民間借款的程序精選(九篇)

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第1篇：民間借款的程序范文

關(guān)鍵詞：民間借貸；利率；法律規(guī)制

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.4；D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）11-0132-02

一、我國(guó)現(xiàn)有民間借貸利率規(guī)范

民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用最高法關(guān)于民間借貸司法解釋的規(guī)定。

我國(guó)對(duì)于民間借貸利率規(guī)范見(jiàn)于：

（一）《民法通則》和《民法通則意見(jiàn)》

《民法通則》No.90合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。

《民法通則意見(jiàn)》No.122公民之間的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸的利率，可以適當(dāng)高于生活性借貸利率；No.124.借款雙方因利率發(fā)生爭(zhēng)議，如果約定不明，又不能證明的，可以比照銀行同類(lèi)貸款利率計(jì)息。

（二）《合同法》

《合同法》No.201自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。

（三）《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》

自2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，無(wú)疑給弱化滯后的民間借貸規(guī)范起到了“有法可依”的破局作用。

No.26明確規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

No.31沒(méi)有約定利息但借款人自愿支付，或者超過(guò)約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒(méi)有損害國(guó)家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過(guò)年利率36%部分的利息除外。

2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》廢棄了長(zhǎng)期以來(lái)的“四倍利率”為界的兩分法，以年利率24%和36%為界劃出了“兩線三區(qū)”，形成了受法律保護(hù)、雙方自愿履行（法律不強(qiáng)制保護(hù)）、不受法律保護(hù)三個(gè)利率期間。

二、我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀論證

民間借貸這種融資方式，在一定程度上切實(shí)滿(mǎn)足了供求雙方融獲資金的雙贏需求。但是，隨著日益增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，越來(lái)越多的經(jīng)營(yíng)主體實(shí)際需求資金量大量擴(kuò)充，而嚴(yán)控的國(guó)家金融機(jī)構(gòu)放貸融資基準(zhǔn)條件根本無(wú)法解決各類(lèi)主體資金斷鏈危機(jī)。于是，大量主體只得依附于民間借貸這種調(diào)動(dòng)資金相對(duì)靈活、融資條件相對(duì)寬松的融資方式。無(wú)形之中，民間大量擁有閑散充盈資金的貸方“持幣”待沽，為了獲取更多的資產(chǎn)利潤(rùn)空間，“暗箱炒作”的高額貸款利率孕育而生，這無(wú)疑使得原本資質(zhì)匱乏、內(nèi)外監(jiān)管松散、資金短缺的主體 “雪上加霜”。不高息融資，企業(yè)毫無(wú)存續(xù)可能；高息融資則為日后無(wú)法還本付息深陷“訴訟、非正常途徑索還借貸款項(xiàng)、臨危破產(chǎn)宣告”深埋隱患。因此，我國(guó)民營(yíng)中小企業(yè)民間融資最為突出的困頓是民間借貸的高息利率。

無(wú)法無(wú)息或者低息獲得融資款項(xiàng)，以期大力降低因?yàn)槿诮赓Y金提升的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，借款人就只得依靠自己通過(guò)其余路徑滿(mǎn)足自身資金需求。民間借貸中的高利貸應(yīng)運(yùn)而生。

我國(guó)現(xiàn)階段的民間借貸規(guī)模日益顯重，民間借貸資金規(guī)模以近萬(wàn)億計(jì)，對(duì)金融市場(chǎng)安全產(chǎn)生極大的威脅。金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)性極強(qiáng)，民間融資風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生效應(yīng)如果沒(méi)有規(guī)范引導(dǎo)、監(jiān)管得力，可能造成中國(guó)金融風(fēng)暴危機(jī)。

據(jù)金改實(shí)驗(yàn)室記者姚偉2014年出具的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示：①

（一）民間有息借出資金規(guī)模7 500億，平均利率36.2%。

（二）民間借貸利率水平

（四）在進(jìn)行民間高息借貸的家庭中，目前國(guó)內(nèi)約有42萬(wàn)戶(hù)家庭低息借入、高息放出，戶(hù)均放貸金額約為55萬(wàn)元，資金規(guī)模達(dá)到2 300億元。這類(lèi)家庭通過(guò)巨大的利差獲得暴利，平均借入利率為7.5%，平均借出利率為36.6%。在城市中，利差則更為明顯，平均借入利率僅為7.2%，平均借出利率高達(dá)44.7%，實(shí)為名副其實(shí)的“高利貸”。②

三、我國(guó)民間借貸現(xiàn)狀分析

從以上數(shù)據(jù)可以直觀得出結(jié)論：

經(jīng)營(yíng)主體的盈利情勢(shì)與放貸主體休戚相關(guān)，而放貸主體是銀行還是民間主體除了自身放貸稽核標(biāo)準(zhǔn)不同外，其利率水準(zhǔn)從表2橫向比較可以得出結(jié)論：放貸利率對(duì)于借貸主體盈利密切聯(lián)系。

按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，結(jié)合數(shù)據(jù)分析，令人欣慰的是民間借貸利率水準(zhǔn)基本落檔于受法律保護(hù)狀態(tài)，少數(shù)量位于法律不強(qiáng)制保護(hù)、雙方自愿履行狀態(tài)。

（一）借貸利率水平未超過(guò)24%

借貸利率水平未超過(guò)24%，位于受法律保護(hù)――雙方自愿履行，出借人請(qǐng)求借款人按照約定利率支付利息額的，人民法院用該支持。

高法最新規(guī)范出臺(tái)，使得人民法院審理小微企業(yè)、個(gè)人民間借貸案件有法可依。法院運(yùn)用司法程序公平裁決，穩(wěn)妥處理。

但是，現(xiàn)實(shí)狀態(tài)是仍然有相當(dāng)數(shù)量的不超過(guò)年利率24%民間借貸并沒(méi)有尋求司法途徑，以期獲取人民法院支持。對(duì)于這種現(xiàn)狀進(jìn)行如下解析。

民間借貸具有極強(qiáng)的分散性和隱蔽性。借貸雙方原本就不會(huì)將這種“私化”利益關(guān)系公之于眾，一旦在借貸關(guān)系存續(xù)期間出現(xiàn)任何問(wèn)題，主體雙方首先選擇解決問(wèn)題的途徑是“私了”。之所以選擇這種解決方式，是因?yàn)樵谥饔^上民間借貸關(guān)系“隱蔽性”處于對(duì)借貸雙方經(jīng)濟(jì)利益和主體私密性保護(hù)，加之有些通過(guò)中介人牽線的民間借貸融資主體地域區(qū)域、人員的不確定性，雙方、三方無(wú)意將這種問(wèn)題公開(kāi)化；在客觀上，公之于眾存在兩種途徑。一是通過(guò)合法訴訟途徑，但是訴訟途徑需要大量的時(shí)間成本和資金成本――訴訟受案、審案、結(jié)案、執(zhí)行、二審等耗費(fèi)大量的時(shí)間和牽涉借貸雙方包括中介人龐大的精力。訴訟成本高昂，包括訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、雜費(fèi)等，如果因?yàn)榘讣橛尚枰?、?cái)產(chǎn)保全、上訴啟動(dòng)二審程序、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行等，那么無(wú)可厚非的巨大費(fèi)用需要當(dāng)事人事先準(zhǔn)備充分。事實(shí)上，真的在人民法院支持的年利率24%利息額范圍內(nèi)，通過(guò)法院拿到了法院調(diào)解書(shū)、判決書(shū)，確實(shí)也存在執(zhí)行困難的實(shí)際情況。也就是說(shuō)，如果僅只有法院保護(hù)支持的調(diào)解書(shū)、判決書(shū)，而借款人依然無(wú)資金償還，那么對(duì)于貸款方而言，資金回籠索回利益又從何談起呢？二是通過(guò)“專(zhuān)業(yè)”民間討債”機(jī)構(gòu)非合法訴訟途徑解決。相較于訴訟途徑司法途徑解決問(wèn)題，卻有相當(dāng)一部分貸款融資方尋求“民間討債”機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利益自保，這樣可以相對(duì)“有效”地實(shí)現(xiàn)放貸利潤(rùn)。事實(shí)上，很多民間借貸機(jī)構(gòu)或者融資貸款人自身或者關(guān)聯(lián)人，就是“民間討債人或者關(guān)系戶(hù)”，在無(wú)法實(shí)現(xiàn)民間放貸利益預(yù)期利益時(shí)，就直接“變臉”，使用各種“不當(dāng)途徑”甚至“偏離法律規(guī)范”手段，如靜坐、恐嚇、短期限制人身自由、侵犯?jìng)€(gè)人隱私等索求“高額放貸本金及其利息額”，方便、快捷、靈活、實(shí)效。但是其弊端顯而易見(jiàn)，途徑往往是不當(dāng)?shù)美?、非法索求，這樣勢(shì)必會(huì)危機(jī)融資借方財(cái)產(chǎn)利益甚至生命，也增添了社會(huì)不安定因素。

（二）借貸利率水平24%―36%，屬于雙方自愿履行，法律并不強(qiáng)制保護(hù)

法是由國(guó)家制定或者認(rèn)可，并由國(guó)家強(qiáng)制力保證實(shí)施的行為規(guī)范的總和。那么，在24%―36%之間的年利率，屬于國(guó)家強(qiáng)制保護(hù)范疇之外，又處于無(wú)效范疇之內(nèi)，對(duì)于融資借貸的雙方當(dāng)事人究竟產(chǎn)生的實(shí)際效益是什么？

若借款人自愿按照約定利率已經(jīng)償本付息，則借方給付有效，借方也不得再以自然債務(wù)為由，請(qǐng)求返還。

若借款人不按照約定利率償本付息，那么貸方是否可以請(qǐng)求法院獲取勝訴權(quán)而要求強(qiáng)制執(zhí)行呢？不可以，因?yàn)榇硕螀^(qū)間雖然是國(guó)家認(rèn)可的利率范疇，但是國(guó)家并不強(qiáng)制保護(hù)執(zhí)行。

由此，我們不難得出結(jié)論，利率在24%―36%區(qū)間的民間借貸利率，完全依靠的是借方“自愿、意思自治”原則，貸方僅僅只能依靠借方的主觀意愿、客觀資金流量獲取融資資金的回流。那么，這種“自由但是并不保護(hù)”的規(guī)范范疇，對(duì)于融資貸方又有何實(shí)際效應(yīng)呢？這種規(guī)范會(huì)成為日后借貸雙方解決爭(zhēng)議的“引火線”嗎？

（三）借貸利率水平36%范疇之上，屬于無(wú)效利率范疇

上述報(bào)告數(shù)據(jù)也已經(jīng)顯示，0%民間借貸年利率在此范疇，因此，具體探究也毫無(wú)實(shí)際效應(yīng)，在此略過(guò)。

四、完善民間借貸構(gòu)建設(shè)想

（一）適度放寬金融放貸政策，引導(dǎo)“資質(zhì)”民間主體獲取國(guó)家金融機(jī)構(gòu)“低息”放貸

國(guó)家金融機(jī)構(gòu)“低息”放貸是在設(shè)定基準(zhǔn)放貸的前提條件下，加強(qiáng)引導(dǎo)各類(lèi)銀行放貸金融政策，適度“偏袒”中小企業(yè)以及個(gè)體資信良好的民間借貸?？汕袑?shí)加大這些“低償付能力”融資主體“低利率”融資。應(yīng)簡(jiǎn)化程序，縮短放貸時(shí)限，切實(shí)幫助解決“低門(mén)檻”民間借貸主體的實(shí)際困難，盡可能采取實(shí)際措施避免其涌入民間借貸的高息洪流的范疇。

（二）加強(qiáng)國(guó)家宏觀調(diào)控監(jiān)管，規(guī)范引導(dǎo)民間借貸

國(guó)家或者民間機(jī)構(gòu)出臺(tái)措施，完善詳化具體“監(jiān)管主體”、“監(jiān)管職責(zé)”、“監(jiān)管措施”、“融資雙方違約但不違法懲處方式”，全盤(pán)規(guī)劃，嚴(yán)格規(guī)范，為民間借貸提供指導(dǎo)性規(guī)范建議、“公”監(jiān)察體制、“爭(zhēng)議處理”等多渠道方式，勢(shì)必將民間借貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。

（三）加大違法懲處力度，從嚴(yán)懲處“地下錢(qián)莊”、“越線高利貸”和“非法路徑索求融資款項(xiàng)”

實(shí)現(xiàn)科學(xué)立法、嚴(yán)格執(zhí)法、公正司法、全民守法的具體目標(biāo)，是進(jìn)一步加強(qiáng)司法獨(dú)立的重要思路。對(duì)于民間借貸完全聽(tīng)之任之、放任自流，勢(shì)必會(huì)嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序，造成金融監(jiān)管紊亂。因此，對(duì)于“地下錢(qián)莊”、“非法高利貸”，必須嚴(yán)肅查處，一旦證據(jù)確實(shí)充分，應(yīng)該認(rèn)定融資借貸無(wú)效。對(duì)于融貸主體，必須移交相應(yīng)司法機(jī)構(gòu)，按照既定的法律規(guī)范、相應(yīng)的司法程序，判決執(zhí)行；對(duì)于“非法措施路徑索求融資放貸款項(xiàng)，如限制借方及利害關(guān)系人人身自由、侮辱誹謗借方及利害關(guān)系人、暴力威脅借方及利害關(guān)系人、傷害借方及利害關(guān)系人人身及財(cái)產(chǎn)安全的，必須交由公安司法機(jī)構(gòu)作出公正判決并且堅(jiān)決執(zhí)行判決。

結(jié)語(yǔ)

民間借貸利率對(duì)于民間借貸市場(chǎng)規(guī)范、金融環(huán)境凈化起著舉足輕重的作用。規(guī)范民間借貸是一個(gè)系統(tǒng)工程，對(duì)現(xiàn)行民間借貸利率正?；?、規(guī)范化，需要政府搭建平臺(tái)，攜手民間金融機(jī)構(gòu)、民間監(jiān)管機(jī)構(gòu)、民間借貸融資主體、司法機(jī)構(gòu)等通力合作，才能引導(dǎo)良性運(yùn)作步入正軌路徑。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 最高人民法院民事審判第一庭.最高人民法院民間借貸司法解釋及關(guān)聯(lián)規(guī)定適用指引[M].北京：中國(guó)法制出版社，2015.

[3] 劉玉民.民間借貸與風(fēng)險(xiǎn)防范[M].北京：中國(guó)法制出版社，2015.

第2篇：民間借款的程序范文

進(jìn)入2012年以來(lái)，我院受理和審理民間借貸糾紛案件呈高發(fā)態(tài)勢(shì)，案件數(shù)量激增、系列案件增多、涉案金額大，往往與高利貸、非法集資、虛假訴訟等違法違規(guī)行為交織，增加了此類(lèi)案件的審理難度。

（1）民間借貸案件數(shù)量激增、呈高發(fā)態(tài)勢(shì)。商業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的高風(fēng)險(xiǎn)、出借人急于獲利的動(dòng)機(jī)、以及缺乏有效監(jiān)管的借貸行為和部分借款人惡意借貸等因素，致使大量的出借人無(wú)法實(shí)現(xiàn)其出借資金的目的，更為嚴(yán)重的是，出借人有時(shí)連本金都無(wú)法保障，導(dǎo)致借貸糾紛案件數(shù)量激增。

（2）民間借貸案件缺席和公告判決數(shù)量不斷上升。主要表現(xiàn)在被告故意逃避訴訟，不出庭應(yīng)訴情況較為普遍。部分借款人拒簽法院的訴訟文書(shū)，還有部分借款人外出躲債，增加了此類(lèi)案件的審理難度。

（3）部分當(dāng)事人惡意訴訟、虛假訴訟，借貸案件審理周期長(zhǎng)。民間借貸糾紛案件審理過(guò)程中非傳統(tǒng)因素造成案件中止審理的情況增加，導(dǎo)致審理周期被不斷延長(zhǎng)。

（4）案件訴訟過(guò)程中，當(dāng)事人申請(qǐng)保全比例高。該類(lèi)糾紛，借款人惡意轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)現(xiàn)象日益嚴(yán)重，可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)線索較少，而當(dāng)事人申請(qǐng)?jiān)V訟財(cái)產(chǎn)保全比例提高，保全方式多樣化。申請(qǐng)保全方式也由過(guò)去單一的凍結(jié)銀行存款到凍結(jié)房屋、車(chē)輛過(guò)戶(hù)手續(xù)，凍結(jié)銀行存款、基金、股票等有價(jià)證券多種方式。

（5）民間借貸趨向?qū)I(yè)化，部分當(dāng)事人反復(fù)涉訴，有以非法放貸為業(yè)或放高利貸的嫌疑。此類(lèi)案件中，出借人熟悉法律有關(guān)民間借貸的規(guī)定程序，一旦勝訴立即申請(qǐng)執(zhí)行態(tài)度非常強(qiáng)硬，有利用法律訴訟投機(jī)的意圖，而借款當(dāng)事人往往情緒激動(dòng)，矛盾容易激化。

（6）系列案件較多，涉及標(biāo)的較大，稍有不慎，容易引發(fā)群體性的等事件 。

二、民間借貸案件的審理難點(diǎn)

民間借貸糾紛案件表面看似簡(jiǎn)單，主要證據(jù)不過(guò)是一紙借據(jù)，但隱含在背后的事實(shí)關(guān)系和法律關(guān)系復(fù)雜，法院在審理此類(lèi)案件過(guò)程中面臨著許多困難和問(wèn)題。

（1）被告消極應(yīng)訴，公告案件增多，有些事實(shí)難以查清，判決難。由于被告不應(yīng)訴、不到庭，對(duì)于原告的證據(jù)因沒(méi)有被告的抗辯，其真?zhèn)涡圆缓帽鎰e，被告是否履行過(guò)部分債務(wù)，原被告之間是否就借款還有無(wú)其他的約定，法院都無(wú)法查清。

（2）隱性非法活動(dòng)多，在案件審理時(shí)無(wú)法查清。部分民間借貸案件涉嫌放高利貸，但由于高額利息往往采取在借款時(shí)預(yù)先扣除或者在借條上直接約定以本金方式歸還，有的是重復(fù)打借條卻未載明借款日期，因此單憑借條內(nèi)容體現(xiàn)不出高利貸的痕跡。

（3）系列案件多易形成不穩(wěn)定因素。如今的民間借貸用途已由原來(lái)的家庭急用轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y經(jīng)營(yíng)，涉及同一個(gè)人或同一企業(yè)向多人舉債的系列案件、群體性案件明顯增多，社會(huì)敏感程度較高，處理不好易激化矛盾，甚至轉(zhuǎn)化成刑事案件，影響社會(huì)的穩(wěn)定。

三、破解民間借貸案件審理難點(diǎn)的對(duì)策

（1）法院積極作為，延伸服務(wù)職能。民間借貸糾紛案件已由原來(lái)的個(gè)案單發(fā)、案情簡(jiǎn)單轉(zhuǎn)變?yōu)槿后w多發(fā)、疑難復(fù)雜。法院審理此類(lèi)案件要增強(qiáng)政治意識(shí)和大局意識(shí)，不能就案辦案，充分發(fā)揮好司法的能動(dòng)和服務(wù)職能。對(duì)因資金鏈斷裂引發(fā)的系列案件要審慎處理，協(xié)調(diào)好各方利益關(guān)系，防止一判了之，從而引發(fā)群體性上訪等社會(huì)問(wèn)題。

（2）多方積極聯(lián)動(dòng)，共克借貸難題。加強(qiáng)與相關(guān)職能機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮各部門(mén)的職能作用，共同促進(jìn)民間借貸市場(chǎng)有序、規(guī)范發(fā)展。比如，對(duì)有證據(jù)證明發(fā)放高利貸的、有非法集資嫌疑的，要及時(shí)向公安、工商等部門(mén)通報(bào)情況，由相關(guān)部門(mén)對(duì)違法行為進(jìn)行制裁。

第3篇：民間借款的程序范文

關(guān)鍵詞：民間借貸監(jiān)測(cè)工作高利貸

民間借貸作為一種古老的融資方式,長(zhǎng)期以來(lái)活躍于基層金融市場(chǎng),對(duì)居民、個(gè)體工商戶(hù)和私營(yíng)企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有利調(diào)劑。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸迅速膨脹,并呈現(xiàn)出新動(dòng)向。它所引發(fā)的一系列糾紛,引起了社會(huì)的關(guān)注。

一、民間借貸的新動(dòng)向及原因分析

一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來(lái)看,民間借貸的主體情況十分復(fù)雜,不僅包括農(nóng)戶(hù)、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶(hù),而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營(yíng)企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場(chǎng)的主角。二是借貸手續(xù)趨向書(shū)面化。過(guò)去民間借貸一般以口頭約定為主,現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書(shū)面協(xié)議,協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護(hù)意識(shí)不斷增強(qiáng),因而在借貸行為上更為謹(jǐn)慎,借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證,有的還要求有中間人作為擔(dān)保.有的地方甚至出現(xiàn)了專(zhuān)門(mén)為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)人。四是發(fā)展勢(shì)頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個(gè)體工商戶(hù)進(jìn)入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢(qián)莊”,使風(fēng)險(xiǎn)更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地?cái)_亂了金融秩序。

當(dāng)前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動(dòng)向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷。據(jù)調(diào)查,借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對(duì)借方情況相對(duì)熟悉。借方如需要資金,通過(guò)中介人擔(dān)保向貸方說(shuō)明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協(xié)議(合同),得到所需要的資金。相對(duì)于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農(nóng)戶(hù)季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求急的特點(diǎn)。二是部分農(nóng)民理財(cái)意識(shí)發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當(dāng)前存款利率較低,其他投資渠道較窄等情況下,部分農(nóng)戶(hù)把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會(huì)信用意識(shí)的提高,民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化,從出借到歸還.都采用書(shū)面協(xié)議這一合規(guī)方式進(jìn)行。避免了不必要的爭(zhēng)執(zhí),出借方的收益能夠得到法律保護(hù)。三是農(nóng)村個(gè)體營(yíng)業(yè)戶(hù)資金需求增大。據(jù)調(diào)查,某地區(qū)部分邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運(yùn)輸專(zhuān)業(yè)戶(hù),經(jīng)營(yíng)成本在2萬(wàn)元左右,其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門(mén)對(duì)這些專(zhuān)業(yè)戶(hù)的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需。因而多數(shù)農(nóng)村專(zhuān)業(yè)戶(hù)只好進(jìn)行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜,條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶(hù)那里了解到,農(nóng)民向信用社貸款,先要由信用社信貸員對(duì)其家庭收入、資信狀況、資金用途等進(jìn)行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔(dān)保,最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對(duì)嚴(yán)格的貸款程序,使部分資金需求者在無(wú)法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機(jī)構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。

二、民間借貸的發(fā)展存在的問(wèn)題

由于民間借貸游離于國(guó)家宏觀調(diào)控之外,借貸行為受?chē)?guó)家宏觀調(diào)控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是以民營(yíng)企業(yè)為主體的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)?？h域民營(yíng)企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財(cái)務(wù)體制不健全、信用等級(jí)低等問(wèn)題。同時(shí),縣域大部分民營(yíng)企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)和初級(jí)加工,產(chǎn)品附加值低,這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的效能相對(duì)低下,贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規(guī)模的不斷擴(kuò)張,民營(yíng)企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增高,經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)因素也呈上升趨勢(shì)。二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險(xiǎn)。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢(shì),有的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實(shí)際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤(rùn)的空間被壓縮或虧損;但對(duì)于資金的供給方來(lái)說(shuō),利率高,能夠?yàn)槠鋵?shí)現(xiàn)資金效益的最大化,然而過(guò)分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結(jié)果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡(jiǎn)化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險(xiǎn)。民間融資方式程序簡(jiǎn)單,且極不規(guī)范,決定了道德性風(fēng)險(xiǎn)的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無(wú)可供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物所致。同時(shí),民間融資的供資方并沒(méi)有一套類(lèi)似于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸管理辦法,對(duì)資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管,一旦借入方以此來(lái)詐騙錢(qián)財(cái),將給資金供給方帶來(lái)不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒(méi)有約定利息,貸款方就無(wú)權(quán)收取利息。而當(dāng)借款人決定不歸還借款時(shí),出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習(xí)慣于雇傭社會(huì)上的無(wú)業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢(qián)。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況。

三、民間借貸的規(guī)范建議

針對(duì)當(dāng)前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題,為了有效的規(guī)范其發(fā)展,筆者提出以下的建議:

第一,加大金融監(jiān)管力度,維護(hù)正常的金融秩序。根據(jù)我國(guó)有關(guān)經(jīng)濟(jì)法規(guī)的規(guī)定,人民銀行對(duì)全國(guó)的金融業(yè)有監(jiān)管的職責(zé)。而對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管,則是基層人民銀行的職責(zé)所在。當(dāng)前對(duì)民間借貸監(jiān)測(cè)存在的問(wèn)題是,借錢(qián)者認(rèn)為“借錢(qián)不光榮”,不愿意向外透露借貸信息,如城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶(hù)和下崗失業(yè)人員再就業(yè)都需要資金的支持和信貸投入,而縣域各國(guó)有商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有發(fā)生,農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”后資金也非常緊張,因此只好轉(zhuǎn)向民間借貸,但在實(shí)際選監(jiān)測(cè)點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)時(shí),監(jiān)測(cè)到的戶(hù)數(shù)極少。再如:中小企業(yè)貸款難問(wèn)題日漸突出,在銀行貸款無(wú)門(mén)的情況下,企業(yè)為了自身發(fā)展,也加入到民間融資的行列來(lái),而且資金額比個(gè)人借貸更大。但在深入企業(yè)調(diào)查時(shí),明知企業(yè)有民間融資行為,企業(yè)卻不予承認(rèn),所以也就無(wú)法統(tǒng)計(jì)。同時(shí),債權(quán)人也堅(jiān)持“財(cái)不外露”的思想,不愿向外透露借貸信息,實(shí)際監(jiān)測(cè)大多采用側(cè)面打聽(tīng)的方式,加大了監(jiān)測(cè)的難度。對(duì)此,基層人民銀行一方面應(yīng)該耐心宣傳國(guó)家政策,講明監(jiān)測(cè)與個(gè)人財(cái)產(chǎn)和借貸行為無(wú)關(guān),并對(duì)個(gè)人資料嚴(yán)格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受?chē)?guó)家法律保護(hù),并且怎樣維護(hù)自己的合法權(quán)益。

第二,政府部門(mén)應(yīng)妥善處理好社會(huì)上的待業(yè)青年。當(dāng)借款人不能返還借款的時(shí)候,出借人會(huì)把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢(qián)。而在逼迫的過(guò)程中,很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此,政府部門(mén)應(yīng)盡力對(duì)這部分青年人做好就業(yè)安置工作。

第三,制定適應(yīng)民問(wèn)借貸行為發(fā)展的法律規(guī)范。明確民間借貸出借金額、管理機(jī)構(gòu).規(guī)定只要是有利息收入的,必須到管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記,納稅,規(guī)范民間借貸行為。

第4篇：民間借款的程序范文

論文關(guān)鍵詞：民間借貸，監(jiān)測(cè)工作，高利貸

 

民間借貸作為一種古老的融資方式,長(zhǎng)期以來(lái)活躍于基層金融市場(chǎng),對(duì)居民、個(gè)體工商戶(hù)和私營(yíng)企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有利調(diào)劑。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸迅速膨脹,并呈現(xiàn)出新動(dòng)向。它所引發(fā)的一系列糾紛,引起了社會(huì)的關(guān)注。

一、民間借貸的新動(dòng)向及原因分析

一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來(lái)看,民間借貸的主體情況十分復(fù)雜,不僅包括農(nóng)戶(hù)、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶(hù),而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營(yíng)企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場(chǎng)的主角。二是借貸手續(xù)趨向書(shū)面化。過(guò)去民間借貸一般以口頭約定為主,現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書(shū)面協(xié)議,協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護(hù)意識(shí)不斷增強(qiáng),因而在借貸行為上更為謹(jǐn)慎,借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證,有的還要求有中間人作為擔(dān)保.有的地方甚至出現(xiàn)了專(zhuān)門(mén)為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)人。四是發(fā)展勢(shì)頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個(gè)體工商戶(hù)進(jìn)入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢(qián)莊”,使風(fēng)險(xiǎn)更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地?cái)_亂了金融秩序。

當(dāng)前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動(dòng)向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷論文怎么寫(xiě)。據(jù)調(diào)查,借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對(duì)借方情況相對(duì)熟悉。借方如需要資金,通過(guò)中介人擔(dān)保向貸方說(shuō)明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協(xié)議(合同),得到所需要的資金。相對(duì)于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農(nóng)戶(hù)季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求急的特點(diǎn)。二是部分農(nóng)民理財(cái)意識(shí)發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當(dāng)前股市低迷、房地產(chǎn)受到打壓,其他投資渠道較窄等情況下,部分農(nóng)戶(hù)把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會(huì)信用意識(shí)的提高,民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化,從出借到歸還.都采用書(shū)面協(xié)議這一合規(guī)方式進(jìn)行。避免了不必要的爭(zhēng)執(zhí),出借方的收益能夠得到法律保護(hù)。三是農(nóng)村個(gè)體營(yíng)業(yè)戶(hù)資金需求增大。據(jù)調(diào)查,某地區(qū)部分邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運(yùn)輸專(zhuān)業(yè)戶(hù),經(jīng)營(yíng)成本在2萬(wàn)元左右,其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門(mén)對(duì)這些專(zhuān)業(yè)戶(hù)的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需。因而多數(shù)農(nóng)村專(zhuān)業(yè)戶(hù)只好進(jìn)行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜,條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶(hù)那里了解到,農(nóng)民向農(nóng)商行（郵政儲(chǔ)蓄）貸款,先要由農(nóng)商行（郵政儲(chǔ)蓄）信貸員對(duì)其家庭收入、資信狀況、資金用途等進(jìn)行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔(dān)保,最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對(duì)嚴(yán)格的貸款程序,使部分資金需求者在無(wú)法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機(jī)構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。

二、民間借貸的發(fā)展存在的問(wèn)題

由于民間借貸游離于國(guó)家宏觀調(diào)控之外,借貸行為受?chē)?guó)家宏觀調(diào)控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是以民營(yíng)企業(yè)為主體的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)?？h域民營(yíng)企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財(cái)務(wù)體制不健全、信用等級(jí)低等問(wèn)題。同時(shí),縣域大部分民營(yíng)企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)和初級(jí)加工,產(chǎn)品附加值低,這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的效能相對(duì)低下,贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規(guī)模的不斷擴(kuò)張,民營(yíng)企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增高,經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)因素也呈上升趨勢(shì)。二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險(xiǎn)。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢(shì),有的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實(shí)際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤(rùn)的空間被壓縮或虧損;但對(duì)于資金的供給方來(lái)說(shuō),利率高,能夠?yàn)槠鋵?shí)現(xiàn)資金效益的最大化,然而過(guò)分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結(jié)果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡(jiǎn)化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險(xiǎn)。民間融資方式程序簡(jiǎn)單,且極不規(guī)范,決定了道德性風(fēng)險(xiǎn)的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無(wú)可供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物所致。同時(shí),民間融資的供資方并沒(méi)有一套類(lèi)似于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸管理辦法,對(duì)資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管,一旦借入方以此來(lái)詐騙錢(qián)財(cái),將給資金供給方帶來(lái)不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒(méi)有約定利息,貸款方就無(wú)權(quán)收取利息。而當(dāng)借款人決定不歸還借款時(shí),出借人往往也不依靠法律手段去解決論文怎么寫(xiě)。他們習(xí)慣于雇傭社會(huì)上的無(wú)業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢(qián)。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況。

三、民間借貸的規(guī)范建議

針對(duì)當(dāng)前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題,為了有效的規(guī)范其發(fā)展,筆者提出以下的建議:

第一,加大金融監(jiān)管力度,維護(hù)正常的金融秩序。根據(jù)我國(guó)有關(guān)經(jīng)濟(jì)法規(guī)的規(guī)定,人民銀行對(duì)全國(guó)的金融業(yè)有監(jiān)管的職責(zé)。而對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管,則是基層人民銀行的職責(zé)所在。當(dāng)前對(duì)民間借貸監(jiān)測(cè)存在的問(wèn)題是,借錢(qián)者認(rèn)為“借錢(qián)不光榮”,不愿意向外透露借貸信息,如城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶(hù)和下崗失業(yè)人員再就業(yè)都需要資金的支持和信貸投入,而縣域各國(guó)有商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有發(fā)生, 農(nóng)商行（郵政儲(chǔ)蓄）支持“三農(nóng)”后資金也非常緊張,因此只好轉(zhuǎn)向民間借貸,但在實(shí)際選監(jiān)測(cè)點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)時(shí),監(jiān)測(cè)到的戶(hù)數(shù)極少。再如:中小企業(yè)貸款難問(wèn)題日漸突出,在銀行貸款無(wú)門(mén)的情況下,企業(yè)為了自身發(fā)展,也加入到民間融資的行列來(lái),而且資金額比個(gè)人借貸更大。但在深入企業(yè)調(diào)查時(shí),明知企業(yè)有民間融資行為,企業(yè)卻不予承認(rèn),所以也就無(wú)法統(tǒng)計(jì)。同時(shí),債權(quán)人也堅(jiān)持“財(cái)不外露”的思想,不愿向外透露借貸信息,實(shí)際監(jiān)測(cè)大多采用側(cè)面打聽(tīng)的方式,加大了監(jiān)測(cè)的難度。對(duì)此,基層人民銀行一方面應(yīng)該耐心宣傳國(guó)家政策,講明監(jiān)測(cè)與個(gè)人財(cái)產(chǎn)和借貸行為無(wú)關(guān),并對(duì)個(gè)人資料嚴(yán)格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受?chē)?guó)家法律保護(hù),并且怎樣維護(hù)自己的合法權(quán)益。

第二,政府部門(mén)應(yīng)妥善處理好社會(huì)上的待業(yè)青年。當(dāng)借款人不能返還借款的時(shí)候,出借人會(huì)把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢(qián)。而在逼迫的過(guò)程中,很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此,政府部門(mén)應(yīng)盡力對(duì)這部分青年人做好就業(yè)安置工作。

第三,制定適應(yīng)民問(wèn)借貸行為發(fā)展的法律規(guī)范。明確民間借貸出借金額、管理機(jī)構(gòu)，規(guī)定只要是有利息收入的,必須到管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記,納稅,規(guī)范民間借貸行為。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,民間借貸也呈現(xiàn)生機(jī)。如果規(guī)范得當(dāng),民間借貸作為一種融資方式會(huì)更加促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,但是如果規(guī)范不當(dāng),則會(huì)阻礙市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我們必須提高警惕。

第5篇：民間借款的程序范文

[關(guān)鍵詞] 民間借貸中介 合法性 法律模糊空間

民間借貸是指自然人之間、自然人與企業(yè)(包括其他組織)之間,一方將一定數(shù)量的金錢(qián)轉(zhuǎn)移給另一方,另一方到期返還借款并按約定支付利息的民事行為。它是一種古老的借貸方式。近幾年,隨著銀行儲(chǔ)蓄利率的下調(diào),不少人在為手中的閑散資金找收益高的理財(cái)途徑,另一方面,中小企業(yè)擔(dān)保公司因準(zhǔn)入門(mén)檻提高而喪失融資功能,因此在理論上可以提供雙贏的民間借貸在全國(guó)各地又活躍起來(lái)。而民間借貸中介,一種專(zhuān)為民間借貸的借、貸雙方提供“搭橋”服務(wù)的職業(yè)中介組織,應(yīng)運(yùn)而生并日趨活躍,它使傳統(tǒng)分散的、不透明的民間借貸行為出現(xiàn)了組織化、公開(kāi)運(yùn)行的特征。

一、民間借貸中介的生存空間

民間借貸中介是伴隨著民間借貸的活躍而應(yīng)運(yùn)而生的。一方面,民間借貸的出借方即資金供給方日趨活躍,成為民間借貸中介的催生劑。從2003年末起,我國(guó)重新步入負(fù)利率時(shí)代,居民儲(chǔ)蓄存款利率過(guò)低,必然要流出銀行體系尋找新的投資途徑,民間借貸中介的出現(xiàn),使投資人很容易地找到借款人,并獲得高收益。據(jù)徐州市某民間借貸中介公司在網(wǎng)上的信息披露:2003年該公司為某投資者投資100萬(wàn)元(放貸),年收益12萬(wàn)元,2004年收益20.16萬(wàn)元,2005年收益48萬(wàn)元。銀行存款的低收益與民間借貸的超過(guò)10%的高回報(bào)形成巨大落差,使民間借貸成為一般資金持有者的理想投資方式之一。

另一方面,民間借貸的借款人即需求方也日趨龐大。他們也需要民間借貸中介。兩個(gè)層次的原因造成了民間借貸的需求市場(chǎng)。一是從銀行方面看,自2004年起,國(guó)家針對(duì)投資增長(zhǎng)過(guò)快、能源、糧食價(jià)格大幅度上漲等經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中一些不穩(wěn)定因素,加強(qiáng)了宏觀調(diào)控,銀行信貸資金緊縮,使大部分中小企業(yè)從銀行貸款困難。另外,中小企業(yè)貸款具有小、急、頻、險(xiǎn)的特點(diǎn),戶(hù)均貸款額只有大企業(yè)的1%左右,貸款頻率是大企業(yè)的3～5倍,對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),中小企業(yè)貸款管理成本高,風(fēng)險(xiǎn)高,而收益率并不高。這就直接造成了銀行不愿意將過(guò)多資金投入到中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。同時(shí),隨著各國(guó)有商業(yè)銀行的信貸審批權(quán)限上收,基層信貸權(quán)限十分有限,減弱了基層信貸發(fā)放的積極性。二是從借款人方面看,民間借貸可以跨越程序障礙。中小企業(yè)周轉(zhuǎn)金貸款、個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款、助學(xué)金貸款等銀行貸款手續(xù)繁雜,審批時(shí)間較長(zhǎng),為節(jié)約時(shí)間成本,為應(yīng)急而轉(zhuǎn)向容易借到的民間借貸中介求助的情況越來(lái)越多見(jiàn),民間借貸中介成為短期緊急借款人無(wú)奈而又實(shí)用的選擇。

總之,民間借貸承擔(dān)著國(guó)家銀行借貸之外的輔助融資功能,對(duì)剛性的金融資源配置方式形成有效的補(bǔ)充,一定程度上優(yōu)化了我國(guó)金融資源配置,其自發(fā)性和互對(duì)社會(huì)穩(wěn)定與發(fā)展的貢獻(xiàn)是顯而易見(jiàn)的。民間借貸中介作為民間借貸的橋梁,可以方便出借人和借款人建立較規(guī)范的借貸關(guān)系,具有靈活性和互的本質(zhì)特征,在巨大的市場(chǎng)需求下,具有較大的生存空間和盈利空間。目前我國(guó)大部分省份都出現(xiàn)了民間借貸中介,其中,山東省青島市是民間借貸中介較早出現(xiàn)并發(fā)展較完備的。據(jù)青島民間借貸網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示,從2003年,青島市成立第一家民間借貸中介公司成立開(kāi)始,經(jīng)過(guò)短短的三四年時(shí)間,民間借貸中介業(yè)便以不可阻擋之勢(shì)迅猛發(fā)展起來(lái),目前登記的民間借貸中介公司已經(jīng)超過(guò)了60家。青島模式――以房產(chǎn)抵押來(lái)抵御借款風(fēng)險(xiǎn)的模式,也作為成功的典范被業(yè)內(nèi)廣泛效仿。

二、目前民間借貸中介的運(yùn)營(yíng)模式

目前,在工商行政管理機(jī)關(guān)登記的民間借貸中介的名稱(chēng)主要有:民間借貸公司、資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理公司、民間抵押貸款中介公司、投資管理公司、投資咨詢(xún)公司、投資擔(dān)保公司等。這些公司在從事民間借貸中介業(yè)務(wù)時(shí),主要的經(jīng)營(yíng)方式有:

1.橋梁型

撮合借貸雙方成交,收取服務(wù)費(fèi)。由中介機(jī)構(gòu)介紹借貸雙方會(huì)面,共同磋商借貸數(shù)額、利率、借期、擔(dān)保形式等,促使雙方簽訂借款合同、進(jìn)行公證并履行,并作為見(jiàn)證人簽章。中介機(jī)構(gòu)以借款數(shù)額為基數(shù)從借款人處收取服務(wù)費(fèi)。服務(wù)費(fèi)的數(shù)額為借款數(shù)額的2%～6%不等。

2.擔(dān)保型

中介機(jī)構(gòu)直接以本公司名義為借款人提供保證擔(dān)保,當(dāng)借款人不按期還款時(shí),放款人可以要求中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)保證責(zé)任。以北京為總部的宜信公司為例,在還款出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)候,宜信從保證金里支付給放款人本金和利息,保證放款人不受損失。

3.受托放款型

放款人將款項(xiàng)存于中介機(jī)構(gòu),委托中介機(jī)構(gòu)尋找合適的借款人并對(duì)外放款。中介機(jī)構(gòu)如果發(fā)現(xiàn)合適借款人即通知放款人前往訂立合同。

4.吸款放貸型

中介機(jī)構(gòu)與放款人之間訂立借款合同,中介機(jī)構(gòu)支付一定的利息從放款人處收取款項(xiàng)后對(duì)外放貸。在此類(lèi)模式中,借款人與放款人之間沒(méi)有聯(lián)絡(luò),放款人將款項(xiàng)交與中介機(jī)構(gòu),從中介機(jī)構(gòu)獲取利息,中介機(jī)構(gòu)選擇并確定借款人,從中獲取利息差額。

三、目前民間借貸中介的法律模糊空間

由于民間借貸的資金多數(shù)屬于民間個(gè)人自有的閑散資金,由此決定了民間借貸具有自由性和廣泛性的特征,也正因?yàn)槿绱?法律法規(guī)對(duì)民間借貸的規(guī)定并不十分嚴(yán)格,而是讓當(dāng)事人擁有較多的自利。而目前我國(guó)有關(guān)民間借貸中介的法律法規(guī)仍是空白,對(duì)民間借貸中介合法性仍然沒(méi)有確認(rèn),因此,民間借貸中介的活動(dòng)始終處于法律的邊緣。

本著“法無(wú)禁止皆自由”的原則,民間借貸中介開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí),只要堅(jiān)守最高法院于1991年8月頒布《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》規(guī)定的“不復(fù)利、不四倍、不集資”就是合法的。

那么,民間借貸中介做到“三不”了嗎?筆者認(rèn)為并沒(méi)有。

首先,民間借貸中介擁有“集資”與“不集資”的模糊空間

從目前借貸中介的運(yùn)營(yíng)模式來(lái)看,第一、二、種運(yùn)營(yíng)形式,理論上應(yīng)該是比較純粹的借貸平臺(tái)。其所提供的合法服務(wù)有:信息平臺(tái)服務(wù),有專(zhuān)門(mén)的人員負(fù)責(zé)借、貸信息的收集、篩選,一般還會(huì)建立網(wǎng)站等借貸信息平臺(tái)。有效的符合借貸要求的信息平臺(tái)會(huì)提高民間借貸的成功率和借貸效率,使得出借人和借貸人的愿望可以快速達(dá)成。審查服務(wù),對(duì)借貸人及提供材料進(jìn)行初步審查,主要審查其身份情況、抵押財(cái)產(chǎn)、商業(yè)信譽(yù)、還款能力、貸款來(lái)源、借款用途、提交材料等,確定其是否符合借貸條件,是否符合公證條件等。法律服務(wù),民間借貸中介會(huì)提供比較完善的服務(wù)協(xié)議、借貸合同;并根據(jù)公證或律師見(jiàn)證的需要,提供配套的法律文書(shū)、文件。程序操作服務(wù),全程協(xié)助借貸主體辦理簽約、抵押、公證(或律師見(jiàn)證)等借貸事宜。協(xié)助借貸人簽訂借貸合同,并協(xié)助其辦理抵押、公證(或律師見(jiàn)證)的材料準(zhǔn)備、業(yè)務(wù)辦理等,以協(xié)助借貸主體安全、高效地進(jìn)行民間借貸。

通過(guò)民間借貸中介在民間借貸中所提供的服務(wù),可以使民間借貸主體更加安全地進(jìn)行民間借貸,并通過(guò)民間借貸的全程服務(wù),更加優(yōu)質(zhì)、高效地進(jìn)行民間借貸,更好地保障民間借貸的合法權(quán)益。而民間借貸中介提供這些服務(wù)并收取一定的手續(xù)費(fèi),是完全合法的。

即便中介服務(wù)就是局限在上述合法范圍內(nèi),其非法集資的實(shí)質(zhì)還是會(huì)隱蔽在其服務(wù)過(guò)程中。判斷中介的行為是否屬于上述合法服務(wù)范圍的標(biāo)準(zhǔn),就是要判斷其訂立的借貸合同是否是三方合同,即放款人、借貸人和中介(擔(dān)保人),而不是兩方合同,即中介公司和貸款人作為甲方乙方或者是中介公司和放款人作為甲方乙方的兩方合同。在后面的情況中,中介公司已經(jīng)脫離了中介的范圍而成為了放款方或者是借款方,這樣它就不再是作為中介人、見(jiàn)證人或擔(dān)保人的中介角色存在,而直接成為資金運(yùn)營(yíng)主體,具備了“準(zhǔn)銀行”的性質(zhì),通過(guò)吸款和放款取得利息差而盈利,成為違法的“私募資金”,從而超越了合法空間。

目前不少民間借貸中介表面上服務(wù)范圍沒(méi)有超越“中介”的范疇,但是,考察其真實(shí)的合約和運(yùn)行流程,會(huì)發(fā)現(xiàn)它們吸引投資人進(jìn)入后先簽訂一個(gè)投資合同,并讓投資人將款項(xiàng)打入中介賬戶(hù),之后會(huì)通過(guò)信件告知投資人其款項(xiàng)的去向。或者,中介提供借款人資料征得放款人同意后將款項(xiàng)放出,但是這些借款人信息是中介掌握的,放款人并沒(méi)有考察能力,而由于時(shí)間因素等,同意或者不同意放款,也基本通過(guò)電話(huà)等口頭協(xié)商決定,所以,事實(shí)上還是沒(méi)有放款人和貸款人的合同,而只有投資人和中介的合同。而放款人對(duì)款項(xiàng)的真正流向也并不會(huì)真切了解。再或者,雖然簽訂的是三方合同,但是放款人和借貸人是不見(jiàn)面也不認(rèn)識(shí)的。借款和放款還是只和中介公司商定完成,實(shí)際上還是放款人人和借貸人只和中介單線聯(lián)系。這樣,比起放款人或者是借款人來(lái)說(shuō),中介是掌握全面信息的惟一一方。所以事實(shí)上募集資金如何處置還是由中介決定。構(gòu)成”集資“的幾個(gè)要素:沒(méi)有特定募款對(duì)象,募集到的資金流向由集資人決定等,在中介借貸業(yè)務(wù)中都不同程度地存在。筆者在青島一家著名借貸中介和北京宜信公司實(shí)證調(diào)查結(jié)果,都證實(shí)了這一點(diǎn)?？梢哉f(shuō),中介是在打著“平臺(tái)”之名,行“私募”之實(shí)。而非法集資的高欺詐性對(duì)公眾財(cái)產(chǎn)的高危害性是眾所周知的。

即便中介嚴(yán)格控制服務(wù)在合法范圍內(nèi),其服務(wù)本身也存在很多法律隱患:對(duì)于這類(lèi)公司從事民間借貸中介業(yè)務(wù)所需要的資質(zhì)、人員、技術(shù)等要求,國(guó)家沒(méi)有規(guī)定,并且在其從業(yè)期間,缺乏有效的動(dòng)態(tài)檢查和跟蹤措施,對(duì)其收取中介費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式、中介行為所享有的權(quán)利和義務(wù)、對(duì)其中介行為的事后監(jiān)管等均沒(méi)有規(guī)定,金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)更沒(méi)有任何管理權(quán)限和措施。各中介各自為政,缺少誠(chéng)信,諸如在借貸合同生效前先行從借貸人處收取中介費(fèi),不按合同約定期限、約定數(shù)額提供借款,在促成借貸合同訂立后,收取中介費(fèi)和放貸者先行扣息行為相混淆、不向借貸人明確說(shuō)明其所扣款項(xiàng)的用途等等現(xiàn)象不一而足,在一定程度上損害了借貸人的利益。

再來(lái)看第三和第四種運(yùn)營(yíng)方式。委托放款和吸款放款本身,就是基金公司和銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù),一家基金公司需要至少上億元的資金才能成立,商業(yè)銀行的注冊(cè)資金則需要10億以上。而民間借貸中介的注冊(cè)資金基本都不超過(guò)1000萬(wàn)元。所以,委托放款和吸款放款根本就是超出法律規(guī)定的中介公司的經(jīng)營(yíng)范圍,本質(zhì)上完全是“私募資金”的性質(zhì),是違法的。民間借貸中介公司的監(jiān)管主要由工商局管理,其營(yíng)業(yè)范圍由工商局確定,這使得它們可以游離在金融監(jiān)管之外,即便有私募資金行為,也比較難確認(rèn)和跟蹤監(jiān)管。

總之,從“不集資”這一點(diǎn)上看,中介并不能真的做到。由于缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)和跟蹤監(jiān)管不力,法律模糊空間較大,使得不少表面上是撮合型擔(dān)保型的民間借貸中介走上了以平臺(tái)做偽裝的”私募資金“之路。

其次,民間借貸中介擁有“復(fù)利”與“不復(fù)利”、“四倍”與“不四倍”的模糊空間。

1991年8月13日,最高人民法院在《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中第6條對(duì)民間借款利息做出了如下規(guī)定:民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握,但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的,超出部分的利息不予保護(hù)。

但是在筆者隨機(jī)調(diào)查的2009年7月13日民間借貸網(wǎng)的133例借貸需求客戶(hù)樣本中,執(zhí)行的月利率從1%到5%不等,如果一年到期,按照月利率計(jì)息就是復(fù)利。相當(dāng)于年利率12%～60%。目前的銀行基準(zhǔn)利率一年期按照5%來(lái)計(jì)算,那么民間借貸中介的利率不應(yīng)當(dāng)超過(guò)20%。但是在133例樣本中,一年期限的有64例,年利率從10%～30不等,超過(guò)20%(含20%)的有20例,占一年期貸款客戶(hù)的三分之一。

不復(fù)利不四倍的規(guī)定,實(shí)際是控制高利貸的產(chǎn)生。但是事實(shí)上,民間借貸中介并沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行,還是有相當(dāng)一部分超出了4倍的最高限制。

究其原因,“不四倍”的規(guī)定,只是1991年最高法院的審案意見(jiàn),它并不是利率主管機(jī)構(gòu)的明確規(guī)定,而且對(duì)違反“不四倍”的行為也沒(méi)有相應(yīng)的處罰措施,所以民間借貸中介在自行商定利率的借貸基礎(chǔ)上,把不復(fù)利不四倍的限定也當(dāng)成了一個(gè)可守可越的模糊空間。

民間借貸過(guò)高的利率會(huì)破壞正常的金融秩序。據(jù)湖南省人民銀行分支機(jī)構(gòu)2008年問(wèn)卷調(diào)查顯示,2006年民間借貸中介樣本從金融機(jī)構(gòu)和民間借貸渠道獲取資金分別增長(zhǎng)51%和48%,幾乎是自有資金的2.5倍。這說(shuō)明民間借貸中介開(kāi)始更多從正規(guī)金融機(jī)構(gòu),獲取長(zhǎng)期低息貸款,然后轉(zhuǎn)手將資金高息借出,從中獲得利差回報(bào)。而這種轉(zhuǎn)借行為,使低息的銀行貸款變相成為高息民間借貸,使本來(lái)可以正常的資源配置變?yōu)椴徽５馁Y源配置,對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是有害的。同時(shí)高利率還會(huì)誘發(fā)非法集資、非法吸收公眾存款等違法現(xiàn)象頻發(fā)。

四、結(jié)論和建議

綜上所述,民間借貸中介具有較大的法律模糊空間,對(duì)這一行業(yè)進(jìn)行規(guī)范迫在眉睫。筆者的建議是規(guī)范和打擊要并重。

一是需要明確相應(yīng)的監(jiān)管職能部門(mén),作為借貸中介應(yīng)該受金融監(jiān)管部門(mén)的管理。

第6篇：民間借款的程序范文

借條約定利息過(guò)高的法律效力案例

被告張先生、林女士系夫妻關(guān)系，與原告余女士的丈夫是朋友，平時(shí)關(guān)系相處較好。2011年12月22日，兩被告因經(jīng)營(yíng)歐波管的業(yè)務(wù)，缺乏資金周轉(zhuǎn)，向原告余女士借款17萬(wàn)元。當(dāng)時(shí)，原告余女士要求被告用房屋做抵押才同意借款，兩被告同意并將其所有的位于江海西苑的住房做抵押。后原告余女士將15萬(wàn)元從中國(guó)工商銀行匯到被告提供的賬戶(hù)上，另給被告現(xiàn)金2萬(wàn)元，共計(jì)17萬(wàn)元，由兩被告出具了一張17萬(wàn)元的借條給原告收?qǐng)?zhí)，并約定按月利率8分計(jì)付，同時(shí)在借條上注明，如5個(gè)月內(nèi)不還款，以江海西苑房屋抵押。因原告余女士做生意資金不足，多次找兩被告索要借款，但兩被告至今分文未付。原告余女士提訟，并主張借款利息按月利率3%計(jì)算，其他利息自愿放棄。訴訟中，根據(jù)原告余女士的申請(qǐng)，法院裁定對(duì)被告張先生、林女士所有的位于江海西苑的房屋一套依法予以查封。

分歧

原告余女士訴被告張先生、林女士民間借貸糾紛一案，安徽省全椒縣人民法院立案受理后，依法適用簡(jiǎn)易程序公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。

原告余女士訴稱(chēng)：被告張先生、林女士因經(jīng)營(yíng)歐波管的業(yè)務(wù)，需要周轉(zhuǎn)資金，向原告借現(xiàn)金17萬(wàn)元。原告將錢(qián)借給兩被告后，兩被告出具了一張借條給原告收?qǐng)?zhí)，并約定利息按月利率8分計(jì)付，5個(gè)月歸還，如5個(gè)月內(nèi)不還款以?xún)杀桓嫖挥诮Ｎ髟返淖》孔龅盅骸，F(xiàn)原告因做生意，需要資金，多次找兩被告索要欠款，但兩被告一直拖欠不還。故提訟，要求被告償還借款170000.00元，利率原告主張按月利率3分計(jì)算，自2011年12月23日至還款時(shí)止。訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。

被告辯稱(chēng)：我確實(shí)借了原告17萬(wàn)元，我欠錢(qián)的事實(shí)是存在的，不過(guò)當(dāng)時(shí)條子打的是17萬(wàn)元，拿到手的現(xiàn)金是15萬(wàn)元，當(dāng)時(shí)扣2萬(wàn)元是作為利息支付?，F(xiàn)我沒(méi)有錢(qián)還，欠原告的錢(qián)可以分期償還。

評(píng)析

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間,以及公民與其他組織之間借款,相互產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系的行為。按照法律規(guī)定,民間借貸的利息約定并非隨心所欲,而是也有講究。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的提高,人們觀念的改變,以及人們參與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為的增多,親屬之間、朋友同事之間、個(gè)人與企業(yè)之間在借款時(shí),約定借款利息,已不再扭扭捏捏,羞于啟齒,而是先小人后君子,相互約定借款利息,以實(shí)現(xiàn)保本升值的目的。應(yīng)當(dāng)說(shuō)這種現(xiàn)象,對(duì)于出借人利益的實(shí)現(xiàn),方便借款人的生活、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等方面起著積極的作用。但同時(shí),由于人們對(duì)法律關(guān)于民間借款利息的規(guī)定不了解,而出現(xiàn)出借人利益不能最終實(shí)現(xiàn)的現(xiàn)象,有的甚至于引發(fā)訴訟,耗時(shí)費(fèi)力，得不償失。

《中華人民共和國(guó)合同法》第206條規(guī)定，借款人應(yīng)該按照約定的期限返還借款，對(duì)借款期限沒(méi)有約定或者約定不明確，貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。中華人民共和國(guó)合同法》第211條規(guī)定，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款利息不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第六條規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國(guó)民法通則若干問(wèn)題的意見(jiàn)(試行)》第122條規(guī)定：公民之間的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸的利率，可以適當(dāng)高于生活性借貸利率。如因利率發(fā)生糾紛，應(yīng)當(dāng)本著保護(hù)合法借貸關(guān)系，考慮當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，有利于生產(chǎn)和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)秩序的原則處理。第124條規(guī)定：借款雙方因利率發(fā)生爭(zhēng)議，如果約定不明又不能證明的，可以比照銀行同類(lèi)貸款利率計(jì)算。本案中，兩被告向原告借款，有被告親自書(shū)寫(xiě)的條據(jù)佐證，故原、被告之間的借貸關(guān)系合法有效，被告應(yīng)當(dāng)講信用，履行約定的義務(wù)，及時(shí)償還債務(wù)。對(duì)于原告放棄借款約定的8分利息，主張按月利率3%計(jì)付利息的請(qǐng)求，仍然過(guò)高，根據(jù)本案實(shí)際情況，法院酌定按月利率2%支付利息。

另外，如果兩被告未在判決書(shū)規(guī)定的期間內(nèi)履行還款義務(wù)，原告還可以獲得加倍支付遲延履行的債務(wù)利息。《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第232條規(guī)定：被執(zhí)行人未按判決、裁定和其他法律文書(shū)指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。被執(zhí)行人未按判決、裁定和其他法律文書(shū)指定的期間履行其他義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)支付遲延履行金。這條規(guī)定在一定程度上，給那些拒不履行義務(wù)者以威懾，對(duì)維護(hù)司法權(quán)威、緩解執(zhí)行難無(wú)疑具有積極的意義。

第7篇：民間借款的程序范文

關(guān)鍵詞：民間借貸；金融發(fā)展；正效應(yīng)；負(fù)效應(yīng)

一、民間借貸的特征及產(chǎn)生原因

（一）民間借貸的特征

民間借貸是指游離于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金通過(guò)個(gè)人與個(gè)人之間、個(gè)人與企業(yè)之間、企業(yè)與企業(yè)之間等渠道，實(shí)現(xiàn)民間資金融通的一種特殊形式。20世紀(jì)80年代，在我國(guó)農(nóng)村實(shí)行的以為主的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，相應(yīng)地對(duì)資金需求旺盛，然而農(nóng)村正規(guī)的金融體系無(wú)法滿(mǎn)足其需求，這為農(nóng)村民間借貸提供了發(fā)展空間。

民間借貸的特點(diǎn)主要有四個(gè)方面。一是可以以較低的成本來(lái)獲得大量的非正規(guī)財(cái)務(wù)信息。二是手續(xù)簡(jiǎn)單，方便快捷，能夠及時(shí)地提供信貸服務(wù)給不同的借款人。三是借款金額比較小，大多用于生活性消費(fèi)，借款期限也短，因?yàn)橹皇桥R時(shí)性的借貸，貸方也多為中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和自然人等，所以借貸的金額有限。四是具有特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和靈活的貸款催收方式。

（二）民間借貸的原因分析

1. 中國(guó)社會(huì)注重親緣關(guān)系，親朋好友之間彼此了解，相互信任，其交易成本低，風(fēng)險(xiǎn)較小，極大地促進(jìn)了民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展。在對(duì)興化市的問(wèn)卷調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有68.63%的農(nóng)民的借款來(lái)自于親戚朋友，有30.02%的農(nóng)民的借款來(lái)自于鄰里，只有1.35%的農(nóng)民的借款來(lái)自于民間小額借款公司。由此可見(jiàn)，當(dāng)前興化市民間借貸的存在基礎(chǔ)是以親緣關(guān)系和地緣關(guān)系為紐帶的（見(jiàn)下圖）。

2. 受?chē)?guó)家信貸政策的影響。首先，近年來(lái)一些國(guó)有商業(yè)銀行存款利率得不到提升，而貸款手續(xù)復(fù)雜，任何一筆貸款都要經(jīng)過(guò)一整套嚴(yán)格繁瑣的貸前審核流程，并且審核時(shí)間較長(zhǎng)，效率不高，致使借款者的資金需求無(wú)法及時(shí)得到滿(mǎn)足。其次，貸款門(mén)檻過(guò)高，對(duì)于銀行的貸款來(lái)說(shuō)，企業(yè)若越有實(shí)力，貸款數(shù)額就會(huì)越高也越容易，而對(duì)于一些想要擴(kuò)大規(guī)模和發(fā)展的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，其資信程度不高，又沒(méi)有足夠的財(cái)產(chǎn)作抵押，也沒(méi)有實(shí)力相當(dāng)?shù)娜藖?lái)?yè)?dān)保，銀行則對(duì)其謹(jǐn)之慎之。

3. 農(nóng)村缺乏有效的投資渠道。對(duì)于放貸者來(lái)說(shuō)，限制的資金可能會(huì)貶值，但是銀行存款利率又低，收益小，股票投資風(fēng)險(xiǎn)大，房地產(chǎn)投資周期太長(zhǎng)，所以民間借貸成為人們投資理財(cái)?shù)氖走x。

4. 手續(xù)簡(jiǎn)單、方便快捷。金融機(jī)構(gòu)對(duì)借貸雙方都有一定的限制，以此來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但是民間借貸沖破了時(shí)間、地域、償還能力、用途考察等的束縛，只要借款者有需求，放貸者覺(jué)得有必要或有利可圖，那么這種借貸活動(dòng)就會(huì)產(chǎn)生。

二、民間借貸對(duì)我國(guó)金融發(fā)展的影響

民間借貸就像是一把“雙刃劍”，有積極的一面，也有消極的一面。一方面作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有力補(bǔ)充，滿(mǎn)足了多層次的市場(chǎng)資金需求，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步起到了促進(jìn)作用；另一方面由于立法、監(jiān)管等方面的不完善，又給經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和社會(huì)秩序帶來(lái)了潛在的危險(xiǎn)。

（一）民間借貸對(duì)我國(guó)金融發(fā)展產(chǎn)生的正效應(yīng)

1. 解決了中小企業(yè)“融資難”的問(wèn)題。正是由于一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款條件高，貸款時(shí)間長(zhǎng)，手續(xù)復(fù)雜，融資難問(wèn)題成為限制大多數(shù)現(xiàn)代中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。

2. 豐富了居民的投資方式。近年來(lái)，國(guó)家多次降低銀行存款利率，再加上征收利息稅，其收益較低，致使人們的存款意愿下降。而投資股票風(fēng)險(xiǎn)又大，又缺乏其相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，因此一些有錢(qián)人不得不把目光鎖定在那些既能帶來(lái)盈利，又能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的民間借貸方式上去。

3. 促進(jìn)了個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前，國(guó)有商業(yè)銀行正逐漸退出欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村中小企業(yè)，而農(nóng)村信用社沒(méi)有及時(shí)補(bǔ)入，使得個(gè)體私營(yíng)企業(yè)成為金融支持的真空。當(dāng)個(gè)體戶(hù)擴(kuò)大再生產(chǎn)，需要資金時(shí)，他們可以通過(guò)民間借貸渠道，以自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和誠(chéng)信狀況作保障來(lái)籌集資金，從而實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大再生產(chǎn)和提高效益。

（二）民間借貸對(duì)我國(guó)金融發(fā)展產(chǎn)生的負(fù)效應(yīng)

1. 擾亂了正常的金融秩序。民間借貸是民間自主、自發(fā)的行為，監(jiān)管部門(mén)至今沒(méi)有將其納入監(jiān)管范圍，其隨意性較大，他們從事民間借貸活動(dòng)僅是為了獲利，而不管其借款用途是否合法，不利于國(guó)家宏觀調(diào)控；民間借貸資金比較分散，經(jīng)營(yíng)較隨意，缺乏規(guī)范性，具有在政策上正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能享有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，所以容易誘發(fā)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)，從而破壞了正常的金融秩序。

2. 影響了國(guó)家利率政策的實(shí)施。目前，我國(guó)是由國(guó)家來(lái)確定金融機(jī)構(gòu)的利率，而民間借貸的利率則是由借貸雙方主體根據(jù)資金的市場(chǎng)供求情況，自發(fā)自主制定的。此外，民間借貸市場(chǎng)基本上是一個(gè)賣(mài)方市場(chǎng)，其利率水平通常遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行同期利率，不利于國(guó)家利率政策的全面貫徹實(shí)施。

3. 容易引起民事糾紛，不利于社會(huì)穩(wěn)定。一是民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，方式靈活，其立法、監(jiān)管等不完善，具有隨意性和不規(guī)范性，容易引起民事糾紛。二是借款金額小，且涉及的人員大多處于社會(huì)基層，一旦發(fā)生矛盾糾紛，將會(huì)嚴(yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定。三是基于民間借款的用途缺乏管制，一些貸款人則可能發(fā)生吸毒、賭博等違法行為，對(duì)社會(huì)造成的危害更大。

三、政策建議

目前，民間借貸在企業(yè)融資方面已發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，政府應(yīng)盡快完善民間借貸法律體系，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)測(cè)和管理，加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，推進(jìn)民間借貸運(yùn)作規(guī)范化，真正使民間借貸走向合法有序的發(fā)展道路。

（一）加強(qiáng)規(guī)范引導(dǎo)，創(chuàng)造良好有序的金融市場(chǎng)

作為一種必要的融資補(bǔ)充形式，民間借貸也有其積極的一面。我們應(yīng)保護(hù)并規(guī)范那些正常的民間借貸行為并在法律方面給它們提供支持；對(duì)于那些非法的民間借貸行為則應(yīng)該嚴(yán)厲打擊。建議國(guó)家盡力加快民間借貸的立法步伐，給規(guī)范的民間融資以“合法身份”，鼓勵(lì)并引導(dǎo)民間借貸走向健康發(fā)展。與此同時(shí)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，優(yōu)化客戶(hù)服務(wù)，從而滿(mǎn)足多層次的農(nóng)村資金需求，以抑制農(nóng)村民間借貸的過(guò)快增長(zhǎng)，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

（二）加快立法進(jìn)程，營(yíng)造民間借貸健康規(guī)范發(fā)展的法律環(huán)境

在依法管理民間借貸的問(wèn)題上，我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成熟的做法，通過(guò)立法來(lái)承認(rèn)民間借貸的合法性，以疏導(dǎo)的方式來(lái)處理民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題。政府應(yīng)加快出臺(tái)《民間借貸法》、《放貸人管理?xiàng)l例》或《民間貸款組織法》等，給規(guī)范的民間借貸以合法地位。例如，明確規(guī)定民間借貸組織的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、機(jī)構(gòu)設(shè)置、設(shè)立程序、市場(chǎng)定位、指導(dǎo)監(jiān)督、破產(chǎn)清算，以及民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、借款用途、借款利率、借款期限、違約責(zé)任和權(quán)益保障等，加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，為民間借貸的健康規(guī)范發(fā)展?fàn)I造良好的法律環(huán)境。

（三）加快利率改革的進(jìn)程，盡快推動(dòng)利率市場(chǎng)化

中國(guó)人民銀行要盡力加快利率市場(chǎng)化改革的步伐，實(shí)行存款浮動(dòng)利率并配合實(shí)行貸款浮動(dòng)利率，充分發(fā)揮貨幣政策的貨幣市場(chǎng)供求杠桿的作用，使得社會(huì)閑散資金能夠被金融機(jī)構(gòu)最大化地吸收利用，能夠滿(mǎn)足中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)及農(nóng)民等社會(huì)各層次的資金需求，以此制約民間借貸的生存空間。

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第8篇：民間借款的程序范文

至**年末，xx市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長(zhǎng)7.3%；各項(xiàng)貸款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長(zhǎng)7.8%；存貸比例只有xx%。據(jù)測(cè)算，**年末，xx市經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求總額約xx億元，**年全市金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放貸款只有xx億元，資金缺口達(dá)到xx億元。據(jù)問(wèn)卷調(diào)查，至**年末，xx份家庭問(wèn)卷中有xx戶(hù)參與了民間融資，比例達(dá)到xx％，家庭(個(gè)人)融資總額達(dá)到xx萬(wàn)元，其中借入民間資金的有xx戶(hù)，占xx%，借入金額達(dá)到xx萬(wàn)元；借出資金的有x戶(hù)，占xx%，借出金額達(dá)到xx萬(wàn)元。xx份企業(yè)問(wèn)卷顯示，有x家企業(yè)參與民間融資，占比為xx％，融資總額達(dá)到xxxx萬(wàn)元。

二、xx市民間融資的主要形式和特點(diǎn)

xx市民間融資的主要形式有三種：一是中小民營(yíng)企業(yè)急需資金時(shí)難以獲得銀行信貸，相互之間或向社會(huì)居民籌資；二是資金比較富裕的私營(yíng)企業(yè)主或個(gè)體戶(hù)把民間融資作為一種投資形式；三是社會(huì)居民之間因一時(shí)之需而進(jìn)行的“互通有無(wú)”行為。從調(diào)查情況看，xx市民間融資主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（一）融資主體廣泛。目前xx市約有xx%以上的家庭、xx%以上的中小民營(yíng)企業(yè)涉及民間融資，融資主體不僅涉及農(nóng)戶(hù)、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶(hù)、民營(yíng)企業(yè)主，甚至企事業(yè)單位工作人員也有參與，融資主體相當(dāng)廣泛。值得一提的是，農(nóng)村學(xué)校、鄉(xiāng)村政權(quán)機(jī)構(gòu)也成為民間融資的重要借方。在xx市較為貧困地區(qū)，很多的農(nóng)村中小學(xué)都有向教師和其它社會(huì)成員借款維持運(yùn)轉(zhuǎn)的經(jīng)歷。絕大部分的農(nóng)村中小學(xué)負(fù)債都源自民間融資。一般都是期終的冬夏時(shí)節(jié)借，開(kāi)學(xué)的春秋時(shí)節(jié)還?！耙毁M(fèi)制”導(dǎo)致農(nóng)村學(xué)校收費(fèi)銳減，財(cái)政保障程度偏低，再加上學(xué)校沒(méi)有用以抵押的資產(chǎn)，歷年負(fù)債沉重，所以農(nóng)村學(xué)校的負(fù)債流動(dòng)性差，借債渠道窄，利率明顯偏高。

（二）融資規(guī)模大。隨著經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大和融資目的的變遷，以前民間融資金額一般單筆幾百、幾千元，但現(xiàn)在擴(kuò)大到最多單筆達(dá)到幾十萬(wàn)元。

（三）融資方式靈活。從xx戶(hù)樣本企業(yè)期限結(jié)構(gòu)看，期限6個(gè)月以下的x戶(hù)，6至12個(gè)月的x戶(hù)，12個(gè)月以上的x戶(hù)，不定期的x戶(hù)，普遍在12個(gè)月以上，不定期的最多，根據(jù)借入者的需要，隨用隨取，借入的企業(yè)信用程度較高，償還能力較強(qiáng)。家庭融資期限基本為6至12個(gè)月，且大部份以一年期限為主，再用續(xù)借，這樣既能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，又可較好地滿(mǎn)足借入戶(hù)的不同資金期限需求；但也有一部分未定期限，主要是親朋好友之間的資金融通，要用即還，這樣增加了資金融出者資金調(diào)度靈活性。同時(shí)，融資手續(xù)趨于規(guī)范化，大部分融資行為都立有字據(jù)憑證，有的還有中間人作擔(dān)保；企業(yè)民間融資多采取向社會(huì)、職工集資等借款手段，如xx股份公司向社會(huì)集資xxxx萬(wàn)元、向職工股東集資xx萬(wàn)元；xx市xx有限公司向職工集資xxxx萬(wàn)元。

（四）融資交易方式簡(jiǎn)單化。根據(jù)融資對(duì)象不同及金額大小有所變化。

（五）融資用途多樣。據(jù)調(diào)查測(cè)算，企業(yè)民間融資用于生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的占xx%；家庭民間融資中農(nóng)民用于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的占xx%，用于婚喪嫁娶、修建房屋、子女上學(xué)、找工作、住院治病的占xx%，用于還債的占x%。借款用途轉(zhuǎn)向多樣化。

（六）融資趨利增強(qiáng)。以往民間融資絕大多數(shù)是互質(zhì)，但當(dāng)前的民間融資已向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資獲利方向轉(zhuǎn)變，超過(guò)一半的民間融資以各種形式和方式參與到企業(yè)或個(gè)人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，投資特征和趨利目的十分明顯。

（七）地域差異明顯。從調(diào)查情況看，民間融資受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的影響較大，具有明顯的地域差異性。一般來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較慢、交通不便的地區(qū)，或者私營(yíng)經(jīng)濟(jì)比較活動(dòng)的地區(qū)，民間融資相對(duì)活躍。

三、xx市民間融資日趨活躍的原因分析

（一）經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民收入水平的提高為民間融資提供了資金基礎(chǔ)。近年來(lái)，xx市經(jīng)濟(jì)保持10%以上的增長(zhǎng)速度，尤其是國(guó)家支農(nóng)政策的貫徹落實(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入顯著提高，成為民間融資活躍和發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。

（二）基層金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)欠缺為民間融資提供了生存空間。近年來(lái)，xx市國(guó)有商業(yè)銀行加快了改革步伐，經(jīng)營(yíng)重心向大城市、大企業(yè)集中，對(duì)縣級(jí)及縣以下機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤并、降格、上收貸款和資金管理權(quán)限，削弱了對(duì)基層的信貸投入。特別是農(nóng)業(yè)銀行近幾年來(lái)，大量撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)減少了近xx％?？h及縣以下金融機(jī)構(gòu)主要職能只是吸收存款，加上遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的大量吸存，造成縣域金融主體缺位。而農(nóng)村信用社由于規(guī)模小，難以承擔(dān)起支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，客觀上為民間融資提供了發(fā)展空間。

（三）中小企業(yè)獲取銀行信貸支持的難度提高。在xx市金融機(jī)構(gòu)落實(shí)宏觀調(diào)控政策，對(duì)信貸投放適當(dāng)緊縮的背景下，近年來(lái)新增貸款大部分發(fā)放給規(guī)模大、效益好的支柱產(chǎn)業(yè)和熱點(diǎn)行業(yè)，中小企業(yè)獲得銀行資金支持的難度增加。同時(shí)，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，各商業(yè)銀行和信用社紛紛提高信貸門(mén)檻，大力推行抵押和質(zhì)押貸款，嚴(yán)控信用貸款。對(duì)于那些可供抵押的資產(chǎn)少而又急需貸款的個(gè)人和部分個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)而言，難以從金融部門(mén)獲得貸款。加上原輔材料大幅度上漲，而產(chǎn)品銷(xiāo)售價(jià)格在買(mǎi)方市場(chǎng)下基本持平，大多數(shù)企業(yè)資金需求旺盛，反映資金緊張，因此只能求助于民間融資。

（三）金融機(jī)構(gòu)貸款程序復(fù)雜，工作效率低，使急需資金者轉(zhuǎn)向民間融資。目前一些金融機(jī)構(gòu)貸款方式，尤其是對(duì)散戶(hù)及眾多的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)戶(hù)的貸款方式，基本上是抵（質(zhì)）押貸款，但一般農(nóng)戶(hù)和個(gè)體私營(yíng)企業(yè)戶(hù)缺少有效抵（質(zhì)）押物。特別是近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，上收貸款審批權(quán)，客觀上增加了貸款的審批時(shí)間和審批環(huán)節(jié)，為不貽誤時(shí)機(jī)、商機(jī)，急需資金者就通過(guò)民間融資解決資金急需。

（四）貸款考核要求過(guò)高，打擊信貸工作人員積極性。近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)規(guī)章制度不斷完善，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理日趨規(guī)范化、制度化，信貸管理制度對(duì)信貸員的職責(zé)有了更加明確的規(guī)定，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)甚至對(duì)信貸員制定了“包放、包收、包效益”的終身責(zé)任制，過(guò)分追求貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”，嚴(yán)加處罰。很多信貸人員出于明哲保身，怕負(fù)信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，存在“慎貸”、“恐貸”的保守思想，造成資產(chǎn)市場(chǎng)拓展不力，出現(xiàn)銀行“難貸款”，企業(yè)、個(gè)人“貸款難”的“兩難”現(xiàn)象。在向金融機(jī)構(gòu)貸款困難的情況下，資金需求者只能轉(zhuǎn)向民間融資。

（五）存款利率低，投資渠道窄，利益驅(qū)使成為民間融資活躍的動(dòng)力。

四、民間融資對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的影響

（一）對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的正面影響。

1、民間融資在一定程序上融通了社會(huì)閑散資金，緩解了農(nóng)民和中小民營(yíng)企業(yè)貸款難的問(wèn)題，活躍了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)，填補(bǔ)了金融支持的空白。在國(guó)有商業(yè)銀行信貸資金向大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目集中，農(nóng)村信用社力量薄弱、覆蓋面窄、獨(dú)力難支的情況下，農(nóng)戶(hù)通過(guò)民間融資解決了生產(chǎn)或生活的一時(shí)資金急需，私營(yíng)企業(yè)通過(guò)民間融資渠道組織資金，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模的擴(kuò)張和效益的提高，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2、促進(jìn)了中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平的提高。由于民間融資服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民和個(gè)體私營(yíng)企業(yè)，其活躍和發(fā)展必然占領(lǐng)中小金融機(jī)構(gòu)的部分信貸市場(chǎng)，加大它們的經(jīng)營(yíng)壓力，同時(shí)也會(huì)促進(jìn)其改善服務(wù)，加大信貸營(yíng)銷(xiāo)力度，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。

3、拓寬了投資渠道，帶動(dòng)了民間投資的發(fā)展。存款利率偏低及利息稅的征收，迅速發(fā)展的個(gè)體工商業(yè)對(duì)資金的巨大需求，促使部分民間資金轉(zhuǎn)向生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)投資，既緩解了銀行信貸壓力，又?jǐn)U展了民間投、融資渠道，帶動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的負(fù)面影響。

1、沖擊國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，造成資源浪費(fèi)，不利于國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和資金的有效配置。如一些國(guó)家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，在國(guó)家貨幣政策調(diào)控下，金融部門(mén)收回貸款或減少貸款。個(gè)別企業(yè)在利益驅(qū)動(dòng)下，通過(guò)民間融資繼續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，甚至擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，造成資源浪費(fèi)和影響國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整。

2、影響社會(huì)穩(wěn)定。民間融資法律約束力差，手續(xù)不規(guī)范，大都采用白條方式，擔(dān)保簡(jiǎn)單，在借款期限的掌握上人為因素較大，不能合理確定借款周期，而且資金所有者不能對(duì)資金的使用進(jìn)行有效監(jiān)督，一旦借款人由于天災(zāi)人禍等原因不能按時(shí)還款，有可能引發(fā)糾紛，釀成不穩(wěn)定因素。

3、造成利率失控。民間融資的利率普遍不受約束，都高于同期金融機(jī)構(gòu)貸款利率，對(duì)婚喪嫁娶、治病求醫(yī)、子女上學(xué)等生活性貸款和企業(yè)的急需貸款，由于借款時(shí)間的突發(fā)性和使用的急切性，借款戶(hù)對(duì)融資利率基本上沒(méi)有任何選擇余地，易誘發(fā)高利貸行為。

4、加劇了農(nóng)村資金外流的趨勢(shì)。目前民間融資的使用對(duì)象主要是私營(yíng)企業(yè)和農(nóng)民生活消費(fèi)借款，涉及到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資的寥寥可數(shù)，大部分農(nóng)村資金通過(guò)民間融資渠道流入非農(nóng)領(lǐng)域，加劇了農(nóng)村資金外流的趨勢(shì)，造成農(nóng)村資金日益減少。

5、干擾金融秩序，影響中央銀行的宏觀調(diào)控效果。民間融資使很大一部分資金游離于金融機(jī)構(gòu)之外，造成大量資金“體外循環(huán)”，一定程度上分流了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源，也容易滋生非法金融活動(dòng)，干擾國(guó)家的利率政策，擾亂金融秩序。同時(shí)，也影響了社會(huì)信用和社會(huì)資金總量統(tǒng)計(jì)的準(zhǔn)確性，削弱了中央銀行的宏觀調(diào)控能力。

6、導(dǎo)致國(guó)家稅收的流失。按照國(guó)家政策規(guī)定，儲(chǔ)戶(hù)利息收入必須繳納20%的所得稅，但在民間融資活動(dòng)中，國(guó)家沒(méi)有相應(yīng)措施進(jìn)行有效規(guī)范，資金持有者的利息收入逃避了國(guó)家稅收。

7、借貸風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。民間借貸在一定程度上活躍了融資市場(chǎng)，但其潛在的風(fēng)險(xiǎn)卻不容忽視。

民間借貸最大的風(fēng)險(xiǎn)還來(lái)自于借貸本身法律手續(xù)的不齊全，一旦出現(xiàn)行業(yè)性和信用風(fēng)險(xiǎn)，則借貸資金的安全性將受到很大威脅。

五、促進(jìn)民間融資健康發(fā)展的主要對(duì)策

（一）加大信貸支持力度，拓寬中小企業(yè)融資渠道。在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，商業(yè)銀行要改進(jìn)當(dāng)前的信貸管理體制，賦予基層行一定的經(jīng)營(yíng)自，調(diào)動(dòng)他們的積極性和創(chuàng)造性。農(nóng)村信用社在取得人民銀行票據(jù)置換資金后，信貸資金實(shí)力大大增強(qiáng)，應(yīng)通過(guò)完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，強(qiáng)化貸款營(yíng)銷(xiāo)理念，進(jìn)一步加大信貸投入，努力滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，增強(qiáng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持力度。

（二）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷改進(jìn)金融服務(wù)。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要，加快金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，特別是農(nóng)村信用社，應(yīng)加大市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)力度滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)小額資金需求，努力拓展個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，使之成為一種新型的個(gè)人投資理財(cái)手段。

（三）加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，積極推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。通過(guò)利率市場(chǎng)化，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)資金市場(chǎng)供求狀況合理確定存、貸款定價(jià)，吸引更多資金以減少民間游資，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)戶(hù)和中小民營(yíng)企業(yè)的支持，縮小民間融資的生存發(fā)展空間。

第9篇：民間借款的程序范文

關(guān)鍵詞 民間借貸 貸款人 范圍

中圖分類(lèi)號(hào)：DF832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

《鄂爾多斯市人民政府規(guī)范民間借貸暫行辦法》（下稱(chēng)《暫行辦法》）于今年6月5日頒布，9月5日正式實(shí)施，是金融改革啟動(dòng)以來(lái)，國(guó)內(nèi)出臺(tái)的首部系統(tǒng)規(guī)范民間借貸的規(guī)范性文件?！稌盒修k法》第三條規(guī)定：“本辦法不適用于商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行等依法設(shè)立的機(jī)構(gòu)為個(gè)人和企業(yè)提供的金融服務(wù)，也暫不適用于自然人之間用于生活消費(fèi)的借貸活動(dòng)……放貸人是指出借資金到期收回本金并收取利息的自然人?！?該條款規(guī)定，放貸人僅可以是自然人，排除了企業(yè)作為放貸人的情況。但《合同法》中沒(méi)有采用“民間借貸”一詞，而僅將此概念界定在“自然人之間”訂立的借款合同，與以銀行等金融機(jī)構(gòu)為貸款人的借款合同相區(qū)別。這樣一來(lái)，“民間借貸”主體范圍界定則更加不清晰。

我國(guó)的法律法規(guī)中并未對(duì)民間借貸的概念范圍進(jìn)行明確的界定，只在最高人民法院的司法解釋和相關(guān)法律中稍有提及。1999 年最高人民法院《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》規(guī)定：“公民與非金融企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)企業(yè)）之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效?！笨芍衽c非金融企業(yè)之間的借貸是屬于民間借貸的。

最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中規(guī)定：“公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理。”可知，其將民間借貸分為三類(lèi)，且每類(lèi)的一方主體都是公民。

《合同法》中沒(méi)有使用“民間借貸”的概念，但在第 196 條規(guī)定了借款合同：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同”。根據(jù)主體的不同，劃分為金融機(jī)構(gòu)借款合同和自然人間的借款合同。

由此可見(jiàn)，我國(guó)法律上已經(jīng)明確的民間借貸的主體范圍是自然人之間以及自然人與企業(yè)之間。在民間借貸合同當(dāng)事人中，借款人是指在信貸活動(dòng)中從貸款人處借得貨幣資金的一方當(dāng)事人。貸款人是指在貸款活動(dòng)中運(yùn)用信貸資金或自由資金向借款人發(fā)放貸款的一方當(dāng)事人。有的學(xué)者認(rèn)為，民間借貸合同的主體是自然人、非金融機(jī)構(gòu)的法人或其他組織，其中貸款人一方只能為自然人，非金融機(jī)構(gòu)的法人或者其他組織只能作借款人，依法不能作為貸款人，否則這一民間借款合同就是無(wú)效的。 那么貸款人一方是否必須為自然人呢？

根據(jù)我國(guó)相關(guān)立法規(guī)定，并沒(méi)有明確將民間借貸的貸款人嚴(yán)格限制為自然人，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。對(duì)于自然人與企業(yè)之間的借款的效力，有不同的觀點(diǎn)。有的學(xué)者認(rèn)為，自然人作為貸款人借款給企業(yè)有效，企業(yè)作為貸款人借出貸款無(wú)效。理由是前者有利于整合民間閑散資金，企業(yè)得到民間的支持從而求得生存與發(fā)展，因而有效；而企業(yè)作為貸款人的行為屬于企業(yè)從事非法金融業(yè)務(wù)，因而無(wú)效。有的則認(rèn)為，自然人與企業(yè)之間的相互借款應(yīng)該都是有效的，而無(wú)需區(qū)分貸款人一方是否為自然人，依據(jù)是最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第1條的規(guī)定：“公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理”。

相比較而言，筆者認(rèn)為，后一種意見(jiàn)更為合理。首先，最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第1條以及最高人民法院《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》中，都只提及“公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效”，并沒(méi)有強(qiáng)調(diào)貸款人一方一定要為自然人，而且《合同法》第196條對(duì)“借款合同”的定義中也未對(duì)貸款人作出限制；其次，將企業(yè)作為貸款人的行為一概定性為從事非法金融業(yè)務(wù)，從而否定企業(yè)作為貸款人的民間借貸的效力，這是混淆了借貸行為與借貸業(yè)務(wù)的結(jié)果。借貸業(yè)務(wù)必須經(jīng)過(guò)特許才可以經(jīng)營(yíng)，并且借款對(duì)象具有廣泛性和不特定性，而企業(yè)的借貸行為卻是臨時(shí)性的，不具有經(jīng)營(yíng)性，并且其借貸的借款對(duì)象是特定的，不應(yīng)該納入金融業(yè)務(wù)的范疇。而且企業(yè)向公民出借款項(xiàng)，是其行使財(cái)產(chǎn)權(quán)的表現(xiàn)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第1條，以及《關(guān)于如何確定公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》的規(guī)定，民間借貸包括公民與法人和其他組織之間的借貸。因此，企業(yè)與個(gè)人之間借貸行為的性質(zhì)應(yīng)認(rèn)定為民間借貸。只要借貸雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)，不違反法律，行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，該借貸行為一般應(yīng)認(rèn)定為有效。

綜上所述，自然人之間、自然人與法人、其他非金融性組織之間的相互借貸均屬于民間借貸。貸款人的資格不限于自然人，企業(yè)非出于經(jīng)營(yíng)性將借款出借給個(gè)人也是可行的。

（作者：湘潭大學(xué)法學(xué)院2011級(jí)研究生 ）

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鄂爾多斯市規(guī)范民間借貸暫行辦法.鄂爾多斯市人民政府，2012.6.