民間借貸的法律特征精選(九篇)

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第1篇：民間借貸的法律特征范文

關(guān)鍵詞：民間借貸；民法問題；融資

從本質(zhì)上來說，民間借貸行為是一種符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律的自然行為，對于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是利大于弊的。近年來，我國各地的民間借貸糾紛案件的數(shù)量呈現(xiàn)出增加的趨勢，給社會(huì)的安定帶來了不穩(wěn)定因素，在一定程度上阻礙了我國法治化的進(jìn)程。為了改善我國民間借貸的現(xiàn)狀，一些學(xué)者對這一問題進(jìn)行了比較深入的調(diào)查研究，從各個(gè)角度分析民間借貸問題產(chǎn)生的原因及改善的措施。

一、民間借貸的含義、分類及特征

（一）民間借貸的含義

民間借貸是隨著金融行業(yè)的發(fā)展而日益興起的一個(gè)行業(yè)，它是正規(guī)金融的有效補(bǔ)充，在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起著重要的作用。關(guān)于民間借貸的定義國內(nèi)外學(xué)者都有自己的定義，定義也始終不夠明確，存在很大的爭議，其中國外很多學(xué)者認(rèn)為民間借貸應(yīng)該歸屬于個(gè)人與個(gè)人之間所進(jìn)行的一些金融活動(dòng)，是一種私人關(guān)系或行為。而我國國內(nèi)的專家學(xué)者則認(rèn)為民間借貸是公民與公民在不經(jīng)過國家的金融主管部門許可或批準(zhǔn)的情況下，按照雙方通過協(xié)商所達(dá)成的關(guān)于進(jìn)行現(xiàn)金借貸的口頭或書面約定，從法律上來說是屬于民事法律行為。從國內(nèi)外的定義中可以找出共同點(diǎn)，即民間借貸行為屬于人與人之間的關(guān)系。

（二）民間借貸的分類

關(guān)于民間借貸的分類，可以采取不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分，其中按是否存在抵押可以將其分為民間抵押貸款和民間信用借貸兩種類型；按照是否具有盈利性可以將其分為盈利性貸款和互貸款，兩者的區(qū)別在于前者的利率一般要高于后者。

（三）民間借貸的基本特征

民間借貸的基本特征主要包含以下幾方面：

1．民間借貸的行為存在一定的自由性：民間借貸行為往往是借貸雙方經(jīng)過一定的協(xié)商達(dá)成的意愿，在形式和內(nèi)容上都比較靈活，完全取決于雙方的意愿進(jìn)行的自由活動(dòng)。

2．借貸的內(nèi)容往往是資金：發(fā)生民間借貸行為的主要原因是因?yàn)樽匀蝗嗽陂_展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過程中缺乏一定的資金，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)行為無法周轉(zhuǎn)，為了緩解資金的緊張狀況，而去跟那些擁有資金資源的自然人去協(xié)商，承諾借款后在還款時(shí)還本付息的行為。從這種角度來說，民間借貸的主要內(nèi)容應(yīng)該是資金。當(dāng)然，在一些落后的地區(qū)也存在借貸其他物品的行為，但是主要的借貸載體是資金。

3．借貸行為的主體是自然人：從上文對于民間借貸的含義的分析中可以看出，民間借貸的主體雙方往往都是自然人。我國法律明確規(guī)定不得以借款的名義向社會(huì)或企業(yè)職工進(jìn)行非法集資、非法吸收公眾存款的活動(dòng)，一旦借貸雙方的一方或雙方超越了這個(gè)法律限制范圍并實(shí)施了相關(guān)的金融借貸活動(dòng)，所簽訂或達(dá)成的合同視為無效。從這一法律規(guī)定中可以看出，民間借貸行為只能是自然人之間進(jìn)行。

二、我國民間借貸現(xiàn)狀和成因

（一）我國民間借貸現(xiàn)狀

一直以來，金融學(xué)家都將民間借貸看作為“草根”金融，視為融資的主要渠道之一，很多發(fā)達(dá)國家直接以法律的形式將民間借貸定性為民事法律行為。相比之下，雖然我國的民間借貸發(fā)展歷史悠久，但是其真正的發(fā)展則是在2003年之后，當(dāng)前呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：首先是民間借貸行為廣泛，全民放貸己形成風(fēng)潮。改革幵放的深入，社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展，我國的民間借貸市場日益活躍，規(guī)模也日漸壯大。據(jù)不完全估計(jì)，我國民間金融資金規(guī)模已達(dá)四萬億元，這大概已是正規(guī)金融十分之一的規(guī)模，民間借貸從沿海發(fā)達(dá)地區(qū)向內(nèi)陸中西部地區(qū)不斷的延伸；其次是借貸利率自由約定、形式多樣化。民間借貸多以信用作為基礎(chǔ)，而且因?yàn)閭€(gè)人和中小企業(yè)都較為習(xí)慣于能夠?qū)崿F(xiàn)資金快速流轉(zhuǎn)的現(xiàn)金交易等程序高效便捷的形式，所以我國民間借貸的形式都較為便捷、靈活，多以口頭形式或者書面協(xié)議為主；最后是借貸資金由生活性需求為主轉(zhuǎn)向生產(chǎn)經(jīng)營性消費(fèi)為主。之前，民間借貸行為更多的是以維持基本生活需求為出發(fā)點(diǎn)，當(dāng)前我國的民間借貸主體多為中小型企業(yè)，民間借貸的根本目的也是更多的為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，緩解資金壓力。

（二）我國民間借貸成因

分析民間借貸在國內(nèi)興起的原因，主要包括以下幾個(gè)：一是民間借貸資本的趨利性。隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體系的逐漸完善，市場投資主體更加的開發(fā)和自由，這種情況下資本對于利潤的追求更加的瘋狂。當(dāng)前國內(nèi)民間借貸的利率日益提高，正是我國民間借貸趨利性的體現(xiàn)；二是信貸緊縮，中小企業(yè)融資困難。一方面，當(dāng)前的商業(yè)銀行將服務(wù)目光更多的傾向于大型企業(yè)，導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難，另一方面中小企業(yè)所面臨的市場競爭壓力也日趨加大，這種情況下急需融資來緩解企業(yè)的資金壓力，因此將融資目標(biāo)轉(zhuǎn)向民間借貸；三是用于投資的社會(huì)資金更加豐富。社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來的是人們生活水平和收入的提高，在利益的趨勢下，人們選擇了將一部分資金存入銀行獲得利息，另一部分資金通過民間借貸來獲取高于銀行數(shù)倍的利息收入。

三、民間借貸主要存在的民法問題

（一）現(xiàn)有民事立法的缺失和沖突

當(dāng)前我國現(xiàn)有法律中對民間借貸問題的處理主要集中在《民法通則》《、合同法》等法律中，問題在于這些法律關(guān)于民間借貸問題的處理更多的是原則性處理，指導(dǎo)意義大于實(shí)踐意義?？蓮倪@個(gè)角度來說，缺少一部關(guān)于民間借貸的法律是我國當(dāng)前民間借貸進(jìn)一步發(fā)展的最主要障礙，也是民間借貸中高利貸盛行的一個(gè)主要原因。此外，值得注意的是，雖然說《合同法》等相關(guān)法律中對于民間借貸問題有相關(guān)的規(guī)定，但實(shí)際上由于這些法律法規(guī)的制定部門不同，因此效力位階也存在一定的差異，從而導(dǎo)致了同一事件出現(xiàn)了不同判決結(jié)果現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（二）利率問題

民間借貸的利率由借貸雙方自由約定，以現(xiàn)有的借貸事實(shí)的存在為基礎(chǔ)。它實(shí)際上是基于借貸合同關(guān)系而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。民間借貸中的利率問題主要包括以下幾個(gè)方面：首先是利率的確定。當(dāng)前國家明確將民間借貸利息限制在一個(gè)規(guī)定的最高數(shù)額的限度內(nèi)，這種限制固然有利于抑制高利貸行為，但同時(shí)也對民間借貸的發(fā)展造成了影響。最主要的是當(dāng)前國家在金融結(jié)構(gòu)借貸利率的規(guī)定上存在一定的隨意性例如規(guī)定部分金融結(jié)構(gòu)在一定條件下可以自由調(diào)整利率等，這種區(qū)別對待毫無疑問是違反了公平原則的。其次是高利貸的正當(dāng)性問題。高利貸本質(zhì)上也是民間借貸的一種，當(dāng)前的相關(guān)規(guī)定雖然在一定程度上遏制了高利貸行為，但是仍舊有部分貸款人與借款人以委托理財(cái)房屋買賣或投資入股等名義將出借資金給借款人，進(jìn)行實(shí)際上的高利放貸行為。

（三）借貸合同問題

民間借貸是自然人之間或者自然人和企業(yè)之間的一種自發(fā)性借款行為，因此一直以來其在合同的簽訂上就存在很大的隨意性，很多民間借貸行為甚至采用的是口頭約定，一旦出現(xiàn)違約行為往往難以追究責(zé)任。當(dāng)前民間借貸合同中存在的問題主要包括以下幾個(gè)：一是合同的真實(shí)金額的認(rèn)定問題。理論上來說如果借貸合同有明確的利息和本金，那么借款金額的認(rèn)定是十分容易的，但問題在于當(dāng)前部分貸款人為規(guī)避稅務(wù)和工商部門的查處，在合同中沒有寫明借款金額和利息，從而導(dǎo)致在借款人潛逃情況下難以追問；二是借貸的訴訟時(shí)效問題。從法律的角度來說，只要在約定的時(shí)間內(nèi)，借款人有義務(wù)歸還借款，但在實(shí)際中借款行為往往發(fā)生在熟人之間，貸款人礙于面子不好意思“討債”，給予一些無賴分子可乘之機(jī)，通過拖延的方式逃避債務(wù)；三是虛假借貸訴訟問題。一般來說，民間借貸的案件是相當(dāng)簡單明了的，只要一方對另一方的借貸合同沒有異議，那么就可以直接進(jìn)行判決，從而導(dǎo)致不法利用這一特點(diǎn)來保護(hù)諸如行賄、賭債、虛假訴訟及違背公序良俗的欠債等違法債權(quán)債務(wù)關(guān)系，影響正常的金融秩序。

四、關(guān)于完善我國民間借貸民法制度的相關(guān)建議

（一）合理定位民間借貸行為，在法律上給予其應(yīng)有的地位

當(dāng)前對民間借貸的認(rèn)識(shí)無論是普通大眾還是專家學(xué)者都或多或少的存在一定的偏頗，很多相關(guān)研究都是站在反對的立場上進(jìn)行的。對此筆者認(rèn)為欲要解決民間借貸中存在的民法問題，首先要做的就是從立法的角度對民間借貸以明確的規(guī)定，對其中存在的問題明確的做出解決規(guī)定。同時(shí)，介于當(dāng)前民間借貸已經(jīng)從以往的“地下行為”逐步的轉(zhuǎn)變?yōu)檎５氖袌鼋?jīng)濟(jì)行為，因此必須以法律形式將民間借貸行為納入到正常的金融監(jiān)管體系中。

（二）制定靈活的利率政策

上文中筆者已經(jīng)論述過當(dāng)前國家對于民間借貸的利率規(guī)定存在嚴(yán)重的不一致現(xiàn)象，例如民間借貸四倍利率無效，金融機(jī)構(gòu)能夠自主調(diào)整利率等。對此筆者建議可以根據(jù)借貸資金的不同靈活的規(guī)定利率，例如對于生活性消費(fèi)借貸規(guī)定利率在3倍以下，原因在于生活性消費(fèi)借貸的主要目的是為了解決當(dāng)前的生活困難，并沒有盈利的空間，因此應(yīng)當(dāng)通過設(shè)置利率上限的方式來減輕借貸人的負(fù)擔(dān)；對于生產(chǎn)性消費(fèi)借貸可以適當(dāng)?shù)奶岣呓栀J利率，原因就在于一方面較高的利率能夠更好的促進(jìn)市場競爭的優(yōu)勝劣汰，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，另一方面生產(chǎn)性消費(fèi)借貸能夠產(chǎn)生一定的收益，較高的利率并不會(huì)影響借貸人的根本利益。

（三）民間借貸合同的風(fēng)險(xiǎn)防范

關(guān)于民間借貸合同的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的防范，通常主要采用以下幾方面的措施：首先，應(yīng)當(dāng)有條件地實(shí)行公證制度。依靠公證機(jī)關(guān)賴保證合同的真實(shí)有效，同時(shí)也能夠幫助和建議當(dāng)事人完善合同的選擇性條款，規(guī)避合同存在的一些隱性風(fēng)險(xiǎn)；其次是合同要書寫規(guī)范，明確借款的期限。借據(jù)借條是借貸行為發(fā)生的憑據(jù)，書寫其時(shí)應(yīng)做到語言文字規(guī)范，不用或少用多音字或容易產(chǎn)生歧異的詞語，之后一定要將其妥善保管，在欠款結(jié)清時(shí)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行銷毀；最后是合同中明確規(guī)范借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，既可以保護(hù)貸款人的權(quán)利和激發(fā)貸款人的積極，又可以真正解決借款人的燃眉之急，促進(jìn)借貸市場的順利發(fā)展。

作者:于洪林 單位:無棣縣司法局

參考文獻(xiàn)：

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[2]張穎.民間借貸若干疑難民法問題研究．南昌大學(xué).2012（12）

[3]遲延輝.民間借貸中的高利貸現(xiàn)象及其法律規(guī)制研究．浙江大學(xué).2012（4）．

第2篇：民間借貸的法律特征范文

對于普通民眾而言，不管是吳英還是金利斌，或許都只是茶余飯后的談資；而在民間借貸極度盛行的江浙一帶，千億元民間借貸如何規(guī)范，才是一個(gè)個(gè)案例背后最矚目的焦點(diǎn)。

長期以來，民間借貸一直被“灰色面紗”所遮掩，其原因是借貸性質(zhì)難以判斷，合法與非法之間界定不清。

記者查閱了大量相關(guān)法律資料獲悉，關(guān)于民間借貸并不是無法可依。1999年1月26日，國家曾《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》，其中規(guī)定：“公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效?！?/p>

但是，同樣的問題，1998年國務(wù)院第247號(hào)令頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》第十八條規(guī)定：“因參與非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)受到的損失，由參與者自行承擔(dān)?！?/p>

對于相同的民間借貸行為，兩部法律明顯存在定性不一致的問題。

律師徐志永曾告訴記者，“針對民間借貸，中國的刑法不夠完善，比如向多少個(gè)公民借貸、借貸多少屬于合法范圍，尤其是在什么條件下觸犯刑法，法律并沒有明確統(tǒng)一的規(guī)定?！?/p>

法律界定不清，致使民間借貸一直處于備受爭議的境地。

其實(shí)，早在2005年的中國經(jīng)濟(jì)50人論壇年會(huì)上，中國人民銀行原副行長吳曉靈就表示，國家應(yīng)在強(qiáng)化信息披露、嚴(yán)厲打擊信息造假的同時(shí)，放松直接融資的管制，讓籌資人、投資人自主決策。為此，應(yīng)發(fā)展多層次資本市場，開放多種形式的直接融資，支持發(fā)展民間借貸市場。只要嚴(yán)格限定這些個(gè)人和公司的資金來源并加以監(jiān)督，允許不吸收存款的貸款組織的存在，將有利于引導(dǎo)民間金融的規(guī)范化。

同時(shí)，有人大代表建議制定《民間借貸法》，應(yīng)明確民間借貸允許的形式與條件，規(guī)定民間借貸的合理性內(nèi)容與禁止性內(nèi)容，確立合法民間借貸與非法金融的區(qū)別，明確規(guī)定民間借貸的利息幅度，將民間借貸行為納入法律的軌道。

然而，時(shí)隔多年，民間借貸的罪與罰始終沒有厘清。

第3篇：民間借貸的法律特征范文

[關(guān)鍵詞]民間借貸；風(fēng)險(xiǎn)控制；規(guī)范監(jiān)管

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.24.114

[中圖分類號(hào)]F832.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2015）24-0-01

1 我國民間借貸的現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，諸如民間借款、眾籌、P2P網(wǎng)貸，各種“寶寶們”等新興融資方式不斷涌現(xiàn)，規(guī)模不斷增長，成為我國金融發(fā)展中一個(gè)重要問題。

1.1 我國民間借貸在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

需要明確的是，民間借貸是我國傳統(tǒng)借貸渠道的必要補(bǔ)充，能有效緩解我國中小企業(yè)及非公經(jīng)濟(jì)的融資難問題，同時(shí)促進(jìn)我國資本市場機(jī)制的深度發(fā)展發(fā)育，為利率市場化做好了充分準(zhǔn)備。

但作為新生事物，民間借貸在一定程度上也擾亂了正常的金融秩序，影響了經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定。特別是在目前我國經(jīng)濟(jì)下行過程中，一些民間借貸企業(yè)資金鏈的惡性循環(huán)及斷裂、導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)空心化，同時(shí)使資金提供者遭受巨大財(cái)產(chǎn)損失，增加金融市場和社會(huì)的不穩(wěn)定。

1.2 我國民間借貸的特點(diǎn)

第一，融資規(guī)模逐漸擴(kuò)大。2013-2014年，全國民間借貸規(guī)模均已經(jīng)突破5萬億元。

第二，民間借貸步驟簡單、便捷。民間借貸一般不對借款用途作限定，普遍以現(xiàn)金方式交接，僅在口頭表明資金使用意向，抵押物品評估認(rèn)定靈活，從提出民間借貸申請到獲得資金一般只需要1～2天。

第三，民間借貸利率逐步攀升。目前我國的民間借貸是自發(fā)自愿的，雖然法律規(guī)定利率不能超過銀行貸款利率的4倍，超過4倍的部分不受法律保護(hù)，但是現(xiàn)實(shí)的貸利率大部分都高于這個(gè)規(guī)定。

第四，民間借貸行為半公開化，社會(huì)的接受和認(rèn)可程度逐漸提高。

2 我國民間借貸存在的問題

2.1 民間借貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加大

第一，由于目前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢處于低位運(yùn)行，來自借款人的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，局部的產(chǎn)業(yè)調(diào)整和環(huán)境保護(hù)方面的要求，使得部分中小企業(yè)需要整改、停產(chǎn)，生產(chǎn)鏈斷裂，企業(yè)破產(chǎn)倒閉，無法還款。

第二，由于商業(yè)信用環(huán)境較差，企業(yè)回款難，也導(dǎo)致資金緊張。

第三，目前民間借貸的利率大約為18%～40%，較高的財(cái)務(wù)成本也為企業(yè)正常經(jīng)營和償還債務(wù)帶來巨大壓力。

2.2 民間借貸監(jiān)管缺位

我國的金融監(jiān)管權(quán)集中在中央，“一行三會(huì)”的的監(jiān)管模式無法覆蓋民間借貸機(jī)構(gòu)的領(lǐng)域。一方面，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金在體制外循環(huán)，不被貨幣當(dāng)局統(tǒng)計(jì)觀測和監(jiān)控，另一方面，由于民間借貸的借貸利率是借貸雙方自發(fā)制定的，同時(shí)具有分散性、隱蔽性、不規(guī)范性等特征，使得我國民間借貸監(jiān)管缺失。

2.3 民間法律地位不明確，缺乏管理

我國的法律體系中，《憲法》《民法》《合同法》等以及相關(guān)司法解釋和行政法對民間借貸沒有專門的法律規(guī)定，不能很好的指導(dǎo)實(shí)踐工作。民間借貸的中介機(jī)構(gòu)不需要向有關(guān)部門申請執(zhí)照，也沒有資本金要求。管理法規(guī)相對滯后，從業(yè)公司、人員缺乏相關(guān)資質(zhì)要求，加大了民間借貸的市場風(fēng)險(xiǎn)。

3 促進(jìn)我國民間借貸發(fā)展的出路

3.1 完善民間借貸的法律規(guī)制

肯定民間借貸的合法地位。實(shí)踐證明，我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法滿足企業(yè)和個(gè)人的融資需求。特別是在“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的新形勢下，民間借貸彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足，解決了中小企業(yè)和個(gè)人的融資困難，支持了非國有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展存在是正當(dāng)?shù)摹?/p>

完善我國民間借貸制度的根本思路在于通過法律使得民間借貸合法化，承認(rèn)民間借貸的合法地位，將其納入正規(guī)金融管理系統(tǒng)，在法律的規(guī)范和監(jiān)督下運(yùn)行，民間借貸的合法化是防止與化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑與保障。

3.2 規(guī)范民間借貸合同

目前，大多數(shù)民間借貸合同中都沒有采取法律規(guī)定的法律形式。利用現(xiàn)有的《合同法》，規(guī)范民間借貸合同，可有效避免民間借貸糾紛，并通過法院維護(hù)雙方的正當(dāng)權(quán)益。同時(shí)，強(qiáng)制性地要求書面形式的借貸行為，明確當(dāng)事雙方的法律責(zé)任，保障雙發(fā)利益，減少或避免地下錢莊、非法高利貸等隱蔽或非法金融活動(dòng)。

3.3 完善民間借貸相關(guān)法律法規(guī)

第一，設(shè)立民間借貸主體的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。借鑒國外立法對于民間借貸主體的規(guī)定，通過確定注冊資金和主體備案審查等方式，確定其主體資格。區(qū)別對待個(gè)人或企業(yè)間的偶發(fā)性的小額的借貸與開展正常民間借貸行為的商業(yè)性放貸人的業(yè)務(wù)。

第二，規(guī)范民間借貸的利率水平。資本的趨利本性決定了民間借貸的放貸人，必定收取盡可能高的利率作為回報(bào)。應(yīng)分析我國經(jīng)濟(jì)狀況及民間借貸的市場需求，民間資金的利用情況，規(guī)定民間借貸利率的上限，保護(hù)借貸雙方人的合理利益，避免實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的資金大量流失。

第三，規(guī)范限制放貸人的資金來源。在規(guī)定一定比例的自有資金的基礎(chǔ)上，允許商業(yè)放貸人通過發(fā)行股票、債券、商業(yè)票據(jù)等融資方式解決資金來源，為民間資金創(chuàng)造合理的投資渠道。

4 結(jié) 語

綜上所述，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維持金融秩序和社會(huì)秩序，有必要對民間借貸進(jìn)行監(jiān)管，不僅從法律上進(jìn)行創(chuàng)新，同時(shí)從各個(gè)角度進(jìn)行規(guī)范，以促進(jìn)其健康發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)

[1]李小安.民間資本：中小企業(yè)融資的現(xiàn)實(shí)選擇[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2006（3）.

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第4篇：民間借貸的法律特征范文

關(guān)鍵詞：民間借貸，法律規(guī)制

一、民間借貸的概述

1、民間借貸的定義

民間借貸在我國最早期的表現(xiàn)形式主要為私人之間的借貸，伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸的形式逐漸多樣化，開始形成了有固定組織形式的機(jī)構(gòu)，我國目前民間借貸的形式主要包括：個(gè)人借貸、小額信貸公司、合會(huì)、標(biāo)會(huì)、私募基金、地下錢莊、典當(dāng)?shù)取姆梢饬x上講，民間借貸是指區(qū)別于正規(guī)的金融貸款，存在于自然人之間、自然人與企業(yè)之間的民間借貸行為的統(tǒng)稱。在民間借貸的過程中，借方將一定數(shù)量的金錢轉(zhuǎn)移給貸款方，雙方約定貸款方到期返還借款并按約定支付利息或者免除利息。我國目前法律規(guī)定，低于銀行同期利率的四倍方為有效的民間借貸，對于高出約定的利息，法律不予以保護(hù)。

2、民間借貸的特征：

（1）參與主體與資金來源的廣泛性，民間借貸的參與主體較為廣泛，改革開放以來，我國民營經(jīng)濟(jì)如雨后春筍般發(fā)展起來，其勢頭十分迅速，但中小企業(yè)的融資渠道受我國現(xiàn)行壟斷金融體制的影響，銀行基于其逐利性，一般不愿意貸款給中小企業(yè)，很難從銀行獲得貸款；另一方面，中小企業(yè)信用體系的不健全，擔(dān)保制度未完全建立，財(cái)產(chǎn)的流動(dòng)性較為靈活，故銀行要承擔(dān)較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)，所以一般銀行不愿意貸款給中小企業(yè)，這也給民間借貸的存在與發(fā)展提供了較大滋生的土壤與空間。民間借貸日益發(fā)揮著重要的作用，它的服務(wù)對象不同于銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，其民間主體也十分廣泛，其主體主要有個(gè)人、企業(yè)、私營業(yè)主、個(gè)體戶等，與此同時(shí)，其資金來源也十分廣泛，主要有城鄉(xiāng)居民積蓄，生產(chǎn)經(jīng)營資金，甚至包括向銀行借入的資金以及向親戚朋友等的借入資金。

（2）隱蔽性和融資范圍的地域性。出于對金融監(jiān)管和國家安全的考慮，我國目前對民間借貸的限制十分嚴(yán)格，除了合法的典當(dāng)?shù)刃问降募Y行為，國家原則上不允許其他民間借貸的存在，所以民間借貸一直游走于灰暗的邊緣，極其具有隱蔽性。與此同時(shí)，民間借貸的內(nèi)生性，它的產(chǎn)生與發(fā)展是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大勢所致，具有不可避免性民間借貸基于一定的地緣、血緣、熟人關(guān)系而建立，其流動(dòng)與發(fā)展都集中于本地，具有地域性。比如在民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的溫州、廣東等地區(qū)，民間借貸的發(fā)展十分迅猛，而在內(nèi)地及西部偏遠(yuǎn)地區(qū)，民間借貸的發(fā)展則較少。

（3）交易手續(xù)便利、條件靈活。民間借貸交易手續(xù)不像銀行貸款需要提供營業(yè)執(zhí)照、代碼證書、會(huì)計(jì)報(bào)表、購銷合同、驗(yàn)資報(bào)告等一大堆材料，一般只需考察房產(chǎn)證明及還貸能力等并簽訂合同即可，雙方基于自愿及其熟人關(guān)系，一般情況下，很容易獲得貸款，條件也較為靈活。按銀行的正常貸款程序，企業(yè)從向銀行申請貸款到獲得貸款，期間大約需要一個(gè)月，即使是長期合作客戶，最快也需要10天左右；而民間借貸一般僅需要3～5天甚至更短的時(shí)間即可獲得所需資金。與此同時(shí)民間借貸資金使用效率較高，銀行貸款期限一般以定期形式出現(xiàn)，而民間借貸可以隨借隨還，適合小企業(yè)資金使用頻率高，期限短的特點(diǎn)。民間借貸正是具備了這些比較優(yōu)勢，才日趨活躍起來。

二、民間借貸的法律規(guī)制

1、確立民間借貸的合法地位。我國目前法律體系中甚至沒有民間借貸這一概念，1996年為借貸活動(dòng)制定的規(guī)則是貸款通則，把貸款人限定為必須持有“金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證”的中資金融機(jī)構(gòu)，所以只適用于商業(yè)銀行，不適用于民間借貸。但就就目前我國情況來看，貸款通則早已不適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。應(yīng)通過立法的形式賦予民間借貸的合法地位，使民間借貸不再游離于法律的邊緣。

2、健全民間借貸配套制度。在給予民間借貸合法的地位同時(shí)，也要規(guī)范民間借貸融資秩序，加強(qiáng)對民間借貸融資市場的監(jiān)管，制止和打擊違法違規(guī)、惡意提高民間借貸融資標(biāo)準(zhǔn)等擾亂民間借貸秩序的行為，建立和完善民營企業(yè)民間貸款、擔(dān)保和信用評級(jí)機(jī)制，促進(jìn)民間借貸市場的健康發(fā)展。對擁有資金、符合一定條件的企業(yè)和個(gè)人，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，應(yīng)允許其開辦貸款業(yè)務(wù)，并予以一定的利率浮動(dòng)空間，以保護(hù)和引導(dǎo)正當(dāng)?shù)拿耖g借貸行為，為民間金融搭建向規(guī)范化、合法化轉(zhuǎn)變的制度平臺(tái)，為中小企業(yè)融資開辟合理健康新渠道。

3、構(gòu)建民間借貸監(jiān)管體系。首先，應(yīng)在創(chuàng)新中優(yōu)化完善我國金融監(jiān)管框架，著重加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管機(jī)制的完善，包括建立和完善系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警應(yīng)對機(jī)制，加強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)跨境傳播。其次，既要提高金融監(jiān)管的針對性，又要加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，形成監(jiān)管合力，要合理劃分金融監(jiān)管的邊界，既不能出現(xiàn)金融監(jiān)管盲區(qū)，監(jiān)管的缺位，也要盡可能避免重復(fù)監(jiān)管。應(yīng)統(tǒng)一規(guī)范和明確地方金融辦的職能，強(qiáng)化金融辦的管理職能，將其金融管理工作的重點(diǎn)從爭取資金投入轉(zhuǎn)向協(xié)調(diào)和服務(wù)上，提升金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避與處置能力，促進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展。最后，高度重視民間借貸糾紛案件的審判執(zhí)行工作。民間借貸在實(shí)踐中存在著交易隱蔽、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控等特點(diǎn)，容易引發(fā)高利貸、中小企業(yè)資金鏈斷裂甚至破產(chǎn)以及非法集資、暴力催收導(dǎo)致人身傷害等違法犯罪問題，對金融秩序乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定造成不利影響，也使得人民法院妥善化解民間借貸糾紛的難度增加。因此，人民法院應(yīng)當(dāng)高度重視民間借貸糾紛案件的審判執(zhí)行工作，通過依法妥善審理民間借貸糾紛，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康有序發(fā)展，切實(shí)維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。

通過對民間借貸的法律規(guī)制，允許民間借貸的合法存在，進(jìn)行陽光化經(jīng)營，充分發(fā)揮其支持個(gè)體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，同時(shí)把其投機(jī)性和詐騙性，降低到最低限度，從而使民間借貸成為社會(huì)主義初級(jí)階段金融制度和信貸體系的組成部分。（作者單位：西南科技大學(xué)法學(xué)院）

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參考文獻(xiàn)：

[1] 李建軍：《中國地下金融調(diào)查》，上海：上海人民出版社，2006 版。

[2] 徐孟洲：《金融監(jiān)管法研究》，北京：中國法制出版社，2008。

[3] 曾紀(jì)勝：《對我國民間借貸監(jiān)管制度的完善》，西南政法大學(xué)2011年碩士論文。

第5篇：民間借貸的法律特征范文

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個(gè)人借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實(shí)信用原則。狹義的民間借貸是指公民之間依照約定進(jìn)行貨幣或其他有價(jià)證券借貸的一種民事法律行為。廣義的民間借貸除上述內(nèi)容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價(jià)證券的借貸。現(xiàn)實(shí)生活中通常指的是狹義上的民間借貸。

2012年3月28日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，并批準(zhǔn)實(shí)施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》。相關(guān)行業(yè)分析人士認(rèn)為，此舉有助于民間金融實(shí)現(xiàn)規(guī)范化，進(jìn)而合法化，是政策方向調(diào)整的標(biāo)志性事件。它對于以“錢來錢網(wǎng)”為首的第三方P2P民間借貸平臺(tái)而言，也具有轉(zhuǎn)折化的意義。

二、民間借貸的主要法律特征

（1）民間借貸雙方之間形成的是一種合同關(guān)系，雙方之間的借貸行為也是一種民事法律行為。這種關(guān)系一旦形成便會(huì)受到法律的保護(hù)。（2）民間借貸是貸款人和借款人之間因借貸關(guān)系而形成的一種合約行為。只要該協(xié)議的內(nèi)容合法就都是法律允許的，受到法律的保護(hù)。（3）貸款人能否將借貸的標(biāo)的支付給借款人，決定了民間借貸關(guān)系能否成立。借貸雙方之間除了對借款標(biāo)的、借款數(shù)額、借款的償還期限等內(nèi)容均達(dá)成一致意見以外，貸款人還要將借款的標(biāo)的即貨幣或者其他的有價(jià)證券交付給借款人，此時(shí)雙方的借貸關(guān)系才算真正的成立。（4）貸款人交付給借款人的標(biāo)的物，必須是貸款人個(gè)人擁有所有權(quán)或者支配權(quán)的財(cái)產(chǎn)。（5）借款人既可以支付利息也可以不支付利息給貸款人，是否支付利息由借貸雙方自由約定。民間借貸因其主要發(fā)生在自然人之間，一般是不需要支付利息的。若借貸雙方在口頭協(xié)議或者書面協(xié)議之中約定了支付利息，那么借款人就要及時(shí)地將利息交付給貸款人。但此利息不得高于國家法律中對利息的相關(guān)規(guī)定。

三、民間借貸存在的必然性

我國民間借貸的歷史由來已久，隨著時(shí)間的流逝，民間借貸非但沒有消失匿跡，反而隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展又有日趨活躍之勢，這種現(xiàn)象在一定程度上也反映了我國尤其是中小企業(yè)對民間資金的需求情況。民間借貸有其存在的必然性和合理性。

（1）從供求方面看，大量富余資金的存在為民間借貸提供了充足的資金來源。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度加快，城鄉(xiāng)居民所擁有的個(gè)人財(cái)富也隨之增加，為民間借貸的穩(wěn)定發(fā)展提供了大量的資金來源。普通群眾可選擇的投資品種卻是少之又少。通常民間借貸的利率相對于銀行的利率來說要高一些，于是很多人為了追逐更高的收益而將目光投向了民間借貸市場，靠發(fā)放民間借貸給借款人來獲取高收益。也就解決了中小企業(yè)所需資金不足的問題，充實(shí)了其運(yùn)營資本。

（2）從需求方面看，民營經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為民間借貸提供了發(fā)揮的空間。我國中小企業(yè)近年來發(fā)展十分迅速，是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。然而，作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展主力軍的中小企業(yè)在從銀行獲取貸款時(shí)卻普遍遇到了貸款難的問題。民營企業(yè)因其經(jīng)營不穩(wěn)定，在融資上存在很多的障礙，無法與國有企業(yè)相提并論，這就使得中小企業(yè)能夠借入的資金變得十分有限，遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)正常發(fā)展對資金的需求。

（3）民間借貸與正規(guī)金融相比具有特有的優(yōu)勢。當(dāng)貨幣盈余者向資金短缺者有條件地轉(zhuǎn)移貨幣時(shí)，就構(gòu)成了金融行為。這些金融行為可以跨時(shí)間、跨空間、跨主體去配置資源，在正規(guī)金融不足時(shí)，民間非正規(guī)金融發(fā)揮了極其重要的補(bǔ)充作用，有助于增進(jìn)人們的選擇自由和切身利益。民間借貸手續(xù)簡便，操作靈活。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在信息成本上具有明顯的優(yōu)勢。民間借貸具有強(qiáng)烈的地域性，交易雙方往往為在一定區(qū)域內(nèi)生活且彼此熟悉的居民，他們在長期的生產(chǎn)生活和合作中早已建立了相互信任的社會(huì)關(guān)系，且對對方的收入水平、償還能力、信用狀況等信息能夠清晰的把握，有效地降低了由信息不對稱所引起的道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，滿足了中小企業(yè)快速融資的需求。

四、民間借貸新的立法建議

2008 年 11 月央行起草了《放貸人條例》并將其提交給國務(wù)院法制辦，表明監(jiān)管當(dāng)局對民間借貸在金融體系中的積極和消極作用已經(jīng)有相當(dāng)全面的認(rèn)識(shí)，并試圖用立法手段對其信貸行為進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊?guī)制。這將是民間借貸陽光化和規(guī)范化歷程中的一個(gè)里程碑事件，必將對民間借貸的規(guī)范化發(fā)展和動(dòng)員民間資本從而紓解小企業(yè)和農(nóng)戶融資瓶頸約束起到積極作用。

借貸的資格是毫無異議的。我國目前的司法解釋，明確的將企業(yè)之間的借貸定位為非法的、無效的。但我國銀監(jiān)會(huì)于 2008 年 5 月 4 日頒布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》、2007 年 1 月 22 日頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、2007 年 1 月 22 日頒布的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》中卻規(guī)定，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社作為獨(dú)立的企業(yè)法人，其可以與貸款的中小企業(yè)之間建立民間借貸關(guān)系。也就是說現(xiàn)行法律允許企業(yè)之間進(jìn)行民間借貸。這就導(dǎo)致新法與舊法之間出現(xiàn)了矛盾。因此，在制定《放貸人條例》時(shí)，應(yīng)該明確企業(yè)之間的民間借貸的性質(zhì)。

1.確立民間借貸主體雙方之間的權(quán)利義務(wù)。在民間借貸法律關(guān)系中，借款人往往相對于貸款人處于弱勢地位，因此在《放貸人條例》中要重視對借款人權(quán)利的保護(hù)，同時(shí)也要注重對貸款人權(quán)利的保護(hù)。

2.創(chuàng)新民間借貸的抵押物種類?？刂泼耖g借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要模式便是建立完善的擔(dān)保機(jī)制。在民間借貸新模式——小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社的實(shí)踐過程中，由于借款人在貸款時(shí)多無財(cái)產(chǎn)可供抵押，無形中增加了信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。因此，我國在制定《放貸人條例》時(shí)應(yīng)該創(chuàng)新民間借貸的抵押物種類，給予借款人和貸款人靈活的選擇抵押擔(dān)保物的空間。

3.明確規(guī)定監(jiān)管主體?，F(xiàn)行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》對于小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管主體沒有一個(gè)明確的規(guī)定，我國在出臺(tái)《放貸人條例》時(shí)就應(yīng)該對小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社規(guī)定明確的監(jiān)管主體。

第6篇：民間借貸的法律特征范文

關(guān)鍵詞:民間借貸;規(guī)范;引導(dǎo)

中圖分類號(hào):F830.5文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)13-0050-02

中國民間借貸一直非?；钴S,作為一種傳統(tǒng)的借貸方式,長期存在于城鄉(xiāng)之間,游離于正式的金融體系之外。央行2009年2月12日公布的金融數(shù)據(jù)顯示,截至1月末,中國民營企業(yè)約80%的資金需求來自于自我積累和民間融資。盡管2007年中央財(cái)經(jīng)大學(xué)的一項(xiàng)調(diào)查表明,民間金融的規(guī)模在7 400億元～8 300億元之間,事實(shí)上,由于民間借貸的分散性和隱蔽性,其規(guī)?？赡苓h(yuǎn)遠(yuǎn)超過這一數(shù)據(jù)。民間借貸這種融資行為是中小企業(yè)創(chuàng)辦和發(fā)展的主要資金來源,而近年來,許多企業(yè)或個(gè)人吸收資金是以非法從事資本、貨幣經(jīng)營而不是以解決企業(yè)或個(gè)人自身發(fā)展需求為目的,偏離了單純的民間借貸的方向,構(gòu)成了犯罪。因此,規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸行為是很有必要的。

一、中國民間借貸的特征與現(xiàn)狀分析

(一)中國民間借貸的特征

1.快捷。民間借貸的最大特點(diǎn)是方便快捷,資金能及時(shí)到位。數(shù)額較小的資金在數(shù)小時(shí)之內(nèi)即可到位,這種借貸關(guān)系絕大多數(shù)只需借條或口頭形式。而從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款,需要一系列復(fù)雜的程序和手續(xù),時(shí)間比較長,對于急需資金的民間借貸情況來說,一般成為“雨后送傘”。民間借貸快捷的特征適應(yīng)了中小企業(yè)使用資金通常沒有縝密的計(jì)劃所帶來的資金臨時(shí)缺口。

2.靈活。民間借貸不論是借款或還款數(shù)額還是方式都比較靈活,只要雙方約定好,有多種選擇余地。只要有人想借,便有人肯借,在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),借貸數(shù)額可達(dá)數(shù)十萬元,而在經(jīng)濟(jì)較差地區(qū),借貸數(shù)額只有數(shù)百元。相對而言,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很難做到這一點(diǎn)。

3.廣泛。從空間上看,民間借貸現(xiàn)象遍布縣轄各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),特別是沒有金融網(wǎng)點(diǎn)較少的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。從借款主體上看,這種民間借貸行為涵蓋于社會(huì)各個(gè)階層,大多是城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶、民營小企業(yè)等。

4.有人情味。民間借貸的迅猛發(fā)展,很大程度上得益于其人性化的特征。不少人愿意在資金短缺時(shí)轉(zhuǎn)向民間借貸市場,其重要原因是看重它的人情味,借貸雙方之間相對比較熟悉,這在一定程度上可以減少信息不對稱所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。出借人一般在保證自己利益的前提下,能為借款人著想,甚至在一些熟悉的借貸雙方在較短時(shí)間內(nèi)的借款還會(huì)免去利息。

(二)中國民間借貸的現(xiàn)狀分析

1.民間借貸活躍程度。民間借貸的活躍程度與該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度正相關(guān)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),資金流動(dòng)性強(qiáng),需求旺盛,以盈利為目的的民間借貸比較活躍,而且規(guī)模較大、利率較高;反之,借貸行為則主要集中在生活消費(fèi)領(lǐng)域,借貸規(guī)模較小、利率較低。在中國經(jīng)濟(jì)50人論壇2005年年會(huì)上,吳曉靈在提交給年會(huì)的書面發(fā)言中表示,2004年末,中國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)人民幣存款已達(dá)24.5萬億元,M2/GDP的比例已達(dá)189%,是世界上比例最高的國家。但社會(huì)仍然反映企業(yè)融資困難,以致民間融資異常活躍。

2.民間借貸的形式。民間借貸的主要形式為無息貸款,在民間借貸中的發(fā)生率很高,但額度相對較小,表明中國農(nóng)村地區(qū)的民間借貸有極其濃厚的血緣、親情及鄉(xiāng)情情節(jié),這是中國民間傳統(tǒng)文化在金融領(lǐng)域的延伸。而另一部分是有息借貸、高利貸,雖然發(fā)生率不高,但占民間借貸金額的比重高,三者之間的比例大約為2∶5∶3,所以無息和有息、高利貸是民間借貸的主要融資方式

3.民間借貸的規(guī)模。民間借貸在中國農(nóng)村地區(qū)是非常普遍的現(xiàn)象,根據(jù)央行在2005農(nóng)村的抽樣調(diào)查,在全部調(diào)查對象100戶中,有83戶參與民間借貸,其發(fā)生率高達(dá)83%。當(dāng)然這個(gè)比例會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐年遞增;再從民間借貸占全部借貸的比重看,該比例略低于全國平均規(guī)模,這符合符合中國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)的調(diào)查表明,民間金融的規(guī)模在7 400億元～8 300億元之間,平均每戶民間借貸額約為5 000元,這一水平也將呈逐年遞增趨勢。這也表明,民間借貸的規(guī)模已不容小視。

4.民間借貸不規(guī)范性。近年來,一些企業(yè)或個(gè)人通過民間借貸這種行為,吸收資金非法從事資本、貨幣經(jīng)營,偏離了民間借貸的方向。在浙江富姐吳英民間借貸非法集資案件中,他們以借款、投資、資金周轉(zhuǎn)等名義,變相吸收公眾存款,擾亂國家金融秩序,最終以非法吸收公眾存款罪追究刑事責(zé)任。

二、中國民間借貸中存在的主要問題及原因分析

1.不利于國家的金融宏觀調(diào)控。民間借貸形成的貨幣流量是難以預(yù)測和控制的,其資金來源多是將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的,這會(huì)產(chǎn)生國家控制銀行信貸與民間分流資金的矛盾,從而極大地削弱宏觀調(diào)控的效果。而民間的金融機(jī)構(gòu)從本身存在難以調(diào)和的問題,其脫離了中央銀行的監(jiān)管,業(yè)務(wù)經(jīng)營不規(guī)范,常見的有高息攬存、盲目貸款等。民間借貸的利率水平要比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率高的多。因?yàn)檎?guī)金融機(jī)構(gòu)的資金借貸利率是由國家確定的;而民間借貸的利率是雙方自發(fā)商定的,且民間借貸大都是在資金需求緊張迫切,銀行無法解決的情況時(shí)發(fā)生的。如當(dāng)不符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行貸款條件的投資項(xiàng)目被卡住以后,民間金融機(jī)構(gòu)便為其融通資金,這時(shí)的資金使用方受制于這些非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu),當(dāng)然利率水平也就非常高。正是基于這種利潤的存在,民間金融機(jī)構(gòu)會(huì)以高于銀行儲(chǔ)蓄利率水平的方式吸收民間資金進(jìn)行放貸,這樣會(huì)極大地降低社會(huì)公眾對利率政策的信賴度,不利于國家的金融宏觀調(diào)控。

2.不利于市場現(xiàn)金流的控制和貨幣政策的制定。中央通過調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量,影響利息率及經(jīng)濟(jì)中的信貸供應(yīng)程度來間接影響總需求,使總需求與總供給趨于均衡。因此,流通中的現(xiàn)金流量的準(zhǔn)確控制,是調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)的前提,但是由于民間借貸需求大、利潤高、手續(xù)簡便且形式多樣,使得大量資金長期游離于金融機(jī)構(gòu)之外,中央銀行難以掌握其數(shù)量、投向、分布和運(yùn)行情況,不利于市場現(xiàn)金流量的控制。

3.不利于社會(huì)的穩(wěn)定。民間借貸具有高收益性和高風(fēng)險(xiǎn)性,是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動(dòng),沒有組織領(lǐng)導(dǎo),缺乏制約保障機(jī)制,容易出現(xiàn)糾紛,從而給社會(huì)帶來了不安定因素。例如,一些人利用這種“放高利貸”的方法謀取不義之財(cái),很容易導(dǎo)致親疏怨恨;而且,民間借貸多為隱蔽性,也給犯罪分子以可乘之機(jī),坑蒙拐騙現(xiàn)象在所難免,甚至引發(fā)刑事案件,不利于社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)。

三、規(guī)范和引導(dǎo)中國民間借貸行為的政策建議

1.央行應(yīng)制定相關(guān)法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸。民間借貸作為非正規(guī)的融資方式,央行應(yīng)該制定相應(yīng)的法規(guī)和管理辦法,規(guī)范其借貸行為,合理引導(dǎo)其投向政府鼓勵(lì)投資的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目,從而推動(dòng)民間借貸規(guī)范有序運(yùn)行,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展。制定“民間借貸法規(guī)”和“管理辦法”,首先要確定其借貸的限額和利率水平,并按要求到相關(guān)的管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記,由指定機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行管理、監(jiān)督,用法律手段治理和規(guī)范民間借貸市場,推動(dòng)民間借貸的正規(guī)化運(yùn)作;其次,對牟取暴利的放高利貸行為堅(jiān)決予以打擊、取締,以維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定;同時(shí),相關(guān)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)制定出嚴(yán)格的管理規(guī)定,賦予民間金融一定的法律地位,尤其是對自發(fā)形成的有組織的金融活動(dòng)加強(qiáng)監(jiān)管,以法律的形式保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益,引導(dǎo)民間借貸向規(guī)范、安全、守信、健康的方向發(fā)展。

2.銀監(jiān)會(huì)實(shí)施民間借貸監(jiān)測來規(guī)范民間借貸。由于民間借貸資金的數(shù)額相對較小,使得資金投向相當(dāng)分散,無法準(zhǔn)確了解其分布情況,故應(yīng)建立民間借貸監(jiān)測制度,加強(qiáng)對民間借貸行為的監(jiān)測和分析,通過定期采集民間借貸的相關(guān)數(shù)據(jù),及時(shí)分析民間借貸資金流向和利率變化趨勢,從而全面掌握民間借貸市場的變動(dòng)情況。在此基礎(chǔ)上,通過“窗口指導(dǎo)”、金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制等途徑,有效調(diào)節(jié)信貸資金供求,合理引導(dǎo)民間借貸行為發(fā)展,防范金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

3.保監(jiān)會(huì)建立民間借貸的保險(xiǎn)制度,防范借貸風(fēng)險(xiǎn)。目前中國沒有建立存貸款的保險(xiǎn)制度,而銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存貸風(fēng)險(xiǎn)一直由國家承擔(dān)隱性擔(dān)保。但民間非正規(guī)的存貸款不能納入國家擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的范圍,而儲(chǔ)戶和貸款人的權(quán)益不能得到保障,所以應(yīng)建立存貸款保險(xiǎn)制度。建立存款保險(xiǎn)制度的主要是保護(hù)小儲(chǔ)戶的資金安全,防止擠兌現(xiàn)象;還有的是為出現(xiàn)嚴(yán)重現(xiàn)金流短缺、破產(chǎn)或?yàn)l于破產(chǎn)民間金融機(jī)構(gòu)提供資金支持。這也有利于加強(qiáng)中國金融管理部門的監(jiān)管能力和對瀕臨破產(chǎn)的民間金融機(jī)構(gòu)的處置能力,從而降低民間金融機(jī)構(gòu)的脆弱性,以保護(hù)公眾信心。

4.政府應(yīng)設(shè)立區(qū)域性的民間借貸機(jī)構(gòu),統(tǒng)籌民間借貸行為。為引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸,加強(qiáng)金融監(jiān)管,維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定,應(yīng)將分散的民間借貸機(jī)構(gòu)統(tǒng)一起來,組建區(qū)域性的合作金融機(jī)構(gòu),通過正規(guī)的借貸方式歸集社會(huì)閑散資金,再投向更需要鼓勵(lì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目上,并且給予小合作性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)優(yōu)惠的發(fā)展政策,從體制上引導(dǎo)民間借貸行為健康發(fā)展。如組建民間借貸資金參股、為中小客戶服務(wù)、市場化運(yùn)作為特征的社區(qū)銀行,并給予相應(yīng)的存貸款利率浮動(dòng)政策,使之兼具民間資本的比較優(yōu)勢和正規(guī)金融的專業(yè)化特點(diǎn),從體制上引導(dǎo)非正規(guī)金融發(fā)展為正規(guī)金融。

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第7篇：民間借貸的法律特征范文

論文關(guān)鍵詞：民間高利貸；犯罪化：社會(huì)危害性

關(guān)于民間高利貸，在《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》(以下簡稱通知)中有規(guī)定：“民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含浮動(dòng))的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。”民間高利貸，它不同于民間普通借款的一個(gè)顯著的特征在于它是高利率，即高于銀行同期指導(dǎo)利率的四倍。這意味著，雙方當(dāng)事人合意，十倍，百倍利率的高利貸都可能在現(xiàn)實(shí)生活中發(fā)生。筆者認(rèn)為，從實(shí)然層面上，剖析民間高利貸行為，其在刑法的理論上完全符合間犯罪的本質(zhì)特征。高利貸不僅侵害借貸方利益，擾亂正常金融市場秩序，還易引發(fā)后續(xù)犯罪。從應(yīng)然層面上看，民間高利貸應(yīng)當(dāng)入罪，如果刑法不對其進(jìn)行規(guī)制，將后患無窮。同時(shí)，將其定為非法經(jīng)營罪也是非常合理的。

一、民間高利貸具備犯罪的本質(zhì)特征

民間高利貸是封建社會(huì)的殘?jiān)?。在封建社?huì)里，高利貸便是剝削者壓榨勞動(dòng)人民的工具。這一點(diǎn)可以從《白毛女》中反映出來。借貸方楊白勞便是深受其苦。在當(dāng)今社會(huì)，社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，資金流通周期短，在個(gè)人和企業(yè)融資困難的背景下，誠然，民間借貸誠如雪中送炭，暫解企業(yè)、個(gè)人資金困難。這本也是符合國家鼓勵(lì)消費(fèi)，扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策的根本精神的。但是，民間高利貸的本質(zhì)已經(jīng)遠(yuǎn)非民法中的自然人借款行為可涵蓋，早已偏離、扭曲這一本質(zhì)，成為資本睢利是圖、對外肆意擴(kuò)張的渠道。

(一)民間高利貸合同并非法定必然有效的合同

契約自由不能是絕對的自由，這從英國文豪莎士比亞的名著(威尼斯商人)中可以印證，如果沒有鮑西亞的機(jī)智，絕對的契約自由精神將會(huì)害安東尼割肉償還高利貸。民間高利貸合同表面上為雙方合意的結(jié)果，實(shí)際上是出借方乘人之危的行為，是借貸方在走投無路的情況下，兩害相衡取其輕時(shí)做出的無奈選擇，實(shí)際上并非其真實(shí)的意思表示。在我國，也并非所有雙方合意的合同就受法律承認(rèn)和保護(hù)。(中華人民共和國民法通則)第4條：“民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠實(shí)信用的原則。”又如(合同法)第54條：“下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷……．一方以欺詐，脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷……”從這兩個(gè)條文的精神推知，法律并不認(rèn)同民問高利貸合同的合法性。

(二)民間高利貸具有極大的社會(huì)危害性

我國刑法理論通說認(rèn)為犯罪是依照法律應(yīng)當(dāng)受到刑罰處罰的嚴(yán)重危害社會(huì)的行為。一種行為構(gòu)成犯罪，應(yīng)同時(shí)具備刑事違法性，社會(huì)危害性，應(yīng)受處罰性三個(gè)條件。其中，犯罪危害性是犯罪的本質(zhì)特征。民間高利貸不僅嚴(yán)重侵害借貸方利益，擾亂正常金融市場秩序，還易引發(fā)后續(xù)犯罪。

高利貸侵害借款人權(quán)利。首先，出借方在乘人之危的情況下自主定利率，多數(shù)利率遠(yuǎn)高于銀行同期利率的四倍，有的甚至將利率定得高得非常離譜而借貸方被迫接受，只能淪入高利率的債務(wù)之中，本身是對財(cái)產(chǎn)權(quán)益的極大侵害。這可以說是半借半搶了。其次，許多借貸者多是黑社會(huì)成員或者與黑社會(huì)有“業(yè)務(wù)聯(lián)系”。高利貸債務(wù)本不受法律保護(hù)，出借方只能借助非法私人救濟(jì)來索取債務(wù)，往往采用威脅，恫嚇，非法拘禁，故意傷害等方式。這對債務(wù)人的人身自由和身體健康權(quán)利也是一種侵害。雖然有的行為，如非法拘禁，故意傷害，侵權(quán)人可能會(huì)受到法律的制裁。但是對一些侵害債務(wù)人權(quán)利卻又未達(dá)到法律管轄范圍的侵害行為，可能債務(wù)人就是被白白侵害。這樣，債務(wù)人權(quán)利就得不到法律切實(shí)的保護(hù)。

高利貸嚴(yán)重?cái)_亂市場經(jīng)濟(jì)秩序。高利貸雖為民間私人之間的經(jīng)濟(jì)往來，但也應(yīng)受“不得高于銀行同期利率的四倍”以上的約束?！八谋丁边@個(gè)基準(zhǔn)，一是考慮到了借貸人利益，二也是出于維護(hù)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)秩序的初衷。正常民間借款，你情我愿，合法合理。但是，利率主要由借款人意志決定，有的利率甚至相當(dāng)離譜，民間借貸市場缺乏相應(yīng)的管理機(jī)制，市場人為操控，市場規(guī)律不能正常發(fā)揮作用，良性競爭難以立足，容易造成惡性競爭。而市場主體之間聯(lián)系甚為密切，牽一發(fā)而動(dòng)全身，資本的擴(kuò)張性，其蔓延之勢是十分迅速的，更易給整個(gè)社會(huì)主義市場秩序帶來消極影響。此外，高利貸的確給國家金融帶來一定的競爭壓力，一定程度上刺激金融機(jī)構(gòu)改善自身服務(wù)，推動(dòng)國家金融事業(yè)向前發(fā)展。但這種刺激，是一種惡性的刺激，是不健康的刺激，不能將民間高利貸犯罪化的行為歸咎于國家資本保護(hù)主義的需要。同時(shí)需要引起注意的是，我們也不能完全排除外國資本惡意流人民間充當(dāng)出借方幕后黑手的可能。因此，將高利貸犯罪化，也是出于維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)安全的需要。

二、民間高利貸的刑法規(guī)制

民間高利貸在我國刑法法律規(guī)范體系中沒有相應(yīng)的地位，關(guān)于該方面的法律規(guī)范建設(shè)不盡完善。根據(jù)我國《刑法》，有關(guān)高利貸的罪名中僅對高利轉(zhuǎn)貸罪及騙取貸款罪做出了規(guī)定。民間高利貸現(xiàn)象，民間高利貸案件在各地并不鮮見，而由于相關(guān)法律的缺失，給各地司法實(shí)踐帶來了困擾，某些地方以非法經(jīng)營罪對其進(jìn)行打擊。對這些地方的做法，筆者贊同之余，建議盡快出臺(tái)相關(guān)立法，司法解釋，讓民間高利貸犯罪化理更直，氣更壯。

不必另設(shè)“高利貸罪”，而是通過司法解釋，將民間高利貸行為納入非法經(jīng)營罪進(jìn)行打擊。《刑法》第二百二十五條前三項(xiàng)規(guī)定了三種非法經(jīng)營行為之外，第四項(xiàng)將“其他嚴(yán)重?cái)_亂市場秩序的非法經(jīng)營行為”并了進(jìn)來，成為“兜底條款”。立法者正是考慮到了現(xiàn)實(shí)生活中的難以一一列舉的非法經(jīng)營行為，才有此舉。主張不必另設(shè)“高利貸罪”的理由在于民間高利貸行為完全符合非法經(jīng)營罪的構(gòu)成要件。而立法本是一個(gè)浩大繁雜的工程，既然有現(xiàn)成的罪名可用，就不必再浪費(fèi)成本，而制定司法解釋的成本，顯然低于另立新法或者修改法典。到目前為止，最高人民法院的刑事司法解釋中，明確指出按《刑法》第二百二十五條第四項(xiàng)的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰的行為有六種，民間高利貸行為并沒有被規(guī)定在其中。應(yīng)當(dāng)修改司法解釋，將高利貸行為作為以非法經(jīng)營罪定罪處罰的第七種行為，因?yàn)楦呃J行為，已經(jīng)到了足夠讓人們引起對于先前六種非法經(jīng)營行為同等重視的程度了。

第8篇：民間借貸的法律特征范文

(一)規(guī)?？偭坎粩嘣鲩L

據(jù)對湖南省益陽市50家企業(yè)、120戶城鎮(zhèn)居民和120戶農(nóng)村居民問卷抽樣調(diào)查測算,至2008年末,全市民間借貸總量約為54億元,比2004年增加9.52億元,增幅為21.4%,分別占全市人民幣存、貸款總額的8.6%、9.7%。樣本企業(yè)民間借入資金余額戶均規(guī)模122.4萬元,比2004年增加38萬元,年均增長11.25%;樣本城鎮(zhèn)居民2008年末通過民間借入資金余額戶均3.94萬元,比2004年增加1.33萬元,年均增長9.8%;樣本農(nóng)村居民2008年末通過民間借入資金余額戶均3.42萬元,比2004年增加1.06萬元,年均增長7.4%。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù),我們得出以下結(jié)論:全市中小企業(yè)民間借貸34.29億元,約占民間借貸總額的63.5%,城鄉(xiāng)居民約占36.5%;二是城市居民參與民間借貸的比例略高于農(nóng)村居民;三是經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)參與民間借貸的比例遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)相對落后的地區(qū)。

(二)融資范圍不斷擴(kuò)大

抽樣調(diào)查顯示:中小企業(yè)民間借貸約77%是用于解決生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金不足,約23%用于固定資產(chǎn)投產(chǎn);農(nóng)戶得到民間借貸在生產(chǎn)及生活中的分配比例是58∶42;城鎮(zhèn)居民民間借貸資金約74%用于投資經(jīng)商。從益陽市民間借貸投向看,主要集中體現(xiàn)在三大領(lǐng)域。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化領(lǐng)域的需求。據(jù)調(diào)查的100家龍頭企業(yè)資金需求達(dá)83億元,較上年增加24億元,增長13%,銀行貸款滿足率僅為50%,有三成的企業(yè)得不到銀行貸款,資金缺口約38億元。二是房地產(chǎn)開發(fā)領(lǐng)域的需求。據(jù)調(diào)查,在自籌資金中房地產(chǎn)開發(fā)商向民間借貸的資金所占比重下降了約12%。2008年農(nóng)民住房支出較2005年、2006年、2007年分別增長了20%、18%和22%,使民間借貸由過去的生活急用轉(zhuǎn)為居住借貸。三是新型工業(yè)領(lǐng)域的需求。

(三)交易活動(dòng)由暗轉(zhuǎn)向公開或半公開化

民間借貸雖不具有合法地位,但民間借貸對社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中所發(fā)揮的作用在一定程度上得到社會(huì)大眾的認(rèn)可,逐步演變成私營業(yè)主、個(gè)體工商戶和民營企業(yè)緩解資金供需矛盾的重要手段,逐漸由“地下交易”變?yōu)榘牍_或公開化。

(四)借貸形式呈現(xiàn)多樣化趨勢

隨著民間資本規(guī)模擴(kuò)大,專業(yè)放債人和中介人應(yīng)運(yùn)而生。有的為借貸雙方牽線搭橋,從中收取中介費(fèi);有的擔(dān)保公司為民間借貸者提供擔(dān)保,從中收取擔(dān)保費(fèi);有的企業(yè)或個(gè)人一方面借入資金,另一方面從事放款活動(dòng),從中賺取利差,成為名副其實(shí)的民間借貸中介機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)放債人。此外,隨著人們市場意識(shí)的不斷增強(qiáng),相繼出現(xiàn)了白條轉(zhuǎn)借貸的形式。與此同時(shí),在社會(huì)上涌現(xiàn)了一批食利群體。其中:包括在職行政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位的干部職工。

二、當(dāng)前民間融資動(dòng)向及發(fā)展趨勢

近幾年,隨著民營經(jīng)濟(jì)體不同形式的蓬勃興起,人們市場意識(shí)的不斷提高,民間借貸出現(xiàn)了新的動(dòng)向。

(一)民間融資替代化

據(jù)樣本點(diǎn)監(jiān)測顯示:民間融資與正規(guī)金融互為替代的特征較明顯。據(jù)監(jiān)測的10戶企業(yè)(主要是當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)企業(yè))數(shù)據(jù)顯示,在國家適度寬松的貨幣政策下,今年1-6月獲得銀行貸款7345萬元,同比增加1350萬元,企業(yè)民間融資總額2532萬元,同比減少了560萬元。

(二)融資性質(zhì)股權(quán)化

據(jù)樣本監(jiān)測點(diǎn)顯示,近幾年,股權(quán)性融資在企業(yè)籌集資金的過程中被廣泛的運(yùn)用,在民間融資中所占比例逐年上升,2006-2008年分別上升了7.3%、10.2%、13.6%。如南縣鑫欣漁業(yè)有限責(zé)任公司,現(xiàn)有入股會(huì)員2358人,企業(yè)融資規(guī)模達(dá)680萬元,比2006年增長26%,入股者不僅能保利分紅,還得到了企業(yè)飼養(yǎng)技術(shù)和產(chǎn)、供、銷一條龍服務(wù)帶來的實(shí)惠。

(三)農(nóng)村融資趨于產(chǎn)業(yè)化

龍頭企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)專業(yè)合作組織(協(xié)會(huì))作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的載體,近年來得到了較快的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì),益陽市現(xiàn)有各類農(nóng)民專業(yè)合作組織756個(gè),擁有資產(chǎn)39億元,民間融資規(guī)模5.8億元,入社會(huì)員26.5萬人,帶動(dòng)農(nóng)戶39萬戶,占到了全市農(nóng)戶總數(shù)的39%。問卷調(diào)查顯示,農(nóng)信社基本上滿足了農(nóng)戶小額信貸需求,資金供需矛盾主要集中于企業(yè)和專業(yè)大戶的大額資金需求,有80%的企業(yè)和專業(yè)大戶都有民間借貸,一些龍頭企業(yè)或協(xié)會(huì)通過合股、入股和民間借貸的方式籌措資金,與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展緊密地連在一起,緩解了企業(yè)大額的相對穩(wěn)定的長期性資金需求。

(四)借貸行為趨于理性化

隨著民間融資市場逐漸趨于成熟,轄區(qū)民間融資行為更具市場性和公開性,理性化特征也愈加明顯。首先是融資價(jià)格隨行就市,并依據(jù)信用、風(fēng)險(xiǎn)、期限等進(jìn)行定價(jià)。二是融資方式更趨規(guī)范。據(jù)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,以書面協(xié)議方式發(fā)生的融資額占86%,以擔(dān)?；虻盅悍绞桨l(fā)生的融資額占14%,同比分別增加了7%和4%。三是付息基本上參照銀行的結(jié)息方式來執(zhí)行。

三、區(qū)域比較民間借貸風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)部分資金流向不符合國家產(chǎn)業(yè)政策

益陽市是一個(gè)農(nóng)業(yè)大市。長期以來,工業(yè)基礎(chǔ)較薄弱,原計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下的許多小水泥、小鋼鐵、小紙廠以及高污染、高能耗企業(yè),通過改制轉(zhuǎn)為民營企業(yè)后,因長期得不到正規(guī)金融的支持,積累了大量的風(fēng)險(xiǎn)。以桃江縣為例:全縣16家立窖水泥生產(chǎn)企業(yè),年產(chǎn)量普遍為8.8-16萬噸,因不符合國家信貸政策而長期依賴于民間借貸維持經(jīng)營;同樣的情況還有桃江縣金沙鋼鐵廠,長期在市場與國家宏觀調(diào)控的狹縫中求生存,企業(yè)發(fā)展由小做大完全依賴于民間借貸,2008年末民間借貸余額達(dá)到5000多萬元。

(二)進(jìn)入成熟期后的民營企業(yè)仍達(dá)不到正規(guī)金融所需的信貸條件

據(jù)了解,為了適應(yīng)民營企業(yè)貸款小、頻、急的特點(diǎn),緩解民營企業(yè)貸款難問題,近幾年工總行、農(nóng)總行都制定了一些政策措施,但基層行具體執(zhí)行起來卻十分困難。以益陽市為例:全市工業(yè)企業(yè)19865家,其中:規(guī)模以上企業(yè)764家,規(guī)模以下小企業(yè)2566家,個(gè)體經(jīng)營戶16811家。調(diào)查顯示:目前中小企業(yè)獲得銀行貸款的滿足率度不到40%,通過民間融資方式籌資的企業(yè)高達(dá)77.3%,占到了企業(yè)融資規(guī)模的50%左右。

(三)規(guī)范民間借貸的法律法規(guī)定義模糊

目前,在我國《刑法》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等法律法規(guī)中,對合法的民間借貸、非法集資和非法吸收公眾存款的定義模糊?！缎谭ā返谝话倨呤鶙l規(guī)定,非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款,擾亂金融秩序的,處有期徒刑或罰金。1998年7月國務(wù)院第247號(hào)令頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融取締辦法》中有關(guān)規(guī)定界定非法吸收公眾存款的行為。該辦法規(guī)定,非法吸收公眾存款,是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn),向社會(huì)不特定對象吸收資金,出具憑證,承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動(dòng)。1999年的《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》規(guī)定,公民與非金融企業(yè)之間的借貸行為屬于民間借貸,只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。但上述法律對合法民間借貸、非法集資和非法吸收存款行為的定義并不明確,也沒有相應(yīng)的司法解釋。

(四)民間借貸趨利性極易導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸具有隱匿性,使得地方政府對本地資本市場供求狀況和資金投向難以把握,使民間借貸往往集中于熱點(diǎn)行業(yè)。微觀經(jīng)濟(jì)實(shí)體投資的非理性極易導(dǎo)致熱點(diǎn)行業(yè)內(nèi)部企業(yè)林立,難以形成適度競爭和合理聯(lián)合,導(dǎo)致行業(yè)生產(chǎn)規(guī)模過剩,造成社會(huì)整體投資邊際效益下降,當(dāng)社會(huì)投資邊際效益為負(fù)時(shí),民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。

四、防范和化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑

(一)制定相關(guān)法律,在法律上明確區(qū)別民間借貸行為的合法性和非法性

目前我國最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》等幾條司法解釋雖在某種程序上承認(rèn)民間借貸行為的合法性,但都是從民法的角度出發(fā)為官司糾紛而做的解釋,僅有幾條“判案解釋”已難以引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸健康發(fā)展。因此,國家有必要制定一部適合國情的《民間借貸法》和《民間融資中介機(jī)構(gòu)和中介業(yè)務(wù)管理辦法》,從法律上明確界定民間借貸的形式、運(yùn)行方式,在制度設(shè)計(jì)上為民間借貸雙方構(gòu)建法律保障。

(二)加強(qiáng)政策輿論導(dǎo)向,規(guī)范民間融資行為

各級(jí)政府應(yīng)盡快明確相應(yīng)的管理部門,通過行政手段來規(guī)范民間融資行為,改變目前民間借貸放任自流的狀況。一是加強(qiáng)對群眾的宣傳和風(fēng)險(xiǎn)教育,提高廣大群眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí);二是根據(jù)民間借貸的性質(zhì),區(qū)別對待,加強(qiáng)管理。對于數(shù)額小、參與人員少、不跨地區(qū)、用于互助解困等合法用途的,應(yīng)允許其存在,并加以引導(dǎo)和規(guī)范。三是嚴(yán)厲打擊民間高利貸行為。對于脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的各類非法集資和民間高利貸行為要嚴(yán)厲打擊;對于擅自設(shè)立非法金融機(jī)構(gòu)和違法從事銀行存貸款業(yè)務(wù)的要堅(jiān)決取締。

(三)建立科學(xué)監(jiān)測體系,跟蹤民間借貸變化

一是建立民間借貸業(yè)務(wù)登記備案制度。民間借貸主管部門要以民間借貸借款方為監(jiān)管對象,建立民間借貸交易行為實(shí)行登記備案制度,特別是對融資規(guī)模較大企業(yè)要實(shí)行強(qiáng)制性登記備案,未經(jīng)登記的可視同為非法行為。二是建立科學(xué)的民間借貸監(jiān)測指標(biāo)體系。監(jiān)測內(nèi)容應(yīng)包括民間借貸規(guī)模、融資方式、用途、期限、利率和借款償還情況等。對融資規(guī)模較大的企業(yè)或個(gè)體經(jīng)營戶,主管部門應(yīng)時(shí)實(shí)定期跟蹤調(diào)查,及時(shí)掌握其動(dòng)態(tài)變化,并實(shí)施有效地風(fēng)險(xiǎn)控制和管理。三是依托各級(jí)民間借貸監(jiān)測登記部門建立全國性民間借貸監(jiān)測體系。區(qū)(縣、市)一級(jí)負(fù)責(zé)收集轄內(nèi)民間借貸信息,定期匯總上報(bào)省(市)有關(guān)部門,全國、省(市)監(jiān)測部門通過整理分析,為相關(guān)部門加強(qiáng)民間借貸管理和制定宏觀政策提供信息支持。

(四)加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo),優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)

各級(jí)政府要根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策,結(jié)合本地實(shí)際,加強(qiáng)民間借貸的引導(dǎo)和服務(wù),選擇具有市場前景、成長性好的項(xiàng)目為依托,優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)。嚴(yán)禁民間資本投向受國家宏觀調(diào)控政策影響較大的高能耗、高污染行業(yè);鼓勵(lì)中小企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金,加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金投入,形成利益共享,風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),互惠互利的合作機(jī)制;有關(guān)部門要?jiǎng)?chuàng)造政策條件,幫助有發(fā)展?jié)摿Φ凝堫^企業(yè)直接進(jìn)入資本市場,逐步減少民間借貸比重。

(五)培育征信市場,加快信用體系建設(shè)

中小民營企業(yè)發(fā)展一般具有先民間資本、再銀行貸款的順序。進(jìn)入成熟期后的企業(yè)要得到銀行信貸支持,首先,要破解銀企信息不對稱的“瓶頸”。因此,各級(jí)政府要積極培育征信市場,規(guī)范中小企業(yè)經(jīng)營行為,引導(dǎo)中小企業(yè)轉(zhuǎn)變信用觀念,建立內(nèi)部信用管理制度,提升中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息的可信度,為銀行信用評級(jí)創(chuàng)造條件。

第9篇：民間借貸的法律特征范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái) 法律問題 監(jiān)管

一、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的含義和特征

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是依托互聯(lián)網(wǎng)，在信息和資源共享的基礎(chǔ)上，擺脫銀行等金融機(jī)構(gòu)作為中間人參與整個(gè)借貸過程，為借貸雙方提供進(jìn)行投標(biāo)競價(jià)以達(dá)成借貸合意的場所及融資服務(wù)，并在促成借貸行為完成后向借貸雙方收取服務(wù)費(fèi)的融資平臺(tái)。

簡要言之，凸顯網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的是如下一些顯著的特征：

首先，在登記準(zhǔn)入機(jī)制上看，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的設(shè)立不需要銀監(jiān)會(huì)的審批，僅由工商行政管理中心核準(zhǔn)登記；從主體資格角度來說，網(wǎng)絡(luò)借貸平立于借貸雙方，其業(yè)務(wù)范圍不涉及信貸；再次，從服務(wù)內(nèi)容和合同關(guān)系發(fā)生空間言之，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上涉及的主要貸款類型為小額貸款，且借貸雙方的借貸合意通過網(wǎng)絡(luò)達(dá)成；另外，不同于商業(yè)銀行貸款審批的是，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并不負(fù)責(zé)對貸款的流向進(jìn)行監(jiān)控；與之相應(yīng)的是，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金，為平臺(tái)在準(zhǔn)備金限度內(nèi)代為償還借款的承諾。

從現(xiàn)行立法規(guī)制的情況看，根據(jù)2015年8月施行的《最高人民法院關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定》，若網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供的僅僅是居間服務(wù)，則不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；若網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過網(wǎng)頁、廣告或其他媒介明示或有證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保的，則應(yīng)當(dāng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

從服務(wù)流程來看，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營模式采用競投標(biāo)的方式，由借款人在網(wǎng)站上填寫自己的身份信息、收入狀況、聯(lián)系方式、工作證明、銀行卡號(hào)、住址等基本信息，并在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上注冊成為借款人后，發(fā)表借款需求，填寫借款理由、金額、期限、利率以及還款方式等。貸款人對此進(jìn)行競價(jià)達(dá)成借貸協(xié)議。在競投標(biāo)行為完成后，借入的資金會(huì)自動(dòng)地流入借入者的銀行賬戶，同時(shí)網(wǎng)站會(huì)系統(tǒng)地自動(dòng)生成電子借條，并以電郵的方式發(fā)送到借款者和放貸人的電子郵箱中。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律性質(zhì)分析

從《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸糾紛案件的若干問題解釋》來看，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已被立法者及司法機(jī)關(guān)冠以居間人的法律性質(zhì)。誠然，基于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身獨(dú)立于借貸雙方、借貸雙方提供融資服務(wù)并在促成交易后向借貸雙方均收取服務(wù)費(fèi)用的特性，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)符合我國《合同法》所規(guī)定的居間人。

但筆者認(rèn)為，將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)界定為居間人僅是在民事法律層面對其進(jìn)行規(guī)制，若僅限于此，則網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的設(shè)立、運(yùn)營和市場退出則與一般的民事法人主體相同，僅有工商行政管理局核準(zhǔn)登記即可。鑒于：（1）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上整合了借款人的放貸人的個(gè)人信用信息；（2）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供的服務(wù)屬于金融融資服務(wù)，基于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式分析，放貸人在網(wǎng)站上可以將自己所有之同一筆資金同時(shí)出借給很多的借款人，或是將一筆較大金額的借款分成很多份，由不同的放貸人來競標(biāo)認(rèn)購，這類似于傳統(tǒng)的債券型理財(cái)產(chǎn)品。如果僅將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)定性為居間性質(zhì)而不加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的金融監(jiān)管，在借貸雙方違約情況下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只要依據(jù)《合同法》的規(guī)定，證明其已經(jīng)將訂立合同的事項(xiàng)如實(shí)告知了借貸雙方，則可免于承擔(dān)任何責(zé)任，但不排除其打著為借貸雙方提供訂約媒介服務(wù)的旗號(hào)進(jìn)行著非法集資的行為。因此對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)僅僅限于民事層面的監(jiān)管不利于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的健康發(fā)展，也不利于民間借貸的發(fā)展。據(jù)此，綜合各方面的利益因素，筆者認(rèn)為不妨將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)定性為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，將其納入金融監(jiān)管體系，以其設(shè)立應(yīng)當(dāng)經(jīng)過金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的前置審批。

三、確立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律監(jiān)管制度

有效的金融監(jiān)管是確保金融活動(dòng)有序進(jìn)行，確保借貸雙方合法權(quán)益的重要措施。但由于我國尚未對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行有效的法律監(jiān)管，借款人無故欠款，放貸人無法正常收回借款的現(xiàn)象層出不窮。此外，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)由于自身資金問題也不斷涌現(xiàn)關(guān)閉潮。因此，基于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，為確立有效的監(jiān)管制度，應(yīng)當(dāng)從以下方面著手：

（一）明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管主體

如前所述，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)具備準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)有權(quán)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍予以監(jiān)管。因此，筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的設(shè)立應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)的審批，并審核批準(zhǔn)平臺(tái)所涉及的與金融服務(wù)有關(guān)的業(yè)務(wù)范圍，在取得銀監(jiān)會(huì)的審批后，由工商行政管理居對公司主體進(jìn)行工商核準(zhǔn)登記。另外，由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)依托互聯(lián)網(wǎng)，因此，互聯(lián)網(wǎng)通信管理部門和公安網(wǎng)監(jiān)部門也就有必要對網(wǎng)站的言論進(jìn)行監(jiān)管。

（二）明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律性質(zhì)

明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)法律性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)參照小額貸款公司以及銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)納入金融監(jiān)管體系。

（三）對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行市場準(zhǔn)入監(jiān)管

對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的市場準(zhǔn)入進(jìn)行監(jiān)管，是指對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的設(shè)立條件進(jìn)行監(jiān)管，具體包括：（1）對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的設(shè)立進(jìn)行前置審批，筆者在前文已經(jīng)對這一問題進(jìn)行了分析，此處筆者強(qiáng)調(diào)應(yīng)當(dāng)對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管主體予以法律上的確認(rèn)；（2）鑒于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的市場組織形式采取的是公司制，因此其設(shè)立的組織形式應(yīng)當(dāng)符合《公司法》的相應(yīng)規(guī)定；（3）鑒于借貸雙方在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上流轉(zhuǎn)著大量的借貸資金，為保護(hù)借貸人的合法權(quán)益，應(yīng)當(dāng)將該些資金與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營資本進(jìn)行劃分，這要求監(jiān)管主體對此進(jìn)行監(jiān)管，要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對兩類資金分別管理使用，即通過網(wǎng)站流通的現(xiàn)金流不是網(wǎng)站的自有財(cái)產(chǎn)，在借款競標(biāo)完成并經(jīng)網(wǎng)站最終審核后，須立即將放貸人貸出的資金轉(zhuǎn)移到借款人的賬戶，網(wǎng)站不得以任何形式擅自挪用網(wǎng)站上屬于放貸人和借款人賬戶上的資金。

（四）對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)市場運(yùn)營進(jìn)行監(jiān)管

基于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營模式，對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的市場運(yùn)營進(jìn)行監(jiān)管主要包括：（1）明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)既不吸收存款，也不進(jìn)行放貸的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，網(wǎng)站不得進(jìn)行非法集資。（2）明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。主要包括：網(wǎng)站應(yīng)當(dāng)認(rèn)真核對放貸人與借款人的基本信用信息并予以登記；應(yīng)當(dāng)明確各方權(quán)利義務(wù)和糾紛解決機(jī)制；要求網(wǎng)站在明知或者應(yīng)當(dāng)明知客戶利用網(wǎng)站實(shí)施違法犯罪活動(dòng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即停止為其辦理業(yè)務(wù)；要求網(wǎng)站對資金的流向進(jìn)行必要的監(jiān)督（3）明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的保密義務(wù)。規(guī)定網(wǎng)站對放貸人和借款人的信息應(yīng)當(dāng)妥善保管，不得對外予以泄露，并對泄露信息的主體予以嚴(yán)懲。

（五）對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)市場退出進(jìn)行監(jiān)管

近年來，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展尚不未定，隨時(shí)都有終止并退出市場的可能，但由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供的金融融資服務(wù)，其平臺(tái)上常常會(huì)存在大量借貸資金流轉(zhuǎn)的情況，涉及民間借貸市場。因此，對于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行市場退出的監(jiān)管十分必要，據(jù)此，筆者認(rèn)為銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出現(xiàn)諸如重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、重大違法違規(guī)行為以及出現(xiàn)嚴(yán)重虧損致其不能再繼續(xù)營業(yè)的情形時(shí)予以吊銷其業(yè)務(wù)許可證的權(quán)力。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的興起繁榮了民間借貸市場，填補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)空白，緩解了中小企業(yè)和個(gè)人的融資難題，但其法律定位還需進(jìn)一步準(zhǔn)確界。筆者對這一新興事物感興趣而作此文，并將會(huì)繼續(xù)關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合實(shí)踐做深入研究。

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