦熑~種植保險的補助下，煙葉種植保險的迅速發(fā)展為煙農提供了利益保障。由于云南省煙葉種植區(qū)域地形限制，煙葉種植分散，自然災害頻發(fā)，投保時難以一一確定煙田，理賠時難以處處查勘災情，所以保險公司耗費大量人力物力成本在承保和查勘環(huán)節(jié)。

1云南煙葉種植保險現(xiàn)狀及存在的問題

（1）承保理賠程序復雜。索賠流程包括報案、查勘定損、確定損失賠付金額、張榜公布、發(fā)放賠款等。農戶與保險公司對責任范圍和損失程度上意見不一，難確定賠付金額，索賠流程復雜繁瑣，導致農戶產生抵觸情緒。（2）人力物力耗資較大。保險公司的分支機構大都設置在縣級及以上的城市，一旦發(fā)生保險事故，往往是在縣級的區(qū)域范圍，縣級保險公司人力有限，在災害多發(fā)的季節(jié)往往會聘請臨時員工，人工成本很高而查勘人員素質不高，加上交通不便，也導致了查勘定損失去了時效性。（3）道德風險嚴重。投保了煙草種植保險的農戶，雖然知道保險可以在災害發(fā)生時進行經濟補償，但是大多數(shù)農民分不清煙葉種植保險的保險責任，連帶作物索賠、連帶受災索賠和夸大受災面積的情況經常發(fā)生，嚴重影響了保險公司的經營工作。（4）損失計算標準不一?？h級保險公司人數(shù)有限，無力一一查勘災情判定損失情況，以云南省太平洋財產保險股份有限公司的煙草種植保險條款為例，其賠款計算公式為：賠款=每畝保險金額×損失面積×損失程度。其中損失面積以及損失程度都存在不確定性，在處理損失面積上，煙農實際投保面積小于實際煙草種植面積，無論哪部分受災時，也總會算到投保區(qū)域上。再者，在損失程度的計算上，一般是選取樣方，抽樣調查，從而確定樣方周圍煙草的損失程度，在損失程度的確定上也多是模糊處理。

2煙葉種植保險現(xiàn)存經營模式

煙葉種植保險的核保核賠流程主要包括：（1）調查與承保。主要是煙草種植區(qū)域是否符合當?shù)仄毡椴捎玫姆N植規(guī)范，其次是投保種植面積的統(tǒng)計及其田主信息。普遍都是人工調查的方式，保險員在村級領導干部登記統(tǒng)計田地信息，按戶統(tǒng)計投保人基本信息。農戶繳納保費后，保險公司出具保險單。（2）報案與受理。指發(fā)生保險事故后，煙農第一時間以電話的方式向村鎮(zhèn)保險技術員報案，再由保險技術員向上級財險公司報案，各保險公司按照受損程度和范圍適時啟動相應級別的應急預案。（3）現(xiàn)場查勘。在保險事故發(fā)生后，根據(jù)損失原始記錄和損失清單，適時采取隨機抽樣的辦法確定受損面積。根據(jù)保險煙田災害情況、受損面積大小，隨機選擇若干個抽樣點，按實際抽樣點受損煙株有效全損葉片總數(shù)與保險單約定的單株有效葉片基數(shù)和抽樣點煙草總株數(shù)之積的比例計算確定。（4）確定賠款金額。保險公司查勘人員與煙農協(xié)商理賠金額。確定賠償金額是根據(jù)保險標的損失程度，發(fā)生部分損失時，保險人根據(jù)損失面積和損失程度，在保單和批單規(guī)定的保險煙草有效保險金額標準以內計算賠償金額。（5）理賠公示。保險公司將查勘定損結果在農業(yè)生產經營公共區(qū)域進行公示。

3遙感技術與煙葉種植保險的聯(lián)系

遙感技術的應用使農業(yè)不斷向精準化、高效化以及多樣化發(fā)展，其已經成為未來農業(yè)發(fā)展的一個重要趨勢。通過衛(wèi)星遙感及無人機航拍，將獲取的影像數(shù)據(jù)導入電腦，利用航空影像拼接軟件及地理信息處理軟件對農作物面積、種類、長勢情況進行分析，獲得相關數(shù)據(jù)。從而進行災害評估、受災面積精確認定等工作，為農業(yè)保險的核保核賠提供基礎。通過遙感技術，將損害程度指數(shù)化，建立遙感數(shù)據(jù)和損失程度一一對應的賠付標準，按圖承保，按圖索賠。由于煙葉本身的特殊性，其產量為煙葉重量而非類似于玉米、稻谷一類作物產量為其種子，種子或果實在遙感圖像上與其植株本身具有差異性。煙葉整個植株作為其產量的計算，由此在遙感圖像上具有一致性和統(tǒng)一性，可以通過煙葉植被指數(shù)等參數(shù)以及高光譜特征反映煙葉受損的特征，將理賠標準指數(shù)化，大大減少后期查勘理賠的人力物力和理賠糾紛。所以，煙葉種植保險和遙感技術的結合相得益彰。通過對云南省煙葉種植實地考察和煙葉種植保險的深入研究，找出遙感技術在煙葉種植保險中的優(yōu)勢應用，結合遙感技術在煙葉種植保險承保、核保及核賠中發(fā)揮的積極作用，提高烤煙保險的核保核賠效率，節(jié)約人力物力資源，減少道德風險。形成天空地一體化評估模式，為煙葉種植保險的大面積推廣提供理論支撐以及技術指導。

4擬采取的研究方法

依照煙葉生長時間為線索，在每年2月煙苗種植前，利用無人機遙感進行地塊信息的確認，包括將投保煙農信息、投保面積、投保區(qū)域四至建立檔案，由于煙農田地不一定全部集中，有必要以煙農個體為單位建立土地信息檔案，此檔案建立以后，來年統(tǒng)計投保信息時只需要稍作修改。到每年5月煙葉有明確的生長形態(tài)也是災害多發(fā)時節(jié)的開始，利用遙感影像將作物生長情況錄入系統(tǒng)，明確煙葉種植區(qū)域和面積，此后可能發(fā)生保險事故便會有對照的標準。當災害發(fā)生時，直接利用煙葉在遙感圖像上如植被指數(shù)等參數(shù)特征與5年同期植被指數(shù)的參數(shù)特征比較，將植被指數(shù)大小劃分等級，并對應損失程度，分級定損。技術路線如圖1所示。

5煙葉種植保險新模式

煙葉種植保險新模式圖示如圖2。調查與承保階段，利用衛(wèi)星遙感影像將煙葉種植區(qū)域進行圈定，同時分析統(tǒng)計該區(qū)域歷史極端氣候狀況和發(fā)生頻率，不同種植區(qū)域發(fā)生各種災害的可能性有差異，氣候差異便決定了費率差異。通過無人機遙感影像，因其分辨率遠大于衛(wèi)星遙感影像，所以利用無人機遙感影響對種植區(qū)域的面積進行勾勒計算，將農戶一一建立檔案，匹配田地信息，逐步形成投保信息系統(tǒng)。報案與受理階段與原模式的差異在于在災害發(fā)生前，可利用遙感影像在氣象臺專業(yè)人員的解譯下得到精確的氣象服務，信息傳遞到保險公司，保險公司可以在一定范圍內合理調配查勘人員，確保理賠時效性?，F(xiàn)場查勘階段新模式優(yōu)點在于可快速大范圍查勘損失情況?，F(xiàn)場查勘人員抽樣測定損失情況，操縱無人機技術人員結合煙葉種植前裸地的三維模型，迅速確定飛行路線，得到受災區(qū)域分布情況，拍攝受災區(qū)域，回室內解譯圖片并匹配前期錄入的土地信息。既要有遙感衛(wèi)星相關數(shù)據(jù)和氣象數(shù)據(jù)的定量分析，也有基于田間事實描述的定性分析，田間抽樣再結合室內數(shù)據(jù)對比驗證。確定賠款金額是新模式發(fā)揮作用最大的模塊，理賠金額得到被保險人的滿意才是煙葉種植保險產生的初衷，都是為了保障和補償煙農的利益而產生的，新模式特點在于將煙草的損失指數(shù)化。以遙感圖像計算出表征煙葉損失程度的植被指數(shù)等參數(shù)，再結合查勘人員現(xiàn)場樣方計算的損失程度確定出大區(qū)域范圍內適中的損失程度。再由煙葉種植前期匹配精確的種植面積，相對準確計算出賠償金額。有效避免在田間人工協(xié)商賠償?shù)谋锥?。理賠公示階段就需要將受災區(qū)域無人機遙感圖像展示出來，將圖像標出具體受災范圍，受災范圍土地戶主的姓名和面積，對應土地受災程度與理賠金額，實現(xiàn)每一步都公開透明。

6意義與建議

6.1意義

（1）引導農業(yè)保險商業(yè)模式的創(chuàng)新，引導保險公司引進其他先進技術運用到保險行業(yè)中。由傳統(tǒng)人工協(xié)商的評估模式到“天空地”一體化評估模式的轉變，對評估和核保形式的完善具有重大的實踐意義。（2）為建立農業(yè)保險大數(shù)據(jù)平臺添磚加瓦。整合標的的屬性信息和空間信息，推動保險承保由目錄臺賬式管理到空間信息化管理，構建農業(yè)保險信息系統(tǒng)，建立基于遙感技術與快速理賠綜合服務平臺。（3）實現(xiàn)了災情總體評估。從宏觀上了解災害的總體損失情況及空間分布，有效解決災情認識不一的問題，有效地防范報損中存在的道德風險。（4）提供了保險賠付的固定證據(jù)?；诤脚挠跋竦奶幚沓晒麛?shù)據(jù)和圖片，客觀科學地向政府以及上級保險公司匯報災害損失情況，說服力強且直觀。（5）為人力難以到達或無法到達區(qū)域的調查提供支持。大大提高了承保和查勘的效率，減少了保險公司的人力和物力成本。

6.2建議