個(gè)人征信精選(九篇)

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第1篇：個(gè)人征信范文

1、手機(jī)瀏覽器

打開(kāi)手機(jī)瀏覽器，輸入“征信中心”，會(huì)出來(lái)“中國(guó)人民銀行征信中心”。

打開(kāi)官網(wǎng)后，點(diǎn)擊“互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)”-馬上試用，即可進(jìn)入注冊(cè)登錄頁(yè)面，登錄后就可以完成身份驗(yàn)證了。

2、手機(jī)短信

可以通過(guò)發(fā)送手機(jī)短信的方式接收“簡(jiǎn)單版征信提示”，具體操作方法如下：

第2篇：個(gè)人征信范文

個(gè)人征信未收錄怎么辦

個(gè)人征信未收錄通常有兩種情況，一種是因?yàn)椴樵內(nèi)诉€沒(méi)有在金融機(jī)構(gòu)辦理過(guò)信貸業(yè)務(wù)，比如沒(méi)有辦理貸款、信用卡;一種是雖然辦理過(guò)信貸業(yè)務(wù)，但該金融機(jī)構(gòu)尚未將相關(guān)信息報(bào)送到征信系統(tǒng)中。

如果是第一種情況無(wú)需處理，辦理了信貸業(yè)務(wù)后，金融機(jī)構(gòu)向征信系統(tǒng)報(bào)送信貸信息，個(gè)人征信就會(huì)被收錄。如果是第二種情況，查詢?nèi)丝梢韵蜣k理了信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)反饋，或撥打征信中心客服電話4008108866反映情況，以便于及時(shí)更新個(gè)人信用信息。

第3篇：個(gè)人征信范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人征信；必要性；問(wèn)題；對(duì)策

引言

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在相當(dāng)程度上是一種信用經(jīng)濟(jì)，提高市場(chǎng)資源的配置效率離不開(kāi)發(fā)展完善的信用關(guān)系。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，個(gè)人信用逐漸成為整個(gè)社會(huì)信用中最重要的構(gòu)成部分，個(gè)人信用制度也在維護(hù)市場(chǎng)規(guī)范性等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。因此，完善的個(gè)人征信制度是市場(chǎng)健康有序進(jìn)行的制度保障，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、個(gè)人征信的含義

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信用是指在商品交換和流通的發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的人與人之間的一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，即在商品交換過(guò)程中，交易的一方以將來(lái)償還的承諾為條件，獲得另一方產(chǎn)品或服務(wù)的能力，表現(xiàn)為資金借貸、賒銷等行為。而個(gè)人征信是指由依法成立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人的信用信息和信譽(yù)信息進(jìn)行采集加工，并在法律許可范圍內(nèi)向社會(huì)提供個(gè)人信用信息查詢和評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)；征信制度即征信機(jī)構(gòu)、信息提供者、信息使用者在征信活動(dòng)中需要遵行的一系列制度安排。

二、建立個(gè)人征信體系的必要性

1、降低交易成本，提高經(jīng)濟(jì)效率的需要

個(gè)人征信的存在使得信息需求者調(diào)查搜集信息的成本大大降低。例如在消費(fèi)信貸活動(dòng)中，銀行等金融機(jī)構(gòu)不用再費(fèi)時(shí)費(fèi)力地打電話或登門(mén)拜訪考察客戶的信用額度、財(cái)產(chǎn)狀況等，而是直接通過(guò)參考征信機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用評(píng)估數(shù)據(jù)，來(lái)確定在什么范圍內(nèi)的評(píng)估結(jié)果必須提供擔(dān)保等問(wèn)題，從而在客戶繁雜的個(gè)人信息面前迅速作出決策，有效地增進(jìn)整體的授信決策速度，還能最大限度地防止不良貸款的產(chǎn)生。

2、營(yíng)造社會(huì)良好道德風(fēng)尚、克服社會(huì)信用危機(jī)的需要

當(dāng)前社會(huì)普遍存在的信任缺失是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展帶來(lái)的附加品之一，大量合同違約、商業(yè)欺詐、逃稅漏稅、虛假?gòu)V告等現(xiàn)象的存在不僅使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序收到嚴(yán)重破壞，更使得整個(gè)社會(huì)領(lǐng)域的信用危機(jī)不斷高漲。通過(guò)建立個(gè)人征信體系，每個(gè)人都將有自己的第二張”經(jīng)濟(jì)身份證”，甚至信用卡欠年費(fèi)都將形成個(gè)人信用污點(diǎn)，從而影響日后求職、申請(qǐng)商務(wù)貸款、房屋貸款等各方面，失信行為產(chǎn)生的成本大大增加。這種情況下，每個(gè)人都不希望讓不良信用記錄影響到自己的切身利益，就會(huì)自覺(jué)遵守各項(xiàng)社會(huì)規(guī)則，從而重建社會(huì)信用，維持社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的正常運(yùn)行。

3、經(jīng)濟(jì)全球化對(duì)個(gè)人信用制度提出高要求

經(jīng)濟(jì)全球化的加快導(dǎo)致各國(guó)微小的經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩都可能造成全球性的金融危機(jī)，尤其是美國(guó)次貸信用危機(jī)后，全球市場(chǎng)對(duì)信用的要求更為嚴(yán)格，因而個(gè)人征信制度日漸成為一國(guó)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中重要的軟實(shí)力，在應(yīng)對(duì)不斷出現(xiàn)的基于信用的貿(mào)易壁壘方面發(fā)揮著巨大作用。此外，國(guó)外征信公司歷經(jīng)了一百多年的發(fā)展，鄧白氏公司（D&B）、益百利公司（Experian）、環(huán)聯(lián)公司（Trans union）等征信巨頭已在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，一旦我國(guó)自主的個(gè)人征信體系失去先機(jī)，將給我國(guó)政治經(jīng)濟(jì)體系安全帶來(lái)極大風(fēng)險(xiǎn)，因此，個(gè)人征信制度的發(fā)展和完善刻不容緩。

三、我國(guó)個(gè)人征信制度存在的問(wèn)題

1、個(gè)人信用意識(shí)不強(qiáng)。由于長(zhǎng)期處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，人們對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用意識(shí)極為淡??；加上是個(gè)人信用記錄的應(yīng)用不夠普遍，失信懲戒機(jī)制還不健全，個(gè)人征信還沒(méi)有真正約束到人們的生活。統(tǒng)計(jì)資料顯示，近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中信用認(rèn)識(shí)不足、信用概念弱化和信用貸款違約的人數(shù)呈逐步上升的趨勢(shì)。小到信用卡不按期還款，大到債務(wù)人逃債賴債，大范圍的信用缺失將導(dǎo)致整個(gè)個(gè)人信用制度建立進(jìn)程極為緩慢。

2、個(gè)人信用相關(guān)政策法規(guī)不完善。我國(guó)長(zhǎng)期處于征信法缺位的狀態(tài)，直到013年3月15日我國(guó)第一部征信業(yè)行業(yè)法律法規(guī)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》開(kāi)始正式實(shí)施，但從實(shí)際應(yīng)用來(lái)說(shuō)征信法規(guī)內(nèi)容仍不全面，征信行政法規(guī)效力不高。很多不良信用行為還是只能依賴于道德譴責(zé)，這顯然起不到實(shí)質(zhì)性的管理作用，反而進(jìn)一步助長(zhǎng)失信行為的發(fā)生；此外，信用信息征集過(guò)程中信息采集和提供的法律依據(jù)的不足也不僅影響個(gè)人信用評(píng)估的真實(shí)性與可靠性，更容易造成執(zhí)法漏洞，制約個(gè)人信用制度的建設(shè)。

3、個(gè)人信用信息的透明度差，共享程度低。個(gè)人信用信息由于具有分散、凌亂的特征，加上不同部門(mén)之間由于利益問(wèn)題等顧慮可能存在會(huì)屏蔽信用信息行為，導(dǎo)致信用信息的獲取或分享被割裂，共享不足，使銀行等信息使用者很難對(duì)個(gè)人所有的信用信息進(jìn)行準(zhǔn)確的監(jiān)控和管理，還會(huì)增加信息獲取成本。

四、個(gè)人信用征信制度建設(shè)的對(duì)策和建議

1、加強(qiáng)信用教育，強(qiáng)化社會(huì)的信用觀念。加強(qiáng)關(guān)于信用的宣傳教育，引導(dǎo)社會(huì)樹(shù)立信用意識(shí)十分重要。應(yīng)當(dāng)從多方面對(duì)廣大居民進(jìn)行深入的信用教育，使其認(rèn)識(shí)到個(gè)人的信用不僅與品質(zhì)相關(guān)，更與個(gè)人切身利益實(shí)時(shí)相關(guān)，是在現(xiàn)代社會(huì)安身立命的根本。

2、加快共享個(gè)人信用信息。建立完善的個(gè)人信用信息庫(kù)不是目的，而是要將信息在授信者中進(jìn)行共享，也就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等傳輸網(wǎng)絡(luò)讓授信者可以準(zhǔn)確、完備、高效地進(jìn)行查閱使用。

3、加快征信相關(guān)立法。對(duì)于信用制度的建設(shè)，法律約束優(yōu)于道德約束，法律才是個(gè)人信用制度建立最強(qiáng)大的保障，通過(guò)立法對(duì)人的行為進(jìn)行明確的規(guī)范，使得信用管理有法可依。政府可以通過(guò)制定統(tǒng)一的個(gè)人征信管理方法來(lái)解決征信過(guò)程中出現(xiàn)的征信方式不規(guī)范、征信范圍不具體和個(gè)人隱私保護(hù)不嚴(yán)密等問(wèn)題；增加個(gè)人信用評(píng)估的真實(shí)性與可靠性，降低相關(guān)的法律與道德風(fēng)險(xiǎn)，以此來(lái)推進(jìn)我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)；同時(shí)完善相關(guān)失信懲戒機(jī)制，對(duì)失信者給予道德和經(jīng)濟(jì)方面的懲罰，以提高其失信的成本，從而為個(gè)人信用制度的建立做鋪墊。（作者單位：中國(guó)地質(zhì)大學(xué)（北京）人文經(jīng)管學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]張晶，劉艷紅.淺析我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)框架[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2013（05）.

[2]劉松濤，王俊帆，曾云陽(yáng).我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題與對(duì)策研究[J].中國(guó)市場(chǎng)，2015（08）.

第4篇：個(gè)人征信范文

2004年底，網(wǎng)上一則消息引起了諸多人的關(guān)注：某網(wǎng)站非法出售公安機(jī)關(guān)戶籍部的公民身份信息，用戶操作方法極其簡(jiǎn)單，填寫(xiě)上電話、EMAIL、姓名、單位就可以買(mǎi)到類似IP卡的收費(fèi)卡，可以隨意查詢每個(gè)公民的身份信息。消息一出，立即掀起軒然大波，并有人撥打110咨詢是否屬實(shí)。

事實(shí)上，網(wǎng)站（.cn）的確存在，但并不是人們想象的，用戶花錢(qián)就可以隨意查詢其他公民的身份信息。另外，該網(wǎng)站（全國(guó)公民身份號(hào)碼查詢服務(wù)中心NCIIS）是公安部直屬的事業(yè)單位，也并非像一些失實(shí)報(bào)道所言，是民間私營(yíng)網(wǎng)站。按照全國(guó)公民身份號(hào)碼查詢服務(wù)中心工作人員的說(shuō)法，推出身份號(hào)碼查詢服務(wù)的主要目的其一是解決目前假身份證泛濫所引起的諸多麻煩，其二是為完善個(gè)人信用體系提供基礎(chǔ)資料。

對(duì)于在國(guó)內(nèi)一直風(fēng)聲大、雨點(diǎn)小的個(gè)人征信建設(shè)，一直因?yàn)闆](méi)有一個(gè)數(shù)據(jù)橋梁而蹣跚不前，此次由公安部直接牽頭組織搭建這樣的橋梁，其發(fā)展速度和前景應(yīng)當(dāng)可期，個(gè)人征信可能會(huì)因此駛上快車道。

NCIIC順勢(shì)而生

在確認(rèn)公民身份時(shí)，假冒證件和失效證件常常讓金融、電信、證券和稅務(wù)等部門(mén)頭疼不已，經(jīng)濟(jì)損失令他們叫苦不堪。國(guó)家行政管理部門(mén)，如民政、勞動(dòng)和社會(huì)保障等部門(mén)對(duì)個(gè)人身份的確認(rèn)及查詢相關(guān)信息的需求也大大存在。因此，證件真假的核實(shí)和個(gè)人身份信息的查詢等問(wèn)題很早就被提上了議程。

2001年3月對(duì)全國(guó)公民身份信息系統(tǒng)（NCIIS）而言是個(gè)里程碑，中編辦批文成立了“全國(guó)公民身份證號(hào)碼查詢服務(wù)中心”，但一直沒(méi)有開(kāi)展實(shí)質(zhì)性的工作。2002年1～3月，對(duì)民政、教育、社保、統(tǒng)計(jì)、工商、稅務(wù)、銀行、移動(dòng)通信等近30個(gè)部門(mén)和單位的調(diào)研顯示，我國(guó)的公民身份信息比較分散，已經(jīng)大大制約了許多部門(mén)有關(guān)工作的正常開(kāi)展，建立一個(gè)全國(guó)范圍的公民身份信息系統(tǒng)，已經(jīng)迫在眉睫。之后，全國(guó)公民身份證號(hào)碼查詢服務(wù)中心開(kāi)始加大工作力度，NCIIS開(kāi)始萌生、成長(zhǎng)。

2003年11月，NCIIS與淘寶網(wǎng)正式合作，將“公民身份信息服務(wù)”作為對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方誠(chéng)信認(rèn)證系統(tǒng)監(jiān)管機(jī)制的重要手段。2004年1月，易趣網(wǎng)與中心正式合作，將“公民身份信息服務(wù)”作為對(duì)賣(mài)家買(mǎi)家身份認(rèn)證的重要手段。這兩大事件，在電子商務(wù)界引起不小的沖擊：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物最重要也是最難控制的身份監(jiān)管環(huán)節(jié)，在NCIIS的協(xié)助下，如果能夠消除隱患，那么對(duì)電子商務(wù)而言，不敢稱是“顛覆式”前進(jìn)，至少也幫其向前邁了一大步。2005年1月25日，NCIIS開(kāi)通湖北黃石身份號(hào)碼查詢服務(wù)，至此，NCIIS數(shù)據(jù)庫(kù)中已經(jīng)有66個(gè)城市，累積3億人口的信息，NCIIS第一期工程正式竣工。

試用NCIIS的驚訝感覺(jué)

只需花5元到50元不等，用戶就可以避免像原來(lái)查戶口一樣的麻煩，這種性價(jià)比頗為誘人。NCIIS的操作簡(jiǎn)便易學(xué)，核查時(shí)在輸入15或18位數(shù)字的身份號(hào)碼后，系統(tǒng)給出“一致”或“不一致”的回答。該系統(tǒng)的查詢功能則比較復(fù)雜，包括“姓名查詢”、“身份號(hào)碼―姓名查詢”、“特權(quán)用戶查詢”、“批量上載查詢”和“批量查詢結(jié)果下載”等。核查和查詢服務(wù)都要依法進(jìn)行，尤其是查詢服務(wù)，只能為政府機(jī)關(guān)和集團(tuán)用戶在特殊條件下提供服務(wù)。

對(duì)于評(píng)價(jià)NCIIS的使用效果，其使用者擁有最大的發(fā)言權(quán)。工商銀行牡丹卡中心負(fù)責(zé)人表示，公民身份信息查詢系統(tǒng)豐富了工行卡中心的信息資源，為信用卡的審查和催款工作提供了重要支持。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)用該系統(tǒng)的核查服務(wù)功能，成功堵截了數(shù)起假冒身份證件辦卡的欺詐行為，有效避免了數(shù)起惡意欺詐案件的發(fā)生。同時(shí)，“查詢”服務(wù)在透支催收工作中的作用也無(wú)庸置疑。催收人員發(fā)揮出掌握持卡人戶籍信息的優(yōu)勢(shì)，聯(lián)系到了數(shù)名到數(shù)十名長(zhǎng)期失去聯(lián)系的持卡人，各試點(diǎn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)借此催收回金額數(shù)千元到上萬(wàn)元不等。該負(fù)責(zé)人笑言，試用NCIIS的初步階段，感覺(jué)只能用驚訝來(lái)表示。

淘寶網(wǎng)負(fù)責(zé)人坦陳，在使用NCIIS之前，每天需要4～5個(gè)專人手工進(jìn)行批量上傳、再由專人根據(jù)返回認(rèn)證結(jié)果，對(duì)網(wǎng)上的賣(mài)家進(jìn)行手工認(rèn)證。后來(lái)NCIIS提供了WebService接口服務(wù)，由淘寶系統(tǒng)自動(dòng)將需要認(rèn)證的信息發(fā)給NCIIS，NCIIS自動(dòng)將認(rèn)證結(jié)果返回淘寶。整個(gè)過(guò)程無(wú)需人工干預(yù)，可以一天24小時(shí)不間斷工作，省去許多人工機(jī)械操作的資源浪費(fèi)，大大提高了認(rèn)證工作的效率?，F(xiàn)在每天通過(guò)NCIIS系統(tǒng)認(rèn)證的淘寶網(wǎng)會(huì)員數(shù)量達(dá)到總量的1/4左右，每天約有一千多家商家需通過(guò)認(rèn)證獲得在網(wǎng)上開(kāi)店、銷售商品的資格。

問(wèn)題無(wú)法一夜消失

第5篇：個(gè)人征信范文

想要在任何時(shí)間、任何平臺(tái)上借到款，那么保持好自己的個(gè)人征信是最關(guān)鍵的一個(gè)因素，很多平臺(tái)在借貸的時(shí)候都需要出示信用證明，人人貸、陸金所、等等一些網(wǎng)貸平臺(tái)都是一樣的，在銀行有不良還貸記錄的，都很難借貸。您所需要記住的就是，眾多的網(wǎng)貸平臺(tái)不是一個(gè)合體，但是涉及到征信問(wèn)題，它們就是一家子，征信不好，到哪個(gè)投資平臺(tái)都會(huì)碰到一樣的局面。

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對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，結(jié)果是肯定不可以的，不要說(shuō)人人貨了，征信不好您到哪也不好使，這是最為關(guān)鍵的一個(gè)因素，說(shuō)得直白一點(diǎn)就是，平臺(tái)能把錢(qián)借給你，當(dāng)然是需要你有還款的能力，征信就是您以往所展現(xiàn)的誠(chéng)意和信用問(wèn)題。沒(méi)有誠(chéng)意不講信用，論誰(shuí)也不敢把錢(qián)借出去，如果你有過(guò)信用卡逾期記錄的話，會(huì)被記錄到《個(gè)人信用報(bào)告》上，一般人人貸是不會(huì)給征信不好的人借款。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

第6篇：個(gè)人征信范文

目前查詢個(gè)人信用的方式有兩種方法，但查詢的結(jié)果不一樣。

1、通過(guò)中國(guó)人行征信中心網(wǎng)站進(jìn)行打印個(gè)人征信報(bào)告，包括個(gè)人貸款、信用卡、商業(yè)貸款等記錄。

2、通過(guò)微信上：信友鴿，就可以查看自己的網(wǎng)貸申請(qǐng)記錄、黑名單情況、以及運(yùn)營(yíng)商情況，信用綜合評(píng)分。

以上兩種方式都可以查看自己的信用狀況，但不要頻繁查詢。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

第7篇：個(gè)人征信范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)征信；信息權(quán)益；行業(yè)自律；社會(huì)信用體系

一、引言

20世紀(jì)90年代初期，中國(guó)人民銀行開(kāi)始推動(dòng)金融信用領(lǐng)域征信，所謂征信，即對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)[1]。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)的征信業(yè)務(wù)從線下傳統(tǒng)金融領(lǐng)域向互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域延伸。有學(xué)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)征信是以開(kāi)放式的互聯(lián)網(wǎng)為載體，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興高科技，通過(guò)抓取、采集和整理個(gè)人以及企業(yè)在使用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)所留下的數(shù)據(jù)信息，同時(shí)輔以其他渠道獲取的數(shù)據(jù)信息而進(jìn)行信用評(píng)估與服務(wù)的活動(dòng)[2]。隨著2015年1月央行決定放開(kāi)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的通知，芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家互聯(lián)網(wǎng)征信公司獲準(zhǔn)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，至此互聯(lián)網(wǎng)征信正式納入社會(huì)征信體系。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)征信蓬勃發(fā)展

為確保P2P融資平臺(tái)信貸信息真實(shí)、保障投資者利益，上海資信有限公司首創(chuàng)網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)，開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)征信之先河。截至2016年2月29日，網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)NFCS累計(jì)簽約機(jī)構(gòu)835家，累計(jì)報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)345家。NFCS系統(tǒng)收錄客戶數(shù)共5270385人，有貸款記錄的人數(shù)為1983342人，貸款賬戶累計(jì)總數(shù)為3323091筆，累計(jì)貸款金額1540億元，累計(jì)成功入庫(kù)數(shù)6644萬(wàn)條①。除央行和上海資信公司外，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信市場(chǎng)也逐漸向民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)開(kāi)放。目前，芝麻信用管理公司已推出“芝麻信用”產(chǎn)品，依靠阿里巴巴和螞蟻金服互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，收集用戶的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬理財(cái)、信用卡還款、社交關(guān)系等方面信息，與之匹配到信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個(gè)維度，從而評(píng)價(jià)用戶的信用情況。最高人民法院與芝麻信用簽署對(duì)失信被執(zhí)行人信用懲戒合作備忘錄，第三方商業(yè)征信機(jī)構(gòu)首次得到最高人民法院官方授權(quán)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合懲戒失信者；拉卡拉集團(tuán)依靠旗下“考拉征信”，利用其十年積累起來(lái)的便民、電商、金融及近億級(jí)個(gè)人用戶和百萬(wàn)線下商戶日常經(jīng)營(yíng)的相關(guān)數(shù)據(jù)，形成相應(yīng)信用報(bào)告。

（二）互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展中暗藏權(quán)利沖突

在互聯(lián)網(wǎng)征信開(kāi)展得如火如荼的背后，同時(shí)也隱藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)征信基于建設(shè)社會(huì)信用體系和保障公共利益的目的，主要依靠公權(quán)力開(kāi)展；而信息權(quán)的設(shè)立初衷則是保護(hù)個(gè)人權(quán)益，屬于私人權(quán)屬范圍。由于信用信息與個(gè)人隱私存在重合，征信的開(kāi)展必然導(dǎo)致公權(quán)力與個(gè)人信息權(quán)益的沖突；在信息交流更加頻繁、監(jiān)管體制不夠完善的互聯(lián)網(wǎng)征信領(lǐng)域，這種沖突將愈演愈烈，其本質(zhì)在于公權(quán)力與私權(quán)利、不同利益、效率與自由之間的博弈，在互聯(lián)網(wǎng)征信中的各個(gè)環(huán)節(jié)都有所體現(xiàn)。一方面，個(gè)人信息保密權(quán)與征信機(jī)構(gòu)征集信息主體的信息并制作個(gè)人信用報(bào)告存在沖突；另一方面，個(gè)人信息支配權(quán)與征信機(jī)構(gòu)對(duì)征信信息的使用之間存在沖突。可以說(shuō)，個(gè)人征信是在社會(huì)信用體系建設(shè)與個(gè)人信息權(quán)益保護(hù)兩者的博弈中一路走來(lái)的。研究互聯(lián)網(wǎng)征信中個(gè)人信息權(quán)益保護(hù)問(wèn)題，即尋求社會(huì)信用體系建設(shè)與個(gè)人信息主體權(quán)益保護(hù)兩者間的平衡與妥協(xié)。

三、互聯(lián)網(wǎng)征信中存在的個(gè)人信息危機(jī)――以法律體系、系統(tǒng)運(yùn)行、行業(yè)自律為視角

（一）法律體系不健全

針對(duì)傳統(tǒng)征信領(lǐng)域我國(guó)雖出臺(tái)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》、《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》等規(guī)范文件，部分地方政府也出臺(tái)了地方性法規(guī)，但這些法規(guī)規(guī)章對(duì)個(gè)人信息權(quán)益的規(guī)定并不明確，司法實(shí)踐各地存在諸多差異，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信的配套措施也未能及時(shí)跟進(jìn)。

首先，《條例》僅規(guī)定了征信業(yè)監(jiān)督管理的框架，欠缺相關(guān)配套措施與具體規(guī)定。例如《條例》第十三條②規(guī)定了信息主體享有同意權(quán)，但對(duì)于信息主體的授權(quán)時(shí)間、授權(quán)方式均未明確規(guī)定，實(shí)踐中信息主體相對(duì)于征信中心處于弱勢(shì)地位，同意條款通常以格式條款的形式呈現(xiàn)給信息主體，使得同意權(quán)形同虛設(shè)。再如《條例》第十五條③提及的信息主體的知情權(quán)，雖規(guī)定了信息提供者有報(bào)送不良信息時(shí)的告知義務(wù)，但對(duì)于告知的方式、內(nèi)容和期限等均缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

其次，傳統(tǒng)征信領(lǐng)域司法實(shí)踐存在較大差異[3]，主要體現(xiàn)在侵權(quán)認(rèn)定、舉證責(zé)任分配以及責(zé)任承擔(dān)三大方面。就侵權(quán)認(rèn)定方面，筆者查閱大量涉及個(gè)人征信侵權(quán)案件的判決文書(shū)后發(fā)現(xiàn)，因信息主體過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致的不良信用記錄，征信中心與金融機(jī)構(gòu)一般不承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，但非因信息主體過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致的不良信用記錄，金融機(jī)構(gòu)是否侵權(quán)則在差異化判決。如在“周雅芳訴中國(guó)銀行股份限公司上海市分行名譽(yù)權(quán)糾紛案④”中，因被告上海分行未盡合理審查義務(wù)，導(dǎo)致原告周雅芳被第三人冒名申辦信用卡，后該第三人逾期還款造成原告不良信用記錄，上海市第一中級(jí)人民法院認(rèn)為侵犯名譽(yù)權(quán)的損害后果應(yīng)當(dāng)是降低周雅芳社會(huì)評(píng)價(jià)，同時(shí)認(rèn)定相對(duì)封閉的征信系不會(huì)隨意傳播信用記錄，因此無(wú)損害后果，原告敗訴。而在另一案件“王春生訴張開(kāi)峰、江蘇省南京工程高等職業(yè)學(xué)校、招商銀行股份有限公司南京分行、招商銀行股份有限公司信用卡中心侵權(quán)糾紛案⑤”中，原告被他人盜用、冒用自己姓名申辦信用卡，他人透支消費(fèi)后導(dǎo)致其產(chǎn)生不良信用紀(jì)錄，最高法認(rèn)為此種情形對(duì)當(dāng)事人從事社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)具有重大不良影響，使當(dāng)事人產(chǎn)生精神痛苦，妨礙其內(nèi)心安寧，降低其社會(huì)評(píng)價(jià)，構(gòu)成侵權(quán)，判決中金融機(jī)構(gòu)也承擔(dān)20%的責(zé)任。兩案同為公報(bào)案例，但因沒(méi)有統(tǒng)一的認(rèn)定征信機(jī)構(gòu)侵權(quán)的構(gòu)成要件，對(duì)不良信用記錄是否會(huì)造成損害結(jié)果認(rèn)識(shí)不清，導(dǎo)致了截然不同的判決結(jié)果。

最后，民營(yíng)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道開(kāi)展個(gè)人征信，給個(gè)人信息權(quán)益保護(hù)帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。相對(duì)于傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)用戶更容易被互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的“格式條款”限制，且信息征集的范圍也被擴(kuò)大，幾乎一切互聯(lián)網(wǎng)行為記錄都可能被征集。另外，開(kāi)放互聯(lián)網(wǎng)征信后，征信的數(shù)據(jù)安全、信息流通需要更高的技術(shù)保障，2014年中國(guó)人民銀行《征信機(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的通知，但對(duì)并未納入從事互聯(lián)網(wǎng)征信的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，該行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是否適用尚待考證。

（二）征信體系不健全

健全的征信體系是信用發(fā)揮作用的基石，但我國(guó)征信體系仍存在諸多困境。

一是互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)混亂，表現(xiàn)為兩個(gè)方面：第一，征信主體混亂?！稐l例》雖明確規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立、主要經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)?！钡珜?shí)際上互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)素質(zhì)參差不齊，市場(chǎng)上從事互聯(lián)網(wǎng)征信的機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)魚(yú)龍混雜的現(xiàn)象；

二是信用評(píng)價(jià)方法不合理?；ヂ?lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的信用評(píng)價(jià)方法還在不斷完善的探尋過(guò)程中，尚未建成成熟完備的評(píng)價(jià)方法。互聯(lián)網(wǎng)征信信息主體范圍較小，影響有限，其覆蓋范圍僅局限于6.68億網(wǎng)民的一部分。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)征信的后果也僅僅影響著互聯(lián)網(wǎng)交易行為，而對(duì)線下行為影響有限。

三是互聯(lián)網(wǎng)征信信息孤島。一方面，行業(yè)間征信信息難以實(shí)現(xiàn)共享。征信信息作為贏利工具的大數(shù)據(jù)，主觀上企業(yè)不愿意共享，客觀上現(xiàn)有技術(shù)不足以支撐轉(zhuǎn)移共享。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)與央行征信系統(tǒng)間難以實(shí)現(xiàn)共享。由于征信機(jī)構(gòu)缺乏統(tǒng)一的征信模式和信息標(biāo)準(zhǔn)，信用信息呈現(xiàn)錯(cuò)綜復(fù)雜、紛繁各異的特點(diǎn)，難以對(duì)接央行征信系統(tǒng)，征信體系仍處于封閉與分割的狀態(tài)。

（三）征信監(jiān)管不力

除了法律體系和征信系統(tǒng)不健全外，個(gè)人信息權(quán)益保護(hù)還面臨征信監(jiān)管不力的挑戰(zhàn)。筆者認(rèn)為，導(dǎo)致征信監(jiān)管不力的原因主要有以下三個(gè)：一是監(jiān)管主體單一。根據(jù)《條例》，中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理，我國(guó)實(shí)行單一主體監(jiān)管體制。由此可見(jiàn)，征信管理部門(mén)既是征信系統(tǒng)建設(shè)的監(jiān)管者，同時(shí)又是征信系統(tǒng)的建設(shè)者及被監(jiān)管者，既是裁判員又是運(yùn)動(dòng)員，這必然導(dǎo)致監(jiān)管不力[4]。二是監(jiān)管水平落后于互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展水平。基于互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信固有特點(diǎn)，不同于傳統(tǒng)征信，因此適用于傳統(tǒng)征信的監(jiān)管方式無(wú)法順利運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)征信中。三是征信監(jiān)管法律法規(guī)不完善，缺乏細(xì)致的辦法、條例將監(jiān)管職能具體化，僅就《條例》中的抽象性規(guī)定難以實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。由于征信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為，征信問(wèn)題的解決僅靠政府監(jiān)管遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，也應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮市場(chǎng)調(diào)節(jié)的作用。

四、互聯(lián)網(wǎng)征信個(gè)人信息保護(hù)的建議

（一）健全互聯(lián)網(wǎng)征信法律體系

結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信的特點(diǎn)，兼顧信息權(quán)保護(hù)的需要，綜合學(xué)界現(xiàn)有理論，首先應(yīng)確定知情同意、限制收集、限制使用[5]和信息安全等基本原則，意即個(gè)人信息的收集利用必須取得知情同意且以必要為限，對(duì)于征集的個(gè)人信息必須保障數(shù)據(jù)安全?，F(xiàn)行的法律法規(guī)已基本確立上述原則，但還需加快出臺(tái)相關(guān)司法解釋，將信息主體行使知情權(quán)、同意權(quán)的方式、內(nèi)容具體化，將網(wǎng)絡(luò)信息合理分類完善征集范圍。其次，針對(duì)司法實(shí)踐中的不同做法，應(yīng)盡快出臺(tái)司法解釋或公報(bào)案例，確定互聯(lián)網(wǎng)征信侵權(quán)案件的案由和歸責(zé)原則，將舉證責(zé)任分配與責(zé)任承擔(dān)方式合理化規(guī)范化。從完善法律體系角度，還應(yīng)出臺(tái)《社會(huì)信用法》，彌補(bǔ)相關(guān)缺漏，除詳細(xì)列明個(gè)人信息主體的權(quán)利義務(wù)以及侵權(quán)責(zé)任外，還應(yīng)規(guī)定征信機(jī)構(gòu)及相關(guān)公權(quán)力機(jī)關(guān)信息公開(kāi)，協(xié)調(diào)征信過(guò)程中個(gè)人與社會(huì)的利益沖突，個(gè)人信息權(quán)在合理范圍內(nèi)讓步于征信機(jī)構(gòu)，征信機(jī)構(gòu)也應(yīng)更好保障信息安全。

（二）規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)運(yùn)行

建立健全征信體系，主要從準(zhǔn)入機(jī)制、技術(shù)層面、信息共享、人員管理幾個(gè)方面入手。完善互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制，在實(shí)操層面加強(qiáng)管理，規(guī)定從事互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)必須經(jīng)行政部門(mén)審核批準(zhǔn)，使互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)在源頭上得到嚴(yán)格管理，并積極借鑒國(guó)外先進(jìn)技術(shù)，結(jié)合我國(guó)信用現(xiàn)狀，提高信息評(píng)價(jià)方法的科學(xué)性、合理性；同時(shí)，統(tǒng)一信息評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，以建設(shè)社會(huì)信用體系為目標(biāo)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各行業(yè)信用信息的共享，權(quán)衡征信機(jī)構(gòu)與社會(huì)的利益，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)征信，由于其仍處于不成熟的萌芽期，強(qiáng)行納入央行征信系統(tǒng)不具有可行性，應(yīng)在條件成熟時(shí)再考慮納入央行征信系統(tǒng)[6]。對(duì)于征信人員，應(yīng)嚴(yán)格遵守征信從業(yè)資格，保障征信人員整體的素質(zhì)水平，加強(qiáng)專業(yè)培訓(xùn)與法律教育，按照“最小權(quán)限原則[7]”賦予征信人員接觸數(shù)據(jù)的權(quán)限，最大程度上降低征信風(fēng)險(xiǎn)。另外，還應(yīng)完善民營(yíng)機(jī)構(gòu)與司法機(jī)關(guān)的信息共享機(jī)制，促進(jìn)芝麻信用與最高人民法院同步失信被執(zhí)行人數(shù)據(jù)的完善，便于第三方征信機(jī)構(gòu)能及時(shí)掌握最新的失信被執(zhí)行人數(shù)據(jù)，當(dāng)即對(duì)其進(jìn)行聯(lián)合懲戒。另外，促進(jìn)懲戒機(jī)制具體化，如限制失信被執(zhí)行人申請(qǐng)貸款、融資、預(yù)定三星級(jí)以上賓館、酒店、在互聯(lián)網(wǎng)的奢侈品交易等高消費(fèi)行為，全面限制和壓縮失信被執(zhí)行人生存空間，促進(jìn)社會(huì)信用水平的提升，發(fā)揮征信的真正作用。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)自律

加強(qiáng)征信監(jiān)管關(guān)鍵是完善監(jiān)管主體，構(gòu)建以征信監(jiān)督管理部門(mén)的公共監(jiān)管為主、以行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織的社會(huì)監(jiān)管為輔的監(jiān)管體系。在現(xiàn)代法治國(guó)家，行業(yè)協(xié)會(huì)在社會(huì)監(jiān)管中扮演著不可或缺的角色。因此，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)更多依靠行業(yè)協(xié)會(huì)的力量。近期，由中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)牽頭組建的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正式掛牌成立，其職能為指導(dǎo)、監(jiān)督中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)范化發(fā)展。只有完善的個(gè)人征信系統(tǒng)才能最大限度地保障金融系統(tǒng)的安全發(fā)展，因此，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門(mén)的征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并在此基礎(chǔ)上制定互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)規(guī)章等規(guī)范性文件、為會(huì)員提供行業(yè)指引、創(chuàng)設(shè)信息共享平臺(tái)以及提供適當(dāng)?shù)臓?zhēng)端解決機(jī)制。協(xié)會(huì)征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以有效分享征信監(jiān)督管理部門(mén)的監(jiān)管權(quán)力，搭建一座政府與征信企業(yè)溝通的橋梁。（作者單位：西南政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院）

該論文是重慶市大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目《互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個(gè)人征信制度法律問(wèn)題研究》的部分科研成果。

注解：

① 數(shù)據(jù)來(lái)源于上海資信有限公司官方微信公眾號(hào)：《網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)NFCS動(dòng)態(tài)》http：///s__biz=MzA3NzExMTEwNw==&mid=411692091&idx=1&sn=a86ae787191f75674fd615a67df1200d&3rd=MzA3MDU4NTYzMw==&scene=6#rd

② 《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條：“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開(kāi)的信息除外。企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員與其履行職務(wù)相關(guān)的信息，不作為個(gè)人信息?！?/p>

③ 《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十九條：“征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個(gè)人信息主體同意的，應(yīng)當(dāng)在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說(shuō)明?！?/p>

④ 《最高人民法院公報(bào)》2012年第9期（總第191期）。

⑤ 《最高人民法院公報(bào)》2008年第10期（總第144期）。

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第8篇：個(gè)人征信范文

【關(guān)鍵詞】征信 隱私權(quán) 信息 保護(hù)

征信體系建構(gòu)的基本前提是信用信息的開(kāi)放化和商品化。所謂開(kāi)放化，即擁有信用信息的市場(chǎng)主體，例如企業(yè)和消費(fèi)者，從主動(dòng)接受市場(chǎng)監(jiān)管和獲得信用交易的目的出發(fā)，必須在一定條件下披露自己的信用信息；所謂商品化，即將信用產(chǎn)品商業(yè)化的機(jī)構(gòu)―征信公司把搜集到的信用信息，經(jīng)過(guò)加工整理后形成信用評(píng)價(jià)報(bào)告，并以商品的形式提供給用戶。

個(gè)人信用征信體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用信息系統(tǒng)的重要組成部分?，F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要健康高效地運(yùn)行就必須建立征信體系，但是征信體系的建立決不能以犧牲個(gè)人的隱私權(quán)為代價(jià)。在建立個(gè)人信用信息系統(tǒng)的過(guò)程中，隱私權(quán)保護(hù)是整個(gè)系統(tǒng)能夠運(yùn)行的關(guān)鍵所在。

個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)的必要性及我國(guó)個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)現(xiàn)狀

信息是現(xiàn)代市場(chǎng)交易的核心要素?，F(xiàn)代社會(huì)是陌生人社會(huì)，市場(chǎng)交易中各方對(duì)對(duì)方的信用狀況并不了解，雙方都對(duì)對(duì)方心存疑慮，擔(dān)心交易的安全，而要他們放心地進(jìn)行交易并使交易公平合理，就必須使交易雙方對(duì)于對(duì)方的信用信息在掌握上達(dá)到平衡，打破信息偏在。因此，建立一個(gè)開(kāi)放的征信數(shù)據(jù)使用平臺(tái)是保障市場(chǎng)交易安全，鼓勵(lì)交易，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。具體來(lái)說(shuō)，就是被征信人要允許征信公司獲取并使用自己的相關(guān)個(gè)人信用信息，征信公司將這些信息制作成信用報(bào)告并且以征信產(chǎn)品的形式提供給消費(fèi)者去使用，從而達(dá)到市場(chǎng)交易雙方對(duì)對(duì)方信用狀況了解的均衡。

在市場(chǎng)交易中，征信公司只有充分、及時(shí)地掌握交易主體的信用信息才能快速準(zhǔn)確地作出判斷，化解交易中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。如果征信體系不能正常運(yùn)作，征信公司不能及時(shí)準(zhǔn)確地提供交易對(duì)方的相關(guān)信用信息，將勢(shì)必影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的效率，使得市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的價(jià)值規(guī)律無(wú)法正常發(fā)揮作用，市場(chǎng)中正常的優(yōu)勝劣汰機(jī)制無(wú)法形成，造成資源的錯(cuò)誤配置和生產(chǎn)要素的錯(cuò)誤集中，最終導(dǎo)致物美價(jià)廉商品的生產(chǎn)者破產(chǎn)，質(zhì)次價(jià)高商品的生產(chǎn)者發(fā)展壯大，使得整個(gè)經(jīng)濟(jì)畸形發(fā)展導(dǎo)致市場(chǎng)崩潰的后果。更為嚴(yán)重的是，如果長(zhǎng)此以往，這會(huì)使人們不再重視自身的信用，欺詐盛行于世，敗壞社會(huì)風(fēng)氣，導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)的信任危機(jī)。況且，合理地利用個(gè)人的信用信息也有利于信息的提供者，為其增加信用等級(jí)、積累信用財(cái)富，完善交易機(jī)制，從而促進(jìn)整個(gè)社會(huì)利益的發(fā)展。

我國(guó)現(xiàn)行的法律中缺乏對(duì)于隱私權(quán)保護(hù)的相關(guān)規(guī)定，相關(guān)部門(mén)的規(guī)章與地方性法規(guī)也不完善。比如，中國(guó)人民銀行以及上海、深圳均頒布過(guò)《個(gè)人信用信息征信管理的相關(guān)試行辦法》，但這些規(guī)定失之籠統(tǒng)，在隱私權(quán)保護(hù)上不同程度地存在著缺陷，條款中也不乏相互矛盾之處。在個(gè)人信息的收集程序上，上述“辦法”并沒(méi)有進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，在實(shí)踐應(yīng)用中可行性較差；對(duì)于個(gè)人隱私權(quán)受到侵犯時(shí)的救濟(jì)，對(duì)信息提供者和信用報(bào)告使用者的責(zé)任等這些關(guān)鍵內(nèi)容也都沒(méi)有進(jìn)行明確規(guī)定。因此，從憲法和基本法的欠缺到部門(mén)規(guī)章和地方性法規(guī)規(guī)范的籠統(tǒng)，我國(guó)征信體系中個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)的法律法規(guī)無(wú)法形成一個(gè)健全的保護(hù)體系，從而實(shí)踐中個(gè)人征信的隱私權(quán)保護(hù)困難重重，征信體系中對(duì)于個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)現(xiàn)狀堪憂。因此，借鑒西方先進(jìn)國(guó)家在征信體系建設(shè)與完善中的隱私權(quán)保護(hù)制度，加快我國(guó)相關(guān)制度的建立就越發(fā)顯得緊迫和重要。征信制度先進(jìn)和完備的西方國(guó)家被征信界稱之為征信國(guó)家，這些國(guó)家的征信制度雖各有特色，但是美國(guó)的相關(guān)征信制度最為完備，對(duì)我國(guó)有較高借鑒意義。

美國(guó)征信制度中的隱私權(quán)保護(hù)

在個(gè)人信息收集階段對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)。出于對(duì)被征信人的個(gè)人隱私的保護(hù)，美國(guó)對(duì)征信公司采集個(gè)人信息的范圍進(jìn)行了明確規(guī)定，嚴(yán)格限制其采集個(gè)人信息的范圍，避免采集與市場(chǎng)交易無(wú)關(guān)卻有損于隱私權(quán)的個(gè)人信息。美國(guó)不僅以法律的形式明確規(guī)定了征信公司所出售的征信產(chǎn)品中所允許包含的個(gè)人信息，相關(guān)法律還明確規(guī)定了作為征信產(chǎn)品的信用報(bào)告所禁止包括的內(nèi)容，比如政治派別、病史等與市場(chǎng)交易無(wú)關(guān)的隱私內(nèi)容。

在個(gè)人信息儲(chǔ)存和加工階段對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)。美國(guó)的相關(guān)法律明確規(guī)定，作為信用信息采集者的征信公司每年都必須向被征信人提供公司所采集的個(gè)人信用信息制作成的該個(gè)人信用報(bào)告的副本。其次還規(guī)定，涉及個(gè)人隱私的個(gè)人信用報(bào)告在不需要使用后要立即銷毀，以防止個(gè)人隱私的泄露。

在個(gè)人信用產(chǎn)品銷售和使用階段對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)。在個(gè)人信用產(chǎn)品銷售和使用階段，美國(guó)同樣很重視對(duì)被征信人隱私權(quán)的保護(hù)，在相關(guān)的法律法規(guī)中以列舉的方式規(guī)定了五種可以合法使用消費(fèi)者信用報(bào)告的情況：從事信用交易的對(duì)方；試圖了解應(yīng)聘者的雇主；從事保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)公司；進(jìn)行各類執(zhí)照的頒發(fā)，以及從事社會(huì)救助與福利發(fā)放的政府部門(mén)；司法機(jī)關(guān)尤其是法院的傳票。

我國(guó)征信制度中個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)的法律對(duì)策

與西方的征信國(guó)家相比，我國(guó)缺乏建立和完善征信體制所必須的相關(guān)基礎(chǔ)性法律法規(guī)，尤其缺乏對(duì)于征信公司采集個(gè)人隱私信息過(guò)程中隱私權(quán)保護(hù)的法律法規(guī)。所以，為使我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)更加安全、有效地運(yùn)行，依法對(duì)個(gè)人信用征信進(jìn)行規(guī)范就顯得非常重要。

第一，嚴(yán)格征信公司的設(shè)立條件與程序。征信公司是信用體系中主導(dǎo)系統(tǒng)運(yùn)作的主體，也是整個(gè)系統(tǒng)運(yùn)行中最活躍，最具創(chuàng)新性的主體，對(duì)征信公司的規(guī)范能夠從基礎(chǔ)層面上建立和完善相關(guān)制度。征信公司的經(jīng)營(yíng)行為尤其是對(duì)于個(gè)人信息的收集行為，會(huì)涉及眾多個(gè)人利益，因此，對(duì)于征信公司要嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入、完善設(shè)立條件與程序。

第二，保護(hù)被征信人對(duì)自身信息的同意權(quán)。信用信息作為其主要內(nèi)容的個(gè)人信息畢竟屬于被征信人的個(gè)人信息，依據(jù)法理被征信人理所應(yīng)當(dāng)具有對(duì)于自身信息的同意權(quán)。征信公司在征集被征信人的信息時(shí)，要注意被征信人的兩種個(gè)人信息，并應(yīng)以法律法規(guī)的形式作特別規(guī)定：一類是國(guó)家機(jī)關(guān)基于行使自身職權(quán)而采集的個(gè)人信息。從法律的角度被征信人對(duì)該類信息仍享有隱私權(quán)，但是該隱私權(quán)是受到限制的，被征信人不能拒絕這種收集信息的行為。但是被征信人仍然可以就其真實(shí)性提出異議。第二類信息是個(gè)人的不良記錄。這類個(gè)人信息是被有關(guān)部門(mén)所強(qiáng)行公開(kāi)的。但是，被征信人仍然對(duì)于這種信息享有知情權(quán)、異議權(quán)。所以這兩類信息也仍然屬于應(yīng)受保護(hù)的范圍。

第三，保護(hù)被征信人的查詢權(quán)和異議權(quán)。對(duì)以被征信人個(gè)人信息制成的征信產(chǎn)品―個(gè)人信用報(bào)告，被征信人應(yīng)當(dāng)擁有查詢權(quán)和異議權(quán)。在這方面，我國(guó)可以參照美國(guó)《公正信用報(bào)告法》的規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)必須保證被征信人的知情權(quán)；征信公司要對(duì)被征信人提出異議的信息進(jìn)行核實(shí)，如果確實(shí)錯(cuò)誤要立即更正，并應(yīng)及時(shí)通知信用報(bào)告的使用者，盡量減少該種失誤造成的負(fù)面影響。

第四，嚴(yán)格規(guī)定被征信人個(gè)人信息的采集范圍。對(duì)于被征信人個(gè)人信息的征集，要注意范圍，征信公司應(yīng)當(dāng)避免收集與市場(chǎng)交易無(wú)關(guān)的個(gè)人隱私信息。從內(nèi)容限制上說(shuō)，征信公司征集的個(gè)人信息應(yīng)包括：個(gè)人身份信息，也就是對(duì)于個(gè)人身份進(jìn)行識(shí)別的信息；個(gè)人信用信息，即能推斷個(gè)人信用狀況的信息。同時(shí)，個(gè)人的信用狀況會(huì)隨著時(shí)間的變化而發(fā)生變化；所以，必須對(duì)征信機(jī)構(gòu)收集的信息進(jìn)行時(shí)間限制。筆者建議，我國(guó)可以規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)不得在個(gè)人信用報(bào)告中使用超過(guò)規(guī)定期限的債務(wù)信息、行政處罰記錄以及除犯罪記錄以外的其他不良信息，并可以規(guī)定具體期限最長(zhǎng)不得超過(guò)7年。

第五，明確信息的使用限制。在征信產(chǎn)品的消費(fèi)者取得征信產(chǎn)品進(jìn)行使用時(shí)，因?yàn)檎餍女a(chǎn)品的特殊性―含有大量交易對(duì)方的個(gè)人信息，所以加強(qiáng)規(guī)范，防止濫用也很重要，在這方面我國(guó)應(yīng)當(dāng)采取以下措施：首先，應(yīng)該對(duì)利用的目的、范圍做出界定；其次，要規(guī)定利用信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)信息主體的授權(quán)；再次，要設(shè)立專門(mén)的投訴部門(mén)，對(duì)于違背使用目的進(jìn)行使用的行為能夠及時(shí)進(jìn)行救濟(jì)。

第六，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息使用者的規(guī)范。征信公司有義務(wù)保證所收集信息的準(zhǔn)確、及時(shí)、完整并對(duì)所收集到的信息保密，并且按照法律規(guī)定的用途進(jìn)行使用。筆者建議，我國(guó)可以仿照美國(guó)而規(guī)定：如果關(guān)于個(gè)人的信用報(bào)告有錯(cuò)誤，征信公司應(yīng)當(dāng)對(duì)其信用報(bào)告立即更正；征信產(chǎn)品的消費(fèi)者也只能在特定的范圍之內(nèi)使用，并且僅供自己使用；當(dāng)交易者根據(jù)該征信產(chǎn)品拒絕與被征信人交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)將該征信產(chǎn)品所屬公司的名稱、聯(lián)系方式等告知該被征信人。

第9篇：個(gè)人征信范文

1、個(gè)人信用信息是指依法設(shè)立的個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)收集，處理個(gè)人信用信息的活動(dòng)，并根據(jù)用戶要求提供個(gè)人信用信息查詢和評(píng)估服務(wù)。

2、個(gè)人基本信息，包括個(gè)人身份，職業(yè)和住址信息。

3、銀行信貸交易信息，主要反映個(gè)人對(duì)商業(yè)銀行履行的能力和表現(xiàn)意愿，包括個(gè)人貸款，信用卡，準(zhǔn)信用卡等信息。

4、非銀行信用信息，即其他部門(mén)從個(gè)人信用信息系統(tǒng)收集的信息，可反映個(gè)人收入欠款或其他資產(chǎn)，包括行政處罰信息，法院執(zhí)法信息，各種社會(huì)保障費(fèi)和住房公積金的支付 基金信息等。

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