民間借貸論文精選(九篇)

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第1篇：民間借貸論文范文

實(shí)踐中民間借貸關(guān)系主體的廣泛性、其權(quán)利處分的自由性以及形式的靈活性,使得民間借貸糾紛紛繁復(fù)雜,導(dǎo)致法院在審判實(shí)踐中面臨諸多問題。

民間借貸行為是一種法律行為,法律行為的要件包括成立要件及生效要件,成立要件通說包括三個(gè)要素:意思表示、標(biāo)的及當(dāng)事人。

1.民間借貸的主體,狹義的民間借貸合同是指自然人之間一方將一定數(shù)量的金錢轉(zhuǎn)移給另一方,另一方到期返還借款(或并支付一定利息)的民事法律行為。廣義的民間借貸合同是指自然人之間、自然人與法人、自然人與其它組織之間,一方將一定數(shù)額的金錢轉(zhuǎn)移給另一方,到期返還借款(或并支付一定利息)的法律行為,可見民間借貸的主體包括自然人、法人及其它組織。

2.民間借貸的標(biāo)的物是貨幣,至于貨幣的種類,《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第十二條規(guī)定:公民之間因借貸外幣、臺(tái)幣發(fā)生糾紛,出借人要求以同類貨幣償還的,可以準(zhǔn)許。借款人確無同類貨幣的,可參照償還時(shí)當(dāng)?shù)赝鈪R調(diào)劑價(jià)折合人民幣償還?？梢娢覈耖g借貸的標(biāo)的物不限于人民幣。

第2篇：民間借貸論文范文

[論文關(guān)鍵詞]民間資本借貸 問題 案例分析

民間資本借貸主要發(fā)生在企業(yè)和企業(yè)之間、人和人之間、企業(yè)和人之間，是一種以個(gè)人信用為基礎(chǔ)而產(chǎn)生的借貸行為。民間資本借貸之所以會(huì)有著猛烈的發(fā)展勢頭，主要是因?yàn)橘Y本的擁有者沒有一個(gè)好的投資途徑、中小企業(yè)存在資金不足的情況，我國雖然有正規(guī)的貸款組織，但是存在著手續(xù)復(fù)雜，門檻過高等情況，這也就必然導(dǎo)致了民間貸款的滋生成長。但是，民間資本借貸對(duì)國家宏觀調(diào)控會(huì)產(chǎn)生很大的影響，它會(huì)破壞金融秩序的穩(wěn)定性，會(huì)加大借款人的生活負(fù)擔(dān)，同時(shí)借貸本身也隱藏著很大的風(fēng)險(xiǎn)。

一、案例分析

2011年7月中旬的某天，一家大型家電商場門面人山人海，商場店面緊閉，圍觀人員情緒激動(dòng)，后經(jīng)查實(shí)，這家商場的經(jīng)理田某及家人一夜之間不知去向。田某在縣城及至省城都有多家連瑣家電商場，資產(chǎn)達(dá)數(shù)億元，但在數(shù)億元的資產(chǎn)背后是超數(shù)億元的債務(wù)。原來田某家電市場做大后就想投資房地產(chǎn)行業(yè)，就通過銀行、私人借貸從各方面籌措大量資金，后田某投資失敗，資金鏈斷裂，在巨額債務(wù)面前，田某選擇了“三十六計(jì)，走為上計(jì)”。

田某作為當(dāng)?shù)氐囊粋€(gè)私營企業(yè)家，從一無所有，到擁有數(shù)十億的財(cái)產(chǎn)，一直受到人們的敬仰，但是很多人也許并不知道，在他一手創(chuàng)建的商業(yè)帝國的身后，站著的是數(shù)千人的民間借貸隊(duì)伍，他們用自己的財(cái)產(chǎn)幫助著田某。

田某的集團(tuán)從民間開始借貸融資在2003年就已經(jīng)開始了，根據(jù)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，田某的集團(tuán)從民間借款規(guī)模已經(jīng)超過了1500人，借貸金額少的幾千、幾萬，多的上千萬。按照20萬以下的月利息為2.1%，20萬以上月利息為3%。他每年需要?dú)w還的利息為本金的23%-35%，田某的集團(tuán)從民間貸款金額為11.5億元，從銀行借款1.2億元，共計(jì)人民幣13億多元。假如根據(jù)本金的35%來支付利息，僅僅歸還民間資金的利息，一年就需要花費(fèi)3.5億多元。這就使得田某的集團(tuán)有著非常大的一個(gè)資金缺口，也是因?yàn)檫@樣，田某的集團(tuán)走向了一條不歸路。

民間借貸的這種流動(dòng)情況，不可以簡單的用好和壞來進(jìn)行判斷，從不好的方面來說，民間貸款存在著信譽(yù)和保障資金等方面的不安全因素；從好的方面來說，在面臨市場萎縮、通貨膨脹、金融危機(jī)等情況的發(fā)生時(shí)，就是因?yàn)槊耖g資金借貸的存在，讓很多企業(yè)在銀行貸款等各種情況的限制下，順利挺過了難關(guān)，沒有走向倒閉。也間接的處理了地方群眾就業(yè)和政府稅收的難題。從上面可以看出，民間借貸有利有弊，不管是不按照規(guī)定私自進(jìn)行攬儲(chǔ)的企業(yè)來說，還是對(duì)于為了獲取高利息而私自貸款的群眾來說，民間貸款都存在著很大的借貸風(fēng)險(xiǎn)和借貸隱患。

二、形成民間資本借貸的因素

（一）從銀行的角度分析

目前，根據(jù)我國的國情來說，因?yàn)榻鹑谙到y(tǒng)不夠完善，資本市場成長的也不好，國內(nèi)的中小企業(yè)難以和資金市場做好拼接，使得我國的中小企業(yè)在集資方面有著很大的困難。一是因?yàn)椴糠种行∑髽I(yè)存在素質(zhì)和信譽(yù)方面的問題，比如在珠江地區(qū)有些小企業(yè)貸到資金后會(huì)攜款逃跑，關(guān)掉店鋪的情況，二是國有銀行不愿意承擔(dān)貸錢給小公司的風(fēng)險(xiǎn)，一般只接受大企業(yè)的貸款。

（二）從中小企業(yè)的角度來剖析

民間貸款資金主要都流向了中小企業(yè)。中小企業(yè)在人均工資不斷提高、原材料價(jià)格不斷上漲的情況下生存狀況并不樂觀。在民間資金剩余較多，經(jīng)濟(jì)良好的地區(qū)，民間借貸是中小企業(yè)求助于銀行之外外的另一個(gè)主要貸款來源，例如溫州、東莞等地。但是，因?yàn)槊耖g貸款的利息不斷升高，對(duì)本來經(jīng)營就不太理想的小企業(yè)無疑加重了負(fù)擔(dān)。一般比較良好的民間貸款是可以推進(jìn)私營經(jīng)濟(jì)的向上成長的，主要是在銀行銀根收緊、不好借貸時(shí)，民間貸款就給中小企業(yè)帶來了希望。但是，如果民間貸款沒有在嚴(yán)格的監(jiān)督條件下進(jìn)行，導(dǎo)致貸款的利息大于中小企業(yè)經(jīng)營的正常利潤的時(shí)候，就變成了名副其實(shí)的高利貸，會(huì)嚴(yán)重影響中小企業(yè)的發(fā)展。

（三）從投資人的角度來考慮

根據(jù)中國人民銀行公布的最新存款信息顯示，2013年1月人民幣存款減少6785億元，銀行行業(yè)分析存款降低的原因是商業(yè)銀行吸納存款的愿望降低。但是還有一些重要的原因，是因?yàn)槿罕姷你y行存款隨著通貨膨脹，都明顯的產(chǎn)生了縮水，所以很多人都不愿意存款，而是把存款轉(zhuǎn)向了各種理財(cái)產(chǎn)品的投資，當(dāng)然還包括愈演愈烈的民間貸款也是資金流動(dòng)的主要原因。

三、民間資金貸款存在哪些缺陷

（一）從政府的角度思考

從客觀角度來說，民間貸款存在著盲從性、散亂性和不標(biāo)準(zhǔn)性，這幾個(gè)方面對(duì)我國的金融秩序會(huì)產(chǎn)生一些不好的影響： （1）很多的資金散落在外面，不利于國家進(jìn)行宏觀調(diào)控，會(huì)直接影響到國家金融利率的政策制定和金融調(diào)控的執(zhí)行結(jié)果。（2）會(huì)對(duì)國家的稅款造成一定的損失。（3）不好對(duì)其進(jìn)行金融監(jiān)管，會(huì)存在投機(jī)取巧、風(fēng)險(xiǎn)高、暗箱操控等風(fēng)險(xiǎn)。（4）會(huì)影響到正常的信貸市場，使銀行的存款縮水，增加了資金供求間的沖突，同時(shí)也不利于有關(guān)部門的監(jiān)督和管制。（5）很容易產(chǎn)生各種經(jīng)濟(jì)糾葛，導(dǎo)致社會(huì)不穩(wěn)定

（二）從企業(yè)的角度來思考

很多中小企業(yè)都存在著資金鏈斷缺的情況，導(dǎo)致企業(yè)如果不借錢，就會(huì)有倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。在通過正規(guī)途徑貸款存在很多困難的因素下，大多數(shù)的中小企業(yè)更加青睞于民間貸款。因此民間貸款是有很大的需求的，使得中小企業(yè)很容易聚集到資金，同時(shí)民間貸款是朋友和朋友之間的，存在著一定的信譽(yù)度，這兩個(gè)方面使得民間貸款迅速的生根發(fā)芽。中小企業(yè)雖然可以非常容易的從民間融到資金，但是利息卻非常高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于銀行貸款的利息，這樣就無形中加大了企業(yè)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，也加大了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（三）從投資人的角度考慮

大多數(shù)進(jìn)行貸款的群眾都深知這樣的高利模式雖然賺錢，但是也存在著很大的資金風(fēng)險(xiǎn)，甚至貸出去的資金無法收回。但是由于自身沒有一個(gè)很好的投資方式，再受到高利息的誘惑，很多人都愿意冒險(xiǎn)進(jìn)行資金借貸的。

四、處理辦法

（一）從政府的位置來考慮

為了解決貸款難的問題，政府相繼出臺(tái)了很多的政策來應(yīng)對(duì)小企業(yè)從銀行貸款門檻高的問題，例如小額信貸的推行、創(chuàng)業(yè)板的推行等都是為了解決信貸問題才出臺(tái)的比較好的政策，可以說是不錯(cuò)的一些民間融資途徑。

對(duì)于民間借貸要組建一個(gè)來調(diào)控民間貸款的組織，同時(shí)還需要根據(jù)民間借貸的實(shí)際情況推行一些比較簡單、實(shí)用的辦法。比如可以組建一筆專門用于中小企業(yè)貸款的基金。政府在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)，要根據(jù)中小企業(yè)的實(shí)際情況，去幫助一些整體信譽(yù)不錯(cuò)，企業(yè)有著一定的發(fā)展空間，僅僅是短期遇到資金困難的中小企業(yè)，還要建立多種多樣的企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，來徹底解決企業(yè)的資金難題。

（二）從企業(yè)的位置來考慮

為了保證企業(yè)的整體產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)可以向一個(gè)輕型化的方向發(fā)展，要不斷地升級(jí)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈，不斷地對(duì)產(chǎn)品技術(shù)進(jìn)行升級(jí)，以最低的投資資金生產(chǎn)出附加值高的產(chǎn)品。這也就是人們常說的知識(shí)性產(chǎn)業(yè)。政府現(xiàn)在極力推行的信息化帶動(dòng)工業(yè)化，說白了就是讓產(chǎn)品自身含有科技化。當(dāng)然為了全面地提高企業(yè)的管理，還應(yīng)該建立一個(gè)良好的企業(yè)信息管理體系。

一些中小企業(yè)在面對(duì)金融危機(jī)的情況時(shí)，要有升級(jí)的余地，對(duì)于貼牌代工、個(gè)體加工等企業(yè)不可以讓其消失，因?yàn)檫@類企業(yè)解決了很多人的就業(yè)問題，需要讓它生存下去?？梢宰屗饾u的升級(jí)管理才能、增加企業(yè)競爭力，擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，提高管理水平，提高企業(yè)競爭能力，也可以充分積累企業(yè)老總的管理經(jīng)驗(yàn)。并且，只有擁有了比較大的規(guī)模，才可以有主動(dòng)權(quán)。所以，貼牌企業(yè)并不能作為一個(gè)企業(yè)好壞的依據(jù)，主要是企業(yè)是否做好了充分的準(zhǔn)備。這樣，中小企業(yè)的綜合競爭力就進(jìn)行了提高，就會(huì)有一個(gè)比較好的發(fā)展前途，民間放貸者，當(dāng)看到企業(yè)效益不錯(cuò)時(shí)，都會(huì)相繼對(duì)企業(yè)進(jìn)行投資，降低了借貸風(fēng)險(xiǎn)，取得更多的利潤。

（三）從投資者的角度考慮

使民間貸款者有一個(gè)合法的金融投資身份。應(yīng)該快速的出臺(tái)例如《借貸人相關(guān)條例》之類的法律條例，通過法律明確地劃分出中小企業(yè)民間正規(guī)集資和違法融資以及不正當(dāng)吸取群眾存款的分界線。

第3篇：民間借貸論文范文

關(guān)鍵詞：中國企業(yè)家，資本市場

在充分了解中國企業(yè)家參與資本市場的現(xiàn)狀和問題的基礎(chǔ)上，我們調(diào)查了企業(yè)家參與資本市場的戰(zhàn)略選擇，包括未來三年的融資戰(zhàn)略、企業(yè)家實(shí)施資本市場戰(zhàn)略的個(gè)人能力和組織能力、以及企業(yè)家規(guī)避資本市場風(fēng)險(xiǎn)的戰(zhàn)略選擇。

（一）未來三年的融資戰(zhàn)略

1、企業(yè)家參與資本市場的意識(shí)明顯增強(qiáng)

關(guān)于企業(yè)未來三年計(jì)劃實(shí)施的重大融資方式，調(diào)查結(jié)果顯示，總體來看科技小論文畢業(yè)論文范文，與過去三年相比，企業(yè)家參與資本市場的積極性有了非常明顯的提高，“上市”（23.2%）、“引入私募股權(quán)/風(fēng)險(xiǎn)投資”（23%）、“發(fā)行短期融資券”（9%）、“已上市公司增發(fā)股票”（4.5%）、“銀團(tuán)貸款”（20.8%）、“發(fā)行可轉(zhuǎn)債”（4.4%）等幾種融資方式被選的比例都有較大幅度地增加；尤其是“上市”，作為企業(yè)家參與資本市場最主要的方式，其增長比例達(dá)到8倍左右，表明資本市場戰(zhàn)略在未來三年中受到更多的重視（見表29）。

2、企業(yè)家對(duì)民間借貸的依賴程度呈下降趨勢

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與過去三年企業(yè)選擇的融資方式相比，“長期銀行貸款”和“民間借貸”仍然是大多數(shù)企業(yè)未來三年計(jì)劃利用最多的兩種融資方式，選擇比例分別為72.2%和41.2%。但是，和過去三年相比科技小論文畢業(yè)論文范文，選擇“長期銀行貸款”和“民間借貸”的比重都在下降，“銀行信貸”下降的幅度較小，僅為1.3%，而“民間借貸”下降的幅度較大，為14.1%（見表29）。這表明，未來三年，銀行信貸仍是企業(yè)最重要的融資方式，但是作為“非正式融資”的民間借貸卻在企業(yè)未來三年的融資計(jì)劃中呈下降趨勢。結(jié)合企業(yè)融資時(shí)遇到的困擾來看，可能是因?yàn)槠髽I(yè)強(qiáng)烈地感受到民間借貸成本高、規(guī)范程度低（3.92），因此更多的企業(yè)正準(zhǔn)備擺脫對(duì)民間資本市場的依賴性。

表29企業(yè)未來三年計(jì)劃實(shí)施的融資方式（%）

 

 

 

總體

長期銀行貸款

72.2

民間借貸

41.2

上市

23.2

引入私募股權(quán)/風(fēng)險(xiǎn)投資

23.0

銀團(tuán)貸款

20.8

發(fā)行短期融資券

9.0

已上市公司增發(fā)股票

4.5

第4篇：民間借貸論文范文

    論文關(guān)鍵詞 民間借貸 危機(jī) 立法

    一、當(dāng)前我國民間借貸現(xiàn)狀

    民間借貸是自然人之間、自然人與非金融組織之間直接進(jìn)行的貨幣借貸。溫州民間借貸的傳統(tǒng)模式主要攀附在親緣與地緣之上,但各類擔(dān)保公司的介入,打破了這一傳統(tǒng)的借貸紐帶。從此以后,典當(dāng)行激增,寄售行旺發(fā),在這背后,溫州幾近進(jìn)入“全城借貸”態(tài)勢。

    中國人民銀行溫州市中心支行(簡稱溫州人行)就溫州民間借貸的一項(xiàng)調(diào)查顯示,2010年貸款規(guī)模收緊后,民間借貸利率最高漲至14.37%,與六個(gè)月以內(nèi)央行貸款利率有近10%的利差,這吸引了不少民資借助典當(dāng)行、擔(dān)保公司、合會(huì)等成為各式各樣的民間借貸主體。調(diào)查還發(fā)現(xiàn),溫州民間借貸容量達(dá)到560億元人民幣,有89%的家庭個(gè)人和56.67%的企業(yè)參與民間借貸。

    二、我國現(xiàn)行民間借貸法律規(guī)范存在的主要問題

    (一)民間借貸的法律法規(guī)不完善

    現(xiàn)今,我國民間借貸常用的法律條文比較零散,散見于《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《刑法》、國務(wù)院的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》、最高人民法院的《關(guān)于確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等等相關(guān)法律法規(guī),沒有形成民間借貸的一個(gè)比較完整的法律體系,在司法實(shí)踐中不具有很強(qiáng)的可操作性,多數(shù)發(fā)展的小企業(yè)主更難以適從。

    (二)民間借貸的主體缺乏規(guī)范

    民間借貸的主體范圍涵蓋了幾乎所有的無法獲得來自國家財(cái)政安排的正規(guī)渠道資金的公民,法人和其他組織。根據(jù)最高法院在1996年《關(guān)于企業(yè)相互借貸的合同出借方尚未取得的約定利息人民法院應(yīng)當(dāng)如何裁決問題的解答》規(guī)定:“對(duì)企業(yè)之間相互借貸的出借方或者名為聯(lián)營、實(shí)為借貸的出資方尚未取得的約定利息,人民法院應(yīng)當(dāng)依法向借款方收繳?！睆倪@個(gè)角度來看,最高法院的司法解釋,最高法院對(duì)企業(yè)之間借款是不認(rèn)可的。按照1998年國務(wù)院頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》的規(guī)定,沒有中國的人民銀行的批準(zhǔn)“違規(guī)貸款”是非法金融活動(dòng)。然而,《合同法》第196條規(guī)定:“借款合同是借款人向貸款人借款,到期返還借款并支付利息的合同”根據(jù)該法的規(guī)定并不禁止中小企業(yè)為主要民間借貸主體。由此看來,在不同層面對(duì)民間借貸的法律法規(guī)并沒有形成適應(yīng)融資的概念和實(shí)踐的主體概念。

    (三)民間借貸的監(jiān)管缺失

    事實(shí)上,由于強(qiáng)大的市場需求、民間資本的逐利要求以及靈活的融資手段,民間借貸不僅沒有被“堵”住,反而越來越壯大,成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤其是民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展一支不可或缺的力量。但與此相悖的是,我國有關(guān)部門對(duì)民間借貸活動(dòng)卻缺乏有效的監(jiān)管。2005年,國務(wù)院明確了銀監(jiān)會(huì)牽頭處置非法集資的工作協(xié)調(diào)機(jī)制,要求人民銀行、公安部、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門和地方政府配合銀監(jiān)會(huì)開展有關(guān)工作。《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中對(duì)銀行業(yè)管理的非法金融活動(dòng)的權(quán)利是不明確的,由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確,監(jiān)管無力的銀行部門和其他部門根本無法對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管。

    (四)民間借貸的利率問題

    根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規(guī)定,民間借貸的利率比銀行利率高,人民法院可根據(jù)當(dāng)?shù)貤l件作適當(dāng)?shù)目刂?民間借貸利息不能超過4倍的銀行同期貸款利息。超出此限度,超出部分將不受法律保護(hù)。但如果已經(jīng)按超出4倍的銀行同期貸款利息支付的,人民法院也不干涉。

    三、完善我國民間借貸立法的建議

    (一)制定民間借貸的法律

    根據(jù)我國金融市場的結(jié)構(gòu)和法制現(xiàn)狀,規(guī)范民間借貸的專門立法應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)規(guī)制那些以營利為目的并專門從事借貸經(jīng)營業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人所進(jìn)行的經(jīng)營性民間借貸。對(duì)于一般性的民事性民間借貸,因其通常只涉及借貸雙方的權(quán)利義務(wù),不會(huì)對(duì)其它人的利益產(chǎn)生影響,由民法通則、合同法等普通民事法律加以規(guī)范即可,無需引入過多的國家干預(yù)。因?yàn)閺哪撤N程度上講,組織形式的非正規(guī)化,恰恰是民間融資的優(yōu)勢和靈活性所在。而小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)因股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營范圍、資本金、監(jiān)管要求等不同,具有其特殊的法律性質(zhì),由相關(guān)主體法進(jìn)行規(guī)范更為適當(dāng)。

    按照上述分類規(guī)制的方式,民間借貸的法律規(guī)范體系應(yīng)包括三個(gè)部分:(1)民法通則、合同法等普通民事法律,規(guī)范民事性民間借貸行為;(2)相關(guān)主體法,用以規(guī)范小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行等特殊的民間借貸機(jī)構(gòu)的借貸行為;(3)專門立法,用以規(guī)制那些除小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等正規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)之外的,以營利為目的并專門從事借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人的經(jīng)營性民間借貸行為。而第三部分應(yīng)是當(dāng)前民間借貸立法的重點(diǎn)之一。規(guī)制經(jīng)營性民間借貸的專門立法,應(yīng)重點(diǎn)對(duì)放貸主體的準(zhǔn)入、資金來源、借貸利率等進(jìn)行規(guī)范。

    (二)完善民間借貸的監(jiān)管規(guī)則

    通過立法明確民間借貸的監(jiān)管主體及職責(zé)。目前我國尚未明確民間借貸的監(jiān)管主體,是交地方政府管,還是由金融監(jiān)管部門管,目前社會(huì)各界對(duì)此意見不一。由于民間借貸作為一種金融活動(dòng),面臨著比其他行業(yè)更大的潛在危險(xiǎn),且涉及面廣,從借貸主體到借貸行為,管理的交叉面復(fù)雜,單個(gè)機(jī)構(gòu)難以完全滿足監(jiān)管需求,多部門監(jiān)管則可能政出多門,協(xié)調(diào)不力,導(dǎo)致民間借貸活動(dòng)或畸形發(fā)展或萎靡不振?！抖鯛柖嗨故腥嗣裾?guī)范民間借貸暫行辦法》在此問題上作了有益嘗試,其就民間借貸的監(jiān)督管理作出了框架性安排。根據(jù)該《辦法》,民間借貸有關(guān)監(jiān)督管理工作實(shí)行由全市規(guī)范整頓民間借貸工作領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo),工商、銀監(jiān)、人行、公安等各職能部門各司其職、互相配合的監(jiān)管工作機(jī)制。但該監(jiān)管架構(gòu)是否可行,實(shí)踐中會(huì)不會(huì)出現(xiàn)政出多門、各部門協(xié)調(diào)不暢的情況,還有具體成效如何,還有待實(shí)踐檢驗(yàn)?？傮w來說,落實(shí)民間借貸的監(jiān)管主體及職責(zé),也是未來民間借貸立法的重點(diǎn)。

    (三)放松民間借貸的限制

    目前,《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等法律法規(guī)明令禁止非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)之間從事借貸活動(dòng)。一般而言,作為放貸人的企業(yè)并不是專門從事放貸經(jīng)營業(yè)務(wù)的主體,一般只是因與借款企業(yè)存在業(yè)務(wù)往來或關(guān)聯(lián)關(guān)系等而發(fā)生借貸,借貸行為不能完全等同于經(jīng)營性質(zhì)的民間借貸。針對(duì)這一特征,對(duì)非金融企業(yè)之間借貸應(yīng)當(dāng)采取特別規(guī)范的方式,既不應(yīng)像對(duì)待民事性民間借貸那樣完全放開,也不應(yīng)像對(duì)待經(jīng)營性民間借貸那樣設(shè)立準(zhǔn)入門檻,而應(yīng)分類定性,區(qū)別對(duì)待。2010年5月,浙江省高院了《關(guān)于為中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供司法保障的指導(dǎo)意見》(浙高法發(fā)〔2010〕4號(hào)),明確企業(yè)之間自有資金的臨時(shí)調(diào)劑行為,可不作無效借款合同處理。溫州中院《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問題的意見》認(rèn)可從事非金融業(yè)務(wù)的企業(yè)為生產(chǎn)經(jīng)營所需,向其他企業(yè)借款的行為有效。上述規(guī)定對(duì)非金融企業(yè)之間的借貸行為作出了分類定性,并區(qū)別對(duì)待,值得借鑒。因此,通過列舉的方式放開非金融企業(yè)之間部分借貸的同時(shí),仍然應(yīng)當(dāng)保留立法對(duì)非金融企業(yè)之間借貸的一般管制,對(duì)于以放貸為營生的企業(yè)借貸則應(yīng)由前文所述的經(jīng)營性借貸的專門立法來規(guī)制。

    (四)有效界定民間借貸與非法集資的界限

    要清楚界定民間借貸與非法集資的界限,應(yīng)當(dāng)在立法上明確民間借貸與非法吸收公眾存款的界線,也即要進(jìn)一步明確何謂“存款”、何謂“公眾”。只有界定清楚“存款”和“公眾”的內(nèi)涵,才能找到合法的民間借貸與非法吸收公眾存款的界限。一般意義上,“存款”屬于銀行存款的范疇,銀行吸收存款是為了發(fā)放貸款,存款應(yīng)該是從經(jīng)營貨幣的意義上去理解。只有從這個(gè)意義上去理解“存款”,才能解釋清楚民間借貸中的資金來源與銀行吸收存款的區(qū)別。我國現(xiàn)行立法將“公眾”界定為“不特定對(duì)象”。對(duì)于所謂的“不特定對(duì)象”,應(yīng)當(dāng)結(jié)合行為人吸取資金的方式才能恰當(dāng)確定。實(shí)踐中,借款人往往從一定范圍內(nèi)的人員如職工、親友等處募集資金,這些人是否屬于“公眾”范疇,亟待在立法上加以明確。溫州中院《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問題的意見》肯定了在單位內(nèi)部針對(duì)本單位職工集資并用于本單位生產(chǎn)經(jīng)營的借貸行為的效力。相對(duì)于最高人民法院的解釋,溫州中院出臺(tái)的《意見》更具有現(xiàn)實(shí)性和針對(duì)性,是一種有益的改革嘗試。不過值得注意的是,由于《意見》是溫州中級(jí)人民法院,與一般意義上的民間借貸立法相距甚遠(yuǎn),這影響了文件的適用范圍。

第5篇：民間借貸論文范文

論文摘要：在中國經(jīng)濟(jì)保持高速增長的今天，中國的中小企業(yè)，尤其是民營即個(gè)私中小企業(yè)出現(xiàn)了一種快速增長的勢頭。而中國中小企業(yè)的發(fā)展所需的資本支持有很重要一部分是來源于民間借貸，民間借貸對(duì)我國中小企業(yè)的發(fā)展給予了極大的支持。很多專家和學(xué)者都意識(shí)到了規(guī)范發(fā)展民間借貸的重要性，在不同場合以不同形式提出過應(yīng)該給予民間借貸應(yīng)有的地位。當(dāng)然現(xiàn)今民間借貸的發(fā)展還有許多不成熟之處，所以本文就民間借貸的相關(guān)發(fā)展情況，分別闡述了民間借貸的相關(guān)概念、發(fā)展現(xiàn)狀、可行性分析、其存在的原因以及相應(yīng)的規(guī)范措施，來進(jìn)一步的讓我們了解中小企業(yè)這一新的融資方式——民間借貸。

一、前 言

（一）民間借貸的概念

對(duì)于民間借貸的概念，理論界已經(jīng)做過一些研究。一般認(rèn)為，民間借貸是與正規(guī)借貸相對(duì)應(yīng)的。那么，從廣義上說，可以把民間借貸定義為除正規(guī)借貸以外的借貸，它處在國家宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管之外，不在官方的統(tǒng)計(jì)報(bào)表中被披露，也不受法律保護(hù)，屬于一種非正規(guī)的金融活動(dòng)。有的學(xué)者也把民間借貸稱為民間金融或地下金融等。民間借貸是市場經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)融資活動(dòng)的必然產(chǎn)物，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)存在總量與結(jié)構(gòu)供給不足的情況下，又是一種必要的補(bǔ)充。按借款用途，可將民間借貸分為3類:家庭生活性、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性和企業(yè)經(jīng)營性。民間借代的主體僅限于純粹的民事主體，不包括金融機(jī)構(gòu)，它可以發(fā)生在自然人、法人及其它組織之間。民間借貸是一種民事行為，它并不是一種民間投資行為。筆者認(rèn)為，民間借貸主要指游離于官方正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的，發(fā)生在非金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)個(gè)人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡及本息償付的活動(dòng)。

（二）民間借貸的特點(diǎn)

民間借貸與正規(guī)借貸相比還是有許多的差別，民間借貸主要具有以下一些特征：

1、參與主體的廣泛性

參與主體包括城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶、民營企業(yè)主、農(nóng)戶、甚至企事業(yè)單位工作人員。其中，借款者大多是個(gè)體工商戶和私營企業(yè)主，放款者包括資金富裕的工商戶和、企業(yè)主，甚至包括一些村干部。

2、資金來源的廣泛性

由于民間借貸參與的主體廣泛，其資金的來源也7具有廣泛性。不但包括農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和企業(yè)的自有資金，甚至私募基金、信貸資金、海外熱錢等也出現(xiàn)在民間借貸領(lǐng)域。

3、借貸方式的靈活性

為了縮短資金到位的時(shí)間，提高資金的使用效率，民間借貸以現(xiàn)金交易為主，而且交易方式靈活，一般沒有抵押物，有的是口頭協(xié)定，有的是打借條。盡管近年來民間借貸的手續(xù)日趨規(guī)范，但與正規(guī)借貸相比，其手續(xù)仍為簡便。

4、借貸形式多樣化

傳統(tǒng)的民間借貸形式，主要有互助會(huì)、合會(huì)、民間放貸、銀背、企業(yè)集資、私人錢莊、當(dāng)鋪等，而隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，人們生活模式、消費(fèi)方式的不斷變化，民間借貸在形式上也“與時(shí)俱進(jìn)”，出現(xiàn)了一些新的、頗具時(shí)代特點(diǎn)的形式，比如浙江一些以汽車俱樂部為代表的會(huì)所兼有民間借貸行為，又比如有些民間借貸活動(dòng)是在互聯(lián)網(wǎng)上，通過聊天室完成的。

5、借貸期限長期化

隨著民間借貸用途的變化，即從保障性質(zhì)的互濟(jì)互助轉(zhuǎn)向商業(yè)性質(zhì)的資金融通，借貸期限也隨之發(fā)生變化。當(dāng)前，民間借貸期限多為一年或一年以上。

6、借貸利率市場化

在目前情況下，民間借貸除了極少部分貸款不計(jì)算利息或者僅參照銀行貸款利率之外，其利率都是隨行就市，且一般高于銀行的貸款利率，特別是為了投資而產(chǎn)生的民間借貸，比銀行貸款利率要高出很多，更有一些民間借貸是屬于非法的高利貸。

（三）正規(guī)借貸與民間借貸的關(guān)系

正規(guī)借貸是指發(fā)生在官方金融體制之下的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、社會(huì)個(gè)人及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡及本息償付的活動(dòng)?？偟膩砜?，民間借貸和正規(guī)借貸之間存在著既互補(bǔ)又競爭的關(guān)系。

1、互補(bǔ)關(guān)系

在我國，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要是為國有經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)的，其資金主要流向國有企業(yè)。雖然正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)的支持在近年來也不斷提高，但是與對(duì)公有制經(jīng)濟(jì)的支持相比仍然不足。而民間借貸主要為非公有制經(jīng)濟(jì)特別是民間經(jīng)濟(jì)服務(wù)，其資金主要流向民間中小企業(yè)、個(gè)體戶和農(nóng)戶。由于很多民間中小企業(yè)、個(gè)體戶和農(nóng)戶難以從正規(guī)金融部門獲得生產(chǎn)和發(fā)展所需資金，只能轉(zhuǎn)而求助于民間借貸的支持。從這個(gè)角度看，民間借貸在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足，其與正規(guī)借貸之間存在著一定的互補(bǔ)關(guān)系。

2、競爭關(guān)系

民間借貸相對(duì)于正規(guī)借貸具有靈活性、簡便性、快速性等優(yōu)勢。簡單的說，民間借款是債權(quán)人和債務(wù)人之間的協(xié)議借款，沒有一些銀行內(nèi)部條條框框的限制，只要雙方認(rèn)可就可以，流程簡便，手續(xù)辦理也比較簡單，這就是民間借款最大的魅力所在。此外，民間借貸的利率市場化程度較高，能夠更好地引導(dǎo)資金流向，滿足借貸雙方的需求。民間借貸對(duì)于正規(guī)借貸的這些優(yōu)勢，都會(huì)對(duì)正規(guī)借貸無形中就形成壓力，隨著民間借貸市場份額的不斷增加，兩者在市場上的競爭將會(huì)日益激烈。

二、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）民間借貸的規(guī)模較大

隨著經(jīng)濟(jì)的日益繁榮，我國的中小企業(yè)，尤其是民營即個(gè)私中小企業(yè)出現(xiàn)了一種快速增長的勢頭，民間借貸規(guī)模越來越大。2007年據(jù)安徽省工商部門調(diào)查顯示，資金成為安徽省50％以上的中小企業(yè)發(fā)展的首要制約因素，80％以上的中小企業(yè)主要依靠民間融資的辦法來解決流動(dòng)資金的周轉(zhuǎn)。河北工商聯(lián)于2007年6月關(guān)于“企業(yè)經(jīng)營及融資情況”調(diào)研顯示，由于正常銀行貸款途徑不暢，民間借貸現(xiàn)象比較突出，177份有效問卷中41%的企業(yè)回答有民間借貸。2008年據(jù)湖南省企業(yè)調(diào)查隊(duì)就民間融資情況進(jìn)行的調(diào)查顯示，中小企業(yè)融資依靠民間借貸的融資方式占到了50%，調(diào)查的行業(yè)中，農(nóng)業(yè)占15%，建筑業(yè)占10%，制造業(yè)占25%，飲食業(yè)占20%，房地產(chǎn)業(yè)占15%，商業(yè)占15%。從以上這些調(diào)查可以看出我國現(xiàn)階段中小企業(yè)對(duì)于民間借貸的需求相當(dāng)?shù)拇?，民間借貸有很大的市場增長空間。民間資本介入融資市場不僅豐富了中小企業(yè)的融資渠道，并且具有融資速度快、資金調(diào)動(dòng)方便、門檻低等優(yōu)勢。

（二）民間借貸主要地發(fā)生在市縣經(jīng)濟(jì)范圍之內(nèi)

民間借貸具有極強(qiáng)的關(guān)系貸款性質(zhì)，也就是說，民間借貸一般地發(fā)生于在生產(chǎn)與生活中存在某種密切關(guān)系的社會(huì)主體之間。由于人們生活空間范圍的有限性，民間借貸通常地發(fā)生在有限的地域范圍之內(nèi)。據(jù)抽查，民間借貸一般發(fā)生在我國的市縣經(jīng)濟(jì)范圍之內(nèi)，尤其是親戚朋友，鄰里之間或是村組之間、鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間等等。

（三）個(gè)人之間的民間借貸普遍存大

通過對(duì)民間借貸起源的邏輯分析，我們已經(jīng)得知，最早的民間借貸行為就是發(fā)生在個(gè)人或是以戶為單位的社會(huì)主體的簡單生產(chǎn)與日常生活之中。歷史發(fā)展到今天，個(gè)人或是以戶為單位的社會(huì)主體之間的民間借貸仍舊大量存在并且成為民間借貸最大量發(fā)生的場所，這種一點(diǎn)，無論城鄉(xiāng)都是如此。民間借貸經(jīng)過十多年的發(fā)展，現(xiàn)已成為遍及全國的一種重要經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。不僅在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)如浙江、溫州、福建沿海、廣州、深圳、海南等地普遍存在，就是四川、貴州、陜西等的偏僻貧困山區(qū)，也是屢見不鮮。

三、民間借貸存在的原因

與正規(guī)借貸相比，民間的中小企業(yè)貸款活動(dòng)卻異常活躍。盡管國家對(duì)諸如私人錢莊、農(nóng)村合作基金等民間的非法的灰色金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理整頓，但這些非法金融機(jī)構(gòu)卻頑固地生存著。姑且不論其合法性如何，這種情況的出現(xiàn)乃是與現(xiàn)實(shí)生活中有這種需要密切相關(guān)的，有其存在的合理性。

（一）中小企業(yè)貸款難一直未得到解決

長期以來，中小企業(yè)一直是難貸款、貸款難。之所以出現(xiàn)此種局面，主要原因在于：一是中小企業(yè)信用體系不完善，銀行普遍有惜貸行為。二是擔(dān)保體系作用有限，運(yùn)作機(jī)制不健全。目前各類政府主導(dǎo)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有200多家，但分布分散且很不平衡。而且擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模較小，自負(fù)盈虧的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了減少風(fēng)險(xiǎn)。只能提高擔(dān)保條件并嚴(yán)把擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理關(guān)。這嚴(yán)重限制了中小企業(yè)的資金融通。三是銀行信貸資金的安全性與效益性原則的引導(dǎo)決定了銀行信貸資金投向必然傾向于支柱產(chǎn)業(yè)以及壟斷性行業(yè)。

（二）民間借貸形式靈活、便捷

據(jù)調(diào)查，民間借貸無論在城市還是鄉(xiāng)鎮(zhèn)，主要往來于經(jīng)常性的關(guān)系之中，不需要辦理像商業(yè)銀行那樣繁瑣的抵押、擔(dān)保手續(xù)。通常寫一張借條或口頭約定即可解決問題。正因?yàn)檫@種借貸行為的進(jìn)出方便，民間借貸市場規(guī)模有不斷擴(kuò)大的趨勢。

（三）基層金融機(jī)構(gòu)功能萎縮

金融體制改革后，中、農(nóng)、工、建四大銀行基層網(wǎng)點(diǎn)撤并，加之信貸管理體制集中。導(dǎo)致對(duì)基層城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐在某種程度上出現(xiàn)功能性萎縮．而農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力、服務(wù)功能面對(duì)這種形勢和環(huán)境，難以從根本上改變或填補(bǔ)這種缺位。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力和市場規(guī)律本身的作用．必然促使中小企業(yè)無奈地選擇民間借貸之路。

（四）高回報(bào)、高利率進(jìn)一步激活了民間借貸市場

由于民間借貸利率高于同檔次銀行貸款利率幾倍，高回報(bào)、高利率促使其發(fā)展呈上升勢頭。尤其是在當(dāng)前低利率、低回報(bào)期．高利率、高回報(bào)的誘惑就顯得非常明顯。

（五）以親緣、地緣為紐帶的關(guān)系本位是民間信貸運(yùn)作機(jī)制的重要基礎(chǔ)

民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的保障機(jī)制也依靠親緣和熟人關(guān)系來維護(hù)。民間金融機(jī)構(gòu)在放貸時(shí)一般不要求抵押或擔(dān)保，主要是靠借款人或者中間人的個(gè)人信用。一方面這種由親戚、朋友介紹的借貸活動(dòng)，有著道德約束的保障，而且這種道德約束往往比法律制裁更有效。另一方面，借貸是以個(gè)人信用為基礎(chǔ)的，即所發(fā)生的是一種個(gè)人的關(guān)系，借款人對(duì)借款有著無限責(zé)任，當(dāng)借款企業(yè)逾期不還時(shí)，民間金融機(jī)構(gòu)就可憑借借條上訴，法院也會(huì)以個(gè)人借貸糾紛的形式予以受理。民間借貸在放貸時(shí)也可能要求擔(dān)保，但對(duì)擔(dān)保品沒有嚴(yán)格的限制，民間金融的交易雙方能夠繞開政府法律以及正規(guī)金融機(jī)構(gòu)關(guān)于最小交易額的限制，許多在正規(guī)金融市場不能作為擔(dān)保的東西，在民間金融市場都可以作為擔(dān)保。所以民間借貸雖然屬于民間經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，但它卻遵循著具有地方傳統(tǒng)特征的行為規(guī)范。

（六）借貸雙方都有比較優(yōu)勢

對(duì)于民間借貸的貸方而言，他之所以選擇民間借貸方式來運(yùn)用自己手頭的資金而不選擇其它投資或運(yùn)用方式，正是因?yàn)檫@種方式可以給他帶來他自認(rèn)為最大的綜合收益。當(dāng)然，此處所指的利益不應(yīng)當(dāng)僅僅局限于純粹的物質(zhì)利益而應(yīng)當(dāng)作寬泛的理解。比如說貸款人不愿選擇盡管相對(duì)安全卻收益較低的銀行儲(chǔ)蓄而選擇風(fēng)險(xiǎn)更大但盈利更高的實(shí)業(yè)投資是一種收益，再比如說貸款人不愿選擇高盈利但高風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)業(yè)投資而選擇把資金借貸給他人坐以待利也是一種收益。從這一角度來看，上例中所列舉的民間借貸存在的原因之中，比如銀行存款利率過低、金融投資環(huán)境不活躍、高利貸的誘因等等，均可以歸入民間借貸人而言的比較優(yōu)勢之中。對(duì)于借方而言，同樣也存在著巨大的比較優(yōu)勢。比如說，當(dāng)借款人為了擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營卻無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取資金時(shí)，也完全可以選擇放棄擴(kuò)大生產(chǎn)的計(jì)劃，但為什么他偏要選擇代價(jià)遠(yuǎn)比正常金融貸款要高的高利民間借貸甚至是超高利民間借貸呢？原因只有一個(gè)，那就是經(jīng)過權(quán)衡，借款人斷定，他選擇民間借貸獲取資金擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營給他帶來的收益將很有可能或是選擇民間借貸要支付高利，他仍會(huì)有利可圖，很顯然，對(duì)于借款人而言，這肯定是一種比較優(yōu)勢；再比如說，借款人本來完全可以去銀行貸款且利率更低，但是他為辦理貸款所花時(shí)間與精力所付出的代價(jià)遠(yuǎn)比高利民間借貸與這咱相對(duì)低利的金融貸款人之間的利差還要大，從而使借款人轉(zhuǎn)而求助于民間借貸。以上所列舉的都是借款人的比較優(yōu)勢。所以只要這些優(yōu)勢還依然存在，民間借貸就會(huì)依然存在。

四、民間借貸的可行性分析

歸根結(jié)底，民間借貸之所以會(huì)出現(xiàn)，其主要的原因是正規(guī)金融資金供給與社會(huì)資金需求之間的矛盾。就現(xiàn)階段來說，一方面商業(yè)銀行追求高利潤、低風(fēng)險(xiǎn)，大量的中小企業(yè)由于得不到貸款，導(dǎo)致其外源融資渠道不暢，發(fā)展受到很大制約;另一方面大量的民間資金不敢去投資或找不到合適的投資出路。這樣，中小企業(yè)就不得不轉(zhuǎn)向民間金融。民間金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)魚水相依，信息交流頻繁、信息獲取成本較低，降低了信息的不對(duì)稱性。這一切都使得民間借貸有著強(qiáng)大的生命成長的空間。

（一）民間金融在解決中小企業(yè)融資困境中的優(yōu)勢

歷史數(shù)據(jù)顯示，截至2004年末，廣東民間資本規(guī)模折合人民幣已超過1.2萬億元。業(yè)內(nèi)人士表示，如果民間借貸合法化，這些民間資本有望被盤活。顯然，中小企業(yè)不可能完全依靠正規(guī)金融渠道獲得資金支持，經(jīng)驗(yàn)證據(jù)也表明中小企業(yè)在正規(guī)金融市場上只能獲得有限的資金支持，從此可以看出民間借貸在中小企業(yè)融資過程中具有非常大的優(yōu)勢。

（二）信用約束優(yōu)勢

民間借貸在一個(gè)固定范圍的地域內(nèi)，親緣網(wǎng)絡(luò)或熟人圈子，往往具有安全可靠、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互惠互利等綜合功能，從而以親緣、地緣為中心的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)成為民間經(jīng)濟(jì)活動(dòng)最根本的信用基礎(chǔ)。它是如此的重要，以至于任何一位與之相關(guān)者都不愿意失去它。在熟人朋友圈子和親緣性關(guān)系網(wǎng)絡(luò)所進(jìn)行的交往活動(dòng)中，都具真誠相待、講信用等行為特征。具體到民間借貸的結(jié)算方面，雖然沒有任何成文規(guī)定，但參與者都共同遵守約定俗成的慣例。民間金融操作簡便，可以針對(duì)企業(yè)的不同信用狀況、資金用途等設(shè)計(jì)個(gè)性化信貸合同，有時(shí)可能只需幾分鐘即可辦理好一筆貸款業(yè)務(wù)。而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款手續(xù)比較繁瑣，貸款審批所需時(shí)間較長，和中小企業(yè)資金需求“短、頻、急”的特點(diǎn)不相適應(yīng)，等貸款審批下來可能已經(jīng)延誤了企業(yè)的投資時(shí)機(jī)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款方式無法適應(yīng)中小企業(yè)的需求。

（三）資金配置效率高

民間借貸在很大程度上改善了資金配置效率，民間金融一般都有明晰的產(chǎn)權(quán)制度，這種產(chǎn)權(quán)制度具有很好的激勵(lì)約束功能。民間借貸的委托問題要少得多，極少出現(xiàn)在國有商業(yè)銀行中經(jīng)常存在的過度風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)或風(fēng)險(xiǎn)回避的傾向。民間借貸組織的股東常常與運(yùn)作者之間存在密切關(guān)系，他們的監(jiān)督成本以及出現(xiàn)不良行為的可能性會(huì)大大降低。民間借貸明晰的產(chǎn)權(quán)制度與中小企業(yè)具有很多的相似性與兼容性，從而使兩者之間較容易形成誠信和協(xié)作。民間借貸是一種合約雙方自愿達(dá)成交易的市場化融資機(jī)制，貸款人一般都是具有理性行為的“經(jīng)濟(jì)人”，貸款人在沒有任何行政干預(yù)的情況下自主地把資金投放到還款能力最有保證的借款人手中或預(yù)期收益最佳的投資項(xiàng)目上。而對(duì)借款人來說，由于資金供給方是產(chǎn)權(quán)明晰的民間金融組織，強(qiáng)化了借款人的信用約束和還款責(zé)任，決定了借款人必須合理和高效率地使用資金。民間金融的發(fā)展有助于資金的有效流動(dòng)，一定程度上提高了資金的配置效率。

（四）增強(qiáng)金融市場能力

一旦將部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)由個(gè)人來做，那么一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)就可以將注意力集中到更大的貸款人，一方面使成本上具有合理性，另一方面，滿足了較大貸款人的需求，也就限制了民間借貸的范圍。金融機(jī)構(gòu)吸收了客戶資源中最具價(jià)值和增長的一部分，余下的就只是簡單重復(fù)的資金需求者。

借貸專業(yè)戶也可能逐漸成長，然后有進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)的愿望，但是這依然不矛盾，一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以吸納其作為股東。這是政策所鼓勵(lì)的，一旦進(jìn)入這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，行為就受到相關(guān)規(guī)程的制約。反過來，如果股東具有這方面的能力，對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營也是一種促進(jìn)。這倒是很切合有關(guān)鳥和籠子的比喻，籠子隨著鳥一起長大，雙方都可以獲得很大的發(fā)展空間，如果有一天鳥希望獨(dú)自飛翔，很快就會(huì)碰到籠子。

（五）民間資本豐厚，社會(huì)投資渠道狹窄

我國居民具有持幣的傳統(tǒng)，因而社會(huì)沉淀貨幣數(shù)額較大。而且我國城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄存款余額還以非?？斓乃俣戎鹉暝鲩L，所以我國民間資本潛力巨大。但是，雖然現(xiàn)在我國的金融體系已得到了飛速發(fā)展，可供居民選擇的投資渠道仍十分有限。目前中國的存款利率較低，雖然提高了利率，但較中國的通貨膨脹來看，利率仍較低，加上利息稅的開征，私人部門從正規(guī)銀行存款中獲得的收益非常有限。資本市場發(fā)育不健全，造假、黑莊等惡性事件層出不窮，大大打擊了中小投資者的投資信心。一些盈利有保障的基礎(chǔ)設(shè)施投資又不對(duì)民間資金開放。居民巨大的資金財(cái)富與狹窄的投資渠道極不相稱。民間大量資金閑置，而民間金融活動(dòng)又有著較高的回報(bào)，在趨利動(dòng)機(jī)的驅(qū)動(dòng)下，大量民間資金就流入了民間金融市場，這又促使民間借貸成為一種新的融資方式存在于金融市場。

五、民間借貸發(fā)展的障礙因素

鑒于上述民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的具有重要作用，規(guī)范發(fā)展民間借貸，妥善解決民間借貸出路十分必要和緊迫。而正確、深刻地認(rèn)識(shí)阻礙民間借貸發(fā)展的諸多障礙性因素是規(guī)范發(fā)展民間借貸的前提。

（一）法律性障礙

這主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是沒有在法律上明確民間借貸在金融體系中應(yīng)有的地位；二是缺乏相關(guān)法律約束和規(guī)范民間借貸；三是缺乏相關(guān)法律保護(hù)民間借貸參與者的合法權(quán)益。

（二）監(jiān)管性障礙

主要體現(xiàn)在對(duì)民間借貸監(jiān)管的相關(guān)制度和法規(guī)的缺乏，監(jiān)管技術(shù)不夠先進(jìn)和監(jiān)管態(tài)度的非理性嚴(yán)格。

（三）經(jīng)營性障礙

提供民間借貸服務(wù)的個(gè)人中介和機(jī)構(gòu)中介在經(jīng)營和服務(wù)上具有分散性的一面，基本都是各自為政、分散經(jīng)營，組織結(jié)構(gòu)也很不完善。

（四）信用體制障礙

目前企業(yè)信用缺失已成為我國社會(huì)信用中最嚴(yán)重、最突出的問題。尤其是中小企業(yè)，由于其自身規(guī)模小、競爭能力相對(duì)較弱、自有資金不足等先天缺陷，使得信用缺失行為更為嚴(yán)重。

六、民間借貸規(guī)范的措施

（一）建立《新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)法》

建立《新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)法》，允許民間資本創(chuàng)建新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)，明確新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是與現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存的，具有相同主體資格的合法金融機(jī)構(gòu)；明確其職能是專門從事合法的民間借貸工作，服務(wù)于民營經(jīng)濟(jì)單位。這樣，將民間借貸的定位用法律予以明確，指明民間借貸的活動(dòng)內(nèi)容是與正規(guī)借貸互相補(bǔ)充，互相促進(jìn)的，實(shí)現(xiàn)民間借貸和正規(guī)借貸的良性共存。

（二）建構(gòu)相關(guān)法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動(dòng)

在立法上，可以借鑒其他國家和地區(qū)的相關(guān)立法經(jīng)驗(yàn)，在民法中增設(shè)民間借貸部分，同時(shí)，在金融法律制度中制定相關(guān)法律法規(guī)引導(dǎo)現(xiàn)有民間借貸組織及其行為規(guī)范化。一方面，要在法律上明確區(qū)分現(xiàn)有民間借貸的合法成分與非法成分，對(duì)其分別準(zhǔn)確定義，明確合法民間借貸的活動(dòng)內(nèi)容和范圍。另一方面，對(duì)民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、合同要件、借貸最高額、利率水平、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面，也都要以法律形式加以明確，從而使民間借貸活動(dòng)和形式都具有法律效力。

（三）建構(gòu)新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入制度

開放對(duì)新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入限制，允許組建以民間資本發(fā)起設(shè)立的新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)具有現(xiàn)實(shí)的重要性，但如果操之過急，規(guī)范不力，也會(huì)給我國金融市場帶來的巨大的沖擊和不良影響。在積極推進(jìn)金融市場的對(duì)內(nèi)開放，組建和發(fā)展新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)的過程中，在立法現(xiàn)行的原則下，應(yīng)當(dāng)始終堅(jiān)持和遵循合理定位原則和審慎推進(jìn)原則。

（四）建構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和轉(zhuǎn)移制度

對(duì)民間借貸監(jiān)管必須建立危機(jī)預(yù)警系統(tǒng)，可設(shè)立由金融專家組成的危機(jī)評(píng)估機(jī)構(gòu)，與監(jiān)管責(zé)任部門配合，監(jiān)測區(qū)域內(nèi)外各種風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行追蹤分析、預(yù)測，建立警報(bào)機(jī)制，對(duì)各類較大的金融風(fēng)險(xiǎn)的危害程度進(jìn)行評(píng)估，并提出應(yīng)對(duì)措施。

（五）堅(jiān)決不能“短貸長用”

作為中小企業(yè)，一定要認(rèn)識(shí)到民間借貸資金的特點(diǎn)和本質(zhì)。任何資本都是逐利的，民間資本更是如此。這就是其本質(zhì)。在民間借錢，其成本肯定比從銀行借錢要高。高息，是民間借貸的顯著特點(diǎn)。

民間資本的本質(zhì)和特點(diǎn)告訴我們，中小企業(yè)要向民間借錢，一定不能有絲毫的長期使用的想法?？梢哉f，目前國內(nèi)任何合法的經(jīng)營活動(dòng)，從長期來看，其利潤率都無法支付民間借貸成本。任何要想通過民間借貸來進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，進(jìn)行投資，進(jìn)行企業(yè)日常經(jīng)營，都是行不通的。如果有這種想法，必將以失敗告終。

（六）嚴(yán)格控制民間貸款占公司總負(fù)債、總資產(chǎn)的比例

適度負(fù)債是企業(yè)成長發(fā)展進(jìn)程中應(yīng)使用的重要方法。合理負(fù)債，既把負(fù)債比例控制在總資產(chǎn)的一定范圍之內(nèi)如50%，是安全的。過度負(fù)債，對(duì)企業(yè)具有潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)。同樣，因?yàn)槊耖g借貸的利率高期限短，對(duì)企業(yè)短期償債能力要求很高，所以，更應(yīng)該控制民間借貸額在總負(fù)債總資產(chǎn)中的比例。

（七）高度重視民間貸款利率

民間借貸利率是民間借貸活動(dòng)的核心，借貸雙方務(wù)必高度重視。

首先，要弄明白民間借貸計(jì)息方式的含義。民間借貸對(duì)利率的計(jì)算方式很多，有按年息的，更多的是按月的，也有按日計(jì)息的。通常按月計(jì)息，即幾分利息，所謂一個(gè)幾分利息，是講的月息百分之幾。

其次，企業(yè)要把握自己對(duì)利率的承受能力，不要“見錢眼開”，不要什么資金都敢要。中小企業(yè)在使用這些資金時(shí)，要充分考慮到自己的承受能力。一般講，若資金量在十萬級(jí)或小百萬級(jí)，使用時(shí)間在一個(gè)月或三二個(gè)月，4分左右的利息，從利息絕對(duì)額上來看，支付能不會(huì)有大問題。但幾百萬上千萬的資金使用期又是一年以上，利息額就不是一個(gè)小數(shù)了。最好不要使用。

第三，要重視復(fù)利問題。中小企業(yè)向民間借錢，最好選擇按月付息或按季付息方式。日常，多采取借款時(shí)就付息了。即將利息算在借款本金中，俗稱“砍頭息”。這種方式，使實(shí)際利率遠(yuǎn)高于商定的利率。

（八）嚴(yán)格遵守對(duì)還款期的約定

中小企業(yè)在使用民間借貸時(shí)，必須嚴(yán)格遵守對(duì)還款期的約定。絕不能像拖久銀行貸款那樣。否則，受到的懲罰將可能是毀滅性的。一是若借款時(shí)有抵押物的，一般是在5折以內(nèi)，甚至1、2折的，違約后放貸人收走抵押物，對(duì)中小企業(yè)來講損失很大。二是在借款時(shí)都約定了違約責(zé)任，而違約賠償率遠(yuǎn)高于本已很高的利率，甚至計(jì)算高額復(fù)息。中小企業(yè)違約一筆可能就將面臨破產(chǎn)。因此，在借款到期前，一定籌足款項(xiàng)，按時(shí)歸還。

七、結(jié)束語

本文全面分析了民間借貸的相關(guān)情況，公正地評(píng)價(jià)了民間借貸的社會(huì)效應(yīng)，其有積極作用，也有消極作用，但總體而言，民間借貸作為有利于貸款人來說是利大于弊的，所以民間借貸對(duì)于中小企業(yè)來說很有其存在的空間和必要性。但是同時(shí)我們也要看到阻礙民間借貸發(fā)展的諸多障礙性因素，對(duì)于這些障礙因素我們要采取適當(dāng)?shù)拇胧┘右砸?guī)范，以便民間借貸在中小企業(yè)融資過程中發(fā)揮更好、更大的作用。

參考文獻(xiàn)

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[2]江曙霞，中國地下金融，福建人民出版社，2001

[3]羅丹陽民間金融的制度成因及政策含義復(fù)旦大學(xué)碩士畢業(yè)論文2003.4.28

[4]周彬，關(guān)于中國民間借貸的思考[J]，北方經(jīng)貿(mào)，2002.1

[5]姜旭朝，中國民間金融研究，山東人民出版社，1996

第6篇：民間借貸論文范文

論文關(guān)鍵詞：金融資源，農(nóng)村金融，金融支農(nóng)，Tobit

 

一：引言

金融資源需求問題一直受到許多學(xué)者的關(guān)注。溫鐵軍（2001）通過對(duì)農(nóng)戶借貸規(guī)模分布的研究，認(rèn)為1985年前農(nóng)戶的貸款主要來自于農(nóng)業(yè)銀行與信用社，而在1990年后農(nóng)戶從銀行與信用社的貸款規(guī)模有所下降，民間借貸活動(dòng)日趨頻繁。史清華（2002）通過對(duì)山西745農(nóng)戶的調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)正規(guī)金融在農(nóng)戶的生產(chǎn)生活中的形象較差金融論文，農(nóng)戶已經(jīng)把其排除在自己的生產(chǎn)生活之外。朱守銀（2003）通過調(diào)查，認(rèn)為收入水平較高的農(nóng)戶向信用社借款的比例較高，而收入水平較低的農(nóng)戶更傾向于親朋好友借貸。葉敬忠等（2004）從社會(huì)學(xué)角度對(duì)農(nóng)村金融資源的供求進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融的供給對(duì)象主要是富裕的、擁有較高社會(huì)資本的農(nóng)戶，貧困農(nóng)戶主要的融資渠道是民間金融。

然而國內(nèi)的研究主要著重于從金融供給方面來實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源需求，主要包括增加金融機(jī)構(gòu)的布點(diǎn)、擴(kuò)大融資的途徑來解決農(nóng)村金融的需求問題，而對(duì)于將農(nóng)戶作為有效的需求主體則較少作系統(tǒng)深入的分析論文提綱格式。已有文獻(xiàn)表明，農(nóng)戶是金融服務(wù)的消費(fèi)者與金融市場提供者，農(nóng)戶才是農(nóng)村金融資源的有效消費(fèi)者。因此，有必要對(duì)各地區(qū)農(nóng)村金融資源的需求進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估與分析，在此基礎(chǔ)上厘清金融資源的有效需求的影響因素金融論文，為優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村的又好又快發(fā)展提供有益的借鑒?；谝陨纤伎?，本文運(yùn)用Tobit模型探索出農(nóng)村金融資源需求的影響因素。

二、研究方法及說明

本研究考慮在給定一組農(nóng)戶的特征向量的條件下,農(nóng)戶如何選擇金融資源。而在一般狀況下, 農(nóng)戶選擇金融資源的比例 ∈[0，1]，數(shù)據(jù)被截?cái)啵胀ㄗ钚《朔ǎ∣LS）估計(jì)的參數(shù)是嚴(yán)重的有偏和不一致。所以，采用Tobit回歸分析，該方法可解釋截取數(shù)據(jù)，以此來判斷各因素對(duì)農(nóng)村資源應(yīng)用比例的影響程度。

Tobit模型是James.Tobin（1958）在研究耐用消費(fèi)品需求時(shí)提出的一個(gè)經(jīng)濟(jì)計(jì)量學(xué)模型。Tobit模型的一個(gè)重要特征是,解釋變量是可觀測的(即取實(shí)際觀測值),而被解釋變量只能以受限制的方式被觀測到,即我們觀察到的取值被限制在一定范圍之內(nèi),具體來講“無限制”觀測值均取實(shí)際的觀測值,“受限”觀測值均截取為0。

對(duì)于第j地區(qū)，標(biāo)準(zhǔn)的Tobit模型為：

其中， 為潛在變量金融論文，為觀察到的因變量，為自變量，為相關(guān)系數(shù)向量，為獨(dú)立的且～N(0, )

三：指標(biāo)的選取及數(shù)據(jù)說明

一：指標(biāo)的選取

運(yùn)用Tobit模型分析農(nóng)戶特征對(duì)金融資源需求的影響時(shí)，首先要確定其影響因素的具體指標(biāo)。本研究的核心是每個(gè)指標(biāo)的改變對(duì)農(nóng)村金融資源的需求產(chǎn)生顯著的影響?；谝陨峡紤]，并兼顧樣本數(shù)據(jù)的可比性、可得性、科學(xué)性與影響的重要程度，本研究構(gòu)建了影響金融資源需求的量因素的指標(biāo)體系（見表1）。

表1 變量的選取

 

變量類別

變量

代碼

變量定義

預(yù)期影響方向

決策者特征

戶主年齡（歲）

按戶主實(shí)際年齡計(jì)算

-

戶主受教育程度（年）

按戶主實(shí)際受教育年限計(jì)算

+

最高受教育年（年）

按家庭成員中最高受教育者年限計(jì)算

+

戶主性別

按男性戶主比例計(jì)算

+

家庭負(fù)擔(dān)

在學(xué)人數(shù)（人）

按家庭中實(shí)際上學(xué)人數(shù)計(jì)算

-

65歲以上老人（人）

按家庭中65歲（含）以上人數(shù)計(jì)算

-

金融資源存量及利用

勞動(dòng)力（人）

按家庭中成人勞動(dòng)力人數(shù)計(jì)算

+

戶場收入（元）

按2006年家庭戶場收入計(jì)算

+

戶場財(cái)產(chǎn)與資產(chǎn)情況

耕地面積（畝）

按家庭實(shí)際擁有的耕地面積計(jì)算

+

生產(chǎn)經(jīng)營總值（千元）

按家庭生產(chǎn)經(jīng)營總值計(jì)算

+

果樹林木總值（千元）

按家庭果樹林木生產(chǎn)總值計(jì)算

+

牲畜總值（千元）

按家庭從事畜牧業(yè)所產(chǎn)生的生產(chǎn)總值計(jì)算

+

常數(shù)項(xiàng)

常數(shù)項(xiàng)

c

 

 

第7篇：民間借貸論文范文

論文關(guān)鍵詞 吳英案 民刑結(jié)合 集資詐騙

近幾年來社會(huì)越來越關(guān)注民間借貸現(xiàn)象的發(fā)展，而民間借貸中的集資詐騙也成為了不可回避的問題，而吳英案?無疑將這一問題推向了頂峰。我國法律對(duì)于民間借貸中集資詐騙的界定問題還不夠完善，法律適用過于僵化和教條。而學(xué)者們要求寬待吳英這類人的觀點(diǎn)雖然有利于發(fā)揮市場效率，但難免會(huì)增加民間借貸中借款方承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。于是，我們迫切需要找到一個(gè)既堅(jiān)持了公平又能充分發(fā)揮效率的可行方法。

一、民間借貸利弊共存，解決法律適用問題刻不容緩

民間借貸是指自然人與自然人之間，自然人與企業(yè)之間（除銀行，小額貸款公司，信用社等金融性企業(yè)之外的企業(yè)，其他組織）之間的借款行為。?民間借貸現(xiàn)象在我國社會(huì)中存在已久，對(duì)于靈活使用民間空閑的大量資金，使它們創(chuàng)造出最大的價(jià)值，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了很大的積極作用。對(duì)于銀行力所不逮的地方，民間借貸發(fā)揮了其獨(dú)有的作用，使許多中小企業(yè)受益頗深，它是我國扶植中小企業(yè)，幫助它們起步的重要力量。其作用不容小視。

但是，民間借貸也存在著一些弊端。尤其是近些年，在世界金融危機(jī)和歐債危機(jī)的影響下，我國的金融政策有所改變，金融機(jī)構(gòu)存貨基準(zhǔn)利率上調(diào)，導(dǎo)致民間借貸的現(xiàn)象更加活躍，這給社會(huì)安全穩(wěn)定帶來了不安定因素，導(dǎo)致非法集資現(xiàn)象頻頻發(fā)生，非法集資，在國外被稱為龐氏騙局（Ponzi.scheme），是一種最古老和最常見的投資詐騙，是金字塔騙局的變體。?而集資詐騙是非法集資的最典型的表現(xiàn)形式。集資詐騙是指行為人以非法集資的方式向不特定多數(shù)公眾實(shí)施欺騙行為（非法集資方式行為多樣，依照司法解釋有四種行為：媒體，推介會(huì)，傳單，手機(jī)短信）使不特定公眾產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)并交付財(cái)物，不特定公眾基于行為人的欺騙行為而相互傳遞信息強(qiáng)化錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)交付財(cái)物，導(dǎo)致大部分被害人蒙受損失。?不久前的浙江吳英案無疑將非法集資這一熱門話題推向了頂峰，引起了最高人民法院和國務(wù)院總理先生的特別關(guān)注。所以，解決民間借貸糾紛中集資詐騙問題的法律適用已經(jīng)成為了刻不容緩的事情。

今天，我想就法律和社會(huì)上對(duì)吳英案的熱烈回應(yīng)談一談自己對(duì)民間借貸糾紛中集資詐騙問題的法律適用的看法。我認(rèn)為我國刑法對(duì)如何認(rèn)定是否構(gòu)成集資詐騙罪仍存在一些缺陷和不足，這導(dǎo)致了許多像吳英這樣的人為自己喊冤，而人民法院在定罪量刑上也十分為難。

二、理論界和實(shí)務(wù)界之爭——吳英到底有沒有罪

對(duì)于集資詐騙問題的法律適用，我國法學(xué)界存在著很多爭議，例如吳英到底應(yīng)否被判處集資詐騙罪，以及應(yīng)否判處死刑，這都反應(yīng)著我國法律對(duì)于集資詐騙問題的罪與非罪，應(yīng)處何罪仍處于一種模糊的狀態(tài)，仍習(xí)慣用簡單的教義學(xué)來定義集資詐騙，無法與生活實(shí)際相聯(lián)系。

對(duì)于吳英案和社會(huì)上的集資詐騙問題的不同觀點(diǎn)，我認(rèn)為本質(zhì)上是公平和效率兩種價(jià)值的交鋒。

（一）公平至上——嚴(yán)處吳英，以儆效尤

一方面法院更多是從公平的角度出發(fā)，它認(rèn)為吳英承諾的高回報(bào)是集資的誘餌。吳英注冊(cè)了多家公司，則是為掩蓋其已巨額負(fù)債的事實(shí)。吳英還用非法集資款購置房產(chǎn)，投資，捐款等方法，通過高調(diào)宣傳，試圖給社會(huì)公眾造成其有雄厚經(jīng)濟(jì)實(shí)力的假象，目的在于騙取社會(huì)資金。?吳英在負(fù)債累累，無經(jīng)濟(jì)實(shí)力的情況下，仍對(duì)非法集資款隨意處分和揮霍，如花2300多萬元購買珠寶，花近2000萬元購置汽車等，其行為不僅侵犯了他人的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，而且破壞了國家的金融管理秩序，已構(gòu)成集資詐騙罪。對(duì)這類行為如果不嚴(yán)加要求，會(huì)使金融市場秩序被破壞，欺詐行為橫行，市場再無誠信可言。這樣的情況是十分危險(xiǎn)的，政府有必要以自己的能力幫助維持市場正常高效運(yùn)轉(zhuǎn)，創(chuàng)造一個(gè)良好的市場環(huán)境以吸引投資，保護(hù)投資者。如果放縱吳英這類人的行為，一但其企業(yè)破產(chǎn)，給對(duì)方造成的損失是致命的。政府有義務(wù)保護(hù)每一個(gè)投資者，使他們收到公平的對(duì)待。在吳英已無力償還債務(wù)的情況下，及時(shí)補(bǔ)救對(duì)方的損失，從維護(hù)公平的角度來說是無可厚非的。

（二）重視效率——寬容以待，先民后刑

另一方面，從效率的角度出發(fā)，和我一樣有很多人替吳英喊冤，認(rèn)為將其行為定性為集資詐騙是不正確的，她的行為仍屬于合法的商業(yè)行為。他們認(rèn)為民間融資以相互信任為基礎(chǔ)，以信用借貸為主導(dǎo)，手續(xù)簡易。根據(jù)在浙江省的相關(guān)調(diào)查樣本顯示，只有5.5%需要正式簽訂合同，5.6%需要擔(dān)保人，2.4%需要個(gè)人或家庭財(cái)產(chǎn)抵押。絕大多數(shù)民間融資僅建立在口頭約定或打借條基礎(chǔ)上。這說明民間融資本身就是一種以相互信任為基礎(chǔ)的“關(guān)系性融資”。契約化程度極低。所以吳英的融資行為并不能說明其其主觀上有非法占有故意，她只是和所有其他民間借貸的當(dāng)事人一樣。比如吳英的浙江老鄉(xiāng)—德力西集團(tuán)總裁胡成中，德力西發(fā)展初期，準(zhǔn)備建一個(gè)產(chǎn)品檢測中心，需要30萬元，但公司沒錢，銀行也不給貸款，不得已，胡成中向民間借貸，現(xiàn)在德力西集團(tuán)產(chǎn)值180多億元。同樣，所以可以假設(shè)，吳英未必不能成為第二個(gè)胡成中。而我們知道，在2007年2月10日下午4點(diǎn)30分左右，在事先沒有任何征兆的情況下，本色集團(tuán)在東陽的所有門店，在短短幾分鐘內(nèi)，全部被東陽警方控制。當(dāng)晚，東陽市政府公告，宣布吳英已被當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)刑事拘留，理由是涉嫌非法吸收公眾存款，本色集團(tuán)也同時(shí)被立案調(diào)查。而此時(shí)吳英的名下尚有100多套房產(chǎn)，40余量豪車以及大量的珠寶，同時(shí)吳英也在向銀行申請(qǐng)貸款，公司的資金鏈仍在運(yùn)轉(zhuǎn)。在這種情況下就判定吳英無力償還貸款恐怕為時(shí)過早。

根據(jù)浙江大學(xué)光華法學(xué)院副教授高艷東等學(xué)者的看法，成立集資詐騙罪的核心要素是“詐騙方法”，詐騙方法既要考慮詐騙罪的基本原理進(jìn)行一般性理解，也要考慮融資領(lǐng)域的殊異性進(jìn)行特別限制。不宜將教義學(xué)設(shè)計(jì)的詐騙罪構(gòu)造條件絕對(duì)化，應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)地對(duì)詐騙罪的“欺騙行為”進(jìn)行限縮性解釋，必須對(duì)集資詐騙罪中“詐騙方法”進(jìn)行二次縮減。?教義學(xué)缺乏價(jià)值判斷和現(xiàn)實(shí)關(guān)懷，一些嚴(yán)格堅(jiān)持詐騙罪規(guī)范構(gòu)造如日本判例認(rèn)為：“只要是自己一方有瑕疵，而隱瞞這種事實(shí)進(jìn)行交易，一般都構(gòu)成作為形式的欺騙?！?如果推行這種標(biāo)準(zhǔn)，那么會(huì)對(duì)我國市場造成顛覆性的影響。所以我們對(duì)詐騙罪應(yīng)按照有救濟(jì)無刑法的原則進(jìn)行限縮解釋，限縮解釋的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是身份公開難言詐騙，即“具有訴訟和救濟(jì)可能性”的案件不應(yīng)動(dòng)用刑法進(jìn)行定罪，也就是說對(duì)于身份公開型詐騙的合理程序是：先民后刑，他們認(rèn)為即使行為人有非法占有的目的，因?yàn)槠渖矸莨_，雙方可以通過民事訴訟的方式救濟(jì)，這時(shí)，刑法便沒有必要介入。這就是刑法的最后性的要求。他們提出應(yīng)給吳英“以賠消罪”的機(jī)會(huì)，政府可以責(zé)令吳英停止借貸，告知出資者通過民事訴訟救濟(jì)權(quán)利，在通過民事訴訟無法救濟(jì)受害人權(quán)利時(shí)，或吳英否定了民事救濟(jì)的意愿時(shí)，才啟動(dòng)刑事訴訟，將其認(rèn)定為犯罪。?而吳英案中，浙江省法院采取的是先刑后民的程序，直接將可能屬于民間借貸的行為當(dāng)成集資詐騙來面對(duì)。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題的解釋》規(guī)定：行為人具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其行為屬于“以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資：（1）攜帶集資款逃跑的；揮霍集資款，致使集資款無法返還的；（2）使用集資款進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，致使集資款無法返還的；（3）具有其他欺詐行為，拒不返還集資款，或者致使集資款無法返還的。

本案中，吳英并未逃跑或表示拒不返還集資款，而且也沒有足夠的證據(jù)證明其已經(jīng)致使集資款無法返還。所以，在這種情況下不應(yīng)認(rèn)定其行為為犯罪。浙江省兩級(jí)法院的做法未免過于嚴(yán)苛。

三、我看吳英案

（一）用公平之帆為效率之船保駕護(hù)航

對(duì)于上述的兩種觀點(diǎn)我更偏向于后者，即我認(rèn)為吳英的行為不應(yīng)算作集資詐騙罪，我認(rèn)為我們國家應(yīng)當(dāng)對(duì)民間借貸采取更寬容的態(tài)度。因?yàn)榻】档拿耖g借貸有利于民間資本的高效運(yùn)轉(zhuǎn)，能使大量的閑置資本得到充分的利用，這對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展是十分有利的，符合我國現(xiàn)階段的國情。這也充分的體現(xiàn)了效率這一價(jià)值觀。在處理集資詐騙罪的問題上，應(yīng)考慮社會(huì)現(xiàn)狀，注意對(duì)特別地區(qū)的特別處理。以免公權(quán)力對(duì)市場運(yùn)行產(chǎn)生限制的效果。法院對(duì)吳英案的判決我認(rèn)為稍顯嚴(yán)厲，溫總理在2012年兩會(huì)后的記者招待會(huì)上回答中央人民廣播電臺(tái)的記者的提問時(shí)曾經(jīng)提到過，中央打算將浙江省溫州市作為民間借貸綜合改革的試點(diǎn)之一，允許民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，使其規(guī)范化，公開化。所以，法院的判決也應(yīng)和中央重視效率的精神相一致，即放松的民間借貸案件的刑事制裁，更注重對(duì)其的引導(dǎo)和事前監(jiān)管，并更多依賴民事訴訟解決相關(guān)糾紛，從而充分提高效率。而像高艷東教授等人的觀點(diǎn)，即“先民后刑”，又稍顯寬松，很多時(shí)候不能有力控制集資詐騙對(duì)受害人的影響，不能及時(shí)防止造成的損失進(jìn)一步擴(kuò)大。這有不能滿足公平價(jià)值觀。是犧牲公平去追求效率的行為。

（二）民刑結(jié)合，寬嚴(yán)并濟(jì)

了解了法院和高艷東教授等人對(duì)吳英案的處理方法后，我一直在想，難道就沒有一個(gè)辦法，能讓我們?cè)诠降幕A(chǔ)上最大的發(fā)揮效率么？難道我們一定要像法院一樣為了追求近乎絕對(duì)的公平而白白犧牲效率或者像高艷東教授描述的那樣，為了發(fā)揮效率而犧牲公平？很顯然，法院的做法過于保守，甚至有些杞人憂天，大大的抑制了市場發(fā)揮其效率。我始終相信我們可以找到一點(diǎn)，讓公平和效率保持平衡。我認(rèn)為，高艷東教授的“先民后刑”的提議是很有價(jià)值的，它對(duì)如何權(quán)衡公平和效率兩種價(jià)值來說是非常有進(jìn)步意義的。但是，這種做法多少還是有犧牲公平來追求效率之嫌。經(jīng)過了深刻的思考，對(duì)于像吳英案這樣的案件，我有了一個(gè)提議，希望將現(xiàn)有的“先刑后民”變?yōu)椤懊裥探Y(jié)合”。我知道，我國政府在處理地方債務(wù)問題上，就一直采取比較靈活寬容的方式。對(duì)于能形成優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)并保持穩(wěn)定現(xiàn)金流的地方債務(wù)，中央政府會(huì)酌情進(jìn)行延期或重組。我認(rèn)為這一做法也同樣適用于民間借貸。具體來說就是通過確定像吳英這類的被告人是否有償還的能力，并給他們一定的時(shí)間去彌補(bǔ)被害人的損失。和高艷東教授的“先民后刑”不同，我認(rèn)為，在通過民事訴訟無法救濟(jì)受害人權(quán)利時(shí)，我們?nèi)钥梢越o予被告人一段時(shí)間，在這段時(shí)間里可以暫時(shí)用刑法規(guī)定強(qiáng)制其將全部現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)與政府訂立抵押合同，并對(duì)其資金流通采取一些限制，以免發(fā)生被告人逃跑的情況，采取這些措施是為了使被告人的受害人得到公平的對(duì)待。但同時(shí)仍應(yīng)保持公司的正常運(yùn)作，并提供應(yīng)有的條件讓其創(chuàng)造收益以補(bǔ)償受害人。這樣的做法對(duì)于保護(hù)受害人利益得到補(bǔ)償是最有效的，同時(shí)也給了被告人一個(gè)機(jī)會(huì)，使其不至于徹底陷入萬劫不復(fù)的境地，充分的發(fā)揮了被告人的主觀能動(dòng)性，最大化的發(fā)揮了市場效率。就好比中央政府對(duì)地方債務(wù)采取延期處理的方式，這對(duì)市場的高效運(yùn)行是十分有利的。“民刑結(jié)合”的做法可能在一定程度上不符合刑法有限性，最后性的要求，但它確實(shí)更適合我國現(xiàn)階段的國情。一方面通過刑法的強(qiáng)制性控制危害的擴(kuò)大，給被告人施加壓力，讓其在壓力迫使下發(fā)揮全部的主觀能動(dòng)性來彌補(bǔ)損失，避免刑事制裁，另一方面，通過民事訴訟的途徑解決問題可以讓很多涉及借貸集資糾紛的企業(yè)不至于徹底倒閉，能夠有效防止公權(quán)力對(duì)商事效率的不應(yīng)有的限制。而要想具體實(shí)施“民刑結(jié)合”的政策，首先也是最重要的問題就是確立一個(gè)權(quán)威的評(píng)估機(jī)制，什么樣的借貸糾紛可以適用“民刑結(jié)合”？什么樣的情況下可認(rèn)定被告人尚有以收益彌補(bǔ)虧損的能力？給予被告人多長的期限可以使受害人的損失不會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大同時(shí)也讓被告人充分利用現(xiàn)有資產(chǎn)創(chuàng)造收益彌補(bǔ)受害人的損失？這一系列的問題都需要建立相應(yīng)的評(píng)估機(jī)制。這也是目前我認(rèn)為急需解決的問題。我國可以在建立這一評(píng)估機(jī)制上制定法律和政策。充分發(fā)揮政府之手對(duì)市場的宏觀調(diào)控功能。這也是和我們的經(jīng)濟(jì)政策相符合的。所以我相信，只要我們政府加強(qiáng)在這一方面的立法，建立起有效的評(píng)估機(jī)制以對(duì)更多的民間借貸糾紛進(jìn)行分類對(duì)待，限縮的解釋集資詐騙行為，并給與其更靈活機(jī)動(dòng)的處理，那么，我國市場經(jīng)濟(jì)將會(huì)迎來一個(gè)新的高峰，更好的發(fā)揮民間借貸快捷靈活的特點(diǎn)，建立正規(guī)金融與民間金融充分結(jié)合的金融體系。同時(shí)建立有利的監(jiān)管機(jī)制與其配合，讓違法者在享有彌補(bǔ)自行過錯(cuò)的機(jī)會(huì)的同時(shí)，也充分保護(hù)受害人的損失不會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，希望不會(huì)落空。

第8篇：民間借貸論文范文

[關(guān)鍵詞]高利貸；界定；四倍紅線；交易成本

[中圖分類號(hào)]D922.29 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009 — 2234（2013）08 — 0065 — 02

一、 高利貸界定及其問題

我國學(xué)界對(duì)高利貸的定義有不同的觀點(diǎn)。近年來，浙江溫州和臺(tái)州、江蘇泗洪、內(nèi)蒙古鄂爾多斯等地相繼爆發(fā)了民間借貸危機(jī)，出現(xiàn)資金鏈斷裂、企業(yè)倒閉、老板出逃甚至自殺等現(xiàn)象，而這些現(xiàn)象的出現(xiàn)都與民間借貸密不可分。對(duì)于什么是高利貸，我國學(xué)界有幾種觀點(diǎn)：第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，高利貸就是民間借貸超過銀行利率的行為；第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，高利貸就是民間借貸超過法定界限的行為，不能簡單以銀行借款利率作為參數(shù)，應(yīng)因地制宜制定出指導(dǎo)利率，超過指導(dǎo)利率的上限即為高利貸；第三種觀點(diǎn)認(rèn)為，高利貸就是民間借貸超過正常利率的行為，而這里的正常利率是根據(jù)《民法通則》和有關(guān)法律精神，本著有利發(fā)展生產(chǎn)和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)秩序以及公平正義原則確定。以上三種觀點(diǎn)都以利率為參考標(biāo)準(zhǔn)，雖然對(duì)利率的界線有不同意見，但都認(rèn)可高利貸是超越一定界限的利率的行為。以上觀點(diǎn)有共同缺陷在于，它們只考慮利率這一個(gè)因素，而沒有考慮高利貸的其他因素，例如潛在的成本等下文要分析的那些因素。

我國法律也對(duì)高利貸的作出了明確的界定。我國法律認(rèn)定高利貸的依據(jù)是眾所周知的“四倍紅線”：1991年最高人民法院印發(fā)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的通知第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)”。其中的利率規(guī)定即是著名的“四倍紅線”。與我國學(xué)界對(duì)高利貸的理解一樣，以上紅線只考慮了利率因素，也沒有考慮利率之外的其他因素。“四倍紅線”是我國司法認(rèn)定高利貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，大量的案例都按照這一標(biāo)準(zhǔn)予以判決。在司法現(xiàn)實(shí)之中，也有現(xiàn)實(shí)超越四倍紅線而作判決的情況，這一判決似乎更加符合民間放貸的現(xiàn)狀。如2012年5月2日，河南省許昌市魏都區(qū)人民法院審理了一起民間借貸糾紛案，原告魯某訴請(qǐng)被告方某還款付息，由于約定的利息超出中國人民銀行規(guī)定的同期貸款月利率的5倍，法院判決方某夫婦共同承擔(dān)還款義務(wù)，但對(duì)超出部分并未予以支持。

以上高利貸的定義只考慮了利率問題，我們有沒有必要考慮利率之外的其他借款成本 呢？就高利貸貸款合同的實(shí)際情況而言，“四倍紅線”作為高利貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，這一標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實(shí)際中“高利貸”的利率。人民銀行溫州市中心支行的調(diào)查報(bào)告顯示，去年上半年溫州民間借貸綜合年利率在24%以上，實(shí)際年利率則超過了40%，最高者甚至達(dá)到了180%。根據(jù)《財(cái)經(jīng)》雜志記者的調(diào)查，民間借貸市場實(shí)際利率在有抵押物的情況下，年利率為12%—18%，短期抵押（一周至三個(gè)月之內(nèi)）貸款年利率普遍已上漲至30%—36%，無抵押貸款年利率已經(jīng)高達(dá)60%—72%。今年以來，民間市場利率漲幅驚人。溫州市政府資料顯示，當(dāng)?shù)孛耖g借貸綜合利率已經(jīng)從年初的23.01%上漲到9 月的25.44%。2為什么人們?cè)敢庖匀绱烁叩睦氏蛎耖g借款，而不以較低的利率向國有銀行借款呢？是不是在國有銀行的借款合同之中隱性了一些利率之外的成本呢？

二、 高利貸中“利”的界定

從廣義說，高利貸中的“利”，是指借款合同之中借款人所付出的全部成本。從這個(gè)意義上說，所謂高利貸，就是高成本借貸。高利貸中的成本不僅包含利息，也包含各種成本。根據(jù)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家科斯的交易成本理論，我們從《企業(yè)的性質(zhì)》、《社會(huì)成本問題》等科斯名著中可以體會(huì)到，所謂交易費(fèi)用就是在時(shí)常交換過程中所發(fā)生的費(fèi)用，也叫市場運(yùn)行的費(fèi)用。科斯認(rèn)為，交易費(fèi)用包括：（1）“所有發(fā)現(xiàn)相對(duì)價(jià)格的工作”；（2）“每一筆交易的談判和簽約的費(fèi)用也必須考慮在內(nèi)”；（科斯，1988，P6）；（3）“督促契約條約的嚴(yán)格履行：（科斯，1988，P91）。后來的交易費(fèi)用學(xué)派對(duì)科斯的概念有所羅戰(zhàn)和補(bǔ)充，交易費(fèi)用大體上包括：（1）搜尋交易對(duì)象的費(fèi)用；（2）與交易對(duì)象談判的費(fèi)用；（3）交易雙方簽訂合約的費(fèi)用；（4）執(zhí)行合同的費(fèi)用；（5）交易物運(yùn)輸費(fèi)用；（6）與交易相關(guān)的政府稅收等等。交易成本包括搜尋成本、議價(jià)成本、簽約成本、決策成本、運(yùn)輸成本、稅收成本。將此理論用于借款合同之中，那么，借款合同之中的成本包括搜尋成本、議價(jià)成本、簽約成本、決策成本、運(yùn)輸成本、稅收成本在交易過程中花費(fèi)的各種成本，如手續(xù)費(fèi)、審批費(fèi)等，以及為了獲得貸款所需花費(fèi)的人情交際成本?？扑沟慕灰壮杀纠碚撛诂F(xiàn)實(shí)中得到了印證，日前公布的《小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告：中國現(xiàn)狀及亞洲實(shí)踐》調(diào)查結(jié)果顯示，有59.4%的小微企業(yè)表示，其借款成本在5%至10%之間，更有四成以上的小微企業(yè)表示借款成本超過10%。在融資成本方面，31.8%的小微企業(yè)主認(rèn)為向銀行貸款的成本最高，也占比最高。報(bào)告中顯示的借貸成本主要幾方面組成：一是小微型企業(yè)及其企業(yè)主因多方面標(biāo)準(zhǔn)化的信息難以獲得，而需要借助第三方的檢驗(yàn)費(fèi)用；二是銀行為保證借貸的安全性，而要求借款人支付的保證費(fèi)用、保管費(fèi)用、登記費(fèi)用等；此外，銀行由于在借貸中處于支配地位，往往會(huì)強(qiáng)迫企業(yè)在辦理信貸時(shí)打包購買理財(cái)產(chǎn)品。由此看出，銀行借貸的交易成本很高，銀行借貸也可以說是一種高“利”借貸。

除了科斯的理論之外，著名法學(xué)家富勒關(guān)于違約損害賠償?shù)睦碚撘部梢詾楦呃J成本的范圍提供依據(jù)。以富勒1936 年的論文《合同損害賠償中的信賴?yán)妗窞殚_端， 現(xiàn)在已普遍接受了其提出的合同上的三種利益，即返還利益、信賴?yán)婧推诖?。?duì)民營企業(yè)而言，從國有銀行借貸的利益損失比民間借貸要高。首先，繁冗的項(xiàng)目審批手續(xù)，讓民營企業(yè)融資頻頻受阻。國有銀行的借貸資金到位的慢，使企業(yè)的利益損失大。其次，為了得到國有銀行的借貸隱性融資成本就足以讓中小型企業(yè)止步。再次，更何況國有銀行對(duì)于借貸相較于民營企業(yè)更青睞國有企業(yè)、大企業(yè)，民營企業(yè)若是借不到貸款則損失更大，期待利益徹底消失。正如科斯的交易成本理論所指出的，交易成本不能光看交易本身，還應(yīng)考慮交易行為發(fā)生時(shí)所隨同產(chǎn)生的信息搜尋、條件談判與交易實(shí)施等的各項(xiàng)成本。所以，私人之間的民間借貸雖然會(huì)高于四倍紅線，從表面上看民間借貸的成本很高，但綜合從國有銀行借貸的事前成本和事后成本國有銀行的借貸成本未必比民間借貸低，低利率卻隱含更多成本在內(nèi)。同時(shí)民間借貸的效率比國有銀行借貸要高得多，風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)際成本則比國有銀行低。

綜上，高利貸之中的利不僅應(yīng)當(dāng)包括利率，也應(yīng)當(dāng)包括交易成本。其別要注意的是隱形成本如簽約成本、人情交易成本。相比于利率，交易成本比較隱蔽，因此容易被人們所忽視。但是在生活之中，利率之外的成本可能是一個(gè)數(shù)額巨大的成本。

三、國外對(duì)高利貸的界定

外國對(duì)高利貸的界定與中國的情況有所不同。根據(jù)西方學(xué)界的解釋，現(xiàn)代意義的“高利貸”，就是“超過法定最高利率的非法借貸”。歐美國家都有對(duì)高利貸的法律規(guī)定。在美國，反高利貸法屬于州法律，各州自己規(guī)定法定最高利率。美國有的州對(duì)高利貸的認(rèn)定，消費(fèi)者和企業(yè)有不同的標(biāo)準(zhǔn)。例如，新澤西州的法律規(guī)定，個(gè)人貸款利率超過30%就被認(rèn)定為高利貸，企業(yè)貸款利率超過50%才被認(rèn)定為高利貸。加拿大刑法第347條規(guī)定，年利率超過60%即構(gòu)成高利貸罪，高利貸罪屬于嚴(yán)重的刑事犯罪。德國的最高合法利率為20%。法國等多數(shù)歐洲國家都有反高利貸法。

但與中國強(qiáng)烈反對(duì)一切高利貸存在不同，在國外也有經(jīng)法律許可的“合法高利貸”的存在?！昂戏ǜ呃J”，很多國家稱之為“高成本信貸”，像美國、英國等國存在“發(fā)薪日借貸”就在此列。發(fā)薪日借貸在很多情況下不需要任何證明和擔(dān)保，要求到下一個(gè)發(fā)薪日立即還薪，在美國發(fā)薪日借貸主要針對(duì)某些弱勢群體的扶助，如軍人。由于美國軍人工資普遍較低，2006年10月，美國國會(huì)特別通過法律對(duì)軍人群體的年借貸利率規(guī)定在36%以下。綜上而言，國外的高利貸界定仍然是以利率為重要的參考標(biāo)準(zhǔn)，各國之間的高利貸的界定的差異是在利率的量上做考慮，而忽略了高利貸除了利率這個(gè)因素還包含交易成本。

為什么國外的高利貸不考慮其他交易成本？一是因?yàn)槠渌杀旧?，國外有相?duì)公平的交易機(jī)制。二是因?yàn)槠渌麌业慕灰壮杀疽埠芨叩捎趥鹘y(tǒng)原因而忽略，但交易成本太高必定會(huì)引發(fā)危機(jī)。2010年，美國通過的《華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法》就是將交易成本考慮在借貸中，從而避免交易成本中的隱藏費(fèi)用。《華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法》所確立的美國金融監(jiān)管改革有兩大支柱。首先要防止所謂“大而不倒”（To Big To Fail） 的超級(jí)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營失敗而引發(fā)新的系統(tǒng)性危機(jī)，新的監(jiān)管框架必須有效防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，保證充分的信息披露保護(hù)消費(fèi)者免受金融欺詐，將會(huì)有效防止因過度舉債造成的信用風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)的重演。圍繞監(jiān)管系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)者金融保護(hù)這兩大核心，美國金融監(jiān)管改革的主要亮點(diǎn)體現(xiàn)在以下七個(gè)方面：一是消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)的權(quán)力與獨(dú)立性；二是建立預(yù)警系統(tǒng)，解決系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)問題；三是結(jié)束救助“大而不倒”的金融機(jī)構(gòu)；四是特種金融工具的透明度和問責(zé)制；五是高管薪酬與公司治理；六是投資者保護(hù)；七是建立新的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。

在消費(fèi)者金融保護(hù)方面，創(chuàng)立消費(fèi)者金融保護(hù)署（CFPA），以保證美國消費(fèi)者在選擇使用住房按揭、信用卡和其他金融產(chǎn)品時(shí)，得到清晰、準(zhǔn)確的信息，同時(shí)杜絕隱藏費(fèi)用、掠奪性條款和欺騙性的做法?！度A爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法》已經(jīng)禁止借貸合同之中利率之外的成本。據(jù)此說明美國是通過立法的方式來禁止交易成本的存在，但是如果不能禁止，還是要考慮交易成本。

四、我國高利貸的確定標(biāo)準(zhǔn)

我國高利貸的界定標(biāo)準(zhǔn)。從上文“利”的界定標(biāo)準(zhǔn)，可看出高利貸由利息和交易成本組成。高利貸的界定要從“利”在借貸總額中的所占的比例才能認(rèn)定為高利貸。但至于“利”在借貸總額中所占的具體比例，需要經(jīng)濟(jì)學(xué)家研究我國近年來的借貸具體情況制定數(shù)額，不僅考慮利息因素還需考慮交易成本中搜尋成本、信息成本、議價(jià)成本、決策成本、違約成本?！度A爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法》禁止交易成本的做法給我國啟示，我國也應(yīng)注意借貸中的交易成本問題，不應(yīng)對(duì)其視而不見而應(yīng)正視其存在，并在立法中考慮交易成本的問題，不將超過銀行同類貸款利率四倍的民間借貸認(rèn)定為高利貸；同時(shí)，禁止交易成本，防止交易成本給消費(fèi)者的不公正交易。

〔參 考 文 獻(xiàn)〕

〔1〕劉遠(yuǎn).金融欺作犯罪立法原理與完善〔M〕.北京：法律出版社，2010：205 .

〔2〕曾文，伊陳曦.淺議我國民間借貸高利貸化的現(xiàn)狀、原因及對(duì)策〔J〕.今日財(cái)富，2012，（11）.

〔3〕朱延福.科斯的交易費(fèi)用理論與馬克思的流通費(fèi)用理論比較研究〔J〕.中南財(cái)經(jīng)政法學(xué)報(bào)，1996，（03）.

〔4〕調(diào)研顯示四成小微企業(yè)融資成本超過10%〔EB/OL〕.

http：///130408/123，1764，14795687，00.shtml

第9篇：民間借貸論文范文

論文關(guān)鍵詞：民間金融；發(fā)展現(xiàn)狀；規(guī)范監(jiān)管

一、概述

民間金融是我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體制改革中難以避免的問題。同時(shí)，近年來我國民間金融發(fā)展迅速，無論是規(guī)模還是成熟程度都有了很大的提升，這就引起了政府和金融監(jiān)管部門高度重視。實(shí)際上，民間金融一方面能夠彌補(bǔ)正規(guī)金融的不足，對(duì)促進(jìn)市場機(jī)制發(fā)育的積極作用明顯，另一方面，民間金融實(shí)際上可能干擾信貸政策，對(duì)金融秩序維護(hù)也有一定的挑戰(zhàn)性，還容易引致金融犯罪，導(dǎo)致我國金融市場面臨著巨大風(fēng)險(xiǎn)。

鑒于此，為建立和維護(hù)良好的金融秩序，促進(jìn)我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，探討如何規(guī)范民間金融的監(jiān)管具有現(xiàn)實(shí)意義。從行文思路看，本文對(duì)民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了總結(jié)，提出了規(guī)范監(jiān)管民間金融行為、完善我國金融體系的思路。

二、當(dāng)前我國民間金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

1997年之前，我國民間金融的規(guī)模相對(duì)較小。不過，近年來，我國民間金融規(guī)模迅速膨脹。無論是從全國的規(guī)模看，還是從區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)模，民間金融都可能會(huì)對(duì)我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重要影響。從具體模式看，我國民間金融大致可以分為這樣幾種：一是“浙閩模式”，它以間接金融活動(dòng)為主，這種模式產(chǎn)生的地區(qū)一般市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、民營經(jīng)濟(jì)比重較高、閑置資金的存量大。二是“北方模式”，主要以企業(yè)融資為主的。這種模式是民營企業(yè)向社會(huì)非公開集資。三是五色土經(jīng)營模式，即通過牽線搭橋促成借貸關(guān)系，化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。這種模式將業(yè)務(wù)定位在對(duì)民間借貸兩端進(jìn)行服務(wù)的基礎(chǔ)上，相對(duì)于其他模式，具有較大的創(chuàng)新性，它促使民間借貸服務(wù)業(yè)成為真正的產(chǎn)業(yè)。

不過，目前我國民間金融存在較多違法金融組織和金融行為，導(dǎo)致該市場存在著一定風(fēng)險(xiǎn)。從我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多層次性看，社會(huì)資金需求與正規(guī)金融組織供給存在錯(cuò)位，非正規(guī)性和隱蔽性的民間金融一定程度上填補(bǔ)了正規(guī)金融留下的市場空白。不過，民間金融組織規(guī)模過大，或這些組織與違法犯罪活動(dòng)的結(jié)合，將可能引起金融體系的波動(dòng)。一方面，民間金融的投資渠道較為隱蔽，不具有可持續(xù)性和合法性。另一方面，民間金融很可能為非法經(jīng)濟(jì)活動(dòng)利用，正常的金融秩序可能受到威脅。其次，民間金融不受目前既存的國家法律法規(guī)和政策的約束，競爭處于無序狀態(tài)，金融市場存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。再次，民間金融的超常發(fā)展，影響了人民幣幣值的穩(wěn)定，為犯罪活動(dòng)提供了“地下通道”，危害國家經(jīng)濟(jì)、金融安全。

三、規(guī)范監(jiān)管我國民間金融行為的政策建議

第一，國家要出臺(tái)相關(guān)政策，允許民間金融組織進(jìn)行注冊(cè)登記，這樣有利于對(duì)其按正規(guī)金融的要求進(jìn)行監(jiān)督管理，也有助于其健康發(fā)展。對(duì)民間金融組織而言，可以要求其持有一定的資本金數(shù)額，但可按地域進(jìn)行規(guī)定。在從業(yè)人員管理方面，要規(guī)定管理人員與從業(yè)人員的資格。在業(yè)務(wù)范圍方面，要對(duì)民間金融經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大的金融業(yè)務(wù)做出限制，進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。同時(shí)，要健全市場契約制度，促進(jìn)其合法規(guī)范運(yùn)作。同時(shí)，政府要隨時(shí)監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

第二，要大力發(fā)展與完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新。一方面，要大力拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，保證資金能用于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。要改造和發(fā)展農(nóng)村合作金融，加大財(cái)政支持力度。另一方面，要鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新。比如，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以提供專項(xiàng)貸款，還可以通過證券市場拓寬融資方式和籌資渠道。

第三，要積極建立有效的市場約束機(jī)制，加快利率市場化進(jìn)程。實(shí)際上，有效的市場約束是提高金融資源配置效率的保障，要避免因信息不對(duì)稱引起的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，要健全社會(huì)信用制度，促進(jìn)公平司法制度的建立，要建立存款保險(xiǎn)制度，消除政府對(duì)國有金融機(jī)構(gòu)的隱性擔(dān)保，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行公平競爭的市場環(huán)境。由于我國現(xiàn)行的利率不能反映資金供求情況，投資者需求對(duì)利率缺乏彈性。因此，在我國利率市場化過程中，要積極按照市場供求促進(jìn)利率的自由浮動(dòng)，建立一定的資金價(jià)格機(jī)制，促進(jìn)正規(guī)金融和民間金融的市場細(xì)分和金融服務(wù)。