商行保險業(yè)務(wù)論文精選(九篇)

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第1篇：商行保險業(yè)務(wù)論文范文

關(guān)鍵詞：兼業(yè)；無序競爭；專業(yè)化建設(shè)；靈活立法

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

收錄日期：2013年11月21日

引言

自1996年開始實施專業(yè)人、兼業(yè)人和個人人相結(jié)合的保險制度至今，兼業(yè)制度在我國發(fā)展已逾16年。2012年兼業(yè)的保費收入達到12，757.74億元，占全國總保費收入的82.4%1，兼業(yè)已經(jīng)成為了我國保險銷售的主要渠道。但是，目前我國的保險兼業(yè)制度在發(fā)展的過程中還存在著一系列問題，如何解決這些問題，促進兼業(yè)制度的完善與發(fā)展，對我國保險市場的健康發(fā)展具有重要意義。

一、我國保險兼業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2001～2013年，我國保險兼業(yè)機構(gòu)數(shù)量整體增長141，823家，平均每年增加12，893家。從行業(yè)分布情況看，兼業(yè)保費收入仍主要集中在銀行、郵政、車商三類，其保費收入加總后在歷年的總保費收入占比中都保持在70%以上。銀保業(yè)務(wù)的飛速增長則是過去5年兼業(yè)市場份額增長的主要原因。銀行自1996年起步，在2004年保費收入占兼業(yè)保費收入60.12%，此后三年一直保持在62%～63%，在2008年激增至70.21%。2008年至2012年的保費收入占比雖有小幅回落，但仍穩(wěn)定保持在65%上下。

二、我國保險兼業(yè)存在的問題

我國保險兼業(yè)存在的問題包括：違規(guī)經(jīng)營、無序競爭及哄抬手續(xù)費。所謂“違規(guī)經(jīng)營”，即非法保險兼業(yè)人在未取得保險兼業(yè)資格的情況下違規(guī)經(jīng)營，以逃避監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管。未取得合法資格的非法兼業(yè)機構(gòu)往往以低成本和低手續(xù)費搶占市場，造成“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，擾亂保險市場秩序。

無序競爭分為委托無序和行為無序兩種。所謂委托無序，是指兼業(yè)合作雙方在選擇行為上的隨意性。委托無序行為意味著關(guān)系缺乏有效評估。目前，在我國的兼業(yè)市場上，保險公司傾向于選擇員工隊伍龐大、網(wǎng)點資源豐富和客戶群廣泛的銀郵機構(gòu)作為方，以規(guī)模作為量化方的指標；兼業(yè)機構(gòu)則以手續(xù)費的高低而非保險公司的償付能力、資信程度作為衡量保險公司、選擇被方的主要標準。

行為的無序則體現(xiàn)了更大的危害性。所謂行為的無序，是指兼業(yè)人為獲得更高的手續(xù)費，有選擇地向客戶推銷保險產(chǎn)品。行為無序容易滋生“微觀壟斷”，也就是通常說的“強制投?！?，即兼業(yè)機構(gòu)強制客戶投保具體的險種或指定保險公司，如在城市，人們在辦理住房按揭貸款、汽車消費貸款時很難自己選擇保險；在農(nóng)村，一些保險公司因開辦“貸款人人身意外險”、“小額貸款保證保險”等業(yè)務(wù)與農(nóng)村金融信貸機構(gòu)結(jié)盟，農(nóng)民申貸時有可能被強制投保?！皬娭仆侗！痹诤艽蟪潭壬蠋в行姓蕴卣?，但迄今仍在運轉(zhuǎn)。

任何一種形式的壟斷都會造成市場秩序混亂、市場效率低下、消費者權(quán)益受損。較之于一些顯而易見的行業(yè)壟斷，這種某銀行與某保險公司之間、某銀行業(yè)務(wù)與某保險業(yè)務(wù)之間，甚至網(wǎng)點之間的一對一的“微觀壟斷”更具隱蔽性，更花樣繁多，同時也更容易被監(jiān)管部門所忽略。

行為的無序帶來的最大問題是欺詐誤導(dǎo)現(xiàn)象。為獲得更高的手續(xù)費，兼業(yè)人傾向于對手續(xù)費高的保險產(chǎn)品進行重點銷售，如車商推薦手續(xù)費更高的保險公司的車險保單，銀行理財專柜選擇性推薦獎勵比例高的險種。激烈的競爭下，選擇性的銷售仍不能滿足業(yè)務(wù)量的需要，便出現(xiàn)了兼業(yè)人采用誤導(dǎo)性甚至欺詐性的手段銷售，也就是所謂的“欺詐誤導(dǎo)”。2003年、2008年及2011年連續(xù)的壽險行業(yè)退保潮，其根本原因都是在宣傳時的欺詐誤導(dǎo)。行為的無序會傷害兼業(yè)機構(gòu)和保險公司的聲譽和信譽，最終結(jié)果是損害客戶的利益。

所謂哄抬手續(xù)費，是兼業(yè)機構(gòu)倚靠自身優(yōu)勢向保險公司索要不合法的、過高的手續(xù)費，最終導(dǎo)致形成商業(yè)賄賂。哄抬手續(xù)費是手續(xù)費惡性博弈的結(jié)果。2001～2008年保險兼業(yè)機構(gòu)的手續(xù)費收入一直是保險行業(yè)收入之首，而專業(yè)保險機構(gòu)自2001年大規(guī)模準入，直到2008年才第一次盈利。

兼業(yè)成為保險銷售的主要盈利渠道，與其作為保險市場專業(yè)分工的產(chǎn)物誕生不無關(guān)系。在保險業(yè)粗放式增長期，兼業(yè)為保險公司提供了一個便捷的代收付渠道，還在當時創(chuàng)造了保費收入超前增長效應(yīng)；現(xiàn)在保險市場上保險公司的進入和退出機制已經(jīng)基本完備，市場競爭基本形成，保險業(yè)已經(jīng)進入了集約型增長階段，依靠兼業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點眾多的銷售手段已經(jīng)不能滿足保險市場銷售專業(yè)化的需要。

保險本身是專業(yè)性很強的行業(yè)，承保、理賠、核保、精算、銷售等各個環(huán)節(jié)都十分嚴謹，要求從業(yè)人員對數(shù)學、醫(yī)學、工業(yè)、法律、金融等方面知識的融會貫通，而兼業(yè)機構(gòu)的從業(yè)人員在專業(yè)知識上存在著嚴重的欠缺。銀郵員工在金融知識素養(yǎng)上屬兼業(yè)機構(gòu)之首，但對于相關(guān)保險原理等專業(yè)知識的了解，遠不能滿足保險業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，其他兼業(yè)機構(gòu)則更次之。

上述原因?qū)е履壳凹鏄I(yè)機構(gòu)的主要功能還是銷售環(huán)節(jié)的代收付，兼業(yè)在專業(yè)性上的滯后，不符合保險業(yè)專業(yè)化進步的要求，面對經(jīng)濟環(huán)境的發(fā)展變化已經(jīng)不能適應(yīng)。不僅如此，基數(shù)龐大且全國每年仍在續(xù)約1，000家增長的兼業(yè)機構(gòu)，還擠壓了專業(yè)保險中介機構(gòu)的生存空間，擠占了專業(yè)中介機構(gòu)的市場份額，阻礙了我國保險中介體制的順利轉(zhuǎn)型。

專業(yè)保險中介機構(gòu)目前還在初步發(fā)展階段，其專業(yè)功能的充分體現(xiàn)和社會各界對其的認同都仍需繼續(xù)經(jīng)過一定時期的培育。兼業(yè)人不按牌理“出牌”，專業(yè)保險中介生存就會受到嚴重威脅，并由此帶來市場行為的扭曲。

專業(yè)中介機構(gòu)數(shù)量和市場份額的不足，既造成投保人和保險公司地位的失衡，投保人的利益得不到很好的保護，也使得專業(yè)中介機構(gòu)的市場功能不能發(fā)揮，減慢整個保險市場專業(yè)化的速度。

三、完善我國保險兼業(yè)制度的建議

基于保護投保人和被保險人利益、維護保險市場的健康發(fā)展的立場，以下是有一定針對性和可操作性的對策建議：

第一，增加兼業(yè)保險產(chǎn)品性價比，收緊兼業(yè)機構(gòu)審批，鼓勵優(yōu)質(zhì)的兼業(yè)機構(gòu)向?qū)I(yè)化組織過渡。筆者認為，就我國目前的保險業(yè)發(fā)展狀況，不適宜過分發(fā)展兼業(yè)機構(gòu)。我國的保險市場上已經(jīng)充斥了太多的兼業(yè)機構(gòu)，以目前14萬余家的基數(shù)，若仍保持年均1萬余家的增長速度，對于目前保險市場來說并不必要且不健康。兼業(yè)市場的無序競爭已經(jīng)影響了專業(yè)保險中介機構(gòu)的發(fā)展和保險市場的整體可持續(xù)發(fā)展，在吞食市場的同時也把握了保險公司的命脈，使得本應(yīng)作為專業(yè)分工產(chǎn)物的兼業(yè)機構(gòu)不僅無益于細化分工，反而減慢整個保險市場專業(yè)化的速度。

面對目前的狀況，一方面保險公司應(yīng)當同時努力增加保險產(chǎn)品的性價比，增加自己在兼業(yè)渠道方面的話語權(quán)，以多樣化的產(chǎn)品吸引兼業(yè)機構(gòu)并作為手續(xù)費談判的籌碼，從源頭抑制手續(xù)費的哄抬；另一方面監(jiān)管機構(gòu)同時應(yīng)當逐步收緊兼業(yè)機構(gòu)的審批，并鼓勵優(yōu)質(zhì)的兼業(yè)機構(gòu)向?qū)I(yè)化組織過渡，如成為集團下屬的保險專業(yè)公司，在專業(yè)領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)，參與專業(yè)中介市場的建設(shè)和競爭。這樣既可以引導(dǎo)機構(gòu)正確利用行業(yè)優(yōu)勢和國家信用等進行保險產(chǎn)品銷售，又可逐步控制并減少市場上兼業(yè)機構(gòu)的數(shù)量，提高兼業(yè)機構(gòu)的整體質(zhì)量。

第二，加強兼業(yè)機構(gòu)內(nèi)部的保險專業(yè)化建設(shè)管理，利用兼業(yè)機構(gòu)加快全民保險意識普及。兼業(yè)市場無序競爭中的欺詐誤導(dǎo)行為對在全社會樹立保險意識有惡劣的影響。筆者認為，保險監(jiān)督機構(gòu)應(yīng)首先加強對理財型保險產(chǎn)品保障功能的監(jiān)管，第一強調(diào)其保障作用，第二才是理財功能，從而不失保險“一人為眾，眾人為一”的最根本思想；兼業(yè)機構(gòu)以“理財”名義向客戶推銷保險產(chǎn)品的時候，要從維護自身信譽的角度增強保險專業(yè)化培訓(xùn)，對保險產(chǎn)品要了解并向客戶強調(diào)保險產(chǎn)品的保障功能；同時進行基本保險知識的普及，使客戶更容易、更方便地接受有關(guān)保險的知識。此舉在提高客戶對保險認知程度的同時也能減少行業(yè)優(yōu)勢和國家信用的濫用。其次，繼續(xù)提高兼業(yè)機構(gòu)的保險人持證率，或推出符合兼業(yè)機構(gòu)工作人員保險專業(yè)程度要求的兼業(yè)機構(gòu)保險從業(yè)資格考試，以保證兼業(yè)機構(gòu)提供服務(wù)的專業(yè)性，解決兼業(yè)機構(gòu)設(shè)立“門檻低”帶來的過度不專業(yè)問題。

另外，作為委托人的保險公司也要加強對兼業(yè)機構(gòu)在專業(yè)化方面的系統(tǒng)管理，幫助并監(jiān)督兼業(yè)機構(gòu)的專業(yè)化建設(shè)以維護自身信譽，而不能放任甚至慫恿兼業(yè)機構(gòu)的虛假宣傳及欺詐誤導(dǎo)行為。保監(jiān)會在處罰出現(xiàn)此類行為的兼業(yè)機構(gòu)時，可考慮一并處罰保險公司的監(jiān)督失職。

在兼業(yè)機構(gòu)樹立保險專業(yè)化建設(shè)意識，既能保護投保人的利益，又維護了保險行業(yè)的信譽和形象，也能加快全民保險意識普及的速度，對促進保險業(yè)的發(fā)展進步有重要意義。

第三，加強監(jiān)管體系建設(shè)，靈活立法，發(fā)掘行業(yè)協(xié)會的作用。兼業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點眾多，而保監(jiān)局只有31家，魚多網(wǎng)小，難免疏漏。要加強對兼業(yè)機構(gòu)的監(jiān)管，一方面應(yīng)該從源頭——保險公司加以監(jiān)管，明確并強調(diào)保險公司對兼業(yè)機構(gòu)協(xié)作監(jiān)管范圍，從而最大限度地杜絕保險公司為了爭奪兼業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點而放棄協(xié)助監(jiān)管、放任兼業(yè)機構(gòu)賬目不清甚至拖低保險公司償付能力等問題；另一方面對兼業(yè)機構(gòu)嚴格準入，從進入市場開始強化監(jiān)管，從而減少“監(jiān)管真空”和監(jiān)管不足的出現(xiàn)。

另外，行業(yè)協(xié)會在兼業(yè)領(lǐng)域發(fā)揮的作用甚小。保險行業(yè)協(xié)會在全國各個省市自治區(qū)都有分支機構(gòu)，但按照《保險兼業(yè)機構(gòu)管理規(guī)定（討論稿）》，除了代為登記B類保險兼業(yè)機構(gòu)的保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費繳納，并未被發(fā)掘出其更深層次協(xié)助行業(yè)監(jiān)督，加強兼業(yè)機構(gòu)自律的功能。國外的保險行業(yè)協(xié)會往往不允許兼業(yè)機構(gòu)加入，是因為其市場以專業(yè)中介為主，兼業(yè)市場份額很小，因此對兼業(yè)的監(jiān)管相對寬松；而我國相反，專業(yè)中介市場份額很小，兼業(yè)機構(gòu)市場份額很大，因此保險行業(yè)協(xié)會可以考慮將兼業(yè)機構(gòu)納入行業(yè)自律體系，從行業(yè)自律的角度對兼業(yè)機構(gòu)進行約束和監(jiān)管。

四、結(jié)論

本文以過去9年的數(shù)據(jù)為主要依據(jù)，就兼業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進行了分析。就目前兼業(yè)存在行業(yè)優(yōu)勢和國家信用的濫用、入行門檻低和監(jiān)管不足等問題，筆者認為保險中介最終的發(fā)展方向是專業(yè)為主，兼業(yè)為輔，提出加強兼業(yè)機構(gòu)專業(yè)化建設(shè)和發(fā)掘行業(yè)協(xié)會在兼業(yè)方面的輔助監(jiān)管作用等觀點。本文的局限性是沒有借鑒國際經(jīng)驗，這是因為除了英國具有“兼業(yè)人”特色制度，其他國家的兼業(yè)或者處于中介市場次要地位，市場份額很低，或者采取混業(yè)經(jīng)營方式進行——筆者認為，后者是兼業(yè)問題未來的研究討論方向。

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第2篇：商行保險業(yè)務(wù)論文范文

    論文摘要：隨著人口老齡化的加劇，農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度的完善已成為影響農(nóng)村穩(wěn)定的前提之一。農(nóng)村人口老齡化加重了農(nóng)村勞動人口的扶養(yǎng)負擔，使農(nóng)村養(yǎng)老保障面臨更大挑戰(zhàn)。當前，應(yīng)積極創(chuàng)設(shè)農(nóng)村養(yǎng)老保障制度建設(shè)的經(jīng)濟、社會條件，建立和完善農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度，多渠道籌措資金，加大政府扶持力度，建立農(nóng)村最低生活保障制度，強化農(nóng)村社會保障立法，完善農(nóng)村社會公共養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施建設(shè)。

    中國是世界上農(nóng)村人口最多的國家，也是老齡人口最多的國家。隨著人口老齡化的加劇，農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度的完善已成為影響農(nóng)村穩(wěn)定的前提之一。當前，構(gòu)建和諧社會、建設(shè)社會主義新農(nóng)村都離不開農(nóng)村的穩(wěn)定發(fā)展。長期以來，中國農(nóng)村養(yǎng)老保障主要依賴家庭養(yǎng)老、土地養(yǎng)老和集體養(yǎng)老，隨著人口老齡化進程的加快及社會主義市場經(jīng)濟體制的不斷完善，這種養(yǎng)老保障格局已不能適應(yīng)農(nóng)村人口老齡化的現(xiàn)狀，因此，建立一個全方位的、多層次的農(nóng)村養(yǎng)老保障體系就顯得十分必要和緊迫。

    一、中國農(nóng)村人口老齡化的成因及影響

    (一)中國農(nóng)村人口老齡化的成因

    人口老齡化是指老年人口在總體人口中所占比重不斷上升的趨勢和過程。通常情況下，一個國家或地區(qū)的人口年齡結(jié)構(gòu)因受到人口的出生、死亡和遷移等因素的影響而發(fā)生變化。如果總?cè)丝谥械睦夏耆丝诒戎夭粩嗵岣?，而其他年齡組人口的比重不斷下降，則可稱之為人口老齡化。目前，國際上一般把印歲及以上人口稱為老年人口，如果一個國家或地區(qū)的總?cè)丝谥袌F歲以上的老年人口占總?cè)丝诘?0%以上或者65歲及以上人口占總?cè)丝诘?%以上，則稱為進人老齡社會(或老齡化社會)。2000年第五次人口普查的數(shù)據(jù)顯示，中國農(nóng)村老年人口8 557萬人，占老年人口總數(shù)的65. 82 %。到2005年中國60歲以上人口為1. 44億，占總?cè)丝诘?1%，其中農(nóng)村的老齡化水平高于城鎮(zhèn)1. 24個百分點。可見中國農(nóng)村已進入老齡化社會。

    人口老齡化是在多因素作用下而引起的人口結(jié)構(gòu)的改變。中國農(nóng)村人口老齡化的成因主要有:第一，中國農(nóng)村老齡化的出現(xiàn)，主要是由于農(nóng)村出生率下降造成的。自20世紀70年代全面推行計劃生育政策以來，中國人口出生率急劇下降，從1970年的33. 4%下降到2005年的12. 40%。而死亡率的變動卻不大，1970年為7. 6% , 2005年為6. 41 %?？梢姵錾实南陆祵χ袊淆g化影響非常明顯，而且從發(fā)展趨勢看，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和計劃生育政策的繼續(xù)推行，還存在著相當大的生育率下降的潛力，所以農(nóng)村老齡化程度會逐步加深。第二，建國以來，由于中國醫(yī)療事業(yè)不斷進步和人民生活水平不斷提高，人口的平均壽命不斷延長。第五次全國人口普查顯示，中國人口平均預(yù)期壽命已達到71. 40歲，比世界平均水平高5歲，比發(fā)展中國家和地區(qū)高7歲。其中，農(nóng)村人口平均預(yù)期壽命已達到69. 55歲，已遠遠超過了發(fā)展中國家和世界人口平均預(yù)期壽命水平。人口平均預(yù)期壽命不斷提高，加速了中國農(nóng)村人口老齡化的進程。第三，隨著農(nóng)村勞動生產(chǎn)率的提高、人均耕地面積的減少及戶籍制度的松動，農(nóng)村形成了數(shù)量龐大的剩余勞動力，出現(xiàn)了人口由農(nóng)村向城市的大規(guī)模流動。而這些流動的農(nóng)村人口中，絕大多數(shù)是青壯年勞動力，他們逐步轉(zhuǎn)移到城市從事第二、三產(chǎn)業(yè)，有的甚至在城市定居，而與此同時，部分老年人退休后從城市回到農(nóng)村地區(qū)生活。這樣，由于年輕勞動力遷人城市和老弱人員回歸農(nóng)村，使得城市的年輕人口相對增加而老年人口相對減少，而農(nóng)村老年人口則不斷增加，這就進一步加劇了農(nóng)村人口老齡化的速度，使得農(nóng)村人口老齡化的形勢更加嚴峻。

    (二)農(nóng)村人口老齡化的影響及后果

    第一，加重了農(nóng)村勞動人口的扶養(yǎng)負擔。目前農(nóng)村中青年一代是農(nóng)民工的主力軍，他們大多外出務(wù)工，因而照顧老人的任務(wù)就落在了農(nóng)村留守婦女的肩上，她們除了辛勤耕作外，還要做繁重的家務(wù)及教育孩子，因此照顧老人的精力非常有限，這就使農(nóng)村的養(yǎng)老無法得到保障，養(yǎng)老糾紛時有發(fā)生。所以，在當前農(nóng)村以家庭養(yǎng)老為主、社會養(yǎng)老方式尚不完善的情況下，如果不提高農(nóng)村勞動人口的經(jīng)濟生活條件，農(nóng)村的人口老齡化問題將難以得到解決。

    第二，加重了計劃生育工作的難度。由于農(nóng)村老年群體無固定的養(yǎng)老收人，其養(yǎng)老主要依靠子女或微薄的土地收人，客觀上加重了計劃生育工作的難度。農(nóng)村人將白己的養(yǎng)老問題寄希望于下一代，“養(yǎng)兒防老”傳統(tǒng)觀念嚴重，重男輕女現(xiàn)象十分普遍，也導(dǎo)致男女性別比例嚴重失調(diào)。

    第三，農(nóng)村養(yǎng)老保障面臨更大挑戰(zhàn)。長期以來，中國農(nóng)村的老年保障形式是家庭養(yǎng)老。改革開放以來，在社會經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的新形勢下，隨著農(nóng)村集體保障制度和家庭保障功能的日趨減弱以及老齡化程度的不斷加深，農(nóng)村的養(yǎng)老問題日益突出，因此，在農(nóng)村地區(qū)建立社會養(yǎng)老保險制度的需求也更加迫切。中國老年研究中心的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，到2002年底的時候，城市老年人的養(yǎng)老保險覆蓋率達到了70%，而農(nóng)村僅僅是4%。最近政府在農(nóng)村推行合作醫(yī)療，但是農(nóng)村和城市在醫(yī)療保險覆蓋面上還是存在著很大的差距。農(nóng)村人口老齡化迫切需要加強農(nóng)村老年群體的特殊社會保障與醫(yī)療機制建設(shè)。

    第四，老年人權(quán)益保障需要進一步關(guān)注。隨著人口老齡化的發(fā)展，中國的社會組織結(jié)構(gòu)也將發(fā)生重大變化，以老年人為主的社會組織和為老年人服務(wù)的社會組織將由自發(fā)到自覺地快速形成，這是社會發(fā)展的必然趨勢。然而現(xiàn)階段與城市相比，農(nóng)村的老年社會組織建設(shè)意識還不強，農(nóng)村老年群體自身及其他相關(guān)利益群體對老年社會組織的建設(shè)還不夠重視。

    第五，老年人的心理健康更加值得關(guān)注。農(nóng)村人口老齡化帶來的社會影響，正在使家庭結(jié)構(gòu)和功能發(fā)生變化。長期以來，中華民族形成了尊老敬老的傳統(tǒng)美德。然而在經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌過程中，小家庭日益增多，使傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老模式受到?jīng)_擊，社會上出現(xiàn)了淡漠、遠離甚至歧視老年人的現(xiàn)象，這給老年人的精神層面帶來了巨大的創(chuàng)傷。很多農(nóng)村的老年群體生活單調(diào)，心理孤寂。所以，應(yīng)更加關(guān)注老年人心理方面的健康。

    二、當前農(nóng)村養(yǎng)老保障存在的問題

    第一，家庭養(yǎng)老功能弱化。農(nóng)村人口的轉(zhuǎn)移以及多年來的計劃生育政策，使農(nóng)村的人口結(jié)構(gòu)、家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生了顯著的變化。在過去20多年里，農(nóng)村的家庭規(guī)模不斷縮小，核心家庭甚至空巢家庭逐漸增多。第五次人口普查顯示，農(nóng)村家庭平均人口僅為3. 2人。2005年抽樣顯示，農(nóng)村中擁有五人以上成員的家庭只占總戶數(shù)的19%，而擁有七人以上成員的家庭只占總戶數(shù)的2%。農(nóng)民的生活方式和價值觀念也在變化，維系家庭關(guān)系的“孝”為核心的倫理道德觀念有所淡化，重經(jīng)濟利益、輕血緣關(guān)系的現(xiàn)象時有發(fā)生。同時，農(nóng)民獨生子女戶比例很大，家庭養(yǎng)老負擔沉重，家庭養(yǎng)老功能弱化。

    第二，土地保障功能日趨下降。土地是農(nóng)民最基本的保障依托。由于中國人均耕地面積的下降和土地收益的降低，土地帶給農(nóng)民的保障程度不斷下降。據(jù)統(tǒng)計，中國人均耕地1. 52畝，僅占世界人均的4. 29 %。從發(fā)展趨勢上來看，隨著工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的發(fā)展，中國耕地面積還會不斷減少，農(nóng)民面臨著失業(yè)又失地的威脅。此外，由于農(nóng)村生產(chǎn)力水平相對低下，土地在農(nóng)民收人來源中的比例逐漸下降，大多數(shù)以農(nóng)業(yè)為主要收人來源的農(nóng)民，人均純收人實際上處于負增長狀態(tài)。農(nóng)民的收人主要來自非農(nóng)領(lǐng)域，土地對農(nóng)民的保障作用越來越不明顯。

    第三，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的保障與管理水平低。在大部分推行農(nóng)村養(yǎng)老保險的地區(qū)，農(nóng)民投保的保費都很低，難以起到養(yǎng)老保障的作用，國家和地方財政對養(yǎng)老保險投人不足，個人幾乎負擔了全部的繳費責任。而且還存在保小不保大的情況，60%的參加養(yǎng)老保險的農(nóng)民在19歲以下。另外，由于中國農(nóng)村養(yǎng)老保險的專業(yè)管理人才缺乏，機構(gòu)不健全，相關(guān)法律不完善，保險基金的運作也存在很大的問題，基本上是由縣級農(nóng)保機構(gòu)包攬了從政策制定，到征收、管理、發(fā)放和監(jiān)督等全部的工作。在這種情況下，很難保證對養(yǎng)老基金的有效監(jiān)督，更談不上養(yǎng)老基金的保值增值。

    第四，城鄉(xiāng)養(yǎng)老保障制度建設(shè)的差距進一步拉大。目前，中國城市基本建立起了比較完善、規(guī)范的職工養(yǎng)老保險制度。而農(nóng)村養(yǎng)老社會保險基金籌集的原則是個人繳費為主，集體補助為輔，國家給予政策扶持，這實際上是一種強制性的儲蓄或鼓勵性的儲蓄。而且，在目前大多數(shù)農(nóng)村集體無力或不愿補助、國家財政也不予補貼的情況下，農(nóng)村養(yǎng)老社會保險由個人繳費為主變?yōu)閷嶋H上的完全個人繳費?？梢姡r(nóng)村養(yǎng)老社會保障過分強調(diào)個人責任，淡化了國家和集體應(yīng)當承擔的費用，這不僅造成養(yǎng)老社會保障基金來源不足，降低了保障標準，而且也極大地打擊了農(nóng)民參加社會保障的積極性，加大了保障工作開展的難度，在一定程度上進一步拉大了城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老保障差距。

    第五，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險立法不健全。目前，中國推行農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的依據(jù)主要是1992年的《縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的基本方案》，由于農(nóng)村社會養(yǎng)老保險立法不健全，各地只好制定本地區(qū)的暫行辦法，大大降低了地方立法的規(guī)范性、穩(wěn)定性。社會保障改革已進行了20年，而農(nóng)村養(yǎng)老社會保障體系建設(shè)卻仍處于既無國家政策指導(dǎo)與規(guī)范，又無相關(guān)的財政支持的失控狀態(tài)。農(nóng)民的養(yǎng)老問題不能妥善解決，農(nóng)民的生存權(quán)、健康權(quán)、休息權(quán)等基本人權(quán)就得不到保障，建設(shè)社會主義和諧農(nóng)村的目標就不可能實現(xiàn)，農(nóng)村社會治安和社會穩(wěn)定就會受到影響。

    三、農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度建設(shè)的對策

    社會保障是建立在經(jīng)濟基礎(chǔ)之上的，經(jīng)濟水平是制約養(yǎng)老保障的根本性因素。所以，解決中國農(nóng)村養(yǎng)老保障問題，關(guān)鍵在于大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，增加農(nóng)民的收人，壯大農(nóng)民的經(jīng)濟實力。在目前農(nóng)村經(jīng)濟相對落后的情況下，要采取以下切實可行的政策，來保障農(nóng)村老人的養(yǎng)老需求。

    第一，創(chuàng)設(shè)農(nóng)村養(yǎng)老保障制度建設(shè)的經(jīng)濟、社會條件。(1)有步驟地實現(xiàn)農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移。農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移是提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率、增加農(nóng)民收人的客觀要求，是在農(nóng)村推進社會保障事業(yè)的必要條件之一。(2)深化農(nóng)村內(nèi)部改革，實行農(nóng)業(yè)經(jīng)營的規(guī)模化和現(xiàn)代化，切實提高農(nóng)村集體的經(jīng)濟實力與農(nóng)民收入，增強農(nóng)民參與社會養(yǎng)老保障制度的能力。(3)國家財政大力支持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展，創(chuàng)造在農(nóng)村推行城鄉(xiāng)整合的養(yǎng)老保障制度的社會經(jīng)濟條件，以促進農(nóng)村傳統(tǒng)養(yǎng)老保障模式向現(xiàn)代社會養(yǎng)老保障模式轉(zhuǎn)型。(4)促進金融市場改革，完善金融市場法律法規(guī)，規(guī)范金融市場的運作方式，為農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度創(chuàng)造良性的投資環(huán)境。(5)促進配套稅收制度改革。通過國家、集體以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)籌集資金而為農(nóng)民建立非繳費養(yǎng)老保險。此外，由稅務(wù)部門代為征收可以改變農(nóng)保基金收支都由社保機構(gòu)一手經(jīng)辦、收支兩條線往往徒有虛名的狀況，便于加強資金運用中的管理，有效地避免農(nóng)?；鸹I集發(fā)放中的不規(guī)范行為。

    第二，建立和完善農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度。農(nóng)村社會養(yǎng)老保險是政府的一項重要社會政策，是中國農(nóng)村社會保障制度的重要組成部分。因此，應(yīng)確立農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的法律地位，以法律形式規(guī)定農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的對象、模式、基金的繳納與支付以及基金管理體制等，使農(nóng)村社會養(yǎng)老事業(yè)在法律軌道上全面健康發(fā)展。政府在農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度建立和運營中應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，實行投資主體多元化，進一步拓展農(nóng)村養(yǎng)老金的籌措渠道，形成國家、集體、企業(yè)、個人多渠道投資，多種所有制養(yǎng)老機構(gòu)共同發(fā)展的局面。擴大養(yǎng)老保險覆蓋范圍，加強基金征繳，增加基金收人，發(fā)揮養(yǎng)老保險資金的主渠道作用，加大調(diào)整財政支出結(jié)構(gòu)，逐步提高社會保障支出占財政總支出的比重。同時，廣泛動員社會力量興辦農(nóng)村社會化養(yǎng)老事業(yè)。

    第三，多渠道籌措資金，加大政府扶持力度。各級政府應(yīng)該在加強對個人所得稅、遺產(chǎn)稅、捐贈稅等相應(yīng)稅種管理的基礎(chǔ)上，開辟新稅源，調(diào)節(jié)收人分配比例，加大財政性社會保障項目支出的比重。要廣開渠道，采用多種形式來解決養(yǎng)老資金問題:首先，加大政府的調(diào)控力度，改革分配制度，掌握更多的可再分配資金，加大轉(zhuǎn)移支付力度。對于可再分配部分向無基本保障的農(nóng)村老年人傾斜，以使社會平衡發(fā)展和進步。其次，建立政府給予適當補貼的農(nóng)村養(yǎng)老保障個人帳戶。即個人交納的全部記人個人名下，屬個人所有，讓農(nóng)民既有安全感，又有自主感。同時政府給繳費帳戶適當補貼，鼓勵農(nóng)民自覺繳費。再次，各級工商行政部門和民政部門應(yīng)聯(lián)合制定法規(guī)條文，要求非農(nóng)企業(yè)的雇主在雇傭農(nóng)民時必須為其建立個人養(yǎng)老保障金帳號，以供被雇傭農(nóng)民年老時享用。最后，國家建立農(nóng)村養(yǎng)老保險基金。在每年征收農(nóng)產(chǎn)品的時候，用價格手段將一部分收人隱性扣除，把扣除總額轉(zhuǎn)人農(nóng)村養(yǎng)老保障基金帳戶。

    第四，建立農(nóng)村最低生活保障制度。農(nóng)村最低生活保障制度應(yīng)當是國家和社會為保障難以維持最低基本生活的農(nóng)村貧困人口而建立的一種社會救濟制度。農(nóng)村最低生活保障制度能直接、及時、最大程度地解決廣大農(nóng)民群眾的生活困難，而且又簡單易行，特別適合中國農(nóng)村養(yǎng)老保障的實際。中國農(nóng)村人口多，各地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平相差懸殊，廣大農(nóng)民收人偏低，建立以繳費為核心的養(yǎng)老保險制度存在諸多困難，但建立和完善最低生活保障制度，則具有現(xiàn)實性和可操作性。尤其是對于那些貧困而又失去勞動能力的農(nóng)村老人，是比較有效的一種養(yǎng)老保障線。建立農(nóng)村最低生活保障制度必須注意兩個問題:一要科學地確定最低生活保障線;二要合理界定最低生活保障的對象。

    第五，強化農(nóng)村社會保障立法。農(nóng)村社會養(yǎng)老保障的實施離不開法律的規(guī)范。農(nóng)村社會保障立法應(yīng)堅持保障范圍、標準與經(jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)，城鄉(xiāng)有別，家庭保障與國家保障、社會保障相結(jié)合，權(quán)利與義務(wù)相一致，強制保障與自愿保障相結(jié)合等原則。農(nóng)村社會保障立法內(nèi)容應(yīng)當包括保障對象、保障項目、保障水平、保障基金的管理、法律責任。當前，政府要對農(nóng)村社會養(yǎng)老保障有一個明確的定位，同時也應(yīng)對政府在農(nóng)村社會養(yǎng)老保障中應(yīng)該承擔的責任和發(fā)揮的作用加以具體規(guī)定，以增強農(nóng)民參加農(nóng)村社會養(yǎng)老保障的信心。目前，可以根據(jù)國家社會保障的立法狀況，由各省、自治州、直轄市從本地區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老實際情況出發(fā)，制定地方性農(nóng)村養(yǎng)老保障法規(guī)條例，在此基礎(chǔ)上再制定全國統(tǒng)一的農(nóng)村養(yǎng)老保障相關(guān)法律。

    第六，建立完善的老年醫(yī)療保健體系與生活救助體系。老年醫(yī)療保健體系主要包括合作醫(yī)療、醫(yī)療保險、統(tǒng)籌解決住院費等形式。中國從20世紀60年代以來，在計劃經(jīng)濟和集體經(jīng)濟的基礎(chǔ)上建立的合作醫(yī)療制度，為廣大農(nóng)民解決缺醫(yī)少藥問題起過積極的作用。農(nóng)村推行以來，農(nóng)村合作醫(yī)療制度不復(fù)存在，相當一部分農(nóng)民醫(yī)療狀況惡化。近年來，旨在解決農(nóng)村居民因病致貧等風險問題的新合作醫(yī)療正在興起，目前已覆蓋城鄉(xiāng)，農(nóng)村老人的醫(yī)療保健狀況正在得到逐步的改善。

    老年生活救助體系的內(nèi)容主要是通過農(nóng)村最低生活保障制度和農(nóng)村扶貧工作體現(xiàn)的。農(nóng)村最低生活保障制度以科學的方法確定保障線標準，使生活水平低于保障線的農(nóng)民都能獲得基本的物質(zhì)需要，救助的對象當然包括無勞動能力也無生活來源的老人。實施這一救助制度的資金基本由各級財政分級負擔，資金僅能保證救助對象最低層次的生活需要。農(nóng)村扶貧工作是在社會救濟保證貧困戶最基本生活需要的基礎(chǔ)上，利用部分資金幫助貧困戶發(fā)展生產(chǎn)的社會活動。近年來，中國的開發(fā)式扶貧已經(jīng)取得顯著的成果，這對農(nóng)村貧困老人改善生活狀況也起到了重要作用。

    第七，完善農(nóng)村社會養(yǎng)老保障管理體系。首先，在農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度建設(shè)的過程中，要優(yōu)化農(nóng)村社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)流程，按照統(tǒng)一標準、簡化程序的原則，建立農(nóng)村社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)經(jīng)辦流程的基本框架。要規(guī)范經(jīng)辦業(yè)務(wù)操作規(guī)程，統(tǒng)一社會保險對外服務(wù)的經(jīng)辦，推進社會保險服務(wù)的社會化，增強社會保險服務(wù)功能，提高社會保險的服務(wù)能力。其次，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險體系需要建立完善的信息平臺，以便農(nóng)民外出務(wù)工返鄉(xiāng)后或在各地區(qū)間流動時仍能夠享受到統(tǒng)一的服務(wù)。農(nóng)村社會養(yǎng)老保險體系應(yīng)該建立業(yè)務(wù)管理、公共服務(wù)、基金監(jiān)管等方面的應(yīng)用系統(tǒng)，加快建設(shè)信息平臺。在信息平臺的基礎(chǔ)上構(gòu)建一個數(shù)據(jù)中心，加強數(shù)據(jù)整合工作，推進全國聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的全面信息化。