民間借貸的流程精選(九篇)
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第1篇：民間借貸的流程范文
關(guān)鍵詞：民間借貸；發(fā)展問題；風(fēng)險防范
由非金融機(jī)構(gòu)的個人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體建立起來的，以盈利為目的、以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價值讓渡及本息償付資金借貸活動稱為民間借貸。民間借貸自古有之，是一種古老的融資方式，我國建國前就有很多民間借貸形式的機(jī)構(gòu)存在。改革開放后,我國的民間借貸隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而快速發(fā)展起來，規(guī)模逐漸擴(kuò)大,影響日益深遠(yuǎn),在當(dāng)前中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。
一、問題的提出
凡事有利則有弊。民間借貸在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中既發(fā)揮積極作用,也會帶有消極作用。積極作用方面表現(xiàn)在滿足中小企業(yè)發(fā)展資金需求、補(bǔ)充正規(guī)金融發(fā)展的空白、推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)較快、全面發(fā)展。消極作用方面主要表現(xiàn)在現(xiàn)實(shí)資金投向還不明確，很多情況下不按照國家的政策需要進(jìn)行資金的借貸，有時甚至投向了國家限制領(lǐng)域，比如投向了涉及到國家限制的小水泥、小造紙、小水電等高污染、高能耗項目，不符合國家產(chǎn)業(yè)政策經(jīng)濟(jì)支持方向，弱化了國家宏觀調(diào)控政策實(shí)施效果。此外，民間借貸分流了正規(guī)金融的儲蓄存款或者說信貸份額，對他們造成一定的沖擊，影響了整個金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)行，形成了較大的金融風(fēng)險。因此,如何認(rèn)識和定位我國的民間借貸的性質(zhì)和地位，發(fā)現(xiàn)其存在的主要問題并采取相應(yīng)的政策措施已經(jīng)成為當(dāng)前亟需解決的問題。
二、民間借貸的現(xiàn)狀與及其存在的客觀必然性
民間借貸參與人員十分復(fù)雜,呈現(xiàn)出多元化，涉及城鎮(zhèn)居民、農(nóng)戶、個體工商戶等等，而且包括較多的企事業(yè)單位。民間借貸雙方一般為本地區(qū)區(qū)域內(nèi)的本鄉(xiāng)村或鄰鄉(xiāng)村人員。他們之間的借貸流程較為簡單（如下圖）：
如上圖，通過借方、中介擔(dān)保人和貸方之間簡單點(diǎn)的資金用途、借款金額、還款日期及利息的說明,即可簽訂借款協(xié)議(合同),借貸手續(xù)趨向書面化，從而得到所需要的資金。這種方式相對于銀行貸款的繁雜的流程手續(xù)來說，形式靈活，速度較快，稱為民間借貸的主流方式。當(dāng)然這樣發(fā)展下去，很明顯會日益呈現(xiàn)出職業(yè)化，會出現(xiàn)越來越多的“私人錢莊”，并且借貸利率居高不下。據(jù)待查了解，民間借貸的年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地擾亂了金融秩序，加巨了借貸的風(fēng)險。
三、民間借貸的社會經(jīng)濟(jì)效應(yīng)及其存在的主要問題
（一） 正負(fù)效應(yīng)分析
民間借貸的正效應(yīng)，主要體現(xiàn)在（見下表）：
（二）當(dāng)前民間借貸動向及存在的主要問題
事實(shí)上，民間借貸處于國家宏觀調(diào)控的范圍之外,民間借貸行為受國家宏觀調(diào)控政策的影響相對較小,因此民間借貸隨意性特征明顯。因此，可以說民間借貸存在著大量風(fēng)險。這些風(fēng)險表現(xiàn)在以下幾個方面:
一是以民營企業(yè)為主體的企業(yè)經(jīng)營存在風(fēng)險?？h域民營企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財務(wù)體制不健全、信用等級低，主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購和初級加工,產(chǎn)品附加值低,贏利能力差，經(jīng)營性風(fēng)險因素也呈上升趨勢。
二是民間融資高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險。現(xiàn)在縣域民間融資的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實(shí)際承受能力,這樣的借貸情況已經(jīng)加重了資金借入方的成本支出,增加了資金成本風(fēng)險。
三是民間融資的程序過于簡單化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險。目前民間融資方式程序簡單，且極不規(guī)范，決定了道德性風(fēng)險的存在。
四是民間融資的高利率眾所周知，這樣的高利率必然又是在民間融資缺乏法律保障的前提下進(jìn)行的,存在制度性風(fēng)險。
四、防范和化解民間借貸風(fēng)險的有效措施
第一,在法律法規(guī)上采取積極措施。一方面要在立法上借鑒其他國家和地區(qū)的相關(guān)立法經(jīng)驗(yàn)，盡量在民法中增設(shè)民間借貸部分相關(guān)的內(nèi)容，作出明確的規(guī)定。另一方面要在專門的金融法律法規(guī)方面制度上制定一系列的相關(guān)法律法規(guī)制度，用于規(guī)范和引導(dǎo)現(xiàn)有民間借貸行為，規(guī)范這些組織原則性操作規(guī)范。最后，對于民間借貸方面涉及非法合法的相關(guān)內(nèi)容要有清晰的界定，保護(hù)民間借貸合法內(nèi)容。
第二，加大對民間借貸的金融監(jiān)管力度，從制度和行為規(guī)范上著手，維護(hù)金融秩序。要從我國有關(guān)經(jīng)濟(jì)法規(guī)的相關(guān)角度出發(fā),規(guī)范民間借貸出借金額、管理機(jī)構(gòu)的數(shù)量和設(shè)立條件，要求具備許可證、營業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證方可營業(yè)，必須到管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記,納稅,規(guī)范民間借貸行為。
第三,妥善處理好民間借貸中存在的突出問題。要充分發(fā)揮基層人民銀行的職責(zé)，對民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管，改變當(dāng)前對民間借貸監(jiān)測存在的不良現(xiàn)象?；鶎尤嗣胥y行一方面應(yīng)該耐心宣傳國家政策,另一方面要嚴(yán)格保護(hù)好個人資料。當(dāng)借款人出現(xiàn)什么特殊情況不能及時返還借款時,出借人會把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢。為防止此類事件發(fā)生，基層政府和人民銀行等單位要而在逼迫的過程中防止違法甚至犯罪行為發(fā)生。（作者單位：江西財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）
參考文獻(xiàn)
［1］ 王可為.西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展探索與研究［M］.北京:中國金融出版社,2008.2.
第2篇：民間借貸的流程范文
關(guān)鍵詞：民間融資法律建議
一、目前農(nóng)村民間融資的主要特點(diǎn)
從相關(guān)的調(diào)查報告來看，目前農(nóng)村民間融資主要有以下特點(diǎn):
1.覆蓋面廣。民間融資廣泛分布于城鎮(zhèn)、農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)生活的各個領(lǐng)域。過去借貸資金主要集中在以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為特征的農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)流通領(lǐng)域，現(xiàn)已擴(kuò)大到農(nóng)、工、貿(mào)和服務(wù)等行業(yè)，企業(yè)和個人通過民間融資的比例越來越高。
2.交易活躍。近年來，隨著國有商業(yè)銀行的信貸權(quán)限上收，經(jīng)營重心向大城市、大企業(yè)集中，對縣級及縣級一下機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤并、降格，農(nóng)村信用社的借貸門檻過高，手續(xù)繁瑣，同時郵政儲蓄所“只存不貸”的情況為農(nóng)村民間融資提供了客觀發(fā)展條件，部分經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)且有經(jīng)商傳統(tǒng)的地區(qū)，民間融資活躍，借貸規(guī)模逐年上升，交易額逐步擴(kuò)大。
3.利率高。民間融資的利率雖然各地略有不同，但是基本上企業(yè)借貸利率水平一般在10%～15%之間;個人借貸利率水平稍高于企業(yè)，一般在20%左右。
4.業(yè)務(wù)分散，期限短，季節(jié)性強(qiáng)。“早借早還，再借不難”是民間融資的信條。企業(yè)借貸一般為一年左右，兩年以上不多見，個人借貸期限一般為3個月至1年。而且在冬春兩季年末歲首，金融機(jī)構(gòu)一般要收回貸款，這時候是民間融資活動最為活躍的時候。
5.隱蔽性強(qiáng)，真實(shí)情況難以掌控。民間融資的最大特點(diǎn)就是借貸雙方均不太情愿向外界透露借貸信息，處于“保密”狀態(tài)，因此很難掌握真實(shí)和全面的情況，相應(yīng)的法律也很難做到監(jiān)控和保障。
6.生產(chǎn)性借貸為民間融資的主要部分。民間借貸的主要是用于企業(yè)的生產(chǎn)性借貸，農(nóng)戶的擴(kuò)大再生產(chǎn)借貸以及居民和農(nóng)戶的一般消費(fèi)性借貸。
二、民間融資活動發(fā)展的必然性
1.正規(guī)金融服務(wù)不足是農(nóng)村民間融資問題發(fā)展的誘因
首先，我國以農(nóng)業(yè)銀行為主體的農(nóng)村金融體系(包括農(nóng)村信用合作社)長期壟斷和封閉的運(yùn)行體系，其主要職能是從農(nóng)村吸收資金向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，因而造成了農(nóng)村資金流向城市，對農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金支持不足。而且如上文所提及的，近幾年，國有商業(yè)銀行都逐漸加大了防范金融風(fēng)險的力度，縣級商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)縮減，信貸審批權(quán)限普遍上收，大額貸款必須通過省級商業(yè)銀行審批，基層行信貸權(quán)十分有限，大部分只有調(diào)查和申報權(quán)，可是一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險，基層行又是第一責(zé)任人，并實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，這些舉措削弱了基層行投放信貸的積極性。
其次，國有商業(yè)銀行現(xiàn)行的銀行信貸政策和信用評價等級制度對于絕大多數(shù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)而言，缺乏現(xiàn)實(shí)有效的可行性。
最后，國有商業(yè)銀行繁瑣的貸款手續(xù)，也無法適應(yīng)農(nóng)村貸款急、頻、小的特點(diǎn)。
2.充裕的民間金融資產(chǎn)為民間融資提供了資金支持
改革開放近30年來了，我國的民間資本已經(jīng)積累了相當(dāng)規(guī)模，形成了穩(wěn)定的民間資本來源。一方面，我國居民收入的持續(xù)快速增長，農(nóng)村閑置資金增多，一部分存入了國有商業(yè)銀行，還有一部分則成為民間金融資金的來源。另一方面，民營經(jīng)濟(jì)的整體實(shí)力快速增長，使私人資本的規(guī)模迅速膨脹，成為民間金融的重要來源。
3.民營經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展形成了相對旺盛的資金需求
隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的快速發(fā)展，對資金的依賴程度進(jìn)一步提高，農(nóng)戶的擴(kuò)大再生產(chǎn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)、購建固定資產(chǎn)、投資新項目等都需要大量的資金支持。
三、規(guī)范、引導(dǎo)民間金融的法律建議
在當(dāng)今中國的發(fā)展現(xiàn)狀之下，民間金融的存在是不受體制因素制約的，也與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性沒有直接聯(lián)系，它不是一種可有可無的融資安排，而是一種與正規(guī)金融并存的必要的融資方式，簡單的打擊和取締并不是規(guī)范民間金融的正確方式。2005年5月25日央行的《2004年中國區(qū)域金融運(yùn)行報告》中認(rèn)可了民間融資的重要地位，2006年以來，銀監(jiān)會按照《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善貸款風(fēng)險定價、分賬核算、審批流程激勵約束、人員培訓(xùn)、違約信息通報等“六項機(jī)制”，鼓勵開展小企業(yè)授信業(yè)務(wù);制定《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引(試行)》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)新金融體制，通過流程改造和美化差別化管理，提高風(fēng)險管理能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
但是這些并不能從跟本上解決農(nóng)村金融供給不足的現(xiàn)狀，要從根本上解決農(nóng)村金融供給不足的問題，必須從體制入手，完善現(xiàn)有金融運(yùn)行體制。因此，我們要在有效監(jiān)管、防范風(fēng)險的前提下，適度開放農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵各類資本按商業(yè)原則到農(nóng)村投資，確立民間金融的法律地位，引導(dǎo)民間金融有序成長。
我國目前對于民間金融的政策界限是模糊的，對于同一行為，不同部門往往有不同的規(guī)定。例如，1984年的《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行民事政策法律若干問題的意見》第69條和1991年《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定:民間借貸的利率可適當(dāng)高于國家銀行貸款利率，具體標(biāo)準(zhǔn)由各地人民法院根據(jù)本地區(qū)情況掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。但卻沒有規(guī)定什么范圍的民間借貸屬于合法，什么樣的民間借貸屬于非法。而國務(wù)院1998年的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》對非法金融業(yè)務(wù)活動做出了明確界定，按照規(guī)定界定是否合法的基本標(biāo)準(zhǔn)主要就是看這種活動是否經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，而這一規(guī)定的假定前提是，中國人民銀行總能正確無誤且及時的做出批準(zhǔn)，顯然這一夾定是與現(xiàn)實(shí)情形相脫離，與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求相抵觸的。因而當(dāng)務(wù)之急就是我們必須制定和完善《民間融資法》、《合同法》等法規(guī)體系，將民間金融合法化、規(guī)范化，將民間金融納入法律管理之中，為民間借貸提供一個合法的活動平臺，將一些合理的民間金融行為規(guī)范化，同時禁止違法的高利貸活動，以規(guī)范、約束和保護(hù)民間金融活動，促進(jìn)正當(dāng)?shù)拿耖g金融活動有序開展，充分發(fā)揮其拾遺補(bǔ)缺的作用，促進(jìn)我國民間金融健康持續(xù)發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
[1]孫麗玲，賈麗博，詹漫麗.我國民間金融行為的影響分析[J].廣西金融研究，2006，(9).
[2]楊新華.淺析農(nóng)村民間信貸[J].安徽農(nóng)學(xué)報，2004，(10).
第3篇：民間借貸的流程范文
【關(guān)鍵詞】民間借貨 銀行 影響 對策
民間借貸，簡而言之就是民間自發(fā)的以信用為基礎(chǔ)的個人、企業(yè)之間的私人錢物的借貸行為。隨著我國民間借貸規(guī)模的日益擴(kuò)大，雖然其對經(jīng)濟(jì)有一定的促進(jìn)作用，一定程度上緩解了銀行的信貸壓力，但是在其發(fā)展壯大的過程當(dāng)中，又存在著一些弊端。
一、民間借貸增多對銀行業(yè)的正面影響
（一）民間借貸彌補(bǔ)了銀行信貸的不足
信貸集中和中小企業(yè)貸款難是當(dāng)前金融市場運(yùn)行當(dāng)中存在的重要問題，雖然商業(yè)銀行和政府部門在多方努力，但是制度的約束性使得這個問題很難有效解決。由于正規(guī)的金融部門貸款門檻高，抵押要求嚴(yán)格，手續(xù)繁鎖并且貸款額度不大，所以，辦理貸款太難使得民間貸款具有很大的市場。民間借貸的出現(xiàn)使其成為了中小企業(yè)資金需求的重要供給渠道，彌補(bǔ)了銀行信貸的不足，緩解了銀行由于信貸集中而形成的資金瓶頸。很大程度上解決了中小企業(yè)及個人的資金緊張狀況。
（二）民間借貸一定程度上減少了銀行的不良貸款
在銀行機(jī)構(gòu)當(dāng)中由于對于企業(yè)的財務(wù)信息掌握不全面，使得風(fēng)險預(yù)測和防范很困難，所以中小企業(yè)的貸款發(fā)生壞賬的機(jī)率較高。并且對于拖欠銀行的貸款所受到的社會壓力相對較小，使得貸款壞賬時有發(fā)生。比較而言，民間借貸的違約所承受的社會壓力相當(dāng)較大，剔除法律因素的影響，其社會聲譽(yù)和商業(yè)信譽(yù)的貶損成本相對較高，并且要付出相應(yīng)的代價。因此，可以說民間信貸的增多在一定程度上減少了銀行的不良貸款，有效控制和降低了其貸款風(fēng)險。
（三）民間借貸對銀行信貸有著查漏補(bǔ)缺的作用
民間借貸對銀行信貸有著查漏補(bǔ)缺的作用，在一定程度調(diào)節(jié)彌補(bǔ)了銀行信貸的不足。在一些特定領(lǐng)域比如：農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)投資領(lǐng)域就很難得到銀行信貸的支持，所需資金主要通過民間借貸來補(bǔ)充。所以說民間借貸使一些銀行信貸無法支持的項目得以投資建成，對社會經(jīng)濟(jì)有其獨(dú)到的貢獻(xiàn)。
二、民間借貸增多對銀行業(yè)的負(fù)面影響
（一）民間借貸增多占據(jù)了銀行的借貸空間
相對于銀行貸款難的種種問題，民間借貸憑借其數(shù)量大、額度大、門檻低、期限靈活、方便快捷的高效貸款特點(diǎn)，取得了快速的增長，尤其在中小企業(yè)信貸方面，優(yōu)勢更為突出。它的快速增長占據(jù)了很多的銀行借貸空間，這其中即是因?yàn)槊耖g借貸具有優(yōu)勢也是因?yàn)殂y行對中小企業(yè)貸款的經(jīng)營局限使其出讓了一定的借貸空間。所以就形成了銀行貸款難辦 民間借貸增多的現(xiàn)象。
（二）民間借貸對銀行業(yè)存款類負(fù)債的影響
在民間借貸當(dāng)中，有一部分資金是從銀行貸款周轉(zhuǎn)而來的，在社會資金面一定的情況下，民間借貸的增多也就意味著銀行存款類負(fù)債的減少。銀行體系存款的大幅度下降，其中大部分存款主要流向民間借貸領(lǐng)域。一些銀行信貸資金甚至也加入到高利貸行列當(dāng)中。雖然它使銀行業(yè)的付息壓力有所減緩，但是民間借貸所提供的高額利息使得銀行增加資金的能力有所降低，形成了其資金壓力與經(jīng)營上的不利。
（三）民間借貸所形成的風(fēng)險會滲透侵入銀行
當(dāng)民間借貸的信用出現(xiàn)問題，其違約風(fēng)險的影響會滲透侵入銀行機(jī)構(gòu)。因?yàn)橛幸恍你y行貸款的中小企業(yè)也會同時通過民間借貸籌集更多的資金，甚至還有一些企業(yè)會以從銀行取得的貸款投入到民間借貸市場進(jìn)行放貸行為，而一旦遭遇信用風(fēng)險，危害便會滲透到銀行之內(nèi)。還有個別銀行行長或是客戶經(jīng)理會利用他們手中掌握的相應(yīng)社會資源進(jìn)行中介信貸，而如果出現(xiàn)問題，則會給銀行導(dǎo)致不良的信譽(yù)風(fēng)險。
三、針對民間借貸增多的銀行對策
（一）建立健全民間借貸的管理與制度
對于不規(guī)范發(fā)展的民間借貸市場而言，金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全相應(yīng)的管理制度與管理辦法，切實(shí)規(guī)范民間的借貸行為。另外，對于那些違規(guī)、違法行為要堅決打擊、防范杜絕。
（二）規(guī)范民間借貸，加強(qiáng)監(jiān)督監(jiān)管力度
金融管理部門應(yīng)當(dāng)在建立制度的同時加強(qiáng)監(jiān)督監(jiān)管的力度，有效規(guī)范民間借貸的實(shí)行，降低風(fēng)險、加強(qiáng)信用，保護(hù)正常業(yè)務(wù)，保障權(quán)利人的合法利益。
（三）銀行應(yīng)提升業(yè)務(wù)服務(wù)水平，努力籌集資金
首先要提升業(yè)務(wù)服務(wù)水平，積極改進(jìn)業(yè)務(wù)與審批流程，其次就是要加強(qiáng)對那些資質(zhì)信用好的企業(yè)的信貸支持，第三就是要兼顧城鄉(xiāng)發(fā)展，拓寬信貸領(lǐng)域，有效的拓展融資業(yè)務(wù)為企業(yè)融資創(chuàng)造條件提供支持。
（四）加強(qiáng)利率管理，規(guī)范民間借貸的實(shí)施
民間借貸之所以盛行主要是因?yàn)槔娴尿?qū)動，所以相應(yīng)職能部門應(yīng)當(dāng)下大力度規(guī)范民間借貸市場，加強(qiáng)利率管理，保護(hù)合理合法的民間借貸，堅決打擊處罰高利貸等擾亂市場秩序的惡劣行為。
綜上所述，對于民間借貸對銀行業(yè)所產(chǎn)生的影響要存利去害，正確引導(dǎo)，加強(qiáng)規(guī)范，使之與銀行信貸相輔相成，互為補(bǔ)充，互相促進(jìn)，積極健康的增長發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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[2] 孫亮，李炎軍.當(dāng)前民間借貸的狀況和對策研究[J].新金融，2012（01）.
第4篇：民間借貸的流程范文
關(guān)鍵詞 民營經(jīng)濟(jì) 融資需求 正規(guī)金融 民間金融 發(fā)展現(xiàn)狀 趨勢研究
一、民間金融概述及其必要性
（一）民間金融定義
通過資料查閱，我們給出正規(guī)的民間金融的概念，從金融監(jiān)管角度來說，民間金融是指沒有納入政府監(jiān)管體系的組織，它的各種行為沒有一定的規(guī)范原則，所以沒有在國家法律的保護(hù)范圍之內(nèi)，我們統(tǒng)一將這種不受法律保護(hù)的，在金融當(dāng)局監(jiān)管之外的金融機(jī)構(gòu)及其資金融通活動稱之為“民間金融”。
通過概念只能夠比較抽象地了解民間金融的含義，而它的主要表現(xiàn)形式可以讓我們直觀的了解民間金融。列舉一些民間金融的表現(xiàn)形式，如農(nóng)村信用社、民間借貸、私人錢莊等。從定義出發(fā)，我們不難看出民間金融是沒有合法的身份的，業(yè)界的人也經(jīng)常稱之為“草根金融”“灰色金融”等。它呈現(xiàn)給人們的是一種地下活動的狀態(tài)，相比于正規(guī)金融來說，就是一種非正規(guī)的信用形式。
我國的民間金融大致有三種運(yùn)行模式，分別是熟人借貸、中介代表借貸和民間借貸擔(dān)保。熟人借貸存在于一定的關(guān)系圈中，借貸行為主要是以個人信譽(yù)為依據(jù)；中介代表借貸的概念是由房產(chǎn)中介逐漸演變而產(chǎn)生的借貸行為，中介機(jī)構(gòu)并不承擔(dān)民間借貸中的風(fēng)險；第三種民間借貸擔(dān)保主要是通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行的，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行整個過程中調(diào)控風(fēng)險的承擔(dān)。
（二）民間金融必要性
第一，民間金融有效地緩解了正規(guī)金融不能滿足中小企業(yè)融資的要求。隨著民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各大中小企業(yè)的融資需求也在逐漸增加，正規(guī)金融已經(jīng)不能滿足日益增長的融資需求，民間金融的出現(xiàn)緩解了正規(guī)金融的壓力，而且民間金融對于貸款的要求較低，對于貸款的用途、金融產(chǎn)品期限、擔(dān)保方式與利率多樣化，可以滿足不同資金需求者的各種要求，滿足中小企業(yè)的各種融資要求，為中小企業(yè)提供了融資的新途徑，可以促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)的增長。民間金融使得金融體系更加完善高效。
第二，民間金融可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對于我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著很重要的作用，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也需要強(qiáng)大的資金力量來支撐。但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金來源一般會選擇民間金融，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險的不確定性，因而農(nóng)業(yè)的資金要求一般達(dá)不到正規(guī)金融的貸款要求，所以民間金融的興起很大程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在資金上的尷尬處境。民間金融有一定的便利性和優(yōu)越性，大多是親戚和熟人之間的借貸關(guān)系，所以一般是沒有利息或者是低于銀行利率的，這在一定程度上有利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因?yàn)榻栀J者所要承擔(dān)的風(fēng)險和壓力都比較小，有利于資金在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系中運(yùn)轉(zhuǎn)，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。
第三，民間金融的融資方式更加的靈活。較正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來說，他們的貸款都有一定的硬性要求和標(biāo)準(zhǔn)流程，民間金融則不存在這種機(jī)制，它的借款形式和方式都比較靈活并多樣。一旦達(dá)成融資意向，簽訂一定的合同或者協(xié)議就可以拿到融資資金，流程極為簡便，借款人可以很快地取得資金用于產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。分析民間金融的借款行為，由于借貸雙方大多是熟人和朋友之間的借貸關(guān)系，所以對于借款人的信譽(yù)問題、資金償還能力都有比較清晰的了解，不需要再進(jìn)行調(diào)查，具有廣泛性和靈活性，受到廣大資金需求者的歡迎。
二、民間金融發(fā)展現(xiàn)狀
近些年來，中央采取一定的措施進(jìn)行對資金的調(diào)控，導(dǎo)致正規(guī)金融對于貸款的要求更加的嚴(yán)格，貸款的手續(xù)也更加的齊全和復(fù)雜，融資難成為我國中小企業(yè)生存和發(fā)展的主要問題。這種現(xiàn)象恰恰促進(jìn)了民間金融的發(fā)展和壯大，民間金融本身具有手續(xù)簡單、交易靈活的特點(diǎn)，受到廣大中小企業(yè)的青睞，民間金融作為正規(guī)金融的補(bǔ)充形式，發(fā)展不斷加快，規(guī)模也在逐漸擴(kuò)大。但是，在民間金融的發(fā)展呈現(xiàn)一片大好的狀態(tài)下，我們還是要透過現(xiàn)象看本質(zhì)，從民間金融發(fā)展中遇到的一些問題來分析民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀。
民間金融存在高利貸投機(jī)的現(xiàn)象。近些年來，很多地區(qū)有全民放貸現(xiàn)象的出現(xiàn)，并且造成了不小的轟動。有的地區(qū)大肆宣揚(yáng)全民放貸，很有可能引發(fā)一系列問題。全民放貸，就是指將大家手中閑置的資金收攏到一處，交給專業(yè)的金融管理員進(jìn)行保管與投資，以此發(fā)揮資金最大的作用，經(jīng)濟(jì)發(fā)展固然需要金融的支撐，但是這種類似高利貸投機(jī)的行為是不被認(rèn)可的，其無法作為一種良好的融資形式長久的發(fā)展，所以這種形式的資金融資是沒有太大必要的。
民間金融尚且缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制。從民間金融的定義來看，民間金融是不受法律保護(hù)的，沒有相應(yīng)的規(guī)章制度作為保障，所以即使民間金融對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有促進(jìn)作用，但還是不可忽略。民間金融本身具有一定的脆弱性，所以必須對民間金融的監(jiān)管問題引起重視。此外，民間金融的存在還可能與國家宏觀調(diào)控方向不一致，可能會出現(xiàn)很多問題，情節(jié)嚴(yán)重的很可能會構(gòu)成犯罪行為，所以對民間金融的監(jiān)管進(jìn)行一定的改善至關(guān)重要，可以有效地改善和維護(hù)目前現(xiàn)有的金融秩序。
民間金融的借貸渠道不夠完整，對金融市場有一定的沖擊性。民間金融發(fā)展至今，已經(jīng)不再是簡單的熟人之間的借貸關(guān)系了，隨著中小企業(yè)不斷青睞民間金融的現(xiàn)象持續(xù)發(fā)生，民間金融不斷發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，借貸關(guān)系也日益復(fù)雜化，民間金融的借貸鏈冗長，各個環(huán)節(jié)緊密聯(lián)系，層層相扣，但是這種具有復(fù)雜借貸鏈的借貸關(guān)系并沒有相關(guān)的環(huán)節(jié)進(jìn)行公開管理，難免會出現(xiàn)資金管理不合理，對于資金的利用也會出現(xiàn)不合理的行為。一旦借貸鏈出現(xiàn)問題，資金的后續(xù)處理問題是沒有相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和部門進(jìn)行完善和保障的。民間金融作為正規(guī)金融的補(bǔ)充，在某種程度上對正規(guī)金融有一定的打壓性。由于正規(guī)金融的貸款手續(xù)較為規(guī)范，門檻相對較高，相比較之下，民間金融的門檻比較低，而且民間金融種類多樣化，這就可能造成別有用心的人利用民間金融抬高利率謀取暴利，對金融市場正常的市場秩序造成嚴(yán)重的破壞和干擾，對資金價格造成一定的扭曲。
打壓微小企業(yè)，缺乏風(fēng)險防范機(jī)制。不少企業(yè)經(jīng)營者看到民間金融發(fā)展的大好形勢，導(dǎo)致民間金融的利率不斷提高，給許多微小企業(yè)的融資帶來一定的壓力。正規(guī)金融的門檻較高，微小企業(yè)一般很難拿到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金，而民間金融這樣的一個發(fā)展?fàn)顟B(tài)也在打壓著微小企業(yè)的發(fā)展，會放緩整個經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步。此外，民間金融沒有相應(yīng)的風(fēng)險防范機(jī)制，對于資金的回收和市場的穩(wěn)定造成影響。
三、民間金融發(fā)展趨勢研究
分析民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展過程中逐漸顯現(xiàn)的一些問題，我們可以對民間金融的發(fā)展趨勢進(jìn)行相應(yīng)的預(yù)測，那么民間金融今后勢必會朝著更加完善、更加正規(guī)的方向發(fā)展，從而進(jìn)行民間金融的發(fā)展改革。針對民間金融的發(fā)展趨勢，我們可以給出一些建議。
首先，從國家角度來看，要正視民間金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的重要作用，為民間金融賦予合法的金融機(jī)構(gòu)身份，引導(dǎo)民間金融良性發(fā)展。根據(jù)上文提到的中小企業(yè)發(fā)展情況來看，民間金融對中小企業(yè)的發(fā)展起到了重要的作用，但是，也會有高利貸投機(jī)、非法集資等現(xiàn)象的出現(xiàn)，反映了一個事物的兩面性，所以相關(guān)部門為了維護(hù)金融市場的秩序，有必要正視民間金融的發(fā)展問題，從立法的角度考慮對民間金融的合理合法性提供相關(guān)的法律支撐。從法律層面出發(fā)，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，可以有效規(guī)范民間金融的行為，保證民間金融的合法合理性。
其次，要重視對民間金融的監(jiān)管。一定要制定一系列的措施來對民間金融平臺進(jìn)行監(jiān)管，在民間金融逐漸合法合理化的基礎(chǔ)上，輔助以一定的法律手段對民間金融進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。這樣有利于降低民間金融對宏觀經(jīng)濟(jì)和金融秩序的影響。除了政府部門要加強(qiáng)監(jiān)管之外，也要注重民間金融機(jī)構(gòu)內(nèi)的專業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng)，大量引進(jìn)專業(yè)人才，高素質(zhì)的人才能夠準(zhǔn)確地把握民間金融的合理性和良好性，提高專業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)技能和知識能力是很有必要的。對于民間金融的改革和完善也要適應(yīng)社會的發(fā)展，加入創(chuàng)新的元素，充分利用信息化時達(dá)的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行對民間金融的監(jiān)管。
最后，要促進(jìn)民間金融組織的建設(shè)。民間金融對于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要影響，對于規(guī)范我國金融市場的秩序也起到很大的作用。所以對于民間金融的監(jiān)管一定要重視起來，應(yīng)該采用創(chuàng)建機(jī)構(gòu)及政策引導(dǎo)的手段在正規(guī)的金融體系中引入民間金融。既然民間金融是作為正規(guī)金融的補(bǔ)充而產(chǎn)生和發(fā)展的，那么正規(guī)金融就可以引用民間金融的現(xiàn)有制度，將民間金融機(jī)制收入到正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)中去，逐漸發(fā)展小型的中小民間金融機(jī)構(gòu)格局，使其逐漸走向正規(guī)化，具有一定的監(jiān)管機(jī)制和一定的資金保障，達(dá)到民間金融和正規(guī)金融共贏的局面，規(guī)范金融市場秩序。
四、結(jié)語
我們從民間金融的含義以及必要性出發(fā)，逐步了解民間金融的具體表現(xiàn)形式，接著對民間金融的特征進(jìn)行分析，進(jìn)一步了解民間金融的深層含義，之后對民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及這種融資方式中主要存在的問題進(jìn)行了著重的分析，并且給出未來民間金融的發(fā)展趨勢和主要建議。在民間金融逐漸發(fā)展壯大的今天，民間金融內(nèi)部出現(xiàn)的問題和風(fēng)險也不斷地顯現(xiàn)出來，未來會面臨嚴(yán)峻的形勢，針對這種境況，我們認(rèn)為有關(guān)部門應(yīng)該采取一定的手段來扭轉(zhuǎn)這種局面，應(yīng)該做到對我國的民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，強(qiáng)化監(jiān)管力度，爭取為我國民間金融的發(fā)展?fàn)I造一個良好又安全的環(huán)境，促進(jìn)我國民間金融的蓬勃發(fā)展。
（作者單位為廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）
參考文獻(xiàn)
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[3] 馬皓矗姚麗敏.我國民間金融發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題及對策[J].經(jīng)濟(jì)視角 （上），2015（02）：30-33.
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第5篇：民間借貸的流程范文
【關(guān)鍵詞】民間借貸 眾籌融資模式
民間借貸具有手續(xù)簡單、資料隨需隨借、獲取資金條件低、以及資本使用效率高的特點(diǎn)，彌補(bǔ)了銀行借貸的不足，據(jù)有關(guān)調(diào)查資料顯示，截止2011年5月末，全國民間借貸總量約為3.38萬億，而2013年民間借貸的金額達(dá)到了8.6萬億元，與當(dāng)年人民幣貸款8.89萬億元相差無幾，民間借貸的發(fā)展形勢由此可見一斑。
然而，目前民間借貸出現(xiàn)了很多問題：民間借貸有向高利貸轉(zhuǎn)化的傾向；民間借貸對金融秩序具有一定的沖擊性，調(diào)查顯示高息借款的年利率為36.2%，大大超過同期銀行貸款利率，15.7%的家庭有銀行貸款，22.3%的家庭有其他借款，即擁有銀行貸款又擁有其他借款的家庭只有5.2%；民間借貸帶來經(jīng)濟(jì)社會的不穩(wěn)定風(fēng)險，一旦出現(xiàn)信用風(fēng)險引起經(jīng)濟(jì)糾紛，就會因手續(xù)不完備而無法得到法律救濟(jì)，二是民間金融活動容易成為詐騙和洗錢等犯罪活動的渠道和工具，三是缺乏制約保障機(jī)制，容易出現(xiàn)糾紛；容易引發(fā)資金惡性循環(huán)，如果資金借入者生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)問題，難以按時清償債務(wù)，又以民間借貸方式借入資金、償還舊債，便會大大增加借入者的資金成本。
眾籌網(wǎng)絡(luò)融資是金融市場化在互聯(lián)網(wǎng)時代的自然延伸，是巨量民間資本參與社會建設(shè)發(fā)展有效途徑，對解決企業(yè)融資難等問題具有獨(dú)特價值：相對于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開放。其特點(diǎn)是草根化、平民化，發(fā)起與資助都與年齡身份職業(yè)等無關(guān)，能否獲得資金也不再是由項目的商業(yè)價值作為唯一標(biāo)準(zhǔn)。這在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行借貸對借貸對象的約束，能實(shí)現(xiàn)借貸權(quán)利的平等化，促進(jìn)民間借貸。眾籌作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種創(chuàng)新，由于固定資本低年復(fù)合收益高，可緩解民間借貸中因?yàn)橼吚纬傻母呃J現(xiàn)象，操作簡單網(wǎng)貸的一切認(rèn)證、記賬、清算和交割等流程均通過網(wǎng)絡(luò)完成，借貸雙方足不出戶即可實(shí)現(xiàn)借貸目的，而且一般額度都不高，無抵押。對借貸雙方都是很便利的。借貸雙方可以利用互聯(lián)網(wǎng)，在較短的時間內(nèi)與陌生人募集資金，從而緩解民間借貸資金募集對象的局限。眾籌中的眾籌平臺一方面提供信息，另一方面發(fā)揮監(jiān)管作用，這可以緩解民間借貸資金的惡性循環(huán)。
針對信息不對稱這一問題，應(yīng)嚴(yán)格審查融資方的信息，嚴(yán)防虛假融資信息的。股權(quán)類眾籌平臺需要對項目融資方的股東信息、產(chǎn)品信息、公司信息進(jìn)行嚴(yán)格審查，必要時應(yīng)實(shí)地考察，做好法律、財務(wù)等方面的盡職調(diào)查；獎勵類眾籌平臺應(yīng)嚴(yán)格審查項目人的信息，相關(guān)產(chǎn)品或創(chuàng)意的成熟度，避免虛假信息，同時對融資資金嚴(yán)格監(jiān)管，保證回報產(chǎn)品按約履行，并且眾籌平臺不能為項目發(fā)起人提供擔(dān)保；捐贈類眾籌平臺需要嚴(yán)格審查項目人資格、公益項目的情況，并且應(yīng)對募集資金嚴(yán)格監(jiān)管，保證公益類項目專款專用。近年來，頻頻出現(xiàn)的民企資金鏈斷裂現(xiàn)象也只是區(qū)域性風(fēng)險的一個縮影，這就迫切需要加強(qiáng)一些監(jiān)測預(yù)警，建立系統(tǒng)的監(jiān)管體制。如果地方政府對于優(yōu)秀的民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行科學(xué)有效的引導(dǎo)，加大監(jiān)管力度規(guī)范民間融資活動，就可以對風(fēng)險進(jìn)行有效的疏導(dǎo)，避免地方金融風(fēng)險的蔓延。此次溫州金融改革方案中也著重強(qiáng)調(diào)要建立健全民間融資監(jiān)測體系；加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)和信用市場監(jiān)管；完善地方金融管理體制。建立金融業(yè)綜合統(tǒng)計制度，加強(qiáng)監(jiān)測預(yù)警；建立金融綜合改革風(fēng)險防范機(jī)制。
在國際經(jīng)濟(jì)不景氣及金融危機(jī)持續(xù)發(fā)酵的大環(huán)境下，民間借貸風(fēng)險攀升，融資渠道減少、融資成本增加等多方面的融資障礙導(dǎo)致小型創(chuàng)業(yè)的發(fā)展受困，眾籌融資模式是大眾化的融資方式，為創(chuàng)業(yè)者提供了更直接更快捷的創(chuàng)業(yè)啟動資金的可能。低門創(chuàng)業(yè)激發(fā)草根創(chuàng)新，也使更多人參與其中，推動全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。項目發(fā)起人通過眾籌平臺把大眾的微小資金匯集呈一筆可供項目活動的專項資金?；ヂ?lián)網(wǎng)的技術(shù)創(chuàng)新會促進(jìn)研發(fā)和革新思維發(fā)揮作用，促進(jìn)每個人的新思路和新創(chuàng)意得到成為現(xiàn)實(shí)的可能，促生新型行業(yè)發(fā)展，將創(chuàng)意成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。中國網(wǎng)絡(luò)環(huán)境正處于空前熱烈的發(fā)展階段，加之互聯(lián)網(wǎng)上對眾籌網(wǎng)絡(luò)融資項目投資人不受地區(qū)、職業(yè)和年齡等限制，是一種“群策群力、集思廣益、風(fēng)險共擔(dān)”的獨(dú)特行業(yè)，使市場和社會文藝共同受益。依托眾籌網(wǎng)絡(luò)融資平臺在中國近年的行業(yè)發(fā)展影響累積，眾籌模式可在日后成為網(wǎng)絡(luò)爆發(fā)性新興投資話題，最后實(shí)現(xiàn)走進(jìn)中國上億人群家庭，從而用創(chuàng)意概念拉動全民消費(fèi)、提高內(nèi)需、推動社會發(fā)展。
眾籌模式中公司擁有租賃物的所有權(quán)，所以比銀行貸款多了一重保障，特別是具有專業(yè)能力的眾籌網(wǎng)絡(luò)融資模式公司，因?yàn)轱L(fēng)險控制手段多、租賃靈活，通常情況下比銀行貸款審批的速度快，方便快捷。極大程度上降低了民間借貸的風(fēng)險，更好的保障投資者的權(quán)益。
眾籌模式中公司為企業(yè)開辟了新的融資渠道，解決了資金供需矛盾。使承租人的資金來源和運(yùn)用變得多樣化，通過設(shè)備租賃及更新為新興企業(yè)的迅速發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持。使得項目申請者能更快的獲取資金，節(jié)約融資時間及成本。同時，多通道融資可以一定程度上調(diào)節(jié)民間借貸利率，減輕項目申請者的負(fù)擔(dān)
第6篇：民間借貸的流程范文
關(guān)鍵詞：民間借貸；中小企業(yè)融資
民間借貸等民間金融行為是對正規(guī)資金的有益補(bǔ)充，能夠有效促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，活躍和豐富金融市場，同時對于解決中小企業(yè)融資難題也具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文將重點(diǎn)研究民間借貸對于中小企業(yè)融資的影響。
一、民間借貸對于中小企業(yè)融資的正面效應(yīng)分析
民間借貸具有正面的效應(yīng)，對于中小企業(yè)融資具有一定的積極意義。具體來講，大致表現(xiàn)為以下幾個方面：
首先，對于緩解中小企業(yè)的資金供需矛盾具有積極影響。當(dāng)前，伴隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化以及世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的不斷加快，我國中小企業(yè)所處的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了重大變化，所面臨的風(fēng)險及不確定性因素也越來越多。在這其中中小企業(yè)所受到的資金風(fēng)險因素及制約因素日益凸顯，不少中小企業(yè)與有受制于資金的制約使得原有的良好市場前景受到限制，企業(yè)面臨發(fā)展停滯狀況甚至于破產(chǎn)倒閉。與這一狀況不相適應(yīng)的是國家金融部門由于受制于政策及體制的影響，在資金信貸的投向上有所偏頗，在資金借貸結(jié)構(gòu)/資金借貸總量以及資金借貸服務(wù)上都難以滿足中小企業(yè)社會發(fā)展的需求。不過相反地，我國居民手中留有部分閑置資金，借助于中小企業(yè)對于資金的迫切需求，這些閑置資金就可以發(fā)揮應(yīng)有的作用，正是基于這一情況，民間借貸逐步建立并發(fā)展起來。民間借貸的存在在很大程度上可以緩解中小企業(yè)資金困境和銀行等國家金融機(jī)構(gòu)貸款難的局面，具有一定的積極意義。民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展可以積極有效地調(diào)節(jié)社會資金需求余缺，同時將原先分散在居民手中的閑置資金有效整合轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)投資性資金，進(jìn)而可以有效化解中小企業(yè)資金供求嚴(yán)重失衡的困境。
其次，可以推進(jìn)社會資源的有效優(yōu)化配置。對于民間借貸來講，雙方的信息都可以有效獲取，并且具有擔(dān)保便捷等相關(guān)優(yōu)勢，因而民間借貸放款人可以深入地對于相關(guān)資金的使用途徑、借款人的信用狀況、投資項目的風(fēng)險大小以及所投資行業(yè)的未來發(fā)展前景等進(jìn)行科學(xué)合理地分析判斷，并在此基礎(chǔ)上選擇合適的中小企業(yè)來進(jìn)行資金扶持。跟資本一樣，民間借貸也具有趨利性這一特點(diǎn)，民間借貸資金也更青睞于風(fēng)險較低利率較高的行業(yè)進(jìn)行借貸投資，在這一情況下，民間借貸資金就回向這一行業(yè)領(lǐng)域聚集并促進(jìn)他們的發(fā)展，從這一角度上講，民間借貸可以在一定的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)社會資金的優(yōu)化配置，提高資源利用效率和效益。
再次，有助于進(jìn)行風(fēng)險管理和監(jiān)督控制。相比較與銀行資金借貸，民間借貸具有地域性強(qiáng)的特點(diǎn)，資金活動范圍相對較小，同時資金借貸雙方的關(guān)聯(lián)關(guān)系一般比較密切，可以有效規(guī)避借貸雙方信息不對稱的劣勢。在這種情況下，民間借貸的資金借方就可以有效監(jiān)管借貸資金的使用途徑以及相應(yīng)的資金投資項目，獲得最有效風(fēng)險最低的投資項目，這樣民間借貸的借方就可以對于民間借貸資金在使用過程中可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險和不確定性因素及時加以控制管理。這樣民間借貸的資金借方能夠快捷方便地跟蹤和反饋資金借貸事中和事后情況，這對于強(qiáng)化監(jiān)管借貸資金具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
二、民間借貸對于中小企業(yè)融資的負(fù)面效應(yīng)分析
不過應(yīng)當(dāng)注意到，民間借貸也存在著較大的風(fēng)險和負(fù)面效應(yīng)。這就要求在肯定民間借貸積極作用的同時，充分關(guān)注到民間借貸可能引發(fā)的風(fēng)險及存在的潛在不確定性因素，切實(shí)減小民間借貸的負(fù)面影響。
民間借貸相關(guān)法制不健全，而且借貸手續(xù)一般不完善，極容易引發(fā)借貸糾紛。當(dāng)前我國的民間借貸行為還缺少專門的法律法規(guī)來進(jìn)行規(guī)范，在相關(guān)法律法規(guī)不健全的背景下，民間借貸行為一般難以受到法律的保護(hù)，另外由于民間借貸手續(xù)簡介、形式靈活，在程序操作、擔(dān)保措施以及合同簽署等相關(guān)環(huán)節(jié)上都存在著不規(guī)范的現(xiàn)象，一旦民間借貸出現(xiàn)糾紛，違約風(fēng)險就會比較大，對于資金的借方來講常常意味著損失。
民間借貸可以在短時間之內(nèi)解決中小企業(yè)的資金難題，不過不利于中小企業(yè)的長期發(fā)展。民間借貸中的互助借貸以及中介性借貸形式靈活，手續(xù)簡便可以有效解決中小企業(yè)短期之內(nèi)的資金需求，實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)，但是借貸資金的利率較高。如果中小企業(yè)的民間借貸資金規(guī)模較大，借貸周期較長，就會嚴(yán)重制約企業(yè)的正常生產(chǎn)運(yùn)營，在這種情況下中小企業(yè)的日常經(jīng)營資金鏈條很容易斷裂，導(dǎo)致中小企業(yè)經(jīng)營困難甚至破產(chǎn)，這對于中小企業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展極為不利。
與此同時，民間借貸會導(dǎo)致企業(yè)資金陷入惡性循環(huán)。民間借貸中高利貸傾向較為嚴(yán)重，不少中小企業(yè)都是因?yàn)榧毙栀Y金才轉(zhuǎn)向民間借貸，也正是由于民間借貸的應(yīng)急效果，才使得民間借貸的高利貸傾向，在這種情況下，高利貸盡管可以幫助企業(yè)暫時渡過資金難關(guān)，但是也會加重中小企業(yè)的財務(wù)負(fù)擔(dān)，如果中小企業(yè)無法按時償還借貸資金或者是經(jīng)營過程中出現(xiàn)問題，很可能就會陷入到借貸資金的惡性循環(huán)之中難以自拔。資金鏈斷裂往往就會使得企業(yè)出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險，嚴(yán)重影響中小企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營。
民間借貸行為中存在著一定的盲目性，在很大程度上這種盲目性會削弱國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施效果。相比較于銀行等國家金融機(jī)構(gòu)，民間借貸的投向范圍較為廣泛，而且民間借貸行為常常難以受到國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的制約和管控，基于民間借貸行為的趨利性，民間借貸等民間金融活動在進(jìn)行投資時常常不考慮資金使用用途，而只考慮本息的收回。正是由于民間借貸的盲目性，國家的相關(guān)金融政策及產(chǎn)業(yè)政策都會受到影響，這部分借貸資金游離于國家宏觀調(diào)控范圍之外，會使得受產(chǎn)業(yè)政策保護(hù)的中小企業(yè)獲得的資金支持受到影響。
金融生命周期
階段融資來源潛在問題創(chuàng)立期創(chuàng)立者自有資金低資本化成長階段一以上來源+留存利潤、商業(yè)信貸、銀行短期貸款及透支、租賃存貨過多、
流動性危機(jī)成長階段二以上來源+來自于金融機(jī)構(gòu)的長期投資金融缺口成長階段三以上來源+證券發(fā)行市場控制權(quán)分散成熟期以上全部來源保守的投資回報衰退期金融資源的退出：企業(yè)并購、股票回購、清盤等下降的投資回報
三、小額貸款公司等相關(guān)民間金融組織分析
小額貸款公司一般都是將小額貸款作為經(jīng)營對象，開展的業(yè)務(wù)主要是中小企業(yè)發(fā)展、管理、投資、財務(wù)、商務(wù)、經(jīng)濟(jì)信息等相關(guān)咨詢業(yè)務(wù)，小額貸款公司作為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，所遵循的基本策略主要是小額速貸、持續(xù)發(fā)展以及有償使用，遵循的基本原則則是安全性、流動性以及效益性等。根據(jù)人民銀行的相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析，全國小額貸款公司4000多家，貸款余額以及來及新增貸款金額逐漸遞增，在民間借貸中發(fā)揮著越來越重要的作用。
作為一種新型的民間融資機(jī)構(gòu)，小額貸款公司發(fā)揮的主要作用一般都集中在優(yōu)化金融資源的配置、聚集民間資本、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融的安全穩(wěn)定以及規(guī)范民間借貸等。小額貸款公司的貸款利率跟銀行相比較是偏高的，但是它也具有自己的優(yōu)勢，對于中小企業(yè)來講從小額貸款公司貸款的門檻比銀行貸款要低得多，而且相比較銀行貸款，小額貸款公司的貸款形式可以有擔(dān)保貸款、信用貸款、抵押貸款等，這些比銀行貸款更加快捷、靈活，資金的審批環(huán)節(jié)和審批流程、審批時間也比銀行貸款要簡單得多，因此小額貸款公司貸款正逐漸成為民間借貸的重要內(nèi)容，是中小企業(yè)解決資金難題的重要途徑。
對于中小企業(yè)來講，融資難的問題依舊制約著其發(fā)展擴(kuò)張，成為發(fā)展過程中的瓶頸因素。盡管不少銀行都放寬了對中小企業(yè)貸款的門檻，提高了對中小企業(yè)貸款的扶持力度，開設(shè)了中小企業(yè)信貸服務(wù)，而且不少中小企業(yè)也具有較高的信用程度，但是這些中小企業(yè)由于缺少充分的抵押物，依舊難以順利地從銀行獲得充足的借貸資金，滿足自身發(fā)展需求。同時，中小企業(yè)的融資方式較為單一，直接方便的市場融資渠道缺乏，同時受制于國際金融危機(jī)的影響，存貨的流動性變大，這導(dǎo)致資金的流動性變小，中小企業(yè)資金鏈存在著斷裂的可能性及風(fēng)險。正是在這一情況下，小額貸款公司可以及時有效地為中小企業(yè)提供充足資金需求，幫助中小企業(yè)解決資金難題，推動中小企業(yè)平穩(wěn)健康有序發(fā)展。
四、強(qiáng)化民間借貸等民間金融組織發(fā)展建議
首先，盡快建立完善民間借貸相關(guān)法律制度，為民間借貸的發(fā)展提供必要的法律制度保障。當(dāng)前，我國在民間借貸方面缺少相應(yīng)的法律法規(guī)，這在一定程度上制約了民間借貸的發(fā)展和完善，要想推動民間借貸等民間金融的持續(xù)健康發(fā)展，建立和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，推動民間借貸市場的規(guī)范化不可或缺。通過立法來進(jìn)一步確立民間借貸的法律地位，正確認(rèn)識民間借貸的重要性，確定民間借貸行為的合法合理，科學(xué)劃分正常的民間金融活動與非法集資之間的界限，確定好民間借貸的最高利率，積極為民間借貸構(gòu)筑合法的經(jīng)營平臺，并在實(shí)踐中進(jìn)一步完善和修正，強(qiáng)化宣傳力度，有效引導(dǎo)相關(guān)人士學(xué)習(xí)及掌握相關(guān)借貸法律法規(guī)，明確民間借貸的相關(guān)法律底線，規(guī)范民間借貸行為，提升民間借貸參與人員或企業(yè)的風(fēng)險意識和風(fēng)險防范能力，對于違法違規(guī)行為嚴(yán)厲打擊，確保民間借貸的合法權(quán)益，促進(jìn)民間借貸市場的健康發(fā)展。只有不斷完善相關(guān)民間借貸法規(guī)制度，積極塑造良好的法律環(huán)境，切實(shí)實(shí)現(xiàn)有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究的目標(biāo)，才能保障民間借貸市場的健康發(fā)展。
其次，加快利率市場化改革進(jìn)程，并逐步放開國內(nèi)金融
市場。民間借貸等民間金融的利率之所以較高，甚至是高利貸，主要是由于國家的利率監(jiān)管造成了資金的價格發(fā)生了扭曲，并進(jìn)一步導(dǎo)致了金融市場上的二次分割，只是地下金融的滋生，因此國家應(yīng)當(dāng)逐步放開利率管制，積極推進(jìn)利率市場化進(jìn)程，放開利率監(jiān)管，推進(jìn)利率市場化改革，才能進(jìn)一步緩和金融市場中的二元化分割格局，通過市場對資金需求來決定利率大小，并從根本上解決資金分派效率低下、政策傳導(dǎo)不順暢的現(xiàn)象。
當(dāng)前，我國金融的市場化程度越來越高，不過與之相伴隨的的是國家的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力并沒有得到較大提升。國家金融市場不放開，民間資金難以有效金融國家正規(guī)金融體系。要想實(shí)現(xiàn)民間借貸的規(guī)范化，就需要實(shí)現(xiàn)對內(nèi)金融開放。政府應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)民間資金進(jìn)入各個類型的金融機(jī)構(gòu)，并結(jié)合金融市場實(shí)際，進(jìn)一步細(xì)分金融市場，并在此基礎(chǔ)上促進(jìn)民間借貸利率的回歸。加快利率市場化改革，進(jìn)一步開放國內(nèi)金融市場，完善金融資源的配置機(jī)制，發(fā)展民間金融，有效緩解金融供需矛盾，切實(shí)提高民間金融在資源配置中的效率和效益。
再次，進(jìn)一步放寬民間金融組織市場準(zhǔn)入門檻，并嚴(yán)格退出機(jī)制。降低民間金融組織的金融市場準(zhǔn)入門檻，積極創(chuàng)造公平、寬松的金融競爭環(huán)境，促進(jìn)和扶持民間金融的科學(xué)發(fā)展。允許具備一定資金規(guī)模、具備經(jīng)營者資質(zhì)、組織結(jié)構(gòu)框架完整、內(nèi)部控制制度完善健全的民間金融機(jī)構(gòu)合法化，積極引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)發(fā)展進(jìn)行支持，有效降低資本交易成本，縮短交易時間，并將社會閑置資金吸收到合法合規(guī)的資金渠道中，建立多層次的金融體系有效滿足中小企業(yè)的發(fā)展。
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第7篇：民間借貸的流程范文
【關(guān)鍵詞】 中小企業(yè)； 融資； 民間借貸
一、引言
一直以來，我國中小企業(yè)從正規(guī)金融體系獲取資金支持極為有限，以民間借貸為主的非正規(guī)金融體系在解決中小企業(yè)資金約束問題方面發(fā)揮了很大的作用。中國企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)日前的2012年一季度千戶企業(yè)經(jīng)營調(diào)查報告顯示，當(dāng)前企業(yè)資金緊張狀況依然突出，小型和非國有企業(yè)選擇民間借貸的比重相對較高。客觀上講，民間借貸在運(yùn)用范圍、借貸額度及方便程度等方面以其獨(dú)特的優(yōu)勢拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，彌補(bǔ)了正規(guī)金融服務(wù)的不足，幫助社會閑散資金開辟了廣闊的投資渠道，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了一定的貢獻(xiàn)，然而，民間借貸是一把“雙刃劍”，脫離法律監(jiān)管的民間借貸自身還存在許多不完善之處，其自發(fā)性、分散性、隱蔽性和不規(guī)范性等滋生了一系列社會問題，給社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了負(fù)面影響。因此，找出中小企業(yè)民間借貸存在的問題，積極尋求治理對策，正確規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸行為，顯得非常重要。
二、中小企業(yè)民間借貸融資規(guī)范治理的迫切性
近年來，民間借貸引發(fā)的經(jīng)濟(jì)訴訟案件呈逐年上升趨勢，民間借貸涉案數(shù)量和金額越來越高。以江蘇常熟地區(qū)為例，法院2009年受理民間借貸案件705起，2010年受理860起，2011年受理1 054起。再以浙江溫州地區(qū)為例，2011年地方法院共受理民間借貸糾紛案件12 052件，收案標(biāo)的額113.434億元，比2007年增長了4倍多；2011年平均收案標(biāo)的額為94.12萬元，比2008年的20.07萬元增長了3.69倍。除浙江溫州、江蘇常熟外，其他部分地區(qū)（如廣東、河南、內(nèi)蒙古等個別地區(qū)）也發(fā)生了案件數(shù)量和標(biāo)的額激增的現(xiàn)象。2011年以來，在國際金融危機(jī)及國家信貸政策持續(xù)緊縮的宏觀環(huán)境影響下，部分中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營遭遇嚴(yán)重困難，民間借貸危機(jī)導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，頻頻出現(xiàn)企業(yè)倒閉、業(yè)主潛逃等事件，不僅使地方經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行受到?jīng)_擊，而且增加了社會不穩(wěn)定因素。
當(dāng)前，民間借貸糾紛案件呈現(xiàn)涉案數(shù)量多、金額高的特征，意味著民間資本紐帶出現(xiàn)了斷點(diǎn)，在復(fù)雜的民間借貸利益關(guān)系下，勢必造成一系列連鎖負(fù)面反應(yīng)，加倍放大金融風(fēng)險，債權(quán)人利益得不到保障，民間資本鏈將越收越緊，最終將會影響到整個實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外，民間借貸引發(fā)的諸多問題雖然發(fā)生在經(jīng)濟(jì)和金融領(lǐng)域，但是涉及社會各方面的關(guān)系，主體眾多復(fù)雜，矛盾異常突出。由此，為充分發(fā)揮民間金融的優(yōu)勢，有效促進(jìn)地方金融秩序與金融市場的規(guī)范，保證中小企業(yè)的良性健康發(fā)展，當(dāng)前形勢下民間借貸的規(guī)范治理尤為迫切。
三、中小企業(yè)民間借貸融資存在的問題
雖然民間借貸已經(jīng)成為支持中小企業(yè)發(fā)展的重要金融力量，但在其發(fā)展過程中，中小企業(yè)民間借貸存在的問題和弊端逐漸暴露，主要體現(xiàn)在以下方面：
（一）影響正規(guī)金融秩序，干擾財政決策活動
民間借貸的隱蔽性及其相對較低的信息成本，影響了正規(guī)金融秩序，對金融機(jī)構(gòu)形成了不公平競爭。首先，對于既有銀行貸款又有民間借貸款的中小企業(yè)而言，由于民間借貸組織與其關(guān)系密切，擁有信息優(yōu)勢，一旦企業(yè)出現(xiàn)危機(jī)，民間借貸往往會得到優(yōu)先償還，這無疑增加了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)金融資產(chǎn)的貸款風(fēng)險。其次，民間借貸的隱蔽性決定了其處于灰色地帶，給部分投機(jī)者利用民間借貸的不透明性進(jìn)行金融詐騙活動提供了便利。此外，民間借貸未納入國家統(tǒng)計范疇，金融監(jiān)管部門、經(jīng)濟(jì)綜合部門不能及時掌握其動向，影響國家對宏觀經(jīng)濟(jì)的準(zhǔn)確判斷，容易造成決策的偏差，且民間借貸地下運(yùn)作的特點(diǎn)和不規(guī)范性加大了個人利息收入所得稅和銀行利稅等稅收環(huán)節(jié)的控制難度，一定程度上對國家財政決策活動形成了不利干擾。
（二）民間借貸手續(xù)不規(guī)范，法制不健全
民間借貸手續(xù)簡便，無需抵押公證，符合中小企業(yè)對于資金使用少、頻、快的要求，融資非常便利，但是如果出現(xiàn)違約風(fēng)險，脆弱的信用關(guān)系則難以維系，容易產(chǎn)生債務(wù)糾紛。民間借貸組織不健全，有些機(jī)構(gòu)制度不完備、內(nèi)部管理混亂，易滋生非法集資、經(jīng)營者卷款逃跑的情況。目前，中小企業(yè)民間借貸相關(guān)爭議的解決只能依靠《合同法》、《民法通則》中的部分條款，顯然無法適應(yīng)民間借貸的需要。規(guī)范和管理民間借貸的法律法規(guī)缺乏， 加之民間借貸較為隱蔽，使得對民間借貸的資金規(guī)模缺乏有效的監(jiān)督。民間借貸關(guān)系中利息標(biāo)準(zhǔn)、利息支付等細(xì)節(jié)問題多為口頭約定，一旦債務(wù)糾紛發(fā)生，債權(quán)、債務(wù)人合法的權(quán)益難以得到法律保護(hù)。最為嚴(yán)重的是，高利貸往往伴隨黑社會勢力的暴力行為，直接影響到人民群眾生命財產(chǎn)安全和社會穩(wěn)定。
（三）容易助長不符合國家產(chǎn)業(yè)政策企業(yè)的發(fā)展
民間借貸具有自發(fā)性特點(diǎn)，往往不受國家宏觀控制，尤其在投資方向上，容易違背國家產(chǎn)業(yè)政策。以山西小煤窯為例，國家明文禁止，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不會給其貸款，然而在暴利誘惑下民間借貸給其提供了條件。另外，容易造成資源浪費(fèi)的重復(fù)建設(shè)、國家不提倡的夕陽產(chǎn)業(yè)以及高污染化工廠、高能耗企業(yè)，通過改制轉(zhuǎn)變?yōu)橹行∶駹I企業(yè)后，得不到正規(guī)金融的支持，而大量的民間借貸者在利益的驅(qū)使下作出與國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相悖的行為，削弱了信貸政策的實(shí)施效果。
（四）民間借貸高利率引發(fā)高風(fēng)險
民間借貸的高利率大大增加了中小企業(yè)運(yùn)作的成本和風(fēng)險。調(diào)查顯示，當(dāng)前民間借貸的利率水平在15%～60%，遠(yuǎn)高于國家允許的限定在國有金融機(jī)構(gòu)利率4倍的水平。據(jù)報道，江蘇浙江一帶民間借貸利率最高竟達(dá)月息30%，而目前一年期的銀行貸款年利率為6%左右，月息30%高出銀行貸款年利息約五倍，說明這已經(jīng)不是民間借貸，而是高利貸。絕大多數(shù)中小企業(yè)處于產(chǎn)業(yè)鏈的底端，科技含量低，利潤率遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到30%的月利率，企業(yè)的風(fēng)險非常高。經(jīng)營利潤不足以償付高額利息，企業(yè)一定會關(guān)停倒閉，由此必然導(dǎo)致高利貸操盤者資金鏈斷裂，引發(fā)眾多社會問題。
四、中小企業(yè)民間借貸融資的治理對策
（一）制定并執(zhí)行相關(guān)法律，使民間借貸合法化落到實(shí)處
民間借貸合法化在國外已有先例，如中國香港制定的《放債人條例》、南非制定的《高利貸豁免法》。2010年5月，國務(wù)院頒布《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，意見明確允許民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域、發(fā)起設(shè)立信用擔(dān)保公司，鼓勵民間資本設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。同年7月，國務(wù)院辦公廳又下發(fā)了《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展重點(diǎn)工作分工的通知》，明確規(guī)定民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的具體工作由人民銀行等八部門負(fù)責(zé)，將民間借貸納入監(jiān)管范疇。理論上講，這些法規(guī)制度的制定和實(shí)施無疑有利于在民間資本和中小企業(yè)之間架起暢通無阻的橋梁。然而，由于起步晚、社會認(rèn)知度低、民間資本實(shí)力有限以及可信度低等原因，真正由民間借貸機(jī)構(gòu)或個人申辦的擔(dān)保和小額貸款公司的比例仍然較小，制度實(shí)施效果較差。因此，政府應(yīng)該加大現(xiàn)有法律法規(guī)執(zhí)行力度的同時，盡快出臺《民間借貸法》，發(fā)揮民間借貸專門法律的威懾作用，杜絕和防范高利貸和金融詐騙行為，使民間借貸合法化、規(guī)范化落到實(shí)處。
（二）推進(jìn)民間借貸與商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有效對接
當(dāng)前，中小企業(yè)融資難題很大程度上是由于我國現(xiàn)有的金融改革滯后，政策體制跟不上企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)體系已經(jīng)高度多樣化、多元化、復(fù)雜化，然而金融體系卻仍然傳統(tǒng)單一，金融創(chuàng)新明顯不足。為切實(shí)解決中小企業(yè)融資問題，大力推進(jìn)民間借貸與商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有效對接是一個很好的途徑。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分吸收民間借貸的優(yōu)勢，多方位創(chuàng)新金融服務(wù)，積極推動商業(yè)銀行開展民間借貸委托貸款業(yè)務(wù)，幫助民間融資主體規(guī)范借貸行為。同時，鼓勵民間資金興辦新型中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)，嘗試民間資本與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融合，探索民間資本與典當(dāng)業(yè)的對接，允許更多民間資本進(jìn)入私募股權(quán)投資行業(yè)。小組聯(lián)保、小額貸款、農(nóng)民合作基金等金融制度在發(fā)展中國家是有效的，有利于緩解由于信息不對稱帶來的種種問題。因此，國家要對一些民間擔(dān)保公司、小額貸款公司等給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策，在條件成熟時甚至可以將部分優(yōu)秀的信貸公司升級為社區(qū)銀行，將非法民間集資與高利貸活動納入正常的金融渠道，從而吸引更多的民間資金投入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)體系，幫助中小企業(yè)解決融資困難問題。
（三）培育民間金融市場的產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向意識
表面上看，民間借貸危機(jī)是由民間借貸不規(guī)范行為引起的，然而更深層次的原因應(yīng)該是在高額利息的利益驅(qū)使下，民間借貸市場對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的篩選機(jī)制不正確，沒有對技術(shù)進(jìn)步、有發(fā)展前途的制造業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)給予支持，反而助長了不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)發(fā)展。根據(jù)熊彼特經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論，企業(yè)的創(chuàng)新是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本動力，金融資本家的任務(wù)則是通過篩選并支持企業(yè)家擴(kuò)大市場份額，實(shí)現(xiàn)金融資本與產(chǎn)業(yè)資本的對接共生，從而促進(jìn)整個經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，政府應(yīng)該加強(qiáng)對民間金融的產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向意識的培育，加強(qiáng)民間借貸的引導(dǎo)和服務(wù)，選擇具有市場前景、成長性好的項目為依托，優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)。對違反國家產(chǎn)業(yè)政策和正常金融秩序的信貸資金使用加大管理力度，減少圍繞信貸配給的尋租現(xiàn)象。同時，通過國家產(chǎn)業(yè)政策引導(dǎo)社會基金投向以及稅收優(yōu)惠減免等綜合性政策，大力支持地方支柱性制造業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增強(qiáng)制造業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)對民間金融資本的吸引力。由此，實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民間金融的良性互動。
（四）建立科學(xué)的中小企業(yè)民間借貸監(jiān)測系統(tǒng)
政府應(yīng)該加強(qiáng)建立民間借貸業(yè)務(wù)登記備案制度，特別是對融資規(guī)模較大的中小企業(yè)要實(shí)行強(qiáng)制性登記備案。在金融活躍地區(qū)，盡快建立科學(xué)的中小企業(yè)民間借貸風(fēng)險監(jiān)測體系，尤其是建立有效的民間借貸信息收集機(jī)制，定期采集相關(guān)數(shù)據(jù)，全面掌握民間借貸的運(yùn)行情況，如資金的交易對象、資金來源、資金運(yùn)用、利率變動水平等，跟蹤民間借貸變化，做好信息披露與風(fēng)險提示，及時防范、化解民間借貸的潛在金融風(fēng)險。對于部分落后地區(qū)，政府應(yīng)支持建立相應(yīng)的擔(dān)保公司為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保，一方面可以分擔(dān)社會風(fēng)險；另一方面確保民間資金有可靠的投資去向。同時，通過信息技術(shù)和政府法律技術(shù)的結(jié)合，建設(shè)中小企業(yè)民間借貸專業(yè)電子平臺，建立規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的民間借貸監(jiān)管系統(tǒng)，提高對中小企業(yè)民間借貸的監(jiān)管水平。
（五）搭建為中小企業(yè)融資服務(wù)的民間借貸平臺
專門培育為民間借貸市場服務(wù)的中介組織，提高中小企業(yè)的融資效率。鼓勵律師事務(wù)所和社會公證機(jī)構(gòu)積極開展民間借貸合同代擬、民間借貸合同公證等業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)民間借貸提供相應(yīng)的法律中介服務(wù)。積極探索建立會員制或成立金融咨詢服務(wù)中介機(jī)構(gòu)組織，克服民間借貸市場自發(fā)性和分散性特點(diǎn)，增強(qiáng)中小企業(yè)民間借貸行為的組織性。此外，利用電子網(wǎng)絡(luò)通道搭建民間借貸網(wǎng)絡(luò)信息平臺，引導(dǎo)民間借貸主體通過電子平臺交流借貸供求信息，完成資金借貸交易，這不僅有利于降低民間資本投資者和中小企業(yè)的信息搜尋成本和逆向選擇，促進(jìn)民間金融市場借貸活動健康發(fā)展，而且還可以使得民間借貸行為由地下運(yùn)作走向地上運(yùn)行，真正促進(jìn)民間借貸陽光化、規(guī)范化，同時也方便政府監(jiān)管部門的信息獲取和風(fēng)險管控，促進(jìn)中小企業(yè)民間借貸的安全化。
五、結(jié)語
民間借貸的存在和發(fā)展是在市場經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展情形下單一性金融組織體系與多樣化、復(fù)雜化實(shí)體經(jīng)濟(jì)體系之間巨大反差的適應(yīng)性民間自發(fā)創(chuàng)造，是政府管制下正規(guī)金融體系供給不足的產(chǎn)物。民間借貸融資模式的存在具有一定的合理性，但其存在的問題也是不容忽視的。為此，要制定并執(zhí)行相關(guān)法律，逐步推進(jìn)民間融資的組織化、陽光化運(yùn)作，推進(jìn)民間借貸與商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有效對接，培育民間金融市場的產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向意識，正確引導(dǎo)民間金融的未來走向，以便更加充分地釋放民間金融所蘊(yùn)含的能量，建立科學(xué)的中小企業(yè)民間借貸監(jiān)測系統(tǒng)，搭建為中小企業(yè)融資服務(wù)的民間借貸平臺，進(jìn)一步發(fā)揮其在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要助推器作用，并有效地促進(jìn)地方金融秩序的規(guī)范。
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第8篇：民間借貸的流程范文
關(guān)鍵詞：民間信貸 問題 對策
中圖分類號：F830.5
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1004-4914（2012）03-214-02
江門市作為廣東省及珠三角的經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)，民間信貸比內(nèi)陸地區(qū)要發(fā)達(dá)和成熟，同時江門市是中國第一僑鄉(xiāng)，擁有豐富的海外個人資金來源，民間融資渠道呈多元化。為了解江門民間借貸現(xiàn)狀，分析江門民間信貸存在的主要困難，以提出切合實(shí)際、切實(shí)可行的對策措施，筆者等對江門市五邑地區(qū)數(shù)百家中小型企業(yè)的民間信貸情況進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)查，本次調(diào)查共發(fā)出問卷750份，回收有效問卷690份，調(diào)查內(nèi)容涉及信貸主體、信貸資金來源、借貸規(guī)模、融資方式及資金用途等各方面。根據(jù)調(diào)研測算，截至2010年底，全市的民間融資規(guī)模大約在150億元左右，其中中小企業(yè)民間借貸余額大約在20億元左右，接近銀行小企業(yè)貸款余額的47.6%。近幾年五邑地區(qū)民間融資規(guī)模呈上升走勢，說明本地民間融資需求仍在不斷加大，民間融資更為活躍。從構(gòu)成上看，目前江門市中小企業(yè)融資額低于自然人融資額，自然人與中小企業(yè)民間融資額占總?cè)谫Y額的比重分別為78.5%和21.5%。
一、江門市民間信貸的特點(diǎn)
1.數(shù)量多，額度大，范圍廣。通過調(diào)查國有金融機(jī)構(gòu)的貸款余額、存貸比及江門市民間信貸中介機(jī)構(gòu)分析測算，全市（五邑地區(qū)）的民間信貸規(guī)模十分龐大，僅2009年至2010年民間借貸資金規(guī)模應(yīng)超過200億元，而且涵蓋80%的大中小企業(yè)及個體工商戶，并遍布各行各業(yè)。
2.效率高，期限短，并逐漸規(guī)范化。民間信貸最大的優(yōu)勢是手續(xù)簡便、效率高，這對特別是在講究時間效率的生產(chǎn)經(jīng)營來說尤為重要。而流動資金的周轉(zhuǎn)快就導(dǎo)致借貸資金的需求期限較短，調(diào)查顯示，民間信貸借入資金的期限結(jié)構(gòu)中1個月以內(nèi)的占29.4%，1~6個月的占32.4%，6~12個月的占23.5%，12個月以上的占5.9%，此外還有8.8%的為不定期。隨著規(guī)模的擴(kuò)大，民間借貸的手續(xù)也逐漸規(guī)范化，現(xiàn)在除向個人融資借貸外，向企業(yè)拆借及中介機(jī)構(gòu)借貸基本都要簽訂正規(guī)合同，只是在抵押、審查及放款流程上較之國有銀行更加靈活。
3.借貸利率多樣化，較客觀反映資金價值。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，江門市民間借貸組織的借貸利率多層次化明顯。如投資農(nóng)產(chǎn)品流通加工的借貸利率一般在5％～8％，而一般投資制造業(yè)或商業(yè)的借貸利率一般在10％左右，而投資房產(chǎn)等高利潤行業(yè)的利率就可能達(dá)到15%~20%左右。調(diào)查顯示在利息的支付期限上，有36.9%選擇按月支付，23.1%的按季度支付，20%的按年支付，15.1%的一次性還本付息，還有5.9%的無須付息。
4.融資主體呈多元性、隱蔽性，資金來源渠道多元化。調(diào)查統(tǒng)計顯示，通過國有金融機(jī)構(gòu)融資的有72.2%，向其它企業(yè)親友借款的有50%，向中介機(jī)構(gòu)借款的有32.9%，向股東或職工集資的有21.4%，此外還有利用信用卡（占12.8%）、其它方式（占16.6%）等。
5.民間資金需求結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化。過去民間借貸主要用于購建房產(chǎn)、子女上學(xué)、就醫(yī)、婚喪嫁娶等消費(fèi)性資金需求，現(xiàn)在的資金需求則主要轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、企業(yè)及個體工商戶的創(chuàng)業(yè)、中小型企業(yè)資金周轉(zhuǎn)等較大金額的資金需求。本次調(diào)查顯示，通過民間信貸的融資認(rèn)為用于擴(kuò)大生產(chǎn)（占60.7%）、更新技術(shù)（占35%）、解決流動資金不足（占33.8%），還有用于歸還欠款（占9.7%）、投資固定資產(chǎn)（占6.4%）和臨時轉(zhuǎn)貸（占2.8%）等等。
二、江門市民間信貸的成因
江門市民間信貸的產(chǎn)生原因有其內(nèi)生性和外生性。內(nèi)因主要是江門市中小企業(yè)強(qiáng)烈的資金需求。一方面，中小企業(yè)本身實(shí)力較弱且可抵押的資產(chǎn)少、多為傳統(tǒng)加工貿(mào)易企業(yè)且產(chǎn)品附加值低和增長緩慢、本身財務(wù)制度不完善等，這些因素導(dǎo)致金融企業(yè)難以滿足中小企業(yè)日益增長的資金需求欲望。另一方面，2010年以來的貨幣從緊政策，銀行信貸緊縮，加上專門為中小企業(yè)提供融資貸款的小額貸款公司和擔(dān)保公司少，導(dǎo)致信貸規(guī)模大幅縮減、銀行資金面不寬裕，國家出臺的眾多扶持中小企業(yè)的政策難落地。江門99%左右的企業(yè)是中小企業(yè)，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，只有6%~10%可以獲得銀行貸款。
民間信貸存在與發(fā)展的外因是江門經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與個人、企業(yè)財富的增加。民間個人持有大量的可以用于企業(yè)投資的剩余資金，而且不少企業(yè)也有大量的資金找不到好的投資機(jī)會而閑置著。一方面，目前正規(guī)的金融體系不僅不能夠?yàn)檫@種資金的供求關(guān)系提供暢通渠道反而成了這些資金流動的障礙。另一方面，當(dāng)前股票、證券等市場形勢低迷、不動產(chǎn)投資受政策限制，這些閑置資金的投資渠道受到限制。這些資金只好另辟蹊徑。在這些內(nèi)因和外因的共同作用下，為江門市民間信貸的存在提供了肥沃的土壤。
三、江門市民間信貸的主要風(fēng)險及存在問題
隨著2011年銀行資金面的緊張，可以預(yù)見年內(nèi)短期內(nèi)民間借貸利率上漲勢頭還將延續(xù)。民間信貸利率高、缺乏監(jiān)管、手續(xù)不規(guī)范等必然會引起一系列的風(fēng)險和問題。
（一）存在的主要風(fēng)險
1.民間信貸高額利息誘發(fā)信貸資金流向民間借貸風(fēng)險。民間借貸自身借款期限短、利息高等特點(diǎn)，必將吸引部分信用社貸款客戶將信貸資金轉(zhuǎn)借給從事民間借貸的投資公司或民間借貸的個人，甚至在江門有些農(nóng)村還形成了全民將資金轉(zhuǎn)入民間借貸領(lǐng)域，造就了極大的風(fēng)險安全隱患。這其中也摻雜著不少以借民間借貸為名，實(shí)際卻從事非法集資的單位和個人。這些無疑給銀行或信用社的信貸資金埋下了巨大的風(fēng)險。
2.民間借貸高額利息造就企業(yè)和經(jīng)營者生產(chǎn)成本急劇增加的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險。隨著民間借貸利率不斷攀升，使得部分企業(yè)與個人在借入高利貸后，生產(chǎn)經(jīng)營成本急劇增加，伴隨通脹的加劇，給本就效益不佳的企業(yè)和個人增添了相當(dāng)大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。民間借貸造成的高額利息，最終使得企業(yè)和個人難以支付到期本金和利息，以致利用拆東墻補(bǔ)西墻，或從其他地方以高額利息借入資金歸還原借款，陷入惡性循環(huán)的狀態(tài)。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有近15%的企業(yè)選擇協(xié)商延期償還借款，在多次延期情況下仍無法償還時，有16.7%的債權(quán)人會選擇收押借款人的財產(chǎn)，還有16.3%的企業(yè)去追索擔(dān)保人。當(dāng)利滾利無法還清，結(jié)果可能造成企業(yè)破產(chǎn)。
3.民間借貸高額利息引發(fā)的社會治安問題造成的信貸風(fēng)險。民間利率不斷提高，但是高額利率的借貸資金在生產(chǎn)經(jīng)營過程中的增值獲利的空間畢竟有限，在調(diào)查公司資金緊張的原因時發(fā)現(xiàn)，有59.14%的企業(yè)是因?yàn)椴牧蠞q價過快，自身產(chǎn)品漲價又比較困難，利潤空間嚴(yán)重擠壓所致，有29.2%的企業(yè)認(rèn)為勞動力成本增加也是造成利潤空間減少的一個因素。這樣造成借款單位和個人無力歸還到期本息，而部分民間借貸放款人為了達(dá)到預(yù)期收回借款目的，往往通過暴力催討借款，借款人的人身安全受到威脅，產(chǎn)生嚴(yán)重負(fù)面影響。
（二）存在的主要問題
1.中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制不夠健全。江門現(xiàn)有中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，而且擔(dān)保機(jī)制自身又存在不容忽視的問題，比如，擔(dān)保組織的法律地位不是很明確，法律規(guī)范不是很完善，難以對擔(dān)保行業(yè)及其涉及的社會關(guān)系進(jìn)行全面的規(guī)劃和調(diào)整，當(dāng)信用擔(dān)保出現(xiàn)問題時，難以找到有效的政策支持和法律保護(hù)。之外，江門現(xiàn)有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，擔(dān)保量不足，擔(dān)保業(yè)務(wù)品種也比較單一，并且以短期為主。
2.金融監(jiān)管不當(dāng)。適當(dāng)?shù)慕鹑诒O(jiān)管可以降低信貸市場的風(fēng)險，放松監(jiān)管會使民間信貸泛濫，風(fēng)險系數(shù)增大。而過度監(jiān)管則會導(dǎo)致金融抑制問題，江門地區(qū)實(shí)施的金融監(jiān)管措施比較嚴(yán)格，市場準(zhǔn)入門檻高，業(yè)務(wù)范圍限制較多，業(yè)務(wù)準(zhǔn)入缺乏靈活性使得江門地區(qū)信貸市場運(yùn)行低下。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，近87%的企業(yè)認(rèn)為民間借貸比銀行的優(yōu)勢在于貸款的門檻低、貸款容易，這也從另一方面增加了民間信貸的風(fēng)險。
3.法律制度不夠健全。當(dāng)前雖然合同法、擔(dān)保法等都涉及到保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，但防范和制裁逃離金融債務(wù)行為的具體法律制度還是不多，并且可操作性也不強(qiáng)，主觀隨意性太大，對違約債務(wù)人缺乏足夠的法律震懾，不利于保護(hù)債權(quán)人的利益。此外，對民間金融機(jī)構(gòu)的立法空缺，使民間金融機(jī)構(gòu)處于相對尷尬地位，民間金融得不到合法承認(rèn)，而民間金融又是中小企業(yè)小額貸款的重要渠道之一，這就進(jìn)一步加大了中小企業(yè)貸款的難度。
4.民間信貸自身的問題。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有35.68%的企業(yè)認(rèn)為自身效益不好，不符合銀行貸款條件；有29.93%的企業(yè)認(rèn)為自身信用不好，財務(wù)信息不透明，造成銀行不敢貸款；有53.81%的企業(yè)承認(rèn)缺少可以抵押或質(zhì)押的資產(chǎn)；還有37.84%的企業(yè)難以尋求銀行要求的擔(dān)保條件。而民間信貸具有很大的自發(fā)性、盲目性和投機(jī)性，且在信息保密、財務(wù)約束、風(fēng)險控制等方面也存在缺陷，其自身問題突出。
四、江門市民間信貸問題的主要對策
1.確認(rèn)民間信貸的合法地位，制定和完善相應(yīng)的法律法規(guī)。民間信貸的合法化是將其對經(jīng)濟(jì)的消極影響轉(zhuǎn)化為積極影響的關(guān)鍵，政府對民間信貸給予引導(dǎo)和規(guī)范是非常必要的，民間信貸的公開化、合法化對于資金供求雙方利益的維護(hù)是非常有利的。這就需要國家給予民間信貸合法的地位。因此，從我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要和民間信貸存在的合理性而言，為引導(dǎo)其進(jìn)一步健康發(fā)展，就有必要公開給予民間信貸的合法地位。要確立民間信貸的合法地位，使民間借貸公開化、合法化，目前最重要的是要制定有關(guān)制度法規(guī)，明確規(guī)定民間資本享有“國民待遇”，可以進(jìn)入金融領(lǐng)域設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，滿足不同經(jīng)濟(jì)主體對金融服務(wù)的需求?，F(xiàn)有《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》要增加對民間信貸的有關(guān)條款，確立由民間資本新組建的農(nóng)村商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、貸款公司、農(nóng)業(yè)投資基金公司等的合法地位，明確規(guī)定區(qū)域性民間信貸機(jī)構(gòu)的法律地位、活動范圍、利率及其資金投向等，使民間信貸活動受到法律保護(hù)。
2.建立形式多樣的合法的民間信貸機(jī)構(gòu)。國家要逐步引導(dǎo)體系外“暗流洶涌”的民間信貸資金進(jìn)入制度框架之中，一定程度上收編地下錢莊降低其影響力，使得國家得以監(jiān)控這筆在銀行外流動的資金的去向；另一方面，可以給中小企業(yè)融資一個較為寬松、又有法律保護(hù)的良好環(huán)境?？梢源罅Πl(fā)展如小額貸款公司、股份制民營銀行、信用互助社、社區(qū)銀行等形式多樣的合法的民間信貸機(jī)構(gòu)，讓民間投資人以股份合作等的形式加入到這些民間金融機(jī)構(gòu)中,填補(bǔ)金融服務(wù)的空白，打破國有商業(yè)銀行的壟斷，通過充分競爭提高金融效率。
3.創(chuàng)新金融服務(wù)，靈活設(shè)計民間信貸產(chǎn)品。貸款額小、使用期短、缺乏抵押能力是中小企業(yè)的典型特征，而這也是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以適應(yīng)的，特別是在銀行商業(yè)化改革進(jìn)程不斷加快的背景下，正規(guī)渠道的金融供給將進(jìn)一步偏向城市，與中小企業(yè)短期、小額、手續(xù)簡單等為主的金融需求產(chǎn)生了進(jìn)一步的錯位矛盾。因此各金融結(jié)構(gòu)要創(chuàng)新金融服務(wù)，靈活設(shè)計民間信貸產(chǎn)品，設(shè)計以小額貸款、短期信貸、借貸手續(xù)簡單靈活、還款期限相對靈活、符合中小企業(yè)需求的信貸產(chǎn)品。
4.防范和規(guī)避民間信貸風(fēng)險，加強(qiáng)監(jiān)管并引導(dǎo)其發(fā)展。人民銀行和金融監(jiān)管部門要密切關(guān)注民間金融活動發(fā)展動態(tài)，準(zhǔn)確地把握其規(guī)模、流向、特點(diǎn)等，為宏觀決策提供參考。同時，加強(qiáng)與公安、工商部門的協(xié)作，堅決打擊和取締非公有資本非法規(guī)模集結(jié)的炒作行為和金融詐騙，防止因此而造成經(jīng)濟(jì)、社會波動。商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念、控制成本、實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新。通過放低門檻滿足中小企業(yè)全方位、多層次的金融服務(wù)要求，積極靈活運(yùn)用各種金融工具為中小企業(yè)提供結(jié)算、匯兌、轉(zhuǎn)賬及財務(wù)管理、咨詢評估、資產(chǎn)清算等方面的配套服務(wù)。在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)、信用觀念強(qiáng)的農(nóng)村地區(qū)，可以嘗試拓展“個人理財”業(yè)務(wù)，從而將更多的民間資金納入到正規(guī)金融渠道中來。
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第9篇：民間借貸的流程范文
民間債務(wù)危機(jī)引發(fā)改革呼聲
“溫州金融改革綜合試驗(yàn)區(qū)”的設(shè)立動因，是去年下半年發(fā)生在溫州的因高利貸而起的民間債務(wù)危機(jī)。
因這場史無前例的危機(jī)，2011年至今一年多，溫州至少有10名從事高利貸的人自殺，200名以上企業(yè)主和放貸人“跑路”。銀行不良貸款也大幅上升。來自溫州銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，今年2月末，溫州銀行業(yè)不良貸款率為1.74％，已連續(xù)8個月呈上升態(tài)勢，比去年6月末最低時的0.37％飆漲370.27％——而溫州原本是全國不良貸款率最低的地區(qū)。
溫州的危機(jī)迅速引起中央關(guān)注。2011年10月4日，總理在聽取溫州地方領(lǐng)導(dǎo)匯報時，對溫州方面提出的金融改革試驗(yàn)區(qū)的想法予以了肯定，并當(dāng)場責(zé)成相關(guān)部委以及浙江省政府進(jìn)行調(diào)研。這次講話無疑成為溫州金融改革的風(fēng)向標(biāo)。
此后，溫州緊急起草《溫州國家金融改革綜合試驗(yàn)區(qū)總體方案》，希望通過設(shè)立“國家金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)”，將溫州打造成全國“民間資本之都”，促使民間資本“陽光化”。該方案經(jīng)浙江省政府研究完善后，于去年11月上報。
爭議“備案制”
根據(jù)獲批《方案》，溫州金融綜改區(qū)第一項任務(wù)是“規(guī)范發(fā)展民間融資”，包括制定規(guī)范民間融資的管理辦法，建立民間融資備案管理制度，建立健全民間融資監(jiān)測體系等。該任務(wù)直指溫州民間債務(wù)危機(jī)之核心，尤其是“民間融資備案管理制度”。
據(jù)了解，對此項制度，溫州已先行展開探索，具體載體——溫州民間借貸登記服務(wù)中心不日將掛牌營業(yè)。至今年1月底，溫州共有各類民間融資相關(guān)機(jī)構(gòu)1938家，其中融資性擔(dān)保公司50家、典當(dāng)行62家、非融資性擔(dān)保公司117家、寄售行353家、各類投資公司1330家。
所謂民間借貸登記服務(wù)中心，是經(jīng)核準(zhǔn)，在一定區(qū)域范圍內(nèi)為民間借貸雙方提供中介、登記等綜合的有限責(zé)任公司或股份有限公司。根據(jù)溫州之前下發(fā)的《關(guān)于開展溫州民間借貸登記服務(wù)中心試點(diǎn)的實(shí)施意見(暫行)》規(guī)定，試點(diǎn)初期，將依法登記注冊、從事民間借貸撮合的投資(咨詢)公司等中介機(jī)構(gòu)先行進(jìn)駐，引導(dǎo)依法登記注冊并從事中介業(yè)務(wù)的非融資性擔(dān)保公司、寄售行、舊物調(diào)劑行等機(jī)構(gòu)入場進(jìn)行登記管理。通過試點(diǎn)先行，逐步引導(dǎo)從事民間借貸的一般法人、自然人、其他組織等進(jìn)場登記管理。同時，邀請公證處、會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行結(jié)算等服務(wù)機(jī)構(gòu)入駐，借助專業(yè)團(tuán)隊就民間借貸的合法性和風(fēng)險把控形成配套服務(wù)體系，減少借貸雙方的法律糾紛和借貸風(fēng)險。
溫州還為試點(diǎn)設(shè)立了若干原則，包括規(guī)避非法集資，實(shí)行借貸雙方直接對接；杜絕高利貸，規(guī)范民間借貸利率操作；把控風(fēng)險，執(zhí)行完善的民間借貸流程；堅守底線，秉承中介職守。
個人境外直投重啟
溫州金融綜改試驗(yàn)區(qū)的另一大焦點(diǎn)是“個人境外直投試點(diǎn)”。根據(jù)方案，將研究開展個人境外直接投資試點(diǎn)，探索建立規(guī)范便捷的直接投資渠道。溫州將成為國內(nèi)首個試點(diǎn)個人境外直接投資的城市。
據(jù)了解，目前《溫州市個人境外直接投資試點(diǎn)方案》已制定完成。根據(jù)《試點(diǎn)方案》，年滿18歲的溫州戶籍居民，只要說明資金來源、投資項目合法證明等，就可向市商務(wù)局申請。經(jīng)審查后，由國家外管局溫州市中心支局放行境外投資。
《試點(diǎn)方案》規(guī)定，溫州個人境外直接投資可通過新設(shè)、并購、參股等方式，在境外設(shè)立非金融企業(yè)，或取得既有非金融企業(yè)所有權(quán)、控制權(quán)、經(jīng)營管理權(quán)等權(quán)益。不準(zhǔn)投資設(shè)立境外特殊目的的公司；對涉及我國禁止出口的技術(shù)和貨物以及能源、礦產(chǎn)類境外投資設(shè)定限制；不準(zhǔn)在與我國未建交國家投資；禁止在特定國家或地區(qū)的境外投資以及涉及多國(地區(qū))利益的境外投資。
試點(diǎn)期間，1個人1個項目不得超過300萬美元，多個人1個項目不超過1000萬美元，1個人年度總額不超過2億美元。而國家外管局現(xiàn)行的政策是，中國居民每人每年換匯額度僅5萬美元，個人不允許進(jìn)行境外直接投資。
利率市場化試點(diǎn)“擱淺”
令溫州小有失望的是，《方案》未提被其寄予厚望的“利率市場化試點(diǎn)”。有知情人士透露，“利率市場化試點(diǎn)項目，報到浙江省一級就被打回了?！?/p>
溫州民間債務(wù)危機(jī)的病根之一即利率雙軌制，資金不愿進(jìn)入銀行系統(tǒng)而四處投機(jī)逐利。所以，在金融綜改試驗(yàn)區(qū)初始方案中，“利率市場化改革”是最重要內(nèi)容之一。溫州希望爭取到率先在溫州范圍的地方法人金融機(jī)構(gòu)中開展利率市場化試點(diǎn)，有限度地放開銀行機(jī)構(gòu)存貸款利率，縮小正規(guī)金融與民間金融的利率雙軌制差距；各類貸款利率在人行法定貸款利率4倍內(nèi)可自由浮動，借貸雙方自行議定。
事實(shí)上，在溫州金融30多年發(fā)展進(jìn)程中有過多次利率改革。1980年，蒼南縣金鄉(xiāng)農(nóng)信社試行“以貸定存、存貸利率浮動”，邁出利率改革第一步。1987年，溫州被確定為全國惟一的利率改革試點(diǎn)城市。2002年的“金融改革綜合試驗(yàn)區(qū)”試點(diǎn)，利率市場化改革也是其中之一。2002年的試點(diǎn)中，由于信用社放開存款利率限制，可上浮30％，導(dǎo)致存款一邊倒地流向信用社，引發(fā)其他金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)烈反對，在兩年后被國家撤銷。
溫州市金融綜合改革的十二項主要任務(wù)
(一)規(guī)范發(fā)展民間融資。制定規(guī)范民間融資的管理辦法，建立民間融資備案管理制度，建立健全民間融資監(jiān)測體系。
(二)加快發(fā)展新型金融組織。鼓勵和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。
(三)發(fā)展專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)。引導(dǎo)民間資金依法設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、股權(quán)投資企業(yè)及相關(guān)投資管理機(jī)構(gòu)。
(四)研究開展個人境外直接投資試點(diǎn)，探索建立規(guī)范便捷的直接投資渠道。
(五)深化地方金融機(jī)構(gòu)改革。鼓勵國有銀行和股份制銀行在符合條件的前提下設(shè)立小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)。支持金融租賃公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)。推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份制改造。
(六)創(chuàng)新發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品與服務(wù)，探索建立多層次金融服務(wù)體系。鼓勵溫州轄區(qū)內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)的信貸支持。支持發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的融資租賃企業(yè)。建立小微企業(yè)融資綜合服務(wù)中心。
(七)培育發(fā)展地方資本市場。依法合規(guī)開展非上市公司股份轉(zhuǎn)讓及技術(shù)、文化等產(chǎn)權(quán)交易。
(八)積極發(fā)展各類債券產(chǎn)品。推動更多企業(yè)尤其是小微企業(yè)通過債券市場融資。建立健全小微企業(yè)再擔(dān)保體系。
(九)拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新發(fā)展服務(wù)于專業(yè)市場和產(chǎn)業(yè)集群的保險產(chǎn)品，鼓勵和支持商業(yè)保險參與社會保障體系建設(shè)。
(十)加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)。推進(jìn)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)，推動小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)。加強(qiáng)信用市場監(jiān)管。
