快速融資的辦法精選(九篇)

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第1篇：快速融資的辦法范文

關(guān)鍵詞：典當(dāng)行 融資 中小企業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號(hào)：F832.38 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392（2011）07-0052-03

一、內(nèi)蒙古典當(dāng)行基本情況及特點(diǎn)

（一）典當(dāng)行平穩(wěn)發(fā)展，地區(qū)分布集中

截至2010年末，全區(qū)依法設(shè)立典當(dāng)行129家，分支機(jī)構(gòu)33家，注冊(cè)資本18.6億元，從業(yè)人員1127人。分地區(qū)看，呼包鄂經(jīng)濟(jì)圈發(fā)展較快，共設(shè)立典當(dāng)行47家，占全區(qū)的36.43%；東部五盟市共設(shè)立典當(dāng)行30家，占全區(qū)的23.26%。據(jù)對(duì)13家樣本典當(dāng)行調(diào)查，2010年末其資產(chǎn)總額2.19億元，同比增長(zhǎng)10.10%，負(fù)債總額0.57億元，同比下降0.97%，8成以上企業(yè)認(rèn)為近3年典當(dāng)行業(yè)保持正常發(fā)展或蓬勃發(fā)展，5成企業(yè)認(rèn)為典當(dāng)需求增加是典當(dāng)行保持快速發(fā)展的主要原因。

（二）客戶群相對(duì)集中，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

目前，全區(qū)典當(dāng)行的主營(yíng)業(yè)務(wù)包括動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)、限額內(nèi)絕當(dāng)物品的買賣、鑒定評(píng)估及咨詢服務(wù)、商務(wù)部依法批準(zhǔn)的其他典當(dāng)業(yè)務(wù)。服務(wù)對(duì)象主要是中小企業(yè)和個(gè)體私人經(jīng)營(yíng)者，發(fā)放當(dāng)金全部來(lái)源于企業(yè)注冊(cè)資金，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)自行承擔(dān)，盈虧自負(fù)。2010年，典當(dāng)行為全區(qū)中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶融資9835筆，發(fā)放當(dāng)金26.4億元，同比增長(zhǎng)15%。分業(yè)務(wù)類型看，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)4.97億元，財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)3.45億元，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)17.9億元，占全部業(yè)務(wù)的67.8%。房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)中，居民生活性融資、中小企業(yè)和個(gè)體工商戶生產(chǎn)性融資、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)開(kāi)發(fā)性融資占比分別為28%、48%和24%。

（三）典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)效益穩(wěn)步提高，收入來(lái)源穩(wěn)定

典當(dāng)行主要收入來(lái)源是典當(dāng)當(dāng)金利息和典當(dāng)綜合費(fèi)用。當(dāng)金利率按人民銀行公布的銀行機(jī)構(gòu)6個(gè)月期法定貸款利率及典當(dāng)期限折算后執(zhí)行，典當(dāng)綜合費(fèi)用包括各種服務(wù)及管理費(fèi)用，月綜合費(fèi)率按《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定執(zhí)行。2010年，全區(qū)典當(dāng)行實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)4963萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)22.6%；13家樣本典當(dāng)行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額1589.76萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)52.62%，絕當(dāng)額488萬(wàn)元，同比下降37.11%。

二、典當(dāng)行金融服務(wù)功能分析

（一）手續(xù)簡(jiǎn)便、操作快捷

中小企業(yè)和個(gè)體私人經(jīng)營(yíng)者的融資需求具有貸款額度小、資金需求急、需求頻率高的特點(diǎn)，在典當(dāng)行融資無(wú)需提供財(cái)務(wù)報(bào)表和貸款用途等資料，只需提供符合規(guī)定的當(dāng)物，相關(guān)證件材料齊備，即可取得當(dāng)金，時(shí)間跨度較短，能及時(shí)滿足中小企業(yè)和個(gè)體私人經(jīng)營(yíng)者的資金周轉(zhuǎn)需求。對(duì)13家樣本典當(dāng)行調(diào)查顯示：2010年共發(fā)放當(dāng)金3.67億元，居民和中小企業(yè)當(dāng)金比約為9：1；認(rèn)為居民和中小企業(yè)典當(dāng)?shù)氖滓康氖橇鲃?dòng)資金需要的典當(dāng)行分別占9成和6成，認(rèn)為典當(dāng)能部分滿足居民和中小企業(yè)融資需求的典當(dāng)行占8成，認(rèn)為典當(dāng)對(duì)居民和中小企業(yè)融資作用比較大的典當(dāng)行占7成。

（二）當(dāng)期較短、融資靈活

銀行貸款一般期限較長(zhǎng)，而典當(dāng)期限由當(dāng)戶和典當(dāng)行自行約定，最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月，到期可以續(xù)當(dāng)。相對(duì)于傳統(tǒng)金融金機(jī)構(gòu)，典當(dāng)融資額度更加靈活，具體按照《典當(dāng)管理辦法》的規(guī)定對(duì)典當(dāng)物的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行評(píng)估鑒定后確定。對(duì)13家樣本典當(dāng)行調(diào)查顯示：居民典當(dāng)期限一般在3―6個(gè)月，中小企業(yè)典當(dāng)期限一般在1―6個(gè)月，且典當(dāng)時(shí)間很分散，無(wú)明顯的季節(jié)性規(guī)律。

（三）抵押或質(zhì)押范圍廣泛

與商業(yè)銀行不同，典當(dāng)行既可以開(kāi)展不動(dòng)產(chǎn)抵押，也可經(jīng)營(yíng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押等業(yè)務(wù)，如黃金飾品、古董、硬木家具、房產(chǎn)、汽車、藝術(shù)品、機(jī)器設(shè)備等。2010年，13家樣本典當(dāng)行典當(dāng)業(yè)務(wù)中，發(fā)放房產(chǎn)當(dāng)金占比為72.8%，發(fā)放股權(quán)當(dāng)金占比為13.4%，發(fā)放民品當(dāng)金占比為6.1%，發(fā)放交通工具當(dāng)金占比為4.6%。從占比情況看，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，股權(quán)質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)呈上升趨勢(shì)，傳統(tǒng)的民品質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)范圍有所縮小。

三、存在的主要問(wèn)題

（一）監(jiān)管法規(guī)不健全

目前，典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管中適用的法律法規(guī)較多，但以《典當(dāng)管理辦法》為主要監(jiān)管依據(jù)，隨著典當(dāng)行的快速發(fā)展，《典當(dāng)管理辦法》也顯現(xiàn)出一些缺陷。一是該辦法屬于部門規(guī)章制度，法律位階較低，一般不作為援引法條，一旦與國(guó)家現(xiàn)行的法律法規(guī)如《擔(dān)保法》、《公司法》等出現(xiàn)抵觸時(shí)難以適用，不能有效保護(hù)典當(dāng)行的合法權(quán)益。二是《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定，設(shè)立典當(dāng)行或分支機(jī)構(gòu)應(yīng)由商務(wù)部批準(zhǔn)并頒發(fā)《典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證》，商務(wù)部對(duì)典當(dāng)行實(shí)行歸口管理，履行監(jiān)督管理職責(zé)，負(fù)責(zé)典當(dāng)行日常業(yè)務(wù)監(jiān)管。省級(jí)商務(wù)主管部門按季向商務(wù)部報(bào)送本地典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)情況，并對(duì)典當(dāng)行進(jìn)行年審。由于典當(dāng)行的審批權(quán)和監(jiān)管權(quán)均在商務(wù)部，省級(jí)以下部門無(wú)法履行相關(guān)職責(zé)，典當(dāng)行的現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管缺失，難以適應(yīng)典當(dāng)行快速發(fā)展的需要。

（二）違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象依然存在

據(jù)調(diào)查，個(gè)別典當(dāng)行不能嚴(yán)格按照《典當(dāng)管理辦法》的規(guī)定經(jīng)營(yíng)，主要表現(xiàn)在：一是典當(dāng)行在登記事項(xiàng)變更時(shí)，違反變更程序，存在不符合《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定的行為。二是典當(dāng)行不注重控制企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和資金安全性風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)管理中，對(duì)同一法人或自然人典當(dāng)余額超規(guī)定限額。三是典當(dāng)當(dāng)金利率偏高，如某市典當(dāng)行貸款利率為35%，不僅超過(guò)了現(xiàn)行6個(gè)月基準(zhǔn)利率，而且高于貸款基準(zhǔn)利率的四倍。四是個(gè)別企業(yè)對(duì)當(dāng)票不夠重視，存在填寫(xiě)不完整、填寫(xiě)錯(cuò)誤、隨意作廢、保管不善、丟失當(dāng)票等現(xiàn)象。

（三）房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)進(jìn)行典當(dāng)融資存在潛在風(fēng)險(xiǎn)

在信貸資金趨緊的形勢(shì)下，為防止資金鏈斷裂，一些中小房地產(chǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)向典當(dāng)行融資。由于內(nèi)蒙古從事房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)性融資的典當(dāng)行多為近年新設(shè)立的企業(yè)，對(duì)傳統(tǒng)典當(dāng)業(yè)務(wù)不熟悉，尤其在房?jī)r(jià)持續(xù)攀升時(shí)更傾向于簡(jiǎn)單易操作的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)性融資，忽略了宏觀環(huán)境變化和自身經(jīng)營(yíng)管理中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，一旦房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)較大波動(dòng)，可能會(huì)形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（四）融資渠道單一

根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》相關(guān)規(guī)定，典當(dāng)行的唯一融資渠道是向商業(yè)銀行貸款，但目前內(nèi)蒙古尚無(wú)一家商業(yè)銀行為典當(dāng)行提供貸款。由于典當(dāng)行資金實(shí)力有限，發(fā)放當(dāng)金全部來(lái)源于企業(yè)注冊(cè)資金，在資產(chǎn)規(guī)模和融資比例受限的情況下，難以充分發(fā)揮其社會(huì)資金融通、支持中小企業(yè)的功能。同時(shí)，也不排除個(gè)別典當(dāng)行通過(guò)非法吸儲(chǔ)來(lái)融通資金，這將直接影響到區(qū)域內(nèi)金融穩(wěn)定和社會(huì)安全。

（五）典當(dāng)行面臨較大的外部沖擊

一是小額貸款公司發(fā)展迅速，截至2010年末，全區(qū)已開(kāi)業(yè)小額貸款公司422家，注冊(cè)資本312.5億元，累計(jì)發(fā)放貸款511億元，是典當(dāng)行發(fā)放當(dāng)金的19倍。二是寄賣行、舊貨店、調(diào)劑部、中介所等舊貨經(jīng)營(yíng)企業(yè)以及投資公司、擔(dān)保公司、信貸咨詢服務(wù)公司等非法從事典當(dāng)業(yè)務(wù)現(xiàn)象日益突出，部分企業(yè)在對(duì)外宣傳上，有意通過(guò)典當(dāng)、融資等模糊性表述誤導(dǎo)消費(fèi)者，開(kāi)展非法融資業(yè)務(wù)，不僅嚴(yán)重?cái)_亂了正常的金融秩序，且易與黑惡勢(shì)力勾結(jié)，成為銷贓、洗錢的主要場(chǎng)所，危害社會(huì)穩(wěn)定。

（六）缺乏專業(yè)人才和內(nèi)控管理機(jī)制

典當(dāng)行屬于特殊行業(yè)，涉及經(jīng)營(yíng)管理、金融證券、珠寶鑒定、房產(chǎn)評(píng)估等各個(gè)方面，對(duì)人要求較高，不但需要經(jīng)驗(yàn)豐富，而且要知識(shí)淵博。目前，內(nèi)蒙古典當(dāng)行專業(yè)管理人員和技術(shù)人員相對(duì)匱乏，尤其在鑒定、評(píng)估、財(cái)務(wù)、檔案等方面的管理較為薄弱。此外，多數(shù)典當(dāng)行的內(nèi)控管理制度不健全，缺乏在財(cái)務(wù)管理、業(yè)務(wù)流程設(shè)置、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的規(guī)章制度，影響其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

四、政策建議

（一）完善法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管指導(dǎo)

一是進(jìn)一步修改完善《典當(dāng)管理辦法》，盡快出臺(tái)《典當(dāng)管理?xiàng)l例》，明確典當(dāng)行的商行為性質(zhì)，提升其法律位階，強(qiáng)化地市級(jí)商務(wù)主管部門的監(jiān)管職能，對(duì)典當(dāng)行進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，允許有條件的地區(qū)將典當(dāng)行審批權(quán)下放至省級(jí)商務(wù)主管部門，提高工作效率。二是建立商務(wù)、公安、工商、人民銀行、房地產(chǎn)等部門行業(yè)管理協(xié)作機(jī)制，加大綜合執(zhí)法檢查力度，改進(jìn)和完善相關(guān)服務(wù)，促進(jìn)典當(dāng)行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。三是加大對(duì)高利貸、非法集資和擅自吸收公眾存款、洗錢等違法犯罪行為的打擊力度，進(jìn)一步整頓和規(guī)范典當(dāng)市場(chǎng)秩序。

（二）注重人才培養(yǎng)，強(qiáng)化內(nèi)控管理

針對(duì)當(dāng)前典當(dāng)行專業(yè)人才匱乏的現(xiàn)狀，相關(guān)部門應(yīng)制定典當(dāng)行從業(yè)人員標(biāo)準(zhǔn)，明確典當(dāng)從業(yè)人員資質(zhì)，啟動(dòng)和推進(jìn)典當(dāng)從業(yè)人員的資格認(rèn)證工作。典當(dāng)行應(yīng)加強(qiáng)員工在金融、法律、管理等方面的培訓(xùn)，提高其綜合素質(zhì)。同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步深化典當(dāng)行內(nèi)部制度改革，完善現(xiàn)代企業(yè)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，健全內(nèi)控管理機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)防范水平。

第2篇：快速融資的辦法范文

然而高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)界這樣形容典當(dāng)業(yè)：這是一個(gè)看得見(jiàn)利潤(rùn)，看不見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)又無(wú)時(shí)無(wú)處不在的行業(yè)。

在諸多增長(zhǎng)迅速的中國(guó)金融熱點(diǎn)中，典當(dāng)熱的出現(xiàn)頗能激發(fā)人們的興趣。雖然上海有的典當(dāng)企業(yè)年紀(jì)比世紀(jì)廣場(chǎng)上的日晷還要大，但是真有一天小區(qū)附近掛起一塊“當(dāng)”字招牌，還是能吸引街坊四鄰們驚訝的眼神。

2006年初，“進(jìn)當(dāng)鋪”和“開(kāi)當(dāng)鋪”成了最耀眼的經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)之一。作為理財(cái)融資的一種快速渠道，“進(jìn)當(dāng)鋪”成為中小企業(yè)以及市民階層關(guān)注的對(duì)象。錢生錢財(cái)聚財(cái)，作為一種投資渠道，“開(kāi)當(dāng)鋪”也讓各方老板欲罷不能。

典當(dāng)準(zhǔn)入門檻初放后，2006年初，僅浙江一地就有4億資金潮涌典當(dāng)業(yè)。民資豐裕的長(zhǎng)三角成了開(kāi)閘放水的稻田，大量資金圖謀灌進(jìn)典當(dāng)業(yè)這片金燦燦的田野。

想入典當(dāng)這一行并非如想象中那樣簡(jiǎn)單，除了大量的資金門檻外，還需經(jīng)過(guò)層層嚴(yán)格的審批?！皸l條大路通羅馬”，記者了解，涉水典當(dāng)業(yè)的方法大致有二。

陽(yáng)關(guān)大道直取正途

依據(jù)最新實(shí)施的《典當(dāng)管理辦法》(簡(jiǎn)稱《辦法》)，備足資金，遞交申請(qǐng)，以待批復(fù)。

根據(jù)商務(wù)部從4月1日起正式實(shí)施的《辦法》的規(guī)定，從事財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)的典當(dāng)行注冊(cè)資本最低限額1000萬(wàn)元，并如實(shí)際繳付貨幣資本，不包括以實(shí)物、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、非專利技術(shù)、土地使用權(quán)作價(jià)出資的資本；從事房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)的，注冊(cè)資本最低限額為500萬(wàn)元；如果典當(dāng)行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，總部的注冊(cè)資本不得少于1500萬(wàn)元，高出原來(lái)標(biāo)準(zhǔn)50%，每個(gè)分支機(jī)構(gòu)需撥付的營(yíng)運(yùn)資金限額也從原來(lái)的300萬(wàn)元提高到了500萬(wàn)元。新《辦法》對(duì)注冊(cè)資金的要求主要針對(duì)新開(kāi)典當(dāng)行，此前已經(jīng)注冊(cè)的可繼續(xù)營(yíng)業(yè)。

上海東方典當(dāng)有限公司總經(jīng)理助理劉鋒告訴記者：“簡(jiǎn)單地說(shuō)，擁有500萬(wàn)元資金以及一個(gè)可供營(yíng)業(yè)的門面，就具備了開(kāi)設(shè)典當(dāng)行的資格。當(dāng)然，若要開(kāi)設(shè)從事房產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)或從事財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)的企業(yè)，其注冊(cè)資本不得少于500萬(wàn)元或1000萬(wàn)元?！?/p>

劉鋒表示，在民間資本基礎(chǔ)雄厚的長(zhǎng)三角，擁有開(kāi)設(shè)典當(dāng)企業(yè)能力并非是什么稀罕事。不過(guò)，走程序并非具備條件就可以開(kāi)張營(yíng)業(yè)，還需要上交申請(qǐng)審批，從上海市一路審批到商務(wù)部，手續(xù)上需要花大工夫。

柳暗花明另辟蹊徑

做餐飲的可以加盟餐飲集團(tuán)，做服裝的可以加盟時(shí)裝名牌。那么開(kāi)典當(dāng)行是否可以“加盟”呢？

某業(yè)內(nèi)人士在與記者攀談中笑言：“就在我們這間貴賓室，我所接待的欲加盟我們典當(dāng)行的民企老板就有十幾位。”

長(zhǎng)三角民間資本實(shí)力雄厚，手頭擁有上百上千萬(wàn)資金的大戶老板并不罕見(jiàn)，錢對(duì)于他們來(lái)說(shuō)不成問(wèn)題。如果走正常渠道交付審批，一來(lái)時(shí)間拖得較長(zhǎng)，二來(lái)一旦任何一個(gè)環(huán)節(jié)上出了問(wèn)題都會(huì)導(dǎo)致前功盡棄。于是，頭腦靈活的商人們想到了加盟的辦法。已注冊(cè)的典當(dāng)企業(yè)開(kāi)辦分支機(jī)構(gòu)相對(duì)更為容易，加盟已注冊(cè)典當(dāng)公司就成了一種捷徑。不但可以借助其身份快速實(shí)現(xiàn)資金投放入行，又可以借助其長(zhǎng)期的管理經(jīng)驗(yàn)規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

典當(dāng)有風(fēng)險(xiǎn)入行需謹(jǐn)慎

高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)界這樣形容典當(dāng)業(yè)：這是一個(gè)看得見(jiàn)利潤(rùn)，看不見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)又無(wú)時(shí)無(wú)處不在的行業(yè)。

據(jù)了解，典當(dāng)業(yè)最常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)還是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，包括誤收贓物風(fēng)險(xiǎn)、鑒定估價(jià)和市場(chǎng)預(yù)測(cè)失誤風(fēng)險(xiǎn)、絕當(dāng)變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)等等。像眼下頗為熱門的房地產(chǎn)、汽車質(zhì)押典當(dāng)，前者容易出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)不清晰、價(jià)格虛高等問(wèn)題，后者則存在證照作假甚至是非法銷贓“洗錢”等情形，這些都是典當(dāng)行日常經(jīng)營(yíng)中所必須面對(duì)的現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。

與傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相比，融資風(fēng)險(xiǎn)大有后來(lái)居上的勢(shì)頭。現(xiàn)在中小企業(yè)用廠房、住宅等房產(chǎn)作抵押融資，典當(dāng)金額巨大，動(dòng)輒數(shù)十萬(wàn)元甚至上百萬(wàn)元。而大筆資金出借也讓典當(dāng)行如履薄冰，一次失手就極有可能造成巨大的損失。此外，典當(dāng)融資本身性質(zhì)就是趕時(shí)間，不像銀行貸款那樣需層層審批道道把關(guān)，巨額的款項(xiàng)常常一周內(nèi)放款，更是加大了出錯(cuò)的可能性，提高了風(fēng)險(xiǎn)。

隨著典當(dāng)行的開(kāi)放，市場(chǎng)剩余空間已顯局促，比拼經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資本實(shí)力的跡象已露端倪。這對(duì)部分規(guī)模、資本偏小的典當(dāng)行而言，從業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)必然加大。為此，有業(yè)內(nèi)人士預(yù)言，照目前的勢(shì)頭發(fā)展下去，維護(hù)現(xiàn)有典當(dāng)行業(yè)秩序?qū)⒆兊檬制D難。

典當(dāng)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)參考

《典當(dāng)行管理辦法》規(guī)定：

第3篇：快速融資的辦法范文

盡管近期國(guó)家出臺(tái)的相關(guān)政策，在客觀上帶動(dòng)了信托、地產(chǎn)基金等金融創(chuàng)新工具的發(fā)展，在一定程度上削弱了企業(yè)對(duì)銀行信貸的依賴。房地產(chǎn)融資渠道呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢(shì)，但是這些渠道所提供的產(chǎn)品卻難以滿足市場(chǎng)需要。

另外，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制尚未建立，鑒于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)資金對(duì)銀行的高度依賴，致使銀行累計(jì)了大量的房地產(chǎn)金融貸款產(chǎn)品。同時(shí)也造成風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中于銀行。

隨著房地產(chǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展以及融資政策的逐步放松，以銀行信貸為主導(dǎo)的單一融資格局將會(huì)逐步被多元化的融資格局所替代。除銀行信貸之外的各種融資渠道的發(fā)展空間將被進(jìn)一步打開(kāi)，預(yù)計(jì)房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)管理辦法將在近期有所突破，而直接融資環(huán)境的改善將很快提上議事日程。屆時(shí)，人們所看到的將是具有產(chǎn)業(yè)投資基金、銀行信貸以及房地產(chǎn)信托三足鼎立之勢(shì)的房地產(chǎn)金融市場(chǎng)。

健全房地產(chǎn)融資體系應(yīng)包含兩個(gè)方面內(nèi)容：一是圍繞房地產(chǎn)融資而構(gòu)建的具有不同市場(chǎng)功能的金融機(jī)構(gòu)體系。二是構(gòu)建多元化的房地產(chǎn)金融市場(chǎng)體系。在完善金融機(jī)構(gòu)體系方面，除了原有的商業(yè)銀行、信托公司以及保險(xiǎn)公司之外，還應(yīng)建立和完善專業(yè)化的房地產(chǎn)投資基金、抵押資產(chǎn)管理公司、互助儲(chǔ)蓄銀行以及儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)等金融機(jī)構(gòu)。在構(gòu)建市場(chǎng)體系方面，應(yīng)通過(guò)借助資產(chǎn)證券化、指數(shù)化、基金化等金融手段，促使房地產(chǎn)金融資產(chǎn)順利實(shí)現(xiàn)流通和交易。通過(guò)完善的房地產(chǎn)融資體系把本來(lái)集中于房地產(chǎn)信貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)有效地分散到整個(gè)金融市場(chǎng)中。

未來(lái)房地產(chǎn)融資市場(chǎng)中的金融創(chuàng)新主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是如何滿足企業(yè)日益多樣化的融資需求。目前市場(chǎng)中資金信托計(jì)劃的設(shè)計(jì)模式呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)，資金的性質(zhì)可以是債權(quán)或股權(quán)，資金的期限可以是單期或多期滾動(dòng)，資金的投向可以是定向或非定向。二是如何幫助企業(yè)規(guī)避融資風(fēng)險(xiǎn)，房地產(chǎn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新在客觀上降低了房地產(chǎn)企業(yè)的融資成本，提高了融資市場(chǎng)的效率，有助于融資市場(chǎng)體系的進(jìn)一步完善。

第4篇：快速融資的辦法范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 貸款 融資

2011年9月9日，工信部運(yùn)行監(jiān)測(cè)協(xié)調(diào)局和社科院工業(yè)經(jīng)濟(jì)研究所共同《2011年中國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行夏季報(bào)告》。報(bào)告指出，雖然規(guī)模以上企業(yè)運(yùn)行狀況良好，但困難企業(yè)更加困難，小微型企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難加劇。1~7月，各月虧損面總體變化不大，但虧損企業(yè)虧損額增幅1~2月為22.2%，1~6月達(dá)到41.6%，1~7月進(jìn)一步上升到46.9%。

1 融資困難、告貸無(wú)門的現(xiàn)狀

1.1 我國(guó)的中小企業(yè)發(fā)展迅速，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的地位和作用日益增強(qiáng)

目前，全國(guó)工商注冊(cè)登記的中小企業(yè)占全部注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的99%。中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實(shí)現(xiàn)利稅分別占總量的60%、57%和40%；流通領(lǐng)域中小企業(yè)占全國(guó)零售網(wǎng)點(diǎn)的90%以上。中小企業(yè)大約提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。近年來(lái)的出口總額中，有60%以上是中小企業(yè)提供的。中小企業(yè)已成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的新增長(zhǎng)點(diǎn)，在90年代以來(lái)的經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)中，工業(yè)新增產(chǎn)值的76.7%來(lái)自中小企業(yè)。中小企業(yè)是緩解就業(yè)壓力保持社會(huì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)力量。相對(duì)大企業(yè)而言，中小企業(yè)改革成本低，操作便利、社會(huì)震蕩小、新機(jī)制引入快。因此，在改革進(jìn)程中，中小企業(yè)往往是試驗(yàn)區(qū)，是突破口，是馬前卒。中小企業(yè)的各項(xiàng)改革成果，為大企業(yè)的改革實(shí)踐提供了有益經(jīng)驗(yàn)，也為創(chuàng)造多種經(jīng)濟(jì)成份共同發(fā)展的大好局面做出了貢獻(xiàn)。

1.2 我國(guó)中小企業(yè)融資難、貸款難的特點(diǎn)

目前遇到的主要問(wèn)題：一是經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，帶來(lái)資金供需矛盾的日趨緊張。這是宏觀的，必然存在的主要原因。二是銀行信貸門檻過(guò)高，銀根有所收縮。加之商業(yè)銀行體制改革后權(quán)利上收，以中小企業(yè)為放貸對(duì)象的基層銀行有責(zé)無(wú)權(quán)，有心無(wú)力；實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理后，逐級(jí)下達(dá)“存貸比例”，使本來(lái)就少的貸款數(shù)量更為可憐，貸款供應(yīng)缺口加大。三是信用保證缺乏。銀行只認(rèn)可土地房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)作抵押，中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，擔(dān)保品種單一，尋保難。三是企業(yè)資信信貸較難。中小企業(yè)貸款難、尋保難與其資信等級(jí)不夠有關(guān)。建立以企業(yè)資信檔案為基礎(chǔ)的信用制度已迫在眉捷。此外，中小企業(yè)借貸成本高，也影響了其融資能力?；谏鲜鲈?，福建省中小企業(yè)約有52%無(wú)力從銀行獲得貨款，致使21.6%的中型企業(yè)開(kāi)工率不足50%；73%的小型企業(yè)開(kāi)工率低于80%。

2 國(guó)外中小企業(yè)融資、貸款的模式

2.1 美國(guó)：提供擔(dān)保鼓勵(lì)貸款。美國(guó)政府并未給商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)“下達(dá)”行政性指標(biāo)，而主要是通過(guò)政府對(duì)中小企業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)提供的擔(dān)?；穑龑?dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款。此外，在美國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保中，商業(yè)銀行也具有較大的主動(dòng)性，能自主決定是否貸款，是否申請(qǐng)政府擔(dān)保。

2.2 德國(guó)：融資與減稅并用。德國(guó)制定了“一籃子計(jì)劃”促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，強(qiáng)調(diào)首先要解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題。自1984年開(kāi)始，德國(guó)實(shí)行對(duì)中小企業(yè)有利的特別優(yōu)惠條款：對(duì)大部分中小手工業(yè)企業(yè)免征營(yíng)業(yè)稅、提高營(yíng)業(yè)稅起征點(diǎn)；提高中小企業(yè)設(shè)備折舊率等。此外，德國(guó)政府要求各證券交易所中專門實(shí)行一些新的市場(chǎng)辦法，幫助中小企業(yè)進(jìn)入資本市場(chǎng)。

2.3 日本：全方位政策護(hù)航。日本政府除了直接為中小企業(yè)提供符合產(chǎn)業(yè)政策的政策性貸款，還出資成立了專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，以較民間金融機(jī)構(gòu)更有利的條件向中小企業(yè)直接貸款。日本政府還以立法的形式設(shè)立“信用保證協(xié)會(huì)”和“中小企業(yè)信用公庫(kù)”，向中小企業(yè)從民間銀行所借信貸提供擔(dān)保。日本的風(fēng)險(xiǎn)基金也很發(fā)達(dá)，向新興的高技術(shù)型中小企業(yè)提供“風(fēng)險(xiǎn)投資”。普通商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的資金融通也起到很大作用，除了地方銀行和專門性的金融機(jī)構(gòu)外，都市銀行也開(kāi)始向中小企業(yè)放貸。

3 解決我國(guó)中小企業(yè)融資、貸款的對(duì)策建議

3.1 建立和健全中小企業(yè)資信評(píng)價(jià)等級(jí)制度

建立和健全中小企業(yè)資信評(píng)價(jià)等級(jí)制度、企業(yè)法人資料資信評(píng)級(jí)制度和企業(yè)總體資信評(píng)級(jí)制度，強(qiáng)化企業(yè)的信用、誠(chéng)信、質(zhì)量觀念，以信用等級(jí)確定可貸款和融資的級(jí)別和額度。

3.2 健全多元化的融資渠道

為了防止經(jīng)濟(jì)過(guò)熱或抑制通脹的加劇，央行抑制對(duì)我國(guó)的企業(yè)融資采取從緊的貨幣政策。在這種宏觀的背景下，中小企業(yè)承受的資金壓力遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大中型企業(yè)，特別是國(guó)有企業(yè)。在這樣的背景下，完全可以開(kāi)闊思路，開(kāi)辟多元化的融資和貸款渠道，例如海外上市融資、私募股權(quán)基金融資、民間合法信貸等。

3.3 企業(yè)建立以租帶購(gòu)的模式

目前很多外資企業(yè)從成產(chǎn)設(shè)備、倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸車輛，乃至辦公設(shè)備都采取了以租帶購(gòu)的模式，可直接租賃，也可以融資租賃，這樣不僅可以降低早期投入、提高企業(yè)快讀反應(yīng)能力，還可以在市場(chǎng)分工細(xì)化的模式下使用上更為先進(jìn)的設(shè)備和享受到更為完善的服務(wù)。

3.4 提升企業(yè)管理水平

中小企業(yè)提高管理水平不但需要自身的經(jīng)驗(yàn)、學(xué)習(xí)和努力，更需要中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的幫助，需要管理咨詢。隨著政府功能重新定位和政治體制改革的逐漸深入，政府對(duì)中小企業(yè)的指令性管理逐漸轉(zhuǎn)向指導(dǎo)性、社會(huì)，這一過(guò)程要求適應(yīng)中小企業(yè)需要的社會(huì)化服務(wù)體系逐步建立起來(lái)，為中小企業(yè)提供融資信息、管理咨詢等中介服務(wù)。管理咨詢是中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系中不可缺少的重要部分。通過(guò)管理咨詢，中小企業(yè)可以充分了解自身狀況，特別是企業(yè)內(nèi)部的管理問(wèn)題，并在咨詢顧問(wèn)的幫助下，找到適合自身發(fā)展的解決方案，而且管理咨詢可以增強(qiáng)解決問(wèn)題的能力，咨詢顧問(wèn)有自己發(fā)現(xiàn)和解決問(wèn)題的方法和框架。

總之，解決中小企業(yè)貸款難、融資難的問(wèn)題，需要國(guó)家短期內(nèi)拿出快速反應(yīng)、可行的政策，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度看，更加需要中小企業(yè)提高素質(zhì)、加強(qiáng)管理，從內(nèi)因上尋找解決辦法才是更為可靠和長(zhǎng)遠(yuǎn)。

第5篇：快速融資的辦法范文

關(guān)鍵詞：汽車消費(fèi);汽車金融;融資租賃

中圖分類號(hào)：F426.471 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2015）02-0065-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.02.15

一、引言

改革開(kāi)放30余年，我國(guó)汽車工業(yè)取得跨越式發(fā)展，產(chǎn)能、銷量均實(shí)現(xiàn)巨大突破，我國(guó)已成為全球汽車產(chǎn)銷量最大的國(guó)家。從目前流通模式來(lái)看，主要有現(xiàn)金購(gòu)買、汽車信貸、經(jīng)營(yíng)租賃和融資租賃四種類型;相比前三者，汽車融資租賃在我國(guó)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于汽車行業(yè)自身的增長(zhǎng)①。在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，汽車融資租賃是新車銷售的重要方式，在北美地區(qū)融資租賃形式進(jìn)行的汽車銷售占總銷量的比重接近50%。相比而言，我國(guó)以融資租賃形式銷售汽車的占比卻微乎其微。作為一種創(chuàng)新金融工具，汽車融資租賃不僅有助于刺激汽車消費(fèi)、帶動(dòng)汽車行業(yè)的整體銷售規(guī)模。同時(shí)，也有助于推動(dòng)汽車行業(yè)生產(chǎn)的增長(zhǎng)，對(duì)于促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展有積極的現(xiàn)實(shí)意義。盡管從20世紀(jì)80年代中期開(kāi)始，我國(guó)境內(nèi)便出現(xiàn)了汽車融資租賃業(yè)務(wù)，但受行業(yè)發(fā)展不規(guī)范、外部制約條件多等影響，整體行業(yè)規(guī)模小且發(fā)展緩慢。直到2008年《外商投資租賃業(yè)管理辦法》和新《汽車金融公司管理辦法》出臺(tái)，為境內(nèi)汽車融資租賃業(yè)發(fā)展提供了制度規(guī)范和發(fā)展機(jī)遇。在隨后的幾年時(shí)間里，國(guó)內(nèi)汽車融資租賃業(yè)開(kāi)始快速發(fā)展，并初步形成了一定的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)模。但因發(fā)展時(shí)間較短，整體發(fā)展水平與美國(guó)等先發(fā)國(guó)家比較，仍存在較大差距。

二、我國(guó)汽車融資租賃業(yè)的現(xiàn)狀

（一）我國(guó)汽車融資租賃公司的發(fā)展歷程

我國(guó)的汽車融資租賃業(yè)是從20世紀(jì)80年代開(kāi)始興起的。最初，從事汽車融資租賃的企業(yè)利用政府對(duì)于汽車使用級(jí)別的限制，以融資租賃的名義“高價(jià)賣車”，規(guī)避政策制約。隨后，政府出臺(tái)措施禁止從事汽車融資租賃業(yè)務(wù)。20世紀(jì) 90年代，受汽車出租服務(wù)業(yè)快速發(fā)展的影響，部分租賃公司開(kāi)始嘗試采用融資租賃的手段銷售汽車。盡管在1997年出臺(tái)了《關(guān)于不得以融資租賃方式變相銷售購(gòu)買小汽車的通知》叫停汽車融資租賃業(yè)務(wù)，但是部分融資租賃機(jī)構(gòu)卻選擇“以租代售”、“租賃贈(zèng)產(chǎn)權(quán)”等方式變相開(kāi)展業(yè)務(wù)。在接下來(lái)的很長(zhǎng)一段時(shí)期，汽車融資租賃業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展都是受到限制的，因而整體規(guī)模較小。2005年，《外商投資租賃業(yè)管理辦法》中提到“融資租賃包括汽車”，此外，內(nèi)資融資租賃試點(diǎn)單位還包括兩家汽車融資租賃公司。2008年，新《汽車金融公司管理辦法》相繼出臺(tái)，在汽車金融公司的經(jīng)營(yíng)范圍里新增了汽車融資租賃業(yè)務(wù)（售后回租業(yè)務(wù)除外），為我國(guó)汽車融資租賃業(yè)發(fā)展提供了制度基礎(chǔ)和寬松的發(fā)展環(huán)境。

因早些年汽車融資租賃價(jià)格較高，且存在較多的限制條件，整體行業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后，我國(guó)汽車租賃是市場(chǎng)滲透率（租賃汽車的數(shù)量占乘用車總保有量的比例）較發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)明顯偏低。目前，國(guó)內(nèi)個(gè)人汽車融資租賃市場(chǎng)基本未開(kāi)放，即使是公司車隊(duì)，租賃滲透率也不到10%，且客戶基本為外企;而在發(fā)達(dá)的成熟市場(chǎng)，每年近50%的車輛會(huì)以融資租賃形式出售。在新《汽車金融公司管理辦法》出臺(tái)后，許多融資租賃公司和相關(guān)機(jī)構(gòu)開(kāi)始積極尋求與外界的合作，專門的汽車融資租賃公司也日益增多。表2給出幾個(gè)代表性汽車融資租賃公司的基本情況。

（二）當(dāng)前我國(guó)汽車融資租賃公司的主要經(jīng)營(yíng)模式[2-3]：

1.銀行資本主導(dǎo)模式。國(guó)銀租賃公司為例，該公司以廠商租賃和經(jīng)銷商租賃為主要服務(wù)對(duì)象，在國(guó)內(nèi)率先開(kāi)展商用車租賃業(yè)務(wù)。具體來(lái)講，該公司根據(jù)不同商用車的特點(diǎn)與需求，開(kāi)展富有針對(duì)性的融資租賃業(yè)務(wù)，為國(guó)內(nèi)商用車制造企業(yè)進(jìn)入研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、發(fā)展的良性循環(huán)提供了專業(yè)的金融租賃服務(wù)。目前，國(guó)銀租賃的用戶已基本覆蓋全國(guó)各省、市、自治區(qū)，并與一汽解放、福田汽車、陜西汽車、東風(fēng)汽車、北方奔馳、紅巖汽車、華菱汽車等11家商用車生產(chǎn)企業(yè)建立了良好的合作關(guān)系。

2.安飛士-安吉營(yíng)運(yùn)模式示例。這一模式主要反映了安吉租賃公司的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，該公司由上海汽車總公司和跨國(guó)汽車租賃公司AVIS（安飛士）各出資50%組建而成，系中國(guó)首家汽車租賃合作公司。而安飛士-安吉營(yíng)運(yùn)模式主要由母公司籌措（包括向銀行出售結(jié)構(gòu)性金融融資產(chǎn)品等）資金來(lái)采購(gòu)上海大眾和通用的折價(jià)車輛，并通過(guò)向企業(yè)提供中高端車輛、基于整車廠4S店以及大客戶部門來(lái)實(shí)現(xiàn)融資租賃。

3.廠商主導(dǎo)融資租賃。此類模式的公司業(yè)務(wù)通常涵蓋范圍較廣，除融資租賃業(yè)務(wù)外，還涉及經(jīng)營(yíng)租賃業(yè)務(wù)、向國(guó)內(nèi)外購(gòu)買租賃資產(chǎn)、租賃財(cái)產(chǎn)的殘值處理及維修以及租賃交易咨詢與擔(dān)保等。但因2013年8月起對(duì)融資租賃中增值稅繳納稅基的嚴(yán)格控制，新的稅務(wù)條款下，車廠需要繳納額外的增值稅額，這對(duì)于該模式下的租賃公司發(fā)展提出了挑戰(zhàn)。

4.經(jīng)銷商主導(dǎo)租賃公司。以龐大歐力士租賃公司為例，該公司系2012年由龐大與日本歐力士集團(tuán)合資組建而成，依托“龐大”的經(jīng)銷商渠道開(kāi)展融資租賃以及經(jīng)營(yíng)租賃等租賃業(yè)務(wù)。目前，該公司已在全國(guó)21個(gè)城市開(kāi)展了融資租賃。

5.融資租賃租賃。以2011年3月成立的廣匯汽車租賃為代表，該公司退出了以“匯購(gòu)”為主題的融資租賃形式，這一形式涵蓋了“選購(gòu)、采購(gòu)、惠購(gòu)”，并提供了包括氣球融、515輕松融等在內(nèi)的豐富業(yè)務(wù)類型。此外，在銷售渠道上，廣匯汽車租賃除了利用自身經(jīng)銷商渠道外，還與其他汽車經(jīng)銷商、二手車公司開(kāi)展了合作，并推出了二手車融資租賃業(yè)務(wù)。當(dāng)然，因廣匯汽車租賃的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式與售后回租相近，故融資租賃中增值稅繳納稅基的稅款修訂對(duì)其經(jīng)營(yíng)也產(chǎn)生了一定的影響。

上述幾種汽車融資租賃經(jīng)營(yíng)模式各有特點(diǎn)，各有優(yōu)勢(shì)，也同樣有自身的細(xì)分市場(chǎng)，可以看出國(guó)內(nèi)汽車融資租賃業(yè)的發(fā)展勢(shì)頭還是較為迅猛，但因規(guī)范的行業(yè)發(fā)展歷時(shí)較短，現(xiàn)階段的整體行業(yè)規(guī)模仍舊較小[4]。根據(jù)國(guó)銀金融租賃陳勇軍的說(shuō)明，當(dāng)前國(guó)內(nèi)汽車金融的滲透率僅超過(guò)10%，遠(yuǎn)低于成熟市場(chǎng)[5]，相比而言，其市場(chǎng)占比則更小，因此，國(guó)內(nèi)汽車融資租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展空間非常巨大。也正因如此，包括商業(yè)銀行、汽車金融公司和汽車融資租賃公司都紛紛在謀求擴(kuò)張。在近期的發(fā)展中，汽車融資租賃業(yè)也在積極尋求行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，2013 年末，廣匯租賃發(fā)行了國(guó)內(nèi)收個(gè)汽車金融資產(chǎn)證券化產(chǎn)品“匯元一期”專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃。盡管國(guó)內(nèi)車金融公司的資產(chǎn)證券化（ABS）尚處探索階段，且業(yè)界對(duì)此的看法也不統(tǒng)一，但作為一種創(chuàng)新實(shí)踐，其意義也十分明顯。

三、我國(guó)汽車融資租賃業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

通過(guò)對(duì)我國(guó)當(dāng)前階段的汽車融資租賃業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的分析，并在與國(guó)外先發(fā)地區(qū)汽車融資租賃業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行比較的基礎(chǔ)上，將我國(guó)汽車融資租賃業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題歸納為以下幾個(gè)方面：

（一）發(fā)展規(guī)模相對(duì)較小

因長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)汽車融資租賃業(yè)發(fā)展受到政策限制，現(xiàn)階段行業(yè)整體發(fā)展規(guī)模相對(duì)較小。市場(chǎng)上開(kāi)展汽車融資租賃業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，主要是各類融資租賃公司、有汽車廠商背景的大中型財(cái)務(wù)公司，汽車金融公司等。相對(duì)于汽車銷售的其他渠道而言，只有極少量的車輛銷售借助融資租賃業(yè)務(wù)。

（二）融資渠道較為狹窄

汽車租賃業(yè)務(wù)有一個(gè)特點(diǎn)，那便是在前期運(yùn)作中需要投入大量資金購(gòu)置車輛，并且為滿足不同層次的消費(fèi)需求，還要有專門的資金投入用于車輛的更新過(guò)程，這也就需要融資租賃企業(yè)用于廣泛的融資途徑。目前，我國(guó)大多數(shù)汽車融資租賃公司均是依靠自有資金或借助銀行信貸資金，其他渠道的資金來(lái)源較少，與其他國(guó)家相比，我國(guó)汽車融資租賃業(yè)務(wù)在車輛使用年限、損耗等方面的經(jīng)營(yíng)管理滯后，限制了行業(yè)的發(fā)展。

（三）相關(guān)法律規(guī)范有待進(jìn)一步完善

目前，我國(guó)汽車融資租賃業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)范尚不完善，對(duì)出租人和承租人的合法權(quán)益保護(hù)不全面。比如，汽車融資租賃合同中關(guān)于出租人、承租人權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定，與道路交通事故處理辦法中關(guān)于交通事故責(zé)任認(rèn)定方面存在的沖突等問(wèn)題。目前，只有浙江杭州等地方交通管理部門出臺(tái)了相關(guān)規(guī)范措施，給出了“融資租賃車輛出現(xiàn)交通肇事時(shí)對(duì)承租人追責(zé)”的規(guī)定。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大

現(xiàn)階段，我國(guó)汽車融資租賃公司的整體風(fēng)險(xiǎn)防控水平不高，對(duì)于承租人關(guān)鍵信息的獲取能力較弱。同時(shí)，國(guó)內(nèi)征信業(yè)發(fā)展正處在逐步完善的階段，缺乏專門針對(duì)汽車融資租賃領(lǐng)域的信用評(píng)估，使得開(kāi)展針對(duì)租賃車輛承租人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估存在困難。即便是現(xiàn)階段大多數(shù)企業(yè)都對(duì)承租人的條件作出了規(guī)定，要求提供抵押或擔(dān)保，但仍然存在手續(xù)繁瑣以及后期預(yù)警與催收工作薄弱等問(wèn)題[6]。

（五）新車與二手車市場(chǎng)關(guān)聯(lián)度低

擁有良好的汽車物權(quán)退出機(jī)制對(duì)于汽車融資租賃業(yè)的發(fā)展也是十分重要的。相對(duì)于汽車消費(fèi)信貸而言，汽車融資租賃的一大優(yōu)勢(shì)便是：合同期滿，承租人可以選擇退租、續(xù)租或買斷等方式進(jìn)行處理，而如果合同期內(nèi)承租人違約，那么出租人還可以通過(guò)回收汽車來(lái)再次租賃或出售。因此，二手車市場(chǎng)是否健全對(duì)汽車融資租賃發(fā)展至關(guān)重要。但目前我國(guó)二手車市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)，通過(guò)汽車退市來(lái)回收資金的過(guò)程較。在融資渠道狹窄的情況下，汽車融資租賃公司的發(fā)展很難真正形成規(guī)模。

四、汽車融資租賃特點(diǎn)及國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

（一）汽車融資租賃特點(diǎn)

汽車融資租賃是國(guó)外較為常見(jiàn)的汽車經(jīng)營(yíng)銷售模式，為了能夠更加清晰的揭示其特點(diǎn)。本文從與傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)租賃和消費(fèi)信貸的比較來(lái)進(jìn)行闡述，與經(jīng)營(yíng)租賃相比，融資租賃的最實(shí)質(zhì)的區(qū)別在于轉(zhuǎn)移了與汽車所有權(quán)有關(guān)的全部風(fēng)險(xiǎn)和報(bào)酬。除此之外，汽車融資租賃與汽車經(jīng)營(yíng)租賃還在承擔(dān)成本、租賃程序、租賃目的、租賃期限等方面存在差異（見(jiàn)表3）。

此外，汽車融資租賃與汽車消費(fèi)信貸之間也存在差異，主要集中在融資范圍、初始條件和定價(jià)等方面。一般說(shuō)來(lái)，汽車融資租賃相對(duì)靈活，租金總額和本息總額要高于汽車售價(jià)，但能夠滿足一些客戶的差異化需求（見(jiàn)表4）。汽車消費(fèi)貸款與汽車融資租賃之間的主要差別由車輛的所有權(quán)所決定。

（二）國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

通過(guò)對(duì)歐美發(fā)達(dá)市場(chǎng)的汽車融資租賃業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的分析，我們認(rèn)為國(guó)外汽車融資租賃業(yè)發(fā)展的有益經(jīng)驗(yàn)主要有以下幾方面：

1.完善的汽車融資行業(yè)規(guī)范。在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，對(duì)于融資租賃業(yè)的規(guī)范發(fā)展主要依賴其相對(duì)完善的民商法以及稅收體系，對(duì)于汽車融資租賃價(jià)格、期限等所涉及的相關(guān)法律問(wèn)題可依據(jù)諸多合同法規(guī)和判例來(lái)解決。

2.寬泛的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。適度合理的競(jìng)爭(zhēng)是促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的重要準(zhǔn)則，對(duì)于汽車融資租賃業(yè)而言，也同樣如此。也只有對(duì)出租人的準(zhǔn)入條件放寬，才能有效降低汽車融資租賃價(jià)格，較好的推動(dòng)行業(yè)發(fā)展。以美國(guó)為例，除了專業(yè)的汽車金融公司外，從事汽車融資租賃業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)還包括商業(yè)銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。

3.豐富的融資渠道。汽車融資租賃行業(yè)的快速發(fā)展離不開(kāi)大量的資金支持。以美國(guó)為例，其汽車融資租賃業(yè)發(fā)展的一個(gè)明顯特征便是融資渠道逐漸豐富，從最初的內(nèi)源融資（即自身的盈利積累資金）到外源融資（主要來(lái)自四個(gè)方面，分別是普通股份融資、債務(wù)融資、優(yōu)先股融和發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券融資），到20世紀(jì)80年代后進(jìn)一步轉(zhuǎn)向內(nèi)源融資和外源融資相結(jié)合、資本積聚和資本集中相結(jié)合的融資道路，以汽車金融資產(chǎn)證券化為代表。

4.先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。汽車融資租賃行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性主要體現(xiàn)在所有權(quán)與使用權(quán)的分離以及租賃車輛的高移動(dòng)性和變現(xiàn)性方面，因此，加強(qiáng)汽車融資租賃業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理也是增加行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。因國(guó)外汽車融資租賃業(yè)的規(guī)范發(fā)展歷時(shí)較長(zhǎng)，其風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)也相對(duì)先進(jìn)。以美國(guó)為例，從其風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容來(lái)看，帶有明顯的流程管理特征，涉及租賃前期、中期和后期的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并在具體的操作中納入了包括判斷分析法和量化分析法在內(nèi)的諸多控制措施。

5.汽車市場(chǎng)的關(guān)聯(lián)性強(qiáng)。在國(guó)外先發(fā)地區(qū)的汽車融資租賃市場(chǎng)中，新車市場(chǎng)和二手車市場(chǎng)緊密相連。通常情況下，汽車融資租賃公司的大部分車輛系通過(guò)靠簽訂回購(gòu)合同從生產(chǎn)廠家租賃，合同到期后車輛由生產(chǎn)廠家收回，經(jīng)整修環(huán)節(jié)后再投放二手車市場(chǎng)。在汽車融資租賃業(yè)務(wù)中提升新車市場(chǎng)和二手車市場(chǎng)的關(guān)聯(lián)性，對(duì)于融資租賃公司和汽車廠家的發(fā)展而言，都有很大的幫助。其中，融資租賃公司可借此擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，并且有利于減少車輛維修支出;而汽車生產(chǎn)廠家則可以借助租賃市場(chǎng)回收資金，保持市場(chǎng)占有率，又可以通過(guò)二手市場(chǎng)得到不小的回報(bào)，擴(kuò)大了自己的市場(chǎng)份額。

6.完善的信用評(píng)估體系。對(duì)于控制汽車融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)而言，開(kāi)展完善的信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)也是極為重要的，基于這樣一個(gè)評(píng)估體系，汽車融資租賃公司能夠較為迅速的進(jìn)行承租人的信用評(píng)價(jià)，給予合理汽車租賃風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

五、推動(dòng)中國(guó)汽車融資租賃業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）完善政策法規(guī)，改善法律環(huán)境

完善的政策法規(guī)和良好的法律環(huán)境是我國(guó)汽車融資租賃業(yè)快速發(fā)展的重要前提。首先，通過(guò)立法從本質(zhì)上規(guī)范汽車融資租賃業(yè)的發(fā)展，明確汽車融資租賃相關(guān)環(huán)節(jié)的關(guān)鍵問(wèn)題，為行業(yè)的發(fā)展提供良好的法律支撐。其次，協(xié)調(diào)融資租賃行業(yè)的部門監(jiān)管，推動(dòng)銀監(jiān)會(huì)和商務(wù)部在汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展中的協(xié)調(diào)監(jiān)管，在落實(shí)《融資租賃公司管理辦法》、《外商投資租賃業(yè)管理辦法》的

（上接第68頁(yè)）基礎(chǔ)上，積極協(xié)調(diào)盡早推動(dòng)《融資租賃發(fā)》的頒布實(shí)施。

（二）出臺(tái)優(yōu)惠措施，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展

鑒于汽車融資租賃業(yè)發(fā)展對(duì)汽車工業(yè)發(fā)展和拉動(dòng)消費(fèi)中的積極作用，政府應(yīng)積極出臺(tái)優(yōu)惠措施，幫助汽車融資租賃企業(yè)減緩經(jīng)營(yíng)各環(huán)節(jié)中的稅收負(fù)擔(dān)。可借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)做法，對(duì)汽車租賃業(yè)設(shè)置不同程度的稅收優(yōu)惠措施。

（三）擴(kuò)大市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)主體，強(qiáng)化市場(chǎng)關(guān)聯(lián)建設(shè)

以降低業(yè)務(wù)發(fā)展成本、推動(dòng)行業(yè)發(fā)展規(guī)模為宗旨，積極納入更多的汽車融資租賃市場(chǎng)主體，推動(dòng)形成良好的汽車融資租賃競(jìng)爭(zhēng)格局。盡快培育和發(fā)展成熟的汽車融資租賃市場(chǎng)和二手車交易市場(chǎng)，建設(shè)連接汽車生產(chǎn)、銷售與汽車金融的重要紐帶[7]。

（四）健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，降低汽車融資租賃經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于汽車融資租賃企業(yè)來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。就企業(yè)自身而言，需密切關(guān)注自身經(jīng)營(yíng)管理、資產(chǎn)負(fù)債、賬戶資金、信譽(yù)等方面的情況，做好內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控的同時(shí)不斷提升其外部風(fēng)險(xiǎn)的方法能力。對(duì)于汽車融資租賃行業(yè)整體而言，應(yīng)積極推動(dòng)專門的信用評(píng)估體系建設(shè)，推動(dòng)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的加快建設(shè)與完善，并積極探索流程管理在風(fēng)險(xiǎn)防范重的應(yīng)用切入點(diǎn)。

（五）搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，提高信息化水平

信息化技術(shù)對(duì)于我國(guó)汽車融資租賃行業(yè)的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用，租賃企業(yè)不僅應(yīng)當(dāng)提高信息化水平，把各種信息技術(shù)應(yīng)用到實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，更重要的是提高重視程度，加深對(duì)信息化的理解。鑒于電子商務(wù)在人們生活中的地位越來(lái)越重要，我國(guó)汽車融資租賃企業(yè)還應(yīng)當(dāng)搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)租車業(yè)務(wù)，獲取更多贏利創(chuàng)收機(jī)會(huì)。同時(shí)，通過(guò)新渠道和新的營(yíng)銷模式，提高自身經(jīng)營(yíng)水平和管理效率?！?/p>

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第6篇：快速融資的辦法范文

融資擔(dān)保行業(yè)在化解中小企業(yè)融資困難方面發(fā)揮著作用，其作為社會(huì)信用體系的重要架構(gòu)，在將個(gè)別企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)方面起著不可替代的作用。但中國(guó)法律并未對(duì)融資擔(dān)保做出明確的定義。中國(guó)《擔(dān)保法》針對(duì)擔(dān)保僅給出一個(gè)總括的概念，即擔(dān)保又稱債的擔(dān)保、債務(wù)擔(dān)保、債權(quán)擔(dān)保。融資性擔(dān)保即是擔(dān)保人與金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人未履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，將由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)說(shuō)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)即是為他人提供擔(dān)保并獲取風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬的專業(yè)機(jī)構(gòu)。融資性擔(dān)保公司是指依法成立經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的股份有限公司和有限責(zé)任公司。

從時(shí)間上看，擔(dān)保行業(yè)在中國(guó)的發(fā)展可以分為四個(gè)階段：（1）2000年以前，1993年中國(guó)首家專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)――中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司成立，該階段為中國(guó)擔(dān)保行業(yè)的起步和探索階段，該階段主要特征是擔(dān)保公司股本結(jié)構(gòu)主要為政府出資且數(shù)量少，并在政府主導(dǎo)下開(kāi)始在全國(guó)鋪開(kāi)試點(diǎn)；（2）2001-2007年，隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大潮席卷和中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，中國(guó)擔(dān)保行業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展階段，該階段民營(yíng)資本開(kāi)始進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)；（3）2008-2010年，受國(guó)際金融危機(jī)影響，中國(guó)中小企業(yè)生存異常艱難，隨著政策向擔(dān)保行業(yè)傾斜，大量境外、民營(yíng)資本進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)，擔(dān)保公司數(shù)量呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，同時(shí)出現(xiàn)了大量“異化”現(xiàn)象，由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的素質(zhì)和實(shí)力參差不齊，不規(guī)范經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，整個(gè)行業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)也呈現(xiàn)出無(wú)序混亂的特點(diǎn)；（4）2011年以后，在銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合七部委了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）以后，各地整頓融資性擔(dān)保公司的工作普遍展開(kāi)，擔(dān)保行業(yè)開(kāi)始進(jìn)入規(guī)范運(yùn)作、科學(xué)發(fā)展階段。《辦法》對(duì)擔(dān)保公司注冊(cè)資本、營(yíng)業(yè)范圍、準(zhǔn)備金提取等都作出了詳細(xì)的規(guī)范，在加大行業(yè)洗牌的同時(shí)，也對(duì)擔(dān)保公司可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)模式提出了更嚴(yán)格的考驗(yàn)。

起步于1993年的中國(guó)融資擔(dān)保行業(yè)，經(jīng)過(guò)20年的發(fā)展，已經(jīng)具備了一定的規(guī)模，對(duì)支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，尤其是緩解中小企業(yè)融資難等問(wèn)題，發(fā)揮著并將繼續(xù)發(fā)揮其不可替代的積極作用。

二、中國(guó)融資性擔(dān)保行業(yè)存在的問(wèn)題

融資擔(dān)保關(guān)系著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的多個(gè)方面，在整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系中發(fā)揮著不可或缺的重要作用。2006年至今，中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，在政府政策進(jìn)一步向融資擔(dān)保行業(yè)傾斜的情況下，機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增加，資本實(shí)力不斷增強(qiáng)。于此同時(shí)，中國(guó)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)承保金額在不斷增加，新增承保規(guī)模不斷增加，經(jīng)濟(jì)效益不斷增強(qiáng)，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制能力逐步提高。但是目前的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍有進(jìn)一步發(fā)展的巨大空間，融資擔(dān)保行業(yè)存在以下問(wèn)題：

（一）融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，缺乏可持續(xù)盈利模式

融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的放大倍數(shù)越高，規(guī)模效益越明顯，而國(guó)內(nèi)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)放大倍數(shù)普遍偏低，盈利能力較弱，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，放大倍數(shù)達(dá)到3倍才能保本，達(dá)到5倍才能盈利，但國(guó)外由于信用體制比較完善，融資擔(dān)保業(yè)的放大倍數(shù)可高達(dá)16-18倍。國(guó)內(nèi)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模普遍較小，資本實(shí)力和擔(dān)保能力較弱，缺乏可持續(xù)的盈利模式。

（二）部分融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)，損害行業(yè)聲譽(yù)

在國(guó)內(nèi)，部分融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在著不規(guī)范經(jīng)營(yíng)和違規(guī)經(jīng)營(yíng)等現(xiàn)象，嚴(yán)重?fù)p害了融資擔(dān)保行業(yè)的形象。目前，與銀行開(kāi)展合作從事融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)僅占以“擔(dān)?！泵Q注冊(cè)登記的融資擔(dān)保公司的少數(shù)，而大部分公司皆是“掛羊頭賣狗肉”，高舉“擔(dān)?！钡拿x，去從事高息放貸經(jīng)營(yíng)，偏離了融資擔(dān)保的主業(yè)。這不僅擾亂了正常的金融秩序，而且違背了成立融資擔(dān)保公司的初衷，造成了不良的社會(huì)影響，同時(shí)也嚴(yán)重?fù)p害了那些從事正規(guī)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司的形象，損害了行業(yè)聲譽(yù)。

（三）擔(dān)保機(jī)構(gòu)專業(yè)人才匱乏

融資擔(dān)保創(chuàng)新模式的開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品擔(dān)保業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和風(fēng)險(xiǎn)的管控均依賴于專業(yè)技術(shù)人才，因此，引進(jìn)和培養(yǎng)高素質(zhì)擔(dān)保從業(yè)人員和管理人員，是擔(dān)保機(jī)構(gòu)能否創(chuàng)新發(fā)展的重要條件。我國(guó)擔(dān)保行業(yè)起步較晚，尚未建立從業(yè)資格準(zhǔn)入限制和嚴(yán)格的職位考核準(zhǔn)入制度，現(xiàn)從事?lián)I(yè)務(wù)的人員管理能力與業(yè)務(wù)水平有限，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)人員專業(yè)素養(yǎng)和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，大力引進(jìn)法律、金融、財(cái)務(wù)以及公司運(yùn)作的綜合型高級(jí)人才，建立層次化梯隊(duì)式人才儲(chǔ)備。

（四）相關(guān)制度、法規(guī)不完善

融資擔(dān)保行業(yè)以“高風(fēng)險(xiǎn)、低收益”為行業(yè)特征，故銀監(jiān)會(huì)一再要求各地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格把控融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)和潛在風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)銀監(jiān)會(huì)對(duì)相關(guān)要求的內(nèi)容規(guī)定比較籠統(tǒng)，某些條款的可執(zhí)行度有限，再加上部分融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)隱蔽的違規(guī)經(jīng)營(yíng)，從而使得許多相關(guān)的制度、法規(guī)難以落到實(shí)處。特別是遇到通貨膨脹時(shí)，銀行收緊銀根，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展就會(huì)相對(duì)較快，反之當(dāng)國(guó)家貨幣政策較為寬松時(shí)，中小企業(yè)從銀行貸款比較容易，這就會(huì)在某種程度上約束了融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營(yíng)。

三、中國(guó)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新研究

融資擔(dān)保行業(yè)在其發(fā)展過(guò)程中存在些許問(wèn)題，然而其在中國(guó)經(jīng)濟(jì)高效、快速發(fā)展的潮流中發(fā)揮的重要作用，預(yù)計(jì)在將來(lái)的10年內(nèi)都不會(huì)改變。鑒于融資擔(dān)保行業(yè)相對(duì)滯后的發(fā)展局面，將在一定程度上影響中國(guó)融資擔(dān)保行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，我國(guó)必須通過(guò)構(gòu)建科學(xué)高效的商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式來(lái)治理缺陷，主要從如下幾個(gè)方面著手：

（一）創(chuàng)新合作方式，進(jìn)一步加深“銀、保、企”三方的合作

融資擔(dān)保行業(yè)在確保擔(dān)保業(yè)務(wù)專業(yè)化的同時(shí)，必須各有所長(zhǎng)，積極擴(kuò)大與政府和其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作面，取人之長(zhǎng)，補(bǔ)己之短，積極吸取其他機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)發(fā)出自己更多的適合市場(chǎng)的新產(chǎn)品和服務(wù)，從而提高自身的金融服務(wù)能力和競(jìng)爭(zhēng)力。

融資擔(dān)保行業(yè)的創(chuàng)新離不開(kāi)銀行、信托等金融機(jī)構(gòu)的大力支持和配合，應(yīng)當(dāng)在滿足企業(yè)短期資金需求的前提下，盡可能利用自己所掌握的資源，積極尋求長(zhǎng)期合作關(guān)系，比如開(kāi)發(fā)引薦風(fēng)險(xiǎn)投資和對(duì)上下游相關(guān)企業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略性投資等。同時(shí)應(yīng)繼續(xù)完善和各金融機(jī)構(gòu)之間的合作模式，最大程度上利用同行業(yè)的豐富金融資源，加強(qiáng)和貸款銀行間的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，進(jìn)一步強(qiáng)化與金融機(jī)構(gòu)的橫向合作，實(shí)現(xiàn)三方抱團(tuán)合作、密切對(duì)接、良好互動(dòng)。作為統(tǒng)一利益鏈條上的“銀、保、企”三方，只有良好合作，才能實(shí)現(xiàn)三方共贏。

（二）創(chuàng)新服務(wù)方式，為中小企業(yè)提供更多金融支持

各融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在借鑒吸收成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步降低相互間的協(xié)調(diào)成本、簡(jiǎn)化審批程序、創(chuàng)新服務(wù)流程、減少企業(yè)的等待時(shí)間、積極開(kāi)發(fā)集合式債權(quán)基金等。有針對(duì)性地制定必要的標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)施細(xì)則，解決中小企業(yè)不熟悉利息支付、缺乏信用意識(shí)等各種事項(xiàng)問(wèn)題，并積極開(kāi)展針對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)，以進(jìn)一步規(guī)范其擔(dān)保行為。建立針對(duì)中小企業(yè)的信用檔案和數(shù)據(jù)庫(kù)，提高信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信息化，提高中小企業(yè)信用意識(shí)和信用水平。

要進(jìn)一步開(kāi)發(fā)融資擔(dān)保服務(wù)和產(chǎn)品，各融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須開(kāi)發(fā)更多的擔(dān)保業(yè)務(wù)，比如開(kāi)發(fā)履約擔(dān)保、工程招標(biāo)擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保等，為中小企業(yè)提供多樣化金融服務(wù)。定期組織對(duì)中小企業(yè)相關(guān)投融資的培訓(xùn)，幫助中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)更快更好的發(fā)展，要逐步改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身在可控風(fēng)險(xiǎn)下的盈利最大化。

（三）改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，創(chuàng)新管理方式

為了進(jìn)一步分散融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家提倡建立全國(guó)性的和省級(jí)的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展一般再擔(dān)保和強(qiáng)制再擔(dān)保，在降低中小企業(yè)融資門檻的同時(shí)，運(yùn)用多種方式靈活使用，完善反擔(dān)保措施，有效規(guī)避分散風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)化對(duì)企業(yè)的融資擔(dān)保前調(diào)研，對(duì)借款人進(jìn)行償債能力評(píng)估和分析，降低面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。

（四）創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式，探索開(kāi)展多元化業(yè)務(wù)。

在做好做強(qiáng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的前提下，根據(jù)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的具體情況積極開(kāi)發(fā)相關(guān)的關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)，比如開(kāi)發(fā)資產(chǎn)管理、拍賣、典當(dāng)?shù)扰c融資擔(dān)保關(guān)聯(lián)較強(qiáng)的業(yè)務(wù)。

成立較為專業(yè)的資產(chǎn)管理公司，主營(yíng)短期項(xiàng)目投資、企業(yè)過(guò)橋貸款、處置不良資產(chǎn)等，幫助企業(yè)盤活資金。

融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以進(jìn)一步為企業(yè)提供增值服務(wù)，包括企業(yè)收購(gòu)兼并、企業(yè)資產(chǎn)重組等財(cái)務(wù)咨詢服務(wù)以及企業(yè)上市輔導(dǎo)等投行業(yè)務(wù)。

第7篇：快速融資的辦法范文

關(guān)鍵詞:民間金融 現(xiàn)狀 對(duì)策建議

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,資金供需矛盾日益顯現(xiàn),民間資本運(yùn)行融資規(guī)模不斷擴(kuò)大,已成為中小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)取得流動(dòng)資金和建設(shè)資金的重要渠道。為確實(shí)了解民間資本運(yùn)行狀況,我們對(duì)呂梁市文水縣民間資本投融資等情況進(jìn)行了專題調(diào)查。

一、當(dāng)前民間資本運(yùn)行的現(xiàn)狀及形式

截止2010年9月底,呂梁市文水縣全縣金融機(jī)構(gòu)的信貸總量為26.43億元,其中小額貸款公司貸款投放0.095億元,占比為0.436%。據(jù)估算,文水縣的民間借貸總量約為8億元,占比為30.3%。借貸用途分別為:生產(chǎn)(生意)周轉(zhuǎn)71%、建房、購(gòu)置大件電器17%、生活消費(fèi)7%、其他5%。融資資本自有資金占85%,另有15%通過(guò)銀行貸款和其它渠道流入。民間融資呈現(xiàn)新的走勢(shì),對(duì)多年來(lái)以銀行信貸為主的借貸格局產(chǎn)生較大的影響,但不是此消彼長(zhǎng)相互競(jìng)爭(zhēng)或替代的關(guān)系,由于各自比較優(yōu)勢(shì)的存在,二者表現(xiàn)為一種互補(bǔ)關(guān)系。

二、民間資本運(yùn)行的新特點(diǎn)

(一)民間資本融資規(guī)模逐漸擴(kuò)大

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,民間資本進(jìn)行融資逐漸成為金融領(lǐng)域不可或缺的一種形式,尤其國(guó)家各種扶持“三農(nóng)”的優(yōu)惠政策相繼出臺(tái)后,農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模,投資興辦企業(yè)的人數(shù)急劇增加,對(duì)資金的需求也呈快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。在當(dāng)前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款門檻較高,融資難的情況下,民間直接融資無(wú)疑是最佳選擇。據(jù)調(diào)查,中小企業(yè)、工商戶融資額度基本在10-50萬(wàn)元之間。

(二)融資主體呈現(xiàn)多元化

從調(diào)查情況看,過(guò)去參與民間借貸的人大多數(shù)在個(gè)人之間,而現(xiàn)在參與民間借貸的卻多數(shù)為個(gè)人與企業(yè)之間。借貸主體體現(xiàn)了社會(huì)關(guān)系的“信息對(duì)稱”性,借貸雙方多數(shù)通過(guò)“血緣”、“親緣”、“地緣”、“業(yè)緣”等社會(huì)關(guān)系媒介實(shí)現(xiàn)資金融通。民間融資方式分為幾種形式:一種是民間借貸,這種方式在民間融資中占有相當(dāng)大的比例;二種是民間票據(jù)融資,主要是企業(yè)與客戶在采用銀行承兌匯票結(jié)算貨款時(shí),將客戶給予自己的銀行承兌匯票轉(zhuǎn)手給別的與此業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)但手中有大量閑置資金可供借用的借貸者,以此獲得資金的一種融資方式。三是向客戶融資,這是企業(yè)通過(guò)本企業(yè)良好的信譽(yù)度,要求客戶預(yù)交定金購(gòu)買產(chǎn)品而取得資金的一種融資方式。借貸款項(xiàng)用途在個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)多是投資辦企業(yè)和經(jīng)銷商。

(三)融資方式逐漸走向正規(guī)化

為最大限度地降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),受到法律保護(hù),民間資本運(yùn)行逐漸走向正規(guī)。小額貸款公司成為民營(yíng)資本運(yùn)行的有效載體,辦理手續(xù) “短平快”。另外其他民間融資方式靈活多樣,有口頭協(xié)商的、有中間人擔(dān)保的、還有實(shí)物抵押的,大都用借條方式融資,避免出現(xiàn)法律糾紛。融資期限以短期為主,大部分為3個(gè)月到半年,這是為了降低利息負(fù)擔(dān)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

(四)融資利率水平較高

從調(diào)查情況看,民間資本借貸利率水平一般都比較高,比銀行同期利率高3至4倍。主要有以下幾種水平。一是一浮到頂?shù)哪Ｊ?。如呂梁文水海威小額貸款有限公司采取了一浮到頂?shù)睦仕?目前執(zhí)行利率為21.24%,是同期銀行貸款基準(zhǔn)利率的4倍。二是略高于農(nóng)村信用社的利率水平。主要為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類融資,這部分融資的主體為一些民間組織(例如由幾戶富有人家籌集資金,由一人或二人出面發(fā)放),融資的對(duì)象絕大多數(shù)為購(gòu)買基本農(nóng)資、開(kāi)辦商店、企業(yè)、公司等;融資利率為月息2-3分,以3分為多;個(gè)別融資利率有超過(guò)月息3%的;期限大部分以短期3個(gè)月為主,最長(zhǎng)不超過(guò)1年,按月結(jié)息。三是零利率水平。主要是生活急需類融資,大部分為親戚、朋友之間的臨時(shí)借款,如婚喪嫁娶、求醫(yī)問(wèn)藥、蓋房購(gòu)屋、求學(xué)外出等,這部分基本上為0利率,被視為親朋、好友之間相互幫助,共度難關(guān),一般沒(méi)有利息,這部分借貸所占比例很小。

三、民間資本的發(fā)展趨勢(shì)及政策建議

由于國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣域金融業(yè)務(wù),加上中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全,缺乏信用擔(dān)保方式,社會(huì)信用體系不健全的情況,故難以從國(guó)有商業(yè)銀行獲得足夠資金支持。而農(nóng)村信用社資金資源有限,難以滿足經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的資金需求。正規(guī)金融資源配置功能不足和信用制度的缺失,為民間資本的有效運(yùn)行發(fā)展提供了空間。為此,應(yīng)從各方面加強(qiáng)對(duì)民間資本的正確引導(dǎo),使其成為正規(guī)金融的有效補(bǔ)充。

(一)不斷完善民間金融制度

要不斷完善小額貸款公司管理辦法和制定完善合理的民間借貸法規(guī),正確引導(dǎo)民間資本合理規(guī)范運(yùn)行。鑒于目前民間借貸普遍存在且有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢(shì),國(guó)家或相關(guān)部門要盡快制定《民間借貸法規(guī)》或《民間借貸管理辦法》,以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為。

(二)要適度開(kāi)放,拓寬民資投資渠道

國(guó)家有關(guān)部門應(yīng)盡快制定出臺(tái)《鼓勵(lì)民間投資的產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄》,公布明晰的民間資本準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入時(shí)限,放寬民間資本股權(quán)比例限制,適度允許民間資本參與重點(diǎn)行業(yè)項(xiàng)目建設(shè)。如適當(dāng)擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行、資金互助社的試點(diǎn)區(qū)域,允許民間資本適度參股貸款公司,對(duì)于高新技術(shù)、環(huán)保產(chǎn)業(yè)等方面的創(chuàng)新性投資應(yīng)進(jìn)一步消除進(jìn)入壁壘,進(jìn)行政策性支持。

(三)要搭建平臺(tái),促進(jìn)民資轉(zhuǎn)型升級(jí)

地方政府應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮引導(dǎo)作用,積極構(gòu)建民間資本與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的合作融資平臺(tái),以引導(dǎo)民間資本更好地支持中小企業(yè)發(fā)展,形成實(shí)業(yè)發(fā)展與民間資本的良性循環(huán),實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)與民間資本發(fā)展壯大的雙贏。

第8篇：快速融資的辦法范文

關(guān)鍵詞：降息

3月11日，記者從寶瑞通得到消息，即日起汽車房產(chǎn)業(yè)務(wù)典當(dāng)綜合息費(fèi)將有大幅優(yōu)惠，其中汽車最高降幅直逼50%，房產(chǎn)息費(fèi)最低可達(dá)到2.5%/月，汽車息費(fèi)最低可實(shí)現(xiàn)2.5%/月，這樣的調(diào)整引來(lái)業(yè)界及不少融資者極大的震撼。據(jù)悉，此次降息已不是第一次，早在2010年寶瑞通就啟動(dòng)了名為“春雨行動(dòng)”的降息，降息幅度也與此次相當(dāng)，雖只持續(xù)了半年，但仍有不少融資者享受到了真切的優(yōu)惠。

就寶瑞通本次的讓利回饋，社會(huì)上也有不少質(zhì)疑的聲音，是否是全面性讓利？讓利幅度大的業(yè)務(wù)是否有高門檻？融資者是否能真正享受到回饋？為此，記者采訪了寶瑞通汽車及房產(chǎn)兩大降息業(yè)務(wù)的執(zhí)行官。他們表示，絕大多數(shù)融資者都能獲得較大比例的實(shí)惠，享受在行業(yè)內(nèi)比較有競(jìng)爭(zhēng)力的息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

據(jù)記者了解，典當(dāng)行息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)現(xiàn)行《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定，房產(chǎn)最高綜合息費(fèi)不超過(guò)2.7%，汽車和民品最高綜合息費(fèi)不超過(guò)4.2%，加上銀行基本息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，一般典當(dāng)1個(gè)月周期，息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為3.2%～4.7%。而由于民品業(yè)務(wù)操作鑒定水平要求高、需要門店操作、業(yè)務(wù)收益不明顯，部分典當(dāng)行放棄民品典當(dāng)專營(yíng)汽車、房產(chǎn)業(yè)務(wù)，息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為房產(chǎn)3%，汽車4%左右。

真讓利or真噱頭

以汽車典當(dāng)為例，以本次活動(dòng)為契機(jī)，寶瑞通將計(jì)息周期從15日縮短為7日。此番超短期計(jì)息模式的推出，將實(shí)現(xiàn)“周用款，付周息”的低成本融資，特別是為1周左右超短期資金需求的融資者提供更便利、更省錢的選擇。

“汽車典當(dāng)?shù)目蛻粼谫Y金需求上呈現(xiàn)出用款比較急、使用頻繁等特點(diǎn)，寶瑞通推出這一計(jì)息模式秉承人性化服務(wù)理念，以滿足客戶短期性的融資需求。”寶瑞通汽車經(jīng)營(yíng)中心執(zhí)行官倪曦坤說(shuō)。據(jù)他介紹，客戶可根據(jù)資金需求周期及資金回籠情況，選擇7日、15日、30日3種計(jì)息周期，這樣能保證融資者資金流動(dòng)的靈活性和融資成本的經(jīng)濟(jì)性。7日計(jì)息模式的推出，特別適用經(jīng)常出現(xiàn)資金流周轉(zhuǎn)困境的汽車經(jīng)銷、外貿(mào)流通類用戶。

倪曦坤舉了一個(gè)例子：以典當(dāng)融資100萬(wàn)的車輛來(lái)計(jì)算，原來(lái)息費(fèi)為4.7%/月，融資成本為100萬(wàn)×4.7%=4.7萬(wàn)元，優(yōu)惠之后3.0%/月，融資成本減少至3萬(wàn)元，幾乎打了6折。而本次推出的7日超短當(dāng)期，單一周期融資成本低至1萬(wàn)余元。

典當(dāng)是融資者的福音

第9篇：快速融資的辦法范文

一、國(guó)際貿(mào)易融資優(yōu)勢(shì)分析

（一）貿(mào)易融資是中小企業(yè)必不可少的融資工具

中小企業(yè)融資往往具有金額小、次數(shù)多、周轉(zhuǎn)速度快等特點(diǎn)，而貿(mào)易融資恰能滿足這些要求。貿(mào)易融資無(wú)論從風(fēng)險(xiǎn)度、銀行準(zhǔn)入門檻、審批流程速度方面都較普通的流動(dòng)資金貸款有優(yōu)勢(shì)。對(duì)中小企業(yè)而言，貿(mào)易融資具有以下優(yōu)勢(shì)：一是貿(mào)易融資具有流動(dòng)性強(qiáng)、期限短和重復(fù)使用的特點(diǎn)，適合中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，能與企業(yè)資金流向一致，淡化財(cái)務(wù)分析和準(zhǔn)入控制，適應(yīng)主體資質(zhì)偏低的中小企業(yè)。二是貿(mào)易融資準(zhǔn)入門檻較低，這有效解決了中小企業(yè)因財(cái)務(wù)指標(biāo)達(dá)不到銀行標(biāo)準(zhǔn)而無(wú)法融資的問(wèn)題。在貿(mào)易融資過(guò)程中，農(nóng)發(fā)行重點(diǎn)考察貸款企業(yè)單筆貿(mào)易的真實(shí)背景及進(jìn)出口企業(yè)的歷史信譽(yù)狀況，無(wú)需套用傳統(tǒng)的評(píng)價(jià)體系?？赏ㄟ^(guò)檢測(cè)資金流和物資流，確保每筆真實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)生后的資金回籠，以控制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一些因財(cái)務(wù)指標(biāo)達(dá)不到銀行標(biāo)準(zhǔn)而難以獲得融資貸款的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，貿(mào)易融資可以使其通過(guò)真實(shí)交易的單筆業(yè)務(wù)來(lái)獲得貸款，解決融資難的問(wèn)題。第三與傳統(tǒng)的流動(dòng)資金貸款相比，貿(mào)易融資審批流程相對(duì)簡(jiǎn)單，企業(yè)可以較為快速地獲取所需資金。

（二）貿(mào)易融資是農(nóng)發(fā)行重要的信貸產(chǎn)品

首先，國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)小、收效快，符合銀行資產(chǎn)盈利性、安全性和流動(dòng)性的原則，能夠降低銀行風(fēng)險(xiǎn)；其次，收益率高，利潤(rùn)豐厚。貿(mào)易融資是在國(guó)際結(jié)算基礎(chǔ)上開(kāi)展的融資業(yè)務(wù)，作為國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)延伸的國(guó)際貿(mào)易中小企業(yè)融資，前期為中間業(yè)務(wù)，中后期為資產(chǎn)業(yè)務(wù)，可以獲得手續(xù)費(fèi)和利差兩方面的收入，有時(shí)還可獲得1‰以上的匯兌收益；第三，通過(guò)貿(mào)易融資管理能將企業(yè)資金流和物資流達(dá)到同時(shí)控制，有利于把握動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避企業(yè)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定的弱點(diǎn)。通過(guò)貿(mào)易融資管理，注重貿(mào)易背景真實(shí)性和貿(mào)易業(yè)務(wù)連續(xù)性，經(jīng)過(guò)雙方銀行之間的往來(lái)，可以將國(guó)際貿(mào)易實(shí)現(xiàn)的銷售收入直接匯入貸款行企業(yè)賬戶，避免挪作他用，用于歸還融資，保證了第一還款來(lái)源，降低融資行風(fēng)險(xiǎn)。

二、農(nóng)發(fā)行對(duì)中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資存在的問(wèn)題

（一）現(xiàn)行貿(mào)易融資辦法沒(méi)有區(qū)分企業(yè)類型進(jìn)行管理

農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行的貿(mào)易融資管理辦法使用于所有準(zhǔn)入的客戶，沒(méi)有區(qū)分企業(yè)類型，對(duì)中小企業(yè)而言，辦法太過(guò)苛刻，主要原因是中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不太規(guī)范，不適合貿(mào)易融資辦法中規(guī)定的授信、用信標(biāo)準(zhǔn)。近幾年，由于業(yè)務(wù)營(yíng)銷的需要，雖然放寬了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻，但卻未將中小企業(yè)的貿(mào)易融資與大型企業(yè)區(qū)別對(duì)待，這造成了中小企業(yè)的貿(mào)易融資實(shí)際準(zhǔn)入門檻仍然很高。如出口押匯業(yè)務(wù)除了要求國(guó)外有資信等級(jí)較高的銀行開(kāi)立的信用證正本及與信用證條款相符的全套出口單據(jù)，還需要確認(rèn)有效的擔(dān)保（保證或抵押），與流動(dòng)資金貸款調(diào)查無(wú)異。

（二）貿(mào)易融資審批程序過(guò)于繁瑣

按照農(nóng)發(fā)行貿(mào)易融資管理辦法規(guī)定，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)涉及資金計(jì)劃、客戶、信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、國(guó)際業(yè)務(wù)五個(gè)部門，資金計(jì)劃部門負(fù)責(zé)資金頭寸和利率定價(jià)，客戶部門負(fù)責(zé)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的前期調(diào)查，信貸管理部門負(fù)責(zé)客戶部門提交資料的審查、貿(mào)易融資審議和審批，國(guó)際業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)單據(jù)的審核把關(guān)。具體流程為受理-調(diào)查-單證審核-審查-審議-審批-發(fā)放-監(jiān)管-信用收回。審批流程視同流動(dòng)資金貸款管理，往往一筆貿(mào)易融資審批完成需要較長(zhǎng)時(shí)間，與貿(mào)易融資時(shí)效性特點(diǎn)相悖。如出口即期信用證，收匯時(shí)間在1個(gè)月內(nèi)，如果按照現(xiàn)在的貿(mào)易融資審批方式，審批完畢經(jīng)常出現(xiàn)已經(jīng)收匯的情況。即使是擴(kuò)大授信（原公開(kāi)授信）客戶，在初期授信時(shí)需要客戶、信貸和國(guó)際業(yè)務(wù)等部門調(diào)查、審查和審批，授信額度批復(fù)后，在授信期限內(nèi)辦理具體業(yè)務(wù)時(shí)，也需要上述部門調(diào)查、審查和審批，銀行不僅投入了大量人力物力，耗時(shí)耗力，而且延長(zhǎng)了辦理業(yè)務(wù)時(shí)間，不能為客戶提供快捷服務(wù)。

（三）國(guó)際貿(mào)易融資形式單一，新產(chǎn)品拓展欠缺

農(nóng)發(fā)行國(guó)際貿(mào)易融資管理辦法規(guī)定了目前可以開(kāi)辦的9個(gè)傳統(tǒng)的貿(mào)易融資品種，但真正開(kāi)辦的只有減免保證金開(kāi)證、進(jìn)口押匯、提貨擔(dān)保、打包借款業(yè)務(wù)，沒(méi)有開(kāi)辦的業(yè)務(wù)中，也有各種限制，如由于風(fēng)險(xiǎn)控制原因，出口押匯僅能做信用證項(xiàng)下出口押匯。以上業(yè)務(wù)僅是傳統(tǒng)的融資方式，即以信用證結(jié)算與融資相結(jié)合的方式為主，品種少，且功能單一，不適應(yīng)國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展趨勢(shì)需要。國(guó)際上新興的福費(fèi)廷、倉(cāng)單融資、出口商業(yè)發(fā)票融資等則很少開(kāi)辦，始終沒(méi)有大規(guī)模發(fā)展起來(lái)，業(yè)務(wù)額極其有限，滿足不了那些積極參與國(guó)際貿(mào)易中小企業(yè)的融資需求。

（四）中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資面臨擔(dān)保難問(wèn)題

中小企業(yè)擔(dān)保難是困擾其融資的主要問(wèn)題，擔(dān)保難主要有以下幾方面原因，一是中小企業(yè)資產(chǎn)薄弱，可用于抵押的資產(chǎn)有限，缺少可認(rèn)可的固定資產(chǎn)，如土地、廠房等，而機(jī)器設(shè)備由于抵押率低、費(fèi)用高、時(shí)效性差，不符合國(guó)際貿(mào)易融資方便快捷的特性。二是為中小企業(yè)擔(dān)保要承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)不愿意承擔(dān)相應(yīng)的連帶責(zé)任，不愿為中小企業(yè)擔(dān)保。而中小企業(yè)互保又沒(méi)有足夠的擔(dān)保能力，作為融資銀行，對(duì)融資安全性帶來(lái)隱患。三是擔(dān)保公司收費(fèi)較高，許多中小企業(yè)不想承擔(dān)或承擔(dān)不了高額的擔(dān)保費(fèi)用，而且擔(dān)保公司條件苛刻，在資產(chǎn)擔(dān)保的同時(shí)還要繳納至少10%的保證金，并有多名公務(wù)員擔(dān)保。以上原因造成了中小企業(yè)融資擔(dān)保難。

三、對(duì)中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資的對(duì)策及建議

（一）制定中小企業(yè)特有的貿(mào)易融資管理體系

作為農(nóng)發(fā)行貸款的主要客戶，許多中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易發(fā)展迅速，進(jìn)出口客戶逐年擴(kuò)大，業(yè)務(wù)發(fā)展逐步增加，對(duì)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展起著重要作用。因此，在總行貿(mào)易融資管理辦法之下，應(yīng)制定一套具體的針對(duì)此類企業(yè)的貿(mào)易融資管理流程，確保中小企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓展。一是制定針對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)估體系。由于中小企業(yè)成立晚、規(guī)模小、融資需求頻率高、額度小，農(nóng)發(fā)行應(yīng)制訂適合此類企業(yè)特點(diǎn)的等級(jí)評(píng)定辦法，合理反映中小企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和償債能力。在貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，現(xiàn)金流是還款的第一來(lái)源，貿(mào)易融資客戶的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)與流動(dòng)資金貸款客戶的標(biāo)準(zhǔn)有所區(qū)別，應(yīng)該根據(jù)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的特點(diǎn)制訂專門的信用評(píng)級(jí)制度。評(píng)價(jià)時(shí)可參考客戶在海關(guān)、他行、外匯局、工商、稅務(wù)等辦理業(yè)務(wù)的記錄，在此基礎(chǔ)上，再參考客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表反映的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和整體實(shí)力。二是著手開(kāi)發(fā)建立中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資客戶信息管理系統(tǒng)，建立詳盡的客戶檔案，了解客戶的主要交易對(duì)象及近幾年的交易情況，了解其履約能力，為國(guó)際貿(mào)易融資評(píng)級(jí)授信提供依據(jù)。

（二）完善中小企業(yè)貿(mào)易融資操作流程

在現(xiàn)有的農(nóng)發(fā)行貿(mào)易融資管理辦法基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)針對(duì)中小企業(yè)特有的貿(mào)易融資操作流程，與國(guó)際貿(mào)易時(shí)效性相一致，提高辦理效率。在中小企業(yè)年度授信時(shí)，按照農(nóng)發(fā)行貿(mào)易融資管理辦法要求，進(jìn)行多部門參與，客戶部門調(diào)查，信貸和風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查和提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施，貸審委審批。在年度內(nèi)用信時(shí)，可參考商業(yè)銀行貿(mào)易融資審批模式，取消客戶部門調(diào)查、信貸部門審查審批環(huán)節(jié)，由國(guó)際業(yè)務(wù)部門直接調(diào)查、審查和審批，簡(jiǎn)化審批程序，改變現(xiàn)行的多個(gè)部門操作的現(xiàn)狀，減少重復(fù)操作。

（三）積極創(chuàng)新適合中小企業(yè)的國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品

國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展到今天，早已不再是單純的資金收付，在結(jié)算的同時(shí)提供貿(mào)易中小企業(yè)融資已成為國(guó)際銀行界的普遍做法。農(nóng)發(fā)行應(yīng)在了解市場(chǎng)需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合客戶對(duì)外貿(mào)易的期限、支付方式等不斷推出新的產(chǎn)品，并借鑒國(guó)際銀行界的做法，將傳統(tǒng)的貿(mào)易中小企業(yè)融資方式與新的中小企業(yè)融資方式融合起來(lái)，這樣，即能樹(shù)立銀行的品牌，又可戰(zhàn)領(lǐng)市場(chǎng)先機(jī)。結(jié)合中小企業(yè)業(yè)務(wù)品種多樣化的特點(diǎn)，可擇機(jī)開(kāi)展福費(fèi)廷、信保融資、進(jìn)口雙保理、融付達(dá)、倉(cāng)單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資等新業(yè)務(wù)，與國(guó)際銀行業(yè)務(wù)接軌，進(jìn)一步拓展農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍，提升社會(huì)影響力。

（四）完善中小企業(yè)貿(mào)易融資擔(dān)保方式