保險公司的增值服務(wù)精選(九篇)

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第1篇：保險公司的增值服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：科學(xué)發(fā)展觀以人為本創(chuàng)新保險產(chǎn)品提供特色服務(wù)

黨的十六屆三中全會明確提出“堅持以人為本，樹立全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展觀，促進經(jīng)濟社會和人的全面發(fā)展”。這是我們黨從現(xiàn)階段的實際出發(fā)，努力把握發(fā)展規(guī)律、豐富發(fā)展內(nèi)涵、創(chuàng)新發(fā)展觀念、開拓發(fā)展思路提出來的重要戰(zhàn)略思想。在今年的中國保險發(fā)展論壇國際學(xué)術(shù)年會上，吳定富主席對保險業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的精神內(nèi)涵和實質(zhì)作了全面深刻的闡述，指出“保險業(yè)科學(xué)發(fā)展觀內(nèi)涵是堅持快速協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展，保險業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的核心是做大做強，保險業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的實質(zhì)是以人為本”。保險業(yè)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展觀思想的提出，對于做大做強廣西保險業(yè)具有非常重要的指導(dǎo)意義，我們要準(zhǔn)確把握科學(xué)發(fā)展觀的精神實質(zhì)，緊密結(jié)合當(dāng)前廣西的經(jīng)濟與社會發(fā)展的特點和機遇，加快做大做強廣西保險業(yè)的步伐。在這里筆者就保險業(yè)的主要矛盾：保險業(yè)發(fā)展水平與國民經(jīng)濟、社會發(fā)展和人民生活的需求不相適應(yīng)這一問題，談?wù)劚ｋU公司如何運用科學(xué)發(fā)展觀，堅持以人為本的用人之道，創(chuàng)新保險產(chǎn)品、提供特色服務(wù)，滿足不同消費者的保險需求。

一、當(dāng)前保險公司不能提供給消費者足夠的風(fēng)險保障需求

我國保險業(yè)自1980年恢復(fù)營業(yè)以來，實行的主要險種的統(tǒng)一條款費率的產(chǎn)品管理制度，這在當(dāng)時對保險業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展是有積極意義，但在我國市場經(jīng)濟體制初步建立和保險業(yè)市場化改革的新形勢下，這種產(chǎn)品管理制度的問題和局限就越來越不能適應(yīng)人們?nèi)找嬖鲩L的保險需求，主要表現(xiàn)在：一是各保險公司在統(tǒng)一條款的產(chǎn)品管理制度下，缺乏內(nèi)部改革創(chuàng)新的動力，不關(guān)心產(chǎn)品是否符合市場需求，從而沒有進行產(chǎn)品研發(fā)。為在市場競爭中奪取份額，保險公司不得不采用低費率的價格戰(zhàn)，這樣不利于產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險管理等企業(yè)核心競爭能力的培養(yǎng)。二是全國實行統(tǒng)一的條款費率無法滿足消費者差異性、多樣化的需求。一方面消費者有特殊的風(fēng)險保險要求而無法提供相應(yīng)的保險產(chǎn)品、費率；另一方面一些消費者不需要的風(fēng)險需求又被強加于身。既造成產(chǎn)品供給不足，又造成產(chǎn)品供給浪費，而一些切實存在的保險需求，因無人開發(fā)而不能提供有效供給。

作為西部12個省區(qū)的廣西，雖然保險密度、保險深度這兩個衡量一地區(qū)保險市場發(fā)達程度的指標(biāo)遠(yuǎn)低于全國平均水平，但隨著西部大開發(fā)的推進和南博會的即將召開，廣西保險市場潛力無窮，各保險公司爭相在廣西開設(shè)機構(gòu)，擴大公司地域發(fā)展規(guī)模。各保險公司的進入只是增加了保險主體，在對保險費率產(chǎn)品實行嚴(yán)格統(tǒng)一管制的情況下，各公司的產(chǎn)品、費率基本相同或相似，無法向消費者提供有特色的保險需求。

2002年修改后的《保險法》中對有關(guān)保險條款費率管理做出重大變改，將保險產(chǎn)品（條款和費率）的制定權(quán)交還給了保險公司，體現(xiàn)了保險業(yè)市場化改革的原則，是保險產(chǎn)品管理制度在法規(guī)層面的一次革命性變革，為實現(xiàn)保險產(chǎn)品市場化運行奠定了法律基礎(chǔ)。2003年1月1日開始，中國保監(jiān)會在全國范圍開始推行的車險條款費率制度市場化改革，允許各保險公司自主開發(fā)車險產(chǎn)品和自我厘定車險費率。各家保險公司紛紛改革車險產(chǎn)品，綜合考慮地區(qū)因素、文化差異、收入差距等反映投保人風(fēng)險差異化的實際需求，出現(xiàn)了依據(jù)消費者自身風(fēng)險狀況的差異費率，車險產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化、差異化的特點，滿足了消費者的需求。但產(chǎn)品費率市場化改革只限于車險等個別險種，一些傳統(tǒng)的險種和企財險、貨運險、建工險仍處于計劃管制的狀態(tài)而維持在高費率水平。

二、以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，把握以人為本的實質(zhì)，創(chuàng)新保險產(chǎn)品、提供特色服務(wù)，滿足不同消費者的保險需求

科學(xué)發(fā)展觀的創(chuàng)新要求“以改革促發(fā)展”，改革是發(fā)展的強大動力，改革的本質(zhì)在于創(chuàng)新，在于揚棄。改革的這一特征決定了在其進程中，必須注意突出解決矛盾的主要方面，掌握合適的時機與推進的節(jié)奏。當(dāng)前保險業(yè)改革所要解決的主要矛盾如上所述，在實際生活中，作為保險市場經(jīng)營主體的保險公司，如何在現(xiàn)有的管理制度下，滿足消費者的不同保險需求，為客戶的各類風(fēng)險提供保險保障成為保險公司經(jīng)營管理的目標(biāo)。我們知道，保險經(jīng)營的特殊性及其最大誠信原則使得滿足與維護被保險人利益應(yīng)該成為保險公司經(jīng)營的根本目標(biāo)。在市場經(jīng)營中，消費者是市場的核心，保險公司離開了市場就失去了立身之本，因此，各保險公司必須最大限度地貼近消費者，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，把握以人為本的實質(zhì)，創(chuàng)新、優(yōu)化保險產(chǎn)品，為消費者提供有自己特色的客戶服務(wù)，滿足消費者多樣化的需求。

（一）創(chuàng)新、優(yōu)化保險產(chǎn)品，為消費者提供多樣化的保險保障。

保險產(chǎn)品是一種服務(wù)產(chǎn)品，是以風(fēng)險經(jīng)營為對象的特殊產(chǎn)品，是一種無形產(chǎn)品，因此，保險公司提供給消費者的產(chǎn)品必須是消費者所需要的，能為其將來所面臨的風(fēng)險提供保障的產(chǎn)品。在創(chuàng)新、優(yōu)化保險產(chǎn)品時，首先要明確消費者購買產(chǎn)品的目的所在，消費者所追求的效用和利益。消費者購買一種產(chǎn)品，不僅是為了占有一種有形的，摸得到的物品，更是為了滿足自身特定的需要和欲望。比如購買雇主責(zé)任險的企業(yè)主，可能是為了表示對企業(yè)員工的責(zé)任心和愛心，或是為了表示企業(yè)的社會地位與經(jīng)濟能力。因此，保險產(chǎn)品必須是能夠給消費者帶來利益的產(chǎn)品。

在分析明確消費者的購買目的后，就要根據(jù)消費者的需求設(shè)計出消費者所需的保險產(chǎn)品，這是一個系統(tǒng)工程，需要保險公司內(nèi)部各個部門、各個管理層次之間科學(xué)分工、和諧協(xié)作、目標(biāo)一致、默契配合。作為一名業(yè)務(wù)員，在展業(yè)的時候很容易收集到客戶的保險需求和同業(yè)公司的情況，如果他能及時向公司的管理部門反映這種新需求，就為公司開發(fā)保險產(chǎn)品提供了新的構(gòu)思源泉。保險公司的市場開發(fā)人員專門從事各種的創(chuàng)新、優(yōu)化工作，更要關(guān)注社會消費者對風(fēng)險的保障要求。通過有計劃的調(diào)研，開發(fā)消費者需要、公司有利潤的產(chǎn)品。

保險公司在創(chuàng)新、優(yōu)化保險產(chǎn)品時，還要考慮所處的人文環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、自然環(huán)境、政治法律環(huán)境和科學(xué)技術(shù)環(huán)境等。正因為我國地域廣闊，各地的上述多種環(huán)境均不相同，就不應(yīng)該設(shè)計全國統(tǒng)一的保險條款和費率，而要根據(jù)處于不同地區(qū)、不同風(fēng)險狀況的需求群體，設(shè)計出填空式、選擇式的條款、費率，滿足消費者差異化、多樣化的需要。除了一些法定的條款，如出險后的報案時間、給付賠償金等條款外，保險公司應(yīng)該設(shè)計可以供保險人和被保險人共同約定的條款和費率，提供更多可選擇或填空式的保險條款和相應(yīng)的費率，而不是現(xiàn)行的固定條款、費率和格式合同。比如在臨海地區(qū)，要考慮海嘯、臺風(fēng)這類自然災(zāi)害給消費者帶來的風(fēng)險要大于內(nèi)陸地區(qū)，可專門為臨海地區(qū)的消費者設(shè)計這類保險產(chǎn)品，而內(nèi)陸地區(qū)的消費者則不需要支付這類多余的保費。

（二）提供有特色的客戶服務(wù)，使消費者獲得增值服務(wù)。

消費者在購買保險產(chǎn)品時所獲得的不僅僅是一張保單，更希望獲得其它各種附加利益、增值服務(wù)，滿足消費者的更多需要。說到服務(wù)，不僅是指消費者出險后的理賠服務(wù)，更應(yīng)包括保戶購買保險產(chǎn)品后的售后服務(wù)、保戶福利等。不能只讓出險的客戶才能感受到保險公司的服務(wù)，不出險的優(yōu)質(zhì)客戶更應(yīng)得到保險公司提供的增值服務(wù)。未來保險市場競爭的關(guān)鍵就在于保險產(chǎn)品所提供的增值服務(wù)。版權(quán)所有，全國公務(wù)員共同的天地!

各家保險公司都在想方設(shè)法為消費者提供有自己特色的服務(wù)，比如當(dāng)客戶不幸遭遇交通事故導(dǎo)致人員受傷后，保險公司為被保險人及傷員提供其定點協(xié)作醫(yī)院信息，并且為傷者搶救提供急救擔(dān)保或住院醫(yī)療擔(dān)保，這樣交通事故第一時間內(nèi)傷者能得到搶救治療、為被保險人解決資金燃眉之急。這些大都是在客戶出險時才能獲得的服務(wù)，而那些長期不出險的客戶，會認(rèn)為自己得不到保險公司的任何服務(wù)。保險公司應(yīng)在這方面服務(wù)進行創(chuàng)新，使客戶在購買保險產(chǎn)品后獲得增值服務(wù)。比如購買了機動車保險的客戶，在機動車出現(xiàn)非事故故障時，保險公司提供幫助排除故障；為客戶提供年檢、送汽油、施救、汽車美容、保養(yǎng)等服務(wù)；與一些修理廠合作，在客戶車輛需維修時提供免費或優(yōu)惠收費的修理，讓我們的保險卡不僅在出險時提供保險服務(wù)，在其他消費方面也能得到實惠。通過服務(wù)增值，帶來增值服務(wù)，針對不同的客戶提供不同等級的服務(wù)、差異性的服務(wù)。人壽保險公司也可提供看護老人、兒童或病人的看護服務(wù)，協(xié)助安排養(yǎng)老院的服務(wù)，定期作健康檢查的服務(wù)等。這些增值服務(wù)，不僅能使保險公司在激烈的市場競爭中獲勝，更能使消費者感受到自己購買的保險能給自己帶來更多的效用和利益。

（三）堅持以人為本的用人之道，開創(chuàng)保險公司新產(chǎn)品、新服務(wù)。

“人是生產(chǎn)力諸要素中最活躍，最革命的因素”。在現(xiàn)代企業(yè)眾多的資源配置中，人是最重要的、起決定作用的因素。保險業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的實質(zhì)是以人為本，這就意味著在保險公司，除了重視人力資本的提升與強化外，還必須重視對員工精神世界的整合，使之與公司的發(fā)展相結(jié)合，成為企業(yè)發(fā)展的有力的促進因素。上面談到的保險公司要創(chuàng)新保險產(chǎn)品和提供特色服務(wù)，都需要保險公司內(nèi)部有高素質(zhì)的人才能開發(fā)、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，因此，保險公司能否留住和吸引高素質(zhì)的人才是關(guān)鍵。保險業(yè)是人才密集型產(chǎn)業(yè)，保險市場的競爭，也是人才的競爭，特別是精算人才的競爭。在保險業(yè)中精算技術(shù)是核心技術(shù)，如死亡率和費率的測定、生命表的構(gòu)造、準(zhǔn)備金的提起及業(yè)務(wù)盈余的分配等都要靠精算技術(shù)。精算技術(shù)的落后，使保險公司常不顧自然條件、經(jīng)濟發(fā)展水平等的千差萬別，費率全國“一刀切”，極大地制約了保險業(yè)的發(fā)展。同時也難以迅捷地推出社會急需的險種和滿足現(xiàn)代社會新增風(fēng)險的需求。

第2篇：保險公司的增值服務(wù)范文

一、虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)協(xié)助保險公司套取費用 

問題表現(xiàn)形式：

（1）大量投保人、被保險人地址與保險機構(gòu)經(jīng)營地址不一致。

（2）保險公司與某一保險機構(gòu)業(yè)務(wù)大起大落。

（3）機構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模無法支撐數(shù)額巨大的保險業(yè)務(wù)。

（4）保險公司簽單的數(shù)量明顯多于保險機構(gòu)領(lǐng)用單證的數(shù)量。

（5）大量新車業(yè)務(wù)歸屬在保險專業(yè)機構(gòu)名下。

（6）保險公司收到的傭金發(fā)票金額與機構(gòu)記賬的發(fā)票金額不一致。

（7）保險機構(gòu)收取的手續(xù)費返還保險公司業(yè)務(wù)人員。

（8）保險機構(gòu)通過在“業(yè)務(wù)及管理費”科目中虛列支出，套取資金作為賬外手續(xù)費及“小金庫”的資金來源。

（9）報銷票據(jù)由保險機構(gòu)及其銷售人員搜集或通過非法渠道購買，會計記錄事項與實際用途不符。

檢查方法：

（1）調(diào)閱合作保險中介機構(gòu)清單和合作協(xié)議。（資質(zhì)、手續(xù)費結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)，是否畸高）

（2）調(diào)取中介機構(gòu)業(yè)務(wù)清單，查看是否個別中介機構(gòu)業(yè)務(wù)量明顯超出其他合作機構(gòu)。

（3）詢問相關(guān)人員。針對反常的疑問點，可以向公司人員詢問了解情況。核實客戶的聯(lián)系方式，撥打客戶電話了解投保地點。

（4）突擊檢查中介機構(gòu)。（存在/服務(wù)能力/詢問印證業(yè)務(wù)合作情況/保險憑證出入庫記錄/對比雙方的業(yè)務(wù)臺賬、財務(wù)憑證、銀行對賬單等，關(guān)注保費、手續(xù)費是否一致）

（5）談話確認(rèn)違法違規(guī)事實。

（6）查閱公司財務(wù)制度。了解費用審批流程、崗位審批權(quán)限、招標(biāo)采購流程、出入庫管理等內(nèi)容。

（7）調(diào)閱費用明細(xì)賬，關(guān)注會議費、培訓(xùn)費、招待費、差旅費、辦公用品、汽油費、公雜費等明細(xì)科目，選取大額或金額較整齊的支出重點檢查。抽取相關(guān)的會計憑證，查看費用支出手續(xù)是否齊全、審批流程是否合規(guī)、原始憑證是否真實完整（發(fā)票真?zhèn)?，邏輯錯誤）。

（8）發(fā)現(xiàn)可疑費用后，針對其報銷、資金去向情況，與相關(guān)人員（報銷人、經(jīng)辦人）訪談。

（9）提前摸清公司保險柜和保密柜的數(shù)量和存放地點后，突擊盤點（可能存在可疑現(xiàn)金、存折，提供“小金庫”的線索）。

二、給予保險合同外其他利益

問題表現(xiàn)形式：

通過返還或贈送現(xiàn)金、預(yù)付卡、有價證券、保險產(chǎn)品、購物券、實物或采取積分折抵保費、積分兌換商品等方式，給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益。

檢查方法：

（1）調(diào)閱審核公司的費用明細(xì)賬，特別關(guān)注汽油費、增值服務(wù)費等科目，篩選大額或金額較整齊的支出進行重點檢查。查閱相關(guān)的記賬憑證，從后附原始憑證尋找線索。

（2）與保單比對，保單中“特別約定”欄目是否對增值服務(wù)（機動車防災(zāi)減損、道路救援等）進行明示，提供的服務(wù)是否在中保協(xié)“財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品自主注冊平臺”登記。

（3）視情況需要選取部分客戶進行電話回訪印證。

（4）發(fā)現(xiàn)可疑費用后，針對報銷、資金去向情況，與相關(guān)人員進行訪談。

（5）發(fā)現(xiàn)個案后，要求公司自查，提供存在同類問題的匯總報告。

三、銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的非保險金融產(chǎn)品

主要是采取巡查和暗訪。

第3篇：保險公司的增值服務(wù)范文

由于保險產(chǎn)品獨有的專業(yè)性和無形性，使得保險行業(yè)的客戶服務(wù)屬性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他的商品，只有提供高水平的客戶服務(wù)，滿足客戶日益增長的保險需求，才能保證保險公司各項經(jīng)營指標(biāo)的良好發(fā)展。

一、提高客戶服務(wù)水平是保險行業(yè)生存發(fā)展的基石

保險客戶服務(wù)是一種以保戶為導(dǎo)向的價值觀，是一種理念。它隨著市場的變化而變化，是市場競爭中同業(yè)主體致勝的法寶。隨著市場主體增加、市場競爭日趨激烈，產(chǎn)品同質(zhì)同價化，客戶需求也日益提高。管理大師邁克爾.波特說：同等的價格比質(zhì)量，同質(zhì)同價比服務(wù)。因此，只有向客戶提供快捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不斷提高服務(wù)水平，實施服務(wù)領(lǐng)先戰(zhàn)略，增創(chuàng)服務(wù)品牌競爭優(yōu)勢，提升客戶服務(wù)價值，才能彰顯公司服務(wù)品牌競爭優(yōu)勢，以服務(wù)取勝，留存優(yōu)質(zhì)客戶。

保險表面上是一種商品，其實質(zhì)卻是一種服務(wù)。保險人與被保險人之間的主要關(guān)系，就是服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系，服務(wù)貫穿于整個保險活動中。只有高水平的客戶服務(wù)才能保證公司的可持續(xù)健康發(fā)展。要客戶購買保險，就必須要他信任保險公司；要讓客戶信任公司，就必須要讓客戶先感受到保險公司全面貼心的專業(yè)服務(wù)。目前，廣大消費者對保險的理解還處在初級階段，保險知識的普及也還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，大多數(shù)人對保險還在抱觀望態(tài)度，再加上各保險公司提供的產(chǎn)品大同小異，服務(wù)也就成為客戶投保時的首選，因而保險公司對客戶的服務(wù)就顯得更加重要。

二、當(dāng)前我國保險行業(yè)客戶服務(wù)狀況及認(rèn)識誤區(qū)

1.服務(wù)觀念不強、意識淡薄，認(rèn)為保險服務(wù)僅指理賠服務(wù)。目前一部分員工在日常工作中還沒有形成自覺服務(wù)的意識，不是發(fā)自內(nèi)心的去服務(wù)，片面的認(rèn)為只有出險的客戶需要提供服務(wù)。

2.簡單的認(rèn)為保險服務(wù)只是由窗口人員提供，服務(wù)水平缺乏標(biāo)準(zhǔn)。有的保險公司只注重窗口形象建設(shè)，而弱化工作質(zhì)量和工作效率，同時沒有明確各崗位服務(wù)應(yīng)該達到的標(biāo)準(zhǔn)，在服務(wù)上只注重做表面文章，舍本求末。

3.“厚此薄彼”，對個人散戶與集團大客戶相比較所提供的服務(wù)打折扣。誠然，優(yōu)質(zhì)的大客戶是保險企業(yè)的重要支撐，但零散的個人客戶也不可小覷。每個客戶都是一個活廣告，如果保險公司對客戶的全流程服務(wù)做得很出色，通過客戶的口口相傳，就會使保險公司的形象有口皆碑，那么在激烈的市場競爭中一定會立于不敗之地。

綜上所述，保險行業(yè)要明晰定位，提升服務(wù)的品質(zhì)，樹立行業(yè)形象，促進業(yè)務(wù)又好又快地發(fā)展。

三、提高保險公司客戶服務(wù)水平的途徑和手段

1.保證客戶真實性基礎(chǔ)上做好客戶數(shù)據(jù)清分，對客戶進行分級管理，厘清責(zé)任人，使得每一位客戶都擁有專屬客戶經(jīng)理為其提供對口服務(wù)，形成一站式、全流程服務(wù)體系。

2.保險公司作為一個服務(wù)行業(yè)，公司形象非常重要。公司的標(biāo)識、宣傳口號、接待設(shè)施、標(biāo)準(zhǔn)用語都要做到統(tǒng)一規(guī)范。同時要建立完善服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化系統(tǒng)，強化執(zhí)行，加強宣導(dǎo)、培訓(xùn)和考核，使員工在日常工作中對客戶服務(wù)形成潛移默化的態(tài)度，成為員工的自然流露，使客戶感受到公司服務(wù)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，讓客戶對我公司的服務(wù)銘記于心，從而留下良好的印象。同時也要進一步推進職場標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，塑造良好的職場形象，為客戶提供快捷、舒適的服務(wù)環(huán)境，提升客戶體驗。

3.保險公司各部門配合聯(lián)動，形成“大服務(wù)”模式。針對保險客戶的售前、售中、售后，要求保險公司從營銷、承保、理賠、防災(zāi)等多個環(huán)節(jié)聯(lián)動，團隊成員之間既要有明確分工，又要相互配合、相互協(xié)作，打破以往狹隘的客戶服務(wù)觀念，要始終讓客戶感受到高標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范式的保險服務(wù)，樹立全員、全流程服務(wù)的“大服務(wù)”思想。

4.實行個性化、差異化服務(wù)，構(gòu)建增值服務(wù)平臺。通過客戶細(xì)分實施差異化服務(wù)，區(qū)分潛在客戶、普通客戶、VIP客戶等級別，提供不同附加值的增值服務(wù)，可以更加有效的提升客戶價值，發(fā)展和維系優(yōu)質(zhì)客戶，使服務(wù)投入更加有效，使客戶關(guān)系更為持久。尤其針對理賠是客戶關(guān)注和反響較大的這一敏感性問題，要把服務(wù)的工作重點放在理賠服務(wù)上，特別是對VIP客戶的理賠服務(wù)，要推行理賠差異化服務(wù)，切實提高理賠服務(wù)效率，兌現(xiàn)落實服務(wù)承諾。

5.由于保險條款專業(yè)性強，客戶理解難度大，往往在購買時處于一種茫然狀態(tài)。而一旦發(fā)生理賠時，就會覺得保險條款不合理，是霸王條款。因此，保險公司應(yīng)更多地考慮不同文化層次、不同消費觀念的客戶群，設(shè)計出多樣、精良的保險產(chǎn)品供客戶自由選擇。通過加大對外宣傳力度，推廣OTO模式的營銷理念，通過移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)展示各款保險產(chǎn)品不同的保障范圍、不同的性比價，來吸引客戶，避免銷售人員喋喋不休的產(chǎn)品介紹，化有聲為無聲，使客戶按需所取。這種以客戶為先導(dǎo)的銷售理念，它所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應(yīng)、社會效應(yīng)是不言而喻的。

第4篇：保險公司的增值服務(wù)范文

“要不是平安車險的劉師傅，我現(xiàn)在已經(jīng)被吹到海里去了?！苯衲?月8日凌晨，王先生出完差從杭州乘火車回到上海。7點左右，王先生抵達上海南站，并開車往家趕去?！耙宦飞隙际强耧L(fēng)暴雨，感覺像在拍《2012》?！比欢煊胁粶y風(fēng)云，就在王先生開車行至漕溪公園時，他的愛車突然拋錨了。“當(dāng)時就覺得車子轟咚地震了一下，然后前蓋上白煙就冒出來了?！痹瓉?，王先生最近對愛車疏于保養(yǎng)，冷卻水儲量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。加之臺風(fēng)來襲回家心切，王先生的愛車終于“發(fā)燒了”。

作為平安車主，王先生抱著試一試的心態(tài)，撥通了4008000000服務(wù)熱線。在描述了現(xiàn)場情況及具置之后，電話服務(wù)人員讓王先生在車內(nèi)靜候，救援人員馬上就來。撥通電話僅僅10分鐘后，一輛印有中國平安商標(biāo)的拖車就疾馳而來。

的確，正如王先生的遭遇，如今車險服務(wù)已經(jīng)不僅僅只是交通事故后的避損工具，更像是一位能時刻陪伴在車主身邊的“伙伴”。畢竟，如今車險價格已高度透明，競爭的焦點已轉(zhuǎn)向服務(wù)質(zhì)量的比拼，紛紛想辦法向消費者提供“免費午餐”服務(wù)。

而對于消費者而言，價格雖然仍是車險投保的敏感因素之一，但也有越來越多的人更為看重品牌、投保以后的客戶服務(wù)、保險期間內(nèi)的“實惠型”增值服務(wù)。

非事故救援服務(wù)雪中送炭

比如，車輛并沒有出事故，但有時候也需要保險公司的幫助。平安、太平洋、人保財險、天平車險等公司均已能為車主提供“非事故道路救援服務(wù)”，通常能包括緊急接電、緊急加水、更換輪胎、現(xiàn)場搶修、拖車牽引、吊裝救援等服務(wù)，這些服務(wù)本身在市場上收費一般在幾十到幾百元不等，保險公司若能為投?？蛻籼峁┻@些免費的救援服務(wù)，無異于“雪中送炭”，讓人備感溫馨。

想方設(shè)法解決車主代步問題

此外，當(dāng)車子發(fā)生事故送往修理廠后，手中沒車可用，原本習(xí)慣于開車出門的車主朋友總覺得有點不方便。平安電話車險渠道從2011年就開始為廣大車主送上了“免費代步車”的特色服務(wù)?？蛻舫鲭U后車輛維修期間，平安車險會免費為其提供一輛免費的代步車供其出門使用。

太平洋車險雖然暫時無法提供類似平安“免費代步車”的服務(wù)，但同樣考慮到車主修車期間可能會增加出行成本，曾特別推出過“神行車寶”服務(wù)，雖然并不是為車主提供一輛專屬座駕，不過每天最高累計50公里內(nèi)，最多3天的出租車費用也都可以由太平洋保險報銷。

免費代拖、代駕避免酒后開車

第5篇：保險公司的增值服務(wù)范文

第一步，檢查保單上的聯(lián)系方式是否正確如果投保時所填寫的地址和電話等聯(lián)系方式出現(xiàn)了變化，應(yīng)立即通過保險營銷員或撥打保險公司的客服電話對聯(lián)系方式進行變更。一方面可以確保及時接收到保險公司所提供的后續(xù)服務(wù)和增值服務(wù)，另一方面，保險公司也可以及時提醒你完成繳費或續(xù)保，避免出現(xiàn)保障空白，充分享受保單權(quán)益。

第二步，看看為自己服務(wù)的保險營銷員是否仍然在職營銷員不僅是客戶與保險公司溝通、咨詢產(chǎn)品信息的橋梁，還會為客戶提供多種服務(wù)，比如協(xié)助客戶變更繳費銀行、保險金受益人、追加保費或補充保險計劃。由于保險營銷員跳槽的現(xiàn)象時有發(fā)生，當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)自己的保險營銷員已經(jīng)離職時，可以致電保險公司的客服電話進行咨詢，請保險公司為自己重新指定一名營銷員繼續(xù)提供服務(wù)。

第三步。對繳費方式和時間再次明確尤其對于購買了不同公司的多個保險產(chǎn)品的家庭，很容易將不同產(chǎn)品的繳費時間和方式混淆。年檢時要特別留意每種保險產(chǎn)品的確切繳費時間，可以在新一年的日歷上列出相關(guān)繳費日期給自己做個提醒。對采取銀行轉(zhuǎn)賬繳費形式的消費者來說，應(yīng)對自己當(dāng)初設(shè)定的繳費賬戶進行再次確認(rèn)。如果賬戶已經(jīng)被不慎注銷，或一時疏忽延誤了繳費時間，或保單已經(jīng)過期，想要續(xù)保的話，應(yīng)當(dāng)立即聯(lián)系保險公司說明情況。一般保險產(chǎn)品對延期繳費有60天左右的寬限期，一旦逾期尚未繳費，那么保單就會失效。

第四步?？纯磻?yīng)得保險收益是否完全獲得有不少消費者購買了保險產(chǎn)品，尤其是多個保險產(chǎn)品，一段時間后總會淡忘所購買的產(chǎn)品信息，很有可能錯過了一些產(chǎn)品給付金的領(lǐng)取。一般而言，保險公司會先寄送滿期金通知書或生存給付金通知書提醒客戶領(lǐng)取。如果投保人因為聯(lián)系方式變更，沒有收到保險公司的領(lǐng)取通知，錯過了領(lǐng)取時間也不用緊張，可以聯(lián)系保險營銷員或撥打保險公司的客服電話進行咨詢和協(xié)商。另外，保險公司出具的保費繳費憑證一定要妥善保管，因為領(lǐng)取教育金、養(yǎng)老金或滿期金時，都會要求客戶出示相關(guān)保險產(chǎn)品的繳費憑證。

第6篇：保險公司的增值服務(wù)范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)思維;互聯(lián)網(wǎng)銷售;營銷戰(zhàn)略

進入21世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的普及和滲透，極大地促進了社會經(jīng)濟的發(fā)展和人們生活水平的提高，改變了人們的生活方式和消費習(xí)慣。隨著人們消費方式的改變，互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模呈現(xiàn)巨大增長?；ヂ?lián)網(wǎng)消費者年齡結(jié)構(gòu)輕、教育和收入水平高，是未來保險產(chǎn)品消費的主要目標(biāo)。

處于互聯(lián)網(wǎng)時代，無論企業(yè)業(yè)務(wù)是不是互聯(lián)網(wǎng)，企業(yè)家都應(yīng)該以互聯(lián)網(wǎng)的思維思考問題。那么，作為已經(jīng)轉(zhuǎn)型的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)應(yīng)該如何發(fā)展呢？

一、互聯(lián)網(wǎng)思維的界定及構(gòu)成要素

互聯(lián)網(wǎng)思維是指在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等科技不斷發(fā)展的背景下，對市場、對用戶、對產(chǎn)品、對企業(yè)價值鏈乃至對整個商業(yè)生態(tài)均以客戶為中心進行重新審視的思考方式;在戰(zhàn)略層、業(yè)務(wù)層和組織層都圍繞終端用戶需求和用戶體驗進行產(chǎn)品設(shè)計。然而，互聯(lián)網(wǎng)思維又包括哪些構(gòu)成要素呢？

1.用戶思維。用戶至上是互聯(lián)網(wǎng)思維的主要特征。它意味著企業(yè)在價值鏈各個環(huán)節(jié)中都要“以用戶為中心”，建立起“用戶至上”的企業(yè)文化。

2.開放思維。開放思維表現(xiàn)如下：1.通過建立開放的平臺吸引更多的用戶了解企業(yè)，讓用戶分享信息，以開放的心態(tài)接受用戶的意見和建議。2.打造多方共贏生態(tài)圈。3.跨界思維。

3.粉絲思維。即企業(yè)通過培養(yǎng)大量的粉絲，最終使粉絲稱為忠實用戶。

4.大數(shù)據(jù)思維。運用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析和處理數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)把握客戶需求，進行產(chǎn)品開發(fā)和營銷。

二、互聯(lián)網(wǎng)時代保險業(yè)面臨的難題

電商渠道近幾年發(fā)展迅猛，以財險業(yè)為例，中國保險行業(yè)協(xié)會的2014年前11個月數(shù)據(jù)顯示，在62家會員公司中，有33家公司開展互聯(lián)網(wǎng)銷售業(yè)務(wù)，有28家公司開展電話銷售業(yè)務(wù)。其中，電話銷售財險業(yè)務(wù)795.33億元，占比11.74%;互聯(lián)網(wǎng)銷售財險業(yè)務(wù)440.7億元，占比6.51%，兩項合計占到財險業(yè)務(wù)的18.25%。

盡管互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展勢頭迅猛，然而作為傳統(tǒng)金融業(yè)的保險業(yè)，受制于傳統(tǒng)商業(yè)思維的束縛、機構(gòu)臃腫、不重視客戶的產(chǎn)品體驗，仍然難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的考驗。

1.傳統(tǒng)商業(yè)思維束縛。在互聯(lián)網(wǎng)時代，客戶需求具有差異性、個性化得特征。雖然目前很多公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品，但大部分企業(yè)仍然沒有完成由供給導(dǎo)向轉(zhuǎn)為需求導(dǎo)向的轉(zhuǎn)型，產(chǎn)品設(shè)計仍然遵循傳統(tǒng)集約化思路，供給產(chǎn)品單一，難以適應(yīng)用戶個性化、多元化需求;

2.用戶體驗不佳。保險公司無論對外宣傳還是對內(nèi)宣導(dǎo)，常常提出“以客戶為中心”的口號。但由于用戶體驗仍然存在諸多問題，如并未真正尊重、關(guān)心客戶、銷售誤導(dǎo)、理賠困難等，導(dǎo)致客戶的體驗度和滿意度差，引發(fā)的投訴屢見不鮮，進而引發(fā)消費者對整個行業(yè)產(chǎn)生不滿，影響保險公司良好形象的樹立和業(yè)務(wù)拓展。

3.大數(shù)據(jù)運用能力不足。在互聯(lián)網(wǎng)時代，保險公司積累豐富的數(shù)據(jù)資源。若保險公司能將內(nèi)外部數(shù)據(jù)有效的整合起來，分析出數(shù)據(jù)背后蘊含的價值，將它轉(zhuǎn)化成商業(yè)模式，將成為保險行業(yè)的贏家。然而，大多數(shù)保險公司對數(shù)據(jù)資源利用的不足，對數(shù)據(jù)分析、處理、挖掘能力薄弱;應(yīng)用大數(shù)據(jù)的技術(shù)人才儲備嚴(yán)重不足，這造成數(shù)據(jù)資源的低效利用和浪費。

4.組織機構(gòu)臃腫。一些保險公司隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，組織架構(gòu)更加龐大和僵化，難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代瞬息萬變的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。

造成上述困境的根本原因在于大部分保險公司仍然在用傳統(tǒng)思維經(jīng)營企業(yè)，僅僅把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作一個新興的銷售渠道，依然是產(chǎn)品導(dǎo)向的營銷模式，互聯(lián)網(wǎng)思維并沒有在企業(yè)中生根發(fā)芽。

三、互聯(lián)網(wǎng)思維推動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展

以互聯(lián)網(wǎng)思維促進互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的發(fā)展，關(guān)鍵在于把握互聯(lián)網(wǎng)思維的本質(zhì)，真正以客戶為中心來組織企業(yè)經(jīng)營管理活動，關(guān)注客戶需求，提升客戶體驗。

（一）實現(xiàn)產(chǎn)品個性化定制

互聯(lián)網(wǎng)思維下保險公司需要關(guān)注的是客戶需求而不是產(chǎn)品本身，產(chǎn)品只是滿足客戶需求的媒介，提供什么樣的產(chǎn)品應(yīng)該有需求決定而不是保險公司自由決定。因此，保險公司要牢牢把握“客戶至上”原則，滿足客戶個性化需求，提供個性化保險產(chǎn)品。

（二）提升服務(wù)，改善用戶體驗

保險公司傳統(tǒng)模式是關(guān)注如何把保險產(chǎn)品銷售出去，而互聯(lián)網(wǎng)思維要求企業(yè)必須注重客戶消費過程的體驗，如需求得到尊重，被誠信的對待、購買過程便捷而愉快、擁有及時可獲得的服務(wù)等。互聯(lián)網(wǎng)和保險業(yè)的融合，使保險公司可以真正全面了解客戶，可以及時捕捉客戶的保險需求、客戶體驗、客戶滿意度等，并能及時回應(yīng)客戶需求。

（三）營銷互聯(lián)網(wǎng)化

在互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷過程中融入互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，可以更有效響應(yīng)客戶需求，提升銷售效率。1.精準(zhǔn)營銷，現(xiàn)在隨著大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進步，保險行業(yè)可以通過精準(zhǔn)營銷來尋找有保險需求的目標(biāo)客戶，并開展針對性的營銷手段，根據(jù)客戶需求推送相關(guān)保險產(chǎn)品，既能提高成功率，也能避免客戶反感。

1.充分運用互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)工具，包括微博、博客和QQ等工具。

2.充分利用互聯(lián)網(wǎng)進行品牌宣傳。保險公司應(yīng)該抓住任何可以利用的機會進行品牌宣傳。例如宣傳保險公司所做的公益事業(yè)、所承擔(dān)的社會責(zé)任，在某些事件中所起到的社會保障作用。

（四）優(yōu)化運營模式

目前保險公司的運營體系層次多，決策鏈長，導(dǎo)致運營效率低下;非標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)普遍，不能實現(xiàn)集中管理，導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量差，客戶體驗差，難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代激烈競爭的市場需求。為改變現(xiàn)狀，保險公司需要運用互聯(lián)網(wǎng)思維，優(yōu)化其運營管理。

首先，構(gòu)筑扁平化的組織架構(gòu)。整合運營環(huán)節(jié)，決策指揮鏈盡可能縮短，產(chǎn)品和服務(wù)的推送速度與客戶需求的快速變化相適應(yīng);利用互聯(lián)網(wǎng)全面地搜集市場信息，利用遠(yuǎn)程通信技術(shù)和各區(qū)域人員保持聯(lián)系，共同進行分析、預(yù)測、決策和控制，以便迅速對市場變化做出反應(yīng)。

其次，打造“標(biāo)準(zhǔn)化”的作業(yè)體系，建立從線上到線下一體化的營運作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，通過嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)化的營運流程，能夠最大程度的促進保險公司集約化經(jīng)營，有效降低經(jīng)營成本。

最后，公司運營互聯(lián)網(wǎng)化。1.公司業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，即通過互聯(lián)網(wǎng)提供整個保險經(jīng)營各個環(huán)節(jié)的服務(wù)，使整個業(yè)務(wù)流程，如保險信息咨詢、保險計劃書設(shè)計、投保、保險信息查詢等全過程實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化。2.內(nèi)部文檔、數(shù)據(jù)處理電子化與互聯(lián)網(wǎng)化，使文件制作、發(fā)送、傳閱、存儲和查詢速度加快，效率提高。

第7篇：保險公司的增值服務(wù)范文

(一)保險資產(chǎn)委托管理模式中的投資委托機制

投資委托機制，又稱第三方資產(chǎn)管理，是指保險公司自己不進行投資和資產(chǎn)管理，而是將全部或部分保險資金委托給專業(yè)的投資管理機構(gòu)進行投資運作，保險公司按照一定標(biāo)準(zhǔn)向受托機構(gòu)支付管理費用。投資委托可分為兩種方式，一種是保險公司設(shè)立或控股保險資產(chǎn)管理公司，將資金委托其運作；另一種是保險公司通過市場化方式選擇與自己無任何股權(quán)關(guān)系的投資管理機構(gòu)進行投資運作。從國際經(jīng)驗看，規(guī)模較大的壽險公司或保險集團一般采用第一種方式，再保險公司、產(chǎn)險公司和小型壽險公司一般采取第二種方式。

(二)保險資產(chǎn)委托管理模式中的資金托管機制

資金托管機制，又稱獨立第三方托管，是指保險公司將保險資金的保管、清算等職責(zé)委托給托管銀行，建立獨立于保險公司、保險資產(chǎn)管理公司及有關(guān)專業(yè)投資管理機構(gòu)，保護投保人和被保險人利益的機制。保險資金托管分為全過程托管和全金額托管。全過程托管是從保費收取開始，按照不同保險產(chǎn)品，分別開設(shè)賬戶、快速上劃資金，歸集到總公司托管賬戶，做到統(tǒng)一資金調(diào)度、統(tǒng)一資產(chǎn)配置、統(tǒng)一投資運作、統(tǒng)一收益分配的過程。全金額托管是將保險公司總部統(tǒng)一歸集的資金，包括已委托和尚未委托投資的全部資產(chǎn)，實施第三方獨立托管。保險資產(chǎn)委托管理模式下的資金托管是指保險公司將以投資為目的的保險資金的保管、清算等職責(zé)委托給銀行等金融機構(gòu)，由其實施獨立第三方托管的機制。保險資產(chǎn)委托管理中的業(yè)務(wù)關(guān)系模式見圖1。

二、保險資產(chǎn)委托管理模式中的三方法律關(guān)系

保險資產(chǎn)委托管理模式下的當(dāng)事人主要包括委托人、管理人、托管人三方。各方當(dāng)事人應(yīng)按照科學(xué)、高效、規(guī)范的原則和標(biāo)準(zhǔn)，建立良好的保險資金治理結(jié)構(gòu)，以書面協(xié)議方式明確各方當(dāng)事人的法律關(guān)系。

(一)委托人職責(zé)定位

1.搭建委托管理框架。委托人作為保險資金的最終所有者，享有委托資產(chǎn)的投資收益，并承擔(dān)委托資.產(chǎn)的投資損失，因而在委托管理框架中居于核心地位。委托人的首要職責(zé)是按市場化原則自主選擇管理人和托管人，簽署受托協(xié)議和托管協(xié)議，建立相互制衡的規(guī)范的資產(chǎn)管理框架，協(xié)調(diào)三方關(guān)系，確保保險資金的安全完整，并實現(xiàn)保險資金的保值增值。

2.戰(zhàn)略資產(chǎn)配置。所謂戰(zhàn)略資產(chǎn)配置是指委托人在分析自身負(fù)債特性和資產(chǎn)收益要求的基礎(chǔ)上，根據(jù)對資本市場的分析判斷，合理匹配資產(chǎn)和負(fù)債，科學(xué)確定一級資產(chǎn)配置種類和投資比例限制，并制定投資策略的過程。委托人一般按年度進行戰(zhàn)略資產(chǎn)配置，并將主要數(shù)量限制和目標(biāo)要求通過投資指引的形式在年初下發(fā)給投資管理人并要求其遵照執(zhí)行。投資指引體現(xiàn)了委托人對保險資產(chǎn)管理的目標(biāo)要求，是投資管理人進行投資運作的主要依據(jù)。

3.投資監(jiān)督。在委托管理模式下，委托人不直接進行投資操作，但必須承擔(dān)管理人投資操作帶來的收益和損失，因此，委托人必須對管理人的投資操作進行監(jiān)控，主要體現(xiàn)在：(1)監(jiān)督管理人操作中各投資品種及比例是否符合相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和投資指引要求。(2)監(jiān)督管理人資產(chǎn)戰(zhàn)術(shù)配置和投資策略是否符合宏觀經(jīng)濟和資本市場的大致變化趨勢。(3)監(jiān)督管理人的投資決策及操作流程設(shè)置是否存在明顯漏洞。(4)管理人是否建立了科學(xué)的風(fēng)險管理機制，管控措施是否得到有效執(zhí)行。

4.績效評估。在委托管理模式下，保險資產(chǎn)的運作成效在一定程度上有賴于委托人對管理人的投資績效進行科學(xué)評價。目前，基金業(yè)已建立起一套行之有效的評估體系，這對保險資產(chǎn)管理提供了有益借鑒。但保險資產(chǎn)管理績效評估有其特殊性，即不僅要體現(xiàn)安全性、收益性等一般投資特性，還要滿足保險產(chǎn)品開發(fā)和保險經(jīng)營的特殊要求。如保險資產(chǎn)管理要注重資產(chǎn)負(fù)債合理匹配，以滿足保險經(jīng)營正常賠付的資金需求。此外，保險資產(chǎn)管理的績效評估應(yīng)體現(xiàn)委托人的投資理念，并應(yīng)有利于激勵管理人取得持續(xù)、穩(wěn)定的投資收益。

(二)管理人職責(zé)

1.投資操作和組合管理。管理人作為受托方享有保險資產(chǎn)投資管理權(quán)，但這種權(quán)利是一種有限權(quán)利，主要體現(xiàn)為：管理人應(yīng)當(dāng)以實現(xiàn)委托人的投資目的為宗旨，為委托人的利益對委托資產(chǎn)進行管理和處分，不得超越委托人授權(quán)處分受托財產(chǎn)，不得利用受托保險資金謀取不當(dāng)利益。管理人的投資管理權(quán)主要體現(xiàn)在：(1)進行組合管理。根據(jù)不同資金來源、不同投資品種對保險資金進行分帳管理。(2)開展投資研究。建立規(guī)范的研究體系，通過科學(xué)的研究方法，對經(jīng)濟金融形勢、資本市場走勢和各投資品種進行研究。(3)進行投資決策。根據(jù)相應(yīng)的研究結(jié)論，確定具體的投資操作策略。(4)實施投資操作。交易人員根據(jù)交易指令，通過交易系統(tǒng)實施投資操作。

2.風(fēng)險控制。在金融投資日趨國際化、金融產(chǎn)品日趨復(fù)雜化的背景下，風(fēng)險控制是管理人的必要職責(zé)，也是委托人選擇管理人的重要參考依據(jù)。管理人的風(fēng)險控制職責(zé)主要體現(xiàn)在：(1)樹立科學(xué)的風(fēng)險控制理念。即通過全員參與、全程管理、多重手段、持續(xù)控制的運行模式，對涉及投資運用的各個業(yè)務(wù)領(lǐng)域和環(huán)節(jié)進行全方位的風(fēng)險控制。(2)建立完善的風(fēng)險控制制度規(guī)范和流程。即在投資決策和投資操作的各個層面和各個環(huán)節(jié)嵌入相應(yīng)的風(fēng)險控制流程，通過標(biāo)準(zhǔn)化的措施在業(yè)務(wù)一線實現(xiàn)對風(fēng)險的控制。(3)搭建健全的風(fēng)險控制組織架構(gòu)，包括決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)和監(jiān)督系統(tǒng)。(4)引入先進的風(fēng)險控制技術(shù)手段。即引入或開發(fā)綜合風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，通過科學(xué)手段進行風(fēng)險點識別和風(fēng)險度評估，實現(xiàn)對投資風(fēng)險的事前評估預(yù)測、事中實時控制和事后及時分析。

3.信息披露職責(zé)和保密義務(wù)。(1)管理人應(yīng)建立規(guī)范的業(yè)務(wù)報告制度，確定報告的頻率和形式，確保委托人及時獲得投資策略、交易操作等相關(guān)信息資料。(2)管理人應(yīng)根據(jù)有關(guān)協(xié)議規(guī)定向托管人提供財務(wù)報表等信息資料。(3)管理人應(yīng)確保提供信息資料的準(zhǔn)確和完整。(4)管理人應(yīng)對受托保險資金投資情況依法保密，未經(jīng)委托人同意，不得擅自向第三方泄露。

(三)托管人職責(zé)

根據(jù)其他行業(yè)和國際經(jīng)驗以及托管協(xié)議有關(guān)規(guī)定，托管人職責(zé)可分為基本職責(zé)和增值服務(wù)兩類。

1.基本職責(zé)。托管人的基本職責(zé)是指根據(jù)托管協(xié)議規(guī)定，托管人必須提供的基本服務(wù)內(nèi)容。一般來說，托管人的基本職責(zé)包括：(1)資產(chǎn)保管。即安全保管委托人托管的資金、證券及保險資金運用形成的其他資產(chǎn)。(2)帳戶開立和管理。即托管人應(yīng)根據(jù)委托人的委托開立專用存款帳戶和證券帳戶。(3)資金清算交割。即根據(jù)管理人的投資指令，托管人應(yīng)及時辦理托管股票資產(chǎn)、債券資產(chǎn)及其它資產(chǎn)的清算交割。(4)投資監(jiān)督。即監(jiān)督管理人的投資行為是否符合投資指引和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)及時向委托人和監(jiān)管機構(gòu)報告。(5)信息披露。托管人應(yīng)及時向委托人和中國保監(jiān)會提交保險資金托管報告，托管人對保險資金托管情況依法保密，未經(jīng)委托人同意，不得擅自向第三方泄露。

2.增值服務(wù)。托管人的增值服務(wù)是指根據(jù)托管協(xié)議規(guī)定，托管人需額外收費方可提供的托管服務(wù)內(nèi)容。常見的托管增值服務(wù)有：(1)資產(chǎn)估值。為保險公司托管的股票資產(chǎn)、債券資產(chǎn)及其他資產(chǎn)進行估值。(2)績效評估。即協(xié)助委托人科學(xué)評價管理人投資績效。(3)風(fēng)險評估與管理。(4)技術(shù)支持。(5)其他增值服務(wù)。

三、保險資產(chǎn)委托管理模式的制度優(yōu)勢

(一)科學(xué)的資金治理結(jié)構(gòu)

1.分工明確。委托管理模式下，由于涉及多方當(dāng)事人，如何合理界定各方當(dāng)事人的法律關(guān)系和職責(zé)定位，成為這種模式有效運行的關(guān)鍵和核心。借鑒國外同業(yè)先進經(jīng)驗，經(jīng)過一段時間磨合和摸索，我國保險業(yè)已逐步形成了以委托人為核心，委托人、管理人和托管人各司其職的三方法律關(guān)系定位，即委托入主要負(fù)責(zé)資產(chǎn)戰(zhàn)略配置、投資監(jiān)控和績效評估；管理人主要負(fù)責(zé)具體的資產(chǎn)戰(zhàn)術(shù)配置、投資策略制定、投資操作、風(fēng)險管理；托管人則負(fù)責(zé)資金保管、清算以及部分投資監(jiān)督職能。

2.相互制衡。委托管理模式下各方當(dāng)事人各有分工，相互制衡，沒有一方能夠?qū)崿F(xiàn)對保險資產(chǎn)的任意處置，在制度設(shè)計上確保了保險資金的安全運行。主要體現(xiàn)在：(1)委托人和管理人間的相互制衡。如管理人的投資操作必須遵循委托人的投資指引；委托人可隨時對管理人的業(yè)務(wù)操作流程等進行現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查，提出整改意見并要求管理人定期整改等。(2)委托人和托管人之間的相互制衡。如托管人有權(quán)檢查委托人所提供財產(chǎn)及相關(guān)憑證的合法性，而委托人則有權(quán)對托管人的資產(chǎn)保管情況、資金交割清算系統(tǒng)的安全情況進行檢查。(3)管理人和托管人間的相互制衡。如托管人有權(quán)根據(jù)托管協(xié)議和其它相關(guān)規(guī)定審核管理人交易指令的合規(guī)性，發(fā)現(xiàn)異常情況應(yīng)及時向委托人報告。但對于管理人的合規(guī)交易操作，托管人必須及時履行清算職責(zé)并進行相關(guān)會計處理。

(二)專業(yè)化的投資運作機制

將保險資產(chǎn)委托給專業(yè)投資管理機構(gòu)運作，實現(xiàn)了保險資產(chǎn)的專業(yè)化運作，有利于保險資產(chǎn)的保值增值。其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在：

1.有利于降低保險公司的資產(chǎn)管理成本支出，使其專注于保險業(yè)務(wù)。保險公司組建自己的資產(chǎn)管理部門需要投入高額的人力資本和信息技術(shù)成本，其投資經(jīng)驗的成熟也需經(jīng)過一段較長周期。而保險公司采取委托管理模式，只需支付少量的管理費和托管費，保險公司內(nèi)部的資產(chǎn)管理部門主要從事資產(chǎn)戰(zhàn)略配置、投資監(jiān)督和績效評估，從而大大減少了各項成本支出，使保險公司能夠集中精力開拓保險業(yè)務(wù)。

2.有利于充分利用投資管理機構(gòu)的專業(yè)知識和成熟經(jīng)驗，改善投資收益水平。(1)保險公司可通過市場化選擇機制，遴選信譽優(yōu)良、業(yè)績卓著、與自身投資理念相契合的投資管理機構(gòu)作為投資管理人。(2)保險公司可將性質(zhì)、來源不同的資金委托給具有相對比較優(yōu)勢的不同投資管理機構(gòu)實施管理運作，充分攫取資產(chǎn)管理市場的細(xì)分收益。(3)保險公司可充分利用資產(chǎn)管理市場的競爭機制，淘汰業(yè)績不佳的投資管理機構(gòu)。

(三)可控的風(fēng)險制度安排

保險資金運用的安全與否不僅事關(guān)保險企業(yè)的經(jīng)營成敗，更關(guān)系到廣大被保險人利益，甚至在一定程度上關(guān)系到經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定。保險資產(chǎn)委托管理模式在機制設(shè)計上充分體現(xiàn)了風(fēng)險可控優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在：

1.風(fēng)險分散和隔離機制。在保險公司自營模式下，投資的研究、決策、操作、資金清算等一系列流程皆由保險公司負(fù)責(zé)，風(fēng)險高度集中，而委托管理模式則在制度安排上設(shè)計了有效的風(fēng)險分散和隔離機制。(1)投資流程分散。委托人負(fù)責(zé)資產(chǎn)戰(zhàn)略配置，投資管理人則根據(jù)具體的投資策略實施資產(chǎn)戰(zhàn)術(shù)配置，從而實現(xiàn)了投資流程的分散化。(2)資金有效隔離。引入獨立第三方托管后，管理人僅負(fù)責(zé)投資決策和下達交易指令，資金交割清算職責(zé)則由托管人承擔(dān)，從而實現(xiàn)了信息流和資金流的分離。

2.三重監(jiān)控機制。委托管理模式中的各方當(dāng)事人在不同層面發(fā)揮風(fēng)險管控功能。(1)委托人的投資管控。委托人制定資產(chǎn)戰(zhàn)略配置方案，在宏觀配置層面掌控風(fēng)險，同時對管理人的具體投資操作實施嚴(yán)密監(jiān)控。(2)管理人的風(fēng)險管理。管理人作為專業(yè)的投資管理機構(gòu)，實施風(fēng)險控制是其必要職責(zé)。(3)托管人的投資監(jiān)督。托管人作為獨立第三方，需要根據(jù)管理人的交易指令實施資金清算。在此環(huán)節(jié)，托管人可發(fā)揮投資監(jiān)督功能，監(jiān)督管理人的投資操作是否符合委托人要求和監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定，一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)及時向委托人及監(jiān)管機構(gòu)報告。

四、保險資產(chǎn)委托管理模式的制度成本

(一)成本

保險資產(chǎn)委托管理模式中的成本是指為確保管理人按照委托人利益和意圖進行投資操作，防止管理人轉(zhuǎn)移利潤、惡意虧損等道德危險以及由于決策失誤、操作失誤等行為造成損失，委托人所支付的相關(guān)費用和監(jiān)督成本主要包括：

1.管理費用。委托人將保險資金委托給管理人，利用其專業(yè)投資技能獲取投資收益，必須向管理人支付一定的管理費用，這是委托模式中基于關(guān)系而產(chǎn)生的必要支出。

2.監(jiān)督成本。為使管理人根據(jù)委托人利益和職業(yè)操守進行勤勉操作，委托人必須采取各種措施監(jiān)督管理人的投資行為，從而需要付出成本和代價。委托人的監(jiān)督成本主要有如下幾項：(1)托管機制的引入和托管費用支出。托管人提供的服務(wù)需要收取一定費用，即托管費用。(2)委托相關(guān)資產(chǎn)管理部門的人力成本。保險公司雖然不直接投資，但仍必須配備一定數(shù)量專業(yè)人員承擔(dān)相關(guān)職責(zé)。(3)信息技術(shù)投入。委托人要實現(xiàn)對委托資產(chǎn)的嚴(yán)密監(jiān)控，需要與管理人和托管人之間建立信息技術(shù)平臺，及時獲取委托資產(chǎn)的交易信息和會計信息。

(二)道德風(fēng)險

委托人和管理人之間關(guān)系的產(chǎn)生，使得委托人不直接進行投資操作，管理人成為委托資產(chǎn)的實際控制人，這就為管理人道德危險行為的產(chǎn)生提供了制度空間。根據(jù)委托理論，投資管理人作為經(jīng)濟人，會將自身利益最大化原則作為自己的行為準(zhǔn)則，這就可能使得投資管理人行為不符合委托人利益而導(dǎo)致道德危險。盡管委托人會采取各種方式對管理人的投資行為進行監(jiān)督，但并不能完全杜絕道德危險的產(chǎn)生。管理人的道德危險主要體現(xiàn)在：

1.內(nèi)部人控制。內(nèi)部人控制是指在保險資產(chǎn)的所有權(quán)和投資管理權(quán)相分離情況下，作為管理人為追求自身利益最大化而損害作為保險資產(chǎn)所有者的委托人利益的現(xiàn)象。如投資管理人可能會盡量降低向委托人報告投資信息的頻率和詳細(xì)程度，采取各種方式降低委托人的干預(yù)程度和監(jiān)督力度，從而增大自身的投資自由度。在極端的情況下，投資管理人甚至有可能違反職業(yè)操守和投資指引規(guī)定，進行各種黑箱操作，利用委托資產(chǎn)為自身謀取不當(dāng)利益。

2.多委托關(guān)系下的“揩油選擇”問題?！翱瓦x擇”是指在同一投資管理人同時受托管理多家保險公司投資資產(chǎn)的情況下，有可能出現(xiàn)的利潤轉(zhuǎn)移現(xiàn)象。如管理人受托管理的不同保險公司的委托資產(chǎn)投資收益大相徑庭，管理人就有動力在不同保險公司的委托資產(chǎn)之間進行利潤轉(zhuǎn)移，使得所有委托資產(chǎn)的投資收益情況平均化。再如投資管理人為委托人的控股子公司，受母公司向心利益的影響，管理人有可能將其他委托人的投資收益向母公司轉(zhuǎn)移。

(三)信息不對稱

從信息經(jīng)濟學(xué)的角度看，委托關(guān)系的產(chǎn)生會導(dǎo)致信息不完全和信息不對稱，從而降低保險資產(chǎn)管理的運作效率，主要表現(xiàn)為：

1.委托人無法準(zhǔn)確獲知管理人的專業(yè)知識和資質(zhì)水平，從而導(dǎo)致逆向選擇。投資管理人相較委托人擁有更多的信息優(yōu)勢，最清楚自己的素質(zhì)和經(jīng)營能力，為了獲取資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，管理人有可能會采取各種方式隱蔽不利信息，粉飾投資業(yè)績，從而可能導(dǎo)致保險公司選擇那些專業(yè)能力不強的投資管理機構(gòu)。而當(dāng)委托人發(fā)現(xiàn)管理人投資技能無法達到預(yù)期水準(zhǔn)時往往悔之晚矣，因為委托人變更管理人的成本相當(dāng)高。

2.委托人無法及時、準(zhǔn)確獲知保險資產(chǎn)具體交易信息，從而無法進行有效監(jiān)督。投資管理人在投資技術(shù)和具體投資交易方面具有絕對信息優(yōu)勢，而委托人則可能由于信息技術(shù)、投資人員專業(yè)水平等方面的劣勢而無法對投資交易進行實時監(jiān)控。同時管理人為追求自身利益，會產(chǎn)生故意隱瞞投資信息的動力。投資信息傳遞方面的效率損失，會降低委托人投資監(jiān)督的有效性。

[參考文獻]

[1]瑞士再保險公司.保險公司的第三方資產(chǎn)管理[J].sigma，2002，(5).

[2]張洪濤，王國良.保險資金管理[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2005.

[3]王文欽.公司治理結(jié)構(gòu)之研究[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2005。

第8篇：保險公司的增值服務(wù)范文

除了在保險公司購買保險產(chǎn)品，一張小小的信用卡也可以幫你實現(xiàn)愿望。

作為信用卡增值服務(wù)的一項，附贈保險已經(jīng)不再是白金卡持卡人的專項禮遇，金卡、普卡持卡人同樣可以擁有一定額度的保險保障，而且保險品種已經(jīng)從最普遍的航空意外險發(fā)展到全面的公共交通意外險、旅行保險、重大疾病保險、家庭財產(chǎn)保險等等，相信這樣的“附贈品”對持卡人來說還是具有一定吸引力的。

意外險仍是主要贈品

在各家信用卡所附贈的保險產(chǎn)品中，意外險仍然占有最高比例，只不過形式上有了更多花樣。

比如招商銀行Car Card汽車卡所贈送的一年期自駕意外傷害保險就頗具新意，持卡人在自駕出行過程中，如果發(fā)生人身意外傷害事故，就可以得到最高10萬元的保險理賠。根據(jù)保險公司網(wǎng)上報價，類似的10萬元保額一年期自駕保險保費一般在100元左右，換言之，持卡人也就享受到了100元的實惠。

以組合形式出現(xiàn)的旅行意外險除包含較高額度的航空意外險外，還搭配了航班延誤、行李延誤或丟失，以及商品運輸保險，顯得更加人性化。比如中國銀行長城中銀聯(lián)名卡為持卡人提供80萬元的航空意外險、500元行李丟失保險，以及1萬元的大件商品運輸保險。不過想要獲得這些保障，持卡人還必須額外滿足一定條件，航空意外險以及行李丟失保險必須是持卡人本人刷卡支付自己全額的機票費用，而大件行李運輸保險的承保范圍僅限上海市范圍內(nèi)，且大件商品必須是在從商場運往信用卡資料登記的家庭住址途中發(fā)生損失。

從2009年4月15日起，新申請廣發(fā)車主卡主卡的客戶，自發(fā)卡日期其首三個月內(nèi)計積分刷卡消費一次，即可于首次消費次日起獲贈一年期旅行意外險或駕駛員意外險中的一項，卡主可自行選擇。其中駕駛員意外險包括了身故及殘疾保障，金卡最高額度15萬元、普卡最高額度10萬元；旅行意外險分為五個方面，包括航空意外險、火車及輪船意外險、汽車保險、航班延誤保險以及行李延誤丟失保險，不僅持卡人本人能夠獲得保障，就連同行的配偶和子女也有對應(yīng)的保險金額?？紤]到《保險法》對未成年子女的身故賠償有限額，因此北京、上海、廣州、深圳的持卡人子女身故最高保額為10萬元，其余地區(qū)為5萬元，而航班延誤及行李延誤丟失保險則不受影響。

居家保險很實用

如果說旅行意外險有其保障的時效性、局限性，那么居家保險就顯得更加日?；?、實用化了。長城中銀聯(lián)名卡和平安信用卡都借助保險公司后盾，為持卡人提供一定的居家保障。

長城中銀聯(lián)名卡的保障分為家庭財產(chǎn)保險和保姆意外險。家財險包括20萬元保額的建筑物及附屬設(shè)備保險(不合裝修)、5000元室內(nèi)財產(chǎn)盜搶保險和1萬元第三者責(zé)任險，保障住處為聯(lián)名卡持卡人登記資料中所填寫的家庭住址。比較人性化的是，在春節(jié)及“五一”節(jié)假日期間，室內(nèi)盜搶險的保障額度會自動增加50％，讓假日出行的人們更加安心。保姆意外險是指在持卡人登記的家庭住處，保姆工作時發(fā)生意外可以得到最高3萬元的賠償，可以作為保姆責(zé)任險的有力補充。

平安信用卡提供的居家安全保障包括家庭財產(chǎn)盜搶險、現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶險，以及門窗惡意損壞損失險。金卡、普卡持卡人的理賠標(biāo)準(zhǔn)有所不同，其中普卡持卡人無法獲得現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶險，但在門窗惡意損壞損失險上與金卡享有同等額度。需要注意到是，并非申請卡片、拿到卡片就能獲得保障，持卡人必須在激活卡片后成功刷卡一次(不限金額)，才能從消費第二天起獲得保障，直至卡片失效。每次保險事故的絕對免賠額為300元，這也是持卡人自己所必須承擔(dān)的損失部分。

健康保險分擔(dān)疾病花費

由于健康險費率較高，贈送健康保險或許是最具吸引力的增值服務(wù)。中信銀行魔力系列卡是專為女性持卡人打造的信用卡，不同等級的持卡人可以獲得相應(yīng)保額的女性重疾險保障，范圍包含女性發(fā)病率最高的幾類疾?。喝橄侔?、卵巢癌、宮體癌及宮頸癌，保險金額從最高的白金尊貴卡10萬元至普卡1萬元不等，白金尊貴卡持卡人還將額外獲得2萬元保額的紅斑狼瘡疾病保險。與一般健康險相同，持卡人同樣需要經(jīng)歷一段觀察期，若其后經(jīng)縣級以上公立醫(yī)院或保險公司認(rèn)可的醫(yī)療機構(gòu)診斷出此罹患原發(fā)性上述疾病中的一種或多種，可以得到保險公司的賠付。

廣發(fā)標(biāo)準(zhǔn)卡客戶及女子真情卡客戶都有重疾險可供選擇。標(biāo)準(zhǔn)卡重大疾病保險為不同生效日的卡片卡主提供不同的保險保障，在2007年5月1日至2008年9月30日之間開卡的持卡人，可以獲得中國人壽提供的10種重大疾病保障；2008年10月1日至2009年9月30日開卡的持卡人，可以獲得中國人壽提供的20種重大疾病保障，金卡保額3萬元、普卡1萬元。

第9篇：保險公司的增值服務(wù)范文

關(guān)鍵詞:數(shù)據(jù)挖掘;關(guān)聯(lián)規(guī)則

中圖分類號:TP274文獻標(biāo)識碼:A文章編號:1009-3044(2010)08-1947-02

Association Rule Mining Technology in the Life Insurance Industry in the Application

HAO Xiao-hong

(Shanxi Vocational and Technical College of Water Conservancy, Taiyuan 030027, China)

Abstract: The association analysis using data mining theory, a certain life insurance policies the company's history database of the excavation, has been reasonable, reliable association rules. Value-added services in order for the insurance company has an important guiding significance.

Key words: data mining; association rules

人壽保險行業(yè)在日常的經(jīng)營過程中,經(jīng)常會遇到這樣的一些問題:如何能更好的理解客戶,挽留有價值的投保人,對不同年齡段的人、不同行業(yè)的人、處于不同社會階層的人的保險金額度該如何確定。這些問題都是影響公司運營的重要因素。為了更好的掌握投保人的特點及合理的制定保險金額度,可以利用關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘來發(fā)現(xiàn)投保人與索賠的關(guān)系,分析具有什么特征的投保人曾經(jīng)向保險公司索賠過。對客戶群體從不同的角度進行分類歸納,就可以形成各種客戶的分布統(tǒng)計,這些分布統(tǒng)計信息就可以作為管理人員決策的依據(jù)。

數(shù)據(jù)挖掘是數(shù)據(jù)庫技術(shù)、人工智能、機器學(xué)習(xí)和統(tǒng)計學(xué)等學(xué)科相結(jié)合的產(chǎn)物。從技術(shù)角度看,數(shù)據(jù)挖掘(DM,Data Mining)就是從大量的、不完全的、有噪聲的、模糊的、隨機的實際應(yīng)用數(shù)據(jù)中,提取隱含在其中的、人們事先不知道的、但又潛在的有用信息和知識的過程。從商業(yè)角度看,數(shù)據(jù)挖掘是一種新的商業(yè)信息處理技術(shù),其主要特點是對商業(yè)數(shù)據(jù)庫中的大量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行抽取、轉(zhuǎn)換、分析和其他模型化處理,從中提取輔助商業(yè)決策的關(guān)鍵性數(shù)據(jù)。因此,數(shù)據(jù)挖掘可以描述為:按照企業(yè)既定業(yè)務(wù)目標(biāo),對大量的企業(yè)數(shù)據(jù)進行分析和探索,揭示隱藏的、未知的或驗證已知的規(guī)律性,并進一步將其模型化的先進有效的方法。關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘是數(shù)據(jù)挖掘中最活躍的研究方法之一。最早是由Agrawal等人提出的,關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘可以發(fā)現(xiàn)存在于數(shù)據(jù)庫中的項目或?qū)傩蚤g有趣的關(guān)系,關(guān)聯(lián)規(guī)則可以輔助人們進行市場運作、決策支持、商業(yè)管理等。

1 關(guān)聯(lián)規(guī)則的的定義

設(shè)I={i1,i2,…,im}是所有項的集合。設(shè)D是由若干事務(wù)記錄所構(gòu)成的事務(wù)數(shù)據(jù)庫,D中的每個事務(wù)T都是I的子集,即T?哿I。每個事務(wù)有一個標(biāo)識符,稱作TID。X是I中的子集,如果X?哿T,我們說T包含X。關(guān)聯(lián)規(guī)則是形如X=>Y的蘊涵式,其中X?奐I,Y?奐I,并且X∩Y=?I。X稱為規(guī)則前提,Y稱為規(guī)則結(jié)果。在事務(wù)集D上,如果包含X的事務(wù)有c%也包含Y,那么規(guī)則X=>Y的置信度為c%。如果D中有s%的事務(wù)包含X∪Y,那么規(guī)則X=>Y的支持度為s%。s,c可用如下公式表述:

s=sup(X=>Y)=P(X∪Y)

c=conf(X=>Y)=P(Y|X)=sup(X∪Y) / sup(X)

給定事務(wù)集D,挖掘關(guān)聯(lián)規(guī)則問題就是發(fā)現(xiàn)所有支持度(sup)和置信度(conf)分別滿足最小支持度閾值和最小置信度閾值的規(guī)則。

2 關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘過程

關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘問題主要包含以下兩個步驟:

步驟一:找出存在于數(shù)據(jù)集中的所有頻繁項集。根據(jù)定義這些項集的頻度至少應(yīng)等于預(yù)先設(shè)置的最小支持度。

步驟二:在頻繁項集中產(chǎn)生相應(yīng)的強關(guān)聯(lián)規(guī)則。即確定規(guī)則X=>Y是否有效,可以令:

r=sup(X∪Y)/sup(X),當(dāng)且僅當(dāng)r>min_conf時,規(guī)則有意義(其中min_conf為最小置信度)。

步驟一是關(guān)聯(lián)規(guī)則發(fā)現(xiàn)算法設(shè)計的核心問題,因為它的效率高低是算法的關(guān)鍵,這一部分也是最耗時的過程。步驟二中相應(yīng)的操作極為簡單,目前所謂的算法設(shè)計問題主要是圍繞如何生成頻繁項集進行的。本文采用當(dāng)前主流的頻繁閉項集算法CLOSET+。

3 應(yīng)用實例

為了研究投保人與索賠的關(guān)系,我們從某市一家人壽保險公司的歷史保單數(shù)據(jù)庫中提取出相關(guān)數(shù)據(jù),把其整合到關(guān)系表中進行關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘。下面的表3-1為整合之后的信息。為了更好的進行關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘,要對表3-1中的基本信息進行基于量化的數(shù)據(jù)預(yù)處理。結(jié)果表為3-2。具體的量化處理方法為:

1)符號A描述年齡,A1(

2)符號B描述性別,B1表示“女”B2表示“男”。

3)符號C描述工作單位,C1(事業(yè)單位及公務(wù)員),C2(國企),C3(股份制及外企),C4(私企)。

4)符號D描述收入狀況,D1(高),D2(較高),D3(中),D4(低)。

5)符號E描述險種,E1(醫(yī)療險),E2(養(yǎng)老險),E3(意外險),E4(教育險),E5(理財險)。

6)符號F表示投保人是否曾向保險公司索賠,F1表示“是”,F2表示“否”。

表1 基礎(chǔ)數(shù)據(jù) 表2 基礎(chǔ)數(shù)據(jù)量化結(jié)果

關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘過程:由關(guān)聯(lián)規(guī)則的概念和表3-2的量化結(jié)果,可得出項目集合為{A1,A2,A3,A4,B1,B2,C1,C2,C3,C4,D1,D2,D3,D4,E1,E2,E3,E4,F1,F2},假設(shè)關(guān)聯(lián)規(guī)則的支持度至少為30%,置信度至少為70%。進行關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘過程如下:

1)利用頻集挖掘算法找出頻繁項集。

2)找出支持度至少為30%而且置信度至少為70%的強關(guān)聯(lián)規(guī)則。

由以上兩步得出的和索賠情況有關(guān)而且實用的強關(guān)聯(lián)規(guī)則為(A4,B2,C4,E1)F1(支持度為30%,置信度為100%)此規(guī)則可解釋為投保單上年齡大于45歲,工作單位是私企的男性投保人,購買醫(yī)療險的幾乎都曾經(jīng)向保險公司索賠過。根據(jù)挖掘結(jié)果分析原因,我們發(fā)現(xiàn)對于工作在私企的男性投保人來說,由于工作壓力大,生活節(jié)奏快,同時45歲左右的中年男子正處于家庭負(fù)擔(dān)最嚴(yán)重時期,生活壓力也很大,這些因素導(dǎo)致這部分人群的健康狀況不好,因此公司索賠率也相對比較高,保險公司可以考慮相對提高這部分人群的保險金額。此結(jié)論對于保險公司的增值服務(wù)具有重要的指導(dǎo)意義。

4 結(jié)束語

我們用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來分析人壽保險行業(yè)中的海量歷史數(shù)據(jù),進而從中獲取有意義的信息,以達到提高效益的目的。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)是具有廣闊前景的數(shù)據(jù)處理與分析技術(shù),它將在有海量信息的行業(yè)中發(fā)揮不可估量的作用。

參考文獻:

[1] Mehmed Kantardzik. DATA MINING Concepts,Models,Methods,and Algorithms[M].北京:清華大學(xué)出版社,2003.