農(nóng)村金融狀況與政策建議

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本文作者：謝學鵬 單位：安徽大學經(jīng)濟學院

一、問題的提出

《中共中央關于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃的建議》中明確指出：在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，是“十二五”時期的一項重大任務，必須堅持把解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題作為全黨工作重中之重，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，堅持工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村和多予少取放活方針，加大強農(nóng)惠農(nóng)力度，夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎，提高農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平和農(nóng)民生活水平，建設農(nóng)民幸福生活的美好家園?！薄督ㄗh》中提出的關于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的核心目標依然是解決長期制約中國發(fā)展的“三農(nóng)”問題，解決發(fā)展不均衡和城鄉(xiāng)收入分配差距問題。

推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，必須堅持走中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，加快轉變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力、抗風險能力、市場競爭能力，將農(nóng)民增收和生活水平的提高作為根本出發(fā)點。目前，在我國現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和市場環(huán)境下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展薄弱仍然是限制農(nóng)民增收的最主要的原因。根據(jù)發(fā)展經(jīng)濟學的經(jīng)濟增長理論，經(jīng)濟增長的首要條件是要有持續(xù)性的資本投入。因此，要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，首先必須解決農(nóng)業(yè)資本形成的問題。

二、當前我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀

目前，我國的農(nóng)村金融體系主要存在的問題有：

（一）支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資金總量不足

農(nóng)村信貸資金投入嚴重不足，“饑渴”問題比較突出。近幾年來，實際用于農(nóng)業(yè)的貸款比例很小，農(nóng)業(yè)信貸資金投入嚴重不足。其主要原因有：1、農(nóng)業(yè)貸款質量低，沉淀量大，導致銀行及農(nóng)村信用社不敢加大投入。2、地方行政和金融部門的思想偏差誤導了信貸投資方向。他們只注重工業(yè)而忽視了農(nóng)業(yè)，導致了農(nóng)村信貸資金比重下降。3、農(nóng)業(yè)基礎設施的建設投入，具有期限長、數(shù)額大、見效慢和風險高的特點，金融機構對其投資的意愿不高。

（二）金融服務體系不健全

一是金融服務網(wǎng)點少，國有大型銀行實行商業(yè)化后，農(nóng)村金融服務機構萎縮，服務功能弱化明顯，有的地方甚至出現(xiàn)“真空”現(xiàn)象。二是農(nóng)村資金主要提供者的農(nóng)村信用社，業(yè)務規(guī)模小，經(jīng)營實力弱。三是金融產(chǎn)品比較單一，金融機構的服務內容、方式和手段不適應農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的需要，不能滿足農(nóng)民日益增長的對金融服務的需求。四是農(nóng)村資本市場尚未建立，農(nóng)民直接融資苦難重重。農(nóng)村金融市場的供給機制缺失，因此導致了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展缺乏資金動力。

（三）金融生態(tài)環(huán)境欠佳

農(nóng)村貸款利率偏高，“惜貸”現(xiàn)象非常嚴重，導致了農(nóng)村信貸資金投入嚴重不足。首先對農(nóng)村的經(jīng)濟投資風險較大，回報率低，經(jīng)濟效益比較好的項目不多，一些想貸款的農(nóng)戶也會因利率偏高而放棄貸款。其次金融輔助行業(yè)發(fā)展嚴重滯后，法律和咨詢等行業(yè)發(fā)展的嚴重不足，也導致了農(nóng)村信貸資金的投入比例不均衡。最后是農(nóng)村金融機構內部控制和管理方面存在缺陷，致使不良貸款比例較高，虧損比較大，貸款難以收回，影響整個農(nóng)村市場環(huán)境。

三、政策建議

（一）多渠道解決農(nóng)村資金不足問題

一是加強政府財政對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的支持力度，運用如降低稅收、增加補貼等財政手段，減輕金融部門的壓力，實現(xiàn)金融支農(nóng)與財政支農(nóng)的互動。二是鑒于金融機構大量吸收存款而貸款很少的情況，通過制定相應的政策和獎勵或補貼等方式，降低農(nóng)業(yè)信貸成本，提高金融機構農(nóng)業(yè)貸款的收益，采取自愿、互利和市場化原則，引導資金向農(nóng)村回流。三是積極發(fā)展農(nóng)村民間金融，制定相應法律規(guī)范民間借貸市場，進一步擴大農(nóng)村資金供給。

（二）健全農(nóng)村金融服務體系，創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品

首先是要加快農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的設立步伐，使更多的人能享受到金融服務，充分發(fā)揮商業(yè)銀行特別是農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)作用，要給予其充分的經(jīng)營自主權，擴大其放貸權限，增強其信貸支農(nóng)的功能。在目前國家財政投入有限的情況下，拓寬支農(nóng)業(yè)務范圍，積極開辦農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎設施建設和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設等方面的貸款業(yè)務。其次是創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品，提高金融支農(nóng)服務的質量。一是先要簡化農(nóng)民獲得貸款的程序，適當放寬小額信用貸款的對象、額度和期限等。二是針對農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)提供多樣化的金融服務，通過農(nóng)村金融工具、市場及交易方式的不斷創(chuàng)新，有效擴大農(nóng)村的金融供給。三是改進金融服務流程，完善貸款營銷模式，推動農(nóng)村金融服務方式多樣化、多元化。

（三）改善金融生態(tài)環(huán)境

對農(nóng)村金融機構實行稅收減免和優(yōu)惠政策，并對積極支持農(nóng)業(yè)發(fā)展而使自身經(jīng)營效益受到影響的金融部門給予適當?shù)恼咝匝a貼，以激勵其增加對農(nóng)業(yè)的信貸投入，有效減少“惜貸”的情況。同時加快信用擔保體系、法律、會計和咨詢等金融輔助行業(yè)的發(fā)展，以有效規(guī)范金融市場的發(fā)展。加強農(nóng)村信用體系建設，促進金融環(huán)境誠信化。一是加強誠信宣傳教育，普及法律和金融知識。二是農(nóng)村金融機構要建立貸款用戶信用指數(shù)數(shù)據(jù)庫，定期審查企業(yè)和農(nóng)戶的信用情況，將其與貸款利率、貸款規(guī)模、貸款抵押比例掛鉤。三是制定逃避債款的懲罰辦法，嚴厲打擊惡意逃避銀行債務的行為，促使人人誠信，營造一個誠信的環(huán)境。