國家助學(xué)貸款金融風(fēng)險管理分析

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摘要：目前，我國實施的是以商業(yè)銀行為主的國家助學(xué)貸款模式，商業(yè)銀行的盈利性與國家助學(xué)貸款的公益性存在價值沖突，需以商業(yè)銀行為主體，對國家助學(xué)貸款進(jìn)行全面風(fēng)險管理，使國家助學(xué)貸款持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：國家助學(xué)貸款；金融；風(fēng)險管理

國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。目前，我國實施的是以商業(yè)銀行為主的國家助學(xué)貸款模式，商業(yè)銀行的盈利性與國家助學(xué)貸款的公益性存在價值沖突，國家助學(xué)貸款的高風(fēng)險性迫使商業(yè)銀行“懼貸”、“拒貸”和“停貸”，成為國家助學(xué)貸款發(fā)展的最大瓶頸之一。因此，有必要以商業(yè)銀行為主體，對國家助學(xué)貸款進(jìn)行全面風(fēng)險管理，使國家助學(xué)貸款持續(xù)健康發(fā)展。

1國家助學(xué)貸款的金融風(fēng)險種類

從商業(yè)銀行的角度分析，國家助學(xué)貸款的風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

1.1信用風(fēng)險。是指借款人在未來因為各種原因可能不履行還款承諾而給銀行造成的貸款本金和利息上的損失。主要原因有：一是借款人的履約意愿出現(xiàn)了問題；二是借款人的履約能力出現(xiàn)了問題。而在一些借款學(xué)生眼中，國家助學(xué)貸款是免費午餐，甚至將助學(xué)貸款等同于助學(xué)金。在校學(xué)生，其流動性非常大，銀行對借款人跟蹤有困難，一旦借款人失信，銀行的風(fēng)險即演變?yōu)閾p失。

1.2利率風(fēng)險。是指由于預(yù)期利率水平和到期實際市場利率水平的差異而造成損失的可能性。助學(xué)貸款由于實行的是固定利率，利率早已確定，若還款期間出現(xiàn)貸款利率上漲，銀行不能因為貸款利率的增加而從原來的助學(xué)貸款獲得更多的利息收入，因而遭受收益的損失。若貸款歸還期間出現(xiàn)市場利率降低，那么按固定利率還款的借款人就有可能因為還款負(fù)擔(dān)的加重而影響按期歸還貸款。

1.3管理風(fēng)險。由于國家助學(xué)貸款具有筆數(shù)多、單筆額度小、牽涉人數(shù)多等特點，使得國家助學(xué)貸款的管理成本提高，導(dǎo)致管理風(fēng)險。而且，大學(xué)生畢業(yè)以后的流動性非常大，“跳槽”頻繁，不利于銀行對國家助學(xué)貸款的貸后管理，包括掌握畢業(yè)后的具體情況，及時與貸款人本人聯(lián)系，并及時在貸款管理上做出反映等等。

1.4政策風(fēng)險及法律風(fēng)險。國家助學(xué)貸款是在政府命令下實施的商業(yè)銀行貸款項目，屬于政策性貸款。對于這樣的貸款，政府有義務(wù)對其進(jìn)行補貼和政策扶持。而我國采用由商業(yè)銀行自有的信貸資金發(fā)放助學(xué)貸款并自行管理該貸款的方式，大學(xué)生貸款的拖欠率往往難以得到控制，加之現(xiàn)行法律法規(guī)不健全、無法保障銀行債權(quán)而導(dǎo)致銀行產(chǎn)生損失風(fēng)險。

2國家助學(xué)貸款的金融風(fēng)險成因分析

國家助學(xué)貸款中金融風(fēng)險存在的原因主要有以下幾個方面：

2.1貸前宣傳不到位，把關(guān)不嚴(yán)。很多學(xué)生在貸款的時候誤以為助學(xué)貸款就是助學(xué)金，是國家給的補貼不用還，還有些學(xué)校為了生源幫助學(xué)生騙貸，再加上一些地方政府不負(fù)責(zé)，隨便填寫了家庭經(jīng)濟調(diào)查表，造成了很多征集表都是本身不困難非要裝成困難，而這部分人道德意識和還款意識更差。

2.2學(xué)生信用意識薄弱。由于當(dāng)今經(jīng)濟社會信用環(huán)境不好，再加以學(xué)校、家庭教育的滯后、乏力及學(xué)生自律意識較差，給銀行造成工作上的被動。學(xué)生在還款期拖延還款、超前消費、將貸款用于非學(xué)業(yè)活動，甚至還有少數(shù)人會故意逃避還貸義務(wù)。

2.3畢業(yè)生流動性大。辦理國家助學(xué)貸款的學(xué)生大多連手機都沒有，所以助貸協(xié)議上留下的聯(lián)系方式很可能是班主任或宿舍的電話，許多學(xué)生畢業(yè)后就失去聯(lián)系，而銀行不可能一個一個地上門催款，只能通過學(xué)?；蚣暮姆椒ù呖?。

2.4大學(xué)生畢業(yè)生履約能力不高。大學(xué)畢業(yè)生逐年增加，加之較高的職業(yè)收入預(yù)期，大學(xué)生很難找到理想的工作，很可能還要為就業(yè)、再就業(yè)繼續(xù)投資，而且面臨戀愛、結(jié)婚和孝敬父母，都需要花費大量的資金，但貸款學(xué)生大多家庭貧困，因此還貸就成為遙遙無期的一份沉重的負(fù)擔(dān)，也使得相當(dāng)一部分貸款人處于恪守信譽與維持起碼生存的兩難選擇境地。

2.5政策法規(guī)的不完善。如還款機制單一、還款期限太短、激勵機制不健全及缺乏配套可行的法律約束機制等。

3國家助學(xué)貸款的金融風(fēng)險防范對策

國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定了違約者需要承擔(dān)的一些后果，包括經(jīng)辦銀行可對違約還款金額計收罰息；可對違約嚴(yán)重的借款人通過新聞媒體和網(wǎng)絡(luò)等信息渠道公布其姓名、公民身份號碼、畢業(yè)學(xué)校及具體違約行為等信息；必要時違約人須承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。具體主要從以下幾個方面來實施以防范與減少金融風(fēng)險：

3.1跟蹤完善學(xué)生的誠信評價體系。學(xué)校可從新生入校起采取多種形式對貸款學(xué)生進(jìn)行誠信貸款教育、簽訂國家助學(xué)貸款還款協(xié)議、建立畢業(yè)生誠信檔案卡等，以此約束學(xué)生按時還款。人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫也為每一位貸款學(xué)生建立了信用檔案，如實記錄學(xué)生的借、還款等信息，通過制度約束提高了廣大學(xué)生的信用意識，促使其誠實守信、按約還貸。

3.2加強管理，健全助學(xué)貸款相關(guān)制度。銀行應(yīng)加大推廣生源地助學(xué)貸款的力度，加強與高校的溝通合作，實行風(fēng)險共擔(dān)機制。例如新的助學(xué)貸款政策中有一項風(fēng)險補償金制度，財政和學(xué)校各拿出貸款總額的百分之五，最后若不良貸款率低于10%，則低出的部分獎勵給學(xué)校。此外，學(xué)校還可以建立學(xué)生提前還貸的獎勵機制，即每個借貸的學(xué)生在畢業(yè)前還清助學(xué)貸款的，學(xué)校就按其貸款總額的5%的比例給予獎勵，由此鼓勵學(xué)生一次性還款、提前還款。

3.3加大貸后管理力度。銀行應(yīng)從以下幾個方面進(jìn)行貸后管理：一是要監(jiān)管借款人資金使用情況，進(jìn)行貸后跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)借款學(xué)生風(fēng)險信號應(yīng)及時提出建議并報告。二是要及時辦理還款確認(rèn)手續(xù)，對違約的學(xué)生，銀行可將其違約信息載入個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，按期將連續(xù)拖欠貸款超過一年且不與經(jīng)辦銀行主動聯(lián)系的借款學(xué)生信息進(jìn)行公示。三是定期向上級匯報，制定不良貸款清收方案并實施。四是要加強貸后管理的力量，包括人力和物力。

3.4還款方式的多樣化。由于借款學(xué)生的未來收入狀況和家庭情況差別很大，所以多元化的還款計劃對于不同畢業(yè)生比較切合實際。如漸增型或延期還款、按收入比例還貸及配套的還貸減免政策等。如06年國家出臺的《高等學(xué)校畢業(yè)生國家助學(xué)貸款代償資助暫行辦法》中，對高校畢業(yè)生到西部和艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)就業(yè)，服務(wù)期3年以上的，其助學(xué)貸款可由中央財政代為償還。

3.5積極探索助學(xué)貸款管理新模式。除了由政府、銀行、學(xué)校負(fù)責(zé)貸學(xué)金的管理以外，社會其他部門和機構(gòu)也可以參與貸學(xué)金的管理回收。目前我國一些保險公司已推出了國家助學(xué)貸款信用保險，當(dāng)貸款學(xué)生事故、喪失勞動能力或者連續(xù)三個月（或累計六個月）完全未履行還款義務(wù)，保險公司會對銀行的這部分貸款進(jìn)行賠付。

3.6銀行加強催收貸款力度，必要時訴諸法律。目前銀行對貸款違約初期主要是采用電話、信函和網(wǎng)絡(luò)三種方式進(jìn)行催收，在催收無效的情況下會采取委托、公告、訴訟三種方式進(jìn)行收繳，盡管對后三種方式社會各界仍有異議，但對降低不良貸款率方面效果顯著?？傊鷮W(xué)貸款會給大學(xué)生帶來很多便利和好處，但也會給銀行帶來很多風(fēng)險。我們必須建立有效的風(fēng)險與誠信教育機制，不斷完善國家助學(xué)貸款政策，建立多元資助體系與風(fēng)險分擔(dān)制度，多管齊下防范與控制大學(xué)生助學(xué)貸款金融風(fēng)險。

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作者：孫潔 單位：漯河職業(yè)技術(shù)學(xué)院